第一篇：系統(tǒng)實(shí)施全面質(zhì)量管理,積極防范電子銀行風(fēng)險(xiǎn)

全行防查案件工作 推進(jìn)會(huì)發(fā)言材料

系統(tǒng)實(shí)施全面質(zhì)量管理 積極防范電子銀行風(fēng)險(xiǎn)

省分行電子銀行部

近年來，省分行黨委始終強(qiáng)調(diào)：在大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，要把風(fēng)險(xiǎn)防范工作作為重中之重狠抓不放。行領(lǐng)導(dǎo)多次通過會(huì)議、批示等方式，明確要求不斷提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，增強(qiáng)防范能力，嚴(yán)肅查處弄虛作假行為。應(yīng)當(dāng)說，近年來業(yè)務(wù)發(fā)展總體形勢(shì)是好的，合規(guī)經(jīng)營意識(shí)也不斷增強(qiáng)。但由于電子銀行屬于新興業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)特征有待于逐步識(shí)別和把握。加上業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，銀行業(yè)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)開始暴露，少數(shù)行違規(guī)問題沒有得到根本遏制，兄弟行時(shí)有發(fā)生的電子銀行案件也給我們敲響了警鐘，電子銀行合規(guī)經(jīng)營及風(fēng)險(xiǎn)防范工作顯得越發(fā)迫切。

一、認(rèn)清現(xiàn)狀，高度重視電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

在今年全行電子銀行工作會(huì)議上，張行長要求：要堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，加大培訓(xùn)力度，強(qiáng)化制度建設(shè)，杜絕事故案件，1 促進(jìn)電子銀行又好又快地發(fā)展。在三季度經(jīng)營形勢(shì)分析會(huì)上，張行長再次明確要求采取更加嚴(yán)厲的措施，依法合規(guī)經(jīng)營，堅(jiān)決杜絕電子銀行事故、案件和弄虛作假。

按照省分行黨委的總體要求，今年以來，省分行在崗位制衡和職責(zé)、體系文件和制度建設(shè)、業(yè)務(wù)檢查等方面，陸續(xù)出臺(tái)若干規(guī)章制度和“五個(gè)嚴(yán)禁”，采取了不少措施。三季度以來，更是集中時(shí)間、集中精力狠抓管理，進(jìn)一步強(qiáng)化了電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范工作。但從隊(duì)伍建設(shè)、運(yùn)營管理、內(nèi)控制度、經(jīng)營方式等現(xiàn)狀看，目前已采取的措施，與現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求相比、與日益嚴(yán)峻的形勢(shì)相比，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，風(fēng)險(xiǎn)防范工作刻不容緩。

為此，我們要按照行黨委要求，始終堅(jiān)持“兩手抓”，以轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念為先導(dǎo)，規(guī)避法律、政策和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；以隊(duì)伍建設(shè)為關(guān)鍵，防范關(guān)鍵部位的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)；以制度建設(shè)為基礎(chǔ)，解決系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，最終減少差錯(cuò)，遏制事故，杜絕案件和弄虛作假，確保高效安全運(yùn)作。

二、全面識(shí)別電子銀行風(fēng)險(xiǎn)特征，突出加強(qiáng)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)管理 由于電子銀行存在機(jī)構(gòu)虛擬化、交易無紙化、操作客戶化及法律環(huán)境不甚完備等特點(diǎn)，電子銀行業(yè)務(wù)不僅面臨著與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)同樣的各類風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)類型甚至超出了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。從省分行及以下層面看，電子銀行業(yè)務(wù)主要面臨兩大類、五種風(fēng)險(xiǎn)。

1、運(yùn)營類風(fēng)險(xiǎn)。一是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。如：人員不足、混崗操作等制 約機(jī)制不全造成的風(fēng)險(xiǎn)；現(xiàn)行操作流程缺陷可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；載體下載保管等管理環(huán)節(jié)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)；員工辦理虛假簽約、借用客戶資金虛增交易導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)等。二是外部風(fēng)險(xiǎn)。如：客戶在公共場(chǎng)所使用網(wǎng)銀、交易密碼丟失等引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；商戶有意無意的制度疏漏等外部事件引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；法律環(huán)境不完善引起的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。

2、產(chǎn)品類風(fēng)險(xiǎn)。這類風(fēng)險(xiǎn)主要反映在客戶端和服務(wù)器端，因各項(xiàng)產(chǎn)品的具體風(fēng)險(xiǎn)各不相同，省分行近期將下發(fā)《電子銀行產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示》，這里就不再展開敘述。

對(duì)以上兩類風(fēng)險(xiǎn)，具體到基層分支機(jī)構(gòu)，當(dāng)前最需關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)部位是后臺(tái)管理和前臺(tái)操作，最需把握的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)是前臺(tái)的簽約環(huán)節(jié)和后臺(tái)的證書及載體管理環(huán)節(jié)，最為突出的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)就是省分行年初提出的“五個(gè)嚴(yán)禁”所針對(duì)的五種風(fēng)險(xiǎn)，即：編造虛假客戶信息及代客戶辦理簽約；代客戶保管證書及相關(guān)簽約介質(zhì)；復(fù)制、截留客戶電子證書；證書參考號(hào)接收崗和證書授權(quán)碼接收崗等崗位的混崗操作，由單人為企業(yè)客戶下載證書；粗放經(jīng)營或弄虛作假可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、依法合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)格控制電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，依法合規(guī)經(jīng)營。一是要認(rèn)真學(xué)習(xí)《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等法律、法規(guī)，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營，避免出現(xiàn)法律糾紛。二是迅速轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維和做法，果斷擯棄粗放經(jīng)營方式，切實(shí)落實(shí)全面質(zhì)量管理要求，以開展?fàn)I銷活動(dòng)，做市場(chǎng)、爭(zhēng) 3 客戶取得實(shí)實(shí)在在的成效。要建立正確的考核導(dǎo)向，逐步完善考評(píng)機(jī)制。三是完善防假打假措施。在繼續(xù)執(zhí)行 “五個(gè)嚴(yán)禁”的基礎(chǔ)上，確保做到“六個(gè)不準(zhǔn)”，即：不準(zhǔn)將任務(wù)簡(jiǎn)單下達(dá)到員工個(gè)人；不準(zhǔn)單純?yōu)橥瓿扇蝿?wù)套取收入、積分、獎(jiǎng)品；不準(zhǔn)虛假、違規(guī)簽約；不準(zhǔn)人為拆分交易；不準(zhǔn)以任何方式誤導(dǎo)或誘導(dǎo)客戶虛增交易；不準(zhǔn)借用客戶資金虛增交易。同時(shí)，將充實(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)違規(guī)事件的處罰標(biāo)準(zhǔn)，為處理違規(guī)行為提供更充分的依據(jù)。

2、加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高員工素質(zhì)。一是按照省分行要求，盡快充實(shí)從業(yè)人員，減少因人員嚴(yán)重不足造成的風(fēng)險(xiǎn)。明確電子銀行崗位設(shè)置和職責(zé)，執(zhí)行關(guān)鍵崗位和關(guān)鍵人員輪崗和強(qiáng)制休假制度。二是要盡快提高員工素質(zhì)。要實(shí)施全員培訓(xùn)計(jì)劃，力爭(zhēng)將電子銀行納入崗位資格考試，盡快解決員工對(duì)電子銀行及其風(fēng)險(xiǎn)防范不熟悉的問題。三是結(jié)合“三基工程”建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)員工的思想道德教育，實(shí)行群防群治，確保制度的真正落實(shí)。

3、規(guī)范業(yè)務(wù)管理，完善制度體系。一是制定、完善各類規(guī)章制度。把電子銀行業(yè)務(wù)納入全行風(fēng)險(xiǎn)管理體系，健全電子銀行風(fēng)控體系文件；定期開展不同形式的業(yè)務(wù)檢查，建立檢查規(guī)范；省分行正在梳理、建立電子銀行業(yè)務(wù)核算與管理框架，并考慮將電子銀行業(yè)務(wù)納入稽核系統(tǒng)。二是加強(qiáng)簽約管理。簽約要符合規(guī)定、不得混崗。對(duì)客戶資料、簽名要嚴(yán)格把關(guān)，確保信息的真實(shí)性。三是規(guī)范證書及載體管理。證書載體填寫要規(guī)范、載體及密碼要雙線傳遞、成品證書載體嚴(yán) 禁長時(shí)間滯留在客戶經(jīng)理或柜臺(tái)、嚴(yán)禁在未收到客戶簽收單情況下進(jìn)行關(guān)聯(lián)。對(duì)此，省分行近期將專門發(fā)文細(xì)化管理。

4、加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。一是提升管理手段。省分行已借助ECTIP平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)監(jiān)控和客戶交易預(yù)警，建立監(jiān)控周報(bào)和月報(bào)制度，定期下達(dá)預(yù)警通知書。同時(shí)，正在組織開發(fā)《電子銀行數(shù)據(jù)分析管理系統(tǒng)》，對(duì)異常交易進(jìn)行跟蹤核查。二是防范外部風(fēng)險(xiǎn)。提高員工和客戶防范外部風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)及技能，并借助媒體、短信通知等渠道，廣泛告知客戶，確保防范病毒、短信詐騙和黑客攻擊等外部侵害。

我們相信：在省分行黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，通過全行上下共同努力，我行電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范工作一定會(huì)取得新成效，從而實(shí)現(xiàn)電子銀行提高客戶占比、交易占比、EVA占比，降低、控制風(fēng)險(xiǎn)的“三提高一降低”的又好又快發(fā)展的總體目標(biāo)。以上匯報(bào)，只是對(duì)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范工作的粗淺認(rèn)識(shí)，不當(dāng)之處，請(qǐng)批評(píng)指正。

第二篇：電子銀行操作風(fēng)險(xiǎn)與防范

電子銀行操作風(fēng)險(xiǎn)與防范

一、內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1：操作人員崗位配備沒有落實(shí)到位。

主要表現(xiàn)：一是網(wǎng)銀內(nèi)管系統(tǒng)錄入員、審核員與實(shí)際操作人員不符，崗位變動(dòng)后沒有及時(shí)更新系統(tǒng)操作員信息，仍使用原崗位人員用戶名；二是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)人員變動(dòng)未及時(shí)辦理交接登記手續(xù)

風(fēng)險(xiǎn)提示：沒有按照崗位設(shè)臵要求配備操作人員，或操作人員配備流于形式，導(dǎo)致內(nèi)部制約環(huán)節(jié)難以落實(shí)到位，存在著內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)隱患。

防控措施：

1.各級(jí)會(huì)計(jì)管理部門應(yīng)設(shè)臵會(huì)計(jì)錄入崗、會(huì)計(jì)審核崗，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)參數(shù)設(shè)臵、機(jī)構(gòu)管理、柜員管理等工作；

2.各級(jí)電子銀行業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)設(shè)臵業(yè)務(wù)管理崗、業(yè)務(wù)審核崗，負(fù)責(zé)留言管理、公告管理、業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)等工作；

3.各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)設(shè)臵業(yè)務(wù)錄入崗、業(yè)務(wù)審核崗，負(fù)責(zé)簽約、數(shù)字證書管理等業(yè)務(wù)操作。（企業(yè)網(wǎng)銀）

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)2：非客戶本人簽約電子銀行業(yè)務(wù)。

風(fēng)險(xiǎn)提示：如果網(wǎng)點(diǎn)柜員對(duì)客戶（個(gè)人和企業(yè)）身份審核和驗(yàn)證不嚴(yán)格，一旦有不法分子惡意使用他人身份證件（或企業(yè)資料）簽約電子銀行業(yè)務(wù)，掌握客戶銀行賬戶賬號(hào)和密碼，就有可 能發(fā)生盜取客戶資金案件。

嚴(yán)格把好客戶簽約注冊(cè)關(guān) 防控措施：

1.簽約個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、網(wǎng)上支付、電話銀行、短信通，需遵循“本人辦理、本人簽字、本人簽收”原則，由客戶本人攜帶銀行卡及有效身份證件到柜面簽約。柜員在辦理簽約業(yè)務(wù)時(shí)，須核實(shí)開戶人本人及所持身份證件與公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中公安部門原錄入身份證照片是否一致，驗(yàn)證身份證件是否真實(shí)有效，以確?？蛻舯救撕灱s。

2.簽約企業(yè)網(wǎng)銀，應(yīng)重點(diǎn)審核客戶提交的營業(yè)執(zhí)照副本等證件是否真實(shí)有效；通過公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)驗(yàn)證法定代表人、授權(quán)代理人的身份證件是否真實(shí)有效，對(duì)有疑點(diǎn)的客戶及時(shí)電話聯(lián)系企業(yè)負(fù)責(zé)人，核實(shí)經(jīng)辦人員身份；通過折角驗(yàn)印等方式核對(duì)客戶預(yù)留印鑒，確保各項(xiàng)資料審核無誤。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)3：代客戶保管USBKEY、手機(jī)銀行貼膜芯片、動(dòng)態(tài)令牌等。

風(fēng)險(xiǎn)提示：如果員工持有客戶USBKEY、手機(jī)銀行貼膜芯片、動(dòng)態(tài)令牌等，存在員工違規(guī)劃撥客戶資金的風(fēng)險(xiǎn)。

按重要空白憑證的要求規(guī)范化管理 防控措施：

1.加強(qiáng)USBKEY、手機(jī)銀行貼膜芯片、動(dòng)態(tài)令牌等重要空白 憑證的管理，規(guī)范其領(lǐng)用、出庫、入庫、調(diào)撥和日常使用管理。每日營業(yè)終了，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要按照會(huì)計(jì)部門關(guān)于重要空白憑證管理的要求進(jìn)行賬實(shí)核對(duì)。

2.嚴(yán)格落實(shí)內(nèi)部控制制約機(jī)制，要求員工及時(shí)將USBKEY、貼膜芯片、動(dòng)態(tài)令牌等發(fā)放到客戶手中，禁止代客戶保管。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)4：客戶資料審核環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)。

風(fēng)險(xiǎn)提示：如果柜員辦理簽約、變更、注銷等業(yè)務(wù)時(shí)，沒有認(rèn)真審核客戶資料的完整性和真實(shí)性，一旦發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛和案件，就無法對(duì)相應(yīng)操作免責(zé)，將會(huì)給農(nóng)村信用社帶來法律風(fēng)險(xiǎn)。

嚴(yán)格按照操作規(guī)程辦理 防控措施：

1.柜員應(yīng)認(rèn)真審核客戶提供資料的完整性、授權(quán)委托書的規(guī)范性（使用財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部確定的格式憑證），以及填寫的各項(xiàng)要素是否完整、各類簽章是否齊全。

2.在辦理個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)核對(duì)客戶提供的賬戶信息與系統(tǒng)登記的客戶身份信息是否相符，銀行卡狀態(tài)是否正常。

3.在辦理企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)審核客戶提供的單位活期存款賬戶是否符合簽約企業(yè)網(wǎng)銀的條件，核對(duì)客戶提供的企業(yè)相關(guān)信息與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)登記信息是否相符。

4.辦理企業(yè)網(wǎng)銀簽約業(yè)務(wù)要堅(jiān)持雙人操作，嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)審核制度，避免擅自為企業(yè)客戶開通網(wǎng)銀的行為，以免造成客戶資 金風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)5：開通網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行（WAP）沒有按照操作規(guī)程要求進(jìn)行操作。

風(fēng)險(xiǎn)提示：沒有按照流程操作，浪費(fèi)操作時(shí)間，影響其他客戶辦理業(yè)務(wù)，甚至導(dǎo)致客戶不滿或投訴。

主要表現(xiàn)：先出售USBKEY或動(dòng)態(tài)令牌，導(dǎo)致已簽約客戶無法進(jìn)行簽約，這時(shí)必須對(duì)出售的USBKEY或動(dòng)態(tài)令牌進(jìn)行沖正，并將工本費(fèi)返還給客戶。

規(guī)范操作可以有效避免此類問題的發(fā)生

防控措施：客戶申請(qǐng)開通網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行（WAP）時(shí)，柜員須按照“先簽約，后出售USBKEY或動(dòng)態(tài)令牌，最后綁定客戶數(shù)字證書或動(dòng)態(tài)令牌”的流程辦理，嚴(yán)禁在未簽約狀態(tài)下出售USBKEY或動(dòng)態(tài)令牌給客戶。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)6：沒有在客戶簽約電子銀行時(shí)進(jìn)行必要的安全提示。風(fēng)險(xiǎn)提示：在辦理開通電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)提醒客戶防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)，防止在不知情的情況下，被犯罪分子欺騙簽約電子銀行，進(jìn)而造成客戶資金損失。

主動(dòng)提示 盡職免責(zé)

防控措施：對(duì)主動(dòng)要求簽約電子銀行的客戶，柜員首先詢問客戶開通電子銀行的用途，判斷客戶是否有被詐騙的可能。對(duì)有 被詐騙嫌疑且經(jīng)提醒，客戶仍執(zhí)意辦理電子銀行業(yè)務(wù)的，柜員應(yīng)向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)，提醒客戶切勿按照陌生人提示簽約電子銀行或通過電子銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，對(duì)接收到的陌生郵件及短信提高警惕，不要輕易相信各種套取客戶資料的信息，以防上當(dāng)受騙。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)7：客戶安全操作提示不到位。

風(fēng)險(xiǎn)提示：如果客戶操作提示不到位，不僅影響客戶正常使用，而且有可能給客戶帶來經(jīng)濟(jì)損失。

防控措施：

1.提示客戶通過正確網(wǎng)址登陸，防范各種欺詐。應(yīng)提示客戶直接登錄山東省聯(lián)社官方網(wǎng)址（004km.cn或004km.cn）或手機(jī)銀行（WAP）網(wǎng)址（https：//wap.sdrcu.com），切勿通過其他網(wǎng)站鏈接方式登錄。

2.提示客戶在登錄網(wǎng)銀或手機(jī)銀行（WAP）系統(tǒng)后，及時(shí)核對(duì)自己設(shè)定的“預(yù)留信息”，切實(shí)防范“釣魚網(wǎng)站”等欺詐。3.提示客戶設(shè)臵安全性較高的密碼，不要采用生日、電話號(hào)碼、身份證號(hào)碼中的連續(xù)幾位以及簡(jiǎn)單規(guī)則排列的數(shù)字等作為網(wǎng)銀或手機(jī)銀行（WAP）的登錄密碼。

4.提示客戶修改USBKEY初始密碼，具備條件的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)由大堂經(jīng)理指導(dǎo)客戶完成初始密碼修改工作。

5.提醒客戶妥善保管身份證件、銀行卡、USBKEY及動(dòng)態(tài)令 牌等重要物品；勿將賬戶信息、證件號(hào)碼及密碼信息等透漏、告知包括自稱銀行工作人員在內(nèi)的任何人。

6.提醒客戶不要在網(wǎng)吧等公共場(chǎng)所使用網(wǎng)上銀行。

7.提醒客戶使用USBKEY完成業(yè)務(wù)操作后，退出網(wǎng)銀系統(tǒng)并拔下USBKEY，不要在本人離開的情況下，長時(shí)間將USBKEY插在計(jì)算機(jī)上。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)8：新簽約電子銀行客戶，沒有引導(dǎo)其通過網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)進(jìn)行首次使用操作。

風(fēng)險(xiǎn)提示：客戶沒有對(duì)我們的電子銀行首次登錄或初始密碼修改等進(jìn)行操作，加大了客戶操作失敗的次數(shù)，客戶體驗(yàn)較差。

防控措施：

1.營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要明確網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)的日常維護(hù)和管理職責(zé)，定期對(duì)網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)進(jìn)行巡檢，確保機(jī)具正常使用。

2.安裝指定的殺毒軟件，防止使用人員非法安裝木馬程序，采取技術(shù)措施限制客戶只能登陸網(wǎng)銀系統(tǒng)相關(guān)頁面，并定期進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)。

3.營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要安排相關(guān)人員通過網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)，教會(huì)客戶首次登錄網(wǎng)銀進(jìn)行相關(guān)密碼變更、使用網(wǎng)銀、安全退出等操作，有效防范資金風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)9：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在客戶提供的電子回單上加蓋印章。風(fēng)險(xiǎn)提示：客戶提供的電子回單，不符合操作規(guī)范，不作為客戶的入賬依據(jù)。

防控措施：按照相關(guān)操作規(guī)程要求，通過網(wǎng)銀或手機(jī)銀行內(nèi)管系統(tǒng)查詢出客戶交易信息后，為其打印客戶回單并加蓋業(yè)務(wù)公章。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)10：企業(yè)年服務(wù)費(fèi)扣繳，沒有按照企業(yè)操作員領(lǐng)用的USBKEY分別扣繳。

風(fēng)險(xiǎn)提示：企業(yè)客戶到柜臺(tái)主動(dòng)繳納年服務(wù)費(fèi)時(shí)，柜員沒有對(duì)該企業(yè)全部操作員領(lǐng)用的USBKEY分別扣繳年服務(wù)費(fèi)，導(dǎo)致其中一個(gè)操作員不能操作，或者其中一個(gè)USBKEY扣繳了兩年的年服務(wù)費(fèi)，容易造成糾紛。

防控措施：按照相關(guān)操作規(guī)程要求，對(duì)于存在一個(gè)以上操作員的企業(yè)用戶要分別扣繳每個(gè)USBKEY的年服務(wù)費(fèi)。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)11：網(wǎng)銀注銷時(shí)沒有按照操作流程直接做注銷操作，而是先對(duì)USBKEY解綁后再進(jìn)行網(wǎng)銀解約。

風(fēng)險(xiǎn)提示：網(wǎng)銀解約流程不符合操作規(guī)范，導(dǎo)致客戶數(shù)字證書沒有進(jìn)行吊銷，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

嚴(yán)格按照操作規(guī)程辦理 防控措施：

1.按照電子銀行注銷操作流程規(guī)范操作。2.做好對(duì)電子銀行客戶注銷時(shí)提供資料的審核。

3.客戶電子銀行注銷后，提示客戶及時(shí)銷毀USBKEY或動(dòng)態(tài)令牌。

二、客戶操作風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)12：客戶電子銀行業(yè)務(wù)自助注冊(cè)風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)提示：網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話銀行等電子銀行業(yè)務(wù)有其便利性，同時(shí)也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)性，客戶自助注冊(cè)電子支付前要具備一定的電子支付和計(jì)算機(jī)操作技能，具備一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，并主動(dòng)實(shí)施。

防控措施：

1.認(rèn)真閱讀電子銀行簽約協(xié)議和風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)于不明鏈接或短信提示要提高警惕；

2.對(duì)于人行“超級(jí)網(wǎng)銀”業(yè)務(wù)中“跨行收款”、“跨行賬戶信息查詢”和“第三方貸記”業(yè)務(wù)功能，不要輕易授權(quán)他人使用。3.網(wǎng)上有風(fēng)險(xiǎn)，操作需謹(jǐn)慎。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)13：客戶賬號(hào)及密碼資料被盜。

風(fēng)險(xiǎn)提示：客戶將存款賬戶賬號(hào)、密碼存入電腦，有可能被木馬病毒侵害，泄露賬號(hào)及密碼。

防控措施：銀行卡賬戶、密碼不能保存于接入互聯(lián)網(wǎng)的電腦中；對(duì)于不熟悉的網(wǎng)站，填寫個(gè)人信息要謹(jǐn)慎；客戶應(yīng)設(shè)臵更高級(jí)別的單獨(dú)密碼，使用“數(shù)字+字母+符號(hào)”組合的高安全級(jí)別密 碼；網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行登錄密碼、USBKEY密碼、動(dòng)態(tài)令牌開機(jī)密碼、銀行卡交易密碼應(yīng)設(shè)臵為不同的密碼，且不定期修改

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)14：客戶電腦中木馬病毒。

風(fēng)險(xiǎn)提示：客戶要定期查殺病毒，保證在一個(gè)干凈、安全的電腦里使用電子銀行。

防控措施：

1.陌生人發(fā)來的鏈接或者郵件，不要輕易接收甚至打開；對(duì)一些后綴名為exe的安裝文件，或者不常見后綴名，更要加以留心。

2.有些鏈接點(diǎn)一下，原本很清爽簡(jiǎn)單的文字會(huì)變成很長一串，而且亂七八糟，這種網(wǎng)頁要馬上關(guān)閉。

3.假如對(duì)方要發(fā)圖片給你看，不要采取接收文件的形式。如果圖片數(shù)量很大，可讓對(duì)方上傳到QQ空間或者博客里。4.養(yǎng)成良好的安全上網(wǎng)習(xí)慣，不要打開垃圾網(wǎng)站或可疑網(wǎng)站，關(guān)閉或刪除系統(tǒng)中不需要的服務(wù)，及時(shí)給系統(tǒng)打補(bǔ)丁，安裝專業(yè)防毒軟件實(shí)時(shí)監(jiān)控。

5.推薦使用二代USBKEY?？蛻魯?shù)字證書本身不存在安全風(fēng)險(xiǎn)，但由于網(wǎng)絡(luò)黑客、木馬病毒的存在，加之客戶操作不規(guī)范（USBKEY長時(shí)間放到電腦上）使之安全性受到威脅，建議采用二代USBKEY。由于USBKEY在客戶手中，不法分子不能進(jìn)行按鍵確認(rèn)，可以有效避免資金損失 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)15：網(wǎng)上消費(fèi)時(shí)，打開來源不明的郵件或異常鏈接。

風(fēng)險(xiǎn)提示：不明賣家發(fā)送的鏈接或電子郵件有可能攜帶木馬病毒，隨意進(jìn)入可能會(huì)遭木馬攻擊，從而泄露支付賬號(hào)和密碼。

防控措施：網(wǎng)上購物時(shí)，要登錄正確的網(wǎng)址，按照購物流程直接在平臺(tái)內(nèi)支付，不要輕易點(diǎn)擊賣家發(fā)送的不明鏈接，不要輕易接受來源不明的電子郵件。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)16：沒有辨別“釣魚網(wǎng)站”。

風(fēng)險(xiǎn)提示：不法分子通過設(shè)臵“釣魚網(wǎng)站”、以假亂真等手段，達(dá)到騙取客戶錢財(cái)?shù)哪康模鹁W(wǎng)購客戶的警惕。

防控措施：

1.網(wǎng)上購物應(yīng)保持警惕，看網(wǎng)站是否具有合法的ICP證及工商部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照，看網(wǎng)站有沒有公布詳細(xì)的經(jīng)營地址和電話號(hào)碼。

2.網(wǎng)上購物時(shí)不能貪圖便宜，更要留意其支付方式，對(duì)不接受貨到付款或匯款的支付一定要慎重。

3.向賣家索要收據(jù)、發(fā)票或者其他憑證，妥善保管匯款單據(jù)等，同時(shí)保留與賣家的往來郵件，交易訂單的網(wǎng)頁等，以備不時(shí)之需。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)17：USBKEY、動(dòng)態(tài)令牌或手機(jī)丟失。

風(fēng)險(xiǎn)提示：客戶USBKEY、動(dòng)態(tài)令牌或手機(jī)等設(shè)備丟失，要 在第一時(shí)間撥打客服電話（96668）進(jìn)行相關(guān)簽約、綁定賬戶的口頭掛失，首先確保賬戶資金安全，然后到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的具體處理工作。

防控措施：

1.USBKEY或動(dòng)態(tài)令牌丟失后，客戶應(yīng)憑有效身份證件到簽約網(wǎng)點(diǎn)辦理USBKEY或動(dòng)態(tài)令牌掛失手續(xù)，并領(lǐng)取新的USBKEY或動(dòng)態(tài)令牌。

2.手機(jī)如有遺失或被盜，客戶要及向運(yùn)營商時(shí)報(bào)停機(jī)，憑有效身份證件到簽約網(wǎng)點(diǎn)辦理手機(jī)銀行掛失手續(xù)，并領(lǐng)取新的手機(jī)銀行貼膜芯片。

3.手機(jī)號(hào)碼更換后，客戶要及時(shí)更新短信通簽約手機(jī)號(hào)碼及網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行客戶信息資料，避免賬戶信息泄露。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)18：企業(yè)網(wǎng)銀客戶代發(fā)工資操作不當(dāng)帶來的資金風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)提示：客戶對(duì)企業(yè)網(wǎng)銀代發(fā)工資業(yè)務(wù)處理機(jī)制不了解，不清楚其入賬時(shí)間，多次提交，在賬戶余額充足的情況下造成重復(fù)發(fā)放工資。企業(yè)員工一旦離職，重復(fù)發(fā)放的工資難以追回。

防控措施：

1.客戶辦理簽約代發(fā)工資業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)告知客戶代發(fā)工資業(yè)務(wù)的入賬時(shí)間為日終系統(tǒng)批量后次日，避免客戶重復(fù)提交業(yè)務(wù)。2.若出現(xiàn)代發(fā)工資失敗的情況，企業(yè)操作人員要及時(shí)撥打客服中心（96668）或到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)19：客戶未在網(wǎng)銀或手機(jī)銀行（WAP）中設(shè)臵預(yù)留信息。

風(fēng)險(xiǎn)提示：個(gè)人及企業(yè)客戶在網(wǎng)銀或手機(jī)銀行（WAP）中設(shè)臵預(yù)留信息，每次登錄時(shí)，首先驗(yàn)證預(yù)留信息的正確性，可有效規(guī)避誤入釣魚網(wǎng)站。

防控措施：客戶開通網(wǎng)銀或手機(jī)銀行（WAP）業(yè)務(wù)后，應(yīng)及時(shí)設(shè)臵并定期修改預(yù)留信息，且每次登錄時(shí)首先核對(duì)預(yù)留信息的正確性，避免進(jìn)入釣魚網(wǎng)站，辦理完畢業(yè)務(wù)后應(yīng)安全退出系統(tǒng)操縱界面。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)20：網(wǎng)上支付資金賬戶存放資金較多。

風(fēng)險(xiǎn)提示：由于網(wǎng)上支付方便快捷，個(gè)人身份認(rèn)證環(huán)節(jié)相對(duì)寬松，客戶在網(wǎng)上支付綁定賬戶應(yīng)盡量少存放資金，以免給自己帶來資金損失。

防控措施：網(wǎng)上支付綁定資金賬戶中不要存入過多資金，最好隨用隨轉(zhuǎn)。采用雙賬戶管理網(wǎng)上銀行支付交易，在直接支付賬戶中不留或少留資金，在進(jìn)行支付交易時(shí)，方可將資金轉(zhuǎn)到支付賬戶中進(jìn)行交易。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)21：客戶未及時(shí)掌握網(wǎng)上支付賬戶資金變動(dòng)情況。

風(fēng)險(xiǎn)提示：客戶要及時(shí)掌握自己賬戶資金變動(dòng)，在賬戶被盜的情況下，能最大限度避免經(jīng)濟(jì)損失。

防控措施：

1.客戶應(yīng)經(jīng)常關(guān)注網(wǎng)銀、手機(jī)銀行及網(wǎng)上支付相關(guān)加掛賬戶內(nèi)資金變化和登錄次數(shù)，發(fā)現(xiàn)賬戶被他人操作、登錄密碼泄露或其他可疑情況，立即修改密碼。

2.網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行及網(wǎng)上支付客戶應(yīng)開通短信通業(yè)務(wù)，以便及時(shí)掌握賬戶資金變動(dòng)。手機(jī)號(hào)碼變更時(shí)，應(yīng)及時(shí)維護(hù)個(gè)人短信通客戶信息，以防個(gè)人信息資料被他人盜取。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)22：客戶未設(shè)臵交易限額

風(fēng)險(xiǎn)提示：客戶要按照自身資金往來實(shí)際，及時(shí)合理設(shè)臵網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等電子銀行渠道單筆和日累計(jì)交易限額，有效防范資金風(fēng)險(xiǎn)。

防控措施：

1.網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行簽約時(shí)，可在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)由柜員進(jìn)行相關(guān)交易限額的設(shè)臵。

2.對(duì)于已簽約的網(wǎng)銀、手機(jī)銀行客戶，可登錄相關(guān)系統(tǒng)，自行設(shè)臵交易限額。

3.若由于臨時(shí)大額資金劃撥等原因，導(dǎo)致客戶當(dāng)日單筆或累計(jì)交易限額超過自己設(shè)定的交易限額（在銀行控制的交易限額之 內(nèi)），客戶可更改相關(guān)設(shè)定后再辦理相關(guān)資金劃撥。資金劃撥后，可再將交易限額調(diào)整至原設(shè)定值。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)23：企業(yè)客戶沒有按照企業(yè)網(wǎng)銀的交易規(guī)則，設(shè)臵操作員和交易審核機(jī)制。

風(fēng)險(xiǎn)提示：部分企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，為了業(yè)務(wù)操作方便，將兩個(gè)USBKEY交由一個(gè)操作員使用和管理，企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)審核環(huán)節(jié)形同虛設(shè)，不能發(fā)揮應(yīng)有的作用。一旦企業(yè)操作員盜竊或惡意侵占企業(yè)資金，很容易通過網(wǎng)上銀行非法轉(zhuǎn)移企業(yè)資金，案件偵破難度也會(huì)大大增加。

防控措施：企業(yè)客戶應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)銀操作員的管理，加強(qiáng)操作員應(yīng)用管理，嚴(yán)格落實(shí)網(wǎng)銀內(nèi)部審核流程，防止資金被惡意侵占。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)24：客戶不重視電話銀行操作風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)提示：在辦理電話銀行業(yè)務(wù)時(shí)，客戶應(yīng)采取切實(shí)有效措施，切實(shí)保護(hù)賬戶、密碼等個(gè)人關(guān)鍵信息，嚴(yán)格防止賬戶資金被盜情況的發(fā)生。

防控措施：

1.最好不要使用公用電話或他人手機(jī)撥打客服電話，以防賬戶信息、密碼等個(gè)人資料泄露。

2.嚴(yán)格核對(duì)客服電話號(hào)碼，以防誤撥與客戶電話相似的電話號(hào)碼，防范客戶賬戶信息、密碼等資料泄露。3.使用電話銀行時(shí)，不要開啟電話的免提功能。

三、系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)25：業(yè)務(wù)差錯(cuò)處臵不及時(shí)，如果涉及客戶交易手續(xù)費(fèi)沒有及時(shí)進(jìn)行沖正。

風(fēng)險(xiǎn)提示：因系統(tǒng)故障造成的業(yè)務(wù)差錯(cuò)，若得不到及時(shí)處理，可能給客戶帶來經(jīng)濟(jì)損失，甚至引發(fā)客戶投訴。由于客戶自身原因造成業(yè)務(wù)差錯(cuò)，若不能及時(shí)協(xié)助客戶查明賬務(wù)差錯(cuò)原因，有可能貽誤客戶追索資金的時(shí)機(jī)。

防控措施：

1.由于系統(tǒng)故障原因造成的錯(cuò)記、重記、漏記、或少記客戶賬務(wù)差錯(cuò)，要嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)核算有關(guān)規(guī)定及時(shí)進(jìn)行調(diào)賬，涉及手續(xù)費(fèi)、資金匯劃費(fèi)的同時(shí)進(jìn)行沖正。

2.對(duì)客戶自身原因造成的業(yè)務(wù)差錯(cuò)，要積極協(xié)助客戶查明原因，并向客戶解釋清楚；需要追索款項(xiàng)的，相關(guān)部門要盡量給客戶提供幫助，做好協(xié)調(diào)工作。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)26：系統(tǒng)服務(wù)中斷處臵不及時(shí)。

風(fēng)險(xiǎn)提示：系統(tǒng)服務(wù)中斷影響客戶正常辦理業(yè)務(wù)，如果不能及時(shí)處臵，影響客戶對(duì)我們的滿意度，甚至可能給客戶帶來經(jīng)濟(jì)損失；一旦引發(fā)客戶投訴，可能帶來聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，損害農(nóng)村信用社的信譽(yù)和服務(wù)形象。防控措施：

1.對(duì)于客戶反映的系統(tǒng)服務(wù)中斷事件，受理機(jī)構(gòu)人員應(yīng)立即排查原因，經(jīng)確認(rèn)，屬非客戶原因服務(wù)中斷導(dǎo)致客戶無法辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的，應(yīng)立即向上級(jí)主管部門報(bào)告。

2.由于不可抗外力因素、系統(tǒng)程序缺陷等各種原因?qū)е戮W(wǎng)銀系統(tǒng)服務(wù)中斷，省聯(lián)社相關(guān)部門應(yīng)立即排查系統(tǒng)中斷原因，迅速啟動(dòng)應(yīng)急處臵預(yù)案，采取有效處臵措施，使網(wǎng)上銀行系統(tǒng)盡快恢復(fù)對(duì)外服務(wù)。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)27：電子銀行安全事件處臵不及時(shí)。

風(fēng)險(xiǎn)提示：如果電子銀行安全事件處臵不及時(shí)，造成客戶資金損失，勢(shì)必會(huì)引發(fā)客戶投訴；一旦被新聞媒體曝光，就會(huì)帶來聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，造成難以挽回的損失。

防控措施：

1.客戶反映賬戶或資金被異常使用時(shí)，受理機(jī)構(gòu)人員要認(rèn)真聽取并記錄有關(guān)情況，幫助客戶查詢、核對(duì)業(yè)務(wù)交易情況，認(rèn)真查找分析原因，并及時(shí)向上級(jí)主管部門報(bào)告。

2.指導(dǎo)客戶立即辦理賬戶掛失或止付手續(xù)，及時(shí)修改相關(guān)登錄密碼、USBKEY密碼、動(dòng)態(tài)令牌開機(jī)密碼，以及賬戶交易密碼等個(gè)人信息。

3.對(duì)交易確屬可疑的，要及時(shí)向省聯(lián)社報(bào)告，并詳細(xì)說明事件情況，主要包括：客戶姓名、賬號(hào)、事件經(jīng)過、是否報(bào)案、采 取的措施等內(nèi)容。

4.安全事件較為嚴(yán)重或有繼續(xù)發(fā)展趨勢(shì)的，需向公安機(jī)關(guān)報(bào)案的，要及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案并提供線索，配合公安部門偵破案件。

第三篇：淺談網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)與防范

淺談網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)與防范免費(fèi)文秘網(wǎng)免費(fèi)公文網(wǎng)

淺談網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)與防范2010-06-29 18:45:29免費(fèi)文秘網(wǎng)免費(fèi)公文網(wǎng)淺談網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)與防范淺談網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)與防范(2)

近年來，電子銀行業(yè)務(wù)以其成本低，方便、快捷、全天候服務(wù)等優(yōu)勢(shì)倍受客戶青睞。網(wǎng)上電子銀行結(jié)算在企事業(yè)單位迅速發(fā)展，但是，由于社會(huì)的復(fù)雜性、企業(yè)財(cái)務(wù)人員水平和個(gè)別銀行結(jié)算人員業(yè)務(wù)水平較低，網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)案例也不斷增加。增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)避網(wǎng)上電子銀行結(jié)算成為當(dāng)前網(wǎng)上電子銀行發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

一、網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)類型

網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行及客戶通過互聯(lián)網(wǎng)登陸銀行網(wǎng)站辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的始終，網(wǎng)上電子銀行會(huì)計(jì)結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)也是自始至終貫穿于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)處理的全過程，我國商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)目前所面臨的部分結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上是與網(wǎng)上銀行結(jié)算有關(guān)。從目前網(wǎng)上銀行結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)類型來看主要有客戶自身風(fēng)險(xiǎn)、銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)、黑客惡意攻擊風(fēng)險(xiǎn)。

（一）客戶自身風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)形式主要是企業(yè)財(cái)務(wù)管理混亂，崗位職責(zé)不清，財(cái)務(wù)管理做不到相互制約，有的企業(yè)所有印章全由會(huì)計(jì)一人保管，企業(yè)對(duì)財(cái)務(wù)事項(xiàng)全權(quán)委托會(huì)計(jì)一人處理，法人對(duì)財(cái)務(wù)事項(xiàng)長期不管不問，涉及簽字授權(quán)也不看不問，大筆一揮完事大吉，企業(yè)自身在管理上的嚴(yán)重缺陷，一旦財(cái)務(wù)人員有盜竊或侵占等非法手段獲得結(jié)算資金企圖，會(huì)通過網(wǎng)上銀行則將企業(yè)資金轉(zhuǎn)入個(gè)人儲(chǔ)蓄存款賬戶等。

案例：5月7日上午10時(shí)，一對(duì)

公客戶持現(xiàn)金支票到某支行營業(yè)室支取現(xiàn)金，柜員記賬時(shí)顯示客戶賬戶余額不足?？蛻舴Q自己是該單位負(fù)責(zé)人，原會(huì)計(jì)辭職，支票及印鑒都在自己手中，前一天明明有一筆10萬元款項(xiàng)到賬，自己沒有開出別的支票，怎么會(huì)沒有存款呢？經(jīng)查，該企業(yè)原會(huì)計(jì)在未告知企業(yè)負(fù)責(zé)人的情況下辦理了企業(yè)網(wǎng)上銀行開戶手續(xù)，并且設(shè)定業(yè)務(wù)權(quán)限為轉(zhuǎn)賬額度2萬元，設(shè)定一人辦理。5月7日上午8時(shí)，原會(huì)計(jì)進(jìn)入網(wǎng)上銀行分5次將10萬元存款轉(zhuǎn)入其他賬戶。

該企業(yè)在開辦企業(yè)網(wǎng)銀時(shí)，會(huì)計(jì)在法人代表不知道什么是網(wǎng)上銀行的情況下取得授權(quán)書一人經(jīng)辦，開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)后多次使用網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬及匯款，法人代表從未過問。法人代表在不明白網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)情況下就出具了授權(quán)書，反映了企業(yè)自身在管理上的嚴(yán)重缺陷。同時(shí)，也向我們揭示了企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)之一——開戶環(huán)節(jié)。作為經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)，必須嚴(yán)格企業(yè)網(wǎng)上銀行開

戶手續(xù)，確保企業(yè)網(wǎng)銀開戶資料齊全、合法，避免埋下事故案件隱患。

（二）銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)多數(shù)來自銀行經(jīng)辦人員出于私利，首先經(jīng)辦人員同客戶相互之間比較信任，出于營銷目的或別的原因，在客戶不了解網(wǎng)上銀行的情況下向客戶營銷，之后替客戶保管證書，由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、疏于管理，出現(xiàn)了內(nèi)部會(huì)計(jì)人員利用網(wǎng)上銀行盜竊客戶結(jié)算資金的案件，不僅給造成了損失，也損害了銀行形象，給銀行結(jié)算工作造成不良影響。

（三）黑客惡意攻擊風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)為，一是犯罪分子利用客戶疏于防范心理盜竊客戶原始密碼自助注冊(cè)網(wǎng)上銀行盜竊客戶資金。二是利用假網(wǎng)站誘騙客戶上當(dāng)。

二、網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)成因

網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)與銀行其他風(fēng)險(xiǎn)相比具有復(fù)雜性、隱蔽性、突發(fā)性和更大的危害性等特點(diǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)形成是多方面的：如銀行臨柜人員違規(guī)違章

操作，賬務(wù)處理程序隨意簡(jiǎn)化，隱瞞問題不及時(shí)上報(bào)造成重大隱患；銀行臨柜人員缺乏對(duì)網(wǎng)上電子銀行結(jié)算業(yè)務(wù)整體性的了解，對(duì)一些關(guān)鍵性的環(huán)節(jié)控制不到位或業(yè)務(wù)不熟悉；會(huì)計(jì)人員缺乏對(duì)網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的研究，忽略重點(diǎn)環(huán)節(jié)的控制等。從已發(fā)生的案例來分析，主要為內(nèi)部原因和外部原因兩方面：

（一）外部原因。主要是犯罪分子利用網(wǎng)上電子銀行結(jié)算這一環(huán)節(jié)，采用隱蔽、狡猾的手法進(jìn)行詐騙。

1、洗錢。網(wǎng)上電子銀行結(jié)算不受時(shí)間、空間限制，銀行在為客戶提供方便的同時(shí)也為犯罪分子洗錢提供方便，犯罪分子可以在短時(shí)間內(nèi)將非法所得通過網(wǎng)上銀行結(jié)算在不同賬戶之間劃轉(zhuǎn)達(dá)到洗錢目的。

2、詐騙。利用人們對(duì)網(wǎng)上電子結(jié)算業(yè)務(wù)不精通設(shè)置假網(wǎng)址進(jìn)行詐騙。地震以來，不法分子利用人們支援災(zāi)區(qū)的愛心設(shè)置假冒網(wǎng)址欺騙廣大qq用戶匯款的情況，近日，**分行連續(xù)發(fā)生不法分

子利用地震災(zāi)情，通過在騰訊科技有限公司設(shè)置假冒財(cái)付通捐贈(zèng)網(wǎng)址欺騙廣大qq用戶匯款的情況，其假冒網(wǎng)址和內(nèi)容為：**匯款或銀行轉(zhuǎn)賬——可通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬；或中國工商銀行賬戶捐款；人民幣捐贈(zèng)；開戶單位中國紅十字會(huì)總會(huì)（李連杰壹基金計(jì)劃-四川地震救助）；收款人蒲某經(jīng)查，假冒網(wǎng)址1的開戶人蒲某于 2008年4月25日使用第二代身份證在****州某支行開立個(gè)人結(jié)算賬戶。

3、盜竊他人密碼自助注冊(cè)。犯罪分子潛伏在銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)有人辦理開戶業(yè)務(wù)時(shí)，記下賬號(hào)、密碼、身份證件，自助注冊(cè)網(wǎng)上銀行盜竊他人資金。

（二）內(nèi)部原因。主要是銀行規(guī)章制度不健全及結(jié)算人員違規(guī)操作帶來風(fēng)險(xiǎn)。

1、結(jié)

第四篇：淺談網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)與防范

近年來，電子銀行業(yè)務(wù)以其成本低，方便、快捷、全天候服務(wù)等優(yōu)勢(shì)倍受客戶青睞。網(wǎng)上電子銀行結(jié)算在企事業(yè)單位迅速發(fā)展，但是，由于社會(huì)的復(fù)雜性、企業(yè)財(cái)務(wù)人員水平和個(gè)別銀行結(jié)算人員業(yè)務(wù)水平較低，網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)案例也不斷增加。增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)避網(wǎng)上電子銀行結(jié)算成為當(dāng)前網(wǎng)上電子銀行發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

一、網(wǎng)上電子銀行

結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)類型

網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行及客戶通過互聯(lián)網(wǎng)登陸銀行網(wǎng)站辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的始終，網(wǎng)上電子銀行會(huì)計(jì)結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)也是自始至終貫穿于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)處理的全過程，我國商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)目前所面臨的部分結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上是與網(wǎng)上銀行結(jié)算有關(guān)。從目前網(wǎng)上銀行結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)類型來看主要有客戶自身風(fēng)險(xiǎn)、銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)、黑客惡意攻擊風(fēng)險(xiǎn)。

（一）客戶自身風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)形式主要是企業(yè)財(cái)務(wù)管理混亂，崗位職責(zé)不清，財(cái)務(wù)管理做不到相互制約，有的企業(yè)所有印章全由會(huì)計(jì)一人保管，企業(yè)對(duì)財(cái)務(wù)事項(xiàng)全權(quán)委托會(huì)計(jì)一人處理，法人對(duì)財(cái)務(wù)事項(xiàng)長期不管不問，涉及簽字授權(quán)也不看不問，大筆一揮完事大吉，企業(yè)自身在管理上的嚴(yán)重缺陷，一旦財(cái)務(wù)人員有盜竊或侵占等非法手段獲得結(jié)算資金企圖，會(huì)通過網(wǎng)上銀行則將企業(yè)資金轉(zhuǎn)入個(gè)人儲(chǔ)蓄存款賬戶等。

案例：5月7日上午10時(shí)，一對(duì)公客戶持現(xiàn)金支票到某支行營業(yè)室支取現(xiàn)金，柜員記賬時(shí)顯示客戶賬戶余額不足?？蛻舴Q自己是該單位負(fù)責(zé)人，原會(huì)計(jì)辭職，支票及印鑒都在自己手中，前一天明明有一筆10萬元款項(xiàng)到賬，自己沒有開出別的支票，怎么會(huì)沒有存款呢？經(jīng)查，該企業(yè)原會(huì)計(jì)在未告知企業(yè)負(fù)責(zé)人的情況下辦理了企業(yè)網(wǎng)上銀行開戶手續(xù)，并且設(shè)定業(yè)務(wù)權(quán)限為轉(zhuǎn)賬額度2萬元，設(shè)定一人辦理。5月7日上午8時(shí)，原會(huì)計(jì)進(jìn)入網(wǎng)上銀行分5次將10萬元存款轉(zhuǎn)入其他賬戶。

該企業(yè)在開辦企業(yè)網(wǎng)銀時(shí)，會(huì)計(jì)在法人代表不知道什么是網(wǎng)上銀行的情況下取得授權(quán)書一人經(jīng)辦，開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)后多次使用網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬及匯款，法人代表從未過問。法人代表在不明白網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)情況下就出具了授權(quán)書，反映了企業(yè)自身在管理上的嚴(yán)重缺陷。同時(shí)，也向我們揭示了企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)之一——開戶環(huán)節(jié)。作為經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)，必須嚴(yán)格企業(yè)網(wǎng)上銀行開戶手續(xù)，確保企業(yè)網(wǎng)銀開戶資料齊全、合法，避免埋下事故案件隱患。

（二）銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)多數(shù)來自銀行經(jīng)辦人員出于私利，首先經(jīng)辦人員同客戶相互之間比較信任，出于營銷目的或別的原因，在客戶不了解網(wǎng)上銀行的情況下向客戶營銷，之后替客戶保管證書，由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、疏于管理，出現(xiàn)了內(nèi)部會(huì)計(jì)人員利用網(wǎng)上銀行盜竊客戶結(jié)算資金的案件，不僅給造成了損失，也損害了銀行形象，給銀行結(jié)算工作造成不良影響。

（三）黑客惡意攻擊風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)為，一是犯罪分子利用客戶疏于防范心理盜竊客戶原始密碼自助注冊(cè)網(wǎng)上銀行盜竊客戶資金。二是利用假網(wǎng)站誘騙客戶上當(dāng)。

二、網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)成因

網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)與銀行其他風(fēng)險(xiǎn)相比具有復(fù)雜性、隱蔽性、突發(fā)性和更大的危害性等特點(diǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)形成是多方面的：如銀行臨柜人員違規(guī)違章操作，賬務(wù)處理程序隨意簡(jiǎn)化，隱瞞問題不及時(shí)上報(bào)造成重大隱患；銀行臨柜人員缺乏對(duì)網(wǎng)上電子銀行結(jié)算業(yè)務(wù)整體性的了解，對(duì)一些關(guān)鍵性的環(huán)節(jié)控制不到位或業(yè)務(wù)不熟悉；會(huì)計(jì)人員缺乏對(duì)網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的研究，忽略重點(diǎn)環(huán)節(jié)的控制等。從已發(fā)生的案例來分析，主要為內(nèi)部原因和外部原因兩方面：

（一）外部原因。主要是犯罪分子利用網(wǎng)上電子銀行結(jié)算這一環(huán)節(jié)，采用隱蔽、狡猾的手法進(jìn)行詐騙。

1、洗錢。網(wǎng)上電子銀行結(jié)算不受時(shí)間、空間限制，銀行在為客戶提供方便的同時(shí)也為犯罪分子洗錢提供方便，犯罪分子可以在短時(shí)間內(nèi)將非法所得通過網(wǎng)上銀行結(jié)算在不同賬戶之間劃轉(zhuǎn)達(dá)到洗錢目的。

2、詐騙。利用人們對(duì)網(wǎng)上電子結(jié)算業(yè)務(wù)不精通設(shè)置假網(wǎng)址進(jìn)行詐騙。5.12地震以來，不法分子利用人們支援災(zāi)區(qū)的愛心設(shè)置假冒網(wǎng)址欺騙廣大qq用戶匯款的情況，近日，**分行連續(xù)發(fā)生不法分子利用地震災(zāi)情，通過在騰訊科技有限公司設(shè)置假冒財(cái)付通捐贈(zèng)網(wǎng)址欺騙廣大qq用戶匯款的情況，其假冒網(wǎng)址和內(nèi)容為：**匯款或銀行轉(zhuǎn)賬——可通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬；或中國工商銀行賬戶捐款；人民幣捐贈(zèng)；開戶單位中國紅十字會(huì)總會(huì)（李連杰壹基金計(jì)劃-四川地震救助）；收款人蒲某經(jīng)查，假冒網(wǎng)址1的開戶人蒲某于 2008年4月25日使用第二代身份證在****州某支行開立個(gè)人結(jié)算賬戶。

3、盜竊他人密碼自助注冊(cè)。犯罪分子潛伏在銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)有人辦理開戶業(yè)務(wù)時(shí)，記下賬號(hào)、密碼、身份證件，自助注冊(cè)網(wǎng)上銀行盜竊他人資金。

（二）內(nèi)部原因。主要是銀行規(guī)章制度不健全及結(jié)算人員違規(guī)操作帶來風(fēng)險(xiǎn)。

1、結(jié)

算隊(duì)伍建設(shè)滯后。網(wǎng)上銀行結(jié)算業(yè)務(wù)量隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而迅速增加，網(wǎng)上銀行結(jié)算管理的任務(wù)不斷加重，然而專業(yè)結(jié)算人員素質(zhì)不高，這種狀況，必然削弱網(wǎng)上銀行結(jié)算管理，成為違章違紀(jì)行為經(jīng)常發(fā)生的一個(gè)原因。結(jié)算人員替客戶保管證書，很容易引發(fā)網(wǎng)上銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，這樣無形當(dāng)中增加了經(jīng)辦人員錯(cuò)弊的可能性，同時(shí)也為作案人員創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。

2、內(nèi)部檢查力度不夠。一些行由于會(huì)計(jì)檢查人員配備不足，會(huì)計(jì)檢查人員水平有限，會(huì)計(jì)檢查輔導(dǎo)內(nèi)部檢查的頻率和覆蓋面均未涉及網(wǎng)上銀行結(jié)算，未達(dá)到一個(gè)合理的水平，無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上銀行結(jié)算工作中存在的問題。

3、重營銷輕管理，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不到位。近年來，網(wǎng)上電子銀行的營銷作為一項(xiàng)指標(biāo)與支行掛鉤，部分營銷人員缺乏防范意識(shí)，為完成任務(wù)指標(biāo)往往在手續(xù)不全的情況下為客戶注冊(cè)網(wǎng)上銀行，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)無法補(bǔ)救。

三、網(wǎng)上電子銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）客戶自身風(fēng)險(xiǎn)的防范。一是在向客戶營銷時(shí)作好調(diào)查，企業(yè)財(cái)務(wù)管理情況、企業(yè)財(cái)務(wù)人員電腦水平有多高要了如指掌。二是向客戶做好培訓(xùn)工作，一定要教會(huì)教懂。三是一定要提醒客戶進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)防范。

（二）銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)防范。一是統(tǒng)一開戶資料的核驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)。嚴(yán)格按照制度和操作流程辦理業(yè)務(wù)。堅(jiān)持按制度辦理業(yè)務(wù)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。二是增強(qiáng)員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和案防意識(shí)。只有熟知制度和業(yè)務(wù)操作流程，才能掌握風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，必須加強(qiáng)員工培訓(xùn)學(xué)習(xí)，建立學(xué)習(xí)制度，使業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)經(jīng)?；?、規(guī)范化。另外，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)教育工作，結(jié)合實(shí)際案件揭示各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，讓員工真正理解制度，做到“知其然知其所以然”，減少和避免對(duì)制度的抵觸情緒。三是加強(qiáng)內(nèi)部檢查力度。目前對(duì)網(wǎng)上銀行電子結(jié)算檢查環(huán)節(jié)比較薄弱，檢查頻率、深度不夠。

（三）黑客惡意攻擊風(fēng)險(xiǎn)防范。一是加大金融知識(shí)宣傳力度。采取多種形式進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳，對(duì)開戶企業(yè)寄送網(wǎng)銀資料，利用客戶回訪或與企業(yè)座談等宣傳網(wǎng)上銀行的強(qiáng)大功能與優(yōu)勢(shì)，使客戶感受到網(wǎng)銀的便利與特點(diǎn)，同時(shí)也使企業(yè)法人及財(cái)務(wù)人員了解企網(wǎng)特點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，增強(qiáng)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和財(cái)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。二是提請(qǐng)客戶識(shí)別假網(wǎng)站，安裝防病毒軟件。三是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理做好大堂秩序維護(hù)，防止閑雜人等混入銀行伺機(jī)作案，同時(shí)提醒客戶開戶信息不要隨意丟棄。

第五篇：電子銀行系統(tǒng)

查找資料，國內(nèi)外有哪些著名的電子銀行系統(tǒng)？總結(jié)這些電子銀行提供的服務(wù)業(yè)務(wù)有哪些？并以實(shí)例比較我國電子銀行系統(tǒng)與國際上著名電子銀行系統(tǒng)，分析我國電子銀行系統(tǒng)需要在哪些方面改進(jìn)？提出具體解決措施。

1.電子銀行系統(tǒng)現(xiàn)狀

電子銀行是一種新型的銀行服務(wù)方式，是指銀行利用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，采用網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自動(dòng)柜員機(jī)、POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話、繳費(fèi)機(jī)等渠道和手段來為客戶提供存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、修改密碼、賬戶查詢、異地匯款等常規(guī)金融服務(wù)，以及代繳公用事業(yè)費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)賬、基金買賣、黃金買賣、網(wǎng)上支付等新興理財(cái)服務(wù)。

電子銀行對(duì)銀行業(yè)的意義在于降低銀行運(yùn)營成本；提高銀行服務(wù)質(zhì)量；拓寬銀行服務(wù)領(lǐng)域；擴(kuò)大銀行服務(wù)地域增加銀行的市場(chǎng)占有份額。

目前國內(nèi)比較著名的電子銀行系統(tǒng)有：

支付寶：

支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，是由阿里巴巴集團(tuán)CEO馬云先生在2004年12月創(chuàng)立的第三方支付平臺(tái)，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶致力于為中國電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線支付解決方案。

支付寶公司從2004年建立開始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。不僅從產(chǎn)品上確保用戶在線支付的安全，同時(shí)讓用戶通過支付寶在網(wǎng)絡(luò)間建立起相互的信任，為建立純凈的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境邁出了非常有意義的一步。

支付寶提出的建立信任，化繁為簡(jiǎn)，以技術(shù)的創(chuàng)新帶動(dòng)信用體系完善的理念，深得人心。在六年不到 的時(shí)間內(nèi)，為電子商務(wù)各個(gè)領(lǐng)域的用戶創(chuàng)造了豐富的價(jià)值，成長為全球最領(lǐng)先的第三方支付公司之一。截止到2010年12月，支付寶注冊(cè)用戶突破5.5億，日 交易額超過25億元人民幣，日交易筆數(shù)達(dá)到850萬筆。支付寶創(chuàng)新的產(chǎn)品技術(shù)、獨(dú)特的理念及龐大的用戶群吸引越來越多的互聯(lián)網(wǎng)商家主動(dòng)選擇支付寶作為其在線支付體系。

除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時(shí)，還是擁有了一個(gè)極具潛力的消費(fèi)市場(chǎng)。

支付寶以穩(wěn)健的作風(fēng)、先進(jìn)的技術(shù)、敏銳的市場(chǎng)預(yù)見能力及極大的社會(huì)責(zé)任感，贏得了銀行等合作伙伴的認(rèn)同。目前國內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國郵政、VISA國際組織等各大機(jī)構(gòu)均與支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據(jù)客戶需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。

財(cái)付通：

財(cái)付通是騰訊公司于2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺(tái)，致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)。

財(cái)付通構(gòu)建全新的綜合支付平臺(tái)，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對(duì)個(gè)人用戶，財(cái)付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對(duì)企業(yè)用戶，財(cái)付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營銷資源支持。

財(cái)付通先后榮膺2006年電子支付平臺(tái)十佳獎(jiǎng)、2006年最佳便捷支付獎(jiǎng)、2006年中國電子支付最具增長潛力平臺(tái)獎(jiǎng)和2007年最具競(jìng)爭(zhēng)力電子支付企業(yè)獎(jiǎng)等獎(jiǎng)項(xiàng)，并于2007年首創(chuàng)獲得“國家電子商務(wù)專項(xiàng)基金”資金支持。

合作銀行

工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、郵政銀行、農(nóng)村信用合作社、中國銀聯(lián)、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、北京銀行、廣州市商業(yè)銀行、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行、交通銀行、光大銀行。

Moneybooker：

2003年2月5日，MB成為世界上第一家被政府官方所認(rèn)可的電子銀行。它還是英國電子貨幣協(xié)會(huì)EMA的14個(gè)成員之一。目前廣泛地被賺錢公司列為僅次于e-gold的主要付款形式！更重要的是這家電子銀行里的外匯是可以轉(zhuǎn)到我們國內(nèi)銀行帳戶里的！

英國FSA注冊(cè)號(hào)：214225

注冊(cè)辦公室： Welken House, 10-11 Charterhouse Square, London, EC1M 6EH.在英格蘭和威爾士注冊(cè)的公司號(hào)碼4260907

2.電子銀行服務(wù)體系組成部分

1．綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。該系統(tǒng)是其他系統(tǒng)的基礎(chǔ)，涉及范圍廣泛，它包括以客戶服務(wù)為中心的自助銀行服務(wù)系統(tǒng)，如ATM，POS系統(tǒng)，電話銀行，等等。金融機(jī)構(gòu)之間的電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，如電子匯兌系統(tǒng)等大額支付系統(tǒng)。銀行內(nèi)部管理以及電子銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等。

2.金融增值信息服務(wù)系統(tǒng)。在海量金融交易數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，利用各種現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和現(xiàn)代分析法，進(jìn)行信息加工和處理后，為客戶提供投資、理財(cái)建議和咨詢服務(wù)。

3.金融監(jiān)控與預(yù)警系統(tǒng)。通過匯總來自不同部門的金融交易與處理數(shù)據(jù)，建立相應(yīng)的分析模型和監(jiān)控指標(biāo)體系，為中央銀行和其他簡(jiǎn)況機(jī)構(gòu)提供決策信息，以及如何防范各種金融風(fēng)險(xiǎn)的建議。

銀行的分類：

1、完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無形的電子銀行，也叫虛擬銀行。

2、在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展銀行業(yè)務(wù)（絕大多數(shù)網(wǎng)上銀行都采取的模式）。

網(wǎng)上銀行的功能：

1、銀行業(yè)務(wù)拓展（1）個(gè)人銀行（2）企業(yè)銀行（3）信用卡業(yè)務(wù)（4）支付業(yè)務(wù)（5）國際業(yè)務(wù)（6）信貸業(yè)務(wù)（7）投資業(yè)務(wù)

2、中介服務(wù)

3、經(jīng)營信息發(fā)布

網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)：3A，可以在任何時(shí)間，任何地點(diǎn)，以任何方式為客戶提供金融服務(wù)。

網(wǎng)上銀行的安全技術(shù)及其作用：

1、交易服務(wù)器保護(hù)技術(shù)——防止服務(wù)器受到攻擊

2、身份識(shí)別和CA認(rèn)證——對(duì)用戶的身份嚴(yán)格認(rèn)證

3、數(shù)字證書——在網(wǎng)絡(luò)通信中識(shí)別各方的身份，并保證網(wǎng)絡(luò)安全的四大要素：保密性、完整性、真實(shí)性、不可否定性

4、公開密鑰算法

（RSA）——防止對(duì)電文的否認(rèn)與抵賴，還可以較容易發(fā)現(xiàn)攻擊者對(duì)電文的非法篡改，保護(hù)數(shù)據(jù)信息完整性

5、網(wǎng)絡(luò)通信的安全性——防止客戶傳輸信息在通信過程中被截獲、破譯、篡改

6、客戶的安全意識(shí)

企業(yè)銀行系統(tǒng)功能：

1、賬戶數(shù)據(jù)查詢

2、支票轉(zhuǎn)賬

3、金融信息服務(wù)

4、聯(lián)機(jī)結(jié)算業(yè)務(wù)

5、預(yù)約服務(wù)

6、交易查詢

7、轉(zhuǎn)賬功能

8、憑證管理

9、對(duì)賬功能

10、即使提供銀行信息及其他豐富多樣的信息

3.國外電子銀行系統(tǒng)比較

服務(wù)營銷組合有七大要素，分別是：產(chǎn)品，定價(jià)，地點(diǎn)或渠道，促銷，人員，有形展示，過程。我們將會(huì)以MeritaNordBanken為例子詳細(xì)闡述產(chǎn)品，定價(jià)，地點(diǎn)，促銷四個(gè)方面。具體來說就是MeritaNordBanken的業(yè)務(wù)，措施是怎樣在利用、影響這四個(gè)方面。

首先介紹MeritaNordBanken的背景及它的業(yè)務(wù)，主要是此銀行的電子銀行業(yè)務(wù)。MeritaNordBanken以瑞典和芬蘭為基地是北歐和波羅的海地區(qū)最主要的金融服務(wù)集團(tuán)之一。顧客群體是由650萬的個(gè)體客戶和40多萬個(gè)公司和機(jī)構(gòu)組成，現(xiàn)在大約有200萬顧客在使用MeritaNordBanken的網(wǎng)上銀行服務(wù)，包括電話銀行和PC/因特網(wǎng)銀行。他們希望為顧客提供最好的電子銀行服務(wù)但是花費(fèi)最少的費(fèi)用來增長自己的客戶。MeritaNordBanken在1982年就開通了自動(dòng)電話付款業(yè)務(wù)，在1984年這項(xiàng)業(yè)務(wù)拓展到了個(gè)人計(jì)算機(jī)付款業(yè)務(wù)，1992年拓展到了GSM，1996年拓展到了因特網(wǎng)上。1998年拓展到了電視上。一直到今天所有的銀行業(yè)務(wù)都可以通過因特網(wǎng)實(shí)現(xiàn)。

其次MeritaNordBanken在產(chǎn)品，價(jià)格，地點(diǎn)，促銷的一些策略。產(chǎn)品，產(chǎn)品是向社會(huì)提供的，引起注意、獲取、使用、或者消費(fèi)，以滿足欲望或需要的任何東西。服務(wù)是由活動(dòng)、利益或滿足的用于出售的一種產(chǎn)品形式，本質(zhì)上是無形的。MeritaNordBanken懂得如何利用網(wǎng)絡(luò)為自己的服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值顧客價(jià)值，因此他們的網(wǎng)上服務(wù)有自己的特色。例如芬蘭銀行的系統(tǒng)支持三種語言，頁面簡(jiǎn)單，顧客只需花少量的時(shí)間

就能夠享受在線銀行提供的各類服務(wù)，包括直接向股票和債券市場(chǎng)進(jìn)行投資。銀行對(duì)交易的安全性和客戶資料的保密問題有其獨(dú)特的策略，網(wǎng)上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)都進(jìn)行了加密措施，極大的保障了客戶的利益，對(duì)于不會(huì)使用或家中沒有計(jì)算機(jī)的客戶，銀行的營業(yè)廳內(nèi)有計(jì)算機(jī)，有雇員會(huì)專門教會(huì)他們使用。還有客服電話，在顧客遇到問題時(shí)或者想要咨詢都可以聯(lián)系客戶服務(wù)中心；價(jià)格，廣義上看，價(jià)格是一種產(chǎn)品或服務(wù)的標(biāo)價(jià)是影響銷售的重要因素。歷史上，價(jià)格是買方和賣方討價(jià)還價(jià)的結(jié)果。固定價(jià)格政策給所有顧客提供一種價(jià)格是普遍的做法，但是現(xiàn)在一些公司正在扭轉(zhuǎn)固定價(jià)格趨勢(shì)，使用動(dòng)態(tài)價(jià)格策略。在推出一項(xiàng)新的服務(wù)之前會(huì)有一段時(shí)間的免費(fèi)試用期。MeritaNordBanken 就是根據(jù)不同的個(gè)體顧客和情況的不同制定不同的價(jià)格。Merita的客戶每年只需花費(fèi)大約120馬克約20美元，就可以獲得賬目監(jiān)控和付款這樣基本的在線服務(wù)。如果想要獲得更加復(fù)雜的服務(wù)則需要額外的支付;分銷渠道，可以理解為銷售中介。網(wǎng)絡(luò)銀行可以看成是他們的另一條銷售渠道。當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展，電子商務(wù)也不斷發(fā)展，MeritaNordBanken不斷發(fā)展自己的網(wǎng)上銀行服務(wù)，利用最新的科學(xué)技術(shù)開拓?zé)o線網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，直接通過客戶的移動(dòng)電話提供獨(dú)特的在線服務(wù)，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。便捷的網(wǎng)上銀行服務(wù)吸引更多的客戶，創(chuàng)造更多的顧客價(jià)值；促銷，廣告是促銷比較常用的一種方式。

4.國內(nèi)電子銀行系統(tǒng)

㈠國內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀：⑴管理模式初步形成，集中統(tǒng)一的管理模式極大地推動(dòng)了電子銀行產(chǎn)品的營銷工作。⑵服務(wù)功能不斷增強(qiáng)，目前各行在電子銀行業(yè)務(wù)方面開發(fā)了各具特色的服務(wù)功能。⑶發(fā)展速度明顯加快，電子銀行經(jīng)營成本的比較優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)，已實(shí)現(xiàn)從功能型向效益型的轉(zhuǎn)變。⑷客戶群體日益壯大，近年來各行利用多層次全方位營銷和主動(dòng)上門推銷等方法吸引了一批實(shí)力雄厚的黃金客戶。⑸內(nèi)部管理走向規(guī)范，一是推行規(guī)范化管理，二是建章建制與技術(shù)防范并舉，三是制定并完善電子銀行管理制度和方法。

㈡電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍存在的問題：⑴思想認(rèn)識(shí)不到位，管理工作薄弱。⑵營銷機(jī)制不健全，客戶結(jié)構(gòu)不理想。⑶宣傳力度不夠，市場(chǎng)認(rèn)知度不高。⑷功能有待完善，拳頭產(chǎn)品較少。⑸售后服務(wù)不到位，市場(chǎng)培育能力差。⑹培訓(xùn)兩條斷裂，專業(yè)人才匱乏。

㈢加快電子銀行發(fā)展的建議：⑴創(chuàng)新管理模式，提升經(jīng)營層次。⑵強(qiáng)化品牌意識(shí)，健全營銷機(jī)制。⑶優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，整合服務(wù)功能。⑷健全服務(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量。⑸強(qiáng)化部門工作職責(zé)，再造業(yè)務(wù)考評(píng)機(jī)制。