第一篇：農(nóng)村有效信貸需求差異性調(diào)研材料

農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展離不開信貸資金支持，因此，研究目前農(nóng)村有效信貸需求的差異性，對調(diào)整信貸政策，進一步適應(yīng)農(nóng)村信貸需求，有效地支持農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展具有重要意義。

一、目前農(nóng)村有效信貸需求的差異性表現(xiàn)

1、貸款額度上的差異性。在此僅以農(nóng)戶經(jīng)營土地為例，目前農(nóng)民經(jīng)營土地不在是過去5畝3分田的規(guī)模，而

是有近三分之一的農(nóng)戶保持原有的經(jīng)營面積；有三分之一的農(nóng)戶小規(guī)模的擴大再生產(chǎn)；還有三分之一的農(nóng)戶向幾十公頃或上百公頃的規(guī)模擴張。因此，農(nóng)民經(jīng)營規(guī)模的不平衡性帶來資金需求的差異性。在具體額度上1-2萬、3-5萬、5-10萬，還有幾十萬，仍至上百萬各異。

2、貸款用途上的差異性。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也發(fā)生了顯著的變化。打破了過去單一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款需求格局，形成養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、個體商業(yè)、服務(wù)業(yè)等用途多元化結(jié)構(gòu)，同時，隨著農(nóng)民收入水平的提高和消費觀念的轉(zhuǎn)變，消費貸款需求也進一步擴大，這就帶來農(nóng)民需求貸款用途的差異性。

3、貸款期限上的差異性。由于近幾年來，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)多元化，經(jīng)營項目的不同，經(jīng)營周期也各不相同。比如養(yǎng)殖業(yè)一般周期要在2-3年；與農(nóng)業(yè)貸款期不同的包括農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村個體商業(yè)等，需求貸款期限各不相同，這就形成了貸款期限的差異性。

4、貸款方式的差異性。在目前的農(nóng)村，由于經(jīng)營的項目和自身條件、環(huán)境的不同，在選擇貸款的方式也就不同，一般經(jīng)營土地的農(nóng)戶普遍選擇5戶聯(lián)保方式；個體工商業(yè)戶，養(yǎng)殖業(yè)戶等有的選擇固定資產(chǎn)抵押的方式；還有的選擇有經(jīng)濟實力的法人、自然人或財政開支的擔(dān)保方式。因此出現(xiàn)了貸款方式上的差異性。

5、貸款需求時間上的差異性。目前經(jīng)營土地的農(nóng)民貸款需求基本分為備春耕生產(chǎn)，田間管理和秋收三個時間段；農(nóng)戶品收購、加工的業(yè)戶貸款需求時間要在11-12月到次年的4-5月之間；經(jīng)營生產(chǎn)資料的業(yè)戶貸款需求時間基本在春節(jié)前，開始儲備種籽、化肥，到農(nóng)民備耕，正是種籽、化肥等生產(chǎn)資料銷售旺季，春耕開始時基本結(jié)束，致使貸款需求時間具有明顯的差異性。

二、目前農(nóng)村信貸政策與貸款需求差異性不對稱的現(xiàn)實表現(xiàn)、成因及負面影響。

（一）信貸政策與信貸額度上不對稱的突出表現(xiàn)

表現(xiàn)之一：貸款額度上的不對稱。目前農(nóng)信社對農(nóng)戶貸款授信額度為3至5萬元，超過3萬元的需經(jīng)主任審批，與目前種地大戶貸款實際需求十幾萬元，或幾十萬元相差幾倍。

表現(xiàn)之二：貸款用途上的不對稱。目前農(nóng)信社的貸款主要是滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單一的貸款種類，對農(nóng)戶高中檔的生活消費，運輸業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等多元化需求難以滿足，因此，導(dǎo)致在貸款用途上的不對稱。

表現(xiàn)之三：貸款期限上的不對稱。目前農(nóng)村經(jīng)濟的多元化。貸款需求項目多領(lǐng)域。因此貸款需求期限各異，與當(dāng)前農(nóng)村信用社規(guī)定的貸款期限為年內(nèi)到期存在明顯不對稱。

表現(xiàn)之四：貸款方式上的不對稱。目前農(nóng)村信用社的貸款方式基本為聯(lián)保貸款，加之經(jīng)營的時間和生產(chǎn)經(jīng)營周期的不同，農(nóng)村個體工商業(yè)戶，養(yǎng)殖業(yè)戶自身條件和環(huán)境與經(jīng)營土地農(nóng)戶的不同，單一的聯(lián)保貸款方式難以滿足上述貸戶的需求。

表現(xiàn)之五：貸款時間上的不對稱。多年來，農(nóng)村信用社始終延續(xù)傳統(tǒng)的春放、秋收、夏不貸的管理模式，與農(nóng)村個體商業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品收購加工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分階段等貸款需求時間存在明顯的不對稱，嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）目前信貸政策與農(nóng)村貸款需求不對稱的原因

一是農(nóng)村信用社的信貸管理偏重于信貸風(fēng)險管理，認(rèn)為單戶貸款額度越大，風(fēng)險就越大。因此，嚴(yán)格控制大額貸款。是區(qū)域農(nóng)村金融體系不健全，缺少競爭機制，目前區(qū)域農(nóng)村金融機構(gòu)，只有農(nóng)信社一家，處于壟斷地位，導(dǎo)致重管理、重自身效益，輕服務(wù)，輕社會效益，使金融服務(wù)跟不上農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展步伐。三是農(nóng)信社為了提高貸款利息收益率，人為的將貸款集中發(fā)放，延長貸款生息時間，使其實現(xiàn)利潤最大化。這就導(dǎo)致與農(nóng)戶貸款需求時間上的不對稱。四是農(nóng)村信用社信貸管理和貸款業(yè)務(wù)缺泛創(chuàng)新，導(dǎo)致單一聯(lián)保貸款方式和單一的農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品，難以滿足快速發(fā)展的農(nóng)村對信貸需求方式和種類的多元化。

（三）帶來的負面影響

1、貸款授信額度小，而且一刀切，只能滿足中小規(guī)模貸款的需求，對種地大戶或個體工商業(yè)戶得不到有效支持。

2、貸款期限雖然是執(zhí)行一年期，但是農(nóng)信社由于管理仍然延續(xù)過去多年的傳統(tǒng)模式，全部約期在年末前到期，這就對養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、個體商業(yè)戶資金使用期限上的差異而受到直接影響。

3、迫使頂名貸款的增加和參與民間借貸活動。一些貸款需求量較大的貸戶，為了滿足需求，便采取以他人名譽貸款，借給自己使用。另外，促使民間

第二篇：信貸需求情況材料

一、12月份，法人機構(gòu)面臨的實體經(jīng)濟信貸需求情況，并詳細分析信貸需求主要來自哪些領(lǐng)域；小微企業(yè)、涉農(nóng)等支持領(lǐng)域的信貸需求情況，是否做到應(yīng)貸盡貸。

目前我行面臨的實體經(jīng)濟信貸需求主要來源于批發(fā)零售、紡織、食品制造、機械制造、木制品等行業(yè)，基本都屬于中小微型企業(yè)。由于中小企業(yè)面臨抵押擔(dān)保難的問題，我行目前受技術(shù)及人員限制，也尚無較好的風(fēng)險緩釋措施，部分信貸需求無法滿足，但基本做到應(yīng)貸盡貸。

二、12月份，法人機構(gòu)計劃新增貸款情況，主要投向的領(lǐng)域有哪些？是否存在核定的合意貸款不能滿足實體經(jīng)濟信貸需求的情況？如果存在，主要原因有哪些？

根據(jù)我行信貸需求情況，12月份我行計劃新增貸款0.5億元，主要仍為批發(fā)零售、紡織、食品制造、機械制造等行業(yè)客戶需求。雖然受自身資金實力的制約，信貸投放預(yù)計不會有大幅度增加，但隨著存款的變動，目前我行核定的合意貸款相對于旺盛的信貸需求就稍顯不足。

第三篇：對河南經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信貸需求分析

對河南經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信貸需求分析經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信貸需求現(xiàn)狀

1.1現(xiàn)實中存在的農(nóng)村借款需求.1.1借款需求與農(nóng)戶收入的典型關(guān)系

1.2農(nóng)戶借款需求的相關(guān)問題

1.2.1農(nóng)戶的貸款需求量

1.2.2農(nóng)戶的貸款目的1.2.3農(nóng)戶貸款的主要來源有哪些

1.3農(nóng)戶貸款需求的結(jié)構(gòu)特征

1.3.1農(nóng)戶貸款需求的金額特征

1.3.2農(nóng)戶貸款需求的期限特征農(nóng)村信貸需求滿足情況

2.1總體需求滿足情況

2.1.1農(nóng)戶借貸來源

2.1.2正式與非正式金融對農(nóng)村信貸需求的滿足情況

2.1.3農(nóng)戶借款難度有所增加

2.2農(nóng)戶貸款需求難以滿足的因素

2.2.1農(nóng)村金融供給主體單一

2.2.2農(nóng)信社利率定價僵化

2.2.3農(nóng)村金融市場政策不夠完善

2.2.4農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后桑坡村、南董村與北董村的民間借貸問題 4 滿足農(nóng)村信貸需求的對策建議

4.1改進金融機構(gòu)服務(wù)

4.2開發(fā)多樣性信貸方式

4.3擴大農(nóng)戶貸款范圍

4.4創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境，建立農(nóng)戶貸款配套政策

第四篇：現(xiàn)階段農(nóng)村小額信貸需求變化與供給分析

現(xiàn)階段農(nóng)村小額信貸需求變化與供給分析

小額信貸始于孟加拉國，其主要參與者是私人組織。經(jīng)過30多年的發(fā)展非常成功。例如BRAC、格萊珉銀行、社會發(fā)展聯(lián)合會等機構(gòu)在孟加拉國已資助了幾千萬的窮人，其中小額貸款的大多數(shù)客戶是貧困婦女。截至2009年7月，格萊珉銀行共為794萬人提供貸款，其中97%為女性。目前格萊珉銀行為8萬多個鄉(xiāng)村提供服務(wù)，已覆蓋孟加拉全部的鄉(xiāng)村地區(qū)。它顛覆了銀行業(yè)的傳統(tǒng)模式，格萊珉銀行向孟加拉鄉(xiāng)村地區(qū)的最貧窮人士提供不要求抵押的貸款。銀行和窮人之間創(chuàng)立了一套基于互信、責(zé)任、參與以及創(chuàng)造力的機制。此前，窮人一直被銀行拒之門外。格萊珉銀行創(chuàng)始人尤努斯教授提出，“若窮苦階層能在合適、合理的條件下享用到金融資源，這些數(shù)以百萬計的小人物和他們數(shù)以百萬計的小事業(yè)加起來就能創(chuàng)造出最偉大的發(fā)展奇跡?！?/p>

一、農(nóng)村小額信貸在我國的發(fā)展歷程

（一）初期階段（1994初～1996年10月）

1994年中國社會科學(xué)院農(nóng)業(yè)發(fā)展研究所引入孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，小額信貸制度作為扶貧工具正式進入中國，這一時期國有銀行開始商業(yè)化改革，農(nóng)村金融市場金融產(chǎn)品供給不足，不規(guī)范的民間借貸惡性蔓延。小額信貸的興起在一定程度上填補了農(nóng)村金融供給的不足，并以其扶貧濟困的機制和高還貸率引起了各方的關(guān)注。

（二）擴展階段（1996年10月～2000年）

長期以來我國政府一直采用貼息貸款的方式扶貧，但在實施中遇到了兩個難題：一是扶貧貸款資金沒有到達農(nóng)戶手中，大部分被挪作他用； 二是貼息貸款到期還款率低，導(dǎo)致具體執(zhí)行的銀行和中央財政難以承受。而小額信貸的試點實驗解決了政府扶貧工作中的兩個難題，于是國家將財政扶貧資金和扶貧貼息貸款資金以小額信貸的方式操作并大力推廣，以探索解決貧困農(nóng)戶獲貸難、扶貧貸款還款難和貸款機構(gòu)生存難等問題。這一時期小額信貸發(fā)展迅猛，非政府小額信貸組織（NGOS）大量出現(xiàn)，積累了較豐富的經(jīng)驗。非政府小額信貸組織大多屬于社會團體性質(zhì)的非銀行金融機構(gòu)，其特點是：（1）規(guī)模小、覆蓋面窄、低滲透率，信貸服務(wù)難以滿足廣大農(nóng)戶的需求；（2）利息收入難以支持較高的運營成本；（3）“只貸不存”的模式使機構(gòu)資金來源匱乏，難以可持續(xù)發(fā)展。

（三）商業(yè)運營階段（2000年以來）

為了解決小額信貸發(fā)展階段出現(xiàn)的問題，使小額信貸這一既具有扶貧功能又適應(yīng)中國農(nóng)村金融市場特點的金融模式得以發(fā)展，在政府的主導(dǎo)下，2000年農(nóng)村信用社以自身的存款和央行低息再貸款開辦小額信貸業(yè)務(wù)，同時國家扶貧基金也以小額信貸的方式發(fā)放。在中央銀行的推動下，農(nóng)村信用社的小額信貸項目在2002年得到了大發(fā)展，盡管有些農(nóng)村信用社仍顯得被動；據(jù)人民銀行的統(tǒng)計，到2002年底，全國有30710個農(nóng)村信用社開辦了此項目，占農(nóng)村信用社總數(shù)的92.6%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農(nóng)戶5986萬戶；評定信用村46885個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1736個。2005年3季度末，全國農(nóng)村信用社以小額信用貸款和聯(lián)保貸款的方式為7134萬余農(nóng)戶提供服務(wù)，占農(nóng)戶總數(shù)的32.13%，農(nóng)戶貸款余額5676億元，占農(nóng)村信用社貸款余額的37.23%；2006年12月以來，銀監(jiān)會按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，允許在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)“村鎮(zhèn)銀行”、“貸款公司”和“農(nóng)村資金互助社”三類新型金融機構(gòu)。試點工作于2007年初在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6省區(qū)啟動，并于2007年10月擴大到全國31個區(qū)、市。銀監(jiān)會統(tǒng)計，到2009年6月末，全國已有118家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行100家，貸款公司7家，農(nóng)村資金互助社11家，多數(shù)機構(gòu)已實現(xiàn)盈利。2009年6月13日財政部發(fā)布的《中國財政向農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》規(guī)定，中央財政對當(dāng)年貸款平均余額同比增長、年末存貸比高于50%且達到銀監(jiān)會監(jiān)管指標(biāo)要求的村鎮(zhèn)銀行，按其當(dāng)年貸款平均余額的2%給予補貼。中國金融研究院吳黎華曾撰文稱該項補貼政策，使得本來需要3年才能盈利的村鎮(zhèn)銀行，開辦當(dāng)年就能盈利；到2009年末，已開業(yè)新型農(nóng)村金融機構(gòu)172家，批準(zhǔn)籌建中的新型農(nóng)村金融機構(gòu)58家。已開業(yè)新型農(nóng)村金融機構(gòu)共吸收股金70億元，存款余額269億元，貸款余額181億元，在提升當(dāng)?shù)剞r(nóng)村銀行金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率和競爭充分性方面發(fā)揮了重要作用。農(nóng)村合作金融機構(gòu)共為約8242萬戶農(nóng)戶提供信貸服務(wù)，占我國全部農(nóng)戶總數(shù)的33.5%。國家開發(fā)銀行向商業(yè)化轉(zhuǎn)型，農(nóng)戶貸款正式成為國家開發(fā)銀行的業(yè)務(wù)重點，2010年2月國家開發(fā)銀行在全國設(shè)立7家村鎮(zhèn)銀行；2010年5月銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加快新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，加快村鎮(zhèn)銀行在全國布局的速度?！锻ㄖ芬?guī)定，對設(shè)立30家或以上新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主發(fā)起人，將允許其探索組建控股公司?？毓晒局饕獜氖麓彐?zhèn)銀行的投資設(shè)立、股權(quán)管理、運營支持和管理服務(wù)?？毓晒竞痛彐?zhèn)銀行各為獨立法人?？毓晒究梢詫I(yè)化、規(guī)?；匕l(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，簡化主發(fā)起銀行直接投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的繁瑣程序，理順股權(quán)關(guān)系。目前已有一些城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，加快開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的速度，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立相當(dāng)于從零售走向批發(fā)。

二、農(nóng)村信貸資金供求分析

農(nóng)村金融是個世界性難題，主要的困擾來自于農(nóng)村金融成本高、風(fēng)險大、收益低的特點和商業(yè)化運作要求實現(xiàn)可持續(xù)之間的矛盾。盡管各個國家通過擴張農(nóng)村金融網(wǎng)點、建立政策銀行、提供財政補貼、進行利率管制、發(fā)放政策性貸款等一系列方式，試圖為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供普惠金融服務(wù)，并且也的確取得了積極成效，但是總體上看，農(nóng)村金融抑制仍然十分嚴(yán)重，農(nóng)村金融供給不足仍然是困擾“三農(nóng)”發(fā)展最主要的問題。

（一）農(nóng)戶的資金需求

2001年以來我國農(nóng)村出現(xiàn)了四個轉(zhuǎn)變： 一是溫飽型農(nóng)村向小康型轉(zhuǎn)變； 二是農(nóng)戶經(jīng)濟向合作經(jīng)濟轉(zhuǎn)變； 三是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代科技農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變；四是農(nóng)產(chǎn)品低端市場向農(nóng)產(chǎn)品國際市場轉(zhuǎn)變。農(nóng)村經(jīng)濟的貨幣化程度越高，農(nóng)戶對資金的需求越強烈。在農(nóng)村金融市場，農(nóng)戶成為資金的最大需求者。其特點是：

1.資金需求主體多元化。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村資金需求主體發(fā)生了變化，當(dāng)前農(nóng)村資金需求呈現(xiàn)多元化趨勢，大致可分為三種： 一是滿足農(nóng)戶簡單再生產(chǎn)的資金需求； 二是滿足農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)的資金需求，即種、養(yǎng)殖業(yè)大戶對資金的需求； 三是滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、新農(nóng)村建設(shè)的資金需求，即農(nóng)戶從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的資金需求在逐年減少，規(guī)模化種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工運輸銷售、個體私營經(jīng)濟和消費信貸等方面的資金需求以及優(yōu)質(zhì)高效的科技型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目等貸款需求在逐年增加。2.農(nóng)戶貸款需求多樣化。農(nóng)戶既是生產(chǎn)者又是消費者，而農(nóng)戶的生產(chǎn)和消費又受自然環(huán)境、行業(yè)、技術(shù)、地域及文化習(xí)俗等的影響，南北方差異又較大，這些都是導(dǎo)致農(nóng)村金融需求多樣化的因素。例如在貸款方面既有農(nóng)戶小額貸款需求又有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和專業(yè)大戶較大規(guī)模貸款需求；既有生產(chǎn)貸款需求又有生活貸款需求；既有諸如購買化肥、農(nóng)藥、種子等的季節(jié)性短期周轉(zhuǎn)性貸款需求又有諸如山林開發(fā)、購買設(shè)備、建房等一些投資和固定資產(chǎn)構(gòu)建需求；還有諸如額度小、難以提供抵押擔(dān)保品，不符合正規(guī)金融機構(gòu)規(guī)定的貸款需求。

3.農(nóng)戶存款需求多樣化。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、農(nóng)村市場的繁榮、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移以及商品流通速度的加快，農(nóng)戶存款需求呈多樣性，例如，信用卡、異地存取、債券買賣、全國聯(lián)網(wǎng)結(jié)算、代理、投資理財、咨詢等。

4.農(nóng)戶資金用途差異化。農(nóng)戶借貸資金的使用可分為生產(chǎn)性借貸、生活性借貸（主要用于建房、子女教育、婚喪嫁娶、治病等）、非正常借貸（是指既不用于生產(chǎn)經(jīng)營又不直接用于生活消費的借款）。一般情況下，經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)、低收入地區(qū)農(nóng)戶生活性貸款比重較高。而生產(chǎn)性貸款需求與人均收入水平呈正相關(guān)關(guān)系。

5.農(nóng)戶借款規(guī)模差異化。農(nóng)戶可分為純農(nóng)戶、兼戶（以農(nóng)業(yè)投資為主，非農(nóng)業(yè)投資為輔）、II兼戶（非農(nóng)業(yè)投資和收入超過了農(nóng)業(yè)投資和收入的農(nóng)戶）。從不同類型農(nóng)戶貸款需求分析，純農(nóng)戶平均每戶的貸款規(guī)模比非農(nóng)戶少了7倍多。在資金運用方面，不同類型農(nóng)戶間的分化更為突出。農(nóng)戶年內(nèi)累計借款金額與家庭全年純收入之比：純農(nóng)戶為1：1.37，兼戶為1：0.97，兼戶為1：0.99，非農(nóng)戶為1：0.84。這表明，除純農(nóng)戶外，其他類型農(nóng)戶的借款規(guī)模超過了其家庭全年純收入。這說明負債農(nóng)戶的壓力相當(dāng)大。

（二）農(nóng)戶的資金供給

國有大銀行轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行之后，開始收縮盈利少風(fēng)險大的農(nóng)村分支機構(gòu)，幾萬家設(shè)在縣以下的機構(gòu)相繼撤離農(nóng)村；國有銀行“洗腳上岸”，地方金融“獨木難支”。幾年來，國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村市場的力度有增無減，被保留下來的基層商業(yè)銀行也部分喪失了基本的信貸功能，成為單一的吸收存款、履行支付結(jié)算職能、向上匯報貸款項目信息的金融單位，國有商業(yè)銀行為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的職能嚴(yán)重萎縮，農(nóng)村資金的“離農(nóng)”傾向較嚴(yán)重。

1.農(nóng)戶借貸資金供給缺口大，農(nóng)村資金向城市的“外逃”現(xiàn)象較嚴(yán)重。郵政儲蓄、商業(yè)銀行充當(dāng)了農(nóng)村資金“抽水機”的角色。將絕大多數(shù)存款存入央行吃利息或投入到城市非農(nóng)領(lǐng)域?！百J款難、融資難”成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。

2.農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)單一，農(nóng)村信用社一家成了農(nóng)戶資金供給的主力。

3.農(nóng)村高利貸現(xiàn)象嚴(yán)重。1985年以前，40%的農(nóng)戶貸款來自中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。1995年以后，農(nóng)戶約7成借款來源于民間借貸，且比重呈上升趨勢。

三、農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思路

（一）農(nóng)村小額信貸發(fā)展的重新定位

十七屆三中全會制定的農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略和各項配套政策，尤其加強了財政對農(nóng)村建設(shè)的支持力度，為破解長期以來制約農(nóng)村金融發(fā)展的制度瓶頸找到了突破口，為農(nóng)村金融全面發(fā)展壯大鋪平了道路。與之相適應(yīng)的農(nóng)村金融機構(gòu)必須是多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的。創(chuàng)新農(nóng)村金融體制、放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快形成商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合。實現(xiàn)資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運行安全的農(nóng)村金融體系，已具備了物質(zhì)基礎(chǔ)和政策保障。新興的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村合作互助基金開始落地生根，外商金融機構(gòu)也瞄準(zhǔn)了農(nóng)村金融市場的潛在發(fā)展空間，匯豐、渣打、花旗銀行制定了在中國農(nóng)村擴展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，各種類型的金融機構(gòu)相繼會聚農(nóng)村。

農(nóng)村小額信貸兼具扶貧和助貧功能，更具有商業(yè)性金融的固有特性，即盈利性。明確農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的定位，使小額信貸機構(gòu)實現(xiàn)從向政府和捐款機構(gòu)索取資金到市場競爭中賺取資金，以實現(xiàn)其金融服務(wù)功能和自身的可持續(xù)發(fā)展。目前，我國公益性非政府組織和社會團體的小額信貸組織已由最初的300家縮減至不到100家，能可持續(xù)發(fā)展的約50家。

1.農(nóng)業(yè)銀行實力雄厚，在農(nóng)村小額信貸市場中應(yīng)占據(jù)主導(dǎo)地位。（1）當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行已轉(zhuǎn)變經(jīng)營目標(biāo)，即從以城市為重點轉(zhuǎn)向同時占領(lǐng)和發(fā)展城鄉(xiāng)兩個金融市場，在“服務(wù)三農(nóng)”和“商業(yè)運作”的指導(dǎo)下，將發(fā)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)作為一項重要開拓領(lǐng)域。（2）農(nóng)業(yè)銀行具有其他金融機構(gòu)不可企及的優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場中具有良好的品牌優(yōu)勢、產(chǎn)品優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢（據(jù)統(tǒng)計縣域農(nóng)行網(wǎng)點占全行網(wǎng)點的50%，縣域農(nóng)行職工占全行的70%以上）、人才優(yōu)勢以及城鄉(xiāng)一體化優(yōu)勢，從總行至縣支行完整的網(wǎng)點優(yōu)勢是農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要資源，也成為發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的有效保障。（3）農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)有利于優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、分散信貸風(fēng)險。近年來農(nóng)業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)“離農(nóng)”現(xiàn)象比較嚴(yán)重，信貸資產(chǎn)向大城市、大客戶、大企業(yè)集中，這種現(xiàn)象加大了農(nóng)行的整體信貸風(fēng)險。而目前我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中涌現(xiàn)出一批產(chǎn)權(quán)制度完善、機制靈活、市場反應(yīng)快、生命力旺盛、發(fā)展前景樂觀的中小客戶群體，農(nóng)業(yè)銀行再次面向農(nóng)村市場，具有廣闊的發(fā)展前景。目前農(nóng)業(yè)銀行已按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對農(nóng)戶家庭內(nèi)單個成員發(fā)放小額自然人貸款，其特點是：保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等方式多樣的貸款；用款方式靈活的自助可循環(huán)方式和一般方式的貸款；按實際使用天數(shù)計息，最大限度地節(jié)省農(nóng)戶利息支出的貸款。（4）農(nóng)業(yè)銀行資金充足，有能力為小額信貸機構(gòu)提供資金批發(fā)業(yè)務(wù)，解決小額信貸機構(gòu)資金來源問題。（5）農(nóng)業(yè)銀行貼息小額扶貧信貸始于上世紀(jì)90年代后期，雖然2000年后雖基本停止，但積累了較豐富的經(jīng)驗和教訓(xùn)。

2.農(nóng)村信用社長期以來面向農(nóng)村金融市場，是農(nóng)村小額信貸的主力軍。截至2010年6月末，全國共組建以縣、市為單位的統(tǒng)一法人農(nóng)村信用社2023家，農(nóng)村商業(yè)銀行55家，農(nóng)村合作銀行205家。全國農(nóng)村信用社的各項貸款余額5.5萬億元，占全國金融機構(gòu)各項貸款余額的比例為12.2%，比2009年末提高0.5個百分點，涉農(nóng)貸款和農(nóng)戶貸款余額分別為3.7萬億元和1.9萬億元，比2009年末分別增加5691億元和3056億元。

3.郵政儲蓄銀行具有遍布全國城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，是農(nóng)村小額信貸的后起之秀。郵政儲蓄銀行在全國有3.7萬個城鄉(xiāng)網(wǎng)絡(luò)，具有覆蓋農(nóng)村金融空白，成為特色零售銀行的巨大潛力。2007年郵儲銀行正式掛牌成立，開始探索按照商業(yè)化原則服務(wù)農(nóng)村的有效形式，已在全國廣大農(nóng)村地區(qū)開展質(zhì)押信用小額信貸業(yè)務(wù)，2008年初將小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)推廣至全國。并取得初步成效。到2010年末，按郵儲行至少占2%的市場份額估算，其農(nóng)戶小額貸款可達到300億元，縣域小額貸款規(guī)?？蛇_1000億元。4.村鎮(zhèn)銀行、民營小額信貸公司、農(nóng)村資金互助社、公益型民間社會組織等是農(nóng)村小額信貸的補充。這些機構(gòu)的目標(biāo)客戶是中低收入者和貧困群體農(nóng)戶，開展大銀行經(jīng)營成本太高且不愿做的業(yè)務(wù)。

（二）農(nóng)村小額信貸資金供給的借鑒和創(chuàng)新

1.借鑒國外成功模式，發(fā)揮商業(yè)銀行優(yōu)勢，增加融資渠道。我國農(nóng)村小額信貸職能的重新定位和當(dāng)前農(nóng)村小額信貸供給的缺口表明，加強金融創(chuàng)新，增加金融供給，是推進小額信貸健康可持續(xù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)業(yè)銀行具有強大的資金優(yōu)勢；農(nóng)村郵政儲蓄銀行具有遍布全國的城鄉(xiāng)網(wǎng)絡(luò)；村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司等民間機構(gòu)又缺少資金來源。農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行可以借鑒花旗銀行小額信貸成功的經(jīng)營模式，各取所需。

模式一：商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)匦☆~信貸機構(gòu)合作，小額信貸機構(gòu)負責(zé)貸款給零散客戶，其中的投資、風(fēng)險、費用由商業(yè)銀行按約定全部承擔(dān)，合作雙方實現(xiàn)“雙贏”。商業(yè)銀行解決了小額信貸業(yè)務(wù)成本高的難題，小額信貸機構(gòu)解除了融資難、信譽不高的煩惱。這是一種在我國比較容易推廣的模式。

模式二：商業(yè)銀行充當(dāng)主發(fā)起人，與其他金融機構(gòu)合作發(fā)行債券，募集資金的對象主要是本國機構(gòu)投資者，募集得來的資金通過當(dāng)?shù)貙ｉT金融機構(gòu)貸款給本國婦女、小經(jīng)營者等弱勢群體。

2.推進農(nóng)地金融制度創(chuàng)新，保障農(nóng)村資金供給，切實解決農(nóng)戶融資難題問題。農(nóng)地金融制度是農(nóng)業(yè)土地經(jīng)營者以其擁有的土地產(chǎn)權(quán)向金融機構(gòu)融資的行為關(guān)系總和。農(nóng)戶通過土地使用權(quán)抵押，在金融機構(gòu)獲取資金。農(nóng)戶把土地經(jīng)營承包權(quán)、宅基地作為抵押信貸產(chǎn)品，既能補充農(nóng)村小額信貸資金供給的缺口，又能從根本上解決農(nóng)戶貸款難、農(nóng)村融資難問題，還能解決農(nóng)村貸款擔(dān)保難問題。

3.農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，擴大服務(wù)范圍。農(nóng)業(yè)銀行在“三農(nóng)金融事業(yè)部”框架下，將農(nóng)業(yè)大省傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點打造成專門開展小額信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體和利潤中心，并建立相應(yīng)的管理機制、規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，從而充分發(fā)揮農(nóng)村網(wǎng)點的優(yōu)勢。

4.加大財政優(yōu)惠政策對公益性小額信貸的支持力度。國家從財政或?qū)ｍ椃鲐氋Y金中撥出一定的資金，作為扶貧小額信貸機構(gòu)的墊底循環(huán)基金，以此吸引國內(nèi)外各類其他基金；設(shè)立專門的機構(gòu)或委托國家政策性銀行管理此基金，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)，支持符合條件的公益性小額信貸機構(gòu)，以徹底解決具有可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ姆鲐毿☆~信貸組織的資金瓶頸問題；對于經(jīng)營良好的扶貧小額信貸機構(gòu)，給予一些特殊的財稅支持、能力建設(shè)等優(yōu)惠政策。

5.推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村信用社等組織在小額信貸業(yè)務(wù)中創(chuàng)建了擔(dān)保貸款新方式，在實踐中取得了良好的效果。（1）農(nóng)民養(yǎng)老保險證質(zhì)押貸款：由農(nóng)村信用社與農(nóng)村擔(dān)保機構(gòu)攜手辦理；（2）公務(wù)員擔(dān)保模式：由農(nóng)村地區(qū)的國家公務(wù)員為農(nóng)戶作擔(dān)保，其特點是還款率高，違約率低；（3）推出產(chǎn)品組合方案：農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)應(yīng)“量體裁衣”對農(nóng)戶量身定做產(chǎn)品，設(shè)計產(chǎn)品組合方案，以滿足不同農(nóng)戶的需求。除了提供存貸款傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以外，還應(yīng)提供保險、基金、理財、銀行卡等業(yè)務(wù)組合；（4）創(chuàng)新還款方式，設(shè)計按季還款、分期還款業(yè)務(wù)和最高額循環(huán)產(chǎn)品。還應(yīng)在還款記錄與信用級別掛鉤等方面進行有益的嘗試和積極的創(chuàng)新。

（三）建立全面的農(nóng)村小額信貸保障機制

1.建立可持續(xù)發(fā)展的保障機制。首先的是財務(wù)上的可持續(xù)，國家應(yīng)實施財務(wù)扶持政策，細分農(nóng)村金融市場，劃分東、中、西部，加強對西部地區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)的利率政策傾斜。對小額信貸業(yè)務(wù)中實際發(fā)放的利率與平均市場利率的差額部分給予補貼。2010年5月，銀監(jiān)會放開了村鎮(zhèn)銀行向單一借款人發(fā)放貸款比例上限的力度（由占凈資產(chǎn)的5%調(diào)整為不超過10%），財政部出臺的對農(nóng)村金融財稅扶貧優(yōu)惠政策中規(guī)定，“營業(yè)稅按3%征收，所得稅中西部地區(qū)全免。東部地區(qū)減半”，我們認(rèn)為在適當(dāng)?shù)臅r候可考慮對西部地區(qū)小額信貸營業(yè)稅和所得稅實行全免。

2.建立風(fēng)險防范機制。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和生產(chǎn)周期長等特點，對于自然災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)嚴(yán)重和金融供給不足的地區(qū)，加快農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)，實現(xiàn)分散和降低農(nóng)村金融風(fēng)險機制的突破。一方面，以創(chuàng)建信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用生態(tài)縣為載體，構(gòu)建縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村小額信貸金融機構(gòu)、農(nóng)戶五位一體的農(nóng)村信用體系； 另一方面，加快建立健全適合農(nóng)村特點的多種形式的保險和再保險體系，從而增強農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展能力。

3.建立健全法律保障機制。農(nóng)村信用社資金實力差、小額信貸業(yè)務(wù)成本高、工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高、管理水平低、風(fēng)險大；郵儲銀行成立不久，財務(wù)核算辦法不健全，風(fēng)險管理構(gòu)架未完全建立，經(jīng)營和風(fēng)險管控能力弱；村鎮(zhèn)銀行存貸比過高，超過150%～200%（銀監(jiān)會要求，銀行金融機構(gòu)存貸比不得突破75%的紅線，但出于對“三農(nóng)”的支持，村鎮(zhèn)銀行放寬在5年內(nèi)達標(biāo)）；社會組織或NGO型小額信貸機構(gòu)、農(nóng)村資金互助社等公益性只放貸不吸儲的機構(gòu)，既缺乏金融專業(yè)人才，又缺乏具體可操作的規(guī)范性法律文件，存在潛在經(jīng)營風(fēng)險。小額信貸領(lǐng)域至今還沒有形成統(tǒng)一規(guī)范的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范化的財務(wù)管理體系，要盡快出臺政策法規(guī)，明確不同類型小額信貸機構(gòu)的法律地位和職能、激勵和退出機制，防范非法吸收存款、非法集資，對金融秩序造成危害。為農(nóng)村小額信貸健康和可持續(xù)發(fā)展提供法律保障。

4.建立健全專業(yè)人才培養(yǎng)機制。小額信貸具有專業(yè)性、技術(shù)性強的特點，要求從業(yè)人員必須具備良好的金融基礎(chǔ)知識、操作技能和職業(yè)操守。要加強對從業(yè)人員的思想教育、專業(yè)知識培訓(xùn)、計算機操作能力等培訓(xùn)，定期考核，提高服務(wù)水平和效率。為農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供人才保障。

第五篇：農(nóng)村市場信貸需求

中國郵政儲蓄銀行作為農(nóng)村市場新崛起的金融機構(gòu)，要想在機構(gòu)改制和上市的浪潮中發(fā)展、壯大自身，必須把握農(nóng)村市場的新需求，開發(fā)適銷對路的信貸產(chǎn)品，在其他金融機構(gòu)還未大批進入農(nóng)村市場時，真正占領(lǐng)農(nóng)村市場，這關(guān)系到郵儲銀行未來的發(fā)展方向、戰(zhàn)略選擇。

一、當(dāng)前農(nóng)村市場信貸需求新趨勢

據(jù)對肅寧縣轄內(nèi)客戶信貸需求情況調(diào)查顯示，皮毛買賣、養(yǎng)殖戶共45200戶，17400戶有貸款需求，目前支持1450戶，滿足率為3.2%；養(yǎng)殖大戶共3280戶，1780戶有貸款需求，支持280戶，滿足率為8.5%；經(jīng)營大戶共528戶，385戶有貸款需求，支持43戶，滿足率為11%；中小企業(yè)共455戶，220戶有貸款需求，目前支持13戶，滿足率為6%。這說明農(nóng)村市場有巨大的信貸需求，而農(nóng)村金融供給卻不足，嚴(yán)重制約了“三農(nóng)”經(jīng)濟的快速發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高，除傳統(tǒng)的小額農(nóng)貸等需求外，出現(xiàn)了新的信貸需求。

（一）大額耐用消費品需求增大。大額耐用消費品主要是汽車、工程機械車、農(nóng)用機具、摩托車、三輪車、家用電器等單價在2000元以上，且正常使用壽命在2年以上，用于生產(chǎn)經(jīng)營和生活的耐用消費品。目前，國家取消農(nóng)業(yè)稅費，實施各種農(nóng)業(yè)補貼政策，對農(nóng)村特困人員實行最低生活保障制度等惠農(nóng)措施，對農(nóng)民增收起到極大的推動作用。外出務(wù)工人員增多更使得大量土地閑置，導(dǎo)致生產(chǎn)領(lǐng)域的資金需求下降，而消費領(lǐng)域的需求逐步增大。農(nóng)村市場的信貸需求已從生產(chǎn)領(lǐng)域擴大到消費領(lǐng)域，從溫飽型需求轉(zhuǎn)向小康型需求。上述耐用消費品對資金需求量較大，但是郵儲銀行受農(nóng)村抵質(zhì)押的缺失影響，卻沒有相應(yīng)的信貸產(chǎn)品支持，導(dǎo)致農(nóng)民只好通過非金融途徑進行融資，郵儲銀行也喪失了這部分潛在客戶。

（二）農(nóng)村固定投資需求增大。由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村資金需求由季節(jié)性需求向常年性需求轉(zhuǎn)變。加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、大棚種植、農(nóng)村個體工商業(yè)等迅速發(fā)展，農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營已從“半年辛苦半年閑”轉(zhuǎn)為“常年經(jīng)營，周而復(fù)始”，資金需求額度也逐步增大。

（三）高科技信貸產(chǎn)品需求增大。目前郵儲銀行高科技信貸產(chǎn)品主要有：轉(zhuǎn)賬電話、POS機、ATM機等，網(wǎng)上銀行大多沒有開通。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的普及，城鄉(xiāng)一體化進程加快，農(nóng)民對這些產(chǎn)品的需求逐步增大。高科技產(chǎn)品的拓展和普及不但極大地方便農(nóng)民，而且可以帶動郵儲銀行中間業(yè)務(wù)收入的增長。尤其是網(wǎng)上銀行的研發(fā)運行亟待拓展農(nóng)村市場，將會刺激農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，活躍農(nóng)村市場，進而帶動郵儲銀行各項業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、對策與建議

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，黨中央歷來高度重視。中央連續(xù)多年發(fā)布以“三農(nóng)”為主題的中央一號文件，強調(diào)“三農(nóng)”問題在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)時期重中之重的地位。作為直接服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟的郵儲銀行要切實搶抓機遇，真正把服務(wù)“三農(nóng)”作為頭等大事來抓。

（一）解放思想，積極作為。一是要將基層郵儲銀行打造成為具有核心競爭力、向上凝聚力的團隊，充分發(fā)揮模范帶頭作用，以積極、昂揚的心態(tài)進行工作；二是要消除對農(nóng)民的“懼貸”情緒，改變過去“重大額、輕小額”的經(jīng)營思想，眼睛向下，著力抓小，全力支農(nóng)支??；三是要膽大心細人干凈，只要貸戶有良好還款意愿和還款能力，在把握風(fēng)險的前提下，大膽地、盡職地發(fā)展業(yè)務(wù)，假如今后出現(xiàn)風(fēng)險，也可以受到盡職免責(zé)的保護。

（二）轉(zhuǎn)變觀念，便民服務(wù)。基層郵儲銀行信貸人員要轉(zhuǎn)變觀念，增強服務(wù)意識，改變等客上門的陋習(xí)，主動營銷，貼近“三農(nóng)”服務(wù)，實行送貸下鄉(xiāng)，上門送貸，深入農(nóng)村社區(qū)，跑田間地頭、進農(nóng)家小院，為農(nóng)戶建立經(jīng)濟檔案，發(fā)放貸款。在合規(guī)合法的前提下，盡量簡化貸款手續(xù)，減少貸款審批環(huán)節(jié)，對貸款調(diào)查、審查、審批等各個環(huán)節(jié)實行限時服務(wù)，“陽光”操作，提高辦貸效率和農(nóng)戶貸款的積極性，讓農(nóng)戶在郵儲銀行的整個貸款手續(xù)過程中就像存取款一樣方便。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品，因類施策。郵儲銀行應(yīng)針對農(nóng)民的資金需求開發(fā)適銷對路的信貸產(chǎn)品，加強金融創(chuàng)新。一是針對農(nóng)村市場上借款戶特有的需求，可以一戶一品，開發(fā)專門適用于其單戶的信貸產(chǎn)品；二是針對農(nóng)民直補資金較多的郵儲銀行，可以嘗試以農(nóng)民直補資金作為擔(dān)保，向農(nóng)民提供信貸支持，這類貸款期限可以適當(dāng)延長，其實質(zhì)是由國家信用為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保；三是針對某些青年較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，嘗試與團委聯(lián)合開發(fā)小額青年創(chuàng)業(yè)貸款，由相應(yīng)的基層團委統(tǒng)計鄉(xiāng)鎮(zhèn)的青年需求，向郵儲銀行推薦品德素質(zhì)較高的青

年，由郵儲銀行進行對接支持。