第一篇：0 信貸需求合理性分析

信 貸 需 求 合 理 性 分 析

對(duì)于自償性質(zhì)的流動(dòng)資金貸款，重點(diǎn)結(jié)合申請(qǐng)人的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、生產(chǎn)經(jīng)營各環(huán)節(jié)（如采購、生產(chǎn)、銷售等）中的流動(dòng)資金正常占用以及資金結(jié)算方式等情況，分析申請(qǐng)人資金需求額度是否合理。

對(duì)于中期流動(dòng)資金貸款和多次轉(zhuǎn)貸的貸款，應(yīng)著重分析申請(qǐng)人營運(yùn)資本是否充足、出現(xiàn)資金缺口的原因，我行流動(dòng)資金貸款的真實(shí)用途是否合規(guī)（用于項(xiàng)目建設(shè)），該筆貸款投入后是否超過申請(qǐng)人的合理支付能力、能否滿足申請(qǐng)人正常運(yùn)營的需求;

如為銀行承兌匯票：應(yīng)根據(jù)申請(qǐng)人的經(jīng)營規(guī)模與特點(diǎn)、業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃、流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)期，綜合考慮其現(xiàn)有匯票承兌余額、期限等因素，合理確定額度需求。

營運(yùn)資金缺口分析法

1、估算未來一年的銷售收入；

2、估算未來一年的流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)期

應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率＝銷售收入/平均應(yīng)收賬款余額

應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)期=360天/應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率

存貨周轉(zhuǎn)率=銷售收入/平均存貨余額

存貨周轉(zhuǎn)期=360天/存貨周轉(zhuǎn)率

流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)期=應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)期+存貨周轉(zhuǎn)期

流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)率=360天/流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)期

3、估算未來一年的營運(yùn)資金的需求量

營運(yùn)資金（需求量）=銷售收入/流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)率

4、分析營運(yùn)資金的來源

a.目前自有營運(yùn)資金（流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債的差額）b.當(dāng)年新增利潤 c.當(dāng)年新增資本

d.對(duì)下游客戶應(yīng)收賬款的減少和預(yù)收賬款的增加 e.對(duì)上游客戶應(yīng)付賬款的增加和預(yù)付賬款的減少

5、營運(yùn)資金缺口：需求與來源的軋差。同時(shí)根據(jù)其他銀行對(duì)客戶的授信情況，最終確定流貸額度。

范例一：

一、流動(dòng)資金需求的測(cè)算以及流動(dòng)資金貸款量的合理性分析：

(一)流動(dòng)資金需求測(cè)算 1.流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率

① 2006年該公司存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)為33.52天。② 2006年應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)為21.53天。

流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率＝360/（33.52+21.53）＝6.5次/年

2.預(yù)計(jì)2007年銷售收入

①2005年銷售收入增長率為29.52％。②2006年銷售收入增長率為36.79％。

③ 銷售收入平均增長率取值2005年與2006年平均值為33.16％。

預(yù)計(jì)2007年銷售收入＝2006年銷售收入×（1＋銷售收入平均增長率）＝419704萬元×（1+0.3316）＝558878萬元

3.預(yù)計(jì)2007年凈利潤

①2005年凈利潤增長率為22.89％。②2006年凈利潤增長率為52.79％。

③凈利潤平均增長率取值2005年與2006年平均值為37.84％。

預(yù)計(jì)2007年凈利潤＝2006年凈利潤×（1+凈利潤平均增長率）＝24941萬元×（1+0.3784）＝34379萬元。

4.2007年流動(dòng)資金需求＝558878萬元/6.5＝85981萬元。

5.自有營運(yùn)資金＝197307萬元-145365萬元＝51942萬元。

6.2007年新增流動(dòng)資金需求＝85981萬元-51942萬元＝34039萬元

7.預(yù)計(jì)其他項(xiàng)目導(dǎo)致流動(dòng)資金需求增減情況： ①經(jīng)營性應(yīng)收項(xiàng)目增加：484萬元 ②經(jīng)營性應(yīng)付項(xiàng)目減少：5003萬元

③其他金融機(jī)構(gòu)融資額減少：20000萬元（壓縮中小股份銀行的流貸）

④ 利潤增加扣減流動(dòng)資金需求：16378萬元，由于2007年新上1000萬套半鋼子午胎項(xiàng)目需自籌資金18000萬元，因此2007年預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤34379萬元中扣除該部分自籌資金，剩余的16378萬元用于補(bǔ)充流動(dòng)資金 ⑤ 折舊增加扣減流動(dòng)資金需求：11790萬元

⑥ 新投產(chǎn)100萬套全鋼子午胎項(xiàng)目需增加流動(dòng)資金需求：8000萬元

8.最終2007年新增流動(dòng)資金需求為：39358萬元

（二）流動(dòng)資金貸款量的合理性分析

經(jīng)測(cè)算，xxx公司2007年末流動(dòng)資金需求為39358萬元，該部分資金主要依靠銀行解決，我行落實(shí)情況如下：

1.建行給予該企業(yè)8400萬元流動(dòng)資金貸款新增，用于該企業(yè)新投產(chǎn)100萬套全鋼子午胎項(xiàng)目配套流動(dòng)資金。

2.荷蘭上海銀行給予該企業(yè)3000萬美元流動(dòng)資金貸款，用于企業(yè)正常營運(yùn)資金。

3.招遠(yuǎn)中行給予該企業(yè)5000萬元流動(dòng)資金貸款，用于企業(yè)正常營運(yùn)資金。

4.招遠(yuǎn)農(nóng)行給予該企業(yè)5000萬元流動(dòng)資金貸款，用于企業(yè)正常營運(yùn)資金。

我行本次給予該公司12000萬元流動(dòng)資金貸款額度及5000萬元銀行承兌匯票額度，扣除20％承兌匯票保證金及在我行存量流動(dòng)資金貸款7600萬元，實(shí)際新增流動(dòng)資金貸款8400萬元。

該公司在我行存量貸款屬于營運(yùn)資金需求，主要用于原材料

購置、儲(chǔ)備，以及其他正常的經(jīng)營周轉(zhuǎn)需求。

新增8400萬元主要用于該公司新投產(chǎn)100萬套全鋼子午胎項(xiàng)目配套流動(dòng)資金。

從該公司目前經(jīng)營現(xiàn)狀及現(xiàn)金流量看，該公司必須具有足夠的流動(dòng)資金，才能保證其生產(chǎn)的正常、有序進(jìn)行，業(yè)績才能有質(zhì)的飛躍，從目前情況看，我行給予該公司12000萬元流動(dòng)資金貸款額度及5000萬元銀行承兌匯票額度能滿足企業(yè)正常需求。

范例二：

一、額度合理性分析

本次我行擬給予**集團(tuán)有限公司10000萬元的流動(dòng)資金貸款額度及5000萬元50%保證金銀行承兌匯票額度，主要用于該公司日常業(yè)務(wù)中臨時(shí)性的資金需求。

★流動(dòng)資金需求測(cè)算 1.流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率

2007年該公司存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)為49.88天。2007年應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)為6.04天。

流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率＝360/（49.88+6.04）＝6.44次/年 2.預(yù)計(jì)2008年銷售收入約299556萬元 2006年銷售收入增長率為1.44%;2007年銷售收入增長率為10.26%;取前兩年增長率平均值5.85%,則預(yù)計(jì)2008年銷售收入為299556萬元。

3.預(yù)計(jì)2008年凈利潤為9000萬元

公司8月份報(bào)表顯示已實(shí)現(xiàn)凈利潤為6851萬元，故預(yù)計(jì)公司2008年全年利潤為6851/8*12=10276萬元，考慮到今年的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，預(yù)計(jì)2008年凈利潤為9000萬元；

4.2008年流動(dòng)資金需求＝299556萬元/6.44＝46515萬元。5.自有營運(yùn)資金＝89720萬元-80542萬元＝9178萬元。6.2008年新增流動(dòng)資金需求＝46515萬元-9178萬元＝37337萬元

7.預(yù)計(jì)其他項(xiàng)目導(dǎo)致流動(dòng)資金需求增減情況： ①經(jīng)營性應(yīng)收項(xiàng)目減少：7100萬元

②經(jīng)營性應(yīng)付項(xiàng)目增加：4000萬元 ③折舊：1310萬元 ④凈利潤：9000萬元

8.最終2008年新增流動(dòng)資金需求為：37337萬元-7100萬元-4000萬元-1310萬元-9000萬元=15927萬元

★流動(dòng)資金貸款量的合理性分析

經(jīng)測(cè)算，該公司2008年末流動(dòng)資金需求為15927萬元，該部分資金缺口主要依靠銀行信貸資金解決，我行落實(shí)情況如下：

公司將壓縮其在他行信貸規(guī)模至5000萬元左右，考慮到不可預(yù)料的及客戶擴(kuò)大規(guī)模的因素，我行特申請(qǐng)?jiān)诖嘶A(chǔ)上增加1500萬元資金支持，所以最終的信貸資金需求為15927萬元-5000萬元+1500萬元=12427萬元。

對(duì)此，我行擬作以下安排，給予**集團(tuán)有限公司10000萬元流動(dòng)資金貸款額度，剩余2500萬元額度用于50%保證金的銀行承兌匯票，此外，給繼續(xù)給予公司50萬元商務(wù)卡額度。

二、期限及用途分析

**集團(tuán)有限公司主營業(yè)務(wù)為房屋工程建筑，公司主要從事學(xué)校教學(xué)樓及宿舍、醫(yī)院大樓、公司廠房及辦公樓、政府工程及少部分房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目建設(shè)，按照公司與發(fā)包方簽訂的承包合同，一般發(fā)包方開工前預(yù)付的工程款并不能完全滿足工程進(jìn)行需要，所以產(chǎn)生的臨時(shí)的資金缺口需由信貸資金解決；考慮到公司未來的不確定性，建議將授信期限設(shè)定為一年，主要用于公司承攬的各項(xiàng)工程項(xiàng)目。

范例三：

本次給予該公司30000萬元貿(mào)易融資額度，主要用于該公司進(jìn)口鋁土礦石所需開立即期進(jìn)口信用證的需求。

該公司具備年產(chǎn)70萬噸氧化鋁粉的生產(chǎn)能力，加工1噸氧化鋁粉需耗用2.7噸鋁土礦石，因此該公司年需進(jìn)口189萬噸鋁土礦石，除正常生產(chǎn)加工所需的鋁土礦石外，該公司還需儲(chǔ)備半年左右用量的鋁土礦石100萬噸用于戰(zhàn)略儲(chǔ)備，因此該公司年共需進(jìn)口289萬噸鋁土礦石。按照目前到岸價(jià)600元人民幣/噸計(jì)算，全年進(jìn)口鋁土礦石結(jié)算量為17.34億元人民幣。根據(jù)該公司

與國外客戶簽訂的購銷合同，進(jìn)口鋁土礦石采用即期信用證的方式結(jié)算，這樣可以獲得較低的進(jìn)口價(jià)格。

我行從信用證結(jié)算方式來測(cè)算30000萬元貿(mào)易融資額度的合理性：

信用證各個(gè)環(huán)節(jié)所需時(shí)間：①客戶提出開證申請(qǐng)，我行經(jīng)審核后為其開立即期信用證；②國外出口商經(jīng)通知行通知收到信用證，根據(jù)雙方以往的操作，國外出口商需收到由中國一流商業(yè)銀行開立的信用證后才組織貨源并且辦理租船等必要的出口流程，此過程大約需30天；③裝船，此過程根據(jù)進(jìn)口數(shù)量以及貨船的大小，大致需要3-5天；④裝船完畢后，出口商制作相應(yīng)的信用證項(xiàng)下單據(jù)，根據(jù)以往該公司的業(yè)務(wù)流程來看，大約需10天；⑤出口商將單據(jù)交付給議付銀行，議付銀行進(jìn)行相應(yīng)的審核后寄出單據(jù)，此過程大約需2-3天；⑥單據(jù)經(jīng)快遞該公司傳遞到我行時(shí)間，大約需3-4天；⑦根據(jù)國際慣例，開證行須在收到單據(jù)的5個(gè)工作日內(nèi)付款，再加上2天的節(jié)假日，此過程最多為7天。由上述流程可以看出，該公司的進(jìn)口信用證從開立到最終付款大約需55-59天，也就是2個(gè)月左右的時(shí)間。

該公司全年所需的289萬噸鋁土礦石基本上是按月均衡進(jìn)口，每月進(jìn)口約24萬噸左右，2個(gè)月進(jìn)口約48萬噸左右，按照600元人民幣/噸計(jì)算，金額為28800萬元，也即該公司須在2個(gè)月為周期的結(jié)算過程中，最多需在我行開立金額為28800萬元的進(jìn)口信用證。我行本次為該公司申請(qǐng)的授信期限為2年，考慮到在2年的期限內(nèi)價(jià)格變動(dòng)的因素，我行本次為其申報(bào)30000萬元貿(mào)易融資額度。

第二篇：信貸需求情況材料

一、12月份，法人機(jī)構(gòu)面臨的實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求情況，并詳細(xì)分析信貸需求主要來自哪些領(lǐng)域；小微企業(yè)、涉農(nóng)等支持領(lǐng)域的信貸需求情況，是否做到應(yīng)貸盡貸。

目前我行面臨的實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求主要來源于批發(fā)零售、紡織、食品制造、機(jī)械制造、木制品等行業(yè)，基本都屬于中小微型企業(yè)。由于中小企業(yè)面臨抵押擔(dān)保難的問題，我行目前受技術(shù)及人員限制，也尚無較好的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，部分信貸需求無法滿足，但基本做到應(yīng)貸盡貸。

二、12月份，法人機(jī)構(gòu)計(jì)劃新增貸款情況，主要投向的領(lǐng)域有哪些？是否存在核定的合意貸款不能滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求的情況？如果存在，主要原因有哪些？

根據(jù)我行信貸需求情況，12月份我行計(jì)劃新增貸款0.5億元，主要仍為批發(fā)零售、紡織、食品制造、機(jī)械制造等行業(yè)客戶需求。雖然受自身資金實(shí)力的制約，信貸投放預(yù)計(jì)不會(huì)有大幅度增加，但隨著存款的變動(dòng)，目前我行核定的合意貸款相對(duì)于旺盛的信貸需求就稍顯不足。

第三篇：中國農(nóng)民信貸需求及滿足情況

關(guān)于瑞安市農(nóng)民貸款情況的調(diào)查報(bào)告

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，首先的是抓好生產(chǎn)發(fā)展。農(nóng)民要生產(chǎn)發(fā)展，資金是關(guān)鍵，由于農(nóng)民底子薄、條件差，缺乏自有資金，因此，貸款成為農(nóng)村融資的主渠道。圍繞解決農(nóng)民貸款難問題，從探索金融支農(nóng)的途徑、措施入手，先后走訪了瑞安農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村合作銀行湖嶺支行、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等有關(guān)單位及農(nóng)戶，就瑞安市農(nóng)民貸款情況進(jìn)行調(diào)查?，F(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、農(nóng)民貸款基本情況

到2002年止，瑞安市建設(shè)、工商、農(nóng)業(yè)等幾家國有商業(yè)銀行出于防范風(fēng)險(xiǎn)和提高經(jīng)營效益的考試，紛紛撤出了“不賺錢的農(nóng)村”。目前全市僅農(nóng)村合作銀行（前身是農(nóng)村信用聯(lián)社，2005年改制掛牌）還扎根于農(nóng)村，提供金融信貸服務(wù)。近年來，農(nóng)村合作銀行圍繞服務(wù)“三農(nóng)”的工作宗旨，在全市設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)78個(gè)，員工共700多人，堅(jiān)持小額、分散、本土化的貸款準(zhǔn)則，積極把貸款投向“三農(nóng)”。2005年共累放貸款79.58億元，吸收存款51.25億元，年末貸款余額38.23億元，帳面利潤9934萬元。其中全年累放農(nóng)業(yè)貸款76.88億元，農(nóng)貸余額33.95億元，占農(nóng)村合作銀行貸款總額88.1%，占瑞安金融農(nóng)貸總額的95%。

當(dāng)前，農(nóng)民貸款用途主要有兩種：一是消費(fèi)性貸款。主要是農(nóng)戶因?yàn)榻ǚ?、購房、婚嫁、子女教育而產(chǎn)生的借款需求。從農(nóng)村合作銀行貸款發(fā)放情況看：2005年末用于農(nóng)民消費(fèi)性貸款19592萬元，與上年同比減少2393萬元，2006年6月末余額17277萬元，同比減少4147萬元。從中反映出農(nóng)民消費(fèi)性貸款逐年減少。二是生產(chǎn)性借貸。主要包括農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入、農(nóng)民個(gè)體經(jīng)營發(fā)展、農(nóng)業(yè)企業(yè)與合作社的擴(kuò)大生產(chǎn)等產(chǎn)生的借貸需求（見表1），這類貸款需求正逐年增加，同時(shí)也反映農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的趨勢(shì)正逐步擴(kuò)大。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一的政策性銀行，目前僅負(fù)責(zé)糧、棉、油收購、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，其經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍狹窄，為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)作用不明顯。

目前，瑞安市郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，但其業(yè)務(wù)是只存不貸，抽走了農(nóng)村大量的資金。2005年郵政儲(chǔ)蓄余額達(dá)8.3億元，其中來自農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄為4.5億元，占郵政儲(chǔ)蓄總額54%，其儲(chǔ)蓄存款上存郵政總局，沒有反哺農(nóng)村。

農(nóng)信擔(dān)保公司在全市金融支農(nóng)工作中發(fā)揮出積極的作用，其主要職能是為農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社及農(nóng)戶提供擔(dān)保。農(nóng)信擔(dān)保公司是從2004年開始運(yùn)作的，瑞安市供銷總社同市財(cái)政分別投入255萬元和245萬元存入農(nóng)村合作銀行作為擔(dān)?；?，為貸款對(duì)象提供擔(dān)保和較低利率的優(yōu)惠；出現(xiàn)險(xiǎn)損時(shí)，擔(dān)保公司與合作銀行按8:2比例分擔(dān)代償責(zé)任。2005年，共對(duì)127戶農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶提供授信擔(dān)保貸款1743萬元。公司運(yùn)行兩年來，共累計(jì)擔(dān)保貸款2852萬元，一定程度地緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體融資難、擔(dān)保難的問題。

近年來，從中央到地方都高度重視金融支農(nóng)工作，采取了一系列政策措施，不斷改進(jìn)金融服務(wù)，農(nóng)業(yè)信貸投入呈逐年增加趨勢(shì)，農(nóng)民貸款難問題得到一定緩解。如按照國務(wù)院《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》文件精神，瑞安市農(nóng)村合作銀行從2003年開始可享受6年的企業(yè)所得稅返回50%的優(yōu)惠政策；人民銀行瑞安支行給予農(nóng)村合作銀行每年3000萬元的支農(nóng)借貸款，專項(xiàng)用于“三農(nóng)”貸款；市財(cái)政每年安排25萬元作為農(nóng)信擔(dān)保公司補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等。

二、關(guān)于農(nóng)民貸款的問題及成因分析

（一）農(nóng)民貸款難

1、貸款滿足率不高。農(nóng)村合作銀行于2004年調(diào)查統(tǒng)計(jì)：全市有貸款需求的農(nóng)民（指向合作銀行申請(qǐng)貸款的農(nóng)民）得到貸款滿足率為88%。這一數(shù)據(jù)初步表明，農(nóng)村合作銀行發(fā)放貸款基本能夠滿足瑞安市農(nóng)民的需求。但是從瑞安市對(duì)十個(gè)村一百戶農(nóng)戶問卷調(diào)查得出：瑞安市農(nóng)戶對(duì)投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的主要資金來源，有51%選擇自有資金，25%為民間借貸，24%為申請(qǐng)貸款。這說明還有49%的農(nóng)民希望通過借貸途徑獲得資金，而金融貸款僅能滿足不到其中一半的農(nóng)民需求，農(nóng)民貸款需求仍有較大空間。

2、貸款手續(xù)繁瑣。從“十村百戶”問卷調(diào)查中了解到，農(nóng)民對(duì)獲得農(nóng)業(yè)貸款是否方便的選擇上：18%為方便，55%為一般，27%為不方便。從申請(qǐng)小額貸款手續(xù)看，單填寫表格就達(dá)9類之多，期間還要經(jīng)過口頭申請(qǐng)、提供各類證明材料、調(diào)查、審批等環(huán)節(jié)，這些程序?qū)τ谔幵谄h(yuǎn)貧困山區(qū)、文化水平不高的農(nóng)民申請(qǐng)貸款更為困難；又如，農(nóng)業(yè)企業(yè)申請(qǐng)貸款，在提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保情況下申請(qǐng)無風(fēng)險(xiǎn)的貸款昌，仍然要通過非正規(guī)途徑取得信貸員的認(rèn)可。

3、貸款利率較高。目前農(nóng)村合作銀行發(fā)放專門用于種養(yǎng)業(yè)農(nóng)戶小額貸款（5萬元以下，無需提供擔(dān)保、抵押）優(yōu)惠利率為4.725厘/半年期，其他類貸款如農(nóng)村個(gè)體工商戶貸款等其利率達(dá)7.98厘/半年期和8.5厘/半年期以上（人民銀行確定基準(zhǔn)利率4.25厘，上下浮動(dòng)由各銀行自行確定），而農(nóng)戶小額信用貸款在農(nóng)村合作銀行貸款總額中占比非常低（見表2）。所以。大部分貸款農(nóng)民承受了高利率的支出，體現(xiàn)不出金融支農(nóng)的實(shí)質(zhì)意義。

4、貸款渠道不暢。從瑞安市農(nóng)村合作銀行貸款發(fā)放情況看（見表2），農(nóng)戶擔(dān)保貸款和房產(chǎn)抵押貸款正逐步減少，說明農(nóng)民的貸款渠道不暢。究其原因，一是聯(lián)保貸款難實(shí)施。聯(lián)保貸款一般十人一組，集體聯(lián)保時(shí)，如有一人不守信用，那么其他人都無法貸到款，因此，農(nóng)戶對(duì)聯(lián)保貸款都不積極。二是房產(chǎn)抵押貸款難操作。特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民面臨無物抵押的尷尬境地，主要的固定資產(chǎn)-——房屋無產(chǎn)權(quán)證且地處偏遠(yuǎn)，市場(chǎng)評(píng)估價(jià)極低，致使無法提供有效的抵押物。

（二）銀行難貸款

1、交易成本高。由于農(nóng)業(yè)信貸需求主體數(shù)量多，而貸款以小額貸款為主，造成銀行工作量大而利潤少，交易成本高的現(xiàn)象，使銀行對(duì)這類對(duì)象更加“惜貸”。

2、貸款風(fēng)險(xiǎn)高。一方面農(nóng)民收不足，戶均擁有財(cái)產(chǎn)和抵押品嚴(yán)重不足；另一方面農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長，受自然資源和自然災(zāi)害影響大，兩方面的因素決定了農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，導(dǎo)致銀行不得不提高貸款“門檻”。如：銀行出于自身考慮，制定了較為嚴(yán)格的信貸員責(zé)任規(guī)范，規(guī)定不良貸款連續(xù)3個(gè)月超過責(zé)任貸款的6%，即予以停貸，及按照萬分之十的賠償率向信貸員追償。這些規(guī)定制約了信貸員的工作積極性，使得信貸員更加的“嫌貧愛富”。

（三）金融支農(nóng)主體單一

目前，瑞安市農(nóng)村、農(nóng)民數(shù)量龐大，而且對(duì)金融需求量大面廣，但是，各商業(yè)銀行卻更多地以集中在市區(qū)和發(fā)達(dá)地區(qū)為主，僅農(nóng)村合作銀行面向“三農(nóng)”，造成了金融支農(nóng)主體的單一性。這種現(xiàn)象使農(nóng)村合作銀行在缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的條件下，更多地從自身利益出發(fā)，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保守貸款為原則，從湖嶺支行近年來無出現(xiàn)壞帳的情況可以看出，許多有貸款需求但無擔(dān)保、抵押或償還能力較弱的農(nóng)民被拒之門外。同時(shí)，從另一方面說，金融支農(nóng)機(jī)構(gòu)的單一性也決定了其投放農(nóng)村金融貸款的額度有限，不能完全滿足農(nóng)村融資需求。

三、對(duì)策建議

農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融具有交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，完全由市場(chǎng)配置資源難以完成，必須有 政府的支持、引導(dǎo)和推動(dòng)。因此，政府應(yīng)采取措施，著力推進(jìn)金融支農(nóng)工作。

（一）加強(qiáng)政策引導(dǎo)，發(fā)揮商業(yè)金融支農(nóng)作用。通過稅收、財(cái)政等政策，如繼續(xù)執(zhí)行企業(yè)所得稅50%返回的稅收優(yōu)惠和財(cái)政貼息等措施，鼓勵(lì)、引導(dǎo)各商業(yè)銀行廣泛開辟農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)，特別是要強(qiáng)化欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)功能，擴(kuò)大信貸投入，有效解決區(qū)域金融發(fā)展不平衡問題。同時(shí)，應(yīng)重新定位農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，使其從單純的糧食銀行轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的綜合型政策性銀行。另外，要建立郵政儲(chǔ)蓄資金回流機(jī)制，在國家郵政銀行即將成立的條件下，積極做好郵政儲(chǔ)蓄支持“三農(nóng)”的試點(diǎn)工作，爭(zhēng)取更多資金回流農(nóng)村，扶持農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展。

（二）建立完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，培育良好農(nóng)村信用環(huán)境。一是加快完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。二是建立政策性金融的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，市財(cái)政設(shè)立金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)商業(yè)銀行在金融支農(nóng)中出現(xiàn)的不良貸款及損失予以適應(yīng)的補(bǔ)償。

（三）完善農(nóng)村信貸政策，加大銀行貸款投入?？刹扇⑹胸?cái)政性存款定向儲(chǔ)存于金融支農(nóng)的銀行，一方面擴(kuò)大其貸款投放額度，另一方面鼓勵(lì)其采取低利率的農(nóng)業(yè)貸款，促進(jìn)農(nóng)民充分利用信貸發(fā)展生產(chǎn)。同時(shí)，應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)信擔(dān)保公司的融資擔(dān)保作用，切實(shí)解決農(nóng)民融資難、擔(dān)保難的問題，在措施上應(yīng)加大財(cái)政投入，增加擔(dān)?；窘痤~度，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，讓更大農(nóng)民在擔(dān)保公司的保駕護(hù)航下“借雞生蛋”、發(fā)展生產(chǎn)、增加收入。

（四）創(chuàng)新工作機(jī)制，使金融服務(wù)貼近“三農(nóng)”。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要擺正理念，端正認(rèn)識(shí)，在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，應(yīng)兼顧社會(huì)效益，即有義務(wù)為“三農(nóng)”的發(fā)展提供服務(wù)。一方面要結(jié)合“三農(nóng)”的特點(diǎn)，在加強(qiáng)信用建設(shè)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新工作方式，簡化信貸手續(xù)，方便農(nóng)民群眾辦理貸款手續(xù)。同時(shí)，要采取有效措施，激勵(lì)工作人員改進(jìn)工作作風(fēng)，真心服務(wù)農(nóng)民群眾。另一方面，要敢于分擔(dān)適當(dāng)?shù)馁J款風(fēng)險(xiǎn)，積極為貧困農(nóng)民等弱勢(shì)群體提供有力的支持，并在享受政府優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)上，降低貸款利率，減少農(nóng)民貸款費(fèi)用支出，切實(shí)體現(xiàn)政策扶農(nóng)、金融支農(nóng)的現(xiàn)實(shí)意義。金融

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新工作機(jī)制，采取有效措施，強(qiáng)化金融支農(nóng)工作，如鼓勵(lì)各商業(yè)銀行拓展對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)、對(duì)農(nóng)業(yè)貸款工作實(shí)行單獨(dú)考核等等。

（五）加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。瑞安市農(nóng)村合作銀行幾年來農(nóng)業(yè)貸款呆帳率很低的情況也說明了農(nóng)民的信用觀念較強(qiáng)，這為農(nóng)村信用體系建設(shè)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。下階段，瑞安市農(nóng)民協(xié)會(huì)信用部應(yīng)加大農(nóng)民信用評(píng)級(jí)工作力度，加快信用村、鎮(zhèn)和信用農(nóng)戶的評(píng)定工作進(jìn)度，盡快建立起農(nóng)村信用體系。對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)特別是貧困山區(qū)的信用貸款過程中，桂峰鄉(xiāng)黃嶺村的放貸模式值得借鑒：由于桂峰鄉(xiāng)地處偏遠(yuǎn)，在農(nóng)民申請(qǐng)貸款、農(nóng)村合作銀行放貸調(diào)查都不方便的情況下，湖嶺支行通過該村責(zé)任心強(qiáng)、信用好、在村民中有威信的村長，調(diào)查了解該村村民貸款需求，并集中授信委托于該村長，由其匯總呈交貸款農(nóng)戶名單與貸款額，辦理農(nóng)戶貸款手續(xù)后，實(shí)行一次性劃撥貸款，并由村長負(fù)責(zé)發(fā)放與催收。僅2005就一次性發(fā)貸26萬元，這種方式實(shí)施5年來無出現(xiàn)遲滯還貸現(xiàn)象。

（六）研究制訂金融支農(nóng)政策。財(cái)政支農(nóng)是輸血，金融支農(nóng)是造血，強(qiáng)化金融支農(nóng)功能，對(duì)于“三農(nóng)”發(fā)展重大意義。政府應(yīng)制訂出臺(tái)金融支農(nóng)政策，加大政策扶持力度，鼓勵(lì)、引導(dǎo)各商業(yè)銀行積極服務(wù)“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)政府扶農(nóng)、農(nóng)民增收、銀行贏利的“三方”共贏局面。

第四篇：農(nóng)村市場(chǎng)信貸需求

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行作為農(nóng)村市場(chǎng)新崛起的金融機(jī)構(gòu)，要想在機(jī)構(gòu)改制和上市的浪潮中發(fā)展、壯大自身，必須把握農(nóng)村市場(chǎng)的新需求，開發(fā)適銷對(duì)路的信貸產(chǎn)品，在其他金融機(jī)構(gòu)還未大批進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)時(shí)，真正占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)，這關(guān)系到郵儲(chǔ)銀行未來的發(fā)展方向、戰(zhàn)略選擇。

一、當(dāng)前農(nóng)村市場(chǎng)信貸需求新趨勢(shì)

據(jù)對(duì)肅寧縣轄內(nèi)客戶信貸需求情況調(diào)查顯示，皮毛買賣、養(yǎng)殖戶共45200戶，17400戶有貸款需求，目前支持1450戶，滿足率為3.2%；養(yǎng)殖大戶共3280戶，1780戶有貸款需求，支持280戶，滿足率為8.5%；經(jīng)營大戶共528戶，385戶有貸款需求，支持43戶，滿足率為11%；中小企業(yè)共455戶，220戶有貸款需求，目前支持13戶，滿足率為6%。這說明農(nóng)村市場(chǎng)有巨大的信貸需求，而農(nóng)村金融供給卻不足，嚴(yán)重制約了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高，除傳統(tǒng)的小額農(nóng)貸等需求外，出現(xiàn)了新的信貸需求。

（一）大額耐用消費(fèi)品需求增大。大額耐用消費(fèi)品主要是汽車、工程機(jī)械車、農(nóng)用機(jī)具、摩托車、三輪車、家用電器等單價(jià)在2000元以上，且正常使用壽命在2年以上，用于生產(chǎn)經(jīng)營和生活的耐用消費(fèi)品。目前，國家取消農(nóng)業(yè)稅費(fèi)，實(shí)施各種農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策，對(duì)農(nóng)村特困人員實(shí)行最低生活保障制度等惠農(nóng)措施，對(duì)農(nóng)民增收起到極大的推動(dòng)作用。外出務(wù)工人員增多更使得大量土地閑置，導(dǎo)致生產(chǎn)領(lǐng)域的資金需求下降，而消費(fèi)領(lǐng)域的需求逐步增大。農(nóng)村市場(chǎng)的信貸需求已從生產(chǎn)領(lǐng)域擴(kuò)大到消費(fèi)領(lǐng)域，從溫飽型需求轉(zhuǎn)向小康型需求。上述耐用消費(fèi)品對(duì)資金需求量較大，但是郵儲(chǔ)銀行受農(nóng)村抵質(zhì)押的缺失影響，卻沒有相應(yīng)的信貸產(chǎn)品支持，導(dǎo)致農(nóng)民只好通過非金融途徑進(jìn)行融資，郵儲(chǔ)銀行也喪失了這部分潛在客戶。

（二）農(nóng)村固定投資需求增大。由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村資金需求由季節(jié)性需求向常年性需求轉(zhuǎn)變。加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、大棚種植、農(nóng)村個(gè)體工商業(yè)等迅速發(fā)展，農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營已從“半年辛苦半年閑”轉(zhuǎn)為“常年經(jīng)營，周而復(fù)始”，資金需求額度也逐步增大。

（三）高科技信貸產(chǎn)品需求增大。目前郵儲(chǔ)銀行高科技信貸產(chǎn)品主要有：轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)、ATM機(jī)等，網(wǎng)上銀行大多沒有開通。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的普及，城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程加快，農(nóng)民對(duì)這些產(chǎn)品的需求逐步增大。高科技產(chǎn)品的拓展和普及不但極大地方便農(nóng)民，而且可以帶動(dòng)郵儲(chǔ)銀行中間業(yè)務(wù)收入的增長。尤其是網(wǎng)上銀行的研發(fā)運(yùn)行亟待拓展農(nóng)村市場(chǎng)，將會(huì)刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，活躍農(nóng)村市場(chǎng)，進(jìn)而帶動(dòng)郵儲(chǔ)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、對(duì)策與建議

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，黨中央歷來高度重視。中央連續(xù)多年發(fā)布以“三農(nóng)”為主題的中央一號(hào)文件，強(qiáng)調(diào)“三農(nóng)”問題在社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)時(shí)期重中之重的地位。作為直接服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的郵儲(chǔ)銀行要切實(shí)搶抓機(jī)遇，真正把服務(wù)“三農(nóng)”作為頭等大事來抓。

（一）解放思想，積極作為。一是要將基層郵儲(chǔ)銀行打造成為具有核心競(jìng)爭(zhēng)力、向上凝聚力的團(tuán)隊(duì)，充分發(fā)揮模范帶頭作用，以積極、昂揚(yáng)的心態(tài)進(jìn)行工作；二是要消除對(duì)農(nóng)民的“懼貸”情緒，改變過去“重大額、輕小額”的經(jīng)營思想，眼睛向下，著力抓小，全力支農(nóng)支小；三是要膽大心細(xì)人干凈，只要貸戶有良好還款意愿和還款能力，在把握風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大膽地、盡職地發(fā)展業(yè)務(wù)，假如今后出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，也可以受到盡職免責(zé)的保護(hù)。

（二）轉(zhuǎn)變觀念，便民服務(wù)?；鶎余]儲(chǔ)銀行信貸人員要轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，改變等客上門的陋習(xí)，主動(dòng)營銷，貼近“三農(nóng)”服務(wù)，實(shí)行送貸下鄉(xiāng)，上門送貸，深入農(nóng)村社區(qū)，跑田間地頭、進(jìn)農(nóng)家小院，為農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案，發(fā)放貸款。在合規(guī)合法的前提下，盡量簡化貸款手續(xù)，減少貸款審批環(huán)節(jié)，對(duì)貸款調(diào)查、審查、審批等各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)行限時(shí)服務(wù)，“陽光”操作，提高辦貸效率和農(nóng)戶貸款的積極性，讓農(nóng)戶在郵儲(chǔ)銀行的整個(gè)貸款手續(xù)過程中就像存取款一樣方便。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品，因類施策。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)針對(duì)農(nóng)民的資金需求開發(fā)適銷對(duì)路的信貸產(chǎn)品，加強(qiáng)金融創(chuàng)新。一是針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)上借款戶特有的需求，可以一戶一品，開發(fā)專門適用于其單戶的信貸產(chǎn)品；二是針對(duì)農(nóng)民直補(bǔ)資金較多的郵儲(chǔ)銀行，可以嘗試以農(nóng)民直補(bǔ)資金作為擔(dān)保，向農(nóng)民提供信貸支持，這類貸款期限可以適當(dāng)延長，其實(shí)質(zhì)是由國家信用為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保；三是針對(duì)某些青年較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，嘗試與團(tuán)委聯(lián)合開發(fā)小額青年創(chuàng)業(yè)貸款，由相應(yīng)的基層團(tuán)委統(tǒng)計(jì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的青年需求，向郵儲(chǔ)銀行推薦品德素質(zhì)較高的青

年，由郵儲(chǔ)銀行進(jìn)行對(duì)接支持。

第五篇：黑龍江省農(nóng)村信貸需求分析及對(duì)策建議

黑龍江省農(nóng)村信貸需求分析及對(duì)策建議

發(fā)布時(shí)間： 2010年10月11日作者： 那洪生

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化和貨幣水平日益提高的今天，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中資源配置的核心，在影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的諸多因素中，金融發(fā)展的作用越來越重要，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長和農(nóng)民收入的提高都離不開金融的支持。尤其在加入世貿(mào)組織以來，我國的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整需要大量資金的積累和再投入。我國農(nóng)村金融市場(chǎng)上的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄。近年的研究表明，我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)通常受到嚴(yán)格的管制，如低利率、信貸配給和直接的信貸計(jì)劃。而普通農(nóng)戶由于貸款額度小、交易成本高，很少有抵押品，沒有信用記錄等原因，面臨較高的金融約束或金融障礙。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)村金融需求不斷增長。農(nóng)村金融布局調(diào)整逐步深化以后，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長中金融因素的影響給予客觀的評(píng)價(jià)和分析，對(duì)于制定農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，具有重要的意義。

一、黑龍江省農(nóng)村信貸的需求分析

（一）黑龍江省農(nóng)村信貸現(xiàn)狀

融資渠道方面，調(diào)查顯示大部分農(nóng)民把從信用社貸款當(dāng)做自身籌資的最佳渠道，農(nóng)村信用社已成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融力量，但同時(shí)也反映出有些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還未得到農(nóng)民的充分信任。但是還存在一部分農(nóng)戶選擇利息較高的民間借貸。農(nóng)戶信貸需求構(gòu)成方面，調(diào)查顯示農(nóng)戶貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、修建房屋、小型商業(yè)經(jīng)營、婚喪嫁娶、子女教育等等方面。農(nóng)戶不僅希望得到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的全面支持，而且其信貸額度也呈急速上揚(yáng)之勢(shì)。

農(nóng)戶信貸滿意度方面，調(diào)查顯示大部分農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信用社信貸不滿意，主要原因包括以下幾個(gè)方面：信用社辦事效率低下、信貸手續(xù)煩瑣、個(gè)別信貸人員索要回扣或禮品，等等。同時(shí)部分農(nóng)戶認(rèn)為信貸利率過高，其主要原因包括：部分信用社變相提高貸款利率，或向貸戶收取工本費(fèi)，甚至讓貸戶攤銷費(fèi)用；農(nóng)民對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率政策不了解，拿信用社貸款利率與農(nóng)行或其他商業(yè)銀行進(jìn)行比較；農(nóng)民對(duì)貸款知識(shí)不了解，不知道貸款逾期、挪用有加罰息規(guī)定，等等。

同時(shí)，在農(nóng)村信貸方面還存在以下問題：農(nóng)村信用體系不健全，農(nóng)戶擔(dān)保難、貸款難問題突出，等等。

（二）黑龍江省農(nóng)村信貸需求特點(diǎn)

農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的多樣性存在需求。農(nóng)戶家庭經(jīng)營的多樣性決定了農(nóng)戶金融需求的多樣性。首先，大多數(shù)的農(nóng)戶具有對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠提供給他們的資金的需求。其次，農(nóng)戶不僅需要資金來支持其生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，更多的農(nóng)戶則表現(xiàn)出對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的各種類型的金融服務(wù)的強(qiáng)烈需求，這些金融服務(wù)包括存款、結(jié)算、匯通、轉(zhuǎn)匯等。再次，農(nóng)戶也表現(xiàn)出對(duì)短期融資、即期融資、跨期融資以及季節(jié)性、臨時(shí)性的融資與服務(wù)需求。

供給渠道減少，服務(wù)需求增加。從農(nóng)村金融服務(wù)體系看，由原來的工行、建行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄減少為現(xiàn)在的農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄。從信貸支持看，僅有農(nóng)村信用社獨(dú)占農(nóng)村金融市場(chǎng)，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求。從需求的種類上分析，農(nóng)村金融除對(duì)資金供給本身的需求外，普遍希望金融機(jī)構(gòu)提高現(xiàn)金兌換、結(jié)算等業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量和效率，普遍希望簡化貸款手續(xù)，提供更方便、快捷的信貸服務(wù)，部分貧困戶迫切需要小額信用貸款、助學(xué)貸款等，部分富裕農(nóng)民產(chǎn)生了金融理財(cái)服務(wù)需求，出現(xiàn)了買車、建房等消費(fèi)性貸款需求。

對(duì)小額、中短期的貸款需求較大。由于黑龍江省屬于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)省區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，尤其表現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)民的主要收入來源仍然是傳統(tǒng)的種植業(yè)，再加上打工收入。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)仍以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，生產(chǎn)、交易方式和技術(shù)手段落后，主要表現(xiàn)為簡單的手工作坊式的生產(chǎn)加工、小規(guī)模商品集市貿(mào)易等。因此，農(nóng)戶在生產(chǎn)和經(jīng)營上對(duì)資金的需求數(shù)量一般不是很大，1~3年期的中短期小額貸款一般能滿足農(nóng)戶的貸款需求。目前，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍將農(nóng)戶貸款期限掌握在1年以內(nèi)，僅能滿足簡單的糧食蔬菜種植資金需求。但從事果林生產(chǎn)、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶，從投入到產(chǎn)出一般需要2~3年的時(shí)間。

生產(chǎn)性貸款需求超過生活性貸款需求。在對(duì)貸款用途的調(diào)查中顯示，農(nóng)戶貸款用于日常消費(fèi)、子女教育、修建房屋、婚喪嫁娶的比例占到了47.8%，用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資的比例占31.7%，用于各項(xiàng)非農(nóng)經(jīng)營投資的比例占到20.5%。這一情況表明，盡管改革開放以來農(nóng)民收入提高較快，但應(yīng)付家庭突發(fā)事件時(shí)，仍然需要外部的融資。一般來說，在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，如黑龍江省，生活消費(fèi)性借貸的比例比經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)會(huì)更高。

農(nóng)村金融需求地域不均。交通閉塞、生產(chǎn)與生活條件相對(duì)落后的邊遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)民以農(nóng)耕為主，很多青壯勞力也主要傾向外出打工，沒有新上致富項(xiàng)目的沖動(dòng)，貸款需求較小。交通便利、靠近城區(qū)、自然條件較好的地區(qū)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整讓農(nóng)民得到了實(shí)惠，農(nóng)民在溫飽之余，大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，熱衷于經(jīng)商辦實(shí)業(yè)，產(chǎn)生了較大的貸款需求。從金融機(jī)構(gòu)角度分析，在交通閉塞、條件相對(duì)落后的偏遠(yuǎn)山區(qū)，由于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢，經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，使駐地農(nóng)村信用社放貸困難，存貸比普遍較低；而交通便利、靠近城區(qū)、自然條件較好的地區(qū)，由于個(gè)體工商戶和外出經(jīng)商戶較多，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融需求相對(duì)旺盛，駐地農(nóng)村信用社存貸比普遍在50%以上。

二、滿足農(nóng)村信貸需求的對(duì)策建議

（一）改進(jìn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)方式

作為黑龍江省農(nóng)村信貸主力軍的農(nóng)村信用社所提供的金融服務(wù)目前只有銀行服務(wù)，而且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和金融工具也有十分之一，主要是傳統(tǒng)的存貸款和小額結(jié)算服務(wù)，且存貸款的創(chuàng)新品種很少，結(jié)算服務(wù)也難以突破地域的限制，結(jié)算渠道十分不暢。這種金融產(chǎn)品供給的短缺，不僅難以滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)和城鄉(xiāng)一體化程度高的地區(qū)的農(nóng)

民和各類經(jīng)濟(jì)組織對(duì)金融服務(wù)的需要，而且阻礙農(nóng)村信用社拓展業(yè)務(wù)和擴(kuò)大規(guī)模。農(nóng)村信用社需要努力完善信貸、資金、結(jié)算及為農(nóng)民提供信息、技術(shù)、咨詢等服務(wù)功能，大力開展中介服務(wù)，提高綜合服務(wù)水平。另外，農(nóng)村信用社在存款組織方面缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和“生存”意識(shí)，雖然其具有貼近農(nóng)民，直接為農(nóng)民生產(chǎn)和生活服務(wù)的特點(diǎn)及制度優(yōu)勢(shì)，但從當(dāng)前信用社運(yùn)行結(jié)果看，很多農(nóng)民并不愿意到信用社儲(chǔ)蓄。因此，迫切需要農(nóng)村信用社改進(jìn)服務(wù)方式和自身經(jīng)營狀況，適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

（二）開發(fā)多樣性信貸方式，滿足不同類型農(nóng)戶的信貸需求

我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)具有多層次性。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，除了第一產(chǎn)業(yè)外，第二、第三產(chǎn)業(yè)在各地農(nóng)村都有不同程度的發(fā)展。從地區(qū)結(jié)構(gòu)看，我國各地農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度差異較大，具體表現(xiàn)在人均收入水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)一體化水平等方面。從農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)主體結(jié)構(gòu)來看，有獨(dú)立從事純粹農(nóng)業(yè)活動(dòng)的普通農(nóng)戶，有以雇傭工身份參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的農(nóng)戶，有從事各種生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織，還有各種類型的工商企業(yè)。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的這種多層次性決定了農(nóng)村地區(qū)金融需求的多元性特征。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)不同情況，開發(fā)多樣性信貸方式，滿足不同類型農(nóng)戶的信貸需求。普通農(nóng)戶最為基本的金融需求是儲(chǔ)蓄存款，多數(shù)農(nóng)戶因其生產(chǎn)規(guī)模小，一般不會(huì)有生產(chǎn)性貸款需求。有些生產(chǎn)規(guī)模較大的農(nóng)戶可能存在小額、短期的生產(chǎn)性貸款需求。雇工型農(nóng)戶，沒有生產(chǎn)性貸款需求，其需求主要是儲(chǔ)蓄存款需求。有些收入較高、金融意識(shí)較強(qiáng)的農(nóng)戶還存在一些金融投資需求，如人壽保險(xiǎn)、證券投資等。個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織最主要的金融需求是短期生產(chǎn)經(jīng)營性貸款需求，貸款金額一般不太大。同時(shí)，有的跨社區(qū)從事經(jīng)營活動(dòng)的個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織還存在小額的資金結(jié)算需求。此外，各類農(nóng)戶都有潛在的消費(fèi)貸款需求，用于子女上學(xué)、婚嫁、修建住房等。

（三）擴(kuò)大農(nóng)戶貸款范圍

首先，擴(kuò)大擔(dān)保貸款和信用貸款范圍。目前農(nóng)戶從信用社最易得到的貸款是存單抵押貸款，這種貸款方式限制了農(nóng)民的貸款需求，因?yàn)閾碛写鎲蔚娜藢?duì)貸款的需求很少，而沒有存單的人對(duì)貸款的需求更多，所以這部分農(nóng)戶向信用社貸款時(shí)往往借別人的存單作抵押。因此，我們建議可以向這部分農(nóng)戶發(fā)放擔(dān)保貸款和信用貸款。其次，向農(nóng)戶發(fā)放長期的投資貸款。信用社可以在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的需要，在優(yōu)先解決農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)資金需要的同時(shí)，積極支持農(nóng)戶和個(gè)體工商業(yè)者從事多種經(jīng)營。再次，向農(nóng)民發(fā)放消費(fèi)貸款。信用社應(yīng)注意進(jìn)行貸款品種和方式的創(chuàng)新，積極開辦農(nóng)戶需要的建房、教育、大額消費(fèi)品等消費(fèi)型貸款，以滿足農(nóng)民調(diào)劑資金余缺的需求。

（四）創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境，建立農(nóng)戶貸款配套政策

需要盡快建立農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)濟(jì)以及私營企業(yè)的個(gè)人信用咨詢系統(tǒng)，通過完善個(gè)人經(jīng)濟(jì)檔案和賬戶管理，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民貸款的跟蹤管理，提高農(nóng)民的信用意識(shí)；多方籌集農(nóng)民貸款擔(dān)?；?，建立農(nóng)戶貸款擔(dān)保體系，分散農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。積極發(fā)揮村級(jí)信用代辦員調(diào)查情況、反饋信息、代辦手續(xù)的作用，保證對(duì)農(nóng)戶的信貸支持。農(nóng)戶貸款具有明顯的政策性支農(nóng)性質(zhì)，比較其他貸款，成本高、收益低。國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)

表明，它的利率應(yīng)略高于市場(chǎng)均衡利率，才能調(diào)動(dòng)貸款發(fā)放者的積極性，按照供需原理，市場(chǎng)利率與實(shí)際利率的利差部分應(yīng)通過政策補(bǔ)貼的方式來彌補(bǔ)。同時(shí)對(duì)農(nóng)信社經(jīng)營小額農(nóng)業(yè)貸款所獲得的利息減免營業(yè)稅，降低所得稅等；努力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)非人為因素而發(fā)生的損失給予農(nóng)戶適當(dāng)補(bǔ)償，提高農(nóng)戶貸款的安全系數(shù)；由地方政府、農(nóng)村信用社共同出資建立農(nóng)戶小額信用貸款擔(dān)?；?，以解決農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問題。

在中國，要解決好農(nóng)民問題，首先必須解決農(nóng)民致富的啟動(dòng)資金問題。向農(nóng)民發(fā)放小額貸款正是交給農(nóng)民一把致富的金鑰匙。它對(duì)農(nóng)村基層黨的組織、農(nóng)村基層政權(quán)的鞏固起到了非常重要的作用，對(duì)化解金融風(fēng)險(xiǎn)、提高農(nóng)村信用社抗風(fēng)險(xiǎn)能力是一次非常好的嘗試。

（作者系中國人民銀行哈爾濱中心支行副行長）