第一篇：轉(zhuǎn)型環(huán)境下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)精細化管理初探

市場轉(zhuǎn)型條件下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)

精細化管理初探

在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營方式改革的過程中，銀行自身的信貸精細化管理水平是一個十分重要的影響因素，當(dāng)前，我國的銀行信貸行業(yè)也已經(jīng)有了很大的變化，所以其結(jié)構(gòu)也要有一定的轉(zhuǎn)變，而提高信貸精細化管理水平也是整個信貸結(jié)構(gòu)得以調(diào)整和改變的一個非常重要的條件。

地方性農(nóng)村商業(yè)銀行先后經(jīng)歷了兩次轉(zhuǎn)型：一次是農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社的分家，由此信用社變成獨立的大法人機構(gòu)；另一次是近些年進行得熱火朝天的農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行，再一次大法人機構(gòu)變成小法人機構(gòu)。雖然前兩次轉(zhuǎn)型對農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)或管理都有一定的推進，但更多的是由于我國社會制度的不斷更新所推動。近年來，銀行業(yè)市場競爭愈演愈烈，經(jīng)濟環(huán)境不斷下行，銀行業(yè)不良貸款相繼爆出，作為地方性金融機構(gòu)的農(nóng)村商業(yè)銀行也未能幸免，促使農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)歷兩次制度上轉(zhuǎn)型后，繼續(xù)開展“三次轉(zhuǎn)型”——市場業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。在經(jīng)濟全球化和“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”的環(huán)境下，對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，提升信貸業(yè)務(wù)的精細化管理是關(guān)鍵。本文將在本文在分析商業(yè)銀行信貸管理工作現(xiàn)狀及存在問題的基礎(chǔ)上，提出提升商業(yè)銀行信貸精細化管理水平的具體措施。

一、存在的問題及現(xiàn)狀

農(nóng)村商業(yè)銀行一直秉承“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)地方經(jīng)濟”的宗旨，過去存在這粗放式經(jīng)營管理的弱勢，尤其體現(xiàn)在信貸業(yè)務(wù)方面，無論是硬件還是軟件方面相對于其他商業(yè)銀行都有一定的差距，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

一、硬件方面的不足

（一）信息技術(shù)水平落后

過去，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展思維較為落后，對未來的發(fā)展方向認(rèn)識不足，一直以求穩(wěn)的心態(tài)發(fā)展。進入21世紀(jì)，信息技術(shù)快速發(fā)展的時代，各大商業(yè)銀行在快速跟住時代腳步，提升自己的信息技術(shù)管理水平和市場營銷水平的同時，而農(nóng)村商業(yè)銀行則仍然固步自封，沿著自己的原有方向走。其他商業(yè)銀行已經(jīng)進入信息技術(shù)4.0的管理水平，而農(nóng)村商業(yè)銀行則剛剛起步，無法給信貸業(yè)務(wù)的精細化管理提供技術(shù)支持。

（二）制度管理混亂

信貸管理是一項制度性及事務(wù)性極強的工作，需要多部門共同努力配合，協(xié)同合作，其中每個環(huán)節(jié)都不能有所疏漏和放松，否則，信貸管理就無從談起?？梢哉f農(nóng)村商業(yè)銀行并不缺少制度，只是各項制度的制定較為混亂，沒有任何的整體聯(lián)系，甚至有些制度的條款相互矛盾，導(dǎo)致在執(zhí)行過程中容易出現(xiàn)偏差，或有章不循，普遍存在制度執(zhí)行不規(guī)范及相關(guān)獎懲不到位的現(xiàn)象，這也是不良以及風(fēng)險事件時有發(fā)生的一個重要原因。

二、軟件方面的缺陷

（一）思想認(rèn)識不足

目前，農(nóng)村商業(yè)銀行的考核辦法中對信貸方面的考核偏重貸款的增量和不良貸款的增減，而對信貸管理工作優(yōu)劣要么沒有設(shè)定具體的考核指標(biāo)，要么考核權(quán)重占比極小，無法對業(yè)務(wù)辦理出現(xiàn)疏漏的客戶經(jīng)理及支行起到應(yīng)有的警示作用，“重貸輕管”現(xiàn)象嚴(yán)重。思想上的不重視，導(dǎo)致偶有檢查，就狠抓信貸管理一段時間，但是“風(fēng)頭”一過，依舊屢查屢犯和我行我素。

（二）人員管理粗放

目前農(nóng)村商業(yè)銀行對人的管理存在以下問題：一是支行業(yè)務(wù)員營銷任務(wù)重、壓力大，不愿意耗費精力繼續(xù)學(xué)習(xí)，更傾向于拓展更多的業(yè)務(wù)，而不注重業(yè)務(wù)辦理質(zhì)量的改進。二是以往客戶經(jīng)理隊伍的培養(yǎng)壯大，都是通過支行間“老帶新和優(yōu)幫劣”一代一代帶出來的，如今由于部分業(yè)務(wù)熟練的客戶經(jīng)理退休或者轉(zhuǎn)崗等，支行“傳幫帶”出現(xiàn)斷檔，新上崗的業(yè)務(wù)員大多完全不懂信貸知識，辦業(yè)務(wù)是摸著石頭過河，久而久之養(yǎng)成這種“業(yè)務(wù)錯了就整改，沒有什么大不了”的態(tài)度。三是業(yè)務(wù)員分散于各個支行，即使同一個支行的業(yè)務(wù)員平時也忙于業(yè)務(wù)拓展，平時交流溝通甚少，好的經(jīng)驗和錯誤的典型都無法做到有效傳播，一定程度上阻礙了業(yè)務(wù)員隊伍整體素質(zhì)的快速提升。

（三）崗位設(shè)置欠科學(xué)

目前，大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行實行了審貸分離，風(fēng)險經(jīng)理與業(yè)務(wù)員平行作業(yè)的信貸制度，這種制度設(shè)計從表面看很科學(xué)。然而，由于風(fēng)險經(jīng)理設(shè)臵缺乏獨立性，“四只眼”看風(fēng)險，有時重疊為“兩只眼”看風(fēng)險，互相制衡作用為零。二是基層行信貸人員普遍吃緊，有崗無人或人員力不從心，很多業(yè)務(wù)通過電子系統(tǒng)操作，系統(tǒng)中崗位設(shè)臵數(shù)量很多。由于基層人手少，只能忽略不做或一人多崗、一人多戶。三是一級支行以上機構(gòu)沒有專設(shè)貸后管理崗位，上級行存在督辦不力的問題，風(fēng)險經(jīng)理貸后管理監(jiān)督職能不全面，僅是一般的風(fēng)險提示。

二、提升農(nóng)村商業(yè)銀行信貸精細化管理水平的具體措施

（一）引進信息技術(shù)人才，提升信息技術(shù)水平

過去，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展滯后，信息技術(shù)人才儲備不足，信息技術(shù)管理水平較弱，時至今日，已嚴(yán)重阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，更是無法有效踐行信貸業(yè)務(wù)的精細化管理?？焖儆行Ы鉀Q該缺陷的方式是:一方面外部引進相關(guān)技術(shù)人才，開發(fā)屬于自己的、利于業(yè)務(wù)開展的信息管理系統(tǒng)；另一方面，通過傳幫帶的方式培養(yǎng)屬于自己的技術(shù)人才，真正做到本行的人才可持續(xù)發(fā)展。

（二）推動信貸管理制度精細化

嚴(yán)格落實信貸管理責(zé)任，定期梳理農(nóng)村商業(yè)銀行各項制度，制定符合本行的信貸管理制度，包括信貸管理的內(nèi)容+原則+制度+部門崗位職責(zé)+行為規(guī)范，全面規(guī)范管理行為，確保工作落實到位，真正起到風(fēng)險防范作用，促進資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。一是做到職責(zé)明確，部門落實，形成齊抓共管的局面。明確各支行的主要職責(zé)，主要包括：客戶監(jiān)管，監(jiān)管客戶資金賬戶往來+信貸資金使用用途等，客戶生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況，貸后跟蹤檢查，落實審批內(nèi)容和前提條件，收集客戶公開信息并定期聯(lián)系客戶；擔(dān)保人及擔(dān)保物的監(jiān)管；維護信貸管理臺賬，整理+收集信貸客戶檔案有關(guān)資料，信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入，貸款本金和利息收回；做到發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號及時提出處理建議并報告；定期向支行行長和上級行信貸管理部門匯報轄內(nèi)客戶貸后管理情況。二是明確農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理部門及相關(guān)業(yè)務(wù)職能部門的職責(zé)。主要包括：組織全轄貸后管理工作，制定重點管理客戶的貸后管理方案并督促落實；組織各支行建立定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機制，定期聯(lián)系客戶，收集客戶公開信息，并通報重點管理客戶信息；通過信貸管理臺賬實時監(jiān)測重點管理客戶情況，并按照規(guī)定參加貸后檢查；定期向領(lǐng)導(dǎo)匯報重點管理客戶情況和風(fēng)險狀況。

（三）推動信貸流程精細化

進一步完善全行標(biāo)準(zhǔn)化信貸流程，貸前調(diào)查+授信審批+放款+貸后監(jiān)控+抵質(zhì)押管理以及資產(chǎn)保全等相關(guān)規(guī)定逐步固化到信貸業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)中，努力將貸款新政的要求都通過流程系統(tǒng)來實現(xiàn)。每一筆信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)都通過流程清晰地展現(xiàn)出來，既規(guī)范了管理，也便于發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題，更利于簡化流程。通過改變信貸管理模式與深化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型相結(jié)合+實施貸款全流程管理與推進流程優(yōu)化相結(jié)合+落實“實貸實付”與完善基礎(chǔ)建設(shè)相結(jié)合+評估客戶資金合理需求與提升風(fēng)險管理技術(shù)相結(jié)合!不斷提高支行信貸管理水平。

（四）推動員工管理精細化

建立一支持續(xù)有力的執(zhí)行隊伍，科學(xué)的管理制度和合理的操作流程，需要一支高素質(zhì)的隊伍來執(zhí)行。一是尊重員工個性，發(fā)揮員工專長，并以此安排員工的崗位和工作，合理組合工作團隊，從而最大限度地發(fā)揮員工個人才干，實現(xiàn)團隊和個體互補的最優(yōu)化。二是加強信貸人員培訓(xùn)，要針對從業(yè)人員的不同層次，制定不同的培訓(xùn)計劃，從思想教育和引導(dǎo)入手，轉(zhuǎn)變信貸人員的思想，樹立管理創(chuàng)造價值的觀念和風(fēng)險意識等理念。三是加強對各級信貸從業(yè)人員的政治思想教育工作，切實轉(zhuǎn)變作風(fēng)，深入扎實工作。

三、結(jié)語

在農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，信貸精細化管理發(fā)揮著非常重要的作用，但是我國的農(nóng)村商業(yè)銀行在很多方面都存在著非常不足，這種不足也使得信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了各種各樣的風(fēng)險，因此，推動農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展的一個非常有效的方式就是提高信貸精細化管理的質(zhì)量，這對不斷完善我國的信貸體系也有著非常積極的作用。財經(jīng)論壇

第二篇：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理方案

商業(yè)銀行管理方案

————ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理

目 錄

第一部分

ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行組織形式

一、外部組織形式

二、內(nèi)部組織形式 第二部分

ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù) 第三部分

ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行管理依據(jù)

第四部分

ⅩⅩ農(nóng)村銀行管理具體方案內(nèi)容

一、目標(biāo)

二、相應(yīng)機構(gòu)設(shè)置

三、管理制度

小結(jié)

第一部分

ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行組織形式

一、外部組織形式

控股公司制。江蘇ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司是經(jīng)國務(wù)院同意，中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，由常州市轄內(nèi)原5家農(nóng)村中小金融機構(gòu)，在自愿的基礎(chǔ)上，按照市場化原則組建而成的全國首家地市級股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、內(nèi)部組織形式

該行整體屬于功能部門化組織結(jié)構(gòu)。ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行公司治理層面組織結(jié)構(gòu)分為：決策層、執(zhí)行層、監(jiān)督層和經(jīng)營管理層。決策層主要有股東大會和董事會，以及下設(shè)的各種委員會構(gòu)成。董事會下設(shè)風(fēng)險管理委員會、戰(zhàn)略發(fā)展委員會、審計監(jiān)督委員會、酬薪和提名委員會、關(guān)聯(lián)交易控制委員會。監(jiān)事會下設(shè)監(jiān)事會辦公室。行長室下設(shè)有行長辦公室、三農(nóng)業(yè)務(wù)部、中小企業(yè)部、個人金融部、人力資源管理部、保衛(wèi)部、合規(guī)部、營業(yè)部、風(fēng)險管理部、信貸審批部、資金營運部、調(diào)查統(tǒng)計部、計劃財務(wù)部，還設(shè)有信貸審查管理委員會、資產(chǎn)負債管理委員會、業(yè)務(wù)創(chuàng)新委員會、責(zé)任認(rèn)定管理委員會。

第二部分

ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)管理 開展信貸業(yè)務(wù)

ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)業(yè)務(wù)部旗下的微貸中心，專為解決貸款金額在200萬元(含)以下的各類貸款服務(wù)機構(gòu)。旗下產(chǎn)品主要有“微小貸款”、“個人經(jīng)營性貸款”、“個人經(jīng)營聯(lián)貸聯(lián)保貸款”、等。

1、微小貸款

貸款對象：經(jīng)工商行政管理機關(guān)(或主管機關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶;自然人須具有中華人民共和國國籍、具有完全民事行為能力，且具備下列條件之一：①具有本轄區(qū)居民戶口;②在本轄區(qū)有注冊登記的經(jīng)營場所;③有產(chǎn)權(quán)居住地在本區(qū)轄。

2、個人經(jīng)營性貸款

貸款對象：年齡在18周歲(含)以上，男不超過60周歲、女不超過55周歲(原則上)，具有完全民事行為能力，遵紀(jì)守法，誠實守信，無不良信用記錄，在常州范圍內(nèi)有固定住所、具有常住戶口或有效居住證明以及有效身份證明。

3、個人經(jīng)營聯(lián)貸聯(lián)保貸款

貸款對象：從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、個體經(jīng)營的自然人以及包括個體工商

戶、承包經(jīng)營戶、微小企業(yè)業(yè)主等，具有進行生產(chǎn)、貿(mào)易等各類合法經(jīng)營活動的資格，不屬于國家限制或淘汰的工藝和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，具有按期償還貸款本息的能力，信用良好，近兩年來生產(chǎn)經(jīng)營正常，成長性較好，現(xiàn)金流和利潤穩(wěn)定增長，并合法納稅，無不良信用記錄。第三部分

ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行管理依據(jù)

資產(chǎn)負債綜合管理理論：在資金的配置、運用以及在資產(chǎn)負債管理的整個過程中，根據(jù)金融市場的利率、匯率及銀根松緊等變動情況，對資產(chǎn)和負債兩個方面進行協(xié)調(diào)和配置，通過調(diào)整資產(chǎn)和負債雙方在某種特征上的差異，達到合理搭配的目的。資產(chǎn)負債表內(nèi)表外統(tǒng)一管理理論對商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險進行控制和監(jiān)管 第四部分

ⅩⅩ農(nóng)村銀行管理具體方案內(nèi)容

一、目標(biāo)

打造常州地區(qū)最好的“微小貸款”服務(wù)平臺，支持當(dāng)?shù)氐摹叭r(nóng)”經(jīng)濟及中小企業(yè)發(fā)展，在追求經(jīng)濟效益的同時兼顧社會責(zé)任。

二、相應(yīng)機構(gòu)設(shè)置

股東大會和董事會其中董事5名 行長 副行長 董事會秘書各1名 監(jiān)事會

三農(nóng)業(yè)務(wù)部 設(shè)置部門經(jīng)理 針對三農(nóng)業(yè)務(wù)市場開拓人員 接待崗位

柜員

個人金融部 設(shè)置部門經(jīng)理

針對個人貸款市場開拓人員 接待崗位 柜員

中小企業(yè)部 設(shè)置部門經(jīng)理

針對中小企業(yè)市場開拓人員 接待崗位 柜員

信貸管理部門 從事信貸管理人員 風(fēng)險管理部門 從事風(fēng)險監(jiān)測人員 信貸審批部 從事審批人員 人力資源管理部 人力資源崗位 銀行大堂經(jīng)理1名 保衛(wèi)科 保衛(wèi)人員2名

三、管理制度

1.建立健全銀行信貸風(fēng)險管理的組織機構(gòu)和信貸管理機制。根據(jù)信貸風(fēng)險管理工作的需要，充分發(fā)揮風(fēng)險管理委員會，風(fēng)險管理部的職能。建立健全貸款管理責(zé)任制度，包括貸款風(fēng)險責(zé)任制度、審貸分離制度、貸款“三查”制度等。

（1）改變現(xiàn)在工商、農(nóng)業(yè)信貸分口管理的模式為“審、貸、查”相

分離的內(nèi)部制約機制，成立貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款稽核等信貸管理機構(gòu)，明確每個崗位的職能和權(quán)限。貸款調(diào)查主要是對借款單位、擔(dān)保單位的法人資格和法人代表的合法性、抵押物的變現(xiàn)能力進行調(diào)查，對借款單位的經(jīng)營狀況和貸款用途及使用效益進行調(diào)查。貸款審查部門主對調(diào)查情況特別是核定的風(fēng)險度進行核實，對貸款的類別、金額、期限、利率、方式以及是否違背國家產(chǎn)業(yè)政策等方面情況進行審查。貸款調(diào)查部門主要是對發(fā)生的每筆貸款定期進行跟蹤調(diào)查，發(fā)現(xiàn)問題提出整改意見，并及時提請有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和部門研究解決。

（2）信貸管理部門之間要相互獨立，互相制約。信貸管理的各個部門都要對信貸質(zhì)量和自己的信貸行為負責(zé)，實行貸款逐級審批責(zé)任制，建立權(quán)限管理、體制約束、風(fēng)險逐級控制的內(nèi)部制約機制。各信貸管理部門要根據(jù)自己的職責(zé)權(quán)限，獨立自主地開展工作，某一項工作結(jié)束后，迅速轉(zhuǎn)移下一個部門，并不得影響和干擾下一個部門的業(yè)務(wù)。貸款質(zhì)量出現(xiàn)問題，要分析產(chǎn)生問題的原因，屬于哪一個部門的責(zé)任，由哪一下部門承擔(dān)，同時還要追究相關(guān)部門的失察責(zé)任。

（3）建立信貸管理部門第一責(zé)任人制度。信貸管理涉及各個部門，以審批人為核心的層層負責(zé)、分級管理。各部門都要審批人負責(zé)，每個部門都要建立第一責(zé)任人。明確各部門第一責(zé)任人職責(zé)權(quán)限，本部門第一責(zé)任人對信貸管理中的問題負有直接的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

2.建立良好的企業(yè)文化，提高員工的綜合素質(zhì)。人力資源部門要做好讓銀行全體員工形成共同的理念和價值判斷的工作。以銀行的使命目標(biāo)、倫理道德作為自己的行為準(zhǔn)則，從而自覺自愿、心悅誠服地為使銀行整體效益極大化、金融風(fēng)險極小化而努力工作。以強化風(fēng)險意識為核心，全面增強信貸人員的素質(zhì)和信貸人員風(fēng)險意識。

3.建立信貸風(fēng)險預(yù)警體系及企業(yè)信用風(fēng)險等級評價模型。貸款風(fēng)險預(yù)警體系可以對企業(yè)因財務(wù)變動、經(jīng)營狀況變動、重要管理人員變動等所導(dǎo)致的問題貸款的可能出現(xiàn)發(fā)出及時的報警信號，使信貸人員及時發(fā)現(xiàn)問題，營業(yè)部、資金營運部、計劃財務(wù)部、人力資源部門共同采取對策，減少或避免損失。對該企業(yè)的管理狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等諸多項目進行打分，然后加權(quán)平均得出總分值，并確定其風(fēng)險級別，進而由該行決策層確定其貸款方式和貸款定價等。

4.實施貸款定價管理。根據(jù)本行的預(yù)期收益、籌資成本、管理和收貸費用以及借款者的風(fēng)險等級等構(gòu)建自己的貸款定價模型，制定恰當(dāng)?shù)馁J款定價。

5.建立符合我國國情及財務(wù)制度的企業(yè)違約分析模型和破產(chǎn)預(yù)測模型，該行的經(jīng)營管理層，監(jiān)督層加強對該行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況和發(fā)展前景的分析和監(jiān)測，建立貸款業(yè)務(wù)資料數(shù)據(jù)庫，加強企業(yè)違約、破產(chǎn) 的預(yù)測、預(yù)報。

小結(jié)

ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行是常州市優(yōu)化區(qū)域金融資源配置，推進金融體制改革的創(chuàng)新之舉，實現(xiàn)了該市農(nóng)村合作金融機構(gòu)網(wǎng)點、人才、資金、科技和客戶等資源的全面整合，有效增強了地方法人金融機構(gòu)的綜合實力以及市場競爭能力、業(yè)務(wù)發(fā)展能力、風(fēng)險抵御能力。其業(yè)務(wù)規(guī)模、市場份額和服務(wù)“三農(nóng)”、支持中小企業(yè)的力度均居全市金融機構(gòu)前列。專業(yè)的管理、先進的貸款模式給客戶帶來更人性化更方便快捷的服務(wù)體驗。以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向，按照“機構(gòu)扁平化、管理垂直化、經(jīng)營集約化”的管理要求，貫徹“全面風(fēng)險管理、經(jīng)濟資本管理、流程銀行管理”的理念構(gòu)建管理架構(gòu)，著力打造“營銷、服務(wù)、內(nèi)控、保障”四大平臺，持續(xù)推進現(xiàn)代流程銀行建設(shè);明確提出走差別化競爭、特色化經(jīng)營之路，在全面提升自身市場應(yīng)變能力、綜合競爭能力、創(chuàng)新發(fā)展能力的同時，積極探索支持地方經(jīng)濟發(fā)展的有效途徑，為促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)做出新的更大貢獻。

第三篇：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理論文

姓名：周海智班級：09金融2班學(xué)號：0901010256 關(guān)于我國中小企業(yè)銀行信貸現(xiàn)狀及對策的研究

1.研究意義及目的一直以來，中小企業(yè)作為國民經(jīng)濟中一個不可忽視的力量，在推動國民經(jīng)濟發(fā)展、深化國企改革、提供就業(yè)渠道方面有著不可忽視的作用。各國政府都非常重視發(fā)展中小企業(yè)，努力通過各種手段，以良好、快捷的服務(wù)為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。

然而，在我國中小企業(yè)在其自身發(fā)展過程中，由于先天的不足，往往存在許多發(fā)展障礙，其中最突出的就是融資難，這已經(jīng)成為一個世界性難題。由于受宏觀經(jīng)濟環(huán)境、企業(yè)效益底下等因素的影響，企業(yè)普遍存在融資難的問題。這已經(jīng)成為制約我國中小企業(yè)發(fā)展的最重要 因素之一。因此，我國商業(yè)銀行關(guān)于如何更好的針對中小企業(yè)融資管理對策的研究具有實際的意義。

2.我國中小企業(yè)信貸融資難現(xiàn)狀

2.1內(nèi)源融資狀況

在內(nèi)源融資方面，中小企業(yè)自由資金不足，自我積累有限。這是由于在創(chuàng)業(yè)階段，企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模尚小，產(chǎn)品還不成熟，且市場風(fēng)險較大，因此外源融資作為籌資不僅難度大且融資成本高，于是中小企業(yè)不得不把內(nèi)源融資主要通過企業(yè)自籌和向關(guān)系人借貸兩種形式經(jīng)行融資。

2.2外源直接融資證券市場準(zhǔn)入門檻高

目前，我國資本市場還很不完善，大部分企業(yè)尤其是中小企業(yè)難以通過直接融資渠道來獲得資金?？抗蓹?quán)融資和債權(quán)融資來解決我過眾多中小企業(yè)，尤其是非國有中小企業(yè)融資問題不現(xiàn)實。

2.3外源間接融資中小企業(yè)獲得的資金有限

在我國中小企業(yè)的間接融資渠道中，商業(yè)銀行貸款占絕大部分比重。而商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款方面一直存在著種種限制。據(jù)統(tǒng)計，目前中小企業(yè)的貸款規(guī)模僅占銀行信貸總額的8%左右，這與中小企業(yè)創(chuàng)造國內(nèi)上產(chǎn)總值的1/3,工業(yè)增加值的2/3，出口創(chuàng)匯的38%和國家財政收入的1/4的比例是極不對稱的。

3.中小企業(yè)銀行融資信貸難的因素

3.1銀行惜貸嚴(yán)重

銀行針對中小企業(yè)惜貸的原因，可以從信息不對稱、交易成本的角度來分析。由于信息的不完全和不確定性，借款人擁有信息優(yōu)勢，貸款人很難收集到有關(guān)借款人的全部信息，或者收集、鑒定這些信息需要話費大量成本。此外，大多數(shù)中小企業(yè)處于競爭性領(lǐng)域所面臨的經(jīng)營風(fēng)險和淘汰率高，融資風(fēng)險大，投資回報相對較低。因此，銀行對中小企業(yè)的信貸可能成為超過其自身承受能力的信貸。如此一來，銀行的貸款成本和監(jiān)督成本上升。此外，中小企業(yè)在經(jīng)營透明度和抵押條件上的差別，以及銀行追求規(guī)模效應(yīng)等原因，大多商業(yè)銀行通常更愿意為大型企業(yè)提供融資服務(wù)而不愿意為資金需求小的小型企業(yè)提供融資服務(wù)。

3.2中小企業(yè)的信用擔(dān)保制度不完善

我國的擔(dān)保體系是以政府性融資擔(dān)保為主體、以政府出資為主，民間資本介入很少。政策性擔(dān)保機構(gòu)無需自負盈虧，追求的是社會效益，不符合擔(dān)保的高風(fēng)險性，可能使擔(dān)保規(guī)模過大，擔(dān)保變?yōu)楦＠．?dāng)銀行考慮到一旦出現(xiàn)代償額過大或集中代償?shù)那闆r，擔(dān)保機構(gòu)無力償還時，反而不愿意向中小企業(yè)貸款。此外，中小企業(yè)規(guī)模小，可抵押的物品少，但現(xiàn)行的金融對抵押品的折扣率過高，使得許多中小企業(yè)無法獲得足夠的信貸資金。

4.解決中小企業(yè)信貸融資難的對策

4.1加強中小企業(yè)公司治理建設(shè)

我國很多的中小企業(yè)還具有明顯的家族特色。用人方面任人唯親，家庭成員占據(jù)重要的管理崗位，決策上獨斷專行。這種經(jīng)營管理模式不利于中小企業(yè)引進優(yōu)秀的管理人才，不利于提高中小企業(yè)經(jīng)營決策的科學(xué)性，加大了中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，降低了中小企業(yè)的信用水平，導(dǎo)致銀行不愿意向其提供融資貸款。

鑒于此，中小企業(yè)應(yīng)該走產(chǎn)權(quán)主體多元化的道路，按照現(xiàn)代企業(yè)體制的要求實行公司改造，解決家庭制對其發(fā)展的束縛，進行所有權(quán)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，引進優(yōu)秀的管理人才，提高經(jīng)營效率，降低經(jīng)營風(fēng)險，這樣才能提高信用水平，增強融資能力。

4.2建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，大力發(fā)展互助性擔(dān)保制度

充分認(rèn)識和重視中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的作用，按照市場經(jīng)濟發(fā)展的要求，簡歷起多層次，多結(jié)構(gòu)，多種所有制并行的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)和再擔(dān)保機構(gòu)。首先，要建立以政府為主體的擔(dān)保體系。由各級政府財政出資，設(shè)立具有法人資格的獨立擔(dān)保機構(gòu)，實行市場化公開運作，不以盈利為主要目的。其次，成立商業(yè)性擔(dān)保公司。以法人、自然人為主出資，按公司法要求組建，實行商業(yè)化運作，以盈利為主要目的。第三，建立互助性擔(dān)保機構(gòu)。由中小企業(yè)自愿組成，聯(lián)合出資，發(fā)揮聯(lián)保互保作用，不以盈利為目的?；ブ鷵?dān)保的優(yōu)勢來自民間擔(dān)保的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、社區(qū)性和互助、互督、互保機制。

4.2轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營觀念和方式，改進中小企業(yè)融資服務(wù)

對于進入成熟期的廣大中小企業(yè)來說，最為關(guān)注和期盼的莫過于能夠及時獲得銀行存款。從發(fā)達國家的請款來看，無論其資本市場的發(fā)達程度如何，銀行信貸融資始終是中小企業(yè)的主要來源。

4.2.1調(diào)整商業(yè)銀行的信貸政策，強化和健全為中小企業(yè)服務(wù)的信貸機構(gòu)

商業(yè)銀行要打破以企業(yè)規(guī)模和所有制結(jié)構(gòu)作為貸款的標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)識誤區(qū)，除總行外，一級分行和作為基本核算的二級分行也應(yīng)該盡快分離和設(shè)置專門的中小企業(yè)信貸機構(gòu)。

4.2.2修改企業(yè)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)

商業(yè)銀行應(yīng)該建立一套針對成長型中小企業(yè)的信用評估體系。應(yīng)該把企業(yè)的行業(yè)發(fā)展，成長預(yù)期，管理團隊和科技優(yōu)勢作為評估的主要因素，并以量化指標(biāo)體現(xiàn)出來，再結(jié)合財務(wù)狀況，綜合評估此類企業(yè)。

4.2.3從政策上提高商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的積極性 可考慮擴大商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的利率浮動區(qū)間，對于向中小企業(yè)貸款比例較高的商業(yè)銀行，可以考慮實行諸如沖銷壞賬和補貼資金等措施，以增強其抵御風(fēng)險的能力。

4.2.4運用金融創(chuàng)新工具，改善信貸融資能力

很多成長型中小企業(yè)具有高風(fēng)險性，對其信貸融資，顯然具有風(fēng)險。雖然這類企業(yè)也會帶來高收益，然而這種高收益并不會增加銀行貸款的利息收入。如果將收益的一部分變?yōu)闄?quán)益融資，不僅可以給銀行獲得中小企業(yè)成長帶來的收益，也降低了信貸的整體風(fēng)險。

4.3大力發(fā)展地方性中小企業(yè)金融機構(gòu)

現(xiàn)在，我過雖說有五萬多家農(nóng)村信用社和五千多家城市信用社，但其合作性質(zhì)已經(jīng)淡化，成為“準(zhǔn)國有商業(yè)銀行”，應(yīng)在對其清理整頓的基礎(chǔ)上，成立商業(yè)性中小企業(yè)銀行，專門為地方中小企業(yè)提供商業(yè)性貸款。

5．總結(jié)

中小企業(yè)信用問題是阻礙其信貸融資的一個重要因素，商業(yè)銀行如何更好的對中小企業(yè)進行信貸融資服務(wù)是一項長期復(fù)雜的工程，需要不斷的摸索改革，并適應(yīng)經(jīng)濟形式的需求，改變觀念，開拓創(chuàng)新。只有通過政府、商業(yè)銀行、企業(yè)、全社會的通力配合與努力，中小企業(yè)信用問題才能從根本上得到改善，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險才能有效降低，市場經(jīng)濟才能長期穩(wěn)定發(fā)展。

第四篇：2018農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)基本流程

1、客戶申請

公司金融部、個人金融部、小貸事業(yè)部（以下簡稱“信貸經(jīng)營部室”）或有信貸業(yè)務(wù)支行客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、地區(qū)重點產(chǎn)業(yè)政策和本行信貸政策，認(rèn)真了解客戶需求，準(zhǔn)確介紹本行授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品和授信業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定?？蛻艚?jīng)理收集、整理和審查客戶提供的材料是否齊全，認(rèn)定客戶是否具備信貸業(yè)務(wù)的基本準(zhǔn)入條件，在 5 個工作日內(nèi)決定是否受理客戶申請。

2、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價

客戶受理應(yīng)滿足《信貸操作手冊》“授信基本條件和要素”中規(guī)定的條件，且不得為其中“限制授信的對象”、“必須嚴(yán)格控制的授信對象”和“禁止和限制辦理的授信事項”。其中，授信基本條件約定了在本行申請辦理授信業(yè)務(wù)的客戶包括：具有中華人民共和國國籍并具有完全民事行為能力的自然人、個體工商戶、經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、兼具經(jīng)營和管理職能且擁有貸款卡的政府機構(gòu)和其他組織。申請流動資金貸款、固定資產(chǎn)授信、自然人客戶申請授信、集團客戶申請授信還需符合相應(yīng)細化的基本要求。信貸經(jīng)營部室或支行的客戶經(jīng)理應(yīng)審查客戶的主體資格是否符合上述規(guī)定，通過查驗客戶的營業(yè)執(zhí)照、貸款卡和近期財務(wù)報表，初步了解客戶的背景、經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、借款用途、還款來源、擔(dān)保方式等；如客戶曾與本行發(fā)生過授信業(yè)務(wù)關(guān)系，客戶經(jīng)理應(yīng)了解以往客戶與本行合作的情況，并重點了解客戶目前經(jīng)營管理情況，有無影響

客戶資信的重大事項等?？蛻籼峤坏馁Y料經(jīng)客戶經(jīng)理初審合格后，客戶經(jīng)理應(yīng)向信貸經(jīng)營部室部門負責(zé)人或支行負責(zé)人報告，若信貸經(jīng)營部室負責(zé)人或支行負責(zé)人同意客戶經(jīng)理意見的，則安排授信調(diào)查。授信調(diào)查包括實地調(diào)查和間接調(diào)查，且必須由具有簽字權(quán)的兩名以上客戶經(jīng)理共同進行，分為A、B 角，A 為主角，B 為配角。對單筆500 萬元以上（含）的信貸業(yè)務(wù)、集團性客戶信貸業(yè)務(wù)以及疑難或不良信貸資產(chǎn)，信貸經(jīng)營部室負責(zé)人或支行負責(zé)人或上級負責(zé)人必須參與調(diào)查。授信調(diào)查的內(nèi)容包括：核實驗證客戶的信息、受理時發(fā)現(xiàn)的疑問以及授信分析和審查中所需信息等；調(diào)查和驗證客戶提供的身份證明、授信主體資格等基本情況、產(chǎn)品市場、財務(wù)狀況以及產(chǎn)供銷庫存等情況，掌握授信業(yè)務(wù)的真實用途，調(diào)查驗證經(jīng)營狀況和償債能力等；調(diào)查核實抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價值及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性、合法性等；調(diào)查核實保證人的擔(dān)保資格、代償能力和資信情況等。授信調(diào)查完畢，客戶經(jīng)理撰寫調(diào)查報告和風(fēng)險評價報告，連同客戶資料一同提交信貸經(jīng)營部室負責(zé)人或支行負責(zé)人審核。

3、審查和審批

信貸經(jīng)營部室或支行經(jīng)過貸前調(diào)查并同意為客戶授信申請的、已批準(zhǔn)的授信方案需調(diào)整的、或已實施的授信業(yè)務(wù)需展期的，均應(yīng)按流程規(guī)定向授信審批部申報。申報材料包括：1）基礎(chǔ)資料：授信業(yè)務(wù)申請書、授信對象風(fēng)險評價報告、授信業(yè)務(wù)調(diào)查報告、授信業(yè)務(wù)審查審批表、授信業(yè)務(wù)送審表、到期收回保證書、人民銀行征信系統(tǒng)的信

用記錄、股東會（董事會）保證擔(dān)保意向書、抵/質(zhì)押物清單、抵/質(zhì)押物權(quán)屬證明、抵/質(zhì)押物價值評估書；2）公司類客戶（擔(dān)保人）其他十九項基礎(chǔ)資料；3）自然人客戶其他八項基礎(chǔ)資料；4）根據(jù)具體貸款業(yè)務(wù)，需提供的其他基礎(chǔ)資料。

《信貸操作手冊》“授信業(yè)務(wù)審查審批”中規(guī)定了審查審批基本要點及具體貸款業(yè)務(wù)審查審批要點。信貸經(jīng)營部室客戶經(jīng)理擁有對客戶在批準(zhǔn)的授信額度內(nèi)提出的放款申請是否符合本行業(yè)務(wù)管理辦法和授信、支付條件的審查權(quán)。信貸經(jīng)營部門負責(zé)人（支行行長）擁有對客戶經(jīng)理同意的客戶放款申請的審核權(quán)。授信審批部授信專職審查員擁有對授信業(yè)務(wù)（包括風(fēng)險評級）可行性、合規(guī)合法以及貸款資料完整性、合規(guī)合法性的審查權(quán)、授信方案的建議權(quán)、授信業(yè)務(wù)的否決建議權(quán)。授信審批部門負責(zé)人擁有對授信審查員提出的審查意見的審核權(quán)?？傂行刨J審批委員會、風(fēng)險管理委員會擁有對授信方案（包括風(fēng)險評級）的審查審批權(quán)、授信業(yè)務(wù)的一票否決權(quán)。

4、合同簽訂

經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，在簽訂合同前客戶經(jīng)理與客戶積極協(xié)商，落實審批文件確定的貸前條件；并根據(jù)信貸業(yè)務(wù)審查審批部門出具的《貸款審查意見書》補充相關(guān)資料?？蛻艚?jīng)理自信貸系統(tǒng)發(fā)起信貸業(yè)務(wù)流程，并及時與借款人、擔(dān)保人簽訂有關(guān)合同和相關(guān)承諾文件。包括與借款人簽訂借款合同及相關(guān)承諾文件，與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同及相關(guān)承諾文件。若采用抵押、質(zhì)押等方式擔(dān)保的貸款，則需攜帶相關(guān)

證件及資料到有關(guān)部門辦理抵押、質(zhì)押登記，并取得他項權(quán)利證書或登記證明文件。

5、貸款發(fā)放

主辦客戶經(jīng)理從信貸系統(tǒng)中打印放款通知書和抵質(zhì)押品登記通知書（若需），有權(quán)審核人簽字、蓋章后，會同他想權(quán)利證書或登記證明文件（若有）、抵押物清單（若有）、評估報告（若有）等資料，移交營業(yè)部柜臺柜員崗位進行貸款賬務(wù)處理。營業(yè)部貸款賬務(wù)處理崗接到客戶經(jīng)理提供的放款通知書、擔(dān)保品登記通知書（若有）、他想權(quán)利證書或登記證明文件（若有）、抵押物清單（若有）、評估報告（若有）等資料，進行審核后，先辦理抵質(zhì)押物品入庫手續(xù)，后進行貸款發(fā)放的賬務(wù)處理。

6、資金支付

柜員賬務(wù)處理崗將信貸資金支付給指定的借款人交易對象賬戶中。采用借款人自主支付的，主辦客戶經(jīng)理對借款人自主支付的信貸資金進行監(jiān)控；對于明確要求采用受托支付的柜員崗接到客戶的“借款人支付委托書”、相關(guān)合同及“信貸業(yè)務(wù)受托支付審批表”后，資料審核無誤后，將資金劃入指定賬戶。

7、貸后管理

貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理必須按照《貸后管理辦法》的規(guī)定，進行貸后檢查，及時發(fā)現(xiàn)和揭露風(fēng)險，并采取預(yù)防措施，確保信貸資產(chǎn)的

安全?？蛻艚?jīng)理按照《農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施細則》的規(guī)定，貸款發(fā)放后，按月分類、按季分析，及時認(rèn)定，動態(tài)調(diào)整貸款的風(fēng)險分類?？蛻艚?jīng)理在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號后應(yīng)及時向風(fēng)險預(yù)警合規(guī)部上報風(fēng)險預(yù)警信號處理表，風(fēng)險預(yù)警合規(guī)部組織召開貸款風(fēng)險預(yù)警會議，并根據(jù)風(fēng)險程度、化解難度和處理進度形成處理意見，分別由總行、支行采取化解風(fēng)險措施。

8、到期收回

對正常到期的信貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理填制《到期貸款催收通知書》，或采取其他有效方式，及時通知客戶，進行催收。客戶將資金存入扣款賬戶時，客戶經(jīng)理應(yīng)及時通知前臺柜員扣劃貸款本息，確保資金按期收回。對逾期信貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理及時報告部門負責(zé)人或總行主管行長，并于逾期7 日內(nèi)填制《逾期貸款催收通知書》、《履行保證責(zé)任通知書》，分別通知借款人和擔(dān)保人，向抵、質(zhì)押貸款的抵押人或出質(zhì)人發(fā)出《處分抵押物通知書》或《處置質(zhì)押物通知書》，分別發(fā)送至客戶和擔(dān)保人進行催收。對于形成的不良貸款和需要通過訴訟收回的貸款，應(yīng)及時移交到風(fēng)險資產(chǎn)管理部，進行資產(chǎn)保全。

第五篇：關(guān)于精細化管理在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)貸后管理中的應(yīng)用

關(guān)于精細化管理在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)貸后管理中的應(yīng)用

隨著經(jīng)濟金融的不斷發(fā)展，我國銀行信貸規(guī)模和種類也不斷擴大，市場的激烈競爭與客戶的多樣化向銀行信貸管理提出了更高的要求。信貸管理是銀行業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容，而貸后管理則是信貸管理的重要環(huán)節(jié)，新巴塞爾協(xié)議以及巴塞爾協(xié)議Ⅲ的逐步實施更讓銀行貸后管理成為了一項重要而艱巨的任務(wù)。貸后管理是信貸管理的重要組成部分，是防范和化解信貸風(fēng)險的重要手段。

一、商業(yè)銀行貸后精細化管理存在的主要問題

精細化管理作為商業(yè)銀行貸后管理中引入的新型管理方法，作為一項方興未艾、處于探索階段的新事物，存在著很多新問題，仔細全面的分析這些問題有助于不斷完善這項管理方法。

（一）貸后管理方法不完善，執(zhí)行不到位

當(dāng)前，商業(yè)銀行“重貸前、輕貸后”的思維已經(jīng)有了一定程度的轉(zhuǎn)變，貸后管理各種技術(shù)方法已經(jīng)普遍在各個商業(yè)銀行中得到應(yīng)用，比如每個季度一次的五級分類、貸后檢查、CRM系統(tǒng)的臺帳建立、信貸客戶一戶一檔等。但是，目前開發(fā)的貸后管理方法仍然不完善，不能有效實施貸后精細化管理，不能避免出現(xiàn)大額不良資產(chǎn)。此外，上述方法的執(zhí)行不到位是商業(yè)銀行目前存在的主要問題之一。比如，貸后檢查是要到企業(yè)實地檢查企業(yè)的資產(chǎn)、貸款用途臺帳等等的，但是目前很多商業(yè)銀行及其工作人員都是在辦公室里自己單獨完成這項檢查的。方法的不完善已經(jīng)帶來產(chǎn)生不良資產(chǎn)的可能，執(zhí)行的不到位更是使這種可能變成現(xiàn)實，因此，方法不完善和執(zhí)行不到位已經(jīng)成為貸后精細化管理中存在的主要問題。

（二）崗位職責(zé)不明確，問責(zé)不到位

受到“重貸前、輕貸后”思想的影響，目前商業(yè)銀行在貸后管理崗位職責(zé)方面的規(guī)章制度并不完善，導(dǎo)致貸后管理人員在進行貸后管理工作過程中“無章可依、無據(jù)可循”。崗位職責(zé)不明確，不具體，貸后管理人員往往與業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理為同一工作人員，又沒有成熟的流程和規(guī)定的動作可以遵循，工作存在較大的隨意性和主觀性，難以達到量化的標(biāo)準(zhǔn)，增加了貸后管理工作發(fā)生偏離度的可能性。例如五級分類認(rèn)定工作，有一部分商業(yè)銀行尤其是中小銀行都是以定性分析為主，即根據(jù)貸后管理人員的主觀認(rèn)定為準(zhǔn)，沒有從財務(wù)數(shù)據(jù)、不利影響、或有負債等多維度進行考量，容易引起認(rèn)定結(jié)果的偏離，從而使風(fēng)險隱患未能及時顯現(xiàn)，危及銀行信貸資金。銀行機構(gòu)會定期或不定期進行常規(guī)或?qū)ｍ椀馁J后檢查，但每次檢查所發(fā)現(xiàn)的問題都存在雷同問題，屢查屢犯、屢教不改。其根本原因在于問責(zé)機制不到位，相關(guān)責(zé)任人只是受到扣分、通報批評等紀(jì)律處分，即使造成實際損失，也只是給予較輕的經(jīng)濟處罰，基本上也相當(dāng)于這筆業(yè)務(wù)所取得的績效獎勵，所以客戶經(jīng)理并未從根本上受到懲罰。在沒有實質(zhì)問責(zé)制度的前提下，單單依靠從業(yè)人員自身的職業(yè)素養(yǎng)和自覺性來進行規(guī)范的貸后管理是非常困難的。

（三）貸后考核不科學(xué)，配合不到位

在現(xiàn)行商業(yè)銀行的激勵機制中，存貸款工作是正績效激勵，貸后管理工作則大多是負績效激勵或是較小的正績效激勵，在這種情況下，貸后管理工作的付出和收入是不匹配的，并且貸后管理工作的時間跨度長、風(fēng)控環(huán)節(jié)多，這就造成了信貸人員從主觀上不愿意進行貸后管理工作，而更傾向于發(fā)放貸款。這種考核上的導(dǎo)向性偏差直接影響了貸后管理工作的開展。

此外，貸后精細化管理不是貸后管理人員一方可以單獨完成的，需要貸款方即企業(yè)的真實有效的積極配合。一般而言，中小企業(yè)財務(wù)報表普遍存在著不真實、不完整、不準(zhǔn)確的通病。貸款發(fā)放后，部分企業(yè)甚至為了順利通過銀行的貸后檢查以便于持續(xù)獲得銀行的信貸支持，提供虛假的財務(wù)報表，客觀上增加了銀行的貸后管理難度。

二、商業(yè)銀行實施貸后精細化管理的主要措施

從精細化管理的角度，貸后管理不再是一項階段性工作，而是一個需要從理念、制度、工具、系統(tǒng)和考核等諸多方面齊抓共管的系統(tǒng)性工程。

（一）塑造精細化管理企業(yè)文化，強化員工貸后管理意識

隨著金融業(yè)的對外開放和城市商業(yè)銀行股份制改造的完成，“精細化”已經(jīng)被銀行監(jiān)管部門和越來越多的商業(yè)銀行所重視。市場環(huán)境瞬息萬變，金融產(chǎn)品日新月異，信貸風(fēng)險點的有效識別和化解需要不斷更新的知識儲備和經(jīng)驗積累。貸后管理部門的學(xué)習(xí)與培訓(xùn)要與一線營銷部門和產(chǎn)品部門密切配合，及時了解掌握新的產(chǎn)品和市場訊息，才能保持貸后管理隊伍的專業(yè)性，培養(yǎng)出優(yōu)秀的信貸文化理念。貸后精細化是先進的信貸文化，是銀行在長期的信貸經(jīng)營活動中全體銀行管理人員和信貸業(yè)務(wù)人員普遍認(rèn)可并自覺共同遵守的信貸經(jīng)營管理價值觀和行為規(guī)范的總和,它使銀行從業(yè)人員具有強烈的風(fēng)險意識、市場意識、客戶意識、創(chuàng)新意識、服務(wù)意識、效益意識和成本意識。先進的信貸文化作為銀行的先進生產(chǎn)力，具有強化銀行的風(fēng)險管理，提高信貸操作效率和經(jīng)濟效益的不可替代的作用。

銀行業(yè)是人力資本密集的行業(yè)，在以人為本的企業(yè)文化體系中，再科學(xué)的程序、再先進的技術(shù)都需要人來進行操控，充分并最大限度地發(fā)揮人的能動性作用，是實現(xiàn)貸后管理目標(biāo)的重要保障。要成功實施精細化新型管理方式，第一，應(yīng)通過銀行外精細化管理研究的專家學(xué)者培訓(xùn)、加大精細化管理的外部宣傳；第二，通過內(nèi)部定期與不定期的精細化管理檢查，在內(nèi)外環(huán)境的結(jié)合下形成合力，塑造精細化管理的企業(yè)文化，強化員工貸后管理意識。

（二）建立精細化風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，降低不良資產(chǎn)率

降低商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的方針應(yīng)該是“預(yù)防為主，綜合治理”。預(yù)防為主就是要建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，目前商業(yè)銀行普遍存在一定的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，現(xiàn)在應(yīng)建立健全風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，充分利用風(fēng)險形成的過程，通過細化管理，對貸后風(fēng)險的形成進行預(yù)警、控制和貸后跟蹤。

首先，應(yīng)加強考查，密切關(guān)注借款人的一些風(fēng)險信號，如經(jīng)營情況惡化、項目停建、市場份額下降、應(yīng)收賬款和存貨增加、經(jīng)營目標(biāo)實現(xiàn)差距和國家相關(guān)經(jīng)濟政策帶來的不利影響等。其次，對于經(jīng)營困難、資不抵債的客戶，應(yīng)督促其進行改制或債務(wù)重組，銀行也可主動介入兼并、分立、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)和股份制改制，參與改制方案的制定，并組織債務(wù)清償工作。再次，對于故意逃避銀行債務(wù)的客戶，應(yīng)及時運用法律手段維護銀行的債權(quán)和利益。

（三）健全精細化貸后管理模式，實施差別化貸后管理

1、按行業(yè)分類細化貸后管理

信貸客戶資源豐富多樣，涉足各行各業(yè)，不同的行業(yè)具有自己特殊的信貸風(fēng)險，商業(yè)銀行在對各行貸后管理中應(yīng)細化客戶類型、細分行業(yè)風(fēng)險，根據(jù)客戶市場的不同特點，細化和量化客戶評定標(biāo)準(zhǔn)，如按照制造業(yè)、商貿(mào)業(yè)、農(nóng)業(yè)等行業(yè)類別制定評定標(biāo)準(zhǔn)，確定行業(yè)風(fēng)險。

2、按企業(yè)規(guī)模細化貸后管理

大中型企業(yè)多數(shù)屬于高端、中端客戶，經(jīng)營風(fēng)險較小，但擔(dān)保方式往往較薄弱，企業(yè)在行業(yè)中抵御風(fēng)險能力較強，短期內(nèi)風(fēng)險水平穩(wěn)定。這類客戶要為其制定特有的金融服務(wù)方案，延長客戶價值鏈，貸后管理與客戶營銷相輔相成，堅持貸后管理與跟進服務(wù)相結(jié)合，實現(xiàn)客戶信息的有效利用，在做好貸后管理、防范風(fēng)險的同時，加強業(yè)務(wù)滲透，全方位拓展業(yè)務(wù)品種，有效地發(fā)掘客戶需求，發(fā)現(xiàn)上下游客戶資源，滿足對公對私信貸業(yè)務(wù)需求，為客戶量身定做和提供“一攬子金融服務(wù)方案”，提高客戶滿意度、忠誠度和綜合貢獻度，提高銀行綜合收益。通過提供高質(zhì)量的金融服務(wù)獲取客戶感情認(rèn)同，使客戶自愿、自覺地配合我們的貸后管理工作，增強對客戶的監(jiān)控和貸后管理能力。

小型企業(yè)是當(dāng)前多家銀行營銷的另一重點，但各銀行對小型企業(yè)的風(fēng)險容忍度和風(fēng)險偏好有所不同，各銀行可根據(jù)自己銀行的特點營銷相應(yīng)企業(yè)。小型企業(yè)議價能力低，但風(fēng)險波動較大，要小中選優(yōu)，以簡式快速貸款和強擔(dān)保貸款為重點，營銷支柱型產(chǎn)業(yè)和特色資源壟斷型骨干企業(yè)，切忌重營銷輕管理。這類企業(yè)的貸后管理是信貸風(fēng)險管理的關(guān)鍵，要深入企業(yè)跟蹤調(diào)查，定期不定期的進行走訪，全面掌握和了解企業(yè)的財務(wù)和經(jīng)營狀況、發(fā)展前景和經(jīng)濟政策的影響。另外，應(yīng)特別重視企業(yè)項目建設(shè)進度、資金流動、重組改制、保證人情況和抵押物變現(xiàn)能力，如此才能掌握貸后管理的主動權(quán)。

3、按擔(dān)保方式細化貸后管理

根據(jù)擔(dān)保方式不同適時推出相關(guān)信貸產(chǎn)品，對強擔(dān)保類貸款要在加快貸款發(fā)放進度的同時，重點關(guān)注企業(yè)經(jīng)營狀況、信貸資金流向。對以保證擔(dān)?；蛐庞脫?dān)保方式的企業(yè)，還需進一步關(guān)注擔(dān)保單位經(jīng)營情況和企業(yè)自身抗風(fēng)險能力的變化。

（四）制定員工考核體系，完善貸后分部門負責(zé)制

根據(jù)信貸人員能力、業(yè)績、職業(yè)記錄等評定等級，按等級設(shè)立相應(yīng)的業(yè)務(wù)權(quán)限和管理客戶類別，明確崗位“責(zé)、權(quán)、利”，定期對其貸后管理進行考核評價，并與績效分配掛鉤。從客戶經(jīng)理到支行乃至分行負責(zé)人實行權(quán)責(zé)認(rèn)定制度，每層級均需對經(jīng)手的業(yè)務(wù)全權(quán)負責(zé)。在績效考核方面，設(shè)置風(fēng)險金項目，比如按員工績效的20%提取信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險金，在不發(fā)生信貸風(fēng)險的情況下分次返還，從激勵獎懲措施中提高信貸人員的風(fēng)險意識和警惕度。

貸后管理工作應(yīng)落實到各部門，力求職責(zé)明確，包括三個方面內(nèi)容。一是要明確直接面對客戶的基層部門的職責(zé)。應(yīng)建立對客戶信貸資金運用的評價制度，搜集整理財務(wù)報表，及時發(fā)現(xiàn)客戶方面的突發(fā)性問題，對于可能影響償還貸款的問題應(yīng)及時上報和處理。二是明確客戶管理部門的職責(zé)?？蛻艄芾聿块T應(yīng)該對基層部門的貸后管理工作情況進行信息匯總、部署安排以及建立檢查評價辦法?？蛻艄芾聿块T可以根據(jù)基層客戶部門上報的企業(yè)財務(wù)情況和回訪記錄，按照季度進行貸后核查，識別貸款風(fēng)險預(yù)警信號，了解客戶貸款后的經(jīng)營狀況。三是明確其他相關(guān)部門職責(zé)。與貸款相關(guān)的其他部門包括會計、審計、資產(chǎn)保全等部門，也應(yīng)明確其相應(yīng)的貸后管理職能。

（五）強化精細化貸后管理制度，落實分層責(zé)任制

一是制定有效的操作性工作制度。參照上述的差別化貸后管理，針對不同的行業(yè)制定不同的《貸后管理操作細則》，細則應(yīng)該表格化，具有可操作性，指導(dǎo)客戶經(jīng)理及相關(guān)人員按規(guī)定操作。二是貸后檢查實行主責(zé)任人負責(zé)制。貸后管理不是客戶經(jīng)理一個人的事。一筆貸款放出去后，不要求主責(zé)任人參與貸后檢查，是嚴(yán)重的制度缺陷。大多數(shù)商業(yè)銀行發(fā)放的貸

款主責(zé)任人是支行領(lǐng)導(dǎo)，大額貸款的主責(zé)任人是分行級領(lǐng)導(dǎo)，而貸后檢查卻習(xí)慣性地只要求客戶經(jīng)理做貸后檢查，行領(lǐng)導(dǎo)很少實地進行貸后檢查和內(nèi)部督導(dǎo)，而客戶經(jīng)理因水平、能力等原因，檢查的廣度深度不夠，不能及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)問題，往往貸款出了問題還不知怎么回事。因此，貸后檢查必須由經(jīng)營主責(zé)任人牽頭進行實地檢查，每次要對檢查報告進行審查確認(rèn)。主責(zé)任人是否參與貸后檢查應(yīng)作為貸后管理考核的內(nèi)容之一。三是設(shè)置貸后管理督導(dǎo)專崗，加強業(yè)務(wù)督導(dǎo)。各行二級分行以上機構(gòu)信貸經(jīng)營部門應(yīng)設(shè)置專門的貸后管理崗位，對轄內(nèi)行處的貸后管理工作進行指導(dǎo)、考核和管理。

三、結(jié)論

為適應(yīng)銀行業(yè)日趨激烈的市場競爭、保證信貸業(yè)務(wù)健康持續(xù)的發(fā)展以及最終提高銀行經(jīng)濟效益，完成利潤最大化的目標(biāo)，精細化管理已經(jīng)成為貸后管理的必然選擇。針對目前商業(yè)銀行貸后管理中普遍存在的方法不完善、執(zhí)行不到位、考核不科學(xué)，配合不到位等問題，可采取塑造精細化管理企業(yè)文化、建立精細化風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、實施差別化貸后管理、完善貸后分部門負責(zé)制、落實分層責(zé)任制等精細化管理方式。