第一篇：關(guān)于信用擔保與中小企業(yè)融資問題的分析

關(guān)于信用擔保與中小企業(yè)融資問題的分析

【摘要】在我國的古代，誠信是一種美德，在市場經(jīng)濟條件下的現(xiàn)代社會，誠信已經(jīng)是促進社會發(fā)展的重要生產(chǎn)力，對經(jīng)濟的發(fā)展有很大的影響，信用擔保已經(jīng)做為一個行業(yè)發(fā)展起來，構(gòu)建信用擔保體系對中小企業(yè)融資極其重要。【關(guān)鍵詞】信用擔保 融資 中小企業(yè)（1）信用擔保的內(nèi)涵

信用擔保是伴隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展特別是貨幣信用制度的發(fā)展而產(chǎn)生的中介活動。指專門從事在信用活動中，通過與債權(quán)人約定以保證的方式為債務(wù)人提供擔保，當被擔保人不能按合同約定履行債務(wù)時，由擔保人進行代償，承擔債務(wù)人的責任或履行債務(wù)的行業(yè)。是一種“準公共品”，它的作用是補充信用不足，彌補效率損失。

（2）國內(nèi)外中小企業(yè)信用擔保體系的發(fā)展 1840年瑞士出現(xiàn)世界上最早的金融擔保機構(gòu)至今已有一百多年的歷史，國外的信用擔保業(yè)已經(jīng)發(fā)展到相當成熟的階段。早在二十世紀二、三十年代，許多工業(yè)化國家就逐步制訂了一些支持本國中小企業(yè)發(fā)展的重大政策，不少國家成立了專門為中小企業(yè)融資提供擔保的機構(gòu)。目前，全世界48％的國家和地區(qū)建立了中小企業(yè)信用擔保體系，形成了一個相對獨立的行業(yè)，建立了一套比較完善的業(yè)務(wù)運作和管理機制。

隨著經(jīng)濟體制改革的深入和社會主義市場經(jīng)濟模式的確立和發(fā)展，為適應(yīng)融資體制改革后中小企業(yè)融資的需要，解決中小企業(yè)融資難問題，我國采用了世界通行的做法，逐步推動建立中小企業(yè)信用擔保體系。我國信用擔保實踐始于1992年。90年代末期，在國家經(jīng)貿(mào)委、財政部和中國人民銀行等部門的大力推動下，各地涌現(xiàn)出一大批面向中小企業(yè)服務(wù)的信用擔保機構(gòu)，至2001年底，全國已有各類信用擔保機構(gòu)約360家，覆蓋全國近30個省自治區(qū)直轄市的300個地市州盟區(qū)，擁有的擔保資金已達100億元，其中50%為民間投資，擔保公司中注冊資本超過10億元的全國已有3家。至2005年9月，全國中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)目前已達2188家，共籌集擔保資金總額657.2億元，累計擔保企業(yè)18.8萬戶，擔保貸款36.6萬筆，3237億元。累計實現(xiàn)收入46.2億元，其中保費收入32.2億元，投資收入9.5億元，其他收入4.7億元。中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的戶均注冊資金已達3003萬元

（3）當前中小企業(yè)信用擔保業(yè)發(fā)展呈以下新特點

一是擔保機構(gòu)資本實力和擔保能力明顯增強。2009年底全國擔保機構(gòu)5547家，比上年增長30.6％，資本金總額3389億元，同比增長58.4％；當年為37萬戶中小企業(yè)提供擔保貸款額達10796億元，突破萬億大關(guān)。受保企業(yè)同比增長60.8％，業(yè)務(wù)增長49.5％。由于擔保機構(gòu)的介入，本年新增獲貸企業(yè)23.6萬戶，增長56.2％，新增擔保額7240億元，增長66.8％，擔保機構(gòu)增信和財務(wù)杠桿作用明顯增大。

二是過億元擔保機構(gòu)功能和業(yè)績突出。2009年度注冊資本1億元以上的擔保機構(gòu)1263家，同比增加540家，增長75％。過億元擔保機構(gòu)戶數(shù)占總數(shù)的 22.7％，其注冊資本總額2053億元，占注冊資本總額的62％，增長63.4％。同時，過億元擔保機構(gòu)業(yè)績突出，共為13萬戶中小企業(yè)提供27萬筆貸款擔保，擔保總額8037億元，占當年擔保總額的74.4％。三是政府和民營出資穩(wěn)步增長。2009年國有控股擔保機構(gòu)1501家，占27％；政府性擔保資金866.5億元，同比凈增251億元，占當年擔保資金總額的25.5％；民營出資2523億元，占74.5％，政府出資與民營出資增幅與2008年持平，民營出資擔保機構(gòu)仍占主體，政策性擔保機構(gòu)戶數(shù)、資金均穩(wěn)步增長。四是面向中小企業(yè)服務(wù)宗旨和業(yè)務(wù)定位明確。擔保機構(gòu)提供擔保服務(wù)的中小企業(yè)戶均人數(shù)119人，在當年提供近55.8萬筆業(yè)務(wù)中，單筆800萬元以下的52 萬筆，占93.3％，其中100萬元以下的29萬筆，占52.2％，充分體現(xiàn)出擔保機構(gòu)主要為小企業(yè)或小額貸款項目提供擔保服務(wù)的取向明顯。五是風險控制較好，社會效益不錯。2009年度全國擔保機構(gòu)共發(fā)生代償5938筆，比2008年減少821筆，降低21％；代償總額29.8億元，占當年擔保總額0.27％；代償損失5.2億元，占當年擔保額的0.05％。擔保機構(gòu)通過給中小企業(yè)提供擔保服務(wù)，使受保企業(yè)經(jīng)濟和社會效益顯著增加。2009 年受保企業(yè)人數(shù)2152萬人，銷售收入5.12萬億元，上繳稅收4441億元，同比分別增長35.8％、41.4％和37.9％。由于擔保業(yè)務(wù)規(guī)模擴大，受保企業(yè)新增就業(yè)568萬人，銷售收入新增1.5萬億元，上繳稅收新增1221億元

（4）形成中小企業(yè)融資擔保難的主要原因

（一）企業(yè)自身的原因。一是自身財務(wù)信息不健全。中小企業(yè)有許多都是以規(guī)模較小的作坊式生產(chǎn)模式運作，他們沒有正式的財務(wù)報告，只是簡單的日常流水記賬。所以當中小企業(yè)以債務(wù)人的身份申請貸款時，無論是作為債權(quán)人的商業(yè)銀行還是信用擔保公司，在審批的過程中都無法從一個客觀的角度去審核企業(yè)的經(jīng)營狀況。

（二）信用擔保公司的原因。一是擔保門檻過高。企業(yè)辦一筆貸款擔保，要經(jīng)過十幾個關(guān)口，手續(xù)過于繁雜，與銀行對企業(yè)貸款的要求沒有多大的區(qū)別，有些環(huán)節(jié)甚至比銀行還要嚴格，并且工作效率低，收費又較高，如辦理抵押登記、抵押物評估、公證、辦他項權(quán)證等都要收很高的費用，使很多企業(yè)不愿去擔保機構(gòu)申請擔保，因為擔保下來還要過銀行貸款的第二關(guān)，所以很多中小企業(yè)只好放棄；二是審批時間過長，時效性差。

（三）商業(yè)銀行的原因。擔保機構(gòu)與銀行間全面的實質(zhì)性協(xié)議關(guān)系難以建立。按照國家有關(guān)指導文件的精神，銀行部門應(yīng)按擔保機構(gòu)資本金1 :5--10 的比例放大信用擔保貸款倍數(shù)，在貸款放大比例上，但有的地方1:2,1:3。此外多數(shù)銀行將擔保公司作為一般保證人看待，不認可專業(yè)信用擔保機構(gòu)的信譽。同時提出了苛刻的擔保條件，將金融機構(gòu)的貸款風險全部轉(zhuǎn)嫁給擔保機構(gòu)，這樣不僅使有限的擔保資金難以充分發(fā)揮作用，而且加大了擔保的風險因素。

（四）政府方面的原因。一是行政部門主觀控制制約了擔保機構(gòu)的發(fā)展。擔保機構(gòu)的資本金來自三部分：政府、省公司投資、自籌和互助，其中主要資金來源是政府機構(gòu)。二是政府財政資金有限補償擔保代償損失的制度的缺失，致使擔保機構(gòu)在實際業(yè)務(wù)運作中有后顧之憂，把自身擔保風險看得過重，容易忽略政府擔保資金扶持廣大中小企業(yè)發(fā)展的初衷。

（五）抵押擔保不對稱的原因。一是抵押和擔保是金融機構(gòu)對信息不對稱不透明的中小企業(yè)提供貸款時保護自己利益的重要工具。銀行對抵押品的要求條件較為苛刻，除了土地和房地產(chǎn)外，銀行很少接受其他形式的抵押品。抵押貸款涉及的中介收費有評估費、登記費、公證費、保險費、注銷抵押費等多種形式，但是企業(yè)貸款金額小，中介費占貸款利息支出的比重又很大，讓不少中小企業(yè)望而卻步，不敢去貸款。二是由于銀行授權(quán)授信過度集中，使各家銀行貸款權(quán)限在一定程度上被削弱。企業(yè)如要申請貸款，銀行只能逐級上報，層層審批，時間長達幾十天或幾個月，還不一定審批下來，企業(yè)對此很無奈，只能是望貸興嘆，企盼國家盡快出臺良好的融資政策。

（六）中小企業(yè)融資渠道原因。由于進入資本市場的條件限制,中小企業(yè)基本無法進行直接融資。如我國滬深交易所對上市公司注冊資本金要求很高,使處于成長期的效益好但規(guī)模較小的企業(yè)很難進入證券市場融資。同時債券市場上,由于受到“規(guī)?？刂啤⒓泄芾?、分級審批”的約束,民營企業(yè)也很難以發(fā)行債券方式進行融資,因此直接融資渠道基本被堵死。唯一的融資辦法就是靠民間融資，或高利貸，這樣既增加了企業(yè)的經(jīng)營成本，同時也增加了企業(yè)的債務(wù)風險，企業(yè)是有苦難言，銀行對此也很無奈。

（5）政府推動中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)的實踐思考

1.堅持政策性和市場性相結(jié)合原則，完善現(xiàn)有擔保機構(gòu)的組建層次

（1）建立擔保機構(gòu)應(yīng)形成“由點到面”的擔保體系。市、縣兩級均應(yīng)建立擔保機構(gòu)，有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、工業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場也可積極探索建立擔保機構(gòu)，并開展縣鄉(xiāng)聯(lián)保，形成網(wǎng)絡(luò)。

（2）要積極協(xié)調(diào)政策性擔保機構(gòu)和互助擔保機構(gòu)、商業(yè)性擔保機構(gòu)共同發(fā)展。在擔保機構(gòu)市場化運作的前提下，加強對其指導、監(jiān)管、考核與評價，不斷提升信用擔保行業(yè)的整體實力。

2.探索建立再擔保機構(gòu)

（1）再擔保機制是擔保體系中分散和轉(zhuǎn)移風險的重要保障性措施。

（2）根據(jù)發(fā)達國家和地區(qū)建立信用再擔保機構(gòu)的通行做法，再擔保機構(gòu)由政府資金為主組建，實行“會員制”，并使用一定的風險補償基金，定期為再擔保機構(gòu)充實資本，形成第三個“風險分散層”，使擔保機構(gòu)擔保能力和抗風險能力都可以得到很大程度的增強。

3.積極推進信用擔保行業(yè)協(xié)會建設(shè)

(1)指導擔保機構(gòu)建立健全內(nèi)部自律機制，謀求規(guī)范發(fā)展和共同繁榮。

(2)中小企業(yè)信用擔保在我國發(fā)展才十年。一方面，因其復雜性和專業(yè)性需要大批復合型、專業(yè)型人才；另一方面，各級擔保機構(gòu)組織形式不同，職責與功能不一，行業(yè)管理比較松散，隱藏著一定的風險。

（3）政府應(yīng)促其加快建立協(xié)會組織，實現(xiàn)機構(gòu)間的協(xié)作。4.要準確把握財政資金對擔保機構(gòu)資本金的投入尺度

（1）擔保機構(gòu)信譽與資本金規(guī)模成正比，資本金的規(guī)模與其抗風險能力也成正比。無論從總量上還是從比例上看，都應(yīng)加大財政對資本金的投入。

(2)從理論上來講，擔保機構(gòu)的資本金規(guī)模應(yīng)越大越好。在一些市場經(jīng)濟發(fā)達國家和地區(qū)，資本金基本上是由政府全部撥款，或政府、金融機構(gòu)、社會團體共同出資。前者如美國的小企業(yè)管理局（SBA），后者如臺灣地區(qū)的中小企業(yè)信用保險基金。

(3)由于信用擔保是高風險行業(yè)，財政投入的資本金也要量力而行，把握好尺度，與自身財政能力相適應(yīng)。另一方面，從實際來講，企業(yè)中以小企業(yè)為主地方，應(yīng)該為發(fā)揮“門當戶對”的優(yōu)勢，除部分外，擔保機構(gòu)也不宜過大。5.政府要以較多的財政支持建立風險補償、分散機制

（1）擔保行業(yè)承擔了來自銀行和企業(yè)的雙重風險，在我國現(xiàn)有的法制和經(jīng)濟環(huán)境下，風險防范問題已經(jīng)成為制約和影響中小企業(yè)信用擔保業(yè)發(fā)展的重要因素。（2）信用擔保機構(gòu)不應(yīng)該做“蠟燭”——照亮別人燃燒自己，應(yīng)該使擔保機構(gòu)變“蠟燭”為“油燈”，政府要解決“添油”機制，使擔保機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。

（3）中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)的關(guān)鍵就在于能否建立起科學的風險防范機制，其核心就是要由政府投入的資金為主建立起政策性風險補償機制。無論何種性質(zhì)的中小企業(yè)擔保機構(gòu)，政府都應(yīng)該根據(jù)其業(yè)績，以一定的方式給予風險補償或獎勵，激勵擔保機構(gòu)按照政府政策導向，積極為中小企業(yè)提供擔保服務(wù)。6.政府應(yīng)加強政策性扶持和獎勵性投入

（1）信用擔保行業(yè)是一個高風險的行業(yè)，它的風險責任和收益嚴重失衡，較難吸引社會資金的投入。

（2）雖然信用擔保機構(gòu)一般不以贏利為目的，但是如果能夠在給予信用擔保機構(gòu)政策優(yōu)惠的同時，獎勵那些經(jīng)營較好的擔保機構(gòu)，在一定程度上可以鼓勵民間資金進入信用擔保業(yè)。

（3）各級政府要著眼中小企業(yè)信用擔保體系的長遠發(fā)展，制定扶持擔保機構(gòu)持續(xù)發(fā)展的優(yōu)惠政策，給予政策性扶持。比如，給予擔保機構(gòu)免除部分稅收并延長期限等優(yōu)惠政策。要按照強調(diào)擔保機構(gòu)對當?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展的貢獻度，建立起績效評價機制，給予相應(yīng)的獎勵性投入，激勵其做大做強。比如對扶持符合產(chǎn)業(yè)政策的擔保機構(gòu)，給予一定的獎勵。7.加強政策法規(guī)建設(shè)

（1）美國和日本等發(fā)達國家都有較為詳細的相關(guān)法律法規(guī)，而信用擔保在我國屬新興行業(yè)，現(xiàn)行《擔保法》、《公司法》對中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)還沒有很明確的規(guī)定。

（2）應(yīng)盡快搭建中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)的法規(guī)框架，地方政府也應(yīng)盡快制定相應(yīng)的政策措施和管理辦法，主要是對擔保機構(gòu)的準入、內(nèi)控、收費、退出等進行規(guī)范。

（3）

從全國的實際情況來看，各個省性信用擔保機構(gòu)的管理規(guī)范、扶持政策不統(tǒng)一，用擔保機構(gòu)也沒有固定的發(fā)展模式，法人治理結(jié)構(gòu)尚未健全等問題都需要通過法律規(guī)章和政策，加強指導和規(guī)范。

8.加強信用制度建設(shè)

（1）企業(yè)信用建設(shè)及其資源的利用，對于中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)起著基礎(chǔ)性的作用。

（2）信用擔保的需求與信用資源的供給是擔保體系建設(shè)的基礎(chǔ)條件。在市場經(jīng)濟活動中，企業(yè)既是市場的主體，也是信用的主體。

（3）發(fā)達國家和地區(qū)大都建立了信用管理系統(tǒng)和征信制度，加強對擔保企業(yè)和項目的信用調(diào)查和信用評審，以規(guī)避和控制風險

（4）全國應(yīng)加快企業(yè)信用制度建設(shè)，全面、準確、公正、客觀地反映企業(yè)的信用信息，讓社會、公眾以及金融、擔保機構(gòu)及時了解和掌握中小企業(yè)的信用狀況，有效降低擔保風險。

9.加強擔保專業(yè)人才隊伍建設(shè)

（1）信用擔保業(yè)新行業(yè)技術(shù)性強，涉及面廣，需要運用經(jīng)濟、法律、金融、財務(wù)等多方面的知識。要使我省中小企業(yè)信用擔保體系規(guī)范、健康、有序發(fā)展，需要有一支高素質(zhì)的專業(yè)人才隊伍。

（2）擔保機構(gòu)的從業(yè)人員素質(zhì)看，還遠不能滿足擔保業(yè)發(fā)展的需求。專業(yè)人才的缺乏，已經(jīng)在一定程度上制約了擔保業(yè)的發(fā)展。

（3）加強人才培訓和引進。在目前企業(yè)培訓成本負擔較重的情況下，可由政府有關(guān)職能部門牽頭，組織擔保行業(yè)協(xié)會與擔保機構(gòu)，共同合作建立規(guī)范的培訓機制。

第二篇：中小企業(yè)融資問題分析

中小企業(yè)融資問題分析

摘要：目前，在我國的市場經(jīng)濟中存在著大量的中小企業(yè)，多數(shù)是由民間投資的非公有制私營企業(yè)，中小企業(yè)在獲取利益的同時也極大的便利了人民的生活，是我國社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分。在國民經(jīng)濟中的地位舉足輕重，現(xiàn)已成為推動我國經(jīng)濟快速增長的生力軍和維護社會穩(wěn)定的重要力量。但在目前的經(jīng)濟環(huán)境下，中小企業(yè)普遍存在融資難的問題，該如何解決中小企業(yè)融資難問題已成為社會關(guān)注的焦點。本文將從中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀、原因和存在的問題入手分析，探求解決中小企業(yè)融資難問題的對策。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資難銀行風險對策

正文：

中小企業(yè)是指與所處行業(yè)的大企業(yè)相比人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營規(guī)模都比較小的經(jīng)濟單位。中小企業(yè)有著經(jīng)營方式靈活、組織成本低廉、轉(zhuǎn)移進退便捷等優(yōu)勢，更能適應(yīng)當今瞬息萬變的市場和消費者追求個性化、潮流化的要求。中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中占有十分重要的地位，已成為拉動經(jīng)濟的新增長點和緩解就業(yè)壓力保持社會穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量，是深化改革的主要推動力量。但由于中小企業(yè)自身特征，償債能力弱、融資規(guī)模較小、財務(wù)規(guī)范性差、缺乏完善的公司治理機制等問題，中小企業(yè)抵御風險的能力一般較弱。因此，大型金融機構(gòu)一般缺乏相關(guān)的金融服務(wù)方案。所以中小企業(yè)普遍存在融資難問題。

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

國內(nèi)有許多中小企業(yè)面臨融資難的問題，很多優(yōu)秀的初創(chuàng)企業(yè)有強烈的融資需求，但是可以選擇的融資渠道并不多。融資難問題一直困擾著國內(nèi)多數(shù)中小企業(yè)，成為其發(fā)展瓶頸。目前中小企業(yè)融資一般都是通過民間投資、私募基金、擔保公司、投資公司等來獲取企業(yè)發(fā)展需要的資金。中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的作用日益凸顯，但其融資難的問題也愈發(fā)嚴重。融資難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的突出問題,下面是對中小企業(yè)目前融資狀況的分析:

(一)內(nèi)部融資為中小企業(yè)的主要方式

我國大多數(shù)中小企業(yè)屬于技術(shù)和市場相對成熟、發(fā)展較穩(wěn)定的勞動密集型企業(yè),其競爭優(yōu)勢來自于低廉的勞動成本。所以,一般企業(yè)的發(fā)展主要靠自身積累。但是,企業(yè)內(nèi)部留存收益的積累是有限的,隨著企業(yè)的不斷擴大再生產(chǎn),內(nèi)部融資只能極大地制約企業(yè)的快速發(fā)展和做強做大。根據(jù)有關(guān)資料表明,依靠內(nèi)部留存收益積累資金的企業(yè)占我國私營企業(yè)資金來源的26%,公司債券和外部股權(quán)融資不足1%。

(二)外部融資困難

銀行貸款是外部融資的重要渠道。雖然中小企業(yè)與金融機構(gòu)之間普遍建立起了較為穩(wěn)定的合作關(guān)系,但由于中小企業(yè)規(guī)模相對較小、經(jīng)營變數(shù)多、風險大、信用能力較低等一系列原因,使得中小企業(yè)外部融資受到很大的限制。

證券市場的門檻較高,上市成本較高,市場風險大使得中小企業(yè)通過有價證券方式獲得外源性資金的比例下降。不過正在推出的創(chuàng)業(yè)板將為中小企業(yè)創(chuàng)造良好的融資環(huán)境,中小企業(yè)應(yīng)該抓住機會爭取外源性資金。

(三)中小企業(yè)融資成本較高

根據(jù)中國中小企業(yè)金融制度調(diào)查報告顯示,目前中小企業(yè)融資成本一般包括:貸款利息,包括基本利息和浮動部分,浮動幅度一般在20%以上;抵押物登記評估費用,一般占融資成本的20%;擔保費用,一般年費率在3%;風險保證金利息,絕大多數(shù)金融機構(gòu)在放款時,以預留利息名義扣除部分貸款本金,中小企業(yè)實際得到的貸款只有本金的80%,以1年期貸款為例,中小企業(yè)實際支付的利息在9%左右,約高出銀行貸款率的40%以上。由此,高融資成本對中小企業(yè)融資造成了一定的影響。

(四)民間資本充足,但民間融資有待規(guī)范

我國的社會體系和人們的消費習慣,導致我國存在高儲蓄率。高居民儲蓄使得我國的民間資本充裕,尤其是經(jīng)濟發(fā)達的沿海地區(qū),如浙江、廣東,民間借貸市場十分活躍,在相當程度上取代了銀行的功能。但是,民間融資活動基本上處于地下或半地下狀況,缺少法律和制度的規(guī)范,高利貸等違法活動相對普遍。因此,民間融資有待規(guī)范,從而真正發(fā)展市場化的融資活動。

二、中小企業(yè)融資難的原因分析

在國際金融危機的沖擊下，中小企業(yè)受的影響應(yīng)當說是首當其沖的，融資難，貸款難，資金短缺這是最主要的問題，已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，引起了中央領(lǐng)導高度重視和社會各界的廣泛關(guān)注。中小企業(yè)融資難、貸款難應(yīng)該說也是一個世界性的難題，從我國看，既有體制機制問題，也有中小企業(yè)自身的問題，以下主要從五個方面分析：

（一）政府因素

中國的社會性質(zhì)決定了政府對國有企業(yè)的重視程度。長期以來,國家扶持政策一直實行向大企業(yè)傾斜,而對中小企業(yè)的扶持力度不夠,這是造成中小企業(yè)融資難的歷史原因。大型企業(yè)能夠容易地在資本市場和貨幣市場上得到資金,而針對中小企業(yè)的融資門檻卻相應(yīng)被提高了許多,中小企業(yè)要取得貸款必須付出更大的成本。

（二）中小企業(yè)自身的問題。

1.中小企業(yè)資本規(guī)模小，違約成本低，沉沒成本小，信用觀念淡薄，導致銀行放貸風險較大。有些中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，生產(chǎn)技術(shù)水平落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一且科技含量低，抵御風險能力差，經(jīng)不起原材料或產(chǎn)品價格的波動，經(jīng)營風險較大，連續(xù)經(jīng)營能力較弱。不少中小企業(yè)信息披露意識不強，財務(wù)治理水平低下，信息缺乏客觀和透明。此外，個別中小企業(yè)還惡意抽逃資金，拖欠賬款、空殼經(jīng)營、懸空銀行債權(quán)，造成信貸資金流失，嚴重損害了中小企業(yè)的整體信用水平。

2.銀行與企業(yè)信息存在不對稱。中小企業(yè)財務(wù)制度不健全，內(nèi)部控制制度不完善，會計信息失真，為中小企業(yè)融資增加了難度。椐調(diào)查，我國中小企業(yè)50%以上財務(wù)制度不健全，許多中小企業(yè)的經(jīng)營治理者自身素質(zhì)較低，缺乏應(yīng)有的財務(wù)治理知識，對重大的財務(wù)決策全憑自己拍腦袋來決定，治理非?；靵y。同時，企業(yè)為了應(yīng)付監(jiān)督部門的檢查，通常設(shè)置兩套賬，甚至多套賬。這樣，銀行無法摸清企業(yè)的真實面目，增加銀行對企業(yè)貸款的風險。

3.中小企業(yè)自身的融資渠道沒有打開，不熟悉國際融資渠道和國際化融資的規(guī)范時限、文件資料要求；不清楚自身資本需求、選擇和潛在的融資費用；不了解海外證券交易市場的運行規(guī)則等等均制約著其融資渠道的拓展。在內(nèi)部融資方面，中小企業(yè)還缺乏一套完善的融資管理機制，對各種新的內(nèi)部融資方法缺乏必要的認識，運用較少，再加上企業(yè)規(guī)模、融資渠道的限制，使得內(nèi)部融資的發(fā)展十分緩慢。從股票市場來看，創(chuàng)業(yè)板發(fā)行市盈率偏低，融資成本較高，加大了企業(yè)籌資成本。而大部分受融資難困擾的中小企業(yè)，還不符合國內(nèi)市場上的盈利標準。另外，抵押擔保是中小企業(yè)融資的主要手段，中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的發(fā)展呈現(xiàn)多樣化趨勢，但蘊含較大風險。從債券市場來看，中小民營企業(yè)通過發(fā)行企業(yè)債務(wù)融資渠道基本封閉。目前國家每年都發(fā)行一部分企業(yè)債務(wù)，但是現(xiàn)行公司法、證券法及有關(guān)部門法律條文嚴格規(guī)定了公司債券的發(fā)行主體及發(fā)行條件，面對門檻過高的債市，中小民營企業(yè)只能望而卻步。在諸多限制下，中小民營企業(yè)通常只能求助于一些民間“金融組織”，以高出正常利率10%-40%的利率籌資。這一方面加大了企業(yè)的籌資成本，另一方面不利于政府和金融監(jiān)管部門對金融市場的監(jiān)督管理。

（三）從銀行方面來看，我國的銀行大部分是商業(yè)銀行，它需要考慮自身的風險，自身的利潤，因此對于中小企業(yè)的貸款條件更加嚴格。

1.體制政策上的失衡直接影響銀行貸款與直接融資的渠道。四大國有商業(yè)銀行確立了面向大企業(yè)、大城市的“兩大”戰(zhàn)略，中小民營企業(yè)未被列為貸款重點。此外，國家還規(guī)定對銀行的逾期、呆賬等不良貸款實行追究制，因此銀行方面對中小企業(yè)的放貸自然多一份謹慎和小心。

2.信息不對稱影響銀行與中小企業(yè)之間的關(guān)系。通常，中小企業(yè)在經(jīng)營治理狀況方面比銀行擁有更多信息，因此，中小企業(yè)就有優(yōu)勢在合同簽訂的過程中或事后的資金使用過程中損害銀行的利益，使銀行承擔過多的風險。由于中小企業(yè)與大企業(yè)在經(jīng)營透明度和保證、抵押能力上的差別，以及貸款規(guī)模導致治理成本上的差異，使銀行缺乏為家庭式中小企業(yè)提供更多融資服務(wù)的動力。

3.中小企業(yè)違約成本較低，導致銀行不敢輕易放貸。中小企業(yè)信用觀念薄弱，對信譽的重視程度較低，且企業(yè)規(guī)模小，沉沒成本低，進出行業(yè)容易，與重視商譽、長久經(jīng)營的大企業(yè)相比，違約成本低。一旦企業(yè)違約，銀行則成為其違約的買單者，承擔違約的損失。如此。大大增加了銀行放貸的風險，在風險和收益的權(quán)衡下，銀行不敢輕易貸款給中小企業(yè)。

（四）我國中小企業(yè)的融資活動主要還是以傳統(tǒng)的融資機構(gòu)貸款融資為主，而且資金來源主要是國有銀行，其貸款來源過于集中，不利于銀行的風險防范。另外改革開放以來，我國中小企業(yè)數(shù)量將近增長了5倍，而金融機構(gòu)數(shù)量卻只增長了一倍，這也一定程度上造成了中小企業(yè)的融資困難局面。從貸款條件來看，大多數(shù)貸款利率在5%--8%之間，貸款期限在6—12個月，總貸款額不超過500萬元。貸款數(shù)額的限制和成本的過高不利于中小企業(yè)從事回報期長、收益高的項目，從而阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展。

（五）小企業(yè)信用擔保的機制體制不健全。中央財政、地方財政拿出資金建立擔保機構(gòu)，但是覆蓋面不夠，力度不夠。且現(xiàn)行的《證券法》對上市公司的嚴格要求，“主板市場”的上市公司主要是國有大型企業(yè)，針對家庭式企業(yè)，尤其是非國有科技企業(yè)的“二板市場”的缺失，基金組織及其他形式的融資尚處于初建階段，使得中小企業(yè)直接融資的渠道很難實現(xiàn)。

三、解決中小企業(yè)融資難問題的對策

（一）解決銀行與企業(yè)信息不對稱問題，降低銀行風險，提高企業(yè)的違約成本

1.銀行要嚴格進行貸前調(diào)查，減小信息不對稱的影響。

通過現(xiàn)場調(diào)研和其他渠道進行嚴格而詳細的貸前調(diào)查，獲取、核實、研究與貸款有關(guān)的經(jīng)濟信息，以確保貸款具有必要的基礎(chǔ)和條件。信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)避免過分相信借款人提供的有關(guān)信息，或者被實地考察中的假象所迷惑，建議采用突擊檢查方式進行現(xiàn)場調(diào)研，同時通過其他調(diào)查方法對考察結(jié)果加以證實。

2.正確對客戶進行分析。

客戶分析是準確的預測信用風險的關(guān)鍵步驟，通過客戶品質(zhì)分析、財務(wù)分析和客戶評級，正確評價借款企業(yè)的經(jīng)營及信用狀況，認真評估借款企業(yè)的財務(wù)狀況，從眾多的信貸申請客戶中選擇優(yōu)質(zhì)客戶。

3.實行嚴格的擔保制度，降低銀行風險。

銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)的信譽程度，規(guī)定企業(yè)擔保的條件，提高企業(yè)的違約成本，保障銀行債權(quán)的實現(xiàn)，減少銀行資產(chǎn)損失，維護正常的銀行經(jīng)營秩序。

（二）政府要加強對中小企業(yè)的扶持力度，完善法律體系

1.政府要認清向中小企業(yè)提供資金的重要性,采取措施來解決中小企業(yè)融資問題

政府層面對中小企業(yè)的資金提供支持,可以通過出臺一系列的稅收優(yōu)惠政策,來降低企業(yè)的稅收負擔;通過向中小企業(yè)實行財政補貼,鼓勵中小企業(yè)出口和技術(shù)創(chuàng)新,提高中小企業(yè)的競爭能力;對中小企業(yè)進行貸款援助,來幫助企業(yè)解決中小企業(yè)初創(chuàng)、技改和出口資金的需求。

2.需要政府建立和完善中小企業(yè)扶持政策體系

規(guī)范市場秩序,對各種擾亂市場環(huán)境的行為嚴厲懲治,切實保障中小企業(yè)的利益,設(shè)立專門機構(gòu),為中小企業(yè)提供服務(wù)。

3.建立健全信用評審和授信制度

中小企業(yè)的信用問題一直是制約融資的關(guān)鍵,通過對信用評審和授信制度的建立,可以由政府、中介等機構(gòu)來出具公正的信用評價,解決中小企業(yè)信用難鑒定的問題。

4.健全扶持我國中小企業(yè)融資的法律、法規(guī)。以法律的形式為廣大中小企業(yè)的發(fā)展、融資提供有力的保護和支持。

（三）建立完善融資體系,強化金融支持

1.完善銀行金融機構(gòu)的中小企業(yè)信貸機制

根據(jù)中小企業(yè)信貸需求規(guī)模小、頻率高、時間急、風險高的特點,制定特定的信貸機制。銀監(jiān)會在2006年7月頒布了銀行小企業(yè)信貸指導意見,提到了銀行要建設(shè)六項機制。對于此,銀行要積極響應(yīng)銀監(jiān)會的政策,完善各項機制,為中小企業(yè)信貸提供良好環(huán)境。同時,根據(jù)經(jīng)濟環(huán)境的變化,不斷更新完善機制,盡可能地滿足中小企業(yè)資金需求。

2.大力發(fā)展中小企業(yè)金融機構(gòu)

銀行金融機構(gòu)應(yīng)加大對中小企業(yè)的信貸支持,適當放寬貸款期限。除了各大商業(yè)銀行自行設(shè)立貸款的信貸部門,還應(yīng)該大力發(fā)展與中小企業(yè)相適應(yīng)的中小融資機構(gòu),鼓勵和支持股份制銀行、城鄉(xiāng)合作金融機構(gòu),并盡量消除地區(qū)差異,提高中小企業(yè)的貸款比例,支持符合國家政策的中小企業(yè)的發(fā)展。

3.大膽嘗試股權(quán)和債券融資

為保證我國證券市場的健康發(fā)展,國家應(yīng)該盡快完善我國證券市場體系,為中小企業(yè)直接融資提供可能。創(chuàng)業(yè)板的推出是我國中小企業(yè)融資發(fā)展的一個大膽嘗試,各中小企業(yè)應(yīng)該抓住機會,積極準備,爭取通過在資本市場上獲得更多資金來加快企業(yè)發(fā)展,提高技術(shù)創(chuàng)新。債券融資與股權(quán)融資相比具有風險小的優(yōu)點,這對于實力較弱的小企業(yè)來說,是其融資的有利方式?？赊D(zhuǎn)換債券更是一種集股票和債券優(yōu)點于一身的融資工具,國家可以采取相應(yīng)措施來鼓勵和支持其發(fā)展。

4.規(guī)范民間資本融資

在銀行貸款困難的情況下,民間借款成為一種解決資金缺口的補充機制,尤其是沿海等東部地區(qū)民間資金相對富裕、手續(xù)簡便、利率相對較低,因此民間借貸市場十分活躍,在一定程度也取代了銀行的功能。但是,民間借貸體系的不規(guī)范,要求相關(guān)部門制定法律法規(guī)使民間借貸行為規(guī)范化和透明化,同時,有組織地將現(xiàn)有社會中的大量民間閑置資金加以運用,提高資金利用率,達到雙贏的效果。

5.建立中小企業(yè)風險投資公司和風險投資基金

我國一直以來靠國內(nèi)資金支持企業(yè)對資金的需求,而國外的風險投資發(fā)展有一定的基礎(chǔ),我國應(yīng)該鼓勵境外風險投資公司落戶中國,為他們創(chuàng)造寬松、健康的運營環(huán)境,從而為我國中小企業(yè)尤其是科技型中小企業(yè)提供資金,還可從政府部門通過投資機構(gòu)設(shè)立風險投資基金,聚集社會閑散資金,形成一定的規(guī)模,解決中小企業(yè)融資困難的問題。

（四）加快建立信用擔保體系

信用保證是解決中小企業(yè)貸款擔保抵押難的有效方式,因此要建立中小企業(yè)信用擔保機構(gòu),從組織形式上保證信用制度的落實,建立信用擔?；鸷蜑橹行∑髽I(yè)提供信用登記、信用征集、信用評估和信用公布為主要內(nèi)容的信用評級制度,建立跨地區(qū)、全國性的中小企業(yè)信用體系,為中小企業(yè)融資提供信用擔保。同時,要通過相關(guān)法律法規(guī)的制定,規(guī)范信用擔保程序,創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,保證擔保體系的正常運作。

（五）整頓和提高中小企業(yè)整體素質(zhì)

1.改善中小企業(yè)的管理制度

建立現(xiàn)代企業(yè)制度,提高中小企業(yè)自身素質(zhì)是解決中小企業(yè)貸款困難的有效途徑。我國的大多中小企業(yè)是采用家族式的管理模式,產(chǎn)權(quán)不明晰,責任不明確,存在著弊端,需要幫助中小企業(yè)培養(yǎng)現(xiàn)代企業(yè)管理制度的理念,按照現(xiàn)代企業(yè)的運作要求,完善各項制度,提高企業(yè)的整體素質(zhì),增強市場競爭力。

2.健全中小企業(yè)財務(wù)制度

按照國家相關(guān)法律法規(guī)的要求,建立健全企業(yè)的財務(wù)制度,不做假賬,真實反映公司財務(wù)狀況,提高企業(yè)財務(wù)的透明度和可信度。中小企業(yè)通過提供及時、可靠的財務(wù)信息,使投資人相信投資能夠得到回報,從而獲得企業(yè)所需的資本;建立企業(yè)自身信用制度,獲得社會的認同和信任。

3.樹立誠信的觀念,杜絕商業(yè)欺詐行為

按期還貸,做到無不良信貸記錄。只有建立中小企業(yè)信用評級機構(gòu),增加中小企業(yè)的信息透明度,獲得金融機構(gòu)的認可和信賴,才能增加金融機構(gòu)融資的可能性。

4.樹立品牌意識,提高市場認知度

中小企業(yè)多為民營企業(yè),企業(yè)管理思想相對落后。中小企業(yè)需要樹立品牌意識,建立市場認知度,確立市場的地位,提高企業(yè)競爭力。品牌不僅能給企業(yè)帶來財富,還能使企業(yè)獲得投資者的信任度,在提高自身地位的同時吸引投資者的資

金滿足自身發(fā)展的需要。

參考文獻：

何雯君，《我國中小企業(yè)融資難的成因及治理對策》，商業(yè)研究2003 賴小民，《緩解當前中小企業(yè)融資難的政策思考》，中國金融2009 張曉東，《中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀與政策分析》，國際商務(wù)財會2009 施金影，《中小企業(yè)融資問題探討》，財會研究2007

《公司信貸》，中國金融出版社2010

第三篇：中小企業(yè)融資問題

中小企業(yè)融資

1． 錢荒下的中小企業(yè)融資情況（查找資料，進行思考分析）

2． 銀行是否是無能和無恥的（對中小企業(yè)、實體經(jīng)濟）；影子銀行能否解決中小企業(yè)融資

難的問題；了解“中小企業(yè)融資難、影子銀行、社會融資規(guī)模、貨幣基金公司、互聯(lián)網(wǎng)金融、長尾理論”的概念

3． 了解某一國家（如法國、美國、葡萄牙、新加坡、泰國等）的中小企業(yè)融資情況，以及

為什么會是這樣（從經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、金融秩序、企業(yè)管理等等方面）

4． 貸款利率放開對我國中小企業(yè)的影響（數(shù)據(jù)說明，自去年7月至今）

5． 查央行的歷年的數(shù)據(jù)（人民幣存款、貸款余額、金融資產(chǎn)、M2余額、當年GDP），將

其進行比較（包括與當年GDP比較），進行分析、理解；查找我國有幾家可以稱之為銀行的機構(gòu)

第四篇：中小企業(yè)融資問題

中小企業(yè)融資難歷來是一個世界性的問題。今年以來，受世界金融危機的沖擊，中小企業(yè)遭遇了前所未有的困難，融資難成為中小企業(yè)普遍面臨的最突出問題。造成中小企業(yè)融資難的原因是多方面的：融資渠道過于單一，擔保機構(gòu)作用難以發(fā)揮，銀行中小企業(yè)信貸“六項機制”建設(shè)落實不夠，企業(yè)自身貸款能力下降，等等。破解中小企業(yè)融資難，需要地方政府、金融機構(gòu)、企業(yè)三個層面的共同努力。

一、地方政府要努力打造有利于中小企業(yè)融資的良好社會環(huán)境

1、研究制定有利于擴大中小企業(yè)信貸的激勵政策。針對商業(yè)銀行給中小企業(yè)放貸面臨的成本高、風險大的問題，要認真予以研究，處理好銀行市場化經(jīng)營與政府政策性扶持之間的關(guān)系，制定出臺有利于擴大中小企業(yè)信貸的扶持政策，引導、激勵金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)的信貸支持。當前尤其要充分發(fā)揮財政政策的引導和激勵作用，撬動中小企業(yè)信貸投放。我省已經(jīng)出臺的微小企業(yè)貸款風險補償專項資金管理辦法，對激勵銀行增加小企業(yè)貸款的作用尚嫌弱，要盡快改進完善，并能有所突破。還可以研究出臺對中小企業(yè)的技改貸款予以貼息的政策，既能引導企業(yè)的技改投入，又能激勵商業(yè)銀行提供貸款支持。各市、縣政府可以學習借鑒浙江的做法，在小企業(yè)貸款風險補償機制的建立、對增加中小企業(yè)貸款額的商業(yè)銀行進行獎勵等方面有所作為，以充分調(diào)動銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款的積極性。

2、健全融資擔保體系。目前，實力較強的擔保公司要強化管理，規(guī)范運作，加強與銀行的合作，擴大擔保貸款倍數(shù)，可像浙江那樣擴大到8—10倍；實力較小、組建后未開展擔保業(yè)務(wù)的公司當務(wù)之急是要增加注冊資本，把公司的實力做強，具備擔保能力，盡快開展業(yè)務(wù)。加快建立省級再擔保公司，為部分目前資本實力較弱的市、縣擔保機構(gòu)提供再擔保，分散擔保行業(yè)風險。進一步做好對信用擔保機構(gòu)的評級試點工作，逐步形成較為科學的評價體系，加強對信用擔保機構(gòu)的監(jiān)管力度，促進全省信用擔保體系發(fā)揮出應(yīng)有的作用。

3、大膽推進金融改革創(chuàng)新。我省中小企業(yè)面廣量大，主要集中在縣域農(nóng)村范圍。針對當前中小企業(yè)資金需求強烈，而廣大農(nóng)村地區(qū)金融組織體系不健全、金融市場競爭不充分、服務(wù)不到位的問題，必須深化金融改革，加快金融創(chuàng)新，通過建立新型金融組織，進一步健全中小企業(yè)金融服務(wù)體系。目前，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助合作社等新型金融組織的試行和推進，受到中小企業(yè)的廣泛歡迎。但我省金融創(chuàng)新的步伐總體偏慢，截至目前，村鎮(zhèn)銀行才開業(yè)2家，小額貸款公司才開業(yè)12家，資金互助合作組織主要是在鹽城一地作了些探索，遠遠不能滿足廣大中小企業(yè)的資金需求。因此，必須大膽解放思想，敢于創(chuàng)新和突破，加快試點，穩(wěn)健發(fā)展，規(guī)范運行，為中小企業(yè)提供更多的融資支持。

4、扎實搞好銀企對接。政府出面，通過向金融機構(gòu)推介中小企業(yè)、舉辦中小企業(yè)融資洽談等多種形式，構(gòu)建銀企對接平臺，創(chuàng)造合作機會，是化解中小企業(yè)融資難的一項行之有效的做法。各級政府及相關(guān)部門要不斷深化這方面工作，積極加以改進和完善，并使之規(guī)范化、制度化，鼓勵和引導銀企合作，實現(xiàn)良性互動。要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，讓行業(yè)協(xié)會憑借“行業(yè)代表”的身份筑路鋪橋，降低中小企業(yè)的融資成本。

5、建立和完善征信體系。中小企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小，需求信息及風險信息收集難度大。因此，政府要加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，組織相關(guān)部門構(gòu)建統(tǒng)一的中小企業(yè)社會征信系統(tǒng)和運行機制，擴大征信系統(tǒng)的覆蓋面和信用信息的采集面，盡可能詳細地提供企業(yè)營業(yè)執(zhí)照年審情況、納稅情況、企業(yè)及法定代表人個人銀行信用記錄、對外擔保、法律訴訟、履約情況等信息，方便金融機構(gòu)查詢，提高市場透明度，這樣既便于銀行全面了解情況，防范信貸風險，也對企業(yè)自覺履約形成約束，有利于增強企業(yè)誠信意識。

6、幫助中小企業(yè)完善融資抵押條件。要盡快研究建立集體所有土地的評估、交易和登記制度，促進集體所有土地交易市場的形成和完善，幫助部分中小企業(yè)解決由于集體所有土地限制難以實現(xiàn)抵押的問題。針對許多中小企業(yè)有房產(chǎn)但沒有產(chǎn)權(quán)證的問題，要盡快為符合條件的企業(yè)辦證，盤活這些沉淀下來的資產(chǎn)，從而為企業(yè)的融資提供抵押服務(wù)。政府部門要敢于大膽創(chuàng)新，如工商部門可推出股權(quán)質(zhì)押辦法，房管部門可創(chuàng)新在建工程作抵押辦法。另一方面，要規(guī)范貸款抵（質(zhì)）押物的評估、登記程序，簡化手續(xù)，減少環(huán)節(jié)，提高辦事效率。對資產(chǎn)評估費、抵押登記費、公證費、擔保費等要給予政策優(yōu)惠，降低收費標準，以減少融資成本，減輕企業(yè)負擔。

7、開拓中小企業(yè)直接融資渠道。要充分利用資本市場和債券市場，積極推進中小企業(yè)上市和發(fā)行債券等工作，努力提高中小企業(yè)直接融資比重。省和各地應(yīng)建立健全企業(yè)上市引導、扶持和培育工作機制，制定企業(yè)上市激勵機制，重點加強贏利能力強、市場占有率高、發(fā)展前景好的中小企業(yè)改制上市工作，著力提高中小企業(yè)直接融資能力。積極探索中小企業(yè)集合發(fā)債券，政府要研究解決好集合發(fā)債的擔保問題，建議省財政設(shè)立中小企業(yè)集合發(fā)債補貼資金，降低中小企業(yè)集合發(fā)債的成本。

二、銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極加大對中小企業(yè)的有效信貸投入

1、提高認識，將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。全省銀行業(yè)金融機構(gòu)要從落實科學發(fā)展觀的高度，從中小企業(yè)在發(fā)展經(jīng)濟、促進就業(yè)、構(gòu)建和諧社會方面重要作用的高度看待中小企業(yè)金融服務(wù)，認真貫徹中央關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展的精神，積極落實銀監(jiān)會關(guān)于改進小企業(yè)金融服務(wù)的通知中的各項要求，進一步增強做好中小企業(yè)金融服務(wù)的社會責任感。我省中小企業(yè)資源豐富，金融需求旺盛，為金融機構(gòu)各項業(yè)務(wù)開展提供了廣闊空間。各金融機構(gòu)要結(jié)合江蘇中小企業(yè)發(fā)展狀況，進一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將大力發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為自身信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的內(nèi)在要求和重要內(nèi)容，確立與中小企業(yè)共同發(fā)展、共同繁榮的戰(zhàn)略目標。

2、用足政策，擴大貸款規(guī)模。最近國家已將年初從緊的貨幣政策調(diào)整為適度寬松的貨幣政策，相繼出臺了取消商業(yè)銀行信貸規(guī)模、大幅度下調(diào)一年期貸款基準利率和金融機構(gòu)存款準備金率等一系列有利于緩解中小企業(yè)融資難的信貸政策，各金融機構(gòu)要用足國家對中小企業(yè)的信貸支持政策，確保對中小企業(yè)的貸款增幅不低于本機構(gòu)全部貸款的平均增長幅度，增量不低于上年。江蘇居民儲蓄率高，民間資金潛力大，各金融機構(gòu)要在全力組織存款的基礎(chǔ)上，把貸款規(guī)模做大，全力支持中小企業(yè)的發(fā)展。

3、積極創(chuàng)新，千方百計滿足中小企業(yè)融資需求。加快信貸產(chǎn)品的開發(fā)和推廣力度，為客戶開發(fā)從資金融通、風險規(guī)避到財務(wù)管理、資產(chǎn)保值增值等的一攬子金融產(chǎn)品，將業(yè)務(wù)品種覆蓋中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、貿(mào)易融資、物流運輸、工程建設(shè)、廠商聯(lián)動等各個方面。加快抵押方式的創(chuàng)新，適當放寬抵押資產(chǎn)的范圍，嘗試采用企業(yè)無形資產(chǎn)、股權(quán)、項目權(quán)益、商業(yè)匯票、應(yīng)收賬款等多種抵押方式，積極探索集體土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)和抵押制度，探索實行集體林權(quán)、海域使用權(quán)擔保方式，為中小企業(yè)擴大抵押貸款提供方便。創(chuàng)新與擔保機構(gòu)的合作方式，拓展合作領(lǐng)域。在風險可控的前提下，適當降低與擔保機構(gòu)合作的限制性條件，增加合作的擔保機構(gòu)數(shù)量，放大擔保倍數(shù)。對運作規(guī)范、信用良好、資本實力和風險控制能力較強的擔保機構(gòu)承保的中小企業(yè)貸款，要下放審批權(quán)限，并給予貸款利率優(yōu)惠。在大力發(fā)展中小企業(yè)貸款的同時，積極發(fā)展表外業(yè)務(wù)，創(chuàng)新集合發(fā)債、引進戰(zhàn)略投資者等資本市場業(yè)務(wù)，幫助優(yōu)質(zhì)企業(yè)拓寬融資渠道。

4、開展優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不斷提升金融服務(wù)水平。要進一步細分市場，擴大客戶群體。對符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、創(chuàng)新能力強、產(chǎn)品有競爭力、信用記錄良好、經(jīng)歷宏觀調(diào)控逐步走向成熟的優(yōu)秀中小企業(yè)，要大力拓展；對市場前景好而目前遇到臨時性資金周轉(zhuǎn)困難的中小企業(yè)，要依據(jù)政策給予貸款重組、展期等多種形式幫扶。針對中小企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點，要量身定做中小企業(yè)信貸管理制度，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)運作流程，在風險可控的前提下實行貸款“一站式”審批，精簡審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)。

5、深化“六項機制”建設(shè)，完善中小企業(yè)金融服務(wù)長效機制。一要成立專門的中小企業(yè)貸款部門、專門服務(wù)于中小企業(yè)的特色支行（或?qū)I(yè)支行）等專業(yè)機構(gòu)，專司中小企業(yè)金融服務(wù)職能。二要安排專門的貸款計劃，向中小企業(yè)傾斜，保證資源配置，對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進行獨立的成本和利潤核算。三要對有條件的基層行進行合理授權(quán)，盡量簡化中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的審批程序，減少貸款審批層級。四要注重對從事中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)員工的專業(yè)化培訓，提高信貸服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)。五要逐步建立風險防范與正向激勵并重的業(yè)績考核評價機制，按照“盡職免責，不盡職問責”的原則，進一步完善中小企業(yè)授信工作盡職標準，明確對中小企業(yè)授信專業(yè)審批人和客戶經(jīng)理的免責條款，設(shè)定合理的中小企業(yè)壞賬容忍度，為經(jīng)營單位發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)解除后顧之憂；同時設(shè)置新增中小企業(yè)授信戶數(shù)、中小企業(yè)信貸投放等指標，使中小企業(yè)信貸員工的個人利益與其業(yè)績緊密聯(lián)系，充分調(diào)動工作積極性。六要在金融機構(gòu)內(nèi)部定期通報違約信息，以防范風險，改善信用環(huán)境。

三、中小企業(yè)要不斷提高自身融資能力

1、注重誠信建設(shè)，樹立良好的企業(yè)法人形象。要著力提高企業(yè)的信用等級，切實做到有借有還、按期還貸，杜絕不良信用記錄。

2、加強內(nèi)部管理，規(guī)范企業(yè)財務(wù)制度。要自覺規(guī)范自身經(jīng)營管理行為，逐步建立健全內(nèi)部的財務(wù)、會計制度，提高企業(yè)財務(wù)狀況的透明度和財務(wù)報表的可信度。

3、調(diào)整結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。要順應(yīng)國家宏觀調(diào)控，加快推進技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，實行轉(zhuǎn)型升級，使產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，實現(xiàn)又好又快發(fā)展，不斷增強市場競爭能力、贏利能力和抗風險能力。

4、密切與金融機構(gòu)的聯(lián)系，爭取金融機構(gòu)的支持。要主動加強與金融機構(gòu)之間的聯(lián)系和溝通，積極參加政府部門組織的銀企對接活動，擴大了解，增進互信，求得共贏。

第五篇：中小企業(yè)融資問題

中小企業(yè)融資問題

金融危機沖擊下 五大措施解中小企業(yè)融資難

在回答如何緩解中小企業(yè)融資難的問題時，李毅中說，抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在金融危機的沖擊下，去年底全國中小企業(yè)歇業(yè)、停產(chǎn)或者倒閉的大概占7.5%。金融危機中中小企業(yè)受創(chuàng)傷最重，反映最強烈的問題是資金短缺。國家已經(jīng)從擔保入手，逐步采取措施解決中小企業(yè)貸款難的問題。

第一個措施：中央財政拿出10億元，加上地方自籌資金，加快建立中小企業(yè)擔保機構(gòu)。目前10億元資金已下達330個擔保機構(gòu)，可為4萬戶中小企業(yè)提供2500億元貸款擔保。同時對擔保機構(gòu)免征三年營業(yè)稅。

第二個措施：各地政府為地縣擔保機構(gòu)建立再擔保機構(gòu)。再擔保機構(gòu)的建立，可以把擔保功能放大，增加貸款額度。金融機構(gòu)已采取了有效措施，希望今年對中小企業(yè)擔保貸款能夠達到6000億元。

第三個措施：開拓其他融資方式。希望資本市場創(chuàng)業(yè)板能夠設(shè)立，支持自身有條件的中小企業(yè)上市、直接融資。中小企業(yè)還可以捆綁起來發(fā)集合債，還可以搭建平臺讓大企業(yè)支持小企業(yè)。

第四個措施：增加中小企業(yè)發(fā)展專項資金。中小企業(yè)發(fā)展專項資金去年是39億元，今年要增加到96億元。我們將調(diào)整全國中小企業(yè)發(fā)展領(lǐng)導小組，發(fā)揮綜合協(xié)調(diào)作用，用好分散在財政部、工業(yè)和信息化部、科技部、商務(wù)部等部門的中小企業(yè)發(fā)展基金。

第五個措施:為中小企業(yè)在技術(shù)咨詢、管理咨詢、培訓、開拓市場方面搭建平臺、互相交流，提升中小企業(yè)自身的經(jīng)營管理水平。