第一篇：招商總行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性“市場(chǎng)貸“業(yè)務(wù)管理辦法

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招商銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款“市場(chǎng)貸”業(yè)務(wù)管理辦法

第一章 總 則

第一條 為豐富我行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款產(chǎn)品，提升個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平，根據(jù)總行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)相關(guān)制度，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于開(kāi)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的招商銀行境內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)。

第三條

對(duì)于辦理專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)類(lèi)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的，按照本辦法規(guī)定執(zhí)行。專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)類(lèi)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)是指我行向在以現(xiàn)貨商品批發(fā)為主兼營(yíng)零售的集中交易市場(chǎng)或商圈內(nèi)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)者發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。

第二章 目標(biāo)市場(chǎng)

第四條 確定目標(biāo)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)

分行應(yīng)分析當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況，鎖定目標(biāo)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)，根據(jù)不同區(qū)域、市場(chǎng)、以及客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)特征制定業(yè)務(wù)發(fā)展策略和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，并通過(guò)專(zhuān)業(yè)化個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，組織實(shí)施業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)。

第五條

專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件

具有全國(guó)或區(qū)域較高知名度，在分行所屬省內(nèi)同類(lèi)型市場(chǎng)交易量排名前十的各類(lèi)消費(fèi)類(lèi)商品交易市場(chǎng)、批發(fā)市場(chǎng)、批發(fā)性商業(yè)街等交易市場(chǎng)或商圈。市場(chǎng)要求經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，用地手續(xù)齊全，符合國(guó)家相關(guān)部門(mén)的各項(xiàng)要求和規(guī)定，分行在選擇目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)應(yīng)優(yōu)先考慮具有政府運(yùn) 1 作背景的專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)。

對(duì)于專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)的準(zhǔn)入具體要求如下：

（一）專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)須實(shí)行項(xiàng)目準(zhǔn)入制度。

（二）分行應(yīng)定期對(duì)準(zhǔn)入的專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)名單進(jìn)行重新評(píng)估，原則上要求每年至少1次。

（三）專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理體制完善、治安良好、專(zhuān)業(yè)化集中程度高、交易活躍，并已穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)5年以上，專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)商或經(jīng)營(yíng)管理者無(wú)不良記錄。對(duì)于位于同一成熟商圈內(nèi)且市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理方有成熟市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的新建市場(chǎng)可適當(dāng)放寬要求。

（四）專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)應(yīng)以消費(fèi)類(lèi)商品批發(fā)業(yè)務(wù)為主，優(yōu)先考慮服裝、鞋帽、皮具、家紡、家俱等終端消費(fèi)品市場(chǎng)或布料、皮革等輕工業(yè)原材料市場(chǎng)。受宏觀經(jīng)濟(jì)影響較大的大宗生產(chǎn)資料市場(chǎng)如鋼材市場(chǎng)或商品價(jià)值不易把握的商品市場(chǎng)如古玩市場(chǎng)等類(lèi)型的專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)暫不介入。

（五）專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)內(nèi)的商鋪或攤位出租率高，原則上要求出租率不低于80%。

第三章 貸款對(duì)象和條件

第六條 貸款對(duì)象應(yīng)為具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍、具有完全民事行為能力的自然人，同時(shí)還應(yīng)滿足以下條件：

（一）經(jīng)營(yíng)企業(yè)具有擁有權(quán)的實(shí)際控制人。

（二）在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷商峁┯行У木幼∽C明。

（三）年齡加貸款授信期限不得超過(guò)60歲。

（四）信用等級(jí)三級(jí)（含）以上，對(duì)于無(wú)信用記錄的要審慎辦理。

（五）有所經(jīng)營(yíng)行業(yè)兩年以上（含）持續(xù)成功經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，且要求 2 專(zhuān)注于其主營(yíng)業(yè)務(wù)。

（六）在專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)中擁有長(zhǎng)期有效的商鋪承租權(quán)合同協(xié)議或有效產(chǎn)權(quán)。

（七）借款人家庭凈資產(chǎn)不低于50萬(wàn)元，借款人及其控制企業(yè)年銷(xiāo)售收入不低于200萬(wàn)元。

（八）生活習(xí)慣良好，無(wú)不良嗜好。

第七條 借款人與其經(jīng)營(yíng)企業(yè)不能同時(shí)在我行申請(qǐng)貸款。對(duì)借款人直系親屬在我行的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款應(yīng)按單戶(hù)進(jìn)行管理，不能拆分。

第四章 貸款幣種、金額和期限

第八條 貸款幣種：人民幣。

第九條 貸款金額：借款人單戶(hù)貸款/授信金額最高不超過(guò)300萬(wàn)元。

第十條 貸款期限：貸款授信期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年，單筆貸款及授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)1年，且貸款到期日不得超過(guò)授信額度到期日。

第十一條 貸款利率：貸款利率不得低于同期同檔次人民銀行基準(zhǔn)利率上浮10%。

第十二條 還款方式：可采用等額還款、等額本金還款、本金歸還計(jì)劃及按月付息到期還本還款方式。

第五章 貸款用途

第十三條 貸款用于向借款人提供其經(jīng)營(yíng)實(shí)體所需流動(dòng)周轉(zhuǎn)資 3 金或固定資產(chǎn)投入資金，不得用于創(chuàng)辦新企業(yè)。貸款用途必須符合國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和政策的規(guī)定，不得用于違反國(guó)家法律法規(guī)及監(jiān)管機(jī)關(guān)禁止銀行貸款進(jìn)入的領(lǐng)域。

第六章 貸款擔(dān)保

第十四條

借款人須向我行提供以下一種或多種擔(dān)保方式，分行須根據(jù)借款人的實(shí)際情況確定具體的擔(dān)保方式：

（一）專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司提供全程不可撤銷(xiāo)擔(dān)保；

（二）多人聯(lián)合擔(dān)保；

（三）專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理方提供全程不可撤銷(xiāo)擔(dān)保；

（四）專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)商鋪或攤位承租權(quán)質(zhì)押；

（五）房產(chǎn)抵押；

（六）其他有效抵押或質(zhì)押。

第十五條 專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)及市場(chǎng)內(nèi)商鋪或攤位須滿足以下要求：

（一）專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)商鋪或攤位的承租權(quán)或產(chǎn)權(quán)為借款人或?qū)I(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理方合法所有，不存在產(chǎn)權(quán)糾紛。

（二）專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)商鋪或攤位的承租權(quán)或產(chǎn)權(quán)流通性好，變現(xiàn)能力強(qiáng)，原則上要求在當(dāng)?shù)鼐哂泄_(kāi)透明的市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓價(jià)格。

（三）采取專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)商鋪或攤位承租權(quán)質(zhì)押擔(dān)保方式的，專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理方應(yīng)制定清晰明確的承租權(quán)質(zhì)押管理規(guī)定，可辦理市場(chǎng)內(nèi)商鋪或攤位承租權(quán)的質(zhì)押登記手續(xù)。分行應(yīng)查看專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理方相應(yīng)資料并留檔備查。

（四）專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)商鋪或攤位承租權(quán)的價(jià)值由分行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)根據(jù)當(dāng)?shù)赝?lèi)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)內(nèi)的商鋪或攤位承租權(quán)的實(shí)際轉(zhuǎn)讓價(jià)格合 4 理確定。

第十六條 采取專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保的，專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照相關(guān)制度規(guī)定執(zhí)行。

第十七條 多人聯(lián)合擔(dān)保是指由3個(gè)（含）以上自然人自愿組成聯(lián)合擔(dān)保體（以下簡(jiǎn)稱(chēng)聯(lián)保體），相互提供連帶保證責(zé)任的擔(dān)保形式。

采取多人聯(lián)合擔(dān)保的，聯(lián)保體整體貸款授信額度最高不超過(guò)1500萬(wàn)元（含），且不得超過(guò)所有聯(lián)保體成員家庭及其控制企業(yè)凈資產(chǎn)之和；聯(lián)保體內(nèi)成員單戶(hù)貸款授信額度最高不超過(guò)300萬(wàn)元（含）。聯(lián)保體成員必須在我行存入不低于貸款授信額度10%的自有資金作為聯(lián)保體保證金，為所有聯(lián)保體成員的貸款授信額度提供擔(dān)保，聯(lián)保體成員人數(shù)少于5人的，分行應(yīng)考慮適當(dāng)提高保證金比例。

貸款授信額度期限最長(zhǎng)不超過(guò)2年，單筆貸款及授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)1年，且貸款到期日不得超過(guò)授信額度到期日。

第十八條 采取多人聯(lián)合擔(dān)保的，聯(lián)保體及聯(lián)保體成員具體要求如下：

（一）原則上組成聯(lián)保體的人數(shù)為3～5人，最多不超過(guò)5人。聯(lián)保體成員須為聯(lián)保體中的所有成員提供全程不可撤銷(xiāo)連帶保證責(zé)任。

（二）聯(lián)保體內(nèi)所有成員不得為直系親屬（包括配偶、子女、父母）或互為關(guān)系人，關(guān)系人具體指相互間具有主要收入來(lái)源于同一企業(yè)的股東關(guān)系、交叉持股關(guān)系、控股關(guān)系以及其他導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)收入來(lái)源相同或經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分散的關(guān)系的自然人。

（三）聯(lián)保體成員要求在同一專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)內(nèi)成功經(jīng)營(yíng)3年以上或在本行業(yè)從業(yè)5年以上。

（四）聯(lián)保體內(nèi)任一成員家庭及其控制企業(yè)凈資產(chǎn)不得低于200 5 萬(wàn)元。

第十九條 對(duì)于采取多人聯(lián)合擔(dān)保方式辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的，分行應(yīng)加強(qiáng)貸款管理，具體要求如下：

（一）分行應(yīng)審慎采取多人聯(lián)合擔(dān)保的擔(dān)保方式，要結(jié)合借款人實(shí)際情況合理確定貸款授信額度，若有必要應(yīng)在多人聯(lián)合擔(dān)保的基礎(chǔ)上增加專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保、商鋪或攤位承租權(quán)質(zhì)押或?qū)I(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理方擔(dān)保等擔(dān)保方式。

（二）分行要嚴(yán)格防范過(guò)度授信風(fēng)險(xiǎn)，原則上要求加入聯(lián)保體的借款人不得同時(shí)在他行辦理多人聯(lián)合擔(dān)?；蜃匀蝗藫?dān)保類(lèi)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。

（三）貸款發(fā)放后，若聯(lián)保體內(nèi)任一成員的貸款出現(xiàn)逾期，聯(lián)保體全體成員的貸款授信額度應(yīng)立即暫停，逾期款項(xiàng)歸還之后，方可重新啟用貸款授信額度。

（四）聯(lián)保體要解散的，聯(lián)保體所有成員須結(jié)清我行貸款本息后方可向我行提出聯(lián)保體解散申請(qǐng)，經(jīng)我行審核同意后方可解除聯(lián)保協(xié)議。

第二十條 采取專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理方擔(dān)保的，專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)管理方上年度資產(chǎn)總額不低于5000萬(wàn)元，凈資產(chǎn)不低于2000萬(wàn)元，且對(duì)外擔(dān)保責(zé)任余額不超過(guò)凈資產(chǎn)的2倍，專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理方與借款人之間應(yīng)落實(shí)反擔(dān)保手續(xù)。專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理方的擔(dān)保額度須由分行授信審批部審批。

貸款授信額度期限最長(zhǎng)不超過(guò)2年，單筆貸款及授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)1年，且貸款到期日不得超過(guò)授信額度到期日。

第二十一條 采取專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)商鋪或攤位承租權(quán)質(zhì)押的，貸款授信額度最高不得超過(guò)我行認(rèn)可的商鋪或攤位承租權(quán)價(jià)值的50%，借款人 單戶(hù)貸款授信額度最高不超過(guò)300萬(wàn)元（含）。

貸款授信額度期限最長(zhǎng)不超過(guò)1年，且不得超過(guò)租賃到期日；單筆貸款及授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)1年，且貸款到期日不得超過(guò)授信額度到期日。

分行應(yīng)充分考慮貸款到期后質(zhì)物價(jià)值和處臵時(shí)間，合理確定貸款授信要素，同時(shí)分行要評(píng)估商鋪或攤位承租權(quán)質(zhì)押登記手續(xù)的有效性，審慎采取此類(lèi)擔(dān)保方式。

第二十二條 采取房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的，按照個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定執(zhí)行。

第七章 業(yè)務(wù)辦理流程

第二十三條 專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入及額度審批

專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入時(shí)，分行應(yīng)對(duì)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行調(diào)查，包括市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)歷史、股權(quán)及管理方背景、市場(chǎng)內(nèi)商鋪的流轉(zhuǎn)率、換手率以及攤位價(jià)值的變動(dòng)程度等內(nèi)容，通過(guò)多種渠道全面了解專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)的整體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和經(jīng)營(yíng)效益，并明確目標(biāo)客戶(hù)、授信額度、貸后管控等要素，形成專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)項(xiàng)目報(bào)告報(bào)分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理部門(mén)初審，初審?fù)夂髨?bào)分行授信審批部審貸官或?qū)I(yè)審貸會(huì)按權(quán)限審批專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)額度。

第二十四條 貸款調(diào)查

（一）貸前調(diào)查要求

嚴(yán)格執(zhí)行雙人實(shí)地調(diào)查要求，原則上要求有對(duì)公授信經(jīng)驗(yàn)的客戶(hù)經(jīng)理或?qū)徺J人員參與調(diào)查過(guò)程。

（二）貸前調(diào)查方式

貸款調(diào)查人員應(yīng)實(shí)地查看借款人住所、所經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)商鋪或攤位以及其他經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，并對(duì)居住場(chǎng)所及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行拍照留檔。

（三）貸前調(diào)查內(nèi)容

1.對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)資格、經(jīng)營(yíng)期限、經(jīng)營(yíng)狀況、家庭資產(chǎn)實(shí)力、當(dāng)?shù)刈》壳闆r、負(fù)債情況、借款用途等情況進(jìn)行調(diào)查，判斷其還款能力。同時(shí)應(yīng)調(diào)查借款人鋪位的地理位臵、朝向、面積大小、租金水平、客流量等要素，綜合判斷借款人的經(jīng)營(yíng)情況。

2.可向市場(chǎng)管理方、商會(huì)或行業(yè)協(xié)會(huì)等了解借款人的經(jīng)營(yíng)情況、人品情況，以及是否有拖欠市場(chǎng)管理費(fèi)、水電費(fèi)等。原則上分行應(yīng)優(yōu)選專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理方、商會(huì)或行業(yè)協(xié)會(huì)推薦的客戶(hù)，同時(shí)貸款調(diào)查人員應(yīng)在貸款調(diào)查報(bào)告中記錄向?qū)I(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理方、商會(huì)或行業(yè)協(xié)會(huì)等組織了解到的借款人的相關(guān)情況。

3.可調(diào)查借款人所在專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)內(nèi)1名認(rèn)識(shí)借款人（與借款人非關(guān)系人）且經(jīng)營(yíng)期限不短于2年的經(jīng)營(yíng)者，了解借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、客源穩(wěn)定情況、與周邊商戶(hù)的關(guān)系、人品及生活習(xí)性等情況。若借款人為聯(lián)保體成員且聯(lián)保體成員均為相鄰商戶(hù)的，可向其周邊2位非聯(lián)保體成員經(jīng)營(yíng)者調(diào)查了解情況。調(diào)查人員應(yīng)將所調(diào)查的周邊商戶(hù)的鋪位號(hào)、姓名等內(nèi)容在調(diào)查報(bào)告中詳細(xì)記錄。

4.應(yīng)調(diào)查了解聯(lián)保體成員之間的關(guān)系，成員之間經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資產(chǎn)實(shí)力的差距、聯(lián)保動(dòng)機(jī)、是否有關(guān)聯(lián)關(guān)系、是否在他行有貸款、是否有民間借貸等。

5.借款人控股或控制企業(yè)實(shí)體與我行有信貸業(yè)務(wù)往來(lái)的，應(yīng)結(jié)合企業(yè)情況謹(jǐn)慎確定借款人貸款授信額度。

6.對(duì)于采取專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)商鋪或攤位承租權(quán)質(zhì)押擔(dān)保方式的，貸前調(diào)查中要落實(shí)確認(rèn)承租權(quán)對(duì)應(yīng)的商鋪或攤位未質(zhì)押給其他人，并要求出 8 質(zhì)人在相關(guān)協(xié)議中保證在貸款期間不得將承租權(quán)質(zhì)押給其他人或機(jī)構(gòu)，否則我行有權(quán)采取相應(yīng)措施對(duì)承租權(quán)進(jìn)行處臵。

第二十五條 貸款申請(qǐng)

借款人向我行申請(qǐng)貸款時(shí)須提供以下貸款申請(qǐng)資料：

（一）身份證明資料：身份證等有效證明資料。

（二）婚姻證明資料：結(jié)婚證、離婚證、未婚聲明等。

（三）本地居住證明資料：近一年任意3個(gè)月固定電話繳費(fèi)清單或水電費(fèi)繳費(fèi)清單等公用事業(yè)收費(fèi)單據(jù)，或其他可以證明住址的資料。

（四）用途證明資料：購(gòu)銷(xiāo)合同、合作協(xié)議或業(yè)務(wù)訂單等有效證明資料。

（五）經(jīng)營(yíng)資格資料： 1.營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明。

2.商鋪或攤位承租協(xié)議或相關(guān)產(chǎn)權(quán)憑證等。

3.近6個(gè)月承租的商鋪或攤位的物業(yè)管理費(fèi)繳費(fèi)清單或其他可證明其經(jīng)營(yíng)期限的證明材料。

（六）經(jīng)營(yíng)及還款能力證明資料：

1.近12個(gè)月借款人主要個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)或經(jīng)營(yíng)企業(yè)對(duì)公結(jié)算賬戶(hù)的對(duì)賬單或資金交易流水，要求能真實(shí)反映借款人的銷(xiāo)售收入情況。

2.業(yè)務(wù)訂單、銷(xiāo)售合同或近3個(gè)月進(jìn)銷(xiāo)貨記錄。3.可補(bǔ)充的還款能力證明資料：

（1）金融資產(chǎn)證明：包括股票、基金、債券、存款等金融資產(chǎn)的權(quán)利憑證、交易記錄等。

（2）非金融資產(chǎn)證明：包括房產(chǎn)，汽車(chē)及其他非金融資產(chǎn)的權(quán)利憑證等。（3）其他可以證明還款能力的資料

（七）經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。第二十六條 貸款審查審批

（一）單筆業(yè)務(wù)應(yīng)在專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)整體額度下審批。

（二）貸款審批人員應(yīng)綜合考察借款人的信用等級(jí)、家庭資產(chǎn)情況及銷(xiāo)售現(xiàn)金流等因素，審核借款人的還款能力，核定貸款授信金額。借款人單戶(hù)貸款授信金額不得超過(guò)其家庭凈資產(chǎn)，原則上要求不得超過(guò)借款人家庭及其企業(yè)上一年度銷(xiāo)售收入的20%。

第二十七條 貸款發(fā)放

（一）采取專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司或?qū)I(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理方提供全程不可撤銷(xiāo)擔(dān)保的，落實(shí)擔(dān)保手續(xù)后方可發(fā)放貸款。

（二）采取多人聯(lián)合擔(dān)保的，落實(shí)擔(dān)保手續(xù)并收妥聯(lián)保體保證金后方可發(fā)放貸款。

（三）采取專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)商鋪或攤位承租權(quán)質(zhì)押的，辦妥承租權(quán)質(zhì)押登記手續(xù)后方可發(fā)放貸款。

（四）采取其他擔(dān)保方式的，落實(shí)相關(guān)擔(dān)保手續(xù)后方可發(fā)放貸款。第二十八條 貸款管理

（一）除本章另有規(guī)定的外，貸后管理參照個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款貸后管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

（二）貸款發(fā)放后，分行要安排專(zhuān)人負(fù)責(zé)監(jiān)控借款人經(jīng)營(yíng)情況、還款能力和商鋪或攤位承租權(quán)的價(jià)值變化情況，各行應(yīng)根據(jù)本行實(shí)際情況制定具體的貸款監(jiān)控操作辦法。具體要求如下：

1.分行應(yīng)每月對(duì)貸款還款及逾期情況進(jìn)行集中監(jiān)測(cè)和催收。2.分行應(yīng)每月批量查詢(xún)借款人征信記錄，對(duì)借款人信用記錄惡化、家庭負(fù)債大幅增加、在他行出現(xiàn)保證類(lèi)、信用類(lèi)貸款等情況予以 10 重點(diǎn)關(guān)注。

3.分行應(yīng)每月跟蹤客戶(hù)賬戶(hù)收入流水，對(duì)于賬戶(hù)收入流水異常的，應(yīng)要求客戶(hù)經(jīng)理對(duì)客戶(hù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。

4.分行應(yīng)至少每季度對(duì)借款人進(jìn)行貸后實(shí)地調(diào)查，重點(diǎn)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)情況。

5.分行應(yīng)每半年對(duì)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行貸后實(shí)地調(diào)查，重點(diǎn)關(guān)注專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)的整體經(jīng)營(yíng)情況、鋪位價(jià)值變化情況等。

6.分行應(yīng)每年根據(jù)貸后檢查情況、借款人還款情況等對(duì)借款人授信額度進(jìn)行重新審核，對(duì)借款人還款情況不佳、經(jīng)營(yíng)情況惡化的，可調(diào)減或提前終止借款人的授信額度。

7.分行每次貸后檢查必須留存書(shū)面貸后檢查記錄。

（三）貸款發(fā)放后分行應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，若出現(xiàn)以下情況的，分行應(yīng)采取要求借款人增加其他擔(dān)保、歸還貸款本息等各種措施，盡最大可能降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

1.僅以專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)商鋪或攤位承租權(quán)質(zhì)押的，若商鋪或攤位承租權(quán)市場(chǎng)價(jià)值下降至借款人貸款余額，借款人企業(yè)經(jīng)營(yíng)惡化威脅我行貸款安全的，分行應(yīng)立即要求借款人增加其他擔(dān)?；蛱崆皻w還貸款。

2.分行貸后檢查發(fā)現(xiàn)借款人企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境出現(xiàn)明顯惡化情況的，如借款人企業(yè)所在專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)發(fā)生產(chǎn)權(quán)糾紛或變化、經(jīng)營(yíng)管理方變更、發(fā)生負(fù)面事件，借款人上下游企業(yè)出現(xiàn)大量負(fù)面報(bào)導(dǎo)，借款人同行業(yè)同類(lèi)企業(yè)大量經(jīng)營(yíng)惡化等情況。

（四）分行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款資金用途的審核及管理，嚴(yán)格落實(shí)貸款支付管理要求，加強(qiáng)貸款用途監(jiān)控。對(duì)于采取循環(huán)授信方式辦理的貸款，原則上必須開(kāi)通“周轉(zhuǎn)易”功能。

第八章 附 則

第二十九條 分行開(kāi)辦個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款“市場(chǎng)貸”業(yè)務(wù)的，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況制定具體的業(yè)務(wù)制度及操作規(guī)程并報(bào)備總行。制度中須包含但不限于以下內(nèi)容：對(duì)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)實(shí)行項(xiàng)目準(zhǔn)入制的具體管理措施；貸款監(jiān)控操作要求以及本辦法提及的貸款操作流程要求等。

第三十條 本辦法由總行零售銀行部負(fù)責(zé)解釋。第三十一條 本辦法自2010年12月1日起施行。

第二篇：個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理辦法

陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理辦法

（暫行）

第一章 總 則

第一條

為規(guī)范個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款操作與管理，防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我行實(shí)際，特制定本辦法。

第二條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款指本行向借款人發(fā)放的用于個(gè)人或其企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中臨時(shí)性、季節(jié)性等流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)以及購(gòu)置、安裝或修理小型設(shè)備和裝潢經(jīng)營(yíng)性場(chǎng)所所需的人民幣貸款業(yè)務(wù)。

第三條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專(zhuān)款專(zhuān)用、按期償還”的原則。不得用于國(guó)家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目，不得將貸款用于股票等證券投資。

第四條 本辦法所稱(chēng)貸款人指本行，借款人指符合本行貸款條件的小型私營(yíng)企業(yè)主（或控股股東、實(shí)際控制人）和其他自然人。

第二章 借款人條件

第五條 申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，借款人必須從事正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益、還貸有保障等基本條件外，同時(shí)還必須具備以下條件：

（一）具有完全民事行為能力且經(jīng)本行個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定為“一般”及以上的中國(guó)公民，有良好的信用記錄和社會(huì)口碑，為其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的實(shí)際擁有者或控制人；

（二）借款人年齡和貸款期限相加不超過(guò)65周歲，身體健康；

（三）借款人為小企業(yè)主的，其家庭資產(chǎn)規(guī)模不低于100萬(wàn)元，其中實(shí)物資產(chǎn)不低于50萬(wàn)元，在西安市內(nèi)有固定的居所；借款人為小企業(yè)主之外其他自然人的，要求至少應(yīng)有一年以上行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，貸款投資對(duì)象和所支持行業(yè)符合國(guó)家政策并具有良好發(fā)展前景；

（四）具有西安市常住戶(hù)口或有效居住身份，有固定住所及聯(lián)系電話；

（五）能夠提供證明其貸款合法用途的有關(guān)文件原件及復(fù)印件，如購(gòu)銷(xiāo)合同、合作協(xié)議、裝修合同、購(gòu)銷(xiāo)發(fā)票等；

（六）在本行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（七）若小企業(yè)主所經(jīng)營(yíng)的公司已在我行申請(qǐng)用于公司經(jīng)營(yíng)用途的貸款，該公司法定代表人、主要控制人或股東不得在我行申請(qǐng)相同用途的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款;

（八）貸款人規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款額度、期限和利率

第六條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的最高額度不得超過(guò)正常生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需臨時(shí)資金總額的70%。

第七條 設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物擔(dān)保的，不超過(guò)經(jīng)貸款人認(rèn)可的抵押物價(jià)值的一定比例。

第八條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款最長(zhǎng)不超過(guò)3年，并根據(jù)借款人償還能力及資金運(yùn)用性質(zhì)確定。

第九條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次期限貸款利率浮動(dòng)執(zhí)行。在貸款期內(nèi)，若遇法定利率調(diào)整，本行對(duì)貸款期限在一年（含）以?xún)?nèi)的，按合同利率計(jì)息；貸款期限在一年以上的，執(zhí)行浮動(dòng)利率，按年調(diào)整。

第四章 貸款擔(dān)保

第十條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款可采取房屋抵押方式、保證方式、質(zhì)押方式和信用方式。

第十一條 房屋抵押應(yīng)滿足以下條件：

（1）房屋所有權(quán)人為具備完全民事行為能力的自然人或法人企業(yè)。

事業(yè)單位、行政機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體或其他組織的房屋不得為個(gè)人貸款提供抵押擔(dān)保；

（2）抵押房屋須在西安市內(nèi)，具有完全產(chǎn)權(quán)、能夠在房屋管理部門(mén)上市交易；

（3）抵押房屋以住宅為主，抵押房屋已使用期限一般不超過(guò)20年，房屋類(lèi)型以配套設(shè)施完善、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的高品質(zhì)住宅和已形成商業(yè)環(huán)境的商業(yè)用房為主，商業(yè)性房屋應(yīng)有良好平穩(wěn)的現(xiàn)金流入預(yù)期；

（4）對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化廠房、倉(cāng)庫(kù)、低端住宅、一般地段的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、寫(xiě)字樓和酒店房屋要謹(jǐn)慎介入；對(duì)于高價(jià)住宅、高檔別墅應(yīng)控制抵押物成數(shù)審慎介入；嚴(yán)禁介入面臨拆遷的房屋以及其他依法不得抵押的房屋；

（5）抵押擔(dān)保要取得產(chǎn)權(quán)共有人或其他權(quán)利人（含出租房屋的承租人）的同意。

（6）以普通住宅抵押率最高不超70％；以高檔住宅（房?jī)r(jià)高于當(dāng)?shù)仄骄≌瑑r(jià)格三倍以上）、高檔公寓、別墅作抵押的，抵押率不超過(guò)60％；以商業(yè)用房（含寫(xiě)字樓、商鋪）、商住兩用房或標(biāo)準(zhǔn)化倉(cāng)庫(kù)、廠房作抵押的，抵押率最高不超過(guò)50%。

（7）抵押房屋價(jià)值按照本行入圍的房地產(chǎn)評(píng)估公司估價(jià)執(zhí)行。第十二條 保證方式分為法人機(jī)構(gòu)保證和自然人保證。

1、法人機(jī)構(gòu)保證

專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，必須按照本行的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行準(zhǔn)入審批；經(jīng)銷(xiāo)商、服務(wù)提供商提供保證的，要求經(jīng)銷(xiāo)商、服務(wù)提供商具有較強(qiáng)實(shí)力和品牌影響力，在當(dāng)?shù)睾退鶑氖骂I(lǐng)域中具有絕對(duì)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)；

2、自然人保證：要求自然人具備良好的信用狀況和還款能力。第十三條 質(zhì)押方式：如經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等。

第十四條 經(jīng)總行審批的信用方式及其他擔(dān)保方式。

第五章 貸款受理和調(diào)查 第十五條 接受咨詢(xún)

貸款經(jīng)辦行客戶(hù)經(jīng)理向借款申請(qǐng)人提供業(yè)務(wù)咨詢(xún)和產(chǎn)品介紹，通過(guò)與客戶(hù)的交流與溝通，了解客戶(hù)貸款需求，根據(jù)其年齡、職業(yè)、收入來(lái)源等，向客戶(hù)介紹我行的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)辦理流程及應(yīng)提供的資料。

第十六條 貸款受理

借款人填寫(xiě)《個(gè)人借款申請(qǐng)表》，并提供以下資料：

（一）借款人資料

借款人的有效身份證件（包括身份證、戶(hù)口本）、有效居住證明和婚姻證明及個(gè)人征信查詢(xún)授權(quán)書(shū)等。

（二）經(jīng)營(yíng)資料

1、一般借款人提供以下資料：

（1）近半年銀行流水記錄、其它財(cái)產(chǎn)證明（包括但不限于房地產(chǎn)權(quán)證、機(jī)動(dòng)車(chē)登記證、金融資產(chǎn)憑證）等一項(xiàng)或多項(xiàng)足以證明借款人收入和經(jīng)營(yíng)情況的材料，必要時(shí)提供個(gè)人所得稅單和繳納社保記錄;（2）貸款用途的證明材料，如交易合同、采購(gòu)協(xié)議、投資項(xiàng)目說(shuō)明及成本收益測(cè)算等資料；

（3）本行要求的其他資料。

2、小企業(yè)主提供以下資料：

（1）營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、企業(yè)（公司）章程；（2）企業(yè)驗(yàn)資報(bào)告及實(shí)收資本的變更情況說(shuō)明；

（3）企業(yè)主要產(chǎn)品或服務(wù)介紹、企業(yè)組織架構(gòu)介紹、主要管理人員工作經(jīng)歷證明；

（4）企業(yè)經(jīng)營(yíng)資格證明，如代理授權(quán)書(shū)、特許經(jīng)營(yíng)權(quán)證明等；（5）企業(yè)連續(xù)經(jīng)營(yíng)記錄，主要包括不低于1年的銀行流水賬單記錄、前二年及最近一期的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，必要時(shí)需提供企業(yè)完稅證明憑證；

（6）實(shí)物資產(chǎn)清單等；

（7）貸款用途的證明材料，如企業(yè)交易合同、采購(gòu)協(xié)議、投資項(xiàng)目的審批文件及成本收益測(cè)算等資料；

（8）本行要求的其他資料。

（三）擔(dān)保資料

1、以房屋抵押方式申請(qǐng)貸款的，需提供合法有效的房屋產(chǎn)權(quán)證明、抵押房屋共有權(quán)人和其他權(quán)利人（含承租人）出具的同意設(shè)定抵押權(quán)的書(shū)面證明、我行認(rèn)可的房屋評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)所抵押房屋出具的評(píng)估報(bào)告或詢(xún)價(jià)報(bào)告；

2、以法人保證方式申請(qǐng)貸款的，需要提供法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證及能夠反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的財(cái)務(wù)報(bào)表等資料；

3、本行要求的其他文件和資料。第十七條 貸前調(diào)查

（一）商圈（企業(yè)集群）的調(diào)查

重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)整個(gè)商圈經(jīng)營(yíng)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)狀況的總體調(diào)查，包括該商圈的經(jīng)營(yíng)品種、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、商圈覆蓋范圍、市場(chǎng)影響力、商圈的替代性、主要商品原產(chǎn)地來(lái)源、商品成本優(yōu)勢(shì)、商鋪產(chǎn)權(quán)方式、商圈內(nèi)商鋪的流動(dòng)程度、商鋪?zhàn)饨饍r(jià)格、管理者情況、普遍的交易結(jié)算方式等，從總體上評(píng)價(jià)該商圈的長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）對(duì)借款人的調(diào)查

1、對(duì)單個(gè)借款人身份合法性，資料真實(shí)性的調(diào)查；

2、對(duì)借款人公司和產(chǎn)品進(jìn)行安全、污染、能耗方面的評(píng)估，考察是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；

3、對(duì)借款人歷史經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查，重點(diǎn)分析借款人的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)性、公司業(yè)務(wù)、工藝流程、經(jīng)營(yíng)盈利狀況及所在行業(yè)的前景和風(fēng)險(xiǎn)等；

4、對(duì)借款人還款來(lái)源調(diào)查，通過(guò)銀行賬戶(hù)流水賬單、稅單調(diào)查其平均的資金流量，估算平均經(jīng)營(yíng)收入，評(píng)估客戶(hù)還款資金來(lái)源的充足性；

5、對(duì)貸款用途調(diào)查，主要了解貸款資金用途是否真實(shí)、合理；是否符合相關(guān)政策、是否用于股票、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)投資；

6、對(duì)擔(dān)保人資格和擔(dān)保能力進(jìn)行調(diào)查；

7、對(duì)抵押房屋的調(diào)查，主要調(diào)查核實(shí)抵押物產(chǎn)權(quán)的真實(shí)性、合法性，特別要嚴(yán)格審查抵押物評(píng)估報(bào)告，主要包括是否根據(jù)物業(yè)類(lèi)型采取多種方法進(jìn)行評(píng)估及評(píng)估的技術(shù)線路和方法是否得當(dāng)；商業(yè)用房的各項(xiàng)參數(shù)（預(yù)期收益、收益期限、資本化率）設(shè)定是否合理，數(shù)據(jù)采集是否有充足的依據(jù)；用于比較的樣本是否合理；估價(jià)報(bào)告是否根據(jù)房屋的具體條件（包括樓層、朝向、結(jié)構(gòu)、成色、交通、配套等）進(jìn)行價(jià)格區(qū)域因素修正等，同時(shí)參考二級(jí)市場(chǎng)成交案例，分析抵押物的變現(xiàn)能力等；以抵押房產(chǎn)租金收入作為還款來(lái)源的要重點(diǎn)調(diào)查租賃合同的真實(shí)有效性、同地段同類(lèi)房產(chǎn)的市場(chǎng)租賃價(jià)格、租賃房產(chǎn)所處地段未來(lái)發(fā)展前景及對(duì)租賃價(jià)格的影響等情況。

第十八條 調(diào)查報(bào)告的撰寫(xiě)。結(jié)合貸前調(diào)查的情況，客戶(hù)經(jīng)理分析借款人第一還款來(lái)源、第二還款來(lái)源和貸款風(fēng)險(xiǎn)收益等，撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，報(bào)告應(yīng)涵蓋但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人職業(yè)、收入等基本情況；

（二）借款用途及還款來(lái)源；

（三）償債能力分析；

（四）結(jié)論。是否同意發(fā)放本筆貸款，以及貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等。

第十九條 貸款資料采集

貸款經(jīng)辦人員查詢(xún)?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)的相關(guān)記錄并對(duì)貸款申請(qǐng)資料審核無(wú)誤后，由個(gè)貸錄入人員將相關(guān)數(shù)據(jù)和信息錄入系統(tǒng)。

第六章 貸款審批和發(fā)放

第二十條 審批人接受貸款資料后，在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)貸款進(jìn)行審批，對(duì)貸款資料的完整性與合規(guī)性負(fù)審批責(zé)任。審批人要判斷貸款是否合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是否全面、貸款風(fēng)險(xiǎn)是否可控。審批人審批同意的，在《秦農(nóng)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批表》上簽署審批意見(jiàn)。

第二十一條 對(duì)于超授權(quán)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)辦行貸款審查人審查同意的，在《秦農(nóng)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批表》上簽署審查意見(jiàn)后，上報(bào)總行有權(quán)審批人審批。

第二十二條 采用房屋抵押方式擔(dān)保的，抵押房屋必須辦理抵押登記手續(xù)，抵押權(quán)利證明實(shí)物需移交會(huì)計(jì)人員入庫(kù)保管。

第二十三條 經(jīng)有權(quán)人審批同意后，貸款行與借款人簽訂個(gè)人借款合同和相關(guān)的擔(dān)保合同并采集影像資料，落實(shí)貸款擔(dān)保手續(xù)后辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第二十四條 本行根據(jù)借款人指定的貸款用途，將貸款資金劃付到借款人或供貨方指定結(jié)算賬戶(hù)中，貸款的支付采取受托支付的方式但本辦法第二十七條規(guī)定的情形除外。

第二十五條 采用受托支付的，借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)本行按合同約定方式支付貸款資金。

經(jīng)辦行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第二十六條 受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

第二十七條 有下列情形之一的，經(jīng)借款人申請(qǐng)可以采取自主支付方式：

（一）借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；

（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第二十八條 采用借款人自主支付的，本行應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知本行貸款資金支付情況。

本行應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第七章 貸后管理

第二十九條 貸款發(fā)放后，經(jīng)辦行要定期做好貸后檢查工作，定期了解借款人聯(lián)系方式、居住地點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況、收入情況、家庭重大變化、抵押物、執(zhí)行合同用途等情況進(jìn)行跟蹤檢查，其他融資和負(fù)債等情況，隨時(shí)監(jiān)測(cè)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款的形態(tài)變化，如發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)及時(shí)向主管領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，并及時(shí)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

第三十條

經(jīng)辦行要將貸款申請(qǐng)資料、調(diào)查報(bào)告、合同文本、擔(dān)保資料、收貸收息憑證、貸后檢查資料以及相關(guān)附件實(shí)行編號(hào)登記，建立信貸檔案。

第三十一條

個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容重點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)：

（一）借款人逾期超過(guò)1個(gè)月或多次出現(xiàn)在逾期催收名單中；

（二）借款人企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況惡化或家庭發(fā)生變故的，保證人經(jīng)營(yíng)狀況惡化的；

（三）借款人所屬行業(yè)或企業(yè)易受?chē)?guó)家或當(dāng)?shù)卣哂绊懙模?/p>

（四）當(dāng)?shù)鼗蛱囟▍^(qū)域內(nèi)的抵押物價(jià)值發(fā)生較大幅度波動(dòng)的；

（五）其他我行認(rèn)為應(yīng)予重點(diǎn)監(jiān)控的對(duì)象。

第三十二條 對(duì)于無(wú)法有效催收或借款人無(wú)力償還等形成不良的貸款，貸款經(jīng)辦行要及時(shí)進(jìn)行雙人調(diào)查，制定并實(shí)施切實(shí)可行的催收方案。經(jīng)辦行要落實(shí)貸款監(jiān)測(cè)、貸款檢查、不良貸款催收工作。對(duì)逾期及不良貸款定期發(fā)送《個(gè)人逾期貸款催收通知書(shū)》，及時(shí)組織催收，并向總行報(bào)告。

第八章 貸后收回

第三十三條 一年期（含一年）內(nèi)的貸款可采取按月（季）付息、到期還本的方式還款；一年期以上的貸款可采用按月（季）付息，分期還本的方式還款，本行要與借款人商定合理的還款計(jì)劃。

第三十四條 貸款正常收回時(shí)，本行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)從借款人的還款賬戶(hù)中自動(dòng)扣收或借款人以現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等方式到我行柜面歸還當(dāng)期貸款本息。借款人書(shū)面申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，本行同意辦理的，由貸款管理人員書(shū)面通知會(huì)計(jì)人員進(jìn)行提前還款賬務(wù)處理。

第三十五條

借款人有下列行為之一的，我行有權(quán)依法處分抵押物、質(zhì)物或提前收回貸款，提供保證擔(dān)保的應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

（一）借款人提供虛假證件、資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

（二）借款人未經(jīng)貸款人同意，將已設(shè)定抵押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的；

（三）改變貸款用途、挪用貸款資金的；

（四）未能按期償還貸款本息的；

（五）有嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為的；

（六）影響貸款人權(quán)益的其他行為。

第九章 罰 則

第三十六條 對(duì)客戶(hù)經(jīng)理虛報(bào)、漏報(bào)、瞞報(bào)客戶(hù)真實(shí)情況，或未按規(guī)定認(rèn)真調(diào)查、玩忽職守、謀取私利、造成資金損失的，將根據(jù)有關(guān)規(guī)定給予處分。

第三十七條 對(duì)出現(xiàn)下列情況的支行，總行將根據(jù)有關(guān)規(guī)定，視其嚴(yán)重程度降低或取消其授權(quán)權(quán)限，并對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行嚴(yán)肅處理：

（一）超越權(quán)限范圍進(jìn)行授信業(yè)務(wù)，或未落實(shí)授信審批條件即發(fā)放貸款的。

（二）擅自改變貸款方式、合作條件的。

（三）擅自超出貸款擔(dān)保額度辦理業(yè)務(wù)的。

（四）有意逃避授權(quán)監(jiān)督的。

（五）其他違規(guī)行為的。

第十章 附 則

第三十八條 本辦法由總行負(fù)責(zé)解釋和修改。第三十九條

本辦法自公布之日起施行。

附件:秦農(nóng)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款操作流程

第三篇：銀保貸業(yè)務(wù)管理辦法

**銀行“銀保貸”業(yè)務(wù)管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為進(jìn)一步滿足客戶(hù)的融資需求，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)**銀行（下稱(chēng)“本行”）中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康、協(xié)調(diào)和持續(xù)發(fā)展，提高市場(chǎng)占有率，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等法律、法規(guī)以及本行相關(guān)規(guī)定，特制定本業(yè)務(wù)管理辦法。

第二條 “銀保貸 ”業(yè)務(wù)（下稱(chēng)“本業(yè)務(wù)”）是指：本行向中小企業(yè)客戶(hù)發(fā)放的、以建筑物或土地抵押為基礎(chǔ)，超出抵押率部分，采取中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)為組合擔(dān)保方式的授信業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)最高授信金額不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值。

第三條 本業(yè)務(wù)項(xiàng)下的中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)須在本行入圍的保險(xiǎn)公司辦理。

第四條 保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的權(quán)利和義務(wù)以《 “銀保貸 ”業(yè)務(wù)合作協(xié)議》為準(zhǔn)。

第二章 適用客戶(hù)、擔(dān)保方式與用途

第五條 “銀保貸 ”業(yè)務(wù)適用于本行各網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶(hù)的企業(yè)法人及個(gè)體工商戶(hù)。

第六條 借款人除滿足第三條要求外，同時(shí)具備以下條件：

（一）經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人或個(gè)體工商戶(hù)；

（二）依法注冊(cè)并正常經(jīng)營(yíng)半年（含）以上或主要股東（含實(shí)際控制人）在本行業(yè)從事三年（含）以上；

（三）主營(yíng)業(yè)務(wù)清晰，無(wú)欠繳稅費(fèi)、逃廢債務(wù)等違法違規(guī)行為和不良信用記錄；

（四）企業(yè)實(shí)際控制人無(wú)不良嗜好，無(wú)惡意不良信用記錄；

第七條 “銀保貸 ”業(yè)務(wù)需提供同時(shí)符合以下條件的擔(dān)保：

（一）企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人及主要股東提供連帶責(zé)任擔(dān)保；

（二）提供抵押人合法取得的、產(chǎn)權(quán)明晰、可公開(kāi)交易、可辦理抵押登記的建筑物或土地做抵押，原則上不受理過(guò)戶(hù)不滿3個(gè)月的物業(yè)抵押，審慎介入過(guò)戶(hù)不滿1年的物業(yè)抵押；

（三）抵押建筑物應(yīng)是企業(yè)所在地行政區(qū)域內(nèi)縣級(jí)以上（含）城區(qū)的設(shè)計(jì)用途為“住宅”或“商用”的房屋或建筑物，且房齡不超過(guò)20年；

（四）不接受抵押人為未成年人的房屋，列入城市房屋拆遷范圍的房屋，違法違章建筑的房屋和依法被查封、扣押、監(jiān)管的房屋，以及其他依照法律法規(guī)不能抵押的建筑物作抵押；

（五）土地抵押參照本行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行

（六）在辦理抵押登記時(shí)，抵押人須指定本行為該抵押物的唯一抵押權(quán)人。

（七）抵押物價(jià)值核定按照本行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，評(píng)估價(jià)格應(yīng)真實(shí)可靠。

第八條 借款人有下列情況之一的嚴(yán)禁授信：

（一）被人民銀行、銀監(jiān)會(huì)列入黑名單或被銀行同業(yè)公布為不守信譽(yù)的，涉及重大法律糾紛、訴訟，嚴(yán)重影響企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的；

（二）能提供房產(chǎn)作抵押，但非用于正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；或不配合信貸人員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查、實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況難以判斷；或信貸人員經(jīng)過(guò)實(shí)地調(diào)查仍無(wú)法判斷是否正常經(jīng)營(yíng)的客戶(hù)；

（三）信貸人員在調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)借款主體持續(xù)經(jīng)營(yíng)意愿較差；或經(jīng)過(guò)其它途徑了解到借款主體行業(yè)口碑較差；或經(jīng)營(yíng)者人品不好或有賭博等不良嗜好的客戶(hù)；

（四）法人代表、主要股東或高管有惡意逃廢銀行債務(wù)、信用卡惡意透支以及涉黑、涉賭、涉毒等不良行為，或存在明顯的違反社會(huì)道德的行為；

（五）財(cái)務(wù)報(bào)表虛假，或資產(chǎn)負(fù)債科目明顯不合理或與事實(shí)不符的客戶(hù)；

（六）現(xiàn)金流與賬面收入嚴(yán)重不匹配，且對(duì)不匹配原因缺乏合理解釋的客戶(hù)；

（七）違反產(chǎn)業(yè)政策，生產(chǎn)國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品及假冒偽劣產(chǎn)品的，貸款資金用于國(guó)家明確規(guī)定的禁止用途；

（八）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重不正常的，資產(chǎn)負(fù)債率極高甚至資不抵債的；

（九）其他國(guó)家明令禁止信貸資金進(jìn)入的行業(yè)；

（十）本行禁止授信的客戶(hù)。

第九條 授信用途

本業(yè)務(wù)用于滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的正常流動(dòng)資金需要，不得流入監(jiān)管部門(mén)及本行禁止進(jìn)入的領(lǐng)域。

第三章 業(yè)務(wù)品種、金額、期限、利率、還款方式

及保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算與收取

第十條 業(yè)務(wù)品種

本產(chǎn)品適用于本行流動(dòng)資金貸款、銀行承兌業(yè)務(wù)。

第十一條 授信金額

本業(yè)務(wù)授信金額以《 “銀保貸 ”業(yè)務(wù)合作協(xié)議》為準(zhǔn)，且最高授信金額不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值。

第十二條 授信期限

本業(yè)務(wù)授信期限不得超過(guò)1年，且授信起止時(shí)間不得突破保險(xiǎn)單起止時(shí)間。第十三條 利率及保證金比例

（一）本業(yè)務(wù)項(xiàng)下貸款按照風(fēng)險(xiǎn)和收益匹配原則，實(shí)行差異化利率定價(jià)，具體參照《**銀行貸款定價(jià)管理辦法》執(zhí)行。

（二）本業(yè)務(wù)項(xiàng)下辦理銀行承兌，保證金比率原則上不低于40%。

第十四條 還款方式

（一）按月計(jì)息，利隨本清。

（二）本行及保險(xiǎn)公司協(xié)商認(rèn)可的其他還款方式。

第十五條 保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算及收取

（一）保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算：

保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率

保險(xiǎn)費(fèi)率：以《 “銀保貸 ”業(yè)務(wù)合作協(xié)議》規(guī)定為準(zhǔn)。

（二）保費(fèi)收取：

保費(fèi)可由本行代收，并于保單簽發(fā)日前一天由本行劃轉(zhuǎn)至合作保險(xiǎn)公司指定賬戶(hù)，具體代收手續(xù)費(fèi)參照《**銀行服務(wù)收費(fèi)價(jià)目表》執(zhí)行。

第四章 業(yè)務(wù)操作流程

第十六條 簽訂合作協(xié)議

總行與各入圍保險(xiǎn)公司簽訂《**銀行“銀保貸 ”業(yè)務(wù)合作協(xié)議》（下稱(chēng)《協(xié)議》），各經(jīng)辦行在《協(xié)議》有效期內(nèi)開(kāi)展本業(yè)務(wù)。

第十七條 客戶(hù)篩選、營(yíng)銷(xiāo)

申請(qǐng)本業(yè)務(wù)的客戶(hù)以經(jīng)辦行客戶(hù)經(jīng)理主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)和接受入圍保險(xiǎn)公司推薦兩種形式為主，經(jīng)辦行客戶(hù)經(jīng)理按照本業(yè)務(wù)相關(guān)要求和本行信貸政策，對(duì)目前客戶(hù)進(jìn)行篩選和營(yíng)銷(xiāo)。

第十八條 業(yè)務(wù)受理

經(jīng)辦行對(duì)借款人的基本情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行審核，確定是否符合準(zhǔn)入條件，對(duì)符合準(zhǔn)入條件的，要求借款人按規(guī)定提交授信所需要材料，并及時(shí)安排客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行貸前調(diào)查。

第十九條 借款人需要向經(jīng)辦行提交以下基礎(chǔ)資料（包括但不限于以下資料）：

（一）有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（正副本）、組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)（正副本）復(fù)印件；

（二）有效的稅務(wù)登記證復(fù)印件、稅務(wù)部門(mén)近兩年的納稅證明（有則提供）；

（三）銀行基本賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)許可證、最新驗(yàn)資報(bào)告、公司章程、中征碼（原貸款卡號(hào)）；

（四）法定代表人及股份占比10%以上股東及其配偶的身份證，法人代表個(gè)人履歷；

（五）關(guān)于申請(qǐng)授信的股東決議或董事會(huì)決議；

（六）企業(yè)近三年財(cái)務(wù)報(bào)表及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；企業(yè)授信申請(qǐng)當(dāng)年成立的，需提供最近6個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表（成立不足三年的客戶(hù)，提交自成立以來(lái)及近期財(cái)務(wù)報(bào)表）；

（七）銀行賬戶(hù)對(duì)賬單(不少于3個(gè)月)、個(gè)人賬戶(hù)流水（近3個(gè)月）；

（八）企業(yè)近期水、電、租金及納稅等憑證（貿(mào)易流通及服務(wù)類(lèi)企業(yè)不少于3個(gè)月，生產(chǎn)制造類(lèi)企業(yè)不少于3個(gè)月）；

（九）已簽訂和正在執(zhí)行的采購(gòu)合同、銷(xiāo)售合同及訂單等資料復(fù)印件；

（十）借款人的應(yīng)收賬款明細(xì)；

（十一）國(guó)有土地使用權(quán)證、房產(chǎn)證等抵押物權(quán)證復(fù)印件；

（十二）第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵押物評(píng)估報(bào)告復(fù)印件；

（十三）第三方擔(dān)保人相關(guān)材料【請(qǐng)參照第十九條1—12項(xiàng)執(zhí)行，擔(dān)保人為自然人的，需提供夫妻雙方有效身份證件及結(jié)婚證復(fù)印件、個(gè)人征信查詢(xún)資料等】;

（十四）銀行及保險(xiǎn)公司要求提供的其他材料。

第二十條 貸前調(diào)查

參照本行相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定執(zhí)行。

第二十一條 審查審批

（一）借款人是否符合本行本業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件；

（二）客戶(hù)經(jīng)理的調(diào)查是否盡職、全面和準(zhǔn)確；

（三）借款人的還款意愿和還款能力；

（四）借款人的誠(chéng)信度；

（五）借款人提供抵押品的所有權(quán)和變現(xiàn)能力；

（六）借款人及保證人主體資格的合法、合規(guī)性；

（七）貸款用途是否合法合理；

（八）授信期限是否超出保單期限，授信金額金額是否超出抵押物評(píng)估價(jià)值；

（九）評(píng)估借款人的風(fēng)險(xiǎn)度；

（十）其他需要審議的內(nèi)容。

第二十二條 貸款發(fā)放

貸款發(fā)放參照《**銀行放款審核業(yè)務(wù)操作管理辦法》執(zhí)行，同時(shí)放款審核崗應(yīng)著重審查以下內(nèi)容：

（一）審查本行對(duì)該抵押物是否具有唯一抵押權(quán)益；

（二）審查借款人超出抵押率部分的用信，是否在本行入圍保險(xiǎn)公司辦理相應(yīng)金額的貸款保證保險(xiǎn)；

（三）審核投保單上的保險(xiǎn)金額是否符合審批要求；

（四）審查本行是否為唯一受益人；

（五）審查保單有效期是否覆蓋貸款期間；

（六）被保險(xiǎn)貸款金額加上純抵押貸款金額，不得高于抵押物評(píng)估價(jià)值；

（七）其他需審查的內(nèi)容。

第五章 貸后管理

第二十三條 本業(yè)務(wù)貸后管理參照本行相關(guān)管理辦法執(zhí)行。

第六章 風(fēng)險(xiǎn)控制措施

第二十四條 借款人發(fā)生下列情況之一時(shí)將被視作違約：

（一）借款人擅自改變貸款的用途；

（二）借款人未能按照合同約定支付到期貸款本息等應(yīng)付款項(xiàng)；

（三）歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或被撤銷(xiāo)，未能在約定期限內(nèi)書(shū)面告知貸款人的；

（四）借款人未能按照貸款人的要求提供真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表和其他反映其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的材料；

（五）借款人所提供的貸款擔(dān)保的條件、效力發(fā)生變更，經(jīng)通知，未按要求提供擔(dān)保；

（六）借款人與其他任何債權(quán)人的合同項(xiàng)下發(fā)生重大違約事件，可能導(dǎo)致借款合同項(xiàng)下貸款人債權(quán)實(shí)現(xiàn)受到威脅或遭受?chē)?yán)重?fù)p失；

（七）借款合同中列明的其他違約行為。

第二十五條 發(fā)生上述違約事件后，貸款人應(yīng)根據(jù)借款合同的約定，選擇或合并執(zhí)行立即調(diào)整或取消貸款額度、停止發(fā)放貸款、拒絕新的提款要求、終止貸款合同、要求立即償還所有未還借款等措施，以控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第七章 賠償處理

第二十六條 經(jīng)辦行應(yīng)在賠款等待期過(guò)后的3個(gè)工作日內(nèi)向保險(xiǎn)公司遞交《索賠申請(qǐng)書(shū)》及相關(guān)索賠資料，保險(xiǎn)公司在收到經(jīng)辦行遞交齊全的索賠資料后5個(gè)工作日內(nèi)按《協(xié)議》約定進(jìn)行賠付。

第二十七條 保險(xiǎn)公司在履行其賠付義務(wù)后，在賠償范圍內(nèi)取得對(duì)借款人及擔(dān)保人的追償權(quán)，經(jīng)辦行須為保險(xiǎn)公司的追償工作提供必要的協(xié)助。

第二十八條 若保險(xiǎn)公司未在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成賠付，經(jīng)辦行有權(quán)暫停該業(yè)務(wù)項(xiàng)下新增客戶(hù)的審批。

第八章 追償 第二十九條 在保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)后，經(jīng)辦行協(xié)同保險(xiǎn)公司繼續(xù)向債務(wù)人或擔(dān)保人追償，并且經(jīng)辦行、保險(xiǎn)公司任何一方均有權(quán)就所有未清償債務(wù)向債務(wù)人或擔(dān)保人追償，對(duì)任何一方追償所得款項(xiàng)扣除相關(guān)追償費(fèi)用后，再按《協(xié)議》約定補(bǔ)償經(jīng)辦行及保險(xiǎn)公司損失。

第三十條 保險(xiǎn)公司受償金額上限為其代償金額。

第九章 附 則

第三十一條 本辦法未盡事宜，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定及總行相關(guān)制度執(zhí)行?？傂杏嘘P(guān)信貸管理規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第三十二條 本辦法由**銀行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。

第三十三條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

附件：1.《索賠申請(qǐng)書(shū)》

2.《未按期還款記錄清單》

3.《權(quán)益轉(zhuǎn)讓證明書(shū)》

第四篇：貸款業(yè)務(wù)審貸分離管理辦法

重慶市豐都縣益眾小額貸款有限責(zé)任公司

貸款業(yè)務(wù)審貸分離管理辦法

第一章 總 則

第一條 根據(jù)中國(guó)人民銀行《貸款通則》、《重慶市小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，為完善內(nèi)部制約機(jī)制，健全貸款管理責(zé)任制，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量和貸款管理水平，特制定本辦法。

第二條 根據(jù)本公司貸款管理體制的要求，審貸分離實(shí)行“部門(mén)（崗位）分設(shè)、職能分離、各負(fù)其責(zé)、相互制約”的原則。

第三條 本辦法所稱(chēng)審貸分離是指對(duì)貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、檢查的職能通過(guò)分設(shè)客戶(hù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部?jī)蓚€(gè)部門(mén)（崗位）進(jìn)行實(shí)施，并明確各個(gè)部門(mén)職責(zé)和考核內(nèi)容的貸款管理責(zé)任制度。

第四條本辦法所稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序的貸款。

第二章 機(jī)構(gòu)設(shè)置

第五條 根據(jù)審貸分離制度的要求，公司設(shè)置客戶(hù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部?jī)蓚€(gè)部門(mén)，客戶(hù)部設(shè)置貸款業(yè)務(wù)調(diào)查崗、審查崗兩個(gè)崗位，風(fēng)險(xiǎn)管理部設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理崗，各崗位不能交叉。第三章 部門(mén)職責(zé)

第六條 客戶(hù)部門(mén)的主要職責(zé)：

一、積極拓展貸款業(yè)務(wù)，搞好市場(chǎng)調(diào)查，優(yōu)選客戶(hù)，受理借款人申請(qǐng)。

二、對(duì)借款人申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查。

１．調(diào)查核實(shí)借款人的基本情況，調(diào)查核實(shí)借款人的財(cái)務(wù)狀況以及產(chǎn)、供、銷(xiāo)、庫(kù)存等情況，掌握資金的真實(shí)用途，調(diào)查核實(shí)借款人經(jīng)營(yíng)狀況和償債能力等；

２．調(diào)查核實(shí)抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價(jià)值及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性、合法性等；

３．調(diào)查核實(shí)保證人的代償能力和資信情況。

三、對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估，測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)度，撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，提出貸款及其他業(yè)務(wù)的期限、金額、利率（費(fèi)率）和方式等明確意見(jiàn)。

四、辦理核保、抵押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)。

五、貸款業(yè)務(wù)辦理后對(duì)借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行檢查和管理。

六、督促借款人按合同使用貸款，按時(shí)足額歸還貸款本息，并負(fù)責(zé)催收風(fēng)險(xiǎn)貸款。

七、對(duì)呆滯、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款的認(rèn)定提出申請(qǐng)，交風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)初審。

八、經(jīng)批準(zhǔn)，按程序辦理需要移交的呆滯、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款，并繼續(xù)協(xié)助做好清收和訴訟工作。

九、負(fù)責(zé)貸款檔案管理，確保完整、有效。

第七條 客戶(hù)部門(mén)承擔(dān)調(diào)查失誤、評(píng)估失準(zhǔn)和貸后管理不力的責(zé)任。第八條 客戶(hù)部門(mén)審查崗的主要職責(zé)：

一、貸款業(yè)務(wù)審查

１．對(duì)客戶(hù)部門(mén)貸款調(diào)查崗提交調(diào)查材料的可行性和完整性進(jìn)行分析、評(píng)定，復(fù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)度；

２．審查保證人的資信、抵押登記的合法性及調(diào)查崗意見(jiàn)的合理性；

３．審查貸款業(yè)務(wù)投向的正確性；

４．提出貸款業(yè)務(wù)審查意見(jiàn)，報(bào)有權(quán)審批人批準(zhǔn)。

二、貸款業(yè)務(wù)管理

１．貫徹執(zhí)行國(guó)家貸款政策和公司各項(xiàng)貸款管理規(guī)章制度，結(jié)合實(shí)際擬定實(shí)施細(xì)則，并組織實(shí)施；

２．研究擬定貸款工作規(guī)劃，調(diào)查分析貸款業(yè)務(wù)投向，預(yù)測(cè)發(fā)展趨勢(shì)，組織客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)估工作；

３．檢查、考核客戶(hù)部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)執(zhí)行貸款規(guī)章制度的情況；

４．負(fù)責(zé)對(duì)客戶(hù)部門(mén)貸后檢查工作情況的監(jiān)督檢查，撰寫(xiě)檢查報(bào)告報(bào)公司總經(jīng)理審閱；

５．負(fù)責(zé)貸款管理信息系統(tǒng)的管理，匯總上報(bào)各種貸款業(yè)務(wù)報(bào)表；

６．負(fù)責(zé)貸款人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、考核及評(píng)價(jià)工作。

第九條 貸款審查崗承擔(dān)審查失誤、管理不力的責(zé)任。

第十條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的主要職責(zé)：

一、對(duì)客戶(hù)部門(mén)提出的呆滯、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款的認(rèn)定申請(qǐng)進(jìn)行初審，提出意見(jiàn)，送交公司審貸會(huì)最終認(rèn)定“兩呆”貸款；對(duì)需要移交風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)貸款，提出意見(jiàn)后，報(bào)總經(jīng)理審定。

二、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行逐筆檢查，分析原因，與客戶(hù)部門(mén)共同研究，提出轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，報(bào)主管總經(jīng)理審定。

三、管理訴訟事宜，督導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)貸款的清收。

四、負(fù)責(zé)清收已移交的風(fēng)險(xiǎn)貸款。

五、負(fù)責(zé)司法處置后的貸款追索工作。

六、負(fù)責(zé)提出對(duì)用于風(fēng)險(xiǎn)貸款轉(zhuǎn)化的新增貸款的建議，由客戶(hù)部門(mén)按正常業(yè)務(wù)操作程序辦理有關(guān)事宜。

七、負(fù)責(zé)對(duì)正常貸款情況的檢查，提出預(yù)警措施，幫助客戶(hù)部門(mén)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

八、及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)貸款的基本狀況，定期撰寫(xiě)分析報(bào)告；總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提出貸款工作改進(jìn)意見(jiàn)。

第十一條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)承擔(dān)檢查失誤、督導(dǎo)清收不力的責(zé)任。

第四章 審貸會(huì)與貸款稽核

第十二條 貸款審查委員會(huì)是貸款業(yè)務(wù)的審查決策機(jī)構(gòu)，凡借款人的每筆貸款和情況復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)較大的各種貸款業(yè)務(wù)均應(yīng)通過(guò)貸款審查委員會(huì)討論，提出審查意見(jiàn)后報(bào)有權(quán)審批人審批。

第十六條 稽核部門(mén)是貸款業(yè)務(wù)的稽核檢查部門(mén)，稽核職能由財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)，具體業(yè)務(wù)工作由財(cái)會(huì)人員負(fù)責(zé)，有權(quán)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的全過(guò)程進(jìn)行稽核檢查。不良貸款由客戶(hù)部門(mén)提供數(shù)據(jù)，由稽核部門(mén)負(fù)責(zé)審核并按規(guī)定權(quán)限認(rèn)定?；瞬块T(mén)負(fù)責(zé)檢查客戶(hù)部門(mén)催收不良貸款的情況等。

第五章 職責(zé)考核

第十三條 公司按時(shí)對(duì)各部門(mén)、各崗位的執(zhí)行情況定期進(jìn)行檢查和考核，對(duì)認(rèn)真履行職責(zé)的部門(mén)和個(gè)人進(jìn)行表彰和獎(jiǎng)勵(lì)；反之通報(bào)批評(píng)，直至予以必要的處罰。未履行職責(zé)造成貸款資產(chǎn)損失的有關(guān)責(zé)任人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的賠償責(zé)任，對(duì)情節(jié)、后果嚴(yán)重的應(yīng)追究其法律責(zé)任。

第六章 附 則

第十四條 本辦法由公司貸款審查委員負(fù)責(zé)解釋和修訂。

重慶市豐都縣益眾小額貸款有限責(zé)任公司

2009年3月6日

第五篇：銀行按揭融資業(yè)務(wù)貸后管理辦法

銀行按揭融資業(yè)務(wù)貸后管理辦法

一、原則性規(guī)定

銀行按揭融資業(yè)務(wù)的貸后管理原則上遵循人單合一的原則，由業(yè)務(wù)經(jīng)辦人負(fù)責(zé)制作業(yè)務(wù)臺(tái)帳并進(jìn)行借款的催收，對(duì)于惡意逾期嚴(yán)重的客戶(hù)則需要及時(shí)轉(zhuǎn)到法務(wù)部門(mén)，按照債權(quán)清理程序?qū)ζ洳扇》墒侄未呤?，必要時(shí)進(jìn)行訴訟和拖車(chē)。

二、還款日期的確定

銀行按揭融資業(yè)務(wù)的還款日原則上是放款次月的15日，并將每月的15日定為還款日期，對(duì)于有些情況特殊的客戶(hù)，如其工程款回款日在月末的客戶(hù)，可以分兩種情況處理：

1、我公司分期向銀行打款，則在最后一期款項(xiàng)支付前還款日期應(yīng)在每月19日之前；

2、若我公司一次性支付款或者已經(jīng)雖然分期付款但是已經(jīng)將全部款項(xiàng)支付的，可以將還款日期根據(jù)客戶(hù)工程回款日進(jìn)行調(diào)整，并在合同中約定明確。

三、欠款的催收

1、常規(guī)催收規(guī)定

借款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人應(yīng)于還款日的前五日發(fā)短信給客戶(hù)進(jìn)行友情提醒，讓客戶(hù)做好還款準(zhǔn)備。還款日當(dāng)天應(yīng)該電話通知客戶(hù)進(jìn)行還款，確認(rèn)客戶(hù)按時(shí)還款后應(yīng)該電話告知客戶(hù)并提醒下個(gè)月同一時(shí)間還款，以便客戶(hù)做好資金預(yù)算。

2、逾期借款的催收階段

逾期借款的催收分為幾個(gè)階段，不同階段應(yīng)該采取不同的催收手段。

（1）逾期初期：當(dāng)客戶(hù)產(chǎn)生逾期時(shí)，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人應(yīng)在還款日的次日電話通知客戶(hù)已經(jīng)產(chǎn)生逾期，并告知客戶(hù)逾期的不良后果以及逾期會(huì)產(chǎn)生的利息，催促客戶(hù)及時(shí)還款，并要求客戶(hù)口頭承諾還款的期限，期間業(yè)務(wù)經(jīng)辦人應(yīng)持續(xù)監(jiān)控還款交易，并會(huì)同財(cái)務(wù)部門(mén)檢查還款賬戶(hù)余額，落實(shí)還款情況。如客戶(hù)失約，應(yīng)在失約次日進(jìn)行二次電催，滾動(dòng)頻率以此類(lèi)推。從逾期發(fā)生的首日開(kāi)始，至當(dāng)月的月底，對(duì)未能及時(shí)還款的逾期客戶(hù)，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人將逾期客戶(hù)名單報(bào)送給部門(mén)負(fù)責(zé)人，次月由部門(mén)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)督導(dǎo)催款。

（2）逾期時(shí)間超過(guò)30天：需要給客戶(hù)寄送書(shū)面催款函，列明逾期利息及違約金，并依據(jù)合同條款向其說(shuō)明違約責(zé)任，在郵寄特快專(zhuān)遞后要及時(shí)到郵局查詢(xún)回執(zhí)，以保證債權(quán)主張的時(shí)效。

（3）逾期時(shí)間超過(guò)45天，在督促借款人還款的同時(shí)還需要電話通知其擔(dān)保人，如有必要可書(shū)面通知其擔(dān)保人，督促其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

（4）逾期時(shí)間在兩個(gè)月以?xún)?nèi)的客戶(hù)，催收的主體是業(yè)務(wù)經(jīng)辦人。逾期時(shí)間超過(guò)兩個(gè)月，則可以轉(zhuǎn)給法務(wù)部門(mén)進(jìn)行處理，并提供完整的前期催收記錄。法務(wù)部門(mén)按照訴訟的要求開(kāi)始著手準(zhǔn)備材料，給客戶(hù)寄送督促還款的律師函，并通過(guò)電話施壓及上門(mén)清收的方式加大對(duì)逾期客戶(hù)的催收力度。

（5）逾期時(shí)間超過(guò)六個(gè)月，則需要對(duì)逾期客戶(hù)進(jìn)行訴訟和拖車(chē)。

3、催收的流程

（1）前期準(zhǔn)備：對(duì)逾期客戶(hù)建立催收記錄臺(tái)賬，列明客戶(hù)所購(gòu)產(chǎn)品及貸款金額，欠款金額及逾期利息，家庭住址及聯(lián)絡(luò)方式等基本信息，了解客戶(hù)是否有過(guò)投訴、服務(wù)情況，如有必要可以事先跟經(jīng)銷(xiāo)商取得聯(lián)系，了解一下客戶(hù)工作、性格、欠款原因等情況。

（2）電話溝通：對(duì)逾期客戶(hù)進(jìn)行電話催款，向客戶(hù)闡明逾期的嚴(yán)重責(zé)任后果及將要承擔(dān)的高額違約金和利息，詢(xún)問(wèn)客戶(hù)的欠款原因及還款意愿，在語(yǔ)言表達(dá)上要言辭懇切、保持微笑，聲音洪亮、鏗鏘有力，思路清晰、堅(jiān)持原則（預(yù)先整理好思路，避免受客戶(hù)導(dǎo)入的其他話題而影響），對(duì)客戶(hù)的還款承諾做好電話記錄（必要時(shí)要進(jìn)行通話錄音），對(duì)于承諾2次以上仍不能兌現(xiàn)的，可以語(yǔ)氣嚴(yán)肅、態(tài)度冷淡一些（可以責(zé)難，但不可用侮辱性的語(yǔ)言及近似恐嚇性的話語(yǔ)，對(duì)客戶(hù)的家人尤其是父母、子女可以告知利害關(guān)系，讓其勸導(dǎo)債務(wù)人還款，但不可采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為），不可亂承諾客戶(hù)可以恢復(fù)信用記錄或減免利息和滯納金等。

如果條件允許，所有的通話內(nèi)容都要做好錄音，每次電話溝通后都要如實(shí)記錄電催內(nèi)容，不得弄虛作假，做不實(shí)記錄。

注：各種類(lèi)型電話的測(cè)試要求：

a、無(wú)人接聽(tīng)——需不同日期、不同時(shí)間段進(jìn)行測(cè)試；

b、故障或者暫停使用——先測(cè)試兩次，最少每5天測(cè)試一次； c、傳真號(hào)——需在一周內(nèi)分時(shí)段測(cè)試2次以上； d、空號(hào)——測(cè)試兩次，確定無(wú)效可以隱藏；

e、無(wú)此人——簡(jiǎn)單核對(duì)地址、戶(hù)主姓名或者電話使用時(shí)間，通話2次確定無(wú)效的可以隱藏； f、公司電話：

還在職——確認(rèn)債務(wù)人的電話和公司地址，并詢(xún)問(wèn)可以聯(lián)系的時(shí)間和其他有效電話，留電要求轉(zhuǎn)告回電；

已離職——確定該號(hào)碼的地址，找人事部或其他與債務(wù)人關(guān)系密切的人探聽(tīng)債下落，留電轉(zhuǎn)告。公司電話通話2次以上確定無(wú)效后方可以隱藏；

g、聯(lián)系人電話：

同意轉(zhuǎn)達(dá)——緊密跟進(jìn)兩次，主動(dòng)聯(lián)系，此類(lèi)電話需要保持

與對(duì)方的聯(lián)系，注意跟進(jìn)力度；

敷衍代尋——需要保持與對(duì)方的聯(lián)系，注意跟進(jìn)密度，2-3天

跟進(jìn)一次，若對(duì)方反感可以暫停跟進(jìn)或者降低跟進(jìn)密度；

拒絕轉(zhuǎn)達(dá)——堅(jiān)持留下聯(lián)絡(luò)電話，建立可后續(xù)之切入點(diǎn)，嘗

試讓對(duì)方轉(zhuǎn)告?zhèn)鶆?wù)人回電，保持與對(duì)方的聯(lián)系。

（3）上門(mén)催收：對(duì)于通過(guò)電話反復(fù)催收仍以各種理由拖延或拒絕還款的客戶(hù)，應(yīng)及時(shí)上門(mén)催收，上門(mén)催收小組（可配合經(jīng)銷(xiāo)商上門(mén)人員）在分析客戶(hù)實(shí)際情況后，按區(qū)域合理安排上門(mén)路線（客戶(hù)家庭地址、施工場(chǎng)地等），上門(mén)時(shí)要攜帶客戶(hù)資料、合同檔案、收款收據(jù)，甚至是催款函和律師函，上門(mén)全程需要錄音，實(shí)際上門(mén)地址需要拍照存檔，并及時(shí)整理上門(mén)反饋情況（設(shè)備所在地及周邊環(huán)境、客戶(hù)資金和財(cái)產(chǎn)狀況、收取利息或滯納金情況），報(bào)送給相關(guān)負(fù)責(zé)人。

上門(mén)催收要領(lǐng)：

a.對(duì)債權(quán)數(shù)據(jù)要了如指掌（總欠款、逾期、當(dāng)月款，實(shí)收）b.事先制定上門(mén)的計(jì)劃

①目標(biāo)明確（預(yù)計(jì)回款、未來(lái)3-6個(gè)月解決逾期的計(jì)劃）②行程安排（時(shí)間、地點(diǎn)）

c.記住客戶(hù)住所、工地行走路線（畫(huà)圖）d.談判時(shí)注意的事項(xiàng)：

① 盡量先讓客戶(hù)說(shuō)，闡述現(xiàn)狀，仔細(xì)傾聽(tīng)

② 重點(diǎn)對(duì)客戶(hù)最新的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行了解，最好能交流未來(lái)6個(gè)月客戶(hù)的打算規(guī)劃

③ 反詢(xún)問(wèn)（就客戶(hù)闡述的某些內(nèi)容進(jìn)行詢(xún)問(wèn)，了解客戶(hù)的意圖和下一步動(dòng)向）

④ 注意客戶(hù)的言行舉止、眼神等細(xì)節(jié)

（4）停機(jī)處理：對(duì)于上門(mén)無(wú)效的逾期客戶(hù)采取停機(jī)措施。

a.停機(jī)的準(zhǔn)備（通知、說(shuō)辭）

b.客戶(hù)還款、解鎖：達(dá)到預(yù)計(jì)回款的處理；未達(dá)到預(yù)計(jì)回款的處理

c.停機(jī)后不要求解鎖的（2周以上）；特別是省外機(jī)器時(shí)刻關(guān)注動(dòng)態(tài)。

四、訴訟和拖車(chē)

對(duì)嚴(yán)重逾期而又無(wú)還款意愿的惡意欠款客戶(hù)進(jìn)行訴訟和拖車(chē)處理。構(gòu)成起訴的條件可以參考：

1、逾期三期以上；

2、態(tài)度惡劣、拆卸GPS且經(jīng)濟(jì)條件尚可拒絕還款；

3、符合法院“強(qiáng)制執(zhí)行”及“拖機(jī)”條件。（1）訴訟

a.訴訟材料的準(zhǔn)備（合同、客戶(hù)資料、賬目核對(duì)明細(xì)、催收記錄）b.訴訟報(bào)單的審批（申請(qǐng)、逐級(jí)審批）c.訴訟后的跟進(jìn)（訴訟不影響正常催收）（2）扣押

a.扣押前的準(zhǔn)備（查找機(jī)器：調(diào)查、上門(mén)）

查找：核對(duì)機(jī)型機(jī)號(hào)；機(jī)器的準(zhǔn)確位置；白天和晚上場(chǎng)地里的人數(shù)、什么人；從場(chǎng)地到高速路口的整個(gè)路況（有沒(méi)有限款、限高；溝渠；轉(zhuǎn)彎多不多；路邊會(huì)不會(huì)有電線、樹(shù)木、伸出的石頭影響通行；是否僅此一條路）

b.跟蹤：確定車(chē)輛位置立即聯(lián)絡(luò)拖車(chē)公司。