第一篇：大學(xué)生信用卡消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)分析與防范

大學(xué)生信用卡消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)分析與防范

【摘要】隨著我國信用卡市場的不斷發(fā)展，各商業(yè)銀行紛紛把目光投向了大學(xué)生這一特殊消費(fèi)群體上。農(nóng)行、建行、招行等銀行都相繼在全國各大高校推出了大學(xué)生信用卡。短短幾年中，大學(xué)生信用卡持卡人數(shù)和比例飛速增長。因此，大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)研究也越來越被大家所重視。本文從大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀進(jìn)行分析，針對大學(xué)生信用卡消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)提出一些防范措施。

【關(guān)鍵詞】 大學(xué)生

信用卡

風(fēng)險(xiǎn)

防范措施

一、引言

(一)背景

信用卡于1915年起源于美國。經(jīng)過幾個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，信用卡作為一種靈活便利的信用貸款，越來越受到消費(fèi)者歡迎，已成為個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域十分重要的金融工具。我國于1986年由中國銀行發(fā)布長它城卡正式開啟我國的信用卡發(fā)行序幕。2004年金誠國際信用管理公司和廣東發(fā)展銀行聯(lián)合發(fā)行了中國第一張大學(xué)生信用卡以來，短短八年間，大學(xué)生信用卡實(shí)現(xiàn)了從無到有的快速發(fā)展，擁有大學(xué)生信用卡的在校大學(xué)生人數(shù)逐漸增加。2007年美國發(fā)生的次貸金融危機(jī)震驚了全世界，我國發(fā)行信用卡雖然時(shí)間不長但發(fā)生的各種狀況也不少。

(二)大學(xué)生信用卡概述

信用卡，是指由銀行、金融機(jī)構(gòu)或?qū)I公司依法向資信良好的單位、個(gè)人簽發(fā)的、可以在指定的商店或場所進(jìn)行直接消費(fèi)，并可在發(fā)卡銀行及聯(lián)營機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取款、辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算在信用額度內(nèi)享受的消費(fèi)信貸的一種信用憑證和支付工具。

大學(xué)生信用卡，就是銀行在原有信用卡功能的基礎(chǔ)上根據(jù)大學(xué)生的特點(diǎn)和需求而設(shè)計(jì)的、針對大學(xué)生群體發(fā)行的、以大學(xué)生為持卡人，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后還款的貸記卡，并且規(guī)定不同層次大學(xué)生有不同的最高授信額度。

二、大學(xué)生信用卡使用的利弊分析

(一)大學(xué)生使用信用卡的積極影響

1.“先消費(fèi)，后還款”

受西方消費(fèi)文化以及大眾傳媒的影響，“超前消費(fèi)”的觀念已經(jīng)被大學(xué)生所接受、認(rèn)可。信用卡消費(fèi)能夠使大學(xué)生實(shí)現(xiàn)“用明天的錢圓今天的夢”，能夠滿足他們處于缺乏經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性的學(xué)習(xí)期間的各種物質(zhì)享受和需要。

2.有助于理財(cái)

大學(xué)生使用信用卡是對理財(cái)?shù)某醪絿L試，合理地使用信用卡是理財(cái)?shù)姆绞胶屯緩街?。使用信用卡，就可以使自己所掌控的資金有更多的靈活性。比如在學(xué)校或者外面搞一些小生意，購買自己需要有暫時(shí)無法完全支付的商品等等應(yīng)急資金，發(fā)揮其時(shí)間價(jià)值與機(jī)會(huì)成本。

3.安全

大學(xué)生使用信用卡有利于保障人身安全?，F(xiàn)在的社會(huì)狀況雖然比以前好了很多，但是盜竊、搶劫等事件還經(jīng)常發(fā)生在我們的身邊。大學(xué)生使用信用卡，可以減少身上的現(xiàn)金攜帶，有利于保障人身安全。

4.提高信用度

大學(xué)生使用信用卡，有利于增強(qiáng)大學(xué)生個(gè)人信用意識。通過信用卡的使用，真正地做到信用意識的培養(yǎng)從理論走向?qū)嶋H。

5.有助于推進(jìn)我國信用卡業(yè)務(wù)高素質(zhì)化的良性發(fā)展

盡管在校大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收人來源、職業(yè)和資產(chǎn)，不符合銀行發(fā)放信用卡的申請標(biāo)準(zhǔn)。但大學(xué)生知識結(jié)構(gòu)高且人數(shù)又龐大，畢業(yè)之后可以迅速補(bǔ)充到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，成為社會(huì)的中堅(jiān)力量。可以說大學(xué)生就是未來信用卡潛在的巨大使用客戶群。而且大學(xué)生對新鮮事物接受的能力強(qiáng)，有助于推進(jìn)我國信用卡業(yè)務(wù)使用人群高素質(zhì)化。

(二)大學(xué)生使用信用卡的消極影響

1、信用卡本來是屬于一個(gè)比較先進(jìn)消費(fèi)觀念，是現(xiàn)代發(fā)展的進(jìn)步表現(xiàn)。但是沒有經(jīng)濟(jì)來源的人用的時(shí)候，因?yàn)椴挥酶冬F(xiàn)金所以不會(huì)產(chǎn)生那么強(qiáng)烈的經(jīng)濟(jì)壓力，久而久之，洞越來越大。很多人因?yàn)檫@個(gè)拆了東墻補(bǔ)西墻，最后變成卡奴。

2、大多數(shù)學(xué)生畢竟還沒有自主經(jīng)濟(jì)能力，償還數(shù)額較大的信用卡欠款時(shí)，他們往往陷于被動(dòng)，甚至無法按時(shí)還款，這樣不僅給家庭、父母帶來了另樣的經(jīng)濟(jì)壓力，還對自己的信譽(yù)度造成不良影響，同時(shí)也會(huì)給大學(xué)生造成一定的心理負(fù)擔(dān)，影響正常的學(xué)習(xí)生活。

3、大部分大學(xué)生沒有具備良好的金錢使用控制能力，使用信用卡會(huì)促使個(gè)人養(yǎng)成亂花錢的習(xí)慣。如果沒有節(jié)制地透支，會(huì)誘導(dǎo)一些大學(xué)生去買奢侈品，過早地讓他們養(yǎng)成高消費(fèi)傾向。容易導(dǎo)致享受主義、拜金主義和個(gè)人中心主義。

三、大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)分析

大學(xué)生信用卡雖然可以給銀行和大學(xué)生帶來許多方面的好處, 但是它是在無擔(dān)保人的情況下發(fā)行的, 所以風(fēng)險(xiǎn)也是十分明顯的。一些銀行如廣發(fā)銀行就已經(jīng)暫時(shí)停止了大學(xué)生信用卡的發(fā)行, 其原因就主要在此。因?yàn)樯虡I(yè)銀行是一個(gè)企業(yè), 它在提供金融服務(wù)的時(shí)候, 追求的是盈利性、安全性和流動(dòng)性的統(tǒng)一。大學(xué)生屬于無工作、無固定收入的特殊群體, 缺乏還貸能力, 導(dǎo)致安全性不高。同時(shí), 銀行提供免費(fèi)服務(wù), 導(dǎo)致贏利性不強(qiáng)。我國的大學(xué)生雖然人數(shù)眾多但缺乏消費(fèi)能力, 所以流動(dòng)性也不強(qiáng)。

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指大學(xué)生持卡人透支后違反約定、不按時(shí)足額還款而給銀行帶來損失的不確定性。大學(xué)生尚沒有固定工作, 沒有穩(wěn)定可靠的薪酬收入, 主要經(jīng)濟(jì)來源依賴父母, 所以沒有穩(wěn)定的還款來源。此外，大學(xué)生的消費(fèi)觀也不成熟，很有可能沖動(dòng)消費(fèi)而到期無法償還，每天萬分之五的利息，將會(huì)增加學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)。從而造成“貸款—利息—貸款”的惡性循環(huán)，甚至出現(xiàn)拆東墻補(bǔ)西墻的做法。收入與消費(fèi)的嚴(yán)重不對等性, 使大學(xué)生信用卡的違約風(fēng)險(xiǎn)較大。

2.欺詐風(fēng)險(xiǎn)

欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指大學(xué)生惡意透支、騙取、冒用、使用偽造或作廢的信用卡以及特約單位詐騙給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性。大學(xué)生欺詐風(fēng)險(xiǎn)分為兩種情況：一是惡性透支引發(fā)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，許多大學(xué)生擁有較強(qiáng)的理論背景和專業(yè)知識，他們進(jìn)行高科技偽造信用卡透支給銀行和社會(huì)帶來了極大的損失和威脅；二是善意透支引發(fā)的欺詐，這類違約者認(rèn)為自己能夠負(fù)擔(dān)起自己的消費(fèi)，但當(dāng)還款期限到來時(shí)卻無法足額還款，造成所欠金額越來越大，以致最后不能還款只能違約。

3.成本風(fēng)險(xiǎn)

很多大學(xué)生辦卡并非出于消費(fèi)需要，對信用卡使用率低，給銀行帶來了成本風(fēng)險(xiǎn)。

4.收單風(fēng)險(xiǎn) 主要包括三種情況：

1)收款員沒有按照操作規(guī)定，核對止付名單、身份證和預(yù)留簽字，接受了本應(yīng)止付的信用卡，造成經(jīng)濟(jì)損失；

2)收款員壓印簽購單是，沒有將信用卡號壓印在單據(jù)上，造成“無卡號單據(jù)”，使發(fā)卡行無法與其結(jié)算；

3)持卡人超限額消費(fèi)，收款員不征詢授權(quán)或采取分單壓印避開授權(quán)，導(dǎo)致信用失控。5.法律風(fēng)險(xiǎn)

發(fā)卡行向透支額度大、畢業(yè)前不能償還債務(wù)學(xué)生的監(jiān)護(hù)人追償欠債，存在巨大法律風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行在辦理大學(xué)生信用卡時(shí)，沒有征得監(jiān)護(hù)人許可，監(jiān)護(hù)人在銀行發(fā)卡時(shí)并沒有進(jìn)行擔(dān)保，法律上沒有償還義務(wù)。

四、控制風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

(一)發(fā)卡前結(jié)合實(shí)際，調(diào)查研究

銀行在發(fā)行大學(xué)生信用卡之前應(yīng)仔細(xì)研究在校學(xué)生的還款能力和沖動(dòng)性消費(fèi)行為。對大學(xué)生信用卡持有者，應(yīng)重在培育，講明利害，充分尊重大學(xué)生的知情權(quán)，對有可能出現(xiàn)的問題力求做到清楚明白。把握大學(xué)生群體的特點(diǎn)、愛好，創(chuàng)新出適合這個(gè)群體的業(yè)務(wù)，以此來吸引大學(xué)生。

(二)在發(fā)卡環(huán)節(jié), 加強(qiáng)審批, 嚴(yán)格把關(guān), 做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防 在發(fā)卡環(huán)節(jié), 商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)審批, 提高大學(xué)生信用卡的申請門檻, 提高辦卡質(zhì)量。除了要對大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力、信用情況嚴(yán)格審查之外, 要求申卡學(xué)生提交家長擔(dān)保人證明和電話，達(dá)到主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。對于大學(xué)生信用卡的額度而言并沒有必要太高, 對于一般的本科生, 一個(gè)月2500元或者最多3000元的額度就足夠了。

(三)加強(qiáng)賬戶監(jiān)控及追討拖欠款

對大學(xué)生賬戶進(jìn)行日常監(jiān)控, 便于商業(yè)銀行及時(shí)處理并制止大學(xué)生的惡意透支行為。對惡意拖欠的賬戶, 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)超期天數(shù)分別進(jìn)行處理。

(四)對大學(xué)生進(jìn)行信用評級, 建立權(quán)威的個(gè)人信用體系；成立信用卡同業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)交流

商業(yè)銀行應(yīng)該對大學(xué)生的信用卡使用情況進(jìn)行監(jiān)控和記錄, 并隨著大學(xué)生消費(fèi)和還貸情況的變化, 相應(yīng)降低或者提高大學(xué)生的信用等級和額度, 從而為大學(xué)生建立一個(gè)全國聯(lián)網(wǎng)的社會(huì)共享的信用檔案。發(fā)卡銀行應(yīng)聯(lián)合起來成立信用卡同業(yè)協(xié)會(huì)，共同防范風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制體系，加強(qiáng)內(nèi)控制度。

(五)學(xué)校對大學(xué)生加強(qiáng)用卡知識與理財(cái)知識的普及

大學(xué)生應(yīng)該提高自己的責(zé)任意識，大學(xué)生是負(fù)有法律刑事責(zé)任卻沒有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力的群體，在辦信用卡時(shí)應(yīng)該更為謹(jǐn)慎。

五、結(jié)語

大學(xué)生信用卡雖然蓬勃發(fā)展但處于階段初期，存在著諸多問題和風(fēng)險(xiǎn)。在以后的推行中，銀行和大學(xué)生應(yīng)意識到問題的存在而采取措施控制風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)大學(xué)生信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

對信用卡的調(diào)查研究不只是要發(fā)現(xiàn)問題，更重要的是要解決問題。雖然目前信用卡的使用還存在一定的盲目性，同時(shí)也受到很多的主觀級客觀因素影響，但是，銀行、學(xué)校、家庭及大學(xué)生本身都開始意識到所存在問題的嚴(yán)重性，并采取了一些措施。大學(xué)生使用信用卡任然是社會(huì)發(fā)展的一大難關(guān)，但事物的發(fā)展都有一個(gè)艱辛的過程，我們不能一味的追求速度，而應(yīng)該讓其有效地發(fā)展，克服一切障礙因素，以滿足多方的利益。

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大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理研究【MA】，華東師范大學(xué)，20070501

第二篇：如何防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)

如何防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)

近幾年來，我國信用卡行業(yè)快速發(fā)展，持卡人數(shù)量急劇上升，與信用卡相關(guān)的詐騙案件數(shù)量也不斷增加。如何安全地申請、使用信用卡是客戶信用積累的基本保證?，F(xiàn)XX銀行就相關(guān)注意事項(xiàng)總結(jié)介紹如下：

一、防范信用卡申請環(huán)節(jié)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）注意申請表上填寫資料的保密。由于信用卡需激活后使用，在客戶辦理激活時(shí)，銀行會(huì)核對客戶申請時(shí)的相關(guān)資料以判斷客戶身份，因此，客戶填寫的資料不要泄露給無關(guān)人員。

（二）選擇正當(dāng)途徑遞交申請資料?？蛻糇詈啽恪⒆畎踩淖龇ㄊ牵河H自將申請表提交到銀行網(wǎng)點(diǎn)。這樣會(huì)保證資料的安全性，縮短申請時(shí)間?？蛻糁鲃?dòng)到銀行網(wǎng)點(diǎn)遞交申請時(shí)，一般將資料遞交至臨柜工作人員或大堂經(jīng)理，為便于今后查詢，可問詢銀行工作人員姓名或工牌號。特別提醒客戶不要相信信用卡非法廣告，如：通過報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、短信、電話等多個(gè)渠道發(fā)布的“代辦信用卡”、“信用卡提現(xiàn)”、“信用卡貸款”等。千萬注意不要將申請資料遞交給任何中介機(jī)構(gòu)。

（三）注意核實(shí)營銷人員身份。銀行工作人員主動(dòng)營銷是指信用卡直銷人員或客戶經(jīng)理等工作人員主動(dòng)向客戶推介信用卡，并在征得客戶同意后，受理其信用卡申請的行為，營銷的場所通常為銀行網(wǎng)點(diǎn)、各類公共場所和學(xué)習(xí)工作場所等，營銷的方式一般為面談、電話、信函等。客戶需要注意的是申請前注意有銀行標(biāo)志的宣傳海報(bào)或資料，并要求銀行工作人員出示工作證或工號牌；如果是銀行通過電話主動(dòng)營銷，應(yīng)問清工作人員的工號，并致電銀行信用卡中心客服熱線進(jìn)行查證；如果是郵寄申請資料，需要登陸銀行官方網(wǎng)站核實(shí)收信地址。

（四）及時(shí)跟蹤查詢辦卡進(jìn)度。客戶提交申請表后，可以通過客戶服務(wù)熱線查詢申請、審批的進(jìn)度，可隨時(shí)掌握自己的申請資料所在環(huán)節(jié)。接聽銀行查詢、核實(shí)的來電，請務(wù)必核實(shí)電話來源、人員身份，以確保其真實(shí)有效?？蛻羯贽k成功，銀行會(huì)向申請人預(yù)留的手機(jī)號發(fā)送卡片寄出提醒短信，注意留意卡片是否已經(jīng)寄達(dá)。如果收到卡片寄出短信一個(gè)月后仍未收到卡片且通過掛號信編號也查詢未果，請及時(shí)撥打信用卡客戶服務(wù)熱線申請重新郵寄。

（五）收到卡片后及時(shí)進(jìn)行兩項(xiàng)操作。一是簽名?？蛻羰盏娇ㄆ髴?yīng)第一時(shí)間在卡片背面簽名欄簽名。二是開卡和設(shè)臵卡片密碼。客戶要通過申請時(shí)預(yù)留的電話撥打客戶服務(wù)熱線開卡并設(shè)臵消費(fèi)取現(xiàn)密碼。使用電話開卡時(shí)注意周圍環(huán)境，盡量不要使用免提；設(shè)臵密碼時(shí)，不可設(shè)臵過于簡單，不要選擇簡單的數(shù)字排列、生日、電話號碼、卡號等作為密碼。

（六）注意卡片的保管?？蛻魬?yīng)將信用卡與身份證、駕駛證、護(hù)照等證件分開存放，以免遺失后被不法分子利用，造成資金損失；不要將信用卡轉(zhuǎn)借給他人使用，且不要將您的卡號、密碼、有效期、驗(yàn)證碼等卡片信息隨意告訴他人以免發(fā)生不必要的糾紛；如果電話、地址變更，請及時(shí)撥打客戶服務(wù)熱線進(jìn)行更改，以便收到相關(guān)短信和信函；同時(shí)要注意信用卡不能與手機(jī)等磁性物體放在一起，以免消磁給您帶來的不便。

二、防范信用卡使用中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）經(jīng)常使用的信用卡最安全。不少客戶因?yàn)榭ㄌ啵恍┛ㄆL時(shí)間未使用，卡片丟失了也渾然不覺，這給客戶的資金安全帶來了隱患，因此建議客戶經(jīng)常使用信用卡，如果卡片實(shí)在太多，可以做一次清理。

（二）認(rèn)清正規(guī)的用卡及服務(wù)渠道。境內(nèi)用卡客戶要選擇有銀行或銀聯(lián)標(biāo)識的商戶用卡，請勿相信可以辦理信用卡套現(xiàn)的商戶，一方面套現(xiàn)屬于違法行為，另一方面在此類商戶刷卡安全無保障。境外用卡客戶要選擇與卡片上標(biāo)識一致的VISA、Master或銀聯(lián)商戶、取現(xiàn)點(diǎn)進(jìn)行交易。網(wǎng)上交易時(shí)，選擇信譽(yù)較好的網(wǎng)站，尤其在登陸一些國外的購物網(wǎng)站時(shí)，更要選擇知名度高的商戶。在自助銀行使用銀行卡時(shí)，要注意ATM插卡口周邊有無異常，如果出現(xiàn)吞卡、未吐鈔等異?，F(xiàn)象時(shí)及時(shí)撥打銀行客戶服務(wù)熱線，切記不可隨意撥打其它

非銀行客戶服務(wù)熱線。特別要注意的是遇到異?，F(xiàn)象和撥打客戶服務(wù)熱線時(shí)保管好自己的卡片。

（三）商戶刷卡消費(fèi)時(shí)應(yīng)注意的事項(xiàng)。正常用卡時(shí)要注意三點(diǎn)：一是勿讓卡片離開您的視線，二是核對交易金額，三是注意密碼保密。整個(gè)刷卡過程中要注意：輸入密碼和簽字前核對金額，輸入密碼時(shí)用手遮擋密碼鍵盤。刷卡簽購單不要隨意丟棄，月月核對賬單明細(xì)。遇到退貨或有爭議款項(xiàng)時(shí)，及時(shí)與商戶和銀行聯(lián)系，并關(guān)注賬務(wù)變化。

（四）網(wǎng)上購物注意網(wǎng)絡(luò)安全。謹(jǐn)慎選擇交易地點(diǎn)，不要在網(wǎng)吧等非個(gè)人使用的計(jì)算機(jī)上輸入信用卡信息，以防止賬戶信息泄漏，同時(shí)在計(jì)算機(jī)上安裝防病毒軟件；注意不要隨意點(diǎn)擊未知的鏈接；保留好交易記錄，及時(shí)核對對賬單上的交易情況；交易完成后及時(shí)退出交易界面。

（五）卡片遺失應(yīng)及時(shí)處理。如果遇到卡片不慎遺失或被盜，請立即撥打客戶服務(wù)熱線掛失，如果在國外不慎遺失或被盜且仍需繼續(xù)使用信用卡時(shí)，可申請辦理緊急替代卡或者申請緊急取現(xiàn)。

（六）不要理睬詐騙短信、電話。不少持卡人都接到過，如：“您在××商場刷卡消費(fèi)×元，如有疑問，請咨詢×××”，“我行已從您的信用卡中扣收年費(fèi)××元”。一些持卡人收到這樣的短信后會(huì)出現(xiàn)焦急、慌張，未加判斷就致電短信中的電話，并按照要求進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，最終造成損失。

如果收到此類短信，只需通過發(fā)送短信的號碼來判別真假。各家銀行發(fā)送短信的號碼和咨詢電話相對固定，而且可以通過客戶服務(wù)熱線進(jìn)行查詢；銀行發(fā)送的短信內(nèi)容有金額和時(shí)間提示，但不會(huì)提示具體消費(fèi)地點(diǎn)。如果仍然不放心，再打銀行的客戶服務(wù)熱線進(jìn)行賬務(wù)查詢，確認(rèn)其是否真實(shí)有效。特別應(yīng)注意的是如果已經(jīng)撥打虛假短信所留的電話，應(yīng)及時(shí)報(bào)案。

總之，隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，與信用卡有關(guān)的違法犯罪活動(dòng)日益猖獗，持卡人一定要在正確認(rèn)識、規(guī)范使用信用卡的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識，自覺防范不法分子的侵害，使自己能輕松、安全的擁有并使用信用卡。

第三篇：如何防范銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)

如何防范銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)

銀行信用卡作為便利的非現(xiàn)金支付工具，已被廣大消費(fèi)者使用，近段時(shí)間不斷增加的利用銀行信用卡的犯罪事件和銀行信用卡不良資產(chǎn)的有所增加，給社會(huì)各個(gè)方面敲響了警鐘，銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

那么，銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)該如何防范呢？筆者認(rèn)為，認(rèn)真貫徹執(zhí)行銀行卡管理的各項(xiàng)制度，加強(qiáng)授信制度的落實(shí)，制定銀行信用卡營銷和審核人員責(zé)任制，建立完善的計(jì)算機(jī)銀行卡控制系統(tǒng)，及時(shí)錄入貸記卡申請人信息資料，建立長期銀行信用卡質(zhì)量考核機(jī)制，及時(shí)監(jiān)控銀行卡資產(chǎn)質(zhì)量，避免出現(xiàn)銀行信用卡授信審查不嚴(yán)、操作失誤等人為的銀行信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)。管理部門和審計(jì)部門，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控軟件和嵌入式審計(jì)軟件，實(shí)時(shí)監(jiān)控銀行信用卡人員盡職調(diào)查制度和不良透支落實(shí)情況和盡職情況，評價(jià)銀行信用卡人員工作成效，對于不認(rèn)真履行職責(zé)的銀行信用卡工作人員，造成銀行資金損失的，應(yīng)啟動(dòng)問責(zé)機(jī)制嚴(yán)肅處理，情節(jié)嚴(yán)重的，調(diào)離銀行卡工作崗位，專職清收不良透支。

利用計(jì)算機(jī)輔助技術(shù)，建立銀行卡申請人評估模型和評分操作系統(tǒng)，規(guī)范其操作流程，采取科學(xué)的評估方法，建立申請人資產(chǎn)和收入變動(dòng)數(shù)據(jù)庫，利用評估軟件來預(yù)測未來申請人的現(xiàn)金流量，評價(jià)申請人未來償債的能力，科學(xué)評估授信額度和償債能力，以此來判斷授信的準(zhǔn)確性。評估數(shù)據(jù)庫，和互聯(lián)網(wǎng)銜接，開發(fā)申請人搜索引擎，收集申請人信息，實(shí)現(xiàn)信息共享，逐步建立銀行卡申請人資信評估系統(tǒng)。預(yù)警評估風(fēng)險(xiǎn)，避免主觀因素的影響，增強(qiáng)其科學(xué)性。

建立銀行和公安、稅務(wù)、社保等信息共享網(wǎng)絡(luò)，可利用人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)和銀聯(lián)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，形成人民銀行、商業(yè)銀行、稅務(wù)、社保、銀聯(lián)等部門相連的局域網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)申請人資產(chǎn)、收入、違規(guī)事項(xiàng)的實(shí)時(shí)更新，金融系統(tǒng)各銀行申請人資信評估情況實(shí)時(shí)查詢，避免出現(xiàn)多頭辦卡。

為了提高銀行貸記卡申請人資信評估的準(zhǔn)確度，特別是對其所擁有的資產(chǎn)，銀行應(yīng)該從外部聘請專家或外部中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評價(jià)，建立專家決策支持系統(tǒng)，對申請人進(jìn)行評估。外部專家和外部專門機(jī)構(gòu)評估人員具有專業(yè)技術(shù)知識，掌握專業(yè)評估的技術(shù)方法，使用科學(xué)評估程序，專家的評估意見經(jīng)過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的處理，所得出評估結(jié)論具有更高的準(zhǔn)確性。

加強(qiáng)銀行信用卡工作人員風(fēng)險(xiǎn)管控培訓(xùn)，提高工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識，使銀行卡風(fēng)險(xiǎn)審核人員能夠掌握信息技術(shù)，來對銀行貸記卡風(fēng)險(xiǎn)識別、分析、控制，有能力避免工作失誤，科學(xué)選擇授信主體和授信額度。同時(shí)審計(jì)人員應(yīng)該熟練掌握計(jì)算機(jī)輔助審計(jì)技術(shù)，隨機(jī)抽取銀行貸記卡資料，利用計(jì)算機(jī)審計(jì)程序來分析，判斷授信客戶的資金占用情況和風(fēng)險(xiǎn)程度，監(jiān)督銀行信用卡工作人員盡職的工作情況，達(dá)到減少銀行卡操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。

加強(qiáng)銀行信用卡外包管理，建立科學(xué)的外包商選擇的機(jī)制，設(shè)立外包業(yè)務(wù)發(fā)展基金或建立外包業(yè)務(wù)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，盡量避免外包損失。同時(shí)，認(rèn)真督促銀行信用卡外包單位建立符合銀行卡發(fā)展和安全運(yùn)營的內(nèi)部控制制度，合理選聘具有良好職業(yè)道德的從業(yè)人員。銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)，認(rèn)真履行風(fēng)險(xiǎn)審查、客戶選擇、損失追償?shù)呢?zé)任，促進(jìn)銀行貸記卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

隨著各地銀行信用卡盜用案件的頻頻發(fā)生，銀行信用卡使用安全問題再次引起公眾的廣泛關(guān)注。筆者認(rèn)為，廣大消費(fèi)費(fèi)要對自己的信用卡妥善保管，不僅要注意密碼的保密，對于信用卡卡號、有效期、驗(yàn)證碼、身份證號碼等，也不能隨意向他人透露。

第四篇：銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范探討

摘要：信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，其本身帶有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。如何有效地防范和化解信用一卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，減少發(fā)卡行損失，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，就成各信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)共同探討的重要課題。為此討論了信用卡中的風(fēng)險(xiǎn)防范。

關(guān)鍵詞：銀行；信用卡；風(fēng)險(xiǎn)；防范

1銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

1.1透支風(fēng)險(xiǎn)

透支風(fēng)險(xiǎn)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)中透支風(fēng)險(xiǎn)尤以惡意透支為嚴(yán)重，這些持卡人無視信用卡章程規(guī)定，欺銀行不是國家權(quán)力機(jī)關(guān)不能繩之以法，利用銀行信用卡結(jié)算，傳遞時(shí)間差冒險(xiǎn)做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。

1.2詐騙風(fēng)險(xiǎn)

一般來講客戶在辦理信用卡時(shí)總是很直觀地與儲(chǔ)蓄存折、存單相比較。確實(shí)信用卡與存單、存折有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優(yōu)點(diǎn)和更大的風(fēng)險(xiǎn)。存單、存折萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風(fēng)險(xiǎn)，而信用卡不慎丟失客戶掛失后發(fā)卡銀行則要上報(bào)總行迅速通知到全國成千上萬個(gè)受理點(diǎn)和物約商戶止付。然而由于使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認(rèn)身份證照片真?zhèn)?，且冒用者只要在簽字上略施小?jì)便可蒙混過關(guān)巧取豪奪而后溜之，致使掛失后風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。

1.3征信風(fēng)險(xiǎn)

由于目前對于個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后，導(dǎo)致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對稱，同一申請人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對過度授信的有效監(jiān)測手段，為個(gè)別信用不良者惡意透支開了綠燈，形成過度授信，導(dǎo)致授信風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于信用卡業(yè)務(wù)競爭中，放松了對持卡人的信用調(diào)查，對于信用卡申請者的個(gè)人資信審查也越來越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在發(fā)卡量迅速上升的同時(shí)，惡意透支的持卡者的數(shù)量也在急劇上升，增加了信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。

1.4個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識不強(qiáng)，信用卡丟失后不及時(shí)掛失；密碼設(shè)置過于簡單或使用生日、電話號碼作為密碼，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上的情況，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強(qiáng)。

2防范銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的措施

2.1強(qiáng)化立法控制

發(fā)達(dá)國家對于銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體系和法制基礎(chǔ)之上的，我國應(yīng)盡快建立和完善信用體系并健全法制。一是加快信用卡運(yùn)行規(guī)則的立法，進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現(xiàn)行刑法中只是對于使用偽造的信用卡等四種情況進(jìn)行處罰，但是根據(jù)近幾年來信用卡犯罪的新特點(diǎn)，還應(yīng)該把騙領(lǐng)信用卡非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進(jìn)一步凈化信用卡的用卡環(huán)境。

2.2完善內(nèi)控監(jiān)督

信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的其根本在于操作不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段落后。因此，必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)管理，有效降低信用卡經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。(1)完善標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)格制度操作。一方面，按照銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法%和信用卡章程及制度規(guī)定，嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程，規(guī)范操作程序，注重加強(qiáng)對受理申請人證件審查，避免違法或者人為的違規(guī)操作。另一方面，隨著跨行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展及各商業(yè)銀行和銀聯(lián)系統(tǒng)的逐步集中，對技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)中不能適應(yīng)發(fā)展要求的與業(yè)務(wù)規(guī)范不一致，影響業(yè)務(wù)開展的制度規(guī)定進(jìn)行完善，規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，提高可操作性。(2)建立多級控制體系，在落實(shí)崗位責(zé)任，完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基礎(chǔ)上，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任制，明確分解各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，加大考核獎(jiǎng)懲力度，嚴(yán)格內(nèi)部管理，使每一個(gè)業(yè)務(wù)人員和每一個(gè)操作環(huán)節(jié)都受到有效的控制和制約，防止見錯(cuò)不糾或放縱。(3)建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。要加強(qiáng)對申請人的收入狀況的審查，加強(qiáng)對擔(dān)保人或擔(dān)保單位的信譽(yù)狀況及償還能力的審查。信用卡發(fā)行者要對申請持卡人進(jìn)行人工調(diào)查或發(fā)卡行建立數(shù)據(jù)庫。發(fā)卡行嚴(yán)格控制信用卡透支用途、最長期限、最高額度和利率檔次等規(guī)定，對各種不同類型的持卡人規(guī)定不同的透支額度，而且各個(gè)持卡人的透支額度可以因職業(yè)、教育水平和信譽(yù)狀況不同而不同，規(guī)定持卡人一次消費(fèi)的最高額度依持卡人的信用狀況而動(dòng)態(tài)確定，出現(xiàn)透支應(yīng)及時(shí)收取本息。2.3健全風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化機(jī)制

(1)嚴(yán)格信用卡擔(dān)保制度。信用卡擔(dān)保是信用卡業(yè)務(wù)中重要的一環(huán)。要逐步縮小信用擔(dān)保、增大抵押擔(dān)保的比例。資金擔(dān)保一般屬有價(jià)證券擔(dān)保，應(yīng)列表外科目核算，存單抵押應(yīng)是本行開列的存單，由營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)專夾保管，不得給予掛失和提前支取。(2)建立信用卡呆帳準(zhǔn)備金機(jī)制。由于信用卡是集消費(fèi)與信貸于一體的結(jié)算工具，有些透支發(fā)生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應(yīng)按上末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳準(zhǔn)備金，實(shí)行專戶管理，以便風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，可按規(guī)定數(shù)報(bào)批列支彌補(bǔ)。(3)建立信用卡保險(xiǎn)機(jī)制。積極向保險(xiǎn)公司投保，由社會(huì)來分擔(dān)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參加保險(xiǎn)，使信用卡掛失后短期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)由社會(huì)承擔(dān)，并規(guī)定保險(xiǎn)與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領(lǐng)而造成的損失由保險(xiǎn)公司按比例賠償另一方面發(fā)卡機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司協(xié)商，確定責(zé)任范圍，按規(guī)定繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

2.4養(yǎng)成安全用卡的良好習(xí)慣

信用卡持有人應(yīng)避免信用卡密碼設(shè)置過于簡單化，以生日、電話號碼等易被人掌握或猜測的數(shù)字作為密碼；在ATM提款時(shí)要注意周圍有無異常人或物，輸入密碼時(shí)用手在鍵盤上方進(jìn)行必要的遮擋，防止密碼被偷窺；一旦發(fā)生ATM吞卡情況，不要輕信機(jī)器旁邊張貼的信息，而要及時(shí)與開戶銀行聯(lián)系，尋求幫助；在刷卡消費(fèi)時(shí)，信用卡不要離開自己的視線等。

參考文獻(xiàn)

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第五篇：信用卡惡意透支及其風(fēng)險(xiǎn)防范

信用卡惡意透支及其風(fēng)險(xiǎn)防范(1)

【摘要】信用卡惡意透支是令銀行業(yè)頭疼的頑疾，主要存在頻繁透支、騙領(lǐng)信用卡透支、相互勾結(jié)透支、詐騙型透支等四種形式。導(dǎo)致信用卡透支防不勝防的主要原因有相關(guān)法律法規(guī)和信用體系滯后、領(lǐng)卡審核不嚴(yán)、擔(dān)保措施不力、催收欠款不力及信用卡網(wǎng)絡(luò)發(fā)展滯后等。針對上述原因，應(yīng)相應(yīng)的采取加快完善信用卡法制環(huán)境、建立全國性個(gè)人信用體系、嚴(yán)格資信審查、提高網(wǎng)絡(luò)管理水平、完善擔(dān)保制度、加大催收欠款和打擊惡意透支的力度等防范措施，盡量把風(fēng)險(xiǎn)控制在最小的限度內(nèi)。

【關(guān)鍵詞】信用卡風(fēng)險(xiǎn) 惡意透支 信用卡犯罪 個(gè)人信用制度 資信審查

信用卡業(yè)務(wù)在西方發(fā)達(dá)國家已經(jīng)有百余年的發(fā)展歷史，而對我國銀行業(yè)而言，還是一項(xiàng)新興的業(yè)務(wù)，各大銀行都在緊鑼密鼓加快發(fā)行信用卡，然而在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，“惡意透支”及與之相關(guān)的信用卡犯罪也如影隨形，惡意透支已成為令銀行頭疼的頑疾，影響了信用卡市場的健康快速發(fā)展。因此，正確分析信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的成因，提出合理有效的防范措施，對于減少發(fā)卡銀行的損失，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展具有重大意義。

一、信用卡惡意透支的概念

信用卡透支是銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語，是指持卡人在發(fā)卡銀行設(shè)立的賬戶上資金不足或已無資金的情況下經(jīng)過發(fā)卡銀行的批準(zhǔn)，允許其以超過信用卡上預(yù)留資金的額度使用信用卡支用款項(xiàng)獲得短期、小額貸款進(jìn)行消費(fèi)的行為。這是一種合法的行為。

惡意透支則是信用卡詐騙罪的一種行為表現(xiàn)方式，是一種侵害發(fā)卡銀行權(quán)益、損害國家金融秩序的違法行為。《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和刑法第196條第2款都明確規(guī)定了“惡意透支”的概念，即“持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為?！庇纱丝梢?，惡意透支的行為要么是超過規(guī)定限額透支，要么是超過還款期限透支，但都必須是經(jīng)過發(fā)卡銀行催還仍不歸還的透支行為，才能構(gòu)成信用卡惡意透支。信用卡惡意透支必須同時(shí)具備以下四個(gè)要件：首先，惡意透支主觀上必須是故意；其次，惡意透支客觀上必須是超過規(guī)定限額透支或超期透支；第三，惡意透支客觀上還必須是經(jīng)發(fā)卡銀行催收而仍不歸還欠款；最后，惡意透支主體是持卡人。

二、信用卡惡意透支的表現(xiàn)形式和成因

1、信用卡惡意透支的表現(xiàn)形式

惡意透支的表現(xiàn)形式多種多樣。從目前的情況來看，大致有以下幾種：

（1）頻繁透支。持卡人以非法占有為目的，短時(shí)間內(nèi)持卡在不同的特約商戶、銀行網(wǎng)點(diǎn)頻繁消費(fèi)、取現(xiàn)，每次取現(xiàn)的金額都在銀行規(guī)定的限額內(nèi)，積少成多，最后形成大量透支，使銀行無法追回透支款。

（2）騙領(lǐng)信用卡透支。持卡人申領(lǐng)信用卡時(shí)弄虛作假，偽造身份證，私刻公章，偽造保函證明等，騙取發(fā)卡行的信任，從而在不同銀行領(lǐng)取并持有多個(gè)信用卡，之后持卡人利用我國通訊設(shè)備還不發(fā)達(dá)，異地取現(xiàn)信息不能及時(shí)匯總，“緊急止付通知”難以及時(shí)送達(dá)的現(xiàn)狀，在全國范圍流竄肆意透支，進(jìn)行惡意透支的違法行為。

（3）相互勾結(jié)透支。持卡人與發(fā)卡銀行工作人員勾結(jié)或持卡人與擔(dān)保人采取循環(huán)擔(dān)保，也是惡意透支的常見方式。

（4）詐騙型惡意透支。持卡人利用某些特約商戶唯利是圖的弱點(diǎn)，通過假消費(fèi)等詐騙方式，套取銀行的資金。按照有關(guān)規(guī)定，特約商戶必須按持卡人實(shí)際的消費(fèi)額結(jié)賬開票，不得向持卡人支付現(xiàn)金。然而一些商戶在持卡人的授意下，并不按持卡人的實(shí)際消費(fèi)額結(jié)賬，還任意向持卡人倒付現(xiàn)金。

2、信用卡惡意透支的成因

透支是信用卡的一大特色功能，是信用卡市場存在和發(fā)展的一個(gè)重要因素。然而，透支過度和失控形成惡意透支，也將產(chǎn)生負(fù)面作用。特別是不法分子利用信用卡的透支功能，詐騙銀行資金，更具危害性，信用卡惡意透支的成因多種多樣，主要有以下幾種：