第一篇：銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策 課后測(cè)試

單選題

1.下列選項(xiàng)中，可以作為保證人的是（）√

A 學(xué)校、醫(yī)院、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體 B 企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu) C 企業(yè)法人的職能部門 D 銀行等金融機(jī)構(gòu)

正確答案： D

2.我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定，合同中未約定保證期間的，保證期間是主債務(wù)履行期屆滿之日起（）A 3個(gè)月

B 6個(gè)月

C 12個(gè)月

D 18個(gè)月

正確答案： B 多選題

3.冒名貸款的類型包括（）√

A 頂名貸款

B 搭名貸款

C 盜名貸款

D 假名貸款

正確答案： A B C D

4.辦理借新還舊業(yè)務(wù)，需滿足哪些條件（）√

A 借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，能按時(shí)支付利息

B 在借新還舊時(shí)點(diǎn)上無(wú)欠息

√ C 重新辦理了貸款手續(xù)

D 貸款擔(dān)保手續(xù)有效

正確答案： A B C D

5.下列選項(xiàng)中，不可以進(jìn)行抵押的是（）√

A 土地所有權(quán)

B 學(xué)校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位

C 耕地、宅基地等集體所有的土地使用權(quán)

D 依法被查封的財(cái)產(chǎn)

正確答案： A B C D 判斷題

6.借新還舊貸款和新增貸款，可以簽訂在同一份借款合同中?！?/p>

正確

錯(cuò)誤

正確答案： 錯(cuò)誤

7.借新還舊貸款中，銀行可以直接從新發(fā)放的貸款中，將舊貸款扣除。正確

錯(cuò)誤

正確答案： 錯(cuò)誤

8.房屋被抵押之后進(jìn)行出租的，租賃關(guān)系不得對(duì)抗抵押權(quán)。√

正確

錯(cuò)誤

正確答案： 正確

9.格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用格式條款?！?正確

錯(cuò)誤

正確答案： 錯(cuò)誤

√ 10.主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的，保證人依法不承擔(dān)保證責(zé)任?！?/p>

正確 錯(cuò)誤

正確答案： 正確

第二篇：銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策 課后題70分

銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策 課后題70分

測(cè)試成績(jī)：70.0分。恭喜您順利通過(guò)考試！單選題

1.我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定，合同中未約定保證期間的，保證期間是主債務(wù)履行期屆滿之日起（）√ A 3個(gè)月

B 6個(gè)月

C 12個(gè)月

D 18個(gè)月

正確答案： B 多選題

2.冒名貸款的類型包括（）√ A 頂名貸款

B 搭名貸款

C 盜名貸款

D 假名貸款

正確答案： A B C D 判斷題

3.借新還舊貸款和新增貸款，可以簽訂在同一份借款合同中。正確

×

錯(cuò)誤 正確答案： 錯(cuò)誤

4.借新還舊貸款中，銀行可以直接從新發(fā)放的貸款中，將舊貸款扣除。√

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 錯(cuò)誤

5.企業(yè)被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照之后，即代表企業(yè)法人資格已經(jīng)消失。×

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 錯(cuò)誤

6.房屋被抵押之后進(jìn)行出租的，租賃關(guān)系不得對(duì)抗抵押權(quán)?！?/p>

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 正確

7.《合同法》規(guī)定，對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋?！?/p>

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 正確 8.格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用格式條款?！?/p>

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 錯(cuò)誤

9.銀行在簽訂合同的時(shí)候，一般來(lái)說(shuō)，應(yīng)該是先簽借款合同，再簽擔(dān)保合同?！?/p>

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 正確

10.主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的，保證人依法不承擔(dān)保證責(zé)任?！?/p>

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 正確

第三篇：淺析商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策

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淺析商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策

[摘 要]當(dāng)前個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間不斷拓展,消費(fèi)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大,但該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在不少問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)有針對(duì)性地采取防范對(duì)策,化解商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行;個(gè)人信貸;風(fēng)險(xiǎn)、及其應(yīng)對(duì)措施。

近幾年,商業(yè)銀行面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈和存貸差不斷縮小的現(xiàn)狀,其信貸業(yè)務(wù)需要進(jìn)行新的突破?？蛻魯?shù)量大、資源豐富、單筆貸款金額小且風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的個(gè)人客戶,由于其資金使用頻率高、周轉(zhuǎn)快,客戶議價(jià)能力相對(duì)較弱,資金收益率高等特點(diǎn),越來(lái)越受到商業(yè)銀行的青睞。近年來(lái)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大,市場(chǎng)空間不斷拓展,個(gè)人住房信貸、個(gè)人汽車消費(fèi)信貸、個(gè)人大額耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。其中,國(guó)家對(duì)住房消費(fèi)、汽車消費(fèi)、農(nóng)村消費(fèi)等領(lǐng)域的金融支持力度加大,是拉動(dòng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)提升的主要原因。2009年上半年,個(gè)人住房按揭貸款迅猛增長(zhǎng),新增量達(dá)4 661.76億元,同比增幅超過(guò)150%;2009年以來(lái),國(guó)家發(fā)布的與汽車市場(chǎng)有關(guān)的政策共有9次,在政策的強(qiáng)勁拉動(dòng)下,汽車市場(chǎng)增長(zhǎng)明顯。汽車金融將成為國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展方向,農(nóng)村消費(fèi)信貸將成為金融機(jī)構(gòu)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。2009年,全國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額增加9.59萬(wàn)億元,同比多增4.69萬(wàn)億元。截至2009年6月末,中國(guó)居民消費(fèi)性貸款余額為43 891.64億元,其中上半年累計(jì)新增個(gè)人消費(fèi)貸款6 508億元,比2008年同期多增3 920億元。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出的快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),與中國(guó)一系列擴(kuò)大內(nèi)需政策緊密相關(guān),大型商業(yè)銀行仍占據(jù)個(gè)人信貸

業(yè)務(wù)市場(chǎng)的主要份額。但是,我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展消費(fèi)信貸方面還處于初級(jí)階段,還存在許多制約因素。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大,該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步顯露出來(lái)。為此,商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn),加強(qiáng)對(duì)該業(yè)務(wù)隱藏風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別,以便及時(shí)采取措施,防范風(fēng)險(xiǎn)。

一、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素

(一)信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)方面,指?jìng)€(gè)人客戶作為債務(wù)人在信貸業(yè)務(wù)中的自行違約或作為保證人為其他債務(wù)人提供擔(dān)保過(guò)程中的違約。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了個(gè)人信貸的開展程度。在歐美等國(guó)家,個(gè)人信貸之所以成為人們普遍接受和認(rèn)可的消費(fèi)方式,除傳統(tǒng)觀念的差異外,主要是個(gè)人信用制度、銀行或?qū)I(yè)評(píng)級(jí)公司專業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系等比較健全。另外,由于具有先進(jìn)的信用消費(fèi)管理體系,銀行和商家可借助于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況,因而能夠迅速確定是否應(yīng)向消費(fèi)者提供貸款。例如,歐美等國(guó)家的消費(fèi)者到銀行申請(qǐng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),銀行可通過(guò)專業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系對(duì)申請(qǐng)貸款客戶進(jìn)行信用評(píng)分,通過(guò)相關(guān)系統(tǒng)查詢?cè)摽蛻粢酝J款有無(wú)不良記錄,判斷客戶能否按時(shí)還款后,再通知下一流程辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。我國(guó)目前雖然建立了中國(guó)人民銀行的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),可以借此查詢個(gè)人信用信息,但由于種種原因,一些銀行信息不能完全收錄到個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),有時(shí)甚至根本查詢不到申請(qǐng)人的信用信息,銀行只能掌握申請(qǐng)人提供的有限資料,在審批時(shí)缺乏

相關(guān)依據(jù)和調(diào)查借款人資信的有效手段。一般情況下,銀行只是對(duì)借款人提供的身份證明、個(gè)人收入證明等基本材料進(jìn)行判斷和決策,對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上是參考中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢的個(gè)人征信報(bào)告,而有的客戶和銀行沒(méi)有發(fā)生過(guò)業(yè)務(wù)關(guān)系,信用報(bào)告就無(wú)法提供有效的參考信息。對(duì)于借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況,銀行僅能參考客戶提供的相關(guān)資料或其所在單位的證明?？蛻舸饲坝袩o(wú)違法紀(jì)錄、有無(wú)失信情況等,銀行更是無(wú)從了解。

我國(guó)個(gè)人收入不透明,個(gè)人征稅機(jī)制不完善,銀行難以對(duì)借款人持有的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況作出正確判斷,各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生。銀行目前仍采用的面見(jiàn)核查或上門調(diào)查等原始征詢方式,已經(jīng)無(wú)法保證信用信息的時(shí)效性和可靠性,銀行和客戶之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。此外,由于政策或市場(chǎng)等一些不可控因素,有些借款人會(huì)出現(xiàn)收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等情況,導(dǎo)致貸款無(wú)法按期歸還,形成逾期或不良貸款。例如,在國(guó)家政策的要求下,一些銀行給某些高校大學(xué)生發(fā)放助學(xué)貸款,許多銀行采用的是信用方式,四年后,無(wú)論是宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化或是學(xué)生主觀因素,一旦貸款不能按時(shí)歸還,即會(huì)形成逾期貸款。這種逾期貸款一旦產(chǎn)生,收回的可能性極小,因?yàn)榇髮W(xué)生一旦畢業(yè),要么因其未能就業(yè)而無(wú)法按時(shí)償還貸款,要么是借款人無(wú)固定居所而使商業(yè)銀行很難查尋到其去向和收入狀況,一段時(shí)間后就會(huì)形成不良貸款。

(二)銀行內(nèi)控制度欠缺或管理手段落后加大業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

目前,國(guó)內(nèi)一些商業(yè)銀行管理水平不高,內(nèi)控制度欠缺,管理手段

落后,內(nèi)部管理薄弱。由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開辦個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)間不長(zhǎng),缺乏個(gè)人信貸管理方面的經(jīng)驗(yàn),而且同一個(gè)借款人的信用信息、基礎(chǔ)資料分散在不同業(yè)務(wù)部門,相當(dāng)一部分銀行沒(méi)有配套的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng),僅憑人工統(tǒng)計(jì),難以管理和實(shí)現(xiàn)資源共享。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度不完善、操作手段落后等因素也是制約個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因之一。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)起步較晚,商業(yè)銀行從事該業(yè)務(wù)的人員不足,往往不能做到在對(duì)每筆貸款的審查、審批時(shí)都與借款人當(dāng)面核查相關(guān)材料,加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高,貸前調(diào)查不嚴(yán),貸后監(jiān)督檢查又往往流于形式,一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施,致使個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

(三)缺乏健全的法律法規(guī)

在傳統(tǒng)“同情弱者”的文化背景下,實(shí)踐中常常發(fā)生有抵押物但卻無(wú)法收回變現(xiàn)的情況。借款人一旦不能按期還貸且仍在已抵押房產(chǎn)居住,法院在執(zhí)行中就會(huì)遇到無(wú)法執(zhí)行的問(wèn)題,造成抵押物無(wú)法拍賣或執(zhí)行。目前我國(guó)相關(guān)的銀行信貸法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的,很少有對(duì)個(gè)人借款者和銀行之間發(fā)生的貸款業(yè)務(wù)所制定的法律法規(guī),對(duì)個(gè)人貸款違約及信用缺失的懲處辦法基本無(wú)效,銀行開辦個(gè)人信貸業(yè)務(wù)形成的債權(quán)無(wú)法得到保障。同時(shí)由于個(gè)人信貸客戶具有特殊性,如貸款金額小、筆數(shù)多且較分散,國(guó)家相關(guān)保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)在落實(shí)時(shí)有一定難度。例如,就房產(chǎn)抵押貸款而言,在實(shí)際借款人造成逾期欠款經(jīng)銀行多次催收無(wú)果后,訴訟程序會(huì)被啟動(dòng),但我國(guó)法律在這方面沒(méi)有明確的規(guī)定,法官在實(shí)際執(zhí)行時(shí)會(huì)考慮到保護(hù)借款人或保證人的正常生活,如強(qiáng)制執(zhí)行,會(huì)造成借款人或保證人無(wú)家可歸,故往往會(huì)暫緩執(zhí)行。這種忽視銀行債權(quán)的現(xiàn)象在實(shí)際工作中普遍存在,給銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了一定的負(fù)面影響,造成銀行資產(chǎn)無(wú)法收回,形成了不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此,要從法律上對(duì)銀行個(gè)人貸款抵押物給予必要的保護(hù)。

個(gè)人貸款一般金額較小,法院一般不愿受理小額債務(wù),即使受理了,在辦理時(shí)也不積極。通常銀行的不良貸款清收人員會(huì)投入大量精力和時(shí)間,由此也會(huì)產(chǎn)生不少訴訟費(fèi)以外的費(fèi)用,即使這樣,效果也未必盡人意。這樣,直接造成銀行利益受損。

(四)借款人多頭貸款導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)加大

目前,國(guó)內(nèi)各家銀行沒(méi)有信息共享的客戶資源平臺(tái),銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的“黑名單”不是滯后就是部門之間缺乏整體的信息聯(lián)動(dòng)。中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄的信息不完整,如一些在信用社等金融機(jī)構(gòu)辦理的農(nóng)戶貸款,由于系統(tǒng)接口與中國(guó)人民銀行不吻合,一些信息無(wú)法導(dǎo)入征信系統(tǒng),很多客戶信息根本查詢不到,使一些不良借款人有機(jī)可乘。有些客戶在多家商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款,各銀行信息不能共享,基本上是各自為政地辦理各自的個(gè)人信貸業(yè)務(wù),僅憑借申請(qǐng)人提供的資料進(jìn)行授信,銀行無(wú)法及時(shí)掌握其他金融機(jī)構(gòu)是否對(duì)申請(qǐng)人開辦了授信業(yè)務(wù),也無(wú)法對(duì)該客戶最大授信承受能力進(jìn)行判斷。這種在信息不對(duì)稱狀況下審批的個(gè)人消費(fèi)類貸款,加大了銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策及措施

針對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行應(yīng)建立

一套防范個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

(一)建立完善的個(gè)人信用制度和信息交換制度,按程序授信 首先,建立完善的個(gè)人信用制度是銀行控制個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前各商業(yè)銀行的實(shí)際情況來(lái)看,商業(yè)銀行已基本實(shí)現(xiàn)了以內(nèi)部信用卡和儲(chǔ)蓄賬戶個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)建立的個(gè)人客戶資源數(shù)據(jù)庫(kù),各業(yè)務(wù)部門可根據(jù)需求提出申請(qǐng),經(jīng)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)審批同意后,由數(shù)據(jù)管理部門提取和使用客戶資源。在客戶在辦理銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中,商業(yè)銀行可以同時(shí)補(bǔ)充客戶新的信用情況以不斷更新該數(shù)據(jù)庫(kù)。各商業(yè)銀行應(yīng)共建信息數(shù)據(jù)庫(kù),而且要確保信息數(shù)據(jù)庫(kù)能在全銀行系統(tǒng)中共享。同時(shí),應(yīng)著手建立國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)、政府行政管理部門之間的信息交換制度,這需要各金融單位和政府行政管理部門共同努力方能實(shí)現(xiàn)。其次,加快中國(guó)人民銀行征信條例的法制化進(jìn)程,盡快收錄各金融機(jī)構(gòu)、稅務(wù)部門、海關(guān)、法院、企事業(yè)單位、居民水電費(fèi)交款情況等信息入庫(kù),搜集整理個(gè)人收入、信用、工商審批、居民納稅情況等信息,評(píng)估個(gè)人信用等級(jí),按評(píng)定的信用等級(jí)給予授信。

(二)完善現(xiàn)有的法律體系,使其更科學(xué)、操作更合理

目前,我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量雖然不斷擴(kuò)大,但信貸業(yè)務(wù)還不成體系,缺乏統(tǒng)一的法律保障、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范。所以,建議國(guó)家有關(guān)部門盡快制定出具體放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)、核定可授信額度等相應(yīng)的法律規(guī)范,使商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中有章可循。

(三)重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體

選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言,可供選擇的客戶對(duì)象一是從事優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的人群。目前,銀行重點(diǎn)營(yíng)銷和推介的行業(yè)有電信、電力、煙草、金融、教育、醫(yī)藥等。二是國(guó)家公務(wù)員、大型國(guó)企或外資企業(yè)管理人員及銷售人員。他們不僅工薪水平和福利待遇高,而且通常此類人群都掌握較強(qiáng)的專業(yè)技能,失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營(yíng)銷和調(diào)研力度,在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí),有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

(四)建立銀行內(nèi)部個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,嚴(yán)格按照貸后管理操作辦法,做好貸后檢查、項(xiàng)目跟蹤監(jiān)控,及時(shí)掌握借款人動(dòng)態(tài)。對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息或者有不良信用記錄的應(yīng)予以關(guān)注,嚴(yán)重者可隨時(shí)收回貸款并拒絕再度放貸加快個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理電子化建設(shè),制定規(guī)范化操作流程,明確貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)的職責(zé),逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批、集中檢查。強(qiáng)化內(nèi)部稽核的再檢查和事后監(jiān)督也是銀行內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系不可或缺的重要組成部分。商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人信貸審批委員會(huì),作為發(fā)放個(gè)人信貸的最終決策機(jī)構(gòu),做到審貸分離。

(五)進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度

個(gè)人信貸與其他貸款不同,借款人貸款購(gòu)買的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的不動(dòng)產(chǎn)或大額耐用消費(fèi)品。因此,在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí),用抵押、擔(dān)保作為還款保證顯得十分重要。對(duì)助學(xué)貸款、留學(xué)貸款等,除要簽訂完善的合同文本外,還應(yīng)要求學(xué)校、家長(zhǎng)

或有擔(dān)保能力的第三方參與并提供擔(dān)保類法律文書;對(duì)用于購(gòu)買汽車等大件耐用消費(fèi)品的,除應(yīng)將所購(gòu)車作為抵押品外,還可追加經(jīng)銷商或其自然人股東做擔(dān)保,從而有效保證銀行資產(chǎn)的安全,將風(fēng)險(xiǎn)降到最小化。

(六)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移引入個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)

由于銀行難以掌握借款人的健康狀況和償還能力的變化,這就給個(gè)人消費(fèi)貸款能否到期收回造成極大隱患。從西方發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,避免和防范消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn),主要是在建立個(gè)人資信評(píng)估制度和信用擔(dān)保制度的基礎(chǔ)上,將消費(fèi)信貸與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái),以減少貸款風(fēng)險(xiǎn),這是采用合法的經(jīng)濟(jì)措施將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)主體的一種風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。不同的個(gè)人消費(fèi)貸款購(gòu)買保險(xiǎn)公司對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種產(chǎn)品,可以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的目的,這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移策略是最為直接、有效的。例如,銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí),可以要求部分經(jīng)銀行評(píng)估認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對(duì)較大的借款人必須購(gòu)買某種特定保險(xiǎn),一旦借款人發(fā)生意外而不能償還貸款時(shí),可以由保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金,而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣,一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)移,另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然,這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)較低,在貸款客戶的承受范圍之內(nèi),使消費(fèi)者在獲批銀行貸款的同時(shí)沒(méi)有過(guò)高增加其成本,又可以得到保險(xiǎn)的益處,而銀行的信貸資產(chǎn)也能夠得到有效保障。三：結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行的個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)利在長(zhǎng)遠(yuǎn)，隨著我國(guó)金融體制改革

步伐的加快，在國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，打造成熟健康的個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和自身發(fā)展都具有重要意義。

面對(duì)跨國(guó)銀行的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以個(gè)人信貸間業(yè)務(wù)為先導(dǎo)，不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、利潤(rùn)和市場(chǎng)份額兼顧的市場(chǎng)策略，尋找適合我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的、科學(xué)有效的管理體制、管理方式和管理手段，最終在行業(yè)內(nèi)形成一種良好的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)氛圍，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

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3毛子文——商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。萬(wàn)維財(cái)經(jīng)、2003年 4黃曉力——商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)之我見(jiàn)。經(jīng)濟(jì)研究、2007年 5尤件亮、方勁松——當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的研究。經(jīng)濟(jì)研究、2007年

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7黃學(xué)軍——商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理及研究。湖南大

學(xué)、2009年

8黃麗萍——商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的對(duì)策研究。經(jīng)濟(jì)研究、2009年

9張廣元——商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的幾個(gè)潛在風(fēng)險(xiǎn)探討。財(cái)經(jīng)園地、2009年

10金斐埠——商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理及研究對(duì)策。商業(yè)經(jīng)濟(jì)、2009年

第四篇：票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范課后測(cè)試

票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范課后測(cè)試

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測(cè)試成績(jī)：70.0分。恭喜您順利通過(guò)考試！單選題

1.應(yīng)在背書第一格蓋章的是？ √

A 出票人

B 收款人 C 承兌行 D 貼現(xiàn)行 正確答案： B

2.票據(jù)的哪個(gè)性質(zhì)能夠最大限度地保障和促進(jìn)其流通？ × A 要式性 B 有價(jià)性 C 文義性

D 無(wú)因性 正確答案： D 多選題

3.票據(jù)基礎(chǔ)關(guān)系具體是指票據(jù)的什么關(guān)系？ √

A 原因關(guān)系

B 資金關(guān)系

C 預(yù)約關(guān)系 D 支付關(guān)系 正確答案： A B C 判斷題 4.基礎(chǔ)關(guān)系優(yōu)先于票據(jù)關(guān)系 √ 正確 錯(cuò)誤 正確答案： 錯(cuò)誤

5.丟失票據(jù)的持票人在辦理完“掛失止付”后就已經(jīng)使票據(jù)權(quán)力得到了消滅 √

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 錯(cuò)誤

6.《票據(jù)法》規(guī)定了票據(jù)具有優(yōu)先受償權(quán) √

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 正確

7.貼現(xiàn)憑證的樣式是由各家銀行自行設(shè)計(jì)的 √

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 錯(cuò)誤

8.支付結(jié)算功能是票據(jù)業(yè)務(wù)最基本的功能 √

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 正確

9.票據(jù)的原因關(guān)系存在于接受票據(jù)的當(dāng)事人之間，但票據(jù)如經(jīng)轉(zhuǎn)手，其原因關(guān)系必然斷裂?！?/p>

正確 錯(cuò)誤 正確答案： 正確

10.出票包括“開出”和“交付”兩個(gè)環(huán)節(jié) ×

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 正確

第五篇：國(guó)際出口買方信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范

國(guó)際出口買方信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范

摘要：近年來(lái)，隨著我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開放穩(wěn)步推進(jìn)，我國(guó)銀行業(yè)綜合金融服務(wù)能力和國(guó)際化水平顯著提升。國(guó)際買方信貸是一種較為成熟的國(guó)際業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品，被各國(guó)廣泛應(yīng)用于支持本國(guó)企業(yè)出口。在國(guó)際政治格局日趨復(fù)雜，國(guó)際貿(mào)易爭(zhēng)端不斷增加的背景下，中資銀行開展買方信貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。本文分析了買方信貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)，提出了風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

關(guān)鍵詞：買方信貸 國(guó)際貿(mào)易 風(fēng)險(xiǎn)防范

一、國(guó)際出口買方信貸概述

國(guó)際出口買方信貸是指境內(nèi)銀行向境外進(jìn)口商或者進(jìn)口商銀行提供信貸支持，用于其購(gòu)買本國(guó)的技術(shù)、設(shè)備或工程服務(wù)等。近年來(lái)，隨著“一帶一路”倡議得到世界各國(guó)的高度認(rèn)同和積極響應(yīng)，我國(guó)企業(yè)參與國(guó)際合作的深度和廣度不斷增加，買方信貸業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。我國(guó)銀行開展買方信貸業(yè)務(wù)，一方面能夠支持我國(guó)企業(yè)“走出去”，另一方面幫助進(jìn)口方解決資金困難，是一種互利共贏的金融合作模式。

二、國(guó)際出口買方信貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)

各國(guó)在政治、經(jīng)濟(jì)、文化等方面存在巨大差異，各國(guó)關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，使得國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)成為買方信貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。對(duì)于銀行而言，國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)主要包括政治風(fēng)險(xiǎn)、主權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、恐怖事件風(fēng)險(xiǎn)等。實(shí)踐中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注：一是主權(quán)豁免，主要是指一國(guó)財(cái)產(chǎn)不受他國(guó)立法、司法及行政管轄，可能會(huì)導(dǎo)致?lián)２荒軓?qiáng)制執(zhí)行；二是外匯管制，特別是一些外匯緊缺國(guó)家，往往會(huì)采取一些強(qiáng)制措施，限制本國(guó)外匯流出；三是政府換屆，現(xiàn)任政府出于自身利益，拒絕承認(rèn)往屆政府期間債務(wù)，或者不履行擔(dān)保責(zé)任。

（二）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

因行業(yè)發(fā)生重大不利變化，導(dǎo)致借款人整體經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑，進(jìn)而影響借款人償還銀行貸款能力。實(shí)踐中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注：一是行業(yè)周期，周期性行業(yè)有波峰和波谷之分，當(dāng)行業(yè)處于過(guò)熱時(shí)，應(yīng)審慎進(jìn)入。金融危機(jī)之前，船舶制造行業(yè)達(dá)到歷史高點(diǎn)，船東的買船熱情高漲，船廠的訂單絡(luò)繹不絕，部分銀行忽視行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，盲目跟風(fēng)，參與了大量船舶類買貸業(yè)務(wù)，近些年貸款風(fēng)險(xiǎn)集中暴露；二是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)會(huì)導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)企業(yè)盈利能力不足，進(jìn)而影響企業(yè)還款能力。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人到期不能按照合同履約的風(fēng)險(xiǎn)，主要影響因素包括借款人資信、經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)環(huán)境、管理層態(tài)度等。境內(nèi)企業(yè)可以通過(guò)查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)，了解企業(yè)的歷史履約情況。買方信貸業(yè)務(wù)借款人一般是境外企業(yè)，獲取企業(yè)完整履約歷史較為困難。

三、國(guó)際出口買方信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）加強(qiáng)與出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作

為鼓勵(lì)本國(guó)企業(yè)出口，各國(guó)普遍都成立了官方的出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，比如中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司（SINOSURE）、法國(guó)出口信用保險(xiǎn)（COFACE）、丹麥出口信貸基金（EKF）等。出口信用保險(xiǎn)能夠提供政治險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)，收取一定金額的保費(fèi)，賠付比例最高可達(dá)95%。?y行在開展高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家買方信貸業(yè)務(wù)時(shí)，一般會(huì)要求借款人購(gòu)買保險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)行業(yè)研究，提高對(duì)趨勢(shì)的把握能力

當(dāng)行業(yè)處于低谷時(shí)，最優(yōu)秀的企業(yè)也難免受到波及。銀行開展買方信貸業(yè)務(wù)應(yīng)增強(qiáng)對(duì)相關(guān)行業(yè)的研究和研判，增強(qiáng)對(duì)行業(yè)運(yùn)作規(guī)律的把握，在行業(yè)出現(xiàn)大幅波動(dòng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整信貸政策和投向。同時(shí)，對(duì)于銀行較為陌生的行業(yè)，要充分利用外部資源，聘請(qǐng)有關(guān)領(lǐng)域資深專家，提供專業(yè)的行業(yè)建議。

（三）構(gòu)建完善的信用結(jié)構(gòu)，落實(shí)有效擔(dān)保

買方信貸業(yè)務(wù)除了要重視第一還款來(lái)源的可靠性，也要重視第二還款來(lái)源。具體實(shí)踐中，首先要落實(shí)交易相關(guān)資產(chǎn)抵押、股權(quán)質(zhì)押、保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓等，其次要選擇具備實(shí)力的境外主體提供有效擔(dān)保，最后可要求國(guó)內(nèi)出口商提供增信，構(gòu)建共同風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

（四）重視法律合同在國(guó)際爭(zhēng)端中的作用

在國(guó)際貿(mào)易中，法律合同是記錄交易內(nèi)容、明確雙方權(quán)力義務(wù)的唯一載體，銀行應(yīng)高度重視法律合同的起草和談判。實(shí)踐中，銀行應(yīng)聘請(qǐng)熟悉相關(guān)國(guó)家法律的律師事務(wù)所起草法律合同，談判過(guò)程中要設(shè)置較為嚴(yán)格條款保障債權(quán)人安全，法律條文要能夠準(zhǔn)確表達(dá)貸款決策機(jī)構(gòu)明確的貸款條件要求。

（五）組建國(guó)際銀團(tuán)，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)

單獨(dú)一家銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷往往存在局限性，尤其針對(duì)境外企業(yè)更是如此。開展買方信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可邀請(qǐng)銀行同業(yè)組建銀團(tuán)。實(shí)踐中，國(guó)際銀團(tuán)類項(xiàng)目的融資結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)往往更加科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控更加準(zhǔn)確，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后也能夠得到較好的處置。參考文獻(xiàn)

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