第一篇：協(xié)會(huì)貸款管理辦法

翁牛特旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社

農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)貸款管理試行辦法

第一章 總 則

第一條 為加快推動(dòng)農(nóng)村牧區(qū)信用體系建設(shè)步伐，培養(yǎng)和提高農(nóng)牧戶信用意識(shí)，營(yíng)造良好的農(nóng)村牧區(qū)信用環(huán)境，增強(qiáng)信用互助保障，有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)翁牛特旗人民政府（翁政發(fā)﹝2007﹞129號(hào)）《關(guān)于組建農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)促進(jìn)農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)施意見》及《翁牛特旗農(nóng)村信用社貸款管理辦法》，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)貸款是指信用社對(duì)依照（翁政發(fā)﹝2007﹞129號(hào)文件）成立的農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)會(huì)員發(fā)放的，由信用互助協(xié)會(huì)提供信用擔(dān)保的貸款。

第二章 信用互助協(xié)會(huì)的性質(zhì)、原則及貸款風(fēng)險(xiǎn)保障 第三條 信用協(xié)會(huì)的性質(zhì)

農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)是由農(nóng)牧民自愿組成的，在旗民政部門登記注冊(cè)的社團(tuán)法人組織。是在誠(chéng)信的基礎(chǔ)上，把分散的個(gè)體農(nóng)村、牧區(qū)信用整合起來的行業(yè)自律組織。

第四條 農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)貸款風(fēng)險(xiǎn)保障

一、信用互助基金風(fēng)險(xiǎn)保障。加入信用協(xié)會(huì)的會(huì)員必須交納一定數(shù)額的信用互助基金，作為防范農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的基本保障。會(huì)員交納的信用互助基金由會(huì)員直接存入信用協(xié)會(huì)在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社開立的專用賬戶，待全部會(huì)員基金交納完畢，信用社匯總后以信用互助協(xié)會(huì)的名義開立定期存單，按定期一年存款利率計(jì)付利息，作為信用互助協(xié)會(huì)為其會(huì)員擔(dān)保貸款的保證金，信用社同時(shí)向信用互助協(xié)會(huì)出具相關(guān)手續(xù)。如果出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社有權(quán)根據(jù)雙方合作協(xié)議扣款。

二、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金保障。為保證農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，增強(qiáng)農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。旗政府按互助基金總額的10%撥出專項(xiàng)資金，作為農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)會(huì)員貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，統(tǒng)一存入聯(lián)社營(yíng)業(yè)部專用賬戶。貸款形成風(fēng)險(xiǎn)后，按翁旗人民政府《農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)會(huì)員貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金管理辦法》進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

三、保險(xiǎn)保障。為進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)牧民信用協(xié)會(huì)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，積極協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司與農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)合作，開辦針對(duì)農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)的險(xiǎn)種，從而分擔(dān)會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)協(xié)會(huì)的發(fā)展。

第三章 信用互助協(xié)會(huì)的設(shè)立

第五條同時(shí)具備下列條件的農(nóng)牧戶可以申請(qǐng)加入信用互助協(xié)會(huì):

一、申請(qǐng)人年齡在60周歲以下、身體健康的農(nóng)牧戶。

二、具有完全民事行為能力。

二、農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)必須制定協(xié)會(huì)章程，由協(xié)會(huì)會(huì)員推薦5-9名會(huì)員組成理事會(huì)，同時(shí)由理事會(huì)選舉產(chǎn)生理事長(zhǎng)(會(huì)長(zhǎng))，理事會(huì)負(fù)責(zé)協(xié)會(huì)的日常業(yè)務(wù)。

三、擬組建的農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)所在的行政村為發(fā)起人，由發(fā)起人向當(dāng)?shù)匦庞蒙缣岢錾暾?qǐng)，同時(shí)由發(fā)起人所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府向當(dāng)?shù)匦庞蒙绯鼍咄饨M建信用協(xié)會(huì)證明。

四、信用社貸前調(diào)查人員入戶調(diào)查并填寫《信用協(xié)會(huì)會(huì)員基本情況調(diào)查表》。

五、由信用社向聯(lián)社出具同意組建信用協(xié)會(huì)證明。

六、由聯(lián)社向人民銀行翁牛特旗支行出具同意組建農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)證明。

七、人行翁旗支行向旗民政部門出具同意組建農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)的相關(guān)文件。

八、由民政部門核發(fā)《社會(huì)團(tuán)體及法人登記證書》。

九、信用社與信用互助協(xié)會(huì)簽定《合作協(xié)議》。

第四章

信用互助協(xié)會(huì)檔案的管理

第九條

信用互助協(xié)會(huì)檔案由信貸會(huì)計(jì)保管，實(shí)行“一會(huì)一檔”，其檔案資料包括：

一、農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)章程

二、農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)理事會(huì)成員名單

三、農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)理事會(huì)成員身份證復(fù)印件

四、農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)會(huì)員及交納互助基金名單

第十三條 貸款額度及審批權(quán)限：信用互助協(xié)會(huì)會(huì)員貸款最高授信額度為會(huì)員交納信用互助金的10倍。其貸款額度超出本社最高授信額度的報(bào)聯(lián)社信貸管理部經(jīng)聯(lián)社貸審會(huì)審批后發(fā)放。

第十四條 貸款期限：根據(jù)會(huì)員所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目合理確定貸款期限，最長(zhǎng)不得超過三年。

第十五條 貸款方式：信用互助協(xié)會(huì)貸款均按農(nóng)戶聯(lián)保貸款進(jìn)行核算。

第十六條 結(jié)息方式：信用互助協(xié)會(huì)貸款一律采取按季結(jié)息方式。

第十七條 信用互助協(xié)會(huì)貸款程序

一、信貸員對(duì)信用互助協(xié)會(huì)所有會(huì)員填寫《信用協(xié)會(huì)會(huì)員基本情況調(diào)查表》及《信用協(xié)會(huì)會(huì)員授信登記表》。

二、信用互助協(xié)會(huì)向信用社出具介紹信。

三、信用社放貸小組成員填寫《翁牛特旗農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)會(huì)員借款合同》。

四、信貸員登記貸款還款記錄。

五、信貸會(huì)計(jì)填寫《貸款借據(jù)》。

六、貸戶到營(yíng)業(yè)室支款。

信用互助協(xié)會(huì)成立后無論其會(huì)員是否借款，上述貸款程序中的第（一）項(xiàng)都必須填寫，其余（三—四）項(xiàng)在會(huì)員借款時(shí)填寫。

一、信用互助協(xié)會(huì)貸款檔案封面及目錄

二、信用互助協(xié)會(huì)會(huì)員基本情況調(diào)查表

三、信用互助協(xié)會(huì)會(huì)員授信登記表

四、信用協(xié)會(huì)向信用社出具的介紹信

五、農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)會(huì)員借款合同

六、農(nóng)牧民信用互助協(xié)會(huì)會(huì)員貸款還款記錄

七、借款人身份證及戶口簿（主頁）復(fù)印件

八、貸后檢查報(bào)告

第六章 附 則

第二十一條

有下列情況之一的不能組建信用協(xié)會(huì)

一、鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政欠信用社貸款不落實(shí)、不按期償還利息的。

二、村組欠信用社貸款的。

三、村組“私借公用”貸款不按期還本付息的。第二十二條 本辦法由翁牛特旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社負(fù)責(zé)解釋。

第二十三條 本辦法自2008年1月1日起實(shí)行。

第二篇：貸款管理辦法

**********公司貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范全公司貸款業(yè)務(wù)的管理和操作，完善內(nèi)控制度建設(shè)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)，由********公司（以下簡(jiǎn)稱“公司”）制定本辦法。

第二條 本辦法中的貸款是指向符合公司貸款條件的自然人、法人發(fā)放的，用于借款人及其家庭消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的人民幣貸款。

第三條 貸款業(yè)務(wù)管理主要包括貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審查審批、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)。

第四條 貸款的發(fā)放、使用和管理遵循國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則，遵循安全性、效益性和流動(dòng)性的原則。

第五條 公司負(fù)責(zé)貸款營(yíng)銷、受理、調(diào)查、放款審核、收貸收息、貸后檢查維護(hù)等。信貸經(jīng)營(yíng)部負(fù)責(zé)營(yíng)銷管理、客戶經(jīng)理管理、檔案管理、產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)貸款的審查審批、放款復(fù)核、五級(jí)分類、貸后管理的監(jiān)督與預(yù)警、資產(chǎn)保全、信貸系統(tǒng)管理等。

第二章 貸款種類

第六條 以服務(wù)中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、自然人為主，-1-

開展各類小額貸款業(yè)務(wù)。

(一)個(gè)人保證貸款：指向自然人或個(gè)體工商戶發(fā)放的，由第三方個(gè)人提供擔(dān)保的貸款，第三方保證限定為政府、油田公司、稅務(wù)、公檢法、國(guó)有銀行、工商部門等單位工作的職工，視借款人收入情況及還款能力確定貸款額度，最高不超過50萬元，期限不超過半年，視貸款額度分期還款或一次性還款。

(二)房產(chǎn)抵押貸款（可命名為聚速盈融易貸速融貸）：以借款人自有房產(chǎn)或第三方房產(chǎn)作為抵押向個(gè)人、個(gè)體工商戶或企業(yè)發(fā)放的貸款，房產(chǎn)指商品房、商鋪、辦公用房、工業(yè)廠房等，房產(chǎn)、土地手續(xù)齊全，貸款額度不超過抵押房產(chǎn)價(jià)值的70%以內(nèi)，最高不超過600萬元，單筆貸款期限控制在一年以內(nèi)。

(三)小額信用貸款：指向信譽(yù)良好的個(gè)人發(fā)放的臨時(shí)性短期借款，借款人暫限定為政府公務(wù)員、油田公司、稅務(wù)、公檢法、國(guó)有銀行、工商部門等單位的正式職工，期限一年以內(nèi)，最高貸款額度50萬元。經(jīng)營(yíng)初期，借款人暫限定為具有行政級(jí)別的副科級(jí)以上職工，后期視業(yè)務(wù)發(fā)展情況，逐步放寬信用貸款范圍。

(四)產(chǎn)業(yè)鏈貸款：指向中小微型企業(yè)發(fā)放的、以應(yīng)收賬款質(zhì)押為擔(dān)保方式的貸款，公司經(jīng)營(yíng)初期限定借款人為公司股東的上游供應(yīng)商，應(yīng)收賬款經(jīng)公司股東確認(rèn)，付款時(shí)直接將資金直接付至公司指定賬戶，貸款額度為股東確認(rèn)的應(yīng)收賬款的80%以內(nèi)，最高不超過600萬元，貸款期限不超過一

年。后期逐步放寬供應(yīng)鏈核心企業(yè)范圍，選擇區(qū)域內(nèi)有一定經(jīng)營(yíng)實(shí)力、信譽(yù)良好的大中型企業(yè)的上游客戶，受理其正常經(jīng)營(yíng)形成的無法律糾紛的應(yīng)收賬款。

(五)擔(dān)保公司保證貸款：指向個(gè)體工商戶、中小微型企業(yè)發(fā)放的、由擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款（擔(dān)保公司僅限于政策性擔(dān)保公司），貸款額度根據(jù)客戶還款能力及擔(dān)保公司擔(dān)保額度綜合確定，最高不超過600萬元，期限控制在一年以內(nèi)。

(六)企業(yè)保證貸款：指由第三方單位擔(dān)保，向中小微企業(yè)及個(gè)體工商戶發(fā)放的貸款，依據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、規(guī)模、周期和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，設(shè)定貸款期限，貸款期限應(yīng)與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期匹配，原則上期限不超過一年，貸款額度最高不超過600萬元，可分期還款或一次性還款。國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體以及企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得作為第三方擔(dān)保。

第七條 貸款期限最高為一年。

第八條 貸款按擔(dān)保方式不同，分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款、信用貸款。

抵押貸款，指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以符合公司規(guī)定的借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

質(zhì)押貸款，指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式，以符合公司規(guī)定的借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

保證貸款，指按《中華人民共國(guó)和擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，由第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，承擔(dān)連帶責(zé)任發(fā)放的貸款。

信用貸款，指僅依據(jù)借款人的信用狀況發(fā)放的貸款。

第三章 貸款要素規(guī)定

第九條 借款人應(yīng)具有的條件：

(一)在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、由當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴邢奚矸荨⒕哂型耆袷滦袨槟芰Φ某擎?zhèn)居民、農(nóng)牧民、小手工業(yè)者、微小企業(yè)法人等。

(二)具有按期償還貸款本息的能力；(三)具有良好的資信狀況，遵紀(jì)守法；、(四)能夠提供有效的擔(dān)保（信用貸款除外）；

(五)借款人申請(qǐng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款的，其經(jīng)營(yíng)須具備市場(chǎng)、效益、信用等基本條件；申請(qǐng)消費(fèi)性貸款的，其消費(fèi)用途須符合監(jiān)管部門和公司有關(guān)規(guī)定；

(六)借款人、保證人的信用評(píng)級(jí)符合公司要求；(七)借款人、保證人年齡符合公司的規(guī)定；(八)公司規(guī)定的其他條件。第十條 禁止向下列人員發(fā)放貸款：

(一)向公司提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的貸款申請(qǐng)資料；

(二)存在嚴(yán)重不良信用記錄；

(三)有嚴(yán)重違法違紀(jì)行為。第十一條 貸款額度

貸款額度應(yīng)在國(guó)家和公司規(guī)定范圍內(nèi)，根據(jù)借款人的資信狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、貸款用途和擔(dān)保情況等綜合確定。聚合小貸，貸款最高額度單戶不得超過公司資本凈額的5%即600萬元。按照《****（地區(qū)）小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》公司可以向兩家銀行等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)融資，融入資金的余額，不超過資本凈額的50%。

第十二條 貸款期限

貸款期限應(yīng)在監(jiān)管部門及公司貸款品種規(guī)定范圍內(nèi)，根據(jù)借款人的還款能力、擔(dān)保情況、貸款用途和資金周轉(zhuǎn)周期等條件，由借貸雙方共同協(xié)商確定。

第十三條 貸款展期

貸款預(yù)計(jì)到期不能及時(shí)歸還的，借款人可以向公司申請(qǐng)展期，展期應(yīng)當(dāng)在貸款到期日前10個(gè)工作日提出，并按原審批程序辦理。辦理展期應(yīng)堅(jiān)持審慎管理、風(fēng)險(xiǎn)不擴(kuò)大的原則，根據(jù)借款人還款能力的變化，合理確定貸款展期期限。貸款展期不得超過原貸款期限的一半，且最長(zhǎng)不超過1年。貸款展期只允許辦理一次。

第十四條 借款人要求提前歸還貸款的，經(jīng)辦人按規(guī)定程序辦理，并于借款人簽署補(bǔ)充協(xié)議。

第十五條 貸款利率

貸款實(shí)行差別貸款利率，按照中國(guó)人民銀行和公司貸款利率政策，根據(jù)貸款期限、貸款成本、風(fēng)險(xiǎn)和效益等因素綜合，公司的貸款利率下限不低于法定貸款利率的0.9倍，上限不超過法定貸款利率的4倍。

第十六條 貸款用途

貸款可用于借款人正常合法的消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)等用途。禁止發(fā)放以下用途的貸款：

(一)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；(二)違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，違反國(guó)家規(guī)定以貸款作為注冊(cè)本金、注冊(cè)驗(yàn)資或增資擴(kuò)股；

(三)違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資；

(四)國(guó)家和公司明確規(guī)定的其他禁止用途。第十七條 貸款的擔(dān)保

貸款擔(dān)保可采用抵押、質(zhì)押、保證中一種或多種方式的組合。

發(fā)放擔(dān)保貸款，應(yīng)按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定，簽訂擔(dān)保合同，辦理相關(guān)手續(xù)。需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；

辦理信用貸款時(shí)，須對(duì)借款人進(jìn)行嚴(yán)格審查、評(píng)估，確認(rèn)其資信狀況和還款能力符合公司要求。

第十八條 貸款的保險(xiǎn)

以住房作抵押的其他貸款業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)控制部可以根據(jù)實(shí)際情況決定是否要求借款人辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。以商業(yè)用房作抵押的其他貸款業(yè)務(wù)，均應(yīng)辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

要求辦理保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)第一受益人必須設(shè)定為聚合小貸公司，且保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限。在抵押期限內(nèi)，不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知公司，并提供其他擔(dān)保，否則公司有權(quán)提前收回貸款。

第十九條 貸款的公證

貸款發(fā)放前，公司認(rèn)為有必要的，可要求借款人辦理公證手續(xù)。

第四章 貸款程序

第二十條 貸款申請(qǐng)與受理

借款人申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)認(rèn)真、詳實(shí)地填寫借款申請(qǐng)書，并提供以下申請(qǐng)材料：

(一)借款人、擔(dān)保人及其家庭基本情況資料；(二)借款人、擔(dān)保人及其家庭收入、資產(chǎn)負(fù)債情況、財(cái)務(wù)狀況證明；

(三)抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明，保證人同意保證的有關(guān)證明文件；

(四)貸款用途證明；

(五)經(jīng)營(yíng)性貸款還需提供工商管理部門頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)

照、繳納稅款憑證、相關(guān)報(bào)表等反映其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和收益情況的資料；

(六)公司認(rèn)為需要提供的其他資料。

根據(jù)客戶提供的資料，在銀行征信系統(tǒng)查詢的客戶信息等查詢結(jié)果，對(duì)客戶進(jìn)行篩選，對(duì)符合公司準(zhǔn)入條件的借款人開展貸款調(diào)查。

第二十一條 貸款調(diào)查(一)貸款調(diào)查原則

貸款調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查、共同負(fù)責(zé)的方式，以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，堅(jiān)持分類處理、真實(shí)有效和累計(jì)額度的基本原則。

1.分類處理原則。根據(jù)擔(dān)保方式的不同，采取不同的貸款調(diào)查方式和程序。對(duì)特別貸款業(yè)務(wù)，可以簡(jiǎn)化調(diào)查內(nèi)容和程序。

2.真實(shí)有效原則。調(diào)查過程中，應(yīng)注重調(diào)查貸款申請(qǐng)資料來源的真實(shí)性和有效性，確保申請(qǐng)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)的真實(shí)、完整、有效。借款人、擔(dān)保人或抵（質(zhì)）押物發(fā)生重大變化的，重新調(diào)查并出具意見。

3.累計(jì)額度原則。按照客戶的累計(jì)額度來衡量客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

累計(jì)額度包括客戶現(xiàn)有未結(jié)清的貸款等信貸業(yè)務(wù)（含已批準(zhǔn)但尚未使用的額度）、已申請(qǐng)和正在申請(qǐng)的其他信貸業(yè)

務(wù)。

(二)受理貸款申請(qǐng)后，對(duì)借款人、擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物進(jìn)行全面調(diào)查，重點(diǎn)調(diào)查借款人提供資料的真實(shí)性和有效性。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：

1.借款人、擔(dān)保人基本情況，包括借款人、擔(dān)保人及其家庭的自然情況、信用狀況、貸款記錄等；

2.借款人、保證人的收入和家庭財(cái)產(chǎn)狀況，借款人償還能力和保證人的擔(dān)保能力；

3.貸款的真實(shí)用途；

4.抵（質(zhì)）押物權(quán)屬狀況和評(píng)估價(jià)值。

根據(jù)調(diào)查情況對(duì)借款人和保證人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，按規(guī)定撰寫調(diào)查報(bào)告，提出貸款的具體建議，上報(bào)審查審批。

第二十二條 貸款的審查審批

審查審批人接到申請(qǐng)后，應(yīng)對(duì)申報(bào)材料進(jìn)行全面、系統(tǒng)、及時(shí)的審查，出具真實(shí)性、完整性、合規(guī)性和合法性審查意見。如認(rèn)為必要，審查審批人可與借款人面談或作現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)。審查內(nèi)容包括但不限于：

(一)貸款資料、貸款調(diào)查報(bào)告是否完整、合規(guī)，簽字、蓋章是否齊備；

(二)貸款用途是否合規(guī)、合法；

(三)借款人和保證人資信狀況、收入水平、還款能力是否符合公司要求，是否符合貸款準(zhǔn)入條件，是否與貸款申請(qǐng)

額度相匹配；

(四)貸款擔(dān)保是否合規(guī)、合法、足值、有效、價(jià)值評(píng)估是否合理等；

(五)其他需要審查的內(nèi)容。

審查審批人對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)性和效益性進(jìn)行評(píng)價(jià)，并提出明確審批意見。

第二十三條 簽訂借款合同和擔(dān)保合同

經(jīng)審批通過的貸款，客戶經(jīng)理雙人與借款人、擔(dān)保人當(dāng)面簽訂借款合同和擔(dān)保合同。

第二十四條 辦理抵（質(zhì)）押物登記、質(zhì)押止付手續(xù) 對(duì)采用抵（質(zhì)）押物擔(dān)保方式的，按國(guó)家相關(guān)規(guī)定辦妥抵（質(zhì)）押物登記、質(zhì)押止付手續(xù)，依法取得手續(xù)證明、權(quán)利憑證。

對(duì)需要辦理保險(xiǎn)、公證手續(xù)的，辦妥保險(xiǎn)、公證手續(xù)。第二十五條 貸款發(fā)放

根據(jù)貸款審批意見，落實(shí)放款條件，辦妥上述手續(xù)，并對(duì)貸款申請(qǐng)資料及放款進(jìn)行審核。經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)控制部復(fù)核后，對(duì)符合放款條件的，向信貸經(jīng)營(yíng)部經(jīng)辦人員出具放款通知書。經(jīng)辦客戶經(jīng)理持放款通知書辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第五章 附 則

第二十六條 本辦法由公司制定并負(fù)責(zé)解釋和修訂。第二十七條 本辦法自董事會(huì)審議通過之日起執(zhí)行。

第三篇：貸款管理辦法

貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范的貸款行為，保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》和《貸款通則》等有關(guān)法律規(guī)定，并結(jié)合本銀行實(shí)際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱貸款人，系指本銀行。本辦法所稱借款人，系指從本銀行取得貸款的法人、其它經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人。本辦法中所稱貸款系指本銀行對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。本辦法中的貸款幣種為人民幣。

第三條 貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家的法律、行政法規(guī)、行政規(guī)章，嚴(yán)格按照《貸款通則》的規(guī)定執(zhí)行，應(yīng)當(dāng)遵循安全性、流動(dòng)性和效益性的原則。

第四條 本銀行與借款人的借貸活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則。

第二章 貸款種類

第五條 自營(yíng)貸款和委托貸款：

自營(yíng)貸款，系指本銀行以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由本銀行承擔(dān)，并由本銀行收回本金和利息。本銀行

— 1 — 在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，制定相應(yīng)內(nèi)控制度后，可開辦不同的自營(yíng)貸款業(yè)務(wù)品種。

委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由本銀行（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。本銀行（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，不得給委托人墊付資金。

第六條 短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款：

短期貸款，系指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。中期貸款，系指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。

長(zhǎng)期貸款，系指貸款期限在5年（不含5年）以上的貸款。第七條 信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)： 信用貸款，系指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款，系指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。保證貸款，系指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

抵押貸款，系指以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

質(zhì)押貸款，系指以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

票據(jù)貼現(xiàn)，系指貸款人以購(gòu)買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。

— 2 — 第八條 除委托貸款以外，本銀行發(fā)放貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。各分社（營(yíng)業(yè)部）應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。

嚴(yán)格控制信用貸款。經(jīng)貸款審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，經(jīng)本銀行批準(zhǔn)后可以不提供擔(dān)保。

第三章 貸款期限和利率

第九條 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力和本銀行的資金供給能力由本銀行與借款人雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。

第十條 貸款展期：借款人不能按期歸還貸款的，在貸款到期日之前，本銀行可根據(jù)借款人申請(qǐng)，決定是否展期。

申請(qǐng)保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。

短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過3年。國(guó)家另有規(guī)定者除外。借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶。

第十一條 貸款利率的確定：按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，依據(jù)本銀行貸款定價(jià)制度確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明。

— 3 — 第十二條 貸款利息的計(jì)收：按借款合同和有關(guān)計(jì)息規(guī)定按期計(jì)收利息。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。逾期貸款按規(guī)定計(jì)收罰息。

自營(yíng)貸款除按規(guī)定計(jì)收利息之外，不得收取其他任何費(fèi)用；委托貸款除按規(guī)定計(jì)收手續(xù)費(fèi)之外，不得收取其他任何費(fèi)用。

第十三條 對(duì)有關(guān)部門貼息的貸款，由本銀行自主審查發(fā)放，并根據(jù)本辦法有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格管理。

第四章 貸款對(duì)象和條件

第十四條 貸款對(duì)象是指經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或在居住具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。

借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求：

一、有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)模呀?jīng)做了本銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃。

二、除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)。

三、已開立存款帳戶。

四、除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任銀行和對(duì)外股本權(quán)益性投資— 4 — 累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%。

五、借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合本銀行的要求。

六、申請(qǐng)中期、長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。

第十五條 不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定。借款人有下列情形之一者，不得對(duì)其發(fā)放貸款：

一、不具備本辦法第四章第十四條所規(guī)定的資格和條件的；

二、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目的；

三、建設(shè)項(xiàng)目按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的；

四、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可的；

五、在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的；

六、有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為的；

七、列入金融系統(tǒng)貸款黑名單的。

第五章 貸款程序

第十六條 本銀行貸款程序包括受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段。

第十七條 受理。自客戶向本銀行提出信貸申請(qǐng)，就進(jìn)入受

— 5 — 理階段。在此階段，對(duì)客戶進(jìn)行資格審查，要求客戶提交有關(guān)材料，對(duì)客戶的材料進(jìn)行初步審查等?？蛻羰芾黼A段由本銀行分社或（營(yíng)業(yè)部）負(fù)責(zé)。

第十八條 調(diào)查評(píng)價(jià)。受理后經(jīng)初步審查合格進(jìn)入調(diào)查評(píng)價(jià)階段。調(diào)查評(píng)價(jià)包括：

一、客戶評(píng)價(jià)?？蛻粼u(píng)價(jià)是指對(duì)客戶的資信狀況進(jìn)行分析和評(píng)估，對(duì)客戶的償債能力作出全面的評(píng)價(jià)；

二、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)。業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)是指對(duì)客戶申請(qǐng)的該筆信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和成本效益進(jìn)行分析，如為固定資產(chǎn)貸款類項(xiàng)目，則進(jìn)行項(xiàng)目評(píng)估；

三、擔(dān)保評(píng)價(jià)。擔(dān)保評(píng)價(jià)是指對(duì)客戶為申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)而擔(dān)供的擔(dān)保措施的合法性和可靠性進(jìn)行評(píng)價(jià)。

在調(diào)查評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，形成調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。調(diào)查評(píng)價(jià)階段由分社（營(yíng)業(yè)部）負(fù)責(zé)進(jìn)行。

第十九條 審批。分社（營(yíng)業(yè)部）主任依據(jù)授權(quán)對(duì)貸款進(jìn)行審批。

一、審批結(jié)論為不同意的，及時(shí)通知有關(guān)人員，如有必要進(jìn)行復(fù)議的，可按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行重新審查；

二、審批權(quán)限內(nèi)審批結(jié)論為同意的，將審批結(jié)論及時(shí)通知有關(guān)人員；

三、審批結(jié)論為同意但超過授權(quán)權(quán)限的，提交本銀行審批。第二十條 發(fā)放。對(duì)審批決策意見為同意的信貸業(yè)務(wù)，如果需要落實(shí)貸前條件，則與客戶協(xié)商落實(shí)后簽訂各類信貸業(yè)務(wù)有關(guān)— 6 — 合同。合同簽訂后，如果需要落實(shí)用款條件，則進(jìn)一步與客戶協(xié)商落實(shí)。規(guī)定的條件落實(shí)后，客戶要按照用途支用款項(xiàng)。

第二十一條 貸后管理。貸后管理包括對(duì)貸款的檢查、回收、展期、重組及不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理等內(nèi)容。貸后管理由分社（營(yíng)業(yè)部）、信貸管理部、合規(guī)部根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類共同管理。各類貸款業(yè)務(wù)辦理后應(yīng)及時(shí)進(jìn)行歸檔管理。

第六章 不良貸款管理

第二十二條 本銀行建立不良貸款管理制度，具體規(guī)定對(duì)不良貸款進(jìn)行分類、登記、考核和催收等內(nèi)容。

第二十三條 不良貸款系指次級(jí)貸款、可疑貸款、損失貸款。

一、次級(jí)貸款，債務(wù)人的償債能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失；

二、可疑貸款，債務(wù)人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失；

三、損失貸款，在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，貸款本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

第二十四條 不良貸款的登記：

不良貸款由會(huì)計(jì)、信貸部門提供數(shù)據(jù)，按規(guī)定程序?qū)徍瞬匆?guī)定權(quán)限認(rèn)定，分社（營(yíng)業(yè)部）及有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)按月填報(bào)不良貸款情況表。

第二十五條 不良貸款的考核：

— 7 — 本銀行的不良貸款不得超過監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的比例。銀行負(fù)責(zé)對(duì)所屬分社（營(yíng)業(yè)部）下達(dá)和考核次級(jí)貸款、可疑貸款、損失貸款的有關(guān)指標(biāo)。

第二十六條 不良貸款的催收和損失貸款的核銷： 分社（營(yíng)業(yè)部）及銀行不良資產(chǎn)管理部門負(fù)責(zé)不良貸款的催收，稽核部門負(fù)責(zé)對(duì)催收情況的檢查。本銀行財(cái)務(wù)部門按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定提取貸款損失撥備，并按照核銷的條件和程序核銷損失貸款。

第七章 貸款管理責(zé)任制

第二十七條 本銀行建立以分社（營(yíng)業(yè)部）主任為核心的貸款管理責(zé)任制，各分社（營(yíng)業(yè)部）主任在銀行授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)貸款的發(fā)放收回及貸款質(zhì)量承擔(dān)責(zé)任，在銀行授權(quán)范圍外承擔(dān)貸前調(diào)查、審查、貸后管理的責(zé)任。

第二十八條 各分社（營(yíng)業(yè)部）建立有副主任和有關(guān)人員參加的貸款審查小組，負(fù)責(zé)貸款的審查。銀行建立有副總經(jīng)理和有關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會(huì)，負(fù)責(zé)貸款的審查。

第二十九條 審貸分離：貸款調(diào)查評(píng)估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。

第三十條 貸款分級(jí)審批：本銀行實(shí)行分社（營(yíng)業(yè)部）、總部分級(jí)審批制，具體分級(jí)及權(quán)限依照本銀行有關(guān)授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)制— 8 — 度，超過審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)審批。

第三十一條 貸款管理人員在調(diào)離原工作崗位時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)其在任職期間和權(quán)限內(nèi)所發(fā)放的貸款風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行審計(jì)。

第八章 貸款管理特別規(guī)定

第三十二條 同一借款人，只能在一個(gè)分社（營(yíng)業(yè)部）取得貸款。

第三十三條 各分社（營(yíng)業(yè)部）不得通過拆分、化整為零發(fā)放貸款等方式回避上級(jí)審批。

第三十四條 本銀行信貸工作人員不得有下列行為：

一、利用職務(wù)之便，索取、收受賄賂或者違反國(guó)家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)、好處費(fèi)等；

二、貪污挪用、侵占貸款資金；

三、違反規(guī)定向關(guān)系人發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。

四、在借款企業(yè)、單位或其他經(jīng)濟(jì)組織兼職；

五、違反國(guó)家法律、行政法規(guī)和業(yè)務(wù)管理規(guī)定的其他行為。

第九章

罰 則

第三十五條 本銀行有關(guān)責(zé)任人員違反本辦法有關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)給予處罰，處罰的依據(jù)為本銀行員工違規(guī)處罰辦法、貸款責(zé)任追究制度等有關(guān)內(nèi)容；構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移交司法機(jī)關(guān)處理。

第十章 附 則

第三十六條 本辦法由本銀行負(fù)責(zé)解釋。

— 9 — 第三十七條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。

— 10 —

第四篇：貸款時(shí)效管理辦法

（一）對(duì)已喪失訴訟時(shí)效貸款的催收、化解方法

1.代簽：如借款人簽發(fā)了《逾期貸款催收通知書簽收承諾書》的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)請(qǐng)求受托人代為簽收《逾期貸款催收通知書》。簽收對(duì)象的順序?yàn)橄冉杩钊说挠H屬、后借款人所在地的村委會(huì)干部、居委會(huì)干部或單位領(lǐng)導(dǎo)。

2.協(xié)商：協(xié)商的內(nèi)容主要包括變更貸款對(duì)象（特別是下落不明的外出人員）、變更貸款償還方式、變更貸款利率和變更貸款方式。

3.調(diào)查：各級(jí)管理人員深入借款戶調(diào)查情況，化解分歧和溝通關(guān)系，并形成由借款人簽字的調(diào)查材料，以此作為《逾期貸款催收通知書》。

4.扣收：按照借款合同的約定，從借款人（包括共同借款人）、連帶責(zé)任保證人的相關(guān)存款賬戶上直接扣收貸款本金、利息。

5.讓利：堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)最小化、保全最大化”的原則，通過審批程序，實(shí)行“讓利”清收保全。

6.抵債：包括借款人用有效資產(chǎn)抵償貸款本金、利息；借款人用對(duì)第三人的債權(quán)置換貸款本金、利息。

（二）對(duì)新發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范方法 1.除農(nóng)戶小額信用貸款外，以擔(dān)保貸款為主，嚴(yán)格控制信用貸款的范圍與額度。

2.信貸管理系統(tǒng)中信息錄入不完整、不真實(shí)和有不良征信記錄的，一律不得發(fā)放信用貸款。

3.建立關(guān)聯(lián)賬戶，并在借款合同中約定，貸款人可以在其關(guān)聯(lián)賬戶中直接扣收貸款本金、利息。農(nóng)戶小額信用貸款合同中應(yīng)當(dāng)約定：“借款人同意貸款人在××賬戶（賬號(hào)）中直接扣收貸款本息，直到貸款本金、利息清償為止。”

4.借款人應(yīng)當(dāng)簽發(fā)《逾期貸款催收通知書簽收承諾書》。

5.全面推行以保險(xiǎn)防風(fēng)險(xiǎn)辦法，借款人應(yīng)當(dāng)投保人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。保險(xiǎn)的第一受益人應(yīng)當(dāng)為貸款人。

（三）對(duì)逾期二年以內(nèi)貸款的催收、化解方法

1.文書催收：①直接送達(dá)催收：按時(shí)送達(dá)《逾期貸款催收通知書》（每年至少一次），并取得簽收回執(zhí)（自然人簽收順序?yàn)椋航杩钊吮救?、借款人親屬、借款人委托的其他自然人；法人或其他經(jīng)濟(jì)組織簽收順序?yàn)椋悍ǘù砣恕⒅饕?fù)責(zé)人、負(fù)責(zé)收發(fā)文件的部門、借款人委托的其他人）。②郵寄送達(dá)催收：對(duì)借款人遷居外地（包括外出務(wù)工）而不能直接送達(dá)催收的，應(yīng)當(dāng)以信用社的名義采用掛號(hào)郵寄方式，將《逾期貸款催收通知書》寄往借款人居住地，并將掛號(hào)信函收據(jù)作為回執(zhí)粘貼在另一聯(lián)《逾期貸款催收通知書》后。

2.連帶催收：在不能送達(dá)或送達(dá)后借款人拒不簽收的情況下，可向共同借款人、擔(dān)保人和遺產(chǎn)繼承人送達(dá)《逾期貸款催收通知書》，并取得簽收回執(zhí)。

3.音像催收：在送達(dá)《逾期貸款催收通知書》時(shí)，采取錄音、錄像方式取得音像資料。4.證明催收：對(duì)借款人及其親屬拒簽《逾期貸款催收通知書》的，可請(qǐng)求無利害關(guān)系的第三人（選擇借款人所在地的村委會(huì)、居委會(huì)干部等）在《逾期貸款催收通知書》上簽注送達(dá)證明。

5.公證催收：借款人及其親屬拒簽《逾期貸款催收通知書》、借款人所在地?zé)o利害關(guān)系的第三人又不證明送達(dá)的，應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)公證機(jī)關(guān)公證送達(dá)《逾期貸款催收通知書》。

6.扣款催收：從借款人的借款本金、利息到期之日起，應(yīng)當(dāng)從其關(guān)聯(lián)賬戶中直接扣收，如果其關(guān)聯(lián)賬戶尚無存款的，應(yīng)當(dāng)責(zé)成負(fù)有責(zé)任的客戶經(jīng)理通知借款人存入相應(yīng)的資金再行扣收。

7.公告催收：借款人全家多年外出、下落不明，對(duì)《逾期貸款催收通知書》其親屬拒收、無利害關(guān)系的第三人又不簽注證明的，由法人單位在法律規(guī)定的有關(guān)報(bào)刊上刊登《逾期貸款催收通知書》。

8.依法催收：①依法提起訴訟，對(duì)借款人的債務(wù)人行使代位權(quán)。通過代位權(quán)的行使，既可收回部分或全部貸款本金、利息，又能有效防范訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)。②對(duì)具有償債能力而惡意逃廢債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在訴訟時(shí)效期間內(nèi)依法提起訴訟，并申請(qǐng)?jiān)V訟保全。如果借款人拒不履行生效的法律文書的，應(yīng)當(dāng)在法定期間內(nèi)依法申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。③對(duì)惡意詐騙貸款或具有其他觸犯刑律情形的，應(yīng)當(dāng)向人民法院、人民檢察院或公安機(jī)關(guān)控告、報(bào)案，請(qǐng)求其依法保護(hù)農(nóng)村信用社的貸款債權(quán)。

三、明確“兩個(gè)”檔案管理責(zé)任

信貸檔案是信貸資產(chǎn)保全的重要依據(jù)。因此，做好貸款各種資料的收集、整理十分重要，堅(jiān)持貸前、貸后檔案兩手抓，做到原始資料賬冊(cè)化、資料內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化、檔案移交制度化。

一是明確檔案管理職責(zé)。信貸業(yè)務(wù)檔案移交檔案室管理前，信貸人員要按照“誰經(jīng)辦、誰負(fù)責(zé)”的要求，收集真實(shí)、有效、完整、規(guī)范的檔案資料，并按申報(bào)資料、審查審批資料、發(fā)放資料順序整理成卷。對(duì)于法人類、3萬元以上（含）自然人貸款要建立專戶貸款檔案，對(duì)于3萬元以下的自然人貸款要實(shí)行一戶一卷，規(guī)范保管。

二是強(qiáng)化貸后資料管理。堅(jiān)持“誰經(jīng)辦，誰管理，誰負(fù)責(zé)”的原則，信貸人員負(fù)責(zé)對(duì)所轄貸款的貸后管理資料進(jìn)行收集和完善，按季移交會(huì)計(jì)保管，并填制交接清單。農(nóng)戶小額信用貸款貸后管理相關(guān)資料由信用社負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)專夾保管，按季移交會(huì)計(jì)保管，并填制交接清單。

三是明確檔案移交程序。除貸后管理資料按季移交外，申報(bào)資料、審查審批資料、發(fā)放資料應(yīng)在每筆信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后10個(gè)工作日內(nèi)向檔案管理員移交，并登記檔案目錄，雙方共同簽字。對(duì)不符合整理和移交要求的，要及時(shí)規(guī)范。

四是全面清理建好臺(tái)帳。對(duì)已發(fā)放的貸款，要落實(shí)專人認(rèn)真全面清理貸款檔案，特別是催收回執(zhí)、扣收貸款本金、利息等資料，建立喪失訴訟時(shí)效貸款管理臺(tái)賬，真實(shí)反映貸款風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)進(jìn)行銷號(hào)。

第五篇：流動(dòng)資金貸款管理辦法

附件

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款管理辦法

第一章 總則

第一條

為規(guī)范中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)業(yè)銀行）流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱流動(dòng)資金貸款系指農(nóng)業(yè)銀行向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。

第三條 辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。

第四條 流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的授信管理,并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度逐步建立健全風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

第五條

流動(dòng)資金貸款實(shí)行授權(quán)管理，各級(jí)行在授權(quán)范圍內(nèi)辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。

第六條

流動(dòng)資金貸款實(shí)行審貸分離、全流程管理，貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任需落實(shí)到具體部門和崗位。

第七條

辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。

流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資及國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。

第八條

辦理流動(dòng)資金貸款時(shí)應(yīng)合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金貸款總額及具體貸款的額度，并根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模及周期特點(diǎn)合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種及期 限，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。

第九條

辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審查、（審議）、審批、（報(bào)備）、信用發(fā)放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金支付、貸后管理（風(fēng)險(xiǎn)分類）、信用收回。相關(guān)制度辦法有特別規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定。

第二章 業(yè)務(wù)對(duì)象、種類及條件

第十條

流動(dòng)資金貸款對(duì)象為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織。

第十一條

流動(dòng)資金貸款按期限分為短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款。

短期流動(dòng)資金貸款是指貸款期限不超過1年（含1年）的流動(dòng)資金貸款；

中期流動(dòng)資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流動(dòng)資金貸款。

第十二條

流動(dòng)資金貸款按照貸款使用方式分為一般流動(dòng)資金貸款和可循環(huán)流動(dòng)資金貸款。

一般流動(dòng)資金貸款是指單筆審批、一次或分次發(fā)放、收回后不得循環(huán)使用的流動(dòng)資金貸款。

可循環(huán)流動(dòng)資金貸款是指在貸款合同金額和有效期內(nèi)，借款人根據(jù)需要多次提款、逐筆還款、循環(huán)使用的流動(dòng)資金貸款。

第十三條

借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款應(yīng)同時(shí)具備以下基本條件：

（一）依法設(shè)立并持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證，組織機(jī)構(gòu)代碼證，人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得環(huán)保許可的，還應(yīng)持有有權(quán)部門的相應(yīng)批準(zhǔn)文件；

（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)，符合營(yíng)業(yè)執(zhí)照范圍，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保等相關(guān)政策和農(nóng)業(yè)銀行的信貸政策；

（三）在農(nóng)業(yè)銀行開立基本賬戶或一般賬戶（低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種可只要求開立臨時(shí)賬戶），自愿接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；實(shí)行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營(yíng)客戶申請(qǐng)信用必須符合公司章程或合作各方的協(xié)議約定；

（四）信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上，有特別規(guī)定的除外；

（五）管理、財(cái)務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況正常，財(cái)務(wù)狀況良好，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來源，具備到期還本付息的能力；

（六）借款人及控股股東、主要股東無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請(qǐng)本次用信前已全部?jī)斶€了不良信用或落實(shí)了農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的還款計(jì)劃；

（七）貸款用途明確，符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；

（八）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔(dān)保；

（九）申請(qǐng)外匯流動(dòng)資金貸款，須符合有關(guān)外匯管理政策；

（十）農(nóng)業(yè)銀行要求的其他條件。

辦理屬總行規(guī)定的低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)同時(shí)具備以下條件：借款人具備借款主體資格；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)，符合營(yíng)業(yè)執(zhí)照范圍；無主觀惡意造成的不良信用記錄；貸款用途合法且符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策；第二還款來源真實(shí)、合法、足值、有 效且風(fēng)險(xiǎn)可控。

存量貸款客戶不符合上述準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)逐步壓縮余額。第十四條

可循環(huán)流動(dòng)資金貸款的申請(qǐng)人除需滿足第十三條規(guī)定的條件外，還應(yīng)同時(shí)滿足下列條件：

（一）農(nóng)業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)在AA級(jí)以上（含），有特別規(guī)定的除外；

（二）財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)合理，現(xiàn)金流量充足（經(jīng)營(yíng)未滿兩年的申請(qǐng)人或雖經(jīng)營(yíng)已滿兩年但根據(jù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃尚未達(dá)產(chǎn)的，預(yù)計(jì)現(xiàn)金流量充足），發(fā)展前景良好，具備到期還本付息能力；

（三）與農(nóng)業(yè)銀行合作關(guān)系良好，無不良信用記錄。第十五條

中期流動(dòng)資金貸款的申請(qǐng)人除需滿足第十三條規(guī)定的條件外，還應(yīng)同時(shí)滿足下列條件：

（一）農(nóng)業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)在AA＋級(jí)以上（含），優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶可放寬至AA級(jí)，有特別規(guī)定的除外；

（二）居行業(yè)排名前列，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)合理，現(xiàn)金流量充足（經(jīng)營(yíng)未滿兩年的申請(qǐng)人或雖經(jīng)營(yíng)已滿兩年但根據(jù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃尚未達(dá)產(chǎn)的，預(yù)計(jì)現(xiàn)金流量充足），發(fā)展前景良好，具備到期還本付息能力；

（三）與農(nóng)業(yè)銀行合作關(guān)系良好，無不良信用記錄；

（四）若不符合信用貸款條件，申請(qǐng)人能夠提供合法、足值、有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)保，或由信用等級(jí)在AA級(jí)以上（含）保證人或符合條件的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供保證擔(dān)保。

第三章 申請(qǐng)、受理與調(diào)查

第十六條

借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，應(yīng)提交借款申請(qǐng)書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源、還 4 款計(jì)劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見附件1），同時(shí)書面承諾所提供資料真實(shí)、完整、有效。

第十七條 對(duì)同意受理的流動(dòng)資金貸款，由客戶部門按規(guī)定進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：

（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊(cè)資本，實(shí)收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構(gòu)，公司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況等；

（二）借款人經(jīng)營(yíng)情況，包括經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)技術(shù)和工藝、年設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力、實(shí)際生產(chǎn)能力、市場(chǎng)占有率、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等；

（三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場(chǎng)環(huán)境等；

（四）借款人財(cái)務(wù)狀況，包括借款人償債能力、營(yíng)運(yùn)能力、盈利能力、現(xiàn)金流量等；

（五）借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機(jī)構(gòu)信用總量及信用記錄、在農(nóng)業(yè)銀行用信情況及合作情況；

（六）流動(dòng)資金貸款需求的真實(shí)性、合理性，包括客戶營(yíng)運(yùn)資金的總需求，現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，應(yīng)收應(yīng)付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相匹配、負(fù)債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)?；蛎つ慷嘣顿Y的傾向；

（七）擔(dān)保情況，主要調(diào)查擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性、足值性、可實(shí)現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場(chǎng)價(jià)值；

（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況；

（九）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計(jì)劃的合理性、可行性。

中期流動(dòng)資金貸款還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：借款人中、長(zhǎng)期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)劃；中長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性；中長(zhǎng)期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關(guān)鍵管理人員的品行。

第十八條 調(diào)查完成后，客戶部門應(yīng)在綜合分析判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常、還款來源是否充足、擔(dān)保是否落實(shí)、信貸風(fēng)險(xiǎn)是否可控的基礎(chǔ)上，合理測(cè)算流動(dòng)資金貸款額度及綜合效益，并撰寫調(diào)查報(bào)告，提出明確的調(diào)查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等，并對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。

第十九條 若借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況等與前一次辦理信貸業(yè)務(wù)或授信額度核定時(shí)相比未發(fā)生較大變化，調(diào)查報(bào)告內(nèi)容可適當(dāng)簡(jiǎn)化。

第四章 審查、審議與審批

第二十條 有權(quán)審批行信貸管理部門（審查審批中心）負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款審查。審查的重點(diǎn)內(nèi)容包括但不限于：

（一）借款人是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及農(nóng)業(yè)銀行信貸政策、基本條件；

（二）貸款用途是否符合國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定和借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要；

（三）調(diào)查報(bào)告和有關(guān)資料是否完整，內(nèi)部運(yùn)作程序是否合規(guī)，是否符合授權(quán)管理要求；

（四）調(diào)查報(bào)告中對(duì)借款人營(yíng)運(yùn)資金需求及貸款額度的測(cè)算是否合理，是否與借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況相適應(yīng)；

（五）借款人在農(nóng)業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的授信、用信情況；

（六）貸款擔(dān)保是否充足、合法、有效；

（七）借款人還款能力及還款意愿如何，貸款還款來源是否可靠；

（八）貸款主要風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。

第二十一條 信貸審查人員對(duì)調(diào)查內(nèi)容有異議的，經(jīng)主管行長(zhǎng)批準(zhǔn)后，可以到借款人實(shí)地核查有關(guān)情況的真實(shí)性；審查人員在審查過程中認(rèn)為存在疑難法律問題的，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人同意，可按規(guī)定送交法律部門審查。

第二十二條 審查完成后，信貸管理部門應(yīng)按規(guī)定撰寫信貸審查報(bào)告，提出明確的審查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等。

第二十三條 對(duì)擬同意的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，報(bào)有權(quán)審批人審批，按規(guī)定應(yīng)經(jīng)貸審會(huì)（合議會(huì)）審議的，經(jīng)審議后提交有權(quán)審批人審批。

第二十四條 流動(dòng)資金貸款審批內(nèi)容包括信貸方案（如貸款用途、金額、幣種、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、審批有效期等）、信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容、管理要求等內(nèi)容。

第二十五條

審批流動(dòng)資金貸款應(yīng)確定審批有效期。審批有效期是指從批復(fù)生效日起至借款合同簽訂日止的時(shí)段。流動(dòng)資金貸款審批有效期一般不超過6個(gè)月，根據(jù)客戶資質(zhì)及實(shí)際業(yè)務(wù)需求可適當(dāng)延長(zhǎng)。

第五章 貸款額度、定價(jià)、期限和還款方式

第二十六條 根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的情況和預(yù)期變化，在合理 估算營(yíng)運(yùn)資金總量和缺口基礎(chǔ)上，結(jié)合經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、營(yíng)運(yùn)效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動(dòng)資金貸款額度（測(cè)算方法參考附件2）。

第二十七條 流動(dòng)資金貸款定價(jià)應(yīng)綜合考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)、資金成本、綜合收益、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等因素，在符合人民銀行及農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)規(guī)定的情況下合理定價(jià)。

第二十八條

流動(dòng)資金貸款期限應(yīng)根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用資信狀況等因素合理確定。

第二十九條

流動(dòng)資金貸款可采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還本付息等還款方式。中期流動(dòng)資金貸款應(yīng)優(yōu)先選擇分期還本付息的還款方式。對(duì)采取分期還本付息還款方式的，應(yīng)根據(jù)客戶的預(yù)期現(xiàn)金流確定還本付息的期數(shù)及每期還本付息的金額。

第六章 合同簽訂

第三十條

流動(dòng)資金貸款審批后，按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行信用發(fā)放條件審核，與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)與擔(dān)保人簽訂書面擔(dān)保合同。

第三十一條

流動(dòng)資金貸款原則上使用制式合同文本，合同的使用執(zhí)行《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行合同管理辦法》的有關(guān)規(guī)定。

第三十二條

流動(dòng)資金借款合同應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、擔(dān)保方式、還款方式等；

（二）合同簽訂前尚未落實(shí)的信用發(fā)放條件、貸款使用條件及貸款資金支付的限制、禁止行為；

（三）貸款資金的支付方式、受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)、支付方式 變更及觸發(fā)變更條件、借款人應(yīng)提供的貸款資金使用記錄和資料，以及貸款資金支付接受農(nóng)業(yè)銀行管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款；實(shí)行受托支付的，必要時(shí)對(duì)相關(guān)賬戶限制網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理客戶端、電話銀行等非柜臺(tái)渠道的支付行為及通兌功能；

（四）要求借款人指定專門的資金回籠賬戶，并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況；

（五）借款人應(yīng)在合同中對(duì)下列事項(xiàng)作出承諾：承諾不將貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資和國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途；及時(shí)向農(nóng)業(yè)銀行提供真實(shí)、完整、有效的材料；配合農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得農(nóng)業(yè)銀行同意；借款人資金回籠情況出現(xiàn)重大問題時(shí)農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知農(nóng)業(yè)銀行；

（六）當(dāng)借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付、未遵守承諾事項(xiàng)、突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)、發(fā)生重大交叉違約事件、違反借款合同約定的其他情形時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)采取變更支付方式、要求追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施；

（七）貸款批復(fù)文件中要求列入合同條款的其他事項(xiàng)。第三十三條 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要，在借款合同中還可對(duì)如下事項(xiàng)進(jìn)行約定：

（一）對(duì)借款人重要財(cái)務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、或有負(fù)債比率等變動(dòng)范圍進(jìn)行限定，控制資本性支出；

（二）約定定價(jià)條件，定價(jià)條件發(fā)生變化按約定相應(yīng)調(diào)整貸款利率和實(shí)施定價(jià)處罰；

（三）加入資產(chǎn)保護(hù)條款，如要求借款人對(duì)關(guān)鍵資產(chǎn)投保，不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款），對(duì)分紅比例進(jìn)行控制性約定等。

第七章 貸款發(fā)放與支付

第三十四條

流動(dòng)資金貸款發(fā)放前，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)按規(guī)定要求落實(shí)信貸批復(fù)內(nèi)容，并按《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行用信管理辦法》進(jìn)行放款審核后發(fā)放貸款。

第三十五條

經(jīng)營(yíng)行按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

第三十六條

經(jīng)營(yíng)行應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指經(jīng)營(yíng)行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。

借款人自主支付是指經(jīng)營(yíng)行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。

第三十七條 根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。

第三十八條

具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：

（一）從未在我行辦理過信貸業(yè)務(wù)，且信用等級(jí)在A+級(jí)以下（不含）；

（二）申請(qǐng)放款時(shí)支付對(duì)象明確（有明確的賬戶、戶名）且單 筆支付金額超過3000萬元（不含）；

（三）以貿(mào)易鏈、產(chǎn)業(yè)鏈為依托，依據(jù)特定交易進(jìn)行融資，以交易相關(guān)的存貨、應(yīng)收賬款對(duì)應(yīng)的未來的現(xiàn)金流為還款保障，需全程控制資金流的貸款及農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為有必要采用受托支付的其他情形。

對(duì)綜合實(shí)力一般的中小型貿(mào)易類客戶，一級(jí)分行應(yīng)結(jié)合具體情況從嚴(yán)掌握支付標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)于資信良好、綜合實(shí)力強(qiáng)、無貸款挪用記錄的重點(diǎn)客戶確實(shí)難以實(shí)施受托支付的，經(jīng)一級(jí)分行確定名單后，可適度放寬支付標(biāo)準(zhǔn)。

第三十九條 采用貸款人受托支付的，借款人支付貸款資金時(shí)需向經(jīng)營(yíng)行提供以下資料：

（一）加具借款人公章或財(cái)務(wù)專用章及有權(quán)人簽字的委托支付通知單；

（二）按支付結(jié)算制度規(guī)定，提供資金支付和匯劃憑證、結(jié)算業(yè)務(wù)申請(qǐng)書等與結(jié)算相關(guān)的資料；

（三）交易合同、訂單或其他能證明借款人及其交易對(duì)手交易行為的資料。

第四十條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的交易合同等證明材料相符。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認(rèn)，通知客戶部門辦理放款手續(xù)并將有關(guān)資料提交柜員進(jìn)行賬務(wù)處理。

第四十一條 采用借款人自主支付的，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金自主支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。第四十二條 對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)資金貸款，經(jīng)營(yíng)行可視情況合理選擇貸款支付方式。

第四十三條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第八章 貸后管理

第四十四條 流動(dòng)資金貸款按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸后管理辦法》相關(guān)規(guī)定和借款合同約定進(jìn)行貸后管理。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應(yīng)做好以下工作：

（一）根據(jù)合同約定要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。

必要時(shí)可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進(jìn)行補(bǔ)充約定，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。

密切關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。

（二）動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動(dòng)，維護(hù)農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)。

（四）對(duì)借款人的貸后情況進(jìn)行全面的分析評(píng)價(jià)，綜合評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作 為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整信貸策略。

第四十五條 借款人因市場(chǎng)環(huán)境變化、現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等原因?qū)е屡R時(shí)性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。流動(dòng)資金貸款展期不低于原貸款條件，并集中到二級(jí)分行及以上審批。短期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限，中期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限的一半。

第四十六條

流動(dòng)資金貸款形成不良的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定后按規(guī)定移交至不良資產(chǎn)管理部門對(duì)其進(jìn)行管理，并及時(shí)制定清收處臵方案。

第九章 可循環(huán)流動(dòng)資金貸款

第四十七條 對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金周轉(zhuǎn)連續(xù)性強(qiáng)、有經(jīng)常性的短期循環(huán)用信需求且符合辦理可循環(huán)流動(dòng)資金貸款條件的借款人可發(fā)放可循環(huán)流動(dòng)資金貸款。

第四十八條

可循環(huán)流動(dòng)資金貸款額度有效期原則上不超過1年，優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶最長(zhǎng)不超過2年。單筆貸款期限不超過1年，且到期日不超過額度有效期滿后的6個(gè)月。單筆用信到期后必須收回，不得辦理展期。

第四十九條

可循環(huán)流動(dòng)資金貸款審批后，經(jīng)營(yíng)行在合同確定的額度和期限內(nèi)可多次循環(huán)發(fā)放。借款人申請(qǐng)單筆用信，應(yīng)由經(jīng)營(yíng)行客戶部門審核該筆用信的真實(shí)性、合理性及借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況，按用信管理規(guī)定移交放款審核崗審核后進(jìn)行放款操作。

第五十條 額度有效期超過1年的可循環(huán)流動(dòng)資金貸款應(yīng)按年進(jìn)行復(fù)核，根據(jù)流動(dòng)資金貸款合同約定判斷借款人是否出現(xiàn)足以影響貸款安全的不利行為或情形，決定是否繼續(xù)按原條件執(zhí)行合同或者采取調(diào)整、取消借款人尚未使用的貸款額度、停止發(fā)放貸款或提 前收回貸款等措施。復(fù)核可與授信方案一同報(bào)有權(quán)審批行審批，也可按調(diào)查、審查、審批的流程單獨(dú)報(bào)有權(quán)審批行審批。

第五十一條 可循環(huán)流動(dòng)資金借款合同中除第三十二條約定的內(nèi)容外，還應(yīng)做以下約定：

（一）借款人在農(nóng)業(yè)銀行或其他商業(yè)銀行貸款出現(xiàn)逾期或其他不良信用記錄，或借款人出現(xiàn)足以影響貸款安全的不利行為或情形，農(nóng)業(yè)銀行可以調(diào)整或取消借款人尚未使用的貸款額度、變更支付方式、要求追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款或提前收回貸款；

（二）單筆用信申請(qǐng)須經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行審核同意。

第五十二條 可循環(huán)流動(dòng)資金貸款發(fā)放后，若發(fā)現(xiàn)借款人存在違反合同約定的違約事項(xiàng)導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)采取調(diào)整或取消借款人尚未使用的貸款額度、變更支付方式、追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；借款人違約事項(xiàng)消除后方可繼續(xù)按原條件放款。

第十章 附則

第五十三條

本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。第五十四條

一級(jí)分行可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則或操作規(guī)程，報(bào)總行（信貸管理部）備案。

第五十五條 本辦法由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。第五十六條 本辦法發(fā)布后，原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)[2006]262號(hào)）和《關(guān)于停止辦理A級(jí)以下客戶短期流動(dòng)資金貸款的通知》（農(nóng)銀辦發(fā)[2008]783號(hào)）同時(shí)廢止。

附件：

1、申請(qǐng)辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)提供的基本資料

2、測(cè)算流動(dòng)資金貸款額度的參考方法