第一篇：小貸公司小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評估管理辦法

小貸公司小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評估管理辦法

第一章 總 則

第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，保證信貸資產(chǎn)安全，建立以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會，下同）關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合小額貸款股份有限公司（簡稱本公司，下同）貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)：貫徹落實(shí)國家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施，建立和完善適應(yīng)本公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款，提高貸款質(zhì)量。

第三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則。本公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則：

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與本公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合；

（二）實(shí)行貸款按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類管理；

（三）堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)責(zé)相結(jié)合。

第四條 本辦法適用于本公司辦理的各項(xiàng)人民幣貸款。

第二章 貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分

第五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，金融機(jī)構(gòu)可能遭受資金損失。按照銀行業(yè)對銀行風(fēng)險(xiǎn)的劃分原則，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，本公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澐譃檎唢L(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

第六條 政策風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是指本公司根據(jù)國家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù)“三農(nóng)”利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。

第七條 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是指本公司根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款，借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。

第八條 操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由本公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括本公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策失誤和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。

第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測

第九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識別和測定。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。

第十條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。主要以國家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來源的落實(shí)與承諾保證情況、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金情況為依據(jù)，對貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測。

第十一條 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度進(jìn)行識別和預(yù)測。

（一）定性分析預(yù)測。主要是通過對借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，預(yù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)。定性分析預(yù)測主要包括對借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、試產(chǎn)供求變化、價(jià)格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。

（二）定量分析預(yù)測。主要是依據(jù)借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)，對借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測。

第十二條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。主要依據(jù)本公司是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)決策能力；員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力；風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋貸款操作的各個(gè)環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。

第四章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

第十三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化多發(fā)出的警示性信號，分析預(yù)報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情況，提示本公司要及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。

貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過對貸款風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析，綜合評價(jià)貸款質(zhì)量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。

第十四條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過政策風(fēng)險(xiǎn)信號反映。政策風(fēng)險(xiǎn)信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。其中，國家和地方政府與本公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來源的落實(shí)和承諾保證變動、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的到位異動，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的主要信號和監(jiān)測的重點(diǎn)。通過對各種政策風(fēng)險(xiǎn)信號進(jìn)行識別、分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，提前對政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作出反映。

第十五條 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過財(cái)務(wù)預(yù)警信號、市場預(yù)警信號、行為預(yù)警信號和其他預(yù)警信號反映。

（一）財(cái)務(wù)預(yù)警信號。財(cái)務(wù)預(yù)警信號一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)如流動性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動。

（二）市場預(yù)警信號。主要通過市場供求和價(jià)格波動信號進(jìn)行綜合反映。市場預(yù)警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財(cái)政金融政策等發(fā)生改變，可能對行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場供求關(guān)系、產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。

（三）行為預(yù)警信號。行為預(yù)警信號一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，在其他金融機(jī)構(gòu)違規(guī)開立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動，法人代表及其財(cái)務(wù)、會計(jì)人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為，主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整，改制改組不規(guī)范，擔(dān)保物品價(jià)值下降或擔(dān)保撤銷，借款人未經(jīng)銀行同意對外提供擔(dān)保等。

（四）其他預(yù)警信號。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。

第十六條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過本公司內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信號反映。操作風(fēng)險(xiǎn)信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實(shí)、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。

第十七條 建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。要建立微觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警相一致的預(yù)警體系。本公司要運(yùn)用小額貸款信貸管理系統(tǒng)和今后陸續(xù)開通的人行個(gè)人征信系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)及本公司開戶銀行通過結(jié)算渠道為我公司開通的對借款企業(yè)的資金監(jiān)測等各種渠道，對貸款運(yùn)營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識別、反饋，對影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號進(jìn)行前瞻性判斷，并制訂處置方案，落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。

第五章 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

第十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。

第十九條 實(shí)行借款人貸款資格認(rèn)定制度。應(yīng)當(dāng)對借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評價(jià)，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。

第二十條 實(shí)行有效的貸款管理方法。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制按照區(qū)別對待、分類管理的原則，根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理的方法。

（一）授信管理。通過一定方式核定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信額度，集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)借款人的不同信用狀況，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求，確定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信總額度。

（二）逐筆核貸管理。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度，對不符合授信管理?xiàng)l件的，實(shí)行逐筆審貸的貸款管理辦法。

第二十一條 選擇有效的貸款方式。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式和信用貸款方式。

第二十二條 嚴(yán)格執(zhí)行小額貸款操作規(guī)程。實(shí)行貸款審貸分離和貸款集中審批制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。

第二十三條 加強(qiáng)對小額貸款管理制度辦法執(zhí)行情況的檢查和稽核。綜合管理部要定期或不定期對客戶經(jīng)理落實(shí)小額貸款管理制度辦法和操作規(guī)程情況進(jìn)行稽核和檢查，以促進(jìn)各項(xiàng)管理制度辦法的落實(shí)，做到規(guī)范和及時(shí)操作。

第二十四條 鼓勵(lì)借款人投保。鼓勵(lì)借款人對符合保險(xiǎn)規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第二十五條 防范和控制借款人改革改制風(fēng)險(xiǎn)。對借款人實(shí)行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及本公司債權(quán)的改制行為，要全程參與，落實(shí)貸款債權(quán)，防止借款人逃廢懸空債務(wù)。對需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的，要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議，確保債務(wù)落實(shí)手續(xù)合法有效。

第六章 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解

第二十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解是指對已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金抵償、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。

第二十七條 對已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與政府溝通，爭取按規(guī)定落實(shí)“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金補(bǔ)貼政策。

第二十八條 對已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取向保證人追索、處置抵（質(zhì)）押資產(chǎn)、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、訴訟和呆賬核銷等措施，化解、補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（一）向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔(dān)保方式的，應(yīng)依法向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。

（二）處置抵質(zhì)（押）資產(chǎn)。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對抵（質(zhì)）押物品進(jìn)行處置，處置價(jià)款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。

（三）辦理以資抵債。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息，應(yīng)對借款人事先抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)辦理以資抵債，通過處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。

（四）辦理保險(xiǎn)理賠。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息，借款人已經(jīng)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，應(yīng)督促其及時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。

（五）依法訴訟。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢本公司債務(wù)的借款人，應(yīng)通過訴訟手段依法清收。

（六）辦理呆賬核銷。對已形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，采取一切化解補(bǔ)償措施后仍無法收回的，按照呆賬認(rèn)定與核銷程序核銷。

第二十九條 操作風(fēng)險(xiǎn)的化解。對未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無效，信貸監(jiān)管制度不落實(shí)，信貸信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時(shí)糾正或補(bǔ)救，規(guī)范管理和操作，將貸款風(fēng)險(xiǎn)減輕到最低限度直至消除。

第七章 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與考核

第三十條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測。從強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)宏觀預(yù)警出發(fā)，對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)地評價(jià)和反映，以便及時(shí)掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，迅速采取風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施。

第三十一條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測的依據(jù)。貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，依次反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。通過貸款質(zhì)量五級分類判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據(jù)是貸款實(shí)際使用情況和物資保證程度，同時(shí)考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數(shù)）和還款意愿，以及貸款償還的法律責(zé)任等因素。

第三十二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測方法。貸款質(zhì)量分類，由合規(guī)管理部和會計(jì)部門按有關(guān)規(guī)定適時(shí)認(rèn)定，并按照貸款質(zhì)量五級分類監(jiān)測要求進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。

第三十三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測內(nèi)容。圍繞貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類，設(shè)置若干貸款質(zhì)量評價(jià)指標(biāo)，監(jiān)測貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動態(tài)變化情況等，來評價(jià)貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。

第三十四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析。通過建立定期監(jiān)測分析制度，真實(shí)、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的高危品種、高危行業(yè)的分布情況，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警功能。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測結(jié)果，及時(shí)調(diào)整信貸管理和政策，采取各種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

第三十五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理評價(jià)考核。實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理量化考核制度，通過對貸款質(zhì)量動態(tài)監(jiān)測，重點(diǎn)對不良貸款增減變化情況進(jìn)行評價(jià)考核，將其作為衡量本公司工作業(yè)績的重要內(nèi)容。

第三十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)披露。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對外披露，對銀監(jiān)會、人民銀行有特殊要求的，按規(guī)定另行上報(bào)。

第八章 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制

第三十七條 實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。本公司要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制，總經(jīng)理負(fù)總責(zé)。

第三十八條 實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負(fù)責(zé)。建立貸款審查委員會，明確其職能和責(zé)任。貸款審查委員會只負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)營銷部們提交的貸款建議進(jìn)行評審并提出審議意見，貸款由總經(jīng)理或總經(jīng)理的授權(quán)人審批。

第三十九條 明確落實(shí)各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。綜合管理部負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)制度辦法的合法性審核和風(fēng)險(xiǎn)保障措施的法律工作，并組織實(shí)施、檢查指導(dǎo)貸款質(zhì)量的監(jiān)測分析、評價(jià)與考核；財(cái)務(wù)管理部內(nèi)設(shè)會計(jì)部門實(shí)施會計(jì)監(jiān)督和按貸款科目核算反映，及負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分類統(tǒng)計(jì)報(bào)表的生成與上報(bào)；財(cái)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作真實(shí)性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行稽核檢查。

第四十條 實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門追究其法律責(zé)任。

第二篇：小貸公司管理辦法

2012-03-22 10:34劉慶云 培訓(xùn)師 來自中旭商貿(mào)服務(wù)中心

第一章總則

第一條根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、中國人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，為完善內(nèi)部制約機(jī)制，健全信貸管理責(zé)任制，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸管理水平，特制定本辦法。

第二條根據(jù)小額貸款公司信貸管理體制的要求，審貸分離實(shí)行“部門(崗位)分設(shè)、職能分離、各負(fù)其責(zé)、相互制約”的原則。

第三條本辦法所稱審貸分離是指對信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、檢查的職能通過分設(shè)信貸業(yè)務(wù)、信貸管理、信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理三個(gè)部門(崗位)進(jìn)行實(shí)施，并明確各個(gè)部門職責(zé)和考核內(nèi)容的信貸管理責(zé)任制度。

第四條本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)審查包括對本公司經(jīng)營的本外幣貸款(含進(jìn)出口押匯)、免保證金開立信用證、銀行承兌匯票承兌及擔(dān)保等業(yè)務(wù)的審查。第五條本辦法所稱借款人是指本外幣借款的申請人、信用證的開證申請人、銀行承兌匯票的承兌申請人、要求本公司提供擔(dān)保的申請人等。

第六條本辦法所稱風(fēng)險(xiǎn)貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序的貸款。第二章機(jī)構(gòu)設(shè)置

第七條根據(jù)審貸分離制度的要求，小額貸款公司須設(shè)置信貸業(yè)務(wù)、信貸管理、信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理等三個(gè)部門。小額貸款公司原則上也應(yīng)實(shí)行部門三分離;暫不具備條件的可先實(shí)行崗位分離，設(shè)置信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗、審查崗和信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理崗，各崗位不能交叉。第八條小額貸款公司應(yīng)建立有主管經(jīng)理和有關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會。信貸管理部門為貸款審查委員會的日常辦事機(jī)構(gòu)。第三章部門職責(zé)

第九條信貸業(yè)務(wù)部門的主要職責(zé)：

一、積極拓展信貸業(yè)務(wù)，搞好市場調(diào)查，優(yōu)選客戶，組織存款，受理借款人申請。

二、對借款人申請信貸業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查。

1.調(diào)查核實(shí)借款人的基本情況，調(diào)查核實(shí)借款人的財(cái)務(wù)狀況以及產(chǎn)、供、銷、庫存等情況，掌握資金的真實(shí)用途，調(diào)查核實(shí)借款人經(jīng)營狀況和償債能力等;2.調(diào)查核實(shí)抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價(jià)值及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性、合法性等;3.調(diào)查核實(shí)保證人的代償能力和資信情況。

三、對客戶進(jìn)行信用等級評估，測算風(fēng)險(xiǎn)度，撰寫調(diào)查報(bào)告，提出貸款及其他業(yè)務(wù)的期限、金額、利率(費(fèi)率)和方式等明確意見。

四、辦理核保、抵押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)。

五、信貸業(yè)務(wù)辦理后對借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營狀況進(jìn)行檢查和管理。

六、督促借款人按合同使用貸款，按時(shí)足額歸還貸款本息，并負(fù)責(zé)催收風(fēng)險(xiǎn)貸款。

七、對呆滯、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款的認(rèn)定提出申請，交信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門初審。

八、經(jīng)批準(zhǔn)，按程序辦理需要移交的呆滯、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款，并繼續(xù)協(xié)助做好清收和訴訟工作。

九、負(fù)責(zé)信貸檔案管理，確保完整、有效。

第十條信貸業(yè)務(wù)部門承擔(dān)調(diào)查失誤、評估失準(zhǔn)和貸后管理不力的責(zé)任。第十一條信貸管理部門的主要職責(zé)：

一、信貸業(yè)務(wù)審查

1.對信貸業(yè)務(wù)部門提交調(diào)查材料的可行性和完整性進(jìn)行分析、評定，復(fù)測風(fēng)險(xiǎn)度;2.審查保證人的資信、抵押登記的合法性及信貸業(yè)務(wù)部門意見的合理性;3.審查信貸業(yè)務(wù)投向的正確性;4.提出信貸業(yè)務(wù)審查意見，報(bào)有權(quán)審批人批準(zhǔn)。

二、信貸業(yè)務(wù)管理

1.貫徹執(zhí)行國家信貸政策和小額貸款公司的各項(xiàng)信貸管理規(guī)章制度，結(jié)合實(shí)際擬定實(shí)施細(xì)則，并組織實(shí)施;2.研究擬定信貸工作規(guī)劃，調(diào)查分析信貸業(yè)務(wù)投向，預(yù)測發(fā)展趨勢，組織客戶信用等級評估工作;3.檢查、考核信貸業(yè)務(wù)部門、信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門執(zhí)行信貸規(guī)章制度的情況;4.負(fù)責(zé)對信貸業(yè)務(wù)部門貸后檢查工作情況的監(jiān)督檢查，撰寫檢查報(bào)告報(bào)領(lǐng)導(dǎo)審閱;5.負(fù)責(zé)信貸管理信息系統(tǒng)的管理，匯總上報(bào)各種信貸業(yè)務(wù)報(bào)表;6.負(fù)責(zé)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、考核及評價(jià)工作。

第十二條信貸管理部門承擔(dān)審查失誤、管理不力的責(zé)任。第十三條信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門的主要職責(zé)：

一、對信貸業(yè)務(wù)部門提出的呆滯、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款的認(rèn)定申請進(jìn)行初審，提出意見，送交本公司稽核部門最終認(rèn)定“兩呆”貸款;對需要移交信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)貸款，提出意見后，報(bào)主管經(jīng)理審定。

二、對風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行逐筆檢查，分析原因，與信貸業(yè)務(wù)部門共同研究，提出轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，報(bào)主管部門審定。

三、管理訴訟事宜，督導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)貸款的清收。

四、負(fù)責(zé)清收已移交的風(fēng)險(xiǎn)貸款(有條件的也可統(tǒng)一組織呆滯、呆賬貸款的清收)。

五、負(fù)責(zé)呆賬貸款的核銷申報(bào)工作及核銷后的貸款追索工作。

六、負(fù)責(zé)提出對用于風(fēng)險(xiǎn)貸款轉(zhuǎn)化的新增貸款的建議，由信貸業(yè)務(wù)部門按正常業(yè)務(wù)操作程序辦理有關(guān)事宜。

七、負(fù)責(zé)對正常貸款情況的檢查，提出預(yù)警措施，幫助信貸業(yè)務(wù)部門做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

八、及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)貸款的基本狀況，定期撰寫分析報(bào)告;總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提出信貸工作改進(jìn)意見。

第十四條信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門承擔(dān)檢查失誤、督導(dǎo)清收不力的責(zé)任。第四章貸審會與信貸稽核

第十五條貸款審查委員會是信貸業(yè)務(wù)的審查機(jī)構(gòu)，凡企業(yè)的首筆貸款、異地貸款、超過審批權(quán)限和情況復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)較大的各種信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)通過貸款審查委員會討論，提出審查意見后報(bào)有權(quán)審批人審批。

第十六條稽核部門是信貸業(yè)務(wù)的稽核檢查部門，有權(quán)對信貸業(yè)務(wù)的全過程進(jìn)行稽核檢查。不良貸款由會計(jì)、信貸部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負(fù)責(zé)審核并按規(guī)定權(quán)限認(rèn)定?；瞬块T負(fù)責(zé)檢查信貸部門催收不良貸款的情況等。第五章職責(zé)考核

第十七條董事會對各部門職責(zé)的執(zhí)行情況定期進(jìn)行檢查和考核，各部門對各部工作人員進(jìn)行相應(yīng)的檢查和考核。對認(rèn)真履行職責(zé)的部門和個(gè)人進(jìn)行表彰和獎(jiǎng)勵(lì);反之通報(bào)批評，直至予以必要的處罰。未履行職責(zé)造成信貸資產(chǎn)損失的有關(guān)責(zé)任人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的賠償責(zé)任，對情節(jié)、后果嚴(yán)重的應(yīng)追究其法律責(zé)任。第六章附則

第十八條本辦法由公司董事會負(fù)責(zé)解釋。第十九條自本辦法實(shí)施之日起。

第三篇：小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

一、風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識

1、風(fēng)險(xiǎn)起源：“風(fēng)險(xiǎn)”一詞的由來，最為普遍的一種說法是，在遠(yuǎn)古時(shí)期，以打魚捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來，其中主要的祈禱內(nèi)容就是讓神靈保佑自己在出海時(shí)能夠風(fēng)平浪靜、滿載而歸；他們在長期的捕撈實(shí)踐中，深深的體會到“風(fēng)”給他們帶來的無法預(yù)測無法確定的危險(xiǎn)，他們認(rèn)識到，在出海捕撈打魚的生活中，“風(fēng)”即意味著“險(xiǎn)”，因此有了“風(fēng)險(xiǎn)”一詞的由來。

2、風(fēng)險(xiǎn)定義：風(fēng)險(xiǎn)的定義有兩種。（1）狹義：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為不確定性

（2）廣義：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為損失的不確定性

3、現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn) 生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 銷售風(fēng)險(xiǎn)

人員風(fēng)險(xiǎn)

4、現(xiàn)代企業(yè)外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)環(huán)境

金融政策---利率、匯率 CPI指數(shù) 通貨膨脹 行業(yè)環(huán)境

產(chǎn)品生命周期 產(chǎn)業(yè)政策

同行不正當(dāng)競爭

5、風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在

任何項(xiàng)目的重要風(fēng)險(xiǎn)處理失當(dāng)都可能導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營的失敗，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，對作為債權(quán)人的小貸公司形成風(fēng)險(xiǎn)。

信貸工作接觸到各行各業(yè)，對各行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)都要有所了解。

二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)

特點(diǎn)“短、頻、快”

資金成本較高---風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比

銀行基準(zhǔn)利率4.875‰------目前普遍12‰ 我公司利率19.2‰

國家保護(hù)的利率19.5‰-----民間借貸 小貸客戶需求

1、短期資金周轉(zhuǎn)需求

由于資金成本高短期使用才會有效益，長期使用成本高的資金風(fēng)險(xiǎn)會增大，同時(shí)會企業(yè)利潤，不利借款企業(yè)的發(fā)展。

2、有好的產(chǎn)品（項(xiàng)目、機(jī)會）急需資金

新產(chǎn)品進(jìn)入市場初期、漲價(jià)前的進(jìn)貨、拿到大額訂單

3、借款人為了少虧，兩害相較取其輕 例如：銀行貸款到期如果企業(yè)抽取流動資金還貸款會嚴(yán)重影響到企業(yè)的正常經(jīng)營，雖然利息較高，企業(yè)仍需要

（一）借款人經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

借款人經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)直接傳導(dǎo)給債權(quán)人

借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素不能或不愿按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）員工的操作風(fēng)險(xiǎn)（風(fēng)險(xiǎn)貫穿整個(gè)業(yè)務(wù)過程）

操作風(fēng)險(xiǎn)是指公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括

員工操作失誤：審核失誤、文書填寫失效 違反操作規(guī)程(逆程序)信貸決策失誤：投放方向

三、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

識別借款人經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

1、財(cái)務(wù)信號。

財(cái)務(wù)信號一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動。

如流動性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等變化。

企業(yè)針對不同報(bào)送對象做不同的賬。

一是報(bào)稅務(wù)局，以開票金額作收入，成本費(fèi)用根據(jù)收入做調(diào)整。盡量做到收支相抵，做虧損或是稍微有一點(diǎn)盈利。

二是報(bào)送銀行，以出入庫單據(jù)作為收入和成本計(jì)量依據(jù)。做出的報(bào)表通過虛增資產(chǎn)，多記收入、少計(jì)成本費(fèi)用使之與貸款規(guī)模相適應(yīng)，盈利水平、各項(xiàng)比率滿足銀行檢查要求。

三是對股東的報(bào)表。相對真實(shí)，以真實(shí)發(fā)生的收入、支出做依據(jù)。-------我們需要看到的報(bào)表

四是根據(jù)監(jiān)管部門的要求報(bào)送相應(yīng)報(bào)表，如統(tǒng)計(jì)報(bào)表、行業(yè)監(jiān)管報(bào)表等。財(cái)務(wù)報(bào)表失真問題

1、虛增存貨，市價(jià)單價(jià)100元，賬面單價(jià)200元。

2、虛增土地價(jià)值，市價(jià)20萬/畝，表上100萬/畝

3、供銷合同造假，刻幾個(gè)章很容易 辯證看待銀行貸款金額

1、銀行作為債權(quán)人和小額貸款公司利益上有一定的沖突，但同時(shí)又有合作性。

2、銀行授信可以作為小額貸款公司的參考，踩著銀行的腳印走下去更安全。

3、小額貸款利率高，出現(xiàn)資金困難時(shí)借款人會先考慮歸還資金成本高的貸款。

2、市場信號

借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、行業(yè)政策重要調(diào)整 地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境惡化 市場供求關(guān)系 新產(chǎn)品的威脅

產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動

3、行為信號

提供虛假資料套取貸款

借款人在其他金融機(jī)構(gòu)違約 未按規(guī)定用途使用貸款 借款人到期還款困難 借款人股權(quán)變動

公司人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為

主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整 擔(dān)保物品價(jià)值下降 保證人保證意愿減弱

借款人未經(jīng)同意對外提供擔(dān)保

4、其他值得關(guān)注的信號。

主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。降低操作風(fēng)險(xiǎn)

貸款風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿貸前、貸中、貸后整個(gè)過程，涉及到公司的每一個(gè)人。風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)

貸前決定貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇、擔(dān)保方式設(shè)計(jì)

貸中相關(guān)文書填寫與控制

提示貸后管理的關(guān)注重點(diǎn)，及時(shí)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)及預(yù)警 貸款管理規(guī)章制度不健全或不能有效執(zhí)行 信貸檔案不規(guī)范

客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；

借款人主體資格審查：

1、營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人身份證明、開戶許可證、驗(yàn)資報(bào)告等基礎(chǔ)資料真實(shí)并年檢。

2、建筑施工企業(yè)資質(zhì)、安全生產(chǎn)許可證

3、食品企業(yè)、特種行業(yè)許可證等

4、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證

房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證

1、建設(shè)用地規(guī)劃許可證

2、建筑工程規(guī)劃許可證

3、建筑工程施工許可證----------市建委

4、國有土地使用證----------------國土局

5、商品房銷（預(yù)）售許可證----房管局

借款人提供資料清單

1、公司簡介

2、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（副本）

3、組織機(jī)構(gòu)代碼證（副本）

4、國地稅稅務(wù)登記證（副本）

5、貸款卡正反面復(fù)印件

6、法人、股東身份證復(fù)印件（戶口本、結(jié)婚證）

7、開戶許可證

8、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告

9、財(cái)務(wù)報(bào)表（2010年年報(bào)、最近月報(bào)、同期報(bào)）

10、近三個(gè)月水電費(fèi)繳費(fèi)單、工資表

11、重要的供銷合同

12、用款計(jì)劃和還款來源

13、特種行業(yè)許可證、資質(zhì)等證明企業(yè)經(jīng)營合規(guī)

14、企業(yè)及個(gè)人的榮譽(yù)稱號證書

15、管理人員及組織架構(gòu)

16、上下游（應(yīng)收應(yīng)付前五位）及關(guān)聯(lián)企業(yè)

17、納稅申報(bào)表

不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保登記

借款合同要素填寫不全-----法律風(fēng)險(xiǎn)

信貸文本遺失或失效（附屬合同、承諾等）數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測失誤

建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

1、根據(jù)各種信號，及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。

2、根據(jù)個(gè)別借款人分析評價(jià)其行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。

3、風(fēng)險(xiǎn)的變化性，及時(shí)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的變化。調(diào)整對企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級、關(guān)注程度和策略計(jì)劃。

貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

貸款風(fēng)險(xiǎn)控制是指針對可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。

使風(fēng)險(xiǎn)可控或可接受的范圍之內(nèi)

應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。

分散風(fēng)險(xiǎn)

1、分散系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)---小額、分散避免客戶集中在一個(gè)行業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

2、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：通過投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和通過擔(dān)保措施轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在是資金賣方市場，一定程度有條件篩選部分優(yōu)質(zhì)客戶 設(shè)置擔(dān)保的作用和意義

（1）擔(dān)保限制借款人隨意增加債務(wù)（2）檢驗(yàn)借款人的貸款動機(jī)

（3）檢驗(yàn)借款人的能力、實(shí)力和資源的手段（4）確保處于主動的地位

轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)----擔(dān)保

貸前根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，設(shè)計(jì)擔(dān)保組合方式。貸中控制手續(xù)完備

貸后管理關(guān)注借款人擔(dān)保物價(jià)值變化，抵押價(jià)值下降的要求借款人追加擔(dān)?；蛱崆?。

轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)----擔(dān)保設(shè)計(jì)

如客戶行業(yè)淡旺季明顯，盡量避免客戶選擇同行業(yè)的擔(dān)保人。

盡量選擇對客戶有約束力的擔(dān)保人（如：客戶的親戚、長輩、關(guān)系較好的朋友）

從財(cái)務(wù)上減少貸款風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保人。（如客戶的債權(quán)人）選擇本地的，對借款人有一定了解的擔(dān)保人

擔(dān)保選擇(先物保再追加人保)

1、分析借款人核心資源，控制核心資源。提高借款人違約成本增強(qiáng)還款意愿。

2、50萬以下圍繞情感（親情、愛情、友情）設(shè)計(jì)擔(dān)保，一方面擔(dān)保人會替借款人還貸（最不希望看到的結(jié)果）另一方面擔(dān)保人對借款人的制約作用，讓借款人還款意愿加強(qiáng)。

3、第三方保證擔(dān)保，中國人講究人脈，沒有人脈也就沒有生意。---檢驗(yàn)其資源和實(shí)力的方法

弱化擔(dān)保的前提條件？

弱化擔(dān)保針對企業(yè)發(fā)展態(tài)勢良好增長趨勢明顯盈利水平高信譽(yù)好的客戶。

回避風(fēng)險(xiǎn)

（1）客戶經(jīng)理盡職調(diào)查（2）風(fēng)控部門分析風(fēng)險(xiǎn)

（3）貸

審

會

決

策

1、有不良記錄的人能貸----分析不良記錄的重要性和形成原因。

2、看不順眼的人不借----看不順眼溝通有障礙，不宜貸款。

3、懷疑賺錢能力的人不借----從行業(yè)背景，從業(yè)經(jīng)歷分析，做外行風(fēng)險(xiǎn)很大。

4、借款額所占整體用款比重過大不能借。----啟動資金、鋪底資金不能借。

5、借款項(xiàng)目不認(rèn)可不能借----借款用途真實(shí)、還款來源有保障。

四、逾期貸款處理

逾期前的征兆：

1、不能有效聯(lián)系借款人：手機(jī)關(guān)機(jī)、在開會、出差、在辦急事

2、借款人暗示近期經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好、資金緊張、有筆資金到賬就能還等。分析突然逾期的原因：

客戶特殊情況---主觀故意、客觀因素 監(jiān)控的失誤

客戶欺騙、隱瞞關(guān)鍵信息

出現(xiàn)預(yù)期征兆時(shí)的處理：

1.及時(shí)溝通----制定預(yù)案

2.聯(lián)系客戶----現(xiàn)場查看掌握實(shí)際情況 3.及時(shí)匯報(bào)----制定可行的方案

4.執(zhí)行方案----靈活的處理問題，“度”的把握 5.進(jìn)展反饋----及時(shí)調(diào)整策略

6.不要做出任何空洞的許諾或無謂的威脅！7.一定要在采取行動之前先了解、掌握客戶！8.追究到底 9.中小企業(yè)融資更加困難

1、人民幣升值、原材料成本上升和勞動力成本的提高。

2、銀行“惜貸”，民間利率提高。

3、中小企業(yè)融資難度增大。致使融資成本提高。

4、上下游資金緊張。中小企業(yè)面臨信用環(huán)境惡化。

5、企業(yè)利潤率下降影響其使用民間資本的能力，使企業(yè)永續(xù)經(jīng)營受到威脅。

客戶是某行業(yè)經(jīng)營的專家，信貸員必須成為各行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的專家。

信貸員幫助客戶做好貸款需求籌劃，通過分析盈利和成本幫客戶分析借款的必要性，評價(jià)借款的可行性和效益性。

第四篇：銀行小額惠民貸管理辦法

XX銀行白云區(qū)原著居民 小額信用貸款管理辦法

第一條 為規(guī)范白云區(qū)原著居民小額信用貸款管理，提升本行對白云區(qū)原著居民的信貸服務(wù)水平，促進(jìn)白云區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》和《XX銀行信貸管理暫行辦法》等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合本行實(shí)際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱白云區(qū)原著居民是指具有廣州市白云區(qū)戶口（包含已經(jīng)遷移白云區(qū)的居民）、主要在白云區(qū)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動的白云區(qū)戶籍居民。

第三條 本辦法所稱白云區(qū)原著居民小額信用貸款（簡稱小額惠民貸）是指貸款人基于借款人的信譽(yù)、資產(chǎn)和還款能力等情況，核定居民小額惠民貸限額，在核定的額度、期限內(nèi)向借款人發(fā)放的信用貸款。

第四條 小額惠民貸堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)、小微”的宗旨，堅(jiān)持“以市場為導(dǎo)向，以居民為中心，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念。

第五條 小額惠民貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“安全性、流動性、效益性”原則，堅(jiān)持“貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查”制度。

第六條 小額惠民貸采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式。

第七條

小額惠民貸業(yè)務(wù)實(shí)行居民小額信用貸款證（以下簡稱貸款證）制度，貸款以戶為單位，每一居民家庭只允許發(fā)放一本貸款證，嚴(yán)禁向同一居民家庭不同成員發(fā)放多本貸款證在本行獲得貸款。

第一章 借款對象及借款用途

第八條 申請小額惠民貸的居民應(yīng)具備以下條件

（一）戶籍所在地、固定住所或固定經(jīng)營場所，須在本行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)。

（二）年齡在28～55周歲之間，具有完全民事行為能力，身體健康，沒有重大疾?。▽Τ^55歲的，如身體健康，可適當(dāng)放寬年齡限制，但年齡最高不得超過60歲）。

（三）從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來源。

（四）借款人具備還款意愿和還款能力。

（五）借款人無重大信用不良記錄。

（六）在本行開立結(jié)算賬戶。

（七）借款人的配偶需作為共同借款人或保證人。

（八）本行要求的其他條件。第九條 小額惠民貸的用途

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款；

（二）加工業(yè)、手工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、經(jīng)商業(yè)等個(gè)體經(jīng)營貸款；

（三）居民建房、裝修、治病、助學(xué)等消費(fèi)性貸款；

（四）本行同意的其他合法用途貸款。第十條 提交資料：

（一）居民基本情況：姓名、身份證件號碼、家庭人口、住址、聯(lián)系方式，家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況和債權(quán)債務(wù)情況等；

（二）家庭收支的基本情況：生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要項(xiàng)目、收入狀況及主要支出情況等；(三)居民貸款情況：居民信用等級及信用額度評定情況，近三年借還款歷史記錄；

(四)其他需要掌握的材料

第二章 信用評定及信用額度

第十一條 本行需成立居民信用評定小組，信用評定小組一般由授信評審委員會成員或業(yè)務(wù)管理部有關(guān)人員組成，成員一般3人以上，具體成員由總行業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)落實(shí)。

第十二條 居民信用評定、貸款額度確定

（一）居民向本行申請貸款并提供相關(guān)貸款資料；

（二）調(diào)查人員根據(jù)居民提供的貸款資料，調(diào)查居民生產(chǎn)經(jīng)營資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況，掌握借款人的基本情況，進(jìn)行信用等級評定；

（三）調(diào)查人員在詳細(xì)了解居民收入、支出及生產(chǎn)資金需求情況的基礎(chǔ)上，提出初步評級意見；

（四）由信用評定小組綜合調(diào)查人員、社員代表或村民委員會的意見，評定居民信用等級，核定信用額度，發(fā)放《信用證》；

（五）居民信用等級評定的標(biāo)準(zhǔn)分為AAA級信用戶、AA級信用戶、A級信用戶、信用戶。原則上每兩年審查評定一次；居民信譽(yù)程度發(fā)生變化的，應(yīng)及時(shí)變更信用等級及相應(yīng)的貸款額度。

1．AAA級信用戶的標(biāo)準(zhǔn)

（1）目前無欠貸款或已還清所有到期貸款，并按期交易，無不良記錄，信譽(yù)良好；

（2）居民家庭主要?jiǎng)趧恿?jīng)營能力強(qiáng)，所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動有市場，家庭平均純收入在15萬元以上，償債能力強(qiáng)；（3）自有資金占生產(chǎn)經(jīng)營所需資金的50%以上。2．AA級信用戶的標(biāo)準(zhǔn)

（1）居民家庭主要?jiǎng)趧恿τ蟹€(wěn)定可靠的收入來源，已欠貸款余額在10000元以下，能按期交清利息；

（2）家庭年均純收入在5-10萬元之間。3．A級信用戶的標(biāo)準(zhǔn)

（1）居民家庭有基本勞動力，家庭年均純收入在3-5萬元之間；（2）已欠貸款余額在5000元以下，未拖欠上年利息，個(gè)人信用不良記錄3次（含）以下。

4．信用戶的標(biāo)準(zhǔn)

（1）居民家庭有基本勞動力，但不善經(jīng)營管理；

（2）家庭年人均純收入在3萬元以下，結(jié)欠貸款余額在3000元以下，或產(chǎn)生欠息，個(gè)人信用不良記錄連續(xù)3起（含）以上。

第十三條 各等級的信用額度

AAA級信用戶的額度為20萬元（含）以下；AA級信用戶的額度為10萬元（含）以下。A級以下（含A級）居民不發(fā)放信用貸款；信用戶暫不發(fā)放《貸款證》，A級以下（含A級）居民需提供擔(dān)保。

第十四條 借款人目前已欠貸款余額已達(dá)到所屬等級的信用額度時(shí)，原則上不得在本行申請居民小額信用貸款。

第十五條 各級信用戶評定標(biāo)準(zhǔn)參照《XX銀行農(nóng)村信用等級評定細(xì)則》及等級評定表。

第三章 貸款的發(fā)放與管理

第十六條 對已進(jìn)行信用評定、核定授信額度的居民，可以憑《信用證》、《身份證》、《戶口簿》和《居民信用等級評價(jià)表》直接辦 理限額內(nèi)的貸款，本行放款員或臨柜人員發(fā)放貸款時(shí)要認(rèn)真核對證件號碼是否一致，證件是否過期，預(yù)留印鑒是否相符。

第十七條 居民貸款需求超過信用額度的，嚴(yán)格按照相關(guān)制度的規(guī)定進(jìn)行保證、抵押、質(zhì)押辦理。對單戶各種貸款方式貸款額度累計(jì)超過核定額度的，要按本行的一般貸款審批權(quán)限審批。

第十八條 本行業(yè)務(wù)管理部門要以戶為單位設(shè)立登記臺賬，并根據(jù)變更情況更換臺賬。貸款證的記錄必須與本行的臺賬保持一致。不一致時(shí)，以借據(jù)為準(zhǔn)。

第十九條 經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)做好貸后檢查工作。定期了解居民貸款使用和生產(chǎn)經(jīng)營情況，督促居民按期還本付息。檢查應(yīng)有書面檢查記錄，并于每個(gè)季度寫出專項(xiàng)檢查報(bào)告。

第二十條 居民小額惠民貸款五級分類工作，應(yīng)按照《XX銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類管理辦法》相關(guān)規(guī)定進(jìn)行。

第二十一條 對隨意改變貸款用途、出租、出借、轉(zhuǎn)讓《信用證》的或不按期還本付息的居民（不可抗拒因素除外），應(yīng)立即取消其小額惠民貸款資格，終止辦理剩余的額度貸款；對已發(fā)放的貸款要限時(shí)收回，對改變用途的貸款，本行經(jīng)辦人員除追回貸款外，還要對借款人實(shí)行停止兩年發(fā)放貸款的制裁。

第二十二條 貸款到期前，應(yīng)提前1個(gè)月下發(fā)還本付息通知單；對到期貸款要求延期的，貸戶應(yīng)提前1個(gè)月向本行提出書面申請，由調(diào)查人及相關(guān)有權(quán)審批人簽批是否同意延期意見。

第二十三條 資料的裝訂與保管。居民小額惠民貸款申請書、居民等級和貸款額度評定意見等資料要裝訂成冊，作為貸款資料歸檔保管，檔案保管要求參照《XX銀行信貸檔案管理辦法》里內(nèi)容執(zhí)行。

第四章 貸款期限與利率

第二十四條 居民小額惠民貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期和居民還貸綜合能力而定，一般不超過一年，展期期限按《貸款通則》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；因不可抗因素影響而造成失收的，可視具體情況延期歸還；延期期限一般不超過原貸款期限。

第二十五條 居民小額惠民貸款結(jié)合人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率或按《XX銀行貸款利率定價(jià)管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，審批后執(zhí)行；同時(shí)，貸款利率可根據(jù)居民信用等級，可適當(dāng)優(yōu)惠。

第二十六條 居民小額惠民貸款的利率和還息方式與一般貸款相同。借款人應(yīng)按照制定好的還本付息計(jì)劃，實(shí)行利隨本清，也可采取定期結(jié)息，分次還本付息的形式。

第五章 附則

第二十七條 本辦法由總行負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。第二十八條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。

第五篇：小貸公司股權(quán)管理辦法

小貸公司股權(quán)管理辦法

為了完善公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東的權(quán)利、義務(wù)，根據(jù)《公司法》、《信托法》、《××有限公司章程》（以下簡稱《公司章程》），特制定本辦法。

第一章 入股原則

第一條 承認(rèn)并遵守《公司章程》和本辦法，按規(guī)定繳納出資的法人機(jī)構(gòu)和自然人可成為本公司股東。

第二條 入股自愿，利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，同股同權(quán)，同股同利。第三條 股東享有《公司章程》規(guī)定的權(quán)利，并承擔(dān)《公司章程》規(guī)定的義務(wù)。

第二章 公司股權(quán)

第四條 本公司注冊資本為××萬元。

被選為董事會成員及監(jiān)事會成員的股東出資不得少于1500萬元人民幣，其他股東出資不得少于10萬元人民幣。

第五條 董事會成員、監(jiān)事會成員（職工監(jiān)事除外）、股東代表成為登記股東。

第六條 公司設(shè)置《股東名冊》，所有股東、股東代表及實(shí)際出資人均記載于《股東名冊》，公司發(fā)生股權(quán)變更時(shí)，《股東名冊》均作相應(yīng)變更。

第三章 出資證明

第七條 《出資證明書》是股東已繳納出資額，持有本公司股權(quán)并按其投入公司的資本額享有股東的資產(chǎn)收益權(quán)、重大決策權(quán)、選擇管理者、剩余資產(chǎn) 分配權(quán)及《公司章程》規(guī)定的其他權(quán)利的書面憑證。

第八條 公司登記注冊后，由公司向所有實(shí)際出資人簽發(fā)《出資證明書》，《出資證明書》必須由公司加蓋印章。

第九條 《出資證明書》應(yīng)當(dāng)載明下列事項(xiàng)：（1）公司名稱；（2）公司登記日期；（3）公司注冊資本；

（4）股東姓名、繳納的出資額和出資日期；（5）股東持有股份占公司總股本的比例；（6）《出資證明書》的編號和核發(fā)日期。

第十條 公司每次分派紅利、增資擴(kuò)股、轉(zhuǎn)讓出資等都應(yīng)在《出資證明書》上作相應(yīng)記載。

第十一條 《出資證明書》遺失，應(yīng)立即向公司申報(bào)注銷，經(jīng)公司董事會審核同意后予以補(bǔ)發(fā)。

第四章 股權(quán)轉(zhuǎn)讓

第十二條 公司成立后，股東不得抽回出資，違者應(yīng)賠償其他股東因此而遭受的損失。

第十三條 股東之間可以相互轉(zhuǎn)讓其全部出資或者部分出資。價(jià)格由轉(zhuǎn)讓雙方確定或公司章程規(guī)定。

第十四條 股東向股東以外的人轉(zhuǎn)讓其股份（出資）時(shí)，必須經(jīng)其他股東過半數(shù)同意；不同意轉(zhuǎn)讓的股東應(yīng)當(dāng)購買該轉(zhuǎn)讓的出資，如果不購買該轉(zhuǎn)讓的出資，視為同意轉(zhuǎn)讓。經(jīng)股東同意轉(zhuǎn)讓的出資，在同等條件下，其他股東對該出資有優(yōu)先購買權(quán)。第十五條 轉(zhuǎn)讓后，股東應(yīng)當(dāng)辦理相應(yīng)的股權(quán)變更委托管理手續(xù)或股權(quán)變更登記手續(xù)。公司相應(yīng)變更股東出資證明書和股東名冊。

第十六條 股東出現(xiàn)退休、死亡或繼承事件，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《公司章程》的規(guī)定變更股東人選，并辦理相應(yīng)的股權(quán)變更登記手續(xù)。

第十七條 每年的 3 月 1 日至30日為公司辦理股權(quán)變更工作日。本辦法自股東會通過之日起生效，解釋權(quán)歸董事會。

股東簽名：

年 月 日