第一篇：信用卡風險分析及其解決方案

個人信用卡風險分析

努爾比婭

1111130203

金融1102

信用卡以其方便、快捷、靈活的特點，適應了現(xiàn)代社會的需要。正因為如此，從2003年我國信用卡業(yè)務起步至今，每年的發(fā)卡量均增長80%以上，截至2008年5月底，全國累計發(fā)卡量飆升到1.1億余張。然而，隨著持卡人的增多以及信用卡業(yè)務的多樣化，信用卡的風險也日益突出，比如，如惡意取現(xiàn)、欠貸不還的客戶普遍存在，辦卡黑中介、信用卡套現(xiàn)公司層出不窮；另外，伴隨著國內金融市場的開放，國際信用卡犯罪集團的觸角也不斷向國內延伸。因此，對信用卡風險進行管理就顯得尤為必要。風險管理能力已成為構成銀行核心競爭力的核心元素。

個人信用卡風險管理的首要環(huán)節(jié)，是在對信用卡風險進行調查、識別、評價的基礎上，對其進行分類一般來講，信用卡的風險主要分為兩大類：一是信貸風險，二是欺詐風險。

（一）信貸風險

信用卡消費靈活、簡便，能滿足客戶經(jīng)常性的消費需要，給客戶以隨機性支付的保障。作為發(fā)卡銀行，在向持卡人提供這些優(yōu)惠和便利的同時，其背后總是要隱含著相應的信貸風險。

無抵押貸款的風險------信用卡是一種無抵押貸款。持卡人在申請信用卡時，不用向發(fā)卡銀行提供任何資產(chǎn)抵押，而只需要填寫財務及資產(chǎn)狀況。因此，持卡人財務出現(xiàn)問題時，發(fā)卡銀行不可能通過變賣抵押品償債。在進行信貸評估時審批員需小心及留意申請人的綜合理財情況。

解決方案：無抵押是信用卡產(chǎn)品的本質，無法改變。但是長遠來說，我們應當建立國家的統(tǒng)一信用機構，從根本上改變這一個狀況?？捎烧?、銀監(jiān)局、或銀聯(lián)牽頭，強制銀行分享客戶的交易信息。此機構可作為一個事業(yè)單位來經(jīng)營，自負盈虧，其收益由出售相關數(shù)據(jù)所得。從長遠來說，這是一個雙贏的辦法，一方面能讓國民更多的意識到個人信用的重要性，另一方面能更規(guī)范個人銀行業(yè)務市場。循環(huán)貸款的隱含風險------由于信用卡是彈性還款方式，持卡人可選擇部分或全部還款，只要是持卡人按最低還款額如期還款，且貸款的數(shù)額又未超過發(fā)卡銀行核定的信用額度，持卡人就可以繼續(xù)用卡消費。又因發(fā)卡銀行對持卡人最低還款之外的大部分欠款沒有一個固定的回收時間，持卡人的財務狀況又隨著時間及其經(jīng)濟活動斷發(fā)生變化，所以從貸款的角度看，時間愈長信貸風險愈高。

解決方案：風險與收益是共存的，還款時間越長，利息收入也越高。同時，我們可以設計獨特的產(chǎn)品針對高風險客戶群：對于潛在的高風險客戶（例如學生，低收入人士，有不良信用前科的客戶等），我們可以硬性規(guī)定每月的最低還款額是20%（而不是流行的10%），起始利率為每日萬分之8（高于目前流行的萬分之5），同時使用保守的信用額度審批策略；在觀察一段時間之后（大約6個月），可對表現(xiàn)良好的客戶逐漸放寬上述限制。真實案例：巴克萊銀行的INITIAL卡產(chǎn)品就是這樣的一種產(chǎn)品，專門針對無收入人群（如學生）或有不良信用前科的人士。標準起始利率為每年27.9%（有時能到39.9%），起始信用額度最低能到250鎊，最高不超過1000鎊，且不能提取現(xiàn)金。在使用6個月后會根據(jù)客戶的還款記錄來放寬信用額度限制，這個產(chǎn)品盡管違約率相對高，但是高利率提供了足夠的盈利深度來支持高違約率。INITIAL卡是巴克萊里最賺錢的信用卡產(chǎn)品。

客戶資料簡單的隱含風險------各發(fā)卡銀行為大力搶占市場，采取更加簡便的申領手續(xù)，令客戶提供的財務和其他信貸資料愈趨簡單化，導致在審批方面，難以掌握全面、準確、安全的尺度；在后期催收方面往往難以及時、有效地聯(lián)系到客戶，其后果自然是風險系數(shù)增加、失卡案件增多、追索難度加大。

解決方案：根據(jù)筆者在國內外申請信用卡的經(jīng)驗，國內信用卡申請的過程相對于國外還是比較繁鎖的，需要提供身份證明跟工作證明等，并沒有做到真正的簡單快捷。如上面所說，建立起一個統(tǒng)一的信用機構能從根本上解決這個問題。

超額使用機制的隱含風險------信用卡與其他貸款還有一個明顯的區(qū)別，即在發(fā)卡銀行核批的信用額度之外，還會在信用額度以外還會給予一定范圍、一定金額的用款浮動。這樣做的目的是給予消費者更大的用款方便；但是如此一來，發(fā)卡銀行的風險承擔就不僅局限于信用額度內的損失。

解決方案：在這一點上筆者并不完全同意徐斌先生的觀點。還是那句話，風險與收益是并存的。只要我們能夠給予適當?shù)某~度消費權利給適當?shù)目蛻簦ɡ?，中、低風險人群）而把高風險客戶的消費額度限制在100%信用度上，我們就能在滿足客戶消費便利的同時，增加額外的收入（刷卡費，利息，超額度費用）。

（二）欺詐風險

信用卡欺詐，是信用卡風險源之一，發(fā)卡銀行的很多風險損失都是由欺詐造成的。信用卡欺詐的形式主要有：

失卡冒用------失卡一般有三種情況，一是發(fā)卡銀行在向持卡人寄卡時丟失，即未達卡；二是持卡人自己保管不善丟失；三是被不法分子竊取。

解決方案：密碼與卡片分開寄出，或卡片密碼在電話里人工設置。卡片在收到之后需要打電話到客服中心處由本人親自激活，客服人員需要對持卡人的姓名，年齡，地址，身份證號碼，卡片資料（例如有無第二持卡人）進行驗證，驗證之后卡片才能激活使用并設置密碼。從更長遠的角度來說，把借記卡和信用卡全部改成“芯片+密碼”(chip and pin)的形式，取代現(xiàn)有的“無密碼可簽名”的辦法。

（2）假冒申請------一般都是利用他人資料申請信用卡，或是故意填寫虛假資料。最常見的是偽造身份證，填報虛假單位或家庭地址。解決方案：上面說到的建立統(tǒng)一信用機構也能解決這個問題：必須要在各部分資料都準確無誤的情況下才能給申請人審批卡片，否則直接拒絕申請。（3）偽造信用卡------國際上的信用卡詐騙案件中，有60%以上是偽造卡詐騙，其特點是團伙性質，從盜取卡資料、制造假卡、販賣假卡，到用假卡作案是“一條龍”式的。他們經(jīng)常利用一些最新的科技手段盜取真實的信用卡資料，有些是用微型測錄機竊取信用卡資料，有些是伺機偷改授權機終端功能竊取信用卡資料，當詐騙分子竊取真實的信用卡資料后，便進行批量性的制造假卡-販賣假卡-大肆作案。解決方案：詐騙團伙在制作完假卡之后常用的消費模式是：網(wǎng)上購物或提取現(xiàn)金。筆者自己的經(jīng)驗是：在英國的網(wǎng)絡刷卡（無論是借記卡還是信用卡）消費都需要一個額外的密碼，這個密碼不同于卡片本身的消費/取現(xiàn)密碼，并且必須由英文字母跟數(shù)字共同組成。這一道程序的設置雖然是給網(wǎng)上消費帶來了一點麻煩，但是對于打擊偽造假卡進行網(wǎng)上交易的犯罪起到了不少的作用。現(xiàn)在VISA跟MASTER卡的網(wǎng)絡消費都需要用到這一個密碼。而對于提取現(xiàn)金，只要設置好現(xiàn)金提取總額和每日現(xiàn)金提取額，就能有效的減少此風險帶來的損失。

第二篇：淺析信用卡業(yè)務風險分析

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學》學期論文

淺析信用卡業(yè)務風險管理

摘要

近年來，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展迅速。隨著信用卡業(yè)務的長足發(fā)展和信用卡發(fā)卡數(shù)量的不斷增長，信用卡業(yè)務中暴露出來的問題也越來越多。發(fā)卡行在信息技術方面，識別和控制風險方面，信用卡賬戶信息管理方面，各種利息和費用的計算方式方面以及信用卡產(chǎn)品和服務模式方面都存在很多隱患。本文針對商業(yè)銀行信用卡風險業(yè)務中存在的此類問題提出了相應的管理策略和應對方法，希望對解決信用卡業(yè)務中暴露出來的各種問題有所作用。

關鍵詞：信用卡

主要問題

風險策略

解決措施

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學》學期論文

目錄

一、信用卡業(yè)務風險問題的提出.................................................................................................3

二、信用卡業(yè)務存在的主要問題.................................................................................................3

（一）識別、計量、預警和控制各類風險的方法、手段需要進一步加強。...................3

（二）缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺。...........................................................................4

（三）不盡科學的信用卡透支利息、滯納金等息費的計算方式。...................................4

（四）缺乏一套信用卡透支利率市場化的應對機制。.......................................................4

三、信用卡業(yè)務風險管理策略.......................................................................................................4

（一）理順風險管理組織體系。...........................................................................................4

（二）加大科技力量投入，積極采用先進的技術和方法。...............................................5

（三）依據(jù)信用卡業(yè)務流程完善內部管理措施。...............................................................5

（四）發(fā)卡行要建立先進的管理信息系統(tǒng)。.......................................................................5

（五）確立正確的風險管理理念，營造科學的信用文化。...............................................6

四、信用卡業(yè)務的創(chuàng)新...................................................................................................................6

（一）業(yè)務開發(fā)模式的創(chuàng)新。...............................................................................................6

（二）產(chǎn)品模式的創(chuàng)新。.......................................................................................................7

（三）銀行服務模式的創(chuàng)新。...............................................................................................7

五、結束語.......................................................................................................................................7 參考文獻：.......................................................................................................................................7

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學》學期論文

一、信用卡業(yè)務風險問題的提出

近年來，信用卡業(yè)務作為一項高收益的銀行中間業(yè)務已倍受各商業(yè)銀行的青睞，都在加大力度開拓市場，積極發(fā)展此項業(yè)務?，F(xiàn)在很多國外大的銀行，他們的信用卡資產(chǎn)包括信用卡的收入能夠占到整個銀行總資產(chǎn)的15%到20%。但與此同時，信用卡業(yè)務也是一項高風險的業(yè)務，經(jīng)營風險正朝著復雜化、多樣化方向發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，美國的發(fā)卡銀行所遭受的風險損失約為貸款額的5％。明顯高于其他金融工具所造成的風險損失。目前全球每年發(fā)卡機構的信用卡風險損失達數(shù)十億美元。

我國的信用卡業(yè)務起步較晚，但發(fā)展迅速。1985年，中國銀行發(fā)行了我國內地第一張信用卡，而后各大銀行開始發(fā)行具有各自特色的信用卡。信用卡發(fā)卡量為18555.56萬張，同比增長30.4％，增速回落27.3個百分點。我國信用卡發(fā)卡增速明顯回落，信用卡發(fā)卡從高速增長逐漸轉向平穩(wěn)增長。信用卡授信總額進一步增加，信用卡期末應償信貸總額(信用卡透支余額)持續(xù)增長，信用卡短期信貸消費規(guī)模不斷擴大。截至2009年底，信用卡授信總額13634.96億元，同比增加39.1％，期末應償信貸總額2457.58億元，同比增加55.3％。期末應償信貸總額占金融機構人民幣居民戶短期消費性貸款余額的38.5％，同比提高了0.3個百分點。

根據(jù)銀監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)，近年來商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展迅速。目前，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達到1.85億張。僅2010年上半年，信用卡交易量就達到了2.2萬億元，比去年同期多增0.73萬億元。信用卡開始正式走入了中國普通老百姓的生活。作為全球最大的消費市場，中國的信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有非常好的前景。但是我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務也存在很多缺陷。我國的信用卡現(xiàn)在還是典型的“借記卡”，其結算支付功能遠未達到酉方國家的“貸記卡”的程度,風險特征尚不明顯,但風險損失仍呈逐年上升之勢。所以，信用卡業(yè)務的風險管理已成為銀行必須研究的一項新課題。

二、信用卡業(yè)務存在的主要問題

隨著信用卡業(yè)務的快速發(fā)展，發(fā)卡行、收單行除了關注發(fā)卡量、特約商戶多少外，要把風險管理也作為一項重要的工作來抓。各銀行越來越意識到風險管理的重要性，各銀行除了有商業(yè)信貸業(yè)務的風險管理部門外，各信用卡業(yè)務部內也成立了信用卡業(yè)務風險管理部門，專門對信用卡業(yè)務進行風險管理。各行信用卡風險管理的方法不盡相同，但存在共性，風險管理部門主要包括征信審核、資產(chǎn)管理、風險控管、授權中心和風險政策等幾部分。當前信用卡風險管理中存在的主要問題有四個方面：

（一）識別、計量、預警和控制各類風險的方法、手段需要進一步加強。

目前，國內絕大多數(shù)銀行尚未建立以客戶或以客戶群為單位的風險評估和計量標準體系，風險管理的全面性、精細化程度有待提高，突出表現(xiàn)在以下三個方面：(1)風險限額管理機制不夠完善；(2)信用風險額和欺詐風險的預警時效性和偵測鑒別率不高；(3)操作風險的量化統(tǒng)計和監(jiān)測有待完善。

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學》學期論文

（二）缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺。

目前，國內缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺和高效的風險作業(yè)生產(chǎn)平臺，尚未建立信用卡賬戶風險等級評價體系，透支催收、信用額度調整的針對性和生產(chǎn)效率不高，前置風險控制環(huán)節(jié)的管理要求需要進一步得到落實強化。

（三）不盡科學的信用卡透支利息、滯納金等息費的計算方式。

現(xiàn)行不盡科學的信用卡(包括貸記卡和國際信用卡)的、透支利息與滯納金、超限費核算方式對信用卡風險和利息收入的計量造成了一定的偏差。同時貸款五級分類，即正常、關注、次級、可疑和損失的分類標準有待進一步完善，不良貸款的劃分范圍應更加明確，這樣才能促使信用卡業(yè)務經(jīng)營更加穩(wěn)健，風險撥備更加充足，抵御風險的能力更加強健。

（四）缺乏一套信用卡透支利率市場化的應對機制。

隨著我國透支利率市場化進程的加快，需要加緊研究建立信用卡透支利率市場化的應對機制。如以客戶為單位計量風險和貢獻度；完善系統(tǒng)功能；對不同類別的客戶設計不同利率、還款期限、風險定價的信用卡產(chǎn)品。

三、信用卡業(yè)務風險管理策略

（一）理順風險管理組織體系。

相對于其他銀行業(yè)務，信用卡業(yè)務的運作模式具有非常強的專業(yè)特點，其風險構成和管理要求也不同，比較適于采用標準化、流程化的作業(yè)方式和中心式、集約化的經(jīng)營方式。這樣，信用卡中心的風險管理組織應獨立于傳統(tǒng)銀行業(yè)務的風險管理體系。在這個專業(yè)的風險管理部門內部，應根據(jù)信用卡業(yè)務的流程和風險的特點進行具體職能的細分。建立起一套較為科學有效的信用卡風險管理組織架構，將整個信用控制循環(huán)體系分為六個功能環(huán)節(jié)，自成體系又互相配合。具體包括：①授信政策制定環(huán)節(jié)，負責收集和分析資料，制訂有效的授信政策，形成一套管理原則，并確保法律規(guī)定和內部規(guī)范的正確有效遵循；②征信環(huán)節(jié)，按照授信政策制訂的標準，對信用卡申請戶進行嚴格的篩選，執(zhí)行數(shù)據(jù)品質的管理、合理授予信用額度、預防呆賬發(fā)生，構筑好維護銀行利益的第一道防線。③授權環(huán)節(jié)，為持卡人提供24小時的信用卡交易授權，同時通過查核在線可疑交易并采取適當?shù)墓苤拼胧┮越档惋L險，進而保證持卡人能夠安全便利的使用信用卡。④偽冒控管環(huán)節(jié)，分析交易現(xiàn)狀，設定控管參數(shù)，制定偽冒控管政策，調查確實發(fā)生的偽冒案件，杜絕偽冒案件的根源。⑤客戶聯(lián)系環(huán)節(jié)，負責對短期逾期客戶進行繳款提醒及協(xié)商客戶還款事宜。⑥資產(chǎn)管理環(huán)節(jié)，負責信用卡業(yè)務的呆賬核銷并通過訴訟、強制執(zhí)行等法律途徑來有效降低不良應收賬款，保證我行應有債權的實現(xiàn)。如果把信用風險管理機制分為事前資信調查、評估機制，事中的保障服務機制和事后的應收賬款管理和回收機制三個階段，那么信管政策和征信環(huán)節(jié)屬于事前階段，授權和偽冒控管環(huán)節(jié)屬于風險管理的事中階段，而客戶聯(lián)系和資產(chǎn)管理環(huán)節(jié)則屬于事后階段。當然，《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學》學期論文

各發(fā)卡行在具體的職能分工上難免存在差異，但是理順風險管理的組織體系是確保風險管理有效性的首要環(huán)節(jié)，必須高度重視。

（二）加大科技力量投入，積極采用先進的技術和方法。

信用卡業(yè)務是科技含量非常高的新興銀行業(yè)務，是計算機技術、通信技術發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，所以技術力量是推行風險管理理念、實施風險管理整體方案、提高風險管理效率的根本保障。例如，解決透支問題的關鍵是建立現(xiàn)代化的授權交換網(wǎng)絡系統(tǒng)和資金清算系統(tǒng)，縮短清算時間和止付周期。發(fā)卡行要加大科技力量的投入和應用，不斷完善信用卡的操作程序，建立信用評價機制、信用動態(tài)跟蹤機制等，在確保安全的前提下簡化操作程序和步驟，提高工作效率。在建立起先進的技術平臺基礎上，積極借鑒國際同業(yè)積累的經(jīng)驗，利用各種先進的技術和方法來控制信用卡業(yè)務風險。國外很多銀行都采用了模塊化的風險管理技術，例如根據(jù)花旗銀行的經(jīng)驗，發(fā)卡行應在賬戶開立時就采取一系列嚴格措施以控制信貸風險，該行首先會對通過電話和郵件提出的申請進行預處理，然后將申請人數(shù)據(jù)進行輸入傳送至負面信息檢查系統(tǒng)，即通過數(shù)據(jù)庫中的歷史資料審查申請人是否曾經(jīng)申請過信用卡、是否曾經(jīng)有過逾期不付等負面行為。然后通過自動搜索與征信機構的數(shù)據(jù)庫相聯(lián)，對申請人進行信用評分，對申請人是否有過欺詐行為進行檢查。并對檢查的結果進行核實，以決定是否批準或要求申請人對擔保的信用卡反出價，再對批準的信用卡分配信用額度。國外先進同業(yè)的經(jīng)驗說明，在信用卡業(yè)務上，先進技術和手段是確保業(yè)務發(fā)展和安全性的根本保障，我國商業(yè)銀行必須通過現(xiàn)代化的科技手段來控制和防范風險發(fā)生。

（三）依據(jù)信用卡業(yè)務流程完善內部管理措施。

信用卡的信貸流程主要包括信貸承銷、賬戶管理、收款中心三個環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)具有不同的風險點，要求銀行有針對性地采取不同的風險管理措施，同時健全各項規(guī)章制度。在信貸承銷流程中，銀行應采用大數(shù)模型利用統(tǒng)計模型進行客戶甄選，廣泛運用決策模型預測還款行為、管理良好的目標市場營銷、運用低成本的分銷渠道、最大程度的利用自動化。在賬戶管理流程中，銀行要建立強大的客戶信息管理系統(tǒng)，廣泛地運用決策模型、最大程度地運用技術手段，對客戶行為進行分析研究，主動預測客戶進一步的信貸需求。在收款流程中，銀行要運用決策模型預測違約的情況，根據(jù)發(fā)生損失的可能性付出不同程度的收款努力，為有真實需求的客戶調整還款計劃、不斷掌握專業(yè)收款技術。

（四）發(fā)卡行要建立先進的管理信息系統(tǒng)。

管理信息系統(tǒng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的“大腦”，信用卡的信貸循環(huán)管理信息是其重要的有機組成部分，是信用卡業(yè)務發(fā)展的核心，是風險管理和決策的基礎。在這個管理信息系統(tǒng)中，必須對兩大部分的信息進行有序排列和統(tǒng)一管理，一是信貸循環(huán)管理信息，包括產(chǎn)品計劃、信用獲取、賬戶管理、收款和沖銷等信貸循環(huán)的每個環(huán)節(jié)的信息。二是持卡人信用管理信息，利用該系統(tǒng)發(fā)卡行可以準確地分析持卡人市場，制定靈活、實用的營銷政策，有針對性地培養(yǎng)和爭取優(yōu)質客戶群。

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學》學期論文

（五）確立正確的風險管理理念，營造科學的信用文化。

發(fā)卡銀行在信用卡業(yè)務風險管理中必須樹立正確的風險管理理念。銀行業(yè)是經(jīng)營風險的行業(yè)，在貫徹其經(jīng)營管理始終的安全性、流動性和盈利性“三性原則”中，安全性無疑是最根本、最重要的，沒有安全性，也就談不上盈利性，也就無法保證流動性。信用卡業(yè)務是銀行業(yè)務的重要組成部分，所以，“安全性”是信用卡業(yè)務發(fā)展的根本原則，風險管理能力是信用卡業(yè)務的核心競爭能力，而風險管理理念是決定風險管理能力的根本。但同時，我們也應該以辨證的、發(fā)展的眼光來認識安全性和效益性之間的關系。在風險與收益之間始終存在著高風險與高收益、低風險與低收益并存的辨證關系，風險經(jīng)濟學的觀點甚至認為：風險有時也可以是收益的代名詞。所以，風險管理的目標是在可接受的風險水平下，實現(xiàn)收益最大化，而不是僅僅將損失最小化，更不是追求“零風險”。對于任何一家發(fā)卡機構來講，只有找到信用卡業(yè)務的風險與收益的最佳平衡點，承擔最適度的風險，才能實現(xiàn)利潤最大化。信用卡業(yè)務的成本主要有三塊：融資成本、信貸損失和營銷成本。其中，信貸損失是最主要的，它關系到信用卡業(yè)務的最終利潤。一般而言，信貸損失過高和過低，都是不好的。信貸損失過低，意味著信貸標準定得過于嚴格，許多優(yōu)質客戶可能被拒之門外，盡管風險可能比較小，但收益可能也比較低。比如，花旗銀行在亞洲的壞賬核銷率是其全球機構中最低的，但它的收益水平也是偏低的。原因在于，針對亞洲征信體系不健全這一客觀現(xiàn)實，該行采取了非常嚴格的信貸政策。這樣，雖然避免了較高的信用損失，但同時也喪失了許多好的客戶，最終導致了較低的收益水平。信貸損失過高，利潤更不會高。因為，許多差的客戶可能被接納了，獲取的收益不足以彌補損失。因此，在信用卡業(yè)務中，所謂“好”客戶和“壞”客戶之間僅僅一線之隔，只有承擔適度的風險，才能取得最大的利潤。所以，我們要樹立這樣一個重要理念，風險管理不是逃避風險。風險管理的目的是通過承擔一定的風險，并對其進行有效管理，以實現(xiàn)收益最大化。風險管理并非意味著風險逃避。沒有風險的業(yè)務不一定是好業(yè)務，逃避風險則意味著收益機會的喪失。信用卡成功的關鍵在于強大的風險管理能力，而不是風險逃避能力。

四、信用卡業(yè)務的創(chuàng)新

（一）業(yè)務開發(fā)模式的創(chuàng)新。

第一，信用卡業(yè)務縮短了客戶與銀行的距離，加快了客戶需求信息的記錄和傳遞過程，使銀行對客戶消費行為的了解、信息采集和分析工作都更加深入，并進一步使各類業(yè)務創(chuàng)新的目標和動力日益清晰；第二，信用卡業(yè)務基于電子化的“一籃子”處理方式可以快速完成新產(chǎn)品向市場的投放，提高客戶接收各類金融產(chǎn)品和服務的效率，擴大了商業(yè)銀行服務的影響范圍；第三，信用卡產(chǎn)品和服務能夠滿足金融消費者對市場透明度和跨地域業(yè)務處理的更高要求，增加了銀行業(yè)的競爭程度。這些業(yè)務開發(fā)模式的創(chuàng)新能夠促使商業(yè)銀行更加緊密地貼近市場，細分客戶群，提高研發(fā)效率，縮短開發(fā)周期，更多地研究和提供特色服務。

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學》學期論文

（二）產(chǎn)品模式的創(chuàng)新。

信用卡業(yè)務從簡單到復雜，從單一到多元化經(jīng)歷的周期很短，但是目前我國信用卡產(chǎn)品已經(jīng)形成了與公共查詢類、基本功能類、網(wǎng)上交易類、系統(tǒng)聯(lián)通類和直接業(yè)務類等五大類金融服務緊密結合的發(fā)展態(tài)勢。從這些與信用卡業(yè)務緊密結合的金融服務類別可以看出，信用卡業(yè)務作為一個整體平臺能夠為持卡人提供豐富的、不斷發(fā)展的、綜合化的金融產(chǎn)品服務模式，因此，信用卡業(yè)務成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的密集區(qū)域并不斷加深居民日常生活與金融服務的融合度，是積極應對各類挑戰(zhàn)的重要方式。

（三）銀行服務模式的創(chuàng)新。

商業(yè)銀行提供的各類信用卡產(chǎn)品實際上是各類銀行服務集成的平臺，這一平臺不僅通過與柜臺服務的緊密結合提高了商業(yè)銀行的運營效率，而且基于日益豐富的電子銀行服務渠道和方式滿足了更多的金融消費者的需求，為金融消費者提供了更加豐富、快捷、簡便和多樣化的服務，明顯改善了以往銀行業(yè)存在的業(yè)務手續(xù)繁雜、驗證程序復雜、紙質交易信息留存量大和不易清理等問題。信用卡業(yè)務賦予了客戶辦理銀行業(yè)務的自主性，擴大了客戶在時間、空間和業(yè)務品種上的選擇權。這種服務模式的創(chuàng)新在大量節(jié)約客戶業(yè)務辦理成本的同時，也降低了銀行的各項經(jīng)營成本。

五、結束語

商業(yè)銀行要加大對信用卡的管理力度，堅持積極主動地構建完善的信用卡風險管理體系，通過發(fā)卡行不斷地完善風險管理組織結構、建立有效的風險內控制度、樹立正確風險管理理念、采用先進風險管理技術以及全社會對信用卡產(chǎn)業(yè)相關法律與社會信用體系的不斷完善，信用卡業(yè)務中暴露出來的問題一定會得到解決。

參考文獻：

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第三篇：農(nóng)家樂風險分析及解決方案

農(nóng)家樂風險分析及解決方案

一、原材料風險及解決方案

1、原材料風險

由于許多種子應對自然災害的能力弱，部分種子還需科學的培育，公司可能面臨培育技術、自然災害等原因造成的種子供應短缺，無法及時滿足客戶耕種需求的問題。

2、解決方案

我們將采取下列三種方案來應對種子供應短缺的風險：

一、與同意向本公司供貨的種子站簽訂為期二年的訂貨合約，由種子站保證按時供應高質量的種子，如若違約，則需承擔對本公司的經(jīng)濟賠償。合約結束，若雙方都合作愉快則續(xù)簽合約；

二、我們會選擇另外幾家種子站作為備用的供應商，以防不時之需；

三、本公司自己也會培育種子，作為原材料的內部來源。

二、市場不確定風險及解決方案

1、市場不確定性風險

市場的不確定將是我們面臨的最大的風險，由于我們開啟的是一個新的服務行業(yè)，可能面臨服務推出后無人問津，無法打開市場，造成銷路不暢。例外由于夏天能種植的蔬菜、水果種類多，且天氣溫暖適合人們去郊區(qū)田地游玩，冬天天氣寒冷蔬菜不易養(yǎng)殖，人們不樂于出去游玩，公司將面臨淡旺季的問題，夏季游客劇增，冬季生意慘淡。

2、解決方案 為此我們公司將會加大營銷力度，積極采取各種策略，提高市場的占有率及滲透力。如：聯(lián)系報社、電視臺記者，以現(xiàn)實版新農(nóng)人農(nóng)場為焦點吸引記者報道，變被動宣傳為主動宣傳，擴大市場知名度。此外也可以舉辦一些活動，如連同學校策劃小學生免費游園活動，舉辦兒童繪畫攝影比賽，小孩子如果覺得有意思，就會要求父母繼續(xù)帶他們來，從而給公司帶來巨大的客源。此外，還可發(fā)放一些免費使用券，組織白領、退休人士等參觀農(nóng)場，體驗種菜和偷菜活動。針對淡旺季問題我們會適當提高旺季服務價格，使顧客在現(xiàn)有經(jīng)營規(guī)模的可控范圍內，以優(yōu)良的服務，穩(wěn)定優(yōu)質顧客群，使這些顧客成為忠實顧客。適當降低淡季服務價格，推出適合冬季娛樂的服務項目，擴大經(jīng)營范圍。

三、生產(chǎn)不確定風險及解決方案

1、生產(chǎn)不確定性風險

農(nóng)作物受天氣變化、自然災害影響很大，天氣變化和自然災害的發(fā)生又不是人能控制的，因此我們種植的農(nóng)作物可能成活率，達不到預期效果。

2、解決方案

對于生產(chǎn)的不確定，我公司決定采取以下三種方式來應對，一、聘請當?shù)亟?jīng)驗豐富的農(nóng)民，運用科學的耕種方法進行耕種；

二、與附近大學或農(nóng)業(yè)研究所建立合作關系，定期邀請專家來農(nóng)場指導；

三、關注氣候的變化，提早作好各種預防準備，將現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術運用到農(nóng)場中。

四、競爭風險及解決方案

1、競爭風險

我們的經(jīng)營業(yè)務有一部分與傳統(tǒng)的農(nóng)家樂類似，因此在成立初期我們面臨的一個最大的競爭對手就是農(nóng)家樂，例外由于服務行業(yè)進入無壁壘，公司成立不久后如果業(yè)績好有前景也會面臨后進的模仿者的競爭。生態(tài)坊不僅需要出類拔萃的技術，還理財、營銷、溝通、管理方面的能力。要想創(chuàng)業(yè)成功，我們需要技術、經(jīng)營能力。這可從合伙創(chuàng)業(yè)、家庭創(chuàng)業(yè)或從虛擬店鋪開始，鍛煉創(chuàng)業(yè)能力，也可以聘用職業(yè)經(jīng)理人負責企業(yè)的日常運作。我們在創(chuàng)業(yè)初期經(jīng)驗不足更會增加在管理上的風險。

2、解決方案

本公司立足的是新農(nóng)人農(nóng)場，主營的業(yè)務是租種土地，自己種植，還提供偷菜的娛樂項目，這是本公司與傳統(tǒng)的農(nóng)家樂最大的區(qū)別，本公司將突出自己的特色，擴大宣傳本公司經(jīng)營的是新農(nóng)人農(nóng)場，客戶可以在本公司體驗農(nóng)場樂趣，不同于傳統(tǒng)的農(nóng)家樂的業(yè)務。另外提高服務質量，始終保持高品質的業(yè)務水平，立足現(xiàn)有客戶群，爭取潛在客戶群，擴大市場份額。最重要的是積極聽取客戶的意見和建議，根據(jù)客戶的需求及時增加服務內容，最大限度的滿足客戶的需求。

五、政策風險與解決方案

1、政策風險與資金問題

租農(nóng)民土地從事商業(yè)活動雖然現(xiàn)在在政策允許的范圍內，但國家可能隨時調整政策而造成公司無法繼續(xù)運營。資金風險在創(chuàng)業(yè)初期會一直伴隨在創(chuàng)業(yè)者的左右。是否有足夠的資金創(chuàng)辦生態(tài)坊是將面臨的第一個問題。生態(tài)坊創(chuàng)辦起后，就必須考慮是否有足夠的流動資金支持其的日常運作。對于初創(chuàng)生態(tài)坊來說，如果連續(xù)幾個月入不敷出或者因為其他原因導致生態(tài)坊的現(xiàn)金流中斷，都會給我們帶來極大的威脅。創(chuàng)辦初期的資金緊缺可能會嚴重影響業(yè)務的拓展，甚至錯失商機而不得不關門大吉。另外如果沒有廣闊的融資渠道，創(chuàng)業(yè)計劃只能是一紙空談。除了銀行貸款、自籌資金、民間借貸等傳統(tǒng)方式外，還可以充分利用風險投資、創(chuàng)業(yè)基金等融資渠道。

2、解決方案

我公司會及時關注國家的各項政策，根據(jù)政策的變動隨時調整自己的經(jīng)營范圍和策略。搞好與地方政府的關系，通過帶動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展及提供就業(yè)崗位取得民心，得到當?shù)馗鞑块T的支持。為了使企業(yè)中始終存在一筆流動資金,可以在每年產(chǎn)生的利潤中提取一部分的公積金，設立盈余公積賬戶。若還有未分配的利潤較多，我們還可以設立未分配利潤賬戶。設立這些賬戶可以用來彌補經(jīng)營的虧損，轉增資本等等。對于一些日常費用類的開支，可以設立定額備用金制度和報銷審核制度。一來保證資金鏈的順暢，二來可以監(jiān)控費用的使用情況。

六、職工管理風險于解決方案

1、職工管理風險

主要是職工跳槽帶來的損失：1培養(yǎng)一個熟悉本企業(yè)業(yè)務的職工需要很大的時間成本。

2、負責采購和內部高層管理的人員跳槽帶來的損失較大。

2、解決方案

1設立一定的職工激勵制度，讓職工對自己的工作產(chǎn)生積極情緒，從而對企業(yè)產(chǎn)生一定的忠誠度。

2，對于負責采購的職工，由于與供貨方的長期洽談與合作，一般供貨方針對特定的業(yè)務員會給與一定的優(yōu)惠。這就存在業(yè)務隨人走的情況。即此類人員跳槽會讓企業(yè)失去一些采購上的“優(yōu)惠條件”。除了采購人員,高層管理人員或是法定代表人也要定時的和供貨方保持聯(lián)系，讓供貨方明白他們不是在和采購人員合作，而是在與整個企業(yè)合作。

3，對于高層管理人員的跳槽，可能會帶來商業(yè)機密泄漏的風險。對策：和高層管理人員在簽訂用工合同時注明“競業(yè)限制”條款。即職工與企業(yè)在解除勞動合同后最長兩年時間內不能在與本企業(yè)有相同業(yè)務的企業(yè)任職。期間我們會依法提供一定的經(jīng)濟補償。這可以有效的預防相關商業(yè)機密的泄漏。

第四篇：信用卡風險管理的經(jīng)濟分析

信用卡風險管理的經(jīng)濟分析

摘要：隨著信用卡業(yè)務的發(fā)展，信用卡風險發(fā)生的頻率越來越高，造成的損失也越來越大,因此，對信用卡風險管理就顯得尤為重要。信用卡風險管理措施一般有風險的回避、風險的預防、風險的分散轉移和風險的事后補償?shù)?。為了在信用卡風險發(fā)生前，發(fā)卡機構能以較低的成本得到最佳的風險控制效果，在風險發(fā)生后能保證發(fā)卡機構穩(wěn)鍵經(jīng)營，發(fā)卡機構應在分析各種風險管理手段的成本、收益的基礎上作出正確的選擇，從而盡量避免或減少信用卡風險的發(fā)生，實現(xiàn)發(fā)卡機構經(jīng)營的穩(wěn)定增長。關鍵詞：信用卡；信用卡風險；風險管理 ；作用 ；經(jīng)濟分析

一、問題的提出

自從1985年6月中國銀行珠江分行在國內發(fā)行第一張信用卡（中銀卡）以來，我國的銀行卡業(yè)務得到了長足的發(fā)展。發(fā)卡銀行、發(fā)卡數(shù)量、交易金額都有了較大的增長；信用卡的用卡環(huán)境也有了很大的改善。就拿上海市來說，到2002年底，全市銀行卡發(fā)卡總量達到3565萬張，比上年增長27.5％。銀行卡交易筆數(shù)10750萬筆，交易總金額1065億元，布放ATM3282臺，POS16938臺。2002年全年銀行卡聯(lián)網(wǎng)商戶數(shù)量從年初的2184家增加到5780家，入網(wǎng)POS16234臺，全年ATM和POS跨行總交易清算為5185.72筆。(((據(jù)保守估計，到2007年，上海市銀行卡產(chǎn)業(yè)園建設總投資將超過100億人民幣，年總產(chǎn)值將達200億元人民幣以上，從業(yè)人員也將高達3萬左右。(((信用卡業(yè)務已成為商業(yè)銀行最為盈利的部門之一。在西方發(fā)達國家，信用卡業(yè)務是許多國際大銀行的主要業(yè)務和主要利潤的來源。如花旗銀行的信用卡業(yè)務收益就占其利潤總額的三分之一，美國運通公司的運通卡業(yè)務利潤業(yè)務更占了其公司全部利潤的7成。

但是，隨著信用卡業(yè)務的進一步發(fā)展，信用卡風險發(fā)生也越來越頻繁。在信用卡的發(fā)行、使用、結算的諸多環(huán)節(jié)都可能存在風險。而且隨著發(fā)卡行、特約商戶和持卡人的增多，信用卡風險體現(xiàn)出涉及面廣、風險種類多樣、危害性大的特點。發(fā)卡行的利潤逐漸減少，在大多數(shù)情況下，這些損失都是用銀行的利潤去彌補的，因此，對信用卡風險進行管理就顯得尤為必要。

目前發(fā)卡行進行風險管理的手段很多，但是在哪種情形下用哪種管理手段才能有效地降低銀行運營成本，增加銀行收益呢？筆者想從經(jīng)濟學的角度對信用卡風險管理手段進行成本、收益分析，從而為銀行風險管理者提供一個決策的參考。

二、信用卡風險管理的必要性和作用

由于信用卡業(yè)務風險的發(fā)生具有涉及面廣、種類多樣、危害性大等特點，使得加強信用卡風險管理對發(fā)卡行具有重要作用。不論是在信用卡風險發(fā)生前還是在風險發(fā)生后，加強信用卡風險管理都很有必要。(((筆者認為，加強信用卡風險管理對社會、對信用卡當事人特別是對發(fā)卡行具有重要意義。

1．我們知道，信用卡風險發(fā)生的一個主要原因是發(fā)卡行自身所造成的。發(fā)卡行自身操作上的漏洞為信用卡違法人員提供了許多機會，從而導致風險的發(fā)生。加強信用卡風險管理，能有效地促進發(fā)卡行業(yè)務人員依法經(jīng)營，防止違法違規(guī)現(xiàn)象的出現(xiàn)；提高發(fā)卡行從業(yè)人員的業(yè)務水平和維護發(fā)卡行權利的能力；能促使銀行建立規(guī)范有效的信用卡風險防范機制，使整個發(fā)卡行的信用卡風險防范工作有條不紊地進行。2．加強信用卡風險管理是維護銀行自身經(jīng)濟利益的需要。風險的發(fā)生大大增加銀行經(jīng)營的成本，從而影響銀行利潤的增加。如果能對信用卡風險進行有效的管理，銀行就能在科學分析風險管理的成本上找到最經(jīng)濟可行的管理方法避免或減少風險，從而將風險損失降到最低，以至實現(xiàn)發(fā)卡機構收益的穩(wěn)定增長。3．加強信用卡風險管理能維護銀行自身形象，進而創(chuàng)造一個良好的用卡環(huán)境，達到最佳社會效益。風險發(fā)生率低的銀行自然能在公眾中留下好的印象，銀行在擴大業(yè)務量的同時也為廣大民眾著實提供了不少方便。發(fā)卡行按章辦事、特約商戶不違規(guī)操作且數(shù)量不斷增加以及現(xiàn)代科學技術的采用等等都能增強持卡人用卡的數(shù)量和安全感，整個社會的用卡環(huán)境也就會明顯改善。

4．加強信用卡風險管理也是維護特約商戶及持卡人利益的需要。信用卡風險發(fā)生的另一大原因是由于特約商戶的違章操作、疏忽大意以及持卡人沒有按規(guī)定使用信用卡等所造成的。發(fā)卡機構在加強風險管理過程中重視對特約商戶的培訓工作，向廣大民眾宣傳用卡常識，這對減少風險的發(fā)生以及維護特約商戶和持卡人利益是有很大作用的。

三、信用卡風險管理的經(jīng)濟分析

（一）信用卡風險管理的成本、收益分析

信用卡風險管理是指發(fā)卡機構在信用卡業(yè)務運作過程中，對信用卡風險進行識別、分析的基礎上有效地控制與處理其風險，用最低成本，即用最經(jīng)濟合理的方法來實現(xiàn)最大安全保障的行為?！帮L險管理者用最經(jīng)濟節(jié)約方法為可能發(fā)生的風險做好準備，適用最合適、最佳技術手段來降低管理成本?！ㄟ^盡可能低的管理成本達到最大的安全保障，取得控制風險的最佳效果?？傊?，只有注重各種效益與費用支出的分析，嚴格核算成本和費用支出，才能實現(xiàn)這一目標?！?(（信用卡風險管理的目的在于避免可能發(fā)生的損失，達到利潤最大化。但是在實際的管理過程中，發(fā)卡行往往需要付出一定的代價，這一代價就是金融風險管理的成本。信用卡風險管理的成本主要體現(xiàn)在其執(zhí)行成本、機會成本、聲譽成本及風險成本等方面。

1．執(zhí)行成本。執(zhí)行成本是指發(fā)卡機構管理信用卡風險所必然要花費的不可避免的成本。如果沒有進行必要的投入，就很難防范信用卡風險的發(fā)生。如銀行為轉移風險向保險機構投保需要交納保險費以及采用先進設備所需要的付出。又如銀行為確定信用卡申領人的資信狀況進行的大量的調查工作所必須付出的人力、物力和財力等。

2．機會成本。機會成本是發(fā)卡機構所應考慮的成本，是指發(fā)卡機構投入到信用卡風險防范上的，從而喪失了將這筆資金投入用到其他業(yè)務上所產(chǎn)生的效益。實踐中一些銀行不愿或無力將大筆資金投入到改善軟件、硬件設施上就是出于這個原因考慮的。

3．聲譽成本。銀行形象是現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭的重要內容，努力塑造良好的銀行形象，既是為了在競爭中求生存、發(fā)展，也是避免聲譽風險的有效舉措之一。社會對銀行的總體評價高，對銀行的信心就高，有利于銀行業(yè)務的開展。如果發(fā)卡機構的信用卡風險頻頻發(fā)生，自然會影響信用卡業(yè)務的成本與利潤、銀行的整體形象以及其他業(yè)務的開展。

4．風險成本。在信用卡風險管理中，發(fā)卡行有可能通過其他衍生性金融工具來管理他們面臨的金融風險，然而這種金融工具本身又可能引發(fā)新的信用風險。

此外，銀行在信用卡風險管理中有時也得考慮短期成本、長期社會成本問題。

我們應該看到的是不同的策略有著不同的成本，如果將那些放棄意外收益的情況存而不論，則在采用某些金融風險管理策略時，人們也許根本不需要付出任何成本，如風險回避就是這樣的一種策略。當然，現(xiàn)實生活中，并非每一種金融風險都可預防的；相反，大多數(shù)金融風險正在于無法預防才發(fā)生。對于這樣的防范策略有不同，而且又有不同的成本，那么，選擇適當?shù)牟呗匀藗兙涂捎幂^低的成本達到一定的管理風險的目的。因此，在選擇管理手段時，人們首先必須考慮的一個因素就是要在保證金融風險管理效率的條件下，盡可能將金融風險管理的成本降到最低的水平。

另一方面，我們要考慮的是風險管理的效率、效益。所謂效率是指采用一定風險管理手段能使自己所面臨的金融風險減少或消除的程度。有時我們往往只追求效率，但效率與成本往往從正比，因此，就要正確估計其成本與收益，以求各種備選策略的凈成本或凈收益。效益就是采用一定的風險管理手段所能帶來的收益或者可能避免的損失。在一般情況下，人們應盡量選擇那些既能避免可能的損失，又能保護可能帶來意外收益的策略。

風險管理的成本和效益在很大程度上只是一種可能的投入與產(chǎn)出，而且隨著各種因素的變化及估測結果的準確與否，都對成本與效益有較大影響。下面就對一些常用的風險管理手段進行具體的經(jīng)濟分析。

（二）信用卡風險管理手段的具體分析 1． 風險回避

風險回避是發(fā)卡機構因發(fā)現(xiàn)從事某種經(jīng)營活動可能帶來風險損失，有意識地采取回避措施，放棄或拒絕某項業(yè)務。也就是說，發(fā)卡機構在對從事該項業(yè)務可能因風險而引起的損失及冒這種風險可獲得的利益進行分析的基礎之上，認為利益小于損失，則設法避免?？梢哉f這是最簡單的風險處理方法。如在信用卡申領過程中，由于發(fā)卡機構難以對申請人的資信狀況作全面的調查或不能確信申請人所提供的情況的真實性，為避免以后風險的發(fā)生而主動拒絕授予該申請人信用卡的行為就屬于風險回避。

風險回避的措施干凈利落，發(fā)卡行對該項業(yè)務根本不需擔心以后風險發(fā)生的可能性，也就是成本非常小甚至是零成本。但是我們應該看到，伴隨零成本的就是零收益。因為放棄或拒絕某筆業(yè)務也就放棄了從事該筆業(yè)務可能帶來的收益。商業(yè)銀行是企業(yè)法人，要以“三性”為經(jīng)營方針，(((尤其是盈利性，沒有盈利，銀行就沒有生命力。而且，目前信用卡業(yè)務的盈利率比較高，國內各大銀行都在競相開展信用卡業(yè)務，如果經(jīng)常采用回避風險的做法，這將對他的業(yè)務開展有很大的影響，這就很難與其他的銀行競爭。所以回避風險盡管極為有效，但卻是很不經(jīng)濟的，在將風險擋之門外的同時，也將收益拒之門外。因此，回避帶有消極御防的性質，是一種權宜之計。銀行不能因噎廢食，不論風險大小一律采用回避的方法。2． 風險預防

預防策略是指信用卡風險尚未發(fā)生時，發(fā)卡機構事先采取的一定的防備性措施以減少或降低信用卡風險發(fā)生的可能性。預防策略與回避策略的最大不同在于它是一種主動、積極的策略，由銀行主動通過采取措施減少風險發(fā)生的次數(shù)和損失規(guī)模。當前風險防范的手段大體有對持卡人風險防范、特約商戶風險防范、發(fā)卡機構內部風險防范以及對利用信用卡詐騙的風險防范等。(((與信用卡風險的其他策略手段相比，預防具有安全可靠、成本低廉、社會效果良好等優(yōu)點。尤其值得肯定的是它能有效地防患于未然，真正實現(xiàn)“防治結合、預防為主”的目的。預防措施做得好，信用卡違法行為發(fā)生的機會就大大減少，就能從源頭上消除風險的發(fā)生，減少風險發(fā)生的概率。當然，我們也應注意如何正確面對風險。因為風險并不等于損失，有些風險未必會真正會發(fā)生。(((我們要權衡風險與可能帶來的收益比例，如果確定收益會大于風險造成的損失就應該大膽去做。

在實踐中，銀行可采取的預防措施很多，如加強對特約商戶的培訓工作、對持卡人用卡知識的指導、加強對透支和掛失止付工作的管理等等。這里僅對透支和掛失止付管理進行具體分析。

（1）透支風險管理?！靶庞每ㄍ钢嵸|上是發(fā)卡行發(fā)放的一種貸款，但是與其他貸款不同，它一般是在支付結算與授權過程中形成和發(fā)現(xiàn)的?！?((信用卡透支可分為善意透支與惡意透支。善意透支是正常透支，一般不會有太大的風險。惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限，并經(jīng)發(fā)卡行催收無效的透支行為。惡意透支造成的損失直接構成信用卡業(yè)務成本。特別是我國電子化手段發(fā)展滯后，止付名單傳遞速度慢，自動授權設備不完善，加上業(yè)務管理部門管理的漏洞、特約商戶審單不嚴等原因，惡意透支發(fā)生的頻率越來越高，造成的損失也越來越大。但是能不能因為惡意透支會造成大的損失就對透支業(yè)務產(chǎn)生害怕心理呢？我們來分析一下。《銀行卡業(yè)務管理辦法》第二十三條規(guī)定：貸記卡透支按月記收復利，準貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項利率調整而調整?？梢娦庞每ㄍ钢Ю⒙史浅８摺Ｐ庞每I(yè)務收益來源中主要有持卡人年費、信息交換收入、利息收入及其他手續(xù)費和所得等，其中占最大比例的就是利息收入（國外很多銀行的透支利息收入占到了全部信用卡業(yè)務收入的80％）。

通過比較，很容易發(fā)現(xiàn)透支業(yè)務的開展是有利于發(fā)卡行的，縱然透支風險確實存在。所以我們不能輕易取消客戶信用卡的透支功能，關鍵是要正確區(qū)分合理透支與惡意透支。要盡量增加合理透支的筆數(shù)，壓縮甚至杜絕惡意透支的筆數(shù)。實踐中我們要樹立正確的風險觀念（從某種意義上說風險大收益也大），將風險管理作為利潤最大化的途徑，加強對信用卡透支的管理，按照央行關于信用卡業(yè)務的有關規(guī)定，不搞協(xié)議透支，盡量減少信用卡交易資金結算環(huán)節(jié)，提高結算速度，從而及時核算信用卡透支，保障銀行的正常收益。(((（2）掛失止付的風險管理。信用卡止付是在信用卡業(yè)務中因持卡人信用卡遺失、被盜、惡意透支以及違反信用卡章程等，由發(fā)卡行實施的，為保護持卡人及發(fā)卡行自身利益的行為。止付可以提高發(fā)卡行和持卡人的資金安全，有效降低信用卡風險。實踐中容易出現(xiàn)糾紛的是掛失時間的確定以及掛失止付后的風險責任承擔問題。

掛失止付時間的確定對風險責任的承擔具有重要意義?！躲y行卡業(yè)務管理辦法》第五十二條第五款規(guī)定：發(fā)卡銀行應當向持卡人提供銀行卡掛失服務，應當設立24小時掛失服務電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責任。由于沒有統(tǒng)一的規(guī)定，各發(fā)卡機構都有自己的掛失止付時間及責任承擔規(guī)定。對于掛失止付前的損失，各發(fā)卡行章程都規(guī)定損失由持卡人承擔。但對于掛失后的風險，規(guī)定不一。根據(jù)國內銀行頒布的信用卡章程（參見王正中主編《信用卡業(yè)務經(jīng)營管理通論》，人民出版社1996年版），主要有以掛失當時、掛失后24小時、掛失的次日24小時、掛失后36小時等為時間點確定風險責任的承擔。((((那么，銀行規(guī)定掛失后一段時間內風險責任由持卡人承擔是否就一定有利于銀行呢？誠然，發(fā)卡行這樣規(guī)定能減少由此帶來的風險損失，降低運營成本。但是，從經(jīng)濟學角度來說，這是不符合效益最大化的目的的。根據(jù)法律的實證性經(jīng)濟分析，“是要把損失分配給能以最低成本承擔這種損失風險的一方?！?(((也即先要判斷雙方各自預測和防范這一風險的成本的高低，然后決定由花費較少的一方承擔這一風險及責任。從持卡人與發(fā)卡行兩者來看，無疑發(fā)卡行最容易預測和防范這種風險。發(fā)卡行在開辦此項業(yè)務時就應該預見到信用卡容易丟失以及容易被冒用的風險，而且也只有發(fā)卡行才能有效地預防信用卡被冒用。再者，即使損失真的發(fā)生了，發(fā)卡行也可通過向保險公司投保等措施來轉移風險，從而有效地避免由此帶來的損失，而這持卡人是很難做到的?？梢姡l(fā)卡行在預防掛失后的風險成本明顯要低。

而且，實踐中當發(fā)生爭議訴諸于法院時能否得到法院的支持還有疑問，況且國內信用卡業(yè)務正蓬勃發(fā)展，如果發(fā)卡行果斷地承擔掛失后造成的損失風險，能有效地吸引客戶和發(fā)展特約商戶，這對樹立良好的銀行形象有重要意義。深圳發(fā)展銀行的做法無疑是具有前瞻性的。

3．風險的分散轉移。分散轉移方法是信用卡風險管理經(jīng)常采用的一種方法。這種方法是指發(fā)卡行通過某些合法的交易方式或業(yè)務手段將自己所面臨的信用卡風險分散轉移給其他經(jīng)濟主體承擔的一種策略。風險轉移的對象一般是保證人、持卡人和保險公司等。但是我們應該清楚地看出這種策略的一個重要特征是風險的分散轉移必須要以有人承擔為條件。正是基于這個原因，分散轉移應該是正當合法的。

風險轉移要具體情況具體分析，成本不同，收益也不同。只有在科學分析的基礎上，才能正確運用它們。（1）向擔保人轉移。在實際的操作過程中，發(fā)卡機構會要求申領人提供擔保人或單位，并在簽訂協(xié)議的基礎上明確彼此的權利義務關系。當持卡人不能履行債務時，由擔保人承擔責任，從而把風險轉移給擔保人。但是擔保人承擔責任的時間、數(shù)額及擔保的范圍經(jīng)常發(fā)生爭議，特別是在持卡人惡意透支的情況下更是如此。有些發(fā)卡行規(guī)定從擔保確定之日起擔保人須承擔透支的全部數(shù)額，這是值得商榷的。雖然擔保人與發(fā)卡機構簽訂了合同，愿意承擔持卡人的付款責任，但這并不意味著擔保人愿意承擔惡意透支的全部損失，尤其是信用卡掛失止付后被冒用后的損失，因為這個數(shù)額是難以確定的。正因為如此，國內有學者提出擔保人承擔的是最高額擔保責任。也有學者認為應該根據(jù)銀行在技術上是否能預防和制止惡意透支來分配責任。((((我們估且不去討論發(fā)卡機構的做法是否符合《合同法》的規(guī)定以及在實踐中是否會受法院判決的支持，至少這樣規(guī)定會損害擔保人的積極性，甚至發(fā)卡機構的社會形象，這對擔保業(yè)務的開展無疑是一個負面影響。

因此，銀行發(fā)卡行應注意的是應該怎樣來設計擔保人擔保責任的時間、數(shù)額及擔保的范圍才是最經(jīng)濟的，花費的成本較小，收益較大。

（2）向持卡人轉移。如在申請信用卡的過程中，要求申請人用存單、有價證券等以抵押、質押等方式向銀行申領信用卡并要求申請人交納一定的保證金。此外，還有常用的方法是通過透支帳戶的管理以及掛失止付方式把風險盡可能向持卡人轉移。

（3）向保險機構轉移。這是指發(fā)卡機構通過向保險公司投保，在發(fā)生風險損失時，由保險公司補償，從而避免或減少實際損失的一種形式。保險作為一種風險管理策略，在金融風險管理中已有很久的歷史，早在上個世紀30年代經(jīng)濟大蕭條過后，美國就開始了存款保險制度。如今在信用卡風險管理中運用也越來越多，是分散風險、補償損失的一種重要手段。發(fā)卡機構可以把開展信用卡業(yè)務的一些難以預料的意外損失，通過少量的保險費的支出而獲得及時、滿意的補償，從而降低或減少風險，這對發(fā)卡行來說是非常經(jīng)濟的。這里要注意的是風險損失的劃分、保險的期限、保費以及保險公司的保險責任等

4．風險的補償。所謂信用卡風險補償是指發(fā)卡行通過一定的途徑，對業(yè)已發(fā)生或將要發(fā)生的金融風險損失尋求部分或全部的補償，以減少或避免信用卡風險損失的一種管理方式。常用的方法是建立風險準備金制度，也就是在信用卡業(yè)務開展過程中，發(fā)止機構主動將信用卡風險納入日常的管理工作中，定期從信用卡業(yè)務所獲的利潤中提取一定比例建立風險準備，對準備金進行專戶管理，以彌補風險損失或壞帳，結余部分沖轉利潤。

在實際中，總有一部分損失不能避免，要由發(fā)卡行承擔這部分責任。建立風險準備金制度就能有效處理這種風險損失。而且這種手段花費的成本不大，尤其是它可以與前述預防、分散轉移等措施共同使用。在信用卡透支納入貸款管理后，在其他風險管理手段無效時，可以核銷沖減。(((（四、幾點建議

通過上面對信用卡風險管理經(jīng)濟分析后，我們可以看出，信用卡風險管理部門應該特別重視風險的預防工作，制訂嚴密的風險管理規(guī)章制度；應重視對業(yè)務人員及特約商戶的培訓工作，尤其要加強發(fā)卡機構內部的管理。在信用卡申領過程中，要求客戶交存?zhèn)溆媒稹⑻峁?。要加強對透支及掛失止付的管理，制定合理的透支和掛失止付操作?guī)章，加強與保險機構的聯(lián)系，盡量向保險機構投保。同時要樹立正確的風險意識，建立風險準備金帳戶。實在沒把握的，要果斷采用風險的回避策略。總之，有效地降低成本，增加收益是信用卡風險管理的宗旨。

第五篇：淺析信用卡風險

淺析銀行信用卡業(yè)務發(fā)展風險管理

伴隨著信用卡業(yè)務在我國的高速發(fā)展，信用卡已經(jīng)成為人們必不可少的金融商品，而與之相對應的信用卡風險也層出不窮，如何有效管理和控制風險，已成為發(fā)卡行關注的重點。介紹了信用卡風險的種類，分析了信用卡風險形成的原因，并提出了加強信用卡風險管理的相關建議。

問題所在：信用卡風險；信息不對稱；法律支持體系

對我國銀行業(yè)而言，信用卡還是一項比較新興的業(yè)務，對信用卡業(yè)務風險控制管理的成敗在一定程度上嚴重影響著今后國內信用卡業(yè)務的健康發(fā)展。相對于銀行的其他業(yè)務，信用卡業(yè)務的風險管理既有共同點又有其特殊性和復雜性。首先，信用卡交易涉及銀行、特約商戶、持卡人三方當事人，法律關系復雜；其次，信用卡交易是一種虛擬交易，信用卡金額支付是通過電子數(shù)據(jù)劃撥或壓單完成；再次，信用卡業(yè)務流程復雜，涉及環(huán)節(jié)眾多，風險存在于信用卡業(yè)務的每一個環(huán)節(jié)和每一個過程。因此，需要認真研究信用卡業(yè)務風險的特殊性，采取針對性措施來控制管理其風險。

信用卡風險的問題類別

從來源上看，我國商業(yè)銀行信用卡風險可以分為四種類型：首先是來源于持卡人的風險，主要有四種表現(xiàn)形式：一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常見的、隱蔽性最強的信用卡犯罪手段，因而對發(fā)卡行的資金安全危害也極大。二是持卡人謊稱未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責任條款，在收到貨物后提出異議，稱沒有進行交易

或者沒有收到貨物。三是先掛失，然后在極短時間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失，到商業(yè)銀行辦理掛失手續(xù)，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時間差，大量透支使用，而銀行誤以為是竊取信用卡者透支，從而給商業(yè)銀行帶來巨大損失。四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支，發(fā)放高利貸，從而達到長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

其次是來源于商家的風險，表現(xiàn)為兩種形式：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開顧客的視線時使用客戶信用卡消費，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導消費者登錄自己的網(wǎng)址。消費者難以識別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)?，很容易輕易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項。

再次是來源于第三方的風險，主要有六種表現(xiàn)形式：一是盜竊。盜竊者會大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結。二是復制。在賓館、飯店這類場所，授權環(huán)節(jié)通常會離開持卡人的視線，這就使不道德的職員有機會利用小型讀卡設備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設備的欺詐通常是因為密碼被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會在ATM插卡槽中臵入微型讀卡設備，并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼的動作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設備里非法安裝接收設備獲取，或計算機黑客通過攻擊網(wǎng)上銀行系

統(tǒng)獲取，再偽造信用卡進行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費者身份，也包括剽竊商戶身份。個人身份信息如社會保險號碼、信用卡號碼、家庭地址、電話等很容易通過各種渠道獲得。而網(wǎng)上罪犯可以破入虛擬叫款機，竊取商戶的網(wǎng)絡標信之后模擬商戶行為。六是虛假申報。犯罪分子以虛假的身份證明．及資信材料辦理信用卡申請，或謊報卡片丟失，然后實施欺詐消費或取現(xiàn)，使銀行蒙受損失。最后是來源于商業(yè)銀行的風險。商業(yè)銀行內部存在不法工作人員，他們往往會利用職權在內部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現(xiàn)金或持卡消費；或擅自超越權限，套取大額現(xiàn)金；或通過更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現(xiàn)金等等。

信用卡業(yè)務風險的原因分析

信用卡風險的形成既有來自虛擬經(jīng)濟本身的原因，也有外在制度帶來的影響。前者主要源自于由于信息的不對稱性。目前我國個人信用體系建設的滯后性，缺乏個人信用中介機構，信用卡的資信調查工作僅能依靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對稱性導致了銀行信用卡業(yè)務的風險。

第一是發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對稱。我國發(fā)展市場經(jīng)濟的時間不長，個人信用制度尚未建立起來，缺少一個全國性的、中立的個人信用評估機構。在個人信用資訊的獲得和傳遞方面遠遠落后于發(fā)達國家。發(fā)卡銀行往往根據(jù)申請人的年齡、性別、職業(yè)、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來衡量其信用價值。

第二是發(fā)卡銀行與相關部門之間、發(fā)卡銀行之間信息不對稱。這主要是因為商業(yè)銀行與外部相關者的合作機制還沒有建立起來。我國的稅務、公安等相關部門掌握著大量有價值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機制而使得信息的整合利用難以實現(xiàn)。此外，如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請人的負債情況，減少借款者多頭借貸帶來的過度借貸風險。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風險信息非共享，風險管理標準也不統(tǒng)一。第三是信息不對稱狀況下不同授信額度的制度設計缺陷。在信用卡營銷的過程中，發(fā)卡行一般會運用市場細分策略對不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設計在信息不對稱狀況下將會完全失敗。信息不對稱使得劣質客戶不用花費多少代價就能冒充優(yōu)質客戶而不被發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質客戶卻無法證明自己的信用狀況，被劣質客戶輕易趕走。

信用卡風險防范對策及建議

首先是建立適合我國國情的個人信用制度體系。發(fā)達國家從事個人信用業(yè)務歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗，建立了成熟的個人信用制度體系：個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警、個人信用風險管理及個人信用風險轉嫁等制度。但我們在借鑒的同時還應結合我國國情，我們的個人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡單的套用外國模式，而應建立我們自己的個人信用制度。這可以從兩個方面入手，其中針對個人信用卡風險,建立良好的外部經(jīng)營環(huán)境是關鍵。

其次是全社會統(tǒng)一起來防范個人信用卡犯罪。對個人來說為防止意外，持卡人要警惕犯罪分子詐騙、冒用的風險，不要輕易將卡轉借他人；使用信用卡密碼時要嚴格保密，切忌用生日、電話號碼等簡單數(shù)字作密碼；持卡人一旦發(fā)現(xiàn)信用卡遺失或失竊，應在最短時間里辦理掛失手續(xù)。信用卡犯罪，其實很多時候是由銀行管理上許多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于現(xiàn)在辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是用復印件，有些銀行的審查制度不是很嚴等等。因此，中國目前在銀行內部信息與外部信息系統(tǒng)需大力建設。最后應該逐步建立健全完備的法律支持體系。我國的個人信用卡風險管理制度是一項非常龐大的系統(tǒng)工程，需要各有關政府部門、中央銀行、商業(yè)銀行、個人信用中介公司等機構密切合作，協(xié)調配合，因此必須依靠政府以法律手段強制推行。國家要盡快頒布實施個人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過渡到以個人信用保證為主和法律制約的信用中來，用法律的形式對個人賬戶體系、個人信用的記錄和移交、個人信用檔案的管理，個人信用級別的評定、披露和使用，個人信用主客體的權利義務及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定；同時明確個人信用制度的主管部門和各部門所負的職責，合理分工，嚴格獎罰措施，以國家的強制方式來推行個人信用制度，以使個人信用制度在法律的框架范圍內合理運行，規(guī)范發(fā)展。