第一篇：燒錢(qián)大戰(zhàn)!互聯(lián)網(wǎng)金融公司融資排行top10

燒錢(qián)大戰(zhàn)！互聯(lián)網(wǎng)金融公司融資排行Top?10

從去年開(kāi)始，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛滲透下，傳統(tǒng)金融業(yè)正在經(jīng)歷著翻天覆地的變化：理財(cái)業(yè)務(wù)成為各大機(jī)構(gòu)爭(zhēng)先涉獵的領(lǐng)域，投資者“理財(cái)觀”被扶正，利率市場(chǎng)化進(jìn)程于無(wú)形中被加快;小微企業(yè)及個(gè)人消費(fèi)貸款需求釋放加速，融資市場(chǎng)呈現(xiàn)出一片欣欣向榮。伴隨著巨大的改革紅利，以及大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新正日益深化。今年，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的投資更是呈現(xiàn)火爆的景象，幾乎每個(gè)月都能聽(tīng)到創(chuàng)業(yè)型公司拿到千萬(wàn)美元級(jí)別的融資。紅杉資本、北極光創(chuàng)投、聯(lián)想之星、寬帶資本等基金紛紛在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域布局。或許下一個(gè)市值數(shù)億、數(shù)十億的大腕兒就在這個(gè)行業(yè)中誕生;當(dāng)然，誰(shuí)也說(shuō)不好，眾多玩兒家中誰(shuí)會(huì)被大公司收至麾下，亦或淪為互聯(lián)網(wǎng)金融的先烈。

與此同時(shí)，頻繁創(chuàng)新的高風(fēng)險(xiǎn)性也向人們暗示了互聯(lián)網(wǎng)金融可能蘊(yùn)藏的各種隱憂。而融資最多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，就一定能笑到最后嗎?在此背景下，特篩選出最近一年內(nèi)融資金額最多的10家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，同時(shí)從宏微觀兩大視角分析其商業(yè)模式。讓我們一起看看，究竟誰(shuí)能在這場(chǎng)大戰(zhàn)中笑傲江湖? ▌NO.1人人貸

公司名稱(chēng)：人人貸商務(wù)顧問(wèn)(北京)有限公司 創(chuàng)始人：張適時(shí)、李欣賀、楊一夫 所在地區(qū)：北京 融資輪次：A輪

融資金額：1.3億美元(約7.96億人民幣)成立時(shí)間：2010年1月

人人貸作為基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)P2P信用貸款平臺(tái)，在網(wǎng)站上線2年多的時(shí)間里，其業(yè)務(wù)規(guī)模每年以超過(guò)100%的速度攀升。人人貸只做個(gè)人的信用貸款，目前平均的戶均貸款額度是3萬(wàn)-5萬(wàn)。

在整體業(yè)務(wù)中，有70%是通過(guò)與友眾信業(yè)合作，20%是通過(guò)與其他合作機(jī)構(gòu)來(lái)合作的，另外10%是通過(guò)遠(yuǎn)程審核來(lái)進(jìn)行身份認(rèn)證的。央行的信用報(bào)告、身份信息、工作信息、住房信息、房產(chǎn)和車(chē)產(chǎn)證明等，都是人人貸審核的憑證。這些用戶，人人貸往往通過(guò)交叉驗(yàn)證的方式，去判斷用戶是否合規(guī)，包括計(jì)算用戶的償債比，再結(jié)合市場(chǎng)利率，給用戶一個(gè)在安全額度范圍內(nèi)的貸款額。

人人貸借款的平均月成本是1%，年化利率一般是12%以上。目前，人人貸堅(jiān)定地做信用貸款。創(chuàng)始人之一楊一夫表示，“未來(lái)，為了優(yōu)化用戶體驗(yàn)，人人貸將去幫助用戶獲得更多的投資渠道，不排斥在某個(gè)時(shí)間點(diǎn)引入質(zhì)量非常高的，可能跟目前所做的事情完全不重合的一些資產(chǎn)，但是短期內(nèi)應(yīng)該不會(huì)。” ▌NO.2 融360 公司名稱(chēng)：北京融世紀(jì)信息技術(shù)有限公司 創(chuàng)始人：葉大清 所在地區(qū)：北京 融資輪次：C輪融資

融資金額：6000萬(wàn)美元(約3.67億人民幣)成立時(shí)間：2011年10月

融360是專(zhuān)注于金融領(lǐng)域的智能搜索平臺(tái)，為小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供專(zhuān)業(yè)的貸款、信用卡及理財(cái)在線搜索和申請(qǐng)服務(wù)，目前已合作近10000家金融機(jī)構(gòu)，涵蓋30000款金融產(chǎn)品。廣大用戶可以通過(guò)融360獨(dú)有的智能搜索、匹配系統(tǒng)一站式、直接申請(qǐng)到最優(yōu)貸款。

融360并不僅僅滿足于搜索，它同時(shí)將觸角伸向了申請(qǐng)環(huán)節(jié)。用其聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清的話說(shuō)，“我們希望把過(guò)去全線下的申請(qǐng)模式，完全搬到線上來(lái)完成。”

對(duì)銀行而言，融360是個(gè)快速獲取客戶的渠道，因此，融360的盈利模式是對(duì)上游合作金融機(jī)構(gòu)收費(fèi)，對(duì)中小企業(yè)與個(gè)人消費(fèi)者則完全免費(fèi)。

葉大清表示，融360雖然志在成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的“百度加天貓”，“融360的角色是加速銀行業(yè)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)，讓產(chǎn)品和用戶的匹配更高效、信息更對(duì)稱(chēng)。融360是銀行的幫手，也可以看做是銀行一塊業(yè)務(wù)的外包者，但絕不是顛覆者?！?▌NO.3 拍拍貸

公司名稱(chēng)： 上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司 創(chuàng)始人：張俊 所在地區(qū)：上海 融資輪次：B輪 融資金額：3億人民幣 成立時(shí)間：2007年6月

拍拍貸是國(guó)內(nèi)首家P2P純信用無(wú)擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，同時(shí)也是第一家由工商部門(mén)批準(zhǔn)，獲得“金融信息服務(wù)”資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。除普通散標(biāo)投資項(xiàng)目外，還為用戶提供拍拍寶、拍小寶兩款組合投資工具，方便用戶使用。

與國(guó)內(nèi)其他P2P平臺(tái)相比，拍拍貸的最大特點(diǎn)在于采用純線上模式運(yùn)作，平臺(tái)本身不參與借款，而是實(shí)施信息匹配、工具支持和服務(wù)等功能，借款人的借款利率在最高利率限制下，由自己設(shè)定。而這也是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)最原始的運(yùn)作模式。▌NO.4 積木盒子

公司名稱(chēng)：北京樂(lè)融多源信息技術(shù)有限公司 所在地區(qū)：北京 融資輪次： B輪

融資金額：3719萬(wàn)美元(約2.28億人民幣)上線時(shí)間：2013年8月

2011年，董駿在中歐商學(xué)院讀EMBA，那時(shí)的他正有著滿滿一腦子金融創(chuàng)業(yè)的點(diǎn)子，在溝通中遇到了志同道合的伙伴，一拍即合之下，就有了今天的積木盒子。

積木盒子的商業(yè)模式在設(shè)計(jì)之初，就強(qiáng)調(diào)了高質(zhì)量低風(fēng)險(xiǎn)，原則是不參與資金交易，不參與風(fēng)險(xiǎn)。這意味著積木盒子將是一個(gè)純粹的端對(duì)端的交易平臺(tái)，融資方和投資方可以公平在積木盒子上進(jìn)行投融資交易，而積木盒子將從中收取部分服務(wù)費(fèi)獲益。

積木盒子資金由監(jiān)管方匯付天下進(jìn)行監(jiān)管，所有項(xiàng)目均由優(yōu)質(zhì)的擔(dān)保公司進(jìn)行全額本息擔(dān)保，并設(shè)立了擔(dān)保公司+保證金池+風(fēng)險(xiǎn)金池+互保金池的四層保護(hù)機(jī)制。▌NO.5 銀客網(wǎng)

公司名稱(chēng)：中業(yè)昌泰投資有限公司 創(chuàng)始人：林恩民 所在地區(qū)：北京 融資輪次：A輪 融資金額：數(shù)千萬(wàn)美元 成立時(shí)間：2012年1月

銀客網(wǎng)的發(fā)展理念是人人都是銀行家。僅僅上線4個(gè)月時(shí)間，銀客網(wǎng)交易額已經(jīng)突破1億元大關(guān)，為數(shù)十家中小微企業(yè)解決了經(jīng)營(yíng)性融資需求。

目前，銀客網(wǎng)已建立起由中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)、經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)的融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、具有專(zhuān)業(yè)監(jiān)管能力的倉(cāng)儲(chǔ)公司、第三方資金托管方匯付天下等共同組成的“銀客網(wǎng)安全神盾家族”，結(jié)合銀客網(wǎng)自身的風(fēng)控模式，建立起行業(yè)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系。

今年10月，銀客網(wǎng)創(chuàng)新性地開(kāi)創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)金融“P2P+O2O”模式，與云南省德宏州芒市珠寶小鎮(zhèn)簽署合作協(xié)議，實(shí)現(xiàn)線上與線下融合的閉環(huán)，打通產(chǎn)業(yè)鏈。▌NO.6 有利網(wǎng)

公司名稱(chēng)：北京弘合柏基信息科技有限責(zé)任公司運(yùn)營(yíng) 創(chuàng)始人：劉雁南、任用、吳逸然 所在地區(qū)：北京 融資輪次：B輪 融資金額：數(shù)千萬(wàn)美元 成立時(shí)間：2013年3月

有利網(wǎng)是一家創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)網(wǎng)站，其推薦的理財(cái)項(xiàng)目基于個(gè)人間的小額借貸。有利網(wǎng)通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)向個(gè)人理財(cái)用戶推薦安全、有擔(dān)保的個(gè)人借款項(xiàng)目，理財(cái)用戶通過(guò)出借富余、閑置的資金、按月獲取利息報(bào)酬的方式滿足理財(cái)需求，實(shí)現(xiàn)11%~13%的年化利息收益。

有利網(wǎng)推薦的小額借貸理財(cái)項(xiàng)目全部來(lái)源于全國(guó)領(lǐng)先的小額貸款機(jī)構(gòu)的推薦。目前，有利網(wǎng)已經(jīng)與20多家全國(guó)最優(yōu)秀的小額貸款公司達(dá)成了戰(zhàn)略合作。合作機(jī)構(gòu)將利用其遍及全國(guó)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)的借款客戶，并在審核完成后推薦給有利網(wǎng)平臺(tái)。所有由合作機(jī)構(gòu)推薦的借款客戶的按時(shí)還本付息均由合作機(jī)構(gòu)提供本息安全保障。收到合作機(jī)構(gòu)推薦的借款項(xiàng)目后，有利網(wǎng)將利用世界最大的信用審批服務(wù)商費(fèi)埃哲(FICO)授權(quán)的個(gè)人信用審核評(píng)分卡和策略引擎，對(duì)借款項(xiàng)目進(jìn)行二次審核。▌NO.7 網(wǎng)貸天眼

公司名稱(chēng)：北京銀訊財(cái)富信息技術(shù)有限公司 創(chuàng)始人：田維贏、侯濱 所在地區(qū)：北京 融資輪次：A輪 融資金額：數(shù)千萬(wàn)美元 成立時(shí)間：2012年3月

當(dāng)P2P網(wǎng)貸這個(gè)名詞還鮮為人知時(shí)，網(wǎng)貸天眼就開(kāi)始與多家P2P公司交流合作。它關(guān)注的不僅僅是人人貸、有利網(wǎng)、宜信等知名公司，還有更多由民間借貸、小貸公司、貸款服務(wù)中介等草根發(fā)展起來(lái)的平臺(tái)。

網(wǎng)貸天眼是以論壇為基礎(chǔ)交流方式，綜合提供網(wǎng)貸數(shù)據(jù)、網(wǎng)貸資訊、平臺(tái)交流等一系列功能服務(wù)，并以監(jiān)督P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)為目的的綜合性虛擬社區(qū)和網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)。

目前，網(wǎng)貸天眼專(zhuān)注于兩方面的工作業(yè)務(wù)。一是為P2P投資人提供互聯(lián)網(wǎng)線上交流平臺(tái)。二是從平臺(tái)本身和投資數(shù)據(jù)兩個(gè)維度來(lái)收集信息幫助投資人做好平臺(tái)的篩選工作，從而努力解決平臺(tái)與投資人之間的信息不對(duì)稱(chēng)。網(wǎng)貸天眼不做評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)裁定，只做風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，讓投資人自己篩選。▌NO.8 91金融

公司名稱(chēng)：先智創(chuàng)科(北京)科技有限公司 創(chuàng)始人：許澤瑋 所在地區(qū)：北京 融資輪次：B輪 融資金額：2億人民幣 成立時(shí)間：2011年11月

91金融是一個(gè)在線金融產(chǎn)品導(dǎo)購(gòu)和銷(xiāo)售平臺(tái)，通過(guò)電腦、手機(jī)APP、400電話等通道為金融消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品信息、比較購(gòu)買(mǎi)推薦、消費(fèi)決策依據(jù)以及直接購(gòu)買(mǎi)等服務(wù)。幫助中國(guó)金融產(chǎn)品的消費(fèi)者，用快速度、低成本獲得適合自己的金融產(chǎn)品，并且在消費(fèi)過(guò)程中享受到7*24小時(shí)、免費(fèi)、定制化的顧問(wèn)式服務(wù)。

“91金融超市”擁有應(yīng)有盡有的金融產(chǎn)品、解決同類(lèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的比較問(wèn)題、匯聚最多的金融機(jī)構(gòu)和優(yōu)惠渠道?？梢源蜷_(kāi)鏈接，使用20多種專(zhuān)用計(jì)算器，想解決的計(jì)算問(wèn)題。產(chǎn)品設(shè)計(jì)基于用戶考慮，計(jì)算器涵蓋金融服務(wù)，包括還房貸計(jì)劃、個(gè)稅計(jì)算器等。“91金融超市”增加了用戶的社交體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)了跨屏使用：不僅可以通過(guò)網(wǎng)站訪問(wèn)，還可以通過(guò)手機(jī)APP直接在手機(jī)上完成操作，通過(guò)微博、微信等社交網(wǎng)絡(luò)完成。

▌NO.9 微貸網(wǎng)

公司名稱(chēng)：杭州銳拓科技有限公司 創(chuàng)始人：姚宏 所在地區(qū)：杭州 融資輪次：A輪 融資金額：1億人民幣 成立時(shí)間：2010年7月

微貸網(wǎng)專(zhuān)注于汽車(chē)抵押細(xì)分領(lǐng)域，以P2P方式解決汽車(chē)抵押借貸問(wèn)題。

微貸網(wǎng)獨(dú)家開(kāi)創(chuàng)了“汽車(chē)抵押借貸連鎖加盟”模式，實(shí)現(xiàn)了借款人、投資人、微貸總部、加盟商四方共贏。為了規(guī)范管理，加盟商作為一個(gè)業(yè)務(wù)端口，只有業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)功能，總部會(huì)外派客服進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的操作和規(guī)范，風(fēng)控和財(cái)務(wù)全部由總部輸出，便于總部集權(quán)化管理。

微貸網(wǎng)的客戶群體主要是擁有車(chē)輛的個(gè)體工商戶和小微企業(yè)，該群體采取質(zhì)押或抵押車(chē)輛的方式向微貸借款，主要用于臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)。截止目前微貸網(wǎng)的借款周轉(zhuǎn)，有效解決了小微企業(yè)的資金剛需，可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新有利于發(fā)展普惠金融。▌NO.10 點(diǎn)融網(wǎng)

公司名稱(chēng)：上海點(diǎn)榮金融信息服務(wù)有限責(zé)任公司 創(chuàng)始人：蘇海德(SoulHtite)、郭宇航 所在地區(qū)：上海 融資輪次：B輪 融資金額：數(shù)百萬(wàn)美元 成立時(shí)間：2014年10月

點(diǎn)融網(wǎng)是目前P2P行業(yè)的“后起之秀”，它的創(chuàng)始人之一是全球最大的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Lending Club的聯(lián)合創(chuàng)始人，因此點(diǎn)融網(wǎng)直接引進(jìn)Lending Club先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國(guó)市場(chǎng)多家商業(yè)銀行7年的貸款數(shù)據(jù)，對(duì)風(fēng)控模型進(jìn)行了全新的研發(fā)。

為了保障投資人的資金安全，點(diǎn)融網(wǎng)提供100%本金保障機(jī)制。投資人可以搜索和瀏覽點(diǎn)融網(wǎng)上的貸款清單。通過(guò)查看點(diǎn)融網(wǎng)驗(yàn)證審核的借款信息，投資人可以自行選擇投資的借款項(xiàng)目并輸入投資金額。投資人也可以指定期望收益并選擇投資點(diǎn)融網(wǎng)推薦的投資組合，通過(guò)批量分散投資給多個(gè)借款項(xiàng)目來(lái)降低投資風(fēng)險(xiǎn)。目前平臺(tái)的平均預(yù)期年化收益為14%-17%之間。

借款人可以通過(guò)填寫(xiě)個(gè)人信息及提交相關(guān)材料在點(diǎn)融網(wǎng)上借款申請(qǐng)。目前可申請(qǐng)的借款金額在2500元至200萬(wàn)元之間，期限為3個(gè)月至18個(gè)月不等，并提供等額本息、按月還息到期還本兩種還款方式。申請(qǐng)?zhí)峤缓?，點(diǎn)融網(wǎng)會(huì)基于借款人的借款金額，借款用途，信用記錄，及財(cái)務(wù)狀況篩選出最有信譽(yù)保障的借款人，并為借款項(xiàng)目指定相應(yīng)的信用等級(jí)及借款利率(年利率9.49%-23.99%之間)。

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融公司勞動(dòng)合同

員工編號(hào)：

##互聯(lián)網(wǎng)金融

勞

動(dòng)

合同

甲方：

法定代表人：

有效聯(lián)系地址：

乙方：

性別：

年齡：

身份證號(hào)碼：

本人聯(lián)系電話：

緊急聯(lián)系人：

緊急聯(lián)系人電話：

戶籍地址（包括所在區(qū)、街道、鎮(zhèn)）：

現(xiàn)住址（包括所在區(qū)、街道、鎮(zhèn)）：

甲、乙雙方在平等、自愿、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，根據(jù)《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》、《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)合同法》等相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，簽訂本《勞動(dòng)合同》以資遵循。

一、勞動(dòng)合同期限：

自雙方簽本合同之日起

年，前

個(gè)月為試用期。合同起止日期自_____年_____月____日起至_____年_____月____日止。

二、工作崗位及工作內(nèi)容：

甲方根據(jù)經(jīng)營(yíng)需要，安排乙方至

部，從事

崗位工作，并按照公司所明確的崗位工作職責(zé)及考核標(biāo)準(zhǔn)（詳見(jiàn)規(guī)章制度，《員工手冊(cè)》及各部門(mén)管理規(guī)章）等相關(guān)要求完成規(guī)定的工作任務(wù)，甲方因合理工作需要，在維持原薪資待遇不變的基礎(chǔ)上，變動(dòng)乙方工作崗位時(shí)，乙方應(yīng)當(dāng)服從甲方的安排。

三、工作時(shí)間及休息休假：

依據(jù)甲方出勤制度執(zhí)行，并按國(guó)家相關(guān)法律、法規(guī)之規(guī)定合理為乙方安排休息及休假時(shí)間。

四、勞動(dòng)報(bào)酬：

實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)工時(shí)制，乙方在甲方工作期間的月基本工資為

元，加班費(fèi)的計(jì)算按照國(guó)家相關(guān)法規(guī)以及公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，甲方于每月20日以銀行代發(fā)形式發(fā)放上月1日至上月31日期間的工資（遇國(guó)家法定節(jié)假日作相應(yīng)調(diào)整）。按國(guó)家及上海市相關(guān)規(guī)定需繳納的個(gè)人所得稅、社會(huì)保險(xiǎn)、住房公積金等需由乙方個(gè)人承擔(dān)部分，由甲方從乙方工資中代扣代繳。

本合同有效期限內(nèi)，甲方應(yīng)按照所在地人民政府規(guī)定的最低工資標(biāo)準(zhǔn)向乙方按月支付乙方無(wú)工作期間的勞動(dòng)報(bào)酬。

五、保險(xiǎn)福利待遇：

乙方在甲方工作期間，甲方應(yīng)按照國(guó)家規(guī)定及時(shí)為乙方按照上海市社會(huì)保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定為乙方繳納社會(huì)保險(xiǎn)。

六、勞動(dòng)紀(jì)律：

1、乙方應(yīng)自覺(jué)遵守國(guó)家法律、法規(guī)和甲方依法制定的各項(xiàng)規(guī)章制度（包括但不限于甲方的《請(qǐng)假管理辦法》、《加班管理辦法》及《出勤管理辦法》等），保守甲方的商業(yè)機(jī)密；如有違反，甲方將會(huì)根據(jù)具體情況，按規(guī)定給予相應(yīng)的處分或解除勞動(dòng)合同。

2、乙方應(yīng)服從甲方的日常管理，參加甲方安排的相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，按要求完成本職工作。

八、勞動(dòng)合同的終止，續(xù)訂、變更和解除：

1、合同期滿，若甲乙雙方均無(wú)續(xù)約意向的，則本合同即屆期終止。

2、在合同期內(nèi)，因客觀情況發(fā)生變化，無(wú)法履行勞動(dòng)合同的有關(guān)內(nèi)容，經(jīng)雙方協(xié)商，可以變更勞動(dòng)合同的有關(guān)內(nèi)容，并辦理變更手續(xù)。

3、乙方符合下列情況之一的，甲方可以解除勞動(dòng)合同：

（1）乙方在試用期內(nèi)，被證明不符合甲方錄用條件的；

（2）乙方嚴(yán)重違反甲方的勞動(dòng)紀(jì)律和規(guī)章制度的（本項(xiàng)之『嚴(yán)重違反』意即依甲方相關(guān)管理及獎(jiǎng)懲規(guī)定應(yīng)記（或累計(jì)）大過(guò)一次以上之情形）；

（3）乙方嚴(yán)重失職，營(yíng)私舞弊，對(duì)甲方造成經(jīng)濟(jì)損失或名譽(yù)受損的；

（4）乙方不能勝任工作，不服從甲方正常合理的工作安排、培訓(xùn)、調(diào)崗的；或經(jīng)培訓(xùn)及調(diào)崗后，仍不能勝任工作的。

（5）乙方被依法追究刑事責(zé)任的；

（6）乙方因患病或非因工負(fù)傷醫(yī)療期滿，不能從事甲方原工作及另行安排之工作，且也不能從事甲方另行安排之工作的；

（7）由于客觀情況發(fā)生重大變化，致使本勞動(dòng)合同無(wú)法履行，經(jīng)甲乙雙方協(xié)商不能就變更勞動(dòng)合同達(dá)成協(xié)議的。

（8）以欺詐的手段（提供虛假身份證件、學(xué)歷證件、虛構(gòu)履歷等情形）使甲方在違背真實(shí)意愿的情況下訂立或者變更勞動(dòng)合同的。

（9）其他符合法律、法規(guī)、規(guī)章、政策等規(guī)定之情形者。

4、乙方需提前終止合同的，應(yīng)按甲方離職相關(guān)管理規(guī)定提前申請(qǐng)，并及時(shí)以書(shū)面形式或其他形式通知甲方，未按規(guī)定辦理離職手續(xù)或不辦離職手續(xù)者（累計(jì)曠工達(dá)三日者即視為自離），視為嚴(yán)重違反甲方的規(guī)章制度，甲方可提前解除勞動(dòng)合同，并得暫停向乙方支付勞動(dòng)報(bào)酬，待乙方補(bǔ)辦完相關(guān)離職手續(xù)后，甲方再將結(jié)算后的相應(yīng)勞動(dòng)報(bào)酬于下一個(gè)發(fā)薪日無(wú)息支付予乙方。

九、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、服務(wù)期、保密義務(wù)、競(jìng)業(yè)限制

1、乙方于本合同有效期間及本合同終止后一年內(nèi)所創(chuàng)作的職務(wù)作品，知識(shí)產(chǎn)權(quán)和相關(guān)權(quán)利均歸屬甲方所有，乙方享有署名權(quán)。

2、乙方因本合同的簽訂和履行，已經(jīng)知悉甲方具有經(jīng)濟(jì)效益之商業(yè)秘密，且該商業(yè)秘密具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，并經(jīng)甲方采取保密措施。

3、甲方之商業(yè)秘密包括但不限于技術(shù)信息、經(jīng)營(yíng)信息等各類(lèi)相關(guān)信息，乙方應(yīng)承擔(dān)嚴(yán)格的保密義務(wù)，不得泄露或非法使用，且該保密義務(wù)的承擔(dān)不因本合同的終止而終止。

4、乙方知悉，甲方之商業(yè)秘密對(duì)甲方的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具有重大作用，如違反該保密義務(wù)，將給甲方造成不可估量的損失。

十、違約責(zé)任：任何一方違反本合同給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失及名譽(yù)損害的，根據(jù)其后果和責(zé)任大小，由責(zé)任方負(fù)責(zé)賠償對(duì)方的經(jīng)濟(jì)損失。

十一、勞動(dòng)爭(zhēng)議：甲方或乙方發(fā)生勞動(dòng)爭(zhēng)議，爭(zhēng)議一方或雙方可向甲方所在地區(qū)的勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)調(diào)解或仲裁。

十二、本合同未盡事宜，由甲、乙雙方協(xié)商解決。

十三、本合同一式兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份為憑，經(jīng)甲方蓋章、乙方簽字后生效。

甲方（蓋章）：

乙方簽字：

聯(lián)系電話：

****年**月**日

****年**月**日

第三篇：公司金融融資擔(dān)保管理辦法

金融融資擔(dān)保管理辦法

1.0目的2.0

3.0

3.1

3.2

4.0

4.1

4.1.14.1.24.2

4.2.1為了規(guī)范公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“公司”）融資和對(duì)外擔(dān)保管理，有效控制公司融資風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)外擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)公司財(cái)務(wù)安全和股東的合法權(quán)益，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)并結(jié)合公司的實(shí)際情況，制定本管理辦法。適用范圍 本制度適用于公司及下屬子公司。職責(zé) 財(cái)務(wù)管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)金融融資及擔(dān)保事項(xiàng)進(jìn)行統(tǒng)一管理。下屬子公司負(fù)責(zé)提出金融融資及對(duì)外擔(dān)保申請(qǐng)并配合財(cái)務(wù)管理中心完成金融融資及對(duì)外擔(dān)保相關(guān)工作。工作程序 術(shù)語(yǔ)與定義 本辦法所稱(chēng)融資，是指公司（由我方發(fā)起、且控股的各類(lèi)業(yè)務(wù)單元中獨(dú)立核算且具有企業(yè)法人資格的企業(yè)法人，含本公司）向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行間接融資的行為，主要包括綜合授信、流動(dòng)資金貸款、項(xiàng)目貸款、技改和固定資產(chǎn)貸款、票據(jù)融資、開(kāi)票保函、信托等形式。公司直接融資行為不適用本辦法。本辦法所稱(chēng)對(duì)外擔(dān)保，是指公司對(duì)子公司、子公司對(duì)公司及各子公司相互之間為

股東及其他關(guān)聯(lián)方不得強(qiáng)制公司為他人提供擔(dān)保。

4.2.2公司實(shí)際控制的關(guān)聯(lián)公司的對(duì)外擔(dān)保，視同公司行為，應(yīng)執(zhí)行本辦法。

4.2.3公司對(duì)外擔(dān)保實(shí)行統(tǒng)一管理，公司董事長(zhǎng)或經(jīng)合法授權(quán)的其他人員根

4.2.4

4.3

4.3.1

4.3.2

a）

b）

c）

d）

e）

f）

g）

4.3.3

4.4

4.4.1據(jù)公司董事會(huì)的決議代表公司簽署擔(dān)保合同。未經(jīng)公司董事會(huì)決議通過(guò)并授權(quán)，任何人不得擅自代表公司簽訂擔(dān)保合同、協(xié)議或其他類(lèi)似的法律文件。公司對(duì)外擔(dān)保的總額不得超過(guò)公司最近一個(gè)月會(huì)計(jì)報(bào)表或合并會(huì)計(jì)報(bào)表中凈資產(chǎn)的50%。公司融資的審批 公司財(cái)務(wù)管理中心作為融資事項(xiàng)的管理部門(mén)，統(tǒng)一受理公司各單位的融資申請(qǐng)，并對(duì)該事項(xiàng)進(jìn)行初步審核后，按公司權(quán)責(zé)手冊(cè)規(guī)定的權(quán)限報(bào)經(jīng)審批。公司申請(qǐng)融資時(shí)，應(yīng)依據(jù)本辦法向有權(quán)部門(mén)提交申請(qǐng)融資的報(bào)告，內(nèi)容必須完整，并應(yīng)至少包括下列內(nèi)容： 擬提供融資的金融機(jī)構(gòu)名稱(chēng)； 擬融資的金額、期限； 融資獲得資金的用途； 還款來(lái)源和還款計(jì)劃； 為融資提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)； 關(guān)于公司的資產(chǎn)負(fù)債狀況的說(shuō)明； 其他相關(guān)內(nèi)容。公司的有關(guān)部門(mén)依據(jù)公司權(quán)責(zé)手冊(cè)審議融資申請(qǐng)報(bào)告時(shí)，應(yīng)對(duì)融資事項(xiàng)所涉及的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、融資用途等進(jìn)行認(rèn)真審核，提供專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)，作為董事會(huì)決策的依據(jù)。公司對(duì)外提供擔(dān)保的條件 公司對(duì)外提供擔(dān)保必須對(duì)被擔(dān)保對(duì)象的資信進(jìn)行審核，被擔(dān)保對(duì)象應(yīng)符

合下列要求：

a）具有獨(dú)立的法人資格；

b）具有較強(qiáng)的償債能力。

4.4.2公司不得為控股股東及不具有實(shí)際控制的其他關(guān)聯(lián)方，任何法人單位

或個(gè)人提供擔(dān)保。

4.4.3公司對(duì)外擔(dān)保必須要求對(duì)方提供反擔(dān)保，且反擔(dān)保的提供方應(yīng)當(dāng)具有

4.5

4.5.1

a）

b）

c）

d）

4.5.2

4.5.3

4.5.4

a）

b）

c）

d）

e）

f）

g）

4.5.5實(shí)際承擔(dān)能力。對(duì)外擔(dān)保對(duì)象的審查 公司可以為具有獨(dú)立法人資格并具有以下條件之一的單位提供擔(dān)保： 因公司業(yè)務(wù)需要的互保單位； 與公司具有重要業(yè)務(wù)關(guān)系的單位； 與公司潛在重要業(yè)務(wù)關(guān)系的單位； 公司控股子公司及其他有控制關(guān)系的單位。以上單位必須同時(shí)具有較強(qiáng)的償債能力，并符合本辦法的相關(guān)規(guī)定。公司不得直接或間接為非法人單位、個(gè)人提供擔(dān)保。公司董事會(huì)在決定為他人提供擔(dān)保之前，或提交股東大會(huì)表決之前，應(yīng)首先了解和掌握債務(wù)人的資信狀況，對(duì)該擔(dān)保事項(xiàng)的利益和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分分析，并在董事會(huì)公告中詳盡披露。申請(qǐng)擔(dān)保人的資信狀況至少應(yīng)包括以下內(nèi)容： 企業(yè)基本資料，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)章程復(fù)印件、法定代表人身份證明、反映與公司關(guān)聯(lián)關(guān)系及其他關(guān)系的相關(guān)資料等； 擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)，包括但不限于擔(dān)保方式、期限、金額等內(nèi)容；近三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告及還款能力分析； 與借款有關(guān)的主合同的復(fù)印件； 申請(qǐng)擔(dān)保人提供反擔(dān)保的條件和相關(guān)資料； 不存在潛在的以及正在進(jìn)行的重大訴訟，仲裁或行政處罰的說(shuō)明； 其他重要資料。經(jīng)辦責(zé)任人應(yīng)根據(jù)申請(qǐng)擔(dān)保人提供的基本資料，對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)

及財(cái)務(wù)狀況、項(xiàng)目情況、信用情況及行業(yè)前景進(jìn)行調(diào)查和核實(shí)，按照

合同審批程序報(bào)相關(guān)部門(mén)審核，經(jīng)分管領(lǐng)導(dǎo)和總經(jīng)理審定后，將有關(guān)

資料報(bào)公司董事會(huì)或股東大會(huì)審批。

4.5.6公司董事會(huì)或股東大會(huì)對(duì)呈報(bào)材料進(jìn)行審議、表決，并將表決結(jié)果記a）

b）

c）

d）

e）

f）

4.5.7

4.6

4.6.1

4.6.2

a）

b）

c）

d）錄在案。對(duì)于有下列情形之一的或提供資料不充分的，不得為其提供擔(dān)保 資金投向不符合國(guó)家法律法規(guī)或國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的； 在最近三年內(nèi)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)文件有虛假記載或提供虛假材料的； 公司曾為其擔(dān)保，發(fā)生過(guò)銀行借款逾期、拖欠利息等情況，至本次擔(dān)保申請(qǐng)時(shí)尚未償還或不能落實(shí)有效的處理措施的； 經(jīng)營(yíng)狀況已經(jīng)惡化、信譽(yù)不良，且沒(méi)有改善跡象的； 未能落實(shí)用于反擔(dān)保的有效財(cái)產(chǎn)的； 董事會(huì)認(rèn)為不能提供擔(dān)保的其他情形。申請(qǐng)擔(dān)保人提供的反擔(dān)?；蚱渌行Х婪讹L(fēng)險(xiǎn)的措施，必須與擔(dān)保的數(shù)額相對(duì)應(yīng)。申請(qǐng)擔(dān)保人設(shè)定反擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為法律、法規(guī)禁止流通或者不可轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)的，不得為其擔(dān)保。公司對(duì)外提供擔(dān)保的審批 公司財(cái)務(wù)管理中心作為對(duì)外擔(dān)保事項(xiàng)的管理部門(mén)，統(tǒng)一受理公司對(duì)外擔(dān)保的申請(qǐng)，并對(duì)該事項(xiàng)進(jìn)行初步審核后，按權(quán)責(zé)手冊(cè)所規(guī)定的權(quán)限報(bào)公司有權(quán)部門(mén)審批。公司各單位向公司財(cái)務(wù)管理中心報(bào)送對(duì)外擔(dān)保申請(qǐng)、及公司財(cái)務(wù)管理中心向董事會(huì)報(bào)送該等申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)將與該等擔(dān)保事項(xiàng)相關(guān)的資料作為申請(qǐng)附件一并報(bào)送，該等附件包括但不限于： 被擔(dān)保人的基本資料、已經(jīng)年檢的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照之復(fù)印件； 被擔(dān)保人經(jīng)審計(jì)的最近一年及一期的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)情況分析報(bào)告； 主債務(wù)人與債權(quán)人擬簽訂的主債務(wù)合同文本； 本項(xiàng)擔(dān)保所涉及主債務(wù)的相關(guān)資料（預(yù)期經(jīng)濟(jì)效果分析報(bào)告等）；

e）擬簽訂的擔(dān)保合同文本；

f）擬簽訂的反擔(dān)保合同及擬作為反擔(dān)保之擔(dān)保物的不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利的基本情況的說(shuō)明及相關(guān)權(quán)利憑證復(fù)印件；

g）其他相關(guān)資料。

4.7

4.7.1

4.7.2

4.7.3

4.7.4

4.7.5

4.7.6董事會(huì)認(rèn)為必要的，可以聘請(qǐng)外部財(cái)務(wù)或法律等專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)針對(duì)該等對(duì)外擔(dān)保事項(xiàng)提供專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)，作為董事會(huì)決策的依據(jù)。公司融資及對(duì)外擔(dān)保的執(zhí)行和風(fēng)險(xiǎn)管理 公司各部門(mén)及分支機(jī)構(gòu)的融資或?qū)ν鈸?dān)保事項(xiàng)經(jīng)公司有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)后，由公司董事長(zhǎng)或其授權(quán)的人代表公司對(duì)外簽署融資合同或擔(dān)保合同。公司控股或?qū)嶋H控制的關(guān)聯(lián)公司的融資或?qū)ν鈸?dān)保事項(xiàng)經(jīng)公司有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)后，由控股或?qū)嶋H控制的關(guān)聯(lián)公司的董事長(zhǎng)或其授權(quán)的人代表該公司對(duì)外簽署融資合同或擔(dān)保合同。公司訂立的融資合同或擔(dān)保合同應(yīng)在簽署之日起 7 日內(nèi)報(bào)送公司財(cái)務(wù)管理中心登記備案。已經(jīng)依照本辦法第二章、第五章所規(guī)定權(quán)限獲得批準(zhǔn)的融資事項(xiàng)及對(duì)外擔(dān)保事項(xiàng)，在獲得批準(zhǔn)后30 日內(nèi)未簽訂相關(guān)融資合同或擔(dān)保合同的，超過(guò)該時(shí)限后再辦理融資或擔(dān)保手續(xù)的，視為新的融資或擔(dān)保事項(xiàng)，須依照本辦法規(guī)定重新辦理審批手續(xù)。被擔(dān)保債務(wù)到期后需展期并需由公司繼續(xù)提供擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)視為新的對(duì)外擔(dān)保，必須按照本辦法規(guī)定的程序履行擔(dān)保申請(qǐng)審核批準(zhǔn)程序。公司對(duì)外擔(dān)保的主債務(wù)合同發(fā)生變更的，由公司董事會(huì)決定是否繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。公司財(cái)務(wù)管理中心預(yù)計(jì)到期不能歸還貸款的，應(yīng)及時(shí)了解逾期還款的原因，并與相關(guān)部門(mén)共同制定應(yīng)急方案。融資期限屆滿需要展期的，公司財(cái)務(wù)部應(yīng)及時(shí)向董事會(huì)報(bào)告，并說(shuō)明原因及還款期限。債務(wù)履行期限屆滿，被擔(dān)保人不履行債務(wù)致使作為擔(dān)保人的公司承擔(dān)

擔(dān)保責(zé)任的，公司應(yīng)在承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后及時(shí)向被擔(dān)保人追償。

4.8有關(guān)人員的責(zé)任

4.8.1公司融資及對(duì)外提供擔(dān)保，應(yīng)嚴(yán)格按照本辦法執(zhí)行。對(duì)違反本辦法的責(zé)任人，公司視情節(jié)決定給予相應(yīng)的處分。

4.8.2公司經(jīng)辦部門(mén)人員或其他責(zé)任人違反法律規(guī)定或本辦法規(guī)定，給公司

4.8.3

4.9

4.9.1

4.9.2

5.0

6.0造成損失的，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。公司經(jīng)辦部門(mén)人員或其他責(zé)任人怠于行使其職責(zé)，給公司造成損失的，依照公司相關(guān)獎(jiǎng)懲管理制度給予處罰。附則 本辦法經(jīng)公司董事會(huì)通過(guò)后報(bào)股東大會(huì)批準(zhǔn)生效。本辦法自生 效之日起執(zhí)行。本辦法由公司董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋。相關(guān)支持文件記錄

《公司法》《擔(dān)保法》《昊昇三農(nóng)組織權(quán)責(zé)手冊(cè)》

第四篇：2018年中國(guó)五大互聯(lián)網(wǎng)互動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)公司排行榜單

2016年五大互聯(lián)網(wǎng)互動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)公司排行榜單

前5強(qiáng)

一、公司名稱(chēng)：上海歐賽斯

公司簡(jiǎn)介：上海歐賽斯文化創(chuàng)意有限公司是一家專(zhuān)業(yè)的企業(yè)品牌咨詢(xún)、企業(yè)品牌設(shè)計(jì)及企業(yè)品牌推廣服務(wù)的公司，致力于為每家企業(yè)打造獨(dú)一無(wú)二的品牌產(chǎn)業(yè)，深掘品牌價(jià)值潛力，通過(guò)專(zhuān)業(yè)的設(shè)計(jì)語(yǔ)言傳達(dá)品牌訴求，幫助客戶洞悉市場(chǎng)機(jī)遇，發(fā)展品牌資產(chǎn)，成就領(lǐng)先價(jià)值。歐賽斯服務(wù)專(zhuān)長(zhǎng)在于品牌形象設(shè)計(jì)、產(chǎn)品形象識(shí)別系統(tǒng)、形象產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、品牌形象傳播四個(gè)方面，歐賽斯的客戶包括國(guó)際和國(guó)內(nèi)知名企業(yè)，例如波司登、Cartelo、蒙牛、天域度假酒店、驢媽媽、界王、派克蘭帝、中國(guó)財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)俱樂(lè)部等等。

二、公司名稱(chēng)：上海奧美互動(dòng)

公司簡(jiǎn)介：OgilvyOne是全球最大,專(zhuān)注于協(xié)助企業(yè)經(jīng)營(yíng)顧客關(guān)系、一對(duì)一行銷(xiāo)的專(zhuān)業(yè)公司。目前在56個(gè)國(guó)家有117個(gè)分公司。早在1948年大衛(wèi)奧格威創(chuàng)立奧美廣告時(shí)，就一再?gòu)?qiáng)調(diào)和消費(fèi)者建立一對(duì)一的溝通是他的初戀情人和秘密武器，就是基于了解顧客關(guān)系和顧客終生價(jià)值的重要性。多年來(lái)這個(gè)重要性已被廣泛的認(rèn)知和重視，企業(yè)在發(fā)展整體營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略時(shí)，顧客關(guān)系行銷(xiāo)一定是其中重要的一環(huán)，幾十年來(lái)OgilvyOne發(fā)展了許多工具，例如“顧客生命周期企劃流程”、“顧客忠誠(chéng)度指標(biāo)”、“差異化行銷(xiāo)模式”、“關(guān)鍵時(shí)刻分析”等等，幫助企業(yè)在顧客關(guān)系經(jīng)營(yíng)上有更高的效率和投資回報(bào)。

三、公司名稱(chēng)：北京新意互動(dòng)

公司簡(jiǎn)介：新意互動(dòng)廣告有限公司(CIG)成立于2002年，一直致力于專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)整合營(yíng)銷(xiāo)傳播服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)廣告投放、創(chuàng)意，網(wǎng)站建設(shè)與維護(hù)、網(wǎng)絡(luò)整合公關(guān)、網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)活動(dòng)、無(wú)線營(yíng)銷(xiāo)及其他數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)等服務(wù)，是專(zhuān)業(yè)的整合數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)解決方案提供商。長(zhǎng)期聚集豐富的網(wǎng)絡(luò)全案代理經(jīng)驗(yàn)，使得CIG成為中國(guó)最大的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)全案代理商之一。

四、公司名稱(chēng)：天視集團(tuán)

公司簡(jiǎn)介：廣東天視集團(tuán)有限公司，是一家提供創(chuàng)新整合營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)商，是互動(dòng)行銷(xiāo)行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)建立者!致力于創(chuàng)建企業(yè)互動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)標(biāo)準(zhǔn)并不斷與傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)融合，為客戶的互動(dòng)溝通領(lǐng)域提供全面解決方案。通過(guò)獨(dú)創(chuàng)的”互動(dòng)整合營(yíng)銷(xiāo)”理論(IIM)，提供完善整合的溝通策略。完美的創(chuàng)意、全新的技術(shù)、有效的媒體執(zhí)行、可度量的數(shù)據(jù)，給用戶帶來(lái)順暢的體驗(yàn)。近幾年開(kāi)始專(zhuān)注于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)研究與拓展。

五、公司名稱(chēng)：易傳媒

公司簡(jiǎn)介：易傳媒(AdChina)是中國(guó)領(lǐng)先的整合數(shù)字廣告平臺(tái)。作為中國(guó)網(wǎng)絡(luò)廣告技術(shù)的重要推動(dòng)力量，易傳媒基于其自主研發(fā)的在線廣告技術(shù)、用戶數(shù)據(jù)解決方案、受眾管理系統(tǒng)等一系列行業(yè)領(lǐng)先的技術(shù)產(chǎn)品，構(gòu)建并運(yùn)營(yíng)著服務(wù)于廣大網(wǎng)站、廣告公司/廣告主以及其他相關(guān)第三方公司的在線廣告技術(shù)平臺(tái)和交易平臺(tái)。

第五篇：分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資影響

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分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資影響 來(lái)源:金窩窩

多家金融結(jié)構(gòu)及非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)都開(kāi)始進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。對(duì)于小微企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融為其提供了諸多途徑以獲取金融服務(wù)，這將是小微企業(yè)金融嶄新的一頁(yè)。本文首先介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的需求及現(xiàn)有的解決途徑進(jìn)行了分析。結(jié)合小微金融服務(wù)的困境，探索互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融、小微企業(yè)、監(jiān)管

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步以及互聯(lián)網(wǎng)的普及范圍不斷擴(kuò)大，我國(guó)的金融行業(yè)已經(jīng)全面進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)形成的革命性的沖擊，代表這一新的金融時(shí)代的到來(lái)。網(wǎng)絡(luò)金融逐漸成為人們生活中必不可少的一種支付和操作手段，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依靠電子商務(wù)平臺(tái)及電子支付工具，開(kāi)始向金融行業(yè)的其他產(chǎn)品和服務(wù)滲透。

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展對(duì)解決我國(guó)小微企業(yè)的困境也起到了重要作用。長(zhǎng)久以來(lái)我國(guó)小微企業(yè)面臨著融資困難的問(wèn)題，在我國(guó)傳統(tǒng)的銀行常常面臨尷尬，不需要資金的大企業(yè)貸款容易，需要資金的小微企業(yè)卻身處窘境，類(lèi)似阿里小貸的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給小微企業(yè)帶來(lái)了春天，那么互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于普惠小微企業(yè)究竟帶來(lái)了哪些影響，對(duì)于小微企業(yè)發(fā)展又有哪些幫助，本文以此為研究?jī)?nèi)容來(lái)詳細(xì)介紹互聯(lián)網(wǎng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展的影響。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

首先互聯(lián)網(wǎng)金融目前來(lái)說(shuō)沒(méi)有一個(gè)權(quán)威的定義，廣義上凡是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)均可以時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融。它涵蓋了傳統(tǒng)的銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化，也包括第三方支付公司以及互聯(lián)網(wǎng)公司提供的金融服務(wù);它較以傳統(tǒng)的金融的區(qū)別不僅是媒介的不同，而重要的是參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)金融“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融更具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。

互聯(lián)網(wǎng)科技和電子商務(wù)的逐漸發(fā)展，共同為互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的融合提供動(dòng)力。從網(wǎng)銀到第三方支付到手機(jī)結(jié)算轉(zhuǎn)賬、再到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品及網(wǎng)絡(luò)信貸，互聯(lián)網(wǎng)至今已經(jīng)為我們提供了豐富的產(chǎn)品和服務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)主體類(lèi)型增多，更以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主導(dǎo)，形成了結(jié)構(gòu)比較完整，內(nèi)容豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。而平臺(tái)化、移動(dòng)化、自助金融將成為我國(guó)金融的主要發(fā)展方向。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍金融成本低，傳統(tǒng)企業(yè)也難企及

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互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)交易成本、無(wú)壟斷利潤(rùn)。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以避免開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本;另一方面，消費(fèi)者可以在開(kāi)放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對(duì)稱(chēng)程度，更省時(shí)省力。

2效率高。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請(qǐng)貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬(wàn)筆，成為真正的“信貸工廠”。

3覆蓋廣。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4發(fā)展快。

依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長(zhǎng)。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計(jì)用戶數(shù)達(dá)到250多萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金達(dá)到66億元。據(jù)報(bào)道，截止2014年2月14日余額寶規(guī)模4000億元，成為規(guī)模最大的公募基金。

5管理弱

一是風(fēng)控弱。互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類(lèi)似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)處于起步階段，還沒(méi)有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門(mén)檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。

6風(fēng)險(xiǎn)大。

一是信用風(fēng)險(xiǎn)大。目前我國(guó)信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門(mén)檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床。去年以來(lái)，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)先后曝出“跑路”事件。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問(wèn)題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。

3互聯(lián)網(wǎng)金融的六大模式

1第三方支付

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第三方支付狹義上是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間連接的電子支付模式。

根據(jù)央行2010年在《非金融機(jī)構(gòu)支付管理服務(wù)辦法》中給出的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的定義,從廣義上講第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場(chǎng)景更為豐富的綜合支付工具。

P2P貸款模式,即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸

P2P網(wǎng)貸是指通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過(guò)和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

目前，出現(xiàn)了幾種運(yùn)營(yíng)模式，一是純線上模式，此類(lèi)模式典型的平臺(tái)有拍拍貸、合力貸、人人貸等，其特點(diǎn)是資金借貸活動(dòng)都通過(guò)線上進(jìn)行，不結(jié)合線下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質(zhì)的措施有通過(guò)視頻認(rèn)證、產(chǎn)看銀行流水單、身份證認(rèn)證等。第二種是線上線下組合的模式，此類(lèi)模式以翼龍貸為代表。借款人線上提交借款申請(qǐng)后，平臺(tái)通過(guò)所在城市的代理商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。另外，以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式現(xiàn)在還處于質(zhì)疑之中，這種模式是公司作為中間人對(duì)借款人進(jìn)行篩選，以個(gè)人名義進(jìn)行借貸之后再將債權(quán)裝讓給理財(cái)投資者。

我國(guó)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

3.1小微企業(yè)的界定

2007年11月28日，國(guó)務(wù)院頒布了《中華人民共和國(guó)企業(yè)所得稅法實(shí)施條例》。該條例第九十二條中提到過(guò)“小型微利企業(yè)”的概念，它是指從事國(guó)家非限制和禁止行業(yè)，并符合下列條件的企業(yè)：(1)工業(yè)企業(yè)，應(yīng)納稅所得額不超過(guò)30萬(wàn)元，從業(yè)人數(shù)不超過(guò)100人，資產(chǎn)總額不超過(guò)3000萬(wàn)元;(2)其他企業(yè)，應(yīng)納所得稅額不超過(guò)30萬(wàn)元，從業(yè)人數(shù)不超過(guò)80人，資產(chǎn)總額不超過(guò)1000萬(wàn)元。

2011年6月18日，工信部等四部門(mén)印發(fā)了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》。該規(guī)定將中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類(lèi)型，具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)從業(yè)人數(shù)、營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定。

3.2小微企業(yè)的融資困境分析

一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)要有活力，要有競(jìng)爭(zhēng)力，不僅需要“頂天立地”的大企業(yè)，更需要“鋪天蓋地”的小微企業(yè)。小微企業(yè)是市場(chǎng)機(jī)制的基本組織，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)的基層網(wǎng)點(diǎn)，是群眾生活的基礎(chǔ)平臺(tái)，數(shù)量大，分布廣，類(lèi)型多，活性強(qiáng)。無(wú)論是從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)還是從國(guó)內(nèi)看，小微企業(yè)都是國(guó)民經(jīng)濟(jì)不可或缺的依靠力量。尤其是從群眾生活看，小微企業(yè)近在眼前，貼身服務(wù)，http://004km.cn

更是不可須臾有缺。不過(guò)，由于小微企業(yè)規(guī)模小、產(chǎn)品單

一、經(jīng)營(yíng)分散，與大中型企業(yè)相比處于弱勢(shì)地位，往往被忽視、被輕視，尤其是在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)較大波動(dòng)時(shí)，更容易受到?jīng)_擊，顯得非常脆弱。當(dāng)前我國(guó)小微企業(yè)融資面臨著以下幾大問(wèn)題：

3.2.1融資難

在競(jìng)爭(zhēng)激烈化并高度資本化的今天，融資難題不予解決，無(wú)可避免要嚴(yán)重制約小微企業(yè)的發(fā)展壯大。融資困難這是小微企業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)的發(fā)展瓶頸，由于實(shí)力薄弱，再加上數(shù)量眾多，在目前的金融體制下，小微企業(yè)根本不具備對(duì)金融機(jī)構(gòu)的議價(jià)能力，甚至很難取得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借款。

3.2.2正規(guī)金融供給不足。

近年來(lái)，我國(guó)小微企業(yè)的貸款余額占金融機(jī)構(gòu)貸款余額總額的比例一直低于20%，而中小企業(yè)的生產(chǎn)總值占我國(guó)GDP的60%，并且呈逐年上升的趨勢(shì)。大中型企業(yè)特別是國(guó)有企業(yè)，向銀行借貸有著明顯的優(yōu)勢(shì)：大量的固定資產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、高營(yíng)業(yè)額以及國(guó)家政策的支持。他們優(yōu)越的融資條件很容易滿足銀行的貸款要求。另外，大中型企業(yè)還可以通過(guò)爭(zhēng)取上市、發(fā)債、發(fā)行信托產(chǎn)品等直接融資方式籌集資金;而這些融資渠道是小微企業(yè)可望而不可即的。這是小微企業(yè)面臨的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)，自己資金實(shí)力薄弱，由于難以享受銀行的服務(wù)，而企業(yè)的發(fā)展迫小微企業(yè)不得不從民間借貸，民間借貸面臨著高額的利率進(jìn)而導(dǎo)致成本昂貴。

3.2.3借貸對(duì)象以民間借貸為主。

民間金融是小微企業(yè)借貸的主要渠道，比例高達(dá)64.4%。其中狹義民間借貸為55.4%，民間放款機(jī)構(gòu)為5.11%。相反，通過(guò)銀行渠道進(jìn)行融資的比例僅為35.51%，在銀行等正規(guī)金融掌握大部分金融資源條件下，小微企業(yè)通過(guò)正規(guī)金融渠道獲得融資比例較低。這是小微企業(yè)面臨的巨大挑戰(zhàn)，眾多小微企業(yè)本身利潤(rùn)較少，而為了企業(yè)的發(fā)展不得不尋求資金來(lái)源，然而背負(fù)高利率的借貸或融資，往往還得使用擔(dān)?；蛸|(zhì)押，壓力無(wú)疑是巨大的，這些都會(huì)進(jìn)一步導(dǎo)致企業(yè)資金鏈的斷裂。

3.2.4扶持政策落實(shí)難

自2011年10月以來(lái)，為支持小微企業(yè)的發(fā)展，國(guó)家已連續(xù)出臺(tái)了許多政策和指導(dǎo)意見(jiàn)，例如2011年10月國(guó)務(wù)院出臺(tái)的支持小微企業(yè)金融、財(cái)稅政策措施，《關(guān)于印發(fā)中小微企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》和《商業(yè)銀行開(kāi)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》等，之所以落實(shí)比較困難，其一是政府對(duì)政策的宣傳不到位，是影響政策效用的原因。

互聯(lián)網(wǎng)金融助解小微企業(yè)融資困境——以P2P為例

P2P信貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的最大亮點(diǎn)。由于傳統(tǒng)銀行服務(wù)低收入群體和小微企業(yè)的收益與成本不匹配，同時(shí)業(yè)務(wù)反應(yīng)較慢，服務(wù)的不完善為P2P借貸提供了市場(chǎng)空間和生存空間。

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P2P信貸是一種個(gè)人對(duì)個(gè)人，不以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為媒介的借貸模式。它通過(guò)P2P信貸公司搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，借款人和出借人可在平臺(tái)進(jìn)行注冊(cè)，需要錢(qián)的人發(fā)布信息，有閑錢(qián)的人參與競(jìng)標(biāo)，一旦雙方在額度、期限、和利率方面達(dá)成一致，交易即告達(dá)成。其中，P2P信貸公司負(fù)責(zé)對(duì)借款人資信狀況進(jìn)行考察，并收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等，其本質(zhì)是一種民間借貸方式，起源于眾包概念。P2P信貸公司更多扮演眾包模式中的中介結(jié)構(gòu)，該信貸模式就其特點(diǎn)而言可以概括為：

第一，在線進(jìn)行;第二，借貸門(mén)檻低;第三，P2P信貸公司只起中介作用，借貸雙方自主;第四，出借人單筆投資金額小，風(fēng)險(xiǎn)分散。

P2P信貸分為純中介模式和線下認(rèn)證模式，前者以上海人人貸公司為代表，借款人和出借人完全在公司平臺(tái)完成交易。其中P2P信貸公司在線負(fù)責(zé)對(duì)借方資信進(jìn)行考察，并收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等收入。后者線下認(rèn)證模式以“合力貸”為代表，當(dāng)借款人的借款需求超過(guò)3萬(wàn)元以上需要到合力貸公司面審，線下認(rèn)證產(chǎn)生的前提是目前我國(guó)征信制度尚不完善，平臺(tái)本身需要通過(guò)面審來(lái)鑒別借款人認(rèn)證資料的真?zhèn)?，可以杜絕一定的欺詐可能。

4.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題的優(yōu)勢(shì)分析

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融一起不斷地對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行顛覆，幾乎所有行業(yè)都會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生聯(lián)系，甚至將部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移是線上而當(dāng)所有行業(yè)都在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)時(shí)，電子商務(wù)和資金結(jié)算服務(wù)平臺(tái)開(kāi)始從只賣(mài)產(chǎn)品和支付，賣(mài)金融產(chǎn)品的平臺(tái)，由此派生出金融產(chǎn)品至信用中介服務(wù)產(chǎn)品。而互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)在于大小通吃，無(wú)所不為，成為小微企業(yè)金融發(fā)展的優(yōu)質(zhì)環(huán)境。

4.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)提供了新的融資渠道和融資便利

本文以P2P為例，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種依托網(wǎng)絡(luò)而形成的新型金融服務(wù)模式，性質(zhì)上屬于小額民間借貸，手續(xù)簡(jiǎn)便、方式靈活，實(shí)現(xiàn)由銀行體系的有益補(bǔ)充，其發(fā)展具有較強(qiáng)的社會(huì)意義。

其一，網(wǎng)絡(luò)借貸一般為小額無(wú)抵押借貸，覆蓋的借款人群一般是中低收入階層或規(guī)模不大的小微企業(yè)。而銀行對(duì)個(gè)人信用貸款的條件要求較高、手續(xù)復(fù)雜且信貸額度有限，個(gè)人從銀行貸款面臨不少困難。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為需要資金的人提供了新的融資渠道和融資便利，是銀行信貸體系必要和有效的補(bǔ)充。

其二，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)拓寬了小微企業(yè)投資的渠道，提高了社會(huì)閑散資金的使用率和收益率，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

其三，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一般不參與借款，只是依托網(wǎng)絡(luò)提供信息匹配、平臺(tái)支持等服務(wù)，因而整個(gè)借貸過(guò)程與傳統(tǒng)民間借貸不同，透明程度相對(duì)較高，融資成本相對(duì)較低，有利于促進(jìn)小額貸款交易額的擴(kuò)大。

其四，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要是以個(gè)人信用評(píng)價(jià)為基礎(chǔ)的貸款，其發(fā)展有助于體現(xiàn)個(gè)人的信用價(jià)值，促進(jìn)社會(huì)個(gè)人信用體系的建設(shè)。

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4.2.2 實(shí)現(xiàn)了低成本覆蓋

互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，將金融生態(tài)領(lǐng)域的邊界大大拓寬，更多的個(gè)體能夠融入到金融市場(chǎng)中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沒(méi)有時(shí)間和空間的限制，不需要進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)體建設(shè)，且能夠24小時(shí)營(yíng)業(yè)。成本降低的同時(shí)，覆蓋面和效率都大大提升。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的小額貸款成本高，因此不愿擴(kuò)大小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋面。因?yàn)橥瑯拥臅r(shí)間和程序，小微企業(yè)的貸款額度比較小，周期較短，相比大中型企業(yè)顯然不具備足夠的吸引力。此外，小微企業(yè)的信用管理難度大也使得商業(yè)銀行不愿投入。而互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)緊密合作，能夠以較低的成本積累小微企業(yè)的信息，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的電子化。以P2P網(wǎng)貸能以相對(duì)較低的成本獲取信息并達(dá)成交易，受到小微企業(yè)的熱捧。

4.2.3 服務(wù)訂單化，小額信貸規(guī)?；?/p>

首先，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，小微企業(yè)能夠按照標(biāo)準(zhǔn)的訂單進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的采購(gòu)，并按照在線操作指引，提交相應(yīng)的材料和證明。利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，任何互聯(lián)網(wǎng)金融參與實(shí)體都能對(duì)訂單進(jìn)行批量處理。而企業(yè)信用的審核工作則由本地化的信用擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，以確保風(fēng)險(xiǎn)可控。其次，借貸人、出資者、信用管理者等多個(gè)角色可以身處世界的任何地方，但都能通過(guò)統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交易。供需將在一個(gè)沒(méi)有邊界的市場(chǎng)內(nèi)進(jìn)行配置，從而增加了交易達(dá)成的幾率。因此，自助式地金融服務(wù)大大降低交易成本，無(wú)邊界交易市場(chǎng)促成更多的交易，從而實(shí)現(xiàn)小額信貸及服務(wù)的規(guī)?；?。

典型的網(wǎng)絡(luò)借貸操作模式是：以類(lèi)似證券交易的方式實(shí)現(xiàn)供需的配對(duì)，借款人和出借人都在網(wǎng)上提交申請(qǐng)，資質(zhì)通過(guò)審核后在網(wǎng)上發(fā)布產(chǎn)品或服務(wù)供需的金額、期限、回報(bào)率等信息。雙方可以根據(jù)自動(dòng)搜索或系統(tǒng)建議的匹配進(jìn)行交易，在線完成合同簽署和資金結(jié)算。

互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資應(yīng)用中所面臨的困境

5.1 服務(wù)范圍擴(kuò)大困難

怎樣可以使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有一個(gè)有效的客戶群體與數(shù)據(jù)來(lái)源是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)之一;此外，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)能否彼此進(jìn)行共享以實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的更進(jìn)一步自由化發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)面臨的第二挑戰(zhàn)，當(dāng)然這些都對(duì)那些急需資金的小微企業(yè)是非常關(guān)鍵的。

5.2互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)安全問(wèn)題

大數(shù)據(jù)資源對(duì)于解決小微企業(yè)融資問(wèn)題有著至關(guān)重要的問(wèn)題，大數(shù)據(jù)本身承載著巨大的價(jià)值，在同時(shí)大數(shù)據(jù)安全問(wèn)題也日益突出。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信息的電子化在給人們帶來(lái)便利的同時(shí)也對(duì)信息的保護(hù)提出了更好的要求，電子化信息所具有的強(qiáng)復(fù)制性和傳播性使得信息一旦泄露產(chǎn)生的后果將比傳統(tǒng)信息泄露有更加嚴(yán)重的后果，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時(shí)代下，小微企業(yè)的數(shù)據(jù)安全也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了巨大挑戰(zhàn)。

5.3金融監(jiān)管的空缺

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互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，發(fā)展迅速且具有很大的潛力，同時(shí)也意味著我們監(jiān)管上的空白。近期互聯(lián)網(wǎng)金融一度成為關(guān)注焦點(diǎn)，兩會(huì)期間也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管提出意見(jiàn);在類(lèi)似余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的急速發(fā)展更有很多專(zhuān)家和國(guó)有銀行提出取締余額寶，加強(qiáng)監(jiān)管的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)可以督促傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的改革但是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也成了重中之重，如何使互聯(lián)網(wǎng)更好的發(fā)展來(lái)更普惠小微企業(yè)是目前亟待解決的問(wèn)題。與此同時(shí)，國(guó)務(wù)院、人民銀行及銀監(jiān)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融皆持有積極的支持態(tài)度，并且在積極的探討將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管的方案。專(zhuān)門(mén)有針對(duì)性的監(jiān)管措施會(huì)更利于互聯(lián)網(wǎng)金融向有利于小微企業(yè)的良好方向發(fā)展，所以監(jiān)管是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的又一大挑戰(zhàn)。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新融資方式問(wèn)世，并結(jié)合中國(guó)的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)開(kāi)發(fā)出適合中國(guó)的各種金融產(chǎn)品，以P2P、余額寶等為代表的產(chǎn)品給我國(guó)的傳統(tǒng)金融變革起了推動(dòng)力量;互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的同時(shí)為解決我國(guó)小微企業(yè)融資難問(wèn)題帶來(lái)了福音，使我國(guó)的小微企業(yè)可以以較簡(jiǎn)便的方式獲得貸款資金;但是從目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中暴露的問(wèn)題來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還是發(fā)展初期，發(fā)展過(guò)程中仍有很多不穩(wěn)定因素，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不健全、互聯(lián)網(wǎng)金融立法等方面還存在不足。為了使互聯(lián)網(wǎng)金融更多地服務(wù)大眾，我國(guó)相關(guān)部門(mén)應(yīng)做好互聯(lián)網(wǎng)金融立法和監(jiān)管舉措來(lái)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，來(lái)服務(wù)于小微企業(yè)最終推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展。