第一篇：個人理財規(guī)劃方案大全

個人理財規(guī)劃方案

隨著社會進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出現(xiàn)在我們面前的新生事物越來越多，作為生活在新時代的人，除了學(xué)習(xí)、工作和生活方式與過去相比發(fā)生了重大變化以外，每一個人對自己未來的前景也都提前進(jìn)行了相應(yīng)的規(guī)劃，而實現(xiàn)這一規(guī)劃的途徑－－理財也逐漸成為人們關(guān)注的焦點?！皞€人理財規(guī)劃”雖然稱不上是一個新生名詞，但是能夠?qū)λ钊肓私饣蚴且呀?jīng)為自己訂制了相關(guān)方案的人卻少之又少。盡管目前白領(lǐng)及以上階層的人越來越關(guān)注這項服務(wù)，但是不可否認(rèn)的是普通百姓依然占了國民總數(shù)的絕大部分，對于這一群體能否深入了解個人理財規(guī)劃（據(jù)了解，目前這項服務(wù)只面向高端用戶）是在他們中間開展這項服務(wù)并取得成功的關(guān)鍵。根據(jù)我們最近的一份調(diào)查報告摘要顯示：在總共４２６２名被訪者中，知道有專門的個人理財規(guī)劃服務(wù)者為３２８９人，占總數(shù)的７７．１７％；深入了解理財規(guī)劃服務(wù)中具體包含的措施或方案者為６２１人，占總數(shù)的１４．５７％；已經(jīng)接受專門機(jī)構(gòu)提供的個人理財規(guī)劃服務(wù)者僅為３５人，占所有被訪者的０．８２％（注：以上數(shù)據(jù)僅是針對某一地區(qū)的特定居民的調(diào)查結(jié)果）。從以上數(shù)據(jù)我們不難看出：人們通過日常頻繁接觸的媒體宣傳中已經(jīng)對個人理財規(guī)劃服務(wù)的概念有所耳聞了，但是能夠具體了解什么是個人理財規(guī)劃、怎樣制定和實施個人理財規(guī)劃方案者可謂寥寥無幾。那么什么是個人理財規(guī)劃服務(wù)以及什么是專業(yè)化的個人理財方案呢，下面筆者將就這些問題逐一進(jìn)行說明。

關(guān)于個人理財規(guī)劃服務(wù)的概念

到目前為止國內(nèi)還并沒有一個完全條文化了的個人理財規(guī)劃服務(wù)的概念性說明，我們認(rèn)為：現(xiàn)階段的個人（企業(yè)）理財規(guī)劃服務(wù)實際上是指在順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和金融市場發(fā)展形勢的情況下，經(jīng)過專業(yè)、細(xì)致、謹(jǐn)慎的分析和研究工作，在盡量規(guī)避風(fēng)險的情況下，制定出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以達(dá)到個人或企業(yè)資產(chǎn)的保值與增值，同時應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟(jì)和金融市場形勢的發(fā)展不斷對已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。對于個人理財規(guī)劃來說，其服務(wù)內(nèi)容除了基本上滿足以上各款之外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)接受者的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等進(jìn)行量身打造。這里需要注意的是：對于不同人之間是不可以將理財方案進(jìn)行盲目套用的。另外，個人理財規(guī)劃與單一品種的個人理財服務(wù)（如投資咨詢、個人消費(fèi)信貸等）之間是存在著根本性差別的，前者是一種基于現(xiàn)實、面向未來的統(tǒng)籌規(guī)劃行為，而后者僅在單一領(lǐng)域為客戶提供服務(wù)。筆者所在的部門就曾為不少的個人客戶制定了專業(yè)化的個人理財方案，這些方案的最終成功除了是由于我們的工作人員在實施過程中不斷監(jiān)控和修正之外，關(guān)鍵還得意于在制定初期要對方案的接受者做出全面的了解和分析。目前很多專業(yè)理財公司網(wǎng)站提供的在線方案制定也是基于一些事先設(shè)計好的模型，要求使用者輸入相關(guān)的基本數(shù)據(jù)，如收入、人口數(shù)量、對投資品種的了解程度、住房條件等，進(jìn)而按照數(shù)據(jù)庫模型為使用者構(gòu)造出一份基本的理財計劃，在這里筆者強(qiáng)調(diào)的是“基本”二字，因為從目前相關(guān)方面的發(fā)展水平來看，一個完善的理財方案從制定到實施都是需要專業(yè)人員為之付出努力的，即使在國外能夠通過計算機(jī)實現(xiàn)人工智能化擬訂方案，其方案的解釋和說明也需要專業(yè)人員和客戶之間面對面的溝通，才能保證方案的最終成功。

個人理財方案的制定與實施

應(yīng)當(dāng)說這一部分是本文的重點所在，個人理財規(guī)劃服務(wù)如何能夠讓每一個人點亮未來人生，關(guān)鍵是要看方案的制定是否科學(xué)和適用，同時還要對方案的整個實施過程進(jìn)行全程跟蹤并在必要的時候?qū)Ψ桨讣右孕抻?。在筆者所在機(jī)構(gòu)的個人客戶中，有一部分以前曾是其他一些理財服務(wù)機(jī)構(gòu)的客戶，從他們的反應(yīng)中，我們發(fā)現(xiàn)某些公司在資產(chǎn)增值方面過多的依賴于金融產(chǎn)品投資，但卻不能夠有效地防范風(fēng)險。更有甚者竟然將定期推薦股票和提供有償咨詢服務(wù)稱之為“完美個人理財方案”，我們認(rèn)為這只能稱為單一品種的個人理財咨詢服務(wù)。對于金融產(chǎn)品是資產(chǎn)增值的重要途徑，我們并不予以否認(rèn)，但是在方案實施過程中如何能夠保證高效率、低風(fēng)險和可操作性相結(jié)合，這是問題的關(guān)鍵，也是引導(dǎo)廣大居民了解、認(rèn)可和接受人理財服務(wù)的重要環(huán)節(jié)。

關(guān)于個人理財方案中要涉及到的資產(chǎn)保值、增值的方式，經(jīng)過我們的分析總結(jié)發(fā)現(xiàn)比較可行的主要有以下幾種：存款、證券投資（包括股票、債券、基金等）、外匯投資、期貨投資、收藏品投資、特許加盟（這是一種新興模式，實際上應(yīng)當(dāng)算做實業(yè)性投資）、保險、教育基金（包含各種面向教育的儲蓄和其他服務(wù)品種）、個人消費(fèi)貸款（主要是一些固定資產(chǎn)消費(fèi)貸款的合理規(guī)劃）等。對于以上的證券、外匯、期貨投資可以歸納為金融產(chǎn)品投資，筆者之所以要將其分開主要是因為這些金融產(chǎn)品對投資者的資金、盈利／風(fēng)險承受能力、專業(yè)知識等方面的要求還存在一定的差異，在實際操作中應(yīng)當(dāng)明確加以劃分更能夠保證理財方案的可操作性。對于制定個人理財方案來說，根據(jù)每個人現(xiàn)有資產(chǎn)狀況、年齡和預(yù)期目標(biāo)等因素，往往不需要將各種理財方式盲目疊加，一般來說只要選擇其中一些高效、簡易、穩(wěn)健的方式并加以合理運(yùn)用都能夠產(chǎn)生很好的效果。此外，理財方案的制定除了要面向具體的個人，還應(yīng)該積極關(guān)注當(dāng)時的經(jīng)濟(jì)和金融市場狀況，同時也應(yīng)該對未來一定時期內(nèi)可能發(fā)生的變化加以預(yù)測。事實表明，任何不適用于當(dāng)前國家、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下的理財方案，哪怕是再具有理論依據(jù)或者曾在世界上其他地區(qū)取得過輝煌成功的理財方案都不算是好的方案，這也是現(xiàn)代專業(yè)理財規(guī)劃概念所要強(qiáng)調(diào)的一個重要特點。

在理財方案的實施方面，應(yīng)當(dāng)重點做到全程跟蹤、階段評估。所謂全程跟蹤是指在方案征得客戶同意并加以實施之后，作為服務(wù)提供商其職責(zé)僅僅是剛剛開始，而并不是已經(jīng)結(jié)束。真正意義上的個人理財服務(wù)同其他服務(wù)行業(yè)具有某些明顯的區(qū)別，對服務(wù)的跟蹤就是其中之一，準(zhǔn)確而連續(xù)的服務(wù)跟蹤能夠有利于理財方案的修正，從而使其高效性得到保證。據(jù)了解，目前有部分小規(guī)模的咨詢公司開展的理財服務(wù)，多數(shù)是將所謂的“理財專家”為客戶制定一套完整的理財方案規(guī)劃書作為服務(wù)的主要內(nèi)容，據(jù)此作為收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)而忽略了理財所要達(dá)到的真正目的。如果每個人拿著一張“專家開出的理財方案書”就算作是接受個人理財服務(wù)了，那么又如何能夠說服百姓去相信個人理財規(guī)劃服務(wù)確有其價值呢？至于階段評估，其根本目的是對全程跟蹤提供不同時間的具體數(shù)據(jù)，假如一份兩年期的理財計劃在實施后的首個季度的跟蹤報告中出現(xiàn)不理想的結(jié)果，那么我們就有理由對它做出改進(jìn)而不必等到一年以后才發(fā)現(xiàn)它是不適用的（或是低效的）?？梢?，衡量一個公司能否提供專業(yè)化的理財規(guī)劃服務(wù)，除了資質(zhì)以外還要看它能不能為相關(guān)的方案提供全程跟蹤和階段評估。

理財方案的修正和其他相關(guān)問題

社會是在不斷進(jìn)步的，經(jīng)濟(jì)也是在不斷發(fā)展的，這就決定了任何與之相關(guān)的東西都面臨著由時間而帶來的考驗，個人理財規(guī)劃也是如此。理財方案的修正（包括定期與不定期的）是建立在原有方案基礎(chǔ)上，以階段評估數(shù)據(jù)為參考的一種改進(jìn)行為。方案的修正除了要以階段評估數(shù)據(jù)做為參考以外，還要根據(jù)修正之時的經(jīng)濟(jì)和金融市場狀況（以及對未來的預(yù)測）等因素作為依據(jù)。例如，去年６月份筆者所在機(jī)構(gòu)曾成功預(yù)測出股票市場趨勢的反轉(zhuǎn)，在經(jīng)過全體研發(fā)部工作人員反復(fù)確定之后，我們提示客戶根據(jù)自身的操作水平自行調(diào)整股票投資比例（當(dāng)然了，我們的目的只是對理財規(guī)劃書中的內(nèi)容負(fù)責(zé)并加以修正，卻不能強(qiáng)迫任何人去做他不愿意做的事，），同時關(guān)注債券市場，即重新調(diào)整原規(guī)劃書中的股票／債券投資比例。此舉曾成功地使客戶資產(chǎn)的安全得到最大限度的保障，并有部分客戶通過自己的操作在債券市場上獲得可觀的收益。由此可見，理財方案的修正將直接影響到其未來的效果，合理的修正與準(zhǔn)確的制定工作同樣重要，兩者的結(jié)合才能塑造出成功的個人理財規(guī)劃案例。

對于個人理財規(guī)劃中應(yīng)該注意的其他問題依然很多，典型的例如：子女教育基金的儲備、消費(fèi)信貸額度的把握、相關(guān)投資知識的掌握、新興投資方式的探索等。對于子女教育基金這個問題，我們和許多理財專家持相同的看法，即提前規(guī)劃、適量累積。所謂提前規(guī)劃是指在子女出生之后就應(yīng)當(dāng)制定出未來的教育基金儲備計劃，只有這樣才能在以后做到適量儲備、有條不紊。目前一些保險公司推出的教育類型的險種以及部分銀行的教育儲蓄等應(yīng)當(dāng)受到年輕父母的重點關(guān)注。即使是一個目前處在高收入階層的家庭，也不要完全以一種“將來再說”的心態(tài)去看待教育基金儲備。個人消費(fèi)信貸是近年來興起的一種刺激消費(fèi)的金融服務(wù)方式，此舉的直接效果是在一定程度上加強(qiáng)國民的購買意愿?！盎ㄎ磥淼腻X，享受現(xiàn)在的生活”是目前非常流行的一句口號，但筆者始終認(rèn)為個人消費(fèi)信貸額度的把握應(yīng)當(dāng)建立在穩(wěn)健的基礎(chǔ)之上。這里所說的穩(wěn)健的含義主要是指：在自己目前收入穩(wěn)定的情況下考察同類型工作或自己有望得到并能勝任的其他工作的薪資水平，這樣將有助于預(yù)測自己在未來一段時間的還款能力（即使工作出現(xiàn)變數(shù)也能大致估計還款能力）；現(xiàn)有存款規(guī)模以及保值、增值能力也是必須要注意的，特別是在貸款購置一些大額固定資產(chǎn)的時候，由于還款周期長，如果將來還款能力出現(xiàn)問題的話，使用存款來還貸一般是唯一的選擇，假如這些存款還不能處在一個穩(wěn)健增值的狀態(tài)下，就應(yīng)當(dāng)首先考慮資金的保值問題（或者至少是在數(shù)目上的保值問題）。相關(guān)投資知識的掌握與新興投資方式的探索這兩個問題有一定的共性，相關(guān)投資知識主要是指對金融投資產(chǎn)品的了解與操作能力，而新興投資方式中最主要的特許加盟方式同樣需要投資者具備相關(guān)的經(jīng)營管理能力和對未來市場需求的準(zhǔn)確分析能力。這些相關(guān)問題以及本文中尚未提到但確實存在的問題都將對個人理財方案的效果構(gòu)成影響，同時也會對這一行業(yè)的整體發(fā)展產(chǎn)生一定的影響。因此，不論是個人客戶還是理財公司的專業(yè)人員，對這些問題都應(yīng)當(dāng)加以關(guān)注。

專業(yè)化的理財規(guī)劃服務(wù)才能點亮你的人生

我們每個人只要生活在世界上一天就都一直在理財，即使是今天買東西時的討價還價也是一種變相的理財概念（主要是資金的節(jié)約，還沒有晉升到理財?shù)膶哟危欢@里說的點亮未來人生的方法是為自己制定一份專業(yè)化的個人理財方案。無論是自己制定還是接受專業(yè)公司的服務(wù)，都應(yīng)該建立在專業(yè)、細(xì)致、謹(jǐn)慎，同時具備可操作性和全程跟蹤、階段評估的基礎(chǔ)之上。中國的個人理財市場還是一塊未被開發(fā)的肥沃土地，市場的空間是廣闊的，發(fā)展客戶的前提是要讓他們了解你所提供的服務(wù)內(nèi)容和目的，其次是提供完善的跟蹤、評估、修正，即服務(wù)行業(yè)的客服內(nèi)容。從這一領(lǐng)域的現(xiàn)狀來看，各公司目前還是以面向企業(yè)客戶和部分高端個人客戶為主，盡管我們也主張一個行業(yè)應(yīng)當(dāng)有它的市場定位，不要試圖讓每個人都接受它，但是越來越多的年輕中高等收入階層同樣是每一個專業(yè)公司都不想放棄的客戶群，因此我們就非常有必要對專業(yè)個人理財規(guī)劃進(jìn)行詳細(xì)而有力度的宣傳。讓我們在祝愿個人理財規(guī)劃點亮每個人人生的時候，也一起呼喚專業(yè)化的理財實力機(jī)構(gòu)為我們帶來耳目一新的服務(wù)內(nèi)容吧。

第二篇：個人理財規(guī)劃方案

個人理財規(guī)劃方案

先做一個理財規(guī)劃：理財規(guī)劃，也稱個人財務(wù)策劃，是指運(yùn)用科學(xué)公正的財務(wù)分 析程序?qū)€人財務(wù)計劃、投資策略等進(jìn)行合理的規(guī)劃與管理，以實現(xiàn)其長期理財 和生活目標(biāo)的專業(yè)個人理財服務(wù)。要明白理財?shù)娜齻€目的

1、避險 避險：通貨膨脹的風(fēng)險、失業(yè)的風(fēng)險、疾病與意外傷害的風(fēng)險、不可變風(fēng)險 避險 與可變風(fēng)險；

2、獲利 獲利：滿足家庭成員各層次的需求，如養(yǎng)老、子女入學(xué)、生活 獲利 品質(zhì)提升等；

3、增值 增值：客戶的資產(chǎn)通過理財規(guī)劃，通過復(fù)利的形式，不斷創(chuàng)造 增值 新的價值，克服通貨膨脹對資產(chǎn)的侵蝕，創(chuàng)造比儲蓄優(yōu)厚得多的收益。理財?shù)?目的是達(dá)成人生的戰(zhàn)略目標(biāo) 個人理財就是通過制定財務(wù)計劃對個人財務(wù)資源 目的是達(dá)成人生的戰(zhàn)略目標(biāo) 的適當(dāng)管理，并通過不斷調(diào)整計劃實現(xiàn)人生目標(biāo)，以達(dá)到財務(wù)自由和財務(wù)尊嚴(yán)的 最高境界。但如今理財手段多種多樣，理財創(chuàng)新工具層出不窮，而不同生命階段 的人對金融工具的需求又各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅 收籌劃，從退休規(guī)劃到不動產(chǎn)規(guī)劃，理財規(guī)劃變得日益復(fù)雜，專業(yè)性極強(qiáng)。養(yǎng)兒防老，是中國人幾 一 抵御通漲 二 儲蓄子女教育 三 儲蓄養(yǎng)老經(jīng)費(fèi) 千年認(rèn)同的樸素真理。時至今日之中國，至少農(nóng)村仍未擺脫這種局面。多數(shù)情況 下，人們只能通過“養(yǎng)兒防老”這條不歸路。顯而易見，養(yǎng)兒防老是一種典型的 私力救濟(jì)的方式，主要還是靠道德倫理來維系，雖然現(xiàn)在的法律方面有兒女贍養(yǎng) 老人的義務(wù)，但實施起來卻不是那么的容易，而且又受制于子女的健康、收入等 因素，因此有很大的不確定性。值得一提的是，特別在目前的“421”型 的社會家庭結(jié)構(gòu)中，從以前的多養(yǎng)少變成少養(yǎng)多局面，孩子的壓力顯然已非自己 能力所能承擔(dān)的！其次，最不能控制的其他因素如孩子失業(yè)、能力大小等，都會導(dǎo)致養(yǎng)老靠兒子的目標(biāo)處于一個極為不可控的位置，讓自己的優(yōu)質(zhì)年老生活 成為空中樓閣，太可怕了！因此，對于養(yǎng)老這樣的剛性需求，與其依靠“養(yǎng)兒 防老”這樣一個并不靠譜的來源，還不如積極調(diào)整好自己的理財規(guī)劃，提前做好 自己養(yǎng)老的規(guī)劃，這才是上上之策！大部分人 四 應(yīng)對風(fēng)險 以防萬一 談到理財?shù)臅r候，都說要通過理財來為他的錢保值增值，理財確實是這樣的功能，但這只是表面效果，真正的價值卻不止這些。

保障生活避風(fēng)險 我們面對的是一個瞬間萬變的世界，風(fēng)險無處不在，時刻都有可能遭遇意 外事件，但如果事先早做安排，就可以將意外事件帶來的經(jīng)濟(jì)損失降到最低程度，從而達(dá)到規(guī)避風(fēng)險的目的。

個人所面對的風(fēng)險主要有兩類：一類是微觀風(fēng)險，例如事業(yè)、疾病傷殘、意外死亡等；另一類是宏觀風(fēng)險，例如通貨膨脹、金融風(fēng)暴、政治動蕩等。任何 風(fēng)險的發(fā)生都會給個人的財務(wù)安全乃至日常生活帶為巨大的沖擊，科學(xué)的理財安 排，可以事先采取有針對性的防范措施，當(dāng)風(fēng)險來臨時，就不會驚慌失

措。走出理財?shù)恼`區(qū) 誤區(qū)一 理財是有錢人的事。錯。工薪家 庭更需要理財，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、購房等現(xiàn)實 壓力，更需要理財增長財富。誤區(qū)二 有了理財就不用保險。錯。保險的主 要功能是保障，對于家庭而言，沒有保險的理財規(guī)劃是無本之木。誤區(qū)三 投 資操作“短、快”。平、錯。不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。誤區(qū)四 盲 目跟風(fēng)，沖動購買。錯。在最熱門的時候進(jìn)入，往往是最高價的投資，要理性投 資，獨立思考，貨比三家。誤區(qū)五 過度集中投資和過度分散投資。錯。前者 無法分散風(fēng)險，后者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。誤區(qū)六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯。用于理財?shù)目赏顿Y品種主要包括兩類，金 融類的投資品種主要有：儲蓄、證券、基金、保險、期貨、黃金、信托。非金融 類的投資品種主要有：房地產(chǎn)、實業(yè)投資、拍賣、典當(dāng)、收藏等。不同階段理財 要點 專家將人生分為理財五階段： 單身期 2—5 年，參加工作至結(jié)婚，收入 較低花銷大，這時期的理財重點不在獲利而在積累經(jīng)驗。理財建議：60%風(fēng)險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲蓄、債 券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲蓄以備不時之需； 家庭形成 期 1—5 年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟(jì)收入增加生活穩(wěn)定，重點合理安排家庭建設(shè)支出。理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳 費(fèi)少的定期險、意外險、健康險； 子女教育期 20 年，孩子教育、生活費(fèi)用猛 增。理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規(guī)避風(fēng)險，40%存款或國債用于 教育費(fèi)用，10%保險，10%家庭緊急備用金； 家庭成熟期 15 年，子女工作 至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴(kuò)大投資。理財建議：50% 股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休 時用于風(fēng)險投資的比例應(yīng)減少，保險偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險，制訂合適的 養(yǎng)老計劃； 退休期投資和消費(fèi)都較保守，理財原則身體健康第一、財富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。理財建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲 蓄、債券，40%活期儲蓄，資

第三篇：如何落實個人理財規(guī)劃方案

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如何落實個人理財規(guī)劃方案

個人理財規(guī)劃會隨著人們時間、生活環(huán)境、經(jīng)濟(jì)條件的改變而變化，不管最終內(nèi)容是否一樣，但是，如何落實個人理財規(guī)劃方案呢？全盛金融超市從以下五個方面進(jìn)行分析：

第一：檢查財務(wù)健康狀況

理財規(guī)劃的起點應(yīng)當(dāng)是檢查自己當(dāng)前的財務(wù)狀況。你賺了多少錢?消費(fèi)了多少?消費(fèi)分布在哪些方面?

第二：確定財務(wù)目標(biāo)

你需要將想要的東西寫出來，表達(dá)出來，還要附上實現(xiàn)目標(biāo)需要的金額，確定何時可以準(zhǔn)備好這些錢。

比如，12個月后為了購買一臺mac，需要準(zhǔn)備大幾千甚至幾萬元，或者多年年后準(zhǔn)備20萬買一臺新車，這都是不錯的財務(wù)目標(biāo)。而“我想很有錢”、“我想實現(xiàn)財務(wù)自由”這些只能算作愿景，不是明確的目標(biāo)。

第三：制定行動計劃

靈活性：財務(wù)計劃必須具有一定的靈活性，能夠應(yīng)對生命中的變故或者突發(fā)事件，比如未來的某一天我們突然的一場大病或者和前面的寶馬追尾，“人吃五谷，誰不生災(zāi)”呢?

如果一個投資計劃要等到退休時才能讓你獲得投資收益，那么當(dāng)你因為用辦公室的電腦玩DOTA或者因為逛“某類社區(qū)”而突然被公司解雇時，這個計劃就毫無作用。

流動性：處理突發(fā)事件不僅需要靈活性，有時還需要立即能夠拿到實實在在的現(xiàn)金。流動性就是指在需要錢的時候，能夠及時獲得現(xiàn)金的能力。

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沒有人愿意考慮生病、失業(yè)、甚至是車禍這些事。但就像前面說到的，“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍?！?。當(dāng)意外事故發(fā)生時，你需要能夠獲得足夠多的現(xiàn)金度過難關(guān)。

保障性：如果突發(fā)事件是災(zāi)難性的怎么辦?流動性只能支付像撞彎保險杠這種小車禍的修理費(fèi)，但是如果你遇到了一場比較嚴(yán)重的交通事故，身受重傷怎么辦?如果支付突發(fā)事件的費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了你的收入怎么辦?

流動性能夠讓你有效的處理一件突發(fā)事件，而保險卻能讓你的財產(chǎn)免受威脅。保險為那些代價昂貴卻無法預(yù)見的事故或災(zāi)難—如洪水、火災(zāi)、重大疾病和死亡—提供保障。但是保險不是免費(fèi)的，一個好的理財規(guī)劃要以適當(dāng)?shù)谋壤徺I保險防止財務(wù)損失。

第四： 執(zhí)行計劃

制定一個仔細(xì)周全的計劃固然重要，但堅持這個計劃更重要。如果你不想被財務(wù)計劃束縛，你必須做好收支記錄，并時刻記住自己的長期目標(biāo)。

要記?。豪碡斢媱澆皇悄繕?biāo)，只是實現(xiàn)目標(biāo)的工具。實際上應(yīng)該將理財計劃當(dāng)成一張地圖，而不是束縛。如果財務(wù)目標(biāo)變了，相應(yīng)的目的地也會變化，可能會導(dǎo)致我們迷失方向或陷入僵局，但只要地圖足夠清晰，我們總能找到正確的路。

第五： 檢查進(jìn)展?fàn)顩r，重新評估和修改理財計劃

斗轉(zhuǎn)星移，也許幾年以后買了房、結(jié)了婚或者有了小孩，你必須檢查過去的理財計劃執(zhí)行狀況，重新審視理財計劃。如果必要，拿張新地圖，重新開始規(guī)劃。

全盛金融超市從五大方面分析得出：大家請記住個人理財規(guī)劃不是目的而是達(dá)到你財務(wù)計劃的工具，你通往夢想的地圖，只要地圖夠清晰思路夠清楚，相信你一定會找到正確的道路。

第四篇：大學(xué)生個人理財規(guī)劃方案

大學(xué)生個人理財規(guī)劃方案

個人理財規(guī)劃確實隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們生活水平的提高日益受到了人們更多的關(guān)注。在大城市和發(fā)達(dá)地區(qū)，個人理財規(guī)劃服務(wù)中心更是如雨后春筍般進(jìn)入人們的視線當(dāng)中。

作為普通的理財投資者，我們不可能像專業(yè)理財師那樣做出完美的理財規(guī)劃。但是我們只要注意一些理財?shù)幕疽睾头椒?，也能夠做出符合自己的實際情況的規(guī)劃方案。

大學(xué)生理財規(guī)劃方案

在資金的使用上

假定每月生活費(fèi)為600元，理財專家作了一個較為合理的安排

⑴伙食費(fèi)：早飯2元，中飯和晚飯各5元，女生3元左右。這樣的話每月正?；锸迟M(fèi)在240至360元。這不包括在外用餐。為了保證自己每個月正常的伙食費(fèi)，拿到生活費(fèi)的后的第一件事情就是把飯卡里面的錢充足。

⑵交際費(fèi)：這方面的花費(fèi)應(yīng)該很少，平均每月控制在30元。

⑶交通費(fèi)：按一周出去2次計算，一個月約10元。

⑷服裝費(fèi)用：平均每月50元左右，男女不同，一般男生在這項的花費(fèi)要少一點。真正需添置大件的一般家長由承擔(dān)。

⑸通訊費(fèi)：30至50元。

⑹護(hù)理和日用品花費(fèi)：50元。

如果照此安排，每月正常有50元到90元的結(jié)余，最多可結(jié)余190元。一學(xué)期5個月(實際在校時間一般只有4個半月)，可以有250至950元的結(jié)余，這部分錢就可自由支配。

一旦進(jìn)入大學(xué)，鈔票揣在兜里，吃喝拉撒全得自己管，有的大學(xué)生常常未到月末，一個月的生活費(fèi)就用盡了。又不好意思向家里伸手，只得向同學(xué)借錢，下月初生活費(fèi)到了再還錢，然后月末再借錢。這樣經(jīng)常入不敷出的情況在大學(xué)里并不鮮見?？磥恚诖髮W(xué)里學(xué)點理財之道，管好自己兜里的錢還真是一門學(xué)問。提供攻略全集如下：

大學(xué)里有些錢是非花不可的，有些錢要算計著花的，還有些錢是根本不需要花的。一般來說，一個月300元有點緊，400元算是溫飽，如果有500-600元自由支配，基本上可以算是小康了，日子就可以過得比較滋潤。

男孩子吃是關(guān)鍵的，每個月要花250-300元左右，一般早飯2元，中飯和晚飯各4元。女生吃得相對少一點，這方面的開銷一般250元就夠了

日常的生活開支包括買牙刷、牙膏、毛巾、肥皂等生活必需品，當(dāng)然，女孩子還少不了買點零食。所謂生活必需品當(dāng)然是必買不可的了，所以，逛逛超市，買些雜七雜八的東西還是必須的，而且每次總得花上十幾元到幾十元。不過，女孩子還是可以從零食預(yù)算上進(jìn)行裁減的。

手機(jī)在大學(xué)生中越來越普及了，差不多人手一機(jī)。雖然學(xué)生卡比較便宜，但還得掂量著用，要不然可是燒錢的機(jī)器。這方面的開銷每月50元左右。當(dāng)然，剛開始一兩個月，可能因為不適應(yīng)陌生環(huán)境。

還有上網(wǎng)費(fèi)，如果沒電腦，千萬不要沉迷網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)絡(luò)聊天，那可是個無底洞。

這方面的支出可大可小。同一個城市的老同學(xué)來串門，總要意思意思請頓飯吧。朋友、同學(xué)生日，少不了買點禮物。還有老鄉(xiāng)會、社團(tuán)費(fèi)、宿舍同學(xué)吃飯、班級同學(xué)吃飯等等。每月大約要花100元左右，女孩子比較省，也要50-70元。

剛到一個新城市，總要出門逛逛，或到其他城市找老同學(xué)，或者到城里買書，逛逛街。一般是周末出行，交通不方便的還要轉(zhuǎn)車，這方面的錢一般一個月在30-40元左右，當(dāng)然這是搭公車的費(fèi)用，打的可不止了。

一般女生在服裝這方面的花費(fèi)會多一點，平均每學(xué)期要花200-400元。而男生則是一次性花費(fèi)比較大，如買運(yùn)動鞋等，一雙名牌鞋可是要花上幾百上千元的。所以，建議買衣服最好打折時再去買，也不要過于追求名牌。有的女同學(xué)還是比較明智，喜歡到一些小店里淘金，那樣可以穿出個性，又可以省錢。

在學(xué)校里的開支不少，不過進(jìn)賬的項目也是不少，當(dāng)然這些都要在不影響學(xué)習(xí)的情況下進(jìn)行。只要打好算盤，兜里的錢可能還會越來越多哦。一些善于經(jīng)營的學(xué)生就利用這些，不僅解決了自己的生活費(fèi)問題，還能攢點錢，有的甚至還往家里寄錢。還是請一些“高人”給你介紹幾種來錢的招數(shù)吧。

每所大學(xué)都設(shè)有不菲的獎學(xué)金，最普遍的是國家獎學(xué)金，一般分一、二、三等。金額各個學(xué)校有所不同，但獲獎比例也比較高，尤其是三等獎學(xué)金，一般優(yōu)秀一些的學(xué)生都可以爭取到。另外，還有一些公司設(shè)立的專項獎學(xué)金，是按學(xué)期頒發(fā)的。所以，努力學(xué)習(xí)，爭取獲得獎學(xué)金也是一個不錯的生財之道，畢竟，大學(xué)時代學(xué)習(xí)是最主要的。

利用業(yè)余的時間做兼職，如導(dǎo)游、促銷、導(dǎo)購、餐廳服務(wù)、市場調(diào)查、商品直銷等等，這樣的收入一般一個月能掙到100-200元左右。

閑錢的增值用途：合理存款

一種是，父母一次性給全了一學(xué)期的生活費(fèi)。按我們既定標(biāo)準(zhǔn)，一學(xué)期生活費(fèi)為3000元。專家的建議是：學(xué)生拿了錢后可以這樣分配一下：存一部分定期，存一部分活期。因為目前銀行最低定期存款期限為3個月，要保證定期存款不動，就要保證期間的每月花費(fèi)，即前3個月每月計劃600元得有保證，那么可以用來存3個月定期的有2個月的錢，共計1200元。前3個月的花費(fèi)可以存定活兩便。然后每月如有結(jié)余可以存入賬戶。

另一種是，父母每月會按時給孩子生活費(fèi)。學(xué)生可以自己在銀行開一個儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式(最少10元)，每月定期從生活費(fèi)中拿出20至30元存銀行，這樣一學(xué)期下來也有100至150元的結(jié)余。而且這種零存整取的方式對學(xué)生存錢有一定約束力。

還有一種方法，就是把每個月用剩下來的錢全部存入銀行，這種以少聚多的儲蓄方式很值得學(xué)生采用。

第五篇：理財規(guī)劃方案

理財規(guī)劃方案

單身白領(lǐng)如何實現(xiàn)財務(wù)自由

尊敬的劉小姐：

您好！

非常感謝您與我們分享您所遇到的財務(wù)問題。根據(jù)對您財務(wù)問題的分析，在未來的一段時間內(nèi)您需要不斷增加財富以實現(xiàn)購房、買車和自身的養(yǎng)老規(guī)劃，建立全面的財務(wù)保障計劃，并進(jìn)行與您的風(fēng)險承受能力相匹配的投資。作為理財方面的專業(yè)人員，我們將為您提供全面的理財計劃，幫助您順利實現(xiàn)未來的生活目標(biāo)。

當(dāng)然，我們所制定理財計劃僅僅是基于您為我們提供的基本信息以及資產(chǎn)負(fù)債和收支情況表。如果方便，建議您前往光大銀行“個人理財中心”，我們的服務(wù)團(tuán)隊可以與您進(jìn)一步溝通，在更準(zhǔn)確地了解您個人基本情況和需求后，為您度身定制更加細(xì)致、合理的理財方案。

除您本人提供的書面許可外，我們將對您提供的所有信息嚴(yán)格保密。真誠地祝愿您能擁有更高質(zhì)量、更有保障、更具回報的美滿生活！

目錄

第一部分客戶基本情況介紹 第二部分財務(wù)分析 第三部分理財目標(biāo)分析 第四部分理財目標(biāo)規(guī)劃 第五部分規(guī)劃總結(jié)

第一部分客戶基本情況介紹

劉小姐研究生畢業(yè)兩年，在一家科研所工作，每年的收入大約有10萬元，年終獎3萬元，擁有五險一金。另外，今年劉小姐在工作之余，開了一家網(wǎng)上淘寶店，每年其網(wǎng)店的收入為1萬元至2萬元。劉小姐的每月開支大概5500元，其中房租為1000元。目前有存款10萬元，無其他投資，除單位的五險外，沒有其他的商業(yè)保險。劉小姐在三年內(nèi)有兩大目標(biāo)：第一是計劃明年購買一輛價值15萬的小車；第二是在后年按揭購買一套50萬元的住房，計劃首付20萬元。

個人收入情況

每月收支狀況（單位／元）

收入 月平均收入 網(wǎng)店月平均收入 合計 每月結(jié)余

支出

10800 800—1600 11600——12400 6100——6900

房租

基本生活開銷 合計

1000 4500 5500

個人資產(chǎn)情況

個人資產(chǎn)負(fù)債狀況 單位／元個人資產(chǎn) 儲蓄存款 理財產(chǎn)品 基金定投 基金 股票

其他金融資產(chǎn) 合計

家庭資產(chǎn)凈值

10萬 0 0 0 0 0 10萬 10萬

家庭負(fù)債 房屋貸款 其他貸款合計

0 00

第二部分財務(wù)分析

1、速動比比率：流動性資產(chǎn)/每月支出＝100000/5500＝18.2

根據(jù)目前經(jīng)濟(jì)情況，作為緊急備用金的流動資產(chǎn)一般只要維持3---6個月左右必要支出是一個較合適的比例，而劉小姐目前速動比過高，買房買車是明后年的理財目標(biāo)，所以建議對流動資產(chǎn)進(jìn)行多元化的投資搭配，以獲較高的投資收益。

2、每月節(jié)余比：每月節(jié)余/每月收入＝6100/10800＝0.56

一般每月家庭節(jié)余比控制在40％以上是較合理的，劉小姐個人節(jié)余比達(dá)到了56％，屬于比較節(jié)約型，但考慮到劉小姐剛參加工作，雖無家庭財務(wù)負(fù)擔(dān)，但儲蓄余額較少，應(yīng)通過多元化的資產(chǎn)配置來獲取較高的投資收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。

3、節(jié)余比：節(jié)余/收入＝66000/130000＝0.58

通過以上分析，可以看出劉小姐個人的財務(wù)狀況較好，目前應(yīng)提高流動資產(chǎn)的投資收益，獲取高額利益，應(yīng)考慮通過多元化的投資理財方式，解決未來生活開支，提高個人生活質(zhì)量，帶來休閑旅游費(fèi)用的開支。

第三部分理財目標(biāo)分析

劉小姐研究生畢業(yè)，工作穩(wěn)定，收入較高。雖參加工作僅兩年時間，但已有10萬元的個人儲蓄，個人財富積累速度很快。根據(jù)劉小姐財務(wù)狀況、工作狀況和經(jīng)濟(jì)狀況，分析其理財目標(biāo)：

（1）明年準(zhǔn)備按揭貸款購買一輛價值在15萬元左右的車。

我認(rèn)為劉小姐還很年輕，應(yīng)先注重事業(yè)規(guī)劃，應(yīng)大部分資金用于充電。可先按揭貸款購買一輛價值在8萬元左右的小轎車，不至于讓自己按揭負(fù)擔(dān)太重，降低生活水平，等事業(yè)穩(wěn)定后，再將其便宜的車賣掉換取一輛更好的車。

（2）后年準(zhǔn)備按揭貸款購買一套價值在50萬元左右的房子。

劉小姐屬于單身狀態(tài)，其住房為自住性需求，建議面積以60平米左右為宜，這樣購房支付的首付款和每月需歸還的按揭貸款數(shù)額均在其承受范圍之內(nèi)，還款壓力較小，不會因此而降低其生活質(zhì)量。假設(shè)劉小姐三年后結(jié)婚，其該套住房一方面可用于“二人世界”時自住，即：將該套住房作為其婚房，這樣節(jié)省了其結(jié)婚支出；另一方面，其結(jié)婚時另有婚房，則該套住房可作為其資產(chǎn)用于出租，這樣每月有較為穩(wěn)定的租金收入，提高婚后生活水平。

第四部分理財目標(biāo)規(guī)劃

一、財務(wù)安全規(guī)劃

財產(chǎn)的安全保障是理財?shù)牡谝徊健⑿〗愠藛挝幻吭陆患{的社會保險外，暫無其他的商業(yè)保險，應(yīng)先做好財產(chǎn)的安全保障，這樣可更安心的進(jìn)行投資。可以適當(dāng)增加一定的商業(yè)保險。建議每年交納500元左右保險費(fèi)，參加保險額度為50萬的意外險，以及交納4000左右保險費(fèi)，參加保險額度為20萬的重大疾病險。

二、應(yīng)急備用金規(guī)劃

應(yīng)急備用金用來保障在發(fā)生意外時的不時之需。一般為3-6個月日常支出，現(xiàn)在工作競爭壓力增大，建議預(yù)留4個月的支出22000元做備用金。由于備用金的靈活性及使用時間的不確定性，建議投資貨幣型基金產(chǎn)品。

三、購車規(guī)劃

依據(jù)劉小姐現(xiàn)有資金情況，目前的凈資產(chǎn)已達(dá)到10萬，建議通過分期付款的方式來實現(xiàn)明年買車的計劃，可減輕資金壓力并增強(qiáng)資金的流動性。依據(jù)目前銀行發(fā)放車貸的規(guī)定，15萬的車可選擇貸款5年，首付車款的30%為45000元，月供(含汽車保險)2018.25 元。

四、購房規(guī)劃

銀監(jiān)會在《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》中規(guī)定，商業(yè)銀行對住房貸款的審批上限是借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比在50%以下(含50%)，月所有債務(wù)支出與收入比在55%以下(含55%)。但國際上公認(rèn)比較合理的月供收入比是控制在35%以內(nèi)，如果家庭全部負(fù)債支出與收入比突破了40%，則會產(chǎn)生較大的壓力。

我們假設(shè)劉小姐的收入年均增長率為15%，投資收益率是15%，兩年后的購房價格上漲至8000元/平方米。那么，依據(jù)劉小姐現(xiàn)有的收入情況及需求，建議月供不要超過月收入13700(預(yù)兩年后月收入)的40%(5480元)。因此，她可以考慮房屋面積為60平米左右，均價8000，總價50萬的小戶型樓房，并且選擇30年等額貸款，降低還款壓力。由此可以算出，在首付40%的情況下，劉小姐需一次性交納首付20萬，此后三十年每月還款1787.1元。

五、充分利用信用卡的支付手段

建議劉小姐申請信用卡作為日常支付的主要手段，這樣不僅安全可靠，享受短期借貸的免息期，最重要的是銀行的信用卡對賬單還可以免費(fèi)幫你記賬。此外也可以把授信額度較大的信用卡作為緊急支付和大額支付的一種手段，如此便可以減少應(yīng)急資金的儲備轉(zhuǎn)而將其投放收益更高的其他金融資產(chǎn)上。信用額度建議按照劉小姐2個月的收入兩萬元多為妥，卡片的數(shù)量上建議一張授信額度較低的作為日常生活支付的主力卡，另一張授信額度較高的，最好同時也是雙幣種卡以備大額支付的需要。

六、投資組合方案

根據(jù)劉小姐情況分析，全部資產(chǎn)均為金融資產(chǎn)，過于單一，且風(fēng)險保障薄弱，一旦有任何金融危機(jī)，將面臨重大風(fēng)險。銀行存款占全部金融資產(chǎn)的100%，比重過大，直接影響了理財收益率，沒有發(fā)揮出資產(chǎn)的投資價值。這樣的資產(chǎn)配置方式雖然能有效回避風(fēng)險，但并不利于資產(chǎn)的保值、增值。所以，其家庭的規(guī)劃重點應(yīng)是對資產(chǎn)的合理配置和風(fēng)險保障的合理規(guī)劃，建議在兼顧穩(wěn)定性和保障性的同時，追求較高的投資收益，實現(xiàn)投資收益最大化的增長。由于劉小姐的預(yù)期購車購房時間分別為一年和兩年后，因此將現(xiàn)有資產(chǎn)100000元，預(yù)留2.2萬現(xiàn)金備用金，剩余的78000元可用來投資。依據(jù)劉小姐的高抗風(fēng)險能力，建議投資基金組合為50%股票型，40%混合型，10%債券型。假設(shè)年均回報率為15%，1年后投資收益為89700元，交汽車首付45000元后，剩余44700可用來繼續(xù)加入

投資組合，通過合理的組合搭配創(chuàng)造較好的業(yè)績回報。此外，每月的收入可拿出1000元做基金定投，為結(jié)婚及將來養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

第五部分規(guī)劃總結(jié)

劉小姐比較年輕，在這個階段個人的上升空間還比較大，因此需要注重自身

能力的積累和價值的提升，除職場的優(yōu)秀表現(xiàn)之外，還要進(jìn)行必要的進(jìn)修和提高；在收入水平相對穩(wěn)定的情況下盡量打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，為提高生活質(zhì)量和積累投資基金做好準(zhǔn)備；努力掌握投資理財知識，在學(xué)習(xí)和實踐中培養(yǎng)投資意識、鍛煉理財能力。逐步樹立“終生理財、快樂理財”的觀念。

個人財務(wù)狀況會隨社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展而不斷變化，希望劉小姐及時與我行理財中心溝通，我們將根據(jù)您變化了的財務(wù)狀況及時做出相應(yīng)的調(diào)整。

中國光大銀行西安友誼路支行許 媛2010年01月31日