第一篇：擔保公司擔保風險預警機制

擔保公司擔保風險預警機制

（一）、風險預警機制是指通過保后檢查，發(fā)現(xiàn)擔保風險的早期預警信號，運用定量和定性分析相結(jié)合的方法，盡早識別風險的類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢，并按規(guī)定的權限和程序?qū)栴}擔保采取針對性處理措施以及時防范、控制和化解擔保風險。

（二）、風險預警信號

1、財務狀況預警信號

⑴、資產(chǎn)負債率較年初有大幅上升； ⑵、連續(xù)三個月流動比率較年初大幅下降； ⑶、庫存連續(xù)兩個月比擔保前較大幅度減少； ⑷、流動負債增加額大于流動資產(chǎn)增加額； ⑸、連續(xù)三個月應收賬款增幅超過銷售收入增幅； ⑹、其他應收賬款占流動資產(chǎn)比重過高； ⑺、注冊資本變更減少； ⑻、或有負債大幅度增加。

2、經(jīng)營效益狀況預警信號

⑴、銷售收入較上年同期下降幅度較大； ⑵、經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流量大幅度減少； ⑶、貨款回籠連續(xù)兩個月大幅度下降；

3、內(nèi)部核算情況預警信號

⑴、賬齡1年以上的應收賬款占比過高或有較大幅度上升； ⑵、存貨賬實不符； ⑶、存在負債未入賬現(xiàn)象； ⑷、注冊資本未按規(guī)定到位； ⑸、對外投資有較大損失。

4、擔保狀況預警信號

⑴、保證人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況惡化；

⑵、抵（質(zhì)）押物被有關機關法查封、凍結(jié)、扣押； ⑶、抵（質(zhì)）押物市場價值與評估價值差距拉大； ⑷、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)價值與評估價值差距拉大； ⑸、抵（質(zhì)）押物所有權發(fā)生爭議； ⑹、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力降低； ⑺、抵（質(zhì)）押物實際占管人管理不善； ⑻、擔保人的經(jīng)營機制和組織結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化。

5、非財務因素預警信號

⑴、股東之間或高層管理人員之間矛盾較大；

⑵、主要經(jīng)營者經(jīng)常出入高消費場所，出現(xiàn)賭博、吸毒違反社會公共道德行為；

⑶、內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)不合理，管理水平低，內(nèi)部案件較多； ⑷、財務制度管理混亂，報表嚴重失實。⑸、經(jīng)常性拖欠職工工資，職工情緒對立； ⑹、存在違法經(jīng)營問題；

⑺、業(yè)務伙伴關系惡化，出現(xiàn)較大經(jīng)濟糾紛； ⑻、受到稅務、工商或質(zhì)檢等部門處罰； ⑼、未按期辦理年檢手續(xù)； ⑽、公司業(yè)務性質(zhì)發(fā)生重大變化； ⑾、主要股東發(fā)生重大變化；

⑿、市場供求發(fā)生變化，市場價格發(fā)生較大波動； ⒀、政府政策對該行業(yè)發(fā)展作出嚴格限制； ⒁、遭受重大自然災害或意外事故，造成財產(chǎn)損失；

6、與金融部門及擔保企業(yè)關系預警信號

⑴、被金融機構(gòu)及其他擔保企業(yè)宣布為信用不良客戶； ⑵、拖欠銀行貸款本息； ⑶、逃廢銀行債務；

⑷、不能按期償還債務，被債權人起訴；

⑸、對銀行和本公司的態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠的合作態(tài)度，領導人約見困難，住所經(jīng)常無人或失去通訊聯(lián)系；

⑹、拒絕提供財務報表和其他報表資料； ⑺、提供嚴重失實的財務報表或其他資料； ⑻、多種還款來源沒有落實； ⑼、企業(yè)簽發(fā)空頭友票。

（三）發(fā)現(xiàn)預警信號后的處理方法

一旦發(fā)現(xiàn)被擔保人出現(xiàn)預警信號時，應立即通過有關途徑加以核實，并擇機采取以下一種或幾種措施，防止損失發(fā)生或擴大：

1、對于發(fā)現(xiàn)某些有較大潛在或現(xiàn)實風險的被擔保人的情況，擔保部、風控部經(jīng)理要及時報告總經(jīng)理，并立即參與保后檢查，提出處理意見，采取果斷措施。

2、對于已經(jīng)拖欠銀行貸款本息的被擔保人，應立即核查其在銀行全部本外幣債權（如在銀行的存款），必要時協(xié)助銀行從其在銀行存款戶中抵扣已欠銀行貸款本息或采取財產(chǎn)保全措施。

3、對于拖欠本金或利息，造成本公司被迫墊款而在規(guī)定期限內(nèi)仍不改正的，要立即取消對被擔保人的信用擔保，提前處置反擔保物。

4、對于在保后檢查中發(fā)現(xiàn)《委托擔保合同》或《反擔保合同》條款不利于保護本公司權益或者存在漏洞的，要采取必要的補救措施，或者與當事人協(xié)商變更合同條款或重簽合同。

5、對于發(fā)現(xiàn)被擔保人未按合同約定用途使用擔保資金的，要及時采取措施限期要求其糾正，對于不能限期糾正的，視情節(jié)輕重可同銀行協(xié)商收回全部貸款和信貸承諾，并根據(jù)有關法規(guī)予以追究。

6、擔保貸款逾期后，應立即核查反擔保人的代償能力或反擔保品變現(xiàn)清償價值，對于反擔保人代償能力不足或反擔保品不足額等實際反擔保能力下降的擔保業(yè)務，應按照合同約定或在與被擔保人協(xié)商的基礎上，采取追加反擔保、調(diào)整反擔保結(jié)構(gòu)（質(zhì)押、抵押、第三方保證）、立即執(zhí)行反擔保償債等措施，以減少本公司的代償損失。

7、對于出現(xiàn)暫時性經(jīng)營困難、已經(jīng)或有可能出現(xiàn)風險的被擔保人，應與被擔保人就挽救其公司經(jīng)營困難或危機進行磋商，通過談判確定是堅持要求被擔保人償還全部欠款，還是要求被擔保人根本改變經(jīng)營規(guī)?；蚪?jīng)營方向，以便增加本公司收回剩余欠款的機會，或者向被擔保人提出或要求其提出債務重整方案，包括重估項目現(xiàn)金流量，重新確定被擔保人償還銀行貸款（或本公司代償款）本息的時間表，并要求其董事會通過債務重整方案，以保證及時還款。

8、對于原材料供應或產(chǎn)品銷售出現(xiàn)困難而影響銀行貸款按期歸還的被擔保人，可根據(jù)需要通報銀行，在他們的批準和協(xié)調(diào)下，安排與被擔保人主要的上下游關聯(lián)企業(yè)協(xié)商，對于被擔保人的主要上下游關聯(lián)企業(yè)施加影響，如提高對其原材料賒銷比例、延緩應付款解付，以緩解被擔保人的生產(chǎn)經(jīng)營或資金運轉(zhuǎn)困難。

9、對于資本金不足或籌資成本過高的并發(fā)生逾期貸款的被擔保人，可協(xié)助其尋求新的低成本融資渠道或增加資本性負債，如協(xié)助其爭取發(fā)行信托企業(yè)債券，或協(xié)助其與其他被擔保人合資、合伙經(jīng)營或聯(lián)營等形式吸收外部資金還款。

10、對于已經(jīng)或預計出現(xiàn)貸款逾期或本公司已被迫為其代償?shù)谋粨Ｈ?，要設法密切追蹤其在銀行資金賬戶的資金流轉(zhuǎn)，查證其貨款回籠情況及大額資金進出及其匯款銀行賬號等信息，為伺機通過法律程序凍結(jié)其大額資金賬戶做好準備。

11、對于法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的，其擁有的企業(yè)在國外有分支機構(gòu)的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的民營或外商合資、獨資企業(yè)貸款擔保，要特別關注法人代表出國及企業(yè)的資金往來的情況，防止其將資金轉(zhuǎn)移到國外或資金用途不明的轉(zhuǎn)賬行為，防上攜款潛逃。一旦發(fā)現(xiàn)這些跡象，要及時采取應對措施。

12、對于缺乏還款誠意的被擔保人，應征得貸款銀行同意，通過行政或法律手段（如發(fā)出律師函等）或?qū)ζ渲饕舷掠侮P聯(lián)企業(yè)施加壓力，影響其作出償還貸款的努力；必要時采用媒體爆光其不良行徑、將其列入金融系統(tǒng)的“黑名單”等手段，督促其還款，以減少進一步的損失。

13、對于為國有企業(yè)貸款擔保（含政策性貸款擔保）而出現(xiàn)代償，應與其政府主管部門協(xié)商，爭取減免稅收等優(yōu)惠政策，及時還貸；或協(xié)同銀行向有關法律機構(gòu)提出仲裁或依法起訴，以達到代償債權實現(xiàn)的目的；或采用代償轉(zhuǎn)投資辦法，實施債務人資產(chǎn)重組等經(jīng)濟、法律手段，以收回代償資金。

第二篇：擔保風險防范機制及措施

湖北中州投資擔保有限公司

擔保風險防范機制及措施

前言

擔保業(yè)是一個風險行業(yè)，尤其是融資擔保，只有創(chuàng)建完備的擔保體系，完善擔保業(yè)務程序和規(guī)則，建立有效的組織管理制度，實行審核和擔保業(yè)務分離，建立保證前的審核制度和貸款放款后的監(jiān)管制度，形成一套科學的擔保風險防范機制，將風險降到最低，擔保公司才有生命力。為化解和降低項目的風險，獲取安全穩(wěn)定的回報，創(chuàng)建如下風險防范機制。

第一章 風險管理模式

根據(jù)擔保公司的業(yè)務特點，建立如下風險管理模式。

1、建立項目經(jīng)理負責制

組成專業(yè)化業(yè)務隊伍，業(yè)務人員主要由金融專業(yè)、財務專業(yè)及法律專業(yè)人員組成；由項目經(jīng)理對項目從業(yè)務談判、簽訂合同、貸后跟蹤至合同終止手續(xù)形成全過程控制。

2、成立監(jiān)管部

制定具體的業(yè)務規(guī)則和步驟和業(yè)務部形成相互監(jiān)督、相互制約和相互配合的關系，按照規(guī)則對擔保項目進行保證前審查和保證后的監(jiān)管，提出支持或反對的意見；通過對項目的檔案管理，對項目風險進行分類，研究和發(fā)現(xiàn)擔保項目的隱患，健全預警機制；與業(yè)務部共同制定解救措施。

3、建立評審會制度

評審會重要的職責是對擔保業(yè)務從行業(yè)上、公司發(fā)展方向上、額度上進行把關，進行更進一步的論證，拿出決策性意見，最后由總經(jīng)理批準，當擔保金額大于1000萬時，由總經(jīng)理報與董事會決策。

4、由董事會和監(jiān)事會對擔保項目進行稽核。

第二章 風險防范措施

一、建立規(guī)范業(yè)務體系

1、建立一套專業(yè)化的、規(guī)范化的、程序化的檔案管理制度，保證擔保業(yè)務高效率并且規(guī)范；

2、擔保項目的選擇：制定提供擔保項目的要求；擔保公司和銀行進行合作，由合作銀行向擔保公司推薦項目，向準備上市的公司、具有成長性的公司、經(jīng)營穩(wěn)健的公司提供擔保。

3、制定擔保公司標準法律合同文本。

4、遵循專業(yè)化的擔保業(yè)務程序

業(yè)務部接洽業(yè)務評審會決策 完成各種法律手續(xù)和合同提供保證 監(jiān)管解除擔保責任 合同終止15、保費的收?。焊鶕?jù)行業(yè)的風險系數(shù)和國家的有關規(guī)定和行業(yè)標準制訂保費收取標準，在貸款資金啟用前一次性收取。

6、建立規(guī)范的監(jiān)管內(nèi)容和步驟。

二、擔保保證前的風險控制

1、業(yè)務部按照監(jiān)管部制定的程序和事項要求，完善所需文件。

2、業(yè)務部作出初步分析報告，對企業(yè)財務狀況、項目前景、信用、法定代表人簡歷、還款來源、反擔保物的變現(xiàn)性、行業(yè)、企業(yè)在行業(yè)的地位及風險進行分析，并作出初步結(jié)論。

3、以上內(nèi)容經(jīng)監(jiān)管部復核后報評審會進行審議。

4、業(yè)務部落實并反饋評審會和監(jiān)管部門提出的相關問題。

5、對項目進行風險評估，針對項目的風險，由業(yè)務部和監(jiān)管部共同訂立監(jiān)管措施。

6、由業(yè)務部簽訂《委托擔保合同》、《反擔保抵押或質(zhì)押合同》、《監(jiān)管協(xié)議》等法律文件，務必載明以下重要條款。

（1）提供保證前，必須落實反擔?；?qū)Ψ降母鞣N承諾，確保擔保公司處于主動；

（2）擔保合同中約定：擔保公司在發(fā)現(xiàn)借款人的財務狀況發(fā)生惡化或外部相關因素發(fā)生變化時，有權提前處置抵押物或提前向貸方還貸；

（3）對于《擔保法》中要求作登記手續(xù)的抵押或質(zhì)押物必須作登記，登記、保險、公證手續(xù)可在銀行放貸之后次日起，資金啟用之前辦理完畢；

（4）以經(jīng)營權作反擔保物的，業(yè)務部須對該經(jīng)營權作一個價值分析報告；反擔保的分析報告獲評審會的討論通過。

（5）以信用作反擔保的，須對反擔保企業(yè)進行信用評估，并獲評審會通過。

（6）落實監(jiān)管內(nèi)容，制定切實可行的監(jiān)管措施。

7、在完成以上工作后，擔保公司對外簽訂保證合同。

三、提供保證后的風險控制

1、嚴格按《監(jiān)管協(xié)議》條款執(zhí)行，定期制定監(jiān)管分析報告，加強銀行貸款后的監(jiān)管力度，定期向銀行提供報告，使擔保公司業(yè)務不只是承擔銀行貸款業(yè)務的擔保業(yè)務，而且成為銀行業(yè)務的延伸和完善。

2、定期核實抵押物、質(zhì)押物的變化并及時報告說明。

3、銀行放貸前在貸款銀行設立監(jiān)管帳號，由擔保公司出具人名章印鑒，貸款資金全部進入監(jiān)管帳號。

4、貸款單位提出用款使用計劃，并由擔保公司進行確認。

5、貸款企業(yè)每月向擔保公司提供財務報表、現(xiàn)金流量表、項目進展報告及各帳號的現(xiàn)金表。

6、由業(yè)務部和監(jiān)管部共同對項目進行日常檢查。

（1）監(jiān)管部定期不定期地對項目進行實地檢查；

（2）根據(jù)項目的需要，擔保公司委派財務人員參與項目的日常工作；

（3）根據(jù)項目的需要，外地的貸款企業(yè)，擔保公司可與當?shù)氐臅嬍聞账献?，由?/p>

計事務所按照擔保公司的指令參與企業(yè)的日常財務管理，并按月交予擔保公司財務分析報告，出現(xiàn)情況及時報告擔保公司。

7、健全預警制度

（1）由監(jiān)管部根據(jù)貸款的周期和資金情況，定期對所擔保的企業(yè)的財務報表、資金流量、項目情況編寫項目的監(jiān)管分析報告，及時分析問題、發(fā)現(xiàn)問題，并提出解決問題方案，及時與業(yè)務部溝通，報告總經(jīng)理和監(jiān)事會。

（2）報對非財務因素的風險分析，如政策風險、法律責任、還款意愿等。

（3）貸款到期前三個月，對擔保項目進行一次專題評審會議。

8、在貸款到期前一個月，督促借款企業(yè)準備還貸資金。

四、對貸款后的項目風險分類和處置

參與銀行的貸款風險分類，按照風險程序?qū)⑷谫Y擔保業(yè)務劃分為不同檔次，分為大類：

1、正常：借款人能夠履行合同，有充分把握按時足額償還本息。

2、關注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。

3、次級：借款人的還款能力再現(xiàn)明顯問題，依靠其正常經(jīng)營收入已無法保證足額償還本息。

4、可疑：借款無法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失。

5、損失：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

由監(jiān)管部每季度對擔保項目進行分類并及時提出解決方案，對潛在的風險及時提出預警，并報送總經(jīng)理、董事會、監(jiān)事會。

第三篇：擔保公司風險制度

ⅩⅩ擔保有限公司

風險控制績效考核辦法

為進一步推動擔保貸款風險控制工作，有效降低風險，提高公司效益，公司在堅持統(tǒng)一政策、分級管理、強化歸集,考核到人，獎罰兌現(xiàn)的原則，對各公司所擔保貸款風險管理工作進行統(tǒng)一和規(guī)范，特制訂本辦法。

一、指導思想

1、以風險控制考核為依據(jù)，確保安全無風險。

2、嚴格控制代償發(fā)生，確保代償額度負增長。

3、以訴訟保全為最終手段，確保擔保損失最小化。

二、任務目標

1、嚴格審核公司及分公司貸款擔保的審批，確保審查無責任。

2、年逾期率不超過1.2‰,代償率不超過2.2‰，代償金額控制在萬元之內(nèi)。

3、定期和不定期監(jiān)督檢查客戶經(jīng)理部及分公司經(jīng)理部風險控制及考察制度的落實情況，并定期寫出檢查報告。

三、涉及風險管理各類人員的考核：

（一）、對客戶經(jīng)理前期市場調(diào)查業(yè)務通過回訪考核

1、回訪時借款人及擔保人電話號碼要正確無誤，號碼不正確或停機，所留電話無法聯(lián)系到借款人及擔保人，扣罰責任人100元/次。

2、擔保人對于擔保事項及所承擔責任應非常明確，有不明確者扣罰責任人50元/次。

3、客戶經(jīng)理考察客戶必須到借款人家中及經(jīng)營場所進行實地考察。其中任一項未到者扣罰50元/次。

4、客戶經(jīng)理要將還款方式及相關事項以及逾期后果詳細告知借款人。借款人其中有一項不詳者，扣罰責任人 50元/次。

5、客戶經(jīng)理要嚴格按照公司規(guī)定的收費標準收取相應費用，如出現(xiàn)收費與規(guī)定不符的（申請減免的除外），一經(jīng)證實扣罰責任人當月工資，并由公司對其做處理決定。

6、借款人對客戶經(jīng)理服務態(tài)度不滿意，扣罰責任人50元/次。回訪人員每月整理每日的回訪表格，對出現(xiàn)的問題進行分類，統(tǒng)計數(shù)據(jù)報于綜合財務部，由綜合財務部報公司領導審批根據(jù)所統(tǒng)計數(shù)據(jù)每月對客戶經(jīng)理進行扣罰。

（二）、對回訪人員的考核

1、回訪時間，客戶經(jīng)理將放款客戶資料，自放款起一周內(nèi)交于資料管理員處，資料管理員三天內(nèi)將所報資料審核完畢，回訪人員根據(jù)資料管理員審核客戶資料情況，三天內(nèi)將已審客戶資料進行回訪。

2.回訪人員要情緒好，聲音聽上去應該友好、自然；不得與客戶交談與擔保貸款無關的話題，3.注意語速一定要讓顧客把要說的話說完，不要打斷他。對他說的話作簡要而又清楚的記錄。如果顧客抱怨的話，不要找借口，客戶有的問題解決后要在第一時間里及時回訪客戶，告知處理結(jié)果

4.回訪人員要懂得相關擔保貸款及相關業(yè)務專業(yè)知識，如果客戶不明白還款情況要及時通知客戶還款金額及時間，告訴客戶注意應該提前還款，保證信譽，避免產(chǎn)生銀行逾期，造成不良。

5.提高對突發(fā)事件的處理能力，根據(jù)客戶素質(zhì)注意調(diào)整自己的心理素質(zhì)?；卦L人員如違反上述任何一條，扣罰回訪人員50元/次。由綜合財務部報公司領導審批根據(jù)所統(tǒng)計數(shù)據(jù)每月對客戶經(jīng)理進行扣罰。

（三）、如擔保客戶出現(xiàn)逾期，對催收人員（我公司外派銀行人員、經(jīng)辦客戶經(jīng)理，風險管理部）的考核：

1、對我公司外派銀行人員的催收考核：

①新老客戶（除涉訴、逾期頻率極高且前期難以電話催收的客戶除外）剛出現(xiàn)逾期后，由我公司駐銀行外派人員負責每日電話催要，電話通知要有記錄，記錄中載明其逾期原因及還款意愿；同時，了解客戶的逾期原因，請客戶明確還款時間?？蛻舸饝鞔_還款時間的，到時要及時催要。并且保證：區(qū)中行擔保客戶逾期10日內(nèi)的不超過12筆，市中行擔?？蛻粲馄?0天內(nèi)的不超過8筆，建行擔?？蛻粲馄?0天內(nèi)的不超過___筆，工行擔?？蛻粲馄?0天內(nèi)的不超過___筆，農(nóng)行擔?？蛻粲馄?0天內(nèi)的不超過___筆，同時對其負責的客戶定期向風險管理部反饋催收結(jié)果。如果出現(xiàn)超出規(guī)定筆數(shù)，扣罰責任人10元/筆，如果出現(xiàn)控制在規(guī)定筆數(shù)以內(nèi)，每減少一筆，獎勵責任人10元，最后測算由風險管理部報總經(jīng)理審批。

②對于逾期客戶在電話催收后，仍然每日電話聯(lián)系催收，力爭逾期客戶在10日內(nèi)還款。

2、對風險管理部的催收考核：

①中行擔?？蛻粲馄?1---20日，工、農(nóng)、建行逾期超過30日不足60日的由風險管理部負責電話催收，或者去客戶經(jīng)營場地與客戶交談，了解客戶經(jīng)營情況和資金回收情況，加強催收；同時，與客戶的擔保人聯(lián)系一起催收。并保證區(qū)中行擔?？蛻粲馄?1---20日內(nèi)的不超過12筆，市中行擔?？蛻粲馄?1---20日內(nèi)的不超過15筆，建行擔保客戶逾期超過30日不足60日的不超過___筆，工行擔保客戶逾期超過30日不足60日的不超過___筆，農(nóng)行擔?？蛻粲馄诔^30日不足60日的不超過___筆，同時對其負責的客戶定期向總經(jīng)理反饋催收結(jié)果。如果出現(xiàn)超出規(guī)定筆數(shù)，扣罰責任人10元/筆，如果出現(xiàn)控制在規(guī)定筆數(shù)以內(nèi)，每減少一筆獎勵責任人10元，最后測算由風險管理部報總經(jīng)理審批。

②中行擔保客戶逾期21日以上、工、農(nóng)、建行逾期超過60日不足90日，給客戶送達逾期催收函（或寄發(fā)）并上門催收，上門催收要有記錄，記錄中載明其逾期原因、還款意愿及還款計劃，這樣給客戶加大壓力，讓客戶明白逾期時間越長責任越大、罰息越多。并保證區(qū)中行擔保客戶逾期21日以上30日內(nèi)的不超過5筆，市中行擔?？蛻羝?1日以上30日內(nèi)的不超過8筆，建行擔保客戶逾期超過60日不足90日的不超過___筆，工行擔?？蛻粲馄诔^60日不足90日不超過___筆，農(nóng)行擔?？蛻粲馄诔^60日不足90日不超過___筆，同時對其負責的客戶定期向總經(jīng)理反饋催收結(jié)果。如果出現(xiàn)超出規(guī)定筆數(shù)，扣罰責任人10元/筆，如果出現(xiàn)控制在規(guī)定筆數(shù)以內(nèi)，每減少一筆獎勵責任人10元，最后測算由風險管理部報總經(jīng)理審批。

③對于逾期客戶在電話催收或者送達逾期催收函后，仍然每日電話聯(lián)系催收，直至還款。

④送達逾期催收函后，與客戶擔保人聯(lián)系讓其承擔擔保責任替其還款。

⑤實在不能還款、長時間拖欠不能還款的連續(xù)逾期超過3期或累計逾期超過6期的經(jīng)多方催收無果的釘子戶的擔保貸款由風險管理部匯總借款人所

有資料并形成書面告，上報總經(jīng)理，由總經(jīng)理決定是否責令其提前結(jié)清貸款或者進入相應的擔保代償或訴訟程序。決定借款人提前結(jié)清貸款的，由總經(jīng)理下達“提前還款函”通知借款人及保證人，如借款人在“提前還款函”要求的期限內(nèi)仍未歸還，則進入代償及相應的司法訴訟程序。

2、由我公司擔保客戶經(jīng)辦人員及經(jīng)辦人員的分管領導負責：

①擔保貸款自放款一年內(nèi)的客戶逾期自己負責清收；如自己不積極催收，造成逾期難以催收或者其他原因造成公司損失的的，扣罰經(jīng)辦人50元/筆，扣罰經(jīng)辦人員的分管領導100元/筆。

②經(jīng)常逾期，在我公司外派銀行人員及風險管理部催收無果或者發(fā)生代償后須積極協(xié)。如果發(fā)生代償，金額在1000（含1000）元以下的，扣罰經(jīng)辦人200元/筆，扣罰經(jīng)辦人員的分管領導300元/筆。代償金額在1000元以上的，扣罰經(jīng)辦人代償額的20%/筆，扣罰經(jīng)辦人員的分管領導代償額的30%/筆。上述扣罰款如在3個月內(nèi)自己回收，將扣罰工資予以補回，如3個月收不回，扣罰波工資將不予補回。如果由風險管理部收回，將不予補發(fā)，如果由經(jīng)辦人員及風險管理部共同收回的，退回扣罰工資的一半。

③如果客戶經(jīng)理（經(jīng)辦人）連續(xù)3月完不成公司指標或者出現(xiàn)上述2種情況之一的，責令經(jīng)辦人下崗催收2個月，催收期間只發(fā)生活費。如不適合催收工作，公司將予以辭退。

四、風險管理部在擔保審核及公司擔保貸款客戶出代償后催收款考核，獎勵按月兌現(xiàn)。

1、全年貸款擔保審核無責任，年底獎勵2000元。如出現(xiàn)一筆因?qū)徍税殃P不嚴而引起的風險事故，取消年底獎勵，并每筆處責任人300元罰款。

2、收回08年底前墊款（不含起訴類）的，單筆金額一萬元以內(nèi)的，每筆獎勵500元；一萬（含）以上的按收回墊款的8%進行獎勵。收回09年及以后新生墊款，每月根據(jù)擔?？蛻粝蛸J款銀行繳納保證金的百分數(shù)進行獎勵（如客戶經(jīng)理收回的不獎勵）：中行客戶交納保證金___%,建行客戶交納保證金___%，工行客戶交納保證金___%，農(nóng)行行客戶交納保證金___%。

五、但要注意，在催收工作中做到情感催收，以人為本，做好說明解釋工作，以優(yōu)質(zhì)的服務，以真情打動貸款戶，實行人性催收，因此工作人員在催要過程中，既要顯示催款的力度，又要講究方式方法，不要引起正常經(jīng)營客戶的

反感。而對長期逾期客戶及不負責任的擔保人要注明，在催收還款完畢后，堅決列入黑名單，以后不予擔保放貸。

六、凡涉及公司風險責任人員應該協(xié)助公司領導及其他部門需要協(xié)助的事項。

七、本辦法由公司制定，修改解釋亦同。

司

ⅩⅩ投資咨詢有限公

第四篇：擔保公司風險管理辦法

一、風險集中度

（一）行業(yè)集中度

行業(yè)集中度是指信用擔保機構(gòu)的在保項目中某個行業(yè)的擔保余額占總擔保余額的比例。

（二）客戶集中度

客戶集中度是指擔保機構(gòu)前幾家最大客戶的擔保余額占總擔保余額的比例。

二、擔保代償率

擔保代償率是衡量信用擔保機構(gòu)風險的重要指標，是指已代償金額與應解除保證責任的擔保額的比率，它反映擔保機構(gòu)應解除保證責任的擔保額中出現(xiàn)代償支出的比例。

三、擔保損失率

擔保損失率是指擔保機構(gòu)代償后，經(jīng)過一段時間仍未追回，按財務制度規(guī)定的程序已核銷的賠付損失。

四、代償回收率

代償回收率是指已回收代償金額與已發(fā)生代償支出的率。

五、代償支付保障率

代償支付保障率是指現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物之和與預計代償額的比率，反映擔保機構(gòu)在某一期間內(nèi)可用來支付代償?shù)默F(xiàn)金和現(xiàn)金等價物對同期可能發(fā)生的代償額的保障程度。

六、擔保放大倍數(shù)

擔保放大倍數(shù)是擔保余額與凈資產(chǎn)的比例。擔保放大倍數(shù)越大，說明擔保機構(gòu)的擔保能力越強，資產(chǎn)利用率越高，為社會作出的貢獻越多。承擔的風險也越大。

第八條 監(jiān)督落實反擔保措施由風險合規(guī)部負責。風險合規(guī)部負責審核法律文件，監(jiān)督落實抵（質(zhì)）押登記手續(xù)及其他擔保措施，確保擔保措施全面有效，無法律瑕疵。風險合規(guī)部還負責在保項目的監(jiān)管。

第九條 擔保項目出現(xiàn)風險后，風險合規(guī)部負責對涉險項目進行盡職調(diào)查、出具事故分析報告，及時提出代償方案和追償方案，經(jīng)公司領導審批后落實代償、追償方案。

第十條 “審、保、償”各崗位業(yè)務人員職責既相互制約又責任分明。對具體業(yè)務應實行雙人復核、分級審批、專業(yè)決策。

第十一條 項目經(jīng)理違反第二條、第三條的規(guī)定，承擔調(diào)查不實、跟蹤不力的責任。

第十二條 預審、審批人員違反第五條、第六條的規(guī)定，承擔擔保預審、擔保決策失誤的責任。

第十三條 風險合規(guī)部違反第八條的規(guī)定，承擔審核不嚴、監(jiān)管不力的責任。

第十四條 風險合規(guī)部違反第九條的規(guī)定，承擔代償失誤、追償不力的責任。

第十五條 出現(xiàn)上述第十一條、第十二條、第十三條、第十四條的情形，視情節(jié)輕重，公司有權按照有關規(guī)定對責任人做出通報批評、扣發(fā)效益工資、扣發(fā)風險準備金，或給予行政處分、追究民事責任或刑事責任。

第四章 項目經(jīng)理A、B角制度

第一條 承辦項目嚴格實行A、B角制度，項目經(jīng)理A角是項目的第一責任人，項目經(jīng)理B角是項目的重要責任人，A、B角共同負責

第二條 保后跟蹤要求及實施部門

一、保后跟蹤是指項目承保（含委托貸款，下同）后，期屆前，公司對借款人履行合同情況及借款人資信情況進行跟蹤和檢查，及時排查風險隱患。保后檢查是確保擔保貸款按規(guī)定合理使用的重要環(huán)節(jié)也是減少風險的重要措施。

二、保后跟蹤由項目所在業(yè)務拓展部組織實施，風險合規(guī)部進行監(jiān)督管理，進行統(tǒng)計分析，及時發(fā)現(xiàn)問題并提出相應的對策和措施。

第三條 保后檢查時間要求

一、項目承保后第一個月必須檢查一次，以后每三個月檢查一次。

二、項目屆期前一個月，項目經(jīng)理應至少進行一次現(xiàn)場檢查。

三、項目經(jīng)理每次檢查完后三個工作日內(nèi)必須完成保后檢查表。第四條 保后檢查方法

一、以項目經(jīng)理自查為主其他項目經(jīng)理互查為輔，必須進行現(xiàn)場檢查；

二、查賬與查庫相結(jié)合；

三、檢查分析和建議相結(jié)合；

四、保后檢查和爭取派生業(yè)務相結(jié)合； 第五條 保后檢查主要內(nèi)容

一、貸款擔保、委托貸款檢查重點內(nèi)容

（一）貸款用途是否改變，是否與項目調(diào)查階段核實的資金用途差異很大；

（二）檢查企業(yè)每月的財務報表；

（三）檢查資金使用效果和財務狀況；

保后跟蹤走過場的項目經(jīng)理、業(yè)務拓展部，風險合規(guī)部有權通報批評，并以此作為晉級、評優(yōu)的重要依據(jù)。

第六章 風險項目管理規(guī)定

第一條 風險項目管理系指強化在保項目管理，早發(fā)現(xiàn)早處理項目風險，最大限度減少擔保代償損失，實現(xiàn)擔保業(yè)務持續(xù)、健康發(fā)展。

第二條 風險預警類別

一、項目經(jīng)理在保后跟蹤的基礎上，按要求進行風險分類。業(yè)務拓展部負責對預警項目進行匯總分析。風險合規(guī)部有權審核項目風險分類的真實性、有效性。

項目風險預警共分一級預警、二級預警、三級預警三級。

二、對于在項目上會審查過程發(fā)現(xiàn)存在異常情形的，預計未來風險較大的，或抵押登記、典當過橋、放款前后環(huán)節(jié)存在異常情形的，或風險管理相關人員發(fā)現(xiàn)特殊情形的，可以劃分為關注項目，由風險合規(guī)部匯總跟蹤。對于關注類項目，根據(jù)承保后企業(yè)經(jīng)營狀況，決定調(diào)整為正?；蝾A警項目。

第三條 風險分類標準

一、正常類項目須具備以下標準：

（一）核實企業(yè)無異常經(jīng)營信號，各種跡象顯示經(jīng)營正常；

（二）信用記錄完整，無新增不良銀行信用、稅務信用、商業(yè)信用信息；

（三）經(jīng)營現(xiàn)金流量正常，未來還款樂觀。

二、具備以下情形之一，應將項目分類為一級預警：

（一）與上同期相比，主營業(yè)務收入下降30%以上，或主營

010

深跡象；

（十五）其他風險預警信號。

三、存在第三條所列明的情形基礎上，存在以下情形之一的，應分類為二級預警：

（一）銷售額大幅下降，處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)，嚴重虧損；

（二）涉及重大法律訴訟、仲裁或重大經(jīng)濟糾紛對持續(xù)經(jīng)營造成關鍵性影響；

（三）抵（質(zhì)）押物被司法機關查封；

（四）不能與借款人或?qū)嶋H控制人取得正常聯(lián)絡，實際控制人突然失蹤；

（五）已至少發(fā)生一期拖欠等額還款、利息，經(jīng)催促仍未歸還；

（六）預計項目可能逾期；

（七）對于保函項目，發(fā)生重大影響工程履約或?qū)е骂A付款使用轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象，因承包方原因?qū)е鹿こ虈乐販蟆⒐こ炭钔锨穱乐?、項目出現(xiàn)較大質(zhì)量、安全事故、該項目被業(yè)主或建設行政管理部門處罰或列為預警，受益人對保函申請人發(fā)出嚴重警告，遭受索賠的可能性較大。

四、在前述風險預警信號基礎上，存在以下情形之一的，應分類為三級預警：

（一）第一還款來源枯竭，資不抵債，民存實亡。

（二）有證據(jù)顯示借款企業(yè)或保證企業(yè)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，抽逃資金。

（三）累計欠息三個月及以上，或等額還款累計逾期三期及以上，預計項目逾期或代償風險很大。

（四）貸款銀行發(fā)出風險提示文件，已經(jīng)或?qū)⒁獑犹崆笆召J程

212 的有效運行并在體系運行過程中及時、系統(tǒng)地發(fā)現(xiàn)問題，并對發(fā)現(xiàn)的問題及時采取切實有效的糾正措施，以確保擔保項目管理體系持續(xù)有效運轉(zhuǎn)。

第二條 稽核范圍

包括但不限于對擔保項目情況和項目經(jīng)理盡職調(diào)研情況的稽核。具體包括融資擔保項目、委托貸款項目、小額貸款項目、保函項目等的借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、管理狀況、財務狀況等。

第三條 稽核依據(jù)

一、文檔材料：擔保項目資料文檔，包括項目評審報告、企業(yè)基本信息材料、企業(yè)財務報表、企業(yè)貸款卡信息、信用狀況、訴訟情況等。

二、企業(yè)現(xiàn)場調(diào)查，包括財務、存貨、生產(chǎn)、管理等。

第四條 稽核方式

由項目經(jīng)理配合稽核人員以現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查的方式進行?，F(xiàn)場調(diào)查采用到被稽核企業(yè)現(xiàn)場調(diào)研的方式進行，非現(xiàn)場調(diào)查以項目經(jīng)理根據(jù)稽核人員的要求提供相關項目資料的方式進行。

第五條 稽核要求

一、項目經(jīng)理應積極主動的配合評審顧問的稽核工作，對于評審顧問針對項目提出的疑問給予及時答復。

二、項目經(jīng)理應做到盡職調(diào)研，保證提供的稽核所需資料的真實性和實效性。

三、項目經(jīng)理應做好被稽核企業(yè)和評審顧問間的協(xié)調(diào)工作，保證稽核工作的良好界面。

四、由稽核人員制作書面的項目稽核報告。

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工資損失的，公司將根據(jù)管理權限對相關責任人進行行政處分、追究法律責任。

第五篇：擔保公司-風險管理制度

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第一章 總 則

第一條 為了增強遼寧藍?？萍硷L險融資擔保有限公司(以下簡稱本公司)防范和控制風險的能力，加強風險管理的組織建設、機制建設和制度建設，促進可持續(xù)發(fā)展，根據(jù)有關法律法規(guī)規(guī)章及本公司章程的規(guī)定，制定本公司風險管理制度。

第二條 風險管理的基本任務是：貫徹執(zhí)行國家關于防范和處置金融風險的各項政策措施，樹立全面風險管理理念，健全風險管理組織體系，改進管理監(jiān)控方法，強化風險全程管理，增強識別、計量、預警、防范和處置風險能力，提高風險管理水平，確保風險在可控目標之內(nèi)，確保安全經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展，確保風險收益的優(yōu)化。

第三條 風險管理遵循全面管理、制度優(yōu)先、預防為主、職責分明的原則。(一)全面管理原則。資產(chǎn)、所有者權益和收入、支出、損益以及人員薪酬、獎懲等經(jīng)營管理的各項事務和每個環(huán)節(jié)，都全面地進行風險管理，涉及風險控制人人參與、各司其職。

(二)制度優(yōu)先原則。開展各項事務先制定相應制度，盡可能使制訂的制度科學、合理并嚴格按照制度執(zhí)行，并對制度執(zhí)行效力和結(jié)果實行全程監(jiān)控。(三)預防為主原則。各類風險應防范于未然，以預防預警為主，出現(xiàn)問題及時采取針對性措施予以處置化解。

(四)職責分明原則。防范和處置風險明確各職能部門和責任人，明確相 遼寧藍海科技風險融資擔保有限公司

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應的權利和義務，對因瀆職、失職或營私舞弊造成風險和損失的行為，依法追究相應責任人的責任。

第二章 風險管理的目標和要素

第四條 風險是指對目標產(chǎn)生不利(負面)影響的事件發(fā)生的可能性。風險類型包括：聲譽風險、法律風險、合規(guī)風險、信用風險、市場風險、操作風險。

聲譽風險，是指由內(nèi)部管理與服務的問題引起自身外部社會名聲、信譽和公眾信任度下降所造成的風險。

法律風險，是指由不當?shù)姆晌臅?、制度或違法行為自身的法律權利等所造成的風險。

合規(guī)風險，是指因沒有遵循法律、規(guī)則和準則造成遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財務損失和聲譽損失的風險。

信用風險，是指由被擔保人違約所造成的風險。

市場風險，是指由市場價格(擔保費率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動所造成業(yè)務發(fā)生損失的風險。

操作風險，是指由員工操作不當或不完善、有問題的內(nèi)部程序及系統(tǒng)或外部事件(如自然災害)所造成的風險。

第五條 全面風險管理是一個過程，它由董事會(包括監(jiān)事，下同)、經(jīng)營管理層和其他人員實施，應用于戰(zhàn)略制定并貫穿于本公司的各項活動之中，旨在用于識別可能會影響的潛在事件，管理風險以使其在本公司的風險承受能力或風險偏好之內(nèi)，并為既定目標的實現(xiàn)提供合理保證。遼寧藍海科技風險融資擔保有限公司

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第六條 全面風險管理框架從不同的側(cè)面關注和管理風險，并力求實現(xiàn)經(jīng)營目標、合規(guī)目標，以此促進可持續(xù)發(fā)展。

經(jīng)營目標，是指有效和高效率地利用其資源，以實現(xiàn)公司的經(jīng)營目標。

合規(guī)目標，是指符合適用法律、法規(guī)和規(guī)章制度。

第七條 為服務并實現(xiàn)全面風險管理的目標，全面風險管理應具備以下相互關聯(lián)的八個構(gòu)成要素，并能有效運行。

(一)內(nèi)部環(huán)境。即：董事會批準檢查經(jīng)營決策和重要政策，了解經(jīng)營中的風險，明確可接受的風險程度，確保經(jīng)營管理層采取必要的步驟，識別、計量、檢測和控制這些風險。

監(jiān)事負責監(jiān)督董事會、經(jīng)營管理層風險管理的有效性，履行以下職責：監(jiān)督董事會、經(jīng)營管理層風險管理的履行情況；監(jiān)督風險制度的實施，確保被認定的風險薄弱環(huán)節(jié)得到及時整改。

公司管理層實施董事會通過的經(jīng)營策略和方針；制定和完善有關的制度和程序，用于識別、計量和監(jiān)測業(yè)務中的風險；建立和完善內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，明確相互的權利和責任，確保賦予的任務能得到有效執(zhí)行；執(zhí)行適當?shù)膬?nèi)控政策，對內(nèi)控制度執(zhí)行的有效性和是否完善進行監(jiān)測。

董事會和公司管理層要促進內(nèi)部員工職業(yè)道德水平的提高，在內(nèi)部建立一種控制文化，向內(nèi)部各員工強調(diào)和宣傳內(nèi)部控制的重要性。所有員工都要了解各自在內(nèi)部控制中的作用，全面投入內(nèi)控制度建設。

(二)目標設定，即：內(nèi)控制度要與本公司經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務范圍和風險相適應，以合理的成本實現(xiàn)內(nèi)部控制的目標。設定風險容忍度目標，增長、風險與回報相聯(lián)系，實現(xiàn)全面風險管理的目標。遼寧藍?？萍硷L險融資擔保有限公司

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(三)事件識別。即：設立履行風險管理職能的專門部門，負責組織制定并實施識別、計量、監(jiān)測和管理風險的制度、程序和辦法，以確保既定目標的實現(xiàn)。建立函蓋各項業(yè)務、所有范圍的風險管理體系，對目標產(chǎn)生負面影響的事件發(fā)生的可能性進行識別和持續(xù)的監(jiān)控。負責組織建立明確的內(nèi)部制衡機構(gòu)和實行雙簽有效制度，涉及資產(chǎn)、財務和人員等重要事項變動，都不得由一人獨自決定。

(四)風險評估。即：為建立一個有效的內(nèi)部控制制度，必須有效識別和持續(xù)評價面臨的各類風險，特別是對經(jīng)營目標有負面影響的重要風險。內(nèi)控制度還必須隨時加以修改和完善，對新的或者以前沒有控制的風險進行控制。(五)風險對策。即：指公司管理層負責內(nèi)部控制的建設、執(zhí)行和內(nèi)部控制的監(jiān)督、評價。定期或不定期組織審計、檢查、評價內(nèi)部控制的健全性和有效性，糾正內(nèi)部控制存在的問題。建立內(nèi)部控制的風險責任制：董事會、經(jīng)營管理層對內(nèi)部控制的有效性負責，并對內(nèi)部控制失效造成的重大損失承擔責任；業(yè)務部門及時糾正內(nèi)部控制存在的問題，并對出現(xiàn)的風險和損失承擔相應的責任；對違反內(nèi)部控制的員工，依據(jù)法律規(guī)定、內(nèi)部管理制度追究責任和予以處分，并承擔處理不力的責任。

(六)控制活動。即：內(nèi)部控制要成為日常業(yè)務中不可分離的一部分，在業(yè)務的每一層級都有明確的內(nèi)控措施，包括：高層審核、不同部門采取的內(nèi)控措施；建立審批、授權及核實制度。為建立有效的內(nèi)部控制，必須建立適應的責任分離制度，員工不能承擔有利益沖突的工作，且進行仔細、獨立地監(jiān)督。

(七)信息與溝通。即：有效的內(nèi)部控制同時也是一個有效的信息數(shù)據(jù)系 遼寧藍?？萍硷L險融資擔保有限公司

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統(tǒng)，掌握全面的內(nèi)部財務、經(jīng)營、監(jiān)測信息，以及對內(nèi)部決策有關的、反映重大事件和條件變化的外部市場信息；保證所有員工充分了解和遵守涉及其責任和義務的所有政策和程序，保證其他有關信息能夠向恰當?shù)娜藛T溝通。(八)監(jiān)控。即：對內(nèi)部控制是否有效進行持續(xù)的監(jiān)測，對主要風險進行監(jiān)測成為日常業(yè)務活動的組成部分，并在日常運營中隨時發(fā)現(xiàn)、提示可能的風險點，同時參與改進、優(yōu)化業(yè)務流程，以有效防范風險的發(fā)生。

第三章 風險管理的組織體系

第八條 風險管理層級包括整個董事會、公司管理層、各職能部門。各個層級都要堅持同樣的目標；每個層次都必須從上述八個全面風險管理要素方面實行全程風險管理。

第九條 規(guī)范、完善的法人治理機制通過合理劃分股東、董事(包括監(jiān)事，下同)、經(jīng)營管理層之間的權利、義務和責任，確保決策的科學性、內(nèi)部監(jiān)督的有效性和激勵約束的合理性。

第十條 風險管理實行統(tǒng)一領導，垂直管理，分級負責。

第十一條 財務會計、風險管理部經(jīng)理是單位風險控制的關健人員之一，財務會計、風險管理部經(jīng)理對于內(nèi)部控制中的缺陷以及存在的重大風險隱患，應在第一時間向公司總經(jīng)理報告的同時，及時向董事會報告。

第四章 風險管理的理念和文化

第十二條 風險管理是全方位與全員參與的管理。風險管理涉及擔保業(yè)務管理的各個環(huán)節(jié)，因此需要對風險進行全方位的管理。風險存在于擔保業(yè)務 遼寧藍海科技風險融資擔保有限公司

風險管理制度 的每個環(huán)節(jié)之中，風險管理需要全員參與，全體員工必須營造“全員重視、積極參與、獻計獻策、齊抓共管”的全面風險管理理念和文化。

第十三條 通過加強對員工風險管理理念和文化的灌輸、培養(yǎng)和提高，有效增強員工風險管理工作的主觀能動性、積極性和自學性。

第五章 風險管理的范圍和過程

第十四條 風險管理的范圍涵蓋各個業(yè)務部門和各類型的風險。要實行通盤管理，將聲譽風險、法律風險、合規(guī)風險、信用風險、市場風險、操作風險等不同類型的風險納入到統(tǒng)一的風險管理范圍，并針對每一類風險的特征采取相應的管理流程和辦法。

第十五條 風險管理需要實行全程管理。對風險識別、風險計量、風險評價、風險接受、風險轉(zhuǎn)移、風險補償?shù)雀鱾€環(huán)節(jié)劃清職責、分別把關、風險落實、管理到位。完善擔保業(yè)務流程各環(huán)節(jié)的風險管理制度和風險評價方法，保證所有環(huán)節(jié)的各類風險都能得到有效控制，建立風險預警機制，駕駛操作風險、道德風險的防范。

第六章 風險管理的計量和方法

第十六條 風險管理的方法。主要有：(一)既重視審保分離，又重視全程管理；

(二)既重視單一信用風險管理，又重視信用、市場、操作多種類型風險管理；

(三)既重視單筆交易單一風險，又重視所有信用敞口總體風險； 遼寧藍海科技風險融資擔保有限公司

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(四)事前主動引導和事后被動督導并重管理；(五)懲戒功能和激勵功能并重管理；(六)源頭控制管理和未端治理管理相結(jié)合；(七)定性分析管理和定量分析管理相結(jié)合。

第十七條 通過定性和定量方法，歸集、分析在不同時期、不同部門、不同項目以及每個環(huán)節(jié)的各類風險，全面衡量自身總體風險承受能力。通過對資本、收益、風險的衡量，判斷局部風險對整體風險的影響程度以及是否可接受，理性處理風險管理和業(yè)務發(fā)展的關系。

定量主要結(jié)合以下指標進行。

信用風險指標

1、不良資產(chǎn)率=不良信用風險/信用風險資產(chǎn)*100%，控制在<2%；

2、不良貸款率=(次級類貸款+可疑類貸款+損失類貸款)/各項貸款*100%，控制在<2%；

3、資產(chǎn)損失準備充足率=信用風險資產(chǎn)實際計提準備/信用風險資產(chǎn)應提準備*100%，控制在>120%；

第七章 風險管理的重點

第十八條 政策。本公司以服務營口地區(qū)中、小企業(yè)為宗旨和經(jīng)營方向，以“流動、小額、分散、效益”為融資擔保策略。要重視國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整的分析和研究，降低因政策面或宏觀經(jīng)濟變化對各產(chǎn)業(yè)(擔?？蛻舻男袠I(yè)、發(fā)展對象)的負面影響。

第十九條 法律。法律風險是本公司面臨的一種商業(yè)風險，法律風險可能 遼寧藍?？萍硷L險融資擔保有限公司

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造成經(jīng)濟損失。法律風險的原因通常包括有關法律法規(guī)、合同違約、侵權(例如知識產(chǎn)權)等。法律風險會給自身帶來嚴重的后果；法律風險在事前是可防可控的。法律風險可以通過強化法人法律治理來控制。本公司采取預防性法律措施來應對法律風險環(huán)境，針對自身面對的風險做出一些防范性工作。分配給預防性法律措施一定的資源并與面臨的風險成正比。

第二十條 授權。本公司對高級管理層、業(yè)務崗位授權開展擔保業(yè)務的品種、審批的限額都要明確、清楚和適度權審批人員或組織審批品種和審批限額與其控制和管理信用風險的能力相適應；既要管好授權，又要嚴格控制轉(zhuǎn)授權。

第二十一條 授信。本公司實行統(tǒng)一授信擔保管理，健全客戶擔保信用風險識別與監(jiān)測體系，完善授信決策與審批機制，根據(jù)審保分離原則，授信審批部門與授信執(zhí)行部門相互獨立，形成健全的內(nèi)部制約機制，不得合二為一；防止違反擔保原則發(fā)放人情擔保和向關系人發(fā)放信用擔保。實行最高授信擔保額度管理，對同一客戶實施最高額度擔保授信。

第二十二條 會計。嚴格執(zhí)行會計制度和會計操作規(guī)程，運用計算機技術實施會計內(nèi)部控制。確保會計信息的真實、完整和合法，嚴禁設置賬外賬，嚴禁亂用會計科目，嚴禁編制和報送虛假會計信息(報表)。

第二十三條 資本充足與損失撥備。本公司不斷提高資產(chǎn)風險五級分類的真實性、規(guī)范性和準確性，揭示資產(chǎn)內(nèi)在損失和資產(chǎn)質(zhì)量；嚴格執(zhí)行審慎的損失準備金制度，及時足額提取各類損失準備；建立資本約束機制和資本充足率管理制度，增強資本管理的主動性，確保風險損失撥備充足，確保資本充足率符合審慎經(jīng)營要求。遼寧藍海科技風險融資擔保有限公司

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第八章 附 則

第二十四條 本制度自本公司總經(jīng)辦審議通過后實施。

第二十五條 本制度未盡事宜，按照國家有關法律法規(guī)的規(guī)定執(zhí)行。

第二十六條 本制度由本公司總經(jīng)辦負責修訂解釋。