第一篇：理財如何調(diào)整理財規(guī)劃[大全]

理財如何調(diào)整理財規(guī)劃

導(dǎo)讀：我根據(jù)大家的需要整理了一份關(guān)于《理財如何調(diào)整理財規(guī)劃》的內(nèi)容，具體內(nèi)容：理財，并不是為了理財而理財，而是為了衣食無憂。那么呢?下面一起隨我來詳細了解吧。理財?shù)膸讉€關(guān)鍵點 1 首先，理財?shù)那疤岜仨毷且胸斂衫?，而且家庭必須要有長期穩(wěn)定的收入來源...理財，并不是為了理財而理財，而是為了衣食無憂。那么呢?下面一起隨我來詳細了解吧。

理財?shù)膸讉€關(guān)鍵點 1

首先，理財?shù)那疤岜仨毷且胸斂衫?，而且家庭必須要有長期穩(wěn)定的收入來源

接著，建立一個家庭資產(chǎn)情況一覽表，你需要隨時清楚地掌握了解家庭的財產(chǎn)數(shù)額和資產(chǎn)性質(zhì)，同時也要了解相應(yīng)的財產(chǎn)法規(guī)

其次，理財需要多元化理財，理財所用的資本要多元化投資，切忌將雞蛋放在一個籃子里，要學(xué)會分散投資，降低風(fēng)險，擴寬理財渠道，增加收益。

然后，要合理規(guī)劃投資理財?shù)闹芷陂L短，盡量做到長短不一，避免關(guān)鍵時候無法用錢

最后，很重要的是，理財不過是為了財富的增值或者保值，有錢的最終目的是讓生活過得更加幸福美滿，如果只為理財而理財，那就沒有了現(xiàn)實意義。

財富的 4321 定律 2

即財產(chǎn)的合理配置的比例，家庭總收入的 40%用于房貸等長期固定資產(chǎn)的投資;30%用于家庭日常生活開支;20%用于靈活的銀行存款以備應(yīng)急之需;剩下的 10%用于保險保障或者風(fēng)險系數(shù)與收益系數(shù)都比較高的股票期貨投資。

個人及家庭親人身體健康的投資 3

對身體健康的投資，保持有健康的身體是人生的根基，而健康是生命的基本保證和追求人生理想的前提條件，是最大的財富有健康，才有生命的保證，才能實現(xiàn)財富的意義即使你所投資的項目有 100%的收益每一年，但健康情況卻很差，那投資賺再多的財富又有什么用呢。

投資組合考慮家庭資產(chǎn)情況 4

風(fēng)險程度，投資期限，變現(xiàn)能力，投資靈活性，都要進行綜合考慮，保證在家庭有緊迫需求時能馬上變換出需要的資金風(fēng)險忍受度原則即“生活風(fēng)險忍受度”，保障本金是投資理財?shù)闹刂兄兀磺型顿Y都需要遵守此規(guī)則。

投資切記鼠目寸光 5

金錢的本質(zhì)在于流動，錢是不能休眠的當(dāng)今經(jīng)濟社會發(fā)展日新月異，資金只能在投資流通中才能不斷實現(xiàn)保值和增值投資失誤是損失，資金停滯不動也是損失短線投資目光不能短視，長線投資也要有辯證的發(fā)展眼光，今天的朝陽產(chǎn)業(yè)也許明天會變?yōu)橄﹃柈a(chǎn)業(yè)選擇好的投資，小錢會生大錢反之，則可能會像“肉包子打狗，有去無回”。

第二篇：理財規(guī)劃

馬女士和先生在河西的建設(shè)中路共同經(jīng)營一家服裝店，先生負責(zé)跑外，馬女士當(dāng)“掌柜”。由于兩人的經(jīng)營思路比較靈活，店鋪的效益不錯，每月純利潤在15000元左右。

馬女士的女兒今年上高中二年級，可能受父母的影響，女兒雖然學(xué)習(xí)成績一般，但特別具有生意腦瓜，但馬女士還是希望女兒好好學(xué)習(xí)，考上大學(xué)，因為將來無論是找工作還是做生意，沒有文化就沒有競爭力。即將面臨高考，現(xiàn)在，馬女士為女兒專門請了家教老師補習(xí)功課，希望女兒在學(xué)習(xí)上能取得進步，所以費用每個月也不是小數(shù)字。現(xiàn)在每個月家庭的開支幾乎就占了收入的一半還多。

同時，馬女士女兒兩年后上大學(xué)的各種開支也提上了家庭的議事日程，同時還要考慮女兒大學(xué)畢業(yè)后的就業(yè)或創(chuàng)業(yè)基金。除了30萬元的存款，一套房子自住，和生意上的投資以外，馬女士沒有其他的投資和理財項目，暫時也沒有買醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險。請理財經(jīng)理為馬女士一家做個理財規(guī)劃。

理財建議

注重從生意贏利中定期積攢教育基金。從常理來說，將贏利投入到生意中，這種再投資的收益會高于普通投資方式，但生意畢竟是有風(fēng)險的，如果在經(jīng)營中遇到一些市場變化、經(jīng)營失誤等不可預(yù)見的意外，很可能會影響家庭的生活計劃。所以，馬女士應(yīng)未雨綢繆，定期從經(jīng)營贏利中拿出一定的教育基金，?？顚Ｓ茫瑢⑦@些資金投入開放式基金、人民幣理財、正規(guī)的信托產(chǎn)品等理財渠道中，在盡量穩(wěn)妥的前提下，實現(xiàn)保值增值，以增強女兒教育的保障力。

考慮為女兒積攢一定的創(chuàng)業(yè)基金。面對孩子未來就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的生存競爭，現(xiàn)在很多經(jīng)濟條件較好的父

母開始提前為孩子準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)基金。馬女士的女兒具有經(jīng)商天賦，她可以和積攢教育基金一樣，每年拿出一定的經(jīng)營贏利，設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金。如果將來女兒畢業(yè)后需要自己開店創(chuàng)業(yè)，這筆資金會派上大的用場。

為女兒購買適當(dāng)?shù)慕】当ｋU。馬女士可以為孩子購買一定的分紅附加安康保險，這樣，孩子受教育期間的重大疾病、住院醫(yī)療費等均有了保障，從而為女兒撐起了一把保險傘，更好地保證女兒接受良好教育。

第三篇：理財規(guī)劃

理財規(guī)劃

是指運用科學(xué)的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達到終生的財務(wù)安全、自主和自由的過程。

理財規(guī)劃是為您/您的家庭建立一個獨立、安全、自由的財務(wù)生活體系，以實現(xiàn)個人人生/家庭各階段的目標(biāo)和夢想，早日達到財務(wù)自由境界的過程！

所謂的財務(wù)自由包括兩方面的含義：其一，通過理財獲得的現(xiàn)金流收入持續(xù)穩(wěn)定，且遠大于個人/家庭年總支出；其二，個人/家庭財務(wù)獨立，安全，并且具備持續(xù)實現(xiàn)理財年現(xiàn)金流遠大于個人/家庭年總支出的能力。

年輕而單身（無巢期）

特征：通常是職場新人，年輕而富有朝氣，價值觀可能尚未定型，變數(shù)尚多。消費能量可觀，處于個人用品購買爆發(fā)期，有較強的消費信心度，渴望認同和追求卓越的價值觀特征。（零點調(diào)查2002-2006年）個人財務(wù)方面，收入不高，但大多數(shù)和父母同住，所以吃住在父母家，收入主要用于個人用品的購買，也有離家和朋友合住的，開銷要較前者為高；進入談情說愛階段后，支出有一定程度的增加。年紀(jì)較長仍未單身者，收入增長較快，對生活質(zhì)量的要求提升。在此階段，節(jié)省者也有一定的儲蓄。有能力儲蓄者的投資方式以炒股居多，也有做基金定期定投的?；旧暇鶗褂勉y行服務(wù)，信用卡使用較為普遍。大多數(shù)人對保險的意識比較淡漠。

財務(wù)特征：收入僅為單身者個人收入，收入比較低而消費支出大，個人儲蓄較少。資產(chǎn)比較少，可能還有負債（如貸款購房、購車，個人信用卡貸款等），凈資產(chǎn)可能為負。

理財重點： l 收入低，年輕身體好不是漠視保險的理由，更應(yīng)關(guān)注自身可能有的家庭責(zé)任：比如現(xiàn)如今大多數(shù)家庭均為獨生子女，父母的贍養(yǎng)義務(wù)已是義不容辭，更不要給老人添亂。父母老年不能自給自足的年輕人應(yīng)為自己投保定期壽險和意外險。每個年輕人應(yīng)為自己投保重大疾病險。投保額度視具體情況而定，一般為20-30萬元。在此階段，因為保險預(yù)算低，不宜投保分紅險，終生壽險等儲蓄加保險的險種，應(yīng)將儲蓄和保險分開。當(dāng)然自律性特差的則另當(dāng)別論。l 股票基金定期定投的方式應(yīng)作為主要的投資和儲蓄方式。l 儲蓄目標(biāo)：婚禮和蜜月費用，購車，購房首付。l 獨身主義者，可制定全生涯的理財目標(biāo)，以退休后的生活水準(zhǔn)為終極財務(wù)目標(biāo)，在保證終極目標(biāo)的基礎(chǔ)上制定其中短期的目標(biāo)，并在有重大的消費和投資決定的時候，了解中短期目標(biāo)對長期目標(biāo)的影響。同時在此基礎(chǔ)上

通過資產(chǎn)配置提高達成目標(biāo)的可行性。l 在固定儲蓄和消費之余，如有結(jié)余，可為自己制定短期目標(biāo)：如旅游，在職進修，甚至炒股資金等。l 有效控制消費，采用“收入-儲蓄目前-保險預(yù)算=生活支出預(yù)算”的方式，先儲蓄，后消費。同時必須關(guān)注自己對信用卡的使用效率，盡可能不要留下任何卡債。

家庭形成期（筑巢期）特征：家庭成員數(shù)隨子女出生而增長，因而經(jīng)常被形象地稱為筑巢期。

財務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，經(jīng)濟收入增加，已經(jīng)有一定財力，往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購房、購車等。儲蓄額隨家庭成員增加而下降，家庭支出負擔(dān)大，可積累的資產(chǎn)有限。成員因年輕可承受高風(fēng)險資產(chǎn)的投資風(fēng)險，通常要背負巨額房貸。

理財重點：

合理的安排置業(yè)和管理債務(wù)，保持資產(chǎn)的流動性和擴大投資，其投資組合中流動性較好的存款貨幣基金的比重可以高一些，投資股票等高風(fēng)險資產(chǎn)的比重應(yīng)逐步降低。理財組合中除投資于股票、成長型基金、和債券，并保留部分活期儲蓄外，可選擇一些繳費少的定期險、意外保險、健康保險等。

家庭成長期（滿巢期）

特征：家庭成員數(shù)固定，因而經(jīng)常被形象地稱為滿巢期。

財務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，最大開支是子女學(xué)前教育、智力開發(fā)、家庭成員保健醫(yī)療費用、子女上大學(xué)期間教育費用和生活費用，負擔(dān)較重。因收入增加，子女上大學(xué)前支出穩(wěn)定，在子女上大學(xué)前儲蓄逐步增加，可積累的資產(chǎn)逐年增加。開始控制投資風(fēng)險，投資能力和還貸能力均增加。

理財重點：此時精力充沛，又積累了一定的的工作閱歷和投資經(jīng)驗，風(fēng)險承受能力增強，可以考慮建立不同風(fēng)險收益的投資組合。在投資方面亦可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進行風(fēng)險投資，也可用部分資金投資房產(chǎn)以獲得穩(wěn)定的長期回報。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，則應(yīng)把子女教育費用和生活費用作為理財重點。保險購買除應(yīng)偏重于教育基金外，由于人到中年，身體機能明顯下降，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大，還可偏重購買自身保障的險種。

家庭成熟期（離巢期）

特征：家庭成員數(shù)隨子女獨立而減少，因而經(jīng)常被形象地稱為離巢期。

財務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，工作收入、經(jīng)濟狀況、事業(yè)發(fā)展均達到巔峰，支出隨家庭成員數(shù)目減少而降低。因收入達到巔峰而支出基本穩(wěn)定，是準(zhǔn)備退休儲備金的黃金時期。可積累的資產(chǎn)達到巔峰，應(yīng)逐步降低投資風(fēng)險，盡快在退休前把所有負債還清，為退休做準(zhǔn)備。

理財重點：此時主要考慮為退休做準(zhǔn)備，不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式，應(yīng)擴大投資并追求穩(wěn)健理財，增加國債、貨幣市場基金等低風(fēng)險產(chǎn)品的投資組合比例，并購買養(yǎng)老、健康、重大疾病險，制定合適的養(yǎng)老計劃，開始存儲養(yǎng)老準(zhǔn)備資金。

家庭衰老期（空巢期）

特征：家庭成員只有夫妻兩人，因而經(jīng)常被形象地稱為空巢期。

財務(wù)特征：以退休雙薪收入為主，或有部分理財收入或變現(xiàn)資產(chǎn)收入，即以前期的投資收入和過去保險產(chǎn)品的給付及國家的基本養(yǎng)老金和企業(yè)年金為主。醫(yī)療費用支出增加，支出大于收入，是消耗儲備金的主要時期，甚至逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來應(yīng)付退休后生活費開銷。

理財重點：此時的理財應(yīng)以保守防御為原則，目標(biāo)是保證有充裕的資金安度晚年，投資應(yīng)以固定收益等低風(fēng)險品種為主，應(yīng)該無新增負債。因此投資組合中債券比重應(yīng)該最高。最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風(fēng)險投資。對于資產(chǎn)較多的老年投資者，此時可采用合法節(jié)稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代。另外在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險，進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。此階段應(yīng)購買終身壽險，還可將養(yǎng)老險轉(zhuǎn)為即期年金。

家庭理財之保險的重要地位與應(yīng)用

摘自《家庭理財》 作者；徐秋楓（中國平安金融集團湖北武漢區(qū)金牌理財師）

隨著人們經(jīng)濟意識的提高，“投資”“理財”等字已經(jīng)不再陌生，而是成為日常生活中不可或缺的一部分。什么是投資？證券公司的投資決策人在決策投資時是在工作而不是投資；當(dāng)銀行家在評估項目和貸款時是在工作而不是投資，因為那只是他領(lǐng)取薪水的工作。而真正意義的投資恰恰不需要你每天出勤，而只需要你將錢變?yōu)闀约喝ドX的時候才是真正意義上的投資——俗稱讓錢去生錢，并源源不斷地為你生錢。通俗的講投資其實是用別人的錢為你賺錢，用別人的時間為你賺錢，用別人的智慧為你賺錢........當(dāng)然，所有的這些最為重要的是必須要在自己資產(chǎn)安全的情況下才能實現(xiàn)的，誠然，如果一棟大樓地基打得不牢那么這棟大樓遲早會倒塌。

成功理財?shù)奈宕髽?biāo)志是：獲得資產(chǎn)增值、保證資產(chǎn)安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養(yǎng)及給子女提供教育基金。而購買保險又恰恰實現(xiàn)了這些目標(biāo)，能為你的家庭資產(chǎn)錦上添花。所以說，保險是一種特殊的投資，它不可或缺，是“平時當(dāng)存錢，有事不缺錢，投資穩(wěn)賺錢，受益免稅錢，破產(chǎn)保住錢，萬一領(lǐng)大錢”。

常見的家庭理財大體可以分為以下五個類型：保本型：銀行儲蓄、傳統(tǒng)保險 收藏型：郵票、紀(jì)念幣、古董、名人字.投機型：期貨、期權(quán)、彩票、債券股票等

4.收入型：兩全分紅類保險、萬能型保險、投資連結(jié)保險等

從以上數(shù)據(jù)可以看出保險在家庭理財中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、創(chuàng)收方面，與此同時保險理財也是人們解決個人養(yǎng)老、子女教育、個人健康的重要途徑！在家庭理財過程中，保險也是最基本的（見右圖），它能為您的財務(wù)保駕護航、為您的人生旅途敞開綠色的通道！

（一）《家庭理財》之養(yǎng)老篇講到；漫漫人生路，誰都會老，都渴望不管什么時候都擁有快樂、富裕的生活。當(dāng)代人眼光不僅要關(guān)注現(xiàn)在，更要關(guān)注未來。養(yǎng)老保險就是每個人手中的種子，只要按時澆灌，在你需要的時候，它就會回報豐碩的果實。誠然，面對日益嚴(yán)峻的人口老齡化問題，傳統(tǒng)的靠子女、靠單位的養(yǎng)老方式根本不足以使老年人維持以前的生活水平。因此，必須關(guān)注社會養(yǎng)老保險之外的商業(yè)保險。資料顯示，我國已于2000年進入了老齡化社會，預(yù)計到2020年，我國60歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎貙⑼黄?6%，屆時對養(yǎng)老金的需求將是目前的10倍以上。“4個老人+1對夫婦+1個孩子”，這種“421”模式在現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)中日漸典型。獨生子女政策也在改變著我國的家庭人口結(jié)構(gòu)，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已不適應(yīng)現(xiàn)代社會發(fā)展的需要，人口老齡化問題日益突出，國家財政面臨沉重支付壓力，社會基本養(yǎng)老保險體系不堪重負。很多工薪階層也開始選擇給自己購買養(yǎng)老保險，用他們的話說，“在相對寬裕的收入中?擠?出一部分，量力而行，為自己購買一份養(yǎng)老險，作為日后養(yǎng)老的經(jīng)濟補充?！毙枰嵝训氖?，商業(yè)養(yǎng)老保險這類產(chǎn)品有個特點，年齡越輕每期所繳納的費用越少，如果想買保險則宜早不宜遲。養(yǎng)老保險由三個部分組成。

第一部分是基本養(yǎng)老保險（如社保）

第二部分是企業(yè)補充養(yǎng)老保險（如退休金）

第三部分是個人儲蓄性養(yǎng)老保險（如商業(yè)保險）。

1了解社會養(yǎng)老險 目前養(yǎng)老保險待遇的計算公式，退休時基本養(yǎng)老金到底是多少，由以下五部分之和構(gòu)成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+ 過渡性養(yǎng)老金+調(diào)節(jié)金+加發(fā)金額?？偟恼f，養(yǎng)老金高低，取決于消費者的繳費基數(shù)、繳費時間、退休年齡。繳費基數(shù)越高、繳費時間越長、退休年齡越大，到退休時得到的養(yǎng)老金就會越多。繳費基數(shù)并非一成不變，是根據(jù)上社會平均工資確定的。隨著社會平均工資的變化，以后繳費基數(shù)也將相應(yīng)改變。事實上，消費者的養(yǎng)老保險該繳多少錢，到了退休年齡每月能領(lǐng)到多少錢，值得注意的是社會養(yǎng)老險是不具備人身保障的。商業(yè)養(yǎng)老險也是投資 養(yǎng)老金的準(zhǔn)備應(yīng)該具備幾個特點，一是安全性，二是收益性，三是穩(wěn)定性。用商業(yè)保險的方式準(zhǔn)備養(yǎng)老金，能夠做到長期有計劃的強制儲蓄，保證積少成多，活到老領(lǐng)到老，不再擔(dān)心長壽無依靠，安全穩(wěn)定，收益年年增長，有效抵御通貨膨脹。養(yǎng)老商業(yè)保險其實屬于機構(gòu)理財，本身就是組合投資。證券投資風(fēng)險很高，行情隨時變化，能確保用錢的時候就是價格最高、市場最好的時候嗎？養(yǎng)命的錢是不能拿來賭的，只有把保底的錢準(zhǔn)備好了，剩下的怎么變才能不會擔(dān)心了。至于房產(chǎn)，誰愿意把最后的棲身之所隨意換錢呢？銀行固定儲蓄采用單利計息，且利息隨時波動，根本就不能低于通貨膨脹。

3按“原則”投保 購買養(yǎng)老險時一定要搭配一些意外、大病保險，才能真正抵御風(fēng)險。另外，購買養(yǎng)老險應(yīng)當(dāng)遵循滾動投保原則。養(yǎng)老保險主要包括傳統(tǒng)養(yǎng)老險和兩全險。購買后者，無論被保險人在保險期間身故，還是保險期滿依然健在，保險公司

均要返還一筆保險金。不論在何時投保養(yǎng)老險，都不應(yīng)考慮存在是否劃算的問題，最根本的是對自己的收入有個合理的規(guī)劃，即如何將自己的收入合理地分配到未來沒有收入的那些歲月，以保證即使以后沒有收入，也不會使生活質(zhì)量受太大影響。

4通脹風(fēng)險的控制及險種選擇 在選擇養(yǎng)老保險時，可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險，其次可關(guān)注萬能型終身保險，且要注意待選產(chǎn)品保障側(cè)重點的不同。分紅型壽險和健康險受利率影響較小，受通貨膨脹的影響較小。萬能型保險雖然受利率影響較大，但其利率采用復(fù)利計息，再加上長時間積累，將來養(yǎng)老金會得到保障的。

5“養(yǎng)老”要趁早 大部分保險公司都有投保年齡限制，一般55歲以后很難投保養(yǎng)老險，即使能夠投保，難么投資成本也很大。因此，早日投保，保費也會相對便宜。買保險要與自己的年齡、人生階段、身份相匹配，做到量力而行。購買保險要根據(jù)人生各個階段做好計劃，從保費支付角度而言，為了確保生活不受影響，不能盲目購買保險，年繳保費支出一般不要超出自己年收入的20%。

（二）《家庭理財》之少兒教育篇指出不同的少兒險是為了解決不同的問題，現(xiàn)在市面上兒童保險品種繁多，專家介紹，少兒險基本上可以分為3類：兒童意外傷害險、兒童健康醫(yī)療險、兒童教育儲蓄及婚嫁險。專家特別提醒，在準(zhǔn)備教育金時，有3個重點需要注意：

子女年齡越早越好 開始規(guī)劃的子女年齡（或準(zhǔn)備積累的期間）愈早（長），時間復(fù)利的收益就愈好。沒有時間彈性、沒有費用彈性是子女教育金的兩大特色。面對高學(xué)費的挑戰(zhàn)，時間會是最好的朋友，愈早開始，計劃愈容易成功。

理財目標(biāo)要確定 子女教育金理財規(guī)劃目標(biāo)重點在于擁有足夠的學(xué)費，因此關(guān)鍵在于資產(chǎn)配置。資產(chǎn)配置得當(dāng)，子女教育費用便可放心。教育金是一項確定的需求，因此建議用確定的方法來解決。

教育金準(zhǔn)備要充足 現(xiàn)在的大學(xué)教育，不單是比孩子的“智力”，也比父母的“財力”。根據(jù)自己的情況，為孩子準(zhǔn)備足額的教育金是孩子擁有美好未來的基礎(chǔ)。其中特別需要注意的是，豁免保險費保險很重要，因為，父母萬一因某些原因無力繼續(xù)繳納保費時，對孩子的保障也繼續(xù)有效，父母的愛心才能延續(xù)。

附；據(jù)權(quán)威報道我國子女教育費用在我國居民總消費中排在第一位，其支出比重接近于家庭總收入的三分之一。在籌劃子女教育金時需要注意的問題有；

首先，這筆錢在孩子需要時就必須拿出來，也就是幾乎沒有時間彈性，所以要從寬準(zhǔn)備，從早準(zhǔn)備；

第二，在為孩子準(zhǔn)備教育金時，要大概確定將來子女所需教育程度；

第三，必須一并考慮到教育費用的上漲率。

據(jù)統(tǒng)計，目前4年大學(xué)學(xué)費及生活費，在內(nèi)地需花費8.4萬元，赴英國留學(xué)需要約58.2萬元人民幣；而15年后，預(yù)計總費用分別為16.7萬元和117.4萬元。

最后，孩子的教育準(zhǔn)備金必須要放在安全的環(huán)境中并使其保值、增值，因為一旦發(fā)生任何閃失，將來將有可能影響孩子的一生。因此，以股票、基金等投機理財方式來準(zhǔn)備孩子教育儲備具有一定的風(fēng)險性與不確定性，而且也會被隨時動做它用的可能?？梢圆扇〗逃ｋU等方式加以解決。

（三）《家庭理財》之健康篇談到人生醫(yī)療基金的規(guī)劃，其中大病保障的問題是值得我們反思的問題，比如說，三年以前我們很少聽說名人長大病的例子，但近幾年，先后發(fā)生了眾多的名人得大病過世的例子，梅艷芳、馬華、馬季、趙麗蓉、付彪、高秀敏、陳曉旭、候耀文等等，我們對他們深表痛惜得同時，也不得不反思：現(xiàn)在怎么有這么多長大病的啊。這些都是公眾人物，大家都知道，像我們這些普通人，又有多少長大病的呢……數(shù)據(jù)我們無從考證，但可以肯定的是，大病的發(fā)病率的的確確提高了（據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)統(tǒng)計：人一生長病的概為74%），這應(yīng)該引起我們足夠的重視。究竟是什么原因?qū)е麓蟛“l(fā)病率這么高呢。

1飲食結(jié)構(gòu)發(fā)生變化（高脂肪、快速食品等飲食導(dǎo)致的“三高病”）

2工作節(jié)奏的加快，工作壓力的改變，也日益影響著人們的健康（壓力表達，人體免疫力下降直接誘發(fā)大?。┉h(huán)境的改變也是一個不爭的事實（空氣、電磁、輻射、污染等最易誘發(fā)大?。?/p>

第四篇：理財規(guī)劃

個人理財規(guī)劃

所謂個人理財規(guī)劃就是指根據(jù)自己的財務(wù)狀況，建立合理的個人財務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資活動，比如通過投資基金，來一步一步來實現(xiàn)自己的夢想。個人理財規(guī)劃在西方國家早已是熱門和發(fā)達的行業(yè)，而在我們國家卻處于剛剛起步階段。隨著人們的生活逐步富裕起來，民眾普遍產(chǎn)生了理財需求，但是對于個人如何理財普遍缺乏認知。

個人理財是針對我們每個人或者家庭一輩子而不是某個階段的規(guī)劃，它包括對個人或者家庭生命周期每個階段的資產(chǎn)和負債分析、現(xiàn)金流量預(yù)算和管理、個人風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、投資目標(biāo)確立與實現(xiàn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、個人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等方面。

個人理財是一個人一生的財務(wù)規(guī)劃，通過不斷調(diào)整規(guī)劃來實現(xiàn)人生的目標(biāo)。個人理財可進一步細分為生活理財和投資理財兩個部分。

生活理財通過設(shè)計一個將個人整個生命周期考慮在內(nèi)的終身財務(wù)計劃，將個人未來的職業(yè)選擇、子女及自身的教育、購房、保險、醫(yī)療、企業(yè)年金和養(yǎng)老、遺產(chǎn)及繼承以及生活中個人所必須面對的各種稅收等方面的事宜進行妥善安排，使個人在不斷提高生活品質(zhì)的同時，即使到年老體弱或收入銳減的時候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終達到終生的財務(wù)安全和生活幸福。

投資理財個人或者家庭的生活目標(biāo)得到滿足以后，再去投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資品種，獲取投資回報，加速個人或者家庭資產(chǎn)的增長，從而促使家庭生活水平質(zhì)量的提高。

作為在校的大學(xué)生，雖然我們還沒有屬于自己賺來的固定收入，有的只是每月從父母那里伸手要來的每月生活費用，但是個人理財?shù)囊?guī)劃卻宜早不宜晚。俗話說：你不理財，財不理你。隨著社會的不斷進步和國民經(jīng)濟的不斷提高，人們的生活水平也日漸提高，今年來物價普漲，房價居高不下，就業(yè)困難，人們對物質(zhì)生活和精神生活的要求也日益提高，為了讓我們以后的生活有所保障，理財就應(yīng)該從現(xiàn)在開始，不能輸在起跑線上。

首先，確定自己的理財目標(biāo)。每個人的一生都是由目標(biāo)指引著前進的，因為我們有明確目標(biāo)，并為之努力、付出，才會有收獲時的滿足。而理財目標(biāo)就是一個需要我們深謀遠慮，重在堅持的大目標(biāo)?，F(xiàn)在許多人包括我們這些非金融專業(yè)的大學(xué)生在內(nèi)都缺少理財?shù)挠^念和知識，因而在個人理財過程中也面臨著各種各樣的困惑。因此為了我們能樹立正確的理財觀念，首先要豐富我們的理財知識，當(dāng)然這也需要一點一滴地積累起來。有了目標(biāo)我們就可以減少理財過程中面對得

失的情緒化的負面影響，從而可以促使我們長可以期的堅持下去。

其次，明確自己的投資期限。理財目標(biāo)有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標(biāo)會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風(fēng)險水平。短期內(nèi)要用到的錢就一定不能用作高風(fēng)險的投資，而反過來，長期不用的資金要是沒有用來投資，就很有可能失去一次獲得高回報的機會。一次成功的理財就是將合適的資金在合適的時間在合適的地點進行了投資。

然后，制定一個適合自己的投資方案。當(dāng)確定了自己的理財目標(biāo)及投資期限，考慮了所有重要的因素之后，就需要一個適合自己的可行性投資方案來操作。身在大學(xué)校園的我還沒有足夠的錢去進行投資，所以我制定了一個理財規(guī)劃如下： 第一，充分利用手中的銀行卡，學(xué)會節(jié)流，為以后的開源做準(zhǔn)備。銀行卡不僅能保證資金的安全，而且資金流動方便。定期存取款，卡中的錢要心中有數(shù)，不能無節(jié)制的取錢花，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年是可以省下一筆可觀的收入。年復(fù)一年下去，有了余錢，才可以合理運用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。

第二，記錄每天花銷。這是為了我的每一筆開支都有據(jù)可查，不會有不明的開支。還可以審核自己的資金是否用得合理科學(xué)，所謂好鋼用在刀刃上！這樣的手段可以更加高效利用自己的財富。

第三，月都要有消費計劃。把自己每個月的生活費分成三份，一份用做伙食費一份用做課余活動經(jīng)費還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費。將每個月的余額存起來，如此行成一個良性循環(huán)的話，畢業(yè)時會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中我可以更加有效地擁有、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現(xiàn)個人經(jīng)濟目標(biāo)。

其實，理財?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好，善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。我們大學(xué)生作為一個特殊的消費群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟生活，尤其是在引領(lǐng)消費時尚、改善消費構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現(xiàn)狀、消費特點在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們才能擁有更多的信心。

另外，高收益的理財方案不一定是最好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風(fēng)險就越大。適合自己的方案是既能達到預(yù)期目的，風(fēng)險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。

未來的十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的投資計劃來幫助自己達到目標(biāo)。

在十幾年以后我們又將面臨結(jié)婚生子、贍養(yǎng)父母等，更長遠一些就要考慮到退休以后的生活水平。子女教育和個人養(yǎng)老是人生的理財規(guī)劃中有兩個重要目標(biāo)，如果在這兩方面沒有做好規(guī)劃，那最直接的后果，一是造成未來孩子的教育經(jīng)費不足，二是可能導(dǎo)致退休后的生活水平下降。子女教育已經(jīng)成為家庭的第一理財需求，而在退休規(guī)劃方面，為了保證退休之后的生活水平，也應(yīng)盡早著手準(zhǔn)備，這樣一旦遇到疾病等大量資金需求時，就能坦然應(yīng)對。

作為一項一生的財務(wù)計劃，越早做準(zhǔn)備，效果越好，尤其是針對養(yǎng)老以及子女教育等需要大額支出的理財需求，應(yīng)該盡早著手準(zhǔn)備，并長期堅持，這樣就能“未雨綢繆”。

第五篇：理財規(guī)劃

理財規(guī)劃作業(yè)

未來20年理財規(guī)劃

班級：稅務(wù)實驗1102班

姓名：王月

學(xué)號：0106110204

摘要：理財規(guī)劃可以合理的利用剩余的錢，使其保值、增值。通過畢業(yè)后的20年理財規(guī)劃，實現(xiàn)個人、家庭的各階段目標(biāo)和夢想，建立一個完善、獨立、安全的生活體系，提高生活質(zhì)量和水平。關(guān)鍵字：理財規(guī)劃 投資 收益

正文：

21世紀(jì)以來，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人們的生活水平都有所提高，但為了過上更高水平的生活，學(xué)會投資理財已成為當(dāng)前最火熱的話題。其實理財并不是單純地把錢存儲在銀行，雖然這種方式相對而言比較穩(wěn)妥，安全，但是它的收益不高。

中國首席理財師劉彥斌觀點：我建議把家中“水庫”里的錢分成3份，分別放在3個池子里，第一個池子里放的是應(yīng)急的錢，第二個池子里放的是養(yǎng)命的錢，第三個池子里放的是閑錢。之所以這樣劃分，是按照投資的3個屬性來劃分的。投資的三個屬性是：流動性、安全性和收益性。應(yīng)急錢對應(yīng)的是流動性，養(yǎng)命錢對應(yīng)的是安全性，閑錢對應(yīng)的是收益性。

一、條件假設(shè)

（一）、大學(xué)畢業(yè)后可以在長春順利找到工作，且第一個月工資為2500元左右，且公司有“五險一金”，即：養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險和住房公積金，每月費用約為200元。每個季度有獎金，年末有年終獎級，每年約10000元。

（二）、假設(shè)在23歲至25歲之間，此時處于學(xué)習(xí)階段，入每年增長20%，消費同比增長。由于不斷學(xué)習(xí)，之后每5年有一次升職，即：26歲，31歲，36歲。36歲做到公司管理中層，此后職位基本不會發(fā)生改變。且在23至28歲之間，工資增長率為20%，之后每年為10%，費用同比增長。

（三）、對各項開支先做如下假設(shè)：每月基本生活費500元；由于家在長春，不需要擔(dān)心住房問題；化妝品200元，其他花銷200元，應(yīng)急200元，共計1100元。

（四）、32買一輛8萬元左右的車。

（五）、假設(shè)28歲結(jié)婚，30歲有了寶寶。結(jié)婚時由雙方父母幫助支付首付款，之后由二人共同還房貸。

（六）、在結(jié)婚后，為了計算和理財規(guī)劃簡便，僅考慮我自己的理財，而不加入丈夫的規(guī)劃。

（七）、假設(shè)通貨膨脹率為3%。

（八）、假定目前的所以費用都是夫妻平均分?jǐn)偟摹?/p>

二、理財規(guī)劃

（一）、23歲畢業(yè)至25歲

此時，正處于單身階段，年收入為40000元，年支出為15600元，每年剩余約為24400元，平均每月剩余2000元左右。每年增長比例為20%。

此時，由于比較年輕，且沒有家庭壓力，我選擇進攻型的投資計劃。剛畢業(yè)的3年，正處于學(xué)習(xí)階段，包括公司的業(yè)務(wù)和股市的學(xué)習(xí)，不斷學(xué)習(xí)股市相關(guān)知識，由于我是財經(jīng)類學(xué)校畢業(yè)，學(xué)了很多關(guān)于宏觀經(jīng)濟、微觀經(jīng)濟、會計和財務(wù)管理的知識，因此，我在這方面有一定的優(yōu)勢。

1、我會將40%的剩余錢投資于貨幣基金，基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。我選擇定額定投，收益率為5%左右。

所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時間（如每月10日）以固定的金額（如800元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。基金定期定額投資具有類似長期儲蓄的特點，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險。

2．我會將20%的余錢投資于股市，用于試水，開始的時候可能

會有所虧損，但相信隨著時間的變化，逐漸會盈虧相抵，直至獲得收益，假定收益為5%。

3.將10%的錢用于給家人買保險，父母的年齡越來越高，得病的幾率自然隨之升高，家中還有一個弟弟，十五六歲的男孩免不了瘋鬧，有一個保險很有必要。即：養(yǎng)命的錢

4.將剩余30%的錢存在銀行，隨時應(yīng)急。

5.每年會在年中或年末有一次外出旅游，花費約為3000元。這樣，3年的存款和基金將達到85000元左右。

（二）、26歲至30歲

在26歲時會有一次升職，此時工資扣稅后將達到6500元左右，沒有盈余約3000元，此后收入與支出每年按10%的比率增長。由于對股市的學(xué)習(xí)和逐步深入的了解，此時已經(jīng)可以很好的在股市進行投資。

此時，對投資比例進行調(diào)整，仍將40%的余錢用于貨幣基金;但將股市的投資提高到30%，收益率約為10%；5%用于給家人保險；剩余的25%存在銀行，用于應(yīng)急。

每年用于旅游的錢會達到4000元左右，此時弟弟已經(jīng)開始上大學(xué)，我會幫助父母承擔(dān)一部分他的學(xué)費和生活費，每年8000元。

此時，收益為254000，扣除旅游和弟弟的學(xué)費和生活費，剩余214000元左右。

在28歲，有一件大事—結(jié)婚，這對于雙方來說都是一筆不小的開支，目前，長春市綠園區(qū)的房價為6300元，在我28歲時預(yù)計達到8000元（此數(shù)據(jù)來自中國投資咨詢網(wǎng)），70平，由房價計算器計算可得：

貸款類別： 商業(yè)貸款 單價： 8000 元/平米 面積： 70平方米

按揭成數(shù): 6成根據(jù)貸款總額計算 貸款總額： 33.6萬元 按揭年數(shù)： 15 利

率：

公 積 金： 4.5% 商 業(yè)：6.55% ? 查看結(jié)果： 房屋總價 元 貸款總額：336000 元 還款總額：528509 元 支付利息款： 192509元 首期付款：224000 元 貸款月數(shù)：180 元 月均還款：2936 元

加上裝修的錢雙方如果平均一下大概的各出17萬左右，但此時可以用住房公積金了，約4萬，其中包括裝修、結(jié)婚的費用。基本上我不會再讓父母幫我拿錢了，此時我的基金和存款還剩12萬左右。期間仍在不斷為自己充電。

29歲至30歲時，此時需要還房貸了。此時，每月盈余約為2000元，理財策略不變。在我30歲時，寶寶出生了。

在懷孕期間，：產(chǎn)檢約2500，各種“補”費5000元，生寶寶住院大約5000元，其他費用約1500元。共計14000元，除掉公司的生育保險（4000左右），此時為10000元，按兩個人平均分配，目前還剩115000元。

（三）、31歲至35歲

此時，又一次升職來臨，稅后工資約9000元，但此時已經(jīng)有了家庭，就需要改變投資策略—穩(wěn)中求進型。

家庭投資是一種理性投資，以不影響家庭正常生活為前提，一實現(xiàn)資本保值，增值，提升家庭生活質(zhì)量為目的，因此，家庭投資必須使財產(chǎn)，人身有一定保障，根據(jù)投資者類型和其投資目標(biāo)的不同，家庭投資組合有三種：1.保守安全型，該投資組合模式從結(jié)果上呈現(xiàn)出了一個金字塔形，2.穩(wěn)中求進型，這種投資組合在結(jié)構(gòu)中呈現(xiàn)出一種錘形，3.冒險速進型，這種組合模式在結(jié)構(gòu)上呈現(xiàn)出一個倒金字塔形。這幾種投資模式分別反映出低、中、高三種投資目標(biāo)檔次，投資者在確定投資組合時還是應(yīng)根據(jù)自己的實際情況、偏好適當(dāng)增加或降低風(fēng)險及收益水平。

此時，扣除家庭開銷，用于孩子身上的錢，房貸，給父母的錢，余錢每月4000左右，將30%的余錢用于貨幣基金;但將股市的投資降低到20%，收益率約為10%；5%用于給家人保險；剩余的35%存在銀行，用于應(yīng)急。

由于孩子小，5年的旅游費用大概10000元左右，此時，父母已經(jīng)年邁，不再工作了，他們有養(yǎng)老保險，每月會給她們1000元足夠了。弟弟現(xiàn)在已經(jīng)開始工作，不需要支付學(xué)費和生活費了。

一歲之前吃奶粉比較多，還有一些魚肝油之類的營養(yǎng)補充劑，大概15000元。二至三歲時大概4萬元（其中包括吃穿用度，孩子的免疫力低，此時的看病費用等）

32歲的時候買一輛車，包括所有費用共計15萬，直接付款。4歲至5歲開始上幼兒園，開銷比較大，每月2500元左右，此時，每月剩余3000元左右。

35歲時的存款和基金總計168000元左右。34歲還房貸15萬，夫妻平分之后大約剩余90000元

（四）36歲至42歲

36歲迎來第三次升職，此時升到公司中層，以后升職幾率不大，稅后工資大約13000元，此時剩余約6500元左右。

孩子的費用：這時需要考慮孩子上小學(xué)的問題，六年大概12萬（平均每個月1800元左右，包括車費，課外班費用，吃穿用度費用），在我42歲的時候升初中，可能需要交3萬左右，當(dāng)年的費用大概2.5萬。

父母：其實我父母基本不用我們在錢上給予幫助，他們一生節(jié)儉，但現(xiàn)在是我回報的時候了，每月大概2000元左右，同時會時?；丶铱纯础?/p>

這時候旅游的費用可能僅需要2萬元，做到公司中層之后，待遇會好一些，一般的公司會有這方面的活動。

在36歲的時候會把剩余約10萬元的房貸還清。

投資比例保持不變，最終存款和基金總計80.2萬，這8年終有10萬用于應(yīng)急足夠了。

以上就是我畢業(yè)后20年的理財規(guī)劃。

三、啟示與不足

啟示：在消費觀念上，現(xiàn)在不少人處于面子問題，經(jīng)常請朋友吃飯，盲目跟風(fēng)的購買電子產(chǎn)品，還有負面的享樂主義消費觀念對人的侵蝕，是人們不能理性的消費和理財。而通過這篇規(guī)劃，我充分認識到了理財規(guī)劃的重要性，比如，在最后的階段中，如果每月只是將6500元存入銀行，僅能得到66.7萬元，差距還是很大的。因此，在以后的人生中，我會理性消費，認真理財，從而提高生活水平，使生活更加美好。

不足：對理財知識和實踐的匱乏，會使我們失去很多機會和利益，因此，可以通過與投資理財社團交流，利用閑暇實踐學(xué)習(xí)的方式充實自己。

在整個理財規(guī)劃中，通過對財產(chǎn)的合理管理，可以將有沖突的激活協(xié)調(diào)起來，積累財富，實現(xiàn)人生目標(biāo)，降低各種風(fēng)險，提高生活質(zhì)量和水平。