第一篇：小微信貸工廠 中國銀行

中國銀行自2008年始，自創(chuàng)中小企業(yè)業(yè)務新模式——“中銀信貸工廠”，率先推出了以客戶為中心、端對端快速響應的“流程銀行”。發(fā)展至今，服務流程日趨完善，產(chǎn)品體系不斷豐富，風險控制能力逐步提升，成為中小企業(yè)提供高效融資服務的現(xiàn)代科技金融體系，實現(xiàn)了社會效益和經(jīng)濟效益雙贏。

深圳中行2008年成立了專門服務于中小企業(yè)的專營機構(gòu)“中小企業(yè)業(yè)務部”，配備專業(yè)隊伍，目前該行形成由15家管轄支行、140余家網(wǎng)點、400余名客戶經(jīng)理共同參與的立體化中小企業(yè)服務體系，并且在科技園區(qū)、工業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)等中小企業(yè)密集區(qū)域設置7家專營服務中心——中小型企業(yè)信貸中心，構(gòu)建了五大系列標準化產(chǎn)品體系、十余種特色化融資產(chǎn)品。

中國銀行致力于將信息技術(shù)與金融核心業(yè)務深度融合，打造“移動式、電子化、智能化”信貸工廠模式，為中小企業(yè)提供7×24小時自助式、全方位金融服務。目前該行開發(fā)了“網(wǎng)絡通寶”業(yè)務，借助網(wǎng)絡和信息技術(shù)手段，為中小企業(yè)提供一攬子金融服務的創(chuàng)新業(yè)務，包括流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、銀行承兌匯票敞口、信用證敞口、各類保函等金融服務。

深圳中行短貸通寶系列產(chǎn)品獨創(chuàng)依據(jù)企業(yè)結(jié)算往來為企業(yè)提供免抵押純信用貸款的特色，2013年再次榮獲中國銀行業(yè)協(xié)會頒發(fā)的服務小微企業(yè)“20佳金融產(chǎn)品”的殊榮。

此外，該行與阿里巴巴旗下企業(yè)深圳市一達通企業(yè)服務有限公司成功開發(fā)“N+1+N”融資模式，截至2013年末，一達通平臺客戶數(shù)近15000家，其中通過中行融資支持的小微企業(yè)客戶達9968家，累計融資額達16.8億元，實現(xiàn)了最快捷、最便利的銀企互聯(lián)在線融資，此舉為深圳中行在科技金融方面探索的成功案例。

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第二篇：小微信貸工廠 濟寧銀行

打造“小微信貸工廠” 強化小微企業(yè)金融服務

濟寧銀行在全省創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新工作會議上作為唯一金融機構(gòu)代表作典型發(fā)言

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為破解小微企業(yè)融資難題，濟寧銀行于2010年10月起在全省率先推出“小微信貸工廠”模式，積極打造“小微企業(yè)首選銀行”、“小微企業(yè)的主辦銀行”。經(jīng)過3年的運作，“小微信貸工廠”模式進入快速發(fā)展軌道，單月可支持小微客戶1000戶，貸款金額過億元。截至今年9月末，已累計支持個體工商戶、小微企業(yè)1.62萬戶，發(fā)放貸款17.84億元，有效解決了小微企業(yè)貸款難的問題。據(jù)統(tǒng)計，獲濟寧銀行貸款支持的小微企業(yè)累計實現(xiàn)銷售收入88.6億元、上交利稅27.3億元，安排就業(yè)7.5萬人。

設立專門機構(gòu)成立專業(yè)團隊

按照中國銀監(jiān)會《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》“六項機制”的要求，濟寧銀行成立了小微企業(yè)貸款中心，專門從事小微貸款業(yè)務的管理和發(fā)展，其貸款規(guī)模不受總行控制，并單獨核算貸款風險、利潤與成本，在市場開拓與客戶選擇、小微信貸團隊設置與人員配備管理、貸款額度配比與投向等方面均具有獨立決策權(quán)，保證了小微貸款業(yè)務的獨立封閉運行。同時依托該行分支機構(gòu)，派駐小微信貸專業(yè)團隊，并由微貸中心對其進行管理和績效考核。通過自身培訓體系持續(xù)“孵化”小微信貸團隊，實現(xiàn)了小微貸款管理技術(shù)模式的快速復制，業(yè)務覆蓋面和影響力不斷擴大。截至今年9月底，微貸中心已招聘小微信貸員145名，派駐小微信貸團隊17個，不僅實現(xiàn)了濟寧市場的全覆蓋，并且將這種模式成功復制到菏澤、棗莊等周邊地區(qū)。

契合小微企業(yè)特點推出特色化貸款產(chǎn)品

針對小微企業(yè)無抵質(zhì)押品、無正規(guī)財務報表、資金需求“短小頻急”的特點，專門設計推出了5000元至100萬元不等的特色化小微貸款產(chǎn)品，如商貿(mào)通、工貿(mào)通、惠農(nóng)寶、出租車速貸通等，助推小微企業(yè)成長發(fā)展。主要特點：一是無需抵押。凡客戶經(jīng)營3個月以上，只需一個有穩(wěn)定收入的保證人，即可申請。二是手續(xù)簡便快捷?？蛻籼顚懮暾埡笠话?個工作日內(nèi)即給予答復，只需到銀行兩次即可放款。三是還款方式靈活。根據(jù)客戶現(xiàn)金流及淡旺季特點，靈活制定還款方式。四是無任何手續(xù)費。小微貸款以“不喝客戶一口水、不拿客戶一張紙”為原則，不與任何中介機構(gòu)合作，讓客戶無需任何其他費用即可獲得貸款。

主動開展營銷將“掃街”工作常態(tài)化

“掃街”是微貸技術(shù)中一種先進的市場營銷理念，是開展微貸業(yè)務的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。針對小微客戶“小而散”的營銷定位，濟寧銀行把“掃街”作為小微信貸員的常態(tài)工作，要求信貸員主動到集中商圈或者沿街門頭介紹貸款業(yè)務，每人每周至少“掃街”3至4小時，分區(qū)域、分步驟、持續(xù)不懈地進行“掃街”營銷，微貸中心全員每月“掃街”達4萬余戶。這樣既可以幫助小微客戶及時了解貸款業(yè)務，解決貸款難題，又可以隨時掌握市場動態(tài)，儲備客戶資源，開發(fā)市場業(yè)務，同時也有利于貸后掌控客戶經(jīng)營情況，防范市場風險。

規(guī)范貸款流程提升融資效率

為提高融資效率，濟寧銀行規(guī)范了小微貸款的實地調(diào)查、編制報表、交叉檢驗、判斷分析、審批發(fā)放等方面的標準化流程。信貸員在客戶申請后1個工作日內(nèi)，就上門收集客戶信息，并在2個小時內(nèi)完成實地調(diào)查，編制資產(chǎn)負債表、損益表等，作為判斷客戶還款能力的重要依據(jù)。調(diào)查后２個工作日內(nèi)，分析客戶月可支配收入，測算還款能力，確定其貸款需求金額，形成調(diào)查報告，提交貸審會備案。微貸中心按照信貸員的個人業(yè)績、風險控制能力進行貸審會審批資格授權(quán)，兩名具備審批權(quán)限的貸審會成員即可隨機組合進行貸款審批，隨時開會，隨時審批，確保小微貸款及時發(fā)放。按照標準化流程，客戶申請一筆貸款，一般在3個工作日內(nèi)得到答復，對于老客戶，當天申請、當天發(fā)放。

加強風險管理強化風險防控

濟寧銀行建立了《小微貸款業(yè)務流程》、《小微貸款業(yè)務工作質(zhì)量管理手冊》等制度，規(guī)范內(nèi)部運行秩序，形成剛性約束。嚴格貸后監(jiān)控制度，每筆貸款發(fā)放后，均要求信貸員在規(guī)定的時間內(nèi)核實客戶貸款用途，對客戶未履行貸款用途的，及時上報風險管理委員會說明情況。高度重視逾期處置工作，做到有理、有據(jù)、有禮、有序開展逾期追討工作，保證了小微貸款產(chǎn)品健康、快速發(fā)展。截至今年9月底，濟寧銀行小微貸款不良率僅為0.3%。

下一步，濟寧銀行將繼續(xù)挖掘發(fā)展?jié)撃?，開拓鞏固市場，推出更多適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，積極探索小微企業(yè)與地方經(jīng)濟發(fā)展并重、規(guī)模與特色并舉的發(fā)展模式。計劃兩年內(nèi)培養(yǎng)專職小微信貸經(jīng)理300余人，派駐信貸團隊超過35個，業(yè)務覆蓋魯中及魯西南的16個縣市及14個市轄區(qū)。預計到2014年末新增小微企業(yè)貸款戶3萬戶，發(fā)放貸款金額35億元。記者 李淑冉 通訊員 劉斐然濟寧銀行行長李印喜在全省創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新工作會議上作典型發(fā)言。

第三篇：“信貸工廠”模式

小組題目：貸款決策的流程與方法探討——兼析“信貸工廠”模式 個人重點：“信貸工廠”模式及其在我國的應用展望

一、信貸工廠模式的產(chǎn)生背景

（一）、中小企業(yè)信貸支持力度加大

（二）、舊的業(yè)務模式亟待變革

（三）、流程化改造創(chuàng)造了條件

（四）、商業(yè)銀行積極進行創(chuàng)新

（五）、信貸工廠模式優(yōu)勢凸顯

二、信貸工廠模式的運作流程

（一）主要特點

（二）基本流程

三、國內(nèi)商業(yè)銀行對信貸工廠模式的探討

（一）、建設銀行：率先引進

（二）、中國銀行：全國推廣

（三）、其它銀行：陸續(xù)跟進

四、信貸工廠模式的前景

（一）、市場空間廣闊

（二）、政策層面在推動

（三）、機遇與挑戰(zhàn)并存

姓名：蔡正旺 班級：金融1班 學號：210020204143 “信貸工廠”模式及其在我國應用展望

一、信貸工廠模式的產(chǎn)生背景

（一）、中小企業(yè)信貸支持力度加大

自去年下半年以來，隨著金融危機的加深，以及國內(nèi)眾多中小企業(yè)生存狀況和融資環(huán)境的惡化，國家逐漸加大了對中小企業(yè)信貸的支持力度，先后出臺了一系列的政策法規(guī)來緩解中小企業(yè)融資難。央行和銀監(jiān)會對中小企業(yè)信貸支持力度的加大，特別是銀監(jiān)會對商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務專業(yè)化的推動，客觀上給銀行增加了創(chuàng)新的壓力和動力，是信貸工廠產(chǎn)生和日益推廣的重要原因。

（二）、舊的業(yè)務模式亟待變革

在過去，國內(nèi)商業(yè)銀行的中小企業(yè)業(yè)務模式一般有兩種：一種是商業(yè)銀行在給中小企業(yè)辦理信貸業(yè)務時，按照給大企業(yè)貸款的標準和方法，貸款的門檻無疑很高。另一種就是個貸業(yè)務模式，即在辦理中小企業(yè)貸款時，采取類似擴展信用卡業(yè)務或個人消費信貸的方法，結(jié)果雖然銀行的業(yè)務量大了，但不良貸款率卻大幅上升。而在舊的業(yè)務模式下，復雜的業(yè)務流程決定了國內(nèi)銀行無法在短期內(nèi)設計出適應性、操作性強，又迎合中小企業(yè)需求的信貸產(chǎn)品。由于中小企業(yè)信貸具有“短、頻、急”的特點，在銀行信貸業(yè)務上則體現(xiàn)為“金額小、筆數(shù)多、交易頻繁”，這就要求信貸產(chǎn)品和業(yè)務模式要切實符合企業(yè)需求，做到因地制宜、量體裁衣，這樣對銀行的效率和處理能力提出了更高的要求。

通過借鑒流程銀行的理念，對小企業(yè)信貸業(yè)務流程的“重新設計”，以求在效率、質(zhì)量、規(guī)模、服務、成本等各項關(guān)鍵指標上實現(xiàn)最優(yōu)，滿足中小企業(yè)的金融需求，這也是信貸工廠產(chǎn)生的主要原因所在。

（三）、流程化改造創(chuàng)造了條件

信貸工廠作為一種全新的中小企業(yè)業(yè)務模式，其核心在于致力打造“流程銀行”，對中小企業(yè)實行專業(yè)化、標準化、流水線式的金融服務。因而，它的出現(xiàn)和大面積推廣，也是近年來國內(nèi)商業(yè)銀行流程化改造的結(jié)果和趨勢。近幾年，通過借鑒歐美同行的先進經(jīng)驗，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛實施了流程化改造，極大加速了管理模式的跨越式發(fā)展，有效提升了核心競爭力。

（四）、商業(yè)銀行積極進行創(chuàng)新

隨著競爭的日趨激烈，為了增加收入來源，拓展新的業(yè)務領(lǐng)域，中小企業(yè)業(yè)務也逐漸引起了商業(yè)銀行的重視，各商業(yè)銀行圍繞中小企業(yè)的切實需求，積極開展中小企業(yè)信貸業(yè)務方面的創(chuàng)新，越來越多的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務逐漸面世。

（五）、信貸工廠模式優(yōu)勢凸顯

信貸工廠是由新加坡淡馬錫金融控股集團首創(chuàng)，致力于解決中小型企業(yè)融資難題的一種業(yè)務模式，在全球范圍內(nèi)得到了大量推廣。它是一種客戶導向的批量風險管理模式，該模式是將中小企業(yè)間接融資的共性與個性進行結(jié)合的一種批處理、流程化處理模式。具體來說，信貸工廠就是以“流水線”的形式處理中小企業(yè)的貸款申請、審批、發(fā)放和風險控制，將中小企業(yè)信貸業(yè)務劃分為營銷、銷售、業(yè)務申報、審批、支用、客戶維護和貸后管理等環(huán)節(jié)，就像工廠流水線一樣，每一個“生產(chǎn)”流程都有專人負責，批量發(fā)放，批量“生產(chǎn)”，有人每天每月每季對“準次品”進行預警，對“次品”進行“軟回收”再組合或通過法院渠道“硬回收”。

與傳統(tǒng)的小企業(yè)貸款管理相比，“信貸工廠摒棄了或是以產(chǎn)品、或是以辦理效率、或是以客戶發(fā)展為主的、單向的、分散的經(jīng)營管理做法，而是將機構(gòu)設立、人員配置、融資產(chǎn)品、風險控制、目標客戶、市場銷售、績效考核等方面，合理聯(lián)結(jié)打造成為了中小企業(yè)信貸業(yè)務的全新模式，主要具有以下優(yōu)勢：（1）優(yōu)化了銀行資源。該模式將分散于各業(yè)務部門和支行的小企業(yè)崗位人員、審批權(quán)限、風險管理等信貸資源整合再造，變分散為集中，變兼顧為專業(yè)，以事業(yè)部制的管理方式，構(gòu)建起高專業(yè)化程度的信貸業(yè)務機制，優(yōu)化了信貸資源配置，形成市場銷售、風險管控、人才利用的整體優(yōu)勢。（2）更加專業(yè)全面。在組織架構(gòu)上，它將分屬于業(yè)務部和支行的小企業(yè)客戶經(jīng)理集中，在客戶營銷上，實行主動的名單制營銷，認真做好小企業(yè)市場細分，高度重視營銷規(guī)劃和目標客戶篩選工作，進行針對性的營銷、動態(tài)管理和維護，并視不同企業(yè)的融資需求，設計個性化的信貸產(chǎn)品，做到服務更專業(yè)、產(chǎn)品更全面，有效提高銷售成功率。（3）更加便捷高效。該模式簡化了受理、評價等各環(huán)節(jié)的信貸流程，構(gòu)建標準化作業(yè)、流水式審核的信貸業(yè)務運作流程，單筆業(yè)務的各項審批要素只要符合允許值，即可快速通過，自業(yè)務受理到正式放款平均時間為5個工作日，辦理效率提高近1倍，甚至部分小企業(yè)的貸款辦理用時只需1-2天即可辦結(jié)，效率之高遠遠超過舊的業(yè)務模式。（4）下放部分權(quán)限，審批更加自主。該模式放寬了信貸政策的強制約束，下放了部分信貸業(yè)務審批權(quán)，使辦理中小企業(yè)信貸業(yè)務的分支行具有了更大的審批權(quán)限，從而使得審批更加自主，也提高了運行效率。（5）流程更規(guī)范精細。該模式的風險控制以客戶風險評級、產(chǎn)品風險評級為核心，通過早期預警、軟回收、信用恢復、硬回收等環(huán)節(jié)，實現(xiàn)風險管控流程化操作。該模式根據(jù)企業(yè)規(guī)模和使用產(chǎn)品的不同風險等級，靈活動態(tài)地為客戶確定授信額度，為優(yōu)質(zhì)客戶提供更加合理的授信額度。（6）規(guī)模效應更明顯、財務成本更節(jié)約。在銀行業(yè)金融機構(gòu)普遍認為小企業(yè)信貸管理投入大、回報少、用人多、成本高的情況下，信貸工廠模式的成功，為銀行實現(xiàn)效益目標和更好地服務小企業(yè)提供了范例。

二、信貸工廠模式的運作流程

（一）主要特點

信貸工廠又稱淡馬錫模式，是指銀行進行中小企業(yè)授信業(yè)務管理時，設計標準化產(chǎn)品，對不同產(chǎn)品的信貸作業(yè)過程就好像工廠的“流水線”，從前期接觸客戶開始，到授信的調(diào)查、審查、審批，貸款的發(fā)放，貸后維護、管理以及貸款的回收等工作，均采取流水線作業(yè)、標準化管理。“信貸工廠”具有“六化”特點：“產(chǎn)品標準化、作業(yè)流程化、生產(chǎn)批量化、隊伍專業(yè)化、管理集約化、風險分散化”，由此做到在既定的風險容忍水平內(nèi)，提高效率，擴大規(guī)模，降低成本，既滿足了中小企業(yè)客戶信貸融資的“短、頻、急”需求，又能使銀行實現(xiàn)中小企業(yè)業(yè)務的戰(zhàn)略發(fā)展目標。

信貸工廠模式采用專業(yè)化、標準化、流水線式的小企業(yè)業(yè)務流程，將客戶營銷與中后臺管理相分離，提高交叉銷售能力，有效控制操作風險和道德風險。通過提供專業(yè)、科學、高效的小企業(yè)金融服務，信貸工廠實現(xiàn)了銀行開展小企業(yè)授信業(yè)務的三個“有效”，一是小企業(yè)業(yè)務風險得到有效識別、化解和防范；二是實現(xiàn)了標準化作業(yè)，運作效率和服務能力得到有效提高；三是集約化經(jīng)營，規(guī)模效應明顯，運作成本有效降低。

（二）基本流程

信貸工廠作為一種全新的中小企業(yè)信貸業(yè)務模式，其流程主要包括產(chǎn)品開發(fā)、流程設計、批量生產(chǎn)和隊伍建設等四大部分：

1、標準化的產(chǎn)品開發(fā)

產(chǎn)品設計必須在充分市場調(diào)研的基礎上首先確定目標客戶群體，然后按照標準化與非標準化兩大體系進行產(chǎn)品設計與開發(fā)，但設計標準化產(chǎn)品時必須遵循中小企業(yè)信貸“六化”原則，針對不同客戶群體、基于客戶不同成長階段的差異化需求進行設計，既要考慮“集群性”，以便進行標準化、流程化和批量化生產(chǎn)和銷售，又要考慮風險分散功能，對不同行業(yè)、區(qū)域，以及抗經(jīng)濟周期能力進行組合設計。在標準化金融產(chǎn)品的開發(fā)和設計時就要內(nèi)嵌風險控制條款，同時根據(jù)小企業(yè)創(chuàng)業(yè)、成長、發(fā)展、成熟等不同發(fā)展階段中的不同需求，將“以客戶為中心”和“小企業(yè)全面金融服務”理念真正嵌入制度和流程，基于客戶細分、市場細分和客戶貢獻度差異設計多樣化需求的產(chǎn)品組合。

2、作業(yè)流程設計 作業(yè)流程設計指針對小企業(yè)客戶數(shù)量多和資金需求“短、頻、急”的特點，在信貸業(yè)務的作業(yè)流程中引進工廠流水線作業(yè)方式，將小企業(yè)信貸操作的前、中、后臺業(yè)務分離，變“部門銀行”為“流程銀行”，按統(tǒng)一的流程標準分崗操作，以提高小企業(yè)融資服務和風險控制效率。即在產(chǎn)品開發(fā)完成后，將小企業(yè)業(yè)務流程劃分為多道工序，強調(diào)專人專崗和業(yè)務流程端對端操作，主要工序包括市場營銷、業(yè)務受理和盡職調(diào)查、審查審批、貸款發(fā)放、貸后管理以及集中清收等六個主要環(huán)節(jié)：（1）市場營銷。（2）業(yè)務受理和盡職調(diào)查。（3）審查審批。（4）貸款發(fā)放。（5）貸后管理。（6）集中清收。

3、批量化生產(chǎn)

小企業(yè)個體風險相對較大，但具有組合風險分散功能，因此需以做“批發(fā)”的理念做小企業(yè)業(yè)務，以流程和品牌優(yōu)勢拓展市場，以產(chǎn)品帶動、客戶群挖掘來形成規(guī)模效益，通過風險定價和撥備覆蓋預期損失。

在完成了產(chǎn)品開發(fā)及標準化的作業(yè)流程設計后，進行信貸產(chǎn)品的批量化生產(chǎn)前，必須解決風險定價、核算、考核及隊伍建設等問題，即實現(xiàn)銀監(jiān)會提出的“六項機制”建設：“科學的利率風險定價機制、自成體系的內(nèi)部核算機制、高效的貸款審批機制、完善的激勵約束機制、專業(yè)化的人員培訓機制、準確的違約信息通報機制”。

4、管理集約化和隊伍專業(yè)化建設

要實現(xiàn)“管理集約化”和“隊伍專業(yè)化”，必須首先建立以總行小企業(yè)業(yè)務部為管理平臺、以小企業(yè)經(jīng)營中心為經(jīng)營載體，集營銷、管理和風控于一體的專業(yè)化管理體制和集約化經(jīng)營機制。

總行小企業(yè)業(yè)務部主要負責制訂業(yè)務發(fā)展規(guī)劃、業(yè)務發(fā)展策略、產(chǎn)品研發(fā)、渠道建設、營銷策劃和推動、流程建設、績效考核、后臺集中處理等；小企業(yè)經(jīng)營中心/業(yè)務團隊主要負責客戶營銷和服務，并按照標準化流程操作。

三、國內(nèi)商業(yè)銀行對信貸工廠模式的探討

（一）、建設銀行：率先引進

為進一步加強對中小企業(yè)的金融服務，2007年10月，建設銀行總行指定鎮(zhèn)江分行作為試點機構(gòu)，引進具有國際先進水平的淡馬錫信貸工廠業(yè)務模式，結(jié)合建行專業(yè)化經(jīng)營要求，改革小企業(yè)信貸業(yè)務管理機制，自主創(chuàng)新了具有建行特色的“小企業(yè)業(yè)務鎮(zhèn)江模式”品牌，并于2008年6月開始試運營。最近，國務院溫家寶總理、王岐山副總理，以及江蘇省委、省政府的主要領(lǐng)導均對建設銀行的信貸工廠模式給予了充分肯定。

1、主要做法

建設銀行的“鎮(zhèn)江模式”實際上就是信貸工廠模式在中國的本土化應用，采用的是準事業(yè)部制的組織框架，可以概括為：專業(yè)化經(jīng)營、標準化作業(yè)、中后臺集中操作的流程銀行，主要做法如下：

（1）、高度集約的組織架構(gòu)。建設銀行成立了中小企業(yè)中心，采用事業(yè)部制，下設市場客戶部、信貸管理部、品質(zhì)管理部三個團隊。

市場客戶部按業(yè)務區(qū)域劃分，并組建6支以資深客戶經(jīng)理為首的“鉆石銷售團隊”，小企業(yè)客戶經(jīng)理由分散管理改變?yōu)榧泄芾恚總€團隊定崗定人，其中存量客戶的交叉銷售由金融服務經(jīng)理負責，新客戶開發(fā)由客戶經(jīng)理和資深客戶經(jīng)理負責，內(nèi)部日常工作由業(yè)務助理負責，通過主動的名單式銷售，針對性地開展小企業(yè)客戶座談會、產(chǎn)品推薦會等營銷活動。信貸管理部設置受理、評級、信貸審批、信貸執(zhí)行、早期預警、委婉回收、信用恢復、硬回收等崗位，行使風險審查、風險控制、問題貸款處理等與崗位匹配的職責職權(quán)。

品質(zhì)管理部設立營銷規(guī)劃崗、產(chǎn)品設計崗和合規(guī)防騙崗/品質(zhì)管理崗，負責執(zhí)行市場分析、行業(yè)篩選和目標客戶篩選、產(chǎn)品開發(fā)等任務。

上述崗位的精分與職責的明晰，使小企業(yè)中心的職能實現(xiàn)了從市場調(diào)研、客戶名單收集、客戶開發(fā)、受理審批、貸款發(fā)放、貸后管理、貸款回收、售后服務、產(chǎn)品支持等“一站式”服務。

（2）、標準化作業(yè)，流程化控制。中小企業(yè)信貸業(yè)務劃分為“營銷、銷售、業(yè)務申報、審批、支用、客戶維護、貸后管理”等操作階段，細分為21個具體環(huán)節(jié)。強調(diào)專人專崗，對每個環(huán)節(jié)涉及的操作人員、工作職責、質(zhì)量標準、考核評價的界定更加清晰明確，對主要業(yè)務環(huán)節(jié)和環(huán)節(jié)間的節(jié)點均設計了數(shù)據(jù)化的時效性和質(zhì)量指標，對與客戶接觸的關(guān)鍵點和內(nèi)部管理主要環(huán)節(jié)編制信貸業(yè)務標準作業(yè)手冊和業(yè)務流程圖，并設計了效率監(jiān)控表，實現(xiàn)精細化、數(shù)據(jù)化、工廠化流程管控和效率監(jiān)控。

（3）、多元素的客戶風險評級與差別化的定價政策。

一是將小企業(yè)客戶評級分為A、B、C、D四個等級，其中D級客戶為不準入客戶，并針對本地小企業(yè)行業(yè)特點制定不同的評級標準，如對鎮(zhèn)江地區(qū)銷售收入3000萬以上的客戶制定了制造行業(yè)和非制造行業(yè)評級標準兩種；對3000萬以下的客戶制定了統(tǒng)一的評級標準。

二是小企業(yè)評級標準分為主要指標和次要指標兩類，前者為絕對滿足條件，后者為相對滿足條件，且指標的設計偏重于非財務因素，如銷售3000萬元以上客戶的六項主要評級指標中僅有1項償債率為財務指標，八項次要指標中有4項是非財務指標。次要指標可據(jù)具體情況進行不超過1級的上調(diào)，但主要指標不得上調(diào)。

三是在授信額度的管控上引入客戶評級系數(shù)和產(chǎn)品風險系數(shù)因素，授信額依據(jù)基本授信值與客戶信用等級、產(chǎn)品風險類別的不同，按基本授信值進行縮小或放大的授信。

四是對現(xiàn)有產(chǎn)品按高、中、中低、低四類進行風險分類，在計算客戶授信額度時，前三類產(chǎn)品的放大倍數(shù)分別為1：2：3，低風險業(yè)務不占用授信額度，表外業(yè)務按凈敞口計算授信額度占用。

五是根據(jù)客戶風險評級結(jié)果，運用利率風險定價器計算應執(zhí)行的利率，再參照客戶的評級結(jié)果執(zhí)行差別的浮動利率，評級風險低的客戶或辦理低風險信貸業(yè)務的客戶可享受基準利率的下浮。

六是引入信貸資產(chǎn)組合管理，將客戶信用等級結(jié)構(gòu)、擔保信貸余額結(jié)構(gòu)、目標行業(yè)信貸余額結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品風險結(jié)構(gòu)納入總體信貸資產(chǎn)管理項目，對總體信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進行限額和比例管理，如A類客戶信貸余額占比不得低于小企業(yè)信貸余額總量的20%，而C類客戶最高不得超過30%；重點目標行業(yè)信貸余額占比不得低于小企業(yè)信貸余額總量的50%，其中A、B、C三類客戶高風險產(chǎn)品的上限控制比例分別為90%、80%、70%。

（4）、完善的貸后風險管理體系。

一是強調(diào)動態(tài)控制，小企業(yè)貸后管理流程以早期預警為起點，利用內(nèi)部結(jié)算和信貸管理系統(tǒng)的支持，通過結(jié)算戶動態(tài)、存貸款動態(tài)，以及多渠道收集的外部信息，監(jiān)測客戶的經(jīng)營變動，及時分析和發(fā)現(xiàn)客戶風險變化，并依據(jù)風險程度發(fā)出紅、黃旗風險預警信號。試點期間，建行鎮(zhèn)江分行預警客戶率控制在客戶總量的10%以內(nèi)。

二是強調(diào)管理集中，小企業(yè)貸后管理納入中小企業(yè)中心集中管理，統(tǒng)一審核，提高資產(chǎn)分類的質(zhì)量。

三是強調(diào)專業(yè)分工，針對小企業(yè)風險特征和行為模式專門設置了早期預警、軟回收、信用恢復、硬回收等崗位，實現(xiàn)貸后管理作業(yè)流程化操作。四是通過科學測算和歷史記錄分析當前階段風險控制目標，合理設置預警指標體系，并根據(jù)運行情況及經(jīng)濟行為的變化及時調(diào)整指標體系。

五是建立了委婉回收的貸后管理制度，使用標準化術(shù)語，用短信、電話友情提醒，重點加強逾期客戶的委婉回收工作。

（5）、創(chuàng)新績效考核管理。建立逐級分層的考核機制，分行對中小企業(yè)中心考核，中心按部門進行內(nèi)部考核，各部門對各團隊、崗位再進行分別考核;各團隊與服務支持的行、部之間先進行績效分割，再在團隊內(nèi)部各崗位進行分配。

根據(jù)各崗位工作職責，設立不同的考核指標進行考核，并向一線傾斜，前臺以業(yè)務量指標考核為主，中后臺以效率考核為主。

推行買單制，分行對小企業(yè)中心、基層支行進行業(yè)務綜合考核，根據(jù)小企業(yè)業(yè)務發(fā)展率、客戶的綜合貢獻度等多項指標的考量，兌付績效。

2、主要成效

在引入了信貸工廠模式之后，建設銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務取得了顯著成效。2008年末，建行鎮(zhèn)江分行小企業(yè)貸款客戶、貸款余額分別比年初增長62.5%、114.24%，當年新增額相當于2007年全年新增的2.34倍，在全省建行系統(tǒng)和全市同業(yè)均位居第一。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2008年末，建行成立了78家“信貸工廠”，共有中小企業(yè)信貸客戶近5.37萬戶，貸款余額約6545億元，占全部企業(yè)類貸款的25.7%。該行2008年累計投放小企業(yè)（年營業(yè)額在3000萬元以下的企業(yè)，不包括微小企業(yè)和個體工商戶）2013億元，比2007年增加20.5%，貸款增速明顯高于全行貸款平均增速。今年一季度，建行“信貸工廠”增至83家，中小企業(yè)貸款新增達1689億元，較上年末增長16.4%，增速明顯高于同期公司類貸款平均增速。

與此同時，建設銀行通過推行信貸工廠業(yè)務模式的辦法，有效控制了風險。2008年小企業(yè)貸款不良率比2007年下降了3.88個百分點，為5.46%，新發(fā)放貸款不良率不到2%，低于整體對公貸款不良率。

3、推廣情況 自信貸工廠模式在江蘇鎮(zhèn)江取得成功之后，建設銀行就開始在全國進行推廣。目前，建設銀行已經(jīng)在江蘇、廣東、山東、陜西等地先后設立了信貸工廠，并逐步在其它城市進行推廣。建設銀行作為國內(nèi)對信貸工廠模式的最先嘗試者，不僅為解決中小企業(yè)貸款難問題提供了可以借鑒的成功方式，也奠定了建行在小企業(yè)金融業(yè)務領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。

（二）、中國銀行：全國推廣

在國內(nèi)商業(yè)銀行中，除了建設銀行之外，中國銀行在信貸工廠模式的引入方面較早，而且在全國的推廣力度很大，目前已進入全面推廣階段。

由于傳統(tǒng)的融資模式在審批手續(xù)、抵押品類型等方面較為繁瑣和死板，經(jīng)常導致一些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的融資需求無法得到滿足；在建設銀行應用信貸工廠模式取得成功之后，去年中國銀行借鑒淡馬錫信貸工廠模式的經(jīng)驗和技術(shù)，推出了該行新的中小企業(yè)業(yè)務新模式，專門搭建服務于中小企業(yè)的組織和人員，從市場和客戶需求出發(fā)，圍繞“人才、產(chǎn)品、流程”三大核心要素，通過“銷售、管理、風險”三個環(huán)環(huán)相扣的鏈條式管理而設計出的一套完整模式，實現(xiàn)科學創(chuàng)新和突破。

1、主要做法

（1）．創(chuàng)新審批流程，組建垂直管理的業(yè)務中心。中行的中小企業(yè)業(yè)務新模式以“流程銀行”為核心，通過端對端的工廠化流程管理技術(shù)，優(yōu)化授信發(fā)起和審批流程，提高審批效率，對客戶需求做出迅速、靈活的反應，實現(xiàn)在7天內(nèi)完成對中小企業(yè)客戶的授信審批。

（2）．創(chuàng)新?lián)l件，構(gòu)建滿足客戶全面需求的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。中小企業(yè)業(yè)務新模式以建立與客戶全面關(guān)系為目標進行產(chǎn)品設計和創(chuàng)新，注重授信產(chǎn)品的當?shù)鼗歪槍π?，積極探索和嘗試創(chuàng)新中小企業(yè)貸款擔保抵押方式。如為中小企業(yè)提供應收賬款融資、存貨融資、機器設備按揭貸款、供應鏈融資等。

（3）．創(chuàng)新信用機制，建立“信用恢復”機制。與傳統(tǒng)中小企業(yè)授信模式注重擔保抵押不同，中小企業(yè)業(yè)務新模式更加關(guān)注客戶的信用記錄、與該行的往來關(guān)系以及客戶的經(jīng)營狀況，通過信用識別工具準確界定中小企業(yè)信用等級，敢于為優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供信用敞口，最高可達授信總量的50%。

（4）．基于誠信合作，建立長期的合作關(guān)系。中小企業(yè)業(yè)務新模式旨在建立以信任為基礎、長期連貫的客戶關(guān)系，幫助中小企業(yè)客戶成長并增加其企業(yè)的價值。同時對于長期客戶，無論其在順境或逆境時，中國銀行福建省分行都堅定不移地提供支持。

（5）．增強服務，以提升客戶滿意度為本。中小企業(yè)業(yè)務新模式注重品質(zhì)管理和客戶滿意度管理，致力于提高服務水平，使中小企業(yè)客戶獲得標準化的服務和高質(zhì)量的體驗。

2、主要成效

自信貸工廠模式推廣以來，中國銀行一手抓業(yè)務新模式推廣和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，一手抓業(yè)務拓展，中小企業(yè)業(yè)務發(fā)展取得可喜成績。

中國銀行在引入了信貸工廠模式之后，創(chuàng)新了業(yè)務流程，通過專業(yè)化分工和工廠式、標準化、“流水線”運作，使貸款審批更加專業(yè)高效，審批周期從之前的2-3個月縮短至現(xiàn)在的3-5個工作日，提高了運行效率，并取得了明顯成效。

今年以來，中行中小企業(yè)業(yè)務出現(xiàn)了強勁增長態(tài)勢。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，前5個月，中行中小企業(yè)貸款增長了44%，中小企業(yè)客戶增長了22%。目前，中行對中小企業(yè)提供的各種授信達1.1萬億元，中小企業(yè)客戶總數(shù)超過3萬戶。這表明，在應用了信貸工廠業(yè)務模式之后，中國銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務取得了顯著效果。

3、推廣情況

經(jīng)過試點，2008年底，中行實施信貸工廠模式的分行已經(jīng)有4家。進入09年之后，中行信貸工廠模式推廣工作全面提速。

從目前的情況來看，中國銀行對信貸工廠模式的推廣進了全面開花階段，該模式已經(jīng)成為了中行中小企業(yè)信貸業(yè)務的主要模式。根據(jù)中行的規(guī)劃，2009年底前計劃在內(nèi)地及中西部地區(qū)設立30至40家左右的信貸工廠，將使該行的中小企業(yè)信貸業(yè)務提升到一個新的臺階。

（三）、其它銀行：陸續(xù)跟進

繼建設銀行和中國銀行之后，國內(nèi)銀行中小企業(yè)貸款模式悄然生變，標準化流水作業(yè)的“信貸工廠”模式正在陸續(xù)被國內(nèi)銀行采用，成為國內(nèi)銀行拓展中小企業(yè)信貸市場的加速器。其中，民生銀行、杭州銀行是典型代表。

1、民生銀行

與建行和中行的全面推廣相比，股份制商業(yè)銀行在信貸工廠的引入和應用方面的步伐明顯較慢，目前僅有民生銀行的推進力度較大。

其實，民生銀行早在進行事業(yè)部制改革的時候，就曾引入過信貸工廠模式。不過，由于受多種因素制約，當時的實施效果并不理想，從而一度擱淺。在建行和中行取得成功之后，民生銀行把信貸工廠的引入再度提上了日程。

目前，民生銀行開始在全國范圍內(nèi)復制“信貸工廠”，特別是對小企業(yè)和小商戶的信貸方面，基本采用了信貸工廠模式。民生銀行制定了統(tǒng)一的操作規(guī)范，以流水線作業(yè)方式貸款給中小企業(yè)，減少操作環(huán)節(jié)，提高了審批效率。

2、杭州銀行

杭州銀行是國內(nèi)較早采用信貸工廠模式的銀行之一，而且在信貸工廠模式的應用上已經(jīng)較為成熟。在引入了澳洲聯(lián)邦銀行作為外資戰(zhàn)略股東之后不久，杭州銀行就在在澳洲聯(lián)邦銀行協(xié)助下開發(fā)了小企業(yè)信貸標準化操作模式。

據(jù)了解，杭州銀行的小企業(yè)貸款實現(xiàn)了“單線審批，直接授權(quán)”。符合條件的小企業(yè)可以很快獲得貸款，不符合標準則不能獲得貸款，這就是典型的“信貸工廠”模式，與建行和中行一樣，也是采用的是準事業(yè)部制的組織構(gòu)架，并進行了一些創(chuàng)新，形成了自身特色。例如，杭州銀行開發(fā)的貸后現(xiàn)金流預警監(jiān)測系統(tǒng)，實現(xiàn)對小企業(yè)客戶貸后風險管理的指標化、數(shù)量化、集約化管理。與此同時，杭州銀行還在國內(nèi)首創(chuàng)了“96523小企業(yè)金融服務在線”，杭州的小企業(yè)客戶通過電話直接提交貸款申請，三個工作日內(nèi)銀行客戶經(jīng)理會主動聯(lián)系并展開貸前調(diào)查，符合貸款條件的客戶一般在三個工作日內(nèi)完成審批工作。

在后臺風控上，杭州銀行也采用了“信貸工廠”產(chǎn)業(yè)鏈交叉印證的監(jiān)控辦法。根據(jù)澳洲聯(lián)邦銀行提供的風控模塊，杭州銀行研發(fā)了修正監(jiān)控辦法。這個方法的要點就是通過側(cè)面考察企業(yè)真實運營情況。

作為一家以小企業(yè)貸款見長的區(qū)域性銀行，引入了信貸工廠模式之后，杭州銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務取得了明顯成效。去年，該行的中小企業(yè)貸款量占到了浙江省的五分之一以上，而且不良貸款沒有出現(xiàn)上升。

四、信貸工廠模式的前景

（一）、市場空間廣闊

近年來，隨著大型企業(yè)和壟斷行業(yè)信貸市場供給的日益飽和，商業(yè)銀行開始逐步重視中小企業(yè)信貸市場的開發(fā)和發(fā)展。而且，對于銀行來說，中小企業(yè)信貸市場的空間也十分廣闊。

目前，中小企業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟的重要組成部分，企業(yè)數(shù)量占到了全國企業(yè)總數(shù)的99%以上。與此同時，由于中小企業(yè)普遍存在融資難的問題，在全國信貸總量所占比例僅有15%左右。因而，絕大多數(shù)的中小企業(yè)對銀行信貸資金存在較大需求。

此外，對于商業(yè)銀行來說，中小企業(yè)信貸業(yè)力是商業(yè)銀行需要選擇的發(fā)展方向，也應該是未來商業(yè)銀行調(diào)整的重點。一方面，銀行在跟大企業(yè)做業(yè)務時，大企業(yè)都要求給予最優(yōu)惠的利率，隨著競爭的加劇，商業(yè)銀行做大企業(yè)的利潤正在逐步縮小。而這種情況在中小企業(yè)不存在，因為中小企業(yè)處于弱勢地位，它們沒有議價能力，具有融資饑渴性，從而使得銀行的利潤空間更大。另一方面，大企業(yè)客戶資本市場融資能力非常強，可以通過發(fā)行股票來進行融資，或者發(fā)行長期債券，銀行的資金籌措手段有可能逐漸被弱化。因此，中小企業(yè)融資是商業(yè)銀行未來的一個重要發(fā)展領(lǐng)域，是商業(yè)銀行業(yè)務持續(xù)增長的重要支撐。

由于中小企業(yè)信貸市場空間廣闊，同時信貸工廠模式在中小企業(yè)信貸業(yè)務方面，通過提高效率，發(fā)揮出了中小企業(yè)信貸規(guī)模成本和規(guī)模收益，為銀行重回中小企業(yè)信貸市場找到了利器，而且在實踐中已經(jīng)取得了巨大成功，我們預計未來會有更多的國內(nèi)商業(yè)銀行加以采用。因而，市場前景十分看好。

（二）、政策層面在推動

為了緩解中小企業(yè)融資難的問題，自今年以來，國家對中小企業(yè)信貸的扶持力度越來越大。不僅在政策導向方面，要求各大商業(yè)銀行增加對中小企業(yè)的信貸投放，而且還要求各商業(yè)銀行成立專門的中小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)，而中小企業(yè)信貸專營機構(gòu)的設立以及專業(yè)隊伍的建設，為信貸工廠的引入和推廣創(chuàng)造了有利條件。

銀監(jiān)會相關(guān)負責人多次強調(diào)，各商業(yè)銀行要在上半年完成中小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)和隊伍的建設，努力在下半年使中小企業(yè)金融服務質(zhì)量有明顯改善，真正使中小企業(yè)的合理融資需求得到有效解決，為我國經(jīng)濟及銀行自身健康可持續(xù)發(fā)展打下良好基礎。

銀監(jiān)會指出，對中小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)的具體名稱和經(jīng)營管理模式不要求統(tǒng)一，但必須體現(xiàn)出專營性質(zhì)。各銀行要建立符合中小企業(yè)經(jīng)營特征的專門的管理體系、核算體系、信審體系、風險管控體系和風險定價體系，建立獨立的激勵約束體系、相對獨立的IT支持保障體系及獨立的產(chǎn)品研發(fā)營銷體系，建立與之相適應的專業(yè)人才隊伍，通過專門機構(gòu)、專業(yè)技術(shù)和有效機制將中小企業(yè)金融服務落到實處，對中小企業(yè)及其資金需求進行合理分類和科學投放，保證信貸資金真正用于解決符合國家產(chǎn)業(yè)政策、有利于擴大內(nèi)需的中小企業(yè)的資金需求。

與此同時，信貸工廠模式也獲得了政府高層的肯定和支持。在建行鎮(zhèn)江分行成功試點信代工廠模式之后，溫家寶總理曾在《建設銀行努力創(chuàng)新小企業(yè)金融服務模式基本情況》上批示：銀行支持經(jīng)濟發(fā)展，服務中小企業(yè)的一些好做法、好經(jīng)驗，似可采取適當方式加以宣傳、互相交流，對這一全新的中小企業(yè)信貸業(yè)務模式表示了充分肯定。

此后不久，國務院副總理王岐山副總理，以及江蘇省委、省政府的主要領(lǐng)導均對建設銀行的信貸工廠模式給予了充分肯定。今年2月12日，根據(jù)國務院辦公廳批示要求，中宣部、人行、銀監(jiān)會牽頭組織新華社、人民日報、光明日報、央廣、央視、經(jīng)濟日報、金融時報、21世紀經(jīng)濟報道等八家中央媒體對建行的信貸工廠模式進行了大量報道。

由此不難看出，信貸工廠模式的試點成功，已經(jīng)引起了政府高層的密切關(guān)注，并且開始大力支持國內(nèi)商業(yè)銀行進行推廣，這將對未來信貸工廠模式在中國的普及起到十分重要的推動作用。

（三）、機遇與挑戰(zhàn)并存

對于國內(nèi)商業(yè)銀行來說，信貸工廠模式的引入和推廣在帶來機遇的同時，也對銀行的信貸管理體制提出了挑戰(zhàn)。

例如，在快速審批機制下如何保證信貸產(chǎn)品的供應、強化信貸風險監(jiān)控，對國內(nèi)銀行原有的信貸管理體制提出了變革的要求。它不僅要求產(chǎn)品研發(fā)部門能夠提供短平快的信貸產(chǎn)品支持，同時還要求信貸管理機制也必須進行改革，以適應高效審批。

由于在信貸工廠模式下采用的是快速審批和流程作業(yè)，在這種情況下，信貸數(shù)量爆炸式增長會在一定程度上增加銀行風險監(jiān)控難度，如何有效控制貸款的質(zhì)量是在采用信貸工廠模式時要監(jiān)控的第一風險，引入該模式的關(guān)鍵在于：

1、合理設置小企業(yè)經(jīng)營中心數(shù)量

小企業(yè)經(jīng)營中心是小企業(yè)信貸業(yè)務集中處理的平臺，其數(shù)量設置和選址要考慮到業(yè)務量、客戶資源和業(yè)務輻射半徑，因此應合理布局。原則上1個二級分行至少設1個小企業(yè)經(jīng)營中心。業(yè)務量大、城區(qū)范圍大的城市行可以設多個小企業(yè)經(jīng)營中心；經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)、小企業(yè)業(yè)務量大的縣支行也可設立小企業(yè)經(jīng)營中心；對于小企業(yè)客戶數(shù)量少、距離市區(qū)較遠的縣支行，考慮到實際的管理能力和業(yè)務處理成本，宜采取分步走的方式，可暫按原有信貸模式進行業(yè)務處理。

2、釋放客戶經(jīng)理營銷能量

新模式的一個重要內(nèi)容就是使客戶經(jīng)理從繁雜的事務性工作和非營銷性工作中解放出來，專注于客戶的業(yè)務拓展和交叉銷售工作?？蛻艉Y選和營銷管理人員通過尋找及組織安排全行范圍內(nèi)的業(yè)務推介活動，為客戶經(jīng)理提供客戶來源支持，變“被動營銷”為“主動營銷”，增強營銷工作針對性，減少營銷資源浪費。

3、設立獨立的評價授信人員

評價授信工作是控制小企業(yè)貸款風險極為重要的環(huán)節(jié)，客戶授信報告是貸款審批的基礎。鑒于小企業(yè)客戶存在著財務報表不完整、企業(yè)管理不規(guī)范、抗風險能力弱等特點，全面、專業(yè)、客觀的小企業(yè)客戶調(diào)查評價工作至關(guān)重要，需要客戶評價人員具有經(jīng)濟、財務、行業(yè)、法律等專業(yè)知識，熟練掌握信貸政策及相關(guān)的產(chǎn)品知識，具有深厚、扎實的專業(yè)技能和豐富的市場經(jīng)驗。

4、審批人員派駐制

將審批人派駐到“信貸工廠”現(xiàn)場審批，雙向報告，其優(yōu)點是審批人員相對固定，能夠熟悉小企業(yè)特征、全面掌握小企業(yè)審批標準。由于審批人不僅在信貸流程上而且在物理空間上也嵌入了業(yè)務流程之中，有利于加強溝通，提高審批效率。同時，鼓勵審批人走訪小企業(yè)客戶，增強對企業(yè)經(jīng)營管理情況的感性認識，強化對小企業(yè)客戶風險程度的判斷。

5、強化抵質(zhì)押物專人管理

目前，小企業(yè)信貸業(yè)務中抵質(zhì)押擔保方式占到了90%以上，抵質(zhì)押物種類多、數(shù)量大，從抵質(zhì)押物價值評估、抵押登記、權(quán)證保管到抵質(zhì)押物的后期監(jiān)管等，時間跨度長，業(yè)務重復性高，分散管理方式牽扯人員多且管理不深入。因此，需要專人了解押品市場行情，及時掌握抵押物價值變化情況，采取相應的風險防范措施。

6、強化全流程職能設計

完整的“信貸工廠”內(nèi)部是環(huán)環(huán)相扣的環(huán)節(jié)，是端對端的銜接，既是對業(yè)務的流程化處理，也是對風險的流程化、全方位的監(jiān)控。在小企業(yè)經(jīng)營中心的設立過程中，要明確職能設計和流程控制，完整體現(xiàn)“信貸工廠”的運作理念。

專業(yè)化經(jīng)營、標準化操作的信貸工廠業(yè)務模式，是在中小企業(yè)貸款額度小、客戶數(shù)量多的現(xiàn)實條件下集約化經(jīng)營的客觀要求，也是強化中小企業(yè)信貸業(yè)務流程約束，提高風險控制能力的必然選擇。這既是國際先進商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務的成功經(jīng)驗，也代表著未來國內(nèi)商業(yè)銀行中小企業(yè)業(yè)務模式的發(fā)展方向。

第四篇：小微信貸業(yè)務培訓心得

20xx年3月，互聯(lián)網(wǎng)上公布了我省聯(lián)社微貸部招聘的消息，經(jīng)過報名、筆試、面試、體檢等考核，我非常榮幸成功的應聘上了信用聯(lián)社微貸客戶經(jīng)理的職位。至今已進入微貸部三個月了，淺談一下這段時間的工作體會。

我社貸業(yè)務已經(jīng)成功發(fā)展三個月，已經(jīng)發(fā)放各類貸款35萬元，其中抵押貸款4筆,共計金額23萬元,公務員信用貸款2筆,12萬元,能夠在短時間內(nèi)開展業(yè)務，是因為微貸部的每個人精確的在每個環(huán)節(jié)上按照微貸業(yè)務的要求，嚴格程序化管理，遵守每條行為準則，細化每筆貸款的調(diào)查、分析以及發(fā)放，以高度的微貸事業(yè)責任心完成所有任務。

剛進入微貸部，我們對微貸這項業(yè)務了解甚少，在微貸部徐主任以及各位個貸師兄師姐的幫助下，我們開始對縣城區(qū)開展“畫地圖”活動。就是把馬邊城區(qū)份成三大區(qū)域,我們?nèi)齻€微貸經(jīng)理一人負責一片區(qū)域,然后對自己區(qū)域內(nèi)的每條大街小巷里的所有的商戶一一了解，為以后宣傳我們的產(chǎn)品奠定良好的基礎，可以讓我們更加準確、更加精細的開展以后的業(yè)務。

在這三個月里，我們在個貸師兄的指導學習下。跟據(jù)微貸調(diào)查客戶要求,開始學習收集客戶資料、辦理抵押登記、填寫報告等,這段時間的學習讓我受益匪淺。在調(diào)查每戶客戶的時候，我們都做到

細致入微，準確的詢問每個客戶的每項信息，如家庭資產(chǎn)情況、家庭負債情況、每月收入及開銷情況等等。我們不僅僅要詢問客戶，也要傾聽客戶，根據(jù)客戶說的每一句話詢問一個關(guān)聯(lián)的問題，但是對于客戶信息已經(jīng)涉及商業(yè)秘密的信息進行嚴格的保密，以高度的責任心對待每一個客戶，時時刻刻尊重客戶，沒有因為客戶經(jīng)營產(chǎn)品或者規(guī)模小、交流語言沖突、經(jīng)營行業(yè)低微等而歧視客戶,做到作為一名微貸客戶經(jīng)理應有的敬業(yè)精神。

雖然才進入微貸部三個多月的時間，但是我學到了很多東西。提升了自己的職業(yè)道德操守，對工作的細致程度也有了提升,在以后的工作中，我會更加努力的學習業(yè)務技能，學習職業(yè)精神，讓自己以后的業(yè)務做的更加出色.

第五篇：小微信貸工作心得體會byMrShang

吃苦耐勞，甘于奉獻

——為“小微時貸”添磚瓦

作為許昌銀行“小微時貸”的一名普通小微信貸客戶經(jīng)理，雖然剛剛在這個崗位上工作兩個月，但卻對這份工作深有感觸。要做好我們的小微信貸工作，除了要精通“小微時貸”的業(yè)務技能、做好前期營銷工作、做好客戶服務，最重要的就是要吃苦耐勞，學而不厭。

“踏破鞋底，為營銷；細微調(diào)查，集資料；認真匯總，寫報告；謹慎分析，防風險；貸后監(jiān)控，更重要”。是我們“小微時貸”客戶經(jīng)理們大部分工作的概況和寫照。

“踏破鞋底，為營銷”?！皰呓帧睜I銷是“小微時貸”產(chǎn)品的主要營銷手段，將信貸產(chǎn)品宣傳做到每一個商鋪，深入了解每一位潛在客戶的實際需求，拉近與每一位客戶的距離，是“掃街”營銷的目的。將“掃街”營銷穿插在工作的每一個可能的縫隙，無論天氣炎熱還是寒冷，我們的小微信貸客戶經(jīng)理除了中午休息、調(diào)查、上審貸會，都要隨時穿梭在市區(qū)的大街小巷進行精細化營銷，耐心的為每一位商戶講解我們“小微時貸”產(chǎn)品的優(yōu)點，深入了解每一位商戶的真實需求，將“小微時貸”的產(chǎn)品和服務理念傳達給每一位本地的商戶，為“小微時貸”發(fā)掘源源不斷的客戶。

“細微調(diào)查，集資料”。為營銷到的意向客戶做好貸前調(diào)查是我們小微信貸客戶經(jīng)理的主要工作之一。調(diào)查中不僅需要努力

使客戶理解和配合，使用適當?shù)臏贤ǚ绞较蚩蛻袅私饨?jīng)營情況，一絲不茍的統(tǒng)計客戶提供的零散單據(jù)的單據(jù)，認認真真的清點存貨，盤點庫存，力求使搜集到的數(shù)據(jù)更接近真實情況，雖然時常會在調(diào)查的過程中遇到客戶的不理解，甚至反感和質(zhì)疑，但我們?nèi)匀灰局鴮ぷ髡J真負責的原則，耐心與客戶溝通，做好客戶各方面的調(diào)查工作。

“認真匯總，寫報告”。客戶的調(diào)查和信息收集只是工作的開始，要保證貸款的風險可控，更要做好信息的匯總和分析工作，完成一份可靠的調(diào)查報告正式做好這項工作的體現(xiàn)。小微信貸與傳統(tǒng)信貸的其中一點不同就在于我們需要幫助商戶們完成一份“財務報表”，由此來反映商戶的真實經(jīng)營情況和貸款需求，因此完成一份可靠的調(diào)查報告是做好后續(xù)工作的重中之重。

“謹慎監(jiān)控，防風險；貸后管理，更重要”。小微信貸客戶經(jīng)理除了要做好平日的“掃街”、調(diào)查、寫報告等工作，貸后監(jiān)控工作需更加謹慎，由于小微信貸針對的客戶規(guī)模小、抗風險能力差，因此要做好每月的貸后監(jiān)控，及時查看客戶經(jīng)營情況及家庭情況，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險。

要做好小微信貸工作，完成“小微時貸”團隊的共同目標，作為一名小微信貸客戶經(jīng)理，要有吃苦耐勞、甘于奉獻的精神，要有以團隊為核心的榮譽感，要有對工作認真負責的意識，要有時刻被淘汰的危機感，在崗位上認真做好自己的本職工作，為許昌銀行“小微時貸”添磚加瓦。