第一篇：2山東省農村信用社農戶貸款管理辦法
山東省農村信用社農戶貸款管理辦法
發(fā)布時間：2010年05月27日
山東省農村信用社農戶貸款管理辦法
第一章 總 則
第一條 為加強農戶貸款管理，防范信貸風險，提高信貸支農服務水平，根據《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權法》（以下簡稱《物權法》）、《中華人民共和國擔保法》（以下簡稱《擔保法》）、《個人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)及《山東省農村信用社信貸管理基本制度（試行）》（以下簡稱《基本制度》）的有關規(guī)定，結合山東省農村信用社實際，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱農戶貸款是指農村信用社向服務轄區(qū)內符合貸款條件的農戶發(fā)放的用于生產經營、消費等各類人民幣貸款。
第三條 貸款的發(fā)放和使用應符合國家的產業(yè)政策，適應當地經濟發(fā)展需要，并遵循安全性、流動性、效益性的原則。
第四條 實行信用等級評定制度，嚴禁向未評定信用等級的申請人發(fā)放貸款。
第五條 嚴格執(zhí)行貸款“面談”、“面簽”制度。第二章 貸款條件、種類、期限、額度、利率與還款方式
第六條 借款人應具備以下條件：
（一）年齡在18周歲（含）以上，具有完全民事行為能力、勞動能力或經營能力的自然人；且貸款期限加借款人年齡原則上不得超過65年；
以保值性較高的抵/質押物提供擔保的，借款人年齡可適當放寬。
（二）戶口所在地或固定住所（固定經營場所）原則上在信用社（支行）的服務轄區(qū)內；
（三）有合法、穩(wěn)定的經濟收入，具備履約還款能力；
（四）能夠提供農村信用社認可的擔保（小額信用貸款除外）；
（五）在農村信用社開立賬戶，自愿接受農村信用社的信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督；
（六）無重大不良信用記錄，信用等級在A級（含）以上；
（七）其他家庭成員（如配偶、未婚子女等）在農村信用社未辦理貸款證，無貸款；
（八）其他條件。
第七條 貸款種類。按有無擔保，可分為擔保貸款和信用貸款，原則上只針對連續(xù)三年被評定為AA級（含）以上的信用戶辦理小額信用貸款。按擔保方式又可分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款，采用保證擔保方式的，應參照《保證人信用等級評定表》（見附件1）對保證人進行信用等級評定。
第八條 貸款期限。貸款期限根據借款人生產經營周期、綜合還款能力等因素由借貸雙方協(xié)商確定，原則上不超過三年。
第九條 貸款額度。貸款額度根據不同擔保方式分別確定，抵、質押貸款額度原則上不超過《基本制度》第十七條的規(guī)定比例，保證貸款額度原則上不超過100萬元，信用貸款原則上不超過3萬元。
第十條 貸款利率。農戶貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的基準利率和農村信用社利率浮動幅度以及有關利率定價管理制度要求合理確定。
第十一條 還款方式。根據貸款種類、期限以及借款人的實際情況，可采用按期等額還本付息、利隨本清、定期結息、到期還本等方式。
第三章 貸款發(fā)放流程
第十二條 農戶貸款應采用集中評級授信方式辦理?？h級聯(lián)社 應組織轄內信用社（支行）每年集中開展一至二次信用等級評定，可分批次組織實施，逐步減少直至取消隨時、分散的評級授信。對已評級授信的做好年審工作。
信用等級分AAA、AA、A三個等級。主要參考以下因素確定：
1.生產經營狀況； 2.社會信譽狀況； 3.年凈收入； 4.資產負債情況； 5.自有資金情況； 6.貸款本息償還情況。
第十三條 農戶貸款發(fā)放業(yè)務基本流程：集中評級授信〔信用評定（成立組織、宣傳發(fā)動、集中受理申請、集中調查、集中審查/審議）、核定授信額度（張榜公示、集中審批、簽訂合同）〕→簽發(fā)貸款證→貸款上柜臺。
（一）信用等級評定、核定授信額度。
1.成立組織。縣級聯(lián)社成立信用工程建設領導小組，由理事長、主任、分管信貸工作的主任、業(yè)務部門及其他有關部門負責人組成，負責領導全轄信用工程建設工作。信用社（支行）貸審小組為信用工程建設實施小組，負責轄內信用工程建設的宣傳發(fā)動、集中評級授信和日常貸款管理等工作。每個村成立由信用社（支行）信貸人員、村“兩委”成員、村民代表、支農信息員等組成的信用等級初評小組（以下簡稱初評小組），負責轄內申請人信用等級、授信額度的集中初評工作。對聯(lián)保體成員進行信用等級初評時，初評小組可增加2－3名該聯(lián)保體成員代表。
2.宣傳發(fā)動。聯(lián)合當地縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村兩委，充分利用有線電視、宣傳欄、光盤、“明白紙”、廣播等宣傳載體或召開動員會等方式，廣泛宣傳集中評級授信的工作時間、程序、條件和積極作用等。
3.集中受理申請。由申請人填寫《農戶評級授信申請審批書》（見附件2），并提供如下相關資料：
（1）居民身份證、戶口本及婚姻狀況證明等原件；（2）簽定的相關合同或協(xié)議；
（3）以抵押、質押或第三方保證形式進行擔保的，應提交抵押物所有權或使用權證書、估價、保險文件，質物權利憑證。
4.集中調查。初評小組負責對所有申請人信用狀況及擔保人集中進行調查。貸款調查以實地調查為主，間接調查為輔。
（1）對申請人的調查 ①申請人主體是否合法； ②是否具有還款能力；
③用途是否合法、合規(guī)、真實； ④品行和信用狀況； ⑤家庭基本情況；
⑥生產經營情況、發(fā)展前景及其他家庭成員借款情況。
（2）對擔保的調查
①保證人的品行和信用狀況，是否具備擔保資格和代償能力；
②抵押物是否符合《擔保法》、《物權法》的相關規(guī)定，抵押物的權屬證明是否真實有效，抵押物價值的評估情況，以共同財產抵押的是否經財產共有人簽字同意，抵押物是否易于轉讓變現等；
③出質人有效證件的真實性，出質人是否具備完全民事行為能力，權利質押憑證的種類、名稱、價值，所有權是否有爭議，動產質押物品的種類、名稱、評估價值；所有權是否有爭議，質押物是否符合《擔保法》、《物權法》的規(guī)定； ④其他需調查的內容。
（3）集中初評。初評小組根據調查情況對申請人、保證人進行信用等級初評，形成具有明確意見的初評報告（申請評級授信理由是否屬實、充分；用途是否合法、合規(guī)；擔保是否符合規(guī)定；申請人收入情況及還款能力；申請人信用等級、授信額度及期限、利率浮動幅度等初步意見），并及時連同相關資料提交貸審小組。
5.集中審查（審議）。信貸專管員負責組織貸審小組召開貸審會。貸審小組對調查報告等有關資料的真實性、完整性、合規(guī)合法性進行集體評議和投票表決，審查（審議）初評小組的初評意見。審查（審議）通過的信用評級情況應通過申請人所在村宣傳欄向社會張榜公示，公開接受群眾監(jiān)督；公示期不得低于3天。
6.集中審批。對公示無異議的，由信用社主任（支行行長）集中審批（評定信用等級、核定授信額度及利率浮動幅度）。超出信用社主任（支行行長）審批權限的，由信用社主任（支行行長）簽署意見后按規(guī)定程序上報審批。
（二）簽訂合同，核發(fā)貸款證。對審批同意的申請，信用社（支行）與借款人、擔保人簽訂有關合同。屬周轉性資金需求的，必須按照“一次核定、總額控制、隨用隨貸、周轉使用”的原則為農戶核發(fā)貸款證。貸款證有效期限原則上不超過3年；通過貸款證發(fā)放的貸款，到期日不得超過貸款證有效期。
1.屬保證貸款的，與申請人簽訂《借款合同》，與保證人簽訂《最高額保證合同》或《保證合同》；屬聯(lián)戶聯(lián)保貸款的，與借款人、保證人簽訂《最高額聯(lián)合保證借款合同》。
2.屬抵押貸款的，與申請人簽訂《借款合同》，與抵押人簽訂《最高額抵押合同》或《抵押合同》，填制《房地產抵押清單》或《動產抵押清單》，并由雙人（信貸員、信貸專管員）及時辦理抵押登記手續(xù)。
3.屬權利質押貸款的，與申請人、出質人簽訂《質押借款合同》；屬動產質押貸款的，與借款人、出質人簽訂《借款合同》和《動產質押合同》；并按規(guī)定辦理質押登記手續(xù)。屬個人定期儲蓄存單、憑證式國債質押貸款的，信貸專管員及信貸人員須與出質人一起到質押憑證核發(fā)機構辦理止付手續(xù)。
（三）貸款上柜臺（貸款發(fā)放）。借款人本人憑“兩證一折/卡”（身份證、貸款證、存折/卡）到信用社（支行）柜臺辦理貸款發(fā)放手續(xù)。
第十四條 屬一次性資金需求（即貸款結清后三個月內不再發(fā)生貸款業(yè)務）的，可不使用貸款證發(fā)放貸款。借款人本人憑“一證一折/卡”（身份證、存折/卡）及有關材料到信用社（支行）柜臺辦理貸款發(fā)放手續(xù)。
第十五條 貸款發(fā)放時，必須將款項轉入借款人存款賬戶。嚴禁以現金方式發(fā)放貸款。
第十六條 對未參加集中評級授信的，參照集中評級授信方式進行。貸款調查實行AB崗雙人調查制度（調查內容同貸款證業(yè)務），調查報告需雙人簽字。
第十七條 對審查（審議）或審批未通過的申請，由信貸人員在5個工作日內通知申請人。
第十八條 貸款資金支付按照山東省農村信用社貸款資金支付監(jiān)督管理的有關規(guī)定執(zhí)行。
第四章 貸后管理與貸款收回
第十九條 貸后檢查。信貸人員應定期或不定期進行貸后檢查，及時了解貸款真實用途及借款人生產經營狀況。貸后檢查中心（未設立的，由風險管理部門負責）負責組織農戶貸款的全面貸后檢查工作，信貸專管員直接參與。
農戶貸款貸后檢查根據額度大?。ň唧w額度由縣級聯(lián)社自行設定）實行差別化檢查制度：即大額貸款首次貸后檢查在貸款發(fā)放后15日內進行，小額貸款實行批量檢查。大額貸款的日常實地貸后檢查應至少每季按一定比例開展一次。小額貸款由貸后檢查中心與信貸專管員及信用等級評定小組有關人員開展批量貸后檢查（批量檢查可采取按村集中訪談等方式進行）。檢查完畢應填制《貸款貸后檢查表》（見附件3）。
檢查人員若發(fā)現問題立即報告，經有權人批準后，及時按照合同約定采取補救措施。
第二十條 風險分類。貸款發(fā)放后，信用社（支行）應按照《山東省農村信用社信貸資產風險分類實施細則》要求及時進行貸款風險分類，對超信用社（支行）認定權限的風險分類報縣級聯(lián)社進行最終認定?？h級聯(lián)社每半年組織一次農戶貸款風險分類情況抽查，抽查面不低于30%。
第二十一條 貸款收回。貸款到期前10天，信貸人員以書面、電話、短信等形式提示借款人按時歸還貸款本息。歸還貸款時，借款人可持相關證件到信用社（支行）柜臺辦理還款手續(xù)。
第二十二條 貸款展期。貸款證貸款不得展期。由于遭受自然災害等不可抗力因素影響，不能履約還款的非貸款證貸款業(yè)務，借款人應在貸款到期前10天填寫《借款展期申請書》（見附件4），向信用社（支行）提出展期申請，農戶貸款展期的調查、審查與審批視同新增貸款辦理。經審批同意后可以辦理展期手續(xù)。第二十三條 貸款逾期。未歸還貸款自到期次日轉入逾期，信貸人員根據逾期貸款清單，填制《貸款逾期催收通知書》（見附件5）和《擔保人履行責任通知書》（見附件6）各一式兩份，送達借款人及擔保人簽收：一份借款人、擔保人留存，一份交信貸專（兼）柜人員入檔。
第二十四條 信貸檔案管理。
（一）信貸人員按借款人逐戶建立個人信用檔案，主要內容包括：家庭基本情況、生產經營情況、經濟收入情況、債務和償債狀況以及貸款使用情況、信用等級評定情況及其他內容。
（二）信貸人員負責全面收集檔案資料，信貸專（兼）柜人員負責審查、整理和維護工作，確保檔案資料的完整性和連續(xù)性。信用社（支行）權限內的信貸業(yè)務檔案由信貸專管員負責保管，超權限的由風險管理部負責保管。
第五章 風險防范與責任追究
第二十五條 縣級聯(lián)社應建立內外勤崗位輪換和跨社（信用社/支行）交流制度，信貸員在一信用社（支行）工作時間原則上不超過三年。在崗位輪換或跨社交流時，應落實貸款責任人。
第二十六條 檢查工作。辦事處、市聯(lián)社每年組織一次信貸檢查；縣級聯(lián)社每年組織一次信用工程建設檢查、每半年組織一次信貸檢查。主要檢查以下內容：
（一）信用工程建設開展情況；
（二）農戶貸款調查、審查、審批情況；
（三）農戶貸款發(fā)放情況（是否全部上柜臺辦理、是否轉賬支付）；
（四）風險分類情況；
（五）貸后檢查情況（借款人、擔保、借款用途等情況）；
（六）其它。
第二十七條 對工作中有違反本辦法規(guī)定的人員，按照《山東省農村信用社員工違規(guī)違紀行為處理辦法》有關規(guī)定執(zhí)行。
第六章 附 則
第二十八條 縣級聯(lián)社依據本辦法制定轄內農戶貸款操作規(guī)程，并報辦事處、市聯(lián)社備案。
第二十九條 本辦法所稱農村信用社是指各縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農村合作銀行、農村商業(yè)銀行及其所屬的分支機構和營業(yè)網點。所稱縣級聯(lián)社是指各縣(市、區(qū))聯(lián)社、農村合作銀行、農村商業(yè)銀行。
第三十條 本辦法由山東省農村信用社聯(lián)合社制定，解釋、修改亦同。第三十一條 本辦法自印發(fā)之日起施行。此前制定的《山東省農村信用社農戶貸款暫行辦法》同時廢止。
第二篇：黑龍江省農村信用社農戶貸款管理辦法
黑龍江省農村信用社農戶貸款管理辦法
第一章 總 則
第一條 為支持“三農”業(yè)務發(fā)展，規(guī)范農戶貸款行為，提高農戶貸款資產質量和效益，有效防范貸款風險，根據國家有關法律法規(guī)、《黑龍江省農村信用社信貸管理辦法》等規(guī)章制度，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱的農戶貸款是指黑龍江省農村信用社對農戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的用于農戶生產經營、個人消費的貸款。
農戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內的住戶和長期居住在城關鎮(zhèn)所轄行政村范圍內的住戶，戶口不在本地但在本地居住一年以上并在當地公安部門辦理暫住證明的住戶，國有農（林）場的職工和農村個體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內和在城關鎮(zhèn)所轄行政村范圍內的國有經濟的機關、團體、學校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包的耕地不屬于本機構信貸服務范疇的農戶。
第三條 農戶貸款實行逐級授權制度。縣級聯(lián)社根據授權管理相關規(guī)定，結合信用社實際，對信用社進行轉授權。在授權范圍內審批辦理農戶貸款。
第二章 農戶貸款對象、條件與用途
第四條 申請農戶貸款的借款人必須同時具備以下條件：
（一）具有中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上（含18周歲）且身體健康，年齡不得超過60周歲，在農村區(qū)域有固定住所，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有身份證件。
（二）農村家庭的戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員。原則上每戶家庭中只對一個自然人發(fā)放農戶貸款。
（三）所從事的生產經營活動，符合國家法律法規(guī)及產業(yè)政策。
（四）有明確的生產經營計劃，具有穩(wěn)定的經營收入及按期償還貸款本息的能力。
（五）借款人從事種植業(yè)的，必須擁有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕種的土地，未來可持續(xù)生產經營期限在兩年以上（含兩年）；從事養(yǎng)殖業(yè)等生產經營的，必須有固定的經營場所，未來可持續(xù)生產經營期限在三年以上（含三年）；從事特種行業(yè)的，須具有有權機關頒發(fā)的特種行業(yè)經營許可證。
（六）遵紀守法，品行良好。
（七）能夠提供合法、有效、足值的擔保，符合信用貸款條件的除外。
（八）貸款發(fā)放前，貸款申請人應開立與貸款相關聯(lián)的個人結算賬戶（卡），并自愿接受信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督。
（九）貸款人規(guī)定的其他條件。
第五條 農戶貸款原則上用于農戶從事生產經營、個人消費所必要的資金需求，具體用途包括：
（一）從事農、林、牧、漁等農業(yè)生產經營活動；
（二）購買農機具、機動車輛、農業(yè)機械等資金需求；
（三）圍繞農業(yè)生產的產前、產中、產后服務等資金需求；
（四）購臵生活用品、建房或購房、子女上學等資金需求；
（五）從事小型農副產品代購代銷、加工、運輸等服務業(yè)資金需求；
（六）農民外出務工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術培訓等創(chuàng)業(yè)資金需求；
（七）貸款人同意的其他用途。
第六條 嚴禁對以下農戶辦理貸款業(yè)務：
（一）已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆賬類貸款尚未辦理呆賬核銷手續(xù)的；
（二）有被查實的違法騙貸行為的；
（三）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農業(yè)生產的；
（四）存在惡意逃廢銀行債務及其他債務的；
（五）有嚴重違法違紀或其他不良記錄的；
（六）有涉黃、賭博、吸毒等不良嗜好的；
（七）從事國家明令禁止行業(yè)的。
第三章 評級與授信
第七條 農戶信用等級評定指標分為，農戶信用總體情況、農戶綜合素質以及農村信用環(huán)境三個方面。
第八條 農戶信用等級評定實行百分制。根據農戶信用等級評定模型進行評分，按得分高低，分為AAA級、AA級、A級、B級四個信用等級，風險逐級遞增。
第九條 農戶評定信用等級分值設定：
（一）AAA級戶?？偟梅衷?6分（含）以上，其中：農戶信用總體得分必須在62分（含）以上，其它分值必須在24分（含）以上；
（二）AA級戶?？偟梅衷?5分—79分（含）之間，其中：農戶信用總體得分必須在58分（含）以上，其它分值必須在21分（含）以上；
（三）A級戶?？偟梅衷?8分（含）—65分（含）之間，其中：農戶信用總體得分必須在51分（含）以上，其它分值必須在14分（含）以上；
（四）B級戶。得分在64分（含）以下。
第十條 農戶信用評級原則上一次評定，三年有效，每年信用等級調整一次。
第十一條 信用評級實行動態(tài)管理。農戶信用等級評定出現下列情況之一的，應及時下調信用等級。
（一）農戶在信用社、其他金融機構貸款或為他人擔保貸款形成不良信用記錄的；
（二）農戶貸款存在頂冒名、壘大戶或其他違反合同約定事項行為的；
（三）農戶家庭資產、生產經營能力或其他影響信貸資金安全事項發(fā)生重大變化的；
（四）貸款發(fā)放后有第二章第六條行為之一的，信用等級直接調整為B級。
第十二條 農戶提出信用等級調整申請的，經信用社調查后，認定符合調整條件的，報縣級聯(lián)社審查、審批，同意后，由縣級聯(lián)社在信管系統(tǒng)中授權，基層信用社進行調整。
第十三條 信用社要結合農戶信用等級、生產經營情況、償債能力等對農戶貸款實行公開統(tǒng)一授信。確定農戶貸款授信額度的主要依據：
（一）農戶的資產情況，包括：房屋、耕地、車輛、收入、定（活）期存款、其他資產等；
（二）農戶的負債情況，包括：固定支出、其他支出、銀行貸款、民間借款等；
（三）農戶的擔保情況，包括：保證擔保、房屋抵押等；
（四）農戶信用等級情況。
授信額度測算公式為：授信額度＝（資產各分項×系數－負債各分項×系數－擔保各分項×系數）×各信用等級權重系數 第十四條 對授信額度實行按年考核、動態(tài)管理。第十五條 農戶授信額度分為基礎授信額度和專項授信額度，基礎授信額度用于農戶家庭基本生產、消費需求，專項授信額度用于農戶規(guī)模化經營等資金需求量大的生產經營活動。
第十六條 農戶貸款的授信有效期限應根據農戶從事基本生產的經營周期、收入情況確定，不超過三年，可視情況按年調整。
第十七條 授信農戶出現貸款逾期、欠息，信用社要限令其30日內改正，逾期不改正的，要立即取消授信額度，并報上一級備案。
第十八條 對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產保全等措施。
第十九條 信用社應將農戶信用等級、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監(jiān)督。
第四章 用信及擔保方式
第二十條 以農戶信用等級為標準，實行差異化用信方式，即農戶信用的評級由低到高，其對應的用信條件逐級梯次降低、手續(xù)梯次簡便、方式梯次放寬。
（一）農戶在基礎授信額度內貸款的擔保及用信方式。
1、信用評級為AAA級的農戶，可采取信用“一證通”貸款，但最高額不得超過10萬元，超出10萬元部分，可以申請擔?！耙蛔C通”、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式，擔保方式可選擇AAA級戶之間兩戶互保擔保、公職人員擔保、抵（質）押等方式作為擔保，其中采取互保方式的兩個AAA級農戶授信額度、經營規(guī)模、家庭狀況要相近，參與互保的AAA級農戶不得再為其他農戶擔保；采取抵押方式的，抵押率不得超過66.7%；采取質押方式的，質押率不得超過83.3%（存單和有價證券可適當提高質押率，但質押率最高不得超過90%）；
2、信用評級為AA級的農戶，擔保方式可采取AA級戶之間互保、未與其他AAA級戶互保的AAA級戶為AA級農戶擔保、糧食補貼抵押、公職人員擔保、抵（質）押等擔保方式作為擔保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農戶必須提供有效抵（質）押擔保，抵押率不得超過60%、且質押率不得超過80%;
3、信用評級為A級的農戶，擔保方式可采取糧食補貼抵押加土地承包經營權（林權、棚舍及土地等）抵押的組合、公職人員擔保、未與其他AAA級戶互保的AAA級戶為A級農戶擔保、抵（質）押等擔保方式作為擔保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農戶必須提供有效抵（質）押擔保，抵押率不得超過50%、質押率不得超過75%;
4、信用評級為B級的農戶，只評級不授信。
5、農墾區(qū)域信用社可結合轄區(qū)農工的實際情況，采取靈活的擔保和用信方式，信用額度可適度放寬。具體擔保方式、用信方式、用信額度等事項，由縣級聯(lián)社提出具體方案，報市地聯(lián)社審批（辦事處）同意后，報省聯(lián)社備案執(zhí)行?？h級聯(lián)社所提方案要明確規(guī)定縣聯(lián)社對放寬額度、采取靈活擔保方式的貸款進行審批把關；繼續(xù)使用三五戶聯(lián)保方式的，參與聯(lián)保體的農工評級需為AAA級，且農工授信額度、經營規(guī)模、家庭狀況要相近，參與聯(lián)保的農戶不得再為其他人擔保；地域信用環(huán)境較好的聯(lián)社，使用三五戶聯(lián)保方式時，農工的信用評級可考慮放寬到歷年無不良記錄的AA級農工，參與聯(lián)保體的農工授信額度、經營規(guī)模、家庭狀況要相近，參與聯(lián)保的AA級農工不得再為其他人擔保。
（二）農戶超出基礎授信額度以外貸款的擔保及用信方式。
1、信用評級為AAA級的農戶，擔保方式可采取抵（質）押等方式作為擔保，抵押率不得超過60%、質押率不得超過80%（存單、國債等有價證券質押率可適當放寬，但質押率最高不得超過90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。
2、信用評級為AA、A級的農戶，擔保方式可采取抵（質）押等擔保方式作為擔保，抵押率不得超過50%、質押率不得超過70%（存單、國債等有價證券質押率可適當放寬，但質押率最高不得超過90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。
第二十一條 所發(fā)放的農戶貸款以公職人員擔保的，擔保金額不得超過貸款期限內擔保人工資總收入的50%，但貸款期限不得超過三年。
第二十二條 不得接受下列情形的自然人保證擔保：
（一）有逃廢銀行債務行為的；
（二）擔任有逃廢債務行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責任的；
（三）有違法犯罪記錄的；
（四）有涉黃、嗜賭、吸毒等不良行為的；
（五）法律法規(guī)禁止的其他情形。
第二十三條 禁止采取以下?lián)７绞桨l(fā)放農戶貸款：
（一）異地的保證、抵押。異地擔保是指擔保人或抵押物與貸款人不在同一縣級市行政管轄區(qū)內（化解存量貸款風險的除外）；
（二）未成年人的房地產、儲蓄存單、憑證式國債和人壽保險單抵（質）押；
（三）本辦法未提及的其他擔保方式。
第二十四條 積極引導支持借款人自愿參加農業(yè)保險、家庭財產綜合保險及人身意外傷害保險。養(yǎng)殖業(yè)農戶貸款原則上應參加畜禽等動物疫病保險，與信用社貸款有關的保險必須明確信用社為保險第一受益人。第五章 貸款期限、利率與還款方式
第二十五條 貸款期限。農戶貸款期限應根據農戶從事的生產經營周期、收入情況確定，最長不超過3年（含），其中種植業(yè)貸款期限原則上不超過15個月（含），最長不超過18個月（含），養(yǎng)殖業(yè)貸款原則上不超過3年（含）。其他貸款品種按相關管理辦法執(zhí)行。
第二十六條 貸款利率。縣級聯(lián)社應在法規(guī)和政策允許范圍內，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風險水平、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素，確定貸款利率。在貸款利率執(zhí)行上實行差別利率政策，對被評為AAA級的農戶可給予優(yōu)惠利率，具體優(yōu)惠幅度由縣級聯(lián)社自主研究確定，并報市地備案。
第二十七條 還款方式。農戶貸款采取利隨本清或按季（月）結息到期還本的還款方式。對于約期跨的，采取按年結息方式；對期限超過一年（不含）至兩年（含）的種養(yǎng)業(yè)貸款，按季或按年結息，一次性償還貸款本金；對期限超過兩年（含）的養(yǎng)殖業(yè)貸款，每一償還貸款本金不得少于一次，償還貸款金額不得少于貸款本金÷貸款年限×80%，最后一年全部還清。
第二十八條 對確因自然災害和疫病等不可抗力導致貸款到期無法償還的，在風險可控的前提下可予以合理展期。
第六章 業(yè)務申請與受理
第二十九條 業(yè)務申請。農戶提出口頭借款申請或填寫《農戶借款申請審批表》，并根據信貸業(yè)務品種提供相關材料，向信用社提出農戶借款申請。
第三十條 申請辦理農戶貸款，需提供以下基本資料：
（一）二代有效身份證、戶口、結婚證明等；
（二）近三年生產經營收入及主要來源的說明；
（三）土地使用權、承包經營權及其他重要生產資料權屬證明；
（四）生產經營用途證明（如購銷合同等）或生產經營用途計劃；
（五）抵（質）押物或保證人收入等相關資料。第三十一條 業(yè)務受理。信用社收到申請資料后，初步認定農戶是否具備辦理貸款業(yè)務的基本條件，并在收到農戶貸款申請后2個工作日內決定是否受理該筆業(yè)務，對于不予受理的，及時通知申請人。
第三十二條 對同意受理的農戶貸款，基層信用社進行盡職調查。
第七章 貸前調查
第三十三條 基層信用社信貸客戶經理負責農戶貸款的盡職調查。
第三十四條 農戶貸款主要調查以下內容：
（一）農戶提供的資料是否真實、有效、完整；
（二）農戶基本情況，包括個人基本情況、家庭概況、財務狀況、信用記錄；
（三）農戶經營的土地等主要生產資料的數量及權屬情況；
（四）農戶經營管理能力、生產經營狀況、近3年生產經營總收入及純收入；
（五）借款用途是否真實、合法；
（六）農戶還款能力和意愿；
（七）調查核實抵押物（質物）權屬、質物及各項權證真實性和有效性等擔保情況；
（八）保證人情況，包括家庭基本情況、資產收入狀況及信用狀況。
對農戶提供的復印件應與原件核對一致，由調查人員在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣。
第三十五條 調查人員將調查內容，根據客戶性質分為借款人和保證人，分別填制《農戶貸款貸前調查報告》。
第三十六條 調查人員根據調查情況，進行綜合效益分析，并根據風險收益分析提出合理的定價建議，提出調查結論，明確擬提供的信貸業(yè)務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等。
第三十七條 對于須提交貸審會（組）審議的農戶貸款以及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以外的農戶貸款，調查人員在盡職調查后應填寫調查表和撰寫調查報告，調查報告主要內容包括：
（一）農戶基本情況，重點分析主體資格和借款人情況。借款人基本情況 ：申請人姓名、性別、身份證號碼、客戶歸屬地、行政村名稱、承包土地面積、婚姻狀況、最高學歷、戶籍地址、通訊地址、居住狀況、個人健康狀況、住址電話、手機號碼等。
（二）農戶收支情況。
主要經營項目、主要經濟收入來源、其他經濟收入來源、個人年收入、家庭人均年收入、供養(yǎng)人口等。
（三）農戶資產負債情況。
申請人資產負債情況：資產合計、負債合計、其他負債、凈資產。
（四）農戶申請信息。
申請信息：家庭資產總額、其他收入、申請金額、用途、期限、利率、擔保方式、還款來源。
（五）擔保物情況。
1、合法有效性 ：抵質押物合法性、抵質押登記手續(xù)、抵質押物所有權和處分權是否歸屬于抵押人/質押人；
2、安全性：抵質押物毀損的可能性、抵質押物被查封、凍結、扣押的可能性、抵質押物的使用管理存在問題的可能性；
3、充足性：實際抵（質）押率、再抵（質）押的可能性；
4、變現能力：抵質押物價值的實現程度其他重要因素。
（六）保證人情況。保證人：收入情況、保證能力、還款意愿。
（七）貸前結論性意見。
對是否同意辦理農戶貸款及信貸業(yè)務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等，提出初步意見。
第三十八條 基層信用社調查人簽字后，移交審查人員審查。
第八章 貸時審查
第三十九條 信用社應設臵專職或兼職農戶貸款的審查崗。主要審查以下內容：
（一）基本要素審查、信貸業(yè)務基礎資料和內部運作是否齊備；
（二）主體資格審查。農戶和擔保人是否具有完全民事行為能力、有關證明材料是否符合規(guī)定；農戶近三年生產經營收入及主要來源是否合理；農戶、擔保人是否有不良信用記錄；
（三）信貸政策審查。信貸用途是否合規(guī)合法；信貸用途、金額、期限、利率、方式等是否符合農信社信貸政策規(guī)定，定價是否合理，是否綜合考慮了業(yè)務風險與綜合收益情況；
（四）信貸風險審查。審查收入來源的穩(wěn)定性以及家庭資產負債狀況、還款來源、擔保情況，重點分析客戶經營管理能力和生產經營情況。第四十條 審查人員根據審查情況，是否同意貸款提出意見（包括信貸業(yè)務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等）。
第四十一條 對于須提交貸審會審議的農戶貸款，應撰寫審查報告，審查報告主要內容包括：
（一）農戶基本情況。是否具備主體資格；與農信社信用往來情況及其他信用記錄；
（二）農戶生產經營情況?？蛻艚洜I管理能力、財務狀況；市場情況；
（三）信貸風險評價及防范措施。信貸政策風險評價；貸款用途真實合法性分析；還款能力分析；相應風險防范措施；
（四）審查結論。根據審查情況，提出明確審查意見，包括信貸業(yè)務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等。
第四十二條 審查人員對調查人員移交的信貸資料不全、調查內容不完整、不清晰的信貸業(yè)務，可要求調查人員補充完善；對不符合國家政策、信用社信貸政策的信貸業(yè)務，信用社負責人批準后，可終止信貸業(yè)務辦理程序，將有關材料退回調查人員。
第四十三條 經審查人簽字后，按照規(guī)定將內部運作資料連同其他有關資料送貸審會（組）審議或按授權權限直接送有權審批人審批。
第九章 貸款審批
第四十四條 審批方式包括信用社負責人審批、信用社貸審組審批和上報審批三種方式。
第四十五條 審批權限。在信用社授權范圍內的農戶貸款，由信用社審批。信用社受理的超過授權范圍的農戶貸款，要逐級上報審批。
第四十六條 審批意見包括：同意、復議、否決三種。對于提請復議的貸款，應滿足相應的條件。
同意。對同意貸款的，在借款申請書上寫明同意意見。復議。須補充材料后，再審批。
否決。對不同意貸款的，應寫明拒批理由。
第四十七條 審批結束后，調查人員應根據審批意見做好以下工作：
（一）對未獲批準的，調查人員應及時告知借款申請人，將有關材料退還，并做好解釋工作，同時將借款申請表、面談記錄、影像聲及審批表作為貸款拒批記錄存檔；
（二）對須補充材料的，調查人員應及時補充材料后繼續(xù)按本操作辦法有關規(guī)定進行審查、報批；
（三）對審批通過的，經有權簽字人在借款申請書上簽署審批意見后，進入貸款發(fā)放程序。
第十章 貸款發(fā)放
第四十八條 落實用款條件
根據審批意見和簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商落實用款條件。用款條件包括：
1、確認借款人已在信用社開立個人賬戶用于貸款轉賬；
2、確保擔保措施已有效落實；
3、對需要辦理保險的，應確保有關手續(xù)已經辦理完畢；
4、農戶沒有發(fā)生約定的任一違約事項；
5、其他約定條件已經滿足。
第四十九條 風險監(jiān)管員進行重要環(huán)節(jié)操作。審核貸款合同要素、資料是否齊全。放款前確認借款人、擔保人及其配偶（或財產共有人）并在貸款申請審批表上簽字加蓋手??；直接完成與借款人、擔保人影像聲記錄工作。
第五十條 風險監(jiān)管員對柜員進行授權發(fā)放貸款,并確認柜員向借款人本人以轉賬方式將貸款劃入借款人本人結算賬戶(鶴卡、豐收時代卡)。
第五十一條 有價單證、抵押登記憑證、權利證書等重要憑證應依據規(guī)定視同現金入庫保管，并記載登記簿。
第十一章 貸后管理
第五十二條 信貸客戶經理負責農戶貸款的貸后管理工作。
（一）貸后檢查，貸后檢查可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結算賬戶交易記錄等多種方式進行?；鶎有庞蒙缈蛻艚浝韺λl(fā)放的貸款每年至少檢查兩次，并根據實際情況填寫《農戶貸款貸后檢查報告》。第一次檢查在放款后一個季度內完成，在貸款到期前一個月還須檢查一次。信用社主任應及時審閱檢查報告，并對存在的風險提出處臵意見。貸后檢查主要項目：
1、是否按約定用途使用貸款；
2、借款人的資產、負債及生產經營狀況；
3、借款人是否有劣跡和違法犯罪行為；
4、家庭是否和睦；
5、保證人情況；
5、擔保人（物）情況；
6、其它需要說明的情況；
7、檢查結果。
（二）風險分類及日常管理。及時進行資產風險預分類；利息及本金的收回等。信貸員應根據借款真實風險程度在信貸管理系統(tǒng)中錄入貸款狀況、風險分類分析報告和認定表；
（三）檔案管理。整理、收集客戶檔案有關資料。系統(tǒng)中檔案管理狀態(tài)應與實際情況相符；
（四）風險預警。發(fā)現風險信號及時提出處理建議并報告。信貸員應及時查看各類預警信息，及時進行預警處理；
（五）定期報告。定期向基層信用社負責人匯報轄內農戶貸款貸后管理情況。
第五十三條 縣級聯(lián)社信貸業(yè)務管理部對基層信用社農戶貸款貸后管理工作負有指導、監(jiān)督職責?？h級聯(lián)社信貸業(yè)務管理部應建立農戶貸款現場檢查制度，每半年組織對農戶貸款進行一次現場檢查，檢查面不低于30%。同時，加強不定期的突擊檢查，確保檢查效果。
第五十四條 到期處理回收管理。農戶貸款業(yè)務到期前20天，下發(fā)《貸款到期通知書》，或采取其他有效方式，及時通知客戶、擔保人，辦理相關還款手續(xù)。對到期尚未歸還的農戶貸款，應按規(guī)定列入逾期催收管理，及時發(fā)送逾期貸款催收通知書；需訴訟的，按規(guī)定及時提起訴訟。
第十二章 其他規(guī)定
第五十五條 建立農戶貸款激勵約束機制。各縣級聯(lián)社可結合當地實際，按照權、責、利相結合的原則，建立農戶貸款“三包一掛”（包發(fā)放、包管理、包收回、績效工資與貸款數量和質量掛鉤）為核心內容的考核辦法。
第五十六條 加強責任追究，盡職免責，嚴控貸款風險。各級聯(lián)社要加強對農戶貸款業(yè)務的違規(guī)行為處臵力度，堅決杜絕利用農戶貸款科目發(fā)放或變相發(fā)放法人客戶貸款、多人貸款一人使用、冒名貸款等嚴重違規(guī)行為。對已全面履行了職責，但因不可預見或不可控制的因素造成的貸款風險，免予責任追究；對因能力因素形成的貸款風險視風險程度追究個人責任；對因道德風險形成的貸款風險要嚴格責任追究，觸犯刑律的，移送司法機關。農戶貸款業(yè)務中責任人追究，按照省聯(lián)社相關文件的規(guī)定執(zhí)行。
第十三章 附 則
第五十七條 本辦法由黑龍江省農村信用社聯(lián)合社負責制定、解釋和修改。
第五十八條 本辦法與省聯(lián)社其他信貸管理制度不一致的規(guī)定，以本辦法為準；本辦法未盡事宜，按照省聯(lián)社相關管理制度執(zhí)行。
第五十九條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。
第三篇：13農村信用社農戶質押貸款管理辦法end
河北省農村信用社聯(lián)合社 農戶權利質押貸款管理辦法
第一章 總則
第一條 為滿足農村客戶的融資需求，規(guī)范農戶權利質押貸款業(yè)務，根據《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》等有關法規(guī)，制定本辦法。
第二條 農戶權利質押貸款是指農戶以未到期的人民幣定期儲蓄存單或憑證式國債等權利憑證作質押，從農村信用社取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務。
第三條 作為質押品的定期存單包括未到期的整存整取、存本取息定期儲蓄存款存單等具有定期存款性質的權利憑證。
第四條 質押存單存期內按正常存款利率計息。存本取息定期存款存單用于質押時，停止取息。
第五條 憑預留印鑒或密碼支取的存單作為質押時，出質人須向發(fā)放貸款的信用社提供密碼；以憑印鑒或有效身份證明支取的存單作為質押時，出質人應轉為憑密碼支取，否則信用社有權拒絕發(fā)放貸款。
（四）保證按期償還貸款本息。
第十條 凡所有權有爭議或已作擔保、掛失以及凍結、止付的權利憑證，不得作為貸款質押物；借款人在貸款未償還前，不得取回質押物或申請掛失。
第三章 貸款額度、期限和利率
第十一條 農戶個人權利質押貸款在確保貸款本息能足額收回的前提下，并在充分考慮風險的情況下適當掌握以下貸款比例：定期存款單質押貸款期限在一年以內的每筆貸款額度不超過質押憑證面額的90％，質押期限在一年以上的每筆貸款額度不超過質押憑證面額的80％。
第十二條 農戶個人權利質押貸款的期限由貸款人與借款人協(xié)商確定，但質押貸款期限最長不得超過質押存單的到期日。若為多張存單質押，以距離到期日時間最近者確定貸款期限，分筆發(fā)放的貸款除外。
第十三條 出質人和貸款人可以在質押合同中約定，當借款人要求提前歸還貸款，需經貸款社同意。借款人沒有依法履行合同的，貸款人可直接將存單兌現以實現質權。存單到期日晚于借款到期日的，貸款人可繼續(xù)保管質押存單，在存單到期日兌現以實現質權。如借款人未按期歸還貸款，自逾期之日起按規(guī)定計收罰息。
第十四條 農戶個人權利質押貸款一般不予辦理展期。
意見，連同有關證明材料交信用社貸款審批責任人審核批準。
第十八條 貸款審批。信用社貸款審批責任人要認真審核借款人的有關材料和內容，對借款人盡快作出“貸”與“不貸”的明確答復。同意貸款，要在審批表中簽署審批意見，通知貸款調查責任人辦理有價權利憑證止付手續(xù)。
第十九條 貸款發(fā)放。
（一）辦理止付手續(xù)。調查責任人將質押憑證收存并憑《質押憑證止付通知書》辦理憑證止付手續(xù)，同時經信用社審批責任人復核。
（二）簽訂借款合同。信用社貸款審批責任人（或授權代理人）同借款人、出質人共同簽訂《河北省農村信用社農戶質押借款合同》，由貸款社、借款人、出質人各執(zhí)一份。質押合同應當載明下列內容：
1、出質人、借款人和質權人姓名(名稱)、住址或營業(yè)場所；
2、被擔保的貸款的種類、數額、期限、利率、貸款用途以及貸款合同號；
3、定期存單號碼及所載存款的種類、戶名、開立機構、數額、期限、利率；
4、質押擔保的范圍；
5、定期存單確認情況； 的責任人制度。
第二十四條 貸款調查責任人負責農戶權利質押貸款發(fā)放的調查和到期貸款的回收，其職責是：
（一）受理所轄農戶借款申請；
（二）調查核實權利質物的真實性、合法性；
（三）記載貸款登記簿；
（四）辦理收回貸款手續(xù)；
（五）經授權辦理憑證止付以及解除止付手續(xù)；
（六）其他規(guī)定職責。
第二十五條 信用社貸款審批責任人負責農戶權利質押貸款發(fā)放的決策及管理，其職責是：
（一）對調查責任人提供資料的完整性和合法合規(guī)性進行審核；
（二）提出貸與不貸的意見和理由；
（三）簽訂質押借款合同；
（四）對還款手續(xù)的審核；
（五）其他規(guī)定職責。
第二十六條 貸款檢查責任人負責檢查監(jiān)督農戶質押貸款發(fā)放的安全性，其職責是：
（一）對貸款風險及貸款操作的合法合規(guī)性進行檢查；
（二）對農戶質押貸款檢查中發(fā)現的問題提出處理意見；
（三）建立和保管貸款檔案資料；
（四）其他規(guī)定職責。
第二十七條 貸款責任人承擔的責任與其職責聯(lián)系。貸款調查責任人承擔調查失誤和貸款清收的責任；貸款審批責任人承擔決策失誤和領導不力的責任；貸款檢查責任人承擔檢查失誤和監(jiān)督不力的責任。
第六章 附則
第四篇：內蒙古自治區(qū)農村信用社農戶聯(lián)保貸款管理辦法(試行)
內蒙古自治區(qū)農村信用社農戶聯(lián)保貸款管理辦法(試行)
第一章 總 則
第一條 為提高全區(qū)農村信用社的信貸服務水平，增加對農戶和農業(yè)生產的信貸投入，進一步滿足農戶在生產、生活方面的信貸資金需求，根據《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》和《農村信用合作社農戶聯(lián)保貸款指引》等有關法律、規(guī)章，制定本管理辦法。
第二條 本辦法所稱農戶聯(lián)保貸款是指農戶依照本辦法組成聯(lián)保小組，農村信用社（以下簡稱農信社，含農村合作銀行）對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。
本辦法所稱借款人是指依照本辦法規(guī)定參加聯(lián)保小組的自然人。第三條 農戶聯(lián)保貸款實行個人申請、多戶聯(lián)保、周轉使用、責任連帶、分期還款的管理辦法。第二章 聯(lián)保小組的設立、變更和終止
第四條 具備下列條件的借款人可以自愿組成聯(lián)保小組:(一)具有完全民事行為能力；(二)單獨立戶，經濟獨立，在農信社服務區(qū)域內有固定住所；(三)已成為農信社的社員；(四)具有貸款資金需求；(五)具有合法、穩(wěn)定的收入(六)在農信社開立存款賬戶。
第五條 聯(lián)保小組由居住在農信社服務區(qū)域內的借款人組成，一般不少于5戶 第六條 設立聯(lián)保小組應當向農信社提出申請，經農信社履行貸款調查、審查、審議程序后，所有成員共同與農信社簽署聯(lián)保協(xié)議。聯(lián)保小組自聯(lián)保協(xié)議簽署之日起設立。
第七條 聯(lián)保協(xié)議有效期由借貸雙方協(xié)商議定，但最長不得超過3年。聯(lián)保協(xié)議期滿，經農信社同意后可以續(xù)簽。第八條 聯(lián)保小組所有成員應當遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，履行下列職責:(一)按照借款合同約定償付貸款本息；
(二)督促聯(lián)保小組其他成員履行借款合同，當其他借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告農信社；
(三)在貸款本息未還清前，聯(lián)保小組成員不得隨意轉讓、毀損用貸款購買的物資和財產；
(四)對聯(lián)保小組其他借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，小組其他成員代為償還貸款本息；
(五)民主選舉聯(lián)保小組組長；
(六)共同決定聯(lián)保小組的變更和解散事宜。
第九條 聯(lián)保小組成員在全體成員償還農信社所有貸款本息后，可以在通知聯(lián)保小組其他成員后自愿退出聯(lián)保小
組；未全部清償前申請退出的，須經聯(lián)保小組全體成員一致同意并經農信社審查同意，方可退出，未清償的貸款本息由聯(lián)保小組其他成員承擔連帶保證責任；聯(lián)保小組成員在未清償自身貸款本息前不準退出聯(lián)保小組。
第十條 經聯(lián)保小組成員一致同意并經農信社審查同意，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，并責令被開除者在退出前還清所欠貸款本息。
第十一條 聯(lián)保小組成員變更后，必須與農信社重新簽署聯(lián)保協(xié)議。
第十二條 聯(lián)保協(xié)議期內，出現下列情況之一的，聯(lián)保小組解散，但聯(lián)保小組成員仍應按照聯(lián)保協(xié)議履行償還貸款本息和保證義務，聯(lián)保協(xié)議至聯(lián)保小組全體成員清償所欠聯(lián)保協(xié)議項下全部貸款本息后終止。
(一)聯(lián)保小組成員少于農信社規(guī)定的最低戶數；(二)根據聯(lián)保協(xié)議約定或經聯(lián)保小組成員共同協(xié)商決定解散；
(三)聯(lián)保小組半數以上成員無力承擔連帶擔保責任；(四)聯(lián)保小組嚴重違反聯(lián)保協(xié)議。第三章 貸款限額的核定
第十三條 核定聯(lián)保小組成員貸款限額的主要依據：
(一)種植戶的種植面積及年純收入；
(二)養(yǎng)植戶的養(yǎng)殖規(guī)模及年純收入；
(三)農產品加工、銷售、運輸等多種經營戶的年純收入；(四)借款人的信譽狀況、還款能力；(五)借款人家庭財產狀況；(六)聯(lián)保小組組長的意見。
第十四條 對單個聯(lián)保小組成員最高貸款限額一般不超過該成員近三年平均年純收入，額度原則上不得超過5萬元。已有農戶小額信用貸款授信額度的，應包括在農戶聯(lián)保貸款最高限額之內。
聯(lián)保小組各成員的貸款限額原則上應相同。
第十五條 各農信社應根據地方信用環(huán)境、經濟發(fā)展水平、當地居民收入和需求、自身的資金供應等狀況制定詳細的貸款限額核定辦法。并可根據借款人還款情況調整貸款額度。第十六條 農信社應對聯(lián)保小組的設立、變更及貸款限額的核定、調整情況予以公示。第四章 貸款的發(fā)放
第十七條 聯(lián)保小組各成員需要貸款時應分別提交個人借款申請書，農信社按相關規(guī)定進行審查并通過后，報有權人簽批。并在授權范圍內與借款人簽訂借款合同，并附聯(lián)保協(xié)議。超過審批權限的，按農信社法人機構超權限信貸管理的有關規(guī)定辦理。
第十八條 農信社應將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組的借款者本人。不得由其他聯(lián)保小組成員或聯(lián)保小組組長代為辦理貸款。
第十九條 貸款用途:(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農業(yè)生產費用貸款；(二)農產品加工、銷售、運輸等個體經營貸款；(三)消費性貸款；(四)助學貸款；(五)農信社同意的其他用途。
第二十條 在聯(lián)保借款合同有效期內，借款者本人在各自最高貸款限額內可周轉使用貸款。
第二十一條 農戶聯(lián)保貸款期限由農信社根據借款人從事行業(yè)的特點、生產經營活動的周期協(xié)商確定。但最長不得超過聯(lián)保協(xié)議的期限。
第二十二條 農戶聯(lián)保貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策，由農信社根據存款利率、費用成本和貸款風險等情況確定，但利率不得高于同期法定的最高浮動范圍。第二十三條 農戶聯(lián)保貸款還款可采取一次性償還和分次償還兩種方式，還款方式需在借款合同中約定。期限超過1年的，從貸款期限滿1年起，應分次償還本金。
第二十四條 農戶聯(lián)保貸款的結息方式由農信社根據借款人的生產經營情況由雙方自主協(xié)商確定，原則上應以按季結息為主。分次償還本金的，按貸款本金余額計收利息。第五章 貸款的管理
第二十五條 借款人必須按規(guī)定用途使用貸款。聯(lián)保小組任何成員不得以任何方式，將貸款轉讓、轉借給他人或集中使用農信社貸給聯(lián)保小組其他成員的貸款。
如發(fā)現有違反上述規(guī)定行為的，要提前收回貸款本息，并取消其聯(lián)保小組成員資格。
第二十六條 貸款發(fā)放后，聯(lián)保小組組長應負責協(xié)助農信社管理貸款，及時了解借款人的生產經營情況和貸款使用情況，并及時告知農信社。
第二十七條 貸款發(fā)放以后，信貸員應加強對貸款的跟蹤檢查和管理，及時了解和掌握借款人的生產經營情況和貸款使用情況。
第二十八條 農戶聯(lián)保貸款檔案管理。
(一)農戶聯(lián)保貸款檔案以行政村為單位，按聯(lián)保小組建立保管。信貸員對農戶聯(lián)保貸款檔案的真實性負責，負責農戶聯(lián)保貸款檔案內容的及時更新；信貸會計負責農戶聯(lián)保貸款檔案的管理。
(二)農戶聯(lián)保檔案應包括以下內容：
1、聯(lián)保小組成員基本情況，包括姓名、身份證件號碼、家庭人口、住地、聯(lián)系方式，家庭實有資產狀況和債權債務情況等；
2、設立聯(lián)保小組申請書及聯(lián)保協(xié)議；
3、聯(lián)保小組成員借款申請書；
4、農信社審查、審議、審批情況；
5、農戶聯(lián)保貸款合同；
6、其他需要掌握的材料。第六章 附 則
第二十九條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》的有關規(guī)定執(zhí)行。
第三十條 各地可根據本辦法，結合當地實際情況制定具體實施細則，并報自治區(qū)聯(lián)社和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會當地分支機構備案。
第三十一條 農村商業(yè)銀行可以參照本辦法執(zhí)行。
第三十二條 本辦法由內蒙古自治區(qū)農村信用社聯(lián)合社負責解釋、修改。
第三十三條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。
第五篇：黑龍江省農村信用社農戶貸款管理辦法(試行稿)
黑龍江省農村信用社農戶貸款管理辦法
（試行稿）
第一章 總
則
第一條 為支持“三農”業(yè)務發(fā)展，規(guī)范農戶貸款行為，提高農戶貸款資產質量和效益，有效防范貸款風險，根據國家有關法律法規(guī)、《黑龍江省農村信用社信貸管理辦法》等規(guī)章制度，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱的農戶貸款是指黑龍江省農村信用社對農戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的用于農戶生產經營、個人消費發(fā)放的貸款。
農戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內的住戶和長期居住在城關鎮(zhèn)所轄行政村范圍內的住戶，戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農（林）場的職工和農村個體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內和在城關鎮(zhèn)所轄行政村范圍內的國有經濟的機關、團體、學校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬于農戶。
第三條 本辦法所稱聯(lián)保體是指聯(lián)保小組內各成員的總稱。聯(lián)保小組內各成員叫聯(lián)保體成員。信貸員包括客戶經理。
第四條 農戶貸款實行逐級授權制度?？h級聯(lián)社根據授權管理相關規(guī)定，結合各基層社實際，對基層社進行轉授權。各基層社在授權
（七）能夠提供合法、有效、足值的擔保，符合信用貸款條件的除外。
（八）貸款發(fā)放前，貸款申請人在指定個人結算賬戶發(fā)放貸款，自愿接受農業(yè)信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督。
（九）貸款人規(guī)定的其他條件。
第八條 農戶貸款原則上用于農戶從事生產經營、個人消費所必要的融資需求，具體用途包括：
（一）從事農、林、牧、漁等農業(yè)生產經營活動；
（二）購買農機具、機動車輛、農業(yè)機械等資金需求；
（三）圍繞農業(yè)生產的產前、產中、產后服務等資金需求；
（四）購臵生活用品、建房或購房、子女上學等資金需求；
（五）從事小型農副產品代購代銷、加工、運輸等服務業(yè)資金需求；
（六）農民外出務工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術培訓等創(chuàng)業(yè)資金需求；
（七）貸款人同意的其他用途。
第九條 只對每戶家庭中一個自然人發(fā)放農戶貸款，禁止一戶多貸。
第十條 嚴禁對以下客戶辦理農戶貸款業(yè)務：
（一）已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆賬類貸款尚未辦理呆賬核銷手續(xù)；抵、質押貸款本金逾期181天以上或欠息361天以上；已被法律訴訟和擔保人發(fā)生抵債資產；已被查實的各種違法騙貸行為；保證貸款逾期90天以上，信用貸款逾期61天以上。
（二）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農業(yè)生產的農戶；
一般（0＜得分＜80分）：家庭情況基本穩(wěn)定、收入一般，還貸情況一般、基本上按合同簽訂的貸款用途使用貸款。
第十四條 由于客觀原因無法采集評級信息的，缺失信息的指標不計分，按剔除后的分數計算，最后換算為百分制。
第十五條 農戶信用評級原則上每年年初評定，有效期一般不超過3年，最長不超過5年。對農戶信用等級實行按年考核、動態(tài)管理，適時調整農戶的信用等級。
第十六條 信用評級實行動態(tài)管理。農戶評定出現下列情況之一的，應及時下調信用等級。
（一）家庭成員出現重大疾病或遭受意外傷害，并影響正常生產經營活動的，至少下調一個級次；
（二）第二還款來源出現重大問題，影響貸款安全性的因素，至少為一般；
（三）對農信社或其他債權人發(fā)生重大違約行為的至少為一般。第十七條 農戶下調信用等級時，由調查崗提出下調農戶信用等級的建議報告，審查崗審查，負責人審批。
第十八條 農信社按照農戶信用等級和生產經營情況，對農戶貸款實行公開統(tǒng)一授信，信用等級每年按照評級結果進行調整。
第十九條 農戶貸款授信額度的主要依據：
（一）按照農戶的資產情況；
（二）按照農戶的負債情況；
（三）按照農戶的擔保情況。
第二十條
按照農戶信用等級，對其設立相應的資信權重系數。
可適當提高最高授信額度，但最高不得超過50萬元。對個別生產規(guī)模大、經營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農戶，在報經市地聯(lián)社、辦事處備案后可再適當調高貸款額度。
單戶貸款最高授信額度原則上不得超過貸款前3年農戶年均生產經營總收入的50%。
第二十三條 農戶貸款的授信有效期限應根據農戶從事基本生產的經營周期、收入情況確定，一般不超過3年，最長不超過5年。
第二十四條 對授信額度實行按年考核、動態(tài)管理，適時調整農戶的授信額度。
第二十五條 授信農戶出現貸款逾期、欠息，信用社要限令其30日內改正，逾期不改正的，要立即取消授信額度，并報上一級備案。
第二十六條 對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產保全等措施，第二十七條 農村信用社應將農戶信用等級、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監(jiān)督。
第四章
貸款期限、利率與還款方式
第二十八條 貸款期限。農戶貸款期限應根據農戶從事的生產經營周期、收入情況確定，最長不超過3年（含），其中種植業(yè)貸款期限原則上不超過15個月（含），最長不超過18個月（含），養(yǎng)殖業(yè)貸款原則上不超過3年（含）。其他貸款品種按相關管理辦法執(zhí)行。
第二十九條 貸款利率。實行貸款利率定價分級授權制度，縣級聯(lián)社應對分支機構貸款權限和利率浮動范圍一并授權。分支機構應在
（五）聯(lián)保體組長需協(xié)助貸款人清收貸款，并及時向貸款人提供小組成員影響貸款償還的信息。
第三十四條 不得接受下列情形的自然人保證擔保：
（一）有逃廢銀行債務行為的；
（二）擔任有逃廢債務行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責任的；
（三）有違法犯罪記錄的；
（四）有涉黃、嗜賭、吸毒等不良行為的；
（五）法律法規(guī)禁止的其他情形；
（六）保證人與申請人屬于同一個聯(lián)保體，不能作為新增貸款的擔保人；
（七）保證人與申請人關聯(lián)關系是家庭成員，不能作為新增貸款的擔保人；
（八）保證人貸款為五級分類不良貸款，不能作為新增貸款的擔保人；
（九）保證人擔保的貸款狀態(tài)有次級、可疑、損失，不能作為新增貸款的擔保人；
（十）保證人和申請人不能互相擔保，不能作為新增貸款的擔保人；
（十一）在聯(lián)保體成員貸款全部清償前，借款人不得退出聯(lián)保體。聯(lián)保體成員出現五級分類不良貸款的，在不良貸款清償前停止對該聯(lián)保體所有成員發(fā)放新的貸款。如有特殊情況需要解除聯(lián)保體的，可由縣聯(lián)社統(tǒng)一解除。
第三十五條 采用聯(lián)保擔保方式的，貸款社應根據聯(lián)保體成員的
（二）近三年生產經營收入及主要來源的說明；
（三）土地使用權、承包經營權及其他重要生產資料權屬證明；
（四）生產經營用途證明（如購銷合同等）或生產經營用途計劃；
（五）抵（質）押物或保證人相關資料。
第四十二條 業(yè)務受理?；鶎由缡盏缴暾堎Y料后，初步認定客戶是否具備辦理農戶貸款業(yè)務的基本條件，并在收到農戶申請后2個工作日內決定是否受理該筆業(yè)務，對于不予受理的，經基層社負責人同意后，及時通知申請人。
第四十三條 對同意受理的農戶貸款，信用社進行信貸業(yè)務調查。
第七章 貸前調查
第四十四條 基層社負責農戶貸款的調查。農戶貸款必須由2名信貸員共同調查。其中包片信貸員為主調查責任人，另一名信貸員為調查經辦責任人。
第四十五條 農戶貸款實行實地調查制度，調查人員需與客戶進行面談并入戶調查。要通過查詢個人征信系統(tǒng)等有關途徑，認真核對客戶信用記錄以及提供資料的真實、有效性。
第四十六條 農戶貸款主要調查以下內容：
（一）客戶提供的資料是否完整、真實、有效；
（二）客戶基本情況，包括個人基本情況、家庭概況、財務狀況、信用記錄；
（三）客戶經營的土地等主要生產資料的數量及權屬情況；
收入、家庭人均年收入、供養(yǎng)人口。
（三）個人資產負債情況
申請人資產負債情況：資產合計、負債合計、其他負債、凈資產。
（四）客戶申請信息
申請信息：家庭資產總額、其他收入、申請金額、用途、期限、利率、擔保方式、還款來源。
（五）擔保物情況
1、合法有效性 ：抵質押物合法性、抵質押登記手續(xù)、抵質押物所有權和處分權是否歸屬于抵押人/質押人；
2、安全性：抵質押物毀損的可能性、抵質押物被查封、凍結、扣押的可能性、抵質押物的使用管理存在問題的可能性；
3、充足性：實際抵（質）押率、再抵（質）押的可能性；
4、變現能力：抵質押物價值的實現程度其他重要因素；
（六）保證人情況
保證人：保證能力、還款意愿。
（七）貸前結論性意見
對是否同意辦理農戶貸款及信貸業(yè)務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等，提出初步意見。
第五十條 基層社調查人簽字后，移交基層社審查人員審查。
第八章 貸時審查
第五十一條 基層信用社應設臵專職或兼職農戶貸款的審查崗，設臵兼職農戶貸款審查崗的，應實行交叉審查。主要審查以下內容：
國家政策、農信社信貸政策的信貸業(yè)務，基層社負責人批準后，可終止信貸業(yè)務辦理程序，將有關材料退回調查人員。
第五十五條 經審查人簽字后，按照規(guī)定將內部運作資料連同其他有關資料送貸審會審議或直接送有權審批人審批。
第九章
貸款審批
第五十六條審批權限。在基層社授權范圍內的農戶貸款，由基層信用社審批。基層信用社受理的超過授權范圍的農戶貸款，由縣級聯(lián)社審批。
第五十七條 審批方式包括基層社負責人審批、基層社貸審組審批和縣聯(lián)社會議審批三種方式。
第五十八條 審批意見包括：同意、復議、否決三種。對于提請復議的貸款，應滿足相應的條件。
同意。對同意貸款的，在借款申請書上寫明同意意見。復議。須補充材料后，再審批。
否決。對不同意貸款的，應寫明拒批理由。
第五十九條 審批結束后，調查人員應根據審批意見做好以下工作：
（一）對未獲批準的，調查人員應及時告知借款申請人，將有關材料退還，并做好解釋工作，同時將借款申請表、面談記錄及審批表作為貸款拒批記錄存檔；
（二）對須補充材料的，調查人員應及時補充材料后繼續(xù)按本操作辦法有關規(guī)定進行審查、報批；
53、對需要辦理保險的，應確保有關手續(xù)已經辦理完畢。
4、客戶沒有發(fā)生約定的任一違約事項。
5、其他約定條件已經滿足。
（二）貸款審查人員在用款條件落實后，進入貸款出賬環(huán)節(jié)。第六十三條 貸款發(fā)放
（一）信貸管理系統(tǒng)未上線聯(lián)社按如下操作：
1、貸款發(fā)放前，基層社委派會計應進行放款審核。審核的內容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規(guī)，抵押物是否已辦妥登記、質押物是否辦妥止付和交付等。如無異議，委派會計在借款合同上加蓋“貸款合同專用章”，將貸款資料交內勤綜合業(yè)務系統(tǒng)操作員。
2、基層社內勤系統(tǒng)操作員根據信貸合同的生效時間，按照有關規(guī)定將數據錄入管理系統(tǒng)、打印借款憑證，交客戶簽字加蓋手印并核對后，辦理信貸業(yè)務發(fā)放手續(xù)，并以轉賬方式向借款人指定個人結算賬戶發(fā)放貸款。
（二）信貸管理系統(tǒng)上線聯(lián)社按如下操作：
1、貸款發(fā)放前，指定專職審核員進行放款審核。審核的內容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規(guī)，抵押物是否已辦妥登記、質押物是否辦妥止付和交付等。如無異議在借款合同上加蓋“貸款合同專用章”，由客戶經理錄入信貸管理系統(tǒng)，打印《放款通知書》一式二份，信貸員留存一份，另一份交給客戶。
2、客戶將《放款通知書》交由基層社綜合業(yè)務系統(tǒng)操作員，操作員根據《放款通知書》通知書編號錄入綜合業(yè)務系統(tǒng)中貸款發(fā)放界
76、其它需要說明的情況；
7、檢查結果。
（二）風險分類及日常管理。及時進行資產風險預分類；利息及本金的收回等。信貸管理系統(tǒng)上線后，信貸員應根據借款真實風險程度在信貸管理系統(tǒng)中錄入信貸狀況、風險分類分析報告和認定表。
（三）檔案管理。整理、收集客戶檔案有關資料。信貸管理系統(tǒng)上線后，系統(tǒng)中檔案管理狀態(tài)應與實際情況相符。
（四）風險預警。發(fā)現風險信號及時提出處理建議并報告。信貸管理系統(tǒng)上線后，信貸員應及時查看各類預警信息，及時進行預警處理。
（五）定期報告。定期向基層社負責人匯報轄內農戶貸款貸后管理情況。
第六十七條 縣級聯(lián)社信貸部門對基層社農戶貸款貸后管理工作負有指導、監(jiān)督職責。縣級聯(lián)社信貸部門建立農戶貸款現場檢查制度，每半年對農戶貸款進行一次現場檢查，檢查面不低于30%。同時，加強不定期的突擊檢查，確保檢查效果。
第六十八條 基層社在信貸業(yè)務發(fā)生后，按規(guī)定進行貸后檢查。貸后檢查可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結算賬戶交易記錄等多種方式進行?；鶎由缧刨J人員要在貸款發(fā)放后，對農戶一年定期檢查兩次，基層社每半年對農戶貸款進行檢查一次。
第六十九條 縣級聯(lián)社信貸部門應設臵農戶貸款專職或兼職風險監(jiān)測人員。風險監(jiān)測人員主要通過信貸在線監(jiān)測，按月對轄內農戶貸款到逾期等風險情況實施非現場監(jiān)管。對非現場監(jiān)管發(fā)現的風險信息，應及時通過監(jiān)測通報、風險預警通報等形式進行發(fā)布，并督促信
第七十三條 本辦法由黑龍江省農村信用社聯(lián)合社負責制定、解釋和修改。
第七十四條 本辦法與省聯(lián)社其他信貸管理制度不一致的規(guī)定，以本辦法為準；本辦法未盡事宜，按照省聯(lián)社相關管理制度執(zhí)行。
第七十五條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。附件一《農戶信用等級評分表》 附件二《農戶授信額度測算模型》 附件三《農戶借款申請書》 附件四《農戶貸款貸前調查報告》 附件五《農戶貸款借款人面談記錄》 附件六《農戶貸款貸后檢查報告》
附件七《黑龍江省農村信用社貸款到期通知書》
附件八《黑龍江省農村信用社逾期貸款（墊款）催收通知書》 附件九《黑龍江省農村信用社擔保人履行責任通知書》
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