第一篇：醫(yī)療責(zé)任保險的意義（定稿）

一、醫(yī)療責(zé)任保險介紹

醫(yī)療責(zé)任保險是指投保醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員在保險期內(nèi)，因醫(yī)療責(zé)任發(fā)生經(jīng)濟賠償或法律費用，保險公司將依照事先約定承擔(dān)賠償責(zé)任。具體地醫(yī)療責(zé)任保險是指按照權(quán)利義務(wù)對等的原則，由保險公司向被保險人收取一定的保險費，同時承擔(dān)對被保險人所發(fā)生的醫(yī)療事故給付賠償金的責(zé)任。既可由醫(yī)生個人投保，也可由醫(yī)院投保，保險公司承擔(dān)醫(yī)療機構(gòu)及醫(yī)務(wù)人員在從事與其資格相符的診療護理工作中，因過失發(fā)生醫(yī)療事故造成的依法應(yīng)由醫(yī)院及醫(yī)務(wù)人員(即被保險人)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。

二、醫(yī)療責(zé)任保險的重要性

醫(yī)療責(zé)任保險重要性：能夠有效分散醫(yī)生執(zhí)業(yè)風(fēng)險；緩和醫(yī)患矛盾；推進醫(yī)學(xué)新療法、新技術(shù)、促進我國醫(yī)學(xué)科學(xué)的發(fā)展以及提升我國醫(yī)療的整體水平：

(一)對于醫(yī)療機構(gòu)以及醫(yī)療行業(yè)來說，投保醫(yī)療責(zé)任保險首先可以轉(zhuǎn)嫁執(zhí)業(yè)風(fēng)險，減輕財務(wù)負(fù)擔(dān)。

(二)對保險公司而言，開辦醫(yī)療責(zé)任保險有利子拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加經(jīng)濟效益。

(三)對社會發(fā)展而言，醫(yī)療責(zé)任保險有利于緩解社會矛盾，維護社會穩(wěn)定。發(fā)展醫(yī)療責(zé)任保險還有利于保護各方合法權(quán)益，共建社會主義和諧社會。醫(yī)療責(zé)任保險對醫(yī)院、醫(yī)務(wù)人員、患者和保險公司都有好處。既能讓醫(yī)生解除高額賠付的后顧之憂，給醫(yī)生吃“定心丸”，激勵他們增強醫(yī)療安全意識，勇于知難而上，改革創(chuàng)新，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，增強醫(yī)院和醫(yī)生在公眾心中的信譽度，促進醫(yī)學(xué)技術(shù)水平的不斷發(fā)展；同時可以使患者得到及時的經(jīng)濟補償保險公司只要經(jīng)營得當(dāng)，也會因此有一筆可觀的經(jīng)濟收益。這種良性循環(huán)，才是醫(yī)、患、保共同追求的目標(biāo)。

三、醫(yī)療責(zé)任保險條款解讀要搞明白醫(yī)療責(zé)任保險就一定要對保險條款進行解讀，明確保險責(zé)任、承保范圍等也關(guān)系到自己的切身利益，下面是對醫(yī)療責(zé)任保險條款的簡要解讀：

醫(yī)療責(zé)任保險將被保險人定義為“凡依照中華人民共和國法律設(shè)立、有固定場所并取得《醫(yī)療機構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證》的醫(yī)療機構(gòu)”，承保因執(zhí)業(yè)過失造成的患者人身損害，不僅包括醫(yī)療機構(gòu)對患者身體上的傷殘、疾病、死亡所需要進行的損害賠償，還包括了精神損害賠償。這樣的規(guī)定防止了巨額的精神損害賠償給醫(yī)療機構(gòu)造成的經(jīng)濟上的壓力。此外，保險人事先書面同意的法律費用，包括事故鑒定費、查勘費、取證費、仲裁或訴訟費、案件受理費、律師費等也在保險責(zé)任范圍之內(nèi)。被保險人還可以投保醫(yī)療責(zé)任的附加條款，通過這種擴展了的保險責(zé)任，承保醫(yī)務(wù)人員的無過失行為。某保險公司的醫(yī)療責(zé)任保險規(guī)定，如果發(fā)生醫(yī)療意外導(dǎo)致被保險人承擔(dān)責(zé)任時，醫(yī)療機構(gòu)可以通過購買附加醫(yī)療意外責(zé)任保險而承保醫(yī)療意外。

四、醫(yī)療責(zé)任保險制度從上個世紀(jì)90年代開始，在深圳、云南、青島、廣州、黑龍江、內(nèi)蒙等省市先后開展了醫(yī)療責(zé)任保險，有些省市還相繼出臺政府關(guān)于實施醫(yī)療責(zé)任保險統(tǒng)保的規(guī)范性文件。這些探索和嘗試為我國建立完善的醫(yī)療責(zé)任保險制度提供了有利的經(jīng)驗，同時也反映出當(dāng)前醫(yī)療責(zé)任保險存在的問題，需要我們進一步共同研究解決。在我國，醫(yī)療責(zé)任保險剛剛處于起步階段，這種新的保險產(chǎn)品還沒有被公眾所普遍接，所以醫(yī)療責(zé)任保險體制仍處于一個相對初級的階段，我國要不斷加強和推進醫(yī)療責(zé)任保險體制，可以學(xué)習(xí)美國先進的醫(yī)療責(zé)任保險體制，并根據(jù)我國的社會主義初級階段的國情進行修改和調(diào)整，堅持正確的發(fā)展模式，相信在不遠的將來，我國的醫(yī)療責(zé)任保險制度會慢慢健全。

醫(yī)療責(zé)任保險重要性

能夠有效分散醫(yī)生執(zhí)業(yè)風(fēng)險；緩和醫(yī)患矛盾；推進醫(yī)學(xué)新療法、新技術(shù)、促進我國醫(yī)學(xué)科學(xué)的發(fā)展以及提升我國醫(yī)療的整體水平：

(一)對于醫(yī)療機構(gòu)以及醫(yī)療行業(yè)來說，投保醫(yī)療責(zé)任保險首先可以轉(zhuǎn)嫁執(zhí)業(yè)風(fēng)險，減輕財務(wù)負(fù)擔(dān)。

(二)對保險公司而言，開辦醫(yī)療責(zé)任保險有利于拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加經(jīng)濟效益。

(三)對社會發(fā)展而言，醫(yī)療責(zé)任保險有利于緩解社會矛盾，維護社會穩(wěn)定。發(fā)展醫(yī)療責(zé)任保險還有利于保護各方合法權(quán)益，共建社會主義和諧社會。醫(yī)療責(zé)任保險對醫(yī)院、醫(yī)務(wù)人員、患者和保險公司都有好處。既能讓醫(yī)生解除高額賠付的后顧之憂，給醫(yī)生吃“定心丸”，激勵他們增強醫(yī)療安全意識，勇于知難而上，改革創(chuàng)新，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，增強醫(yī)院和醫(yī)生在公眾心中的信譽度，促進醫(yī)學(xué)技術(shù)水平的不斷發(fā)展；同時可以使患者得到及時的經(jīng)濟補償保險公司只要經(jīng)營得當(dāng)，也會因此有一筆可觀的經(jīng)濟收益。這種良性循環(huán)，才是醫(yī)、患、保共同追求的目標(biāo)。

第二篇：醫(yī)療責(zé)任保險工作總結(jié)

醫(yī)療責(zé)任保險工作總結(jié)

國務(wù)院 2002年9月1日實施的新《條例》第51條明確了11種賠償項目及標(biāo)準(zhǔn)；第52條規(guī)定：“醫(yī)療事故賠償費用，實行一次性結(jié)算，由承擔(dān)醫(yī)療事故責(zé)任的醫(yī)療機構(gòu)支付?！毙隆稐l例》大幅提高了醫(yī)療事故賠償金額，而且首次增加了對于精神損害的賠償。根據(jù)我國《民法通則》119條規(guī)定：“侵害公民身體造成傷害的，應(yīng)當(dāng)賠償醫(yī)療費、因誤工減少的收入、殘疾者生活補助費等費用；造成死亡的，應(yīng)當(dāng)支付喪葬費、死者生前撫養(yǎng)的人必要的生活費等費用?！?/p>

自2008年以來，我院按上級要求進行部署，積極動員和參加醫(yī)療責(zé)任保險，同時，對全體醫(yī)護人員進行了醫(yī)療責(zé)任保險的教育，使得全體醫(yī)護人員充分理解醫(yī)療責(zé)任保險的意義。我們在強調(diào)醫(yī)患溝通的前提下，把規(guī)范化住院醫(yī)師培訓(xùn)與醫(yī)療責(zé)任保險有機的加以結(jié)合；把醫(yī)療責(zé)任保險的政策運用到醫(yī)患糾紛的調(diào)解中去；借醫(yī)療責(zé)任保險之力來提高醫(yī)療整體質(zhì)量。實際工作中的措施主要有以下幾條：

一、在住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)的同時，結(jié)合醫(yī)療責(zé)任保險，鼓勵年輕的住院醫(yī)師多動手動腦，敢于實踐，提高水平。

我們知道，醫(yī)生的醫(yī)術(shù)之所以能不斷提高，主要是依靠大量的臨床實踐，只有多接觸各種各樣的病例，積累了相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗，才能做到心中有數(shù)。特別是剛剛走上工作崗位的年輕大夫，更需要這方面的鍛煉。一名優(yōu)秀的醫(yī)生，不僅在于7年、8年基礎(chǔ)醫(yī) 1

學(xué)理論的認(rèn)真學(xué)習(xí)與研究，更為重要的是在活生生的患者面前，如何處理而使他們轉(zhuǎn)危為安，尤其是遇到一些疑難問題、突發(fā)事件或急診狀態(tài)。在新《條例》出臺之前，醫(yī)務(wù)人員還沒有過多的心理顧慮，只要患者前來求醫(yī)，本著救死扶傷的人道主義精神，都盡其所能地進行救治，只要有一分的希望就會付出十分的努力。然而自從宣布實行“舉證責(zé)任倒臵”，以及加大事故賠償力度后，醫(yī)務(wù)界的不少人士表現(xiàn)出了擔(dān)憂甚至恐懼的心理。因為有些醫(yī)療事故的發(fā)生并不是醫(yī)生本身的過錯，而是由于患者情況特殊所致，不進行救治就會死亡，但進行救治就可能出現(xiàn)意外。年輕的住院醫(yī)師往往把握不住其中的分寸，擔(dān)心日后患者或其家屬提起訴訟，張口要求高額賠償。此種情況下沒有醫(yī)生愿意再冒風(fēng)險接收高危病人，嘗試新式療法；住院醫(yī)師的成長面臨挑戰(zhàn)。醫(yī)療責(zé)任保險的出現(xiàn)，使這種局面的改觀成為可能，使得住院醫(yī)師們能放下包袱，更主動地接觸新技術(shù)和進行新嘗試。

二、醫(yī)療糾紛的調(diào)解充分依靠醫(yī)療責(zé)任保險的支持。

醫(yī)療糾紛已經(jīng)成為消費者投訴的10大熱點之一，因為醫(yī)療損害輕者妨礙了百姓的正常生活，重者則剝奪了公民的寶貴生命，同時也影響了醫(yī)療機構(gòu)的正常運行。醫(yī)療糾紛的大量涌現(xiàn)，不得不讓人們感到焦慮，特別是糾紛案逐漸升級，甚至出現(xiàn)命案。盡管醫(yī)患矛盾在醫(yī)院里一直存在，但演變?yōu)闅⑷耸录?，是醫(yī)生們無法想象和接受的，它為迫切解決醫(yī)患糾紛和保護醫(yī)生生命安全敲響了警鐘。醫(yī)療責(zé)任保險的出現(xiàn)，為妥善解決和安撫對醫(yī)療服

務(wù)有異議的患者及家屬提供了有力的保證。以前，醫(yī)療糾紛處理難，是因為沒有理順醫(yī)患之間的關(guān)系，導(dǎo)致相互缺乏信任。我院通過參與醫(yī)療責(zé)任保險，建立起了醫(yī)、患、保三者之間的關(guān)系，增加了補償資金的支付渠道，調(diào)整了醫(yī)患之間的賠付關(guān)系。此舉既明確了醫(yī)療差錯的鑒定標(biāo)準(zhǔn)，體現(xiàn)了公平原則，也提高了醫(yī)務(wù)人員的風(fēng)險意識，從而提高醫(yī)療質(zhì)量和服務(wù)水平。

三、利用醫(yī)療責(zé)任保險減輕醫(yī)院壓力、推動質(zhì)量提升。首先，目前醫(yī)療機構(gòu)的負(fù)擔(dān)很重，既要保障自身的生存發(fā)展，又要努力提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，還要承擔(dān)事故損害賠償責(zé)任，此外還牽扯大量精力的醫(yī)患糾紛也讓各家院長頭疼不已，不僅嚴(yán)重影響了醫(yī)院正常的工作秩序，妨礙了醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的健康發(fā)展，甚至危及到社會的安定團結(jié)。加之新聞媒體的大肆渲染，具有導(dǎo)向性的報道，也將醫(yī)院推向了風(fēng)口浪尖。保險公司的介入，也就是社會其他力量的介入，可以在矛盾日益激化的醫(yī)患之間起到一個“緩沖器”的作用。其優(yōu)點有二：一是可以維護醫(yī)院、醫(yī)生的聲譽，因為作為專業(yè)技術(shù)人員，他們極其忌諱與職業(yè)訴訟聯(lián)系在一起；二是漫長的訴訟程序都會使得任何一方身心疲憊，而最后的結(jié)果可能是兩敗俱傷。只有讓醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)、主治大夫從繁雜的糾紛處理中抽身出來，他們才可以將大量精力投入到醫(yī)院管理、鉆研技術(shù)、提高質(zhì)量上去。由此為醫(yī)院帶來的經(jīng)濟效益和社會效益是顯而易見的。醫(yī)院糾紛少了，在老百姓心目中的地位高了，醫(yī)生的工作態(tài)度也由消極轉(zhuǎn)為積極，患者情緒也由抵觸變?yōu)楹献?，這

種良性循環(huán)，才是醫(yī)、患、保共同追求的目標(biāo)。

其次，利用醫(yī)療責(zé)任保險解除醫(yī)務(wù)人員的思想包袱；降低醫(yī)務(wù)人員的從業(yè)風(fēng)險，使得醫(yī)務(wù)人員在專業(yè)上可以科學(xué)地繼承和發(fā)展；避免了醫(yī)生出于自我保護的目的而選擇安全保守的治療方案，有利于醫(yī)學(xué)事業(yè)及我院技術(shù)水平的創(chuàng)新和應(yīng)用。

再則，利用醫(yī)療責(zé)任保險對醫(yī)護人員的工作起監(jiān)督作用。醫(yī)院參投醫(yī)療責(zé)任保險后，我院醫(yī)務(wù)部門對醫(yī)生的要求變得更加嚴(yán)格。例如：病歷書寫要求更完整、及時、準(zhǔn)確、工整；病房檢查更應(yīng)該仔細(xì)；用藥前必須認(rèn)真查看病歷、處方，并進行核對……使廣大醫(yī)務(wù)人員更主動地專心工作，避免醫(yī)療事故的發(fā)生。

這是我院結(jié)合醫(yī)療責(zé)任保險努力的方向，力爭使醫(yī)療責(zé)任保險成為醫(yī)院發(fā)展的推進器。

通過實施醫(yī)療責(zé)任保險，我院結(jié)合近幾年醫(yī)患糾紛調(diào)解情況來看，認(rèn)為醫(yī)療責(zé)任保險對患者有以下好處：

好處一：患者利益更受保護

由于醫(yī)療工作的特殊性,醫(yī)療事故和醫(yī)療意外難以完全避免,實施醫(yī)療責(zé)任保險后,醫(yī)療風(fēng)險得到分?jǐn)?醫(yī)療環(huán)境呈現(xiàn)良性循環(huán),醫(yī)生能盡最大努力搶救患者;發(fā)生事故時,患者能盡快得到賠付;醫(yī)院賠付也有章可循,從根本上能更好地保護患者的利益。

好處二：患者索賠更有保障

醫(yī)療責(zé)任險的實施對醫(yī)患雙方都極為有益。若醫(yī)院在手術(shù)中不慎造成醫(yī)療責(zé)任事故,若這家醫(yī)院和有直接責(zé)任的醫(yī)生事先購

買了醫(yī)療責(zé)任保險,保險公司按事先約定,承擔(dān)其中一半以上的賠償費的話,患者將能比較及時地獲得賠償,醫(yī)院也減輕了經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。另外,對小型醫(yī)療機構(gòu)而言,一些大的醫(yī)療事故發(fā)生后,數(shù)十萬元的賠款就是將其醫(yī)院賣了都不夠賠,所以,即便法院判決,醫(yī)方也會因無錢兌現(xiàn)而使得賠償成為空頭支票。因此,醫(yī)療保險將保險公司推到前臺,使患者索賠的最終落點有了保障。

好處三:賠償額度更加合理

以往的醫(yī)療糾紛處理中，一味地依靠醫(yī)患雙方的談判來界定賠償額度，而自從有了醫(yī)療責(zé)任保險后，索賠有章可循，賠償有法可依，對醫(yī)患雙方都有明確的約束。不僅節(jié)省了醫(yī)患雙方的大量精力，而且使醫(yī)患糾紛的處理更加公開透明。

然而，醫(yī)院參投醫(yī)療責(zé)任保險目前也面臨著一些問題，主要歸納為二點：

1、醫(yī)院仍然沒有從醫(yī)患糾紛中真正解脫

投保醫(yī)療責(zé)任保險后，大部分醫(yī)院都希望一旦發(fā)生醫(yī)療糾紛，患者或家屬找保險公司理賠，不要找醫(yī)院糾纏。事實上，患者或家屬依然認(rèn)為，醫(yī)院是發(fā)生醫(yī)療損害的責(zé)任人，發(fā)生糾紛仍然找醫(yī)院要說法。同時，繁瑣的投保和索賠手續(xù)，使醫(yī)院感到投保后的工作甚至多于自己單獨處理醫(yī)療糾紛的工作。保險公司缺乏專業(yè)的技術(shù)人員參與調(diào)查處理，醫(yī)院還需投入很大精力來協(xié)調(diào)。因此，醫(yī)療責(zé)任險要多作為，使醫(yī)院真正從醫(yī)療糾紛中解脫出來。

2、醫(yī)療責(zé)任保險不能完全滿足患者的需求

醫(yī)療糾紛中的患者或家屬，要求是不盡相同的，有的需要賠償，有的需要道歉，有的要負(fù)責(zé)后續(xù)治療。而醫(yī)療責(zé)任險只能負(fù)責(zé)賠償問題，并且并非“包賠一切”?；颊邔ΡｋU公司也缺乏信任，認(rèn)為保險、醫(yī)院相互竄通，相互袒護，理賠程序繁雜冗長，因此患者或家屬不愿找保險公司，而是繼續(xù)選擇與醫(yī)院糾纏，認(rèn)為醫(yī)院是解決問題的關(guān)鍵。

因此我們建議，保險公司應(yīng)該重視醫(yī)療責(zé)任險對緩解醫(yī)患關(guān)系的作用。不僅要承擔(dān)醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險，還要協(xié)助醫(yī)療機構(gòu)調(diào)解醫(yī)療糾紛，避免矛盾激化，協(xié)助醫(yī)療機構(gòu)做好風(fēng)險的防范。保險公司還應(yīng)該及時介入醫(yī)療糾紛的調(diào)解和理賠；充分發(fā)揮調(diào)解中介機構(gòu)的作用，使其成為醫(yī)、保、患三者之間的紐帶，確保醫(yī)院正常的運行秩序和醫(yī)務(wù)人員的人身安全，使參保的醫(yī)療機構(gòu)徹底從醫(yī)療糾紛中解脫出來。

2012-2-16

第三篇：醫(yī)療責(zé)任保險工作總結(jié)

定襄縣人民醫(yī)院 醫(yī)療責(zé)任保險工作總結(jié)

自2009年以來，我院按上級要求進行部署，積極動員和參加醫(yī)療責(zé)任保險，同時，對全體醫(yī)護人員進行了醫(yī)療責(zé)任保險的教育，使得全體醫(yī)護人員充分理解醫(yī)療責(zé)任保險的意義。我們在強調(diào)醫(yī)患溝通的前提下，把規(guī)范化住院醫(yī)師培訓(xùn)與醫(yī)療責(zé)任保險有機的加以結(jié)合；把醫(yī)療責(zé)任保險的政策運用到醫(yī)患糾紛的調(diào)解中去；借醫(yī)療責(zé)任保險之力來提高醫(yī)療整體質(zhì)量。實際工作中的措施主要有以下幾條：

一、在住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)的同時，結(jié)合醫(yī)療責(zé)任保險，鼓勵年輕的住院醫(yī)師多動手動腦，敢于實踐，提高水平。

我們知道，醫(yī)生的醫(yī)術(shù)之所以能不斷提高，主要是依靠大量的臨床實踐，只有多接觸各種各樣的病例，積累了相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗，才能做到心中有數(shù)。特別是剛剛走上工作崗位的年輕大夫，更需要這方面的鍛煉。一名優(yōu)秀的醫(yī)生，不僅在于7年、8年基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)理論的認(rèn)真學(xué)習(xí)與研究，更為重要的是在活生生的患者面前，如何處理而使他們轉(zhuǎn)危為安，尤其是遇到一些疑難問題、突發(fā)事件或急診狀態(tài)。在新《條例》出臺之前，醫(yī)務(wù)人員還沒有過多的心理顧慮，只要患者前來求醫(yī)，本著救死扶傷的人道主義精神，都盡其所能地進行救治，只要有一分的希望就會付出十分的努力。然而自從宣布實行“舉證責(zé)任倒臵”，以及加大事故賠償力度后，醫(yī)務(wù)界的不少人士表現(xiàn)出了擔(dān)憂甚至恐懼的心理。因為有些醫(yī)療事故的發(fā)生并不是醫(yī)生本身的過錯，而是由于患者情況特殊所致，不進行救治就會死亡，但進行救治就可能出現(xiàn)意外。年輕的住院醫(yī)師往往把握不住其中的分寸，擔(dān)心日后患者或其家屬提起訴訟，張口要求高額賠償。此種情況下沒有醫(yī)生愿

意再冒風(fēng)險接收高危病人，嘗試新式療法；住院醫(yī)師的成長面臨挑戰(zhàn)。醫(yī)療責(zé)任保險的出現(xiàn)，使這種局面的改觀成為可能，使得住院醫(yī)師們能放下包袱，更主動地接觸新技術(shù)和進行新嘗試。

二、醫(yī)療糾紛的調(diào)解充分依靠醫(yī)療責(zé)任保險的支持。醫(yī)療糾紛已經(jīng)成為消費者投訴的10大熱點之一，因為醫(yī)療損害輕者妨礙了百姓的正常生活，重者則剝奪了公民的寶貴生命，同時也影響了醫(yī)療機構(gòu)的正常運行。醫(yī)療糾紛的大量涌現(xiàn)，不得不讓人們感到焦慮，特別是糾紛案逐漸升級，甚至出現(xiàn)命案。盡管醫(yī)患矛盾在醫(yī)院里一直存在，但演變?yōu)闅⑷耸录轻t(yī)生們無法想象和接受的，它為迫切解決醫(yī)患糾紛和保護醫(yī)生生命安全敲響了警鐘。醫(yī)療責(zé)任保險的出現(xiàn)，為妥善解決和安撫對醫(yī)療服務(wù)有異議的患者及家屬提供了有力的保證。以前，醫(yī)療糾紛處理難，是因為沒有理順醫(yī)患之間的關(guān)系，導(dǎo)致相互缺乏信任。我院通過參與醫(yī)療責(zé)任保險，建立起了醫(yī)、患、保三者之間的關(guān)系，增加了補償資金的支付渠道，調(diào)整了醫(yī)患之間的賠付關(guān)系。此舉既明確了醫(yī)療差錯的鑒定標(biāo)準(zhǔn)，體現(xiàn)了公平原則，也提高了醫(yī)務(wù)人員的風(fēng)險意識，從而提高醫(yī)療質(zhì)量和服務(wù)水平。

三、利用醫(yī)療責(zé)任保險減輕醫(yī)院壓力、推動質(zhì)量提升。

首先，目前醫(yī)療機構(gòu)的負(fù)擔(dān)很重，既要保障自身的生存發(fā)展，又要努力提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，還要承擔(dān)事故損害賠償責(zé)任，此外還牽扯大量精力的醫(yī)患糾紛也讓各家院長頭疼不已，不僅嚴(yán)重影響了醫(yī)院正常的工作秩序，妨礙了醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的健康發(fā)展，甚至危及到社會的安定團結(jié)。加之新聞媒體的大肆渲染，具有導(dǎo)向性的報道，也將醫(yī)院推向了風(fēng)口浪尖。保險公司的介入，也就是社會其他力量的介入，可以在

矛盾日益激化的醫(yī)患之間起到一個“緩沖器”的作用。其優(yōu)點有二：一是可以維護醫(yī)院、醫(yī)生的聲譽，因為作為專業(yè)技術(shù)人員，他們極其忌諱與職業(yè)訴訟聯(lián)系在一起；二是漫長的訴訟程序都會使得任何一方身心疲憊，而最后的結(jié)果可能是兩敗俱傷。只有讓醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)、主治大夫從繁雜的糾紛處理中抽身出來，他們才可以將大量精力投入到醫(yī)院管理、鉆研技術(shù)、提高質(zhì)量上去。由此為醫(yī)院帶來的經(jīng)濟效益和社會效益是顯而易見的。醫(yī)院糾紛少了，在老百姓心目中的地位高了，醫(yī)生的工作態(tài)度也由消極轉(zhuǎn)為積極，患者情緒也由抵觸變?yōu)楹献?，這種良性循環(huán)，才是醫(yī)、患、保共同追求的目標(biāo)。

其次，利用醫(yī)療責(zé)任保險解除醫(yī)務(wù)人員的思想包袱；降低醫(yī)務(wù)人員的從業(yè)風(fēng)險，使得醫(yī)務(wù)人員在專業(yè)上可以科學(xué)地繼承和發(fā)展；避免了醫(yī)生出于自我保護的目的而選擇安全保守的治療方案，有利于醫(yī)學(xué)事業(yè)及我院技術(shù)水平的創(chuàng)新和應(yīng)用。

再則，利用醫(yī)療責(zé)任保險對醫(yī)護人員的工作起監(jiān)督作用。醫(yī)院參投醫(yī)療責(zé)任保險后，我院醫(yī)務(wù)部門對醫(yī)生的要求變得更加嚴(yán)格。例如：病歷書寫要求更完整、及時、準(zhǔn)確、工整；病房檢查更應(yīng)該仔細(xì)；用藥前必須認(rèn)真查看病歷、處方，并進行核對……使廣大醫(yī)務(wù)人員更主動地專心工作，避免醫(yī)療事故的發(fā)生。

這是我院結(jié)合醫(yī)療責(zé)任保險努力的方向，力爭使醫(yī)療責(zé)任保險成為醫(yī)院發(fā)展的推進器。

通過實施醫(yī)療責(zé)任保險，我院結(jié)合近幾年醫(yī)患糾紛調(diào)解情況來看，認(rèn)為醫(yī)療責(zé)任保險對患者有以下好處：

好處一：患者利益更受保護

由于醫(yī)療工作的特殊性,醫(yī)療事故和醫(yī)療意外難以完全

避免,實施醫(yī)療責(zé)任保險后,醫(yī)療風(fēng)險得到分?jǐn)?醫(yī)療環(huán)境呈現(xiàn)良性循環(huán),醫(yī)生能盡最大努力搶救患者;發(fā)生事故時,患者能盡快得到賠付;醫(yī)院賠付也有章可循,從根本上能更好地保護患者的利益。

好處二：患者索賠更有保障

醫(yī)療責(zé)任險的實施對醫(yī)患雙方都極為有益。若醫(yī)院在手術(shù)中不慎造成醫(yī)療責(zé)任事故,若這家醫(yī)院和有直接責(zé)任的醫(yī)生事先購買了醫(yī)療責(zé)任保險,保險公司按事先約定,承擔(dān)其中一半以上的賠償費的話,患者將能比較及時地獲得賠償,醫(yī)院也減輕了經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。另外,對小型醫(yī)療機構(gòu)而言,一些大的醫(yī)療事故發(fā)生后,數(shù)十萬元的賠款就是將其醫(yī)院賣了都不夠賠,所以,即便法院判決,醫(yī)方也會因無錢兌現(xiàn)而使得賠償成為空頭支票。因此,醫(yī)療保險將保險公司推到前臺,使患者索賠的最終落點有了保障。

好處三:賠償額度更加合理

以往的醫(yī)療糾紛處理中，一味地依靠醫(yī)患雙方的談判來界定賠償額度，而自從有了醫(yī)療責(zé)任保險后，索賠有章可循，賠償有法可依，對醫(yī)患雙方都有明確的約束。不僅節(jié)省了醫(yī)患雙方的大量精力，而且使醫(yī)患糾紛的處理更加公開透明。

然而，醫(yī)院參投醫(yī)療責(zé)任保險目前也面臨著一些問題，主要歸納為二點：

1、醫(yī)院仍然沒有從醫(yī)患糾紛中真正解脫

投保醫(yī)療責(zé)任保險后，大部分醫(yī)院都希望一旦發(fā)生醫(yī)療糾紛，患者或家屬找保險公司理賠，不要找醫(yī)院糾纏。事實上，患者或家屬依然認(rèn)為，醫(yī)院是發(fā)生醫(yī)療損害的責(zé)任人，發(fā)生糾紛仍然找醫(yī)院要說法。同時，繁瑣的投保和索賠手續(xù)，使醫(yī)院感到投保后的工作甚至多于自己單獨處理醫(yī)療糾紛 的工作。保險公司缺乏專業(yè)的技術(shù)人員參與調(diào)查處理，醫(yī)院還需投入很大精力來協(xié)調(diào)。因此，醫(yī)療責(zé)任險要多作為，使醫(yī)院真正從醫(yī)療糾紛中解脫出來。

2、醫(yī)療責(zé)任保險不能完全滿足患者的需求

醫(yī)療糾紛中的患者或家屬，要求是不盡相同的，有的需要賠償，有的需要道歉，有的要負(fù)責(zé)后續(xù)治療。而醫(yī)療責(zé)任險只能負(fù)責(zé)賠償問題，并且并非“包賠一切”。患者對保險公司也缺乏信任，認(rèn)為保險、醫(yī)院相互竄通，相互袒護，理賠程序繁雜冗長，因此患者或家屬不愿找保險公司，而是繼續(xù)選擇與醫(yī)院糾纏，認(rèn)為醫(yī)院是解決問題的關(guān)鍵。

因此我們建議，保險公司應(yīng)該重視醫(yī)療責(zé)任險對緩解醫(yī)患關(guān)系的作用。不僅要承擔(dān)醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險，還要協(xié)助醫(yī)療機構(gòu)調(diào)解醫(yī)療糾紛，避免矛盾激化，協(xié)助醫(yī)療機構(gòu)做好風(fēng)險的防范。保險公司還應(yīng)該及時介入醫(yī)療糾紛的調(diào)解和理賠；充分發(fā)揮調(diào)解中介機構(gòu)的作用，使其成為醫(yī)、保、患三者之間的紐帶，確保醫(yī)院正常的運行秩序和醫(yī)務(wù)人員的人身安全，使參保的醫(yī)療機構(gòu)徹底從醫(yī)療糾紛中解脫出來。

由于醫(yī)院經(jīng)濟狀況及其他各種原因，我院2009、2010、2011年后，2012及2013年未參與醫(yī)療保險，2014年我院在院領(lǐng)導(dǎo)的督促下，醫(yī)務(wù)科積極與有關(guān)部門聯(lián)系、協(xié)調(diào)，并于2014年底與市、省醫(yī)調(diào)委合作，并與合作保險公司達成保險意向，并交付12萬多元保險費用，為全院醫(yī)務(wù)人員投注了醫(yī)療責(zé)任保險，并于2015年1月1人生效，確保了我院醫(yī)療事業(yè)的健康發(fā)展。

2015-1-5 定襄縣人民醫(yī)院

第四篇：關(guān)于醫(yī)療責(zé)任保險情況的調(diào)研

關(guān)于醫(yī)療責(zé)任保險情況的調(diào)研

我公司針對本地醫(yī)療責(zé)任保險市場情況的進行了調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況匯報如下。

1、當(dāng)?shù)孛駹I、非民營醫(yī)療機構(gòu)問量。

答：延吉市現(xiàn)有民營機構(gòu)共計327家，非民營醫(yī)療機構(gòu)共計78家。

2、當(dāng)?shù)厥袌銮闆r，目前我司承保情況。

答：延吉市多家醫(yī)療機構(gòu)（包括民營、非民營）無保險意識以及有保險意識但并未承保，有巨大保險潛力。我公司于2013年3月31日與延邊醫(yī)院合作，該院在我公司承保了醫(yī)療責(zé)任保險，保費共計：1，520，000.00元整。

3、本地醫(yī)療責(zé)任險預(yù)計市場規(guī)模，我司發(fā)展醫(yī)療責(zé)任保險的潛力情況。

答：經(jīng)保守測算，民營企業(yè)保費按照2000/家，延吉市327家，保費預(yù)計654，000.00元整；非民營企業(yè)保費按照40000/家，延吉市78家，保費預(yù)計3，120，000.00元整，根據(jù)估算，延吉市醫(yī)療責(zé)任保險市場規(guī)模約3，774，000.00元整。

中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司

延吉支公司

二0一三年五月二十二日

第五篇：醫(yī)療責(zé)任保險的思考

【摘 要】大力發(fā)展醫(yī)療責(zé)任保險，對醫(yī)療執(zhí)業(yè)過失給患者造成的損害進行充分賠償，在保障患者和醫(yī)療機構(gòu)

及其醫(yī)務(wù)人員的合法權(quán)益，優(yōu)化醫(yī)療環(huán)境和醫(yī)療公共秩序方面有重要的促進作用。由于我國醫(yī)院主體是公立醫(yī)院，侵權(quán)法人身損害賠償相對于綜合醫(yī)院尚未到重大程度，并且綜合性醫(yī)院每年發(fā)生的醫(yī)療過失案件基本確定，選擇滿

足面臨危險的醫(yī)院財務(wù)安全需要的醫(yī)療責(zé)任保險模式，如醫(yī)療責(zé)任保險信托等，才能促進醫(yī)療責(zé)任保險的發(fā)展。實

踐表明，商業(yè)性醫(yī)療責(zé)任保險不宜成為我國醫(yī)療責(zé)任保險的主體。建立獨立的醫(yī)療過失糾紛調(diào)解鑒定機構(gòu)，才能保

證醫(yī)療責(zé)任保險順利開展。

【關(guān)鍵詞】責(zé)任保險；醫(yī)療過失；賠償

【中圖分類號】d922．182．

3【文獻標(biāo)識碼】a

【文章編號】1007—9297(2007)03—0203—06

pondering over the development of medical liability insurance．fan zhen．beij'ing hart horizon law firm，10002

2【abstract】developing medical liability insurance energetically in order to compensate the patient damage made by

medical malpractice suficiently，has significant efects on the legal rights of the patient and the hospital as well as medi·

cal afairs，on optimizing medical condition and medical order．because the hospitals are owned by the state，and the hos—

pitals’profit is still not enough to compensate tort of personal damage．moreover,the synthesis hospitals medical malprac—

tice cases are certain． choosing medical liability insurance models which can meet hospital financial security require．

ments，such as medical liability insurance trust，can prompt the development of medical liability insurance．a(chǎn)ccording to

the practices，it is shown that commercial medical liability insurance should not become the main part of medical liability

insurance．only estab lishing independently medical malpractice disputes mediation authentication agency can ensure medical

liability insurance developing smoothly．

【key words】liability insurance，medical malpractice，compensation

《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確

指出，大力發(fā)展責(zé)任保險，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)

事件應(yīng)急機制，通過試點建立統(tǒng)一的醫(yī)療責(zé)任保險，推動保險業(yè)參與“平安建設(shè)”。醫(yī)療責(zé)任保險在保障

患者和醫(yī)療機構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員的合法權(quán)益．優(yōu)化醫(yī)

療環(huán)境和醫(yī)療公共秩序方面有重要的促進作用。但

是我國醫(yī)療責(zé)任保險起步晚，功能和作用發(fā)揮尚不

充分。其中保險公司賠付率明顯過低、責(zé)任保險的強

制方式以及采用的保險組織形式等被認(rèn)為是商業(yè)性

醫(yī)療責(zé)任保險推廣過程中的爭議所在。

為此，本文第一部分分析適合醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險的管理方法，第二部分介紹我國醫(yī)療責(zé)任保險的現(xiàn)狀，第三部分分析發(fā)達國家醫(yī)療責(zé)任保險經(jīng)驗．第四部

分著重分析我國醫(yī)療責(zé)任保險的發(fā)展發(fā)展方向。

一、風(fēng)險管理與醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險

處理純粹的風(fēng)險一般只有4種基本方法：回避、減少、自留和轉(zhuǎn)移，并

且在給定的情形下，由危險本

身的性質(zhì)決定哪種方法最合適。在醫(yī)療責(zé)任領(lǐng)域。只

有在滿足面臨危險的醫(yī)生個人或者醫(yī)院的財務(wù)安全

需要的基本前提下，各種方法中最適當(dāng)、最廉價的那

種才被選用。

醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險的回避雖然是可能的，但是不太

可行。對于風(fēng)險高的病人，醫(yī)院沒有權(quán)利拒絕救治，因此回避在醫(yī)療責(zé)

任風(fēng)險管理中是不現(xiàn)實的。醫(yī)療

責(zé)任風(fēng)險的減少是通過對具體醫(yī)療風(fēng)險的分析．采

取預(yù)防措施，努力減少醫(yī)療過失事件發(fā)生的可能性。

可以通過醫(yī)療技術(shù)培訓(xùn)，經(jīng)驗交流，理論學(xué)習(xí)不斷提

高理論水平，減少醫(yī)療過失事件的發(fā)生。但是醫(yī)學(xué)經(jīng)

[作者簡介] 范貞(1971一)，男，醫(yī)學(xué)碩士，法律碩士，主治醫(yī)師；研究方向：醫(yī)療法、人身傷害法。

tel：+86—10—1391014o617；e—mail：lawfanzhen@medmail．com．cn

· 204 ·

驗積累的長期性，短期內(nèi)難以大幅度減少醫(yī)療過失

事件的發(fā)生，短期內(nèi)也難以達到風(fēng)險的減少。因此，醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險的管理方式主要考慮風(fēng)險自留和風(fēng)險

轉(zhuǎn)移。

醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險的自留是由醫(yī)院或者醫(yī)務(wù)人員自

己來承擔(dān)風(fēng)險。通常見于3種情況：一種是人們對醫(yī)

療風(fēng)險的嚴(yán)重性估計不足；第二種情況是醫(yī)院或者

醫(yī)務(wù)人員經(jīng)過慎重考慮，因風(fēng)險可能造成的損失在經(jīng)濟上微不足道，而決定自己承擔(dān)風(fēng)險；第三種情況

是醫(yī)院或者醫(yī)務(wù)人員經(jīng)過風(fēng)險和風(fēng)險管理方法的認(rèn)

真分析后，決定全部或者部分由自己承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險，因為這樣比購買保險更合算。自留的優(yōu)點是可以節(jié)

省開支，缺點是分散風(fēng)險的能力隨醫(yī)療機構(gòu)規(guī)模的差異而不同。

醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險的轉(zhuǎn)移通常是指醫(yī)院或者醫(yī)務(wù)人

員將可能發(fā)生的醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)移給商業(yè)保險公司

或者互保公司(協(xié)會)等。按照一般觀點，這種可保風(fēng)

險應(yīng)該具有以下特點：風(fēng)險是意外的、偶然的、純粹的、大量同質(zhì)的，風(fēng)險造成的損失有重大性和分散

性。對于一家三級醫(yī)院，每年住院病人和門診病人的數(shù)量基本穩(wěn)定，發(fā)生醫(yī)療過失案件的數(shù)量也是基本

確定的。而醫(yī)療過失案件造成的損害主要根據(jù)侵權(quán)

法進行損害賠償。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身

損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》的規(guī)定，賠

償內(nèi)容主要包括：殘疾賠償金(死亡賠償金)、被扶養(yǎng)

人生活費和精神損害撫慰金等?，F(xiàn)實中三級醫(yī)院承

擔(dān)全部責(zé)任的情況很少發(fā)生，多數(shù)情形是醫(yī)院承擔(dān)

部分責(zé)任。即使全部責(zé)任，對于年營業(yè)額幾億、幾十

億的三級醫(yī)院而言，損失遠未達到重大的程度。但是

對于年營業(yè)額幾萬、幾十萬的基層醫(yī)院而言。該賠償

就屬于重大損失了。因此按照我國現(xiàn)行侵權(quán)法．醫(yī)療

過失損害程度在三級醫(yī)院和基層醫(yī)院的反應(yīng)存在明

顯差別。

一個重要保險理論是：假使社會福利等于各主

體的期望效用之和，將風(fēng)險從風(fēng)險厭惡者轉(zhuǎn)移至風(fēng)

險中性者就能夠提高社會福利(實現(xiàn)帕累托改善)。

更一般地說，將風(fēng)險從風(fēng)險厭惡程度較高的主體轉(zhuǎn)

移至風(fēng)險厭惡程度較低的主體就會提高社會福利。①

事實上，在面臨醫(yī)療事故發(fā)生后所造成的損失。當(dāng)事

醫(yī)務(wù)人員、中小醫(yī)院面臨較自身承受能力為大的風(fēng)

險時，絕大多數(shù)人是風(fēng)險厭惡者，醫(yī)院資產(chǎn)規(guī)模相對

較大，對于該風(fēng)險可能就不是風(fēng)險厭惡者；保險公司

法律與醫(yī)學(xué)雜志2007年第l4卷(第3期)

可以看成是風(fēng)險中性者。所以在價格合適的情況下，絕大多數(shù)醫(yī)務(wù)人員、中小醫(yī)院面臨較大醫(yī)療事故風(fēng)

險(損失規(guī)?？赡艹鲎约旱馁Y產(chǎn)規(guī)模)時，都愿意

購買醫(yī)療責(zé)任保險。保險人也愿意銷售醫(yī)療責(zé)任保

險以提高自己的效用水平；而大型醫(yī)院并非一定希

望購買該保險。因此，在涉及醫(yī)療風(fēng)險責(zé)任保險制度的時候，必須要妥善處理這種矛盾，真正能夠通過醫(yī)

療責(zé)任保險來達到醫(yī)療風(fēng)險管理的目的。

二、我國醫(yī)療責(zé)任保險現(xiàn)狀

從上世紀(jì)90年代末開始，我國云南、上海、天

津、深圳和北京等省市以統(tǒng)保的形式先后推行了各

種形式的醫(yī)療責(zé)任保險，如：上海市政府批準(zhǔn)下發(fā)的《關(guān)于本市實施醫(yī)療責(zé)任保險的意見》第4條規(guī)定，“各區(qū)、縣衛(wèi)生局應(yīng)當(dāng)組織轄區(qū)內(nèi)公立醫(yī)療機構(gòu)和城

鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險定點醫(yī)療機構(gòu)參加醫(yī)療事故責(zé)

任保險”；深圳市人民政府頒發(fā)的《深圳市醫(yī)療執(zhí)業(yè)

風(fēng)險保險管理辦法》第2條規(guī)定，“深圳市國有非營

利性醫(yī)療機構(gòu)和在這些醫(yī)療機構(gòu)中取得相應(yīng)資格的各級各類從事醫(yī)療服務(wù)的衛(wèi)生技術(shù)人員。必須參加

醫(yī)療執(zhí)業(yè)風(fēng)險保險”?！侗本┦袑嵤┽t(yī)療責(zé)任保險的意見》第2條規(guī)定，“凡本市行政區(qū)域內(nèi)的醫(yī)療機構(gòu)

均可按照本意見的規(guī)定參加醫(yī)療責(zé)任保險。本市行

政區(qū)域內(nèi)國有非營利性醫(yī)療機構(gòu)必須按照本意見的規(guī)定參加醫(yī)療責(zé)任保險”?？梢姼魇∈性陂_始推廣醫(yī)

療責(zé)任保險時都采用統(tǒng)保的形式。但是經(jīng)過一段時

間運行，醫(yī)療責(zé)任保險的效果和醫(yī)院及相關(guān)醫(yī)務(wù)人

員的預(yù)期有較大差距，人們甚至對其產(chǎn)生懷疑。原因

包括賠付率明顯低于醫(yī)院預(yù)期、醫(yī)療事故責(zé)任的限

定、調(diào)解效果以及統(tǒng)保方式等多個方面。

(一)賠付率明顯低于醫(yī)院預(yù)期

商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險的費率是由純保險費率和附

加保險費率相加構(gòu)成的。純保險費率是用來支付賠

款或者給付保險金的費率，應(yīng)當(dāng)與保險事故發(fā)生的概率和保險事故發(fā)生后的賠償金額有關(guān)。是在分析

歷年保額損失的基礎(chǔ)上制定的。此外，商業(yè)醫(yī)療責(zé)任

保險追求營利，純保險費中一部分作為利潤。如果上

一年有虧損，為了維持正常運營，保險公司就需要增

加保費或者減少賠付。附加保險費率主要根據(jù)保險

公司營業(yè)費用來確定，包括業(yè)務(wù)費、代理費、稅金、工

資等，這些部分與賠償金沒有直接關(guān)系。

根據(jù)中國保監(jiān)會的數(shù)據(jù)。2006年1～12月財產(chǎn)

① steven shavell，翟繼光譯：《事故法的經(jīng)濟分析》北京：北京大學(xué)出版社．200

4法律與醫(yī)學(xué)雜志2007年第14卷(第3期)

險的保費收入1509億，賠款和給付796億，附加保

費和附加利潤占到保費收入的47％。① 同樣，從

1991年到2000年，在美國財產(chǎn)與責(zé)任險業(yè)，管理成本占到個人汽車責(zé)任險保費的36．5％，占到其他責(zé)

任保險的55．6％。②

在目前醫(yī)療責(zé)任保險中，純保險費基本超過醫(yī)

院每年穩(wěn)定的醫(yī)療過失的賠付總額，加上附加保險

費。已經(jīng)遠遠超過醫(yī)院每年為醫(yī)療過失案件的賠付

總額。需要注意的是，公立醫(yī)院不需要繳納營業(yè)稅、所得稅等費用。不存在利用保險避稅的問題，而商業(yè)

性醫(yī)療責(zé)任保險需要繳納上述相關(guān)費用。再者《醫(yī)療

事故處理條例》規(guī)定醫(yī)院應(yīng)該有處理患者投訴的專

門人員。醫(yī)患雙方和解是解決醫(yī)療糾紛的重要途徑，醫(yī)院參加醫(yī)療責(zé)任保險后，該部分工作人員也不能

減少或取消?？梢杂脠D1進行說明。

圖1 醫(yī)療保險費與理賠支出構(gòu)成比例圖

上圖示意，醫(yī)院參加商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險后，保險

費高于醫(yī)院醫(yī)療過失賠償費用，但是實際賠付卻遠

低于醫(yī)院醫(yī)療過失賠償費用。

(二)醫(yī)療事故賠償范圍局限

有些省市的醫(yī)療責(zé)任保險條款規(guī)定，只有鑒定

為醫(yī)療事故后，才能獲得保險賠償。由于醫(yī)療事故包

含對患者的民事賠償和對相應(yīng)醫(yī)療機構(gòu)、醫(yī)務(wù)人員的行政處罰，因此僅就民事賠償而言，醫(yī)療事故鑒定的公正性以及解決醫(yī)療糾紛的力度，并不令人滿意。

建立在醫(yī)療事故基礎(chǔ)上的醫(yī)療責(zé)任保險．遵循財產(chǎn)

保險的損失補償原則。對被保險人執(zhí)業(yè)過程中因過

失給患者造成損失進行補償。若醫(yī)療責(zé)任保險限制

醫(yī)療事故責(zé)任賠償范圍，患者不能獲得合理賠償，醫(yī)

療糾紛不能獲得妥善解決，不能達到醫(yī)療責(zé)任保險的目的。

(三)醫(yī)療責(zé)任保險的強制

· 205 ·

各地先后開展的醫(yī)療責(zé)任保險，大都采用強制

方式。根據(jù)《保險法》第11條“除法律、行政法規(guī)規(guī)定

必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他

人訂立保險合同。”，目前各地試行的醫(yī)療責(zé)任強制

保險。由于缺乏法律、行政法規(guī)的依據(jù)，在實行過程

中頗有爭議。

社會對醫(yī)療事故的關(guān)注焦點，除事故發(fā)生的原

因外。主要關(guān)注對患者的賠償問題。從社會角度，尤

其是從政府角度，解決上述問題的關(guān)鍵首先在于通

過一種機制落實對患方的損害賠償(公平問題)；其

次，從經(jīng)濟效率的角度看，我們選擇的賠償機制不應(yīng)

該進一步增加醫(yī)療事故的發(fā)生頻率和損害程度，以

免增加社會的事故成本。強制醫(yī)療責(zé)任保險制度設(shè)

計應(yīng)該在保證對受害者賠償基礎(chǔ)上，不降低甚至提

高社會的安全水平?？梢姡t(yī)療責(zé)任保險強制制度尚

不完善。

綜上。與侵權(quán)法相關(guān)而建立起來的醫(yī)療責(zé)任保

險，按照我國人身損害賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，該賠償對于三級

綜合醫(yī)院而言，損失遠不能達到重大的程度，加之賠

付率明顯低于醫(yī)院預(yù)期等多種因素，影響商業(yè)醫(yī)療

責(zé)任保險在我國開展。

三、國外醫(yī)療責(zé)任保險狀況

(一)醫(yī)療責(zé)任保險的產(chǎn)生與發(fā)展

醫(yī)療責(zé)任保險是2o世紀(jì)中葉發(fā)展起來的。在英

國，醫(yī)生是首先尋求職業(yè)保險的專業(yè)人士，由于發(fā)生

了一系列醫(yī)療損害賠償，他們采取互保的方式，于

1885年在英國成立醫(yī)療抗辯工會，建立了互保機

制。第一個商業(yè)職業(yè)責(zé)任保險體系于1896年建立，當(dāng)時北方意外保險公司提供藥劑師補償保險。③

在20世紀(jì)50年代的美國，醫(yī)生很少購買醫(yī)療

責(zé)任保險，有的保險公司通過和汽車保險捆綁來提

高醫(yī)療責(zé)任保險的銷售。在60年代。由于取消了醫(yī)

生出庭作證的限制，患者能夠比較容易請到專業(yè)醫(yī)

生出庭指證醫(yī)療行為的過失．因此能夠比較順利地

打贏醫(yī)療官司，使醫(yī)療責(zé)任保險的賠償明顯增加。表

現(xiàn)為“醫(yī)療過失危機”。特別應(yīng)該提出的是在加利福

尼亞，從1968年到1974年，因為醫(yī)療責(zé)任要求賠償?shù)恼埱蠓叮?0萬美元以上的賠償增加11倍．從

3件增加到34件，每100美元保費需要承擔(dān)180美元

① 中國保監(jiān)會網(wǎng)站http：／／004km.cn／portaloflnfomodule_443／41881．htm

② scott e．harrington，gregory r．niehaus著，陳秉正，王瑁，周伏平譯：《風(fēng)險管理與保險》，北京：清華大學(xué)出版社，200

5③ 陸榮華：《英美責(zé)任保險理論與實務(wù)》，江西高校出版社2005年版，第7頁。

· 206 ·的賠償，最終導(dǎo)致(1975年醫(yī)療損害賠償改革法》

(micra)出臺。該法案包括限制賠償非物質(zhì)損失25

萬美元，促進和解等。

(二)美國醫(yī)療責(zé)任保險現(xiàn)狀

根據(jù)美國醫(yī)師保險協(xié)會提供的數(shù)據(jù)，從1997年

到2004年。陪審團針對醫(yī)療責(zé)任賠償?shù)牟枚?，平?/p>

賠償額從1997年347 134美元增加到2004年606

907美元。和解結(jié)案的數(shù)量明顯增加，平均賠償從

1997年212 861美元增加到2004年3l1 704 美元。

①為了使醫(yī)療責(zé)任保險正常運轉(zhuǎn)，美國眾議院2003

年3月13日通過the health法案(help e伍cient，accessible，low-cost，timely heahhcare act of 2003)，主要內(nèi)容是確保因為醫(yī)療責(zé)任導(dǎo)致病人經(jīng)濟損失

100％賠償，限制非物質(zhì)損失25萬美元，建立彈性律

師費制度，分期賠付制度等。由于商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保費

除了支付損失外．還必須彌補保險公司的經(jīng)營成本、利潤、納稅等，這些保險成本需要被保險人承擔(dān)；此

外損失發(fā)生與賠款支付之間存在很長的時間差，保

險人持有的準(zhǔn)備金的投資收益沒有反映在費率中。

因此避免上述費用的自保應(yīng)運而生，包括純粹專業(yè)

自保和聯(lián)合專業(yè)自保等。純粹專業(yè)自保是由非保險

組織單獨設(shè)立的保險公司，目的承保母公司的危險，但是美國稅務(wù)局(irs)在稅收規(guī)則77—136中拒絕這

種形式的保費稅前扣除。聯(lián)合專業(yè)自保是指若干公

司設(shè)立來承保他們的危險的保險公司，稅收規(guī)則

78—338中授權(quán)聯(lián)合專業(yè)自保的保費可以在稅前扣

除。② 自保公司由于無須支付保險經(jīng)紀(jì)公司和公估

公司的傭金．賓西法尼亞洲醫(yī)療責(zé)任聯(lián)合核保協(xié)會

(自保公司)等聯(lián)合專業(yè)自保公司的期望賠付率為

80％。③ 遠高于商業(yè)保險公司的40％，④ 受廣大醫(yī)務(wù)

人員歡迎。

在美國醫(yī)療責(zé)任保險市場，包括自保信托和自

保公司在內(nèi)的替代性風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式的市場份額已經(jīng)

遠高于50％。從20世紀(jì)70年代所謂第一次“醫(yī)療

責(zé)任危機”已經(jīng)發(fā)揮作用的替代性風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式。到

2001年“9．11”后所占市場份額更大。⑤

法律與醫(yī)學(xué)雜志2007年第14卷(第3期)

此外，美國醫(yī)療責(zé)任保險還與醫(yī)院所有權(quán)有關(guān)。

按照醫(yī)院所有權(quán)分類，美國醫(yī)院可以分為4類：聯(lián)邦

醫(yī)院、公共醫(yī)院、私人非營利醫(yī)院和所有者醫(yī)院。聯(lián)

邦醫(yī)院擁有軍事醫(yī)院、公共健康服務(wù)機構(gòu)和其他聯(lián)

邦政府分支醫(yī)院，這些醫(yī)院一般都不購買保險；美國的州、地、市都有自己的公共醫(yī)院，他們與政府一樣

承擔(dān)法律責(zé)任。⑥

(三)保險人對責(zé)任保險的態(tài)度

關(guān)于保險人對商業(yè)性責(zé)任保險的態(tài)度，200

1年parsons對英國所有承保責(zé)任保險業(yè)務(wù)的保險公

司進行了問卷調(diào)查，調(diào)查結(jié)果是：大部分被調(diào)查者

(53％)認(rèn)為責(zé)任保險業(yè)務(wù)是沒有吸引力的(unattractive)，14％ 認(rèn)為非常沒有吸引力(very

unattractive)，具體調(diào)查數(shù)據(jù)見表1。

表1 英國保險人對責(zé)任保險業(yè)務(wù)的看法⑦

百分比

非常有吸引力

有吸引力

一般

沒有吸引力

非常沒有吸引力

o

14％

19％

53％

14％

總之．從1885年英國成立互保機制醫(yī)療抗辯工

會，到美國20世紀(jì)70年代第一次醫(yī)療責(zé)任危機時，從商業(yè)保險公司返回自?；ブ问剑诖嘶A(chǔ)上并

且逐漸發(fā)展成自保公司。在這一螺旋上升的過程中

可以發(fā)現(xiàn)，適合醫(yī)療責(zé)任保險的初級形式是自保信

托，但是目前更適合醫(yī)療責(zé)任保險的保險形式是自

保公司，而商業(yè)性的保險公司不適宜開展醫(yī)療責(zé)任

保險。

四、我國醫(yī)療責(zé)任保險的發(fā)展方向

在我國，醫(yī)療執(zhí)業(yè)面臨的風(fēng)險是醫(yī)療責(zé)任導(dǎo)致的索賠風(fēng)險，同時衍生出醫(yī)療糾紛處理風(fēng)險，歸根結(jié)

底還是醫(yī)療過失責(zé)任的索賠風(fēng)險。由于這些風(fēng)險的同時存在，在一定程度上制約了醫(yī)療發(fā)展，不能適應(yīng)

① 美國醫(yī)學(xué)會報告，醫(yī)療責(zé)任改革刻不容緩，http：llwww．a(chǎn)ma—assn．org／amal／pub／upload／mm／-l／mlmow．pdr．2005年lo月

② 埃米特．j．沃恩，特麗莎．m．沃恩著，張洪濤譯，《危險原理與保險》，中國人民大學(xué)出版社，2002年版，第46頁。

③ 陸榮華：《英美責(zé)任保險理論與實務(wù)》，江西高校出版社2005年版，第349頁。

scott e．harrington，gregory r．niehaus著，陳秉正，王瑁，周伏平譯：《風(fēng)險管理與保險》，je京：清華大學(xué)出版社，200

5⑧ robe~carroll，risk management handbook，health forum inc，2003，o569—570．

⑥ 陸榮華：《英美責(zé)任保險理論與實務(wù)》，江西高校出版社20o5年版。第328頁。

④ parsons．chris：moral hazard in liability insurance．geneva papers，vo1．28，p 448—47 1，july 200

3法律與醫(yī)學(xué)雜志2007年第14卷(第3期)

公眾對于提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量和保障醫(yī)療安全的要

求，這除了完善醫(yī)療糾紛立法，提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量

外，通過醫(yī)療責(zé)任保險轉(zhuǎn)移醫(yī)療執(zhí)業(yè)風(fēng)險，是現(xiàn)代醫(yī)

療服務(wù)管理體系的重要組成部分，符合國際上醫(yī)療

風(fēng)險管理的通用方法。故此選擇符合我國國情的醫(yī)

療責(zé)任保險組織形式，開展醫(yī)療責(zé)任保險具有重要

意義。

由于我國醫(yī)院主體是免稅的公立醫(yī)院，不存在購買保險合理避稅的情形，如果采取商業(yè)醫(yī)療責(zé)任

保險不能免稅，加之目前我國侵權(quán)法人身損害賠償

標(biāo)準(zhǔn)對綜合性醫(yī)院損失并不構(gòu)成重大影響，其可行

性就存疑問。

(一)醫(yī)療責(zé)任保險組織形式：信托與自保公司

所謂信托。是指委托人基于對受托人的信任，將

其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿

以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進行

管理或者處分的行為。通常委托人(醫(yī)療機構(gòu)或者醫(yī)

師)通過一份信托合同委托某一機構(gòu)。按照委托目的以及約定好的程序?qū)︶t(yī)療過失行為進行賠償。

自我保險信托曾經(jīng)是醫(yī)務(wù)人員最常用責(zé)任風(fēng)險

分擔(dān)的方式，由于自保信托并非保險公司，不能進行

第三方的保險行為，不能對持有的準(zhǔn)備金進行投資

收益，近年逐漸被方式更合理更加靈活的自保公司

取代。由于自保公司，是保險公司，有相應(yīng)的高管，可

以進行某些投資行為，盈利可以貼補醫(yī)療機構(gòu)的保

險費，受廣大醫(yī)務(wù)人員歡迎。

我國2001年10月實行的“信托法”，對信托相

關(guān)事宜進行明確規(guī)范。根據(jù)信托法規(guī)定，發(fā)展醫(yī)療衛(wèi)

生事業(yè)而設(shè)立的信托，屬于公益信托。國家鼓勵發(fā)展

公益信托，公益信托的設(shè)立和確定其受托人，應(yīng)當(dāng)經(jīng)

有關(guān)公益事業(yè)的管理機構(gòu)批準(zhǔn)。公益事業(yè)管理機構(gòu)

對于公益信托活動應(yīng)當(dāng)給予支持，公益信托的信托

財產(chǎn)及其收益，不得用于非公益目的。并且公益信托

應(yīng)當(dāng)設(shè)置信托監(jiān)察人，公益事業(yè)管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)檢查

受托人處理公益信托事務(wù)的情況及財產(chǎn)狀況。受托

人應(yīng)當(dāng)至少每年一次做出信托事務(wù)處理情況及財產(chǎn)

狀況報告，經(jīng)信托監(jiān)察人認(rèn)可后，報公益事業(yè)管理機

構(gòu)核準(zhǔn)，并由受托人予以公告?？梢?，為了發(fā)展醫(yī)療

衛(wèi)生事業(yè)的醫(yī)療責(zé)任保險而進行的醫(yī)療責(zé)任信托，從法律層面和現(xiàn)實角度具備可行性。

· 207 ·

2004年中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)在黑龍

江墾區(qū)設(shè)立我國第一家相互制保險公司“陽光農(nóng)業(yè)

相互保險公司”。但從這種公司形式上看，成立醫(yī)療

責(zé)任自保公司，需要研究。

(二)獨立調(diào)解鑒定機構(gòu)

建立醫(yī)療責(zé)任保險，關(guān)鍵是其經(jīng)濟補償功能，保

障患者生命財產(chǎn)的安全?；颊邆€人不應(yīng)該獨自承擔(dān)

醫(yī)療技術(shù)發(fā)展過程中的損害成本，正如the

health法案強調(diào)確保因為醫(yī)療責(zé)任導(dǎo)致病人物質(zhì)

損失100％賠償。對醫(yī)療過失受害者進行合理充分

補償，是建立醫(yī)療責(zé)任保險的初衷，是完善社會保障

體系的重要一環(huán)。也是維護醫(yī)院醫(yī)療秩序的關(guān)鍵環(huán)

節(jié)。在醫(yī)療責(zé)任保險調(diào)處、理賠整個程序中，對醫(yī)療

行為過失程度、與患者損害事實之間因果關(guān)系的鑒

定是醫(yī)療責(zé)任保險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。醫(yī)療責(zé)任保險的調(diào)

解機構(gòu)、鑒定機構(gòu)等，不能附屬于保險公司，相關(guān)的經(jīng)費必須獨立于保險公司，鑒定結(jié)論不受保險公司的制約。

德國從1975年開始建立隸屬于醫(yī)師公會的全

國性的醫(yī)療糾紛的調(diào)解鑒定機構(gòu)值得借鑒。針對醫(yī)

療過失明顯增加的情況，1975年德國醫(yī)師公會成立

全國性的醫(yī)療糾紛調(diào)解鑒定機構(gòu)．解決醫(yī)患之間的醫(yī)療爭議。德國1997年受理醫(yī)療糾紛6086件，鑒定

后其中2057件存在醫(yī)療過失，過失率34％。到200

3年受理7686件，其中2401件存在醫(yī)療過失，過失率

為33％。① 可見德國的醫(yī)療過失的調(diào)解和鑒定，由

于調(diào)解和鑒定機構(gòu)與醫(yī)療責(zé)任保險的保險人處于平

等地位，其公正性已經(jīng)比較明顯。為了保障醫(yī)療責(zé)任

保險的正常運行，可以給調(diào)解設(shè)定賠償限額，該賠償

限額與公平無關(guān)，限額以內(nèi)根據(jù)鑒定結(jié)果賠償，超過

限額的，應(yīng)當(dāng)告知患者可以通過訴訟途徑獲得賠償。

(三)強制醫(yī)療責(zé)任保險

強制醫(yī)療責(zé)任保險制度的目標(biāo)是解決受害者補

償問題，如果責(zé)任保險的保障額度不足，受害者仍然

可能得不到足額賠償，政府仍會陷入到各種醫(yī)療事

故的處理后遺癥中而不能自拔。政府之所以積極推

行強制責(zé)任保險制度，有其自身的利益目標(biāo)，那就是

擺脫自己在各種醫(yī)療事故爆發(fā)后對患者的救濟責(zé)

任。

開展醫(yī)療責(zé)任保險既要考慮綜合大醫(yī)院面臨的① manfred eissler，die ergebnisse der gutachterkommissionen und schlichtungsstellen in deutschland-eln bundesweiter vergle．

ich，med r，2005，heft5，280~282。

· 208 ·

醫(yī)療風(fēng)險，也要考慮中小醫(yī)院、個體行醫(yī)者面臨的醫(yī)

療風(fēng)險。作為強制保險，明確規(guī)定保險金額的最低限

額．而且保單不設(shè)免賠額。其目的是：憑借最低限額的設(shè)定，以免投保人通過投保低額保險來規(guī)避其投

保責(zé)任，致使保護受害患者的立法目的落空；強制保

險僅在對受害患者提供最基本的保護，并非提供完

全充分的保障。強制保險要求保險人接受任何合法

行醫(yī)者的風(fēng)險，政府進行必要的費率干預(yù)，其目的是

政府顧及相關(guān)投保人的財務(wù)能力和投保意愿，降低

保險人承保權(quán)限和風(fēng)險選擇能力。

在選擇一定的地方進行試點取得相應(yīng)的經(jīng)驗之

· 醫(yī)事法律·

法律與醫(yī)學(xué)雜志2007年第14卷(第3期)

后。適當(dāng)時機出臺強制醫(yī)療責(zé)任保險的相關(guān)法規(guī)，為

全國推行提供法律依據(jù)。

五、結(jié)語

開展強制醫(yī)療責(zé)任保險能夠給受害者提供充分的經(jīng)濟補償，緩解醫(yī)患矛盾，利于構(gòu)建和諧社會。選

擇與我國公立醫(yī)院相適合的模式才能促進醫(yī)療責(zé)任

保險的發(fā)展。實踐證明，商業(yè)保險不宜作為醫(yī)療責(zé)任

保險的主體。建立形式上和實質(zhì)上完全獨立的調(diào)解

鑒定機構(gòu)是醫(yī)療責(zé)任保險運營的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

(收稿：2o07—03—18；修回：2007—04—3o)