第一篇：再議住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防控

再議住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防控

久以前，我曾在公積金報(bào)上發(fā)過一篇《住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防控簡析》，從風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避、轉(zhuǎn)移、損失控制、自留多方面簡述了自己對住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的一些觀點(diǎn)，今日再看仍覺得有些偏失，未能盡言

風(fēng)險(xiǎn)防控重在“防”。未雨綢繆，料事于先，才能為“控”打下良好的基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)防范最簡單有效的辦法就是盡量減少資金的實(shí)際占用時(shí)間和額度。實(shí)際操作中可以通過提高申貸門檻，降低申貸額度，縮短貸款年限等方法來實(shí)現(xiàn)。但是這樣顯得有點(diǎn)“簡單粗暴”，是背離群眾路線的，在政策的調(diào)整上，我們應(yīng)站在群眾的角度多考慮一些，盡力做到“改之于無形，使人不怒”。①

在整個(gè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防控中，發(fā)放人群的結(jié)構(gòu)——貸款機(jī)構(gòu)既是貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的框架和基礎(chǔ)，又是住房公積金貸款惠民政策性的集中體現(xiàn)。在資金發(fā)放上，我們要重點(diǎn)支持職工基本的住房消費(fèi)，也就是自住住房，合理控制二套房貸款發(fā)放，杜絕投資性購房貸款。將發(fā)放重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到小戶型、首套房等基本住房消費(fèi)上來。

優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，一是可以使得同樣的資金用于支持更多的職工，客觀上形成了“雞蛋不放在一個(gè)籃子里”事實(shí)，達(dá)到了風(fēng)險(xiǎn)分散的目的。二是自住住房為剛性需求，職工家庭不出現(xiàn)重大變故的前提下，“棄房斷供”的情況基本上是不會(huì)出現(xiàn)的，但二套房、投資購房等受市場環(huán)境、政策調(diào)整的影響很大，當(dāng)職工預(yù)期收益下降或“資不抵債”等情況出現(xiàn)后，公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大幅飆升。

借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，是住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)中的最主要的一項(xiàng)，是應(yīng)該優(yōu)先考慮在風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)之中的。在面臨通脹、失業(yè)、家庭變故、房屋損失等情況時(shí)，借款人出現(xiàn)緩、停、斷供也是能夠理解的，但由于借款人個(gè)人誠信缺失，無故斷供的情況也不是個(gè)例。大多數(shù)人基于個(gè)人自身道德規(guī)范以及社會(huì)信用成本壓力，再加上我們通過多樣式的催收、幫扶等工作，其貸款的風(fēng)險(xiǎn)還是可以降低的。但若是“無信無德”之徒，我們做再大的努力也是白費(fèi)。

所以，我們必須重視申請人的信用評估。而目前最全面、客觀的莫過于人行的《個(gè)人征信報(bào)告》。

2014年3月21日，人行征信中心發(fā)布《關(guān)于通過互聯(lián)網(wǎng)查詢個(gè)人信用報(bào)告試點(diǎn)工作的公告》的通知。征信中心將互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告服務(wù)試點(diǎn)工作，分批次逐步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍到全國所有?。ㄊ小⒆灾螀^(qū)）。凡持有試點(diǎn)?。ㄊ?、自治區(qū)）身份證的個(gè)人，均可上網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告。這也就意味著合理利用人行的征信成本接近用零，善用個(gè)人征信報(bào)告將極大地有助于我們的貸款風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

掌握了申貸人的個(gè)人征信狀況。我們就可以在兩方面進(jìn)行調(diào)整： 一是針對個(gè)人誠信評級，對申貸人的最高可貸額度作出限制。對于被人行列入“黑名單”的，可以拒絕其貸款申請。待其個(gè)人誠信級別提升，被剔除出“黑名單”后再予以受理。

二是針對個(gè)人已有的資產(chǎn)負(fù)債情況，對申貸人的可貸額度進(jìn)行調(diào)整。若申貸人在銀行有貸款，我們可通過降低申貸系數(shù)、減少可貸金額、限制最短可貸年限等辦法，降低職工的月供金額，比如可以將額度計(jì)算方法調(diào)整如下： [借款人月工資總額×還貸能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限(月)。以防職工無力承受銀行、中心兩處的還款壓力，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

人的問題解決了，還有房子的問題。這大致可分為兩類，期房貸款和二手房貸款。

對于期房而言，受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境變化和國家房地產(chǎn)調(diào)控政策的影響，與中心簽約的一些樓盤可能會(huì)因資金鏈斷裂而出現(xiàn)不能如期交付房子的情況。很多職工是不會(huì)為交不了鑰匙的房子，而不斷支出資金的，這樣就很容易出現(xiàn)斷供的風(fēng)險(xiǎn)。這就要求我們從源頭上解決：

嚴(yán)格落實(shí)樓盤準(zhǔn)入制度，抵押物無法辦理抵押的，不予進(jìn)入。準(zhǔn)入的開發(fā)企業(yè)必須與中心簽訂貸款擔(dān)保協(xié)議，并在受托銀行足額存入擔(dān)保保證金，為申貸職工提供階段性擔(dān)保，并限期辦妥房屋他項(xiàng)權(quán)證抵押。同時(shí)加強(qiáng)簽約樓盤的巡查監(jiān)管，全面掌握開發(fā)企業(yè)的經(jīng)營狀況和資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況，切實(shí)做到主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)。

對于二手房而言，基本不存在無法交房的問題，如何有效避免“物無所值”，對房產(chǎn)的價(jià)值進(jìn)行評估，是二手房貸款發(fā)放的基礎(chǔ)。因而，如何科學(xué)地進(jìn)行房產(chǎn)評估是極其重要的。具備相應(yīng)資質(zhì)的獨(dú)立運(yùn)作的第三方房產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)的引入將有助于風(fēng)險(xiǎn)的防范。建立完善的房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度和二手房貸款房產(chǎn)評估監(jiān)督管理制度是很有必要的。

此外，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，不一味追求貸款規(guī)模，保持合適存貸比例，適時(shí)適度調(diào)整住房公積金政策，確保繳存者資金使用需求，防范資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也是很有必要的。

作者簡介：

姓名：梁成武

工作單位：安陽市住房公積金管理中心

地址：安陽市文峰大道西段73號，安陽市住房公積金管理二部 郵編：455000 電話：*** EMAIL:liangchengwu@126.com

第二篇：住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)淺談

文章標(biāo)題：住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)淺談

住房公積金是職工的長期性住房儲(chǔ)金，建立的目的就是為了提高職工住房消費(fèi)能力，并推崇“低存低貸”的購房融資政策。無庸置疑，近年來住房公積金貸款規(guī)模急劇擴(kuò)大，而貸款壞帳的數(shù)額仍相對較少。但應(yīng)看到由于貸款業(yè)務(wù)開展的時(shí)間不長，貸款總規(guī)模還較少，潛在的風(fēng)險(xiǎn)還未充分釋放，這就需要我們在今后工作中，合理管理

好風(fēng)險(xiǎn)和收益，達(dá)到“適度控制好風(fēng)險(xiǎn)，通過合理的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，獲取穩(wěn)定的收益”的運(yùn)作管理目標(biāo)。[找文章到☆好范文 wenmi114.com(http://004km.cn/)一站在手，寫作無憂!]

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來說，風(fēng)險(xiǎn)并非現(xiàn)實(shí)的損失或危機(jī)，而是一種損失或危機(jī)的可能性，由于也有獲利的可能，因而不會(huì)引起人們的高度注意，但這種損失或危機(jī)的可能一旦轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)，就難以彌補(bǔ)和克服。所以，我們要通過識別、衡量、分析風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上有效控制風(fēng)險(xiǎn)，用最經(jīng)濟(jì)合理的方法來綜合處置風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)信貸資金最大安全的科學(xué)管理辦法。當(dāng)前，在撇開系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)情況下思考，住房公積金貸款最具代表性的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)和交易風(fēng)險(xiǎn)。所謂信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款職工由于下崗、失業(yè)、疾病以及過度消費(fèi)形成其他債務(wù)造成購房融資資金無法收回的風(fēng)險(xiǎn)。所謂交易風(fēng)險(xiǎn)是指借款職工由于所購房產(chǎn)貶值以及房產(chǎn)交易糾紛造成購房融資資金無法收回的風(fēng)險(xiǎn)。

一般而論，住房公積金貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)占全部風(fēng)險(xiǎn)的60-70，交易風(fēng)險(xiǎn)約占10-20。因此，有效管理信用風(fēng)險(xiǎn)，在注重收益性的同時(shí)注重安全性，對今后的住房公積金貸款管理將越來越重要。

管理信用風(fēng)險(xiǎn)的核心是：擬審批的貸款本息總額=申請人可承受的還款額，這是唯一的也絕對的信用審查條件。實(shí)踐中，應(yīng)著重考慮借款人還款能力來確定貸款額度，一般月所有債務(wù)支出與收入比控制在55以下（含55）。所有債務(wù)與收入比的計(jì)算公式為：（本次貸款的月還款額 月物業(yè)管理費(fèi) 其他債務(wù)月償還額）/月均收入。對借款人的信用審查應(yīng)著重把握兩個(gè)原則：一是安全性原則。對借款安全性的判斷主要包括：借款人的實(shí)際情況、購房融資需求是否得當(dāng)、是否存在假按揭行為、還款人的實(shí)際情況、購房融資需求是否得當(dāng)、是否存在假按揭行為、還款能力和意愿。二是成長性原則。對借款人成長性的判斷主要包括：借款人適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的能力、借款人從事的職業(yè)、借款人所在單位的發(fā)展趨勢。也就是通過借款人的年齡、學(xué)歷、工作年限、職業(yè)、在職年限等信息判斷借款人目前收入的合理性以及未來行業(yè)發(fā)展前景；通過借款人的收入水平、財(cái)務(wù)情況和負(fù)債情況判斷其償付能力；通過了解借款人目前居住情況及此次購房的首次支出判斷其對于所購房產(chǎn)的擁有意愿等因素，并據(jù)此對貸款申請做整體分析。

管理交易風(fēng)險(xiǎn)的核心：一是根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場和不同類型房屋價(jià)格變化的周期性規(guī)律，有效調(diào)節(jié)和控制貸款最高成數(shù)；二是嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)行規(guī)定，在建房屋封頂后再發(fā)放貸款。

眾所周知，住房貸款與其他貸款相比，由于有房地產(chǎn)抵押，一般來說信用風(fēng)險(xiǎn)很低。但在我國由于顯性的房價(jià)收入比較高，而且周邊環(huán)境不斷發(fā)生變化，如下崗、失業(yè)、疾病以及過度消費(fèi)形成其他債務(wù)等等，筆者認(rèn)為，當(dāng)前需要采取更為妥當(dāng)?shù)牟呗裕簜鶛?quán)保護(hù)措施、信用管理制度、內(nèi)部控制。

在實(shí)踐中采用的住房貸款債權(quán)保護(hù)措施主要有：住房抵押、保證人制度、投涉保險(xiǎn)、融資公證。

1、住房抵押。住房貸款融資期限長，而且還款來源為職工每月的工資收入。在確保安全性的手段中，最典型的就是獲得融資物件的抵押，抵押率應(yīng)視房地產(chǎn)的類型、結(jié)構(gòu)、成色、時(shí)價(jià)而定，一般不超過評估價(jià)的70。

2、保證人制度。保證人制度是當(dāng)債務(wù)人拖欠還款或無力還款時(shí)，要求肯代替?zhèn)鶆?wù)人還款的第三者還款的制度。保證的方式有個(gè)人保證、企業(yè)保證以及第三者機(jī)構(gòu)保證三種。在實(shí)際操作中，企業(yè)保證隨著住房貸款的戶數(shù)增多，提供合作的房地產(chǎn)公司擔(dān)保債務(wù)額增大，企業(yè)一旦經(jīng)營不善，將會(huì)失去履行擔(dān)保債務(wù)的義務(wù)，造成債權(quán)保證上的“懸空”。所以，較為現(xiàn)實(shí)的方法是第三者的機(jī)構(gòu)擔(dān)保。尤為推崇的住房置業(yè)擔(dān)保公司。

3、投涉保險(xiǎn)。對融資的物件附設(shè)財(cái)產(chǎn)和人壽保險(xiǎn)，以防范融資住房遭受不測和債務(wù)人發(fā)生死亡執(zhí)行抵押權(quán)十分困難時(shí)，利用保險(xiǎn)金償還債務(wù)，保護(hù)債權(quán)。國外大多數(shù)銀行都將其作為提供貸款的必要條件，另從債務(wù)人來說，也能利用來應(yīng)付意外的事態(tài)。

4、融資公證。在我國絕大多數(shù)銀行將融資公證作為提供住房貸款的條件，這也是一種符合中國國情的債權(quán)保全措施。辦理融資公證的主要目的是：在辦理貸款手續(xù)時(shí)引入法律工作者，一方面對借款人貸款申請資料的真實(shí)性、合法性進(jìn)行專業(yè)審查，另一方面可以降低強(qiáng)制執(zhí)行回收債權(quán)過程中的人、財(cái)、物成本，加快回收進(jìn)程。

信用管理制度較多，從實(shí)踐看，筆者認(rèn)為，要補(bǔ)充以下制度：利用規(guī)模優(yōu)勢，分散風(fēng)險(xiǎn)；把握違約原因，實(shí)行各個(gè)擊破；提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，提高補(bǔ)償力度；堅(jiān)持面談制度，并舉回收對策。

利用規(guī)模優(yōu)勢。住房貸款涉及的債務(wù)人，因借款數(shù)額不同，職業(yè)種類分散，因而沒有平均損失額的偏向。中心應(yīng)利用這種

特性，加大投放，形成規(guī)模優(yōu)勢，分散風(fēng)險(xiǎn)。

把握違約原因。為了正確判斷貸款本息能否回收的情況，需要把握違約原因。方法包括：違約原因、消除的可能性；收入支出情況；家庭總負(fù)債情況；家庭構(gòu)成、年齡、職業(yè)；住宅裝修和入住情況；繼續(xù)還款的意愿和能力；已還款額、融資余額；有無特殊情況等。在調(diào)查基礎(chǔ)上，進(jìn)行整理分析，實(shí)行各個(gè)擊破。

提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。由于住房貸款的還款周期長，隨著經(jīng)濟(jì)形勢的不斷的變化以及失業(yè)、疾病等，借款人家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境而難以支付月還款額，違約甚至產(chǎn)生壞帳的情形應(yīng)有一定的比例，因此，必須按規(guī)定提足風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以承擔(dān)合理的風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力。

債權(quán)回收對策。通過與違約者的面談、調(diào)查抵押物現(xiàn)狀、聽取受托銀行的意見等，準(zhǔn)確把握違約者及抵押物的基本情況后，可采取以下措施：①一次性償還。②參加提取。③代替償還。④強(qiáng)制執(zhí)行。⑤執(zhí)行抵押權(quán)。

內(nèi)部控制是管理層為了把錯(cuò)誤降低到最低，并有效進(jìn)行控制而建立的對業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)的檢查和相互制約機(jī)制。住房公積金管理中心機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制是住房公積金管理中心的一種自律行為，是為中心完成既定的工作目標(biāo)和防范風(fēng)險(xiǎn)，而對內(nèi)部各職能部門及其工作人員從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。住房公積金貸款是中心的主要資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，其貸款風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制是中心內(nèi)部控制的重要組成部分，應(yīng)圍繞防止和降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量建立有效的內(nèi)部控制制度，并嚴(yán)格控制貸款的方法和使用，使之符合國家的法律、法規(guī)和規(guī)章。

1、按照“效益性、安全性和流動(dòng)性”原則，建立管理與操作人員行為控制的貸款管理制度。尤其是對當(dāng)前出現(xiàn)的“假按揭”，要采取切實(shí)有效的措施：①受托銀行應(yīng)提高內(nèi)部經(jīng)營水平，完善調(diào)查、面談制度，建立健全審批、監(jiān)管體制，按照五級分類法對個(gè)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理，并加大工作責(zé)任獎(jiǎng)懲力度。②積極利用法律手段，追究當(dāng)事人刑事責(zé)任。注意收集相關(guān)證據(jù)，使犯罪分子受到法律制裁。③建立良好的抵押物處理機(jī)制。個(gè)人住房公積金貸款的抵押物是提高貸款安全性的重要手段。但鑒于目前司法解釋規(guī)定，對個(gè)人唯一住房只能凍結(jié)，不能處置，所以要尋求建立一套較簡便的抵押物處置制度，即以廉租住房方法，使借款人騰空原住住房，從而使不良資產(chǎn)的抵押物及時(shí)得到處理。④加速建立個(gè)人信用管理體系，杜絕借款人采用逃避、遷居等措施可以有效逃廢債務(wù)的發(fā)生。建立以身份證管理為核心的社會(huì)信用體系，將重大收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債等內(nèi)容納入信息登記，大大提高個(gè)人信用管理效率，提高個(gè)人社會(huì)信用。

2、建立以風(fēng)險(xiǎn)評估和控制為核心的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度。住房公積金貸款應(yīng)遵循“貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查”的原則。管理中心應(yīng)建立審貸委員會(huì)，完善個(gè)人住房貸款決策與審批機(jī)制，嚴(yán)格實(shí)行貸款責(zé)任制，按照“審貸分離，分級審批”原則，建立完善個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)報(bào)與應(yīng)急應(yīng)變機(jī)制，及時(shí)反饋個(gè)貸資產(chǎn)質(zhì)量及可能發(fā)生的各類事件，制定出切實(shí)可行的應(yīng)急應(yīng)變步驟與措施及不良貸款清償和核銷管理制度。在這個(gè)過程中要實(shí)行中心與承辦銀行的聯(lián)動(dòng)。落實(shí)各自職責(zé)和目標(biāo)、任務(wù)，不定期舉行個(gè)貸情況分析會(huì)，采取切實(shí)可行措施，盡力化解風(fēng)險(xiǎn)于萌芽狀態(tài)，防患于未然。

3、加強(qiáng)內(nèi)部稽核控制，實(shí)施全面監(jiān)督反饋制度。內(nèi)部稽核必須在形式上和實(shí)質(zhì)上保持獨(dú)立，確保內(nèi)部工作的獨(dú)立性和權(quán)威性。要制定稽核項(xiàng)目和項(xiàng)目的實(shí)施方案。要加大內(nèi)審力度，實(shí)行稽核處罰制和稽核告戒制。這項(xiàng)工作切實(shí)開展將對中心業(yè)務(wù)運(yùn)營起到保駕護(hù)航的作用。

此外，還需建立嚴(yán)格的會(huì)計(jì)監(jiān)控體系，在會(huì)計(jì)制度、會(huì)計(jì)操作規(guī)程、會(huì)計(jì)核算制度、會(huì)計(jì)工作的獨(dú)立性、會(huì)計(jì)崗位的設(shè)置、會(huì)計(jì)人員的管理、會(huì)計(jì)帳戶處理等方面實(shí)行全過程監(jiān)督。

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第三篇：住房公積金廉政風(fēng)險(xiǎn)防控工作總結(jié)

XXX市住房公積金

廉政風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制建設(shè)工作總結(jié)

為切實(shí)加強(qiáng)住房公積金廉政風(fēng)險(xiǎn)防范工作，推進(jìn)住房公積金管理廉政風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制建設(shè)、落實(shí)反腐倡廉制度建設(shè)目標(biāo)、構(gòu)建懲防體系基本框架，確保住房公積金資金安全和有效使用，形成有效的預(yù)防腐敗的長效機(jī)制，最大限度地降低住房公積金管理廉政風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)自治區(qū)建設(shè)廳《轉(zhuǎn)發(fā)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等七部委〈關(guān)于加強(qiáng)住房公積金廉政風(fēng)險(xiǎn)防控工作的通知〉》（新建金管[2011]9號）（以下簡稱《通知》）精神要求，我中心結(jié)合實(shí)際情況，從制度建設(shè)、流程優(yōu)化和基礎(chǔ)管理入手，初步形成一套比較完備的廉政風(fēng)險(xiǎn)防范的工作體系和工作制度。

一、廉政風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制建設(shè)工作的基本情況

（一）統(tǒng)一思想，全面謀劃，認(rèn)真部署

為有效推進(jìn)住房公積金廉政風(fēng)險(xiǎn)防控工作，中心成立了以中心主任、副主任為組長的住房公積金廉政風(fēng)險(xiǎn)防控工作領(lǐng)導(dǎo)小組，確定2012年為中心防控管理年，通過組織全員認(rèn)真學(xué)習(xí)《通知》內(nèi)容，領(lǐng)會(huì)文件精神，使干部職工充分認(rèn)識住房公積金廉政風(fēng)險(xiǎn)防控工作的重要性，充分了解住房公積金管理運(yùn)作發(fā)生廉政風(fēng)險(xiǎn)的危害性，從而積極主動(dòng)參與到廉政風(fēng)險(xiǎn)防控工作中來。印發(fā)了《XXX住房公積金廉政風(fēng)險(xiǎn)防控實(shí)施方案》（以下稱《實(shí)施方案》），確立了工作指導(dǎo)思想，明確了工作內(nèi)容和目標(biāo)，認(rèn)真分析崗位職責(zé)、業(yè)務(wù)流程、制度機(jī)制、外部環(huán)境等方面可能引發(fā)不廉潔行為和不作為、亂作為等權(quán)力運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。多次組織中心骨干人員對住房公積金廉政風(fēng)險(xiǎn)防控工作方案進(jìn)行討論，部署了從各崗位職能的程序化、制度化、科學(xué)化、民主化和有效監(jiān)督入手，逐步完善防控廉政風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的制度，形成一套行之有效、防懲結(jié)合的日常管理機(jī)制，最終杜絕在住房公積金管理中可能發(fā)生的廉政風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的工作方案。

（二）執(zhí)行方案，認(rèn)真排查，深入開展

在開展廉政風(fēng)險(xiǎn)排查的過程中，首先，參照《通知》中《住房公積金廉政風(fēng)險(xiǎn)防控指引》，根據(jù)我中心的工作實(shí)際情況，編制了《XXX住房公積金廉政風(fēng)險(xiǎn)防控指引》（以下稱《指引》），梳理出十二個(gè)方面三十四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，按照“對照崗位職能—梳理崗位職責(zé)—排查風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)”的程序，把廉政風(fēng)險(xiǎn)的排查工作分解落實(shí)到中心各部門。其次，根據(jù)部門職責(zé)和員工崗位分工，堅(jiān)持“橫向到邊，縱向到底，避免遺漏，不留死角”的原則，把每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)落實(shí)到各個(gè)崗位。為了使每一個(gè)業(yè)務(wù)崗位的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)更加易于識別，安排中心各部門按照業(yè)務(wù)流程繪制了每個(gè)崗位的《業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控流程圖》，對業(yè)務(wù)工作流程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行了標(biāo)識。把風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的識別和業(yè)務(wù)工作緊密結(jié)合在一起，使風(fēng)險(xiǎn)防控意識體現(xiàn)在日常業(yè)務(wù)工作中，進(jìn)而促進(jìn)了員工全面樹立履行職責(zé)、正確行使權(quán)力的觀念。

（三）完善制度，制定措施，細(xì)化責(zé)任

為規(guī)范權(quán)力運(yùn)行，努力減少運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，提高住房公積金管理效能，對預(yù)防腐敗和廉政建設(shè)進(jìn)行科學(xué)化、制度化、系統(tǒng)化管理。盡快建立起“崗位履職有標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)行程序有規(guī)范、防范管理有措施、實(shí)施問責(zé)有依據(jù)”的體制和機(jī)制。按照《實(shí)施方案》的部署，從以下幾方面開展工作：

1、逐步建立規(guī)范有序的住房公積金管理工作機(jī)制和科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)防范管理措施。在住房公積金廉政風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制體系建設(shè)中，始終抓住制度建設(shè)這個(gè)根本，以制度來管人、機(jī)制來管事，形成規(guī)范有序的公積金管理工作機(jī)制。有效防范了工作中“隨意性”的出現(xiàn)。根據(jù)我中心的業(yè)務(wù)運(yùn)行的實(shí)際情況，編發(fā)了《住房公積金運(yùn)行廉政風(fēng)險(xiǎn)控制管理文檔》大表，對業(yè)務(wù)工作中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行了具體描述，明晰風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)施證據(jù)，找出相對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，中心現(xiàn)有的規(guī)章制度中有規(guī)定的，針對風(fēng)險(xiǎn)防控的要求進(jìn)行了修訂完善，進(jìn)一步對權(quán)限、責(zé)任、操作步驟進(jìn)行了細(xì)化。對沒有制度規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)制定出相關(guān)制度，著重圍繞著行使審批權(quán)、干部管理權(quán)、財(cái)務(wù)管理權(quán)的重要環(huán)節(jié)，先后出臺(tái)了《XXX市住房公積金管理委員會(huì)章程》《XXX住房公積金管理委員會(huì)議事規(guī)則》《崗位制衡制度》《責(zé)任追究制度》《住房公積金管理中心資金調(diào)撥、使用管理辦法》等十幾項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防控的相關(guān)規(guī)定，基本覆蓋了全部風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，初步形成了一套完整合理的風(fēng)險(xiǎn)防范管理制度。

2、進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，規(guī)范服務(wù)行為，建立制約機(jī)制。按照國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》和有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范管理的目標(biāo)要求，對各部門職能、工作規(guī)程、業(yè)務(wù)流程再次進(jìn)行徹底梳理。制定相關(guān)制度，規(guī)范服務(wù)行為。對重要崗位相關(guān)工作人員進(jìn)行輪崗交流和頂崗檢查。做到“流程化管理”、“過程化控制”，形成更加完善的工作標(biāo)準(zhǔn)和運(yùn)行規(guī)程，建立起科學(xué)合理，結(jié)合工作實(shí)際的權(quán)力之間、部門之間、崗位之間相互制約的機(jī)制。

3、完善財(cái)務(wù)管理、加強(qiáng)監(jiān)督手段，為住房公積金的資金運(yùn)作安全提供有力保障。按照《住房公積金行政監(jiān)督辦法》的規(guī)定，在住房公積金歸集繳存、資金劃撥每一項(xiàng)審批環(huán)節(jié)中，制定嚴(yán)密的工作程序、操作流程和內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制。首先，建立定期存款明細(xì)賬，注明存款的金額、期限、利率等，及時(shí)登記有關(guān)賬簿。定期與受托銀行對賬，確保賬賬相符、賬實(shí)相符。對票據(jù)、印鑒實(shí)行分別保管，對資金劃轉(zhuǎn)，定期存款及存單到期需續(xù)存或轉(zhuǎn)存，采取核算科上報(bào)申請，中心主任簽字審核確認(rèn)的程序，形成有效控制資金風(fēng)險(xiǎn)的“安全鎖”。其次，加強(qiáng)對各受委托銀行大額存儲(chǔ)資金的監(jiān)管力度，對大額資金的調(diào)配使用實(shí)行嚴(yán)格審批制，增強(qiáng)住房公積金運(yùn)作的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（四）抓好教育，開展活動(dòng)，營造廉政

抓好職工的廉政風(fēng)險(xiǎn)防控教育，首先是抓好干部教育。強(qiáng)化立黨為公，執(zhí)政為民的理念，開展反腐倡廉專題警示教育，以領(lǐng)導(dǎo)干部的人格力量和榜樣作用影響和教育職工群眾。二是抓好黨員教育。黨員教育以提高黨員素質(zhì)，發(fā)揮黨員先鋒模范作用為目的，使黨員成為愛崗敬業(yè)，廉潔奉公的排頭兵。三是抓好崗位教育。崗位教育以提高全體職工的綜合素質(zhì)和服務(wù)水平為目的，營造中心“為民

務(wù)實(shí)

敬業(yè)

廉政

高效

和諧”的良好氛圍。以培育廉潔價(jià)值理念為根本，以廉政制度和規(guī)范為支撐，以群眾廣泛參與廉政文化創(chuàng)建活動(dòng)為保證，開展了廉政知識答卷、廉政心得體會(huì)、紅色巡訪、上廉政黨課等活動(dòng)，通過組織實(shí)施一系列的廉政文化活動(dòng)，讓干部職工在參與中接受教育和熏陶，形成環(huán)境示廉、載體宣廉、制度保廉、活動(dòng)興廉的良好工作環(huán)境。同時(shí)，加強(qiáng)人員管理，挖掘員工潛力，充分調(diào)動(dòng)員工的工作積極性。實(shí)行工作人員培訓(xùn)制度，積極開展思想政治和法制教育，樹立高尚的職業(yè)道德情操，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識和法律意識。加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，不斷提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，確保各項(xiàng)制度的貫徹落實(shí)和各項(xiàng)操作流程的執(zhí)行到位。

（五）明確責(zé)任，建立考核，問責(zé)追究

為保證廉政風(fēng)險(xiǎn)防控工作落實(shí)到位，在中心實(shí)行廉政考核問責(zé)制度。首先，對各部門主要負(fù)責(zé)人實(shí)行“一崗雙責(zé)”，在業(yè)務(wù)工作和廉政建設(shè)兩方面都負(fù)主要責(zé)任。建立全員崗位責(zé)任制，明確每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、每項(xiàng)防控措施的責(zé)任部門和責(zé)任人員，嚴(yán)格崗位權(quán)限的分配和管理。各部門主要負(fù)責(zé)人每年要對廉政風(fēng)險(xiǎn)防控的落實(shí)情況進(jìn)行自查，將廉政風(fēng)險(xiǎn)防控情況向中心工作領(lǐng)導(dǎo)小組報(bào)告。其次，建立健全廉政考核制度。將部門風(fēng)險(xiǎn)防控措施和崗位廉政責(zé)任，與員工績效考核相結(jié)合，定期對員工進(jìn)行內(nèi)部考核，并將考核結(jié)果與干部任免和職工獎(jiǎng)懲掛鉤，切實(shí)增強(qiáng)員工的責(zé)任意識和廉政意識，形成人人積極參與、自覺抓落實(shí)的良好局面。第三，建立廉政責(zé)任追究制度。對風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)查找不力、防控措施不當(dāng)、工作落實(shí)不到位的部門進(jìn)行問責(zé)，予以通報(bào)。對管理過程中發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)行為，視情節(jié)輕重，根據(jù)中心相關(guān)規(guī)定進(jìn)行及時(shí)的處理。

二、廉政風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制建設(shè)工作取得的初步成效

（一）提高了對住房公積金廉政風(fēng)險(xiǎn)防控管理的認(rèn)識。從建立健全教育、制度、監(jiān)督并重的懲治和預(yù)防腐敗體系的高度，從黨風(fēng)廉政建設(shè)的基礎(chǔ)工程的高度充分認(rèn)識廉政風(fēng)險(xiǎn)防控管理建設(shè)的重要意義，廉政風(fēng)險(xiǎn)防控管理建設(shè)是懲防體系的主要組成部分，是反腐倡廉教育的主要載體，全體黨員干部特別是領(lǐng)導(dǎo)干部對此有了充分的認(rèn)識，從而樹立起加強(qiáng)廉政風(fēng)險(xiǎn)防控管理建設(shè)的使命感、責(zé)任感和緊迫感，進(jìn)一步提高了建設(shè)好廉政防控管理的自覺性。

（二）建立了住房公積金廉政風(fēng)險(xiǎn)防控管理理念。

廉政風(fēng)險(xiǎn)防控體系建立的主要任務(wù)之一，就是要確立全體員工的防控理念，防控理念的確立主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：一是全體職工都是管理者、監(jiān)督者和責(zé)任者的理念；二是以人為本，制度管人、機(jī)制管事的理念；三是人控、機(jī)控、制度控為一體，自控、互控、監(jiān)控為防線的理念；四是全面貫徹流程化管理、全過程控制的理念。堅(jiān)持廉政風(fēng)險(xiǎn)防控管理理念的原則將 “嚴(yán)肅性”、“即時(shí)性”、“公平性” 相結(jié)合并注重科學(xué)性和實(shí)效性；強(qiáng)化了全體員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，消除自滿心理、僥幸心理、抵觸心理、功利心理和隨意心理；實(shí)施由被動(dòng)型管理向主動(dòng)型管理轉(zhuǎn)換，由事后查處向事前防范轉(zhuǎn)換，由單一制度向系統(tǒng)化制度轉(zhuǎn)換，由表象治理向源頭治本轉(zhuǎn)換，由階段性防治向長效機(jī)制轉(zhuǎn)換。

（三）初步建立了住房公積金廉政風(fēng)險(xiǎn)防控內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制。住房公積金廉政風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的建設(shè)，使我中心的內(nèi)部管理體制得到了完善，從而又進(jìn)一步推動(dòng)了住房公積金廉政風(fēng)險(xiǎn)防控工作的落實(shí)。一是完善了管委會(huì)決策機(jī)制。制定了《XXX市住房公積金管理委員會(huì)章程》、《XXX住房公積金管理委員會(huì)議事規(guī)則》等規(guī)定，規(guī)范了管委會(huì)的議事規(guī)則，強(qiáng)化了管委會(huì)職責(zé)。推行管委會(huì)決策表決制度。建立了管委會(huì)決策公示制度，進(jìn)一步提高了決策科學(xué)化和民主化水平。二是加強(qiáng)了內(nèi)部管理。通過分解落實(shí)廉政責(zé)任；建立全員崗位責(zé)任制，明確防控措施的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；嚴(yán)格崗位權(quán)限的分配和管理；建立關(guān)鍵崗位設(shè)置不相容和任職回避等崗位制衡機(jī)制；設(shè)置獨(dú)立的內(nèi)審稽核部門等廉政風(fēng)險(xiǎn)防控管理工作的落實(shí)，制定出臺(tái)了《崗位制衡制度》《責(zé)任追究制度》《住房公積金管理中心資金調(diào)撥、使用管理辦法》《XXX住房公積金管理中心員工精神》《中心舉報(bào)投訴處理規(guī)定制度》《項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度》等十幾項(xiàng)管理規(guī)定。完善了管理中心集體議事規(guī)則，重大事項(xiàng)決策、重要項(xiàng)目安排等事項(xiàng)在每周工作例會(huì)進(jìn)行集體研究決定。建立了中心對外采購制度，計(jì)算機(jī)設(shè)備報(bào)廢處置制度。舉報(bào)投訴處理管理制度。補(bǔ)充完善了財(cái)務(wù)管理制度。使每一項(xiàng)管理活動(dòng)都有明確的制度依據(jù)，每個(gè)流程都有明確的制度規(guī)定。進(jìn)一步提高了風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范化水平。三是提高了信息化防控能力。對各項(xiàng)政策規(guī)定、要件審核、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)時(shí)限實(shí)行信息化控制，每一項(xiàng)業(yè)務(wù)處理、每一筆資金運(yùn)用，設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)識別指標(biāo)，建立了系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警機(jī)制，及時(shí)識別和警示資金風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)整優(yōu)化與受托銀行業(yè)務(wù)流程。并開展建立與房地產(chǎn)交易系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)、個(gè)人身份核查系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)查詢實(shí)現(xiàn)信息共享，提高了風(fēng)險(xiǎn)信息化控制水平。通過對中心內(nèi)部管理體制的完善，已初步形成了一個(gè)整體覆蓋、無縫銜接和全方位防控的廉政風(fēng)險(xiǎn)防控管理機(jī)制。

（四）完善了廉政風(fēng)險(xiǎn)權(quán)力使用制約機(jī)制，強(qiáng)化了內(nèi)部稽核監(jiān)督職能。

通過住房公積金廉政風(fēng)險(xiǎn)防控制度的落實(shí)，完善了中心各部門和領(lǐng)導(dǎo)授權(quán)制度，明確了職責(zé)范圍，建立了權(quán)力的制衡機(jī)制。完善了中心重大事項(xiàng)的議事制度，增加了決策的制衡機(jī)制。對重要部門、關(guān)鍵崗位設(shè)置不相容和任職回避等制度，加強(qiáng)了崗位制衡制約機(jī)制的實(shí)施力度。設(shè)立了稽核部門對中心的制度執(zhí)行情況、資金運(yùn)行安全、財(cái)務(wù)核算管理進(jìn)行內(nèi)部稽核，強(qiáng)化了內(nèi)部稽核監(jiān)督職能。由現(xiàn)在的臨時(shí)性、特殊性、應(yīng)付性工作方式轉(zhuǎn)換為經(jīng)常性、制度性、規(guī)范性的工作方式。提高了中心管理資金的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保證了住房公積金的正常安全有效的運(yùn)行。最大程度地降低了住房公積金管理廉政風(fēng)險(xiǎn)。

三、廉政風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制建設(shè)工作的下一步安排

按照《實(shí)施方案》的總體部署，下一步重點(diǎn)要做好以下幾個(gè)方面： 一要加大工作力度，不斷總結(jié)完善。進(jìn)一步對權(quán)限、責(zé)任、操作步驟進(jìn)行細(xì)化。查漏補(bǔ)缺、重點(diǎn)突破，建立起“履職有標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)行有規(guī)范、防范有措施、問責(zé)有依據(jù)”的廉政風(fēng)險(xiǎn)防控體制。

二要理順工作思路，全面有序推進(jìn)。既要堅(jiān)持橫向到邊、縱向到底，又要突出重點(diǎn)、循序漸進(jìn)，從點(diǎn)到線，由線及面，點(diǎn)上突破，線上連接，面上推進(jìn)。通過開展“內(nèi)控年”活動(dòng)，爭取盡快建立覆蓋中心各個(gè)管理環(huán)節(jié)的廉政風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

2012年09月

第四篇：個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

一、個(gè)人貸款產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入 和授權(quán)的關(guān)系

二、個(gè)人貸款審查重點(diǎn)及注意 事項(xiàng)

三、主要個(gè)貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防 控措施 個(gè)貸產(chǎn)品全系列概況 總體 形象 創(chuàng)業(yè) 好時(shí)貸 個(gè)人商業(yè)用房貸款 個(gè)人助業(yè)貸款 個(gè)人綜合授信貸款 個(gè)人自助循環(huán)貸款 個(gè)人商用車貸款 農(nóng)戶小額貸款 農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營 貸款 糧食直補(bǔ)貸款 安居 好時(shí)貸 綜合授信貸款 個(gè)人質(zhì)押貸款 固定/混合利率” 二手房交易資金 托管 存貸雙贏 還款假日計(jì)劃 氣球貸 本息分別還款 自助循環(huán)貸款 綜合產(chǎn) 品和服 務(wù) 消費(fèi) 好時(shí)貸 一手房 二手房 接力貸 循環(huán)貸 置換式 非交易轉(zhuǎn)按 跨行交易轉(zhuǎn)按 直客式貸款 個(gè)人自用車貸 款 個(gè)人助學(xué)貸款 綜合消費(fèi)貸款 房抵貸 隨薪貸 縣域工薪人員 小額消費(fèi)貸款 出國留學(xué)保證 金貸款

二、個(gè)人貸款審查重點(diǎn)是什么？

合規(guī)合法性審查是信貸審查的重點(diǎn)。

（三）基本要素審查。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資料 和內(nèi)部運(yùn)作資料是否齊備。

(二）主體資格審查。客戶和擔(dān)保人是否 具有完全民事行為能力、有關(guān)證明材料是 否符合規(guī)定；客戶有效收入證明是否合理； 客戶、擔(dān)保人是否有不良信用記錄。

二、個(gè)人貸款審查重點(diǎn)是什么？

（三）信貸政策審查。信貸用途是否合規(guī)合法； 信貸用途、金額、期限、利率、方式等是否符 合農(nóng)業(yè)銀行信貸政策規(guī)定，定價(jià)是否合理，是 否綜合考慮了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與綜合收益情況。

（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查。審核客戶部門(或調(diào)查崗)測定的客戶信用評分；客戶職業(yè)背景、收入來 源的穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況；還款來源； 擔(dān)保情況；該筆貸款相對應(yīng)的合作商合作協(xié)議 是否已到期，該合作協(xié)議項(xiàng)下貸款余額是否已 超過合作協(xié)議最高額度。對于個(gè)人經(jīng)營類信貸 業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點(diǎn)分析客戶經(jīng)營管理能力、生產(chǎn) 經(jīng)營情況和地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

三、主要個(gè)貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控措施

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（四）個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（五）個(gè)人商用房貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（六）綜合消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（七）下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)主要集中在內(nèi)部欺詐、外部欺詐和流程管理三個(gè)類 別。

內(nèi)部欺詐：

1.隱瞞客戶不良信用記錄。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：一是打印出有不良信用記錄的信用報(bào)告后，通過掃描修 改等手段改為無不良記錄的信用報(bào)告。二是通過故意輸錯(cuò)身份證號碼，在 姓名與身份證不匹配的情況下，打印出查無此人信息；三是故意不打印有 不良記錄的共有人信用信息；四是故意不打印有不良記錄的借款人曾用名 信用信息。

（2)風(fēng)險(xiǎn)信號：一是信用報(bào)告疑似為復(fù)印件，且征信查詢結(jié)果為查無此人 信息；二是打印件上身份證證號碼與基本資料中顯示的身份證號碼不符，且征信查詢結(jié)果為查無此人信息；三是打印件、復(fù)印件上有明顯人為修改 痕跡；資料中無共有人信用信息。

（3)控制措施：一是當(dāng)征信查詢結(jié)果為查無此人信息，打印件上身份證證 號碼與基本資料中顯示的身份證號碼不符時(shí)，建議進(jìn)行復(fù)查；二是當(dāng)個(gè)貸 檔案中信用報(bào)告為復(fù)印件時(shí)建議復(fù)查；三是打印件、復(fù)印件上有明顯人為 修改痕跡時(shí)，建議復(fù)查；四是當(dāng)借款人、財(cái)產(chǎn)共有人和財(cái)產(chǎn)所有人信用報(bào) 告不全時(shí)，建議復(fù)查。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

內(nèi)部欺詐：

2.人為調(diào)高信用等級評分。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：客戶經(jīng)理降低客戶信用評分條件，將有區(qū) 間值的打分執(zhí)行為最高。

（2)風(fēng)險(xiǎn)信號：一是借款人信用等級評分表中借款人收入、學(xué)歷、職稱等情況與收入證明不符；二是借款人負(fù)債與人行 征信系統(tǒng)查詢結(jié)果不一致；三是供養(yǎng)人口數(shù)量和學(xué)歷信息與 戶口簿不符；四是非個(gè)私業(yè)主的借款人在我行無開戶信息，但是信用評分表中與我行業(yè)務(wù)關(guān)系得分較高；五是評分指標(biāo) 證明材料收集不全。

（3）控制措施：一是當(dāng)評分指標(biāo)證明材料與貸款申報(bào)材料 不一致時(shí)，建議進(jìn)行復(fù)查；二是當(dāng)評分指標(biāo)證明材料收集不 全時(shí)，建議復(fù)查；三是建議經(jīng)營行強(qiáng)化審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督 檢查。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

內(nèi)部欺詐

3、隱瞞重大風(fēng)險(xiǎn)。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：調(diào)查報(bào)告對應(yīng)能發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)情況 刻意回避，避重就輕，反映內(nèi)容片面。

（2）風(fēng)險(xiǎn)信號：一是調(diào)查報(bào)告中表述存在歧義、客戶 事實(shí)描述不明確的；二是客戶盈利水平明顯高于當(dāng)?shù)赝?業(yè)平均標(biāo)準(zhǔn)的，抵押物價(jià)值明顯高估的；三是調(diào)查報(bào)告 所列歷年的經(jīng)營、財(cái)務(wù)和資產(chǎn)等數(shù)據(jù)，證明材料收集不 完善不充分的。

（3）控制措施：一是當(dāng)對調(diào)查報(bào)告表述存在異議時(shí)，建議進(jìn)行復(fù)查；當(dāng)調(diào)查報(bào)告所舉數(shù)據(jù)、證明材料等收集 不完善不充分時(shí)，建議進(jìn)行復(fù)查；三是建議經(jīng)營行強(qiáng)化 審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

內(nèi)部欺詐：

4、假名、冒名貸款。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：一是客戶經(jīng)理利用已還清貸款的客戶資料，重新申請辦理貸款；二是客戶經(jīng)理受理客戶貸款申請后，對 客戶謊稱貸款申請不符合條件，辦理已終止，并利用客戶資 料辦理貸款。

（2）風(fēng)險(xiǎn)信號：一是客戶經(jīng)理以各種理由拒絕檢查人員檢查 指定客戶的貸款；二是聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)不存在申請人信息或與 申請人提供信息不符。

（3）控制措施：一是當(dāng)客戶經(jīng)理拒絕監(jiān)察人員檢查指定客戶 時(shí)，貸款資料中申請人前后簽字不符時(shí)，建議通過電話等方 式詢問借款人的借款基本情況；二是對單筆金額較大的貸款，且材料瑕疵較多的借款人，建議通過聯(lián)網(wǎng)核查方式核查申請 人身份；三是建議經(jīng)營行強(qiáng)化審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

內(nèi)補(bǔ)欺詐：

5、抵押物不符合擔(dān)保準(zhǔn)入規(guī)定。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：一是客戶經(jīng)理用擔(dān)保管理辦法以外的抵 押物發(fā)放貸款；二是抵押物所有權(quán)人為無民事行為能力人 或限制民事行為能力人。

（2）風(fēng)險(xiǎn)信號：一是抵押物證明材料復(fù)印不全；二是打 印件、復(fù)印件上有明顯人為修改痕跡。

（3）控制措施:一是建議對土地使用權(quán)證所登記相關(guān)記載 是否合規(guī)，重點(diǎn)為土地性質(zhì)是否為集體土地使用權(quán)、土地 是否位于本地級市行政管轄區(qū)域內(nèi)；二是建議核對房屋所 有權(quán)證所登記內(nèi)容是否合規(guī)，重點(diǎn)是房產(chǎn)性質(zhì)是否為產(chǎn)權(quán) 式酒店、抵押物產(chǎn)權(quán)是否清晰；三是建議通過聯(lián)網(wǎng)核查系 統(tǒng)核查抵押物所有權(quán)人年齡與身份證件和戶口是否相符，財(cái)產(chǎn)所有人是否為未成年人；三是建議經(jīng)營行強(qiáng)化審查職 能，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

外部欺詐：

1、收入證明虛假。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：一是借款人單位開具的收入證明中收入虛 高；二是不存在雇傭關(guān)系的單位開具收入證明；三是借款人 偽造收入證明；四是客戶提供虛假的凈資產(chǎn)證明或股東分紅 證明；五是客戶提供變造后的銀行流水等虛假的輔助證明。

（2）風(fēng)險(xiǎn)信號：一是個(gè)人收入證明上的收入明顯高于當(dāng)?shù)?同業(yè)平均水平；二是個(gè)人收入證明開具單位與個(gè)人征信報(bào)告 記錄不符；三是個(gè)私業(yè)主開具的收入證明金額遠(yuǎn)高于注冊資 本。

（3）控制措施：一是應(yīng)向借款人收入證明開具單位調(diào)查其 職務(wù)、級別、收入等情況；二是借款人如有其它收入來源，應(yīng)核實(shí)相關(guān)證明材料（租賃收入、股本分紅等）

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

外部欺詐：

2、購房行為不真實(shí)。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：一是客戶并未與開發(fā)商發(fā)生真實(shí)購房行為，或 未簽訂合法有效的房屋買賣協(xié)議；二是開發(fā)商將房屋銷售后，再 與其他購房人簽訂商品房買賣合同，重復(fù)銷售；三是開發(fā)商將房 屋出售給關(guān)系人，套取資金。

（2）風(fēng)險(xiǎn)信號：一是借款人單位為房屋的開發(fā)商、銷售代理商、承建商、材料供應(yīng)商或其他關(guān)聯(lián)企業(yè)；二是中介機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工作 為買方或賣方發(fā)生的二手房交易、近親屬之間發(fā)生的二手房交易； 三是借款人對房屋基本情況不熟悉、不關(guān)心；四是滯銷樓盤或尾 盤突然熱銷；五是商品房已有人居??；六是多個(gè)借款人集中簽訂 合同，集中辦理貸款；七是借款人對利率不敏感不關(guān)心；八是借 款人對我行辦理保險(xiǎn)等要求答應(yīng)很爽快，但要求我行盡快辦理。

（3）控制措施：一是實(shí)地調(diào)查了解房屋的位置、朝向、結(jié)構(gòu)、銷售等情況；二是通過面談或電話等方式知釋借款人對房屋情況 的了解程度，了解借款人購房行為的真實(shí)性；三是向房屋產(chǎn)權(quán)部 門售房合同備案情況。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

外部欺詐：

3、資金用途不真實(shí)。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：客戶通過偽造進(jìn)貨或銷售合同等方式，編造資 金需求；客戶把貸款資金用于股市投機(jī)、高利貸等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，挪用貸款資金。

（2）風(fēng)險(xiǎn)信號：一是通過實(shí)地察看合同交易中雙方的生產(chǎn)情況 發(fā)現(xiàn)不存在此貸款需求；二是在外部環(huán)境發(fā)生重大變化的情況下，通過同期對比、進(jìn)貨或銷售不符合以往或同業(yè)的生產(chǎn)銷售規(guī)律； 三是合同中所購買物品非生產(chǎn)經(jīng)營所用物品；四是資本市場投資 行為活躍時(shí)期，客戶循環(huán)借貸周期極短、頻率極高。

（3）控制措施：一是實(shí)地察看生產(chǎn)經(jīng)營情況，項(xiàng)交易對手查詢，核實(shí)交易合同的真實(shí)性；二是核查貸款發(fā)放后，借款人是否直接 將信貸資金劃轉(zhuǎn)入個(gè)人投資參股的法人類企業(yè)賬戶；三是經(jīng)營行 發(fā)放貸款時(shí)嚴(yán)格核查借款人賬戶是否為資本投資賬戶。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

外部欺詐：

4、汽車購銷行為不真實(shí)。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：一是經(jīng)銷商借用內(nèi)部職工或關(guān)聯(lián)公司員工名義，辦理汽車按揭貸款；二是經(jīng)銷商冒用他人身份證件辦理按揭貸款； 三是經(jīng)銷商法人代表或其親屬在本公司購買汽車辦理按揭貸款。

（2）風(fēng)險(xiǎn)信號：一是購車人身份與所購車型明顯不符；二是對 所購車輛和貸款漠不關(guān)心；三是經(jīng)銷商以種種理由推諉實(shí)地調(diào)查； 四是較短時(shí)間內(nèi)同一經(jīng)銷商集中辦理按揭貸款；五是買車人士經(jīng) 銷商內(nèi)部員工或關(guān)聯(lián)公司員工；六是車輛價(jià)格普遍高于市場價(jià)格； 七是積壓車輛突然熱銷；八是一人購買多輛汽車；九是借款人對 我行要求答應(yīng)較快，但要求我行盡快辦理。

（3）控制措施:一是與借款人聯(lián)系了解其購車行為的真實(shí)性，詳 細(xì)了解借款人家庭情況；二是密切關(guān)注汽車經(jīng)銷商財(cái)務(wù)情況，防 止其利用按揭貸款套取銀行信貸資金；三是三是建議經(jīng)營行強(qiáng)化 審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

流程管理：

1、基本資料未核實(shí)。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：未核實(shí)商品房、汽車等買賣合同的真實(shí)性；二 是未核實(shí)身份證、結(jié)婚證、戶口簿等資料原件；三是未核實(shí)房屋、汽車等其他抵押物權(quán)利證明原件；四是未核實(shí)個(gè)體經(jīng)營資質(zhì)、企 業(yè)經(jīng)營資質(zhì)等資料原件。

（2）風(fēng)險(xiǎn)信號：一是復(fù)印件為傳真件；二是復(fù)印件未加蓋與原 件核對相符章和客戶經(jīng)理簽字；三是企業(yè)法人提供抵押時(shí)，未確 認(rèn)公司章程已備案登記且條款合規(guī)。

（3）控制措施:一是當(dāng)復(fù)印件為傳真件時(shí)，建議復(fù)查原件；二是 當(dāng)復(fù)印件未加蓋與原件核對相符章和客戶經(jīng)理簽字，建議復(fù)查原 件；三是當(dāng)公司章程明確規(guī)定不得為股東和其他自然人提供抵押 時(shí)，當(dāng)公司章程未經(jīng)工商管理部門簽章確認(rèn)時(shí)，建議向工商部門 查詢備案登記原件；四是建議經(jīng)營行強(qiáng)化審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督檢 查。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

流程管理：

2、對共有權(quán)人的調(diào)查流于形式。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：一是未核實(shí)借款人、共有權(quán)人身份，他人冒充借款人或共有權(quán)人在貸款申請表、借款合同、房地產(chǎn)買賣成交確認(rèn)書等資料簽名；二是未獲取二手房 出售方配偶或其他共有權(quán)人同意交易的證明；三是未獲 取共有權(quán)人同意抵押的證明。

（2）風(fēng)險(xiǎn)信號：一是借款人、共有權(quán)人在辦貸環(huán)節(jié)中 簽名與交易合同中簽名不一致；二是買賣成交確認(rèn)書中 出售方共有權(quán)人未簽字；三是貸款申請表或借款合同中 沒有買方共同債務(wù)人的簽名。

（3）控制措施:一是貸款調(diào)查面談時(shí)，調(diào)查人員應(yīng)同時(shí) 約談借款人和共有權(quán)人；二是貸款合同簽約時(shí)，借款人 和共有權(quán)人應(yīng)同時(shí)到場簽訂合同。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

流程管理：

3、抵押登記不落實(shí)。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：一是借款人未到抵押登記部門辦理抵押登記手 續(xù)，偽造他項(xiàng)權(quán)證，致使我行債券懸空；二是房屋登記部門和土 地登記部門分立的，因未對土地使用權(quán)證和房產(chǎn)所有權(quán)證抵押情 況進(jìn)行核實(shí)，而導(dǎo)致我行抵押無效；三是對于具備辦證條件的貸 款，未及時(shí)辦理抵押登記，導(dǎo)致我行債權(quán)懸空。

（2）風(fēng)險(xiǎn)信號：一是抵押登記部門領(lǐng)取登記的簽名非我行指定 的客戶經(jīng)理；二是在房產(chǎn)和土地分別登記的情況下，貸款資料中 只有房產(chǎn)或土地登記資料；三是發(fā)放2年以上的貸款，仍無他項(xiàng) 權(quán)證等權(quán)屬證明材料。

（3）控制措施:一是我行客戶經(jīng)理必須參加抵押登記過程，辦理 與取回抵押登記手續(xù)須由不同的銀行工作人員執(zhí)行，不得委托中 介機(jī)構(gòu)和第三方代為辦理；二是房屋登記管理部門和土地部門分 立的，必須首先核實(shí)土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證是否抵押，并 按照相關(guān)要求辦妥抵押手續(xù)；三是對存量貸款權(quán)證辦理情況進(jìn)行 清理整頓，及時(shí)跟蹤樓盤產(chǎn)權(quán)證辦理情況，落實(shí)抵押登記；四是 建議經(jīng)營行強(qiáng)化審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。

（一）個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及內(nèi)容

流程管理：

4、貸款催收不及時(shí)。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：貸款產(chǎn)生逾期時(shí)，未及時(shí)通過 電話、約見客戶、發(fā)送催收通知書或訴訟等手段 進(jìn)行催收。

（2）風(fēng)險(xiǎn)信號：一是發(fā)生逾期30天內(nèi)，催收登 記簿無相關(guān)催收登記；發(fā)生逾期31-60天內(nèi)，未 約見客戶或上門催收，發(fā)送催收通知書，由借款 人簽收回執(zhí)的；二是催收單無客戶簽名簽字。

（3）控制措施:一是建議各行按月進(jìn)行逾期貸款 預(yù)警和次月到期貸款提示；二是建議經(jīng)營行強(qiáng)化 審查職能，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

案例七：貸前調(diào)查失實(shí) 到期償還留隱患

案例八:遠(yuǎn)離市場 情況不清 甄別乏力

案例九：用人失察 埋下隱患 違規(guī)操作 風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

1、農(nóng)戶貸款不良的主客觀原因：

客觀原因：一是自然災(zāi)害或養(yǎng)殖業(yè)出現(xiàn)疫情； 二是部分農(nóng)戶種養(yǎng)產(chǎn)品未出售，導(dǎo)致手中缺乏 還款資金；三是貸戶走、死、逃、亡、外出打 工或家庭出現(xiàn)重大不利變故，保證人不履行擔(dān) 保義務(wù)，訴訟程序繁雜；四是貸戶的還款意愿 差，存在賴賬的僥幸心理；

主觀原因：一是部分客戶經(jīng)理管戶數(shù)量多、額 度大，風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足問題日漸顯現(xiàn)。二是 個(gè)別客戶經(jīng)理違規(guī)違紀(jì)發(fā)放貸款。部分支行及 網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人管理不到位

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

2、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

貸款是否做到了“誰貸的款入誰的賬”；是否按照合同約定 用途使用信貸資金；是否存在私貸公用、冒（頂、假）名貸 款、多人承貸一人使用等違規(guī)問題；是否存在客戶經(jīng)理冒用、頂替、假借農(nóng)戶名義，編造虛假農(nóng)戶印章及材料騙取貸款的 虛假農(nóng)戶貸款現(xiàn)象；是否存在貸款被他人（含擔(dān)保人、合作 機(jī)構(gòu)）冒領(lǐng)、截留問題；柜臺(tái)簽約支現(xiàn)等手續(xù)是否由借款人 本人辦理；

多人承貸一人使用即營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和信貸人員存在道德風(fēng) 險(xiǎn)，明知多人作為承貸主體，在我行獲取信貸資金后，實(shí)為 一人使用，導(dǎo)致債權(quán)債務(wù)關(guān)系錯(cuò)亂）；

私貸公用貸款（由于資金短缺或融資渠道受阻，在個(gè)人貸款 發(fā)放過程中，營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和信貸人員存在道德風(fēng)險(xiǎn)，明 知企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織假借個(gè)人貸款名義，辦理借貸手續(xù)，獲取信貸資金，事實(shí)上改變了個(gè)人貸款的對象及用途）

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

是否存在通過內(nèi)部員工個(gè)人賬戶代收貸款 資金和還貸現(xiàn)象；是否存在借助社會(huì)閑散 人員為“中間人”發(fā)放貸款，“介紹人” 或“中間人”涉嫌多貸一用、從中收取好 處等；是否存在貸款資金用于歸還他行貸 款、民間融資借貸、流入股市、地下錢莊 或用于高息拆借情況；是否存在同一借款 人參加兩個(gè)聯(lián)保小組現(xiàn)象；是否存在同一 聯(lián)保小組成員貸款出現(xiàn)逾期，又為聯(lián)保小 組的其他成員發(fā)放貸款現(xiàn)象。

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

3、防控措施（1）加大力度進(jìn)行農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整 一是加強(qiáng)對農(nóng)戶貸款增量授信的管控。嚴(yán) 格執(zhí)行農(nóng)戶貸款新的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格規(guī)范 農(nóng)戶貸款的調(diào)查和審批流程。

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（1）加大力度進(jìn)行農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整 二是繼續(xù)大力營銷中高端農(nóng)戶，支持農(nóng) 民展業(yè)創(chuàng)業(yè)。向高端客戶群體發(fā)放農(nóng)戶貸款，向種養(yǎng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社社員等 規(guī)?；?jīng)營農(nóng)戶，農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)銷專業(yè)戶、多種經(jīng) 營戶；個(gè)體工商戶、個(gè)私業(yè)主等新型農(nóng)戶發(fā)放 貸款，向能夠管控到位的農(nóng)戶發(fā)放貸款。

真正使農(nóng)戶貸款達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)可控、效益可 觀、發(fā)展可持續(xù)目標(biāo)。

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（1）加大力度進(jìn)行農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整 三是做好全省農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整重點(diǎn) 發(fā)展區(qū)域的名單制管理，以各行“三 農(nóng)”金融生態(tài)圖譜為基礎(chǔ)，確定優(yōu)先 發(fā)展農(nóng)戶貸款的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、專業(yè)市場、目 標(biāo)客戶群體，明確營銷責(zé)任和目標(biāo)，積極培育優(yōu)質(zhì)中高端農(nóng)戶市場。

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

2、繼續(xù)做好農(nóng)戶直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作 一是繼續(xù)督導(dǎo)各試點(diǎn)行做好直補(bǔ)資金擔(dān) 保貸款的常年發(fā)放工作，發(fā)揚(yáng)吃苦耐勞 的工作作風(fēng)，組織客戶經(jīng)理深入村屯和 農(nóng)戶，送貸下鄉(xiāng)，辦貸到戶，使農(nóng)戶財(cái) 政直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款深入、持續(xù)、有效 地開展下去，真正打造農(nóng)行服務(wù)農(nóng)民廣 覆蓋、普惠制的良好品牌形象。

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

2、繼續(xù)做好農(nóng)戶直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作 二是加大對政府、財(cái)政和相關(guān)部門的協(xié)調(diào)溝通 力度，及時(shí)匯報(bào)和宣傳我行開展試點(diǎn)工作的經(jīng) 驗(yàn)和成果，使政府、財(cái)政、廣大農(nóng)民和社會(huì)各 界支持我行開辦直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)造 良好的輿論氛圍。積極營銷以直補(bǔ)為依托的各 項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)大我行的市場份額。

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

3、常抓不懈，有效管控農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)

一是堅(jiān)持以防范內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，把選準(zhǔn)農(nóng)戶、加強(qiáng)貸款用途和限額管理、確保貸款真正 發(fā)放到農(nóng)民手中作為風(fēng)險(xiǎn)防范的重中之重。（必須控制 好準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，實(shí)行雙人調(diào)查，區(qū)域和客戶的準(zhǔn)入由所在 網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人把關(guān)，深入到規(guī)定范圍內(nèi)的村屯，挑選信用 村，對準(zhǔn)入客戶進(jìn)行調(diào)查摸底，列成清單，對符合準(zhǔn)入 條件的網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人應(yīng)召開會(huì)議集體審議，通過后，在名 單內(nèi)由客戶經(jīng)理進(jìn)一步調(diào)查后才可發(fā)放貸款。)二是堅(jiān)持“五查”制度（雙人調(diào)查、交叉檢查、入戶抽 查、電話核查、飛行檢查），對信訪舉報(bào)、非現(xiàn)場監(jiān)測 等風(fēng)險(xiǎn)線索或事項(xiàng)進(jìn)行實(shí)地檢查，提高對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)和處 置能力。

（二）農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

三是繼續(xù)加強(qiáng)不良貸款臺(tái)帳管理，通過每日在 線監(jiān)測，定期發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告和督查通知書，及 時(shí)監(jiān)測發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。

四是認(rèn)真落實(shí)總行集中審計(jì)、省分行各類檢查 發(fā)現(xiàn)問題的整改，逐一落實(shí)責(zé)任，跟蹤督辦整 改，對違規(guī)違紀(jì)責(zé)任人嚴(yán)肅追究責(zé)任。嚴(yán)格執(zhí) 行農(nóng)戶貸款停復(fù)牌制度，對超過停復(fù)牌警戒線 的，一律停牌。

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

案例一：貸款用途不真實(shí) 貸后管理出問 題 貸款不良成必然

案例二：經(jīng)營能力不濟(jì) 執(zhí)法環(huán)境不公

銀行債權(quán)難保證

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

1、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)

2、客戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

3、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

4、合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

5、業(yè)務(wù)規(guī)范操作風(fēng)險(xiǎn)

6、市場風(fēng)險(xiǎn)

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 ☆客戶信用風(fēng)險(xiǎn) 借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人助業(yè)貸款首要控制的風(fēng) 險(xiǎn)因素，主要在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)要對借款人的還款 意愿和還款能力進(jìn)行準(zhǔn)確和全面的了解，并加以 判斷。記錄 狀況等綜合評價(jià)借款人還款意愿。

擁有資產(chǎn)情況來總體判斷借款人的還款能力。

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 險(xiǎn)點(diǎn)和防控措施 ☆客戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) 由于客戶貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營用途，必須將借款人經(jīng)營 狀況納入貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理。主要考察以下方面： 否有效、是否具有所 經(jīng)營范圍的經(jīng)營權(quán)、是否符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策等。

借款人周邊客戶、工商、稅務(wù)部門等 調(diào)查了解其有無重大糾紛，商譽(yù)狀況。以及借款人用水、用電等情況是否正常。

所從事行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r以及借款人所在行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷等因 素。

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

☆擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn) 有效擔(dān)保措施是個(gè)人助業(yè)貸款發(fā)放的重要條件之一，因此，應(yīng)加強(qiáng)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制。

等。的合法性。抵押物是否屬于擔(dān)保法、物權(quán) 法認(rèn)可的抵押物類型。

權(quán)屬的完整性。了解抵押物是否已設(shè)定抵 押、是否有共有人、房產(chǎn)是否已經(jīng)出租等信息。若 抵押房產(chǎn)已出租，應(yīng)簽署《承租方同意出租物抵押 聲明書》，排除出租對實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的影響。

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

否良好。是否真實(shí)存在、維修 保養(yǎng)狀況、抵押物位置等與權(quán)證記載內(nèi)容是否一致。金額與抵押物評估價(jià)值的比率是否控制在規(guī) 定的范圍內(nèi)。要嚴(yán)防抵押物價(jià)值 高估風(fēng)險(xiǎn)。操作的規(guī)范性。貸款抵押手續(xù)辦理程序要規(guī) 范，要由我行人員參與抵押手續(xù)辦理全過程，且必 須為調(diào)查人員以外的其他人員；辦妥抵押后，要將 權(quán)證入庫保管。

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

☆合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

作機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇等方面的積極作用，又要有效防范合作中的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，把握好風(fēng)險(xiǎn)控 制的主動(dòng)權(quán)。目前，我行中介機(jī)構(gòu)主要是信用擔(dān) 保機(jī)構(gòu)。對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的動(dòng)態(tài)管理。對于出現(xiàn)擔(dān) 保貸款不良率較高等情況的，要停止合作。

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

☆業(yè)務(wù)規(guī)范操作風(fēng)險(xiǎn) 為有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)強(qiáng)化管理，提高業(yè)務(wù)操作的規(guī) 范性。查。

操作。客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款發(fā)放后密切監(jiān)控資金的用途。如果發(fā)現(xiàn)以貸還貸、以貸收息，或未按合同約定用途使 用信貸資金的情況，應(yīng)及時(shí)采取措施收回貸款。嚴(yán)格執(zhí) 行授權(quán)規(guī)定，嚴(yán)禁超授權(quán)、變相超授權(quán)發(fā)放貸款。

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

☆市場風(fēng)險(xiǎn) 個(gè)人助業(yè)貸款市場風(fēng)險(xiǎn)主要受經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定性、產(chǎn)業(yè)行業(yè)發(fā)展趨勢、市場競爭環(huán)境等方面因素影 響。

政策、產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)政策，為合理確定助業(yè)貸 款發(fā)展方向提供有力的市場判斷依據(jù)，從業(yè)人員 要形成對借款人生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)判斷的素質(zhì)。

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 ☆市場風(fēng)險(xiǎn) 人助業(yè)貸款以房地 產(chǎn)抵押擔(dān)保方式為主，抵押物價(jià)值的合理性 和穩(wěn)定性是影響第二還款來源的重要因素。因此，一是要準(zhǔn)確把握房地產(chǎn)評估價(jià)值的準(zhǔn) 確性，建立房地產(chǎn)交易市場價(jià)格信息庫，并 進(jìn)行定期更新，作為對抵押物評估價(jià)值進(jìn)行 校驗(yàn)的參考，還要加強(qiáng)對房產(chǎn)交易市場相關(guān) 知識的培訓(xùn)，具備一定的抵押物價(jià)值判斷經(jīng) 驗(yàn)。二是要密切關(guān)注房地產(chǎn)交易市場發(fā)展趨 勢，靈活調(diào)整相關(guān)政策。

（三）個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 控措施 ☆市場風(fēng)險(xiǎn)

市場競爭。一方面，要及時(shí)發(fā)現(xiàn)我行業(yè)務(wù)發(fā)展中的劣勢和不足，并做相 應(yīng)的優(yōu)化和改進(jìn)。另一方面，要對同業(yè)在競爭中所采取的拓展市場的措施和手 段進(jìn)行理性的分析判斷，應(yīng)在確保貸款風(fēng)險(xiǎn)可控、合法合規(guī) 前提下，采取應(yīng)對競爭的策略；不可在市場競爭激烈的情況 下，盲目跟進(jìn)，采取一些非理性的市場拓展手段，降低貸款 條件，忽視風(fēng)險(xiǎn)管理。

（四）個(gè)人住房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

案例三：

1、樓盤盲目準(zhǔn)入 按揭風(fēng)險(xiǎn)堪憂

2、個(gè)人一手房虛假按揭案例

（十一）.doc

（四）個(gè)人住房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

1、虛假按揭風(fēng)險(xiǎn)

2、抵押物不落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)

3、按揭樓盤爛尾風(fēng)險(xiǎn)

4、借款人信用風(fēng)險(xiǎn)

5、假權(quán)證風(fēng)險(xiǎn)

6、中介合作風(fēng)險(xiǎn)

（四）個(gè)人住房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

虛假按揭風(fēng)險(xiǎn)

主要表現(xiàn)為借款人購房行為不真實(shí)、貸款用途不真實(shí)。假按 揭實(shí)質(zhì)是套取銀行信用，詐騙銀行信貸資金，我行大部分住 房不良貸款都是由虛假按揭造成的，危害極大。

防控措施

要優(yōu)選房地產(chǎn)開發(fā)商和按揭合作樓盤，從源頭上防范假 按揭；

要加強(qiáng)盡職調(diào)查，嚴(yán)格落實(shí)面談、面簽、自主直接調(diào)查 制度，認(rèn)真核實(shí)借款人購房行為真實(shí)性。熟練掌握假按 揭的主要特征和表現(xiàn)形式，提高防假辨假水平；

謹(jǐn)慎發(fā)放開發(fā)商內(nèi)部員工或關(guān)聯(lián)企業(yè)員工按揭貸款；

要強(qiáng)化貸后管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)假按揭預(yù)警信號，采取保全、清收措施。

（四）個(gè)人住房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

實(shí)風(fēng)險(xiǎn)

一手住房貸款由開發(fā)商承擔(dān)階段性保證擔(dān)保并以所購住房作為抵押 物，由于開發(fā)商、借款人、銀行等多方面的原因，使得貸款存在抵 押物不落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。

防控措施

盡量協(xié)商開發(fā)商繳納按揭保證金，提高開發(fā)商協(xié)助銀行辦 理正式抵押登記手續(xù)的主動(dòng)性；

在合同條款中約定借款人及時(shí)辦理抵押登記的義務(wù)和違約 責(zé)任，提高借款人辦理正式抵押登記手續(xù)的自覺性；

銀行要加強(qiáng)抵押房屋登記管理工作，設(shè)立專門臺(tái)賬，明確 責(zé)任人負(fù)責(zé)對抵押登記手續(xù)的督辦工作。

（四）個(gè)人住房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

由于開發(fā)商建設(shè)資金不到位，會(huì)導(dǎo)致按揭樓盤無法按照預(yù) 定計(jì)劃完工而形成爛尾風(fēng)險(xiǎn)。

防控措施

首先要從源頭入手，嚴(yán)格樓盤準(zhǔn)入，優(yōu)選開發(fā)商，嚴(yán)格審查開發(fā)商法人資格、開發(fā)能力、開發(fā)業(yè)績 及經(jīng)營者素質(zhì)，審查項(xiàng)目的合法性、建設(shè)資金落 實(shí)情況和市場銷售前景；

其次，要加強(qiáng)對開發(fā)商建設(shè)資金的監(jiān)管，防止建 設(shè)資金挪作他用形成資金缺口。

（四）個(gè)人住房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

主要是由借款人還款能力不充足引發(fā)的。

防控措施

重視對借款人及其配偶信用記錄及負(fù)債情況的審查，合理 認(rèn)定借款人的承貸能力，對信用狀況不好、還貸收入比超 過規(guī)定比例的借款人不得發(fā)放貸款；

在還款能力的認(rèn)定上，重點(diǎn)關(guān)注借款人收入的持久性和穩(wěn) 定性；

合理確定貸款成數(shù)，對預(yù)期收入不穩(wěn)定的借款人要進(jìn)一步 提高首付款比例，通過降低貸款成數(shù)、降低貸款額來減輕 借款人還貸壓力，化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）個(gè)人住房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 銀行內(nèi)外部不法分子利用假權(quán)證騙貸，使銀行 第二還款來源懸空

防控措施

告）登記申請及他項(xiàng)權(quán)利證書領(lǐng) 取等工作須由調(diào)查人員之外的農(nóng)業(yè)銀行內(nèi) 部員工親自辦理。

到房屋登記機(jī)構(gòu)進(jìn)行抽查核對。

（四）個(gè)人住房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

中介合作風(fēng)險(xiǎn)

房產(chǎn)交易經(jīng)紀(jì)公司、評估機(jī)構(gòu)、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等已成為銀行辦理個(gè) 人二手住房貸款業(yè)務(wù)的重要合作伙伴。但從近兩年內(nèi)發(fā)生房產(chǎn)中介 機(jī)構(gòu)倒閉、管理人員卷款潛逃、中介機(jī)構(gòu)出具虛假評估報(bào)告等事件 分析，中介機(jī)構(gòu)合作是二手房業(yè)務(wù)的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，銀行需要加強(qiáng)與 中介機(jī)構(gòu)的合作管理：

嚴(yán)格合作中介機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入審批，選擇大型、優(yōu)質(zhì)、品牌中介合作，準(zhǔn) 入審批要明確業(yè)務(wù)合作范圍和擔(dān)保額度，放款前要查詢擔(dān)保余額；

自主調(diào)查，嚴(yán)格執(zhí)行面談面簽制度，關(guān)注關(guān)聯(lián)人員購房真實(shí)性，將假 按揭拒之門外；

調(diào)查人員應(yīng)對評估價(jià)格是否合理出具調(diào)查意見，審查人員應(yīng)對抵押物 價(jià)格評估報(bào)告是否合法、有效，估價(jià)結(jié)論是否基本合理出具審查意見 ；

抵押登記申請及他項(xiàng)權(quán)利證書領(lǐng)取等工作須由調(diào)查人員之外的農(nóng)業(yè)銀 行內(nèi)部員工親自辦理，設(shè)立專門臺(tái)賬記載抵押情況。

（五）個(gè)人商業(yè)用房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 1.“審慎發(fā)展”的原則 ?6?1 個(gè)人商業(yè)用房貸款是否安全，不僅和借款人自身因素有關(guān)，還跟經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、區(qū)域商業(yè)氛圍、項(xiàng)目整體定位、先期 招商運(yùn)作、后期物業(yè)管理有關(guān)，其風(fēng)險(xiǎn)明顯高于個(gè)人住房 貸款。?6?1 納入個(gè)人經(jīng)營類信貸業(yè)務(wù)管理。2.介入的“禁區(qū)” ?6?1 產(chǎn)權(quán)式商業(yè)物業(yè) ?6?1 散盤一手商業(yè)用房 ?6?1 無法辦理分戶產(chǎn)權(quán)的商業(yè)用房 ?6?1 自建商業(yè)用房 ?6?1 以二手商業(yè)用房貸款名義違規(guī)發(fā)放一手商業(yè)用房貸款

（五）個(gè)人商業(yè)用房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 3.介入的“高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)” ?6?1 產(chǎn)權(quán)單位之間以非永久性實(shí)體墻分割的商業(yè)用房 ?6?1 關(guān)聯(lián)關(guān)系人之間的商業(yè)用房交易 ?6?1 經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、二手商業(yè)用房交易不活躍、管理不規(guī)范地區(qū)。4.一手商業(yè)樓盤整體價(jià)格評估 ?6?1 銀行內(nèi)部設(shè)立了專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的，可由該機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。?6?1 整體價(jià)格評估應(yīng)采用兩種（含）以上估價(jià)方法并以收益法 為主 ?6?1 實(shí)行按層或按戶審慎估價(jià) ?6?1 調(diào)查人員對銷售價(jià)格和評估價(jià)格的合理性出具調(diào)查意見。

（五）個(gè)人商業(yè)用房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 5.提高借款人準(zhǔn)入“門檻” ?6?1 信用等級須在A級（含）以上 ?6?1 家庭擁有一套（含）以上商品住房 ?6?1 借款人及配偶本筆購房月支出額（個(gè)人商業(yè)用房貸款月還款額 與月物業(yè)費(fèi)應(yīng)繳額之和）與月收入之比控制在50%（含）以下 ?6?1 月所有債務(wù)支出（本次購房的月支出額與其他債務(wù)月均償付額 之和）與月收入之比控制在55%（含）以下。6.抵押率和貸款年限 ?6?1 抵押率不得超過成交價(jià)格與評估價(jià)格低者的50％ ?6?1 1年<貸款期限≤10年，年齡＋貸款期限≤ 60年，二手商業(yè)用 房已使用年限＋貸款年限≤ 30年。

（五）個(gè)人商業(yè)用房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 7.雙人調(diào)查 ?6?1 個(gè)人商業(yè)用房貸款必須實(shí)行雙人調(diào)查制度，必要時(shí)應(yīng) 實(shí)行入戶調(diào)查 8.貸款擔(dān)保 ?6?1 必須以所購商業(yè)用房設(shè)定抵押擔(dān)保 ?6?1 一手個(gè)人商業(yè)用房貸款中，原則上要求由開發(fā)商為貸 款提供階段性保證擔(dān)保，且按揭樓盤有權(quán)準(zhǔn)入行可根 據(jù)合作項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)狀況或所在區(qū)域整體風(fēng)險(xiǎn)情況，要求 開發(fā)商適當(dāng)延長階段性擔(dān)保期限。

（五）個(gè)人商業(yè)用房風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 9.強(qiáng)制保險(xiǎn) ?6?1 原則上要求借款人對個(gè)人商業(yè)用房貸款中的抵押物 投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或綜合險(xiǎn) ?6?1 在保險(xiǎn)單上明確農(nóng)業(yè)銀行為被保險(xiǎn)人，并將保險(xiǎn)單 正本交經(jīng)營行保管。?6?1 保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限，保險(xiǎn)金額不得少于貸 款金額。10.貸款發(fā)放的前提條件 ?6?1 一手商業(yè)用房貸款須在按揭樓盤取得竣工驗(yàn)收合格 證明、辦妥抵押（預(yù)告）登記之后發(fā)放 ?6?1 二手商業(yè)用房須房屋買賣合同合法、有效且辦妥房 地產(chǎn)轉(zhuǎn)移登記和抵押登記之后發(fā)放

（六）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

案例四：調(diào)查不盡職 虛假騙貸得逞

案例五：嚴(yán)格支付管理 杜絕挪作他用

1、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)

2、抵押物風(fēng)險(xiǎn)

3、資金使用風(fēng)險(xiǎn) 資金使用風(fēng)險(xiǎn)

（六）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（六）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 ☆客戶信用風(fēng)險(xiǎn) 借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人綜合消費(fèi)貸款首要控制的 風(fēng)險(xiǎn)因素，主要在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)要對借款人的還款 意愿和還款能力進(jìn)行準(zhǔn)確和全面的了解，并加以判 斷。意愿。從借款人身份、家庭情況、信用記錄 狀況等綜合評價(jià)借款人還款意愿。通過調(diào)查了解借款人的盈利能力、所 擁有資產(chǎn)情況來總體判斷借款人的還款能力?！畹盅何镲L(fēng)險(xiǎn)

1、優(yōu)先發(fā)展以房地產(chǎn)抵押為主的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，抵押房產(chǎn)權(quán)證應(yīng)齊全，抵押房產(chǎn)對應(yīng)的土地性質(zhì)必須是 國有，變現(xiàn)能力較強(qiáng)。

2、規(guī)范抵押物的評估和價(jià)值確認(rèn)。采取外評的，要由 我行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，外評結(jié)果需內(nèi)評確認(rèn)后，方可作為我行認(rèn)可的抵押物價(jià)值。

3、完善抵押登記手續(xù)。以抵押方式辦理的貸款經(jīng)審批 同意后，由我行相關(guān)人員陪同客戶到房地產(chǎn)登記管理部 門辦妥抵押登記手續(xù)，不得委托中介機(jī)構(gòu)或第三方代為 辦理，客戶經(jīng)理須將《房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證書》交由會(huì)計(jì)部 門入庫保管。

（六）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控 ☆☆資金使用風(fēng)險(xiǎn) 資金使用風(fēng)險(xiǎn)

加強(qiáng)對客戶資金用途的監(jiān)管 加強(qiáng)對客戶資金用途的監(jiān)管，嚴(yán)防客戶移用貸款資金 嚴(yán)防客戶移用貸款資金 違規(guī)流入股市 違規(guī)流入股市、、高利貸等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域： 高利貸等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域：

向貸款行提供確認(rèn)消費(fèi)行為的相關(guān)資 一是借款人必須向貸款行提供確認(rèn)消費(fèi)行為的相關(guān)資 料或文件； 料或文件；

二是客戶經(jīng)理要及時(shí)給與必要的預(yù)警提示，杜絕客戶 杜絕客戶 移用貸款思想； 移用貸款思想； 加強(qiáng)貸后資金使用監(jiān)管 三是加強(qiáng)貸后資金使用監(jiān)管，及時(shí)跟蹤貸款資金流向 及時(shí)跟蹤貸款資金流向，發(fā)現(xiàn)客戶違約使用貸款資金的 發(fā)現(xiàn)客戶違約使用貸款資金的，須立即采取有效措施 須立即采取有效措施，提前收回貸款本息 提前收回貸款本息。

（六）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（七）下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保 貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施 １、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。

2、代償風(fēng)險(xiǎn)。客戶信用風(fēng)險(xiǎn)： 下崗失業(yè)人員收入不穩(wěn)定，信用較低，第一還款來源無保 障。

（七）下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保 貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施

☆代償風(fēng)險(xiǎn)

貸款行應(yīng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，明確擔(dān)保程序、擔(dān)保義務(wù)和其它涉及雙方合作的事宜，并且必 須明確約定借款人不能按期足額償還貸款時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在三個(gè)月內(nèi)履行清償責(zé)任，貸款行 可直接從擔(dān)保基金賬戶中扣劃借款人所欠貸款、利息及罰息等相關(guān)規(guī)定，有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

貸款行應(yīng)及時(shí)建立和完善擔(dān)保基金的持續(xù)補(bǔ)充 機(jī)制，不斷提高擔(dān)?；鸬拇鷥斈芰ΑＭ瑫r(shí)，貸款行要加強(qiáng)財(cái)政貼息的管理，每季及時(shí)向當(dāng) 地財(cái)政部門申請貼息資金。

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

案例六：調(diào)查不盡職，虛假資料騙車貸

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

1、假

2、貸款管理不落實(shí)

3、經(jīng)銷商管理不到位

1、克隆貸款資料

克隆貸款資料。即當(dāng)經(jīng)銷商與多家銀行合作 時(shí)，經(jīng)銷商將已與甲銀行合作辦貸的客戶資 料重新復(fù)印一套交由乙銀行辦理貸款，這套 資料以及購車可能是真實(shí)的，但已辦理了貸 款。經(jīng)銷商在借款人不知情的情況下，利用 乙銀行操作不規(guī)范、不與借款人見面、不進(jìn) 行相關(guān)購車行為真實(shí)性的事實(shí)核查等管理漏 洞，騙取銀行信貸資金，造成“一車多貸”。

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

1、虛假還貸，掩蓋騙貸事實(shí)

以上所述的簡單造假手段，危害不足以如此之大。因 為經(jīng)銷商挪用之后，只要貸款出現(xiàn)還款不正常，銀行 可以馬上察覺并通過貸后管理發(fā)現(xiàn)騙貸的事實(shí)。主要 是在貸款早期，經(jīng)銷商利用騙貸所得的一小部分資金 實(shí)現(xiàn)每月正常月供還款，大大降低了銀行貸后管理發(fā) 現(xiàn)問題的難度。

如YNZT公司騙貸案件，2004年7月份發(fā)放的假按揭，至2005年1月份發(fā)現(xiàn)存在假按揭可能時(shí)，仍在正常還款，這給騙貸案件帶來極大的隱蔽性。當(dāng)經(jīng)銷商的現(xiàn)金流 確實(shí)出現(xiàn)較大問題，或準(zhǔn)備攜款潛逃時(shí)，所有的風(fēng)險(xiǎn) 才會(huì)大量暴露。

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

虛抬車價(jià)，高貸低購

通過虛抬車價(jià)的方式實(shí)現(xiàn)高貸低購，可實(shí)現(xiàn) 兩個(gè)目的。

一個(gè)是幫助借款人實(shí)現(xiàn)“零首付”購車，甚 至“負(fù)首付”購車；

另一種就是經(jīng)銷商挪用高貸部分的差額。

這種騙貸往往帶有較大的隱蔽性，其特點(diǎn)是 借款人及購車行為均真實(shí)，只是在車價(jià)上有 虛假成分。當(dāng)虛抬幅度并不很大或者貸款車 型并不十分普遍時(shí)發(fā)現(xiàn)這種騙貸存在一定的 難度。

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

2、貸款管理不落實(shí)

對借款人的審核，只注重身份證件的核查，而 對約見客戶，主要關(guān)系人當(dāng)面簽訂借款合同把 關(guān)不嚴(yán)，造成經(jīng)銷商利用真實(shí)或虛假身份材料 大量套取貸款；

在審查環(huán)節(jié)，對首付款和交易行為真實(shí)性審核 不嚴(yán)，造成未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)經(jīng)銷商套貸的行為；

在貸后管理上對購車發(fā)票、機(jī)動(dòng)車登記證等重 要單證的載明信息不進(jìn)行認(rèn)真核對，對于各種 票據(jù)汽車發(fā)動(dòng)機(jī)號、車架號，以及購車人不符 等現(xiàn)象也未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止；

出現(xiàn)逾期后，一些行沒有按照貸后管理的要求 進(jìn)行及時(shí)的催收，造成風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

3、經(jīng)銷商管理不到位

汽車消費(fèi)貸款的操作貫穿著汽車經(jīng)銷商的準(zhǔn)入、對客戶的調(diào)查、核實(shí)汽車交易行為、辦理汽車落 戶登記、辦理抵押登記、相關(guān)保險(xiǎn)等復(fù)雜過程，如果在不了解業(yè)務(wù)、不具備條件的情況下盲目開 展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，將面臨較多的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

一是經(jīng)銷商推薦客戶，第一時(shí)間接觸客戶，為其 合伙套貸提供了條件；

二是經(jīng)銷商協(xié)助辦理貸款手續(xù)，經(jīng)辦行調(diào)查人員 與客戶單獨(dú)接觸少，不易發(fā)現(xiàn)問題；

三是一部分經(jīng)銷商協(xié)助管理還貸資金，為其挪用 客戶資金提供了條件；

四是由于經(jīng)銷商的介入，零售業(yè)務(wù)批發(fā)受理，為 經(jīng)銷商挪用騙貸提供了可能。

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

防控措施：

1、強(qiáng)化借款人主體管理

2、加強(qiáng)對個(gè)人借款人的準(zhǔn)入考核

3、加強(qiáng)經(jīng)銷商準(zhǔn)入與退出機(jī)制管理

4、加強(qiáng)汽車貸款操作過程中外調(diào)的要求

5、規(guī)定經(jīng)銷商辦理機(jī)動(dòng)車輛登記證書的時(shí)限

6、提高檔案管理要求，切實(shí)加強(qiáng)識別風(fēng)險(xiǎn)能力

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

防控措施：

1、強(qiáng)化借款人主體管理

要求加強(qiáng)貸前調(diào)查工作的同時(shí)，突出汽車貸 款中對借款人主體的管理要求。要求堅(jiān)持合 同面簽制度、借據(jù)面簽制度;借款人還貸資金 必須直接存入在開戶行開立的儲(chǔ)蓄存折或銀 行卡，禁止經(jīng)銷商、掛靠運(yùn)輸公司代理銀行 收取還貸資金等。

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

2、加強(qiáng)對個(gè)人借款人的準(zhǔn)入考核

突出借款人準(zhǔn)入的把關(guān)，在源頭上確保有還 款能力的客戶進(jìn)入。這體現(xiàn)在對借款人信用 評分測算、人民銀行征信系統(tǒng)查詢、借款人 所有債務(wù)支出與收入比控制、對收入證明真 實(shí)性要求等。

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

3、加強(qiáng)經(jīng)銷商準(zhǔn)入與退出機(jī)制管理

《細(xì)則》細(xì)化了對經(jīng)銷商的管理，按經(jīng)銷商 在合作鏈條中在風(fēng)險(xiǎn)控制中所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程 度將經(jīng)銷商細(xì)化為合作經(jīng)銷商、組合擔(dān)保經(jīng) 銷商、唯一擔(dān)保經(jīng)銷商三類，針對不同的經(jīng) 銷商規(guī)定了不同的準(zhǔn)入條件、審批程序及退 出機(jī)制等。

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

4、加強(qiáng)汽車貸款操作過程中外調(diào)的要求

針對汽車貸款中可能出現(xiàn)的假單據(jù)，包括假 發(fā)票、假注冊登記證等，要加強(qiáng)與稅務(wù)機(jī)關(guān)、公安機(jī)關(guān)車輛管理部門、運(yùn)輸管理部門等外 部單位的合作。利用外部力量，充分核實(shí)購 車發(fā)票、機(jī)動(dòng)車輛登記證書等重要單據(jù)的真 實(shí)有效性，確保借款購車行為的真實(shí)性。

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

5、規(guī)定經(jīng)銷商辦理機(jī)動(dòng)車輛登記證書的時(shí)限

自用車：“貸款發(fā)放后一月內(nèi)上述購車檔案仍未提 交或要素前后不符問題未得更正和合理解釋，暫停 審批通過該經(jīng)銷商項(xiàng)下借款人的汽車貸款”—— 《自用車貸款操作流程》

商用車：先辦妥注冊登記，后發(fā)放貸款。

銀行要單獨(dú)建立臺(tái)帳對注冊登記證進(jìn)行日常管理，一旦有逾期未交付注冊登記證的車輛，或交付的注 冊登記證所載明的車主、車型、車架號、發(fā)動(dòng)機(jī)號 等信息與銀行記載不符的情況，該經(jīng)銷商所有汽車 貸款暫時(shí)停止發(fā)放，直至將符合要求的注冊登記證 交付銀行。

（八）個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控

6、提高檔案管理要求，切實(shí)加強(qiáng)識別風(fēng) 險(xiǎn)能力

第五篇：調(diào)研報(bào)告：探討研究住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范新舉措

住房公積金貸款政策自正式實(shí)施以來，以其較低的利率、靈活的貸款方式、簡便的辦理流程等受到廣大職工的青睞。特別是近年來,住房公積金的使用規(guī)模逐年擴(kuò)大,為我市住房建設(shè)的發(fā)展提供了保障,為職工住房提供了穩(wěn)定的信貸資金,在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)揮著重要的作用。截止目前，我市發(fā)放住房公積金貸款*億元，貸款余額*億元，幫助*戶職工解決了住房問題。但由于近年來我市房地產(chǎn)市場快速擴(kuò)張，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)猛增且良莠不齊，房地產(chǎn)市場管理尚不到位，貸款期限長、額度大等等原因，如何規(guī)避住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高住房公積金資產(chǎn)質(zhì)量成為當(dāng)前重點(diǎn)研究課題。本文在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，分析了住房公積金貸款存在的主要風(fēng)險(xiǎn),對如何有效防范風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行思考探討。

一、住房公積金貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）市場和開發(fā)單位風(fēng)險(xiǎn)。

首先，房地產(chǎn)業(yè)是最典型的資金密集型行業(yè),房地產(chǎn)市場的大起大落直接影響了住房公積金貸款的安全。當(dāng)房地產(chǎn)市場因過度投機(jī)行為催生或擴(kuò)大房地產(chǎn)泡沫時(shí),必然帶來信貸規(guī)模的持續(xù)膨脹。一旦泡沫受刺激破滅,資產(chǎn)價(jià)格急劇下降,極有可能出現(xiàn)資不抵債的情況，屆時(shí)將無法正常回收貸款,即使通過處置抵押房產(chǎn)也可能無法完全收回貸款本金,從而導(dǎo)致逾期貸款的集中爆發(fā)。其次，開發(fā)單位經(jīng)營過程中出現(xiàn)資金鏈斷裂導(dǎo)致樓盤爛尾或者房屋出現(xiàn)質(zhì)量問題、延期交房、權(quán)證辦理不及時(shí)等原因，造成購房者損失，借款人的還款意愿降低，不愿意繼續(xù)還款，將矛盾轉(zhuǎn)嫁給公積金中心。三是，開發(fā)單位存在惡意欺詐行為，勾結(jié)內(nèi)部人員騙取公積金貸款，在取得公積金貸款后，挪作它用或卷款潛逃，造成資金損失。目前，我市房地產(chǎn)市場雖較為平穩(wěn)，但潛在風(fēng)險(xiǎn)和隱患已偶有顯現(xiàn)。比如，XX。相鄰的XX市據(jù)頭條報(bào)爛尾已成批量。

（二）借款人的風(fēng)險(xiǎn)。

一是由于住房公積金貸款期限長，額度大，借款人、抵押人、擔(dān)保人及抵押物在還款期間有可能發(fā)生變化，可能由于失業(yè)，傷殘等喪失還款能力，或是借款期間借款人有死亡或其他突發(fā)事件不能按期償還貸款，導(dǎo)致貸款不能按期足額收回，形成逾期或呆賬。二是借款人有意賴帳，套取貸款，假借款，惡意不還款等。有的借款人以各種理由拖欠或故意賴帳不還貸款，還有的因?yàn)椴皇枪e金繳存人，借用正常繳存住房公積金的人做購房貸款申請人，日后出現(xiàn)糾紛，影響貸款的償還。類似情況在我市嚴(yán)防死守、嚴(yán)密防范下雖極少發(fā)生，但隨著時(shí)間的推移，發(fā)生幾率會(huì)越來越大。

（三）內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)。

中心辦理貸款各相關(guān)部門的工作人員在貸款調(diào)查、審核、審批等環(huán)節(jié)過程中責(zé)任心不強(qiáng)、工作疏忽等因素，對不符合規(guī)定的貸款給予辦理，最終導(dǎo)致了不良貸款的產(chǎn)生，給中心造成了無法追償?shù)膿p失。還有，是中心內(nèi)部管理薄弱，借款人提供虛假證明材料，造成“重復(fù)貸款”或夫妻“雙方貸款”，加重了借款人的負(fù)擔(dān)，從而形成了貸款風(fēng)險(xiǎn)。這兩種情況，目前我中心尚未發(fā)現(xiàn)，但據(jù)新聞媒體報(bào)道外地中心發(fā)生多起，個(gè)別人員還受到刑事處罰，這是潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

二、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

針對住房公積金貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)，我中心牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)意識，嚴(yán)密篩查風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，積極采取有效的防范措施，千方百計(jì)降低公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，做了大量工作。在這次調(diào)研中，通過與一線工作人員座談、探討，我認(rèn)為還應(yīng)在以下幾個(gè)方面采取有效措施，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。

(一)針對房地產(chǎn)市場“泡沫”原因。

一是建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)機(jī)制。嘗試委托專業(yè)的分析機(jī)構(gòu)，收集市場風(fēng)險(xiǎn)管理初始信息，對收集的信息進(jìn)行篩選、提煉、分析、對比，并對房地產(chǎn)項(xiàng)目的市場前景、管理能力、運(yùn)營能力、財(cái)務(wù)能力和營銷能力等進(jìn)行全面評估，為管理中心做出風(fēng)險(xiǎn)評估和制定風(fēng)險(xiǎn)管理策略，提供科學(xué)依據(jù)。北京、廣州、深圳已有先例，他們每年委托專業(yè)分析機(jī)構(gòu)對風(fēng)險(xiǎn)做一次評估，效果很好。二是調(diào)整貸款政策。鑒于目前房地產(chǎn)市場已出現(xiàn)過熱后蕭條跡象，應(yīng)根據(jù)市場狀況相應(yīng)調(diào)整公積金貸款政策，如提高公積金貸款購房首付比例，壓縮貸款占比份額，擠出房地產(chǎn)“泡沫”，提高貸款資金安全。

（二）針對借款人原因。

首先應(yīng)該重點(diǎn)完善個(gè)人信用體系的建設(shè)，通過對借款人的教育程度、職業(yè)職務(wù)、年齡信息、收入穩(wěn)定性、發(fā)展前景、家庭經(jīng)濟(jì)環(huán)境、抵押房產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況、保證人的擔(dān)保資質(zhì)與擔(dān)保能力等，加強(qiáng)個(gè)人資信評估，準(zhǔn)確的掌握借款人的各項(xiàng)具體情況，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)。其次落實(shí)公積金貸款全程擔(dān)保，公積金管理中心與有資質(zhì)、有實(shí)力的大型信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，實(shí)施公積金貸款全程連帶擔(dān)保，有效化解公積金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。幾乎所有大城市和發(fā)達(dá)地區(qū)的中等城市都是采用這種方法來防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的。我市一直在探索這種辦法，但一直在路上，沒有落地。

（三）針對開發(fā)商原因。

首先要做好項(xiàng)目準(zhǔn)入審查工作，對開發(fā)商的資產(chǎn)情況、信用情況、經(jīng)營情況進(jìn)行充分的了解，對準(zhǔn)入項(xiàng)目的“五證”情況、施工情況、銷售情況進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查，嚴(yán)把項(xiàng)目準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。其次要加大風(fēng)險(xiǎn)排查力度，對合作項(xiàng)目實(shí)施分類管理（正常類、關(guān)注類、風(fēng)險(xiǎn)類），每月一查并建立動(dòng)態(tài)臺(tái)賬。同時(shí)通過信用查詢、網(wǎng)絡(luò)信息等手段掌握開發(fā)企業(yè)最新動(dòng)向及財(cái)務(wù)狀況，關(guān)注樓盤是否有“爛尾”跡象并及時(shí)采取追貸、停貸、緩貸等措施，切實(shí)防范期房樓盤可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)。

（四）針對住房公積金中心內(nèi)部管理原因。

首先要提高放貸人員的素質(zhì)，重點(diǎn)強(qiáng)化四個(gè)意識。強(qiáng)化規(guī)范意識，使貸款調(diào)查、審查、審批、催收、內(nèi)部稽查等工作流程化，制度化，處處管理規(guī)范；強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識，嚴(yán)格貸款申請人的資格關(guān)，抵押擔(dān)保關(guān)，審批發(fā)放關(guān)和還款催收關(guān)，把風(fēng)險(xiǎn)意識鍛煉成為放貸人員的潛意識。強(qiáng)化責(zé)任意識，嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究制，建立健全終身責(zé)任制，不論是失誤還是有意違紀(jì)都要終身負(fù)責(zé)。其次要加強(qiáng)內(nèi)部稽核控制，實(shí)施全面監(jiān)督反饋制度。內(nèi)部稽核必須在形式上和實(shí)質(zhì)上保持獨(dú)立，確保內(nèi)部工作的獨(dú)立性和權(quán)威性，要加大內(nèi)審力度，實(shí)行稽核處罰制和稽核告戒制。第三進(jìn)一步健全完善大督查制度，每年抽調(diào)一定力量對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、修正問題、堵塞漏洞、清除風(fēng)險(xiǎn)。

總之，住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范工作，是一項(xiàng)長期復(fù)雜而又緊迫艱巨的工作，公積金管理中心在立足于服務(wù)廣大公積金繳存人的基礎(chǔ)上，要大力加強(qiáng)自身素質(zhì)建設(shè)，提高創(chuàng)新認(rèn)識，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，提高資產(chǎn)質(zhì)量，使我們的工作在健康良性的軌道上運(yùn)行，使住房公積金制度在解決廣大居民住房問題上發(fā)揮更大的作用。