第一篇：擔(dān)保公司風(fēng)險管理辦法

十五、風(fēng)險管理辦法

第一章 總則

第一條 為進(jìn)一步防范和控制擔(dān)保風(fēng)險，確保擔(dān)保資金安全，提高經(jīng)營效益，根據(jù)公司擔(dān)保管理制度和操作規(guī)程，特制定本辦法。

第二條 公司風(fēng)險管理是指：從個人、企業(yè)申請為其提供擔(dān)保至擔(dān)保終結(jié)全過程的風(fēng)險管理行為的總和。主要包括借款人信用風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、市場風(fēng)險、法律風(fēng)險、反擔(dān)保措施保障不力風(fēng)險等方面。加強(qiáng)風(fēng)險管理必須堅持職責(zé)明確、檢查到位、及時預(yù)警、快速處理的原則。

第三條 公司成立風(fēng)險決策委員會，由總經(jīng)理任主任，副總經(jīng)理任副主任，調(diào)查部經(jīng)理、信審中心負(fù)責(zé)人、信審中心主審、財會負(fù)責(zé)人、公司外聘資深行業(yè)專家、法律顧問為會員。負(fù)責(zé)對每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行審議。風(fēng)險決策委員會辦公室設(shè)在公司會議室,辦公室主任由信審中心負(fù)責(zé)人履行職責(zé)。

第四條決策委員會的會議不定時召開，只要有個人、公司業(yè)務(wù)上報相關(guān)銀行前，由信審中心經(jīng)辦人，上報部門，由信審中心組織協(xié)調(diào)其它相關(guān)成員召開評審會議。

第二章 保前風(fēng)險管理

第四條 保前風(fēng)險管理主要由公司調(diào)查部、信審中心負(fù)責(zé)，其主要職責(zé)是對擔(dān)保項目進(jìn)行評估，它是控制擔(dān)保業(yè)務(wù)項目風(fēng)險的最重要措施之一，其作用在于全面科學(xué)的調(diào)查、分析、評估擔(dān)保項目的各方面，包括：（個人）：個人社會關(guān)系、個人素質(zhì)、財務(wù)狀況、工作狀況、信用狀況、用款項目及反擔(dān)保措施、還款長期來源。（公司）：企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、用款項目及反擔(dān)保措施，分析項目主要風(fēng)險所在對擔(dān)保項目做出綜合評價，為公司是否承保該項目提供決策依據(jù)。通過項目評估，使承保項目的代償風(fēng)險降至最低。

第五條 擔(dān)保項目評估的主要內(nèi)容可分為三部分，即借款人資信評估(以公司相關(guān)軟件為基礎(chǔ))，用款項目評估和反擔(dān)保措施評估。

第六條 借款人資信評估。主要評價個人、企業(yè)的履約意愿和履約能力兩方面，其主要內(nèi)容包括：個人、企業(yè)基本情況分析、個人、企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)分析、市場與產(chǎn)品分析、領(lǐng)導(dǎo)能力及管理水平分析、產(chǎn)業(yè)分析、經(jīng)營狀況分析、信用狀況分析、經(jīng)濟(jì)實力，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)質(zhì)量，贏利能力，償債能力，企業(yè)成長性等。其評估結(jié)果，是對個人、企業(yè)償債意愿和償債能力的最終判斷。

第七條 用款項目評估。對于固定資產(chǎn)投資貸款擔(dān)保項目和擔(dān)保貸款用于小型項目建設(shè)或技

術(shù)改造項目時，要對建設(shè)項目或技改項目進(jìn)行評估。主要評估內(nèi)容有：項目建設(shè)的必要性、合法性及可行性、項目所屬行業(yè)分析、產(chǎn)品市場分析、項目技術(shù)分析、項目投資估算及資金籌措計劃、項目進(jìn)度預(yù)測、項目經(jīng)濟(jì)效益預(yù)測、項目風(fēng)險分析等。通過對項目的綜合分析，得出對項目償債能力的判斷。

第八條 反擔(dān)保措施評估。設(shè)定反擔(dān)保措施是分散擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險的一項重要措施，反擔(dān)保措施保護(hù)擔(dān)保人的利益的程度，取決于反擔(dān)保措施的合法性、變現(xiàn)價值、變現(xiàn)稅費(fèi)、變現(xiàn)的難易程度等因素；在反擔(dān)保措施設(shè)立前，應(yīng)對其合法性、權(quán)屬、價值及可變現(xiàn)性等進(jìn)行客觀、科學(xué)的全面評估。對反擔(dān)保標(biāo)的物和權(quán)利的，首先要確定評估基準(zhǔn)日的價值，其次要確定在未來發(fā)生代償時的價值，以及變現(xiàn)的難易程度和變現(xiàn)稅費(fèi)等；同時還應(yīng)根據(jù)項目風(fēng)險和反擔(dān)保措施的種類，分別設(shè)定折扣率。

第九條 企業(yè)提供的反擔(dān)保抵押物，要按照四易原則（易于變現(xiàn)、易于評估、易于執(zhí)行操作、易于觸動受保人利益）確認(rèn)擔(dān)保物，在設(shè)定反擔(dān)保物時應(yīng)首先以業(yè)主或法定代表人及其股東個人財產(chǎn)作抵押，然后再以企業(yè)房產(chǎn)、設(shè)備、契單及其他有價證券和知識產(chǎn)權(quán)等作抵押或質(zhì)押。

第十條 凡涉及有權(quán)屬證明的財產(chǎn)抵押，都應(yīng)通過有資質(zhì)的中介評估機(jī)構(gòu)對其價值進(jìn)行科學(xué)公正的評估，并在法定登記機(jī)關(guān)依法辦理抵押登記，從法律上完成抵押物他項轉(zhuǎn)移登記。第十一條 完成項目評估后，由調(diào)查部撰寫項目調(diào)查報告交信審中心，信審中心根據(jù)調(diào)查部的調(diào)查報告及企業(yè)提供的資料，重點審查項目真實性到期償還能力，反擔(dān)保措施是否合法有效足值等方面，并撰寫項目風(fēng)險審查報告；然后將所有資料交風(fēng)險決策委員會進(jìn)行審議，對

提交風(fēng)險決策委員會審議的擔(dān)保項

目，委員會所有成員必須在擔(dān)保項目審議表上簽字備案(<<擔(dān)保項目審議表>>附后)。

第十二條 擔(dān)保項目經(jīng)風(fēng)險決策委員會審議同意，并報送董事長決策后，信審中心經(jīng)辦人員必須到被擔(dān)保企業(yè)調(diào)查相關(guān)限制性條款是否落實，落實后方能與銀行簽訂＜＜保證合同＞＞及與企業(yè)簽訂＜＜反擔(dān)保合同＞＞,<<用款監(jiān)管合同>>。

第三章 保中風(fēng)險管理

第十三條 公司與銀行簽訂＜＜保證合同＞＞后，意味著承擔(dān)保證責(zé)任的開始。在擔(dān)保責(zé)任解除以前，公司將指定專人負(fù)責(zé)每個項目的跟蹤和管理。

第十四條 擔(dān)保貸款發(fā)放后，調(diào)查部應(yīng)及時到被擔(dān)保個人、企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)場進(jìn)行檢查，檢查資金是否及時足額到位，是否按合同約定使用資金，項目建設(shè)進(jìn)度或生產(chǎn)經(jīng)營是否正常、有

無擠占、挪用擔(dān)保資金等情況，并填制＜＜在保項目跟蹤檢查表＞＞。

第十五條 在保期內(nèi)，經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員應(yīng)對抵（質(zhì)）押物定期進(jìn)行檢查。以存貨、倉單等作質(zhì)押的要建立分項的管理臺帳，指定專人保管，貨物的出入庫要有公司指定監(jiān)管人員的書面同意。

第十六條在保期內(nèi)，經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員要定期、不定期對項目進(jìn)行跟蹤檢查，填寫《在保項目跟蹤檢查表》及《工作日志》備查，并與企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)層定期進(jìn)行溝通，了解其重大經(jīng)營策略調(diào)整、管理結(jié)構(gòu)及組織結(jié)構(gòu)變化、重要管理人員的變動、重大負(fù)債、簽訂新的重要業(yè)務(wù)合同等可能影響擔(dān)保合同履行的情況，并及時書面上報公司風(fēng)險評審委員會，確定風(fēng)險程度，并告之銀行應(yīng)采取何種措施，以降低我司的擔(dān)保風(fēng)險。

第十七條在保期內(nèi)，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員如發(fā)現(xiàn)企業(yè)有以下行為或趨勢；要及時向公司領(lǐng)導(dǎo)和決策者反映情況，就根據(jù)具體情況采取必要和及時有效的補(bǔ)救措施：

① 抵（質(zhì)）押物價值有明顯減少或有減少可能；

② 抵（質(zhì)）押物有明顯變化；

③ 被擔(dān)保方涉及重大民事、經(jīng)濟(jì)糾紛；

④ 被擔(dān)保方很明顯沒有還款意愿；

⑤ 被擔(dān)保方經(jīng)營困難、現(xiàn)金流量極度匱乏等。

第十八條 主合同到期前1個月，調(diào)查部應(yīng)向企業(yè)發(fā)出書面《擔(dān)保債務(wù)到期通知書》，提前通知被擔(dān)保方做好還款準(zhǔn)備，督促被擔(dān)保方盡早籌集還款資金，并確認(rèn)被擔(dān)保方是否具備還款能力和還款意愿。

如果確認(rèn)被擔(dān)保方在貸款到期日沒有還款能力或還款意愿，我司應(yīng)立即匯同銀行一道進(jìn)入風(fēng)險處理程序，做好對抵（質(zhì)）押物進(jìn)行處理和訴訟保全的準(zhǔn)備，確保銀行全額收回貸款本息，盡最大限度降低我司擔(dān)保風(fēng)險。

第四章代償后風(fēng)險管理

第十九條代償后風(fēng)險管理，主要由公司風(fēng)險決策委員會負(fù)責(zé)具體實施，調(diào)查部、信審中心配合。

第二十條代償前的核查。在代償款支付以前，風(fēng)險決策委員會應(yīng)認(rèn)真、細(xì)致地做好以下核查工作：

① 審查原始合同，確認(rèn)協(xié)議各方是否嚴(yán)格履行了合同約定的義務(wù)，即銀行貸款資金是

否全部及足額到位，是否設(shè)置了可以抵扣代償金的保證金措施等；

② 項目是否存在欺詐行為，如個人、企業(yè)與銀行經(jīng)辦人串通騙取公司的擔(dān)保，用擔(dān)保

貸款歸還銀行的逾期貸款等行為。

③ 個人、企業(yè)提供基礎(chǔ)資料時是否提供了虛假資料，是否存在違反法律的行為，若是

觸犯了法律應(yīng)追究當(dāng)事人的法律責(zé)任，若是信用問題應(yīng)及時向社會公示有關(guān)信息。④ 與銀行建立溝通平臺，共享個人、企業(yè)的有關(guān)信息，盡量清除信息的不對稱，給銀

行貸款和我司擔(dān)保帶來風(fēng)險。

第二十一條落實代償后的追償權(quán)利。在擔(dān)保項目發(fā)生代償后，公司應(yīng)及時與被擔(dān)保人進(jìn)行談判，雙方就代償發(fā)生的各項費(fèi)用的承擔(dān)、被擔(dān)保人還款計劃、違約金或滯納金的支付標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容達(dá)成一致意見并簽署相關(guān)法律文件，以落實公司向被擔(dān)保人追償債務(wù)的權(quán)利。第二十二條擔(dān)保責(zé)任解除后的手續(xù)

不管是無代償解除擔(dān)保責(zé)任還是代償解除擔(dān)保責(zé)任，公司在擔(dān)保責(zé)任解除后，應(yīng)向銀行索取《解除擔(dān)保責(zé)任通知書》。如銀行方面因特殊原因不能出具《解除擔(dān)保責(zé)任通知書》，公司應(yīng)要求銀行在保證合同上注明“乙方擔(dān)保責(zé)任已解除”字樣，并加蓋公章。

第二十三條代償項目的追償

公司代替被擔(dān)保人償還銀行的債務(wù)后，在法律關(guān)系中公司由擔(dān)保人轉(zhuǎn)變?yōu)闉閭鶛?quán)人。為盡可能減少代償帶來的經(jīng)濟(jì)損失，公司要積極采取各種措施來行使追償權(quán)。

一、代償項目的管理

（一）建立代償項目風(fēng)險評級的報告制度（按銀行五級分類），及時監(jiān)控代償資金總

量及風(fēng)險級別的轉(zhuǎn)移情況，定期反映代償項目的動態(tài)情況。

（二）指定專人負(fù)責(zé)代償資金的回收工作，每個代償項目有具體的工作方案，對責(zé)

任人有明確的考核指標(biāo)，做到責(zé)任明確、獎懲分明。

（三）對代償項目要一戶一策，對癥下藥，重點突破，確保措施有效。

（四）對代償項目要進(jìn)行剖析，屬業(yè)務(wù)人員不按工作程序等主觀原因造成的要進(jìn)行

經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分。對催收代償資金有貢獻(xiàn)的要獎勵，獎、罰的標(biāo)準(zhǔn)要具

體，做到獎罰分明。

二、代償資金的回收

公司收回代償資金的主要方式有：

① 處理抵（質(zhì)）押物及其他財產(chǎn)權(quán)利。

② 落實信用反擔(dān)保方履行義務(wù)。

③ 分割債務(wù)、轉(zhuǎn)移債權(quán)。

④ 變更擔(dān)保、增加抵押。

⑤ 以資抵債，減少風(fēng)險。

⑥ 債權(quán)變股權(quán)及債權(quán)、產(chǎn)權(quán)重組。

⑦ 依法起訴。

⑧ 其他方式，如將回收的資產(chǎn)、取得的股權(quán)打包處置。

第二十四條代償損失的核銷

經(jīng)多方努力確認(rèn)不可能追回的代償款，或代償時間在3-5年以上的代償款，可以確認(rèn)為是公司的呆賬、壞賬。為了真實反映公司的資產(chǎn)狀況，對于確認(rèn)的損失要按照財務(wù)制度的有關(guān)規(guī)定予以核銷，擔(dān)保業(yè)務(wù)形成的損失可用提取的風(fēng)險準(zhǔn)備金沖銷

第五章貸后管理實施細(xì)則

第一條定專人對貸款客戶的情況逐戶建立臺帳，并提前3天通知客戶還本付息。

第二條公司每一個月要定期或不定期深入貸款客戶調(diào)查了解情況一次以上，且就客戶情況形成調(diào)查分析報告上報放貸銀行。

第三條公司及銀行客戶經(jīng)理每一季度對客戶進(jìn)行調(diào)查一次。

第四條貸款客戶每個月或每季度應(yīng)報送財務(wù)報表和銀行對帳單到公司總部及放貸銀行，無報表的送銀行對帳單，要求資金進(jìn)出必須經(jīng)過銀行。對其資料進(jìn)行認(rèn)真分析。

第五條公司對貸后管理的內(nèi)容和要求：

1、貸款用途是否合理、正當(dāng)，是否用于非法經(jīng)營；

2、借款人是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；

3、抵押物的完整、完好狀況；

4、借款人是否按時還本付息；

5、借款人法人代表或高級管理層人員的變化情況和原因；

6、借款人報送的一切資料的真實度和可信性；

7、了解和分析客戶的經(jīng)營和資產(chǎn)負(fù)債變化情況；

8、在貸后管理中發(fā)現(xiàn)問題要及時上報，并給予及時處置；

第六條貸款銀行按貸款客戶貸款金額提取客戶還款保證金，待客戶貸款還清后返還。

第七條銀行利息在貸款客戶放款時一次性扣取。

第二篇：擔(dān)保公司風(fēng)險管理辦法

一、風(fēng)險集中度

（一）行業(yè)集中度

行業(yè)集中度是指信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的在保項目中某個行業(yè)的擔(dān)保余額占總擔(dān)保余額的比例。

（二）客戶集中度

客戶集中度是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)前幾家最大客戶的擔(dān)保余額占總擔(dān)保余額的比例。

二、擔(dān)保代償率

擔(dān)保代償率是衡量信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險的重要指標(biāo)，是指已代償金額與應(yīng)解除保證責(zé)任的擔(dān)保額的比率，它反映擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)解除保證責(zé)任的擔(dān)保額中出現(xiàn)代償支出的比例。

三、擔(dān)保損失率

擔(dān)保損失率是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償后，經(jīng)過一段時間仍未追回，按財務(wù)制度規(guī)定的程序已核銷的賠付損失。

四、代償回收率

代償回收率是指已回收代償金額與已發(fā)生代償支出的率。

五、代償支付保障率

代償支付保障率是指現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物之和與預(yù)計代償額的比率，反映擔(dān)保機(jī)構(gòu)在某一期間內(nèi)可用來支付代償?shù)默F(xiàn)金和現(xiàn)金等價物對同期可能發(fā)生的代償額的保障程度。

六、擔(dān)保放大倍數(shù)

擔(dān)保放大倍數(shù)是擔(dān)保余額與凈資產(chǎn)的比例。擔(dān)保放大倍數(shù)越大，說明擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力越強(qiáng)，資產(chǎn)利用率越高，為社會作出的貢獻(xiàn)越多。承擔(dān)的風(fēng)險也越大。

第八條 監(jiān)督落實反擔(dān)保措施由風(fēng)險合規(guī)部負(fù)責(zé)。風(fēng)險合規(guī)部負(fù)責(zé)審核法律文件，監(jiān)督落實抵（質(zhì)）押登記手續(xù)及其他擔(dān)保措施，確保擔(dān)保措施全面有效，無法律瑕疵。風(fēng)險合規(guī)部還負(fù)責(zé)在保項目的監(jiān)管。

第九條 擔(dān)保項目出現(xiàn)風(fēng)險后，風(fēng)險合規(guī)部負(fù)責(zé)對涉險項目進(jìn)行盡職調(diào)查、出具事故分析報告，及時提出代償方案和追償方案，經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)審批后落實代償、追償方案。

第十條 “審、保、償”各崗位業(yè)務(wù)人員職責(zé)既相互制約又責(zé)任分明。對具體業(yè)務(wù)應(yīng)實行雙人復(fù)核、分級審批、專業(yè)決策。

第十一條 項目經(jīng)理違反第二條、第三條的規(guī)定，承擔(dān)調(diào)查不實、跟蹤不力的責(zé)任。

第十二條 預(yù)審、審批人員違反第五條、第六條的規(guī)定，承擔(dān)擔(dān)保預(yù)審、擔(dān)保決策失誤的責(zé)任。

第十三條 風(fēng)險合規(guī)部違反第八條的規(guī)定，承擔(dān)審核不嚴(yán)、監(jiān)管不力的責(zé)任。

第十四條 風(fēng)險合規(guī)部違反第九條的規(guī)定，承擔(dān)代償失誤、追償不力的責(zé)任。

第十五條 出現(xiàn)上述第十一條、第十二條、第十三條、第十四條的情形，視情節(jié)輕重，公司有權(quán)按照有關(guān)規(guī)定對責(zé)任人做出通報批評、扣發(fā)效益工資、扣發(fā)風(fēng)險準(zhǔn)備金，或給予行政處分、追究民事責(zé)任或刑事責(zé)任。

第四章 項目經(jīng)理A、B角制度

第一條 承辦項目嚴(yán)格實行A、B角制度，項目經(jīng)理A角是項目的第一責(zé)任人，項目經(jīng)理B角是項目的重要責(zé)任人，A、B角共同負(fù)責(zé)

第二條 保后跟蹤要求及實施部門

一、保后跟蹤是指項目承保（含委托貸款，下同）后，期屆前，公司對借款人履行合同情況及借款人資信情況進(jìn)行跟蹤和檢查，及時排查風(fēng)險隱患。保后檢查是確保擔(dān)保貸款按規(guī)定合理使用的重要環(huán)節(jié)也是減少風(fēng)險的重要措施。

二、保后跟蹤由項目所在業(yè)務(wù)拓展部組織實施，風(fēng)險合規(guī)部進(jìn)行監(jiān)督管理，進(jìn)行統(tǒng)計分析，及時發(fā)現(xiàn)問題并提出相應(yīng)的對策和措施。

第三條 保后檢查時間要求

一、項目承保后第一個月必須檢查一次，以后每三個月檢查一次。

二、項目屆期前一個月，項目經(jīng)理應(yīng)至少進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查。

三、項目經(jīng)理每次檢查完后三個工作日內(nèi)必須完成保后檢查表。第四條 保后檢查方法

一、以項目經(jīng)理自查為主其他項目經(jīng)理互查為輔，必須進(jìn)行現(xiàn)場檢查；

二、查賬與查庫相結(jié)合；

三、檢查分析和建議相結(jié)合；

四、保后檢查和爭取派生業(yè)務(wù)相結(jié)合； 第五條 保后檢查主要內(nèi)容

一、貸款擔(dān)保、委托貸款檢查重點內(nèi)容

（一）貸款用途是否改變，是否與項目調(diào)查階段核實的資金用途差異很大；

（二）檢查企業(yè)每月的財務(wù)報表；

（三）檢查資金使用效果和財務(wù)狀況；

保后跟蹤走過場的項目經(jīng)理、業(yè)務(wù)拓展部，風(fēng)險合規(guī)部有權(quán)通報批評，并以此作為晉級、評優(yōu)的重要依據(jù)。

第六章 風(fēng)險項目管理規(guī)定

第一條 風(fēng)險項目管理系指強(qiáng)化在保項目管理，早發(fā)現(xiàn)早處理項目風(fēng)險，最大限度減少擔(dān)保代償損失，實現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展。

第二條 風(fēng)險預(yù)警類別

一、項目經(jīng)理在保后跟蹤的基礎(chǔ)上，按要求進(jìn)行風(fēng)險分類。業(yè)務(wù)拓展部負(fù)責(zé)對預(yù)警項目進(jìn)行匯總分析。風(fēng)險合規(guī)部有權(quán)審核項目風(fēng)險分類的真實性、有效性。

項目風(fēng)險預(yù)警共分一級預(yù)警、二級預(yù)警、三級預(yù)警三級。

二、對于在項目上會審查過程發(fā)現(xiàn)存在異常情形的，預(yù)計未來風(fēng)險較大的，或抵押登記、典當(dāng)過橋、放款前后環(huán)節(jié)存在異常情形的，或風(fēng)險管理相關(guān)人員發(fā)現(xiàn)特殊情形的，可以劃分為關(guān)注項目，由風(fēng)險合規(guī)部匯總跟蹤。對于關(guān)注類項目，根據(jù)承保后企業(yè)經(jīng)營狀況，決定調(diào)整為正?；蝾A(yù)警項目。

第三條 風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)

一、正常類項目須具備以下標(biāo)準(zhǔn)：

（一）核實企業(yè)無異常經(jīng)營信號，各種跡象顯示經(jīng)營正常；

（二）信用記錄完整，無新增不良銀行信用、稅務(wù)信用、商業(yè)信用信息；

（三）經(jīng)營現(xiàn)金流量正常，未來還款樂觀。

二、具備以下情形之一，應(yīng)將項目分類為一級預(yù)警：

（一）與上同期相比，主營業(yè)務(wù)收入下降30%以上，或主營

010

深跡象；

（十五）其他風(fēng)險預(yù)警信號。

三、存在第三條所列明的情形基礎(chǔ)上，存在以下情形之一的，應(yīng)分類為二級預(yù)警：

（一）銷售額大幅下降，處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)，嚴(yán)重虧損；

（二）涉及重大法律訴訟、仲裁或重大經(jīng)濟(jì)糾紛對持續(xù)經(jīng)營造成關(guān)鍵性影響；

（三）抵（質(zhì)）押物被司法機(jī)關(guān)查封；

（四）不能與借款人或?qū)嶋H控制人取得正常聯(lián)絡(luò)，實際控制人突然失蹤；

（五）已至少發(fā)生一期拖欠等額還款、利息，經(jīng)催促仍未歸還；

（六）預(yù)計項目可能逾期；

（七）對于保函項目，發(fā)生重大影響工程履約或?qū)е骂A(yù)付款使用轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象，因承包方原因?qū)е鹿こ虈?yán)重滯后、工程款拖欠嚴(yán)重、項目出現(xiàn)較大質(zhì)量、安全事故、該項目被業(yè)主或建設(shè)行政管理部門處罰或列為預(yù)警，受益人對保函申請人發(fā)出嚴(yán)重警告，遭受索賠的可能性較大。

四、在前述風(fēng)險預(yù)警信號基礎(chǔ)上，存在以下情形之一的，應(yīng)分類為三級預(yù)警：

（一）第一還款來源枯竭，資不抵債，民存實亡。

（二）有證據(jù)顯示借款企業(yè)或保證企業(yè)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，抽逃資金。

（三）累計欠息三個月及以上，或等額還款累計逾期三期及以上，預(yù)計項目逾期或代償風(fēng)險很大。

（四）貸款銀行發(fā)出風(fēng)險提示文件，已經(jīng)或?qū)⒁獑犹崆笆召J程

212 的有效運(yùn)行并在體系運(yùn)行過程中及時、系統(tǒng)地發(fā)現(xiàn)問題，并對發(fā)現(xiàn)的問題及時采取切實有效的糾正措施，以確保擔(dān)保項目管理體系持續(xù)有效運(yùn)轉(zhuǎn)。

第二條 稽核范圍

包括但不限于對擔(dān)保項目情況和項目經(jīng)理盡職調(diào)研情況的稽核。具體包括融資擔(dān)保項目、委托貸款項目、小額貸款項目、保函項目等的借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、管理狀況、財務(wù)狀況等。

第三條 稽核依據(jù)

一、文檔材料：擔(dān)保項目資料文檔，包括項目評審報告、企業(yè)基本信息材料、企業(yè)財務(wù)報表、企業(yè)貸款卡信息、信用狀況、訴訟情況等。

二、企業(yè)現(xiàn)場調(diào)查，包括財務(wù)、存貨、生產(chǎn)、管理等。

第四條 稽核方式

由項目經(jīng)理配合稽核人員以現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查的方式進(jìn)行。現(xiàn)場調(diào)查采用到被稽核企業(yè)現(xiàn)場調(diào)研的方式進(jìn)行，非現(xiàn)場調(diào)查以項目經(jīng)理根據(jù)稽核人員的要求提供相關(guān)項目資料的方式進(jìn)行。

第五條 稽核要求

一、項目經(jīng)理應(yīng)積極主動的配合評審顧問的稽核工作，對于評審顧問針對項目提出的疑問給予及時答復(fù)。

二、項目經(jīng)理應(yīng)做到盡職調(diào)研，保證提供的稽核所需資料的真實性和實效性。

三、項目經(jīng)理應(yīng)做好被稽核企業(yè)和評審顧問間的協(xié)調(diào)工作，保證稽核工作的良好界面。

四、由稽核人員制作書面的項目稽核報告。

414

工資損失的，公司將根據(jù)管理權(quán)限對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行行政處分、追究法律責(zé)任。

第三篇：山西擔(dān)保公司信用擔(dān)保風(fēng)險管理辦法

山西省中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司信用擔(dān)保

項目風(fēng)險分類管理辦法

為了加強(qiáng)在保項目風(fēng)險管理，提高公司對擔(dān)保風(fēng)險的跟蹤識別和應(yīng)變處置能力，確保中小企業(yè)信用擔(dān)保資金的安全性和流動性，借鑒公司以往在保項目五級分類（正常、關(guān)注、預(yù)警、逾期和代償五類）管理的實踐經(jīng)驗教訓(xùn)，以融資擔(dān)保業(yè)務(wù)為主，完善制定本風(fēng)險分類管理辦法如下。

一、在保項目的風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)(一)正常類項目

正常類項目，是指被擔(dān)?？蛻艚?jīng)營活動正常，能夠正常還本付息，不存在影響被擔(dān)?？蛻魞斶€本息因素的在保項目。其主要特征：

1、被擔(dān)保客戶財務(wù)狀況良好，現(xiàn)金流量穩(wěn)定，各財務(wù)指標(biāo)合理。

2、被擔(dān)?？蛻粽\實守信，履約意愿強(qiáng)。

3、反擔(dān)保措施手續(xù)齊備有效。(二)關(guān)注類項目

關(guān)注類項目，是指被擔(dān)?？蛻艚?jīng)營活動基本正常，預(yù)計可以正常還本付息，但存在潛在影響被擔(dān)?？蛻舭雌趦斶€貸款，或者有發(fā)生代償可能性的在保項目。其主要特征（為符合其中條件之一）

1、宏觀經(jīng)濟(jì)、市場、行業(yè)等外部環(huán)境對被擔(dān)?？蛻舻纳a(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生重大不利影響，并影響客戶的還款能力。

2、客戶改制（如分離、租賃、承包、合資等）將會影響客戶的還款能力。

3、被擔(dān)保客戶的股東、關(guān)聯(lián)單位或母子公司等關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)與當(dāng)事人發(fā)生重大不利變化。

4、被擔(dān)保客戶關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)如銷售收入、現(xiàn)金流量、銷售凈利率等有較大的下降，資產(chǎn)負(fù)債率有較大的上升或已達(dá)到（或接近）警戒線。

5、被擔(dān)保客戶未按照規(guī)定的用途使用資金。

6、被擔(dān)?？蛻暨€款意愿較差，不能按規(guī)定報送會計報告，不能積極配合跟蹤監(jiān)管等。

7、被擔(dān)?？蛻舻慕?jīng)營地點、法定代表人、主要股東、重要經(jīng)營管理人員和主要技術(shù)持有人等發(fā)生變化并可能影響客戶償還貸款。

8、被擔(dān)?？蛻舨荒苷ＶЦ躲y行貸款利息。

9、其他可能影響被擔(dān)保客戶正常履約的重大變化。(三)預(yù)警類項目

預(yù)警類項目，是指被擔(dān)?？蛻艚?jīng)營活動出現(xiàn)重大變化，正常經(jīng)營收入不能保證償還貸款，需要通過出售、變賣資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y等手段償還貸款的在保項目。其主要特征（為符合其中條件之一）：

1、被擔(dān)?？蛻糌攧?wù)狀況出現(xiàn)惡化，如銷售收入和經(jīng)營現(xiàn)金流入大幅下降、經(jīng)營虧損，對外支付困難。

2、不能償還對其他債權(quán)人的債務(wù)，影響到正常經(jīng)營。

3、被擔(dān)?？蛻魞?nèi)部管理出現(xiàn)嚴(yán)重問題。

4、被擔(dān)?？蛻籼幱谕．a(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)（季節(jié)性停產(chǎn)等特殊情況除外）。

5、主要反擔(dān)保出現(xiàn)滅失、產(chǎn)權(quán)糾紛、重復(fù)抵押、轉(zhuǎn)讓等現(xiàn)象，嚴(yán)重影響項目的第二還款來源。

6、法定代表人預(yù)警信息（下列為符合其中條件之一）：（1）有賭博惡習(xí)、涉毒等違反社會公德行為。（2）持有外國護(hù)照或擁有外國永久居住權(quán)，或在國外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。（3）被公眾媒體披露的其他不端行為。

（4）社會公眾對企業(yè)法定代表人或主要經(jīng)營著品質(zhì)、行為反應(yīng)不良。（5）通過企業(yè)提供的常規(guī)聯(lián)系方式經(jīng)常無法聯(lián)系到法定代表人。(四)逾期類項目 逾期類項目，是指被擔(dān)保客戶未按期償還貸款，但未代償。(五)代償類項目 代償類項目，是指被擔(dān)?？蛻舻狡诓荒軆斶€貸款，導(dǎo)致代償。

二、風(fēng)險項目（含小貸個人項目）的認(rèn)定程序

(一)正常類項目的認(rèn)定。由項目經(jīng)理Ａ、Ｂ角與項目主審溝通提出認(rèn)定建議，經(jīng)所在業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核、報分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，提交管理部備案。

(二)關(guān)注類項目認(rèn)定。由項目經(jīng)理Ａ、Ｂ角提出認(rèn)定建議，經(jīng)所在業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人牽頭組織項目經(jīng)理Ａ、Ｂ角和管理部項目主審會審，報業(yè)務(wù)部門分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，提交管理部備案。

(三)預(yù)警類項目的認(rèn)定。由項目經(jīng)理Ａ、Ｂ角與項目主審溝通提出認(rèn)定建議，由所在業(yè)務(wù)部門和管理部門的負(fù)責(zé)人聯(lián)合牽頭進(jìn)行部門會審，會審結(jié)論經(jīng)相應(yīng)業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，提交管理部備案。如有緊急情況，可按特殊程序進(jìn)行。

由于宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中外部因素對行業(yè)產(chǎn)生重大不利影響或管理部在項目監(jiān)管稽核中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險因素，管理部可直接提出風(fēng)險項目建議，經(jīng)相關(guān)業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，列入關(guān)注或預(yù)警類項目。(四)逾期類項目的認(rèn)定。由項目經(jīng)理Ａ、Ｂ角及時與項目主審溝通逾期情況，按照《擔(dān)保業(yè)務(wù)逾期、代償、追償和損失的管理辦法》程序執(zhí)行。

三、風(fēng)險項目管理方法(一)風(fēng)險管理的重點。主要針對關(guān)注類特別是預(yù)警類項目，加強(qiáng)事中跟蹤監(jiān)督管理。(二)跟蹤管理的主要途徑。

1、項目經(jīng)理A、B角跟蹤管理。按公司現(xiàn)行《在保項目管理暫行辦法》執(zhí)行。

2、項目主審抽查監(jiān)督。對列入關(guān)注類（含關(guān)注類）以上級別的潛在別的潛在風(fēng)險在保項目，管理部應(yīng)該從事行業(yè)投向、業(yè)務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險防范等目的出發(fā)，融稽核與研究于一體，加強(qiáng)對潛在風(fēng)險的項目現(xiàn)場核對監(jiān)管。

現(xiàn)場稽核，可以采取聯(lián)合項目經(jīng)理的方式進(jìn)行，也可以由管理部獨立組織兩名以上的項目主審或律師另行深入再報企業(yè)的方式進(jìn)行。

由管理部直接現(xiàn)場稽核的在保項目，應(yīng)事先確定好目標(biāo)并征得分管領(lǐng)導(dǎo)同意后做好周密安排。稽核的擔(dān)保額度，不限于800萬元以上的在保項目。稽核的頻率，每月平均不少于一戶但不多于兩戶。

對已經(jīng)現(xiàn)場稽核的在保項目，凡是管理部派員參與跟蹤監(jiān)管的，由該項目的項目經(jīng)理寫出《跟蹤監(jiān)管報告》后，管理部所排人員應(yīng)予以審核并加注其相應(yīng)的稽核意見，分報所在業(yè)務(wù)、管理部門負(fù)責(zé)人。管理部獨立組織現(xiàn)場稽核的，由管理部獨立出具現(xiàn)場稽核報告，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審核后報業(yè)務(wù)、風(fēng)險分管領(lǐng)導(dǎo)。

3、合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理。對公司以外擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)大部分風(fēng)險直至100%風(fēng)險（協(xié)議委托我公司全權(quán)代理的除外）的再擔(dān)保項目，在外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)確實負(fù)責(zé)管理、規(guī)范運(yùn)作、質(zhì)量可靠的前提下，應(yīng)定期不定期的與合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)溝通情況、以收集其對該項目的跟蹤監(jiān)管報告為主，實施事中監(jiān)管。對不能認(rèn)真履行職責(zé)的，我公司項目經(jīng)理仍應(yīng)加強(qiáng)指導(dǎo)和及時協(xié)助監(jiān)管。

4、其他。鼓勵公司全員利用政府、合作銀行、有關(guān)企業(yè)及同事、親友等各種有效渠道，及時收集和反映我公司在保項目的風(fēng)險情況。項目經(jīng)理對各種渠道反映的相關(guān)風(fēng)險動態(tài)信息，應(yīng)盡職盡責(zé)的予以及時核查落實和分析原因，并對信息來源予以保密。對社會各界提供資金來源或風(fēng)險信息準(zhǔn)備，確實為我公司避免一定額度代償或追償損失的，公司可視具體情況予以一定獎勵。

四、項目風(fēng)險的匯總分析

(一)各業(yè)務(wù)部門內(nèi)部，每月10日前按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)對其在保項目進(jìn)行一次項目風(fēng)險匯總分析，并將風(fēng)險項目動態(tài)變化情況列表，包管理部集中統(tǒng)計。(二)管理部每月15日前，將各業(yè)務(wù)部門提交的在保項目風(fēng)險匯總情況，集中匯總形成風(fēng)險分類統(tǒng)計報表（臺賬），分送公司領(lǐng)導(dǎo)并在公司內(nèi)網(wǎng)予以發(fā)布。(三)公司每季度第一月的20日前，召開風(fēng)險通報和分析會議，研究當(dāng)期的潛在風(fēng)險發(fā)展趨勢，調(diào)整當(dāng)前的風(fēng)險防范工作重點，確定風(fēng)險資產(chǎn)處置的主要思路，督促風(fēng)險追償?shù)哪繕?biāo)進(jìn)度。

第四篇：擔(dān)保公司風(fēng)險制度

ⅩⅩ擔(dān)保有限公司

風(fēng)險控制績效考核辦法

為進(jìn)一步推動擔(dān)保貸款風(fēng)險控制工作，有效降低風(fēng)險，提高公司效益，公司在堅持統(tǒng)一政策、分級管理、強(qiáng)化歸集,考核到人，獎罰兌現(xiàn)的原則，對各公司所擔(dān)保貸款風(fēng)險管理工作進(jìn)行統(tǒng)一和規(guī)范，特制訂本辦法。

一、指導(dǎo)思想

1、以風(fēng)險控制考核為依據(jù)，確保安全無風(fēng)險。

2、嚴(yán)格控制代償發(fā)生，確保代償額度負(fù)增長。

3、以訴訟保全為最終手段，確保擔(dān)保損失最小化。

二、任務(wù)目標(biāo)

1、嚴(yán)格審核公司及分公司貸款擔(dān)保的審批，確保審查無責(zé)任。

2、年逾期率不超過1.2‰,代償率不超過2.2‰，代償金額控制在萬元之內(nèi)。

3、定期和不定期監(jiān)督檢查客戶經(jīng)理部及分公司經(jīng)理部風(fēng)險控制及考察制度的落實情況，并定期寫出檢查報告。

三、涉及風(fēng)險管理各類人員的考核：

（一）、對客戶經(jīng)理前期市場調(diào)查業(yè)務(wù)通過回訪考核

1、回訪時借款人及擔(dān)保人電話號碼要正確無誤，號碼不正確或停機(jī)，所留電話無法聯(lián)系到借款人及擔(dān)保人，扣罰責(zé)任人100元/次。

2、擔(dān)保人對于擔(dān)保事項及所承擔(dān)責(zé)任應(yīng)非常明確，有不明確者扣罰責(zé)任人50元/次。

3、客戶經(jīng)理考察客戶必須到借款人家中及經(jīng)營場所進(jìn)行實地考察。其中任一項未到者扣罰50元/次。

4、客戶經(jīng)理要將還款方式及相關(guān)事項以及逾期后果詳細(xì)告知借款人。借款人其中有一項不詳者，扣罰責(zé)任人 50元/次。

5、客戶經(jīng)理要嚴(yán)格按照公司規(guī)定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取相應(yīng)費(fèi)用，如出現(xiàn)收費(fèi)與規(guī)定不符的（申請減免的除外），一經(jīng)證實扣罰責(zé)任人當(dāng)月工資，并由公司對其做處理決定。

6、借款人對客戶經(jīng)理服務(wù)態(tài)度不滿意，扣罰責(zé)任人50元/次?；卦L人員每月整理每日的回訪表格，對出現(xiàn)的問題進(jìn)行分類，統(tǒng)計數(shù)據(jù)報于綜合財務(wù)部，由綜合財務(wù)部報公司領(lǐng)導(dǎo)審批根據(jù)所統(tǒng)計數(shù)據(jù)每月對客戶經(jīng)理進(jìn)行扣罰。

（二）、對回訪人員的考核

1、回訪時間，客戶經(jīng)理將放款客戶資料，自放款起一周內(nèi)交于資料管理員處，資料管理員三天內(nèi)將所報資料審核完畢，回訪人員根據(jù)資料管理員審核客戶資料情況，三天內(nèi)將已審客戶資料進(jìn)行回訪。

2.回訪人員要情緒好，聲音聽上去應(yīng)該友好、自然；不得與客戶交談與擔(dān)保貸款無關(guān)的話題，3.注意語速一定要讓顧客把要說的話說完，不要打斷他。對他說的話作簡要而又清楚的記錄。如果顧客抱怨的話，不要找借口，客戶有的問題解決后要在第一時間里及時回訪客戶，告知處理結(jié)果

4.回訪人員要懂得相關(guān)擔(dān)保貸款及相關(guān)業(yè)務(wù)專業(yè)知識，如果客戶不明白還款情況要及時通知客戶還款金額及時間，告訴客戶注意應(yīng)該提前還款，保證信譽(yù)，避免產(chǎn)生銀行逾期，造成不良。

5.提高對突發(fā)事件的處理能力，根據(jù)客戶素質(zhì)注意調(diào)整自己的心理素質(zhì)?；卦L人員如違反上述任何一條，扣罰回訪人員50元/次。由綜合財務(wù)部報公司領(lǐng)導(dǎo)審批根據(jù)所統(tǒng)計數(shù)據(jù)每月對客戶經(jīng)理進(jìn)行扣罰。

（三）、如擔(dān)保客戶出現(xiàn)逾期，對催收人員（我公司外派銀行人員、經(jīng)辦客戶經(jīng)理，風(fēng)險管理部）的考核：

1、對我公司外派銀行人員的催收考核：

①新老客戶（除涉訴、逾期頻率極高且前期難以電話催收的客戶除外）剛出現(xiàn)逾期后，由我公司駐銀行外派人員負(fù)責(zé)每日電話催要，電話通知要有記錄，記錄中載明其逾期原因及還款意愿；同時，了解客戶的逾期原因，請客戶明確還款時間?？蛻舸饝?yīng)明確還款時間的，到時要及時催要。并且保證：區(qū)中行擔(dān)?？蛻粲馄?0日內(nèi)的不超過12筆，市中行擔(dān)?？蛻粲馄?0天內(nèi)的不超過8筆，建行擔(dān)保客戶逾期30天內(nèi)的不超過___筆，工行擔(dān)?？蛻粲馄?0天內(nèi)的不超過___筆，農(nóng)行擔(dān)?？蛻粲馄?0天內(nèi)的不超過___筆，同時對其負(fù)責(zé)的客戶定期向風(fēng)險管理部反饋催收結(jié)果。如果出現(xiàn)超出規(guī)定筆數(shù)，扣罰責(zé)任人10元/筆，如果出現(xiàn)控制在規(guī)定筆數(shù)以內(nèi)，每減少一筆，獎勵責(zé)任人10元，最后測算由風(fēng)險管理部報總經(jīng)理審批。

②對于逾期客戶在電話催收后，仍然每日電話聯(lián)系催收，力爭逾期客戶在10日內(nèi)還款。

2、對風(fēng)險管理部的催收考核：

①中行擔(dān)保客戶逾期11---20日，工、農(nóng)、建行逾期超過30日不足60日的由風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)電話催收，或者去客戶經(jīng)營場地與客戶交談，了解客戶經(jīng)營情況和資金回收情況，加強(qiáng)催收；同時，與客戶的擔(dān)保人聯(lián)系一起催收。并保證區(qū)中行擔(dān)?？蛻粲馄?1---20日內(nèi)的不超過12筆，市中行擔(dān)?？蛻粲馄?1---20日內(nèi)的不超過15筆，建行擔(dān)?？蛻粲馄诔^30日不足60日的不超過___筆，工行擔(dān)?？蛻粲馄诔^30日不足60日的不超過___筆，農(nóng)行擔(dān)保客戶逾期超過30日不足60日的不超過___筆，同時對其負(fù)責(zé)的客戶定期向總經(jīng)理反饋催收結(jié)果。如果出現(xiàn)超出規(guī)定筆數(shù)，扣罰責(zé)任人10元/筆，如果出現(xiàn)控制在規(guī)定筆數(shù)以內(nèi)，每減少一筆獎勵責(zé)任人10元，最后測算由風(fēng)險管理部報總經(jīng)理審批。

②中行擔(dān)?？蛻粲馄?1日以上、工、農(nóng)、建行逾期超過60日不足90日，給客戶送達(dá)逾期催收函（或寄發(fā)）并上門催收，上門催收要有記錄，記錄中載明其逾期原因、還款意愿及還款計劃，這樣給客戶加大壓力，讓客戶明白逾期時間越長責(zé)任越大、罰息越多。并保證區(qū)中行擔(dān)保客戶逾期21日以上30日內(nèi)的不超過5筆，市中行擔(dān)保客戶期21日以上30日內(nèi)的不超過8筆，建行擔(dān)保客戶逾期超過60日不足90日的不超過___筆，工行擔(dān)保客戶逾期超過60日不足90日不超過___筆，農(nóng)行擔(dān)?？蛻粲馄诔^60日不足90日不超過___筆，同時對其負(fù)責(zé)的客戶定期向總經(jīng)理反饋催收結(jié)果。如果出現(xiàn)超出規(guī)定筆數(shù)，扣罰責(zé)任人10元/筆，如果出現(xiàn)控制在規(guī)定筆數(shù)以內(nèi)，每減少一筆獎勵責(zé)任人10元，最后測算由風(fēng)險管理部報總經(jīng)理審批。

③對于逾期客戶在電話催收或者送達(dá)逾期催收函后，仍然每日電話聯(lián)系催收，直至還款。

④送達(dá)逾期催收函后，與客戶擔(dān)保人聯(lián)系讓其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任替其還款。

⑤實在不能還款、長時間拖欠不能還款的連續(xù)逾期超過3期或累計逾期超過6期的經(jīng)多方催收無果的釘子戶的擔(dān)保貸款由風(fēng)險管理部匯總借款人所

有資料并形成書面告，上報總經(jīng)理，由總經(jīng)理決定是否責(zé)令其提前結(jié)清貸款或者進(jìn)入相應(yīng)的擔(dān)保代償或訴訟程序。決定借款人提前結(jié)清貸款的，由總經(jīng)理下達(dá)“提前還款函”通知借款人及保證人，如借款人在“提前還款函”要求的期限內(nèi)仍未歸還，則進(jìn)入代償及相應(yīng)的司法訴訟程序。

2、由我公司擔(dān)?？蛻艚?jīng)辦人員及經(jīng)辦人員的分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)：

①擔(dān)保貸款自放款一年內(nèi)的客戶逾期自己負(fù)責(zé)清收；如自己不積極催收，造成逾期難以催收或者其他原因造成公司損失的的，扣罰經(jīng)辦人50元/筆，扣罰經(jīng)辦人員的分管領(lǐng)導(dǎo)100元/筆。

②經(jīng)常逾期，在我公司外派銀行人員及風(fēng)險管理部催收無果或者發(fā)生代償后須積極協(xié)。如果發(fā)生代償，金額在1000（含1000）元以下的，扣罰經(jīng)辦人200元/筆，扣罰經(jīng)辦人員的分管領(lǐng)導(dǎo)300元/筆。代償金額在1000元以上的，扣罰經(jīng)辦人代償額的20%/筆，扣罰經(jīng)辦人員的分管領(lǐng)導(dǎo)代償額的30%/筆。上述扣罰款如在3個月內(nèi)自己回收，將扣罰工資予以補(bǔ)回，如3個月收不回，扣罰波工資將不予補(bǔ)回。如果由風(fēng)險管理部收回，將不予補(bǔ)發(fā)，如果由經(jīng)辦人員及風(fēng)險管理部共同收回的，退回扣罰工資的一半。

③如果客戶經(jīng)理（經(jīng)辦人）連續(xù)3月完不成公司指標(biāo)或者出現(xiàn)上述2種情況之一的，責(zé)令經(jīng)辦人下崗催收2個月，催收期間只發(fā)生活費(fèi)。如不適合催收工作，公司將予以辭退。

四、風(fēng)險管理部在擔(dān)保審核及公司擔(dān)保貸款客戶出代償后催收款考核，獎勵按月兌現(xiàn)。

1、全年貸款擔(dān)保審核無責(zé)任，年底獎勵2000元。如出現(xiàn)一筆因?qū)徍税殃P(guān)不嚴(yán)而引起的風(fēng)險事故，取消年底獎勵，并每筆處責(zé)任人300元罰款。

2、收回08年底前墊款（不含起訴類）的，單筆金額一萬元以內(nèi)的，每筆獎勵500元；一萬（含）以上的按收回墊款的8%進(jìn)行獎勵。收回09年及以后新生墊款，每月根據(jù)擔(dān)保客戶向貸款銀行繳納保證金的百分?jǐn)?shù)進(jìn)行獎勵（如客戶經(jīng)理收回的不獎勵）：中行客戶交納保證金___%,建行客戶交納保證金___%，工行客戶交納保證金___%，農(nóng)行行客戶交納保證金___%。

五、但要注意，在催收工作中做到情感催收，以人為本，做好說明解釋工作，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以真情打動貸款戶，實行人性催收，因此工作人員在催要過程中，既要顯示催款的力度，又要講究方式方法，不要引起正常經(jīng)營客戶的

反感。而對長期逾期客戶及不負(fù)責(zé)任的擔(dān)保人要注明，在催收還款完畢后，堅決列入黑名單，以后不予擔(dān)保放貸。

六、凡涉及公司風(fēng)險責(zé)任人員應(yīng)該協(xié)助公司領(lǐng)導(dǎo)及其他部門需要協(xié)助的事項。

七、本辦法由公司制定，修改解釋亦同。

司

ⅩⅩ投資咨詢有限公

第五篇：擔(dān)保公司-風(fēng)險管理制度

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風(fēng)險管理制度

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風(fēng)險管理制度

第一章 總 則

第一條 為了增強(qiáng)遼寧藍(lán)?？萍硷L(fēng)險融資擔(dān)保有限公司(以下簡稱本公司)防范和控制風(fēng)險的能力，加強(qiáng)風(fēng)險管理的組織建設(shè)、機(jī)制建設(shè)和制度建設(shè)，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)章及本公司章程的規(guī)定，制定本公司風(fēng)險管理制度。

第二條 風(fēng)險管理的基本任務(wù)是：貫徹執(zhí)行國家關(guān)于防范和處置金融風(fēng)險的各項政策措施，樹立全面風(fēng)險管理理念，健全風(fēng)險管理組織體系，改進(jìn)管理監(jiān)控方法，強(qiáng)化風(fēng)險全程管理，增強(qiáng)識別、計量、預(yù)警、防范和處置風(fēng)險能力，提高風(fēng)險管理水平，確保風(fēng)險在可控目標(biāo)之內(nèi)，確保安全經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展，確保風(fēng)險收益的優(yōu)化。

第三條 風(fēng)險管理遵循全面管理、制度優(yōu)先、預(yù)防為主、職責(zé)分明的原則。(一)全面管理原則。資產(chǎn)、所有者權(quán)益和收入、支出、損益以及人員薪酬、獎懲等經(jīng)營管理的各項事務(wù)和每個環(huán)節(jié)，都全面地進(jìn)行風(fēng)險管理，涉及風(fēng)險控制人人參與、各司其職。

(二)制度優(yōu)先原則。開展各項事務(wù)先制定相應(yīng)制度，盡可能使制訂的制度科學(xué)、合理并嚴(yán)格按照制度執(zhí)行，并對制度執(zhí)行效力和結(jié)果實行全程監(jiān)控。(三)預(yù)防為主原則。各類風(fēng)險應(yīng)防范于未然，以預(yù)防預(yù)警為主，出現(xiàn)問題及時采取針對性措施予以處置化解。

(四)職責(zé)分明原則。防范和處置風(fēng)險明確各職能部門和責(zé)任人，明確相 遼寧藍(lán)?？萍硷L(fēng)險融資擔(dān)保有限公司

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應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)，對因瀆職、失職或營私舞弊造成風(fēng)險和損失的行為，依法追究相應(yīng)責(zé)任人的責(zé)任。

第二章 風(fēng)險管理的目標(biāo)和要素

第四條 風(fēng)險是指對目標(biāo)產(chǎn)生不利(負(fù)面)影響的事件發(fā)生的可能性。風(fēng)險類型包括：聲譽(yù)風(fēng)險、法律風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險。

聲譽(yù)風(fēng)險，是指由內(nèi)部管理與服務(wù)的問題引起自身外部社會名聲、信譽(yù)和公眾信任度下降所造成的風(fēng)險。

法律風(fēng)險，是指由不當(dāng)?shù)姆晌臅?、制度或違法行為自身的法律權(quán)利等所造成的風(fēng)險。

合規(guī)風(fēng)險，是指因沒有遵循法律、規(guī)則和準(zhǔn)則造成遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財務(wù)損失和聲譽(yù)損失的風(fēng)險。

信用風(fēng)險，是指由被擔(dān)保人違約所造成的風(fēng)險。

市場風(fēng)險，是指由市場價格(擔(dān)保費(fèi)率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動所造成業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險。

操作風(fēng)險，是指由員工操作不當(dāng)或不完善、有問題的內(nèi)部程序及系統(tǒng)或外部事件(如自然災(zāi)害)所造成的風(fēng)險。

第五條 全面風(fēng)險管理是一個過程，它由董事會(包括監(jiān)事，下同)、經(jīng)營管理層和其他人員實施，應(yīng)用于戰(zhàn)略制定并貫穿于本公司的各項活動之中，旨在用于識別可能會影響的潛在事件，管理風(fēng)險以使其在本公司的風(fēng)險承受能力或風(fēng)險偏好之內(nèi)，并為既定目標(biāo)的實現(xiàn)提供合理保證。遼寧藍(lán)?？萍硷L(fēng)險融資擔(dān)保有限公司

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第六條 全面風(fēng)險管理框架從不同的側(cè)面關(guān)注和管理風(fēng)險，并力求實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)、合規(guī)目標(biāo)，以此促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。

經(jīng)營目標(biāo)，是指有效和高效率地利用其資源，以實現(xiàn)公司的經(jīng)營目標(biāo)。

合規(guī)目標(biāo)，是指符合適用法律、法規(guī)和規(guī)章制度。

第七條 為服務(wù)并實現(xiàn)全面風(fēng)險管理的目標(biāo)，全面風(fēng)險管理應(yīng)具備以下相互關(guān)聯(lián)的八個構(gòu)成要素，并能有效運(yùn)行。

(一)內(nèi)部環(huán)境。即：董事會批準(zhǔn)檢查經(jīng)營決策和重要政策，了解經(jīng)營中的風(fēng)險，明確可接受的風(fēng)險程度，確保經(jīng)營管理層采取必要的步驟，識別、計量、檢測和控制這些風(fēng)險。

監(jiān)事負(fù)責(zé)監(jiān)督董事會、經(jīng)營管理層風(fēng)險管理的有效性，履行以下職責(zé)：監(jiān)督董事會、經(jīng)營管理層風(fēng)險管理的履行情況；監(jiān)督風(fēng)險制度的實施，確保被認(rèn)定的風(fēng)險薄弱環(huán)節(jié)得到及時整改。

公司管理層實施董事會通過的經(jīng)營策略和方針；制定和完善有關(guān)的制度和程序，用于識別、計量和監(jiān)測業(yè)務(wù)中的風(fēng)險；建立和完善內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，明確相互的權(quán)利和責(zé)任，確保賦予的任務(wù)能得到有效執(zhí)行；執(zhí)行適當(dāng)?shù)膬?nèi)控政策，對內(nèi)控制度執(zhí)行的有效性和是否完善進(jìn)行監(jiān)測。

董事會和公司管理層要促進(jìn)內(nèi)部員工職業(yè)道德水平的提高，在內(nèi)部建立一種控制文化，向內(nèi)部各員工強(qiáng)調(diào)和宣傳內(nèi)部控制的重要性。所有員工都要了解各自在內(nèi)部控制中的作用，全面投入內(nèi)控制度建設(shè)。

(二)目標(biāo)設(shè)定，即：內(nèi)控制度要與本公司經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍和風(fēng)險相適應(yīng)，以合理的成本實現(xiàn)內(nèi)部控制的目標(biāo)。設(shè)定風(fēng)險容忍度目標(biāo)，增長、風(fēng)險與回報相聯(lián)系，實現(xiàn)全面風(fēng)險管理的目標(biāo)。遼寧藍(lán)?？萍硷L(fēng)險融資擔(dān)保有限公司

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(三)事件識別。即：設(shè)立履行風(fēng)險管理職能的專門部門，負(fù)責(zé)組織制定并實施識別、計量、監(jiān)測和管理風(fēng)險的制度、程序和辦法，以確保既定目標(biāo)的實現(xiàn)。建立函蓋各項業(yè)務(wù)、所有范圍的風(fēng)險管理體系，對目標(biāo)產(chǎn)生負(fù)面影響的事件發(fā)生的可能性進(jìn)行識別和持續(xù)的監(jiān)控。負(fù)責(zé)組織建立明確的內(nèi)部制衡機(jī)構(gòu)和實行雙簽有效制度，涉及資產(chǎn)、財務(wù)和人員等重要事項變動，都不得由一人獨自決定。

(四)風(fēng)險評估。即：為建立一個有效的內(nèi)部控制制度，必須有效識別和持續(xù)評價面臨的各類風(fēng)險，特別是對經(jīng)營目標(biāo)有負(fù)面影響的重要風(fēng)險。內(nèi)控制度還必須隨時加以修改和完善，對新的或者以前沒有控制的風(fēng)險進(jìn)行控制。(五)風(fēng)險對策。即：指公司管理層負(fù)責(zé)內(nèi)部控制的建設(shè)、執(zhí)行和內(nèi)部控制的監(jiān)督、評價。定期或不定期組織審計、檢查、評價內(nèi)部控制的健全性和有效性，糾正內(nèi)部控制存在的問題。建立內(nèi)部控制的風(fēng)險責(zé)任制：董事會、經(jīng)營管理層對內(nèi)部控制的有效性負(fù)責(zé)，并對內(nèi)部控制失效造成的重大損失承擔(dān)責(zé)任；業(yè)務(wù)部門及時糾正內(nèi)部控制存在的問題，并對出現(xiàn)的風(fēng)險和損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；對違反內(nèi)部控制的員工，依據(jù)法律規(guī)定、內(nèi)部管理制度追究責(zé)任和予以處分，并承擔(dān)處理不力的責(zé)任。

(六)控制活動。即：內(nèi)部控制要成為日常業(yè)務(wù)中不可分離的一部分，在業(yè)務(wù)的每一層級都有明確的內(nèi)控措施，包括：高層審核、不同部門采取的內(nèi)控措施；建立審批、授權(quán)及核實制度。為建立有效的內(nèi)部控制，必須建立適應(yīng)的責(zé)任分離制度，員工不能承擔(dān)有利益沖突的工作，且進(jìn)行仔細(xì)、獨立地監(jiān)督。

(七)信息與溝通。即：有效的內(nèi)部控制同時也是一個有效的信息數(shù)據(jù)系 遼寧藍(lán)?？萍硷L(fēng)險融資擔(dān)保有限公司

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統(tǒng)，掌握全面的內(nèi)部財務(wù)、經(jīng)營、監(jiān)測信息，以及對內(nèi)部決策有關(guān)的、反映重大事件和條件變化的外部市場信息；保證所有員工充分了解和遵守涉及其責(zé)任和義務(wù)的所有政策和程序，保證其他有關(guān)信息能夠向恰當(dāng)?shù)娜藛T溝通。(八)監(jiān)控。即：對內(nèi)部控制是否有效進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)測，對主要風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測成為日常業(yè)務(wù)活動的組成部分，并在日常運(yùn)營中隨時發(fā)現(xiàn)、提示可能的風(fēng)險點，同時參與改進(jìn)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，以有效防范風(fēng)險的發(fā)生。

第三章 風(fēng)險管理的組織體系

第八條 風(fēng)險管理層級包括整個董事會、公司管理層、各職能部門。各個層級都要堅持同樣的目標(biāo)；每個層次都必須從上述八個全面風(fēng)險管理要素方面實行全程風(fēng)險管理。

第九條 規(guī)范、完善的法人治理機(jī)制通過合理劃分股東、董事(包括監(jiān)事，下同)、經(jīng)營管理層之間的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，確保決策的科學(xué)性、內(nèi)部監(jiān)督的有效性和激勵約束的合理性。

第十條 風(fēng)險管理實行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，垂直管理，分級負(fù)責(zé)。

第十一條 財務(wù)會計、風(fēng)險管理部經(jīng)理是單位風(fēng)險控制的關(guān)健人員之一，財務(wù)會計、風(fēng)險管理部經(jīng)理對于內(nèi)部控制中的缺陷以及存在的重大風(fēng)險隱患，應(yīng)在第一時間向公司總經(jīng)理報告的同時，及時向董事會報告。

第四章 風(fēng)險管理的理念和文化

第十二條 風(fēng)險管理是全方位與全員參與的管理。風(fēng)險管理涉及擔(dān)保業(yè)務(wù)管理的各個環(huán)節(jié)，因此需要對風(fēng)險進(jìn)行全方位的管理。風(fēng)險存在于擔(dān)保業(yè)務(wù) 遼寧藍(lán)?？萍硷L(fēng)險融資擔(dān)保有限公司

風(fēng)險管理制度 的每個環(huán)節(jié)之中，風(fēng)險管理需要全員參與，全體員工必須營造“全員重視、積極參與、獻(xiàn)計獻(xiàn)策、齊抓共管”的全面風(fēng)險管理理念和文化。

第十三條 通過加強(qiáng)對員工風(fēng)險管理理念和文化的灌輸、培養(yǎng)和提高，有效增強(qiáng)員工風(fēng)險管理工作的主觀能動性、積極性和自學(xué)性。

第五章 風(fēng)險管理的范圍和過程

第十四條 風(fēng)險管理的范圍涵蓋各個業(yè)務(wù)部門和各類型的風(fēng)險。要實行通盤管理，將聲譽(yù)風(fēng)險、法律風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等不同類型的風(fēng)險納入到統(tǒng)一的風(fēng)險管理范圍，并針對每一類風(fēng)險的特征采取相應(yīng)的管理流程和辦法。

第十五條 風(fēng)險管理需要實行全程管理。對風(fēng)險識別、風(fēng)險計量、風(fēng)險評價、風(fēng)險接受、風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)雀鱾€環(huán)節(jié)劃清職責(zé)、分別把關(guān)、風(fēng)險落實、管理到位。完善擔(dān)保業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理制度和風(fēng)險評價方法，保證所有環(huán)節(jié)的各類風(fēng)險都能得到有效控制，建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，駕駛操作風(fēng)險、道德風(fēng)險的防范。

第六章 風(fēng)險管理的計量和方法

第十六條 風(fēng)險管理的方法。主要有：(一)既重視審保分離，又重視全程管理；

(二)既重視單一信用風(fēng)險管理，又重視信用、市場、操作多種類型風(fēng)險管理；

(三)既重視單筆交易單一風(fēng)險，又重視所有信用敞口總體風(fēng)險； 遼寧藍(lán)?？萍硷L(fēng)險融資擔(dān)保有限公司

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(四)事前主動引導(dǎo)和事后被動督導(dǎo)并重管理；(五)懲戒功能和激勵功能并重管理；(六)源頭控制管理和未端治理管理相結(jié)合；(七)定性分析管理和定量分析管理相結(jié)合。

第十七條 通過定性和定量方法，歸集、分析在不同時期、不同部門、不同項目以及每個環(huán)節(jié)的各類風(fēng)險，全面衡量自身總體風(fēng)險承受能力。通過對資本、收益、風(fēng)險的衡量，判斷局部風(fēng)險對整體風(fēng)險的影響程度以及是否可接受，理性處理風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系。

定量主要結(jié)合以下指標(biāo)進(jìn)行。

信用風(fēng)險指標(biāo)

1、不良資產(chǎn)率=不良信用風(fēng)險/信用風(fēng)險資產(chǎn)*100%，控制在<2%；

2、不良貸款率=(次級類貸款+可疑類貸款+損失類貸款)/各項貸款*100%，控制在<2%；

3、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率=信用風(fēng)險資產(chǎn)實際計提準(zhǔn)備/信用風(fēng)險資產(chǎn)應(yīng)提準(zhǔn)備*100%，控制在>120%；

第七章 風(fēng)險管理的重點

第十八條 政策。本公司以服務(wù)營口地區(qū)中、小企業(yè)為宗旨和經(jīng)營方向，以“流動、小額、分散、效益”為融資擔(dān)保策略。要重視國家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整的分析和研究，降低因政策面或宏觀經(jīng)濟(jì)變化對各產(chǎn)業(yè)(擔(dān)保客戶的行業(yè)、發(fā)展對象)的負(fù)面影響。

第十九條 法律。法律風(fēng)險是本公司面臨的一種商業(yè)風(fēng)險，法律風(fēng)險可能 遼寧藍(lán)海科技風(fēng)險融資擔(dān)保有限公司

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造成經(jīng)濟(jì)損失。法律風(fēng)險的原因通常包括有關(guān)法律法規(guī)、合同違約、侵權(quán)(例如知識產(chǎn)權(quán))等。法律風(fēng)險會給自身帶來嚴(yán)重的后果；法律風(fēng)險在事前是可防可控的。法律風(fēng)險可以通過強(qiáng)化法人法律治理來控制。本公司采取預(yù)防性法律措施來應(yīng)對法律風(fēng)險環(huán)境，針對自身面對的風(fēng)險做出一些防范性工作。分配給預(yù)防性法律措施一定的資源并與面臨的風(fēng)險成正比。

第二十條 授權(quán)。本公司對高級管理層、業(yè)務(wù)崗位授權(quán)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的品種、審批的限額都要明確、清楚和適度權(quán)審批人員或組織審批品種和審批限額與其控制和管理信用風(fēng)險的能力相適應(yīng)；既要管好授權(quán)，又要嚴(yán)格控制轉(zhuǎn)授權(quán)。

第二十一條 授信。本公司實行統(tǒng)一授信擔(dān)保管理，健全客戶擔(dān)保信用風(fēng)險識別與監(jiān)測體系，完善授信決策與審批機(jī)制，根據(jù)審保分離原則，授信審批部門與授信執(zhí)行部門相互獨立，形成健全的內(nèi)部制約機(jī)制，不得合二為一；防止違反擔(dān)保原則發(fā)放人情擔(dān)保和向關(guān)系人發(fā)放信用擔(dān)保。實行最高授信擔(dān)保額度管理，對同一客戶實施最高額度擔(dān)保授信。

第二十二條 會計。嚴(yán)格執(zhí)行會計制度和會計操作規(guī)程，運(yùn)用計算機(jī)技術(shù)實施會計內(nèi)部控制。確保會計信息的真實、完整和合法，嚴(yán)禁設(shè)置賬外賬，嚴(yán)禁亂用會計科目，嚴(yán)禁編制和報送虛假會計信息(報表)。

第二十三條 資本充足與損失撥備。本公司不斷提高資產(chǎn)風(fēng)險五級分類的真實性、規(guī)范性和準(zhǔn)確性，揭示資產(chǎn)內(nèi)在損失和資產(chǎn)質(zhì)量；嚴(yán)格執(zhí)行審慎的損失準(zhǔn)備金制度，及時足額提取各類損失準(zhǔn)備；建立資本約束機(jī)制和資本充足率管理制度，增強(qiáng)資本管理的主動性，確保風(fēng)險損失撥備充足，確保資本充足率符合審慎經(jīng)營要求。遼寧藍(lán)?？萍硷L(fēng)險融資擔(dān)保有限公司

風(fēng)險管理制度

第八章 附 則

第二十四條 本制度自本公司總經(jīng)辦審議通過后實施。

第二十五條 本制度未盡事宜，按照國家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定執(zhí)行。

第二十六條 本制度由本公司總經(jīng)辦負(fù)責(zé)修訂解釋。