第一篇：理財(cái)規(guī)劃知識(shí)點(diǎn)

1.理念

a)個(gè)人理財(cái)：是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)等數(shù)據(jù)進(jìn)行分爭(zhēng)力的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用注入儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化的過(guò)程。

b)馬斯洛人的需要五個(gè)層次：生理需要、安全需要、社會(huì)需要、尊重需要、自我實(shí)現(xiàn)需要 2.資金的時(shí)間價(jià)值

a)單利和復(fù)利

單利就是利息不產(chǎn)生利息，復(fù)利是利滾利 單利本利和=本金+本金×利率×年數(shù)

復(fù)利本利和=本金×（1+利率）年數(shù)

b)終值F與現(xiàn)值P 利率i 中間期數(shù)n F?P?1?i??1?i?為復(fù)利終值系數(shù)

F?P??F/P，i，n?

nnc)復(fù)利現(xiàn)值系數(shù)與復(fù)利終值系數(shù)互為倒數(shù)

d)年僅是指一定時(shí)期內(nèi)每次等額收付的系列款項(xiàng)，通常記作A。特點(diǎn)，金額相等，時(shí)間間隔相等 e)年金的分類(lèi)

i.普通年金 普通年金是指從第一期起，在一定時(shí)期內(nèi)每期期末等額收付的系列款項(xiàng)，又稱(chēng)作后付年金。ii.即付年金 即付年金是指從第一期起，在一定時(shí)期內(nèi)每期期初等額收付的系列款項(xiàng)，又稱(chēng)作先付年金。iii.遞延年金 遞延年金是指第一次收付款發(fā)生時(shí)間與第一期無(wú)關(guān)，而是若干期后彩開(kāi)始發(fā)生的系列等額收付款項(xiàng)。

iv.永續(xù)年金 是指無(wú)限期等額收付的特種年金。期限趨于無(wú)窮。（做題要看清是什么年金尤其是先付和后付）f)年金終值的計(jì)算

F?A?F/A，i，n??F/A，i，n?為年金終值系數(shù)

可從年金終值系數(shù)表中查得

mg)名義利率和實(shí)際利率

每年計(jì)息超過(guò)一次的利率是名義利率

i??1?r/m?-1 i為實(shí)際利率 r為名義利率 m為每年計(jì)息次數(shù)

3.風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值

a)風(fēng)險(xiǎn)的概念：在投資理財(cái)過(guò)程中，會(huì)遇到各種不確定性事件，這些事件發(fā)生的概率及其影響程度是無(wú)法事先預(yù)知的，這些事件將對(duì)理財(cái)活動(dòng)產(chǎn)生影響，從而影響理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)的程度。這種在一定環(huán)境下和一定限期內(nèi)客觀存在的、影響理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的各種不確定性事件就是風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)按照是否可以分散，劃分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。b)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的特征

i.它是由共同因素引起的。如利率、通貨膨脹、宏觀經(jīng)濟(jì)政策等。ii.它對(duì)市場(chǎng)上所有公司都有影響。iii.它無(wú)法通過(guò)分散投資來(lái)加以消除。c)非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的特征

i.它是由特殊因素引起的企業(yè)管理，勞資關(guān)系 ii.它只影響部分行業(yè)火公司 iii.它可通過(guò)分散投資來(lái)加以消除

d)預(yù)期報(bào)酬率

K?n?k???p?k? iiii?1i?1nne)方差 ????ki?k?2?pi

標(biāo)準(zhǔn)差?為方差的平方根，也叫均方差 表示投資項(xiàng)目的離散程度，方差2i?1越大，離散程度越大。

f)標(biāo)準(zhǔn)離差率 反映隨機(jī)變量離散程度的一個(gè)指標(biāo)，用來(lái)比較期 望報(bào)酬率相同的各項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn)程度。V??/k 標(biāo)準(zhǔn)離差率月小風(fēng)險(xiǎn)越小 投資決策總原則：投資收益率越高越好，風(fēng)險(xiǎn)程度越低越好。

4.理財(cái)計(jì)劃

a)設(shè)定理財(cái)目標(biāo)

i.具體性 設(shè)立一個(gè)具體的目標(biāo)，比如為一次為期兩周的旅行存足夠的錢(qián) ii.定量性 必須能夠量化目標(biāo)

iii.可實(shí)現(xiàn)性 確保目標(biāo)是可以實(shí)現(xiàn)的 iv.相關(guān)性 必須對(duì)自己的目標(biāo)有認(rèn)同感 v.時(shí)間性 必須為實(shí)現(xiàn)目標(biāo)定一個(gè)期限

b)合理的儲(chǔ)蓄計(jì)劃

使存錢(qián)變成一種習(xí)慣，基金定投 c)建立家庭資產(chǎn)負(fù)債表

i.資產(chǎn) 金融資產(chǎn)（現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物，家庭儲(chǔ)備應(yīng)急金需要保持家庭3到6個(gè)月開(kāi)銷(xiāo)的資金量）和實(shí)物資產(chǎn)

ii.負(fù)債 家庭所有人員的債務(wù)

iii.資產(chǎn)凈值 資產(chǎn)凈值=資產(chǎn)總額－負(fù)債總額

d)建立家庭損益表

努力尋求被動(dòng)收入

收入分為主動(dòng)收入和被動(dòng)收入。主動(dòng)收入是指工作的收入，被動(dòng)收入為非工資性收入，不必自己每天花費(fèi)時(shí)間就可以得到的金錢(qián)。e)財(cái)務(wù)體檢 定期對(duì)家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行體檢

i.恩格爾系數(shù)：食品支出占總消費(fèi)支出的比例（60%以上赤貧hh 50~60溫飽 40~50小康 30~40寬裕

20~30富裕 20以下極其富裕）

ii.資金的變現(xiàn)能力

流動(dòng)比率=現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物/流動(dòng)負(fù)債

月生活支出償還比率=現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物/（年生活支出/12）一般3-6為合理范圍 iii.長(zhǎng)期償債能力

債務(wù)比率=總債務(wù)/總資產(chǎn) 債務(wù)比率最好低于30% 5.生命周期階段的理財(cái)

a)產(chǎn)品生命周期PLC即一種新產(chǎn)品從開(kāi)始進(jìn)入市場(chǎng)到被市場(chǎng)淘汰的過(guò)程。

i.第一階段，介紹期 指產(chǎn)品從設(shè)計(jì)投產(chǎn)直到投入市場(chǎng)進(jìn)入測(cè)試階段。

ii.第二階段，成長(zhǎng)期 當(dāng)產(chǎn)品進(jìn)入引入期，銷(xiāo)售取得成功之后，便進(jìn)入了成長(zhǎng)期。

iii.第三階段，成熟期 指產(chǎn)品大批量生產(chǎn)并穩(wěn)定的進(jìn)入市場(chǎng)銷(xiāo)售，經(jīng)過(guò)成長(zhǎng)期之后，隨著購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的人越來(lái)越多，市場(chǎng)需求趨于飽和。

iv.第四階段，衰退期 指產(chǎn)品進(jìn)入了淘汰階段。

b)企業(yè)生命周期理論 成長(zhǎng)階段 再生與成熟階段 老化階段

c)家庭生命周期理論

分為八個(gè)階段 新婚期、育兒期、學(xué)齡前期、學(xué)齡期、青少年期、空巢期、中年父母期、老年家庭期

d)不同生命周期階段的理財(cái)方式選擇

人的生命周期大致可以分為：?jiǎn)紊砥?、家庭與事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期、退休前期、退休期。

i.單身期 指結(jié)婚前這段時(shí)期 就業(yè)前為大學(xué)生時(shí)期，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄 就業(yè)后收入低花銷(xiāo)大，沒(méi)有太大的壓力，承受風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資產(chǎn)品 ii.家庭和事業(yè)形成期 結(jié)婚到子女出生前的時(shí)期 iii.家庭與事業(yè)成熟期 子女出生到完成高等教育。iv.退休前期 理財(cái)追求穩(wěn)定也追求收益 v.退休期 保障財(cái)產(chǎn)安全性和遺產(chǎn)傳承

6.理財(cái)?shù)恼`區(qū)

a)心理賬戶(hù)

人總是不理性的對(duì)待每一筆來(lái)源不同錢(qián)。

b)沉沒(méi)成本

已經(jīng)發(fā)生、不可回收的支出如時(shí)間、金錢(qián)、經(jīng)理等稱(chēng)為沉沒(méi)成本。理性的理財(cái)者做成本分析時(shí)不應(yīng)把沉沒(méi)成本算在內(nèi)。過(guò)去的不能挽回。

c)過(guò)度自信 認(rèn)為自己知識(shí)的準(zhǔn)確性比事實(shí)中的程度更高的一種人是過(guò)度自信的。

d)懊悔規(guī)避 導(dǎo)致投資者過(guò)短時(shí)間內(nèi)出售盈利股，或過(guò)長(zhǎng)時(shí)間持有虧損股票，是一種趨向性效應(yīng)。e)消費(fèi)誤區(qū)

避免小處精明，大處浪費(fèi)

i.不能因?yàn)橄M(fèi)次數(shù)小，重要性高就買(mǎi)自己不需要的東西。ii.消費(fèi)不要過(guò)分關(guān)注比例而忽視絕對(duì)收益。

7.存款與貸款

a)存款的種類(lèi)

i.活期儲(chǔ)蓄 不確定存期，儲(chǔ)戶(hù)隨時(shí)可以存取款，存取金額不限的一種儲(chǔ)蓄方式。

ii.定期儲(chǔ)蓄 儲(chǔ)戶(hù)在存款時(shí)約定存期，一次或按期分次存入本金，整筆或分期、分次支取本金或利息的一種儲(chǔ)蓄方式。分為整存整取、零存整?。?lèi)似強(qiáng)制存款）、整存零取、存本付息、定活兩便等。

b)存款的利息計(jì)算

i.利息的計(jì)息起點(diǎn)為元 ii.到期支取

iii.提前支?。ú糠种『痛鎲钨|(zhì)押可減少利息損失）iv.逾期支?。ㄗ詣?dòng)轉(zhuǎn)存）v.遇利率調(diào)整計(jì)息的利率不變 c)存款技巧 讓利息最大化

i.十二存單法 每月將一筆存款以定期一年的方式存入銀行中，堅(jiān)持整整十二個(gè)月，從次年第一個(gè)月開(kāi)始每個(gè)月都會(huì)獲得不菲定期收入的一種儲(chǔ)蓄、投資策略。

ii.階梯存款法 將儲(chǔ)蓄分成若干份，分別存在不同的賬戶(hù)里或者同一賬戶(hù)里設(shè)定不同存期的儲(chǔ)蓄方法，而且存款的期限正好時(shí)呈現(xiàn)逐年遞增的階梯張。

iii.金字塔存款法 把一筆錢(qián)分成不同大小的數(shù)目存定期，如果要提取也只是損失某一部分。iv.通知存款 d)貸款的種類(lèi)

i.按償還期 分為短期貸款（1年以?xún)?nèi)）、中期貸款（1-5）和長(zhǎng)期貸款（5年以上）ii.按貸款擔(dān)保條件 分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)貸款以及商品抵押貸款。iii.個(gè)人貸款分為個(gè)人住房貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款

1.個(gè)人住房貸款按資金來(lái)源可以分為商業(yè)性、公積金、或者組合貸款。

2.個(gè)人消費(fèi)貸款指商業(yè)銀行向個(gè)人發(fā)放的用于家庭或個(gè)人購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品或支付其他與個(gè)人消費(fèi)相關(guān)費(fèi)用的貸款消費(fèi)的貸款?？梢苑譃槠?chē)、助學(xué)、耐用消費(fèi)品（手機(jī)、電腦）、消費(fèi)額度（類(lèi)似花唄）、旅游消費(fèi)

e)貸款的條件

i.在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶(hù)口、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。ii.有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力

iii.準(zhǔn)基手法，沒(méi)有違法行為及不良信用記錄，在國(guó)家信用記錄上沒(méi)有不良記錄。iv.接口人的實(shí)際年齡家貸款申請(qǐng)期限不應(yīng)超過(guò)70歲

8.銀行理財(cái)產(chǎn)品

a)銀行理財(cái)產(chǎn)品的概念 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。一般銀行理財(cái)產(chǎn)品就是綜合理財(cái)服務(wù)。b)銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)

i.保證收益理財(cái)計(jì)劃（銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保證固定收益，損失由銀行承擔(dān)、溢出收益按協(xié)議分配）ii.非保證收益理財(cái)計(jì)劃（風(fēng)險(xiǎn)大）c)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制

i.注意宣傳文本

ii.理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售文件應(yīng)該包含專(zhuān)頁(yè)風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū) iii.產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) 由低到高至少五個(gè)等級(jí) iv.對(duì)樂(lè)乎風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估 d)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的注意事項(xiàng)

i.選擇適合自己風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的銀行理財(cái)產(chǎn)品

1.看實(shí)現(xiàn)收益的能力 2.看銀行擅長(zhǎng)的投資品種 3.看銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制是否到位 4.看理財(cái)產(chǎn)品信息披露是否充分 5.看銀行理財(cái)產(chǎn)品的多多樣性 6.看產(chǎn)品的適應(yīng)性

ii.區(qū)分收益率

區(qū)別開(kāi)累計(jì)收益和平均收益，預(yù)期收益不等于實(shí)際收益 iii.理清關(guān)鍵日期 購(gòu)買(mǎi)日、起息日、到期日和到賬日 iv.提前終止 9.股票和債券

a)股票的起源和發(fā)展 股票制度起源在英國(guó) 1984北京天橋百貨股份有限公司是中國(guó)第一個(gè)股份制企業(yè)。股票是股份公司發(fā)給股東證明其所入股份的一種有價(jià)證券，它代表著其持有者（即股東）對(duì)股份有限公司的所有權(quán)。股票一般可以通過(guò)買(mǎi)賣(mài)方式有償轉(zhuǎn)讓?zhuān)蓶|能通過(guò)股票轉(zhuǎn)讓收回其投資，但不能要求公司返還其出資。b)股票的種類(lèi)

i.優(yōu)先股和普通股

1.優(yōu)先股是普通股的對(duì)稱(chēng)，是股份公司發(fā)現(xiàn)的在分配紅利和剩余財(cái)產(chǎn)是比普通股具有優(yōu)先權(quán)的股份。主要是股息領(lǐng)取優(yōu)先權(quán)和剩余資產(chǎn)分配優(yōu)先權(quán)。

2.普通股是優(yōu)先股的堆成，是隨企業(yè)利潤(rùn)變動(dòng)而變動(dòng)的一種股份，是公司資本構(gòu)成中最普通、最基本的股份，是股份企業(yè)資金的基礎(chǔ)部分。

ii.記名股和無(wú)記名股

1.記名股是在股票上載有股東姓名或名稱(chēng)并將其載入公司股東名冊(cè)的一種股票。轉(zhuǎn)讓要辦理過(guò)戶(hù)手續(xù)。

2.無(wú)記名股票就是沒(méi)有記載股東姓名或名稱(chēng)的股票。發(fā)行按需并且需要政府相關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)。

iii.A股、B股和H股 按英文字母代稱(chēng)的股票分類(lèi)（A股以人民幣計(jì)價(jià)面對(duì)中國(guó)公民發(fā)行并在境內(nèi)上市，B股是以美元港元計(jì)價(jià)面對(duì)境外投資者發(fā)行在境內(nèi)上市，H股是以港元計(jì)價(jià)在相關(guān)發(fā)行并上市的境內(nèi)企業(yè)的股票）

c)股票收益來(lái)源

i.股價(jià)提高導(dǎo)致價(jià)差收益

ii.股票的股利分配 注意股利宣告日、股權(quán)登記日、除息日、股利支付日 d)技術(shù)分析

i.k線(xiàn)圖 發(fā)現(xiàn)股票走向趨勢(shì)

e)投資股票前的準(zhǔn)備 一般指錢(qián)和心態(tài)、知識(shí)

必須是閑錢(qián)

f)債券的要素 債券是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，承諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債券債務(wù)憑證。債券的本質(zhì)時(shí)債的說(shuō)明書(shū)。i.發(fā)行主體 ii.借款金額 iii.利息 iv.償還期限

g)國(guó)債 國(guó)債是由國(guó)家發(fā)行的債券，是中央政府為籌集財(cái)政資金而發(fā)行的一種政府債券，是中央政府向投資者出具的、承諾在一定時(shí)期支付利息和到期償還本金的債券債務(wù)憑證。信用度高

i.憑證式國(guó)債

購(gòu)買(mǎi)方便 安全 利率比銀行同期存款利率高 投資門(mén)檻低 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)小 沒(méi)有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（不能上市）

電子記賬憑證式國(guó)債與紙質(zhì)的不同 1.申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)手續(xù)不同 2.債券記錄方式不同 3.到期兌付方式不同 4.發(fā)行對(duì)象不同

ii.記賬式國(guó)債

兩者不同之處

1.券面形式不同 2.債券記錄方式不同

3.票面利率確定機(jī)制和計(jì)息方式不同 4.流通或變現(xiàn)方式不同

h)其他債券

i.可轉(zhuǎn)換債券 ii.金融債券 iii.公司債券

10.基金

a)基金的要素 i.投資人 也叫基金持有人 ii.管理人 進(jìn)行投資決策 b)基金的種類(lèi)

i.按是否可以贖回可分為開(kāi)放式基金和封閉式基金，開(kāi)放式可以贖回，但封閉式只能轉(zhuǎn)讓?zhuān)渲饕獏^(qū)別為

1.基金規(guī)模的可變性不同 2.基金單位的買(mǎi)賣(mài)方式不同

3.基金單位的買(mǎi)賣(mài)價(jià)格形成方式不同

ii.按投資對(duì)象可分為股票型基金、債券型基金、保本型基金、貨幣市場(chǎng)基金 c)基金的費(fèi)用

i.基金認(rèn)購(gòu)費(fèi) 購(gòu)買(mǎi)基金所需繳納的手續(xù)費(fèi)

ii.基金申購(gòu)費(fèi) 基金成立后再向購(gòu)買(mǎi)人購(gòu)買(mǎi)基金份額的手續(xù)費(fèi) iii.基金贖回費(fèi) 基金持有人向管理人賣(mài)出基金份額時(shí)的手續(xù)費(fèi) iv.基金轉(zhuǎn)換費(fèi)

持有人想換一個(gè)公司，換基金 d)基金的分紅 現(xiàn)金分紅和紅利再投資

i.短期資金

貨幣市場(chǎng)基金和信用卡配合使用，滿(mǎn)足日常生活的需要 ii.中期資金 債券型基金和保本基金構(gòu)建中期資金池

iii.長(zhǎng)期資金 投入股票型基金 由于風(fēng)險(xiǎn)高，可以拉長(zhǎng)投資期限，選擇一個(gè)好的基金公司 e)基金定投 優(yōu)點(diǎn)

i.方便 ii.分散風(fēng)險(xiǎn) iii.強(qiáng)制投資 iv.復(fù)利效應(yīng)

11.保險(xiǎn)

a)保險(xiǎn)的起源 保險(xiǎn)的定義：投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失程度賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)程度給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。b)保險(xiǎn)的種類(lèi)

i.社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn)包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、事業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)（五險(xiǎn)）ii.強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn) 強(qiáng)制保險(xiǎn)是法定保險(xiǎn)

iii.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)可分為人壽保險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)

c)保險(xiǎn)的關(guān)鍵因素

i.時(shí)間

ii.保險(xiǎn)主體：投保人、被保險(xiǎn)人和受益人

保險(xiǎn)合同是投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)力義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。被保險(xiǎn)人和投保人之間要有某種關(guān)系。受益人為協(xié)議中指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。iii.免責(zé)責(zé)任 iv.現(xiàn)金價(jià)值 d)投保策略

i.注意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的先后次序 ii.合理的保險(xiǎn)金額 iii.選擇號(hào)的保險(xiǎn)公司 iv.選好保險(xiǎn)種類(lèi)

12.彩票

a)彩票的起源和發(fā)展

古羅馬時(shí)代就已經(jīng)產(chǎn)生

b)彩票的風(fēng)險(xiǎn)收益分析 彩票分為傳統(tǒng)型、即開(kāi)型、數(shù)字型、競(jìng)技型

i.傳統(tǒng)型彩票又稱(chēng)被動(dòng)型彩票，由發(fā)行部門(mén)事先將固定編組、中獎(jiǎng)形式、獎(jiǎng)金等級(jí)和得獎(jiǎng)金額或?qū)嵨锕加诒姟?/p>

ii.即開(kāi)即兌型彩票就是購(gòu)票者在一個(gè)銷(xiāo)售點(diǎn)上一次完成購(gòu)票和兌獎(jiǎng)全過(guò)程的一種彩票。iii.競(jìng)技型彩票是以某種比賽為基礎(chǔ)的彩票，不同于其他數(shù)字彩票，具有可預(yù)測(cè)性、觀賞性，中獎(jiǎng)率也高。iv.數(shù)字型彩票，這種彩票更簡(jiǎn)單明了方便貼近百姓。

13.婚姻理財(cái)規(guī)劃

a)結(jié)婚前的理財(cái)規(guī)劃

i.確定婚姻關(guān)系 ii.婚前財(cái)產(chǎn)協(xié)議

b)婚姻家庭中的財(cái)產(chǎn)與規(guī)劃

i.確定財(cái)產(chǎn) 共同財(cái)產(chǎn)

1.工資、資金

2.生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的收益 3.知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益

4.繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn) 5.其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)

c)婚姻結(jié)束時(shí)的財(cái)產(chǎn)與規(guī)劃 14.消費(fèi)規(guī)劃

a)消費(fèi)支出規(guī)劃的必要性

消費(fèi)規(guī)劃就是提前規(guī)劃自己未來(lái)的生活，有計(jì)劃地消費(fèi)。

b)消費(fèi)需求的優(yōu)先次序

基本需求消費(fèi)先于提升生活品質(zhì)需求消費(fèi) 投資性消費(fèi)先于花費(fèi)性消費(fèi) c)資金來(lái)源的選擇

d)消費(fèi)規(guī)劃和銀行卡的使用 凡是由銀行發(fā)行的、具有支付功能的卡片都可以稱(chēng)為銀行卡。銀行卡分為信用卡和借記卡兩種，信用卡先消費(fèi)，后還款。區(qū)別：

i.信用卡時(shí)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，先消費(fèi)后還款，借記卡時(shí)先存款后使用 ii.信用卡可以透支，借記卡不可以透支 iii.信用卡由循環(huán)信用額度

iv.信用卡持卡人在最后還款日前全額還款的，購(gòu)物消費(fèi)享有免息還款期，借記卡沒(méi)有免息期 v.信用卡存款不計(jì)息，系系咯存款按儲(chǔ)蓄利率計(jì)息 vi.信用卡屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)，借記卡屬于負(fù)債業(yè)務(wù)

vii.信用卡發(fā)卡需符合相關(guān)條件，借記卡只要有身份證 e)消費(fèi)信貸

i.信用卡取現(xiàn) ii.信用卡分期

15.教育理財(cái)規(guī)劃

a)教育收益率是對(duì)一個(gè)人或社會(huì)因增加其受教育的數(shù)量而得到的未來(lái)凈經(jīng)濟(jì)報(bào)酬的一種測(cè)量。教育收益指標(biāo)（L）是指教育的收益凈現(xiàn)值除以教育投資的成本現(xiàn)值之后，再乘以100%所得的數(shù)值。b)教育理財(cái)規(guī)劃

i.時(shí)間彈性

教育規(guī)劃沒(méi)有時(shí)間彈性，子女學(xué)齡達(dá)到一個(gè)程度就要繳納哪一個(gè)層次的學(xué)費(fèi)，無(wú)法推遲。ii.費(fèi)用彈性 教育學(xué)費(fèi)相對(duì)固定，沒(méi)有多少?gòu)椥?/p>

iii.規(guī)劃彈性 不知子女資質(zhì)，所需投資費(fèi)用無(wú)法估算清楚。

教育規(guī)劃的原則：

1.在教育目標(biāo)的選擇方面給與較大空間

2.教育規(guī)劃時(shí)間上提早安排，數(shù)量上寧多勿少 3.投融資渠道的多樣化 4.保持穩(wěn)健性原則

c)教育理財(cái)規(guī)劃的步驟

i.編制家庭財(cái)務(wù)狀況表 ii.確定子女的教育目標(biāo) iii.估算教育費(fèi)用 d)教育理財(cái)工具

i.教育儲(chǔ)蓄 ii.教育保險(xiǎn) iii.投資基金 iv.國(guó)債

v.股票和公司債券 vi.子女教育信托

16.退休養(yǎng)老規(guī)劃

a)退休養(yǎng)老規(guī)劃的必要性

退休養(yǎng)老規(guī)劃是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的重要組成部分，是為自己在將來(lái)有一個(gè)自立、尊嚴(yán)、高品質(zhì)的退休生活，而從現(xiàn)在開(kāi)始積極實(shí)施的規(guī)劃方案。制定科學(xué)退休養(yǎng)老規(guī)劃必要性： i.預(yù)期壽命延長(zhǎng) ii.提前退休現(xiàn)象

iii.社會(huì)保障和養(yǎng)老金資金的緊張。iv.養(yǎng)兒防老的理念不可行 v.其他不確定性因素 b)退休養(yǎng)老規(guī)劃的原則

i.及早規(guī)劃原則

越早越好

ii.彈性化原則 制定規(guī)劃要留有余地，具有彈性或緩沖性，才能確保能更具環(huán)境的變動(dòng)而做出相應(yīng)調(diào)整 iii.謹(jǐn)慎性原則

iv.動(dòng)態(tài)化原則

不斷地修訂和更新規(guī)劃 c)養(yǎng)老規(guī)劃的工具

i.社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度 ii.企業(yè)年金 iii.商業(yè)保險(xiǎn)

iv.其他類(lèi) 如住房反向抵押貸款養(yǎng)老 d)退休養(yǎng)老規(guī)劃的步驟

i.確定退休養(yǎng)老的目標(biāo) 退休之后的一種生活狀況，可分為溫飽、小康、富足三個(gè)水平ii.估算退休后的收入和支出 iii.制定養(yǎng)老計(jì)劃

1.計(jì)算當(dāng)前每月日常支出

2.考慮通貨膨脹率以及需求增加的生活費(fèi)增長(zhǎng)率因素，計(jì)算退休時(shí)當(dāng)年需要的費(fèi)用 3.退休后由于通脹率因素存在，實(shí)際上每年的生活費(fèi)用都是遞增的 iv.選擇產(chǎn)品工具

第二篇：理財(cái)規(guī)劃

馬女士和先生在河西的建設(shè)中路共同經(jīng)營(yíng)一家服裝店，先生負(fù)責(zé)跑外，馬女士當(dāng)“掌柜”。由于兩人的經(jīng)營(yíng)思路比較靈活，店鋪的效益不錯(cuò)，每月純利潤(rùn)在15000元左右。

馬女士的女兒今年上高中二年級(jí)，可能受父母的影響，女兒雖然學(xué)習(xí)成績(jī)一般，但特別具有生意腦瓜，但馬女士還是希望女兒好好學(xué)習(xí)，考上大學(xué)，因?yàn)閷?lái)無(wú)論是找工作還是做生意，沒(méi)有文化就沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。即將面臨高考，現(xiàn)在，馬女士為女兒專(zhuān)門(mén)請(qǐng)了家教老師補(bǔ)習(xí)功課，希望女兒在學(xué)習(xí)上能取得進(jìn)步，所以費(fèi)用每個(gè)月也不是小數(shù)字?，F(xiàn)在每個(gè)月家庭的開(kāi)支幾乎就占了收入的一半還多。

同時(shí)，馬女士女兒兩年后上大學(xué)的各種開(kāi)支也提上了家庭的議事日程，同時(shí)還要考慮女兒大學(xué)畢業(yè)后的就業(yè)或創(chuàng)業(yè)基金。除了30萬(wàn)元的存款，一套房子自住，和生意上的投資以外，馬女士沒(méi)有其他的投資和理財(cái)項(xiàng)目，暫時(shí)也沒(méi)有買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。請(qǐng)理財(cái)經(jīng)理為馬女士一家做個(gè)理財(cái)規(guī)劃。

理財(cái)建議

注重從生意贏利中定期積攢教育基金。從常理來(lái)說(shuō)，將贏利投入到生意中，這種再投資的收益會(huì)高于普通投資方式，但生意畢竟是有風(fēng)險(xiǎn)的，如果在經(jīng)營(yíng)中遇到一些市場(chǎng)變化、經(jīng)營(yíng)失誤等不可預(yù)見(jiàn)的意外，很可能會(huì)影響家庭的生活計(jì)劃。所以，馬女士應(yīng)未雨綢繆，定期從經(jīng)營(yíng)贏利中拿出一定的教育基金，專(zhuān)款專(zhuān)用，將這些資金投入開(kāi)放式基金、人民幣理財(cái)、正規(guī)的信托產(chǎn)品等理財(cái)渠道中，在盡量穩(wěn)妥的前提下，實(shí)現(xiàn)保值增值，以增強(qiáng)女兒教育的保障力。

考慮為女兒積攢一定的創(chuàng)業(yè)基金。面對(duì)孩子未來(lái)就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的生存競(jìng)爭(zhēng)，現(xiàn)在很多經(jīng)濟(jì)條件較好的父

母開(kāi)始提前為孩子準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)基金。馬女士的女兒具有經(jīng)商天賦，她可以和積攢教育基金一樣，每年拿出一定的經(jīng)營(yíng)贏利，設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金。如果將來(lái)女兒畢業(yè)后需要自己開(kāi)店創(chuàng)業(yè)，這筆資金會(huì)派上大的用場(chǎng)。

為女兒購(gòu)買(mǎi)適當(dāng)?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。馬女士可以為孩子購(gòu)買(mǎi)一定的分紅附加安康保險(xiǎn)，這樣，孩子受教育期間的重大疾病、住院醫(yī)療費(fèi)等均有了保障，從而為女兒撐起了一把保險(xiǎn)傘，更好地保證女兒接受良好教育。

第三篇：理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)規(guī)劃

是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻?hù)制定切合實(shí)際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶(hù)不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主和自由的過(guò)程。

理財(cái)規(guī)劃是為您/您的家庭建立一個(gè)獨(dú)立、安全、自由的財(cái)務(wù)生活體系，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生/家庭各階段的目標(biāo)和夢(mèng)想，早日達(dá)到財(cái)務(wù)自由境界的過(guò)程！

所謂的財(cái)務(wù)自由包括兩方面的含義：其一，通過(guò)理財(cái)獲得的現(xiàn)金流收入持續(xù)穩(wěn)定，且遠(yuǎn)大于個(gè)人/家庭年總支出；其二，個(gè)人/家庭財(cái)務(wù)獨(dú)立，安全，并且具備持續(xù)實(shí)現(xiàn)理財(cái)年現(xiàn)金流遠(yuǎn)大于個(gè)人/家庭年總支出的能力。

年輕而單身（無(wú)巢期）

特征：通常是職場(chǎng)新人，年輕而富有朝氣，價(jià)值觀可能尚未定型，變數(shù)尚多。消費(fèi)能量可觀，處于個(gè)人用品購(gòu)買(mǎi)爆發(fā)期，有較強(qiáng)的消費(fèi)信心度，渴望認(rèn)同和追求卓越的價(jià)值觀特征。（零點(diǎn)調(diào)查2002-2006年）個(gè)人財(cái)務(wù)方面，收入不高，但大多數(shù)和父母同住，所以吃住在父母家，收入主要用于個(gè)人用品的購(gòu)買(mǎi)，也有離家和朋友合住的，開(kāi)銷(xiāo)要較前者為高；進(jìn)入談情說(shuō)愛(ài)階段后，支出有一定程度的增加。年紀(jì)較長(zhǎng)仍未單身者，收入增長(zhǎng)較快，對(duì)生活質(zhì)量的要求提升。在此階段，節(jié)省者也有一定的儲(chǔ)蓄。有能力儲(chǔ)蓄者的投資方式以炒股居多，也有做基金定期定投的?；旧暇鶗?huì)使用銀行服務(wù)，信用卡使用較為普遍。大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)比較淡漠。

財(cái)務(wù)特征：收入僅為單身者個(gè)人收入，收入比較低而消費(fèi)支出大，個(gè)人儲(chǔ)蓄較少。資產(chǎn)比較少，可能還有負(fù)債（如貸款購(gòu)房、購(gòu)車(chē)，個(gè)人信用卡貸款等），凈資產(chǎn)可能為負(fù)。

理財(cái)重點(diǎn)： l 收入低，年輕身體好不是漠視保險(xiǎn)的理由，更應(yīng)關(guān)注自身可能有的家庭責(zé)任：比如現(xiàn)如今大多數(shù)家庭均為獨(dú)生子女，父母的贍養(yǎng)義務(wù)已是義不容辭，更不要給老人添亂。父母老年不能自給自足的年輕人應(yīng)為自己投保定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。每個(gè)年輕人應(yīng)為自己投保重大疾病險(xiǎn)。投保額度視具體情況而定，一般為20-30萬(wàn)元。在此階段，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)預(yù)算低，不宜投保分紅險(xiǎn)，終生壽險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄加保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，應(yīng)將儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)分開(kāi)。當(dāng)然自律性特差的則另當(dāng)別論。l 股票基金定期定投的方式應(yīng)作為主要的投資和儲(chǔ)蓄方式。l 儲(chǔ)蓄目標(biāo)：婚禮和蜜月費(fèi)用，購(gòu)車(chē)，購(gòu)房首付。l 獨(dú)身主義者，可制定全生涯的理財(cái)目標(biāo)，以退休后的生活水準(zhǔn)為終極財(cái)務(wù)目標(biāo)，在保證終極目標(biāo)的基礎(chǔ)上制定其中短期的目標(biāo)，并在有重大的消費(fèi)和投資決定的時(shí)候，了解中短期目標(biāo)對(duì)長(zhǎng)期目標(biāo)的影響。同時(shí)在此基礎(chǔ)上

通過(guò)資產(chǎn)配置提高達(dá)成目標(biāo)的可行性。l 在固定儲(chǔ)蓄和消費(fèi)之余，如有結(jié)余，可為自己制定短期目標(biāo)：如旅游，在職進(jìn)修，甚至炒股資金等。l 有效控制消費(fèi)，采用“收入-儲(chǔ)蓄目前-保險(xiǎn)預(yù)算=生活支出預(yù)算”的方式，先儲(chǔ)蓄，后消費(fèi)。同時(shí)必須關(guān)注自己對(duì)信用卡的使用效率，盡可能不要留下任何卡債。

家庭形成期（筑巢期）特征：家庭成員數(shù)隨子女出生而增長(zhǎng)，因而經(jīng)常被形象地稱(chēng)為筑巢期。

財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，經(jīng)濟(jì)收入增加，已經(jīng)有一定財(cái)力，往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)房、購(gòu)車(chē)等。儲(chǔ)蓄額隨家庭成員增加而下降，家庭支出負(fù)擔(dān)大，可積累的資產(chǎn)有限。成員因年輕可承受高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)，通常要背負(fù)巨額房貸。

理財(cái)重點(diǎn)：

合理的安排置業(yè)和管理債務(wù)，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性和擴(kuò)大投資，其投資組合中流動(dòng)性較好的存款貨幣基金的比重可以高一些，投資股票等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重應(yīng)逐步降低。理財(cái)組合中除投資于股票、成長(zhǎng)型基金、和債券，并保留部分活期儲(chǔ)蓄外，可選擇一些繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等。

家庭成長(zhǎng)期（滿(mǎn)巢期）

特征：家庭成員數(shù)固定，因而經(jīng)常被形象地稱(chēng)為滿(mǎn)巢期。

財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，最大開(kāi)支是子女學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)、家庭成員保健醫(yī)療費(fèi)用、子女上大學(xué)期間教育費(fèi)用和生活費(fèi)用，負(fù)擔(dān)較重。因收入增加，子女上大學(xué)前支出穩(wěn)定，在子女上大學(xué)前儲(chǔ)蓄逐步增加，可積累的資產(chǎn)逐年增加。開(kāi)始控制投資風(fēng)險(xiǎn)，投資能力和還貸能力均增加。

理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)精力充沛，又積累了一定的的工作閱歷和投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力增強(qiáng)，可以考慮建立不同風(fēng)險(xiǎn)收益的投資組合。在投資方面亦可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，也可用部分資金投資房產(chǎn)以獲得穩(wěn)定的長(zhǎng)期回報(bào)。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來(lái)的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)除應(yīng)偏重于教育基金外，由于人到中年，身體機(jī)能明顯下降，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大，還可偏重購(gòu)買(mǎi)自身保障的險(xiǎn)種。

家庭成熟期（離巢期）

特征：家庭成員數(shù)隨子女獨(dú)立而減少，因而經(jīng)常被形象地稱(chēng)為離巢期。

財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，工作收入、經(jīng)濟(jì)狀況、事業(yè)發(fā)展均達(dá)到巔峰，支出隨家庭成員數(shù)目減少而降低。因收入達(dá)到巔峰而支出基本穩(wěn)定，是準(zhǔn)備退休儲(chǔ)備金的黃金時(shí)期?？煞e累的資產(chǎn)達(dá)到巔峰，應(yīng)逐步降低投資風(fēng)險(xiǎn)，盡快在退休前把所有負(fù)債還清，為退休做準(zhǔn)備。

理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)主要考慮為退休做準(zhǔn)備，不宜過(guò)多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式，應(yīng)擴(kuò)大投資并追求穩(wěn)健理財(cái)，增加國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的投資組合比例，并購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，制定合適的養(yǎng)老計(jì)劃，開(kāi)始存儲(chǔ)養(yǎng)老準(zhǔn)備資金。

家庭衰老期（空巢期）

特征：家庭成員只有夫妻兩人，因而經(jīng)常被形象地稱(chēng)為空巢期。

財(cái)務(wù)特征：以退休雙薪收入為主，或有部分理財(cái)收入或變現(xiàn)資產(chǎn)收入，即以前期的投資收入和過(guò)去保險(xiǎn)產(chǎn)品的給付及國(guó)家的基本養(yǎng)老金和企業(yè)年金為主。醫(yī)療費(fèi)用支出增加，支出大于收入，是消耗儲(chǔ)備金的主要時(shí)期，甚至逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來(lái)應(yīng)付退休后生活費(fèi)開(kāi)銷(xiāo)。

理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)的理財(cái)應(yīng)以保守防御為原則，目標(biāo)是保證有充裕的資金安度晚年，投資應(yīng)以固定收益等低風(fēng)險(xiǎn)品種為主，應(yīng)該無(wú)新增負(fù)債。因此投資組合中債券比重應(yīng)該最高。最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。對(duì)于資產(chǎn)較多的老年投資者，此時(shí)可采用合法節(jié)稅手段，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。另外在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。此階段應(yīng)購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)，還可將養(yǎng)老險(xiǎn)轉(zhuǎn)為即期年金。

家庭理財(cái)之保險(xiǎn)的重要地位與應(yīng)用

摘自《家庭理財(cái)》 作者；徐秋楓（中國(guó)平安金融集團(tuán)湖北武漢區(qū)金牌理財(cái)師）

隨著人們經(jīng)濟(jì)意識(shí)的提高，“投資”“理財(cái)”等字已經(jīng)不再陌生，而是成為日常生活中不可或缺的一部分。什么是投資？證券公司的投資決策人在決策投資時(shí)是在工作而不是投資；當(dāng)銀行家在評(píng)估項(xiàng)目和貸款時(shí)是在工作而不是投資，因?yàn)槟侵皇撬I(lǐng)取薪水的工作。而真正意義的投資恰恰不需要你每天出勤，而只需要你將錢(qián)變?yōu)闀?huì)自己去生錢(qián)的時(shí)候才是真正意義上的投資——俗稱(chēng)讓錢(qián)去生錢(qián)，并源源不斷地為你生錢(qián)。通俗的講投資其實(shí)是用別人的錢(qián)為你賺錢(qián)，用別人的時(shí)間為你賺錢(qián)，用別人的智慧為你賺錢(qián)........當(dāng)然，所有的這些最為重要的是必須要在自己資產(chǎn)安全的情況下才能實(shí)現(xiàn)的，誠(chéng)然，如果一棟大樓地基打得不牢那么這棟大樓遲早會(huì)倒塌。

成功理財(cái)?shù)奈宕髽?biāo)志是：獲得資產(chǎn)增值、保證資產(chǎn)安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養(yǎng)及給子女提供教育基金。而購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)又恰恰實(shí)現(xiàn)了這些目標(biāo)，能為你的家庭資產(chǎn)錦上添花。所以說(shuō)，保險(xiǎn)是一種特殊的投資，它不可或缺，是“平時(shí)當(dāng)存錢(qián)，有事不缺錢(qián)，投資穩(wěn)賺錢(qián)，受益免稅錢(qián)，破產(chǎn)保住錢(qián)，萬(wàn)一領(lǐng)大錢(qián)”。

常見(jiàn)的家庭理財(cái)大體可以分為以下五個(gè)類(lèi)型：保本型：銀行儲(chǔ)蓄、傳統(tǒng)保險(xiǎn) 收藏型：郵票、紀(jì)念幣、古董、名人字.投機(jī)型：期貨、期權(quán)、彩票、債券股票等

4.收入型：兩全分紅類(lèi)保險(xiǎn)、萬(wàn)能型保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等

從以上數(shù)據(jù)可以看出保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、創(chuàng)收方面，與此同時(shí)保險(xiǎn)理財(cái)也是人們解決個(gè)人養(yǎng)老、子女教育、個(gè)人健康的重要途徑！在家庭理財(cái)過(guò)程中，保險(xiǎn)也是最基本的（見(jiàn)右圖），它能為您的財(cái)務(wù)保駕護(hù)航、為您的人生旅途敞開(kāi)綠色的通道！

（一）《家庭理財(cái)》之養(yǎng)老篇講到；漫漫人生路，誰(shuí)都會(huì)老，都渴望不管什么時(shí)候都擁有快樂(lè)、富裕的生活。當(dāng)代人眼光不僅要關(guān)注現(xiàn)在，更要關(guān)注未來(lái)。養(yǎng)老保險(xiǎn)就是每個(gè)人手中的種子，只要按時(shí)澆灌，在你需要的時(shí)候，它就會(huì)回報(bào)豐碩的果實(shí)。誠(chéng)然，面對(duì)日益嚴(yán)峻的人口老齡化問(wèn)題，傳統(tǒng)的靠子女、靠單位的養(yǎng)老方式根本不足以使老年人維持以前的生活水平。因此，必須關(guān)注社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)之外的商業(yè)保險(xiǎn)。資料顯示，我國(guó)已于2000年進(jìn)入了老齡化社會(huì)，預(yù)計(jì)到2020年，我國(guó)60歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎貙⑼黄?6%，屆時(shí)對(duì)養(yǎng)老金的需求將是目前的10倍以上。“4個(gè)老人+1對(duì)夫婦+1個(gè)孩子”，這種“421”模式在現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)中日漸典型。獨(dú)生子女政策也在改變著我國(guó)的家庭人口結(jié)構(gòu)，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已不適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的需要，人口老齡化問(wèn)題日益突出，國(guó)家財(cái)政面臨沉重支付壓力，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系不堪重負(fù)。很多工薪階層也開(kāi)始選擇給自己購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，用他們的話(huà)說(shuō)，“在相對(duì)寬裕的收入中?擠?出一部分，量力而行，為自己購(gòu)買(mǎi)一份養(yǎng)老險(xiǎn)，作為日后養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充?！毙枰嵝训氖?，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這類(lèi)產(chǎn)品有個(gè)特點(diǎn)，年齡越輕每期所繳納的費(fèi)用越少，如果想買(mǎi)保險(xiǎn)則宜早不宜遲。養(yǎng)老保險(xiǎn)由三個(gè)部分組成。

第一部分是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（如社保）

第二部分是企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（如退休金）

第三部分是個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)（如商業(yè)保險(xiǎn)）。

1了解社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn) 目前養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的計(jì)算公式，退休時(shí)基本養(yǎng)老金到底是多少，由以下五部分之和構(gòu)成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金+ 過(guò)渡性養(yǎng)老金+調(diào)節(jié)金+加發(fā)金額。總的說(shuō)，養(yǎng)老金高低，取決于消費(fèi)者的繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)時(shí)間、退休年齡。繳費(fèi)基數(shù)越高、繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)、退休年齡越大，到退休時(shí)得到的養(yǎng)老金就會(huì)越多。繳費(fèi)基數(shù)并非一成不變，是根據(jù)上社會(huì)平均工資確定的。隨著社會(huì)平均工資的變化，以后繳費(fèi)基數(shù)也將相應(yīng)改變。事實(shí)上，消費(fèi)者的養(yǎng)老保險(xiǎn)該繳多少錢(qián)，到了退休年齡每月能領(lǐng)到多少錢(qián)，值得注意的是社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)是不具備人身保障的。商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)也是投資 養(yǎng)老金的準(zhǔn)備應(yīng)該具備幾個(gè)特點(diǎn)，一是安全性，二是收益性，三是穩(wěn)定性。用商業(yè)保險(xiǎn)的方式準(zhǔn)備養(yǎng)老金，能夠做到長(zhǎng)期有計(jì)劃的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，保證積少成多，活到老領(lǐng)到老，不再擔(dān)心長(zhǎng)壽無(wú)依靠，安全穩(wěn)定，收益年年增長(zhǎng)，有效抵御通貨膨脹。養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)屬于機(jī)構(gòu)理財(cái)，本身就是組合投資。證券投資風(fēng)險(xiǎn)很高，行情隨時(shí)變化，能確保用錢(qián)的時(shí)候就是價(jià)格最高、市場(chǎng)最好的時(shí)候嗎？養(yǎng)命的錢(qián)是不能拿來(lái)賭的，只有把保底的錢(qián)準(zhǔn)備好了，剩下的怎么變才能不會(huì)擔(dān)心了。至于房產(chǎn)，誰(shuí)愿意把最后的棲身之所隨意換錢(qián)呢？銀行固定儲(chǔ)蓄采用單利計(jì)息，且利息隨時(shí)波動(dòng)，根本就不能低于通貨膨脹。

3按“原則”投保 購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)一定要搭配一些意外、大病保險(xiǎn)，才能真正抵御風(fēng)險(xiǎn)。另外，購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)遵循滾動(dòng)投保原則。養(yǎng)老保險(xiǎn)主要包括傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)后者，無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間身故，還是保險(xiǎn)期滿(mǎn)依然健在，保險(xiǎn)公司

均要返還一筆保險(xiǎn)金。不論在何時(shí)投保養(yǎng)老險(xiǎn)，都不應(yīng)考慮存在是否劃算的問(wèn)題，最根本的是對(duì)自己的收入有個(gè)合理的規(guī)劃，即如何將自己的收入合理地分配到未來(lái)沒(méi)有收入的那些歲月，以保證即使以后沒(méi)有收入，也不會(huì)使生活質(zhì)量受太大影響。

4通脹風(fēng)險(xiǎn)的控制及險(xiǎn)種選擇 在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，其次可關(guān)注萬(wàn)能型終身保險(xiǎn)，且要注意待選產(chǎn)品保障側(cè)重點(diǎn)的不同。分紅型壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)受利率影響較小，受通貨膨脹的影響較小。萬(wàn)能型保險(xiǎn)雖然受利率影響較大，但其利率采用復(fù)利計(jì)息，再加上長(zhǎng)時(shí)間積累，將來(lái)養(yǎng)老金會(huì)得到保障的。

5“養(yǎng)老”要趁早 大部分保險(xiǎn)公司都有投保年齡限制，一般55歲以后很難投保養(yǎng)老險(xiǎn)，即使能夠投保，難么投資成本也很大。因此，早日投保，保費(fèi)也會(huì)相對(duì)便宜。買(mǎi)保險(xiǎn)要與自己的年齡、人生階段、身份相匹配，做到量力而行。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要根據(jù)人生各個(gè)階段做好計(jì)劃，從保費(fèi)支付角度而言，為了確保生活不受影響，不能盲目購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)支出一般不要超出自己年收入的20%。

（二）《家庭理財(cái)》之少兒教育篇指出不同的少兒險(xiǎn)是為了解決不同的問(wèn)題，現(xiàn)在市面上兒童保險(xiǎn)品種繁多，專(zhuān)家介紹，少兒險(xiǎn)基本上可以分為3類(lèi)：兒童意外傷害險(xiǎn)、兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)、兒童教育儲(chǔ)蓄及婚嫁險(xiǎn)。專(zhuān)家特別提醒，在準(zhǔn)備教育金時(shí)，有3個(gè)重點(diǎn)需要注意：

子女年齡越早越好 開(kāi)始規(guī)劃的子女年齡（或準(zhǔn)備積累的期間）愈早（長(zhǎng)），時(shí)間復(fù)利的收益就愈好。沒(méi)有時(shí)間彈性、沒(méi)有費(fèi)用彈性是子女教育金的兩大特色。面對(duì)高學(xué)費(fèi)的挑戰(zhàn)，時(shí)間會(huì)是最好的朋友，愈早開(kāi)始，計(jì)劃愈容易成功。

理財(cái)目標(biāo)要確定 子女教育金理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)重點(diǎn)在于擁有足夠的學(xué)費(fèi)，因此關(guān)鍵在于資產(chǎn)配置。資產(chǎn)配置得當(dāng)，子女教育費(fèi)用便可放心。教育金是一項(xiàng)確定的需求，因此建議用確定的方法來(lái)解決。

教育金準(zhǔn)備要充足 現(xiàn)在的大學(xué)教育，不單是比孩子的“智力”，也比父母的“財(cái)力”。根據(jù)自己的情況，為孩子準(zhǔn)備足額的教育金是孩子擁有美好未來(lái)的基礎(chǔ)。其中特別需要注意的是，豁免保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)很重要，因?yàn)?，父母萬(wàn)一因某些原因無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，對(duì)孩子的保障也繼續(xù)有效，父母的愛(ài)心才能延續(xù)。

附；據(jù)權(quán)威報(bào)道我國(guó)子女教育費(fèi)用在我國(guó)居民總消費(fèi)中排在第一位，其支出比重接近于家庭總收入的三分之一。在籌劃子女教育金時(shí)需要注意的問(wèn)題有；

首先，這筆錢(qián)在孩子需要時(shí)就必須拿出來(lái)，也就是幾乎沒(méi)有時(shí)間彈性，所以要從寬準(zhǔn)備，從早準(zhǔn)備；

第二，在為孩子準(zhǔn)備教育金時(shí)，要大概確定將來(lái)子女所需教育程度；

第三，必須一并考慮到教育費(fèi)用的上漲率。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前4年大學(xué)學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)，在內(nèi)地需花費(fèi)8.4萬(wàn)元，赴英國(guó)留學(xué)需要約58.2萬(wàn)元人民幣；而15年后，預(yù)計(jì)總費(fèi)用分別為16.7萬(wàn)元和117.4萬(wàn)元。

最后，孩子的教育準(zhǔn)備金必須要放在安全的環(huán)境中并使其保值、增值，因?yàn)橐坏┌l(fā)生任何閃失，將來(lái)將有可能影響孩子的一生。因此，以股票、基金等投機(jī)理財(cái)方式來(lái)準(zhǔn)備孩子教育儲(chǔ)備具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性與不確定性，而且也會(huì)被隨時(shí)動(dòng)做它用的可能?？梢圆扇〗逃ｋU(xiǎn)等方式加以解決。

（三）《家庭理財(cái)》之健康篇談到人生醫(yī)療基金的規(guī)劃，其中大病保障的問(wèn)題是值得我們反思的問(wèn)題，比如說(shuō)，三年以前我們很少聽(tīng)說(shuō)名人長(zhǎng)大病的例子，但近幾年，先后發(fā)生了眾多的名人得大病過(guò)世的例子，梅艷芳、馬華、馬季、趙麗蓉、付彪、高秀敏、陳曉旭、候耀文等等，我們對(duì)他們深表痛惜得同時(shí)，也不得不反思：現(xiàn)在怎么有這么多長(zhǎng)大病的啊。這些都是公眾人物，大家都知道，像我們這些普通人，又有多少長(zhǎng)大病的呢……數(shù)據(jù)我們無(wú)從考證，但可以肯定的是，大病的發(fā)病率的的確確提高了（據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：人一生長(zhǎng)病的概為74%），這應(yīng)該引起我們足夠的重視。究竟是什么原因?qū)е麓蟛“l(fā)病率這么高呢。

1飲食結(jié)構(gòu)發(fā)生變化（高脂肪、快速食品等飲食導(dǎo)致的“三高病”）

2工作節(jié)奏的加快，工作壓力的改變，也日益影響著人們的健康（壓力表達(dá)，人體免疫力下降直接誘發(fā)大?。┉h(huán)境的改變也是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)（空氣、電磁、輻射、污染等最易誘發(fā)大?。?/p>

第四篇：理財(cái)規(guī)劃

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

所謂個(gè)人理財(cái)規(guī)劃就是指根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，建立合理的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資活動(dòng)，比如通過(guò)投資基金，來(lái)一步一步來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃在西方國(guó)家早已是熱門(mén)和發(fā)達(dá)的行業(yè)，而在我們國(guó)家卻處于剛剛起步階段。隨著人們的生活逐步富裕起來(lái)，民眾普遍產(chǎn)生了理財(cái)需求，但是對(duì)于個(gè)人如何理財(cái)普遍缺乏認(rèn)知。

個(gè)人理財(cái)是針對(duì)我們每個(gè)人或者家庭一輩子而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，它包括對(duì)個(gè)人或者家庭生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)和負(fù)債分析、現(xiàn)金流量預(yù)算和管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等方面。

個(gè)人理財(cái)是一個(gè)人一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃，通過(guò)不斷調(diào)整規(guī)劃來(lái)實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)可進(jìn)一步細(xì)分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)部分。

生活理財(cái)通過(guò)設(shè)計(jì)一個(gè)將個(gè)人整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身財(cái)務(wù)計(jì)劃，將個(gè)人未來(lái)的職業(yè)選擇、子女及自身的教育、購(gòu)房、保險(xiǎn)、醫(yī)療、企業(yè)年金和養(yǎng)老、遺產(chǎn)及繼承以及生活中個(gè)人所必須面對(duì)的各種稅收等方面的事宜進(jìn)行妥善安排，使個(gè)人在不斷提高生活品質(zhì)的同時(shí)，即使到年老體弱或收入銳減的時(shí)候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全和生活幸福。

投資理財(cái)個(gè)人或者家庭的生活目標(biāo)得到滿(mǎn)足以后，再去投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資品種，獲取投資回報(bào)，加速個(gè)人或者家庭資產(chǎn)的增長(zhǎng)，從而促使家庭生活水平質(zhì)量的提高。

作為在校的大學(xué)生，雖然我們還沒(méi)有屬于自己賺來(lái)的固定收入，有的只是每月從父母那里伸手要來(lái)的每月生活費(fèi)用，但是個(gè)人理財(cái)?shù)囊?guī)劃卻宜早不宜晚。俗話(huà)說(shuō)：你不理財(cái)，財(cái)不理你。隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷提高，人們的生活水平也日漸提高，今年來(lái)物價(jià)普漲，房?jī)r(jià)居高不下，就業(yè)困難，人們對(duì)物質(zhì)生活和精神生活的要求也日益提高，為了讓我們以后的生活有所保障，理財(cái)就應(yīng)該從現(xiàn)在開(kāi)始，不能輸在起跑線(xiàn)上。

首先，確定自己的理財(cái)目標(biāo)。每個(gè)人的一生都是由目標(biāo)指引著前進(jìn)的，因?yàn)槲覀冇忻鞔_目標(biāo)，并為之努力、付出，才會(huì)有收獲時(shí)的滿(mǎn)足。而理財(cái)目標(biāo)就是一個(gè)需要我們深謀遠(yuǎn)慮，重在堅(jiān)持的大目標(biāo)?，F(xiàn)在許多人包括我們這些非金融專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生在內(nèi)都缺少理財(cái)?shù)挠^念和知識(shí)，因而在個(gè)人理財(cái)過(guò)程中也面臨著各種各樣的困惑。因此為了我們能樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，首先要豐富我們的理財(cái)知識(shí)，當(dāng)然這也需要一點(diǎn)一滴地積累起來(lái)。有了目標(biāo)我們就可以減少理財(cái)過(guò)程中面對(duì)得

失的情緒化的負(fù)面影響，從而可以促使我們長(zhǎng)可以期的堅(jiān)持下去。

其次，明確自己的投資期限。理財(cái)目標(biāo)有短期、中期和長(zhǎng)期之分，所以不同的理財(cái)目標(biāo)會(huì)決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會(huì)決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平。短期內(nèi)要用到的錢(qián)就一定不能用作高風(fēng)險(xiǎn)的投資，而反過(guò)來(lái)，長(zhǎng)期不用的資金要是沒(méi)有用來(lái)投資，就很有可能失去一次獲得高回報(bào)的機(jī)會(huì)。一次成功的理財(cái)就是將合適的資金在合適的時(shí)間在合適的地點(diǎn)進(jìn)行了投資。

然后，制定一個(gè)適合自己的投資方案。當(dāng)確定了自己的理財(cái)目標(biāo)及投資期限，考慮了所有重要的因素之后，就需要一個(gè)適合自己的可行性投資方案來(lái)操作。身在大學(xué)校園的我還沒(méi)有足夠的錢(qián)去進(jìn)行投資，所以我制定了一個(gè)理財(cái)規(guī)劃如下： 第一，充分利用手中的銀行卡，學(xué)會(huì)節(jié)流，為以后的開(kāi)源做準(zhǔn)備。銀行卡不僅能保證資金的安全，而且資金流動(dòng)方便。定期存取款，卡中的錢(qián)要心中有數(shù)，不能無(wú)節(jié)制的取錢(qián)花，不必要花的錢(qián)要節(jié)約，只要節(jié)約，一年是可以省下一筆可觀的收入。年復(fù)一年下去，有了余錢(qián)，才可以合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。

第二，記錄每天花銷(xiāo)。這是為了我的每一筆開(kāi)支都有據(jù)可查，不會(huì)有不明的開(kāi)支。還可以審核自己的資金是否用得合理科學(xué)，所謂好鋼用在刀刃上！這樣的手段可以更加高效利用自己的財(cái)富。

第三，月都要有消費(fèi)計(jì)劃。把自己每個(gè)月的生活費(fèi)分成三份，一份用做伙食費(fèi)一份用做課余活動(dòng)經(jīng)費(fèi)還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)。將每個(gè)月的余額存起來(lái)，如此行成一個(gè)良性循環(huán)的話(huà)，畢業(yè)時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對(duì)財(cái)富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中我可以更加有效地?fù)碛?、使用和保護(hù)財(cái)富資源，可以更加自由地安排未來(lái)的開(kāi)支，實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。

其實(shí)，理財(cái)?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的錢(qián)，而是在于使將來(lái)的生活有保障或生活的更好，善于計(jì)劃自己的未來(lái)需求對(duì)于理財(cái)很重要。我們大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時(shí)我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對(duì)未來(lái)漫長(zhǎng)的人生道路。這樣我們才能擁有更多的信心。

另外，高收益的理財(cái)方案不一定是最好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁?，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。

未來(lái)的十年乃至更長(zhǎng)的時(shí)期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長(zhǎng)、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長(zhǎng)期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來(lái)所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購(gòu)房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問(wèn)題。要想成功的投資理財(cái)，我們就需要更細(xì)致地去考慮自己的未來(lái)。只要弄清自己一生中各個(gè)時(shí)期可能需要什么，自己才能夠制定出一個(gè)有效的投資計(jì)劃來(lái)幫助自己達(dá)到目標(biāo)。

在十幾年以后我們又將面臨結(jié)婚生子、贍養(yǎng)父母等，更長(zhǎng)遠(yuǎn)一些就要考慮到退休以后的生活水平。子女教育和個(gè)人養(yǎng)老是人生的理財(cái)規(guī)劃中有兩個(gè)重要目標(biāo)，如果在這兩方面沒(méi)有做好規(guī)劃，那最直接的后果，一是造成未來(lái)孩子的教育經(jīng)費(fèi)不足，二是可能導(dǎo)致退休后的生活水平下降。子女教育已經(jīng)成為家庭的第一理財(cái)需求，而在退休規(guī)劃方面，為了保證退休之后的生活水平，也應(yīng)盡早著手準(zhǔn)備，這樣一旦遇到疾病等大量資金需求時(shí)，就能坦然應(yīng)對(duì)。

作為一項(xiàng)一生的財(cái)務(wù)計(jì)劃，越早做準(zhǔn)備，效果越好，尤其是針對(duì)養(yǎng)老以及子女教育等需要大額支出的理財(cái)需求，應(yīng)該盡早著手準(zhǔn)備，并長(zhǎng)期堅(jiān)持，這樣就能“未雨綢繆”。

第五篇：理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)規(guī)劃作業(yè)

未來(lái)20年理財(cái)規(guī)劃

班級(jí)：稅務(wù)實(shí)驗(yàn)1102班

姓名：王月

學(xué)號(hào)：0106110204

摘要：理財(cái)規(guī)劃可以合理的利用剩余的錢(qián)，使其保值、增值。通過(guò)畢業(yè)后的20年理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)個(gè)人、家庭的各階段目標(biāo)和夢(mèng)想，建立一個(gè)完善、獨(dú)立、安全的生活體系，提高生活質(zhì)量和水平。關(guān)鍵字：理財(cái)規(guī)劃 投資 收益

正文：

21世紀(jì)以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平都有所提高，但為了過(guò)上更高水平的生活，學(xué)會(huì)投資理財(cái)已成為當(dāng)前最火熱的話(huà)題。其實(shí)理財(cái)并不是單純地把錢(qián)存儲(chǔ)在銀行，雖然這種方式相對(duì)而言比較穩(wěn)妥，安全，但是它的收益不高。

中國(guó)首席理財(cái)師劉彥斌觀點(diǎn)：我建議把家中“水庫(kù)”里的錢(qián)分成3份，分別放在3個(gè)池子里，第一個(gè)池子里放的是應(yīng)急的錢(qián)，第二個(gè)池子里放的是養(yǎng)命的錢(qián)，第三個(gè)池子里放的是閑錢(qián)。之所以這樣劃分，是按照投資的3個(gè)屬性來(lái)劃分的。投資的三個(gè)屬性是：流動(dòng)性、安全性和收益性。應(yīng)急錢(qián)對(duì)應(yīng)的是流動(dòng)性，養(yǎng)命錢(qián)對(duì)應(yīng)的是安全性，閑錢(qián)對(duì)應(yīng)的是收益性。

一、條件假設(shè)

（一）、大學(xué)畢業(yè)后可以在長(zhǎng)春順利找到工作，且第一個(gè)月工資為2500元左右，且公司有“五險(xiǎn)一金”，即：養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和住房公積金，每月費(fèi)用約為200元。每個(gè)季度有獎(jiǎng)金，年末有年終獎(jiǎng)級(jí)，每年約10000元。

（二）、假設(shè)在23歲至25歲之間，此時(shí)處于學(xué)習(xí)階段，入每年增長(zhǎng)20%，消費(fèi)同比增長(zhǎng)。由于不斷學(xué)習(xí)，之后每5年有一次升職，即：26歲，31歲，36歲。36歲做到公司管理中層，此后職位基本不會(huì)發(fā)生改變。且在23至28歲之間，工資增長(zhǎng)率為20%，之后每年為10%，費(fèi)用同比增長(zhǎng)。

（三）、對(duì)各項(xiàng)開(kāi)支先做如下假設(shè)：每月基本生活費(fèi)500元；由于家在長(zhǎng)春，不需要擔(dān)心住房問(wèn)題；化妝品200元，其他花銷(xiāo)200元，應(yīng)急200元，共計(jì)1100元。

（四）、32買(mǎi)一輛8萬(wàn)元左右的車(chē)。

（五）、假設(shè)28歲結(jié)婚，30歲有了寶寶。結(jié)婚時(shí)由雙方父母幫助支付首付款，之后由二人共同還房貸。

（六）、在結(jié)婚后，為了計(jì)算和理財(cái)規(guī)劃簡(jiǎn)便，僅考慮我自己的理財(cái)，而不加入丈夫的規(guī)劃。

（七）、假設(shè)通貨膨脹率為3%。

（八）、假定目前的所以費(fèi)用都是夫妻平均分?jǐn)偟摹?/p>

二、理財(cái)規(guī)劃

（一）、23歲畢業(yè)至25歲

此時(shí)，正處于單身階段，年收入為40000元，年支出為15600元，每年剩余約為24400元，平均每月剩余2000元左右。每年增長(zhǎng)比例為20%。

此時(shí)，由于比較年輕，且沒(méi)有家庭壓力，我選擇進(jìn)攻型的投資計(jì)劃。剛畢業(yè)的3年，正處于學(xué)習(xí)階段，包括公司的業(yè)務(wù)和股市的學(xué)習(xí)，不斷學(xué)習(xí)股市相關(guān)知識(shí)，由于我是財(cái)經(jīng)類(lèi)學(xué)校畢業(yè)，學(xué)了很多關(guān)于宏觀經(jīng)濟(jì)、微觀經(jīng)濟(jì)、會(huì)計(jì)和財(cái)務(wù)管理的知識(shí)，因此，我在這方面有一定的優(yōu)勢(shì)。

1、我會(huì)將40%的剩余錢(qián)投資于貨幣基金，基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。我選擇定額定投，收益率為5%左右。

所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時(shí)間（如每月10日）以固定的金額（如800元）投資到指定的開(kāi)放式基金中，類(lèi)似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點(diǎn)低、方式簡(jiǎn)單，所以它也被稱(chēng)為“小額投資計(jì)劃”或“懶人理財(cái)”?；鸲ㄆ诙~投資具有類(lèi)似長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。

2．我會(huì)將20%的余錢(qián)投資于股市，用于試水，開(kāi)始的時(shí)候可能

會(huì)有所虧損，但相信隨著時(shí)間的變化，逐漸會(huì)盈虧相抵，直至獲得收益，假定收益為5%。

3.將10%的錢(qián)用于給家人買(mǎi)保險(xiǎn)，父母的年齡越來(lái)越高，得病的幾率自然隨之升高，家中還有一個(gè)弟弟，十五六歲的男孩免不了瘋鬧，有一個(gè)保險(xiǎn)很有必要。即：養(yǎng)命的錢(qián)

4.將剩余30%的錢(qián)存在銀行，隨時(shí)應(yīng)急。

5.每年會(huì)在年中或年末有一次外出旅游，花費(fèi)約為3000元。這樣，3年的存款和基金將達(dá)到85000元左右。

（二）、26歲至30歲

在26歲時(shí)會(huì)有一次升職，此時(shí)工資扣稅后將達(dá)到6500元左右，沒(méi)有盈余約3000元，此后收入與支出每年按10%的比率增長(zhǎng)。由于對(duì)股市的學(xué)習(xí)和逐步深入的了解，此時(shí)已經(jīng)可以很好的在股市進(jìn)行投資。

此時(shí)，對(duì)投資比例進(jìn)行調(diào)整，仍將40%的余錢(qián)用于貨幣基金;但將股市的投資提高到30%，收益率約為10%；5%用于給家人保險(xiǎn)；剩余的25%存在銀行，用于應(yīng)急。

每年用于旅游的錢(qián)會(huì)達(dá)到4000元左右，此時(shí)弟弟已經(jīng)開(kāi)始上大學(xué)，我會(huì)幫助父母承擔(dān)一部分他的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，每年8000元。

此時(shí)，收益為254000，扣除旅游和弟弟的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，剩余214000元左右。

在28歲，有一件大事—結(jié)婚，這對(duì)于雙方來(lái)說(shuō)都是一筆不小的開(kāi)支，目前，長(zhǎng)春市綠園區(qū)的房?jī)r(jià)為6300元，在我28歲時(shí)預(yù)計(jì)達(dá)到8000元（此數(shù)據(jù)來(lái)自中國(guó)投資咨詢(xún)網(wǎng)），70平，由房?jī)r(jià)計(jì)算器計(jì)算可得：

貸款類(lèi)別： 商業(yè)貸款 單價(jià)： 8000 元/平米 面積： 70平方米

按揭成數(shù): 6成根據(jù)貸款總額計(jì)算 貸款總額： 33.6萬(wàn)元 按揭年數(shù)： 15 利

率：

公 積 金： 4.5% 商 業(yè)：6.55% ? 查看結(jié)果： 房屋總價(jià) 元 貸款總額：336000 元 還款總額：528509 元 支付利息款： 192509元 首期付款：224000 元 貸款月數(shù)：180 元 月均還款：2936 元

加上裝修的錢(qián)雙方如果平均一下大概的各出17萬(wàn)左右，但此時(shí)可以用住房公積金了，約4萬(wàn)，其中包括裝修、結(jié)婚的費(fèi)用。基本上我不會(huì)再讓父母幫我拿錢(qián)了，此時(shí)我的基金和存款還剩12萬(wàn)左右。期間仍在不斷為自己充電。

29歲至30歲時(shí)，此時(shí)需要還房貸了。此時(shí)，每月盈余約為2000元，理財(cái)策略不變。在我30歲時(shí)，寶寶出生了。

在懷孕期間，：產(chǎn)檢約2500，各種“補(bǔ)”費(fèi)5000元，生寶寶住院大約5000元，其他費(fèi)用約1500元。共計(jì)14000元，除掉公司的生育保險(xiǎn)（4000左右），此時(shí)為10000元，按兩個(gè)人平均分配，目前還剩115000元。

（三）、31歲至35歲

此時(shí)，又一次升職來(lái)臨，稅后工資約9000元，但此時(shí)已經(jīng)有了家庭，就需要改變投資策略—穩(wěn)中求進(jìn)型。

家庭投資是一種理性投資，以不影響家庭正常生活為前提，一實(shí)現(xiàn)資本保值，增值，提升家庭生活質(zhì)量為目的，因此，家庭投資必須使財(cái)產(chǎn)，人身有一定保障，根據(jù)投資者類(lèi)型和其投資目標(biāo)的不同，家庭投資組合有三種：1.保守安全型，該投資組合模式從結(jié)果上呈現(xiàn)出了一個(gè)金字塔形，2.穩(wěn)中求進(jìn)型，這種投資組合在結(jié)構(gòu)中呈現(xiàn)出一種錘形，3.冒險(xiǎn)速進(jìn)型，這種組合模式在結(jié)構(gòu)上呈現(xiàn)出一個(gè)倒金字塔形。這幾種投資模式分別反映出低、中、高三種投資目標(biāo)檔次，投資者在確定投資組合時(shí)還是應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況、偏好適當(dāng)增加或降低風(fēng)險(xiǎn)及收益水平。

此時(shí)，扣除家庭開(kāi)銷(xiāo)，用于孩子身上的錢(qián)，房貸，給父母的錢(qián)，余錢(qián)每月4000左右，將30%的余錢(qián)用于貨幣基金;但將股市的投資降低到20%，收益率約為10%；5%用于給家人保險(xiǎn)；剩余的35%存在銀行，用于應(yīng)急。

由于孩子小，5年的旅游費(fèi)用大概10000元左右，此時(shí)，父母已經(jīng)年邁，不再工作了，他們有養(yǎng)老保險(xiǎn)，每月會(huì)給她們1000元足夠了。弟弟現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)始工作，不需要支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)了。

一歲之前吃奶粉比較多，還有一些魚(yú)肝油之類(lèi)的營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充劑，大概15000元。二至三歲時(shí)大概4萬(wàn)元（其中包括吃穿用度，孩子的免疫力低，此時(shí)的看病費(fèi)用等）

32歲的時(shí)候買(mǎi)一輛車(chē)，包括所有費(fèi)用共計(jì)15萬(wàn)，直接付款。4歲至5歲開(kāi)始上幼兒園，開(kāi)銷(xiāo)比較大，每月2500元左右，此時(shí)，每月剩余3000元左右。

35歲時(shí)的存款和基金總計(jì)168000元左右。34歲還房貸15萬(wàn)，夫妻平分之后大約剩余90000元

（四）36歲至42歲

36歲迎來(lái)第三次升職，此時(shí)升到公司中層，以后升職幾率不大，稅后工資大約13000元，此時(shí)剩余約6500元左右。

孩子的費(fèi)用：這時(shí)需要考慮孩子上小學(xué)的問(wèn)題，六年大概12萬(wàn)（平均每個(gè)月1800元左右，包括車(chē)費(fèi)，課外班費(fèi)用，吃穿用度費(fèi)用），在我42歲的時(shí)候升初中，可能需要交3萬(wàn)左右，當(dāng)年的費(fèi)用大概2.5萬(wàn)。

父母：其實(shí)我父母基本不用我們?cè)阱X(qián)上給予幫助，他們一生節(jié)儉，但現(xiàn)在是我回報(bào)的時(shí)候了，每月大概2000元左右，同時(shí)會(huì)時(shí)常回家看看。

這時(shí)候旅游的費(fèi)用可能僅需要2萬(wàn)元，做到公司中層之后，待遇會(huì)好一些，一般的公司會(huì)有這方面的活動(dòng)。

在36歲的時(shí)候會(huì)把剩余約10萬(wàn)元的房貸還清。

投資比例保持不變，最終存款和基金總計(jì)80.2萬(wàn)，這8年終有10萬(wàn)用于應(yīng)急足夠了。

以上就是我畢業(yè)后20年的理財(cái)規(guī)劃。

三、啟示與不足

啟示：在消費(fèi)觀念上，現(xiàn)在不少人處于面子問(wèn)題，經(jīng)常請(qǐng)朋友吃飯，盲目跟風(fēng)的購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品，還有負(fù)面的享樂(lè)主義消費(fèi)觀念對(duì)人的侵蝕，是人們不能理性的消費(fèi)和理財(cái)。而通過(guò)這篇規(guī)劃，我充分認(rèn)識(shí)到了理財(cái)規(guī)劃的重要性，比如，在最后的階段中，如果每月只是將6500元存入銀行，僅能得到66.7萬(wàn)元，差距還是很大的。因此，在以后的人生中，我會(huì)理性消費(fèi)，認(rèn)真理財(cái)，從而提高生活水平，使生活更加美好。

不足：對(duì)理財(cái)知識(shí)和實(shí)踐的匱乏，會(huì)使我們失去很多機(jī)會(huì)和利益，因此，可以通過(guò)與投資理財(cái)社團(tuán)交流，利用閑暇實(shí)踐學(xué)習(xí)的方式充實(shí)自己。

在整個(gè)理財(cái)規(guī)劃中，通過(guò)對(duì)財(cái)產(chǎn)的合理管理，可以將有沖突的激活協(xié)調(diào)起來(lái)，積累財(cái)富，實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)，降低各種風(fēng)險(xiǎn)，提高生活質(zhì)量和水平。