第一篇：平安保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理研究

江西省高等教育自學(xué)考試

會(huì)計(jì)專業(yè)本科畢業(yè)論文

平安保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理研究

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目 錄

一、風(fēng)險(xiǎn)管理概述 ······················································································· 1

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的定義 ················································································· 1

（二）保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理概述 ········································································ 1

二、平安保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀和存在的問題 ····················································· 2

（一）平安保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀 ····································································· 2

（二）平安保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題 ······························································· 3

1、保費(fèi)增長(zhǎng)過快的表外風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重 ····························································· 3

2、資產(chǎn)總量高速增長(zhǎng)但結(jié)構(gòu)不合理 ·························································· 4

3、核保核賠制度不完善 ········································································· 5

4、公司部分員工的從業(yè)行為不合理 ·························································· 6

三、加強(qiáng)平安保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策 ·································································· 6

（一）強(qiáng)化費(fèi)率管理避免定價(jià)風(fēng)險(xiǎn) ·································································· 6

（二）加強(qiáng)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理 ··········································································· 7

（三）完善核保制度控制承保風(fēng)險(xiǎn) ·································································· 7

（四）加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范與管理 ·································································· 8

四、總結(jié) ·································································································· 10 參考文獻(xiàn) ·································································································· 1

2平安保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理研究

【摘要】隨著新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來(lái)臨和人們生活水平的提高，國(guó)民需求已經(jīng)發(fā)生了極大的變化，人們不再擔(dān)心溫飽的問題，所以，保險(xiǎn)在人們心里的地位日益提高，保險(xiǎn)的重要性也越來(lái)越大。我國(guó)很多保險(xiǎn)公司在對(duì)公司整體的風(fēng)險(xiǎn)管理上仍然有很多問題，存在著許多重大的漏洞。如今中國(guó)的保險(xiǎn)公司日益發(fā)展，很多國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司越做越大，但是公司越做越大，隨之而來(lái)的是一系列的問題，缺少自我風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，本文在對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)公司的領(lǐng)頭羊中國(guó)平安保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理概念解析的基礎(chǔ)上分析了我國(guó)平安保險(xiǎn)公司實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，針對(duì)我國(guó)平安保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題提出了相關(guān)對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】平安保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 企業(yè)發(fā)展

近年來(lái)，我國(guó)不斷改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管和實(shí)踐，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的保護(hù)，保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)保費(fèi)收入世界排名由2010年的第6位上升至2012年的第4位。中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為發(fā)展中國(guó)家的唯一代表入選G-SII是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)積極參與國(guó)際金融治理、維護(hù)全球金融穩(wěn)定的重大舉措，體現(xiàn)了國(guó)際社會(huì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融改革與發(fā)展成就的充分肯定，也是對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上影響和地位的認(rèn)可。面對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展日益國(guó)際化，我國(guó)保險(xiǎn)公司只有加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理才能在國(guó)際的大圍環(huán)境下健康快速的發(fā)展。

一、風(fēng)險(xiǎn)管理概述

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的含義

風(fēng)險(xiǎn)管理又名危機(jī)管理，是指如何在一個(gè)肯定有風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里把風(fēng)險(xiǎn)減至最低的管理過程。風(fēng)險(xiǎn)管理是社會(huì)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過程，通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本收獲最大的安全保障。

（二）保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理概述

1、保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)衡量

通過風(fēng)險(xiǎn)源的識(shí)別可以分析出保險(xiǎn)公司所面臨的外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，通常包括物質(zhì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、政治環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、法律環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)

濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、金融環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等幾個(gè)方面，它們是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，因其來(lái)自外部，我們稱之為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)；通過風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的識(shí)別可以認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)公司的主要受損標(biāo)的是金融資產(chǎn)還是人力資本；通過識(shí)別各個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失可以明確保險(xiǎn)公司的銷售、承保、定價(jià)、理賠及投資風(fēng)險(xiǎn)與危害之間的關(guān)系，從而形成了保險(xiǎn)公司的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，風(fēng)險(xiǎn)造成的最大危害就是企業(yè)破產(chǎn)，除此之外，風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)使保險(xiǎn)公司實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離從而蒙受損失或喪失額外收益，這種結(jié)果也是保險(xiǎn)公司的危害。從危險(xiǎn)因素入手，保險(xiǎn)公司可以結(jié)合保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析。

通過風(fēng)險(xiǎn)衡量，計(jì)算出較為準(zhǔn)確的損失概率，可以使保險(xiǎn)公司在一定程度上消除損失的不確定性。對(duì)損失幅度的預(yù)測(cè)，可以讓保險(xiǎn)公司了解風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失后果，進(jìn)而集中力量處理?yè)p失后果嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司影響小的風(fēng)險(xiǎn)則不必過多投入，如可以采用自留的方法處理。

2、保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理方法包括損失控制和損失融資

所謂損失控制，是指企業(yè)對(duì)不愿放棄也不愿轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，通過降低其損失發(fā)生的概率，縮小其損失發(fā)生的程度來(lái)達(dá)到控制目的的各種控制技術(shù)或方法。損失控制的目的在于積極改善風(fēng)險(xiǎn)單位的特性，使其能為企業(yè)所接受，從而使企業(yè)不喪失獲利機(jī)會(huì)。制定損失控制措施必須以定量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的結(jié)果為依據(jù)，才能確保損失控制措施具有針對(duì)性，取得預(yù)期的控制效果。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)時(shí)特別要注意間接損失和隱蔽損失。

損失融資指在意外事件發(fā)生時(shí)通過獲取資金而支付或抵償損失。它的主要措施包括自留、保險(xiǎn)以及以合同方式將損失轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司以外的其他人承擔(dān)。在大中型公司中往往都有一個(gè)正式的損失融資計(jì)劃。通過購(gòu)買保險(xiǎn)合同降低風(fēng)險(xiǎn)是另一種選擇。按保險(xiǎn)合同要求公司向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)有符合合同條款的損失發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司為規(guī)定的損失支付資金。保險(xiǎn)合同降低了購(gòu)買保險(xiǎn)一方的風(fēng)險(xiǎn), 它把損失轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司, 而保險(xiǎn)公司則是通過損失分?jǐn)偟脑瓌t降低自己的風(fēng)險(xiǎn)。

二、平安保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀和存在的問題

（一）平安保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

平安根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)以及監(jiān)管要求，結(jié)合公司經(jīng)營(yíng)管理的需要，確立了以“促進(jìn)公司三大支柱業(yè)務(wù)(保險(xiǎn)、銀行、資產(chǎn)管理)以及整個(gè)集團(tuán)有效益可持續(xù)健康發(fā)展”為公司內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)期目標(biāo)。建立了覆蓋全面、運(yùn)作規(guī)范、針對(duì)性強(qiáng)、執(zhí)行到位、監(jiān)督有力的合規(guī)內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理體系和運(yùn)行機(jī)制。先進(jìn)的內(nèi)控管理機(jī)制為公司持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展提供了保障，為客戶利益維護(hù)建立了堅(jiān)實(shí)的保護(hù)屏障，為公司戰(zhàn)略有效實(shí)施奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。平安保險(xiǎn)公司針對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理所存在的問題也是做了一些相對(duì)應(yīng)的改變，由公司的管理人員制定出相對(duì)應(yīng)的規(guī)章制度，由員工去嚴(yán)格執(zhí)行，不管是銷售過程的規(guī)范都好，還是整個(gè)公司的核保制度的完善都好，還是說(shuō)整個(gè)公司的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面都好，都是有一些“白紙黑字”的規(guī)章制度去進(jìn)行一個(gè)規(guī)范和完善，使公司有一個(gè)非常完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，讓它在未來(lái)即將面臨的國(guó)際的大范圍的挑戰(zhàn)中做好充足的準(zhǔn)備。

（二）平安保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

1、保費(fèi)增長(zhǎng)過快的表外風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重

自從1980年我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，三十多年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)得到了迅速的發(fā)展。其實(shí)并不單單只是我國(guó)平安保險(xiǎn)公司保費(fèi)增長(zhǎng)過快的表外風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，主要是我國(guó)大部分壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司公司普遍存在重業(yè)務(wù)輕管理，重規(guī)模輕效益的傾向，業(yè)務(wù)員普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和效益觀念，領(lǐng)導(dǎo)追求任期內(nèi)的業(yè)績(jī)不采取長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

同時(shí)保費(fèi)的快速增長(zhǎng)和我國(guó)國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)的需求有著密切的關(guān)系，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作為影響保險(xiǎn)需求的主要因素，已成為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)界的一般共識(shí)。國(guó)內(nèi)學(xué)者林寶清在1993年證明，在外部條件基本相近的情況下，保費(fèi)收入與國(guó)民生產(chǎn)總值，人均保費(fèi)收入與人均具有高度的正相關(guān)關(guān)系，并在1996年驗(yàn)證了與保費(fèi)收入增長(zhǎng)在數(shù)量上呈同步相關(guān)關(guān)系。卓志(2001)認(rèn)為經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)是影響我國(guó)壽險(xiǎn)消費(fèi)的重要因素，且收入彈性較大。吳江嗚和林寶清(2003)提出對(duì)總保費(fèi)收入和財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入，加權(quán)個(gè)人可支配收入對(duì)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入具有十分重要的影響，均呈正相關(guān)關(guān)系。但是，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)于保險(xiǎn)需求影響的具體程度和結(jié)構(gòu)變化，少有實(shí)證研究涉及。近年來(lái)，不少高收入國(guó)家和地區(qū)(統(tǒng)稱為經(jīng)濟(jì)體)，如日本，瑞士，美國(guó)和英國(guó)等的人均壽險(xiǎn)或非壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率出現(xiàn)下降趨勢(shì)。而希臘，保加利亞和土耳其等中等收入經(jīng)濟(jì)體的人均壽險(xiǎn)或非壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率保持上升態(tài)勢(shì)。顯而易見，對(duì)于不同收入水平的經(jīng)濟(jì)體，其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)保險(xiǎn)需求的拉動(dòng)作用并不完全相同。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷高速發(fā)展后，保費(fèi)增長(zhǎng)率有所減緩，個(gè)別地區(qū)甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，政府部門和從業(yè)者也迫切需要把握經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)于保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響的長(zhǎng)期變動(dòng)趨勢(shì)，用以幫助公共政策和方針的制訂。保險(xiǎn)作為一種商品是與消費(fèi)者的購(gòu)買能力相聯(lián)系的，如果消費(fèi)者有較強(qiáng)的意愿購(gòu)買保險(xiǎn)，但是其收入水平不高或只能購(gòu)買少量保險(xiǎn)時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)自然需求大于有效需求的情形。根據(jù)以上分析，如果個(gè)體都是厭惡風(fēng)險(xiǎn)的（即其效用函數(shù)是下凹的），且保險(xiǎn)替代品不具價(jià)格優(yōu)勢(shì)，對(duì)于低收入者，巨大的生活壓力迫使其面臨更大風(fēng)險(xiǎn)，而具有較大的保險(xiǎn)自然需求，但由于其收入水平有限，不得不將所有的可支配收入用于滿足衣食住行等基本消費(fèi)，這就使其很難擁有更多的購(gòu)買力用于保險(xiǎn)消費(fèi)。中等收入者在基本生活需求滿足后，具備一定的購(gòu)買力選擇其他商品，但是由于其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)并不穩(wěn)固，很可能在某一時(shí)期因?yàn)榧膊?，失業(yè)，退休或其他原因而成為低收入者，為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，他會(huì)考慮將部分剩余購(gòu)買力用于保險(xiǎn)。對(duì)于高收入者，由于已具有非常堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，可以用足夠的財(cái)富來(lái)彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)引致的損失，所以其購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿并不強(qiáng)烈，換句話說(shuō)對(duì)于高收入者，隨著其收入的增長(zhǎng)，所引致的保險(xiǎn)需求可能低于中等收入群體。同時(shí)其購(gòu)買保險(xiǎn)愿望也往往是出于“投資理財(cái)”而非“防范風(fēng)險(xiǎn)”的目的。綜上所述，就保險(xiǎn)商品而言，低收入者愿意但無(wú)能力購(gòu)買，高收入者有能力但購(gòu)買的意愿不強(qiáng)，只有中等收入者是有意愿且有能力購(gòu)買保險(xiǎn)的群體，亦即從保險(xiǎn)的有效需求看，低收入和高收入者的較低，而中等收入者的較高。

2、資產(chǎn)總量高速增長(zhǎng)但結(jié)構(gòu)不合理

我國(guó)平安保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)日益突出，主要表現(xiàn)是資產(chǎn)總量高速增長(zhǎng)但結(jié)構(gòu)不合理，隱藏泡沫，增長(zhǎng)方式原始，高效益資產(chǎn)所占比重甚小。同時(shí)由于資本經(jīng)營(yíng)機(jī)制不規(guī)范，造成的資金結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)也很突出，主要是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置不合理，資金使用過程中的機(jī)會(huì)成本浪費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重，表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的設(shè)置方面尤為明顯，而且缺乏明確的資產(chǎn)負(fù)債管理目標(biāo)，對(duì)資本市場(chǎng)及投資渠道的調(diào)研論證缺乏科學(xué)性，投資決策的制定長(zhǎng)官意志明顯。

07-11年，平安壽險(xiǎn)的償付能力充足率分別為288%、184%、227%、180%、156%，呈現(xiàn)震蕩下行趨勢(shì)，近3年平安壽險(xiǎn)的實(shí)際資本保持在500億元之上，基本持平，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展導(dǎo)致壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金年均增長(zhǎng)20%左右，使得最低資本要求持續(xù)

上升，償付能力充足率下降。2011年平安壽險(xiǎn)獲得注資100億元，發(fā)行次級(jí)債40億元，剔除分紅20億元影響之后，公司通過外部融資抵消資產(chǎn)縮水對(duì)實(shí)際資本負(fù)面影響，依靠外部融資維持償付能力，支持壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?；仡?008年，金融危機(jī)導(dǎo)致公司投資出現(xiàn)較大虧損，當(dāng)年平安壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金增速僅有22%，增資199億元之后，償付能力充足率較上年仍下降超過100個(gè)百分點(diǎn)，因此我們認(rèn)為，近年來(lái)資本市場(chǎng)大幅波動(dòng)，對(duì)平安壽險(xiǎn)的償付能力擾動(dòng)較大。按2011年末的凈資產(chǎn)、次級(jí)債余額測(cè)算，平安壽險(xiǎn)目前次級(jí)債占凈資產(chǎn)比例為17%，未來(lái)仍有可發(fā)行次級(jí)債空間75億元。按照資本充足率、核心資本充足率達(dá)到10.5%、8.5%為目標(biāo)，測(cè)算到2015年深發(fā)展存在核心資本缺口217億元，資本缺口326億元；公司擬定向增發(fā)募資200億元，與測(cè)算核心資本缺口吻合；另外仍可發(fā)行次級(jí)債空間102億元，可彌補(bǔ)附屬資本缺口。此外，或還存在額外的股權(quán)融資需求17億元，次級(jí)債融資需求7億元，合計(jì)24億元的缺口。這一系列的數(shù)據(jù)表明，平安保險(xiǎn)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)非常不合理，其償付能力逐年下降，但是其壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金卻年均增長(zhǎng)20%，壽險(xiǎn)的實(shí)際資產(chǎn)過大。

3、核保核賠制度不完善

我國(guó)平安保險(xiǎn)公司的核保核賠制度也不完善，承保理賠風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)突出。主要是違反授權(quán)規(guī)定的承保理賠權(quán)限擅自承保定損理賠的現(xiàn)象仍然存在，違反承保實(shí)務(wù)規(guī)范要求盲目簽單承保的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，違反《保險(xiǎn)法》及監(jiān)管規(guī)定違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)的問題也很突出，業(yè)務(wù)中的逆選擇及過度承保風(fēng)險(xiǎn)一直存在，夸大虛構(gòu)保險(xiǎn)事故進(jìn)行保險(xiǎn)騙賠的案件數(shù)量和金額都呈現(xiàn)急速上升的趨勢(shì)，保險(xiǎn)理賠人員的素質(zhì)不高甚至缺乏應(yīng)有的職業(yè)道德，各種人情賠款等都會(huì)增加平安保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。核保作為保險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)，是業(yè)務(wù)入口的控制工具，主要功能是風(fēng)險(xiǎn)歸類與選擇。從業(yè)務(wù)流程上看，主要分為外勤核保、體檢、核保師核保、生存 調(diào)查四個(gè)步驟。外勤核保主要就是保險(xiǎn)代理人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是在現(xiàn)有營(yíng)銷體制下，由于利益驅(qū)動(dòng)，如果管理不善，代理人極容易向客戶隱瞞信息或提供不真實(shí)信息，誤導(dǎo)客戶簽約，甚至故意阻礙客戶履行如實(shí)告知義務(wù)或幫助客戶故意隱瞞應(yīng)告知信息。體檢作為風(fēng)險(xiǎn)選擇的重要手段，其作用非常有限，體檢不能代替告知，而且基于成本和效率考慮，不能讓所有客戶進(jìn)行體檢，也不可能對(duì)客戶進(jìn)行無(wú)限體檢?，F(xiàn)在大多數(shù)壽險(xiǎn)公司在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程當(dāng)中避免麻煩，直接

已健康告知代替體檢。當(dāng)前客戶信息在各個(gè)公司系統(tǒng)內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)共享，但在行業(yè)內(nèi)則是相互封閉的，所以造成核保師的信息量不夠核保不夠準(zhǔn)確。生存調(diào)查是指保險(xiǎn)人通過調(diào)查獲取客戶投保情況、健康狀況、財(cái)務(wù)狀況、職業(yè)與生活環(huán)境、生活習(xí)慣與嗜好等信息的過程。由此可見，生存調(diào)查是打擊信 息尋租最直接 的手段，但由于成本比較高，往往只能采取隨機(jī)抽查或者針對(duì)一些特殊件，如核保師認(rèn)為有疑點(diǎn)的或風(fēng)險(xiǎn)保額過高的業(yè)務(wù)進(jìn)行。所以容易造成核保信息不準(zhǔn)確。

4、公司部分員工的從業(yè)行為不合理

近年來(lái)，平安保險(xiǎn)公司在合規(guī)銷售、服務(wù)客戶、創(chuàng)造價(jià)值等方面取得了一定的進(jìn)步，但仍然存在一些突出的問題。例如，部分平安保險(xiǎn)公司銷售人員過分追求業(yè)務(wù)規(guī)模指標(biāo)和短期效益，存在不適當(dāng)銷售，將保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹成儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，誤導(dǎo)客戶，損害客戶的合法權(quán)益；對(duì)投連險(xiǎn)等復(fù)雜類保險(xiǎn)產(chǎn)品在客戶風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、投保提示、引導(dǎo)客戶抄錄有關(guān)聲明等方面仍然有執(zhí)行不到位的現(xiàn)象，客戶權(quán)益保護(hù)和公眾教育工作還有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。這些問題如不及時(shí)加以規(guī)范和加強(qiáng)監(jiān)管，迅猛發(fā)展的銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在銷售品質(zhì)和后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)上可能難以保證質(zhì)量，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。銀監(jiān)會(huì)近期制定出臺(tái)的《通知》將進(jìn)一步規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)的開展，促進(jìn)商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)解決目前存在的問題。主要因?yàn)槊つ孔非髽I(yè)務(wù)規(guī)模，經(jīng)營(yíng)體制上的弊端，缺乏專業(yè)技術(shù)管理人員的規(guī)范在短時(shí)間內(nèi)很難徹底改變。

三、加強(qiáng)平安保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一）強(qiáng)化費(fèi)率管理避免定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)

建立并實(shí)行分級(jí)管理制度，根據(jù)不同險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)期限、風(fēng)險(xiǎn)程度、技術(shù)要求，實(shí)施不同的費(fèi)率管理辦法，分別實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率、審批費(fèi)率、報(bào)備費(fèi)率和自由費(fèi)率；建立并實(shí)行差別費(fèi)率制度，體現(xiàn)地域差別、被保險(xiǎn)人差別、保險(xiǎn)人差別；建立并實(shí)行費(fèi)率稽查制度，盡快延伸保監(jiān)會(huì)各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)，合理確定稽查要素，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為依法處理；抓緊建立費(fèi)率管理法規(guī)體系，使其能夠適合現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求并覆蓋費(fèi)率管理的各個(gè)方面及各個(gè)環(huán)節(jié)。

保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)定價(jià)要合理，要遵循充足性、公平性、合理性、可行性、穩(wěn)定性以及彈性的原則。有種新型的計(jì)算方法叫資產(chǎn)份額法，主要是根據(jù)總保險(xiǎn)費(fèi)的幾個(gè)基本因素，選擇一個(gè)實(shí)驗(yàn)性保費(fèi)，通過利潤(rùn)測(cè)試進(jìn)行檢驗(yàn)，判斷是否滿

足保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)目標(biāo)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)承受能力，如果相差很遠(yuǎn)，則更換新的保費(fèi)重新計(jì)算，在新的保費(fèi)假設(shè)下能夠與保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)目標(biāo)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)承受能力更為接近。

（二）加強(qiáng)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理

資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的出險(xiǎn)主要原因是歷史形成的呆賬嚴(yán)重，違規(guī)資金運(yùn)用的問題仍然存在，保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道過于狹窄，新的壽險(xiǎn)產(chǎn)品過于強(qiáng)調(diào)投資收益存在引發(fā)投保人信用危機(jī)的可能，這些風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致了我國(guó)壽險(xiǎn)公司償付能力普遍不足的局面。保險(xiǎn)資金管理是保險(xiǎn)業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)的生命線，也是全行業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要認(rèn)真貫徹落實(shí)《若干意見》，從全局和戰(zhàn)略的高度，統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)改善保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任感和緊迫感。要健全制度，完善機(jī)制，規(guī)范運(yùn)作，強(qiáng)化披露，采取新的方式，運(yùn)用新的手段，科學(xué)評(píng)估保險(xiǎn)資金管理風(fēng)險(xiǎn)，逐步構(gòu)建全面覆蓋、全程管理、全員參與的新型風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

資產(chǎn)管理是財(cái)務(wù)管理的集中表現(xiàn)?只有抓住資金管理這個(gè)中心,采取行之有效的管理和控制措施,疏通資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié),才能提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益?因此,加強(qiáng)資金的管理及控制具有十分重要的意義。第一個(gè)，企業(yè)供產(chǎn)銷環(huán)節(jié),是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)節(jié),也是資金運(yùn)動(dòng)的主要環(huán)節(jié)?管住資金,可以管住企業(yè)的大部分經(jīng)營(yíng)活動(dòng)?因此,必須對(duì)全部資金和處于各周轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的流動(dòng)資金進(jìn)行經(jīng)常性分析,及時(shí)掌握資金的使用情況,保持企業(yè)財(cái)務(wù)上的流動(dòng)性,維持企業(yè)的償債能力?第二個(gè)，加強(qiáng)資金管理和控制,能有效地防止舞弊?因?yàn)樵谄髽I(yè)的所有資產(chǎn)中,資金的挪用是引起各種貪污犯罪的主要原因之一?加強(qiáng)資金管理,要求企業(yè)制定嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度,保證資金的收入?支出合法合理,從而有效地防止舞弊的發(fā)生?第三個(gè)，平安保險(xiǎn)公司應(yīng)該減少首先準(zhǔn)備金，要達(dá)到合理的額度，加強(qiáng)自己公司償債能力，關(guān)于償債這一塊可以再加大一點(diǎn)資金力度。

（三）完善核保制度控制承保風(fēng)險(xiǎn)

堅(jiān)持規(guī)模與效益并重，展業(yè)與管理同步的經(jīng)營(yíng)思想，加強(qiáng)業(yè)務(wù)質(zhì)量考核，制定與利潤(rùn)相關(guān)的考核指標(biāo)，并把這些指標(biāo)作為經(jīng)營(yíng)者業(yè)績(jī)考核的重要依據(jù)。

第一個(gè)，針對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品營(yíng)銷這一部分，一方面，完善代理合同，用合同方式規(guī)范代理人的行為，同時(shí)要 教育一線管理人員，雖然身在一線，但要樹立

一級(jí)法人意識(shí)，在巨大的業(yè)務(wù)壓力面前，堅(jiān)持從嚴(yán)帶隊(duì)伍，敢于自我揭丑，敢于查處；另一方面建立健全內(nèi)控制度和監(jiān)督機(jī)制，嚴(yán)格客戶回訪制度，建立代理人誠(chéng)信考核體系，實(shí)行行業(yè)管理，搭建不良代理人黑名單管理平臺(tái)，制定行業(yè)禁人制度，純潔隊(duì)伍。對(duì)如實(shí)履行外勤核保職責(zé)的銷售人員，應(yīng)該給予褒揚(yáng)、獎(jiǎng)勵(lì)，幫助銷售人員樹立誠(chéng)信晶牌，并幫助推銷其誠(chéng)信晶牌。編制內(nèi)容翔實(shí)的外勤核保手冊(cè)，供外勤人員隨身攜帶使用，加強(qiáng)對(duì)所有外勤人員的專業(yè)化核保培訓(xùn)，使其具有識(shí)別標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的技巧和與公司核保師的溝通能力。

第二個(gè)，針對(duì)客戶的身體健康方面的體檢這一問題，體檢無(wú)外乎分為四類，一是對(duì)一定風(fēng)險(xiǎn)金額的客戶進(jìn)行體檢；二是對(duì)一定年齡的客戶進(jìn)行體檢；三是對(duì)有特定告知者進(jìn)行專項(xiàng)體檢四是抽檢，以驗(yàn)證免檢設(shè)定 標(biāo)準(zhǔn)是否適中。在信息對(duì)稱的情況下，體檢最大的意義在于發(fā)現(xiàn)客戶未顯露的風(fēng)險(xiǎn)問題，及對(duì)告知的 健康事項(xiàng)，如果會(huì)隨時(shí)間而變化，了解當(dāng)前時(shí)刻的狀況。

第三個(gè)，國(guó)內(nèi)來(lái)說(shuō)核保系統(tǒng)不夠完善，企業(yè)之間信息不共享容易造成客戶信息不準(zhǔn)確，不完善，因此急需建立一個(gè)公用的客戶信息管理平臺(tái)，整合各公司收集到的資料，實(shí)現(xiàn)信息共享，同時(shí)還應(yīng)跨行業(yè)聯(lián)網(wǎng)，比如與各醫(yī)院相聯(lián)，將客戶的 醫(yī)療信息納入平臺(tái)。不少發(fā)達(dá)國(guó)家目前都建立了這樣的管理平臺(tái)，比如美國(guó)的MBI（國(guó)家醫(yī)療信息管理局），就能在線為會(huì)員提供投保人、被保險(xiǎn)人的醫(yī)療信息。

（四）加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范與管理

第一點(diǎn)，要從保險(xiǎn)條款的制訂入手，消滅道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的溫床。保險(xiǎn)條款制訂上的不完善，是引發(fā)保險(xiǎn)糾紛的經(jīng)常性原因。基于“解釋有利于被保險(xiǎn)人”的原則，保險(xiǎn)人在因保險(xiǎn)條款模糊引起的訴訟案中，常處于不利地位，被保險(xiǎn)人也有可能在其中獲利，這在很大程度上誘使了道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，也因此使被保險(xiǎn)人或投保的行為變得不可控制。嚴(yán)格制訂保險(xiǎn)條款，在條款中列明保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，界定保險(xiǎn)雙方責(zé)任范圍，可減少行為的不可控因素。制訂條款要用規(guī)范、準(zhǔn)確的語(yǔ)言，避免模棱兩可，含糊不清的條文和語(yǔ)句，有助于維護(hù)保險(xiǎn)雙方的利益。此外，在條款中采用免賠額，要求被保險(xiǎn)進(jìn)行必要的防災(zāi)防損工作等約束條件，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故或事故損失擴(kuò)大被保險(xiǎn)人也要承擔(dān)部分責(zé)任，可制約心理風(fēng)險(xiǎn)，使其行為增加可控度。

第二點(diǎn)，建立與保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制相配套的風(fēng)險(xiǎn)核保機(jī)制，拒絕逆選擇。承保是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)中的重要一環(huán)，承保質(zhì)量的高低直接影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。近年來(lái)各家保險(xiǎn)公司引入保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制，大批僅經(jīng)短期培訓(xùn)的保險(xiǎn)營(yíng)銷員、代理人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上大顯身手，搶奪業(yè)務(wù)。營(yíng)銷員在展業(yè)時(shí)，求快求多，重?cái)?shù)量較效益，減少了對(duì)投保人應(yīng)有的資料調(diào)查，在信息不充分的情況下予以承保，大量風(fēng)險(xiǎn)由些潛伏下來(lái)。保險(xiǎn)公司也急于多占市場(chǎng)，無(wú)暇控制代理人的行為，接受了大量不合格風(fēng)險(xiǎn)，埋下了道德風(fēng)險(xiǎn)的隱患，嚴(yán)格影響著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定。建立與營(yíng)銷機(jī)制相配套的風(fēng)險(xiǎn)核保機(jī)制，旨在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行評(píng)估和分類，把好承保關(guān)，拒絕不保風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)以合理的費(fèi)率加以匹配，維護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。首先，要求保險(xiǎn)展業(yè)人員必須具備相當(dāng)?shù)膶I(yè)知識(shí)，通過一定的資格考試，并設(shè)置業(yè)務(wù)質(zhì)量的考證制度，以經(jīng)過核保部門核保后接受的業(yè)務(wù)數(shù)量來(lái)確定他們的業(yè)績(jī)，明確展業(yè)人員的權(quán)責(zé)范圍，督促他們?nèi)ミM(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的第一步選擇。在展業(yè)人員懼資料的基礎(chǔ)上，核保人員還應(yīng)占有更詳盡的資料，如投保人的保險(xiǎn)經(jīng)歷、財(cái)務(wù)狀況、損失經(jīng)歷、職業(yè)環(huán)境、信用程度及性格特征等，力爭(zhēng)在信息充分的情況下作出核保結(jié)論。

第三點(diǎn)，加強(qiáng)理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，杜絕保險(xiǎn)欺詐的產(chǎn)生。傳統(tǒng)理論認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)控制的任務(wù)主要由核保來(lái)承擔(dān)，理賠中并不重視風(fēng)險(xiǎn)控制。道德風(fēng)險(xiǎn)的潛在性使理賠環(huán)節(jié)也應(yīng)具備風(fēng)險(xiǎn)防范的功能。面臨日益嚴(yán)重的保險(xiǎn)欺詐和保險(xiǎn)犯罪，理賠工作應(yīng)當(dāng)確立風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，不斷追求高品質(zhì)的理賠服務(wù)。核賠人制度通過區(qū)分不同經(jīng)驗(yàn)、素質(zhì)、能力的理賠人員，授予其特定的權(quán)限和職責(zé)，對(duì)提高理賠管理的質(zhì)量有相當(dāng)?shù)淖饔?。我?guó)保險(xiǎn)公司可以借鑒國(guó)際慣例建立獨(dú)立的專業(yè)核賠人制度，擴(kuò)大理賠中的風(fēng)險(xiǎn)防范力度，搜集理賠資料時(shí)，特別注意有無(wú)保險(xiǎn)欺詐跡象，盡量作到現(xiàn)場(chǎng)查勘，以獲取及時(shí)、準(zhǔn)確的信息，大額案件在賠付后，應(yīng)安排人員進(jìn)行追蹤調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有保險(xiǎn)欺詐的線索暴露，立即訴諸法律追回賠款。

第四，在保后服務(wù)中強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，控制道德風(fēng)險(xiǎn)。服務(wù)手段的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)滲透了保險(xiǎn)市場(chǎng)。保險(xiǎn)售后服務(wù)的主要目的是樹立公司的良好形象，盡力保全已生效的保單，但同樣可加入風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。保后服務(wù)包括收取保費(fèi)、咨詢服務(wù)、辦理保單變更、保單貸款、防災(zāi)防損幫助等，在服務(wù)中保險(xiǎn)雙方的關(guān)系逐漸密切，對(duì)保戶有更深入的了解，互相間的信任也隨之加深，利用這些有利因素有效控制

保戶行為，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。承保時(shí)可能由于資料限制或經(jīng)驗(yàn)缺乏而能發(fā)現(xiàn)一些潛在風(fēng)險(xiǎn)，保后服務(wù)中一旦發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司可運(yùn)用有關(guān)法律條款和權(quán)益規(guī)定，解除或約束未滿期保單、或滿期后不再續(xù)保,保后服務(wù)中對(duì)保戶進(jìn)行防災(zāi)防損知識(shí)技能的宣傳和滲透，幫助他們減小風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

保險(xiǎn)公司要建立專業(yè)管理支持體系，設(shè)置專門的資產(chǎn)管理部門，負(fù)責(zé)擬定資產(chǎn)管理政策，調(diào)整資產(chǎn)戰(zhàn)略配置，制定投資管理指引，按照市場(chǎng)原則選擇專業(yè)管理機(jī)構(gòu)，建立專業(yè)管理機(jī)構(gòu)績(jī)效考核機(jī)制。保險(xiǎn)資金管理公司要設(shè)置獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，負(fù)責(zé)擬定風(fēng)險(xiǎn)管理制度，識(shí)別、評(píng)估、控制和管理各類風(fēng)險(xiǎn)，定期報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理狀況。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司要設(shè)立首席風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行官，定期向董事會(huì)報(bào)告有關(guān)情況，及時(shí)防范和化解重大風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告。首席風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行官不得兼任首席投資管理執(zhí)行官或主管投資管理的高級(jí)管理人員。首席風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行官的聘任、更換應(yīng)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)告。

四、總結(jié)

在經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化迅猛發(fā)展的今天，平安保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍越來(lái)越廣并超越了國(guó)界。在這樣一種背景下，過去那種對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分立度量和管理的陳舊方法顯然已不適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展的現(xiàn)狀，也不符合未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展方向。目前，在國(guó)際保險(xiǎn)領(lǐng)域，未來(lái)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展方向應(yīng)當(dāng)是全面綜合的風(fēng)險(xiǎn)管理。所謂全面綜合的風(fēng)險(xiǎn)管理的中心理念是：對(duì)保險(xiǎn)公司面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)做出連慣一致、準(zhǔn)確和及時(shí)的度量。同時(shí)，在保險(xiǎn)公司內(nèi)部建立專司風(fēng)險(xiǎn)管理的部門，致力于防范和化解風(fēng)險(xiǎn)并且消化由此帶來(lái)的成本。目前，許多大的跨國(guó)保險(xiǎn)公司都在積極推行這一風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)并取得了很大的成效。然而，與國(guó)外相比，中國(guó)的保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理方面卻存在著很大的差距，這種差距不僅表現(xiàn)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、量化度量及管理的技術(shù)和方法上，而是表現(xiàn)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)以及人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)上的差距。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)逐漸融人全球經(jīng)濟(jì)體系中，特別是中國(guó)加入WTO之后，我國(guó)的保險(xiǎn)公司將走出國(guó)門，參與世界市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，因此也就面臨著比國(guó)內(nèi)市場(chǎng)更大的金融風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。因此，在這樣的情況下，順應(yīng)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的新趨勢(shì)，了解和掌握國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和思想體系，積極借鑒國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)成 熟的風(fēng)險(xiǎn)度量和管理技術(shù)，建立和健全我國(guó)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防范體系便成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前和今后相當(dāng)一段時(shí)間里一項(xiàng)重要而迫切的任務(wù)。

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第二篇：平安保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理淺研

平安保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理淺研

摘要

隨著新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來(lái)臨和人們生活水平的提高，國(guó)民需求已經(jīng)發(fā)生了極大的變化，人們不再擔(dān)心溫飽的問題，所以，保險(xiǎn)在人們心里的地位日益提高，保險(xiǎn)的重要性也越來(lái)越大。我國(guó)很多保險(xiǎn)公司在對(duì)公司整體的風(fēng)險(xiǎn)管理上仍然有很多問題，存在著許多重大的漏洞。如今中國(guó)的保險(xiǎn)公司日益發(fā)展，很多國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司越做越大，但是公司越做越大，隨之而來(lái)的是一系列的問題，缺少自我風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，本文在對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)公司的領(lǐng)頭羊中國(guó)平安保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理概念解析的基礎(chǔ)上分析了我國(guó)平安保險(xiǎn)公司實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，針對(duì)我國(guó)平安保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題提出了相關(guān)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：平安保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理 企業(yè)發(fā)展

近年來(lái)，我國(guó)不斷改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管和實(shí)踐，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的保護(hù)，保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)保費(fèi)收入世界排名由2010年的第6位上升至2012年的第4位。中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為發(fā)展中國(guó)家的唯一代表入選G-SII是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)積極參與國(guó)際金融治理、維護(hù)全球金融穩(wěn)定的重大舉措，體現(xiàn)了國(guó)際社會(huì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融改革與發(fā)展成就的充分肯定，也是對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上影響和地位的認(rèn)可。面對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展日益國(guó)際化，我國(guó)保險(xiǎn)公司只有加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理才能在國(guó)際的大圍環(huán)境下健康快速的發(fā)展。

一、保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理概述

1、保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)衡量 通過風(fēng)險(xiǎn)源的識(shí)別可以分析出保險(xiǎn)公司所面臨的外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，通常包括物質(zhì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、政治環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、法律環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、金融環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等幾個(gè)方面，它們是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，因其來(lái)自外部，我們稱之為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)；通過風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的識(shí)別可以認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)公司的主要受損標(biāo)的是金融資產(chǎn)還是人力資本；通過識(shí)別各個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失可以明確保險(xiǎn)公司的銷售、承保、定價(jià)、理賠及投資風(fēng)險(xiǎn)與危害之間的關(guān)系，從而形成了保險(xiǎn)公司的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，風(fēng)險(xiǎn)造成的最大危害就是企業(yè)破產(chǎn)，除此之外，風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)使保險(xiǎn)公司實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離從而蒙受損失或喪失額外收益，這種結(jié)果也是保險(xiǎn)公司的危害。從危險(xiǎn)因素入手，保險(xiǎn)公司可以結(jié)合保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析。通過風(fēng)險(xiǎn)衡量，計(jì)算出較為準(zhǔn)確的損失概率，可以使保險(xiǎn)公司在一定程度上消除損失的不確定性。對(duì)損失幅度的預(yù)測(cè)，可以讓保險(xiǎn)公司了解風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失后果，進(jìn)而集中力量處理?yè)p失后果嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司影響小的風(fēng)險(xiǎn)則不必過多投入，如可以采用自留的方法處理。

2、保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理方法包括損失控制和損失融資

所謂損失控制，是指企業(yè)對(duì)不愿放棄也不愿轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，通過降低其損失發(fā)生的概率，縮小其損失發(fā)生的程度來(lái)達(dá)到控制目的的各種控制技術(shù)或方法。損失控制的目的在于積極改善風(fēng)險(xiǎn)單位的特性，使其能為企業(yè)所接受，從而使企業(yè)不喪失獲利機(jī)會(huì)。制定損失控制措施必須以定量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的結(jié)果為依據(jù)，才能確保損失控制措施具有針對(duì)性，取得預(yù)期的控制效果。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)時(shí)特別要注意間接損失和隱蔽損失。損失融資指在意外事件發(fā)生時(shí)通過獲取資金而支付或抵償損失。它的主要措施包括自留、保險(xiǎn)以及以合同方式將損失轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司以外的其他人承擔(dān)。在大中型公司中往往都有一個(gè)正式的損失融資計(jì)劃。通過購(gòu)買保險(xiǎn)合同降低風(fēng)險(xiǎn)是另一種選擇。按保險(xiǎn)合同要求公司向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)有符合合同條款的損失發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司為規(guī)定的損失支付資金。保險(xiǎn)合同降低了購(gòu)買保險(xiǎn)一方的風(fēng)險(xiǎn),它把損失轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司,而保險(xiǎn)公司則是通過損失分?jǐn)偟脑瓌t降低自己的風(fēng)險(xiǎn)。

一、平安保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀平安根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)以及監(jiān)管要求，結(jié)合公司經(jīng)營(yíng)管理的需要，確立了以“促進(jìn)公司三大支柱業(yè)務(wù)(保險(xiǎn)、銀行、資產(chǎn)管理)以及整個(gè)集團(tuán)有效益可持續(xù)健康發(fā)展”為公司內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)期目標(biāo)。建立了覆蓋全面、運(yùn)作規(guī)范、針對(duì)性強(qiáng)、執(zhí)行到位、監(jiān)督有力的合規(guī)內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理體系和運(yùn)行機(jī)制。先進(jìn)的內(nèi)控管理機(jī)制為公司持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展提供了保障，為客戶利益維護(hù)建立了堅(jiān)實(shí)的保護(hù)屏障，為公司戰(zhàn)略有效實(shí)施奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。平安保險(xiǎn)公司針對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理所存在的問題也是做了一些相對(duì)應(yīng)的改變，由公司的管理人員制定出相對(duì)應(yīng)的規(guī)章制度，由員工去嚴(yán)格執(zhí)行，不管是銷售過程的規(guī)范，還是整個(gè)公司的核保制度的完善，都是有一些“白紙黑字”的規(guī)章制度去進(jìn)行一個(gè)規(guī)范和完善，使公司有一個(gè)非常完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，讓它在未來(lái)即將面臨的國(guó)際的大范圍的挑戰(zhàn)中做好充足的準(zhǔn)備。

二、平安保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及解決辦法 1.1 存在問題：保費(fèi)增長(zhǎng)過快的表外風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重

自從1980年我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，三十多年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)得到了迅速的發(fā)展。其實(shí)并不單單只是我國(guó)平安保險(xiǎn)公司保費(fèi)增長(zhǎng)過快的表外風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，主要是我國(guó)大部分壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司公司普遍存在重業(yè)務(wù)輕管理，重規(guī)模輕效益的傾向，業(yè)務(wù)員普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和效益觀念，領(lǐng)導(dǎo)追求任期內(nèi)的業(yè)績(jī)不采取長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

保費(fèi)的快速增長(zhǎng)和我國(guó)國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)的需求有著密切的關(guān)系，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作為影響保險(xiǎn)需求的主要因素，已成為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)界的一般共識(shí)。國(guó)內(nèi)學(xué)者林寶清在1993年證明，在外部條件基本相近的情況下，保費(fèi)收入與國(guó)民生產(chǎn)總值，人均保費(fèi)收入與人均具有高度的正相關(guān)關(guān)系，并在1996年驗(yàn)證了與保費(fèi)收入增長(zhǎng)在數(shù)量上呈同步相關(guān)關(guān)系。但是，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)于保險(xiǎn)需求影響的具體程度和結(jié)構(gòu)變化，少有實(shí)證研究涉及。近年來(lái)，不少高收入國(guó)家和地區(qū)(統(tǒng)稱為經(jīng)濟(jì)體)，如瑞士，美國(guó)和英國(guó)等的人均壽險(xiǎn)或非壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率出現(xiàn)下降趨勢(shì)。而希臘，和土耳其等中等收入經(jīng)濟(jì)體的人均壽險(xiǎn)或非壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率保持上升態(tài)勢(shì)。顯而易見，對(duì)于不同收入水平的經(jīng)濟(jì)體，其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)保險(xiǎn)需求的拉動(dòng)作用并不完全相同。保險(xiǎn)作為一種商品是與消費(fèi)者的購(gòu)買能力相聯(lián)系的，如果消費(fèi)者有較強(qiáng)的意愿購(gòu)買保險(xiǎn)，但是其收入水平不高或只能購(gòu)買少量保險(xiǎn)時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)自然需求大于有效需求的情形。就保險(xiǎn)商品而言，低收入者愿意但無(wú)能力購(gòu)買，高收入者有能力但購(gòu)買的意愿不強(qiáng)，只有中等收入者是有意愿且有能力購(gòu)買保險(xiǎn)的群體，即從保險(xiǎn)的有效需求看，低收入和高收入者的較低，而中等收入者的較高。1.2解決辦法：強(qiáng)化費(fèi)率管理避免定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)

建立并實(shí)行分級(jí)管理制度，根據(jù)不同險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)期限、風(fēng)險(xiǎn)程度、技術(shù)要求，實(shí)施不同的費(fèi)率管理辦法，分別實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率、審批費(fèi)率、報(bào)備費(fèi)率和自由費(fèi)率；建立并實(shí)行差別費(fèi)率制度，體現(xiàn)地域差別、被保險(xiǎn)人差別、保險(xiǎn)人差別；建立并實(shí)行費(fèi)率稽查制度，盡快延伸保監(jiān)會(huì)各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)，合理確定稽查要素，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為依法處理；抓緊建立費(fèi)率管理法規(guī)體系，使其能夠適合現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求并覆蓋費(fèi)率管理的各個(gè)方面及各個(gè)環(huán)節(jié)。

保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)定價(jià)要合理，要遵循充足性、公平性、合理性、可行性、穩(wěn)定性以及彈性的原則。有種新型的計(jì)算方法叫資產(chǎn)份額法，主要是根據(jù)總保險(xiǎn)費(fèi)的幾個(gè)基本因素，選擇一個(gè)實(shí)驗(yàn)性保費(fèi)，通過利潤(rùn)測(cè)試進(jìn)行檢驗(yàn)，判斷是否滿足保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)目標(biāo)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)承受能力，如果相差很遠(yuǎn)，則更換新的保費(fèi)重新計(jì)算，在新的保費(fèi)假設(shè)下能夠與保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)目標(biāo)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)承受能力更為接近。

2.1 存在問題：資產(chǎn)總量高速增長(zhǎng)但結(jié)構(gòu)不合理

我國(guó)平安保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)日益突出，主要表現(xiàn)是資產(chǎn)總量高速增長(zhǎng)但結(jié)構(gòu)不合理，隱藏泡沫，增長(zhǎng)方式原始，高效益資產(chǎn)所占比重甚小。同時(shí)由于資本經(jīng)營(yíng)機(jī)制不規(guī)范，造成的資金結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)也很突出，主要是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置不合理，資金使用過程中的機(jī)會(huì)成本浪費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重，表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的設(shè)置方面尤為明顯，而且缺乏明確的資產(chǎn)負(fù)債管理目標(biāo)，對(duì)資本市場(chǎng)及投資渠道的調(diào)研論證缺乏科學(xué)性，投資決策的制定長(zhǎng)官意志明顯。

2015年深發(fā)展存在核心資本缺口217億元，資本缺口326億元；公司擬定向增發(fā)募資200億元，與測(cè)算核心資本缺口吻合；另外仍可發(fā)行次級(jí)債空間102億元，可彌補(bǔ)附屬資本缺口。此外，或還存在額外的股權(quán)融資需求17億元，次級(jí)債融資需求7億元，合計(jì)24億元的缺口。這一系列的數(shù)據(jù)表明，平安保險(xiǎn)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)非常不合理，其償付能力逐年下降，但是其壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金卻年均增長(zhǎng)20%，壽險(xiǎn)的實(shí)際資產(chǎn)過大。2.2 解決辦法：加強(qiáng)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理

資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)主要原因是歷史形成的呆賬嚴(yán)重，違規(guī)資金運(yùn)用的問題仍然存在，保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道過于狹窄，新的壽險(xiǎn)產(chǎn)品過于強(qiáng)調(diào)投資收益存在引發(fā)投保人信用危機(jī)的可能，這些風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致了我國(guó)壽險(xiǎn)公司償付能力普遍不足的局面。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要認(rèn)真貫徹落實(shí)《若干意見》，從全局和戰(zhàn)略的高度，統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)改善保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任感和緊迫感。要健全制度，完善機(jī)制，規(guī)范運(yùn)作，強(qiáng)化披露，采取新的方式，運(yùn)用新的手段，科學(xué)評(píng)估保險(xiǎn)資金管理風(fēng)險(xiǎn)，逐步構(gòu)建全面覆蓋、全程管理、全員參與的新型風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

資產(chǎn)管理是財(cái)務(wù)管理的集中表現(xiàn)?只有抓住資金管理這個(gè)中心,采取行之有效的管理和控制措施,疏通資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié),才能提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益?因此,加強(qiáng)資金的管理及控制具有十分重要的意義。第一個(gè)，必須對(duì)全部資金和處于各周轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的流動(dòng)資金進(jìn)行經(jīng)常性分析,及時(shí)掌握資金的使用情況,保持企業(yè)財(cái)務(wù)上的流動(dòng)性,維持企業(yè)的償債能力?第二個(gè)，加強(qiáng)資金管理和控制,能有效地防止舞弊?第三個(gè)，平安保險(xiǎn)公司應(yīng)該減少首先準(zhǔn)備金，要達(dá)到合理的額度，加強(qiáng)自己公司償債能力，關(guān)于償債這一塊可以再加大一點(diǎn)資金力度。

3.1存在問題：核保核賠制度不完善和公司部分員工的從業(yè)行為不合理

我國(guó)平安保險(xiǎn)公司的核保核賠制度也不完善，承保理賠風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)突出。主要是違反授權(quán)規(guī)定的承保理賠權(quán)限擅自承保定損理賠的現(xiàn)象仍然存在，違反承保實(shí)務(wù)規(guī)范要求盲目簽單承保的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，違反《保險(xiǎn)法》及監(jiān)管規(guī)定違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)的問題也很突出，業(yè)務(wù)中的逆選擇及過度承保風(fēng)險(xiǎn)一直存在，夸大虛構(gòu)保險(xiǎn)事故進(jìn)行保險(xiǎn)騙賠的案件數(shù)量和金額都呈現(xiàn)急速上升的趨勢(shì)。

近年來(lái)，平安保險(xiǎn)公司在合規(guī)銷售、服務(wù)客戶、創(chuàng)造價(jià)值等方面取得了一定的進(jìn)步，但仍然存在一些突出的問題。例如，部分平安保險(xiǎn)公司銷售人員過分追求業(yè)務(wù)規(guī)模指標(biāo)和短期效益，存在不適當(dāng)銷售，將保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹成儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，誤導(dǎo)客戶，損害客戶的合法權(quán)益；對(duì)投連險(xiǎn)等復(fù)雜類保險(xiǎn)產(chǎn)品在客戶風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、投保提示、引導(dǎo)客戶抄錄有關(guān)聲明等方面仍然有執(zhí)行不到位的現(xiàn)象，客戶權(quán)益保護(hù)和公眾教育工作還有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。這些問題如不及時(shí)加以規(guī)范和加強(qiáng)監(jiān)管，迅猛發(fā)展的銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在銷售品質(zhì)和后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)上可能難以保證質(zhì)量，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。3,2 解決辦法：完善核保制度控制承保風(fēng)險(xiǎn)和加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范與管理

完善代理合同和建立健全內(nèi)控制度和監(jiān)督機(jī)制；完善信息系統(tǒng)，加強(qiáng)信息準(zhǔn)確性，實(shí)現(xiàn)信息共享。

要從保險(xiǎn)條款的制訂入手，消滅道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的溫床；建立與保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制相配套的風(fēng)險(xiǎn)核保機(jī)制，拒絕逆選擇。加強(qiáng)理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，杜絕保險(xiǎn)欺詐的產(chǎn)生。在保后服務(wù)中強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，控制道德風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

1.陳昌富，企業(yè)多項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理模型與方法研究，北京航空航天大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2010年01期

2.李良慧，企業(yè)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向內(nèi)部審計(jì)研究，安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)，2010年

3.劉笑霞、李明輝，現(xiàn)代企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)化過程，北京工商大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2009年04期

4.王之君，企業(yè)集團(tuán)產(chǎn)融結(jié)合及風(fēng)險(xiǎn)防范研究，天津大學(xué)，2010年 5.張佩，中國(guó)企業(yè)年金全面風(fēng)險(xiǎn)管理研究，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2010年

第三篇：保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理指引

保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理指引（試行）

各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，各保監(jiān)局：

為強(qiáng)化保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，保監(jiān)會(huì)制定了《保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理指引（試行）》?，F(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)各公司結(jié)合自身實(shí)際，認(rèn)真貫徹落實(shí)。

特此通知

二○○七年四月六日

目錄 第一章 總

則 第二章 風(fēng)險(xiǎn)管理組織 第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 第四章 風(fēng)險(xiǎn)控制

第五章 風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督與改進(jìn) 第六章 風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)管 第七章 附

則

第一章 總

則

第一條 為指導(dǎo)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，保障保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，根據(jù)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見（試行）》及其他相關(guān)法律法規(guī)，制定本指引。

第二條 本指引適用于在中國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。

保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司已經(jīng)按照本指引規(guī)定建立覆蓋全集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的，經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，其保險(xiǎn)子公司可以不適用本指引。

第三條 本指引所稱風(fēng)險(xiǎn)，是指對(duì)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)可能產(chǎn)生負(fù)面影響的不確定性因素。

第四條 本指引所稱風(fēng)險(xiǎn)管理，是指保險(xiǎn)公司圍繞經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和控制的基本流程以及相關(guān)的組織架構(gòu)、制度和措施。

第五條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)明確風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)管理流程，采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段，努力實(shí)現(xiàn)適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)水平下的效益最大化。

第六條 保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：

（一）全面管理與重點(diǎn)監(jiān)控相統(tǒng)一的原則。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立覆蓋所有業(yè)務(wù)流程和操作環(huán)節(jié)，能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控、定期評(píng)估和準(zhǔn)確預(yù)警的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，同時(shí)要根據(jù)公司實(shí)際有針對(duì)性地實(shí)施重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、防范和化解對(duì)公司經(jīng)營(yíng)有重要影響的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）獨(dú)立集中與分工協(xié)作相統(tǒng)一的原則。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立全面評(píng)估和集中管理風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，保證風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性和客觀性，同時(shí)要強(qiáng)化業(yè)務(wù)單位的風(fēng)險(xiǎn)管理主體職責(zé)，在保證風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門與業(yè)務(wù)單位分工明確、密切協(xié)作的基礎(chǔ)上，使業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理平行推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的過程控制。

（三）充分有效與成本控制相統(tǒng)一的原則。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立與自身經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、業(yè)務(wù)規(guī)模、資本實(shí)力、管理能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，同時(shí)要合理權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)管理成本與效益的關(guān)系，合理配置風(fēng)險(xiǎn)管理資源，實(shí)現(xiàn)適當(dāng)成本下的有效風(fēng)險(xiǎn)管理。

第七條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立涵蓋風(fēng)險(xiǎn)管理基本流程和控制環(huán)節(jié)的信息系統(tǒng)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化水平。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)，使風(fēng)險(xiǎn)信息能夠在職能部門和業(yè)務(wù)單位之間實(shí)現(xiàn)集成與共享，充分滿足對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析評(píng)估和監(jiān)控管理的各項(xiàng)要求。

第八條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)定期對(duì)高級(jí)管理人員和員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理理念、知識(shí)、流程以及控制方式等內(nèi)容的培訓(xùn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)管理績(jī)效與薪酬制度、人事制度和責(zé)任追究制度相結(jié)合，培育和塑造良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

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第二章 風(fēng)險(xiǎn)管理組織

第九條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立由董事會(huì)負(fù)最終責(zé)任、管理層直接領(lǐng)導(dǎo)，以風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)為依托，相關(guān)職能部門密切配合，覆蓋所有業(yè)務(wù)單位的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。

第十條 保險(xiǎn)公司可以在董事會(huì)下設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)成員應(yīng)當(dāng)熟悉保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)和管理流程，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及其識(shí)別、評(píng)估和控制等具備足夠的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。

沒有設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)的，由審計(jì)委員會(huì)承擔(dān)相應(yīng)職責(zé)。

第十一條 保險(xiǎn)公司董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)全面了解公司面臨的各項(xiàng)重大風(fēng)險(xiǎn)及其管理狀況，監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理體系運(yùn)行的有效性，對(duì)以下事項(xiàng)進(jìn)行審議并向董事會(huì)提出意見和建議：

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)、基本政策和工作制度；

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)設(shè)置及其職責(zé)；

（三）重大決策的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和重大風(fēng)險(xiǎn)的解決方案；

（四）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。

第十二條 保險(xiǎn)公司可以設(shè)立由相關(guān)高級(jí)管理人員或者部門負(fù)責(zé)人組成的綜合協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，由總經(jīng)理或者總經(jīng)理指定的高級(jí)管理人員擔(dān)任負(fù)責(zé)人。風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)主要職責(zé)如下：

（一）研究制定與保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略、整體風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和制度；

（二）研究制定重大事件、重大決策和重要業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告以及重大風(fēng)險(xiǎn)的解決方案；

（三）向董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和管理層提交風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告；

（四）指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和監(jiān)督各職能部門和各業(yè)務(wù)單位開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

第十三條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部門或者指定工作部門具體負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)事務(wù)工作。該部門主要職責(zé)如下：

（一）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性和定量評(píng)估，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法、技術(shù)和模型；

（二）合理確定各類風(fēng)險(xiǎn)限額，組織協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理日常工作，協(xié)助各業(yè)務(wù)部門在風(fēng)險(xiǎn)限額內(nèi)開展業(yè)務(wù)，監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)限額的遵守情況；

（三）資產(chǎn)負(fù)債管理；

（四）組織推動(dòng)建立風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)；

（五）組織推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)。

設(shè)有本指引第十二條規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)的，該部門為其辦事機(jī)構(gòu)。

第十四條 保險(xiǎn)公司各職能部門和業(yè)務(wù)單位應(yīng)當(dāng)接受風(fēng)險(xiǎn)管理部門的組織、協(xié)調(diào)和監(jiān)督，建立健全本職能部門或者業(yè)務(wù)單位風(fēng)險(xiǎn)管理的子系統(tǒng)，執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基本流程，定期對(duì)本職能部門或者業(yè)務(wù)單位的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性負(fù)責(zé)。

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第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

第十五條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)識(shí)別和評(píng)估經(jīng)營(yíng)過程中面臨的各類主要風(fēng)險(xiǎn)，包括：保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。

（一）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)指由于對(duì)死亡率、疾病率、賠付率、退保率等判斷不正確導(dǎo)致產(chǎn)品定價(jià)錯(cuò)誤或者準(zhǔn)備金提取不足，再保險(xiǎn)安排不當(dāng)，非預(yù)期重大理賠等造成損失的可能性。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格等市場(chǎng)價(jià)格的不利變動(dòng)而造成損失，以及由于重大危機(jī)造成業(yè)務(wù)收入無(wú)法彌補(bǔ)費(fèi)用的可能性。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于債務(wù)人或者交易對(duì)手不能履行合同義務(wù)，或者信用狀況的不利變動(dòng)而造成損失的可能性。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)指由于操作流程不完善、人為過錯(cuò)和信息系統(tǒng)故障等原因?qū)е聯(lián)p失的可能性。

保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)對(duì)戰(zhàn)略規(guī)劃失誤和公司治理結(jié)構(gòu)不完善等給公司帶來(lái)不利影響的其他風(fēng)險(xiǎn)予以關(guān)注。

第十六條 保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)當(dāng)與各職能部門和業(yè)務(wù)單位建立信息共享機(jī)制，廣泛搜集、整理與風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的內(nèi)外部信息，為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估奠定相應(yīng)的信息基礎(chǔ)。

第十七條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在廣泛收集信息的基礎(chǔ)上，對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)三個(gè)步驟。

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指識(shí)別經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及業(yè)務(wù)流程中是否存在風(fēng)險(xiǎn)以及存在何種風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)分析是指對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，判斷風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的條件。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是指評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生損失的大小及對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的影響程度。

第十八條 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)當(dāng)采用定性與定量相結(jié)合的方法。定量評(píng)估應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一制定各風(fēng)險(xiǎn)的度量單位和風(fēng)險(xiǎn)度量模型，確保評(píng)估的假設(shè)前提、參數(shù)、數(shù)據(jù)來(lái)源和評(píng)估程序的合理性和準(zhǔn)確性。

第十九條 保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)之間的相關(guān)性進(jìn)行分析，以便發(fā)現(xiàn)各風(fēng)險(xiǎn)之間的自然對(duì)沖、風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的正負(fù)相關(guān)性等組合效應(yīng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一集中管理。

第二十條 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估由風(fēng)險(xiǎn)管理部門組織實(shí)施，必要時(shí)可以聘請(qǐng)中介機(jī)構(gòu)協(xié)助實(shí)施。

第二十一條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)識(shí)別新的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)原有風(fēng)險(xiǎn)的變化進(jìn)行重新評(píng)估。

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第四章 風(fēng)險(xiǎn)控制

第二十二條 風(fēng)險(xiǎn)控制包括明確風(fēng)險(xiǎn)管理總體策略、制定風(fēng)險(xiǎn)解決方案和方案的組織實(shí)施等內(nèi)容。

第二十三條 制定風(fēng)險(xiǎn)管理總體策略是指保險(xiǎn)公司根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略和條件，明確風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)，確定風(fēng)險(xiǎn)限額，選擇風(fēng)險(xiǎn)管理工具以及配置風(fēng)險(xiǎn)管理資源等的總體安排。

第二十四條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和對(duì)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的影響程度，對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析比較，確定風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。

第二十五條 確定風(fēng)險(xiǎn)限額是指保險(xiǎn)公司根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)需要和各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，在平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的基礎(chǔ)上，確定愿意承擔(dān)哪些風(fēng)險(xiǎn)及所能承受的最高風(fēng)險(xiǎn)水平，并據(jù)此確定風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警線。

第二十六條 保險(xiǎn)公司針對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、降低、轉(zhuǎn)移或者自留等風(fēng)險(xiǎn)管理工具，確保把風(fēng)險(xiǎn)控制在風(fēng)險(xiǎn)限額以內(nèi)。

第二十七條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理總體策略，針對(duì)各類重大風(fēng)險(xiǎn)制定風(fēng)險(xiǎn)解決方案。風(fēng)險(xiǎn)解決方案主要包括解決該項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)所要達(dá)到的具體目標(biāo)，所涉及的管理及業(yè)務(wù)流程，所需的條件和資源，所采取的具體措施及風(fēng)險(xiǎn)管理工具等內(nèi)容。

第二十八條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)各職能部門和業(yè)務(wù)單位職責(zé)分工，認(rèn)真組織實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)解決方案，確保風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。

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第五章 風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督與改進(jìn)

第二十九條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的流程及其有效性進(jìn)行檢驗(yàn)評(píng)估，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果及時(shí)改進(jìn)。

第三十條 保險(xiǎn)公司各職能部門和業(yè)務(wù)單位應(yīng)當(dāng)定期對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行自查，并將自查報(bào)告報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部門。

第三十一條 保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)當(dāng)定期對(duì)各職能部門和業(yè)務(wù)單位的風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行檢查評(píng)估，并提出改進(jìn)的建議和措施。

第三十二條 保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)當(dāng)每年至少一次向管理層和董事會(huì)提交風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告主要包括以下內(nèi)容：

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系和基本流程；

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理總體策略及其執(zhí)行情況；

（三）各類風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估方法及結(jié)果；

（四）重大風(fēng)險(xiǎn)事件情況及未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)狀況的預(yù)測(cè)；

（五）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的改進(jìn)建議。

第三十三條 董事會(huì)或者其風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)可以聘請(qǐng)中介機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行評(píng)價(jià)，并出具評(píng)估報(bào)告。

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第六章 風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)管

第三十四條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)告本公司發(fā)生的重大風(fēng)險(xiǎn)事件。

第三十五條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照本指引及償付能力編報(bào)規(guī)則的要求，在年報(bào)中提交經(jīng)董事會(huì)審議的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。

第三十六條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)定期對(duì)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行檢查。檢查內(nèi)容主要包括：

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理組織的健全性及履職情況；

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理流程的完備性、可操作性和實(shí)際運(yùn)行情況；

（三）重大風(fēng)險(xiǎn)處置的及時(shí)性和有效性。

第三十七條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)檢查結(jié)果，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理存在嚴(yán)重缺陷的保險(xiǎn)公司出具風(fēng)險(xiǎn)提示函。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險(xiǎn)提示函的要求及時(shí)提交整改方案，采取整改措施并提交整改情況報(bào)告。

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第七章 附

則

第三十八條 本指引由中國(guó)保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第三十九條 本指引自二○○七年七月一日起施行。

第四篇：平安保險(xiǎn)公司績(jī)效管理案例

平安保險(xiǎn)公司績(jī)效管理案例

一、戰(zhàn)略高度的績(jī)效管理體系

在平安，“三大機(jī)制”盡人皆知——“競(jìng)爭(zhēng)、激勵(lì)、淘汰”，這概括了平安績(jī)效管理的核心機(jī)制。在這一機(jī)制的約束下，平安績(jī)效管理體系得到了嚴(yán)格的貫徹和落實(shí)，20年來(lái)從未松懈。

績(jī)效管理體系的高效運(yùn)行，首先得益于公司將績(jī)效管理放在公司戰(zhàn)略的高度。平安認(rèn)為，企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的達(dá)成，績(jī)效管理應(yīng)當(dāng)成為核心驅(qū)動(dòng)因素。因此，在推行和實(shí)踐上，最高管理者做出了很好的表率，而且親自參與、甚至主導(dǎo)著公司績(jī)效管理體系的規(guī)劃和發(fā)展。

其次，平安致力于通過績(jī)效管理機(jī)制，將企業(yè)戰(zhàn)略進(jìn)行逐步演繹細(xì)化，做到目標(biāo)分解到人，并建立定期問責(zé)反饋與檢視的機(jī)制，同時(shí)不斷強(qiáng)化結(jié)果應(yīng)用的嚴(yán)格管理，從而使績(jī)效管理有效支撐著公司運(yùn)營(yíng)，保證了目標(biāo)有效實(shí)現(xiàn)?？?jī)效手段環(huán)環(huán)相扣

通過多年來(lái)對(duì)各種績(jī)效管理方法的不斷實(shí)踐，平安發(fā)現(xiàn)“橫向排名、比例分布、激勵(lì)淘汰”是績(jī)效考核最簡(jiǎn)潔最有效的方法，也最容易被員工理解。這在平安，被形象地稱為“賽跑制”。橫向排名

（1）公司采用橫向排名制，一年兩次對(duì)員工的績(jī)效考核結(jié)果排名，每個(gè)員工在每次績(jī)效考核結(jié)束后都有名次，團(tuán)隊(duì)始終處于高度競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)，有效驅(qū)動(dòng)著全體員工不斷進(jìn)取，進(jìn)而促進(jìn)著公司整體績(jī)效能力的提升。（2）強(qiáng)制比例分布

績(jī)效考核之后，公司會(huì)根據(jù)考核結(jié)果，按7：2：1對(duì)員工的名次進(jìn)行劃分。（3）激勵(lì)和淘汰

根據(jù)排名和比例分布，公司對(duì)不同業(yè)績(jī)的員工有不同的激勵(lì)和淘汰措施。

排名前70%的員工有加薪，不同排名的人加薪比例不同，同時(shí)公司也會(huì)參考物價(jià)水平和行業(yè)水平的變動(dòng)；連續(xù)兩年排名前40%是員工得到晉升機(jī)會(huì)的首要條件，當(dāng)然也將職位空缺和年資等列入考慮。

排名70-90%的員工將沒有薪資和職位變動(dòng)，通常他們都是能力上有所欠缺，因此公司會(huì)針對(duì)他們的弱項(xiàng)給與培訓(xùn)以提高他們的績(jī)效，或者調(diào)整崗位讓他們服務(wù)于更適合自己的崗位。

與眾不同的是，平安有固定淘汰比例。每年淘汰3%-5%。排名末位10%或5%的員工會(huì)被降級(jí)降薪、崗位變換、甚至淘汰。連續(xù)兩年降薪的員工必須降級(jí)，通過檢視，由子公司的HR做出處置決定，降薪或者轉(zhuǎn)崗甚至辭退。平安認(rèn)為，這是對(duì)其他95%工作好的員工的保護(hù)，也避免了公司壯大過程中可能的老化現(xiàn)象。平安相信，好的績(jī)效管理的最終目的是對(duì)員工的提升，即使過程殘酷艱難，最終員工的獲益是自身市場(chǎng)價(jià)值的提高?？己酥笜?biāo)的軟硬結(jié)合 平安對(duì)自身愿景有著清晰精確的描述。據(jù)此，公司不斷細(xì)化、演繹，分別形成長(zhǎng)期（5-10年）、中期（3-5年）、短期目標(biāo)（1-3）年。隨著目標(biāo)期間的縮短，集團(tuán)整體戰(zhàn)略計(jì)劃不斷趨于具象，最終形成每個(gè)業(yè)務(wù)線的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、關(guān)鍵行動(dòng)計(jì)劃、詳細(xì)行動(dòng)計(jì)劃。其中短期目標(biāo)每年都需要重新制訂、檢視，通過與主管的溝通，確保自己的目標(biāo)和公司的戰(zhàn)略一致。

不同子公司，具體指標(biāo)不同，但表現(xiàn)出較為一致的總體特點(diǎn)： 與本單位業(yè)務(wù)/財(cái)務(wù)預(yù)算高度匹配；

強(qiáng)調(diào)多個(gè)比較維度下的實(shí)質(zhì)性增長(zhǎng)，包括與市場(chǎng)比、與計(jì)劃比、與自己比

企業(yè)績(jī)效管理指標(biāo)與各子公司CEO問責(zé)目標(biāo)高度吻合，強(qiáng)調(diào)結(jié)果導(dǎo)向、成敗全責(zé)。

根據(jù)組織架構(gòu)有效分解，層層落實(shí)至下一級(jí)單位。

這些目標(biāo)每月都會(huì)有系統(tǒng)跟進(jìn)員工的完成進(jìn)度，主管也會(huì)及時(shí)評(píng)價(jià)、更新和鼓勵(lì)員工。平安在公司內(nèi)部建立了人才素質(zhì)模型，幫助員工確立自己的績(jī)效目標(biāo)。

一些后臺(tái)職位的考核帶有一定的主觀性，考核指標(biāo)依據(jù)公司當(dāng)前的發(fā)展和需要而定，考核結(jié)果會(huì)結(jié)合主管的彈性評(píng)價(jià)，并和后臺(tái)其它模塊的員工進(jìn)行比較。例如HR最近兩年的首要任務(wù)是搭建完整的績(jī)效管理平臺(tái)和制度，并執(zhí)行所有人的績(jī)效管理（現(xiàn)在只有50%的員工進(jìn)入這個(gè)績(jī)效管理系統(tǒng)），因此其考核體系中會(huì)設(shè)有與之相關(guān)的指標(biāo)；在整個(gè)HR模塊中，績(jī)效經(jīng)理會(huì)和薪酬經(jīng)理先比較，隨后HR模塊再和財(cái)務(wù)模塊的經(jīng)理比較。當(dāng)然也有硬性指針，例如HR的工作任務(wù)是否完成，控制人力資源成本的目標(biāo)是否實(shí)現(xiàn)，成本超標(biāo)20%該項(xiàng)即不合格。

而前線職位，例如銷售等，則以營(yíng)業(yè)額為主要考核目標(biāo)。例如分公司經(jīng)理的幾乎所有考核指標(biāo)都和業(yè)績(jī)有關(guān)，要求利潤(rùn)、營(yíng)業(yè)額兩手抓——沒有公司以沒有增長(zhǎng)的利潤(rùn)或者沒有利潤(rùn)的增長(zhǎng)為目標(biāo)，管理人員既要實(shí)現(xiàn)高利潤(rùn)下的高增長(zhǎng)，又要實(shí)現(xiàn)高增長(zhǎng)下的高利潤(rùn)，兩者都得兼顧、平衡、保持平穩(wěn)發(fā)展。不同子公司在不同發(fā)展階段的考核指標(biāo)會(huì)有所側(cè)重，但這必須以盈利為底線。所有業(yè)務(wù)部門的考核可以根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整，但必須符合考核的三大手段。

平安以結(jié)果為導(dǎo)向，績(jī)效結(jié)果和員工的直接、間接利益掛鉤，并根據(jù)績(jī)效結(jié)果反映出的問題對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，幫助他們更好地進(jìn)入自己的角色。所有績(jī)效管理都將進(jìn)入績(jī)效檔案，在調(diào)職、管理人員選拔中，成為參考的第一標(biāo)準(zhǔn)，也正因此，績(jī)效考核在平安的員工都得到了高度重視。

二、KPI的管理模式

“KPI”(關(guān)鍵業(yè)績(jī)指標(biāo))成了平安公司內(nèi)使用頻率最高的一個(gè)詞。不僅公司高層討論問題、制定決策少不了KPI，總公司、專業(yè)公司及各分支機(jī)構(gòu)的月度經(jīng)營(yíng)檢討會(huì)更是專門圍繞KPI來(lái)展開話題，KPI已經(jīng)深入到平安經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面。KPI的設(shè)計(jì)決定績(jī)效考核的科學(xué)合理性。平安鮮明的賞罰制度得以長(zhǎng)期貫徹，很大程度緣于KPI指標(biāo)的設(shè)計(jì)是根據(jù)客觀情況和經(jīng)營(yíng)管理的不同需要來(lái)調(diào)置，隨著條件的變化不斷更新。例如，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不規(guī)范、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不理想、代理人市場(chǎng)管理不嚴(yán)等因素的作用使得近年來(lái)保費(fèi)應(yīng)收率居高不下，給公司造成較大損失，而且也隱含了極大風(fēng)險(xiǎn)，因此，“保費(fèi)應(yīng)收率”就要列入目前產(chǎn)險(xiǎn)KPI指標(biāo)體系，而在國(guó)外，這一矛盾并不突出，“保費(fèi)應(yīng)收率”就不列為KPI指標(biāo)了。

強(qiáng)調(diào)KPI設(shè)計(jì)對(duì)工作有指導(dǎo)性，即不但要知道KPI的狀況，還要弄清形成這種狀況的原因，從而對(duì)癥下藥去改善它。例如，某一段時(shí)間產(chǎn)險(xiǎn)的整體賠付率上升了，接下來(lái)就分析是哪幾家機(jī)構(gòu)的賠付率高、哪幾個(gè)險(xiǎn)種的賠付率高、哪類風(fēng)險(xiǎn)使賠付率升高等，從而提出有針對(duì)性的控制辦法和改善策略。

注重KPI監(jiān)測(cè)管理的時(shí)效性，發(fā)生問題之后能夠及時(shí)提出辦法加以解決，減少損失。平安的KPI分析基本是根據(jù)財(cái)務(wù)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)、人工計(jì)算，往往在月后15天左右才可拿出KPI分析報(bào)告。這種時(shí)效性和分析手段顯然是不足的，平安著力建立MIS系統(tǒng)，逐步變滯后信息為即時(shí)信息：變完全依賴人工分析為主要指標(biāo)的電腦自動(dòng)計(jì)算顯示；變完全由報(bào)告人講解分析為聽報(bào)告人分析與有關(guān)人員隨時(shí)查詢相結(jié)合；同時(shí)擴(kuò)大KPI分析結(jié)果的享用范圍，使KPI管理更有成效。

KPI的考核結(jié)果與獎(jiǎng)懲緊密掛鉤。通過對(duì)KPI的監(jiān)測(cè)、分析，把形成KPI各種狀態(tài)的責(zé)任與有關(guān)人員的考核獎(jiǎng)懲緊密掛鉤，更有效地促進(jìn)各級(jí)、各類人員真正關(guān)心KPI狀態(tài)，并想辦法加以改善。KPI管理的基礎(chǔ)是“專業(yè)化分工”經(jīng)營(yíng)管理，建立以效益為主，運(yùn)用業(yè)務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)制勝為主的戰(zhàn)略機(jī)制。其最核心的是財(cái)務(wù)核算與監(jiān)管制度的建立鞏固，不但建立起突出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入、人均保費(fèi)、百元保費(fèi)利潤(rùn)率、業(yè)務(wù)費(fèi)用率、資金運(yùn)用收益率和承保理賠管理的量化考核體系，同時(shí)健全財(cái)務(wù)綜合分析制度，突出財(cái)務(wù)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的引導(dǎo)與約束作用。

三、績(jī)效考核的透明性

2007年起平安策劃建立一個(gè)電子化的資源共享平臺(tái)——平安后援中心。后援中心的成立是為了其金融服務(wù)金融企業(yè)流程管理，資源整合，形成平安以客戶為中心的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。但是這一后援中心在平安的績(jī)效管理中也發(fā)揮了重要作用?？?jī)效管理的方式、結(jié)果和溝通也通過透過IT的平臺(tái)傳播。

平安的績(jī)效管理有一套嚴(yán)密的日常管理體系，通過機(jī)制的約束保證績(jī)效管理過程、結(jié)果的公平性，并促進(jìn)目標(biāo)的有序?qū)崿F(xiàn) 首先，清晰評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)：

對(duì)于各級(jí)管理人員，考核雙方基于企業(yè)業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)預(yù)算，層層分解討論形成具體清晰的問責(zé)目標(biāo)，在有效支撐公司目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的同時(shí)，也成為雙方共同認(rèn)可的績(jī)效評(píng)價(jià)依據(jù)；對(duì)于普通員工，公司建立了一套清晰、多維度、統(tǒng)一的績(jī)效評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，每一維度都有詳細(xì)的等級(jí)描述。

其次，加強(qiáng)過程管理： 平安通過月度“績(jī)效日”制度，通過IT系統(tǒng)明確要求下級(jí)主管開展月度階段性總結(jié)，上級(jí)主管定期審批輔導(dǎo)，并開展階段性評(píng)價(jià)，從而有效加強(qiáng)了對(duì)過程的記錄與管理，有助于提升評(píng)估的精確性。

第三、嚴(yán)格執(zhí)行“鐵律”

公司以“鐵律”的形式，明確了績(jī)效管理相關(guān)規(guī)則。無(wú)論哪一層員工都必須遵循此規(guī)則，有助于保證績(jī)效管理體系的公平性、嚴(yán)肅性的有效確立。

第四、開放申訴通道

績(jī)效管理體系中設(shè)計(jì)了申訴機(jī)制，員工如果認(rèn)為績(jī)效結(jié)果不公平，可通過集團(tuán)統(tǒng)一申訴郵箱提起申訴，將由專人按一定的程序受理。

最

五、開展專項(xiàng)調(diào)研

集團(tuán)人力資源中心定期發(fā)起員工績(jī)效管理調(diào)查，收集員工對(duì)于績(jī)效管理的種種建議，發(fā)現(xiàn)各單位存在的問題，并針對(duì)性地開展相關(guān)優(yōu)化和完善。

第五篇：平安保險(xiǎn)公司人才流失問題研究1

摘要

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,人才是企業(yè)發(fā)展不可或缺的重要因素。尤其是中小企業(yè)的發(fā)展,如何控制人才的流失,如何留住核心人才已經(jīng)成為企業(yè)的熱門話題和關(guān)注點(diǎn)，鐵打的營(yíng)盤流水的兵，人才流失已成了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的常態(tài)。人才流失對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)雙倍的損失，甚至是致命的。因?yàn)檫@不僅削弱了企業(yè)的力量，更強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的力量。而高層流失會(huì)帶走整個(gè)團(tuán)隊(duì)，中層離職會(huì)帶走大批下屬，核心骨干離職會(huì)帶走大量的經(jīng)驗(yàn)或技術(shù)。人才流失，輕則讓企業(yè)傷筋動(dòng)骨，重則讓企業(yè)一蹶不振。因此，了解人員流失原因，采取有效的措施進(jìn)行防范處理，這是企業(yè)管理中非常重要的一環(huán)。

本文主要分析了平安保險(xiǎn)公司人才流失問題及原因,提出了留住人才的策略。主要問題是：人才年齡結(jié)構(gòu)斷層，有一定工作經(jīng)驗(yàn)、年齡較輕的人才留不??；人才層次結(jié)構(gòu)斷層，一般性的人才較多，拔尖型人才留不住；人才專業(yè)結(jié)構(gòu)斷層，熱門專業(yè)及緊俏專業(yè)人才留不住。這種情況的出現(xiàn)，嚴(yán)重削弱了企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。最后針對(duì)于平安保險(xiǎn)公司存在的人才流失問題，提出了平安保險(xiǎn)公司留住人才的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：以人為本人才流失人才結(jié)構(gòu)

I

Abstract

Under the conditions of market economy, talent is an

important factor for enterprise development.Especially the

development of small and medium-sized enterprises, how to

control the loss of talents, how to keep core talents has

become a hot topic and concerns of enterprises.Brain drain

has become the norm of market economy.Brain drain to the

enterprise is a double loss, even fatal.Because it not only

undermines the enterprise competition strength, strengthen

the power.High-rise loss will take the whole team,middle-level turnover will take large subordinates, the

core of the backbone away leaving experience or technology.Therefore, understanding the reasons, to take effective

measures to prevent processing, in enterprise management is

very important one annulus.This paper mainly analyses the

brain drain problem to restful insurance company and reason,put forward the strategy to retain talent.Primarily: talent

age structure faults, have working experience, the younger

talent does not stay, talent structure faults, general

talent, top talented person stay, talent structure faults,popular professional and experienced professionals stay.The occurrence of this kind of circumstance, the enterprise

competitiveness weakening.Finally, insurance company

low-quality brain-drain problem exists, Ping an insurance company puts forward the countermeasures to retain talent.Keywords： People-orientedThe loss of talented people

Talent structure

目錄

摘要.............Ⅰ Abstract...............Ⅱ

第一章引言............1

1.1研究的背景.........1

1.2研究的目的.........2

1.3研究的方法.........2

1.3.1資料收集法..........2

1.3.2綜合分析法..........3

1.3.3理論與實(shí)踐相結(jié)合方法.......3

第二章人才流失概述.........4

2.1 人才流失概念.............5

2.2 人才流失的影響因素.......6

2.3 人才流失的危害...........7

2.4 人才流失的影響...........7

第三章平安保險(xiǎn)公司的簡(jiǎn)介.......8

3.1平安保險(xiǎn)公司的概況........8

3.2平安保險(xiǎn)公司的企業(yè)文化...........9

3.3平安保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)及部門職責(zé).......10

3.3.1平安保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)...........11

3.3.2平安保險(xiǎn)公司的部門職責(zé)...........11

第四章平安保險(xiǎn)公司人才流失問題及其原因分析

...........12

4.1平安保險(xiǎn)公司人才流失的狀況......12

4.2平安保險(xiǎn)公司人才流失的原因......13

4.2.1利益原因...........13

4.2.2公平原因...........14

4.2.3發(fā)展原因...........14

4.2.4文化原因...........14

4.3平安保險(xiǎn)公司人才流失的后果......15

4.3.1成本風(fēng)險(xiǎn)..........15

4.3.2穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)...........16

4.3.3公司政策延續(xù)性的風(fēng)險(xiǎn)......16

第五章平安保險(xiǎn)公司防范人才流失的對(duì)策........17

5.1塑造“以人為本”的企業(yè)文化精神.........17

5.2保證待遇公平.............18

5.3構(gòu)建良好的溝通渠道.......19

5.4創(chuàng)建溫馨和諧的工作環(huán)境和生活環(huán)境.......19

第六章結(jié)束語(yǔ)..............22 參考文獻(xiàn)...............23 致謝.............24