第一篇：惠州市亨信融資擔(dān)保有限公司固定資產(chǎn)貸款擔(dān)保操作管理辦法

惠州市亨信融資擔(dān)保有限公司 固定資產(chǎn)貸款擔(dān)保操作管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條

為規(guī)范惠州市亨信融資擔(dān)保有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“公司”）固定資產(chǎn)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)固定資產(chǎn)貸款擔(dān)保管理，促進(jìn)固定資產(chǎn)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（2010年3月七部門(mén)聯(lián)合發(fā)布）、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》等法律法規(guī)，結(jié)合我公司實(shí)際，特制定本辦法。

第二條

辦法所稱(chēng)固定資產(chǎn)貸款擔(dān)保，是本公司向符合條件的企業(yè)法人或按規(guī)定可以作為被擔(dān)保人的其他組織向銀行貸款而本公司為其提供擔(dān)保的行為，?？顚⒂糜诠潭ㄙY產(chǎn)投資的貸款擔(dān)保。

第三條

固定資產(chǎn)貸款擔(dān)保按用途可分為基本建設(shè)貸款擔(dān)保、更新改造貸款擔(dān)保、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款擔(dān)保、其他固定資產(chǎn)貸款擔(dān)保等。

（一）基本建設(shè)貸款擔(dān)保是指為用于基礎(chǔ)設(shè)施、市政工程、服務(wù)設(shè)施和以外延擴(kuò)大生產(chǎn)能力或工程效益為主的新建

進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化管理，推進(jìn)貸款擔(dān)保精細(xì)化管理，尋求更具效率的擔(dān)保管理機(jī)制，從而降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)原則。公司應(yīng)以《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》等國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)政策為準(zhǔn)繩，嚴(yán)格按照監(jiān)管要求和行業(yè)管理有關(guān)規(guī)章制度，監(jiān)督被擔(dān)保對(duì)象?？畹氖褂茫瑢①Y本、效益和風(fēng)險(xiǎn)綜合平衡經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)公司平穩(wěn)、持續(xù)、健康、快速發(fā)展。

第五條

本辦法適用于惠州市亨信融資擔(dān)保有限公司及所屬的各公支機(jī)構(gòu)。

第二章

被擔(dān)保人的資格條件

第六條

企業(yè)申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款的擔(dān)保，應(yīng)具備以下條件：

（一）持有國(guó)家工商管理部門(mén)頒發(fā)的并經(jīng)過(guò)年檢的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

（二）被擔(dān)保人必須按中國(guó)人民銀行規(guī)定辦理貸款卡，并按要求辦理年檢手續(xù)。

（三）符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策。

（四）被擔(dān)保人的自有資金與項(xiàng)目投資總額的比例必須符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。

（五）生產(chǎn)工藝成熟，技術(shù)過(guò)關(guān)，所需原材料、燃料、

名單、逃廢債企業(yè)的；

（七）被國(guó)家及地方政府列為淘汰類(lèi)行業(yè)的；

（八）違反國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)或政策規(guī)定的。第八條 嚴(yán)格控制對(duì)主營(yíng)業(yè)務(wù)不突出（俗稱(chēng)“不務(wù)正業(yè)”）以及亂鋪攤子盲目投資和重?cái)U(kuò)張輕管理的企業(yè)提供固定資產(chǎn)貸款擔(dān)保。

第三章

擔(dān)保的要素

第九條

擔(dān)保的期限。固定資產(chǎn)貸款擔(dān)保期限應(yīng)根據(jù)被擔(dān)保人及其項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益，評(píng)估綜合還款能力，結(jié)合資金供給狀況，由借、貸、保三方共同協(xié)商確定。一般為1－5年，最長(zhǎng)不得超過(guò)10年。其中：

（一）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)一般不超過(guò)10年；

（二）工業(yè)性大中型固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目一般不超過(guò)8年，小型項(xiàng)目一般不超過(guò)5年（工業(yè)性大中小型項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行）；

（三）除基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以外的非工業(yè)性項(xiàng)目一般不超過(guò)5年；

（四）更新改造項(xiàng)目一般不超過(guò)3年；

（五）房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資項(xiàng)目一般不超過(guò)3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年；

第十四條 符合固定資產(chǎn)貸款擔(dān)保申請(qǐng)條件的被擔(dān)保人，可以向本公司以書(shū)面形式提出?？钌暾?qǐng)，其內(nèi)容主要包括申請(qǐng)人基本情況、申請(qǐng)被擔(dān)保的原因、金額、期限、用途、第一第二還款來(lái)源等，并承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。經(jīng)擔(dān)保公司資格初審合格后，提供以下材料包括：

（一）被擔(dān)保人基礎(chǔ)資料：

1、《被擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)》；

2、已年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證或政府有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)成立的批文；

3、法定代表人證明書(shū)、代理授權(quán)委托書(shū)，法定代表人（或代理人）及其他關(guān)鍵人的身份證；

4、經(jīng)工商管理部門(mén)或相關(guān)部門(mén)確認(rèn)的公司章程、聯(lián)營(yíng)協(xié)議、合作合同、主要負(fù)責(zé)人名單及簽字樣本等；董事會(huì)（股東會(huì)）同意借款決議書(shū)和同意由擔(dān)保公司提供保證的決議書(shū)；

5、注冊(cè)資金的驗(yàn)資證明及銀行進(jìn)賬單；

6、近三年度及近三個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表（成立不足三年，提交自成立以來(lái)年度報(bào)表及近三個(gè)月的報(bào)表）；對(duì)外投資明細(xì)、應(yīng)收賬款明細(xì)、對(duì)外舉債明細(xì)等；近三個(gè)月的主要結(jié)算銀行對(duì)賬單和上一年度的銀行結(jié)算帳戶(hù)流水；

7、現(xiàn)金流量分析及營(yíng)運(yùn)計(jì)劃；

6、聯(lián)合開(kāi)發(fā)合同、協(xié)議（兩個(gè)以上企業(yè)合作開(kāi)發(fā)）；

7、項(xiàng)目所在地總平面圖、可行性報(bào)告（含規(guī)劃設(shè)計(jì)方案、投資概（預(yù)）算等）；

8、承建商資質(zhì)證書(shū)及承建合同；

9、項(xiàng)目監(jiān)理單位資質(zhì)證明；

10、施工進(jìn)度表；

11、發(fā)展商自有資金到位情況以及項(xiàng)目已投入的證明資料；

12、發(fā)展商其他項(xiàng)目及投資情況。

（四）公司要求提供的其他證明文件和材料。

第五章 調(diào)查評(píng)估

第十五條 保前調(diào)查。公司應(yīng)按照雙人調(diào)查、實(shí)地查看、真實(shí)反映的原則，以?xún)攤芰楹诵?，同時(shí)做好第二還款能力的調(diào)查分析。除了按照上述要求嚴(yán)格對(duì)被擔(dān)保人的主體資格及項(xiàng)目合法性等的調(diào)查評(píng)估外，還要重點(diǎn)從項(xiàng)目技術(shù)可行性、財(cái)務(wù)可行性和還款來(lái)源可靠性等方面組織?？铐?xiàng)目評(píng)估工作，審慎預(yù)測(cè)項(xiàng)目未來(lái)收益和現(xiàn)金流。

第十六條 被擔(dān)保人評(píng)估

（一）基本情況。包括成立時(shí)間、注冊(cè)地址、注冊(cè)資本、資本構(gòu)成與實(shí)收資本、經(jīng)營(yíng)歷史、隸屬關(guān)系、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)期限、職工人數(shù)、結(jié)算往來(lái)情況等。

狀況及價(jià)格走勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)、分析產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)及項(xiàng)目產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略，綜合評(píng)價(jià)項(xiàng)目產(chǎn)品的銷(xiāo)售潛力和前景。

第十九條 融資方案評(píng)估。通過(guò)分析項(xiàng)目建設(shè)和生產(chǎn)所需全部資金的來(lái)源及構(gòu)成、按計(jì)劃到位的可能性及與項(xiàng)目投資計(jì)劃的匹配性，評(píng)估項(xiàng)目融資方案的合理性、可靠性及對(duì)公司保款的保障能力。

第二十條 項(xiàng)目效益性評(píng)估。依據(jù)被擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)情況預(yù)測(cè)，從產(chǎn)品價(jià)格、生產(chǎn)成本、稅負(fù)、項(xiàng)目建設(shè)時(shí)期、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期等情況推算和預(yù)測(cè)該筆保款所產(chǎn)生的現(xiàn)金流量、企業(yè)綜合效益等情況，進(jìn)行利潤(rùn)測(cè)評(píng)，重點(diǎn)分析第一第二還款來(lái)源的真實(shí)性和可靠性。

第二十一條 合作前景評(píng)估。主要調(diào)查分析被擔(dān)保申請(qǐng)人的結(jié)算方式及結(jié)算量，對(duì)公司的綜合貢獻(xiàn)度，并對(duì)申請(qǐng)人有密切合作關(guān)系的上、下游客戶(hù)進(jìn)行綜合分析，評(píng)估其與我公司合作的空間以及為我公司帶來(lái)綜合效益的可能性。

第二十二條 項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。在分析項(xiàng)目自身存在的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，分析和判斷公司?？顫撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)以及其他不可抗力等風(fēng)險(xiǎn)因素提出分散、轉(zhuǎn)移、化解或減輕保款風(fēng)險(xiǎn)的措施和建議。如項(xiàng)目或保款涉及有待澄清、解決的法律問(wèn)題或與任何第三方有尚未解決的法律糾紛，須進(jìn)行分析說(shuō)明。在評(píng)估時(shí)應(yīng)逐一說(shuō)明項(xiàng)目的主要風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行逐項(xiàng)分析、判斷。

第二十三條 調(diào)查人員在充分調(diào)查的基礎(chǔ)上，提出調(diào)查意見(jiàn)，對(duì)建議支持的?？铐?xiàng)目，調(diào)查評(píng)估崗將所有?？钯Y料和保前調(diào)查報(bào)告移送審查核準(zhǔn)崗進(jìn)行審查；對(duì)明確不貸的，提出充分理由，調(diào)查評(píng)估崗直接將資料退回申請(qǐng)人。

第六章

?？顚彶榕c審批

第二十四條 公司的?？顚彶閸徹?fù)責(zé)固定資產(chǎn)?？铐?xiàng)目的審查。審查的內(nèi)容包括：

（一）被擔(dān)保人是否符合固定資產(chǎn)?？钜?guī)定的對(duì)象和條件；

（二）申請(qǐng)被擔(dān)?？畹念~度是否合規(guī)、合理；

（三）項(xiàng)目有關(guān)批文的時(shí)效性；調(diào)查、評(píng)估報(bào)告中所采用數(shù)據(jù)、資料的可靠性、時(shí)效性；

（四）?？铐?xiàng)目的可行性和必要性，工藝技術(shù)、裝備的先進(jìn)性和適用性，項(xiàng)目產(chǎn)品的國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)供求現(xiàn)狀、競(jìng)爭(zhēng)能力及其發(fā)展趨勢(shì)等；

（五）項(xiàng)目總投資及構(gòu)成的合理性，各項(xiàng)投資來(lái)源的落實(shí)情況及可靠性；

（六）保障能力分析，包括但不限于：抵（質(zhì)）押的合法性、有效性、可靠性；

（七）需法律審查的項(xiàng)目，應(yīng)由法律事務(wù)崗位人員（或法律顧問(wèn)）出具法律意見(jiàn)書(shū)；

（八）?？铐?xiàng)目運(yùn)營(yíng)后的經(jīng)濟(jì)效益、償債能力、?？铐?xiàng)

314的項(xiàng)目資產(chǎn)和項(xiàng)目預(yù)期收益等權(quán)利為?？钤O(shè)定保證，并可以根據(jù)需要，追加被擔(dān)保人股東為我公司提供保證擔(dān)?；?qū)⑵涔竟蓹?quán)設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。

第三十五條 建立保后檢查制度。公司須按照相關(guān)保后管理規(guī)定，結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，確定保后檢查的頻率，加強(qiáng)內(nèi)外賬務(wù)的核對(duì)工作，同時(shí)還應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）賬戶(hù)資金監(jiān)管。加強(qiáng)賬戶(hù)監(jiān)管，監(jiān)測(cè)帳戶(hù)資金流，并對(duì)大額?？钯Y金支付實(shí)施嚴(yán)格審查，監(jiān)督被擔(dān)保人按項(xiàng)目工程進(jìn)度和合同約定使用?？钯Y金。

（二）參與?？铐?xiàng)目各環(huán)節(jié)的審查及項(xiàng)目建設(shè)工程招標(biāo)和竣工驗(yàn)收工作，監(jiān)督項(xiàng)目按計(jì)劃實(shí)施。

（三）對(duì)?？钯Y金使用情況和項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容、實(shí)施進(jìn)度、運(yùn)營(yíng)效益、擔(dān)保能力以及被擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)總體情況進(jìn)行定期和不定期檢查，與項(xiàng)目?？钤u(píng)估論證進(jìn)行比較，判斷差異，分析原因，督促被擔(dān)保人及時(shí)糾正。

（四）加強(qiáng)對(duì)抵（質(zhì)）押物的價(jià)值監(jiān)控。公司應(yīng)落實(shí)專(zhuān)責(zé)部門(mén)和崗位對(duì)抵（質(zhì)）押物的價(jià)值進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，當(dāng)?shù)郑ㄙ|(zhì)）押物的市場(chǎng)價(jià)值低于抵押作價(jià)的90%，作為抵（質(zhì)）押價(jià)值下降時(shí)應(yīng)對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行重新評(píng)估，落實(shí)收回此時(shí)已成為超比例的?？?，及采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

第三十六條 風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。有關(guān)規(guī)定，樹(shù)立審慎經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，對(duì)被擔(dān)保人財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流量和抵（質(zhì)）

押物等因素進(jìn)行連續(xù)監(jiān)測(cè)和適時(shí)分析，動(dòng)態(tài)、真實(shí)地反映公司資產(chǎn)質(zhì)量。

第三十七條 建立保款質(zhì)量監(jiān)控制度。公司應(yīng)及時(shí)監(jiān)控保款合同的訂立、到期催收、資產(chǎn)保全等情況，至少每季度由管戶(hù)員主管部門(mén)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，對(duì)被擔(dān)保人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項(xiàng)目的建設(shè)及運(yùn)營(yíng)情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況、抵（質(zhì)）押物的變動(dòng)情況等進(jìn)行分析評(píng)估。

第三十八條 建立動(dòng)態(tài)預(yù)警機(jī)制。被擔(dān)保期內(nèi)，被擔(dān)保人及其保款投資項(xiàng)目出現(xiàn)可能影響?？畎踩牟焕樾螘r(shí)，公司應(yīng)及時(shí)進(jìn)行預(yù)警和報(bào)告，并采取有效措施控制、化解風(fēng)險(xiǎn)。

第三十九條 不良?？罟芾?。原則上按五級(jí)分類(lèi)（即把所有?？畎达L(fēng)險(xiǎn)度高底分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五個(gè)級(jí)別，五級(jí)分類(lèi)中正常和關(guān)注同屬正常范圍，不良?？钍侵复渭?jí)、可疑、損失，并據(jù)此采取相應(yīng)的管理）公司的?？罟芾韯澐譃椴涣急？畹?，需填報(bào)不良保款移交表，報(bào)送簽批后，將保款資料移交資產(chǎn)保全部門(mén)（法律崗），由資產(chǎn)保全部門(mén)負(fù)責(zé)組織催收，原?？罟軕?hù)人員應(yīng)積極配合。

第四十條 ?？顧n案管理。?？顧n案應(yīng)全面、真實(shí)地記錄保款合同的訂立、管理和收回的完整過(guò)程。?？顧n案管理是公司管理的重要組成部分，各崗位應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定加強(qiáng)

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第二篇：融資擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法

XXX融資擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法

第一章 總則

第一條 為保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，特制定本業(yè)務(wù)指引。

第二條 擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國(guó)家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用和合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則。

第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程

第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程如下：

（一）客戶(hù)申請(qǐng)

（二）擔(dān)保受理

（三）盡職調(diào)查

（四）項(xiàng)目預(yù)審

（五）風(fēng)控調(diào)查

（六）項(xiàng)目評(píng)審

（七）出具意向擔(dān)保函

（八）項(xiàng)目終審

（九）簽訂擔(dān)保合同

（十）落實(shí)反擔(dān)保條件

（十一）簽訂正式保證合同

（十二）銀行放款

（十三）保后管理

（十四）擔(dān)保終結(jié)

（十五）擔(dān)保業(yè)務(wù)流程的文檔清單：

1、客戶(hù)申請(qǐng)： 《委托擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)》

2、擔(dān)保受理：

（1）《客戶(hù)信息收集表》（2）《擔(dān)保項(xiàng)目申請(qǐng)表》（3）《擔(dān)保項(xiàng)目受理通知書(shū)》（4）《擔(dān)保項(xiàng)目登記表》

3、盡職調(diào)查：

《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》

4、項(xiàng)目預(yù)審：

《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》（預(yù)審意見(jiàn)部分）

5、風(fēng)控調(diào)查

《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》（風(fēng)控意見(jiàn)部分、律師意見(jiàn)部分）

6、項(xiàng)目評(píng)審：

《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》（評(píng)審會(huì)意見(jiàn)部分）

7、出具意向擔(dān)保函： 《意向擔(dān)保函》

8、項(xiàng)目終審：

《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》（終審成員意見(jiàn)部分）

9、簽訂擔(dān)保合同：（1）合同簽訂前客戶(hù)確認(rèn) 《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》

（2）準(zhǔn)備空白合同文本 1）委托擔(dān)保合同》 2）《抵押反擔(dān)保合同》 3）《質(zhì)押反擔(dān)保合同》 4）《保證反擔(dān)保合同》（3）審核空白文本 《合同審核表》（4）正式簽訂合同 《合同登記表》

10、落實(shí)反擔(dān)保條件：

（1）《反擔(dān)保條件落實(shí)表》

（2）《擔(dān)保業(yè)務(wù)費(fèi)用收繳表》

11、簽訂正式保證合同：

（1）《正式擔(dān)保函》

（2）《保證合同》（銀行固定格式）

12、銀行放款：

（1）《擔(dān)保業(yè)務(wù)聯(lián)系函》（2）《貸款擔(dān)保臺(tái)帳》

13、保后管理

（1）《在保項(xiàng)目調(diào)查表》（2）《擔(dān)保到期通知函》（3）《擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告》

14、擔(dān)保終結(jié)：

（1）《還貸憑證》（復(fù)印件，銀行固定格式）（2）《解除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表》

第三章 擔(dān)保申請(qǐng)和受理

第四條 企業(yè)申請(qǐng)貸款擔(dān)保需填寫(xiě)《委托擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)》，同時(shí)應(yīng)提供下列材料，并對(duì)所提供材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

（一）代管人（擔(dān)保申請(qǐng)人）應(yīng)提供的材料：

1、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證；

2、法人代表證明書(shū)

3、法人代表授權(quán)書(shū)

4、法人代表及委托代理人身份證；

5、注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告；

6、貸款卡及貸款卡年檢回執(zhí)單；

7、資信證明；

8、公司章程

9、借款申請(qǐng)書(shū)；

10、申請(qǐng)借款和擔(dān)保的股東會(huì)（董事會(huì)）決議；

11、當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出局的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及報(bào)表附注等；

12、與借款用途有關(guān)的資料：購(gòu)銷(xiāo)協(xié)議、合作協(xié)議等；

13、項(xiàng)目可行性報(bào)告及主管部門(mén)批件；

14、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況；

15、主要存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款帳齡分析表和或有負(fù)債情況表；

16、其它有關(guān)材料。

（二）反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材料：

1、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證；

2、法人代表證明書(shū)；

3、法人代表授權(quán)書(shū)；

4、法人代表及委托代理人身份證；

5、注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告；

6、貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；

7、資信證明

8、公司章程及公司合同

9、當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出局的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；

10、主要存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款帳齡分析表和或有負(fù)債情況表；

11、其它有關(guān)材料。

（三）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料：

1、抵押物、質(zhì)物清單；

2、抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證

3、抵押物、質(zhì)物評(píng)估資料；

4、保險(xiǎn)單；

5、董事會(huì)同意抵押、質(zhì)押的決議；

6、抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押的聲明；

7、抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；

8、抵押物、質(zhì)物為國(guó)有企業(yè)，提供主管部門(mén)及國(guó)有資產(chǎn)管理部門(mén)同意抵押或質(zhì)押的證明；

9、其他有關(guān)材料。

（四）注意事項(xiàng)

1、提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)；

2、提供的材料復(fù)印件要加蓋公章；

3、法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；

4、公司受理人可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目和企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行刪選和添加。

第五條 公司業(yè)務(wù)部門(mén)經(jīng)理負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，確定客戶(hù)經(jīng)理和調(diào)查經(jīng)理各一名，核實(shí)客戶(hù)提交材料的完整性和真實(shí)性，盡可能收集客戶(hù)和貸款項(xiàng)目的相關(guān)信息，填寫(xiě)《客戶(hù)信息收集表》。業(yè)務(wù)部門(mén)根據(jù)《客戶(hù)信息收集表》審核客戶(hù)貸款擔(dān)保條件，提出初步擔(dān)保受理意見(jiàn)并落實(shí)相關(guān)貸款銀行。客戶(hù)經(jīng)理和調(diào)查經(jīng)理根據(jù)意見(jiàn)完善《擔(dān)保項(xiàng)目申請(qǐng)表》，并報(bào)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人審核、簽署意見(jiàn)。業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人報(bào)請(qǐng)融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人簽字。融資擔(dān)保部對(duì)符合擔(dān)保條件的項(xiàng)目正式受理，建立項(xiàng)目檔案及檔案編號(hào)，填寫(xiě)《擔(dān)保項(xiàng)目受理通知書(shū)》，登記《擔(dān)保項(xiàng)目登記表》。從客戶(hù)提出申請(qǐng)到業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人審核通過(guò)、報(bào)請(qǐng)融資部負(fù)責(zé)人簽字，向客戶(hù)發(fā)出《擔(dān)保項(xiàng)目受理通知書(shū)》、登記《擔(dān)保項(xiàng)目登記表》不能超過(guò)2個(gè)工作日。第六條 擔(dān)保受理?xiàng)l件

（一）具備企業(yè)法人資格并已經(jīng)通過(guò)年檢；

（二）依法經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)范圍符合國(guó)家政策；

（三）基本具有償還借款的能力，并能提供反擔(dān)保措施

（四）原則上對(duì)單個(gè)企業(yè)或相互關(guān)聯(lián)企業(yè)的擔(dān)保金額不超過(guò)我公司自身實(shí)收資本的10%，特殊情況須經(jīng)公司董事會(huì)審議通過(guò)；

（五）申請(qǐng)擔(dān)保額不超過(guò)該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%；

（六）該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%。

第四章 擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查

第七條 調(diào)查經(jīng)理承擔(dān)主要調(diào)查責(zé)任，客戶(hù)經(jīng)理協(xié)辦。

第八條 盡職調(diào)查前，對(duì)企業(yè)提供的抵押物和質(zhì)押物不能確定估值的，必須盡快安排企業(yè)聯(lián)系擔(dān)保公司認(rèn)可的評(píng)估公司進(jìn)行預(yù)評(píng)估。盡職調(diào)查主要是通過(guò)資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過(guò)綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成最后綜合性的評(píng)定和結(jié)論即《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》。

第九條 資料審核是盡職調(diào)查的開(kāi)始階段，是對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實(shí)性。信息不僅來(lái)源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理部門(mén)、金融部門(mén)、財(cái)稅部門(mén)、供應(yīng)商、用戶(hù)等處獲取。對(duì)上述材料、信息審核過(guò)程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)既是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。

第十條 項(xiàng)目盡職調(diào)查過(guò)程中，客戶(hù)經(jīng)理、調(diào)查經(jīng)理應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門(mén)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。第十一條 資料審核要點(diǎn)：

（一）按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效、要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢是否已辦理手續(xù)；

（二）有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系要正確，通過(guò)對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級(jí)、環(huán)保及市場(chǎng)準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人（擔(dān)保申請(qǐng)人）和反擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)。

（三）財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無(wú)保留意見(jiàn)報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，提便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。

（四）對(duì)反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物、的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。

第十二條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)： 進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，提保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。

（一）訪問(wèn)企業(yè)、會(huì)見(jiàn)有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍銷(xiāo)售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途合歡款來(lái)源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專(zhuān)長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)開(kāi)拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力；

（二）對(duì)需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)；

（三）考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過(guò)走、看、問(wèn)，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；

（四）對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：

1、解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬；

2、企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；

3、通過(guò)采用抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否坐到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；

4、有保留意見(jiàn)的審計(jì)報(bào)告的保留意見(jiàn)部分；

5、企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。

（五）察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)利憑證原件，辨別真?zhèn)危匾獣r(shí)請(qǐng)有關(guān)部門(mén)鑒定。第十三條 綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較、何評(píng)價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面：

（一）分析、判斷借款人（擔(dān)保申請(qǐng)人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能?chē)?yán)格履行合同條款；

（二）分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期，技術(shù)、工藝現(xiàn)金程度，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等；

（三）分析借款人的還款能力。通過(guò)財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：

1、償債能力（財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率），2、盈利能力（盈利比率），3、營(yíng)運(yùn)能力（效率比率），4、資產(chǎn)質(zhì)量，5、資金結(jié)構(gòu)，6、預(yù)測(cè)近三年的發(fā)展趨勢(shì)。新近流量分析是預(yù)計(jì)在未來(lái)的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量?jī)斶€銀行借款。

（四）分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法和規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見(jiàn)性；

（五）基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。

第十四條 擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查結(jié)束，客戶(hù)經(jīng)理和調(diào)查經(jīng)理須向業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人提交《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》?！稉?dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》的主要內(nèi)容：

（一）借款人背景情況；

（二）項(xiàng)目基本情況；

（三）市場(chǎng)預(yù)測(cè)及銷(xiāo)售分析；

（四）財(cái)務(wù)狀況及償債能力；

（五）借款用途及還款資金來(lái)源；

（六）反擔(dān)保情況；

（七）與銀行往來(lái)及或有負(fù)債情況；

（八）綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度；

（九）其他需要說(shuō)明的情況；

（十）調(diào)查結(jié)論。

第十五條 項(xiàng)目盡職調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問(wèn)題，或企業(yè)主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)，致使盡職調(diào)查工作不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理和調(diào)查經(jīng)理應(yīng)在《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》中說(shuō)明原因，經(jīng)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn)后報(bào)融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人審批?？蛻?hù)經(jīng)理將處理結(jié)果告知企業(yè)。

因企業(yè)材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響項(xiàng)目盡職調(diào)查工作的，亦按上述程序辦理。

第十六條 項(xiàng)目盡職調(diào)查工作自擔(dān)保項(xiàng)目正式受理開(kāi)始，一般應(yīng)在5個(gè)工作日完成，如果超過(guò)5個(gè)工作日，客戶(hù)經(jīng)理和調(diào)查經(jīng)理應(yīng)向業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人說(shuō)明原因，業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人向融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人報(bào)告。

第五章 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審與決策 第十七條 擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審包括五個(gè)環(huán)節(jié)，即項(xiàng)目預(yù)審、風(fēng)控調(diào)查、項(xiàng)目評(píng)審、出具意向擔(dān)保函和項(xiàng)目終審。

第十八條 項(xiàng)目盡職調(diào)查工作結(jié)束后，客戶(hù)經(jīng)理和調(diào)查經(jīng)理將整理后的企業(yè)各項(xiàng)資料、《客戶(hù)信息收集表》、《擔(dān)保項(xiàng)目申請(qǐng)表》和《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》提交業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人審核、簽署意見(jiàn)。業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人將上述材料報(bào)送融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人，融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人組織人員對(duì)上述材料進(jìn)行項(xiàng)目預(yù)審。

項(xiàng)目預(yù)審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》。項(xiàng)目預(yù)審的主要內(nèi)容有：

（一）項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性；

（二）對(duì)反擔(dān)保條件提出意見(jiàn)；

（三）對(duì)企業(yè)的報(bào)送資料從法律角度加以審核；

（四）對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)；

（五）對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。

預(yù)審意見(jiàn)和結(jié)論填寫(xiě)《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》中的預(yù)審意見(jiàn)部分。項(xiàng)目預(yù)審應(yīng)在1個(gè)工作日完成。

第十九條 項(xiàng)目預(yù)審?fù)ㄟ^(guò)后，融資擔(dān)保部將《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》連同其他資料一并提交風(fēng)控部進(jìn)行風(fēng)控調(diào)查，風(fēng)控部、法務(wù)部對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行綜合公正的分析，風(fēng)控部、法務(wù)部分別填寫(xiě)《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》中的風(fēng)控意見(jiàn)部分、律師意見(jiàn)部分并簽字。風(fēng)控調(diào)查一般應(yīng)在3個(gè)工作日完成。第二十條 風(fēng)控調(diào)查通過(guò)后，融資擔(dān)保部將《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》連同其他資料報(bào)送公司總經(jīng)理審核，并申請(qǐng)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)進(jìn)行審議，委員會(huì)成員由公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門(mén)負(fù)責(zé)人組成，主任委員由公司總經(jīng)理?yè)?dān)任。

評(píng)審會(huì)議參加人員：

（一）評(píng)審委員會(huì)全體成員；

（二）業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人、項(xiàng)目調(diào)查經(jīng)理和客戶(hù)經(jīng)理；

（三）評(píng)審會(huì)認(rèn)為須參加的人員。第二十一條 項(xiàng)目評(píng)審工作程序：

（一）融資擔(dān)保部門(mén)至少在會(huì)議召開(kāi)前1天，將會(huì)議內(nèi)容（包括：《客戶(hù)信息收集表》、《擔(dān)保項(xiàng)目申請(qǐng)表》、《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》和《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》）提交參加會(huì)議人員并通知具體開(kāi)會(huì)時(shí)間；

（二）會(huì)議由風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)秘書(shū)負(fù)責(zé)召集，參加會(huì)議人員必須按時(shí)參加會(huì)議，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向公司總經(jīng)理請(qǐng)假。若參加會(huì)議人員未達(dá)應(yīng)參加會(huì)議人數(shù)的半數(shù)，則會(huì)議改期進(jìn)行；

（三）項(xiàng)目調(diào)查經(jīng)理報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況，客戶(hù)經(jīng)理作補(bǔ)充說(shuō)明；

（四）融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人介紹項(xiàng)目預(yù)審意見(jiàn)；風(fēng)控部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹風(fēng)控意見(jiàn)和律師意見(jiàn)；

（五）參加會(huì)議人員質(zhì)疑，項(xiàng)目調(diào)查經(jīng)理和客戶(hù)經(jīng)理答疑；

（六）參加會(huì)議人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見(jiàn)；

（七）公司總經(jīng)理綜合與會(huì)大多數(shù)人的意見(jiàn)后提出總結(jié)性評(píng)審意見(jiàn)；

（八）評(píng)審會(huì)決議記錄在《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》評(píng)審會(huì)意見(jiàn)部分，會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，參加會(huì)議評(píng)審人員須在《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》的評(píng)審會(huì)意見(jiàn)部分，明確填寫(xiě)“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評(píng)審人員同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)。第二十二條 擔(dān)保審批權(quán)限（包括擔(dān)保額度、擔(dān)保期限、擔(dān)保逾期、擔(dān)保展期及撤保的審批）：?jiǎn)蝹€(gè)企業(yè)或相互管理企業(yè)擔(dān)保金額低于公司實(shí)收資本10%，單筆擔(dān)保業(yè)務(wù)期限一年以?xún)?nèi)（含一年），由公司董事會(huì)授權(quán)公司法人代表全權(quán)辦理，超出授權(quán)范圍的須經(jīng)公司董事會(huì)審議通過(guò)，審批意見(jiàn)記錄在《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》董事會(huì)意見(jiàn)部分。第二十三條 對(duì)項(xiàng)目預(yù)審、項(xiàng)目評(píng)審中被否決的項(xiàng)目，決策機(jī)構(gòu)（決策人）只能做“不同意擔(dān)保”或“進(jìn)行復(fù)議”的決定，而不能做“同意擔(dān)?！钡臎Q定。

第二十四條 項(xiàng)目評(píng)審會(huì)議由辦公會(huì)指定專(zhuān)人記錄，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對(duì)項(xiàng)目的意見(jiàn)及公司總經(jīng)理最后綜合意見(jiàn)。會(huì)議結(jié)束時(shí)立即形成評(píng)審會(huì)決議，表達(dá)須簡(jiǎn)明扼要，評(píng)審會(huì)成員現(xiàn)場(chǎng)簽署意見(jiàn)。會(huì)議形成的文書(shū)、資料歸檔保管。項(xiàng)目評(píng)審原則上在2個(gè)工作日內(nèi)完成。

第二十五條 發(fā)生以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行復(fù)議：

（一）擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審會(huì)否決（三分之一以上評(píng)審人員不同意），但公司董事會(huì)決定復(fù)議的項(xiàng)目；

（二）多數(shù)評(píng)審人員質(zhì)疑，公司總經(jīng)理認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào)查的項(xiàng)目；

（三）自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起3個(gè)月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目。復(fù)議僅限一次。對(duì)復(fù)議的項(xiàng)目，自項(xiàng)目預(yù)審程序開(kāi)始辦理，如有必要可重新確定調(diào)查經(jīng)理。

第二十六條 項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)后，融資擔(dān)保部向相關(guān)貸款銀行出具《意向擔(dān)保函》，并同時(shí)整理好《客戶(hù)信息收集表》、《擔(dān)保項(xiàng)目申請(qǐng)表》、《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》和《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》報(bào)請(qǐng)項(xiàng)目終審成員進(jìn)行項(xiàng)目終審，終審成員分別在《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》終審意見(jiàn)部分簽署意見(jiàn)。項(xiàng)目終審原則上在1個(gè)工作日內(nèi)完成。

第六章 擔(dān)保合同的簽訂

第二十七條 項(xiàng)目終審?fù)ㄟ^(guò)后，綜合《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》評(píng)審意見(jiàn)部分和終審意見(jiàn)部分，融資擔(dān)保部出具《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》并附《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》報(bào)請(qǐng)融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人、風(fēng)控部負(fù)責(zé)人、法務(wù)部負(fù)責(zé)人、公司總經(jīng)理簽字，通知申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)辦理?yè)?dān)保手續(xù)，《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》包括以下內(nèi)容：公司同意擔(dān)保的決定、要求企業(yè)提供的可落實(shí)的反擔(dān)保條件、繳納擔(dān)保費(fèi)用的金額、付款期限和方式、安排企業(yè)聯(lián)系相關(guān)的評(píng)估公司出具正式評(píng)估報(bào)告、辦理?yè)?dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。發(fā)函前業(yè)務(wù)部門(mén)要確認(rèn)貸款銀行的承貸情況，客戶(hù)經(jīng)理聯(lián)系企業(yè)在《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》加蓋企業(yè)公章與法人章，并遞交回融資擔(dān)保部歸檔。

第二十八條 融資擔(dān)保部安排客戶(hù)經(jīng)理和權(quán)證人員經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)，簽約程序如下：

（一）依據(jù)《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》法務(wù)部準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書(shū)；

（二）法務(wù)部登記《合同登記表》，確定出具合同的編號(hào)，填寫(xiě)合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字；

須注意事項(xiàng)：（1）與貸款人簽訂的《保證合同》中的“其他約定”要注明“俟合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，保證人以書(shū)面形式通知貸款人，貸款人受到保證人的書(shū)面通知后，才能向借款人放款”，（2）與抵（質(zhì)）押人簽訂的《反擔(dān)保第（質(zhì)）押合同》一般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長(zhǎng)于借款期限6個(gè)月，保險(xiǎn)期限要長(zhǎng)于借款期限3個(gè)月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質(zhì)物總值，保單要注明我公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單證本須存放我公司；

（四）對(duì)填寫(xiě)完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核；

（五）在公司現(xiàn)場(chǎng)簽署合同，公證人員到場(chǎng)公證；

（六）涉及到股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，客戶(hù)經(jīng)理和權(quán)證人員同時(shí)在場(chǎng)；

（七）法人代表、公司簽章。

第二十九條 辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料移交融資擔(dān)保部專(zhuān)人（檔案管理員）統(tǒng)一管理。

第七章 反擔(dān)保措施 第三十條 對(duì)獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實(shí)反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、保證金、企業(yè)的保證反擔(dān)保等，公司根據(jù)企業(yè)和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種保證措施。公司原則上不接受保證反擔(dān)保作為主要反擔(dān)保條件。

第三十一條 權(quán)證人員根據(jù)《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》逐項(xiàng)登記《反擔(dān)保條件落實(shí)表》，每日逐項(xiàng)填寫(xiě)進(jìn)度說(shuō)明欄。

第三十二條 企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

第三十三條 權(quán)證人員負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押等級(jí)資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，客戶(hù)經(jīng)理協(xié)辦。抵（質(zhì)）押等級(jí)資料包括：主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門(mén)要求提供的其他資料等。

辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門(mén)發(fā)放的《他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)》或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門(mén)簽章的《抵（質(zhì)）押登記表》等證明文件。

第三十四條 用不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計(jì)算）不高于90%；動(dòng)產(chǎn)抵押率（按凈值計(jì)算）不高于60%；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計(jì)算）不高于60%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值計(jì)算）不高于70%。

第三十五條采用保證反擔(dān)保措施的企業(yè)，必須滿(mǎn)足以下條件：

（一）必須具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格；

（二）資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%；

（三）連續(xù)2年盈利；

（四）企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款企業(yè)；

（五）企業(yè)在承保期必須參加保險(xiǎn)。

第八章 擔(dān)保收費(fèi)

第三十五條 擔(dān)保收費(fèi)執(zhí)行國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)具體情況確定優(yōu)惠費(fèi)率。

第三十六條 擔(dān)保費(fèi)率（年率）按貸款擔(dān)保額度的2~5%收取，同時(shí)視項(xiàng)目具體情況收取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

第三十七條 擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取或從風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)本金中計(jì)提。若逾期支付，按日萬(wàn)分之五加收滯納金。第三十八條 企業(yè)在簽署《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》時(shí)，要讓企業(yè)確認(rèn)擔(dān)保費(fèi)率和擔(dān)保費(fèi)金額、保證金率和保證金金額。擔(dān)保費(fèi)用由融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，公司財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。公司財(cái)務(wù)部門(mén)收到款項(xiàng)并在《擔(dān)保業(yè)務(wù)費(fèi)用收繳表》上簽字后，將《擔(dān)保業(yè)務(wù)費(fèi)用收繳表》退融資擔(dān)保部存檔。

應(yīng)交擔(dān)保費(fèi)的當(dāng)日，融資擔(dān)保部和公司財(cái)務(wù)部門(mén)有關(guān)人員必須填制《擔(dān)保業(yè)務(wù)費(fèi)用收繳表》，將收費(fèi)情況確認(rèn)后報(bào)總經(jīng)理核準(zhǔn)。

第九章 擔(dān)保項(xiàng)目管理

第三十九條 擔(dān)保項(xiàng)目后期管理（保后管理），是指自承貸銀行向企業(yè)放款致?lián)＝K結(jié)的過(guò)程的管理，擔(dān)保項(xiàng)目檢查、展期項(xiàng)目和與期項(xiàng)目及撤保項(xiàng)目的處理等。第四十條 銀行放款后，由融資擔(dān)保部登記《貸款擔(dān)保臺(tái)帳》跟蹤管理保后的各項(xiàng)事務(wù)，擔(dān)保項(xiàng)目的檢查由融資擔(dān)保部會(huì)同風(fēng)控部共同負(fù)責(zé)，每個(gè)部門(mén)派出1人組成檢查小組。檢查前要制定檢查計(jì)劃，報(bào)主管副總經(jīng)理審批。

保后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等確定檢查頻率，日常檢查至少每個(gè)季度要進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查石對(duì)借款封閉管理的項(xiàng)目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他須也別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行部定期檢查或全程跟蹤。

檢查完畢后，檢查人員須填寫(xiě)《在保項(xiàng)目調(diào)查表》并附調(diào)查報(bào)告和要求企業(yè)及有關(guān)部門(mén)提供的資料，報(bào)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人、融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人、風(fēng)控部負(fù)責(zé)人、總經(jīng)理簽批意見(jiàn)后與有關(guān)資料一并歸檔。第四十一條 保后檢查的內(nèi)容：

（一）企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息；

（二）債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況；

（三）反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；

（四）風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和總結(jié)（貸款擔(dān)保的五級(jí)分類(lèi)）；

（五）其他須說(shuō)明的情況

第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問(wèn)題，須當(dāng)日向融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人和口頭報(bào)告，融資擔(dān)保部最遲應(yīng)在次日內(nèi)將存在問(wèn)題和處理意見(jiàn)書(shū)面報(bào)告主管副總經(jīng)理。對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題，部門(mén)負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告總經(jīng)理，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專(zhuān)題討論并提出相應(yīng)的對(duì)策及措施。第四十三條 對(duì)所有擔(dān)保項(xiàng)目，在擔(dān)保到期日之前45日，由融資擔(dān)保部填制《擔(dān)保到期通知函》，客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)通知客戶(hù)。

第四十四條 每月月末前，融資擔(dān)保部應(yīng)向總經(jīng)理提交當(dāng)月《逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》和《在保項(xiàng)目調(diào)查表》。

第四十五條 需要展期的擔(dān)保項(xiàng)目，企業(yè)須在該擔(dān)保項(xiàng)目到期前30日向我公司提出擔(dān)保展期書(shū)面申請(qǐng)。融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)調(diào)查擔(dān)保展期的原因，提出處理意見(jiàn)，填寫(xiě)《擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告表》，報(bào)主管副總并總經(jīng)理審批。對(duì)展期項(xiàng)目的擔(dān)保須按照新項(xiàng)目的擔(dān)保程序辦理。

第四十六條 對(duì)逾期的擔(dān)保項(xiàng)目，由融資擔(dān)保部寫(xiě)出檢查報(bào)告，提出處理意見(jiàn)，填寫(xiě)《擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告表》，報(bào)總經(jīng)理審批。對(duì)逾期擔(dān)保項(xiàng)目的處理意見(jiàn)包括：

（一）采用更為可靠的反擔(dān)保措施；

（二）建議撤保。

第四十七條具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動(dòng)撤保：

（一）擔(dān)保貸款未按擔(dān)保申報(bào)時(shí)的用途使用；

（二）項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為；

（三）公司認(rèn)為項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)失誤或市場(chǎng)、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。第四十八條項(xiàng)目撤保由融資擔(dān)保部寫(xiě)出檢查報(bào)告，提出處理意見(jiàn)，填寫(xiě)《擔(dān)保項(xiàng)目（撤保）處理表》，主管副總簽署處理意見(jiàn)后報(bào)總經(jīng)理審批。

第四十九條 已經(jīng)結(jié)束的擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理項(xiàng)目終結(jié)手續(xù)。擔(dān)保貸款到期后，融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)核實(shí)貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復(fù)印件，辦理注銷(xiāo)抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退還企業(yè)，填寫(xiě)《免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表》報(bào)公司主管副總核準(zhǔn)。

融資擔(dān)保部將部門(mén)管理的檔案移交公司檔案管理部門(mén)。第五十條 客戶(hù)經(jīng)理在辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)過(guò)程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)度將完成內(nèi)容及時(shí)錄入電腦，包括：擔(dān)保業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)表，擔(dān)保項(xiàng)目檢查一覽表等。

第十章 債的追償

第五十一條 主債務(wù)人未能履行債務(wù)，我公司代為清償后，應(yīng)依法進(jìn)行追償及提起訴訟。

第五十二條 代償和追償方案由融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)制定并報(bào)總經(jīng)理審定，項(xiàng)目責(zé)任人為具體經(jīng)辦人。

對(duì)主債務(wù)人與我公司簽訂抵押或質(zhì)押合同的，可以抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以其拍賣(mài)、變賣(mài)后的價(jià)值沖抵債務(wù)。

對(duì)設(shè)定反擔(dān)保人的，應(yīng)依法向反擔(dān)保人追償，凡擔(dān)保人拒絕清償?shù)?，?yīng)依法對(duì)主債務(wù)人及反擔(dān)保人提起訴訟。

第十一章 責(zé)任和罰則

第五十三條 項(xiàng)目負(fù)責(zé)人、部門(mén)審核人員、經(jīng)理辦公會(huì)評(píng)審人員按公司的有關(guān)規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)比重的責(zé)任。第五十四條 因具體原因使公司招受損失。要追究有關(guān)人員責(zé)任，并按公司的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。

第十二章 檔案管理

第五十五條 融資擔(dān)保部設(shè)兼職檔案管理員，負(fù)責(zé)自擔(dān)保業(yè)務(wù)受理至債務(wù)追償完畢整個(gè)過(guò)程有關(guān)文件復(fù)印件、資料的整理、立卷和保管工作。

第五十六條 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書(shū)和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷要編排次序系統(tǒng)，卷內(nèi)首頁(yè)要有材料目錄。借閱檔案要填寫(xiě)《檔案借閱登記表》，部門(mén)內(nèi)部人員之間及部門(mén)與部門(mén)之間移交檔案是要有移交記錄，填寫(xiě)《檔案移交登記表》。

第五十七條 擔(dān)保項(xiàng)目終止后，融資擔(dān)保部將檔案移交給公司檔案管理部門(mén)。

第十三章 附則

第五十八條 本業(yè)務(wù)指引如與國(guó)家法律、法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)作相應(yīng)修改和調(diào)整。

第五十九條 本業(yè)務(wù)指引由本公司負(fù)責(zé)解釋。第六十條 本業(yè)務(wù)指引經(jīng)公司董事會(huì)批準(zhǔn)后施行。第六十一條 本業(yè)務(wù)指引自2012年1月1日起施行。

第三篇：融資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作管理辦法

投資擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作管理辦法

第一章 總 則

第一條 為防范擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高工作質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》和《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》等有關(guān)法律規(guī)定，結(jié)合本公司實(shí)際，特制定本操作管理辦法。

第二條 本辦法所稱(chēng)擔(dān)保人，系指本公司。本辦法所稱(chēng)借款人，系指通過(guò)本公司擔(dān)保而取得借款的法人、其它經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)和自然人。本公司擔(dān)保是指本公司與債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的債務(wù)時(shí)，由本公司依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。

第三條 本公司以安全性、流動(dòng)性、收益性為經(jīng)營(yíng)原則。第四條 公司依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，與企業(yè)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等客戶(hù)的業(yè)務(wù)往來(lái)，遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則

第二章 業(yè)務(wù)范圍及反擔(dān)保

第五條 本公司可以經(jīng)營(yíng)下列融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)：

（一）貸款擔(dān)保。

（二）票據(jù)承兌擔(dān)保。

（三）貿(mào)易融資擔(dān)保。

（四）項(xiàng)目融資擔(dān)保。

（五）信用證擔(dān)保。

（六）其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。

第六條 本公司可以兼營(yíng)下列業(yè)務(wù)：

（一）訴訟保全擔(dān)保。

（二）投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)。

（三）與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融

資咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介服務(wù)。

（四）以自有資金進(jìn)行投資。

（五）監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。

第七條 本公司在為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時(shí)，為了保證追償權(quán)的實(shí)現(xiàn)，要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。反擔(dān)保方式包括：抵押反擔(dān)保、質(zhì)押反擔(dān)保、企業(yè)或個(gè)人的保證反擔(dān)保、保證金反擔(dān)保等。根據(jù)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度、擔(dān)保金額大小等實(shí)際情況確定采用其中一種或幾種反擔(dān)方式。

第三章 基本流程

第八條 擔(dān)保業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審查審批、簽約及擔(dān)保費(fèi)收取、保后管理五大階段。

第九條 受理。自客戶(hù)向本公司提出擔(dān)保申請(qǐng)，就進(jìn)入受理階段。在此階段，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行資格審查，要求客戶(hù)提交有關(guān)材料，對(duì)客戶(hù)的材料進(jìn)行初步審查等。受理客戶(hù)申請(qǐng)時(shí)需要注意兩點(diǎn)：一是對(duì)未作過(guò)客戶(hù)評(píng)價(jià)的客戶(hù)和已作過(guò)客戶(hù)評(píng)價(jià)的客戶(hù)要區(qū)別對(duì)待；二是對(duì)不同的擔(dān)保業(yè)務(wù)類(lèi)型，要求客戶(hù)提交的有關(guān)材料應(yīng)有所區(qū)別。

客戶(hù)受理階段由業(yè)務(wù)拓展部負(fù)責(zé)。

第十條 調(diào)查評(píng)價(jià)。受理客戶(hù)申請(qǐng)后，經(jīng)初步審查合格進(jìn)入調(diào)查評(píng)價(jià)階段。調(diào)查評(píng)價(jià)包括：

一、客戶(hù)評(píng)價(jià)，指對(duì)客戶(hù)的資信狀況進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，對(duì)客戶(hù)的償債能力作出全面的評(píng)價(jià)；

二、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)，指對(duì)客戶(hù)申請(qǐng)的該單業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和成

本效益進(jìn)行分析；

三、反擔(dān)保評(píng)價(jià)，指對(duì)客戶(hù)為申請(qǐng)業(yè)務(wù)而提供的反擔(dān)保措施的合法性和可靠性進(jìn)行評(píng)價(jià)。

在調(diào)查評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，形成調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告須經(jīng)部門(mén)經(jīng)理審查簽字。

調(diào)查評(píng)價(jià)階段由業(yè)務(wù)拓展部（A角，為第一調(diào)查人即項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任）和風(fēng)險(xiǎn)控制部（B角，為第二調(diào)查人）負(fù)責(zé)進(jìn)行，調(diào)查人獨(dú)立發(fā)表評(píng)價(jià)意見(jiàn)并對(duì)提交資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第十一條 審批。經(jīng)調(diào)查評(píng)價(jià)合格的擔(dān)保業(yè)務(wù)，送交擔(dān)保審查委員會(huì)審議。董事長(zhǎng)可在權(quán)限內(nèi)按一定數(shù)額授權(quán)總經(jīng)理審批。超權(quán)限的項(xiàng)目由董事長(zhǎng)召集董事會(huì)研究決定。

一、審查審批結(jié)論為不同意的，及時(shí)通知有關(guān)人員，如有必要進(jìn)行復(fù)議的，可按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行重新調(diào)查審查；

二、審查審批結(jié)論為同意的，將審批結(jié)論及時(shí)通知有關(guān)人員辦理手續(xù)；

三、審查審批結(jié)論為同意但超過(guò)審批權(quán)限的，提交公司董事會(huì)審批。

第十二條 簽約。對(duì)審批決策意見(jiàn)為同意的擔(dān)保業(yè)務(wù)，落實(shí)保前條件之后經(jīng)總經(jīng)理簽字與客戶(hù)訂立合同。風(fēng)險(xiǎn)控制部、業(yè)務(wù)拓展部及財(cái)務(wù)部等業(yè)務(wù)部門(mén)憑簽字完整的《調(diào)查審查審批表》完成反擔(dān)保登記、收費(fèi)等相關(guān)手續(xù)。

第十三條 擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在合同生效之日一次性收取，若逾期支付，可加收滯納金。

客戶(hù)在簽署《擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單》時(shí)，要讓客戶(hù)確認(rèn)擔(dān)保費(fèi)率和擔(dān)保費(fèi)金額。擔(dān)保費(fèi)由業(yè)務(wù)拓展部負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。財(cái)務(wù)部收到款項(xiàng)并在《擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單》上簽字確認(rèn)后，將《擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單》退風(fēng)險(xiǎn)控制部報(bào)總經(jīng)理核準(zhǔn)。

第十四條 保后管理。包括對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的檢查、資金回收、代償和追償、擔(dān)保終結(jié)等內(nèi)容。保后管理由業(yè)務(wù)拓展部、風(fēng)險(xiǎn)控制部及法律事務(wù)室根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度分類(lèi)共同管理。

第十五條 保后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查，由業(yè)務(wù)拓展部會(huì)同風(fēng)險(xiǎn)控制部共同負(fù)責(zé)，每個(gè)部門(mén)派出1人組成檢查小組。

日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)程度等確定檢查頻率，日常檢查至少每月要進(jìn)行一次。

重點(diǎn)檢查是對(duì)借款封閉管理的項(xiàng)目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他須特別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤。

第十六條 檢查完畢后，檢查人員寫(xiě)出檢查報(bào)告（對(duì)逾期的擔(dān)保項(xiàng)目需提出處理意見(jiàn)）報(bào)總經(jīng)理簽批意見(jiàn)后與有關(guān)資料一并歸檔。

第十七條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動(dòng)撤保：

一、擔(dān)保貸款未按擔(dān)保申報(bào)時(shí)的用途使用；

二、客戶(hù)提供虛假資料或具欺詐行為；

三、公司認(rèn)為客戶(hù)出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)失誤或市場(chǎng)、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。

第十八條 客戶(hù)合同到期履約后，其項(xiàng)目負(fù)責(zé)人要負(fù)責(zé)填寫(xiě)好解押確認(rèn)表經(jīng)財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)人簽字，由總經(jīng)理安排風(fēng)險(xiǎn)控制部辦理解壓手續(xù)。

第十九條 主債務(wù)人未能履行債務(wù)，本公司代為清償后，應(yīng)依法進(jìn)行追償及提起訴訟。代償和追償方案由風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)制定報(bào)總經(jīng)理審定。

第二十條 對(duì)主債務(wù)人與公司簽訂抵押或質(zhì)押合同的，可以抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以其拍賣(mài)、變賣(mài)后的價(jià)值沖抵債務(wù)。對(duì)設(shè)定反擔(dān)保人的，應(yīng)依法向反擔(dān)保人追償，凡擔(dān)保人拒絕清償?shù)?，?yīng)依法對(duì)主債務(wù)人及反擔(dān)保人提起訴訟。

第四章 操作細(xì)則

第二十一條 受理客戶(hù)申請(qǐng)可以是客戶(hù)主動(dòng)到本公司申請(qǐng)業(yè)務(wù)（業(yè)務(wù)拓展部顧客值班人員負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理），也可以是本公司人員向客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)。

經(jīng)辦人員既要認(rèn)真了解客戶(hù)的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹本公司的有關(guān)業(yè)務(wù)方式（包括被擔(dān)保人的資格要求、業(yè)務(wù)費(fèi)率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶(hù)的違約處理等）。

第二十二條 本公司擔(dān)保的借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管

理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。前者為公司類(lèi)客戶(hù)，后者為個(gè)人類(lèi)客戶(hù)。

（一）公司類(lèi)客戶(hù)。應(yīng)首先檢查其主體資格是否符合上述的規(guī)定，驗(yàn)看客戶(hù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貸款證（卡）和近期財(cái)務(wù)報(bào)表，了解客戶(hù)的背景、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、借款用途、等，分析其履約付款能力。若有下列情況之一的，原則上不接受其申請(qǐng)：

1、連續(xù)3年虧損，或連續(xù)3年經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量為負(fù)；

2、向本公司提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)告；

3、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目的；

4、有其他嚴(yán)重違法或危害本公司擔(dān)保資金安全行為的；

5、列入黑名單的。

（二）個(gè)人類(lèi)客戶(hù)。主要審查其是否具有合法的身份，是否擁有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，是否具有按期履約還款的能力，是否落實(shí)可靠的擔(dān)保措施。并對(duì)共同債務(wù)人（配偶、家庭成員）資信狀況，經(jīng)濟(jì)收入狀況，法律訴訟信息進(jìn)行了解。客戶(hù)若有下列情況之一的，本公司不接受其申請(qǐng)：

1、列入黑名單的；

2、有嚴(yán)重違法或危害本公司擔(dān)保資金安全行為的。

第二十三條 提交材料

對(duì)符合資格要求的客戶(hù)，受理人員要求客戶(hù)提供如下材

料：

一、客戶(hù)基本材料

（一）公司類(lèi)客戶(hù)

1、申請(qǐng)書(shū)；

2、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（事業(yè)法人證書(shū)）；

3、公司章程；

4、組織機(jī)構(gòu)代碼證；

5、稅務(wù)部門(mén)年檢合格的稅務(wù)登記證明;

6、法定代表及委托代理人身份證；

7、法人代表授權(quán)書(shū)；

8、財(cái)務(wù)報(bào)表（財(cái)務(wù)人員、負(fù)責(zé)人的簽字及單位公章）及注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告；

9、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明材料；

10、董事會(huì)（股東會(huì)）決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；

11、貸款卡；

12、開(kāi)戶(hù)銀行帳號(hào)

13、本公司要求提供的其他資料。反擔(dān)保保證人提供資料同上。

提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)，提供的材料復(fù)印件要加蓋公章。法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆 7

簽字授權(quán)，公司受理人可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目和客戶(hù)實(shí)際情況對(duì)上述所提供資料條目進(jìn)行刪選和添加。

（二）個(gè)人類(lèi)客戶(hù)

1、申請(qǐng)書(shū)；

2、有效身份證件；

3、婚姻狀況證明；

4、居住地證明資料；

5、經(jīng)濟(jì)收入證明資料;

6、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明材料；

7、本公司要求對(duì)抵、質(zhì)押物進(jìn)行投保的，需提供投保證明資料；

8、本公司要求提供的其他資料。反擔(dān)保保證人提供資料同上。

二、業(yè)務(wù)材料。根據(jù)各業(yè)務(wù)品種的操作規(guī)定，要求客戶(hù)提供有關(guān)材料。如，被擔(dān)保人為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)企業(yè)，除提交上述基本材料外還應(yīng)提交資質(zhì)證書(shū)、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《國(guó)有土地使用證》、《建設(shè)工程施工許可證》、《商品房屋銷(xiāo)（預(yù)）售許可證》及商品房質(zhì)量保證書(shū)、使用說(shuō)明書(shū)等。

第二十四條 初步審查

一、受理人員收到客戶(hù)申請(qǐng)材料后應(yīng)列出清單，對(duì)材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行初步審查，審查要點(diǎn)包括：

（一）公司類(lèi)客戶(hù)

1、業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)加蓋的公章清晰，與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款證（卡）上的企業(yè)名稱(chēng)三者一致。申請(qǐng)書(shū)中含履約承諾和查詢(xún)信用報(bào)告的授權(quán)內(nèi)容。

2、稅務(wù)登記證有稅務(wù)部門(mén)同意年審的防偽標(biāo)記。財(cái)務(wù)報(bào)表加蓋的公章清晰，與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款證（卡）上的企業(yè)名稱(chēng)三者一致。

3、董事會(huì)決議內(nèi)容應(yīng)包括：申請(qǐng)此業(yè)務(wù)用途、期限、金額、反擔(dān)保方式及委托代理人等，達(dá)到章程規(guī)定的有效簽字人數(shù)。

4、貸款卡在有效期內(nèi)。

5、營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他的有效證明經(jīng)年審合格。

（二）個(gè)人類(lèi)客戶(hù)

1、身份證在有效期內(nèi)，與業(yè)務(wù)申請(qǐng)人核對(duì)一致，復(fù)印件與原件相符。

2、借款人穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明或償債能力證明（1）借款人所在單位人事勞資部門(mén)出具的工資收入證明書(shū)；

（2）查驗(yàn)銀行存單、信用卡對(duì)賬單（銀行代發(fā)工資部分）、個(gè)人所得稅稅單；

（3）查驗(yàn)其他資產(chǎn)證明。

二、反擔(dān)保材料的初步審查。

三、初審由部門(mén)經(jīng)理負(fù)責(zé)，部門(mén)初審?fù)ㄟ^(guò)報(bào)主管領(lǐng)導(dǎo)安排風(fēng)險(xiǎn)控制部參與調(diào)查評(píng)價(jià)。

第二十五條 調(diào)查評(píng)價(jià)經(jīng)辦人員應(yīng)通過(guò)實(shí)地走訪等多種途徑了解個(gè)人類(lèi)客戶(hù)及其配偶、家屬的信譽(yù)、工作、住房、收入、償債能力等情況。按照不同的業(yè)務(wù)品種的要求和方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、防范措施和成本效益進(jìn)行分析。

第二十六條 公司類(lèi)業(yè)務(wù)撰寫(xiě)調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告

直接評(píng)價(jià)人員根據(jù)對(duì)業(yè)務(wù)申請(qǐng)人的調(diào)查評(píng)價(jià)撰寫(xiě)調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。

一、公司類(lèi)調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告的主要內(nèi)容

（一）客戶(hù)基本情況。包括：客戶(hù)經(jīng)濟(jì)性質(zhì)、注冊(cè)資本、規(guī)模、主營(yíng)業(yè)務(wù)、所屬行業(yè)、地理位臵及歷史沿革（注意：改制企業(yè)只列資產(chǎn)不列負(fù)債現(xiàn)象），客戶(hù)的組織形式、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成情況及關(guān)聯(lián)人情況，客戶(hù)主導(dǎo)產(chǎn)品規(guī)模、產(chǎn)量、壽命周期及市場(chǎng)份額，客戶(hù)核心領(lǐng)導(dǎo)層的綜合素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理能力及運(yùn)作風(fēng)格，對(duì)外投資及回報(bào)情況等。

（二）客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況。包括：資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，資金結(jié)構(gòu)，所有者權(quán)益，資產(chǎn)變化分析，負(fù)債變化分析，盈利能力分析，企業(yè)生命周期等。

1、資產(chǎn)類(lèi)重點(diǎn)科目核實(shí)

（1）銀行存款：查詢(xún)客戶(hù)各銀行賬戶(hù)數(shù)量、性質(zhì)及余額，將銀行對(duì)帳單與銀行存款明細(xì)帳及對(duì)應(yīng)的應(yīng)收帳款進(jìn)行核對(duì)，核實(shí)內(nèi)各月的銀行存款進(jìn)出額，確定客戶(hù)的現(xiàn)金流入與月均余額。若月均現(xiàn)金余額較大，核實(shí)其可能性、合理性及真實(shí)性，并與企業(yè)月收入資料、月銀行收款憑證、銀行承兌資料核對(duì)并相互印證。

（2）應(yīng)收帳款：審查應(yīng)收賬款明細(xì)科目，確定其客戶(hù)的集中度及穩(wěn)定度；對(duì)帳齡進(jìn)行分析，確定其壞帳情況；關(guān)注近期變動(dòng)較大、往來(lái)頻繁的應(yīng)收款項(xiàng)，并從中抽查銷(xiāo)售合同、原始憑證、出庫(kù)單、發(fā)運(yùn)單進(jìn)行相互印證。

（3）其他應(yīng)收款：對(duì)其真實(shí)、有效性進(jìn)行確認(rèn)，分析形成內(nèi)容及真實(shí)原因；并核查明細(xì)帳戶(hù)記錄中是否有與股東的往來(lái)帳。對(duì)與股東往來(lái)且往來(lái)金額過(guò)大的，要查明形成往來(lái)的原因，以確認(rèn)是否真實(shí)投資；有無(wú)非法轉(zhuǎn)移、增加或減少資本的行為，并從中抽查相應(yīng)較大金額明細(xì)帳、記帳憑證及原始憑證相互印證。

（4）存貨：實(shí)地查看存貨是否真實(shí)存在，與存貨明細(xì)帳核對(duì)，確定有無(wú)虛增或虛減存貨現(xiàn)象，并進(jìn)行收入、成本配比核對(duì)；觀察存貨的品質(zhì)狀況，確定是否有變質(zhì)積壓物資；了解存貨的保險(xiǎn)情況、存貨防護(hù)措施的完善程度及存貨的變現(xiàn)能力；同時(shí)抽查大額購(gòu)貨合同、領(lǐng)發(fā)料憑證、生產(chǎn)記錄（針對(duì)生產(chǎn)型企業(yè)）、入庫(kù)單進(jìn)行相互印證。

（5）固定資產(chǎn)：主要審查關(guān)鍵設(shè)備和車(chē)輛的權(quán)屬（大額

資產(chǎn)清單及權(quán)屬證明）、購(gòu)臵時(shí)間、目前價(jià)值、出租和抵押狀況并進(jìn)行實(shí)地觀察；計(jì)算關(guān)鍵設(shè)備生產(chǎn)能力和產(chǎn)能利用效率與本期產(chǎn)品產(chǎn)量的比率，分析判斷其實(shí)際生產(chǎn)能力。

2、負(fù)債及權(quán)益類(lèi)重點(diǎn)科目核實(shí)

（1）短期借款與長(zhǎng)期借款：根據(jù)貸款卡信息核對(duì)客戶(hù)的貸款構(gòu)成，審查每筆貸款的數(shù)額、償還時(shí)間、債權(quán)人、利率及客戶(hù)貸款的項(xiàng)目情況以及保證方式，同時(shí)獲得相關(guān)或有負(fù)債信息。

（2）應(yīng)付賬款：審查應(yīng)付賬款對(duì)存貨、應(yīng)付賬款對(duì)流動(dòng)負(fù)債的比例，并與以前期間對(duì)比分析，評(píng)價(jià)其整體合理性；關(guān)注近期變動(dòng)較大、往來(lái)頻繁的應(yīng)付款項(xiàng)，并從中抽查購(gòu)貨合同、賣(mài)方發(fā)票、驗(yàn)收單、入庫(kù)單及其他證明材料進(jìn)行相互印證。

（3）其他應(yīng)付款：審查其長(zhǎng)期掛賬的原因及償付的可能性。如果其他應(yīng)付款為掛列投資人名下的其他應(yīng)付款，應(yīng)審查雙方是否有協(xié)議，確定其償還期限，如果無(wú)協(xié)議，要求投資人與客戶(hù)簽訂項(xiàng)目期內(nèi)不可撤消協(xié)議；是否同時(shí)虛增資產(chǎn)和負(fù)債；是否存在職工集資及到期日和兌付情況（若有需提供協(xié)議），并從中抽查相應(yīng)較大金額明細(xì)帳、記帳憑證及原始憑證相互印證。

（4）或有負(fù)債情況：審查相關(guān)會(huì)議記錄及費(fèi)用支付情況，對(duì)或有負(fù)債如各種賠款、訴訟未決事項(xiàng)及對(duì)外擔(dān)保等責(zé)任引

起的負(fù)債進(jìn)行詳細(xì)核實(shí)。

（5）實(shí)收資本及資本公積：結(jié)合驗(yàn)資報(bào)告及客戶(hù)的合同、章程，確定實(shí)收資本的真實(shí)性。資本公積、盈余公積，確定其形成內(nèi)容及期末余額是否正確。抽查金額較大的明細(xì)帳、記帳憑證及原始憑證相互印證，核實(shí)是否存在虛列資產(chǎn)和權(quán)益的情況。

3、損益類(lèi)重點(diǎn)科目核實(shí)

（1）主營(yíng)業(yè)務(wù)收入：審查客戶(hù)《增值稅納稅申報(bào)表》、《損益表》、《稅金結(jié)繳清算表》，從稅金倒推收入總額，并與納稅銀行帳戶(hù)對(duì)帳單核對(duì)。審查主營(yíng)業(yè)務(wù)收入總賬、明細(xì)賬及應(yīng)收賬款明細(xì)賬中的大額或異常項(xiàng)目，并從中抽查銷(xiāo)售合同、銷(xiāo)售單、銷(xiāo)售發(fā)票副聯(lián)、發(fā)運(yùn)憑證、出庫(kù)單進(jìn)行相互印證；通過(guò)銀行存款日記帳、銀行對(duì)帳單、現(xiàn)金日記帳、應(yīng)收賬款科目對(duì)銷(xiāo)售回款進(jìn)行核實(shí)。

（2）主營(yíng)業(yè)務(wù)成本：確認(rèn)客戶(hù)產(chǎn)品成本的構(gòu)成內(nèi)容、成本計(jì)算的正確性以及產(chǎn)品銷(xiāo)售成本與收入是否相配比，工業(yè)企業(yè)（如場(chǎng)地、工藝無(wú)大的變動(dòng)）可通過(guò)用電量、用水量、原材料供應(yīng)量等相關(guān)指標(biāo)對(duì)比核證。

（3）財(cái)務(wù)費(fèi)用：了解其構(gòu)成，結(jié)合長(zhǎng)期借款、短期借款、預(yù)提費(fèi)用等科目，確定其年利息支出額，核實(shí)其真實(shí)負(fù)債及承兌貼現(xiàn)量。

（4）稅金：審核客戶(hù)納稅申報(bào)表、完稅憑證，確認(rèn)其稅

款繳納情況，核實(shí)與收入、利潤(rùn)的配比情況（同收入核實(shí)方法）。分析客戶(hù)的納稅品種結(jié)構(gòu)；是否利用關(guān)聯(lián)交易等手段少報(bào)稅或少交稅；享受免稅、減稅、先征后返和財(cái)政補(bǔ)貼的應(yīng)出具政府文件，并核實(shí)執(zhí)行情況。

（5）利潤(rùn)：根據(jù)其毛利率核算利潤(rùn)的真實(shí)性，并與行業(yè)平均利潤(rùn)水平比較。

（三）現(xiàn)金流量分析。分為對(duì)過(guò)去的現(xiàn)金流量分析和對(duì)未來(lái)現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)兩部分。對(duì)短期借款，重點(diǎn)是對(duì)過(guò)去的現(xiàn)金流量分析，其中對(duì)于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流量為正值的企業(yè)，要著重審查其投資活動(dòng)的現(xiàn)金流量，從選擇投資的項(xiàng)目、投資方式、投資金額等方面審查其對(duì)外投資的合理性。

1、企業(yè)現(xiàn)金流量歷史狀況及規(guī)律性分析

通過(guò)近3年數(shù)據(jù)對(duì)比，分析企業(yè)近年現(xiàn)金流量及經(jīng)營(yíng)、投資、籌資現(xiàn)金流量變化的規(guī)律性及變化原因，特別關(guān)注經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量變化規(guī)律及其原因。此外，結(jié)合銷(xiāo)售回款的抽查結(jié)果，分析企業(yè)在一個(gè)經(jīng)營(yíng)周期內(nèi)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流入的規(guī)律性。

2、企業(yè)現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)

著重分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生現(xiàn)金流量的可能性、均衡性及穩(wěn)定性，預(yù)測(cè)擔(dān)保期間現(xiàn)金流入能否償還債務(wù)。

（1）列明現(xiàn)金流預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)假設(shè)（對(duì)收入、支出的支撐依據(jù)，如查看擔(dān)保期間銷(xiāo)售合同或協(xié)議等）；

（2）結(jié)合企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)逐月分析現(xiàn)金流量；

（3）針對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流特點(diǎn)考慮具體監(jiān)控措施（如不定期抽查財(cái)務(wù)帳、監(jiān)督企業(yè)提前還款等）。

（四）客戶(hù)償債能力。結(jié)合現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)，著重分析客戶(hù)第一還款來(lái)源。對(duì)短期借款的企業(yè)，主要是對(duì)其短期償債能力的審查，除流動(dòng)資產(chǎn)變現(xiàn)能力指標(biāo)，如流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等之外，要注意短期內(nèi)有無(wú)債務(wù)集中到期情況，以及對(duì)借款人融資能力的分析。

（五）非財(cái)務(wù)因素。分析非財(cái)務(wù)因素對(duì)被擔(dān)保人還款能力的影響，主要包括行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)以及被擔(dān)保人還款意愿等。

（六）融資用途及項(xiàng)目情況。從客戶(hù)季節(jié)性銷(xiāo)售高峰、銷(xiāo)售持續(xù)增長(zhǎng)比例、資產(chǎn)效率下降、固定資產(chǎn)替換或擴(kuò)張、貿(mào)易信用改變、負(fù)債重組、利潤(rùn)下降、分紅要求以及一次性或非預(yù)計(jì)的支出等方面來(lái)詳細(xì)分析其借款原因，并需有具體預(yù)算依據(jù)。

（七）開(kāi)戶(hù)、結(jié)算、信用情況。調(diào)查時(shí)要查閱被擔(dān)保人在金融機(jī)構(gòu)的信貸記錄。

（八）擔(dān)保業(yè)務(wù)品種、金額、期限、費(fèi)率。分析說(shuō)明金額、期限和費(fèi)率的合理性；

（九）風(fēng)險(xiǎn)控制。包括項(xiàng)目可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素分析、本次擬申請(qǐng)擔(dān)保額度及風(fēng)險(xiǎn)敞口、設(shè)計(jì)的反擔(dān)保措施。

1、就客戶(hù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素如政策風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)者道德風(fēng)險(xiǎn)、納稅風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)關(guān)鍵人員依賴(lài)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行分析并采取的相應(yīng)對(duì)策。

2、本次擬申請(qǐng)擔(dān)保額度以?xún)衄F(xiàn)金流入還款敞口有多少，采取何種措施予以彌補(bǔ)。

3、反擔(dān)保措施的變現(xiàn)能力、制約能力及實(shí)際可操作性等。若為房產(chǎn)、土地、機(jī)器設(shè)備、車(chē)輛等實(shí)物抵押，需復(fù)印權(quán)屬文件，列明權(quán)屬、原始價(jià)值、預(yù)估價(jià)值、座落位臵等（如，房地產(chǎn)要察看、了解抵押其面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、周邊環(huán)境等）。以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時(shí)請(qǐng)有關(guān)部門(mén)鑒定。若為第三人保證，需調(diào)查其主體資格、資信狀況、代償能力（擔(dān)保能力=資產(chǎn)總額-負(fù)債總額-已抵、質(zhì)押資產(chǎn)-已提供保證）。

（十）簽名與日期。

二、撰寫(xiě)調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告的要求

（一）內(nèi)容真實(shí)、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、及時(shí)完整；

（二）打?。ㄗ煮w：仿宋；字號(hào)：標(biāo)題小二號(hào)，段落小標(biāo)題三號(hào)，內(nèi)容小三號(hào)）或用藍(lán)、黑墨水鋼筆書(shū)寫(xiě)。用藍(lán)、黑墨水鋼筆書(shū)寫(xiě)的，字跡須端正、清楚；

（三）姓名、日期簽署完整。第二十七條 審核調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告

一、評(píng)價(jià)審查人員（部門(mén)經(jīng)理和風(fēng)控專(zhuān)員）審核直接評(píng)價(jià)人員撰寫(xiě)的調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。如發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性以及評(píng)價(jià)程序、評(píng)價(jià)方法存在問(wèn)題，有權(quán)要求直接評(píng)價(jià)人員進(jìn)行修改；對(duì)于判斷不一致的問(wèn)題，要在調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告相應(yīng)的地方寫(xiě)明意見(jiàn)。

二、評(píng)價(jià)審查人員認(rèn)為如有必要，可與直接評(píng)價(jià)人員一起對(duì)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)。

三、評(píng)價(jià)審查人員根據(jù)調(diào)查審核結(jié)果，對(duì)該筆業(yè)務(wù)寫(xiě)出審核意見(jiàn)。

從業(yè)務(wù)正式受理到調(diào)查評(píng)價(jià)結(jié)束的時(shí)間，一般控制在5個(gè)工作日之內(nèi)。

第二十八條 業(yè)務(wù)拓展部門(mén)客戶(hù)經(jīng)理調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告交部門(mén)經(jīng)理審核通過(guò)之后報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)控制部，風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理綜合參與調(diào)查的風(fēng)控員書(shū)面材料提出部門(mén)意見(jiàn)。

第二十九條 列入擔(dān)保審查委員會(huì)審議的項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)將資料發(fā)送會(huì)議組成人員。審查委員必須及時(shí)審閱，提出審查意見(jiàn)準(zhǔn)備參加會(huì)議。

第三十條 總經(jīng)理召集審查委員會(huì)會(huì)議，根據(jù)審批業(yè)務(wù)的需要，可以邀請(qǐng)有關(guān)方面的專(zhuān)家列席會(huì)議，接受咨詢(xún)，也可以根據(jù)申報(bào)部門(mén)的申請(qǐng)，決定本公司有關(guān)部門(mén)工作人員列

席會(huì)議，回答委員提出的問(wèn)題。列席人員不具有表決權(quán)。

第三十一條 審查委員討論分析所審項(xiàng)目的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給本公司帶來(lái)的效益和風(fēng)險(xiǎn)決定是否同意經(jīng)辦該筆業(yè)務(wù)。參加審議的委員須明確表示“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的委員同意為項(xiàng)目審查通過(guò)。

第三十二條 會(huì)議指定專(zhuān)人記錄，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對(duì)項(xiàng)目的意見(jiàn)及公司總經(jīng)理或董事長(zhǎng)最后綜合意見(jiàn)。會(huì)議形成的文書(shū)、資料歸檔保管。

第三十三條 總經(jīng)理或董事長(zhǎng)有權(quán)否決審查委員會(huì)三分之二以上（含）票數(shù)通過(guò)的事項(xiàng)。但審查會(huì)審議否決的事項(xiàng)，總經(jīng)理或董事長(zhǎng)一般不予變更（特殊情況除外）。審查會(huì)審議通過(guò)的業(yè)務(wù)，總經(jīng)理或董事長(zhǎng)為最高簽批人。

第三十四條 發(fā)生以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行復(fù)議

（一）審查委員會(huì)否決（三分之一以上評(píng)審人員不同意），但董事會(huì)決定復(fù)議的項(xiàng)目；

（二）多數(shù)審查委員質(zhì)疑，總經(jīng)理或董事長(zhǎng)認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào)查的項(xiàng)目；

（三）自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起3個(gè)月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目。

復(fù)議僅限一次。對(duì)復(fù)議的項(xiàng)目，如有必要可重新確定第一調(diào)查人。

第三十五條 總經(jīng)理或董事長(zhǎng)審批同意的業(yè)務(wù)，在具體辦理時(shí)客戶(hù)有關(guān)情況及條件若發(fā)生重大變化將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)，則應(yīng)重新報(bào)批。

第三十六條 簽訂合同（包括擔(dān)保合同和反擔(dān)保合同）

一、落實(shí)擔(dān)保條件后，及時(shí)與申請(qǐng)人簽訂有關(guān)合同；

二、合同采用本公司統(tǒng)一格式文本；

三、格式合同由風(fēng)險(xiǎn)控制部專(zhuān)人填寫(xiě)、部門(mén)經(jīng)理審查；

四、合同審查后，經(jīng)辦人員請(qǐng)客戶(hù)法定代表人（或授權(quán)代理人）當(dāng)面簽字、加蓋公章（涉及到股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保自然人等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，我公司至少應(yīng)有二人在現(xiàn)場(chǎng)）；

五、最后由本公司總經(jīng)理簽字并加蓋公章。

第三十七條 合同生效后，經(jīng)辦人員根據(jù)各業(yè)務(wù)品種操作的有關(guān)規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)（要注意與會(huì)計(jì)及理財(cái)人員的工作銜接）。

第三十八條 業(yè)務(wù)辦理后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)登記臺(tái)賬，將原始憑證裝訂入檔保管，做到賬款、賬據(jù)、賬賬、賬表相符。相關(guān)責(zé)任人應(yīng)定期或不定期進(jìn)行保后檢查。

第三十九條 在合同到期前，經(jīng)辦人員向被擔(dān)保人發(fā)送《擔(dān)保到期通知書(shū)》，督促其主動(dòng)履約，擔(dān)保責(zé)任解除后經(jīng)辦人員按規(guī)定及時(shí)向被擔(dān)保人清退抵押物權(quán)利憑證（其他權(quán)利憑證）、質(zhì)物等并及時(shí)進(jìn)行臺(tái)賬登記。

第四十條 被擔(dān)保人因受?chē)?guó)家經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)政、信貸政策影響，造成現(xiàn)金流量明顯減少，或因不可抗力的災(zāi)害或意外事故等客觀原因無(wú)法按期履約還款的，本公司可受理被擔(dān)保人提出的擔(dān)保展期申請(qǐng)。展期的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求依照擔(dān)保業(yè)務(wù)基本操作流程辦理。

第四十一條 可以接受的反擔(dān)保方式

一、抵押：可以接受的抵押物要求有良好的流動(dòng)性、價(jià)值穩(wěn)定，便于監(jiān)控，抵押行為可以向某一機(jī)構(gòu)登記。

（一）本公司接收的抵押物為：國(guó)家法律規(guī)定可以設(shè)定抵押的房產(chǎn)、土地及其附著物（以個(gè)人住房抵押需有第二套住房）；在國(guó)家交通管理部門(mén)登記并核發(fā)牌照的汽車(chē)等交通工具；有一定技術(shù)含量，可在市場(chǎng)上較容易找到買(mǎi)家的通用機(jī)器設(shè)備和依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

（二）申請(qǐng)人需向擔(dān)保方提交的抵押反擔(dān)保資料：抵押物清單；抵押物所有權(quán)證明；抵押物評(píng)估材料；有處分權(quán)人同意抵押的抵押聲明書(shū)；抵押物投保證明。

（三）抵押反擔(dān)保操作程序

1、合同當(dāng)事人就財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記手續(xù)；

2、辦理抵押物登記，應(yīng)當(dāng)向登記部門(mén)提供主合同和抵押合同、抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證書(shū)或者復(fù)印件。

3、辦理抵押登記的部門(mén)如下：

①以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)該土地使用權(quán)證的土地管理部門(mén)；

②以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的為縣級(jí)以上地方政府規(guī)定的部門(mén)；

③以林木抵押的為縣級(jí)以上林木主管部門(mén);④以航空器、船舶、車(chē)輛抵押的為運(yùn)輸工具的登記部門(mén)，⑤以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門(mén)；

⑥以上財(cái)產(chǎn)之外的其他財(cái)產(chǎn)抵押的，合同當(dāng)事人可向抵押人所在地的公證部門(mén)辦理抵押合同公證。

4、反擔(dān)保抵押率：不動(dòng)產(chǎn)抵押率(按凈值計(jì)算)不高于一定值(如60％)；可轉(zhuǎn)讓動(dòng)產(chǎn)抵押率(按凈值計(jì)算)不高于一定值(如50％)。

二、質(zhì)押：可以接受的質(zhì)物要求有良好的變現(xiàn)能力、價(jià)值穩(wěn)定，便于保管。質(zhì)物如為記名權(quán)力證書(shū)，質(zhì)押行為要求可以向某一機(jī)構(gòu)登記。

（一）企業(yè)提供質(zhì)押物的范圍：匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

可以作為抵押的動(dòng)產(chǎn)也可以設(shè)定質(zhì)押，將動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給保證人占有。

（二）申請(qǐng)企業(yè)需向擔(dān)保方提交的質(zhì)押反擔(dān)保資料。質(zhì)物清單、質(zhì)物所有權(quán)證明、質(zhì)押物評(píng)估材料、有處分權(quán)人同意質(zhì)押的質(zhì)押聲明書(shū)。

（三）質(zhì)押反擔(dān)保操作程序。

1、合同當(dāng)事人以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將動(dòng)產(chǎn)交付質(zhì)權(quán)人。

2、合同當(dāng)事人以權(quán)利質(zhì)押的，應(yīng)當(dāng)辦理以下手續(xù)： ①以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人；

②以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，應(yīng)向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)手續(xù)；

③以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的，應(yīng)適用股份轉(zhuǎn)讓的有關(guān)規(guī)定；

④以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)向其他管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記。

3、質(zhì)押反擔(dān)保質(zhì)押率：可轉(zhuǎn)讓動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押率(按凈值計(jì)算)不高于一定比例(如50％)}；知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押率不高于評(píng)估價(jià)值的一定比例(如50％)；有價(jià)證券質(zhì)押率不高于現(xiàn)值的一定比例(如80％)；非上市公司股權(quán)質(zhì)押率不高于所占凈資產(chǎn)的一定比例(如50％)；上市公司股權(quán)質(zhì)押率不高于所占凈資產(chǎn)一定比例(如60％)；采用應(yīng)收賬款質(zhì)押的，其應(yīng)收賬款額應(yīng) 22

在擔(dān)保額的1倍以上，且應(yīng)收賬款先于貸款到期時(shí)回籠的，該應(yīng)收賬款應(yīng)部分提存用于還貸。

三、保證：提供保證反擔(dān)保的企業(yè)要有良好的財(cái)務(wù)狀況、足夠的資金實(shí)力和良好的還款意愿。調(diào)查人員必須進(jìn)行核保，如有必要還應(yīng)進(jìn)行公證。子公司原則上不得為控股母公司擔(dān)保。

（一）保證反擔(dān)保企業(yè)應(yīng)向擔(dān)保方提供以下資料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照(副本復(fù)印件)；驗(yàn)資報(bào)告；當(dāng)期(季、月)的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)驗(yàn)證的近兩的財(cái)務(wù)報(bào)表(附審計(jì)報(bào)告)，主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表等:貸款卡及查詢(xún)結(jié)果；同意提供保證反擔(dān)保的董事會(huì)決議;企業(yè)《章程》;法人代表證明(委托)書(shū)和法人代表(或委托人)身份證。

（二）保證反擔(dān)保的審查程序按照對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人的審查程序進(jìn)行。

四、保證金：采取保證金反擔(dān)保形式的，原則上保證金交納比率為擔(dān)保額的20％。如果被擔(dān)保人到期不能履行償付義務(wù)，保證金即為代償金；被擔(dān)保人到期履行償債義務(wù)后，擔(dān)保人將如數(shù)退還保證金。

對(duì)借款人提出的反擔(dān)保人和擔(dān)保物進(jìn)行調(diào)查和評(píng)價(jià)，除按常規(guī)辦理反擔(dān)保手續(xù)之外，其法定代表人、大股東和實(shí)際控制人需簽訂連帶責(zé)任保證書(shū)。

第五章 管理責(zé)任

第四十二條 擔(dān)保調(diào)查評(píng)估人員負(fù)責(zé)調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；審查人員負(fù)責(zé)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；保后檢查人員負(fù)責(zé)檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、催收不力的責(zé)任。

第四十三條 工作人員因主觀原因使公司招受損失應(yīng)當(dāng)視情況追究責(zé)任，并按公司的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移交司法機(jī)關(guān)處理。

第四十四條 對(duì)試用期滿(mǎn)擬聘任的擔(dān)保調(diào)查評(píng)估人員，公司需進(jìn)行家訪，其配偶或父母與公司簽訂保證協(xié)議，對(duì)其工作過(guò)程中因故意或重大過(guò)失給公司造成損失承擔(dān)連帶責(zé)任。

第六章

檔案管理

第四十五條 風(fēng)險(xiǎn)控制部設(shè)兼職檔案管理員，負(fù)責(zé)自擔(dān)保業(yè)務(wù)受理至債務(wù)追償完畢整個(gè)過(guò)程有關(guān)文件復(fù)印件、資料的整理、立卷和保管工作。

第四十六條 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書(shū)和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷要編排次序系統(tǒng)，卷內(nèi)首頁(yè)要有材料目錄。借閱檔案要填寫(xiě)《檔案借閱登記表》，部門(mén)內(nèi)部人員之間及部門(mén)與部門(mén)之間移交檔案是要有移交記錄。

第七章 附 則

第四十七條 本辦法由本公司負(fù)責(zé)解釋。第四十八條 本辦法經(jīng)公司董事會(huì)批準(zhǔn)后施行。

第四十九條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。

第四篇：擔(dān)保貸款操作協(xié)議書(shū)

擔(dān)保貸款操作協(xié)議書(shū)

甲 方(企業(yè)方)：公司

乙 方(操作方)：公司

甲方因建設(shè)項(xiàng)目需要資金，經(jīng)與乙方協(xié)商，甲方銀行同意為存款方開(kāi)出定期存單給甲方貸款作質(zhì)押擔(dān)保，甲乙雙方為明確責(zé)任，特簽訂本操作協(xié)議書(shū)，共同恪守。

第一條甲方在未簽署本協(xié)議書(shū)前，須向乙方提供公司資料、擬建項(xiàng)目批文、財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行坐標(biāo)等資料。甲方提供的資料要保證是真實(shí)有效的、是合法的項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)者。

第二條甲、乙雙方商定本次操作金額為萬(wàn)元人民幣，首單為萬(wàn)元人民幣。存款期限為三年（到期收回本金和利息）。按進(jìn)帳總額一次性收取16% 貼息費(fèi)用。

第三條甲方（企業(yè)）已與中國(guó)銀行支行達(dá)成用款協(xié)議；并制定了銀行還款計(jì)劃；該銀行同意為甲方出具承諾函（樣本附后），此承諾函受益人為存款方。同時(shí)存款方將銀行開(kāi)出的定期存單，提供給銀行為甲方貸款作擔(dān)保質(zhì)押品之用。

第四條甲方在確認(rèn)本操作協(xié)議書(shū)時(shí)，需要在本條款中注明要求乙方攜帶資金或不帶資金。若甲方選擇攜帶資金，乙方則按攜帶資金額的5％收取資金成本費(fèi)用（在3％履約保證金中沖減）。本次攜帶資金為萬(wàn)元人民幣（不低于500萬(wàn)元）；乙方從收到甲方（攜帶資金費(fèi)用）匯款之日起，操作人員在三個(gè)銀行工作日內(nèi)，將按攜帶資金額開(kāi)銀行匯票到甲方銀行驗(yàn)證。

第五條乙方在收到甲方將已蓋章簽字的本操作協(xié)議書(shū)文本和費(fèi)用后，乙方即安排操作人員帶開(kāi)戶(hù)手續(xù)到甲方接款銀行所在地操作。乙方操作人員進(jìn)行后與本項(xiàng)業(yè)務(wù)相關(guān)的銀行操作人員，核實(shí)出具承諾函內(nèi)容、時(shí)間、交割方式及資金轉(zhuǎn)定程序等相關(guān)細(xì)節(jié)完善手續(xù)后，操作人員即在銀行開(kāi)設(shè)臨戶(hù)。

第六條乙方臨戶(hù)設(shè)立后的第二天，甲方將已備齊的3％履約保證金款存入到乙方臨戶(hù)；在甲方具備同臺(tái)支付剩余貼息費(fèi)用的同時(shí)（或由銀行出具費(fèi)用擔(dān)保書(shū)），銀行將已出具的承諾函遞交給存款方（正本原件）共管。存款方在約定時(shí)間內(nèi)將資金劃入臨戶(hù)。當(dāng)款項(xiàng)到達(dá)臨戶(hù)顯帳時(shí)，雙方辦理同臺(tái)交割。乙方將臨戶(hù)款項(xiàng)轉(zhuǎn)為定期存款與貸款銀行辦理質(zhì)押手續(xù)，并收取有關(guān)文件。

第七條甲乙方在履約過(guò)程中，因甲方或甲方銀行原因，導(dǎo)致業(yè)務(wù)終止，屬甲方違約，甲方巳支付給乙方的費(fèi)用不再退還。若是乙方違約，乙方將已收取的費(fèi)用退還給甲方。

第八條本操作協(xié)議書(shū)雙方簽字人為最終責(zé)任人，任何一方違約都不涉及到中介方。

第九條本操作協(xié)議書(shū)正本壹式貳份，甲乙雙方各執(zhí)壹份。自從雙方代表人簽字之日起八個(gè)銀行工作日內(nèi)有效。逾期自動(dòng)失效。

甲方（蓋章）：乙方（蓋章）：

代表人（簽字）：代表人（簽字）：

二0 0八年月日

第五篇：唐山××擔(dān)保有限公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程

唐山××擔(dān)保有限公司 擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

為規(guī)范抵押、質(zhì)押、擔(dān)保貸款工作程序，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的有續(xù)開(kāi)展，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，特制定本操作規(guī)程。

一、本操作規(guī)程適用于從受理貸款申請(qǐng)至貸款調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理、至貸款收回全過(guò)程的操作與管理。

二、貸款的受理、審查與調(diào)查

（一）借款人（中小企業(yè)、個(gè)人）申請(qǐng)抵押、質(zhì)押、擔(dān)保貸款，應(yīng)當(dāng)符合以下基本條件：

1.個(gè)人

（1）在境內(nèi)有固定住所、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民；（2）具有按期償還貸款本息的能力；（3）遵紀(jì)守法，沒(méi)有違法及不良信用記錄；（4）提供我公司認(rèn)可的有效擔(dān)保；（5）貸款人規(guī)定的其他條件。2.企業(yè)

（1）恪守信用，有按期還本付息的能力；

（2）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）辦理年檢手續(xù)；

（3）有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額不超過(guò)凈資產(chǎn)的50％；

（4）資產(chǎn)負(fù)債率符合我行的要求；

（二）貸款流程、審查與調(diào)查 1.貸款流程

客戶(hù)提出貸款申請(qǐng)→受理審查→貸款調(diào)查→審批→簽訂合同(保證合同)→抵質(zhì)押物登記→發(fā)放貸款.→資料歸檔→貸后管理→貸款收回→清戶(hù)撤押

2.客戶(hù)申請(qǐng)資料的審核

業(yè)務(wù)人員需審查借款人提供的以下資料：（1）填妥的《貸款申請(qǐng)表》；（2）有效身份證件原件及復(fù)印件；（3）營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件；（4）公司章程；

（5）股東會(huì)（董事會(huì)）決議；

（6）法定代表人（或負(fù)責(zé)人）簽署的授權(quán)書(shū)；（7）有效聯(lián)系方式及聯(lián)系電話(huà)；

（8）以第三人所有質(zhì)物作質(zhì)押的，還需提供第三人的有效身份證件原件及復(fù)印 件和同意質(zhì)押的書(shū)面證明；

（9）擔(dān)保貸款證明資料。3.貸款調(diào)查與審查

（1）按照抵押、質(zhì)押物本息不得小于貸款到期還本付息總額的基本原則，審查抵質(zhì)押品是否足額。

（2）核實(shí)借款人和抵質(zhì)押物權(quán)屬人身份證件載明的內(nèi)容及質(zhì)押品的名稱(chēng)、戶(hù)名、金額、數(shù)量等是否與《貸款申請(qǐng)表》所填內(nèi)容完全一致。以第三人所有的質(zhì)物作質(zhì)押的，還需審查第三人的有效身份證件原件及復(fù)印件和同意質(zhì)押的書(shū)面證明。

（3）以土地房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，貸款調(diào)查人員需與借款人和財(cái)產(chǎn)共有人面談，或到借款人和財(cái)產(chǎn)共有人的家庭及單位，調(diào)查核實(shí)提供的資料是否真實(shí)、完整、合法、有效；擔(dān)保是否是其真實(shí)意愿；貸款的真實(shí)用途。同時(shí)調(diào)查了解抵押物有無(wú)租賃行為，如果有，要立即告知承租人，避免將來(lái)不必要糾紛。在調(diào)查中要告知借款人和財(cái)產(chǎn)共有人貸款擔(dān)保責(zé)任。

（4）以房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，審查產(chǎn)權(quán)清晰的抵押物權(quán)屬證書(shū)《房屋所有權(quán)證書(shū)》、《國(guó)有土地使用權(quán)證》及財(cái)產(chǎn)共有人的有效身份證件原件及復(fù)印件和出具的同意抵押的書(shū)面證明，以及貸款人認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵押物估價(jià)報(bào)告。貸款調(diào)查人員需到抵押物所在地實(shí)地審查抵押物面積、地點(diǎn)、樓層、朝向、建房時(shí)間等與《房屋所有權(quán)證》、《國(guó)有土地所有權(quán)證》、《貸款申請(qǐng)表》所載內(nèi)容是否相符，實(shí)地核查抵押物價(jià)值是否與借款人提供的評(píng)估價(jià)值相符，判斷其是否易于變現(xiàn)等。

（5）以法人保證擔(dān)保的，需審查是否具備法人擔(dān)保資格，審查單位營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代碼證及最近的年檢證明、法定代表人身份證明、法定代表人授權(quán)委托書(shū)以及委托代理人身份證明、公司章程、當(dāng)期及上經(jīng)依法成立的中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表（包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等）；有限責(zé)任公司、股份有限公 司為保證人的，還需審查公司董事會(huì)或股東大會(huì)同意擔(dān)保的決議。

（三）貸款調(diào)查人員審核借款人所提供資料的真實(shí)性、完整性、有效性、合法性后，對(duì)借款人進(jìn)行資信評(píng)定，按真實(shí)、謹(jǐn)慎、量化和保密的原則，對(duì)借款人的資信狀況進(jìn)行綜合評(píng)定。對(duì)符合貸款條件的，在《貸前調(diào)查表》《唐山××擔(dān)保有限公司審批表》上填寫(xiě)貸款意見(jiàn)并簽字后報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部審查, 風(fēng)險(xiǎn)部審核并提出相應(yīng)貸款建議后連同借款人有關(guān)資料及審查核實(shí)的資料送審貸小組審批。

三、貸款審批與發(fā)放

1.貸款實(shí)行“審貸分離，分級(jí)審批”的貸款管理制度。

審貸小組收到業(yè)務(wù)部門(mén)送來(lái)的貸款資料，根據(jù)調(diào)查與審查意見(jiàn)，結(jié)合業(yè)務(wù)管理規(guī)定，進(jìn)行綜合評(píng)審、決策，集體審核會(huì)商表決審批通過(guò)后, 在《唐山××擔(dān)保有限公司審批表》簽署意見(jiàn),交總經(jīng)理簽批,及董事長(zhǎng)簽批。

2.簽訂借款合同

貸款有權(quán)簽批人同意發(fā)放貸款的，業(yè)務(wù)人員通知借款人、擔(dān)保人持本人身份證件到銀行簽訂借款合同。

（1）業(yè)務(wù)人員根據(jù)批準(zhǔn)的《唐山××擔(dān)保有限公司借款擔(dān)保審批表》與借款人簽訂《借款合同》、《抵押合同》或《質(zhì)押合同》、對(duì)于第三方提供擔(dān)保的，與擔(dān)保人簽訂《擔(dān)保合同》。以土地房產(chǎn)、汽車(chē)抵質(zhì)押貸款的，凡有產(chǎn)權(quán)共有人或有配偶的借款人申請(qǐng)的貸款，產(chǎn)權(quán)共有人或夫妻雙方應(yīng)共同簽訂借款合同，并在抵押清單上簽字，本人確實(shí)不能簽字的，需出具同意抵押的書(shū)面授權(quán)書(shū)。

（2）業(yè)務(wù)人員將審核無(wú)誤的《借款合同》等相關(guān)合同,交有權(quán)簽批人履行簽批、簽章手續(xù)。

3.對(duì)土地房產(chǎn)抵押貸款、股權(quán)質(zhì)押、車(chē)輛質(zhì)押等貸款，業(yè)務(wù)人員、借款人持《借款合同》及相關(guān)資料，到辦理抵、質(zhì)押登記的部門(mén)辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)，業(yè)務(wù)人員需將我行為抵押權(quán)人的《房屋他項(xiàng)權(quán)證》或《汽車(chē)質(zhì)押登記證明》、《股權(quán)質(zhì)押登記證明》與貸款手續(xù)一起交由綜合事務(wù)部收存。

4.對(duì)于需要辦理公證手續(xù)的貸款，業(yè)務(wù)人員、借款人持簽字完整的借款合同等資料到銀行指定的公證部門(mén)辦理公證手續(xù)。

四、貸后管理

貸后管理是指貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之日止的貸款管理，包括貸款日常管理、風(fēng)險(xiǎn)貸款的管理。貸后管理目的是通過(guò)密切關(guān)注借款人對(duì)貸款的使用、還款能力的變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，有效防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。公司業(yè)務(wù)的貸后管理實(shí)行貸審委員會(huì)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，風(fēng)險(xiǎn)管理部、業(yè)務(wù)部、財(cái)務(wù)部相互協(xié)作、相互配合的內(nèi)部綜合貸后管理體系。

（一）貸款日常管理 1.貸款日常檢查

業(yè)務(wù)人員要了解借款人的職業(yè)、收入、住所、聯(lián)系方式等變動(dòng)情況，對(duì)可能影響還款的因素做出判斷；檢查保證人的保證資格和保證能力變化情況，是否有直接影響其還款能力的重大變故。以上檢查平均每一貸款戶(hù)一個(gè)月至少檢查一次，遇特殊情況要隨時(shí)檢查。

2.對(duì)貸款擔(dān)保的檢查

（1）質(zhì)押擔(dān)保方式：定期檢查質(zhì)押品的保管情況，是否入庫(kù)視同現(xiàn)金實(shí)物妥善保管；

（2）土地房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式：定期對(duì)抵押物的安全情況進(jìn)行檢查。檢查抵押品價(jià)值受政策、市場(chǎng)波動(dòng)的影響所導(dǎo)致的變化情況，抵押品是否持續(xù)貶值，是否威脅到貸款的清償。定期檢查抵押品權(quán)屬人是否有私自處理抵押物的行為，如出租、出售、重復(fù)抵押等等。定期與抵押品權(quán)屬人進(jìn)行聯(lián)系，檢查抵押物權(quán)屬人是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，是否有違法犯罪行為；

（3）保證擔(dān)保方式：定期檢查擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)收入的變化情況。定期與擔(dān)保人進(jìn)行聯(lián)系，檢查擔(dān)保人是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，是否有違法犯罪行為或其他直接影響其擔(dān)保能力的重大變故。

4.貸后檢查程序

（1）對(duì)正常類(lèi)貸款可通過(guò)電話(huà)了解借款人基本情況有無(wú)變化；

（2）對(duì)違約貸款通過(guò)電話(huà)提示、約見(jiàn)借款人、走訪借款人所在單位或居民委員會(huì)等方式了解借款違約的主要原因，判斷貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定貸款的形態(tài)；（3）對(duì)違約貸款提出催收意見(jiàn)，制定強(qiáng)制清收貸款的處理方案，報(bào)總經(jīng)理批準(zhǔn)實(shí)施；

（二）風(fēng)險(xiǎn)貸款管理流程

業(yè)務(wù)部受理業(yè)務(wù)后，因涉及法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的，業(yè)務(wù)部應(yīng)形成書(shū)面材料交由風(fēng)險(xiǎn)管理部，由風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行分析后提出具體意見(jiàn)。對(duì)申請(qǐng)借款的客戶(hù)由擔(dān)保業(yè)務(wù)主辦人員和風(fēng)險(xiǎn)管理員進(jìn)行實(shí)地考察并寫(xiě)出盡職調(diào)查報(bào)告，對(duì)貸款人資產(chǎn)及其提供的資料的進(jìn)行審查、驗(yàn)證，并在此基礎(chǔ)上形成內(nèi)部審貸的意見(jiàn)提交貸審會(huì)，貸審會(huì)議由副總經(jīng)理負(fù)責(zé)召集并主持，會(huì)上由業(yè)務(wù)部的主辦業(yè)務(wù)員介紹客戶(hù)情況，風(fēng)險(xiǎn)管理員介紹風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控情況，由審貸會(huì)成員討論客戶(hù)情況并形成表決意見(jiàn)，審貸會(huì)同意受理的業(yè)務(wù)由董事長(zhǎng)或總經(jīng)理最終批準(zhǔn)，典當(dāng)業(yè)務(wù)人員根據(jù)最終批準(zhǔn)意見(jiàn)辦理各種手續(xù)并交風(fēng)險(xiǎn)管理部復(fù)查，財(cái)務(wù)部對(duì)涉及貸款額度、利息及費(fèi)用等進(jìn)行復(fù)審，各項(xiàng)內(nèi)部工作完成后及時(shí)發(fā)放貸款。擔(dān)保業(yè)務(wù)員對(duì)每筆業(yè)務(wù)的原件（包括各種文件、資料、合同、憑證等）交由檔案室保管，業(yè)務(wù)部應(yīng)對(duì)其原件檔案進(jìn)行電子文檔備份，風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)電子文檔再備份。業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部和財(cái)務(wù)部共同對(duì)貸款合同、各種法律手續(xù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤和管理，以便及時(shí)有效控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2010年12月8日