第一篇：解讀：互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法和手機支付業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見
解讀：互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法和手機支付業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見
來源：虎嗅網(wǎng)
2014年3月上旬，央行召集部分支付公司，在小范圍內(nèi)下發(fā)了《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿第三稿（以下簡稱《辦法》）和《中國人民銀行關(guān)于手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），部分條款引起網(wǎng)絡(luò)媒體的一片嘩然，媒體輿論傾向于認(rèn)定這是銀聯(lián)和銀行為了維護(hù)自身利益而犧牲了第三方支付和電信運營商。
仔細(xì)解讀相關(guān)的兩文及起草說明，不可否認(rèn)，在備付金管理、商戶結(jié)算方面確實更傾向于銀行。但是，若扣上扼殺支付創(chuàng)新、扼殺二維碼支付的帽子則言之過早；況且，兩文本身就是在小范圍內(nèi)征求意見，而非公開征求意見，更不是正式頒布的監(jiān)管條例。二維碼支付并未禁止，但限于線上支付，保護(hù)固有線下格局
針對媒體反應(yīng)最為強烈的二維碼支付，《指導(dǎo)意見》起草說明中承認(rèn)，對于培養(yǎng)社會公眾的手機支付習(xí)慣、便利小額非現(xiàn)金支付具有一定的積極作用，從鼓勵創(chuàng)新的角度出發(fā)，人民銀行可給予一定的觀察期，由于沒有統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及風(fēng)控體系，而暫不宜在管理制度中對其合法性予以承認(rèn)。反言之，待技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及風(fēng)控體系成熟之后，則傾向于予以承認(rèn)。在監(jiān)管實踐中，也將其納入創(chuàng)新業(yè)務(wù)，只須提前30天報備即可，并非禁止。
針對二維碼支付爭議的重點在于應(yīng)用場景被限制于線上業(yè)務(wù)，不能往線下擴展。二維碼支付，在《指導(dǎo)意見》中被歸類為網(wǎng)絡(luò)支付的范疇，《辦法》又明確規(guī)定“支付機構(gòu)不得為付款人和實體特約商戶的交易提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)?！焙唵闻e例說明，用戶在電子商務(wù)網(wǎng)站買了商品，掃描線上二維碼進(jìn)行支付是合規(guī)的；但若在實體商店進(jìn)行線下付款時，掃描二維碼進(jìn)行支付就是不合規(guī)的。
央行如此規(guī)定并不是針對二維碼支付本身，而是針對支付寶、微信支付從線上支付往線下支付的入侵。O2O的發(fā)展，模糊了互聯(lián)網(wǎng)支付與銀行卡收單兩個本來邊界明確的市場，這讓央行頒發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)支付和銀行卡收單兩個牌照及相應(yīng)業(yè)務(wù)管理辦法面臨巨大挑戰(zhàn)。在支付工具安全性、成本構(gòu)成上，線上線下都是兩個世界，監(jiān)管層擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)支付的入侵會擾亂銀行卡收單市場，傷害銀行卡收單機構(gòu)的利益，打破了按照應(yīng)用場景分類監(jiān)管的框架。
但筆者認(rèn)為，央行通過線上還是線下來劃分網(wǎng)絡(luò)商戶和實體商戶的市場邊界及監(jiān)管框架是不可持續(xù)的，因為很多商戶本來就既有網(wǎng)店又有實體店，用戶完全可以選擇到店選擇商品后，而在店里使用手機在網(wǎng)上下單，繞開監(jiān)管條例。這種線上支付線下消費相結(jié)合的模式，究竟應(yīng)歸于實體商戶還是網(wǎng)絡(luò)商戶？
綜上而言，禁止網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)入實體商戶只是央行的臨時措施，其出臺的監(jiān)管條例也很容易被第三方支付繞開。市場需要與時俱進(jìn)的、既能支持創(chuàng)新、又能確保公平競爭的監(jiān)管辦法。
第三方賬戶余額支付受限，鼓勵直接用銀行卡支付
《辦法》第二十六條“個人支付賬戶單筆消費金額不得超過5000元，同一個人客戶所有支付賬戶消費月累計金額不得超過1萬元。超過限額的，應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理?！边@一條也引起了爭議，認(rèn)為央行片面維護(hù)了商業(yè)銀行的利益。
仔細(xì)解讀這一條，限制的只是虛擬賬戶的消費限額，而非銀行卡支付的限額，并不會影響絕大多數(shù)用戶的網(wǎng)絡(luò)購物。舉例而言，用戶在電商網(wǎng)站上購買商品，使用銀行卡支付，并不受限額的約束，但如果選擇支付寶余額賬戶，就會受限。由此不難看出，央行此舉只是想讓大家把錢放在銀行卡，而不放在第三方支付公司的虛擬賬戶中。
個人轉(zhuǎn)賬受限，讓錢更多留存在銀行
《辦法》針對無交易背景的充值、轉(zhuǎn)賬做了極為嚴(yán)格的額度限制，提現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬到銀行卡則干脆禁止。個人支付賬戶余額只能用于轉(zhuǎn)賬和消費，不能提現(xiàn)。個人支付賬戶間轉(zhuǎn)賬單筆限額1000元，年累計限額1萬，轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入的資金也跟充值進(jìn)來的一樣，只能用來消費和繼續(xù)轉(zhuǎn)賬，而不能提現(xiàn)或轉(zhuǎn)到銀行卡了。
從監(jiān)管角度而言，確實，個人支付賬戶的資金流動（充轉(zhuǎn)提）打破了央行對資金流動透明化的監(jiān)管，因為支付賬戶并未完全實名，也未在央行報備，通過支付賬戶發(fā)生的充值、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)，從銀行資金流動的角度都是通過支付公司備付金賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出的，無法看清資金流動的方向的，成了一個黑匣子，存在洗錢的空間。
但是，央行此舉更是限制了支付機構(gòu)吸納資金，讓老百姓把錢存在銀行。而且，為了安全性、反洗錢而設(shè)置限額，是否是頭痛醫(yī)腳？畢竟，第三方支付的用戶體驗、轉(zhuǎn)帳費用，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于傳統(tǒng)銀行服務(wù)。而這，才是用戶選擇第三方支付的原因。
手機支付禁止使用通訊賬戶開展支付業(yè)務(wù)
《意見》第二部分明確規(guī)定“支付機構(gòu)不得基于客戶的通信賬戶開展手機支付業(yè)務(wù)?！贝伺e引起運營商旗下支付公司的一陣緊張，其具體含義也有待于進(jìn)一步明確。運營商通過通信賬戶的話費余額開展業(yè)務(wù)是先天優(yōu)勢，而且從用戶基數(shù)和覆蓋面上，運營商比銀行更具優(yōu)勢，此項規(guī)定，更像是銀行擔(dān)憂運營商動了自己的蛋糕。
從監(jiān)管角度而言，賬單托收業(yè)務(wù)（業(yè)界也稱為話費支付或短代）是運營商一直在合法運營的業(yè)務(wù)，作為虛擬貨幣業(yè)務(wù)，屬于工信部及文化部監(jiān)管的范圍。如果上述支付機構(gòu)利用手機通訊賬號開張現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)，央行與工信部、文化部的監(jiān)管邊界將出現(xiàn)模糊，央行干脆先禁止再說。此事如何發(fā)展，有待運營商和銀行間的博弈。
總結(jié)：應(yīng)鼓勵公平競爭，打破固有壟斷利益格局
目前，第三方支付機構(gòu)的很多創(chuàng)新都是繞過銀聯(lián)、銀行，這無疑會對傳統(tǒng)金融體系造成沖擊。限制第三方支付賬戶只擔(dān)當(dāng)小額轉(zhuǎn)賬、支付功能，大額資金流轉(zhuǎn)仍需掛靠銀行賬戶、銀聯(lián)通道，其用意在于依靠政策調(diào)控強行劃分市場，讓第三方支付機構(gòu)繼續(xù)作為為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的補充者而非取代者存在，究其原因還是傳統(tǒng)金融機構(gòu)創(chuàng)新乏力，需要在第三方支付機構(gòu)各類創(chuàng)新產(chǎn)品的持續(xù)猛攻下獲得一個喘息的機會。
但是，公有制經(jīng)濟(jì)與非公有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的過程中，最重要的一點就是公平競爭。否則，我國的金融市場就會處在一個壟斷、創(chuàng)新受限的大環(huán)境中，整個市場的良性發(fā)展也就無從談起。相信在此次草案博弈后，市場會重新洗牌，也意味著新機會的出現(xiàn)。支付額度可以限制，市場發(fā)展的腳步卻無人能擋，新的支付形態(tài)也或?qū)⒂纱舜呱?/p>
第二篇：支付業(yè)務(wù)管理辦法
支付業(yè)務(wù)管理辦法匯編材料
2014/11/11 胡勝蛟
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目錄
非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法..........................................................................................4 第一章 總則.................................................................................................................................4 第二章 申請與許可....................................................................................................................6 第三章 監(jiān)督與管理..................................................................................................................11 第四章 罰則...............................................................................................................................16 第五章 附則...............................................................................................................................19 非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則......................................................................21 支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法.......................................................................................34 第一章 總則...............................................................................................................................34 第二章 備付金銀行賬戶管理................................................................................................35 第三章 客戶備付金的使用與劃轉(zhuǎn)........................................................................................41 第四章 監(jiān)督管理......................................................................................................................43 第五章 附則...............................................................................................................................46 支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法......................................................................47 第一章 總則...............................................................................................................................47 第二章 客戶身份識別.............................................................................................................50 第三章 客戶身份資料和交易記錄保存...............................................................................55 第四章 可疑交易報告.............................................................................................................57 第五章 反洗錢和反恐怖融資調(diào)查........................................................................................59 第六章 監(jiān)督管理......................................................................................................................60 第七章 法律責(zé)任......................................................................................................................62 第八章 附則...............................................................................................................................63 銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法................................................................................................66
第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 總則...............................................................................................................................66 特約商戶管理.............................................................................................................67 業(yè)務(wù)與風(fēng)險管理.........................................................................................................70 監(jiān)督管理......................................................................................................................75 罰則...............................................................................................................................76 附則...............................................................................................................................79
支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法.......................................................................................81 第一章 總則...............................................................................................................................81
第2頁 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 發(fā)行...............................................................................................................................82 受理...............................................................................................................................87 使用、充值和贖回.....................................................................................................90 監(jiān)督管理......................................................................................................................93 附則...............................................................................................................................96
非金融機構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)檢測認(rèn)證管理規(guī)定....................................................97 第一章 總 則...........................................................................................................................97 第二章 檢 測...........................................................................................................................99 第三章 認(rèn) 證........................................................................................................................101 第四章 監(jiān)督與管理...............................................................................................................102 第五章 附 則........................................................................................................................103 消費者權(quán)益保護(hù)法...........................................................................................................104 第一章 總則............................................................................................................................104 第二章 消費者的權(quán)利..........................................................................................................105 第三章 經(jīng)營者的義務(wù)..........................................................................................................107 第四章 國家對消費者合法權(quán)益的保護(hù)............................................................................112 第五章 消費者組織...............................................................................................................113 第六章 爭議的解決...............................................................................................................115 第七章 法律責(zé)任...................................................................................................................117 第八章 附則............................................................................................................................122
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中國人民銀行令 ?2010?第2號
根據(jù)?中華人民共和國中國人民銀行法?等法律法規(guī)，中國人民銀行制定了?非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法?，經(jīng)2010年5月19日第7次行長辦公會議通過，現(xiàn)予公布，自2010年9月1日起施行。
行長：周小川
二〇一〇年六月十四日
非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法
第一章 總則
第一條為促進(jìn)支付服務(wù)市場健康發(fā)展，規(guī)范非金融機構(gòu)支付服務(wù)行為，防范支付風(fēng)險，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)?中華人民共和國中國人民銀行法?等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條本辦法所稱非金融機構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨
第4頁 幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：
（一）網(wǎng)絡(luò)支付；
（二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；
（三）銀行卡收單；
（四）中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。
本辦法所稱預(yù)付卡，是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。
本辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。
第三條非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得?支付業(yè)務(wù)許可證?，成為支付機構(gòu)。
支付機構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。
第四條支付機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理，不得通過支付機構(gòu)相互存放貨幣資金或委
第5頁 托其他支付機構(gòu)等形式辦理。
支付機構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移，經(jīng)特別許可的除外。
第五條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循安全、效率、誠信和公平競爭的原則，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權(quán)益。
第六條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢的有關(guān)規(guī)定，履行反洗錢義務(wù)。
第二章 申請與許可
第七條中國人民銀行負(fù)責(zé)?支付業(yè)務(wù)許可證?的頒發(fā)和管理。
申請?支付業(yè)務(wù)許可證?的，需經(jīng)所在地中國人民銀行分支機構(gòu)審查后，報中國人民銀行批準(zhǔn)。
本辦法所稱中國人民銀行分支機構(gòu)，是指中國人民銀行副省級城市中心支行以上的分支機構(gòu)。
第八條?支付業(yè)務(wù)許可證?的申請人應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
（一）在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司，且為非金融機構(gòu)法人；
（二）有符合本辦法規(guī)定的注冊資本最低限額；
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（三）有符合本辦法規(guī)定的出資人；
（四）有5名以上熟悉支付業(yè)務(wù)的高級管理人員；
（五）有符合要求的反洗錢措施；
（六）有符合要求的支付業(yè)務(wù)設(shè)施；
（七）有健全的組織機構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理措施；
（八）有符合要求的營業(yè)場所和安全保障措施；
（九）申請人及其高級管理人員最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。
第九條申請人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣；擬在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為3千萬元人民幣。注冊資本最低限額為實繳貨幣資本。
本辦法所稱在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)，包括申請人跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）設(shè)立分支機構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)，或客戶可跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）辦理支付業(yè)務(wù)的情形。
中國人民銀行根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定，調(diào)整申請人的注冊資本最低限額。
外商投資支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國人民銀行另行規(guī)定，報國務(wù)院批
第7頁 準(zhǔn)。
第十條申請人的主要出資人應(yīng)當(dāng)符合以下條件：
（一）為依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司；
（二）截至申請日，連續(xù)為金融機構(gòu)提供信息處理支持服務(wù)2年以上，或連續(xù)為電子商務(wù)活動提供信息處理支持服務(wù)2年以上；
（三）截至申請日，連續(xù)盈利2年以上；
（四）最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。
本辦法所稱主要出資人，包括擁有申請人實際控制權(quán)的出資人和持有申請人10%以上股權(quán)的出資人。
第十一條申請人應(yīng)當(dāng)向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)提交下列文件、資料：
（一）書面申請，載明申請人的名稱、住所、注冊資本、組織機構(gòu)設(shè)臵、擬申請支付業(yè)務(wù)等；
（二）公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；
（三）公司章程；
（四）驗資證明；
（五）經(jīng)會計師事務(wù)所審計的財務(wù)會計報告；
（六）支付業(yè)務(wù)可行性研究報告；
（七）反洗錢措施驗收材料；
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（八）技術(shù)安全檢測認(rèn)證證明；
（九）高級管理人員的履歷材料；
（十）申請人及其高級管理人員的無犯罪記錄證明材料；
（十一）主要出資人的相關(guān)材料；
（十二）申請資料真實性聲明。
第十二條申請人應(yīng)當(dāng)在收到受理通知后按規(guī)定公告下列事項：
（一）申請人的注冊資本及股權(quán)結(jié)構(gòu)；
（二）主要出資人的名單、持股比例及其財務(wù)狀況；
（三）擬申請的支付業(yè)務(wù)；
（四）申請人的營業(yè)場所；
（五）支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測認(rèn)證證明。第十三條中國人民銀行分支機構(gòu)依法受理符合要求的各項申請，并將初審意見和申請資料報送中國人民銀行。中國人民銀行審查批準(zhǔn)的，依法頒發(fā)?支付業(yè)務(wù)許可證?，并予以公告。
?支付業(yè)務(wù)許可證?自頒發(fā)之日起，有效期5年。支付機構(gòu)擬于?支付業(yè)務(wù)許可證?期滿后繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在期滿前6個月內(nèi)向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)提出續(xù)展申請。中國人民銀行準(zhǔn)予續(xù)展的，每次續(xù)展的第9頁 有效期為5年。
第十四條支付機構(gòu)變更下列事項之一的，應(yīng)當(dāng)在向公司登記機關(guān)申請變更登記前報中國人民銀行同意：
（一）變更公司名稱、注冊資本或組織形式；
（二）變更主要出資人；
（三）合并或分立；
（四）調(diào)整業(yè)務(wù)類型或改變業(yè)務(wù)覆蓋范圍。第十五條支付機構(gòu)申請終止支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)提交下列文件、資料：
（一）公司法定代表人簽署的書面申請，載明公司名稱、支付業(yè)務(wù)開展情況、擬終止支付業(yè)務(wù)及終止原因等；
（二）公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；
（三）?支付業(yè)務(wù)許可證?復(fù)印件；
（四）客戶合法權(quán)益保障方案；
（五）支付業(yè)務(wù)信息處理方案。
準(zhǔn)予終止的，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行的批復(fù)完成終止工作，交回?支付業(yè)務(wù)許可證?。
第十六條本章對許可程序未作規(guī)定的事項，適用?中國人民銀行行政許可實施辦法?（中國人民銀行令?2004?第3號）。
第10頁 第三章 監(jiān)督與管理
第十七條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照?支付業(yè)務(wù)許可證?核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營活動，不得從事核準(zhǔn)范圍之外的業(yè)務(wù)，不得將業(yè)務(wù)外包。
支付機構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借?支付業(yè)務(wù)許可證?。第十八條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照審慎經(jīng)營的要求，制訂支付業(yè)務(wù)辦法及客戶權(quán)益保障措施，建立健全風(fēng)險管理和內(nèi)部控制制度，并報所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。
第十九條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)確定支付業(yè)務(wù)的收費項目和收費標(biāo)準(zhǔn)，并報所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。
支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)公開披露其支付業(yè)務(wù)的收費項目和收費標(biāo)準(zhǔn)。
第二十條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報送支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表和財務(wù)會計報告等資料。
第二十一條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定支付服務(wù)協(xié)議，明確其與客戶的權(quán)利和義務(wù)、糾紛處理原則、違約責(zé)任等事項。
支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)公開披露支付服務(wù)協(xié)議的格式條款，并報所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。
第二十二條支付機構(gòu)的分公司從事支付業(yè)務(wù)的，支付機構(gòu)及其分公司應(yīng)當(dāng)分別到所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。
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支付機構(gòu)的分公司終止支付業(yè)務(wù)的，比照前款辦理。第二十三條支付機構(gòu)接受客戶備付金時，只能按收取的支付服務(wù)費向客戶開具發(fā)票，不得按接受的客戶備付金金額開具發(fā)票。
第二十四條支付機構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。
支付機構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。
第二十五條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在客戶發(fā)起的支付指令中記載下列事項：
（一）付款人名稱；
（二）確定的金額；
（三）收款人名稱；
（四）付款人的開戶銀行名稱或支付機構(gòu)名稱；
（五）收款人的開戶銀行名稱或支付機構(gòu)名稱；
（六）支付指令的發(fā)起日期。
客戶通過銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行支付的，支付機構(gòu)還應(yīng)當(dāng)記載相應(yīng)的銀行結(jié)算賬號?？蛻敉ㄟ^非銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行支付的，支付機構(gòu)還應(yīng)當(dāng)記載客戶有效身份證件上的名稱和號碼。
第二十六條支付機構(gòu)接受客戶備付金的，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)
第12頁 銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金。中國人民銀行另有規(guī)定的除外。
支付機構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，且在該商業(yè)銀行的一個分支機構(gòu)只能開立一個備付金專用存款賬戶。
支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與商業(yè)銀行的法人機構(gòu)或授權(quán)的分支機構(gòu)簽訂備付金存管協(xié)議，明確雙方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。
支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報送備付金存管協(xié)議和備付金專用存款賬戶的信息資料。
第二十七條支付機構(gòu)的分公司不得以自己的名義開立備付金專用存款賬戶，只能將接受的備付金存放在支付機構(gòu)開立的備付金專用存款賬戶。
第二十八條支付機構(gòu)調(diào)整不同備付金專用存款賬戶頭寸的，由備付金存管銀行的法人機構(gòu)對支付機構(gòu)擬調(diào)整的備付金專用存款賬戶的余額情況進(jìn)行復(fù)核，并將復(fù)核意見告知支付機構(gòu)及有關(guān)備付金存管銀行。
支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)持備付金存管銀行的法人機構(gòu)出具的復(fù)核意見辦理有關(guān)備付金專用存款賬戶的頭寸調(diào)撥。
第二十九條備付金存管銀行應(yīng)當(dāng)對存放在本機構(gòu)的客戶備付金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督，并按規(guī)定向備付金存管銀行所在地中國人民銀行分支機構(gòu)及備付金存管銀行的法人
第13頁 機構(gòu)報送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料。
對支付機構(gòu)違反第二十五條至第二十八條相關(guān)規(guī)定使用客戶備付金的申請或指令，備付金存管銀行應(yīng)當(dāng)予以拒絕；發(fā)現(xiàn)客戶備付金被違法使用或有其他異常情況的，應(yīng)當(dāng)立即向備付金存管銀行所在地中國人民銀行分支機構(gòu)及備付金存管銀行的法人機構(gòu)報告。
第三十條支付機構(gòu)的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。
本辦法所稱客戶備付金日均余額，是指備付金存管銀行的法人機構(gòu)根據(jù)最近90日內(nèi)支付機構(gòu)每日日終的客戶備付金總量計算的平均值。
第三十一條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定核對客戶的有效身份證件或其他有效身份證明文件，并登記客戶身份基本信息。
支付機構(gòu)明知或應(yīng)知客戶利用其支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動的，應(yīng)當(dāng)停止為其辦理支付業(yè)務(wù)。
第三十二條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備必要的技術(shù)手段，確保支付指令的完整性、一致性和不可抵賴性，支付業(yè)務(wù)處理的及時性、準(zhǔn)確性和支付業(yè)務(wù)的安全性；具備災(zāi)難恢復(fù)處理能力和應(yīng)急處理能力，確保支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性。
第三十三條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保守客戶的商業(yè)秘密，不得對外泄露。法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
第14頁 第三十四條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定妥善保管客戶身份基本信息、支付業(yè)務(wù)信息、會計檔案等資料。
第三十五條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)接受中國人民銀行及其分支機構(gòu)定期或不定期的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，如實提供有關(guān)資料，不得拒絕、阻撓、逃避檢查，不得謊報、隱匿、銷毀相關(guān)證據(jù)材料。
第三十六條中國人民銀行及其分支機構(gòu)依據(jù)法律、行政法規(guī)、中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定對支付機構(gòu)的公司治理、業(yè)務(wù)活動、內(nèi)部控制、風(fēng)險狀況、反洗錢工作等進(jìn)行定期或不定期現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查。
中國人民銀行及其分支機構(gòu)依法對支付機構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，適用?中國人民銀行執(zhí)法檢查程序規(guī)定?（中國人民銀行令?2010?第1號發(fā)布）。
第三十七條中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以采取下列措施對支付機構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查：
（一）詢問支付機構(gòu)的工作人員，要求其對被檢查事項作出解釋、說明；
（二）查閱、復(fù)制與被檢查事項有關(guān)的文件、資料，對可能被轉(zhuǎn)移、藏匿或毀損的文件、資料予以封存；
（三）檢查支付機構(gòu)的客戶備付金專用存款賬戶及相關(guān)賬戶；
第15頁
（四）檢查支付業(yè)務(wù)設(shè)施及相關(guān)設(shè)施。
第三十八條支付機構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)有權(quán)責(zé)令其停止辦理部分或全部支付業(yè)務(wù)：
（一）累計虧損超過其實繳貨幣資本的50%；
（二）有重大經(jīng)營風(fēng)險；
（三）有重大違法違規(guī)行為。
第三十九條支付機構(gòu)因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜按照國家有關(guān)法律規(guī)定辦理。
第四章 罰則
第四十條中國人民銀行及其分支機構(gòu)的工作人員有下列情形之一的，依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：
（一）違反規(guī)定審查批準(zhǔn)?支付業(yè)務(wù)許可證?的申請、變更、終止等事項的；
（二）違反規(guī)定對支付機構(gòu)進(jìn)行檢查的；
（三）泄露知悉的國家秘密或商業(yè)秘密的；
（四）濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。
第四十一條商業(yè)銀行有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，中國人民銀行責(zé)令其
第16頁 暫?；蚪K止客戶備付金存管業(yè)務(wù)：
（一）未按規(guī)定報送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料的；
（二）未按規(guī)定對支付機構(gòu)調(diào)整備付金專用存款賬戶頭寸的行為進(jìn)行復(fù)核的；
（三）未對支付機構(gòu)違反規(guī)定使用客戶備付金的申請或指令予以拒絕的。
第四十二條支付機構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行分支機構(gòu)責(zé)令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款：
（一）未按規(guī)定建立有關(guān)制度辦法或風(fēng)險管理措施的；
（二）未按規(guī)定辦理相關(guān)備案手續(xù)的；
（三）未按規(guī)定公開披露相關(guān)事項的；
（四）未按規(guī)定報送或保管相關(guān)資料的；
（五）未按規(guī)定辦理相關(guān)變更事項的；
（六）未按規(guī)定向客戶開具發(fā)票的；
（七）未按規(guī)定保守客戶商業(yè)秘密的。
第四十三條支付機構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行分支機構(gòu)責(zé)令其限期改正，并處3萬元罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，中國人民銀行注銷其?支付業(yè)務(wù)許可證?；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查；構(gòu)成犯罪的，依法追究
第17頁 刑事責(zé)任：
（一）轉(zhuǎn)讓、出租、出借?支付業(yè)務(wù)許可證?的；
（二）超出核準(zhǔn)業(yè)務(wù)范圍或?qū)I(yè)務(wù)外包的；
（三）未按規(guī)定存放或使用客戶備付金的；
（四）未遵守實繳貨幣資本與客戶備付金比例管理規(guī)定的；
（五）無正當(dāng)理由中斷或終止支付業(yè)務(wù)的；
（六）拒絕或阻礙相關(guān)檢查監(jiān)督的；
（七）其他危及支付機構(gòu)穩(wěn)健運行、損害客戶合法權(quán)益或危害支付服務(wù)市場的違法違規(guī)行為。
第四十四條支付機構(gòu)未按規(guī)定履行反洗錢義務(wù)的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)依據(jù)國家有關(guān)反洗錢法律法規(guī)等進(jìn)行處罰；情節(jié)嚴(yán)重的，中國人民銀行注銷其?支付業(yè)務(wù)許可證?。
第四十五條支付機構(gòu)超出?支付業(yè)務(wù)許可證?有效期限繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第四十六條以欺騙等不正當(dāng)手段申請?支付業(yè)務(wù)許可證?但未獲批準(zhǔn)的，申請人及持有其5%以上股權(quán)的出資人3年內(nèi)不得再次申請或參與申請?支付業(yè)務(wù)許可證?。
第18頁 以欺騙等不正當(dāng)手段申請?支付業(yè)務(wù)許可證?且已獲批準(zhǔn)的，由中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)，注銷其?支付業(yè)務(wù)許可證?；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；申請人及持有其5%以上股權(quán)的出資人不得再次申請或參與申請?支付業(yè)務(wù)許可證?。
第四十七條任何非金融機構(gòu)和個人未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)擅自從事或變相從事支付業(yè)務(wù)的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第五章 附則
第四十八條本辦法實施前已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在本辦法實施之日起1年內(nèi)申請取得?支付業(yè)務(wù)許可證?。逾期未取得的，不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。
第四十九條本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。第五十條本辦法自2010年9月1日起施行。
第19頁
中國人民銀行公告?2010?第17號
為配合?非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法?（中國人民銀行令?2010?第2號發(fā)布）實施工作，中國人民銀行制定了?非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則?，現(xiàn)予公布實施。
中國人民銀行
二〇一〇年十二月一日
第20頁
非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則
第一條根據(jù)?非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法?（中國人民銀行令?2010?第2號發(fā)布，以下簡稱?辦法?）及有關(guān)法律法規(guī)，制定本細(xì)則。
第二條?辦法?所稱預(yù)付卡不包括：
（一）僅限于發(fā)放社會保障金的預(yù)付卡；
（二）僅限于乘坐公共交通工具的預(yù)付卡；
（三）僅限于繳納電話費等通信費用的預(yù)付卡；
（四）發(fā)行機構(gòu)與特約商戶為同一法人的預(yù)付卡。第三條?辦法?第八條第（四）項所稱有5名以上熟悉支付業(yè)務(wù)的高級管理人員，是指申請人的高級管理人員中至少有5名人員具備下列條件：
（一）具有大學(xué)本科以上學(xué)歷或具有會計、經(jīng)濟(jì)、金融、計算機、電子通信、信息安全等專業(yè)的中級技術(shù)職稱；
第21頁
（二）從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)或金融信息處理業(yè)務(wù)2年以上或從事會計、經(jīng)濟(jì)、金融、計算機、電子通信、信息安全工作3年以上。
前款所稱高級管理人員，包括總經(jīng)理、副總經(jīng)理、財務(wù)負(fù)責(zé)人、技術(shù)負(fù)責(zé)人或?qū)嶋H履行上述職責(zé)的人員。
第四條?辦法?第八條第（五）項所稱反洗錢措施，包括反洗錢內(nèi)部控制、客戶身份識別、可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存等預(yù)防洗錢、恐怖融資等金融犯罪活動的措施。
第五條?辦法?第八條第（六）項所稱支付業(yè)務(wù)設(shè)施，包括支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)以及容納上述系統(tǒng)的專用機房。
第六條?辦法?第八條第（七）項所稱組織機構(gòu)，包括具有合規(guī)管理、風(fēng)險管理、資金管理和系統(tǒng)運行維護(hù)職能的部門。
第七條?辦法?第十條第（二）項所稱信息處理支持服務(wù)，包括信息處理服務(wù)和為信息處理提供支持服務(wù)。
第八條?辦法?第十條所稱擁有申請人實際控制權(quán)的出資人，包括：
（一）直接持有申請人的股權(quán)超過50%的出資人；
（二）直接持有申請人股權(quán)且與其間接持有的申請人
第22頁 股權(quán)累計超過50%的出資人；
（三）直接持有申請人股權(quán)且與其間接持有的申請人股權(quán)累計不足50%，但依其所享有的表決權(quán)足以對股東會、股東大會的決議產(chǎn)生重大影響的出資人。
第九條?辦法?第十條所稱持有申請人10%以上股權(quán)的出資人，包括：
（一）直接持有申請人的股權(quán)超過10%的出資人；
（二）直接持有申請人股權(quán)且與其間接持有的申請人股權(quán)累計超過10%的出資人。
第十條?辦法?第十一條第（一）項所稱書面申請應(yīng)當(dāng)明確擬申請支付業(yè)務(wù)的具體類型。
第十一條?辦法?第十一條第（二）項所稱營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件應(yīng)當(dāng)加蓋申請人的公章。
第十二條?辦法?第十一條第（五）項所稱財務(wù)會計報告，是指截至申請日最近1年內(nèi)的財務(wù)會計報告。
申請人設(shè)立時間不足1年的，應(yīng)當(dāng)提交存續(xù)期間的財務(wù)會計報告。
第十三條?辦法?第十一條第（六）項所稱支付業(yè)務(wù)可行性研究報告，應(yīng)當(dāng)包括下列內(nèi)容：
（一）擬從事支付業(yè)務(wù)的市場前景分析；
（二）擬從事支付業(yè)務(wù)的處理流程，載明從客戶發(fā)起
第23頁 支付業(yè)務(wù)到完成客戶委托支付業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)內(nèi)容以及相關(guān)資金流轉(zhuǎn)情況；
（三）擬從事支付業(yè)務(wù)的技術(shù)實現(xiàn)手段；
（四）擬從事支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析及其管理措施，并區(qū)分支付業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)分別進(jìn)行說明；
（五）擬從事支付業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益分析。
申請人擬申請不同類型支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照支付業(yè)務(wù)類型分別提供前款規(guī)定內(nèi)容。
第十四條?辦法?第十一條第（七）項所稱反洗錢措施驗收材料，是指包括下列內(nèi)容的報告：
（一）反洗錢內(nèi)部控制制度文件，載明反洗錢合規(guī)管理框架、客戶身份識別和資料保存措施、可疑交易報告措施、交易記錄保存措施、反洗錢審計和培訓(xùn)措施、協(xié)助反洗錢調(diào)查的內(nèi)部程序、反洗錢工作保密措施；
（二）反洗錢崗位設(shè)臵及職責(zé)說明，載明負(fù)責(zé)反洗錢工作的內(nèi)設(shè)機構(gòu)、反洗錢高級管理人員和專職反洗錢工作人員及其聯(lián)系方式；
（三）開展可疑交易監(jiān)測的技術(shù)條件說明。第十五條?辦法?第十一條第（八）項所稱技術(shù)安全檢測認(rèn)證證明，是指據(jù)以表明支付業(yè)務(wù)設(shè)施符合中國人民銀行規(guī)定的業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全要求的文件、資料，第24頁 應(yīng)當(dāng)包括檢測機構(gòu)出具的檢測報告和認(rèn)證機構(gòu)出具的認(rèn)證證書。
前款所稱檢測機構(gòu)和認(rèn)證機構(gòu)均應(yīng)當(dāng)獲得中國合格評定國家認(rèn)可委員會（CNAS）的認(rèn)可，并符合中國人民銀行關(guān)于技術(shù)安全檢測認(rèn)證能力的要求。
未按照中國人民銀行規(guī)定的業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全要求進(jìn)行技術(shù)安全檢測認(rèn)證，或技術(shù)安全檢測認(rèn)證的程序、方法存在重大缺陷的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以要求申請人重新進(jìn)行檢測認(rèn)證。
第十六條?辦法?第十一條第（九）項所稱履歷材料，包括高級管理人員的履歷說明以及學(xué)歷、技術(shù)職稱相關(guān)證明材料。
第十七條?辦法?第十一條第（十一）項所稱主要出資人的相關(guān)材料，應(yīng)當(dāng)包括下列文件、資料：
（一）申請人關(guān)于出資人之間關(guān)聯(lián)關(guān)系的說明材料；
（二）主要出資人的公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；
（三）主要出資人的信息處理支持服務(wù)合作機構(gòu)出具的業(yè)務(wù)合作證明，載明服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)時間，并加蓋合作機構(gòu)的公章；
（四）主要出資人最近2年經(jīng)會計師事務(wù)所審計的財務(wù)會計報告；
第25頁
（五）主要出資人最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰的證明材料。
主要出資人為金融機構(gòu)的，還應(yīng)當(dāng)提交相關(guān)金融業(yè)務(wù)許可證復(fù)印件以及準(zhǔn)予其投資支付機構(gòu)的證明文件。
第十八條?辦法?第十一條第（十二）項所稱申請資料真實性聲明，是指由申請人出具的、據(jù)以表明申請人對所提交的文件、資料的真實性、準(zhǔn)確性和完整性承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的書面文件。
申請資料真實性聲明應(yīng)當(dāng)由申請人的法定代表人簽署并加蓋公章。
第十九條?辦法?第十一條、第十三條、第十四條、第十五條所需申請文件、資料均以中文書寫為準(zhǔn)，并應(yīng)當(dāng)提供紙質(zhì)文檔和電子文檔（數(shù)據(jù)光盤）一式三份。
第二十條申請人應(yīng)當(dāng)自收到受理通知之日起10日內(nèi)在所在地中國人民銀行分支機構(gòu)的網(wǎng)站上連續(xù)公告?辦法?第十二條所列事項3日。
第二十一條?支付業(yè)務(wù)許可證?分為正本和副本，正本和副本具有同等法律效力。
支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將?支付業(yè)務(wù)許可證?（正本）放臵其住所顯著位臵。支付機構(gòu)有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的，還應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)站
第26頁 主頁顯著位臵公示其?支付業(yè)務(wù)許可證?（正本）的影像信息。
第二十二條支付機構(gòu)申請續(xù)展?支付業(yè)務(wù)許可證?有效期的，應(yīng)當(dāng)提交下列文件、資料：
（一）公司法定代表人簽署的書面申請，載明公司名稱、支付業(yè)務(wù)開展情況、申請續(xù)展的理由；
（二）公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；
（三）?支付業(yè)務(wù)許可證?（副本）復(fù)印件。支付機構(gòu)申請續(xù)展?支付業(yè)務(wù)許可證?有效期的，不得同時申請變更其他事項。
第二十三條中國人民銀行對支付機構(gòu)的經(jīng)營情況進(jìn)行全面審查和綜合評價后作出是否準(zhǔn)予續(xù)展?支付業(yè)務(wù)許可證?有效期的決定。
中國人民銀行準(zhǔn)予續(xù)展?支付業(yè)務(wù)許可證?有效期的，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)交回原許可證，領(lǐng)取新許可證。
第二十四條?支付業(yè)務(wù)許可證?在有效期內(nèi)非因不可抗力滅失、損毀的，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自其確認(rèn)許可證滅失、損毀之日起10日內(nèi)，在中國人民銀行指定的全國性報紙和所在地中國人民銀行分支機構(gòu)指定的地方性報紙上連續(xù)公告3日，聲明原許可證作廢。
第二十五條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自公告?支付業(yè)務(wù)許可證?
第27頁 滅失、損毀結(jié)束之日起10日內(nèi)持登載聲明向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)重新申領(lǐng)許可證。
中國人民銀行審核后向支付機構(gòu)補發(fā)?支付業(yè)務(wù)許可證?。
第二十六條?支付業(yè)務(wù)許可證?（副本）在有效期內(nèi)滅失、損毀的，比照本細(xì)則第二十四條、第二十五條辦理。
第二十七條支付機構(gòu)擬變更?辦法?第十四條所列事項的，應(yīng)當(dāng)向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)提交公司法定代表人簽署的書面申請，載明公司名稱、擬變更事項及變更原因。
第二十八條?辦法?第十五條第（四）項所稱客戶合法權(quán)益保障方案，應(yīng)當(dāng)包括下列內(nèi)容：
（一）對客戶知情權(quán)的保護(hù)措施，明確告知客戶終止支付業(yè)務(wù)的原因、停止受理客戶委托支付業(yè)務(wù)的時間、擬終止支付業(yè)務(wù)的后續(xù)安排；
（二）對客戶隱私權(quán)的保護(hù)措施，明確客戶身份信息的接收機構(gòu)及其移交安排、銷毀方式及其監(jiān)督安排；
（三）對客戶選擇權(quán)的保護(hù)措施，明確可供客戶選擇的、兩個以上客戶備付金退還方案。
客戶合法權(quán)益保障方案涉及其他支付機構(gòu)的，還應(yīng)當(dāng)提交與所涉支付機構(gòu)簽訂的客戶身份信息移交協(xié)議、客戶
第28頁 備付金退還安排相關(guān)證明文件。
第二十九條?辦法?第十五條第（五）項所稱支付業(yè)務(wù)信息處理方案，應(yīng)當(dāng)明確支付業(yè)務(wù)信息的接收機構(gòu)及其移交安排、銷毀方式及其監(jiān)督安排。
涉及其他支付機構(gòu)的，還應(yīng)當(dāng)提交與所涉支付機構(gòu)簽訂的支付業(yè)務(wù)信息移交協(xié)議相關(guān)證明文件。
第三十條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律法規(guī)、部門規(guī)章的有關(guān)規(guī)定確定其支付業(yè)務(wù)的收費項目和收費標(biāo)準(zhǔn)。法律法規(guī)、部門規(guī)章未明確支付業(yè)務(wù)的收費項目和收費標(biāo)準(zhǔn)的，支付機構(gòu)可以按照市場原則合理確定其支付業(yè)務(wù)的收費項目和收費標(biāo)準(zhǔn)。
支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所顯著位臵披露其支付業(yè)務(wù)的收費項目和收費標(biāo)準(zhǔn)。支付機構(gòu)有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的，還應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)站主頁顯著位臵進(jìn)行披露。
支付機構(gòu)調(diào)整支付業(yè)務(wù)的收費項目或收費標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)在實施新的支付業(yè)務(wù)收費項目或收費標(biāo)準(zhǔn)之前按照前款規(guī)定連續(xù)公示30日。
第三十一條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每個會計結(jié)束之日起4個月內(nèi)向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報送上一會計經(jīng)會計師事務(wù)所審計的財務(wù)會計報告。
第三十二條?辦法?第二十一條所稱支付服務(wù)協(xié)議，第29頁 包括符合法律法規(guī)要求、可供調(diào)取查用的紙質(zhì)形式或數(shù)據(jù)電文形式的合同。
支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所顯著位臵披露其支付服務(wù)協(xié)議的格式條款內(nèi)容。支付機構(gòu)有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的，還應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)站主頁顯著位臵進(jìn)行披露。
第三十三條支付機構(gòu)的支付服務(wù)協(xié)議格式條款應(yīng)當(dāng)遵循公平原則，全面、準(zhǔn)確界定支付機構(gòu)與客戶之間的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。
支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)提請客戶注意支付服務(wù)協(xié)議格式條款中免除或者限制其責(zé)任的內(nèi)容，并予以說明。
支付機構(gòu)擬調(diào)整支付服務(wù)協(xié)議格式條款的，應(yīng)當(dāng)在調(diào)整前30日告知客戶，并提示擬調(diào)整的內(nèi)容。未向客戶履行告知義務(wù)的，調(diào)整后的條款對該客戶不具有約束力。
第三十四條?辦法?第二十二條所稱支付機構(gòu)的分公司從事支付業(yè)務(wù)辦理備案手續(xù)時，應(yīng)當(dāng)提交下列文件、資料：
（一）公司法定代表人簽署的書面報告；
（二）?支付業(yè)務(wù)許可證?（副本）復(fù)印件；
（三）分公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件。
上述文件、資料需提供紙質(zhì)文檔一式兩份，由支付機構(gòu)及其分公司分別報送所在地中國人民銀行分支機構(gòu)。
第30頁 支付機構(gòu)可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要為備案的分公司申請?支付業(yè)務(wù)許可證?（副本）。分公司應(yīng)當(dāng)將?支付業(yè)務(wù)許可證?（副本）放臵分公司住所顯著位臵。
第三十五條?辦法?第二十二條所稱支付機構(gòu)的分公司終止支付業(yè)務(wù)辦理備案手續(xù)時，應(yīng)當(dāng)提交下列文件、資料：
（一）公司法定代表人簽署的書面報告；
（二）?支付業(yè)務(wù)許可證?（副本）復(fù)印件；
（三）分公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；
（四）客戶合法權(quán)益保障方案；
（五）中國人民銀行要求的其他資料。
前款第（四）項所稱客戶合法權(quán)益保障方案比照本細(xì)則第二十八條辦理。
上述文件、資料需提供紙質(zhì)文檔一式兩份，由支付機構(gòu)及其分公司分別報送所在地中國人民銀行分支機構(gòu)。
支付機構(gòu)分公司應(yīng)當(dāng)于備案時交回其持有的?支付業(yè)務(wù)許可證?（副本）。
第三十六條?辦法?第三十二條所稱災(zāi)難恢復(fù)處理能力，是指支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在支付業(yè)務(wù)中斷后24小時之內(nèi)恢復(fù)支付業(yè)務(wù)，并至少符合以下要求：
（一）具有應(yīng)急處理和災(zāi)難恢復(fù)的制度規(guī)定；
第31頁
（二）具有穩(wěn)妥的應(yīng)急處理預(yù)案及演練計劃；
（三）具有必要的災(zāi)難恢復(fù)處理人員和應(yīng)急營業(yè)場所；
（四）具有同機房數(shù)據(jù)備份設(shè)施和同城應(yīng)用級備份設(shè)施。
第三十七條支付機構(gòu)因突發(fā)事件導(dǎo)致支付業(yè)務(wù)中止超過2小時的，應(yīng)當(dāng)立即將有關(guān)情況報告所在地中國人民銀行分支機構(gòu)，并在3個工作日內(nèi)以書面形式報告事故的原因、影響及補救措施。
支付機構(gòu)的分公司出現(xiàn)上述情形的，支付機構(gòu)及其分公司應(yīng)當(dāng)比照前款分別報告所在地中國人民銀行分支機構(gòu)。
第三十八條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取必要的管理措施和技術(shù)措施，防止客戶身份信息和支付業(yè)務(wù)信息等資料滅失、損毀、泄露。
支付機構(gòu)不得以任何形式對外提供客戶身份信息和支付業(yè)務(wù)信息等資料。法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
第三十九條支付機構(gòu)對客戶身份信息和支付業(yè)務(wù)信息的保管期限自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年起至少保存5年。
司法部門正在調(diào)查的可疑交易或違法犯罪活動涉及客戶身份信息和支付業(yè)務(wù)信息，且相關(guān)調(diào)查工作在前款規(guī)定的最低保存期屆滿時仍未結(jié)束的，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其保存至相關(guān)調(diào)查工作結(jié)束。
第32頁 第四十條支付機構(gòu)對會計檔案的保管期限適用?會計檔案管理辦法?（財會字?1998?32號文印發(fā)）相關(guān)規(guī)定。
第四十一條?辦法?第三十八條所稱重大違法違規(guī)行為，包括：
（一）支付機構(gòu)的高級管理人員明知他人實施違法犯罪活動仍為其辦理支付業(yè)務(wù)的；
（二）支付機構(gòu)多次發(fā)生工作人員明知他人實施違法犯罪活動仍為其辦理支付業(yè)務(wù)的。
第四十二條本細(xì)則自發(fā)布之日起實施。
第33頁 中國人民銀行公告
為規(guī)范支付機構(gòu)客戶備付金管理，保障當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)支付行業(yè)健康有序發(fā)展，維護(hù)金融和社會穩(wěn)定，中國人民銀行制定了?支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法?，現(xiàn)予發(fā)布實施。[1]
中國人民銀行 二○一三年六月七日
支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法
第一章 總則
第一條 為規(guī)范支付機構(gòu)客戶備付金管理，保障當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)支付行業(yè)健康有序發(fā)展，根據(jù)?中華人民共和國中國人民銀行法?、?非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法?等規(guī)定，制定本辦法。
第二條 本辦法適用于客戶備付金的存放、歸集、使用、劃轉(zhuǎn)等存管活動。
本辦法所稱客戶備付金，是指支付機構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實際收到的預(yù)收待付貨幣資金。
第三條 支付機構(gòu)接收的客戶備付金必須全額繳存至支付機構(gòu)在備付金銀行開立的備付金專用存款賬戶。
第34頁 本辦法所稱備付金銀行，是指與支付機構(gòu)簽訂協(xié)議、提供客戶備付金存管服務(wù)的境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括備付金存管銀行和備付金合作銀行。
本辦法所稱備付金專用存款賬戶,是指支付機構(gòu)在備付金銀行開立的專戶存放客戶備付金的活期存款賬戶，包括備付金存管賬戶、備付金收付賬戶和備付金匯繳賬戶。
第四條 客戶備付金只能用于辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)和本辦法規(guī)定的情形。
任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金，不得擅自以客戶備付金為他人提供擔(dān)保。
第五條 支付機構(gòu)和備付金銀行應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)、本辦法以及雙方協(xié)議約定，開展客戶備付金存管業(yè)務(wù)，保障客戶備付金安全完整，維護(hù)客戶合法權(quán)益。
備付金銀行依照本辦法對客戶備付金的存放、使用、劃轉(zhuǎn)實行監(jiān)督，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)配合。
第六條 中國人民銀行及其分支機構(gòu)對支付機構(gòu)和備付金銀行的客戶備付金存管業(yè)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督管理。
第二章 備付金銀行賬戶管理
第七條 支付機構(gòu)的備付金銀行應(yīng)當(dāng)符合下列條件：
第35頁
（一）總資產(chǎn)不得低于2000億元，有關(guān)資本充足率、杠桿率、流動性等風(fēng)險控制指標(biāo)符合監(jiān)管規(guī)定。支付機構(gòu)在同一備付金銀行僅開立備付金匯繳賬戶的，該銀行的總資產(chǎn)不得低于1000億元。
（二）具備監(jiān)督客戶備付金的能力和條件，包括有健全的客戶備付金業(yè)務(wù)操作辦法和規(guī)程，監(jiān)測、核對客戶備付金信息的技術(shù)能力，能夠按規(guī)定建立客戶備付金存管系統(tǒng)。
（三）境內(nèi)分支機構(gòu)數(shù)量和網(wǎng)點分布能夠滿足支付機構(gòu)的支付業(yè)務(wù)需要，并具有與支付機構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的系統(tǒng)處理能力。
（四）具備必要的災(zāi)難恢復(fù)處理能力和應(yīng)急處理能力，能夠確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性。
第八條 支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)并且只能選擇一家備付金存管銀行，可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要選擇備付金合作銀行。
本辦法所稱備付金存管銀行是指可以為支付機構(gòu)辦理客戶備付金的跨行收付業(yè)務(wù)，并負(fù)責(zé)對支付機構(gòu)存放在所有備付金銀行的客戶備付金信息進(jìn)行歸集、核對與監(jiān)督的備付金銀行。
本辦法所稱備付金合作銀行是指可以為支付機構(gòu)辦理客戶備付金的收取和本銀行支取業(yè)務(wù)，并負(fù)責(zé)對支付機構(gòu)存放在本銀行的客戶備付金進(jìn)行監(jiān)督的備付金銀行。
第36頁 第九條 支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與備付金銀行或其授權(quán)的一個境內(nèi)分支機構(gòu)簽訂備付金協(xié)議，約定雙方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。
備付金協(xié)議應(yīng)當(dāng)約定支付機構(gòu)從備付金銀行劃轉(zhuǎn)客戶備付金的支付指令，以及客戶備付金發(fā)生損失時雙方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的償付責(zé)任和相關(guān)償付方式。
備付金協(xié)議對客戶備付金安全保障的責(zé)任約定不明的，支付機構(gòu)和備付金銀行應(yīng)當(dāng)優(yōu)先保證客戶備付金安全及支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性，不得因爭議影響客戶正當(dāng)權(quán)益。
第十條 支付機構(gòu)與備付金銀行或其授權(quán)分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自備付金協(xié)議簽訂之日起5個工作日內(nèi)，分別向支付機構(gòu)所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報備。
備付金協(xié)議內(nèi)容發(fā)生變更的，比照前款辦理。
第十一條 支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在備付金存管銀行開立至少一個自有資金賬戶。
支付機構(gòu)的備付金專用存款賬戶應(yīng)當(dāng)與自有資金賬戶分戶管理，不得辦理現(xiàn)金支取。
第十二條 備付金存管賬戶是支付機構(gòu)在備付金存管銀行開立的，可以以現(xiàn)金形式接收客戶備付金、以銀行轉(zhuǎn)賬方式辦理客戶備付金收取和支取業(yè)務(wù)的專用存款賬戶。
支付機構(gòu)在同一個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市），只能開立一個備付金存管賬戶。
第37頁 第十三條 備付金收付賬戶是支付機構(gòu)在備付金合作銀行開立的，可以以現(xiàn)金形式或以銀行轉(zhuǎn)賬方式接收客戶備付金、以本銀行資金內(nèi)部劃轉(zhuǎn)方式辦理客戶備付金支取業(yè)務(wù)的專用存款賬戶。
支付機構(gòu)在同一備付金合作銀行或其授權(quán)的分支機構(gòu)只能開立一個備付金收付賬戶。
第十四條 備付金匯繳賬戶是支付機構(gòu)在備付金銀行開立的可以以現(xiàn)金形式接收或以本銀行資金內(nèi)部劃轉(zhuǎn)方式接收客戶備付金的專用存款賬戶。
備付金銀行應(yīng)當(dāng)于每日營業(yè)終了前，將備付金匯繳賬戶內(nèi)的資金全額劃轉(zhuǎn)至支付機構(gòu)的備付金存管賬戶或在同一備付金合作銀行開立的備付金收付賬戶。
支付機構(gòu)可以通過備付金匯繳賬戶將客戶備付金直接退回至原資金轉(zhuǎn)出賬戶。
第十五條 支付機構(gòu)開立備付金專用存款賬戶，應(yīng)當(dāng)出具其開立基本存款賬戶規(guī)定的證明文件、基本存款賬戶開戶登記證、?支付業(yè)務(wù)許可證?（副本）和備付金協(xié)議。
備付金專用存款賬戶的名稱應(yīng)當(dāng)標(biāo)明支付機構(gòu)名稱和“客戶備付金”字樣。
第38頁 第十六條 支付機構(gòu)在滿足辦理日常支付業(yè)務(wù)需要后，可以以單位定期存款、單位通知存款、協(xié)定存款或中國人民銀行認(rèn)可的其他形式存放客戶備付金。
支付機構(gòu)以前款規(guī)定的非活期存款形式存放客戶備付金的，應(yīng)當(dāng)將備付金存管賬戶或備付金收付賬戶內(nèi)的客戶備付金轉(zhuǎn)存至支付機構(gòu)在同一開戶銀行開立的銀行賬戶。該銀行賬戶視同備付金專用存款賬戶，遵守本辦法有關(guān)規(guī)定。
支付機構(gòu)通過備付金收付賬戶轉(zhuǎn)存的非活期存款，存放期限不得超過12個月。非活期存款轉(zhuǎn)為活期存款的，應(yīng)退回至原轉(zhuǎn)存的備付金賬戶。
第十七條 支付機構(gòu)的分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將接收的客戶備付金存放在以支付機構(gòu)名義開立的備付金銀行賬戶，不得以該分支機構(gòu)自身的名義開立備付金銀行賬戶。
第十八條 支付機構(gòu)擬撤銷部分備付金專用存款賬戶的，應(yīng)當(dāng)書面告知該備付金銀行或其授權(quán)分支機構(gòu)，并于擬撤銷賬戶內(nèi)的資金全額轉(zhuǎn)入承接賬戶后，辦理銷戶手續(xù)。
支付機構(gòu)擬撤銷部分備付金存管賬戶的，承接賬戶為支付機構(gòu)在備付金存管銀行或其授權(quán)分支機構(gòu)開立的備付金存管賬戶；擬撤銷備付金收付賬戶的，承接賬戶為備付金存管賬戶；擬撤銷備付金匯繳賬戶的，承接賬戶為支付機構(gòu)的備付金存管賬戶或在同一備付金合作銀行開立的備付金收付賬戶。
第39頁 第十九條 支付機構(gòu)擬變更備付金存管銀行并撤銷全部備付金存管賬戶的，應(yīng)當(dāng)提前5個工作日向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報告變更理由、時間安排、變更后的備付金存管銀行以及承接賬戶信息等事項。
變更前的備付金存管銀行應(yīng)當(dāng)于資金劃轉(zhuǎn)結(jié)清當(dāng)日，撤銷支付機構(gòu)在該行開立的全部備付金存管賬戶。
第二十條 支付機構(gòu)終止支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在按照?非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法?規(guī)定提交的客戶權(quán)益保障方案中，說明備付金銀行賬戶撤銷事項，并根據(jù)批復(fù)辦理銷戶手續(xù)。
第二十一條 支付機構(gòu)和備付金合作銀行應(yīng)當(dāng)在備付金銀行賬戶開立、變更、撤銷當(dāng)日分別書面告知備付金存管銀行或其授權(quán)分支機構(gòu)。
支付機構(gòu)和備付金銀行應(yīng)當(dāng)在備付金銀行賬戶開立起5個工作日內(nèi)、變更或撤銷起2個工作日內(nèi)，向支付機構(gòu)所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報備。
第二十二條 支付機構(gòu)和備付金銀行應(yīng)當(dāng)妥善保管備付金銀行賬戶信息,保障客戶信息安全和交易安全。
第40頁 第三章 客戶備付金的使用與劃轉(zhuǎn)
第二十三條 支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收到客戶備付金或客戶劃轉(zhuǎn)客戶備付金不可撤銷的支付指令后，辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)，不得提前辦理。
第二十四條 支付機構(gòu)通過銀行轉(zhuǎn)賬方式接收的客戶備付金，應(yīng)當(dāng)直接繳存?zhèn)涓督饘Ｓ么婵钯~戶；按規(guī)定可以現(xiàn)金形式接收的客戶備付金，應(yīng)當(dāng)在收訖日起2個工作日內(nèi)全額繳存?zhèn)涓督饘Ｓ么婵钯~戶。
第二十五條 支付機構(gòu)每月在備付金存管銀行存放的客戶備付金日終余額合計數(shù)，不得低于上月所有備付金銀行賬戶日終余額合計數(shù)的50%。
第二十六條 支付機構(gòu)只能通過備付金存管銀行辦理客戶委托的跨行付款業(yè)務(wù)，以及調(diào)整不同備付金合作銀行的備付金銀行賬戶頭寸。
支付機構(gòu)在備付金合作銀行存放的客戶備付金，不得跨行劃轉(zhuǎn)至備付金存管銀行之外的商業(yè)銀行。
第二十七條 不同支付機構(gòu)的備付金銀行之間不得辦理客戶備付金的劃轉(zhuǎn)。
第二十八條 支付機構(gòu)按規(guī)定為客戶辦理備付金贖回的，應(yīng)當(dāng)通過備付金專用存款賬戶劃轉(zhuǎn)資金，不得使用現(xiàn)金；按規(guī)定可以現(xiàn)金形式為客戶辦理備付金贖回的，應(yīng)當(dāng)先通過自有資金
第41頁 賬戶辦理，再從其備付金存管賬戶將相應(yīng)額度的客戶備付金劃轉(zhuǎn)至自有資金賬戶。
第二十九條 支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按季計提風(fēng)險準(zhǔn)備金，存放在備付金存管銀行或其授權(quán)分支機構(gòu)開立的風(fēng)險準(zhǔn)備金專用存款賬戶，用于彌補客戶備付金特定損失以及中國人民銀行規(guī)定的其他用途。
風(fēng)險準(zhǔn)備金按照所有備付金銀行賬戶利息總額的一定比例計提。支付機構(gòu)開立備付金收付賬戶的合作銀行少于4家（含）時，計提比例為10%。支付機構(gòu)增加開立備付金收付賬戶的合作銀行的，計提比例動態(tài)提高。
風(fēng)險準(zhǔn)備金的計提與管理辦法由中國人民銀行另行制定。第三十條 支付機構(gòu)的支付業(yè)務(wù)手續(xù)費收入劃轉(zhuǎn)至客戶備付金專用存款賬戶的，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過備付金存管銀行或其授權(quán)分支機構(gòu)結(jié)轉(zhuǎn)至自有資金賬戶。
第三十一條 支付機構(gòu)因辦理客戶備付金劃轉(zhuǎn)產(chǎn)生的手續(xù)費費用，不得使用客戶備付金支付。
第三十二條 支付機構(gòu)因以現(xiàn)金形式為客戶辦理備付金贖回、結(jié)轉(zhuǎn)支付業(yè)務(wù)手續(xù)費收入等涉及的自有資金賬戶，應(yīng)當(dāng)在備付金存管銀行開立的自有資金賬戶中確定，且一家支付機構(gòu)只能確定一個自有資金賬戶。
第42頁 支付機構(gòu)和備付金存管銀行應(yīng)當(dāng)自自有資金賬戶確定之日起5個工作日內(nèi)，分別向支付機構(gòu)所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報備。支付機構(gòu)擬變更自有資金賬戶的，應(yīng)當(dāng)提前5個工作日向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報告變更原因、變更后的自有資金賬戶、變更時間等事項。
第三十三條 支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照備付金協(xié)議約定向備付金銀行提交支付指令，并確保相關(guān)資金劃轉(zhuǎn)事項的真實性、合規(guī)性。
備付金銀行應(yīng)當(dāng)對支付指令審核無誤后，辦理資金劃轉(zhuǎn)，必要時可以要求支付機構(gòu)提交相應(yīng)的證明文件。
備付金銀行有權(quán)拒絕執(zhí)行支付機構(gòu)未按約定發(fā)送的支付指令。
第三十四條 支付機構(gòu)和備付金銀行應(yīng)當(dāng)建立客戶備付金信息核對機制，逐日核對客戶備付金的存放、使用、劃轉(zhuǎn)等信息，并保存核對記錄。
第四章 監(jiān)督管理
第三十五條 中國人民銀行及其分支機構(gòu)依法對支付機構(gòu)和備付金銀行的客戶備付金存管業(yè)務(wù)活動實施非現(xiàn)場監(jiān)管以及現(xiàn)場檢查。
第43頁 中國人民銀行及其分支機構(gòu)有權(quán)根據(jù)監(jiān)管需要，調(diào)閱支付機構(gòu)和備付金銀行相關(guān)交易、會計處理和檔案資料，要求支付機構(gòu)對其客戶備付金等相關(guān)項目進(jìn)行外部專項審計。
中國人民銀行建立支付機構(gòu)客戶備付金信息統(tǒng)計監(jiān)測、核對校驗制度，組織建設(shè)相關(guān)系統(tǒng)。
第三十六條 中國支付清算協(xié)會對支付機構(gòu)客戶備付金存管業(yè)務(wù)活動進(jìn)行自律管理。
第三十七條 中國人民銀行及其分支機構(gòu)根據(jù)?非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法?和本辦法監(jiān)督管理支付機構(gòu)實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額比例、備付金存管銀行的客戶備付金存放比例、風(fēng)險準(zhǔn)備金計提比例。
支付機構(gòu)在備付金銀行賬戶中存放客戶備付金以外資金的，可以在計算前款規(guī)定的比例時，向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)申請扣減。
第三十八條 支付機構(gòu)和備付金銀行符合下列條件之一的，支付機構(gòu)可以向中國人民銀行申請適當(dāng)調(diào)整第三十七條所規(guī)定的比例：
（一）支付機構(gòu)的支付業(yè)務(wù)能夠被備付金銀行實時監(jiān)測；
（二）支付機構(gòu)和備付金銀行能夠逐日逐筆核對客戶備付金交易明細(xì)；
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（三）支付機構(gòu)能通過備付金銀行為客戶提供備付金信息查詢 ；
（四）支付機構(gòu)的公司治理規(guī)范、風(fēng)險管理制度健全、客戶備付金安全保障措施有效，以及能夠主動配合備付金銀行監(jiān)督、備付金銀行對其業(yè)務(wù)合規(guī)性評價較高。
第三十九條 備付金銀行應(yīng)當(dāng)與支付機構(gòu)定期或不定期核對賬務(wù)，發(fā)現(xiàn)客戶備付金異常的，應(yīng)當(dāng)立即督促支付機構(gòu)糾正，并立即報告支付機構(gòu)所在地中國人民銀行分支機構(gòu)、備付金銀行法人或其授權(quán)分支機構(gòu)。
第四十條 備付金銀行與支付機構(gòu)不在同一?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市）的，備付金銀行向支付機構(gòu)所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報送各類信息、材料時，還應(yīng)當(dāng)抄送其所在地中國人民銀行分支機構(gòu)。
第四十一條 備付金銀行應(yīng)當(dāng)于每年第一個季度內(nèi)，向中國人民銀行提交上與其合作的所有支付機構(gòu)的客戶備付金存管業(yè)務(wù)專項報告，包括備付金存放、歸集、使用、年終余額以及對支付機構(gòu)業(yè)務(wù)合規(guī)性評價等內(nèi)容。
第四十二條 支付機構(gòu)或備付金銀行違反本辦法的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)依據(jù)?非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法?的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。
第45頁 第五章 附則
第四十三條 本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋和修訂。第四十四條 本辦法自發(fā)布之日起施行。
第46頁 支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法
第一章 總則
第一條 為防范洗錢和恐怖融資活動，規(guī)范支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資工作，根據(jù)?中華人民共和國反洗錢法?、?非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法?（中國人民銀行令?2010?第2 號發(fā)布）等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱支付機構(gòu)是指依據(jù)?非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法?取得?支付業(yè)務(wù)許可證?的非金融機構(gòu)。
第三條 中國人民銀行是國務(wù)院反洗錢行政主管部門，對支付機構(gòu)依法履行下列反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理職責(zé)：
（一）制定支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法；
（二）負(fù)責(zé)支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資的資金監(jiān)測；
（三）監(jiān)督、檢查支付機構(gòu)履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)的情況；
（四）在職責(zé)范圍內(nèi)調(diào)查可疑交易活動；
（五）國務(wù)院規(guī)定的其他有關(guān)職責(zé)。
第47頁 第四條 中國反洗錢監(jiān)測分析中心負(fù)責(zé)支付機構(gòu)可疑交易報告的接收、分析和保存，并按照規(guī)定向中國人民銀行報告分析結(jié)果，履行中國人民銀行規(guī)定的其他職責(zé)。
第五條 支付機構(gòu)總部應(yīng)當(dāng)依法建立健全統(tǒng)一的反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度，并報總部所在地的中國人民銀行分支機構(gòu)備案。反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度應(yīng)當(dāng)包括下列內(nèi)容：
（一）客戶身份識別措施；
（二）客戶身份資料和交易記錄保存措施；
（三）可疑交易標(biāo)準(zhǔn)和分析報告程序；
（四）反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部審計、培訓(xùn)和宣傳措施；
（五）配合反洗錢和反恐怖融資調(diào)查的內(nèi)部程序；
（六）反洗錢和反恐怖融資工作保密措施；
（七）其他防范洗錢和恐怖融資風(fēng)險的措施。支付機構(gòu)及其分支機構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)對反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度的有效實施負(fù)責(zé)。支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對其分支機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督管理。
第48頁 第六條 支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門機構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢和反恐怖融資工作，并設(shè)立專門的反洗錢和反恐怖融資崗位。
第七條 支付機構(gòu)應(yīng)要求其境外分支機構(gòu)和附屬機構(gòu)在駐在國家（地區(qū)）法律規(guī)定允許的范圍內(nèi)，執(zhí)行本辦法有關(guān)客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存工作的要求，駐在國家（地區(qū)）有更嚴(yán)格要求的，遵守其規(guī)定。如果本辦法的要求比駐在國家（地區(qū)）的相關(guān)規(guī)定更為嚴(yán)格，但駐在國家（地區(qū)）法律禁止或者限制境外分支機構(gòu)和附屬機構(gòu)實施本辦法，支付機構(gòu)應(yīng)向中國人民銀行報告。
第八條 支付機構(gòu)與境外機構(gòu)建立代理業(yè)務(wù)關(guān)系時，應(yīng)當(dāng)充分收集有關(guān)境外機構(gòu)業(yè)務(wù)、聲譽、內(nèi)部控制制度、接受監(jiān)管情況等方面的信息，評估境外機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資措施的健全性和有效性，并以書面協(xié)議明確本機構(gòu)與境外機構(gòu)在反洗錢和反恐怖融資方面的責(zé)任和義務(wù)。
第九條 支付機構(gòu)及其工作人員對依法履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)獲得的客戶身份資料和交易信息應(yīng)當(dāng)予以保密；非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個人提供。
支付機構(gòu)及其工作人員應(yīng)當(dāng)對報告可疑交易、配合中國人民銀行及其分支機構(gòu)調(diào)查可疑交易活動等有關(guān)反洗錢
第49頁 和反恐怖融資工作信息予以保密，不得違反規(guī)定向客戶和其他人員提供。第二章 客戶身份識別
第十條 支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)，建立健全客戶身份識別制度，遵循“了解你的客戶”原則，針對具有不同洗錢或者恐怖融資風(fēng)險特征的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易應(yīng)采取相應(yīng)的合理措施，了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人。
第十一條 網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)在為客戶開立支付賬戶時，應(yīng)當(dāng)識別客戶身份，登記客戶身份基本信息，通過合理手段核對客戶基本信息的真實性。
客戶為單位客戶的，應(yīng)核對客戶有效身份證件，并留存有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。
客戶為個人客戶的，出現(xiàn)下列情形時，應(yīng)核對客戶有效身份證件，并留存有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。
（一）個人客戶辦理單筆收付金額人民幣1 萬元以上或者外幣等值1000 美元以上支付業(yè)務(wù)的；
（二）個人客戶全部賬戶30 天內(nèi)資金雙邊收付金額累計人民幣5 萬元以上或外幣等值1 萬美元以上的；
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第三篇：中國人民銀行關(guān)于手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見(精)
中國人民銀行關(guān)于手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見
手機支付是以手機作為支付終端,基于無線通信網(wǎng)絡(luò)與后臺服務(wù)器之間的遠(yuǎn)程信息交互(即遠(yuǎn)程支付,或基于手機與受理終端的近場信息交互發(fā)起支付指令(即近場支付,實現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的支付方式。近年來,隨著手機用戶規(guī)模持續(xù)增長,智能終端不斷普及,我國手機支付產(chǎn)業(yè)獲得較快發(fā)展,新的業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品和技術(shù)形態(tài)不斷涌現(xiàn),手機支付正逐步成為提高支付效率、拓展支付服務(wù)、促進(jìn)金融普惠的新興支付方式。為鼓勵業(yè)務(wù)創(chuàng)新,維護(hù)各方權(quán)益,防范支付風(fēng)險,促進(jìn)手機支付產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展,現(xiàn)提出如下指導(dǎo)意見:
一、堅持市場主導(dǎo),發(fā)揮產(chǎn)業(yè)合力,拓展小額便民支付應(yīng)用
(一發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用,激發(fā)市場機構(gòu)的創(chuàng)新活力。手機支付產(chǎn)業(yè)尚處于起步階段,市場各參與主體正在積極探索建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)模式和商業(yè)模式。鼓勵商業(yè)銀行、支付機構(gòu)、銀行卡清算機構(gòu)、通信運營商、手機終端
廠商、芯片制造商等產(chǎn)業(yè)鏈各方,在防范手機支付風(fēng)險、保障客戶權(quán)益的前提下進(jìn)行有益的合作與嘗試,探索、創(chuàng)新適宜的產(chǎn)品形態(tài)和業(yè)務(wù)模式,滿足用戶多樣化需求。各參與主體應(yīng)抓住市場發(fā)展機遇,積極參與到手機支付服務(wù)市場,共同建立公平、有序、高效的市場競爭機制,提升資源配臵效率,推動手機支付產(chǎn)業(yè)和市場健康發(fā)展。
(二發(fā)揮各方優(yōu)勢,實現(xiàn)協(xié)作共贏。
手機支付產(chǎn)業(yè)鏈長、參與主體多,產(chǎn)業(yè)鏈各方應(yīng)合理分工、加強協(xié)作,積極探索開放、共贏、可持續(xù)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式,推動產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用資金管理和風(fēng)險管理優(yōu)勢,在手機支付服務(wù)市場繼續(xù)發(fā)揮基礎(chǔ)性、推動性作用;支付機構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步利用機制靈活、創(chuàng)新能力強的優(yōu)勢,加強風(fēng)險管理,在小額便民支付領(lǐng)域形成對傳統(tǒng)支付服務(wù)的延伸與補充;銀行卡清算機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮在銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的樞紐作用,為手機支付業(yè)務(wù)提供安全、高效的銀行卡交易處理與清算服務(wù)。
(三提升便利性,推進(jìn)金融普惠。
鼓勵商業(yè)銀行、支付機構(gòu)與銀行卡清算機構(gòu)等產(chǎn)業(yè)相關(guān)各方基于可信服務(wù)管理平臺(Trusted Service Manager,TSM開展廣泛、深入合作,探索實現(xiàn)和推廣“一卡多應(yīng)用”的商業(yè)模式,便利客戶管理和使用多種支付應(yīng)用,提升產(chǎn)品便捷性,改進(jìn)客戶體驗。各參與方應(yīng)協(xié)同加
快電子商務(wù)發(fā)展、推廣金融IC卡(Integrated Circuit Card,集成電路卡等當(dāng)前國家重點建設(shè)項目,利用手機支付隨身、隨地、隨時的優(yōu)勢,不斷滿足廣大城鄉(xiāng)居民便捷、小額、非現(xiàn)金支付需求,推廣普惠金融應(yīng)用與服務(wù)。
二、落實基本業(yè)務(wù)要求,規(guī)范發(fā)展手機支付業(yè)務(wù)
商業(yè)銀行和支付機構(gòu)發(fā)展手機支付業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)堅持業(yè)務(wù)創(chuàng)新與規(guī)范發(fā)展并重、提高效率與防范風(fēng)險兼顧的基本原則。
(一大力發(fā)展商業(yè)銀行手機支付業(yè)務(wù)。
支持商業(yè)銀行與銀行卡清算機構(gòu)等產(chǎn)業(yè)相關(guān)各方緊密合作,改進(jìn)客戶體驗,引導(dǎo)和培育客戶手機支付消費習(xí)慣,擴大手機支付的普及率。
商業(yè)銀行開展手機支付業(yè)務(wù)應(yīng)遵循銀行卡、電子支付等相關(guān)管理規(guī)定。支持商業(yè)銀行發(fā)行脫機、小額支付應(yīng)用的手機電子現(xiàn)金。手機電子現(xiàn)金應(yīng)符合金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),不得與客戶本人手機終端分離使用,不掛失、不取現(xiàn),余額不超過1000元。鼓勵商業(yè)銀行結(jié)合客戶支付需求開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新,為客戶提供安全、高效的手機電子現(xiàn)金跨行圈存服務(wù)。商業(yè)銀行發(fā)行手機電子現(xiàn)金不再執(zhí)行《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行磁條預(yù)付卡和電子現(xiàn)金的通知》(銀發(fā)…2012?14號關(guān)于向人民銀行報批和報告的有關(guān)規(guī)定。
(二規(guī)范發(fā)展支付機構(gòu)手機支付業(yè)務(wù)。
鼓勵支付機構(gòu)基于銀行卡(賬戶開展手機支付業(yè)務(wù),按照其取得的相應(yīng)業(yè)務(wù)資質(zhì),規(guī)范開展業(yè)務(wù),并加強風(fēng)險防范,保障支付安全。
1.僅取得移動電話支付業(yè)務(wù)資質(zhì)的支付機構(gòu),應(yīng)當(dāng)基于付款人的銀行卡(賬戶提供手機遠(yuǎn)程支付服務(wù);同時取得移動電話支付和互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)資質(zhì)的支付機構(gòu),應(yīng)當(dāng)根據(jù)付款人及其開戶銀行的授權(quán)、基于付款人的銀行卡(賬戶,或者可根據(jù)付款人的意愿、基于付款人在本支付機構(gòu)開立的支付賬戶提供手機遠(yuǎn)程支付服務(wù)。上述手機遠(yuǎn)程支付服務(wù)只能為付款人和網(wǎng)絡(luò)特約商戶之間的電子商務(wù)交易提供相關(guān)支付服務(wù),并適用人民銀行關(guān)于支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)及銀行卡收單業(yè)務(wù)等相關(guān)管理規(guī)定。
支付機構(gòu)基于支付賬戶開展手機遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)的,應(yīng)確保支付賬戶資金來源僅限于客戶同名銀行借記賬戶等規(guī)定渠道。支付機構(gòu)應(yīng)區(qū)分支付賬戶資金不同來源,規(guī)范資金用途并遵循“原路退回”原則辦理退款業(yè)務(wù)。
支付機構(gòu)不得基于客戶的通信賬戶開展手機支付業(yè)務(wù)。
2.取得銀行卡收單業(yè)務(wù)資質(zhì)的支付機構(gòu),可為實體特約商戶提供商業(yè)銀行直接發(fā)行在付款人手機安全載體內(nèi)的銀行卡(賬戶及手機電子現(xiàn)金的近場受理服務(wù),適
用人民銀行關(guān)于銀行卡收單業(yè)務(wù)管理的相關(guān)規(guī)定。(三嚴(yán)格落實客戶實名制管理和發(fā)卡記名管理規(guī)定。
商業(yè)銀行、支付機構(gòu)開展手機支付業(yè)務(wù),應(yīng)采取有效措施核實與管理手機支付客戶的相關(guān)信息。
1.商業(yè)銀行基于銀行卡(賬戶,或基于復(fù)合借貸記賬戶應(yīng)用的手機電子現(xiàn)金(以下簡稱手機復(fù)合電子現(xiàn)金開展手機支付業(yè)務(wù),以及支付機構(gòu)基于銀行卡(賬戶或支付賬戶開展手機遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù),應(yīng)落實客戶實名制度,并將客戶用于支付的銀行卡(賬戶號碼及手機復(fù)合電子現(xiàn)金或支付賬戶賬號、身份證件號碼、手機號碼進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理,且賬戶名稱應(yīng)與客戶有效身份證件姓名一致。
2.商業(yè)銀行基于未復(fù)合借貸記賬戶應(yīng)用的手機電子現(xiàn)金(以下簡稱手機非復(fù)合電子現(xiàn)金開展手機支付業(yè)務(wù),發(fā)行手機非復(fù)合電子現(xiàn)金時應(yīng)對客戶進(jìn)行記名管理,將
客戶的姓名、身份證件號碼、手機號碼與其申請的手機非復(fù)合電子現(xiàn)金對應(yīng)進(jìn)行登記,并關(guān)聯(lián)管理。
3.商業(yè)銀行應(yīng)強化對創(chuàng)新發(fā)卡模式的客戶身份識別管理,對通過TSM平臺將客戶新申請的銀行卡信息、復(fù)合電子現(xiàn)金信息寫入手機終端安全載體芯片等業(yè)務(wù),如客戶已在本行以面簽方式開立銀行賬戶,則可采用有效的非柜面方式核實客戶身份,并確保業(yè)務(wù)申請為客戶本人真實意
愿。如客戶未在本行以面簽方式開立銀行賬戶，則必須通 過柜面識別與核實客戶身份。
（四）加強與規(guī)范受理市場建設(shè)。為便利客戶手機支付，各參與方應(yīng)積極拓展手機支付 在公共交通、超市、集貿(mào)市場、旅游景點等公共服務(wù)領(lǐng)域 的應(yīng)用，改進(jìn)客戶體驗，減少現(xiàn)金使用。收單機構(gòu)應(yīng)進(jìn)一 步加大特約商戶拓展、受理終端機具布放與改造的投入，改進(jìn)和優(yōu)化手機支付受理環(huán)境。銀行卡清算機構(gòu)應(yīng)基于市 場化原則調(diào)動各參與方積極性，聯(lián)合收單機構(gòu)、發(fā)卡機構(gòu) 集中產(chǎn)業(yè)資源，共同推進(jìn)受理環(huán)境建設(shè)。
三、加強管理，防范風(fēng)險，促進(jìn)手機支付業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā) 展
（一）加強特約商戶實名制管理及資金結(jié)算管理。1.商業(yè)銀行、支付機構(gòu)應(yīng)按照銀行卡收單業(yè)務(wù)的相關(guān) 管理規(guī)定，加強手機支付特約商戶實名制管理，嚴(yán)格審核 特約商戶資質(zhì)并簽訂受理協(xié)議，明確雙方權(quán)責(zé)及資金結(jié) 算、差錯處理等必要事項。商業(yè)銀行、支付機構(gòu)應(yīng)確保手 機支付交易信息的真實性、準(zhǔn)確性和完整性，按規(guī)定準(zhǔn)確 反映交易渠道和交易類型等信息，并按約定時限，及時將 手機支付交易的資金結(jié)算至特約商戶指定的銀行結(jié)算賬 戶，切實保障客戶的合法權(quán)益。2.發(fā)卡銀行、收單機構(gòu)和銀行卡清算機構(gòu)應(yīng)做好電 6 子現(xiàn)金的資金結(jié)算和差錯處理服務(wù)，逐步縮短交易資金清 算周期，保障特約商戶和客戶的資金權(quán)益。
（二）建立健全風(fēng)險管理體系。商業(yè)銀行、支付機構(gòu)開展手機支付業(yè)務(wù)，應(yīng)擁有并運 營獨立、安全、規(guī)范的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，制定完善的業(yè)務(wù)管 理制度、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理措施，切實防范支付風(fēng) 險。商業(yè)銀行、支付機構(gòu)應(yīng)按照審慎性原則，根據(jù)客戶資 信狀況、業(yè)務(wù)類型、賬戶類型，建立有效的交易風(fēng)險監(jiān)測 系統(tǒng)，對單筆支付金額和月累計支付金額、支付認(rèn)證方式 等實施有效控制。
（三）保障交易與信息安全。商業(yè)銀行、支付機構(gòu)開展手機支付業(yè)
務(wù)，應(yīng)符合國家 和金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。商業(yè)銀 行、支付機構(gòu)應(yīng)采用必要、適當(dāng)?shù)募用芗夹g(shù)和措施，保證 交易數(shù)據(jù)處理過程中的完整性、安全性和不可抵賴性。要 建立嚴(yán)格的客戶身份信息、賬戶信息和交易信息管理機制 和風(fēng)險防范措施，并對客戶信息保密，防止信息泄露。商 業(yè)銀行、支付機構(gòu)因業(yè)務(wù)需要客戶提供有關(guān)信息時，應(yīng)書 面告知客戶所提供信息的使用目的和使用范圍、安全保護(hù) 措施等，按照客戶的授權(quán)依法使用，并承擔(dān)有關(guān)信息保護(hù) 不善被盜用的相關(guān)后果與責(zé)任。7
四、加強組織協(xié)調(diào)和創(chuàng)新支持，積極推廣手機支付業(yè)務(wù) 人民銀行各分支機構(gòu)應(yīng)加強屬地管理，立足于便民應(yīng) 用和防范風(fēng)險，以實際應(yīng)用項目為突破口，加大政策引導(dǎo) 和支持力度，推動產(chǎn)業(yè)各方不斷創(chuàng)新和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程；及 時跟蹤轄內(nèi)手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展情況，加強業(yè)務(wù)宣傳和調(diào)查 研究，積極推廣手機支付應(yīng)用，推動產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。同時，人民銀行各分支機構(gòu)應(yīng)加快完善手機支付業(yè)務(wù)風(fēng)險防范 預(yù)警機制，及時識別轄內(nèi)風(fēng)險事件或隱患，通過采取風(fēng)險 提示等有效措施，建立和完善手機支付業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管體 系。商業(yè)銀行、支付機構(gòu)與銀行卡清算機構(gòu)應(yīng)完善運營機 制，研發(fā)貼近民生的手機支付產(chǎn)品，提升手機支付服務(wù)水平；針對不同客戶群體普及手機支付安全使用知識，在培 養(yǎng)客戶支付習(xí)慣的同時，作好客戶風(fēng)險教育，提高客戶風(fēng) 險防范意識。8
第四篇：央行：支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)
央行：支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）
來源：中國人民銀行 作者： 時間：2012-01-06 瀏覽次數(shù)：
為規(guī)范和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，防范支付風(fēng)險，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等法律制度，中國人民銀行起草了《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，現(xiàn)向社會公開征求意見。
請各單位、個人于2012年1月13日前以信函、電子郵件或傳真方式將意見、建議反饋給中國人民銀行。
聯(lián)系人：郝雅紅 吳銘
通訊地址：北京市西城區(qū)成方街32號中國人民銀行支付結(jié)算司
郵政編碼：100800
電子郵件：hyahong@pbc.gov.cn
傳 真：010-66016748
支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法
（征求意見稿）
第一章 總則
第一條 為規(guī)范和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，防范支付風(fēng)險，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等法律制度，制定本辦法。
第二條 支付機構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)，適用本辦法。
本辦法所稱支付機構(gòu)是指依據(jù)中國人民銀行《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲準(zhǔn)辦理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)。
本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)支付是指客戶為購買特定商品或服務(wù)，通過計算機等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令，實現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。
第三條 按照支付機構(gòu)提供的支付服務(wù)方式不同，互聯(lián)網(wǎng)支付分為銀行賬戶模式和支付賬戶模式。
銀行賬戶模式是指付款人通過支付機構(gòu)向開戶銀行提交支付指令，直接將銀行賬戶內(nèi)的貨幣資金轉(zhuǎn)入收款人指定賬戶的支付方式。
支付賬戶模式是指付款人直接向支付機構(gòu)提交支付指令，將支付賬戶內(nèi)的貨幣資金轉(zhuǎn)入收款人指定賬戶的支付方式。
第四條 支付機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)擁有并運營獨立、安全、可靠的支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，該系統(tǒng)及其備份系統(tǒng)的服務(wù)器應(yīng)設(shè)置在中華人民共和國境內(nèi)。
第五條 支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全和執(zhí)行客戶身份識別制度。
第六條 支付機構(gòu)不得為客戶提供賬戶透支、現(xiàn)金存取和融資服務(wù)。
第七條 支付機構(gòu)應(yīng)按照中國人民銀行相關(guān)規(guī)定，履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)。
第八條 支付機構(gòu)應(yīng)遵循安全、效率、誠信和公平競爭的原則，為客戶提供可靠、便捷的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)，對提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)中獲取的客戶身份信息和交易信息予以保密。
第九條 支付機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)建立有效的業(yè)務(wù)管理制度、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理制度。
第十條 支付機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守相關(guān)法律制度，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權(quán)益。
第二章 支付賬戶管理
第十一條 支付賬戶是指支付機構(gòu)根據(jù)客戶申請，為客戶開立的具有記錄客戶資金交易和資金余額功能的電子賬簿。
根據(jù)賬戶開立主體不同，支付賬戶分為單位支付賬戶和個人支付賬戶。
單位支付賬戶是指客戶憑機關(guān)、團(tuán)體、部隊、企業(yè)、事業(yè)單位、其他組織等組織資質(zhì)以單位名稱開立的支付賬戶；個人支付賬戶是指客戶憑個人身份證件以自然人名稱開立的支付賬戶。
個體工商戶憑營業(yè)執(zhí)照以字號或經(jīng)營者姓名開立的支付賬戶納入單位支付賬戶管理。
第十二條 支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)審慎性原則，確定開立支付賬戶客戶的資質(zhì)。
第十三條 支付賬戶的開立實行實名制。支付機構(gòu)對客戶身份信息的真實性負(fù)責(zé)。支付機構(gòu)不得為客戶開立匿名、假名支付賬戶。
第十四條 個人客戶申請開立支付賬戶時，支付機構(gòu)應(yīng)登記客戶的姓名、性別、國籍、職業(yè)、住址、聯(lián)系方式以及客戶有效身份證件的種類、號碼和有效期限等身份信息，并對客戶姓名、性別、有效身份證件的種類和號碼等基本身份信息的真實性進(jìn)行審核。
個人支付賬戶單筆收付金額超過1萬元，個人客戶開立的所有支付賬戶月收付金額累計超過5萬元或資金余額連續(xù)10天超過5000元的，支付機構(gòu)還應(yīng)留存?zhèn)€人客戶的有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。
第十五條 客戶申請開立單位支付賬戶時，支付機構(gòu)應(yīng)登記以下基本信息：
（一）單位名稱、地址、經(jīng)營范圍、稅務(wù)登記證號碼、組織機構(gòu)代碼（按規(guī)定無須取得稅務(wù)登記證或無法取得組織機構(gòu)代碼證的除外）；
（二）可證明該客戶依法設(shè)立或者依法開展經(jīng)營、社會活動的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限；
（三）法定代表人（負(fù)責(zé)人）和授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名、有效身份證件的種類、號碼和有效期限。
支付機構(gòu)應(yīng)核對單位及其法定代表人（負(fù)責(zé)人）和授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的有效身份證件信息，并留存其復(fù)印件或者影印件。
第十六條 支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶，應(yīng)與客戶簽訂書面協(xié)議。協(xié)議內(nèi)容包括但不限于：
（一）支付賬戶的開立、使用、掛失、止付和撤銷的條件；
（二）身份驗證和支付授權(quán)方式；
（三）客戶對支付機構(gòu)核驗其銀行賬戶信息和身份信息真實
性的授權(quán)；
（四）支付賬戶使用規(guī)則，以及違規(guī)使用的處置和責(zé)任；
（五）支付賬戶資金變動通知方式；
（六）發(fā)現(xiàn)支付賬戶被盜用后的通知和處置方式；
（七）客戶身份信息和交易信息的保密責(zé)任；
（八）雙方的其他權(quán)利和義務(wù)。
第十七條 同一客戶在同一支付機構(gòu)開立多個支付賬戶的，支付機構(gòu)應(yīng)采取有效措施確保多個支付賬戶為同名賬戶，且多個支付賬戶中登記的客戶基本身份信息一致。
支付機構(gòu)應(yīng)為同一客戶建立唯一的客戶身份識別號，對該客戶開立的所有支付賬戶進(jìn)行統(tǒng)一管理。
第十八條 客戶在同一支付機構(gòu)開立的所有支付賬戶須關(guān)聯(lián)本客戶銀行賬戶，支付賬戶的名稱應(yīng)與該客戶所關(guān)聯(lián)的銀行賬戶名稱一致。
支付機構(gòu)應(yīng)通過有效方式，對支付賬戶所關(guān)聯(lián)的銀行賬戶信息和客戶身份信息進(jìn)行核驗。
個人客戶向在同一支付機構(gòu)開立的所有支付賬戶月累計充值金額合計小于1000元的，可不關(guān)聯(lián)銀行賬戶。未關(guān)聯(lián)銀行賬戶的支付賬戶可用于付款、接受交易退款，但不得用于收款。
第十九條 支付機構(gòu)通過合理、有效方式確認(rèn)客戶真實身份并履行通知義務(wù)后，支付賬戶方可生效。按規(guī)定應(yīng)關(guān)聯(lián)銀行賬戶的支付賬戶，支付機構(gòu)應(yīng)在采取有效方式驗證該支付賬戶與銀行賬戶為同一客戶持有并至少完成一個銀行賬戶關(guān)聯(lián)后方可生效。
第二十條 客戶應(yīng)通過關(guān)聯(lián)銀行賬戶為支付賬戶充值。未關(guān)聯(lián)銀行賬戶的，可通過非關(guān)聯(lián)銀行賬戶或經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的“僅限線上實名支付賬戶充值”的同一支付機構(gòu)預(yù)付卡為支付賬戶充值。
通過非關(guān)聯(lián)銀行賬戶或同一支付機構(gòu)預(yù)付卡充值的，同一客戶的充值金額月累計不得超過1000元。通過同一支付機構(gòu)預(yù)付卡充值的資金僅限用于互聯(lián)網(wǎng)支付，不得贖回。
客戶不得利用信用卡透支為支付賬戶充值。
第二十一條 支付機構(gòu)可提供銀行賬戶模式和支付賬戶模式服務(wù)。
銀行賬戶模式下，付款人銀行賬戶向收款人銀行賬戶或支付賬戶轉(zhuǎn)出；
支付賬戶模式下，付款人支付賬戶向收款人銀行賬戶或支付賬戶轉(zhuǎn)出。
第二十二條 同一客戶在同一支付機構(gòu)開立多個支付賬戶的，支付賬戶內(nèi)的資金可互相劃轉(zhuǎn)。
不同支付機構(gòu)的支付賬戶內(nèi)的資金不得互相劃轉(zhuǎn)。
第二十三條 客戶辦理充值資金退回業(yè)務(wù)時，應(yīng)將支付賬戶內(nèi)的充值未用資金按照后充先退原則，原路退回至銀行賬戶。
第二十四條 除電子商務(wù)交易付款、公用事業(yè)繳費、信用卡還款、購買特定金融產(chǎn)品及交易退款外，客戶支付賬戶內(nèi)的資金應(yīng)通過劃轉(zhuǎn)關(guān)聯(lián)銀行賬戶的方式實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)出支付機構(gòu)。
第二十五條 支付機構(gòu)應(yīng)提醒客戶將支付賬戶的資金余額保持在合理水平，不得以任何形式引導(dǎo)、鼓勵客戶在支付賬戶存放資金。
個人客戶在同一支付機構(gòu)開立的所有支付賬戶日終資金合計余額連續(xù)10天超過5000元、單位客戶在同一支付機構(gòu)開立的所有支付賬戶日終資金合計余額連續(xù)10天超過5萬元的，支付機構(gòu)應(yīng)及時提醒客戶降低支付賬戶資金余額。
第二十六條 支付機構(gòu)不得為任何單位或個人查詢支付賬戶信息資料，不得隨意凍結(jié)、扣劃支付賬戶內(nèi)的資金。國家法律法規(guī)另有規(guī)定或與客戶另有約定的除外。
第二十七條 客戶申請支付賬戶查詢、掛失、止付、撤銷的，應(yīng)由本人向支付機構(gòu)提出申請。支付機構(gòu)應(yīng)在確認(rèn)客戶身份后予以及時辦理。
客戶申請撤銷支付賬戶的，應(yīng)確認(rèn)該支付賬戶項下所有款項均已結(jié)清。
第二十八條 客戶的基本身份信息發(fā)生變更的，應(yīng)及時通知支付機構(gòu)，支付機構(gòu)應(yīng)在核實客戶身份后予以更新?？蛻羯矸葑C件逾有效期的，支付機構(gòu)應(yīng)要求客戶重新提供有效的身份證件信息，支付機構(gòu)應(yīng)予以核驗，并按本辦法規(guī)定留存有效身份證件的復(fù)印件或影印件。
第二十九條 客戶或支付機構(gòu)發(fā)現(xiàn)支付賬戶被盜用的，應(yīng)按雙方約定的方式和程序及時通知對方，并按約定進(jìn)行處理。
第三十條 客戶未遵守支付賬戶管理規(guī)定的，支付機構(gòu)應(yīng)按雙方協(xié)議對支付賬戶的使用采取限制措施。
第三十一條 支付賬戶只能由本人使用，不得出租、出借支付賬戶。
第三章 業(yè)務(wù)管理
第三十二條 支付機構(gòu)為客戶提供銀行賬戶模式服務(wù)，單筆資金金額在人民幣1萬元以上的，應(yīng)在提供服務(wù)前要求客戶登記本人的姓名、有效身份證件種類、號碼和有效期限，并通過合理手段核對客戶有效身份證件信息的真實性。
第三十三條 支付機構(gòu)應(yīng)為支付賬戶提供安全可靠的密碼、密鑰或電子簽名等身份驗證和支付授權(quán)方式?？蛻魭焓Щ蛑刂妹艽a、密鑰或數(shù)字證書，支付機構(gòu)應(yīng)在確認(rèn)客戶身份后予以及時辦理。
第三十四條 支付機構(gòu)只能為電子商務(wù)交易、公用事業(yè)繳費、信用卡還款、購買特定金融產(chǎn)品或經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)。
第三十五條支付機構(gòu)要求客戶提供有關(guān)資料信息時，應(yīng)告知客戶所提供信息的使用目的和范圍、安全保護(hù)措施、以及客戶未提供信息或提供虛假信息的后果。
第三十六條 支付機構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)，應(yīng)與客戶簽訂書面協(xié)議。協(xié)議內(nèi)容包括但不限于：
（一）互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的類型和基本規(guī)則；
（二）身份驗證方式和支付授權(quán)方式；
（三）資金結(jié)算時間和方式；
（四）向客戶提供交易記錄的時間和方式；
（五）收費項目和標(biāo)準(zhǔn)；
（六）爭議及差錯處理和損害賠償責(zé)任；
（七）服務(wù)終止的情形；
（八）雙方的其他權(quán)利和義務(wù)。
第三十七條 互聯(lián)網(wǎng)支付指令應(yīng)記載下列事項：
（一）付款人名稱，銀行賬戶賬號或支付賬戶賬號；
（二）收款人名稱，銀行賬戶賬號或支付賬戶賬號；
（三）確定的金額；
（四）付款人與支付機構(gòu)約定的身份驗證和支付授權(quán)信息；
（五）支付指令的發(fā)起時間；
（六）業(yè)務(wù)類型；
（七）付款人的開戶銀行名稱或開戶支付機構(gòu)名稱；
（八）收款人的開戶銀行名稱或開戶支付機構(gòu)名稱；
（九）客戶有效身份證件種類和號碼。
欠缺記載上述前五項事項之一的，支付指令無效。
第三十八條 在支付賬戶模式下，支付機構(gòu)應(yīng)采取有效措施，在客戶發(fā)出支付指令前，提示客戶對支付指令的準(zhǔn)確性進(jìn)行確認(rèn)。
第三十九條 客戶發(fā)出的支付指令經(jīng)支付機構(gòu)確認(rèn)后產(chǎn)生支付效力。
第四十條 在銀行賬戶模式下，支付機構(gòu)應(yīng)及時傳遞、記錄支付指令信息，并將結(jié)果及時通知客戶。
在支付賬戶模式下，支付機構(gòu)應(yīng)在確認(rèn)客戶真實身份和該支付指令真實后，借記客戶支付賬戶，記錄支付指令信息，并及時將結(jié)果通知客戶。
第四十一條 支付機構(gòu)應(yīng)建立確保支付指令被正確傳遞和執(zhí)行的支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，保證支付指令的完整性、一致性和不可抵賴性。
第四十二 條由于超時、無響應(yīng)或系統(tǒng)故障等原因無法正常處理支付指令的，支付機構(gòu)應(yīng)及時向客戶發(fā)出提示。
第四十三條 客戶發(fā)現(xiàn)自身未按規(guī)定操作，或由于自身其他原因造成支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，應(yīng)在協(xié)議約定的時間內(nèi)，按照約定程序和方式通知支付機構(gòu)。支付機構(gòu)應(yīng)積極調(diào)查并告知客戶調(diào)查結(jié)果。
支付機構(gòu)發(fā)現(xiàn)因客戶原因造成支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，應(yīng)主動通知客戶改正或配合客戶采取補救措施。
第四十四條 支付機構(gòu)應(yīng)按照據(jù)實、準(zhǔn)確和及時的原則處理差錯交易，指定相應(yīng)部門和人員負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)差錯處理，并明確相關(guān)人員的操作權(quán)限和職責(zé)。
第四十五條 客戶根據(jù)有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則辦理退款的，支付機構(gòu)應(yīng)將相應(yīng)款項劃回原發(fā)出支付指令的付款人賬戶。因付款人銷戶等原因而無法退回原賬戶的，可根據(jù)有關(guān)規(guī)定退回到付款人的同名銀行賬戶或付款人在同一支付機構(gòu)的同名支付賬戶。
第四十六條 支付機構(gòu)應(yīng)免費為客戶提供上溯一年的支付信息查詢服務(wù)。
第四十七條 支付機構(gòu)調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的收費項目、收費標(biāo)準(zhǔn)時，應(yīng)通過有效方式提前30天通知客戶。
第四十八條 支付機構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)，應(yīng)向客戶公開披露以下信息：
（一）支付機構(gòu)名稱、營業(yè)地址和聯(lián)系方式；
（二）所提供的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)類型、操作規(guī)程、收費項目和收費標(biāo)準(zhǔn)；
（三）辦理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的風(fēng)險，提醒客戶妥善保管密碼、密鑰、數(shù)字證書等警示性信息；
（四）退款規(guī)則及處理流程；
（五）爭議及差錯處理方法；
（六）中國人民銀行規(guī)定的其他需要公開披露的信息。
第四十九條 支付機構(gòu)對客戶的基本信息和支付指令信息應(yīng)按會計檔案要求，以紙質(zhì)或電子方式妥善保存，并便于調(diào)閱。
第四章 特約商戶管理
第五十條 支付機構(gòu)只能發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)特約商戶。
互聯(lián)網(wǎng)特約商戶（以下簡稱特約商戶）是指基于互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)直接向消費者銷售商品或提供服務(wù)，并接受支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)完成資金結(jié)算的法人、其他組織或自然人。
第五十一條 支付機構(gòu)負(fù)責(zé)發(fā)展特約商戶、發(fā)放支付插件、處理相關(guān)交易并承擔(dān)相關(guān)支付風(fēng)險。
第五十二條 支付機構(gòu)應(yīng)在付款人確認(rèn)付款的當(dāng)日至遲下一工作日將相應(yīng)資金轉(zhuǎn)入特約商戶的銀行賬戶或支付賬戶。
支付機構(gòu)與特約商戶另行約定結(jié)算時間的，從其約定。
第五十三條 支付機構(gòu)不得發(fā)展以下特約商戶：
（一）非法設(shè)立的；
（二）從事非法經(jīng)營活動的；
（三）商戶或其法定代表人、負(fù)責(zé)人已被列入中國人民銀行指定的不良信息系統(tǒng)的。
第五十四條 支付機構(gòu)應(yīng)制定特約商戶審批流程和審批制度，明確審批權(quán)限，指定專人負(fù)責(zé)特約商戶審批工作。特約商戶審批崗位不得與特約商戶拓展等相關(guān)崗位兼崗。
第五十五條 支付機構(gòu)發(fā)展特約商戶要落實實名制，要嚴(yán)格審核特約商戶申請材料的真實性、完整性、有效性，并留存特約商戶有效身份證件影印件或復(fù)印件。對于申請材料虛假、缺失、要素不全或不合規(guī)的，不得審批通過。
對企業(yè)單位及個體工商戶應(yīng)至少核驗營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、單位銀行結(jié)算賬戶開戶許可證、法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份證件。無稅務(wù)登記證的企業(yè)單位及個體工商戶，應(yīng)出示無需辦理稅務(wù)登記證的證明文件或經(jīng)營期間的完稅證明材料。
行政事業(yè)單位和社會團(tuán)體，應(yīng)至少核驗組織機構(gòu)代碼證或事業(yè)單位法人證書、法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份證件。
月累計銷售金額高于5萬元的個人商戶，支付機構(gòu)應(yīng)予以重點關(guān)注，必要時應(yīng)采取實地調(diào)查、核驗個人有效身份證件原件等更嚴(yán)格的風(fēng)險管理措施。
第五十六條 支付機構(gòu)應(yīng)與特約商戶直接簽訂收款服務(wù)協(xié)議，并將款項直接結(jié)算至雙方在收款服務(wù)協(xié)議中約定的賬戶。支付機構(gòu)和特約商戶不得委托他人代理簽約、代理結(jié)算。
第五十七條 支付機構(gòu)應(yīng)測試特約商戶網(wǎng)店網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)一資源定位符（URL）及網(wǎng)絡(luò)通訊地址（IP地址）的有效性和安全性，檢查站點提供的商品及服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)條款是否符合國家相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。
第五十八條 支付機構(gòu)應(yīng)尊重特約商戶對支付機構(gòu)的自由選擇權(quán)，不得干涉或變相干涉特約商戶與其他支付機構(gòu)的合作。
第五十九條 支付機構(gòu)應(yīng)按照《金融零售業(yè)務(wù)商戶類別代碼》（GB/T 20548-2006）正確設(shè)置商戶類別碼。對同時銷售多種商品和服務(wù)的特約商戶，支付機構(gòu)應(yīng)區(qū)分經(jīng)營業(yè)務(wù)的類別分別設(shè)置商戶類別碼。對經(jīng)營業(yè)務(wù)類別相互不獨立、無法嚴(yán)格區(qū)分的特約商戶，應(yīng)按照其主營業(yè)務(wù)設(shè)置特約商戶類別碼。不同特約商戶不得共用同一商戶編碼。
在銀行賬戶模式下，支付機構(gòu)應(yīng)在客戶通過其向銀行機構(gòu)發(fā)出的支付指令后，準(zhǔn)確附上標(biāo)識特約商戶的商戶名稱、商戶類別碼（MCC）、商戶編碼等特約商戶基本信息。
第六十條 除自然人外的特約商戶應(yīng)使用單位賬戶作為收款賬戶。對使用個人支付賬戶和個人銀行結(jié)算賬戶作為收款賬戶的特約商戶，信用卡交易受理、額度和使用頻率等由發(fā)卡行與支付機構(gòu)根據(jù)審慎原則確定。
第六十一條 支付機構(gòu)應(yīng)按照收款服務(wù)協(xié)議約定為特約商戶提供資金結(jié)算及對賬服務(wù)，妥善、及時處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生的差錯和爭議，保障客戶資金安全。
支付機構(gòu)應(yīng)將交易的差錯、退貨資金，退回至原支付賬戶或銀行賬戶，不得截留或退至其他賬戶。原賬戶已銷戶時，支付機構(gòu)應(yīng)主動聯(lián)系客戶或發(fā)卡機構(gòu)，確保將相關(guān)款項退回本人賬戶。
第六十二條 支付機構(gòu)應(yīng)建立特約商戶風(fēng)險評級制度，劃分商戶風(fēng)險等級。對風(fēng)險等級較高的商戶，應(yīng)通過設(shè)置特約商戶單筆或當(dāng)日交易限額、強化交易監(jiān)測、建立商戶風(fēng)險準(zhǔn)備金、延遲清算等風(fēng)險管理措施，防范交易風(fēng)險。
第六十三條 支付機構(gòu)應(yīng)建立特約商戶檢查、評估制度。根據(jù)特約商戶的風(fēng)險等級，制定不同的檢查、評估頻率和方式，并保留相關(guān)記錄。
第六十四條 支付機構(gòu)不得以任何形式存儲客戶銀行卡卡片驗證碼、個人標(biāo)識代碼（PIN）、卡片有效期以及銀行交易密碼，并應(yīng)采取有效措施防止特約商戶和外包服務(wù)機構(gòu)存儲銀行卡卡片驗證碼、個人標(biāo)識代碼（PIN）及卡片有效期等交易驗證信息。
第六十五條 支付機構(gòu)為公用事業(yè)繳費、信用卡還款業(yè)務(wù)、購買特定金融產(chǎn)品提供貨幣資金代收服務(wù)的，適用本章對特約商戶的管理。
第五章 風(fēng)險管理
第六十六條 支付機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)采用的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等應(yīng)符合中國人民銀行關(guān)于信息安全和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的有關(guān)規(guī)定。
第六十七條 支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶接受的備付金的存放、劃轉(zhuǎn)和監(jiān)督，應(yīng)符合《支付機構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法》的規(guī)定。
第六十八條 支付機構(gòu)應(yīng)制定全面的互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險管理制度，設(shè)立風(fēng)險管理部門或崗位，明確職責(zé)分工，建立規(guī)范、有效的風(fēng)險管理體系。
第六十九條 支付機構(gòu)應(yīng)制定有效的應(yīng)急計劃、業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃和風(fēng)險處理預(yù)案，并定期進(jìn)行演練。
第七十條 支付機構(gòu)應(yīng)建立內(nèi)部審計機制，定期對互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)及相關(guān)系統(tǒng)進(jìn)行審計。
第七十一條 支付機構(gòu)應(yīng)采取有效安全措施保護(hù)支付指令及所附信息的安全傳輸，防止客戶信息泄露、支付指令被篡改。
第七十二條 支付機構(gòu)應(yīng)采取必要措施確保支付信息的完整性和可靠性：
（一）制定相應(yīng)的風(fēng)險控制策略，防止支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)發(fā)生危害支付交易數(shù)據(jù)完整性和可靠性的變化；
（二）防止支付信息在傳送、處理、存儲、使用中被非法篡改，且任何非法篡改的行為都能被及時發(fā)現(xiàn)并記錄。
第七十三條 支付機構(gòu)對客戶身份信息和支付信息等信息的使用，不得超出法律許可和客戶授權(quán)的范圍，并應(yīng)采取必要措施為客戶信息保密：
（一）客戶信息須以安全方式保存和傳輸，并防止其被擅自查看或非法截??；
（二）對客戶信息的訪問應(yīng)經(jīng)合法授權(quán)和確認(rèn)，并須登記且確保該登記不被篡改。
第七十四條 除法律法規(guī)另有規(guī)定或客戶書面同意外，支付機構(gòu)不得向其他機構(gòu)和個人提供客戶信息。
第七十五條 支付機構(gòu)應(yīng)確保對互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的操作人員、管理人員以及系統(tǒng)服務(wù)商有合理的授權(quán)控制：
（一）確保進(jìn)入賬戶系統(tǒng)等核心系統(tǒng)所需的認(rèn)證數(shù)據(jù)免遭篡改和破壞。對此類篡改都應(yīng)是可偵測的，而且審計監(jiān)督應(yīng)能恰當(dāng)?shù)胤从吵鲞@些篡改行為；
（二）對認(rèn)證數(shù)據(jù)進(jìn)行的任何查詢、添加、刪除或更改都應(yīng)得到必要授權(quán)，并具有不可篡改的日志記錄。日志記錄按會計檔案的管理要求進(jìn)行保存。
第七十六條 支付機構(gòu)采用電子簽名方式進(jìn)行客戶身份認(rèn)證和支付交易授權(quán)的，應(yīng)由合法的第三方認(rèn)證機構(gòu)提供認(rèn)證服務(wù)。
第七十七條 支付機構(gòu)可根據(jù)有關(guān)規(guī)定將互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的賬戶管理和業(yè)務(wù)處理等核心業(yè)務(wù)以外的業(yè)務(wù)外包給合法的專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)，但其對客戶的義務(wù)及相應(yīng)責(zé)任不因外包關(guān)系的確立而轉(zhuǎn)移。
支付機構(gòu)應(yīng)與開展互聯(lián)網(wǎng)支付外包業(yè)務(wù)的專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)簽訂協(xié)議，并確立一套綜合性、持續(xù)性的程序，以管理其外包關(guān)系。
支付機構(gòu)應(yīng)確保與其簽約的專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)，但該機構(gòu)取得相應(yīng)支付業(yè)務(wù)許可的除外。
第七十八條 客戶提供的身份信息和銀行賬戶信息經(jīng)多次驗證仍未通過的，支付機構(gòu)應(yīng)予以重點關(guān)注，并暫停相關(guān)業(yè)務(wù)處理；支付機構(gòu)發(fā)現(xiàn)銀行賬戶信息或支付賬戶信息被盜取、欺詐、洗錢等風(fēng)險事件的，應(yīng)對客戶采取暫停交易、限制賬戶使用等相關(guān)措施；對于涉嫌犯罪的，應(yīng)立即向當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)報案，同時向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報告。
第六章 監(jiān)督管理
第七十九條 中國人民銀行依法對支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)活動、內(nèi)部控制、信息安全、風(fēng)險狀況等進(jìn)行定期或不定期現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查。
第八十條 支付機構(gòu)應(yīng)協(xié)助配合中國人民銀行及其分支機構(gòu)開展現(xiàn)場檢查及非現(xiàn)場檢查，定期報送互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表和相關(guān)信息。
第八十一條 互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)自律組織應(yīng)制定業(yè)務(wù)自律規(guī)范，通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查等手段，督促支付機構(gòu)遵守自律規(guī)范，維護(hù)市場秩序、促進(jìn)公平競爭。
第八十二條 支付機構(gòu)應(yīng)提前15日向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報告如下事項：
（一）向客戶提供新的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)；
（二）新增、變更收費項目、收費標(biāo)準(zhǔn)；
（三）對客戶服務(wù)規(guī)則的變更；
（四）互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)停運、升級換版；
（五）其他可能對客戶、互聯(lián)網(wǎng)支付市場產(chǎn)生重要影響的事項。
第八十三條 支付機構(gòu)應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)運作重大事項報告制度，及時向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報告業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中發(fā)生的風(fēng)險事件。重大事項包括但不限于：
（一）發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全存在重大隱患或發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)被惡意攻擊并出現(xiàn)10戶（含）以上客戶損失；
（二）發(fā)生因支付機構(gòu)原因?qū)е驴蛻艋蚪灰仔畔⑿孤兜刃畔踩录?，涉及客戶?shù)量在20戶（含）以上；
（三）發(fā)現(xiàn)客戶利用互聯(lián)網(wǎng)支付進(jìn)行洗錢、套現(xiàn)且涉嫌金額較大、客戶較多或已移交司法機關(guān)的；
（四）因突發(fā)事件導(dǎo)致業(yè)務(wù)中止超過1小時的；
（五）產(chǎn)生司法糾紛或輿論**可能影響聲譽的。
重大事項報告不得超出案件和事件發(fā)生后48小時。
第八十四條 支付機構(gòu)應(yīng)建立自我評估制度，定期對本機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)開展、支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)運營、風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)外包等情況進(jìn)行全面評估，并每年向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)提交評估報告。
第八十五條 支付機構(gòu)因機構(gòu)解散、依法被撤銷、被宣告破產(chǎn)，或經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)終止業(yè)務(wù)的，應(yīng)自解散、被撤銷、被宣告破產(chǎn)或被批準(zhǔn)終止業(yè)務(wù)之日起，在大眾媒體、支付機構(gòu)營業(yè)場所及其網(wǎng)站顯著位置至少公告30日以下事項：
（一）互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)終止原因；
（二）互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)終止時間；
（三）客戶債權(quán)債務(wù)清算事項；
（四）中國人民銀行要求公告的其他事項。
第七章 紀(jì)律與責(zé)任
第八十六條 任何單位和個人不得使用虛假資料開立支付賬戶，不得利用互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)從事洗錢、信用卡套現(xiàn)等違法犯罪活動。
第八十七條 客戶應(yīng)妥善保管和正確使用支付賬戶及其密碼、密鑰或數(shù)字證書。
第八十八條 支付機構(gòu)應(yīng)及時為客戶辦理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，不得延壓客戶資金。
第八十九條 支付機構(gòu)未盡審核責(zé)任，為其客戶開立非實名賬戶，并由此造成付款人損失的，由支付機構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。
第九十條 客戶有下列情形之一的，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)停止為其提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)：
（一）使用虛假資料開立支付賬戶的；
（二）利用互聯(lián)網(wǎng)支付從事違法犯罪活動的；
（三）中國人民銀行規(guī)定的其他違規(guī)情況。
第九十一條 支付機構(gòu)有下列情形之一的，由中國人民銀行分支機構(gòu)依據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十二條予以處罰：
（一）未建立有效的業(yè)務(wù)管理制度、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理制度的；
（二）未制定有效的應(yīng)急計劃、風(fēng)險處理預(yù)案和內(nèi)部審計機制的；
（三）未公開披露相關(guān)信息的；
（四）未及時向中國人民銀行及其分支機構(gòu)報送信息資料的。
第九十二條 支付機構(gòu)有下列情形之一的，由中國人民銀行及其分支機構(gòu)依據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十三條予以處罰：
（一）未按本辦法規(guī)定使用、止付、撤銷支付賬戶或為支付賬戶關(guān)聯(lián)非本人銀行賬戶的；
（二）未經(jīng)客戶授權(quán)擅自將客戶信息發(fā)送銀行驗證的；
（三）運營的支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)及其備份系統(tǒng)的服務(wù)器未按規(guī)定設(shè)置在中華人民共和國境內(nèi)的；
（四）未按本辦法規(guī)定記錄、保存、使用客戶身份信息和支付信息的；
（五）未按本辦法規(guī)定處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)差錯的；
（六）違反本辦法的其他行為。
第九十三條 支付機構(gòu)未按實名制原則為客戶開立支付賬戶和發(fā)展特約商戶的，由中國人民銀行及其分支機構(gòu)依據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十四條予以處罰。
未取得互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)，擅自或變相開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的，由中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令終止其互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第八章 附則
第九十四條 本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋和修訂。
第九十五條 本辦法自發(fā)布之日起實施。詳見中國人民銀行：關(guān)于向社會公開征求《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》意見的公告
第五篇：手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
融易貸
手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
縱觀全球，手機支付業(yè)務(wù)方興未艾，其發(fā)展步伐在不斷加快。尤其是在日韓兩國，手機支付業(yè)務(wù)已經(jīng)十分普及。有85%以上的消費者使用過手機支付。通過手機實現(xiàn)POS支付、購買地鐵車票、進(jìn)行移動ATM取款等已經(jīng)司空見慣。
我國作為世界第一大手機用戶國，目前已擁有6.7億戶，援蓋率達(dá)到4970 ,同時。手機支付的技術(shù)與產(chǎn)業(yè)模式也在逐漸成熟與清晰。據(jù)最新的行業(yè)分析調(diào)查報告稱。中國移動支付市場規(guī)模從2006年到2009年的年均復(fù)合增長率為70.40%,據(jù)權(quán)威調(diào)查報告稱，未來幾年，全世界移動支付將替代現(xiàn)有現(xiàn)金或者信用卡、借記卡支付等手段，成為支付領(lǐng)域的主支付模式。其中，預(yù)計到2011年，將有360億美元的交易通過移動非接觸式方式進(jìn)行支付。
在地方政府層面，信息化建設(shè)是所有地方政府一項重要工作內(nèi)容，“無線城市”、“數(shù)字城市”已經(jīng)成為地方政府信息化建設(shè)的重點。而在信息化建設(shè)中，兒乎都包含了與手機支付相關(guān)的內(nèi)容。此外，工業(yè)和信息化部授一予了湖南和J.洲市作為全國移動電子商務(wù)試點一單位。由此可見。手機支付與民生息息相關(guān)。成為政府關(guān)注的重點。
在國內(nèi)手機支付領(lǐng)域，三大運營商無疑己經(jīng)走在市場的前列。目前運營商已決心“砸錢”力推，搶占發(fā)展先機，爭奪商戶資源，創(chuàng)建具有自身特色的手機支付產(chǎn)品。特別是近期。不斷推出手機門票、手機公交、手機現(xiàn)場購物等應(yīng)用。如。卜海聯(lián)通啟動手機刷公交卡業(yè)務(wù)。此業(yè)務(wù)是在手機中內(nèi)置NFC（近距離通信）芯片，并植人公交卡賬戶，用戶在乘公交車、軌交、出租車時?？芍苯印八⑹謾C”扣費。下階段，聯(lián)通計劃與銀行合作，將用戶銀行賬戶與NFC捆綁，這樣一來，手機用戶逛超市、買演出門票等，都將可以直接“刷手機”買單。與此同時，上海移動也透露將推刷卡手機。去麥當(dāng)勞、星巴克將很快都可以“刷手機”
買單。同時，一些大型電子商務(wù)網(wǎng)站也試圖在手機上構(gòu)建購物平臺，越來越多商家也紛紛加人到移動電子商務(wù)市場中。
值得一提的是，今年中因移動集團(tuán)為搶占無線支付領(lǐng)域市場投入上億資金，在湖南建設(shè)中國最大的手機支付基地，目前已經(jīng)和多家銀行簽訂了合作協(xié)議。其支付模式在參考支付寶等第三方支付公司在互聯(lián)網(wǎng)取得的成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，利用移動自身的手機號作為支付虛擬賬戶，通過各家銀行的實體賬戶向此賬戶充值，而在手機上完成在對商戶的商品或服務(wù)的支付。成都貸款原文地址：
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