第一篇：現(xiàn)階段農(nóng)村小額信貸需求變化與供給分析

現(xiàn)階段農(nóng)村小額信貸需求變化與供給分析

小額信貸始于孟加拉國，其主要參與者是私人組織。經(jīng)過30多年的發(fā)展非常成功。例如BRAC、格萊珉銀行、社會發(fā)展聯(lián)合會等機(jī)構(gòu)在孟加拉國已資助了幾千萬的窮人，其中小額貸款的大多數(shù)客戶是貧困婦女。截至2009年7月，格萊珉銀行共為794萬人提供貸款，其中97%為女性。目前格萊珉銀行為8萬多個鄉(xiāng)村提供服務(wù)，已覆蓋孟加拉全部的鄉(xiāng)村地區(qū)。它顛覆了銀行業(yè)的傳統(tǒng)模式，格萊珉銀行向孟加拉鄉(xiāng)村地區(qū)的最貧窮人士提供不要求抵押的貸款。銀行和窮人之間創(chuàng)立了一套基于互信、責(zé)任、參與以及創(chuàng)造力的機(jī)制。此前，窮人一直被銀行拒之門外。格萊珉銀行創(chuàng)始人尤努斯教授提出，“若窮苦階層能在合適、合理的條件下享用到金融資源，這些數(shù)以百萬計的小人物和他們數(shù)以百萬計的小事業(yè)加起來就能創(chuàng)造出最偉大的發(fā)展奇跡?！?/p>

一、農(nóng)村小額信貸在我國的發(fā)展歷程

（一）初期階段（1994初～1996年10月）

1994年中國社會科學(xué)院農(nóng)業(yè)發(fā)展研究所引入孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，小額信貸制度作為扶貧工具正式進(jìn)入中國，這一時期國有銀行開始商業(yè)化改革，農(nóng)村金融市場金融產(chǎn)品供給不足，不規(guī)范的民間借貸惡性蔓延。小額信貸的興起在一定程度上填補(bǔ)了農(nóng)村金融供給的不足，并以其扶貧濟(jì)困的機(jī)制和高還貸率引起了各方的關(guān)注。

（二）擴(kuò)展階段（1996年10月～2000年）

長期以來我國政府一直采用貼息貸款的方式扶貧，但在實(shí)施中遇到了兩個難題：一是扶貧貸款資金沒有到達(dá)農(nóng)戶手中，大部分被挪作他用； 二是貼息貸款到期還款率低，導(dǎo)致具體執(zhí)行的銀行和中央財政難以承受。而小額信貸的試點(diǎn)實(shí)驗解決了政府扶貧工作中的兩個難題，于是國家將財政扶貧資金和扶貧貼息貸款資金以小額信貸的方式操作并大力推廣，以探索解決貧困農(nóng)戶獲貸難、扶貧貸款還款難和貸款機(jī)構(gòu)生存難等問題。這一時期小額信貸發(fā)展迅猛，非政府小額信貸組織（NGOS）大量出現(xiàn)，積累了較豐富的經(jīng)驗。非政府小額信貸組織大多屬于社會團(tuán)體性質(zhì)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，其特點(diǎn)是：（1）規(guī)模小、覆蓋面窄、低滲透率，信貸服務(wù)難以滿足廣大農(nóng)戶的需求；（2）利息收入難以支持較高的運(yùn)營成本；（3）“只貸不存”的模式使機(jī)構(gòu)資金來源匱乏，難以可持續(xù)發(fā)展。

（三）商業(yè)運(yùn)營階段（2000年以來）

為了解決小額信貸發(fā)展階段出現(xiàn)的問題，使小額信貸這一既具有扶貧功能又適應(yīng)中國農(nóng)村金融市場特點(diǎn)的金融模式得以發(fā)展，在政府的主導(dǎo)下，2000年農(nóng)村信用社以自身的存款和央行低息再貸款開辦小額信貸業(yè)務(wù)，同時國家扶貧基金也以小額信貸的方式發(fā)放。在中央銀行的推動下，農(nóng)村信用社的小額信貸項目在2002年得到了大發(fā)展，盡管有些農(nóng)村信用社仍顯得被動；據(jù)人民銀行的統(tǒng)計，到2002年底，全國有30710個農(nóng)村信用社開辦了此項目，占農(nóng)村信用社總數(shù)的92.6%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農(nóng)戶5986萬戶；評定信用村46885個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1736個。2005年3季度末，全國農(nóng)村信用社以小額信用貸款和聯(lián)保貸款的方式為7134萬余農(nóng)戶提供服務(wù)，占農(nóng)戶總數(shù)的32.13%，農(nóng)戶貸款余額5676億元，占農(nóng)村信用社貸款余額的37.23%；2006年12月以來，銀監(jiān)會按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，允許在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)“村鎮(zhèn)銀行”、“貸款公司”和“農(nóng)村資金互助社”三類新型金融機(jī)構(gòu)。試點(diǎn)工作于2007年初在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6省區(qū)啟動，并于2007年10月擴(kuò)大到全國31個區(qū)、市。銀監(jiān)會統(tǒng)計，到2009年6月末，全國已有118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行100家，貸款公司7家，農(nóng)村資金互助社11家，多數(shù)機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)盈利。2009年6月13日財政部發(fā)布的《中國財政向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》規(guī)定，中央財政對當(dāng)年貸款平均余額同比增長、年末存貸比高于50%且達(dá)到銀監(jiān)會監(jiān)管指標(biāo)要求的村鎮(zhèn)銀行，按其當(dāng)年貸款平均余額的2%給予補(bǔ)貼。中國金融研究院吳黎華曾撰文稱該項補(bǔ)貼政策，使得本來需要3年才能盈利的村鎮(zhèn)銀行，開辦當(dāng)年就能盈利；到2009年末，已開業(yè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)172家，批準(zhǔn)籌建中的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)58家。已開業(yè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共吸收股金70億元，存款余額269億元，貸款余額181億元，在提升當(dāng)?shù)剞r(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率和競爭充分性方面發(fā)揮了重要作用。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)共為約8242萬戶農(nóng)戶提供信貸服務(wù)，占我國全部農(nóng)戶總數(shù)的33.5%。國家開發(fā)銀行向商業(yè)化轉(zhuǎn)型，農(nóng)戶貸款正式成為國家開發(fā)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)，2010年2月國家開發(fā)銀行在全國設(shè)立7家村鎮(zhèn)銀行；2010年5月銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，加快村鎮(zhèn)銀行在全國布局的速度?！锻ㄖ芬?guī)定，對設(shè)立30家或以上新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主發(fā)起人，將允許其探索組建控股公司?？毓晒局饕獜氖麓彐?zhèn)銀行的投資設(shè)立、股權(quán)管理、運(yùn)營支持和管理服務(wù)?？毓晒竞痛彐?zhèn)銀行各為獨(dú)立法人?？毓晒究梢詫I(yè)化、規(guī)?；匕l(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，簡化主發(fā)起銀行直接投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的繁瑣程序，理順股權(quán)關(guān)系。目前已有一些城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，加快開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的速度，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立相當(dāng)于從零售走向批發(fā)。

二、農(nóng)村信貸資金供求分析

農(nóng)村金融是個世界性難題，主要的困擾來自于農(nóng)村金融成本高、風(fēng)險大、收益低的特點(diǎn)和商業(yè)化運(yùn)作要求實(shí)現(xiàn)可持續(xù)之間的矛盾。盡管各個國家通過擴(kuò)張農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)、建立政策銀行、提供財政補(bǔ)貼、進(jìn)行利率管制、發(fā)放政策性貸款等一系列方式，試圖為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供普惠金融服務(wù)，并且也的確取得了積極成效，但是總體上看，農(nóng)村金融抑制仍然十分嚴(yán)重，農(nóng)村金融供給不足仍然是困擾“三農(nóng)”發(fā)展最主要的問題。

（一）農(nóng)戶的資金需求

2001年以來我國農(nóng)村出現(xiàn)了四個轉(zhuǎn)變： 一是溫飽型農(nóng)村向小康型轉(zhuǎn)變； 二是農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)向合作經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變； 三是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代科技農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變；四是農(nóng)產(chǎn)品低端市場向農(nóng)產(chǎn)品國際市場轉(zhuǎn)變。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貨幣化程度越高，農(nóng)戶對資金的需求越強(qiáng)烈。在農(nóng)村金融市場，農(nóng)戶成為資金的最大需求者。其特點(diǎn)是：

1.資金需求主體多元化。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村資金需求主體發(fā)生了變化，當(dāng)前農(nóng)村資金需求呈現(xiàn)多元化趨勢，大致可分為三種： 一是滿足農(nóng)戶簡單再生產(chǎn)的資金需求； 二是滿足農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求，即種、養(yǎng)殖業(yè)大戶對資金的需求； 三是滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、新農(nóng)村建設(shè)的資金需求，即農(nóng)戶從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的資金需求在逐年減少，規(guī)?；N養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工運(yùn)輸銷售、個體私營經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)信貸等方面的資金需求以及優(yōu)質(zhì)高效的科技型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目等貸款需求在逐年增加。2.農(nóng)戶貸款需求多樣化。農(nóng)戶既是生產(chǎn)者又是消費(fèi)者，而農(nóng)戶的生產(chǎn)和消費(fèi)又受自然環(huán)境、行業(yè)、技術(shù)、地域及文化習(xí)俗等的影響，南北方差異又較大，這些都是導(dǎo)致農(nóng)村金融需求多樣化的因素。例如在貸款方面既有農(nóng)戶小額貸款需求又有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和專業(yè)大戶較大規(guī)模貸款需求；既有生產(chǎn)貸款需求又有生活貸款需求；既有諸如購買化肥、農(nóng)藥、種子等的季節(jié)性短期周轉(zhuǎn)性貸款需求又有諸如山林開發(fā)、購買設(shè)備、建房等一些投資和固定資產(chǎn)構(gòu)建需求；還有諸如額度小、難以提供抵押擔(dān)保品，不符合正規(guī)金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的貸款需求。

3.農(nóng)戶存款需求多樣化。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)村市場的繁榮、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移以及商品流通速度的加快，農(nóng)戶存款需求呈多樣性，例如，信用卡、異地存取、債券買賣、全國聯(lián)網(wǎng)結(jié)算、代理、投資理財、咨詢等。

4.農(nóng)戶資金用途差異化。農(nóng)戶借貸資金的使用可分為生產(chǎn)性借貸、生活性借貸（主要用于建房、子女教育、婚喪嫁娶、治病等）、非正常借貸（是指既不用于生產(chǎn)經(jīng)營又不直接用于生活消費(fèi)的借款）。一般情況下，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)、低收入地區(qū)農(nóng)戶生活性貸款比重較高。而生產(chǎn)性貸款需求與人均收入水平呈正相關(guān)關(guān)系。

5.農(nóng)戶借款規(guī)模差異化。農(nóng)戶可分為純農(nóng)戶、兼戶（以農(nóng)業(yè)投資為主，非農(nóng)業(yè)投資為輔）、II兼戶（非農(nóng)業(yè)投資和收入超過了農(nóng)業(yè)投資和收入的農(nóng)戶）。從不同類型農(nóng)戶貸款需求分析，純農(nóng)戶平均每戶的貸款規(guī)模比非農(nóng)戶少了7倍多。在資金運(yùn)用方面，不同類型農(nóng)戶間的分化更為突出。農(nóng)戶年內(nèi)累計借款金額與家庭全年純收入之比：純農(nóng)戶為1：1.37，兼戶為1：0.97，兼戶為1：0.99，非農(nóng)戶為1：0.84。這表明，除純農(nóng)戶外，其他類型農(nóng)戶的借款規(guī)模超過了其家庭全年純收入。這說明負(fù)債農(nóng)戶的壓力相當(dāng)大。

（二）農(nóng)戶的資金供給

國有大銀行轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行之后，開始收縮盈利少風(fēng)險大的農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)，幾萬家設(shè)在縣以下的機(jī)構(gòu)相繼撤離農(nóng)村；國有銀行“洗腳上岸”，地方金融“獨(dú)木難支”。幾年來，國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村市場的力度有增無減，被保留下來的基層商業(yè)銀行也部分喪失了基本的信貸功能，成為單一的吸收存款、履行支付結(jié)算職能、向上匯報貸款項目信息的金融單位，國有商業(yè)銀行為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的職能嚴(yán)重萎縮，農(nóng)村資金的“離農(nóng)”傾向較嚴(yán)重。

1.農(nóng)戶借貸資金供給缺口大，農(nóng)村資金向城市的“外逃”現(xiàn)象較嚴(yán)重。郵政儲蓄、商業(yè)銀行充當(dāng)了農(nóng)村資金“抽水機(jī)”的角色。將絕大多數(shù)存款存入央行吃利息或投入到城市非農(nóng)領(lǐng)域?！百J款難、融資難”成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)單一，農(nóng)村信用社一家成了農(nóng)戶資金供給的主力。

3.農(nóng)村高利貸現(xiàn)象嚴(yán)重。1985年以前，40%的農(nóng)戶貸款來自中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。1995年以后，農(nóng)戶約7成借款來源于民間借貸，且比重呈上升趨勢。

三、農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思路

（一）農(nóng)村小額信貸發(fā)展的重新定位

十七屆三中全會制定的農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略和各項配套政策，尤其加強(qiáng)了財政對農(nóng)村建設(shè)的支持力度，為破解長期以來制約農(nóng)村金融發(fā)展的制度瓶頸找到了突破口，為農(nóng)村金融全面發(fā)展壯大鋪平了道路。與之相適應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須是多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的。創(chuàng)新農(nóng)村金融體制、放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快形成商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合。實(shí)現(xiàn)資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系，已具備了物質(zhì)基礎(chǔ)和政策保障。新興的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村合作互助基金開始落地生根，外商金融機(jī)構(gòu)也瞄準(zhǔn)了農(nóng)村金融市場的潛在發(fā)展空間，匯豐、渣打、花旗銀行制定了在中國農(nóng)村擴(kuò)展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，各種類型的金融機(jī)構(gòu)相繼會聚農(nóng)村。

農(nóng)村小額信貸兼具扶貧和助貧功能，更具有商業(yè)性金融的固有特性，即盈利性。明確農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的定位，使小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)從向政府和捐款機(jī)構(gòu)索取資金到市場競爭中賺取資金，以實(shí)現(xiàn)其金融服務(wù)功能和自身的可持續(xù)發(fā)展。目前，我國公益性非政府組織和社會團(tuán)體的小額信貸組織已由最初的300家縮減至不到100家，能可持續(xù)發(fā)展的約50家。

1.農(nóng)業(yè)銀行實(shí)力雄厚，在農(nóng)村小額信貸市場中應(yīng)占據(jù)主導(dǎo)地位。（1）當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行已轉(zhuǎn)變經(jīng)營目標(biāo)，即從以城市為重點(diǎn)轉(zhuǎn)向同時占領(lǐng)和發(fā)展城鄉(xiāng)兩個金融市場，在“服務(wù)三農(nóng)”和“商業(yè)運(yùn)作”的指導(dǎo)下，將發(fā)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)作為一項重要開拓領(lǐng)域。（2）農(nóng)業(yè)銀行具有其他金融機(jī)構(gòu)不可企及的優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場中具有良好的品牌優(yōu)勢、產(chǎn)品優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢（據(jù)統(tǒng)計縣域農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)占全行網(wǎng)點(diǎn)的50%，縣域農(nóng)行職工占全行的70%以上）、人才優(yōu)勢以及城鄉(xiāng)一體化優(yōu)勢，從總行至縣支行完整的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢是農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要資源，也成為發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的有效保障。（3）農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)有利于優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、分散信貸風(fēng)險。近年來農(nóng)業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)“離農(nóng)”現(xiàn)象比較嚴(yán)重，信貸資產(chǎn)向大城市、大客戶、大企業(yè)集中，這種現(xiàn)象加大了農(nóng)行的整體信貸風(fēng)險。而目前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中涌現(xiàn)出一批產(chǎn)權(quán)制度完善、機(jī)制靈活、市場反應(yīng)快、生命力旺盛、發(fā)展前景樂觀的中小客戶群體，農(nóng)業(yè)銀行再次面向農(nóng)村市場，具有廣闊的發(fā)展前景。目前農(nóng)業(yè)銀行已按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對農(nóng)戶家庭內(nèi)單個成員發(fā)放小額自然人貸款，其特點(diǎn)是：保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等方式多樣的貸款；用款方式靈活的自助可循環(huán)方式和一般方式的貸款；按實(shí)際使用天數(shù)計息，最大限度地節(jié)省農(nóng)戶利息支出的貸款。（4）農(nóng)業(yè)銀行資金充足，有能力為小額信貸機(jī)構(gòu)提供資金批發(fā)業(yè)務(wù)，解決小額信貸機(jī)構(gòu)資金來源問題。（5）農(nóng)業(yè)銀行貼息小額扶貧信貸始于上世紀(jì)90年代后期，雖然2000年后雖基本停止，但積累了較豐富的經(jīng)驗和教訓(xùn)。

2.農(nóng)村信用社長期以來面向農(nóng)村金融市場，是農(nóng)村小額信貸的主力軍。截至2010年6月末，全國共組建以縣、市為單位的統(tǒng)一法人農(nóng)村信用社2023家，農(nóng)村商業(yè)銀行55家，農(nóng)村合作銀行205家。全國農(nóng)村信用社的各項貸款余額5.5萬億元，占全國金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額的比例為12.2%，比2009年末提高0.5個百分點(diǎn)，涉農(nóng)貸款和農(nóng)戶貸款余額分別為3.7萬億元和1.9萬億元，比2009年末分別增加5691億元和3056億元。

3.郵政儲蓄銀行具有遍布全國城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，是農(nóng)村小額信貸的后起之秀。郵政儲蓄銀行在全國有3.7萬個城鄉(xiāng)網(wǎng)絡(luò)，具有覆蓋農(nóng)村金融空白，成為特色零售銀行的巨大潛力。2007年郵儲銀行正式掛牌成立，開始探索按照商業(yè)化原則服務(wù)農(nóng)村的有效形式，已在全國廣大農(nóng)村地區(qū)開展質(zhì)押信用小額信貸業(yè)務(wù)，2008年初將小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)推廣至全國。并取得初步成效。到2010年末，按郵儲行至少占2%的市場份額估算，其農(nóng)戶小額貸款可達(dá)到300億元，縣域小額貸款規(guī)模可達(dá)1000億元。4.村鎮(zhèn)銀行、民營小額信貸公司、農(nóng)村資金互助社、公益型民間社會組織等是農(nóng)村小額信貸的補(bǔ)充。這些機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶是中低收入者和貧困群體農(nóng)戶，開展大銀行經(jīng)營成本太高且不愿做的業(yè)務(wù)。

（二）農(nóng)村小額信貸資金供給的借鑒和創(chuàng)新

1.借鑒國外成功模式，發(fā)揮商業(yè)銀行優(yōu)勢，增加融資渠道。我國農(nóng)村小額信貸職能的重新定位和當(dāng)前農(nóng)村小額信貸供給的缺口表明，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，增加金融供給，是推進(jìn)小額信貸健康可持續(xù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)業(yè)銀行具有強(qiáng)大的資金優(yōu)勢；農(nóng)村郵政儲蓄銀行具有遍布全國的城鄉(xiāng)網(wǎng)絡(luò)；村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司等民間機(jī)構(gòu)又缺少資金來源。農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行可以借鑒花旗銀行小額信貸成功的經(jīng)營模式，各取所需。

模式一：商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)匦☆~信貸機(jī)構(gòu)合作，小額信貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)貸款給零散客戶，其中的投資、風(fēng)險、費(fèi)用由商業(yè)銀行按約定全部承擔(dān)，合作雙方實(shí)現(xiàn)“雙贏”。商業(yè)銀行解決了小額信貸業(yè)務(wù)成本高的難題，小額信貸機(jī)構(gòu)解除了融資難、信譽(yù)不高的煩惱。這是一種在我國比較容易推廣的模式。

模式二：商業(yè)銀行充當(dāng)主發(fā)起人，與其他金融機(jī)構(gòu)合作發(fā)行債券，募集資金的對象主要是本國機(jī)構(gòu)投資者，募集得來的資金通過當(dāng)?shù)貙ｉT金融機(jī)構(gòu)貸款給本國婦女、小經(jīng)營者等弱勢群體。

2.推進(jìn)農(nóng)地金融制度創(chuàng)新，保障農(nóng)村資金供給，切實(shí)解決農(nóng)戶融資難題問題。農(nóng)地金融制度是農(nóng)業(yè)土地經(jīng)營者以其擁有的土地產(chǎn)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)融資的行為關(guān)系總和。農(nóng)戶通過土地使用權(quán)抵押，在金融機(jī)構(gòu)獲取資金。農(nóng)戶把土地經(jīng)營承包權(quán)、宅基地作為抵押信貸產(chǎn)品，既能補(bǔ)充農(nóng)村小額信貸資金供給的缺口，又能從根本上解決農(nóng)戶貸款難、農(nóng)村融資難問題，還能解決農(nóng)村貸款擔(dān)保難問題。

3.農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，擴(kuò)大服務(wù)范圍。農(nóng)業(yè)銀行在“三農(nóng)金融事業(yè)部”框架下，將農(nóng)業(yè)大省傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)打造成專門開展小額信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體和利潤中心，并建立相應(yīng)的管理機(jī)制、規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，從而充分發(fā)揮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢。

4.加大財政優(yōu)惠政策對公益性小額信貸的支持力度。國家從財政或?qū)ｍ椃鲐氋Y金中撥出一定的資金，作為扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)的墊底循環(huán)基金，以此吸引國內(nèi)外各類其他基金；設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)或委托國家政策性銀行管理此基金，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)，支持符合條件的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)，以徹底解決具有可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ姆鲐毿☆~信貸組織的資金瓶頸問題；對于經(jīng)營良好的扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)，給予一些特殊的財稅支持、能力建設(shè)等優(yōu)惠政策。

5.推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村信用社等組織在小額信貸業(yè)務(wù)中創(chuàng)建了擔(dān)保貸款新方式，在實(shí)踐中取得了良好的效果。（1）農(nóng)民養(yǎng)老保險證質(zhì)押貸款：由農(nóng)村信用社與農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)攜手辦理；（2）公務(wù)員擔(dān)保模式：由農(nóng)村地區(qū)的國家公務(wù)員為農(nóng)戶作擔(dān)保，其特點(diǎn)是還款率高，違約率低；（3）推出產(chǎn)品組合方案：農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)應(yīng)“量體裁衣”對農(nóng)戶量身定做產(chǎn)品，設(shè)計產(chǎn)品組合方案，以滿足不同農(nóng)戶的需求。除了提供存貸款傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以外，還應(yīng)提供保險、基金、理財、銀行卡等業(yè)務(wù)組合；（4）創(chuàng)新還款方式，設(shè)計按季還款、分期還款業(yè)務(wù)和最高額循環(huán)產(chǎn)品。還應(yīng)在還款記錄與信用級別掛鉤等方面進(jìn)行有益的嘗試和積極的創(chuàng)新。

（三）建立全面的農(nóng)村小額信貸保障機(jī)制

1.建立可持續(xù)發(fā)展的保障機(jī)制。首先的是財務(wù)上的可持續(xù)，國家應(yīng)實(shí)施財務(wù)扶持政策，細(xì)分農(nóng)村金融市場，劃分東、中、西部，加強(qiáng)對西部地區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)的利率政策傾斜。對小額信貸業(yè)務(wù)中實(shí)際發(fā)放的利率與平均市場利率的差額部分給予補(bǔ)貼。2010年5月，銀監(jiān)會放開了村鎮(zhèn)銀行向單一借款人發(fā)放貸款比例上限的力度（由占凈資產(chǎn)的5%調(diào)整為不超過10%），財政部出臺的對農(nóng)村金融財稅扶貧優(yōu)惠政策中規(guī)定，“營業(yè)稅按3%征收，所得稅中西部地區(qū)全免。東部地區(qū)減半”，我們認(rèn)為在適當(dāng)?shù)臅r候可考慮對西部地區(qū)小額信貸營業(yè)稅和所得稅實(shí)行全免。

2.建立風(fēng)險防范機(jī)制。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和生產(chǎn)周期長等特點(diǎn)，對于自然災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)嚴(yán)重和金融供給不足的地區(qū)，加快農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)分散和降低農(nóng)村金融風(fēng)險機(jī)制的突破。一方面，以創(chuàng)建信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用生態(tài)縣為載體，構(gòu)建縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村小額信貸金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶五位一體的農(nóng)村信用體系； 另一方面，加快建立健全適合農(nóng)村特點(diǎn)的多種形式的保險和再保險體系，從而增強(qiáng)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展能力。

3.建立健全法律保障機(jī)制。農(nóng)村信用社資金實(shí)力差、小額信貸業(yè)務(wù)成本高、工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高、管理水平低、風(fēng)險大；郵儲銀行成立不久，財務(wù)核算辦法不健全，風(fēng)險管理構(gòu)架未完全建立，經(jīng)營和風(fēng)險管控能力弱；村鎮(zhèn)銀行存貸比過高，超過150%～200%（銀監(jiān)會要求，銀行金融機(jī)構(gòu)存貸比不得突破75%的紅線，但出于對“三農(nóng)”的支持，村鎮(zhèn)銀行放寬在5年內(nèi)達(dá)標(biāo)）；社會組織或NGO型小額信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)村資金互助社等公益性只放貸不吸儲的機(jī)構(gòu)，既缺乏金融專業(yè)人才，又缺乏具體可操作的規(guī)范性法律文件，存在潛在經(jīng)營風(fēng)險。小額信貸領(lǐng)域至今還沒有形成統(tǒng)一規(guī)范的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范化的財務(wù)管理體系，要盡快出臺政策法規(guī)，明確不同類型小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位和職能、激勵和退出機(jī)制，防范非法吸收存款、非法集資，對金融秩序造成危害。為農(nóng)村小額信貸健康和可持續(xù)發(fā)展提供法律保障。

4.建立健全專業(yè)人才培養(yǎng)機(jī)制。小額信貸具有專業(yè)性、技術(shù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，要求從業(yè)人員必須具備良好的金融基礎(chǔ)知識、操作技能和職業(yè)操守。要加強(qiáng)對從業(yè)人員的思想教育、專業(yè)知識培訓(xùn)、計算機(jī)操作能力等培訓(xùn)，定期考核，提高服務(wù)水平和效率。為農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供人才保障。

第二篇：農(nóng)村小額信貸

一、農(nóng)村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷

我國農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)?；⒓s化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風(fēng)險大、回報率低的特點(diǎn)。雖然近年來，國家采取了一系列惠農(nóng)政策，促進(jìn)了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的收入，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴(kuò)大趨勢依然沒有得到根本上的改變，農(nóng)村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設(shè)立的銀行分支機(jī)構(gòu)為了追求利潤，紛紛把視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到大中型城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場缺乏競爭，正規(guī)農(nóng)村金融信用社壟斷經(jīng)營，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產(chǎn)生。大量農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”使飽受資金困擾的“三農(nóng)”資金缺口更大，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡使農(nóng)村資金供應(yīng)雪上加霜。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運(yùn)行的整體環(huán)境帶來了不利影響，因為沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當(dāng)?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。

盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務(wù)水平有一定提高。但是農(nóng)村農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，其整體服務(wù)功能還不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建立新農(nóng)村的需要。其缺陷主要表現(xiàn)在：

（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機(jī)構(gòu)競爭不充分，由于不同的原因，近年來四大國有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)都比較少，造成了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)整體數(shù)量相對較少，無法有效覆蓋農(nóng)村的每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。

（二）服務(wù)層次和水平低。

目前，農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)品種還僅限于對公結(jié)算、居民儲蓄以及銀行卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)也只開辦了商戶聯(lián)保、個人小額貸款等小額信貸業(yè)務(wù)、個人存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，部分代收代付、代理保險、國債銷售等中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種相對較少。金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單

一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率低下的情況，已嚴(yán)重不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（三）、農(nóng)業(yè)保險難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展

在1994年農(nóng)業(yè)保險市場化后，由于農(nóng)業(yè)保險固有的賠付率高、回報率低等問題，使得商業(yè)保險公司紛紛對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費(fèi)收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。農(nóng)業(yè)保險的缺位，一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的進(jìn)程。

（四）、農(nóng)村貸款需求日益增大，可用于農(nóng)業(yè)貸款的總量嚴(yán)重不足。

商業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營的原則使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不可能把全部資金都投向農(nóng)村。農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)的身份是雙重的，不僅要為農(nóng)村提供資金支持，同時也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營。因此，這就產(chǎn)生了一個如何在兩者之間平衡的問題。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實(shí)際運(yùn)行的情況看，這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領(lǐng)域投入較多。出現(xiàn)這種情況也無可厚非，因為只有實(shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性，保住了生存，才能談支農(nóng)問題，這是前提。表現(xiàn)最為突出的莫過于農(nóng)村小額貸款公司。在現(xiàn)行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農(nóng)是不現(xiàn)實(shí)的，這是由農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及貸款收益率、回收期限等多個因素綜合決定的。因此，要實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個辦法就是在其內(nèi)部成立一個專門服務(wù)三農(nóng)的部門，并且對該部門采取獨(dú)立核算、獨(dú)立考核。

此外，如農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量有限、農(nóng)村金融貸款經(jīng)營機(jī)制僵化和農(nóng)村金融信貸管理能力弱等等，使農(nóng)村金融缺乏良性循環(huán)的基礎(chǔ)，這些從根本上制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、行為模式中的缺陷

（一）、農(nóng)戶擔(dān)保體系不健全，農(nóng)戶貸款擔(dān)保難制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

目前，農(nóng)戶小額貸款的擔(dān)保形式主要有“公司+農(nóng)戶”、“聯(lián)戶擔(dān)?！薄⒆》康盅?、個人保證等。然而這些擔(dān)保形式在實(shí)際運(yùn)作中存在許多難題，使農(nóng)戶可望而不可及。“公司+農(nóng)戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。而目前許多農(nóng)戶都是個體經(jīng)營，特別是純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶都是獨(dú)戶獨(dú)體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個農(nóng)戶作擔(dān)保，這種形式使許多農(nóng)戶根本無法入門。“聯(lián)戶擔(dān)?！钡男问剑y行要求很嚴(yán)，農(nóng)戶必須聯(lián)合尋找三戶以上有擔(dān)保實(shí)力的擔(dān)保體，由于農(nóng)戶經(jīng)營的特殊性，往往很難尋找這種既有實(shí)力又相互信任的聯(lián)保體，因此具體操作難度很大。“住房抵押”的形式雖然很方便，但農(nóng)戶在農(nóng)村住房無土地證，村住宅不能作為擔(dān)保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農(nóng)村住宅可抵押擔(dān)保，但在實(shí)際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農(nóng)村住房抵押對農(nóng)戶來說仍是一句空話。個人保證的形式，銀行要求很高，擔(dān)保人必須是公務(wù)員或有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)主。這些擔(dān)保人在實(shí)際操作中農(nóng)戶很難找，一般的人根本不可能為農(nóng)戶作擔(dān)保。因此，個人保證的形式對農(nóng)戶來說也是望塵莫及。由此，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保難成了制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶徑。

（二）、農(nóng)戶的分散經(jīng)營和高風(fēng)險性，農(nóng)戶小額貸款投向選擇難制約了農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)展。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的主要對象是農(nóng)戶，而目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營方式，使得面向農(nóng)戶的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)瑣碎而復(fù)雜，農(nóng)戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬元，而5萬元對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)來說數(shù)額相對較小，根本派不了用場，上不了項目，因此，產(chǎn)生的效益也較少。另一方面隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的市場風(fēng)險也不斷加大。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者面臨的主要風(fēng)險有：小生產(chǎn)不適應(yīng)大市場、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應(yīng)買房市場和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競爭力不強(qiáng)，一級政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險的政策體系等。因此，農(nóng)業(yè)作為一項弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害風(fēng)險、市場風(fēng)險等因素的影響，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性，很大程度上抑制農(nóng)村小額貸款的有效投入。給農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展帶來了難度。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險相對較高，加之農(nóng)戶經(jīng)營形式多種多樣，從客觀上講，農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險也相對較高，由此影響農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性。由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險分散機(jī)制，農(nóng)行在發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的過程中將要承擔(dān)較大的風(fēng)險，如果沒有政府引導(dǎo)或者其它組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將因風(fēng)險問題而受到制約。

（三）、農(nóng)村專業(yè)合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對象確定難制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

多年來農(nóng)行對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)基本上停辦，因此一些農(nóng)戶對農(nóng)行開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長，而目前農(nóng)行只有通過農(nóng)村專業(yè)合作社組織了解農(nóng)戶的信息，農(nóng)村專業(yè)合作社又還只是起步階段，農(nóng)戶的組織化程度還相當(dāng)?shù)?，加上農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的機(jī)構(gòu)僅限于大的集鎮(zhèn)，對于分散或邊緣山區(qū)的農(nóng)戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農(nóng)戶小額貸款的客戶對象情況不了解，貸款農(nóng)戶對象選擇難，這就嚴(yán)重制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）、農(nóng)村信用工程創(chuàng)建緩慢影響小額農(nóng)貸的發(fā)放工作。

由于部分鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)收入有限，屬空殼村，村集體經(jīng)濟(jì)組織形成的不良貸款較多，少數(shù)地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無法滿足信用村鎮(zhèn)的評定標(biāo)準(zhǔn)。另外，農(nóng)村信用社貸款以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)民生產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的糧食、煙葉、食用菌生產(chǎn)為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個別信用社存在畏難情緒，沒有積極主動地向當(dāng)?shù)卣畢R報和銀子支持，加上認(rèn)為小額信貸量小、筆數(shù)多、成本高，不愿意積極參與。

（五）、農(nóng)行機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，業(yè)務(wù)開展難影響了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

農(nóng)戶小額貸款具有點(diǎn)多、面廣、額小、業(yè)務(wù)量大的特點(diǎn)，而目前基層行又沒有專職的農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理，這對于工作量大的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)來說，管理很難到位，加上基層行客戶經(jīng)理緊缺，且要承擔(dān)公司業(yè)務(wù)、法人客戶、個體經(jīng)營戶的貸款管理和中間業(yè)務(wù)、銀行產(chǎn)品營銷等，僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量都很困難，不可能抽出大量的時間和精力放到農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)上，由此，影響了對農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展。

（六）、農(nóng)戶小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。

小額農(nóng)貸以額小、靈活、簡便深受眾多農(nóng)戶的青睞。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長、利率要求低的特點(diǎn)，目前,不少地區(qū)的小額農(nóng)戶貸款已與農(nóng)戶需求不相適應(yīng)，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展；②、貸款的風(fēng)險性較高。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)制缺失。同時，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個別農(nóng)戶信用意識淡薄，存在逃債、賴債行為，導(dǎo)致風(fēng)險不斷積累。③、貸款管理難到位。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大的特點(diǎn)，致使貸后管理工作難到位。

（七）、相關(guān)政策法規(guī)不完善、政府職能的經(jīng)濟(jì)管理職能的弱化使得農(nóng)村小額貸款發(fā)展緩慢。

地方性農(nóng)村小額貸款管理條例無法給予農(nóng)村小額貸款發(fā)展有力的支持。農(nóng)村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點(diǎn)”。缺乏一個綜合性強(qiáng)、更有權(quán)威的監(jiān)管部門在農(nóng)村金市場活動進(jìn)行監(jiān)管。政府對小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟(jì)有效的措施，甚至在一些地區(qū)個別地方政府的行為會對農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生某些負(fù)面效應(yīng)，破壞農(nóng)村的信用，違背市場規(guī)律，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些缺乏論證的結(jié)構(gòu)調(diào)整，更有甚者利用小額貸款以謀私權(quán)等等。

第三篇：淺析農(nóng)村小額信貸

淺析中部地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展

【摘要】小額信貸作為特定區(qū)域內(nèi)面向融資弱勢群體的一種小額信貸形式，是一項重要的扶貧措施。其從起源到現(xiàn)在雖然只經(jīng)過了短短40多年的發(fā)展，卻有效地解決了農(nóng)村地區(qū)融資難題，極大地促進(jìn)了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為農(nóng)民自己創(chuàng)業(yè)脫貧致富創(chuàng)造了條件，已成為現(xiàn)階段農(nóng)村主要的金融需求之一。本文通過對中部地區(qū)一些省份現(xiàn)階段小額信貸發(fā)展模式進(jìn)行比較，分析了小額信貸發(fā)展過程中存在的一些問題，并通過借鑒國外成功的小額信貸模式提出了個人的建議。

【關(guān)鍵詞】中部地區(qū) 小額信貸 發(fā)展

各省份小額信貸發(fā)展?fàn)顩r

（一）湖北省

——以湖北宜城市糧油協(xié)會聯(lián)保貸款為例

宜城市地處江漢中游，盛產(chǎn)糧棉油，有“噸糧田縣市”之稱。該市糧油市場廣闊，糧食生產(chǎn)、購銷、加工、儲蓄等行業(yè)發(fā)展迅速，為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2000年成立了宜城市糧油協(xié)會。糧油協(xié)會會員大部分為固定資產(chǎn)十幾萬的種田大戶、養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷戶，由于這些行業(yè)投入成本大，生產(chǎn)周期長，風(fēng)險難控以及自身存在弱者性，而金融部門評審面廣，要求高等原因，融資難已經(jīng)成為了制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。

2007年，銀監(jiān)部門、人民銀行、信用聯(lián)社和宜城市糧油協(xié)會一起研究確定了糧油行業(yè)協(xié)會會員聯(lián)合擔(dān)保貸款的信貸模式，為糧油經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展掃除了最大障礙。糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式主要是由糧油行業(yè)協(xié)會會員組成聯(lián)合擔(dān)保貸款小組, 共同出資設(shè)立風(fēng)險擔(dān)保金, 并相互承擔(dān)連帶責(zé)任。會員按照聯(lián)保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協(xié)會收取后存入保證金專戶, 然后會員即可獲得貸款。該貸款的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制較強(qiáng), 同時實(shí)行連帶擔(dān)保補(bǔ)償和保證金補(bǔ)償。若借款會員不能按期歸還貸款本息, 則從保證金賬戶直接扣收, 保證金余額不足部分, 由協(xié)會補(bǔ)齊。該模式實(shí)行商業(yè)保險補(bǔ)償。協(xié)會為借款會員辦理人身意外傷害保險和財產(chǎn)保險, 并指定貸款組織為第一受益人。同時實(shí)行捐贈補(bǔ)償。借款會員在遭遇不可抗拒風(fēng)險損失時,由協(xié)會組織其他聯(lián)保會員對其進(jìn)行捐贈, 捐贈款項主要用于償還貸款。

目前，雖然糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式經(jīng)營情況良好，但其存在的一些問題也不得不讓人深思。首先，糧油行業(yè)協(xié)會資金來源主要是會員繳納的保證金，這些保證金畢竟數(shù)額有限，如果存在幾個會員同時提取較大數(shù)額貸款，并且還款周期較長，那么后來借款的會員資金來源就得不到保證。其次，糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式只能幫助其會員解決融資難題，難以惠及真正貧困而又需要資金創(chuàng)業(yè)致富的農(nóng)民，體現(xiàn)不了小額信貸對弱勢群體的扶貧作用。所以，只適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較高水平的地方發(fā)展，推廣面較為狹隘。

（二）湖南省

——以湖南湘潭聯(lián)戶擔(dān)保為例

湖南省湘潭縣盛產(chǎn)糧食，鄉(xiāng)人有種糧、養(yǎng)豬的傳統(tǒng)。在糧價特別是飼料糧上好原料——早稻谷價格比較低迷的情況下，只有通過飼養(yǎng)生豬轉(zhuǎn)化，農(nóng)民才能從“種田80畝，難以養(yǎng)家糊口”的困境中解脫出來。飼養(yǎng)生豬，需要建設(shè)豬圈、購置簡單飼料加工設(shè)備，每飼養(yǎng)一頭豬，還需要700-800元周轉(zhuǎn)資金，而農(nóng)民宅基地屬于集體土地，房屋無法抵押，至于存單抵押，更是不可能。

為解決當(dāng)?shù)卮迕駥Y金的需求，2001年湘潭農(nóng)信社邁出了農(nóng)村小額信貸探索的第一步，通過資信評定確定了不同檔次的無擔(dān)保抵押貸款。貸款的基本程序是農(nóng)戶提出申請，再由村兩委、信用聯(lián)社聯(lián)絡(luò)員、信貸員共同作出信用評估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢。并且農(nóng)信社不同于傳統(tǒng)銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)工作模式，存貸款業(yè)務(wù)一切以農(nóng)事周期為核心，不同產(chǎn)業(yè)、不同貸款對象不同對待。經(jīng)過逐步發(fā)展完善，農(nóng)信社又探索出了農(nóng)村聯(lián)戶擔(dān)保貸款機(jī)制：三戶以上農(nóng)民自由組合，成立“聯(lián)保貸款小組”，聯(lián)保戶推選的小組組長牽頭，可共同申請每戶最高上限為5萬元的相互擔(dān)保貸款。3戶農(nóng)民結(jié)成的“貸款擔(dān)保圈”產(chǎn)生的信用，可以獲得總額15萬元的小額貸款。

經(jīng)過此種創(chuàng)新湘潭縣農(nóng)信社在青竹村去年就投放400多萬元貸款，去年全縣這種貸款余額已經(jīng)達(dá)到1.3億元，依靠聯(lián)戶擔(dān)保貸款很多農(nóng)戶都完成了脫貧致富的蛻變，聯(lián)戶擔(dān)保模式取得了很大成功。

（三）山西省

——以山西臨縣扶貧基金會模式和山西平遙縣小額信貸公司為例

1、山西臨縣扶貧基金會模式

山西臨縣扶貧基金會由經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾先生于1993年在山西湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村創(chuàng)立。該基金會的小額信貸是無抵押，無擔(dān)保的。貸款形式以家庭為單位，每戶最高只能貸五千，每筆貸款一般在幾百元至一千元之間，最多不超過五千元，借款期限一般在6個月至1年，最長不超過2年。貸款利率根據(jù)人民銀行基準(zhǔn)利率，由茅于軾先生和各基金會會計協(xié)商決定上下浮動?；饡J款采取家庭成員聯(lián)合簽字，共同貸款的方法來保證貸款的安全，一般要求夫妻雙方同時在場共同簽字，達(dá)不到夫妻雙方簽字要求的借款戶，也可以由父母或兄妹聯(lián)合簽字，不需要他人擔(dān)保或其他財產(chǎn)擔(dān)保。貸款回收一般式貸款到期時，由基金會管理小組提前一周通知，一次性辦理借款回收業(yè)務(wù)；不能一次性還清可分次還款，但不得超過兩次。

2、山西省平遙縣小額信貸公司模式

山西省平遙縣素有經(jīng)商傳統(tǒng)，是歷史上晉商崛起的搖籃。當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鑄造業(yè)在省內(nèi)外都占有重要地位，加上平遙農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情高漲，產(chǎn)生了強(qiáng)勁的信貸市場需求。在此基礎(chǔ)上，2005年山西省平遙縣響應(yīng)中國人民銀行啟動的第一批小額信貸試點(diǎn)活動，成立了全國首家小額信貸公司——日升隆小額貸款公司。

截至2008年底，日升隆小額貸款公司累計為2890戶農(nóng)戶提供了16867,75萬元貸款，本金和利息回收率在99%以上，公司整體運(yùn)營良好。該公司成功最主要是借鑒國外小額貸款經(jīng)驗，探索本公司小額信貸發(fā)展的獨(dú)特模式。在其發(fā)展模式中，堅持貸前調(diào)查，公司要求信貸員上門進(jìn)行一對一服務(wù)；如果一個村子貸款農(nóng)戶較多，公司到村里辦理手續(xù)，盡量方便村民。調(diào)查內(nèi)容包括申請者資金及其來源、固定資產(chǎn)、負(fù)債、市場營銷、生產(chǎn)管理、個人品行和個人健康等多種因素，而不是簡單的要求擔(dān)保抵押。這樣，貸款風(fēng)險充分化解于放貸之前，并且確定了農(nóng)民與公司的貸款關(guān)系，有利于雙方的可持續(xù)發(fā)展。

（四）河南省

——以河南省虞城縣政擔(dān)企銀模式為例

河南省虞城縣結(jié)合本地情況開展“政擔(dān)企銀”融資擔(dān)保模式，該模式主要是政府注資成立擔(dān)保公司+企業(yè)入股擔(dān)保公司+股東企業(yè)內(nèi)部聯(lián)保+金融機(jī)構(gòu)授信放貸的新型擔(dān)保信貸模式。該模式很好的解決了中小企業(yè)融資過程中擔(dān)保不足的問題。該模式的特點(diǎn)：一是擔(dān)保公司有政府作為依托，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)同程度較高，銀企合作意愿較強(qiáng)；二是企業(yè)入股，有利于擔(dān)保公司實(shí)行公司化運(yùn)作、商業(yè)化經(jīng)營；三是公司不以贏利為目的，互助擔(dān)保費(fèi)用較少，企業(yè)融資成本低；四是貸款企業(yè)均為公司股東，可以促使企業(yè)審慎使用信貸資金，提高經(jīng)營效益；五是擔(dān)保公司在企業(yè)融資過程中承擔(dān)著資金再分配作用，有助于強(qiáng)化擔(dān)保公司的監(jiān)督管理職能和企業(yè)之間的互助聯(lián)保意思。同時，貸款拉開梯次，企業(yè)還款時間具有明顯間隔，減少企業(yè)還款壓力，有助防范信貸風(fēng)險。具體做法是：具有獨(dú)立法人資格或民事行為能力的經(jīng)營企業(yè)，經(jīng)營穩(wěn)定，有較好信譽(yù)，繳納一定的資本金后即可申請成為公司股東。股東取得貸款必須有擔(dān)保公司提供擔(dān)保，擔(dān)?；鹩蓳?dān)保公司統(tǒng)一存入貸款金融機(jī)構(gòu)?；鹬饕獊碓从趦刹糠?，一部分是政府注資，一部分是企業(yè)入股。在自愿、互惠、互利、誠信的基礎(chǔ)上3-5個公司股東又組成若干聯(lián)保小組，互助擔(dān)保小組按區(qū)域行業(yè)設(shè)置，金融機(jī)構(gòu)按照各自的行業(yè)管理規(guī)定和企業(yè)資信狀況，確定不同授信額度。

存在的共同問題及原因分析

（一）小額信貸農(nóng)村政策性扶持制度較少，有效監(jiān)管不力

小額信貸額小面廣、管理成本高、收益低，決定了農(nóng)村貸款必須具有一定的政策性質(zhì)。但由于目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度、農(nóng)業(yè)信用保證保險制度以及農(nóng)村政策性金融財政補(bǔ)償機(jī)制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發(fā)展；而且目前我國對小額信貸業(yè)務(wù)并沒有建立起有效的監(jiān)管措施，多頭管理，層級不明

（二）資金來源沒有保障，無法滿足農(nóng)民對資金的強(qiáng)烈需求

根據(jù)國家關(guān)于小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，小額信貸機(jī)構(gòu)仍屬于非政府的金融機(jī)構(gòu)，無法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲蓄來擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，這從根本上決定了小額信貸資金來源不足。目前，小額信貸機(jī)構(gòu)資金主要來源于捐贈、股東注冊資本和不超過2個銀行金融機(jī)構(gòu)的融資，并且融資不超過總資產(chǎn)的50%等，這些都限制了小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，致使其無法滿足農(nóng)村農(nóng)民日益增長的對資金的需求。

（三）管理水平與人員素質(zhì)較低，貸款風(fēng)險系數(shù)大

雖然小額信貸機(jī)構(gòu)在很多地方已得到良好發(fā)展，但由于仍處于試點(diǎn)階段，商業(yè)性小額信貸組織依然普遍缺乏風(fēng)險管理人才，無法很好的把握宏觀經(jīng)濟(jì)政策與市場變化；而又由于小額信貸的服務(wù)對象為農(nóng)民這一特殊群體，很多農(nóng)民自身素質(zhì)不高，金融意識和信用觀念不強(qiáng)，即使自身不需要資金也盲目積極爭取貸款或者盲目虛構(gòu)貸款用途騙取貸款改作他用；并且，農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等不同于其他行業(yè)具有自身的弱質(zhì)性，受自然災(zāi)害及生產(chǎn)環(huán)境影響較大，生產(chǎn)周期長，容易受市場價格波動影響。所以自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、道德風(fēng)險等較大，風(fēng)險難控。

（四）信用環(huán)境欠佳，影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展

遵紀(jì)守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，特別是對于小額信貸，信用建設(shè)顯得尤為重要。但是一直以來，整個社會信用環(huán)境體系不健全，違約現(xiàn)象時有發(fā)生。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務(wù)，增大小額信貸公司經(jīng)營風(fēng)險；還有一些實(shí)行聯(lián)保制度的小額信貸模式，也有由于農(nóng)戶之間相互存在不信任原因而無法連結(jié)以來共同擔(dān)保責(zé)任共同創(chuàng)業(yè)致富；一些小額信貸公司更是因為信用擔(dān)保因素?zé)o法及時為農(nóng)戶提供急需資金。信用已成為了影響小額信貸甚至整個農(nóng)村金融發(fā)展的最大障礙，建立健全信用環(huán)境體系，對于建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對于和諧社會發(fā)展已是刻不容緩的必要之舉。

（五）缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)

完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸成功的關(guān)鍵原因之一。雖然我國早已經(jīng)過了產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確、政企分開的一系列改革，但是公司內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵約束等方面仍存在薄弱環(huán)節(jié)，小額信貸機(jī)構(gòu)尚缺乏完善的風(fēng)險評估機(jī)制。

國外的成功經(jīng)驗

（一）孟加拉高利率盈利模式

小額信貸的扶貧性質(zhì)和商業(yè)化經(jīng)營并不矛盾沖突。小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行較高的利率水平是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的必然要求。首先，對于小額信貸機(jī)構(gòu)而言，要覆蓋其操作運(yùn)行成本以及填補(bǔ)部分不良資產(chǎn)必須實(shí)行較高的利率水平；其次，從農(nóng)戶的角度看，農(nóng)戶無法得到低利率的貸款，只有較高利率才能使貸款真正到達(dá)比較貧困的農(nóng)戶手里，而且小額信貸機(jī)構(gòu)的利率雖說較高但畢竟比高利貸低，更加有利于農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)，自主創(chuàng)業(yè)。就有關(guān)資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業(yè)銀行利率。其中，各營業(yè)所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4％的年利率借的，而以10％的利率發(fā)放給會員；創(chuàng)收性的貸款一般以12％年利率借得，而以20％的利率發(fā)放給會員。貸款期限一般是1年，每周必須還2％，年底連利息一并還清，來一年再借。由于提供更多的服務(wù)和有更高的風(fēng)險，因此，貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率。而且，鄉(xiāng)村銀行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．鄉(xiāng)村銀行從商業(yè)資源中獲得了越來越多的可借貸資金，對低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）印度尼西亞人民銀行模式

印度尼西亞人民銀行模式主要是建立了完善的信貸體系。其在總行下設(shè)立省級辦事處，并設(shè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)整個小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)管、制定系統(tǒng)的政策和業(yè)務(wù)管理制度、協(xié)調(diào)該系統(tǒng)與其他銀行相關(guān)部門的關(guān)系，構(gòu)成較為完善的信貸體系。整個業(yè)務(wù)的開展是通過下設(shè)的320個分支支行、3600個鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部和400多家村級服務(wù)站構(gòu)成的小額信貸體系來完成的，業(yè)務(wù)直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并做到了可持續(xù)發(fā)展。

（三）贊比亞銀保聯(lián)合模式

贊比亞的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與保險機(jī)構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)新出一些適合小農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，如“Zyonse金融產(chǎn)品組合”，該產(chǎn)品由商業(yè)銀行提供信貸融資，由保險公司提供保險，包括財產(chǎn)保險、生產(chǎn)信貸和抵押擔(dān)保。農(nóng)戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項作為保險金，并以他們的生產(chǎn)地庫存收據(jù)作為抵押向銀行申請貸款。小額貸款得到了保險公司的擔(dān)保，提高了銀行對農(nóng)戶的貸款發(fā)放率，既支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又分散了信貸風(fēng)險，促進(jìn)了小額信貸的發(fā)展。

啟示與個人建議

（一）完善國家法律法規(guī)，大力支持小額信貸發(fā)展

小額信貸作為支持貧困鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的有益探索，在中國起步發(fā)展時間還短，經(jīng)驗不足。隨著時間的推移，國家應(yīng)與時俱進(jìn)，出臺相關(guān)支持且與小額信貸相匹配發(fā)展的法律法規(guī)，并逐步承認(rèn)小額信貸農(nóng)村金融的合法地位，大力支持小額信貸發(fā)展，并進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，整頓和完善農(nóng)村金融體系，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造一片天地。

(二)創(chuàng)新小額信貸經(jīng)營方式，開辟資金多方面來源

在吸納各方捐贈，個人注資，金融機(jī)構(gòu)入股，政府補(bǔ)貼的同時，積極支持私人資本以入股方式參與農(nóng)信社甚至小額信貸機(jī)構(gòu)，鼓勵民間資本投放農(nóng)村資金互助組和農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，放寬最低比例。在資金能夠保障安全的前提下，盡可能開辟資金來源多元化，為小額信貸的發(fā)展注入“血液”。

（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農(nóng)戶素質(zhì)

國際上不少成功的小額信貸機(jī)構(gòu)都有專門的資金用于培養(yǎng)把握市場和技術(shù)的人才，而在我國許多小額信貸機(jī)構(gòu)為融入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當(dāng)?shù)卮迕窀刹孔鳛樾刨J員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。小額信貸業(yè)務(wù)的提高很大程度上取決于業(yè)務(wù)員的個人專業(yè)素質(zhì)和知識水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時，農(nóng)戶作為借款人也需要了解新技術(shù)，學(xué)會如何應(yīng)對市場不斷調(diào)整自己的種植和養(yǎng)殖規(guī)模及生產(chǎn)方式，所以全面提高小額信貸雙方素質(zhì)，加強(qiáng)對二者的培訓(xùn)有其必要意義。

（四）探索新模式，分化小額信貸經(jīng)營風(fēng)險

根據(jù)贊比亞銀保聯(lián)合模式，從目前小額信貸的發(fā)展走勢來看，化解小額信貸風(fēng)險“小額信貸機(jī)構(gòu)+保險公司”發(fā)掘農(nóng)業(yè)信貸保險是其必然趨勢。小額信貸機(jī)構(gòu)可以和農(nóng)戶協(xié)商，由農(nóng)戶出資或者二者按一定比例共同出資購買商業(yè)農(nóng)業(yè)保險，并確定小額信貸機(jī)構(gòu)為第一收益人，這樣可以在遇到自然災(zāi)害和人為造成貸款逾期不還或無力償還時把小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，更加有利小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，也有利減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)；開創(chuàng)分期還款，減小農(nóng)戶一次性還款壓力。由于存在生產(chǎn)周期和還款期限不一致問題，很多農(nóng)戶所借貸款并不能用其本身項目收益償還，容易造成風(fēng)險違約。開創(chuàng)分期，分季還款方式，既能夠幫助農(nóng)戶強(qiáng)化貸款早還的觀念，也能夠緩解農(nóng)戶一次結(jié)清的壓力，防范小額信貸經(jīng)營風(fēng)險。

（五）建立農(nóng)村信用體制，強(qiáng)化借貸者信用意識

良好的社會風(fēng)氣和信用體系是各種借貸行為得以持續(xù)的根本，建立農(nóng)村信用體系，加深人與人之間彼此信任的關(guān)系不僅有利于解決信息不對稱問題，也有利與雙方合作共贏，防范道德風(fēng)險和逆向選擇。完善農(nóng)村信用體系，既要制定維護(hù)社會信用的相關(guān)法律法，規(guī)范信用評級，也要宣揚(yáng)模范信用形象，樹立誠信為本的思想。

參考文獻(xiàn)：

（1）湖北宜城糧油協(xié)會聯(lián)保貸款破解農(nóng)產(chǎn)品銷售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網(wǎng)（2）湖南省湘潭縣信用聯(lián)社“聯(lián)戶擔(dān)?！苯廪r(nóng)民貸款難——黃明智 金融時報（3）民辦小額信貸組織的運(yùn)作與啟示——武洪波

（4）山西省平遙縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況的調(diào)查與分析——汪文 馬小林 劉波 農(nóng)民日報（5）從國外經(jīng)驗淺析河南農(nóng)行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)整對策——劉曉光（6）中國農(nóng)村小額貸款組織發(fā)展對策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環(huán)境——劉美

（8）農(nóng)村金融創(chuàng)新中兩種模式的成功經(jīng)驗及問題探討——伊海燕

第四篇：農(nóng)村小額信貸

小額信貸是一種數(shù)額較小、以城鄉(xiāng)低收入者為服務(wù)對象，由各類金融機(jī)構(gòu)和非政府組織實(shí)施，主要針對低收入階層或貧困人口、旨在發(fā)揮扶貧功能的金融機(jī)構(gòu)。

2、農(nóng)村小額信貸的積極作用

近年來，農(nóng)村小額信貸取得了長足進(jìn)步，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)想到業(yè)務(wù)逐步實(shí)現(xiàn)了拓展，在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。

（1）在法律上為農(nóng)民貸款提供了支持幫助。商業(yè)銀行法要求借款人必須提供有效地抵押和擔(dān)保，這對廣大的農(nóng)戶來說顯然是難以做到的，但廣大農(nóng)戶確實(shí)又需要得到銀行支持，如何解決這一矛盾？農(nóng)村小額信貸政策的實(shí)施，很好地解決了農(nóng)民貸款方式的真空問題，既考慮到了農(nóng)民的實(shí)際狀況，又為發(fā)放農(nóng)村小額信貸的機(jī)構(gòu)提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意義。特別是銀監(jiān)會的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見于2007年發(fā)布后，各支農(nóng)機(jī)構(gòu)在原有農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、信用社等機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，開辦了股份制小額貸款公司，完善了農(nóng)村金融體系建立。

（2）一定程度上滿足了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，不斷激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各種潛能。過去貸款渠道多年不暢，廣大農(nóng)戶的貸款需求長期被壓抑，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)開辦以后，廣大農(nóng)戶的有效貸款需求得到一定程度的滿足。

（3）小額貸款有利于扶持低收入群體，縮小貧富差距，促進(jìn)社會的和諧和穩(wěn)定。同時，小額貸款采用了創(chuàng)新的金融方式，打破傳統(tǒng)的金融壟斷，豐富了金融供給主體，加強(qiáng)了同業(yè)競爭，有利于提高金融運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量。

二、農(nóng)信社開展小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題

我國自從在1992年引進(jìn)小額信貸這種方式以后，我國農(nóng)村小額信貸已經(jīng)走過了17年的歷程。目前，小額信貸在農(nóng)村已成燎原之勢，不僅項目的規(guī)模和范圍在發(fā)展變化，而且形成了以政府部門與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)合作開展的小額信貸為主，其他類型的小額信貸業(yè)務(wù)為輔的有中國特色的小額信貸體系。它在我國的扶貧事業(yè)中發(fā)揮著舉足輕重的作用，為成千上萬的貧困人口提供貸款，幫助他們實(shí)現(xiàn)脫貧致富，緩解了貧困地區(qū)金融市場貨幣供求矛盾，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

農(nóng)信社小額信貸在全國全面展開、各地喜報頻傳的同時，也應(yīng)該冷靜地看到，中國的小額信貸之所以迅速發(fā)展是政府大力推動的結(jié)果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發(fā)展道路。在發(fā)展的過程中一些矛盾和問題己經(jīng)顯現(xiàn)出來，阻礙了農(nóng)信社小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。、各方認(rèn)識的“錯位”，使農(nóng)戶小額信貸的推廣缺乏足夠動力

（1）認(rèn)識上不足，操作上違規(guī)。一方面，不少地方對小額信貸的思想認(rèn)識不夠或出于自身利益的考慮，貫徹落實(shí)不積極不主動。由于小額信貸工作是個漸進(jìn)過程，不能直接、快速顯現(xiàn)基層黨政領(lǐng)導(dǎo)的政績，因此，許多地方領(lǐng)導(dǎo)干部寧愿將這筆錢攏到一起搞些“形象工程”。同時，不少農(nóng)信社主任熱衷于放大額貸款，緣由是能從中得到實(shí)惠，而發(fā)放小額信貸牽涉到千家萬戶，不僅工作量大，而且自身利益少。因此，表現(xiàn)冷淡。另一方面，有些地方工作簡單化，片面強(qiáng)調(diào)簡化貸款手續(xù)而放松貸款審核、發(fā)放程序，導(dǎo)致貸款責(zé)任人不明確，有的地方甚至把推廣農(nóng)戶小額信貸和創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作當(dāng)作一次性“活動”來搞，使推廣農(nóng)戶小額信貸和信用村(鎮(zhèn))建設(shè)性質(zhì)發(fā)生變質(zhì)，工作難已持久。此外，各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為也時有發(fā)生。

（2）貸款利率相對較低，也影響了農(nóng)信社發(fā)放小額信貸的積極性?！掇r(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款管理辦法》規(guī)定，農(nóng)戶小額信貸按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠。但農(nóng)信社在執(zhí)行過程中，過多受政府的干預(yù)，將小額信貸當(dāng)作扶貧貸款發(fā)放，較少考慮利率上的要求，有的甚至連本錢歸還都很難得到保障。國際上成功的、得以持續(xù)發(fā)展的小額信貸實(shí)踐證明，為了保證小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，必須保持能夠抵償成本費(fèi)用的利率水平。因為小額信貸單筆貸款的數(shù)額很小，成本費(fèi)用率較高，存在著其利息收入能否抵償成本費(fèi)用開支的問題，一旦不能抵償成本，農(nóng)信社便會缺乏開展小額信貸的內(nèi)在動力，小額信貸的可持續(xù)性也會受到影響。

（3）對小額信貸是一種金融服務(wù)方式還缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識。目前，不少人仍然習(xí)慣性地認(rèn)為小額信貸是扶貧手段而不是金融服務(wù)。在這種思想指導(dǎo)之下，農(nóng)信社開展小額信貸不積極，依然希望能得到國家財政的扶貧貸款；而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款，因為他們認(rèn)為這是扶貧款。的確，小額信貸在經(jīng)濟(jì)生活中的產(chǎn)生確實(shí)源于扶貧之目的，尤其是 1999 年之后，我國政府也開始采用小額信貸以其扶貧直接到戶，回收率高等特征，被普遍認(rèn)為是最成功的扶貧方式。但是，2001 年底人民銀行推出的在廣大農(nóng)信社全面推行小額信貸工作，在信貸主體、客體、目的及資金來源等方面都已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化。這種信貸方式己經(jīng)由過去的單一扶貧手段轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂衅毡橐饬x的作用于廣大農(nóng)村的金融服務(wù)方式，這一認(rèn)識的變化關(guān)系到整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題。、操作方式局限，信貸隊伍力量薄弱，使農(nóng)戶小額信貸“變味”，優(yōu)勢難以顯現(xiàn)，社會效益削弱

（1）貸款目標(biāo)群體選擇缺陷。農(nóng)戶小額信貸是指以農(nóng)戶自然人為對象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無抵押、無擔(dān)保的貸款。一方面，農(nóng)戶小額信貸規(guī)定發(fā)放的對象是有信譽(yù)的農(nóng)戶，但是，就目前的情況來說，農(nóng)信社不良貸款比例較高，與農(nóng)戶普遍缺乏信用意識有關(guān)。另一方面，按照農(nóng)村的傳統(tǒng)習(xí)慣和經(jīng)營意識，農(nóng)民較為保守，擔(dān)心貸款到期無法償還，一般情況下都不會借款，農(nóng)信社又規(guī)定原欠貸款的農(nóng)戶要借新貸款必須還清舊貸款本息，這樣，借款的人一般都是那部分有社會活動能力的人，而那些忠厚的低收入群體缺少信貸支持，這就限制了農(nóng)信社小額信貸目標(biāo)群體選擇空間，使小額信貸失去了開辦的初衷。

（2）農(nóng)戶小額信貸管理力量薄弱。從當(dāng)前發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的情況來看，各農(nóng)信社一般配備 1 ～ 2 名專職信貸人員，而每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶一般都在一千戶以上，多的達(dá)到 4 ～ 5 千戶，如果按 10% 的農(nóng)戶得到小額貸款的支持，農(nóng)戶最多的要達(dá)到 400 ～ 500 戶，平均一名信貸員要負(fù)責(zé) 200 多戶，從貸款的調(diào)查到發(fā)放，都顯得力不從心，遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的貸款需求，直接影響了農(nóng)戶小額信貸工作的開展。

（3）農(nóng)信社缺乏足夠的資金。目前，許多農(nóng)信社的資金缺口越來越大。農(nóng)信社本來就資產(chǎn)質(zhì)量不高，虧損大，開展小額信貸業(yè)務(wù)后，一方面由于全面推廣農(nóng)戶小額信貸，農(nóng)信社資金需求量大增；另一方面由于農(nóng)信社在吸收存款上受到限制，如財政性存款、社會保險存款等規(guī)定不能到農(nóng)信社存款，農(nóng)信社的存款得不到相應(yīng)的增長；再由于中央銀行為支持“三農(nóng)”，要求農(nóng)信社加大對農(nóng)戶貸款的力度，但政府在稅收上卻沒有給農(nóng)信社必要的照顧，這使農(nóng)信社負(fù)擔(dān)加大。農(nóng)信社既面臨著支付性風(fēng)險，又要滿足支農(nóng)資金需要，資金問題最終成為農(nóng)信社推廣農(nóng)戶小額信貸的核心問題。

（4）小額信貸操作程序復(fù)雜細(xì)致，經(jīng)常出現(xiàn)準(zhǔn)備不充足、考慮不周全、組織管理不嚴(yán)現(xiàn)許多意想不到的問題。3、農(nóng)戶小額信貸的性質(zhì)，與資金運(yùn)營的基本原則有所沖突，使農(nóng)戶小額信貸難以形成良性循環(huán)，發(fā)展缺乏后勁

（1）貸款的安全性與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性相沖突。目前，我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會主義初級階段，以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將繼續(xù)存在下去，這一生產(chǎn)方式的基本特點(diǎn)是規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱，由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險、低收入，導(dǎo)致農(nóng)信社往往會高估農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險，出現(xiàn)“懼貸”現(xiàn)象，而農(nóng)戶由于對市場信息缺乏了解，缺少對市場前景的判斷能力，往往會低估農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險，出現(xiàn)“盲貸”現(xiàn)象，二者的矛盾將使有限的小額信貸資金難以發(fā)揮效用。

（2）信用擔(dān)保方式在中國農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系中要保障資金安全操作非常困難。農(nóng)戶小額信貸的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介紹，對農(nóng)戶信用狀況的評估也更多的是建立在感性認(rèn)識而非理性分析的基礎(chǔ)上。信譽(yù)低者偏好賴賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶對資金需求大，需求最急切，有些農(nóng)戶在簽約前會隱瞞自己的信息。這樣，農(nóng)信社在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類型，同時，農(nóng)信社在給農(nóng)戶發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶不要從事那些可能會使貸款難以償還的事情顯得困難，進(jìn)而影響農(nóng)信社收益行為，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對信用村的建立做表面文章。對農(nóng)民資信的評定，把關(guān)不嚴(yán)，敷衍了事，結(jié)果使評出的信用等級與實(shí)際情況嚴(yán)重不符，信用村農(nóng)戶貸款到期償還率較低，甚至出現(xiàn)有些農(nóng)信社對借款逾期多年的農(nóng)戶也發(fā)給“貸款證”的情況。

（3）小而分散的經(jīng)營模式存在缺陷。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，規(guī)模經(jīng)營對商品生產(chǎn)者來說是一個十分重要的理念，農(nóng)信社作為市場競爭的一個行為主體，也一樣需要規(guī)模經(jīng)營。分散放貸，固然是分散了一定的風(fēng)險。但與此同時，代理管理的成本也會隨之大幅提升，管理的難度也會大大增加。

（4）忽視質(zhì)量，片面追求規(guī)模和速度。2001 年以來，中國人民銀行先后多次下發(fā)通知要求大力發(fā)展農(nóng)戶小額信貸，解決農(nóng)戶貸款難問題。農(nóng)信社把小額信貸作為一項中心來抓，層層制定了嚴(yán)格的指標(biāo)任務(wù)，造成一些基層農(nóng)信社片面強(qiáng)調(diào)小額信貸的推廣面和推廣速度，不按操作規(guī)程辦事，放松了信用等級評定的標(biāo)準(zhǔn)和條件，對農(nóng)戶的調(diào)查、建檔和資信評定隨意編造評定，人為地加大了貸款的風(fēng)險，表面上看，農(nóng)戶小額信貸一片繁榮，但如不及時糾正偏差，則會影響小額信貸的健康發(fā)展。綜上所述，可以看出農(nóng)戶小額信貸具有較強(qiáng)的行政色彩，行政干預(yù)過多，缺乏法律支持，資金的配置效率難以提高。

三、促進(jìn)農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展的對策

針對農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析，為了保證農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)能夠良性發(fā)展，通過對制約其發(fā)展的種種因索的分析，提出促進(jìn)我國農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展的對策如下：

（一）完善農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)

因為如果農(nóng)村信用社的所有權(quán)主體不明確，就沒有人對其進(jìn)行認(rèn)真的監(jiān)督和管理，也不會有人制定規(guī)范化的金融信貸政策保證其良性發(fā)展，社會目標(biāo)就可能凌駕于信用社的金融信貸目標(biāo)之上，信用社的金融信貸業(yè)務(wù)便難以開展。目前，由于信用社的所有者缺位和管理體制僵化，信用社的經(jīng)營管理往往于被動狀態(tài)，只看重完成上級的任務(wù)，甚至有些明顯對信用社有利的事情

也不敢或不愿自己決定，過分強(qiáng)調(diào)短期利益，這些都會影響信用社的長遠(yuǎn)發(fā)展。因此，必須明確農(nóng)村信用社的所有權(quán)主體，保持信用社管理的獨(dú)立性和積極性，監(jiān)督自己的金融信貸業(yè)務(wù)。當(dāng)然，國家法律可以要求農(nóng)村信用社董事會成員的組成必須包括有關(guān)專家等，以保證其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的科學(xué)合理性。

（二）要為農(nóng)村信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)制定支持性政策和措施

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，帶有一定的公共產(chǎn)品的特性；農(nóng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，需要國家的支持和保護(hù)。因此，為了保證小額信貸的可持續(xù)性，鼓勵農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供小額信貸服務(wù)，國家應(yīng)制定一些支持性的政策和措施。如，對農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)實(shí)行稅收方面的優(yōu)惠；給信用社更加靈活的貸款政策，等等。國際經(jīng)驗也表明，支持性政策的缺乏是一些小額信貸機(jī)構(gòu)失敗的主要原因之一。因此，我們要積極探索，尋求切實(shí)可行的支持與保護(hù)政策，讓小額信貸成為信用社賺錢的業(yè)務(wù)，保證小額信貸的良性發(fā)展。這其中利率是一個核心問題，必須制定合理的利率水平，使小額信貸的收益可以抵償其成本開支。在目前農(nóng)業(yè)比較效益低的情況下，還要制定公平合理的政策，保證農(nóng)村信用社的資金不流失，從而保證其開展小額信貸業(yè)務(wù)的資金來源，否則，僅僅靠中央銀行再貸款是難以維持其良性發(fā)展的。

（三）政府應(yīng)對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和人力資源發(fā)展進(jìn)行投資

改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施可以增強(qiáng)農(nóng)村家庭獲得收入的能力，這種辦法常常比提供同等金額的金融信貸服務(wù)更加有效。類似地，提供或加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)教育和醫(yī)療保健設(shè)施，能夠強(qiáng)農(nóng)村貧困者的生產(chǎn)能力，這是他們最主要的財富。目前我國農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，教育、醫(yī)療保健設(shè)施更是處于難以為繼的地步，制約了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的能力和收入水平的提高，也抑制了農(nóng)村市場的開拓，對整個國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，因此，政府必須認(rèn)清其在農(nóng)村的責(zé)任，增加對農(nóng)村公共產(chǎn)品的投資，加強(qiáng)對農(nóng)民的培訓(xùn)，使農(nóng)民對市場、技術(shù)有所了解和掌握，提高合理使用貸款的能力，使小額農(nóng)貸的效果更加明顯。

（四）要為信用社小額信貸業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造條件

小額信貸產(chǎn)生于市場經(jīng)濟(jì)國家，采用的是一種市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作方式，是一種向貧困人口提供市場幫助的方法。因此，市場經(jīng)濟(jì)是小額信貸運(yùn)作機(jī)構(gòu)的重要環(huán)境，只有在市場經(jīng)濟(jì)條件下，才能擺脫政府的干預(yù)，才能建立起小信貸規(guī)范運(yùn)行的機(jī)制；也只有在市場經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動才可能獨(dú)立，才可能獲得相應(yīng)的資源來發(fā)展經(jīng)濟(jì)。因此，必須進(jìn)一步加快農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐，減少行政干預(yù)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響，真正讓市場規(guī)律發(fā)揮作用。另外，農(nóng)村金融體制的徹底改革是小額信貸健康發(fā)展的充分條件，農(nóng)村金融要實(shí)現(xiàn)真正的多元化，既要有商業(yè)金融，也要有政策性金融；有抵押貸款，也有信用貸款；有企業(yè)法人的授信額度，也有合作經(jīng)濟(jì)組織的無抵押的低息、無息貸款等，各種金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)相互配合。

（五）要明確農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的目標(biāo)

目前農(nóng)民缺少的不僅僅是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，農(nóng)民，特別是一些貧困農(nóng)民還需要其他生產(chǎn)消費(fèi)性貸款，他們還需要從事一些非農(nóng)產(chǎn)業(yè)來解決就業(yè)問題，以提高收入水平。因此，農(nóng)村信用社在開展小額信貸的過程中要注意農(nóng)民的信貸需求，設(shè)計出靈活多樣的信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)民各種各樣的信貸需求，降低由于產(chǎn)品設(shè)計不合理而造成的風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)小額信貸自身的發(fā)展。國際上小額信貸主要將其服務(wù)的對象(即目標(biāo)人群)限制為貧困人口，特別是貧困人口中的婦女。我國農(nóng)村信用社在開展小額信貸的過程中是將服務(wù)對象定為信用較好的所有農(nóng)民，還是農(nóng)民中的貧困者，還需要進(jìn)一步的探索。

（六）要建立保證貸款償還的機(jī)制

小額信貸由于主要貸款給農(nóng)戶，面臨著較大的風(fēng)險，為了保證貸款的償還，應(yīng)借鑒國際上小額信貸的經(jīng)驗，建立起貸款償還的機(jī)制。國際上小額信貸的償還機(jī)制主要是采取小組聯(lián)保貸款的管理辦法，由相互了解和信賴、嚴(yán)守信用的借款者組成聯(lián)保小組，共同對貸款的償還負(fù)責(zé)。農(nóng)村信用社小額信貸也可以借鑒這一聯(lián)保的辦法只是聯(lián)保小組的建立要建立在農(nóng)戶自愿的基礎(chǔ)上，聯(lián)保小組成員要明確自己的職責(zé)范圍，真正承擔(dān)起在小組成員無法還款時的還款責(zé)任，保證小額信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

一、小額信貸的基本含義、分類及運(yùn)作模式

從國際流行觀點(diǎn)看，小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）認(rèn)為，小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務(wù)，包括貸款、儲蓄和匯款等多方面的金融服務(wù)。根據(jù)中國的實(shí)際情況，杜曉山（2004）認(rèn)為小額信貸包括兩個基本層次的含義：為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)和保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展。綜合以上兩個定義，王曙光等（2008）認(rèn)為小額信貸是向傳統(tǒng)上難以獲得基本金融服務(wù)的貧困人口和弱勢群體提供的持續(xù)的信貸服務(wù)，是一種基于接收貸款者信譽(yù)的無抵押、無擔(dān)保的小額度的信用貸款，以實(shí)現(xiàn)貧困人口的自我脫貧和貸款機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展為最終目標(biāo)。

根據(jù)亞洲發(fā)展銀行的統(tǒng)計，目前提供小額信貸的機(jī)構(gòu)主要有三類：非政府組織從事的小額信貸組織、營利性的非正規(guī)金融組織和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從事小額信貸。目前國際上主要有四類比較有影響的小額信貸模式：村銀行模式（Village Bank）、小組模式（Group Model）或孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式（GB）、個人貸款模式(Individual Model)和混合型模式(Mixed Model)。我國正在運(yùn)行的小額信貸有三種類型：1.專業(yè)性小額貸款NGO（Non-

Government Organization非政府機(jī)構(gòu)）機(jī)構(gòu)開展的小額信貸活動，如扶貧經(jīng)濟(jì)合作社；2.尚未實(shí)施完畢的國際機(jī)構(gòu)援助小額信貸項目，如世界銀行在四川的秦巴扶貧項目小額信貸分項目；3.已經(jīng)實(shí)施完畢并成功實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)運(yùn)作機(jī)制的國際援助項目，如四川儀隴鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會。中國小額信貸的運(yùn)作模式按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)主要可以分為以下三類：第一，按照機(jī)構(gòu)目標(biāo)的不同，可以分為福利主義和制度主義。福利主義以社會發(fā)展為己任，主要源于對貧困國家的發(fā)展援助，通過向貧困社區(qū)提供小額金融服務(wù)，以及其他非金融社會服務(wù)來實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長和減貧目標(biāo)。在將首要目標(biāo)定位于社會發(fā)展的同時，通過員工激勵和嚴(yán)格的財務(wù)制度等手段來實(shí)現(xiàn)發(fā)展的可持續(xù)性。典型代表是孟加拉的格萊珉銀行（Grameen Bank）。制度主義小額信貸源于金融理論和金融深化過程以及對微型企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，首先關(guān)注的是商業(yè)可持續(xù)性，然后在商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上，努力擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋率來為更多的低收入人口提供金融服務(wù)。典型的代表是印度尼西亞人民銀行。第二，按照操作機(jī)構(gòu)的性質(zhì)不同可以將小額信貸機(jī)構(gòu)分為金融機(jī)構(gòu)小額信貸、非金融機(jī)構(gòu)小額信貸。第三，按照目標(biāo)對象和信貸方法不同，分為小組模式、個人貸款模式和村銀行模式。其中農(nóng)信社農(nóng)戶聯(lián)保貸款可視為小組模式，農(nóng)業(yè)銀行的扶貧貼息貸款、農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額信用貸款、城市商業(yè)銀行針對下崗失業(yè)人員的“小額擔(dān)保貸款”等可視為個人貸款模式。

二、小額貸款在我國的發(fā)展情況

早在建國初期，農(nóng)村信用社就有零星的針對農(nóng)戶資金需求的小額信貸。但是當(dāng)時的小額信貸規(guī)模小，不同于國際規(guī)范意義上的小額信貸。真正開始進(jìn)入中國始于1993年。1.外援資金的小額貸款扶貧試點(diǎn)階段（1993年—1996年10 月）。1993年，中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將與國際規(guī)范接軌的孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式的小額信貸引入了中國，成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”。聯(lián)合國開發(fā)計劃署以及一些國際組織也相繼在我國開展了一些小額信貸項目。2.政府主導(dǎo)大規(guī)模小額信貸農(nóng)村扶貧階段（1996 年10月—2000年）。這一階段小額信貸發(fā)展的顯著特點(diǎn)是，在繼續(xù)借助國際援助資金的同時，中國政府利用小額信貸服務(wù)這一金融工具，以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行為運(yùn)作機(jī)構(gòu)實(shí)施政策性小額貸款扶貧項目。3.農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項目進(jìn)入制度化建設(shè)階段（2000年—2005 年）。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，在中國人民銀行的推動下，借助中央銀行再貸款的支持，逐步介入和快速擴(kuò)展農(nóng)戶小額信貸試驗。4.多元化信貸政策和機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)（2005年至今）。國家出臺了相關(guān)政策，放寬了農(nóng)村金融市場的資本和機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。2006年，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，以“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”為特點(diǎn)，開放農(nóng)村金融市場。2007年以來，多家村鎮(zhèn)銀行掛牌成立，標(biāo)志著民間、外資和國有資本共同參與的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)多元化格局逐步形成。

小額信貸經(jīng)過在中國的發(fā)展，也具備了一些中國獨(dú)有的特點(diǎn)。劉文璞（2005）曾分析道：在中國，一些小額信貸機(jī)構(gòu)異化的傾向幾乎隨處可見，其表現(xiàn)為：將貸款的增長集中在高人口密度地區(qū)（這樣就不會集中在農(nóng)村貧困地區(qū)，而是在城鎮(zhèn)周圍）；把目標(biāo)群體逐漸轉(zhuǎn)向農(nóng)村中富裕和比較富裕的農(nóng)戶等。結(jié)果，一般商業(yè)性金融具有的那些弱點(diǎn)（不愿支持弱勢群體），在這一類小額信貸中會重新再現(xiàn)出來。另外，如劉民權(quán)（2003）所說：非正規(guī)金融的信息優(yōu)勢與其活動的范圍之間存在此消彼長的關(guān)系。非正規(guī)金融的借貸款活動只能針對少數(shù)的對象展開，許多非正規(guī)金融組織通常有其自己相對固定的客戶，這造成非正規(guī)金融市場的高度割裂。對于大多數(shù)中國農(nóng)民來說，有“關(guān)系”就意味著有“信息”和“信用”。對公司來說，熟悉的“地緣”和“人緣”是其對貸戶進(jìn)行核查和監(jiān)督必不可少的條件，也是一直以來民間借貸控制成本、降低風(fēng)險最重要的途徑。在資金和信息流通不暢的情況下，很難避免存在“人情貸款”和“灰色交易”。也有學(xué)者從社會資本的角度對同一問題進(jìn)行了分析，如李蘭蘭等（2008）認(rèn)為：社會資本在小額信貸有效運(yùn)作當(dāng)中的作用主要體現(xiàn)在克服信息不對稱、降低貸款機(jī)構(gòu)的信息搜尋與監(jiān)管成本，降低借款者的貸款獲得成本上。

三、對小額信貸以商業(yè)性為核心性質(zhì)的認(rèn)識

當(dāng)前學(xué)術(shù)界對小額信貸在發(fā)展中的表現(xiàn)還是普遍認(rèn)為小額信貸機(jī)構(gòu)的核心性質(zhì)是商業(yè)性。堅持小額信貸機(jī)構(gòu)的商業(yè)性，一方面對于維持小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展意義重大，這也是普遍認(rèn)可的評估小額貸款機(jī)構(gòu)最重要的標(biāo)準(zhǔn)之一。另一方面也調(diào)動了農(nóng)民在貸款以后的還款積極性，對于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、提高貸款質(zhì)量起到了積極作用。此外，基于資本是需要利潤回報的這一顛撲不破的真理，以商業(yè)性為核心的小額信貸機(jī)構(gòu)也能借此吸引資金投入，維持機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和長期發(fā)展。因此到目前為止所建立的小額信貸機(jī)構(gòu)幾乎無一例外的體現(xiàn)了這一核心性質(zhì)。

然而，凸顯商業(yè)性的小額貸款機(jī)構(gòu)能否徹底實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的初衷呢？這就要從小額信貸區(qū)分于一般商業(yè)貸款的特點(diǎn)說起：首先是貸款的對象。小額信貸從設(shè)立一開始就將貸款對象明確定位于在傳統(tǒng)信貸體系下無法獲得金融服務(wù)的窮人。第二，只貸不存的小額信貸，在抵押過程中用社會擔(dān)保取代了經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，無需抵押擔(dān)保，是一種信用貸款。第三，相比較一般的商業(yè)性貸款來說，貸款額度非常小，一般等于或小于一國人均國民生產(chǎn)總值，甚至僅僅相當(dāng)于一國人均國民生產(chǎn)總值的百分之十左右。第四，小額信貸具有多種靈活的還款方式，農(nóng)戶可根據(jù)具體情況自由選擇。相比較一般的商業(yè)性貸款來說，嚴(yán)格的還款期限反而限制了農(nóng)戶的信貸需求。第五，小額信貸專門設(shè)計了短期限的可循環(huán)貸款（一般不超過一年）。也即首次發(fā)放的小額短期信貸如果信譽(yù)情況良好，可酌情延長貸款期限，逐步放寬對農(nóng)戶用款的限制（甚至可以續(xù)借2-3年）。第六，小額信貸的利率高于一般商業(yè)銀行貸款的利率，但不超過民間高利貸的利率。2007年8月，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，明確了新的利率定價機(jī)制，在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、風(fēng)險水平、資本回報要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，在浮動區(qū)間內(nèi)自主確定貸款利率。第七，鑒于多種模式，小額信貸普遍采取了小組聯(lián)保的模式。

通過對小額信貸機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的分析，可以說小額信貸機(jī)構(gòu)是為那些傳統(tǒng)上難以獲得基本金融服務(wù)的貧困人口和弱勢群體量身定做的。也有學(xué)者說小額信貸從一開始就具備了“自動瞄準(zhǔn)窮人”的功能。例如從利率水平上來看，較高的小額信貸利率自動將那些能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以較低利率獲得貸款的經(jīng)濟(jì)狀況較好的客戶排除在外。而那些赤貧的農(nóng)民由于自身經(jīng)濟(jì)水平低，缺乏必要的抵押擔(dān)保條件，因此無力接受較大規(guī)模的貸款；而且由于他們居住分散，并且?guī)в凶员靶睦?，與傳統(tǒng)的信貸機(jī)構(gòu)之間存在著較大的空間距離和心理距離（李欣然，1999）?？梢哉f，小額信貸的產(chǎn)生使得那些低收入人群有機(jī)會獲得信貸服務(wù)，從而改善自身經(jīng)濟(jì)境況。然而，據(jù)張杰等（2008）在山西平遙對小額貸款公司運(yùn)行情況的實(shí)地考察以及與工作人員的訪談來看，大部分的小額貸款資金投放在了工商性生產(chǎn)投入，而且工商性小額貸款需求非常突出，占到了58%。這一現(xiàn)象不是單方面的原因造成的。從農(nóng)民角度來看，越來越多的中低收入的農(nóng)戶開始發(fā)現(xiàn)，搞養(yǎng)殖業(yè)、運(yùn)輸、農(nóng)產(chǎn)品加工等可以帶來豐厚的收入，資金循環(huán)快，于是大多希望投資于這些項目。從小額貸款公司來看，單單投資于種植業(yè)，如許多學(xué)者普遍認(rèn)同的那樣，不但要承擔(dān)農(nóng)業(yè)固有的高風(fēng)險以外，資金回收期長，出力不討好。然而，工商性生產(chǎn)投入并不如理想中的那么多，如大多數(shù)農(nóng)民期望的通過小額貸款來轉(zhuǎn)產(chǎn)于農(nóng)副業(yè)的愿望并不是那么容易就可以實(shí)現(xiàn)的。雖然這種資金投放趨勢在一定程度上改善了農(nóng)村地金融資源匱乏的局面，效果并不是非常顯著。要從根本上解決農(nóng)村金融問題，最棘手的種植業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)還是亟待大量的資金投入。

四、發(fā)展中遇到的主要問題及相關(guān)政策建議

當(dāng)前，小額貸款機(jī)構(gòu)發(fā)展的關(guān)鍵問題是可持續(xù)發(fā)展問題，資金來源渠道少、資金供給嚴(yán)重不足已成為制約瓶頸。對此可以采取以下措施：一是降低民間資本參與小額貸款的準(zhǔn)入門檻。二是保證商業(yè)性小額貸款組織資金來源的可持續(xù)性。對此，孔德婧等（2008）提出由中國農(nóng)業(yè)銀行作為出資方，實(shí)行小額信貸業(yè)務(wù)的公司化，建立經(jīng)營商業(yè)性小額信貸的具有獨(dú)立法人地位的有限公司，實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧。

其次，目前我國對小額信貸機(jī)構(gòu)的定位不明，缺乏相關(guān)法律制度的保障，嚴(yán)重束縛了小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展。杜曉山（2008）認(rèn)為雖然中央連續(xù)發(fā)布文件鼓勵發(fā)展各種形式的小額信貸，但是相關(guān)法規(guī)沒有跟上，使得公益性民間小額信貸機(jī)構(gòu)合法性受到質(zhì)疑。無論從理論還是實(shí)踐上看，對這類不吸收社會存款的民間或半政府小額信貸機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在都已具備了給予適當(dāng)定位和合法身份的條件和時機(jī)。有了政府適當(dāng)?shù)墓膭钫?，將肯定會吸引更多的國?nèi)外機(jī)構(gòu)、人士和資金投入到這類扶貧小額信貸活動的行列中來，而且，這必將會帶動這類扶貧小額信貸組織更多更快更健康的發(fā)展。此外，加強(qiáng)立法，健全的法律體制、政策保障是實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要外部條件。要明晰借、貸主體，建立弱勢群體便利融資的法律支撐。

第三，風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制不足。借鑒國際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立小額信貸風(fēng)險補(bǔ)償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度等，以增強(qiáng)農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，同時減少信用社在小額信貸上的風(fēng)險。

第五篇：淺論我國農(nóng)村小額信貸

淺論我國農(nóng)村小額信貸

一、農(nóng)村小額信貸在中國的發(fā)展?fàn)顩r

我國農(nóng)村小額信貸始于1993 年，即中國社科院在河北易縣借鑒“孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式”實(shí)施的小額信貸扶貧實(shí)驗。從1994 年至1996 年是小額信貸在我國正式發(fā)展的第一階段，即推行試點(diǎn)的初期階段。這一階段小額信貸的資金來源主要依靠國際捐助，沒有政府資金的介入，并以半官方和民間機(jī)構(gòu)為運(yùn)作主體，目的是探求孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式在我國的可行性。從1996 年10 月到2000年為小額信貸的發(fā)展的擴(kuò)展階段。這一階段國家財政資金和扶貧貼息資金被引入小額信貸運(yùn)作中。國家開始在較大范圍內(nèi)推廣政府主導(dǎo)型小額信貸項目，國家從資金、人力、組織等方面給與小額信貸項目支持和推動。第三個階段是全面推廣階段（2000年至今）。主要是農(nóng)村信用合作社大力開展小額信貸的階段。它是以農(nóng)村信用社存款和中央銀行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下，開展的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。2006 年底，銀行業(yè)監(jiān)督委員會放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策；2007 年初，銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立鄉(xiāng)村銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。截止2008 年年底，己經(jīng)有數(shù)百個小額貸款試點(diǎn)在中國大陸展開。在國家政策支持下，小額信貸扶貧項目不斷擴(kuò)展，小額信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，受益人口不斷增多。

二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題

1.農(nóng)村金融服務(wù)和金融產(chǎn)品單一。首先，貸款額度與農(nóng)民的需求不協(xié)調(diào)，農(nóng)村資金需求仍無法得到有效滿足。從宏觀層面來看，農(nóng)戶的信貸能力具有鮮明的層次性特征，不同的需求需要不同的金融組織和不同形式的金融供給來滿足。盡管目前農(nóng)信社對農(nóng)戶的支持力度很大，但由于信貸資金總量有限，農(nóng)戶的資金需求額也越來越大，因而，日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

2.小額信貸面臨較大的風(fēng)險。在思想意識上，部分農(nóng)民文化層次較低，素質(zhì)不高，法律意識淡薄，信用觀念不強(qiáng)。在操作上，信用貸款是農(nóng)戶憑此借款的法律憑證，許多農(nóng)戶在實(shí)際操作中未意識到其背后的法律責(zé)任，存在轉(zhuǎn)借、冒名的問題。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來風(fēng)險。在收貸方面，小額信用貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。中國每年約有13 億公頃農(nóng)作物受災(zāi)，但災(zāi)害損失目前仍然主要依靠兩種方式進(jìn)行災(zāi)害救助，即由民政部門實(shí)施的政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)以及由中國人民保險公司以商業(yè)方式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險。從實(shí)際情況看，這種補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，受到國家財力限制補(bǔ)償不足也不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對農(nóng)業(yè)保險的要求。由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)受自然氣候因素、市場因素等的影響，加上分散和小的農(nóng)戶一般都沒有投保，存在較大的風(fēng)險隱患。此外，由于農(nóng)戶資金積累不多，抗風(fēng)險能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無法收回，挫傷了農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的積極性。

3農(nóng)村金融資源稀少是小額貸款違規(guī)使用的內(nèi)在原因.。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，廣大農(nóng)民越來越多地參與市場競爭，迫切需

要資金支持，當(dāng)前服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的功能存在缺陷，設(shè)在農(nóng)村的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)只吸收存款，而不發(fā)放貸款，大量分流了農(nóng)村資金。因此，直接為農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上只有農(nóng)村信用合作社一家，但農(nóng)村信用合作社不能廣泛吸收更多社會閑置資金。一方面是農(nóng)戶強(qiáng)烈的資金需求，另一方面是農(nóng)村資金的大量流失，農(nóng)村的資金缺口很大，形成了求大于供的局面，農(nóng)民貸款難的問題沒有得到實(shí)質(zhì)性的解決。

4.農(nóng)村信用社信貸管理不嚴(yán)導(dǎo)致貸前評估不實(shí)和貸后管理不嚴(yán)。農(nóng)村信用社雖然建立了相關(guān)的貸款管理方面的制度，但部分制度本身存在缺陷，如農(nóng)信社主任擔(dān)任貸款審查小組組長，形成了主任一人說了算的局面。部分聯(lián)社每年組織的信貸大檢查不到位，只注重對貸款手續(xù)的審查，而不注重到農(nóng)戶進(jìn)行逐一核對，使違規(guī)問題長期隱藏。

5.相關(guān)金融政策與法律制度不健全。目前我國的小額信貸根據(jù)放貸主體可分為三類。一是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民間組織為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸試驗項目。此類項目主要矛盾是長期發(fā)展的合法性問題沒有解決。目前，這類機(jī)構(gòu)由于利用的是非政府資金進(jìn)行扶貧活動，一般不吸收社會存款，如果作為長期生存和推廣發(fā)展的金融活動，那么需要進(jìn)一步明確和穩(wěn)定其運(yùn)作規(guī)程，使之規(guī)范化，才能有利于農(nóng)村金融穩(wěn)定的發(fā)展。二是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項目。此類項目可稱之為“政府主導(dǎo)型項目，它的基本目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)政府的扶貧攻堅任務(wù)，但其在確立項目和機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之金融機(jī)構(gòu)和政府部門兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。三是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農(nóng)信社為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。

三、進(jìn)一步發(fā)展我國農(nóng)村小額信貸的建議

1.增強(qiáng)農(nóng)戶信用評級科學(xué)性和透明度。成立由政府部門、鄉(xiāng)村干部、農(nóng)村信用社等多方參與的信用等級評定機(jī)構(gòu)，制定可行的實(shí)施程序、評定標(biāo)準(zhǔn)。按農(nóng)戶的信用狀況、經(jīng)營能力、家庭狀況等評定多個農(nóng)戶信用等級標(biāo)準(zhǔn)。在資信等級評定過程中，杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發(fā)生。針對評定的農(nóng)戶信用等級，制定不同的信用貸款限額和優(yōu)惠政策，滿足農(nóng)戶的貸款需求。要扶持和推動信用農(nóng)戶、信用企業(yè)健康成長，使他們認(rèn)識到誠信是無形資產(chǎn)，效益靠信譽(yù)實(shí)現(xiàn)，要像經(jīng)營其他資產(chǎn)一樣致力于培植自己的信用，并使其保值增值。同時，要依法嚴(yán)懲失信行為，提高失信成本，在全社會形成守信者受益，失信者受罰的良好氛圍。

2.強(qiáng)化內(nèi)控制度落實(shí)的督查力度。農(nóng)村信用社要落實(shí)信貸人員對貸款的發(fā)放、管理和收回的責(zé)任目標(biāo)，確保農(nóng)戶小額信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面，又要有較高的質(zhì)量和回收率。要建立完善的貸后監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)貸后跟蹤檢查，對貸款資金的投向、效果及時記錄。對出借、轉(zhuǎn)讓信用證的貸款戶要立即收回信用證，對擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。建立責(zé)任追究制度，強(qiáng)化農(nóng)村信用社縣聯(lián)社稽核部門的作用，建立定期和不定期檢查、通報和經(jīng)濟(jì)處罰制度。

3.推行客戶經(jīng)理考核制，控制貸后風(fēng)險。一是明確目標(biāo)，嚴(yán)格考核，獎懲掛鉤?？蛻艚?jīng)理應(yīng)負(fù)責(zé)對正常貸款的管理和新貸款的營銷，具體做到按月或按季收息，貸款到期利隨本清，換據(jù)比例不得超過50%等指標(biāo)加以控制，以此督促到期貸款的償還。建立信用社貸款管理機(jī)制要對貸款損失率、貸款到期收回率、收

息率進(jìn)行考核，個人報酬與其掛鉤，如造成資金損失，沒收其風(fēng)險金。二是嚴(yán)把信貸投放關(guān)和道德風(fēng)險關(guān)。要在投放初期就嚴(yán)格貸款程序，為使到期貸款按時償還，不被長期占用，要大力推行抵押、質(zhì)押貸款，盡可能減少擔(dān)保和信用放款。

4.完善風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制，提高信用社放貸的可預(yù)測行。由于農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生頻率高，范圍廣，造成損失大。同時，農(nóng)業(yè)經(jīng)營是在廣闊的地域上進(jìn)行，農(nóng)業(yè)(特別是農(nóng)作物)保險的費(fèi)用大，損失率高，費(fèi)率也高，而農(nóng)業(yè)保險的消費(fèi)者又是低收入，保險意識淡薄，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱的農(nóng)民。因此，農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化難度大，必須依靠政府介入，可以考慮籌建政策性農(nóng)業(yè)保險公司，將商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)同政策性保險業(yè)務(wù)分開，這樣雖然有利于提高政策性保險業(yè)務(wù)的針對性和廣泛性，有利于農(nóng)業(yè)保險作用的發(fā)揮，但業(yè)務(wù)的單一會對政策性農(nóng)業(yè)保險公司的持續(xù)性經(jīng)營產(chǎn)生不利的影響。因此，可選擇通過給予稅收優(yōu)惠和利用保險市場準(zhǔn)入資源，鼓勵現(xiàn)有多種保險機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)業(yè)保險，并對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶直接給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，走政策性保險和商業(yè)性保險相結(jié)合的路子。農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)對三農(nóng)問題的解決有著重大的實(shí)踐意義，盡快地推進(jìn)一系列的改不僅有利于三農(nóng)問題的解決，而且在當(dāng)前世界金融危機(jī)的大背景下，對提振農(nóng)村市場擴(kuò)大內(nèi)需也有著重要的意義。