第一篇：非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(2016網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)全文講解
目錄 ?第一章 總則 ?第二章 客戶管理 ?第三章 業(yè)務(wù)管理
?第四章 風(fēng)險(xiǎn)管理與客戶權(quán)益保護(hù) ?第五章 監(jiān)督管理 ?第六章 法律責(zé)任 ?第七章 附則
《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》是為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu) 網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),防范支付風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益,根據(jù)《中華人民共 和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等規(guī)定制定。由中國(guó)人民銀行于 2015年 12月 28日發(fā)布,自 2016年 7月 1日起施行。
第一條 為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu) [以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu) ]網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),防范支付風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益,根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《非金融機(jī) 構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》 [中國(guó)人民銀行令〔 2010〕第 2號(hào)發(fā)布 ]等規(guī)定,制定本辦法。
第二條 支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),適用本辦法。本辦法所稱支付機(jī)構(gòu)是指依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》,獲準(zhǔn)辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)。本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),是指收款人或付款人通過計(jì)算機(jī)、移動(dòng)終端等電子設(shè)備,依托公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遠(yuǎn)程發(fā)起支付指令, 且付款人電子設(shè)備不與收款人特定專屬設(shè)備交互, 由支付機(jī)構(gòu)為收付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的活動(dòng)。本辦法所稱收款人特定專屬設(shè)備, 是指專門用于
交易收款, 在交易過 程中與支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)交互并參與生成、傳輸、處理支付指令的電子設(shè)備。
第三條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循主要服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨,基于客戶的銀行賬戶或者按照本辦法規(guī)定為客戶開立支付 賬戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。本辦法所稱支付賬戶,是指獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu),根據(jù)客戶的真實(shí)意愿為其開立的,用于記錄預(yù)付交易資金余額、客戶憑以發(fā)起支付 指令、反映交易明細(xì)信息的電子簿記。支付賬戶不得透支,不得出借、出租、出售,不得利用支付賬戶從事或者協(xié)助他人從事非法活動(dòng)。
第四條 支付機(jī)構(gòu)基于銀行卡為客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的,應(yīng)當(dāng)執(zhí)行銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和銀行卡行業(yè)規(guī)范。支付機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶的拓展與管理、業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn) 管理應(yīng)當(dāng)執(zhí)行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》 [中國(guó)人民銀行公告〔 2013〕第 9號(hào)公布 ]等相關(guān)規(guī)定。支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)涉及跨境人民幣結(jié)算和外匯支付的,應(yīng)當(dāng)執(zhí)行中國(guó)人 民銀行、國(guó)家外匯管理局相關(guān)規(guī)定。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益,遵守反洗錢和反恐怖融資相關(guān)規(guī)定,履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)。
第五條 支付機(jī)構(gòu)依照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定接受分類評(píng)價(jià),并執(zhí)行相應(yīng)的分類監(jiān)管措施。
第六條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則,建立健全客戶身份識(shí)別機(jī)制。支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的,應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理,登記并采取有效 措施驗(yàn)證客戶身份基本信息, 按規(guī)定核對(duì)有效身份證件并留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件, 建立客戶唯一識(shí)別編碼, 并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間采取持續(xù)的身份識(shí)別措 施,確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿,不得開立匿名、假名支付賬戶。
第七條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂服務(wù)協(xié)議,約定雙方責(zé)任、權(quán)利和義務(wù),至少明確業(yè)務(wù)規(guī)則 [包括但不限于業(yè)務(wù)功能和流程、身份識(shí)別和交易驗(yàn)證方式、資金結(jié)算 方式等 ],收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn),查詢、差錯(cuò)爭(zhēng)議及投訴等服務(wù)流程和規(guī)則,業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和非
法活動(dòng)防范及處置措施,客戶損失責(zé)任劃分和賠付規(guī)則等內(nèi)容。支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支 付賬戶的, 還應(yīng)在服務(wù)協(xié)議中以顯著方式告知客戶, 并采取有效方式確認(rèn)客戶充分知曉并清晰理解下列內(nèi)容:“支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的銀行存款, 不受 《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù),其實(shí)質(zhì)為客戶委托支付機(jī)構(gòu)保管的、所有權(quán)歸屬于客戶的預(yù)付價(jià)值。該預(yù)付價(jià)值對(duì)應(yīng)的貨幣資金雖然屬于客戶,但不以客戶本人名義存放在銀行,而 是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行, 并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。”支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保協(xié)議內(nèi)容清晰、易懂, 并以顯著方式提示客戶注意與其有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)。第八條 獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu),經(jīng)客戶主動(dòng)提出申請(qǐng),可為其開立支付賬戶;僅獲得移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī) 構(gòu),不得為客戶開立支付賬戶。支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu),以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。
第九條 支付機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。
第十條 支付機(jī)構(gòu)向客戶開戶銀行發(fā)送支付指令,扣劃客戶銀行賬戶資金的,支付機(jī)構(gòu)和銀行應(yīng)當(dāng)執(zhí)行下列要求:[一 ]支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)自主識(shí)別 客戶身份并分別取得客戶和銀行的協(xié)議授權(quán),同意其向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令扣劃資金;[二 ]銀行應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)自主識(shí)別客戶身份并與客戶直接簽訂授權(quán)協(xié) 議,明確約定扣款適用范圍和交易驗(yàn)證方式,設(shè)立與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的單筆和單日累計(jì)交易限額,承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失先行賠付責(zé)任;[三 ]除單 筆金額不超過 200元的小額支付業(yè)務(wù),公共事業(yè)繳費(fèi)、稅費(fèi)繳納、信用卡還款等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù),以及符合第三十七條規(guī)定的情形以外,支付機(jī)構(gòu)不得代 替銀行進(jìn)行交易驗(yàn)證。
第十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對(duì)同一客戶在本機(jī)構(gòu)開立的所有支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理,并按照下列要求對(duì)個(gè)人支付賬戶進(jìn)行分類管理:[一 ]對(duì)于以非面對(duì)面
方式通過至少一個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息驗(yàn)證, 且為首次在本機(jī)構(gòu)開立支付賬戶的個(gè)人客戶, 支付機(jī)構(gòu)可以為其開立Ⅰ類支付賬戶, 賬戶余額僅可用于消費(fèi)和 轉(zhuǎn)賬,余額付款交易自賬戶開立起累計(jì)不超過 1000元 [包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬 ];[二 ]對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式核實(shí)身份的個(gè)人客 戶,或以非面對(duì)面方式通過至少三個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶,支付機(jī)構(gòu)可以為其開立Ⅱ類支付賬戶,賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬, 其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過 10萬(wàn)元 [不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬 ];[三 ]對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式核實(shí)身份的個(gè)人 客戶, 或以非面對(duì)面方式通過至少五個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶, 支付機(jī)構(gòu)可以為其開立Ⅲ類支付賬戶, 賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬 以及購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品,其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過 20萬(wàn)元 [不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬 ]?？蛻羯矸莼拘畔⑼獠框?yàn)證渠道包 括但不限于政府部門數(shù)據(jù)庫(kù)、商業(yè)銀行信息系統(tǒng)、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫(kù)等。其中,通過商業(yè)銀行驗(yàn)證個(gè)人客戶身份基本信息的,應(yīng)為Ⅰ類銀行賬戶或信用卡。
第十二條 支付機(jī)構(gòu)辦理銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的,相關(guān)銀行賬戶與支付賬戶應(yīng)屬于同一客戶。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照與客戶的約定及時(shí)辦理支付賬戶向客戶 本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),不得對(duì)Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶向客戶本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬設(shè)置限額。
第十三條 支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理本機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的,應(yīng)當(dāng)按照《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》 [中國(guó)人民銀行公告〔 2012〕第 12號(hào)公布 ]相關(guān) 規(guī)定對(duì)預(yù)付卡轉(zhuǎn)賬至支付賬戶的余額單獨(dú)管理,僅限其用于消費(fèi),不得通過轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品等形式進(jìn)行套現(xiàn)或者變相套現(xiàn)。
第十四條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性,不得篡改或者隱匿交易信息。交易信息包括但不限于下列內(nèi)容: [一 ]交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、交易金額、交易時(shí)間,以及直接向客戶提供商品或者服務(wù)的特約商戶名稱、編碼和按照國(guó)家與金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置 的商戶類別 碼;[二 ]收付款客戶名稱, 收付款支付賬戶賬號(hào)或者銀行賬戶的開戶銀行名稱及賬號(hào);[三 ]付款客戶的身份驗(yàn)證和交易授權(quán)信息;[四 ]有效追溯交易的標(biāo)識(shí);[五 ]單位客戶單筆超 過 5萬(wàn)元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的付款用途和事由。
第十五條 因交易取消 [撤銷 ]、退貨、交易不成功或者投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品贖回等原因需劃回資金的,相應(yīng)款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)劃回原扣款賬戶。
第十六條 對(duì)于客戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)操作行為,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在確認(rèn)客戶身份及真實(shí)意愿后及時(shí)辦理,并在操作生效之日起至少五年內(nèi),真實(shí)、完整保存操作記錄?？蛻舨僮餍袨榘ǖ幌抻诘卿浐妥N登錄、身份識(shí)別和交易驗(yàn)證、變更身份信息和聯(lián)系方式、調(diào)整業(yè)務(wù)功能、調(diào)整交易限額、變更資金收付方式,以及變更或掛失密碼、數(shù) 字證書、電子簽名等。
第十七條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合客戶類型、身份核實(shí)方式、交易行為特征、資信狀況等因素,建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理制度和機(jī)制,并動(dòng)態(tài)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)及相關(guān)風(fēng) 險(xiǎn)控制措施。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、交易驗(yàn)證方式、交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、交易金額、交易時(shí)間、商戶類別等因素,建立交易風(fēng)險(xiǎn)管理制度 和交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng),對(duì)疑似欺詐、套現(xiàn)、洗錢、非法融資、恐怖融資等交易,及時(shí)采取調(diào)查核實(shí)、延遲結(jié)算、終止服務(wù)等措施。
第十八條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶充分提示網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn),及時(shí)揭示不法分子新型作案手段,對(duì)客戶進(jìn)行必要的安全教育,并對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在操作前、操 作中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)警示。支付機(jī)構(gòu)為客戶購(gòu)買合作機(jī)構(gòu)的金融類產(chǎn)品提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的, 應(yīng)當(dāng)確保合作機(jī)構(gòu)為取得相應(yīng)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)并依法開展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu), 并在首次購(gòu)買時(shí)向客戶 展示合作機(jī)構(gòu)信息和產(chǎn)品信息,充分提示相關(guān)責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)及潛在風(fēng)險(xiǎn),協(xié)助客戶與合作機(jī)構(gòu)完成協(xié)議簽訂。
第十九條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度,并對(duì)不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失及時(shí)先行全額賠付,保障客戶合法權(quán)益。支付機(jī)
構(gòu)應(yīng)于每年 1月 31日前, 將前一年度發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件、客戶風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生和賠付等情況在網(wǎng)站對(duì)外公告。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在年度監(jiān)管報(bào)告中如實(shí)反映上述內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提、使用及結(jié)余等情況。
第二十條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照中國(guó)人民銀行有關(guān)客戶信息保護(hù)的規(guī)定,制定有效的客戶信息保護(hù)措施和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,履行客戶信息保護(hù)責(zé)任。支付機(jī)構(gòu)不得存儲(chǔ) 客戶銀行卡的磁道信息或芯片信息、驗(yàn)證碼、密碼等敏感信息,原則上不得存儲(chǔ)銀行卡有效期。因特殊業(yè)務(wù)需要,支付機(jī)構(gòu)確需存儲(chǔ)客戶銀行卡有效期的,應(yīng)當(dāng)取得客戶和開 戶銀行的授權(quán),以加密形式存儲(chǔ)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以“最小化”原則采集、使用、存儲(chǔ)和傳輸客戶信息,并告知客戶相關(guān)信息的使用目的和范圍。支付機(jī)構(gòu)不得向其他機(jī)構(gòu)或個(gè) 人提供客戶信息,法律法規(guī)另有規(guī)定,以及經(jīng)客戶本人逐項(xiàng)確認(rèn)并授權(quán)的除外。
第二十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過協(xié)議約定禁止特約商戶存儲(chǔ)客戶銀行卡的磁道信息或芯片信息、驗(yàn)證碼、有效期、密碼等敏感信息,并采取定期檢查、技術(shù)監(jiān)測(cè)等 必要監(jiān)督措施。特約商戶違反協(xié)議約定存儲(chǔ)上述敏感信息的,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立即暫?；蛘呓K止為其提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),采取有效措施刪除敏感信息、防止信息泄露,并依法承 擔(dān)因相關(guān)信息泄露造成的損失和責(zé)任。
第二十二條 支付機(jī)構(gòu)可以組合選用下列三類要素,對(duì)客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行驗(yàn)證:[一 ]僅客戶本人知悉的要素, 如靜態(tài)密碼等;[二 ]僅客戶本人持 有并特有的,不可復(fù)制或者不可重復(fù)利用的要素,如經(jīng)過安全認(rèn)證的數(shù)字證書、電子簽名,以及通過安全渠道生成和傳輸?shù)囊淮涡悦艽a等;[三 ]客戶本人生理特征要素,如指 紋等。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保采用的要素相互獨(dú)立,部分要素的損壞或者泄露不應(yīng)導(dǎo)致其他要素?fù)p壞或者泄露。
第二十三條 支付機(jī)構(gòu)采用數(shù)字證書、電子簽名作為驗(yàn)證要素的,數(shù)字證書及生成電子簽名的過程應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《金融電子認(rèn)證規(guī)范》 [JR/T0118-2015]等有關(guān)規(guī)定,確保數(shù)字證書的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性。支付機(jī)構(gòu)采用一次性密碼作為驗(yàn)證要素的,應(yīng)當(dāng)切實(shí)防范一次性密碼獲取端與
支付指令 發(fā)起端為相同物理設(shè)備而帶來的風(fēng)險(xiǎn), 并將一次性密碼有效期嚴(yán)格限制在最短的必要時(shí)間內(nèi)。支付機(jī)構(gòu)采用客戶本人生理特征作為驗(yàn)證要素的, 應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn) 和相關(guān)信息安全管理要求,防止被非法存儲(chǔ)、復(fù)制或重放。
第二十四條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)交易驗(yàn)證方式的安全級(jí)別,按照下列要求對(duì)個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理:[一 ]支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或 電子簽名在內(nèi)的兩類 [含 ]以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易,單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定;[二 ]支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類 [含 ]以 上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易, 單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過 5000元 [不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬 ];[三 ]支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類有效要素進(jìn)行 驗(yàn)證的交易,單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過 1000元 [不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬 ],且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損 失賠付責(zé)任。
第二十五條 支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)相關(guān)系統(tǒng)設(shè)施和技術(shù),應(yīng)當(dāng)持續(xù)符合國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。如未符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和要求,或者尚未形成 國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)無(wú)條件全額承擔(dān)客戶直接風(fēng)險(xiǎn)損失的先行賠付責(zé)任。
第二十六條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)擁有安全、規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)及其備份系統(tǒng),制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案,保障系統(tǒng)安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性。支付機(jī)構(gòu)為境 內(nèi)交易提供服務(wù)的,應(yīng)當(dāng)通過境內(nèi)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)完成交易處理,并在境內(nèi)完成資金結(jié)算。
第二十七條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施,確?？蛻粼趫?zhí)行支付指令前可對(duì)收付款客戶名稱和賬號(hào)、交易金額等交易信息進(jìn)行確認(rèn),并在支付指令完成后及時(shí)將結(jié) 果通知客戶。因交易超時(shí)、無(wú)響應(yīng)或者系統(tǒng)故障導(dǎo)致支付指令無(wú)法正常處理的,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)提示客戶;因客戶原因造成支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的,支 付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)通知客戶更改或者協(xié)助客戶采取補(bǔ)救措施。
第二十八條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過具有合法獨(dú)立域名的網(wǎng)站和統(tǒng)一的服務(wù)電話等渠道,為客戶免費(fèi)提供至少最近一年以內(nèi)交易信息查詢服務(wù),并建立健全差錯(cuò)爭(zhēng)議和 糾紛投訴處理制度, 配備專業(yè)部門和人員據(jù)實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)處理交易差錯(cuò)和客戶投訴。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知客戶相關(guān)服務(wù)的正確獲取途徑, 指導(dǎo)客戶有效辨識(shí)服務(wù)渠道的真實(shí)性。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于每年 1月 31日前,將前一年度發(fā)生的客戶投訴數(shù)量和類型、處理完畢的投訴占比、投訴處理速度等情況在網(wǎng)站對(duì)外公告。
第二十九條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分尊重客戶自主選擇權(quán),不得強(qiáng)迫客戶使用本機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù),不得阻礙客戶使用其他機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公平展示客戶可選用的各種資金收付方式,不得以任何形式誘導(dǎo)、強(qiáng)迫客戶開立支付賬戶或者通過支付賬戶辦理資金收付,不得附加不合理?xiàng)l件。
第三十條 支付機(jī)構(gòu)因系統(tǒng)升級(jí)、調(diào)試等原因,需暫停網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的,應(yīng)當(dāng)至少提前 5個(gè)工作日予以公告。支付機(jī)構(gòu)變更協(xié)議條款、提高服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或者新設(shè) 收費(fèi)項(xiàng)目的,應(yīng)當(dāng)于實(shí)施之前在網(wǎng)站等服務(wù)渠道以顯著方式連續(xù)公示 30日,并于客戶首次辦理相關(guān)業(yè)務(wù)前確認(rèn)客戶知悉且接受擬調(diào)整的全部詳細(xì)內(nèi)容。
第三十一條 支付機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付創(chuàng)新產(chǎn)品或者服務(wù)、停止提供產(chǎn)品或者服務(wù)、與境外機(jī)構(gòu)合作在境內(nèi)開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的, 應(yīng)當(dāng)至少提前 30日向法人所在地中 國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。支付機(jī)構(gòu)發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件的,應(yīng)當(dāng)及時(shí)向法人所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告;發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的,同時(shí)報(bào)告公安機(jī)關(guān)。
第三十二條 中國(guó)人民銀行可以結(jié)合支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)管控特別是客戶備付金管理等因素, 確立支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管指標(biāo)體系,建立持續(xù)分類評(píng)價(jià)工作機(jī)制, 并對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施動(dòng)態(tài)分類管理。具體辦法由中國(guó)人民銀行另行制定。
第三十三條 評(píng)定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過 95%的支付機(jī)構(gòu),可以采用能夠切實(shí)落實(shí)實(shí)名制要求的其他客戶身份核實(shí)方法,經(jīng)法人所在地中國(guó) 人民銀行分支機(jī)構(gòu)評(píng)估認(rèn)可并向中國(guó)人民銀行備案后實(shí)施。
第三十四條 評(píng)定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過 95%的支付機(jī)構(gòu),可以對(duì)從事電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、不具備工商登記注冊(cè)條件且相關(guān)法律法規(guī)允許不 進(jìn)行工商登記注冊(cè)的個(gè)人客戶 [以下簡(jiǎn)稱個(gè)人賣家 ]參照單位客戶管理, 但應(yīng)建立持續(xù)監(jiān)測(cè)電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、對(duì)個(gè)人賣家實(shí)施動(dòng)態(tài)管理的有效機(jī)制, 并向法人所在地中國(guó)人民
銀行分支機(jī)構(gòu)備案。支付機(jī)構(gòu)參照單位客戶管理的個(gè)人賣家, 應(yīng)至少符合下列條件:[一 ]相關(guān)電子商務(wù)交易平臺(tái)已依照相關(guān)法律法規(guī)對(duì)其真實(shí)身份信息進(jìn)行審查和登記, 與其 簽訂登記協(xié)議,建立登記檔案并定期核實(shí)更新,核發(fā)證明個(gè)人身份信息真實(shí)合法的標(biāo)記,加載在其從事電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主頁(yè)面醒目位置;[二 ]支付機(jī)構(gòu)已按照開立Ⅲ類個(gè) 人支付賬戶的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其完成身份核實(shí);[三 ]持續(xù)從事電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)滿 6個(gè)月,且期間使用支付賬戶收取的經(jīng)營(yíng)收入累計(jì)超過 20萬(wàn)元。
第三十五條 評(píng)定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過 95%的支付機(jī)構(gòu),對(duì)于已經(jīng)實(shí)名確認(rèn)、達(dá)到實(shí)名制管理要求的支付賬戶,在辦理第十二條第一款所 述轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí),相關(guān)銀行賬戶與支付賬戶可以不屬于同一客戶。但支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在交易中向銀行準(zhǔn)確、完整發(fā)送交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、收付款客戶名稱和 賬號(hào)等交易信息。
第三十六條 評(píng)定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過 95%的支付機(jī)構(gòu),可以將達(dá)到實(shí)名制管理要求的Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶的余額付款單日累計(jì)限額,提 高至第二十四條規(guī)定的 2倍。評(píng)定為“B”類及以上,且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過 90%的支付機(jī)構(gòu),可以將達(dá)到實(shí)名制管理要求的Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶的余額付款單 日累計(jì)限額,提高至第二十四條規(guī)定的 1.5倍。
第三十七條 評(píng)定為“A”類的支付機(jī)構(gòu)按照第十條規(guī)定辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí),可以與銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要,通過協(xié)議自主約定由支付機(jī)構(gòu)代替進(jìn)行交易驗(yàn)證的情形,但支 付機(jī)構(gòu)應(yīng)在交易中向銀行完整、準(zhǔn)確發(fā)送交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、收付款客戶名稱和賬號(hào)等交易信息;銀行
應(yīng)核實(shí)支 付機(jī)構(gòu)驗(yàn)證手段或渠道的安全性,且對(duì)客戶資金安全的管理責(zé)任不因支付機(jī)構(gòu)代替驗(yàn)證而轉(zhuǎn)移。
第三十八條 對(duì)于評(píng)定為“C”類及以下、支付賬戶實(shí)名比例較低、對(duì)零售支付體系或社會(huì)公眾非現(xiàn)金支付信心產(chǎn)生重大影響的支付機(jī)構(gòu),中國(guó)人民銀行及其分支機(jī) 構(gòu)可以在第十九條、第二十八條等規(guī)定的基礎(chǔ)上適度提高公開披露相關(guān)信息的要求,并加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查。
第三十九條 中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)照上述分類管理措施相應(yīng)條件,動(dòng)態(tài)確定支付機(jī)構(gòu)適用的監(jiān)管規(guī)定并持續(xù)監(jiān)管。支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)定結(jié)果和支付賬戶實(shí)名 比例不符合上述分類管理措施相應(yīng)條件的, 應(yīng)嚴(yán)格按照第十條、第十一條、第十二條及第二十四條等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和 支付機(jī)構(gòu)分類管理需要,對(duì)支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)范圍、模式、功能、限額及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等相關(guān)管理措施進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。
第四十條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加入中國(guó)支付清算協(xié)會(huì), 接受行業(yè)自律組織管理。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本辦法制定網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)行業(yè)自律規(guī)范,建立自律審查機(jī)制, 向中國(guó)人民銀行備案后組織實(shí)施。自律規(guī)范應(yīng)包括支付機(jī)構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的范本, 明確協(xié)議應(yīng)記載和不得記載事項(xiàng), 還應(yīng)包括支付機(jī)構(gòu)披露有關(guān)信息的具體內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)格式。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)建立信用承諾制度, 要求支付機(jī)構(gòu)以標(biāo)準(zhǔn)格式向社會(huì)公開承諾依法合規(guī)開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)、保障客戶信息安全和資金安全、維護(hù)客戶合法權(quán)益、如違法 違規(guī)自愿接受約束和處罰。第六章法律責(zé)任。
第四十一條 支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有下列情形之一的,中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十二條的規(guī)定進(jìn)行處理:[一 ]未按規(guī)定建立客戶實(shí)名制管理、支付賬戶開立與使用、差錯(cuò)爭(zhēng)議和糾紛投訴處理、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和交易賠付、應(yīng)急預(yù)案等管理制度的;[二 ]未按規(guī)定建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理、支 付賬戶功能與限額管理、客戶支付指令驗(yàn)證管理、交易和信息安全管
理、交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的,未按規(guī)定對(duì)支付業(yè)務(wù)采取有效風(fēng)險(xiǎn)控制措施的;[三 ]未按規(guī)定進(jìn)行 風(fēng)險(xiǎn)提示、公開披露相關(guān)信息的;[四 ]未按規(guī)定履行報(bào)告義務(wù)的。
第四十二條 支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有下列情形之一的,中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》 第四十三條的規(guī)定進(jìn)行處理;情節(jié)嚴(yán) 重的, 中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù) 《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》 第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處理:[一 ]不符合支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)施有關(guān)要求的;[二 ]不符合國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求的,采用數(shù)字證書、電子簽名不符合《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《金融電子認(rèn)證規(guī)范》等規(guī)定的;[三 ]為非法交易、虛假交易提 供支付服務(wù), 發(fā)現(xiàn)客戶疑似或者涉嫌違法違規(guī)行為未按規(guī)定采取有效措施的;[四 ]未按規(guī)定采取客戶支付指令驗(yàn)證措施的;[五 ]未真實(shí)、完整、準(zhǔn)確反映網(wǎng)絡(luò)支付交易信息, 篡 改或者隱匿交易信息的;[六 ]未按規(guī)定處理客戶信息, 或者未履行客戶信息保密義務(wù), 造成信息泄露隱患或者導(dǎo)致信息泄露的;[七 ]妨礙客戶自主選擇支付服務(wù)提供主體或資金 收付方式的;[八 ]公開披露虛假信息的;[九 ]違規(guī)開立支付賬戶,或擅自經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的。
第四十三條 支付機(jī)構(gòu)違反反洗錢和反恐怖融資規(guī)定的,依據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理。
第四十四條 本辦法相關(guān)用語(yǔ)含義如下:單位客戶,是指接受支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的法人、其他組織或者個(gè)體工商戶。個(gè)人客戶,是指接受支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的自然 人。單位客戶的身份基本信息,包括客戶的名稱、地址、經(jīng)營(yíng)范圍、統(tǒng)一社會(huì)信用代碼或組織機(jī)構(gòu)代碼;可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開展經(jīng)營(yíng)、社會(huì)活動(dòng)的執(zhí)照、證件 或者文件的名稱、號(hào)碼和有效期限;法定代表人 [負(fù)責(zé)人 ]或授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名、有效身份證件的種類、號(hào)碼和有效期限。個(gè)人客戶的身份基本信息,包括客戶的姓名、國(guó)籍、性別、職業(yè)、住址、聯(lián)系方式以及客戶有效身份證件的
種類、號(hào)碼和有效期限。法人和其他組織客戶的有效身份證件,是指政府有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的能夠證明其合法真實(shí)身
份的證件或文件,包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、事業(yè)單位法人證書、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證;個(gè)體工商戶的有效身份證件,包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)者或授權(quán)經(jīng)辦人員的有效身 份證件。個(gè)人客戶的有效身份證件,包括:在中國(guó)境內(nèi)已登記常住戶口的中國(guó)公民為居民身份證,不滿十六周歲的,為居民身份證或戶口簿;香港、澳門特別行政區(qū)居民為港 澳居民往來內(nèi)地通行證;臺(tái)灣地區(qū)居民為臺(tái)灣居民來往大陸通行證;定居國(guó)外的中國(guó)公民為中國(guó)護(hù)照;外國(guó)公民為護(hù)照或者外國(guó)人永久居留證 [外國(guó)邊民, 按照邊貿(mào)結(jié)算的有關(guān)規(guī) 定辦理 ];法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他身份證明文件?？蛻舯救?是指客戶本單位 [單位客戶 ]或者本人 [個(gè)人客戶 ]。
第四十五條 本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋和修訂。第四十六條 本辦法自 2016年 7月 1日起施行。
第二篇：支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法
支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法
第一章 總 則
第一條 為規(guī)范支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等規(guī)定，制定本辦法。
第二條 支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，適用本辦法。
本辦法所稱支付機(jī)構(gòu)是指依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲準(zhǔn)辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付和數(shù)字電視支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。
本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)是指客戶通過計(jì)算機(jī)、移動(dòng)終端等電子設(shè)備，依托公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遠(yuǎn)程發(fā)起支付指令，由支付機(jī)構(gòu)為付款人和網(wǎng)絡(luò)特約商戶的電子商務(wù)交易實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的活動(dòng)。
支付機(jī)構(gòu)不得為付款人和實(shí)體特約商戶的交易提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。
第三條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，保障信息安全和交易安全。
第四條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守反洗錢法律法規(guī)要求，履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)，不得為國(guó)家法律法規(guī)禁止和限制買賣的物品或服務(wù)、虛假交易提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。第五條 支付機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，涉及跨境人民幣結(jié)算和外匯支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)按照中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第二章 業(yè)務(wù)開通與客戶管理
第六條 支付機(jī)構(gòu)辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則，采取有效措施核實(shí)并依法留存客戶身份基本信息。
第七條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)為客戶建立唯一的客戶識(shí)別編碼，并根據(jù)客戶特征、交易類型、交易金額等，與客戶約定安全可靠的身份認(rèn)證方式。
支付機(jī)構(gòu)采用電子簽名方式進(jìn)行客戶身份認(rèn)證和交易授權(quán)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先由合法的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供認(rèn)證服務(wù)。
第八條 支付機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)向客戶公示信息、提供章程或與客戶簽訂協(xié)議。
公示信息、章程或協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下內(nèi)容：
（一）支付機(jī)構(gòu)名稱、營(yíng)業(yè)地址、網(wǎng)址和聯(lián)系方式；
（二）所提供的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)交易類型、交易規(guī)則、身份驗(yàn)證和交易授權(quán)方式；
（三）客戶資金結(jié)算的時(shí)限要求，及支付機(jī)構(gòu)為此提供相關(guān)支付便利的義務(wù)；
（四）具體收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；
（五）差錯(cuò)及糾紛處理規(guī)則和程序；
（六）客戶身份信息、賬戶信息和交易信息的保護(hù)責(zé)任；
（七）客戶身份信息變更后的通知義務(wù)和方式；
（八）客戶服務(wù)及投訴的方式和渠道，以及客戶權(quán)益保障條款。
第九條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)基于客戶銀行賬戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。
支付機(jī)構(gòu)向客戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機(jī)構(gòu)、客戶及銀行應(yīng)事先或在首筆交易時(shí)，簽訂三方協(xié)議或兩兩協(xié)議，按照以下規(guī)則明確相關(guān)授權(quán)并依照?qǐng)?zhí)行：
（一）支付機(jī)構(gòu)應(yīng)取得客戶及銀行的協(xié)議授權(quán)，同意其向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令扣劃資金；
（二）銀行應(yīng)依法履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，并已事先或在首筆交易時(shí)取得客戶的協(xié)議授權(quán)，明確支付機(jī)構(gòu)發(fā)起支付指令扣劃客戶銀行賬戶資金時(shí)，銀行對(duì)其客戶的身份識(shí)別和交易驗(yàn)證方式；但客戶首筆業(yè)務(wù)的身份識(shí)別和交易驗(yàn)證應(yīng)由銀行完成，支付機(jī)構(gòu)不得代為識(shí)別與驗(yàn)證；后續(xù)交易的驗(yàn)證主體、驗(yàn)證手段和渠道，由客戶、銀行與支付機(jī)構(gòu)通過協(xié)議進(jìn)行授權(quán)及約定；
（三）支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為客戶提供后續(xù)交易驗(yàn)證由銀行完成的優(yōu)先選擇權(quán)，不得人為設(shè)臵障礙；支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)配合客戶及銀行為控制交易風(fēng)險(xiǎn)而采取的必要措施和手段。
（四）確因業(yè)務(wù)需要，客戶自愿授權(quán)并與支付機(jī)構(gòu)和開戶銀行約定后續(xù)交易由支付機(jī)構(gòu)代為驗(yàn)證的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)確保驗(yàn)證手段和渠道的安全性，設(shè)臵單筆、日累計(jì)交易限額，并承擔(dān)由此所導(dǎo)致的客戶信息泄露和資金被盜用風(fēng)險(xiǎn)。
第十條 根據(jù)客戶意愿，獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)資質(zhì)的支付機(jī)構(gòu)，可以為客戶開立記錄客戶支付交易和資金余額信息的支付賬戶。
第十一條支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)以及從事融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。
第十二條支付機(jī)構(gòu)不得為客戶辦理或變相辦理支付賬戶的透支和現(xiàn)金存取，以及融資、擔(dān)保業(yè)務(wù)。
第十三條支付機(jī)構(gòu)開立支付賬戶應(yīng)當(dāng)遵守實(shí)名制管理規(guī)定，識(shí)別客戶身份，核實(shí)有效身份證件，登記身份基本信息，并按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件。
支付機(jī)構(gòu)應(yīng)確保支付賬戶名稱與客戶有效身份證件或者身份證明文件上記載的姓名或名稱一致，不得為客戶開立匿名、假名支付賬戶。
第十四條支付機(jī)構(gòu)要求客戶提供有關(guān)資料信息時(shí)，應(yīng)告知客戶使用目的和范圍、客戶信息保護(hù)措施，以及客戶未準(zhǔn)確提供或提供虛假資料信息的后果；支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)未妥善保管和使用客戶信息導(dǎo)致信息被盜用的后果和責(zé)任。第十五條 客戶基本身份信息發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知支付機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)在核實(shí)客戶身份后予以更新。
第十六條支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶，應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂協(xié)議。協(xié)議內(nèi)容包括但不限于：
（一）支付賬戶開立、掛失、止付、注銷的規(guī)則；
（二）身份驗(yàn)證和支付授權(quán)方式；
（三）客戶對(duì)支付機(jī)構(gòu)核驗(yàn)其銀行賬戶信息和身份信息的授權(quán)；
（四）支付賬戶使用和管理的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)；
（五）支付賬戶違規(guī)使用的處臵和責(zé)任；
（六）支付賬戶資金變動(dòng)的通知方式；
（七）支付賬戶異常交易的通知、處臵方式和責(zé)任劃分。
第十七條支付賬戶只能用于電子商務(wù)交易付款和符合規(guī)定的個(gè)人客戶支付賬戶（以下簡(jiǎn)稱個(gè)人支付賬戶）間轉(zhuǎn)賬，不得用于電子商務(wù)交易收款。
第十八條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按協(xié)議約定及時(shí)將電子商務(wù)交易收款資金結(jié)算至網(wǎng)絡(luò)特約商戶指定的同名銀行賬戶，資金結(jié)算時(shí)限應(yīng)為付款客戶確認(rèn)可直接向網(wǎng)絡(luò)特約商戶付款的支付指令生效之日起1至3個(gè)工作日，因涉嫌違規(guī)違法等風(fēng)險(xiǎn)交易延遲結(jié)算的除外。
第十九條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照客戶識(shí)別編碼，對(duì)同一客戶開立的所有支付賬戶統(tǒng)一管理。第二十條支付賬戶只能由本人使用，不得出借、出租、出售。
任何單位和個(gè)人不得利用支付賬戶從事或協(xié)助他人從 事非法活動(dòng)。
第二十一條客戶掛失或重臵密碼、密鑰或數(shù)字證書，更改預(yù)留手機(jī)號(hào)碼等驗(yàn)證信息，或辦理支付賬戶止付、注銷業(yè)務(wù)的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在確認(rèn)客戶身份及真實(shí)意愿后及時(shí)辦理。
第二十二條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范客戶身份信息、交易驗(yàn)證方式更改流程，針對(duì)不同業(yè)務(wù)處理類型和修改渠道完善客戶身份驗(yàn)證措施。
第三章業(yè)務(wù)管理
第二十三條支付機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的交易類型包括充值、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等。
充值，是指客戶將本人同名銀行借記賬戶或同一支付機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡中資金轉(zhuǎn)入本人同名支付賬戶。支付賬戶未用充值資金退回時(shí)，應(yīng)轉(zhuǎn)回原銀行賬戶或原預(yù)付卡。
消費(fèi)，是指客戶因商品或服務(wù)購(gòu)買、稅費(fèi)繳納、信用卡還款、購(gòu)買特定金融產(chǎn)品等電子商務(wù)交易活動(dòng)，將付款客戶的銀行賬戶或支付賬戶資金劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)特約商戶的銀行賬戶。因交易取消（撤銷）、退貨、交易不成功等原因需退款的，相應(yīng)款項(xiàng)應(yīng)轉(zhuǎn)回原銀行賬戶或支付賬戶。
轉(zhuǎn)賬，是指?jìng)€(gè)人支付賬戶之間無(wú)電子商務(wù)交易背景的小額資金劃轉(zhuǎn)。單位客戶的支付賬戶（以下簡(jiǎn)稱單位支付賬戶）不得辦理無(wú)電子商務(wù)交易背景的資金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。
第二十四條單位支付賬戶的資金來源僅限于其同名人民幣銀行賬戶，資金只能用于消費(fèi)；個(gè)人支付賬戶的資金來源僅限于本人同名人民幣銀行借記賬戶、本支付機(jī)構(gòu)按規(guī)定發(fā)行的預(yù)付卡充值和個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入，資金只能用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出。
第二十五條個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆金額不得超過1000元，同一客戶所有支付賬戶轉(zhuǎn)賬年累計(jì)金額不得超過1萬(wàn)元。
支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入資金進(jìn)行單獨(dú)管理，轉(zhuǎn)入資金只能用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出，不得向銀行賬戶回提。
第二十六條個(gè)人支付賬戶單筆消費(fèi)金額不得超過5000元，同一個(gè)人客戶所有支付賬戶消費(fèi)月累計(jì)金額不得超過1萬(wàn)元。超過限額的，應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理。
第二十七條網(wǎng)絡(luò)特約商戶應(yīng)指定一個(gè)同名銀行賬戶，用于交易資金結(jié)算。
第二十八條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立網(wǎng)絡(luò)特約商戶用于資金結(jié)算的銀行賬戶設(shè)臵和變更審核制度，嚴(yán)格審核設(shè)臵和變更申請(qǐng)材料的真實(shí)性、有效性。第二十九條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)確保交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性。交易信息包括但不限于下列事項(xiàng)：
（一）交易渠道、受理終端類型、交易類型、網(wǎng)絡(luò)特約商戶類別碼及唯一性編碼、交易金額、交易時(shí)間；
（二）收付款客戶名稱，收付款銀行賬戶的開戶銀行名稱及賬號(hào)、支付賬戶賬號(hào)；
（三）付款客戶的身份驗(yàn)證和交易授權(quán)信息；
（四）直接向客戶提供商品或服務(wù)的特約商戶名稱及按照《金融零售業(yè)務(wù)商戶類別代碼》（GB/T 20548-2006）設(shè)臵的商戶類別碼；
（五）有效追溯交易的標(biāo)識(shí)。
第三十條支付機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)特約商戶的拓展與管理、客戶使用銀行賬戶支付的交易處理，以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制措施，應(yīng)當(dāng)按照《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第三十一條支付機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)擁有并運(yùn)營(yíng)獨(dú)立、安全、規(guī)范的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，該系統(tǒng)及其備份系統(tǒng)的服務(wù)器應(yīng)設(shè)臵在中華人民共和國(guó)境內(nèi)。
第四章 風(fēng)險(xiǎn)管理與客戶權(quán)益保護(hù)
第三十二條支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)應(yīng)符合國(guó)家和金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。第三十三條支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)應(yīng)對(duì)客戶發(fā)起支付指令的計(jì)算機(jī)、移動(dòng)電話、固定電話等不同終端進(jìn)行有效識(shí)別，并針對(duì)不同終端發(fā)起交易的風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)施充分的、有效的驗(yàn)證方式，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。
第三十四條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合客戶實(shí)名認(rèn)證、交易行為特征、資信狀況等因素，建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理制度。
對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)較高的客戶，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)其開通的交易類型、交易金額進(jìn)行限制，并采取強(qiáng)化交易監(jiān)測(cè)、賬戶止付、延遲結(jié)算等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。
第三十五條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)健全網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，建立交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)疑似套現(xiàn)、洗錢、非法融資、欺詐或泄漏客戶信息等可疑交易及時(shí)核查，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，并承擔(dān)因未采取措施導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)損失責(zé)任；發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的，應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，同時(shí)向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。
第三十六條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)至少每年對(duì)內(nèi)部控制制度、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、信息安全管理等風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制開展一次全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并完善支付安全措施。
第三十七條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)限制客戶嘗試登陸或身份驗(yàn)證的次數(shù)，制定客戶訪問超時(shí)規(guī)則，設(shè)臵身份驗(yàn)證時(shí)限。使用一次性密碼進(jìn)行身份驗(yàn)證時(shí)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將該密碼有效期嚴(yán)格限制在最短的必要時(shí)間內(nèi)。第三十八條支付機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)辦理過程中采集和處理的客戶信息，應(yīng)制定有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，依法或按照客戶授權(quán)使用，確保相關(guān)信息安全并承擔(dān)相應(yīng)的安全管理責(zé)任。
第三十九條支付機(jī)構(gòu)不得存儲(chǔ)客戶銀行賬戶密碼、銀行卡卡片驗(yàn)證碼及卡片有效期等敏感信息；確因業(yè)務(wù)需要存儲(chǔ)客戶銀行卡卡號(hào)、卡片有效期的，應(yīng)取得客戶和客戶開戶銀行授權(quán)，并以加密形式存儲(chǔ)。
第四十條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，建立災(zāi)備系統(tǒng)，保障業(yè)務(wù)連續(xù)性和系統(tǒng)安全性。
第四十一條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金應(yīng)對(duì)非因客戶原因發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失予以先行賠付，保障客戶合法權(quán)益。
第四十二條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)向客戶充分提示網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶進(jìn)行必要的認(rèn)知教育和安全指導(dǎo)，并對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在操作前、操作中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)警示。
第四十三條支付機(jī)構(gòu)為客戶特定金融產(chǎn)品購(gòu)買、網(wǎng)絡(luò)信貸等融資活動(dòng)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)確保產(chǎn)品或服務(wù)提供方為依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，并充分向客戶提示潛在風(fēng)險(xiǎn)。
第四十四條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效措施，在執(zhí)行支付指令前提示客戶對(duì)支付指令的準(zhǔn)確性進(jìn)行確認(rèn)，并在支付指令完成后及時(shí)將結(jié)果通知客戶。第四十五條因交易超時(shí)、無(wú)響應(yīng)或系統(tǒng)故障導(dǎo)致支付指令無(wú)法正常處理的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)提示客戶。
因客戶原因造成支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)通知客戶更改或配合客戶采取補(bǔ)救措施。
第四十六條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)差錯(cuò)處理制度，配備專業(yè)部門和人員，據(jù)實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)處理差錯(cuò)交易。
第四十七條支付機(jī)構(gòu)提高網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或新設(shè)收費(fèi)項(xiàng)目的，應(yīng)至少于執(zhí)行日前3個(gè)月在網(wǎng)站公示。
支付機(jī)構(gòu)提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)特約商戶的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)通過合理有效方式提前3個(gè)月通知商戶。
支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或新設(shè)收費(fèi)項(xiàng)目后、客戶首次辦理相關(guān)業(yè)務(wù)前，確認(rèn)客戶知悉該服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并保證客戶對(duì)該服務(wù)的選擇權(quán)。
第四十八條支付機(jī)構(gòu)因系統(tǒng)升級(jí)、調(diào)試等原因，需暫停網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)至少提前5個(gè)工作日予以公告。
第四十九條支付機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，應(yīng)開設(shè)具有合法獨(dú)立域名的網(wǎng)站，設(shè)立統(tǒng)一的客戶服務(wù)電話和查詢投訴渠道。
第五十條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)為客戶免費(fèi)提供最近一年以內(nèi)交易信息查詢服務(wù)。第五十一條支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的身份資料、賬戶信息和交易信息，應(yīng)妥善保存，身份資料、賬戶信息自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束之日起至少保存5年，交易信息自交易記賬之日起至少保存5年。
第五章 監(jiān)督管理
第五十二條中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依法對(duì)支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理。
第五十三條中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可采取如下措施，對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查：
（一）進(jìn)入與網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)相關(guān)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行檢查；
（二）查閱、復(fù)制與檢查事項(xiàng)有關(guān)的文件、資料；
（三）詢問有關(guān)工作人員，要求對(duì)有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行說明；
（四）檢查有關(guān)系統(tǒng)和設(shè)施，復(fù)制有關(guān)數(shù)據(jù)資料。
第五十四條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)協(xié)助配合中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，按時(shí)報(bào)送網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)信息和管理信息。
第五十五條支付機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)、決定停止提供產(chǎn)品或服務(wù)、調(diào)高服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或新增收費(fèi)項(xiàng)目等，應(yīng)至少提前30日向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)備案。
第五十六條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加入中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)，接受行業(yè)自律組織管理。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本辦法，制定網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)行業(yè)自律規(guī)范，向中國(guó)人民銀行備案后組織實(shí)施。
第五十七條支付機(jī)構(gòu)發(fā)生涉嫌違法犯罪案件或重大風(fēng)險(xiǎn)事件的，應(yīng)及時(shí)向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。
第六章 罰則
第五十八條支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十二條的規(guī)定責(zé)令其限期改正，并予以警告或處1萬(wàn)元以上3萬(wàn)元以下罰款：
（一）未按規(guī)定建立并落實(shí)客戶實(shí)名制、客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金與交易賠付、交易和信息安全管理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、應(yīng)急管理等制度的；
（二）未按規(guī)定向客戶提供相關(guān)業(yè)務(wù)優(yōu)先選擇權(quán)的；
（三）未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示或公開披露相關(guān)信息的；
（四）未按規(guī)定處理客戶身份信息、賬戶信息、交易信息及提供有關(guān)信息查詢服務(wù)的；
（五）未按規(guī)定向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)送信息或辦理相關(guān)備案手續(xù)的。
第五十九條支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十三條的規(guī)定責(zé)令其限期改正，并處3萬(wàn)元罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，中國(guó)人民銀行注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)：
（一）網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)及其備份系統(tǒng)的服務(wù)器未按規(guī)定設(shè)臵在中華人民共和國(guó)境內(nèi)的；
（二）不符合國(guó)家和金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求的；
（三）未按規(guī)定建立交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)客戶疑似或涉嫌違法違規(guī)行為未采取有效措施的；
（四）未按規(guī)定開立、使用和管理支付賬戶，或?yàn)閷?shí)體特約商戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，以及為客戶提供或變相提供現(xiàn)金存取、融資和擔(dān)保等本辦法規(guī)定的禁止性支付服務(wù)的；
（五）未準(zhǔn)確反映網(wǎng)絡(luò)支付交易信息，未按規(guī)定進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)處理及相關(guān)交易限額管理、交易驗(yàn)證、資金劃轉(zhuǎn)與資金結(jié)算的；
（六）發(fā)生客戶身份信息、賬戶信息、交易信息泄露，或未尊重客戶意愿，侵害相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益的；
（七）為非法交易、虛假交易提供支付服務(wù)的。
第六十條支付機(jī)構(gòu)未按本辦法要求識(shí)別客戶身份、履行反洗錢義務(wù)的，由中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)國(guó)家有關(guān)反洗錢法律法規(guī)等進(jìn)行處罰。第六十一條未取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)相關(guān)資質(zhì)，擅自或變相開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的，由中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)終止其網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)；涉嫌犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第七章 附則
第六十二條本辦法相關(guān)用語(yǔ)含義如下：
個(gè)人有效身份證件，是指居民身份證、港澳臺(tái)居民通行證、外國(guó)公民護(hù)照等；
單位有效身份證件，是指營(yíng)業(yè)執(zhí)照、有關(guān)政府部門的批文、登記證書或其他能證實(shí)其合法真實(shí)身份的證明等。
網(wǎng)絡(luò)特約商戶，是指基于公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)提供商品或服務(wù)的特約商戶；
實(shí)體特約商戶，是指通過實(shí)體經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所提供商品或服務(wù)的特約商戶。
單位客戶，是指接受支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的企事業(yè)單位、個(gè)體工商戶或其他組織，以及按照國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)有關(guān)規(guī)定，開展網(wǎng)絡(luò)商品交易等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人；
個(gè)人客戶，是指接受支付機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)，但未開展網(wǎng)絡(luò)交易等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人。
第六十三條本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋和修訂。第六十四條本辦法自2014年 月 日起施行。
第三篇：《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》合規(guī)標(biāo)注版
非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）
附件1：
非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）第一章 總 則
第一條 為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu)）網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等規(guī)定，制定本辦法。
第二條 支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，適用本辦法。
本辦法所稱支付機(jī)構(gòu)是指依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲準(zhǔn)辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)。
本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，是指客戶通過計(jì)算機(jī)、移動(dòng)終端等電子設(shè)備，依托公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遠(yuǎn)程發(fā)起支付指令，且付款客戶電子設(shè)備不與收款客戶特定專屬設(shè)備交互，由支付機(jī)構(gòu)為收付款客戶提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的活動(dòng)。
本辦法所稱收款客戶特定專屬設(shè)備，是指專門用于交易收款，在交易過程中與支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)交互并參與生成、傳輸、處理支付指令的電子設(shè)備。
第三條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循主要服務(wù)于電子商務(wù)交易的原則，基于客戶的銀行賬戶或者按照本辦法規(guī)定為客戶開立支付賬戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。
本辦法所稱支付賬戶，是指獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，根據(jù)客戶的真實(shí)意愿為其開立的，用于記錄預(yù)付交易資金余額、憑以發(fā)起支付指令、反映支付交易明細(xì)信息的電子簿記。
第四條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，保障客戶信息安全和資金安全。第五條 支付機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)落實(shí)實(shí)名制管理要求，遵守反洗錢和反恐怖融資相關(guān)規(guī)定，履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)；涉及跨境人民幣結(jié)算和外匯支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第二章 客戶管理
第六條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則，采取有效措施核實(shí)并依法留存客戶身份基本信息，建立客戶唯一識(shí)別編碼。
第七條 支付機(jī)構(gòu)為客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂服務(wù)協(xié)議，至少約定下列內(nèi)容：
（一）支付機(jī)構(gòu)名稱、營(yíng)業(yè)地址、網(wǎng)站地址及聯(lián)系方式；
（二）支付機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)類型和業(yè)務(wù)規(guī)則；
（三）支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶支付指令的驗(yàn)證方式；
（四）收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；
（五）客戶資金結(jié)算方式，以及支付機(jī)構(gòu)為此提供相關(guān)支付便利的義務(wù)；
（六）支付機(jī)構(gòu)為防范欺詐等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及洗錢、恐怖融資等非法活動(dòng)，可以對(duì)支付服務(wù)采取的限制性措施；
（七）支付機(jī)構(gòu)與客戶的相關(guān)責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)。
支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以顯著方式提示客戶注意服務(wù)協(xié)議中與客戶有重大利害關(guān)系的核心事項(xiàng)，并按客戶的要求予以解釋或說明。
第八條 獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)客戶主動(dòng)提出申請(qǐng)，方為其開立支付賬戶；僅獲得移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，不得為客戶開立支付賬戶。
支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。
第九條 支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記客戶身份基本信息，核實(shí)客戶有效身份證件，按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，并通過三個(gè)（含）以上合法安全的外部渠道對(duì)客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。
外部驗(yàn)證渠道包括但不限于政府部門數(shù)據(jù)庫(kù)、商業(yè)銀行賬戶信息系統(tǒng)、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫(kù)等能夠有效驗(yàn)證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫(kù)或系統(tǒng)。
第十條 支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，服務(wù)協(xié)議應(yīng)當(dāng)至少包括下列內(nèi)容：
（一）以顯著方式明確告知客戶：“支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的商業(yè)銀行貨幣存款，其實(shí)質(zhì)為客戶向支付機(jī)構(gòu)購(gòu)買的、所有權(quán)歸屬于客戶并由支付機(jī)構(gòu)保管的預(yù)付價(jià)值，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)。該預(yù)付價(jià)值對(duì)應(yīng)的貨幣資金的所有權(quán)歸屬于客戶，但以支付機(jī)構(gòu)的名義存放在商業(yè)銀行，可由支付機(jī)構(gòu)向其開戶銀行發(fā)起支付指令進(jìn)行調(diào)撥?！敝Ц稒C(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效方式要求客戶確認(rèn)已充分知曉并清晰理解上述內(nèi)容及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；
（二）支付賬戶開立、使用、掛失、止付、注銷的規(guī)則；
（三）違規(guī)開立或者使用支付賬戶的處置方式；
（四）支付賬戶資金變動(dòng)的通知方式和異常交易的處置方式；
（五）支付機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失承擔(dān)先行賠付責(zé)任的條件，及客戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的單筆、累計(jì)最高限額及其條件。
第十一條 支付賬戶不得出借、出租、出售，不得利用支付賬戶從事或者協(xié)助他人從事非法活動(dòng)。
第十二條 客戶變更身份信息，重置或者掛失密碼、數(shù)字證書或者電子簽名，辦理支付賬戶止付、注銷業(yè)務(wù)的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在確認(rèn)客戶身份及真實(shí)意愿后及時(shí)辦理。
第三章 業(yè)務(wù)管理
第十三條 支付機(jī)構(gòu)不得為客戶辦理或者變相辦理現(xiàn)金存取、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換業(yè)務(wù)。第十四條 支付機(jī)構(gòu)基于銀行卡為客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，以及銀行卡行業(yè)規(guī)范。
第十五條 支付機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶授權(quán)，向客戶開戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機(jī)構(gòu)、客戶和銀行在事先或者首筆交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照下列規(guī)則明確相關(guān)授權(quán)并依照?qǐng)?zhí)行：
（一）支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)取得客戶和銀行的授權(quán)，同意其向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令扣劃資金；
（二）銀行應(yīng)當(dāng)與客戶直接簽訂授權(quán)協(xié)議，明確約定客戶身份及交易驗(yàn)證方式，以及交易限額等必要風(fēng)險(xiǎn)管理措施；
（三）除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。銀行對(duì)客戶資金安全的管理責(zé)任不因支付機(jī)構(gòu)代替驗(yàn)證而轉(zhuǎn)移。
支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為銀行對(duì)客戶的身份及交易驗(yàn)證提供必要技術(shù)支持，不得人為設(shè)置障礙。第十六條 支付機(jī)構(gòu)為個(gè)人客戶開立支付賬戶并基于支付賬戶余額辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)按照下列要求根據(jù)客戶身份核實(shí)方式對(duì)個(gè)人支付賬戶余額的付款功能和交易限額進(jìn)行分類管理：
（一）對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式完成身份核實(shí)的個(gè)人客戶，以及支付機(jī)構(gòu)僅以非面對(duì)面方式核實(shí)身份，但通過五個(gè)（含）以上合法安全的外部渠道對(duì)身份基本信息完成多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可為其開立綜合類支付賬戶，支付賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)；
（二）對(duì)于支付機(jī)構(gòu)僅以非面對(duì)面方式核實(shí)身份，且通過三個(gè)（含）以上、五個(gè)以下合法安全的外部渠道對(duì)身份基本信息完成多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可為其開立消費(fèi)類支付賬戶，支付賬戶余額僅可用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶；
（三）支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對(duì)同一客戶開立的所有支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理。個(gè)人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）年累計(jì)應(yīng)不超過20萬(wàn)元。個(gè)人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過10萬(wàn)元。超出限額的付款交易應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理。
第十七條 支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶。
支付機(jī)構(gòu)不得對(duì)支付賬戶向客戶本人同名銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)設(shè)置限額。
支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立客戶本人同名銀行賬戶審核制度和措施，在有效確認(rèn)審核結(jié)果基礎(chǔ)上辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)站公告客戶本人同名銀行賬戶的具體審核方式。第十八條 支付機(jī)構(gòu)為單位客戶提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)的，對(duì)于單筆超過5萬(wàn)元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)要求單位客戶注明付款用途和事由，并提供付款依據(jù)或者相關(guān)證明文件，單位支付賬戶向同名單位銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬的除外。
第十九條 支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理本機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，應(yīng)當(dāng)按照《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》相關(guān)規(guī)定對(duì)預(yù)付卡轉(zhuǎn)賬至支付賬戶的余額單獨(dú)管理，僅限其用于消費(fèi)，不得通過轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)等形式進(jìn)行套現(xiàn)或者變相套現(xiàn)。
第二十條 因交易取消（撤銷）、退貨、交易不成功或者投資理財(cái)產(chǎn)品贖回等原因需劃回資金的，相應(yīng)款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)劃回原扣款賬戶。
第二十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性，不得篡改或者隱匿交易信息。交易信息包括但不限于下列內(nèi)容：
（一）交易渠道、受理終端類型、交易類型、交易金額、交易時(shí)間，以及直接向客戶提供商品或者服務(wù)的特約商戶名稱和按照國(guó)家與金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置的商戶類別碼；
（二）收付款客戶名稱，收付款支付賬戶賬號(hào)或者銀行賬戶的開戶銀行名稱及賬號(hào)；
（三）付款客戶的身份驗(yàn)證和交易授權(quán)信息；
（四）有效追溯交易的標(biāo)識(shí)；
（五）單位客戶單筆超過5萬(wàn)元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的付款用途和事由，及付款依據(jù)或者相關(guān)證明文件。
第二十二條 支付機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶的拓展與管理、業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理措施應(yīng)當(dāng)按照《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第四章 風(fēng)險(xiǎn)管理與客戶權(quán)益保護(hù)
第二十三條 支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)相關(guān)系統(tǒng)設(shè)施和相關(guān)產(chǎn)品運(yùn)用的具體技術(shù)，應(yīng)當(dāng)持續(xù)符合國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)相關(guān)產(chǎn)品運(yùn)用的技術(shù)尚未形成國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)全額承擔(dān)該產(chǎn)品相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)損失。
第二十四條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)擁有并運(yùn)營(yíng)獨(dú)立、安全、規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)及其備份系統(tǒng)。
支付機(jī)構(gòu)為境內(nèi)交易提供服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過境內(nèi)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為其辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，并在境內(nèi)完成資金結(jié)算。
第二十五條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合客戶身份核實(shí)方式、交易行為特征、資信狀況等因素，建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理制度，并動(dòng)態(tài)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。
第二十六條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶支付指令驗(yàn)證方式、客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、交易類型、交易金額、交易渠道、受理終端類型、商戶類別等因素，建立交易風(fēng)險(xiǎn)管理制度和交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)疑似套現(xiàn)、欺詐、非法融資、洗錢、恐怖融資等交易，及時(shí)采取調(diào)查核實(shí)、延遲結(jié)算、終止服務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)管理措施；發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，同時(shí)向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。第二十七條 支付機(jī)構(gòu)可以組合選用下列三類要素，對(duì)客戶使用支付賬戶余額付款的支付指令進(jìn)行驗(yàn)證：
（一）僅客戶本人知悉的要素，如靜態(tài)密碼等；
（二）僅客戶本人持有并特有的，不可復(fù)制或者不可重復(fù)利用的要素，如經(jīng)過安全認(rèn)證的數(shù)字證書、電子簽名，以及通過安全渠道生成和傳輸?shù)囊淮涡悦艽a等；
（三）客戶本人生理特征要素，如指紋等。
支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保采用的要素相互獨(dú)立，即部分要素的損壞或者泄露不應(yīng)導(dǎo)致其他要素?fù)p壞或者泄露。
第二十八條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，對(duì)個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理。支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定；支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）；支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。
第二十九條 支付機(jī)構(gòu)采用數(shù)字證書、電子簽名作為驗(yàn)證要素的，應(yīng)當(dāng)通過符合相關(guān)技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)、具有數(shù)據(jù)安全存儲(chǔ)和運(yùn)算能力的硬件載體對(duì)數(shù)字證書及生成電子簽名的過程進(jìn)行保護(hù)，確保數(shù)字證書的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性。
支付機(jī)構(gòu)采用一次性密碼作為驗(yàn)證要素的，應(yīng)當(dāng)切實(shí)防范一次性密碼獲取端與支付指令發(fā)起端為相同物理設(shè)備而帶來的風(fēng)險(xiǎn)，并將一次性密碼有效期嚴(yán)格限制在最短的必要時(shí)間內(nèi)。
支付機(jī)構(gòu)采用客戶本人生理特征作為驗(yàn)證要素的，應(yīng)通過符合相關(guān)技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)、具有數(shù)據(jù)安全存儲(chǔ)和運(yùn)算能力的硬件載體進(jìn)行保護(hù)，防止被非法存儲(chǔ)、復(fù)制或重放。
第三十條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)每年對(duì)交易和信息安全管理制度、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制開展全面評(píng)估。評(píng)估應(yīng)由不以任何方式參與網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)開發(fā)或者運(yùn)營(yíng)的專業(yè)人員進(jìn)行。評(píng)估報(bào)告應(yīng)于每年1月31日前在網(wǎng)站對(duì)外公告。
第三十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)限制客戶嘗試登陸或者識(shí)別身份的次數(shù)，制定客戶訪問超時(shí)規(guī)則，設(shè)置身份識(shí)別時(shí)限。
第三十二條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，建立災(zāi)備系統(tǒng)，保障業(yè)務(wù)連續(xù)性和系統(tǒng)安全性。
第三十三條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分尊重客戶自主選擇權(quán)，不得強(qiáng)迫客戶使用本機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，也不得阻礙客戶使用其他機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。
支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公平展示客戶可選用的各種資金收付方式，不得以任何形式誘導(dǎo)、強(qiáng)迫客戶開立支付賬戶或者通過支付賬戶辦理資金收付，不得附加不合理的交易條件。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶意愿辦理網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)或者支付賬戶功能的暫停、禁用或者注銷。
第三十四條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)參照《中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》（銀發(fā)〔2011〕17號(hào)）有關(guān)規(guī)定制定有效的客戶信息保護(hù)措施和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，切實(shí)履行客戶信息保護(hù)責(zé)任。
第三十五條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以“最小化”原則采集、使用、存儲(chǔ)和傳輸客戶信息，并告知客戶相關(guān)信息的使用目的和范圍。支付機(jī)構(gòu)不得向本機(jī)構(gòu)以外的其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供客戶信息，因辦理支付業(yè)務(wù)需要并經(jīng)客戶逐項(xiàng)確認(rèn)并授權(quán)的，以及法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
支付機(jī)構(gòu)不得存儲(chǔ)客戶銀行賬戶密碼、銀行卡驗(yàn)證碼和有效期等敏感信息。因特殊業(yè)務(wù)需要，支付機(jī)構(gòu)確需存儲(chǔ)客戶銀行卡有效期的，應(yīng)當(dāng)取得客戶和開戶銀行的授權(quán)，以加密形式存儲(chǔ)。
第三十六條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過協(xié)議約定禁止特約商戶存儲(chǔ)客戶賬戶密碼、銀行卡驗(yàn)證碼和有效期等敏感信息，并采取定期檢查、技術(shù)監(jiān)測(cè)等必要監(jiān)督措施。
特約商戶違反協(xié)議約定存儲(chǔ)上述敏感信息的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立即暫?；蛘呓K止為其提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，采取有效措施刪除敏感信息、防止信息泄露，并承擔(dān)因相關(guān)信息泄露造成的損失和責(zé)任。
第三十七條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度，并對(duì)不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失使用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金先行全額賠付，保障客戶合法權(quán)益。
支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在監(jiān)管報(bào)告中如實(shí)反映客戶風(fēng)險(xiǎn)損失、客戶損失賠付、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金使用和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金結(jié)余等情況。
第三十八條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶充分提示網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)揭示不法分子新型作案手段，對(duì)客戶進(jìn)行必要的安全教育，并對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在操作前、操作中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)警示。
支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于每年1月31日前，將前一發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件、客戶風(fēng)險(xiǎn)損失、客戶損失賠付等情況在網(wǎng)站對(duì)外公告。
第三十九條 支付機(jī)構(gòu)為客戶購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)確保相關(guān)產(chǎn)品或者服務(wù)提供方為取得相應(yīng)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)并依法開展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，并充分向客戶提示潛在風(fēng)險(xiǎn)。
第四十條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施，確?？蛻粼趫?zhí)行支付指令前可對(duì)資金收付賬戶、交易金額等交易信息進(jìn)行確認(rèn)，并在支付指令完成后及時(shí)將結(jié)果通知客戶。
因交易超時(shí)、無(wú)響應(yīng)或者系統(tǒng)故障導(dǎo)致支付指令無(wú)法正常處理的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)提示客戶；因客戶原因造成支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)通知客戶更改或者協(xié)助客戶采取補(bǔ)救措施。第四十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)差錯(cuò)爭(zhēng)議和糾紛投訴處理制度，向客戶公告相關(guān)受理機(jī)制和流程，并配備專業(yè)部門和人員，據(jù)實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)處理交易差錯(cuò)和客戶投訴。
第四十二條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過具有合法獨(dú)立域名的網(wǎng)站、統(tǒng)一的24小時(shí)客戶服務(wù)電話等渠道，為客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)及查詢、咨詢、投訴等配套服務(wù)。
支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知客戶相關(guān)服務(wù)的正確獲取途徑，指導(dǎo)客戶有效辨識(shí)服務(wù)渠道的真實(shí)性，防范不法分子通過冒充支付機(jī)構(gòu)或者提供虛假服務(wù)渠道實(shí)施網(wǎng)絡(luò)欺詐、盜用賬戶或者竊取信息。
第四十三條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為客戶免費(fèi)提供至少最近一年以內(nèi)交易信息查詢服務(wù)。第四十四條 支付機(jī)構(gòu)因系統(tǒng)升級(jí)、調(diào)試等原因，需暫停網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)至少提前5個(gè)工作日予以公告。
第四十五條 支付機(jī)構(gòu)變更協(xié)議條款、提高網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或者新設(shè)收費(fèi)項(xiàng)目的，應(yīng)當(dāng)于實(shí)施之前在網(wǎng)站以顯著方式連續(xù)公示30日，并于客戶首次辦理相關(guān)業(yè)務(wù)前確認(rèn)客戶知悉且接受擬調(diào)整的全部詳細(xì)內(nèi)容，保障客戶對(duì)相關(guān)服務(wù)的自主選擇權(quán)。
第四十六條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)真實(shí)、完整記錄客戶各項(xiàng)操作，記錄內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括但不限于登錄、支付指令驗(yàn)證、變更身份信息、變更預(yù)留通訊號(hào)碼、調(diào)整業(yè)務(wù)功能、調(diào)整交易限額、變更資金收付方式，以及重置或者掛失密碼、數(shù)字證書、電子簽名等。相關(guān)記錄應(yīng)當(dāng)自操作生效之日起至少保存5年。
第四十七條 商業(yè)銀行對(duì)涉及本行銀行賬戶的相關(guān)交易提出查詢、差錯(cuò)或者投訴處理以及風(fēng)險(xiǎn)控制等合理要求的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極配合并及時(shí)處理。
第五章 監(jiān)督管理
第四十八條 中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依法對(duì)支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理。
中國(guó)人民銀行可以根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的客戶規(guī)模、交易規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況等因素，指定對(duì)零售支付體系或社會(huì)公眾非現(xiàn)金支付信心產(chǎn)生重大影響的支付機(jī)構(gòu)必須聘請(qǐng)獨(dú)立、合格的外部審計(jì)機(jī)構(gòu)，每隔兩年定期持續(xù)審查、評(píng)估該支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合規(guī)性及其風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的有效性、健全性，并將審查結(jié)果同時(shí)報(bào)送中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)。
第四十九條 支付機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付創(chuàng)新產(chǎn)品或者服務(wù)、決定停止提供產(chǎn)品或者服務(wù)、調(diào)高服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或者新增收費(fèi)項(xiàng)目，以及與境外機(jī)構(gòu)合作在境內(nèi)開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)至少提前30日向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。
第五十條 支付機(jī)構(gòu)發(fā)生涉嫌違法犯罪案件或者重大風(fēng)險(xiǎn)事件的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。
第五十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加入中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)，接受行業(yè)自律組織管理。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本辦法制定網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)行業(yè)自律規(guī)范，建立自律審查機(jī)制，向中國(guó)人民銀行備案后組織實(shí)施。自律規(guī)范應(yīng)包括支付機(jī)構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的范本，明確協(xié)議應(yīng)記載和不得記載事項(xiàng)，還應(yīng)包括支付機(jī)構(gòu)披露有關(guān)信息的具體內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)格式。
中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)建立信用承諾制度，要求支付機(jī)構(gòu)以標(biāo)準(zhǔn)格式向社會(huì)公開承諾依法合規(guī)開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)、保障客戶信息安全和資金安全、維護(hù)客戶合法權(quán)益，如違法違規(guī)將自愿接受約束和處罰。
第六章 法律責(zé)任
第五十二條 支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有下列情形之一的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十二條的規(guī)定進(jìn)行處理：
（一）未按規(guī)定建立客戶實(shí)名制管理、支付賬戶開立與使用、差錯(cuò)爭(zhēng)議和糾紛投訴處理、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和交易賠付、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、應(yīng)急預(yù)案等管理制度的；
（二）未按規(guī)定建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理、支付賬戶功能與限額管理、客戶支付指令驗(yàn)證管理、交易和信息安全管理、交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的，未按規(guī)定對(duì)支付業(yè)務(wù)采取有效風(fēng)險(xiǎn)控制措施的；
（三）未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示或者公開披露相關(guān)信息的；
（四）未按規(guī)定向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)送信息的。
第五十三條 支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有下列情形之一的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十三條的規(guī)定進(jìn)行處理；情節(jié)特別嚴(yán)重，導(dǎo)致嚴(yán)重后果，擾亂支付清算市場(chǎng)秩序的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)《中國(guó)人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處理：
（一）不符合支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)施有關(guān)要求的；
（二）不符合國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求的，采用數(shù)字證書、電子簽名無(wú)有效認(rèn)證證書的；
（三）為非法交易、虛假交易提供支付服務(wù)，發(fā)現(xiàn)客戶疑似或者涉嫌違法違規(guī)行為未按規(guī)定采取有效措施的；
（四）未按規(guī)定采取客戶支付指令驗(yàn)證措施的；
（五）未真實(shí)、完整、準(zhǔn)確反映網(wǎng)絡(luò)支付交易信息，篡改或者隱匿交易信息的；
（六）未按規(guī)定處理客戶信息，或者未履行客戶信息保密義務(wù)，造成信息泄露隱患或者導(dǎo)致信息泄露的；
（七）妨礙客戶自主選擇支付服務(wù)提供主體或資金收付方式的。
第五十四條 支付機(jī)構(gòu)違反反洗錢和反恐怖融資規(guī)定的，依據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理。
第七章 附 則
第五十五條 本辦法相關(guān)用語(yǔ)含義如下：
單位客戶，是指接受支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的企事業(yè)單位、個(gè)體工商戶或者其他組織。個(gè)人客戶，是指接受支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的自然人。
客戶本人，是指客戶本單位（單位客戶）或者本人（個(gè)人客戶）。
第四篇：【每日一法】《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》
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【每日一法】《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》
第一章 總則
第一條 為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)[以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu)]網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》[中國(guó)人民銀行令〔2010〕第2號(hào)發(fā)布]等規(guī)定，制定本辦法。
第二條 支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，適用本辦法。本辦法所稱支付機(jī)構(gòu)是指依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲準(zhǔn)辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支 付、數(shù)字電視支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)。本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，是指收款人或付款人通過計(jì)算機(jī)、移動(dòng)終端等電子設(shè)備，依托公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遠(yuǎn)程發(fā) 起支付指令，且付款人電子設(shè)備不與收款人特定專屬設(shè)備交互，由支付機(jī)構(gòu)為收付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的活動(dòng)。本辦法所稱收款人特定專屬設(shè)備，是指專門用 于交易收款，在交易過程中與支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)交互并參與生成、傳輸、處理支付指令的電子設(shè)備。
第三條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循主要服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展 和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，基于客戶的銀行賬戶或者按照本辦法規(guī)定為客戶開立支付賬戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。本辦法所稱支付賬戶，是指 獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，根據(jù)客戶的真實(shí)意愿為其開立的，用于記錄預(yù)付交易資金余額、客戶憑以發(fā)起支付指令、反映交易明細(xì)信息的電子簿記。支付 賬戶不得透支，不得出借、出租、出售，不得利用支付賬戶從事或者協(xié)助他人從事非法活動(dòng)。
第四條 支付機(jī)構(gòu)基于銀行卡為客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù) 的，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和銀行卡行業(yè)規(guī)范。支付機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶的拓展與管理、業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)執(zhí)行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》[中國(guó)人民銀 行公告〔2013〕第9號(hào)公布]等相關(guān)規(guī)定。支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)涉及跨境人民幣結(jié)算和外匯支付的，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局相關(guān)規(guī)定。支付 機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，遵守反洗錢和反恐怖融資相關(guān)規(guī)定，履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)。
第五條 支付機(jī)構(gòu)依照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定接受分類評(píng)價(jià)，并執(zhí)行相應(yīng)的分類監(jiān)管措施。
第二章 客戶管理
第六條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識(shí)別機(jī) 制。支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記并采取有效措施驗(yàn)證客戶 免費(fèi)法律咨詢就上法幫網(wǎng)
身份基本信息，按規(guī)定核對(duì)有效身份證件并留存有效身份證件復(fù)印 件或者影印件，建立客戶唯一識(shí)別編碼，并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間采取持續(xù)的身份識(shí)別措施，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開立匿名、假名支付賬 戶。
第七條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂服務(wù)協(xié)議，約定雙方責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)，至少明確業(yè)務(wù)規(guī)則[包括但不限于業(yè)務(wù)功能和流程、身份識(shí)別和交易驗(yàn) 證方式、資金結(jié)算方式等]，收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，查詢、差錯(cuò)爭(zhēng)議及投訴等服務(wù)流程和規(guī)則，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和非法活動(dòng)防范及處置措施，客戶損失責(zé)任劃分和賠付規(guī)則等內(nèi) 容。支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，還應(yīng)在服務(wù)協(xié)議中以顯著方式告知客戶，并采取有效方式確認(rèn)客戶充分知曉并清晰理解下列內(nèi)容：“支付賬戶所記錄的資金余 額不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，其實(shí)質(zhì)為客戶委托支付機(jī)構(gòu)保管的、所有權(quán)歸屬于客戶的預(yù)付價(jià)值。該預(yù)付價(jià)值對(duì)應(yīng)的貨幣資金雖然屬 于客戶，但不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令?！敝Ц稒C(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保協(xié)議內(nèi)容清晰、易懂，并以顯著方式提示客戶注意與其有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)。
第八條 獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，經(jīng)客戶主動(dòng)提出申請(qǐng)，可為其開立支付賬戶； 僅獲得移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，不得為客戶開立支付賬戶。支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān) 保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。
第三章 業(yè)務(wù)管理
第九條 支付機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。
第十條 支付機(jī)構(gòu)向客戶開戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機(jī)構(gòu)和銀行應(yīng)當(dāng)執(zhí)行下列要求：[一]支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)自主識(shí) 別客戶身份并分別取得客戶和銀行的協(xié)議授權(quán)，同意其向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令扣劃資金；[二]銀行應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)自主識(shí)別客戶身份并與客戶直 接簽訂授權(quán)協(xié)議，明確約定扣款適用范圍和交易驗(yàn)證方式，設(shè)立與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的單筆和單日累計(jì)交易限額，承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失先 行賠付責(zé)任；[三]除單筆金額不超過200元的小額支付業(yè)務(wù)，公共事業(yè)繳費(fèi)、稅費(fèi)繳納、信用卡還款等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)，以及符合第三十七 條規(guī)定的情形以外，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行交易驗(yàn)證。
第十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對(duì)同一客戶在本機(jī)構(gòu)開立的所有支付賬戶進(jìn)行關(guān) 免費(fèi)法律咨詢就上法幫網(wǎng)
聯(lián)管 理，并按照下列要求對(duì)個(gè)人支付賬戶進(jìn)行分類管理：[一]對(duì)于以非面對(duì)面方式通過至少一個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息驗(yàn)證，且為首次在本機(jī)構(gòu)開立支 付賬戶的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開立Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，余額付款交易自賬戶開立起累計(jì)不超過1000元[包括支付賬戶向客戶 本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬]；[二]對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式核實(shí)身份的個(gè)人客戶，或以非面對(duì)面方式通過至少三個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身 份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開立Ⅱ類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過10萬(wàn)元 [不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬]；[三]對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式核實(shí)身份的個(gè)人客戶，或以非面對(duì)面方式通過至少五個(gè)合 法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開立Ⅲ類支付賬戶，賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn) 品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過20萬(wàn)元[不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬]?？蛻羯矸莼拘畔⑼獠框?yàn)證渠道包括但不限于政府部 門數(shù)據(jù)庫(kù)、商業(yè)銀行信息系統(tǒng)、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫(kù)等。其中，通過商業(yè)銀行驗(yàn)證個(gè)人客戶身份基本信息的，應(yīng)為Ⅰ類銀行賬戶或信用卡。
第十二條 支付機(jī)構(gòu)辦理銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的，相關(guān)銀行賬戶與支付賬戶應(yīng)屬于同一客戶。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照與客戶的約定及時(shí)辦理支付賬戶向客戶本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，不得對(duì)Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶向客戶本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬設(shè)置限額。
第十三條 支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理本機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，應(yīng)當(dāng)按照《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》[中國(guó)人民銀行公告〔2012〕第12號(hào)公 布]相關(guān)規(guī)定對(duì)預(yù)付卡轉(zhuǎn)賬至支付賬戶的余額單獨(dú)管理，僅限其用于消費(fèi)，不得通過轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品等形式進(jìn)行套現(xiàn)或者變相套現(xiàn)。
第十四條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性，不得篡改或者隱匿交易信息。交易信息包括但不限于下列內(nèi)容： [一]交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、交易金額、交易時(shí)間，以及直接向客戶提供商品或者服務(wù)的特約商戶名稱、編碼和按照國(guó)家與金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置 的商戶類別碼；[二]收付款客戶名稱，收付款支付賬戶賬號(hào)或者銀行賬戶的開戶銀行名稱及賬號(hào)；[三]付款客戶的身份驗(yàn)證和交易授權(quán)信息；[四]有效追溯交 易的標(biāo)識(shí)；[五]單位客戶單筆超過5萬(wàn)元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的付款用途和事由。免費(fèi)法律咨詢就上法幫網(wǎng)
第十五條 因交易取消[撤銷]、退貨、交易不成功或者投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品贖回等原因需劃回資金的，相應(yīng)款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)劃回原扣款賬戶。
第十六條 對(duì)于客戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)操作行為，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在確認(rèn)客戶身份及真實(shí)意愿后及時(shí)辦理，并在操作生效之日起至少五年內(nèi)，真實(shí)、完整保存操作記 錄?？蛻舨僮餍袨榘ǖ幌抻诘卿浐妥N登錄、身份識(shí)別和交易驗(yàn)證、變更身份信息和聯(lián)系方式、調(diào)整業(yè)務(wù)功能、調(diào)整交易限額、變更資金收付方式，以及變更或 掛失密碼、數(shù)字證書、電子簽名等。
第四章 風(fēng)險(xiǎn)管理與客戶權(quán)益保護(hù)
第十七條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合客戶類型、身份核實(shí)方式、交易行為特征、資信 狀況等因素，建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理制度和機(jī)制，并動(dòng)態(tài)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、交易驗(yàn)證方式、交易渠道、交易 終端或接口類型、交易類型、交易金額、交易時(shí)間、商戶類別等因素，建立交易風(fēng)險(xiǎn)管理制度和交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)疑似欺詐、套現(xiàn)、洗錢、非法融資、恐怖融資等交 易，及時(shí)采取調(diào)查核實(shí)、延遲結(jié)算、終止服務(wù)等措施。
第十八條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶充分提示網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)揭示不法分子新型作案 手段，對(duì)客戶進(jìn)行必要的安全教育，并對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在操作前、操作中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)警示。支付機(jī)構(gòu)為客戶購(gòu)買合作機(jī)構(gòu)的金融類產(chǎn)品提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)確保合 作機(jī)構(gòu)為取得相應(yīng)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)并依法開展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，并在首次購(gòu)買時(shí)向客戶展示合作機(jī)構(gòu)信息和產(chǎn)品信息，充分提示相關(guān)責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)及潛在風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助客戶與 合作機(jī)構(gòu)完成協(xié)議簽訂。
第十九條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度，并對(duì)不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失及時(shí)先行全 額賠付，保障客戶合法權(quán)益。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于每年1月31日前，將前一發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件、客戶風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生和賠付等情況在網(wǎng)站對(duì)外公告。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在監(jiān) 管報(bào)告中如實(shí)反映上述內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提、使用及結(jié)余等情況。
第二十條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照中國(guó)人民銀行有關(guān)客戶信息保護(hù)的規(guī)定，制定有效的 客戶信息保護(hù)措施和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，履行客戶信息保護(hù)責(zé)任。支付機(jī)構(gòu)不得存儲(chǔ)客戶銀行卡的磁道信息或芯片信息、驗(yàn)證碼、密碼等敏感信息，原則上不得存儲(chǔ)銀行 卡有效期。因特殊業(yè)務(wù)需要，支付機(jī)構(gòu)確需存儲(chǔ)客戶銀行卡有效期的，應(yīng)當(dāng)取得客戶和開戶銀行的授權(quán)，以加密形式存儲(chǔ)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以“最小化”原則采集、使 用、存儲(chǔ)和傳輸客戶信息，并告知 免費(fèi)法律咨詢就上法幫網(wǎng)
客戶相關(guān)信息的使用目的和范圍。支付機(jī)構(gòu)不得向其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供客戶信息，法律法規(guī)另有規(guī)定，以及經(jīng)客戶本人逐項(xiàng)確認(rèn)并 授權(quán)的除外。
第二十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過協(xié)議約定禁止特約商戶存儲(chǔ)客戶銀行卡的磁道信息或芯片信息、驗(yàn)證碼、有效期、密碼等敏感信息，并采 取定期檢查、技術(shù)監(jiān)測(cè)等必要監(jiān)督措施。特約商戶違反協(xié)議約定存儲(chǔ)上述敏感信息的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立即暫?；蛘呓K止為其提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，采取有效措施刪除敏 感信息、防止信息泄露，并依法承擔(dān)因相關(guān)信息泄露造成的損失和責(zé)任。
第二十二條 支付機(jī)構(gòu)可以組合選用下列三類要素，對(duì)客戶使用支付賬戶余額 付款的交易進(jìn)行驗(yàn)證：[一]僅客戶本人知悉的要素，如靜態(tài)密碼等；[二]僅客戶本人持有并特有的，不可復(fù)制或者不可重復(fù)利用的要素，如經(jīng)過安全認(rèn)證的數(shù)字 證書、電子簽名，以及通過安全渠道生成和傳輸?shù)囊淮涡悦艽a等；[三]客戶本人生理特征要素，如指紋等。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保采用的要素相互獨(dú)立，部分要素的損 壞或者泄露不應(yīng)導(dǎo)致其他要素?fù)p壞或者泄露。
第二十三條 支付機(jī)構(gòu)采用數(shù)字證書、電子簽名作為驗(yàn)證要素的，數(shù)字證書及生成電子簽名的過程應(yīng)符合 《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《金融電子認(rèn)證規(guī)范》[JR/T0118-2015]等有關(guān)規(guī)定，確保數(shù)字證書的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性。支付 機(jī)構(gòu)采用一次性密碼作為驗(yàn)證要素的，應(yīng)當(dāng)切實(shí)防范一次性密碼獲取端與支付指令發(fā)起端為相同物理設(shè)備而帶來的風(fēng)險(xiǎn)，并將一次性密碼有效期嚴(yán)格限制在最短的必 要時(shí)間內(nèi)。支付機(jī)構(gòu)采用客戶本人生理特征作為驗(yàn)證要素的，應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求，防止被非法存儲(chǔ)、復(fù)制或重放。
第二十四條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)交易驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，按照下列要求對(duì)個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理：[一]支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或 電子簽名在內(nèi)的兩類[含]以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定；[二]支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi) 的兩類[含]以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元[不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬]；[三]支 付機(jī)構(gòu)采用不足兩類有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元[不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬]，且支付 機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。
第二十五條 支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)相關(guān)系統(tǒng)設(shè)施和技術(shù)，應(yīng)當(dāng)持續(xù)符合國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。如未符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和要求，或者尚未形成國(guó)家、金融行業(yè) 免費(fèi)法律咨詢就上法幫網(wǎng)
標(biāo)準(zhǔn)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)無(wú)條件全額承擔(dān)客戶直接風(fēng)險(xiǎn)損失的先行賠付責(zé)任。
第二十六條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)擁有安全、規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)及其備份系統(tǒng)，制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，保障系統(tǒng)安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性。支付機(jī)構(gòu)為境內(nèi)交易提供服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過境內(nèi)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)完成交易處理，并在境內(nèi)完成資金結(jié)算。
第二十七條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施，確?？蛻粼趫?zhí)行支付指令前可對(duì)收付款客戶名稱和賬號(hào)、交易金額等交易信息進(jìn)行確認(rèn)，并在支付指令完成后及時(shí)將結(jié) 果通知客戶。因交易超時(shí)、無(wú)響應(yīng)或者系統(tǒng)故障導(dǎo)致支付指令無(wú)法正常處理的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)提示客戶；因客戶原因造成支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí) 行的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)通知客戶更改或者協(xié)助客戶采取補(bǔ)救措施。
第二十八條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過具有合法獨(dú)立域名的網(wǎng)站和統(tǒng)一的服務(wù)電話等渠 道，為客戶免費(fèi)提供至少最近一年以內(nèi)交易信息查詢服務(wù)，并建立健全差錯(cuò)爭(zhēng)議和糾紛投訴處理制度，配備專業(yè)部門和人員據(jù)實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)處理交易差錯(cuò)和客戶投 訴。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知客戶相關(guān)服務(wù)的正確獲取途徑，指導(dǎo)客戶有效辨識(shí)服務(wù)渠道的真實(shí)性。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于每年1月31日前，將前一發(fā)生的客戶投訴數(shù)量和 類型、處理完畢的投訴占比、投訴處理速度等情況在網(wǎng)站對(duì)外公告。
第二十九條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分尊重客戶自主選擇權(quán)，不得強(qiáng)迫客戶使用本機(jī)構(gòu)提 供的支付服務(wù)，不得阻礙客戶使用其他機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公平展示客戶可選用的各種資金收付方式，不得以任何形式誘導(dǎo)、強(qiáng)迫客戶開立支付賬戶 或者通過支付賬戶辦理資金收付，不得附加不合理?xiàng)l件。
第三十條 支付機(jī)構(gòu)因系統(tǒng)升級(jí)、調(diào)試等原因，需暫停網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)至少提前5個(gè)工 作日予以公告。支付機(jī)構(gòu)變更協(xié)議條款、提高服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或者新設(shè)收費(fèi)項(xiàng)目的，應(yīng)當(dāng)于實(shí)施之前在網(wǎng)站等服務(wù)渠道以顯著方式連續(xù)公示30日，并于客戶首次辦理 相關(guān)業(yè)務(wù)前確認(rèn)客戶知悉且接受擬調(diào)整的全部詳細(xì)內(nèi)容。
第五章 監(jiān)督管理
第三十一條 支付機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付創(chuàng)新產(chǎn)品或者服務(wù)、停止提供產(chǎn)品或者服 務(wù)、與境外機(jī)構(gòu)合作在境內(nèi)開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)至少提前30日向法人所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。支付機(jī)構(gòu)發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向法人所 在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告；發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的，同時(shí)報(bào)告公安機(jī)關(guān)。
第三十二條 中國(guó)人民銀行可以結(jié)合支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)管控特別是客戶備付金 免費(fèi)法律咨詢就上法幫網(wǎng)
管理等因素，確立支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管指標(biāo)體系，建立持續(xù)分類評(píng)價(jià)工作機(jī)制，并對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施動(dòng)態(tài)分類管理。具體辦法由中國(guó)人民銀行另行制定。
第三十三條 評(píng)定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過95%的支付機(jī)構(gòu)，可以采用能夠切實(shí)落實(shí)實(shí)名制要求的其他客戶身份核實(shí)方法，經(jīng)法人所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)評(píng)估認(rèn)可并向中國(guó)人民銀行備案后實(shí)施。
第三十四條 評(píng)定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過95%的支付機(jī)構(gòu)，可以對(duì)從事電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、不具備工商登記注冊(cè)條件且相關(guān)法律法規(guī)允 許不進(jìn)行工商登記注冊(cè)的個(gè)人客戶[以下簡(jiǎn)稱個(gè)人賣家]參照單位客戶管理，但應(yīng)建立持續(xù)監(jiān)測(cè)電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、對(duì)個(gè)人賣家實(shí)施動(dòng)態(tài)管理的有效機(jī)制，并向法人 所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。支付機(jī)構(gòu)參照單位客戶管理的個(gè)人賣家，應(yīng)至少符合下列條件：[一]相關(guān)電子商務(wù)交易平臺(tái)已依照相關(guān)法律法規(guī)對(duì)其真實(shí)身份 信息進(jìn)行審查和登記，與其簽訂登記協(xié)議，建立登記檔案并定期核實(shí)更新，核發(fā)證明個(gè)人身份信息真實(shí)合法的標(biāo)記，加載在其從事電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主頁(yè)面醒目位 置；[二]支付機(jī)構(gòu)已按照開立Ⅲ類個(gè)人支付賬戶的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其完成身份核實(shí)；[三]持續(xù)從事電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)滿6個(gè)月，且期間使用支付賬戶收取的經(jīng)營(yíng)收入累計(jì) 超過20萬(wàn)元。
第三十五條 評(píng)定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過95%的支付機(jī)構(gòu)，對(duì)于已經(jīng)實(shí)名確認(rèn)、達(dá)到實(shí)名制管理要求的支付 賬戶，在辦理第十二條第一款所述轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，相關(guān)銀行賬戶與支付賬戶可以不屬于同一客戶。但支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在交易中向銀行準(zhǔn)確、完整發(fā)送交易渠道、交易終端或 接口類型、交易類型、收付款客戶名稱和賬號(hào)等交易信息。
第三十六條 評(píng)定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過95%的支付機(jī)構(gòu)，可以 將達(dá)到實(shí)名制管理要求的Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶的余額付款單日累計(jì)限額，提高至第二十四條規(guī)定的2倍。評(píng)定為“B”類及以上，且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超 過90%的支付機(jī)構(gòu)，可以將達(dá)到實(shí)名制管理要求的Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶的余額付款單日累計(jì)限額，提高至第二十四條規(guī)定的1.5倍。
第三十七條
評(píng)定為“A”類的支付機(jī)構(gòu)按照第十條規(guī)定辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，可以與銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要，通過協(xié)議自主約定由支付機(jī)構(gòu)代替進(jìn)行交易驗(yàn)證的情形，但支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在交 易中向銀行完整、準(zhǔn)確發(fā)送交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、收付款客戶名稱和賬號(hào)等交易信息；銀行應(yīng)核實(shí)支付機(jī) 構(gòu)驗(yàn)證手段或渠道的安全性，且對(duì)客戶資金安全的管理責(zé)任不因支付機(jī)構(gòu)代替驗(yàn)證而轉(zhuǎn)移。免費(fèi)法律咨詢就上法幫網(wǎng)
第三十八條 對(duì)于評(píng)定為“C”類及以下、支付賬戶實(shí)名比例較低、對(duì)零售支付體系或社會(huì)公眾非現(xiàn)金支付信心產(chǎn)生重大影響的支付機(jī)構(gòu)，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以在第十九條、第二十八條等規(guī)定的基礎(chǔ)上適度提高公開披露相關(guān)信息的要求，并加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查。
第三十九條 中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)照上述分類管理措施相應(yīng)條件，動(dòng)態(tài)確定支付機(jī)構(gòu)適用的監(jiān)管規(guī)定并持續(xù)監(jiān)管。支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)定結(jié)果和支付賬戶實(shí)名 比例不符合上述分類管理措施相應(yīng)條件的，應(yīng)嚴(yán)格按照第十條、第十一條、第十二條及第二十四條等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā) 展情況和支付機(jī)構(gòu)分類管理需要，對(duì)支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)范圍、模式、功能、限額及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等相關(guān)管理措施進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。
第四十條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng) 當(dāng)加入中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)，接受行業(yè)自律組織管理。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本辦法制定網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)行業(yè)自律規(guī)范，建立自律審查機(jī)制，向中國(guó)人民銀行備案后 組織實(shí)施。自律規(guī)范應(yīng)包括支付機(jī)構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的范本，明確協(xié)議應(yīng)記載和不得記載事項(xiàng)，還應(yīng)包括支付機(jī)構(gòu)披露有關(guān)信息的具體內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)格式。中國(guó)支付清 算協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)建立信用承諾制度，要求支付機(jī)構(gòu)以標(biāo)準(zhǔn)格式向社會(huì)公開承諾依法合規(guī)開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)、保障客戶信息安全和資金安全、維護(hù)客戶合法權(quán)益、如違法違 規(guī)自愿接受約束和處罰。
第六章 法律責(zé)任
第四十一條 支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有下列情形之一的，中國(guó)人民銀行及 其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十二條的規(guī)定進(jìn)行處理：[一]未按規(guī)定建立客戶實(shí)名制管理、支付賬戶開立與使用、差錯(cuò)爭(zhēng)議和糾紛投訴處 理、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和交易賠付、應(yīng)急預(yù)案等管理制度的；[二]未按規(guī)定建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理、支付賬戶功能與限額管理、客戶支付指令驗(yàn)證管理、交易和信息安全 管理、交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的，未按規(guī)定對(duì)支付業(yè)務(wù)采取有效風(fēng)險(xiǎn)控制措施的；[三]未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示、公開披露相關(guān)信息的；[四]未按規(guī)定履行 報(bào)告義務(wù)的。
第四十二條 支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有下列情形之一的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十三 條的規(guī)定進(jìn)行處理；情節(jié)嚴(yán)重的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處理：[一]不符合支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù) 系統(tǒng)設(shè)施有關(guān)要求的；[二]不符合國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相 免費(fèi)法律咨詢就上法幫網(wǎng)
關(guān)信息安全管理要求的，采用數(shù)字證書、電子簽名不符合《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《金融電子 認(rèn)證規(guī)范》等規(guī)定的；[三]為非法交易、虛假交易提供支付服務(wù)，發(fā)現(xiàn)客戶疑似或者涉嫌違法違規(guī)行為未按規(guī)定采取有效措施的；[四]未按規(guī)定采取客戶支付指 令驗(yàn)證措施的；[五]未真實(shí)、完整、準(zhǔn)確反映網(wǎng)絡(luò)支付交易信息，篡改或者隱匿交易信息的；[六]未按規(guī)定處理客戶信息，或者未履行客戶信息保密義務(wù)，造成 信息泄露隱患或者導(dǎo)致信息泄露的；[七]妨礙客戶自主選擇支付服務(wù)提供主體或資金收付方式的；[八]公開披露虛假信息的；[九]違規(guī)開立支付賬戶，或擅自 經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的。
第四十三條 支付機(jī)構(gòu)違反反洗錢和反恐怖融資規(guī)定的，依據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理。
第七章 附則
第四十四條 本辦法相關(guān)用語(yǔ)含義如下：?jiǎn)挝豢蛻?，是指接受支付機(jī)構(gòu)支付服 務(wù)的法人、其他組織或者個(gè)體工商戶。個(gè)人客戶，是指接受支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的自然人。單位客戶的身份基本信息，包括客戶的名稱、地址、經(jīng)營(yíng)范圍、統(tǒng)一社會(huì)信 用代碼或組織機(jī)構(gòu)代碼；可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開展經(jīng)營(yíng)、社會(huì)活動(dòng)的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號(hào)碼和有效期限；法定代表人[負(fù)責(zé)人]或授權(quán)辦理 業(yè)務(wù)人員的姓名、有效身份證件的種類、號(hào)碼和有效期限。個(gè)人客戶的身份基本信息，包括客戶的姓名、國(guó)籍、性別、職業(yè)、住址、聯(lián)系方式以及客戶有效身份證件 的種類、號(hào)碼和有效期限。法人和其他組織客戶的有效身份證件，是指政府有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的能夠證明其合法真實(shí)身份的證件或文件，包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、事業(yè)單 位法人證書、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證；個(gè)體工商戶的有效身份證件，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)者或授權(quán)經(jīng)辦人員的有效身份證件。個(gè)人客戶的有效身份證件，包 括：在中國(guó)境內(nèi)已登記常住戶口的中國(guó)公民為居民身份證，不滿十六周歲的，為居民身份證或戶口簿；香港、澳門特別行政區(qū)居民為港澳居民往來內(nèi)地通行證；臺(tái)灣 地區(qū)居民為臺(tái)灣居民來往大陸通行證；定居國(guó)外的中國(guó)公民為中國(guó)護(hù)照；外國(guó)公民為護(hù)照或者外國(guó)人永久居留證[外國(guó)邊民，按照邊貿(mào)結(jié)算的有關(guān)規(guī)定辦理]；法 律、行政法規(guī)規(guī)定的其他身份證明文件。客戶本人，是指客戶本單位[單位客戶]或者本人[個(gè)人客戶]。
第四十五條 本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋和修訂。
第四十六條 本辦法自2016年7月1日起施行。
第五篇：山東省非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)
關(guān)于印發(fā)日照市非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知
日整治辦字〔2016〕 4號(hào)
各區(qū)縣人民政府、管委辦公室，市互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位：
現(xiàn)將《日照市非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。
日照市互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室
2016年7月15日
日照市非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn) 專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案
為做好日照市非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“支付機(jī)構(gòu)”）風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，切實(shí)防范支付風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《關(guān)于印發(fā)山東省互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作七個(gè)分領(lǐng)域?qū)嵤┓桨傅耐ㄖ罚斦无k字[2016]6號(hào)）、《關(guān)于印發(fā)日照市互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》（日整治辦字[2016]1號(hào)）文件要求，結(jié)合日照實(shí)際，制定本方案。
一、工作目標(biāo)
認(rèn)真貫徹落實(shí)魯整治辦字[2016]6號(hào)、日整治辦字[2016]1號(hào)文件要求，按照安全與效率兼顧、鼓勵(lì)創(chuàng)新與規(guī)范發(fā)展相結(jié)合、監(jiān)管與服務(wù)并重、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一致性的原則，規(guī)范支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式，清理整治無(wú)證機(jī)構(gòu)，遏制市場(chǎng)亂象，建立監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制，優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境。促進(jìn)支付機(jī)構(gòu)堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，堅(jiān)持支付中介的性質(zhì)和職能，推動(dòng)日照市支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展。
二、工作原則
（一）高度重視，加強(qiáng)協(xié)調(diào)。依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，深入排查支付服務(wù)市場(chǎng)違法違規(guī)行為，全面分析市場(chǎng)亂象帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患，開展專項(xiàng)整治。在市政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，市支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作組成員單位各司其職，做好日照市支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治；各區(qū)縣政府（管委）負(fù)責(zé)做好本地區(qū)支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專
項(xiàng)整治。加強(qiáng)跨部門、跨區(qū)域合作，共同承擔(dān)整治任務(wù)，共同落實(shí)整治責(zé)任，形成有效工作合力。
（二）突出重點(diǎn)，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)。堅(jiān)持問題導(dǎo)向，集中力量對(duì)當(dāng)前支付服務(wù)市場(chǎng)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)開展整治，有效打擊違法違規(guī)行為，確保取得實(shí)效。認(rèn)真總結(jié)整治工作經(jīng)驗(yàn)，探索建立長(zhǎng)效工作機(jī)制。
（三）依法依規(guī)，維護(hù)穩(wěn)定。嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，開展整治工作。對(duì)人民銀行總分行下發(fā)的整治重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和摸排過程中新發(fā)現(xiàn)的無(wú)證機(jī)構(gòu)，根據(jù)其違法違規(guī)情節(jié)輕重和社會(huì)危害程度分類施策、分別處置。對(duì)涉及資金風(fēng)險(xiǎn)的，講究方法節(jié)奏，穩(wěn)妥處置風(fēng)險(xiǎn)，避免引發(fā)群體性事件。
（四）落實(shí)責(zé)任，信用約束。對(duì)整治過程中發(fā)現(xiàn)的備付金管理薄弱、存在挪用備付金行為的支付機(jī)構(gòu)依法從嚴(yán)、從重處理，嚴(yán)肅追究無(wú)證機(jī)構(gòu)以及為無(wú)證機(jī)構(gòu)違法違規(guī)活動(dòng)提供通道或接口的相關(guān)支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行的責(zé)任。充分發(fā)揮信用約束作用，通過政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)等進(jìn)行信息公開、公示，讓無(wú)證機(jī)構(gòu)一處違法、處處受限。
三、整治重點(diǎn)和措施
（一）開展支付機(jī)構(gòu)客戶備付金風(fēng)險(xiǎn)和跨機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)整治。
1.加大對(duì)客戶備付金問題的專項(xiàng)整治和整改監(jiān)督力度。一是強(qiáng)化客戶備付金監(jiān)測(cè)管理，及時(shí)預(yù)警客戶備付金安全風(fēng)險(xiǎn)，加大執(zhí)法檢查中發(fā)現(xiàn)問題的整改力度。二是定期、不定期對(duì)支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金安全性、完整性和合規(guī)性開展抽檢、核查、整治，重點(diǎn)抽檢業(yè)務(wù)不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)問題較多且經(jīng)營(yíng)虧損較為嚴(yán)重的支付機(jī)構(gòu)。三是因地制宜采取監(jiān)管措施，對(duì)備付金管理薄弱、存在挪用備付金行為的支付機(jī)構(gòu)依法從嚴(yán)、從重處理，對(duì)未盡職履責(zé)甚至與支付機(jī)構(gòu)合謀的備付金存管銀行，采取限期改正、警告、罰款、通報(bào)批評(píng)、暫?；蚪K止備付金存管業(yè)務(wù)等措施進(jìn)行處罰；強(qiáng)化備付金存管銀行關(guān)于客戶備付金損失的責(zé)任，必要時(shí)要提供流動(dòng)性支持。
2.根據(jù)人民銀行總分行工作安排，適時(shí)組織實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度。以保障客戶備付金安全為基本目標(biāo)，要求支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金統(tǒng)一繳存符合要求的商業(yè)銀行，加強(qiáng)賬戶資金監(jiān)測(cè)，防范資金風(fēng)險(xiǎn)。
3.根據(jù)人民銀行總分行工作安排，逐步取消對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的利息支出，降低客戶備付金賬戶資金沉淀，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸支付本原、創(chuàng)新支付服務(wù)，不以變相吸收存款賺取利息收入。
4.督促支付機(jī)構(gòu)開展跨行支付業(yè)務(wù)必須通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)資金清算的透明化、集中化運(yùn)作，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)資金流向的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。根據(jù)人民銀行總分行安排，組織支付機(jī)構(gòu)將與銀行多頭連接開展的業(yè)務(wù)全部遷移到網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)處理；逐步取締支付機(jī)構(gòu)與銀行直接連接處理業(yè)務(wù)的模式，確?？蛻魝涓督鸺写婵钪贫嚷涞?。
5.嚴(yán)格支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入。按照總量控制、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提高質(zhì)量、有序發(fā)展的原則，一般不再受理新機(jī)構(gòu)設(shè)立申請(qǐng)，重點(diǎn)做好對(duì)已獲牌機(jī)構(gòu)的監(jiān)管引導(dǎo)和整改規(guī)范。對(duì)于業(yè)務(wù)許可存續(xù)期間
未實(shí)質(zhì)開展過支付業(yè)務(wù)、長(zhǎng)期連續(xù)停止開展支付業(yè)務(wù)、客戶備付金管理存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患的機(jī)構(gòu)，不予續(xù)展《支付業(yè)務(wù)許可證》。
6.加大違規(guī)處罰，嚴(yán)格支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管。加大監(jiān)督檢查力度，嚴(yán)肅處理各種違法違規(guī)行為，依法撤銷嚴(yán)重違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的支付牌照，維護(hù)市場(chǎng)秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
（二）開展無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治。
1.排查梳理無(wú)證機(jī)構(gòu)名單及相關(guān)信息。包括但不限于機(jī)構(gòu)工商注冊(cè)信息、客戶或商戶數(shù)量及分布、交易規(guī)模、業(yè)務(wù)模式，結(jié)算方式、資金規(guī)模、存放情況，與商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)合作情況，是否存在跨地區(qū)開展業(yè)務(wù)、層層轉(zhuǎn)包業(yè)務(wù)、與其他無(wú)證機(jī)構(gòu)合作情況，是否存在挪用、占用資金的可能，相關(guān)機(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員是否存在違法犯罪記錄或其他異常情況。
2.根據(jù)無(wú)證機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模、社會(huì)危害程度、違法違規(guī)性質(zhì)和情節(jié)輕重分類施策。對(duì)于業(yè)務(wù)量小、社會(huì)危害程度輕、能夠積極配合監(jiān)管部門行動(dòng)的無(wú)證機(jī)構(gòu)，可給予整改期，限期整改不到位的，依法予以取締；對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)模較大、存在資金風(fēng)險(xiǎn)隱患、不配合監(jiān)管部門行動(dòng)的無(wú)證機(jī)構(gòu)，依法取締。采取集中曝光和處理的方式，整治一批未取得《支付業(yè)務(wù)許可證》、非法開展資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的典型無(wú)證機(jī)構(gòu)，發(fā)揮震懾作用，維護(hù)市場(chǎng)秩序。配合其他地區(qū)做好無(wú)證機(jī)構(gòu)整治工作。
四、職責(zé)分工
在日照市互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，日照市金融辦與人民銀行日照市中心支行共同牽頭負(fù)責(zé)日照市支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，共同承擔(dān)整治任務(wù)，市金融辦、人民銀行日照市中心支行、公安局、工商局等單位成立日照市支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作組，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)全市支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，辦公室設(shè)在人民銀行日照市中心支行支付結(jié)算科,聯(lián)系人：林倩；電話：2298192。人民銀行縣支行負(fù)責(zé)牽頭成立縣支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作組，辦公室設(shè)在人民銀行縣支行金融服務(wù)管理部門。
按照屬地管理與整治原則，市區(qū)、東港區(qū)、嵐山區(qū)范圍內(nèi)的支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作由人民銀行日照市中心支行支付結(jié)算科具體承擔(dān)，兩縣范圍內(nèi)的支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作由人民銀行縣支行金融服務(wù)管理部門具體承擔(dān)。
（一）支付機(jī)構(gòu)客戶備付金風(fēng)險(xiǎn)和跨機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)整治職責(zé)分工。
1.區(qū)縣政府（管委）。負(fù)責(zé)牽頭處置支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金造成的風(fēng)險(xiǎn)事件，組織在業(yè)務(wù)、維穩(wěn)、信訪、輿情等方面做好應(yīng)急處理工作。督促當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)對(duì)支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金行為依法追究責(zé)任。
2.人民銀行分支機(jī)構(gòu)。負(fù)責(zé)強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)客戶備付金監(jiān)管，加大客戶備付金專項(xiàng)整治和執(zhí)法力度，查處和糾正挪用、占用客戶備付金情況以及備付金銀行賬戶管理不規(guī)范、客戶備付金真實(shí)性和完整性不足等問題。根據(jù)人民銀行總分行安排，組織實(shí)施客戶備付金集中存管方案，改變支付機(jī)構(gòu)通過客戶備付金分散存放變相開展跨行清算業(yè)務(wù)的情況，督促支付機(jī)構(gòu)通過清算機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資金清算透明化、集中化。
（二）無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治職責(zé)分工。
1.區(qū)縣政府（管委）。負(fù)責(zé)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)本地區(qū)無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治工作。協(xié)調(diào)有關(guān)部門，做好相關(guān)維穩(wěn)工作。組織有關(guān)部門，梳理單用途預(yù)付卡跨法人應(yīng)用情況并對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)實(shí)施清理。
2.人民銀行分支機(jī)構(gòu)。負(fù)責(zé)總體部署及統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作，牽頭制定專項(xiàng)整治方案。組織商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)排查梳理無(wú)證機(jī)構(gòu)名單及相關(guān)信息，篩選重點(diǎn)機(jī)構(gòu)名單。及時(shí)出具非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)、無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)的行政認(rèn)定意見。組織銀聯(lián)日照分公司、商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)，在確保商戶資金安全的前提下，關(guān)閉為無(wú)證機(jī)構(gòu)提供的交易處理和資金結(jié)算通道，并做好交易后續(xù)業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡。按照相關(guān)法律和規(guī)章制度，對(duì)違規(guī)商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行責(zé)任追究。組織在相關(guān)網(wǎng)站以及媒體公布無(wú)證機(jī)構(gòu)名單，發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，警示商戶與消費(fèi)者。會(huì)同有關(guān)部門穩(wěn)妥做好相關(guān)資金風(fēng)險(xiǎn)處置工作，保障客戶合法權(quán)益，防范社會(huì)群體性事件。牽頭做好工作總結(jié)，研究深化聯(lián)合工作機(jī)制。人民銀行各縣支行牽頭制定轄區(qū)專項(xiàng)整治方案，協(xié)調(diào)有關(guān)單位開展轄區(qū)內(nèi)整治行動(dòng)。
3.工商部門。根據(jù)人民銀行查處無(wú)證機(jī)構(gòu)的需要，配合提供相關(guān)機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)合作方（如特約商戶、外包服務(wù)機(jī)構(gòu)等）的工商登記監(jiān)管信息；依法在企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中公示無(wú)證機(jī)構(gòu)情況，將查證后確無(wú)法聯(lián)系的無(wú)證機(jī)構(gòu)依法列入經(jīng)營(yíng)異常名錄，實(shí)施信用懲戒。對(duì)經(jīng)人民銀行認(rèn)定為未經(jīng)許可從事支付業(yè)務(wù)且情節(jié)嚴(yán)重的企業(yè)，依法吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照。會(huì)同人民銀行對(duì)與無(wú)證機(jī)構(gòu)合作開展支付業(yè)務(wù)的商戶進(jìn)行公示。
4.公安機(jī)關(guān)。負(fù)責(zé)對(duì)有關(guān)單位移交和群眾舉報(bào)的無(wú)證機(jī)構(gòu)可疑線索進(jìn)行梳理分類，對(duì)涉嫌犯罪和非法從事資金支付結(jié)算的，根據(jù)人民銀行出具的行政認(rèn)定意見依法積極穩(wěn)妥開展查處工作。
5.市互聯(lián)網(wǎng)信息研究中心。負(fù)責(zé)整治通過網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)短信等方式發(fā)布的無(wú)證機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)宣傳、推廣信息，協(xié)助排查無(wú)證機(jī)構(gòu)信息；對(duì)工作組認(rèn)定的無(wú)證從事支付業(yè)務(wù)且拒不整改或違法情節(jié)嚴(yán)重的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站，依法吊銷相關(guān)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可或注銷網(wǎng)站備案，并通知互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)商停止為其提供接入服務(wù)。負(fù)責(zé)通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)短信等方式進(jìn)行工作宣傳。
6.商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)。負(fù)責(zé)協(xié)助開展無(wú)證機(jī)構(gòu)摸排、調(diào)查取證等工作，提供有關(guān)交易流水、特約商戶的交易信息；為無(wú)證機(jī)構(gòu)提供交易處理和資金結(jié)算通道的，關(guān)閉相關(guān)通道，并負(fù)責(zé)處理整治過程中的交易糾紛和資金糾紛，確保社會(huì)穩(wěn)定。
五、工作安排
（一）支付機(jī)構(gòu)客戶備付金風(fēng)險(xiǎn)和跨機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)整治工作。
1.加大違規(guī)問題整改力度。人民銀行會(huì)同有關(guān)部門加大對(duì)2015年客戶備付金執(zhí)法檢查中發(fā)現(xiàn)問題的整改力度，監(jiān)督備付金存管銀行和支付機(jī)構(gòu)落實(shí)整改要求。此項(xiàng)工作于2016年7月底前完成。
2.強(qiáng)化客戶備付金安全監(jiān)測(cè)管理。全面排查挪用、占用客戶備付金等風(fēng)險(xiǎn)隱患，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，整治違法違規(guī)行為。對(duì)涉及資金風(fēng)險(xiǎn)的，各級(jí)人民政府負(fù)責(zé)處置，做好業(yè)務(wù)、維穩(wěn)、信訪、輿情等方面的應(yīng)急處理工作。此項(xiàng)工作于2016年8月底前完成。
3.人民銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的安全性、完整性和合規(guī)性開展抽檢、核查、整治。此項(xiàng)工作于2016年9月底前完成。
4.根據(jù)相關(guān)要求，組織實(shí)施客戶備付金集中存管方案和支付機(jī)構(gòu)與銀行直聯(lián)業(yè)務(wù)模式取締工作。此項(xiàng)工作根據(jù)人民銀行總分行安排完成。
（二）無(wú)證機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作。
1.深入排查，制定整治方案（2016年5月至7月）。開展全面排查。一是根據(jù)人民銀行濟(jì)南分行下發(fā)的重點(diǎn)機(jī)構(gòu)名單，各級(jí)專項(xiàng)整治工作組進(jìn)一步摸排基本情況、業(yè)務(wù)開展情況。二是根據(jù)轄區(qū)實(shí)際，各級(jí)專項(xiàng)整治工作組開展拉網(wǎng)式排查和梳理，全面摸清轄內(nèi)其他無(wú)證機(jī)構(gòu)的基本情況、業(yè)務(wù)開展情況。
摸排過程中新發(fā)現(xiàn)無(wú)證機(jī)構(gòu)情況的，各縣專項(xiàng)整治工作組根據(jù)屬地原則進(jìn)行處理，并報(bào)市專項(xiàng)整治工作組辦公室。如涉及無(wú)證機(jī)構(gòu)跨地市開展業(yè)務(wù)或無(wú)證機(jī)構(gòu)法人所在地在山東省其他地市的，應(yīng)立即報(bào)市專項(xiàng)整治工作組辦公室，由市專項(xiàng)整治工作組報(bào)告省專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組進(jìn)行協(xié)調(diào)處理；如涉及無(wú)證機(jī)構(gòu)跨省開展業(yè)務(wù)或無(wú)證機(jī)構(gòu)法人所在地不在山東省的，應(yīng)立即報(bào)市專項(xiàng)整治工作組辦公室，由市專項(xiàng)整治工作組辦公室報(bào)告省專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組進(jìn)行協(xié)調(diào)處理。
制定整治方案。根據(jù)摸排情況，堅(jiān)持“一企一策”，人民銀行分支機(jī)構(gòu)牽頭制定整治方案，明確整治對(duì)象，整治步驟，針對(duì)整治對(duì)象開展檢查、證據(jù)采集、信息公示、風(fēng)險(xiǎn)提示、責(zé)任追究等
各環(huán)節(jié)的時(shí)間安排、操作方法和工作要求。專項(xiàng)整治方案及時(shí)報(bào)送市專項(xiàng)整治工作組辦公室。
有關(guān)摸底排查總結(jié)及相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)應(yīng)逐級(jí)上報(bào)，各縣專項(xiàng)整治工作組于2016年7月19日前報(bào)送市專項(xiàng)整治工作組辦公室。
2.集中清理，分類處置（2016年8月至11月）。集中清理整頓。市金融辦、人民銀行日照中心支行，區(qū)縣政府（管委），人民銀行縣支行，各級(jí)工商部門、公安機(jī)關(guān)等相關(guān)部門各負(fù)其責(zé)，按職責(zé)分工開展集中清理和責(zé)任追究工作。包括關(guān)閉無(wú)證機(jī)構(gòu)交易處理和資金結(jié)算通道，對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行公告、公示、風(fēng)險(xiǎn)警示，對(duì)違規(guī)商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)開展責(zé)任追究，對(duì)無(wú)證機(jī)構(gòu)依法查處等。
實(shí)施分類處置。根據(jù)無(wú)證機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模、社會(huì)危害程度、違法違規(guī)性質(zhì)和情節(jié)輕重分類施策。對(duì)于業(yè)務(wù)量小、社會(huì)危害程度輕、能夠積極配合監(jiān)管部門行動(dòng)的無(wú)證機(jī)構(gòu)，可給予整改期，限期整改不到位的，依法予以取締；對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)模較大、存在資金風(fēng)險(xiǎn)隱患、不配合監(jiān)管部門行動(dòng)的無(wú)證機(jī)構(gòu)，依法取締。對(duì)于涉及風(fēng)險(xiǎn)處置工作的無(wú)證機(jī)構(gòu)，各級(jí)人民政府組織有關(guān)部門按照風(fēng)險(xiǎn)處置方案進(jìn)行處置；風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，遇有重大問題，及時(shí)向市專項(xiàng)整治工作組辦公室報(bào)告。
有關(guān)清理整頓總結(jié)及相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)于應(yīng)逐級(jí)上報(bào)，各縣專項(xiàng)整治工作組于2016年11月17日前報(bào)送市專項(xiàng)整治工作組辦公室。
3.總結(jié)工作，完善機(jī)制（2016年12月至2017年1月）。
各級(jí)專項(xiàng)整治工作組對(duì)本地區(qū)專項(xiàng)整治工作進(jìn)行總結(jié)，形成報(bào)告報(bào)上一級(jí)專項(xiàng)整治工作組辦公室。內(nèi)容包括但不限于專項(xiàng)整治基本情況、成效、存在問題和相關(guān)意見、建議，并附相關(guān)數(shù)據(jù)和案例。人民銀行與工商部門、公安機(jī)關(guān)共同研究完善制度措施，推動(dòng)建立無(wú)證機(jī)構(gòu)常態(tài)化整治工作機(jī)制。
有關(guān)工作總結(jié)報(bào)告和工作建議應(yīng)逐級(jí)上報(bào)，各縣專項(xiàng)整治工作組于2016年12月20日前報(bào)送市專項(xiàng)整治工作組辦公室。
六、工作要求
（一）高度重視，加強(qiáng)協(xié)作督導(dǎo)。各縣人民政府、人民銀行縣支行要從促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的高度，充分認(rèn)識(shí)非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作的重要意義，按照職責(zé)分工做好相關(guān)工作。工作組各成員單位要統(tǒng)一思想、緊密協(xié)作、科學(xué)謀劃、精心組織，做到任務(wù)目標(biāo)明確，職責(zé)分工明晰，形成部門配合、上下聯(lián)動(dòng)、齊抓共管、綜合治理的局面。各縣專項(xiàng)整治工作組要加強(qiáng)工作督導(dǎo)，開展自查評(píng)估；市專項(xiàng)整治工作組適時(shí)派出工作小組開展督查指導(dǎo)，推進(jìn)專項(xiàng)整治工作深入開展。
（二）突出難點(diǎn)，加大無(wú)證機(jī)構(gòu)整治力度。開展無(wú)證機(jī)構(gòu)整治既是本次專項(xiàng)整治活動(dòng)的難點(diǎn)，也是專項(xiàng)整治工作的重點(diǎn)，抓好無(wú)證機(jī)構(gòu)整治是確保本次專項(xiàng)整治工作取得實(shí)效的關(guān)鍵。各級(jí)各部門要發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì)，在當(dāng)?shù)卣慕y(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，認(rèn)真落實(shí)屬地整治責(zé)任，組織本系統(tǒng)相關(guān)單位和人員參加專項(xiàng)行動(dòng)，突出重點(diǎn)，聚焦難點(diǎn)，對(duì)癥下藥。通過多部門聯(lián)動(dòng)執(zhí)法，解決無(wú)證機(jī)構(gòu)線索發(fā)現(xiàn)難、調(diào)查取證難、人員處理難的問題；制定風(fēng)險(xiǎn)處置方
案和應(yīng)急預(yù)案，根據(jù)情況區(qū)別對(duì)待、分類處置，確保專項(xiàng)行動(dòng)取得實(shí)效。
（三）加強(qiáng)信息交流，促進(jìn)信息共享。專項(xiàng)整治開展期間，市專項(xiàng)整治工作組及時(shí)組織編發(fā)工作簡(jiǎn)報(bào)，傳達(dá)專項(xiàng)整治工作有關(guān)部署、通報(bào)全市及各級(jí)專項(xiàng)整治工作進(jìn)展情況和好的經(jīng)驗(yàn)做法、專項(xiàng)整治工作開展過程中遇到的問題和相關(guān)建議。市專項(xiàng)整治工作組成員單位、縣專項(xiàng)整治工作組要對(duì)專項(xiàng)整治開展情況和經(jīng)驗(yàn)做法，及時(shí)總結(jié)，及時(shí)分析，及時(shí)推廣；按照方案工作安排，向市專項(xiàng)整治工作組辦公室報(bào)送階段性報(bào)告，并于每月后4個(gè)工作日內(nèi)報(bào)送上月專項(xiàng)行動(dòng)進(jìn)展；相關(guān)典型案例、經(jīng)驗(yàn)做法、重要線索、重大問題等要通過工簡(jiǎn)作報(bào)等形式及時(shí)報(bào)告。
（四）加強(qiáng)宣傳教育，正確引導(dǎo)輿論。各級(jí)各部門應(yīng)加強(qiáng)政策解讀和輿論引導(dǎo)，主動(dòng)開展正面宣傳教育。要加強(qiáng)輿情監(jiān)測(cè)，密切關(guān)注、認(rèn)真分析輿情變化，對(duì)誤導(dǎo)性、煽動(dòng)性、行動(dòng)性等有害信息，要及時(shí)堅(jiān)決予以刪除。要以適當(dāng)方式、統(tǒng)一口徑，適時(shí)公布整治工作情況，盡量減少信息不對(duì)稱影響。要充分發(fā)揮媒體正面引導(dǎo)作用和震懾作用，強(qiáng)化政策宣講和風(fēng)險(xiǎn)警示教育，集中曝光典型無(wú)證機(jī)構(gòu)，切實(shí)維護(hù)市場(chǎng)秩序和社會(huì)穩(wěn)定。
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