第一篇：相互保險(xiǎn)：我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展取向

相互保險(xiǎn)：我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展取向

——美國(guó)醫(yī)療責(zé)任相互保險(xiǎn)公司的啟示

【摘要】責(zé)任保險(xiǎn)是重要的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具(alternative risk tansfer，art)，但商業(yè)性的保險(xiǎn)公司為了追求商業(yè)利潤(rùn)往往不

愿承保日益膨脹的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)非商業(yè)性的相互保險(xiǎn)公司能為醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)提供彈性的保險(xiǎn)計(jì)劃，有力的風(fēng)險(xiǎn)管理，多功能的法律服務(wù)，而且低成本運(yùn)作。我國(guó)應(yīng)以美國(guó)醫(yī)療責(zé)任相互保險(xiǎn)為模型，從社會(huì)系統(tǒng)工程的角度構(gòu)建醫(yī)療損害賠償制度。

【關(guān)鍵詞】醫(yī)療損害賠償；責(zé)任保險(xiǎn)；相互保險(xiǎn)

【中圖分類號(hào)】d922．16

【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】b

【文章編號(hào)】1007—9297(2006)01—0030—0

3mutual insurance： orientation for developing medical malpractice insurance．li guo—wei．mn#o municipal institute for

health inspection supervision,ningbo，china

【abstract】liability insurance is one of important alternative risk tansfers(art)．few commercial insurance companies pro—

vide insurance for the increasing medical risk for the sake of profits．with low operating cost，american medical liability mutual insurance

companies can provide flexible insurance program，efective medical risk management and muhifunctional leg service．in

china，we should take the american non-commercial medical liability mutual insurance companies as model and estabish the com—

pensation system for medical damage from the perspective of social systems engineering．

【key words】compensation for medical damage；liability；insurance；mutual insurance

醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，醫(yī)療方面做出的決定包含有

某些風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)是災(zāi)難性的，甚至是致命的風(fēng)險(xiǎn)。@民

事法律對(duì)醫(yī)療傷害索賠的寬容②使醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)進(jìn)

一步飆升，并給醫(yī)療行業(yè)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上憂慮。醫(yī)療服務(wù)

提供者，作為理性人，開(kāi)始探索風(fēng)險(xiǎn)化解途徑。避免行

為風(fēng)險(xiǎn)的方法是減少行為數(shù)量或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。由于回避

救治高危病人，以轉(zhuǎn)診推脫較大難度的醫(yī)療處置等做

法有悖于醫(yī)療職業(yè)救死扶傷的價(jià)值趨向，引入醫(yī)療責(zé)

任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)也自然成為應(yīng)有之道。但面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)日

益膨脹的醫(yī)療行業(yè)。以追求利潤(rùn)為目的商業(yè)性保險(xiǎn)公

司多不愿承保如此集中的風(fēng)險(xiǎn)，愿意承保的保險(xiǎn)公司

則在保險(xiǎn)合同條款中設(shè)置諸多拒賠條款或大幅度提

高保費(fèi)，以確保自身的經(jīng)濟(jì)安全和商業(yè)利潤(rùn)，這就打

消投保人的積極性。投保人的減少，進(jìn)一步限制了商

業(yè)性醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的生存和發(fā)展空間，導(dǎo)致醫(yī)療責(zé)任

保險(xiǎn)在我國(guó)至今仍難成氣候。㈦因此，我們應(yīng)該為醫(yī)

療責(zé)任保險(xiǎn)尋求新的出路?；蛟S相互保險(xiǎn)制度對(duì)我們的探索有所裨益?；谝陨纤伎?，筆者寫就此文。

一、美國(guó)醫(yī)療責(zé)任相互保險(xiǎn)公司速寫

相互保險(xiǎn)(mutual insurance)是對(duì)同類性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)

具有保險(xiǎn)需求的“人”，基于互助自保精神建立保險(xiǎn)基

金來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，消化損害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方

式。

2o世紀(jì)7o年代，美國(guó)醫(yī)療過(guò)失索賠案件的數(shù)量

和索賠的金額迅猛增加，商業(yè)保險(xiǎn)公司承保能力驟然

緊縮，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)劇增，導(dǎo)致全美許多醫(yī)生因“買

不起保險(xiǎn)”insurance unaffordability)或“買不到保險(xiǎn)”

(insurance unavailability)而回避高難度的醫(yī)療服務(wù)，甚

至退出醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)，造成嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。[31為了解

決這一問(wèn)題，互助自保的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)公司應(yīng)運(yùn)而

生?，F(xiàn)在，美國(guó)比較著名的有加利福尼亞州的醫(yī)生公

司(the doctors company，tdc)、紐約州的醫(yī)療責(zé)任

相互保險(xiǎn)公司(medical liability mutual insurance

company，mlmic)、fpic集團(tuán)公司、mica公司等。相

互保險(xiǎn)公司自身是非商業(yè)化的沒(méi)有股權(quán)資本的法人

團(tuán)體，其經(jīng)營(yíng)的目的不是為了獲利而是給投保人提供

低成本的保險(xiǎn)服務(wù)，相互保險(xiǎn)公司的投保人和被保險(xiǎn)

人合二為一，所有投保的醫(yī)療服務(wù)提供者都有權(quán)力通

過(guò)決策機(jī)關(guān)參與公司的經(jīng)營(yíng)，公司的經(jīng)營(yíng)結(jié)果和收益

歸全體成員所有。

f作者簡(jiǎn)介】李國(guó)煒，男，法學(xué)學(xué)士，主要研究方向：醫(yī)事法學(xué)，健康事業(yè)管理。tel：+86—574--87342935 e-mail：coollgw@126．conl。

① 安迪·卡恩，萊芙譯．英周審理醫(yī)療過(guò)失事件的某些新的趨向【j]．法學(xué)譯叢，1982，2轉(zhuǎn)自柳經(jīng)緯。李茂年．醫(yī)患關(guān)系法論【m】．北京：中信出版社，2002．16．

② 這種寬容主要體現(xiàn)有：醫(yī)療訴訟的舉證責(zé)任倒置，允許患者從違約或侵權(quán)任一角度提起醫(yī)療訴訟。

法律與醫(yī)學(xué)雜志2006年第13卷(第1期)

二、相互保險(xiǎn)的特點(diǎn)

(一)提供彈性的保險(xiǎn)計(jì)劃

保險(xiǎn)業(yè)與醫(yī)療行業(yè)的信息不對(duì)稱性，導(dǎo)致商業(yè)保

險(xiǎn)公司很難對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)預(yù)測(cè)。也難以有效地

精算保險(xiǎn)費(fèi)率，法律對(duì)醫(yī)療傷害索賠的寬容進(jìn)一步加

劇了醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)測(cè)性。追求利益最大化的商業(yè)保險(xiǎn)公司多不愿承保如此集中且不可預(yù)測(cè)的特

殊風(fēng)險(xiǎn)，愿意承保的保險(xiǎn)公司則在保險(xiǎn)合同條款中設(shè)

置諸多拒賠條款或大幅度提高保險(xiǎn)費(fèi)，導(dǎo)致可保風(fēng)險(xiǎn)

狹窄narrow spectrum of insurance)、承保能量不足

(1ack of capacity)~效率低下(inefeciency)等問(wèn)題。相

互保險(xiǎn)的情形則大有不同，投保的醫(yī)療服務(wù)提供者可

以依據(jù)其可能面l臨的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)其參與經(jīng)營(yíng)的權(quán)力要

求決策機(jī)關(guān)設(shè)計(jì)彈性的保險(xiǎn)計(jì)劃。

(二)有力的風(fēng)險(xiǎn)控制

美國(guó)醫(yī)療責(zé)任相互保險(xiǎn)公司多倡導(dǎo)構(gòu)建減少醫(yī)

療損害發(fā)生的預(yù)防體系。相互保險(xiǎn)公司多注重發(fā)揮自

身的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)優(yōu)勢(shì)。對(duì)醫(yī)療糾紛案件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分類、編輯，收集各種醫(yī)療過(guò)失防范的教材，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)

防范培訓(xùn)，來(lái)推行積極的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。tdc(醫(yī)生公

司)為協(xié)助投保的醫(yī)療服務(wù)提供者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)展了

以風(fēng)險(xiǎn)管理為主要內(nèi)容的醫(yī)學(xué)繼續(xù)教育。并發(fā)行了一

本風(fēng)險(xiǎn)管理手冊(cè)，內(nèi)容包含：醫(yī)生和護(hù)士如何進(jìn)行溝

通，如何正確書(shū)寫病歷等。[6

1(三)多功能的法律服務(wù)

相互保險(xiǎn)公司多與醫(yī)事律師、醫(yī)學(xué)倫理學(xué)家建立

長(zhǎng)期的合作關(guān)系，為醫(yī)界提供全面的法律倫理咨詢，代表醫(yī)方與病人及病人家屬就醫(yī)療糾紛進(jìn)行協(xié)商、和

解，乃至進(jìn)行訴訟，直至糾紛的解決。其法律服務(wù)的特

點(diǎn)是：如果訴訟對(duì)醫(yī)生不利，保險(xiǎn)公司傾向于與病人

和解．承擔(dān)和解協(xié)議中的賠償金。否則。傾向于訴訟解

決而拒絕和解，不管和解是否比訴訟更經(jīng)濟(jì)，以便維

護(hù)醫(yī)生乃至整個(gè)醫(yī)學(xué)界的權(quán)益和聲譽(yù)。fpic集團(tuán)公司

旗下的pri(physicians reciprocal insurers)以不惜成本維護(hù)醫(yī)生權(quán)益和聲譽(yù)而出名，其處理醫(yī)療糾紛的立

場(chǎng)是：斗爭(zhēng)而非和解(rather fight than settle)。經(jīng)pri

處理的案件，賠付率低于全美平均水平的1o％。①但

一旦法院判決賠償責(zé)任，相互保險(xiǎn)公司則會(huì)迅速支付

賠償金。相互保險(xiǎn)公司的介入促使醫(yī)療糾紛更合理、更公正、更迅速地解決。

· 3l ·

(四)低成本運(yùn)作

美國(guó)各州保險(xiǎn)立法多向相互保險(xiǎn)公司傾斜，相互

保險(xiǎn)公司享有優(yōu)惠的稅收待遇。以minnesota州為例，②普通保險(xiǎn)公司的保費(fèi)被課以2％的稅收，而資產(chǎn)低

于16億美元的相互保險(xiǎn)只有其產(chǎn)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保費(fèi)被

課稅，而且稅率為1．6％。③在相互保險(xiǎn)公司中，投保人

和被保險(xiǎn)人合二為一，故可以省去保險(xiǎn)中介的代理傭

金。此外，相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是非商業(yè)化的沒(méi)有股權(quán)資本的法人團(tuán)體。其經(jīng)營(yíng)的目的不是為了獲利而是給投保

護(hù)人提供低成本的保險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)人只需考慮賠付成本和行政管理費(fèi)用，而不必附加利潤(rùn)因素。所以其運(yùn)

營(yíng)成本遠(yuǎn)低于商業(yè)保險(xiǎn)公司。

三、以美國(guó)為借鑒。構(gòu)建我國(guó)醫(yī)療責(zé)任相互保險(xiǎn)

體系

美國(guó)醫(yī)療責(zé)任相互保險(xiǎn)公司不但為醫(yī)療服務(wù)提

供者提供承擔(dān)賠償責(zé)任的基金，更為重要的是為醫(yī)療

服務(wù)提供者提供風(fēng)險(xiǎn)管理和法律援助服務(wù)。這一體制

對(duì)建立我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度具有重要的借鑒意義。

在我國(guó)，醫(yī)師或醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間互助籌款，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的形式已經(jīng)開(kāi)始萌芽。但醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是一個(gè)復(fù)雜社

會(huì)系統(tǒng)工程，單兵作戰(zhàn)、冷暖自知不是相互保險(xiǎn)，聯(lián)合才能分擔(dān)和對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，筆者建議如

下。

(一)醫(yī)療行業(yè)協(xié)會(huì)加快引進(jìn)人力資源，提高組織

能力

美國(guó)的醫(yī)療行業(yè)協(xié)會(huì)在醫(yī)療責(zé)任相互保險(xiǎn)的發(fā)

展進(jìn)程中扮演著重要的角色。美國(guó)醫(yī)療責(zé)任相互保險(xiǎn)

公司多和醫(yī)師團(tuán)體協(xié)會(huì)有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，有些相

互保險(xiǎn)公司就是由醫(yī)師團(tuán)體協(xié)會(huì)主辦的，比如

mlmic。這是因?yàn)獒t(yī)療責(zé)任相互險(xiǎn)需要借助行業(yè)協(xié)會(huì)的組織能力．而美國(guó)醫(yī)學(xué)團(tuán)體協(xié)會(huì)豐富的人力資源正

迎合了這一需求。而我國(guó)醫(yī)學(xué)行業(yè)協(xié)會(huì)的組成人員較

為單一．而且缺乏人手。筆者認(rèn)為我國(guó)醫(yī)學(xué)行業(yè)協(xié)會(huì)

除應(yīng)發(fā)掘內(nèi)部的人力資源外，還應(yīng)當(dāng)與法律和保險(xiǎn)學(xué)

會(huì)保持聯(lián)系，引進(jìn)專職或者兼職的保險(xiǎn)、法律專業(yè)人

士。試水相互保險(xiǎn)，為醫(yī)療服務(wù)提供者提供法律援助

和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，為將來(lái)籌建相互保險(xiǎn)公司做準(zhǔn)備。

(二)完善立法，改善運(yùn)營(yíng)環(huán)境

我國(guó)目前相關(guān)法律只承認(rèn)商業(yè)保險(xiǎn)，不承認(rèn)相互

保險(xiǎn)。2002年，在第一次《保險(xiǎn)法》修改過(guò)程中，相互保

① http：／／004km.cn／html／dr_phy_02．htm[eb／ol]最后訪問(wèn)時(shí)間：2005—8—9

② http：／／www．house．1eg ．state．mn．us／hrd／databook／insrprem．htm[eb／ol] 最后訪問(wèn)時(shí)間：2005—8—9

③ 醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)屬于產(chǎn)險(xiǎn)。加之相互保險(xiǎn)公司不以贏利為目的。其資產(chǎn)的積累一般不會(huì)超過(guò)16億美元，所以在minnesota開(kāi)辦專營(yíng)業(yè)醫(yī)療責(zé)任相

互保險(xiǎn)公司．其保費(fèi)僅被課以1．6％的稅。

· 32 ·

險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)組織形式曾被寫進(jìn)修改草案，但因受

限于《公司法》而最終刪去。我國(guó)《公司法》第2條規(guī)定

“本法所稱公司是指依照本法在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的有限

責(zé)任公司和股份有限公司”，相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該是合作性公司．既不是有限責(zé)任公司．也不是股份有限公

司，所以相互保險(xiǎn)公司在現(xiàn)行《公司法》中得不到合法

地位。另外，相互保險(xiǎn)的又一法律基礎(chǔ)是非營(yíng)利性合作社法，而我國(guó)的合作社法尚在起草之中，一直沒(méi)有

出臺(tái)。法律沖突和缺位成為相互保險(xiǎn)合法化的最大障

礙。這種障礙在國(guó)內(nèi)第一家相互保險(xiǎn)公司——陽(yáng)光農(nóng)

業(yè)相互保險(xiǎn)公司籌建時(shí)已經(jīng)凸現(xiàn)出來(lái)。此外，我國(guó)保

險(xiǎn)業(yè)的稅負(fù)偏高，營(yíng)業(yè)稅率為5％，高于交通、建筑、通

訊等行業(yè)。上述法律和政策如果不改變，將會(huì)阻礙我國(guó)醫(yī)療責(zé)任相互保險(xiǎn)乃至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。目前，我國(guó)正在修改《保險(xiǎn)法》，筆者以為將來(lái)的立法除明確

相互保險(xiǎn)公司的法律地位、降低保險(xiǎn)業(yè)稅負(fù)外．還應(yīng)

允許責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)從所得稅中扣除。

(三)構(gòu)建醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)信息平臺(tái)，積累歷史數(shù)據(jù)

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在美國(guó)已有百年的歷史．美國(guó)醫(yī)界

和保險(xiǎn)行業(yè)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，并形成了一系

列的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)。醫(yī)療責(zé)任監(jiān)測(cè)所(med．

ical liability monitor)不僅提供權(quán)威的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)

和風(fēng)險(xiǎn)管理資訊，而且預(yù)測(cè)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展趨

勢(shì)。美國(guó)醫(yī)師保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(physician insurers association

of america，piaa)是由5o余家醫(yī)師或牙醫(yī)保險(xiǎn)公司

組建的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，其突出的特點(diǎn)在于為

其會(huì)員公司提供保險(xiǎn)再教育服務(wù)。美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)局

(iso)是由保險(xiǎn)公司組建的責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率厘定服務(wù)機(jī)

構(gòu)。上述組織的存在促進(jìn)了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)

水平的提高。[81在我國(guó)，責(zé)任保險(xiǎn)還比較“年輕”，沒(méi)有

相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)積累，風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)共享機(jī)制的缺失導(dǎo)致

短時(shí)問(wèn)內(nèi)難以積累翔實(shí)的數(shù)據(jù)資料，保費(fèi)的費(fèi)率只能

依據(jù)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)狀況估算，不能運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法測(cè)

算。鑒于目前我國(guó)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)多不情愿“家丑外揚(yáng)”。

筆者建議由醫(yī)學(xué)會(huì)或醫(yī)師協(xié)會(huì)打造獨(dú)立的“醫(yī)療糾紛

報(bào)告系統(tǒng)”，即這一系統(tǒng)要和醫(yī)師懲戒系統(tǒng)分開(kāi)，來(lái)推

動(dòng)評(píng)估醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)所需數(shù)據(jù)的積累。

四、探索多元的保險(xiǎn)融資機(jī)制

相互保險(xiǎn)的劣勢(shì)在于利用資本市場(chǎng)的能力有限．

保障能力有限。在醫(yī)療損害索賠數(shù)量和數(shù)額不斷增加

法律與醫(yī)學(xué)雜志2006年第13卷(第1期)的美國(guó)，社會(huì)保障體系為醫(yī)療責(zé)任相互保險(xiǎn)“減壓”是

其取得成功的重要影響因素。著名民法學(xué)家王澤鑒教

授在考察各國(guó)人身意外損害補(bǔ)償體系后，將損害補(bǔ)償

體系的演變歸結(jié)為圖l。19

1一圉

0毪窘餐盒體蕞0 殼髓錯(cuò)樸德黜度 回醇投行為{寰

圖1 損害賠償體系的演變

筆者以為我國(guó)應(yīng)當(dāng)順應(yīng)損害賠償社會(huì)化的歷史

潮流，探索多元的風(fēng)險(xiǎn)化解融資機(jī)制。比如：社會(huì)保

險(xiǎn)，病人醫(yī)療意外保險(xiǎn)等。此外，將來(lái)的相互保險(xiǎn)組織

可以借鑒美國(guó)的做法采用人壽險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)聯(lián)營(yíng)的方

式，為醫(yī)事人員及其家屬開(kāi)展健康險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等保險(xiǎn)

服務(wù)，通過(guò)有利潤(rùn)的險(xiǎn)種來(lái)補(bǔ)貼責(zé)任險(xiǎn)，利用金融工

具分擔(dān)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，可以借鑒美國(guó)

加利福尼亞州醫(yī)療損害賠償改革法(micra)[10]fi~做

法，規(guī)定醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的“候補(bǔ)性”，即損害在向社會(huì)

保障系統(tǒng)要求理賠后。就不足額部分向醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)

索賠。

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【6] 高添富，醫(yī)師責(zé)任與保險(xiǎn)法制之研究。臺(tái)灣政治大學(xué)碩士學(xué)位論文

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【8】李國(guó)煒．中美醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)之比較研究叨．醫(yī)學(xué)與哲學(xué)，2005，26

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社．2001．215—238

第二篇：醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作總結(jié)

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作總結(jié)

國(guó)務(wù)院 2002年9月1日實(shí)施的新《條例》第51條明確了11種賠償項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)；第52條規(guī)定：“醫(yī)療事故賠償費(fèi)用，實(shí)行一次性結(jié)算，由承擔(dān)醫(yī)療事故責(zé)任的醫(yī)療機(jī)構(gòu)支付?！毙隆稐l例》大幅提高了醫(yī)療事故賠償金額，而且首次增加了對(duì)于精神損害的賠償。根據(jù)我國(guó)《民法通則》119條規(guī)定：“侵害公民身體造成傷害的，應(yīng)當(dāng)賠償醫(yī)療費(fèi)、因誤工減少的收入、殘疾者生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用；造成死亡的，應(yīng)當(dāng)支付喪葬費(fèi)、死者生前撫養(yǎng)的人必要的生活費(fèi)等費(fèi)用?！?/p>

自2008年以來(lái)，我院按上級(jí)要求進(jìn)行部署，積極動(dòng)員和參加醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，同時(shí)，對(duì)全體醫(yī)護(hù)人員進(jìn)行了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的教育，使得全體醫(yī)護(hù)人員充分理解醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的意義。我們?cè)趶?qiáng)調(diào)醫(yī)患溝通的前提下，把規(guī)范化住院醫(yī)師培訓(xùn)與醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)有機(jī)的加以結(jié)合；把醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的政策運(yùn)用到醫(yī)患糾紛的調(diào)解中去；借醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)之力來(lái)提高醫(yī)療整體質(zhì)量。實(shí)際工作中的措施主要有以下幾條：

一、在住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)的同時(shí)，結(jié)合醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，鼓勵(lì)年輕的住院醫(yī)師多動(dòng)手動(dòng)腦，敢于實(shí)踐，提高水平。

我們知道，醫(yī)生的醫(yī)術(shù)之所以能不斷提高，主要是依靠大量的臨床實(shí)踐，只有多接觸各種各樣的病例，積累了相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，才能做到心中有數(shù)。特別是剛剛走上工作崗位的年輕大夫，更需要這方面的鍛煉。一名優(yōu)秀的醫(yī)生，不僅在于7年、8年基礎(chǔ)醫(yī) 1

學(xué)理論的認(rèn)真學(xué)習(xí)與研究，更為重要的是在活生生的患者面前，如何處理而使他們轉(zhuǎn)危為安，尤其是遇到一些疑難問(wèn)題、突發(fā)事件或急診狀態(tài)。在新《條例》出臺(tái)之前，醫(yī)務(wù)人員還沒(méi)有過(guò)多的心理顧慮，只要患者前來(lái)求醫(yī)，本著救死扶傷的人道主義精神，都盡其所能地進(jìn)行救治，只要有一分的希望就會(huì)付出十分的努力。然而自從宣布實(shí)行“舉證責(zé)任倒臵”，以及加大事故賠償力度后，醫(yī)務(wù)界的不少人士表現(xiàn)出了擔(dān)憂甚至恐懼的心理。因?yàn)橛行┽t(yī)療事故的發(fā)生并不是醫(yī)生本身的過(guò)錯(cuò)，而是由于患者情況特殊所致，不進(jìn)行救治就會(huì)死亡，但進(jìn)行救治就可能出現(xiàn)意外。年輕的住院醫(yī)師往往把握不住其中的分寸，擔(dān)心日后患者或其家屬提起訴訟，張口要求高額賠償。此種情況下沒(méi)有醫(yī)生愿意再冒風(fēng)險(xiǎn)接收高危病人，嘗試新式療法；住院醫(yī)師的成長(zhǎng)面臨挑戰(zhàn)。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的出現(xiàn)，使這種局面的改觀成為可能，使得住院醫(yī)師們能放下包袱，更主動(dòng)地接觸新技術(shù)和進(jìn)行新嘗試。

二、醫(yī)療糾紛的調(diào)解充分依靠醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的支持。

醫(yī)療糾紛已經(jīng)成為消費(fèi)者投訴的10大熱點(diǎn)之一，因?yàn)獒t(yī)療損害輕者妨礙了百姓的正常生活，重者則剝奪了公民的寶貴生命，同時(shí)也影響了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行。醫(yī)療糾紛的大量涌現(xiàn)，不得不讓人們感到焦慮，特別是糾紛案逐漸升級(jí)，甚至出現(xiàn)命案。盡管醫(yī)患矛盾在醫(yī)院里一直存在，但演變?yōu)闅⑷耸录?，是醫(yī)生們無(wú)法想象和接受的，它為迫切解決醫(yī)患糾紛和保護(hù)醫(yī)生生命安全敲響了警鐘。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的出現(xiàn)，為妥善解決和安撫對(duì)醫(yī)療服

務(wù)有異議的患者及家屬提供了有力的保證。以前，醫(yī)療糾紛處理難，是因?yàn)闆](méi)有理順醫(yī)患之間的關(guān)系，導(dǎo)致相互缺乏信任。我院通過(guò)參與醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，建立起了醫(yī)、患、保三者之間的關(guān)系，增加了補(bǔ)償資金的支付渠道，調(diào)整了醫(yī)患之間的賠付關(guān)系。此舉既明確了醫(yī)療差錯(cuò)的鑒定標(biāo)準(zhǔn)，體現(xiàn)了公平原則，也提高了醫(yī)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而提高醫(yī)療質(zhì)量和服務(wù)水平。

三、利用醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)減輕醫(yī)院壓力、推動(dòng)質(zhì)量提升。首先，目前醫(yī)療機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)很重，既要保障自身的生存發(fā)展，又要努力提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，還要承擔(dān)事故損害賠償責(zé)任，此外還牽扯大量精力的醫(yī)患糾紛也讓各家院長(zhǎng)頭疼不已，不僅嚴(yán)重影響了醫(yī)院正常的工作秩序，妨礙了醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的健康發(fā)展，甚至危及到社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)。加之新聞媒體的大肆渲染，具有導(dǎo)向性的報(bào)道，也將醫(yī)院推向了風(fēng)口浪尖。保險(xiǎn)公司的介入，也就是社會(huì)其他力量的介入，可以在矛盾日益激化的醫(yī)患之間起到一個(gè)“緩沖器”的作用。其優(yōu)點(diǎn)有二：一是可以維護(hù)醫(yī)院、醫(yī)生的聲譽(yù)，因?yàn)樽鳛閷I(yè)技術(shù)人員，他們極其忌諱與職業(yè)訴訟聯(lián)系在一起；二是漫長(zhǎng)的訴訟程序都會(huì)使得任何一方身心疲憊，而最后的結(jié)果可能是兩敗俱傷。只有讓醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)、主治大夫從繁雜的糾紛處理中抽身出來(lái)，他們才可以將大量精力投入到醫(yī)院管理、鉆研技術(shù)、提高質(zhì)量上去。由此為醫(yī)院帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益是顯而易見(jiàn)的。醫(yī)院糾紛少了，在老百姓心目中的地位高了，醫(yī)生的工作態(tài)度也由消極轉(zhuǎn)為積極，患者情緒也由抵觸變?yōu)楹献鳎@

種良性循環(huán)，才是醫(yī)、患、保共同追求的目標(biāo)。

其次，利用醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)解除醫(yī)務(wù)人員的思想包袱；降低醫(yī)務(wù)人員的從業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，使得醫(yī)務(wù)人員在專業(yè)上可以科學(xué)地繼承和發(fā)展；避免了醫(yī)生出于自我保護(hù)的目的而選擇安全保守的治療方案，有利于醫(yī)學(xué)事業(yè)及我院技術(shù)水平的創(chuàng)新和應(yīng)用。

再則，利用醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)護(hù)人員的工作起監(jiān)督作用。醫(yī)院參投醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)后，我院醫(yī)務(wù)部門對(duì)醫(yī)生的要求變得更加嚴(yán)格。例如：病歷書(shū)寫要求更完整、及時(shí)、準(zhǔn)確、工整；病房檢查更應(yīng)該仔細(xì)；用藥前必須認(rèn)真查看病歷、處方，并進(jìn)行核對(duì)……使廣大醫(yī)務(wù)人員更主動(dòng)地專心工作，避免醫(yī)療事故的發(fā)生。

這是我院結(jié)合醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)努力的方向，力爭(zhēng)使醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)成為醫(yī)院發(fā)展的推進(jìn)器。

通過(guò)實(shí)施醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，我院結(jié)合近幾年醫(yī)患糾紛調(diào)解情況來(lái)看，認(rèn)為醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)患者有以下好處：

好處一：患者利益更受保護(hù)

由于醫(yī)療工作的特殊性,醫(yī)療事故和醫(yī)療意外難以完全避免,實(shí)施醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)后,醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)得到分?jǐn)?醫(yī)療環(huán)境呈現(xiàn)良性循環(huán),醫(yī)生能盡最大努力搶救患者;發(fā)生事故時(shí),患者能盡快得到賠付;醫(yī)院賠付也有章可循,從根本上能更好地保護(hù)患者的利益。

好處二：患者索賠更有保障

醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)施對(duì)醫(yī)患雙方都極為有益。若醫(yī)院在手術(shù)中不慎造成醫(yī)療責(zé)任事故,若這家醫(yī)院和有直接責(zé)任的醫(yī)生事先購(gòu)

買了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司按事先約定,承擔(dān)其中一半以上的賠償費(fèi)的話,患者將能比較及時(shí)地獲得賠償,醫(yī)院也減輕了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。另外,對(duì)小型醫(yī)療機(jī)構(gòu)而言,一些大的醫(yī)療事故發(fā)生后,數(shù)十萬(wàn)元的賠款就是將其醫(yī)院賣了都不夠賠,所以,即便法院判決,醫(yī)方也會(huì)因無(wú)錢兌現(xiàn)而使得賠償成為空頭支票。因此,醫(yī)療保險(xiǎn)將保險(xiǎn)公司推到前臺(tái),使患者索賠的最終落點(diǎn)有了保障。

好處三:賠償額度更加合理

以往的醫(yī)療糾紛處理中，一味地依靠醫(yī)患雙方的談判來(lái)界定賠償額度，而自從有了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)后，索賠有章可循，賠償有法可依，對(duì)醫(yī)患雙方都有明確的約束。不僅節(jié)省了醫(yī)患雙方的大量精力，而且使醫(yī)患糾紛的處理更加公開(kāi)透明。

然而，醫(yī)院參投醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)目前也面臨著一些問(wèn)題，主要?dú)w納為二點(diǎn)：

1、醫(yī)院仍然沒(méi)有從醫(yī)患糾紛中真正解脫

投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)后，大部分醫(yī)院都希望一旦發(fā)生醫(yī)療糾紛，患者或家屬找保險(xiǎn)公司理賠，不要找醫(yī)院糾纏。事實(shí)上，患者或家屬依然認(rèn)為，醫(yī)院是發(fā)生醫(yī)療損害的責(zé)任人，發(fā)生糾紛仍然找醫(yī)院要說(shuō)法。同時(shí)，繁瑣的投保和索賠手續(xù)，使醫(yī)院感到投保后的工作甚至多于自己?jiǎn)为?dú)處理醫(yī)療糾紛的工作。保險(xiǎn)公司缺乏專業(yè)的技術(shù)人員參與調(diào)查處理，醫(yī)院還需投入很大精力來(lái)協(xié)調(diào)。因此，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)要多作為，使醫(yī)院真正從醫(yī)療糾紛中解脫出來(lái)。

2、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)不能完全滿足患者的需求

醫(yī)療糾紛中的患者或家屬，要求是不盡相同的，有的需要賠償，有的需要道歉，有的要負(fù)責(zé)后續(xù)治療。而醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)只能負(fù)責(zé)賠償問(wèn)題，并且并非“包賠一切”。患者對(duì)保險(xiǎn)公司也缺乏信任，認(rèn)為保險(xiǎn)、醫(yī)院相互竄通，相互袒護(hù)，理賠程序繁雜冗長(zhǎng)，因此患者或家屬不愿找保險(xiǎn)公司，而是繼續(xù)選擇與醫(yī)院糾纏，認(rèn)為醫(yī)院是解決問(wèn)題的關(guān)鍵。

因此我們建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)對(duì)緩解醫(yī)患關(guān)系的作用。不僅要承擔(dān)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，還要協(xié)助醫(yī)療機(jī)構(gòu)調(diào)解醫(yī)療糾紛，避免矛盾激化，協(xié)助醫(yī)療機(jī)構(gòu)做好風(fēng)險(xiǎn)的防范。保險(xiǎn)公司還應(yīng)該及時(shí)介入醫(yī)療糾紛的調(diào)解和理賠；充分發(fā)揮調(diào)解中介機(jī)構(gòu)的作用，使其成為醫(yī)、保、患三者之間的紐帶，確保醫(yī)院正常的運(yùn)行秩序和醫(yī)務(wù)人員的人身安全，使參保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)徹底從醫(yī)療糾紛中解脫出來(lái)。

2012-2-16

第三篇：醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作總結(jié)

定襄縣人民醫(yī)院 醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作總結(jié)

自2009年以來(lái)，我院按上級(jí)要求進(jìn)行部署，積極動(dòng)員和參加醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，同時(shí)，對(duì)全體醫(yī)護(hù)人員進(jìn)行了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的教育，使得全體醫(yī)護(hù)人員充分理解醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的意義。我們?cè)趶?qiáng)調(diào)醫(yī)患溝通的前提下，把規(guī)范化住院醫(yī)師培訓(xùn)與醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)有機(jī)的加以結(jié)合；把醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的政策運(yùn)用到醫(yī)患糾紛的調(diào)解中去；借醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)之力來(lái)提高醫(yī)療整體質(zhì)量。實(shí)際工作中的措施主要有以下幾條：

一、在住院醫(yī)師規(guī)范化培訓(xùn)的同時(shí)，結(jié)合醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，鼓勵(lì)年輕的住院醫(yī)師多動(dòng)手動(dòng)腦，敢于實(shí)踐，提高水平。

我們知道，醫(yī)生的醫(yī)術(shù)之所以能不斷提高，主要是依靠大量的臨床實(shí)踐，只有多接觸各種各樣的病例，積累了相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，才能做到心中有數(shù)。特別是剛剛走上工作崗位的年輕大夫，更需要這方面的鍛煉。一名優(yōu)秀的醫(yī)生，不僅在于7年、8年基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)理論的認(rèn)真學(xué)習(xí)與研究，更為重要的是在活生生的患者面前，如何處理而使他們轉(zhuǎn)危為安，尤其是遇到一些疑難問(wèn)題、突發(fā)事件或急診狀態(tài)。在新《條例》出臺(tái)之前，醫(yī)務(wù)人員還沒(méi)有過(guò)多的心理顧慮，只要患者前來(lái)求醫(yī)，本著救死扶傷的人道主義精神，都盡其所能地進(jìn)行救治，只要有一分的希望就會(huì)付出十分的努力。然而自從宣布實(shí)行“舉證責(zé)任倒臵”，以及加大事故賠償力度后，醫(yī)務(wù)界的不少人士表現(xiàn)出了擔(dān)憂甚至恐懼的心理。因?yàn)橛行┽t(yī)療事故的發(fā)生并不是醫(yī)生本身的過(guò)錯(cuò)，而是由于患者情況特殊所致，不進(jìn)行救治就會(huì)死亡，但進(jìn)行救治就可能出現(xiàn)意外。年輕的住院醫(yī)師往往把握不住其中的分寸，擔(dān)心日后患者或其家屬提起訴訟，張口要求高額賠償。此種情況下沒(méi)有醫(yī)生愿

意再冒風(fēng)險(xiǎn)接收高危病人，嘗試新式療法；住院醫(yī)師的成長(zhǎng)面臨挑戰(zhàn)。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的出現(xiàn)，使這種局面的改觀成為可能，使得住院醫(yī)師們能放下包袱，更主動(dòng)地接觸新技術(shù)和進(jìn)行新嘗試。

二、醫(yī)療糾紛的調(diào)解充分依靠醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的支持。醫(yī)療糾紛已經(jīng)成為消費(fèi)者投訴的10大熱點(diǎn)之一，因?yàn)獒t(yī)療損害輕者妨礙了百姓的正常生活，重者則剝奪了公民的寶貴生命，同時(shí)也影響了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行。醫(yī)療糾紛的大量涌現(xiàn)，不得不讓人們感到焦慮，特別是糾紛案逐漸升級(jí)，甚至出現(xiàn)命案。盡管醫(yī)患矛盾在醫(yī)院里一直存在，但演變?yōu)闅⑷耸录轻t(yī)生們無(wú)法想象和接受的，它為迫切解決醫(yī)患糾紛和保護(hù)醫(yī)生生命安全敲響了警鐘。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的出現(xiàn)，為妥善解決和安撫對(duì)醫(yī)療服務(wù)有異議的患者及家屬提供了有力的保證。以前，醫(yī)療糾紛處理難，是因?yàn)闆](méi)有理順醫(yī)患之間的關(guān)系，導(dǎo)致相互缺乏信任。我院通過(guò)參與醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，建立起了醫(yī)、患、保三者之間的關(guān)系，增加了補(bǔ)償資金的支付渠道，調(diào)整了醫(yī)患之間的賠付關(guān)系。此舉既明確了醫(yī)療差錯(cuò)的鑒定標(biāo)準(zhǔn)，體現(xiàn)了公平原則，也提高了醫(yī)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而提高醫(yī)療質(zhì)量和服務(wù)水平。

三、利用醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)減輕醫(yī)院壓力、推動(dòng)質(zhì)量提升。

首先，目前醫(yī)療機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)很重，既要保障自身的生存發(fā)展，又要努力提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，還要承擔(dān)事故損害賠償責(zé)任，此外還牽扯大量精力的醫(yī)患糾紛也讓各家院長(zhǎng)頭疼不已，不僅嚴(yán)重影響了醫(yī)院正常的工作秩序，妨礙了醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的健康發(fā)展，甚至危及到社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)。加之新聞媒體的大肆渲染，具有導(dǎo)向性的報(bào)道，也將醫(yī)院推向了風(fēng)口浪尖。保險(xiǎn)公司的介入，也就是社會(huì)其他力量的介入，可以在

矛盾日益激化的醫(yī)患之間起到一個(gè)“緩沖器”的作用。其優(yōu)點(diǎn)有二：一是可以維護(hù)醫(yī)院、醫(yī)生的聲譽(yù)，因?yàn)樽鳛閷I(yè)技術(shù)人員，他們極其忌諱與職業(yè)訴訟聯(lián)系在一起；二是漫長(zhǎng)的訴訟程序都會(huì)使得任何一方身心疲憊，而最后的結(jié)果可能是兩敗俱傷。只有讓醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)、主治大夫從繁雜的糾紛處理中抽身出來(lái)，他們才可以將大量精力投入到醫(yī)院管理、鉆研技術(shù)、提高質(zhì)量上去。由此為醫(yī)院帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益是顯而易見(jiàn)的。醫(yī)院糾紛少了，在老百姓心目中的地位高了，醫(yī)生的工作態(tài)度也由消極轉(zhuǎn)為積極，患者情緒也由抵觸變?yōu)楹献鳎@種良性循環(huán)，才是醫(yī)、患、保共同追求的目標(biāo)。

其次，利用醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)解除醫(yī)務(wù)人員的思想包袱；降低醫(yī)務(wù)人員的從業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，使得醫(yī)務(wù)人員在專業(yè)上可以科學(xué)地繼承和發(fā)展；避免了醫(yī)生出于自我保護(hù)的目的而選擇安全保守的治療方案，有利于醫(yī)學(xué)事業(yè)及我院技術(shù)水平的創(chuàng)新和應(yīng)用。

再則，利用醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)護(hù)人員的工作起監(jiān)督作用。醫(yī)院參投醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)后，我院醫(yī)務(wù)部門對(duì)醫(yī)生的要求變得更加嚴(yán)格。例如：病歷書(shū)寫要求更完整、及時(shí)、準(zhǔn)確、工整；病房檢查更應(yīng)該仔細(xì)；用藥前必須認(rèn)真查看病歷、處方，并進(jìn)行核對(duì)……使廣大醫(yī)務(wù)人員更主動(dòng)地專心工作，避免醫(yī)療事故的發(fā)生。

這是我院結(jié)合醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)努力的方向，力爭(zhēng)使醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)成為醫(yī)院發(fā)展的推進(jìn)器。

通過(guò)實(shí)施醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，我院結(jié)合近幾年醫(yī)患糾紛調(diào)解情況來(lái)看，認(rèn)為醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)患者有以下好處：

好處一：患者利益更受保護(hù)

由于醫(yī)療工作的特殊性,醫(yī)療事故和醫(yī)療意外難以完全

避免,實(shí)施醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)后,醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)得到分?jǐn)?醫(yī)療環(huán)境呈現(xiàn)良性循環(huán),醫(yī)生能盡最大努力搶救患者;發(fā)生事故時(shí),患者能盡快得到賠付;醫(yī)院賠付也有章可循,從根本上能更好地保護(hù)患者的利益。

好處二：患者索賠更有保障

醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)施對(duì)醫(yī)患雙方都極為有益。若醫(yī)院在手術(shù)中不慎造成醫(yī)療責(zé)任事故,若這家醫(yī)院和有直接責(zé)任的醫(yī)生事先購(gòu)買了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司按事先約定,承擔(dān)其中一半以上的賠償費(fèi)的話,患者將能比較及時(shí)地獲得賠償,醫(yī)院也減輕了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。另外,對(duì)小型醫(yī)療機(jī)構(gòu)而言,一些大的醫(yī)療事故發(fā)生后,數(shù)十萬(wàn)元的賠款就是將其醫(yī)院賣了都不夠賠,所以,即便法院判決,醫(yī)方也會(huì)因無(wú)錢兌現(xiàn)而使得賠償成為空頭支票。因此,醫(yī)療保險(xiǎn)將保險(xiǎn)公司推到前臺(tái),使患者索賠的最終落點(diǎn)有了保障。

好處三:賠償額度更加合理

以往的醫(yī)療糾紛處理中，一味地依靠醫(yī)患雙方的談判來(lái)界定賠償額度，而自從有了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)后，索賠有章可循，賠償有法可依，對(duì)醫(yī)患雙方都有明確的約束。不僅節(jié)省了醫(yī)患雙方的大量精力，而且使醫(yī)患糾紛的處理更加公開(kāi)透明。

然而，醫(yī)院參投醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)目前也面臨著一些問(wèn)題，主要?dú)w納為二點(diǎn)：

1、醫(yī)院仍然沒(méi)有從醫(yī)患糾紛中真正解脫

投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)后，大部分醫(yī)院都希望一旦發(fā)生醫(yī)療糾紛，患者或家屬找保險(xiǎn)公司理賠，不要找醫(yī)院糾纏。事實(shí)上，患者或家屬依然認(rèn)為，醫(yī)院是發(fā)生醫(yī)療損害的責(zé)任人，發(fā)生糾紛仍然找醫(yī)院要說(shuō)法。同時(shí)，繁瑣的投保和索賠手續(xù)，使醫(yī)院感到投保后的工作甚至多于自己?jiǎn)为?dú)處理醫(yī)療糾紛 的工作。保險(xiǎn)公司缺乏專業(yè)的技術(shù)人員參與調(diào)查處理，醫(yī)院還需投入很大精力來(lái)協(xié)調(diào)。因此，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)要多作為，使醫(yī)院真正從醫(yī)療糾紛中解脫出來(lái)。

2、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)不能完全滿足患者的需求

醫(yī)療糾紛中的患者或家屬，要求是不盡相同的，有的需要賠償，有的需要道歉，有的要負(fù)責(zé)后續(xù)治療。而醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)只能負(fù)責(zé)賠償問(wèn)題，并且并非“包賠一切”?；颊邔?duì)保險(xiǎn)公司也缺乏信任，認(rèn)為保險(xiǎn)、醫(yī)院相互竄通，相互袒護(hù)，理賠程序繁雜冗長(zhǎng)，因此患者或家屬不愿找保險(xiǎn)公司，而是繼續(xù)選擇與醫(yī)院糾纏，認(rèn)為醫(yī)院是解決問(wèn)題的關(guān)鍵。

因此我們建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)對(duì)緩解醫(yī)患關(guān)系的作用。不僅要承擔(dān)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，還要協(xié)助醫(yī)療機(jī)構(gòu)調(diào)解醫(yī)療糾紛，避免矛盾激化，協(xié)助醫(yī)療機(jī)構(gòu)做好風(fēng)險(xiǎn)的防范。保險(xiǎn)公司還應(yīng)該及時(shí)介入醫(yī)療糾紛的調(diào)解和理賠；充分發(fā)揮調(diào)解中介機(jī)構(gòu)的作用，使其成為醫(yī)、保、患三者之間的紐帶，確保醫(yī)院正常的運(yùn)行秩序和醫(yī)務(wù)人員的人身安全，使參保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)徹底從醫(yī)療糾紛中解脫出來(lái)。

由于醫(yī)院經(jīng)濟(jì)狀況及其他各種原因，我院2009、2010、2011年后，2012及2013年未參與醫(yī)療保險(xiǎn)，2014年我院在院領(lǐng)導(dǎo)的督促下，醫(yī)務(wù)科積極與有關(guān)部門聯(lián)系、協(xié)調(diào)，并于2014年底與市、省醫(yī)調(diào)委合作，并與合作保險(xiǎn)公司達(dá)成保險(xiǎn)意向，并交付12萬(wàn)多元保險(xiǎn)費(fèi)用，為全院醫(yī)務(wù)人員投注了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，并于2015年1月1人生效，確保了我院醫(yī)療事業(yè)的健康發(fā)展。

2015-1-5 定襄縣人民醫(yī)院

第四篇：我國(guó)現(xiàn)行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的作用與缺陷

【摘要】近年來(lái)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)逐漸在我國(guó)各級(jí)醫(yī)院開(kāi)展。盡管該險(xiǎn)種在我國(guó)仍處于起步階段，但已顯現(xiàn)

出化解醫(yī)患矛盾、分散醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、緩和醫(yī)患矛盾等積極作用。但與此同時(shí)，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)亦存在參保醫(yī)療機(jī)構(gòu)無(wú)

法完全從醫(yī)療糾紛中解脫、保費(fèi)過(guò)高且賠償限額過(guò)低、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)合同條款缺乏對(duì)保險(xiǎn)公司的約束力、調(diào)解中心

調(diào)處工作需進(jìn)

一步規(guī)范等諸多缺陷。只有克服這些不足，完善醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)服務(wù)，才能使其真正有利于醫(yī)患關(guān)系和

諧和社會(huì)穩(wěn)定。

【關(guān)鍵詞】醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)；醫(yī)療糾紛；缺陷

【中圖分類號(hào)】d922．182．

3【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】b

【文章編號(hào)】1007—9297(2007)02—0115—03

目前，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)作為醫(yī)學(xué)領(lǐng)域的一種職業(yè)

保險(xiǎn)，已經(jīng)逐漸在全國(guó)各級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)實(shí)施，并越來(lái)越

受到社會(huì)各界的關(guān)注。在近幾年醫(yī)療糾紛明顯增多、醫(yī)療機(jī)構(gòu)賠付金額不斷增加的情況下，醫(yī)療責(zé)任保

險(xiǎn)更被期待成為緩解醫(yī)患矛盾和分擔(dān)醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的一劑良方。盡管醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在其整體設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)

費(fèi)率、保險(xiǎn)服務(wù)方面還存在諸多不足之處，但是，不

可否認(rèn)的是，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施，尤其醫(yī)療糾紛調(diào)

解中心的積極介入，在一定程度上緩解了醫(yī)療機(jī)構(gòu)

處理醫(yī)療糾紛的巨大壓力，減輕了其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。客觀

審視醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的積極作用，分析和總結(jié)其存在的不足之處，即是本文寫作之主要目的。

一、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在解決醫(yī)療糾紛中的積極作用

(一)有利于化解醫(yī)患矛盾、分散醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

et漸增多的醫(yī)療糾紛已嚴(yán)重影響了醫(yī)患關(guān)系和

[作者簡(jiǎn)介] 王壽余(1945一)，男，漢，北京市人，本科，首都醫(yī)科大學(xué)附屬宣武醫(yī)院醫(yī)患辦主任；

tel：+86-10-83 162250；e-mail：ytb@sina．tom。

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社會(huì)和諧，同時(shí)亦給醫(yī)療機(jī)構(gòu)造成了巨大經(jīng)濟(jì)損失。

部分患者及家屬的各種非理性維權(quán)行為，例如在醫(yī)

院聚眾鬧事、圍攻和打砸醫(yī)院、侮辱毆打醫(yī)務(wù)人員、索要巨額賠償?shù)?，已給醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其工作人員的正

常工作、生活秩序造成了極大的影響。醫(yī)患雙方的合法利益均為此遭受不同程度的損害，社會(huì)資源被無(wú)

謂的消耗，醫(yī)學(xué)的發(fā)展受到制約。與此同時(shí)，我國(guó)現(xiàn)

有的醫(yī)療糾紛解決機(jī)制尚難以有效解決各種形式的醫(yī)療糾紛，因此，尋找新的解決機(jī)制及第三方介入爭(zhēng)

議解決，就成為了醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理者普遍關(guān)心的問(wèn)題。

絕大部分參保醫(yī)療機(jī)構(gòu)體會(huì)到，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)

是分散醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、緩解醫(yī)患矛盾的一種重要手

段。借助于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，一方面保障了患者可以及

時(shí)得到應(yīng)有的賠償，另一方面可以使醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)

務(wù)人員從繁雜的醫(yī)療糾紛處理中解脫出來(lái)，節(jié)約有

限的醫(yī)療資源為更多的患者服務(wù)。因此，醫(yī)療責(zé)任保

險(xiǎn)這一舉措，是社會(huì)進(jìn)步的必然要求，是保障醫(yī)療安

全的需要，也是醫(yī)療機(jī)構(gòu)必然的選擇。

(二)調(diào)解機(jī)構(gòu)的介入有利于緩和醫(yī)患矛盾

醫(yī)療糾紛調(diào)解處理機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)公司委托并經(jīng)衛(wèi)

生行政部門批準(zhǔn)，專業(yè)從事醫(yī)療爭(zhēng)議的調(diào)查、處理及

醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)防范等工作的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，是相對(duì)意義

上的第三方。現(xiàn)實(shí)中。大部分醫(yī)療糾紛是通過(guò)醫(yī)患雙

方協(xié)商解決的。但是，醫(yī)患雙方因利益沖突而難以達(dá)

成一致，耗費(fèi)了雙方大量的時(shí)間和精力。在醫(yī)療責(zé)任

保險(xiǎn)實(shí)施后，在醫(yī)療機(jī)構(gòu)與患方耐心的說(shuō)服與溝通

后，大部分患者及其家屬同意通過(guò)第三方即醫(yī)療糾

紛調(diào)解中心(以下簡(jiǎn)稱“調(diào)解中心”)解決爭(zhēng)議。在患

方情緒激動(dòng)、醫(yī)患雙方矛盾極度緊張的情況下，調(diào)解

中心工作人員及時(shí)到現(xiàn)場(chǎng)，通過(guò)耐心、細(xì)致的說(shuō)服教

育和法制宣傳，使患方了解到調(diào)解中心是相對(duì)的第三方，可以幫助患方合理合法并有效地解決醫(yī)療糾

紛。在這種情況下，出于對(duì)調(diào)解中心的信任，患方一

般都愿意接受其意見(jiàn)。因此，調(diào)解中心對(duì)于及時(shí)化解

矛盾，將患方引人正常解決糾紛途徑，起到了其他第三方無(wú)法到達(dá)的效果。

另外，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)平均醫(yī)療事故的發(fā)生率在5％左右嘲，說(shuō)明絕大部分醫(yī)療糾紛不構(gòu)成醫(yī)療事故。

很大一部分醫(yī)療爭(zhēng)議屬于病人及家屬對(duì)醫(yī)院工作認(rèn)

識(shí)上的差距和誤解．對(duì)醫(yī)學(xué)領(lǐng)域及疾病的發(fā)生發(fā)展

規(guī)律缺乏認(rèn)識(shí)?；挤狡毡檎J(rèn)為只要治療效果不好即

是醫(yī)院之責(zé)任。雖經(jīng)醫(yī)院反復(fù)耐心解釋，但患方仍心

存疑惑，難以和解。在參加醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)后，患方對(duì)

法律與醫(yī)學(xué)雜志2007年第14卷(第2期)

以獨(dú)立第三方身份出現(xiàn)的調(diào)解人員充滿信任，對(duì)其

說(shuō)服解釋更易接受，有利于盡快解決爭(zhēng)議。

(三)醫(yī)院與保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，是依據(jù)相應(yīng)的保險(xiǎn)條款，在保險(xiǎn)

期限或追溯期及承保區(qū)域范圍內(nèi)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)作為投

保人和被保險(xiǎn)人，向保險(xiǎn)公司繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)

費(fèi)，從而將被保險(xiǎn)人在從事與其資格相符的診療護(hù)

理工作中，因醫(yī)療事故或醫(yī)療意外而應(yīng)承擔(dān)的民事

賠償責(zé)任轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的一種

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。醫(yī)療

責(zé)任保險(xiǎn)在醫(yī)院與患者之間架起了一道屏障，將醫(yī)

院和醫(yī)務(wù)人員從繁雜的醫(yī)療糾紛中解脫出來(lái)。保險(xiǎn)

公司介入醫(yī)療糾紛處理并承擔(dān)部分賠償責(zé)任，不僅

可以杜絕醫(yī)院“私了”過(guò)程中的不規(guī)范行為，還可以

化解醫(yī)院及醫(yī)務(wù)人員的執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，減輕其執(zhí)業(yè)壓力。

另外，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)管理和防范的職能。醫(yī)

療責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率設(shè)計(jì)的一個(gè)重要原則是風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)，內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故多，次年就會(huì)相應(yīng)增加保費(fèi)，而

事故少的，則可以降低保費(fèi)。雖然經(jīng)濟(jì)上有了賠償來(lái)

源和渠道，在調(diào)解處理上有了專門機(jī)構(gòu)，但參加保險(xiǎn)

并不能從根本上杜絕醫(yī)療糾紛的發(fā)生。因此，因?yàn)轱L(fēng)

險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制的存在，使得醫(yī)務(wù)人員更加注意規(guī)范其

醫(yī)療行為，嚴(yán)格遵守診療規(guī)范，保證病人安全。

二、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在實(shí)施過(guò)程中存在的缺陷

參保醫(yī)療機(jī)構(gòu)在深刻感受醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)帶來(lái)的益處時(shí)，亦普遍感受到該醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)存在的不足。

只有認(rèn)識(shí)其不足之處。才能不斷完善醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)

制度，使其真正成為解決醫(yī)患爭(zhēng)議的有效途徑，最終

達(dá)到協(xié)調(diào)醫(yī)患關(guān)系、構(gòu)建和諧社會(huì)的目的。

(一)參保醫(yī)療機(jī)構(gòu)無(wú)法完全從醫(yī)療糾紛中解脫

醫(yī)院參加醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的初衷之一，是希望能

夠從繁雜的醫(yī)療糾紛處理中解脫出來(lái)。但是，醫(yī)療責(zé)

任保險(xiǎn)實(shí)施并未達(dá)到醫(yī)院的期望。在醫(yī)療糾紛發(fā)生

后，患方仍然習(xí)慣到醫(yī)院討說(shuō)法，醫(yī)院為此需進(jìn)行反

復(fù)、多次的接待，付出極大的精力做患方的工作。同

時(shí)，繁雜的保險(xiǎn)和索賠手續(xù)，使醫(yī)院感到投保后的工

作不少于甚至多于醫(yī)院自己?jiǎn)为?dú)處理醫(yī)療糾紛的工

作。最使醫(yī)院感到尷尬的是，相當(dāng)一部分病人及家屬

對(duì)治療有異議，已經(jīng)具備出院條件拒絕交納住院費(fèi)

用，卻因等待調(diào)解中心解決而滯留醫(yī)院，對(duì)醫(yī)院正常

醫(yī)療秩序及聲譽(yù)造成了不良影響。某些經(jīng)過(guò)醫(yī)療糾

紛調(diào)解中心已經(jīng)完結(jié)的案例，患者得到賠付還需要

經(jīng)歷相當(dāng)冗長(zhǎng)的過(guò)程。醫(yī)療機(jī)構(gòu)并未從醫(yī)療糾紛中

脫身出來(lái)[31，其結(jié)果必然使醫(yī)院及患者對(duì)醫(yī)療責(zé)任保

法律與醫(yī)學(xué)雜志2007年第l4卷(第2期)

險(xiǎn)的作用及保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信產(chǎn)生質(zhì)疑。

(二)保費(fèi)過(guò)高且賠償限額過(guò)低，嚴(yán)重影響醫(yī)院

續(xù)保積極性

雖然醫(yī)院面臨醫(yī)療責(zé)任賠償風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)許多醫(yī)

院，尤其是擁有上千張床位和眾多醫(yī)務(wù)人員的醫(yī)院

而言。其責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)也逐漸穩(wěn)定于一個(gè)較為確定的水

平，醫(yī)療機(jī)構(gòu)在參保前全年用于解決醫(yī)療糾紛所

需的賠付金額。遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于向保險(xiǎn)公司交納的保費(fèi)。例

如。某三級(jí)甲等醫(yī)院在2005年全年交納保費(fèi)59余

萬(wàn)元，而保險(xiǎn)公司全年理賠總額僅8萬(wàn)多元，且包括

醫(yī)院仍需支付的免賠額。當(dāng)醫(yī)院在診療護(hù)理活動(dòng)中

發(fā)生執(zhí)業(yè)過(guò)失責(zé)任后。真正需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司進(jìn)行

理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司還是不能把全部責(zé)任承擔(dān)下來(lái)，這

對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的醫(yī)務(wù)人員來(lái)說(shuō)，即使醫(yī)療單位購(gòu)買了高

額醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，也未能完全減輕醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)帶

來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。[4】

(三)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)合同條款缺乏對(duì)保險(xiǎn)公司的約柬力

目前，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)條款是由保險(xiǎn)公司自行擬

定后報(bào)保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)的格式合同。盡管這是保險(xiǎn)行業(yè)的慣例，但合同應(yīng)是各方的合義，只有經(jīng)過(guò)充分協(xié)商

一致訂立的合同才符合市場(chǎng)原則。我國(guó)各保險(xiǎn)公司的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)條款從各方面規(guī)定了醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)承

擔(dān)的義務(wù)，但卻找不到約束保險(xiǎn)人的對(duì)等義務(wù)。譬如

在處理賠償事務(wù)過(guò)程中保險(xiǎn)公司不能按時(shí)賠付、出

現(xiàn)損害醫(yī)方利益等，在保險(xiǎn)合同中均未列出。保險(xiǎn)合同的制定過(guò)程并無(wú)醫(yī)方參與，單方制定的合同必然

影響其公正性。另外，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是在政府及醫(yī)療

行政部門的參與下的商業(yè)保險(xiǎn)。醫(yī)療行政部門對(duì)醫(yī)

院的參保做了大量工作，但在醫(yī)院參保后對(duì)保險(xiǎn)公

司執(zhí)行合同的監(jiān)管力度卻不夠。

(四)調(diào)解中心調(diào)處工作需進(jìn)一步規(guī)范

醫(yī)療糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)參加醫(yī)療糾紛處理。提出糾

紛的快速解決方案，避免醫(yī)患雙方漫長(zhǎng)而無(wú)休止的協(xié)商，在解決醫(yī)療糾紛中具有不可忽視的作用。但

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是，目前解決醫(yī)療糾紛的相關(guān)法律尚存在不協(xié)調(diào)、不

完善之處，而調(diào)解中心的調(diào)處結(jié)論直接對(duì)醫(yī)院、患者

利益具有重大影響。在醫(yī)院對(duì)調(diào)解中心的結(jié)論難以

接受時(shí)，雖然醫(yī)院的賠償可以由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)，但該

賠償將會(huì)對(duì)醫(yī)院當(dāng)年及下保險(xiǎn)費(fèi)率總額造成影

響。調(diào)處中心人員的臨床醫(yī)學(xué)、衛(wèi)生法學(xué)、溝通能力

等綜合素質(zhì)及處理問(wèn)題的能力參差不齊也直接影響

調(diào)處案件的質(zhì)量。調(diào)處中心由于人員緊張，案件積壓

過(guò)多，調(diào)處時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，難以應(yīng)付當(dāng)前諸多案件的局

面。使患者脫離調(diào)處中心而找醫(yī)院繼續(xù)糾纏。

(五)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)限制了其作用的發(fā)揮

保險(xiǎn)公司推出醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是本著“保險(xiǎn)原理”

和“不追求利益最大化”，但其性質(zhì)仍然是商業(yè)性的，是以贏利為目的。由于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的商業(yè)性，加之

當(dāng)前醫(yī)療經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以估計(jì)和控制，保險(xiǎn)公司很難

掌握國(guó)內(nèi)醫(yī)療機(jī)構(gòu)每年醫(yī)療糾紛的確切數(shù)據(jù)。嘲缺

少基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)的支持，保險(xiǎn)公司推廣醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)

險(xiǎn)種的積極性自然會(huì)受到影響，不敢貿(mào)然擴(kuò)大市場(chǎng)，亦必然限制保險(xiǎn)公司作用的發(fā)揮。

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)外都已被證實(shí)既能降低醫(yī)

院風(fēng)險(xiǎn)又能保障患者利益。但在實(shí)施過(guò)程中，由于多

種因素的影響，該險(xiǎn)種還存在諸多缺陷。只有在實(shí)踐

中不斷完善使其逐漸成熟，制定與其相關(guān)的法律、法

規(guī)，為醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的氛圍，才能有

利于建立和諧的醫(yī)患關(guān)系和社會(huì)的穩(wěn)定。

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(收稿：2006一o8—15；修回：2006—11-10)

第五篇：責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)提綱

、定義：以被保險(xiǎn)人依法或依契約應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。、標(biāo)的：被保險(xiǎn)人對(duì)第三者法律上應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。、民事責(zé)任包括侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任、期內(nèi)發(fā)生式：以事故（損失）發(fā)生時(shí)間、責(zé)任保險(xiǎn)及其特征、期內(nèi)索賠式：以提出索賠的時(shí)間為基礎(chǔ)、賠償限額規(guī)定：保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的最高限額、免賠額規(guī)定：使用絕對(duì)免賠額形式，只針對(duì)財(cái)產(chǎn)損失部分、責(zé)任保險(xiǎn)賠償：不僅要看事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，而且取決

于被保險(xiǎn)人是否受到第三者的賠償請(qǐng)求。

第五章責(zé)任保險(xiǎn)、種類：場(chǎng)所責(zé)任、承保人責(zé)任、個(gè)人責(zé)任、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、承?；A(chǔ)：期內(nèi)發(fā)生式

保單累計(jì)賠償限、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)范圍、承?；A(chǔ)：期內(nèi)索賠式、投保人和被保險(xiǎn)人都是雇主；受益人為雇員、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、承保基礎(chǔ)為期內(nèi)索賠式、附加責(zé)任：附加醫(yī)療保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)、各種專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過(guò)失造成合同

一方或他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)承擔(dān)責(zé)任、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、保險(xiǎn)標(biāo)的：各種信用風(fēng)險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)：凡保險(xiǎn)人應(yīng)權(quán)利人的要求擔(dān)保投保人義務(wù)人信用的保險(xiǎn)。、種類、保證保險(xiǎn)：凡義務(wù)人應(yīng)權(quán)利人的要求向保險(xiǎn)人投保自己信用的保險(xiǎn)。、一般為商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：由于債務(wù)人本身原因致使債務(wù)不能履行或不能如期償

還的風(fēng)、承保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。、政府開(kāi)辦的支持政治風(fēng)險(xiǎn)：由于買方或出口人無(wú)法控制的事件造成的債

務(wù)不能履行或不能如如期償還的風(fēng)險(xiǎn)

第六章信用保證保險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人自負(fù)比例在5％——10％之間。

4、損失共擔(dān)、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人自負(fù)比例在5％——15％之間。、短期出口信用保險(xiǎn)：指承保期限不超過(guò)180天主要針對(duì)初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品、消

5、出口信用保險(xiǎn)費(fèi)性工業(yè)產(chǎn)品。

2、中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)：指承保期限超過(guò)2年以上主要針對(duì)工廠等。、合同保證保險(xiǎn)：指被保證人不履行合同義務(wù)造成權(quán)利人經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠

償?shù)囊环N保險(xiǎn)。主要用于建筑工程的承包合同。

6、保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)：指被保險(xiǎn)人制造或銷售不合格產(chǎn)品給使用者造成損

失時(shí)承擔(dān)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。