第一篇：關(guān)于大力發(fā)展信用保證保險(xiǎn)服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見

中國保監(jiān)會(huì) 工業(yè)和信息化部 商務(wù)部 中國人民銀行 中國銀監(jiān)會(huì) 關(guān)于大力發(fā)展信用保證保險(xiǎn)服務(wù)和支持

小微企業(yè)的指導(dǎo)意見

保監(jiān)發(fā)〔2015〕6號(hào)

各省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市及新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)中小企業(yè)主管部門、商務(wù)主管部門，中國人民銀行上?？偛浚鞣中?、營業(yè)管理部，各省會(huì)（首府）城市中心支行，各副省級(jí)城市中心支行，各銀監(jiān)局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行，各保監(jiān)局，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司：

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，在穩(wěn)定增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場(chǎng)和滿足人民群眾需求等方面發(fā)揮著極為重要的作用。為推動(dòng)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展工作，運(yùn)用保險(xiǎn)特有的增信融資功能，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)，現(xiàn)提出如下意見：

一、總體要求

（一）指導(dǎo)思想。貫徹落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)?2014?29號(hào)）和《國務(wù)院辦公廳關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)?2014?39號(hào)）文件精神，以信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，創(chuàng)新經(jīng)營模式，營造良好發(fā)展環(huán)境，堅(jiān)持改革創(chuàng)新，調(diào)動(dòng)各方參與主體的積極性，發(fā)揮信用保證保險(xiǎn)的融資增信功能，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

（二）基本原則。堅(jiān)持政府引導(dǎo)、政策支持的原則。發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，創(chuàng)造良好的政策環(huán)境，建立多部門協(xié)調(diào)機(jī)制支持小微企業(yè)發(fā)展。

堅(jiān)持市場(chǎng)運(yùn)作、鼓勵(lì)創(chuàng)新的原則。發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作，鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量。

堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范、穩(wěn)健經(jīng)營的原則。發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)處置流程，提高風(fēng)險(xiǎn)處置能力，強(qiáng)化責(zé)任追究，守住風(fēng)險(xiǎn)底線，持續(xù)穩(wěn)定地服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展。

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二、創(chuàng)新發(fā)展方式

（三）創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與銀行合作，針對(duì)小微企業(yè)的還貸方式，提供更靈活的貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司針對(duì)自主品牌、自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等小微企業(yè)，細(xì)化企業(yè)在經(jīng)營借貸、貿(mào)易賒銷、預(yù)付賬款、合約履行等方面的風(fēng)險(xiǎn),創(chuàng)新開發(fā)個(gè)性化、定制化的信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，探索開展融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)中小企業(yè)擔(dān)保貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)小微企業(yè)規(guī)模。

（四）創(chuàng)新經(jīng)營模式。鼓勵(lì)各地結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，積極探索以信用保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品為主要載體，“政府+銀行+保險(xiǎn)”多方參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作經(jīng)營模式。

鼓勵(lì)各地在小微企業(yè)需求旺盛的地區(qū)先行試點(diǎn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，完善機(jī)制，逐步推廣。

（五）創(chuàng)新資金運(yùn)用。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司發(fā)揮專業(yè)化投資及風(fēng)險(xiǎn)管控的優(yōu)勢(shì)，投資符合條件的小微企業(yè)專項(xiàng)債券及相關(guān)金融產(chǎn)品。鼓勵(lì)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)探索設(shè)立夾層基金、并購基金、不動(dòng)產(chǎn)基金等私募基金，支持小微企業(yè)、科技型企業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)、新興業(yè)態(tài)發(fā)展。支持保險(xiǎn)資金投資創(chuàng)業(yè)投資基金。

三、提高服務(wù)能力

（六）優(yōu)化投保操作流程。支持保險(xiǎn)公司運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司要搭建便利的投保平臺(tái)，優(yōu)化承保操作流程，簡(jiǎn)化投保手續(xù)，為小微企業(yè)提供“低門檻、低成本、易操作”的保險(xiǎn)服務(wù)。

（七）提高理賠服務(wù)效率。保險(xiǎn)公司要充分考慮小微企業(yè)資金“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，加快理賠進(jìn)程，減輕小微企業(yè)在理賠過程中的資金壓力；要建立小微企業(yè)理賠綠色通道，搭建理賠服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和平臺(tái)，制定理賠服務(wù)手冊(cè)，履行理賠服務(wù)承諾，提升理賠服務(wù)質(zhì)量。

（八）拓寬增值服務(wù)項(xiàng)目。保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的分析和研究。在發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能的基礎(chǔ)上提供增值服務(wù)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司通過風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的積累和整合，為小微企業(yè)提供市場(chǎng)分析、典型案例等專業(yè)咨詢服務(wù)。

四、營造政策環(huán)境

（九）擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，延伸金融服務(wù)小微企業(yè)的地區(qū)，拓寬服務(wù)

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范圍。各銀監(jiān)局、保監(jiān)局應(yīng)積極協(xié)調(diào)地方政府，提供政策優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)自愿原則的基礎(chǔ)上到金融服務(wù)薄弱地區(qū)有序設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)地方金融機(jī)構(gòu)將經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)從省會(huì)及大中型城市向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等小微企業(yè)集中的地區(qū)延伸。

（十）完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估政策，合理確定授信額度，提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)容忍度。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司對(duì)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)提高信用保險(xiǎn)承保額度。鼓勵(lì)銀行細(xì)化小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)，提高優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，對(duì)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)購買信用保險(xiǎn)進(jìn)行保單融資給予支持，發(fā)揮保單對(duì)貸款的增信作用。

（十一）充分運(yùn)用中央和地方對(duì)小微企業(yè)信用保證保險(xiǎn)支持政策，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。保險(xiǎn)公司要用好中央支持中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金的獎(jiǎng)勵(lì)政策，積極拓展國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，做好中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)獎(jiǎng)勵(lì)項(xiàng)目申報(bào)工作。鼓勵(lì)地方政府建立小微企業(yè)信用保證保險(xiǎn)基金，用于小微企業(yè)信用保證保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼和貸款本金損失補(bǔ)貼。保險(xiǎn)公司要用好各地政府貸款保證保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)的財(cái)政支持政策，向小微企業(yè)做好投保政策解讀和宣導(dǎo)工作，擴(kuò)大信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)的覆蓋面。

（十二）推動(dòng)銀保合作，共同分擔(dān)和防范化解小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)銀行和保險(xiǎn)公司合作，引入貸款保證保險(xiǎn)機(jī)制，對(duì)購買貸款保證保險(xiǎn)進(jìn)行貸款的小微企業(yè)，引導(dǎo)銀行合理確定貸款利率，提高審貸效率。加強(qiáng)銀保雙方在客戶開發(fā)、信息共享、欠款追償?shù)榷鄠€(gè)環(huán)節(jié)緊密合作。完善銀保雙方信息系統(tǒng)配套建設(shè)，實(shí)現(xiàn)銀保信息互通互聯(lián)。強(qiáng)化銀保雙方在信息披露、貸后管理、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等方面的合作，全面排查風(fēng)險(xiǎn)，防范虛假貿(mào)易融資和騙貸騙賠風(fēng)險(xiǎn)。

（十三）積極搭建小微企業(yè)信用信息共享平臺(tái)，提升信息透明度。人民銀行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、地方政府及相關(guān)部門推動(dòng)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，整合小微企業(yè)注冊(cè)登記、生產(chǎn)經(jīng)營、納稅繳費(fèi)、勞動(dòng)用工、用水用電等信息資料，建立信用信息共享平臺(tái)，依法向征信機(jī)構(gòu)開放。試點(diǎn)放開經(jīng)營小微企業(yè)業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模的保險(xiǎn)公司接入人民銀行征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享。

（十四）鼓勵(lì)再保險(xiǎn)公司為小微企業(yè)提供再保險(xiǎn)支持。鼓勵(lì)再保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的研究，引進(jìn)國外成熟產(chǎn)品，幫助保險(xiǎn)公司完善產(chǎn)品開發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)分散，提供承保、理賠、精算和風(fēng)險(xiǎn)管理等技術(shù)支持，—3—

擴(kuò)大保險(xiǎn)公司對(duì)小微企業(yè)的承保能力。

五、夯實(shí)基礎(chǔ)建設(shè)

（十五）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。保險(xiǎn)公司要建立專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)處置隊(duì)伍，培養(yǎng)對(duì)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)流水、經(jīng)營管理等方面進(jìn)行全面評(píng)估的專業(yè)人才，熟悉和了解小微企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)，能準(zhǔn)確識(shí)別小微企業(yè)整體經(jīng)營狀況及信用違約風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸審核和承保理賠的質(zhì)量，降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生率。

（十六）加強(qiáng)信息化建設(shè)。保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的信息化建設(shè)，建立和完善適用于評(píng)估小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)模型，為小微企業(yè)業(yè)務(wù)提供合理的定價(jià)基礎(chǔ)，準(zhǔn)確進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理。完善小微企業(yè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的應(yīng)用能力，提高系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性。

（十七）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。保險(xiǎn)公司要建立完善的事前、事中、事后風(fēng)險(xiǎn)防范體系，形成以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的內(nèi)在價(jià)值理念。加強(qiáng)精算技術(shù)在信用違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)中的應(yīng)用，做好總體風(fēng)險(xiǎn)的平衡分散。根據(jù)歷史、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)選定變量，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常情形、調(diào)整承保策略。

六、注重協(xié)作監(jiān)督

（十八）加強(qiáng)監(jiān)督，規(guī)范管理。各保監(jiān)局要加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，依法查處保險(xiǎn)公司條款費(fèi)率報(bào)行不

一、非理性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等行為。打擊欺瞞、誤導(dǎo)和出險(xiǎn)后惜賠、少賠、拖延不賠等侵害小微企業(yè)利益的行為。各銀監(jiān)局要監(jiān)督轄區(qū)內(nèi)的銀行機(jī)構(gòu)規(guī)范與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作，加強(qiáng)內(nèi)控管理，切實(shí)提高銀保雙方小微企業(yè)合作業(yè)務(wù)的質(zhì)量。

（十九）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，密切溝通協(xié)作。各部門要充分認(rèn)識(shí)小微企業(yè)發(fā)展的重要性和緊迫性，建立務(wù)實(shí)高效的工作聯(lián)系機(jī)制，加強(qiáng)部門間、地區(qū)間的協(xié)同聯(lián)動(dòng)，保持政策的一致性，切實(shí)將各項(xiàng)工作落到實(shí)處，取得實(shí)效。各保監(jiān)局要加強(qiáng)與地方政府的溝通，會(huì)同當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門，結(jié)合本地區(qū)發(fā)展實(shí)際，因地制宜地制定和細(xì)化各項(xiàng)政策措施，總結(jié)典型做法，完善各項(xiàng)制度，做好宣傳，不斷加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)小微企業(yè)的金融支持和服務(wù)工作。

中國保監(jiān)會(huì) 工業(yè)和信息化部 商務(wù)部 中國人民銀行 中國銀監(jiān)會(huì)

2015年1月8日

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第二篇：國家發(fā)展改革委關(guān)于加強(qiáng)小微企業(yè)融資服務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見

國家發(fā)展改革委關(guān)于加強(qiáng)小微企業(yè)融資服務(wù)支持小微企業(yè)

發(fā)展的指導(dǎo)意見

來源：國家發(fā)展改革委發(fā)布時(shí)間：2013-10-25 15:18:10

各省、自治區(qū)、直轄市及計(jì)劃單列市、副省級(jí)省會(huì)城市發(fā)展改革委，北京市金融工作局、福建省經(jīng)貿(mào)委、深圳市金融辦：

為貫徹《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)[2013]67號(hào)），落實(shí)全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議精神和工作部署，拓寬小微企業(yè)（系指《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》（工信部聯(lián)企業(yè)

[2011]300號(hào)）中的小型、微型企業(yè)）融資渠道，緩解小微企業(yè)融資困難，加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，現(xiàn)提出以下意見：

一、各省級(jí)、副省級(jí)創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)備案管理部門（以下簡(jiǎn)稱各省級(jí)備案管理部門）應(yīng)依據(jù)《關(guān)于促進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)發(fā)展有關(guān)稅收政策的通知》（財(cái)稅[2007]31號(hào)），與屬地財(cái)稅部門建立順暢的工作機(jī)制，確保符合條件的創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)及時(shí)足額享受稅收優(yōu)惠政策。

二、各省級(jí)備案管理部門應(yīng)依據(jù)《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)展改革委等部門關(guān)于創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金規(guī)范設(shè)立與運(yùn)作指導(dǎo)意見的通知》（國辦發(fā)[2008]116號(hào)），加快設(shè)立小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，吸引社會(huì)資本設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)，主要投資于小微企業(yè)。已設(shè)立的創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金應(yīng)加快研究出臺(tái)鼓勵(lì)所投資創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)支持小微企業(yè)的激勵(lì)制度，可采取對(duì)參股創(chuàng)投企業(yè)設(shè)置投資小微企業(yè)的最低股比要求、支持參股創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)加大對(duì)孵化器類企業(yè)投資，對(duì)投資小微企業(yè)的項(xiàng)目進(jìn)行跟進(jìn)投資等措施，支持小微企業(yè)發(fā)展。

三、支持符合條件的創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、股權(quán)投資企業(yè)、產(chǎn)業(yè)投資基金發(fā)行企業(yè)債券，專項(xiàng)用于投資小微企業(yè)；支持符合條件的創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、股權(quán)投資企業(yè)、產(chǎn)業(yè)投資基金的股東或有限合伙人發(fā)行企業(yè)債券，擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、股權(quán)投資企業(yè)、產(chǎn)業(yè)投資基金資本規(guī)模。

四、繼續(xù)加大國家新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)投計(jì)劃實(shí)施力度。按照“政府引導(dǎo)、規(guī)范管理、市場(chǎng)運(yùn)作、鼓勵(lì)創(chuàng)新”的原則，鼓勵(lì)新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)投計(jì)劃參股創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)進(jìn)一步加大對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和高技術(shù)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域小微企業(yè)的投資力度，在科技創(chuàng)新、戰(zhàn)略

規(guī)劃、資源整合、市場(chǎng)融資、營銷管理等方面，全面提升對(duì)創(chuàng)新型小微企業(yè)的增值服務(wù)水平，促進(jìn)創(chuàng)新型小微企業(yè)加快發(fā)展。各省級(jí)備案管理部門要做好新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)投計(jì)劃參股創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)的備案管理工作。

五、各省級(jí)發(fā)展改革部門應(yīng)會(huì)同有關(guān)部門抓緊制定鼓勵(lì)財(cái)政出資的股權(quán)投資企業(yè)、產(chǎn)業(yè)投資基金支持小微企業(yè)的政策措施，完善國有股權(quán)投資企業(yè)、產(chǎn)業(yè)投資基金績(jī)效考核制度。各省級(jí)備案管理部門應(yīng)積極協(xié)調(diào)屬地國資部門，完善國有創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)績(jī)效考核政策，鼓勵(lì)其加大對(duì)小微企業(yè)的投資。

六、鼓勵(lì)各省級(jí)備案管理部門積極開展創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、股權(quán)投資企業(yè)與小微企業(yè)的項(xiàng)目對(duì)接活動(dòng)，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資、股權(quán)投資資本的投資需求與小微企業(yè)融資需求的有機(jī)結(jié)合。

七、進(jìn)一步完善“統(tǒng)一組織，統(tǒng)一擔(dān)保，捆綁發(fā)債，分別負(fù)債”的中小企業(yè)集合債券相關(guān)制度設(shè)計(jì)，簡(jiǎn)化審核程序，提高審核效率，逐步擴(kuò)大中小企業(yè)集合債券發(fā)行規(guī)模。對(duì)于集合債券發(fā)行主體中募集資金規(guī)模小于1億元的，可以全部用于補(bǔ)充公司營運(yùn)資金。各地發(fā)展改革部門應(yīng)根據(jù)本地實(shí)際，優(yōu)先做好中小企業(yè)集合債券發(fā)行申請(qǐng)材料的轉(zhuǎn)報(bào)工作，提高工作效率。

八、擴(kuò)大小微企業(yè)增信集合債券試點(diǎn)規(guī)模。貫徹國務(wù)院國發(fā)[2012]14號(hào)文件關(guān)于“搭建方便快捷的融資平臺(tái)，支持符合條件的小企業(yè)上市融資、發(fā)行債券”的精神，在完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的基礎(chǔ)上，繼續(xù)支持符合條件的國有企業(yè)和地方政府投融資平臺(tái)試點(diǎn)發(fā)行“小微企業(yè)增信集合債券”，募集資金在有效監(jiān)管下，通過商業(yè)銀行轉(zhuǎn)貸管理，擴(kuò)大支持小微企業(yè)的覆蓋面。鼓勵(lì)地方政府出臺(tái)財(cái)政配套措施，采取政府風(fēng)險(xiǎn)緩釋基金、債券貼息等方式支持“小微企業(yè)增信集合債券”，穩(wěn)步擴(kuò)大試點(diǎn)規(guī)模。

九、鼓勵(lì)發(fā)行企業(yè)債券募集資金投向有利于小微企業(yè)發(fā)展的領(lǐng)域。鼓勵(lì)地方政府投融資平臺(tái)公司發(fā)債用于經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)、高新技術(shù)開發(fā)區(qū)以及工業(yè)園區(qū)等各類園區(qū)內(nèi)小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地、科技孵化器、標(biāo)準(zhǔn)廠房等的建設(shè)；用于完善產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)技術(shù)、電子商務(wù)、物流、信息等服務(wù)平臺(tái)建設(shè)；用于中小企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)工程建設(shè)等，鼓勵(lì)發(fā)債用于為小微企業(yè)提供設(shè)備融資租賃業(yè)務(wù)。支持中小型企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券用于企業(yè)技術(shù)改造，包括開發(fā)和應(yīng)用新技術(shù)、新工藝、新材料、新裝備，提高自主創(chuàng)新能力、促進(jìn)節(jié)能減排、提高產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量、改善安全生產(chǎn)

與經(jīng)營條件等。

十、貫徹《關(guān)于堅(jiān)決遏制產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)盲目擴(kuò)張的通知》（發(fā)改產(chǎn)業(yè)[2013]892號(hào)）精神，支持創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、產(chǎn)業(yè)投資基金、企業(yè)債券滿足產(chǎn)能過剩行業(yè)的小微企業(yè)轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)產(chǎn)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整的融資需求。嚴(yán)格限制創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金和財(cái)政出資的股權(quán)投資企業(yè)、產(chǎn)業(yè)投資基金間接或直接投向產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)新增產(chǎn)能項(xiàng)目、違規(guī)在建項(xiàng)目。

十一、清理規(guī)范涉及企業(yè)的基本銀行服務(wù)費(fèi)用，完善銀行收費(fèi)定價(jià)機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行收費(fèi)的監(jiān)管，把規(guī)范銀行收費(fèi)行為作為清理治亂減負(fù)的重要內(nèi)容，重點(diǎn)查處商業(yè)銀行審核發(fā)放貸款過程中強(qiáng)制收費(fèi)、捆綁收費(fèi)、只收費(fèi)不服務(wù)少服務(wù)行為，以及明令取消的項(xiàng)目繼續(xù)收費(fèi)、自立項(xiàng)目收費(fèi)等行為。徹查違規(guī)行為，整肅經(jīng)營環(huán)境，切實(shí)降低小微企業(yè)實(shí)際融資成本。

第三篇：支持小微企業(yè)金融服務(wù)的情況匯報(bào)

XX村鎮(zhèn)銀行

支持小微企業(yè)金融服務(wù)的情況匯報(bào)

自2017年1月12日開業(yè)以來，XX村鎮(zhèn)銀行大力支持小微企業(yè)發(fā)展，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以需求為基礎(chǔ)，根據(jù)小微企業(yè)“小、頻、快”的業(yè)務(wù)模式，結(jié)合各縣域經(jīng)濟(jì)特色，細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶，有針對(duì)性的支持小微企業(yè)創(chuàng)品牌、拓市場(chǎng)、增效益，陸續(xù)推出林權(quán)抵押貸款、抵押循環(huán)貸款、“助保貸”貸款、機(jī)械設(shè)備抵押貸款等貸款品種。此外，為更好地推動(dòng)銀稅企三方的合作，我行推出小微企業(yè)貸款品種“稅融通”，不斷完善并創(chuàng)新小微企業(yè)信貸新機(jī)制，破解小微企業(yè)等融資難的瓶頸，全方位支持小微企業(yè)發(fā)展壯大。截至2018年5月底，我行貸款余額XX萬元，其中1000萬以下小微企業(yè)貸款余額XX萬元，占比77.63%，較年初增加4981.36萬元，增速為38.32%，不良貸款余額為“0”。

一、加大小微企業(yè)信貸支持的舉措

（一）信息宣傳工作

由于我行是新設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)對(duì)我行的經(jīng)營范圍及經(jīng)營情況還比較陌生，開業(yè)以來通過微信公眾號(hào)、戶外廣告及外墻LED大屏幕不斷滾動(dòng)宣傳我行在居民、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)金融服務(wù)的相關(guān)內(nèi)容；通過掃樓掃街、分區(qū)營銷派發(fā)我行居民、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)相關(guān)金融服務(wù)宣傳手冊(cè)及主動(dòng)上門到企業(yè)宣傳我行小微企業(yè)金融服務(wù)。

（二）金融服務(wù)差異化

1、不斷注重提高小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理專業(yè)化水平。研究及優(yōu)化信貸審批流程，針對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，提高信貸業(yè)務(wù)審批效率；充分發(fā)揮一級(jí)法人決策半徑短的優(yōu)勢(shì)，明確了各層級(jí)職責(zé)權(quán)限，使信貸業(yè)務(wù)能夠快速?zèng)Q策、盡早實(shí)施；同時(shí)，通過建立嚴(yán)格的信貸文化，有力規(guī)范客戶經(jīng)理行為。一是制定限時(shí)服務(wù)制度。通過優(yōu)化信貸流程，即信貸業(yè)務(wù)受理后，由行長(zhǎng)直接派單，并對(duì)調(diào)查、審查、審批等流程規(guī)定了明確的服務(wù)時(shí)限；二是科學(xué)安排服務(wù)時(shí)間。為了提升大家拓展客戶的效率，使貸款發(fā)放早到位、早見效，信貸客戶經(jīng)理利用白天或周末走訪客戶做調(diào)查，晚上加班寫報(bào)告，然后交行領(lǐng)導(dǎo)審批，以最快的速度將貸款發(fā)放到客戶手中，有力提升了服務(wù)效率，極大緩解了小微企業(yè)資金需求之急。三是建立廉潔信貸文化，不讓客戶承擔(dān)除正常貸款利息以外的任何費(fèi)用，得到廣大客戶的一致好評(píng)。

2、擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，立足小額信貸。單筆貸款可以是一萬元，甚至是幾千元，與其它金融機(jī)構(gòu)形成差別化的市場(chǎng)定位，填補(bǔ)了農(nóng)村市場(chǎng)需求空白。XX村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)建以來, 一是為農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)、為農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營業(yè)主提供信貸服務(wù)，在一定程度上緩解當(dāng)?shù)氐馁Y金流動(dòng)性需求問題,提高農(nóng)村龍頭企業(yè)和農(nóng)村的資金使用率,幫助部分經(jīng)濟(jì)主體提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。二是擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸需求。農(nóng)民生活支出比例較大,將目前在城市開發(fā)、開辦的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與服務(wù)推廣到農(nóng)村地區(qū),促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)。三是實(shí)現(xiàn)本土化，積極融入當(dāng)?shù)匚幕桶l(fā)展氛圍，依托本土化來防范風(fēng)險(xiǎn)和拓展業(yè)務(wù)，堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨,以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為依托,面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶。

3、不斷加強(qiáng)與小微企業(yè)溝通合作，我行自開業(yè)以來始終注重與當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的溝通合作關(guān)系，致力于農(nóng)民組織建設(shè)、小額信貸服務(wù)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭和小微型企業(yè)，吸引了當(dāng)?shù)囟嗉倚∥⑵髽I(yè)前來開戶，并與多家企業(yè)取得了意向性合作關(guān)系。

（三）規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本

與國有商業(yè)銀行、其它股份制銀行相比，我們的收費(fèi)項(xiàng)目少、費(fèi)率低，同時(shí)我行多數(shù)存款產(chǎn)品在基準(zhǔn)利率上一浮到頂，上浮40%，同時(shí)不開設(shè)保險(xiǎn)、基金、貴金屬、理財(cái)?shù)雀唢L(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，讓客戶真正存款、放心存款；銀行卡（折）免收工本費(fèi)、年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)，網(wǎng)銀匯款、短信通知等免費(fèi)。貸款除了利息，沒有公證費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等，且小微企業(yè)平均月利率為6.5‰，對(duì)一些具有專利證書等市場(chǎng)發(fā)展前景較好的小微企業(yè)，貸款利率相對(duì)于其他企業(yè)優(yōu)惠5%以上。一年多來，我們減費(fèi)讓利于小微企業(yè)至少100多萬元。

（四）嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，抓好風(fēng)險(xiǎn)防控 我行按照風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)經(jīng)營可持續(xù)的原則，堅(jiān)持金融服務(wù)小微企業(yè)的大方向，堅(jiān)守有效識(shí)別、防范、化解風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)底線，落實(shí)國家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，密切防范“兩高一剩”產(chǎn)業(yè)，加強(qiáng)對(duì)貸款資金流向監(jiān)測(cè)，防范借款企業(yè)挪用貸款用途，加強(qiáng)對(duì)聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，做好不良貸款風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，切實(shí)維護(hù)債權(quán)。

二、下一步工作計(jì)劃

（一）明確工作目標(biāo)，努力實(shí)現(xiàn)“兩增兩控”

當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入新常態(tài)，我行將認(rèn)真貫徹黨中央、國務(wù)院的決策部署，進(jìn)一步改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，積極推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。堅(jiān)決執(zhí)行支持小微企業(yè)金融服務(wù)政策，強(qiáng)化利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，進(jìn)一步對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行利率優(yōu)惠；推出高效審批小微企業(yè)的金融服務(wù)方案；加大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的激勵(lì)考核；加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)人員的培訓(xùn)等；在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上，努力實(shí)現(xiàn)單戶授信1000萬元以下小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速、小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本。

（二）進(jìn)一步加大營銷力度，做好信息宣傳工作 由于我行是新設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，我行知名度還不高，我行將進(jìn)一步通過微信公眾號(hào)、戶外廣告及外墻LED大屏幕不斷滾動(dòng)宣傳我行在居民、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)金融服務(wù)的相關(guān)內(nèi)容；通過開展掃樓掃街、分區(qū)營銷等宣傳形式派發(fā)我行居民、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)相關(guān)金融服務(wù)宣傳手冊(cè)及主動(dòng)上門到企業(yè)宣傳我行小微企業(yè)金融服務(wù)。

（三）單列信貸計(jì)劃，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

圍繞“兩增兩控”目標(biāo)，我行將在每年初單列小微企業(yè)信貸計(jì)劃，明確執(zhí)行過程中不擠占、不挪用，并且工作過程中，注意根據(jù)工作實(shí)際情況，隨時(shí)調(diào)整其他信貸計(jì)劃向小微企業(yè)傾斜。

（四）網(wǎng)點(diǎn)下沉，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面

我行計(jì)劃今年下半年在XX鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，延長(zhǎng)了我行支持小微企業(yè)的半徑，讓鄉(xiāng)鎮(zhèn)廣大小微企業(yè)在接受銀行服務(wù)上多了一份選擇。

（五）落實(shí)盡職免責(zé)，調(diào)動(dòng)工作積極性

進(jìn)一步明確授信部門和授信工作人員在按照相關(guān)法律法規(guī)和銀行業(yè)相應(yīng)的管理制度勤勉盡職地履行職責(zé)的，在授信出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，將免除相關(guān)人員和相關(guān)部門的合規(guī)責(zé)任。

（六）改進(jìn)考核機(jī)制，激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力

進(jìn)一步改進(jìn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)管理、考核和激勵(lì)機(jī)制，確保小微企業(yè)業(yè)務(wù)條線的資源配置充足。在本行內(nèi)部明確小微企業(yè)業(yè)務(wù)的牽頭部門，制定績(jī)效考核機(jī)制，對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的考核實(shí)行傾斜。

（七）優(yōu)化利率定價(jià)機(jī)制，進(jìn)一步降低融資成本 進(jìn)一步優(yōu)化小微企業(yè)貸款利率定價(jià)機(jī)制，對(duì)信譽(yù)好的優(yōu)質(zhì)客戶降低貸款利率上浮幅度，同時(shí)對(duì)客戶只收取利息費(fèi)用，不收取其他任何的咨詢費(fèi)或承諾費(fèi)，不強(qiáng)制客戶購買任何基金、保險(xiǎn)、貴金屬、理財(cái)產(chǎn)品等。對(duì)企業(yè)多次循環(huán)使用的流動(dòng)資金貸款，采取最高額擔(dān)保方式，避免企業(yè)重復(fù)評(píng)估、抵押，為企業(yè)節(jié)約評(píng)估費(fèi)等各類費(fèi)用。通過多管齊下，大大節(jié)約中小微企業(yè)的融資成本。

XX村鎮(zhèn)銀行 2018年6月26日

第四篇：小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)發(fā)展問題淺析

小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)發(fā)展問題淺析

林潔 劉偉

2012-10-22 10:12:27 來源：《金融發(fā)展研究》2012年第9期

小微企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)、科技創(chuàng)新與社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面具有重要作用，其改革與發(fā)展是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)工作的一項(xiàng)重要任務(wù)。目前，“融資難”問題已成為制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸，雖然近年來我國政府為解決這一難題出臺(tái)了許多政策措施，但仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了廣大小微企業(yè)的資金需求。以青島市為例，數(shù)據(jù)顯示，青島市2011年底登記在冊(cè)的小微企業(yè)共30余萬家，占全市企業(yè)總數(shù)的90%以上，而成功獲得銀行貸款的僅有11301家，僅占小微企業(yè)總數(shù)的4%.小微企業(yè)“融資難”的根本原因是信用等級(jí)低，因此要想獲得貸款支持必須輔之以保險(xiǎn)、擔(dān)保等方式。貸款保證保險(xiǎn)主要通過信用擔(dān)保方式，為企業(yè)提供第二還款保障，從根本上解決企業(yè)第一還款來源不足問題，是解決小微企業(yè)“融資難”的一條新途徑。

一、貸款保證保險(xiǎn)的起源與發(fā)展

保證保險(xiǎn)于十八世紀(jì)末十九世紀(jì)初始于美國，隨后西歐、日本陸續(xù)開辦，目前在世界范圍內(nèi)得到了迅速發(fā)展。我國保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最初是以消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，自上世紀(jì)末開辦，隨后的幾年經(jīng)歷了快速發(fā)展又快速退出的過程。這種狀況的出現(xiàn)與當(dāng)時(shí)我國信用體系不健全，公司開辦之初對(duì)險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足、盲目發(fā)展、管理松弛、前期資信調(diào)查與后續(xù)監(jiān)督不到位等因素有著直接關(guān)系。

以汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)為例，1998年，隨著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，各商業(yè)銀行紛紛推出不同品種的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。為適應(yīng)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需求，汽車貸款保證保險(xiǎn)開始出現(xiàn)，并在最初幾年得到迅猛發(fā)展。截至2011年底，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人汽車貸款余額達(dá)到435億元，廣州地區(qū)的汽車貸款99%采取保證保險(xiǎn)方式。但該險(xiǎn)種由于涉及環(huán)節(jié)多，風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)含量高，又無成熟經(jīng)驗(yàn)可遵循，在發(fā)展過程中也暴露出不少問題。諸如逾期貸款嚴(yán)重、管理成本高、訴訟案件多、追償難度大等，保險(xiǎn)公司賠付率一度超過100%.為此，2003年6月開始，多家保險(xiǎn)公司迫于風(fēng)險(xiǎn)控制的壓力開始停辦汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，尤其是2004年1月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，要求截至2004年3月31日現(xiàn)行汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)條款費(fèi)率一律廢止，該業(yè)務(wù)基本進(jìn)入全面停辦階段。2004年4月，重新獲保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的新版汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品再次入市，市場(chǎng)反映開始趨于平淡。

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，小微企業(yè)對(duì)資金的依存度越來越高，市場(chǎng)旺盛的資金需求為保險(xiǎn)公司涉足貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，并因無抵押、時(shí)效快等特點(diǎn)在一些地區(qū)得到市場(chǎng)的逐步認(rèn)可。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還有廣闊的發(fā)展空間，保險(xiǎn)公司不僅能夠幫助企業(yè)融資，也可利用自身的優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)提供投資咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理等保險(xiǎn)延伸服務(wù)，還可以貸款保證保險(xiǎn)為契機(jī)，將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到人身、車、財(cái)產(chǎn)等方方面面，從而尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。但目前從全國范圍來看，小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，開辦的地區(qū)和保險(xiǎn)公司較少，業(yè)務(wù)發(fā)展還存在一定的局限性。

二、小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)發(fā)展的主要問題

（一）小微企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)對(duì)貸款保證保險(xiǎn)的影響

1.信用等級(jí)和管理水平相對(duì)較低。雖然目前銀行業(yè)也大力支持小微企業(yè)發(fā)展，但貸款普遍投向AA級(jí)以上且具備有效抵押或擔(dān)保的企業(yè)，其他信用等級(jí)低的企業(yè)便成了小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的潛在客戶群。保險(xiǎn)公司承保時(shí)不但需要對(duì)小微企業(yè)本身資信狀況進(jìn)行調(diào)查，還要兼顧其信用情況。但由于小微企業(yè)往往組織結(jié)構(gòu)變化快，財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏經(jīng)營的穩(wěn)定性，管理水平相對(duì)較低，不具備完整財(cái)務(wù)核算體系和持續(xù)經(jīng)營記錄，在資信調(diào)查中往往難以獲得準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息，導(dǎo)致信息不對(duì)稱，容易出現(xiàn)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。

2.保費(fèi)的承擔(dān)能力差。小微企業(yè)往往經(jīng)營規(guī)模小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，資產(chǎn)負(fù)債率和流動(dòng)負(fù)債較高，短期償債能力較弱，再加上原材料、運(yùn)輸費(fèi)及人工成本上漲等諸多因素影響，企業(yè)經(jīng)營負(fù)擔(dān)過重，盈利能力弱。保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)是與承保風(fēng)險(xiǎn)相匹配的，該業(yè)務(wù)預(yù)期高風(fēng)險(xiǎn)損失就必然決定了保險(xiǎn)人需要得到足夠的相應(yīng)利益作為補(bǔ)償，而高費(fèi)率勢(shì)必加重小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)。另外，對(duì)每一個(gè)有保險(xiǎn)需求的客戶，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)前期都需要耗費(fèi)大量的人力物力進(jìn)行資信調(diào)研，因此需要收取較高的保險(xiǎn)費(fèi)以支撐其運(yùn)營成本，再加上貸款銀行實(shí)行利率上浮，通過此渠道融資的總成本將達(dá)到20%以上，阻礙了小微企業(yè)投保的積極性。

（二）制約貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

1.險(xiǎn)種本身特點(diǎn)容易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)是最能體現(xiàn)保險(xiǎn)金融性質(zhì)的產(chǎn)品，同時(shí)也是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)最高的險(xiǎn)種。貸款保證保險(xiǎn)的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人還款的信用，風(fēng)險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人不守契約的行為，國內(nèi)目前的貸款保證保險(xiǎn)補(bǔ)償是無條件的，由于被保險(xiǎn)人投保后將還款風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，而保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間往往存在著信息不對(duì)稱的問題，被保險(xiǎn)人即小微企業(yè)在投保后，可能會(huì)降低防范風(fēng)險(xiǎn)的積極性，因此就有可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.經(jīng)營環(huán)節(jié)不夠完善加大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。一是資信調(diào)查環(huán)節(jié)。保證保險(xiǎn)承保的是信用風(fēng)險(xiǎn)，作為保險(xiǎn)人需要一種識(shí)別和確定風(fēng)險(xiǎn)的手段，但資信調(diào)查是一項(xiàng)技術(shù)性較強(qiáng)的工作，需要具備有風(fēng)險(xiǎn)判斷經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)技術(shù)人員，但保險(xiǎn)公司在這方面的現(xiàn)有人才儲(chǔ)備明顯不足。二是承保核保環(huán)節(jié)。目前，開辦保證保險(xiǎn)的公司基本采用總部集中核保的管理模式，核保人更多依靠信息、資料的傳遞來判斷承保條件，核定承擔(dān)的貸款保證風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)數(shù)據(jù)資料失真這一普遍的現(xiàn)象，勢(shì)必增加核保風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。三是催收和理賠追償環(huán)節(jié)。投保人產(chǎn)生逾期交費(fèi)情況后，保險(xiǎn)公司便會(huì)依條款進(jìn)行賠付，并隨后啟動(dòng)催收程序。目前催收的方式以電話頻繁呼出為主，更有甚者把催收欠款等工作交由催債公司操作，極易造成不良的社會(huì)影響，或引發(fā)客戶投訴風(fēng)險(xiǎn)。

（三）社會(huì)信用環(huán)境不夠完善

保證保險(xiǎn)的發(fā)展需要一個(gè)良好的社會(huì)信用環(huán)境為依托，而社會(huì)信用體系的建立和完善是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。相比傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)對(duì)承保前的資信調(diào)查工作要求更為嚴(yán)格。在國外，訂立保證保險(xiǎn)合同前，保險(xiǎn)人對(duì)投保人資信調(diào)查投入的費(fèi)用極高，只有經(jīng)過充分的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)投保人資信相當(dāng)可靠，保險(xiǎn)人才予以承保。而我國目前尚未建立完善的社會(huì)信用體系，社會(huì)缺乏穩(wěn)固的誠信基礎(chǔ)，守信激勵(lì)與失信懲戒作用難以發(fā)揮，失信成本低，投保雙方信息不對(duì)稱現(xiàn)象普遍存在，有關(guān)資信證明材料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性難以保證，在一定程度上束縛了保險(xiǎn)公司豐富產(chǎn)品體系并大力推進(jìn)的積極性。

（四）政府的支持力度相對(duì)欠缺

雖然針對(duì)小微企業(yè)融資難，國家已經(jīng)出臺(tái)了一系列結(jié)構(gòu)性減稅政策和減免部分行政性收費(fèi)項(xiàng)目等措施，但從實(shí)施情況來看卻很難取得明顯成效。小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)是商業(yè)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作支持小微企業(yè)發(fā)展的新模式，有助于降低銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制成本，在銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的考慮和小微企業(yè)對(duì)流動(dòng)資金的需求之間搭建了一個(gè)平臺(tái)。但該項(xiàng)業(yè)務(wù)尚屬于新生事物，企業(yè)無論對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知，還是通過保險(xiǎn)手段解決融資問題的認(rèn)識(shí)都不到位，單純依靠保險(xiǎn)公司的宣傳推動(dòng)影響有限，需要政府的正面引導(dǎo)和政策支持，形成推動(dòng)合力。

三、發(fā)展小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的政策建議

（一）政策支持是根本

1.政府部門應(yīng)積極制定推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)性文件，可以通過試點(diǎn)建立與保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行的損失共擔(dān)機(jī)制，適當(dāng)緩解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，或?qū)ΡｋU(xiǎn)公司實(shí)行單險(xiǎn)種營業(yè)稅減免，降低其經(jīng)營成本，并將減少的成本部分降低保險(xiǎn)費(fèi)，以最終達(dá)到減輕小微企業(yè)資金成本負(fù)擔(dān)的目的。

2.采取政策性和商業(yè)性并行的發(fā)展模式，重點(diǎn)行業(yè)重點(diǎn)扶持，給予適當(dāng)財(cái)政補(bǔ)貼。除對(duì)小微企業(yè)的減免稅費(fèi)優(yōu)惠外，還可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與發(fā)展方向，有針對(duì)性選擇部分環(huán)保、高科技等需重點(diǎn)扶持的行業(yè)，加大支持力度，對(duì)通過保險(xiǎn)方式取得貸款支持的小微企業(yè)給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，將該項(xiàng)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來操作，先行試點(diǎn)，逐步擴(kuò)大，穩(wěn)步推進(jìn)。

3.搭建服務(wù)平臺(tái)，加大宣傳力度，增強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和產(chǎn)品認(rèn)知度。地方政府應(yīng)加大小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的產(chǎn)品推動(dòng)和政策宣傳力度，通過商務(wù)局推動(dòng)開展推介活動(dòng)，使小微企業(yè)拓寬融資渠道和手段。目前，已有多地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)卣块T合作開辦此類業(yè)務(wù)，并在服務(wù)和推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展方面取得了成功的經(jīng)驗(yàn)。

（二）銀保合作是基礎(chǔ)

1.要平衡保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間的利益關(guān)系，共同控制風(fēng)險(xiǎn)，支持小微企業(yè)發(fā)展。商業(yè)銀行是貸款保證保險(xiǎn)的受益人，通過保險(xiǎn)的方式化解銀行風(fēng)險(xiǎn)，需要相互之間加強(qiáng)合作，明晰商業(yè)銀行和保險(xiǎn)各方的責(zé)任和義務(wù)，在緩解小微企業(yè)融資難的同時(shí)，有效分散貸款壞賬風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)而實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)公平。

2.整合信用評(píng)級(jí)資源，完善社會(huì)信用環(huán)境。貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展需要強(qiáng)有力的征信系統(tǒng)支持，目前我國信用體系欠缺，社會(huì)信用評(píng)級(jí)資源分散，擔(dān)保、小額貸款、銀行及保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)信息無法共享。對(duì)于信用評(píng)級(jí)資源匱乏的保險(xiǎn)業(yè)而言，信息不對(duì)稱、逆向選擇等因素對(duì)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來說影響是巨大的。現(xiàn)階段我國人民銀行征信系統(tǒng)尚未對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開放，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只能依靠自身業(yè)務(wù)發(fā)展中累積起來的有限資源對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，無法對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行完整、有效的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，造成經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加。

（三）防范風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵

1.監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司的從業(yè)資格進(jìn)行限制。由于貸款保證保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因而即使是在西方成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)該業(yè)務(wù)也采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，一般由監(jiān)管部門特別批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司或?qū)ｉT經(jīng)營保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司辦理，禁止一般保險(xiǎn)公司從事此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

2.保險(xiǎn)公司應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。一是尋求再保險(xiǎn)支持。從國際保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)踐來看，再保險(xiǎn)不僅可以幫助保險(xiǎn)公司提升信用放大能力，最重要的是可以分散保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)壓力，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司整體經(jīng)營能力和抗御巨大風(fēng)險(xiǎn)的能力，為險(xiǎn)種發(fā)展鑄就堅(jiān)實(shí)后盾。二是做好開辦前的準(zhǔn)備工作。應(yīng)做好前期的市場(chǎng)調(diào)研，做好從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、審核流程、核保政策、人員培訓(xùn)、后續(xù)追償?shù)拳h(huán)節(jié)的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理。三是要不斷完善保險(xiǎn)條款內(nèi)容和業(yè)務(wù)操作規(guī)程。對(duì)實(shí)踐中容易產(chǎn)生爭(zhēng)議的問題在條款中做出明確的約定，在承保和理賠工作中加強(qiáng)和細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)，重點(diǎn)包括資信調(diào)查、承保資料審查、股東資產(chǎn)確認(rèn)等。四是防范被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。把好核保關(guān)，設(shè)定絕對(duì)免賠率，對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)營情況進(jìn)行監(jiān)控，要求其定期將公司運(yùn)作情況進(jìn)行書面報(bào)告，并適時(shí)對(duì)其經(jīng)營情況提出指導(dǎo)性意見。五是加強(qiáng)信息化建設(shè)。在社會(huì)信用環(huán)境尚未完善之前，建立保險(xiǎn)公司自己的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)和信息數(shù)據(jù)庫，還可以借助地方建立的中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，完善信用評(píng)級(jí)信息來源，充分發(fā)揮信息技術(shù)的支持和保障作用。六是加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。對(duì)從業(yè)人員的學(xué)習(xí)背景、專業(yè)知識(shí)、從業(yè)經(jīng)歷有特定的要求，同時(shí)還要加強(qiáng)產(chǎn)品培訓(xùn)和操作培訓(xùn)，提高對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，防范信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)青島監(jiān)管局）

第五篇：金融支持小微企業(yè)發(fā)展意見

一、引導(dǎo)支持金融機(jī)構(gòu)加大小微企業(yè)信貸投放力度

市政府建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，專項(xiàng)補(bǔ)助銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司對(duì)小微企業(yè)貸款或融資擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)損失，對(duì)小微企業(yè)貸款增量和新增擔(dān)保額給予獎(jiǎng)勵(lì)。鼓勵(lì)小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司增資擴(kuò)股、做大做強(qiáng)，加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。人行廣安市中心支行、廣安銀監(jiān)分局負(fù)責(zé)按照省上要求，將“兩個(gè)不低于”小微企業(yè)貸款覆蓋率、服務(wù)覆蓋率和審貸獲得率等納入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)考核考評(píng)內(nèi)容，逐項(xiàng)落實(shí)到每家銀行，定期考核，按季通報(bào)。同時(shí)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行“七不準(zhǔn)”、“四公開”相關(guān)規(guī)定，各中介機(jī)構(gòu)要規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本。

二、建立完善小微企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò) 認(rèn)真領(lǐng)會(huì)貫徹黨的十八屆三中全會(huì)精神，支持由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行，大力引進(jìn)股份制商業(yè)銀行，盡快促成符合條件的信用聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，健全完善金融服務(wù)體系。鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到前鋒區(qū)、廣安經(jīng)開區(qū)、棗山物流商貿(mào)園區(qū)和協(xié)興生態(tài)文化旅游園區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，支持到產(chǎn)業(yè)園區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組設(shè)立金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步改善和提升金融服務(wù)環(huán)境。

三、積極搭建小微企業(yè)便捷融資服務(wù)平臺(tái)

支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司和小微企業(yè)共同組建廣安市小微企業(yè)融資服務(wù)俱樂部，加強(qiáng)信息交流對(duì)接，定期開展融資對(duì)接活動(dòng)，積極搭建小微企業(yè)便捷融資服務(wù)平臺(tái)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在2014年6月底前建成小微企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，配備專門服務(wù)人員，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，完善服務(wù)審核機(jī)制，實(shí)行單獨(dú)核算、獨(dú)立審批和正向激勵(lì)。

四、鼓勵(lì)小微企業(yè)嘗試多渠道融資 積極推進(jìn)場(chǎng)外市場(chǎng)融資工作，支持符合條件的小微企業(yè)開展股權(quán)掛牌交易，有序推進(jìn)企業(yè)上市。大力推進(jìn)中小企業(yè)集合債券融資，用好用活債券市場(chǎng)融資優(yōu)惠政策。加大新型融資工具推介培訓(xùn)力度，支持小微企業(yè)通過股本融資、股份轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)重組等方式開展資產(chǎn)管理、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)運(yùn)用信托、金融租賃等新型融資工具直接融資。

五、提高小微企業(yè)不良貸款容忍度

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對(duì)小微企業(yè)不良貸款實(shí)行差異化管理，摒棄傳統(tǒng)做法，在考核整體質(zhì)量及綜合回報(bào)的基礎(chǔ)上，探索創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，適當(dāng)提高小微企業(yè)不良貸款容忍度，小微企業(yè)不良貸款率可設(shè)定在高于全部貸款不良率2個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)。