第一篇：關(guān)于印發(fā)《農(nóng)戶貸款管理辦法》的通知

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關(guān)于印發(fā)《農(nóng)戶貸款管理辦法》的通知

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行，北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行，各省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社：

現(xiàn)將《農(nóng)戶貸款管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》）印發(fā)給你們，請(qǐng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)遵照?qǐng)?zhí)行，其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參照?qǐng)?zhí)行。請(qǐng)各銀監(jiān)局將本《管理辦法》轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資法人銀行。

2012年9月17日

農(nóng)戶貸款管理辦法

第一章 總則

第一條 為提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)水平，規(guī)范農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，促進(jìn)農(nóng)戶貸款穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農(nóng)戶貸款，是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)等用途的本外幣貸款。本辦法所稱農(nóng)戶是指長(zhǎng)期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的 融貸通 — 創(chuàng)新金融信息服務(wù)，解決中小企業(yè)融資難題！融貸通，中小企業(yè)，融資，掛牌上市

住戶、國(guó)有農(nóng)場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。

第三條 本辦法適用于開(kāi)辦農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。第四條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)依照本辦法對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章 管理架構(gòu)與政策

第五條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，本著“平等透明、規(guī)范高效、風(fēng)險(xiǎn)可控、互惠互利”的原則，積極發(fā)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，制定農(nóng)戶貸款發(fā)展戰(zhàn)略，積極創(chuàng)新產(chǎn)品，建立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理與考核激勵(lì)機(jī)制，加大營(yíng)銷力度，不斷擴(kuò)大授信覆蓋面，提高農(nóng)戶貸款的可得性、便利性和安全性。

第六條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)主動(dòng)服務(wù)意識(shí)，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與市場(chǎng)研究，了解發(fā)掘農(nóng)戶信貸需求，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，積極開(kāi)發(fā)適合農(nóng)戶需求的信貸產(chǎn)品，積極開(kāi)展農(nóng)村金融消費(fèi)者教育。

第七條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管控要求及農(nóng)戶服務(wù)需求，形成營(yíng)銷職能完善、管理控制嚴(yán)密、支持保障有力的農(nóng)戶貸款全流程管理架構(gòu)。具備條件的機(jī)構(gòu)可以實(shí)行條線管理或事業(yè)部制架構(gòu)。

第八條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立包括建檔、營(yíng)銷、受理、調(diào)查、評(píng)級(jí)、授信、審批、放款、貸后管理與動(dòng)態(tài)調(diào)整等內(nèi)容的農(nóng)戶貸款管理流程。針對(duì)不同的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品，可以采取差異化的 融貸通 — 創(chuàng)新金融信息服務(wù)，解決中小企業(yè)融資難題！融貸通，中小企業(yè)，融資，掛牌上市

管理流程。對(duì)于農(nóng)戶小額信用（擔(dān)保）貸款可以簡(jiǎn)化合并流程，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)調(diào)整”模式進(jìn)行管理；對(duì)其他農(nóng)戶貸款可以按照“逐筆申請(qǐng)、逐筆審批發(fā)放”的模式進(jìn)行管理；對(duì)當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款，可以適當(dāng)采取批量授信、快速審批模式進(jìn)行管理。

第九條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)優(yōu)化崗位設(shè)計(jì)，圍繞受理、授信、用信、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，科學(xué)合理設(shè)置前、中、后臺(tái)崗位，實(shí)行前后臺(tái)分離，確保職責(zé)清晰、制約有效。

第十條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提高辦貸效率，加大惠農(nóng)力度，公開(kāi)貸款條件、貸款流程、貸款利率與收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、辦結(jié)時(shí)限以及廉潔操守準(zhǔn)則、監(jiān)督方式等。

第十一條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人權(quán)益，嚴(yán)禁向借款人預(yù)收利息、收取賬戶管理費(fèi)用、搭售金融產(chǎn)品等不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。

第十二條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提高農(nóng)戶貸款管理服務(wù)效率，研發(fā)完善農(nóng)戶貸款管理信息系統(tǒng)與自助服務(wù)系統(tǒng)，并與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)有效對(duì)接。

第三章 貸款基本要素

第十三條 貸款條件。農(nóng)戶申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

（一）農(nóng)戶貸款以戶為單位申請(qǐng)發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人，借款人應(yīng)當(dāng)為具有完全民事行為能力的中華人民共和 融貸通 — 創(chuàng)新金融信息服務(wù)，解決中小企業(yè)融資難題！融貸通，中小企業(yè)，融資，掛牌上市

國(guó)公民；

（二）戶籍所在地、固定住所或固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；

（三）貸款用途明確合法；

（四）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；

（五）借款人具備還款意愿和還款能力；

（六）借款人無(wú)重大信用不良記錄；

（七）在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立結(jié)算賬戶；

（八）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要求的其他條件。

第十四條 貸款用途。農(nóng)戶貸款用途應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，不得發(fā)放無(wú)指定用途的農(nóng)戶貸款。按照用途分類，農(nóng)戶貸款分為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款和農(nóng)戶消費(fèi)貸款。

（一）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的貸款，包括農(nóng)戶農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款和農(nóng)戶其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。

（二）農(nóng)戶消費(fèi)貸款是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于自身及家庭生活消費(fèi)，以及醫(yī)療、學(xué)習(xí)等需要的貸款。農(nóng)戶住房按揭貸款按照各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按揭貸款管理規(guī)定辦理。

第十五條 貸款種類。按信用形式分類，農(nóng)戶貸款分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款，以及組合擔(dān)保方式貸款。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)新抵質(zhì)押擔(dān)保方式，加強(qiáng)農(nóng)戶貸款增信能力，控制農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)水平。

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第十六條 貸款額度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力、貸款真實(shí)需求、信用狀況、擔(dān)保方式、機(jī)構(gòu)自身資金狀況和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素，合理確定農(nóng)戶貸款額度。

第十七條 貸款期限。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限。

第十八條 貸款利率。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合考慮農(nóng)戶貸款資金及管理成本、貸款方式、風(fēng)險(xiǎn)水平、合理回報(bào)等要素以及農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率和支農(nóng)惠農(nóng)要求，合理確定利率水平。

第十九條 還款方式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，合理確定農(nóng)戶貸款還款方式。農(nóng)戶貸款還款方式根據(jù)貸款種類、期限及借款人現(xiàn)金流情況，可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式。原則上一年期以上貸款不得采用到期利隨本清方式。

第四章

受理與調(diào)查

第二十條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)廣泛建立農(nóng)戶基本信息檔案，主動(dòng)走訪轄內(nèi)農(nóng)戶，了解農(nóng)戶信貸需求。

第二十一條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求農(nóng)戶以書面形式提出貸款申請(qǐng)，并提供能證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

第二十二條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、融貸通 — 創(chuàng)新金融信息服務(wù)，解決中小企業(yè)融資難題！融貸通，中小企業(yè)，融資，掛牌上市

完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)、收益進(jìn)行評(píng)價(jià)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)。

第二十三條 貸前調(diào)查包括但不限于下列內(nèi)容：

（一）借款人（戶）基本情況；

（二）借款戶收入支出與資產(chǎn)、負(fù)債等情況；

（三）借款人（戶）信用狀況；

（四）借款用途及預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)收益情況；

（五）借款人還款來(lái)源、還款能力、還款意愿及還款方式；

（六）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力；

（七）借款人、保證人的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢情況。第二十四條 貸前調(diào)查應(yīng)當(dāng)深入了解借款戶收支、經(jīng)營(yíng)情況，以及人品、信用等軟信息。嚴(yán)格執(zhí)行實(shí)地調(diào)查制度，并與借款人及其家庭成員進(jìn)行面談，做好面談?dòng)涗?，面談?dòng)涗洶ㄎ淖?、圖片或影像等。有效借助村委會(huì)、德高望重村民、經(jīng)營(yíng)共同體帶頭人等社會(huì)力量，準(zhǔn)確了解借款人情況及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

第二十五條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立完善信用等級(jí)及授信額度動(dòng)態(tài)評(píng)定制度，根據(jù)借款人實(shí)際情況對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并結(jié)合貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)情況初步確定授信限額、授信期限及貸款利率等。

第五章 審查與審批

第二十六條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循審慎性與效率原則，建 融貸通 — 創(chuàng)新金融信息服務(wù)，解決中小企業(yè)融資難題！融貸通，中小企業(yè)，融資，掛牌上市

立完善獨(dú)立審批制度，完善農(nóng)戶信貸審批授權(quán)，根據(jù)業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平及風(fēng)險(xiǎn)控制能力等，實(shí)行逐級(jí)差別化授權(quán)。

第二十七條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)逐步推行專業(yè)化的農(nóng)戶貸款審貸機(jī)制，可以根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)，采取批量授信、在線審批等方式，提高審批效率和服務(wù)質(zhì)量。

第二十八條 貸中審查應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合規(guī)性和完備性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注貸前調(diào)查盡職情況、申請(qǐng)材料完備性和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。依據(jù)貸款審查結(jié)果，確定授信額度，作出審批決定。

第二十九條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在辦結(jié)時(shí)限以前將貸款審批結(jié)果及時(shí)、主動(dòng)告知借款人。

第三十條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、違約率變化等情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策和授權(quán)。

第六章 發(fā)放與支付

第三十一條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，需擔(dān)保的應(yīng)當(dāng)當(dāng)面簽訂擔(dān)保合同。采取指紋識(shí)別、密碼等措施，確認(rèn)借款人與指定賬戶真實(shí)性，防范頂冒名貸款問(wèn)題。

第三十二條 借款合同應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》以及《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的 融貸通 — 創(chuàng)新金融信息服務(wù)，解決中小企業(yè)融資難題！融貸通，中小企業(yè)，融資，掛牌上市

誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式、還款方式等。借款合同應(yīng)當(dāng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。

第三十三條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循審貸與放貸分離的原則，加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件，對(duì)滿足約定條件的借款人發(fā)放貸款。

第三十四條 有下列情形之一的農(nóng)戶貸款，經(jīng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同意可以采取借款人自主支付：

（一）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款且金額不超過(guò)５０萬(wàn)元，或用于農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)等無(wú)法確定交易對(duì)象的；

（二）農(nóng)戶消費(fèi)貸款且金額不超過(guò)３０萬(wàn)元；

（三）借款人交易對(duì)象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算條件的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。鼓勵(lì)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象進(jìn)行支付。

第三十五條 采用借款人自主支付的，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與借款人在借款合同中明確約定；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶分析或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款使用是否符合約定用途。

第三十六條 借款合同生效后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。貸款采取自主支付方式發(fā)放時(shí)，必須將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入指定的借款人結(jié)算賬戶，嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式發(fā)放貸款，確保資金發(fā)放給真實(shí)借款人。

第七章 貸后管理

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第三十七條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立貸后定期或不定期檢查制度，明確首貸檢查期限，采取實(shí)地檢查、電話訪談、檢查結(jié)算賬戶交易記錄等多種方式，對(duì)貸款資金使用、借款人信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資金安全。

第三十八條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸后管理中應(yīng)當(dāng)著重排查防范假名、冒名、借名貸款，包括建立貸款本息獨(dú)立對(duì)賬制度、不定期重點(diǎn)檢（抽）查制度以及至少兩年一次的全面交叉核查制度。

第三十九條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理部門、審計(jì)部門應(yīng)當(dāng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)貸后管理情況進(jìn)行檢查。

第四十條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況以及抵質(zhì)押擔(dān)保情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人、擔(dān)保人的潛在風(fēng)險(xiǎn)并發(fā)出預(yù)警提示，采取增加抵質(zhì)押擔(dān)保、調(diào)整授信額度、提前收回貸款等措施，并作為與其后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。

第四十一條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在貸款還款日之前預(yù)先提示借款人安排還款，并按照借款合同約定按期收回貸款本息。

第四十二條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)逾期貸款應(yīng)當(dāng)及時(shí)催收，按逾期時(shí)間長(zhǎng)短和風(fēng)險(xiǎn)程度逐級(jí)上報(bào)處理，掌握借款人動(dòng)態(tài)，及時(shí)采取措施保全信貸資產(chǎn)安全。

第四十三條 對(duì)于因自然災(zāi)害、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)等客觀原因造成借款人無(wú)法按原定期限正常還款的，由借款人申請(qǐng)，經(jīng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同意，可以對(duì)還款意愿良好、預(yù)期現(xiàn)金流量充分、具備 融貸通 — 創(chuàng)新金融信息服務(wù)，解決中小企業(yè)融資難題！融貸通，中小企業(yè)，融資，掛牌上市

還款能力的農(nóng)戶貸款進(jìn)行合理展期，展期時(shí)間結(jié)合生產(chǎn)恢復(fù)時(shí)間確定。已展期貸款不得再次展期。展期貸款最高列入關(guān)注類進(jìn)行管理。

第四十四條 對(duì)于未按照借款合同約定收回的貸款，應(yīng)當(dāng)采取措施進(jìn)行清收，也可以在利息還清、本金部分償還、原有擔(dān)保措施不弱化等情況下協(xié)議重組。

第四十五條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)分類的規(guī)定，對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行準(zhǔn)確分類及動(dòng)態(tài)調(diào)整，真實(shí)反映貸款形態(tài)。

第四十六條 對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的農(nóng)戶貸款，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行核銷，按照賬銷案存原則繼續(xù)向借款人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置，并按責(zé)任制和容忍度規(guī)定，落實(shí)有關(guān)人員責(zé)任。

第四十七條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立貸款檔案管理制度，及時(shí)匯集更新客戶信息及貸款情況，確保農(nóng)戶貸款檔案資料的完整性、有效性和連續(xù)性。根據(jù)信用情況、還本付息和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等情況，對(duì)客戶信用評(píng)級(jí)與授信限額進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理和調(diào)整。

第四十八條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要建立優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶與誠(chéng)信客戶正向激勵(lì)制度，對(duì)按期還款、信用良好的借款人采取優(yōu)惠利率、利息返還、信用累積獎(jiǎng)勵(lì)等方式，促進(jìn)信用環(huán)境不斷改善。

第八章 激勵(lì)與約束

第四十九條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以支持農(nóng)戶貸款發(fā)展為基 融貸通 — 創(chuàng)新金融信息服務(wù)，解決中小企業(yè)融資難題！融貸通，中小企業(yè)，融資，掛牌上市

礎(chǔ)，建立科學(xué)合理的農(nóng)戶貸款定期考核制度，對(duì)農(nóng)戶貸款的服務(wù)、管理、質(zhì)量等情況進(jìn)行考核，并給予一定的容忍度。主要考核指標(biāo)包括但不限于：

（一）農(nóng)戶貸款戶數(shù)、金額（累放、累收及新增）、工作量、農(nóng)戶貸款占比等服務(wù)指標(biāo)；

（二）農(nóng)戶貸款到期本金回收率、利息回收率及增減變化等管理指標(biāo)；

（三）農(nóng)戶貸款不良率、不良貸款遷徙率及增減變化等質(zhì)量指標(biāo)。

第五十條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益相匹配的原則對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)收支實(shí)施管理，具備條件的可以實(shí)行財(cái)務(wù)單獨(dú)核算。

第五十一條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制訂鼓勵(lì)農(nóng)戶貸款長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的績(jī)效薪酬管理制度。根據(jù)以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益為基礎(chǔ)的模擬利潤(rùn)建立績(jī)效薪酬考核機(jī)制，績(jī)效薪酬權(quán)重應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)予以傾斜，體現(xiàn)多勞多得、效益與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的激勵(lì)約束要求。

第五十二條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立包含農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)在內(nèi)的盡職免責(zé)制度、違法違規(guī)處罰制度和容忍度機(jī)制。盡職無(wú)過(guò)錯(cuò)，且風(fēng)險(xiǎn)在容忍度范圍內(nèi)的，應(yīng)當(dāng)免除責(zé)任；超過(guò)容忍度范圍的，相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)工作責(zé)任；違規(guī)辦理貸款的，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)肅追責(zé)處罰。

第九章 附則

融貸通 — 創(chuàng)新金融信息服務(wù)，解決中小企業(yè)融資難題！融貸通，中小企業(yè)，融資，掛牌上市

第五十三條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本辦法制定農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則和操作規(guī)程。

第五十四條 其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，參照本辦法執(zhí)行。

第五十五條 本辦法施行前公布的有關(guān)規(guī)定與本辦法不一致的，按照本辦法執(zhí)行。

第五十六條 本辦法由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第五十七條 本辦法自２０１３年１月１日起施行。

第二篇：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《農(nóng)戶貸款管理辦法》的通知（最終版）

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《農(nóng)戶貸款管理辦法》的通知

銀監(jiān)發(fā)[2012]50號(hào)

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行，北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行，各省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社：

現(xiàn)將《農(nóng)戶貸款管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》）印發(fā)給你們，請(qǐng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)遵照?qǐng)?zhí)行，其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參照?qǐng)?zhí)行。請(qǐng)各銀監(jiān)局將本《管理辦法》轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資法人銀行。

2012年9月17日

農(nóng)戶貸款管理辦法

第一章 總則

第一條 為提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)水平，規(guī)范農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，促進(jìn)農(nóng)戶貸款穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農(nóng)戶貸款，是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)等用途的本外幣貸款。本辦法所稱農(nóng)戶是指長(zhǎng)期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國(guó)有農(nóng)場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。

第三條 本辦法適用于開(kāi)辦農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。第四條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)依照本辦法對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章 管理架構(gòu)與政策

第五條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，本著“平等透明、規(guī)范高效、風(fēng)險(xiǎn)可控、互惠互利”的原則，積極發(fā)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，制定農(nóng)戶貸款發(fā)展戰(zhàn)略，積極創(chuàng)新產(chǎn)品，建立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理與考核激勵(lì)機(jī)制，加大營(yíng)銷力度，不斷擴(kuò)大授信覆蓋面，提高農(nóng)戶貸款的可得性、便利性和安全性。

第六條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)主動(dòng)服務(wù)意識(shí)，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與市場(chǎng)研究，了解發(fā)掘農(nóng)戶信貸需求，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，積極開(kāi)發(fā)適合農(nóng)戶需求的信貸產(chǎn)品，積極開(kāi)展農(nóng)村金融消費(fèi)者教育。

第七條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管控要求及農(nóng)戶服務(wù)需求，形成營(yíng)銷職能完善、管理控制嚴(yán)密、支持保障有力的農(nóng)戶貸款全流程管理架構(gòu)。具備條件的機(jī)構(gòu)可以實(shí)行條線管理或事業(yè)部制架構(gòu)。

第八條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立包括建檔、營(yíng)銷、受理、調(diào)查、評(píng)級(jí)、授信、審批、放款、貸后管理與動(dòng)態(tài)調(diào)整等內(nèi)容的農(nóng)戶貸款管理流程。針對(duì)不同的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品，可以采取差異化的管理流程。對(duì)于農(nóng)戶小額信用（擔(dān)保）貸款可以簡(jiǎn)化合并流程，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)調(diào)整”模式進(jìn)行管理；對(duì)其他農(nóng)戶貸款可以按照“逐筆申請(qǐng)、逐筆審批發(fā)放”的模式進(jìn)行管理；對(duì)當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款，可以適當(dāng)采取批量授信、快速審批模式進(jìn)行管理。

第九條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)優(yōu)化崗位設(shè)計(jì)，圍繞受理、授信、用信、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，科學(xué)合理設(shè)臵前、中、后臺(tái)崗位，實(shí)行前后臺(tái)分離，確保職責(zé)清晰、制約有效。

第十條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提高辦貸效率，加大惠農(nóng)力度，公開(kāi)貸款條件、貸款流程、貸款利率與收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、辦結(jié)時(shí)限以及廉潔操守準(zhǔn)則、監(jiān)督方式等。

第十一條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人權(quán)益，嚴(yán)禁向借款人預(yù)收利息、收取賬戶管理費(fèi)用、搭售金融產(chǎn)品等不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。

第十二條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提高農(nóng)戶貸款管理服務(wù)效率，研發(fā)完善農(nóng)戶貸款管理信息系統(tǒng)與自助服務(wù)系統(tǒng)，并與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)有效對(duì)接。

第三章 貸款基本要素

第十三條 貸款條件。農(nóng)戶申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

（一）農(nóng)戶貸款以戶為單位申請(qǐng)發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人，借款人應(yīng)當(dāng)為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民；

（二）戶籍所在地、固定住所或固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；

（三）貸款用途明確合法；

（四）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；

（五）借款人具備還款意愿和還款能力；

（六）借款人無(wú)重大信用不良記錄；

（七）在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立結(jié)算賬戶；

（八）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要求的其他條件。

第十四條 貸款用途。農(nóng)戶貸款用途應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，不得發(fā)放無(wú)指定用途的農(nóng)戶貸款。按照用途分類，農(nóng)戶貸款分為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款和農(nóng)戶消費(fèi)貸款。

（一）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的貸款，包括農(nóng)戶農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款和農(nóng)戶其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。

（二）農(nóng)戶消費(fèi)貸款是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于自身及家庭生活消費(fèi)，以及醫(yī)療、學(xué)習(xí)等需要的貸款。農(nóng)戶住房按揭貸款按照各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按揭貸款管理規(guī)定辦理。

第十五條 貸款種類。按信用形式分類，農(nóng)戶貸款分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款，以及組合擔(dān)保方式貸款。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)新抵質(zhì)押擔(dān)保方式，加強(qiáng)農(nóng)戶貸款增信能力，控制農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)水平。

第十六條 貸款額度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力、貸款真實(shí)需求、信用狀況、擔(dān)保方式、機(jī)構(gòu)自身資金狀況和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素，合理確定農(nóng)戶貸款額度。

第十七條 貸款期限。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限。

第十八條 貸款利率。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合考慮農(nóng)戶貸款資金及管理成本、貸款方式、風(fēng)險(xiǎn)水平、合理回報(bào)等要素以及農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率和支農(nóng)惠農(nóng)要求，合理確定利率水平。

第十九條 還款方式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，合理確定農(nóng)戶貸款還款方式。農(nóng)戶貸款還款方式根據(jù)貸款種類、期限及借款人現(xiàn)金流情況，可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式。原則上一年期以上貸款不得采用到期利隨本清方式。

第四章 受理與調(diào)查

第二十條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)廣泛建立農(nóng)戶基本信息檔案，主動(dòng)走訪轄內(nèi)農(nóng)戶，了解農(nóng)戶信貸需求。

第二十一條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求農(nóng)戶以書面形式提出貸款申請(qǐng)，并提供能證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

第二十二條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)、收益進(jìn)行評(píng)價(jià)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)。第二十三條 貸前調(diào)查包括但不限于下列內(nèi)容：

（一）借款人（戶）基本情況；

（二）借款戶收入支出與資產(chǎn)、負(fù)債等情況；

（三）借款人（戶）信用狀況；

（四）借款用途及預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)收益情況；

（五）借款人還款來(lái)源、還款能力、還款意愿及還款方式；

（六）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力；

（七）借款人、保證人的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢情況。第二十四條 貸前調(diào)查應(yīng)當(dāng)深入了解借款戶收支、經(jīng)營(yíng)情況，以及人品、信用等軟信息。嚴(yán)格執(zhí)行實(shí)地調(diào)查制度，并與借款人及其家庭成員進(jìn)行面談，做好面談?dòng)涗洠嬲動(dòng)涗洶ㄎ淖?、圖片或影像等。有效借助村委會(huì)、德高望重村民、經(jīng)營(yíng)共同體帶頭人等社會(huì)力量，準(zhǔn)確了解借款人情況及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

第二十五條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立完善信用等級(jí)及授信額度動(dòng)態(tài)評(píng)定制度，根據(jù)借款人實(shí)際情況對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并結(jié)合貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)情況初步確定授信限額、授信期限及貸款利率等。

第五章 審查與審批

第二十六條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循審慎性與效率原則，建立完善獨(dú)立審批制度，完善農(nóng)戶信貸審批授權(quán)，根據(jù)業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平及風(fēng)險(xiǎn)控制能力等，實(shí)行逐級(jí)差別化授權(quán)。

第二十七條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)逐步推行專業(yè)化的農(nóng)戶貸款審貸機(jī)制，可以根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)，采取批量授信、在線審批等方式，提高審批效率和服務(wù)質(zhì)量。

第二十八條 貸中審查應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合規(guī)性和完備性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注貸前調(diào)查盡職情況、申請(qǐng)材料完備性和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。依據(jù)貸款審查結(jié)果，確定授信額度，作出審批決定。

第二十九條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在辦結(jié)時(shí)限以前將貸款審批結(jié)果及時(shí)、主動(dòng)告知借款人。

第三十條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、違約率變化等情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策和授權(quán)。

第六章 發(fā)放與支付

第三十一條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，需擔(dān)保的應(yīng)當(dāng)當(dāng)面簽訂擔(dān)保合同。采取指紋識(shí)別、密碼等措施，確認(rèn)借款人與指定賬戶真實(shí)性，防范頂冒名貸款問(wèn)題。

第三十二條 借款合同應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》以及《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式、還款方式等。借款合同應(yīng)當(dāng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。

第三十三條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循審貸與放貸分離的原則，加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件，對(duì)滿足約定條件的借款人發(fā)放貸款。

第三十四條 有下列情形之一的農(nóng)戶貸款，經(jīng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同意可以采取借款人自主支付：

（一）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款且金額不超過(guò)５０萬(wàn)元，或用于農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)等無(wú)法確定交易對(duì)象的；

（二）農(nóng)戶消費(fèi)貸款且金額不超過(guò)３０萬(wàn)元；

（三）借款人交易對(duì)象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算條件的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。鼓勵(lì)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象進(jìn)行支付。

第三十五條 采用借款人自主支付的，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與借款人在借款合同中明確約定；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶分析或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款使用是否符合約定用途。

第三十六條 借款合同生效后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。貸款采取自主支付方式發(fā)放時(shí)，必須將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入指定的借款人結(jié)算賬戶，嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式發(fā)放貸款，確保資金發(fā)放給真實(shí)借款人。

第七章 貸后管理

第三十七條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立貸后定期或不定期檢查制度，明確首貸檢查期限，采取實(shí)地檢查、電話訪談、檢查結(jié)算賬戶交易記錄等多種方式，對(duì)貸款資金使用、借款人信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資金安全。

第三十八條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸后管理中應(yīng)當(dāng)著重排查防范假名、冒名、借名貸款，包括建立貸款本息獨(dú)立對(duì)賬制度、不定期重點(diǎn)檢（抽）查制度以及至少兩年一次的全面交叉核查制度。

第三十九條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理部門、審計(jì)部門應(yīng)當(dāng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)貸后管理情況進(jìn)行檢查。

第四十條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況以及抵質(zhì)押擔(dān)保情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人、擔(dān)保人的潛在風(fēng)險(xiǎn)并發(fā)出預(yù)警提示，采取增加抵質(zhì)押擔(dān)保、調(diào)整授信額度、提前收回貸款等措施，并作為與其后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。

第四十一條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在貸款還款日之前預(yù)先提示借款人安排還款，并按照借款合同約定按期收回貸款本息。

第四十二條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)逾期貸款應(yīng)當(dāng)及時(shí)催收，按逾期時(shí)間長(zhǎng)短和風(fēng)險(xiǎn)程度逐級(jí)上報(bào)處理，掌握借款人動(dòng)態(tài)，及時(shí)采取措施保全信貸資產(chǎn)安全。

第四十三條 對(duì)于因自然災(zāi)害、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)等客觀原因造成借款人無(wú)法按原定期限正常還款的，由借款人申請(qǐng)，經(jīng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同意，可以對(duì)還款意愿良好、預(yù)期現(xiàn)金流量充分、具備還款能力的農(nóng)戶貸款進(jìn)行合理展期，展期時(shí)間結(jié)合生產(chǎn)恢復(fù)時(shí)間確定。已展期貸款不得再次展期。展期貸款最高列入關(guān)注類進(jìn)行管理。

第四十四條 對(duì)于未按照借款合同約定收回的貸款，應(yīng)當(dāng)采取措施進(jìn)行清收，也可以在利息還清、本金部分償還、原有擔(dān)保措施不弱化等情況下協(xié)議重組。

第四十五條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)分類的規(guī)定，對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行準(zhǔn)確分類及動(dòng)態(tài)調(diào)整，真實(shí)反映貸款形態(tài)。

第四十六條 對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的農(nóng)戶貸款，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行核銷，按照賬銷案存原則繼續(xù)向借款人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處臵，并按責(zé)任制和容忍度規(guī)定，落實(shí)有關(guān)人員責(zé)任。

第四十七條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立貸款檔案管理制度，及時(shí)匯集更新客戶信息及貸款情況，確保農(nóng)戶貸款檔案資料的完整性、有效性和連續(xù)性。根據(jù)信用情況、還本付息和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等情況，對(duì)客戶信用評(píng)級(jí)與授信限額進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理和調(diào)整。

第四十八條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要建立優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶與誠(chéng)信客戶正向激勵(lì)制度，對(duì)按期還款、信用良好的借款人采取優(yōu)惠利率、利息返還、信用累積獎(jiǎng)勵(lì)等方式，促進(jìn)信用環(huán)境不斷改善。

第八章 激勵(lì)與約束

第四十九條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以支持農(nóng)戶貸款發(fā)展為基礎(chǔ)，建立科學(xué)合理的農(nóng)戶貸款定期考核制度，對(duì)農(nóng)戶貸款的服務(wù)、管理、質(zhì)量等情況進(jìn)行考核，并給予一定的容忍度。主要考核指標(biāo)包括但不限于：

（一）農(nóng)戶貸款戶數(shù)、金額（累放、累收及新增）、工作量、農(nóng)戶貸款占比等服務(wù)指標(biāo)；

（二）農(nóng)戶貸款到期本金回收率、利息回收率及增減變化等管理指標(biāo)；

（三）農(nóng)戶貸款不良率、不良貸款遷徙率及增減變化等質(zhì)量指標(biāo)。

第五十條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益相匹配的原則對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)收支實(shí)施管理，具備條件的可以實(shí)行財(cái)務(wù)單獨(dú)核算。

第五十一條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制訂鼓勵(lì)農(nóng)戶貸款長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的績(jī)效薪酬管理制度。根據(jù)以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益為基礎(chǔ)的模擬利潤(rùn)建立績(jī)效薪酬考核機(jī)制，績(jī)效薪酬權(quán)重應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)予以傾斜，體現(xiàn)多勞多得、效益與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的激勵(lì)約束要求。

第五十二條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立包含農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)在內(nèi)的盡職免責(zé)制度、違法違規(guī)處罰制度和容忍度機(jī)制。盡職無(wú)過(guò)錯(cuò)，且風(fēng)險(xiǎn)在容忍度范圍內(nèi)的，應(yīng)當(dāng)免除責(zé)任；超過(guò)容忍度范圍的，相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)工作責(zé)任；違規(guī)辦理貸款的，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)肅追責(zé)處罰。

第九章 附則

第五十三條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本辦法制定農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則和操作規(guī)程。

第五十四條 其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，參照本辦法執(zhí)行。

第五十五條 本辦法施行前公布的有關(guān)規(guī)定與本辦法不一致的，按照本辦法執(zhí)行。

第五十六條 本辦法由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。第五十七條 本辦法自２０１３年１月１日起施行。

第三篇：黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范農(nóng)戶貸款行為，提高農(nóng)戶貸款資產(chǎn)質(zhì)量和效益，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》等規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶貸款是指黑龍江省農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的用于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、個(gè)人消費(fèi)的貸款。

農(nóng)戶是指長(zhǎng)期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶和長(zhǎng)期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶，戶口不在本地但在本地居住一年以上并在當(dāng)?shù)毓膊块T辦理暫住證明的住戶，國(guó)有農(nóng)（林）場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國(guó)有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無(wú)論是否保留承包的耕地不屬于本機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)范疇的農(nóng)戶。

第三條 農(nóng)戶貸款實(shí)行逐級(jí)授權(quán)制度?？h級(jí)聯(lián)社根據(jù)授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定，結(jié)合信用社實(shí)際，對(duì)信用社進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。在授權(quán)范圍內(nèi)審批辦理農(nóng)戶貸款。

第二章 農(nóng)戶貸款對(duì)象、條件與用途

第四條 申請(qǐng)農(nóng)戶貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件：

（一）具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，年齡在18周歲以上（含18周歲）且身體健康，年齡不得超過(guò)60周歲，在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力，持有身份證件。

（二）農(nóng)村家庭的戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員。原則上每戶家庭中只對(duì)一個(gè)自然人發(fā)放農(nóng)戶貸款。

（三）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。

（四）有明確的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入及按期償還貸款本息的能力。

（五）借款人從事種植業(yè)的，必須擁有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕種的土地，未來(lái)可持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)期限在兩年以上（含兩年）；從事養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，必須有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，未來(lái)可持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)期限在三年以上（含三年）；從事特種行業(yè)的，須具有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證。

（六）遵紀(jì)守法，品行良好。

（七）能夠提供合法、有效、足值的擔(dān)保，符合信用貸款條件的除外。

（八）貸款發(fā)放前，貸款申請(qǐng)人應(yīng)開(kāi)立與貸款相關(guān)聯(lián)的個(gè)人結(jié)算賬戶（卡），并自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

（九）貸款人規(guī)定的其他條件。

第五條 農(nóng)戶貸款原則上用于農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、個(gè)人消費(fèi)所必要的資金需求，具體用途包括：

（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；

（二）購(gòu)買農(nóng)機(jī)具、機(jī)動(dòng)車輛、農(nóng)業(yè)機(jī)械等資金需求；

（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等資金需求；

（四）購(gòu)臵生活用品、建房或購(gòu)房、子女上學(xué)等資金需求；

（五）從事小型農(nóng)副產(chǎn)品代購(gòu)代銷、加工、運(yùn)輸?shù)确?wù)業(yè)資金需求；

（六）農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)資金需求；

（七）貸款人同意的其他用途。

第六條 嚴(yán)禁對(duì)以下農(nóng)戶辦理貸款業(yè)務(wù)：

（一）已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆賬類貸款尚未辦理呆賬核銷手續(xù)的；

（二）有被查實(shí)的違法騙貸行為的；

（三）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的；

（四）存在惡意逃廢銀行債務(wù)及其他債務(wù)的；

（五）有嚴(yán)重違法違紀(jì)或其他不良記錄的；

（六）有涉黃、賭博、吸毒等不良嗜好的；

（七）從事國(guó)家明令禁止行業(yè)的。

第三章 評(píng)級(jí)與授信

第七條 農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定指標(biāo)分為，農(nóng)戶信用總體情況、農(nóng)戶綜合素質(zhì)以及農(nóng)村信用環(huán)境三個(gè)方面。

第八條 農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定實(shí)行百分制。根據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定模型進(jìn)行評(píng)分，按得分高低，分為AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、B級(jí)四個(gè)信用等級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)逐級(jí)遞增。

第九條 農(nóng)戶評(píng)定信用等級(jí)分值設(shè)定：

（一）AAA級(jí)戶?？偟梅衷?6分（含）以上，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在62分（含）以上，其它分值必須在24分（含）以上；

（二）AA級(jí)戶。總得分在85分—79分（含）之間，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在58分（含）以上，其它分值必須在21分（含）以上；

（三）A級(jí)戶?？偟梅衷?8分（含）—65分（含）之間，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在51分（含）以上，其它分值必須在14分（含）以上；

（四）B級(jí)戶。得分在64分（含）以下。

第十條 農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)原則上一次評(píng)定，三年有效，每年信用等級(jí)調(diào)整一次。

第十一條 信用評(píng)級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定出現(xiàn)下列情況之一的，應(yīng)及時(shí)下調(diào)信用等級(jí)。

（一）農(nóng)戶在信用社、其他金融機(jī)構(gòu)貸款或?yàn)樗藫?dān)保貸款形成不良信用記錄的；

（二）農(nóng)戶貸款存在頂冒名、壘大戶或其他違反合同約定事項(xiàng)行為的；

（三）農(nóng)戶家庭資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力或其他影響信貸資金安全事項(xiàng)發(fā)生重大變化的；

（四）貸款發(fā)放后有第二章第六條行為之一的，信用等級(jí)直接調(diào)整為B級(jí)。

第十二條 農(nóng)戶提出信用等級(jí)調(diào)整申請(qǐng)的，經(jīng)信用社調(diào)查后，認(rèn)定符合調(diào)整條件的，報(bào)縣級(jí)聯(lián)社審查、審批，同意后，由縣級(jí)聯(lián)社在信管系統(tǒng)中授權(quán)，基層信用社進(jìn)行調(diào)整。

第十三條 信用社要結(jié)合農(nóng)戶信用等級(jí)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、償債能力等對(duì)農(nóng)戶貸款實(shí)行公開(kāi)統(tǒng)一授信。確定農(nóng)戶貸款授信額度的主要依據(jù)：

（一）農(nóng)戶的資產(chǎn)情況，包括：房屋、耕地、車輛、收入、定（活）期存款、其他資產(chǎn)等；

（二）農(nóng)戶的負(fù)債情況，包括：固定支出、其他支出、銀行貸款、民間借款等；

（三）農(nóng)戶的擔(dān)保情況，包括：保證擔(dān)保、房屋抵押等；

（四）農(nóng)戶信用等級(jí)情況。

授信額度測(cè)算公式為：授信額度＝（資產(chǎn)各分項(xiàng)×系數(shù)－負(fù)債各分項(xiàng)×系數(shù)－擔(dān)保各分項(xiàng)×系數(shù)）×各信用等級(jí)權(quán)重系數(shù) 第十四條 對(duì)授信額度實(shí)行按年考核、動(dòng)態(tài)管理。第十五條 農(nóng)戶授信額度分為基礎(chǔ)授信額度和專項(xiàng)授信額度，基礎(chǔ)授信額度用于農(nóng)戶家庭基本生產(chǎn)、消費(fèi)需求，專項(xiàng)授信額度用于農(nóng)戶規(guī)模化經(jīng)營(yíng)等資金需求量大的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

第十六條 農(nóng)戶貸款的授信有效期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事基本生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)周期、收入情況確定，不超過(guò)三年，可視情況按年調(diào)整。

第十七條 授信農(nóng)戶出現(xiàn)貸款逾期、欠息，信用社要限令其30日內(nèi)改正，逾期不改正的，要立即取消授信額度，并報(bào)上一級(jí)備案。

第十八條 對(duì)挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時(shí)采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產(chǎn)保全等措施。

第十九條 信用社應(yīng)將農(nóng)戶信用等級(jí)、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監(jiān)督。

第四章 用信及擔(dān)保方式

第二十條 以農(nóng)戶信用等級(jí)為標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行差異化用信方式，即農(nóng)戶信用的評(píng)級(jí)由低到高，其對(duì)應(yīng)的用信條件逐級(jí)梯次降低、手續(xù)梯次簡(jiǎn)便、方式梯次放寬。

（一）農(nóng)戶在基礎(chǔ)授信額度內(nèi)貸款的擔(dān)保及用信方式。

1、信用評(píng)級(jí)為AAA級(jí)的農(nóng)戶，可采取信用“一證通”貸款，但最高額不得超過(guò)10萬(wàn)元，超出10萬(wàn)元部分，可以申請(qǐng)擔(dān)?！耙蛔C通”、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式，擔(dān)保方式可選擇AAA級(jí)戶之間兩戶互保擔(dān)保、公職人員擔(dān)保、抵（質(zhì)）押等方式作為擔(dān)保，其中采取互保方式的兩個(gè)AAA級(jí)農(nóng)戶授信額度、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、家庭狀況要相近，參與互保的AAA級(jí)農(nóng)戶不得再為其他農(nóng)戶擔(dān)保；采取抵押方式的，抵押率不得超過(guò)66.7%；采取質(zhì)押方式的，質(zhì)押率不得超過(guò)83.3%（存單和有價(jià)證券可適當(dāng)提高質(zhì)押率，但質(zhì)押率最高不得超過(guò)90%）；

2、信用評(píng)級(jí)為AA級(jí)的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取AA級(jí)戶之間互保、未與其他AAA級(jí)戶互保的AAA級(jí)戶為AA級(jí)農(nóng)戶擔(dān)保、糧食補(bǔ)貼抵押、公職人員擔(dān)保、抵（質(zhì)）押等擔(dān)保方式作為擔(dān)保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農(nóng)戶必須提供有效抵（質(zhì)）押擔(dān)保，抵押率不得超過(guò)60%、且質(zhì)押率不得超過(guò)80%;

3、信用評(píng)級(jí)為A級(jí)的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取糧食補(bǔ)貼抵押加土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)（林權(quán)、棚舍及土地等）抵押的組合、公職人員擔(dān)保、未與其他AAA級(jí)戶互保的AAA級(jí)戶為A級(jí)農(nóng)戶擔(dān)保、抵（質(zhì)）押等擔(dān)保方式作為擔(dān)保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農(nóng)戶必須提供有效抵（質(zhì)）押擔(dān)保，抵押率不得超過(guò)50%、質(zhì)押率不得超過(guò)75%;

4、信用評(píng)級(jí)為B級(jí)的農(nóng)戶，只評(píng)級(jí)不授信。

5、農(nóng)墾區(qū)域信用社可結(jié)合轄區(qū)農(nóng)工的實(shí)際情況，采取靈活的擔(dān)保和用信方式，信用額度可適度放寬。具體擔(dān)保方式、用信方式、用信額度等事項(xiàng)，由縣級(jí)聯(lián)社提出具體方案，報(bào)市地聯(lián)社審批（辦事處）同意后，報(bào)省聯(lián)社備案執(zhí)行。縣級(jí)聯(lián)社所提方案要明確規(guī)定縣聯(lián)社對(duì)放寬額度、采取靈活擔(dān)保方式的貸款進(jìn)行審批把關(guān)；繼續(xù)使用三五戶聯(lián)保方式的，參與聯(lián)保體的農(nóng)工評(píng)級(jí)需為AAA級(jí)，且農(nóng)工授信額度、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、家庭狀況要相近，參與聯(lián)保的農(nóng)戶不得再為其他人擔(dān)保；地域信用環(huán)境較好的聯(lián)社，使用三五戶聯(lián)保方式時(shí)，農(nóng)工的信用評(píng)級(jí)可考慮放寬到歷年無(wú)不良記錄的AA級(jí)農(nóng)工，參與聯(lián)保體的農(nóng)工授信額度、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、家庭狀況要相近，參與聯(lián)保的AA級(jí)農(nóng)工不得再為其他人擔(dān)保。

（二）農(nóng)戶超出基礎(chǔ)授信額度以外貸款的擔(dān)保及用信方式。

1、信用評(píng)級(jí)為AAA級(jí)的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取抵（質(zhì)）押等方式作為擔(dān)保，抵押率不得超過(guò)60%、質(zhì)押率不得超過(guò)80%（存單、國(guó)債等有價(jià)證券質(zhì)押率可適當(dāng)放寬，但質(zhì)押率最高不得超過(guò)90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。

2、信用評(píng)級(jí)為AA、A級(jí)的農(nóng)戶，擔(dān)保方式可采取抵（質(zhì)）押等擔(dān)保方式作為擔(dān)保，抵押率不得超過(guò)50%、質(zhì)押率不得超過(guò)70%（存單、國(guó)債等有價(jià)證券質(zhì)押率可適當(dāng)放寬，但質(zhì)押率最高不得超過(guò)90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。

第二十一條 所發(fā)放的農(nóng)戶貸款以公職人員擔(dān)保的，擔(dān)保金額不得超過(guò)貸款期限內(nèi)擔(dān)保人工資總收入的50%，但貸款期限不得超過(guò)三年。

第二十二條 不得接受下列情形的自然人保證擔(dān)保：

（一）有逃廢銀行債務(wù)行為的；

（二）擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級(jí)管理人員，且對(duì)公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的；

（三）有違法犯罪記錄的；

（四）有涉黃、嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。

第二十三條 禁止采取以下?lián)７绞桨l(fā)放農(nóng)戶貸款：

（一）異地的保證、抵押。異地?fù)?dān)保是指擔(dān)保人或抵押物與貸款人不在同一縣級(jí)市行政管轄區(qū)內(nèi)（化解存量貸款風(fēng)險(xiǎn)的除外）；

（二）未成年人的房地產(chǎn)、儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債和人壽保險(xiǎn)單抵（質(zhì)）押；

（三）本辦法未提及的其他擔(dān)保方式。

第二十四條 積極引導(dǎo)支持借款人自愿參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)及人身意外傷害保險(xiǎn)。養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶貸款原則上應(yīng)參加畜禽等動(dòng)物疫病保險(xiǎn)，與信用社貸款有關(guān)的保險(xiǎn)必須明確信用社為保險(xiǎn)第一受益人。第五章 貸款期限、利率與還款方式

第二十五條 貸款期限。農(nóng)戶貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、收入情況確定，最長(zhǎng)不超過(guò)3年（含），其中種植業(yè)貸款期限原則上不超過(guò)15個(gè)月（含），最長(zhǎng)不超過(guò)18個(gè)月（含），養(yǎng)殖業(yè)貸款原則上不超過(guò)3年（含）。其他貸款品種按相關(guān)管理辦法執(zhí)行。

第二十六條 貸款利率?？h級(jí)聯(lián)社應(yīng)在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，綜合考慮借款人信用等級(jí)、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風(fēng)險(xiǎn)水平、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素，確定貸款利率。在貸款利率執(zhí)行上實(shí)行差別利率政策，對(duì)被評(píng)為AAA級(jí)的農(nóng)戶可給予優(yōu)惠利率，具體優(yōu)惠幅度由縣級(jí)聯(lián)社自主研究確定，并報(bào)市地備案。

第二十七條 還款方式。農(nóng)戶貸款采取利隨本清或按季（月）結(jié)息到期還本的還款方式。對(duì)于約期跨的，采取按年結(jié)息方式；對(duì)期限超過(guò)一年（不含）至兩年（含）的種養(yǎng)業(yè)貸款，按季或按年結(jié)息，一次性償還貸款本金；對(duì)期限超過(guò)兩年（含）的養(yǎng)殖業(yè)貸款，每一償還貸款本金不得少于一次，償還貸款金額不得少于貸款本金÷貸款年限×80%，最后一年全部還清。

第二十八條 對(duì)確因自然災(zāi)害和疫病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無(wú)法償還的，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可予以合理展期。

第六章 業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理

第二十九條 業(yè)務(wù)申請(qǐng)。農(nóng)戶提出口頭借款申請(qǐng)或填寫《農(nóng)戶借款申請(qǐng)審批表》，并根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種提供相關(guān)材料，向信用社提出農(nóng)戶借款申請(qǐng)。

第三十條 申請(qǐng)辦理農(nóng)戶貸款，需提供以下基本資料：

（一）二代有效身份證、戶口、結(jié)婚證明等；

（二）近三年生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入及主要來(lái)源的說(shuō)明；

（三）土地使用權(quán)、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)及其他重要生產(chǎn)資料權(quán)屬證明；

（四）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途證明（如購(gòu)銷合同等）或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途計(jì)劃；

（五）抵（質(zhì)）押物或保證人收入等相關(guān)資料。第三十一條 業(yè)務(wù)受理。信用社收到申請(qǐng)資料后，初步認(rèn)定農(nóng)戶是否具備辦理貸款業(yè)務(wù)的基本條件，并在收到農(nóng)戶貸款申請(qǐng)后2個(gè)工作日內(nèi)決定是否受理該筆業(yè)務(wù)，對(duì)于不予受理的，及時(shí)通知申請(qǐng)人。

第三十二條 對(duì)同意受理的農(nóng)戶貸款，基層信用社進(jìn)行盡職調(diào)查。

第七章 貸前調(diào)查

第三十三條 基層信用社信貸客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款的盡職調(diào)查。

第三十四條 農(nóng)戶貸款主要調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）農(nóng)戶提供的資料是否真實(shí)、有效、完整；

（二）農(nóng)戶基本情況，包括個(gè)人基本情況、家庭概況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄；

（三）農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的土地等主要生產(chǎn)資料的數(shù)量及權(quán)屬情況；

（四）農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、近3年生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)總收入及純收入；

（五）借款用途是否真實(shí)、合法；

（六）農(nóng)戶還款能力和意愿；

（七）調(diào)查核實(shí)抵押物（質(zhì)物）權(quán)屬、質(zhì)物及各項(xiàng)權(quán)證真實(shí)性和有效性等擔(dān)保情況；

（八）保證人情況，包括家庭基本情況、資產(chǎn)收入狀況及信用狀況。

對(duì)農(nóng)戶提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對(duì)一致，由調(diào)查人員在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣。

第三十五條 調(diào)查人員將調(diào)查內(nèi)容，根據(jù)客戶性質(zhì)分為借款人和保證人，分別填制《農(nóng)戶貸款貸前調(diào)查報(bào)告》。

第三十六條 調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況，進(jìn)行綜合效益分析，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益分析提出合理的定價(jià)建議，提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供的信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等。

第三十七條 對(duì)于須提交貸審會(huì)（組）審議的農(nóng)戶貸款以及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以外的農(nóng)戶貸款，調(diào)查人員在盡職調(diào)查后應(yīng)填寫調(diào)查表和撰寫調(diào)查報(bào)告，調(diào)查報(bào)告主要內(nèi)容包括：

（一）農(nóng)戶基本情況，重點(diǎn)分析主體資格和借款人情況。借款人基本情況 ：申請(qǐng)人姓名、性別、身份證號(hào)碼、客戶歸屬地、行政村名稱、承包土地面積、婚姻狀況、最高學(xué)歷、戶籍地址、通訊地址、居住狀況、個(gè)人健康狀況、住址電話、手機(jī)號(hào)碼等。

（二）農(nóng)戶收支情況。

主要經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、主要經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源、其他經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源、個(gè)人年收入、家庭人均年收入、供養(yǎng)人口等。

（三）農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債情況。

申請(qǐng)人資產(chǎn)負(fù)債情況：資產(chǎn)合計(jì)、負(fù)債合計(jì)、其他負(fù)債、凈資產(chǎn)。

（四）農(nóng)戶申請(qǐng)信息。

申請(qǐng)信息：家庭資產(chǎn)總額、其他收入、申請(qǐng)金額、用途、期限、利率、擔(dān)保方式、還款來(lái)源。

（五）擔(dān)保物情況。

1、合法有效性 ：抵質(zhì)押物合法性、抵質(zhì)押登記手續(xù)、抵質(zhì)押物所有權(quán)和處分權(quán)是否歸屬于抵押人/質(zhì)押人；

2、安全性：抵質(zhì)押物毀損的可能性、抵質(zhì)押物被查封、凍結(jié)、扣押的可能性、抵質(zhì)押物的使用管理存在問(wèn)題的可能性；

3、充足性：實(shí)際抵（質(zhì)）押率、再抵（質(zhì)）押的可能性；

4、變現(xiàn)能力：抵質(zhì)押物價(jià)值的實(shí)現(xiàn)程度其他重要因素。

（六）保證人情況。保證人：收入情況、保證能力、還款意愿。

（七）貸前結(jié)論性意見(jiàn)。

對(duì)是否同意辦理農(nóng)戶貸款及信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等，提出初步意見(jiàn)。

第三十八條 基層信用社調(diào)查人簽字后，移交審查人員審查。

第八章 貸時(shí)審查

第三十九條 信用社應(yīng)設(shè)臵專職或兼職農(nóng)戶貸款的審查崗。主要審查以下內(nèi)容：

（一）基本要素審查、信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資料和內(nèi)部運(yùn)作是否齊備；

（二）主體資格審查。農(nóng)戶和擔(dān)保人是否具有完全民事行為能力、有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；農(nóng)戶近三年生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入及主要來(lái)源是否合理；農(nóng)戶、擔(dān)保人是否有不良信用記錄；

（三）信貸政策審查。信貸用途是否合規(guī)合法；信貸用途、金額、期限、利率、方式等是否符合農(nóng)信社信貸政策規(guī)定，定價(jià)是否合理，是否綜合考慮了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與綜合收益情況；

（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查。審查收入來(lái)源的穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況、還款來(lái)源、擔(dān)保情況，重點(diǎn)分析客戶經(jīng)營(yíng)管理能力和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。第四十條 審查人員根據(jù)審查情況，是否同意貸款提出意見(jiàn)（包括信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等）。

第四十一條 對(duì)于須提交貸審會(huì)審議的農(nóng)戶貸款，應(yīng)撰寫審查報(bào)告，審查報(bào)告主要內(nèi)容包括：

（一）農(nóng)戶基本情況。是否具備主體資格；與農(nóng)信社信用往來(lái)情況及其他信用記錄；

（二）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況?？蛻艚?jīng)營(yíng)管理能力、財(cái)務(wù)狀況；市場(chǎng)情況；

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及防范措施。信貸政策風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；貸款用途真實(shí)合法性分析；還款能力分析；相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施；

（四）審查結(jié)論。根據(jù)審查情況，提出明確審查意見(jiàn)，包括信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等。

第四十二條 審查人員對(duì)調(diào)查人員移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務(wù)，可要求調(diào)查人員補(bǔ)充完善；對(duì)不符合國(guó)家政策、信用社信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，信用社負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料退回調(diào)查人員。

第四十三條 經(jīng)審查人簽字后，按照規(guī)定將內(nèi)部運(yùn)作資料連同其他有關(guān)資料送貸審會(huì)（組）審議或按授權(quán)權(quán)限直接送有權(quán)審批人審批。

第九章 貸款審批

第四十四條 審批方式包括信用社負(fù)責(zé)人審批、信用社貸審組審批和上報(bào)審批三種方式。

第四十五條 審批權(quán)限。在信用社授權(quán)范圍內(nèi)的農(nóng)戶貸款，由信用社審批。信用社受理的超過(guò)授權(quán)范圍的農(nóng)戶貸款，要逐級(jí)上報(bào)審批。

第四十六條 審批意見(jiàn)包括：同意、復(fù)議、否決三種。對(duì)于提請(qǐng)復(fù)議的貸款，應(yīng)滿足相應(yīng)的條件。

同意。對(duì)同意貸款的，在借款申請(qǐng)書上寫明同意意見(jiàn)。復(fù)議。須補(bǔ)充材料后，再審批。

否決。對(duì)不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由。

第四十七條 審批結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)審批意見(jiàn)做好以下工作：

（一）對(duì)未獲批準(zhǔn)的，調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)告知借款申請(qǐng)人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時(shí)將借款申請(qǐng)表、面談?dòng)涗?、影像聲及審批表作為貸款拒批記錄存檔；

（二）對(duì)須補(bǔ)充材料的，調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充材料后繼續(xù)按本操作辦法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查、報(bào)批；

（三）對(duì)審批通過(guò)的，經(jīng)有權(quán)簽字人在借款申請(qǐng)書上簽署審批意見(jiàn)后，進(jìn)入貸款發(fā)放程序。

第十章 貸款發(fā)放

第四十八條 落實(shí)用款條件

根據(jù)審批意見(jiàn)和簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商落實(shí)用款條件。用款條件包括：

1、確認(rèn)借款人已在信用社開(kāi)立個(gè)人賬戶用于貸款轉(zhuǎn)賬；

2、確保擔(dān)保措施已有效落實(shí)；

3、對(duì)需要辦理保險(xiǎn)的，應(yīng)確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢；

4、農(nóng)戶沒(méi)有發(fā)生約定的任一違約事項(xiàng)；

5、其他約定條件已經(jīng)滿足。

第四十九條 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員進(jìn)行重要環(huán)節(jié)操作。審核貸款合同要素、資料是否齊全。放款前確認(rèn)借款人、擔(dān)保人及其配偶（或財(cái)產(chǎn)共有人）并在貸款申請(qǐng)審批表上簽字加蓋手印；直接完成與借款人、擔(dān)保人影像聲記錄工作。

第五十條 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員對(duì)柜員進(jìn)行授權(quán)發(fā)放貸款,并確認(rèn)柜員向借款人本人以轉(zhuǎn)賬方式將貸款劃入借款人本人結(jié)算賬戶(鶴卡、豐收時(shí)代卡)。

第五十一條 有價(jià)單證、抵押登記憑證、權(quán)利證書等重要憑證應(yīng)依據(jù)規(guī)定視同現(xiàn)金入庫(kù)保管，并記載登記簿。

第十一章 貸后管理

第五十二條 信貸客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款的貸后管理工作。

（一）貸后檢查，貸后檢查可采取實(shí)地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結(jié)算賬戶交易記錄等多種方式進(jìn)行。基層信用社客戶經(jīng)理對(duì)所發(fā)放的貸款每年至少檢查兩次，并根據(jù)實(shí)際情況填寫《農(nóng)戶貸款貸后檢查報(bào)告》。第一次檢查在放款后一個(gè)季度內(nèi)完成，在貸款到期前一個(gè)月還須檢查一次。信用社主任應(yīng)及時(shí)審閱檢查報(bào)告，并對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)提出處臵意見(jiàn)。貸后檢查主要項(xiàng)目：

1、是否按約定用途使用貸款；

2、借款人的資產(chǎn)、負(fù)債及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況；

3、借款人是否有劣跡和違法犯罪行為；

4、家庭是否和睦；

5、保證人情況；

5、擔(dān)保人（物）情況；

6、其它需要說(shuō)明的情況；

7、檢查結(jié)果。

（二）風(fēng)險(xiǎn)分類及日常管理。及時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)分類；利息及本金的收回等。信貸員應(yīng)根據(jù)借款真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)程度在信貸管理系統(tǒng)中錄入貸款狀況、風(fēng)險(xiǎn)分類分析報(bào)告和認(rèn)定表；

（三）檔案管理。整理、收集客戶檔案有關(guān)資料。系統(tǒng)中檔案管理狀態(tài)應(yīng)與實(shí)際情況相符；

（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)提出處理建議并報(bào)告。信貸員應(yīng)及時(shí)查看各類預(yù)警信息，及時(shí)進(jìn)行預(yù)警處理；

（五）定期報(bào)告。定期向基層信用社負(fù)責(zé)人匯報(bào)轄內(nèi)農(nóng)戶貸款貸后管理情況。

第五十三條 縣級(jí)聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部對(duì)基層信用社農(nóng)戶貸款貸后管理工作負(fù)有指導(dǎo)、監(jiān)督職責(zé)?？h級(jí)聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部應(yīng)建立農(nóng)戶貸款現(xiàn)場(chǎng)檢查制度，每半年組織對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查面不低于30%。同時(shí)，加強(qiáng)不定期的突擊檢查，確保檢查效果。

第五十四條 到期處理回收管理。農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)到期前20天，下發(fā)《貸款到期通知書》，或采取其他有效方式，及時(shí)通知客戶、擔(dān)保人，辦理相關(guān)還款手續(xù)。對(duì)到期尚未歸還的農(nóng)戶貸款，應(yīng)按規(guī)定列入逾期催收管理，及時(shí)發(fā)送逾期貸款催收通知書；需訴訟的，按規(guī)定及時(shí)提起訴訟。

第十二章 其他規(guī)定

第五十五條 建立農(nóng)戶貸款激勵(lì)約束機(jī)制。各縣級(jí)聯(lián)社可結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，建立農(nóng)戶貸款“三包一掛”（包發(fā)放、包管理、包收回、績(jī)效工資與貸款數(shù)量和質(zhì)量掛鉤）為核心內(nèi)容的考核辦法。

第五十六條 加強(qiáng)責(zé)任追究，盡職免責(zé)，嚴(yán)控貸款風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)聯(lián)社要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的違規(guī)行為處臵力度，堅(jiān)決杜絕利用農(nóng)戶貸款科目發(fā)放或變相發(fā)放法人客戶貸款、多人貸款一人使用、冒名貸款等嚴(yán)重違規(guī)行為。對(duì)已全面履行了職責(zé)，但因不可預(yù)見(jiàn)或不可控制的因素造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，免予責(zé)任追究；對(duì)因能力因素形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)視風(fēng)險(xiǎn)程度追究個(gè)人責(zé)任；對(duì)因道德風(fēng)險(xiǎn)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)要嚴(yán)格責(zé)任追究，觸犯刑律的，移送司法機(jī)關(guān)。農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)中責(zé)任人追究，按照省聯(lián)社相關(guān)文件的規(guī)定執(zhí)行。

第十三章 附 則

第五十七條 本辦法由黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。

第五十八條 本辦法與省聯(lián)社其他信貸管理制度不一致的規(guī)定，以本辦法為準(zhǔn)；本辦法未盡事宜，按照省聯(lián)社相關(guān)管理制度執(zhí)行。

第五十九條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第四篇：農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法

鄂托克旗農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法

第一章總則

第一條 為提高農(nóng)村信用合作社（以下簡(jiǎn)稱信用社）的信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》、《鄂托克旗農(nóng)村信用社貸款管理辦法》等有關(guān)法律、法規(guī)，特制定本辦法。

第二條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指沒(méi)有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，信用社對(duì)聯(lián)保小組成員提供的貸款稱為農(nóng)戶聯(lián)保貸款。

第三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基本原則是“多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款”。

第二章 借款人條件及借款用途

第四條 借款人應(yīng)具備下列條件：

（一）需要生產(chǎn)資金，符合《鄂托克旗農(nóng)村信用社貸款管理辦法》要求的條件；

（二）遵守聯(lián)保協(xié)議；

（三）借款人在得到貸款前，應(yīng)在信用社存入不低于借款額5%的活期存款。

第五條 聯(lián)保小組由居住在信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有借款需求的5—10戶借款人自愿組成。聯(lián)保小組成員責(zé)任包括：

（一）負(fù)責(zé)小組各成員貸款申請(qǐng)、使用、管理和歸還；

（二）在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉(zhuǎn)讓用貸款購(gòu)買的物資和財(cái)產(chǎn)；

（三）聯(lián)保小組成員對(duì)借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時(shí)，代為還款；

（四）在小組全體成員還清所欠款項(xiàng)的前提下，成員可以自愿退出小組；經(jīng)小組成員一致決定，可以開(kāi)除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，小組應(yīng)責(zé)令被開(kāi)除者在退出前還清一切欠款。

第六條 貸款用途及安排次序：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；

（二）加工、手工、商業(yè)等個(gè)體工商戶貸款；

第三章 貸款的發(fā)放及管理

第七條 聯(lián)保小組成員共同簽署聯(lián)保協(xié)議，借款時(shí)應(yīng)分別填寫借款申請(qǐng)表，經(jīng)信用社審查同意后，與借款人簽訂借款合同。

第八條 信用社應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組的借款者本人。

第九條 貸款時(shí)，按借款額的1%設(shè)立小組互助金。小組成員的活期存款和小組互助金存入信用社專戶，歸小組成員所有。借款人還清貸款本息后，小組成員可自主決定處理存款和小組互助金。

第十條 貸款發(fā)放后，民主選舉產(chǎn)生的聯(lián)保小組組長(zhǎng)應(yīng)協(xié)助信用社信貸人員管理貸款，及時(shí)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和貸款使用情況。

第十一條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)行分次償還本息的方式。信用社要按照聯(lián)保小組成員從事行業(yè)的特點(diǎn)，制定符合實(shí)際的分期還款計(jì)劃。借款人應(yīng)按照借款合同規(guī)定的時(shí)間，分別、按時(shí)足額歸還貸款本息。

第十二條 信用社應(yīng)根據(jù)借款人申請(qǐng)的生產(chǎn)項(xiàng)目實(shí)際需要確定合理的借款額度。單次借款額度原則上不得超過(guò)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的年平均收入。此后，可根據(jù)借款人還款情況是否良好，逐次增加借款額度。

第十三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的周期確定，原則上不得超過(guò)一年。

第四章附則

第十四條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》和《鄂托克旗農(nóng)村信用社貸款管理辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十五條 本辦法由鄂托克旗農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解 釋、修改。

鄂托克旗農(nóng)村信用社貸款登記管理暫行辦法

第一章總則

第一條 為了有效反映借款人的借還款情況，減少農(nóng)村信用社貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信用建設(shè)，建立信貸管理的自我約束機(jī)制，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱貸款登記管理是指在一個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)設(shè)有兩個(gè)或兩個(gè)以上信用社分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)，實(shí)行貸款登記管理。

第三條 農(nóng)村信用社單設(shè)機(jī)構(gòu)的地區(qū)按行政村、嘎查或居委會(huì)劃分服務(wù)區(qū)域，實(shí)行屬地管理，各貸款機(jī)構(gòu)不得發(fā)放跨地區(qū)貸款。

不在貸款發(fā)放地使用的貸款均為跨地區(qū)貸款。

第二章貸款登記管理職責(zé)

第四條貸款登記部門憑貸款人填列的貸款登記管理表，簽發(fā)貸款登記管理卡，并負(fù)責(zé)貸款登記管理卡的發(fā)放、收回和更換工作。經(jīng)辦人員要認(rèn)真審核借款人身份證明的有效性，不得對(duì)同一借款人重復(fù)發(fā)卡或多頭發(fā)卡。

第五條對(duì)遺失補(bǔ)辦貸款管理卡的借款人，應(yīng)在貸款登記管理部門及原貸款單位備案，并由原貸款單位簽注還清貸款本息的意見(jiàn)后，補(bǔ)辦新證。

第六條貸款登記部門不得擅自為借款人變更貸款單位。借款人主動(dòng)申請(qǐng)變更貸款單位時(shí)，應(yīng)到原貸款單位明確債權(quán)債務(wù)，由原貸款單位簽注意見(jiàn)后，收回原貸款管理卡，根據(jù)借款人的選擇及貸款人的承諾，頒發(fā)新卡。

第七條貸款人應(yīng)嚴(yán)格按照農(nóng)村信用社貸款管理辦法自主審查、發(fā)放貸款，杜絕向未經(jīng)登記的借款人或非本機(jī)構(gòu)受理的持卡人發(fā)放貸款。

第八條貸款人應(yīng)遵重借款人的選擇，在借款人還清原欠貸款本息的前提下，應(yīng)及時(shí)辦理貸款登記管理卡的注銷手續(xù)，為其獲得其它信貸支持提供便利條件。

第九條貸款人應(yīng)當(dāng)與貸款登記管理部門建立信息勾通機(jī)

制，要建立不良行為記錄檔案。對(duì)經(jīng)依法收回貸款的借款人，二年內(nèi)貸款單位不得為其辦理貸款，貸款登記管理部門不得為其發(fā)放貸款管理卡。

第三章貸款登記管理卡與貸款登記管理表

第十條貸款登記管理卡由借款人保管使用，應(yīng)載明以下內(nèi)容：

一、持卡人姓名、身份證號(hào)碼，貸款用途。法人機(jī)構(gòu)應(yīng)填列法人全稱、企業(yè)代碼證號(hào)、經(jīng)濟(jì)類型。貸款受理機(jī)構(gòu)全稱、貸款登記管理卡號(hào)、發(fā)卡日期、發(fā)卡機(jī)構(gòu)名稱、經(jīng)辦人員簽名；借款人基本存款賬戶戶名、賬號(hào)或個(gè)人結(jié)算賬戶戶名、賬號(hào)。以上由貸款登記管理部門填寫。

二、借款期限、借款金額、還款記錄、信貸員簽名。由信貸員填寫。

第十一條貸款登記管理表一式兩份，貸款單位和貸款登記部門各留存一份備案，應(yīng)載明以下內(nèi)容：

一。、持卡人姓名、身份證號(hào)碼、貸款用途，法人機(jī)構(gòu)要填列法人全稱、機(jī)構(gòu)代碼證號(hào)、經(jīng)濟(jì)類型、借款人基本存款賬戶戶名、賬號(hào)或個(gè)人結(jié)算賬戶戶名、賬號(hào)、貸款受理機(jī)構(gòu)全稱、借款期限、借款金額、還款記錄、貸款審查意見(jiàn)，貸款單位及經(jīng)辦人員簽名。由貸款人填寫。

二、貸款登記管理卡號(hào)、貸款登記審查意見(jiàn)、貸款登記管理部門及經(jīng)辦人員簽名。

第四章罰則

第十二條貸款單位對(duì)未經(jīng)登記的貸款人發(fā)放貸款或發(fā)放跨地區(qū)貸款的，對(duì)直接放款人處以貸款金額5%的罰款，對(duì)單位主要負(fù)責(zé)人處以貸款金額3%的罰款。造成貸款損失的，視情節(jié)依法追究其失職、瀆職責(zé)任。本條適應(yīng)于單設(shè)信用社機(jī)構(gòu)發(fā)放跨地區(qū)貸款的處罰。

第十三條貸款登記管理人員，違背本辦法重復(fù)發(fā)證的，對(duì)直接責(zé)任人處以貸款金額5%罰款，造成貸款損失的，視情節(jié)依法追究其失職、瀆職責(zé)任。

第五章附則

第十四條本辦法由鄂旗信用聯(lián)社解釋。

第十五條本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。

第五篇：銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法

**銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法

(試行)

第一章總則

第一條 為提高**銀行的信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)牧戶和農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮農(nóng)合行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》、《**信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款操作規(guī)程（試行）》等有關(guān)法律、法規(guī)，特制定本辦法。

第二條 在**銀行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)從事農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、沒(méi)有直系親屬關(guān)系的農(nóng)牧戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，農(nóng)合行對(duì)聯(lián)保小組成員提供的貸款稱為農(nóng)戶聯(lián)保貸款。

第三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基本原則是“多戶聯(lián)保、責(zé)任連帶、限額控制、到期還款”。

第二章借款人條件及借款用途

第四條 借款人應(yīng)具備下列條件：

（一）需要生產(chǎn)資金；

（二）具有完全民事行為能力、原則上法定年齡不超過(guò)60周歲，根據(jù)所處地區(qū)的實(shí)際情況，有勞動(dòng)能力的可適當(dāng)放寬至65周歲；

（三）個(gè)人信用好，無(wú)陳欠貸款，無(wú)不良記錄，且還款信譽(yù)好；

（四）遵守聯(lián)保協(xié)議；

（五）從事符合國(guó)家政策規(guī)定的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

第五條 聯(lián)保小組由居住在農(nóng)合行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有借款需求的3—5戶借款人自愿組成。聯(lián)保小組成員責(zé)任包括：

（一）負(fù)責(zé)小組各成員貸款申請(qǐng)、使用、管理和歸還；

（二）在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉(zhuǎn)讓用貸款購(gòu)買的物資和財(cái)產(chǎn)；

（三）聯(lián)保小組成員對(duì)借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時(shí)，代為償還；

（四）在小組全體成員還清所欠款項(xiàng)的前提下，成員可以自愿退出小組；經(jīng)小組成員一致決定，可以開(kāi)除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，小組應(yīng)責(zé)令被開(kāi)除者在退出前還清一切欠款。

第六條 貸款用途及安排次序：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；

（二）加工、手工、商業(yè)等個(gè)體工商戶貸款；

（三）其他貸款。

第三章貸款的發(fā)放及管理

第七條農(nóng)戶聯(lián)保小組的設(shè)立

（一）在村委會(huì)的協(xié)助下，農(nóng)合行各放貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)做好發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款政策宣傳，統(tǒng)計(jì)各村擬自愿組建聯(lián)保小組的農(nóng)牧戶名單，填寫《村農(nóng)戶聯(lián)保小組設(shè)立情況統(tǒng)計(jì)表》（附件1）。

（二）調(diào)查農(nóng)戶基本情況：信貸員到各村，對(duì)擬組建聯(lián)保小組的農(nóng)戶逐戶開(kāi)展實(shí)地調(diào)查，逐戶填寫《聯(lián)保小組成員基本情況表》（附

件2）。

注：對(duì)因申請(qǐng)農(nóng)戶小額信用貸款已經(jīng)調(diào)查過(guò)的農(nóng)戶，如農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況變化不大，可直接使用農(nóng)戶小額信用貸款檔案中的《農(nóng)戶基本情況表》。

（三）各放貸機(jī)構(gòu)組織召開(kāi)貸審會(huì)議，根據(jù)信貸員初步調(diào)查意見(jiàn)，核準(zhǔn)是否同意組建農(nóng)戶聯(lián)保小組，并核定每個(gè)成員的最高授信額度。各放貸機(jī)構(gòu)聯(lián)保戶貸款每戶最高限額以農(nóng)合行總行核定下達(dá)限額為準(zhǔn)。

（四）已審批無(wú)異議的聯(lián)保小組，由信貸員負(fù)責(zé)組織與各聯(lián)保小組成員逐戶簽訂《設(shè)立聯(lián)保小組申請(qǐng)書及聯(lián)保協(xié)議》（附件4）。

（五）以村為單位，對(duì)各放貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)同意組建的所有農(nóng)戶聯(lián)保小組及成員進(jìn)行編號(hào)，填寫《村農(nóng)戶聯(lián)保小組設(shè)立情況統(tǒng)計(jì)表》（附件1）。

第八條貸款的審批

（一）聯(lián)保小組成員如實(shí)填寫《聯(lián)保小組成員借款申請(qǐng)及審批表》（附件5）中的借款申請(qǐng)部分，交給信貸員，由其簽署調(diào)查人意見(jiàn)。

（二）信貸員把《聯(lián)保小組成員借款申請(qǐng)及審批表》交給各放貸機(jī)構(gòu)貸款審查人，由其簽署審查人意見(jiàn)。

（三）各放貸機(jī)構(gòu)有權(quán)審批人在《聯(lián)保小組成員借款申請(qǐng)及審批表》中簽署審批人意見(jiàn)。

第九條農(nóng)戶聯(lián)保貸款的發(fā)放

（一）農(nóng)戶聯(lián)保貸款必須按照調(diào)查、審批、辦貸的程序進(jìn)行。

（二）對(duì)已經(jīng)同意組建的農(nóng)戶聯(lián)保小組，各放貸機(jī)構(gòu)信貸員根據(jù)審批意見(jiàn)，在信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行放款操作，打印放款通知書，與聯(lián)保小組成員逐戶簽訂《農(nóng)戶聯(lián)保借款合同》（附件6），填制借據(jù)憑證，由借貸雙方簽字蓋章。

（三）信貸會(huì)計(jì)或柜員根據(jù)借據(jù)、合同、放款通知書等貸款資料在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行放款賬務(wù)處理后，將貸款轉(zhuǎn)入聯(lián)保小組各成員各自在農(nóng)合行開(kāi)立的結(jié)算賬戶。

第十條農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案的管理

信貸檔案應(yīng)在貸款發(fā)放后5個(gè)工作日交檔案管理員保管。農(nóng)戶聯(lián)保檔案應(yīng)包括：

（一）聯(lián)保小組各成員及配偶身份證、結(jié)婚證復(fù)印件（結(jié)婚證遺失的，由所在民政部門出具夫妻關(guān)系證明）

（二）《村農(nóng)戶聯(lián)保小組設(shè)立情況統(tǒng)計(jì)表》

（三）《聯(lián)保小組成員基本情況表》

（四）《設(shè)立聯(lián)保小組申請(qǐng)書及聯(lián)保協(xié)議》

（五）《聯(lián)保小組成員借款申請(qǐng)及審批表》

（六）《農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同》

未盡事宜按照《**銀行信貸檔案管理辦法》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十一條貸款的檢查及收回

貸款期限內(nèi)，各放貸機(jī)構(gòu)信貸員對(duì)發(fā)放的聯(lián)保貸款至少進(jìn)行1次檢查，并出具檢查報(bào)告。

（一）信貸員在檢查中對(duì)農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)情況發(fā)生重大變動(dòng)的，應(yīng)及時(shí)更新《聯(lián)保小組成員基本情況調(diào)查表》，對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)生變更的，應(yīng)及時(shí)重新簽署《設(shè)立聯(lián)保小組申請(qǐng)書及聯(lián)保協(xié)議》，交信貸檔案管理員歸入農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案。

（二）信貸員在檢查中如發(fā)現(xiàn)聯(lián)保小組成員將貸款轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人或集中使用、貸款人給聯(lián)保小組其他成員貸款的，應(yīng)提前收回尚未到期的貸款。

（三）貸款到期后，貸戶到營(yíng)業(yè)室柜臺(tái)償還借款，由信貸會(huì)計(jì)或柜員開(kāi)具貸款收回憑證。

第十二條農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的周期確定，原則上不得超過(guò)一年。

第四章利率

第十三條農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率按照**銀行制定的貸款利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行相應(yīng)檔次的利率。

第十四條農(nóng)戶聯(lián)保貸款的結(jié)息方式為利隨本清。

第十五條對(duì)聯(lián)保小組成員的存款利率實(shí)行國(guó)家法定利率。

第五章附則

第十六條本指導(dǎo)意見(jiàn)未盡事宜按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》和《農(nóng)村信用合作社資產(chǎn)負(fù)債比例管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十七條本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行，如有抵觸方面以本《辦法》為準(zhǔn)。

1、村農(nóng)戶聯(lián)保小組設(shè)立情況統(tǒng)計(jì)表

2、聯(lián)保小組成員基本情況表

3、設(shè)立聯(lián)保小組申請(qǐng)書及聯(lián)保協(xié)議

4、聯(lián)保小組成員借款申請(qǐng)及審批表

5、農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同