第一篇：電子化服務(wù)：銀行怎么做？

電子化服務(wù)：銀行怎么做？

發(fā)表：2002.09.17 16:23:48

來(lái)源：中國(guó)計(jì)算機(jī)用戶-賽迪網(wǎng)

編者按：金融卡的統(tǒng)一、網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，使公眾感受到了更多的和更好的銀行服務(wù)。那么，銀行在應(yīng)用信息技術(shù)、提高電子化服務(wù)質(zhì)量方面正在開(kāi)展哪些工作？近一兩年，還會(huì)有哪些重要的舉措呢？請(qǐng)看來(lái)自各大銀行信息化主管的精彩論述...金融卡的統(tǒng)一，使公眾更加輕松享受便捷服務(wù);網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，使公眾感受銀行服務(wù)的貼身周到。為公眾提供更多的電子化服務(wù)項(xiàng)目，已經(jīng)成為銀行的重要工作內(nèi)容。那么，銀行在應(yīng)用信息技術(shù)、提高電子化服務(wù)質(zhì)量方面正在開(kāi)展哪些工作？近一兩年，還會(huì)有哪些重要的舉措呢？

銀行卡走向“聯(lián)網(wǎng)通用”

上海市銀行卡網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中心計(jì)算中心主任 唐永芳

我國(guó)于1993年啟動(dòng)了為實(shí)現(xiàn)銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用”的“金卡工程”，至今已經(jīng)歷了9個(gè)年頭。在9年中，經(jīng)過(guò)銀行界廣大金融工作者和科技工作者的努力，在我國(guó)主要的城市和地區(qū)已建立起可支持銀行卡“跨行通用”的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

在“金卡工程”實(shí)施以前，我國(guó)尚未建立起銀行卡跨行網(wǎng)絡(luò)，即使是各商業(yè)銀行本身的網(wǎng)絡(luò)也很不健全。因此，這些銀行卡的使用受到了極大的限制。大部分中小銀行由于無(wú)力建立自己的銀行卡應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)而不能發(fā)放自己的銀行卡。

在“金卡工程”實(shí)施的過(guò)程中，我國(guó)在部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)首先建立起“銀行卡網(wǎng)絡(luò)交換中心”。這些“交換中心”的職能就是將各銀行分散的銀行卡網(wǎng)絡(luò)連成一個(gè)統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)，使各銀行在各網(wǎng)點(diǎn)的ATM取款機(jī)和在各商店的POS機(jī)能受理所有銀行發(fā)放的銀行卡，達(dá)到“一卡在手，走遍全市”的目標(biāo)；隨著各地銀行卡網(wǎng)絡(luò)的大力發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)我國(guó)銀行卡異地跨行通用的目標(biāo)，我國(guó)又在北京建立了“銀行卡信息交換總中心”，將我國(guó)各地區(qū)的銀行卡網(wǎng)絡(luò)連接成一個(gè)統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)，為達(dá)到“一卡在手，走遍神州”的目標(biāo)建立了基礎(chǔ)。

我國(guó)各地銀行卡“交換中心”和跨行交換網(wǎng)絡(luò)的建立，同時(shí)也大大促進(jìn)了各銀行自有網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和對(duì)ATM和POS機(jī)的投放，加速了銀行電子化的建設(shè)。以上海為例，經(jīng)這幾年的發(fā)展，目前全市各銀行的發(fā)卡量已達(dá)一千多萬(wàn)張；所有的銀行都發(fā)放了自己的銀行卡，卡的品種增加到借記卡、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡，卡的介質(zhì)也由磁條卡增加到IC卡；ATM自動(dòng)取款機(jī)已有3000多臺(tái)，POS機(jī)2萬(wàn)多臺(tái)；高峰時(shí)每天銀行卡使用的交易量達(dá)一百多萬(wàn)筆（跨行和非跨行的總交易量）。

為加快我國(guó)銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用”的步伐，我國(guó)在今年年初成立了專(zhuān)事銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用”工作的公司“中國(guó)銀聯(lián)”?！爸袊?guó)銀聯(lián)”的成立將目前分散在全國(guó)各地的“金卡中心”整合成一個(gè)統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)，其目標(biāo)是用先進(jìn)的信息技術(shù)與現(xiàn)代公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制，制定我國(guó)銀行卡跨行交易的統(tǒng)一規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，建立和運(yùn)營(yíng)全國(guó)銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，加快實(shí)現(xiàn)銀行卡在全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，推動(dòng)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。“中國(guó)銀聯(lián)”不僅要完善目前已有的銀行卡網(wǎng) 1 絡(luò)，而且還要將網(wǎng)絡(luò)延伸到其他尚未建立銀行卡跨行網(wǎng)絡(luò)的地區(qū)，真正實(shí)現(xiàn)“一卡在手，走遍神州”的目標(biāo)；不僅要在國(guó)內(nèi)建立和健全銀行卡跨行交換的網(wǎng)絡(luò)，而且還要將國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)與國(guó)際網(wǎng)絡(luò)相連，使中國(guó)的銀行卡走向世界，達(dá)到“一卡在手，走遍世界”的目標(biāo)。

今后，隨著銀行卡網(wǎng)絡(luò)的不斷健全，銀行卡網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用范圍也將不斷擴(kuò)大。除了傳統(tǒng)的ATM取款和POS刷卡消費(fèi)業(yè)務(wù)外，對(duì)銀行卡的應(yīng)用還將擴(kuò)展到繳費(fèi)（公用事業(yè)費(fèi)、電訊費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)）、遠(yuǎn)程購(gòu)物（包括購(gòu)機(jī)票、車(chē)票、彩票、演出票、體育比賽票等）以及電話卡、交通卡、加油卡等的充值，還有不同銀行間的賬戶轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。持卡人不僅可在傳統(tǒng)的ATM和POS機(jī)上發(fā)起各種業(yè)務(wù)的請(qǐng)求，而且還可通過(guò)手機(jī)、電話、互聯(lián)網(wǎng)和自助終端等設(shè)備發(fā)起各種業(yè)務(wù)的請(qǐng)求。

可以相信，借助于現(xiàn)代化的電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，銀行卡支付的手段會(huì)不斷地發(fā)展和完善，我們將進(jìn)入到電子貨幣的時(shí)代。屆時(shí)，錢(qián)包將被銀行卡代替，人們只要擁有一張小小的銀行卡就可在電子貨幣的世界里任意翱翔。

三個(gè)轉(zhuǎn)變 七個(gè)統(tǒng)一

廣東發(fā)展銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理處處長(zhǎng) 李凌杰

隨著因特網(wǎng)的普及，網(wǎng)上銀行作為銀行服務(wù)的新手段，正以不可阻擋之勢(shì)滲透到人們生活當(dāng)中。目前，各大銀行為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展做好了熱身準(zhǔn)備，廣發(fā)銀行也不例外。為順利開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，廣東發(fā)展銀行在網(wǎng)上銀行的建設(shè)中提出了“三個(gè)轉(zhuǎn)變”，一是把銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)向以客戶為中心，表現(xiàn)為在網(wǎng)上向客戶提供綜合服務(wù)；二是在經(jīng)營(yíng)理念上，從廣設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)向通過(guò)完善網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的服務(wù)；三是在職能上，從存貸匯業(yè)務(wù)的提供者轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合金融業(yè)務(wù)和金融信息的服務(wù)者。同時(shí)，在項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)中要堅(jiān)持七個(gè)統(tǒng)一的原則：統(tǒng)一規(guī)劃，在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上進(jìn)行，但不要閉門(mén)造車(chē)；設(shè)備上統(tǒng)一選型；統(tǒng)一開(kāi)發(fā)；統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)（包括業(yè)務(wù)制度、操作程序和管理標(biāo)準(zhǔn)）；統(tǒng)一資源調(diào)配；統(tǒng)一采購(gòu)和統(tǒng)一管理。同時(shí)也制定了明確的發(fā)展戰(zhàn)略、試點(diǎn)操作和市場(chǎng)推廣計(jì)劃。廣發(fā)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理處的職能包括：業(yè)務(wù)管理、市場(chǎng)推廣和技術(shù)開(kāi)發(fā)。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展為金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了一個(gè)新的平臺(tái)。廣東發(fā)展銀行在對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)深刻理解的基礎(chǔ)上，在廣發(fā)銀行統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)架構(gòu)下，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)網(wǎng)上銀行努力為客戶提供個(gè)性化的、一站式金融服務(wù)；在技術(shù)上通過(guò)對(duì)電腦中心的網(wǎng)絡(luò)及安全改造，并把現(xiàn)有的各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)逐步搬到網(wǎng)上，同時(shí)探討如何完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)體系，包括業(yè)務(wù)人員的操作培訓(xùn)、業(yè)務(wù)管理制度的規(guī)范、市場(chǎng)的推廣等工作，努力為廣大客戶提供一個(gè)立體化的金融服務(wù)體系，打造廣發(fā)銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)品牌?，F(xiàn)在通過(guò)廣發(fā)銀行的網(wǎng)上銀行，集團(tuán)、企業(yè)和個(gè)人就可以實(shí)現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、支付、中間業(yè)務(wù)等金融服務(wù)。為積極探討網(wǎng)上業(yè)務(wù)模式并及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，廣東發(fā)展銀行和南方航空、平安保險(xiǎn)及海通證券等單位合作開(kāi)發(fā)B2B、B2C等網(wǎng)上業(yè)務(wù)，并積累了成功經(jīng)驗(yàn)。

手機(jī)在人們生活中扮演的角色正在不斷地豐富，移動(dòng)金融服務(wù)更是成為最近熱炒的話題。在這方面，廣東發(fā)展銀行已經(jīng)先行一步，率先推出手機(jī)錢(qián)包概念。手機(jī)錢(qián)包充分開(kāi)發(fā)手 機(jī)的電子支付功能，將機(jī)主的手機(jī)號(hào)碼與“廣發(fā)卡”綁定，全球通用戶不用帶信用卡，更不必記復(fù)雜的帳戶號(hào)碼，只需進(jìn)行簡(jiǎn)單的手機(jī)操作，就可以實(shí)現(xiàn)付款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等各種交易，使銀行服務(wù)從另一個(gè)角度進(jìn)入人們的視野當(dāng)中。目前正同中國(guó)電信及聯(lián)通進(jìn)行更深入的合作，更多的廣發(fā)客戶將享受到更貼心的服務(wù)。

為保證網(wǎng)上業(yè)務(wù)的安全性，廣發(fā)銀行極其重視網(wǎng)絡(luò)安全，采取多種措施，全面、實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)地監(jiān)控著整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行，并全面采用CFCA證書(shū)，保證客戶的資金和網(wǎng)上交易安全。廣發(fā)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)通過(guò)了廣東省公安廳組織的有關(guān)專(zhuān)家組的安全論證。

毋庸置疑，網(wǎng)絡(luò)正在改變著我國(guó)的金融業(yè)。隨著這種改變的進(jìn)一步深化和發(fā)展，一個(gè)更加方便、快捷、多樣，更加個(gè)性化的金融服務(wù)時(shí)代，正在大步走向我們的生活，從而再一次改變?nèi)藗兪褂勉y行服務(wù)的方式。

以電子化提升服務(wù)

中國(guó)建設(shè)銀行江蘇省南通市分行科技部副總經(jīng)理 蔡曙萌

隨著現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)與電子通訊技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)涌現(xiàn)出了聲勢(shì)浩大的金融創(chuàng)新浪潮，銀企合作成為銀行留住企業(yè)客戶的重要服務(wù)手段。針對(duì)個(gè)人客戶的網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行的推出極大地方便了客戶。銀行的概念從實(shí)體銀行向虛擬銀行演變，柜面服務(wù)由“人人對(duì)話”向“人機(jī)對(duì)話”演變，資金的流動(dòng)也由紙幣化向電子化演變，充分體現(xiàn)了科技是第一生產(chǎn)力的理論。

我行近年來(lái)為提高客戶滿意度、提升服務(wù)質(zhì)量，逐步建設(shè)了城市綜合網(wǎng)系統(tǒng)、資金清算系統(tǒng)、龍卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、重要客戶服務(wù)系統(tǒng)、企業(yè)銀行系統(tǒng)、證券業(yè)務(wù)系統(tǒng)、速匯通系統(tǒng)、自助銀行系統(tǒng)、電話銀行系統(tǒng)、銀證轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、“銀校通”系統(tǒng)等多項(xiàng)計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)。我行加入了金卡工程，實(shí)現(xiàn)了POS資源公享，銀行卡實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，個(gè)人電子匯兌實(shí)現(xiàn)2小時(shí)到賬。隨著我行計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平的提高，大大提高了我行的經(jīng)營(yíng)效率，提高了管理質(zhì)量，為客戶提供了多樣化、個(gè)性化、方便快捷的服務(wù)，提升了我行的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

我行的科技應(yīng)用，有效地支撐了業(yè)務(wù)發(fā)展，具體體現(xiàn)在個(gè)人零售業(yè)務(wù)方面。隨著我行全省數(shù)據(jù)集中工程的建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)的不斷優(yōu)化，用卡環(huán)境得到很大的改善，龍卡的服務(wù)質(zhì)量得到很大的提高，中間業(yè)務(wù)收入不斷增加，相應(yīng)地給我行帶來(lái)了較為可觀的經(jīng)濟(jì)效益。

隨著我國(guó)加入WTO，外資銀行的進(jìn)入，如何進(jìn)一步提高我行的金融創(chuàng)新能力，提升我行金融服務(wù)水平，是當(dāng)前中資銀行面臨的迫切問(wèn)題。根據(jù)我行目前科技應(yīng)用的狀況，下一步我行將進(jìn)一步加大對(duì)科技的投入，對(duì)我行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行改造，對(duì)到縣支行及市區(qū)重要網(wǎng)點(diǎn)線路速率均提到2M，進(jìn)一步提高網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行質(zhì)量；積極推廣網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行等應(yīng)用系統(tǒng)，努力打造網(wǎng)上銀行服務(wù)品牌，逐步發(fā)展自助服務(wù)區(qū)，將對(duì)客戶服務(wù)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐步擴(kuò)大到投資、咨詢、理財(cái)?shù)确矫妫淮罅ν卣怪虚g業(yè)務(wù)，以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加大科技創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)數(shù)據(jù)集中；推廣應(yīng)用建行統(tǒng)一綜合柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)，逐步把我行建成技術(shù)先進(jìn)、網(wǎng)絡(luò)通暢，不受時(shí)間、空間限制的現(xiàn)代電子化商業(yè)銀行。

是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)

中國(guó)工商銀行北京市分行朝陽(yáng)區(qū)支行科技部 孫學(xué)勤

網(wǎng)上銀行不僅僅是一種經(jīng)營(yíng)模式的變革，更是銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)理念的一場(chǎng)革命。傳統(tǒng)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)手段重在設(shè)立眾多的分支機(jī)構(gòu)，以此爭(zhēng)奪市場(chǎng)。而網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)則徹底打破了這種陳舊的模式，給銀行業(yè)帶來(lái)一場(chǎng)嶄新的革命。

1、全新的運(yùn)營(yíng)模式

網(wǎng)上銀行借助開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，打破了傳統(tǒng)銀行鋼筋水泥的營(yíng)業(yè)大廳和眾多的分支機(jī)構(gòu)的模式，使得顧客可依靠任意一個(gè)網(wǎng)絡(luò)入口點(diǎn)接入網(wǎng)上銀行，隨時(shí)隨地享受“24×7服務(wù)”。

2、高效率、高收益

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)全部通過(guò)計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)完成，這無(wú)疑將大大降低銀行的經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，因特網(wǎng)具有連接世界各個(gè)角落和信息傳遞快捷的特點(diǎn)，可將資金在途的耗費(fèi)減少為零，提高整個(gè)社會(huì)系統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)效率。資料顯示，歐美國(guó)家每筆傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)成本費(fèi)平均約為1.3美元，而每筆網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)成本費(fèi)只有7美分，兩者之間的差額就是純利潤(rùn)。

3、實(shí)現(xiàn)與客戶的零距離溝通

隨著網(wǎng)上新型銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)（如證券交易、網(wǎng)上收費(fèi)等）、網(wǎng)上支付功能、多樣化的電子支付手段、個(gè)性化的服務(wù)手段的推出，將使銀行與客戶實(shí)現(xiàn)“零距離”溝通，也吸引高層次、成長(zhǎng)型、高價(jià)值的年輕客戶的“注意力”，而這種注意力將成為21世紀(jì)商家爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)及銀行利潤(rùn)的來(lái)源。

網(wǎng)上銀行這些得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，使網(wǎng)上銀行很快成為西方銀行業(yè)著重發(fā)展的領(lǐng)域。目前世界排名第一位的美國(guó)花旗銀行（Citi Bank），從1995年起就開(kāi)始向客戶提供網(wǎng)上服務(wù)；瑞士SEB銀行和荷蘭銀行通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行跨國(guó)收購(gòu)；澳大利亞和新西蘭也有多家銀行提供網(wǎng)上金融交易；新加坡政府也在推動(dòng)金融電子交易。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在全球范圍內(nèi)，網(wǎng)上銀行的用戶每年都在成倍地增長(zhǎng)。

中國(guó)的網(wǎng)上銀行始于1999年，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行相繼在這一年推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2000年工商銀行也加入到網(wǎng)上銀行的行列。工商銀行自2000年２月推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以來(lái)，除企業(yè)網(wǎng)上銀行外，還推出了個(gè)人網(wǎng)上銀行、集團(tuán)理財(cái)、銀證通、外匯買(mǎi)賣(mài)、個(gè)人匯款、代繳學(xué)費(fèi)、網(wǎng)上個(gè)人質(zhì)押貸款等一系列網(wǎng)上銀行新業(yè)務(wù)，較好地滿足了企業(yè)及個(gè)人客戶多層次的服務(wù)需求。

我國(guó)加入WTO后，銀行業(yè)將面臨外資銀行的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，外資銀行要想建立龐大的分支機(jī)構(gòu)將會(huì)花費(fèi)巨大的時(shí)間、人力、物力和財(cái)力，迫使其勢(shì)必積極展開(kāi)網(wǎng)上銀行爭(zhēng)奪戰(zhàn)，因此國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行應(yīng)盡快完善服務(wù)體系和功能，以期擁有更多的用戶。

第二篇：信用社(銀行)電子化服務(wù)系列報(bào)道之一(農(nóng)民工卡)

信用社（銀行）電子化服務(wù)系列報(bào)道之一（農(nóng)民工卡）

（一）什么是農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)？

農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)是指農(nóng)民工在打工地將工資收入利用銀行卡存入?yún)⑴c農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的銀行后，可以在家鄉(xiāng)就近的農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)提取現(xiàn)金。

由于使用銀行卡取款不僅攜帶方便，還能防范假鈔、詐騙、盜竊等事件，萬(wàn)一丟失銀行卡，可及時(shí)辦理掛失手續(xù)，保證了農(nóng)民工的切身利益。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)為農(nóng)民工提供了一條直接延伸到家門(mén)口的方便、快捷的取款通道。

（二）在農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)推廣過(guò)程中，怎樣保證農(nóng)民工資金安全？

農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)以滿足農(nóng)民工快速、安全的取款需要為基本功能。農(nóng)村信用社將嚴(yán)格恪守職責(zé)：一是規(guī)范業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)賬戶管理、現(xiàn)金管理、銀行卡管理及反洗錢(qián)管理的規(guī)定，防范欺詐、洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)的發(fā)生。二是加強(qiáng)金額控制，每卡每日的累計(jì)取現(xiàn)金額不得超過(guò)5000元人民幣。三是加強(qiáng)內(nèi)控管理，將防范風(fēng)險(xiǎn)和打擊違法犯罪納入日常管理工作，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民工持卡人的權(quán)益。四是提高防范農(nóng)民工銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)手段，確保系統(tǒng)的不間斷性和業(yè)務(wù)的連續(xù)性，以及銀行卡交易信息傳輸?shù)谋Ｃ苄浴⒄鎸?shí)性、完整性。五是保障與中國(guó)銀聯(lián)跨行交易網(wǎng)絡(luò)的安全穩(wěn)定運(yùn)行，防范跨行支付清算風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)專(zhuān)欄第二期：

（一）哪些銀行發(fā)行的銀行卡可以辦理農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)?

為最大限度為農(nóng)民工提供取款便利，按照農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的功能設(shè)計(jì)，加入中國(guó)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的所有成員銀行發(fā)行的帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的人民幣借記卡都可以在開(kāi)通特色服務(wù)區(qū)域的縣及縣以下的農(nóng)村信用社柜臺(tái)辦理提取現(xiàn)金。

（二）農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)取款有無(wú)特殊的操作要求，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是如何確定的？

持卡人持銀聯(lián)借記卡在縣及縣以下的農(nóng)信社柜臺(tái)取款，與在一般的銀行柜臺(tái)持卡取款相比操作方法完全一致，在持卡取款時(shí)，持卡人需輸入卡片密碼，直接按確認(rèn)。請(qǐng)農(nóng)民工朋友加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，保管好卡片和密碼，遺失卡片請(qǐng)及時(shí)與發(fā)卡行聯(lián)系進(jìn)行掛失。持卡人可通過(guò)以下三條途徑得到詳細(xì)的用卡信息：發(fā)卡行柜臺(tái)或客戶服務(wù)熱線；中國(guó)銀聯(lián)95516服務(wù)熱線；農(nóng)信社柜臺(tái)或公布的服務(wù)電話。在綜合評(píng)估銀行卡特色服務(wù)的成本、收益的基礎(chǔ)上，按照既減輕農(nóng)民工持卡人取款的成本負(fù)擔(dān)，又適當(dāng)彌補(bǔ)各參與方的成本支出，調(diào)動(dòng)其開(kāi)展業(yè)務(wù)積極性的原則，參照現(xiàn)行商業(yè)銀行匯款業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確定農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為：每筆取款業(yè)務(wù)對(duì)持卡人按照交易金額的1%收取，最低1元，最高50元。從2007年2月1日起，實(shí)行優(yōu)惠手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，即對(duì)持卡人的每筆取款手續(xù)費(fèi)由原來(lái)的按取款金額的1％收取降至0.8％，每筆最高收費(fèi)限額由50元降至20元。農(nóng)村信用社電子化服務(wù)系列報(bào)道之二(富秦卡）第一期：

（一）什么是信合富秦卡？

信合富秦卡是?。保埃穫€(gè)縣（區(qū)）農(nóng)信社2006年底聯(lián)手推出的自己的銀行卡，可為城鄉(xiāng)群眾提供現(xiàn)代化的支付結(jié)算服務(wù)。目前信合富秦卡開(kāi)通的功能有現(xiàn)金存取、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、修改密碼、掛失止付。

（二）哪些單位或個(gè)人能夠使用富秦卡，富秦卡有什么功能？

凡在省農(nóng)信社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立基本存款賬戶的單位和自然人，均可申請(qǐng)信合富秦卡。起存金額，單位卡為人民幣１０００元，個(gè)人卡為人民幣１０元。持卡人憑卡可在農(nóng)信社系統(tǒng)３０００多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)和自助設(shè)備，以及國(guó)內(nèi)外其他金融機(jī)構(gòu)有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的自助設(shè)備進(jìn)行交易。也可以在國(guó)內(nèi)外具有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的ＰＯＳ終端機(jī)的特約商戶完成消費(fèi)付款、預(yù)授權(quán)、預(yù)授權(quán)撤銷(xiāo)、預(yù)授權(quán)結(jié)算的業(yè)務(wù)。將來(lái)信合富秦卡還將開(kāi)通一卡通、消費(fèi)積分、自助繳費(fèi)、電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等一系列新型服務(wù)功能。第二期：使用信合富秦卡，應(yīng)注意的事項(xiàng)

（一）發(fā)卡方式

各縣（市、區(qū)）聯(lián)社委托省信用聯(lián)合社向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)申請(qǐng)統(tǒng)一品牌的銀行卡，各縣（市、區(qū)）聯(lián)社為發(fā)卡主體和法律關(guān)系主體，為富秦卡的債務(wù)人，承擔(dān)支付責(zé)任，縣（市、區(qū)）聯(lián)社所轄聯(lián)網(wǎng)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)為發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)。

（二）富秦卡申領(lǐng)

凡在省農(nóng)村信用社聯(lián)網(wǎng)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)立基本存款賬戶的單位和具有完

全民事行為能力的自然人，憑有效證件均可在省農(nóng)村信用社聯(lián)網(wǎng)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)申領(lǐng)富秦卡，不需提供擔(dān)保。

（三）富秦卡使用

1、使用范圍：

（1）省農(nóng)村信用社轄內(nèi)各（縣、區(qū)）聯(lián)社所轄營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)柜面。

（2）具有銀聯(lián)標(biāo)志的它行自助設(shè)備。

（3）中國(guó)銀聯(lián)指定的特約商戶。

2、卡片有效期：長(zhǎng)期有效。

3、相關(guān)規(guī)定：

（1）富秦卡為卡折合一

（2）先存后取，不得透支。

（3）憑支付密碼辦理。

（四）富秦卡掛失

富秦卡被盜或遺失，持卡人可憑密碼和身份證向省農(nóng)村信用社任意聯(lián)網(wǎng)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理口頭，向開(kāi)戶信用社申請(qǐng)辦理書(shū)面掛失；密碼遺忘可憑本人有效身份證件到發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)辦理密碼掛失。

（五）計(jì)息 發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)對(duì)持卡人的富秦卡內(nèi)存款按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次存款利率、計(jì)息方法計(jì)付利息，按照稅務(wù)機(jī)關(guān)規(guī)定的稅率代扣代繳儲(chǔ)蓄存款利息所得個(gè)人所得稅。

農(nóng)村信用社電子化服務(wù)系列報(bào)道之三 第一期：大額支付業(yè)務(wù)

（一）什么是大額支付系統(tǒng)？

大額支付系統(tǒng)是中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的一部分，是中國(guó)人民銀行根據(jù)我國(guó)支付清算的需要，利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)建設(shè)，能

夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)，采取逐筆實(shí)時(shí)方式處理業(yè)務(wù)，資金匯劃速度大幅度提高。開(kāi)通大額支付系統(tǒng)后，商洛農(nóng)村信用社系統(tǒng)的6縣1區(qū)聯(lián)社營(yíng)業(yè)部均能直接辦理此項(xiàng)電子匯劃業(yè)務(wù)，異地跨行業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)到賬，在異地資金匯劃和結(jié)算方面具備了更快速、更準(zhǔn)確、更安全的功能。2006年11月30日我市農(nóng)村信用社大額支付系統(tǒng)正式開(kāi)通運(yùn)行。

（二）大額支付系統(tǒng)的主要功能是什么？

大額支付系統(tǒng)規(guī)定的金額起點(diǎn)為2萬(wàn)元人民幣，該系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)從發(fā)起行到接收行全過(guò)程的自動(dòng)化管理，一筆支付業(yè)務(wù)不到一分鐘即可到賬，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)支付清算資金的每日零在途，徹底改變了電子聯(lián)行系統(tǒng)“天上三秒，地上三天”的狀況。

（三）大額支付系統(tǒng)可以辦理哪些支付業(yè)務(wù)？

凡在商洛市農(nóng)村信用社各縣（區(qū)）聯(lián)社營(yíng)業(yè)部開(kāi)立結(jié)算賬戶的單位或個(gè)人客戶均可通過(guò)大額支付系統(tǒng)辦理支付業(yè)務(wù)，主要有：匯兌、委托收款、托收承付、同業(yè)拆借、電子匯兌、城市商業(yè)銀行匯票的資金移存和兌付等業(yè)務(wù)。

（四）現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和原電子聯(lián)行系統(tǒng)是什么關(guān)系？

現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和電子聯(lián)行系統(tǒng)都是由中國(guó)人民銀行管理實(shí)施的、處理銀行間支付業(yè)務(wù)的系統(tǒng)。與電子聯(lián)行系統(tǒng)相比，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)在功能、安全和效率等方面都有質(zhì)的飛躍。開(kāi)通現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的城市，其電子聯(lián)行小站關(guān)閉，原電子聯(lián)行的職能全部由現(xiàn)代化支付系統(tǒng)承擔(dān)。

第二期：小額支付業(yè)務(wù)

（一）什么是小額支付系統(tǒng)？

小額批量支付系統(tǒng)簡(jiǎn)稱小額支付系統(tǒng)，是指在一定時(shí)間內(nèi)對(duì)多筆支付業(yè)務(wù)進(jìn)行軋差處理凈額清算資金的結(jié)算業(yè)務(wù)。該系統(tǒng)處理同城和異地紙憑證截留的商業(yè)銀行跨行之間的定期借記和定期貸記支付業(yè)務(wù)，小額批量支付系統(tǒng)采取批量發(fā)送支付指令，軋差凈額清算資金。

（二）小額支付系統(tǒng)給我們的生活帶來(lái)什么方便？

小額支付系統(tǒng)主要處理2萬(wàn)元以下的交易。首批開(kāi)通的業(yè)務(wù)包括辦理代付工資、代付保險(xiǎn)金和養(yǎng)老金、個(gè)人儲(chǔ)蓄通存業(yè)務(wù)以及代收水、電、煤氣費(fèi)等。

辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)的客戶可以選擇任何一家協(xié)議銀行作為代理行，通過(guò)該系統(tǒng)，此前需要在多家銀行開(kāi)戶完成的上述代理業(yè)務(wù)現(xiàn)在由一家銀行即可完成，不用重復(fù)往返于各銀行間。

（三）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：

根據(jù)央行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，普通貸記、實(shí)時(shí)借記和實(shí)時(shí)貸記業(yè)務(wù)、支付類(lèi)業(yè)務(wù)基準(zhǔn)價(jià)格為0.5元/筆；普通借記、定期借記和定期貸記業(yè)務(wù)基準(zhǔn)價(jià)格為0.08元/筆，異地支付業(yè)務(wù)按基準(zhǔn)價(jià)格的150%收取匯劃費(fèi)用。此外，不同的業(yè)務(wù)處理時(shí)間段收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也不一樣。農(nóng)村信用社電子化服務(wù)系列報(bào)道之四通存通兌服務(wù)專(zhuān)題 第一期：

一、什么是儲(chǔ)蓄通存通兌業(yè)務(wù)？

通存通兌業(yè)務(wù)是利用省農(nóng)村信用聯(lián)社大集中綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)開(kāi)

通的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。客戶在全省某一家農(nóng)村信用社的儲(chǔ)蓄，在全省異地信用社兌付現(xiàn)金，也可以續(xù)存。讓你時(shí)時(shí)處處享受農(nóng)村信用社為您提供的方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

二、農(nóng)村信用社通存通兌手續(xù)費(fèi)如何收??？

信用社收費(fèi)根據(jù)《省農(nóng)村信用社金融服務(wù)收費(fèi)管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定收取，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要公布于眾，接受公眾監(jiān)督。

三、有多少個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)通了通存通兌業(yè)務(wù)？

全省有3100多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)通了通存通兌業(yè)務(wù)。我市有186個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可以辦理通存通兌業(yè)務(wù)，基本覆蓋我市鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社。隨著我市電子化建設(shè)的推進(jìn)，將進(jìn)一步擴(kuò)大開(kāi)通網(wǎng)點(diǎn)，增加新業(yè)務(wù)，將電子化的信用社建到你的家門(mén)口。

四、哪些儲(chǔ)蓄品種可以通存通兌？

目前開(kāi)通通存通兌的儲(chǔ)蓄品種有：留有密碼的各個(gè)檔期的定期儲(chǔ)蓄到期提??；留有密碼的活期、定活兩便存單的提取，留有密碼的活折儲(chǔ)蓄存折存取，留有密碼的零存整取存折續(xù)存及到期提取。第二期：

五、哪些儲(chǔ)蓄暫不開(kāi)通通存通兌？

憑印鑒辦理和未設(shè)置秘密的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)以及整存整取定期儲(chǔ)蓄的提前支取或部分提前支取，必須到開(kāi)戶信用社辦理?；钫鄄荒墚惖?fù)Q折。對(duì)當(dāng)日存入的儲(chǔ)蓄存款，當(dāng)日支取的，必須到原存入網(wǎng)點(diǎn)辦理。預(yù)留印鑒、加注“非通存通兌”字樣的存單（折），不得通存通兌。

六、辦理通存通兌需要哪些手續(xù)？

儲(chǔ)戶在辦理存款時(shí)，要提供身份證，真實(shí)的住址，要記住通過(guò)密碼器設(shè)置的密碼，千萬(wàn)不可向任何人口授自己的密碼。儲(chǔ)戶在取款時(shí)，憑密碼支取。5萬(wàn)元以上的通兌業(yè)務(wù)，取款人必須提前一天預(yù)約，以便信用社提前準(zhǔn)備現(xiàn)金。

七、實(shí)行通存通兌后存單、存折等如何掛失？

客戶的存單（折）丟失后，可以就近向聯(lián)網(wǎng)的各儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)口頭申請(qǐng)辦理止付手續(xù)。止付時(shí)提供姓名、身份證、開(kāi)戶時(shí)間、開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)、金額、賬號(hào)、住址等儲(chǔ)蓄信息，在三日內(nèi)憑有效身份證件到原開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)辦理書(shū)面掛失正式手續(xù)。

八、農(nóng)村信用社辦理通存通兌是否安全？

農(nóng)村信用社嚴(yán)格執(zhí)行“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶保密”的儲(chǔ)蓄原則，未經(jīng)法定程序，不得為任何單位或個(gè)人提供查詢、凍結(jié)、扣劃儲(chǔ)蓄存款，違反紀(jì)律的追究一切責(zé)任，確保通存通兌資金安全。農(nóng)村信用社電子化服務(wù)系列報(bào)道之四通存通兌服務(wù)專(zhuān)題 第一期：

一、什么是儲(chǔ)蓄通存通兌業(yè)務(wù)？

通存通兌業(yè)務(wù)是利用省農(nóng)村信用聯(lián)社大集中綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)開(kāi)通的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)?？蛻粼谌∧骋患肄r(nóng)村信用社的儲(chǔ)蓄，在全省異地信用社兌付現(xiàn)金，也可以續(xù)存。讓你時(shí)時(shí)處處享受農(nóng)村信用社為您提供的方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

二、農(nóng)村信用社通存通兌手續(xù)費(fèi)如何收取？

信用社收費(fèi)根據(jù)《省農(nóng)村信用社金融服務(wù)收費(fèi)管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)

定收取，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要公布于眾，接受公眾監(jiān)督。

三、有多少個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)通了通存通兌業(yè)務(wù)？

全省有3100多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)通了通存通兌業(yè)務(wù)。我市有186個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可以辦理通存通兌業(yè)務(wù)，基本覆蓋我市鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社。隨著我市電子化建設(shè)的推進(jìn)，將進(jìn)一步擴(kuò)大開(kāi)通網(wǎng)點(diǎn)，增加新業(yè)務(wù)，將電子化的信用社建到你的家門(mén)口。

四、哪些儲(chǔ)蓄品種可以通存通兌？

目前開(kāi)通通存通兌的儲(chǔ)蓄品種有：留有密碼的各個(gè)檔期的定期儲(chǔ)蓄到期提?。涣粲忻艽a的活期、定活兩便存單的提取，留有密碼的活折儲(chǔ)蓄存折存取，留有密碼的零存整取存折續(xù)存及到期提取。第二期：

五、哪些儲(chǔ)蓄暫不開(kāi)通通存通兌？

憑印鑒辦理和未設(shè)置秘密的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)以及整存整取定期儲(chǔ)蓄的提前支取或部分提前支取，必須到開(kāi)戶信用社辦理。活折不能異地?fù)Q折。對(duì)當(dāng)日存入的儲(chǔ)蓄存款，當(dāng)日支取的，必須到原存入網(wǎng)點(diǎn)辦理。預(yù)留印鑒、加注“非通存通兌”字樣的存單（折），不得通存通兌。

六、辦理通存通兌需要哪些手續(xù)？

儲(chǔ)戶在辦理存款時(shí)，要提供身份證，真實(shí)的住址，要記住通過(guò)密碼器設(shè)置的密碼，千萬(wàn)不可向任何人口授自己的密碼。儲(chǔ)戶在取款時(shí)，憑密碼支取。5萬(wàn)元以上的通兌業(yè)務(wù)，取款人必須提前一天預(yù)約，以便信用社提前準(zhǔn)備現(xiàn)金。

七、實(shí)行通存通兌后存單、存折等如何掛失？

客戶的存單（折）丟失后，可以就近向聯(lián)網(wǎng)的各儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)口頭申請(qǐng)辦理止付手續(xù)。止付時(shí)提供姓名、身份證、開(kāi)戶時(shí)間、開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)、金額、賬號(hào)、住址等儲(chǔ)蓄信息，在三日內(nèi)憑有效身份證件到原開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)辦理書(shū)面掛失正式手續(xù)。

八、農(nóng)村信用社辦理通存通兌是否安全？

農(nóng)村信用社嚴(yán)格執(zhí)行“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶保密”的儲(chǔ)蓄原則，未經(jīng)法定程序，不得為任何單位或個(gè)人提供查詢、凍結(jié)、扣劃儲(chǔ)蓄存款，違反紀(jì)律的追究一切責(zé)任，確保通存通兌資金安全。

第三篇：對(duì)銀行電子化建設(shè)的若干思考

對(duì)銀行電子網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的若干思考

新的形勢(shì)對(duì)銀行的軟硬件設(shè)施建設(shè)提出了新的挑戰(zhàn)。其中網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行情況，尤其是網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題尤其突出。目前，銀行逐步建立了基于ip技術(shù)的業(yè)務(wù)骨干網(wǎng)，但銀行電子網(wǎng)絡(luò)建設(shè)存在的問(wèn)題也不容忽視。

一、銀行網(wǎng)絡(luò)改造工作中存在的問(wèn)題

1．來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)、網(wǎng)上交易系統(tǒng)都是通過(guò)internet公網(wǎng)并且都與銀行發(fā)生關(guān)系，銀行系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)如果與internet公網(wǎng)直接或間接互聯(lián)，那么由于互聯(lián)網(wǎng)自身的廣泛性、自由性等特點(diǎn)，銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自然會(huì)被惡意的入侵者列入其攻擊目標(biāo)的前列。

2．來(lái)自互聯(lián)單位的風(fēng)險(xiǎn)

銀行與電信局、水電部門(mén)、保險(xiǎn)公司、證券交易所等單位網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)。由于銀行與這些單位之間不可能是完全信任的關(guān)系，因此它們之間的互聯(lián)，也使得銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存在著來(lái)自外單位的安全威脅。

3．來(lái)自內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，已發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)安全事件中，70%的攻擊是來(lái)自內(nèi)部，因此內(nèi)部網(wǎng)的安全風(fēng)險(xiǎn)更嚴(yán)重。內(nèi)部員工對(duì)自身企業(yè)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、應(yīng)用比較熟悉，自我攻擊或泄露重要信息，內(nèi)外勾結(jié)，都將可能成為導(dǎo)致系統(tǒng)受攻擊的最致命安全威脅。

4．管理安全風(fēng)險(xiǎn)

銀行內(nèi)部員工的安全意識(shí)薄弱，企業(yè)的安全管理體制不健全也是網(wǎng)絡(luò)存在安全風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一，健全的安全管理體制是一個(gè)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全得以保障及維系的關(guān)鍵因素。

5．網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)用高

原有的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)還存在維護(hù)費(fèi)用高，技術(shù)復(fù)雜的缺點(diǎn)。因此網(wǎng)絡(luò)改造要求有先進(jìn)友好的網(wǎng)絡(luò)管理軟件以降低網(wǎng)絡(luò)維護(hù)費(fèi)用。

二、形成原因分析

銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)需要可靠的安全保障支持。銀行網(wǎng)絡(luò)安全的威脅主要來(lái)自內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)方面。在過(guò)去的幾年中很多報(bào)告都指出，企業(yè)內(nèi)部員工的破壞行為是對(duì)信息安全的最大威脅，主要包括：缺乏有效的網(wǎng)絡(luò)防護(hù)手段，網(wǎng)絡(luò)協(xié)議分析工具帶來(lái)的威脅，執(zhí)行不安全代碼以及個(gè)人能力的不正當(dāng)炫耀。另一方面非法的外來(lái)侵入攻擊數(shù)量近幾年有了驚人的增長(zhǎng)。商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)很快地將要面對(duì)有組織有計(jì)劃的黑客的更大威脅，主要包括：廣為流傳的黑客攻擊技術(shù)，有組織的信息網(wǎng)絡(luò)入侵活動(dòng)，新的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用和技術(shù)的大規(guī)模涌現(xiàn)，硬件的高速發(fā)展使得破譯加密信息成為可能。據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行業(yè)基于網(wǎng)絡(luò)的信息失竊在過(guò)去5年中以200%以上的速度遞增。網(wǎng)絡(luò)安全已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)安全的重要組成部分，同時(shí)也是國(guó)家網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。

三、對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)安全改造解決方案的探討

通過(guò)審慎的調(diào)查研究和親身產(chǎn)品使用，筆者建議對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實(shí)行全面改造，以達(dá)到網(wǎng)絡(luò)安全要求。

首先，全行的主要主干電路可采取面向網(wǎng)絡(luò)安全端到端的safe(security architecture for e-business)解決方案，結(jié)合現(xiàn)有運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)的實(shí)際情況，完成網(wǎng)絡(luò)安全性設(shè)計(jì)。方案的模塊化方法可為銀行網(wǎng)絡(luò)提供最大的靈活性。使銀行能夠針對(duì)特定的業(yè)務(wù)來(lái)選擇特定的模塊。同時(shí)方案也可提供根據(jù)業(yè)務(wù)需要逐步實(shí)現(xiàn)安全的cisco avvid基礎(chǔ)設(shè)施的可能。這保護(hù)了銀行在現(xiàn)有安全設(shè)施上的投資，降低整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的費(fèi)用，同時(shí)也可知道每一個(gè)模塊的工作原理及在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)安全框架中的作用。

其次，在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的安全性設(shè)計(jì)上，進(jìn)行全面的規(guī)劃，制定整體的安全策略。同時(shí)對(duì)局域網(wǎng)、廣域網(wǎng)以及外聯(lián)網(wǎng)與internet等公共信息網(wǎng)互連的安全保障規(guī)定。使用思科的安全策略管理器cspm指定整體的安全策略，并實(shí)施定期的監(jiān)控和改進(jìn)。原有的應(yīng)用服務(wù)器與其他系統(tǒng)服務(wù)器以及辦公及管理信息系統(tǒng)相連，存在一定的安全隱患。在系統(tǒng)改造中這一問(wèn)題將得到解決，通過(guò)采用內(nèi)部防火墻，兩者可實(shí)現(xiàn)安全隔離，應(yīng)用主機(jī)安全性可得到更好的保障。

為了保障基于因特網(wǎng)和基于web交易的保密性和完整性，可以實(shí)現(xiàn)虛擬專(zhuān)用網(wǎng)（vpn）。就像裝甲車(chē)一樣，vpn在金融資源從銀行傳到其他位置的途中能為它們提供保駕護(hù)航作用。在遠(yuǎn)程用戶和銀行之間，vpn提供安全可靠的加密式端對(duì)端“隧道”。即使是最狡猾的網(wǎng)絡(luò)黑客，vpn的強(qiáng)勁安全性也能防止他們截取隧道傳輸?shù)膬?nèi)容，使他們的陰謀不能得逞。vpn的創(chuàng)建宗旨就是要在每個(gè)遠(yuǎn)程訪問(wèn)會(huì)話期間保障其安全性，它對(duì)用戶是透明的。一般而言，具有vpn功能的防火墻和客戶計(jì)算機(jī)配置的許多操作系統(tǒng)都支持vpn。

改造后的網(wǎng)絡(luò)可在廣域網(wǎng)中心增設(shè)了專(zhuān)用的路由器。原來(lái)既作為dlsw+節(jié)點(diǎn)又作為廣域網(wǎng)路由的中心路由器實(shí)現(xiàn)功能上的拆分，新增專(zhuān)門(mén)路由器作為dlsw+路由器，負(fù)責(zé)sna和tcp/ip的協(xié)議轉(zhuǎn)換。所有路由器位于高性能防火墻的兩側(cè)，防止外部對(duì)應(yīng)用主機(jī)的非法操作，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)對(duì)sna協(xié)議的處理能力也得到提高。

顯然，有效的安

全性設(shè)計(jì)來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)本身。網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)架構(gòu)必須具有嵌入式防火墻、驗(yàn)證和vpn等安全功能。不僅設(shè)計(jì)安全的網(wǎng)絡(luò)很重要，而且設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)時(shí)所采用的方法同樣也重要，不能使銀行的日常運(yùn)營(yíng)脫離正常軌道。當(dāng)超負(fù)荷網(wǎng)絡(luò)發(fā)生故障或崩潰時(shí)，將會(huì)給銀行業(yè)務(wù)造成令人可怕的后果。

銀行網(wǎng)絡(luò)對(duì)外的對(duì)外連接可采用防火墻后實(shí)現(xiàn)與外部的安全隔離，同時(shí)地址翻

譯技術(shù)屏蔽了內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)地址和結(jié)構(gòu)，在防止黑客攻擊方面做到防患于未然。在網(wǎng)絡(luò)安全上，防止非法的訪問(wèn)是一方面，而對(duì)網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)施行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的監(jiān)測(cè)，是及時(shí)發(fā)現(xiàn)非法訪問(wèn)的另一有效途徑。所有網(wǎng)絡(luò)關(guān)鍵鏈路和接口可設(shè)立網(wǎng)絡(luò)入侵檢測(cè)系統(tǒng)，使出現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)發(fā)現(xiàn)及時(shí)解決，而定期對(duì)網(wǎng)絡(luò)實(shí)施靜態(tài)掃描也可以發(fā)現(xiàn)潛在威脅。

考慮現(xiàn)有的銀行情況，存貸業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等都有更高標(biāo)準(zhǔn)的安全保證。而新的網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施及技術(shù)更保證了銀行進(jìn)一步發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)展安全的網(wǎng)上金融服務(wù)種類(lèi)。以使用迅猛發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、新的經(jīng)營(yíng)模式。如果能進(jìn)一步加強(qiáng)銀行的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，其帶來(lái)的效益是不能簡(jiǎn)單地進(jìn)行估計(jì)的。網(wǎng)絡(luò)孕育著新的發(fā)展契機(jī)，觸網(wǎng)的銀行服務(wù)有了更高水準(zhǔn)的安全性措施，必然對(duì)其找到新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，進(jìn)而為服務(wù)三農(nóng)，促進(jìn)南通分行業(yè)務(wù)發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

第四篇：金融電子化網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)習(xí)報(bào)告

實(shí)習(xí)報(bào)告

·實(shí)習(xí)項(xiàng)目名稱：網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付實(shí)驗(yàn)

·姓名：

·學(xué)號(hào)：

·指導(dǎo)老師：

一、實(shí)驗(yàn)?zāi)康?/p>

此次實(shí)驗(yàn)是在學(xué)習(xí)《金融電子化》理論課程的基礎(chǔ)上，輔以綜合性、設(shè)計(jì)性的實(shí)驗(yàn)，尤其是針對(duì)目前網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上支付盛行的環(huán)境下，讓我們理論聯(lián)系實(shí)際，通過(guò)自主學(xué)習(xí)和創(chuàng)新實(shí)踐，使我們真正掌握該門(mén)課程，達(dá)到學(xué)以致用的目的。

二、實(shí)驗(yàn)準(zhǔn)備工作

1、查閱相關(guān)文獻(xiàn)，了解網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀及國(guó)內(nèi)各家網(wǎng)絡(luò)銀行的結(jié)構(gòu)及實(shí)現(xiàn)方式。

2、查閱相關(guān)文獻(xiàn)，了解網(wǎng)上支付的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀及國(guó)內(nèi)目前主要的實(shí)現(xiàn)方式。

3、在多家購(gòu)物網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)上支付后，了解每種支付方式的流程及特點(diǎn)。

三、實(shí)驗(yàn)步驟

1、我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

1996年2月,中國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和發(fā)布了自己的主頁(yè),成為我國(guó)第一家在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信息的銀行。1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為國(guó)內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行，隨后中國(guó)銀行、建設(shè)銀行也推出了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年,中國(guó)銀行、招商銀行開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù),此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

2000年底，我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬(wàn)戶，交易金額6500億元。2001年,我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶已有200多萬(wàn)戶,截止到2002年12月，我國(guó)正式獲準(zhǔn)開(kāi)辦交易類(lèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行(總資產(chǎn)1000億元人民幣以上)已達(dá)3家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。，我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為350萬(wàn)戶，交易金額5萬(wàn)億元。到2004年12月底，客戶數(shù)已超過(guò)1000萬(wàn)戶，一些銀行一年的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)就高達(dá)20萬(wàn)億元。2005年已發(fā)展到3460萬(wàn)戶。

2006年上半年已獲準(zhǔn)開(kāi)放的外國(guó)銀行開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行的有48家,農(nóng)村信用社約有5家也開(kāi)設(shè)了網(wǎng)上銀行,2007年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)6900萬(wàn)左右,網(wǎng)銀交易額約140多萬(wàn)億。根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,截至2007年底,超過(guò)85%的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式,網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購(gòu)物付款方式。

2008年銀行業(yè)難免受到金融風(fēng)暴影響，但開(kāi)戶用戶數(shù)增長(zhǎng)仍然超過(guò)了5 0 0 0 萬(wàn)，漲幅為4 4.8 %，增速比2 0 0 7 年有所下降。網(wǎng)銀活躍用戶數(shù)量(過(guò)去一年內(nèi)登陸過(guò)網(wǎng)上銀行)為5800萬(wàn)。網(wǎng)上銀行的交易量則有85.8%的增長(zhǎng)，達(dá)354.1萬(wàn)億元人民幣。交易量漲幅高于用戶數(shù)增長(zhǎng)，說(shuō)明個(gè)人和企業(yè)越來(lái)越頻繁的使用網(wǎng)上業(yè)務(wù)來(lái)取代傳統(tǒng)份制銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易量普遍超過(guò)總業(yè)務(wù)的20%，招商銀行、工商銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比更是彌補(bǔ)了傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限對(duì)業(yè)務(wù)處理能力造成的限制。網(wǎng)上交易總額已達(dá)到300萬(wàn)億，占整個(gè)銀行業(yè)務(wù)三成，大有替代柜臺(tái)服務(wù)之勢(shì)。

截至2009年第一季度，中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)總交易額達(dá)到86.78萬(wàn)億元，2008年國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀新開(kāi)戶數(shù)量增長(zhǎng)超過(guò)5000萬(wàn)，漲幅為44.8%。而在過(guò)去一年內(nèi)，登錄過(guò)網(wǎng)上銀行的活躍用戶數(shù)量為5800萬(wàn)。網(wǎng)上銀行已成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務(wù)的主要方式。

2、國(guó)內(nèi)各家網(wǎng)絡(luò)銀行的結(jié)構(gòu)及實(shí)現(xiàn)方式：

組織結(jié)構(gòu)：描述了網(wǎng)絡(luò)銀行的組織管理層次。技術(shù)結(jié)構(gòu)：支持網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)和框架。

網(wǎng)絡(luò)銀行的組織結(jié)構(gòu)從管理層次上可以分為四個(gè)子系統(tǒng)：決策系統(tǒng)、監(jiān)督系統(tǒng)、管理系統(tǒng)和執(zhí)行系統(tǒng)。

網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)結(jié)構(gòu)，是根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)需求、銀行現(xiàn)有各類(lèi)信息系統(tǒng)及其與網(wǎng)絡(luò)銀行的關(guān)系、網(wǎng)絡(luò)銀行的安全要求等，對(duì)各種信息技術(shù)產(chǎn)品和銀行業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)進(jìn)行科學(xué)配置而構(gòu)成的計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)結(jié)構(gòu)。一般采用“客戶——網(wǎng)絡(luò)銀行中心——后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)”三層體系結(jié)構(gòu)，主要提供信息服務(wù)、客戶服務(wù)、帳戶查詢和網(wǎng)絡(luò)支付功能。

（1）客戶端系統(tǒng)和服務(wù)器端系統(tǒng)

（2）前臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和后臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)

前臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是指系統(tǒng)中與銀行客戶直接打交道的部分。后臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)主要處理客戶通過(guò)前臺(tái)發(fā)來(lái)的服務(wù)請(qǐng)求。

以招商銀行為例，在百度上進(jìn)入招商銀行網(wǎng)址，查看其開(kāi)展的網(wǎng)上個(gè)人業(yè)務(wù)和企業(yè)業(yè)務(wù)。如下：

它的個(gè)人業(yè)務(wù)包括金葵花理財(cái)，私人銀行，出國(guó)金融，個(gè)人貸款，遠(yuǎn)程銀行，一卡通，財(cái)富賬戶，伙伴一生，電子銀行，居家生活，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，投資理財(cái)，網(wǎng)上個(gè)人銀行等十三個(gè)板塊。它的企業(yè)業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金管理，國(guó)際業(yè)務(wù)，投資銀行，離岸業(yè)務(wù)，資產(chǎn)托管，企業(yè)年金，公司理財(cái)，融資租賃，同業(yè)金融，網(wǎng)上企業(yè)銀行等十二2.結(jié)合中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)際開(kāi)展?fàn)顩r，在一招商銀行系統(tǒng)上，練習(xí)網(wǎng)絡(luò)銀行主要金融業(yè)務(wù)及電子支付的操作，主要包括：

（1）申請(qǐng)網(wǎng)上支付卡；（2）網(wǎng)上支付卡與一卡通相互轉(zhuǎn)帳；（3）網(wǎng)上支付卡余額及定單查詢；

（4）帳務(wù)查詢、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上繳費(fèi)等遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)處理。

3、網(wǎng)上支付的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀：

由于歷史與行政的因素，中國(guó)的銀行支付系統(tǒng)錯(cuò)綜復(fù)雜，彼此分割。從是否涉及跨行和跨地區(qū)的角度，支付系統(tǒng)可以分為跨行跨地區(qū)支付系統(tǒng)、行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和同城支付系統(tǒng)。下面僅分析跨行跨地區(qū)電子支付系統(tǒng)的發(fā)展歷程。為推動(dòng)中國(guó)的金融電子化進(jìn)程，1989年5月19日，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)中國(guó)人民銀行建立衛(wèi)星通信專(zhuān)用網(wǎng)。經(jīng)過(guò)近一年的努力，1994年4月1日，哈爾濱等七個(gè)城市開(kāi)始試運(yùn)行全國(guó)電子聯(lián)行業(yè)務(wù)，成為中國(guó)金融電子化建設(shè)的里程碑。1992年10月，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)成立清算總中心，負(fù)責(zé)金融衛(wèi)星網(wǎng)和全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)行。1997年下半年，實(shí)現(xiàn)475個(gè)縣支行經(jīng)過(guò)電子聯(lián)行轉(zhuǎn)匯，實(shí)現(xiàn)電子聯(lián)行業(yè)務(wù)到縣。全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)的建設(shè)和推廣，部分取代了手工聯(lián)行業(yè)務(wù)，提高了跨行資金的匯劃速度，對(duì)于加速社會(huì)資金周轉(zhuǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效率發(fā)揮了重要作用。

為加強(qiáng)中國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步改進(jìn)中央銀行的金融服務(wù)，2000年10月，中國(guó)人民銀行做出“調(diào)整整定位，以我為主，自主開(kāi)發(fā)，邊建邊用，加快現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）建設(shè)”的決策?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)是中國(guó)支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系的核心，主要由大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)兩個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組成。其中，大額支付系統(tǒng)逐筆發(fā)送處理支付指令、全額實(shí)時(shí)清算資金，主要為各銀行機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)提供大額或者時(shí)間緊急的小額跨行支付清算服務(wù)。2002年10月，大額支付系統(tǒng)在北京和武漢兩個(gè)城市試運(yùn)行。2005年6月，大額支付系統(tǒng)圓滿完成在全國(guó)的推廣應(yīng)用。大額支付系統(tǒng)無(wú)論是在功能、技術(shù)性能還是安全效率等方面都已經(jīng)達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平。目前，各政策性銀行、中外資商業(yè)銀行和絕大部分農(nóng)村信用社都已接入大額支付系統(tǒng)，系統(tǒng)的直接參與者1500多家，接入的銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)達(dá)6萬(wàn)多個(gè)，日均處理跨行支付業(yè)務(wù)45萬(wàn)多筆，金額達(dá)7000億元，每筆業(yè)務(wù)不到1分鐘即可到賬。大額支付系統(tǒng)在全國(guó)推廣工作的完成，實(shí)現(xiàn)了中國(guó)異地跨行支付清算從手工聯(lián)行到電子聯(lián)行，再到現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的跨越式發(fā)展。但商業(yè)銀行支付清算系統(tǒng)、證券托管清算系統(tǒng)等存在彼此分割，互不連接的問(wèn)題，需加快統(tǒng)一互連的進(jìn)程。

4、國(guó)內(nèi)目前主要的實(shí)現(xiàn)方式。

（1）銀行卡在線轉(zhuǎn)賬支付 這是目前我國(guó)應(yīng)用非常普遍的電子支付模式。付款人可以使用申請(qǐng)了在線轉(zhuǎn)賬功能的銀行卡（包括借記卡和信用卡）轉(zhuǎn)移小額資金到收款人的銀行賬戶中，完成支付。

（2）電子現(xiàn)金

這是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)化為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶在開(kāi)展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開(kāi)設(shè)賬戶，并在賬戶內(nèi)存錢(qián)后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物。電子現(xiàn)金不同于銀行卡，它具有手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)。目前，在我國(guó)電子現(xiàn)金方面的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用與國(guó)外比還有很大差距，實(shí)際網(wǎng)絡(luò)交易中使用電子現(xiàn)金的交易也不多。

（3）電子支票

這是以一種紙基支票的電子替代品而存在的，用來(lái)吸引不想使用現(xiàn)金而寧可使用信用方式的個(gè)人和公司。它的運(yùn)用使銀行介入到網(wǎng)絡(luò)交易中，用銀行信用彌補(bǔ)了商業(yè)信用的不足。在國(guó)內(nèi)，由于普通消費(fèi)者大多對(duì)票據(jù)的使用不甚了解，再加上我國(guó)網(wǎng)上支付的相關(guān)法規(guī)不健全及金融電子化的發(fā)展程度和市場(chǎng)需求問(wèn)題，使得在網(wǎng)上交易中電子支票的應(yīng)用尚是空白。

（4）第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付

指平臺(tái)提供商通過(guò)采用規(guī)范的連接器，在網(wǎng)上商家與商業(yè)銀行之間建立結(jié)算連接關(guān)系，實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等業(yè)務(wù)流程。

四、實(shí)驗(yàn)結(jié)果及討論

1、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)

一是交易網(wǎng)絡(luò)和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行形式都是分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，其交易網(wǎng)絡(luò)和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，而且銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化能夠延伸和提高傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。二是業(yè)務(wù)方式演變迅速。我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎一開(kāi)始就進(jìn)入了動(dòng)態(tài)、交互式信息檢索階段，在這一階段停留的時(shí)間很短，然后進(jìn)入在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與電子商務(wù)的發(fā)展緊密結(jié)合，迅速完成從一般網(wǎng)站向網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)變，既節(jié)省了客戶辦理時(shí)間，也提高了操作效率。三是逐步性成長(zhǎng)發(fā)展。國(guó)外銀行從傳統(tǒng)銀行發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行，一般由銀行辦公自動(dòng)化直接發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行階段。而我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行根據(jù)我國(guó)特點(diǎn)逐步經(jīng)歷了銀行辦公自動(dòng)化、內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行三個(gè)階段，結(jié)合國(guó)內(nèi)顧客實(shí)際需要，積累了一定網(wǎng)絡(luò)操作經(jīng)驗(yàn)。

2、我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展極不均衡

發(fā)展的不平衡又表現(xiàn)在兩個(gè)方面：銀行間的不平衡以及地區(qū)間的不平衡。銀行間的不平衡表現(xiàn)在：招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一梯隊(duì)，在客戶群、業(yè)務(wù)發(fā)展上形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶規(guī)模為1485.73萬(wàn)戶，比2004年新增531.5萬(wàn)戶。2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶規(guī)模為32.45萬(wàn)戶，比2004年新增20.75萬(wàn)戶。2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行交易額為42.2萬(wàn)億元，比2004年增長(zhǎng)24%。2005年中國(guó)工商銀行電子銀行交易額為46.7萬(wàn)億元，比2004年增長(zhǎng)22%。2005年招商銀行網(wǎng)上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數(shù)的柜面替代率為22%，中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行的柜面替代率為26%。[而很多中小機(jī)構(gòu)，如各地的城市商業(yè)銀行等大多都還沒(méi)有開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)；

第二，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展情況還處于初級(jí)階段，具體的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展也很不均衡，市場(chǎng)需求是最終決定業(yè)務(wù)發(fā)展的根本動(dòng)力。例如網(wǎng)上支付、以及網(wǎng)上各類(lèi)結(jié)算功能由于滿足了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，電子商務(wù)的發(fā)展需要，發(fā)展特別迅速。網(wǎng)上支付已經(jīng)成為電子商務(wù)在線支付服務(wù)的主渠道。據(jù)中國(guó)工商銀行數(shù)據(jù)，截至2004年11月末，該行在線支付交易額累計(jì)突破50億元大關(guān)，其中B2C交易額達(dá)到21.67億元，交易筆數(shù)達(dá)到920.3萬(wàn)筆，B2B交易額達(dá)到28.89億元，交易筆數(shù)達(dá)到1.2萬(wàn)筆，已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)最大電子商務(wù)在線支付服務(wù)提供商。據(jù)淘寶網(wǎng)（阿里巴巴旗下網(wǎng)站，是目前國(guó)內(nèi)較紅火的C2C交易網(wǎng)站）不完全統(tǒng)計(jì)，僅中國(guó)工商銀行在該網(wǎng)站上成交的交易量就達(dá)到日均2萬(wàn)多筆。業(yè)內(nèi)人士指出，商業(yè)銀行成為電子商務(wù)在線支付服務(wù)的主渠道，表明長(zhǎng)期制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的網(wǎng)上支付瓶頸已經(jīng)被成功突破。而如網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)，由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)、CA認(rèn)證、安全問(wèn)題、社會(huì)征信體系不完善等問(wèn)題，還處于剛剛起步階段，在服務(wù)和產(chǎn)品類(lèi)別上與國(guó)外一流的外資銀行之間的差距還很大。

3、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展自身存在的局限性

主要有：一是缺乏具備網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)的復(fù)合型人才。二是法律法規(guī)滯后。雖然我國(guó)為了適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要，頒布了不少相關(guān)的法律法規(guī)，如2001年中國(guó)人民銀行頒布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和2004年頒布的《中華人民共和國(guó)電子簽名法》等法律法規(guī)，但是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展而言，仍缺乏可操作性和指導(dǎo)性。三是產(chǎn)品服務(wù)種類(lèi)匱乏。目前我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要是簡(jiǎn)單的支付業(yè)務(wù)，沒(méi)有發(fā)揮網(wǎng)上銀行應(yīng)有的功能。產(chǎn)品主要是賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、代理交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)賬等，沒(méi)有推出具有網(wǎng)上銀行特色的新產(chǎn)品。四是顧客群體面窄。我國(guó)個(gè)人上網(wǎng)客戶集中在收入較高、受過(guò)良好教育、樂(lè)于接受新事物的20—35歲的青年，但網(wǎng)上交易的人數(shù)屈指可數(shù)。五是安全風(fēng)險(xiǎn)難以控制。盡管我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)站均采取了多種安全措施，但技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的存在，使用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性、可靠性及個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)持懷疑態(tài)度。六是監(jiān)管難以到位。由于網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有了地域的限定，可以提供足不出戶的服務(wù)，銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)傳統(tǒng)的監(jiān)管模式與手段已不能完全適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行，需要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)實(shí)際情況提出新的監(jiān)管模式。

五、實(shí)驗(yàn)心得體會(huì)

通過(guò)本次實(shí)驗(yàn)，我對(duì)電子銀行的相關(guān)知識(shí)有了更深入的了解。并熟悉了網(wǎng)上支付的各個(gè)流程。

網(wǎng)上支付采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行的，工作環(huán)境基于開(kāi)放的因特網(wǎng)，使用的是最先進(jìn)的通信手段，具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。

金融電子化是 20 世紀(jì)下半葉隨著電子技術(shù)的發(fā)展而興起，并迅速在金融行業(yè)廣泛滲透。金融電子化包括銀行管理電子化和交易服務(wù)電子化。其中，銀行管理電子化可以幫助銀行實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的服務(wù)模式，而交易服務(wù)電子化則可以幫助銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力。金融電子化的出現(xiàn)不但極大地改變了金融業(yè)的面貌，擴(kuò)大了其服務(wù)品種，而且已經(jīng)并且繼續(xù)在改變著人們的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活方式。

第五篇：對(duì)比各銀行電子化的歷程

對(duì)比各銀行電子化的歷程

1.什么是電子銀行 電子銀行是基于電子商務(wù)平臺(tái)和銀行支付系統(tǒng)的網(wǎng)上金融服務(wù)系統(tǒng)，用戶使用電子銀行可以在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)銀行帳戶資金查詢、銀企對(duì)帳、銀企轉(zhuǎn)帳、銀行帳號(hào)掛失、公共信息查詢等（包括存貸款利率、外匯牌價(jià)、銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)介紹??）；可以通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上繳費(fèi)等應(yīng)用。由CTCA提供網(wǎng)上安全認(rèn)證服務(wù)，可保證網(wǎng)上交易的安全性和不可抵賴性。將極大的方便您的生活和工作，提高您的工作效率。

電子銀行是電話銀行，網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行的統(tǒng)稱。目前電話銀行和網(wǎng)上銀行被廣大客戶使用。個(gè)人或企業(yè)客戶可以足不出戶地通過(guò)網(wǎng)上銀行或電話銀行辦理從查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)到證券、外匯、基金等一系列業(yè)務(wù)，享受更貼身、更值得信賴的金融服務(wù)。

2.我國(guó)電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 “競(jìng)爭(zhēng)激烈，新品迭出，效益顯著，前景喜人”是電子銀行業(yè)務(wù)目前發(fā)展的現(xiàn)狀。

20世紀(jì)90年代，隨著銀行電子化的深入發(fā)展，銀行積極采用IT技術(shù)，在以前電子化基礎(chǔ)上建立起“以客戶為中心”的管理體系和科學(xué)的金融監(jiān)控體系。

1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)導(dǎo)引者。

自1998年3月，中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)率先開(kāi)通了網(wǎng)上銀行服務(wù)。

1999年4月，建設(shè)銀行啟動(dòng)了網(wǎng)上銀行，并在我國(guó)的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進(jìn)行試點(diǎn)，這標(biāo)志著我國(guó)網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。

近年來(lái)，中行、建行、工行等陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行，開(kāi)通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)了真正的在線金融服務(wù)。

1999年9月，針對(duì)企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)通，并且這部分業(yè)務(wù)在2000年正式步入軌道。招商銀行又悄悄開(kāi)始了其“一卡通”炒股的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，從而為電子銀行的發(fā)展又添上了一筆。

進(jìn)入21世紀(jì)以后，網(wǎng)上銀行的流程更加現(xiàn)代化，網(wǎng)上銀行越來(lái)越受人們的青睞。2010年我國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易額達(dá)553.75萬(wàn)億元，截止2010年底注冊(cè)用戶超過(guò)3億；同時(shí)我國(guó)的銀行卡借記卡發(fā)卡量為21.9億張，信用卡發(fā)卡量為2.3億張。

截止2011年6月，我過(guò)手機(jī)用戶已突破9億大關(guān)，超過(guò)3億的用戶使用手機(jī)上網(wǎng)業(yè)務(wù)，開(kāi)通手機(jī)銀行的用戶 超過(guò)7000萬(wàn)。

3.各銀行的發(fā)展歷程

3.1.招商銀行1997年4月，招商銀行 正式建立了自己的網(wǎng)站，成為國(guó)內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行。1998年2月推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”。1999年9月6日，招行與中國(guó)郵電電信總局、中國(guó)南方航空公司和新浪網(wǎng)在北京簽訂了電子商務(wù)全面合作協(xié)議。至此，招行已率先在全國(guó)啟動(dòng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2001年3月，招行還推出了具有世界較先進(jìn)水平的網(wǎng)上銀行之個(gè)人銀行專(zhuān)業(yè)版v2.0。

2009年，招商銀行推出了一系列的手機(jī)銀行新產(chǎn)品，包括手機(jī)銀行WAP2.0版以及手機(jī)銀行網(wǎng)頁(yè)版，其功能和網(wǎng)上銀行大眾版類(lèi)似，主要目的是為滿足客戶日常的資金查詢和管理需求。截至2011年6月30日，網(wǎng)上企業(yè)銀行客戶總數(shù)達(dá)到16.49萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)11.62%，U-BANK 累計(jì)交易1666萬(wàn)筆，同比增長(zhǎng)30.97%；累計(jì)交易金額達(dá)8.99萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.04%。

3.2.中國(guó)銀行 1999年6月，中國(guó)銀行在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)頁(yè)，成為最早提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)之一。2000年5月15日中行又率先開(kāi)通通過(guò)有線電視提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的業(yè)務(wù)--“家居銀行”，它是在有線電視視訊寬帶網(wǎng)的基礎(chǔ)上，以電視機(jī)與機(jī)頂盒為客戶終端實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)、辦理銀行業(yè)務(wù)?！凹揖鱼y行”已經(jīng)逐步建立由企業(yè) 銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善和成熟的網(wǎng)上銀行體系。

在2007年基于統(tǒng)一的、整合了國(guó)內(nèi)和海外、個(gè)人與企業(yè)服務(wù)的先進(jìn)系統(tǒng)處理平臺(tái)，正式推出新版網(wǎng)上銀行BOCNET，打造出網(wǎng)上銀行品牌“中行網(wǎng)銀”，2010年，全新推出“中銀掌上行”手機(jī)銀行品牌，為客戶提供安全、優(yōu)惠、豐富、便捷的金融服務(wù)。

2010年 《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》 第三屆中國(guó)最佳銀行評(píng)選——中國(guó)最佳電子銀行。2010年 《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》 2010（第二屆）卓越競(jìng)爭(zhēng)力金融機(jī)構(gòu)評(píng)選——2010“卓越競(jìng)爭(zhēng)力電子銀行”。

2010年 中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)等 第三屆中國(guó)電子金融“金爵獎(jiǎng)” ——“2010最佳網(wǎng)上銀行”和“2010最佳網(wǎng)銀產(chǎn)品安全獎(jiǎng)”。

3.3.中國(guó)建設(shè)銀行

1999年4月，建設(shè)銀行啟動(dòng)了網(wǎng)上銀行，并在我國(guó)的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進(jìn)行試點(diǎn)，這標(biāo)志著我國(guó)網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。近年來(lái)，建行 陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行，開(kāi)通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng) 上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)了真正的在線金融服務(wù)。最終形成了主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行以及其他離柜業(yè)務(wù)。截至2001年六月末，建行網(wǎng)上銀行已覆蓋中國(guó)一百一十五個(gè)大中城市，網(wǎng)上銀行客戶已達(dá)五萬(wàn)個(gè)，僅上半

年就猛增四萬(wàn)戶。

截至2007年12月底，全行電子銀行客戶數(shù)達(dá)到7070萬(wàn)戶；電子銀行交易額近120萬(wàn)億元；交易量近19億筆；實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入5億元。網(wǎng)上銀行摘取了“2007中國(guó)網(wǎng)上銀行測(cè)評(píng)：最佳用戶感受獎(jiǎng)”，手機(jī)銀行位列“2007中國(guó)銀行業(yè)杰出創(chuàng)新獎(jiǎng)”榜首。

08—09年雖然銀行在一定程度上受到經(jīng)濟(jì)風(fēng)暴的影響，但是網(wǎng)上銀行市場(chǎng)規(guī)模仍保持高速增長(zhǎng)，開(kāi)戶用戶數(shù)仍然在增長(zhǎng)，網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易量普遍超過(guò)總業(yè)務(wù)的20%，并且交易量漲幅高于用戶數(shù)增長(zhǎng)，這在一定程度上也說(shuō)明個(gè)人和企業(yè)越來(lái)越頻繁的使用網(wǎng)上業(yè)務(wù)等來(lái)取代傳統(tǒng)柜臺(tái)渠道。

3.4.中國(guó)工商銀行 中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)e-Bank，是當(dāng)前國(guó)內(nèi)最具影響力與代表性的新一代網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。擁有810萬(wàn)個(gè)工商業(yè)企業(yè)賬戶、與4萬(wàn)多戶企業(yè)保持著長(zhǎng)期良好的合作關(guān)系、結(jié)算業(yè)務(wù)量占全國(guó)金融系統(tǒng)的50%以上的中國(guó)工商銀行為適應(yīng)電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，于2000年2月1日開(kāi)通了北京、上海、天津、廣州等部分地區(qū)網(wǎng)上銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)。同年6月10日，工行又宣布在深圳、廈門(mén)等27個(gè)城市開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。至此，工行已在全國(guó)31個(gè)城市推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

2008年電子銀行交易額145.29萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)41.2%。電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行業(yè)務(wù)筆數(shù)43.1%，提高5.9個(gè)百分點(diǎn)。推出二代U盾、電話銀行口令卡等產(chǎn)品，提高電子銀行客戶安全保障系數(shù)；推出手機(jī)銀行（WAP）、貴賓版?zhèn)€人網(wǎng)上銀行等新產(chǎn)品，優(yōu)化多項(xiàng)原有產(chǎn)品功能，滿足差異化個(gè)性化服務(wù)需求。

2008年，獲《環(huán)球金融》雜志“亞洲最佳個(gè)人網(wǎng)上銀行”、“中國(guó)最佳個(gè)人網(wǎng)上銀行”、“中國(guó)最佳企業(yè)網(wǎng)上銀行”等獎(jiǎng)項(xiàng)。在第五屆亞太最佳呼叫中心評(píng)選中，獲“亞太最佳呼叫中心”、“中國(guó)最佳呼叫中心”、“中國(guó)最佳呼叫中心管理人”三項(xiàng)大獎(jiǎng)。

3.5.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行建設(shè)方面起步較晚，2000年5月，農(nóng)行廣東省分行與以家庭上網(wǎng)、企業(yè)上網(wǎng)和政府上網(wǎng)為切入點(diǎn)，創(chuàng)出“網(wǎng)上自由人”這一新業(yè)務(wù)品牌。同時(shí)廣東農(nóng)行首創(chuàng)了一種新的金融服務(wù)--”用銀行帳戶直接上網(wǎng)”，實(shí)行上網(wǎng)費(fèi)實(shí)時(shí)扣交，為使用網(wǎng)上金融服務(wù)的客戶帶來(lái)極大的便利。

2000年12月18日，上海農(nóng)行推出95599在線銀行，其服務(wù)功能目前有三部分，一是業(yè)務(wù)服務(wù)功能；二是增值服務(wù)功能；三是信息服務(wù)功能。業(yè)務(wù)功能包括自動(dòng)語(yǔ)音服務(wù)、人工坐席服務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)和傳真服務(wù)。

到2010年，成功探索出電子銀行有效發(fā)展的全新模式，基本建成網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等多元化渠道，初步建立涵蓋“三農(nóng)”業(yè)務(wù)、城市業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)的產(chǎn)品體系，客戶部門(mén)、產(chǎn)品部門(mén)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相協(xié)作的營(yíng)銷(xiāo)體系，以客服中心、門(mén)戶網(wǎng)站和消息平臺(tái)為主體的服務(wù)體系以及制度完備、風(fēng)險(xiǎn)可控和機(jī)構(gòu)健全的管理體系，電子銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力得以顯著增強(qiáng)。