第一篇：農(nóng)村金融

農(nóng)村金融

婁彥曉：改進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考(2011-09-30)

摘要：本文從經(jīng)濟(jì)環(huán)境建設(shè)、金融基礎(chǔ)建設(shè)、政策環(huán)境建設(shè)三個(gè)方面提出了促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系可持續(xù)發(fā)展的一些措施和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融，金融服務(wù)體系，問(wèn)題與改進(jìn)

一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展?fàn)顩r

（一）我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展歷程。

第一階段：1979－1993年。這一階段主要是恢復(fù)和成立新的金融機(jī)構(gòu)，形成農(nóng)村金融市場(chǎng)組織的多元化和競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。放開(kāi)了對(duì)民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織；允許多種融資方式并存；重新恢復(fù)農(nóng)村信用合作社名義上的合作金融組織地位。

第二階段：1994－1996年。這一階段明確了新的目標(biāo)和思路，提出了新口號(hào)，建立一個(gè)能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供及時(shí)、有效服務(wù)的金融體系。為此，1994年成立了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，將政策性金融業(yè)務(wù)從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)中剝離出來(lái)，加快了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化的步伐，繼續(xù)支持和鼓勵(lì)農(nóng)村信用社商業(yè)化改革，大量組建農(nóng)村信用合作銀行。

第三階段：1997年至今。經(jīng)歷了1997年開(kāi)始的通貨緊縮合亞洲金融危機(jī)后，國(guó)家強(qiáng)調(diào)繼續(xù)深化金融體制改革，并且開(kāi)始重視對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制，收縮國(guó)有專業(yè)銀行戰(zhàn)線，在國(guó)有專業(yè)銀行中推行貸款責(zé)任制，對(duì)民間金融行為進(jìn)行壓制，打擊各種非正規(guī)金融活動(dòng)。對(duì)農(nóng)村信用合作社的改革成為農(nóng)村金融體制改革的重點(diǎn)。放寬對(duì)農(nóng)村信用合作社貸款利率浮動(dòng)范圍的限制，加大國(guó)家財(cái)政投入以解決農(nóng)村信用合作社的不良資產(chǎn)問(wèn)題，推動(dòng)并深化信用合作社改革試點(diǎn)工作。

（二）我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展現(xiàn)狀。

農(nóng)村金融資金信貸支農(nóng)力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，供求矛盾日益突出。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)村金融的資金需求非常旺盛，并且呈現(xiàn)多元化的特征。從業(yè)務(wù)品種看，既有傳統(tǒng)的存款、貸款、匯款等服務(wù)需求，也有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)投資以及金融咨詢服務(wù)等等；從服務(wù)對(duì)象看，既有農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的融資需求，企業(yè)生產(chǎn)融資的需求，還有個(gè)體農(nóng)戶生產(chǎn)生活的融資需求。農(nóng)村資金缺口非常大，導(dǎo)致資金供求矛盾日益突出，農(nóng)村貸款對(duì)象的貸款額度較低，而交易成本較高。農(nóng)業(yè)產(chǎn)出存在很大不確定性，使得農(nóng)業(yè)投資具有比較效益低、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高等特點(diǎn)，資本形成效率整體水平較低。財(cái)務(wù)信息不對(duì)稱調(diào)查表明，由于缺乏有效的財(cái)務(wù)報(bào)表和數(shù)據(jù)資料作為參考，農(nóng)村放款人平均需要與農(nóng)戶進(jìn)行較長(zhǎng)時(shí)間交往才能采集足夠的信息，從而判斷是否提供信貸。

二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題分析

（一）農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)功能不健全。

主要表現(xiàn)在：（1）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一。政策性金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的投入明顯減少，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額逐年下降，其信貸支農(nóng)的作用明顯弱化。（2）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來(lái)源不穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金應(yīng)主要來(lái)源于財(cái)政無(wú)償撥款和有償貸款。但財(cái)政歷年收支不平衡帶來(lái)巨大的壓力，撥補(bǔ)資金不能按時(shí)到位，導(dǎo)致籌資成本上升，與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的優(yōu)惠貸款形成了巨大的利差缺口。

（二）國(guó)有商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的功能趨于弱化。

一是縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)大量撤并，縣域金融體系萎縮。1998年到現(xiàn)在，四大國(guó)有商業(yè)銀行按照集中化管理的要求和規(guī)模效益原則，業(yè)務(wù)重點(diǎn)逐步向大中城市轉(zhuǎn)移，相應(yīng)撤并了大多數(shù)縣及縣以下的分支機(jī)構(gòu)。二是銀行信貸資金投放不足，農(nóng)村資金大量外流。

（三）農(nóng)村信用社在“支農(nóng)”方面力不從心。

一是農(nóng)信社至今依然沒(méi)有擺脫來(lái)自地方政府的各種干預(yù)；二是農(nóng)信社所有權(quán)主體缺位，社員股不具備監(jiān)督和決策權(quán)利，道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率較高；三是政府是農(nóng)信社的隱形擔(dān)保者，完全按照市場(chǎng)規(guī)則去實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)退出，這樣極易造成局部金融動(dòng)蕩，甚至引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；四是農(nóng)村信用社歷史上形成了大量不良貸款和虧損掛賬，多數(shù)地方的信用社不良貸款率較高，相當(dāng)比例的信用社已經(jīng)資不抵債；五是為了自身財(cái)務(wù)上可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)中商業(yè)化傾向嚴(yán)重，使資金大量流向相對(duì)收益率較高的城市或非農(nóng)部門，農(nóng)戶和其他經(jīng)營(yíng)主體常常難以得到貸款。

（四）郵政儲(chǔ)蓄對(duì)農(nóng)村金融資源的分割。

引發(fā)農(nóng)村金融資源配比失衡的一個(gè)重要原因是郵政儲(chǔ)蓄的產(chǎn)生，國(guó)有商業(yè)銀行收縮在農(nóng)村領(lǐng)域的存貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，為中國(guó)遍布城鄉(xiāng)的郵政網(wǎng)點(diǎn)提供了巨大的吸儲(chǔ)空間，農(nóng)村金融資源開(kāi)始向郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)村信用社集中。

（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展需要。

我國(guó)的情況是農(nóng)村人口占總?cè)丝?/4以上，也是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的魔法戰(zhàn)卻嚴(yán)重滯后于農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。經(jīng)過(guò)90年代初期短暫的快速發(fā)展后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直處于停滯不前的狀態(tài)，大部分險(xiǎn)種已經(jīng)停辦，其業(yè)務(wù)量日益萎縮。

（六）不能滿足市場(chǎng)多元化的需求。

現(xiàn)有的金融體系不能滿足“三農(nóng)”多元化的金融需求，包括個(gè)體農(nóng)戶生產(chǎn)生活的融資需求以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的融資需求，還有企業(yè)生產(chǎn)融資的需求。在貸款結(jié)構(gòu)方面，農(nóng)村借貸尤其是小額的農(nóng)戶借款只能依賴農(nóng)村民間融資特別是社區(qū)借貸、人情借貸來(lái)滿足；在貸款規(guī)模方面，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款規(guī)定了比較小的額度；在貸款期限方面，農(nóng)村一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)規(guī)定不向農(nóng)戶提供中長(zhǎng)期貸款，這樣不適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身固有的自然規(guī)律。

三、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革與完善

（一）完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和強(qiáng)化約束機(jī)制。

要想把農(nóng)村信用合作社真正辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，實(shí)行民主管理、科學(xué)決策、自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，就要完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化約束機(jī)制。一是可按股份合作制改造農(nóng)村信用社，組建農(nóng)村合作銀行；二是在發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)組建股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，并與當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行進(jìn)行重組。此外，還可以向國(guó)外學(xué)習(xí)，通過(guò)對(duì)以服務(wù)三農(nóng)為宗旨的農(nóng)村信用社免征利息稅、適當(dāng)降低營(yíng)業(yè)稅和所得稅稅率及減少存款準(zhǔn)備金、放松利率管制等措施進(jìn)行必要的扶持。

（二）擴(kuò)大政策性金融業(yè)務(wù)范圍。

強(qiáng)化政策性金融的支農(nóng)作用，建立合理的政策性金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，促使社會(huì)資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，從而緩解農(nóng)村資金短缺問(wèn)題。還要強(qiáng)化政策性銀行導(dǎo)向作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)積極支持有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)田水利基本建設(shè)、技術(shù)改造、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，扶持種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和以農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工業(yè)，扶持改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村生活條件的重大項(xiàng)目和龍頭企業(yè)。

（三）發(fā)揮國(guó)有及股份制商業(yè)銀行的支農(nóng)作用。

針對(duì)商業(yè)銀行的趨利性和大量分流農(nóng)村資金的狀況，建議明確各行分支機(jī)構(gòu)在城鄉(xiāng)的資金使用比例。鼓勵(lì)商業(yè)銀行與信用社等農(nóng)村金融組織合作，充分發(fā)揮其資金實(shí)力雄厚、服務(wù)手段先進(jìn)、網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，參與一些投資大、周期長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)貸款，以分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；在互惠互利的基礎(chǔ)上，雙方開(kāi)展資金結(jié)算、產(chǎn)品創(chuàng)新、網(wǎng)絡(luò)共享等金融合作。各商業(yè)銀行也要加快農(nóng)村金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，提高服務(wù)質(zhì)量，為“三農(nóng)”發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。

（四）規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序，發(fā)展新型金融主體。

第一，撒并郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。將郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)撤銷，或?qū)⑵涓脑斐瑟?dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的商業(yè)銀行，或是將其并入政策性銀行，使其成為能解決農(nóng)發(fā)行資金來(lái)源緊張問(wèn)題農(nóng)發(fā)行的基層網(wǎng)點(diǎn)。第二，規(guī)范與發(fā)展民間金融組織。應(yīng)承認(rèn)這些體制外金融組織的合法地位，使其從地下轉(zhuǎn)為公開(kāi)，并為之創(chuàng)造發(fā)展條件。第三，建立與發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、證券、信托、租賃等非銀行金融機(jī)構(gòu)。

（五）調(diào)整農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策。

應(yīng)調(diào)整農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，使更多的民間資本進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)，更好地為當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)服務(wù)。一是制定民間金融管理法規(guī)，對(duì)農(nóng)村民間借貸活動(dòng)依法進(jìn)行監(jiān)管，以立法方式賦予民間金融相應(yīng)的法律地位。打擊高利貸和從事擾亂正常金融秩序的地下金融活動(dòng)，有效保護(hù)農(nóng)村合法的借貸活動(dòng)。二是從現(xiàn)實(shí)出發(fā)合理整合農(nóng)村民間金融，以逐步利率市場(chǎng)化為基礎(chǔ)對(duì)農(nóng)村民間金融進(jìn)行合理整合，為農(nóng)村民間金融提供合法載體，允許創(chuàng)建農(nóng)村民間銀行，依托農(nóng)村合作金融組織吸收農(nóng)村內(nèi)部閑置資金，促使農(nóng)村民間借貸向規(guī)范化方向發(fā)展?！?/p>

黃?。恨r(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)大額貸款管理如何破解“四缺”難題(2011-09-23)

近年來(lái)，隨著經(jīng)營(yíng)效益的提升及資本實(shí)力的壯大，部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)放大額貸款的沖動(dòng)也在加大。截至2011年6月末，福建省漳州市農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)大額貸款余額比2009年末增長(zhǎng)1.7倍，占各項(xiàng)貸款的比重增長(zhǎng)近1倍，但大額貸款管理能力卻未得到同步提高，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。筆者在此分析了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)大額貸款管理主要存在的“四缺”問(wèn)題，并提出“五加強(qiáng)”的建議對(duì)策。

問(wèn)題：“四缺”

風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)欠缺。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在資本壯大之后，部分決策者的首要思路就是要“做大、做強(qiáng)”，盲目追逐大客戶，審慎經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)弱化，主要表現(xiàn)在信貸投放種類轉(zhuǎn)向大額化，對(duì)內(nèi)控制度的檢查變成例行公事。同時(shí)，部分決策者通過(guò)“看人情、走關(guān)系”的方式來(lái)審批貸款。例如，某聯(lián)社今年1月份新增千萬(wàn)元以上的借款戶9戶、金額1.32億元，其中1個(gè)基層信貸員在短短的幾天時(shí)間內(nèi)就發(fā)放了 3筆千萬(wàn)元以上的大額貸款，最短的只用2天時(shí)間——后得知此乃聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)的意圖。

風(fēng)險(xiǎn)管理制度缺失。目前多數(shù)機(jī)構(gòu)大額貸款仍沿用一般小額貸款方式管理，用一般的貸款利率定價(jià)指標(biāo)對(duì)大額貸款利率進(jìn)行測(cè)算，貸款風(fēng)險(xiǎn)與貸款價(jià)格明顯不匹配。多數(shù)機(jī)構(gòu)未針對(duì)大額貸款特點(diǎn)制定貸后風(fēng)險(xiǎn)管理工作的事后評(píng)價(jià)制度，對(duì)違規(guī)人員也只是按照其他信貸規(guī)定追究責(zé)任，缺乏應(yīng)有的檢查監(jiān)督。

規(guī)章制度執(zhí)行缺力。一是貸前調(diào)查流于形式，未按“實(shí)地、多方、多人、多次”等原則調(diào)查大額借款戶的各類信息，以至于對(duì)客戶的簡(jiǎn)要信息、在他行的貸款及分類等基本情況不清楚。二是未嚴(yán)格按照程序管理、發(fā)放貸款，部分機(jī)構(gòu)以“人情”凌駕于“規(guī)定”之上，有逆程序管理大額貸款的情況。三是貸中審查不嚴(yán)，缺乏對(duì)第一還款來(lái)源的分析、評(píng)價(jià)，只注重第二還款來(lái)源的認(rèn)定，且不對(duì)相關(guān)佐證材料的完整性和有效性進(jìn)行審核，同時(shí)，部分審貸委員會(huì)不按規(guī)定履行職責(zé)。四是貸后跟蹤不到位，部分大額貸款的貸后檢查不深入，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況的分析流于形式，甚至編制虛假貸后檢查報(bào)告，導(dǎo)致貸款被挪用。

專業(yè)管理人才缺乏。相當(dāng)部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)從高管層到具體經(jīng)辦人長(zhǎng)期從事小額貸款營(yíng)銷管理，缺乏大額貸款調(diào)查、分析、管理的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，特別是缺乏對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的分析判斷能力，以小額貸款管理人員的素質(zhì)來(lái)管理大額貸款，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。

成因：“四動(dòng)”

趨利本質(zhì)內(nèi)在驅(qū)動(dòng)。相比支農(nóng)貸款的“高投入、低回報(bào)”，大額貸款有“收息率高、回報(bào)豐厚”的特點(diǎn)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在利益最大化的驅(qū)動(dòng)下，越來(lái)越熱衷于發(fā)放大額貸款。

同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)外在拉動(dòng)。當(dāng)前縣域金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，股份制商業(yè)銀行、農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“各村有各村的高招”，農(nóng)村金融市場(chǎng)“一家獨(dú)大”的格局不再。為搶占市場(chǎng)份額，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)不得不加入大額借款戶的爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，甚至不惜放松信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，大量發(fā)放大額貸款。

管理機(jī)制客觀推動(dòng)。一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在體制上存在著“鏈條短”的先天不足，基層信用社在本社審批權(quán)限之外的信貸申請(qǐng)都直接報(bào)送聯(lián)社審批，大額貸款只經(jīng)過(guò)“信貸員—網(wǎng)點(diǎn)主任—聯(lián)社部門—審貸委員會(huì)”四個(gè)環(huán)節(jié)，最少經(jīng)手不足10人，最快從申請(qǐng)到支付只用2天。相比之下，大型銀行審批“鏈條”較長(zhǎng)，千萬(wàn)元以上的貸款要經(jīng)過(guò)八九個(gè)甚至更多的審批環(huán)節(jié)，放貸更加審慎。

激勵(lì)約束機(jī)制主觀促動(dòng)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)的考核側(cè)重于日常性的存貸款業(yè)務(wù)，很少對(duì)制度的有效落實(shí)、合規(guī)管理及風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行考核，使大額貸款的管理缺乏有效的激勵(lì)和約束。

對(duì)策：“五加強(qiáng)”

加強(qiáng)認(rèn)識(shí)引導(dǎo)。要持續(xù)引導(dǎo)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)通過(guò)加大對(duì)“三農(nóng)”信貸投入、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、提高服務(wù)質(zhì)量來(lái)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，切勿“棄農(nóng)轉(zhuǎn)非”。同時(shí)，要引導(dǎo)其正確認(rèn)識(shí)大額貸款風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，徹底改變“大客戶就是優(yōu)質(zhì)客戶”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)和以大客戶搶占市場(chǎng)份額的經(jīng)營(yíng)方式，更加審慎管理大額貸款。

加強(qiáng)制度建設(shè)。督促農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)按照全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，通過(guò)對(duì)大額貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、判斷，根據(jù)“三法一指引”等法律法規(guī)制定“大額貸款管理辦法”和操作流程，明確風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，提高大額貸款的精細(xì)化管理水平，并試行“大客戶集中管理”辦法，集中專業(yè)人才審查大額貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要強(qiáng)化大額貸款管理的約束機(jī)制，建立貸后風(fēng)險(xiǎn)管理工作的后評(píng)價(jià)機(jī)制，以制度規(guī)范行為，以制度杜絕人情，弱化大額貸款管理中主觀意志的影響。

加強(qiáng)制度執(zhí)行。強(qiáng)化以貸款“三查”為基礎(chǔ)的信貸管理制度的落實(shí)，對(duì)違規(guī)者從基層信貸員到部門審核人員直至審貸委成員，不折不扣地落實(shí)處罰措施。同時(shí)加大對(duì)大額貸款管理的現(xiàn)場(chǎng)檢查、評(píng)價(jià)和問(wèn)責(zé)，并與高管人員履職評(píng)價(jià)掛鉤。

加強(qiáng)人才培育。通過(guò)專家授課、系統(tǒng)內(nèi)外培訓(xùn)等方式，提高大額貸款管理人員知識(shí)水平。與此同時(shí)，引進(jìn)年富力強(qiáng)、精通銀行內(nèi)部管理和信貸業(yè)務(wù)的人才，在內(nèi)部控制和大額貸款管理方面努力做到起點(diǎn)高、標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)。

加強(qiáng)監(jiān)測(cè)力度。加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，對(duì)大額貸款實(shí)行“雙線控制”，即最大單一集團(tuán)客戶10%、最大單一客戶授信集中度15%的標(biāo)準(zhǔn)，任何時(shí)點(diǎn)都不得超比例；大額貸款增速不得高于各項(xiàng)貸款平均增速。建立“大額貸款監(jiān)測(cè)”制度，建立相應(yīng)的監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，定期向監(jiān)管部門報(bào)送新增大額貸款的發(fā)放情況和存量大額貸款的質(zhì)量變化情況，做到風(fēng)險(xiǎn)早預(yù)警，早防范。馬小寧：縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)與對(duì)策(2011-08-12)

摘要：農(nóng)村金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)支持功能弱化，其原因在于金融機(jī)構(gòu)體系不健全、競(jìng)爭(zhēng)乏力、產(chǎn)品單一和服務(wù)質(zhì)量不高。要依據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，在宏觀政策指導(dǎo)下，構(gòu)建適宜縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的、合理的金融機(jī)構(gòu)，并規(guī)范其制度，完善其經(jīng)營(yíng)和服務(wù)，以發(fā)揮金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用。

關(guān)鍵詞：縣域，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，建設(shè)

縣作為中觀層次，經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要金融支持。因?yàn)榻鹑诰哂型苿?dòng)作用，如能選準(zhǔn)資金投向，在結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀條件下建優(yōu)化的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，就能加快產(chǎn)業(yè)調(diào)整，更好地促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的必要性

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)與完善能滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，增強(qiáng)縣域資金流動(dòng)。目前，商業(yè)銀行進(jìn)行了戰(zhàn)略性調(diào)整，紛紛把分支機(jī)構(gòu)從經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的農(nóng)村、縣鄉(xiāng)撤出，把經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)低的項(xiàng)目進(jìn)行合并與轉(zhuǎn)移，放棄了縣域地區(qū)，特別是在貧困縣域，形成農(nóng)村金融服務(wù)真空。因此，建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理制度，能滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需要，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，從根本上解決農(nóng)村和中小企業(yè)發(fā)展的資金瓶頸?？h域經(jīng)濟(jì)中、特別是貧困縣和少數(shù)民族縣，只有在金融的支持下才能加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，才能推動(dòng)企業(yè)發(fā)展。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)與完善能促進(jìn)資金安全運(yùn)行，促進(jìn)縣域優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立與完善，可以把籌集到的閑置資金進(jìn)行合理轉(zhuǎn)化，使分散資金有效集中，合理和安全的運(yùn)作與投資，提高資金效率。同時(shí)，資金只有在金融機(jī)構(gòu)體系內(nèi)部合理運(yùn)動(dòng)，安全性才能有保證。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立與發(fā)展能優(yōu)化投資安排，靈活調(diào)度與使用資金，畢竟金融機(jī)構(gòu)擁有大量專業(yè)技術(shù)人員，有豐富的資金調(diào)度經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，能找到具有發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)，讓資金和產(chǎn)業(yè)進(jìn)行結(jié)合，確保資金使用的最佳效果。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立與完善能創(chuàng)造多樣化金融服務(wù)，滿足縣域經(jīng)濟(jì)需要。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是在打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行制度基礎(chǔ)上建立起來(lái)的，它按照縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和現(xiàn)實(shí)，充分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)地域性、季節(jié)性、資金需求分散性和貸款條件相對(duì)不完全性的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要的金融服務(wù)，突出了“農(nóng)性”，具有較強(qiáng)的操作性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為縣域金融市場(chǎng)主體，能激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，轉(zhuǎn)化資金使用方向，有效地進(jìn)行資金融合，為供需雙方提供有效的融資渠道，改變農(nóng)村信用社獨(dú)家壟斷局面，促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)良性競(jìng)爭(zhēng)，提高三農(nóng)服務(wù)水平。

二、縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的模式

1.強(qiáng)化農(nóng)村信用社定位，優(yōu)化信用社資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。首先，要堅(jiān)持農(nóng)村信用社的支農(nóng)主體地位。農(nóng)村合作銀行可采用商業(yè)銀行模式，在經(jīng)營(yíng)中要以農(nóng)為主，以支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心，盡可能地滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。其次，要立足縣域，堅(jiān)持資產(chǎn)與負(fù)債的優(yōu)化管理，在國(guó)家宏觀政策指導(dǎo)下，采用靈活的信貸政策，為三農(nóng)發(fā)展服務(wù)。最后，在確保資金安全的前提下，信用聯(lián)社工作要在管理模式上進(jìn)行創(chuàng)新，改變管理和服務(wù)方式，設(shè)計(jì)符合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品。

2.建立村鎮(zhèn)銀行，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。首先，對(duì)村鎮(zhèn)銀行要給予資金、技術(shù)和人才支持，保障村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理需要。銀行監(jiān)督管理部門要進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，確保資本金及時(shí)到位，控制信貸規(guī)模，合理限制貸款投向，用靈活的機(jī)制促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。其次，要控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，靈活信貸政策。村鎮(zhèn)銀行貸款對(duì)象是農(nóng)戶和中小企業(yè)，具有特殊性，因此應(yīng)靈活信貸政策，采用擔(dān)保簡(jiǎn)單，手續(xù)簡(jiǎn)便，小額信用原則進(jìn)行貸款，但同時(shí)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，避免風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

3.發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，吸收轉(zhuǎn)化民間資本。首先，要積極發(fā)揮農(nóng)村資金互助組織的作用，實(shí)現(xiàn)資金優(yōu)化組合，提高閑置資金的運(yùn)行效率。農(nóng)村資金互助社是互助性機(jī)構(gòu)，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)，在一定程度上能緩解民間資金短缺，實(shí)現(xiàn)資金的互通有無(wú)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資本的優(yōu)化，提高資金的運(yùn)行效率，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其次，要強(qiáng)化資金風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，完善貸款評(píng)價(jià)體系，增加專業(yè)技術(shù)人員，確保貸款安全，以實(shí)現(xiàn)資金的良性循環(huán)與周轉(zhuǎn)。

4.設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。首先，要擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)對(duì)象和范圍，把所有的農(nóng)戶和中小企業(yè)納入經(jīng)營(yíng)對(duì)象，吸收大量的保險(xiǎn)基金，增強(qiáng)服務(wù)能力。要合理、科學(xué)地設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，盡可能與農(nóng)村和縣域經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需要結(jié)合起來(lái)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。其次，要通過(guò)引進(jìn)戰(zhàn)略合作伙伴，吸引外來(lái)資金進(jìn)入，采用多元化的資產(chǎn)重組方式來(lái)增強(qiáng)企業(yè)的資本實(shí)力。最后，要進(jìn)行全方位地調(diào)查與研究，設(shè)計(jì)符合農(nóng)民和中小企業(yè)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)措施，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)上采用預(yù)防和干預(yù)機(jī)制，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)公司穩(wěn)健運(yùn)行，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

5.組建專業(yè)性擔(dān)保和貸款公司，實(shí)行專業(yè)化運(yùn)作。首先，要進(jìn)行專業(yè)化、規(guī)范化運(yùn)作，幫助農(nóng)民和中小型企業(yè)進(jìn)行融資。擔(dān)保和抵押貸款公司要實(shí)行獨(dú)立法人體制，專業(yè)化運(yùn)行，擺脫行政的干預(yù)，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。專業(yè)性擔(dān)保融資機(jī)構(gòu)要對(duì)資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估、貸款對(duì)象核準(zhǔn)和貸款戶信用價(jià)值評(píng)價(jià)等方面進(jìn)行科學(xué)性、專業(yè)化運(yùn)作，保證貸款安全和盈利。其次，擔(dān)保融資機(jī)構(gòu)要盡可能地為企業(yè)融資提供專業(yè)化的服務(wù)，在資產(chǎn)評(píng)估上要堅(jiān)持市場(chǎng)化，在融資條件方面要科學(xué)化，在信用評(píng)級(jí)上堅(jiān)持實(shí)際化，千方百計(jì)為中小企業(yè)提供貸款的優(yōu)惠擔(dān)保，解決中小型企業(yè)的資金不足。

6.擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄銀行功能，實(shí)現(xiàn)小額信貸支持。郵政儲(chǔ)蓄銀行是縣域經(jīng)濟(jì)中新出現(xiàn)一種新型的金融機(jī)構(gòu)，其分布地域廣，和縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)合緊密，在經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模上有著特殊優(yōu)勢(shì)。首先，要加快經(jīng)營(yíng)體制轉(zhuǎn)變，實(shí)行存貸結(jié)合的銀行經(jīng)營(yíng)模式，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)實(shí)力。在經(jīng)營(yíng)中，要在量力而行的原則下開(kāi)展小額信貸，為中小企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)。其次，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債管理，樹(shù)立資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

三、縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的策略

1.加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，創(chuàng)造農(nóng)村金融發(fā)展的良好外部環(huán)境。加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，建立特色和支柱產(chǎn)業(yè)，形成良性經(jīng)濟(jì)發(fā)展圈。只有縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就更具有生命力。當(dāng)前，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)在于發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)，建立支柱產(chǎn)業(yè)，形成以支柱產(chǎn)業(yè)為龍頭，輻射相關(guān)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)集群，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。建立農(nóng)業(yè)專業(yè)化組織，完善農(nóng)業(yè)服務(wù)體系。對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)中的市場(chǎng)、土地、林權(quán)、財(cái)產(chǎn)等一系列制度進(jìn)行改革，解決農(nóng)民貸款抵押物少，價(jià)值變化大問(wèn)題，確保與金融需要的配套制度改革得于落實(shí)。完善動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度，建立信用評(píng)價(jià)體系，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)造資金安全穩(wěn)健運(yùn)行機(jī)制。要規(guī)范財(cái)產(chǎn)質(zhì)押制度，強(qiáng)化房屋、土地和資產(chǎn)的擔(dān)保制度，實(shí)行科學(xué)合理的評(píng)價(jià)指標(biāo)，進(jìn)行信用準(zhǔn)確評(píng)級(jí)，為中小企業(yè)和農(nóng)民提供融資的外部條件，尋找信貸資金運(yùn)用可能性。要利用現(xiàn)有資料建立企業(yè)和農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信息共享機(jī)制，保證信用評(píng)價(jià)公平，增強(qiáng)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量和效益。

2.加大扶持力度，提供必要支持，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展能力。向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供必要的政策支持。政府要在稅收和財(cái)政方面給予優(yōu)惠，必要時(shí)向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加信貸資金。積極動(dòng)員和組織大型的戰(zhàn)略伙伴進(jìn)入，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本金，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，在可能時(shí)利用財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)貼，以分擔(dān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)其發(fā)展。鼓勵(lì)縣域經(jīng)濟(jì)中的優(yōu)勢(shì)企業(yè)和農(nóng)業(yè)特色企業(yè)向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資。中小企業(yè)向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資時(shí)，政府要給予貼息鼓勵(lì)，這既支持了企業(yè)發(fā)展，又支持了產(chǎn)業(yè)和金融的有機(jī)融合，形成良好的銀企關(guān)系。

3.建立科學(xué)管理制度，控制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，確保機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行。完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)。信用社可以建立合作銀行制度，農(nóng)保公司實(shí)行股份制，專業(yè)性的擔(dān)保貸款機(jī)構(gòu)要采用有限公司制，郵政儲(chǔ)蓄銀行要企業(yè)化。強(qiáng)化與完善監(jiān)督制度。建立審慎的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，在確保注冊(cè)資本金及時(shí)到位同時(shí)，要審核發(fā)起人資質(zhì)、機(jī)構(gòu)章程和制度，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)行。強(qiáng)化內(nèi)部控制制度的建設(shè)，保證機(jī)構(gòu)高效和規(guī)范，減少風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要接受銀行監(jiān)督管理委員會(huì)及分設(shè)常駐機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，業(yè)務(wù)上要受人民銀行監(jiān)管，經(jīng)營(yíng)中要遵循中國(guó)經(jīng)濟(jì)與金融各項(xiàng)法規(guī)。建立和完善相應(yīng)經(jīng)營(yíng)管理制度。建立資金來(lái)源制度，靈活籌措資金，開(kāi)拓符合農(nóng)村需要的存款產(chǎn)品，增加資金來(lái)源。建立嚴(yán)格貸款制度，堅(jiān)持財(cái)產(chǎn)評(píng)估，實(shí)行貸款三查制度，完善項(xiàng)目貸款和信用貸款的基本條件等，用科學(xué)的制度來(lái)保障資金安全，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理水平，實(shí)現(xiàn)科學(xué)規(guī)范的企業(yè)運(yùn)行。建立相關(guān)和配套制度，如財(cái)務(wù)管理、資金調(diào)度，人員考評(píng)和崗位設(shè)置等。

4.增加資本實(shí)力，擴(kuò)大服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有效擴(kuò)張?？h域金融機(jī)構(gòu)要擴(kuò)大信貸資金來(lái)源，增加資本實(shí)力，除利用自身積累資金和吸收存款外，可采用資產(chǎn)整合方法，引進(jìn)戰(zhàn)略合作伙伴，實(shí)現(xiàn)股份制等，盡可能達(dá)到巴塞爾協(xié)定規(guī)定的最低資本要求，減少不必要的壞賬。實(shí)行多樣化服務(wù)模式，創(chuàng)設(shè)符合縣域經(jīng)濟(jì)需要的服務(wù)與產(chǎn)品。采用穩(wěn)步發(fā)展的戰(zhàn)略，先從低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)入手，開(kāi)辦適合縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民需要的業(yè)務(wù)，如小額授信貸款、聯(lián)合擔(dān)保、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，質(zhì)押貸款等，在經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富時(shí)再向其他業(yè)務(wù)發(fā)展。利用自身優(yōu)勢(shì)，建立信貸檔案資料，方便中小企業(yè)貸款和農(nóng)民生產(chǎn)貸款。建立金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，增加服務(wù)對(duì)象。在縣域經(jīng)濟(jì)較好的地方建立農(nóng)村金融主要服務(wù)機(jī)構(gòu)，如縣城、建制鎮(zhèn)和工礦區(qū)。在農(nóng)村建立高效代辦點(diǎn)，盡可能為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)專業(yè)化生產(chǎn)者服務(wù)。

5.建設(shè)一支合格的農(nóng)村金融人才隊(duì)伍，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)水平。要對(duì)現(xiàn)有專業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行培訓(xùn)和提高，增強(qiáng)服務(wù)能力。專業(yè)技術(shù)人員崗位培訓(xùn)重點(diǎn)在業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制方面，可以采用邀請(qǐng)專家到行講授和自行提高學(xué)歷培訓(xùn)的辦法進(jìn)行，方法上可以采用集中學(xué)習(xí)、網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)等。要學(xué)習(xí)新的金融理論，開(kāi)展服務(wù)競(jìng)賽，提高職工專業(yè)理論水平。積極引進(jìn)優(yōu)秀人才，可從農(nóng)行和商業(yè)銀行中吸收有經(jīng)驗(yàn)人員，提升村鎮(zhèn)銀行管理水平，也可到高等院校進(jìn)行專業(yè)招聘補(bǔ)充人員。

邸俊剛 馮開(kāi)文：中國(guó)農(nóng)村合作金融組織路徑依賴問(wèn)題研究——以農(nóng)村合作基金會(huì)為例(2011-07-20)

摘要：獨(dú)立發(fā)展和行政干涉矛盾對(duì)立的路徑依賴問(wèn)題始終困擾著中國(guó)農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展。本文以農(nóng)村合作基金會(huì)為例,運(yùn)用新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的路徑依賴?yán)碚摵脱莼治龅姆椒▽?duì)這一問(wèn)題展開(kāi)分析,得出從源頭上建立和發(fā)展中國(guó)新型合作金融組織模式的新思路,即重視制度的初始試驗(yàn)和獨(dú)立創(chuàng)新,由擁有創(chuàng)新精神的企業(yè)家或組織取代政府,基于農(nóng)戶需求建立和發(fā)展具有自生自發(fā)秩序和自我實(shí)施機(jī)制的合作金融組織。

引言

中國(guó)各種農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展并不順利，農(nóng)村信用社改革舉步維艱，其商業(yè)化的改革取向、治理結(jié)構(gòu)的內(nèi)部人控制和外部人干涉使得組織無(wú)法實(shí)現(xiàn)信貸可得性和盈利性的統(tǒng)一(陸磊、丁俊峰，2008)，現(xiàn)存社區(qū)性資金互助社和各類小額貸款組織同樣面臨法人地位無(wú)法取得、治理結(jié)構(gòu)混亂、資金獲得困難、市場(chǎng)約束等生存與發(fā)展的危機(jī)(周立，1997；姜柏林，2005；湯敏，2010；何廣文，2008)。作為中國(guó)建國(guó)后第一個(gè)采用從下到上誘導(dǎo)性模式建立并得到中央政府支持的農(nóng)村合作金融組織，取締農(nóng)村合作基金會(huì)(以下簡(jiǎn)稱基金會(huì))這一歷史事件已經(jīng)過(guò)去十多年了，農(nóng)村合作基金會(huì)曾經(jīng)一度使得當(dāng)時(shí)中國(guó)農(nóng)村金融煥發(fā)新的活力，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，這種試驗(yàn)性的制度創(chuàng)新為什么最終被取締?取締的原因是否與其路徑依賴問(wèn)題有關(guān)?重新審視研究這一問(wèn)題，吸取其中蘊(yùn)含的教訓(xùn)，對(duì)于中國(guó)現(xiàn)存合作金融組織的持續(xù)健康發(fā)展具有重要的價(jià)值和意義。

基金會(huì)的建立和發(fā)展有其特殊的制度背景和演化方式。在其建立和發(fā)展的過(guò)程中，基金會(huì)會(huì)受到正式約束、非正式約束、實(shí)施機(jī)制等因素的影響，這些約束也就是諾斯的制度變遷理論中的路徑依賴問(wèn)題，只是在不同的時(shí)期受到的影響程度不同。本文通過(guò)討論合作基金會(huì)產(chǎn)生的背景和演化分析，探討解決合作金融組織路徑依賴問(wèn)題的新思路。

合作基金會(huì)產(chǎn)生的制度背景

制度環(huán)境是新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)于制度變遷分析的基本概念。它是指一系列用來(lái)建立生產(chǎn)、交換、與分配基礎(chǔ)的政治、社會(huì)和法律基礎(chǔ)規(guī)則(盧現(xiàn)祥，2003)。從歷史的角度看，基金會(huì)的產(chǎn)生有其時(shí)代獨(dú)具的特殊性。郭曉鳴、趙昌文(2001)認(rèn)為，基金會(huì)的產(chǎn)生符合當(dāng)時(shí)農(nóng)村多種經(jīng)濟(jì)成份和經(jīng)營(yíng)方式的客觀實(shí)際；農(nóng)村金融政策的合理調(diào)整，建設(shè)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理服務(wù)體系和清理農(nóng)村集體財(cái)務(wù)，為合作基金會(huì)的產(chǎn)生準(zhǔn)備了政策、組織基礎(chǔ)和資金條件。

在改革開(kāi)放初期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相當(dāng)薄弱，家庭承包責(zé)任制的推行使得廣大農(nóng)民由原來(lái)集體經(jīng)濟(jì)的勞動(dòng)者轉(zhuǎn)變?yōu)楠?dú)立的商品生產(chǎn)者，他們面臨著日益復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境和多樣的需求，資金需求約束成為發(fā)展生產(chǎn)、改善生活的最大瓶頸。

首先，農(nóng)村正規(guī)金融對(duì)農(nóng)業(yè)及農(nóng)村的支持存在缺失。在原有的金融體制下，因信息不對(duì)稱，農(nóng)業(yè)銀行和信用社對(duì)農(nóng)村的金融支持存在明顯的信貸配給問(wèn)題，對(duì)廣大個(gè)體農(nóng)戶貸款的大門基本是關(guān)閉的，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的多樣性和農(nóng)業(yè)對(duì)資金需求小額、分散、急迫性、周期性、自然和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大等特殊性，往往使這些正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)疲于應(yīng)付、力不能及。

其次，農(nóng)民自身與合作經(jīng)濟(jì)組織積累能力低下。據(jù)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)1986年度調(diào)查匯總報(bào)告(七)(農(nóng)民日?qǐng)?bào)，1987)，1986年有近44%的調(diào)查村的村合作組織自身沒(méi)有資金擴(kuò)大再生產(chǎn)，樣本戶戶均收入3713.9元?？鄢?dāng)年家庭經(jīng)營(yíng)費(fèi)用114.2元、繳納稅費(fèi)64.5元、上交集體提留84.1元、用于購(gòu)置固定資產(chǎn)93.8元、生活消費(fèi)2024.9元以及其他非借貸性支出168.9元之后，全年剩余僅為263.5元。按照平均每戶4.8人計(jì)算，人均僅為55元。顯然，這點(diǎn)極為有限的剩余資金難以滿足進(jìn)一步擴(kuò)大再生產(chǎn)或改善生活的需要。除了剩余資金有限外，鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)的遺留管理混亂，無(wú)人負(fù)責(zé)，流失嚴(yán)重的情況也不可忽視。唐仁健、任永昌等(1990)對(duì)四川省合作基金會(huì)的調(diào)查數(shù)據(jù)表明，四川省1987年底有集體積累(賬面)35.4億元，其中，現(xiàn)金存款4.8億元，固定資產(chǎn)余額和下?lián)苌a(chǎn)底墊20.8億元，應(yīng)收社員超支欠款5.5億元，應(yīng)收外單位欠款2.9億元；當(dāng)時(shí)的重慶市還屬于四川，有集體積累1.5億元，幾乎全被拖欠占用。這些情況引發(fā)農(nóng)民不滿，開(kāi)始對(duì)國(guó)家實(shí)行的各種農(nóng)業(yè)政策實(shí)施抵制。

為了解決上述問(wèn)題，當(dāng)時(shí)一些地區(qū)在融通集體資金方面進(jìn)行了嘗試，江蘇省句容縣東昌村就是一例。該村是1984年的調(diào)查點(diǎn)，從1985年開(kāi)始清理財(cái)務(wù)，采取“以欠轉(zhuǎn)貸”等辦法收回拖欠款、暫付款，并把這些資金大部分委托鄉(xiāng)農(nóng)經(jīng)服務(wù)公司在全鄉(xiāng)范圍融通，把“死錢”變活，在流轉(zhuǎn)中增值。1986年，江蘇省逐步把這種集體融資的形式全面推開(kāi)，至年底融資總額達(dá)到6.29億元，相當(dāng)于同期銀行、信用社貸放村隊(duì)集體貸款的2.6倍，僅利息一項(xiàng)就使集體增加收入2951萬(wàn)元。

對(duì)于基金會(huì)的發(fā)展，中央的政策也及時(shí)回應(yīng)了時(shí)代的需求。從1984年開(kāi)始，中共中央連續(xù)出臺(tái)1號(hào)文件支持農(nóng)村金融的自主發(fā)展，如“允許農(nóng)民和集體的資金自由地或有組織地流動(dòng)，不受地區(qū)限制”、“放活農(nóng)村金融政策，提高資金的融通效益”。1986年，中共中央辦公廳和國(guó)務(wù)院辦公廳在批轉(zhuǎn)《關(guān)于清理農(nóng)村財(cái)產(chǎn)的意見(jiàn)》(中辦發(fā)27號(hào))時(shí)指出：“近年來(lái)，一些農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織自愿把集體閑置資金集中起來(lái)，采用有償使用的辦法，用于支持本鄉(xiāng)、本村合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶發(fā)展商品生產(chǎn)。這種辦法只要不另外辦理吸收存款、不對(duì)外發(fā)放貸款、只在內(nèi)部相互融資，應(yīng)當(dāng)允許試行”。1990年，中共中央19號(hào)文件又指出，要“辦好不以盈利為目的的合作基金會(huì)，管好用好集體資金”。

合作基金會(huì)的演化機(jī)制

按照諾斯的理論，路徑依賴是指從過(guò)去衍生而來(lái)的制度和信念影響目前的選擇。諾斯認(rèn)為，路徑依賴是對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)變化作分析性理解的關(guān)鍵。

路徑依賴主要有兩個(gè)方向，諾斯路徑依賴Ⅰ：一旦一種獨(dú)特的發(fā)展軌跡建立以后，一系列的外在性、組織學(xué)習(xí)過(guò)程、主觀模型都會(huì)加強(qiáng)這一軌跡。一種具有適應(yīng)性的有效制度演進(jìn)軌跡將允許組織在環(huán)境的不確定性下選擇最大化的目標(biāo)，允許組織進(jìn)行各種試驗(yàn)，允許組織建立有效的反饋機(jī)制，去識(shí)別和消除相對(duì)無(wú)效的選擇，并保護(hù)組織的產(chǎn)權(quán)，從而引導(dǎo)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

諾斯路徑依賴Ⅱ：一旦在起始階段帶來(lái)報(bào)酬遞增的制度，在市場(chǎng)不完全、組織無(wú)效的情況下，阻礙了生產(chǎn)活動(dòng)的發(fā)展，并會(huì)產(chǎn)生一些與現(xiàn)有制度共存共榮的組織和利益集團(tuán)，那么這些組織和利益集團(tuán)就不會(huì)進(jìn)一步進(jìn)行投資，而只會(huì)加強(qiáng)現(xiàn)有制度，從而使這種無(wú)效的制度變遷的軌跡持續(xù)下去。與諾斯對(duì)路徑依賴的分析有所不同的是，青木昌彥(2001)認(rèn)為，在關(guān)鍵性轉(zhuǎn)折點(diǎn)上選擇決策規(guī)則的基本特征會(huì)對(duì)未來(lái)的機(jī)會(huì)施加一定的約束(路徑依賴)。但另一方面，從初始的失衡狀態(tài)轉(zhuǎn)移到新制度的路徑是否唯一，這是不確定的；制度演進(jìn)的特征可以概括為路徑依賴和創(chuàng)新，也可以概括為間斷和進(jìn)化選擇均衡。

從我國(guó)基金會(huì)的建立與發(fā)展過(guò)程分析，它既有原有制度下路徑依賴、組織機(jī)制創(chuàng)新的特征，同樣也經(jīng)歷了制度均衡的不斷轉(zhuǎn)換過(guò)程。接下來(lái)，基于基金會(huì)演化機(jī)制角度(圖1所示)進(jìn)一步研究其路徑依賴問(wèn)題。

(一)縱向分析

正如上文分析得出，基金會(huì)創(chuàng)立的直接動(dòng)因有兩個(gè)：一是農(nóng)民在發(fā)展商品經(jīng)濟(jì)、增加自身財(cái)富過(guò)程中資金需求得不到滿足；二是對(duì)集體經(jīng)濟(jì)遺留資產(chǎn)的利用缺乏效率引發(fā)農(nóng)民的不滿。為解決這兩個(gè)矛盾，在農(nóng)村社區(qū)內(nèi)自發(fā)組建了由農(nóng)戶、集體經(jīng)濟(jì)組織和當(dāng)?shù)卣餐瑓⑴c的基金會(huì)?；饡?huì)所采用的形式一般是由當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)農(nóng)經(jīng)站參與組織和管理，鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府和上級(jí)農(nóng)業(yè)行政部門進(jìn)行監(jiān)督的辦法。這一產(chǎn)權(quán)制度雖然有利于動(dòng)員我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的各種資源，提高資金、人力等要素的利用率，但是由于地方政府的介入、基金中農(nóng)戶私有產(chǎn)權(quán)和集體產(chǎn)權(quán)的同時(shí)存在，影響了產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新機(jī)制的運(yùn)行績(jī)效，特別是后來(lái)很多基金會(huì)都出現(xiàn)了農(nóng)戶個(gè)人股權(quán)比例不斷上升而他們得到貸款的比例卻在不斷下降的情況，這些情況充分暴露出組織本身產(chǎn)權(quán)制度的缺陷，嚴(yán)重影響組織自身的發(fā)展和完善。下面我們通過(guò)具體的案例來(lái)分析。

山東省高密縣1990年創(chuàng)辦的農(nóng)村合作基金會(huì)是一個(gè)典型。該基金會(huì)經(jīng)過(guò)三年的發(fā)展，到1993年已經(jīng)初步形成以縣基金會(huì)聯(lián)會(huì)為領(lǐng)導(dǎo)，以29個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基金會(huì)為主體，以840個(gè)鄉(xiāng)村代辦站為補(bǔ)充的籌資網(wǎng)絡(luò)。它們以高于銀行50%～80%的利率吸收存款，發(fā)放貸款，短短兩年間吸收資金高達(dá)5400萬(wàn)元。但是因大部分基金會(huì)背離辦會(huì)宗旨公開(kāi)向社會(huì)籌集資金，跨行業(yè)、跨地區(qū)發(fā)放貸款，如田莊鄉(xiāng)基金會(huì)兩年間籌資420萬(wàn)元，發(fā)放貸款380萬(wàn)，其中有80萬(wàn)資金以月息2分的利率投放到縣外貿(mào)公司，貸款早已到期卻無(wú)法收回。此外，基金會(huì)管理混亂，存貸款利率因人因事而異，業(yè)務(wù)制度手續(xù)不全，私設(shè)金庫(kù)，滿收滿付，遇到定期儲(chǔ)戶提前支取，只好東取西借；貸款風(fēng)險(xiǎn)大，且投向不合理，成為部分人員拉關(guān)系、走后門、揮霍浪費(fèi)的“小金庫(kù)”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，基金會(huì)40%的貸款投向個(gè)體工商戶及村鎮(zhèn)干部家屬，30%投向鄉(xiāng)村企業(yè)，真正用于解決會(huì)員生產(chǎn)生活困難的寥寥無(wú)幾。

該案例反映出基金會(huì)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和社區(qū)規(guī)范存在的嚴(yán)重問(wèn)題。最突出的表現(xiàn)為政府行政干涉阻礙基金會(huì)組建良好的社區(qū)規(guī)范。農(nóng)戶會(huì)員自身權(quán)益的有效維護(hù)和表達(dá)、農(nóng)戶會(huì)員之間對(duì)資金獲得和使用能力的良性競(jìng)爭(zhēng)，都能促使會(huì)員對(duì)基金會(huì)的運(yùn)作產(chǎn)生有效的監(jiān)督和推動(dòng)作用。但是，在實(shí)際運(yùn)行中這一內(nèi)部治理機(jī)制卻無(wú)法有效發(fā)揮作用。這樣，它便會(huì)從正式規(guī)則、非正式規(guī)則和實(shí)施機(jī)制等幾個(gè)方面產(chǎn)生嚴(yán)重的路徑依賴問(wèn)題。

首先，由于基金會(huì)大部分是由鄉(xiāng)、鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)站依托當(dāng)?shù)卣⒌?，因此受到農(nóng)業(yè)行政部門和地方政府的雙重制約?；饡?huì)的會(huì)員代表一般就是鄉(xiāng)村干部和農(nóng)經(jīng)站的行政領(lǐng)導(dǎo)，基金會(huì)的日常業(yè)務(wù)辦理基本上是政府控制的，組織失去生存的獨(dú)立性。所以，其運(yùn)行逐漸脫離“為農(nóng)戶提供小額、優(yōu)惠貸款，解決他們生產(chǎn)、生活及時(shí)需求”的辦會(huì)宗旨。相反，大額貸款、非生產(chǎn)性貸款、指令性貸款、人情貸款日漸增多，導(dǎo)致基金會(huì)無(wú)法正常運(yùn)行。

其次，基金會(huì)隱含的社區(qū)規(guī)范是“講究誠(chéng)信，資金互助，民主管理”，如果違背了這些基本的規(guī)則而導(dǎo)致組織規(guī)范長(zhǎng)期無(wú)法有效地自我實(shí)施，就會(huì)造成組織實(shí)施的交易成本太高，使得制度的存在失去意義。基金會(huì)的行政干預(yù)和內(nèi)部人控制(如成為當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)干部的“小金庫(kù)”現(xiàn)象)，直接破壞了良好社區(qū)規(guī)范的形成，增加了農(nóng)戶會(huì)員從基金會(huì)得到貸款和歸還貸款的交易成本，如賄賂鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部和拖欠貸款。隨著基金會(huì)跨社區(qū)、跨地域的發(fā)展，道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等混亂無(wú)序的狀態(tài)就會(huì)因?yàn)槿狈y(tǒng)一、有效的組織規(guī)范引導(dǎo)和約束而隨之?dāng)U大，從而使其長(zhǎng)期健康發(fā)展埋下巨大的隱患。

再次，這些基金會(huì)之所以會(huì)接受政府的干預(yù)，是與組織自身產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上的矛盾、組織性質(zhì)上的模糊性、對(duì)行政組織的依附性等分不開(kāi)的(李靜，2002)。可以說(shuō)，組織自身的發(fā)展也是產(chǎn)生路徑依賴問(wèn)題的重要原因。

(二)橫向分析

國(guó)際上，如一些歐美國(guó)家、東亞的日本、我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)等，農(nóng)村合作金融組織一般都實(shí)現(xiàn)了從下到上逐級(jí)控股的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，都是以農(nóng)戶為主體建立的，政府對(duì)這些農(nóng)村合作金融組織給予財(cái)稅或再貸款業(yè)務(wù)等支持。在合作金融組織建立之前，這些國(guó)家一般都先對(duì)合作金融立法，為合作金融組織的整體發(fā)展提供了一個(gè)有法可依的制度環(huán)境。例如，美國(guó)在1932年就通過(guò)了《聯(lián)邦信用社法案》，并賦予其與《商業(yè)銀行法》大致相當(dāng)?shù)臋?quán)威性。但在我國(guó)，至今沒(méi)有出臺(tái)《合作金融法》，這使得合作金融的產(chǎn)權(quán)界定缺乏法律依據(jù)。

國(guó)外合作金融組織發(fā)展的另外一個(gè)重要因素是，它們大都是由具有創(chuàng)業(yè)精神的企業(yè)家或組織創(chuàng)立，其領(lǐng)導(dǎo)是獨(dú)立于政府的。這與國(guó)際公認(rèn)的合作社七項(xiàng)原則中的第四項(xiàng)原則即自治和自立原則是相統(tǒng)一的。堅(jiān)持這一原則有助于實(shí)現(xiàn)其他的原則，如自愿和開(kāi)放、社員民主管理等。因?yàn)?，?dú)立領(lǐng)導(dǎo)可以促進(jìn)組織不斷進(jìn)行試驗(yàn)和制度的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)組織規(guī)范的自我修復(fù)和自我實(shí)施，從而在與制度環(huán)境的良性互動(dòng)中完成原始積累和組織的不斷發(fā)展壯大。

例如，由德國(guó)人雷發(fā)巽于1866年創(chuàng)建的國(guó)際上最早的農(nóng)村合作金融組織，如今已經(jīng)發(fā)展成為德國(guó)最龐大的全國(guó)性合作金融聯(lián)合組織，包括大眾銀行和萊夫艾森銀行及其龐大的保險(xiǎn)集團(tuán)。這一事例充分證明，由于制度創(chuàng)新具有試驗(yàn)性，企業(yè)家或其組織的創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新精神與農(nóng)村合作金融組織的自發(fā)性是兼容的。由創(chuàng)新型企業(yè)家或組織取代政府、承擔(dān)聯(lián)接農(nóng)戶、集體組織和基金會(huì)的橋梁及紐帶具有明顯的優(yōu)點(diǎn)：一是更加有利于拉近與農(nóng)戶的距離，加強(qiáng)信息的溝通和共享，減少各種交易成本；二是有利于在發(fā)展中形成合力和共識(shí)，克服經(jīng)營(yíng)困難、市場(chǎng)障礙等艱難險(xiǎn)阻，始終堅(jiān)持合作的宗旨和原則；三是有利于形成有效的法人治理機(jī)制，在實(shí)際運(yùn)行中逐步實(shí)現(xiàn)與專業(yè)合作社、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、信托、保險(xiǎn)、審計(jì)公司等中介組織形成良性的橫向互補(bǔ)或縱向嵌入關(guān)系，促進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度的進(jìn)一步創(chuàng)新和發(fā)展；四是可以避免因?yàn)槿鄙倩驘o(wú)法監(jiān)督政府而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。所以，由企業(yè)家或其團(tuán)體發(fā)展合作金融組織，可以很好地克服外部行政干涉和內(nèi)部治理機(jī)制長(zhǎng)期混亂的路徑依賴問(wèn)題，從而使組織沿著諾斯路徑依賴Ⅰ發(fā)展。

通過(guò)縱向和橫向的對(duì)比分析，本文認(rèn)為，基金會(huì)在我國(guó)轉(zhuǎn)軌時(shí)期從開(kāi)始的制度創(chuàng)新到最終被取締，具有深刻的路徑依賴因素，主要表現(xiàn)為：一是缺少由創(chuàng)新型企業(yè)家主導(dǎo)的橫向發(fā)展路徑，或橫向的發(fā)展路徑總是被縱向展路徑所取代或打斷；二是縱向的結(jié)構(gòu)與合作金融組織的自發(fā)性不兼出現(xiàn)這一情況的主要原因在于我國(guó)政管理體制和地方分割等方面的缺由于部門利益集團(tuán)的存在和地方的保守思維，都會(huì)使得在政府的行涉下，合作金融組織獨(dú)立性差、自施機(jī)制不健全、績(jī)效低下。因此，度變遷的軌跡是向著諾斯路徑依賴展。這樣，始終無(wú)法建立或培育一制靈活、統(tǒng)一、開(kāi)放、具有純正合質(zhì)的非正規(guī)合作金融組織。

主要結(jié)論及啟示

綜上所述，本文認(rèn)為，合作基金會(huì)對(duì)于我國(guó)新型合作金融組織如資金互助社或農(nóng)村小額信貸組織建立與發(fā)展的借鑒思路應(yīng)該是，由具有創(chuàng)新精神的企業(yè)家或團(tuán)體基于農(nóng)戶基本需求建立的合作金融組織的自然演化，更加適合鄉(xiāng)村社會(huì)合作金融制度自我實(shí)施機(jī)制的構(gòu)建和良性發(fā)展，可以有效解決我國(guó)合作金融組織的路徑依賴問(wèn)題。另外，制度環(huán)境的同步創(chuàng)新，包括立法、市場(chǎng)機(jī)制的完善、基本業(yè)務(wù)的全面放開(kāi)、進(jìn)入門檻的降低、地域限制、利率和資金額度市場(chǎng)管制的減少等因素也有利于合作金融組織從“有限進(jìn)入的秩序”(諾斯，2008)真正過(guò)渡到“人類合作的擴(kuò)展秩序”(哈耶克，1997)。

邱健：全面啟動(dòng)農(nóng)村信用社改革正當(dāng)其時(shí)(2011-05-25)

近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的改革發(fā)展經(jīng)歷了歷史性變化。農(nóng)業(yè)銀行的順利上市標(biāo)志著國(guó)有商業(yè)銀行改革取得階段性成果，開(kāi)行啟動(dòng)商業(yè)化轉(zhuǎn)型，將政策性金融改革推向縱深。隨著全國(guó)性大型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革告一段落，地方性金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)的重要性日益突出，而農(nóng)村信用社改革將成為下一階段我國(guó)地方金融體制改革的重要內(nèi)容。當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)發(fā)展和金融資源配置的種種新動(dòng)向，更使得加快農(nóng)信社改革變得異常緊迫。

農(nóng)信社改革未盡其功 難點(diǎn)焦點(diǎn)亟待破題

目前，我國(guó)城市商業(yè)銀行（原城市信用社）總體呈現(xiàn)出較好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，但農(nóng)村信用社改革則相對(duì)滯后，成為我國(guó)地方金融改革發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。2003年6月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，由此啟動(dòng)了由人民銀行資金支持、地方政府主導(dǎo)的我國(guó)新一輪農(nóng)村信用社改革。但農(nóng)信社的定位、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)等難點(diǎn)焦點(diǎn)問(wèn)題都還有待于進(jìn)一步破題，農(nóng)村信用社改革尚難言成功。

1.“主力軍”地位帶來(lái)雙向壟斷權(quán)。由于歷史和體制原因，政府在實(shí)施政策性資源再配置、補(bǔ)充農(nóng)村金融服務(wù)方面，往往優(yōu)先從工具可控性著眼，傾向于設(shè)立并依靠一個(gè)專門機(jī)構(gòu)實(shí)施政策操作。在國(guó)有商業(yè)銀行逐步退出，以民間借貸為主要特征的非正式金融依然受到嚴(yán)格管制的農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村信用社逐漸成為金融產(chǎn)品和服務(wù)幾乎唯一的主要提供者，以及政府實(shí)施金融支農(nóng)政策的主要載體，由此導(dǎo)致農(nóng)村信用社的雙向壟斷地位，且在偏遠(yuǎn)及欠發(fā)達(dá)地區(qū)表現(xiàn)尤為明顯：一方面在農(nóng)村金融市場(chǎng)造成金融服務(wù)的局部壟斷，利率總體偏高。在利率尚未完全市場(chǎng)化的條件下，又使得農(nóng)信社具體經(jīng)辦人員掌握較大自由裁量權(quán)，無(wú)法完全按照市場(chǎng)原則公平放貸。另一方面農(nóng)信社作為支農(nóng)“主力軍”，又使得政府不得不在利差保護(hù)、財(cái)政補(bǔ)貼、準(zhǔn)備金率、再貸款等方面給予諸多特殊優(yōu)惠，從而難以建立嚴(yán)格的市場(chǎng)約束機(jī)制，缺乏提高競(jìng)爭(zhēng)力、改進(jìn)金融服務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力。

2.產(chǎn)權(quán)關(guān)系與控制關(guān)系存在內(nèi)在矛盾。農(nóng)村信用社存在先天不足，合作金融異化。從持股結(jié)構(gòu)來(lái)看，基層信用社是縣聯(lián)社的股東，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，形成金字塔形的持股結(jié)構(gòu)；而從治理結(jié)構(gòu)來(lái)看，省聯(lián)社對(duì)市、縣聯(lián)社擁有絕對(duì)的控制權(quán)，形成倒金字塔形的控制結(jié)構(gòu)，表現(xiàn)在幾個(gè)方面：一是在人事方面，市聯(lián)社、縣聯(lián)社的理事長(zhǎng)、主任等高管人員分別由省聯(lián)社、市聯(lián)社直接提名任免；二是在經(jīng)營(yíng)自主權(quán)方面，省聯(lián)社對(duì)下級(jí)聯(lián)社的經(jīng)營(yíng)、分配、資產(chǎn)處置干預(yù)較多，業(yè)務(wù)指導(dǎo)與行政指令的邊界比較模糊，對(duì)市縣聯(lián)社的貸款審批權(quán)限實(shí)行自上而下逐級(jí)核定，甚至對(duì)市縣聯(lián)社資金上存下達(dá)指令性指標(biāo)，加劇部分市縣聯(lián)社信貸資金外流現(xiàn)象。

這種總分式格局的核心是行政控制而非法人治理，容易造成產(chǎn)權(quán)制度的邊緣化。目前信用社“三會(huì)一層”的組織架構(gòu)雖然形式上基本建立，但由于股本金結(jié)構(gòu)失衡、股權(quán)分散虛置、同股不同權(quán)、股金穩(wěn)定性較差等因素，社員代表大會(huì)、理事會(huì)難以充分行使職能，外部股東參與信用社經(jīng)營(yíng)管理和監(jiān)督不足，難以實(shí)現(xiàn)所有人、管理人、責(zé)任人之間的權(quán)責(zé)匹配，極易產(chǎn)生內(nèi)部人控制的問(wèn)題。特別是農(nóng)信社理事長(zhǎng)往往身兼黨委書(shū)記，可以直接提名監(jiān)事長(zhǎng)人選，使之檢查監(jiān)督權(quán)形同虛設(shè)。同時(shí)，省聯(lián)社管理偏向行政化、集中化，“越位、缺位和串位”現(xiàn)象突出。其與省級(jí)政府之間的天然聯(lián)系，客觀上將長(zhǎng)期以來(lái)中央政府對(duì)農(nóng)村信用社的隱性擔(dān)保責(zé)任承接到省級(jí)政府，而農(nóng)信社對(duì)風(fēng)險(xiǎn)救助的預(yù)期進(jìn)一步增大了道德風(fēng)險(xiǎn)。社員代表大會(huì)、理事會(huì)有名無(wú)實(shí)，內(nèi)控機(jī)制不完善，也使得農(nóng)信社系統(tǒng)近年案件頻發(fā)，個(gè)別地區(qū)農(nóng)信社甚至不得不予以撤銷。

3.政策性職能與商業(yè)化構(gòu)架下的營(yíng)利沖動(dòng)導(dǎo)致功能異化。從我國(guó)政策性金融發(fā)展歷程來(lái)看，主要依賴專門機(jī)構(gòu)作為政策性金融實(shí)施載體的扶持方式往往難以避免機(jī)構(gòu)政策性功能的異化。一方面政策性職能成為金融機(jī)構(gòu)索取特殊優(yōu)惠和政策保護(hù)的砝碼，另一方面在同質(zhì)化的監(jiān)管和考核方式下，營(yíng)利沖動(dòng)又促使機(jī)構(gòu)不斷開(kāi)辟和拓展自營(yíng)性業(yè)務(wù)范圍，逐漸偏離政策目標(biāo)的預(yù)設(shè)軌道。農(nóng)信社作為具有合作性質(zhì)的銀行業(yè)金融組織，不屬于政策性金融機(jī)構(gòu)，較之政策性銀行具有天然的商業(yè)化、營(yíng)利性沖動(dòng)。但從農(nóng)信社發(fā)展歷程來(lái)看，始終與地方政府存在千絲萬(wàn)縷的內(nèi)在聯(lián)系，在涉農(nóng)小額信貸、發(fā)放財(cái)政農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等方面承擔(dān)了大量支農(nóng)政策職能。實(shí)際上，目前農(nóng)信社形成的大量壞賬均帶有補(bǔ)貼性質(zhì)。財(cái)政屬性和金融屬性相混淆，造成農(nóng)信社改革負(fù)擔(dān)沉重，加劇經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，而最終風(fēng)險(xiǎn)處置的責(zé)任仍將匯聚于政府財(cái)政。與此同時(shí)，農(nóng)信社信貸服務(wù)重心轉(zhuǎn)移和資金非農(nóng)化現(xiàn)象顯現(xiàn)。一方面農(nóng)村信用社存貸款大幅增長(zhǎng)，另一方面涉農(nóng)貸款占比呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，部分經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向城市工商業(yè)，甚至將大量信貸資金投入銀行間市場(chǎng)、存放同業(yè)獲取利差，從而加劇資金流出。事實(shí)上，農(nóng)信社作為商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)過(guò)多政策性職能，導(dǎo)致其定位不清、功能指向不明確，既無(wú)法專注、高效地實(shí)現(xiàn)政策性目標(biāo)，也無(wú)法輕裝上陣實(shí)現(xiàn)股東權(quán)益的最大化。

目前，除農(nóng)信社的定位、產(chǎn)權(quán)和治理結(jié)構(gòu)等制度性、根本性問(wèn)題外，農(nóng)信社還普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不佳、歷史負(fù)擔(dān)沉重、抗風(fēng)險(xiǎn)能力脆弱、從業(yè)人員職業(yè)素質(zhì)不高等問(wèn)題，亟待加快推進(jìn)農(nóng)信社改革，推動(dòng)農(nóng)信社由里及表向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)型。

牌照資源加速貶值 引資重組機(jī)不可失

從國(guó)有銀行和城市商業(yè)銀行的改革經(jīng)驗(yàn)看，注資、引進(jìn)社會(huì)資本（戰(zhàn)略投資者）、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)和上市是重要的改革環(huán)節(jié)，特別是引進(jìn)社會(huì)資本（戰(zhàn)略投資者）幾乎成為不可或缺的步驟。高水平的戰(zhàn)略投資人不僅會(huì)大大增強(qiáng)機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力，帶來(lái)先進(jìn)的管理團(tuán)隊(duì)和經(jīng)驗(yàn)，更將由外而內(nèi)地沖擊倒金字塔形的控制結(jié)構(gòu)，降低改革的難度。但目前我國(guó)金融體系出現(xiàn)的一系列新情況，使得加快農(nóng)村信用社改革變得異常緊迫，突出表現(xiàn)在：金融體系由國(guó)有銀行主導(dǎo)向多層次、多元化方向發(fā)展，金融資源配置重心下沉，地方政府在地方性金融機(jī)構(gòu)改革和區(qū)域金融市場(chǎng)發(fā)展中發(fā)揮的作用日漸重要。在此態(tài)勢(shì)之下，很多省份充分利用本地的金融牌照，通過(guò)資本重組積極推動(dòng)地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大，在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)全國(guó)性經(jīng)營(yíng)和上市，有力推動(dòng)了本地企業(yè)的跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、境外投資引入，及本地居民享有金融服務(wù)的改善，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入了強(qiáng)大的動(dòng)力。

但是我們必須看到，金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的逐步放開(kāi)和金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加，同時(shí)將會(huì)使得金融牌照迅速貶值，繼而會(huì)產(chǎn)生兩方面的影響：一是國(guó)有銀行和城市商業(yè)銀行之所以能夠吸引國(guó)際國(guó)內(nèi)社會(huì)資本，很大程度上是在管制條件下金融牌照價(jià)值較高的原因，而金融牌照的貶值，將會(huì)降低金融領(lǐng)域?qū)Y本的吸引力；二是社會(huì)資本會(huì)在新設(shè)機(jī)構(gòu)和參股、控股存量金融機(jī)構(gòu)之間做出權(quán)衡，新設(shè)機(jī)構(gòu)門檻的降低，意味著參與存量機(jī)構(gòu)資本重組的動(dòng)力下降。

對(duì)農(nóng)信社改革步驟安排的設(shè)想

農(nóng)村信用社改革的方向和目標(biāo)仍然是：明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能。最終形成：一是機(jī)制靈活、服務(wù)縣域的縣級(jí)法人金融機(jī)構(gòu)；二是定位明確、具有一定區(qū)域和全國(guó)影響力的股份制商業(yè)銀行或金融控股公司。

改革可考慮遵循以下一般性步驟安排：財(cái)政注資，充實(shí)資本實(shí)力→社會(huì)資本進(jìn)入，改善資本結(jié)構(gòu)→兼并重組，擴(kuò)大規(guī)?！纳浦卫斫Y(jié)構(gòu)，提高管理水平，謀求更大市場(chǎng)份額，達(dá)到改革目標(biāo)→上市，財(cái)政資本根據(jù)市場(chǎng)狀況實(shí)施退出策略。

1.財(cái)政注資，充實(shí)資本實(shí)力。把農(nóng)村信用社的改革繼續(xù)交由省政府負(fù)責(zé)，省政府可以直接主導(dǎo)，也可以進(jìn)一步授權(quán)地級(jí)市政府負(fù)責(zé)。中央政府出臺(tái)財(cái)政稅收、差別貨幣政策和監(jiān)管政策，省級(jí)政府或者其授權(quán)的層級(jí)政府負(fù)責(zé)農(nóng)村信用社資本和資產(chǎn)質(zhì)量的進(jìn)一步改善，雙方配合增進(jìn)農(nóng)村信用社對(duì)社會(huì)資本的吸引力。

2.社會(huì)資本進(jìn)入，改善資本結(jié)構(gòu)。監(jiān)管部門必須與之配合，對(duì)存在農(nóng)村信用社的地區(qū)適當(dāng)放緩金融準(zhǔn)入，把參與農(nóng)村信用社重組作為社會(huì)資本開(kāi)設(shè)金融機(jī)構(gòu)的前提條件。鼓勵(lì)大中型、境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和其它社會(huì)資本出資參股、控股或收購(gòu)部分農(nóng)村信用社。

3.兼并重組，擴(kuò)大規(guī)模。大部分農(nóng)村信用社在現(xiàn)階段要保持縣級(jí)法人地位不變。在比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以提升法人層級(jí)，組建跨區(qū)域的商業(yè)銀行?；蛘哌x擇規(guī)模較大、資本充足、治理完善的農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行，進(jìn)行重點(diǎn)培育、兼并重組。

4.改善治理結(jié)構(gòu)，政府退出。在產(chǎn)權(quán)明晰的基礎(chǔ)上，以股東為主導(dǎo)力量，改善治理結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。財(cái)政資本根據(jù)市場(chǎng)狀況實(shí)施退出策略，獲取股權(quán)投資收益。

地方推進(jìn)農(nóng)信社改革的路徑選擇

在上述一般性改革步驟的基礎(chǔ)上，各地推進(jìn)農(nóng)信社改革還可以因地制宜，靈活選擇采取以下具體路徑。

選擇一：在現(xiàn)有法人機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，以資本為紐帶，以地市州為單位，或在經(jīng)濟(jì)一體化程度較高的地區(qū)跨地市州形成統(tǒng)一法人，組建商業(yè)銀行。

選擇二：由大中型、國(guó)際國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)出資參股、控股或收購(gòu)部分農(nóng)村信用社。積極與有意獲取金融牌照的機(jī)構(gòu)，或有意進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的國(guó)外金融機(jī)構(gòu)銜接。通過(guò)放棄部分農(nóng)信社地方法人金融機(jī)構(gòu)地位，使之成為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的省內(nèi)分支，以讓渡牌照和省內(nèi)市場(chǎng)為對(duì)價(jià)換取省內(nèi)金融資產(chǎn)的盤活。

選擇三：由省政府設(shè)立或者利用現(xiàn)有平臺(tái)，注資部分農(nóng)村信用社，以資本撬動(dòng)農(nóng)村信用社改革。建立省級(jí)政府主導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的農(nóng)村信用社資本金補(bǔ)充機(jī)制，以有效防范農(nóng)村信用社全系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)反彈，保持農(nóng)村信用社可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

選擇四：堅(jiān)持鞭打快牛，以績(jī)優(yōu)企業(yè)帶動(dòng)和重組弱質(zhì)企業(yè)。如選擇省內(nèi)規(guī)模較大、資本充足、治理完善的農(nóng)村信用社/農(nóng)村商業(yè)銀行，在對(duì)其進(jìn)行重點(diǎn)培育的基礎(chǔ)上，逐步兼并其它農(nóng)村信用社/農(nóng)村商業(yè)銀行。

選擇五：打破城市商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社的股權(quán)分割狀態(tài)。對(duì)有意于做大做強(qiáng)的城市商業(yè)銀行，借助省市兩級(jí)投融資平臺(tái)實(shí)現(xiàn)省市聯(lián)動(dòng)，充實(shí)資本。同時(shí)按照市場(chǎng)資源配置效率最大化原則，以治理水平較高、資金運(yùn)用效率較高的城市商業(yè)銀行入股兼并農(nóng)村信用社，在較短的時(shí)間內(nèi)完成規(guī)模擴(kuò)張；同理，農(nóng)村信用社按照市場(chǎng)化原則也可以兼并城市商業(yè)銀行。

其它相關(guān)問(wèn)題

1.關(guān)于資格股和投資股股權(quán)分置的問(wèn)題。妥善處理資格股和投資股股權(quán)分置問(wèn)題。資格股逐步退出，實(shí)現(xiàn)單一的股權(quán)安排。對(duì)于過(guò)于分散的股權(quán)，可以通過(guò)股東股本轉(zhuǎn)存款、股權(quán)市場(chǎng)流轉(zhuǎn)、股權(quán)委托經(jīng)濟(jì)合作組織管理等方式實(shí)現(xiàn)。

2.關(guān)于省聯(lián)社服務(wù)職能定位的問(wèn)題。一是正確認(rèn)識(shí)并處理行業(yè)管理與社員（股東）權(quán)益間的利益協(xié)調(diào)問(wèn)題。淡化省聯(lián)社的管理職能，強(qiáng)化服務(wù)功能。按照民主決策、行業(yè)自治的原則，開(kāi)展內(nèi)外部資金結(jié)算和調(diào)劑等服務(wù)。省級(jí)聯(lián)社可以定位為行業(yè)協(xié)會(huì)組織或者由縣聯(lián)社自下而上入股組成聯(lián)合服務(wù)公司。二是參照匯金模式，省聯(lián)社代省政府行使股東職能，成立省級(jí)金融控股公司，參股縣聯(lián)社。

3.關(guān)于改革后是否會(huì)出現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)空白的問(wèn)題。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講，應(yīng)逐漸淡化農(nóng)信社“支農(nóng)主力軍”的定位和“官辦”色彩，轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融的發(fā)展方式。一是逐步剝離農(nóng)信社的政策性職能，相應(yīng)取消針對(duì)單家機(jī)構(gòu)的特惠政策；二是對(duì)于改革后法人層級(jí)得到提升、服務(wù)重心向城市和工商業(yè)調(diào)整的新機(jī)構(gòu)，要堅(jiān)持有退有進(jìn)的原則，積極發(fā)展多層次、多類型、精細(xì)化經(jīng)營(yíng)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（組織），規(guī)范開(kāi)放民間金融活動(dòng)，填補(bǔ)金融服務(wù)空白地帶；三是加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革，促進(jìn)資源變資產(chǎn)，資產(chǎn)變資本，增強(qiáng)農(nóng)村金融發(fā)展的自生能力，以持續(xù)有效需求帶動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)繁榮。

4.關(guān)于金融政策支農(nóng)方式轉(zhuǎn)變的問(wèn)題。逐步改為通過(guò)招標(biāo)方式確定開(kāi)展政策性業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。對(duì)所有開(kāi)展政策性業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，以相關(guān)業(yè)務(wù)量和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模（而非機(jī)構(gòu)本身）作為財(cái)政補(bǔ)貼/補(bǔ)償?shù)膶?duì)象。對(duì)專注于經(jīng)營(yíng)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可實(shí)行普惠化的貨幣政策傾斜和差異化監(jiān)管。個(gè)別地區(qū)（如一些少數(shù)民族地區(qū)）農(nóng)信社的政策性職能尚不宜過(guò)快剝離，在股份制改革中，可考慮維持國(guó)有股控股地位，以股東身份介入業(yè)務(wù)發(fā)展，通過(guò)相對(duì)透明和市場(chǎng)化的方式保持其政策性導(dǎo)向，貫徹政府意志。

第二篇：關(guān)于農(nóng)村金融（本站推薦）

關(guān)于農(nóng)村金融為農(nóng)服務(wù)的調(diào)查

由于我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)的農(nóng)村體制關(guān)系，目前農(nóng)村大部分農(nóng)民依舊保持著“小本經(jīng)營(yíng)”的生產(chǎn)模式，具有投入小、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、積累少等特征。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)步，特別是“一免兩補(bǔ)”政策使農(nóng)民生產(chǎn)積極性空前高漲，很多農(nóng)民不在滿足于“年吃年用”，他們更希望通過(guò)增加投入，擴(kuò)大生產(chǎn)，多種經(jīng)營(yíng)，達(dá)到增收致富的目的。但隨之而來(lái)的一些問(wèn)題，特別是農(nóng)村融資體系與農(nóng)村快速發(fā)展需求不相適應(yīng)的問(wèn)題，逾顯突出，雖然近幾年農(nóng)村金融改革盡了很大努力，也取得了一定的成效，但總的感到資金推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能量還沒(méi)有充分釋放。需要我們各級(jí)政府與金融部門做大量的工作和努力。

一、正視三個(gè)現(xiàn)實(shí)。

1、融資覆蓋面過(guò)窄，農(nóng)民求貸無(wú)門的現(xiàn)實(shí)?？创龑?duì)農(nóng)金融支持能力一個(gè)重要指標(biāo)就是金融服務(wù)覆蓋面。但事實(shí)上，受多種主客觀的影響，一方面，在農(nóng)村普遍存在著“三分之一”現(xiàn)象：以長(zhǎng)赤片區(qū)為例，年收入在10000元上的農(nóng)民群體中貸款比重只占5%，年收入在5000元以下的家庭貸款比重也只有29%，而片區(qū)貸款比重占64%的農(nóng)民多為年收入3000元和2000元之間群體。體現(xiàn)在大部分富裕戶受到傳統(tǒng)-1-

觀念和經(jīng)營(yíng)規(guī)模影響，不愿貸款；貧困農(nóng)戶無(wú)從擔(dān)保，償還能力弱，貸不著款，農(nóng)村弱勢(shì)群體貸款無(wú)保證；有融資能力往往局限于農(nóng)村中等階層（有一定償還能力，又缺少資金）且普遍數(shù)額小、周期短。另一方面，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在嚴(yán)格貸款條件同時(shí)，普遍實(shí)行了貸款第一責(zé)任制和貸款責(zé)任終身追究制，層層建立清收不良貸款責(zé)任制和新增貸款風(fēng)險(xiǎn)考核責(zé)任追究制，這種剛性的信貸管理措施，使大部分信貸員認(rèn)為“多貸多風(fēng)險(xiǎn)、少貸少風(fēng)險(xiǎn)、不貸無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”，在一定程度上制約著農(nóng)村信貸資金的有效投入。盡管農(nóng)村信用社放寬貸款條件，開(kāi)辦了農(nóng)戶小額信用貸款，但由于貸款授信額度（最高為3萬(wàn)元）的限制，使現(xiàn)有的農(nóng)戶授額度不能滿足大多數(shù)農(nóng)村種養(yǎng)大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸資金需求，很多農(nóng)民無(wú)法實(shí)現(xiàn)大額貸款和短期周轉(zhuǎn)性貸款，這也是造成民間借貸暗流涌動(dòng)的根本原因。

2、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不強(qiáng)，生存狀況堪憂的實(shí)現(xiàn)。農(nóng)業(yè)受自然規(guī)律和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響，是一項(xiàng)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)慢的產(chǎn)業(yè)，而商業(yè)銀行的追求利益最大化的商業(yè)本質(zhì)決定了商業(yè)銀行從農(nóng)村全線淡出。另外，信用社因其政策性強(qiáng)在用途、結(jié)構(gòu)、期限等方面條件過(guò)于嚴(yán)格、與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展要求不能夠完全吻合等因素的困擾，不能很好地找到政策任務(wù)和市場(chǎng)盈利的結(jié)合點(diǎn)，借貸雙方的利益無(wú)保證、利息過(guò)高等“先天不足”。

3、融資結(jié)構(gòu)不合理，資金投放導(dǎo)向作用不明顯的現(xiàn)實(shí)。由于傳統(tǒng)觀念的慣性作用和農(nóng)村金融資供求矛盾緊張以及不良貸款包袱沉重等因素，當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)還習(xí)慣于“買方”市場(chǎng)，不注重也不樂(lè)于開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，增加服務(wù)品種，體現(xiàn)在樂(lè)衷于小額貸款（事實(shí)上也只限于小額貸款）。在代表農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品、綠特種植種和畜牧業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品加工、儲(chǔ)運(yùn)保鮮等金融支持上沒(méi)有實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接，資金導(dǎo)向作用沒(méi)有發(fā)揮。

二、找準(zhǔn)二個(gè)定位

1、信用社應(yīng)突出以政策為保障，強(qiáng)化服務(wù)性。農(nóng)村信用社一方面擔(dān)負(fù)著政策任務(wù)，一方面還面臨著提高經(jīng)濟(jì)效益、增強(qiáng)生存能力的問(wèn)題，在利與“益”上不能簡(jiǎn)單地取舍，而應(yīng)把注意力和興奮點(diǎn)集中到提高服務(wù)能力和服務(wù)創(chuàng)新上，用服務(wù)推進(jìn)政策落實(shí)，用服務(wù)得高利潤(rùn)水平，增強(qiáng)發(fā)展能力，在改進(jìn)貸款管理方式、放寬貸款條件，豐富信貸品種、拓展業(yè)務(wù)新領(lǐng)域上下功夫，使其真正成為“農(nóng)村融資的主力軍”。當(dāng)前，農(nóng)信社應(yīng)重點(diǎn)制定適合“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的激勵(lì)與約束相對(duì)稱的信貸營(yíng)銷激勵(lì)機(jī)制，以規(guī)范引導(dǎo)信貸人員的信貸行為，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，最大可能地加入支農(nóng)信貸投入，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造公平、合理的信貸支持平臺(tái)。

2、民間融資應(yīng)突出合理疏導(dǎo)，強(qiáng)化規(guī)范性。在嚴(yán)歷打擊

非法集資和放高利貸行為，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，考慮現(xiàn)有的國(guó)家商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社不能滿足農(nóng)村融資的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)適度放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，容許民間借貸在一定時(shí)間一定范圍內(nèi)存在，建立民間借貸管理協(xié)會(huì)，嚴(yán)格監(jiān)管。積極引導(dǎo)正當(dāng)合理的民間金融組織，將其納入到農(nóng)村金融組織體系中加以監(jiān)督，使其公開(kāi)化，規(guī)范化，以其投向自由、借貸期限靈活和手續(xù)簡(jiǎn)單等優(yōu)點(diǎn)來(lái)滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中多元化和多層次的融資需求。

三、建立健全四個(gè)體系

1、金融服務(wù)體系。調(diào)整貸款戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)貸款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。要針對(duì)農(nóng)業(yè)組織調(diào)整的需求，向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化和種養(yǎng)多元化提供大力支持，如對(duì)大型農(nóng)機(jī)具開(kāi)展抵押貸款、畜牧業(yè)專項(xiàng)長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)等：對(duì)專業(yè)種養(yǎng)、支柱農(nóng)業(yè)開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款。要針對(duì)農(nóng)村發(fā)展二三產(chǎn)業(yè)的需求，得高非農(nóng)業(yè)貸款比重，如對(duì)流通業(yè)經(jīng)濟(jì)組織提供商品抵押貸款；對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)可以發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金貨款：要針對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的需求，加大對(duì)城鎮(zhèn)建設(shè)的信貸投入，重點(diǎn)支持對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)有帶動(dòng)作用的經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)，商品住宅建設(shè)和綜合配套設(shè)施建設(shè)；要針對(duì)農(nóng)村住房、教育等消費(fèi)需求，增加農(nóng)村消費(fèi)信貸的投入。通過(guò)發(fā)放住房消費(fèi)貸款，以拉動(dòng)農(nóng)村建材等相關(guān)行業(yè)的發(fā)展和改善農(nóng)民居住條件；通過(guò)發(fā)放助學(xué)貸款，解決貧困子女上學(xué)難的問(wèn)題。

2、農(nóng)民信用體系。信用體系的建立是保證農(nóng)貸暢通的重要保證，在建設(shè)信用體系上，政府要充分行使職能作用，協(xié)調(diào)好、處理好各方關(guān)系各方關(guān)系和利益，努力構(gòu)建資源共享、評(píng)定權(quán)威、約束有效、維權(quán)有力的信用體系。一是成立社會(huì)公眾信用數(shù)據(jù)庫(kù)，建立公開(kāi)的社會(huì)信息披露制度。二是建立社會(huì)化的信用等級(jí)評(píng)定制度，廣泛評(píng)估、公布守信狀況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和發(fā)展趨勢(shì)，全面、準(zhǔn)確、公正地評(píng)定各經(jīng)濟(jì)實(shí)體的信用等級(jí)，并做好依法公布工作。三是加強(qiáng)信用懲戒制度的建設(shè)。出公安部門牽頭，聯(lián)合檢察機(jī)關(guān)、法院、工商、稅務(wù)、銀行等部門建立信用聯(lián)席會(huì)議制度，對(duì)不守信用者的經(jīng)濟(jì)行為予以限制。

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整投入越大風(fēng)險(xiǎn)也就越高，如果沒(méi)有一定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持，很多農(nóng)民根本不敢涉足。通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入，可使農(nóng)民在對(duì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的高見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)不確定性大降低，另外一個(gè)重要意義還在于，隨著風(fēng)險(xiǎn)的降低，一方面可以使為金融提供基本的還貸保證，減輕貸款顧慮，另一方面也可使農(nóng)民敢于貸款，提高貸款熱情，因此說(shuō)，這是一個(gè)農(nóng)民、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司三方受益的事情。

4、農(nóng)業(yè)基金體系。設(shè)立農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整其金。該其金主要用于發(fā)展在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中具有比較優(yōu)勢(shì)的項(xiàng)目，以及為在結(jié)構(gòu)調(diào)整中收入受到影響的農(nóng)民提供補(bǔ)貼。這是國(guó)際上一些

國(guó)家通行的做法，也符合WTO的有關(guān)規(guī)則。同

四、抓住一個(gè)根本

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)一個(gè)基村特征就是資本與產(chǎn)業(yè)和市場(chǎng)的高度融合，也可以說(shuō)沒(méi)有具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)業(yè)與市場(chǎng)就不可能更吸引資本，這也是資本的趨勢(shì)利性所決定的，為此，解決農(nóng)村融資難根本出路還是在于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和市場(chǎng)化.通過(guò)產(chǎn)業(yè)化和市場(chǎng)化。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要重點(diǎn)通過(guò)途徑：一是推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化，鼓勵(lì)和培植各種加工企業(yè)，實(shí)現(xiàn)工農(nóng)結(jié)合，互動(dòng)互促。二是發(fā)展畜牧業(yè)，實(shí)施“主輔換位”。三是推動(dòng)土地合理流轉(zhuǎn)，提倡土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)。四是推動(dòng)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，促進(jìn)集約農(nóng)業(yè)發(fā)展。我們必須要充分認(rèn)識(shí)到，政府在解決農(nóng)村融資難的問(wèn)題中，絕不能就融資抓融資，而應(yīng)樹(shù)立“大融資”的觀念，加強(qiáng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、工農(nóng)統(tǒng)籌、區(qū)域統(tǒng)籌、行業(yè)統(tǒng)籌、要善于用統(tǒng)籌的方法解決農(nóng)村融資難的問(wèn)題。

第三篇：農(nóng)村金融淺析

我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究

摘要：農(nóng)村金融是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化建設(shè)的重要組成部分,推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展有助于改善我國(guó)城鄉(xiāng)差異,縮小貧富差距,提高農(nóng)村居民生活水平。近些年來(lái),我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展迅速,金融機(jī)構(gòu)覆蓋率和金融資產(chǎn)總量都取得了明顯的成效。但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后,農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模、金融發(fā)展效率和農(nóng)村金融服務(wù)等都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市。農(nóng)村金融抑制阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。因此,只有解決農(nóng)村金融抑制問(wèn)題,才能保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展。本文通過(guò)對(duì)當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的分析，對(duì)比當(dāng)前已經(jīng)發(fā)展起來(lái)的部分農(nóng)村和國(guó)外農(nóng)村發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，借鑒他們的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展提出建議和并作出了美好展望。關(guān)鍵字：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)農(nóng)村發(fā)展金融結(jié)構(gòu)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展概況

所謂農(nóng)村金融，是指貨幣在農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)行流通和回籠，存款的吸收和提取貸款的發(fā)放和收回，以及其他與貨幣流通和銀行信用有關(guān)的一切活動(dòng)的總稱。農(nóng)村的各類銀行是主要的金融機(jī)關(guān)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，包括銀行金融機(jī)構(gòu)非銀行金融機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融，能夠極大地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其發(fā)展?fàn)顩r的好壞影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度規(guī)模效益和效率等，目前雖然我國(guó)農(nóng)村的合作性商業(yè)性和政策性金融機(jī)構(gòu)都有了較大發(fā)展，在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但由于各類金融機(jī)構(gòu)相互間的關(guān)系沒(méi)有理順，沒(méi)有建立起合理的管理體制和良好的運(yùn)行機(jī)制，直接影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展只有進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融體制的改革完善農(nóng)村的金融經(jīng)營(yíng)機(jī)制理順，相應(yīng)的各種關(guān)系才能真正發(fā)揮其助推作用。

與以往相比，目前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)得到了積極地扶持與發(fā)展，財(cái)政支出政策陸續(xù)出臺(tái)，政策性銀行支農(nóng)領(lǐng)域逐步擴(kuò)大。在財(cái)政引導(dǎo)下的農(nóng)村金融改革進(jìn)一步展開(kāi)，2009 年 3 月，財(cái)政部頒發(fā)通知，決定開(kāi)展縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)，并對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行定向費(fèi)用補(bǔ)貼。與此同時(shí)，我國(guó)針對(duì)農(nóng)村唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)———農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，近年來(lái)不斷開(kāi)拓支農(nóng)領(lǐng)域，積極地發(fā)揮著其作為政策性銀行的作用。

發(fā)展新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有利于促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，提高資金利用的效率，有利于滿足不同群體、不同層次的金融需求，成為農(nóng)村金融發(fā)展的有

力推動(dòng)機(jī)。而國(guó)家有關(guān)部門的各項(xiàng)政策措施與文件的陸續(xù)出臺(tái)更是證明了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展步伐加快，2007 年銀監(jiān)會(huì)調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)社會(huì)資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。截止到2008年年底，全國(guó)經(jīng)過(guò)銀監(jiān)部門批準(zhǔn)成立的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到了 89 家，貸款公司 6 家，農(nóng)村資金互助社 10 家，貸款余額 27.9 億元，累計(jì)貸款39.7 億元。

二、我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

雖然經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)足發(fā)展和多次改革，但是農(nóng)村金融市場(chǎng)依然存在著很多的不足。目前我國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融供給不足，制約了“三農(nóng)”發(fā)展以及城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”的消除，農(nóng)村金融的供給問(wèn)題既表現(xiàn)在總量上，也表現(xiàn)在結(jié)構(gòu)上，而其中以結(jié)構(gòu)問(wèn)題最為突出，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(1)農(nóng)村金融資金外流嚴(yán)重。我國(guó)正規(guī)的農(nóng)村金融系統(tǒng)，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄及農(nóng)村信用社等，均為農(nóng)村資金外流的重要渠道。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行縣以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村多存少貸，使得農(nóng)村資金大量外流；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融一個(gè)典型的“抽水機(jī)”，其只存不貸，存款完全流出農(nóng)村，成為龐大的資金“漏斗”；農(nóng)村信用社存貸差連年增大，也成為農(nóng)村資金外流的重要渠道。

(2)農(nóng)村金融支持服務(wù)功能不完善。農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不合理，網(wǎng)點(diǎn)大多集中在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的縣城及城郊，邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民得不到有效的金融服務(wù)；農(nóng)村金融服務(wù)單一，主要集中在信貸業(yè)務(wù)上。新興的業(yè)務(wù)，如保險(xiǎn)、理財(cái)咨詢等在農(nóng)村未得到普及。

(3)信貸配給嚴(yán)重，導(dǎo)致正規(guī)金融與非正規(guī)金融的功能錯(cuò)位。造成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信貸總量不足，導(dǎo)致農(nóng)村貸款主體獲得貸款比較困難。

(4)農(nóng)村利率管制嚴(yán)格。作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，其貸款利率在中央銀行制定標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上按照20%的浮動(dòng)范圍執(zhí)行，而存款利率嚴(yán)格按照計(jì)劃利率執(zhí)行。利率管制加劇了農(nóng)村的金融抑制，在很大程度上失去了靈活反映市場(chǎng)資金供求狀況和資金價(jià)格

變化的經(jīng)濟(jì)信號(hào)功能，最終影響了農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置，不利于提高投資收益和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

(5)農(nóng)村信用社作為新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，其發(fā)展收到體制上的制約。農(nóng)村

信用社產(chǎn)權(quán)從開(kāi)始就未得到清晰的界定，產(chǎn)權(quán)由國(guó)家控制，導(dǎo)致農(nóng)村信用社對(duì)政府的依賴。且有關(guān)部門規(guī)定，財(cái)政性存款、建筑業(yè)存款等不能存于農(nóng)村信用社，使其難以吸收低成本存款，造成農(nóng)村信用社資金來(lái)源少，制約了其作為新農(nóng)村建設(shè)主力軍的發(fā)揮。

三、國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)啟示

為了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，各國(guó)政府常對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)施帶有扶持性和優(yōu)惠性的經(jīng)濟(jì)政策，如：對(duì)農(nóng)業(yè)提供低息長(zhǎng)期貸款和開(kāi)發(fā)性貸款，發(fā)放具有優(yōu)惠利率的貸款。因此，政策性金融是農(nóng)村金融體系必不可少的一部分。同時(shí)，通過(guò)對(duì)國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)，可為我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融發(fā)展提供以下啟示：

(1)針對(duì)新農(nóng)村建設(shè)，對(duì)農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要多元化，以政策性金融為主導(dǎo)，商業(yè)性金融與合作性金融為主體，同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)并存，各部分職能有機(jī)協(xié)作，構(gòu)建適合農(nóng)村金融需求的農(nóng)村金融體系，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)。

(2)規(guī)范民間金融行為。農(nóng)村金融制度供給的不足，使農(nóng)村正規(guī)金融供給短缺，農(nóng)民轉(zhuǎn)向民間金融。民間借貸具有成本低、速度快等優(yōu)勢(shì)，與正規(guī)金融形成了強(qiáng)烈的互補(bǔ)效應(yīng)。對(duì)有組織的民間借貸要從法律上予以承認(rèn)和規(guī)范，保護(hù)借貸雙方的權(quán)益，使更多的民間資本有組織、有計(jì)劃地注入農(nóng)村金融市場(chǎng)。

(3)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分撒和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑之一，應(yīng)建立多層次、多渠道、多主體經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，擴(kuò)展我國(guó)的農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展提供保障。

四、改進(jìn)和發(fā)展當(dāng)前農(nóng)村金融的一些建議

從上述分析可以看出，我國(guó)雖然也建立了包含政策性金融，合作性金融以及商業(yè)性金融在內(nèi)的全方位的農(nóng)村金融體系，但相關(guān)政策機(jī)制仍不夠健全，政策體系設(shè)計(jì)也還存在很多缺陷。政策性金融由于缺乏農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)生金融制度的支持，導(dǎo)致資金使用效率較低、資金覆蓋面狹窄，合作金融雖然覆蓋面廣，但受制于自身資本充足率較低等現(xiàn)實(shí)，難以支撐農(nóng)村金融生態(tài)全局； 商業(yè)性金

融對(duì)農(nóng)村普遍存在信貸歧視，已紛紛退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。唯一的農(nóng)業(yè)銀行雖正在回歸支持 “三農(nóng)” 的政策范圍，真正發(fā)揮作用還需假以時(shí)日。其具體政策更是缺乏系統(tǒng)性、全面性和針對(duì)性。目前的政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融職能出現(xiàn)相互混淆和交叉，自身定位不明確，支農(nóng)效果大打折扣。因此，設(shè)計(jì)更為完整的政策機(jī)制和體系已成為推動(dòng)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的重要任務(wù)之一。

(1)創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，吸引各類資本進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)機(jī)制的核心是競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)的貸款市場(chǎng)基本處于農(nóng)信社“被動(dòng)壟斷”的局面。要改變這一局面，提高金融市場(chǎng)運(yùn)行效率，必須進(jìn)行增量改革。依靠村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及郵政儲(chǔ)蓄銀行，增加市場(chǎng)供給，逐漸培育農(nóng)村金融貸款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

(2)逐步建立完善的競(jìng)爭(zhēng)性金融體系我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的根本是競(jìng)爭(zhēng)金融制度。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的層次性和差異性，相應(yīng)的我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展也應(yīng)該是具有層次性和多樣性，因而競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)必須是多層次的。而目前農(nóng)村金融已經(jīng)具備政策性、合作性和多樣性 3 個(gè)層次，但各個(gè)層次內(nèi)部的多樣性是比較差的。故而，我國(guó)完善的競(jìng)爭(zhēng)性金融體系應(yīng)該充分發(fā)揮政策性金融的宏觀調(diào)控作用，充分利用農(nóng)業(yè)銀行、合作金融的商業(yè)化作用，以及農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充作用。方向主要是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善貸款，農(nóng)村糧食公共安全體系建設(shè)貸款、農(nóng)村預(yù)警機(jī)制建設(shè)貸款等。商業(yè)性金融應(yīng)該通過(guò)財(cái)政支持，稅收支持等方式引導(dǎo)。

(3)構(gòu)建健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是農(nóng)村金融發(fā)展的有益補(bǔ)充，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于穩(wěn)定國(guó)家的財(cái)政支出，有助于促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，還具有資金融通、儲(chǔ)蓄等派生的功能。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)是發(fā)展農(nóng)村金融的一個(gè)有力的促進(jìn)因素。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于受到自然條件的影響，具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。如何降低風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)民收入，這不僅是農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，也是農(nóng)村金融發(fā)展的需要。隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼方式也被要求在 WTO 規(guī)則下進(jìn)行。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種重要的支農(nóng)政策，被世界貿(mào)易組織界定為可在財(cái)政上進(jìn)行補(bǔ)貼的工具。美國(guó)、加拿大和日本，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保護(hù)政策和農(nóng)民社會(huì)福利政策的組成部分，而很多發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身就是農(nóng)村金融政策體系的一部分。

(4)建立與市場(chǎng)運(yùn)行相匹配的管理體制

市場(chǎng)機(jī)制的有效運(yùn)行離不開(kāi)科學(xué)、高效的市場(chǎng)管理體制。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，已經(jīng)不存在完全自由化的市場(chǎng)機(jī)制，對(duì)金融市場(chǎng)而言尤其如此。市場(chǎng)管理體制包括兩個(gè)方面，一是管理層級(jí)和組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)； 二是法律法規(guī)等市場(chǎng)規(guī)則的建設(shè)。當(dāng)前，我國(guó)金融市場(chǎng)體系的建設(shè)還很不完善。宏觀調(diào)控和市場(chǎng)監(jiān)管體系需要根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行必要的調(diào)整。從市場(chǎng)監(jiān)管規(guī)則來(lái)看，除新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之外，農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行與非農(nóng)金融機(jī)構(gòu)相同的規(guī)則，較少體現(xiàn)角色定位的特殊性。除了中央從 2004—2009 年連續(xù)頒布的 6個(gè)“一號(hào)文件”等文件性規(guī)定之外，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定大多分散在金融管理的一般規(guī)范中，很不系統(tǒng)。雖然農(nóng)村金融市場(chǎng)的運(yùn)行還存在大量的非市場(chǎng)因素，但在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)在農(nóng)村金融資源配置中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體要求。目前金融市場(chǎng)建設(shè)的核心任務(wù)是根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況，逐步推進(jìn)金融市場(chǎng)建設(shè)，完善金融市場(chǎng)機(jī)制。

(5)健全農(nóng)村金融貸款抵押擔(dān)保機(jī)制

一是要建立不同的所有制形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，允許多種所有制形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)并存。鼓勵(lì)政府出資的各類信用社擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，有條件的地方可設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。二是要增強(qiáng)擔(dān)保公司實(shí)力。擔(dān)保公司要增強(qiáng)發(fā)展意識(shí)，通過(guò)品牌建設(shè)增強(qiáng)自身實(shí)力。三是要完善擔(dān)保運(yùn)作機(jī)制。要針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，實(shí)施多種擔(dān)保方法，探索實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單抵押、權(quán)益抵押等擔(dān)保形式。

第四篇：農(nóng)村金融改革

農(nóng)村金融改革

我國(guó)的農(nóng)村金融改革正處于嘗試階段，在調(diào)查中遇到的很多實(shí)際問(wèn)題讓人們不得不重新思索改革的目的所在 為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足而良好的金融服務(wù)。所以，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也應(yīng)該以此為出發(fā)點(diǎn)，在摸索中勇于創(chuàng)新、找準(zhǔn)自己的定位，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中逐漸發(fā)揮出自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)與作用。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位和宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，實(shí)行“小額、分散”和商業(yè)可持續(xù)原則，存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，既要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅(jiān)持商業(yè)存在原則，達(dá)到資本保值升值的目的。村鎮(zhèn)銀行只要在堅(jiān)持信貸標(biāo)準(zhǔn)、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則下，審慎經(jīng)營(yíng)、科學(xué)管理，合理運(yùn)用定價(jià)機(jī)制，有效引導(dǎo)資金流向，實(shí)現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

四川省首批提出試點(diǎn)的村鎮(zhèn)有6個(gè)，儀隴縣金城鎮(zhèn)是其中之一。儀隴是國(guó)家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬(wàn)人，其中農(nóng)村人口92萬(wàn)人。當(dāng)?shù)劂y行業(yè)機(jī)構(gòu)原有農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，其中郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)不發(fā)放貸款，農(nóng)行縣支行的信貸審批權(quán)限比較有限，農(nóng)村信用社和農(nóng)發(fā)行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項(xiàng)存款余額47.1億元，各項(xiàng)貸款余額20.9 億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司比較符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的需求。從數(shù)據(jù)上似乎也可以證明村鎮(zhèn)銀行目前的改革試點(diǎn)是成功的：惠民村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)9個(gè)月時(shí)間，截至2007年末各項(xiàng)存款余額1368 萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額708 萬(wàn)元，其中對(duì)97戶中小企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款116筆、850萬(wàn)元，貸款余額520萬(wàn)元；對(duì)91戶農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放貸款95筆共210萬(wàn)元，貸款余額188萬(wàn)元；實(shí)現(xiàn)收入21.1萬(wàn)元。

在對(duì)村鎮(zhèn)銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于農(nóng)村信用社等其他金融機(jī)構(gòu)的地方，從銀監(jiān)局的報(bào)告中總結(jié)起來(lái)有以下幾點(diǎn)：一是募集資本的開(kāi)放性。村鎮(zhèn)銀行可引入本（外）地銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和自然人資本。四川儀隴村鎮(zhèn)銀行引入的就是南充市商業(yè)銀行以及四川本地的其他幾家企業(yè)。二是服務(wù)的社區(qū)性，村鎮(zhèn)銀行不得跨社區(qū)辦理存貸款業(yè)務(wù)，可有效滿足當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)需求。三是由良好銀行發(fā)起，有利于將成熟的業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣到農(nóng)村。南充市商業(yè)銀行是全國(guó)第一家引進(jìn)外資的二級(jí)城市商業(yè)銀行，四川儀隴村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在的人員引入和業(yè)務(wù)管理基本都是依據(jù)南充市商業(yè)銀行進(jìn)行的。四是法人治理相對(duì)健全，業(yè)務(wù)流程相對(duì)清晰，經(jīng)營(yíng)機(jī)制相對(duì)靈活。在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行成立后的幾個(gè)月時(shí)間內(nèi)完成了對(duì)24.5萬(wàn)農(nóng)戶計(jì)29億元的統(tǒng)一授信。

村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶眼中的定位

在經(jīng)營(yíng)者與農(nóng)戶眼中，與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融市場(chǎng)三大機(jī)構(gòu)的區(qū)別才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本落腳點(diǎn)。

與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別

與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的比較

“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)就是全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)以及規(guī)范的服務(wù)”，這是金城鎮(zhèn)居民的話。農(nóng)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)使在外打工的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民有了最快捷、安全的方式將其資金進(jìn)行異地劃轉(zhuǎn)，所以農(nóng)業(yè)銀行總是門庭若市，而居民也為排隊(duì)長(zhǎng)龍而苦惱。村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入在短期內(nèi)似乎也無(wú)法改善這種局面。由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位于本土，所以其資金劃轉(zhuǎn)在跨行跨地區(qū)方面只能通過(guò)南充市商業(yè)銀行和興業(yè)銀行的系統(tǒng)進(jìn)行。而且目前在當(dāng)?shù)刂挥幸患覡I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，雖然計(jì)劃實(shí)施自助服務(wù)柜臺(tái)，但很多農(nóng)戶根本無(wú)法使用。所以，無(wú)論是從村鎮(zhèn)銀行還是從農(nóng)戶個(gè)人的時(shí)間以及成本方面來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的存款獲取是沒(méi)有優(yōu)勢(shì)的。即從存款業(yè)務(wù)來(lái)講，村鎮(zhèn)銀行需要把握好尺度才能在當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)期發(fā)展下去，農(nóng)民也才能從中得到切實(shí)的益處。

與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的比較

在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創(chuàng)新點(diǎn)在各媒體中都有報(bào)道，比如當(dāng)?shù)氐墨H兔養(yǎng)殖 但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領(lǐng)之下進(jìn)行的 這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標(biāo)的商業(yè)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風(fēng)險(xiǎn)又由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？從這點(diǎn)上看，村鎮(zhèn)銀行的組織資本構(gòu)架與其盈利模式存在著本質(zhì)上的沖突，現(xiàn)在靠政策扶持，將來(lái)又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別何在？

與農(nóng)村信用社的比較

農(nóng)村信用社作為我國(guó)第一次農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的產(chǎn)物，那么就首先來(lái)分析下村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的區(qū)別。在農(nóng)村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質(zhì)是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的關(guān)鍵因素，而村鎮(zhèn)銀行由于成立的資本的開(kāi)發(fā)性從本質(zhì)上解決了這個(gè)問(wèn)題。但是，我們必須看清的還有更現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題 外來(lái)性。雖然南充市商業(yè)銀行是一家優(yōu)質(zhì)的當(dāng)?shù)劂y行，但通過(guò)我們的實(shí)地調(diào)查了解到：它對(duì)于金城鎮(zhèn)這樣的農(nóng)村來(lái)說(shuō)是水土不服的 至少在短期來(lái)看。首先，南充市商業(yè)銀行是一家典型的城市商業(yè)銀行，其優(yōu)質(zhì)的業(yè)績(jī)來(lái)自于其在二級(jí)城市的投融資經(jīng)驗(yàn)，而對(duì)于山區(qū)農(nóng)民的金融需求而言，外來(lái)經(jīng)營(yíng)管理理念和外進(jìn)人才是無(wú)法適應(yīng)當(dāng)?shù)貭顩r的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現(xiàn)實(shí)的方法是從農(nóng)村信用社“挖人”。但是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社員工在當(dāng)?shù)氐母吖べY地位待遇以及長(zhǎng)期的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等等原因讓已經(jīng)在改進(jìn)的農(nóng)村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來(lái)，本來(lái)的人才優(yōu)勢(shì)則有可能成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要“瓶頸”。

同時(shí)，在農(nóng)戶眼中農(nóng)信社是給予過(guò)他們貸款支持的。不僅是村鎮(zhèn)銀行，早在2005年開(kāi)始，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社就已經(jīng)對(duì)所有農(nóng)戶實(shí)行了授信，村鎮(zhèn)銀行的授信“不過(guò)是再走一遍別人走過(guò)的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮(zhèn)銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對(duì)于只需要對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融幫助的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行需要的是創(chuàng)新，而不是額度的提高。村鎮(zhèn)銀行的良好思路也在于此：比如，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，南充市商業(yè)銀行的投資方之一 德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)公司在此方面有著一整套的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。村鎮(zhèn)銀行需要做的就是在此基礎(chǔ)上在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行實(shí)踐 這是農(nóng)村信用社無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行

尤努斯及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)，可謂眾望所歸。正如該諾貝爾和平獎(jiǎng)委員會(huì)在頒獎(jiǎng)文告中所稱：持久的和平，只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法后才會(huì)成為可能。小額貸款就是這樣的一種方法，從社會(huì)底層的發(fā)展看，也有利于提高民主和民權(quán)。穆罕默德?尤努斯已證明自己是一位可以將構(gòu)想轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)百萬(wàn)人們獲益的政治行動(dòng)的領(lǐng)導(dǎo)者。他的構(gòu)想已經(jīng)使孟加拉國(guó)和許多其他國(guó)家的數(shù)百萬(wàn)人受益。尤努斯和孟加拉鄉(xiāng)村銀行已證實(shí)，哪怕是最窮的窮人，也可以為自身的發(fā)展作出努力。這適用于任何文化和文明。尤努斯，這個(gè)在美國(guó)獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位、在孟加拉吉大港大學(xué)任經(jīng)濟(jì)系主任的孟加拉上層精英人士，以滿腔的激情、虔誠(chéng)而強(qiáng)烈的道義感去關(guān)注那些處于饑餓與赤貧中的窮人，以百折不撓的精神和無(wú)比的堅(jiān)韌，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融體系和固執(zhí)的經(jīng)營(yíng)理念。從1974年開(kāi)始，在短短的三十多年中，他從27美元(貸給吉大港大學(xué)附近村莊的一名婦女)微不足道的貸款艱難起步，發(fā)展成為擁有近四百萬(wàn)借款者(96%為婦女)、1277個(gè)分行(分行遍及46620個(gè)村莊)、12546個(gè)員工、貸款總額達(dá)40多億美元、還款率高達(dá)98.89%的龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)。其為貧困農(nóng)戶提供小額貸款的成功，為亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)的農(nóng)村銀行信用模式提供了很好的借鑒作用，現(xiàn)在有23個(gè)國(guó)家仿效格萊珉鄉(xiāng)村銀行模式建立了自己的農(nóng)村信貸體系。就連美國(guó)這樣現(xiàn)代金融高度發(fā)達(dá)的國(guó)家，也成功地建立了格萊珉網(wǎng)絡(luò)并有效實(shí)施反貧困項(xiàng)目。

現(xiàn)代金融體系中，貸款需要抵押擔(dān)保已經(jīng)成為一種頑固的習(xí)慣。銀行家用繁密的法律條款來(lái)限制客戶，保證自己不受損失。在未獲得任何抵押的情況下向窮人發(fā)放貸款一向被傳統(tǒng)的銀行家普遍認(rèn)定為一件行不通的事。因?yàn)椋谶@些人看來(lái)，窮人的信用與智慧，都不足以使他們利用貸款創(chuàng)造合理的增值，因此向這些窮人貸款注定得不償失。尤努斯創(chuàng)建的格萊珉銀行正好相反，它的基本假設(shè)是：每一個(gè)借款者都是誠(chéng)實(shí)的。“我們確信，建立銀行的基礎(chǔ)應(yīng)該是對(duì)人類的信任，而不是毫無(wú)意義的紙上合同?！庇扰箘?chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行貸款對(duì)象僅限于窮人，額度很小，無(wú)需抵押，被人們稱為“窮人的銀行”。

實(shí)踐證明，小額信貸是滿足窮人信貸需求的一種很好的信貸方式，自創(chuàng)立以來(lái)，這種信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國(guó)家，成為一種非常有效的扶貧方式。誠(chéng)如尤努斯在自傳《窮人的銀行家》所說(shuō)：“如果我們把給予富人的相同或相似的機(jī)會(huì)給予窮人的話，他們是能夠使自己擺脫貧困的。窮人本身能夠創(chuàng)造一個(gè)沒(méi)有貧困的世界，我們必須去做的只是解開(kāi)我們加在他們身上的枷鎖而已?！痹谝粋€(gè)嫌貧愛(ài)富幾成氣候的時(shí)代，尤努斯和他創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行所作所為，的確令人感動(dòng)，為此，讓我們?yōu)樗麄儷@得諾貝爾和平獎(jiǎng)再一次鼓掌！

第五篇：農(nóng)村金融畢業(yè)論文

山東財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文

解決農(nóng)村融資難題 加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

【摘要】 農(nóng)村融資困難，一直以來(lái)都是一個(gè)制約中國(guó)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的難題?，F(xiàn)今情況下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度明顯加快，各種投資增長(zhǎng)較快，對(duì)資金的需求量增加，但是，從資金供給角度來(lái)看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中直接融資和間接融資都存在很大障礙。資金供給增長(zhǎng)不快，資金供需缺口較大等等這些難題嚴(yán)重地制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)健康發(fā)展。中國(guó)農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的正常金融需求，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民收入的穩(wěn)定增長(zhǎng)，維護(hù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的有序平穩(wěn)運(yùn)轉(zhuǎn)具有至關(guān)重要的作用。但是，在金融體系建設(shè)中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體融資難已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。文章從融資需求的現(xiàn)狀和特征，農(nóng)村融資難的原因，以及其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻礙，解決農(nóng)村融資問(wèn)題的建議措施幾個(gè)方面分析當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系中存在的融資難的問(wèn)題，以期解決當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村融資現(xiàn)狀之困局。

【關(guān)鍵詞】

融資難；

經(jīng)濟(jì)發(fā)展 ； 資金需求；

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系

[Abstract] The Difficulties of financing in rural areas has always been a constraint on the healthy development of China's rural and agricultural problems.Now, rural economic development has significantly accelerated, a variety of investment grew faster, and demand for funds Increased.But From the point of money supply, there is a big obstacle in the rural economy about direct and indirect financing.Difficulties such as the slow growth in money supply and the gap between supply and demand of funds have seriously hamperedd the sustainable and healthy development of the rural economy.The healthy development of China's rural financial system is the normal financial needs of the rural economy the main.It has a crucial role for the promotion of the sustainable development of rural economy, the promotion of the steady growth of farmers' income, and to maintain orderly and smooth functioning of the national economy.But, in the financial system, the financing difficulties of rural economic entities have become a bottleneck restricting the development of the rural economy.In the article, I analyze the problem of financing of China's rural financial system, and give a few suggestions to solve the problem of rural finance.The aim is to solve the current status of Chinese rural finance.【Keywords】

Difficulties in financing

The construction of rural financial system

Economic development

Capital requirement

目錄

1.背景 ??????????????????????????????????????? 2 2． 分析我國(guó)農(nóng)村的融資現(xiàn)狀???????????????????????????????3 2.1 農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變及融資問(wèn)題的產(chǎn)生

山東財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文

2.2農(nóng)村資金供需不均衡，融資缺口不斷擴(kuò)大????????????????????????3 2.3 融資渠道窄，資金來(lái)源少，融資形式單一，對(duì)信貸資金依賴性強(qiáng)??????????????3 2.4 融資利率高，費(fèi)用多，成本大，投資回報(bào)低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展負(fù)擔(dān)重???????????????3 3 分析農(nóng)村融資難的原因????????????????????????????????3 3.1農(nóng)村金融體系不健全，服務(wù)水平低，金融機(jī)構(gòu)信貸管理效率低，對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)戶限制高???3 3.2 金融生態(tài)環(huán)境不佳，制約銀行信貸投放 ????????????????????? 4 3.3 農(nóng)村資金外流加劇了融資難的問(wèn)題???????????????????????????4 3.4 落后的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度弱化了農(nóng)村融資能力????????????????????????4 4 解決難點(diǎn)的建議措施?????????????????????????????????4 4.1完善農(nóng)村金融體系，加快建設(shè)覆蓋廣、多層次的農(nóng)村金融體系，完善金融服務(wù)，擴(kuò)大融資渠道??????????????????????????????????????4 4.1.1 鼓勵(lì)有實(shí)力的農(nóng)村企業(yè)上市融資???????????????????????????5 4.1.2 大力推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，按照現(xiàn)代企業(yè)制度改革農(nóng)業(yè)銀行???5 4.2 完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度??????????????????????????????????5 4.3優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)建優(yōu)良信用環(huán)境，綜合利用各種手段，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益?????????????????????????????????????????6 4.4 加大對(duì)農(nóng)村的政策支持，認(rèn)真落實(shí)惠農(nóng)政策，完善農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制??????????? 6 結(jié)語(yǔ)??????????????????????????????????????????6 參考文獻(xiàn)????????????????????????????????????????6 1.背景

在我國(guó)現(xiàn)階段發(fā)展情況下，農(nóng)村仍然處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)。隨著改革開(kāi)放的進(jìn)程加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的相對(duì)落后性成為城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中的瓶頸的趨勢(shì)逐漸凸顯出來(lái)。其中造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的重要原因就是農(nóng)村融資難題尚未解決，這已經(jīng)是制約社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的根本性問(wèn)題。農(nóng)村融資難度大，農(nóng)村金融體系不完善成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的癥結(jié)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相對(duì)緩慢已經(jīng)是破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展進(jìn)程的一個(gè)重要制約因素。近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度明顯加快，各種投資無(wú)論從數(shù)量還是數(shù)額方面增長(zhǎng)都很快，對(duì)資金的需求量大大增加。在這種環(huán)境下，融資難度大，融資渠道狹窄，農(nóng)村金融體系很不完善等方面的缺陷使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于進(jìn)程困難的瓶頸期，農(nóng)村資金供給和資金需求的嚴(yán)重不匹配，限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全方面可持續(xù)的發(fā)展，這也違背了我國(guó)現(xiàn)階段的可持續(xù)發(fā)展觀和建設(shè)新農(nóng)村建設(shè)和諧社會(huì)的目標(biāo)，從這些方面看，融資困境亟待解決，破解現(xiàn)行廣大農(nóng)村地區(qū)萎縮的融資環(huán)境和發(fā)展的資金不足這一瓶頸稱為當(dāng)務(wù)之急。多方面思考面臨的障礙，多渠道解決各種問(wèn)題，發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，健全農(nóng)村金融體系，增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平，對(duì)加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康快速發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)的新時(shí)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康有序運(yùn)行奠定良好基礎(chǔ)。本文分析了融資困境現(xiàn)狀及造成這種現(xiàn)象的原因，最后提出建議措施。解決融資問(wèn)題，不僅有利于解決農(nóng)村發(fā)展資金不足，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且有利于發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)村融資體系。

2.分析我國(guó)農(nóng)村的融資現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變及融資問(wèn)題的產(chǎn)生

隨著我國(guó)農(nóng)村受市場(chǎng)的影響越來(lái)越深刻，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程也在不斷深入，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)入全面轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村工業(yè)化傾向十分明顯。現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村絕大多數(shù)的農(nóng)戶的金融需求主要是在存款與貸款方面，但農(nóng)村在資金融入過(guò)程中受到了來(lái)自多方面的限制。過(guò)去我國(guó)的農(nóng)村融資主要

山東財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文

有民間借貸、民間集資、私人錢莊等幾種形式。其中民間借貸是一種直接的借貸活動(dòng)，在滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求方面發(fā)揮了極大作用，是民間金融活動(dòng)的主要形式，借貸方式靈活，受道德觀念約束經(jīng)濟(jì)行為，發(fā)生債務(wù)糾紛的可能性比較大。民間集資是通過(guò)民營(yíng)企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)通過(guò)企業(yè)內(nèi)部員工集資的方式來(lái)籌集資金的途徑來(lái)解決企業(yè)內(nèi)部資金不足等問(wèn)題。現(xiàn)今，我國(guó)農(nóng)村的金融供給主體變化很大，農(nóng)村金融體系逐漸呈現(xiàn)出以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主，以郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為輔，以民間自由借貸及小額信貸公司作為補(bǔ)充的一種新格局。銀行貸款、信用社貸款成稱為農(nóng)村融資的重要渠道，但是由于機(jī)制制度的問(wèn)題，例如貸款制度、信用制度、監(jiān)督機(jī)制的不健全，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體在現(xiàn)實(shí)貸款時(shí)面臨著許許多多的困難：貸款數(shù)額有限，利息較高，收益較低等困擾，無(wú)法滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的融資需求，農(nóng)村地區(qū)的金融資源并沒(méi)有得到合理有效地利用。

從總體上看，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展平穩(wěn)，總體狀況明顯比預(yù)期要好，卻仍與不可避免的出現(xiàn)了一些亟待解決的問(wèn)題。資金問(wèn)題是農(nóng)村建設(shè)中遇到的主要問(wèn)題之一，這個(gè)問(wèn)題得不到解決，經(jīng)濟(jì)問(wèn)題就很難有大的突破?，F(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的加快，資金的需求的大量增加，而與此相反，資金供需不匹配，這就不可避免的產(chǎn)生了許多問(wèn)題，導(dǎo)致一些制度設(shè)施等方面的不足逐步顯現(xiàn)出來(lái)： 2.2 農(nóng)村資金供需不均衡，融資缺口不斷擴(kuò)大

農(nóng)村的資金供求對(duì)象，主要是農(nóng)村企業(yè)，農(nóng)戶以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)三類。據(jù)調(diào)查，我國(guó)農(nóng)村農(nóng)戶方面融資需求超過(guò)五千元的占21.6%；企業(yè)方面貸款滿足率僅為26.4%。以唐山市農(nóng)村融資情況為例。2006年，唐山市八個(gè)縣的農(nóng)村每年資金需求年均增長(zhǎng)11.6%，儲(chǔ)蓄存款年均增長(zhǎng)1.4%，農(nóng)民純收入年均增長(zhǎng)5.6%，均低于農(nóng)村每年資金需求的增長(zhǎng)幅度，年均資金缺口在100億至150億元之間。這些數(shù)據(jù)表明融資受到條件限制，貸款滿足率低，主要依靠企業(yè)自籌，急需外部環(huán)境支持。而對(duì)于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，金融資本很少進(jìn)入這個(gè)方面。我國(guó)農(nóng)村金融體系不健全，運(yùn)行效率低，農(nóng)村的金融需求得不到滿足，貸款需求方面缺口大，農(nóng)村金融在很大程度上受到抑制，這些都迫切需要得到解決，掃除農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的融資障礙。

2.3 融資渠道窄，資金來(lái)源少，融資形式單一，對(duì)信貸資金依賴性強(qiáng)。

農(nóng)村金融服務(wù)未能適應(yīng)農(nóng)村的融資需求, 金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)收縮，金融產(chǎn)品供給不足，水平較低，信貸資源相當(dāng)有限。從直接融資能力上看，融資能力有限，融資形式單一，資金來(lái)源少上市公司少。從資金融入量上看，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差，很難吸引外來(lái)資金大量投入，投入項(xiàng)目以短期收益較為明顯的鋼鐵、水泥企業(yè)為主，農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品項(xiàng)目相對(duì)較少。以農(nóng)村短期貸款發(fā)放情況為例，從1997年到2006年十年間，我國(guó)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的短期貸款總額逐年上升，但農(nóng)村短期貸款在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)短期貸款總額中的比重依然處于較低的水平，1997年的短期貸款占短期貸款總額的比重為15.07％，2005年上升到了22.22％，然而上升趨勢(shì)并沒(méi)有得到長(zhǎng)久持續(xù)，到了2006年該比重又下降到了19.20％，始終沒(méi)有較大提高，農(nóng)村短期貸款依然困難，融資難的現(xiàn)象依舊嚴(yán)峻。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸資源的配置方面，尤其是在農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放方面，沒(méi)有提供足夠的信貸資源給農(nóng)村地區(qū)，再加上限制條件多，無(wú)法滿足農(nóng)村的融資需求。

2.4 融資利率高，費(fèi)用多，成本大，投資回報(bào)低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展負(fù)擔(dān)重。

由于農(nóng)村企業(yè)規(guī)模較小，抵御經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的能力較弱，所以在為中小企業(yè)貸款的時(shí)候，無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)還是非銀行金融機(jī)構(gòu)都非常謹(jǐn)慎。同時(shí)民間借貸利率逐年水漲船高的現(xiàn)象也非常突出。我國(guó)關(guān)于民間借貸的司法解釋中明確規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過(guò)央行基準(zhǔn)利率的4倍。我國(guó)目前一年期貸款基準(zhǔn)利率是6.56%，據(jù)此來(lái)算，民間借貸年利率就應(yīng)控制在26.24%以下。但從調(diào)查的情況顯示，民間借貸的年利率一般是在30%至50%之間，個(gè)別地區(qū)甚至高達(dá)60%?；谑找婧统杀就度敕矫娴谋容^，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶不愿意到銀行和信用社貸款，這是造成中國(guó)農(nóng)村金融需求性抑制的重要原因，也是農(nóng)村生產(chǎn)落后，現(xiàn)代化水平低的原因之一。更為重要的是，融資和經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入了一個(gè)惡性循環(huán)的圈子，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度直接決定融資程度：經(jīng)濟(jì)發(fā)展越好，金融參與度越高，越容易籌集資金，相反，經(jīng)濟(jì)越落后，金融參與度越低，融資難的問(wèn)題越突出。經(jīng)濟(jì)落后區(qū)域的貸款滿足率和農(nóng)信社貸存比明顯低于經(jīng)濟(jì)水平高的地區(qū)，反過(guò)來(lái)，貸款越難，經(jīng)濟(jì)限制大，地區(qū)越落后。

山東財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文 分析農(nóng)村融資難的原因

3.1 農(nóng)村金融體系不健全，服務(wù)水平低，金融機(jī)構(gòu)信貸管理效率低，對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)戶限制高。

我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展不健全的一個(gè)表現(xiàn)方面是金融產(chǎn)品無(wú)論是數(shù)量還是品種與發(fā)達(dá)國(guó)家相比都有很大的差距，尤其在農(nóng)村，金融產(chǎn)品就相應(yīng)的更加缺乏。首先，農(nóng)村的金融產(chǎn)品種類非常單一，信貸業(yè)務(wù)占絕大比重，而新興的中間業(yè)務(wù)非常少。農(nóng)民自身缺乏金融知識(shí)、投資渠道狹小導(dǎo)致投資、消費(fèi)、信貸等多種金融服務(wù)產(chǎn)品、股票、企業(yè)債券、期貨遠(yuǎn)離廣大農(nóng)村金融市場(chǎng)。銀行業(yè)在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)占據(jù)絕大多數(shù)比例，而其他融資渠道開(kāi)發(fā)較慢，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展缺乏活力。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民生活觀念的開(kāi)放，農(nóng)村的金融取向也朝著多元化方向發(fā)展，而由于自身專業(yè)知識(shí)和文化水平的有限，需要金融機(jī)構(gòu)提供理財(cái)、咨詢等金融服務(wù)，然而農(nóng)村金融服務(wù)的欠缺，使農(nóng)戶和企業(yè)無(wú)法享受到應(yīng)有的服務(wù)，這在相當(dāng)大的程度上制約了農(nóng)村的生產(chǎn)積極性。例如，農(nóng)民除了基本的人身險(xiǎn)之外，其他險(xiǎn)別很少，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)和私人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村幾乎沒(méi)有。農(nóng)村很少有人為自己的產(chǎn)業(yè)投保，這就意味著一旦發(fā)生災(zāi)害，農(nóng)村的損失便無(wú)法得到部分補(bǔ)償。比如在養(yǎng)殖業(yè)，疾病、價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)很多；種植業(yè)容易遇到天災(zāi)導(dǎo)致血本無(wú)歸，這些不安全因素阻礙了農(nóng)民的積極性，也對(duì)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了很大的阻力。

其次，金融服務(wù)深度不夠，據(jù)調(diào)查，有貸款需求的占75%,僅有18%有貸款關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)放貸金額有限，很多中小企業(yè)貸款需求得不到滿足，農(nóng)戶貸款限制條件多，融資困難，難以進(jìn)行農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)發(fā)展。再次，金融機(jī)構(gòu)信貸管理效率低，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)銀行很多都是只存不貸，農(nóng)村受惠小?；鶎咏鹑跈C(jī)構(gòu)的貸存比僅占百分之四十。

3.2 金融生態(tài)環(huán)境不佳，制約銀行信貸投放

金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣,是影響區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一。根據(jù)最近的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示, 70%—80%銀行不良資產(chǎn)是金融生態(tài)環(huán)境方面的原因引起的。金融生態(tài)環(huán)境不佳，銀行信貸投放率小，供需矛盾，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻力之一。

一是農(nóng)村市場(chǎng)化水平較低。農(nóng)民的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)低，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)適應(yīng)能力較弱，對(duì)市場(chǎng)信號(hào)反應(yīng)不靈敏，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，小生產(chǎn)與大市場(chǎng)的矛盾相當(dāng)突出。農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)得不到有效保護(hù)，使得農(nóng)民難以通過(guò)市場(chǎng)來(lái)降低生產(chǎn)成本，各項(xiàng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)無(wú)法獲得合理的收益，這就限制了資金的投入。

二是農(nóng)村金融穩(wěn)定性相對(duì)較差。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)由于其固有的制度缺陷，金融服務(wù)的能力弱，沒(méi)有為“三農(nóng)”提供較好的金融服務(wù)，導(dǎo)致非正規(guī)金融組織日益活躍，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)大多不提取存款準(zhǔn)備金和呆賬準(zhǔn)備金以抵御風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)極大，部分金融風(fēng)險(xiǎn)也相伴而生。

三是法制建設(shè)不完善，金融債權(quán)保護(hù)不力。目前，《破產(chǎn)法》、《刑法》等法律在維護(hù)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)及信息虛假披露處罰等均無(wú)明確規(guī)定，客觀上助長(zhǎng)了失信行為的蔓延。同時(shí)農(nóng)村法制建設(shè)相比城市也較為滯后，“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”的情況依然存在。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著訴訟手段清收不良貸款效果不佳以及司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長(zhǎng)的問(wèn)題。3.3農(nóng)村資金外流加劇了融資難的問(wèn)題

資本具有趨利性，這一本質(zhì)使得農(nóng)村資金大量外流，使得本就資金短缺的農(nóng)村進(jìn)行融資更加困難，“失血”現(xiàn)象嚴(yán)重。造成這種情況主要有三個(gè)原因。第一，受盈利性驅(qū)動(dòng)，農(nóng)信社更加注重效益，投向非農(nóng)領(lǐng)域和貨幣市場(chǎng)的資金比例增大。第二，國(guó)有企業(yè)本身的“虹吸”效應(yīng)也是一個(gè)原因。以日照市為例，2006年，日照全市國(guó)有商業(yè)銀行貸存比為l44．87茗，而莒縣、五蓮縣國(guó)有商業(yè)銀行貸存比分別為41．86％、58．56茗，存差高達(dá)40．99億元。第三，隨著城鄉(xiāng)流動(dòng)人口性德增強(qiáng)，農(nóng)村進(jìn)城打工、經(jīng)商的人數(shù)越來(lái)越多，同時(shí)城市的二三產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，投資效益的提高，帶動(dòng)了農(nóng)村資金大量流向城市地區(qū)，再加上農(nóng)村融資本就困難，結(jié)果是農(nóng)村資金短缺現(xiàn)象愈加嚴(yán)重。3.4落后的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度弱化了農(nóng)村融資能力

農(nóng)村落后的產(chǎn)權(quán)制度，使農(nóng)村土地難以完成使用權(quán)的流轉(zhuǎn)，土地劃分分散，并且有三十年期限規(guī)定，這些限制條件使農(nóng)村很難實(shí)現(xiàn)自主自愿的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的流轉(zhuǎn)，最終造成規(guī)模化發(fā)展慢的現(xiàn)象。盡管農(nóng)民擁有土地、房屋等資產(chǎn)，但是由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)不清晰，使得這些資源很難轉(zhuǎn)化成資本來(lái)使用，農(nóng)民就很難從這

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些自有資產(chǎn)中獲得大的效益來(lái)進(jìn)行其他方面的投資，生產(chǎn)積極性降低，進(jìn)而使收入提高緩慢，經(jīng)濟(jì)難以取得快速發(fā)展。事實(shí)表明，不激活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，農(nóng)村土地難以完成使用權(quán)的流轉(zhuǎn)，就難以調(diào)動(dòng)農(nóng)村發(fā)展的活力，調(diào)動(dòng)農(nóng)民積極性。4 解決難點(diǎn)的建議措施

4.1 完善農(nóng)村金融體系，建設(shè)覆蓋廣、多層次的農(nóng)村金融體系，完善金融服務(wù)，擴(kuò)大融資渠道

加快農(nóng)村金融體系改革，發(fā)揮金融資源配置、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的功能，使它更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，解決經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的矛盾和問(wèn)題。

首先，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量。建立新型農(nóng)村經(jīng)融機(jī)構(gòu)，降低金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，為私人資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)打開(kāi)暢通的渠道。建立涵蓋商業(yè)性金融、合作金融、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)的多層次的農(nóng)村金融體系，擴(kuò)大覆蓋程度。允許不同形式的小型信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使它們能夠互相補(bǔ)充，相互協(xié)調(diào)，把金融服務(wù)產(chǎn)品擴(kuò)展到廣大農(nóng)村地區(qū)，最大程度上為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

其次，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)類型和金融產(chǎn)品種類。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，只有不斷創(chuàng)新才能適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的需求，為農(nóng)村發(fā)展提供動(dòng)力。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的綜合服務(wù)水平亟待提高，以滿足，快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資需求，提供高質(zhì)量的金融產(chǎn)品和服務(wù)，解決農(nóng)村供需矛盾。農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新主要有信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新、擔(dān)保方式的方式的創(chuàng)新、信貸模式的創(chuàng)新。在創(chuàng)新信貸模式方面，打破傳統(tǒng)銀行的客戶識(shí)別方式，利用農(nóng)戶信用評(píng)分、擔(dān)保替代，農(nóng)戶現(xiàn)金流分析等評(píng)估農(nóng)戶的信貸資格，使信用貸款逐步成為農(nóng)村金融的主流產(chǎn)品。通過(guò)發(fā)展信貸產(chǎn)品多樣化，不同農(nóng)戶的信貸需求得到滿足，同時(shí)市場(chǎng)的有效信貸供給極大增加。

再次，鼓勵(lì)農(nóng)村企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，加快企業(yè)的產(chǎn)權(quán)流動(dòng)，積極招商引資，吸引外資，擴(kuò)大農(nóng)村企業(yè)擔(dān)保的受惠面，擴(kuò)大資金來(lái)源。

4.1.1 鼓勵(lì)有實(shí)力的農(nóng)村企業(yè)上市融資

鼓勵(lì)有競(jìng)爭(zhēng)力、信用等級(jí)良好的農(nóng)村企業(yè)在主板、創(chuàng)業(yè)板積極上市融資，健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提高競(jìng)爭(zhēng)力和管理能力，健康平穩(wěn)發(fā)展。政府可以提供優(yōu)惠政策，為上市企業(yè)提供信貸融資方面的支持。同時(shí)拓寬企業(yè)融資渠道，設(shè)立小額貸款公司。加強(qiáng)企業(yè)上市輔導(dǎo)，為企業(yè)上市提供有利的建議，加快上市步伐。

4.1.2 大力推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，按照現(xiàn)代企業(yè)制度改革農(nóng)業(yè)銀行

農(nóng)信社改革中，仍把明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能作為改革目標(biāo)。以產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革為切入點(diǎn)，堅(jiān)定不移地推進(jìn)股份制改造，強(qiáng)力注入政府和社會(huì)各類資本，壯大資本實(shí)力。在改革過(guò)程中，要爭(zhēng)取政府資本和社會(huì)資本相互配合。

此外還有以下方式：創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，增強(qiáng)服務(wù)功能。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，優(yōu)化用人機(jī)制。優(yōu)化考核方式，完善激勵(lì)機(jī)制。簡(jiǎn)化操作流程，提高辦事效率。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在現(xiàn)有糧、棉、油等信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)從以下領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù)：第一，開(kāi)展農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)性貸款業(yè)務(wù)。第二，積極支持國(guó)家農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)項(xiàng)目。第三。對(duì)國(guó)家確定的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目予以政策性信貸支持。第四，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)行改革的任務(wù)和目標(biāo)是“把農(nóng)行辦成真正的經(jīng)濟(jì)實(shí)體；簡(jiǎn)政放權(quán)；充分發(fā)揮信貸和利率的經(jīng)濟(jì)杠桿作用；改變干部智力結(jié)構(gòu)，提高企業(yè)素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)管理現(xiàn)代化?！鞭r(nóng)村信貸變“重放輕收”為按期限管理，改固定利率為差別利率和浮動(dòng)利率。此外，根據(jù)農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)的需要，制定信貸工作的方針政策，靈活開(kāi)辦各類新業(yè)務(wù)。

對(duì)專注于經(jīng)營(yíng)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行普惠化的貨幣政策傾斜。個(gè)別地區(qū)農(nóng)信社的政策性職能不宜過(guò)快剝離，在股份制改革中，可考慮維持國(guó)有股控股地位，運(yùn)用相對(duì)透明和市場(chǎng)化的方式保持使改革平穩(wěn)進(jìn)行。

4.2 完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度

我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，開(kāi)始于1978年，是市場(chǎng)化進(jìn)程的重要基礎(chǔ)之一。然而一直到今天，依然沒(méi)有形成完整的現(xiàn)代化產(chǎn)權(quán)制度。建立產(chǎn)權(quán)制度的復(fù)雜性，由此可見(jiàn)一斑。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的一些問(wèn)

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題和矛盾，產(chǎn)權(quán)問(wèn)題都直接或間接地有所涉及。當(dāng)前的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革正是適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然要求。在現(xiàn)實(shí)中，產(chǎn)權(quán)制度演進(jìn)受到復(fù)雜的現(xiàn)實(shí)情況的約束，采用激進(jìn)的做法，往往欲速不達(dá)。

完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，重中之重就是旨在建立現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，保障社會(huì)有序運(yùn)行。建立權(quán)責(zé)明確、歸屬清晰、流轉(zhuǎn)順暢、保護(hù)嚴(yán)格的現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)和要求，同時(shí)也是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。

完善的產(chǎn)權(quán)制度，是市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)行的基礎(chǔ)，要讓市場(chǎng)機(jī)制能夠有序持久地進(jìn)行，必須要輔以完善的法治來(lái)保護(hù)產(chǎn)權(quán)制度，讓市場(chǎng)、產(chǎn)權(quán)、法治三位一體。在長(zhǎng)期的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)情況下，農(nóng)民的合法權(quán)益和法律地位被長(zhǎng)期忽視，并未得到真正的保護(hù)。因此，法制建設(shè)必須高度關(guān)注保障農(nóng)民權(quán)益，把“三農(nóng)”問(wèn)題置于一個(gè)新的法律制度環(huán)境中。

我國(guó)農(nóng)民的相對(duì)數(shù)量和絕對(duì)數(shù)量很大，但僅靠村的城市化可能很難解決我國(guó)農(nóng)民的非農(nóng)化問(wèn)題，這造成了我國(guó)農(nóng)民非農(nóng)化進(jìn)程困難，因此走城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的道路，是一種現(xiàn)實(shí)的選擇。

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，必須建立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步加快土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的規(guī)范管理，確權(quán)頒證，比如《集體土地使用證》、《農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證》等，讓農(nóng)民有一份屬于自己的財(cái)產(chǎn)，保護(hù)農(nóng)民應(yīng)有的合法權(quán)益，解決農(nóng)民的就業(yè)問(wèn)題，就近安置農(nóng)民，確保社會(huì)穩(wěn)定，增加了農(nóng)民生產(chǎn)生活的動(dòng)力。

十七屆三中全會(huì)對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革有如下政策指向：“保證農(nóng)民對(duì)土地的長(zhǎng)期承包，確立其對(duì)土地承包權(quán)的擁有和支配，出促進(jìn)其有效的配置與合理的流轉(zhuǎn)，限制對(duì)土地過(guò)渡的商業(yè)化開(kāi)發(fā)，是在現(xiàn)行土地制度下的現(xiàn)實(shí)選擇。”農(nóng)民自主決定土地流轉(zhuǎn)，甚至是長(zhǎng)期流轉(zhuǎn)。鼓勵(lì)企業(yè)、組織、個(gè)人承包租賃農(nóng)村土地，加快城鄉(xiāng)改革聯(lián)動(dòng)，進(jìn)行農(nóng)村機(jī)制改革，農(nóng)村有了土地流轉(zhuǎn)的租金和政府的耕地保護(hù)基金，收入增加，提高了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。同時(shí)，確權(quán)頒證的另一優(yōu)勢(shì)是為經(jīng)濟(jì)高效率運(yùn)行解決后顧憂患：一方面，農(nóng)村可以放心地進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)。另一方面，農(nóng)業(yè)招商引資中，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資方可以放心租用土地，避免發(fā)生因權(quán)屬不清造成的糾紛問(wèn)題。

4.3 優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)建優(yōu)良信用環(huán)境，綜合利用各種手段，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益

政府發(fā)揮宏觀調(diào)控的職能，著力打造多元互補(bǔ)、支撐強(qiáng)勁的金融體系，制定有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資政策，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村融資提供優(yōu)良的金融服務(wù)。突出強(qiáng)化金融安全意識(shí)，建立失信約束機(jī)制，指導(dǎo)各個(gè)部門加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，提高金融運(yùn)行質(zhì)量，共同參與打擊逃廢金融債務(wù)，形成一個(gè)以政府為領(lǐng)導(dǎo)，以金融部門為主體，以司法部門為支撐，社會(huì)各界共同維護(hù)金融安全的良好金融金融環(huán)境。

首先，提高農(nóng)村市場(chǎng)化水平，其中包括完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度。轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)方式，提高農(nóng)業(yè)的綜合生產(chǎn)能力，農(nóng)村的生產(chǎn)活動(dòng)不再局限于耕種經(jīng)營(yíng)。通過(guò)對(duì)農(nóng)村商品市場(chǎng)、生產(chǎn)要素市場(chǎng)等的建設(shè)，并配合農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)的協(xié)調(diào)。

二是協(xié)調(diào)發(fā)展正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，提高金融監(jiān)管水平。加強(qiáng)農(nóng)村信用社的支農(nóng)地位，提高農(nóng)信社的金融服務(wù)水平。采取措施促使商業(yè)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行要將對(duì)城市的金融服務(wù)延伸到農(nóng)村，并以此促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展。

三是著力提高農(nóng)村信用水平：首先利用現(xiàn)代科技加快建設(shè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)，從而使具有良好信譽(yù)的農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人充分享有守信的益處和便利，使農(nóng)村融資在良好的信用環(huán)境中高效有序進(jìn)行。再次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資創(chuàng)造良好的制度安排，積極改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的生態(tài)環(huán)境，為企業(yè)融資鋪建提供信貸支持和債券融資及股票融資。另外，民間金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系要協(xié)調(diào)好。政府建立融資擔(dān)保平臺(tái)，加大信用制度建設(shè)，最大限度的保障資金的安全。

4.4加大對(duì)農(nóng)村的政策支持，認(rèn)真落實(shí)惠農(nóng)政策，完善農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

政府的支持力度不夠，也是造成農(nóng)村“融資難”的的重要原因。要致力于建設(shè)服務(wù)型政府，發(fā)展社會(huì)化服務(wù)，理順政企關(guān)系，積極為農(nóng)村融資疏通渠道。各地要支持鼓勵(lì)農(nóng)村中小企業(yè)的創(chuàng)建，同時(shí)結(jié)合農(nóng)村實(shí)際制定政策，從政策上引導(dǎo)建立健全農(nóng)村融資機(jī)制，綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具,引導(dǎo)更多信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)村。要求各類金融機(jī)構(gòu)都要積極支持農(nóng)村改革發(fā)展。要切實(shí)將各項(xiàng)優(yōu)惠政策落實(shí)到位，解決農(nóng)村由于信息、技術(shù)、缺少政策支持造成的“融資難”問(wèn)題，對(duì)于費(fèi)用如租賃費(fèi)‘物管費(fèi)、治安費(fèi)等方面超出一定額度由當(dāng)?shù)卣枰匝a(bǔ)貼。

山東財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文

此外，建立風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，在抵押條件上采取更加靈活的政策，解決各方面的癥結(jié)，才能有效解決融資難的問(wèn)題，完善農(nóng)村金融體系建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)

面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村融資困境之間的矛盾，關(guān)鍵是找到二者的結(jié)合點(diǎn)，這就需要政府部門、農(nóng)村、金融機(jī)構(gòu)等各方的共同努力。農(nóng)村自身要通過(guò)改善經(jīng)營(yíng)管理、改進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力和持續(xù)發(fā)展能力、提高資信度，增強(qiáng)對(duì)信貸資金的吸引力。政府要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的服務(wù)，幫助農(nóng)村解決發(fā)展中遇到的資金困難問(wèn)題。此外，破解農(nóng)村融資難，還應(yīng)重視對(duì)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的研究，一些發(fā)達(dá)國(guó)家已建立了一套在完善信用體系基礎(chǔ)上的包括信用機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、創(chuàng)業(yè)投資體系在內(nèi)的直接、間接融資的市場(chǎng)體系和扶持體系，提供多種方式的融資支持為農(nóng)村融資服務(wù)，有些成熟的經(jīng)驗(yàn)和做法值得我國(guó)農(nóng)村參考與借鑒。

多管齊下解決農(nóng)村融資難題，以多層次的農(nóng)村金融體系適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民金融服務(wù)，解決各方面的矛盾，掃除農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中的障礙，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。

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