第一篇：個人貸款管理辦法

附件1

個人貸款管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為規(guī)范我行個人貸款業(yè)務(wù)管理工作，加強(qiáng)個人貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《個人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)及其他有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我行實際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個人貸款，是指我行向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。

第三條 個人貸款管理應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿和公平誠信原則。

第四條 個人貸款實行全流程管理，須制定每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)的貸款對象和范圍。

第五條 辦理個人貸款業(yè)務(wù)時應(yīng)加強(qiáng)對貸前調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理等環(huán)節(jié)的盡職調(diào)查和合規(guī)操作。

第六條 每筆貸款的貸前調(diào)查、面談面簽、擔(dān)保落實等環(huán)節(jié)的操作應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

第七條 經(jīng)辦行應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。

第二章 貸款對象、條件和用途

第八條 個人貸款的貸款對象為年滿18周歲至60周歲，具有完全民事行為能力的自然人，且借款人年齡加貸款年限原則上不得超過70年。

第九條 申請個人貸款的借款人(含共同借款人)應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請金額、期限和幣種合理；

（四）借款人具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，有償還貸款本息的能力以及還款意愿；

（五）個人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）我行規(guī)定的其他條件。

第十條 個人貸款資金須用于個人合法消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等需要，不得用于法律、法規(guī)所禁止的用途。

第三章 貸款種類

第十一條 個人貸款按資金來源可分為自營貸款和委托貸款。第十二條 個人貸款按擔(dān)保方式可分為信用貸款和擔(dān)保貸款。其中擔(dān)保貸款按擔(dān)保方式可分為：保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。

第十三條 個人貸款按期限可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

短期貸款是指貸款期限在1年（含）以下的貸款，中期貸款是指貸款期限在1年（不含）以上5年（含）以下的貸款，長期貸款是指貸款期限在5年（不含）以上的貸款。

第十四條 個人貸款按貸款用途可以分為個人消費(fèi)貸款和個

人生產(chǎn)經(jīng)營貸款。其中個人消費(fèi)貸款的用途包括購房、購車、裝修、旅游、教育或購買其他耐用消費(fèi)品等。

第四章 貸款金額、期限、利率及還款方式

第十五條 貸款金額

（一）個人貸款應(yīng)在符合國家相關(guān)規(guī)定的前提下，根據(jù)我行具體貸款品種相關(guān)規(guī)定，結(jié)合借款人的還款能力、貸款用途、擔(dān)保條件等因素，合理確定貸款金額。

（二）嚴(yán)格控制借款人貸款金額與還款能力的匹配，要求借款人每期還款額不超過其還款能力，原則上要求借款人家庭每月全部債務(wù)支出與家庭月收入的比例不超過50%，對收入較高、職業(yè)穩(wěn)定且資信優(yōu)質(zhì)的客戶可適度調(diào)整該比例。

第十六條 貸款期限

（一）個人貸款按具體貸款品種確定貸款期限，具體貸款期限根據(jù)具體貸款品種相關(guān)規(guī)定與客戶協(xié)商確定，并在貸款合同中載明。

（二）貸款期限在一年（含）以內(nèi)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；貸款期限在一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

第十七條 貸款利率

（一）個人貸款利率根據(jù)具體貸款品種相關(guān)規(guī)定，結(jié)合中國人民銀行利率管理規(guī)定執(zhí)行。經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)風(fēng)險收益匹配原則，綜合考慮實際情況，與客戶協(xié)商確定利率，并在貸款合同中載明。

（二）貸款期限在一年（含）以內(nèi)的個人貸款，按實際放款日相應(yīng)檔次、期限的法定貸款利率及合同約定浮動比例計息，貸款

合同期內(nèi)，遇國家調(diào)整利率不分段計息。

（三）貸款期限在一年以上的個人貸款，根據(jù)貸款合同確定的期限，按實際放款日相應(yīng)檔次的法定貸款利率及合同約定浮動比例計息，遇國家調(diào)整利率應(yīng)于次年1月1日起按相應(yīng)檔次最新基準(zhǔn)利率和合同約定浮動比例進(jìn)行調(diào)整。

（四）借款人在貸款期內(nèi)提前歸還部分貸款本金，貸款期限不變的，剩余貸款余額仍執(zhí)行原合同利率。

第十八條 還款方式

經(jīng)辦行應(yīng)按貸款期限與申請人還款來源相匹配的原則選用還款方式。具體還款方式包括到期一次性還本付息、按月付息到期還本、按月付息分期還本、按月等額本息、按月等額本金等。

貸款期限1年以上的貸款，原則上不得采用到期一次性還本付息或按月付息到期還本的還款方式。

第十九條 提前還款

借款人可申請辦理提前歸還部分或全部貸款，提交書面申請后，有權(quán)審批人應(yīng)按規(guī)定對借款人提前還款情況進(jìn)行審核，經(jīng)批準(zhǔn)后辦理提前還款手續(xù)。

第五章 貸款支付方式

第二十條 經(jīng)辦行應(yīng)按照貸款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第二十一條 個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用受托支付方式向借款人交易對象支付,但允許采用自主支付方式的除外。

第二十二條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)審批同意可以采取自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第六章 個人貸款辦理程序

第一節(jié) 貸款受理與調(diào)查

第二十三條 借款人向我行申請個人貸款，須按具體貸款品種相關(guān)規(guī)定，向我行提交書面申請并提供相關(guān)貸款申請資料。

第二十四條 經(jīng)辦行須嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，通過當(dāng)面調(diào)查確認(rèn)借款人、擔(dān)保人的個人身份、貸款用途及相關(guān)貸款情況的真實性、有效性。

通過電子渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，經(jīng)辦行應(yīng)按照我行相關(guān)管理規(guī)定，采取有效措施驗證借款人的真實身份。

第二十五條 經(jīng)辦行信貸人員應(yīng)按要求開展個人貸款盡職調(diào)查工作，貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人家庭基本情況；

（二）借款人家庭收入情況；

（三）貸款用途及貸款支付方式；

（四）借款人家庭的負(fù)債狀況及信用記錄；

（五）借款人家庭的還款來源、還款能力及還款方式；

（六）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力；

（七）抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力；

（八）我行具體貸款品種規(guī)定須調(diào)查的其他內(nèi)容。

第二十六條 經(jīng)辦行受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實，形成貸款調(diào)查意見，調(diào)查結(jié)論應(yīng)包括但不限于貸款發(fā)放條件、貸款支付方式、各支付方式下的支付金額、支付對象、支付條件等。

第二十七條 貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和辦法進(jìn)行全面調(diào)查。

第二十八條 貸款調(diào)查過程中的有關(guān)事項原則上由我行信貸人員辦理，在風(fēng)險可控和不損害借款人合法權(quán)益的前提下，經(jīng)辦行可將貸前調(diào)查中的部分特定事項審慎委托我行認(rèn)可的第三方代為辦理，但不得將貸前調(diào)查的全部事項委托第三方完成。

第二節(jié) 貸款審查與審批

第二十九條 審查人員應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職調(diào)查情況和借款人的償還能力、信用狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度、貸款支付方式等，形成貸款審查意見，并按我行個人貸款授權(quán)管理規(guī)定報有權(quán)審批人審批。

第三十條 審查人員應(yīng)嚴(yán)格審查借款人資格，并以借款人穩(wěn)定的現(xiàn)金收入來源為基礎(chǔ)確定貸款額度，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評價。

第三十一條 個人貸款實行審貸分離和授權(quán)審批制度，各級有權(quán)審批人依照我行個貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限及相關(guān)審批管理規(guī)定獨(dú)立、審慎審批貸款。

總行根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異常情況對審批流程及授權(quán)制度進(jìn)行調(diào)整時，審批人員應(yīng)及時執(zhí)行調(diào)整后的相關(guān)規(guī)定。

第三十二條 對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，經(jīng)辦行應(yīng)及時告知申請人。

第三節(jié) 貸款合同簽訂與貸款條件的落實

第三十三條 個人貸款審批通過后，經(jīng)辦信貸人員須按面簽要求，與借款人當(dāng)面簽訂書面貸款合同及其他相關(guān)書面文件，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第三十四條 個人貸款相關(guān)合同至少應(yīng)約定以下內(nèi)容：

（一）各方當(dāng)事人的誠信承諾；

（二）貸款金額、期限、利率、用途等要素；

（三）貸款的支付方式、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件等；

（四）各方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)；

（五）借款人的違約事項；

（六）借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及我行在借款人違約時可采取的措施；

（七）其他需要約定的內(nèi)容。

第三十五條 個人貸款合同采用格式條款的，經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并按規(guī)定予以公示。

第三十六條 經(jīng)辦行應(yīng)依據(jù)貸款審批結(jié)果及貸款合同約定，落實合同公證、抵（質(zhì)）押登記、抵（質(zhì)）押物交付、購買保險等相

關(guān)手續(xù)。

（一）經(jīng)辦行應(yīng)參與辦理抵押物登記手續(xù)，根據(jù)我行相關(guān)規(guī)定委托第三方辦理的，應(yīng)對抵（質(zhì)）押物登記情況予以核實。

（二）抵（質(zhì)）押物的他項權(quán)利證明須由我行指定人員親自領(lǐng)取，不得委托第三方辦理。

第三十七條 經(jīng)辦行按要求落實貸款條件后，應(yīng)及時將出賬資料交出賬審查崗進(jìn)行出賬審查，確保貸款按合同約定及時發(fā)放。

第四節(jié) 貸款發(fā)放及支付管理

第三十八條 個人貸款遵循審貸與放貸分離的原則，由獨(dú)立的出賬審查崗位負(fù)責(zé)審核出賬條件和支付條件的落實，由支付結(jié)算崗位負(fù)責(zé)個人貸款的發(fā)放及貸款資金的受托支付。

第三十九條

經(jīng)辦行須以書面形式與借款人約定貸款資金支付方式，如存在受托支付或同時存在受托支付和自主支付兩種支付方式的，須具體約定各支付方式相應(yīng)的支付金額。

采用受托支付方式的，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人提交《個人貸款支付申請書》(附件2)及相關(guān)交易資料、憑證，并授權(quán)經(jīng)辦行按合同約定方式將貸款資金轉(zhuǎn)賬支付給符合貸款用途的交易對象，申請書中須明確具體支付對象名單、支付金額、收款賬號、開戶銀行。對借款人申請的支付對象不在貸款審批結(jié)果支付對象名單內(nèi)的，經(jīng)辦行調(diào)查崗須審核支付對象是否符合貸款審批結(jié)果規(guī)定的支付范圍，經(jīng)審核相符的在《個人貸款出賬申請審批表》上出具意見，并將有關(guān)資料連同其他出賬申請資料交出賬審查崗。

采用自主支付方式的，借款人須于每筆資金實際發(fā)生支付后5個工作日內(nèi)告知受理行包括但不限于實際的交易對象、金額、支付日期情況。

第四十條 出賬審查崗須根據(jù)貸款審批結(jié)果，審核放款條件

是否已全面、有效落實，出賬申請手續(xù)及資料是否完整；同時，根據(jù)貸款不同支付方式進(jìn)行以下審核和操作：

（一）貸款資金采用受托支付方式的，應(yīng)審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合貸款合同約定條件、借款人《個人貸款支付申請書》中確定的貸款支付對象名單是否符合貸款審批結(jié)果規(guī)定的支付對象（范圍）、受托支付金額是否符合貸款審批結(jié)果規(guī)定、受托支付條件是否達(dá)到貸款審批結(jié)果要求。

出賬審查崗按規(guī)定完成出賬審批程序后，在《出賬通知書》中明確受托支付的具體支付對象名單、支付金額、收款賬號、開戶銀行等要素。

（二）對于貸款資金需采用自主支付方式的，應(yīng)審核貸款合同中是否已按貸款審批結(jié)果要求填寫支付條件、借款人可自主支付的貸款資金是否符合貸款審批結(jié)果規(guī)定。

出賬審查崗按規(guī)定完成出賬審批程序后，在《出賬通知書》中明確自主支付金額及其他相關(guān)要素。

（三）對于貸款資金同時存在受托支付和自主支付的，應(yīng)同時按受托支付和自主支付相關(guān)要求進(jìn)行審查，并在《出賬通知書》中明確相應(yīng)內(nèi)容。

第四十一條 支付結(jié)算崗應(yīng)依據(jù)貸款不同支付方式按以下規(guī)定支付貸款資金：

（一）采用受托支付的貸款資金，支付結(jié)算崗應(yīng)按照《出賬通知書》規(guī)定的受托支付對象名單、支付金額、收款賬號、開戶銀行，將貸款資金發(fā)放至借款人結(jié)算賬戶后即時劃轉(zhuǎn)至借款人交易對象結(jié)算賬戶。

（二）采用自主支付的貸款資金，支付結(jié)算崗應(yīng)按照《出賬通知書》規(guī)定的自主支付金額發(fā)放至借款人結(jié)算賬戶，由借款人在規(guī)定的支付范圍內(nèi)自主使用貸款資金。

第四十二條 對于采用自主支付方式的個人貸款，經(jīng)辦行應(yīng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核實貸款支付是否符合約定用途，并將核查結(jié)果在貸后檢查報告中如實記錄。

第七章 貸后管理

第四十三條 個人貸款的貸后管理工作按《授信后管理辦法》（廣銀發(fā)［2010］251號文件）規(guī)定執(zhí)行，如我行修改授信后管理辦法，則按新的規(guī)定執(zhí)行。

第八章 責(zé)任追究

第四十四條 出現(xiàn)下列行為或情況之一的，按照本行規(guī)定及本辦法對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和處罰：

（一）對不符合本辦法規(guī)定的借款人發(fā)放個人貸款的；

（二）貸款調(diào)查、風(fēng)險評價、貸款審查未盡職的；

（三）將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的；

（四）未按規(guī)定公示采用格式條款的借款合同的；

（五）未按規(guī)定使用標(biāo)準(zhǔn)合同文本的；

（六）發(fā)放無指定用途的個人貸款，授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款，或有其他違規(guī)發(fā)放個人貸款行為的；

（七）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批、發(fā)放貸款的；

（八）未按照本辦法規(guī)定執(zhí)行貸款面談、合同面簽制度，未落實放款條件而發(fā)放貸款的；

（九）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；

（十）未按本辦法規(guī)定對借款人還款情況，抵（質(zhì)）押物情況等進(jìn)行持續(xù)有效監(jiān)控的；

(十一)對借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn),或雖

發(fā)現(xiàn)但未及時采取有效措施的；

(十二)有其他嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營原則情形的。

第九章 附 則

第四十五條 以存單或中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。

第四十六條 發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。

信用卡透支，不適用本辦法。

第四十七條 個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請的個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。

第四十八條 本辦法由總行負(fù)責(zé)制訂、解釋及修改。第四十九條 本辦法自發(fā)文之日起實行，其他相關(guān)規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第二篇：信用社個人貸款管理辦法

四川省農(nóng)村信用社 個人貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、銀監(jiān)會《個人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)和《四川省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個人貸款，是四川省農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，下同）向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人及家庭消費(fèi)、自身生產(chǎn)經(jīng)營等用途的貸款，包括用于大宗資產(chǎn)購臵、償還因消費(fèi)或生產(chǎn)經(jīng)營所欠債務(wù)。

第三條 農(nóng)村信用社開展個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第四條 個人貸款按貸款品種制定操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風(fēng)險管理。

第五條 農(nóng)村信用社應(yīng)按客戶、貸款品種、期限、擔(dān)保方式等維度建立貸款單一風(fēng)險限額或組合風(fēng)險限額管理制度。

第二章 貸款用途、金額、期限、利率與還款方式

第六條 個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，不得違規(guī)流入股市及用于股本權(quán)益性投資。農(nóng)村信用社不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。

第七條 農(nóng)村信用社應(yīng)按貸款品種建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人資信狀況、收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況、還款能力等因素，合理確定貸款金額和期限。

采用循環(huán)貸款的，可在核定的額度和期限內(nèi)循環(huán)使用，采用自助方式放款的，在設(shè)定期限和額度范圍內(nèi)可自助循環(huán)發(fā)放貸款。

第八條 個人貸款的利率檔次、利率浮動、計息方法、結(jié)息方式及加、罰息等應(yīng)符合利率管理相關(guān)規(guī)定。

第九條 個人貸款可采取按月（季）還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式。具體還款方式應(yīng)結(jié)合貸款用途、期限、還款能力及風(fēng)險控制要求合理確定，由農(nóng)村信用社與借款人協(xié)商并在借款合同中約定。

第三章 受理與調(diào)查

第十條 受理與調(diào)查程序包括：市場營銷或客戶申請、資格初審、盡職調(diào)查、撰寫調(diào)查報告、調(diào)查報告的審定等流程。

第十一條 申請個人貸款應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

（二）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（三）貸款用途明確合法；

（四）貸款申請金額、期限和幣種合理；

（五）借款人具備還款意愿和還款能力；

（六）農(nóng)村信用社要求的其他條件。

第十二條 借款人應(yīng)書面向農(nóng)村信用社提出申請，在借款申請書上承諾所提供資料真實、完整和有效。

第十三條 客戶經(jīng)理應(yīng)了解客戶相關(guān)情況，介紹貸款產(chǎn)品政策、手續(xù)、程序和風(fēng)險，進(jìn)行資格初審。

對資格初審合格的，客戶經(jīng)理應(yīng)按照個人貸款申請材料清單要求收集相關(guān)資料。

經(jīng)初審不具備貸款基本條件的，不予受理，并向借款人說明原因。

第十四條 盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人基本情況，包括姓名、住址、身份證號碼、學(xué)歷、職業(yè)及婚姻狀況；

（二）借款人及家庭主要成員資信情況；

（三）借款人收支及現(xiàn)金流情況，資產(chǎn)負(fù)債狀況；

（四）借款用途；

（五）借款人還款來源及還款方式；

（六）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。

第十五條 客戶經(jīng)理須與借款申請人、擔(dān)保人等面談，面談過程應(yīng)形成書面記錄。

第十六條 貸款調(diào)查應(yīng)遵循客觀公正、實地調(diào)查的原則。調(diào)查人員應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，綜合采取現(xiàn)場核實、電話查問及信息咨詢等必要的方法實施調(diào)查，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實。

第十七條 個人客戶評級授信按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十八條 客戶經(jīng)理應(yīng)在對借款人的資信能力、償債能力、貸款具體用途及還款來源進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，按照調(diào)查內(nèi)容撰寫調(diào)查報告，形成明確的調(diào)查評價意見。

客戶經(jīng)理對調(diào)查報告真實性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)。第十九條 基層信用社或聯(lián)社個人客戶部門負(fù)責(zé)人審定調(diào)查報告，并在調(diào)查報告上簽字認(rèn)可。審定人對調(diào)查程序的合規(guī)性、公正性、合理性及評價方法等進(jìn)行審定，并對調(diào) 查報告的整體質(zhì)量負(fù)責(zé)。

在基層信用社或聯(lián)社個人客戶部門負(fù)責(zé)人審批權(quán)限范圍內(nèi)的貸款，調(diào)查報告審定與審批環(huán)節(jié)可合并進(jìn)行。

第四章 審查與審批

第二十條 審查與審批程序包括：審查、審定、審批等環(huán)節(jié)。

第二十一條 農(nóng)村信用社應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的貸款審查部門或崗位進(jìn)行貸款審查。

第二十二條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性和準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的誠信狀況、償還能力、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押率、風(fēng)險程度等。

貸款審查應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。

審查人應(yīng)獨(dú)立出具審查報告或?qū)彶橐庖姡瑢J款的合規(guī)合法性、審查內(nèi)容全面真實性、審查結(jié)論合理性負(fù)責(zé)。

第二十三條 審查部門負(fù)責(zé)人審定審查報告，并在審查報告上簽字認(rèn)可。審定人對貸款的合規(guī)合法性、審查結(jié)論的準(zhǔn)確性等進(jìn)行審定，并對審查報告的整體質(zhì)量負(fù)責(zé)。

在基層信用社或聯(lián)社個人客戶部門負(fù)責(zé)人審批權(quán)限范 圍內(nèi)的貸款，審查和審批環(huán)節(jié)可合并進(jìn)行?？刹粏为?dú)出具審查報告或?qū)彶橐庖姟?/p>

第二十四條 審查人員對客戶經(jīng)理移交的資料不齊全、調(diào)查內(nèi)容不完整的信貸業(yè)務(wù)，可要求客戶經(jīng)理補(bǔ)充完善；對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)將資料退回客戶經(jīng)理，并做好記錄。

第二十五條 個人貸款業(yè)務(wù)實行授權(quán)獨(dú)立審批制。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立發(fā)表審批意見進(jìn)行貸款審批。

超過獨(dú)立審批人授權(quán)金額的個人貸款須經(jīng)貸審會集體審批，并向理事長報備，理事長可行使一票否決權(quán)。

第二十六條 農(nóng)村信用社應(yīng)該根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化和區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，結(jié)合自身貸款管理情況，有針對性地及時調(diào)整審批政策。

第二十七條 對未獲批準(zhǔn)的個人借款申請，農(nóng)村信用社應(yīng)及時告知借款人。

第五章 發(fā)放與支付

第二十八條 發(fā)放與支付程序：落實審批條件、審查合同、簽訂合同、提交發(fā)放資料、審核發(fā)放資料、貸款支付等 環(huán)節(jié)。

第二十九條 農(nóng)村信用社應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)量大小以及控制和防范風(fēng)險的能力，確定是否設(shè)立獨(dú)立的放款部門。不設(shè)立獨(dú)立放款部門的，應(yīng)在聯(lián)社風(fēng)險管理部門設(shè)立獨(dú)立的放款崗位。經(jīng)聯(lián)社授權(quán)，基層信用社放款崗可由會計崗兼任。

放款部門或崗位主要審核貸款發(fā)放的合規(guī)性和發(fā)放資料的完整性、有效性等，負(fù)責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。

第三十條 經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，在簽訂合同前，客戶經(jīng)理應(yīng)負(fù)責(zé)落實審批文件規(guī)定的貸款前提條件，并在放款通知書上簽字確認(rèn)。

第三十一條 合同管理應(yīng)遵循以下規(guī)定：

（一）農(nóng)村信用社必須使用統(tǒng)一格式合同，特殊情況下需要簽訂補(bǔ)充協(xié)議的，須經(jīng)合同審查人員審查，并報合同審查人員所在部門負(fù)責(zé)人審定。

（二）合同的簽字人應(yīng)為當(dāng)事人本人。合同簽字人為授權(quán)代理人的，應(yīng)核實其授權(quán)委托書真?zhèn)?，或要求?dāng)事人所在地公證機(jī)關(guān)對授權(quán)書進(jìn)行公證，確保其簽字行為屬于授權(quán)事項，且在授權(quán)有效期內(nèi)。

農(nóng)村信用社的信貸法律文書，均需有權(quán)簽字人簽字。有權(quán)簽字人因故不能行使簽字權(quán)的，按四川省農(nóng)村信用社授權(quán)管理辦法在授權(quán)范圍內(nèi)辦理。

（三）合同文本必須執(zhí)行面簽，由當(dāng)事人先行簽字、捺手印。合同文本應(yīng)加蓋農(nóng)村信用社公章或合同專用章，并蓋騎縫章。

第三十二條 農(nóng)村信用社應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)和四川省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保有關(guān)規(guī)定落實擔(dān)保手續(xù)，確保擔(dān)保合法、足值、可控、可執(zhí)行及易變現(xiàn)。

按合同約定辦理抵押物登記的，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)參與抵押物登記手續(xù)的辦理。委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。

以保證方式擔(dān)保的個人貸款，應(yīng)由不少于兩名客戶經(jīng)理完成。

第三十三條 客戶經(jīng)理根據(jù)審批意見，填制借款合同、擔(dān)保合同等法律文書和放款通知書、審查審批表，報送放款崗審查。主要審查事項如下：

（一）合同文本的使用是否恰當(dāng)；

（二）合同填制的內(nèi)容是否符合要求，主從合同的編號是否銜接；

（三）合同的補(bǔ)充條款是否合法合規(guī)，是否符合制式合同文本條款要求；

放款崗審查無誤后，在放款通知書簽字確認(rèn)。第三十四條 農(nóng)村信用社與借款人簽訂個人借款合同 和擔(dān)保合同等相關(guān)法律文書。

借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件和支付方式等內(nèi)容。

借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。

第三十五條 農(nóng)村信用社應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指農(nóng)村信用社根據(jù)借款人的個人支用借款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

借款人自主支付是指農(nóng)村信用社根據(jù)借款人的個人支用借款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

第三十六條 符合下列情形之一的個人貸款，可以約定采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

除上述情形外的所有個人貸款，均應(yīng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。

第三十七條 發(fā)放與支付資料審核。放款崗應(yīng)根據(jù)客戶經(jīng)理提交的借款合同、擔(dān)保合同、借款支用申請書、抵（質(zhì)）押登記證明、借款借據(jù)、交易證明材料與貸款支付委托書（貸款人受托支付方式下）等貸款資料對以下內(nèi)容進(jìn)行審核。

（一）是否落實貸款審批條件及合同約定的提款條件；

（二）是否辦妥抵（質(zhì)）押登記或收妥質(zhì)物；

（三）支付事項是否符合約定的貸款用途，支付對象（交易對手）、支付方式與交易資料的約定是否一致；

（四）支付金額、期限、利率是否符合借款合同約定；

（五）其它需要審核的內(nèi)容。

第三十八條 審核結(jié)束后，客戶經(jīng)理應(yīng)向會計崗位提交以下資料：

（一）已審核簽字的放款通知書、貸款支付委托書（貸款人受托支付方式下）等；

（二）借款人簽字、捺手印的借款借據(jù)；

（三）其他需要提交的資料。第三十九條 貸款支付

客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款發(fā)放與支付審核登記簿上詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

（一）貸款人受托支付方式下，由會計崗位按照貸款支付委托書的要求，將貸款資金支付給借款人的交易對手。

（二）借款人自主支付方式下，由會計崗位根據(jù)借款合同約定將貸款劃到借款人賬戶。

采用借款人自主支付方式的貸款，農(nóng)村信用社應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，提交個人借款實際支付清單，必要時還應(yīng)要求借款人提供與實際支付事項相關(guān)的交易資料，客戶經(jīng)理應(yīng)通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第四十條 貸款支付過程中，如果借款人出現(xiàn)違約事項，農(nóng)村信用社應(yīng)及時向借款人出具個人貸款違約事項通知書，并與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第六章 貸后管理

第四十一條 個人貸款的貸后檢查、風(fēng)險預(yù)警、本息收回、展期、借新還舊，除按照四川省農(nóng)村信用社貸后管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行外，還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款人借款合同履約情況，有無其它不利于履行合同的事件。

第四十二條 個人貸款的風(fēng)險分類按照《四川省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施暫行辦法》執(zhí)行。第四十三條

個人不良貸款的管理按照《四川省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款管理辦法》執(zhí)行。

第四十四條 個人貸款的檔案管理按照四川省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)檔案管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七章 責(zé)任追究

第四十五條

信用社內(nèi)部審計部門應(yīng)當(dāng)定期或不定期對個人貸款所有流程執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和評價。

第四十六條 貸款責(zé)任追究應(yīng)按照信貸工作盡職管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第八章 附則

第四十七條 農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款按相關(guān)貸款管理辦法執(zhí)行。

第四十八條 本辦法由四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修改。

第四十九條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。原《四川省農(nóng)村信用社個人貸款基本操作規(guī)程》（川信聯(lián)發(fā)[2007]94號）同日廢止。附件：⒈個人借款申請書

⒉個人借款面談記錄 ⒊個人貸款申請材料清單 ⒋個人貸款調(diào)查審查審批表 ⒌放款通知書 ⒍個人借款合同 ⒎貸款支付委托書

⒏受托支付申請材料收妥單 ⒐個人貸款違約事項通知書 ⒑個人借款支用申請書

⒒個人貸款發(fā)放與支付審核登記簿 ⒓個人借款實際支付清單

第三篇：銀監(jiān)會個人貸款管理辦法

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令

2010年第2號

《個人貸款管理暫行辦法》已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第72次主席會議通過，現(xiàn)予公布，并自發(fā)布之日起施

主席：劉明康

二○一○年二月十二日

第一章

第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共

第二條中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人

第三條本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸 第四條個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自

第五條貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的第六條貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人

第七條個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政

貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。

第八條個人貸款的期限和利率應(yīng)第九條貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第十條中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸

第二章 受理與調(diào)查

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和

（四）借款人具備還款意

第十二條貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資

第十三條貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值

第十五條貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，第十六條貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代

通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實身份。

第三章 風(fēng)險評價與審

第十八條貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險 第十九條 貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。

第二十條貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授

第二十一條對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。

第二十二條貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價分析，及時、第四章 協(xié)議與發(fā)放

第二十三條貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第二十四條借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠

第二十五條貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范

借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，第二十六條貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。

按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信

第二十七條貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)

第二十八條借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。

第五章

第二十九條貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合第三十條個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除

第三十一條采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方

貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記

第三十二條貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流

第三十三條有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

第三十四條采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人

貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第六章

第三十五條個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢

第三十六條貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評

第三十七條貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。

第三十八條貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸

一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期

第四十條貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措

第七章

第四十一條貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)

（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；

第四十二條〖貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第（七）對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)

（八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。

第八章

第四十三條以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專

第四十四條個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適

第四十五條貸款人應(yīng)依照本辦法制定個人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操作規(guī)程。

第四十六條本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。

第四十七條本辦法自發(fā)布之日起施行。

第四篇：個人貸款管理辦法復(fù)習(xí)題專題

個人貸款管理暫行辦法復(fù)習(xí)題

一、不定向選擇題

1、個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循（）的原則。A．依法合規(guī) B．審慎經(jīng)營 C．自負(fù)盈虧 D．平等自愿 E．公平誠信

2、個人貸款申請應(yīng)具備（）條件。

A．借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

B．貸款用途明確合法； 

C．貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理； D．借款人具備還款意愿和還款能力； E．借款人有重大不良信用記錄。

3、個人貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容（）A．借款人基本情況 B．借款人收入情況

C．借款用途

D．借款人還款來源、還款能力及還款方式

E．保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力

4、個人貸款調(diào)查應(yīng)以（）為主、（）為輔，采?。ǎ?、（）以及（）等途徑和方法。A．間接調(diào)查 B．信息咨詢 C．實地調(diào)查 D．現(xiàn)場核實 E．電話查問

5、有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式（）。

A．借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的； B．借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過五十萬元人民幣的 C．借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

D．貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

6、個人貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的（）等。 A．償還能力

B．誠信狀況 C．擔(dān)保情況

D．抵（質(zhì)）押比率 E．風(fēng)險程度

7、《個人貸款管理暫行辦法》要求貸款人應(yīng)建立和完善借款人的（）。A．信用記錄 B．評價體系 C．內(nèi)部管理

8、對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人（）。A．不應(yīng)告知借款人 B．應(yīng)當(dāng)告知借款人 C．可以告知借款人

D．自主決定是否告知借款人

9、貸款人應(yīng)根據(jù)（）等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。A．重大經(jīng)濟(jì)形勢變化 B．銀行財務(wù)狀況變化 C．企業(yè)高管人員變化 D．違約率明顯上升

10、個人借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和（）等。A．貸款資金的用途 B．支付對象（范圍）C．支付金額 D．支付條件 E．支付方式

11、個人貸款按合同約定辦理抵押物登記的（）。貸款人委托第三方辦理的，對抵押物登記情況（）。A．貸款人應(yīng)當(dāng)參與

B．貸款人不應(yīng)參與 C．可不進(jìn)行核實 D．應(yīng)當(dāng)予以核實

12、貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)（）的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。A．借款人

B．借款人的交易對象 C．借款人的指定對象 B．借款人的委托人

13、貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)（）。A．方式 B．方法 C．內(nèi)容 D．頻度

14、貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人（）等行為追究違約責(zé)任。

A．未按合同承諾提供真實信息 B．未按合同承諾提供完整信息 B．未按合同約定用途使用貸款

C．未按合同約定用途支付貸款

15、經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期，展期時間（）。 A．一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限； B．一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限一倍； C．一年以上的個人貸款，展期期限累計不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限；

D．一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

16、貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施（）。A．貸款調(diào)查、審查未盡職的；

B．未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的； C．借款合同采用格式條款未公示的； D.未遵循審貸與放貸分離的原則； E．支付管理不符合本辦法要求的。

17、貸款人發(fā)放個人貸款有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進(jìn)行處罰（）。A．發(fā)放不符合條件的個人貸款的；

B．簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的； C．將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的； D．超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的； E．授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；

F．對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；

G．嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。

18、個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對（）等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。 A．貸款資金使用 B．借款人的信用 C．擔(dān)保情況變化 D．關(guān)聯(lián)交易行為

二、填空題

1、《個人貸款管理暫行辦法》所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于（）、（）等用途的本外幣貸款。

2、貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款（）機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施（）管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的（）機(jī)制。

3、貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行（），對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實，形成（）。

4、貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行個人貸款（）制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實身份。

5、個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放（）的個人貸款。

6、貸款人應(yīng)建立借款人合理的（）控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定（）和期限，控制借款人每期還款額不超過其（）。

7、個人貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人（）為基礎(chǔ)，采?。ǎ┓治龇椒?，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。

8、發(fā)放個人貸款，貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人（）或借款人（）的方式對貸款資金的支付進(jìn)行（）。

9、借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以（）。

10、《個人貸款管理暫行辦法》于（）起正試施行。

復(fù)習(xí)題參考答案：

一、不定向選擇題：

1、個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循（A B D E）的原則。

2、個人貸款申請應(yīng)具備（A B C D）條件。

3、個人貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容（A B C D E）

4、個人貸款調(diào)查應(yīng)以（C）為主、（A）為輔，采取（D）、（E）以及（B）等途徑和方法。

5、有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式（A C D）。

6、個人貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的（A B C D E）等。

7、《個人貸款管理暫行辦法》要求貸款人應(yīng)建立和完善借款人的（A B）

8、對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人（B）

9、貸款人應(yīng)根據(jù)（A D）等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。

10、個人借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和（A B C D E）等。

11、個人貸款按合同約定辦理抵押物登記的（A）。貸款人委托第三方辦理的，對抵押物登記情況（D）。

12、貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)（A）的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

13、貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)（A C D）。

14、貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人（A B C D）等行為追究違約責(zé)任。

15、經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期，展期時間（A D）。

16、貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施（A B C D E）。

17、貸款人發(fā)放個人貸款有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進(jìn)行處罰（A B C D E F G）

18、個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對（A B C）等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。

二、填空題：

1、個人消費(fèi) 生產(chǎn)經(jīng)營

2、全流程管理機(jī)制 差別風(fēng)險 考核和問責(zé)

3、盡職調(diào)查職責(zé) 調(diào)查評價意見

4、面談

5、無指定用途

6、收入償債比例 貸款金額 還款能力

7、現(xiàn)金收入 定量和定性

8、受托支付 自主支付 管理與控制。

9、公示 10、2010年2月12日

第五篇：個人經(jīng)營性貸款管理辦法

陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

個人經(jīng)營性貸款管理辦法

（暫行）

第一章 總 則

第一條

為規(guī)范個人經(jīng)營性貸款操作與管理，防范和控制貸款風(fēng)險，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《個人貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我行實際，特制定本辦法。

第二條 個人經(jīng)營性貸款指本行向借款人發(fā)放的用于個人或其企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營活動中臨時性、季節(jié)性等流動資金周轉(zhuǎn)以及購置、安裝或修理小型設(shè)備和裝潢經(jīng)營性場所所需的人民幣貸款業(yè)務(wù)。

第三條 個人經(jīng)營性貸款實行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。不得用于國家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項目，不得將貸款用于股票等證券投資。

第四條 本辦法所稱貸款人指本行，借款人指符合本行貸款條件的小型私營企業(yè)主（或控股股東、實際控制人）和其他自然人。

第二章 借款人條件

第五條 申請個人經(jīng)營性貸款，借款人必須從事正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動，具備產(chǎn)品有市場、經(jīng)營有效益、還貸有保障等基本條件外，同時還必須具備以下條件：

（一）具有完全民事行為能力且經(jīng)本行個人信用等級評定為“一般”及以上的中國公民，有良好的信用記錄和社會口碑，為其經(jīng)營業(yè)務(wù)的實際擁有者或控制人；

（二）借款人年齡和貸款期限相加不超過65周歲，身體健康；

（三）借款人為小企業(yè)主的，其家庭資產(chǎn)規(guī)模不低于100萬元，其中實物資產(chǎn)不低于50萬元，在西安市內(nèi)有固定的居所；借款人為小企業(yè)主之外其他自然人的，要求至少應(yīng)有一年以上行業(yè)經(jīng)驗，貸款投資對象和所支持行業(yè)符合國家政策并具有良好發(fā)展前景；

（四）具有西安市常住戶口或有效居住身份，有固定住所及聯(lián)系電話；

（五）能夠提供證明其貸款合法用途的有關(guān)文件原件及復(fù)印件，如購銷合同、合作協(xié)議、裝修合同、購銷發(fā)票等；

（六）在本行開立個人結(jié)算賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（七）若小企業(yè)主所經(jīng)營的公司已在我行申請用于公司經(jīng)營用途的貸款，該公司法定代表人、主要控制人或股東不得在我行申請相同用途的個人經(jīng)營性貸款;

（八）貸款人規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款額度、期限和利率

第六條 個人經(jīng)營性貸款的最高額度不得超過正常生產(chǎn)或經(jīng)營活動所需臨時資金總額的70%。

第七條 設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物擔(dān)保的，不超過經(jīng)貸款人認(rèn)可的抵押物價值的一定比例。

第八條 個人經(jīng)營性貸款最長不超過3年，并根據(jù)借款人償還能力及資金運(yùn)用性質(zhì)確定。

第九條 個人經(jīng)營性貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同檔次期限貸款利率浮動執(zhí)行。在貸款期內(nèi)，若遇法定利率調(diào)整，本行對貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，按合同利率計息；貸款期限在一年以上的，執(zhí)行浮動利率，按年調(diào)整。

第四章 貸款擔(dān)保

第十條 個人經(jīng)營性貸款可采取房屋抵押方式、保證方式、質(zhì)押方式和信用方式。

第十一條 房屋抵押應(yīng)滿足以下條件：

（1）房屋所有權(quán)人為具備完全民事行為能力的自然人或法人企業(yè)。

事業(yè)單位、行政機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體或其他組織的房屋不得為個人貸款提供抵押擔(dān)保；

（2）抵押房屋須在西安市內(nèi)，具有完全產(chǎn)權(quán)、能夠在房屋管理部門上市交易；

（3）抵押房屋以住宅為主，抵押房屋已使用期限一般不超過20年，房屋類型以配套設(shè)施完善、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的高品質(zhì)住宅和已形成商業(yè)環(huán)境的商業(yè)用房為主，商業(yè)性房屋應(yīng)有良好平穩(wěn)的現(xiàn)金流入預(yù)期；

（4）對標(biāo)準(zhǔn)化廠房、倉庫、低端住宅、一般地段的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、寫字樓和酒店房屋要謹(jǐn)慎介入；對于高價住宅、高檔別墅應(yīng)控制抵押物成數(shù)審慎介入；嚴(yán)禁介入面臨拆遷的房屋以及其他依法不得抵押的房屋；

（5）抵押擔(dān)保要取得產(chǎn)權(quán)共有人或其他權(quán)利人（含出租房屋的承租人）的同意。

（6）以普通住宅抵押率最高不超70％；以高檔住宅（房價高于當(dāng)?shù)仄骄≌瑑r格三倍以上）、高檔公寓、別墅作抵押的，抵押率不超過60％；以商業(yè)用房（含寫字樓、商鋪）、商住兩用房或標(biāo)準(zhǔn)化倉庫、廠房作抵押的，抵押率最高不超過50%。

（7）抵押房屋價值按照本行入圍的房地產(chǎn)評估公司估價執(zhí)行。第十二條 保證方式分為法人機(jī)構(gòu)保證和自然人保證。

1、法人機(jī)構(gòu)保證

專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，必須按照本行的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行準(zhǔn)入審批；經(jīng)銷商、服務(wù)提供商提供保證的，要求經(jīng)銷商、服務(wù)提供商具有較強(qiáng)實力和品牌影響力，在當(dāng)?shù)睾退鶑氖骂I(lǐng)域中具有絕對經(jīng)營優(yōu)勢；

2、自然人保證：要求自然人具備良好的信用狀況和還款能力。第十三條 質(zhì)押方式：如經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等。

第十四條 經(jīng)總行審批的信用方式及其他擔(dān)保方式。

第五章 貸款受理和調(diào)查 第十五條 接受咨詢

貸款經(jīng)辦行客戶經(jīng)理向借款申請人提供業(yè)務(wù)咨詢和產(chǎn)品介紹，通過與客戶的交流與溝通，了解客戶貸款需求，根據(jù)其年齡、職業(yè)、收入來源等，向客戶介紹我行的個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)辦理流程及應(yīng)提供的資料。

第十六條 貸款受理

借款人填寫《個人借款申請表》，并提供以下資料：

（一）借款人資料

借款人的有效身份證件（包括身份證、戶口本）、有效居住證明和婚姻證明及個人征信查詢授權(quán)書等。

（二）經(jīng)營資料

1、一般借款人提供以下資料：

（1）近半年銀行流水記錄、其它財產(chǎn)證明（包括但不限于房地產(chǎn)權(quán)證、機(jī)動車登記證、金融資產(chǎn)憑證）等一項或多項足以證明借款人收入和經(jīng)營情況的材料，必要時提供個人所得稅單和繳納社保記錄;（2）貸款用途的證明材料，如交易合同、采購協(xié)議、投資項目說明及成本收益測算等資料；

（3）本行要求的其他資料。

2、小企業(yè)主提供以下資料：

（1）營業(yè)執(zhí)照副本、企業(yè)（公司）章程；（2）企業(yè)驗資報告及實收資本的變更情況說明；

（3）企業(yè)主要產(chǎn)品或服務(wù)介紹、企業(yè)組織架構(gòu)介紹、主要管理人員工作經(jīng)歷證明；

（4）企業(yè)經(jīng)營資格證明，如代理授權(quán)書、特許經(jīng)營權(quán)證明等；（5）企業(yè)連續(xù)經(jīng)營記錄，主要包括不低于1年的銀行流水賬單記錄、前二年及最近一期的企業(yè)財務(wù)報表，必要時需提供企業(yè)完稅證明憑證；

（6）實物資產(chǎn)清單等；

（7）貸款用途的證明材料，如企業(yè)交易合同、采購協(xié)議、投資項目的審批文件及成本收益測算等資料；

（8）本行要求的其他資料。

（三）擔(dān)保資料

1、以房屋抵押方式申請貸款的，需提供合法有效的房屋產(chǎn)權(quán)證明、抵押房屋共有權(quán)人和其他權(quán)利人（含承租人）出具的同意設(shè)定抵押權(quán)的書面證明、我行認(rèn)可的房屋評估機(jī)構(gòu)對所抵押房屋出具的評估報告或詢價報告；

2、以法人保證方式申請貸款的，需要提供法人營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證及能夠反映企業(yè)經(jīng)營業(yè)績的財務(wù)報表等資料；

3、本行要求的其他文件和資料。第十七條 貸前調(diào)查

（一）商圈（企業(yè)集群）的調(diào)查

重點(diǎn)加強(qiáng)對整個商圈經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營狀況的總體調(diào)查，包括該商圈的經(jīng)營品種、經(jīng)營規(guī)模、商圈覆蓋范圍、市場影響力、商圈的替代性、主要商品原產(chǎn)地來源、商品成本優(yōu)勢、商鋪產(chǎn)權(quán)方式、商圈內(nèi)商鋪的流動程度、商鋪?zhàn)饨饍r格、管理者情況、普遍的交易結(jié)算方式等，從總體上評價該商圈的長期風(fēng)險和競爭優(yōu)勢。

（二）對借款人的調(diào)查

1、對單個借款人身份合法性，資料真實性的調(diào)查；

2、對借款人公司和產(chǎn)品進(jìn)行安全、污染、能耗方面的評估，考察是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；

3、對借款人歷史經(jīng)營狀況調(diào)查，重點(diǎn)分析借款人的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營合法合規(guī)性、公司業(yè)務(wù)、工藝流程、經(jīng)營盈利狀況及所在行業(yè)的前景和風(fēng)險等；

4、對借款人還款來源調(diào)查，通過銀行賬戶流水賬單、稅單調(diào)查其平均的資金流量，估算平均經(jīng)營收入，評估客戶還款資金來源的充足性；

5、對貸款用途調(diào)查，主要了解貸款資金用途是否真實、合理；是否符合相關(guān)政策、是否用于股票、期貨等高風(fēng)險投資；

6、對擔(dān)保人資格和擔(dān)保能力進(jìn)行調(diào)查；

7、對抵押房屋的調(diào)查，主要調(diào)查核實抵押物產(chǎn)權(quán)的真實性、合法性，特別要嚴(yán)格審查抵押物評估報告，主要包括是否根據(jù)物業(yè)類型采取多種方法進(jìn)行評估及評估的技術(shù)線路和方法是否得當(dāng)；商業(yè)用房的各項參數(shù)（預(yù)期收益、收益期限、資本化率）設(shè)定是否合理，數(shù)據(jù)采集是否有充足的依據(jù)；用于比較的樣本是否合理；估價報告是否根據(jù)房屋的具體條件（包括樓層、朝向、結(jié)構(gòu)、成色、交通、配套等）進(jìn)行價格區(qū)域因素修正等，同時參考二級市場成交案例，分析抵押物的變現(xiàn)能力等；以抵押房產(chǎn)租金收入作為還款來源的要重點(diǎn)調(diào)查租賃合同的真實有效性、同地段同類房產(chǎn)的市場租賃價格、租賃房產(chǎn)所處地段未來發(fā)展前景及對租賃價格的影響等情況。

第十八條 調(diào)查報告的撰寫。結(jié)合貸前調(diào)查的情況，客戶經(jīng)理分析借款人第一還款來源、第二還款來源和貸款風(fēng)險收益等，撰寫調(diào)查報告，報告應(yīng)涵蓋但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人職業(yè)、收入等基本情況；

（二）借款用途及還款來源；

（三）償債能力分析；

（四）結(jié)論。是否同意發(fā)放本筆貸款，以及貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等。

第十九條 貸款資料采集

貸款經(jīng)辦人員查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)的相關(guān)記錄并對貸款申請資料審核無誤后，由個貸錄入人員將相關(guān)數(shù)據(jù)和信息錄入系統(tǒng)。

第六章 貸款審批和發(fā)放

第二十條 審批人接受貸款資料后，在授權(quán)范圍內(nèi)對貸款進(jìn)行審批，對貸款資料的完整性與合規(guī)性負(fù)審批責(zé)任。審批人要判斷貸款是否合法合規(guī)、風(fēng)險識別是否全面、貸款風(fēng)險是否可控。審批人審批同意的，在《秦農(nóng)銀行個人信貸業(yè)務(wù)審批表》上簽署審批意見。

第二十一條 對于超授權(quán)的個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)辦行貸款審查人審查同意的，在《秦農(nóng)銀行個人信貸業(yè)務(wù)審批表》上簽署審查意見后，上報總行有權(quán)審批人審批。

第二十二條 采用房屋抵押方式擔(dān)保的，抵押房屋必須辦理抵押登記手續(xù)，抵押權(quán)利證明實物需移交會計人員入庫保管。

第二十三條 經(jīng)有權(quán)人審批同意后，貸款行與借款人簽訂個人借款合同和相關(guān)的擔(dān)保合同并采集影像資料，落實貸款擔(dān)保手續(xù)后辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第二十四條 本行根據(jù)借款人指定的貸款用途，將貸款資金劃付到借款人或供貨方指定結(jié)算賬戶中，貸款的支付采取受托支付的方式但本辦法第二十七條規(guī)定的情形除外。

第二十五條 采用受托支付的，借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)本行按合同約定方式支付貸款資金。

經(jīng)辦行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第二十六條 受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

第二十七條 有下列情形之一的，經(jīng)借款人申請可以采取自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第二十八條 采用借款人自主支付的，本行應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知本行貸款資金支付情況。

本行應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第七章 貸后管理

第二十九條 貸款發(fā)放后，經(jīng)辦行要定期做好貸后檢查工作，定期了解借款人聯(lián)系方式、居住地點(diǎn)、經(jīng)營狀況、收入情況、家庭重大變化、抵押物、執(zhí)行合同用途等情況進(jìn)行跟蹤檢查，其他融資和負(fù)債等情況，隨時監(jiān)測個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的形態(tài)變化，如發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險應(yīng)及時向主管領(lǐng)導(dǎo)報告，并及時采取有效的風(fēng)險控制措施。

第三十條

經(jīng)辦行要將貸款申請資料、調(diào)查報告、合同文本、擔(dān)保資料、收貸收息憑證、貸后檢查資料以及相關(guān)附件實行編號登記，建立信貸檔案。

第三十一條

個人經(jīng)營性貸款應(yīng)對以下內(nèi)容重點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)測：

（一）借款人逾期超過1個月或多次出現(xiàn)在逾期催收名單中；

（二）借款人企業(yè)經(jīng)營狀況惡化或家庭發(fā)生變故的，保證人經(jīng)營狀況惡化的；

（三）借款人所屬行業(yè)或企業(yè)易受國家或當(dāng)?shù)卣哂绊懙模?/p>

（四）當(dāng)?shù)鼗蛱囟▍^(qū)域內(nèi)的抵押物價值發(fā)生較大幅度波動的；

（五）其他我行認(rèn)為應(yīng)予重點(diǎn)監(jiān)控的對象。

第三十二條 對于無法有效催收或借款人無力償還等形成不良的貸款，貸款經(jīng)辦行要及時進(jìn)行雙人調(diào)查，制定并實施切實可行的催收方案。經(jīng)辦行要落實貸款監(jiān)測、貸款檢查、不良貸款催收工作。對逾期及不良貸款定期發(fā)送《個人逾期貸款催收通知書》，及時組織催收，并向總行報告。

第八章 貸后收回

第三十三條 一年期（含一年）內(nèi)的貸款可采取按月（季）付息、到期還本的方式還款；一年期以上的貸款可采用按月（季）付息，分期還本的方式還款，本行要與借款人商定合理的還款計劃。

第三十四條 貸款正常收回時，本行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)從借款人的還款賬戶中自動扣收或借款人以現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等方式到我行柜面歸還當(dāng)期貸款本息。借款人書面申請?zhí)崆斑€款，本行同意辦理的，由貸款管理人員書面通知會計人員進(jìn)行提前還款賬務(wù)處理。

第三十五條

借款人有下列行為之一的，我行有權(quán)依法處分抵押物、質(zhì)物或提前收回貸款，提供保證擔(dān)保的應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

（一）借款人提供虛假證件、資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

（二）借款人未經(jīng)貸款人同意，將已設(shè)定抵押權(quán)財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押的；

（三）改變貸款用途、挪用貸款資金的；

（四）未能按期償還貸款本息的；

（五）有嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營行為的；

（六）影響貸款人權(quán)益的其他行為。

第九章 罰 則

第三十六條 對客戶經(jīng)理虛報、漏報、瞞報客戶真實情況，或未按規(guī)定認(rèn)真調(diào)查、玩忽職守、謀取私利、造成資金損失的，將根據(jù)有關(guān)規(guī)定給予處分。

第三十七條 對出現(xiàn)下列情況的支行，總行將根據(jù)有關(guān)規(guī)定，視其嚴(yán)重程度降低或取消其授權(quán)權(quán)限，并對相關(guān)人員進(jìn)行嚴(yán)肅處理：

（一）超越權(quán)限范圍進(jìn)行授信業(yè)務(wù)，或未落實授信審批條件即發(fā)放貸款的。

（二）擅自改變貸款方式、合作條件的。

（三）擅自超出貸款擔(dān)保額度辦理業(yè)務(wù)的。

（四）有意逃避授權(quán)監(jiān)督的。

（五）其他違規(guī)行為的。

第十章 附 則

第三十八條 本辦法由總行負(fù)責(zé)解釋和修改。第三十九條

本辦法自公布之日起施行。

附件:秦農(nóng)銀行個人經(jīng)營性貸款操作流程