第一篇：系統(tǒng)實施全面質(zhì)量管理,積極防范電子銀行風險

全行防查案件工作 推進會發(fā)言材料

系統(tǒng)實施全面質(zhì)量管理 積極防范電子銀行風險

省分行電子銀行部

近年來，省分行黨委始終強調(diào)：在大力發(fā)展電子銀行業(yè)務的同時，要把風險防范工作作為重中之重狠抓不放。行領導多次通過會議、批示等方式，明確要求不斷提高風險防范意識，增強防范能力，嚴肅查處弄虛作假行為。應當說，近年來業(yè)務發(fā)展總體形勢是好的，合規(guī)經(jīng)營意識也不斷增強。但由于電子銀行屬于新興業(yè)務，其風險特征有待于逐步識別和把握。加上業(yè)務的快速發(fā)展，銀行業(yè)電子銀行風險開始暴露，少數(shù)行違規(guī)問題沒有得到根本遏制，兄弟行時有發(fā)生的電子銀行案件也給我們敲響了警鐘，電子銀行合規(guī)經(jīng)營及風險防范工作顯得越發(fā)迫切。

一、認清現(xiàn)狀，高度重視電子銀行業(yè)務風險防范

在今年全行電子銀行工作會議上，張行長要求：要堅持依法合規(guī)經(jīng)營，加強風險控制，加大培訓力度，強化制度建設，杜絕事故案件，1 促進電子銀行又好又快地發(fā)展。在三季度經(jīng)營形勢分析會上，張行長再次明確要求采取更加嚴厲的措施，依法合規(guī)經(jīng)營，堅決杜絕電子銀行事故、案件和弄虛作假。

按照省分行黨委的總體要求，今年以來，省分行在崗位制衡和職責、體系文件和制度建設、業(yè)務檢查等方面，陸續(xù)出臺若干規(guī)章制度和“五個嚴禁”，采取了不少措施。三季度以來，更是集中時間、集中精力狠抓管理，進一步強化了電子銀行風險防范工作。但從隊伍建設、運營管理、內(nèi)控制度、經(jīng)營方式等現(xiàn)狀看，目前已采取的措施，與現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求相比、與日益嚴峻的形勢相比，還遠遠不夠，風險防范工作刻不容緩。

為此，我們要按照行黨委要求，始終堅持“兩手抓”，以轉變經(jīng)營理念為先導，規(guī)避法律、政策和聲譽風險；以隊伍建設為關鍵，防范關鍵部位的關鍵風險；以制度建設為基礎，解決系統(tǒng)風險和產(chǎn)品風險，最終減少差錯，遏制事故，杜絕案件和弄虛作假，確保高效安全運作。

二、全面識別電子銀行風險特征，突出加強關鍵風險點管理 由于電子銀行存在機構虛擬化、交易無紙化、操作客戶化及法律環(huán)境不甚完備等特點，電子銀行業(yè)務不僅面臨著與傳統(tǒng)銀行業(yè)務同樣的各類風險，其風險類型甚至超出了傳統(tǒng)業(yè)務。從省分行及以下層面看，電子銀行業(yè)務主要面臨兩大類、五種風險。

1、運營類風險。一是內(nèi)部風險。如：人員不足、混崗操作等制 約機制不全造成的風險；現(xiàn)行操作流程缺陷可能引發(fā)的風險；載體下載保管等管理環(huán)節(jié)導致的風險；員工辦理虛假簽約、借用客戶資金虛增交易導致的風險等。二是外部風險。如：客戶在公共場所使用網(wǎng)銀、交易密碼丟失等引發(fā)的風險；商戶有意無意的制度疏漏等外部事件引發(fā)的風險；法律環(huán)境不完善引起的聲譽風險等。

2、產(chǎn)品類風險。這類風險主要反映在客戶端和服務器端，因各項產(chǎn)品的具體風險各不相同，省分行近期將下發(fā)《電子銀行產(chǎn)品風險提示》，這里就不再展開敘述。

對以上兩類風險，具體到基層分支機構，當前最需關注的風險部位是后臺管理和前臺操作，最需把握的風險環(huán)節(jié)是前臺的簽約環(huán)節(jié)和后臺的證書及載體管理環(huán)節(jié)，最為突出的風險點就是省分行年初提出的“五個嚴禁”所針對的五種風險，即：編造虛假客戶信息及代客戶辦理簽約；代客戶保管證書及相關簽約介質(zhì)；復制、截留客戶電子證書；證書參考號接收崗和證書授權碼接收崗等崗位的混崗操作，由單人為企業(yè)客戶下載證書；粗放經(jīng)營或弄虛作假可能引發(fā)的風險。

三、依法合規(guī)經(jīng)營，嚴格控制電子銀行業(yè)務風險

1、轉變經(jīng)營理念，依法合規(guī)經(jīng)營。一是要認真學習《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務管理辦法》等法律、法規(guī)，堅持依法合規(guī)經(jīng)營，避免出現(xiàn)法律糾紛。二是迅速轉變傳統(tǒng)思維和做法，果斷擯棄粗放經(jīng)營方式，切實落實全面質(zhì)量管理要求，以開展營銷活動，做市場、爭 3 客戶取得實實在在的成效。要建立正確的考核導向，逐步完善考評機制。三是完善防假打假措施。在繼續(xù)執(zhí)行 “五個嚴禁”的基礎上，確保做到“六個不準”，即：不準將任務簡單下達到員工個人；不準單純?yōu)橥瓿扇蝿仗兹∈杖?、積分、獎品；不準虛假、違規(guī)簽約；不準人為拆分交易；不準以任何方式誤導或誘導客戶虛增交易；不準借用客戶資金虛增交易。同時，將充實對風險違規(guī)事件的處罰標準，為處理違規(guī)行為提供更充分的依據(jù)。

2、加強隊伍建設，提高員工素質(zhì)。一是按照省分行要求，盡快充實從業(yè)人員，減少因人員嚴重不足造成的風險。明確電子銀行崗位設置和職責，執(zhí)行關鍵崗位和關鍵人員輪崗和強制休假制度。二是要盡快提高員工素質(zhì)。要實施全員培訓計劃，力爭將電子銀行納入崗位資格考試，盡快解決員工對電子銀行及其風險防范不熟悉的問題。三是結合“三基工程”建設，加強對員工的思想道德教育，實行群防群治，確保制度的真正落實。

3、規(guī)范業(yè)務管理，完善制度體系。一是制定、完善各類規(guī)章制度。把電子銀行業(yè)務納入全行風險管理體系，健全電子銀行風控體系文件；定期開展不同形式的業(yè)務檢查，建立檢查規(guī)范；省分行正在梳理、建立電子銀行業(yè)務核算與管理框架，并考慮將電子銀行業(yè)務納入稽核系統(tǒng)。二是加強簽約管理。簽約要符合規(guī)定、不得混崗。對客戶資料、簽名要嚴格把關，確保信息的真實性。三是規(guī)范證書及載體管理。證書載體填寫要規(guī)范、載體及密碼要雙線傳遞、成品證書載體嚴 禁長時間滯留在客戶經(jīng)理或柜臺、嚴禁在未收到客戶簽收單情況下進行關聯(lián)。對此，省分行近期將專門發(fā)文細化管理。

4、加強系統(tǒng)建設，強化風險預警。一是提升管理手段。省分行已借助ECTIP平臺，實現(xiàn)業(yè)務監(jiān)控和客戶交易預警，建立監(jiān)控周報和月報制度，定期下達預警通知書。同時，正在組織開發(fā)《電子銀行數(shù)據(jù)分析管理系統(tǒng)》，對異常交易進行跟蹤核查。二是防范外部風險。提高員工和客戶防范外部風險的意識及技能，并借助媒體、短信通知等渠道，廣泛告知客戶，確保防范病毒、短信詐騙和黑客攻擊等外部侵害。

我們相信：在省分行黨委的正確領導下，通過全行上下共同努力，我行電子銀行風險防范工作一定會取得新成效，從而實現(xiàn)電子銀行提高客戶占比、交易占比、EVA占比，降低、控制風險的“三提高一降低”的又好又快發(fā)展的總體目標。以上匯報，只是對電子銀行風險防范工作的粗淺認識，不當之處，請批評指正。

第二篇：電子銀行操作風險與防范

電子銀行操作風險與防范

一、內(nèi)部控制風險

風險點1：操作人員崗位配備沒有落實到位。

主要表現(xiàn)：一是網(wǎng)銀內(nèi)管系統(tǒng)錄入員、審核員與實際操作人員不符，崗位變動后沒有及時更新系統(tǒng)操作員信息，仍使用原崗位人員用戶名；二是營業(yè)網(wǎng)點人員變動未及時辦理交接登記手續(xù)

風險提示：沒有按照崗位設臵要求配備操作人員，或操作人員配備流于形式，導致內(nèi)部制約環(huán)節(jié)難以落實到位，存在著內(nèi)部管理風險隱患。

防控措施：

1.各級會計管理部門應設臵會計錄入崗、會計審核崗，負責業(yè)務參數(shù)設臵、機構管理、柜員管理等工作；

2.各級電子銀行業(yè)務管理部門應設臵業(yè)務管理崗、業(yè)務審核崗，負責留言管理、公告管理、業(yè)務統(tǒng)計等工作；

3.各營業(yè)網(wǎng)點應設臵業(yè)務錄入崗、業(yè)務審核崗，負責簽約、數(shù)字證書管理等業(yè)務操作。（企業(yè)網(wǎng)銀）

風險點2：非客戶本人簽約電子銀行業(yè)務。

風險提示：如果網(wǎng)點柜員對客戶（個人和企業(yè)）身份審核和驗證不嚴格，一旦有不法分子惡意使用他人身份證件（或企業(yè)資料）簽約電子銀行業(yè)務，掌握客戶銀行賬戶賬號和密碼，就有可 能發(fā)生盜取客戶資金案件。

嚴格把好客戶簽約注冊關 防控措施：

1.簽約個人網(wǎng)銀、手機銀行、網(wǎng)上支付、電話銀行、短信通，需遵循“本人辦理、本人簽字、本人簽收”原則，由客戶本人攜帶銀行卡及有效身份證件到柜面簽約。柜員在辦理簽約業(yè)務時，須核實開戶人本人及所持身份證件與公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中公安部門原錄入身份證照片是否一致，驗證身份證件是否真實有效，以確保客戶本人簽約。

2.簽約企業(yè)網(wǎng)銀，應重點審核客戶提交的營業(yè)執(zhí)照副本等證件是否真實有效；通過公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)驗證法定代表人、授權代理人的身份證件是否真實有效，對有疑點的客戶及時電話聯(lián)系企業(yè)負責人，核實經(jīng)辦人員身份；通過折角驗印等方式核對客戶預留印鑒，確保各項資料審核無誤。

風險點3：代客戶保管USBKEY、手機銀行貼膜芯片、動態(tài)令牌等。

風險提示：如果員工持有客戶USBKEY、手機銀行貼膜芯片、動態(tài)令牌等，存在員工違規(guī)劃撥客戶資金的風險。

按重要空白憑證的要求規(guī)范化管理 防控措施：

1.加強USBKEY、手機銀行貼膜芯片、動態(tài)令牌等重要空白 憑證的管理，規(guī)范其領用、出庫、入庫、調(diào)撥和日常使用管理。每日營業(yè)終了，營業(yè)網(wǎng)點要按照會計部門關于重要空白憑證管理的要求進行賬實核對。

2.嚴格落實內(nèi)部控制制約機制，要求員工及時將USBKEY、貼膜芯片、動態(tài)令牌等發(fā)放到客戶手中，禁止代客戶保管。

風險點4：客戶資料審核環(huán)節(jié)把關不嚴。

風險提示：如果柜員辦理簽約、變更、注銷等業(yè)務時，沒有認真審核客戶資料的完整性和真實性，一旦發(fā)生經(jīng)濟糾紛和案件，就無法對相應操作免責，將會給農(nóng)村信用社帶來法律風險。

嚴格按照操作規(guī)程辦理 防控措施：

1.柜員應認真審核客戶提供資料的完整性、授權委托書的規(guī)范性（使用財務會計部確定的格式憑證），以及填寫的各項要素是否完整、各類簽章是否齊全。

2.在辦理個人網(wǎng)銀業(yè)務時，應核對客戶提供的賬戶信息與系統(tǒng)登記的客戶身份信息是否相符，銀行卡狀態(tài)是否正常。

3.在辦理企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務時，應審核客戶提供的單位活期存款賬戶是否符合簽約企業(yè)網(wǎng)銀的條件，核對客戶提供的企業(yè)相關信息與核心業(yè)務系統(tǒng)登記信息是否相符。

4.辦理企業(yè)網(wǎng)銀簽約業(yè)務要堅持雙人操作，嚴格執(zhí)行業(yè)務審核制度，避免擅自為企業(yè)客戶開通網(wǎng)銀的行為，以免造成客戶資 金風險。

風險點5：開通網(wǎng)上銀行、手機銀行（WAP）沒有按照操作規(guī)程要求進行操作。

風險提示：沒有按照流程操作，浪費操作時間，影響其他客戶辦理業(yè)務，甚至導致客戶不滿或投訴。

主要表現(xiàn)：先出售USBKEY或動態(tài)令牌，導致已簽約客戶無法進行簽約，這時必須對出售的USBKEY或動態(tài)令牌進行沖正，并將工本費返還給客戶。

規(guī)范操作可以有效避免此類問題的發(fā)生

防控措施：客戶申請開通網(wǎng)上銀行或手機銀行（WAP）時，柜員須按照“先簽約，后出售USBKEY或動態(tài)令牌，最后綁定客戶數(shù)字證書或動態(tài)令牌”的流程辦理，嚴禁在未簽約狀態(tài)下出售USBKEY或動態(tài)令牌給客戶。

風險點6：沒有在客戶簽約電子銀行時進行必要的安全提示。風險提示：在辦理開通電子銀行業(yè)務時，應重點提醒客戶防范欺詐風險，防止在不知情的情況下，被犯罪分子欺騙簽約電子銀行，進而造成客戶資金損失。

主動提示 盡職免責

防控措施：對主動要求簽約電子銀行的客戶，柜員首先詢問客戶開通電子銀行的用途，判斷客戶是否有被詐騙的可能。對有 被詐騙嫌疑且經(jīng)提醒，客戶仍執(zhí)意辦理電子銀行業(yè)務的，柜員應向客戶進行風險提示，履行風險告知義務，提醒客戶切勿按照陌生人提示簽約電子銀行或通過電子銀行辦理相關業(yè)務，對接收到的陌生郵件及短信提高警惕，不要輕易相信各種套取客戶資料的信息，以防上當受騙。

風險點7：客戶安全操作提示不到位。

風險提示：如果客戶操作提示不到位，不僅影響客戶正常使用，而且有可能給客戶帶來經(jīng)濟損失。

防控措施：

1.提示客戶通過正確網(wǎng)址登陸，防范各種欺詐。應提示客戶直接登錄山東省聯(lián)社官方網(wǎng)址（004km.cn或004km.cn）或手機銀行（WAP）網(wǎng)址（https：//wap.sdrcu.com），切勿通過其他網(wǎng)站鏈接方式登錄。

2.提示客戶在登錄網(wǎng)銀或手機銀行（WAP）系統(tǒng)后，及時核對自己設定的“預留信息”，切實防范“釣魚網(wǎng)站”等欺詐。3.提示客戶設臵安全性較高的密碼，不要采用生日、電話號碼、身份證號碼中的連續(xù)幾位以及簡單規(guī)則排列的數(shù)字等作為網(wǎng)銀或手機銀行（WAP）的登錄密碼。

4.提示客戶修改USBKEY初始密碼，具備條件的營業(yè)網(wǎng)點應由大堂經(jīng)理指導客戶完成初始密碼修改工作。

5.提醒客戶妥善保管身份證件、銀行卡、USBKEY及動態(tài)令 牌等重要物品；勿將賬戶信息、證件號碼及密碼信息等透漏、告知包括自稱銀行工作人員在內(nèi)的任何人。

6.提醒客戶不要在網(wǎng)吧等公共場所使用網(wǎng)上銀行。

7.提醒客戶使用USBKEY完成業(yè)務操作后，退出網(wǎng)銀系統(tǒng)并拔下USBKEY，不要在本人離開的情況下，長時間將USBKEY插在計算機上。

風險點8：新簽約電子銀行客戶，沒有引導其通過網(wǎng)銀體驗機進行首次使用操作。

風險提示：客戶沒有對我們的電子銀行首次登錄或初始密碼修改等進行操作，加大了客戶操作失敗的次數(shù)，客戶體驗較差。

防控措施：

1.營業(yè)網(wǎng)點要明確網(wǎng)銀體驗機的日常維護和管理職責，定期對網(wǎng)銀體驗機進行巡檢，確保機具正常使用。

2.安裝指定的殺毒軟件，防止使用人員非法安裝木馬程序，采取技術措施限制客戶只能登陸網(wǎng)銀系統(tǒng)相關頁面，并定期進行系統(tǒng)升級。

3.營業(yè)網(wǎng)點要安排相關人員通過網(wǎng)銀體驗機，教會客戶首次登錄網(wǎng)銀進行相關密碼變更、使用網(wǎng)銀、安全退出等操作，有效防范資金風險。

風險點9：營業(yè)網(wǎng)點在客戶提供的電子回單上加蓋印章。風險提示：客戶提供的電子回單，不符合操作規(guī)范，不作為客戶的入賬依據(jù)。

防控措施：按照相關操作規(guī)程要求，通過網(wǎng)銀或手機銀行內(nèi)管系統(tǒng)查詢出客戶交易信息后，為其打印客戶回單并加蓋業(yè)務公章。

風險點10：企業(yè)年服務費扣繳，沒有按照企業(yè)操作員領用的USBKEY分別扣繳。

風險提示：企業(yè)客戶到柜臺主動繳納年服務費時，柜員沒有對該企業(yè)全部操作員領用的USBKEY分別扣繳年服務費，導致其中一個操作員不能操作，或者其中一個USBKEY扣繳了兩年的年服務費，容易造成糾紛。

防控措施：按照相關操作規(guī)程要求，對于存在一個以上操作員的企業(yè)用戶要分別扣繳每個USBKEY的年服務費。

風險點11：網(wǎng)銀注銷時沒有按照操作流程直接做注銷操作，而是先對USBKEY解綁后再進行網(wǎng)銀解約。

風險提示：網(wǎng)銀解約流程不符合操作規(guī)范，導致客戶數(shù)字證書沒有進行吊銷，存在一定的風險隱患。

嚴格按照操作規(guī)程辦理 防控措施：

1.按照電子銀行注銷操作流程規(guī)范操作。2.做好對電子銀行客戶注銷時提供資料的審核。

3.客戶電子銀行注銷后，提示客戶及時銷毀USBKEY或動態(tài)令牌。

二、客戶操作風險

風險點12：客戶電子銀行業(yè)務自助注冊風險

風險提示：網(wǎng)銀、手機銀行、電話銀行等電子銀行業(yè)務有其便利性，同時也伴隨著風險性，客戶自助注冊電子支付前要具備一定的電子支付和計算機操作技能，具備一定的風險防范意識，并主動實施。

防控措施：

1.認真閱讀電子銀行簽約協(xié)議和風險提示，對于不明鏈接或短信提示要提高警惕；

2.對于人行“超級網(wǎng)銀”業(yè)務中“跨行收款”、“跨行賬戶信息查詢”和“第三方貸記”業(yè)務功能，不要輕易授權他人使用。3.網(wǎng)上有風險，操作需謹慎。

風險點13：客戶賬號及密碼資料被盜。

風險提示：客戶將存款賬戶賬號、密碼存入電腦，有可能被木馬病毒侵害，泄露賬號及密碼。

防控措施：銀行卡賬戶、密碼不能保存于接入互聯(lián)網(wǎng)的電腦中；對于不熟悉的網(wǎng)站，填寫個人信息要謹慎；客戶應設臵更高級別的單獨密碼，使用“數(shù)字+字母+符號”組合的高安全級別密 碼；網(wǎng)上銀行和手機銀行登錄密碼、USBKEY密碼、動態(tài)令牌開機密碼、銀行卡交易密碼應設臵為不同的密碼，且不定期修改

風險點14：客戶電腦中木馬病毒。

風險提示：客戶要定期查殺病毒，保證在一個干凈、安全的電腦里使用電子銀行。

防控措施：

1.陌生人發(fā)來的鏈接或者郵件，不要輕易接收甚至打開；對一些后綴名為exe的安裝文件，或者不常見后綴名，更要加以留心。

2.有些鏈接點一下，原本很清爽簡單的文字會變成很長一串，而且亂七八糟，這種網(wǎng)頁要馬上關閉。

3.假如對方要發(fā)圖片給你看，不要采取接收文件的形式。如果圖片數(shù)量很大，可讓對方上傳到QQ空間或者博客里。4.養(yǎng)成良好的安全上網(wǎng)習慣，不要打開垃圾網(wǎng)站或可疑網(wǎng)站，關閉或刪除系統(tǒng)中不需要的服務，及時給系統(tǒng)打補丁，安裝專業(yè)防毒軟件實時監(jiān)控。

5.推薦使用二代USBKEY?？蛻魯?shù)字證書本身不存在安全風險，但由于網(wǎng)絡黑客、木馬病毒的存在，加之客戶操作不規(guī)范（USBKEY長時間放到電腦上）使之安全性受到威脅，建議采用二代USBKEY。由于USBKEY在客戶手中，不法分子不能進行按鍵確認，可以有效避免資金損失 風險點15：網(wǎng)上消費時，打開來源不明的郵件或異常鏈接。

風險提示：不明賣家發(fā)送的鏈接或電子郵件有可能攜帶木馬病毒，隨意進入可能會遭木馬攻擊，從而泄露支付賬號和密碼。

防控措施：網(wǎng)上購物時，要登錄正確的網(wǎng)址，按照購物流程直接在平臺內(nèi)支付，不要輕易點擊賣家發(fā)送的不明鏈接，不要輕易接受來源不明的電子郵件。

風險點16：沒有辨別“釣魚網(wǎng)站”。

風險提示：不法分子通過設臵“釣魚網(wǎng)站”、以假亂真等手段，達到騙取客戶錢財?shù)哪康?，要引起網(wǎng)購客戶的警惕。

防控措施：

1.網(wǎng)上購物應保持警惕，看網(wǎng)站是否具有合法的ICP證及工商部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照，看網(wǎng)站有沒有公布詳細的經(jīng)營地址和電話號碼。

2.網(wǎng)上購物時不能貪圖便宜，更要留意其支付方式，對不接受貨到付款或匯款的支付一定要慎重。

3.向賣家索要收據(jù)、發(fā)票或者其他憑證，妥善保管匯款單據(jù)等，同時保留與賣家的往來郵件，交易訂單的網(wǎng)頁等，以備不時之需。

風險點17：USBKEY、動態(tài)令牌或手機丟失。

風險提示：客戶USBKEY、動態(tài)令牌或手機等設備丟失，要 在第一時間撥打客服電話（96668）進行相關簽約、綁定賬戶的口頭掛失，首先確保賬戶資金安全，然后到營業(yè)網(wǎng)點辦理相關業(yè)務的具體處理工作。

防控措施：

1.USBKEY或動態(tài)令牌丟失后，客戶應憑有效身份證件到簽約網(wǎng)點辦理USBKEY或動態(tài)令牌掛失手續(xù)，并領取新的USBKEY或動態(tài)令牌。

2.手機如有遺失或被盜，客戶要及向運營商時報停機，憑有效身份證件到簽約網(wǎng)點辦理手機銀行掛失手續(xù)，并領取新的手機銀行貼膜芯片。

3.手機號碼更換后，客戶要及時更新短信通簽約手機號碼及網(wǎng)上銀行、手機銀行客戶信息資料，避免賬戶信息泄露。

風險點18：企業(yè)網(wǎng)銀客戶代發(fā)工資操作不當帶來的資金風險。

風險提示：客戶對企業(yè)網(wǎng)銀代發(fā)工資業(yè)務處理機制不了解，不清楚其入賬時間，多次提交，在賬戶余額充足的情況下造成重復發(fā)放工資。企業(yè)員工一旦離職，重復發(fā)放的工資難以追回。

防控措施：

1.客戶辦理簽約代發(fā)工資業(yè)務時，應告知客戶代發(fā)工資業(yè)務的入賬時間為日終系統(tǒng)批量后次日，避免客戶重復提交業(yè)務。2.若出現(xiàn)代發(fā)工資失敗的情況，企業(yè)操作人員要及時撥打客服中心（96668）或到營業(yè)網(wǎng)點咨詢。

風險點19：客戶未在網(wǎng)銀或手機銀行（WAP）中設臵預留信息。

風險提示：個人及企業(yè)客戶在網(wǎng)銀或手機銀行（WAP）中設臵預留信息，每次登錄時，首先驗證預留信息的正確性，可有效規(guī)避誤入釣魚網(wǎng)站。

防控措施：客戶開通網(wǎng)銀或手機銀行（WAP）業(yè)務后，應及時設臵并定期修改預留信息，且每次登錄時首先核對預留信息的正確性，避免進入釣魚網(wǎng)站，辦理完畢業(yè)務后應安全退出系統(tǒng)操縱界面。

風險點20：網(wǎng)上支付資金賬戶存放資金較多。

風險提示：由于網(wǎng)上支付方便快捷，個人身份認證環(huán)節(jié)相對寬松，客戶在網(wǎng)上支付綁定賬戶應盡量少存放資金，以免給自己帶來資金損失。

防控措施：網(wǎng)上支付綁定資金賬戶中不要存入過多資金，最好隨用隨轉。采用雙賬戶管理網(wǎng)上銀行支付交易，在直接支付賬戶中不留或少留資金，在進行支付交易時，方可將資金轉到支付賬戶中進行交易。風險點21：客戶未及時掌握網(wǎng)上支付賬戶資金變動情況。

風險提示：客戶要及時掌握自己賬戶資金變動，在賬戶被盜的情況下，能最大限度避免經(jīng)濟損失。

防控措施：

1.客戶應經(jīng)常關注網(wǎng)銀、手機銀行及網(wǎng)上支付相關加掛賬戶內(nèi)資金變化和登錄次數(shù)，發(fā)現(xiàn)賬戶被他人操作、登錄密碼泄露或其他可疑情況，立即修改密碼。

2.網(wǎng)上銀行、手機銀行及網(wǎng)上支付客戶應開通短信通業(yè)務，以便及時掌握賬戶資金變動。手機號碼變更時，應及時維護個人短信通客戶信息，以防個人信息資料被他人盜取。

風險點22：客戶未設臵交易限額

風險提示：客戶要按照自身資金往來實際，及時合理設臵網(wǎng)銀、手機銀行等電子銀行渠道單筆和日累計交易限額，有效防范資金風險。

防控措施：

1.網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行簽約時，可在營業(yè)網(wǎng)點由柜員進行相關交易限額的設臵。

2.對于已簽約的網(wǎng)銀、手機銀行客戶，可登錄相關系統(tǒng)，自行設臵交易限額。

3.若由于臨時大額資金劃撥等原因，導致客戶當日單筆或累計交易限額超過自己設定的交易限額（在銀行控制的交易限額之 內(nèi)），客戶可更改相關設定后再辦理相關資金劃撥。資金劃撥后，可再將交易限額調(diào)整至原設定值。

風險點23：企業(yè)客戶沒有按照企業(yè)網(wǎng)銀的交易規(guī)則，設臵操作員和交易審核機制。

風險提示：部分企業(yè)客戶風險意識不強，為了業(yè)務操作方便，將兩個USBKEY交由一個操作員使用和管理，企業(yè)內(nèi)部業(yè)務審核環(huán)節(jié)形同虛設，不能發(fā)揮應有的作用。一旦企業(yè)操作員盜竊或惡意侵占企業(yè)資金，很容易通過網(wǎng)上銀行非法轉移企業(yè)資金，案件偵破難度也會大大增加。

防控措施：企業(yè)客戶應加強網(wǎng)銀操作員的管理，加強操作員應用管理，嚴格落實網(wǎng)銀內(nèi)部審核流程，防止資金被惡意侵占。

風險點24：客戶不重視電話銀行操作風險。

風險提示：在辦理電話銀行業(yè)務時，客戶應采取切實有效措施，切實保護賬戶、密碼等個人關鍵信息，嚴格防止賬戶資金被盜情況的發(fā)生。

防控措施：

1.最好不要使用公用電話或他人手機撥打客服電話，以防賬戶信息、密碼等個人資料泄露。

2.嚴格核對客服電話號碼，以防誤撥與客戶電話相似的電話號碼，防范客戶賬戶信息、密碼等資料泄露。3.使用電話銀行時，不要開啟電話的免提功能。

三、系統(tǒng)安全風險

風險點25：業(yè)務差錯處臵不及時，如果涉及客戶交易手續(xù)費沒有及時進行沖正。

風險提示：因系統(tǒng)故障造成的業(yè)務差錯，若得不到及時處理，可能給客戶帶來經(jīng)濟損失，甚至引發(fā)客戶投訴。由于客戶自身原因造成業(yè)務差錯，若不能及時協(xié)助客戶查明賬務差錯原因，有可能貽誤客戶追索資金的時機。

防控措施：

1.由于系統(tǒng)故障原因造成的錯記、重記、漏記、或少記客戶賬務差錯，要嚴格按照會計核算有關規(guī)定及時進行調(diào)賬，涉及手續(xù)費、資金匯劃費的同時進行沖正。

2.對客戶自身原因造成的業(yè)務差錯，要積極協(xié)助客戶查明原因，并向客戶解釋清楚；需要追索款項的，相關部門要盡量給客戶提供幫助，做好協(xié)調(diào)工作。

風險點26：系統(tǒng)服務中斷處臵不及時。

風險提示：系統(tǒng)服務中斷影響客戶正常辦理業(yè)務，如果不能及時處臵，影響客戶對我們的滿意度，甚至可能給客戶帶來經(jīng)濟損失；一旦引發(fā)客戶投訴，可能帶來聲譽風險，損害農(nóng)村信用社的信譽和服務形象。防控措施：

1.對于客戶反映的系統(tǒng)服務中斷事件，受理機構人員應立即排查原因，經(jīng)確認，屬非客戶原因服務中斷導致客戶無法辦理網(wǎng)銀業(yè)務的，應立即向上級主管部門報告。

2.由于不可抗外力因素、系統(tǒng)程序缺陷等各種原因?qū)е戮W(wǎng)銀系統(tǒng)服務中斷，省聯(lián)社相關部門應立即排查系統(tǒng)中斷原因，迅速啟動應急處臵預案，采取有效處臵措施，使網(wǎng)上銀行系統(tǒng)盡快恢復對外服務。

風險點27：電子銀行安全事件處臵不及時。

風險提示：如果電子銀行安全事件處臵不及時，造成客戶資金損失，勢必會引發(fā)客戶投訴；一旦被新聞媒體曝光，就會帶來聲譽風險，造成難以挽回的損失。

防控措施：

1.客戶反映賬戶或資金被異常使用時，受理機構人員要認真聽取并記錄有關情況，幫助客戶查詢、核對業(yè)務交易情況，認真查找分析原因，并及時向上級主管部門報告。

2.指導客戶立即辦理賬戶掛失或止付手續(xù)，及時修改相關登錄密碼、USBKEY密碼、動態(tài)令牌開機密碼，以及賬戶交易密碼等個人信息。

3.對交易確屬可疑的，要及時向省聯(lián)社報告，并詳細說明事件情況，主要包括：客戶姓名、賬號、事件經(jīng)過、是否報案、采 取的措施等內(nèi)容。

4.安全事件較為嚴重或有繼續(xù)發(fā)展趨勢的，需向公安機關報案的，要及時向公安機關報案并提供線索，配合公安部門偵破案件。

第三篇：淺談網(wǎng)上電子銀行結算風險與防范

淺談網(wǎng)上電子銀行結算風險與防范免費文秘網(wǎng)免費公文網(wǎng)

淺談網(wǎng)上電子銀行結算風險與防范2010-06-29 18:45:29免費文秘網(wǎng)免費公文網(wǎng)淺談網(wǎng)上電子銀行結算風險與防范淺談網(wǎng)上電子銀行結算風險與防范(2)

近年來，電子銀行業(yè)務以其成本低，方便、快捷、全天候服務等優(yōu)勢倍受客戶青睞。網(wǎng)上電子銀行結算在企事業(yè)單位迅速發(fā)展，但是，由于社會的復雜性、企業(yè)財務人員水平和個別銀行結算人員業(yè)務水平較低，網(wǎng)上電子銀行結算風險案例也不斷增加。增強風險意識，規(guī)避網(wǎng)上電子銀行結算成為當前網(wǎng)上電子銀行發(fā)展的當務之急。

一、網(wǎng)上電子銀行結算風險類型

網(wǎng)上電子銀行結算風險存在于銀行及客戶通過互聯(lián)網(wǎng)登陸銀行網(wǎng)站辦理各項業(yè)務活動的始終，網(wǎng)上電子銀行會計結算風險也是自始至終貫穿于網(wǎng)上銀行業(yè)務處理的全過程，我國商業(yè)銀行結算業(yè)務目前所面臨的部分結算風險在一定程度上是與網(wǎng)上銀行結算有關。從目前網(wǎng)上銀行結算的風險類型來看主要有客戶自身風險、銀行內(nèi)部操作風險、黑客惡意攻擊風險。

（一）客戶自身風險。表現(xiàn)形式主要是企業(yè)財務管理混亂，崗位職責不清，財務管理做不到相互制約，有的企業(yè)所有印章全由會計一人保管，企業(yè)對財務事項全權委托會計一人處理，法人對財務事項長期不管不問，涉及簽字授權也不看不問，大筆一揮完事大吉，企業(yè)自身在管理上的嚴重缺陷，一旦財務人員有盜竊或侵占等非法手段獲得結算資金企圖，會通過網(wǎng)上銀行則將企業(yè)資金轉入個人儲蓄存款賬戶等。

案例：5月7日上午10時，一對

公客戶持現(xiàn)金支票到某支行營業(yè)室支取現(xiàn)金，柜員記賬時顯示客戶賬戶余額不足?？蛻舴Q自己是該單位負責人，原會計辭職，支票及印鑒都在自己手中，前一天明明有一筆10萬元款項到賬，自己沒有開出別的支票，怎么會沒有存款呢？經(jīng)查，該企業(yè)原會計在未告知企業(yè)負責人的情況下辦理了企業(yè)網(wǎng)上銀行開戶手續(xù)，并且設定業(yè)務權限為轉賬額度2萬元，設定一人辦理。5月7日上午8時，原會計進入網(wǎng)上銀行分5次將10萬元存款轉入其他賬戶。

該企業(yè)在開辦企業(yè)網(wǎng)銀時，會計在法人代表不知道什么是網(wǎng)上銀行的情況下取得授權書一人經(jīng)辦，開通網(wǎng)上銀行業(yè)務后多次使用網(wǎng)上銀行轉賬及匯款，法人代表從未過問。法人代表在不明白網(wǎng)上銀行業(yè)務情況下就出具了授權書，反映了企業(yè)自身在管理上的嚴重缺陷。同時，也向我們揭示了企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務的風險點之一——開戶環(huán)節(jié)。作為經(jīng)辦網(wǎng)點，必須嚴格企業(yè)網(wǎng)上銀行開

戶手續(xù)，確保企業(yè)網(wǎng)銀開戶資料齊全、合法，避免埋下事故案件隱患。

（二）銀行內(nèi)部操作風險。銀行內(nèi)部操作風險多數(shù)來自銀行經(jīng)辦人員出于私利，首先經(jīng)辦人員同客戶相互之間比較信任，出于營銷目的或別的原因，在客戶不了解網(wǎng)上銀行的情況下向客戶營銷，之后替客戶保管證書，由于風險意識淡薄、疏于管理，出現(xiàn)了內(nèi)部會計人員利用網(wǎng)上銀行盜竊客戶結算資金的案件，不僅給造成了損失，也損害了銀行形象，給銀行結算工作造成不良影響。

（三）黑客惡意攻擊風險。具體表現(xiàn)為，一是犯罪分子利用客戶疏于防范心理盜竊客戶原始密碼自助注冊網(wǎng)上銀行盜竊客戶資金。二是利用假網(wǎng)站誘騙客戶上當。

二、網(wǎng)上電子銀行結算風險成因

網(wǎng)上電子銀行結算風險與銀行其他風險相比具有復雜性、隱蔽性、突發(fā)性和更大的危害性等特點，其風險形成是多方面的：如銀行臨柜人員違規(guī)違章

操作，賬務處理程序隨意簡化，隱瞞問題不及時上報造成重大隱患；銀行臨柜人員缺乏對網(wǎng)上電子銀行結算業(yè)務整體性的了解，對一些關鍵性的環(huán)節(jié)控制不到位或業(yè)務不熟悉；會計人員缺乏對網(wǎng)上電子銀行結算風險的研究，忽略重點環(huán)節(jié)的控制等。從已發(fā)生的案例來分析，主要為內(nèi)部原因和外部原因兩方面：

（一）外部原因。主要是犯罪分子利用網(wǎng)上電子銀行結算這一環(huán)節(jié)，采用隱蔽、狡猾的手法進行詐騙。

1、洗錢。網(wǎng)上電子銀行結算不受時間、空間限制，銀行在為客戶提供方便的同時也為犯罪分子洗錢提供方便，犯罪分子可以在短時間內(nèi)將非法所得通過網(wǎng)上銀行結算在不同賬戶之間劃轉達到洗錢目的。

2、詐騙。利用人們對網(wǎng)上電子結算業(yè)務不精通設置假網(wǎng)址進行詐騙。地震以來，不法分子利用人們支援災區(qū)的愛心設置假冒網(wǎng)址欺騙廣大qq用戶匯款的情況，近日，**分行連續(xù)發(fā)生不法分

子利用地震災情，通過在騰訊科技有限公司設置假冒財付通捐贈網(wǎng)址欺騙廣大qq用戶匯款的情況，其假冒網(wǎng)址和內(nèi)容為：**匯款或銀行轉賬——可通過網(wǎng)上銀行轉賬；或中國工商銀行賬戶捐款；人民幣捐贈；開戶單位中國紅十字會總會（李連杰壹基金計劃-四川地震救助）；收款人蒲某經(jīng)查，假冒網(wǎng)址1的開戶人蒲某于 2008年4月25日使用第二代身份證在****州某支行開立個人結算賬戶。

3、盜竊他人密碼自助注冊。犯罪分子潛伏在銀行營業(yè)網(wǎng)點，當有人辦理開戶業(yè)務時，記下賬號、密碼、身份證件，自助注冊網(wǎng)上銀行盜竊他人資金。

（二）內(nèi)部原因。主要是銀行規(guī)章制度不健全及結算人員違規(guī)操作帶來風險。

1、結

第四篇：淺談網(wǎng)上電子銀行結算風險與防范

近年來，電子銀行業(yè)務以其成本低，方便、快捷、全天候服務等優(yōu)勢倍受客戶青睞。網(wǎng)上電子銀行結算在企事業(yè)單位迅速發(fā)展，但是，由于社會的復雜性、企業(yè)財務人員水平和個別銀行結算人員業(yè)務水平較低，網(wǎng)上電子銀行結算風險案例也不斷增加。增強風險意識，規(guī)避網(wǎng)上電子銀行結算成為當前網(wǎng)上電子銀行發(fā)展的當務之急。

一、網(wǎng)上電子銀行

結算風險類型

網(wǎng)上電子銀行結算風險存在于銀行及客戶通過互聯(lián)網(wǎng)登陸銀行網(wǎng)站辦理各項業(yè)務活動的始終，網(wǎng)上電子銀行會計結算風險也是自始至終貫穿于網(wǎng)上銀行業(yè)務處理的全過程，我國商業(yè)銀行結算業(yè)務目前所面臨的部分結算風險在一定程度上是與網(wǎng)上銀行結算有關。從目前網(wǎng)上銀行結算的風險類型來看主要有客戶自身風險、銀行內(nèi)部操作風險、黑客惡意攻擊風險。

（一）客戶自身風險。表現(xiàn)形式主要是企業(yè)財務管理混亂，崗位職責不清，財務管理做不到相互制約，有的企業(yè)所有印章全由會計一人保管，企業(yè)對財務事項全權委托會計一人處理，法人對財務事項長期不管不問，涉及簽字授權也不看不問，大筆一揮完事大吉，企業(yè)自身在管理上的嚴重缺陷，一旦財務人員有盜竊或侵占等非法手段獲得結算資金企圖，會通過網(wǎng)上銀行則將企業(yè)資金轉入個人儲蓄存款賬戶等。

案例：5月7日上午10時，一對公客戶持現(xiàn)金支票到某支行營業(yè)室支取現(xiàn)金，柜員記賬時顯示客戶賬戶余額不足。客戶稱自己是該單位負責人，原會計辭職，支票及印鑒都在自己手中，前一天明明有一筆10萬元款項到賬，自己沒有開出別的支票，怎么會沒有存款呢？經(jīng)查，該企業(yè)原會計在未告知企業(yè)負責人的情況下辦理了企業(yè)網(wǎng)上銀行開戶手續(xù)，并且設定業(yè)務權限為轉賬額度2萬元，設定一人辦理。5月7日上午8時，原會計進入網(wǎng)上銀行分5次將10萬元存款轉入其他賬戶。

該企業(yè)在開辦企業(yè)網(wǎng)銀時，會計在法人代表不知道什么是網(wǎng)上銀行的情況下取得授權書一人經(jīng)辦，開通網(wǎng)上銀行業(yè)務后多次使用網(wǎng)上銀行轉賬及匯款，法人代表從未過問。法人代表在不明白網(wǎng)上銀行業(yè)務情況下就出具了授權書，反映了企業(yè)自身在管理上的嚴重缺陷。同時，也向我們揭示了企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務的風險點之一——開戶環(huán)節(jié)。作為經(jīng)辦網(wǎng)點，必須嚴格企業(yè)網(wǎng)上銀行開戶手續(xù)，確保企業(yè)網(wǎng)銀開戶資料齊全、合法，避免埋下事故案件隱患。

（二）銀行內(nèi)部操作風險。銀行內(nèi)部操作風險多數(shù)來自銀行經(jīng)辦人員出于私利，首先經(jīng)辦人員同客戶相互之間比較信任，出于營銷目的或別的原因，在客戶不了解網(wǎng)上銀行的情況下向客戶營銷，之后替客戶保管證書，由于風險意識淡薄、疏于管理，出現(xiàn)了內(nèi)部會計人員利用網(wǎng)上銀行盜竊客戶結算資金的案件，不僅給造成了損失，也損害了銀行形象，給銀行結算工作造成不良影響。

（三）黑客惡意攻擊風險。具體表現(xiàn)為，一是犯罪分子利用客戶疏于防范心理盜竊客戶原始密碼自助注冊網(wǎng)上銀行盜竊客戶資金。二是利用假網(wǎng)站誘騙客戶上當。

二、網(wǎng)上電子銀行結算風險成因

網(wǎng)上電子銀行結算風險與銀行其他風險相比具有復雜性、隱蔽性、突發(fā)性和更大的危害性等特點，其風險形成是多方面的：如銀行臨柜人員違規(guī)違章操作，賬務處理程序隨意簡化，隱瞞問題不及時上報造成重大隱患；銀行臨柜人員缺乏對網(wǎng)上電子銀行結算業(yè)務整體性的了解，對一些關鍵性的環(huán)節(jié)控制不到位或業(yè)務不熟悉；會計人員缺乏對網(wǎng)上電子銀行結算風險的研究，忽略重點環(huán)節(jié)的控制等。從已發(fā)生的案例來分析，主要為內(nèi)部原因和外部原因兩方面：

（一）外部原因。主要是犯罪分子利用網(wǎng)上電子銀行結算這一環(huán)節(jié)，采用隱蔽、狡猾的手法進行詐騙。

1、洗錢。網(wǎng)上電子銀行結算不受時間、空間限制，銀行在為客戶提供方便的同時也為犯罪分子洗錢提供方便，犯罪分子可以在短時間內(nèi)將非法所得通過網(wǎng)上銀行結算在不同賬戶之間劃轉達到洗錢目的。

2、詐騙。利用人們對網(wǎng)上電子結算業(yè)務不精通設置假網(wǎng)址進行詐騙。5.12地震以來，不法分子利用人們支援災區(qū)的愛心設置假冒網(wǎng)址欺騙廣大qq用戶匯款的情況，近日，**分行連續(xù)發(fā)生不法分子利用地震災情，通過在騰訊科技有限公司設置假冒財付通捐贈網(wǎng)址欺騙廣大qq用戶匯款的情況，其假冒網(wǎng)址和內(nèi)容為：**匯款或銀行轉賬——可通過網(wǎng)上銀行轉賬；或中國工商銀行賬戶捐款；人民幣捐贈；開戶單位中國紅十字會總會（李連杰壹基金計劃-四川地震救助）；收款人蒲某經(jīng)查，假冒網(wǎng)址1的開戶人蒲某于 2008年4月25日使用第二代身份證在****州某支行開立個人結算賬戶。

3、盜竊他人密碼自助注冊。犯罪分子潛伏在銀行營業(yè)網(wǎng)點，當有人辦理開戶業(yè)務時，記下賬號、密碼、身份證件，自助注冊網(wǎng)上銀行盜竊他人資金。

（二）內(nèi)部原因。主要是銀行規(guī)章制度不健全及結算人員違規(guī)操作帶來風險。

1、結

算隊伍建設滯后。網(wǎng)上銀行結算業(yè)務量隨著經(jīng)濟的發(fā)展而迅速增加，網(wǎng)上銀行結算管理的任務不斷加重，然而專業(yè)結算人員素質(zhì)不高，這種狀況，必然削弱網(wǎng)上銀行結算管理，成為違章違紀行為經(jīng)常發(fā)生的一個原因。結算人員替客戶保管證書，很容易引發(fā)網(wǎng)上銀行結算風險，這樣無形當中增加了經(jīng)辦人員錯弊的可能性，同時也為作案人員創(chuàng)造了機會。

2、內(nèi)部檢查力度不夠。一些行由于會計檢查人員配備不足，會計檢查人員水平有限，會計檢查輔導內(nèi)部檢查的頻率和覆蓋面均未涉及網(wǎng)上銀行結算，未達到一個合理的水平，無法及時發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上銀行結算工作中存在的問題。

3、重營銷輕管理，風險意識不到位。近年來，網(wǎng)上電子銀行的營銷作為一項指標與支行掛鉤，部分營銷人員缺乏防范意識，為完成任務指標往往在手續(xù)不全的情況下為客戶注冊網(wǎng)上銀行，一旦發(fā)生風險無法補救。

三、網(wǎng)上電子銀行結算風險的防范措施

（一）客戶自身風險的防范。一是在向客戶營銷時作好調(diào)查，企業(yè)財務管理情況、企業(yè)財務人員電腦水平有多高要了如指掌。二是向客戶做好培訓工作，一定要教會教懂。三是一定要提醒客戶進行必要的風險防范。

（二）銀行內(nèi)部操作風險防范。一是統(tǒng)一開戶資料的核驗標準。嚴格按照制度和操作流程辦理業(yè)務。堅持按制度辦理業(yè)務是規(guī)避風險的有效手段。二是增強員工的業(yè)務素質(zhì)和案防意識。只有熟知制度和業(yè)務操作流程，才能掌握風險點，控制業(yè)務風險。對此，必須加強員工培訓學習，建立學習制度，使業(yè)務學習經(jīng)常化、規(guī)范化。另外，要加強風險教育工作，結合實際案件揭示各項業(yè)務的風險點，讓員工真正理解制度，做到“知其然知其所以然”，減少和避免對制度的抵觸情緒。三是加強內(nèi)部檢查力度。目前對網(wǎng)上銀行電子結算檢查環(huán)節(jié)比較薄弱，檢查頻率、深度不夠。

（三）黑客惡意攻擊風險防范。一是加大金融知識宣傳力度。采取多種形式進行業(yè)務宣傳，對開戶企業(yè)寄送網(wǎng)銀資料，利用客戶回訪或與企業(yè)座談等宣傳網(wǎng)上銀行的強大功能與優(yōu)勢，使客戶感受到網(wǎng)銀的便利與特點，同時也使企業(yè)法人及財務人員了解企網(wǎng)特點與風險點，增強企業(yè)領導和財務人員風險意識。二是提請客戶識別假網(wǎng)站，安裝防病毒軟件。三是營業(yè)網(wǎng)點大堂經(jīng)理做好大堂秩序維護，防止閑雜人等混入銀行伺機作案，同時提醒客戶開戶信息不要隨意丟棄。

第五篇：電子銀行系統(tǒng)

查找資料，國內(nèi)外有哪些著名的電子銀行系統(tǒng)？總結這些電子銀行提供的服務業(yè)務有哪些？并以實例比較我國電子銀行系統(tǒng)與國際上著名電子銀行系統(tǒng)，分析我國電子銀行系統(tǒng)需要在哪些方面改進？提出具體解決措施。

1.電子銀行系統(tǒng)現(xiàn)狀

電子銀行是一種新型的銀行服務方式，是指銀行利用電子計算機技術和網(wǎng)絡通信技術，采用網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自動柜員機、POS機、轉賬電話、繳費機等渠道和手段來為客戶提供存取現(xiàn)金、轉賬、修改密碼、賬戶查詢、異地匯款等常規(guī)金融服務，以及代繳公用事業(yè)費、銀證轉賬、基金買賣、黃金買賣、網(wǎng)上支付等新興理財服務。

電子銀行對銀行業(yè)的意義在于降低銀行運營成本；提高銀行服務質(zhì)量；拓寬銀行服務領域；擴大銀行服務地域增加銀行的市場占有份額。

目前國內(nèi)比較著名的電子銀行系統(tǒng)有：

支付寶：

支付寶（中國）網(wǎng)絡技術有限公司是國內(nèi)領先的獨立第三方支付平臺，是由阿里巴巴集團CEO馬云先生在2004年12月創(chuàng)立的第三方支付平臺，是阿里巴巴集團的關聯(lián)公司。支付寶致力于為中國電子商務提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。

支付寶公司從2004年建立開始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務的核心。不僅從產(chǎn)品上確保用戶在線支付的安全，同時讓用戶通過支付寶在網(wǎng)絡間建立起相互的信任，為建立純凈的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境邁出了非常有意義的一步。

支付寶提出的建立信任，化繁為簡，以技術的創(chuàng)新帶動信用體系完善的理念，深得人心。在六年不到 的時間內(nèi)，為電子商務各個領域的用戶創(chuàng)造了豐富的價值，成長為全球最領先的第三方支付公司之一。截止到2010年12月，支付寶注冊用戶突破5.5億，日 交易額超過25億元人民幣，日交易筆數(shù)達到850萬筆。支付寶創(chuàng)新的產(chǎn)品技術、獨特的理念及龐大的用戶群吸引越來越多的互聯(lián)網(wǎng)商家主動選擇支付寶作為其在線支付體系。

除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務的商家已經(jīng)超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務、機票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務的同時，還是擁有了一個極具潛力的消費市場。

支付寶以穩(wěn)健的作風、先進的技術、敏銳的市場預見能力及極大的社會責任感，贏得了銀行等合作伙伴的認同。目前國內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國郵政、VISA國際組織等各大機構均與支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據(jù)客戶需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，成為金融機構在電子支付領域最為信任的合作伙伴。

財付通：

財付通是騰訊公司于2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺，致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務。

財付通構建全新的綜合支付平臺，業(yè)務覆蓋B2B、B2C和C2C各領域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務。針對個人用戶，財付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務和極富特色的QQ營銷資源支持。

財付通先后榮膺2006年電子支付平臺十佳獎、2006年最佳便捷支付獎、2006年中國電子支付最具增長潛力平臺獎和2007年最具競爭力電子支付企業(yè)獎等獎項，并于2007年首創(chuàng)獲得“國家電子商務專項基金”資金支持。

合作銀行

工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、郵政銀行、農(nóng)村信用合作社、中國銀聯(lián)、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、北京銀行、廣州市商業(yè)銀行、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行、交通銀行、光大銀行。

Moneybooker：

2003年2月5日，MB成為世界上第一家被政府官方所認可的電子銀行。它還是英國電子貨幣協(xié)會EMA的14個成員之一。目前廣泛地被賺錢公司列為僅次于e-gold的主要付款形式！更重要的是這家電子銀行里的外匯是可以轉到我們國內(nèi)銀行帳戶里的！

英國FSA注冊號：214225

注冊辦公室： Welken House, 10-11 Charterhouse Square, London, EC1M 6EH.在英格蘭和威爾士注冊的公司號碼4260907

2.電子銀行服務體系組成部分

1．綜合業(yè)務處理系統(tǒng)。該系統(tǒng)是其他系統(tǒng)的基礎，涉及范圍廣泛，它包括以客戶服務為中心的自助銀行服務系統(tǒng)，如ATM，POS系統(tǒng)，電話銀行，等等。金融機構之間的電子銀行業(yè)務系統(tǒng)，如電子匯兌系統(tǒng)等大額支付系統(tǒng)。銀行內(nèi)部管理以及電子銀行柜臺業(yè)務系統(tǒng)等。

2.金融增值信息服務系統(tǒng)。在海量金融交易數(shù)據(jù)的基礎上，利用各種現(xiàn)代計算機技術和現(xiàn)代分析法，進行信息加工和處理后，為客戶提供投資、理財建議和咨詢服務。

3.金融監(jiān)控與預警系統(tǒng)。通過匯總來自不同部門的金融交易與處理數(shù)據(jù)，建立相應的分析模型和監(jiān)控指標體系，為中央銀行和其他簡況機構提供決策信息，以及如何防范各種金融風險的建議。

銀行的分類：

1、完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無形的電子銀行，也叫虛擬銀行。

2、在傳統(tǒng)銀行的基礎上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展銀行業(yè)務（絕大多數(shù)網(wǎng)上銀行都采取的模式）。

網(wǎng)上銀行的功能：

1、銀行業(yè)務拓展（1）個人銀行（2）企業(yè)銀行（3）信用卡業(yè)務（4）支付業(yè)務（5）國際業(yè)務（6）信貸業(yè)務（7）投資業(yè)務

2、中介服務

3、經(jīng)營信息發(fā)布

網(wǎng)上銀行的特點：3A，可以在任何時間，任何地點，以任何方式為客戶提供金融服務。

網(wǎng)上銀行的安全技術及其作用：

1、交易服務器保護技術——防止服務器受到攻擊

2、身份識別和CA認證——對用戶的身份嚴格認證

3、數(shù)字證書——在網(wǎng)絡通信中識別各方的身份，并保證網(wǎng)絡安全的四大要素：保密性、完整性、真實性、不可否定性

4、公開密鑰算法

（RSA）——防止對電文的否認與抵賴，還可以較容易發(fā)現(xiàn)攻擊者對電文的非法篡改，保護數(shù)據(jù)信息完整性

5、網(wǎng)絡通信的安全性——防止客戶傳輸信息在通信過程中被截獲、破譯、篡改

6、客戶的安全意識

企業(yè)銀行系統(tǒng)功能：

1、賬戶數(shù)據(jù)查詢

2、支票轉賬

3、金融信息服務

4、聯(lián)機結算業(yè)務

5、預約服務

6、交易查詢

7、轉賬功能

8、憑證管理

9、對賬功能

10、即使提供銀行信息及其他豐富多樣的信息

3.國外電子銀行系統(tǒng)比較

服務營銷組合有七大要素，分別是：產(chǎn)品，定價，地點或渠道，促銷，人員，有形展示，過程。我們將會以MeritaNordBanken為例子詳細闡述產(chǎn)品，定價，地點，促銷四個方面。具體來說就是MeritaNordBanken的業(yè)務，措施是怎樣在利用、影響這四個方面。

首先介紹MeritaNordBanken的背景及它的業(yè)務，主要是此銀行的電子銀行業(yè)務。MeritaNordBanken以瑞典和芬蘭為基地是北歐和波羅的海地區(qū)最主要的金融服務集團之一。顧客群體是由650萬的個體客戶和40多萬個公司和機構組成，現(xiàn)在大約有200萬顧客在使用MeritaNordBanken的網(wǎng)上銀行服務，包括電話銀行和PC/因特網(wǎng)銀行。他們希望為顧客提供最好的電子銀行服務但是花費最少的費用來增長自己的客戶。MeritaNordBanken在1982年就開通了自動電話付款業(yè)務，在1984年這項業(yè)務拓展到了個人計算機付款業(yè)務，1992年拓展到了GSM，1996年拓展到了因特網(wǎng)上。1998年拓展到了電視上。一直到今天所有的銀行業(yè)務都可以通過因特網(wǎng)實現(xiàn)。

其次MeritaNordBanken在產(chǎn)品，價格，地點，促銷的一些策略。產(chǎn)品，產(chǎn)品是向社會提供的，引起注意、獲取、使用、或者消費，以滿足欲望或需要的任何東西。服務是由活動、利益或滿足的用于出售的一種產(chǎn)品形式，本質(zhì)上是無形的。MeritaNordBanken懂得如何利用網(wǎng)絡為自己的服務創(chuàng)造價值顧客價值，因此他們的網(wǎng)上服務有自己的特色。例如芬蘭銀行的系統(tǒng)支持三種語言，頁面簡單，顧客只需花少量的時間

就能夠享受在線銀行提供的各類服務，包括直接向股票和債券市場進行投資。銀行對交易的安全性和客戶資料的保密問題有其獨特的策略，網(wǎng)上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)都進行了加密措施，極大的保障了客戶的利益，對于不會使用或家中沒有計算機的客戶，銀行的營業(yè)廳內(nèi)有計算機，有雇員會專門教會他們使用。還有客服電話，在顧客遇到問題時或者想要咨詢都可以聯(lián)系客戶服務中心；價格，廣義上看，價格是一種產(chǎn)品或服務的標價是影響銷售的重要因素。歷史上，價格是買方和賣方討價還價的結果。固定價格政策給所有顧客提供一種價格是普遍的做法，但是現(xiàn)在一些公司正在扭轉固定價格趨勢，使用動態(tài)價格策略。在推出一項新的服務之前會有一段時間的免費試用期。MeritaNordBanken 就是根據(jù)不同的個體顧客和情況的不同制定不同的價格。Merita的客戶每年只需花費大約120馬克約20美元，就可以獲得賬目監(jiān)控和付款這樣基本的在線服務。如果想要獲得更加復雜的服務則需要額外的支付;分銷渠道，可以理解為銷售中介。網(wǎng)絡銀行可以看成是他們的另一條銷售渠道。當今社會，互聯(lián)網(wǎng)技術迅猛發(fā)展，電子商務也不斷發(fā)展，MeritaNordBanken不斷發(fā)展自己的網(wǎng)上銀行服務，利用最新的科學技術開拓無線網(wǎng)絡服務，直接通過客戶的移動電話提供獨特的在線服務，提高自身的競爭力。便捷的網(wǎng)上銀行服務吸引更多的客戶，創(chuàng)造更多的顧客價值；促銷，廣告是促銷比較常用的一種方式。

4.國內(nèi)電子銀行系統(tǒng)

㈠國內(nèi)電子銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀：⑴管理模式初步形成，集中統(tǒng)一的管理模式極大地推動了電子銀行產(chǎn)品的營銷工作。⑵服務功能不斷增強，目前各行在電子銀行業(yè)務方面開發(fā)了各具特色的服務功能。⑶發(fā)展速度明顯加快，電子銀行經(jīng)營成本的比較優(yōu)勢日益顯現(xiàn)，已實現(xiàn)從功能型向效益型的轉變。⑷客戶群體日益壯大，近年來各行利用多層次全方位營銷和主動上門推銷等方法吸引了一批實力雄厚的黃金客戶。⑸內(nèi)部管理走向規(guī)范，一是推行規(guī)范化管理，二是建章建制與技術防范并舉，三是制定并完善電子銀行管理制度和方法。

㈡電子銀行業(yè)務發(fā)展中普遍存在的問題：⑴思想認識不到位，管理工作薄弱。⑵營銷機制不健全，客戶結構不理想。⑶宣傳力度不夠，市場認知度不高。⑷功能有待完善，拳頭產(chǎn)品較少。⑸售后服務不到位，市場培育能力差。⑹培訓兩條斷裂，專業(yè)人才匱乏。

㈢加快電子銀行發(fā)展的建議：⑴創(chuàng)新管理模式，提升經(jīng)營層次。⑵強化品牌意識，健全營銷機制。⑶優(yōu)化產(chǎn)品結構，整合服務功能。⑷健全服務體系，提高服務質(zhì)量。⑸強化部門工作職責，再造業(yè)務考評機制。