第一篇：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)論文

摘要：伴隨著近年來中國信用卡發(fā)卡量的“井噴式”增長，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率越來越高，導(dǎo)致的損失也越來越大。因此，認(rèn)真地研究風(fēng)險(xiǎn)的成因及控制對(duì)策是各商業(yè)銀行在追求多發(fā)卡的同時(shí)應(yīng)該著重考慮和解決的問題。

關(guān)鍵詞：信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 成因 控制

一、引言

從2003年我國信用卡業(yè)務(wù)起步至今，每年的發(fā)卡量均增長80%以上，截至2008年5月底，全國累計(jì)發(fā)卡量更是飆升到1.1億余張。然而，龐大的發(fā)卡數(shù)字背后是“泡沫”，像一主多卡、睡眠卡的現(xiàn)象屢見不鮮，惡意取現(xiàn)、欠貸不還的客戶普遍存在，辦卡黑中介、信用卡套現(xiàn)公司層出不窮。近年來，國際信用卡犯罪集團(tuán)的觸角也延伸到了中國。當(dāng)這些風(fēng)險(xiǎn)積聚到一定程度爆發(fā)時(shí)，受影響的將不止一兩家發(fā)卡機(jī)構(gòu)，可能是整個(gè)國家的金融體制，甚至是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會(huì)穩(wěn)定。

二、信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

1.功能豐富，涉及業(yè)務(wù)領(lǐng)域多。具有存取現(xiàn)金、消費(fèi)結(jié)算、透支等功能，跨越了資產(chǎn)、負(fù)債和中間銀行三大支柱業(yè)務(wù)。

2.參與者多。包括卡組織，發(fā)卡機(jī)構(gòu)，持卡人，特約商戶，收單機(jī)構(gòu)。

3.自動(dòng)化程度高，技術(shù)因素多。信用卡功能的實(shí)現(xiàn)、特點(diǎn)的發(fā)揮依賴于ATM、pOS、電話銀行、互聯(lián)網(wǎng)等設(shè)備和技術(shù)。

4.服務(wù)前臺(tái)外延化。打破了傳統(tǒng)銀行的柜面服務(wù)模式，觸角延伸到銀行以外，并涉及到各個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域。

5.申請(qǐng)手續(xù)簡便，風(fēng)險(xiǎn)較大。申請(qǐng)信用卡是一種“免擔(dān)?！钡姆绞?，其安全性幾乎完全依賴于申請(qǐng)人本人的信用。

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的類別

目前，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的分類大體上可以分為信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)三種。

1.信用風(fēng)險(xiǎn)（Credit Risk）是指持卡人由于發(fā)生經(jīng)濟(jì)問題或主觀故意而沒有及時(shí)、足額償還欠款的可能性。主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

（1)惡意透支。惡意透支是最常見的、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段。

（2)謊稱未收到貨物而拒絕還款。即在收到貨物后提出異議，慌稱從未進(jìn)行交易或者有交易但沒有收到貨物為由拒絕還款。

（3)虛假掛失。假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時(shí)間差，大量透支使用。

（4)利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸，從而長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

2.欺詐風(fēng)險(xiǎn)（Fraud Risk）是指由于遭人冒申請(qǐng)、偽造、盜領(lǐng)、失竊等原因而發(fā)生損失的可能性。欺詐類型主要有：

（1)冒名申請(qǐng)。以虛假的身份證明及資信材料申請(qǐng)信用卡，獲批后，即刻進(jìn)行欺詐消費(fèi)或套取現(xiàn)金。

（2)偽造卡。先利用高科技手段竊取真實(shí)的信用卡客戶資料，然后再根據(jù)非法獲取的信息偽造信用卡進(jìn)行詐騙。

（3)遺失卡或被盜卡。信用卡在郵寄或使用過程中不慎丟失或被他人盜取，從而被他人盜刷。

（4)特約商戶欺詐。主要是特約商戶的不法雇員通過偽造交易資料騙取收單機(jī)構(gòu)交易款。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)（Operation Risk）是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)因管理和作業(yè)流程上的操作不當(dāng)而產(chǎn)生損失的可能性。

（1)發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工疏忽大意，有章不循、違規(guī)操作，對(duì)流程執(zhí)行的力度不夠，也會(huì)造成不應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)。

（2)審批政策及后續(xù)流程漏洞造成的損失。

（3)相關(guān)配套的軟硬件設(shè)備安全性低也有可能造成損失。

四、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制，我們認(rèn)為從一張信用卡的產(chǎn)生到消亡的過程，可大致分為三個(gè)階段：

1.發(fā)卡前

（1)營銷人員把好第一道關(guān)。營銷人員應(yīng)注意防范是否有不合規(guī)的情況，比如申請(qǐng)表是否是本人填寫和簽名的，申請(qǐng)人的資信證明是否有偽造涂改的痕跡。對(duì)于營銷對(duì)象的把握，應(yīng)盡量以大公司，大企業(yè)的員工和事業(yè)單位的工作人員為目標(biāo)，爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。

（2)建立嚴(yán)格的辦卡程序。對(duì)于零散客戶，要求申請(qǐng)人提供房產(chǎn)證明、購房（貸款）合同、身份證件、大額存單等，在核實(shí)原件后一定保留其復(fù)印件。對(duì)單位辦卡，手續(xù)可以適當(dāng)簡化，但一定要與單位簽訂明確雙方的責(zé)任的協(xié)議書。必要時(shí)，可以通過電話調(diào)查和實(shí)地調(diào)查等手段進(jìn)一步核實(shí)。

2.發(fā)卡中

制好的卡片寄出后通過短信提醒客戶卡片已經(jīng)獲批，請(qǐng)注意查收或通過電話詢問客戶是否收到，最大限度地避免卡片因在郵寄過程中丟失或被盜，而被他人冒用。

3.發(fā)卡后

（1)加強(qiáng)對(duì)特約商戶的管理。對(duì)特約商戶工作人員進(jìn)行培訓(xùn)和指導(dǎo)，提高其安全意識(shí)和服務(wù)水平。對(duì)違反協(xié)議的行為給予糾正，必要時(shí)可中止或取消特約商戶受理信用卡的資格。

（2)建立實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)。對(duì)授權(quán)及收單操作進(jìn)行監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)異常時(shí)必要時(shí)應(yīng)及時(shí)止付。

（3)正確指導(dǎo)對(duì)持卡人的用卡。應(yīng)正確宣傳善意透支，不能過分強(qiáng)調(diào)信用卡的透支功能。要大力宣傳信用卡方便購物、消費(fèi)及存取現(xiàn)金的特點(diǎn)，普及信用卡基本知識(shí)，逐步改變?nèi)藗兊膫鹘y(tǒng)觀念。對(duì)持卡人還應(yīng)宣傳和講解信用卡的使用方法，以改變部分持卡人的不良習(xí)慣。

（4)建立有效的催收制度。對(duì)免息期即將到期的客戶進(jìn)行善意的提醒。對(duì)到期未還款的客戶進(jìn)行電話催收，或寄發(fā)催款單，并指導(dǎo)其正確還款。對(duì)于多次電催無效的客戶，要進(jìn)行上門催收，必要時(shí)通過法律途徑追討欠款，并將其列入“黑名單”對(duì)其以后的任何申請(qǐng)都予以拒絕。

參考文獻(xiàn)：

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[2]葉瑩:論我國信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理[J].金融經(jīng)濟(jì), 2006,(04):39～40

[3]李偉:信用卡業(yè)務(wù)井噴式發(fā)展下的風(fēng)險(xiǎn)防范[J].遼寧經(jīng)濟(jì), 2008,(01):51

第二篇：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題的研究

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題的研究 ——以建設(shè)銀行為例

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摘要

我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，每年發(fā)卡規(guī)模都成倍增長，從事信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行也越來越多，可以說，未來我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿κ菬o窮的。但是在信用卡業(yè)務(wù)長足發(fā)展的同時(shí)，我們也看到了層出不窮的信用卡風(fēng)險(xiǎn)，包括信用卡詐騙、惡意刷卡以及偽造證件冒領(lǐng)信用卡等等的信用卡犯罪事件。信用卡業(yè)務(wù)是國外銀行主要的利潤增長點(diǎn)，而我國目前信用卡業(yè)務(wù)整體卻基本處在稍微虧損的境地，如何完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理成為目前商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)面臨的首要問題。

本文首先對(duì)建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的進(jìn)行了描述，找出此行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理仍然存在的問題，并對(duì)產(chǎn)生這些問題的原因進(jìn)行了剖析；最后，基于前面的分析結(jié)果，文章給出了提高信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的建議。關(guān)鍵詞：信用卡業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理

本科畢業(yè)（設(shè)計(jì)）論文

Abstract The credit card business of our country is developing rapidly, each card size is doubled, engaged in commercial bank credit card business is also more and more, can say, the future of China's credit card business development potential is infinite.But in the rapid development of credit card business at the same time, we also see emerge in an endless stream of the credit card risk, including credit card fraud, malicious charge and forgery claim credit card and credit card crime.But the credit card business is the main profit point of growth of foreign banks, and China's current credit card business is basically in the whole little loss position, how to improve the credit risk management has become a major issue at present the development of commercial bank credit card business face.Firstly，based on former view points，this paper describes Present situation of risk management of credit card business of The Bank，and Points out some existing Problems in the aspects of risk management.Finally，this Paper Puts forward some element countermeasures，related to risk management of credit card.Key words： Credit card business；Commercial bank；Risk management

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目錄

第一章 引言.........................................................1 1.1研究背景及意義..................................................1 1.2研究內(nèi)容及結(jié)構(gòu)安排..............................................2 第二章 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析...........................3 2.1 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀........................................3 2.2建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀..................................4 第三章 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的問題及原因分析...................6 3.1 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的問題................................6 3.2 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問題原因分析..........................6 第四章 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議.................................8 4.1 加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理外部體系建設(shè)..................................8 4.2 完善發(fā)卡行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系......................................8 結(jié)論...............................................................10 致謝...............................................................11 參考文獻(xiàn)...........................................................12

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第一章 引言

1.1研究背景及意義

近年來，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)總體保持較快增長，社會(huì)信用環(huán)境不斷完善，作為非現(xiàn)金支付工具的信用卡獲得了空前良好的發(fā)展機(jī)遇。各家商業(yè)銀行紛紛瞄準(zhǔn)信用卡這一高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的中間業(yè)務(wù)，積極參與信用卡產(chǎn)業(yè)，提供的信用卡產(chǎn)品和服務(wù)日益多樣化，不僅滿足了持卡人多層次客觀需求，還對(duì)方便支付、促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需起到了積極的推動(dòng)作用。但在信用卡業(yè)務(wù)繁榮的背后，各類風(fēng)險(xiǎn)也在不斷積聚，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理面臨著新的挑戰(zhàn)[1]。

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)發(fā)布的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》，截至2012年底，中國信用卡新增發(fā)行量達(dá)4600萬張，累計(jì)發(fā)行3.3億張；全年信用卡交易金額達(dá)10萬億元，同比增長31.6%，全國信用卡交易金額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比達(dá)到48.26%。信用卡業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行利潤的重要來源之一，商業(yè)銀行圍繞信用卡業(yè)務(wù)的競爭日趨激烈。但是，由于信用卡用卡環(huán)境、持卡人安全意識(shí)、發(fā)卡行功能設(shè)計(jì)、營銷理念、客戶定位、服務(wù)水平、管理手段、安防技能等等各方面原因，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)日漸凸顯。國內(nèi)商業(yè)銀行普遍對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的特殊性認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)薄弱，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、技術(shù)和手段趕不上信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展變化，在一定程度上制約了我國信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2012年全年支體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡授信總額、信用卡透支余額和信用卡逾期半年未償信貸總額呈大幅增長態(tài)勢。截至2012年末，信用卡授信總額3.49萬億元，較上年末增加8843.37億元，增長34.0%；期末應(yīng)償信貸總額1.14萬億元，較上年末增加3257.13億元，增長40.1%。信用卡逾期半年未償信貸總額146.59億元，較上年末增加36.28億元，增長32.9%。

信用卡業(yè)務(wù)是國外銀行主要的利潤增長點(diǎn)，而我國目前信用卡業(yè)務(wù)整體基本卻處在稍微虧損的境地。為什么信用卡業(yè)務(wù)在國外可以成為銀行業(yè)的利潤增長點(diǎn)？而在我國卻是處于虧損的境地呢？為什么在采取風(fēng)險(xiǎn)管理措施的情況下信用卡風(fēng)險(xiǎn)仍然層出不窮呢？本文以建設(shè)銀行為例進(jìn)行分析，此商業(yè)銀行具有良好

本科畢業(yè)（設(shè)計(jì)）論文 的品牌形象、規(guī)范的管理和一定的資源優(yōu)勢，如何在發(fā)展業(yè)務(wù)時(shí)控制好風(fēng)險(xiǎn)，在控制好風(fēng)險(xiǎn)的情況下，創(chuàng)造更大利潤，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營的“三性”有機(jī)的統(tǒng)一。必須把握時(shí)機(jī)、克服不利因素，借鑒國內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)，釆取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制策略，在有效管理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)進(jìn)一步做大做強(qiáng)市場，在信用卡市場中占據(jù)有利地位，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力，促進(jìn)建設(shè)銀行全面轉(zhuǎn)型，這就是本文的選題意義所在。

1.2研究內(nèi)容及結(jié)構(gòu)安排

本文試圖以建設(shè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)管理為分析對(duì)象，探討如何提高我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。文章對(duì)建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行分析，找出風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題并分析原因，根據(jù)出現(xiàn)的問題及問題原因給出了解決風(fēng)險(xiǎn)管理問題的對(duì)策。

第一章為緒論部分。主要介紹了選擇我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題的研究背景及意義，并對(duì)全文結(jié)構(gòu)的一個(gè)簡要說明；

第二章介紹了建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，歸納了建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的特征；

第三章根據(jù)上述現(xiàn)狀，分析了建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問題及原因； 第四章根據(jù)建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題，結(jié)合當(dāng)前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況，給出了提高信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的對(duì)策；

最后是本文簡要的結(jié)論部分。

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第二章 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

隨著我國國民收入的持續(xù)、穩(wěn)定增長，中產(chǎn)階層的規(guī)模逐漸增大，個(gè)人消費(fèi)的理念和模式也將面臨著重大轉(zhuǎn)變，“信用卡時(shí)代”即將到來。然而，風(fēng)險(xiǎn)管理水平和效率不高已經(jīng)越來越成為制約我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)壯大的瓶頸所在。出于對(duì)這一問題的關(guān)注，筆者以建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)管理為研究對(duì)象。首先，我們從建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的描述開始，為下文問題的提出和對(duì)策的思考提供合理的依據(jù)。

2.1 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

截至2012年底，中國信用卡新增發(fā)行量達(dá)4600萬張，累計(jì)發(fā)行3.3億張；2012年信用卡市場份額如圖1所示。據(jù)建設(shè)銀行信用卡部相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，在2010年、2011年、2012年新增發(fā)卡量分別為371萬、430萬、807萬。歷年累計(jì)發(fā)卡量如圖2所示。

近兩年來，隨著競爭的加劇，各發(fā)卡行為爭奪市場，采取了放松發(fā)卡條件、以卡辦卡或者強(qiáng)行辦卡等客戶營銷手段，對(duì)持卡人審查不嚴(yán)等導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)急劇上升。例如，2007年1月至2010年9月，該行信用卡逾期60天不良率增長約0.293個(gè)百分點(diǎn)；90天不良率增加約0.5個(gè)百分點(diǎn)；180天不良率增長約0.7個(gè)百分點(diǎn)。

按性別來看，男女比例約為2：1；按客戶年齡層次來看，透支客戶主要集中在年齡為27-37歲之間；按客戶交易特征來看，自2007年開始，涉嫌套現(xiàn)交易的不良客戶頻率大幅上升。當(dāng)年該行發(fā)現(xiàn)疑似信用卡套現(xiàn)金額較上年增長近6倍，此后幾年均在高位穩(wěn)步增長。

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圖1 2012年信用卡市場份額

發(fā)卡量***0200010000年份***9201020112012發(fā)卡量

圖2 建設(shè)銀行信用卡歷年累計(jì)發(fā)卡量

2.2建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

2.2.1信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)定義

廣義上來說，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括在發(fā)卡和交易過程中可能發(fā)生的，涉及發(fā)卡銀行、特約商戶或持卡人的經(jīng)濟(jì)損失。本文所探討的信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營或管理過程中，由于各種不利因素造成銀行資金損失的不確定性和可能性[2-4]。

信用卡風(fēng)險(xiǎn)存在于信用卡業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)中，包括：信用卡設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)流程、交易授權(quán)、打卡和寄送過程、持卡人用卡服務(wù)、差錯(cuò)與爭議處理、透支催收等。

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資金損失可能涉及發(fā)卡行、持卡人、特約商戶以及資金清算組織等。一般來說，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)兩種類型。2.2.1 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)就在于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益的最佳平衡，沒有風(fēng)險(xiǎn)管理的保駕護(hù)航必然導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展難以為繼[5]。為此，建設(shè)銀行始終堅(jiān)持一手抓業(yè)務(wù)發(fā)展、一手抓風(fēng)險(xiǎn)管理，力圖實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的健康協(xié)調(diào)發(fā)展。2013年信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制良好，資產(chǎn)質(zhì)量良好，4月底不良率為1.51%，低于全國平均水平(2.14%)。具體而言，此行目前采取集中審批方式，由風(fēng)險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)征信審核。2013年進(jìn)件量基本是去年同期的兩倍，征信審核的工作壓力非常大，但信用卡部在保證質(zhì)量的前提下采取了一系列的措施，有效提高了征信審核效率，同時(shí)安排加班(每周四個(gè)晚上加周末一天)，有效保證進(jìn)件的及時(shí)審批，1-4月份，累計(jì)完成進(jìn)件審批3萬多份。

從此商業(yè)銀行目前的情況看，盡管不良率低于全行平均水平，但形勢也較為嚴(yán)重，新的不良透支不斷涌現(xiàn)，透支壓縮、催收的任務(wù)非常艱巨，難度也相當(dāng)大。從不良透支戶情況看，兩個(gè)明顯特點(diǎn)：一是額度核定還不合理，對(duì)于某些客戶核定額度過高，導(dǎo)致客戶透支后歸還困難；二是對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)客戶、低端客戶沒有有效排除。從風(fēng)險(xiǎn)形式看，新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不斷出現(xiàn)，不法中介、團(tuán)伙欺詐申請(qǐng)、商戶套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)等；其作案技巧及科技含量也不斷提高，增加了防范的難度。一是中介公司不斷變化手段，不法中介與套現(xiàn)商戶相互勾結(jié)，材料近乎完美，欺騙性和危害性很大；二是內(nèi)部客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)，內(nèi)外勾結(jié)；三是直銷團(tuán)隊(duì)發(fā)卡的風(fēng)險(xiǎn)防范是個(gè)新課題。

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第三章 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的問題及原因分析

3.1 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的問題

3.1.1 風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄影響風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行力

該行管理層雖然一再強(qiáng)調(diào)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管控，但該行在制度遵循性、有效性方面尚存不足，特別是在個(gè)別基層機(jī)構(gòu)，有章不循現(xiàn)象仍時(shí)有發(fā)生。究其原因，主要是部分基層行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，心存僥幸，或?yàn)樽非髽I(yè)務(wù)的拓展、完成考核指標(biāo)，而選擇性的低估風(fēng)險(xiǎn)暴露后的損失程度，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)被人為的制造或放大。如向不符合發(fā)卡條件的客戶辦理信用卡；為完成業(yè)務(wù)指標(biāo)，未經(jīng)有權(quán)人審批，為行內(nèi)員工辦理多張信用卡，造成虛增發(fā)卡；行內(nèi)員工虛假交易，套取積分等違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止。

3.1.2 風(fēng)險(xiǎn)管理制度及內(nèi)控機(jī)制建設(shè)相對(duì)滯后

毋庸置疑，此商業(yè)銀行信用卡中心在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面取得了長足進(jìn)展，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，但與信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴(kuò)張相比，該行信用卡中心的風(fēng)險(xiǎn)管理制度以及內(nèi)控機(jī)制建設(shè)可以說仍然是相對(duì)滯后的，若不引起高度重視，必然會(huì)成為信用卡業(yè)務(wù)繼續(xù)發(fā)展壯大的制肘之患?？傮w而言，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度以及內(nèi)控機(jī)制建設(shè)存在以下五個(gè)“薄弱環(huán)節(jié)”。第一是側(cè)重于外部風(fēng)險(xiǎn)防范，內(nèi)控機(jī)制相對(duì)薄弱；第二是側(cè)重于業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，信息系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范相對(duì)薄弱；第三是側(cè)重于滿足本行的風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，而在提高自身安全要求與其他銀行同業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的可參照性和可銜接性上所采取的措施相對(duì)薄弱；其四是側(cè)重于事后的風(fēng)險(xiǎn)防范，事前的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理相對(duì)薄弱；其五是側(cè)重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)管理相對(duì)薄弱。

3.2 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問題原因分析

3.2.1操作風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)成為信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因之一

信用卡業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)涉及市場營銷、信貸審批程序、制作、行政支持、客戶服務(wù)、收款等環(huán)節(jié)，引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的原因既包括內(nèi)在組織權(quán)限不清、審核不嚴(yán)、守則不盡；也包括外在客戶的有帳不管、管不及時(shí)、討債不力和防冒不力、法令不嚴(yán)[6-8]。目前，此行信用卡中心在以下方面存在的操作風(fēng)險(xiǎn)問題亟待解決：第

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一，在信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)件管理環(huán)節(jié)征信審核存在把關(guān)不嚴(yán)的現(xiàn)象，資料審查不嚴(yán)格，額度核定不準(zhǔn)確等問題也是非常值得注意的：第二，在信用卡業(yè)務(wù)的錄入環(huán)節(jié)，可能由于操作人員的失誤導(dǎo)致錄入客戶資料的錯(cuò)誤或遺漏；第三，仍然存在冒領(lǐng)信用卡、商戶利用POS機(jī)套現(xiàn)和非法中介或獨(dú)自或與客戶經(jīng)理勾結(jié)辦卡的現(xiàn)象。3.2.2 沒有建立起完善和共享的個(gè)人信用制度

我國建設(shè)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的時(shí)間還不長，還沒有建立起和發(fā)達(dá)國家一樣健全的個(gè)人征信體系[9]。此外，我國在個(gè)人信用制度建設(shè)上各部門各自為政，表現(xiàn)為兩個(gè)“不共享”，即第一，各商業(yè)銀行信用卡部門之間的風(fēng)險(xiǎn)信息不共享，而且風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，難以監(jiān)督客戶多頭辦卡、透支的行為，及時(shí)動(dòng)態(tài)地跟蹤信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況；第二，銀行與稅務(wù)、公安以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等外部相關(guān)者的信息不共享、不溝通，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理合作機(jī)制還沒有建立起來，不利于對(duì)信用卡欺詐等犯罪行為進(jìn)行有力的打擊。

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第四章 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

本章將在上一章分析建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的問題的基礎(chǔ)上，結(jié)合發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的先進(jìn)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，提出信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的一些對(duì)策建議。

4.1 加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理外部體系建設(shè)

4.1.1 加快信用卡專項(xiàng)法律法規(guī)建設(shè)

完善的信用卡法律體系能有效控制和防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)，是信用卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要保障和動(dòng)力[10]。因此，立法機(jī)關(guān)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的當(dāng)務(wù)之急便是制定并完善信用卡產(chǎn)業(yè)的法律制度。目前，信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)分散在多部法律中，立法機(jī)關(guān)應(yīng)將其加以整合，加快相關(guān)立法進(jìn)程，盡快出臺(tái)專門用以規(guī)范信用卡市場行為的級(jí)別較高的法律法規(guī)，明確信用卡業(yè)務(wù)參與各方的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，明確信用卡產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管體系中監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)，規(guī)范并整治各類不法行為。

4.1.2 建設(shè)和完善個(gè)人征信系統(tǒng)

個(gè)人征信系統(tǒng)是個(gè)復(fù)雜和龐大的系統(tǒng)工程，涉及的范圍廣，部門多。它是一個(gè)強(qiáng)大的、全社會(huì)的信息平臺(tái)，需要以法律制度為保障，將全國各地區(qū)、各行業(yè)、各部門的分散的個(gè)人信息收集、集中、整理并加以有效運(yùn)用。依靠某一個(gè)銀行的力量是難以作到的，只有政府和人民銀行牽頭組織，才可以建立起一個(gè)社會(huì)共同的征信系統(tǒng)，社會(huì)征信系統(tǒng)建立后，可以實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)、跨系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)信息共享，降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率。對(duì)信用卡業(yè)務(wù)而言，建立和完善個(gè)人征信系統(tǒng)最重要的作用在于為信用卡征信審核工作提供真是、準(zhǔn)確的客戶資料，方便發(fā)卡機(jī)構(gòu)更加快捷地帳務(wù)客戶的信用記錄，積極做好征信審核工作，把住準(zhǔn)入關(guān)。

4.2 完善發(fā)卡行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系

4.2.1 建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系和業(yè)務(wù)辦理流程

首先，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系架構(gòu)。信用卡業(yè)務(wù)的和銀行的其他業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理不同，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理需要很強(qiáng)的專業(yè)性，而且信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)

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險(xiǎn)比較集中，因此信用卡業(yè)務(wù)的管理管理工作比較適合集中、統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行操作，現(xiàn)在很多銀行都建立了信用卡中心，單獨(dú)處理信用卡的相關(guān)事務(wù)，信用卡中心會(huì)設(shè)置相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制。

其次，建立科學(xué)的業(yè)務(wù)操作流程。在信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理過程中，需要制定合理的審批流程和授信政策，并在用戶使用信用卡的過程進(jìn)行跟蹤和監(jiān)控，且運(yùn)用國外較為規(guī)范的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型，對(duì)用戶的個(gè)人基本信息、一般用卡習(xí)慣等進(jìn)行分析，以期找出持卡人具有的信用風(fēng)險(xiǎn)的特征，并在審核和授信環(huán)節(jié)進(jìn)行控制，能最大限度地降低因信用卡風(fēng)險(xiǎn)所造成銀行資金損失的可能性。4.2.2 運(yùn)用高科技進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

現(xiàn)代金融的發(fā)展在很大程度上依賴于信息技術(shù)的高速發(fā)展，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理也一樣。要運(yùn)用高科技在支付手段上加大科技投入，在信用卡上附加多種安全特征來降低偽造信用卡的風(fēng)險(xiǎn)，除了在卡上添加技術(shù)安全措施以外，還可以在 ATM機(jī)、POS機(jī)等終端設(shè)備上增加安全措施。例如，驗(yàn)卡裝置可以防止一些不法分子使用盜竊信用卡盜走現(xiàn)金。最后，要及時(shí)推動(dòng)技術(shù)的升級(jí)換代，用新的更發(fā)達(dá)的技術(shù)更換傳統(tǒng)的過時(shí)的技術(shù)，這樣可以更加提高信用卡的安全性能，還能抵抗一些高科技的犯罪風(fēng)險(xiǎn)。

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結(jié)論

面對(duì)發(fā)展迅速的信用卡市場和日益激烈的市場競爭，我國商業(yè)銀行需要制定出風(fēng)險(xiǎn)和收益平衡的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，才能在競爭力處于不敗之地。日益暴露的風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不足，如何提高風(fēng)險(xiǎn)管理的水平，是當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的主要問題。

本文在考察了建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)行情況及其風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的基礎(chǔ)之上，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的水平與當(dāng)前信用卡的發(fā)展速度是不相匹配的。在對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理重要性的認(rèn)識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的應(yīng)用以及風(fēng)險(xiǎn)管理策略的執(zhí)行上，也都存在著差異，這導(dǎo)致我國各家銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的能力存在參差不齊。本文針對(duì)當(dāng)前存在的問題，給出了從外部環(huán)境和內(nèi)部管理兩個(gè)方面建立不同的風(fēng)險(xiǎn)管理框架、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平的建議。

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致謝

本篇論文完成之際，四年的大學(xué)生涯也將進(jìn)入尾聲。由于學(xué)識(shí)淺薄，經(jīng)驗(yàn)匾乏，論文的寫作過程并不是一帆風(fēng)順。期間，許多老師和同學(xué)從各方面對(duì)我的論文進(jìn)行了指導(dǎo)，并提出了許多良好的建議。在此，我向他們致以衷心的感謝。

在本篇論文的研究思路和研究方法以及開題、寫作、修改的過程中，我的指導(dǎo)老師給予了悉心的指導(dǎo)。在日常的生活中，他教會(huì)我治學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)拿赖?、為人處事的原則，使我受益終生。

另外，要感謝和我共同度過四年時(shí)光的同學(xué)們，你們的尊重和包容讓我充分享受到校園生活的樂趣。最后，我要感謝我的父母，是你們的培養(yǎng)和支持，讓我成才。

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參考文獻(xiàn)

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第三篇：我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

河南省財(cái)經(jīng)學(xué)校 王世珍

信用卡的誕生在我國金融史上具有劃時(shí)代的意義，為我國經(jīng)濟(jì)的騰飛起到了重要的推動(dòng)作用。然而，信用卡是一種以個(gè)人信用為基礎(chǔ)的大眾化支付工具，其交易涉及到銀行、特約商戶、持卡人三方當(dāng)事人，且適用范圍廣、業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、牽涉環(huán)節(jié)眾多，使得風(fēng)險(xiǎn)存在于信用卡業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)和每一個(gè)過程。因此，分析研究其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，以便采取針對(duì)性的措施來防范和控制其風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

在信用卡交易中，發(fā)卡行、特約商戶和持卡人共同組成一個(gè)信用卡交易系統(tǒng)。正常的信用卡交易，使得三者共同受益，即持卡人憑卡消費(fèi)比現(xiàn)金支票方便、安全，還可享受銀行提供的消費(fèi)信貸；特約商戶在滿足了持卡人消費(fèi)后，擴(kuò)大了消費(fèi)收入，且能順利收回款項(xiàng)，避免收進(jìn)偽鈔的風(fēng)險(xiǎn)；發(fā)卡行則能取得信用卡業(yè)務(wù)收入，獲得可觀的低成本資金。然而，風(fēng)險(xiǎn)總與便利同在，銀行以及持卡人在享受信用卡所帶來的豐厚利潤和便利的同時(shí)，也承受著信用卡所帶來的種種風(fēng)險(xiǎn)。

（一）持卡人面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1、來自持卡人自身的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡作為一種銀行發(fā)放的信用憑證，不法分子利用偷竊、他人遺失、騙取或其他方法獲得信用卡，再模仿持卡人簽章，偽造身份證，冒充持卡人大量消費(fèi)或取現(xiàn)，從而給持卡人帶來風(fēng)險(xiǎn)。

2、來自技術(shù)設(shè)備的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國信用卡市場發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，在軟件設(shè)計(jì)及技術(shù)設(shè)備上受網(wǎng)絡(luò)條件和系統(tǒng)開發(fā)水平的限制，其業(yè)務(wù)系統(tǒng)穩(wěn)定性較差，尤其在業(yè)務(wù)高峰期POS機(jī)與ATM機(jī)會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)單方扣賬、重復(fù)扣賬，甚至出現(xiàn)“吃卡”等問題；同時(shí)，由于發(fā)卡行軟件設(shè)計(jì)不夠嚴(yán)密，造成持卡人資信狀況被泄漏，即不法分子在網(wǎng)上冒用持卡人資料，如卡號(hào)、姓名、密碼、身份證號(hào)等詐騙，給持卡人帶來風(fēng)險(xiǎn)。

3、來自業(yè)務(wù)人員的操作風(fēng)險(xiǎn)。由于我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，管理工作不到位及經(jīng)辦人員經(jīng)驗(yàn)不足，在存取款或轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中記賬串戶，將記賬金額記錯(cuò)，導(dǎo)致應(yīng)有余額的持有者無法簽章；同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員利用職務(wù)之變，通過更改持卡人的電腦資料、存取賬戶余額或故意輸入存款賬戶余額，非法提取持卡人存款，給持卡人造成損失。

（二）特約商戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1、特約商戶操作不當(dāng)而造成的風(fēng)險(xiǎn)。首先，特約商戶的經(jīng)辦人員在辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)經(jīng)驗(yàn)不足，不能按操作規(guī)程核對(duì)止付名單、身份證或其他有效證件，也沒有預(yù)留簽名，接受了本已止付的信用卡，或不經(jīng)授權(quán)即讓持卡人超限額消費(fèi)，導(dǎo)致信用失控，造成經(jīng)濟(jì)損失。其次，收款員壓簽符合購單時(shí)，沒有將信用卡的卡號(hào)壓印在單據(jù)上，使發(fā)行卡無法與其結(jié)算，造成不應(yīng)有的損失；第三，特約商戶經(jīng)辦員與不法分子相勾結(jié)，通過更改掛失卡的卡號(hào)或過期卡有效期從而騙取貨物。

2、不法分子詐騙風(fēng)險(xiǎn)。不法分子通過模仿信用卡的質(zhì)地模式、版塊、圖樣、磁條、密碼等偽造信用卡或通過更改持卡人卡號(hào)等方式到特約商戶經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)詐騙。

（三）發(fā)卡機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1、來自持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，惡意透支是最常見、隱蔽性最強(qiáng)的信用卡犯罪手段，因而對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資金安全危害也極大。

2、發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。首先，發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度不健全而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；其次，發(fā)卡機(jī)構(gòu)工作人員在業(yè)務(wù)操作過程中所造成的風(fēng)險(xiǎn)；第三，發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員作案風(fēng)險(xiǎn)。如利用已收回注銷的信用卡進(jìn)行透支等。

二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

信用卡風(fēng)險(xiǎn)自始至終貫穿于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的全過程。但是，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并非不可避免，關(guān)鍵在于如何采取切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制措施，建立科學(xué)完整的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，以達(dá)到防范和減少信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失，保證信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)健經(jīng)營。

（一）增強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過一些宣傳教育讓人們認(rèn)識(shí)到信用卡業(yè)務(wù)是具有風(fēng)險(xiǎn)的，但這些風(fēng)險(xiǎn)又是可以控制和化解的，只要各發(fā)卡機(jī)構(gòu)的執(zhí)法人員及特約商戶的經(jīng)辦人員能夠嚴(yán)格按照信用卡業(yè)務(wù)的各項(xiàng)操作規(guī)程辦理業(yè)務(wù)、作為信用卡的持有者能妥善保管信用卡，不要給不法分子以可乘之機(jī)。這樣，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就可以得到控制和化解。

（二）完善信用卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。加快ATM、POS和電話銀行等現(xiàn)代化銀行機(jī)具的推廣和使用步伐；促進(jìn)商業(yè)和服務(wù)業(yè)電子化水平的提高；加強(qiáng)收款員業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

（三）嚴(yán)把發(fā)卡資信審查關(guān)和發(fā)卡關(guān)。首先，對(duì)申領(lǐng)卡人信用狀況的審查。對(duì)于信譽(yù)差的客戶必須讓其提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人或抵押物品；其次，對(duì)領(lǐng)卡人經(jīng)濟(jì)狀況的審查。進(jìn)行這項(xiàng)審查時(shí)，一方面要對(duì)其聲明的資產(chǎn)進(jìn)行確認(rèn)；另一方面還要對(duì)其經(jīng)營狀況、收入水平、收入的穩(wěn)定性進(jìn)行認(rèn)定，已確定其經(jīng)濟(jì)實(shí)力；第三，從嚴(yán)掌握發(fā)卡條件。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)沒有城市常住戶口或流動(dòng)人口堅(jiān)決不能發(fā)卡，這主要是因?yàn)檫@些人流動(dòng)頻繁，難以對(duì)其進(jìn)行資信審查，萬一發(fā)生惡意透支不能實(shí)施有效控制；第四，嚴(yán)格遵循超限額授權(quán)的規(guī)定，可避免惡意透支或不法分子的欺詐。

（四）加強(qiáng)對(duì)特約商戶、持卡人員的宣傳培訓(xùn)工作。每個(gè)特約商戶在受理信用卡前，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一定要對(duì)其財(cái)會(huì)人員、柜臺(tái)服務(wù)人員進(jìn)行信用卡操作知識(shí)的系統(tǒng)性培訓(xùn)，并不定期對(duì)特約商戶人員進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，提高受理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

（五）加強(qiáng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的相互合作。隨著中國銀聯(lián)股份有限公司于2002年3月27日在上海宣告成立，使得我國各大商業(yè)銀行的信用卡聯(lián)網(wǎng)通用得到了進(jìn)一步發(fā)展，但是“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡的出現(xiàn)，并沒能完全結(jié)束我國信用卡市場諸侯割據(jù)相互獨(dú)立的局面。因此，各大商業(yè)銀行必須更好地加強(qiáng)各發(fā)卡銀行之間的相互合作。

（六）加快信用卡立法保護(hù)。任何市場的發(fā)展都離不開法律的規(guī)范和維護(hù)，由于我國開展信用卡業(yè)務(wù)的時(shí)間不長，因此相關(guān)法律法規(guī)還很不完善，國家應(yīng)盡快加強(qiáng)立法保護(hù)，統(tǒng)一組織，統(tǒng)一規(guī)劃。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]張勇菊.中國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究.2006.6.[2]虞月君.中國信用卡產(chǎn)生發(fā)展模式研究[M].中國金融出版社，2004.2.[3]尹玢.我國商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對(duì)策研究.內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2006.5.

第四篇：淺析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

淺析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

摘要

近年來，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。隨著信用卡業(yè)務(wù)的長足發(fā)展和信用卡發(fā)卡數(shù)量的不斷增長，信用卡業(yè)務(wù)中暴露出來的問題也越來越多。發(fā)卡行在信息技術(shù)方面，識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)方面，信用卡賬戶信息管理方面，各種利息和費(fèi)用的計(jì)算方式方面以及信用卡產(chǎn)品和服務(wù)模式方面都存在很多隱患。本文針對(duì)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的此類問題提出了相應(yīng)的管理策略和應(yīng)對(duì)方法，希望對(duì)解決信用卡業(yè)務(wù)中暴露出來的各種問題有所作用。

關(guān)鍵詞：信用卡

主要問題

風(fēng)險(xiǎn)策略

解決措施

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

目錄

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題的提出.................................................................................................3

二、信用卡業(yè)務(wù)存在的主要問題.................................................................................................3

（一）識(shí)別、計(jì)量、預(yù)警和控制各類風(fēng)險(xiǎn)的方法、手段需要進(jìn)一步加強(qiáng)。...................3

（二）缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺(tái)。...........................................................................4

（三）不盡科學(xué)的信用卡透支利息、滯納金等息費(fèi)的計(jì)算方式。...................................4

（四）缺乏一套信用卡透支利率市場化的應(yīng)對(duì)機(jī)制。.......................................................4

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略.......................................................................................................4

（一）理順風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。...........................................................................................4

（二）加大科技力量投入，積極采用先進(jìn)的技術(shù)和方法。...............................................5

（三）依據(jù)信用卡業(yè)務(wù)流程完善內(nèi)部管理措施。...............................................................5

（四）發(fā)卡行要建立先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)。.......................................................................5

（五）確立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，營造科學(xué)的信用文化。...............................................6

四、信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新...................................................................................................................6

（一）業(yè)務(wù)開發(fā)模式的創(chuàng)新。...............................................................................................6

（二）產(chǎn)品模式的創(chuàng)新。.......................................................................................................7

（三）銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新。...............................................................................................7

五、結(jié)束語.......................................................................................................................................7 參考文獻(xiàn)：.......................................................................................................................................7

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題的提出

近年來，信用卡業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)高收益的銀行中間業(yè)務(wù)已倍受各商業(yè)銀行的青睞，都在加大力度開拓市場，積極發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在很多國外大的銀行，他們的信用卡資產(chǎn)包括信用卡的收入能夠占到整個(gè)銀行總資產(chǎn)的15%到20%。但與此同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)也是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)正朝著復(fù)雜化、多樣化方向發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國的發(fā)卡銀行所遭受的風(fēng)險(xiǎn)損失約為貸款額的5％。明顯高于其他金融工具所造成的風(fēng)險(xiǎn)損失。目前全球每年發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)損失達(dá)數(shù)十億美元。

我國的信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，但發(fā)展迅速。1985年，中國銀行發(fā)行了我國內(nèi)地第一張信用卡，而后各大銀行開始發(fā)行具有各自特色的信用卡。信用卡發(fā)卡量為18555.56萬張，同比增長30.4％，增速回落27.3個(gè)百分點(diǎn)。我國信用卡發(fā)卡增速明顯回落，信用卡發(fā)卡從高速增長逐漸轉(zhuǎn)向平穩(wěn)增長。信用卡授信總額進(jìn)一步增加，信用卡期末應(yīng)償信貸總額(信用卡透支余額)持續(xù)增長，信用卡短期信貸消費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大。截至2009年底，信用卡授信總額13634.96億元，同比增加39.1％，期末應(yīng)償信貸總額2457.58億元，同比增加55.3％。期末應(yīng)償信貸總額占金融機(jī)構(gòu)人民幣居民戶短期消費(fèi)性貸款余額的38.5％，同比提高了0.3個(gè)百分點(diǎn)。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)提供的數(shù)據(jù)，近年來商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。目前，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達(dá)到1.85億張。僅2010年上半年，信用卡交易量就達(dá)到了2.2萬億元，比去年同期多增0.73萬億元。信用卡開始正式走入了中國普通老百姓的生活。作為全球最大的消費(fèi)市場，中國的信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有非常好的前景。但是我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)也存在很多缺陷。我國的信用卡現(xiàn)在還是典型的“借記卡”，其結(jié)算支付功能遠(yuǎn)未達(dá)到酉方國家的“貸記卡”的程度,風(fēng)險(xiǎn)特征尚不明顯,但風(fēng)險(xiǎn)損失仍呈逐年上升之勢。所以，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理已成為銀行必須研究的一項(xiàng)新課題。

二、信用卡業(yè)務(wù)存在的主要問題

隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，發(fā)卡行、收單行除了關(guān)注發(fā)卡量、特約商戶多少外，要把風(fēng)險(xiǎn)管理也作為一項(xiàng)重要的工作來抓。各銀行越來越意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，各銀行除了有商業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門外，各信用卡業(yè)務(wù)部內(nèi)也成立了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門，專門對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。各行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的方法不盡相同，但存在共性，風(fēng)險(xiǎn)管理部門主要包括征信審核、資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控管、授權(quán)中心和風(fēng)險(xiǎn)政策等幾部分。當(dāng)前信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問題有四個(gè)方面：

（一）識(shí)別、計(jì)量、預(yù)警和控制各類風(fēng)險(xiǎn)的方法、手段需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

目前，國內(nèi)絕大多數(shù)銀行尚未建立以客戶或以客戶群為單位的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)體系，風(fēng)險(xiǎn)管理的全面性、精細(xì)化程度有待提高，突出表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：(1)風(fēng)險(xiǎn)限額管理機(jī)制不夠完善；(2)信用風(fēng)險(xiǎn)額和欺詐風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警時(shí)效性和偵測鑒別率不高；(3)操作風(fēng)險(xiǎn)的量化統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測有待完善。

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

（二）缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺(tái)。

目前，國內(nèi)缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺(tái)和高效的風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)生產(chǎn)平臺(tái)，尚未建立信用卡賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)體系，透支催收、信用額度調(diào)整的針對(duì)性和生產(chǎn)效率不高，前置風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)的管理要求需要進(jìn)一步得到落實(shí)強(qiáng)化。

（三）不盡科學(xué)的信用卡透支利息、滯納金等息費(fèi)的計(jì)算方式。

現(xiàn)行不盡科學(xué)的信用卡(包括貸記卡和國際信用卡)的、透支利息與滯納金、超限費(fèi)核算方式對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)和利息收入的計(jì)量造成了一定的偏差。同時(shí)貸款五級(jí)分類，即正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失的分類標(biāo)準(zhǔn)有待進(jìn)一步完善，不良貸款的劃分范圍應(yīng)更加明確，這樣才能促使信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營更加穩(wěn)健，風(fēng)險(xiǎn)撥備更加充足，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力更加強(qiáng)健。

（四）缺乏一套信用卡透支利率市場化的應(yīng)對(duì)機(jī)制。

隨著我國透支利率市場化進(jìn)程的加快，需要加緊研究建立信用卡透支利率市場化的應(yīng)對(duì)機(jī)制。如以客戶為單位計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)和貢獻(xiàn)度；完善系統(tǒng)功能；對(duì)不同類別的客戶設(shè)計(jì)不同利率、還款期限、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的信用卡產(chǎn)品。

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略

（一）理順風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。

相對(duì)于其他銀行業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式具有非常強(qiáng)的專業(yè)特點(diǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成和管理要求也不同，比較適于采用標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的作業(yè)方式和中心式、集約化的經(jīng)營方式。這樣，信用卡中心的風(fēng)險(xiǎn)管理組織應(yīng)獨(dú)立于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在這個(gè)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門內(nèi)部，應(yīng)根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)的流程和風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)進(jìn)行具體職能的細(xì)分。建立起一套較為科學(xué)有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，將整個(gè)信用控制循環(huán)體系分為六個(gè)功能環(huán)節(jié)，自成體系又互相配合。具體包括：①授信政策制定環(huán)節(jié)，負(fù)責(zé)收集和分析資料，制訂有效的授信政策，形成一套管理原則，并確保法律規(guī)定和內(nèi)部規(guī)范的正確有效遵循；②征信環(huán)節(jié)，按照授信政策制訂的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)信用卡申請(qǐng)戶進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，執(zhí)行數(shù)據(jù)品質(zhì)的管理、合理授予信用額度、預(yù)防呆賬發(fā)生，構(gòu)筑好維護(hù)銀行利益的第一道防線。③授權(quán)環(huán)節(jié)，為持卡人提供24小時(shí)的信用卡交易授權(quán)，同時(shí)通過查核在線可疑交易并采取適當(dāng)?shù)墓苤拼胧┮越档惋L(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而保證持卡人能夠安全便利的使用信用卡。④偽冒控管環(huán)節(jié)，分析交易現(xiàn)狀，設(shè)定控管參數(shù)，制定偽冒控管政策，調(diào)查確實(shí)發(fā)生的偽冒案件，杜絕偽冒案件的根源。⑤客戶聯(lián)系環(huán)節(jié)，負(fù)責(zé)對(duì)短期逾期客戶進(jìn)行繳款提醒及協(xié)商客戶還款事宜。⑥資產(chǎn)管理環(huán)節(jié)，負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的呆賬核銷并通過訴訟、強(qiáng)制執(zhí)行等法律途徑來有效降低不良應(yīng)收賬款，保證我行應(yīng)有債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。如果把信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制分為事前資信調(diào)查、評(píng)估機(jī)制，事中的保障服務(wù)機(jī)制和事后的應(yīng)收賬款管理和回收機(jī)制三個(gè)階段，那么信管政策和征信環(huán)節(jié)屬于事前階段，授權(quán)和偽冒控管環(huán)節(jié)屬于風(fēng)險(xiǎn)管理的事中階段，而客戶聯(lián)系和資產(chǎn)管理環(huán)節(jié)則屬于事后階段。當(dāng)然，《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

各發(fā)卡行在具體的職能分工上難免存在差異，但是理順風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系是確保風(fēng)險(xiǎn)管理有效性的首要環(huán)節(jié)，必須高度重視。

（二）加大科技力量投入，積極采用先進(jìn)的技術(shù)和方法。

信用卡業(yè)務(wù)是科技含量非常高的新興銀行業(yè)務(wù)，是計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，所以技術(shù)力量是推行風(fēng)險(xiǎn)管理理念、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理整體方案、提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率的根本保障。例如，解決透支問題的關(guān)鍵是建立現(xiàn)代化的授權(quán)交換網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和資金清算系統(tǒng)，縮短清算時(shí)間和止付周期。發(fā)卡行要加大科技力量的投入和應(yīng)用，不斷完善信用卡的操作程序，建立信用評(píng)價(jià)機(jī)制、信用動(dòng)態(tài)跟蹤機(jī)制等，在確保安全的前提下簡化操作程序和步驟，提高工作效率。在建立起先進(jìn)的技術(shù)平臺(tái)基礎(chǔ)上，積極借鑒國際同業(yè)積累的經(jīng)驗(yàn)，利用各種先進(jìn)的技術(shù)和方法來控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。國外很多銀行都采用了模塊化的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，例如根據(jù)花旗銀行的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)卡行應(yīng)在賬戶開立時(shí)就采取一系列嚴(yán)格措施以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，該行首先會(huì)對(duì)通過電話和郵件提出的申請(qǐng)進(jìn)行預(yù)處理，然后將申請(qǐng)人數(shù)據(jù)進(jìn)行輸入傳送至負(fù)面信息檢查系統(tǒng)，即通過數(shù)據(jù)庫中的歷史資料審查申請(qǐng)人是否曾經(jīng)申請(qǐng)過信用卡、是否曾經(jīng)有過逾期不付等負(fù)面行為。然后通過自動(dòng)搜索與征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫相聯(lián)，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行信用評(píng)分，對(duì)申請(qǐng)人是否有過欺詐行為進(jìn)行檢查。并對(duì)檢查的結(jié)果進(jìn)行核實(shí)，以決定是否批準(zhǔn)或要求申請(qǐng)人對(duì)擔(dān)保的信用卡反出價(jià)，再對(duì)批準(zhǔn)的信用卡分配信用額度。國外先進(jìn)同業(yè)的經(jīng)驗(yàn)說明，在信用卡業(yè)務(wù)上，先進(jìn)技術(shù)和手段是確保業(yè)務(wù)發(fā)展和安全性的根本保障，我國商業(yè)銀行必須通過現(xiàn)代化的科技手段來控制和防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（三）依據(jù)信用卡業(yè)務(wù)流程完善內(nèi)部管理措施。

信用卡的信貸流程主要包括信貸承銷、賬戶管理、收款中心三個(gè)環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)具有不同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，要求銀行有針對(duì)性地采取不同的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，同時(shí)健全各項(xiàng)規(guī)章制度。在信貸承銷流程中，銀行應(yīng)采用大數(shù)模型利用統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行客戶甄選，廣泛運(yùn)用決策模型預(yù)測還款行為、管理良好的目標(biāo)市場營銷、運(yùn)用低成本的分銷渠道、最大程度的利用自動(dòng)化。在賬戶管理流程中，銀行要建立強(qiáng)大的客戶信息管理系統(tǒng)，廣泛地運(yùn)用決策模型、最大程度地運(yùn)用技術(shù)手段，對(duì)客戶行為進(jìn)行分析研究，主動(dòng)預(yù)測客戶進(jìn)一步的信貸需求。在收款流程中，銀行要運(yùn)用決策模型預(yù)測違約的情況，根據(jù)發(fā)生損失的可能性付出不同程度的收款努力，為有真實(shí)需求的客戶調(diào)整還款計(jì)劃、不斷掌握專業(yè)收款技術(shù)。

（四）發(fā)卡行要建立先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)。

管理信息系統(tǒng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的“大腦”，信用卡的信貸循環(huán)管理信息是其重要的有機(jī)組成部分，是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的核心，是風(fēng)險(xiǎn)管理和決策的基礎(chǔ)。在這個(gè)管理信息系統(tǒng)中，必須對(duì)兩大部分的信息進(jìn)行有序排列和統(tǒng)一管理，一是信貸循環(huán)管理信息，包括產(chǎn)品計(jì)劃、信用獲取、賬戶管理、收款和沖銷等信貸循環(huán)的每個(gè)環(huán)節(jié)的信息。二是持卡人信用管理信息，利用該系統(tǒng)發(fā)卡行可以準(zhǔn)確地分析持卡人市場，制定靈活、實(shí)用的營銷政策，有針對(duì)性地培養(yǎng)和爭取優(yōu)質(zhì)客戶群。

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

（五）確立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，營造科學(xué)的信用文化。

發(fā)卡銀行在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中必須樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。銀行業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在貫徹其經(jīng)營管理始終的安全性、流動(dòng)性和盈利性“三性原則”中，安全性無疑是最根本、最重要的，沒有安全性，也就談不上盈利性，也就無法保證流動(dòng)性。信用卡業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，所以，“安全性”是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的根本原則，風(fēng)險(xiǎn)管理能力是信用卡業(yè)務(wù)的核心競爭能力，而風(fēng)險(xiǎn)管理理念是決定風(fēng)險(xiǎn)管理能力的根本。但同時(shí)，我們也應(yīng)該以辨證的、發(fā)展的眼光來認(rèn)識(shí)安全性和效益性之間的關(guān)系。在風(fēng)險(xiǎn)與收益之間始終存在著高風(fēng)險(xiǎn)與高收益、低風(fēng)險(xiǎn)與低收益并存的辨證關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)甚至認(rèn)為：風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)也可以是收益的代名詞。所以，風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是在可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平下，實(shí)現(xiàn)收益最大化，而不是僅僅將損失最小化，更不是追求“零風(fēng)險(xiǎn)”。對(duì)于任何一家發(fā)卡機(jī)構(gòu)來講，只有找到信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與收益的最佳平衡點(diǎn)，承擔(dān)最適度的風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)利潤最大化。信用卡業(yè)務(wù)的成本主要有三塊：融資成本、信貸損失和營銷成本。其中，信貸損失是最主要的，它關(guān)系到信用卡業(yè)務(wù)的最終利潤。一般而言，信貸損失過高和過低，都是不好的。信貸損失過低，意味著信貸標(biāo)準(zhǔn)定得過于嚴(yán)格，許多優(yōu)質(zhì)客戶可能被拒之門外，盡管風(fēng)險(xiǎn)可能比較小，但收益可能也比較低。比如，花旗銀行在亞洲的壞賬核銷率是其全球機(jī)構(gòu)中最低的，但它的收益水平也是偏低的。原因在于，針對(duì)亞洲征信體系不健全這一客觀現(xiàn)實(shí)，該行采取了非常嚴(yán)格的信貸政策。這樣，雖然避免了較高的信用損失，但同時(shí)也喪失了許多好的客戶，最終導(dǎo)致了較低的收益水平。信貸損失過高，利潤更不會(huì)高。因?yàn)椋S多差的客戶可能被接納了，獲取的收益不足以彌補(bǔ)損失。因此，在信用卡業(yè)務(wù)中，所謂“好”客戶和“壞”客戶之間僅僅一線之隔，只有承擔(dān)適度的風(fēng)險(xiǎn)，才能取得最大的利潤。所以，我們要樹立這樣一個(gè)重要理念，風(fēng)險(xiǎn)管理不是逃避風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理的目的是通過承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)其進(jìn)行有效管理，以實(shí)現(xiàn)收益最大化。風(fēng)險(xiǎn)管理并非意味著風(fēng)險(xiǎn)逃避。沒有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)不一定是好業(yè)務(wù)，逃避風(fēng)險(xiǎn)則意味著收益機(jī)會(huì)的喪失。信用卡成功的關(guān)鍵在于強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，而不是風(fēng)險(xiǎn)逃避能力。

四、信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

（一）業(yè)務(wù)開發(fā)模式的創(chuàng)新。

第一，信用卡業(yè)務(wù)縮短了客戶與銀行的距離，加快了客戶需求信息的記錄和傳遞過程，使銀行對(duì)客戶消費(fèi)行為的了解、信息采集和分析工作都更加深入，并進(jìn)一步使各類業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目標(biāo)和動(dòng)力日益清晰；第二，信用卡業(yè)務(wù)基于電子化的“一籃子”處理方式可以快速完成新產(chǎn)品向市場的投放，提高客戶接收各類金融產(chǎn)品和服務(wù)的效率，擴(kuò)大了商業(yè)銀行服務(wù)的影響范圍；第三，信用卡產(chǎn)品和服務(wù)能夠滿足金融消費(fèi)者對(duì)市場透明度和跨地域業(yè)務(wù)處理的更高要求，增加了銀行業(yè)的競爭程度。這些業(yè)務(wù)開發(fā)模式的創(chuàng)新能夠促使商業(yè)銀行更加緊密地貼近市場，細(xì)分客戶群，提高研發(fā)效率，縮短開發(fā)周期，更多地研究和提供特色服務(wù)。

《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)》學(xué)期論文

（二）產(chǎn)品模式的創(chuàng)新。

信用卡業(yè)務(wù)從簡單到復(fù)雜，從單一到多元化經(jīng)歷的周期很短，但是目前我國信用卡產(chǎn)品已經(jīng)形成了與公共查詢類、基本功能類、網(wǎng)上交易類、系統(tǒng)聯(lián)通類和直接業(yè)務(wù)類等五大類金融服務(wù)緊密結(jié)合的發(fā)展態(tài)勢。從這些與信用卡業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的金融服務(wù)類別可以看出，信用卡業(yè)務(wù)作為一個(gè)整體平臺(tái)能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┴S富的、不斷發(fā)展的、綜合化的金融產(chǎn)品服務(wù)模式，因此，信用卡業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的密集區(qū)域并不斷加深居民日常生活與金融服務(wù)的融合度，是積極應(yīng)對(duì)各類挑戰(zhàn)的重要方式。

（三）銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新。

商業(yè)銀行提供的各類信用卡產(chǎn)品實(shí)際上是各類銀行服務(wù)集成的平臺(tái)，這一平臺(tái)不僅通過與柜臺(tái)服務(wù)的緊密結(jié)合提高了商業(yè)銀行的運(yùn)營效率，而且基于日益豐富的電子銀行服務(wù)渠道和方式滿足了更多的金融消費(fèi)者的需求，為金融消費(fèi)者提供了更加豐富、快捷、簡便和多樣化的服務(wù)，明顯改善了以往銀行業(yè)存在的業(yè)務(wù)手續(xù)繁雜、驗(yàn)證程序復(fù)雜、紙質(zhì)交易信息留存量大和不易清理等問題。信用卡業(yè)務(wù)賦予了客戶辦理銀行業(yè)務(wù)的自主性，擴(kuò)大了客戶在時(shí)間、空間和業(yè)務(wù)品種上的選擇權(quán)。這種服務(wù)模式的創(chuàng)新在大量節(jié)約客戶業(yè)務(wù)辦理成本的同時(shí)，也降低了銀行的各項(xiàng)經(jīng)營成本。

五、結(jié)束語

商業(yè)銀行要加大對(duì)信用卡的管理力度，堅(jiān)持積極主動(dòng)地構(gòu)建完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過發(fā)卡行不斷地完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)、建立有效的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度、樹立正確風(fēng)險(xiǎn)管理理念、采用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)以及全社會(huì)對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律與社會(huì)信用體系的不斷完善，信用卡業(yè)務(wù)中暴露出來的問題一定會(huì)得到解決。

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第五篇：淺談銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

淺談銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

隨著生活水平的提高，越來越多的人使用信用卡，基本上做到“一卡在手，暢通無阻”了。但與此同時(shí)，銀行信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增長，對(duì)發(fā)卡行造成的損失日趨嚴(yán)重。

信用卡業(yè)務(wù)作為銀行的一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)高收益業(yè)務(wù)。從本質(zhì)上說是對(duì)客戶的一種授信，但由于銀行之間的競爭，發(fā)卡機(jī)構(gòu)通常采用“免擔(dān)?！钡姆绞?，甚至送出一定的小禮物去吸引客戶，但這很大程度上依賴于客戶的個(gè)人信用來保證信用卡業(yè)務(wù)的安全性。由于我國的個(gè)人誠信體系并沒有完善，又由于局部信息的不對(duì)稱性，使客戶信用只停留在道德范疇，相應(yīng)的懲罰措施不相匹配。因此，潛在的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

第一，信用風(fēng)險(xiǎn)。信用卡具有“先消費(fèi)，后還款”的特點(diǎn)，也就是說，客戶不需要預(yù)先存款就可以刷卡消費(fèi)，而銀行一般會(huì)給予一定能夠期限的還款免息期，在此期間，銀行無法監(jiān)控客戶的還款能力，也無法猜測客戶的還款意愿，只有逾期進(jìn)入催收階段，銀行才能知曉客戶的動(dòng)態(tài)，確定風(fēng)險(xiǎn)損失程度。如果客戶惡意透支而拒絕還款，那銀行就損失慘重了。

對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的控制，需要建立一個(gè)講誠心的社會(huì)風(fēng)氣，提高主體的信用意識(shí)。大力宣傳信用在人們生活中的重要性，同時(shí)國家需逐步逐步完善個(gè)人信用誠信體系，對(duì)于那些缺乏信用的人，讓他們嘗嘗嚴(yán)重的后果。

第二，欺詐風(fēng)險(xiǎn)。由于遭人偽造、偷竊等手段冒名進(jìn)行消費(fèi)或套取現(xiàn)金，從而無法追回資金。

欺詐屬于明知道是不應(yīng)該做的，但是還是偏偏受不了金錢的誘惑，去進(jìn)行違法犯罪。我覺得這些人十分的可惡，要加強(qiáng)法律制度，嚴(yán)懲欺詐行為。

第三，操作風(fēng)險(xiǎn)。是指銀行因管理和作業(yè)流程上的操作不當(dāng)而產(chǎn)生損失的可能性。畢竟人總會(huì)犯錯(cuò)誤，不能保證自己絕對(duì)是正確的。前不久，我媽媽去銀行取錢，她把存折交給柜臺(tái)小姐，拿好錢后，就返回家中，下午，爸爸問媽媽存折放在哪，媽媽記性一向不太好，回憶半天，想起原來忘記在柜臺(tái)，當(dāng)時(shí)拿好錢后就急急忙忙走了，也就沒有拿存折，于是立刻趕回銀行，找到柜臺(tái)小姐，但柜臺(tái)小姐矢口否認(rèn)，說當(dāng)時(shí)肯定還給媽媽了，二人都堅(jiān)持自己這里沒有存折，后來，大廳經(jīng)理把監(jiān)控錄像調(diào)出來，一看是柜臺(tái)小姐順手把存折夾在了一疊紙里，真相大白。所以錯(cuò)誤一般存在于不經(jīng)意間，但往往后果卻是嚴(yán)重的。

在上崗前，要對(duì)其財(cái)會(huì)人員、柜臺(tái)服務(wù)人員進(jìn)行信用卡操作知識(shí)的系統(tǒng)性培訓(xùn)；在上崗后，也要對(duì)他們進(jìn)行定期或不定期業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，提高受理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。

第四，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行內(nèi)部的設(shè)備，包括軟件和硬件，在流程中出現(xiàn)差錯(cuò)，而給銀行帶來不必要的損失。

當(dāng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，再補(bǔ)救，就有點(diǎn)晚了。對(duì)于軟件，應(yīng)在之前就做好備份系統(tǒng)、容錯(cuò)系統(tǒng)、災(zāi)難系統(tǒng)等之前就可以想到的補(bǔ)救方法。對(duì)于硬件，小型的可以貯備一些，大型的也要提前想好對(duì)策。

第五，市場競爭風(fēng)險(xiǎn)。由于信用卡業(yè)務(wù)是高收益型業(yè)務(wù)，所以很多銀行紛紛拉攏客戶，降低發(fā)卡門檻。典型的例子就是在校大學(xué)生雖無穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來源，但被視為潛在的目標(biāo)客戶，僅憑身份證和學(xué)生證就可以申領(lǐng)信用卡，這對(duì)后期催收的難度會(huì)大大增加。

規(guī)范不當(dāng)競爭行為，主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)針對(duì)目前市場的無序競爭，制定相應(yīng)的行業(yè)競爭標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。這樣可以有效的避免因搶占市場而盲目降低門檻，又可以提高業(yè)務(wù)服務(wù)的水平，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

銀行信用卡業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的歷史還不長，其中必然存在諸多問題和風(fēng)險(xiǎn)，我們要引起足夠的重視，并采取有效的措施加以防范，以推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。