第一篇：擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制的探討

根據(jù)中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款擔(dān)保期限短、流動(dòng)性大特點(diǎn)，為有效控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，提出擔(dān)保調(diào)查工作實(shí)質(zhì)性審查 “3+3+3+1”的工作方法，即： 30%的工作重點(diǎn)是對(duì)企業(yè)過去經(jīng)營業(yè)績的調(diào)查。通過對(duì)企業(yè)過去財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)績以及其他基本情況的審查，對(duì)企業(yè)的資信能力做出合理判斷。30%的工作重點(diǎn)是對(duì)企業(yè)未來經(jīng)營預(yù)測的審查。通過對(duì)企業(yè)貸款期間的盈利能力預(yù)測的審查，重點(diǎn)對(duì)分析現(xiàn)金流量預(yù)測，以判斷企業(yè)到期償還貸款的能力。30%的工作重點(diǎn)是反擔(dān)保措施的選擇。通過對(duì)企業(yè)提供的反擔(dān)保措施的分析，確定最佳的反擔(dān)保方案，達(dá)到規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的目的。)10%的工作重點(diǎn)是綜合評(píng)價(jià)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，提出擔(dān)保執(zhí)行中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和保后監(jiān)督的組織安排。重點(diǎn)對(duì)擔(dān)保執(zhí)行程序的組織安排以及在具體執(zhí)行過程中應(yīng)注意事項(xiàng)的提醒，做好保后調(diào)查工作方案，以利于保后監(jiān)督工作的執(zhí)行。

具體工作設(shè)想如下：

一、對(duì)過去經(jīng)營業(yè)績的調(diào)查（即：資信能力的審查）在企業(yè)提供貸款擔(dān)保申請(qǐng)資料后，經(jīng)公司初步形式審查符合本公司擔(dān)?；疽蠛螅_始進(jìn)行擔(dān)保的實(shí)質(zhì)性調(diào)查工作。對(duì)貸款企業(yè)過去經(jīng)營業(yè)績的調(diào)查，也就是進(jìn)行客戶資信能力調(diào)查。就是以為企業(yè)未來現(xiàn)金流量及還款能力提供評(píng)價(jià)基礎(chǔ)為目的，以財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、以企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營為中心的調(diào)查分析過程。通過對(duì)企業(yè)資產(chǎn)債務(wù)情況的調(diào)查，據(jù)以核實(shí)企業(yè)的凈資產(chǎn)狀況；通過對(duì)企業(yè)過去經(jīng)營情況以及財(cái)務(wù)狀況調(diào)查，分析企業(yè)未來經(jīng)營情況及現(xiàn)金流量情況，據(jù)以評(píng)價(jià)企業(yè)按期還貸的可行性。通過企業(yè)以前年度貸款償還情況以及其他綜合資料評(píng)價(jià)企業(yè)的征信能力。雖然這項(xiàng)工作是后續(xù)工作的基礎(chǔ)，但畢竟調(diào)查的是企業(yè)過去的經(jīng)營行為，對(duì)企業(yè)貸款期的經(jīng)營預(yù)測、按期還貸僅提供參考和借鑒作用。在符合公司貸款擔(dān)保的硬性條件下，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的一些風(fēng)險(xiǎn)，可結(jié)合企業(yè)貸款期經(jīng)營預(yù)測、反擔(dān)保措施等得以規(guī)避。結(jié)合我省中小企業(yè)資信能力的實(shí)際狀況，這部分工作不宜投入過大的精力，也不宜參照銀行的貸款標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)查，否則沒有幾個(gè)客戶能符合條件的。具體的調(diào)查目的及工作程序如下：

1、調(diào)查目的（1）調(diào)查被擔(dān)保企業(yè)資產(chǎn)、債務(wù)的真實(shí)情況，核實(shí)企業(yè)凈資產(chǎn)狀況，是否符合公司的擔(dān)保硬性標(biāo)準(zhǔn)條件；（2）調(diào)查分析企業(yè)目前的財(cái)務(wù)狀況、以前年度的經(jīng)營情況，為分析貸款期內(nèi)企業(yè)經(jīng)營情況、現(xiàn)金流量情況提供基礎(chǔ)；（3）根據(jù)企業(yè)以前年度償還貸款情況以及銀行信用情況等資料，評(píng)價(jià)企業(yè)資信能力；（4）分析擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)所在，并提出控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的具體可行措施。

2、調(diào)查程序：（1）取得貸款日財(cái)務(wù)報(bào)表，對(duì)相關(guān)的財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行計(jì)算分析，是否合公司擔(dān)保條件；（2）結(jié)合以及前三個(gè)年度的財(cái)務(wù)報(bào)表，調(diào)查企業(yè)貸款時(shí)資產(chǎn)負(fù)債的真實(shí)情況。首先分析企業(yè)提供虛假資料的可能性及可能舞弊的方式，再從基礎(chǔ)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)入手，結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)，重點(diǎn)關(guān)注資產(chǎn)負(fù)債表相關(guān)項(xiàng)目的真實(shí)性、大額變動(dòng)的合理性，及企業(yè)經(jīng)營利潤的真實(shí)性。（3）對(duì)企業(yè)近三年的經(jīng)營行為進(jìn)行財(cái)務(wù)分析。通過相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)的計(jì)算，從宏觀的角度，對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)運(yùn)營能力、盈利能力、償債能力做出客觀評(píng)價(jià)。（4）根據(jù)企業(yè)提供財(cái)務(wù)報(bào)表，關(guān)注企業(yè)有無未償還的貸款以及以前年度貸款的償還情況，結(jié)合其他資料，綜合評(píng)價(jià)企業(yè)的征信情況。（5）根據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營業(yè)績調(diào)查，分析企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

3、調(diào)查結(jié)論： 是否符合公司擔(dān)保硬性條件標(biāo)準(zhǔn)；資產(chǎn)負(fù)債及經(jīng)營業(yè)績情況有無不真實(shí)現(xiàn)象；有無其他提供虛假信息、資料行為；以及通過對(duì)企業(yè)資產(chǎn)運(yùn)營能力、盈利能力、償債能力的評(píng)價(jià)，為貸款期內(nèi)的經(jīng)營行為預(yù)測提供評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。根據(jù)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，并提出控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的具體可行措施。

第二篇：擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制制度

Xxxx擔(dān)保有限公司

汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度

本管理制度按擔(dān)保業(yè)務(wù)程序共分為七章，分別是：

第一章：受理，客戶申請(qǐng)受理汽車貸款事宜

第二章：調(diào)查，包括汽車貸款初審和綜合分析

第三章：審批，包括汽車貸款審批、擔(dān)保調(diào)查審批、放款審批

第四章：放款，包括面簽合同、落實(shí)反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費(fèi)、貸款發(fā)放

第五章：保后管理，包括崗位設(shè)置、工作內(nèi)容和客戶風(fēng)險(xiǎn)分類制度

第六章：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，包括責(zé)任劃分、處置方式、預(yù)警方法和違規(guī)處罰

第七章：代償流程管理，包括風(fēng)險(xiǎn)客戶認(rèn)定、代償流程、債權(quán)追償、項(xiàng)目終結(jié)和代償損失責(zé)任認(rèn)定與處罰業(yè)務(wù)完結(jié)

第一章 受理

客戶向公司申請(qǐng)擔(dān)保時(shí)，經(jīng)前臺(tái)接件人員與其初步接洽后，基本符合擔(dān)保條件的，發(fā)給其擔(dān)保申請(qǐng)表。申請(qǐng)人應(yīng)按擔(dān)保申請(qǐng)表要求和實(shí)際情況完整、準(zhǔn)確、真實(shí)的逐項(xiàng)填寫，同時(shí)提供下列材料：

（一）擔(dān)保申請(qǐng)人的基本資料

1、個(gè)人簡介；

2、身份證件及婚姻證明（如夫妻雙方身份證、公務(wù)員證、教師證、警官證、夫妻雙方戶口本等）；

3、銀行征信報(bào)告；

4、工作及收入證明；

5、近三個(gè)月的水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、或其它能證明其住址的付款收據(jù)；

6、近三個(gè)月的銀行流水；

7、擔(dān)保能力的證明，如房產(chǎn)證復(fù)印或其它資產(chǎn)證明。

（二）信用反擔(dān)保人的基本資料

1、參照擔(dān)保申請(qǐng)人為自然人的資料。

保前調(diào)查人員必須核對(duì)原件，并對(duì)材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在復(fù)印件上加蓋“此復(fù)印件與原件一致”的印章并簽名確認(rèn)?？筛鶕?jù)申請(qǐng)人的實(shí)際情況對(duì)材料的種類和內(nèi)容進(jìn)行刪選和添加。

第二章 調(diào)查工作內(nèi)容

調(diào)查環(huán)節(jié)包括初審和綜合分析。

初審主要通過資料審核和實(shí)地調(diào)查（包括實(shí)地調(diào)查和家訪調(diào)查），獲取汽車貸款擔(dān)保、擔(dān)保申請(qǐng)及反擔(dān)保人真實(shí)全面的信息，通過綜合分析評(píng)價(jià)形成結(jié)論，即調(diào)查報(bào)告。

初審結(jié)束后，經(jīng)過一定的授權(quán)和審批流程，向申請(qǐng)人出具擔(dān)保意向書。

調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個(gè)方面的內(nèi)容：資料審核、實(shí)地調(diào)查、綜合分析評(píng)價(jià)和調(diào)查報(bào)告。

一、資料審核：

資料審核的信息來源除了從申請(qǐng)人，還應(yīng)從其他途徑如銀行、工作單位等處獲??；

對(duì)材料信息審核過程中需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)列為下一步實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)；

二、實(shí)地調(diào)查：

1、實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率；

2、風(fēng)險(xiǎn)部確定一名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與保前調(diào)查人員同時(shí)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，調(diào)查申請(qǐng)人個(gè)人，主要從其居住環(huán)境、夫妻關(guān)系、行為嗜好、工作熱情等方面展開。

3、調(diào)查申請(qǐng)人及其配偶工作，主要核實(shí)其收入的來源，是否具有還貸能力。核實(shí)申請(qǐng)人提供房產(chǎn)的真實(shí)情況，通過實(shí)地調(diào)查了解申請(qǐng)人的真實(shí)住所是否和提供房產(chǎn)的地址一致。核實(shí)了解家庭狀況是否有還款能力及工作單位情況；考查企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營狀況，主要生產(chǎn)設(shè)備、產(chǎn)品的技術(shù)含量，行業(yè)的發(fā)展前景，員工的團(tuán)隊(duì)意識(shí)、服從命令的態(tài)度、工作效率、流動(dòng)率、工作行為等方面展開。

4、根據(jù)調(diào)查的實(shí)際情況出具調(diào)查報(bào)告，并做出初步判斷是否符合擔(dān)保要求。貸款金額超出申請(qǐng)人授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務(wù)的副總和擔(dān)保中心經(jīng)理終審人或授權(quán)終審審批人必須參加實(shí)地調(diào)查；

5、實(shí)地調(diào)查應(yīng)了解申請(qǐng)人貸款償還能力，了解申請(qǐng)人的信用和能力，考察申請(qǐng)人的素質(zhì)，弄清貸款用途和還款來源；

三、綜合分析：

綜合分析是在資料審核和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，得出分析結(jié)論，并最終形成調(diào)查報(bào)告。綜合分析的要點(diǎn)包括：

1、分析、判斷擔(dān)保申請(qǐng)人的主體資格、還款意愿；

2、分析申請(qǐng)人的還款能力，主要通過對(duì)其現(xiàn)金流的分析掌握其真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測申請(qǐng)人未來的發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)計(jì)在未來的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款；

四、調(diào)查報(bào)告：

調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認(rèn)真填寫公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)的《汽車貸款申請(qǐng)調(diào)查表》（表式附后）。

a）擔(dān)保申請(qǐng)人的背景情況；

b）汽車貸款的基本情況；

c）財(cái)務(wù)狀況及償債能力分析；

e）借款用途及還款來源；

f）銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況；

g）反擔(dān)保措施；

第三章 審批

一、項(xiàng)目審批流程

1、對(duì)于擔(dān)保金額在人民幣20萬元（含）以內(nèi)，且有效資產(chǎn)最高70%的抵押價(jià)值覆蓋的車輛，其業(yè)務(wù)審批流程為：前臺(tái)經(jīng)理→業(yè)務(wù)部門審核→業(yè)務(wù)副總審批→風(fēng)險(xiǎn)部審批→授權(quán)終審人→報(bào)送銀行審批（內(nèi)部審批意見、擔(dān)保意向函）→繳納保費(fèi)→借款人面簽合同文本→落實(shí)反擔(dān)保手續(xù)→與銀行簽署擔(dān)保合同并出具擔(dān)保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔； 除此以外的業(yè)務(wù)審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經(jīng)過評(píng)審會(huì)審議。

2、風(fēng)險(xiǎn)部對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行可行性、合規(guī)性審核，審查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)獨(dú)立給出額度意見。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；

3、內(nèi)部合同文本由公司股東會(huì)授權(quán)給評(píng)審會(huì)有權(quán)終審人簽字終審。對(duì)銀行等外部金融機(jī)構(gòu)簽署保證合同、借款合同等對(duì)外合同文本時(shí)，由總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人簽字。

二、復(fù)議

1、復(fù)議指公司規(guī)定無須上評(píng)審會(huì)審批的貸款，審批未獲通過，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請(qǐng)的貸款；或是已上評(píng)審會(huì)，但由于調(diào)查資料欠缺或反擔(dān)保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的貸款，此復(fù)議項(xiàng)目在評(píng)審會(huì)上直接由評(píng)審委員決議；

2、復(fù)議由負(fù)責(zé)該貸款的業(yè)務(wù)部門申請(qǐng)，風(fēng)險(xiǎn)部組織并召集召開評(píng)審會(huì)進(jìn)行審批，并做好《項(xiàng)目評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要》；

3、對(duì)于評(píng)審會(huì)審批結(jié)論為不同意的貸款，原則上不鼓勵(lì)重新復(fù)議。確需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的反擔(dān)保措施，降低項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，以增加項(xiàng)目重新通過的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費(fèi)；

4、提交給評(píng)審會(huì)的復(fù)議項(xiàng)目業(yè)務(wù)申報(bào)書應(yīng)簡要說明前次的審批意見，對(duì)前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息；

5、同一筆貸款最多只能復(fù)議一次。

三、貸款評(píng)審委員會(huì)（評(píng)審會(huì)）

1、評(píng)審會(huì)即貸款審批評(píng)議委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)各報(bào)批項(xiàng)目和復(fù)議項(xiàng)目的審批；

2、評(píng)審會(huì)組成：見《評(píng)審會(huì)工作條例》

3、評(píng)審會(huì)召集程序：

（1）、評(píng)審會(huì)召開前一天，風(fēng)險(xiǎn)部將會(huì)議內(nèi)容、會(huì)議地點(diǎn)、會(huì)議時(shí)間等通知參加會(huì)議人員；

（2）、業(yè)務(wù)部門必須在評(píng)審會(huì)召開前一天，將貸款審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評(píng)審會(huì)成員，以便評(píng)審會(huì)成員預(yù)先閱讀了解項(xiàng)目情況；

（3）、評(píng)審會(huì)成員必須按時(shí)參加，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向召集人（風(fēng)險(xiǎn)部、總經(jīng)辦）請(qǐng)假。若參會(huì)的評(píng)審會(huì)成員人數(shù)未達(dá)評(píng)審會(huì)成員總數(shù)三分之二的，則會(huì)議改期進(jìn)行。風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)另行確定時(shí)間、地點(diǎn)，并通知評(píng)審會(huì)成員；

（4）項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)告貸款調(diào)查情況，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評(píng)估情況；

（5）、與會(huì)評(píng)審會(huì)人員質(zhì)詢，項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理答疑；

（6）、與會(huì)評(píng)審會(huì)人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見；

（7）、會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，參會(huì)評(píng)審人員須在《貸款評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會(huì)評(píng)審會(huì)人員同意視為貸款評(píng)審?fù)ㄟ^；

（8）、授權(quán)終審人根據(jù)貸審會(huì)意見進(jìn)行貸款終審，對(duì)評(píng)審?fù)ㄟ^貸款，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；

（9）評(píng)審會(huì)的會(huì)議紀(jì)要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。

第四章 放款

放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實(shí)反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費(fèi)、貸款放款審批、出具放款通知書。

放款審批流程：擔(dān)保中心經(jīng)理→財(cái)務(wù)部審批→風(fēng)險(xiǎn)部審批→終審人終審

一、簽訂合同

1、法務(wù)部統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔(dān)保合同、質(zhì)押反擔(dān)保合同、信用反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書等，公司核準(zhǔn)使用后統(tǒng)一由法務(wù)部出具，并加蓋“合同文本校驗(yàn)章”；

2、需要當(dāng)事人（包括股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人/企業(yè)等）簽字蓋章時(shí)，須由項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必須同時(shí)在現(xiàn)場面簽；

3、若借款主體或反擔(dān)保人要求對(duì)公司提供的法律文件進(jìn)行變動(dòng)的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)立即向風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)匯報(bào)，并經(jīng)法務(wù)部審核通過后，方能進(jìn)行變動(dòng)；

5、所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須經(jīng)法務(wù)部進(jìn)行合法性審核，加蓋法律審核印章。

二、落實(shí)反擔(dān)保措施

1、對(duì)獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的申請(qǐng)人，必須以其合法有效購買的車輛抵押，根據(jù)審批情況，可同時(shí)采用一種或幾種反擔(dān)保措施。不允許有純信用風(fēng)險(xiǎn)敞口；

2、反擔(dān)保措施的落實(shí)工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)部共同跟進(jìn)辦理。業(yè)務(wù)量較大時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)部可指派專人進(jìn)行集中辦理登記、公證等事宜；

3、反擔(dān)保措施不能落實(shí)的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進(jìn)行；

4、如最終經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)部確認(rèn)反擔(dān)保措施無法落實(shí)的，由項(xiàng)目經(jīng)理重新修改方案，重新報(bào)批；

5、借款主體的夫妻雙方、及反擔(dān)保人必須做個(gè)人連帶責(zé)任保證；

一、建立完善風(fēng)險(xiǎn)化解制度。

1、嚴(yán)格擔(dān)保前審查、擔(dān)保審分離制度，明確責(zé)任，從責(zé)任上堵塞風(fēng)險(xiǎn)漏洞。嚴(yán)格執(zhí)行擔(dān)保前調(diào)查，擔(dān)保中跟蹤制度，杜絕人情擔(dān)保和上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)保。

（1）被擔(dān)保人，除有固定的經(jīng)營場所或固定的工作單位外，還要有固定的居住住所；

（2）資產(chǎn)負(fù)債率不高于50%，在金融部門無不良記錄；

（3）貸款申請(qǐng)必須如實(shí)寫明貸款用途、貸款金額、貸款期限及還款計(jì)劃。

經(jīng)審查具備以上（1）至（3）項(xiàng)條件方可提供貸款擔(dān)保服務(wù)。

（4）被擔(dān)保人必須按申請(qǐng)擔(dān)保貸款的用途使用資金，每年在擔(dān)保公司為所購買的車輛進(jìn)行續(xù)保；

（5）在有效擔(dān)保期間內(nèi)，工作人員必須加強(qiáng)跟蹤監(jiān)督，及時(shí)了解被被擔(dān)保人的還款情況。

2、嚴(yán)格遵守?fù)?dān)保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取制度。公司按當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保余額1%的比例以及稅后利潤的比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付；風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到注冊(cè)資本的10%后，實(shí)行差額提取。

3、嚴(yán)格掌握好擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制額度。重點(diǎn)為本市個(gè)人汽車消費(fèi)貸款提供短期小額流動(dòng)資金貸款擔(dān)保，一般擔(dān)保貸款額度在100萬元以下，期限在三年以內(nèi)；

4、嚴(yán)格控制擔(dān)保各項(xiàng)程序。對(duì)貸款人實(shí)行A、B角審查，總經(jīng)理充分聽取不同意見后方可下定論。

三、強(qiáng)化工作人員風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行錯(cuò)誤追究制度。

1、公司工作人員對(duì)由于審查不嚴(yán)、循私舞弊等原因給公司造成公司資金損失的，視其損失情況承擔(dān)賠償責(zé)任。

2、工作人員違反一次工作紀(jì)律，給予警告處分，違反兩次扣發(fā)當(dāng)月全部效益工資的20%，違反三次予以辭退。

3、在公司業(yè)務(wù)工作中，出現(xiàn)一起擔(dān)保拖期貸款，扣發(fā)經(jīng)理、審查員20%基本工資，扣發(fā)全體工作人員一年的效益工資，從應(yīng)還款月份起直至全部還款為止。

4、出現(xiàn)一筆賠付損失，按20%扣發(fā)經(jīng)理、審查員一年的基本工資，按經(jīng)理、審查員各20%、其他人員各10%扣減風(fēng)險(xiǎn)金；出現(xiàn)兩次賠付損失，經(jīng)理要引咎辭職，審查員予以辭退。

第三篇：擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制流程管理制度

江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

風(fēng)險(xiǎn)控制流程管理制度

本管理制度按擔(dān)保業(yè)務(wù)程序共分為七章，分別是：

（一）受理，客戶申請(qǐng)受理與項(xiàng)目立項(xiàng)

（二）調(diào)查，包括項(xiàng)目初審和項(xiàng)目綜合分析

（三）審批，包括項(xiàng)目融資方案審批、擔(dān)保調(diào)查審批、放款審批

（四）放款，包括面簽合同、落實(shí)反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費(fèi)、貸款發(fā)放

（五）保后管理，包括崗位設(shè)置、工作內(nèi)容和客戶風(fēng)險(xiǎn)分類制度

（六）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，包括責(zé)任劃分、處置方式、預(yù)警方法和違規(guī)處罰

（七）代償流程管理，包括風(fēng)險(xiǎn)客戶認(rèn)定、代償流程、債權(quán)追償、項(xiàng)目終結(jié)和代償損失責(zé)任認(rèn)定與處罰 業(yè)務(wù)完結(jié)

第一章 受理

客戶向公司申請(qǐng)擔(dān)保時(shí)，經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)理與其初步接洽后，基本符合擔(dān)保條件的，發(fā)給其擔(dān)保申請(qǐng)表。企業(yè)應(yīng)按擔(dān)保申請(qǐng)表要求和實(shí)際情況完整、準(zhǔn)確、真實(shí)的逐項(xiàng)填寫，同時(shí)提供下列材料：

（一）擔(dān)保申請(qǐng)人的基本資料 A、法人

1、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、工商信息查詢單；

2、公司簡介、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程；

3、法人代表身份證、法人代表證明書和授權(quán)委托書；

4、申請(qǐng)擔(dān)保的董事（股東）會(huì)決議及董事（股東）會(huì)成員簽字樣本；

5、借款用途有關(guān)的證明材料（購銷合同、合作協(xié)議等）；

6、近二年財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告、近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、銀行對(duì)賬單和近三個(gè)月的稅單及水電費(fèi)清單；

7、貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，與報(bào)表不符應(yīng)詳細(xì)說明；

8、主要存貨明細(xì)、固定資產(chǎn)明細(xì)、應(yīng)收賬款明細(xì)及賬齡分析表、或有負(fù)債情況表等；

9、反擔(dān)保人物企業(yè)的有關(guān)資料；

10、其他有關(guān)資料（如生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目取得的環(huán)保許可證明，醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)持有有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營許可證明等）。

B、自然人

1、個(gè)人簡介；

2、身份證件及婚姻證明（如身份證、公務(wù)員證、教師證、警官證等）；

3、銀行征信報(bào)告；

4、工作及收入證明；

5、近三個(gè)月的水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、或其它能證明其住址的付款收據(jù)；

6、家庭/個(gè)人資產(chǎn)清單；

7、擔(dān)保能力的證明，如房產(chǎn)證復(fù)印或其它資產(chǎn)證明。C、其他組織（略）

（二）信用反擔(dān)保人的基本資料

1、法人

參照擔(dān)保申請(qǐng)人為法人的資料；

2、自然人

參照擔(dān)保申請(qǐng)人為自然人的資料。

（三）反擔(dān)保物的基本資料 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

1、抵/質(zhì)押物清單；

2、抵/質(zhì)押物權(quán)利憑證或購置發(fā)票；

3、抵/質(zhì)押物評(píng)估報(bào)告（由公司簽約的專業(yè)評(píng)估公司提供）；

4、抵/質(zhì)押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)到公司簽約的保險(xiǎn)公司購買）；

5、股東會(huì)或董事會(huì)同意設(shè)立抵/質(zhì)押的決議；

6、其他有關(guān)資料。

（四）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料

1、抵押物、質(zhì)物清單；

2、抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證（并經(jīng)政府管理機(jī)構(gòu)查詢或確認(rèn)）；

3、抵押物、質(zhì)物評(píng)估報(bào)告；

4、股東會(huì)或董事會(huì)同意抵押、質(zhì)押的決議；

5、其他有關(guān)材料。

企業(yè)所提供的復(fù)印件要加蓋公章。

業(yè)務(wù)主辦必須核對(duì)原件，并對(duì)材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在復(fù)印件上加蓋“此復(fù)印件與原件一致”的印章并簽名確認(rèn)。

業(yè)務(wù)主辦可根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況對(duì)材料的種類和內(nèi)容進(jìn)行刪選和添加。

第二章 調(diào)查

調(diào)查環(huán)節(jié)包括項(xiàng)目初審和項(xiàng)目綜合分析。

項(xiàng)目初審主要通過資料審核和實(shí)地調(diào)查（包括企業(yè)實(shí)地調(diào)查和家訪調(diào)查），獲取擔(dān)保項(xiàng)目、擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)全面的信息，通過綜合分析評(píng)價(jià)形成結(jié)論，即調(diào)查報(bào)告。

初審結(jié)束后，經(jīng)過一定的授權(quán)和審批流程，如果需要時(shí)可向申請(qǐng)企業(yè)出具擔(dān)保意向書。

調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個(gè)方面的內(nèi)容：資料審核、實(shí)地調(diào)查、綜合分析評(píng)價(jià)和調(diào)查報(bào)告。

一、資料審核：

資料審核的信息來源除了從企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑如銀行、財(cái)稅、供應(yīng)商、上下游客戶和供電供水等處獲取；

對(duì)材料信息審核過程中需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)列為下一步實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)；

二、實(shí)地調(diào)查：

1、風(fēng)險(xiǎn)部確定一名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與項(xiàng)目經(jīng)理同時(shí)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，項(xiàng)目金額超出公司授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務(wù)的副總和項(xiàng)目終審人或授權(quán)終審審批人必須參加實(shí)地調(diào)查；

2、實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率；

3、實(shí)地調(diào)查應(yīng)了解企業(yè)和項(xiàng)目背景，了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用和能力，考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)和整體素質(zhì)，企業(yè)市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源；

4、主要核實(shí)企業(yè)現(xiàn)金流的真實(shí)情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營場所，核實(shí)企業(yè)存、發(fā)貨明細(xì)判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過核實(shí)企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；

三、項(xiàng)目綜合分析：

項(xiàng)目綜合分析是在資料審核和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，得出分析結(jié)論，并最終形成調(diào)查報(bào)告。綜合分析的要點(diǎn)包括：

1、分析、判斷擔(dān)保申請(qǐng)人的主體資格、還款意愿；

2、分析環(huán)境對(duì)企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場競爭能力等；

3、分析企業(yè)的還款能力，主要通過對(duì)其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測企業(yè)未來的發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)計(jì)在未來的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款；

四、調(diào)查報(bào)告：

調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認(rèn)真填寫公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)的《項(xiàng)目調(diào)查表》（表式附后）。

a）擔(dān)保申請(qǐng)人的背景情況； b）項(xiàng)目的基本情況；

c）產(chǎn)品銷售及市場預(yù)測分析； d）財(cái)務(wù)狀況及償債能力分析； e）借款用途計(jì)劃及還款來源； f）銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況； g）反擔(dān)保措施；

h）綜合分析風(fēng)險(xiǎn)程度； i）其他需要說明的問題； j）調(diào)查結(jié)論。

第三章 審批

一、項(xiàng)目審批流程

1、對(duì)于擔(dān)保金額在人民幣500萬元（含）以內(nèi)，且有效資產(chǎn)最高90%的抵押價(jià)值覆蓋的項(xiàng)目，其業(yè)務(wù)審批流程為：項(xiàng)目經(jīng)理→業(yè)務(wù)部門審核→業(yè)務(wù)部經(jīng)理審批→風(fēng)險(xiǎn)部審批→授權(quán)終審人→報(bào)送銀行審批（融資方案、內(nèi)部審批意見、擔(dān)保意向函）→繳納保費(fèi)→借款人面簽合同文本→落實(shí)反擔(dān)保手續(xù)→綜合管理部（法務(wù)）審核→與銀行簽署擔(dān)保合同并出具擔(dān)保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔；

除此以外的業(yè)務(wù)審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經(jīng)過評(píng)審會(huì)審議。

2、風(fēng)險(xiǎn)部對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行可行性、合規(guī)性審核，審查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)獨(dú)立給出額度意見。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；

3、綜合管理部（法務(wù)）對(duì)項(xiàng)目本身及合同文本的合法性進(jìn)行審查；

4、內(nèi)部合同文本由公司股東會(huì)授權(quán)給評(píng)審會(huì)有權(quán)終審人簽字終審。對(duì)銀行等外部金融機(jī)構(gòu)簽署保證合同、借款合同等對(duì)外合同文本時(shí)，由總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人簽字。

二、復(fù)議

1、復(fù)議項(xiàng)目指公司規(guī)定無須上評(píng)審會(huì)審批的項(xiàng)目，審批未獲通過，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請(qǐng)的項(xiàng)目；或是已上評(píng)審會(huì)，但由于調(diào)查資料欠缺或反擔(dān)保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項(xiàng)目，此復(fù)議項(xiàng)目在評(píng)審會(huì)上直接由評(píng)審委員決議；

2、復(fù)議由負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)部門申請(qǐng)，風(fēng)險(xiǎn)部組織并召集召開評(píng)審會(huì)進(jìn)行 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

審批，并做好《項(xiàng)目評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要》；

3、對(duì)于評(píng)審會(huì)審批結(jié)論為不同意的項(xiàng)目，原則上不鼓勵(lì)重新復(fù)議。確需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的反擔(dān)保措施，降低項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，以增加項(xiàng)目重新通過的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費(fèi)；

4、提交給評(píng)審會(huì)的復(fù)議項(xiàng)目業(yè)務(wù)申報(bào)書應(yīng)簡要說明前次的審批意見，對(duì)前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息；

5、同一筆項(xiàng)目最多只能復(fù)議一次。

三、貸款評(píng)審委員會(huì)（評(píng)審會(huì)）

1、評(píng)審會(huì)即貸款審批評(píng)議委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)各報(bào)批項(xiàng)目和復(fù)議項(xiàng)目的審批；

2、評(píng)審會(huì)組成：見《評(píng)審會(huì)工作條例》

3、評(píng)審會(huì)召集程序：（1）、評(píng)審會(huì)召開前一天，風(fēng)險(xiǎn)部將會(huì)議內(nèi)容、會(huì)議地點(diǎn)、會(huì)議時(shí)間等通知參加會(huì)議人員；

（2）、業(yè)務(wù)部門必須在評(píng)審會(huì)召開前一天，將項(xiàng)目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評(píng)審會(huì)成員，以便評(píng)審會(huì)成員預(yù)先閱讀了解項(xiàng)目情況；

（3）、評(píng)審會(huì)成員必須按時(shí)參加，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向召集人（風(fēng)險(xiǎn)部、綜合管理部）請(qǐng)假。若參會(huì)的評(píng)審會(huì)成員人數(shù)未達(dá)評(píng)審會(huì)成員總數(shù)三分之二的，則會(huì)議改期進(jìn)行。風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)另行確定時(shí)間、地點(diǎn)，并通知評(píng)審會(huì)成員；

（4）、項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評(píng)估情況；（5）、與會(huì)評(píng)審會(huì)人員質(zhì)詢，項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理答疑；（6）、與會(huì)評(píng)審會(huì)人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見；

（7）、會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，參會(huì)評(píng)審人員須在《項(xiàng)目評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會(huì)評(píng)審會(huì)人員同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^；

（8）、授權(quán)終審人根據(jù)貸審會(huì)意見進(jìn)行項(xiàng)目終審，對(duì)評(píng)審?fù)ㄟ^項(xiàng)目，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；

（9）評(píng)審會(huì)的會(huì)議紀(jì)要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。

第四章 放款

放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實(shí)反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費(fèi)、貸款放款審批、出具放款通知書。

放款審批流程：項(xiàng)目經(jīng)理→財(cái)務(wù)部審批→風(fēng)險(xiǎn)部審批→綜合管理部（法務(wù)）→終審人終審

一、簽訂合同

公司對(duì)合同的簽訂實(shí)行面簽制。程序如下：

1、綜合管理部（法務(wù)）統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔(dān)保合同、質(zhì)押反擔(dān)保合同、信用反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書等，公司核準(zhǔn)使用后統(tǒng)一由綜合管理部（法務(wù)）出具，并加蓋“合同文本校驗(yàn)章”；

2、需要簽訂法律文件時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理告知綜合管理部（法務(wù)）項(xiàng)目融資方案（包括借款主體情況以及反擔(dān)保措施），項(xiàng)目經(jīng)理按照綜合管理部（法務(wù)）的要 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

求提供相應(yīng)的書面材料做參考，綜合管理部（法務(wù)）依據(jù)上述材料書面告知項(xiàng)目經(jīng)理以及負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理需要準(zhǔn)備的法律合同文本并擬定相應(yīng)其他法律文件；

3、需要當(dāng)事人（包括股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人/企業(yè)等）簽字蓋章時(shí)，須由項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必須同時(shí)在現(xiàn)場面簽；

4、若借款主體或反擔(dān)保人要求對(duì)公司提供的法律文件進(jìn)行變動(dòng)的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)立即向風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)匯報(bào)，并經(jīng)綜合管理部（法務(wù)）審核通過后，方能進(jìn)行變動(dòng)；

5、所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須經(jīng)綜合管理部（法務(wù)）進(jìn)行合法性審核，加蓋法律審核印章。

二、落實(shí)反擔(dān)保措施

1、對(duì)獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)/自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或提供認(rèn)可的第三方信用擔(dān)保作反擔(dān)保，反擔(dān)保金額應(yīng)大于擔(dān)保金額，原則上不能重復(fù)抵/質(zhì)押，根據(jù)審批情況，可同時(shí)采用一種或幾種反擔(dān)保措施。不允許有純信用風(fēng)險(xiǎn)敞口；

2、反擔(dān)保措施的落實(shí)工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)部共同跟進(jìn)辦理。業(yè)務(wù)量較大時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)部可指派專人進(jìn)行集中辦理登記、公證等事宜；

3、反擔(dān)保措施不能落實(shí)的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進(jìn)行；

4、如最終經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)部確認(rèn)反擔(dān)保措施無法落實(shí)的，由項(xiàng)目經(jīng)理重新修改融資方案，重新報(bào)批；

5、抵、質(zhì)押物的抵、質(zhì)押值計(jì)算，原則上應(yīng)以我司簽約認(rèn)可的第三方評(píng)估公司給出的書面正式評(píng)估報(bào)告中的評(píng)估凈值為計(jì)算依據(jù)；

6、借款主體所有股東、高管及財(cái)務(wù)主管必須做個(gè)人連帶責(zé)任保證；

7、反擔(dān)保措施的具體要求： A、抵押

對(duì)抵押物的總體要求是：足值、可變現(xiàn)、且變現(xiàn)能力強(qiáng)，我公司對(duì)抵押反擔(dān)保的具體要求有：

（1）持有紅本房地產(chǎn)證的商品房抵押的，應(yīng)到房管局辦理抵押登記，簽署授權(quán)委托書并辦理公證。反擔(dān)保金額為評(píng)估凈值的100%；

（2）不能辦理抵押登記的非商品房（含持有綠本房地產(chǎn)證的房地產(chǎn)、褐本房屋所有權(quán)證的房地產(chǎn)等）、土地、農(nóng)村集體土地、宅基地等房地產(chǎn)，僅作參考；

（3）按揭中的商品房能夠辦理二次抵押登記的，應(yīng)該辦理二次抵押登記，并辦理授權(quán)委托公證。不能辦理的，僅作參考；

（4）擔(dān)保金額200萬以上的業(yè)務(wù)，紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)或變現(xiàn)性強(qiáng)的抵/質(zhì)押物的評(píng)估凈值必須占借款金額的50%以上，敞口部分可以采用個(gè)人信用、企業(yè)信用等保證方式進(jìn)行補(bǔ)充，不允許有純信用敞口，特殊情況須經(jīng)評(píng)審會(huì)同意。200萬元以下的業(yè)務(wù)，不規(guī)定必須有紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)作為抵押物；

（5）對(duì)于與銀行合作的抵押加擔(dān)保類的融資項(xiàng)目，擔(dān)保金額可放大到評(píng)估凈值的100%。但原則上不論是抵押給我司作為反擔(dān)保，還是直接抵押給銀行，抵押物必須辦理完善相應(yīng)的法律和抵押登記手續(xù)；

（6）以機(jī)器設(shè)備抵押，必須是產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值較高的大型成套通用設(shè)備，購置發(fā)票齊全，設(shè)備成新率在70%以上，反擔(dān)保金額為評(píng)估凈值的30%——50%，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)按有關(guān)規(guī)定在工商局辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；

（7）以車輛抵押，要求產(chǎn)權(quán)明晰，設(shè)備成新率在70%以上，營運(yùn)用途的使 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

用期在三年以內(nèi)，反擔(dān)保金額為評(píng)估凈值的30%——50%，項(xiàng)目經(jīng)理按有關(guān)規(guī)定在車管所辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)抵押公證；

（8）以船舶抵押，必須權(quán)屬清晰，購置手續(xù)完備，成新率在70%以上，反擔(dān)保金額為評(píng)估凈值的30%——50%，項(xiàng)目經(jīng)理按規(guī)定到海事部門辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；

（9）對(duì)于符合抵押反擔(dān)保條件的機(jī)器設(shè)備、交通工具等，除了辦理相應(yīng)的法律手續(xù)外，還應(yīng)由抵押人向保險(xiǎn)公司購買以我公司為第一受益人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，期限為擔(dān)保期限加上六個(gè)月延長期之和；

（10）承諾抵押、包票留置、海關(guān)監(jiān)管設(shè)備等無法辦理抵押登記手續(xù)的不動(dòng)產(chǎn)不得以抵押方式作為反擔(dān)保措施。

B、質(zhì)押

（1）對(duì)易保管、易變現(xiàn)且價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定的存貨可作質(zhì)押，但必須采用委托專業(yè)監(jiān)管公司監(jiān)管的形式，反擔(dān)保額不超過質(zhì)物評(píng)估凈值的50%，其價(jià)值可由公司聘請(qǐng)第三方專業(yè)人士評(píng)估確定；

（2）應(yīng)收賬款質(zhì)押。付款方經(jīng)考察核實(shí)必須是誠信企業(yè)，信用記錄良好。必須由借款人、擔(dān)保人、付款方簽署正式的三方協(xié)議（或簽署債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式的三方協(xié)議），付款方必須書面承諾按時(shí)將應(yīng)付款打入擔(dān)保方認(rèn)可的賬戶，擔(dān)保方應(yīng)對(duì)該賬戶進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管，以保障借款及時(shí)歸還；

（3）股權(quán)質(zhì)押。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須是國際、國內(nèi)或當(dāng)?shù)刂髽I(yè)、行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)或可預(yù)見的具有良好發(fā)展前瞻性的企業(yè)。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須經(jīng)過出借人或擔(dān)保方的批準(zhǔn)認(rèn)可，在款項(xiàng)未能按時(shí)歸還的情況下，出借人及擔(dān)保方能夠通過參股的方式實(shí)現(xiàn)其質(zhì)押權(quán)益；

（4）上市公司股票質(zhì)押，應(yīng)到股票托管機(jī)構(gòu)辦理股權(quán)質(zhì)押登記，同時(shí)由第三方證券公司進(jìn)行托管，簽署三方協(xié)議，規(guī)定賣出止損點(diǎn)，保障質(zhì)押人權(quán)益；

（5）特殊情況須經(jīng)評(píng)審會(huì)同意；

出現(xiàn)以下情況之一的不得采取質(zhì)押作為反擔(dān)保措施：（1）質(zhì)押物不能滿足足值、可變現(xiàn)和變現(xiàn)性強(qiáng)的特點(diǎn)；

（2）不能夠找到信譽(yù)可靠的第三方進(jìn)行托管、監(jiān)管或者倉管；（3）難以在質(zhì)押期間內(nèi)完好保存；（4）質(zhì)押物及其憑證難以辨認(rèn)真?zhèn)危?/p>

（5）質(zhì)押物難以準(zhǔn)確的以貨幣衡量其價(jià)值；（6）其他信息不對(duì)稱因素。C、第三方信用反擔(dān)保

（1）信用反擔(dān)保人和信用反擔(dān)保企業(yè)的反擔(dān)保資格的審核條件、提交材料應(yīng)等同于擔(dān)保申請(qǐng)人和擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)；

（2）反擔(dān)保企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、償債能力（如主營業(yè)務(wù)收入、凈利潤、凈資產(chǎn)、現(xiàn)金流量凈值）等方面的綜合實(shí)力應(yīng)優(yōu)于擔(dān)保申請(qǐng)人；

（3）原則上要求擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)的法人代表、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、主要負(fù)責(zé)人/實(shí)際控制人作為第三方信用反擔(dān)保人承擔(dān)無限連帶責(zé)任；

（4）鼓勵(lì)同行業(yè)或上下游企業(yè)等采取互保聯(lián)保的方式作為信用反擔(dān)保；（5）個(gè)人信用反擔(dān)保人擔(dān)保金額的量化標(biāo)準(zhǔn)：

公司原則上只允許以下各類人員進(jìn)行個(gè)人信用反擔(dān)保。

國家政府公務(wù)員、國家公立學(xué)校正式教師、市、區(qū)級(jí)以上醫(yī)院正式醫(yī)生、銀行正式員工可擔(dān)保金額為人民幣10——30萬，如已婚并在當(dāng)?shù)赜蟹慨a(chǎn)，可擔(dān)保 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

金額為人民幣30——50萬。

一、擔(dān)保收費(fèi)

擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取，擔(dān)保期限超過二年的可以分收費(fèi)，擔(dān)保期限不足一年按實(shí)際期限收費(fèi)。保證金應(yīng)按銀行規(guī)定比例在公司向銀行出具保證合同前繳存。

二、貸款放款審批

擔(dān)保費(fèi)繳納及保證金繳存憑證必須交財(cái)務(wù)人員進(jìn)行審核并在放款審批表上簽字確認(rèn)，然后根據(jù)審批流程進(jìn)行審批后，由風(fēng)險(xiǎn)管理部出具放款通知書，交項(xiàng)目經(jīng)理通知銀行放款。

第五章 保后管理

一、保后管理的崗位設(shè)置

保后管理工作實(shí)行業(yè)務(wù)部與風(fēng)險(xiǎn)部雙線管理的方式進(jìn)行，各自按照不同的工作重點(diǎn)進(jìn)行獨(dú)立的保后管理。

業(yè)務(wù)部門：定期走訪客戶，保持對(duì)客戶的維護(hù)和管理，定期以《保后檢查表》的形式向風(fēng)險(xiǎn)部書面匯報(bào)保后管理情況。

風(fēng)險(xiǎn)部：負(fù)責(zé)保后管理制度建設(shè)，動(dòng)態(tài)更新臺(tái)賬數(shù)據(jù)，客戶風(fēng)險(xiǎn)分類，對(duì)業(yè)務(wù)部的《保后檢查表》獨(dú)立進(jìn)行抽查，工作量較大時(shí)可抽調(diào)其他部門員工進(jìn)行保后調(diào)查。負(fù)責(zé)安排財(cái)務(wù)一同對(duì)不良業(yè)務(wù)的清收催收工作

財(cái)務(wù)部及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)部提供客戶的還本付息及欠款信息。

綜合管理部（法務(wù)）主要負(fù)責(zé)清收與代償過程中的案件訴訟等法律事宜。

二、保后管理的工作內(nèi)容 放款后十天內(nèi)，業(yè)務(wù)部門必須將完整的業(yè)務(wù)資料按《檔案管理辦法》的規(guī)定，及時(shí)到檔案室歸檔，并錄入業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫，保證后續(xù)保后管理介入的及時(shí)性，保障資產(chǎn)管理工作的順利進(jìn)行。

業(yè)務(wù)發(fā)生的當(dāng)月業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)部的保后管理人員開始介入，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)反饋，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于正常類客戶，業(yè)務(wù)部門保后管理人員至少每月對(duì)客戶電話跟蹤一次，每季度上門走訪一次，每季度向風(fēng)險(xiǎn)部提交《保后檢查表》，書面報(bào)告保后跟蹤情況，包括企業(yè)經(jīng)營情況、資金使用情況、落實(shí)還款的資金安排、客戶風(fēng)險(xiǎn)分類等。遇到風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取必要措施，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助客戶保持良好的信用記錄。

對(duì)于關(guān)注類和風(fēng)險(xiǎn)類客戶，視業(yè)務(wù)具體情況和領(lǐng)導(dǎo)批示加強(qiáng)保后管理的頻率。

風(fēng)險(xiǎn)部監(jiān)督業(yè)務(wù)部門定期進(jìn)行保后管理，依據(jù)業(yè)務(wù)部門上交的《保后檢查表》，結(jié)合自身判斷，決定是否親自上門抽查。工作量較大時(shí)，可抽調(diào)其他部門員工進(jìn)行協(xié)助調(diào)查。

風(fēng)險(xiǎn)部依據(jù)保后管理情況，對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類確認(rèn)，上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)，將動(dòng)態(tài)更新的還本付息信息及跟蹤情況登記業(yè)務(wù)臺(tái)賬。

賬務(wù)部應(yīng)及時(shí)將還本付息的數(shù)據(jù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部保后管理人員，風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)保后管理人員定期對(duì)臺(tái)賬進(jìn)行更新，并上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)。

發(fā)生代償后，業(yè)務(wù)移交資產(chǎn)部進(jìn)入清收程序，如清收不能結(jié)清代償款項(xiàng)，則進(jìn)入反擔(dān)保資產(chǎn)處置程序。

三、保后管理的客戶風(fēng)險(xiǎn)分類制度

公司對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的客戶實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分類管理，分類必須遵循真實(shí)性與及時(shí)性的 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

原則。

（一）銀行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)分類標(biāo)準(zhǔn)

1、正常類：

能夠正常還本付息、支付擔(dān)保費(fèi)用，沒有足夠的理由懷疑客戶不能按時(shí)足額還款。

2、關(guān)注類：

出現(xiàn)了按時(shí)歸還借款的不利影響因素，但不會(huì)對(duì)借款人整體經(jīng)營造成大的影響，預(yù)計(jì)到期內(nèi)能夠足額歸還借款。

3、風(fēng)險(xiǎn)類：

借款人還款能力出現(xiàn)明顯問題，及時(shí)執(zhí)行反擔(dān)保也可能造成一定損失。

（二）民間融資（銀行委托貸款）擔(dān)保業(yè)務(wù)分類標(biāo)準(zhǔn)

1、正常類：

能夠正常還本付息，并按時(shí)支付擔(dān)保費(fèi)用的客戶為正常類客戶。

2、關(guān)注類：

利息和本金的償還出現(xiàn)逾期，逾期時(shí)間為一期內(nèi)（一期為一個(gè)月）； 申請(qǐng)辦理了延期手續(xù)，經(jīng)公司審批通過，且于五天內(nèi)支付了延期利息和擔(dān)保費(fèi)用的客戶；

3、風(fēng)險(xiǎn)類：

（1）還款意愿不強(qiáng)，無法進(jìn)行正常的聯(lián)系溝通，同時(shí)不符合延期條件；（2）申請(qǐng)延期但未獲通過，借款已經(jīng)到期；

（3）在借款合同執(zhí)行期內(nèi)或延期期間，不能按約定支付本金、利息和擔(dān)保費(fèi)用且時(shí)間超過一期以上的客戶。

（三）分類管理具體實(shí)施：

項(xiàng)目經(jīng)理依據(jù)以上分類標(biāo)準(zhǔn)，動(dòng)態(tài)及時(shí)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類的初分，每月初5個(gè)工作日前，定期對(duì)所有在?？蛻暨M(jìn)行統(tǒng)一分類定級(jí)上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部，風(fēng)險(xiǎn)部保后管理人員對(duì)分類的準(zhǔn)確性進(jìn)行認(rèn)定，并上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行審批。

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)類客戶，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批確認(rèn)后，風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)立即移交給綜合管理部（法務(wù)），由綜合管理部（法務(wù)）決定是否起訴或移交財(cái)務(wù)部進(jìn)行催收清償。如需移交財(cái)務(wù)部進(jìn)行清償，綜合管理部（法務(wù)）應(yīng)立即移交給財(cái)務(wù)部。移交給財(cái)務(wù)部的風(fēng)險(xiǎn)類客戶，以財(cái)務(wù)部為主導(dǎo)全面負(fù)責(zé)催收清償，綜合管理部（法務(wù)）提供法務(wù)方面的支持與援助。財(cái)務(wù)部應(yīng)全面及時(shí)介入，了解業(yè)務(wù)情況，制定催收清償方案并加以執(zhí)行。綜合管理部（法務(wù)）應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。業(yè)務(wù)主辦業(yè)務(wù)暫停，無條件配合催收清償工作。

第六章 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

保后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理的目標(biāo)是促進(jìn)本公司業(yè)務(wù)審慎、穩(wěn)健經(jīng)營、加強(qiáng)和提高本公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平、增強(qiáng)全體員工風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任感、實(shí)現(xiàn)全公司風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息共享、第一時(shí)間預(yù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)、明確責(zé)任、防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

一、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警責(zé)任劃分

項(xiàng)目經(jīng)理為第一責(zé)任人、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人為第二責(zé)任人、財(cái)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人為第三責(zé)任人、公司總經(jīng)理為第四責(zé)任人。

1、項(xiàng)目經(jīng)理：客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)時(shí)，業(yè)務(wù)主辦應(yīng)在第一時(shí)間上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部；

2、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人：項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)收集風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)和具體管理責(zé)任，并由部門負(fù)責(zé)人確保預(yù)警信息及相應(yīng)處理意見第一時(shí)間上報(bào)，對(duì)重大緊急風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，可 江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

直接以電話、傳真等形式在第一時(shí)間報(bào)告上級(jí)主管領(lǐng)導(dǎo)，正式書面資料可酌情次日?qǐng)?bào)告；

3、財(cái)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部：負(fù)責(zé)對(duì)全公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理日常工作、負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)信息整理、通報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，擬定預(yù)案和風(fēng)險(xiǎn)退出辦法、對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息負(fù)責(zé)向上級(jí)匯報(bào)并提請(qǐng)及時(shí)處理；

4、公司總經(jīng)理：對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息做出批示。責(zé)任人及各部門應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)部下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示、處置意見書認(rèn)真落實(shí)相關(guān)措施，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)提示、處置意見整改、跟蹤督促、并對(duì)整改情況進(jìn)行稽核檢查。

二、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置方式

預(yù)警信號(hào)出現(xiàn)后，項(xiàng)目經(jīng)理要及時(shí)匯報(bào)，并深入企業(yè)及有關(guān)部門了解情況：

1、尋找風(fēng)險(xiǎn)信息源；

2、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息進(jìn)行分析和判斷；

3、采取必要的應(yīng)急保護(hù)措施，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

（1）風(fēng)險(xiǎn)程度較輕，但有必要引起關(guān)注的，由風(fēng)險(xiǎn)部提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意見書報(bào)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示”表格見附件一。

（2）關(guān)注類貸款中風(fēng)險(xiǎn)程度一般，但有繼續(xù)擴(kuò)大趨勢(shì)，由風(fēng)險(xiǎn)部門提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見書報(bào)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)處置意見書”表格見附件二。

（3）風(fēng)險(xiǎn)程度明顯或存在道德風(fēng)險(xiǎn)隱患，由風(fēng)險(xiǎn)部、資產(chǎn)部、綜合管理部（法務(wù)）提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見，報(bào)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)處置意見書”，同時(shí)各部門執(zhí)行總經(jīng)理下發(fā)的新任務(wù)。

風(fēng)險(xiǎn)部根據(jù)業(yè)務(wù)部門提供的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)做出風(fēng)險(xiǎn)處置措施下發(fā)到業(yè)務(wù)部實(shí)施：

1、加強(qiáng)對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、存款賬戶的跟蹤檢查；

2、幫助客戶改善經(jīng)營管理或財(cái)務(wù)管理；

3、要求借款人提出更詳細(xì)的還款計(jì)劃及相關(guān)應(yīng)急預(yù)案；

4、加強(qiáng)對(duì)貸款抵押物的監(jiān)控和管理；

5、完善落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，或追加、更換必要的擔(dān)保；

6、進(jìn)一步完善貸款手續(xù)的合法性，補(bǔ)齊相關(guān)的貸款資料；

7、列入關(guān)注對(duì)象，調(diào)整保后管理的客戶類別加大檢查頻度；

8、收回到期貸款后不再辦理繼續(xù)擔(dān)保；

9、提前收回部分或全部貸款，或在合同中增加相應(yīng)的保護(hù)性條款；

10、加強(qiáng)貸款催收，依法向保證人追償債務(wù)或處置融資擔(dān)保的抵（質(zhì)）押物，或與客戶協(xié)商以資抵貸；

11、介入企業(yè)改制、兼并、購買、分立、租賃等重大事件，落實(shí)我公司債權(quán)；

12、與政府部門或其他有關(guān)部門的聯(lián)系，采取多種渠道維護(hù)我公司債權(quán)；

13、依法提起訴訟；

14、提請(qǐng)法院宣告其破產(chǎn)還債；

15、其他有助于風(fēng)險(xiǎn)控制的措施。

三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法

針對(duì)不同還款方式客戶，各部門采取不同化解風(fēng)險(xiǎn)的辦法：

（一）每月還款客戶

對(duì)有逾期記錄的客戶單獨(dú)建賬，臺(tái)賬中應(yīng)明確客戶逾期具體情況。客戶所有聯(lián)系方式、反擔(dān)保措施、信用擔(dān)保人聯(lián)系方式。

風(fēng)險(xiǎn)審核員應(yīng)于每月的25日到各經(jīng)辦行打印每月等額還款客戶還款明細(xì)，江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

做到第一時(shí)間掌握客戶逾期情況。

1、逾期期限未超過一個(gè)月 發(fā)現(xiàn)客戶逾期，風(fēng)險(xiǎn)審核員應(yīng)打電話通知客戶同時(shí)通知業(yè)項(xiàng)目經(jīng)理，綜合支持人員催款時(shí)間期限：知曉逾期開始七個(gè)工作日內(nèi)。在催款期間項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)該積極配合綜合管理人員催收款。

風(fēng)險(xiǎn)審核員如在規(guī)定時(shí)間內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第八日業(yè)務(wù)主辦應(yīng)協(xié)同綜合管理員走訪客戶，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況及逾期原因，同時(shí)將以下資料提交至風(fēng)險(xiǎn)部：提交客戶聯(lián)系方式、所能找到客戶的住所、反擔(dān)保措施方案、信用反擔(dān)保人聯(lián)系方式。項(xiàng)目經(jīng)理催款期限：綜合管理員移交后七個(gè)工作日內(nèi)。在綜合管理人員移交至項(xiàng)目經(jīng)理時(shí)，綜合管理人員應(yīng)通知風(fēng)險(xiǎn)部。

如項(xiàng)目經(jīng)理在七個(gè)工作日內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第十五個(gè)工作日項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)把工作移交至資產(chǎn)部，資產(chǎn)管理人員不僅要電話催收同時(shí)應(yīng)走訪客戶了解情況，認(rèn)真督促并根據(jù)客戶情況提出處理意見。

2、借款人逾期期限未超過二個(gè)月 如果客戶已經(jīng)逾期一個(gè)月，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)交接手上所有業(yè)務(wù)配合資產(chǎn)管理人員催收逾期款項(xiàng)，應(yīng)向風(fēng)險(xiǎn)部提交客戶逾期原因、客戶將如何歸還該筆貸款等。如催款一周客戶仍未歸還逾期款，項(xiàng)目經(jīng)理回業(yè)務(wù)部門繼續(xù)工作，剩下催款任務(wù)由資產(chǎn)部派專人負(fù)責(zé)該客戶，并隨時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)部門匯報(bào)情況。

3、借款人逾期期限未超過三個(gè)月

借款人在逾期兩期但尚未到三期，資產(chǎn)部門應(yīng)向風(fēng)險(xiǎn)部提交（1）、反擔(dān)保措施變現(xiàn)方法。（2）、借款人將如何歸還該筆貸款（還款機(jī)率有多大）（3）、對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況仍正常只是短期出現(xiàn)資金緊張，詢問借款人是否有其他房產(chǎn)，如有考慮拆借。

如果借款人出現(xiàn)逾期三期，這該筆業(yè)務(wù)由資產(chǎn)部移交至清收組，同時(shí)信息綜合員將訴訟相關(guān)材料送至綜合管理部（法務(wù)）。該階段由公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)。

（二）一次性還款 對(duì)一次性還款客戶，風(fēng)險(xiǎn)部建立還款提醒表，對(duì)到期前三個(gè)月客戶必須及時(shí)通知項(xiàng)目經(jīng)理，以文件形式發(fā)送給項(xiàng)目經(jīng)理。

1、到期前三個(gè)月

到期前三個(gè)月必須督促客戶準(zhǔn)備還貸資金，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)每周打電話友情提醒客戶其還貸資金準(zhǔn)備情況。并結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況上交企業(yè)還款計(jì)劃表。同時(shí)給以書面實(shí)行給借款人送發(fā)《貸款到期提醒通知書》。

2、到期前1個(gè)月

到期前一個(gè)月必須督促客戶準(zhǔn)備還貸資金，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)和財(cái)務(wù)（資產(chǎn)管理）人員一起回訪客戶，了解客戶資金具體安排。對(duì)于企業(yè)基本面較好短期還款出現(xiàn)困難的客戶，可上報(bào)公司同意后，協(xié)調(diào)債權(quán)人，對(duì)主債務(wù)予以展期，進(jìn)行展期審計(jì)后視具體情況決定是否展期及期限。

3、到期前十天

到期前十天，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)停止手上所有業(yè)務(wù)，直至客戶按時(shí)還款為止。在此期間，項(xiàng)目經(jīng)理和財(cái)務(wù)（資產(chǎn)管理）人員應(yīng)在企業(yè)蹲點(diǎn)，及時(shí)掌握企業(yè)還貸資金的籌集情況。貸款到期日，若客戶不能還款，則由公司代為償還。

4、風(fēng)險(xiǎn)類客戶的移交和代償處置

對(duì)存在重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)，可能或正在侵害擔(dān)保債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)類客戶，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批確認(rèn)后，風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)立即移交資產(chǎn)部代償（具體制度見下文）。江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

四、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警違規(guī)處罰

對(duì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息未及時(shí)上報(bào)，因拖延、隱瞞上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，致使業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)未及時(shí)處置，使風(fēng)險(xiǎn)蔓延、造成經(jīng)濟(jì)損失的，將追究具體責(zé)任人。

以上措施均由風(fēng)險(xiǎn)部及公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)，各部門必須主動(dòng)配合、認(rèn)真落實(shí)，確保信息渠道通暢，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作。

第七章 代償流程管理

本著“誠信為本，纖毫必償”的企業(yè)核心理念，以及“及早預(yù)警、提前代償、快速處置、減少損失”的經(jīng)營原則，為保障擔(dān)保債權(quán)如期實(shí)現(xiàn)，特制定此辦法。

一、風(fēng)險(xiǎn)類客戶的認(rèn)定

1、基于借款人經(jīng)營的原因，反擔(dān)保人要求解除擔(dān)保責(zé)任；

2、借款人存在大額債務(wù)，因訴訟賬戶被凍結(jié)、財(cái)產(chǎn)被保全；

3、借款人不能按期支付利息或無正當(dāng)理由要求貸款展期；

4、借款人主要投資項(xiàng)目失敗；

5、借款人的法定代表人或主要責(zé)任人信用卡經(jīng)常大額透支且逾期支付；

6、借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人對(duì)銀行或擔(dān)保單位的后續(xù)跟蹤檢查避而不見；

7、反擔(dān)保的抵押物、質(zhì)押物，被轉(zhuǎn)移、查封或拍賣；

8、借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人被公、檢、法機(jī)關(guān)，海關(guān)，稅務(wù)等國家機(jī)關(guān)立案調(diào)查；

9、借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人涉嫌重大案件；

10、借款人出現(xiàn)重大訴訟或產(chǎn)品質(zhì)量糾紛、內(nèi)部股權(quán)糾紛、知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾紛、勞動(dòng)糾紛；

11、借款人出現(xiàn)重大責(zé)任事故；

12、出現(xiàn)其他影響貸款按期償還的原因。

二、風(fēng)險(xiǎn)類客戶代償?shù)牧鞒?/p>

風(fēng)險(xiǎn)類客戶代償?shù)幕驹瓌t是：及早介入，提前代償，第一時(shí)間控制擔(dān)保債權(quán)，盡量減少代償損失。具體流程如下：

1、業(yè)務(wù)部對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行分析和判斷，形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告，第一時(shí)間報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)部；

2、風(fēng)險(xiǎn)部根據(jù)業(yè)務(wù)部的報(bào)告立即核實(shí)，并進(jìn)行分析和判斷，形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意見書報(bào)公司總經(jīng)理，同時(shí)抄報(bào)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理及公司業(yè)務(wù)副總；

3、風(fēng)險(xiǎn)部召集財(cái)務(wù)部、綜合管理部（法務(wù)）提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見，報(bào)公司總經(jīng)理；

4、公司總經(jīng)理決定立即代償或到期代償

5、風(fēng)險(xiǎn)部向合作銀行發(fā)出預(yù)警通報(bào)；

6、合作銀行向客戶發(fā)出貸款提前到期通知；

7、合作銀行出具代償通知書；

8、財(cái)務(wù)部辦理代償手續(xù)；

9、銀行出具代償確認(rèn)書，并協(xié)助辦理相關(guān)法律手續(xù)。

三、代償債權(quán)的追償

1、代償后，綜合管理部（法務(wù)）應(yīng)決定是否立即提起訴訟并報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)，同時(shí)，財(cái)務(wù)部應(yīng)開始進(jìn)行全面催收，在與客戶及反擔(dān)保人進(jìn)行初步溝通并對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行初步了解后，資產(chǎn)部應(yīng)擬定資產(chǎn)清收方案報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)，就催收情況每周形成報(bào)告提交公司總經(jīng)理并抄送綜合管理部（法務(wù)）。江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

2、對(duì)于需要提起訴訟的，綜合管理部（法務(wù)）應(yīng)準(zhǔn)備相應(yīng)的證據(jù)材料以及客戶的資產(chǎn)情況，配合律師進(jìn)行訴訟。

3、對(duì)于暫時(shí)不需要提起訴訟的，由資產(chǎn)部負(fù)責(zé)全面催收。在催收過程中，資產(chǎn)部認(rèn)為需要提起訴訟的，應(yīng)告知綜合管理部（法務(wù)）提起訴訟，綜合管理部（法務(wù)）依據(jù)資產(chǎn)部的報(bào)告認(rèn)為需要提起訴訟的，應(yīng)與資產(chǎn)部進(jìn)行討論，并形成報(bào)告提交公司總經(jīng)理決定是否立即起訴。

4、在對(duì)代償客戶進(jìn)行處理的過程中，綜合管理部（法務(wù)）應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。

四、項(xiàng)目結(jié)束

1、最終清償?shù)?，?xiàng)目結(jié)束。

2、進(jìn)入訴訟的執(zhí)行階段后，法院宣布執(zhí)行終止且資產(chǎn)部門的清收工作無法繼續(xù)進(jìn)行的，項(xiàng)目結(jié)束，由公司專家評(píng)審會(huì)對(duì)代償損失進(jìn)行評(píng)估，并按如下規(guī)定進(jìn)行代償損失責(zé)任認(rèn)定及處罰。

五、代償損失責(zé)任認(rèn)定與處罰措施

（一）代償損失責(zé)任認(rèn)定

發(fā)生代償以后，公司財(cái)務(wù)部、綜合管理部（法務(wù)）協(xié)調(diào)展開追償，清收追償工作截止時(shí)間以每年底公司聘請(qǐng)的專家評(píng)審委員會(huì)評(píng)審為準(zhǔn)，經(jīng)過評(píng)審后，確認(rèn)對(duì)公司造成損失的，公司將追究相關(guān)責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任。

代償責(zé)任劃分為前期調(diào)查責(zé)任、中期審查責(zé)任、后期審批責(zé)任三個(gè)層次，每個(gè)層次實(shí)行主責(zé)任人制度。

前期調(diào)查主責(zé)任人為經(jīng)辦業(yè)務(wù)部門總監(jiān)。承擔(dān)業(yè)務(wù)前期盡職調(diào)查是否真實(shí)，業(yè)務(wù)資料是否真實(shí)、完整，保后管理是否及時(shí)、到位的責(zé)任。具體經(jīng)辦的主辦人、協(xié)辦人負(fù)有連帶次要責(zé)任。

中期審查的主責(zé)任人為風(fēng)險(xiǎn)部總監(jiān)和綜合管理部（法務(wù)）總監(jiān)。承擔(dān)業(yè)務(wù)中期調(diào)查不實(shí)、判斷失誤、風(fēng)險(xiǎn)防范措施設(shè)置不當(dāng)、反擔(dān)保措施未能監(jiān)督落實(shí)、法律手續(xù)不完備、法律文本重大失誤、出現(xiàn)重大法律瑕疵等責(zé)任。具體經(jīng)辦的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和法律審核員承擔(dān)連帶次要責(zé)任。

后期審批的主責(zé)任人為終審人。負(fù)有判斷失誤、把關(guān)不嚴(yán)的審批責(zé)任。業(yè)務(wù)副總經(jīng)理、評(píng)審會(huì)所有參與評(píng)審簽字的成員均負(fù)有連帶次要責(zé)任。

（二）代償損失責(zé)任處罰措施

由于自身能力、業(yè)務(wù)水平、疏忽失誤等客觀原因造成公司損失的，公司將視情節(jié)的嚴(yán)重程度給予崗位調(diào)整、下放學(xué)習(xí)、罰款等行政和經(jīng)濟(jì)處罰；由于玩忽職守、串通造假、惡意欺詐、謀取私利、收受賄賂等主觀因素給公司造成損失的，業(yè)務(wù)崗公司直接予以辭退，管理崗直接降為業(yè)務(wù)崗，領(lǐng)導(dǎo)層建立引咎辭職機(jī)制；情節(jié)非常嚴(yán)重的，移交公安機(jī)關(guān)追究其刑事民事法律責(zé)任。

第八章 業(yè)務(wù)完結(jié)

客戶還清貸款本息，結(jié)清所有欠款、費(fèi)用等債權(quán)債務(wù)關(guān)系，分別到銀行和我公司辦理完相關(guān)手續(xù)，退還權(quán)利憑證，注銷抵/質(zhì)押登記，退還質(zhì)物后，業(yè)務(wù)完結(jié)。

客戶到我公司辦理業(yè)務(wù)結(jié)清手續(xù)時(shí)，應(yīng)持有銀行出具并蓋章的《貸款結(jié)清證明》和《貸款賬戶還款明細(xì)清單》，財(cái)務(wù)部應(yīng)在《業(yè)務(wù)結(jié)清單》上簽字證明貸款本息費(fèi)用全部結(jié)清，方能確認(rèn)業(yè)務(wù)完結(jié)，風(fēng)險(xiǎn)部等其他部門方能辦理退還權(quán)利憑證和注銷抵押登記等后續(xù)手續(xù)。江蘇寶鼎投資擔(dān)保有限公司

第四篇：【精品】某擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制制度

Xx擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制制度

為防范和控制公司在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，特制定如下管理制度：

一、嚴(yán)格執(zhí)行行業(yè)業(yè)務(wù)操作流程，規(guī)范擔(dān)保手續(xù)。

1、嚴(yán)格保前審查、保審分離制度，明確責(zé)任，堵塞風(fēng)險(xiǎn)漏洞。嚴(yán)格執(zhí)行保前調(diào)查，保中跟蹤制度，杜絕人情擔(dān)保。

（1）被擔(dān)保企業(yè)，除有固定的經(jīng)營場所和必要的設(shè)施及從業(yè)人員外，還要符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，產(chǎn)品銷路好，效益明顯，有名符其實(shí)的注冊(cè)資本，有健全的財(cái)務(wù)制度。（2）資產(chǎn)負(fù)債率一般不高于50%，在金融部門無不良記錄；（3）貸款申請(qǐng)必須如實(shí)寫明貸款用途、貸款金額、貸款期限及還款計(jì)劃。

經(jīng)審查具備以上（1）至（3）項(xiàng)條件方可提供擔(dān)保服務(wù)。

（4）被擔(dān)保企業(yè)必須按申請(qǐng)擔(dān)保擔(dān)保貸款的用途使用資金，定期向擔(dān)保公司提供財(cái)務(wù)報(bào)表，報(bào)告貸款使用及經(jīng)營效益情況。（5）有效擔(dān)保期間，工作人員加強(qiáng)跟蹤監(jiān)督，及時(shí)了解企業(yè)經(jīng)營情況。

2、嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取制度。公司按當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保余額1%的比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付；風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到注冊(cè)資本的10%后，實(shí)行差額提取。

3、嚴(yán)格掌握擔(dān)保額度。重點(diǎn)為本區(qū)中小企業(yè)提供短期小額流動(dòng)資金貸款擔(dān)保，一般擔(dān)保貸款額度在1000萬元以下，期限在一年以內(nèi)；民營企業(yè)提供短期流動(dòng)資金貸款擔(dān)保，一般不超過實(shí)收資本的5倍。

4、公司對(duì)貸款企業(yè)A、B、C角審查，公司決策委員會(huì)在充分聽取上報(bào)意見以后集體進(jìn)行決策。

二、認(rèn)真落實(shí)反擔(dān)保措施。

1、按照“四易”的原則（易于實(shí)現(xiàn)、已于評(píng)估、易于操作、易于觸動(dòng)受保人利益）的原則確認(rèn)反擔(dān)保物。

2、在設(shè)定反擔(dān)保物時(shí)，首先以業(yè)主或法人代表個(gè)人財(cái)產(chǎn)做抵押，以怎強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營者的責(zé)任和對(duì)其進(jìn)行有效的約束。

三、強(qiáng)化工作人員風(fēng)險(xiǎn)儀式，嚴(yán)格執(zhí)行責(zé)任追究制度。

1、公司工作人員對(duì)由于審查不嚴(yán)、徇私舞弊等原因給公司造成公司資金損失的，視其損失情況承擔(dān)賠償責(zé)任。

2、工作人員違反一次工作紀(jì)律，給予警告處分，違反兩次扣發(fā)當(dāng)月全部效益工資的20%，違反三次予以辭退。

3、在業(yè)務(wù)工作中，出現(xiàn)一起擔(dān)保預(yù)期貸款，扣發(fā)客戶部經(jīng)理20%基本工資、經(jīng)辦客戶經(jīng)理30%基本工資，其他相關(guān)人員扣發(fā)效益工資，從應(yīng)還款月份起直至全部還款為止。

4、出現(xiàn)一筆賠付損失，按20%扣發(fā)經(jīng)理、審查員一年的基本工資，按經(jīng)理、審查員各20%，其他人員各10%扣減風(fēng)險(xiǎn)金；出現(xiàn)兩次賠付損失，經(jīng)理要引咎辭職，審查員予以辭退。

四、本制度自公布日起執(zhí)行。

第五篇：擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度最新

河北博益擔(dān)保有限公司風(fēng)險(xiǎn)控制制度

為防范風(fēng)險(xiǎn)，特制定如下控制風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

一、建立完善風(fēng)險(xiǎn)化解制度。

1、嚴(yán)格保前審查、保審分離制度，明確責(zé)任，從責(zé)任上堵塞風(fēng)險(xiǎn)漏洞。嚴(yán)格執(zhí)行保前調(diào)查，保中跟蹤制度，杜絕人情擔(dān)保和首長擔(dān)保。

（1）被擔(dān)保企業(yè)，除有固定的經(jīng)營場所和必要的設(shè)施及從業(yè)人員外，還要符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，產(chǎn)品銷路好，效益明顯，有名符其實(shí)的注冊(cè)資本，有健全的財(cái)務(wù)制度；

（2）資產(chǎn)負(fù)債率不高于50%，在金融部門無不良記錄；

（3）貸款申請(qǐng)必須如實(shí)寫明貸款用途、貸款金額、貸款期限及還款計(jì)劃。經(jīng)審查具備以上（1）至（3）項(xiàng)條件方可提供擔(dān)保服務(wù)。

（4）被擔(dān)保企業(yè)必須按申請(qǐng)擔(dān)保貸款的用途使用資金，定期向擔(dān)保公司提供財(cái)務(wù)報(bào)表，報(bào)告貸款使用及經(jīng)營效益情況。

（5）有效擔(dān)保期間，工作人員加強(qiáng)跟蹤監(jiān)督，及時(shí)了解企業(yè)經(jīng)營情況。

2、嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取制度。公司按當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保余額1%的比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付；風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到注冊(cè)資本的10%后，實(shí)行差額提取。

3、嚴(yán)格掌握擔(dān)保額度。重點(diǎn)為本省中小企業(yè)提供短期小額流動(dòng)資金貸款擔(dān)保，一般擔(dān)保貸款額度在2000萬元以下，期限在一年以內(nèi)；民營企業(yè)提供短期流動(dòng)資金貸款擔(dān)保，一般不超過實(shí)收資本的5倍。

4、嚴(yán)格擔(dān)保程序。對(duì)貸款企業(yè)實(shí)行A、B、C角審查，總經(jīng)理充分聽取不同意見后方可下定論。

二、嚴(yán)格反擔(dān)保措施。

1、按照“四易”的原則〈易于變現(xiàn)、易于評(píng)估、易于操作、易于觸動(dòng)受保人利益〉的原則確認(rèn)反擔(dān)保物。

2、在設(shè)定反擔(dān)保物時(shí)，首先以業(yè)主或法人代表個(gè)人財(cái)產(chǎn)作抵押，以增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營者的責(zé)任和對(duì)其進(jìn)行有效的約束。

三、強(qiáng)化工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行錯(cuò)誤追究制度。

1、公司工作人員對(duì)由于審查不嚴(yán)、循私舞弊等原因給公司造成公司資金損失的，視其損失情況承擔(dān)賠償責(zé)任。

2、工作人員違反一次工作紀(jì)律，給予警告處分，違反兩次扣發(fā)當(dāng)月全部效益工資的20%，違反三次予以辭退。

3、在業(yè)務(wù)工作中，出現(xiàn)一起擔(dān)保拖期貸款，扣發(fā)經(jīng)理、審查員20%基本工資，扣發(fā)全體工作人員一年的效益工資，從應(yīng)還款月份起直至全部還款為止。

4、出現(xiàn)一筆賠付損失，按20%扣發(fā)經(jīng)理、審查員一年的基本工資，按經(jīng)理、審查員各20%、其他人員各10%扣減風(fēng)險(xiǎn)金；出現(xiàn)兩次賠付損失，經(jīng)理要引咎辭職，審查員予以辭退。

四、本制度自公布之日起執(zhí)行。

河北博益擔(dān)保有限公司

2008年8月10日