第一篇：國(guó)外鄉(xiāng)村銀行怎樣開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)

國(guó)外鄉(xiāng)村銀行怎樣開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)

李成業(yè)

鄉(xiāng)村銀行屬農(nóng)村微型金融組織，國(guó)外部分地區(qū)和國(guó)家的鄉(xiāng)村銀行通過(guò)以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)方式緩解農(nóng)村金融供給短缺，實(shí)現(xiàn)了扶貧性和商業(yè)性雙贏的局面。了解國(guó)外典型鄉(xiāng)村銀行主要運(yùn)作模式及開(kāi)展小額信貸的成功做法，對(duì)我國(guó)當(dāng)前積極培育適應(yīng)“三農(nóng)”需要的村鎮(zhèn)銀行等新型金融組織，以及開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)等具有較好借鑒作用。

國(guó)外鄉(xiāng)村銀行小額信貸的經(jīng)驗(yàn)

選擇農(nóng)村中低收入階層為主要客戶來(lái)源。鄉(xiāng)村銀行小額貸款一般以窮人為對(duì)象，以提供無(wú)抵押貸款為主。如玻利維亞陽(yáng)光銀行明確規(guī)定只有無(wú)地或無(wú)財(cái)產(chǎn)的人才有資格成為貸款對(duì)象。印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部的貸款對(duì)象是傳統(tǒng)金融系統(tǒng)無(wú)法覆蓋的農(nóng)村中收入較低的20%的人群，這種自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制使小額貸款直接瞄準(zhǔn)貧困農(nóng)民。

通過(guò)小組互助擔(dān)保解決抵押不足難題。缺乏正式抵押品是貧困農(nóng)民獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款的主要障礙。因此，國(guó)外鄉(xiāng)村銀行通常在自愿基礎(chǔ)上建立互助組織，形成小組擔(dān)保。小組擔(dān)保通過(guò)內(nèi)部對(duì)執(zhí)行合同的強(qiáng)制和組員間彼此監(jiān)督，達(dá)到降低違約率、提高還貸率的目的。小組成員身份建立起相互支持與保護(hù)，小組與小組間競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)也激勵(lì)成員有所作為。內(nèi)部監(jiān)督不僅減少銀行工作量，外化銀行成本，還可增強(qiáng)每個(gè)貸款人自身能力。

實(shí)施市場(chǎng)化運(yùn)作實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目可持續(xù)發(fā)展。一是信貸行為商業(yè)化。小額貸款是經(jīng)濟(jì)行為，需要運(yùn)用各種風(fēng)險(xiǎn)管理工具提高運(yùn)營(yíng)水平，如貸款額度最低僅為50美元，還款期限通常為3至12個(gè)月，具有有效的信貸激勵(lì)制度，以及存款保證金、逾期還款處罰等制度和措施。同時(shí)部分鄉(xiāng)村銀行開(kāi)發(fā)迎合市場(chǎng)需要的金融產(chǎn)品，如教育貸款、電話租賃貸款等，一定程度減少金融風(fēng)險(xiǎn)，降低操作成本。二是利率標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)化。堅(jiān)持小額貸款市場(chǎng)運(yùn)作，允許鄉(xiāng)村銀行根據(jù)成本等因素制定合理利率水平，使其利息收入能覆蓋其運(yùn)營(yíng)成本和呆賬損失。

政府創(chuàng)造良好外部金融支持環(huán)境。政府支持是小額貸款獲得成功的前提。孟加拉國(guó)、印尼、玻利維亞等國(guó)家采取一系列措施，在態(tài)度上寬容并支持其發(fā)展，在法律上通過(guò)制定有關(guān)資本充足率、壞賬準(zhǔn)備金及信息發(fā)布等方面的專門(mén)法律法規(guī)，給予其合法地位，同時(shí)還通過(guò)免稅、貼息貸款等方式給予其資金支持。對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的啟示

小額信貸設(shè)計(jì)應(yīng)保證盈利原則。從國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)看，鄉(xiāng)村銀行開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)已形成福利主義和制度主義兩種模式，由于福利主義難以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)性，按市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)作和管理的制度主義已是必然趨勢(shì)。對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，鄉(xiāng)村銀行小額信貸不應(yīng)是完全扶貧，不能承擔(dān)所有改變農(nóng)村低收入群體的責(zé)任，小額信貸設(shè)計(jì)須保證盈利原則得以實(shí)現(xiàn)，應(yīng)瞄準(zhǔn)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力的農(nóng)戶，才能形成良性循環(huán)，在提高其收入，改變生存狀況的同時(shí)，促進(jìn)鄉(xiāng)村銀行小額信貸市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展。

科學(xué)合理確定小額信貸利率。從他國(guó)鄉(xiāng)村銀行小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)看，在資金稀缺的農(nóng)村地區(qū)，資本可得性比低利率更為重要，合適利率才是小額信貸健康發(fā)展關(guān)鍵，應(yīng)考慮適當(dāng)調(diào)整小額信貸利率，激發(fā)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)積極性，消除信貸操作尋租現(xiàn)象，使小額信貸業(yè)務(wù)得以順利開(kāi)展；另一方面結(jié)合其他輔助金融服務(wù)，刺激貸款者提高資金使用效率，提升資金增值程度，降低信貸違約率。創(chuàng)新小額信貸抵押擔(dān)保方式。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新抵押和擔(dān)保方式，在抵押方面，將農(nóng)戶林權(quán)、土地使用權(quán)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)證和農(nóng)業(yè)企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)、信用證、定購(gòu)單等作為擔(dān)保物，納入小額信貸抵押范圍；在擔(dān)保方面，開(kāi)展聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，讓經(jīng)濟(jì)收入水平相似農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，可用“連坐”方式加強(qiáng)農(nóng)戶間的相互監(jiān)督與制約，有效降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，采取“農(nóng)企+農(nóng)戶”或“農(nóng)企+聯(lián)保小組”擔(dān)保模式，由收購(gòu)、加工農(nóng)產(chǎn)品的企業(yè)與農(nóng)戶或聯(lián)保小組共同負(fù)擔(dān)農(nóng)戶還款責(zé)任，防止信貸違約。

第二篇：小額信貸業(yè)務(wù)習(xí)題

小額信貸業(yè)務(wù)習(xí)題

一、單選題

1、小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個(gè)以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有（D）名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國(guó)境內(nèi)有住所。

A、2-10B、2-100C、2-1000D、2--2002、小額貸款公司以股份有限公司形式的注冊(cè)的，注冊(cè)資本不得低于（A）萬(wàn)元。

A、1000B、3000C、5000D、無(wú)具體要求

3、申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司，應(yīng)向（C）主管部門(mén)提出正式申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T(mén)申請(qǐng)辦理注冊(cè)登記手續(xù)并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

A、鎮(zhèn)、街道政府B、市級(jí)政府C、省級(jí)政府D、國(guó)務(wù)院

二、判斷題

（×）

1、小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)三個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。

（√）

2、小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限放開(kāi)，但不得超過(guò)司法部門(mén)規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。

（√）

3、小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。

（×）

4、小額貸款公司屬于金融機(jī)構(gòu)。

（√）

5、商業(yè)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)與小額貸款公司的業(yè)務(wù)存在一定的重疊。

第三篇：如何開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查

前期分析：小額信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查

前期分析：小額信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查

筆者在從事小額信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，造成小企業(yè)融資難的問(wèn)題，主要在于以下幾點(diǎn)：

1、信息不對(duì)稱。小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍和地域比較有限，具有一定的私密性，同時(shí)小企業(yè)因各種因素不愿從銀行賬戶結(jié)算，多選擇現(xiàn)金往來(lái)，財(cái)務(wù)信息容易人為操縱，信息失真比較嚴(yán)重，導(dǎo)致銀行對(duì)小企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況等信息不夠了解而不敢、不愿放款。

2、擔(dān)保難。小企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)或成長(zhǎng)期，資本積累不足，可用來(lái)抵押的資產(chǎn)比較少；而抵押能夠明顯降低道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率。

3、小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，內(nèi)部管理不規(guī)范。受企業(yè)發(fā)展規(guī)模、發(fā)展水平等因素制約，小企業(yè)管理大多以家族式管理代替規(guī)范化、程式化管理，管理人員較少，人員的管理水平及能力較低，大部分沒(méi)受過(guò)專業(yè)的培訓(xùn)教育，甚至難以編制正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表，導(dǎo)致企業(yè)財(cái)務(wù)信息與實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況不對(duì)稱。

4、小企業(yè)信用記錄不健全或不太良好。小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期，很難從銀行取得貸款，一般通過(guò)民間融資等方式解決資金短缺問(wèn)題，既沒(méi)有和銀行合作的歷史，也無(wú)健全的信用記錄。還有的取得了銀行貸款，但因?yàn)橘Y金不足不能及時(shí)歸還貸款而造成信用不良。

5、小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比較大，規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)效益不確定性強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。

針對(duì)以上幾點(diǎn)，筆者認(rèn)為銀行信貸人員在進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)的貸 1

前調(diào)查時(shí)，應(yīng)著重考量以下幾項(xiàng)：

1、人品?？剂慷麻L(zhǎng)、總經(jīng)理、廠長(zhǎng)、經(jīng)理等企業(yè)實(shí)際控制人有無(wú)賭博、吸毒、嫖、包養(yǎng)情婦，經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場(chǎng)所，大操大辦婚喪紅白喜事，購(gòu)買與其經(jīng)濟(jì)實(shí)力不相稱的高級(jí)轎車、經(jīng)常租住高級(jí)賓館等行為，然后看其社交圈子，通過(guò)了解他的朋友了解其本人的情況。具體包括個(gè)人經(jīng)歷、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、婚姻、子女、個(gè)人愛(ài)好、品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)企業(yè)的勤奮程度、經(jīng)營(yíng)管理能力等。通過(guò)全國(guó)法院被執(zhí)行人信息查詢明確該企業(yè)及其實(shí)際控制人有無(wú)法院執(zhí)行信息；通過(guò)信用浙江網(wǎng)查詢?cè)撈髽I(yè)實(shí)際控制人有無(wú)兼任其他企業(yè)法人代表的情況。

2、產(chǎn)品。產(chǎn)品主要是考量企業(yè)的還款能力。簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是看客戶的產(chǎn)品在市場(chǎng)是否有競(jìng)爭(zhēng)力，產(chǎn)品價(jià)值如何，有無(wú)附加值。可通過(guò)查看企業(yè)訂單、進(jìn)出貨單據(jù)、銀行流水單等單據(jù)確認(rèn)企業(yè)的產(chǎn)品銷售情況。

3、抵押品。抵押品主要是指借款企業(yè)、企業(yè)主個(gè)人或其他第三方名下的住宅（含土地使用權(quán)），包括土地性質(zhì)與使用權(quán)取得方式、房屋使用年限、變現(xiàn)能力、抵押人年齡（若為自然人）、出租（未出租申明）、是否為唯一生活住所；企業(yè)、企業(yè)主個(gè)人或其他第三方名下的商業(yè)物業(yè)、工業(yè)廠房（含土地使用權(quán)），包括土地性質(zhì)與使用權(quán)取得方式、房屋使用年限、變現(xiàn)能力、抵押人年齡（若為自然人）、出租（未出租申明）、是否為唯一生活住所；國(guó)有土地使用權(quán)，土地使用權(quán)取得方式、使用權(quán)終止日期、變現(xiàn)能力、抵押人年齡（若為自然人）、是否有附著建筑物。亦可借此了解該企業(yè)的固定資產(chǎn)，推測(cè)

其資信實(shí)力。

4、水表。生產(chǎn)型企業(yè)大部分是要用到一定量的工業(yè)用水，考量企業(yè)用水量的持續(xù)變化情況可推測(cè)其實(shí)際產(chǎn)能的增減情況。

5、電表。生產(chǎn)型企業(yè)大部分是要用到一定量的工業(yè)用電，考量企業(yè)用電量的持續(xù)變化情況可判斷出企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和變動(dòng)情況。

6、稅表或海關(guān)報(bào)表。稅表又稱納稅申報(bào)表，反映的是企業(yè)報(bào)稅的那部分產(chǎn)值?？剂科髽I(yè)實(shí)際產(chǎn)能可通過(guò)查看企業(yè)訂單、進(jìn)出貨單據(jù)、銀行流水單、企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、用水量、用電量、員工工資表等佐證。海關(guān)報(bào)表簡(jiǎn)稱報(bào)關(guān)表。對(duì)于外貿(mào)型企業(yè)，來(lái)自海關(guān)進(jìn)出口的數(shù)據(jù)信息是比較準(zhǔn)確的，基本能反映企業(yè)的情況。

綜合以上六點(diǎn)再結(jié)合企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，可提取出企業(yè)比較準(zhǔn)確、真實(shí)的信息，有助于銀行信貸人員初步判斷該小企業(yè)可不可以貸款、貸款額度大致多少、貸款期限大概多長(zhǎng)等。

第四篇：海南省農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)考核辦法

海南省農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)考核辦法

為了又好又快的促進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，打造一支優(yōu)質(zhì)高效的小額信貸團(tuán)隊(duì)，根據(jù)省聯(lián)社和小額信貸總部的有關(guān)文件和會(huì)議精神，特制定本考核辦法。

一、考核類型

考核類型分月度考核、季度考核兩種。

二、考核范圍、考核對(duì)象及考核內(nèi)容

（一）考核范圍

1、小額信貸總部（劃分各市縣片區(qū)）；

2、各市縣小額信貸部；

（二）考核對(duì)象

1、小額信貸技術(shù)員（以下簡(jiǎn)稱“信貸員”）

2、小額信貸部副隊(duì)長(zhǎng)（以下簡(jiǎn)稱“副隊(duì)長(zhǎng)”）

3、小額信貸部隊(duì)長(zhǎng)（以下簡(jiǎn)稱“隊(duì)長(zhǎng)”）

4、小額信貸總部市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人（以下簡(jiǎn)稱“市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人”）

（三）考核內(nèi)容

1、客戶（婦女）發(fā)展數(shù)量

2、農(nóng)戶信息采集數(shù)量

3、利息回收率

4、本金回收率

5、出勤

三、考核標(biāo)準(zhǔn)

1、客戶（婦女）發(fā)展數(shù)量

（1）信貸員每月15戶，每季度45戶；

（2）副隊(duì)長(zhǎng)（個(gè)人）每月10戶，每季度30戶；所管轄片區(qū)信貸員每月每人平均10戶，每季度每人平均30戶；

（3）隊(duì)長(zhǎng)為每月5戶、每季度15戶；所管轄片區(qū)信貸員每月每人平均10戶，每季度每人平均30戶；

（4）市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人個(gè)人不做此項(xiàng)考核；

2、農(nóng)戶信息采集系統(tǒng)

信貸員和副隊(duì)長(zhǎng)每人每月22戶，每季度66戶；隊(duì)長(zhǎng)和市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人個(gè)人不做此項(xiàng)考核。

3、利息回收率

利息回收率月度和季度考核為99%（含）以上；

4、本金回收率

本金回收率季度考核為98%（含）以上，不做月度考核；

5、出勤

（1）、副隊(duì)長(zhǎng)對(duì)所轄信貸員進(jìn)行考勤，考勤時(shí)間為上午7：45，并將當(dāng)日出勤報(bào)告在8：30之前短信發(fā)送給隊(duì)長(zhǎng)，每天負(fù)責(zé)收集和整理所轄信貸員用手機(jī)匯報(bào)的當(dāng)天工作內(nèi)容，每周六發(fā)送至市縣小額信貸部郵箱；

（2）、隊(duì)長(zhǎng)根據(jù)出勤報(bào)告進(jìn)行抽查和檢查。（3）各市縣小額信貸部周例會(huì)、小額信貸總部視頻會(huì)議以及市縣聯(lián)社會(huì)議等要求：周例會(huì)要求在15分鐘前簽到并按要求坐好；其他會(huì)議要求在20分鐘前簽到并按要求坐好。

（4）市縣聯(lián)社人事部門(mén)和基層社網(wǎng)點(diǎn)主任對(duì)各市縣聯(lián)社和基層社網(wǎng)點(diǎn)的信貸員的出勤進(jìn)行監(jiān)督。

四、考核組織領(lǐng)導(dǎo)

考核由總部業(yè)務(wù)發(fā)展部、綜合部和稽核部聯(lián)合進(jìn)行考核，陳奎明主任任組長(zhǎng)，小組成員為各市縣小額信貸部隊(duì)長(zhǎng)。

五、考核方法和程序

采用定量考核的方法，分綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)和出勤率兩部分。

每月月底由總部辦公室將本月和本季度的綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)（客戶發(fā)展數(shù)量、農(nóng)戶信息采集、利息回收率和本金回收率）和出勤率進(jìn)行統(tǒng)計(jì)匯總；

六、考核獎(jiǎng)罰

（一）客戶（婦女）發(fā)展數(shù)量

1、信貸員

每季度超過(guò)60戶且每月超過(guò)20戶的，超過(guò)60戶的部分按照每戶100元給予獎(jiǎng)勵(lì)；連續(xù)三個(gè)季度超額完成表現(xiàn)優(yōu)秀信貸員進(jìn)入副隊(duì)長(zhǎng)的后備人選；

每季度未達(dá)到45戶，不足45戶的部分按照每戶50元進(jìn)行處罰； 連續(xù)三個(gè)月（一季度）不足30戶且平均每月不足10戶的，給予留職查看三個(gè)月的處分；

留職查看三個(gè)月的處分期間客戶（婦女）發(fā)展數(shù)量不足30戶且平均每月不足10戶的，解除勞動(dòng)關(guān)系；

連續(xù)六個(gè)月（兩季度）不足60戶且平均每月不足10戶的，解除勞動(dòng)關(guān)系；

2、副隊(duì)長(zhǎng)

副隊(duì)長(zhǎng)每季度超過(guò)45戶且每月超過(guò)15戶的，超過(guò)45戶的部分按照每戶100元給予獎(jiǎng)勵(lì)；連續(xù)三個(gè)季度超額完成表現(xiàn)優(yōu)秀的副隊(duì)長(zhǎng)進(jìn)入各市縣隊(duì)長(zhǎng)的后備人選；

所管轄片區(qū)信貸員平均每人每月15戶以上的，每人獎(jiǎng)勵(lì)100元；平均每人每月10戶以上的，每人扣罰100元；

副隊(duì)長(zhǎng)（個(gè)人）每季度未達(dá)到30戶，不足30戶的部分按照每戶50元進(jìn)行處罰；

連續(xù)三個(gè)月（一季度）不足30戶且平均每月不足10戶的，留職查看三個(gè)月，副隊(duì)長(zhǎng)職務(wù)撤換為代副隊(duì)長(zhǎng)職務(wù)；

留職查看三個(gè)月的處分期間不足30戶且平均每月不足10戶的，解除勞動(dòng)關(guān)系；

3、隊(duì)長(zhǎng)

所轄信貸員平均每人每月15戶以上的，每人獎(jiǎng)勵(lì)50元；平均每人每月不足10戶的，每人扣罰50元；

每季度未達(dá)到15戶，不足15戶的部分按照每戶50元進(jìn)行 處罰；

連續(xù)三個(gè)月（一季度）不足15戶且平均每月不足5戶的；所轄市縣小額信貸部信貸員平均每季度每人每月不足10戶的，建議撤銷隊(duì)長(zhǎng)職務(wù)；

4、市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人

所轄信貸員平均每人每月15戶以上的，每人獎(jiǎng)勵(lì)30元；平均每人每月不足10戶的，每人扣罰30元；

所轄小額信貸部信貸員平均每季度每人每月不足10戶的，由總部負(fù)責(zé)另行考核。

（二）農(nóng)戶信息采集

信貸員和副隊(duì)長(zhǎng)每人每月不足22戶，每戶扣罰10元；每季度不足66戶，每戶扣罰10元；

副隊(duì)長(zhǎng)所轄信貸員平均不足每人每月22戶，每戶扣罰10元；

（三）利息回收率

每月對(duì)隊(duì)長(zhǎng)進(jìn)行考核，回收率低于99%，每月扣罰隊(duì)長(zhǎng)1000元，市縣片區(qū)負(fù)責(zé)人500元；連續(xù)三個(gè)月（一季度）回收率低于99%，撤銷隊(duì)長(zhǎng)。

（四）本金回收率

每季度對(duì)隊(duì)長(zhǎng)進(jìn)行考核，回收率低于98%，撤銷隊(duì)長(zhǎng)職務(wù)；

（五）出勤率

1、遲到、早退者（含會(huì)議）每人每次50元；

2、礦工每半天100元，每天200元；

3、市縣聯(lián)社人事部門(mén)和基層社網(wǎng)點(diǎn)主任對(duì)信貸員監(jiān)督舉報(bào)經(jīng)查核實(shí)的，扣罰該片區(qū)副隊(duì)長(zhǎng)，遲到、早退者，每人每次50元；礦工每半天100元，每天200元。

本辦法由其中小額信貸總部負(fù)責(zé)解釋。

第五篇：銀行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程

銀行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程

為加強(qiáng)信貸管理，防范信貸操作風(fēng)險(xiǎn)，使每筆信貸業(yè)務(wù)從調(diào)查、審批、發(fā)放到最終收回程序清楚、手續(xù)完備、權(quán)責(zé)明確，實(shí)現(xiàn)管理的科學(xué)化、操作的規(guī)范化，確保貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》及我行的有關(guān)規(guī)章制度，制定本操作規(guī)程。

第一章 建立信貸關(guān)系

第一條 受理客戶申請(qǐng)

客戶首次向我行申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)或原信貸客戶變更名稱時(shí)，應(yīng)首先申請(qǐng)建立信貸關(guān)系或重新建立信貸關(guān)系，并提供下列資料：

（一）工商管理部門(mén)核發(fā)且已年審的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，有特殊規(guī)定的行業(yè)還應(yīng)提供有權(quán)部門(mén)核發(fā)的生產(chǎn)許可證或?qū)I(yíng)證；

客戶為自然人的提供公安部門(mén)核發(fā)的身份證及當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诓荆?/p>

（二）已通過(guò)年審的組織機(jī)構(gòu)代碼證；

（三）法定代表人身份證明及其必要的個(gè)人信息；

（四）會(huì)（審）計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告；

（五）企（事）業(yè)法人單位的章程，個(gè)人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議；

（六）稅務(wù)部門(mén)年檢合格的稅務(wù)登記證；

（七）上一及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；

（八）開(kāi)戶許可證、人民銀行核發(fā)且已年審的貸款卡。第二條 資格審查

支行（含營(yíng)業(yè)部，下同）接到客戶申請(qǐng)及提供的資料后，應(yīng)及時(shí)安排信貸調(diào)查人員對(duì)客戶提供的情況進(jìn)行核實(shí)，按照《貸款通則》對(duì)借款人的要求及我行《貸款管理辦法》、《承兌匯票業(yè)務(wù)管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，判斷其是否具備建立信貸關(guān)系的條件。

第三條 貸款戶審批

（一）萊蕪轄區(qū)/分行轄內(nèi)，經(jīng)支行信貸審查小組審查后，對(duì)符合建立信貸關(guān)系的客戶，由調(diào)查人員填寫(xiě)《銀行貸款戶審批表》，經(jīng)支行行長(zhǎng)簽字同意后，連同營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡、調(diào)查報(bào)告，報(bào)總行/分行信貸審查委員會(huì)審批。異地直屬支行貸款戶的開(kāi)立由本行信貸審查小組審批。若該客戶或其法定代表人或其關(guān)聯(lián)企業(yè)在其他支行已開(kāi)戶，總行/分行將不予審批。對(duì)不同意建立信貸關(guān)系的，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)客戶說(shuō)明理由，并退回有關(guān)資料；

（二）各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)移信貸客戶，轉(zhuǎn)出行必須將已審批的《銀行貸款戶審批表》退回，并附轉(zhuǎn)出原因說(shuō)明書(shū)，對(duì)轉(zhuǎn)出信貸客戶情況的說(shuō)明應(yīng)實(shí)事求是，客觀詳細(xì)，不得隱瞞實(shí)情。轉(zhuǎn)入行另行準(zhǔn)備相關(guān)資料審批開(kāi)戶。

（三）對(duì)列入黑名單的單位、個(gè)人及其參與經(jīng)營(yíng)的單位，嚴(yán)禁與之建立信貸關(guān)系。第四條 客戶變更名稱

（一）借款人變更名稱，必須將原名稱下的貸款及利息予以清償，清償方式可根據(jù)借款人的實(shí)際情況，采取直接歸還或以新名稱貸款還原名稱貸款。

（二）承兌申請(qǐng)人更換名稱，對(duì)未到期的銀行承兌匯票必須由新單位出具承諾書(shū)承擔(dān)原有債務(wù)，并要求承兌擔(dān)保人出具繼續(xù)擔(dān)保的承諾書(shū)，或追加我行認(rèn)可的新?lián)！?/p>

（三）客戶使用新名稱辦理信貸業(yè)務(wù)，必須將原貸款戶《銀行貸款戶審批表》退回，并提供新名稱的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡等有關(guān)資料重新開(kāi)戶，經(jīng)審批通過(guò)后，方可辦理信貸業(yè)務(wù)。

第二章 信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)

第五條 客戶申請(qǐng)

客戶到支行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)首先提交申請(qǐng)書(shū)及相關(guān)資料，申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容應(yīng)包括：企業(yè)名稱、注冊(cè)地址、法定代表人、基本經(jīng)營(yíng)狀況、借款金額、借款用途（交易合同內(nèi)容）、借款期限、還款來(lái)源及擔(dān)保人情況。

第六條 提交資料

客戶在提交申請(qǐng)的同時(shí)應(yīng)提供如下資料：

（一）借款人及保證人基本情況介紹；

（二）借款人及保證人已年審的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證；借款人為自然人的提供公安部門(mén)核發(fā)的本人及其配偶的身份證、當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诓炯敖Y(jié)婚證；

（三）借款人及保證人上和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；

（四）借款人是股份制公司或有限責(zé)任公司的還應(yīng)提供董事會(huì)或股東會(huì)同意借款的決議書(shū)；

（五）保證人（或出質(zhì)人、抵押人）是股份制公司或有限責(zé)任公司的還應(yīng)提供董事會(huì)或股東會(huì)同意擔(dān)保的決議書(shū)；

（六）抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人同意保證的有關(guān)證明文件；

（七）借款人及保證人的貸款卡；

（八）借款人及保證人法定代表人身份證件；

（九）與銀行承兌匯票內(nèi)容相符的交易合同或發(fā)票；

（十）我行認(rèn)為需要提供的其他資料。

借款人提供的非原件資料應(yīng)在右上角加蓋公章，借款人為自然人的應(yīng)簽名確認(rèn)。第七條 資料審查

（一）接到借款申請(qǐng)后，信貸調(diào)查人員首先要審查是否已建立信貸關(guān)系，借款申請(qǐng)是否符合申請(qǐng)貸款的要求，申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容是否符合規(guī)定，內(nèi)容是否齊全。

（二）審查客戶提供的相關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整，是否合法有效。

（三）審查保證人是否具備擔(dān)保資格，是否具有擔(dān)保能力。抵押（質(zhì)）物是否符合規(guī)定，是否真實(shí)有效。

（四）對(duì)已發(fā)生過(guò)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)人，還應(yīng)與原有資料進(jìn)行核對(duì)。

第三章 信貸調(diào)查

第八條 信貸調(diào)查方式

對(duì)符合貸款條件的進(jìn)入信貸調(diào)查程序。調(diào)查方式分為：現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、向第三人調(diào)查等方式。信貸調(diào)查應(yīng)以現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為主，幾種方式可綜合運(yùn)用。

第九條 信貸調(diào)查內(nèi)容

（一）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否符合國(guó)家和本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策。分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競(jìng)爭(zhēng)能力。

（二）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)及負(fù)債情況；借款人為自然人的，其家庭財(cái)產(chǎn)狀況、婚姻狀況及工作狀況。

（三）借款用途是否合法、合規(guī)。

（四）借款人的償債能力。分析客戶主要財(cái)務(wù)指標(biāo)的變動(dòng)情況及其真實(shí)性，必要時(shí)應(yīng)對(duì)客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表，依據(jù)實(shí)際情況做出調(diào)整。

（五）調(diào)查、核實(shí)客戶提供的抵押物是否與有關(guān)資料一致，是否重復(fù)抵押，是否被凍結(jié)，是否符合抵押規(guī)定。

（六）調(diào)查、核實(shí)客戶提供的權(quán)利質(zhì)押是否真實(shí)，是否能夠取得質(zhì)押登記，確認(rèn)質(zhì)押權(quán)利的變現(xiàn)能力。

（七）調(diào)查客戶的銷售收入以及在我行存款情況。借款人為自然人的應(yīng)核實(shí)其家庭月均收入情況。

（八）調(diào)查保證人的保證資格、保證意向、保證能力和資信情況。

（九）測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

（十）交易合同是否具有真實(shí)的貿(mào)易背景，合同中產(chǎn)品銷售模式、支付方式。

（十一）交易合同中涉及的產(chǎn)成品和原材料價(jià)格變動(dòng)趨勢(shì)。

（十二）借款人的歷史還款紀(jì)錄。

（十三）借款人資產(chǎn)擁有者及經(jīng)營(yíng)者的品德、社會(huì)信譽(yù)、社會(huì)評(píng)價(jià)等。第十條 客戶資信查詢

信貸調(diào)查人員應(yīng)利用《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)》的查詢功能對(duì)客戶資信情況進(jìn)行查詢，查詢內(nèi)容包括：

（一）借款人及其關(guān)聯(lián)人、保證人及其關(guān)聯(lián)人貸款卡狀態(tài)查詢；

（二）借款人及其關(guān)聯(lián)人、保證人及其關(guān)聯(lián)人負(fù)債查詢：

1、負(fù)債綜合查詢；

2、不良負(fù)債查詢：首先要進(jìn)行不良負(fù)債匯總查詢，然后進(jìn)行明細(xì)查詢；

3、當(dāng)前負(fù)債查詢：如經(jīng)查詢，當(dāng)前負(fù)債余額與財(cái)務(wù)報(bào)表中的借款余額不符，則進(jìn)行核實(shí)確認(rèn)；

4、進(jìn)行銀行承兌匯票的查詢，如銀行承兌匯票余額與財(cái)務(wù)報(bào)表中的應(yīng)付票據(jù)余額不符，則進(jìn)行核實(shí)確認(rèn)；

5、承兌敞口查詢。

（三）借款人及其關(guān)聯(lián)人、保證人及其關(guān)聯(lián)人對(duì)外擔(dān)保查詢；

（四）借款人為自然人的，查詢個(gè)人及其配偶的信用信息報(bào)告。所有查詢信息必須進(jìn)行打印并隨審批資料報(bào)送。第十一條 撰寫(xiě)信貸調(diào)查報(bào)告

信貸調(diào)查人員進(jìn)行貸前調(diào)查后，要撰寫(xiě)客觀、詳細(xì)的貸前調(diào)查報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容包括：

（一）客戶基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和資金使用情況，金融機(jī)構(gòu)借款及對(duì)外擔(dān)保情況，客戶發(fā)展前景預(yù)測(cè)；

（二）償債能力分析，盈利能力分析，營(yíng)運(yùn)能力分析，現(xiàn)金流量分析，擔(dān)保分析，非財(cái)務(wù)因素分析；

（三）貸款用途和貸款期限分析；

（四）提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限、貸款利率或承兌保證金比例的建議；

（五）調(diào)查人在報(bào)告上署名確認(rèn)。

信貸調(diào)查人員將撰寫(xiě)的調(diào)查報(bào)告及借款人所提供的資料送交審查人員審查。

第四章 信貸審查和簽批

第十二條 支行信貸審查崗初審

信貸審查人員對(duì)調(diào)查人員提供的信貸資料進(jìn)行審查，審查內(nèi)容包括：

（一）資料是否齊全，有無(wú)缺項(xiàng)，是否真實(shí)有效；

（二）根據(jù)貸款“三性”原則和貸款政策，對(duì)資料進(jìn)行審核、評(píng)價(jià)和復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度；

（三）對(duì)借款的合法性、可行性進(jìn)行初步審查，并提出意見(jiàn)；

（四）用于簽發(fā)承兌匯票的交易合同的真實(shí)性。第十三條 上報(bào)支行信貸審查小組

信貸審查人員資料審查完畢，填寫(xiě)《銀行信貸審查審批表

（一）》，并簽署意見(jiàn)報(bào)支行信貸審查小組審查。

第十四條 支行信貸審查小組審查

（一）支行信貸審查小組成員應(yīng)在三人以上，支行行長(zhǎng)及調(diào)查人員不得成為審查小組成員，但可列席會(huì)議。

（二）支行信貸審查小組根據(jù)國(guó)家金融法規(guī)、貨幣政策和我行經(jīng)營(yíng)方針，按照支行信貸審查小組議事規(guī)則（可參照《銀行信貸審查委員會(huì)議事規(guī)則》制定）對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，小組成員獨(dú)立發(fā)表審查意見(jiàn)，并在《銀行信貸審查審批表

（一）》上簽署意見(jiàn)，超過(guò)三分之二（含）小組成員“同意”的，報(bào)支行行長(zhǎng)簽批。

（三）每次信貸審查小組會(huì)議應(yīng)形成會(huì)議紀(jì)要，作為重要的信貸資料歸檔管理。第十五條 支行行長(zhǎng)簽批

支行行長(zhǎng)對(duì)信貸審查小組審查通過(guò)的貸款，在《銀行信貸審查審批表

（一）》上簽署意見(jiàn)。同意的且在支行授權(quán)（含）以內(nèi)的由經(jīng)辦人員辦理貸款發(fā)放手續(xù)；超過(guò)支行授權(quán)或須經(jīng)分行/總行審批的按照權(quán)限報(bào)分行/總行信貸審查委員會(huì)審批；行長(zhǎng)具有否決權(quán)，但信貸審查小組否決的貸款行長(zhǎng)不得簽批。授信客戶在統(tǒng)一授信額度以內(nèi)的貸款由支行自行審批。

第十六條 上報(bào)分行/總行

單戶信貸項(xiàng)目累計(jì)敞口超過(guò)支行授權(quán)的貸款應(yīng)按照我行授權(quán)管理的規(guī)定逐級(jí)上報(bào)分行或總行審批。

上報(bào)前填寫(xiě)《銀行信貸審查審批表

（二）》，并附《銀行信貸審查審批表

（一）》、客戶貸款申請(qǐng)書(shū)、貸前調(diào)查報(bào)告、借款人及保證人財(cái)務(wù)報(bào)表、信貸查詢資料等。

超分行權(quán)限的業(yè)務(wù)還要填寫(xiě)《銀行信貸審查審批表

（三）》，并附《銀行信貸審查審批表

（一）》、《銀行信貸審查審批表

（二）》及其他相關(guān)資料報(bào)總行信貸審查委員會(huì)審批。

第十七條 分行相關(guān)部門(mén)/總行公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部復(fù)審

分行相關(guān)部門(mén)/總行公司業(yè)務(wù)部作為信貸審查委員會(huì)的下設(shè)辦事機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)支行上報(bào)資料的復(fù)審，貸審會(huì)的安排、記錄、統(tǒng)計(jì)和最終審批資料的整理下發(fā)工作。上報(bào)總行的個(gè)人貸款資料的復(fù)審及整理由總行個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。

復(fù)審人員對(duì)資料的完整性和準(zhǔn)確性進(jìn)行審查。對(duì)資料不全、數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、調(diào)查報(bào)告存在明顯問(wèn)題、蓋章不全、審查審批表填寫(xiě)有誤或內(nèi)容不完整的予以退回；對(duì)符合審批標(biāo)準(zhǔn)的貸款，在《銀行信貸審查審批表

（二）》上簽署復(fù)審意見(jiàn)，填制《銀行信貸業(yè)務(wù)審查清單》并附所有審批資料報(bào)分行/總行信貸審查委員會(huì)。

第十八條 分行/總行信貸審查委員會(huì)審查

（一）貸審會(huì)由信貸審查委員會(huì)主任委員負(fù)責(zé)召集，根據(jù)申報(bào)信貸業(yè)務(wù)情況，主任委員可以建議臨時(shí)召集和取消會(huì)議。

（二）信貸審查委員會(huì)的信貸業(yè)務(wù)審查范圍：

1、新開(kāi)貸款戶；

2、支行單戶信貸項(xiàng)目累計(jì)敞口余額超過(guò)授權(quán)范圍的；

3、以房產(chǎn)、土地使用權(quán)及機(jī)器設(shè)備等抵押的；

4、支行認(rèn)為有必要提請(qǐng)信貸審查委員會(huì)審議的其它重大事項(xiàng)；

5、重大信貸決策、信貸政策的調(diào)整等事項(xiàng)。

（三）會(huì)議程序

1、報(bào)審支行行長(zhǎng)向委員介紹申請(qǐng)人基本情況、申請(qǐng)貸款情況、支行審查意見(jiàn)，回答質(zhì)詢問(wèn)題，支行行長(zhǎng)在盡職陳述報(bào)告簽名確認(rèn)；

2、報(bào)審支行行長(zhǎng)向委員介紹新開(kāi)戶客戶基本情況，核實(shí)有無(wú)關(guān)聯(lián)或在其他支行有無(wú)開(kāi)戶；

3、委員提出質(zhì)詢，進(jìn)行討論，發(fā)表意見(jiàn)；

4、委員作出“同意”或“不同意”或“復(fù)議”決定。

（四）審查結(jié)論

經(jīng)由信貸審查委員會(huì)應(yīng)到人數(shù)的三分之二（含）以上表決“同意”即為通過(guò)，委員在《銀行信貸審查委員會(huì)成員意見(jiàn)表》上簽署意見(jiàn)，分行相關(guān)部門(mén)/總行公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)匯總意見(jiàn)并形成會(huì) 4

議紀(jì)要。

第十九條 總行主管信貸業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)或行長(zhǎng)簽批

經(jīng)總行信貸審查委員會(huì)審查通過(guò)的貸款，公司業(yè)務(wù)部依照授權(quán)將審批資料分別報(bào)總行主管信貸業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)或行長(zhǎng)簽批。行長(zhǎng)對(duì)經(jīng)信貸審查委員會(huì)審查通過(guò)的貸款可行使否決權(quán)。

第二十條

審批結(jié)果反饋 貸審會(huì)后，分行相關(guān)部門(mén)/總行公司業(yè)務(wù)部將信貸審批及貸款戶審批情況通知各支行，經(jīng)審批通過(guò)的貸款，支行取回應(yīng)入檔的《銀行信貸審查審批表

（二）》或《銀行信貸審查審批表

（三）》，由信貸調(diào)查人員辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第二十一條 其他

（一）經(jīng)分行/總行審查被否決的貸款,若無(wú)特別重大變化,不得重新報(bào)審。

（二）經(jīng)分行/總行審查批準(zhǔn)的貸款，應(yīng)在30天以內(nèi)辦理貸款發(fā)放手續(xù)，逾期未辦理的，審批手續(xù)自行作廢。

第五章 貸款利率審批

第二十二條 基本要求

貸款利率的確定以《貸款利率執(zhí)行實(shí)施細(xì)則》為準(zhǔn)，以我行存單質(zhì)押的貸款原則上執(zhí)行基準(zhǔn)利率，其他質(zhì)押貸款根據(jù)質(zhì)物價(jià)值、變現(xiàn)能力等確定利率；

萊蕪轄內(nèi)支行貸款利率高于總行核定利率的由各支行自行審批，低于總行核定利率的由總行利率管理委員會(huì)審批；分行及異地直屬支行的貸款利率自行審批。

總行核定利率根據(jù)情況適時(shí)調(diào)整。

第六章 信貸備案

第二十三條 借新還舊貸款

借新還舊貸款按照正常貸款審查審批程序?qū)徟ㄟ^(guò)后，支行填寫(xiě)《銀行貸款借新還舊備案表》報(bào)總行備案，經(jīng)備案以后方可辦理業(yè)務(wù)。

第二十四條 展期貸款

展期貸款按照正常貸款審查審批程序?qū)徟ㄟ^(guò)后，支行填寫(xiě)《銀行貸款展期備案表》報(bào)總行備案，經(jīng)備案以后方可辦理業(yè)務(wù)。

第七章 貸款發(fā)放

第二十五條 保證貸款

（一）核保

1、由支行二名信貸人員實(shí)地進(jìn)行核保，進(jìn)一步核實(shí)擔(dān)保人是否具備擔(dān)保資格及擔(dān)保意愿，防止出現(xiàn)不合法擔(dān)?；蚣贀?dān)保;

2、填寫(xiě)《銀行核保書(shū)（貸款）》并由擔(dān)保人及核保人簽字、蓋章確認(rèn);

（二）簽訂借款合同和保證合同

1、與借款人簽訂《借款合同》，與保證人簽訂《保證合同》，多個(gè)保證人的應(yīng)分別簽訂《保證合同》，保證份額為全額;

2、合同的簽訂地點(diǎn)一般應(yīng)在貸款行，特殊情況可在借款人及保證人處簽訂;

3、合同必須使用蘭、黑墨水填寫(xiě)，字體應(yīng)規(guī)范，嚴(yán)禁涂改;

4、合同內(nèi)容的填寫(xiě)必須規(guī)范，不得漏填、少填或多填，由法定代表人或授權(quán)代理人在合同上簽名;

5、自然人貸款的，“自然人連帶責(zé)任保證書(shū)”中的保證人，為其配偶；其他貸款的 “自然人連帶責(zé)任保證書(shū)”中的保證人，應(yīng)為主要關(guān)聯(lián)人;

6、需要辦理公證和登記的，應(yīng)依法辦理公證和登記手續(xù);5

7、復(fù)核人員應(yīng)對(duì)合同填寫(xiě)內(nèi)容、簽名及蓋章逐一核對(duì)，避免出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。

（三）貸款發(fā)放和支付

1、借款及保證合同簽訂生效后，支行根據(jù)合同規(guī)定條款辦理貸款發(fā)放。首先借款人填寫(xiě)《銀行借款憑證》一式五聯(lián)，并簽名或蓋章，信貸人員對(duì)借款憑證進(jìn)行審核，確認(rèn)與借款合同內(nèi)容相符，審核無(wú)誤后由信貸員、支行行長(zhǎng)簽署意見(jiàn)并簽名，連同放款通知書(shū)送交會(huì)計(jì)部門(mén)做帳務(wù)處理。

2、貸款的支付方式分為本行受托支付或借款人自主支付，支付方式的選擇按本行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并在借款合同中約定。

3、各支行在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

4、采用本行受托支付方式的，借款人應(yīng)逐筆提交能夠反映所提款項(xiàng)用途的詳細(xì)證明材料，如交易合同、貨物單據(jù)、付款文件等；采用借款人自主支付方式的，應(yīng)至少提交用款計(jì)劃或清單。

5、各支行信貸人員負(fù)責(zé)受理客戶提款申請(qǐng)并對(duì)客戶的提款申請(qǐng)進(jìn)行初審。

6、采用本行受托支付的，信貸人員應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。初審?fù)夂?，信貸人員應(yīng)出具初審意見(jiàn)并提交放款負(fù)責(zé)人審批，同時(shí)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。各支行放款負(fù)責(zé)人根據(jù)借款合同中的相關(guān)約定，負(fù)責(zé)借款人提款申請(qǐng)的審批。

7、各支行會(huì)計(jì)主辦定為貸款發(fā)放和支付審核崗。信貸部門(mén)持放款負(fù)責(zé)人簽字的“放款通知書(shū)”到會(huì)計(jì)部門(mén)進(jìn)行貸款發(fā)放，由會(huì)計(jì)主辦審核放款憑證后，進(jìn)行貸款記賬，然后在“放款通知書(shū)”上批注“放款人：XXX”，簽字并注明日期后，交由信貸部門(mén)存檔。

采用本行受托支付的，信貸人員將“委托支付通知書(shū)”，連同支付憑證（支票、匯票、電匯委托書(shū)等）送會(huì)計(jì)主辦，由會(huì)計(jì)主辦審核支付憑證的有效性后完成支付，并在“委托支付通知書(shū)”上批注“已按委托指令完成支付。支付人：XXX”，簽字并注明日期后，連同支付憑證復(fù)印件，歸檔保管。放款操作人員負(fù)責(zé)將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)手。

8、采用借款人自主支付的，借款人應(yīng)于貸款發(fā)放次月起每月10日內(nèi)匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并向我行提供相應(yīng)賬戶信息、支付憑證等資料。

9、貸款支付過(guò)程中，借款人信用狀況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，各支行應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第二十六條 抵押貸款

（一）可以抵押的財(cái)產(chǎn)范圍

1、抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

2、抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

3、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；

4、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

5、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

6、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

（二）不得抵押的財(cái)產(chǎn)范圍

1、土地所有權(quán)；

2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；

3、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；

5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

6、依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

（三）抵押規(guī)定

1、以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。

2、以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。

3、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。

4、以國(guó)有企業(yè)房地產(chǎn)作抵押的,應(yīng)具有同級(jí)政府財(cái)政部門(mén)或國(guó)有資產(chǎn)管理部門(mén)同意抵押的批準(zhǔn)文件。

5、以集體所有制企業(yè)房地產(chǎn)抵押的,須經(jīng)集體所有制企業(yè)職工(代表)大會(huì)通過(guò)，并經(jīng)財(cái)產(chǎn)所有者批準(zhǔn)；以有限責(zé)任公司、股份有限公司房地產(chǎn)抵押的,須經(jīng)董事會(huì)或股東大會(huì)通過(guò)；以共有財(cái)產(chǎn)抵押的,須經(jīng)全體共有人簽字認(rèn)可；公民個(gè)人財(cái)產(chǎn)憑證未載明共有人的,夫妻為共有人。

6、以劃撥方式取得的土地使用權(quán)抵押的,須提交土地管理部門(mén)同意抵押的證明,并確認(rèn)抵押宗地的土地使用權(quán)出讓金額。

7、以國(guó)有企業(yè)土地使用權(quán)抵押的,須經(jīng)同級(jí)政府財(cái)政部門(mén)或國(guó)有資產(chǎn)管理部門(mén)批準(zhǔn)。

8、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)廠房等建筑物抵押涉及集體土地使用權(quán)抵押的須提交集體土地所有者同意抵押的證明。

9、抵押房地產(chǎn)均需投保,保額應(yīng)剔除土地價(jià)款部分，保險(xiǎn)期間應(yīng)包含抵押合同期。由于某種需要,抵押房地產(chǎn)不辦理投保手續(xù)的,須經(jīng)總行信貸審查委員會(huì)同意。保險(xiǎn)單上應(yīng)載明在抵押期間我行為保險(xiǎn)賠償?shù)牡谝皇芤嫒?。已?gòu)買保險(xiǎn)的抵押物應(yīng)由抵押人向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理受益人過(guò)戶變更手續(xù), 使我行成為第一受益人。

（四）抵押物登記部門(mén)

1、以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書(shū)的土地管理部門(mén)；

2、以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門(mén)；

3、以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門(mén)；

4、以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門(mén)；

5、以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門(mén)。

（五）抵押率

以土地、房產(chǎn)抵押的，抵押率最高不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的60%；以通用設(shè)備抵押的，抵押率最高不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的40%；以專用設(shè)備抵押的，抵押率最高不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的25%。設(shè)備抵押的抵押物評(píng)估價(jià)值須按使用年限剔除折舊。對(duì)評(píng)估價(jià)值存在異議的可適當(dāng)降低抵押率。

（六）簽訂借款合同和抵押合同

1、與借款人簽訂借款合同，與抵押人簽訂抵押合同；

2、抵押合同中“抵押物清單”應(yīng)填寫(xiě)真實(shí)、完整；

3、合同其他填寫(xiě)要求與“保證貸款”合同要求相同。

（七）貸款發(fā)放手續(xù)

貸款發(fā)放手續(xù)要求與“保證貸款”要求相同。第二十七條 權(quán)利質(zhì)押貸款

（一）可以質(zhì)押的權(quán)利范圍

1、匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；

2、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；

3、依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；

4、依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

（二）質(zhì)物的登記和止付

1、以本行存單質(zhì)押的,需由止付經(jīng)辦人員在質(zhì)物止付通知單上加蓋止付機(jī)構(gòu)及經(jīng)辦人員章；以他行存款單質(zhì)押的需取得己加蓋該行業(yè)務(wù)公章及經(jīng)辦人員名章的止付通知單回執(zhí)。

2、以銀行承兌匯票質(zhì)押的需取得簽發(fā)行的查復(fù)函并審查貿(mào)易背景的真實(shí)性。

3、以匯票出質(zhì)的,出質(zhì)人應(yīng)背書(shū)記載“質(zhì)押”字樣。

4、以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人應(yīng)向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記。

5、以股份有限公司的股份出質(zhì)的,適用《中華人民共和國(guó)公司法》有關(guān)股份轉(zhuǎn)讓的規(guī)定。以上市公司的股份出質(zhì)的，質(zhì)押合同自向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記之日起生效;以非上市公司的股份出質(zhì)的, 質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記于股東名冊(cè)之日起生效。

7、以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，出質(zhì)人應(yīng)向管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記。

（三）質(zhì)物的移交

以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付我行。

（四）質(zhì)押率

質(zhì)押率原則上最高不得超過(guò)質(zhì)押權(quán)利金額的90%。

（五）簽訂質(zhì)押借款合同

1、與借款人和出質(zhì)人共同簽訂質(zhì)押借款合同；

2、合同中“質(zhì)押憑證清單”內(nèi)容應(yīng)真實(shí)、完整；

3、合同其他填寫(xiě)要求與“保證貸款”合同填寫(xiě)要求相同。

（六）貸款發(fā)放手續(xù)

貸款發(fā)放手續(xù)要求與“保證貸款”要求相同。

第八章 銀行承兌匯票

第二十八條 業(yè)務(wù)審批

簽發(fā)授信內(nèi)的敞口銀行承兌匯票、全額保證金簽發(fā)銀行承兌匯票、以銀行承兌匯票全額質(zhì)押簽發(fā)銀行承兌匯票由各支行自行審批。

第二十九條

核保

（一）由支行二名信貸人員實(shí)地進(jìn)行核保，進(jìn)一步核實(shí)擔(dān)保人是否具備擔(dān)保資格、擔(dān)保意愿，防止出現(xiàn)不合法擔(dān)保或假擔(dān)保。

（二）填寫(xiě)《銀行核保書(shū)（承兌）》并由擔(dān)保人及核保人簽字、蓋章確認(rèn)。第三十條 轉(zhuǎn)存保證金

按照審批通過(guò)的保證金比例將保證金由承兌申請(qǐng)人的結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)入保證金賬戶。第三十一條 簽訂協(xié)議（合同）

（一）與承兌申請(qǐng)人填寫(xiě)《承兌協(xié)議》，與保證人填寫(xiě)《承兌保證合同》（全額保證金的不填此合同），以上協(xié)議及合同按照我行授權(quán)管理的規(guī)定分別由分行或總行簽訂；

（二）以銀行承兌匯票全額質(zhì)押的由支行簽訂《銀行承兌匯票質(zhì)押擔(dān)保協(xié)議》，所質(zhì)押的銀行承兌匯票由出質(zhì)人背書(shū)記載“質(zhì)押”字樣，并登記留存票據(jù)；

（三）合同填寫(xiě)其他要求與“保證貸款”合同填寫(xiě)要求相同；

（四）填寫(xiě)《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》，經(jīng)辦人員及支行行長(zhǎng)簽名確認(rèn)；

（五）支行持協(xié)議及合同文本、商品交易合同復(fù)印件、《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》、保證金進(jìn)賬單復(fù)印件到分行業(yè)務(wù)部或總行公司業(yè)務(wù)部進(jìn)行最后審核；

（六）分行業(yè)務(wù)部或總行公司業(yè)務(wù)部審核無(wú)誤后，蓋章簽訂《承兌協(xié)議》及《承兌保證合同》。第三十二條 簽發(fā)及承兌票據(jù)

（一）《承兌協(xié)議》及《承兌保證合同》簽訂后，承兌申請(qǐng)人領(lǐng)取并填寫(xiě)銀行承兌匯票，分行營(yíng)業(yè)部或總行清算中心根據(jù)相關(guān)資料審核票據(jù)內(nèi)容，辦理承兌手續(xù)。

（二）支行將《承兌協(xié)議》、《承兌保證合同》、交易合同、《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》、保證金進(jìn)賬單復(fù)印件、承兌匯票復(fù)印件留存分行或總行一份。

第九章 信貸業(yè)務(wù)登記

第三十三條 信貸臺(tái)帳登記

貸款發(fā)放完畢后，信貸人員應(yīng)于當(dāng)日及時(shí)登記貸款臺(tái)帳。

第十章 貸款展期

第三十四條 展期申請(qǐng)

貸款到期前，由于客觀情況發(fā)生變化，借款人經(jīng)過(guò)努力仍不能按期歸還確需展期的，必須在到期日前15個(gè)工作日向我行提出展期申請(qǐng)，同時(shí)，提交《貸款展期申請(qǐng)書(shū)》、相關(guān)的證明材料、上及近期的財(cái)務(wù)報(bào)表。

第三十五條 企業(yè)調(diào)查

信貸調(diào)查人員對(duì)借款人進(jìn)行深入調(diào)查，了解借款人經(jīng)營(yíng)狀況，核實(shí)展期原因是否屬實(shí)，同時(shí)對(duì)保證人是否愿意繼續(xù)擔(dān)保進(jìn)行核實(shí)，提出是否給予借款人展期意見(jiàn)，撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告。

第三十六條 展期審批

支行授權(quán)以內(nèi)的，填寫(xiě)《銀行信貸審查審批表（展期一）》，按照正常貸款審查審批程序，由支行信貸審查小組及行長(zhǎng)審查、簽批。

超過(guò)支行授權(quán)的，支行審查審批后還應(yīng)填寫(xiě)《銀行信貸審查審批表（展期二）》，附調(diào)查報(bào)告、展期申請(qǐng)書(shū)、貸款卡查詢資料、借款人及保證人財(cái)務(wù)報(bào)表等資料，按照我行授權(quán)管理的規(guī)定報(bào)分行或總行審查審批。

第三十七條 展期期限

短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)３年。

第三十八條 展期利率

貸款展期后達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，按照新的期限檔次利率計(jì)收利息。第三十九條 簽訂展期協(xié)議

與借款人及擔(dān)保人簽訂《貸款展期協(xié)議書(shū)》，借款人及擔(dān)保人簽字、蓋章確認(rèn)。簽訂協(xié)議的要求與 “保證合同”要求相同。

第四十條

辦理展期手續(xù) 填寫(xiě)《貸款展期通知書(shū)》，由經(jīng)辦人員、信貸主辦和支行行長(zhǎng)簽名后，連同出賬通知書(shū)交會(huì)計(jì)部門(mén)作展期處理，同時(shí)登記“貸款臺(tái)帳”。

第十一章 貸后管理

第四十一條

貸后管理職責(zé)

（一）信貸調(diào)查人員職責(zé)

1、負(fù)責(zé)對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查和本息催收；

2、收集借款人各種經(jīng)營(yíng)信息，分析借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及資產(chǎn)負(fù)債變化情況；

3、按要求撰寫(xiě)借款人貸后檢查報(bào)告。

（二）信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人職責(zé)

1、負(fù)責(zé)督促、組織本部門(mén)貸后管理工作，對(duì)貸后檢查結(jié)果進(jìn)行認(rèn)定；

2、逐戶研究制定防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，并監(jiān)督落實(shí)；

3、對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重要問(wèn)題，以及對(duì)貸款大戶的檢查情況及時(shí)向行長(zhǎng)匯報(bào)。第四十二條 貸后檢查的內(nèi)容

（一）借款人貸款用途是否符合合同約定，是否按申請(qǐng)用途使用貸款；

（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債以及信用變化情況；

（三）借款人的原料市場(chǎng)、生產(chǎn)技術(shù)、組織管理及產(chǎn)品銷售市場(chǎng)的變化情況；

（四）借款人貨幣資金歸行情況；

（五）借款人是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；

（六）借款人法定代表人情況，管理層的人員組成、經(jīng)營(yíng)策略及其與銀行合作態(tài)度的變化情況；

（七）借款人的改革、改制、改組及貸款債權(quán)的落實(shí)情況；

（八）借款人從其他金融機(jī)構(gòu)的融資情況，對(duì)外擔(dān)保情況；

（九）保證人的擔(dān)保能力及變化情況；

（十）貸款抵押物、質(zhì)物的保管及價(jià)值變化情況。第四十三條 貸后檢查的要求

貸后檢查應(yīng)實(shí)地查看，如實(shí)記錄。貸后檢查的間隔一般按照借款人的經(jīng)營(yíng)及信用狀況、貸款額度大小來(lái)確定，最長(zhǎng)不得超過(guò)90天。檢查后一周以內(nèi)寫(xiě)出貸后檢查報(bào)告，提出意見(jiàn)，報(bào)信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人審核。對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)危及貸款安全的問(wèn)題，要及時(shí)向行長(zhǎng)匯報(bào)，并及時(shí)研究對(duì)策，采取有效措施，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

第四十四條 貸后資料收集

（一）每年定期收集借款人年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和組織機(jī)構(gòu)代碼證；

（二）每月定期收集借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及現(xiàn)金流量表。

第十二章 貸款到期的歸還

第四十五條 通知客戶

信貸調(diào)查人員應(yīng)在貸款到期前，用書(shū)面或電話形式通知借款人及時(shí)籌措資金，按期歸還貸款本金及利息。

第四十六條 扣劃還款

貸款到期后，借款人未按合同（協(xié)議）約定歸還貸款本息，可根據(jù)合同（協(xié)議）條款的約定，直接從借款人或保證人存款賬戶中扣收。

第四十七條 抵押物、質(zhì)物處理

（一）借款人按期還清貸款，應(yīng)將質(zhì)物退還出質(zhì)人，或者向抵押人出具借款合同履行完結(jié)的證明，抵押人憑此到登記部門(mén)辦理抵押登記注銷手續(xù)。

（二）貸款到期后，借款人未按合同（協(xié)議）約定歸還貸款本息，可根據(jù)合同（協(xié)議）條款的約定，以抵押（質(zhì)）物折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押（質(zhì)）物所得的價(jià)款用于清償我行債務(wù)。

第四十八條 還款登記

借款人貸款本息還清后，及時(shí)登記貸款臺(tái)帳。第四十九條 逾期處理

（一）借款人在貸款到期日未及時(shí)歸還，又未辦理貸款展期手續(xù)的，做貸款逾期處理，并按規(guī)定計(jì)收逾期貸款利息。

（二）信貸調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)深入企業(yè)，分析貸款逾期原因，提出處理意見(jiàn)，同時(shí)按照規(guī)定向借款人和保證人發(fā)出催收通知書(shū)。

第十三章 不良貸款的管理

第五十條 不良貸款的認(rèn)定

按照貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法的有關(guān)規(guī)定，不良貸款的認(rèn)定報(bào)總行進(jìn)行審批。次級(jí)、可疑及損失類貸款為不良貸款。

第五十一條 不良貸款的管理

（一）對(duì)不良貸款的監(jiān)測(cè)工作。

1、對(duì)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)度的監(jiān)測(cè)。通過(guò)按月復(fù)測(cè)，掌握貸款真實(shí)形態(tài)，為貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和貸款投向的調(diào)整提供依據(jù)。

2、對(duì)借款人信用等級(jí)的監(jiān)測(cè)。通過(guò)對(duì)企業(yè)信用等級(jí)及貸款質(zhì)量的動(dòng)態(tài)分布監(jiān)測(cè)，掌握貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)狀況。

3、對(duì)貸款方式的監(jiān)測(cè)。貸款方式與企業(yè)信用等級(jí)在防范貸款風(fēng)險(xiǎn)上存在互補(bǔ)性。對(duì)企業(yè)信用等級(jí)低并采用高風(fēng)險(xiǎn)貸款方式發(fā)放的貸款，要作為重點(diǎn)監(jiān)控對(duì)象。

（二）執(zhí)行擔(dān)保及抵、質(zhì)押物

1、對(duì)借款合同和保證合同約定可直接從借款人或保證人賬戶上扣收的，執(zhí)行扣款；

2、以抵押或質(zhì)押方式提供擔(dān)保的應(yīng)及時(shí)處理抵押物、質(zhì)物；

（三）通過(guò)多種方式進(jìn)行清收和化解

1、可將無(wú)實(shí)力的保證貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給有實(shí)力的保證人，降低我行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；

2、辦理有效的抵押、質(zhì)押貸款，貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可從抵押物或質(zhì)物的變現(xiàn)值中得到補(bǔ)償；

3、辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，可將貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)保險(xiǎn)理賠得到補(bǔ)償。

（四）寄送催收通知

對(duì)已逾期貸款，每季度要向借款人和保證人發(fā)出催收通知書(shū)，并留回執(zhí)及其他往來(lái)信函等書(shū)面催收依據(jù)。催收通知書(shū)的發(fā)送方法有：調(diào)查人員直接送達(dá)并收取回執(zhí)，寄送催收函、律師函等。

（五）提起訴訟

對(duì)故意拖欠或惡意逃廢我行債務(wù)的借款人及保證人，要注意不能中斷借款合同和保證合同的訴訟時(shí)效，在訴訟有效期內(nèi)及時(shí)提起訴訟。

（六）呆賬核銷

對(duì)已形成呆賬或雖未形成呆賬但實(shí)際上已收回?zé)o望的不良貸款，要及時(shí)整理有關(guān)文件和資料，做好債權(quán)保全和呆賬核銷準(zhǔn)備工作。

第十四章 附則

第五十二條 本規(guī)程由銀行制定，并負(fù)責(zé)解釋和修訂。第五十三條 本規(guī)程自印發(fā)之日起執(zhí)行。