第一篇：關于涉農金融機構服務現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展調查報告

關于涉農金融機構服務現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展調查報告

近年來，××農村金融機構組織得到發(fā)展，金融體系不斷完善，金融產品日益增多。2004年－2008年間，我市農行、農發(fā)行、農村信用社累計投入農業(yè)貸款余額524.65億元（見附表一）。2008年農村信用社農業(yè)貸款余額占到全市的38%；2006年以來，農業(yè)發(fā)展銀行向農業(yè)產業(yè)化

龍頭企業(yè)新增短期流動資金貸款1.6億元；市農行在完成股改任務的同時，累計向全市投放種養(yǎng)大戶和小額農貸2.6億元。

實踐中，還探索出一些金融機構和現(xiàn)代農業(yè)“雙贏”發(fā)展的有效路子。

（一）村鎮(zhèn)銀行模式。其主要特點是：立足基層、按需信貸、三方聯(lián)動、綜合服務。2007年，××商業(yè)銀行在儀隴縣成立村鎮(zhèn)銀行。其運行方式有兩種：一是由××商業(yè)銀行、惠民村鎮(zhèn)銀行、惠民貸款公司三方共同提供大額、中長期信貸資金，解決村鎮(zhèn)銀行、貸款公司無法單獨滿足農產品收購企業(yè)、龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶的大額信貸資金需求。二是三方為同一產業(yè)鏈上的不同主體提供信貸支持。商業(yè)銀行重點為農產品收購企業(yè)提供融資；通過農產品收購企業(yè)擔保，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司為生產性農業(yè)企業(yè)、專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶及農資供給企業(yè)提供信貸資金支持。至2008年底，累計為1544戶企業(yè)、農戶提供貸款10164萬元。

（二）農戶信用貸款和聯(lián)保貸款模式。其主要特點是：評級授信、一次核定、隨用隨貸、安全快捷。全市共評定信用村446個，占行政村總數(shù)的8.3%；評定信用戶11.8萬戶，占農戶總數(shù)的6.7%。對評定出的信用村，給予資金傾斜、利率優(yōu)惠、服務配套等多項優(yōu)惠政策；對信用戶授信為2萬元－10萬元，并發(fā)放貸款證,農戶持貸款證可以直接到貸款專柜辦理貸款業(yè)務，在授信額度內隨用隨貸。截止目前，僅農村信用社提供農戶小額信用貸款40.4億元，占全市金融機構同類貸款的99%。

（三）大林模式。其主要特點是：政府引導制訂規(guī)劃、龍頭帶動協(xié)作償貸、擔保介入防范風險。政府負責制定產業(yè)發(fā)展規(guī)劃、配套建設基礎設施，協(xié)調融資、土地流轉及龍頭企業(yè)、業(yè)主和農民建立合作關系；并出資500萬元資本金成立農村小額信貸擔保公司，為金融機構注資提供擔保貼息，如出現(xiàn)貸款損失，金融機構承擔10%、擔保公司承擔90%。同時，為農民貸款提供兩年的貼息支持，對所借擔保貸款農戶按季向信用聯(lián)社付息，付息后憑據(jù)向政府申報享受貼息政策。區(qū)信用聯(lián)社按照“村民代表初審、鄉(xiāng)農經站二審、信用社三審、擔保公司終審”的“四審”程序，為農戶提供貸款。龍頭企業(yè)與農戶簽訂產、供、銷和收益協(xié)議，統(tǒng)一提供種苗、技術培訓、疫病防治、排污處理，實行保護價收購。并對每位種養(yǎng)殖農戶在龍頭企業(yè)的銷售收入實行專戶存儲，其中20%至30%用于逐步償還貸款。保險公司負責對種養(yǎng)殖園區(qū)農戶飼養(yǎng)的生豬和家禽提供保險服務，并將信用聯(lián)社作為第一受償人。當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府負責催收每筆貸款的到期償還和利息支付，若當?shù)卣酱贇w還任務未完成，則由區(qū)財政扣留當月下劃當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府的撥款。目前順慶區(qū)農村信用聯(lián)社已為轄區(qū)農戶提供貸款2890多萬元，撬動民間資金投入近億元。

（四）鄉(xiāng)村資金互助模式。其主要特點是：******擔保、小額度借款、錢直接到戶、分旬期償還。1996年，儀隴縣整合國際社會資金、農村閑散資金、其他商業(yè)銀行貸款等，成立了儀隴鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會，實施鄉(xiāng)村資金互助。該協(xié)會已在8個鄉(xiāng)52 村304 個社扶持貧困戶7082 戶，建立信貸中心297 個、信貸小組1414 個，累計投放信貸資金1346 余萬元、回收資金1023 余萬元，先后幫助2000余戶貧困戶、8000余人脫貧致富。

二、供需反差

現(xiàn)代農業(yè)與傳統(tǒng)農業(yè)相比，對信貸資金的需求逐步由季節(jié)性需求向非季節(jié)需求轉變、小額需求向大額需求轉變、短期需求向中長期需求轉變。農村金融機構在金融產品、服務方式、信貸力度等方面，還存在諸多不適應。

反差之一：現(xiàn)代農業(yè)的擴張發(fā)展態(tài)勢與金融機構業(yè)務收縮不對稱。全市農業(yè)人口占總人口的80%，農業(yè)產值占地區(qū)生產總值的28.4%，然而把經營方向定位于農業(yè)、農村、農民的金融機構卻不多。目前，農發(fā)行只對糧油收購企業(yè)提供信貸，不直接對農戶開展業(yè)務；農行資金投放市場多從農村轉向城市，從農業(yè)轉向工商業(yè)；郵政儲蓄銀行在農村網點眾多，卻長期只吸儲不放貸，雖2006年開辦了小額存單抵押貸款業(yè)務，但數(shù)額較??；農村信用社成為農村金融市場上唯一的正規(guī)金融組織。同時，國有銀行股份制改革期間，整合金融機構，壓縮農村金融網點，金融機構覆蓋率有所降低。

反差之二：現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展需要金融“造血”與金融機構的“抽水機”效應不對稱。從1999年來，工、農、中、建四大國有商業(yè)銀行基本取消縣一級分支機構的放貸權，卻保留著吸儲功能。據(jù)統(tǒng)計，2004年到2008年五年間，全市農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀

行、農村信用聯(lián)社三家農村金融機構吸收存款1164.0555億元、發(fā)放貸款825.3203億元，且存貸比呈逐年下降趨勢，農村信用聯(lián)社由80.95%下降到69.57%，農業(yè)發(fā)展銀行由54.03%下降到13.45%，農業(yè)銀行由59.22%下降到17.72%。（見附表二）

反差之三：現(xiàn)代農業(yè)對金融產品的多樣化需求與信貸產品單一化

不適應。從貸款條件來講，抵押或擔保是貸款的必備條件。當前農村允許抵押的資產僅限于有效資產和不動產等，且農村擔保機構缺乏，給農民、農村企業(yè)融資造成困難。從放貸責任來講，銀行實行責任追究制，每筆貸款從貸出到收回，信貸員要負全責，使銀行不敢輕易放貸。從貸款業(yè)務來講，金融機構對中小企業(yè)和農戶只有短期貸款這項業(yè)務。我市170家規(guī)模以上農產品加工龍頭企業(yè)中，有76家在銀行有貸款，貸款余額5.5億元，還有90余家企業(yè)存在資金缺口。

反差之四：現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展風險性大與保險發(fā)展滯后不適應?，F(xiàn)代農業(yè)發(fā)展面臨著市場和自然雙重風險，更加需要發(fā)展保險降低風險。我市雖然已經開展了政策性農業(yè)保險試點工作，但“保大不保小”，農業(yè)風險目前仍然主要依靠政府災害救濟。由于農業(yè)保險風險大、收益低，保險公司不愿介入，農戶自身又缺乏參保意識，農戶面臨的各種風險根本無法抗御。

三、對策建議

要實現(xiàn)金融機構與現(xiàn)代農業(yè)緊密牽手、雙贏共進，需要政府、企業(yè)和銀行互動。

（一）產業(yè)要練好內功。金融機構不愿放貸給農業(yè)，其中一個主要原因就在于我市農業(yè)屬于弱質產業(yè)，風險較大，效益較低。爭取銀行貸款，關鍵要改變農業(yè)的弱質地位。要努力改變農業(yè)生產小的現(xiàn)狀、散的布局、舊的機制，圍繞畜牧、蠶桑、果蔬、優(yōu)質糧油和中藥材等傳統(tǒng)優(yōu)勢產業(yè)，加大規(guī)?；洜I力度，建立一批種養(yǎng)業(yè)園區(qū)，培育一批專業(yè)種養(yǎng)村、種養(yǎng)大戶。大力宣傳西充龍興農業(yè)科技有限公司、儀隴武棚現(xiàn)代農業(yè)園、順慶大林寺村等成功經驗，鼓勵發(fā)展生產型龍頭企業(yè)，帶領農戶集中成片發(fā)展產業(yè)。按照產品品牌化、生產標準化、手段科技化的思路，提升傳統(tǒng)農業(yè)，增加產業(yè)附加值。組建土地流轉中心，建立農業(yè)生產用地等級評估辦法，探索土地入股、勞力入股經營模式，把西充香桃、蓬安葛根、營山黑山羊、閬中中藥材等優(yōu)勢產業(yè)規(guī)模做大，品牌做響。鼓勵成立農業(yè)開發(fā)園區(qū)機構，從事農村土地整理、招商、開發(fā)等工作，有效利用閑置土地，從而將金融和產業(yè)有效對接。

（二）擴大抵押物范圍。目前，存在銀行要求的抵押農業(yè)企業(yè)拿不出，農業(yè)企業(yè)能提供的抵押銀行不愿要的尷尬現(xiàn)狀。要突破抵押物范圍，讓“死”資產“活”起來，積極探索倉單質押貸款，辦理以農產品為抵押物的商品融資，以應收帳款、發(fā)票、買方項下的信用證、賣方項下的信用證等產品組成的產品庫進行質押貸款，嘗試以無形資產作為質押辦理專利權質押貸款等做法。結合農村實際，確定有效抵押物的范圍，將林木所有權、林地使用權、農村土地承包經營權、農村非農建設用地、農用生產設備、水域灘涂使用權、承包權、租賃權等納入有效抵押物，成立林業(yè)產權評估中心、房地產價格評估中心、農村土地承包經營權和農村集體建設用地評估中心，評估抵押物價值。明確抵押貸款程序，按照政府引導、農民主體、金融服務、部門跟進的原則，確定程序為：個人向銀行申請→產權交易中心登記→評估中心評估→銀行辦理貸款手續(xù)。

（本文來源：文秘114 http://***三）優(yōu)化金融服務。增強服務農村金融能力，認真落實川銀監(jiān)通2008100號《關于進一步做好金融服務工作的通知》中關于“縣域內銀行業(yè)金融機構新吸收的存款，主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款”的規(guī)定，建立考核機制。拓展營銷業(yè)務，在向企業(yè)營銷融資業(yè)務的同時，配套營銷銀行卡、電子銀行、外匯業(yè)務等，制定彈性貸款額度，在額度以內按照信用度隨用隨貸。優(yōu)化投資方向，重點支持優(yōu)勢產業(yè)、優(yōu)勢企業(yè)、優(yōu)質基地、農業(yè)科技示范園等。優(yōu)化審批服務，積極推行授信審批調查前移，由授信審批人員與客戶經理同步到企業(yè)實地調查；推行小企業(yè)一站式審查制，在風險可控的前提下，由一名授信審批人員完成對一戶企業(yè)調查、評級、授信的所有流程；對符合條件的企業(yè)實行“雙簽制”，不再上貸審會，直接由兩位有權人聯(lián)合簽批，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時限。

（四）完善貸款擔保方式。市、縣(市、區(qū))兩級共同出資1億元的××市農業(yè)信用擔保有限責任公司應加快組建步伐，盡早掛牌運行，并落實好“市、縣(市、區(qū))財政支農資金每年拿出10%注入該公司”的要求，引導企業(yè)入股、專合組織參股，逐年做大農業(yè)擔保公司的資本額度。以專合組織為載體、擔保公司為平臺、政策性保險為保障，為農村中小企業(yè)和農戶及時提供貸款擔保。學習“資陽模式”，放大擔保貸款比例。逐步使龍頭企業(yè)和種養(yǎng)園區(qū)擔保貸款比例達到1：6－10，促進信貸資金和社會資金向農村有效集聚。鼓勵各類信貸擔保機構通過再擔保、聯(lián)合擔保以及擔保與保險相結合等方式，開展農村融資的擔保服務。

（五）規(guī)范發(fā)展民間借貸。民間借貸是社會經濟發(fā)展到一定階段，企業(yè)和個人財富逐步積累，產業(yè)資本向金融轉變，而正規(guī)金融又不能滿足社會需求時的產物。要加強規(guī)范引導，促成民間借貸與正規(guī)金融和諧共生。積極擴大小額貸款公司試點，積極探索社團互助型、個人委托型、自主投資型等民間借貸模式，確保民間資金更多投入農業(yè)發(fā)展。要引導民間借貸陽光化、規(guī)范化發(fā)展，切實規(guī)避借貸風險，努力減少借貸糾紛。要加強對民間借貸發(fā)展動態(tài)的監(jiān)管，準確把握其規(guī)模、流向、利率變動情況，及時發(fā)布動態(tài)信息，引導民間借貸理性發(fā)展。

（六）建立現(xiàn)代農業(yè)風險保障機制。各縣(市、區(qū))要按照程序規(guī)定，逐步建立以財政投入、龍頭企業(yè)投入和種養(yǎng)大戶個人投入為主體的農業(yè)投資風險基金，主要用于對支農貸款進行基準利率補貼和對非人為因素造成的貸款損失補償。按照政策引導、資金支持、市場運作、農民自愿的原則，積極探索建立適應農業(yè)生產需要的風險保障機制，構建多元化的新型農業(yè)保險體系，探索農業(yè)保險與防疫、救災結合模式，專合組織與保險公司簽訂保險協(xié)議，并逐步將養(yǎng)殖小區(qū)、種養(yǎng)基地（大戶）、農業(yè)科技示范園等納入農業(yè)保險范疇，擴大政策性農業(yè)保險的品種和范圍，增強農業(yè)抵御風險能力。

（七）加快推進農村信用體系建設。健全農村信用征集機制。拓展企業(yè)、個人信用系統(tǒng)覆蓋面，逐步將涉農信貸業(yè)務信息納入征信系統(tǒng)；加快推進農戶信用檔案電子化建設，逐步將工商、稅務、質檢、環(huán)保等有關部門掌握的信息納入征信系統(tǒng)，并對企業(yè)和個人信用情況予以公布。要完善農村信用評價體系，開展“信用戶、信用村（社）、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”評定與創(chuàng)建活動，培養(yǎng)群眾的誠信意識，提高涉農金融機構風險管理水平。發(fā)揮好各級政府在改善地方信用環(huán)境中的核心作用，積極構建宣傳、財稅、金融、司法、工商等部門聯(lián)動的社會信用維護體系，使信用優(yōu)良的企業(yè)和個人得到優(yōu)惠和便利，使失信者受到制約和懲處。

農村金融是發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)的核心。近年來，盡管我市農村金融服務有大幅改善，但仍屬于金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。在國家有政策、產業(yè)有需求、銀行有空間的情況下，加大金融機構對現(xiàn)代農業(yè)的支持力度，既是鞏固農業(yè)基礎地位、增加農民收入的需要，也是農村金融機構加快自身發(fā)展的需要。

第二篇：關于涉農金融機構服務現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展調查報告

關于涉農金融機構服務現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展調查報告

近年來，××農村金融機構組織得到發(fā)展，金融體系不斷完善，金融產品日益增多。2004年－2008年間，我市農行、農發(fā)行、農村信用社累計投入農業(yè)貸款余額524.65億元（見附表一）。2008年農村信用社農業(yè)貸款余額占到全市的38%；2006年以來，農業(yè)發(fā)展銀行向農業(yè)產業(yè)化

龍頭企業(yè)新增短期流動資金貸款1.6億元；市農行在完成股改任務的同時，累計向全市投放種養(yǎng)大戶和小額農貸2.6億元。

實踐中，還探索出一些金融機構和現(xiàn)代農業(yè)“雙贏”發(fā)展的有效路子。

（一）村鎮(zhèn)銀行模式。其主要特點是：立足基層、按需信貸、三方聯(lián)動、綜合服務。2007年，××商業(yè)銀行在儀隴縣成立村鎮(zhèn)銀行。其運行方式有兩種：一是由××商業(yè)銀行、惠民村鎮(zhèn)銀行、惠民貸款公司三方共同提供大額、中長期信貸資金，解決村鎮(zhèn)銀行、貸款公司無法單獨滿足農產品收購企業(yè)、龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶的大額信貸資金需求。二是三方為同一產業(yè)鏈上的不同主體提供信貸支持。商業(yè)銀行重點為農產品收購企業(yè)提供融資；通過農產品收購企業(yè)擔保，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司為生產性農業(yè)企業(yè)、專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶及農資供給企業(yè)提供信貸資金支持。至2008年底，累計為1544戶企業(yè)、農戶提供貸款10164萬元。

（二）農戶信用貸款和聯(lián)保貸款模式。其主要特點是：評級授信、一次核定、隨用隨貸、安全快捷。全市共評定信用村446個，占行政村總數(shù)的8.3%；評定信用戶11.8萬戶，占農戶總數(shù)的6.7%。對評定出的信用村，給予資金傾斜、利率優(yōu)惠、服務配套等多項優(yōu)惠政策；對信用戶授信為2萬元－10萬元，并發(fā)放貸款證,農戶持貸款證可以直接到貸款專柜辦理貸款業(yè)務，在授信額度內隨用隨貸。截止目前，僅農村信用社提供農戶小額信用貸款40.4億元，占全市金融機構同類貸款的99%。

（三）大林模式。其主要特點是：政府引導制訂規(guī)劃、龍頭帶動協(xié)作償貸、擔保介入防范風險。政府負責制定產業(yè)發(fā)展規(guī)劃、配套建設基礎設施，協(xié)調融資、土地流轉及龍頭企業(yè)、業(yè)主和農民建立合作關系；并出資500萬元資本金成立農村小額信貸擔保公司，為金融機構注資提供擔保貼息，如出現(xiàn)貸款損失，金融機構承擔10%、擔保公司承擔90%。同時，為農民貸款提供兩年的貼息支持，對所借擔保貸款農戶按季向信用聯(lián)社付息，付息后憑據(jù)向政府申報享受貼息政策。區(qū)信用聯(lián)社按照“村民代表初審、鄉(xiāng)農經站二審、信用社三審、擔保公司終審”的“四審”程序，為農戶提供貸款。龍頭企業(yè)與農戶簽訂產、供、銷和收益協(xié)議，統(tǒng)一提供種苗、技術培訓、疫病防治、排污處理，實行保護價收購。并對每位種養(yǎng)殖農戶在龍頭企業(yè)的銷售收入實行專戶存儲，其中20%至30%用于逐步償還貸款。保險公司負責對種養(yǎng)殖園區(qū)農戶飼養(yǎng)的生豬和家禽提供保險服務，并將信用聯(lián)社作為第一受償人。當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府負責催收每筆貸款的到期償還和利息支付，若當?shù)卣酱贇w還任務未完成，則由區(qū)財政扣留當月下劃當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府的撥款。目前順慶區(qū)農村信用聯(lián)社已為轄區(qū)農戶提供貸款2890多萬元，撬動民間資金投入近億元。

（四）鄉(xiāng)村資金互助模式。其主要特點是：無抵押擔保、小額度借款、錢直接到戶、分旬期償還。1996年，儀隴縣整合國際社會資金、農村閑散資金、其他商業(yè)銀行貸款等，成立了儀隴鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會，實施鄉(xiāng)村資金互助。該協(xié)會已在8個鄉(xiāng)52 村304 個社扶持貧困戶7082 戶，建立信貸中心297 個、信貸小組1414 個，累計投放信貸資金1346 余萬元、回收資金1023 余萬元，先后幫助2000余戶貧困戶、8000余人脫貧致富。

二、供需反差

現(xiàn)代農業(yè)與傳統(tǒng)農業(yè)相比，對信貸資金的需求逐步由季節(jié)性需求向非季節(jié)需求轉變、小額需求向大額需求轉變、短期需求向中長期需求轉變。農村金融機構在金融產品、服務方式、信貸力度等方面，還存在諸多不適應。

反差之一：現(xiàn)代農業(yè)的擴張發(fā)展態(tài)勢與金融機構業(yè)務收縮不對稱。全市農業(yè)人口占總人口的80%，農業(yè)產值占地區(qū)生產總值的28.4%，然而把經營方向定位于農業(yè)、農村、農民的金融機構卻不多。目前，農發(fā)行只對糧油收購企業(yè)提供信貸，不直接對農戶開展業(yè)務；農行資金投放市場多從農村轉向城市，從農業(yè)轉向工商業(yè)；郵政儲蓄銀行在農村網點眾多，卻長期只吸儲不放貸，雖2006年開辦了小額存單抵押貸款業(yè)務，但數(shù)額較小；農村信用社成為農村金融市場上唯一的正規(guī)金融組織。同時，國有銀行股份制改革期間，整合金融機構，壓縮農村金融網點，金融機構覆蓋率有所降低。

反差之二：現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展需要金融“造血”與金融機構的“抽水機”效應不對稱。從1999年來，工、農、中、建四大國有商業(yè)銀行基本取消縣一級分支機構的放貸權，卻保留著吸儲功能。據(jù)統(tǒng)計，2004年到2008年五年間，全市農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀

第三篇：涉農金融機構

我國是世界上最大的發(fā)展中國家，有13億人口，其中8億左右生活在農村地區(qū)。農民、農業(yè)和農村發(fā)展問題是我國政府最關心的問題。建立健全農村金融服務體系，對于推動農村經濟發(fā)展，保持農村長期穩(wěn)定，縮小城鄉(xiāng)貧富差距，構建和諧社會具有重大意義。

經過多年的改革與發(fā)展，我國已初步形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融體系，金融服務已覆蓋了大部分農村地區(qū)。尤其是近幾年來，黨中央國務院高度重視農村金融改革，出臺了一系列措施，改善農村地區(qū)的金融服務。當前農村金融改革已經取得初步成就，農村存貸款持續(xù)增加、金融產品創(chuàng)新出現(xiàn)良好勢頭、農村金融機構可持續(xù)能力增強，較好地促進了我國農村地區(qū)經濟的持續(xù)健康發(fā)展。

一、農村金融服務的基本情況

在我國，農村金融服務一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的包括存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等在內的各種金融服務。由于農村地區(qū)的特殊性，這些金融服務主要由正規(guī)金融機構提供，但也有部分由非正規(guī)金融機構提供，即通常所說的民間金融。

(一)多層次的農村金融機構

農村金融服務機構或網點主要分為銀行類金融機構、非銀行類金融機構和其他形式。銀行類金融機構主要包括中國農業(yè)發(fā)展銀行及其分支機構，中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行等大型商業(yè)銀行在縣域內的分支網點，全國性股份制商業(yè)銀行在縣域內的分支網點，以及郵政儲蓄銀行、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助組織等。非銀行類金融機構主要包括在農村地區(qū)提供服務的政策性保險公司、商業(yè)性保險公司、證券公司、期貨公司等。其他形式主要包括小額貸款公司、小額信貸組織、典當行等。

2007年，全國縣域金融服務網點為12.4萬個，其中縣域大型商業(yè)銀行機構網點數(shù)2.6萬個，從業(yè)人員43.8萬人；中國農業(yè)銀行縣域網點數(shù)為1.31萬個，占縣域金融機構網點數(shù)的比重為10.6%；農村信用社縣域網點數(shù)為5.2萬個，占縣域金融機構網點數(shù)的比重為41.5%。

(二)存、貸款等主要金融業(yè)務持續(xù)增長

2007年末，全國縣域金融機構存款余額為9.11萬億元，占全國金融機構各項存款的比重為23.4%，比2004、2005和2006年末分別增加3.36萬億、2.35萬億和1.11萬億元。分地區(qū)看，西南、中部地區(qū)縣域存款增長較快，2007年西南和中部地區(qū)縣域金融機構各項存款同比分別增長17.5%和16.5%。

2007年末，全部金融機構涉農貸款余額為61151億元(包括糧棉油收購貸款、農產品加工貸款和部分農村基礎設施貸款)，占全部金融機構貸款總額的22%，占GDP的比重為24.8%。

根據(jù)不同用途劃分，2007年末，全部涉農貸款中農林牧漁業(yè)貸款余額為15055億元，占涉農貸款比重為24.6%；其他涉農貸款余額為46096億元，占涉農貸款比重為75.4%。

按照承貸主體劃分，2007年末，全部涉農貸款中農戶貸款余額為13399億元，占涉農貸款比重為21.9%；企業(yè)貸款余額為42063億元，占涉農貸款比重為68.8%；各類非企業(yè)組織貸款余額為5689億元，占涉農貸款比重為9.3%。按照發(fā)放機構劃分，2007年末，國有商業(yè)銀行涉農貸款余額22282億元，占全部涉農貸款的比重為36.4%；政策性銀行涉農貸款余額為12862億元，占全部涉農貸款的比重為21%；農村合作金融機構涉農貸款余額為20850億元，占全部涉農貸款的比重為34.1%。

據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，2007年末，中國有農戶約2.3億戶，有貸款需求的農戶約有1.2億戶，其中，獲得農村合作金融機構農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款的農戶數(shù)超過7800萬戶，占全國農戶總數(shù)的33.2%。

第四篇：金融機構服務情況調查報告

金融機構服務情況調查報告

【概要】

在如今金融服務市場逐步健全并不斷繁榮的時代背景下,金融服務的質量對我們的日常生活的影響越來越大,我們生活的方方面面都無時不刻的與金融有著直接的或是間接地關系.此次調查,旨在了解當下咸陽地區(qū)消費者對本區(qū)域金融服務情況的看法和各方面的意見和建議.本次調查采取街頭抽樣調查，主要調查年齡在18-70歲之間，性別隨機抽取。發(fā)放問卷100份，回收92份，其中男性占49人，女性為43人，被調查者大部分為城鎮(zhèn)居民。以下為回收調查問卷的統(tǒng)計情況，在目前所選擇的銀行服務機構

結果統(tǒng)計中可以看出，被最多人選用的銀行是中國工商銀行，有38人，占到了26%。其次是中國建設銀行，37人。中國銀行、中國農業(yè)銀行排在三、四位。有8%的人選擇其他銀行，目前在咸陽市設有分行的有，招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、交通銀行等，根據(jù)口頭的調查，交通銀行有較大的客戶群。

消費者對其所選擇的銀行滿意度

從結果統(tǒng)計圖表可以看出，市民對銀行所提供的服務滿意度不高，大部分的人表示只能勉強認可銀行的服務，34%的人明確表示不滿意銀行的服務，在被調查的人中大部分的表明其所選擇地為四大國有銀行，因此也可以看出，四大銀行的服務確實存在較大的提升空間。從反應的情況來看，人們對國有銀行的服務態(tài)度意見較大，銀行員工的敬業(yè)度不高。

選擇商業(yè)銀行時考慮的主要因素

營業(yè)點

推薦

安全性

從雷達圖的分布來看，較多的人會就近選擇，服務和營業(yè)網點的數(shù)量也在很大程度上影響人的選擇，有就少部分的人會從知名度、安全性等方面考慮。

是否考慮過選擇其他的商業(yè)儲蓄銀行

是 59 64%

否 33 36%

64%的人未考慮過更換選擇其他銀行，36%表示想換。

消費者對股份制商業(yè)銀行（非四大國有銀行）的態(tài)度

已在使用

樂于嘗試

不了解

未考慮

結果表明，人們對股份制商業(yè)銀行的了解不夠，只有14人已選擇股份制商業(yè)銀行為其提供金融服務。32表示有意向嘗試這一新興的銀行服務機構，31對股份制商業(yè)銀行不甚了解，還有15人還未考慮此事。

被訪者的收入中用于儲蓄的比重

從柱狀圖的分布情況來看，有46%的人將大部分的收入存入銀行，三分之一的人將一半的收入交由銀行保管，有17人只將收入的1/4放在銀行，只有兩人表示目前在銀行沒有存款。

被訪者是否使用過或正在使用信用卡

否 81 88%

是 1112%

被訪者中只有13人曾經或正在使用信用卡，只占到被訪者的14%，而將近90%的人沒有使用過信用卡。

被訪者對信用卡使用的態(tài)度

從圖表中明確可以看出，大約36%的人表示對信用卡還不甚了解，對其所起的作用不是很清楚，18人仍在考慮，有意向辦理；19人覺得沒必要，對其作用不大。13人認為信用卡很方便，能夠解其一時之需，還有11人表示從未考慮過信用卡對其生活的影響。

被訪者曾或現(xiàn)在參與的投資理財活動

股票

沒有過

債券

其他基金

期貨

可以看出，有將近一半的人參與過股票投資，也就是所謂的炒股，與此人數(shù)相近的被訪者有過證券投資的經歷，有不到25%的人從事過基金投資，只有兩人參與過期貨交易，30%的人還沒有接觸過以上的投資活動。

被訪者對炒股的態(tài)度

70%認為可以適當?shù)膮⑴c股市交易，10%的人身說應該積極參與股市的風云變幻，14表示風險大，敬而遠之。4人未做考慮。

報告分析

經過以上圖表的精確統(tǒng)計，以下作出詳盡分析。

在對被訪者其所接觸銀行機構的情況來看，在咸陽地區(qū)，四大銀行占據(jù)著絕大比重的市場份額。究其原因，目前的咸陽地區(qū)，在街面所能見到的大多數(shù)為四大國有銀行，咸陽在金融的開放方面，和市場對金融機構的吸引力欠缺。并且，大多數(shù)企事業(yè)單位與這些銀行有業(yè)務關系，等等因素。這其中工行占據(jù)了最多市場份額，26%的人選擇，建行、中行、農行分列其后，在調查中發(fā)現(xiàn)交行擁有不少的客戶群，這得益于目前交行在咸陽的擴張，并以其優(yōu)質的服務得到了廣泛的好評。近些年來股份制商業(yè)銀行逐漸的加大了對咸陽地區(qū)的擴張，消費擁有了更加多樣的選擇空間，有利于金融服務機構的合理競爭，提高本地區(qū)的金融服務質量。咸陽市政府應該加大對金融服務機構的招商引資，活躍本地區(qū)的金融市場，更好的服務于本地區(qū)的經濟發(fā)展。

雖然四大銀行的市場占有率極高，但被訪者普遍的表示出對為其提供服務的銀行的不滿，這是銀行系統(tǒng)在計劃經濟時代的遺留問題，銀行服務人員的敬業(yè)程度急需提升，大銀行的服務已經不再是他們在市場經濟時代行業(yè)間競爭的優(yōu)勢，在當代，人們對此有著多種的選擇，人們可以選擇服務更人性化的銀行。從反應的情況來看，消費者對銀行的意見主要表現(xiàn)在以下兩個方面：1.服務不夠人性化，不周到，不夠尊敬，沒有耐心2.四大銀行的各項費用較多，且較貴，使得消費者難以接受，影響到人們對網銀等新興事物的熱情。

存在以上問題的銀行應該做出切實可行的整改方案，提升服務的品質，使得消費對所選銀行的忠誠度得以提升，銀行間展開良性的競爭，實現(xiàn)雙贏。

被訪者在談到選擇銀行時的考慮因素時，顯得并不是非常的在意，可以看出，很多人處于方便的考慮，將錢存在離家較近的銀行，分析得知，現(xiàn)階段的咸陽人對金融服務機構的認識還不是很全面，消費者應該將其視為市場當中的普通服務公司，更多的了解金融服務機構，更好的利用其所提供的服務，使得我們的生活更加的便捷，提高時間的效率，提高生活的質量。人們對儲蓄的安全性沒有太多的顧慮，四大國有銀行的體制背景，使得這一金融業(yè)的關鍵問題顯得并不那么重要，隨著改革開放的深入，金融市場的逐步開放，經濟體制的優(yōu)化，競爭機制的深化，各銀行的信用會顯得尤為重要?，F(xiàn)如今的許多銀行為提高其業(yè)務量，與許多的企事業(yè)單位合作，采用定點合作的方法來搶奪市場份額，此營銷方案起到不小的作用。雖然銀行目前的存在較多待改進地方，但人們打算更換銀行的熱情并不是很高，用戶對其所選銀行有著較高的忠誠度。這樣并不利于銀行之間的競爭，不能使得資源得到最優(yōu)化的配置。消費者應該及時的轉變原有的觀念，緊跟時代的步伐，合理的爭取自身利益的最大化，同時形成對銀行的壓力，迫使其不斷地進步。

在談到對股份制商業(yè)銀行的態(tài)度時，人們的反應不一，有些人已經體會其帶來的變革，有些人則對其不以為然，調查表明，大部分的人對其不甚了解，進而對其不會有過高的熱情。但人們的好奇十分的強烈，這說明股份制銀行在此還是有較為廣闊的前景，但前期宣傳、導入，將會是一個較漫長的過程，此類的金融機構應該加強長遠的預知能力，克服眼前短暫的困難，創(chuàng)造美好的未來。

在提及存款占收入的比重時，將近50%的人表示其將大部分的收入存入銀行，多一半的人有不到一半或是將近一半的存款。了解到，每個對存款的態(tài)度不盡相同，出于安全性、流動性、投資性的考慮，導致了不同存款比率。整體來看，本地區(qū)的人在消費方面較為保守，生活負擔較重，人們多年來勤儉的生活習慣和現(xiàn)實的生活狀況，致使存款的比重較大。

信用卡在本地區(qū)的使用率并不是很高，有將近90%的人表示沒有使用過信用，這與本地區(qū)的經濟現(xiàn)狀和人們的觀念有著極為重要的關系，很多人還不了解信用卡得作用和方便之處，濟的發(fā)展、人們的思想觀念先進，人們會逐漸的接受使用信用卡，促進本地區(qū)金融體制的完善。

在針對投資活動的調查中，和現(xiàn)狀相符，將近一半的人都直接或間接地從事過股票的投資活動，炒股的門檻低，收益高，但存在很大的風險。對風險偏好小一些的人多投資與基金，試圖得到較少而穩(wěn)定回報。在投資的品種中，還有一個大類就是債券，相信有很多的人都有過債券投資的經歷。債券可以視為無風險的投資，但其的收益較低。有少數(shù)從事過期貨及其他種類的投資，這就要求投資者具有一定的專業(yè)知識，以防范風險。還有不少的人從未從事過投資活動，這部分人更偏好與收益穩(wěn)定銀行存款。

被訪者對炒股的態(tài)度多為適當參與，他們較為理性的認識股市存在的意義，既不能脫離資本市場運作，又不能對風險不做必要的防范，適當合理參與，在實戰(zhàn)中不斷地總結經驗，加強基礎知識的積累，不斷地優(yōu)化心態(tài)。

總體來說目前咸陽市金融服務業(yè)還是很發(fā)達，存在著很多問題，但前景是不錯的。股方面應該加強合作、溝通，在實踐中不斷地總結，在總結中不斷地改進，在改進中努力的做到最好。

142701

孫晢釩

第五篇：金融機構服務情況調查報告

金融機構服務情況調查報告

目前我國的第三產業(yè)的發(fā)展還是很緩慢的。而銀行是第三產業(yè)中的支柱，我認為我國第三產業(yè)要發(fā)展必須首先從金融服務也開始，特別是商業(yè)銀行服務業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。我們小組暑假通過對河北肥鄉(xiāng)縣農業(yè)銀行的實地調查，以及調查問卷的方式對肥鄉(xiāng)縣的居民進行問卷調查，得出如下調查報告：

在如今金融服務市場逐步健全并不斷繁榮的時代背景下,金融服務的質量對我們的日常生活的影響越來越大,我們生活的方方面面都無時不刻的與金融有著直接的或是間接地關系.隨著經濟發(fā)展對資金需求的多元化，客戶對金融服務需求的高層次化，技術革命以及銀行同業(yè)之間的競爭和銀行內部盈利機制的驅動，商業(yè)銀行將面臨更加艱巨的挑戰(zhàn)。

本次調查采取街頭抽樣調查，主要調查年齡在18-70歲之間，性別隨機抽取。被調查者大部分為城鎮(zhèn)居民。

以下為回收調查問卷的統(tǒng)計情況，一、銀行服務基本調查

（一）在目前所選擇的銀行服務機構

結果統(tǒng)計中可以看出，被最多人選用的銀行是中國工商銀行，有38人，占到了26%。其次是中國建設銀行，37人。中國銀行、中國農業(yè)銀行排在三、四位。有8%的人選擇其他銀行，目前在肥鄉(xiāng)縣設有分行的有，農業(yè)銀行銀行、工商銀行、交通銀行等，根據(jù)口頭的調查，交通銀行有較大的客戶群。

（二）消費者對其所選擇的銀行滿意度

從統(tǒng)計結果可以看出，市民對銀行所提供的服務滿意度不高，大部分的人表示只能勉強認可銀行的服務，34%的人明確表示不滿意銀行的服務，在被調查的人中大部分的表明其所選擇地為四大國有銀行，因此也可以看出，四大銀行的服務確實存在較大的提升空間。從反應的情況來看，人們對國有銀行的服務態(tài)度意見較大，銀行員工的敬業(yè)度不高。

（三）選擇商業(yè)銀行時考慮的主要因素

從調查問卷來看，較多的人會就近選擇，服務和營業(yè)網點的數(shù)量也在很大程度上影響人的選擇，有就少部分的人會從知名度、安全性等方面考慮。

（四）是否考慮過選擇其他的商業(yè)儲蓄銀行

64%的人未考慮過更換選擇其他銀行，36%表示想換。

（五）消費者對股份制商業(yè)銀行（非四大國有銀行）的態(tài)度

結果表明，人們對股份制商業(yè)銀行的了解不夠，只有14人已選擇股份制商業(yè)銀行為其提供金融服務。32表示有意向嘗試這一新興的銀行服務機構，31對股份制商業(yè)銀行不甚了解，還有15人還未考慮此事。

（六）被訪者的收入中用于儲蓄的比重

從調查問卷情況來看，有46%的人將大部分的收入存入銀行，三分之一的人將一半的收入交由銀行保管，有17人只將收入的1/4放在銀行，只有兩人表示目前在銀行沒有存款。

（七）被訪者是否使用過或正在使用信用卡

被訪者中只有13人曾經或正在使用信用卡，只占到被訪者的14%，而將近90%的人沒有使用過信用卡。

（八）被訪者對信用卡使用的態(tài)度

從圖表中明確可以看出，大約36%的人表示對信用卡還不甚了解，對其所起的作用不是很清楚，18人仍在考慮，有意向辦理；19人覺得沒必要，對其作用不大。13人認為信用卡很方便，能夠解其一時之需，還有11人表示從未考慮過信用卡對其生活的影響。

（九）被訪者曾或現(xiàn)在參與的投資理財活動

可以看出，有將近一半的人參與過股票投資，也就是所謂的炒股，與此人數(shù)相近的被訪者有過證券投資的經歷，有不到25%的人從事過基金投資，只有兩人參與過期貨交易，30%的人還沒有接觸過以上的投資活動。

（十）被訪者對炒股的態(tài)度

70%認為可以適當?shù)膮⑴c股市交易，10%的人身說應該積極參與股市的風云變幻，14表示風險大，敬而遠之。4人未做考慮。

二、經過以上圖表的精確統(tǒng)計，提出問題并作出詳盡分析

在對被訪者其所接觸銀行機構的情況來看，四大銀行占據(jù)著絕大比重的市場份額。究其原因，在街面所能見到的大多數(shù)為四大國有銀行，并且，大多數(shù)企事業(yè)單位與這些銀行有業(yè)務關系，等等因素。這其中工行占據(jù)了最多市場份額，26%的人選擇，建行、中行、農行分列其后，在調查中發(fā)現(xiàn)交行擁有不少的客戶群，這得益于目前交行在河北的擴張，并以其優(yōu)質的服務得到了廣泛的好評。近些年來股份制商業(yè)銀行逐漸的加大了對河北地區(qū)的擴張，消費擁有了更加多樣的選擇空間，有利于金融服務機構的合理競爭，提高本地區(qū)的金融服務質量。肥鄉(xiāng)縣政府應該加大對金融服務機構的招商引資，活躍本地區(qū)的金融市場，更好的服務于本地區(qū)的經濟發(fā)展。

雖然四大銀行的市場占有率極高，但被訪者普遍的表示出對為其提供服務的銀行的不滿，這是銀行系統(tǒng)在計劃經濟時代的遺留問題，銀行服務人員的敬業(yè)程度急需提升，大銀行的服務已經不再是他們在市場經濟時代行業(yè)間競爭的優(yōu)勢，在當代，人們對此有著多種的選擇，人們可以選擇服務更人性化的銀行。從反應的情況來看，消費者對銀行的意見主要表現(xiàn)在以下兩個方面：1.服務不夠人性化，不周到，不夠尊敬，沒有耐心。2.四大銀行的各項費用較多，且較貴，使得消費者難以接受，影響到人們對網銀等新興事物的熱情。

存在以上問題的銀行應該做出切實可行的整改方案，提升服務的品質，使得消費對所選銀行的忠誠度得以提升，銀行間展開良性的競爭，實現(xiàn)雙贏。

被訪者在談到選擇銀行時的考慮因素時，顯得并不是非常的在意，可以看出，很多人處于方便的考慮，將錢存在離家較近的銀行，分析得知，現(xiàn)階段的北京人對金融服務機構的認識還不是很全面，消費者應該將其視為市場當中的普通服務公司，更多的了解金融服務機構，更好的利用其所提供的服務，使得我們的生活更加的便捷，提高時間的效率，提高生活的質量。人們對儲蓄的安全性沒有太多的顧慮，四大國有銀行的體制背景，使得這一金融業(yè)的關鍵問題顯得并不那么重要，隨著改革開放的深入，金融市場的逐步開放，經濟體制的優(yōu)化，競爭機制的深化，各銀行的信用會顯得尤為重要?，F(xiàn)如今的許多銀行為提高其業(yè)務量，與許多的企事業(yè)單位合作，采用定點合作的方法來搶奪市場份額，此營銷方案起到不小的作用。

雖然銀行目前的存在較多待改進地方，但人們打算更換銀行的熱情并不是很高，用戶對其所選銀行有著較高的忠誠度。這樣并不利于銀行之間的競爭，不能使得資源得到最優(yōu)化的配置。消費者應該及時的轉變原有的觀念，緊跟時代的步伐，合理的爭取自身利益的最大化，同時形成對銀行的壓力，迫使其不斷地進步。在談到對股份制商業(yè)銀行的態(tài)度時，人們的反應不一，有些人已經體會其帶來的變革，有些人則對其不以為然，調查表明，大部分的人對其不甚了解，進而對其不會有過高的熱情。但人們的好奇十分的強烈，這說明股份制銀行在此還是有較為廣闊的前景，但前期宣傳、導入，將會是一個較漫長的過程，此類的金融

機構應該加強長遠的預知能力，克服眼前短暫的困難，創(chuàng)造美好的未來。

在提及存款占收入的比重時，將近50%的人表示其將大部分的收入存入銀行，多一半的人有不到一半或是將近一半的存款。了解到，每個對存款的態(tài)度不盡相同，出于安全性、流動性、投資性的考慮，導致了不同存款比率。整體來看，本地區(qū)的人在消費方面較為保守，生活負擔較重，人們多年來勤儉的生活習慣和現(xiàn)實的生活狀況，致使存款的比重較大。

信用卡在本地區(qū)的使用率并不是很高，有將近90%的人表示沒有使用過信用，這與本地區(qū)的經濟現(xiàn)狀和人們的觀念有著極為重要的關系，很多人還不了解信用卡得作用和方便之處，提前消費的觀念還不能為廣大的民眾所認識和接受，人們對其的需要并不很強烈，伴隨著經濟的發(fā)展、人們的思想觀念先進，人們會逐漸的接受使用信用卡，促進本地區(qū)金融體制的完善。

在針對投資活動的調查中，和現(xiàn)狀相符，將近一半的人都直接或間接地從事過股票的投資活動，炒股的門檻低，收益高，但存在很大的風險。對風險偏好小一些的人多投資與基金，試圖得到較少而穩(wěn)定回報。在投資的品種中，還有一個大類就是債券，相信有很多的人都有過債券投資的經歷。債券可以視為無風險的投資，但其的收益較低。有少數(shù)從事過期貨及其他種類的投資，這就要求投資者具有一定的專業(yè)知識，以防范風險。還有不少的人從未從事過投資活動，這部分人更偏好與收益穩(wěn)定銀行存款。

被訪者對炒股的態(tài)度多為適當參與，他們較為理性的認識股市存在的意義，既不能脫離資本市場運作，又不能對風險不做必要的防范，適當合理參與，在實戰(zhàn)中不斷地總結經驗，加強基礎知識的積累，不斷地優(yōu)化心態(tài)。

三、解決辦法

調查中提出了許多可行的改進措施和辦法，其中最重要的有幾點：

（一）增加服務窗口，增設自助設備，加強引導服務

提高服務效率等具體措施，如交通銀行、工商銀行、中國銀行、民生銀行提出實行彈性工作制、彈性工作窗口的措施；建設銀行提出實行劃分服務區(qū)、分層服務的措施以及提高每日自動取款限額等；農業(yè)銀行將逐步推行延時服務，廣場、柳南等7個營業(yè)網點將延時到晚上8時；工商銀行所有營業(yè)網點延長服務時間30分鐘，對業(yè)務流程實施現(xiàn)金業(yè)務和非現(xiàn)金業(yè)務高低柜分離，提高業(yè)務處理效率，縮短交易時間等。還有其他銀行提出的通過提高服務效率來縮短辦理業(yè)務時間等。

（二）加大對客戶的收益風險意識的宣傳

針對理財產品宣傳，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、交通銀行、光大銀行都提出了要加大對客戶的收益風險意識的宣傳，及時進行風險提示，嚴格遵守理財產品真實性宣傳的要求，端正客戶預期。

（三）加強服務督察，針對客戶咨詢和投訴的問題

各個銀行都提出了增加客服電話，強化咨詢和受理工作，加強服務督察，積極配合消協(xié)處理用戶投訴；如同浦發(fā)銀行、招商銀行還提出了首問負責制，爭取一站式服務，不斷提高客戶滿意度。

（四）開展各具特色的優(yōu)質服務活動

如工商銀行開展的“優(yōu)質服務年”活動；中國銀行開展的 “服務奧運年”活動；招商銀行推出的“滿意100，我最優(yōu)秀”服務月比賽活動；掛星上崗活動；交通銀行、農業(yè)銀行增設的便民措施，體現(xiàn)了人文情感等等。這些活動對提升銀行服務水平必將起到積極的推動作用。

四、調查體會

總體來說目前該地區(qū)金融服務業(yè)還是很發(fā)達，存在著很多問題，但前景是不錯的。應該加強合作、溝通，在實踐中不斷地總結，在總結中不斷地改進，在改進中努力的做到最好。

我認為，銀行之間的競爭，實質上就是服務水平的競爭。服務質量、服務效率關系到一家銀行的生存與發(fā)展。這次主題調查活動，展現(xiàn)了不同銀行不同的服務側面，也許并不全面，卻讓我們發(fā)現(xiàn)，“你中意哪一家銀行”得到的不會是一個簡單的回答。當我們對銀行的要求不斷提高的時候，“中意的銀行”意味著優(yōu)質的服務產品、服務方式，意味著良好的服務設施、服務理念。一張信用卡、一個營業(yè)廳、一臺ATM機都聯(lián)系著大市場。