第一篇：林口縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究

林口縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究

摘 要：近年來，隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，農(nóng)戶的金融需求越來越受到關(guān)注。農(nóng)村信用社作為與農(nóng)村地區(qū)聯(lián)系最為緊密的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之一，在解決和幫助農(nóng)民獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金，提高農(nóng)民收入，改善農(nóng)村生活面貌等方面做出了重大的貢獻(xiàn)。本文以林口縣基層農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)為主要研究對(duì)象。通過分析了林口縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)農(nóng)戶小額貸款存在的問題以及產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行探究，并提出了相關(guān)對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；農(nóng)戶小額貸款；成因分析；對(duì)策

農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展離不開資金的支持，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)閺V大農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活所需資金，更好的服務(wù)三農(nóng)。林口縣是黑龍江省農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)拉動(dòng)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長，促進(jìn)了農(nóng)民的增收。林口縣農(nóng)村信用社在當(dāng)?shù)貙?shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和新農(nóng)村的建設(shè)中，發(fā)揮了重要的資金支持與幫助作用。特別對(duì)農(nóng)戶小額貸款模式的推廣，有效的解決了部分農(nóng)民貸款難的問題，深受廣大農(nóng)民群眾的好評(píng)。然而隨著農(nóng)村金融競(jìng)爭壓力的不斷增大，林口縣農(nóng)村信用社在經(jīng)營的過程中也面臨著多方面問題的困擾。農(nóng)村信用社亟待采取措施解決這些現(xiàn)實(shí)存在的問題，不斷增強(qiáng)自身的實(shí)力，努力適應(yīng)當(dāng)今經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展變化，提高產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，更好為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)。

一、林口縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀概述

林口縣位于黑龍江省東南部，隸屬牡丹江市，自然資源豐富，土地肥沃，是全國優(yōu)質(zhì)大豆、煙葉、食用菌生產(chǎn)基地縣。近幾年，林口縣農(nóng)村信用社在幫助農(nóng)戶脫貧致富、促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的作用。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展帶動(dòng)了林口縣農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)效益，也為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶解決了貸款難、無合適抵押品的情況。近年來，我國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲(chǔ)蓄銀行紛紛開展了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，加之小額貸款公司的大量出現(xiàn)，使得農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額貸款受到了沖擊。截至到2014年末，林口縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款余額僅為79436萬元，較上年下降9.4%。

二、林口縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題及成因分析

（一）林口縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題

在林口縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)施的數(shù)年時(shí)間里，顯現(xiàn)出來的問題也日漸增多，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)效益不明顯。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性，造成農(nóng)村信用社不良貸款的增加，加之小額貸款客戶群體數(shù)量多且分散廣，會(huì)使得經(jīng)營成本增加，影響經(jīng)濟(jì)效益。二是農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自于農(nóng)戶和農(nóng)村信用社內(nèi)部的道德風(fēng)險(xiǎn)以及由產(chǎn)業(yè)趨同所引發(fā)的集中信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)操作流程不完善，主要體現(xiàn)在宣傳解釋工作不足、調(diào)查與審核程序繁多、授信額度較低、貸款手續(xù)不夠規(guī)范等。

（二）林口縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題成因分析

1.利率市場(chǎng)化引發(fā)的困境

2013年中國人民銀行決定全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，農(nóng)村信用社面臨著較大的競(jìng)爭壓力，與規(guī)模較大、信譽(yù)度較高、資金較充足的國有銀行和大型商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社的實(shí)力相對(duì)較弱，經(jīng)營成本較高，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也較差。利率市場(chǎng)化使小額貸款業(yè)務(wù)的盈利空間變小了，風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大了，導(dǎo)致其經(jīng)濟(jì)效益的降低，還會(huì)引發(fā)農(nóng)信社內(nèi)部權(quán)力尋租等道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

2.征信體系的缺失

由于林口縣征信體系的缺失，致使部分借款農(nóng)戶為了拿到小額貸款而向農(nóng)村信用社隱瞞自己不良的信用記錄，以不合規(guī)的方式騙取小額貸款資金，造成了農(nóng)戶和農(nóng)信社之間信息不對(duì)稱，不利于農(nóng)信社經(jīng)營過程中的信貸風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和經(jīng)濟(jì)效益的最大化，也導(dǎo)致信用狀況良好的農(nóng)戶缺少官方權(quán)威的證據(jù)證明自己資信良好，而對(duì)信用狀況差的農(nóng)戶則缺少監(jiān)督和約束其信貸行為的有效機(jī)制。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮不到位

相對(duì)于國內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展較好的縣市來說，林口縣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用有待提高。由于農(nóng)戶自身保險(xiǎn)意識(shí)的欠缺，保險(xiǎn)公司宣傳解釋工作不到位以及政府補(bǔ)貼力度不足等原因，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并沒有真正發(fā)揮出分散風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)民生產(chǎn)與生活的作用。

4.內(nèi)部管理不完善

目前，林口縣農(nóng)村信用社的監(jiān)管管理部門大多形同虛設(shè)，有些基層地區(qū)甚至沒有配備專門的監(jiān)督管理人員，監(jiān)督管理工作力度嚴(yán)重不足。一些機(jī)構(gòu)一味的追求利益，只注重結(jié)果，而不顧操作過程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，欠缺對(duì)員工進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)與指導(dǎo)，績效考核制度缺失，造成了農(nóng)信社員工辦事散漫、拖拉的不良作風(fēng)，有損農(nóng)信社的聲譽(yù)和形象

5.產(chǎn)品創(chuàng)新不足

林口縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的產(chǎn)品供給種類并沒有做到與時(shí)俱進(jìn)，一些小額貸款產(chǎn)品已不能夠滿足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求，產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重不足，致使農(nóng)村信用社流失了許多優(yōu)質(zhì)的客戶。例如在農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，缺少專門針對(duì)于經(jīng)濟(jì)作物以及特色農(nóng)產(chǎn)品種植方面的小額貸款項(xiàng)目。

三、林口縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）加大對(duì)農(nóng)村信用社政策扶持力度

農(nóng)村信用社是地方性的金融機(jī)構(gòu)，也是弱勢(shì)銀行機(jī)構(gòu)。而與農(nóng)村信用社一般的貸款業(yè)務(wù)相比，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)額度小，操作復(fù)雜，成本相對(duì)較高。因此農(nóng)村信用社的發(fā)展急需政策扶持，發(fā)揮國家、地方政府和人民銀行的協(xié)同作用：第一，可以對(duì)林口縣農(nóng)村信用社給予一定的利息補(bǔ)貼，特別是對(duì)偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)給予政策稅收的優(yōu)惠；第二，對(duì)林口縣農(nóng)村偏遠(yuǎn)和經(jīng)濟(jì)貧困地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)給予財(cái)政補(bǔ)貼，提高農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)空白地區(qū)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的積極性。

（二）完善農(nóng)村征信體系

政府對(duì)農(nóng)村征信體系的宣傳力度及效果是任何機(jī)構(gòu)組織所替代不了的，林口縣可依據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況制定相應(yīng)的地方性法規(guī)，推動(dòng)農(nóng)村個(gè)人征信體系的有序建立，同時(shí)加強(qiáng)農(nóng)村征信體系從數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)使用等各方面的監(jiān)督和管理工作，確保每一步工作的透明化，必要時(shí)可將征信體系建設(shè)工作納入到政績考核項(xiàng)目之中。

第二篇：商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展研究

商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展研究 【摘要】：本文將立足于近年學(xué)界對(duì)發(fā)展迅速的面向農(nóng)村的小額信貸和正在改進(jìn)的面向城鎮(zhèn)低收入群體、個(gè)體工商戶、小型企業(yè)的傳統(tǒng)信貸的研究，研究商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展問題。目前面向農(nóng)村的小額信貸主要有三種模式：非政府組織模式、政府主導(dǎo)的小額信貸、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式[1]。小額信貸商業(yè)化是非正式小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路，作為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行在經(jīng)營小額信貸方面有著許多優(yōu)勢(shì)，但目前在該市場(chǎng)的份額還非常小。主要問題在于利率管制、交易成本高、貸款償還率低等方面；面向城鎮(zhèn)的小額工商業(yè)貸款以往都不為商業(yè)銀行經(jīng)營的重點(diǎn)。大量而明顯的貸款要求因擔(dān)?；虻盅喝笔б约般y行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)引起的設(shè)租行為而得不到滿足。小額貸款的潛在客戶群體占我國人口的絕大部分，任何一家商業(yè)銀行要持續(xù)發(fā)展，就必須抱著長遠(yuǎn)的眼光來看待小額款，積極開展小額貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)要發(fā)展要解決包括上述在內(nèi)的二個(gè)問題：內(nèi)部管理制約和外部監(jiān)管制約。

【關(guān)鍵詞】：小額貸款 交易成本 還貸風(fēng)險(xiǎn)

引言 貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)之一，也是盈利的主要來源之一。由于資本的相對(duì)短缺和體制等問題，過去很多年，商業(yè)銀行主要的貸款客戶定位在大中型企業(yè)特別是國有大型企業(yè)或地方集體企業(yè)。經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展、金融政策的放松、金融業(yè)的激烈的競(jìng)爭使情況發(fā)生改變，我國商業(yè)銀行在負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)等方面都引進(jìn)或進(jìn)行了不少創(chuàng)新。貸款業(yè)務(wù)的利率、客戶、方式等都發(fā)生了許多改進(jìn)。近年新興的個(gè)人消費(fèi)貸款和住房公積金貸款等為銀行創(chuàng)造了不少收入。筆者認(rèn)為小額貸款有可能成為商業(yè)銀行得盈利增長點(diǎn)。本文將立足于近年學(xué)界對(duì)發(fā)展迅速的面向農(nóng)村的小額信貸和正在改進(jìn)的面向城鎮(zhèn)低收入群體、個(gè)體工商戶、小型企業(yè)的傳統(tǒng)信貸的研究，研究商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展問題。

一、小額貸款及其特征 這里首先提出一個(gè)相似的詞小額信貸，這是近年來在眾多討論農(nóng)村金融的文獻(xiàn)中出現(xiàn)比較高的。本文選用小額貸款一詞主要出于以下考慮：首先，在絕大部的文獻(xiàn)出現(xiàn)的小額信貸一詞都含用扶貧的含義，關(guān)于小額信貸的問題下文將進(jìn)行詳細(xì)陳述，而本文將要討論的小額貸款是一種追求利潤的商業(yè)銀行行為。小額貸款被中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行信貸管理處定義為以城鎮(zhèn)居民、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、小私營企業(yè)為主要對(duì)象、以質(zhì)押、抵押貸款為主要方式、以流動(dòng)資金為主要用途、單筆金額在20萬元以下(中等以下城市)的貸款[2]。在他們后文又提到“因地、因需求、因條件有區(qū)別地確定小額貸款的限額，分別欠發(fā)達(dá)地區(qū)、中等發(fā)達(dá)地區(qū)、較發(fā)達(dá)地區(qū)和商品交易活躍、繁榮的地區(qū)，確定小額貸款的單筆最高限額為人民幣5萬元、10萬元、20萬元和50萬元?！?在這里本文暫可以引用這種定義，考慮到金用途不同，本文將為人們了解的個(gè)人消費(fèi)貸款、住房公積金貸款等排除在討論范圍外而將助學(xué)貸款算在其中（前兩者都是消費(fèi)性的，而從某種意義上說助學(xué)貸款應(yīng)算生產(chǎn)性用途）。

小額貸款主要特征表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

1、對(duì)象，以農(nóng)戶、城鎮(zhèn)低收入者、個(gè)體工商戶、小型企業(yè)為主。他們是社會(huì)的弱勢(shì)群體，主要是城鄉(xiāng)低收入階層，這些人很難從正常的渠道獲得銀行的貸款。同時(shí)他們又是我們?nèi)丝谧畲蟮慕M成部分，說明這將是一個(gè)很大的市場(chǎng)。

2、用途，這里本文的研究將小額貸款的用途界定在生產(chǎn)性創(chuàng)收活動(dòng)。

3、方式，可以為無擔(dān)保無抵押信用貸款，當(dāng)然在客戶可以提供是更好，可以給予一定的利率優(yōu)惠或期限寬松。

4、額度，可以引用上述農(nóng)行研究員的觀點(diǎn)，而下限則應(yīng)針對(duì)客戶的需求和具體情況而定。我們不能把那些符合日常用語的既成事實(shí)作為自己的研究對(duì)象，而是應(yīng)該自己來確定我們所要研究的那些事實(shí)，否則，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)后來的研究陷入最嚴(yán)重的混亂。[3]為了方便本文的繼續(xù)，作者給本文研究的小額貸款定義為以農(nóng)戶、城鎮(zhèn)低收入者、個(gè)體工商戶、小型企業(yè)為主要對(duì)象，不一定要求財(cái)產(chǎn)擔(dān)?；虻谌奖ＷC的，資金用途限定在創(chuàng)收的，單筆金額在50萬元以下的貸款。

二、我國面向農(nóng)村的小額信貸發(fā)展概述

我國政府對(duì)農(nóng)村的資金支持通常是財(cái)政無償給付或無息低息貸款。如此，一來是財(cái)政資金無滿足大量的鄉(xiāng)村需求，再加上各級(jí)財(cái)政對(duì)資金的占有或挪用，真正達(dá)到急需要者手中的所剩無幾，二來是政策性貸款的低償還率使得這一手段不具有持續(xù)性。

1993年我國開始引入孟加拉國、印度尼西亞、波利維亞以及拉美等許多發(fā)展中國家的幾種農(nóng)村金融服務(wù)模式，并取得了相當(dāng)?shù)某删?。我國的小額信貸發(fā)展歷程大致可以分為以下三個(gè)階段[4]：第一階段是從1993年到1996年，這個(gè)階段是項(xiàng)目小額信貸與非政府組織操作小額信貸共同試驗(yàn)階段。明顯特征是以探索孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”（GB）式小額信貸項(xiàng)目在中國的可行性為基本目標(biāo)，以半官方或民間機(jī)構(gòu)實(shí)施。強(qiáng)調(diào)項(xiàng)目運(yùn)作的規(guī)范化，即小組聯(lián)保，中心會(huì)議、分期還款等模式，基本上沒有政府資金的介入，也不考慮持續(xù)性問題。

第二個(gè)階段是1996年到2000年，這個(gè)階段主要是由于政府認(rèn)識(shí)到小額信貸對(duì)于扶貧的作用，開始借助小額信貸服務(wù)這一金融工具，以實(shí)現(xiàn)2000年扶貧攻堅(jiān)和新世紀(jì)扶貧任務(wù)為宗旨，以國家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)業(yè)銀行)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目。政府主導(dǎo)型的項(xiàng)目沒有長期持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)和措施。從這一點(diǎn)考慮，這類項(xiàng)目不能稱為規(guī)范的小額信貸，將其稱為扶貧項(xiàng)目可能更合適。

第三個(gè)階段是2000年以后至今，主要是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一一農(nóng)村信用合作社大力開展小額信貸的階段。2000年初，人民銀行總行出臺(tái)的《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》和《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額貸款管理暫行條例》兩項(xiàng)政策，在大部分省區(qū)農(nóng)村信用合作社推行了小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款形式，拉開了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展和推廣小額信貸的序幕，農(nóng)村信用合作社開展了轟轟烈烈的支農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)。以農(nóng)村信用合作社存款和中國人民銀行支農(nóng)再貸款為資金來源，不再是主要依賴捐助和補(bǔ)貼，被視為我國農(nóng)戶小額信貸商業(yè)化的開端。

2006年12月20日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，文件表示會(huì)放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入，以增加試點(diǎn)地區(qū)的金融服務(wù)供給主體和豐富金融服務(wù)種類。隨后又發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《貸款公司組建審批工作指引》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引》六項(xiàng)行政許可及監(jiān)管細(xì)則。這些文件不公為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)）的生存發(fā)展[4]提供了依據(jù)，也為監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了依據(jù)。而在2007年10月23日。更是將原來試點(diǎn)地

區(qū)由內(nèi)蒙古、吉林、湖北、四川、甘肅和青海六省擴(kuò)大到全面。在試點(diǎn)地區(qū)不少農(nóng)村資金互助社組建成功，中資村鎮(zhèn)銀行、貸款公司紛紛成立的同時(shí)，外國資本也不忘來分一杯羹。2007年12月13日，首家外資村鎮(zhèn)銀行隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。2007年12月16日，中國首家外資小額貸款公司-南充美信服務(wù)有限責(zé)任公司在光彩大市場(chǎng)正式開業(yè)。一個(gè)主體多元化、利率較寬松、監(jiān)管有方的中國農(nóng)村金融市場(chǎng)正在起步探索中成長。

可以說至2006年12月來，帶有扶貧性質(zhì)的小額信貸將向商業(yè)化發(fā)展。商業(yè)化并不會(huì)減少它對(duì)農(nóng)戶的幫助，反而會(huì)是有益的。商業(yè)化之后資金的效率、對(duì)農(nóng)戶的激勵(lì)，甚至農(nóng)戶的入股等等會(huì)在很多層面上解決以往非政府組織和政府主導(dǎo)型的小額信貸的毛病。使出資人和用籌資人達(dá)到雙贏。

三、城鎮(zhèn)的傳統(tǒng)小額貸款

(一)下崗或失業(yè)人員等低收入群體的小額貸款。

從1993年，由于國有企業(yè)職工下崗問題開始突出，我國開始出現(xiàn)大的失業(yè)高峰，當(dāng)年登記失業(yè)人員為420.1萬人，失業(yè)率為2.6%。之后，失業(yè)率逐漸增長，到2003年，我國城鎮(zhèn)登記失業(yè)率為4.3%，失業(yè)人數(shù)已達(dá)800萬人，截至2007年6月末，中國全國城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)為838萬人，全國城鎮(zhèn)登記失業(yè)率為4.1%。中國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要中指出：“十一五”時(shí)期，預(yù)計(jì)我國城鎮(zhèn)新增就業(yè)4500萬人，年城鎮(zhèn)登記失業(yè)率控制在5%。到2010年我國城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù)預(yù)計(jì)將達(dá)13390萬人。為此我國政府也采取了很多措施，并在資金方面提供支持，2003年1月10日中國人民銀行、財(cái)政部、國家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)和社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)布《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，規(guī)定年齡在60歲以內(nèi)的下崗失業(yè)人員，自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)、合伙經(jīng)營或組織起來就業(yè)時(shí)，自籌資金不足部分，在貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保的前提下，可持勞動(dòng)保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》向商業(yè)銀行或其分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款。截至2006年9月末全國各金融機(jī)構(gòu)已累計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款74.6億元人民幣貸款余額達(dá)51億元直接和間接帶動(dòng)了一批有就業(yè)愿望、有就業(yè)能力的下崗失業(yè)人員成功實(shí)現(xiàn)了就業(yè)再就業(yè)。

(二)個(gè)體工商戶、小企業(yè)的小額貸款。

據(jù)國家工商總局統(tǒng)計(jì)，到2006年底，我國私營企業(yè)達(dá)到494.7萬戶，注冊(cè)資本（金）

7.5萬億元。個(gè)體工商戶2576.2萬戶，資金數(shù)額6515.4億元。目前，個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造的GDP已經(jīng)占到我國經(jīng)濟(jì)總量的40%左右。以個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)為主要載體的中小企業(yè)，已經(jīng)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長、增加財(cái)政收入、促進(jìn)就業(yè)活躍城鄉(xiāng)市場(chǎng)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的重要力量，但融資難一直是制約中國小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。2005年銀監(jiān)會(huì)已成立小企業(yè)貸款領(lǐng)導(dǎo)小組，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)下移它們的金融產(chǎn)品和服務(wù)，服務(wù)于低收入者和個(gè)體工商戶、小型企業(yè)。同樣在這方面也有可喜的成績，2006年10月8日國家開發(fā)銀行與德國復(fù)興信貸銀行近日在京正式簽署了貸款總額為5000萬美元的微小企業(yè)貸款項(xiàng)目轉(zhuǎn)貸款協(xié)議和金額為300萬歐元的贈(zèng)款協(xié)議。[5]作為這次項(xiàng)目試點(diǎn)的包頭市城市商業(yè)銀行主動(dòng)學(xué)習(xí)國內(nèi)外先進(jìn)理念和技術(shù)，創(chuàng)造性地開展小企業(yè)貸款工作，有力地支持包頭市中小民營企業(yè)發(fā)展，為繁榮地方經(jīng)濟(jì)做出了積極貢獻(xiàn)，其自身也取得了很大發(fā)展，截止2007年6月末，共有77個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擁有員工1314人；總資產(chǎn)408億元；各項(xiàng)存款267億元，各項(xiàng)貸款175億元，五級(jí)分類不良貸款余額14774萬元，不良率為0.85%；資本充足率為10.05%；撥備覆蓋率86.73%，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為二級(jí)，各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)居全國城商行領(lǐng)先水平。2006年實(shí)現(xiàn)利潤3.54億元?，F(xiàn)更名為

包商銀行的原包頭市城市商業(yè)銀行擁有包頭市、赤峰市和巴彥淖爾市3家分行，79家營業(yè)機(jī)構(gòu)，總資產(chǎn)突破400億元，進(jìn)入全國大型城市商業(yè)銀行行列。

四、商業(yè)銀行經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理策略

從上面談及到的面向農(nóng)村和城鎮(zhèn)的小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史可以很明顯地看到，小額貸款已進(jìn)入一個(gè)飛速發(fā)展的階段。毫無疑問，商業(yè)銀行經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)是追求利潤的，為此商業(yè)銀行在小額貸款定位是應(yīng)定位在資金用途在創(chuàng)收的活動(dòng)中的。在認(rèn)識(shí)到小額貸款的交易成本、還貸風(fēng)險(xiǎn)和利率管制等方面所面臨的問題商業(yè)銀行應(yīng)在如下幾方面做出努力：

1、應(yīng)根據(jù)小企業(yè)貸款的籌資成本、風(fēng)險(xiǎn)水平、管理成本、收益目標(biāo)以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素，對(duì)不同類型貸款、對(duì)不同類型借款人自主實(shí)行差別利率；

2、要組建獨(dú)立的營銷部門并獨(dú)立考核小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)、成本和收益；

3、要大大簡化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率；

4、應(yīng)建立專門的業(yè)績考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，防止激勵(lì)不足或道德危害；

5、注重一線人員的專業(yè)化培訓(xùn)；

6、要注意收集和掌握各自業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶信息，并定期通報(bào)。[6]建議具體措施如下：

（一）建立獨(dú)立的小額貸款營銷部門 建立獨(dú)立的小額貸款營銷部門（以下稱小貸部），提高小額貸款業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)體系中的地位，擺脫商業(yè)銀行其它業(yè)務(wù)或管理的不利影響。這里有兩種方式可以采用：一是直接成立小額貸款營銷部門，二是發(fā)起成立具有獨(dú)立法律地位小額貸款公司或村鎮(zhèn)銀行。在城鎮(zhèn)應(yīng)首選第一種方案，以利用已存在的資源避免重復(fù)建設(shè)，而在商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不可能達(dá)到的廣大農(nóng)村地區(qū)則可以采取第二種方案，在這里不分開討論，二者在經(jīng)營管理策略上應(yīng)是一致的。

獨(dú)立的小貸部應(yīng)做到（特別是采取第一種方案時(shí)）：（1）擁有對(duì)小額貸款經(jīng)營的相對(duì)獨(dú)立的決策權(quán)。（2）獨(dú)立核算小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)、成本、收益，以便對(duì)小額部經(jīng)營效績的考核。（3）在分配上給予一定的激勵(lì)并保證責(zé)任的相應(yīng)承擔(dān)。

（二）針對(duì)不同的客戶、不同的需求創(chuàng)造不同的產(chǎn)品

在這方面已有不少成功的案例：隴南市金橋村鎮(zhèn)銀行研究開發(fā)的十類適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的貸款業(yè)務(wù)新品種：春耕生產(chǎn)扶持貸款、外出務(wù)工人員貸款、農(nóng)村貧困家庭助學(xué)貸款、農(nóng)村種植、養(yǎng)殖業(yè)專項(xiàng)貸款、農(nóng)村土畜產(chǎn)品產(chǎn)供銷貸款、中藥材種植、加工、銷售專項(xiàng)貸款、農(nóng)田水利設(shè)施配套貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)具專項(xiàng)貸款、農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營戶流動(dòng)資金貸款、農(nóng)村復(fù)轉(zhuǎn)軍人創(chuàng)業(yè)貸款。在這里我們可以從擔(dān)保方式、資金用途、還款方式等層面進(jìn)行創(chuàng)新。以擔(dān)保方式為例，傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)一般要求客戶提供固定資產(chǎn)作為抵押、質(zhì)押或第三方擔(dān)保。而小額貸款客戶的特點(diǎn)就在于缺少或沒有這方面的能力，《中華人民共和國物權(quán)法》的頒布可以給我們很大的啟示和借鑒。森林資源的經(jīng)營權(quán)抵押貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、個(gè)體工商戶商鋪（攤位）經(jīng)營權(quán)擔(dān)保貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款中的“反擔(dān)?！保☆~存單抵押貸款、存貨抵押、應(yīng)收賬款抵押、小組聯(lián)保貸款、助學(xué)信用貸款等等方式有待小額貸款從業(yè)人員的創(chuàng)造。

（三）簡化審批手續(xù)、規(guī)范貸款程序

從某方面來說商業(yè)銀行算是服務(wù)行業(yè)，提供金融服務(wù)，客戶在其它的條件相同的情況下會(huì)選擇服務(wù)更好的。而商業(yè)銀行提供的服務(wù)主要就反映在貸款審批發(fā)放的速度上，簡化審批手續(xù)，提高貸款發(fā)放速度可以解客戶燃眉之急，吸引更多的客戶。事實(shí)如包頭市包商銀行的小額貸款快到從申請(qǐng)只要3天就到賬。另一方面，規(guī)范貸款程序不僅是對(duì)內(nèi)部人員道德風(fēng)險(xiǎn)的控制也可以從制度上加快貸款申請(qǐng)速度。制定不同產(chǎn)品的《業(yè)務(wù)操作規(guī)程》。

（四）認(rèn)識(shí)成本加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

小額貸款業(yè)務(wù)的交易成本主要體現(xiàn)在：上門服務(wù)費(fèi)用（也便于了解真實(shí)情況）、工本費(fèi)、宣傳費(fèi)用、業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)費(fèi)用、低（無）擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)成本、時(shí)間成本。而一筆貸款的金額通常都在幾千元或幾萬元，即使利率可以上浮基到準(zhǔn)利率的2.3倍，單筆收入也不為可觀。在有些費(fèi)用無法避免的情況加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制顯得特別重要。在批發(fā)式的小額貸款發(fā)放中，要嚴(yán)格把好審批，對(duì)客戶的情況進(jìn)行多方面了解。

1、制定客戶信用評(píng)級(jí)體系，多在客戶相關(guān)人或行業(yè)內(nèi)側(cè)面地了解客戶情況。

2、采取客戶經(jīng)理本地化，可以提高情況收集的效率和準(zhǔn)確性。

3、加強(qiáng)貸前、貸中、貸后管理，對(duì)于特殊情況可以采“跟單式”服務(wù)。

（五）加大推廣宣傳力度

小額貸款只有達(dá)到一定規(guī)模才有可能獲利，讓更多的人知道、了解、接受小額貸款是必須的。中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞07年6月7日接受中國政府網(wǎng)專訪表示：目前我國農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信貸大約有9000多億，已經(jīng)取得小額信貸的農(nóng)戶大約是8000萬戶。全國有2.4億農(nóng)戶，2.4億農(nóng)戶里有貸款需求的農(nóng)戶大約是1.2億。在農(nóng)村信用社有小額信貸的農(nóng)戶有8000萬戶，覆蓋面占2.4億農(nóng)戶的33%左右，占有貸款需求農(nóng)戶的60%左右，這個(gè)比例相對(duì)來說還是比較高的。[7]如此看來商業(yè)銀行應(yīng)首先以城鎮(zhèn)為重點(diǎn)，發(fā)揮在城鎮(zhèn)本土的優(yōu)勢(shì)，甚至可以將推廣宣傳搬到各地中小企業(yè)博覽會(huì)上面去。立足城鎮(zhèn)面向鄉(xiāng)村，是商業(yè)銀行開展小額貸款的戰(zhàn)略定位。

五、商業(yè)銀行經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的外部配套措施

小額貸款業(yè)務(wù)是在中國人民銀行及中國銀監(jiān)會(huì)的引導(dǎo)和鼓勵(lì)下發(fā)展起來的，作為監(jiān)管當(dāng)局他們也正在努力進(jìn)行創(chuàng)新。比如在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面監(jiān)管當(dāng)局以2006的相關(guān)政策已做出明確規(guī)定（見上文）。利率管制方面，監(jiān)管也已經(jīng)給予了較為的寬松條件，小額貸款公司4倍于基準(zhǔn)利率的上浮空間，一般小額貸款2.3倍于基準(zhǔn)利率的上浮空間已可以為商業(yè)銀行盈利，但筆者認(rèn)為差別對(duì)待是不公平的。另外，筆者認(rèn)為現(xiàn)在仍需要提供的政策支持在于我國信用體系的建立、市場(chǎng)主體退市機(jī)制。

（一）信用體系的建立。

在社會(huì)信用缺失全國性、區(qū)域性個(gè)人及企業(yè)信用體系尚未建立完善信用評(píng)估比較難的情況下小額貸款業(yè)務(wù)的開展面臨一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。征信體系的建具有很大的外部性，免費(fèi)搭車行為使得這只有中國人民銀行來做這件事。2002年，由中國人民銀行牽頭、17個(gè)部委參與，我國開始了征信立法工作，研究提出了《征信管理?xiàng)l例》草案。我國征信體系建設(shè)經(jīng)過多年發(fā)展，逐步建立了全國統(tǒng)一的企業(yè)與個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫；中小企業(yè)的信用體系建設(shè)也取得進(jìn)展，30多萬戶中小企業(yè)的信用檔案已經(jīng)建立起來。商業(yè)銀行也已經(jīng)開始利用這個(gè)體系的資源對(duì)客戶信用做出判斷，08年1月至3月在湖南常德建設(shè)銀行某支行實(shí)習(xí)時(shí)，建設(shè)

銀行就已對(duì)所有申請(qǐng)貸記卡客戶在人民銀行個(gè)人征信中心的數(shù)據(jù)進(jìn)行查詢并作為最重要的依據(jù)之一。然而，這個(gè)系統(tǒng)的信息覆蓋面、信息的完整性、及時(shí)性都還需要改進(jìn)。而銀監(jiān)會(huì)也可以在各地分別建立銀行業(yè)小企業(yè)項(xiàng)目信息庫。

（二）小額貸款市場(chǎng)貸款人退市機(jī)制

經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的如前面所提到的還有很多小型的正規(guī)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，它們易受突發(fā)事件的影響而導(dǎo)致經(jīng)營的失敗，我國的存款保險(xiǎn)制度尚未建立，為保證小額貸款機(jī)構(gòu)在退出市場(chǎng)的時(shí)候使得客戶的利益遭受重大損失。小額貸款的退出機(jī)制可以采用市場(chǎng)兼并為主的方法來設(shè)計(jì)。由于小額信貸缺乏內(nèi)在穩(wěn)定性，又具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)體系，這會(huì)使社會(huì)的整體利益受到威脅，現(xiàn)存?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的監(jiān)管制度是無法達(dá)到降低甚至消除危險(xiǎn)的目的。為保證小額貸款安全的運(yùn)行，就有必要在為小額貸款機(jī)構(gòu)退市設(shè)定相應(yīng)的法律制度。一來警示經(jīng)營者，二來為存款人提供一個(gè)安全的心理預(yù)期。有利于整個(gè)小額貸款市場(chǎng)的健康發(fā)展。

六、結(jié)束語

小額貸款業(yè)務(wù)正在如火如荼的發(fā)展，小額貸款的潛在客戶群體占我國人口的絕大部分，任何一家商業(yè)銀行要持續(xù)發(fā)展，就必須抱著長遠(yuǎn)的眼光來看待小額款，積極開展小額貸款業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

［1］：《我國小額信貸商業(yè)化發(fā)展研究》 張永青 西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 2006年

［2］：《關(guān)于適度發(fā)展小額貸款的調(diào)研報(bào)告》 張耀平、朱齊賢、歐陽姝、雷遠(yuǎn)華等 中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行信貸管理處 2000年

［3］：《自殺論：社會(huì)學(xué)研究》 馮韻文譯 埃米樂·迪樂凱姆 法國 商務(wù)出版社 1996年，第6頁。

［4］：《我國農(nóng)戶小額信貸商業(yè)化問題研究》 梁慧玲 湖南大學(xué) 2007年

［5］：《人民日?qǐng)?bào)海外版》田麗2006年10月9日 第5版

［6］：中國銀監(jiān)會(huì)2005年7月出臺(tái)《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》的“六項(xiàng)機(jī)制”

［7］：《中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞接受中國政府網(wǎng)專訪》

第三篇：農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展問題研究

農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展問題研究

摘要：我國農(nóng)村小額貸款公司自2005年開始試點(diǎn)以來，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、完善金融體系內(nèi)部結(jié)構(gòu)、解決我國支農(nóng)資金不足等問題發(fā)揮了一定的作用。但試點(diǎn)中的農(nóng)村小額貸款公司還存在法律地位不明、資金來源不暢、監(jiān)管體制不順、內(nèi)部管理不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制缺乏等問題。為此，建議明確農(nóng)村小額貸款公司的法律地位，改變其“只貸不存”的模式，完善監(jiān)管體制，營造同業(yè)協(xié)作的良好環(huán)境。加強(qiáng)小額貸款公司自身的建設(shè)，提高服務(wù)“三農(nóng)”的能力，減輕稅收負(fù)擔(dān)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村貸款公司；普惠金融；三農(nóng)

中圖分類號(hào)：F832.43

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1007-7685(2009)12-0094-04

為解決農(nóng)戶和小型企業(yè)貸款難問題，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并引導(dǎo)民間金融逐步走上規(guī)范化發(fā)展道路，2005年底，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)同有關(guān)部門啟動(dòng)“商業(yè)性小額貸款公司試點(diǎn)”工作，以山西省平遙縣作為首批試點(diǎn)地區(qū)，在全國率先成立兩家小額貸款公司。2006年，試點(diǎn)擴(kuò)大到山西、四川、陜西、貴州、內(nèi)蒙古5個(gè)省、自治區(qū)，成立了7家商業(yè)性小額貸款公司。2008年5月，中國銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，對(duì)小額貸款公司的性質(zhì)、設(shè)立條件、資金來源、資金運(yùn)用和監(jiān)管等方面做出了明確規(guī)定。隨后，小額貸款公司在我國蓬勃發(fā)展起來。

一、各地農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)狀

農(nóng)村小額貸款公司指自2005年開始試點(diǎn)的、專門針對(duì)農(nóng)村中低收入群體提供小額信貸服務(wù)的商業(yè)性貸款組織。根據(jù)《指導(dǎo)意見》的定義，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織依法投資設(shè)立、不吸收公眾存款、經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。我國農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展經(jīng)歷了“試點(diǎn)、擴(kuò)大試點(diǎn)、推廣”三個(gè)階段。從全國各小額貸款公司的運(yùn)行情況看，農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展工作進(jìn)展順利，取得了較好效果。

(一)發(fā)展速度較快

發(fā)展農(nóng)村小額貸款公司不僅獲得各省的高度重視，而且得到民間資本的積極響應(yīng)?！吨笇?dǎo)意見》發(fā)布后，各省區(qū)迅速出臺(tái)試點(diǎn)辦法和扶持政策，民間資本參與小額貸款公司的積極性也很高。由于貸款利率較高(不超過基準(zhǔn)利率的4倍)，而且有轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行的可能性，小額貸款公司對(duì)民營資本具有很大的吸引力。特別是對(duì)那些從制造業(yè)、房地產(chǎn)、股市撤離出來的閑置民間資本來說，農(nóng)村小額貸款公司是一個(gè)很好的投資機(jī)會(huì)。所以，《指導(dǎo)意見》發(fā)布后，民間資金較豐富的江蘇、浙江等省份迅速行動(dòng)。如，2008年7月20日、22日，江蘇省首批2家農(nóng)村小額貸款組織――丹陽市天工惠農(nóng)農(nóng)村小額貸款有限公司和興化市永泰誠農(nóng)村小額貸款有限公司相繼開業(yè)。目前，江蘇省已有15個(gè)縣(市、區(qū))首批獲準(zhǔn)參加農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2009年3月末，全國已開業(yè)583家小額貸款公司，籌建573家。

(二)運(yùn)行良好

一是貸款方式靈活。小額貸款公司成立伊始，即在貸款的運(yùn)作模式方面狠下功夫，開始顯現(xiàn)比較優(yōu)勢(shì)。如，貸款對(duì)象鎖定“大銀行不屑做、不愿意做”的農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)；放貸手續(xù)簡便快捷，擔(dān)保方式靈活多樣，甚至無需抵押擔(dān)保；還貸期限靈活，極大地迎合了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體資金需求時(shí)間緊、期限短、季節(jié)性強(qiáng)的特點(diǎn)，深受農(nóng)戶和小企業(yè)的歡迎，也給各地農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來新的氣息。二是貸款質(zhì)量較好。小額貸款公司的投資主體是私人資本，從一開始就非常注重風(fēng)險(xiǎn)控制，并在防范金融風(fēng)險(xiǎn)上開展了許多有益的探索。因此，目前貸款質(zhì)量較高，很少出現(xiàn)不良貸款。

(三)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益初步顯現(xiàn)

農(nóng)村小額貸款公司靈活的經(jīng)營機(jī)制從根本上滿足了廣大農(nóng)戶不同的貸款需求，對(duì)緩解縣域和農(nóng)村資金困難起到重要的補(bǔ)充作用，彌補(bǔ)了商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場(chǎng)后形成的金融服務(wù)空白。另外，農(nóng)村小額貸款公司的貸款相對(duì)正規(guī)支農(nóng)渠道而言，具有門檻低、手續(xù)簡便的優(yōu)勢(shì)；相對(duì)民間借貸而言，具有規(guī)范化、低利率的優(yōu)勢(shì)，成為農(nóng)村借貸戶的首選。因此，農(nóng)村小額貸款公司的成立與營運(yùn)有利于民間借貸的規(guī)范化和金融業(yè)的適度競(jìng)爭。

二、農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展中存在的主要問題

農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展為“三農(nóng)”提供了低成本、便捷、實(shí)惠的金融服務(wù)，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，支持了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。但發(fā)展中也存在一些亟需解決的問題：

(一)“非金融機(jī)構(gòu)”的定性是小額貸款公司困境產(chǎn)生的根源

《指導(dǎo)意見》將小額貸款公司定義為非金融機(jī)構(gòu)的“企業(yè)法人”。與此相對(duì)應(yīng)的是小額貸款公司成立的依據(jù)不是有關(guān)的金融法規(guī)，而是《公司法》。而現(xiàn)行的《公司法》并沒有對(duì)涉及貸款類業(yè)務(wù)的公司進(jìn)行規(guī)定；我國的《貸款通則》則規(guī)定貸款人必須經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，持有中國人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證》，二者明顯矛盾。這種定性及其矛盾反映在對(duì)小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營區(qū)域、監(jiān)管體制等方面的制度設(shè)計(jì)上，并直接導(dǎo)致當(dāng)前小額貸款公司的經(jīng)營困境。

(二)“只貸不存”使資金來源不具有可持續(xù)性

“只貸不存”制度設(shè)計(jì)的初衷是為吸取“農(nóng)村合作基金會(huì)”非法集資的歷史教訓(xùn)，但制度設(shè)計(jì)思路顯然沒有尊重金融發(fā)展的基本規(guī)律。國際上，小額貸款組織業(yè)務(wù)范圍一般是“貸款、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和匯款”等；“只貸不存”的規(guī)定使小額貸款公司的“可持續(xù)發(fā)展”先天不足。由于不能吸收公眾存款，小額貸款公司往往很快面臨無錢可貸的困境。雖然相關(guān)規(guī)定指出了所有者權(quán)益、捐贈(zèng)資金、不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融資三條途徑，但毫無疑問，無論哪一種途徑，都面臨現(xiàn)實(shí)的籌資難題。一般貧困地區(qū)的投資人本身并不富裕，不可能不斷籌集到大量資金；捐贈(zèng)資金是我國非政府小額信貸組織的主要資金來源，但也限制了這些組織向商業(yè)化方向的發(fā)展。

(三)同業(yè)協(xié)作困難

由于不被承認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村小額貸款公司在發(fā)生橫向業(yè)務(wù)聯(lián)系、開展同業(yè)協(xié)作時(shí)處處受阻。如，小額貸款公司難以獲得信貸征信系統(tǒng)的服務(wù)，無法接入信用信息數(shù)據(jù)庫來掌握客戶在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款情況、信用等級(jí)等詳細(xì)資料，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。在辦理抵押登記手續(xù)時(shí)，無法獲得抵押登記部門給予金融機(jī)構(gòu)的差別待遇，增加了經(jīng)營成本。在申請(qǐng)融資時(shí)，很難得到商業(yè)銀行的核準(zhǔn)，限制了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(四)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地域限制造成各試點(diǎn)單位無法實(shí)現(xiàn)規(guī)范化管理

從各省試點(diǎn)文件看，小額貸款公司的經(jīng)營區(qū)域明確限制在縣域之內(nèi)，這就使各地的試點(diǎn)各自為戰(zhàn)，不利于吸收、累積和推廣先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。作為一種金融創(chuàng)新，小額貸款組織的管理有其自

身的規(guī)定性和歷史的傳承性。但從當(dāng)前各地試點(diǎn)情況看，幾乎每一個(gè)小額貸款公司的投資人及其員工都是初次涉及這一新型金融業(yè)務(wù)，因此在管理制度、業(yè)務(wù)流程、管理方法等方面都需要自己從頭摸索，不利于規(guī)范化管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。

(五)市場(chǎng)定位偏離自身建立的初衷

從制度設(shè)計(jì)的初衷看，我國設(shè)立小額貸款公司的初衷是為小企業(yè)、農(nóng)戶等群體提供信貸服務(wù)。但有三個(gè)方面的偏向扭轉(zhuǎn)了這一定位。一是資本的外來性。根據(jù)《指導(dǎo)意見》的規(guī)定，在小額貸款公司的注冊(cè)資本問題規(guī)定上：有限責(zé)任公司不得低于500萬元，股份有限公司不得低于1000萬元，且必須一次足額繳納，這實(shí)際上排除了貧困地區(qū)農(nóng)村農(nóng)民依法設(shè)立小額貸款公司的可能性。所以，許多地區(qū)的小額貸款公司的資本都是外來的。這些外來資本之所以敢于投資，完全是沖著《指導(dǎo)意見》中“小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》改造為村鎮(zhèn)銀行”這一條。外來資本的弱點(diǎn)在于他們無心扎根于當(dāng)?shù)亍６枪芾砣藛T的外來性。這是資本外來性決定的。外來管理人員的弱點(diǎn)是不熟悉當(dāng)?shù)孛袂?，無法利用“軟信息”來及時(shí)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)與信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是缺乏服務(wù)的專業(yè)技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)。由于沒有掌握諸如“無擔(dān)保、無抵押”、聯(lián)保貸款、農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)貸款等國際上成熟的小額信貸專業(yè)技術(shù)，許多小額貸款公司并不具備為農(nóng)民提供金融服務(wù)的能力。為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，在貸款對(duì)象選擇上，無法完全按照國際小額信貸服務(wù)的模式進(jìn)行運(yùn)作。

(六)收入來源單一，稅賦相對(duì)較重

一方面，雖然相關(guān)規(guī)定允許小額貸款公司從事貸款、中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)租賃、信用擔(dān)保等業(yè)務(wù)，但受資金及人才限制，當(dāng)前試點(diǎn)中的小額貸款公司業(yè)務(wù)品種普遍單一，資金運(yùn)用受限，收入主要來源于貸款利息。而且，由于我國農(nóng)村項(xiàng)目的利潤率一般都較低，因此小額貸款的利率不能定得太高。另一方面，小額貸款公司的成本卻比較高。據(jù)世界銀行估算，通常小額貸款的保本年利息率為15％～20％。降低貸款利率，小額貸款公司將無利可圖；提高貸款利率，又難以找到優(yōu)質(zhì)的貸款投向。此外，由于其性質(zhì)不屬于金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司必須按照工商企業(yè)來納稅，稅賦明顯比金融機(jī)構(gòu)重。

(七)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

盡管在設(shè)立小額貸款公司時(shí)，相關(guān)規(guī)定明確要求小額貸款公司建立準(zhǔn)備金制度和風(fēng)險(xiǎn)保障基金等風(fēng)險(xiǎn)控制措施，但目前小額貸款公司基本上沒有建立具體的規(guī)章制度和實(shí)施辦法。這表明，小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)淡薄，為今后的經(jīng)營埋下隱患。小額貸款公司面臨三類風(fēng)險(xiǎn)：一是客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，即借款人無力償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村地區(qū)貸款客戶面對(duì)的是完全競(jìng)爭市場(chǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭較為激烈，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高；而單個(gè)農(nóng)戶承受各種風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，農(nóng)業(yè)受到自然風(fēng)險(xiǎn)等因素影響較大。二是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，即經(jīng)營不善造成的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在單筆貸款額度較大，風(fēng)險(xiǎn)過于集中；實(shí)際貸款利率超過借款人的承受能力。三是非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。由于資金來源不暢，又缺乏退出機(jī)制，變相吸引公眾存款已成為個(gè)別小額貸款公司生存的無奈選擇。

三、發(fā)展農(nóng)村小額貸款公司的政策建議

(一)明確小額貸款公司的法律地位

應(yīng)及時(shí)調(diào)整相關(guān)法規(guī)，將小額貸款公司直接定義為“金融組織”，并將小額貸款公司成立的依據(jù)落實(shí)到相關(guān)金融法規(guī)中。因?yàn)闊o論從國際上小額貸款組織的興起與發(fā)展趨勢(shì)看，還是從我國小額貸款公司的實(shí)踐看，小額貸款公司都是從事金融活動(dòng)的企業(yè)組織。事實(shí)上，有些地方已開始做這項(xiàng)工作。如，浙江省政府2009年6月出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見》，就將小額貸款公司定性為“以服務(wù)‘三農(nóng)’和小企業(yè)為宗旨，從事小額放貸和融資活動(dòng)的新型農(nóng)村金融組織”，這就掃除了小額貸款公司發(fā)展中的一些障礙。

(二)改變“只貸不存”模式，拓寬籌資渠道

解決小額貸款公司后續(xù)資金不足的根本辦法是改變“只貸不存”模式?！爸毁J不存”不符合國際慣例，不應(yīng)成為我國發(fā)展小額貸款公司的模式。短期內(nèi)，應(yīng)拓寬小額貸款公司的籌資渠道。一是擴(kuò)大融資比例。對(duì)運(yùn)營狀況良好、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)的小額貸款公司，應(yīng)將融資比例放寬到資本金的100％。二是增加資本金，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。對(duì)依法合規(guī)經(jīng)營、效益較好的小額貸款公司，在運(yùn)營資金不足時(shí)，允許其提前通過增資擴(kuò)股增加資本金。三是簡化向商業(yè)銀行融資的手續(xù)，擇優(yōu)向運(yùn)作良好、管理規(guī)范的小額貸款公司授信。

(三)明確主管機(jī)構(gòu)，完善監(jiān)管體制

在當(dāng)前維持對(duì)小額貸款公司非金融機(jī)構(gòu)認(rèn)定的前提下，應(yīng)從有利于農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展的角度出發(fā)，加強(qiáng)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的專業(yè)能力與力量配備。同時(shí)，要加強(qiáng)監(jiān)督機(jī)構(gòu)與銀監(jiān)局和人民銀行等各監(jiān)管部門的密切合作與合理分工，發(fā)揮各自的管理優(yōu)勢(shì)。此外，還應(yīng)注意防止行政權(quán)力對(duì)小額貸款公司的不當(dāng)干預(yù)。從長期來看，一旦認(rèn)定小額貸款公司為金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)立刻結(jié)束這種多重管理的監(jiān)管體制。

(四)營造同業(yè)協(xié)作的良好環(huán)境

一方面，要加大社會(huì)宣傳力度，讓社會(huì)各界加深對(duì)發(fā)展農(nóng)村小額信貸公司重要意義的認(rèn)識(shí)。另一方面，要積極營造小額信貸公司發(fā)展的政策環(huán)境，讓小額貸款公司享受“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”的待遇，獲得同等的發(fā)展機(jī)會(huì)。

(五)加強(qiáng)制度建設(shè)，完善農(nóng)村小額貸款公司治理結(jié)構(gòu)

監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)培訓(xùn)與指導(dǎo)，將世界先進(jìn)的小額貸款組織管理理念及我國先期試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)傳授給新開辦的農(nóng)村小額貸款公司，建立適合小額貸款公司特點(diǎn)的人事管理制度、勞動(dòng)紀(jì)律制度及貸款管理制度等。應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定建立健全財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，對(duì)會(huì)計(jì)科目的設(shè)置、會(huì)計(jì)報(bào)表的填制、有關(guān)資產(chǎn)的分類和撥備、小額貸款的指標(biāo)考核、小額信貸組織的經(jīng)營等提出原則性要求，制定統(tǒng)一的規(guī)范，以利于風(fēng)險(xiǎn)控制。

(六)培育農(nóng)村金融本土力量，提高服務(wù)“三農(nóng)”的能力

一是培養(yǎng)本土的農(nóng)村小額貸款公司投資者。要從有利于本土投資者的角度出發(fā)，綜合考慮當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況和小額貸款公司的特殊性，在注冊(cè)資金、資本構(gòu)成、營業(yè)場(chǎng)所等規(guī)定上，適當(dāng)降低標(biāo)準(zhǔn)，從而降低組建成本和操作成本。二是要培養(yǎng)農(nóng)村金融本土人才。應(yīng)改變傳統(tǒng)的人才評(píng)價(jià)觀念，充分認(rèn)識(shí)到小額貸款工作的特點(diǎn)，相信只有熟悉農(nóng)村的人員才能成為優(yōu)秀的農(nóng)村金融人才。三是加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，擴(kuò)展小額貸款公司金融服務(wù)能力。要積極探索信用貸款、聯(lián)保貸款、權(quán)益質(zhì)押等貸款方式的應(yīng)用條件與實(shí)施辦法；針對(duì)客戶需要適當(dāng)提供技術(shù)培訓(xùn)、信息咨詢等配套服務(wù)；積極開展農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)估工作，以約束和激勵(lì)貸款人履行還款義務(wù)，推動(dòng)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展。

(七)加大政策扶持力度，減輕小額貸款公司稅收負(fù)擔(dān)

一是制定涉及營業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策，給新生的農(nóng)村小額貸款公司以扶持。二是允許小額貸款公司按照銀行同業(yè)拆借利率，或介于同業(yè)拆借利率和貸款利率之間的利率向商業(yè)銀行融資。三是通過財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)資金核銷小額貸款壞賬損失和補(bǔ)貼承貸人所承擔(dān)的高額利息，促進(jìn)小額信貸的商業(yè)性和扶貧性工作的協(xié)調(diào)發(fā)展。

(八)建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

一是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，為農(nóng)村小額信貸提供保障。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)逐步開拓新的保險(xiǎn)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)小額信貸保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，在小額貸款公司向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款時(shí)，為貸款農(nóng)戶提供意外傷殘及意外事故保險(xiǎn)。同時(shí)，政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼力度。二是強(qiáng)化貸款規(guī)?？刂频膬?nèi)控機(jī)制建設(shè)，包括風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)操作流程等制度建設(shè)，謹(jǐn)慎放貸。三是加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)。要按照有關(guān)規(guī)定，加強(qiáng)監(jiān)督管理，防范非法集資，確保小額貸款公司規(guī)范運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益雙贏的目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

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第四篇：農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展問題研究

經(jīng)濟(jì)縱橫? 2009年第12期

農(nóng)村小額貸

S公司發(fā)翻題研究

劉國防，齊麗梅

(武漢工程大學(xué)管理學(xué)院，湖北武漢430073)(中國農(nóng)業(yè)銀行長春培訓(xùn)學(xué)院，吉林長春130012)

摘要：我國農(nóng)村小額貨款公司自2005年開始試點(diǎn)以來，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、完善金融體系內(nèi)部結(jié) 構(gòu)、解決我國支農(nóng)資金不足等問題發(fā)揮了一定的作用。但試點(diǎn)中的農(nóng)村小額貨款公司還存在法律地位 不明、資金來源不暢、監(jiān)管體制不順、內(nèi)部管理不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制缺乏等問題。為此，建議明確農(nóng)村 小額貨款公司的法律地位，改變其“只貨不存”的模式，完善監(jiān)管體制，營造同業(yè)協(xié)作的良好環(huán)境，加強(qiáng) 小額貨款公司自身的建設(shè)，提高服務(wù)“三農(nóng)”的能力，減輕稅收負(fù)擔(dān)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。關(guān)鍵詞：農(nóng)村貨款公司；普惠金融；三農(nóng)

中圖分類號(hào):F832.43 文

章

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 編

號(hào)

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1007-7685(2009)12-0094-0

4為解決農(nóng)戶和小型企業(yè)貸款難問題，提高農(nóng) 村金融服務(wù)水平，促進(jìn)成村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并引導(dǎo)民間 金融逐步走上規(guī)范化發(fā)展道路，2005年底，中國 人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)同有關(guān)部門啟動(dòng)“商業(yè)性 小額貸款公司試點(diǎn)”工作，以山西省平遙縣作為 首批試點(diǎn)地區(qū),在全國率先成立兩家小額貸款公 司。2006年，試點(diǎn)擴(kuò)大到山西、四川、陜西、貴州、內(nèi)蒙古5個(gè)省、自治區(qū)，成立了 7家商業(yè)性小額貸 款公司。2008年5月，中國銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀 行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意 見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），對(duì)小額貸款公司的 性質(zhì)、設(shè)立條件、資金來源、資金運(yùn)用和監(jiān)管等方 面做出了明確規(guī)定。隨后，小額貸款公司在我國 蓬勃發(fā)展起來。

一、各地農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)狀

依法投資設(shè)立、不吸收公眾存款、經(jīng)營小額貸款業(yè) 務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。我國農(nóng)村小 額貸款公司的發(fā)展經(jīng)歷了 “試點(diǎn)、擴(kuò)大試點(diǎn)、推 廣”三個(gè)階段。從全國各小額貸款公司的運(yùn)行情 況看，農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展工作進(jìn)展順利，取得 了較好效果。

(一）發(fā)展速度較快

發(fā)展農(nóng)村小額貸款公司不僅獲得各省的高度 重視，而且得到民間資本的積極響應(yīng)?！吨笇?dǎo)意 見》發(fā)布后，各省區(qū)迅速出臺(tái)試點(diǎn)辦法和扶持政 策，民間資本參與小額貸款公司的積極性也很高。由于貸款利率較高（不超過基準(zhǔn)利率的4倍），而 且有轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行的可能性，小額貸款公司對(duì) 民營資本具有很大的吸引力。特別是對(duì)那些從制 造業(yè)、房地產(chǎn)、股市撤離出來的閑置民間資本來 說，農(nóng)村小額貸款公司是一個(gè)很好的投資機(jī) 會(huì)。[1]所以，《指導(dǎo)意見》發(fā)布后，民間資金較豐富 的江蘇、浙江等省份迅速行動(dòng)。如，2008年7月 20日、22日，江蘇省首批2家農(nóng)村小額貸款組

農(nóng)村小額貸款公司指自2005年開始試點(diǎn)的、專門針對(duì)農(nóng)村中低收人群體提供小額信貸服務(wù)的 商業(yè)性貸款組織。根據(jù)《指導(dǎo)意見》的定義，小額 貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織

收稿曰期=2009-09-28

作者簡介：劉國防（I960-)，男，湖北天門人，武漢工程大學(xué)管理學(xué)院副教授、金融高級(jí)經(jīng)濟(jì)師。研究方向：金融學(xué)、市場(chǎng)

營銷學(xué)。

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萬方數(shù)據(jù)

織——丹陽市天工惠農(nóng)農(nóng)村小額貸款有限公司和 興化市永泰誠農(nóng)村小額貸款有限公司相繼開業(yè)。目前，江蘇省已有15個(gè)縣（市、區(qū)）首批獲準(zhǔn)參加 農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至 2009年3月末，全國已開業(yè)583家小額貸款公 司，籌建573家。[2]

(二）運(yùn)行良好

一是貸款方式靈活。小額貸款公司成立伊 始，即在貸款的運(yùn)作模式方面狠下功夫，開始顯現(xiàn) 比較優(yōu)勢(shì)。如，貸款對(duì)象鎖定“大銀行不屑做、不 愿意做”的農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)；放貸手續(xù)簡便 快捷，擔(dān)保方式靈活多樣，甚至無需抵押擔(dān)保；還 貸期限靈活，極大地迎合了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體資金需 求時(shí)間緊、期限短、季節(jié)性強(qiáng)的特點(diǎn)，深受農(nóng)戶和 小企業(yè)的歡迎，也給各地農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來新的 氣息。二是貸款質(zhì)量較好。[3]小額貸款公司的投 資主體是私人資本，從一開始就非常注重風(fēng)險(xiǎn)控 制，并在防范金融風(fēng)險(xiǎn)上開展了許多有益的探索。因此，目前貸款質(zhì)量較高，很少出現(xiàn)不良貸款。

(三）經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益初步顯現(xiàn)

農(nóng)村小額貸款公司靈活的經(jīng)營機(jī)制從根本上 滿足了廣大農(nóng)戶不同的貸款需求，對(duì)緩解縣域和 農(nóng)村資金困難起到重要的補(bǔ)充作用，彌補(bǔ)了商業(yè) 銀行退出農(nóng)村金融市場(chǎng)后形成的金融服務(wù)空白。另外，農(nóng)村小額貸款公司的貸款相對(duì)正規(guī)支農(nóng)渠 道而言，具有門檻低、手續(xù)簡便的優(yōu)勢(shì)；相對(duì)民間 借貸而言，具有規(guī)范化、低利率的優(yōu)勢(shì)，成為農(nóng)村 借貸戶的首選。因此，農(nóng)村小額貸款公司的成立 與營運(yùn)有利于民間借貸的規(guī)范化和金融業(yè)的適度 競(jìng)爭。

二、農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展中存在的主要問 題

農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展為“三農(nóng)”提供了 低成本、便捷、實(shí)惠的金融服務(wù)，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)、農(nóng)民 和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，支持了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。但發(fā)展中也存在一些亟需解決的問題：

(一）“非金融機(jī)構(gòu)”的定性是小額貨款公司 困境產(chǎn)生的根源

《指導(dǎo)意見》將小額貸款公司定義為非金融 機(jī)構(gòu)的“企業(yè)法人”。與此相對(duì)應(yīng)的是小額貸款 公司成立的依據(jù)不是有關(guān)的金融法規(guī)，而是《公 司法》。而現(xiàn)行的《公司法》并沒有對(duì)涉及貸款類

萬方數(shù)據(jù)

經(jīng)濟(jì)縱橫? 2009年第12期

業(yè)務(wù)的公司進(jìn)行規(guī)定；我國的《貸款通則》則規(guī)定 貸款人必須經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，持有中國人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可 證》或《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證》，二者明顯矛盾。這種定性及其矛盾反映在對(duì)小額貸款公司的業(yè)務(wù) 范圍、經(jīng)營區(qū)域、監(jiān)管體制等方面的制度設(shè)計(jì)上，并直接導(dǎo)致當(dāng)前小額貸款公司的經(jīng)營困境。

(二）“只貨不存”使資金來源不具有可持續(xù)

性

“只貸不存”制度設(shè)計(jì)的初衷是為吸取“農(nóng)村 合作基金會(huì)”非法集資的歷史教訓(xùn)，但制度設(shè)計(jì) 思路顯然沒有尊重金融發(fā)展的基本規(guī)律。國際 上，小額貸款組織業(yè)務(wù)范圍一般是“貸款、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和匯款”等；“只貸不存”的規(guī)定使小額貸款 公司的“可持續(xù)發(fā)展”先天不足。由于不能吸收 公眾存款，小額貸款公司往往很快面臨無錢可貸 的困境。雖然相關(guān)規(guī)定指出了所有者權(quán)益、捐贈(zèng) 資金、不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融資三條途 徑，但毫無疑問，無論哪1 一種途徑，都面臨現(xiàn)實(shí)的 籌資難題。一般貧困地區(qū)的投資人本身并不富 裕，不可能不斷籌集到大量資金；捐贈(zèng)資金是我國 非政府小額信貸組織的主要資金來源,但也限制 了這些組織向商業(yè)化方向的發(fā)展。

(三）同業(yè)協(xié)作困難

由于不被承認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村小額貸款公 司在發(fā)生橫向業(yè)務(wù)聯(lián)系、開展同業(yè)協(xié)作時(shí)處處受 阻。如，小額貸款公司難以獲得信貸征信系統(tǒng)的 服務(wù)，無法接入信用信息數(shù)據(jù)庫來掌握客戶在其 他金融機(jī)構(gòu)的貸款情況、信用等級(jí)等詳細(xì)資料，增 加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。在辦理抵押登記手續(xù)時(shí)，無法獲 得抵押登記部門給予金融機(jī)構(gòu)的差別待遇,增加 了經(jīng)營成本。在申請(qǐng)融資時(shí)，很難得到商業(yè)銀行 的核準(zhǔn)，限制了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(四）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地域限制造成各試點(diǎn) 單位無法實(shí)現(xiàn)規(guī)范化管理

從各省試點(diǎn)文件看，小額貸款公司的經(jīng)營區(qū) 域明確限制在縣域之內(nèi)，這就使各地的試點(diǎn)各自 為戰(zhàn)，不利于吸收、累積和推廣先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。作為一種金融創(chuàng)新，小額貸款組織的管理有其自 身的規(guī)定性和歷史的傳承性。但從當(dāng)前各地試點(diǎn)

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經(jīng)濟(jì)縱橫? 2009年第12期

情況看，幾乎每一個(gè)小額貸款公司的投資人及其 員工都是初次涉及這一新型金融業(yè)務(wù)，因此在管 理制度、業(yè)務(wù)流程、管理方法等方面都需要自己從 頭摸索，不利于規(guī)范化管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。

(五）市場(chǎng)定位偏離自身建立的初衷 從制度設(shè)計(jì)的初衷看,我國設(shè)立小額貸款公 司的初衷是為小企業(yè)、農(nóng)戶等群體提供信貸服務(wù)。但有三個(gè)方面的偏向扭轉(zhuǎn)了這一定位。一是資本 的外來性。根據(jù)《指導(dǎo)意見》的規(guī)定，在小額貸款 公司的注冊(cè)資本問題規(guī)定上：有限責(zé)任公司不得 低于500萬元，股份有限公司不得低于1 _萬 元，且必須一次足額繳納，這實(shí)際上排除了貧困地 區(qū)農(nóng)村農(nóng)民依法設(shè)立小額貸款公司的可能性。所 以，許多地區(qū)的小額貸款公司的資本都是外來的。這些外來資本之所以敢于投資，完全是沖著《指 導(dǎo)意見》中“小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不 良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村 鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī) 定》改造為村鎮(zhèn)銀行”這一條。外來資本的弱點(diǎn) 在于他們無心扎根于當(dāng)?shù)?。二是管理人員的外來 性。這是資本外來性決的。外來管理人員的弱 點(diǎn)是不熟悉當(dāng)?shù)孛袂椋瑹o法利用“軟信息”來及時(shí) 發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)與信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是缺乏服務(wù)的專業(yè) 技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)。由于沒有掌握諸如“無擔(dān)保、無抵 押”、聯(lián)保貸款、農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)貸款等國際上成熟 的小額信貸專業(yè)技術(shù)，許多小額貸款公司并不具 備為農(nóng)民提供金融服務(wù)的能力。為防范信貸風(fēng) 險(xiǎn)，在貸款對(duì)象選擇上,無法完全按照國際小額信 貸服務(wù)的模式進(jìn)行運(yùn)作。

(六）收入來源單一，稅賦相對(duì)較重

一方面，雖然相關(guān)規(guī)定允許小額貸款公司從 事貸款、中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)租賃、信用擔(dān)保等業(yè)務(wù)，但 受資金及人才限制，當(dāng)前試點(diǎn)中的小額貸款公司 業(yè)務(wù)品種普遍單一,資金運(yùn)用受限，收人主要來源 于貸款利息。而且，由于我國農(nóng)村項(xiàng)目的利潤率 一般都較低，因此小額貸款的利率不能定得太高。另一方面，小額貸款公司的成本卻比較高。據(jù)世 界銀行估算，通常小額貸款的保本年利息率為 15%~20%。降低貸款利率，小額貸款公司將無 利可圖;提高貸款利率，又難以找到優(yōu)質(zhì)的貸款投 向。此外，由于其性質(zhì)不屬于金融機(jī)構(gòu)，小額貸款 —96 —萬

方數(shù)據(jù)

公司必須按照工商企業(yè)來納稅，稅賦明顯比金融

機(jī)構(gòu)重。

(七）缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

盡管在設(shè)立小額貸款公司時(shí)，相關(guān)規(guī)定明確 要求小額貸款公司建立準(zhǔn)備金制度和風(fēng)險(xiǎn)保障基 金等風(fēng)險(xiǎn)控制措施，但目前小額貸款公司基本上 沒有建立具體的規(guī)章制度和實(shí)施辦法。這表明，小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)淡薄，為今后的經(jīng)營 埋下隱患。小額貸款公司面臨三類風(fēng)險(xiǎn)：一是客 戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，即借款人無力償還貸款本息的風(fēng) 險(xiǎn)。農(nóng)村地區(qū)貸款客戶面對(duì)的是完全競(jìng)爭市場(chǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭較為激烈，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高；而單個(gè)農(nóng) 戶承受各種風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，農(nóng)業(yè)受到自然風(fēng)險(xiǎn) 等因素影響較大。二是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，即經(jīng)營不善造 成的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要表 現(xiàn)在單筆貸款額度較大，風(fēng)險(xiǎn)過于集中；實(shí)際貸款 利率超過借款人的承受能力。三是非法集資的風(fēng) 險(xiǎn)。由于資金來源不暢，又缺乏退出機(jī)制，變相吸 引公眾存款巳成為個(gè)別小額貸款公司生存的無奈 選擇。

三、發(fā)展農(nóng)村小額貸款公司的政策建議(一）明確小額貨款公司的法律地位

應(yīng)及時(shí)調(diào)整相關(guān)法規(guī)，將小額貸款公司直接 定義為“金融組織”，并將小額貸款公司成立的依 據(jù)落實(shí)到相關(guān)金融法規(guī)中。因?yàn)闊o論從國際上小 額貸款組織的興起與發(fā)展趨勢(shì)看,還是從我國小 額貸款公司的實(shí)踐看，小額貸款公司都是從事金 融活動(dòng)的企業(yè)組織。事實(shí)上，有些地方已開始做 這項(xiàng)工作。如，浙江省政府2009年6月出臺(tái)的 《關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見》，就將小額貸款公司定性為“以服務(wù)?三農(nóng)?和小企 業(yè)為宗旨，從事小額放貸和融資活動(dòng)的新型農(nóng)村 金融組織”，這就掃除了小額貸款公司發(fā)展中的 一些障礙。

(二）改變“只貨不存”模式，拓寬籌資渠道 解決小額貸款公司后續(xù)資金不足的根本辦法 是改變“只貸不存”模式?！爸毁J不存”不符合國 際慣例，不應(yīng)成為我國發(fā)展小額貸款公司的模式。短期內(nèi)，應(yīng)拓寬小額貸款公司的籌資渠道。一是 擴(kuò)大融資比例。對(duì)運(yùn)營狀況良好、風(fēng)險(xiǎn)控制能力 強(qiáng)的小額貸款公司，應(yīng)將融資比例放寬到資本金的100%。二是增加資本金，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。對(duì) 依法合規(guī)經(jīng)營、效益較好的小額貸款公司，在運(yùn)營 資金不足時(shí)，允許其提前通過增資擴(kuò)股增加資本 金。三是簡化向商業(yè)銀行融資的手續(xù)，擇優(yōu)向運(yùn) 作良好、管理規(guī)范的小額貸款公司授信。

(三）明確主管機(jī)構(gòu)，完善監(jiān)管體制

在當(dāng)前維持對(duì)小額貸款公司非金融機(jī)構(gòu)認(rèn)定 的前提下，應(yīng)從有利于農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展的 角度出發(fā)，加強(qiáng)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的專業(yè)能力與力量配備。同時(shí)，要加強(qiáng)監(jiān)督機(jī)構(gòu)與銀監(jiān)局和人民銀行等各 監(jiān)管部門的密切合作與合理分工，發(fā)揮各自的管 理優(yōu)勢(shì)。此外，還應(yīng)注意防止行政權(quán)力對(duì)小額貸 款公司的不當(dāng)干預(yù)。從長期來看，一旦認(rèn)定小額 貸款公司為金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)立刻結(jié)束這種多重管理 的監(jiān)管體制。

(四）營造同業(yè)協(xié)作的良好環(huán)境

一方面，要加大社會(huì)宣傳力度，讓社會(huì)各界加 深對(duì)發(fā)展農(nóng)村小額信貸公司重要意義的認(rèn)識(shí)。另 一方面，要積極營造小額信貸公司發(fā)展的政策環(huán) 境，讓小額貸款公司享受“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”的待遇，獲得同等的發(fā)展機(jī)會(huì)。

(五）加強(qiáng)制度建設(shè)，完善農(nóng)村小額貨款公司

治理結(jié)構(gòu)

監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)培訓(xùn)與指導(dǎo)，將世界先進(jìn)的 小額貸款組織管理理念及我國先期試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)傳授 給新開辦的農(nóng)村小額貸款公司，建立適合小額貸 款公司特點(diǎn)的人事管理制度、勞動(dòng)紀(jì)律制度及貸 款管理制度等。應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定建立健全財(cái) 務(wù)會(huì)計(jì)制度，對(duì)會(huì)計(jì)科目的設(shè)置、會(huì)計(jì)報(bào)表的填 制、有關(guān)資產(chǎn)的分類和撥備、小額貸款的指標(biāo)考 核、小額信貸組織的經(jīng)營等提出原則性要求，制定 統(tǒng)一的規(guī)范，以利于風(fēng)險(xiǎn)控制。

(六）培育農(nóng)村金融本土力量，提高服務(wù)“三

農(nóng)”的能力

一是培養(yǎng)本土的農(nóng)村小額貸款公司投資者。要從有利于本土投資者的角度出發(fā)，綜合考慮當(dāng) 地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和小額貸款公司的特殊性，在 注冊(cè)資金、資本構(gòu)成、營業(yè)場(chǎng)所等規(guī)定上，適當(dāng)降 低標(biāo)準(zhǔn)，從而降低組建成本和操作成本。二是要 培養(yǎng)農(nóng)村金融本土人才。應(yīng)改變傳統(tǒng)的人才評(píng)價(jià) 觀念，充分認(rèn)識(shí)到小額貸款工作的特點(diǎn)，相信只有 熟悉農(nóng)村的人員才能成為優(yōu)秀的農(nóng)村金融人才。

萬方數(shù)據(jù)

經(jīng)濟(jì)縱橫? 2009年第12期

三是加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，擴(kuò)展小額貸款公司金融 服務(wù)能力。要積極探索信用貸款、聯(lián)保貸款、權(quán)益 質(zhì)押等貸款方式的應(yīng)用條件與實(shí)施辦法;針對(duì)客 戶需要適當(dāng)提供技術(shù)培訓(xùn)、信息咨詢等配套服務(wù);積極開展農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)估工作，以約束和激勵(lì) 貸款人履行還款義務(wù)，推動(dòng)小額貸款公司可持續(xù) 發(fā)展。

(七）加大政策扶持力度，減輕小額貨款公司

稅收負(fù)擔(dān)

一是制定涉及營業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策，給新生的農(nóng)村小額貸款公司以扶持。二是允許小 額貸款公司按照銀行同業(yè)拆借利率，或介于同業(yè) 拆借利率和貸款利率之間的利率向商業(yè)銀行融 資。三是通過財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)資金核銷小額貸款壞賬損 失和補(bǔ)貼承貸人所承擔(dān)的高額利息，促進(jìn)小額信 貸的商業(yè)性和扶貧性工作的協(xié)調(diào)發(fā)展。

(八）建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

一是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，為農(nóng)村小額信貸提 供保障。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)逐步開拓新的保 險(xiǎn)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)小額信貸保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，在小額貸 款公司向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款時(shí)，為貸款農(nóng)戶提供 意外傷殘及意外事故保險(xiǎn)。同時(shí)，政府應(yīng)加大對(duì) 農(nóng)村保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼力度。[4] 二是強(qiáng)化貸款規(guī)模 控制的內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，包括風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)操作流 程等制度建設(shè)，謹(jǐn)慎放貸。三是加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng) 險(xiǎn)。要按照有關(guān)規(guī)定，加強(qiáng)監(jiān)督管理，防范非法集 資，確保小額貸款公司規(guī)范運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和 社會(huì)效益雙贏的目標(biāo)。

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農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展問題研究

文獻(xiàn)鏈接

劉國防，齊麗梅

劉國防（武漢工程大學(xué)管理學(xué)院，湖北，武漢，430073)，齊麗梅（中國農(nóng)業(yè)

作者： 作者單位： 刊名： 英文刊名： 年，卷(期）： 被引用次數(shù)：

nqF5Fi敢據(jù)

LLJ WANFANG DATA

銀行長春培訓(xùn)學(xué)院，吉林，長春，130012)經(jīng)濟(jì)縱橫。-::::

ECONOMIC REVIEW

2009(12)10次

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王巖小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)地區(qū)金融經(jīng)濟(jì)的影響[期刊論文]-黑龍江金融2009(04)

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第五篇：中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展策略的研究

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展策略的研究

經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè) 2008級(jí) 陳訓(xùn)山 學(xué)號(hào) 20080512341

指導(dǎo)老師 何軍

摘要： 本文首先通過對(duì)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的背景和意義上進(jìn)行了統(tǒng)籌概括，然后針對(duì)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀中的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇以及挑戰(zhàn)進(jìn)行了具體分析。最后，對(duì)未來郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展策略、從產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的角度進(jìn)行了分析并提出了幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：郵政儲(chǔ)蓄銀行；小額貸款;發(fā)展研究

Abstract :This paper based on the postal savings bank of China the background and significance on the overall summary, and then for Postal Savings Bank of China carry out small loans business present situation advantage, inferior position, opportunity and challenge undertook concrete analysis.Finally, the future of Postal Savings Bank of business development strategy, from product, service was analyzed and put forward some suggestions.Key words :Postal saveings bank；Small loans； Development

Strategy

小額貸款是現(xiàn)代金融業(yè)的重要業(yè)務(wù)組成部分，主要的對(duì)象是向那些很少或不能得到正規(guī)金融服務(wù)的家庭、個(gè)人和企業(yè)提供的一種較小額度的、持續(xù)的、周期較短的金融服務(wù)活動(dòng)。它以貧困或低收入群體為主要目標(biāo)客戶，向這一階層的客戶提供合適的金融產(chǎn)品服務(wù)，這是小額貸款項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)的本質(zhì)特征。小額貸款運(yùn)作的基本特征有：小金額的貸款交易，流暢、透明而且程序簡單，便

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于顧客的理解和操作，而且可靠度高。小額貸款是近幾年發(fā)展中國家扶持中小企業(yè)發(fā)展和扶貧開發(fā)采用的一種普遍且有效的做法，我國也具備推廣小額貸款的市場(chǎng)基礎(chǔ)，但受資金和政策的兩大限制，目前國家出資或民間自發(fā)組織的小額貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)難以滿足眾多的市場(chǎng)

需求，尤其來自廣大農(nóng)村地區(qū)的需求，而郵政蓄銀行的成立能夠有效地緩解這這一問題。根據(jù)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的定義，郵政儲(chǔ)蓄小額貸款業(yè)務(wù)是中國郵政儲(chǔ)蓄銀行面向農(nóng)戶和個(gè)體商戶以及小企業(yè)推出一種金融產(chǎn)品。

一

研究的背景及意義

（一）背景

2005年12月，中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在福建、湖北、陜西三省開辦郵政儲(chǔ)蓄定期小額貸款試點(diǎn)，并于2006年8月將試點(diǎn)擴(kuò)大到全國13個(gè)省份，2007年3月正式擴(kuò)大到全國。這是中國郵政恢復(fù)開辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)以來首次推出的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)，標(biāo)志著郵政儲(chǔ)蓄持續(xù)20余年的“只存不貸”歷史正走向終結(jié)。郵儲(chǔ)銀行開辦的小額貸款業(yè)務(wù)，突破了現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍局限，不僅給郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村提供了新的渠道，在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難問題，還可催生農(nóng)民多層次金融服務(wù)需求，有效支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。郵政儲(chǔ)蓄銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)意義深遠(yuǎn)，不僅有助于郵政儲(chǔ)蓄銀行的可持續(xù)發(fā)展，而且有助于郵儲(chǔ)資金返回農(nóng)村，支援農(nóng)村發(fā)展。

（二）意義

郵政儲(chǔ)蓄銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)意義深遠(yuǎn)，主要可以從以下的三個(gè)方面來講。

1、促進(jìn)我國的現(xiàn)代化建設(shè)，加強(qiáng)我國的新農(nóng)村建設(shè)而且更重要

第 2 頁（共 12 頁）的是有助于資金返回農(nóng)村，支援農(nóng)村發(fā)展，解決農(nóng)村、農(nóng)民長期的貸款難，貸款無門的發(fā)展局限性。這樣就有助于我國的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)的貧富差距，能為和諧社會(huì)的建設(shè)貢獻(xiàn)力量。

2、是關(guān)于郵政儲(chǔ)蓄銀行自身的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，開展小額貸款業(yè)務(wù)能夠保證郵政儲(chǔ)蓄銀行的可持續(xù)發(fā)展。郵政儲(chǔ)蓄銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須要有資金多元化的方法和途徑以及長期較為穩(wěn)定的收入來源。小額貸款因其辦理的手續(xù)方法簡單快捷，而且服務(wù)面廣、風(fēng)險(xiǎn)小而且能分散很多風(fēng)險(xiǎn)，是郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展資金有效、高效、合理、運(yùn)用的重要途徑。開展小額貸款，不僅能夠增強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄銀行的貸款和其他的服務(wù)功能，而且還能提高吸收存款的效率，進(jìn)一步加強(qiáng)資金的實(shí)力。同時(shí)，也為郵政儲(chǔ)蓄資金合理運(yùn)用找到了出路，收入渠道得到了拓寬和加廣，使郵政儲(chǔ)蓄銀行持續(xù)發(fā)展有了強(qiáng)有力的保證。

3、由郵政儲(chǔ)蓄銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)村發(fā)展具有很重要的意義，是實(shí)現(xiàn)郵政資金返回農(nóng)村的有效途徑。郵政儲(chǔ)蓄資金絕大部分來自于農(nóng)村。開展小額貸款，利用郵政儲(chǔ)蓄銀行自身的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄資金返流農(nóng)村，為新農(nóng)村建設(shè)提供強(qiáng)有力的金融支持。

二

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展及其現(xiàn)狀分析

（一）郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程

郵政儲(chǔ)蓄自1986年恢復(fù)開始營運(yùn)以來，經(jīng)過20多年的發(fā)展，己在我國的金融領(lǐng)域中占有舉足輕重的重要地位。2011年10月底，全國郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到5萬億元，存款規(guī)可以排列全國第五位;持有郵政儲(chǔ)蓄綠卡的客戶超過1.8億戶，每年通過郵政儲(chǔ)匯辦理的個(gè)人結(jié)算金額超過3.1萬億元，其中，從城市匯往農(nóng)村的資金達(dá)到2..3

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萬億元。在郵政儲(chǔ)蓄投保的客戶接近3500萬戶，跨行交易成功率位居全國前列，而且交易中出錯(cuò)率卻保持全國最低水平，為支持國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民生活做出了重大貢獻(xiàn)。2006年12月31日，經(jīng)國務(wù)院同意，中國銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行開業(yè)。2007年3月20日，由中國郵政集團(tuán)公司全資組建的中國郵政儲(chǔ)蓄銀行。

（二）郵政儲(chǔ)蓄銀行的未來發(fā)展趨勢(shì)

近年來全國的各大銀行都處于改革潮流的推動(dòng)下，而郵政儲(chǔ)蓄也不列外。而郵政則主要圍繞是否脫離郵政金融機(jī)構(gòu)展開了討論和分析。大部分的專家都認(rèn)為郵政儲(chǔ)蓄銀行總體上朝著兩個(gè)方向發(fā)展:一是逐步過渡的發(fā)展為像四大一樣的專業(yè)性的商業(yè)銀行，但又不能和郵政機(jī)構(gòu)脫離關(guān)系要保持一定的關(guān)系，這樣才能更有利于郵政的發(fā)展。另一種是郵政金融完全脫離了郵政機(jī)構(gòu)，在政府的支持下，郵政郵政儲(chǔ)蓄銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲墓彩聵I(yè)單位，為社會(huì)提供各種服務(wù)。而第二種在目前看來已經(jīng)不可能，郵政目前已經(jīng)發(fā)展成為了股份制銀行。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該目標(biāo)重點(diǎn)放在 “三農(nóng)”業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、和個(gè)體工商戶具有成本、雖然這些業(yè)務(wù)具有高投資、盈利少、客戶分散等特點(diǎn)，但對(duì)其長期的可持續(xù)發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。

（三）郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)中存在的主要問題

1、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)內(nèi)管理制度不健全，資金案件頻發(fā)，目前郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)違法違規(guī)經(jīng)營仍然比較嚴(yán)重，資金案件不斷發(fā)生，造成了較大的資金風(fēng)險(xiǎn)損失。據(jù)報(bào)道，整個(gè)郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)2007年上半年，發(fā)生資金案件16起，涉案金額約500萬元，而最新發(fā)生的一些案件，所涉金額高達(dá)數(shù)億元。從犯案人員的分布看，內(nèi)部人作案則成為了主要了原因。而追究其根本的原因，關(guān)鍵是內(nèi)部管理制度不健全。

2、資金運(yùn)用不盡合理。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行并不同于一般意義上的金融機(jī)構(gòu)，資金運(yùn)用渠道難以得到靈活的、有效的、高效的、合

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理的運(yùn)用。隨著新增儲(chǔ)蓄存款快速增加，資金運(yùn)用難的問題日益明顯，不少郵政企業(yè)擠占挪用了郵政儲(chǔ)蓄資金。

3、郵政儲(chǔ)蓄貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員和管理人員素質(zhì)有待提高。雖然郵政儲(chǔ)蓄貸款經(jīng)辦人員經(jīng)過了統(tǒng)一培訓(xùn)，并取得了合格證，但基礎(chǔ)薄弱，管理經(jīng)驗(yàn)少，且業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員和管理人員來源復(fù)雜，實(shí)際工作水平相差很大。

4、宣傳的方式方法單一，媒體宣傳和海報(bào)、傳單散發(fā)等宣傳的方法，這樣就很難深入到廣大農(nóng)村，對(duì)農(nóng)民做更仔細(xì)的宣傳，讓他們真正了解郵儲(chǔ)貸款簡便、快捷的特點(diǎn)。

5、小額貸款面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款最大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)一些借款人信用意識(shí)淡薄，賴債、逃債思想較嚴(yán)重，往往相互影響形成連鎖反應(yīng)。加之小額貸款分散，執(zhí)行成本高，因此難以對(duì)借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。自然風(fēng)險(xiǎn)則主要來自于對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持，從小額貸款扶持的產(chǎn)業(yè)分析，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了其生產(chǎn)經(jīng)營對(duì)自然條件及生產(chǎn)環(huán)境有較強(qiáng)的依賴性，農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響很大。

三

我國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

（一）小額貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的特色

郵政儲(chǔ)蓄銀行從自己產(chǎn)品的特點(diǎn)、服務(wù)對(duì)象、市場(chǎng)估量、利率回報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面來看，郵儲(chǔ)銀行小額貸款產(chǎn)品主要有以下特色:

1、數(shù)量繁多，單個(gè)業(yè)務(wù)的回報(bào)率較低。小額貸款與大額貸款、大型企業(yè)和公司貸款相比，最大的特點(diǎn)是額度小、涉及范圍廣、風(fēng)險(xiǎn)分散等特點(diǎn)。但是，額度小不等于效益小，郵儲(chǔ)銀行小額貸款的回報(bào)率據(jù)數(shù)據(jù)顯示都在2.5﹪，這樣就能確保每筆小額貸款業(yè)務(wù)都能盈利。

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2、運(yùn)用的范圍廣，可以形成統(tǒng)一的產(chǎn)品。小額貸款涉及的金額、期限等設(shè)計(jì)都相對(duì)相對(duì)固定，申請(qǐng)條件、還款方式、貸款程序、業(yè)務(wù)流程相對(duì)簡單。一方面，方便快捷、簡單可行的貸款手續(xù)有利于吸引目標(biāo)客戶;另一方面，標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品、流程化的制度、模板化的技術(shù)便于貸款人員操作，使小額貸款產(chǎn)品成為可在全國大力推廣能夠形成統(tǒng)一的，放之四海都能用的產(chǎn)品。

3、風(fēng)險(xiǎn)較低，能夠分散風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款由于涉及的金額較小，而產(chǎn)品涉及的人群較多所以這樣就能把風(fēng)險(xiǎn)分散到每一個(gè)客戶頭上，而不需要像大型貸款那樣把風(fēng)險(xiǎn)集中化。

4、所服務(wù)的目標(biāo)客戶具體明確。郵儲(chǔ)的主要客戶以農(nóng)戶、商戶和微小企業(yè)為主的“長尾”客戶。長尾理論指出，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，中低端的“長尾”客戶數(shù)量龐大，開發(fā)大量中小客戶市場(chǎng)可以產(chǎn)生累計(jì)效應(yīng)，帶來可觀效益?？傮w上講，小額貸款產(chǎn)品是符合郵儲(chǔ)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）小額貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)的建議

1、增加貸款的品種，讓貸款的品種向多元化的方向發(fā)展。例如，在試點(diǎn)省市取得一定經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)存單質(zhì)押貸款可以考慮將質(zhì)物范圍擴(kuò)大到中行、農(nóng)行、工行、建行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的定期存單和國債上，還應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和實(shí)際需要開辦小額抵押貸款和農(nóng)戶聯(lián)保的小額保證貸款。小額貸款的償還可以采用分期支付的方式，即客戶每隔一段時(shí)間如一個(gè)月或兩周就可還貸，或者在貸款期限的末期一次性支付，保證滿足借款客戶有效需求，從而擴(kuò)大貸款的覆蓋面，真正發(fā)揮深入農(nóng)村優(yōu)勢(shì)，起到全面服務(wù)“三農(nóng)”的帶動(dòng)效應(yīng)。

2、可以適當(dāng)?shù)恼{(diào)節(jié)調(diào)高貸款金額，貸款的期限也可以靈活的進(jìn)行調(diào)整。小額貸款所覆蓋的面廣即有農(nóng)村農(nóng)戶的個(gè)體帶款，也有城鎮(zhèn)

第 6 頁（共 12 頁）的個(gè)體工商戶的貸款，實(shí)際操作中應(yīng)當(dāng)具體情況具體分析，根據(jù)實(shí)際情況發(fā)揮主觀的能動(dòng)性盡心個(gè)方面的調(diào)整。

3、因地，因人，因地方的實(shí)際情況調(diào)整貸款利率。利率的高低是借款人能否貸款的重要因素，也是貸款人能否獲得利潤的關(guān)鍵。農(nóng)戶和微型企業(yè)由于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高和缺乏抵一定的物質(zhì)保證和一定的質(zhì)押物，而且業(yè)務(wù)規(guī)模小，使得一般金融機(jī)構(gòu)對(duì)其服務(wù)有較高的風(fēng)險(xiǎn)和交易成本，因此一般金融機(jī)構(gòu)不愿意向其提供貸款。但是，他們忽視了農(nóng)戶和微型企業(yè)有急切的資金需求，而且愿意接受較高的利率水平的現(xiàn)實(shí)，只要設(shè)計(jì)能讓雙方共贏，實(shí)際上還是有利可圖的。

（三）小額貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)開發(fā)戰(zhàn)略

1、加大宣傳的力度，郵儲(chǔ)作為一家近年來才轉(zhuǎn)型的商業(yè)銀行，它的品牌效應(yīng)沒有其他傳統(tǒng)的商業(yè)銀行深入人心，特別是在廣大的農(nóng)村地方對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型還存在一定舞曲，所以加強(qiáng)農(nóng)村地方的宣傳，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行也無范圍的加廣有很重要的作用，特別是對(duì)小額業(yè)務(wù)貸款這種重點(diǎn)客戶在農(nóng)村的業(yè)務(wù)更具有非同尋常的作用。

2、打造自己的品牌業(yè)務(wù)。隨著自接融資市場(chǎng)的發(fā)展，信用度較高公司客戶獲得資金來源渠道越來越廣泛越來越多元化，貸款占其融資的比重越來越低，加上激烈的同業(yè)競(jìng)爭，如果沒有自己的相對(duì)優(yōu)勢(shì)就很難在競(jìng)爭如此激烈的市場(chǎng)生存下來。小額貸款產(chǎn)品憑借其龐大的市場(chǎng)空間、廣泛的客戶群體、較低的風(fēng)險(xiǎn)水平，能夠吸引起了國內(nèi)金融同業(yè)甚至外資銀行的普遍關(guān)注，逐步成為商業(yè)銀行復(fù)制創(chuàng)新的代替品。所以打造自己的品牌和自己獨(dú)特的相對(duì)優(yōu)勢(shì)具有很重要的戰(zhàn)略意義

3、建立可持續(xù)開發(fā)的產(chǎn)品鏈。小額貸款業(yè)務(wù)具有很大市場(chǎng)發(fā)展空間，如何占領(lǐng)這片市場(chǎng)并占據(jù)其主導(dǎo)地位，光靠起其中龍頭產(chǎn)品

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和幾個(gè)方面的業(yè)務(wù)是行不通的，這就要求延長其產(chǎn)品在市場(chǎng)上存活時(shí)間和可持續(xù)發(fā)展的能力，這就要求產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要不斷適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展需求，不斷的適應(yīng)客戶的新的需求，保證能不斷滿足客戶需求，和客戶建立長期的合作關(guān)系。最終達(dá)到雙方共贏的有利局面

4、探索“積少成多”的發(fā)展方案。小額貸款產(chǎn)品是一個(gè)可大量復(fù)制、規(guī)模開發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，但是由于每項(xiàng)業(yè)務(wù)所涉及的金額較小，相對(duì)來講他的利潤基數(shù)也會(huì)較小，所以如何保證利潤的最大化是必須考慮的問題。這就要求積極探索新的發(fā)展思路把較小的利潤基數(shù)擴(kuò)大，不斷考慮顧客新的需求，發(fā)展更多的業(yè)務(wù)項(xiàng)目,把原來“一 ”利潤額擴(kuò)到“二”這樣才能保證自己的利潤不會(huì)因?yàn)樾☆~貸款業(yè)務(wù)而受到影響。

（四）建立高效、合理的考核制度

1、嚴(yán)格要求貸款還款制度。傳統(tǒng)的銀行貸款一般是平時(shí)付息，到期還本，但是，小額貸款必須嚴(yán)格做到每月等額還本付息。堅(jiān)持每月等額還本付息的本質(zhì)，這不僅對(duì)郵儲(chǔ)自身而且對(duì)貸款人都有好處對(duì)于郵儲(chǔ)來說一方面是隨時(shí)監(jiān)測(cè)客戶實(shí)際經(jīng)營現(xiàn)狀，防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。每月等額還本付息通過加大還款量，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，隨時(shí)采取措施，對(duì)于客戶來講因?yàn)槊吭逻€本，得以在到期時(shí)，客戶對(duì)銀行支付的利息要少于合同規(guī)定的利率計(jì)算出來的利息

2、制定嚴(yán)格的事前監(jiān)測(cè)制度。這就要求小額貸款要打破傳統(tǒng)的監(jiān)測(cè)方式，傳統(tǒng)的貸后檢查不是流于形式就是只貸不查。雖然這樣會(huì)付出較多人力、但從總體上來講這對(duì)于小額貸款的所發(fā)生爛賬、壞賬、死賬能起到有效地監(jiān)管作用。

3、制定嚴(yán)格的事后管理制度。很多商業(yè)銀行的貸款在出現(xiàn)問題后不能第一時(shí)間解決，不能坦然的面對(duì)文體，這就將問題越來越嚴(yán)重化。所以小額貸款在發(fā)現(xiàn)問題后，一定要合理有效而且果斷面對(duì)和解

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決問體，面對(duì)問題絕不猶豫。

4、建立一群高素質(zhì)、搞質(zhì)量的考核隊(duì)伍。要解決和完善上面的所反映的問題，建立這樣一群高素質(zhì)高質(zhì)量的隊(duì)伍迫在眉睫，而且還有必要對(duì)每個(gè)信貸員進(jìn)行單獨(dú)的績效考核，制定標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)績考核方案，讓業(yè)績和員工的工資直接掛鉤，業(yè)績好的給與獎(jiǎng)勵(lì)，業(yè)績壞的給與一定的懲罰。這樣既能保郵儲(chǔ)小額貸款的高質(zhì)量，而且還能充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，必能讓小額貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康的向前發(fā)展。

（五）小額貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制

1、選擇客戶的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有以下的客戶不要考慮。第一有惡意逃廢銀行債務(wù)、信用卡惡意透支等不良行為的。因?yàn)橘J款業(yè)務(wù)經(jīng)營的是信用，承擔(dān)的是風(fēng)險(xiǎn)。第二財(cái)務(wù)管理混亂、有嚴(yán)重偷漏稅行為的。中小企業(yè)發(fā)展到一定的階段，規(guī)范化的財(cái)務(wù)管理較為重要，同時(shí)稅收的剛性很強(qiáng)，對(duì)借款人有嚴(yán)重偷漏稅行為的情形應(yīng)引起我們警覺。第三生產(chǎn)技術(shù)落后、嚴(yán)重污染環(huán)境等不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護(hù)政策的?，F(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展日新月異，無論是觀念創(chuàng)新還是技術(shù)創(chuàng)新都非常重要。沒有觀念創(chuàng)新就不能與時(shí)俱進(jìn)。在落后的生產(chǎn)技術(shù)條件支撐下的企業(yè)也肯定沒有發(fā)展前途。如果選擇了它，就可能會(huì)被拖累，所以應(yīng)避免與這類企業(yè)為伍。第四中型以上盲目擴(kuò)張的企業(yè)。企業(yè)盲目擴(kuò)張應(yīng)引起重視，特別是高負(fù)債搞建設(shè)，實(shí)施激進(jìn)的財(cái)務(wù)政策的企業(yè)。

2、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。與借款企業(yè)的擔(dān)保公司、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司開展合作，建立政府支持、企業(yè)和銀行多方參與的擔(dān)保制度，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)建農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。、積極建設(shè)和完善自身的客戶信息信用系統(tǒng)，這方面可以借助其他商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗(yàn)?？梢詫?duì)現(xiàn)有客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，對(duì)一些又問體的客戶要提早做好一系列的事前控制。對(duì)以后郵政儲(chǔ)蓄銀行的可

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持續(xù)發(fā)展做好第一步。

(六)促進(jìn)小額貸款業(yè)務(wù)的政策建議

政府的支持和獎(jiǎng)勵(lì)絕對(duì)是小額貸款在我國發(fā)展的最強(qiáng)動(dòng)力，小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠強(qiáng)有力的促進(jìn)我國的現(xiàn)代化建設(shè)和新農(nóng)村的建設(shè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌發(fā)展最終達(dá)到共同富裕的社會(huì)主義目標(biāo)。所以政府應(yīng)該加大對(duì)小額貸款這方面業(yè)務(wù)的投資，為小額貸款在我國能有一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境和平臺(tái)。而具體的方法則有下面的四個(gè)方面。

1、建立完善的個(gè)人信用信息系統(tǒng)。個(gè)人信息系統(tǒng)的完完善和成熟度對(duì)銀行系統(tǒng)有很大影響，政府需要加大投入，為郵政儲(chǔ)蓄銀行提供低成本的個(gè)人信用信息為郵儲(chǔ)小額貸款業(yè)務(wù)的推廣降低成本，為郵儲(chǔ)銀行的貸款決策提供明確的信息和保證。這是郵儲(chǔ)銀行降低小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的最根本途徑和最直接的手段。在征信系統(tǒng)建設(shè)過程中，對(duì)履約誠信的客戶，在貸款政策上應(yīng)予以適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)和郵政儲(chǔ)蓄銀行，形成良好的示范帶動(dòng)作用;對(duì)信譽(yù)較差，惡意拖欠逃廢債務(wù)的違約客戶，要輔以必要的嚴(yán)厲制裁和懲罰措施，以形成一定的威懾作用，減少違約行為的出現(xiàn)，營造一個(gè)人人講誠信的良好氛圍，促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)。

2、完善相應(yīng)的法律和法規(guī)，這是郵儲(chǔ)開展業(yè)務(wù)的根本保證。郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要法律作為約束和準(zhǔn)繩，同時(shí)需要法律作為依據(jù)和支撐。郵儲(chǔ)銀行需要一個(gè)公平有序良好的競(jìng)爭環(huán)境，需要相應(yīng)的法律為商業(yè)銀行提供一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境。對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管適用相對(duì)寬松和審慎性原則，這樣郵儲(chǔ)的小額貸款業(yè)務(wù)才能有效、健康、穩(wěn)定的、可持續(xù)的向前發(fā)展。

3、確定以客戶為宗旨的經(jīng)營理念。沒有不還款的客戶，只有不滿意的客戶。因此，一方面，從服務(wù)客戶的角度，小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)足夠的簡單和快讓客戶盡可能少的往返，郵儲(chǔ)的工作人員應(yīng)該主動(dòng)去找客戶而盡可能少的讓客戶來營業(yè)廳。這樣會(huì)避免客戶花大量的時(shí)間奔

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波于企業(yè)與銀行之間，使客戶集中大量的時(shí)間和精力專注于打理自己的生意，這樣對(duì)郵儲(chǔ)的自己也是有好處的，能讓貸款的風(fēng)險(xiǎn)降低。另一方面，郵儲(chǔ)自己應(yīng)該也有完善的監(jiān)管制度保證低矮款業(yè)務(wù)的公開、公正、嚴(yán)明和搞效率

4、建立和健全完善的發(fā)展的機(jī)制，明確發(fā)展的方向和目標(biāo)，保證小額貸款業(yè)務(wù)能平穩(wěn)有效可持續(xù)的向前發(fā)展。目前的狀況郵儲(chǔ)不能否認(rèn)小額貸款業(yè)務(wù)畢竟是發(fā)展有待欠缺和完善的地方，在改革推進(jìn)上步伐一定要在實(shí)際情況的基礎(chǔ)上堅(jiān)持實(shí)事求是的原則穩(wěn)步推進(jìn)改革的力度不宜過大。在貸款這個(gè)問題上不管是面對(duì)個(gè)體戶還是單個(gè)企業(yè)法人多要謹(jǐn)慎特別是貸款的額度。雖然調(diào)高貸款額度可以降低銀行的業(yè)務(wù)成本，但不利方面則是其風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相對(duì)的提高，而這樣的話小額貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)也不就不能突顯出來，這也就說明小額貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于其小額度，這一點(diǎn)能夠?qū)J款人形成道德和行為上的雙方面約束，所以郵儲(chǔ)銀行在考慮利潤的同時(shí)應(yīng)充分考慮安全性。所以郵儲(chǔ)應(yīng)該充分的起小額貸款業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)穩(wěn)步增加收益、降低成本。小額貸款業(yè)務(wù)的成熟發(fā)展和不斷壯大，需要一步一步穩(wěn)定向前而千萬不能大步伐的改進(jìn)這需要和我國的基本國情和有中國特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，實(shí)事求是穩(wěn)定向前，實(shí)現(xiàn)綠色可持續(xù)發(fā)展。

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