第一篇：附錄三：小額貸款公司發(fā)放小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范

小額貸款公司發(fā)放小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范（樣本）

為強(qiáng)化貸款管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《貸款通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》等法律法規(guī)和政策規(guī)定，特制定如下公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范：

第一章 依法合規(guī)

第一條

公司人員必須認(rèn)真學(xué)習(xí)金融方面的法律、法規(guī)以及小額貸款公司政策規(guī)定、信貸管理制度等，不斷提高業(yè)務(wù)管理水平，增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的能力。

信貸業(yè)務(wù)人員必須認(rèn)真學(xué)習(xí)《貸款通則》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等有關(guān)法律、法規(guī)及小額貸款公司政策規(guī)定、與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的公司管理制度等，熟悉和掌握其內(nèi)容，要求從思想上增強(qiáng)法律意識(shí)，要充分意識(shí)到只有遵守法律、法規(guī)及信貸管理制度，才能提高貸款的發(fā)放質(zhì)量，才能有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，只有運(yùn)用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，才能有效預(yù)防和降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第二條

找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。公司應(yīng)立足于改善小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，緩解縣域、“三農(nóng)”及微小企業(yè)融資難問(wèn)題，按照監(jiān)管部門(mén)所規(guī)定的業(yè)務(wù)區(qū)域和放貸限額、利率水平，堅(jiān)持“小額、分散”的原則，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。

第三條

嚴(yán)格放貸程序，健全制約機(jī)制，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。根據(jù)公司信貸管理制度和貸款操作規(guī)程的規(guī)定，認(rèn)真審查貸款的發(fā)放對(duì)象，應(yīng)對(duì)照貸款發(fā)放的基本條件，確保貸款投放效果。優(yōu)化工作流程，實(shí)行審貸分離，相互制約，控制人情貸款和低質(zhì)量貸款的發(fā)生。貸款調(diào)查崗負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任，也是第一清收責(zé)任人。風(fēng)險(xiǎn)控制崗負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查和控制，承擔(dān)審查和控制失誤的責(zé)任。信貸審批人員負(fù)責(zé)最終決策的責(zé)任。

第四條

嚴(yán)格貸款審批制度，層層把關(guān)，嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。正常任何一筆小額貸款業(yè)務(wù)，均應(yīng)按照信貸業(yè)務(wù)人員對(duì)客戶貸款申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)審核，信貸審批委員會(huì)審批的程序辦理。

第五條

實(shí)行貸款管理責(zé)任制，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)行貸款崗位責(zé)任制，把貸款管理的調(diào)查、審查、審批、貸后管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任明確到崗位、到人，對(duì)違規(guī) 違章貸款按調(diào)查人、責(zé)任人追究相應(yīng)責(zé)任。

第六條

建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和貸款退出機(jī)制。按照監(jiān)管部門(mén)規(guī)定，對(duì)存量貸款進(jìn)行貸款五級(jí)分類，對(duì)企業(yè)存在隱患以及制約企業(yè)發(fā)展的因素及時(shí)預(yù)警，要采取積極有效措施，把貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度，同時(shí)，對(duì)有可疑因素的企業(yè)貸款應(yīng)盡快退出，不得再增加貸款。

第二章 貸前審查

第七條

要堅(jiān)持“小額、分散”的原則，按照公司貸款操作規(guī)程的要求，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，將信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)投放到“三農(nóng)”及微小企業(yè)，根據(jù)貸前客戶實(shí)際情況，落實(shí)相應(yīng)貸款保證措施。

第八條

風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定，對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門(mén)提交的客戶借款申請(qǐng)資料進(jìn)行合規(guī)性審查，督促信貸業(yè)務(wù)部門(mén)人員按要求申報(bào)信貸業(yè)務(wù)，報(bào)全或補(bǔ)全申報(bào)材料，并對(duì)申報(bào)事項(xiàng)、申報(bào)材料規(guī)范程度進(jìn)行簡(jiǎn)要評(píng)價(jià)、說(shuō)明，為信貸審批委員會(huì)決策提供可靠依據(jù)，有效防范和分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第九條

合規(guī)性審查的主要內(nèi)容包括但不限于：所申報(bào)信貸業(yè)務(wù)是否符合國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)要求和小額貸款和公司政策規(guī)定；審批權(quán)限、申報(bào)程序等各項(xiàng)內(nèi)容是否符合公司貸款操作規(guī)程之規(guī)定；申報(bào)材料要件是否齊全，內(nèi)容是否完備，對(duì)于客戶不能提供的信息是否已說(shuō)明原因等。

第十條

審查申報(bào)業(yè)務(wù)是否符合制度規(guī)定，主要包括以下方面：

（一）貸款對(duì)象：審查信貸業(yè)務(wù)是否在本公司業(yè)務(wù)受理范圍之內(nèi)，跨越合肥市區(qū)及所轄三縣的異地業(yè)務(wù)不得受理；

（二）貸款限額：審查申報(bào)信貸業(yè)務(wù)金額是否超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)限額；單筆信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)金額是否符合“不得超過(guò)公司注冊(cè)資金的5%”的規(guī)定；

（三）貸款期限：審查信貸業(yè)務(wù)期限是否符合本公司“最長(zhǎng)期限一般不超過(guò)一年”的規(guī)定；

（四）貸款用途：是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定，用途是否明確；

（五）擔(dān)保方式：審查信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式、擔(dān)保率等是否符合可以覆蓋貸款金額。

第十一條

個(gè)人類信貸業(yè)務(wù)必須審查的資料

（一）業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)

（二）借款申請(qǐng)人、擔(dān)保人（共有人）身份證明資料、戶口本、結(jié)婚證、工作及收入證明資料；

（三）抵押物、質(zhì)物產(chǎn)權(quán)證明資料，必要時(shí)提供經(jīng)專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告；

（四）與貸款用途有關(guān)的資料，包括購(gòu)銷合同、合作協(xié)議等；

（五）提供借款申請(qǐng)人資金的證明資料；

（六）需要提供的其他文件及證明等。第十二條

對(duì)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)必須審查的資料

（一）業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)；

（二）申請(qǐng)人、擔(dān)保人經(jīng)過(guò)年檢的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代碼證或政府的有關(guān)批文、股東會(huì)或董事會(huì)關(guān)于借款或擔(dān)保的決議書(shū)及授權(quán)書(shū)或具有同等法律效力的文件或證明、貸款證（卡）、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、法定代表人身份證明及其必要的個(gè)人信息；

（三）申請(qǐng)人、擔(dān)保人的前兩個(gè)年度的財(cái)務(wù)報(bào)表及當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表（年報(bào)原則上要求經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)，包括會(huì)計(jì)報(bào)表附注在內(nèi)的完整的審計(jì)報(bào)告）；財(cái)務(wù)報(bào)表未經(jīng)審計(jì)的，調(diào)查人員應(yīng)在調(diào)查報(bào)告中注明該財(cái)務(wù)報(bào)表是否可以采信；如財(cái)務(wù)報(bào)表無(wú)法采信，應(yīng)補(bǔ)充能夠證實(shí)申請(qǐng)人資產(chǎn)、負(fù)債實(shí)際狀況的證明材料；

（四）抵（質(zhì)）押品產(chǎn)權(quán)證明、必要時(shí)提供經(jīng)我公司認(rèn)可評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告；

（五）與貸款用途有關(guān)的資料，包括購(gòu)銷合同、合作協(xié)議等；

（六）貸款業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供客戶法定代表人授權(quán)委托書(shū)（原件）；

（七）銀行對(duì)賬單（至少最近的一個(gè)季度）；

（八）年度納稅申報(bào)表及近幾個(gè)月的納稅申報(bào)表；

（九）公司認(rèn)為需要提供的其他文件及證明等。第十三條

審查申報(bào)資料內(nèi)容是否完備性，主要包括：

（一）業(yè)務(wù)申請(qǐng)表：審查是否按要求逐項(xiàng)填列，對(duì)于不能提供的信息是否說(shuō)明原因；

（二）項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告：調(diào)查報(bào)告是否包括對(duì)借款人分析、項(xiàng)目分析、產(chǎn)品和 3 市場(chǎng)分析、投資估算與融資方案評(píng)估、財(cái)務(wù)效益評(píng)估、不確定性分析、公司相關(guān)效益與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及總評(píng)價(jià)等方面內(nèi)容；

（三）信貸分析：審查是否對(duì)信貸業(yè)務(wù)擬采用的擔(dān)保方式進(jìn)行分析，對(duì)于沒(méi)有提供的信息是否說(shuō)明原因；

（四）財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告：審查是否經(jīng)過(guò)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)或財(cái)政部門(mén)核準(zhǔn)、是否有會(huì)計(jì)報(bào)表附注。對(duì)未經(jīng)審計(jì)或核準(zhǔn)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，是否說(shuō)明了原因，是否對(duì)未經(jīng)審計(jì)或核準(zhǔn)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告的可靠性進(jìn)行必要的分析評(píng)價(jià)或說(shuō)明。事業(yè)單位法人財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告如未經(jīng)審計(jì)或核準(zhǔn)，是否經(jīng)上級(jí)主管部門(mén)確認(rèn)。

第十四條 貸前調(diào)查重點(diǎn)內(nèi)容。信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部均應(yīng)從“合法性、安全性、效益性”出發(fā)，根據(jù)借款人提供的有關(guān)資料進(jìn)行調(diào)查認(rèn)定和復(fù)查。

（一）貸款合法性的調(diào)查認(rèn)定。

1、調(diào)查認(rèn)定借款企業(yè)、擔(dān)保單位的法人資格，營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否已過(guò)有效期限，是否發(fā)生吊銷、注銷、作廢等情況，是否辦理過(guò)年檢，有無(wú)內(nèi)容、名稱、法人變更；

2、借款人、擔(dān)保人、抵押人、出質(zhì)人為自然人的，是否有完全的民事行為能力；

3、借款人、擔(dān)保人、抵押人、出質(zhì)人以及其法定代表人、授權(quán)委托人印鑒是否真實(shí)有效；依據(jù)授權(quán)委托人證明書(shū)所載事項(xiàng)，認(rèn)定授權(quán)委托人是否具有簽署有關(guān)借款法律文書(shū)的資格和條件；

4、對(duì)清單所列抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性、變現(xiàn)能力進(jìn)行認(rèn)定，是否屬法定可抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)物品；抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬證明是否真實(shí)有效；

5、借款用途是否符合營(yíng)業(yè)執(zhí)照中所列經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，項(xiàng)目建設(shè)是否有有權(quán)部門(mén)的立項(xiàng)批文；

6、對(duì)借款人、擔(dān)保人的《貸款卡》進(jìn)行核實(shí)認(rèn)定。

（二）貸款的安全檢查性調(diào)查

1、調(diào)查評(píng)價(jià)借款單位及擔(dān)保單位的資信情況，企業(yè)法人的經(jīng)營(yíng)能力、決策水平、個(gè)人品德情況；

2、借款單位、擔(dān)保單位的注冊(cè)資金、固定資本、自有資金及資產(chǎn)負(fù)債情況；

3、計(jì)算借款單位的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率與投資收益率等；

4、調(diào)查抵押物是否參加保險(xiǎn)，是否為重復(fù)抵押；

5、調(diào)查認(rèn)定抵押物使用年限、使用壽命與期限的一致性；

6、保證人的擔(dān)保能力，抵押物、質(zhì)物的變現(xiàn)能力。

（三）貸款盈利性調(diào)查認(rèn)定

1、借款人擬實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效益；

2、借款給公司帶來(lái)的效益，預(yù)測(cè)利息收入情況等。

第十五條 若信貸業(yè)務(wù)初審時(shí)被否決，風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)應(yīng)及時(shí)告知信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)辦人員，并說(shuō)明具體原因，該業(yè)務(wù)自行終止或由借款客戶補(bǔ)全相關(guān)材料后進(jìn)行復(fù)查。

第十六條 對(duì)有下列情形之一的借款人一律不得發(fā)放貸款：

（一）借款從事國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品項(xiàng)目或違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；

（二）借款用于企業(yè)注冊(cè)資本金、股本金或法定資本金、實(shí)收資本不到位的；

（三）自籌資金不到位的，投資有缺口的企業(yè)項(xiàng)目；

（四）有劣跡行為的；

（五）無(wú)償還能力的；

（六）有結(jié)欠貸款利息且無(wú)還款計(jì)劃的；

（七）在實(shí)行租賃、承包、聯(lián)營(yíng)、兼并、合作、企業(yè)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)及未落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的，集資金額較大的；

（八）存在重大貸款風(fēng)險(xiǎn)的其他情況。

第十七條 對(duì)信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部審查認(rèn)定為合格的貸款項(xiàng)目，按照審貸分離、逐級(jí)審批的規(guī)定進(jìn)行貸款審批。

第十八條 任何一筆貸款，需經(jīng)公司信貸審批委員會(huì)審批同意后方可發(fā)放。第十九條 簽訂借款合同和借據(jù)等，發(fā)放貸款。貸款申請(qǐng)被公司信貸審批委員會(huì)批準(zhǔn)后，信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)通知借款人簽訂借款合同和借據(jù)等，若屬于抵押或質(zhì)押貸款，要辦理相應(yīng)的抵押（轉(zhuǎn)讓）手續(xù)和核保手續(xù)，查收抵（質(zhì)）押物品。全部貸款文件備齊、合格后，公司法定代表人與借款人及其保證人在貸款合同、借據(jù)等文件上簽字蓋章，合同正式生效，由信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)辦人員填制相應(yīng)的貸款付出憑證，按程序報(bào)批后由會(huì)計(jì)、出納人員進(jìn)行復(fù)核并做賬務(wù)處理。風(fēng) 5 險(xiǎn)控制部人員全程參與上述合同簽訂、貸款發(fā)放程序，嚴(yán)格防范法律風(fēng)險(xiǎn)。

第三章 附 則

第二十條 本規(guī)范由風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)解釋，自董事會(huì)通過(guò)之日?qǐng)?zhí)行。

第二篇：小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

一、風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

1、風(fēng)險(xiǎn)起源：“風(fēng)險(xiǎn)”一詞的由來(lái)，最為普遍的一種說(shuō)法是，在遠(yuǎn)古時(shí)期，以打魚(yú)捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來(lái)，其中主要的祈禱內(nèi)容就是讓神靈保佑自己在出海時(shí)能夠風(fēng)平浪靜、滿載而歸；他們?cè)陂L(zhǎng)期的捕撈實(shí)踐中，深深的體會(huì)到“風(fēng)”給他們帶來(lái)的無(wú)法預(yù)測(cè)無(wú)法確定的危險(xiǎn)，他們認(rèn)識(shí)到，在出海捕撈打魚(yú)的生活中，“風(fēng)”即意味著“險(xiǎn)”，因此有了“風(fēng)險(xiǎn)”一詞的由來(lái)。

2、風(fēng)險(xiǎn)定義：風(fēng)險(xiǎn)的定義有兩種。（1）狹義：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為不確定性

（2）廣義：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為損失的不確定性

3、現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn) 生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 銷售風(fēng)險(xiǎn)

人員風(fēng)險(xiǎn)

4、現(xiàn)代企業(yè)外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)環(huán)境

金融政策---利率、匯率 CPI指數(shù) 通貨膨脹 行業(yè)環(huán)境

產(chǎn)品生命周期 產(chǎn)業(yè)政策

同行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)

5、風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在

任何項(xiàng)目的重要風(fēng)險(xiǎn)處理失當(dāng)都可能導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)的失敗，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)作為債權(quán)人的小貸公司形成風(fēng)險(xiǎn)。

信貸工作接觸到各行各業(yè)，對(duì)各行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)都要有所了解。

二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)

特點(diǎn)“短、頻、快”

資金成本較高---風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比

銀行基準(zhǔn)利率4.875‰------目前普遍12‰ 我公司利率19.2‰

國(guó)家保護(hù)的利率19.5‰-----民間借貸 小貸客戶需求

1、短期資金周轉(zhuǎn)需求

由于資金成本高短期使用才會(huì)有效益，長(zhǎng)期使用成本高的資金風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增大，同時(shí)會(huì)企業(yè)利潤(rùn)，不利借款企業(yè)的發(fā)展。

2、有好的產(chǎn)品（項(xiàng)目、機(jī)會(huì)）急需資金

新產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)初期、漲價(jià)前的進(jìn)貨、拿到大額訂單

3、借款人為了少虧，兩害相較取其輕 例如：銀行貸款到期如果企業(yè)抽取流動(dòng)資金還貸款會(huì)嚴(yán)重影響到企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)，雖然利息較高，企業(yè)仍需要

（一）借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)直接傳導(dǎo)給債權(quán)人

借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素不能或不愿按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）員工的操作風(fēng)險(xiǎn)（風(fēng)險(xiǎn)貫穿整個(gè)業(yè)務(wù)過(guò)程）

操作風(fēng)險(xiǎn)是指公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括

員工操作失誤：審核失誤、文書(shū)填寫(xiě)失效 違反操作規(guī)程(逆程序)信貸決策失誤：投放方向

三、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

識(shí)別借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

1、財(cái)務(wù)信號(hào)。

財(cái)務(wù)信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動(dòng)。

如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等變化。

企業(yè)針對(duì)不同報(bào)送對(duì)象做不同的賬。

一是報(bào)稅務(wù)局，以開(kāi)票金額作收入，成本費(fèi)用根據(jù)收入做調(diào)整。盡量做到收支相抵，做虧損或是稍微有一點(diǎn)盈利。

二是報(bào)送銀行，以出入庫(kù)單據(jù)作為收入和成本計(jì)量依據(jù)。做出的報(bào)表通過(guò)虛增資產(chǎn)，多記收入、少計(jì)成本費(fèi)用使之與貸款規(guī)模相適應(yīng)，盈利水平、各項(xiàng)比率滿足銀行檢查要求。

三是對(duì)股東的報(bào)表。相對(duì)真實(shí)，以真實(shí)發(fā)生的收入、支出做依據(jù)。-------我們需要看到的報(bào)表

四是根據(jù)監(jiān)管部門(mén)的要求報(bào)送相應(yīng)報(bào)表，如統(tǒng)計(jì)報(bào)表、行業(yè)監(jiān)管報(bào)表等。財(cái)務(wù)報(bào)表失真問(wèn)題

1、虛增存貨，市價(jià)單價(jià)100元，賬面單價(jià)200元。

2、虛增土地價(jià)值，市價(jià)20萬(wàn)/畝，表上100萬(wàn)/畝

3、供銷合同造假，刻幾個(gè)章很容易 辯證看待銀行貸款金額

1、銀行作為債權(quán)人和小額貸款公司利益上有一定的沖突，但同時(shí)又有合作性。

2、銀行授信可以作為小額貸款公司的參考，踩著銀行的腳印走下去更安全。

3、小額貸款利率高，出現(xiàn)資金困難時(shí)借款人會(huì)先考慮歸還資金成本高的貸款。

2、市場(chǎng)信號(hào)

借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、行業(yè)政策重要調(diào)整 地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境惡化 市場(chǎng)供求關(guān)系 新產(chǎn)品的威脅

產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動(dòng)

3、行為信號(hào)

提供虛假資料套取貸款

借款人在其他金融機(jī)構(gòu)違約 未按規(guī)定用途使用貸款 借款人到期還款困難 借款人股權(quán)變動(dòng)

公司人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為

主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整 擔(dān)保物品價(jià)值下降 保證人保證意愿減弱

借款人未經(jīng)同意對(duì)外提供擔(dān)保

4、其他值得關(guān)注的信號(hào)。

主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營(yíng)水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。降低操作風(fēng)險(xiǎn)

貸款風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿貸前、貸中、貸后整個(gè)過(guò)程，涉及到公司的每一個(gè)人。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

貸前決定貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇、擔(dān)保方式設(shè)計(jì)

貸中相關(guān)文書(shū)填寫(xiě)與控制

提示貸后管理的關(guān)注重點(diǎn)，及時(shí)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)及預(yù)警 貸款管理規(guī)章制度不健全或不能有效執(zhí)行 信貸檔案不規(guī)范

客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；

借款人主體資格審查：

1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人身份證明、開(kāi)戶許可證、驗(yàn)資報(bào)告等基礎(chǔ)資料真實(shí)并年檢。

2、建筑施工企業(yè)資質(zhì)、安全生產(chǎn)許可證

3、食品企業(yè)、特種行業(yè)許可證等

4、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)五證

房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)五證

1、建設(shè)用地規(guī)劃許可證

2、建筑工程規(guī)劃許可證

3、建筑工程施工許可證----------市建委

4、國(guó)有土地使用證----------------國(guó)土局

5、商品房銷（預(yù)）售許可證----房管局

借款人提供資料清單

1、公司簡(jiǎn)介

2、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）

3、組織機(jī)構(gòu)代碼證（副本）

4、國(guó)地稅稅務(wù)登記證（副本）

5、貸款卡正反面復(fù)印件

6、法人、股東身份證復(fù)印件（戶口本、結(jié)婚證）

7、開(kāi)戶許可證

8、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告

9、財(cái)務(wù)報(bào)表（2010年年報(bào)、最近月報(bào)、同期報(bào)）

10、近三個(gè)月水電費(fèi)繳費(fèi)單、工資表

11、重要的供銷合同

12、用款計(jì)劃和還款來(lái)源

13、特種行業(yè)許可證、資質(zhì)等證明企業(yè)經(jīng)營(yíng)合規(guī)

14、企業(yè)及個(gè)人的榮譽(yù)稱號(hào)證書(shū)

15、管理人員及組織架構(gòu)

16、上下游（應(yīng)收應(yīng)付前五位）及關(guān)聯(lián)企業(yè)

17、納稅申報(bào)表

不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保登記

借款合同要素填寫(xiě)不全-----法律風(fēng)險(xiǎn)

信貸文本遺失或失效（附屬合同、承諾等）數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)失誤

建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

1、根據(jù)各種信號(hào)，及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。

2、根據(jù)個(gè)別借款人分析評(píng)價(jià)其行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。

3、風(fēng)險(xiǎn)的變化性，及時(shí)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的變化。調(diào)整對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、關(guān)注程度和策略計(jì)劃。

貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

貸款風(fēng)險(xiǎn)控制是指針對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。

使風(fēng)險(xiǎn)可控或可接受的范圍之內(nèi)

應(yīng)對(duì)不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，也可以對(duì)同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。

分散風(fēng)險(xiǎn)

1、分散系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)---小額、分散避免客戶集中在一個(gè)行業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

2、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：通過(guò)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和通過(guò)擔(dān)保措施轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在是資金賣方市場(chǎng)，一定程度有條件篩選部分優(yōu)質(zhì)客戶 設(shè)置擔(dān)保的作用和意義

（1）擔(dān)保限制借款人隨意增加債務(wù)（2）檢驗(yàn)借款人的貸款動(dòng)機(jī)

（3）檢驗(yàn)借款人的能力、實(shí)力和資源的手段（4）確保處于主動(dòng)的地位

轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)----擔(dān)保

貸前根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，設(shè)計(jì)擔(dān)保組合方式。貸中控制手續(xù)完備

貸后管理關(guān)注借款人擔(dān)保物價(jià)值變化，抵押價(jià)值下降的要求借款人追加擔(dān)?；蛱崆啊?/p>

轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)----擔(dān)保設(shè)計(jì)

如客戶行業(yè)淡旺季明顯，盡量避免客戶選擇同行業(yè)的擔(dān)保人。

盡量選擇對(duì)客戶有約束力的擔(dān)保人（如：客戶的親戚、長(zhǎng)輩、關(guān)系較好的朋友）

從財(cái)務(wù)上減少貸款風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保人。（如客戶的債權(quán)人）選擇本地的，對(duì)借款人有一定了解的擔(dān)保人

擔(dān)保選擇(先物保再追加人保)

1、分析借款人核心資源，控制核心資源。提高借款人違約成本增強(qiáng)還款意愿。

2、50萬(wàn)以下圍繞情感（親情、愛(ài)情、友情）設(shè)計(jì)擔(dān)保，一方面擔(dān)保人會(huì)替借款人還貸（最不希望看到的結(jié)果）另一方面擔(dān)保人對(duì)借款人的制約作用，讓借款人還款意愿加強(qiáng)。

3、第三方保證擔(dān)保，中國(guó)人講究人脈，沒(méi)有人脈也就沒(méi)有生意。---檢驗(yàn)其資源和實(shí)力的方法

弱化擔(dān)保的前提條件？

弱化擔(dān)保針對(duì)企業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好增長(zhǎng)趨勢(shì)明顯盈利水平高信譽(yù)好的客戶。

回避風(fēng)險(xiǎn)

（1）客戶經(jīng)理盡職調(diào)查（2）風(fēng)控部門(mén)分析風(fēng)險(xiǎn)

（3）貸

審

會(huì)

決

策

1、有不良記錄的人能貸----分析不良記錄的重要性和形成原因。

2、看不順眼的人不借----看不順眼溝通有障礙，不宜貸款。

3、懷疑賺錢(qián)能力的人不借----從行業(yè)背景，從業(yè)經(jīng)歷分析，做外行風(fēng)險(xiǎn)很大。

4、借款額所占整體用款比重過(guò)大不能借。----啟動(dòng)資金、鋪底資金不能借。

5、借款項(xiàng)目不認(rèn)可不能借----借款用途真實(shí)、還款來(lái)源有保障。

四、逾期貸款處理

逾期前的征兆：

1、不能有效聯(lián)系借款人：手機(jī)關(guān)機(jī)、在開(kāi)會(huì)、出差、在辦急事

2、借款人暗示近期經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好、資金緊張、有筆資金到賬就能還等。分析突然逾期的原因：

客戶特殊情況---主觀故意、客觀因素 監(jiān)控的失誤

客戶欺騙、隱瞞關(guān)鍵信息

出現(xiàn)預(yù)期征兆時(shí)的處理：

1.及時(shí)溝通----制定預(yù)案

2.聯(lián)系客戶----現(xiàn)場(chǎng)查看掌握實(shí)際情況 3.及時(shí)匯報(bào)----制定可行的方案

4.執(zhí)行方案----靈活的處理問(wèn)題，“度”的把握 5.進(jìn)展反饋----及時(shí)調(diào)整策略

6.不要做出任何空洞的許諾或無(wú)謂的威脅！7.一定要在采取行動(dòng)之前先了解、掌握客戶！8.追究到底 9.中小企業(yè)融資更加困難

1、人民幣升值、原材料成本上升和勞動(dòng)力成本的提高。

2、銀行“惜貸”，民間利率提高。

3、中小企業(yè)融資難度增大。致使融資成本提高。

4、上下游資金緊張。中小企業(yè)面臨信用環(huán)境惡化。

5、企業(yè)利潤(rùn)率下降影響其使用民間資本的能力，使企業(yè)永續(xù)經(jīng)營(yíng)受到威脅。

客戶是某行業(yè)經(jīng)營(yíng)的專家，信貸員必須成為各行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的專家。

信貸員幫助客戶做好貸款需求籌劃，通過(guò)分析盈利和成本幫客戶分析借款的必要性，評(píng)價(jià)借款的可行性和效益性。

第三篇：小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

**小額貸款有限公司

中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

第一章 總則

第一條

為規(guī)范**小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱貸款公司）流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱流動(dòng)資金貸款系指貸款公司向中小企業(yè)法人用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本幣貸款。

第三條 辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。

第四條 流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人建立健全風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

第五條

流動(dòng)資金貸款實(shí)行授權(quán)管理，在授權(quán)范圍內(nèi)辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。

第六條

流動(dòng)資金貸款實(shí)行審貸分離、全流程管理，貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任需落實(shí)到具體部門(mén)和崗位。

第七條

辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。

流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資及國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。第八條

辦理流動(dòng)資金貸款時(shí)應(yīng)合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金貸款總額及具體貸款的額度，并根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模及周期特點(diǎn)合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種及期限，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。

第九條

辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審查、（審議）、審批、信用發(fā)放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金支付、貸后管理（風(fēng)險(xiǎn)分類）、信用收回。相關(guān)制度辦法有特別規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定。

第二章 業(yè)務(wù)對(duì)象、種類及條件

第十條

流動(dòng)資金貸款對(duì)象為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企業(yè)法人。

第十一條

流動(dòng)資金貸款按期限分為短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款。

短期流動(dòng)資金貸款是指貸款期限不超過(guò)1年（含1年）的流動(dòng)資金貸款；

中期流動(dòng)資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流動(dòng)資金貸款。

第十二條

借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款應(yīng)同時(shí)具備以下基本條件：

（一）依法設(shè)立并持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，組織機(jī)構(gòu)代碼證，人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得環(huán)保許可的，還應(yīng)持有有權(quán)部門(mén)的相應(yīng)批準(zhǔn)文件；

（二）在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立基本賬戶或一般賬戶（低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種可只要求開(kāi)立臨時(shí)賬戶），自愿接受貸款公司信貸監(jiān)督；實(shí)行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營(yíng)客戶申請(qǐng)信用必須符合公司章程或合作各方的協(xié)議約定；

（三）管理、財(cái)務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況正常，財(cái)務(wù)狀況良好，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái)源，具備到期還本付息的能力；

（四）借款人及控股股東、主要股東無(wú)不良信用記錄，或雖然有過(guò)不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請(qǐng)本次用信前已全部?jī)斶€了不良信用；

（五）貸款用途明確，符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；

（六）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔(dān)保；

（七）貸款公司要求的其他條件。

第三章 申請(qǐng)、受理與調(diào)查

第十三條 借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，應(yīng)提交借款申請(qǐng)書(shū)，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源、還款計(jì)劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見(jiàn)附件1），同時(shí)書(shū)面承諾所提供資料真實(shí)、完整、有效。

第十四條 對(duì)同意受理的流動(dòng)資金貸款，由客戶部門(mén)按規(guī)定進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：

（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊(cè)資本，實(shí)收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構(gòu)，公司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況等；

（二）借款人經(jīng)營(yíng)情況，包括經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)技術(shù)和工藝、年設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力、實(shí)際生產(chǎn)能力、市場(chǎng)占有率、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等；

（三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場(chǎng)環(huán)境等；

（四）借款人財(cái)務(wù)狀況，包括借款人償債能力、營(yíng)運(yùn)能力、盈利能力、現(xiàn)金流量等；

（五）借款人信用情況，包括借款人開(kāi)戶情況、在金融機(jī)構(gòu)信用總量及信用記錄、在貸款公司用信情況及合作情況；

（六）流動(dòng)資金貸款需求的真實(shí)性、合理性，包括客戶營(yíng)運(yùn)資金的總需求，現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，應(yīng)收應(yīng)付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相匹配、負(fù)債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)?；蛎つ慷嘣顿Y的傾向；

（七）擔(dān)保情況，主要調(diào)查擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性、足值性、可實(shí)現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場(chǎng)價(jià)值；

（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況；

（九）還款來(lái)源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計(jì)劃的合理性、可行性。中期流動(dòng)資金貸款還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：借款人中、長(zhǎng)期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)劃；中長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性；中長(zhǎng)期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關(guān)鍵管理人員的品行。

第十五條 調(diào)查完成后，客戶部門(mén)應(yīng)在綜合分析判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常、還款來(lái)源是否充足、擔(dān)保是否落實(shí)、信貸風(fēng)險(xiǎn)是否可控的基礎(chǔ)上，并撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，提出明確的調(diào)查意見(jiàn)，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等，并對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。

第十六條 若借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況等與前一次辦理信貸業(yè)務(wù)相比未發(fā)生較大變化，調(diào)查報(bào)告內(nèi)容可適當(dāng)簡(jiǎn)化。

第四章 審查、審議與審批

第十七條 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款審查。審查的重點(diǎn)內(nèi)容包括但不限于：

（一）借款人是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及貸款公司信貸規(guī)定、基本條件；

（二）貸款用途是否符合國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定和借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要；

（三）調(diào)查報(bào)告和有關(guān)資料是否完整，內(nèi)部運(yùn)作程序是否合規(guī)，是否符合授權(quán)管理要求；

（四）調(diào)查報(bào)告中對(duì)借款人營(yíng)運(yùn)資金需求及貸款額度的測(cè)算是否合理，是否與借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況相適應(yīng)；

（五）借款人在貸款公司及其他金融機(jī)構(gòu)的用信情況；

（六）貸款擔(dān)保是否充足、合法、有效；

（七）借款人還款能力及還款意愿如何，貸款還款來(lái)源是否可靠；

（八）貸款主要風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。

第十八條 審查人員在審查過(guò)程中認(rèn)為存在疑難法律問(wèn)題的，經(jīng)公司主管同意，可按規(guī)定送交法律人員審查。

第十九條 審查完成后，提出明確的審查意見(jiàn)。第二十條 對(duì)擬同意的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，報(bào)有權(quán)審批人審批，按規(guī)定應(yīng)經(jīng)貸款審查委員會(huì)審議的，經(jīng)審議后提交有權(quán)審批人審批。

第二十一條 流動(dòng)資金貸款審批內(nèi)容包括信貸方案（如貸款用途、金額、幣種、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、審批有效期等）、信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容、管理要求等內(nèi)容。

第五章

貸款額度、定價(jià)、期限和還款方式 第二十二條 根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的情況和預(yù)期變化，在合理估算營(yíng)運(yùn)資金總量和缺口基礎(chǔ)上，結(jié)合經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、營(yíng)運(yùn)效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動(dòng)資金貸款額度。

第二十三條 流動(dòng)資金貸款定價(jià)應(yīng)綜合考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)、資金成本、綜合收益、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等因素，在符合人民銀行及貸款公司有關(guān)規(guī)定的情況下合理定價(jià)。

第二十四條

流動(dòng)資金貸款期限應(yīng)根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用資信狀況等因素合理確定。第二十五條

流動(dòng)資金貸款可采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還本付息等還款方式。中期流動(dòng)資金貸款應(yīng)優(yōu)先選擇分期還本付息的還款方式。對(duì)采取分期還本付息還款方式的，應(yīng)根據(jù)客戶的預(yù)期現(xiàn)金流確定還本付息的期數(shù)及每期還本付息的金額。

第六章 合同簽訂

第二十六條 流動(dòng)資金貸款審批后，按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行信用發(fā)放條件審核，與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書(shū)面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)與擔(dān)保人簽訂書(shū)面擔(dān)保合同。

第二十七條

流動(dòng)資金貸款原則上使用制式合同文本。第二十八條

流動(dòng)資金借款合同應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、擔(dān)保方式、還款方式等；

（二）合同簽訂前尚未落實(shí)的信用發(fā)放條件、貸款使用條件及貸款資金支付的限制、禁止行為；

（三）要求借款人指定專門(mén)的資金回籠賬戶，并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況；

（四）借款人應(yīng)在合同中對(duì)下列事項(xiàng)作出承諾：承諾不將貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資和國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途；及時(shí)向貸款公司提供真實(shí)、完整、有效的材料；配合貸款公司進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得貸款公司同意；借款人資金回籠情況出現(xiàn)重大問(wèn)題時(shí)貸款公司有權(quán)提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款公司；

（五）當(dāng)借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付、未遵守承諾事項(xiàng)、突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)、發(fā)生重大交叉違約事件、違反借款合同約定的其他情形時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，貸款公司有權(quán)采取變更支付方式、要求追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施；

（六）貸款批復(fù)文件中要求列入合同條款的其他事項(xiàng)。第二十九條

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要，在借款合同中還可對(duì)如下事項(xiàng)進(jìn)行約定：

（一）對(duì)借款人重要財(cái)務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、或有負(fù)債比率等變動(dòng)范圍進(jìn)行限定，控制資本性支出；

（二）約定定價(jià)條件，定價(jià)條件發(fā)生變化按約定相應(yīng)調(diào)整貸款利率和實(shí)施定價(jià)處罰；

（三）加入資產(chǎn)保護(hù)條款，如要求借款人對(duì)關(guān)鍵資產(chǎn)投保，不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款），對(duì)分紅比例進(jìn)行控制性約定等。

第七章 貸款發(fā)放與支付

第三十條

流動(dòng)資金貸款發(fā)放前，應(yīng)按規(guī)定要求落實(shí)信貸批復(fù)內(nèi)容，并按貸款公司用信規(guī)定進(jìn)行放款審核后發(fā)放貸款。

第三十一條 按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

第三十二條 根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。

第三十三條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的交易合同等證明材料相符。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認(rèn)，通知客戶部門(mén)辦理放款手續(xù)并將有關(guān)資料提交相關(guān)部門(mén)進(jìn)行賬務(wù)處理。

第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款公司應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金自主支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。

第三十五條 對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)資金貸款，貸款公司可視情況合理選擇貸款支付方式。

第三十六條 貸款支付過(guò)程中，借款人信用狀況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款公司應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第八章 貸后管理

第三十七條 流動(dòng)資金貸款按照貸款公司相關(guān)規(guī)定和借款合同約定進(jìn)行貸后管理。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應(yīng)做好以下工作：

（一）根據(jù)合同約定要求借款人指定專門(mén)資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。

必要時(shí)可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進(jìn)行補(bǔ)充約定，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。

（二）動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動(dòng)，維護(hù)貸款公司債權(quán)。

（四）對(duì)借款人的貸后情況進(jìn)行全面的分析評(píng)價(jià)，綜合評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整信貸策略。

（五）貸款發(fā)放后15日內(nèi)對(duì)貸款進(jìn)行首次跟蹤檢查，核對(duì)與貸款申請(qǐng)時(shí)的相關(guān)內(nèi)容，對(duì)于出現(xiàn)重大異常情況的，應(yīng)向相關(guān)部門(mén)匯報(bào)，及時(shí)采取有效措施，降低風(fēng)險(xiǎn)減少損失。

（六）對(duì)逾期30（含）天以內(nèi)的貸款客戶經(jīng)理應(yīng)進(jìn)行短信、電話或催收函催收，逾期30-60天（含）以內(nèi)的應(yīng)通過(guò)約見(jiàn)借款人、實(shí)地催收等方式進(jìn)行催收，對(duì)逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理。

第三十八條 借款人因市場(chǎng)環(huán)境變化、現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等原因?qū)е屡R時(shí)性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。流動(dòng)資金貸款展期不低于原貸款條件，短期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限，中期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半。

第十章 附則 第三十九條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。第四十條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。

附件：1.申請(qǐng)辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)提供的基本資

附件1: 申請(qǐng)辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)提供的基本資料

一、注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新有效的年檢證明；

二、經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證，有效的稅務(wù)登記證及近期的納稅證明，法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)的委托書(shū)；

三、企業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；

四、人民銀行核發(fā)經(jīng)年檢有效的貸款卡；

五、公司章程對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供章程要求的股東會(huì)或董事會(huì)決議或其他文件；

六、近二年財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表，成立不足二年的，提交成立以來(lái)的財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表。貸款公司認(rèn)為有必要的，應(yīng)提供經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告；

七、印鑒卡、法定代表人及授權(quán)代理人簽字式樣；

八、采取擔(dān)保方式的，還應(yīng)提供擔(dān)保相關(guān)資料；

九、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃或購(gòu)銷合同等反映客戶資金需求的憑證、資料，進(jìn)出口批文及批準(zhǔn)使用外匯的有效文件；

十、其他資料。上述資料如需留存復(fù)印件，應(yīng)由客戶經(jīng)理將復(fù)印件與原件核實(shí)后簽署“與原件核對(duì)相符”字樣并簽名確認(rèn)。非初次申請(qǐng)信用的客戶，農(nóng)業(yè)銀行已有上述資料且至申請(qǐng)日仍有效的，可不要求重復(fù)提供。

**小額貸款有限公司 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范**小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱貸款公司）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理，防范和控制個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)“三農(nóng)”促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個(gè)人信貸業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱個(gè)貸業(yè)務(wù)）是指貸款公司向具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民（非中華人民共和國(guó)公民還須符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定，以下簡(jiǎn)稱借款人）提供的各類信貸業(yè)務(wù)。

第三條 個(gè)貸業(yè)務(wù)的基本流程：業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理、調(diào)查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。其中，調(diào)查、審查、審批、用信管理環(huán)節(jié)必須部門(mén)分離或崗位分離。

第四條 個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”，評(píng)級(jí)、授信可與貸款申請(qǐng)一并調(diào)查審查審批。個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上實(shí)行分散受理調(diào)查、集中審查審批(低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)除外)。條件成熟的可實(shí)行集中調(diào)查、集中用信、集中貸后管理。

第五條

個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)按區(qū)域、產(chǎn)品、客戶等維度實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)限額管理。

第二章 客戶準(zhǔn)入

第六條 申請(qǐng)個(gè)貸業(yè)務(wù)，申請(qǐng)人應(yīng)具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；

（二）具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；

（三）申請(qǐng)貸款時(shí)不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個(gè)月內(nèi)不存在連續(xù)90天（含）以上或累計(jì)180天（含）以上的逾期記錄，能夠說(shuō)明合理原因的除外；

（四）收入來(lái)源穩(wěn)定，具備按期償還信用的能力；

（五）信貸業(yè)務(wù)實(shí)施前，在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立活期存款結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶；

（六）需進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的，評(píng)級(jí)應(yīng)達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)；

（七）貸款用途明確，符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策；

第七條

申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)，除應(yīng)具備第七條規(guī)定的基本條件外，申請(qǐng)人還應(yīng)具備以下條件：

（一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和有權(quán)批準(zhǔn)部門(mén)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證；

（三）有合理的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，個(gè)人商業(yè)用房貸款除外。第八條 嚴(yán)禁對(duì)以下人員辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)的；

（二）擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢債務(wù)行為的單位法定代表人、實(shí)際控制人，以及對(duì)單位逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的關(guān)鍵管理人員；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過(guò)失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）從事國(guó)家明令禁止業(yè)務(wù)的。

第三章 貸款申請(qǐng)

第九條

借款人向我公司經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提出個(gè)貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。第十條 借款人首次申請(qǐng)辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)，需提供以下基本材料：

（一）書(shū)面貸款申請(qǐng)；

（二）有效身份證明；

（三）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關(guān)材料；

（四）貸款用途證明（如交易合同）。借款人在業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)因交易尚未發(fā)生而無(wú)法提供貸款用途證明的，可暫提供用途聲明。采取受托支付方式的，借款人除須提供用途證明材料外還應(yīng)提供交易對(duì)象收款賬戶信息，貸款申請(qǐng)時(shí)因交易對(duì)象尚不確定無(wú)法提供的，待交易對(duì)象確定后，在申請(qǐng)貸款資金支付時(shí)提供。采取自主支付方式的，應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向貸款公司告知貸款資金支付情況；

（五）按規(guī)定需評(píng)級(jí)的，提供評(píng)級(jí)需要的相關(guān)材料；

（六）貸款公司要求的其他材料。借款人申請(qǐng)辦理生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)，除上述要求的材料外，還需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的需同時(shí)提供有權(quán)批準(zhǔn)部門(mén)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證。

第四章 評(píng)級(jí)與授信

第十一條

辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上需要評(píng)級(jí)。經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)貸款公司個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法對(duì)借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)評(píng)（按規(guī)定可以免評(píng)級(jí)的除外）。

第十二條 辦理循環(huán)類個(gè)貸業(yè)務(wù)須對(duì)借款人進(jìn)行授信。授信是指貸款公司根據(jù)借款人的收入、資產(chǎn)、信用記錄等資信情況及提供擔(dān)保情況，同意在一定期限內(nèi)向借款人提供的信用額度。循環(huán)類個(gè)貸業(yè)務(wù)是指借款人同貸款公司簽訂《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》后，可在合同約定額度內(nèi)多次用款的個(gè)貸業(yè)務(wù)。

第十三條 個(gè)貸業(yè)務(wù)授信期限原則上3年，最多不超過(guò)5年。

第十四條 個(gè)貸業(yè)務(wù)授信額度應(yīng)根據(jù)借款人提供的擔(dān)保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。授信額度為抵質(zhì)押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。抵質(zhì)押率、保證擔(dān)保額度和信用授信額度核定及計(jì)算等，由單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定。辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)的單戶最高貸款額度由單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定。

第十五條 核定授信額度或單筆貸款額度，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款人的還款能力。對(duì)經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)，應(yīng)關(guān)注經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的現(xiàn)金流及其穩(wěn)定性。計(jì)算收入償債比例時(shí)如借款人收入按家庭計(jì)算，則月債務(wù)支出也應(yīng)按家庭計(jì)算。

第十六條 對(duì)借款人在授信項(xiàng)下再次或多次申請(qǐng)用信的，僅需對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查審查：

（一）授信條件是否發(fā)生重大變化；

（二）貸款用途是否真實(shí)、合法合規(guī)；

（三）本筆用信增加后，借款人收入是否符合還款要求；

（四）其他必要的信息。

第五章

貸款受理與調(diào)查

第十七條 受理崗根據(jù)借款人的信貸需求、基本條件，決定是否受理借款人申請(qǐng)。如不予受理，應(yīng)及時(shí)告知申請(qǐng)人。如同意受理，及時(shí)將相關(guān)材料移交調(diào)查崗調(diào)查。

第十八條 調(diào)查人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查,不得委托第三方代為調(diào)查，調(diào)查人員對(duì)調(diào)查材料的準(zhǔn)確性、完整性、真實(shí)性、有效性負(fù)責(zé)。

第十九條 個(gè)貸業(yè)務(wù)主要調(diào)查：

（一）借款人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效；

（二）借款人（擔(dān)保人）身份是否真實(shí)；

（三）借款用途是否真實(shí)、合法，并按規(guī)定合理確定資金支付方式及支付額度；

（四）借款人信用記錄是否符合規(guī)定；

（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財(cái)產(chǎn)狀況等）；

（六）保證人擔(dān)保能力是否充足；

（七）合理評(píng)估抵質(zhì)押物價(jià)值（制度規(guī)定可免評(píng)估的除外）。采用外部評(píng)估的，客戶部門(mén)應(yīng)對(duì)抵質(zhì)押物的評(píng)估方式和評(píng)估價(jià)值審核確認(rèn)；

（八）對(duì)經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)應(yīng)調(diào)查借款人經(jīng)營(yíng)行為的合法合規(guī)性、經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等；

（九）個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法。對(duì)經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)的實(shí)地調(diào)查，調(diào)查人員應(yīng)通過(guò)觀察借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、地理位臵、周邊客戶等了解申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目有無(wú)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及未來(lái)前景等，并對(duì)抵押物狀況進(jìn)行核實(shí)及雙人調(diào)查。

第二十條 個(gè)貸業(yè)務(wù)調(diào)查實(shí)行面談制度。調(diào)查人員須與借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行面談，并做談話記錄，由雙方當(dāng)面簽字確認(rèn)，必要時(shí)可與其他相關(guān)人員面談。

第二十一條

調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況填寫(xiě)調(diào)查表或撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，進(jìn)行綜合分析，提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)提示。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為可以向借款人提供貸款的，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)貸款方案（包括用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、資金支付方式及支付額度、還款方式、擔(dān)保方式等，下同）提出具體意見(jiàn)。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說(shuō)明理由。

第六章 貸款審查審批

第二十二條

審查崗負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)的審查。審查環(huán)節(jié)對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、合理性、風(fēng)險(xiǎn)揭示的充分性承擔(dān)責(zé)任。主要審查以下內(nèi)容：

（一）資料的完備性。信貸業(yè)務(wù)資料是否齊備。

（二）業(yè)務(wù)的合規(guī)性。借款人和擔(dān)保人是否符合基本條件，貸款方案是否符合貸款公司信貸規(guī)定。

（三）風(fēng)險(xiǎn)的可控性。有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，信用記錄是否符合條件，有效收入、信用評(píng)定結(jié)果、抵質(zhì)押物價(jià)值是否合理，第二還款來(lái)源是否充足，利率是否符合規(guī)定等。對(duì)于經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點(diǎn)分析借款人經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況等。

如調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全或調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰，審查人員可要求調(diào)查環(huán)節(jié)補(bǔ)充完善。

第二十三條 根據(jù)審查情況，審查人員同意調(diào)查意見(jiàn)的，需提出明確的審查方案，不同意向借款人提供貸款的，需說(shuō)明理由。需審議的個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)報(bào)公司貸審會(huì)審議。

第二十四條

審查結(jié)論為同意的，應(yīng)明確貸款方案，報(bào)有權(quán)審批人審批。

超有權(quán)審批人審批的個(gè)貸業(yè)務(wù)需經(jīng)貸款審查委員會(huì)審議，經(jīng)有權(quán)審批人審批。

第二十五條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查、審議結(jié)論等因素審批個(gè)貸業(yè)務(wù)。審批結(jié)論分為“同意”和“否決”兩種。作出“否決”結(jié)論需表述理由。

第二十六條

有權(quán)審批人下達(dá)貸款批復(fù)，明確貸款方案、風(fēng)險(xiǎn)管理措施、審批有效期等。對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款受理部門(mén)應(yīng)及時(shí)告知借款人。

第七章 用信與支付管理 第二十七條 用信與支付管理的內(nèi)容包括落實(shí)批復(fù)條件、合同簽訂、抵質(zhì)押登記、放款審核、支付管理等。抵質(zhì)押登記和放款審核環(huán)節(jié)應(yīng)與受理調(diào)查環(huán)節(jié)部門(mén)分離或崗位分離，不得由受理人員和調(diào)查人員兼任。

第二十八條 個(gè)貸業(yè)務(wù)資金支付分為受托支付和自主支付兩種方式。

受托支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。采用受托支付的，借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款公司按合同約定方式支付貸款資金。

自主支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付,但第三十五條規(guī)定的情形除外。

第二十九條 有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款公司同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；

（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第三十條 客戶經(jīng)理落實(shí)批復(fù)要求的各項(xiàng)條件后，按規(guī)定選用合同文本，根據(jù)批復(fù)內(nèi)容填寫(xiě)合同要素。借款合同應(yīng)明確資金支付方式，采取自主支付方式的，應(yīng)明確具體額度；采取受托支付方式，且借款人已確定交易對(duì)象及收款賬戶信息的，應(yīng)在借款合同中填寫(xiě)相關(guān)支付信息（包括收款單位名稱或姓名、收款賬號(hào)、開(kāi)戶行，支付金額等，下同）。合同填寫(xiě)后按合同管理有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審核。審核無(wú)誤后，客戶經(jīng)理與借款人、擔(dān)保人當(dāng)場(chǎng)簽訂書(shū)面借款合同、擔(dān)保合同，并提交有權(quán)簽字人簽字。簽訂合同時(shí)，應(yīng)審核借款人、擔(dān)保人的身份真實(shí)性。

借款合同采用格式條款的，應(yīng)予以公示。

第三十一條

按規(guī)定采取受托支付的，如簽訂借款合同時(shí)借款人尚未明確交易對(duì)象，合同簽訂后暫不發(fā)放貸款，待交易對(duì)象確定時(shí)，由借款人填寫(xiě)《個(gè)人貸款資金支付授權(quán)委托書(shū)》，并向貸款公司遞交相關(guān)交易證明?？蛻艚?jīng)理與放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發(fā)放與支付。

第三十二條

借款人獲得授信后單筆用款的資金支付。借款人獲得授信后單筆用款時(shí)，應(yīng)填寫(xiě)《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同用款申請(qǐng)書(shū)》。按規(guī)定及合同約定可以采取自主支付方式用款的，應(yīng)填寫(xiě)借款人放款賬戶；按規(guī)定及合同約定采取受托支付方式用款的，借款人填寫(xiě)交易對(duì)象收款賬戶相關(guān)信息，并提交貸款用途證明材料，由貸款公司履行單筆用信審批后按規(guī)定完成貸款資金的發(fā)放與支付。

第三十三條

抵質(zhì)押登記不得由調(diào)查人員單獨(dú)辦理。抵質(zhì)押登記人員應(yīng)親自到有權(quán)登記機(jī)構(gòu)辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)，親自辦理質(zhì)押憑證的止付手續(xù)，不得委托他人代為辦理。辦理他項(xiàng)權(quán)證和質(zhì)物交接時(shí)需填制“交接清單”。抵質(zhì)押物需辦理保險(xiǎn)的，按規(guī)定辦理，并明確貸款公司為第一受益人。以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。但先采取階段性保證擔(dān)保后轉(zhuǎn)為抵押擔(dān)保方式的貸款除外。

第三十四條

放款審核崗負(fù)責(zé)放款審核，主要內(nèi)容包括：

（一）審核放款條件是否全部滿足。

（二）審核合同的規(guī)范性。

（三）審核擔(dān)保的規(guī)范性和有效性，包括手續(xù)是否完備、階段性擔(dān)保是否在規(guī)定的額度內(nèi)、他項(xiàng)權(quán)證是否辦妥，保證金繳納、止付手續(xù)、保險(xiǎn)等是否按規(guī)定辦理，已實(shí)現(xiàn)抵質(zhì)押登記網(wǎng)上查詢真?zhèn)蔚牡貐^(qū)還應(yīng)網(wǎng)上查詢抵質(zhì)押情況等。

（四）支付條件審核。

采取受托支付方式的，應(yīng)核實(shí)貸款用途及證明材料（如交易合同等）是否符合規(guī)定，審核借款人借款合同支付條款或《個(gè)人貸款資金支付授權(quán)委托書(shū)》或《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同用款申請(qǐng)書(shū)》中相關(guān)支付信息，核對(duì)借款人交易對(duì)象姓名、收款賬戶及開(kāi)戶行等是否填寫(xiě)完整、是否與貸款用途證明材料一致，借款人是否按規(guī)定在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立存款賬戶等。

貸款采取自主支付方式的，應(yīng)審核貸款額度及用途是否符合資金自主支付的規(guī)定，借款人是否按規(guī)定在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立存款賬戶等。

第三十五條

放款通知單提交有權(quán)人審核簽字后，送交會(huì)計(jì)結(jié)算人員辦理會(huì)計(jì)放款。

第八章

貸后管理 第三十六條

個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后管理的主要職責(zé)包括：

（一）更新借款人信息、受理變更合同要素申請(qǐng)。

（二）回答借款人咨詢，按月提取貸款結(jié)清名單并為借款人提供貸款結(jié)清的相關(guān)手續(xù)。

（三）監(jiān)測(cè)貸款資金用途。對(duì)借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。對(duì)借款人采取自主支付的貸款，通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。

（四）按照第三十七條的規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。

（五）按照第三十九條規(guī)定對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收和處理。

（六）抵質(zhì)押以及保證擔(dān)保管理。

（七）貸款到期處理和信用收回。

第三十七條 客戶經(jīng)理按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)須按規(guī)定及時(shí)報(bào)告。關(guān)于個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后檢查的頻次規(guī)定：對(duì)采取分期還款方式個(gè)貸業(yè)務(wù)，實(shí)行逾期催收，不要求固定的貸后檢查頻次；已進(jìn)入訴訟程序的不良個(gè)人貸款，在情況未發(fā)生重大變化條件下，不要求固定的貸后檢查頻率；對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)的個(gè)貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品至少每半年檢查一次。

個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后檢查的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；

（二）借款人的資產(chǎn)、職業(yè)、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；

（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；

（四）擔(dān)保人保證能力、抵質(zhì)押物的完整性和安全性是否發(fā)生變化，抵質(zhì)押物的價(jià)值是否減少，抵質(zhì)押權(quán)是否受到侵害，抵質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；

（五）經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)還應(yīng)檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)狀況是否有較大變化，借款人與其他債權(quán)人、債務(wù)人的合作關(guān)系是否正常等。

第三十八條 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。其主要職責(zé)是：

（一）發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，督促客戶經(jīng)理限期處理；

（二）對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查；

（三）向上級(jí)報(bào)告?zhèn)€貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。第三十九條 到期處理和信用收回。

（一）對(duì)采用一次性還本方式個(gè)貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理要在每筆信貸業(yè)務(wù)到期前，采取電話、手機(jī)短信、電子郵件、發(fā)送《貸款到期通知書(shū)》等方式通知借款人、擔(dān)保人及時(shí)辦理還款手續(xù)；

（二）個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上不得展期，確需展期的，按新發(fā)放貸款審批權(quán)限和流程辦理；

（三）發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)提前到期的，報(bào)貸款公司有權(quán)人同意后，由客戶經(jīng)理向借款人、擔(dān)保人發(fā)出《信貸業(yè)務(wù)提前到期通知書(shū)》，辦理相關(guān)還款手續(xù)。

（四）個(gè)貸業(yè)務(wù)不得辦理借新還舊；

（五）借款人還清全部貸款后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)憑結(jié)清全部本息的還款憑證辦理抵押權(quán)證出庫(kù)手續(xù)，并出具一份登記機(jī)關(guān)認(rèn)可的注銷抵押登記證明，交給抵質(zhì)押人簽收登記或陪同抵質(zhì)押人辦理抵質(zhì)押注銷手續(xù)；

（六）對(duì)逾期30（含）天以內(nèi)的貸款進(jìn)行短信、電話或催收函催收，逾期30-60天（含）以內(nèi)的應(yīng)通過(guò)約見(jiàn)借款人、實(shí)地催收等方式進(jìn)行催收，對(duì)逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理；

（七）對(duì)未按借款合同約定償還的貸款，滿足特定條件的，可以協(xié)議重組。

第九章 附 則

第四十條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。第四十一條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。

第四篇：小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理概述

1.我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定，銀行的資本充足率不得低于（）

A

0.08 B

0.04 C

0.12 D

0.2 正確答案： A 2.我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定，銀行的存貸比不能超過(guò)（）

A

0.65 B

0.7 C

0.75 D

0.8 正確答案： C 3.我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定，流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于（）

A

0.2 B

0.25 C

0.3 D

0.35 正確答案： B 4.我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定，對(duì)同一借款人的貸款余額不能超過(guò)商業(yè)銀行資本余額的（）

A

0.07 B

0.15 C

0.2 D

0.1 正確答案： D 5.企業(yè)報(bào)送銀行的報(bào)表中，一般以哪項(xiàng)指標(biāo)作為收入和成本的計(jì)量依據(jù)？（）

A

開(kāi)票金額 B

出入庫(kù)單據(jù) C

真實(shí)數(shù)據(jù) D

銷售利潤(rùn) 正確答案： B 多選題

6.以下對(duì)于小額貸款的描述正確的是（）

A

時(shí)間短 B

頻率高

C

風(fēng)險(xiǎn)和收益成反比 D

資金成本高 正確答案： A B D 7.銀行在識(shí)別借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，針對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注哪些指標(biāo)（）

A

流動(dòng)性比率 B

資產(chǎn)負(fù)債率 C

存貨周轉(zhuǎn)率 D

應(yīng)收賬款收回率 正確答案： A B C D 8.信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的方法包括（）

A

分散風(fēng)險(xiǎn) B

轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) C

回避風(fēng)險(xiǎn) D

消除風(fēng)險(xiǎn) 正確答案： A B C 9.以下哪些行為可以作為判斷企業(yè)現(xiàn)金流出現(xiàn)異常的依據(jù)（）

A

多頭開(kāi)戶

B

銷售收入減少導(dǎo)致現(xiàn)金流總量減少 C

截留轉(zhuǎn)移資金 D

指標(biāo)異常 正確答案： A B C 判斷題

10.企業(yè)報(bào)送稅務(wù)局的報(bào)表中，盡量做到收支相抵，做虧損或是稍微有一點(diǎn)盈利。

正確

錯(cuò)誤

正確答案： 正確

11.進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的目的是將風(fēng)險(xiǎn)控制在可控或可接受的范圍之內(nèi)。

正確

錯(cuò)誤

正確答案： 正確

12.針對(duì)同一種類的貸款風(fēng)險(xiǎn)，我們只能采取一種風(fēng)險(xiǎn)防控的方法。

正確

錯(cuò)誤

正確答案： 錯(cuò)誤

第五篇：小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理講座

小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理 目

錄

?風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

?小貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理概述 ?貸前風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn) ?貸中風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn) ?貸后風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn)

第一講：風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

?

一、風(fēng)險(xiǎn)起源

人有悲歡離合,月有陰晴圓缺。古往今來(lái)，無(wú)論是自然界還是人類社會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不在，無(wú)處不有。

“風(fēng)險(xiǎn)”一詞的由來(lái)，最為普遍的一種說(shuō)法是，在遠(yuǎn)古時(shí)期，以打魚(yú)捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來(lái)，其中主要的祈禱內(nèi)容就是讓神靈保佑自己在出海時(shí)能夠風(fēng)平浪靜、滿載而歸；他們?cè)陂L(zhǎng)期的捕撈實(shí)踐中，深深的體會(huì)到“風(fēng)”給他們帶來(lái)的無(wú)法預(yù)測(cè)無(wú)法確定的危險(xiǎn)，他們認(rèn)識(shí)到，在出海捕撈打魚(yú)的生活中，“風(fēng)”即意味著“險(xiǎn)”，因此有了“風(fēng)險(xiǎn)”一詞的由來(lái)

?

二、風(fēng)險(xiǎn)定義

風(fēng)險(xiǎn)的定義有兩種

（1）狹義：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為不確定性

（2）廣義：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為損失的不確定性

?

三、風(fēng)險(xiǎn)種類

?風(fēng)險(xiǎn)分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)有操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn) 外部風(fēng)險(xiǎn)有政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

?

四、風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容

?風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)：風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)期應(yīng)達(dá)到目標(biāo)。

?風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指在貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前，通過(guò)調(diào)查、審查，運(yùn)用各種方法系統(tǒng)的、連續(xù)的認(rèn)識(shí)所面臨的貸款風(fēng)險(xiǎn)種類以及分析風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的潛在原因。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別過(guò)程包含感知貸款風(fēng)險(xiǎn)和分析貸款風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)環(huán)節(jié)。

?風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有廣義和狹義之別。廣義的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估相當(dāng)于風(fēng)險(xiǎn)管理，包括目標(biāo)確定、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估(風(fēng)險(xiǎn)計(jì)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià))以及風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)等主要內(nèi)容，狹義的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量、分析、判斷、排序的過(guò)程，包括風(fēng)險(xiǎn)計(jì)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等步驟，是風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、風(fēng)險(xiǎn)控制的主要依據(jù)。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)識(shí)別出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，從可能性和影響兩個(gè)方面進(jìn)行評(píng)估后，就可以根據(jù)評(píng)估的結(jié)果采取應(yīng)對(duì)措施。

?風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和程度的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行判斷分析。

?風(fēng)險(xiǎn)控制：應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的各種對(duì)策和方案。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，按照預(yù)先的方案實(shí)施，可將損失控制在最低限度。

?

五、風(fēng)險(xiǎn)管理手段 ?分散風(fēng)險(xiǎn) ?轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) ?風(fēng)險(xiǎn)回避 ?風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償 ?風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖 ?風(fēng)險(xiǎn)自

第二講、小貸公司風(fēng)險(xiǎn)管理概述

一、貸款風(fēng)險(xiǎn)的概念

?

1、什么是貸款：是指信貸資金的融通，其特征是資金使用權(quán)的讓渡，資金的所有權(quán)仍是貸款人，借款人按照協(xié)議到期償還本息，實(shí)現(xiàn)信貸資金的歸流。?

2、什么是貸款風(fēng)險(xiǎn)：是指貸款本金和利息收回的不確定性。

1、數(shù)量上的不確定性表現(xiàn)在能否全部收回

2、時(shí)間上的不確定性表現(xiàn)為能否按時(shí)收回

?

二、小貸風(fēng)險(xiǎn)管理概念：

小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，指在貸款經(jīng)營(yíng)管理中，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的定義、識(shí)別、計(jì)量、評(píng)估和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的策。

三、小貸風(fēng)險(xiǎn)管理目的。將可避免的風(fēng)險(xiǎn)和損失最小化，不是消滅風(fēng)險(xiǎn)。

?

四、小貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容 ?風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別： ?風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。?風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量 ?風(fēng)險(xiǎn)控制：

?這四個(gè)階段有著內(nèi)在的邏輯關(guān)系，這四個(gè)方面又貫穿了風(fēng)險(xiǎn)管理的業(yè)務(wù)技巧和策略方法，所以也稱為風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

五、小貸風(fēng)險(xiǎn)種類

?貸款風(fēng)險(xiǎn)按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，可以劃分為不同的貸款風(fēng)險(xiǎn)種類，一般來(lái)說(shuō)，從貸款風(fēng)險(xiǎn)的原因分析，貸款風(fēng)險(xiǎn)可分為：

1、外部風(fēng)險(xiǎn)：包括有 ?信用風(fēng)險(xiǎn) ?市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) ?道德風(fēng)險(xiǎn) ?內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

2、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是指由于小額貸款公司內(nèi)部運(yùn)營(yíng)管理、操作、貸款決策等因素對(duì)貸款造成損失的可能性，包括以下方面： ?操作風(fēng)險(xiǎn)： ?法律風(fēng)險(xiǎn) ?IT風(fēng)險(xiǎn) ?管理風(fēng)險(xiǎn) ?交付風(fēng)險(xiǎn) ?道德風(fēng)險(xiǎn)

?小貸風(fēng)險(xiǎn)管理手段： ?分散風(fēng)險(xiǎn) ?轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) ?風(fēng)險(xiǎn)回避 ?風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償

第三講：高源小貸公司風(fēng)險(xiǎn)管理思路

一、關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理理念

1、小貸公司是經(jīng)營(yíng)貨幣特殊企業(yè)，從事的是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此風(fēng)險(xiǎn)存在是正常的、客觀的，而且也是可控的；

2、外部風(fēng)險(xiǎn)主要是信息不對(duì)稱造成的、重要的是控制外部風(fēng)險(xiǎn)；

3、風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比的，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控是建立在風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上的，風(fēng)險(xiǎn)有一定容忍度，風(fēng)險(xiǎn)管理并不意味著消滅風(fēng)險(xiǎn)。

4、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)體現(xiàn)在信貸政策、信貸流程、信貸管理制度及體制和機(jī)制上。有人意識(shí)不到風(fēng)險(xiǎn)、有人意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，但沒(méi)有能力管控風(fēng)險(xiǎn)；有人意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，但不愿意去管控風(fēng)險(xiǎn)

5、風(fēng)險(xiǎn)管理要從好處著想、壞處著手

二、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則：

1、全面風(fēng)險(xiǎn)管理原則

2、全和風(fēng)險(xiǎn)管理原則

3、全員風(fēng)險(xiǎn)管理原則

4、風(fēng)險(xiǎn)管理適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的原則

5、風(fēng)險(xiǎn)管理措施可操作性、適用性原則

三、小貸公司風(fēng)險(xiǎn)劃分（識(shí)別）

1、違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)（高息放貸、變相吸存、跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、暴力催貸、帳外逃稅、抽逃資金、向股東或關(guān)系人放貸）；

2、政策性風(fēng)險(xiǎn)：公司因監(jiān)管限制、產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整、利率調(diào)整、宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

3、信用風(fēng)險(xiǎn)：因客戶道德、信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)管理能力、市場(chǎng)變化、償還能力導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

4、操作風(fēng)險(xiǎn)：?jiǎn)T工違規(guī)操作、公司流程設(shè)計(jì)不合理、制度缺陷導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

5、法律風(fēng)險(xiǎn)：合同簽訂、審查、貸后管理中存在法律漏洞、擔(dān)保手續(xù)、風(fēng)控措施不到位、與現(xiàn)有法律法規(guī)不對(duì)接、手續(xù)不完善產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

四、風(fēng)控對(duì)策：主要是回避風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和化解風(fēng)險(xiǎn)。

1、制定信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和操作策略：公司根據(jù)各個(gè)時(shí)期經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)和國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，制定貸款準(zhǔn)入的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)。在操作策略上：對(duì)股東提供的客戶，按公司股東擔(dān)保決議操作；對(duì)符合條件的其他客戶，按條件和程序進(jìn)行操作。

2、建立客戶的評(píng)級(jí)授信制度。從簡(jiǎn)潔、實(shí)用、經(jīng)濟(jì)角度，制定公司信用評(píng)級(jí)授信管理辦法和操作流程。貸款客戶原則上為A級(jí)以上客戶、且貸款總額控制在授信額度以內(nèi)。

3、實(shí)行貸款限額和期限管理，單戶累計(jì)貸款，法人客戶，最高不超過(guò)1000萬(wàn)元，自然人不超過(guò)100萬(wàn)元，法人單筆貸款不超過(guò)500萬(wàn)元，自然人不超過(guò)50萬(wàn)元，期限不超過(guò)一年。

3、堅(jiān)持貸款三查制度：建立貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查責(zé)任制，明確各環(huán)節(jié)內(nèi)容和要求，客戶經(jīng)理完成調(diào)查形成調(diào)查報(bào)告、交由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)審核程序、形成審查意見(jiàn)、報(bào)營(yíng)銷總監(jiān)審查，風(fēng)控部門(mén)負(fù)責(zé)人和風(fēng)控總監(jiān)對(duì)信貸部門(mén)盡職調(diào)查報(bào)告進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提出審查意見(jiàn)報(bào)貸審會(huì)審議，實(shí)行環(huán)環(huán)相扣、責(zé)任分明。

4、堅(jiān)持貸款調(diào)查審查AB角制度面簽到制度，對(duì)每筆貸款由調(diào)查人（A角）、審查人（B 角）進(jìn)行交叉復(fù)核；貸前調(diào)查、合同簽訂、抵押登記等所有法律文件均要與客戶面談、面簽。

5、建立以借款人或第三人核心資產(chǎn)抵押加關(guān)鍵人保證的組合擔(dān)保制度。無(wú)論是公司貸款或是股東個(gè)人對(duì)外借款，均按公司統(tǒng)一模式和要求實(shí)行擔(dān)保貸款方式。

6、嚴(yán)格貸款操作流程：包括貸款調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)嚴(yán)格按公司信貸條件流程和程序辦理，禁止逆向操作。

9、堅(jiān)持限額以上貸款實(shí)行貸審會(huì)制度，法人10萬(wàn)元、自然人2萬(wàn)元以下貸款由有權(quán)人實(shí)行審批人會(huì)簽制，超過(guò)上述額度的，由貸審會(huì)集體審議。

10、建立貸款、收息、資金頭寸日?qǐng)?bào)制度和到期貸款預(yù)警制度。建立公司的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，借助操作平臺(tái)，每日營(yíng)業(yè)張了自動(dòng)完成公司貸款、收息、資金頭寸匯總上報(bào)和到期貸款自動(dòng)預(yù)警提醒。

11、建立貸款五級(jí)分類制度，堅(jiān)持對(duì)到逾期每周分析和報(bào)告制度。按照貸款五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)，由綜合管理員按月進(jìn)行貸款分類，報(bào)貸審會(huì)審批后、實(shí)行分類管理。對(duì)到逾期貸款，根據(jù)貸款預(yù)警提示，由客戶經(jīng)理每周進(jìn)行分析、提出相應(yīng)措施并報(bào)告營(yíng)銷副總。

12、建立貸款損失分層責(zé)任追究制度（擔(dān)保人、調(diào)查人、審查人、審批人）

13、建立不良貸款清收和抵押物處置預(yù)案制度。每筆貸款發(fā)放前，客戶經(jīng)理要針對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)情形，并提前搜集相關(guān)資料和手續(xù)，擬定清收處置預(yù)案。

14、建立風(fēng)險(xiǎn)拔備全面覆蓋制度。公司計(jì)劃財(cái)務(wù)部按照審慎的會(huì)計(jì)政策，根據(jù)貸款五級(jí)分類余額，計(jì)提呆帳準(zhǔn)備金。

15、建立信貸員鱗選拔培訓(xùn)制度，提高人員業(yè)務(wù)素質(zhì)

16、建立完善業(yè)務(wù)流程和貸款質(zhì)量責(zé)任追究制度

具體講抓住七個(gè)程序：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審、風(fēng)險(xiǎn)決策、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)考核、責(zé)任追究。

小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理程序可以分為業(yè)務(wù)領(lǐng)項(xiàng)域和非業(yè)務(wù)領(lǐng)域兩大部分。

業(yè)務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管理程序主要包括對(duì)貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審、風(fēng)險(xiǎn)決策、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)考核、責(zé)任追究等七個(gè)程序。其中，前五個(gè)程序是針對(duì)選擇貸款客戶和管理信貸資產(chǎn)的程序，后兩個(gè)程序是對(duì)小額貸款公司職員在小額貸款業(yè)務(wù)操作過(guò)程中的行為進(jìn)行考核與追責(zé)的程序。（1）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是小額貸款公司針對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)而開(kāi)展的第一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理程序，有關(guān)貸款申請(qǐng)人持續(xù)經(jīng)營(yíng)與未來(lái)償債能力的重要風(fēng)險(xiǎn)是之后風(fēng)險(xiǎn)管理工作的基礎(chǔ)，如果起始的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有識(shí)別出來(lái)，那么后續(xù)的一系列風(fēng)險(xiǎn)管理工作都是無(wú)效的。

（2）風(fēng)險(xiǎn)分析。風(fēng)險(xiǎn)分析是在識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，對(duì)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或者風(fēng)險(xiǎn)因素通過(guò)分析程序進(jìn)行驗(yàn)證，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)可能會(huì)對(duì)借款人的還款能力產(chǎn)生多大的影響進(jìn)行分析的活動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別一樣是風(fēng)險(xiǎn)管理程序中的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。通過(guò)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、道德品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與規(guī)模、經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)狀況和現(xiàn)金流狀況進(jìn)行分析，對(duì)其還款能力做出恰當(dāng)?shù)念A(yù)測(cè)。

（3）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上，由小額貸款公司專門(mén)機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)資料進(jìn)行審查，進(jìn)一步判斷盡職調(diào)查報(bào)告中披露的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是否確實(shí)存在；分析判斷是否還有其他重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)沒(méi)有被識(shí)別出并需要進(jìn)一步調(diào)查落實(shí)；判斷公司是否具有能夠有效化解風(fēng)險(xiǎn)的防范與規(guī)避措施。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審主要包括風(fēng)險(xiǎn)管理部的風(fēng)險(xiǎn)初審和項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審兩個(gè)子環(huán)節(jié)。

（4）風(fēng)險(xiǎn)決策。風(fēng)險(xiǎn)決策是指小額貸款公司決策主體根據(jù)相關(guān)授權(quán)對(duì)小額業(yè)務(wù)進(jìn)行決策的活動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)決策要綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審中提到的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)因素以及風(fēng)險(xiǎn)防范措施等情況，對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)做出是否放貸以及對(duì)擬放貸的貸款項(xiàng)目確定恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理方案。（5）貸后風(fēng)險(xiǎn)管理。貸款風(fēng)險(xiǎn)管理是指小額貸款公司貸后管理人員按照既定的程序和要求，對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后跟蹤檢查、監(jiān)管的活動(dòng)。貸后風(fēng)險(xiǎn)管理要密切關(guān)注影響借款人持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和到期償債能力的各種重要因素，對(duì)相關(guān)擔(dān)保措施的項(xiàng)目，還需要對(duì)擔(dān)保能力是否出現(xiàn)不利變化持續(xù)關(guān)注。貸后風(fēng)險(xiǎn)管理是小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要環(huán)節(jié)。一些小額貸款項(xiàng)目，盡管在貸前盡職調(diào)查以及評(píng)審決策時(shí)屬于較好的小額貸款項(xiàng)目，但由于相關(guān)經(jīng)營(yíng)環(huán)境與借款人自身情況的變化，出現(xiàn)了可能嚴(yán)重影響其到期償債能力的各種風(fēng)險(xiǎn)，過(guò)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理就可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)，進(jìn)而防范和規(guī)避。

（6）風(fēng)險(xiǎn)考核。風(fēng)險(xiǎn)考核是指通過(guò)一定的風(fēng)險(xiǎn)考核程序?qū)π☆~貸款公司的相關(guān)制度、流程是否有效，以及有效的風(fēng)險(xiǎn)制度、流程是否得到恰當(dāng)?shù)膱?zhí)行進(jìn)行檢驗(yàn)。（7）責(zé)任追究。這是小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理的最后一個(gè)程序，其與風(fēng)險(xiǎn)考核一道，有利于小額貸款公司對(duì)相關(guān)員工進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)與處罰，從而激勵(lì)員工培養(yǎng)管理文化，避免與防范嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)事件的產(chǎn)生。微貸客戶信用風(fēng)險(xiǎn):

第四講：小貸險(xiǎn)管理要點(diǎn)---貸中法律審查

3.2.1 信用分析——“五C”分析法

3.2.2 信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估原則

3.2.3 信用風(fēng)險(xiǎn)分析技巧

3.2.1 信用分析

?所謂信用分析是貸款人對(duì)借款人信用高低的估價(jià)。信用分析是小額貸款機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的核心內(nèi)容，貸款決策必須以信用分析為依據(jù)。

?無(wú)論何種貸款，對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行信用分析都是保證貸款機(jī)構(gòu)收益的第一步，也是關(guān)鍵的一步。貸款給一位最終會(huì)違約的借款人或拒絕一位將會(huì)按期還款的借款人都是貸款人的損失。

?因此，信用分析的目的是甄別出“好”的借款任何“壞”的借款人，并以此為依據(jù)，決定是否能夠發(fā)放貸款和以何種條件發(fā)放貸款。信用分析工作的好壞，直接關(guān)系到小額貸款機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的成敗。

?信用分析主要圍繞五個(gè)方面進(jìn)行。這五個(gè)方面的英文開(kāi)頭字母都為“C”，所以一般稱該種分析為“五C”原則。1.品德 2.能力 3.資本 4.擔(dān)保品 5.經(jīng)營(yíng)環(huán)境

總結(jié)

?對(duì)借款人進(jìn)行信用分析，既要進(jìn)行靜態(tài)分析，又要進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析，既要注重定性分析，更要注重定量分析。

?因此，在實(shí)際的信用分析過(guò)程中，客戶經(jīng)理既需要對(duì)借款人過(guò)去的信用狀況做全面的了解和分析，也要根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的變化趨勢(shì)，對(duì)借款人未來(lái)的經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力做出科學(xué)的預(yù)測(cè)，同時(shí)，要在定性分析的基礎(chǔ)上，運(yùn)用財(cái)務(wù)比率分析和現(xiàn)金流量分析等定量分析方法對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況和還本付息能力做出準(zhǔn)確的估計(jì)。

?問(wèn)題：不考慮品質(zhì)因素，借款人為什么會(huì)主動(dòng)還款？

?答案：如果“違約”成本高于“守約”的成本，借款人就會(huì)更傾向于遵守合同。

3.2.2 信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估原則

?原則二：關(guān)注違約成本，違約成本高的申請(qǐng)人，其信貸風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較低；對(duì)于違約成本低的申請(qǐng)人，放貸額也應(yīng)控制在較低水平。

借款人的穩(wěn)定性應(yīng)綜合考慮以上幾方面的因素

?理想的申請(qǐng)人應(yīng)在家庭因素和生意因素兩個(gè)方面穩(wěn)定性都比較高；

?如果某一方面相對(duì)較弱，但信貸員對(duì)申請(qǐng)人的品質(zhì)比較有信心，應(yīng)該也屬可接受范疇； ?如果兩個(gè)方面穩(wěn)定性都比較差，則信貸風(fēng)險(xiǎn)較高，放款需要非常審慎！

3.2.2 信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估原則

?原則三：作為貸款人，我們要更關(guān)注發(fā)生負(fù)面變化時(shí)貸款是否還安全，而不是把注意力放在發(fā)生正面變化時(shí)借款人的生意會(huì)多么興旺

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)--上下游關(guān)系

?業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)—采購(gòu)模式

申請(qǐng)人A

?業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)--結(jié)算方式

?銷售的穩(wěn)定性

成本結(jié)構(gòu)

?A、B兩個(gè)客戶過(guò)去一年的平均月經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)如表所示：

?二者的銷售額、凈利和月可支完全相同。?不同之處在于A、B的成本結(jié)構(gòu)不同；A的固定費(fèi)用與變動(dòng)成本之比為80：20；B則為20：80。

成本結(jié)構(gòu)（續(xù)）

?假如市場(chǎng)情況出現(xiàn)負(fù)面變化，二者的銷售額都下降20%，那么二者的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)將變?yōu)椋??我們可以看到，A的月可支降幅（74.3%）遠(yuǎn)高于B（40%）； ?若當(dāng)時(shí)按照月供/月可支為60%的比例發(fā)放貸款，則B仍然有能力償還，而A償還能力則遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足（月可支僅有月供的40%多）

價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)

?毛利率是影響客戶月可支的一個(gè)很重要的因素，因此，客戶毛利率的穩(wěn)定性是影響貸款安全的一個(gè)重要因素。?原材料價(jià)格

如對(duì)鋼釘廠來(lái)說(shuō)，鋼材價(jià)格的波動(dòng)；

對(duì)賣小籠包的早點(diǎn)鋪來(lái)說(shuō)，豬肉價(jià)格的波動(dòng)；

?對(duì)于此類客戶，要關(guān)注客戶是否可以把上漲的成本通過(guò)提高產(chǎn)品價(jià)格轉(zhuǎn)嫁給其下游；如果由于競(jìng)爭(zhēng)激烈很難提高產(chǎn)品價(jià)格，就需看原材料價(jià)格波動(dòng)的幅度大小和客戶毛利率空間的大小，如果毛利率很薄，難以承受原材料價(jià)格的較大漲幅，則貸款風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很高。?產(chǎn)品／服務(wù)價(jià)格

?產(chǎn)品／服務(wù)價(jià)格的穩(wěn)定是保證客戶盈利穩(wěn)定性的另一重要方面。

?如果客戶生產(chǎn)的產(chǎn)品／服務(wù)價(jià)格波動(dòng)較大，則會(huì)使貸款面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。如養(yǎng)豬戶； ?對(duì)于產(chǎn)品／服務(wù)價(jià)格變化比較大的客戶，在放貸和額度方面應(yīng)采用更加審慎的政策。

?價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)（續(xù)）

?原材料和產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)還會(huì)影響存貨的價(jià)值，特別是對(duì)貿(mào)易類的客戶。

?客戶存貨數(shù)量越大，則面臨的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)越大；客戶存貨價(jià)格波動(dòng)性越大，其價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)也越大。（特別是服裝及季節(jié)性強(qiáng)和有保質(zhì)期的存貨）

?因此，對(duì)于從事價(jià)格波動(dòng)性高的商品（如鋼材、液化氣、汽油）的貿(mào)易的客戶，控制存貨水平的能力就是非常重要的一個(gè)方面。在滿足經(jīng)營(yíng)需求的前提下，存貨水平控制的越低，則可能遭受的負(fù)面打擊程度也越低。

?對(duì)于希望通過(guò)多存貨、以通過(guò)價(jià)格上漲獲利的貿(mào)易商，放貸要非常的審慎。

行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

?在微貸客戶中，不同的生意所面臨的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也有較大的差異。

?雜貨鋪、小超市、小吃鋪、普通理發(fā)店等行業(yè)服務(wù)于百姓的日常生活，如外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境未出現(xiàn)大的變化，通?？蛻舻男枨?、銷售會(huì)比較穩(wěn)定。

?建材、鋼鐵經(jīng)銷、家具、裝修、衛(wèi)浴潔具等生意會(huì)和房地產(chǎn)行業(yè)的景氣度有高度的關(guān)聯(lián)，而房地產(chǎn)行業(yè)為周期性行業(yè)，受宏觀經(jīng)濟(jì)的影響較大。因此對(duì)這些行業(yè)放款時(shí)，同樣要注意其潛在的波動(dòng)性。

?從事高端產(chǎn)品、奢侈品生意的客戶所面臨的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也比較高。

投資類貸款

?對(duì)于用于投資目的的貸款，如客戶投資不成功，則可能對(duì)客戶的償債能力造成嚴(yán)重的影響。?例如：某店老板，生意穩(wěn)定、良好，靠生意的盈利，每月有月可支８０００元；貸款人依據(jù)該償還能力放款６萬(wàn)元，月還款５４００元，月還款額／月可支為６７．５％。?該老板用貸款和自有資金開(kāi)新店，新店平均每月固定費(fèi)用７０００元。?結(jié)果新店生意不好，每月僅可產(chǎn)生３０００元毛利，扣除固定費(fèi)用后每月虧損４０００元。?綜上，開(kāi)新店后，該客戶的月可支由之前的８０００元降低為４０００元，遠(yuǎn)低于每月的還款額（５４００），貸款形成風(fēng)險(xiǎn)！

投資類貸款—預(yù)測(cè)

?因此對(duì)于投資類貸款，除了以現(xiàn)有生意為基礎(chǔ)計(jì)算月可支外，還應(yīng)對(duì)投資后的月可支進(jìn)行預(yù)測(cè)。

?仍以前例為例，客戶現(xiàn)有財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)（月平均數(shù)據(jù)）如下表：

投資類貸款—預(yù)測(cè)（續(xù)）投資類貸款—預(yù)測(cè)（續(xù)）?續(xù)上頁(yè)

?對(duì)于該客戶，我們可以很容易計(jì)算出右表的結(jié)果

?根據(jù)其生意的特點(diǎn)、客戶積累的規(guī)律、新店的位置等因素，我們可以決定能夠讓放貸人放心的放貸水平是多少。

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

?客戶有合法經(jīng)營(yíng)資格嗎？特別是需要特別許可的行業(yè)（如花炮廠）。?客戶在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中有違反法律法規(guī)的行為嗎？ ? 如對(duì)飯店來(lái)講《衛(wèi)生條例》； ?銷售冒牌貨的貿(mào)易商； ?客戶有明顯的偷逃稅行為嗎？

?雖然大部分微貸客戶所面臨的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)并不突出，但如果客戶有明顯的嚴(yán)重違法違規(guī)行為，將來(lái)一旦受到處罰，則會(huì)對(duì)我們貸款的安全造成嚴(yán)重的影響。所以在實(shí)際工作中一旦遇到類似情況，如客戶偷稅行為嚴(yán)重，則要審慎。

意外事件 ?火災(zāi) ?盜竊

?經(jīng)營(yíng)者發(fā)生意外 ?家庭發(fā)生重大變故 ?生產(chǎn)事故 ?疫病 ?自然災(zāi)害

?以上這些情況的發(fā)生都有可能對(duì)借款人的生意、家庭，相應(yīng)地對(duì)其還款能力造成重大的打擊。在評(píng)估貸款時(shí)我們要充分考慮此類風(fēng)險(xiǎn)的高低、客戶是否有控制這些風(fēng)險(xiǎn)的措施?？偨Y(jié):可能導(dǎo)致微型客戶生意失敗最終引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的因素 ?關(guān)鍵供應(yīng)中斷 ?進(jìn)貨出現(xiàn)殘次品

?丟失重要客戶/客戶取消大宗訂單 ?原材料／產(chǎn)品運(yùn)輸出現(xiàn)問(wèn)題 ?原材料價(jià)格大幅上升 ?產(chǎn)品價(jià)格大幅下降 ?總體市場(chǎng)需求減少 ?新投資不成功

?營(yíng)業(yè)場(chǎng)所無(wú)法以合理價(jià)值續(xù)租 ?違法經(jīng)營(yíng)被懲處 ?主要經(jīng)營(yíng)者發(fā)生意外

?關(guān)鍵/擁有特殊技能員工離職 ……

總結(jié): 信用增強(qiáng)/風(fēng)險(xiǎn)緩釋 因素

?如果存在以下情形，往往可以在一定程度上降低／緩解貸款的風(fēng)險(xiǎn)，它們也是放貸時(shí)應(yīng)該加以考慮的因素：

1、配偶有穩(wěn)定、可觀的工作收入

2、家庭有其他的、不同種類的生意

3、兩個(gè)在不同位置的店面

4、保險(xiǎn)（包括人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）

5、高質(zhì)量的保證人/聯(lián)保小組成員

?風(fēng)險(xiǎn)防范是對(duì)整個(gè)貸款業(yè)務(wù)中，在貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)前采取相應(yīng)的措施和方法，使貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)防范包括信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的控制。

3.3.1 信用風(fēng)險(xiǎn)防范

?信用風(fēng)險(xiǎn)的防范包括風(fēng)險(xiǎn)的回避、分散、轉(zhuǎn)移等幾個(gè)方面。（1）貸款風(fēng)險(xiǎn)的回避

?貸款風(fēng)險(xiǎn)的回避是指在貸款決策時(shí)，以信用風(fēng)險(xiǎn)分析為基礎(chǔ)，主動(dòng)放棄或拒絕風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款方案。

（2）貸款風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移

?貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是貸款人以某種方式將貸款風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給他人承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)處理方式。貸款人通常可運(yùn)用以下方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：

?一是擔(dān)保。貸款人以保證貸款或抵押、質(zhì)押的方式發(fā)放貸款，把一部分信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保證人或提供抵押、質(zhì)押的借款人或第三人。

?二是保險(xiǎn)。這種方式有兩種類型：一是直接投保，即貸款人作為投保人，向保險(xiǎn)公司投保借款人信用保險(xiǎn)。另一種是間接投保，即根據(jù)貸款人的要求，借款人作為投保人，向保險(xiǎn)公司投保自己的信用保險(xiǎn)或投保其抵押品的財(cái)產(chǎn)。受益人為貸款人。

（3）貸款風(fēng)險(xiǎn)的分散

?貸款風(fēng)險(xiǎn)分散是指貸款人按貸款對(duì)象、結(jié)構(gòu)、行業(yè)、地域等把貸款分散為不同的組成部分進(jìn)行優(yōu)化組合，以達(dá)到最小風(fēng)險(xiǎn)下，求得最大收益的目的。

?貸款對(duì)象的分散是避免貸款向某個(gè)借款人或某些借款人貸款過(guò)度傾斜的措施。

?結(jié)構(gòu)的分散是指貸款人保持不同貸款的種類、期限、方式等結(jié)構(gòu)的合理比例，以增加資金的流動(dòng)性、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

?行業(yè)分散是指將貸款分布在多種行業(yè)和產(chǎn)品上，避免某些行業(yè)衰落或某些產(chǎn)品的滯銷使貸款遭受損失。

?地域分散是指貸款不應(yīng)集中同一地區(qū)

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系：

?嚴(yán)密的內(nèi)控管理機(jī)制 ?標(biāo)準(zhǔn)的貸款操作流程 ?規(guī)范的審批決策機(jī)制 ?健全的財(cái)務(wù)管理制度 ?嚴(yán)格的隊(duì)伍管理

3.4.1 貸款分類

?貸款分類是指金融機(jī)構(gòu)的信貸分析和管理人員，或監(jiān)管當(dāng)局的檢查人員，綜合能獲得的全部信息并運(yùn)用最佳判斷，根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)質(zhì)量做出評(píng)價(jià)并通過(guò)評(píng)價(jià)把結(jié)果劃分為若干類別。因此貸款分類既包括分類的過(guò)程，也包括分類的結(jié)果。

?貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)是衡量貸款內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量的一種估價(jià)尺度，是貸款檔次劃分的準(zhǔn)則，不同的分類標(biāo)準(zhǔn)也就有不同的貸款分類方法，從世界各國(guó)貸款分類制度的實(shí)踐來(lái)看，大體有三種做法，其中以美國(guó)的五級(jí)分類法為較多的國(guó)家和地區(qū)所采用。?2002年1月1日起，我國(guó)正式執(zhí)行貸款五級(jí)分類管理制度。

貸款計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)及五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)

四、全流程風(fēng)控法

四、流程控制——業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)分解 4.1 流程風(fēng)控法——信貸員選拔 4.2 流程風(fēng)控法——信貸員培訓(xùn) 4.3 流程風(fēng)控法——目標(biāo)客戶的選擇 4.3 流程風(fēng)控法—目標(biāo)客戶的選擇 4.4 流程風(fēng)控法——市場(chǎng)營(yíng)銷 4.5 流程風(fēng)控法——業(yè)務(wù)受理 4.6 流程風(fēng)控法——貸前調(diào)查 4.7 流程風(fēng)控法——貸款審批 4.8 流程風(fēng)控法——貸款發(fā)放 4.9 流程風(fēng)控法——貸后管理 4.9 流程風(fēng)控法——貸后管理 4.9 流程風(fēng)控法——貸后管理 4.9 流程風(fēng)控法——貸后管理 4.9 流程風(fēng)控法——貸后管理 4.9 流程風(fēng)控法——貸后管理 4.9 流程風(fēng)控法——貸后管理 4.9 流程風(fēng)控法——貸后管理 4.9 流程風(fēng)控法——貸后管理 4.9 流程風(fēng)控法——貸后管理 4.9 流程風(fēng)控法——貸后管理 4.9 流程風(fēng)控法——貸后管理 ?貸款五級(jí)分類

將貸款劃分為不同檔次，判斷債務(wù)人及時(shí)償還貸款本息的可能性（半年需要進(jìn)行一次分類）

貸款五級(jí)分類內(nèi)容：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失 貸款五級(jí)分類目的：分類管理，加強(qiáng)針對(duì)性 貸款分類遵循的原則

1、真實(shí)性原則

2、及時(shí)性原則

3、重要性原則

4、審慎性原則 總結(jié)

2.風(fēng)險(xiǎn)容忍度

謝

謝 __