第一篇：理財(cái)規(guī)劃書(shū)

回望 2013，這一年是極其不尋常的。理財(cái)浪潮席卷大江南北，理財(cái)意識(shí)被前所未有的普遍性激發(fā)。然而，到底什么是理財(cái)，多數(shù)人沒(méi)有清晰明確的認(rèn)識(shí)，往往把理財(cái)和投資等價(jià)起來(lái)。實(shí)際上，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于投資，投資只是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)組成部分。理財(cái)既涉及開(kāi)源，也涉及節(jié)流，更重要的是如何通過(guò)個(gè)人財(cái)務(wù)分析、明確理財(cái)目標(biāo)、制定理財(cái)方案、做好投資規(guī)劃、防控各類風(fēng)險(xiǎn)，從而讓自身現(xiàn)有和未來(lái)的財(cái)務(wù)資源能夠很好的服務(wù)于家庭及個(gè)人不同階段的理財(cái)目標(biāo)和支持需求，即讓自己的財(cái)務(wù)實(shí)現(xiàn)自由、自主、自在。

按照國(guó)際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的教材，一份全方位的理財(cái)規(guī)劃書(shū)包含以下幾部分內(nèi)容：

目錄

一、聲明與摘要

二、客戶基本情況

三、宏觀經(jīng)濟(jì)和基本假設(shè)

四、家庭財(cái)務(wù)報(bào)表編制與財(cái)務(wù)診斷

五、客戶的理財(cái)目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)屬性界定

六、保險(xiǎn)規(guī)劃

七、擬訂可達(dá)成理財(cái)目標(biāo)或解決問(wèn)題的方案

八、投資規(guī)劃

九、風(fēng)險(xiǎn)告知與定期重審

下面以一位 IT 行業(yè)高收入者的全方位理財(cái)規(guī)劃書(shū)為例，大家可以借此了解基本框架。

這份規(guī)劃書(shū)的優(yōu)點(diǎn)是比較系統(tǒng)專業(yè)，缺點(diǎn)是感覺(jué)不平易近人，顯得過(guò)于呆板，沒(méi)有親和力。

一、聲明與摘要

（1）聲明

尊敬的王先生：

非常高興有這個(gè)機(jī)會(huì)為您提供全方位的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。首先請(qǐng)參閱以下聲明：

1、本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)是用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策，達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。

2、本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)是在您提供的資料基礎(chǔ)上，基于通常可接受的假設(shè)、合理的估計(jì)。綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支狀況而制定的。

3、本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)做出的所有的分析都是基于您當(dāng)前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來(lái)目標(biāo)和計(jì)劃以及對(duì)一些金融參數(shù)的假設(shè)和當(dāng)前所處的經(jīng)濟(jì)形式，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。建議您定期評(píng)估自己的目標(biāo)和計(jì)劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候，如家庭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變或更換工作等。

4、專業(yè)勝任說(shuō)明：本公司資深金融理財(cái)師 XXX 先生為您制作此份理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)，其經(jīng)驗(yàn)背景介紹如下：

1）學(xué)歷背景:X；

2）專業(yè)認(rèn)證：中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委 員會(huì)認(rèn)證金融理財(cái)師 AFP；

3）工作經(jīng)驗(yàn):XX；

4）專長(zhǎng)： 投資規(guī)劃、全方位理財(cái)規(guī)劃。

5、保密條款：本規(guī)劃報(bào)告書(shū)將由金融理財(cái)師直接交與客戶，充分溝通討論后協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書(shū)中的建議方案。未經(jīng)客戶書(shū)面許可本公司負(fù)責(zé)的金融理財(cái)師與助理人員，不得透漏任何有關(guān)客戶的個(gè)人信息。

6、應(yīng)揭露事項(xiàng)

1)本規(guī)劃報(bào)告書(shū)收取顧問(wèn)報(bào)酬費(fèi) 1000 元。

2)推介專業(yè)人士時(shí)，該專業(yè)人士與理財(cái)師的關(guān)系：相互獨(dú)立，如顧問(wèn)契約。

3)所推薦產(chǎn)品與理財(cái)師個(gè)人投資是否有利益沖突：經(jīng)確認(rèn)無(wú)利益沖突狀況。

4)與第三方簽訂書(shū)面代理或者雇傭關(guān)系合同：XX 銀行未與第三方簽訂書(shū)面代理或者雇傭關(guān)系合同。

（二）摘要

1、理財(cái)規(guī)劃目的：以全方位的觀點(diǎn)衡量應(yīng)如何安排財(cái)務(wù)資源與投資來(lái)達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。

2、客戶背景：客戶為 IT 企業(yè)高管，29 歲，配偶 29 歲。準(zhǔn)備未來(lái)三年要小孩。

3、資產(chǎn)負(fù)債狀況: 以 2013 年 5 月底市價(jià)計(jì)算，總資產(chǎn) 15.8 萬(wàn)元，流動(dòng)負(fù)債 6895 元，資產(chǎn)中自用資產(chǎn)占 6.33%，無(wú)國(guó)債，定期存款等生息資產(chǎn)，6.36%為股票基金與實(shí)業(yè)投資等成長(zhǎng)性資產(chǎn)，流動(dòng)性資產(chǎn)占 58.3%，緊急預(yù)備金充足。

4、收入支出狀況：家庭稅后年收入達(dá) 34.55 萬(wàn)元，年支出 15.96 萬(wàn)元，凈儲(chǔ)蓄率 53.8%，算是一個(gè)高儲(chǔ)蓄率的家庭，理財(cái)規(guī)劃彈性大。其中王先生收入貢獻(xiàn)率 88%，遠(yuǎn)高于王太太的 12%。自由儲(chǔ)蓄額 18.59 萬(wàn)元，可依照客戶風(fēng)險(xiǎn)屬性規(guī)劃基金定投。

5、理財(cái)目標(biāo)：首要目標(biāo)是保證老人的每月贍養(yǎng)費(fèi)用 3000 元，每年回老家探親支出 2 萬(wàn)元；購(gòu)房 2 年內(nèi)購(gòu)房首付預(yù)算 30-40 萬(wàn)元，后續(xù)條件成熟時(shí)再考慮換房提升生活質(zhì)量；2 年內(nèi)希望可以出國(guó)旅游一次，預(yù)算 3 萬(wàn)元，希望能儲(chǔ)備足夠的退休金，預(yù)算每月支出現(xiàn)值 1 萬(wàn)元，條件允許的話想早點(diǎn)退休；子女教育支出平均水平即可，只有在資源充裕的條件下才考慮出國(guó)留學(xué)；購(gòu)車(chē)支出預(yù)算現(xiàn)值 15 萬(wàn)的汽車(chē)，實(shí)現(xiàn)時(shí)間視情況而定；希望能夠?qū)崿F(xiàn)每年旅游預(yù)算萬(wàn)元的目標(biāo)，持續(xù) 40 年。

6、生涯模擬在收入以 5%穩(wěn)健成長(zhǎng)的假設(shè)下，要達(dá)到所有理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)部報(bào)酬率 3.9%，低于客戶可接受風(fēng)險(xiǎn)下的合理報(bào)酬率 7.17%；備選方案可實(shí)現(xiàn)換房、生活品質(zhì)提升、增加保障支出等目標(biāo)，內(nèi)部報(bào)酬率可提升至 6.81%,實(shí)現(xiàn)的難度不大。

7、保險(xiǎn)產(chǎn)品配置計(jì)劃

依據(jù)王先生本人的個(gè)人意愿，我們從最低保額出發(fā)配置保險(xiǎn)產(chǎn)品，年支出僅 1850 元，建議將保費(fèi)支出提升至收入的 5%，即每年投入 17000 元。

8、投資產(chǎn)品配置計(jì)劃

依照分離定理，考慮風(fēng)險(xiǎn)屬性合理的資產(chǎn)配置，客戶屬于保守型投資人，建議股票 30%、債券 37%與貨幣 33%的投資組合，預(yù)期投資報(bào)酬率 7.17%。原有活期存款占比過(guò)高?長(zhǎng)期投資報(bào)酬率不易達(dá)到期望收益率，建議進(jìn)行組合調(diào)整，并堅(jiān)持長(zhǎng)期定投的方式來(lái)積累財(cái)富。

9、根據(jù)客戶的情況，建議一年定期重審一次。暫時(shí)預(yù)約 2014 年 1 月初為下次重審日期，屆時(shí)若家庭事業(yè)有重大變化，需要重新制作理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)的情況。

二、客戶基本情況

王先生，29 歲，上海某企業(yè)高管，稅后年薪 30 萬(wàn)；妻子李女士，29 歲，某雜志社美術(shù)編輯，稅后年薪 4.8 萬(wàn)。

兩人工作已經(jīng) 7 年，非常孝敬父母。這幾年收入除了維持家庭基本生活支出外，大部分用于為雙方父母在老家購(gòu)置房產(chǎn)和償還房貸，因此目前總資產(chǎn)較低。

從家庭生命周期來(lái)看，王先生家庭目前處于筑巢期。

規(guī)劃限制：

1、避免復(fù)雜的金融衍生品等投資工具；

2、由于對(duì)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品持觀望態(tài)度，王先生對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)算限制為不超過(guò)收入的 1%，妻子保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)算不超過(guò)收入的 1%。

三、宏觀經(jīng)濟(jì)和基本假設(shè)

本理財(cái)規(guī)劃方案是以目前國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及相關(guān)基本假設(shè)為前提，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、假設(shè)變量發(fā)生變化時(shí)，會(huì)影響目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的可能性。包括通化膨脹率等（省略）

說(shuō)明：

1、年通貨膨脹率 5%。通貨膨脹是指社會(huì)上一般物價(jià)水平持續(xù)普遍上升的現(xiàn)象，通貨膨脹將導(dǎo)致您手中貨幣的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力下降。長(zhǎng)期來(lái)看，我國(guó)歷史平均通脹率在 3%-5%，2007 年-2012 年平均通貨膨脹率為 3.55%?？紤]到各地區(qū)通脹情況不盡相同，在保守性原則下，我們?cè)谧龃死碡?cái)規(guī)劃建議書(shū)時(shí)假設(shè)通貨膨脹率為 5%

四、家庭財(cái)務(wù)報(bào)表編制與財(cái)務(wù)診斷

1、家庭資產(chǎn)負(fù)債表（2013 年 5 月 31 日 單位：元）

2、收支儲(chǔ)蓄表（2013 年 5 月 單位：元）

3、財(cái)務(wù)診斷

您的家庭收入較高，負(fù)債比率低償債能力良好，但資產(chǎn)的保值增值方面存在一些不足：

1、資產(chǎn)負(fù)債率是反映家庭償債能力的指標(biāo)，您的該比率為 4%，說(shuō)明您家庭負(fù)債率很低，出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的可能很小，而適度運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿可提高家庭資產(chǎn)的整體回報(bào)率，建議在新增生息資產(chǎn)時(shí)可根據(jù)資產(chǎn)回報(bào)情況適度增加負(fù)債。

2、流動(dòng)比率是反映家庭短期償債能力的指標(biāo)。該比率為 13 倍，說(shuō)明您家庭短期償債能力強(qiáng)，有足夠的流動(dòng)性支付消費(fèi)性負(fù)債。由于高于合理范圍上限 12 倍，因此可以適當(dāng)降低該比率，增加投資性資產(chǎn)比例。

3、投資與凈資產(chǎn)比率是反映凈資產(chǎn)中可供投資資產(chǎn)的比率，體現(xiàn)家庭的盈余能力。該比率值為 37%，說(shuō)明能主動(dòng)積累財(cái)富，但是低于合理范圍下限的 50%，因此可考慮增加投資性資產(chǎn)比率。

4、平均投資報(bào)酬率是用于衡量資產(chǎn)產(chǎn)生收益的能力，合理范圍為 4%-10%。王先生家庭投資報(bào)酬率為 0%，表明王先生可能缺乏投資理念或合理的投資方法，建議進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置和投資組合規(guī)劃。

5、“財(cái)務(wù)自由度”為 0%，說(shuō)明王先生家庭收入基本全部依賴于工資性收入，非工資性收入（即財(cái)產(chǎn)性收入）很低，為生活而工作的壓力還很大，建議盡快調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，增加股息、利息等財(cái)產(chǎn)性收入，減輕工作壓力，為購(gòu)房、子女教育和提前退休打好基礎(chǔ)。

6、緊急預(yù)備金是家庭發(fā)生意外情況時(shí)的預(yù)留水庫(kù)，合理的標(biāo)準(zhǔn)為 3-6 各月的家庭支出。王先生家庭流動(dòng)性資產(chǎn)足夠支付 7 各月的家庭支出，略微高于合理范圍上限，可適當(dāng)降低水平，用于增加投資性資產(chǎn)。

7、保費(fèi)負(fù)擔(dān)率合理范圍是 5%-15%，王先生家庭沒(méi)有配備保險(xiǎn)產(chǎn)品，該指標(biāo)明顯低于合理水平，建議增加保費(fèi)支出，以應(yīng)對(duì)家庭可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。從以上財(cái)務(wù)指標(biāo)分析可知，王先生家庭的收支方面存在過(guò)度依賴工作收入、財(cái)產(chǎn)性收入過(guò)低、保障不足等問(wèn)題，需要增加生息資產(chǎn)、增加非工資性收入、增加保費(fèi)支出以降低風(fēng)險(xiǎn)；家庭的資產(chǎn)配置、具體產(chǎn)品配置缺乏規(guī)劃，需要進(jìn)行合理的長(zhǎng)期投資規(guī)劃。

五、客戶的理財(cái)目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)屬性界定

（一）設(shè)定理財(cái)目標(biāo)

1、贍養(yǎng)老人。保證老人的每月贍養(yǎng)費(fèi)用現(xiàn)值 3000 元，預(yù)計(jì)持續(xù) 30 年。

2、購(gòu)房規(guī)劃。2 年內(nèi)購(gòu)置，首付預(yù)算 30-40 萬(wàn)，盡量多用住房公積貸款，少用商業(yè)貸款；未來(lái)在財(cái)務(wù)資源累計(jì)足夠的情況下考慮換大房。

3、出國(guó)旅游。2 年內(nèi)希望可以和太太出國(guó)旅游一次，預(yù)算 3 萬(wàn)。

4、子女教育。子女教育目標(biāo)是完成國(guó)內(nèi)研究生教育，只有在財(cái)務(wù)資源豐富的條件下才考慮出國(guó)留學(xué)。

5、回家探親。希望每年能夠回家探親一次，每次預(yù)算 1 萬(wàn)元，持續(xù) 30 年。

6、養(yǎng)老規(guī)劃。實(shí)現(xiàn)退休后每月支出現(xiàn)值 1 萬(wàn)元的生活水平。條件允許的情況下希望提前退休。

7、換車(chē)計(jì)劃。希望購(gòu)買(mǎi)一輛現(xiàn)值 15 萬(wàn)元的汽車(chē)，購(gòu)買(mǎi)時(shí)間可以相對(duì)靈活，資源有限情況下?lián)Q房?jī)?yōu)先于購(gòu)車(chē)。

8、旅游計(jì)劃。2015 年起，每年旅游費(fèi)用現(xiàn)值 2 萬(wàn)元，持續(xù) 40 年。

9、保險(xiǎn)規(guī)劃。不喜歡儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，愿意購(gòu)買(mǎi)一定金額的消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。保費(fèi)預(yù)算希望控制在收入 1%以內(nèi)。

（二）界定風(fēng)險(xiǎn)屬性

風(fēng)險(xiǎn)承受能力是指您客觀的風(fēng)險(xiǎn)承受水平，可能跟您的年齡、投資經(jīng)驗(yàn)、工作等實(shí)際情況有關(guān)，在一定時(shí)間內(nèi)變化很小；

風(fēng)險(xiǎn)偏好是指您的主觀風(fēng)險(xiǎn)容忍態(tài)度。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試，可以找出您對(duì)自我風(fēng)險(xiǎn)偏好的誤區(qū)，了解您實(shí)際的偏好區(qū)間，并根據(jù)測(cè)試結(jié)果，向您推薦最適合您的資產(chǎn)配置方案；

您認(rèn)為自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好為穩(wěn)健型, 由風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試題目得出的您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力類型為中等能力。

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試，適合王先生的資產(chǎn)配置方案為：

依照兩階段資產(chǎn)配置的科學(xué)方法，建議配置如下：

六、保險(xiǎn)規(guī)劃

由于本方案為已婚家庭，分別用遺囑需要法、生命價(jià)值法、最低保額需求測(cè)算壽險(xiǎn)保額?？紤]到王先生對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消極態(tài)度，取三者保額最低者為應(yīng)有壽險(xiǎn)保額，意外險(xiǎn)的保額為壽險(xiǎn)的 2 倍，預(yù)防因?yàn)橐馔獍l(fā)生半殘的情況。

保險(xiǎn)需求分析表

說(shuō)明：

1、考慮到現(xiàn)階段王先生對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的觀望態(tài)度，王先生的應(yīng)有保額估算我們?nèi)∮眠z囑需求法，李女士的應(yīng)有保額估算我們采用最低保額需求法；

2、本例中年繳保費(fèi)的計(jì)算，是根據(jù) 20 年繳費(fèi)國(guó)泰順意 100 定期壽險(xiǎn)費(fèi)率表來(lái)測(cè)算的

七、擬訂可達(dá)成理財(cái)目標(biāo)或解決問(wèn)題的方案

（一）初始問(wèn)題解決方案

生涯仿真表（表太大，只顯示部分）

說(shuō)明：

1、平均投資報(bào)酬率達(dá)到 3.9%，就可以實(shí)現(xiàn)所有理財(cái)目標(biāo)。

2、購(gòu)房總金額預(yù)算現(xiàn)值為 130 萬(wàn)，假設(shè)房?jī)r(jià)增長(zhǎng)率 6%，兩年后購(gòu)房總價(jià)=1300000*1.06^2= 1460680 元，首付為 438204 元。如果貸款利率為 6%，貸款期限 25 年，則月供為 6587.83 元，年供為 79054 元。

3、王先生計(jì)劃孩子三年后(2016 年)出生。假設(shè)學(xué)費(fèi)水平和學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率、投資報(bào)酬率如下表： xxxxxxx

4、孩子出生后的三年內(nèi)，為了全身心帶孩子，妻子將暫停工作三年，妻子收入暫時(shí)中止。

5、家庭生活費(fèi)用在孩子出生后家庭支出增加現(xiàn)值 2500/ 月，一直持續(xù)到 2039 年孩子畢業(yè)，2040 年開(kāi)始不需要負(fù)擔(dān)該部分費(fèi)用；60 歲退休后，家庭月支出現(xiàn)值增加至 1 萬(wàn)元 / 月，屆時(shí)的終值為 544565 元。

6、王先生可以在 6 年后實(shí)現(xiàn)購(gòu)車(chē)目標(biāo)，按照每年 5%的通貨膨脹率，屆時(shí)汽車(chē)總價(jià)為 201014 元。

（二）方案調(diào)整建議 由

（一）生涯仿真表可知，只要平均投資收益率達(dá)到 3.9%，王先生家庭即可實(shí)現(xiàn)所有目標(biāo)。該收益率接近無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率，意味著只要實(shí)際投資收益率超過(guò) 3.9%，將會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)資源盈余。王先生期望收益率為 7.17%，因此建議增加購(gòu)房、教育、贍養(yǎng)老人、保險(xiǎn)等支出或考慮提前退休。

根據(jù)王先生的理財(cái)目標(biāo)優(yōu)先順序，結(jié)合王先生家庭客觀上風(fēng)險(xiǎn)防范的潛在需求，我們優(yōu)先考慮換房規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、生活質(zhì)量改善、贍養(yǎng)老人等，在財(cái)務(wù)資源盈余情況下再考慮其他目標(biāo)。

調(diào)整后的生涯仿真表如下：

內(nèi)部報(bào)酬率生涯仿真表

說(shuō)明：

1、實(shí)現(xiàn)平均年化 6.81%的投資回報(bào)率，即可實(shí)現(xiàn)原有目標(biāo)及新增理財(cái)目標(biāo)。

2、換房規(guī)劃。王先生想換一套面積 80平米、均價(jià) 2.5 萬(wàn)每平方米的商品房，現(xiàn)值為 200 萬(wàn)。假如王先生在 6 年后換房，6 年后該房產(chǎn)總價(jià)=2000000*1.06^6=2,837,038 元。六年后舊房終值=1,460,680*（1+6%-2%）=1,708,789 元，貸款余額現(xiàn)值為 856,591 元，得舊房剩余價(jià)值=1,708,789-856,591=852,198 元。新房首付款缺口=957,500-852,198=105,302 元.根據(jù)調(diào)整前生涯仿真表可知，第六年末王先生家庭總資產(chǎn)為 39 萬(wàn)，因此足夠支付購(gòu)房首付款差額。新房貸款金額為 2,234,167 元，假設(shè)采取 20 年期商業(yè)貸款，貸款利率為 7%，則月供為 17321 元，年供為 207,858 元

3、保險(xiǎn)規(guī)劃。調(diào)整前王先生家庭保額不足，我們建議按照保費(fèi)投入下限（收入 5%的比例）提升保費(fèi)投入，增加至 17000 元 / 年。

4、旅游規(guī)劃。每年增加旅游支出現(xiàn)值 2000 元。

八、投資規(guī)劃

（一）市場(chǎng)分析

1、A 股市場(chǎng)

經(jīng)濟(jì)內(nèi)生增長(zhǎng)的動(dòng)力依然不足，同時(shí)面臨諸多挑戰(zhàn)，包括人口紅利的消失、可能已經(jīng)接近極限的環(huán)境承載容量、資產(chǎn)泡沫的抬頭等?；膺@些矛盾，基本上只能靠改革的紅利。新一屆政府可能接受較低的增速，重點(diǎn)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，并啟動(dòng)一些重要領(lǐng)域的改革： “再深的水我們也得趟，因?yàn)閯e無(wú)選擇”。雖然經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)將趨于平淡，但結(jié)構(gòu)方面，收入分配改革、反腐、霧霾、醫(yī)改深化、知識(shí)傳播便捷化等因素將對(duì)相關(guān)行業(yè)帶來(lái)深遠(yuǎn)影響，結(jié)構(gòu)性機(jī)會(huì)仍然存在。

另一方面，從估值水平來(lái)看，目前 A 股估值水平處在歷史底部區(qū)域，下行空間有限，長(zhǎng)期投資價(jià)值顯現(xiàn)。

2、債市市場(chǎng)

預(yù)計(jì)二季度經(jīng)濟(jì)保持弱復(fù)蘇的態(tài)勢(shì),CPI 水平將會(huì)維持較低水平。央行可能將會(huì)繼續(xù)實(shí)行穩(wěn)健的貨幣政策,不排除會(huì)適度增大回籠流動(dòng)性的力度。由于信用債大多品種收益率業(yè)已降至相對(duì)較低的水平,供給估計(jì)也會(huì)進(jìn)一步增加,可能將會(huì)出現(xiàn)階段性供需失衡的狀況。整體而言,未來(lái)一段時(shí)間債券市場(chǎng)大概率上將會(huì)呈現(xiàn)出窄幅震蕩的特征, 交易性機(jī)會(huì)不大，對(duì)債市保持中性偏謹(jǐn)慎的態(tài)度。

3、可轉(zhuǎn)債市場(chǎng)

轉(zhuǎn)債市場(chǎng)中的諸多品種契合經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的行業(yè)性投資機(jī)會(huì)，在整體不確定性較大的市場(chǎng)環(huán)境下，轉(zhuǎn)債“進(jìn)可攻、退可守”的投資特性也有利于吸引資金的關(guān)注。有鑒于此，我們考慮在市場(chǎng)經(jīng)歷了一個(gè)階段的調(diào)整后再次提高股性轉(zhuǎn)債和權(quán)益資產(chǎn)的配置力度。特別是調(diào)控政策的接連出臺(tái)后市場(chǎng)呈現(xiàn)出一定的恐慌情緒，轉(zhuǎn)債市場(chǎng)整體估值水平得到顯著壓縮的情況下，我們認(rèn)為后續(xù)正股和轉(zhuǎn)債的估值水平都有繼續(xù)提升的空間。

（二）資產(chǎn)配置 根據(jù)第五部分中的風(fēng)險(xiǎn)屬性界定，王先生為穩(wěn)健型投資者，適合其風(fēng)險(xiǎn)偏好的資產(chǎn)配置為：貨幣類 33%、債券類 37%、股票類 30%。

風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試是對(duì)王先生自身因素的評(píng)估，市場(chǎng)分析是對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境的具體分析，二者綜合分析，才能給出最適合的資產(chǎn)配置建議比例。

根據(jù)市場(chǎng)分析，我們認(rèn)為目前市場(chǎng)條件下股票類資產(chǎn)配置達(dá)到 30%上限是合理的。

資產(chǎn)配置調(diào)整前后為：

目前可供配置資產(chǎn)=活期存款 + 投資性資產(chǎn)-負(fù)債 =94,443 元

具體調(diào)整動(dòng)作如下表：

（三）金融產(chǎn)品配置

1、投資標(biāo)的選擇的基本思路

（1）分散投資。同一類資產(chǎn)分散在 1-3 個(gè)具體標(biāo)的，總的投資標(biāo)的個(gè)數(shù)不少于 5。

（2）審時(shí)度勢(shì)，結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境靈活配置。目前宏觀環(huán)境下，可轉(zhuǎn)債進(jìn)可攻、退可守，因此現(xiàn)階段可超配重倉(cāng)可轉(zhuǎn)債類資產(chǎn)。

（3）優(yōu)選投資工具。優(yōu)選長(zhǎng)期業(yè)績(jī)優(yōu)異、業(yè)績(jī)穩(wěn)定性好、機(jī)構(gòu)投資者認(rèn)可度高的投資工具。

（4）注重風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后歷史回報(bào)、預(yù)期回報(bào)較高的投資標(biāo)的。

（5）結(jié)合王先生的投資經(jīng)歷、資產(chǎn)情況，選擇適合的投資工具。王先生比較適合基金類投資工具，投資方式上比較適合基金定投。

2、初始投資金額配置

xxxxxxxxxxxxx 說(shuō)明：

投資組合中的標(biāo)準(zhǔn)差、Beta、最低單月回報(bào)、夏普比例、在險(xiǎn)價(jià)值均為簡(jiǎn)單加權(quán)平均數(shù)，并非理論上的嚴(yán)格算法，主要是為了方便理解；

預(yù)期收益率為綜合考慮大類資產(chǎn)過(guò)往長(zhǎng)期平均收益率、該產(chǎn)品的過(guò)往回報(bào)、當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境等重要因素后的估算值；

標(biāo)準(zhǔn)差為本月值、最低單月回報(bào)為本年值、Beta 為今年值、夏普比例為今年值；這些指標(biāo)分別表示投資工具的風(fēng)險(xiǎn)水平、極端情況的虧損幅度、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)程度、經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的回報(bào)水平。此處的在險(xiǎn)價(jià)值意味著：未來(lái)一周有 95%概率該組合的回報(bào)率會(huì)高于-1.56%，或者說(shuō)，只有 5%不到的概率該組合的投資收益率虧損幅度達(dá)到-1.56%。該組合預(yù)期回報(bào)率 7.53%，大于生涯仿真表要求的回報(bào)率 6.81%，且有一定的安全邊際。

3、每月儲(chǔ)蓄金額投資規(guī)劃

從市場(chǎng)環(huán)境、投資經(jīng)驗(yàn)及理財(cái)習(xí)慣來(lái)看，基金定投是王先生的理想選擇。我們優(yōu)選長(zhǎng)期業(yè)績(jī)優(yōu)異、成長(zhǎng)性較好、波動(dòng)較大的基金，作為基金定投的具體品種。

考慮到潛在的流動(dòng)性需求，我們配置部分債券型基金。

1)優(yōu)選基金定投組合

2)投資組合過(guò)往業(yè)績(jī)回測(cè)

A、近兩年定投收益率（每月定投金額 1000 元，網(wǎng)銀申購(gòu)費(fèi) 1.2%）

B、今年以來(lái)定投收益率(單位：萬(wàn)元）

3)壓力測(cè)試

我們對(duì)基金優(yōu)選組合在市場(chǎng)悲觀走勢(shì)下進(jìn)行壓力回測(cè)：從 2009 年 8 月 4 日至今，大盤(pán) 3478 點(diǎn)下跌至今目前 2210 點(diǎn)，跌幅 36.45%，同期：

九、風(fēng)險(xiǎn)告知與定期重審

鑒于我們對(duì)王先生的現(xiàn)狀了解是有限度的，因而據(jù)此做出的判斷及規(guī)劃有可能會(huì)出現(xiàn)偏差，我們會(huì)及時(shí)跟蹤王先生理財(cái)規(guī)劃的實(shí)施情況，為了監(jiān)控并保證理財(cái)方案的順利執(zhí)行,初步定于 2013 年 12 月進(jìn)行后評(píng)價(jià)。

若您的家庭及事業(yè)發(fā)生重大變化，請(qǐng)及時(shí)與我們聯(lián)系，以便重新調(diào)整理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)。

金融理財(cái)師的職責(zé)是準(zhǔn)確評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長(zhǎng)期的定期重審服務(wù)?？蛻羧绻腥魏我蓡?wèn)，歡迎隨時(shí)向金融理財(cái)師進(jìn)行咨詢。

根據(jù)客戶的情況，建議定期重審的方式與頻率。通常至少需一年定期重審一次。暫時(shí)預(yù)約 2014 年 6 月初為下次重審日期，屆時(shí)若家庭事業(yè)有重大變化，需要重新制作理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)的情況。

第二篇：大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃書(shū)

大學(xué)生五年內(nèi)理財(cái)規(guī)劃書(shū) 院系：工程技術(shù)學(xué)院專業(yè)：機(jī)械設(shè)計(jì)制及其自動(dòng)化姓名：李家保學(xué)號(hào)：20091

321理財(cái)寄語(yǔ)

——提前預(yù)算不立危墻

理財(cái)即意味著善于使用錢(qián)財(cái)，成功的理財(cái)計(jì)劃能改善家庭或個(gè)人生活，并擁有寬裕的經(jīng)濟(jì)能力，使個(gè)人與家庭的經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位，儲(chǔ)備美好的明天。但它不只針對(duì)富裕的財(cái)富，合理地安排自己的開(kāi)銷也是理財(cái)?shù)囊徊糠謨?nèi)容。因此理財(cái)不是有錢(qián)的人、上了年紀(jì)的人的專利，大學(xué)生也需要合理地安排自己的開(kāi)銷，更何況我們總有一天要走出學(xué)校，成為社會(huì)中的一員。

凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。制定一個(gè)完美的理財(cái)計(jì)劃能夠讓你更輕松地走向成功。不要借口計(jì)劃沒(méi)有變化快而不制定計(jì)劃，要知道。如果沒(méi)有計(jì)劃，永遠(yuǎn)不會(huì)有變化。制定完美的計(jì)劃，從來(lái)都是成功的不二法門(mén)。

隨著經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，投資理財(cái)已逐步成為影響和決定人們生活的重要方面，各式媒體也以其特有的方式向人們介紹各種理財(cái)手段，方法多多，但適合自己的才是最好的。但無(wú)論是什么方法，理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)和基本觀念的認(rèn)知都是極其重要的。

目錄

一．基本情況

二．理財(cái)雙重目標(biāo)

三．理財(cái)規(guī)劃

四．理財(cái)新主張

五.理財(cái)觀念

六．理財(cái)規(guī)劃結(jié)論

一．基本情況

談到理財(cái)，想到的不是投資，就是賺錢(qián)。實(shí)際上理財(cái)?shù)姆秶軓V，理財(cái)是理一生的財(cái)，而不僅僅是解決燃眉之急的金錢(qián)問(wèn)題。

進(jìn)入大三的我們，對(duì)大學(xué)生活已基本適應(yīng)。隨著對(duì)周?chē)h(huán)境熟悉程度的增加，我們的消費(fèi)需求較之大一新生也更為多層次，其中考研費(fèi)用是額外增加的一項(xiàng)重頭戲。要使物質(zhì)消費(fèi)與精神消費(fèi)雙管齊下，這樣就會(huì)對(duì)原先盲目消費(fèi)提出挑戰(zhàn)。那么如何讓日常生活處于一種游刃有余的狀態(tài)，一份理性的理財(cái)規(guī)劃就顯得格外重要。

二．理財(cái)雙重目標(biāo)

理財(cái)目標(biāo)1：安排生活費(fèi)的一部分滿足正常的生活、學(xué)習(xí)需要，自由快樂(lè)地享受多姿多彩的大學(xué)生活，并為自己考研后的費(fèi)用籌集做準(zhǔn)備；

理財(cái)目標(biāo)2：在剩下的兩年本科大學(xué)期間，認(rèn)真學(xué)好本專業(yè)知識(shí)，以及學(xué)好與考研相關(guān)科目。爭(zhēng)取靠起研究生，在就讀研究生的同時(shí)，利用課余時(shí)間做兼職，爭(zhēng)取靠自己的能力讀完研究生。并盡最大的能力攢下一筆錢(qián)，為自己的夢(mèng)想提前規(guī)劃，用開(kāi)支結(jié)余為實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想而儲(chǔ)蓄。為自己畢業(yè)后從事業(yè)打下一份物質(zhì)基礎(chǔ)。

三．理財(cái)規(guī)劃 1．樹(shù)立勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德，理性消費(fèi)。

2．準(zhǔn)備一個(gè)私人賬本，把每天的花銷全部記錄上去

3．辦一張銀行卡，定期存取款項(xiàng)

4.有規(guī)律地安排每天的飲食，把自己的基本生活費(fèi)控制在合理的范圍內(nèi)。

5．盡可能多的掌握理財(cái)?shù)亩喾N方式，制定一個(gè)具體的實(shí)施方案：列出哪些是應(yīng)該買(mǎi)的，哪些是不必要花費(fèi)的，哪些是可買(mǎi)可不買(mǎi)的，以及哪些是一定要買(mǎi)的但是目前暫時(shí)可以不要的，然后記錄每一次的開(kāi)銷，使自己的支出有清楚的了解，知道在何處刪減，為什么要?jiǎng)h減，以及刪減那些，月未看看哪些是必不可少的開(kāi)支，哪些是可有可無(wú)的開(kāi)支，哪些是不該有的開(kāi)支，是否和計(jì)劃相符，如超出計(jì)劃，下月就要對(duì)不該有的開(kāi)支和其他的要適當(dāng)調(diào)整自己的消費(fèi)行為。

6．實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃最重要的一點(diǎn)就是要懂得如何開(kāi)源節(jié)流，盡量減少下飯店，吃快餐的次數(shù)，此類吃飯費(fèi)用就會(huì)占我們生活費(fèi)的很大

一部分，理財(cái)計(jì)劃恐怕也難以實(shí)現(xiàn)。其次，還要隨時(shí)對(duì)自己的資金了如指掌，確立理財(cái)目標(biāo)。

7.平時(shí)減少外出、游玩的次數(shù)，面對(duì)商家促銷、打折等活動(dòng)一定要理性。

8.養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的良好習(xí)慣，每天、每月存一些，積少成多。9.與理財(cái)有道的朋友交流經(jīng)驗(yàn)，使自己的理財(cái)規(guī)劃更完善。

10.利用假期時(shí)間做兼職，自己籌集自己的生活費(fèi)，減少父母親的負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)自己的社會(huì)實(shí)踐能力與吃苦耐勞的精神.為將后自己走入社會(huì)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)

11．在做到以上幾點(diǎn)以后，每個(gè)月都會(huì)有節(jié)余，這樣余額就會(huì)自動(dòng)流入下個(gè)月的生活費(fèi)，長(zhǎng)期堅(jiān)持可以形成一個(gè)良性循環(huán)，不僅功在現(xiàn)在，也利在未來(lái)。

四.理財(cái)新主張

一．在讀大學(xué)期間（2012年元月至2013年7月）

1.從今天起，要多做運(yùn)動(dòng)，每天安排一些體育鍛煉，增強(qiáng)體質(zhì)，保持健康的身體，日常的飲食要注意營(yíng)養(yǎng)搭配，看醫(yī)生的花費(fèi)也就可以省掉。這樣身體健康的話，我也有更堅(jiān)實(shí)的身體去讀書(shū)學(xué)習(xí)。

2.從今天起，少打閑聊電話，不買(mǎi)出三餐外的零食，一日三餐有規(guī)律，并限定在一定范圍內(nèi)。

3.避開(kāi)商家的“折上加折”，不要為了獲得更多的打折機(jī)會(huì)而捂不住自己的錢(qián)包，買(mǎi)了一些本不需要的東西。

4.提前購(gòu)買(mǎi)節(jié)日物品，以免遇到漲價(jià)高峰。

5.堅(jiān)持每天或每次花錢(qián)后把每一筆開(kāi)支記錄在私人賬本上。

6.盡量做到身上不帶錢(qián)，把所有的錢(qián)存在銀行里或存在飯卡里，到必須要花錢(qián)事時(shí)在去適量的取出

7．盡量不參加或少參加那些無(wú)關(guān)緊要的娛樂(lè)活動(dòng)，減少自己的經(jīng)濟(jì)開(kāi)支。而是把大量的時(shí)間放在學(xué)習(xí)上，為下一年的獎(jiǎng)學(xué)金或考上一個(gè)理想的大學(xué)而奮斗。因?yàn)樵搮⒓釉摲趴v該娛樂(lè)的時(shí)間早在大一大二度過(guò)了，而大三大四正是一心一意努力讀書(shū)，奮發(fā)向上的時(shí)后。

8.將每年壓歲錢(qián)及節(jié)余的錢(qián)作為定期儲(chǔ)蓄，既有利息收入，又能抑制消費(fèi)欲望，同時(shí)為考研購(gòu)買(mǎi)相關(guān)書(shū)籍等開(kāi)支做充分的儲(chǔ)備。

二 本科大學(xué)畢業(yè)之后（2013年7月至2017年）

本科大學(xué)畢業(yè)，大概是在2013年7月吧，對(duì)于這一天的到來(lái)有兩種打算，一是我沒(méi)考上研究生或由于考上的不是自己理想中的大學(xué)，決定不再繼續(xù)深造，二是選擇就業(yè)。二是考上自己心目中所期盼的大學(xué)并繼續(xù)接受深造

A．選擇就業(yè)

1.保持讀大學(xué)是養(yǎng)成的理財(cái)習(xí)慣，勤儉節(jié)約，開(kāi)源節(jié)流，拒絕各種誘惑及不良理財(cái)習(xí)慣，尤其是社會(huì)上那些燈紅酒綠的奢侈的高消費(fèi)生活。

2.若是選擇就業(yè)，首先需在畢業(yè)前做好畢業(yè)工作，并找好一份自己相對(duì)滿意的工作，開(kāi)始自己正真自己靠自己掙錢(qián)養(yǎng)活，同時(shí)也開(kāi)始自己這一生的的職業(yè)生涯，為自己將后的生活以及撫養(yǎng)自己的父母甚至涉及到自己將后的家庭生活

2．就業(yè)后，預(yù)計(jì)自己第一年的工資應(yīng)該是1800元/月，除去生活必須費(fèi)用，每月?tīng)?zhēng)取攢下1000元人民幣。為自己將后做更大的事業(yè)做物質(zhì)準(zhǔn)備。第一年年底，為自己積攢下第一筆存款12000元

3.工作的第二年，預(yù)計(jì)自己工資應(yīng)該在2500至3000元/每月，按每月800元的生活必須費(fèi)用開(kāi)支。每月積攢1700至2200元之間。一年的存款應(yīng)該在20000至26000元之間。

4.畢業(yè)后三年內(nèi)，當(dāng)自己有一定的工作經(jīng)驗(yàn)和自己工作積攢下來(lái)的一部分存款，是當(dāng)時(shí)所在工作單位如何，考慮能否滿足自己物質(zhì)要求和發(fā)展前途，有必要時(shí)自己籌集資金另做一番自己夢(mèng)想已久的事業(yè)。以上規(guī)劃由于自己還為親身身臨其境的體會(huì)，存在較大變化，如畢業(yè)工作后不是自己所預(yù)想的情況，還有待于進(jìn)一步的進(jìn)一步的規(guī)劃。

B．若是考上自己理想的學(xué)校，選擇繼續(xù)深造。

1.同樣是保持在本科大學(xué)里養(yǎng)成的理財(cái)習(xí)慣，勤儉節(jié)約，開(kāi)源節(jié)流，拒絕各種誘惑及不良理財(cái)習(xí)慣。

2.本科大學(xué)畢業(yè)后，應(yīng)該在7月份，距研究生開(kāi)學(xué)還有近兩個(gè)月的時(shí)間，自己可以在選擇先找短期兼職做，為籌集就讀需要的生活費(fèi)而努力。

2.校內(nèi)爭(zhēng)分奪秒努力讀書(shū)，為憑獎(jiǎng)學(xué)金做準(zhǔn)備，這樣自己就可以免去高額學(xué)費(fèi)的壓力，又能學(xué)的很多知識(shí)。

3若是在課余時(shí)間有空，并且有不影響學(xué)習(xí)的情況下，可以選擇外出做兼職以供自己生活或有多余的積攢下來(lái)。

4．利用寒假暑假做兼職，爭(zhēng)取自己讀研所的生活費(fèi)用，不讓家里面為我的生活費(fèi)用而操心。三年研究生爭(zhēng)取完全靠自己來(lái)讀完。

研究生畢業(yè)后便是面臨是找工作。而對(duì)于以后的工作生涯在此就先放到將后遇到實(shí)際情況是做詳細(xì)的規(guī)劃。

五．理財(cái)觀念

1．開(kāi)源節(jié)流，拒絕各種不良理財(cái)習(xí)慣。

2.杜絕攀比、過(guò)分追求名牌、奢侈品消費(fèi)等現(xiàn)象。

3.理財(cái)非生財(cái)，投資要謹(jǐn)慎。

有的人認(rèn)為，理財(cái)就是要投資生財(cái)。其實(shí)這是一個(gè)誤區(qū)。對(duì)于尚沒(méi)有穩(wěn)定收入來(lái)源的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，面對(duì)投資股市等風(fēng)險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，一定要正確看待，不能盲目投資。

4．理財(cái)能力來(lái)自與學(xué)習(xí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累

任何一項(xiàng)能力都非天生俱有，耐心學(xué)習(xí)與實(shí)際經(jīng)驗(yàn)才是重點(diǎn)。在對(duì)日常消費(fèi)點(diǎn)滴打理的同時(shí)，學(xué)習(xí)相關(guān)理財(cái)方面的知識(shí)，使自己的理財(cái)規(guī)劃更合理。

六．理財(cái)規(guī)劃結(jié)論 大學(xué)階段是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)

期，有正確的理財(cái)觀念做指導(dǎo)，掌握必需的理財(cái)嘗試，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，將受益終生。因此，正確的理財(cái)規(guī)劃，不僅會(huì)讓個(gè)人對(duì)金錢(qián)的支配有度，而且還可以鍛煉我們的理財(cái)能力，為美好的生活儲(chǔ)備力量。

以上便是我五年內(nèi)的理財(cái)規(guī)劃。

第三篇：外匯理財(cái)規(guī)劃書(shū)

一、關(guān)于外匯交易

外匯交易是指投資者通過(guò)兩種貨幣之間兌換率的變動(dòng)而進(jìn)行的投資性買(mǎi)賣(mài)，投資者按預(yù)期匯率變動(dòng)的方向而相應(yīng)買(mǎi)入或賣(mài)出某種貨幣，從中賺取盈利。外匯市場(chǎng)是全球最大的金融投資市場(chǎng)，每日交易額高達(dá)三萬(wàn)億美元，使其成為其中一個(gè)交投最活躍的市場(chǎng)。

外匯交易市場(chǎng)分為實(shí)盤(pán)操作和外匯保證金兩種，現(xiàn)在在國(guó)內(nèi)的大多數(shù)銀行都推出了外匯實(shí)盤(pán)業(yè)務(wù)，但是和保證金操作比較起來(lái)，實(shí)盤(pán)操作有許多不足之處。外匯保證金交易是一種通過(guò)杠桿作用將實(shí)際交易金 額擴(kuò)大100倍的外匯交易形式。它具有“以小博大”的交易特點(diǎn)，使之成為目前國(guó)際主流的外匯投資方式。同時(shí)它擁有股票市場(chǎng)及期貨市場(chǎng)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)：

1．投資目標(biāo)是國(guó)家的經(jīng)濟(jì)而非某個(gè)上市公司業(yè)績(jī)或某種商品； 2．外匯保證金可雙向買(mǎi)賣(mài)，可買(mǎi)升、買(mǎi)跌，資金不會(huì)被套牢； 3．成交量大，不易被大戶或莊家操控； 4．T+0交易，24小時(shí)隨時(shí)買(mǎi)賣(mài)；

5．保證金交易，投資成本低，獲利空間大（杠桿原理）； 6．風(fēng)險(xiǎn)管理（可設(shè)定盈虧幅度）； 7．國(guó)際性買(mǎi)賣(mài)。

二、外匯貨幣種類：歐元（EUR）英磅（GBP）澳元（AUD）

日元（JPY）瑞士法朗（CHF）

黃金（GOLD）

三、資金的風(fēng)險(xiǎn)管理

對(duì)于外匯保證金交易我公司有著一套嚴(yán)格的操作規(guī)程可對(duì)客戶資金的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理。

1、資金投放安排（以投資金額10000美元為例）： *長(zhǎng)線方案：USD3000 *短線方案：USD2000 *后備資金：USD5000

2、設(shè)置止損：（以最多為限）*長(zhǎng)線：300點(diǎn)

*短線：30點(diǎn)（歐元、瑞郎、澳元）50點(diǎn)（日元、英磅）

*如果發(fā)現(xiàn)方向錯(cuò)誤，則果斷止損離場(chǎng)，不必等到最后的止損點(diǎn)執(zhí)行。

3、資金損失的監(jiān)控額度：

*每手單最多可虧損額度為入市額的20%—30%； *每日最多可虧損金額為總資金的10%；

*如資金總體損失超過(guò)1/3立即做止損，并暫停操作，檢討我們的分析和操作存在的問(wèn)題。

四、資金抗風(fēng)險(xiǎn)能力及預(yù)期回報(bào)率

*客戶資金抗風(fēng)險(xiǎn)能力為10%時(shí)，預(yù)期回報(bào)率可達(dá)20%； *客戶資金抗風(fēng)險(xiǎn)能力為30%時(shí)，預(yù)期回報(bào)率可達(dá)80%； *客戶資金抗風(fēng)險(xiǎn)能力為50%時(shí)，預(yù)期回報(bào)率可達(dá)100%以上；

*如果投資項(xiàng)目超出其自身的資金抗風(fēng)險(xiǎn)能力，則要立即停止操作，離場(chǎng)觀望，對(duì)自己的交易策略及操作方法加以檢討。

五、操作方法

1、買(mǎi)/賣(mài)貨幣的選擇：

*參考基本面：前期數(shù)據(jù)消息，當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，確定當(dāng)時(shí)市場(chǎng)的走勢(shì)把握市場(chǎng)大勢(shì)和規(guī)律，了解市場(chǎng)情況，并找出市場(chǎng)焦點(diǎn)（如息口、貿(mào)赤等問(wèn)題）；

*參考技術(shù)面：測(cè)試指標(biāo)，圖形，配合技術(shù)分析及有關(guān)市場(chǎng)消息與數(shù)據(jù)，留意每日各種貨幣的開(kāi)市價(jià)、收市價(jià)及高位、低位，最后結(jié)合各種貨幣的特性確定入市的幣種。

2、入市策略：

*策略性投資：選擇穩(wěn)定性高或受到市場(chǎng)追捧的貨幣，如歐元、黃金等，也可選擇除有穩(wěn)定收益外還有固定利息收入的貨幣如GBP/JPY EUR/JPY等；

*短線投資：選擇較為活躍的貨幣如日元、英磅等，經(jīng)技術(shù)分析后選定合理價(jià)位，確定最佳入市時(shí)機(jī)； *不在高位追買(mǎi)或在低位追賣(mài)，嚴(yán)格按要求設(shè)定盈虧幅度（止盈止損）。

3、買(mǎi)/賣(mài)手則：

*在當(dāng)日交易區(qū)內(nèi)，高位只準(zhǔn)賣(mài)出，低位只準(zhǔn)買(mǎi)入； *同一時(shí)間內(nèi)不能持倉(cāng)超過(guò)兩手單； *到位一定要獲利平倉(cāng)，絕不能有貪念； *一定要設(shè)定盈虧幅度；

*在操作時(shí)，資金沒(méi)有10%回報(bào)以前不追沽或追揸（以穩(wěn)健安全為上）； *當(dāng)天虧損若超過(guò)總額10%馬上平倉(cāng)，并停止當(dāng)日所有交易，避免資金流失； *重要數(shù)據(jù)前一定先平倉(cāng)，待數(shù)據(jù)公布后再度入市； *每天周末前/假前無(wú)論盈虧多少，一定要平倉(cāng)離場(chǎng)； *安排技術(shù)監(jiān)管組對(duì)操盤(pán)手的各項(xiàng)交易進(jìn)行監(jiān)管。

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我們的維護(hù)：本公司將派遣專業(yè)的投資顧問(wèn)對(duì)客戶進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)跟蹤服務(wù)，24小時(shí)跟盤(pán)，隨時(shí)傳達(dá)信息，利用先進(jìn)的科技分析軟件，指導(dǎo)客戶交易。

投資顧問(wèn)：楊勇

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第四篇：投資理財(cái)規(guī)劃書(shū)

投資理財(cái)規(guī)劃書(shū)

班級(jí)：____軟件143______________________ 學(xué)號(hào)：____20141114073__________________ 姓名：____張佳琪_______________________

我40之前的投資理財(cái)規(guī)劃書(shū)

摘要：

凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。制定一個(gè)完美的理財(cái)計(jì)劃能夠讓你更輕 松地走向成功。不要借口計(jì)劃沒(méi)有變化快而不制定計(jì)劃，要知道。如果沒(méi)有計(jì)劃，永遠(yuǎn)不會(huì)有變化。制定完美的計(jì)劃，從來(lái)都是成功的不二法門(mén)。

隨著經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，投資理財(cái)已逐步成為影響和決定人們生活的重要方面，各式媒體也以其特有的方式向人們介紹各種理財(cái)手段，方法多多，但適合自己的才是最好的。但無(wú)論是什么方法，理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)和基本觀念的認(rèn)知都是極其重要的。關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)，理財(cái)目標(biāo)，投資多元化，風(fēng)險(xiǎn)收益率 正文： 40歲是男人的黃金年齡，如果說(shuō)，男人在40歲之前恰好完成了財(cái)富積累目標(biāo)，也就意味著會(huì)有更多的時(shí)間、金錢(qián)去做自己想做的事，提前享受人生。那么在40歲如何理財(cái)，男人該怎么理財(cái)多賺百萬(wàn)呢？

1.掌握家庭預(yù)算。一般來(lái)說(shuō)，家庭收支預(yù)算包括收支總預(yù)算和月度收支預(yù)算。按照量入為出的原則，制定收支總預(yù)算，首先要先知道家庭在未來(lái)一年要存多少，有哪些支出，一方面達(dá)到家庭資產(chǎn)按計(jì)劃增長(zhǎng)的目的，同時(shí)還要防備未來(lái)的各種不時(shí)之需。

2.避免獨(dú)居。獨(dú)居雖然自由自在，卻成本高。眾融投給年輕人的建議是：結(jié)婚前，如果情況允許的話，盡量與父母同住，因?yàn)槭″X(qián)效果驚人。如果情況不允許與父母同住，也不妨和處得來(lái)、信任得過(guò)的朋友一起合租，不僅可以住較大的房子，還擁有各自獨(dú)立的房間，同樣可以達(dá)到省錢(qián)效果！40歲如何理財(cái)？

3.晚點(diǎn)買(mǎi)易貶值的東西。投資理財(cái)最重要的原則之一是：盡量及早買(mǎi)進(jìn)會(huì)增值的東西，盡量延后買(mǎi)進(jìn)會(huì)貶值的東西。因此，晚點(diǎn)買(mǎi)折舊速度快的汽車(chē)比較好，不僅車(chē)價(jià)是一大筆支出，每年的停車(chē)費(fèi)用、牌照稅、燃料費(fèi)、第三人責(zé)任險(xiǎn)、保養(yǎng)費(fèi)、驗(yàn)車(chē)費(fèi)用，加起來(lái)是一筆極可觀的開(kāi)銷。同樣要開(kāi)車(chē)，年輕人不如選擇在最需要的時(shí)候租車(chē)。

4.積極投資理財(cái)。愛(ài)因斯坦曾說(shuō)：“復(fù)利是宇宙間最強(qiáng)大的力量(Compound interest is the most powerful force in the universe)”，所以要早投資，多學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，如投資類似眾融投“健進(jìn)?！被ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，50元起投，掛鉤股市，享45%左右收益，提早完成財(cái)富積累目標(biāo)。40歲如何理財(cái)？

5.逢低買(mǎi)進(jìn)權(quán)重股。股市不好的時(shí)候、沒(méi)人談?wù)摴善钡臅r(shí)候買(mǎi)進(jìn)股票，選那些歷史上經(jīng)常粉紅的股票或者是股指的權(quán)重股，不用太多錢(qián)，一月或幾月買(mǎi)一點(diǎn)，到股市大漲時(shí)賣(mài)出。權(quán)重股未必會(huì)大漲，但一定會(huì)上漲，而“沒(méi)人談?wù)摗钡臅r(shí)候往往是價(jià)格低點(diǎn)。

6.早5年買(mǎi)房。買(mǎi)房是種強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的手段，因?yàn)橘Y產(chǎn)價(jià)格持續(xù)升高的原因，買(mǎi)房子總不會(huì)太虧。早買(mǎi)房一方面是壓力，也以適當(dāng)增加工作動(dòng)力，另一方面還貸款相當(dāng)于存錢(qián)，不至在年輕時(shí)把錢(qián)白白用在各種消費(fèi)上。而且，房產(chǎn)即使?jié)q不過(guò)最好的投資品，也不至于一文不值。7.早10年實(shí)施退休規(guī)劃。人們常常覺(jué)得退休距離自己還很久，特別是對(duì)許多30、40歲的人來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在開(kāi)始規(guī)畫(huà)退休生活，似乎還太早、不確定性還太多。的確，結(jié)婚、生子、買(mǎi)房、子女教育基金等，都需要花費(fèi)大筆資金，但如果因此推遲執(zhí)行退休計(jì)劃的時(shí)間，可供準(zhǔn)備退休金的時(shí)間很可能已經(jīng)所剩不多。

家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇、組合行為可以定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)當(dāng)前我國(guó)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，包括這些行為中的各種投資方式的簡(jiǎn)單介紹，并對(duì)家庭投資理財(cái)如何獲取收益和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析。

家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，下面對(duì)我國(guó)當(dāng)前家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為坐下簡(jiǎn)單的分析。

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開(kāi)放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢(qián)生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。

（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N現(xiàn)在家庭投資理品種主要有： 1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來(lái)的收人和支出狀況，以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書(shū)和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式，通過(guò)發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門(mén)機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買(mǎi)投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣(mài)出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門(mén)的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。7.期貨投資。期貨交易是指買(mǎi)賣(mài)雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)，收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。9.黃金、白銀投資。目前在國(guó)內(nèi)黃金的購(gòu)買(mǎi)也成了人們的一種熱型投資方式，在新聞報(bào)道上顯示：目前千足金的價(jià)格已達(dá)到三百多元人民幣每克拉。黃金的價(jià)格在近幾年內(nèi)已快將近翻了一倍，而且目前還有上漲趨勢(shì)，好多黃金店子每天都人滿為患，有的小型投資者幾年內(nèi)都凈賺了幾萬(wàn)塊錢(qián)，人們選擇投資黃金主要也是這種投資方式相對(duì)更保值更安全，而且操作簡(jiǎn)單，因?yàn)辄S金白銀畢竟也具有不可再生性，而且自古以來(lái)黃金就具有它自身的貨幣儲(chǔ)存性，保值性應(yīng)該是很強(qiáng)的，即便黃金價(jià)跌，也不會(huì)跌到哪兒去。白銀投資也是一種叫保險(xiǎn)的投資方式，只是目前白銀的價(jià)格漲幅沒(méi)有黃金這么大，不太懂得投資行業(yè)只是的可以選擇嘗試投資黃金白銀。

二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過(guò)多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。

比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長(zhǎng)短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

參考文獻(xiàn)：

1.劉偉：《個(gè)人理財(cái)》，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2005年

2.肖衛(wèi)：《一生的財(cái)富運(yùn)算》，沈陽(yáng)出版社，2001年

3.倪正東：《風(fēng)險(xiǎn)投資浪潮》，光明日?qǐng)?bào)出版社，1999年

4.于紅霞 編輯：《聽(tīng)李嘉誠(chéng)講做人?做事?做生意》，中國(guó)檔案出版社，2006年

2016年5月24日

論文作者：張佳琪

第五篇：大學(xué)生個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書(shū)

大學(xué)生個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書(shū)

個(gè)人信息 XX XX XX XX 所謂你不理財(cái)，財(cái)不理你。個(gè)人理財(cái)在現(xiàn)代社會(huì)中的重要 性與必要性日益凸顯。身為一名即將踏入社會(huì)的大學(xué)生，制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃勢(shì)在必行。

大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時(shí)我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對(duì)未來(lái)漫長(zhǎng)的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來(lái)的十年乃至更長(zhǎng)的時(shí)期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長(zhǎng)、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長(zhǎng)期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來(lái)所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購(gòu)房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問(wèn)題。要想成功的投資理財(cái)，我們就需要更細(xì)致地去考慮自己的未來(lái)。只要弄清自己一生中各個(gè)時(shí)期可能需要什么，自己才能夠制定出一個(gè)有效的郵資計(jì)劃來(lái)幫助自己達(dá)到目標(biāo)。

目錄

一、基本情況

二、目前財(cái)務(wù)狀況

三、理財(cái)目標(biāo)

四、現(xiàn)金規(guī)劃

五、保險(xiǎn)規(guī)劃

六、投資規(guī)劃

七、理財(cái)觀念

八、理財(cái)規(guī)劃總結(jié)

一、基本情況

現(xiàn)在剛進(jìn)入大學(xué)，離開(kāi)了父母，有了固定的生活費(fèi)，手中的錢(qián)多了起來(lái)，開(kāi)始了自己支配金錢(qián)的新生活，卻往往感到不知所措。很多人在前半個(gè)月花錢(qián)大手大腳，后半個(gè)月卻過(guò)上了緊衣縮食的日子，這就是典型的不會(huì)理財(cái)?shù)谋憩F(xiàn)。

還有，我們即將步入社會(huì)，應(yīng)該對(duì)工作生活的方方面面做一個(gè)理財(cái)規(guī)劃。

二、目前財(cái)務(wù)狀況

我目前一個(gè)月的生活費(fèi)是1500元，預(yù)計(jì)工作后的收入為每月4500元。

三、理財(cái)目標(biāo)

我希望在我的規(guī)劃下，有限的生活費(fèi)既能滿足正常的生活需要，使我的生活多姿多彩，也能有部分節(jié)省，在畢業(yè)時(shí)可以有一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金，并且能夠使自己對(duì)財(cái)富的控制和管理能力得到大幅提高。

四、現(xiàn)金規(guī)劃 1．準(zhǔn)備一個(gè)私人賬本，把每天的花銷全部記錄上去。2．辦一張銀行卡，定期存取款項(xiàng)。

3．制定一個(gè)每月消費(fèi)計(jì)劃，將錢(qián)分別存在兩張卡上，這樣你的一個(gè)月就被分成15天一次。

4．把自己每個(gè)月的生活費(fèi)分成3份，一份用做伙食費(fèi)（800元），一份用做課余活動(dòng)經(jīng)費(fèi)（200元），還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)（300元），剩下的可以適時(shí)分配或存入銀行。

5．減少逛街的次數(shù)，減少對(duì)商品的接觸。

6．實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃最重要的一點(diǎn)就是要懂得如何開(kāi)源節(jié)流，盡量減少下飯店，吃快餐的次數(shù)，此類吃飯費(fèi)用就會(huì)占我們生活費(fèi)的很大一部分，理財(cái)計(jì)劃恐怕也難以實(shí)現(xiàn)。其次，還要隨時(shí)對(duì)自己的資金了如指掌，確立理財(cái)目標(biāo)。

7．每月做一個(gè)理財(cái)計(jì)劃，列出哪些是應(yīng)該買(mǎi)的，哪些是不必要花費(fèi)的，哪些是可買(mǎi)可不買(mǎi)的，以及哪些是一定要買(mǎi)的但是目前暫時(shí)可以不要的，然后記錄每一次的開(kāi)銷，使你的支出有清楚的了解，知道在何處刪減，為什么要?jiǎng)h減，以及刪減那些，月未看看哪些是必不可少的開(kāi)支，哪些是可有可無(wú)的開(kāi)支，哪些是不該有的開(kāi)支，是否和計(jì)劃相符，如超出計(jì)劃，下月就要對(duì)不該有的開(kāi)支和其他的要適當(dāng)調(diào)整自己的消費(fèi)行為。8．在做到以上幾點(diǎn)以后，如果本月有余額可以自動(dòng)流入下個(gè)月的生活費(fèi)，相應(yīng)的你就可以多存一點(diǎn)錢(qián)轉(zhuǎn)入下個(gè)月，行成一個(gè)良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對(duì)財(cái)富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地?fù)碛小⑹褂煤捅Ｗo(hù)財(cái)富資源，可以更加自由地安排未來(lái)的開(kāi)支，實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。

五、保險(xiǎn)規(guī)劃 按保險(xiǎn)標(biāo)的分類：

人身保險(xiǎn)：以人的生命和身體為投保對(duì)象，包括人壽保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以家庭財(cái)產(chǎn)為投保對(duì)象。

責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任為投保對(duì)象，包括公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)。

家庭現(xiàn)在的狀況正處于家庭的成熟期與空巢期之間，父母的負(fù)擔(dān)較輕，儲(chǔ)蓄能力比較強(qiáng)。理財(cái)活動(dòng)是準(zhǔn)備退休金，適當(dāng)進(jìn)行多元化投資，降低投資組合風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)需求為意外傷害險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

六、投資規(guī)劃

我的投資經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足。估計(jì)工作以后也沒(méi)有太多的時(shí)間精力直接對(duì)股票進(jìn)行投資，況且現(xiàn)在股市低迷，前景不明朗，所以我會(huì)購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)較小的基金，多元化投資。下面是具體的基金產(chǎn)品配置：債券型基金60%，保本型基金20%，混合型基金20%.以下推薦產(chǎn)品的過(guò)往收益情況

這個(gè)資產(chǎn)組合的投資收益率6.4%，雖然不是太高，但是能滿足資產(chǎn)保值的要求。當(dāng)然，隨著未來(lái)市場(chǎng)行情和家庭財(cái)務(wù)狀況的變化，可以隨時(shí)調(diào)整資產(chǎn)組合，確保投資理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

七、理財(cái)觀念

1.開(kāi)源節(jié)流，拒絕各種誘惑及不良理財(cái)習(xí)慣

要懂得珍惜父母給的生活費(fèi)。很多大學(xué)生追品牌講檔次，虛榮，好攀比，不考慮所買(mǎi)物品是否符合自己及家庭的承受能力，這都是應(yīng)該杜絕的。

2．理財(cái)非生財(cái)，投資要謹(jǐn)慎

也有大學(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是要投資生財(cái)。其實(shí)這是一個(gè)誤區(qū)。如今，大學(xué)生炒股不是新鮮事兒，但還是要正確看待。作為尚沒(méi)有穩(wěn)定收入來(lái)源的大學(xué)生，在面對(duì)投資股市等風(fēng)險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，別單純把它看作是“生財(cái)之道”，而應(yīng)該更注重此行為對(duì)未來(lái)了解投資市場(chǎng)，積累投資經(jīng)驗(yàn)的作用。大學(xué)生投資切莫無(wú)顧忌的投入，可用一小部分資金投石問(wèn)路。同時(shí)還要注意金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，多為自己武裝一些知識(shí)，認(rèn)識(shí)更多的理財(cái)工具，從基礎(chǔ)入手，并要做好思想準(zhǔn)備，考慮好自己的經(jīng)濟(jì)和心理承受能力，長(zhǎng)期的刻苦鉆研。更需要強(qiáng)調(diào)的是別過(guò)度沉迷于投資，而耽誤了正常的學(xué)習(xí)。

3．能力來(lái)自與學(xué)習(xí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累

常聽(tīng)人以“沒(méi)有數(shù)字概念”、“天生不擅理財(cái)”等借口規(guī)避與每個(gè)人生活休戚相關(guān)的理

財(cái)問(wèn)題。事實(shí)上，任何一項(xiàng)能力都非天生俱有，耐心學(xué)習(xí)與實(shí)際經(jīng)驗(yàn)才是重點(diǎn)。理財(cái)能力也是一樣，也許具有數(shù)字觀念或本身學(xué)習(xí)商學(xué)、經(jīng)濟(jì)等學(xué)科者較能觸類旁通，也較有“理財(cái)意識(shí)”，但基于金錢(qián)問(wèn)題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)日益發(fā)達(dá)，每個(gè)人都無(wú)法自免于個(gè)人理財(cái)責(zé)任之外。

八、理財(cái)規(guī)劃結(jié)論

正確的理財(cái)觀念不僅會(huì)讓你對(duì)金錢(qián)的支配有度，而且還可以鍛煉理財(cái)能力。大學(xué)階段是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金期，有正確的理財(cái)觀念做指導(dǎo)，掌握必需的理財(cái)常識(shí)，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，將受益終生。

理財(cái)規(guī)劃的好處有以下幾點(diǎn)：

1.賺錢(qián)——學(xué)會(huì)投資理財(cái)理念和方法，財(cái)富增加50%以上 2.省錢(qián)——理財(cái)就是一種生活方式，懂得理財(cái)才會(huì)讓你更精于消費(fèi)支出 3.規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)——通過(guò)參加理財(cái)論壇，你的財(cái)富受損風(fēng)險(xiǎn)減少20%以上 4.結(jié)交高端朋友——可結(jié)交100位以上有錢(qián)人，并感受他們的磁場(chǎng) 5.產(chǎn)生合作的機(jī)會(huì)——可找到3-5個(gè)以上的合作伙伴

6.掌握財(cái)富趨勢(shì)——掌握未來(lái)3-5年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)和財(cái)富增長(zhǎng)機(jī)會(huì) 7.節(jié)省學(xué)習(xí)時(shí)間——30多位理財(cái)專家與你面對(duì)面，節(jié)省你預(yù)約和拜訪的時(shí)間 8.開(kāi)闊眼界——與財(cái)經(jīng)名流、財(cái)富精英以及理財(cái)大師齊聚一堂，激蕩思維

9.身份的象征——參會(huì)代表都是資產(chǎn)超過(guò)百萬(wàn)元的成功人士，你也是財(cái)富圈里的一份子

10.提升影響力——有機(jī)會(huì)在N多人的會(huì)場(chǎng)展示個(gè)人風(fēng)采和理財(cái)智慧