第一篇：P2P運(yùn)營模式及第三方支付要點(diǎn)

第三方支付與P2P運(yùn)營路徑研究

一、第三方支付牌照申請及發(fā)放情況

2010年以來，第三方支付行業(yè)正式被納入監(jiān)管，要求獲取牌照經(jīng)營。截至2013年7月，全國共有250家第三方支付企業(yè)獲得支付牌照，這些支付公司獲允提供非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單、移動(dòng)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、數(shù)字電視支付、固定電話支付。

申請第三方支付牌照首先要通過相關(guān)檢測機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的軟硬件系統(tǒng)檢查；其次是要按《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》等有關(guān)法規(guī)要求有配套的管理制度、組織架構(gòu)和日常運(yùn)作能力。最后還要看企業(yè)的股東情況、管理人員素質(zhì)、市場地位和發(fā)展前景。因此，牌照申請過程時(shí)間需要半年甚至更長時(shí)間，而最終只有少數(shù)企業(yè)獲得第三方支付牌照。

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中明細(xì)了申請第三方支付業(yè)務(wù)的相關(guān)條件：

《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請人應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

1、在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司，且為非金融機(jī)構(gòu)法人；

2、有符合本辦法規(guī)定的注冊資本最低限額；

3、有符合本辦法規(guī)定的出資人；

4、有5名以上熟悉支付業(yè)務(wù)的高級管理人員；

5、有符合要求的反洗錢措施；

6、有符合要求的支付業(yè)務(wù)設(shè)施；

7、有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施；

8、有符合要求的營業(yè)場所和安全保障措施；

9、申請人及其高級管理人員最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。

申請人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣；擬在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為3千萬元人民幣。注冊資本最低限額為實(shí)繳貨幣資本。

本辦法所稱在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)，包括申請人跨省（自治區(qū)、直轄市）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)，或客戶可跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）辦理支付業(yè)務(wù)的情形。

申請人的主要出資人應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

1、為依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司；

2、截至申請日，連續(xù)為金融機(jī)構(gòu)提供信息處理支持服務(wù)2年以上，或連續(xù)為電子商務(wù)活動(dòng)提供信息處理支持服務(wù)2年以上；

3、截至申請日，連續(xù)盈利2年以上；

4、最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。

本辦法所稱主要出資人，包括擁有申請人實(shí)際控制權(quán)的出資人和持有申請人10%以上股權(quán)的出資人。

申請人應(yīng)當(dāng)向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)提交下列文件、資料：

1、書面申請，載明申請人的名稱、住所、注冊資本、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、擬申請支付業(yè)務(wù)等；

2、公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；

3、公司章程；

4、驗(yàn)資證明；

5、經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；

6、支付業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告；

7、反洗錢措施驗(yàn)收材料；

8、技術(shù)安全檢測認(rèn)證證明；

9、高級管理人員的履歷材料；

10、申請人及其高級管理人員的無犯罪記錄證明材料；

11、主要出資人的相關(guān)材料；

12、申請資料真實(shí)性聲明。

申請人應(yīng)當(dāng)在收到受理通知后按規(guī)定公告下列事項(xiàng)：

1、申請人的注冊資本及股權(quán)結(jié)構(gòu)；

2、主要出資人的名單、持股比例及其財(cái)務(wù)狀況；

3、擬申請的支付業(yè)務(wù)；

4、申請人的營業(yè)場所；

5、支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測認(rèn)證證明。

二、第三方支付企業(yè)經(jīng)營競爭情況

（一）第三方支付企業(yè)經(jīng)營模式

目前國內(nèi)已獲得支付牌照的第三方支付企業(yè)可以分為幾類：

第一類是以支付寶、財(cái)付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)，它們以在線支付為主，依托大型電子商務(wù)網(wǎng)站，客源豐富，迅速做大做強(qiáng)。在市場格局方面，支付寶、財(cái)付通和銀聯(lián)在線占據(jù)了整個(gè)市場八成以上的市場份額，集中度較高。

第二類是以銀聯(lián)商務(wù)為主的銀聯(lián)和銀行型，依托原有的銀聯(lián)系統(tǒng)往線上延伸。

第三類是以快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè)，側(cè)重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應(yīng)用。

第四類企業(yè)是做線下收單業(yè)務(wù)，在這項(xiàng)業(yè)務(wù)中的收益主要是銀行卡交易的手續(xù)費(fèi)，即第三方支付公司收取商家的手續(xù)費(fèi)和其向銀行支付的手續(xù)費(fèi)差。

第五類企業(yè)是地方性的公司，專注預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)。預(yù)付卡是預(yù)付費(fèi)卡的簡稱，就是先付費(fèi)再消費(fèi)的卡片。發(fā)卡方和商戶通過發(fā)行預(yù)付卡提前鎖定未來收入，而消費(fèi)者得到商戶一定的返利，達(dá)到雙贏的目的。

（二）第三方支付行業(yè)市場發(fā)展方向

當(dāng)前，第三方支付行業(yè)競爭不斷加劇，單純的支付業(yè)務(wù)由于競爭門檻較低，復(fù)制難度較低。傳統(tǒng)優(yōu)勢領(lǐng)域，如網(wǎng)購、航空、游戲等傳統(tǒng)支付市場已經(jīng)趨于飽和，整體行業(yè)正逐漸步入穩(wěn)定增長的成熟發(fā)展階段。

在這種情況下，第三方支付行業(yè)加快了對新市場和新行業(yè)的探索，一部分瞄上了利潤可觀的金融領(lǐng)域，逐漸走向數(shù)據(jù)化、金融化，搶食金融業(yè)務(wù)，陸續(xù)涉足支付、小額貸款、擔(dān)保、基金、保險(xiǎn)（放心保）、證券等領(lǐng)域。

P2P行業(yè)的快速發(fā)展，通過其所能達(dá)成的貸款金額增長非?？欤延械谌街Ц豆驹谕卣惯@塊業(yè)務(wù)。另外，由于政策導(dǎo)向上要求P2P平臺不經(jīng)手資金，未來第三方平臺資金托管將是發(fā)展方向。

三、第三方支付與P2P網(wǎng)貸融資

（一）第三方支付涉足P2P網(wǎng)貸融資

1、與P2P平臺合作 為P2P平臺提供服務(wù)方案 2013年初，匯付天下推出P2P托管賬戶體系?，F(xiàn)已向P2P公司推介該體系。另外，老牌支付企業(yè)環(huán)迅支付為P2P平臺定制打造的資金管理服務(wù)平臺也已經(jīng)上線，該平臺能實(shí)現(xiàn)提供線上資金流轉(zhuǎn)，P2P企業(yè)提升風(fēng)險(xiǎn)控制。

環(huán)迅支付以及匯付天下提供的產(chǎn)品服務(wù)為P2P業(yè)內(nèi)比較流行的清結(jié)算分離模式。即：清結(jié)算分離就是由借款人與放款人自行開設(shè)第三方支付個(gè)人賬戶，交易意向達(dá)成后，由P2P平臺生成訂單，并向第三方支付發(fā)出轉(zhuǎn)賬指令，再由第三方支付分別向借貸雙方發(fā)送二次確認(rèn)信息，經(jīng)雙方個(gè)人賬戶確認(rèn)之后，資金方可出賬，完成交易。

另外，2013年8月上線的積木盒子是行業(yè)中不建資金池的企業(yè)典型，實(shí)際運(yùn)作上，委托第三方支付公司來實(shí)施全程資金監(jiān)管，這是目前行業(yè)中最有力的自律方式。積木盒子使用的是第三方支付的資金托管功能，資金要么在投資人的第三方支付賬戶里，要么在融資人的第三方支付賬戶里，永遠(yuǎn)不會(huì)出現(xiàn)在平臺控制的賬戶中。

該模式將用戶資金直接在第三方支付賬戶中過賬，無需經(jīng)過P2P平臺自己的賬戶。通過托管賬戶實(shí)現(xiàn)了P2P平臺資金與信息流分離即清結(jié)算分離模式。

2、第三方支付企業(yè)自己推出P2P平臺

第三方支付企業(yè)依托自身線上線下客戶資源，推出的為企業(yè)客戶提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)，引入銀行、小貸等第三方信貸機(jī)構(gòu)以及推出自有品牌的P2P平臺，為企業(yè)客戶提供融資服務(wù)。

第三方支付企業(yè)來做P2P平臺的優(yōu)勢，解決了P2P平臺先天不足的支付難題，同時(shí)，它有著更多的客戶數(shù)據(jù)和經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)。第三方支付企業(yè)作為現(xiàn)在取得央行牌照管理的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代全面到來之際，毫無疑問會(huì)享有更大的先發(fā)優(yōu)勢和政策紅利。

（二）第三方支付介入P2P的優(yōu)勢 P2P融資平臺與第三方支付合作，一方面，第三方支付給P2P提供了快捷便利的支付通道，另一方面，第三方支付的參與，可對平臺資金流轉(zhuǎn)起到資金的安全風(fēng)險(xiǎn)控制作用。

（三）P2P與第三方支付合作的難點(diǎn)

1、客戶信息公開風(fēng)險(xiǎn)

第三方資金托管和結(jié)算分離一直是P2P的難題。采用第三方資金托管模式的，為證明借款人信息真實(shí)有效，P2P公司需提供大量客戶信息給第三方支付客戶，這樣P2P平臺失去了最大的資本。

另一種方式是，通過銀行進(jìn)行資金托管，但是，P2P行業(yè)體量還小，銀行對其資金托管，也需要開發(fā)獨(dú)立的系統(tǒng)，成本高昂，對于銀行來說，毫無吸引力而言。

2、P2P風(fēng)險(xiǎn)大，第三方支付企業(yè)提供服務(wù)少 第三方支付企業(yè)一直在P2P行業(yè)中擔(dān)任支付接入的角色，但是去年下半年，P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)開始陸續(xù)出現(xiàn)后，不少第三方支付企業(yè)陸續(xù)停止為P2P平臺提供業(yè)務(wù)服務(wù)，而第三方托管更是很少有公司介入。目前國內(nèi)唯一一家為P2P網(wǎng)貸公司提供第三方托管是匯付天下。匯付天下是基于一套完整而嚴(yán)格的針對P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，對P2P定了很多規(guī)則。

四、P2P平臺政策監(jiān)管及導(dǎo)向分析

當(dāng)前，針對P2P融資平臺還沒有正式發(fā)文相關(guān)政策，近期，銀監(jiān)會(huì)再次召集多家國內(nèi)知名的P2P平臺負(fù)責(zé)人召開座談會(huì)，就P2P行業(yè)準(zhǔn)入、制度選擇、資金托管方式等內(nèi)容征求意見。相關(guān)參會(huì)人士表示，P2P行業(yè)歸由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，具體的法規(guī)或細(xì)則最快在下半年、超不過年底前應(yīng)該就會(huì)發(fā)布。

銀監(jiān)會(huì)表示：債權(quán)類眾籌，類似P2P的眾籌，應(yīng)把自己定位為中介平臺，回歸平臺類中介的本質(zhì)，提供點(diǎn)對點(diǎn)的服務(wù)，不能直接經(jīng)手資金，不能提供擔(dān)保，不得建立資金池，不能進(jìn)行非法集資。另外，對股權(quán)類的眾籌、回報(bào)類的眾籌等業(yè)務(wù)也都有相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)定。

回歸中介本質(zhì)，不經(jīng)手資金、不提供擔(dān)保、不建立資金池、不非法集資，就是要求P2P資金結(jié)算方式上采取第三方資金托管機(jī)制，支付和清結(jié)算分離模式。央行及相關(guān)部門多次會(huì)議中，透露P2P融資平臺資金第三方資金托管機(jī)制，及支付和清結(jié)算分離的模式。2013年8月26日，中國小額信貸聯(lián)盟向其會(huì)員單位發(fā)起P2P行業(yè)自律公約，明確提出“支付與清結(jié)算賬戶分離”的要求，包括人人貸、拍拍貸等在內(nèi)的55家P2P機(jī)構(gòu)簽署了此項(xiàng)公約。2013年11月25日，央行相關(guān)官員列席銀監(jiān)會(huì)牽頭召開的五部委聯(lián)席會(huì)，建議應(yīng)當(dāng)建立P2P網(wǎng)貸平臺的第三方資金托管機(jī)制，讓P2P平臺回歸撮合的中介本質(zhì)。

近日，央行向多家第三方支付機(jī)構(gòu)下發(fā)了《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿規(guī)定：“個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元，年累計(jì)不能超過1萬元;個(gè)人單筆消費(fèi)不得超過5000元，月累計(jì)不能超過1萬元。超過限額的，應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理?！蹦壳埃摬莅刚髑笠庖娭?，如果該草案獲得通過，將對P2P行業(yè)產(chǎn)生巨大不利。

如果央行此次草案通過的話，P2P機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡快向銀行尋找替代性的方案，跟銀行進(jìn)行支付合作。目前這一塊技術(shù)上已經(jīng)不存在問題，關(guān)鍵是P2P要調(diào)動(dòng)銀行方面與之合作的積極性。但目前來看，該草案通過的可能性不大。

五、P2P第三方平臺資金托管模式

投資人和借款人分別在第三方支付開通自己的IPS賬戶，整個(gè)過程投資人都能看到自己資金的準(zhǔn)確去向;平臺也在第三方支付開通了商戶號，但只能做資金解凍和退款兩種操作，而不能執(zhí)行轉(zhuǎn)賬與提現(xiàn)操作。

滿標(biāo)后，資金即會(huì)從投資人的IPS賬戶進(jìn)入借款人的IPS賬戶;流標(biāo)后投標(biāo)資金會(huì)直接退回到投資人的IPS賬戶。

資金托管模式與直接支取模式的對比：

（一）直接支取模式

付款人通過支付公司的網(wǎng)銀直連支付接口，將資金付給P2P網(wǎng)貸平臺。

直接支取模式資金流有兩步：第一步，從付款人的銀行卡轉(zhuǎn)到支付公司的備付金賬戶。第二步，從支付公司的備付金賬戶轉(zhuǎn)移到平臺的銀行卡。

這種模式，支付公司只是讓付款人付款更加快捷、方便而已，其實(shí)資金還是會(huì)進(jìn)入平臺的銀行賬戶，資金并不是真正托管在第三方支付公司。這種模式下，一旦平臺自身經(jīng)營有問題，平臺就可以直接挪用交易雙方的資金。這種模式就是央行明確的“平臺資金池”的模式，資金池形成方式有兩種：一種是線下匯款、另一種是在線支付。

（二）第三方資金托管模式

能實(shí)現(xiàn)P2P平臺賬戶和用戶賬戶的分離，為用戶資金增加了風(fēng)險(xiǎn)隔離手段。

辨別是否是資金托管的最簡單、有效的方法就是投資人、借款人、平臺是否在第三方支付公司開通賬戶。

（三）資金托管模式的優(yōu)勢

通過為每一個(gè)用戶建立獨(dú)立的IPS賬戶，用戶的每一次資金進(jìn)出都需要經(jīng)過密碼確認(rèn)，從而保障用戶賬戶資金的安全。平臺在第三方支付開通的商戶號，不能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)操作，從而保障交易雙方的資金和平臺的資金不交叉，也就是避免出現(xiàn)平臺挪用交易資金的風(fēng)險(xiǎn)。

六、依托網(wǎng)銀支付模式的P2P平臺

這類主要是利用網(wǎng)銀支付來完成投資方和出資方的對接。這需要與相關(guān)銀行合作，開設(shè)存款賬戶。如：“錢多多”，它除了對接四大國有銀行，還對接廣發(fā)、興業(yè)、深發(fā)行等24家股份制銀行。錢多多也對接了易寶支付，只是這個(gè)支付渠道的占比較小。

七、齊魯股權(quán)交易中心開展P2P業(yè)務(wù)路徑及模式研究

（一）不建議現(xiàn)在申請第三方支付牌照

從申請條件來看，首先，第三方支付行業(yè)發(fā)展迅速，但多應(yīng)用于支付領(lǐng)域，從已獲得牌照的企業(yè)來看，多從事電子商務(wù)，有眾多的線上線下客戶群體，另一部分用于解決細(xì)分行業(yè)的墊付、支付，中心現(xiàn)有業(yè)務(wù)與第三方支付業(yè)務(wù)現(xiàn)有領(lǐng)域差距較大，不符合申請條件。連續(xù)為金融機(jī)構(gòu)提供信息處理支持服務(wù)2年以上，或連續(xù)為電子商務(wù)活動(dòng)提供信息處理支持服務(wù)2年以上。其次，在申請時(shí)間和資質(zhì)上，中心現(xiàn)有條件并不符合第三方支付牌照發(fā)放條件。

第三方牌照申請時(shí)間持續(xù)大約半年到一年，再加上創(chuàng)造出符合條件的硬件、軟件環(huán)境，如申請?jiān)撆普?，需要設(shè)立新公司，重新開拓金融服務(wù)、電子商務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)。至少需要3年的時(shí)間。

（二）建議中心與第三方支付平臺合作

鑒于當(dāng)前相關(guān)監(jiān)管部門對P2P資金存放結(jié)算第三方平臺托管的引導(dǎo)傾向，建議中心采取與第三方支付平臺合作的模式。目前，多家第三方支付公司已開通了為P2P網(wǎng)貸公司的存款業(yè)務(wù)，做的比較好的如匯付天下。這類第三方公司已有成熟P2P行業(yè)服務(wù)方案，可直與第三方支付企業(yè)對接，比較服務(wù)和模式，選取合作方。

長遠(yuǎn)來看，通過借助于與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，在業(yè)務(wù)做起來的基礎(chǔ)上，中心可以著手申請第三方支付牌照，或者通過并購第三方支付機(jī)構(gòu)公司來獲取相關(guān)牌照。

（三）中心業(yè)務(wù)量來源吸引切入路徑

1、找準(zhǔn)定位 清晰客戶群體

中心作為山東省服務(wù)于中小企業(yè)的投融資平臺，面向的服務(wù)群體是山東省內(nèi)的中小企業(yè)。但從中心現(xiàn)有服務(wù)客戶群體來看，中心現(xiàn)服務(wù)客戶群仍以中型類的企業(yè)為主，對于中小微企業(yè)，如小微企業(yè)聚集的形式之一的商圈中的商戶、專業(yè)批發(fā)市場中的攤位商戶等，這類小微企業(yè)服務(wù)幾乎沒有。小微類的企業(yè)，這類小微企業(yè)的資金渠道窄，更需要引進(jìn)資金渠道。

建議中心在做P2P平臺業(yè)務(wù)時(shí)與中心現(xiàn)有業(yè)務(wù)結(jié)合和掛鉤，建議在做產(chǎn)品的時(shí)候，設(shè)計(jì)一塊服務(wù)于小微企業(yè)的融資產(chǎn)品。一方面，可以與中心打造全省中小企業(yè)投融資平臺的發(fā)展定位相吻合，另一方面，還能拓展中心業(yè)務(wù)面，打破現(xiàn)有只服務(wù)于規(guī)模相對較大的能掛牌企業(yè)的局面，將業(yè)務(wù)面拓寬。

（2）打造線上聚集資源 線下落實(shí)項(xiàng)目來源的模式 線下通過政府及相關(guān)協(xié)會(huì)、商圈、市場、產(chǎn)業(yè)集群尋找優(yōu)質(zhì)資金需求企業(yè)，由中心現(xiàn)有第三方中介機(jī)構(gòu)對優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目進(jìn)行篩查、推選。篩選項(xiàng)目進(jìn)入中心線上籌資。線上通過公司網(wǎng)站及媒體宣傳渠道，在線上聚集關(guān)注度，吸引資源。

（3）從現(xiàn)有企業(yè)資源入手 成功案例吸引新主體 業(yè)務(wù)量保證主要來源于對投資方的吸引和優(yōu)質(zhì)投資項(xiàng)目。初始階段，應(yīng)當(dāng)從推薦優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目做起，優(yōu)質(zhì)投資項(xiàng)目可以帶動(dòng)對投資者的吸引。具體來看，可從中心企業(yè)中現(xiàn)有企業(yè)資源中篩選出初期可用開展P2P的項(xiàng)目，資金籌集成功后，通過成功案例再吸引新的資金需求主體進(jìn)來。

八、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）投資者信息暴露風(fēng)險(xiǎn)

與第三方支付平臺合作，投資者和出資者的信息要在第三方支付平臺進(jìn)行登記，這對P2P融資平臺來說是將自己客戶資源完全暴露與第三方支付機(jī)構(gòu)。

（二）市場監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，P2P行業(yè)監(jiān)管還不到位，P2P平臺無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)監(jiān)管、無部門監(jiān)管。近期P2P跑路等負(fù)面消息給整個(gè)行業(yè)帶來一定的不良影響。

（三）借款人擔(dān)保物多平臺重復(fù)抵押風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前國內(nèi)P2P平臺眾多，P2P平臺的無區(qū)域性，不乏有個(gè)別借款人擔(dān)保物在各個(gè)平臺重復(fù)抵押，遠(yuǎn)超過抵押物的價(jià)值，給P2P平臺帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）信用問題

我國的征信體系不完善，P2P平臺沒有接入央行的征信系統(tǒng)，而且對于小微個(gè)體，央行的征信也不能完全覆蓋。有的借款人在網(wǎng)上并無消費(fèi)記錄，不方便審查；有的借款人可能提供虛假信息，無償債能力時(shí)往往無從查實(shí)身份或追債成本高昂，借款人違約成本低。債務(wù)人無力償還，壞賬增多，造成平臺跑路的情況。

第二篇：三方支付協(xié)議

工程款支付協(xié)議

甲方：

乙方：

丙方：

甲方與乙方于年月日簽訂了中醫(yī)院改造工程合同（備案號為），根據(jù)合同的約定，應(yīng)由甲方支付乙方工程款，但按政府有關(guān)規(guī)定，該工程的有關(guān)費(fèi)用由財(cái)政部門直接撥付給了丙方，由丙方負(fù)責(zé)該工程的工程款支付；現(xiàn)甲乙丙三方經(jīng)過友好協(xié)商，就工程款的支付事宜，達(dá)成如下協(xié)議：

1、該工程的工程款由丙方代甲方向乙方支付，乙方向丙方提供發(fā)票。

2、丙方向乙方的付款，視為甲方向乙方的付款。

3、該付款方式并不改變甲方與乙方于年月同中甲方關(guān)于工程款支付的責(zé)任。

4、因本協(xié)議發(fā)生爭議的，由丙方住所地人民法院管轄。

5、本協(xié)議一式陸份，具有同等法律效力，甲乙丙三方各執(zhí)貳份。

6、本協(xié)議自三方簽字蓋章之日起生效。

甲方：（蓋章）乙方：（蓋章）丙方：（蓋章）

法定代表人：法定代表人：法定代表人：

日期：日期：日期：

第三篇：第三方支付運(yùn)營模式及其發(fā)展研究

第三方支付運(yùn)營模式及其發(fā)展研究

摘 要：目前網(wǎng)上支付的理論研究滯后，跟不上電子商務(wù)的發(fā)展，這種局面非常不利于我國電子商務(wù)的發(fā)展。因此，第三方支付作為電子商務(wù)支付環(huán)節(jié)的大趨勢，我們有必要對其進(jìn)行深入的研究，不僅要形成完整的第三方支付的運(yùn)營理論框架，且對它未來的發(fā)展方向都要有清晰的認(rèn)識。

關(guān)鍵詞[中華論文網(wǎng)()歡迎您！][中華論文網(wǎng)()歡迎您！]：第三方支付；模式；發(fā)展第三方支付概述

1.1 第三方支付簡述

第三方支付，實(shí)際上就是買賣雙方交易過程中的“中間件”，也可以說是一種“技術(shù)插件”，是在銀行的監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。第三方支付是一種新的支付模式，它是一種居于網(wǎng)上消費(fèi)者和商家之間的公正的中間人，它的主要目的就是通過一定手段對交易雙方的信用提供擔(dān)保從而化解網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，增加網(wǎng)上交易成交的可能性，并為后續(xù)可能出現(xiàn)的問題提供相應(yīng)的其他服務(wù)。第三方支付平臺服務(wù)的推出至少有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢：

（1）第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，可同時(shí)提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行。

（2）第三方支付平臺作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。

（3）第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)，并能通過一定的手段對交易雙方的行為進(jìn)行一定的評價(jià)約束，成為網(wǎng)上交易信用查詢的窗口。

總之，第三方支付機(jī)制將成為目前解決支付安全和交易信用問題較優(yōu)化的解決方案，是我們在網(wǎng)上支付領(lǐng)域應(yīng)該大力關(guān)注和發(fā)展的。

1.2 第三方支付的特點(diǎn)

（1）第三方支付平臺提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對接，使網(wǎng)上購物更加快捷、便利。

（2）較之SSL、SET 等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺進(jìn)行支付操作更加簡單而易于接受。在SSL中需要驗(yàn)證商家的身份，在SET 中，各方的身份都需要通過CA進(jìn)行認(rèn)證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，速度慢且實(shí)現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡單。

（3）第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為其信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好的突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。

1.3 第三方支付的作用

第三方支付在實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算服務(wù)的整個(gè)交易過程中的地位，主要體現(xiàn)在：具有交易過程的中介服務(wù)作用，具有資金轉(zhuǎn)移安排的信用擔(dān)保地位，具有資金和貨物安全的風(fēng)險(xiǎn)防范保證機(jī)制，具有提供方便、快捷的通道服務(wù)的性質(zhì)。

1.4 第三方支付的現(xiàn)狀

網(wǎng)上支付是電子商務(wù)順利運(yùn)行的必由之路，是現(xiàn)代商戶環(huán)境的重要組成部分。不同的支付目的決定了用戶選擇不同的支付工具，安全、方便、快捷是選擇的首要考慮因素。而單一銀行提供的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)顯然不能滿足這種需求，規(guī)模較小的網(wǎng)站和商務(wù)也無法承擔(dān)與多家銀行接口所必須的復(fù)雜技術(shù)和昂貴的建設(shè)維護(hù)費(fèi)用。在這種情況下，第三方支付平臺成為網(wǎng)上支付市場的熱點(diǎn)，尤其在 B2C 和 C2C 等小額支付領(lǐng)域。

目前，提供網(wǎng)上支付服務(wù)的企業(yè)已超過50萬家，其中規(guī)模較大的近10萬家，它們的年處理交易量在億元左右或幾億元。另外，已有超過10萬家的網(wǎng)上商店采用了網(wǎng)上支付。國內(nèi)以易趣、淘寶網(wǎng)站為首的大型電子商務(wù)平臺已經(jīng)在不同場合表示了對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的高度重視。同時(shí)，作為全球最流行的第三方支付工具，“Paypal”的成功也給我們帶來了巨大的啟示。2007 年1 月23 日，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《第十九次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至 2006 年12 月31 日，我國網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到1.37 億，占中國人口總數(shù)的10.5%。與去年同期相比，中國網(wǎng)民人數(shù)增加了2600萬人，是歷年來網(wǎng)民增長最多的一年，增長率為23.4%，對比前年及去年18.2%和18.1%的增長率，今年網(wǎng)民增長率出現(xiàn)回升。如此規(guī)模的網(wǎng)民，為我國的電子商務(wù)平臺發(fā)展前景奠定了基礎(chǔ)，而電子商務(wù)支付環(huán)節(jié)的未來亦如此，網(wǎng)上支付已成為網(wǎng)絡(luò)購物的主流支付方式，第三方支付的潛力指日可待。第三方支付經(jīng)營模式

第三方支付是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯(cuò)處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶和消費(fèi)者，使客戶的支付交易能順利接入。由于擁有款項(xiàng)收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信譽(yù)保證等優(yōu)勢，第三方支付較好地解決了長期困擾電子商務(wù)的誠信、物流、現(xiàn)金流問題，在電子商務(wù)中發(fā)揮著重要的作用。

2.1 競合——第三方支付與銀行的關(guān)系

網(wǎng)上支付是一個(gè)漫長的產(chǎn)業(yè)鏈。目前，中國網(wǎng)絡(luò)支付市場已經(jīng)形成了由基礎(chǔ)支付層、第三方支付服務(wù)層和應(yīng)用層組成的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈雛形。目前國內(nèi)第三方支付服務(wù)主要有兩種類型：一是沒有內(nèi)部交易功能的銀行網(wǎng)關(guān)代理，即第三方支付網(wǎng)關(guān)模式，典型代表是首信易支付；二是有內(nèi)部

交易功能的電子商務(wù)交易平臺支付模式，如支付寶、云網(wǎng)。

第三方支付公司之間的競爭最先反映在和銀行的競爭上。第三方支付平臺有基于C2C 的和基于B2B 或B2C 的兩種模式。C2C 模式只向客戶收取極低的手續(xù)費(fèi)，甚至有些干脆不收任何費(fèi)用。B2B 或B2C 模式更注重與銀行的合作。

對于銀行和第三方支付公司來講，競爭是難免的，但合作也是必須的。當(dāng)前，他們之間更多的是合作關(guān)系，但從長遠(yuǎn)看，二者必將發(fā)生競爭，未來的第三方支付與銀行，可能更多的還是競合關(guān)系。

2.2 挑戰(zhàn)——第三方支付面臨的問題

（1）市場競爭問題。

支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關(guān)系的競爭上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價(jià)格談到最低，成為支付公司競爭的首要手段。除銀行之外，目前我國第三方支付市場還面臨四種力量的競爭，分別是潛在競爭對手、替代品生產(chǎn)商、客戶、現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)競爭對手，他們是驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)競爭的五種基本力量。第三方支付市場的五種競爭力量在市場上的博弈競爭，將共同決定該產(chǎn)業(yè)的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對第三方支付平臺的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。

（2）政策風(fēng)險(xiǎn)問題。

第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，中央銀行將以牌照的形式提高門檻?，F(xiàn)在國家制訂了相關(guān)法律法規(guī)，準(zhǔn)備在注冊資本、保證金、風(fēng)險(xiǎn)能力上對這個(gè)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，采取經(jīng)營資格牌照的政策來提高門檻。因此，對于那些從事金融業(yè)務(wù)的第三方支付公司來說，面臨的挑戰(zhàn)不僅僅是如何贏利，更重要的是能否拿到將要發(fā)出的第三方支付業(yè)務(wù)牌照。

此外，第三方支付還面臨著其他問題。如：信用問題，我國的信用卡體系相比之下比較落后，金融系統(tǒng)基本上以借記卡為主，所以提取的交易費(fèi)率也就較低；風(fēng)險(xiǎn)問題，能否有效防范和化解基于信息技術(shù)導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬產(chǎn)品形成的支付風(fēng)險(xiǎn)是第三方支付成敗的關(guān)鍵；政府監(jiān)管問題，第三方支付的出現(xiàn)給支付體系監(jiān)管提出了全新課題。第三方支付經(jīng)營模式建議

3.1 定位——明確發(fā)展目標(biāo)

（1）第三方支付是IT 技術(shù)還是金融延伸服務(wù)：網(wǎng)上支付涉及的很多金融規(guī)則和敏感信息是技術(shù)所無法解決的，只有技術(shù)而無完整系統(tǒng)的運(yùn)營機(jī)制，網(wǎng)上支付必然難以持續(xù)發(fā)展。因此，網(wǎng)上支付不僅僅是IT技術(shù)，更是IT與金融的有效整合，是金融的延伸服務(wù)。

（2）支付廠商搶位銀行還是銀行撇開第三方支付：第三方支付要在未來與銀行的博弈中提高籌

碼，必須在現(xiàn)在就打造自己的不可替代性，準(zhǔn)確把握客戶的需求，提高服務(wù)的質(zhì)量，提供增值服務(wù)。

（3）短期跑馬圈地還是長期可持續(xù)發(fā)展：網(wǎng)上支付是個(gè)慢熱性的行業(yè)，以不正常的低價(jià)來搶占市場份額，無法做到產(chǎn)業(yè)投機(jī)。服務(wù)質(zhì)量才是網(wǎng)上支付的生命力所在。規(guī)范市場運(yùn)作，增強(qiáng)消費(fèi)者對網(wǎng)上支付的信心，合力培育市場，共同把網(wǎng)上支付的“蛋糕”做大，才是當(dāng)務(wù)之急。

（4）支付廠商是同質(zhì)化競爭還是創(chuàng)新發(fā)展：對于第三方支付企業(yè)，最大的創(chuàng)新是理順上下游產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，避免惡性競爭。至少，在目前急切地瓜分有限的市場份額顯然是不明智的。只有理清上述問題，明確發(fā)展目標(biāo)，第三方支付才能找到正確的發(fā)展方向。

3.2 創(chuàng)新——第三方支付生存法則

在產(chǎn)品類似、模式單

一、高度同質(zhì)化的支付市場，“創(chuàng)新”無疑是企業(yè)核心競爭力所在，也是第三方支付唯一的出路。對第三方支付而言，創(chuàng)新主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

（1）電子支付技術(shù)的提高與服務(wù)的優(yōu)化：各網(wǎng)上支付平臺必須進(jìn)行研發(fā)投入以獲得技術(shù)進(jìn)步，減少和消除支付信息被竊取、掉單率高等關(guān)鍵問題，保證網(wǎng)上支付的安全性，增強(qiáng)客戶的忠誠度。

（2）進(jìn)一步強(qiáng)化市場細(xì)分：第三方支付可以根據(jù)自身的資源優(yōu)勢，準(zhǔn)確定位，形成有效的細(xì)分市場，避免蜂擁而上的同質(zhì)化競爭。

（3）與銀行和商家的緊密合作正成為第三方支付走向坦途的不二法門：借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)和銀行的深度合作，與銀行保持密切的合作關(guān)系，借助銀行品牌和渠道一起推廣創(chuàng)新的服務(wù)，從而提供本地化的支付平臺。

（4）創(chuàng)新多元化支付模式：在提供網(wǎng)上支付服務(wù)的同時(shí)，提供在線支付、手機(jī)支付、電話支付、虛擬支付等其他電子支付手段，形成立體化的支付體系。結(jié)語

第三方支付平臺是在巨大的市場需求的壓力下產(chǎn)生的，其業(yè)務(wù)運(yùn)營模式從一定程度上保證了買賣雙方交易的可靠性，增加了人們對網(wǎng)上交易的信心。第三方支付平臺是目前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案，尤其在 B2B、B2C 等小額支付領(lǐng)域明顯有效地緩解了電子商務(wù)過程中支付難得問題。

參考文獻(xiàn)[中華論文網(wǎng)()歡迎您！][中華論文網(wǎng)()歡迎您！]

［1］楊琦峰，馮彬，楊恩寧.第三方電子商務(wù)支付平臺的構(gòu)建［J］.當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2006，（11）.

［2］黃雅娟，楊國明.第三方支付產(chǎn)業(yè)的幾點(diǎn)思考［J］.金融經(jīng)濟(jì)，2006，（1）.［3］張二亮.第三方支付分析研究［D］.成都:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2006，（7）.

第四篇：中國快遞運(yùn)營模式 一要點(diǎn)

中國快遞運(yùn)營模式

一、加盟型(特許權(quán) 經(jīng)營 模式及其優(yōu)缺點(diǎn) 加盟型(特許權(quán) 經(jīng)營 模式 是指特許 經(jīng)營 機(jī)構(gòu)將自己擁有的商標(biāo)、專利和專有技術(shù)等, 以特許 經(jīng) 營 合同的 形式授予被特許者使用,被特許者按合同規(guī)定在統(tǒng)一的業(yè)務(wù)模式下在 特定區(qū)域從事 經(jīng)營 活動(dòng)并支付相應(yīng)的 費(fèi)用。其中代表性的企業(yè)有申通快遞、韻 達(dá)快遞等。

1、優(yōu)點(diǎn)(1啟動(dòng)成本低 加盟型快遞企業(yè)一般是由母公司發(fā)起, 建立一個(gè)運(yùn)營平臺,將區(qū)域細(xì)分,每個(gè)細(xì)分塊由加盟方投資 經(jīng)營。加盟方可以 進(jìn)一步將本區(qū)域進(jìn)行分割承包,形成一級加盟、二級加盟、三級加盟甚至更多, 最終由每個(gè)加 盟企業(yè)或個(gè)人來分擔(dān)啟動(dòng)成本。(2 發(fā)展速度迅速 企業(yè)在發(fā) 展過程中, 通過加盟建立新網(wǎng)點(diǎn), 一般新網(wǎng)點(diǎn)公司熟悉當(dāng)?shù)厥袌? 甚至有現(xiàn)成客 戶,這便于企業(yè) 飛速擴(kuò)張。(3 利潤高 從 2008 年企業(yè) 經(jīng)營 情況看,民營 快遞企業(yè)繼續(xù)保持很高的盈利水平,以南京地區(qū)為例,直營型的 快遞公司 虧損 嚴(yán)重, 大幅裁減人員和收縮規(guī)模, 而加盟型快遞企業(yè)還在盈利, 個(gè)別加盟型的企 業(yè)盈利甚至在 1000 萬 以上。

2、缺點(diǎn)(1加盟公司管理松散 加盟型快遞企 業(yè)從形式上是簡單的結(jié)合, 結(jié)合的粘合劑是經(jīng)濟(jì)利益, 上級部門管理下級部門不 是通過完善 的制度,而是變化無常的經(jīng)濟(jì)罰款,加盟企業(yè)對公司沒有完全認(rèn)同 感。(2服務(wù)水平不統(tǒng)一 目前的加盟型快遞企業(yè)快件的延誤、破損、丟失非 常多,據(jù)江蘇省快遞協(xié)會(huì)每月的統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示,客戶投 訴主要集中在這類快遞 企業(yè)。而實(shí)際運(yùn)營中,由于公司對遺失的經(jīng)濟(jì)處罰很大,一旦出現(xiàn)遺失,一線承 包 業(yè)務(wù)員會(huì)直接與客戶溝通賠償,這部分比例不算小。(3 加盟關(guān)系不穩(wěn)定 加盟關(guān)系是建立在經(jīng)濟(jì)利益基礎(chǔ)上的, 一旦利益基礎(chǔ)動(dòng)搖, 加盟關(guān)系也隨即瓦解。另外,當(dāng)加盟企業(yè) 經(jīng)營 狀況非常好的情況下,與 公司的 關(guān)系就會(huì)微妙起來,也 會(huì)引起公司對其收購或者強(qiáng)取。(4人才流動(dòng)大 加盟型民營 快遞公司 基本都 是來自浙江省桐鄉(xiāng)地區(qū),發(fā)展初期是整合了農(nóng)民工,使用的是自行車等簡易工 具, 靠體力勞動(dòng)來完成快遞服務(wù), 初期創(chuàng)業(yè)的這部分人現(xiàn)在基本都是各民營快遞 分 公司的 老板,他們的用 人思路還離不開初期的形式,在引進(jìn)人才、新鮮血液 的時(shí)候,不能提供一個(gè)合理的發(fā)展空間和福利待遇, 導(dǎo)致人才流動(dòng)大。(5 家族性企業(yè),不易管理 民營 快遞公司 從夫妻店、兄弟坊發(fā)展起來的,在公司規(guī) 模變大后,將親朋好友引入公司參與管理,這些關(guān) 系員工之間也是互相爭權(quán)奪 利,互不服從管理。(6 市場定位低,不易開發(fā)雙向客戶 現(xiàn)在的企業(yè)跨區(qū)域 經(jīng)營 的很普遍, 工廠與研發(fā)分離, 售后與生產(chǎn)分處兩地, 而這種類型的客戶不僅

需要的 是單向快件服務(wù),是需要區(qū)域、全國范圍內(nèi)的雙向快遞服務(wù),加盟性 快 遞公司 因?yàn)楣芾砩?、?quán)屬上的特殊 性,很難為這類客戶提供完整服務(wù)。

二、直 營型及其優(yōu)缺點(diǎn) 直營型是指由公司總部直接 經(jīng)營、投資、管理各分子 公司的經(jīng) 營 模式。各分公司在總 公司的 管理下進(jìn)行經(jīng) 營活動(dòng)。

1、優(yōu)點(diǎn)(1 經(jīng)營 管理 統(tǒng)一化,易于發(fā)揮整體優(yōu)勢 公司統(tǒng)一制定 經(jīng)營 戰(zhàn)略,并分解到各分子公司,通 過職能部門協(xié)調(diào)一致,統(tǒng)一開發(fā)市場,技術(shù)研發(fā)和運(yùn)用 整體性事業(yè),可以統(tǒng)一 調(diào)動(dòng)資金,能快速響應(yīng),最終形成有效整體;(2 服務(wù)水平高 直營 快遞公司 由于統(tǒng)一管理, 服務(wù)規(guī)范一致, 由上而下的指令能很好執(zhí)行, 橫向之間的配合也

很默契, 員 工維護(hù)品牌的意識也很好。員工的著裝標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、收派件規(guī)范。(3 員工隊(duì)伍穩(wěn)定 目前直營快遞企業(yè)有非常規(guī)范的人力資源體系,員工待遇和福利 比較好,穩(wěn)定了員工隊(duì)伍,同時(shí),注重員 工培訓(xùn),對不級別的員工進(jìn)行分類培 訓(xùn),提高了員工素質(zhì),也給員工一個(gè)好的發(fā)展空間。(4 信息化程度高 由于 直營公司是全公司一盤棋, 總 公司的經(jīng)營 戰(zhàn)略能統(tǒng)一實(shí)施, 所以在一些技術(shù)引進(jìn) 和開發(fā)上要優(yōu)于加盟 類企業(yè)。

2、缺點(diǎn)(1 需要擁有一定規(guī)模的自有資本, 發(fā)展速度受到限制 這是與加盟型企業(yè)正好相反,這類企業(yè)在需要擴(kuò)張,增加網(wǎng) 點(diǎn)和生產(chǎn)設(shè)備等的時(shí)候都需要投入大量資金, 如果沒有一定規(guī)模的自有資金, 就不能在第一時(shí)間完成決策, 很難在信息萬變的市場競爭中搶占先機(jī)。(2 管 理系統(tǒng)龐雜,容易產(chǎn)生官僚化 經(jīng)營 ,使企業(yè)的交易成本大大提高 直營快遞中的 代表宅急送被認(rèn)為是“民營中的國有企業(yè)” ,經(jīng)過多年的 經(jīng)營 ,管理層變化不 大,分公司主管 對總 公司的 指令被動(dòng)執(zhí)行,不能真正結(jié)合當(dāng)?shù)?經(jīng)營 實(shí)際情況, 導(dǎo)致總 公司的經(jīng)營 戰(zhàn)略過于呆板,部分分公 司的 經(jīng)營 走向失敗。

三、混合型 及其優(yōu)缺點(diǎn)

1、傳統(tǒng)混合型 傳統(tǒng)混合型是公司將一部分地區(qū)對外加盟,并授權(quán) 加盟企業(yè)在這些地區(qū)享有市場 經(jīng)營 權(quán)、管理權(quán)等, 總公 司不參與任何 經(jīng)營 活動(dòng)。傳統(tǒng)混合型有兩種原生態(tài):一是直營為主, 一般來說是在主要城市建立直營網(wǎng)點(diǎn), 而在市場未開發(fā)地區(qū)采取加盟, 目的是加快網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)而采取 的做法。二是加盟 為主,這類企業(yè)出現(xiàn)直營 主要是因?yàn)槌霈F(xiàn) 經(jīng)營 不善、無人加盟的區(qū)域而由總公 司直接 經(jīng)營 ,或者是總公司選擇市場比較成熟的地區(qū), 采用購買 經(jīng)營 權(quán)的方法 回收,這些區(qū)域由總公司老板自行 經(jīng)營 ,但 經(jīng)營 方式方法與總公司不一樣。

2、現(xiàn)代混合型 由公司總部直接投資建立一個(gè)管理平臺,在所有業(yè)務(wù) 經(jīng)營 地區(qū)建立 自己 的管理公司,部分或絕大部分采取 加盟的形式,通過管理公司對當(dāng)?shù)剡M(jìn)行 市場規(guī)范管理,監(jiān)督加盟者或企業(yè)是否按照公司統(tǒng)一規(guī)范進(jìn)行業(yè)務(wù) 開發(fā)和市場 經(jīng)營。這類模式對加盟方只出讓市場開發(fā)的權(quán)利, 這是一種相對先進(jìn)的混合方式。這兩類混合型都具備加盟和直營型的部分優(yōu)點(diǎn),并彌補(bǔ)了單一模式的部分不足。但兩者又有很大區(qū)別:(1 給與加盟方的權(quán)利不一樣。傳統(tǒng)混合型是將整個(gè) 地區(qū)的 經(jīng)營 區(qū)出讓,總公司不參與任何管理;現(xiàn)代 混合型只是將地區(qū)的市場開 發(fā)權(quán)利出讓, 經(jīng)營 管理權(quán)由各分公司所有, 分公司會(huì)參與到所有加盟商的業(yè)務(wù) 管 理中去。(2 回收的難度和風(fēng)險(xiǎn)不同。從整個(gè)總公司 經(jīng)營 戰(zhàn)略出發(fā),需要對 一部分地區(qū)進(jìn)行回收,傳統(tǒng)混合型的 難度相對較大,有可能會(huì)失去整個(gè)地區(qū)的 業(yè)務(wù)。現(xiàn)代混合型可以做到“人走業(yè)務(wù)留” , 不會(huì)因?yàn)榧用苏叩淖?更, 完全失 去客戶。(3現(xiàn)代混合型更類似直營模式,能夠完全具備直營的優(yōu)點(diǎn),可以在 所有網(wǎng)點(diǎn)間操作雙向業(yè)務(wù),而傳統(tǒng)混 合型卻很難做到。

第五篇：清算支付三方協(xié)議

國庫管理制度改革試點(diǎn)

銀行支付清算協(xié)議

甲方：xx財(cái)政局

乙方：中國人民銀行xx

丙方：xx農(nóng)業(yè)銀行

為了適應(yīng)國庫管理制度改革的需要，確保財(cái)政性資金及時(shí)支付與清算，提高財(cái)政性資金運(yùn)行效率和使用效益。根據(jù)《中華人民共和國合同法》的有關(guān)規(guī)定，特制定本協(xié)議。

第一章支付與清算

第一條：委托代理事項(xiàng)。甲方委托丙方代理財(cái)政國庫集中支付有關(guān)業(yè)務(wù)，具體包括如下事項(xiàng)：

1、為甲方開設(shè)零余額賬戶（可提現(xiàn)金）、備付金帳戶；

2、受甲方委托，辦理財(cái)政資金支付手續(xù)；

3、負(fù)責(zé)為甲方和預(yù)算單位反饋支付信息；

4、辦理與乙方的清算手續(xù)；

第二條：丙方應(yīng)為實(shí)行財(cái)政直接支付的預(yù)算單位提供高效、快捷的服務(wù)。

第三條：丙方收到甲方簽發(fā)乙方審核后的《財(cái)政直接支付憑證》后，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行清算。未經(jīng)乙方審核確認(rèn)的《財(cái)政直接支付憑證》，乙方不予清算。

第四條：營業(yè)中，對于甲方開具乙方審核后的《財(cái)政直

接支付憑證》單筆超過100萬元或當(dāng)日累計(jì)支付額超過500萬元，丙方可以及時(shí)與國庫單一賬戶進(jìn)行清算。

第五條：甲方及時(shí)提供人大批準(zhǔn)的部門預(yù)算，不符合預(yù)算管理有關(guān)規(guī)定的資金，乙方拒絕清算。

第六條：國庫支付業(yè)務(wù)，丙方應(yīng)安排專人專柜負(fù)責(zé)。對甲方開具的支付憑證及匯總清算通知單等憑證進(jìn)行審核，并對憑證的真實(shí)完整、合規(guī)性負(fù)責(zé)。丙方對支付憑證不合規(guī)定的可以拒收，確保憑證傳遞及時(shí)和資金安全。

第七條：丙方與乙方、甲方、財(cái)政國庫支付執(zhí)行機(jī)構(gòu)及預(yù)算單位之間，要建立相應(yīng)的對賬制度，加強(qiáng)日常賬務(wù)核對，保證各方賬目記錄相符。

第八條 縣財(cái)政零余額賬戶用于財(cái)政性資金的直接支付與清算。

第九條 丙方或收款人開戶銀行發(fā)現(xiàn)《財(cái)政直接支付憑證》存在要素不全、收款人賬號與戶名不符、大小寫金額不符、簽章與預(yù)留印鑒不符等錯(cuò)誤時(shí)，應(yīng)及時(shí)作退票處理。

第十條 丙方與乙方清算資金不一致時(shí)，雙方應(yīng)認(rèn)真核對、查明原因，及時(shí)辦理更正。

第十一條 甲方向乙方提供加蓋預(yù)留印鑒的《財(cái)政直接支付匯總清算通知書》，用于控制甲方零余額賬戶的清算額度，并作為乙方在財(cái)政直接支付累計(jì)額度內(nèi)，辦理丙方申請劃款清算的合法依據(jù)。

第十二條 財(cái)政性資金需要退回國庫單一賬戶的，由丙方在當(dāng)日（超過清算時(shí)間的在第二個(gè)工作日上午）向乙方申請辦理退劃資金手續(xù)，將資金退回國庫單一賬戶，并及時(shí)通知甲方，乙方恢復(fù)相應(yīng)的財(cái)政直接支付清算額度。

第十三條 在縣級財(cái)政國庫管理制度改革試點(diǎn)期間，甲方、乙方、丙方等有關(guān)單位之間的憑證傳遞均以手工方式進(jìn)行。經(jīng)乙方和甲方批準(zhǔn)，憑證的傳遞方式可逐步向電子方式過渡。

各單位要建立嚴(yán)密的憑證傳遞、登記手續(xù)，確保資金安全。

第十四條 丙方在本行資金匯劃系統(tǒng)關(guān)閉之前收到《財(cái)政直接支付憑證》，須將代理支付的財(cái)政性資金在當(dāng)日匯出；在資金匯劃系統(tǒng)關(guān)閉后收到的，須在下一個(gè)營業(yè)日上午10∶ 00之前將資金匯出。

第十五條丙方辦理完支付手續(xù)后，將加蓋轉(zhuǎn)訖章的《財(cái)政直接支付憑證》的相應(yīng)聯(lián)次退回甲方和預(yù)算單位。

第十六條對于特別緊急支出，丙方要按照加急業(yè)務(wù)的程序辦理支付。

特別緊急支出，是指經(jīng)預(yù)算單位認(rèn)定，并由縣政府或縣政府授權(quán)甲方批準(zhǔn)的且乙方認(rèn)定的特別緊急事項(xiàng)的支出。

（一）乙方每日向甲方提供國庫單一賬戶庫存表，核對國庫單一賬戶庫存余額。

（二）丙方于每月2日（法定節(jié)假日順延）前，向乙方、甲方報(bào)送上月的甲方零余額賬戶對賬單，核對甲方零余額賬戶與國庫單一賬戶之間的清算發(fā)生額。

第二章責(zé)任與處罰

第十七條 財(cái)政性資金支付與清算所涉及的各方應(yīng)遵守結(jié)算紀(jì)律，嚴(yán)格按照本辦法的各項(xiàng)規(guī)定管理賬戶和辦理支付清算業(yè)務(wù)，違反規(guī)定者應(yīng)承擔(dān)因此產(chǎn)生的后果。

第十八條 甲方簽發(fā)的《財(cái)政直接支付匯總清算額度通知書》的金額與財(cái)政直接支付的《財(cái)政直接支付憑證》匯總金額不符，財(cái)政直接支付的《財(cái)政直接支付憑證》的收款人與實(shí)際收款人不符，國庫單一賬戶的庫存余額不足以清算丙方在財(cái)政開具的申請劃款金額，造成損失的，責(zé)任由甲方承擔(dān)。

第十九條 因《××銀行××支付申請劃款憑證》和《××銀行××支付申請退款憑證》 填寫有誤，《××銀行××支付申請劃款憑證》和《××銀行××支付申請退款憑證》的金額與《申請財(cái)政性資金劃（退）款匯總清單》的金額不一致，導(dǎo)致乙方未能及時(shí)與丙方進(jìn)行資金清算，造成損失的，責(zé)任由丙方承擔(dān)。

第二十條 因甲方向丙方出具《財(cái)政直接支付憑證》、賬戶開設(shè)、變更與撤銷等資料不真實(shí)、不準(zhǔn)確等原因，造成財(cái)政性資金流失和丙方損失的，責(zé)任由甲方承擔(dān)。

第二十一條 丙方未及時(shí)辦理財(cái)政性資金支付或違反規(guī)定，將財(cái)政性資金支付給收款人以外的個(gè)人或單位，責(zé)任由丙方承擔(dān)。丙方須及時(shí)追回錯(cuò)劃款項(xiàng)，并按占用時(shí)間支付應(yīng)付利息；情節(jié)嚴(yán)重的，由甲方取消其代理資格。

第二十二條 丙方在辦理財(cái)政性資金的清算業(yè)務(wù)中，存在向乙方申請劃款金額超過實(shí)際代理支付金額的，責(zé)任由丙方承擔(dān)。丙方須及時(shí)退回多劃款項(xiàng)，并按占用時(shí)間和金額支付應(yīng)付利息；情節(jié)嚴(yán)重的，由甲方取消其代理資格。

第二十三條 丙方在辦理財(cái)政性資金支付業(yè)務(wù)中，存在占壓零余額賬戶貸方余額資金行為的，由乙方按照《金融違法行為處罰辦法》的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰；情節(jié)嚴(yán)重的，由甲方取消其代理資格。

第三章附則

第二十四條 《財(cái)政直接支付憑證》、《財(cái)政直接支付匯總清算額度通知單》由甲方統(tǒng)一向市級領(lǐng)??；《××銀行××支付申請劃款憑證》和《××銀行××支付申請退款憑證》由乙方統(tǒng)一印發(fā)。

第二十五條 本辦法由乙方會(huì)同甲方解釋和修訂。第二十六條以上條款由甲、乙、丙三方遵守，未盡事項(xiàng)由甲、乙、丙三方協(xié)商解決或補(bǔ)充協(xié)議。

第二十七條 本協(xié)議經(jīng)甲、乙、丙三方簽字蓋章后生效。

甲方：xx縣財(cái)政局（蓋章）

法定代表人：

乙方：中國人民銀行xx支行（蓋章）

法定代表人：

丙方：中國農(nóng)業(yè)銀行xx支行（蓋章）

法定代表人：

二○一年月日

本協(xié)議是委托方與代理方共同簽訂的，一式五份，甲方、乙方、丙方、農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)部、國庫支付中心各一份。