第一篇：上海2015年上半年銀行業(yè)初級《公司信貸》：訴訟時效考試題

上海2015年上半年銀行業(yè)初級《公司信貸》：訴訟時效考

試題

一、單項選擇題（共 25題，每題2分，每題的備選項中，只有1個事最符合題意）

1、看漲期權和看跌期權最大的區(qū)別在于__。A．對價格的預期不同 B．行權日期不同

C．基礎資產(chǎn)的性質(zhì)不同 D．交易方式的不同

2、李某的朋友張某長期從事假人民幣的買賣，關于李某的下列行為說法正確的是__。

A．可以以朋友身份協(xié)助張某共同出售，只要不收取報酬就不會構成犯罪 B．可以只幫助張某運輸而不買賣假人民幣，不會構成犯罪 C．可以從張某處以低價購買假人民幣自己使用，不會構成犯罪 D．以上行為都構成犯罪

3、某商業(yè)銀行的老客戶經(jīng)營利潤大幅度提高，為了擴大生產(chǎn)，企業(yè)欲向該銀行借一筆短期貸款以購買設備和擴建倉庫，該企業(yè)計劃用第一年的收入償還貸款，該申請__。

A．合理，可以用利潤來償還貸款 B．合理，可以給銀行帶來利息收入

C．不合理，因為短期貸款不能用于長期投資 D．不合理，會產(chǎn)生新的費用，導致利潤率下降

4、按貸款用途劃分，公司信貸的種類不包括__。A．自營貸款 B．基本建設貸款 C．技術改造貸款 D．流動資金貸款

5、在擔保的問題上，銀行要重點考慮__。A．擔保人的資格 B．擔保的穩(wěn)定性 C．擔保的有效性 D．擔保的合法性

6、在保險業(yè)務相關要素中，__只能由單位擔任，不能是個人。A．保險經(jīng)紀人 B．保險代理人 C．被保險人 D．受益人

7、以下不屬于個人/家庭資產(chǎn)項目的是_________。A．收藏品

B．接受別人的禮品 C．按揭房產(chǎn) D．租借的房屋

8、盡力保全已積累的財富，厭惡風險，這樣的理財特征通常屬于__。A．退休養(yǎng)老期 B．中年穩(wěn)健期 C．青年成長期 D．少年成長期

9、某銀行職員向客戶解釋基金時說：“所謂銀行基金產(chǎn)品就是咱們銀行系統(tǒng)自己開發(fā)的理財產(chǎn)品，跟儲蓄存款沒什么兩樣”，他的行為違反了__。A．授信盡責 B．信息披露 C．公平對待 D．信息保密

10、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社是__年批準設立的。A．2004 B．2005 C．2006 D．2007

11、商業(yè)銀行在業(yè)務經(jīng)營中的非預期損失則需要銀行的（）來覆蓋。A．經(jīng)濟資本 B．監(jiān)管資本 C．核心資本 D．會計資本

12、根據(jù)《信托法》，受托人違背管理職責或者處理信托事務不當對第三人所負債務或者自己所受到的損失，以__承擔。A．信托財產(chǎn)

B．受托人固有財產(chǎn) C．委托人固有財產(chǎn)

D．信托財產(chǎn)和受托人固有財產(chǎn)

13、根據(jù)巴塞爾委員會規(guī)定，商業(yè)銀行應該對它經(jīng)常使用主要幣種的流動狀況進行計量、監(jiān)測和控制。一般的是對持有“一攬子”外幣資產(chǎn)組合并獲得__。A．風險收益率 B．無風險收益率 C．偏好收益率

D．資產(chǎn)組合收益率

14、__是指因債務人不能以貨幣資產(chǎn)足額償付貸款本息時，銀行根據(jù)有關法律、法規(guī)或與債務人簽訂協(xié)議，取得債務人各種有效資產(chǎn)的處置權，以抵償貸款本息的方式。A．重組 B．現(xiàn)金清收 C．以資抵債 D．呆賬核銷

15、采用統(tǒng)計模型法來計算違約概率的理論依據(jù)是__。A．統(tǒng)計模型的估計與使用相對比較簡單 B．統(tǒng)計模型具有明顯的經(jīng)濟意義

C．財務比率在即將發(fā)生違約的企業(yè)和正常企業(yè)之間有著明顯差異 D．統(tǒng)計模型所反映的統(tǒng)計關系較為穩(wěn)定，不隨行業(yè)的變化而變化

16、短期融資券與央行票據(jù)相比，__。A．信用等級低，收益率低 B．信用等級低，收益率高 C．信用等級高，收益率高 D．信用等級高，收益率低

17、下列不是資產(chǎn)配置的基本步驟的是__。A．了解客戶屬性

B．生活設計與生活資產(chǎn)撥備 C．風險規(guī)劃與保障資產(chǎn)撥備 D．建立短期投資儲備

18、對于本行向客戶做出超出監(jiān)管規(guī)定以外承諾的行為，銀行個人理財業(yè)務人員應當__。

A．告訴競爭對手 B．對媒體公布

C．服從本行的決定

D．向上級機構或監(jiān)管部門反映

19、下列不屬于證券投資基金特點的是__。A．獨立托管 B．分散投資 C．專業(yè)管理 D．沒有風險

20、在回購交易中，債券買方的收益是__。A．買賣差價 B．利息收入

C．買賣差價和利息收入 D．投資收益

21、下列關于銀行對項目進行技術及工藝流程分析的說法，不正確的是__。A．產(chǎn)品技術方案分析無須考慮市場的需求狀況

B．分析產(chǎn)品的質(zhì)量標準時，應將選定的標準與國家標準進行對比

C．對生產(chǎn)工藝進行評估，要熟悉項目產(chǎn)品國內(nèi)外現(xiàn)行工業(yè)化生產(chǎn)的工藝方法的有關資料

D．對項目工藝技術方案進行分析評估的目的是分析產(chǎn)品生產(chǎn)全過程技術方法的可行性

22、張某是銀行的一名職員，一次偶然機會張某發(fā)現(xiàn)該銀行以低于規(guī)定利率向客戶發(fā)放貸款，這種情況下，作為一名銀行業(yè)從業(yè)人員，張某應__。A．認為該情況屬于銀行正常經(jīng)營行為

B．認為此情況屬自己職責范圍之外，不應干預

C．認為此做法違反了相關法規(guī)，自己不應參與，但為維護所在機構的商業(yè)信譽不應舉報

D．應當向所在機構有關部門報告，或向監(jiān)管部門舉報

23、一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)(含)的個人貸款利率實行__。A．分段計息 B．浮動利率 C．法定利率 D．合同利率

24、__是一種特殊的信用風險，是指交易雙方在結(jié)算過程中，一方支付了合同資金但另一方發(fā)生違約的風險。A．結(jié)算風險 B．操作風險 C．信用風險 D．市場風險

25、社會購買力是在一定的經(jīng)濟發(fā)展階段，一定收入水平的基礎上，國內(nèi)和國際在__上用于購買商品的貨幣支付能力。A．零售市場 B．投資市場 C．消費市場 D．外匯市場

二、多項選擇題（共25題，每題2分，每題的備選項中，有2個或2個以上符合題意，至少有1個錯項。錯選，本題不得分；少選，所選的每個選項得 0.5 分）

1、公積金個人住房貸款與商業(yè)銀行自營性個人住房貸款的區(qū)別包括__。A．承擔風險的主體不同 B．資金來源不同 C．貸款對象不同 D．貸款利率不同 E．審批主體不同

2、截至2007年4月1日，五大商業(yè)銀行中在上海證券交易所上市的銀行有__。A．中國工商銀行 B．中國建設銀行 C．中國農(nóng)業(yè)銀行 D．中國銀行 E．交通銀行

3、成本結(jié)構主要由__組成。A．固定成本 B．變動成本 C．經(jīng)營杠桿 D．經(jīng)營效率 E．盈虧平衡點

4、銀行職業(yè)道德的基本原則是__。A．專業(yè)勝任 B．忠于職守 C．勤勉盡責 D．誠實守信

5、根據(jù)我國銀監(jiān)會制訂的《商業(yè)銀行風險監(jiān)管核心指標》，其中對流動性資產(chǎn)定義的內(nèi)容里，下面不被包括在內(nèi)的一項是（）。A．一個月內(nèi)到期的正常類貸款(不包括關注類貸款)B．在中國人民銀行超額準備金存款

C．在國內(nèi)外二級市場隨時可拋售的合格債券以及可隨時變現(xiàn)的合格票據(jù)資產(chǎn) D．庫存現(xiàn)金

6、下列關于長期償債能力指標的說法，正確的有__。

A．負債占資產(chǎn)總額的比率越低，說明企業(yè)用于歸還債務的資產(chǎn)越充足 B．資產(chǎn)負債率越低表明企業(yè)長期償債能力越強 C．產(chǎn)權比率是所有者權益總額與資產(chǎn)總額的比率

D．產(chǎn)權比率反映的是企業(yè)所有者權益對債權人權益的保障程度

7、下列屬于真實票據(jù)理論的缺陷的有__。

A．使得缺乏物質(zhì)保證的貸款大量發(fā)放，為信用膨脹創(chuàng)造了條件

B．由于收入預測與經(jīng)濟周期有密切聯(lián)系，資產(chǎn)的膨脹和收縮會影響資產(chǎn)質(zhì)量，因此會增加銀行的信貸風險

C．局限于短期貸款不利于經(jīng)濟的發(fā)展

D．貸款平均期限的延長會增加銀行系統(tǒng)的流動性風險

E．自償性貸款隨經(jīng)濟周期決定信用量，從而會加大經(jīng)濟波動

8、在一起存單糾紛案件審理過程中，存單持有人以在樣式、印鑒、記載事項上有別于真實憑證，但無充分證據(jù)證明系偽造或變造的瑕疵憑證提起訴訟的，金融機構有充分證據(jù)證明存款人未向金融機構交付上述憑證所記載的款項，此時，該金融機構（）。

A．無需支付存單款項 B．應當支付存單款項 C．沒有任何過失

D．沒有收到該筆款項

9、根據(jù)《合同法》的相關規(guī)定，當事人訂立合同應當按照法定程序進行，即采取（）方式。A．起草和抄寫 B．意思和表示 C．要約和承諾 D．協(xié)商和證明

10、某銀行基本上穩(wěn)健，但存在一些可以在正常業(yè)務經(jīng)營中改正、性質(zhì)不嚴重的弱點。該銀行具有良好的抵御經(jīng)營環(huán)境起伏變化的能力，但是存在的弱點繼續(xù)發(fā)展可能產(chǎn)生較大問題。在CAMELs綜合評級中，該銀行應屬于__。A．綜合評級1級 B．綜合評級2級 C．綜合評級3級 D．綜合評級4級

11、個人住房貸款貸后檢查的對象包括__。A．借款人 B．抵押物 C．擔保人 D．質(zhì)押物

E．合作開發(fā)商及項目

12、商業(yè)銀行按照區(qū)域?qū)拘刨J客戶市場進行細分，主要考慮的因素有__。A．所在地區(qū)的市場密度 B．交通便利程度 C．整體教育水平D．經(jīng)濟發(fā)達程度 E．文化風俗

13、下列農(nóng)村金融機構中，屬于2007年批準新設立的機構是__。A．農(nóng)村合作銀行 B．村鎮(zhèn)銀行 C．農(nóng)村信用社 D．農(nóng)村商業(yè)銀行

14、在擔保的問題上，主要有兩個方面的問題要重點考慮：一是法律方面；二是__方面。A．經(jīng)濟 B．政治 C．風險 D．收益

15、在發(fā)放商用房貸款前，需要落實的貸款條件有__。A．借款人首付款已全額支付或到位

B．與開發(fā)商簽訂了購買或租賃商用房合同或協(xié)議

C．需要辦理保險、公證等手續(xù)的，有關手續(xù)已經(jīng)辦理完畢 D．對采取抵(質(zhì))押的貸款，要落實貸款抵(質(zhì))押手續(xù)

E．對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序

16、假設某股票一個月后的股價增長率服從均值為2%、方差為0.01%的正態(tài)分布，則一個月后該股票的股價增長率落在__區(qū)間內(nèi)的概率約為68%。A．(1%，3%)B．(0，4%)C．(1.99%，2.01%)D．(1.98%，2.02%)

17、國家助學貸款的貸款對象不包括__。

A．北京市普通高等學校中經(jīng)濟確實困難的全日制本科生 B．天津市普通高等學校中經(jīng)濟確實困難的在職研究生 C．上海市普通高等學校中經(jīng)濟確實困難的全日制高職生 D．廣東省普通高等學校中經(jīng)濟確實困難的全日制研究生

18、戰(zhàn)略風險管理流程包括__。A．確定戰(zhàn)略目標 B．制定戰(zhàn)略實施方案

C．識別、評估、監(jiān)測戰(zhàn)略風險要素 D．執(zhí)行風險管理方案

E．定期自我評估風險管理的效果

19、關于貸款重組的方式，下列說法正確的有__。

A．調(diào)整還款期限時，主要根據(jù)企業(yè)償債能力制定合理的還款期限

B．在變更借款企業(yè)時，要防止借款企業(yè)利用分立、對外投資、設立子公司等手段逃廢銀行債務

C．銀行必須在中國人民銀行和銀監(jiān)會的批示下進行減免符合條件的借款企業(yè)表外欠息，不可自主減免表外欠息 D．調(diào)整利率主要將逾期利率調(diào)整為相應檔次的正常利率或下浮調(diào)低利率，并要遵守中國人民銀行和各銀行關于利率管理的規(guī)定

E．重組貸款時可以根據(jù)實際需要采取其他方式，方法可以靈活

20、目前個人外匯賬戶按賬戶性質(zhì)區(qū)分有__。A．外匯結(jié)算賬戶 B．境內(nèi)個人外匯賬戶 C．資本項目賬戶

D．境外個人外匯賬戶 E．外匯儲蓄賬戶

21、《巴塞爾新資本協(xié)議》中的“三大支柱”是指__。A．最低資本要求 B．外部監(jiān)管 C．風險管理 D．風險資本化 E．市場約束

22、投資本金20萬，在年復利5.5%情況下，大約需要_________年可使本金達到40萬元。A．14.4 B．13.09 C．13.5 D．14.21

23、以下關于信用風險組合模型的說法，正確的有__。

A．CreditMetrics的本質(zhì)是一個VAR模型，目的是為了計算出在一定的置信水平下，一個信用資產(chǎn)組合在持有期限內(nèi)可能發(fā)生的最大損失

B．CreditMetrics的創(chuàng)新之處在于可以計算交易性資產(chǎn)組合VaR這一難題

C．CreditPortfolioView模型在違約計算上使用歷史數(shù)據(jù)，并根據(jù)現(xiàn)實宏觀經(jīng)濟因素通過蒙特卡洛模型模擬計算出來

D．CreditPortfolioView比較適合投資類型的借款人

E．CreditRisk+模型中，具有相近違約損失率的貸款被劃分為一組

24、下列關于長期償債能力分析指標的說法，正確的有__。

A．負債占資產(chǎn)總額的比率越低，說明企業(yè)用于歸還債務的資產(chǎn)越充足 B．資產(chǎn)負債率越低表明企業(yè)長期償債能力越強 C．產(chǎn)權比率是所有者權益總額與資產(chǎn)總額的比率

D．產(chǎn)權比率反映的是企業(yè)所有者權益對債權益的保障程度 E．流動比率是長期償債能力

25、基金宣傳推介材料中可以登載的是__。

A．第三方專業(yè)機構的評價結(jié)果，但應當列明第三方專業(yè)機構的名稱及評價日期 B．基金管理人管理的剛成立三個月的基金業(yè)績 C．其他單位或個人的推薦性文字 D．預測該基金的投資業(yè)績

第二篇：銀行業(yè)初級《公司信貸》專項練習

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二、多選題

1.貸款發(fā)放中，對于借款合同，應著重審查的必備條款有()。

A.貸款種類 D.附加條款 C.貸款利率 D.還款方式 E.還款期限

2.短期貸款無需提交，長期貸款須提交的報審材料有()。

A.借款用途證明文件 B.項目立項、配套文件 C.貸款擔保文件 D.開戶及保險 E.其他有關商務合同

3.對于一家普通的國內(nèi)上市公司，首次向銀行申請短期貸款時，應提交的資信審查文件有()。

A.貸款證B.公司章程C.企業(yè)合同及其批復文件、批準證書

D.辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照

E.近三年的經(jīng)財政部或會計師事務所審計的財務報表

4.對于一家國內(nèi)股份制企業(yè)，以自有資產(chǎn)作為抵押向銀行申請短期貸款時，應提交的貸款擔保文件有()。

A.五條件按銀行要求格式與銀行簽訂抵押合同的承諾函或已正式簽訂的抵押合同B.抵押物權屬證明文件C.抵押物清單

D.抵押物價值評估報告E.含相關內(nèi)容的董事會決議和授權書

5.對于票據(jù)貼現(xiàn)，應提交的借款用途證明文件有()。

A.經(jīng)承兌的匯票

D.行外有關部門對票據(jù)真?zhèn)?不包含核定密碼)進行鑒定的材料

C.貼現(xiàn)人的資信證明或說明文D.原輔料采購合同E.產(chǎn)品銷售合同

6.除常規(guī)送審材料外，對外勞務承包工程貸款還需提交的報審材料A.承包項目情況、項目所在國概B.開展對外承包工程資格證明文件

C.項目批準文件及可行性研究報D.對外簽訂的承包合同或項目中標通知書E.國內(nèi)保險公司是否承諾辦理出口信用保險證明文件

7.房地產(chǎn)開發(fā)貸款的報審材料除常規(guī)送審材料外，還需包括()。

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A.自籌及其他配套資金落實情況證明文件

B.貸款項目申報用途與其功能是否相符，并能有效滿足當?shù)胤康禺a(chǎn)市場需求

C.項目規(guī)劃投資許可、開工許可證、建設許可證

D.項目完工風險分析E.貸款項目開發(fā)方案或可行性報告

8.貸款審查中，對貸款直接用途的審查主要包括()。

A.企業(yè)提供的有關貸款用途的證明文件是否真實、有效、有無遺漏

B.貸款用途是否符合有關法律、法規(guī)及《貸款通則》的要求

C.貸款用途是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策

D.貸款合同審查E.貸款用途是否屬于貸款支持的范圍

9.下列關于對貸款保證人審查的說法中，正確的有()。

A.主要注重對保證人資格及擔保能力、保證方式、保證合同、擔保范圍及時限審查B.擔保人擔保能力審查主要通過考察其資信情況、凈資產(chǎn)、擔保債務情況實現(xiàn)

C.擔保范圍審查是指擔保范圍能否覆蓋貸款本金及其利息

D.要審查保證時限是否到達借款合同期滿

E..一般而言，信用等級較低的企業(yè)不宜作為保證人

10.下列文件中，屬于與登記、批準、備案、印花稅有關的文件為()。

A.保險權益轉(zhuǎn)讓相關協(xié)議B.貸款備案證明

C.企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記證

D.國家主管部門就擔保文件出具的同意借款人提供擔保的文件

E.股東或政府部門出具的支持函

11.貸款發(fā)放時，需用到的其他類先決條件文件有()。

A.會計師事務所出具的驗資報告和注冊資本占用情況證明

B法律意見書C.提款申請書D.已繳納印花稅的繳付憑證

E..項目土地使用、規(guī)劃、工程設計方案的批復文件

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12.關于貸款批準后、發(fā)放貸款前擔保手續(xù)的完善，下列說法正確的有()。

A.在向借款人發(fā)放貸款前，銀行必須按照貸款審批批復落實擔保條件

D.對于抵(質(zhì))押擔保的，如可能必須先辦理登記、備案手續(xù)，否則銀行必須親自保管抵(質(zhì))押物的有關產(chǎn)權文件的及其辦理轉(zhuǎn)讓所需文件的正本

C.對于抵(質(zhì))押擔保的，要特別注意抵押合同生效的前提條件

D.對于以金融機構出具的不可撤銷保函或備用信用證擔保的，須在收妥其正本并經(jīng)銀行認可后方可放款

E.對于境外法人、組織或個人擔保的保證，必須就保證可行性、保證合同有關文件征詢銀行指定律師的法律意見

13.除首次放款外，以后的每次放款只需要提供以下的文件()。

A.借款憑證 B.提款申請書 C.貸款用途證明文件 D.項目可行性報告 E.工程師出具的工程進度報告和成本未超支證明

14.保證擔保的范圍一般包括()。

A.違約金 B.主債C.主債權的利息D.損害賠償金E.實現(xiàn)債權的費用

15.以下屬于正確的貸款發(fā)放做法是()。

A.借款人用于建設項目的其他資金也應該與貸款同比例支用

B.銀行對中長期貸款的發(fā)放應按照完成工程量的多少進行付款

C.公司業(yè)務人員在審查擔保類文件時，尤其要關注抵質(zhì)押協(xié)議生效條件

D.貸款資金原則上可以用于借款人的股本金、資本金和企業(yè)其他需要自籌資金的融資

E.正式簽署的合營合同、建設合同或營造合同、技術許可合同、商標或商業(yè)名稱許可合同、培訓實施支持合同、土地使用權出讓合同等與項目合同相關的文件也必須事先簽署完畢

16.對外勞務承包工程貸款需要提交的報審材料包括()。

A.自籌資金落實情況證明文件B.承包工程項目情況

C.承包工程所在國概況D.國外業(yè)主概況E.風險分析

17.在首次放款的先決條件文件中，擔保類文件包括()。

A.已正式簽署的抵(質(zhì))押協(xié)議B.已正式簽署的保證協(xié)議

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C.已正式簽署的技術許可合同D.有關對建設項目的投保證明

E.保險權益轉(zhuǎn)讓相關協(xié)議或文件 本文來源于中國大學網(wǎng)

第三篇：銀行業(yè)初級資格《公司信貸》知識點第一章4

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第三節(jié) 公司信貸管理

一、公司信貸管理的原則(★★★★★)

(一)全流程管理原則

全流程貸款管理原則強調(diào)，要將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。強調(diào)貸款全流程管理，可以推動銀行業(yè)金融機構傳統(tǒng)貸款 管理模式的轉(zhuǎn)型，真正實現(xiàn)貸款管理模式由粗放型向精細化的轉(zhuǎn)變，有助于提高銀行業(yè)金融機構貸款發(fā)放的質(zhì)量，加強貸款風險管理的有效性，提升銀行業(yè)金融機構 信貸資產(chǎn)的精細化管理水平。

(二)誠信申貸原則

誠信申貸主要包含兩層含義：一是借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的;二是借款人應證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。

(三)協(xié)議承諾原則

協(xié)議承諾原則要求銀行業(yè)金融機構作為貸款人，應與借款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關行為，明確各方權利義務，調(diào)整各方法律關系，明確各方法律責任。

(四)貸放分控原則

貸放分控是指銀行業(yè)金融機構將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務環(huán)節(jié)，分別管理和控制，以達到降低信貸業(yè)務操作風險的目的。推行貸放分控，一方面可以加強商業(yè)銀行的內(nèi)部控制，防范操作風險;另一方面可以踐行全流程管理的理念，建設流程銀行，提高專業(yè)化操作，強調(diào)各部門和崗位之間的有效制約，避免前臺部門權力過于集中。

(五)實貸實付原則

實貸實付是指銀行業(yè)金融機構根據(jù)借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的貸款人交易對象的過程。實貸實付原則的關鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風險。

(六)貸后管理原則

貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的信貸風險管理工作。重視貸后管理原則的主要內(nèi)容是：監(jiān)督貸款資金按用途使用;對借款人賬戶進行監(jiān)控;強調(diào)借款合同的相關約定對貸后管理工作的指導性和約束性;明確貸款人按照監(jiān)管要求進行貸后管理的法律責任。

二、信貸管理流程(★★★★★)

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科學合理的信貸業(yè)務管理過程實質(zhì)上是規(guī)避風險、獲取效益，以確保信貸資金的安全性、流動性、盈利性的過程。

(一)貸款申請

借款人需用貸款資金時，應按照貸款人要求的方式和內(nèi)容提出貸款申請，并恪守誠實守信原則，承諾所提供材料的真實、完整、有效。申請基本內(nèi)容通常 包括：借款人名稱、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營范圍，申請貸款的種類、期限、金額、方式、用途，用款計劃，還本付息計劃等，并根據(jù)貸款人要求提供其他相關資料。

(二)受理與調(diào)查

銀行業(yè)金融機構在接到借款人的借款申請后，應由分管客戶關系管理的信貸員采用有效方式收集借款人的信息，對其資質(zhì)、信用狀況、財務狀況、經(jīng)營情 況等進行調(diào)查分析，評定資信等級，評估項目效益和還本付息能力。同時也應對擔保人的資信、財務狀況進行分析，如果涉及抵(質(zhì))押物的還必須分析其權屬狀 況、市場價值、變現(xiàn)能力等，并就具體信貸條件進行初步洽談。信貸員根據(jù)調(diào)查內(nèi)容撰寫書面報告，提出調(diào)查結(jié)論和信貸意見。

(三)風險評價

銀行業(yè)金融機構信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見提交審批部門，由審批部門對貸前調(diào)查報告及貸款資料進行全面的風險評價，設置定量或定性的指標 和標準，對借款人情況、還款來源、擔保情況等進行審查，全面評價風險因素。風險評價隸屬于貸款決策過程，是貸款全流程管理中的關鍵環(huán)節(jié)之一。

(四)貸款審批

銀行業(yè)金融機構要按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進行最終決策，逐級簽署審批意見。

(五)合同簽訂

合同簽訂強調(diào)協(xié)議承諾原則。借款申請經(jīng)審查批準后，銀行業(yè)金融機構與借款人應共同簽訂書面借款合同，作為明確借貸雙方權利和義務的法律文件。其 基本內(nèi)容應包括金額、期限、利率、借款種類、用途、支付、還款保障及風險處置等要素和有關細節(jié)。對于保證擔保貸款，銀行業(yè)金融機構還需與擔保人簽訂書面擔 保合同;對于抵(質(zhì))押擔保貸款，銀行業(yè)金融機構還須簽訂抵(質(zhì))押擔保合同，并辦理登記等相關法律手續(xù)。

(六)貸款發(fā)放

貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放審核。貸款人在發(fā)放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

(七)貸款支付

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貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款支付審核和支付操作。采用貸款人受托支付的，貸款人應審核交易資料是否符合合同約定條件。在審核通 過后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。采用借款人支付方式的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查 驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

(八)貸后管理

貸后管理是銀行業(yè)金融機構在貸款發(fā)放后對合同執(zhí)行情況及借款人經(jīng)營管理情況進行檢查或監(jiān)控的信貸管理行為。其主要內(nèi)容包括監(jiān)督借款人的貸款使用 情況、跟蹤掌握企業(yè)財務狀況及其清償能力、檢查貸款抵(質(zhì))押品和擔保權益的完整性三個方面。其主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時發(fā) 現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問題貸款，并對貸款調(diào)查、審查與審批工作進行信息反饋，及時調(diào)整與借款人合作的策略與內(nèi)容。

(九)貸款回收與處置

貸款回收與處置直接關系到銀行業(yè)金融機構預期收益的實現(xiàn)和信貸資金的安全，貸款到期按合同約定足額歸還本息，是借款人履行借款合同、維護信用關 系當事人各方權益的基本要求。銀行業(yè)金融機構應提前提示借款人到期還本付息;對貸款需要展期的，貸款人應審慎評估展期的合理性和可行性，科學確定展期期 限，加強展期后管理;對于確因借款人暫時經(jīng)營困難不能按期還款的，貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組;對于不良貸款，貸款人要按照有關規(guī)定和方式，予以核銷或 保全處置。此外，一般還要進行信貸檔案管理。貸款結(jié)清后，該筆信貸業(yè)務即已完成，貸款人應及時將貸款的全部資料歸檔保管，并移交專職保管員對檔案資料的安 全、完整和保密性負責。

三、信貸管理的組織架構(★★★★★)

(一)商業(yè)銀行信貸管理組織架構的變革

信貸風險管理組織架構是商業(yè)銀行組織架構的重要組成部分，也是信貸業(yè)務正常開展的基本保證。

隨著銀行業(yè)改革的不斷深入，商業(yè)銀行信貸管理組織架構也在不斷地發(fā)展變化著。

l984年至l993年，我國開始嘗試專業(yè)銀行企業(yè)化改革，經(jīng)過多年改革與調(diào)整，專業(yè)銀行的組織架構逐步完善，到l993年已經(jīng)形成了比較統(tǒng)一、系統(tǒng)的組織架構，這種架構也是我國商業(yè)銀行組織架構調(diào)整與改革的基礎?？v向來看，專業(yè)銀行延續(xù)了中國人民銀行的總分行制;橫向來看，專業(yè)銀行采取了按 照產(chǎn)品設置部門的方式，與行政機關的組織架構有明顯的相似性。

1993年至2001年，專業(yè)銀行完成了向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，我國商業(yè)銀行的組織架構也相應地發(fā)生了變化。在縱向結(jié)構上，商業(yè)銀行實行統(tǒng)一法人制 度，通過授權的方式，明確了總行與各級分支機構的經(jīng)營權限，分支機構的經(jīng)營決策不得超過授權范圍;在橫向管理上，商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務發(fā)展進行了相應的調(diào)整，信貸管理的專業(yè)部門隨社會經(jīng)濟發(fā)展、分工的專業(yè)化而不斷增減和細化。

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2001年，我國加入了世界貿(mào)易組織，為順應時代發(fā)展，滿足金融市場要求，商業(yè)銀行對風險管理組織架構進行了根本性的改變。信貸管理由前臺、中 臺、后臺合一的管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)闃I(yè)務營銷與風險控制相分離，由按照業(yè)務類別分散管理的模式轉(zhuǎn)變?yōu)樾刨J風險集中統(tǒng)一管理的模式，由倚重貸前調(diào)查轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款全過 程管理，初步形成了現(xiàn)代商業(yè)銀行公司治理組織架構。

從2003年開始，隨著我國商業(yè)銀行股份制改革的開始和不斷深入，銀行信貸管理組織架構也在不斷地發(fā)展變化著?？v向管理上，初步建立了全面的業(yè) 務發(fā)展和風險管理體系，總行、分行、支行間的管理進一步清晰，各級分行也實現(xiàn)了與總行業(yè)務部門的對接;橫向管理上，新增特定風險的專職管理部門，同時著眼 于建立以客戶為中心的組織架構和業(yè)務營銷模式，按照客戶性質(zhì)的不同成立了公司業(yè)務部和零售業(yè)務部。

建立真正的以客戶為中心、以市場為導向、以經(jīng)濟效益為目標、以風險控制為主線、市場反應靈敏、風險控制有力、運作協(xié)調(diào)高效、管理機制完善的組織 架構，是提升我國商業(yè)銀行整體實力的組織保障。在全面風險管理框架下，在建立健全公司治理結(jié)構的思路下，按照風險管理體系集中、垂直、獨立的原則，我國商 業(yè)銀行已經(jīng)初步建立了職責明晰、分工明確、相互制衡、精簡高效的銀行內(nèi)部組織架構，提升了商業(yè)銀行風險管理的掌控水平。來源 233 網(wǎng)校

(二)商業(yè)銀行信貸業(yè)務經(jīng)營管理組織架構

商業(yè)銀行信貸業(yè)務經(jīng)營管理組織架構包括：董事會及其專門委員會、監(jiān)事會、高級管理層和信貸業(yè)務前中后臺部門。

1.董事會及其專門委員會

董事會是商業(yè)銀行的最高風險管理和決策機構，承擔商業(yè)銀行風險管理的最終責任，負責審批風險管理的戰(zhàn)略政策，確定商業(yè)銀行可以承受的總體風險水平，確保商業(yè)銀行能夠有效識別、計量、監(jiān)測和控制各項業(yè)務所承擔的各種風險。董事會通常下設風險政策委員會，審定風險管理戰(zhàn)略，審查重大風險活動，對管理 層和職能部門履行風險管理和內(nèi)部控制職責的情況進行定期評估，并提出改進要求。

2.監(jiān)事會

監(jiān)事會是我國商業(yè)銀行所特有的監(jiān)督部門，對股東大會負責，從事商業(yè)銀行內(nèi)部盡職監(jiān)督、財務監(jiān)督、內(nèi)部控制監(jiān)督等工作。監(jiān)事會通過加強與董事會及 內(nèi)部審計、風險管理等相關委員會和有關職能部門的工作聯(lián)系，全面了解商業(yè)銀行的風險管理狀況，監(jiān)督董事會和高級管理層做好相關工作。

3.高級管理層

高級管理層的主要職責是執(zhí)行風險管理政策，制定風險管理的程序和操作規(guī)程，及時了解風險水平及其管理狀況，并確保商業(yè)銀行具備足夠的人力、物力和恰當?shù)慕M織結(jié)構、管理信息系統(tǒng)及技術水平，以有效地識別、計量、監(jiān)測和控制各項業(yè)務所承擔的各項風險。

4.信貸業(yè)務前中后臺部門

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一般而言，信貸前臺部門負責客戶營銷和維護，也是銀行的“利潤中心”，如公司業(yè)務部門、個人貸款業(yè)務部門;信貸中臺部門負責貸款風險的管理和控 制，如信貸管理部門、風險管理部門、合規(guī)部門、授信執(zhí)行部門等;信貸后臺部門負責信貸業(yè)務的配套支持和保障，如財務會計部門、稽核部門、IT部門等。按照 貸款新規(guī)的要求，商業(yè)銀行應確保其前、中、后臺各部門的獨立性，前、中、后臺均應設立“防火墻”，確保操作過程的獨立性。

四、綠色信貸(★★★)

銀監(jiān)會下發(fā)的《綠色信貸指引》，對銀行業(yè)金融機構開展綠色信貸提出了明確要求。銀行業(yè)金融機構應當有效識別、計量、監(jiān)測、控制信貸業(yè)務活動中的環(huán)境風險和社會風險，建立環(huán)境風險和社會風險管理體系，完善相關信貸政策制度和流程管理。

銀行業(yè)金融機構應重點關注其客戶及其重要關聯(lián)方在建設、生產(chǎn)、經(jīng)營活動中可能給環(huán)境和社會帶來的危害及相關風險，包括與耗能、污染、土地、健康、安全、移民安置、生態(tài)保護、氣候變化等有關的環(huán)境問題與社會問題。

銀行業(yè)金融機構應至少每兩年開展一次綠色信貸的全面評估工作，并向銀行業(yè)監(jiān)管機構報送自我評估報告。此外，還需建立綠色信貸考核評價和獎懲體系，公開綠色信貸戰(zhàn)略、政策及綠色信貸發(fā)展情況。

銀行業(yè)金融機構需要明確綠色信貸的支持方向和重點領域，實行有差別、動態(tài)的授信政策，實施風險敞口管理制度;建立健全綠色信貸標識和統(tǒng)計制度，完善相關信貸管理系統(tǒng);在授信流程中強化環(huán)境風險和社會風險管理。本文來源于中國大學網(wǎng)

第四篇：銀行業(yè)初級資格《公司信貸》知識點第九章1

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http://004km.cn/ 銀行業(yè)初級資格《公司信貸》知識點第九章1

第一節(jié) 信貸授權

一、信貸授權(★★★)

銀行業(yè)錦榮機構建立統(tǒng)一的法人授權體系，對機構、人員和崗位進行受權限管理。根據(jù)授權人的風險管理能力、所處區(qū)域經(jīng)濟信用環(huán)境、資金質(zhì)量等因 素，按地區(qū)、行業(yè)、客戶、產(chǎn)品等進行授權業(yè)務差別授權，合理確定授權權限。受權人在書面授權范圍內(nèi)審批授信業(yè)務，不得越權或變相越權審批授信業(yè)務。

(一)信貸授權的含義

1.信貸授權的定義

信貸授權是指銀行業(yè)金融機構對其所屬業(yè)務職能部門、分支機構和關鍵業(yè)務崗位開展授信業(yè)務權限的具體規(guī)定。這里的信貸包括貸款、透支、貼現(xiàn)、保理、承兌、擔保、信用證、信貸證明等銀行業(yè)金融機構表內(nèi)外授信業(yè)務。

2.信貸授權的分類

信貸授權大致可分為以下三種類型：

①直接授權，是指銀行業(yè)金融機構總部對總部相關授信業(yè)務職能部門或直接管理的經(jīng)營單位授予全部或部分信貸產(chǎn)品一定期限、一定金額內(nèi)的授信審批權限。

②轉(zhuǎn)授權，是指受權的經(jīng)營單位在總部直接授權的權限內(nèi)，對本級行各有權審批人、相關授信業(yè)務職能部門和所轄分支機構轉(zhuǎn)授一定的授信審批權限。根據(jù)貸款新規(guī)規(guī)定，貸款人應建立健全內(nèi)部審批授權與轉(zhuǎn)授權機制。審批人員應在授權范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權審批。

③臨時授權，是指被授權者因故不能履行業(yè)務審批職責時，臨時將自己權限范圍內(nèi)的信貸審批權限授予其他符合條件者代為行使，并到期自動收回。

3.信貸授權管理的意義

信貸授權是銀行業(yè)金融機構信貸管理和內(nèi)部控制的基本要求，旨在健全內(nèi)部控制體系，增強防范和控制風險的能力，并有利于優(yōu)化流程、提高效率，以實現(xiàn)風險收益的最優(yōu)化。集中管理是為了控制風險，合理授權則是為了在控制風險的前提下提高效率。

對內(nèi)授權與對外授信密切相關。對內(nèi)合理授權是銀行業(yè)金融機構對外合格授信的前提和基礎。授信授權對于有效實行一級法人體制，強化銀行業(yè)金融機構的統(tǒng)一管理與內(nèi)部控制，增強銀行業(yè)金融機構防范和控制風險的能力都有重要意義。

(二)信貸授權的原則與方法

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在銀行業(yè)金融機構的實際操作中，信貸授權的操作規(guī)程主要包括以下內(nèi)容：

1.信貸授權應遵循的基本原則

①授權適度原則。銀行業(yè)金融機構應兼顧信貸風險控制和提高審批效率兩方面的要求，合理確定授權金額及行權方式，以實現(xiàn)集權與分權的平衡。實行轉(zhuǎn)授權的，在金額、種類和范圍上均不得大于羼授權。

②差別授權原則。應根據(jù)各業(yè)務職能部門和分支機構的經(jīng)營管理水平、風險控制能力、主要負責人業(yè)績以及所處地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境等，實行有區(qū)別的授權。

③動態(tài)調(diào)整原則。應根據(jù)各業(yè)務職能部門和分支機構的經(jīng)營業(yè)績、風險狀況、制度執(zhí)行以及經(jīng)濟形勢、信貸政策、業(yè)務總量、審批手段等方面的情況變化，及時調(diào)整授權。

④權責一致原則。業(yè)務職能部門和分支機構超越授權，應視越權行為性質(zhì)和所造成的經(jīng)濟損失，遣究主要負責人及直接責任人的責任。主要負責人離開現(xiàn) 職時，必須要有上級部門作出的離任審計報告。根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，對超越、變相超越權限或不按規(guī)定流程審批貸款的貸款人，銀行業(yè)監(jiān)督 管理機構可根據(jù)有關法律法規(guī)對其進行處罰。

2.信貸授權確定的方法

銀行業(yè)金融機構對業(yè)務職能部門和分支機構的信貸授權，原則上應根據(jù)其風險管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量、所處地區(qū)的經(jīng)濟環(huán)境、主要負責人的信貸從業(yè)經(jīng)驗等 因素，設置一定的權重，采用風險指標量化評定的方法合理確定。此外，在確定信貸授權時，還應適當考慮公司信貸、小企業(yè)信貸、個人信貸的業(yè)務特點。

3.信貸授權的方式

信貸授權的載體。授權可以采用授權書、規(guī)章制度、部門職責、崗位職責等書面形式。其中，授權書比較規(guī)范、正式，也較為常用。

授權書應當載明以下內(nèi)容：授權人全稱和法定代表人姓名;受權人全稱和負責人姓名;授權范圍和權限;關于轉(zhuǎn)授權的規(guī)定;授權書生效日期和有效期限;對限制越權的規(guī)定;其他需要規(guī)定的內(nèi)容。授權的有效期限一般為1年。

信貸授權的形式。常用的授權形式有以下幾種：

①按受權人劃分，信貸授權可授予總部授信業(yè)務審批部門及其派出機構、分支機構負責人或獨立授信審批人等。

②按授信品種劃分，可按風險高低進行授權，如對固定資產(chǎn)貸款、并購貸款、流動資金貸款等品種給予不同的權限。

③按行業(yè)進行授權，根據(jù)銀行信貸行業(yè)投向政策，對不同的行業(yè)分別授予不同的權限。如對產(chǎn)能過剩行業(yè)、高耗能、高污染行業(yè)應適當上收審批權限。、上大學，就上中國大學網(wǎng)！

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④按客戶風險評級授權，根據(jù)銀行信用評級政策，對不同信用等級的客戶分別授予不同的權限。

⑤按擔保方式授權，根據(jù)擔保對風險的緩釋作用，對采用不同擔保方式的授信業(yè)務分別授予不同的權限，如對全額保證金業(yè)務、存單(國債)質(zhì)押業(yè)務等分別給予不同的審批權限。

二、審貸分離(★★★)

銀行業(yè)金融機構應按照審貸分離原則，由獨立于前臺業(yè)務部門的負責風險評價的部門對不同幣種、不同客戶對象、不同類型的信用風險進行統(tǒng)一管理。要完善授信決策與審批機制，防止對單一客戶、集團客戶授信風險的高度集中。

(一)審貸分離的含義

1.審貸分離的定義

審貸分離是指將信貸業(yè)務辦理過程中的調(diào)查和審查環(huán)節(jié)進行分離，分別由不同層次機構和不同部門(崗位)承擔，以實現(xiàn)相互制約并充分發(fā)揮信貸審查人員專業(yè)優(yōu)勢的信貸管理制度。

2.審貸分離的意義

審貸分離的核心是將負責貸款調(diào)查的業(yè)務部門(崗位)與負責貸款審查的管理部門(崗位)相分離，以達到相互制約的目的。其意義有三點：一是信貸審 查人員獨立判斷風險，保證信貸審查審批的獨立性和科學性;二是信貸審查人員相對固定，有利于提高專業(yè)化水平，實現(xiàn)專家審貸，彌補客戶經(jīng)理在信貸專業(yè)分析技 能方面的不足，減少信貸決策失誤;三是從全局角度來講，審貸分離對促進銀行業(yè)金融機構的信貸管理機制改革、提高信貸管理水平以及提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量具有重要 的現(xiàn)實意義。來源2 33網(wǎng)校

(二)審貸分離的一般操作規(guī)程

在商業(yè)銀行的實際操作中，審貸分離的操作規(guī)程主要包括以下幾個方面。

1.審貸分離的形式

①崗位分離。在基層經(jīng)營單位，如信貸規(guī)模較小的支行，由于人員限制，無法設立獨立的部門履行信貸審查的職能，一般設置信貸調(diào)查崗和信貸審查崗，由信貸審查崗履行信貸審查的職能。

②部門分離。在分行乃至總行等較高層級的單位，應分別設置信貸業(yè)務經(jīng)營部門和授信審查部門，前者履行貸前調(diào)查和貸款管理職能，后者履行信貸審查職能。

③地區(qū)分離。有的商業(yè)銀行設立地區(qū)信貸審批中心，負責某個地區(qū)轄內(nèi)機構超權限的貸款審批，旨在通過地區(qū)分離、異地操作來保證貸款審批的獨立性。

2.信貸調(diào)查崗與信貸審查崗的職責劃分

從各行實際操作看，信貸調(diào)查崗和信貸審查崗的職責一般作如下劃分。

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信貸調(diào)查崗職責：

①積極拓展信貸業(yè)務，搞好市場調(diào)查，優(yōu)選客戶，受理借款人申請;

②對借款人申請信貸業(yè)務的合法性、安全性、盈利性進行調(diào)查;

③對客戶進行信用等級評價，撰寫調(diào)查報告，提出貸款的期限、金額、利率(費率)和支付方式等明確意見;

④辦理核保、抵(質(zhì))押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù);

⑤貸款業(yè)務辦理后對借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營狀況進行檢查和管理;

⑥督促借款人按合同約定使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負責配合催收風險貸款;

⑦信貸調(diào)查崗位人員提交貸前調(diào)查報告，并承擔調(diào)查失誤、風險分析失誤和貸后管理不力的責任。

信貸審查崗職責：

①表面真實性審查。對財務報表、商務合同等資料進行表面真實性審查，對明顯虛假的資料提出審查意見;

②完整性審查。審查授信資料是否完整有效，包括授信客戶貸款卡等信息資料、項目批準文件以及需要提供的其他證明資料等;

③合規(guī)性審查。審查借款人、借款用途的合規(guī)性，審查授信業(yè)務是否符合國家和本行信貸政策投向政策，審查授信客戶經(jīng)營范圍是否符合授信要求;

④合理性審查。審查借款行為的合理性，審查貸前調(diào)查中使用的信貸材料和信貸結(jié)論在邏輯上是否具有合理性;

⑤可行性審查。審查授信業(yè)務主要風險點及風險防范措施、償債能力、授信安排、授信價格、授信期限、擔保能力等，審查授信客戶和授信業(yè)務風險。

3.審貸分離實施要點

(1)審查人員與借款人原則上不單獨直接接觸

審貸分離的初衷就是通過調(diào)查與審查人員分離，杜絕信貸審查審批受人為因素的干擾，維護審查審批的獨立性和客觀性。因此，審查人員審查所需的資料、數(shù)據(jù)等由信貸調(diào)查人員從借款人處取得，審查人員原則上不與借款人單獨直接接觸。

對特大項目、復雜事項等確需審查人員接觸借款人的，應經(jīng)過一定程序的批準，在客戶經(jīng)理的陪同下實地進行調(diào)查。

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(2)審查人員無最終決策權

貸款審查只是貸款審批過程中的一個環(huán)節(jié)，不應成為貸款審批流程的終點。審查人員即使對貸款發(fā)放持否定態(tài)度，也應按正常的信貸流程繼續(xù)進行審批。最終審批人參考審查人員意見后，對是否批準貸款提出明確的意見。信貸決策權應由貸款審查委員會或最終審批人行使。

(3)審查人員應真正成為信貸專家

審查人員應具備經(jīng)濟、財務、信貸、法律、稅務等專業(yè)知識，并有豐富的實踐經(jīng)驗。審查人員信貸判斷的基礎不僅是客戶經(jīng)理提供的資料，還包括大量日 常積累的信息，因此審查人員必須了解大量的國民經(jīng)濟和行業(yè)信息。只有這樣，才能對信貸調(diào)查人員提交的資料以及結(jié)論的真實性、合理性提出審查意見，站在更高 的角度對貸款的可行性提出獨立的意見。

(4)實行集體審議機制

我國商業(yè)銀行為了彌補個人經(jīng)驗的不足，同時防止個人操縱貸款現(xiàn)象的發(fā)生，一般采取貸款集體審議決策機制，多數(shù)銀行采取設立各級貸款審查委員會(以下簡稱貸審會)的方式行使集體審議職能。

貸審會作為授信業(yè)務決策的集體議事機構，評價和審議信貸決策事項，為最終審批人提供決策支持。貸審會投票未通過的信貸事項，有權審批人不得審批 同意，對貸審會通過的授信，有權審批人可以否定。這里的有權審批人主要指行長或其授權的副行長等。行長不得擔任貸審會的成員，但可指定一名副行長擔任貸審 會主任委員，但該主任委員不得同時分管前臺業(yè)務部門。

貸審會委員不能過多，也不能過少，且必須為單數(shù)。審議表決應當遵循“集體審查審議、明確發(fā)表意見、絕對多數(shù)通過”的原則。未通過貸審會審查的授 信可以申請復議，但必須符合一定條件，且間隔時間不能太短。貸審會成員發(fā)表的全部意見應當記錄存檔，且要準確反映審議過程，以備后續(xù)的授信管理和履職檢 查。

(5)按程序?qū)徟?/p>

授信審批應按規(guī)定權限、程序進行，不得違反程序、減少程序或逆程序?qū)徟谛艠I(yè)務。本文來源于中國大學網(wǎng)

第五篇：2016年廣西銀行業(yè)初級職業(yè)資格《公司信貸》：授信額度模擬試題

2016年廣西銀行業(yè)初級職業(yè)資格《公司信貸》：授信額度

模擬試題

一、單項選擇題（共 25題，每題2分，每題的備選項中，只有1個事最符合題意）

1、下列關于個人征信異議的銀行處理辦法表述錯誤的是__。

A．經(jīng)過核查，無法確認異議信息存在錯誤的，征信服務中心不得按照異議申請人要求更改相關個人信用信息

B．征信服務中心應當在接到異議申請的5個工作日內(nèi)進行內(nèi)部核查

C．對于無法核實的異議信息，征信服務中心應當允許異議申請人對有關異議信息附注個人聲明

D．異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正異議信息的，征信服務中心應當在書面答復中予以說明，待更正后再提供信用報告

2、商業(yè)銀行將貸款發(fā)放于相關系數(shù)為__的兩個行業(yè)，可以更好地降低風險。A．0 B．0.9 C．-0.2 D．-0.7

3、活期存款的起存金額為__。A．17元 B．5元 C．50元 D．100元

4、下列不屬于貨幣市場上的金融工具的是__。A．商業(yè)票據(jù) B．股票 C．支票 D．匯票

5、如果個人委托代理人對個人信用報告提出異議申請，代理人提供的資料不包括__。

A．代理人的個人信用報告 B．具有法律效力的授權委托書 C．委托人的身份證原件及復印件 D．代理人的身份證原件及復印件

6、將一種貨幣的本金和利息與另一種貨幣的等價本金和利息進行交換的金融互換類型是__。A．利率互換 B．貨幣互換 C．資產(chǎn)互換 D．指數(shù)互換

7、承諾，其中原始期限在1年以下或原始期限在1年以上但隨時可無條件撤銷的承諾，其信用轉(zhuǎn)換系數(shù)為。A：100％ B：50％ C：20％

D：立法、監(jiān)管文件、制度 E：重組

8、通常而言，下列可以導致股票價格上漲的經(jīng)濟狀況變動是__。A．GDP增長率下降

B．央行提高法定存款準備金率 C．企業(yè)所得稅稅率上調(diào)

D．社會總消費和總投資上漲

9、下列不屬于我國不良貸款形成原因的是。A：我國國有企業(yè)經(jīng)營機制改革不徹底 B：銀行承擔了大量的改革成本 C：商業(yè)銀行經(jīng)營機制不靈活

D：我國直接融資比重大，資本市場發(fā)展滯后，使得風險集聚到商業(yè)銀行 E：著作權

10、結(jié)合《個人貸款管理暫行辦法》，個人貸款的合規(guī)管理主要包括三項內(nèi)容，其中不包括__。A．健全流程 B．設置監(jiān)管人員

C．加強對制度的執(zhí)行和監(jiān)測

D．建立重要的制度，將外部監(jiān)管要求內(nèi)化為銀行制度

11、定期存款是個人事先約定存期的存款，其利率視期限長短而定，最典型的代表是__。A．整存整取 B．零存整取 C．整存零取 D．存本取息

12、下列選項中，不屬于項目宏觀背景分析的是__。A．項目建設是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、技術政策 B．項目建設是否符合國民經(jīng)濟平衡發(fā)展的需要 C．企業(yè)的歷史、規(guī)模

D．是否符合國家或行業(yè)(地區(qū))的社會經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃

13、廣義的操作風險定義認為，__以外的所有風險均可視為操作風險。A．市場風險 B．法律風險 C．信用風險

D．市場風險和信用風險

14、關于隨機漫步理論，下列描述正確的是__。A．股價會對所有的信息作出上漲或下跌的反映

B．在市場均衡的條件下，股票價格仍不能反映所有的信息 C．隨機性被錯誤解讀為股票市場是非理性的 D．股價變動是隨機的，是可測的

15、對于一手房個人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是（）。A．保險公司 B．房產(chǎn)經(jīng)紀公司 C．房地產(chǎn)開發(fā)商 D．房屋產(chǎn)權交易所

16、競爭性進入威脅的嚴重程度取決于__。

A．進入新領域的障礙大小與預期現(xiàn)有企業(yè)對于進入者的反應情況 B．替代品的威脅

C．買方的討價還價能力 D．供方的討價還價能力

17、通常戰(zhàn)略風險識別可以從__三個層面入手。A．戰(zhàn)術、宏觀和全局 B．戰(zhàn)略、戰(zhàn)術和全局 C．戰(zhàn)術、宏觀和微觀 D．戰(zhàn)略、宏觀和微觀

18、以下關于商業(yè)銀行依法凍結(jié)單位存款的說法，錯誤的是__。

A．“協(xié)助凍結(jié)存款通知書”應由設區(qū)的市級(含)以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)

B．被凍結(jié)的款項不屬于贓款的，凍結(jié)期間應計付利息 C．被凍結(jié)的款項屬于贓款的，凍結(jié)期間不計付利息 D．如凍結(jié)有誤，解除凍結(jié)時應補計凍結(jié)期間利息

19、在證券市場中，如果同價位申報，按照申報時序決定優(yōu)先順序是遵循競價交易的__原則。A．數(shù)量優(yōu)先 B．時間優(yōu)先 C．價格優(yōu)先 D．品種優(yōu)先 20、20世紀80年代之后商業(yè)銀行的風險管理進入__。A．資產(chǎn)負債風險管理模式階段 B．資產(chǎn)風險管理模式階段 C．全面風險管理模式階段 D．負債風險管理模式階段

21、經(jīng)營活動現(xiàn)金流量的計算方法中的直接法的汁算起點足__。A．財務費用 B．銷售收入 C．凈收益 D．利潤總額 22、1996年，在國家的大力提倡下，企業(yè)紛紛放棄含氟冰箱的研制生產(chǎn)，從而導致生產(chǎn)該冰箱的設備使用率極低，價值也大大降低，這是一種。A：實體性貶值 B：功能性貶值 C：經(jīng)濟性貶值 D：科技性貶值 E：著作權

23、某人退休時有現(xiàn)金5萬元，擬選擇一項報酬比較穩(wěn)定的投資，希望每個季度能收入1000元，那么該項投資的實際報酬率(有效年利率)為__。A．4.28% B．8.02% C．8.24% D．8.42%

24、__是指銀行有條件的付款承諾，即開證銀行依照客戶的要求和指示，承諾在符合相關條款的情況下，憑規(guī)定的單據(jù)向第三人或其指定人進行付款。A．押匯 B．信用證 C．保理 D．福費廷

25、負責監(jiān)管信托公司的機構是__。A．中國銀行業(yè)協(xié)會 B．中國銀監(jiān)會 C．中國人民銀行 D．中國證監(jiān)會

二、多項選擇題（共25題，每題2分，每題的備選項中，有2個或2個以上符合題意，至少有1個錯項。錯選，本題不得分；少選，所選的每個選項得 0.5 分）

1、下列不屬于銀行應重點監(jiān)控的管理狀況風險的是。A：管理層的品位、修養(yǎng) B：中層管理層薄弱

C：借款人的關聯(lián)企業(yè)倒閉

D：借款人在銀行存款大幅下降 E：著作權

2、理財規(guī)劃的起點是解決__的問題。A．客戶資金結(jié)余 B．如何減少客戶支出 C．客戶住房、教育及養(yǎng)老 D．客戶資產(chǎn)保值增值

3、下列屬于黑色預警法應用的有。A：商情指數(shù) B：預期合成指數(shù) C：擴散指數(shù)

D：經(jīng)濟擴散指數(shù) E：經(jīng)濟波動圖

4、巴塞爾委員會規(guī)定的可能造成實質(zhì)性損失的操作風險事件類型是__。A．內(nèi)部欺詐 B．外部欺詐

C．客戶、產(chǎn)品、經(jīng)營問題 D．實物資產(chǎn)的損毀

E．經(jīng)營的中斷和系統(tǒng)的癱瘓

5、作為一名從事信貸工作的從業(yè)人員，屬于明顯違反職業(yè)操守，有些還將帶來相應的行政處罰或刑事責任的行為的是（）。A．不進行必要的實地調(diào)查，在無可信材料的情況下，即輕率地對授信工作提出意見和建議

B．在對客戶提供的資料存有疑問時，不采取相應的措施進行驗證和調(diào)查，聽之任之

C．省略必要的審核程序，或不當干涉其他信貸審核人員的獨立審查意見

D．不按照要求對客戶信貸資料、檔案進行歸案和移送，造成檔案資料不完整、不全面

E．不按照規(guī)定進行有效的貸后監(jiān)控

6、特種疾病保險采用_________給付方式。A．定額 B．定值 C．實報實銷 D．按比例

7、下列說法中，不正確的是__。

A．一般資本利潤率(ROE)大于資產(chǎn)利潤率(ROD)B．資產(chǎn)利潤率(ROD)=凈利潤/資產(chǎn)

C．一般資本利潤率(ROE)小于資產(chǎn)利潤率(ROD)D．資本利潤率(ROE)=凈利潤/資本

8、根據(jù)《擔保法》的規(guī)定，下列關于保證的說法，正確的是__。A．保證的責任方式分為一般保證和連帶責任保證 B．一般保證的保證人具有先訴抗辯權

C．連帶責任保證的債務人在主合同規(guī)定的債務履行期屆滿沒有履行債務的，債權人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任 D．連帶責任保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務前，對債權人可以拒絕承擔保證責任

E．連帶責任保證和一般保證均以主債務的成立和存續(xù)為其存在的必要條件

9、商業(yè)銀行應采用多重指標管理市場風險限額，市場風險的限額可以采用__等。A．交易限額 B．止損限額 C．錯配限額 D．期權限額 E．收益限額

10、長期投資最適當?shù)娜谫Y方式是__。A．股權性融資 B．內(nèi)部融資 C．發(fā)行債券 D．銀行貸款

11、貸款擔保是指為提高__的可能性，降低銀行資金損失的風險，銀行在發(fā)放貸款時要求借款人提供擔保，以保障貸款債權實現(xiàn)的法律行為。A．貸款償還 B．貸款性質(zhì) C．發(fā)放方式 D．數(shù)額多少

12、目前，個人信用報告主要用于__。A．信用交易 B．招聘求職

C．各種商業(yè)賒銷

D．銀行的各項消費信貸業(yè)務

13、__都是銀行所面臨的市場風險。A．利率風險 B．匯率風險 C．流動性風險 D．商品價格風險 E．股票價格風險

14、信息披露監(jiān)管要求銀行業(yè)金融機構如實披露__。A．風險管理狀況 B．財務會計報告 C．董事變更情況 D．公司經(jīng)營策略 E．企業(yè)投資戰(zhàn)略

15、不良貸款的催收方法包括__。A．電話催收 B．信函催收 C．上門催收

D．通過中介機構催收 E．采取法律手段催收

16、以下屬于《公司法》規(guī)定的董事、經(jīng)理的禁止行為的有__。A．不得將公司資產(chǎn)以其個人名義或者以其他個人名義開立賬戶存儲 B．不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個人債務提供擔保

C．不得自營或者為他人經(jīng)營與其所任職公司同類的營業(yè)或者從事?lián)p害本公司利益的活動

D．不得參與股東大會

17、廣義的依法收貸方式包括。A：處理變賣抵押物 B：催收

C：提前收回違約使用的貸款 D：仲裁 E：訴訟

18、下列關于成長型基金的說法，不正確的是__。

A．重視基金的長期成長，強調(diào)為投資者帶來經(jīng)常性收益 B．投資對象常常是風險較大的金融產(chǎn)品 C．資產(chǎn)中現(xiàn)金持有量較大

D．一般不會直接將股息分配給投資者，而是將股息再投資于市場，以追求更高的回報率

19、對于生產(chǎn)周期較長的農(nóng)戶小額信用貸款，根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的實際周期確定貸款期限，但最長不得超過__年。A．兩 B．三 C．五 D．六

20、申請個人信用貸款，首先需要具備的基本條件有__。A．在中國境內(nèi)有固定住所、有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口

B．有正當且有穩(wěn)定經(jīng)濟收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力 C．具有完全民事行為能力的中國公民 D．不良信用記錄累計不超過兩次 E．在貸款銀行開立個人結(jié)算賬戶

21、下列信息中，__屬于內(nèi)幕信息。A．經(jīng)營方針和范圍的重大變化 B．公司公開的財務報表 C．重大投資行為 D．面臨的重大訴訟

E．重大的購置財產(chǎn)的決定

22、在一起存單糾紛案件審理過程中，存單持有人以在樣式、印鑒、記載事項上有別于真實憑證，但無充分證據(jù)證明系偽造或變造的瑕疵憑證提起訴訟的，金融機構有充分證據(jù)證明存款人未向金融機構交付上述憑證所記載的款項，此時，該金融機構（）。

A．無需支付存單款項 B．應當支付存單款項 C．沒有任何過失

D．沒有收到該筆款項

23、在國家風險中，（）是債務人由于國家經(jīng)濟原因引起的風險。A．政治風險 B．社會風險 C．經(jīng)濟風險 D．以上都不是

24、商業(yè)助學貸款申請人須提交的申請材料包括__。A．借款人的合法身份證件原件和復印件 B．證明借款人家庭經(jīng)濟困難的有關材料 C．借款人或其家庭成員經(jīng)濟收入證明

D．借款人就讀學校開出的學生學習期內(nèi)所需學費、住宿費和生活費總額的有關材料

E．同意貸款銀行查詢其個人征信信息的書面授權

25、《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行貸款余額與存款余額的比例（）。A．不得低于75% B．不得高于75% C．不得低于25% D．不得高于25%