第一篇：小微企業(yè)信貸系列 10 小微企業(yè)信貸專營的8大特點及4種組織架構!

小微企業(yè)信貸系列 10 小微企業(yè)信貸專營的8大特點及4種

組織架構！

深化小微企業(yè)金融服務是中國銀監(jiān)會成立后就確立的一個目標。2005年7月，中國銀監(jiān)會發(fā)布《銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》，以此為起點，中國銀行業(yè)以建立利率風險定價機制等“六項機制”為主線，開始全面深化小微金融企業(yè)金融服務。2008年12月，銀監(jiān)會發(fā)布《關于銀行建立小企業(yè)金融服務專營機構的指導意見》銀監(jiān)發(fā)〔2008〕82號（以下簡稱《專營機構指導意見》）。在《專營機構指導意見》中，銀監(jiān)會要求大中型銀行建立相對獨立的小微企業(yè)服務專營機構，以發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，集中資源服務于小微企業(yè)信貸市場。值得注意的是，近年來,政府密集出臺多項扶持政策,推動普惠金融發(fā)展。從十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融,到國務院專門出臺《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》,再到普惠金融被列入國家“十三五發(fā)展規(guī)劃”,不斷為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造機遇。2017年5月3日，國務院總理李克強于北京主持召開國務院常務會議,部署推動大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部,聚焦小微企業(yè)和“三農(nóng)”等提升服務能力。會議明確,大型商業(yè)銀行2017年內要完成普惠金融事業(yè)部設立,成為發(fā)展普惠金融的骨干力量。

（一）什么是小微企業(yè)信貸專營？ 所謂小微企業(yè)信貸專營簡單來說是指銀行等金融機構對小微企業(yè)信貸業(yè)務通過設立專營機構的方式進行專業(yè)化經(jīng)營。隨著2008年《專營機構指導意見》的出臺，在銀監(jiān)會的推動下，小微企業(yè)信貸專營機構的建設有力支持了小微企業(yè)的發(fā)展。概括起來，小微企業(yè)信貸專營具備如下特點：

1、成立小微信貸的專營機構，專門負責小微企業(yè)信貸業(yè)務的經(jīng)營管理

按照《專營機構指導意見》的規(guī)定，小企業(yè)金融服務專營機構（以下簡稱專營機構）是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立，主要為小企業(yè)提供授信服務的專業(yè)化機構。各行設立專營機構可自行命名，但必須含小企業(yè)字樣（如小企業(yè)信貸中心）。此類機構可申請單獨頒發(fā)金融許可證和營業(yè)執(zhí)照。

2、建立專門的運作機制

小微企業(yè)金融服務專營機構需全面落實六項機制（利率的風險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制、專業(yè)化的人員培訓機制、違約信息通報機制）以及堅持四項原則（小企業(yè)專營機構單列信貸計劃、單獨配置人力和財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算）。

3、制定專門的管理制度

要根據(jù)小微企業(yè)信貸的特點，制定專門的管理制度。

4、配備和培養(yǎng)專業(yè)化的隊伍

各銀行設立專營機構，應建立專業(yè)化的小企業(yè)金融服務人才隊伍。要把事業(yè)心、專業(yè)知識、經(jīng)驗和潛力作為選拔人員的主要標準，通過專題培訓，推行崗位資格認定和持證上崗制度，提升小企業(yè)金融服務人員的業(yè)務營銷能力和風險控制能力。

5、專業(yè)化的技術及產(chǎn)品

小微企業(yè)的特點決定了信息不對稱問題在他們身上表現(xiàn)的更為突出一些，傳統(tǒng)的針對大型、中型企業(yè)的信貸調查技術很難解決這個問題，這個問題不解決，小微企業(yè)信貸服務就很難到位。商業(yè)銀行需要根據(jù)小微企業(yè)的特點，注重探索、開發(fā)、使用、總結適應小微企業(yè)貸款的專業(yè)化風控技術，以便有效解決信息不對稱問題。

在成長和發(fā)展的不同階段，小微企業(yè)具有不同的融資需求，銀行還需要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，不斷開發(fā)出能滿足不同類型、不同層次和不同階段的小微企業(yè)融資需求的產(chǎn)品。附：泰隆銀行“三品、三表”信貸技術浙江泰隆銀行針對小微企業(yè)信息不對稱的難題，通過長期的探索和實踐，泰隆銀行摸索出一套以“三品、三表”為核心的小微企業(yè)金融服務機制和風險控制技術。泰隆銀行擁有一支人數(shù)眾多、自律性強的客戶經(jīng)理隊伍，強調“到戶調查”和“眼見為實”的原則，通過“面對面”的溝通和“背靠背”了解，通過看“三品”：人品、產(chǎn)品、押品，看三表：水表、電表、財務報表，多維度、多渠道、多方面獲取客戶信息。再結合其他評估技術和方法，實現(xiàn)低成本獲取客戶信息和評估客戶信用。浙江泰隆銀行針對小微企業(yè)信息不對稱的難題，通過長期的探索和實踐，泰隆

6、專業(yè)、高效的審批流程

應建立獨立高效的信貸審批機制，要在保證貸款質量、控制貸款風險的前提下合理設置審批權限，探索多種審批方式，可對部分授信環(huán)節(jié)進行合并或同步進行，以優(yōu)化操作流程，提高審批效率。

7、專業(yè)高效的風線管理機制

應建立獨立有效的風險管理機制。采取與小微企業(yè)性質、規(guī)模相適應的風險管理技術，對授信調查、授信審批、貸款發(fā)放、風險分類、風險預警、不良資產(chǎn)處置等各個環(huán)節(jié)的風險進行管控。8.其他方面

其他方面還包括專門的考核體系、專業(yè)化的后臺支持和信息系統(tǒng)等。

當然，銀行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務，是對銀行風險定價技術、業(yè)務人員素質等的全面檢驗，由于銀行體系在這方面長期以來儲備不足，而培育非一日之功，這是制約銀行提供小微企業(yè)金融服務的主要障礙。

（二）小微企業(yè)信貸專營機構的組織架構

在銀監(jiān)會的推動下，各家銀行小微企業(yè)專營機構如雨后春筍般發(fā)展起來。就形式而言，小微企業(yè)專營機構的種類有持牌式與非持牌式；有離行式與在行式；有特色分行、特色支行與小微企業(yè)金融中心；有單一型與綜合型。從全國各地的情況來看，實踐中，小微企業(yè)信貸專營機構的組織架構主要有四種：分級管理制、獨立準法人制、專業(yè)支行制、事業(yè)部制。1分級管理制

分級管理制是目前應用最廣泛的一種模式，在該種模式下，將會充分依托全行現(xiàn)有機構和人員配備以及營銷系統(tǒng)，在總行公司業(yè)務部或中小企業(yè)部等職能部門分級指導和條線管理下進行小微企業(yè)信貸業(yè)務工作，并完善成為“總行有部門、分行有中心、支行有隊伍”的三級垂直化管理模式。目前國有大型銀行比如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行等普遍采用的是這種方式。2獨立準法人制

該種模式是一種離行式經(jīng)營模式，是在總行框架內以完全獨立于其他分行的準法人或準子銀行體制，“集產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內部財務核算、信貸審批和風險管理等一系列職能于一身，實現(xiàn)責權利相統(tǒng)一，人財物相對獨立，統(tǒng)籌全行中小企業(yè)信貸業(yè)務前臺營銷和后臺管理?！崩纾?008年招商銀行成立了獨立準法人小貸中心，目前已經(jīng)在北京、上海等發(fā)達地區(qū)建立十多個獨立準法人制小微企業(yè)信貸中心總部。3專業(yè)支行模式

金融機構選擇小微企業(yè)資源相對豐富的市場、工業(yè)園區(qū)或商貿物流集散地，在與其他支行業(yè)務不相抵觸的情況下，以信貸管理水平較高的多個支行為載體，在分行授予的自有審批權限內對中小企業(yè)貸款進行審批，專業(yè)支行模式是一種過度模式，采用此種模式的樣本較少。4事業(yè)部模式

事業(yè)部模式是商業(yè)銀行在全行實行事業(yè)部模式下，在“大總行、大部門、小分行”的結構中，按照事業(yè)部建設要求，自上而下設立小企業(yè)事業(yè)部，負責經(jīng)營和管理小微企業(yè)信貸業(yè)務。簡單來說就是一方面在總行設立中小企業(yè)部，負責中小企業(yè)業(yè)務的經(jīng)營和管理；另一方面依托現(xiàn)有分支行專營機構，以相對獨立的事業(yè)部實行集中決策指導下的分散經(jīng)營，將中小企業(yè)信貸業(yè)務的客戶評價、授信審批、貸款發(fā)放、貸后管理等中后臺集中在中小企業(yè)專營的“信貸工廠”內進行流水線處理。

小微企業(yè)信貸系列：點擊紅字查看相應文章⊙系列1——信貸、信用、風險、杠桿

⊙系列2——正常還款=還款意愿+還款能力⊙系列3——信貸機構的運營目標⊙系列4——如何理解信貸技術？⊙系列5——如何更有效的解決問題？——解決問題的6個步驟！⊙系列6——小額信貸的概念、起源及發(fā)展現(xiàn)狀！⊙系列7——小微企業(yè)的概念、范圍、特征及現(xiàn)狀！⊙系列8——小微企業(yè)融資難問題分析！⊙系列9——小微企業(yè)信貸業(yè)務存在的問題及市場前景！本文作者：孫自通，小微企業(yè)信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融、民間金融領域知名專家，知名培訓師，“信貸風險管理”公眾號創(chuàng)始人。

第二篇：多方助力小微企業(yè)信貸

多方助力小微企業(yè)信貸

由于缺少房、車等?硬資產(chǎn)?抵押物，小微企業(yè)進入信貸市場通常都必須經(jīng)過第三方信用評級、無形資產(chǎn)評估或者第三方擔保等信用擔保環(huán)節(jié)，而這些環(huán)節(jié)產(chǎn)生的費用對于本來就?差錢?的小微企業(yè)而言，無疑又是一種額外的負擔。

令人欣喜的是，目前已有多個地方的政府有關部門、社會組織以及銀行、擔保公司等，正在從降低小微企業(yè)進入信貸市場的擔保成本這個關鍵點入手，來提高小微企業(yè)的融資效率，減輕他們的融資成本。

政府牽頭，合力為小微企業(yè)融資“省錢”

?2010年10月,我們開始與華夏銀行、中國銀行和工商銀行合作，為勞動密集型小企業(yè)提供擔保貸款。?日前，云南省昆明市人力資源和社會保障局閆曉陵告訴記者，?截至目前，通過這種‘政銀合作’的模式，共有180多家小企業(yè)獲得了3.2億元貸款。?

這種地方政府主導推動的?政銀合作?模式比較有效地分擔了小企業(yè)的貸款成本。閆曉陵給記者算了筆賬，昆明市人保局通過?政銀合作?給單戶小企業(yè)提供擔保和全額貼息的貸款金額不超過200萬元，期限為兩年。?以當前基準利率6.56%計算，兩年下來就能幫企業(yè)節(jié)省26萬元。?閆曉陵說。兩年以后，對于那些招工情況和經(jīng)營情況良好的企業(yè)，可以再延長兩年貸款期限。

此外，昆明市與商業(yè)銀行合作支持的還有個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款，?減負?收效也很明顯。以他們與華夏銀行的合作為例，每名創(chuàng)業(yè)者申貸額度為5萬元到8萬元，由一名公務員為其擔保，貸款期限也是兩年，?如果每年貸款8萬元的話，兩年可以為個人創(chuàng)業(yè)者節(jié)約10496元的利息成本，而且也沒有擔保成本。?華夏銀行中小企業(yè)信貸部昆明分部總經(jīng)理丁力告訴記者。

除了像昆明這樣以?政銀合作?方式為小微企業(yè)爭取銀行貸款的支持措施以外，另一種更為普遍的做法則是由政府牽頭、攜手信用中介機構和銀行，共同設立風險補償專項資金，用于對銀行為小微企業(yè)貸款所產(chǎn)生的損失進行補償。

記者日前在江蘇省無錫市了解到，為了支持科技型中小企業(yè)

發(fā)展，由無錫市政府、無錫新區(qū)管委會和農(nóng)業(yè)銀行三方共同出資設立的首期風險補償資金3000萬元目前已經(jīng)全部到位。?該資金專門用于由市政府指定的科技銀行對政府科技主管部門推薦的科技型中小企業(yè)貸款所產(chǎn)生的損失進行補償，是為科技型中小企業(yè)承擔有限代償責任的。?農(nóng)行無錫科技支行副行長張顥介紹，風險補償資金作為一種信用保障，在激發(fā)商業(yè)銀行加大對科技型中小企業(yè)貸款支持力度上起到了明顯的作用。

銀行創(chuàng)新，契合小微企業(yè)“扎堆”特點

小微企業(yè)擔保難、擔保成本高，除了因為其風險高，銀行對其貸款業(yè)務的抵押和擔保環(huán)節(jié)的風控措施會更為嚴苛以外，還有一個重要的原因就是，信貸擔保市場上的傳統(tǒng)產(chǎn)品和模式還是服務于大中型企業(yè)的，往往不適用于小微企業(yè)。

記者了解到，目前已有許多商業(yè)銀行與信用中介、擔保機構合力針對小微企業(yè)的特點，通過創(chuàng)新?lián)７绞?、方法，也做出了一些破解擔保難的有益嘗試。

?小微企業(yè)以前與擔保機構合作多，現(xiàn)在少了。主要原因是擔保公司擔保費比較高，大概在融資金額的3%左右，而不少制造類企業(yè)的利潤有時只有2%至3%，再加上還要給銀行付息，這個融資成本小微企業(yè)往往難以承受。?工商銀行東莞分行小企業(yè)金融業(yè)務中心主任陳亦武告訴記者，為了盡量幫助小微企業(yè)節(jié)約融資成本，也是為了開拓自身的業(yè)務，銀行進行了諸多產(chǎn)品與模式的創(chuàng)新，例如聯(lián)保方式就是其一。

?聯(lián)保就是不能提供抵質押且實力相當、融資需求差不多的幾家小微企業(yè)自愿組合到一起，與銀行共同簽訂一個保證合同的擔保方式。?工行東莞分行公司業(yè)務部高級客戶經(jīng)理朱屹告訴記者，?一般是由在同一專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群、協(xié)會或商會里的，沒有關聯(lián)關系且具有較長行業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗的3至10戶企業(yè)來組成聯(lián)保小組。?

如果聯(lián)保是主擔保方式，聯(lián)保小組的成員將繳納一定比例的保證金，共同形成一個專門的保證金賬戶，小組成員間相互承擔連帶責任。比如，一個5戶聯(lián)保小組，每個企業(yè)出20萬元的保證金，得到的就是100萬元的擔保，?這種方式基本上不增加借款成本，而且是以商譽為保證，在無形中增加了企業(yè)違約成本，也降低了銀行的風險。?朱屹說。

應當說?聯(lián)保?這種擔保方式的創(chuàng)新，極好地契合了小微企業(yè)往往?扎堆?生長的特點。因此這一做法如今已在廣東東莞吉龍木材集散市場、湛江對蝦交易市場等專門市場廣泛開展，大受商戶們歡迎。

?銀行在服務小微企業(yè)的過程中，應該不斷積累創(chuàng)新的案例，與企業(yè)共同探索多種可能的擔保模式組合，使小微貸成為可能，也使小微貸成本更低。?北京三正科技有限公司副總經(jīng)理王磊說，希望銀行能更為深入地了解小微企業(yè)的實際運營情況，了解他們的經(jīng)營流程，才能真正地想小微企業(yè)之所想，扎扎實實地為小微企業(yè)做好服務。

第三篇：小微企業(yè)信貸偏好系列調查

小微企業(yè)信貸偏好系列調查

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評論 郵件 糾錯 2014-06-23 16:17:39 來源：《中國銀行業(yè)》雜志

文/本刊記者 王慧梅

編者按:從上一期小微企業(yè)融資調查結果來看，處于上升周期的批發(fā)零售行業(yè)融資需求最為強烈，鑒于批發(fā)零售業(yè)在經(jīng)濟中的重要地位，同時鑒于批發(fā)零售行業(yè)迫切的融資需求，本期特別針對批發(fā)零售行業(yè)展開微調查。

批發(fā)零售業(yè)是社會化大生產(chǎn)過程中的重要環(huán)節(jié)，是決定經(jīng)濟運行速度、質量和效益的引導性力量，是我國市場化程度最高、競爭最為激烈的行業(yè)之一。行業(yè)做大做強或多或少需要借助金融的力量，從批發(fā)零售行業(yè)的融資角度來看，本期微調查顯示批零行業(yè)中三個領域的融資需求較強烈，但行業(yè)整體信貸融資比例較低，面對有待開發(fā)的市場，銀行的態(tài)度還是趨于謹慎，主要原因是批零行業(yè)的特性所致。

批發(fā)零售行業(yè)中三個領域融資需求最強烈

通過本刊第四期的微調查我們可以了解到，產(chǎn)業(yè)鏈融資需求已經(jīng)悄然受到商業(yè)銀行的重點關注，而產(chǎn)業(yè)鏈上的批發(fā)零售行業(yè)融資需求較為強烈，這主要是由批發(fā)零售行業(yè)的經(jīng)營模式所決定。從本期的調查情況來看（如圖1所示），持續(xù)經(jīng)營且具有較強融資需求的批發(fā)零售行業(yè)子行業(yè)有餐飲業(yè)、服裝業(yè)和酒水業(yè)等。

三大融資需求強烈的子行業(yè)中餐飲業(yè)最為突出。餐飲業(yè)的融資需求難以得到滿足有其深層次的原因：一般金融機構認為，餐飲業(yè)存在財務不規(guī)范、標準化程度低、復制率低等問題，而且餐飲業(yè)一般都是現(xiàn)金結算，資金流比較充裕，因此餐飲業(yè)融資需求一直處于不被看好的狀態(tài)。比如，俏江南就因餐飲業(yè)弊端問題導致上市融資流產(chǎn)，一般的銀行業(yè)未將餐飲業(yè)納入信貸重點扶持的范疇，最終導致餐飲業(yè)的融資需求得不到有效滿足。

事實上，餐飲業(yè)與批發(fā)零售業(yè)其他的子行業(yè)一樣，在我國的第三產(chǎn)業(yè)中扮演著重要的角色，不僅解決了大量的勞動力就業(yè)問題，而且在流通環(huán)節(jié)中作用非凡。微調查顯示，通過銀行信貸手段助力行業(yè)良性運轉成為目前批零行業(yè)較為渴望的融資方向。

批零行業(yè)信貸融資占比較低

在批發(fā)零售行業(yè)子行業(yè)中，不同類型的企業(yè)融資需求也不盡相同（如圖2所示），批發(fā)商與品牌經(jīng)銷商的融資需求要遠遠大于零售企業(yè)，前兩者總和比后者高出42.86個百分點。

出現(xiàn)這種狀況的主要原因是商業(yè)流通企業(yè)要實現(xiàn)“低成本、高利潤”運營的一個重要途徑就是實現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營，而要實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營、擴大連鎖規(guī)模，需要強大的資金實力，以投入物流配送設施建設、買店租店及信息通訊技術建設等。而我國大多數(shù)商業(yè)流通企業(yè)存在自有資金短缺的問題，融資渠道狹窄，規(guī)模發(fā)展靠銀行貸款不僅困難而且對于薄利的商業(yè)企業(yè)而言，利息負擔也較重。

從商業(yè)流通企業(yè)融資渠道的調查結果來看，這些企業(yè)的主要融資渠道主要是其他金融機

構，如小貸公司等，其次從朋友處借錢占據(jù)著重要的地位，銀行信貸渠道占比相對較低。從另一方面講，銀行信貸在批發(fā)零售行業(yè)中還有很大的業(yè)務空間。

三因素制約銀行市場拓展

批發(fā)零售行業(yè)強烈的融資需求與融資渠道不暢形成鮮明的對比，這與該行業(yè)的經(jīng)營特點有較大的關系。

首先，作為流通領域主體之一，批發(fā)類企業(yè)固定成本占比普遍較低。由于批發(fā)業(yè)在資金鏈上處于弱勢地位，上游企業(yè)多要求現(xiàn)付，同時還要為下游企業(yè)墊付部分資金。

微調查顯示（如圖3所示），批發(fā)零售企業(yè)的付款一般有先貨后款、先款后貨、現(xiàn)款現(xiàn)貨三種形式，其中現(xiàn)款現(xiàn)貨的方式占比57.14%，先款后貨的方式占比23.81%，先貨后款的方式占比19.05%。從資金占用的情況來看，批發(fā)零售行業(yè)對現(xiàn)金流的需要非常大，因此行業(yè)對外部融資依賴性強，高負債經(jīng)營特征明顯；再就是批發(fā)業(yè)的運營模式多為薄利多銷，其整體毛利率較低，盈利主要依靠提高資金流轉速度、擴大銷售規(guī)模來實現(xiàn)。

這一結果可以從批發(fā)零售行業(yè)的融資目的中得到體現(xiàn)。微調查顯示（如圖4所示），80.95%的商業(yè)流通企業(yè)融資目的是為了周轉資金；61.9%的企業(yè)融資是為了擴大經(jīng)營規(guī)模，僅有9.52%的企業(yè)融資是為了固定資產(chǎn)投資，這也充分體現(xiàn)出批發(fā)行業(yè)輕資產(chǎn)、高杠桿的特點。

其次是融資擔保狀況不甚樂觀。微調查顯示（如圖5所示），42.86%的商貿企業(yè)認為自然人擔保更適合自己，只有33.33%的人愿意個人房產(chǎn)抵押，還有33.33%的企業(yè)可以實現(xiàn)商鋪抵押。

比如，湖南省商務廳針對商貿企業(yè)集群融資需求情況調查顯示，在一些物流園區(qū)，商貿企業(yè)主要采用存貨（非標準倉單）質押融資及代理采購融資方式。湖南長沙一力物流與銀行合作為入園企業(yè)開辦存貨（非標準倉單）質押融資，目前開展的倉單（存貨）質押主要有兩種形式：先貨后票質押（即有貨權質押）和先票后貨質押（未來貨權質押），一力物流還利用自有的綜合資信實力，融合了傳統(tǒng)倉單質押管理、信用借款、擔保及商貿采購開展代理采購融資業(yè)務；郴州湘南國際物流園企業(yè)主要通過銀行抵押貸款和民間借貸融資；株洲蘆淞服飾商圈的商戶通過市內一家擔保公司進行融資擔保。

盡管融資擔保方式的摸索與創(chuàng)新從未間斷，但是能夠從銀行拿到貸款的企業(yè)較少。在現(xiàn)實操作中，如果沒有可靠的抵質押物，銀行信貸風險會相對較高，而且操作難度較大，需要投入的人力物力成本也相對較高。

最后是銀行承擔不良率風險較高。批發(fā)零售行業(yè)客戶的市場風險與經(jīng)營產(chǎn)品的市場價格波動成正比。產(chǎn)品市場價格上下波動越大，銀行所承受的風險越大，市場價格波動將引起產(chǎn)品滯銷或者嚴重虧損，從而影響到客戶的支付能力和現(xiàn)金流的還貸能力?？蛻舻娘L險偏好不同，其經(jīng)營的風險也不同。風險偏好型客戶熱衷經(jīng)營價格起伏較大的產(chǎn)品，依靠低位囤貨高位出貨獲利，其風險相對較大。在金融海嘯襲擊下“觸礁”的香港零售企業(yè)已近10家，其中不乏上市公司。大企業(yè)經(jīng)營尚且如此，小企業(yè)狀況更加堪憂。

農(nóng)業(yè)銀行(601288,股吧)年報顯示，2013年批發(fā)零售行業(yè)貸款占比11%，比2012年同期上漲0.2個百分點，對比不良率，農(nóng)業(yè)銀行批發(fā)零售行業(yè)的貸款不良率上升0.9個百分點，不良貸款額較2012年增加6.07億元。建設銀行(601939,股吧)則在年報中坦言，新增不良貸款仍主要集中在批發(fā)零售業(yè)。

多數(shù)上市銀行批發(fā)和零售行業(yè)貸款的占比都在10%左右。對于這樣一個業(yè)務空間尚未深耕，不良貸款上升如此之快的行業(yè)，銀行信貸管理的難度非常大。加上有超過71%的企業(yè)（如圖6所示）認為自身能夠承受的貸款利息為年化利率8%以下，這與銀行的高風險高收益策略顯然不匹配。

銀行應注重批零行業(yè)信貸風險防控

基于批發(fā)零售行業(yè)強烈的融資需求及行業(yè)特點，銀行在批發(fā)零售行業(yè)中開展信貸業(yè)務需要注重風險防控，合理安排授信方案。

一是關注必須有特定資質和渠道的部分子行業(yè)。由于關系國計民生和百姓生命安全，部分批發(fā)子行業(yè)仍須實行特許或專營制度，如目前鹽、煙草和基礎能源產(chǎn)品（原油、成品油等）屬于國家高度壟斷行業(yè)，其批發(fā)價格、企業(yè)準入標準等均由國家行政控制，而醫(yī)藥和醫(yī)療器械批發(fā)價格和準入也要受到國家嚴格監(jiān)管。在此類子行業(yè)中，公司運營資質成為該公司開展經(jīng)營活動的必備條件，只要打通公司經(jīng)營資質的市場流通環(huán)節(jié)，資質類的產(chǎn)權質押信貸值得銀行關注。

二是落實授后及抵押物價格動態(tài)評估。銀行不僅要加強批發(fā)業(yè)授信客戶資金流與物流的對應管理，授信提用時應明確具體用途和資金使用方向，逐筆掌握資金真實流向。對倉單質押、保兌倉單等動產(chǎn)抵質押融資業(yè)務，應嚴格落實與核心企業(yè)、經(jīng)銷商及第三方監(jiān)管公司間的業(yè)務協(xié)議，明確并規(guī)范各方職責，切實防范操作風險；還要建立抵押物價格評估機制，防范抵押品價格波動帶來的風險。對于采取存貨動產(chǎn)質押、股權質押的授信業(yè)務應定期對抵質押物價值及變現(xiàn)能力進行重新評估，動態(tài)抵質押率原則上不高于50%；對于由地方擔保公司提供擔保的業(yè)務，應關注反擔保措施及擔保公司的代償能力和意愿。本文原載于《中國銀行(601988,股吧)業(yè)》雜志2014年第5期。

第四篇：銀行分行小微企業(yè)信貸計劃

ⅩⅩ銀行分行小微企業(yè)信貸計劃

梧州銀監(jiān)分局：

根據(jù)《中國銀監(jiān)會梧州銀監(jiān)分局關于ⅩⅩ年小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》（梧銀監(jiān)發(fā)[ⅩⅩ]23號）的文件要求，為進一步加強和改進小微企業(yè)金融服務,促進地方經(jīng)濟提質增效,加大金融支持粵桂合作試驗區(qū)經(jīng)濟發(fā)展力度，結合梧州市經(jīng)濟發(fā)展狀況和本行實際情況，特制定《ⅩⅩ銀行梧州分行2014年小微企業(yè)信貸計劃》。

一、總體目標

全力以赴，確保實現(xiàn) “三個不低于”目標，即：小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速、小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)、轄區(qū)法人機構小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。截至4月末，我行小微企業(yè)貸款增速為12.65%，高于全行各項貸款平均增速7.62個百分點，小微企業(yè)貸款戶數(shù)155戶，較上年同期戶數(shù)增加80戶，轄區(qū)法人機構小微企業(yè)申請貸款戶數(shù)44戶，拒絕戶數(shù)2戶，申貸獲得率95.45%，不低于上年同期水平。能夠實現(xiàn) “三個不低于”目標。

結合交行零貸小微業(yè)務發(fā)展實踐及未來市場形勢，進一步加強零貸小微業(yè)務發(fā)展。按照總行目標，今后三年，小微企業(yè)貸款余額年均增長15%，授信戶數(shù)年均增長20%。存款、中收、關鍵人沃德客戶數(shù)、代發(fā)工資客戶數(shù)等交叉銷售指標實現(xiàn)同比例提升。

二、服務措施

1）為有效促進小微企業(yè)信貸總量增長，我行計劃通過舉辦現(xiàn)場活動、走訪企業(yè)等方式，宣傳和推廣小微企業(yè)金融服務知識，推介我行金融特色產(chǎn)品和服務流程，促進梧州轄區(qū)小微企業(yè)對交行金融服務的了解和接受使用。積極打造小微企業(yè)票據(jù)融資綠色通道，滿足其簽票需求，著力支持小企業(yè)貼現(xiàn)融資需求，通過實質性貸款增強客戶粘性，深入挖掘存量客戶，以產(chǎn)業(yè)鏈核心客戶為依托，積極推動核心企業(yè)及其上下游小微企業(yè)票據(jù)業(yè)務的一體化發(fā)展。

2）通過提供差異化的金融服務，滿足不同層級客戶需求，逐步建立“金字塔”形的小微客戶體系。

對于單戶授信500 萬元以下的小微客戶，企業(yè)融資需求一般以流動資金貸款為主，對于用款效率要求較高，金額較小，而對定價敏感度相對較弱。我行針對該部分客戶在ⅩⅩ年特制定“交行快貸”低風險類零售信貸業(yè)務快速放款模式，企業(yè)可以通過提供足額抵押物或由國有、政府背景專業(yè)擔保公司擔保條件下，通過采取簡化審批內容、減少授信材料等措施，實現(xiàn)快速發(fā)放貸款的信貸業(yè)務。

對于單戶授信500 萬元以上的小微企業(yè)客戶，除了信貸服務方便快捷外，還提供多樣化的擔保方式選擇，并滿足其供應鏈融資、貿易融資等多樣化的需求，提供更優(yōu)惠的結算和更綜合化的服務和銀行貴賓理財服務。

3）積極推動創(chuàng)新信貸產(chǎn)品應用，為小微企業(yè)推廣應收賬款質押、知識產(chǎn)權質押等業(yè)務。4月28日，我行聯(lián)合人民銀行邀請50戶小微

企業(yè)客戶到我行參與應收賬款質押平臺培訓活動，鼓勵企業(yè)靈活運用自身的資產(chǎn)和權力，縮短融資鏈條，降低小微企業(yè)融資成本。繼續(xù)把我行產(chǎn)品“智融通—知識產(chǎn)權質押貸款”向廣大中小企業(yè)推廣，實現(xiàn)企業(yè)技術與銀行資本高效對接，扶持科技型小企業(yè)快速成長。

小微企業(yè)在穩(wěn)定增長、擴大就業(yè)、促進創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面發(fā)揮重要作用。因此，支持小微企業(yè)發(fā)展，也是交行作為一家國有商業(yè)銀行履行社會責任、支持實體經(jīng)濟的政治任務。加強小微企業(yè)金融服務，在當前信貸規(guī)模相對緊張的情況下，盡可能優(yōu)先滿足優(yōu)質小微企業(yè)融資需求。在有效控制風險的前提下，將貸款規(guī)模重點向小微企業(yè)傾斜，一方面，用好增量，將新增貸款規(guī)模重點投向小微企業(yè)；另一方面，調整存量貸款結構，騰出貸款規(guī)模支持小微企業(yè)，確保完成小微企業(yè)貸款增長指標。

ⅩⅩ銀行梧州分行 ⅩⅩ年5月29日

第五篇：小微企業(yè)信貸調查與授信報告

小微企業(yè)信貸調查與授信報告

《小微企業(yè)信貸調查與授信報告》課程大綱

一、信貸調查與小微企業(yè)信貸業(yè)務

1.信貸調查的概念

2.信貸調查在信貸作業(yè)流程中所處位置 3.信貸調查技術在小微信貸業(yè)務中的重要性 4.符合小微信貸特征的信貸調查技術

二、小微企業(yè)信貸調查技術—以某小微特色銀行操作模式為例

（一）三品三表技術與案例演練 1.如何面對無效報表和無報表 2.為什么要看三品三表 3.人品---信不信得過？ 4.產(chǎn)品—賣不賣得出去？ 5.押品---靠不靠得?。?/p>

6.如何看三表---案例解析（水表、電表、報關表）

（二）三查詢五核實技術與案例演練

1.什么是三查詢五核實？（即在貸款調查過程中，必須做到征信系統(tǒng)查詢、黑名單查詢、分戶賬查詢和主體資格核實、經(jīng)營狀況核實、信用狀況核實、資產(chǎn)負債核實、貸款用途核實。遵循“眼見為實、側面打聽”原則，多緯度了解客戶，有效判斷客戶，提前識別信貸風險點。）2.三查詢五核實基本原則 3.征信報告查詢案例演練 4.黑名單查詢案例演練 5.分戶帳查詢案例演練 6.五核實案例演練

7.如何核實貿易型企業(yè)經(jīng)營狀況？ 8.如何調查客戶民間融資的真實狀況？ 9.如何了解客戶貸款真實用途？

（三）現(xiàn)金流測評技術與案例演練

1、如何尋找客戶真實現(xiàn)金流數(shù)據(jù)？

2、賬戶明細表的五大看點—解剖客戶真實經(jīng)營狀況

3、案例演練

（四）信貸調查渠道與案例演練

1、行內渠道分析與案例演練

2、行外渠道分析與案例演練

三、信貸決策技術小微信貸業(yè)務 1.什么小微信貸決策技術？ 2.貸款客戶準入分類—貸不貸？ 3.貸款額度測算—貸多少？ 4.信貸決策技術實務案例演練

四、信貸調查與決策技術綜合案例演練 1.分組進行角色扮演

2.情景模擬演練信貸調查與決策流程 3.撰寫信貸調查報告 授信調查報告的結構 分項內容的調查與撰寫要求 授信調查表的作用 常見企業(yè)類型特別調查側重 貸前調查常見問題

4.各組總結分享，老師逐一點評