第一篇：如何進行投資理財規(guī)劃論文答辯四題

關(guān)于我國居民個人應(yīng)該如何進行投資理財規(guī)劃答辯四題（小LU）

張老師：你好，我是***，我的學號是，我的論文題目是《我國居民個人應(yīng)該如何進行投資理財規(guī)劃》現(xiàn)在開始我的論文答辯：

一、個人投資理財應(yīng)遵循怎樣的原則

答:隨著宏觀調(diào)控政策的強力干預(yù)，房市、股市、基金等過去火暴的投資市場正逐步進入深度調(diào)整階段，面對投資市場的理性回歸，個人理財?shù)挠^念需要適時調(diào)整，個人投資理財應(yīng)遵循以下幾個基本原則：

一、理財是一個長期的過程，需要時間和耐心，不能期望一夜暴富。

二、居民不是企業(yè)，資產(chǎn)的安全性應(yīng)放在第一位盈利性應(yīng)放在第二位。

三、要保證良好的資產(chǎn)流動性，保持富余的支付能力，不要將資金鏈繃得太緊。

四、增強保險意識。作為重要的保障手段之一，保險既是對家人的一份關(guān)愛，也是對居民資產(chǎn)的重要組成部分。

五、要將生活保障與投資增值合理分開。投資增值是一種長期行為，目的是使未來的生活質(zhì)量更高，但不要因為投資而過分降低目前的生活質(zhì)量。投資資金應(yīng)該是正常生活消費以外的資金，用這樣的“閑錢”投資。投資者才能保持良好的心態(tài)。

六、要抵制高投資，高回報的誘惑，要有自己長期的理財計劃，不要隨波逐流、不要“見利忘義”。于我們普通居民來說，要使自己的理財計劃盡可能地合理，最好在進行投資理財之前，向?qū)I(yè)的理財師進行咨詢。我國居民個人投資理財?shù)默F(xiàn)狀如何

（一）市場規(guī)模小,供需維持低層次均衡

由于起步較晚,發(fā)展不完善,導(dǎo)致目前理財市場規(guī)模小,規(guī)模優(yōu)勢難以得到充分發(fā)揮,這已經(jīng)成為目前制約其發(fā)展的重要因素。雖然近年來個人理財市場規(guī)模已日趨擴大, 但市場本身規(guī)模的增長也是其發(fā)展的前提條件。

（二）居民理財需求日益旺盛

居民自主理財水平低，理財技巧匱乏，隨著國家對貧困地區(qū)、對中低收入人群在政策上大力扶持，必然會帶來個人財富顯著增加，越來越多的人開始具備理財意識，并主動學習和實踐理財策略；另一方面，我國居民投資顯得非常保守，很多居民仍固守著儲蓄這唯一的理財方式。

（三）專業(yè)理財服務(wù)宣傳不夠

首先,服務(wù)宣傳缺乏專業(yè)性。高收入的年輕人對外資金融機構(gòu)的個人金融服務(wù)普遍持接受態(tài)度,而對于國內(nèi)的同類服務(wù)卻無法認同。其次,服務(wù)缺乏差異性,沒有個性化。在金融業(yè)發(fā)達的國家和地區(qū),銀行實行差異化服務(wù)已成為通例理財意識，我國商業(yè)銀行的理財主要側(cè)重于收益的宣傳，大部分沒有嚴格履行風險提示義務(wù)，使普通居民對風險與收益沒有足夠的認識。導(dǎo)致居民認為購買銀行產(chǎn)品就是理財。另外，在宣傳方式上，理財產(chǎn)品及服務(wù)仍然停留在那些傳統(tǒng)媒介上，渠道狹窄，宣傳力度及作用效果比較有限。

（四）專業(yè)理財品種不豐富

沒有針對居民的需要進行個性化的理財產(chǎn)品設(shè)計。目前我國內(nèi)地商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品只有幾十種,與國際上大型商業(yè)銀行經(jīng)營的2萬多種個人理財產(chǎn)品相比,差距甚大。據(jù)了解,現(xiàn)階段個人理財工具主要集中在三個方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種,包括存貸款、外匯寶、個人理財?shù)?二是銀行代銷的其它金融產(chǎn)品,包括保險、國債、開放式基金等;三是通過“銀證通”、“銀證轉(zhuǎn)賬”等渠道,實現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通。理財產(chǎn)品方面的創(chuàng)新有待加強。服務(wù)水平不高。

（五）缺乏高素質(zhì)的理財人員

個人理財業(yè)務(wù)是國內(nèi)的新業(yè)務(wù)，熟悉某個特定市場的人員不少，但能夠同時把握各個市場運行規(guī)律并獲取利潤的通才不多。商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)人員多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，只能辦理一些簡單的業(yè)務(wù)，滿足低層次的消費理財服務(wù)需求，涉及到金融市場、資本、投資、貿(mào)易等各個領(lǐng)域的投資交易，則知之甚少，更談不上產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計。

（六）金融市場法律法規(guī)尚未健全

個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展需要完備的法律法規(guī)環(huán)境來保證各方面的利益、保障業(yè)務(wù)的規(guī)范與高效運作。我國金融市場采用的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制。盡管銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)在各自領(lǐng)域內(nèi)的法律法規(guī)建設(shè)來不斷加強，但不足以完全解決各行業(yè)領(lǐng)域的理財服務(wù)過程中出現(xiàn)的一些矛盾和問題。個人理財業(yè)務(wù)涉及金融市場的多個領(lǐng)域及各個領(lǐng)域之的問題，如果缺乏針對性更強的法律法規(guī)的界定，個人理財業(yè)務(wù)要取得快速發(fā)展將非常困難。

3我國個人投資理財市場存在哪些問題

1、經(jīng)營政策層面的限制。作為我國金融的三大市場，銀行、保險、證券都在為各自的客戶理財，三個市場處于相對分離的狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值；同時，理財機構(gòu)不能代替客戶直接投資，個人理財業(yè)務(wù)最核心的部分無法實現(xiàn)。在實際操作中，目前商業(yè)銀行也只是在代銷基金公司、保險公司的產(chǎn)品，自己無法推出的特色產(chǎn)品進行金融創(chuàng)新。

2、商業(yè)銀行個人理財服務(wù)門檻設(shè)置過高。我國商業(yè)銀行幾乎都設(shè)定了個人理財服務(wù)的起點底線，問題是，能跨過底線門檻的人，很大程度上并不需要銀行理財，而是有自己的經(jīng)營基礎(chǔ)和賺錢手段；真正需要理財?shù)氖悄切┏挚铑~度小的中小客戶。在目前，這部分中小客戶由于幾乎沒有其它增值渠道，也沒有足夠的專業(yè)知識和充裕的時間親自理財，因此對銀行的個人理財服務(wù)抱有極大期望，但銀行卻將他們拒之門外。

3、各商業(yè)銀行提供的個人理財業(yè)務(wù)缺乏特色，同質(zhì)性高。目前我國商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品有幾十種，但其中的多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍作改進，如為客戶代繳各項費用，定期提供國內(nèi)外經(jīng)濟形勢及金融政策、股市行情等信息，做出“理財建議書”等，而不是按市場細分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，使得各家銀行在產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上相同。這種無差異性競爭不能滿足廣大客戶和金融市場的需要，也不能促進商業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4、銀行側(cè)重于推銷現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個性化服務(wù)不夠。理財服務(wù)要注重個性化服務(wù)，根據(jù)客戶的理財偏好、風險承受能力及實際的財務(wù)狀況進行理財規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程。而我國商業(yè)銀行在個人理財服務(wù)中對客戶細分策略、量體裁及的產(chǎn)品設(shè)計方面做得還不夠。設(shè)計出來的理財產(chǎn)品缺乏個性、不具吸引力。

5、銀行提供的個人理財產(chǎn)品體系不完善。個人理財業(yè)務(wù)分為生活理財和投資理財兩個部分。生活理財主要是通過幫助客戶設(shè)計一個將其整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財務(wù)計劃，而投資理財是在以上客戶的生活目標得到滿足后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資工具的最優(yōu)回報，加速個人及居民資產(chǎn)的增長，從而提高居民的生活水平和質(zhì)量。國外銀行只要個人告訴其財產(chǎn)狀況、預(yù)期目標和風險能力，就能量身定制理財方案，并代理操作。而我國商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)只是在儲蓄產(chǎn)品上進行功能擴展，把存貸資產(chǎn)組合起來，通過結(jié)算工具幫助客戶保值、增值，或者對購買國債、基金提供簡單的咨詢和建議，從而導(dǎo)致個人理財產(chǎn)品一是檔次低，只停留在服務(wù)式理財階段，缺乏智能化高檔次理財產(chǎn)品，二是理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求。特別是知識密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。

6、缺乏專業(yè)的理財人才。近年來，隨著個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行加快了理財人才的培養(yǎng)和引進。由于理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務(wù)操作，沒有全面及規(guī)范的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，很難確保質(zhì)量。目前市場上優(yōu)秀的理財人才本身就不多，即使培訓(xùn)也要花費很長時間。這些決定了銀行不可能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的個人理財服務(wù)。4如何更好實現(xiàn)居民個人投資理財

答：現(xiàn)在，不少居民投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，居民投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。

1、安全性，將居民儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是居民投資理財?shù)氖滓瓌t。

2、收益性，將居民儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是居民投資理財?shù)母驹瓌t。

3、流動性，即變現(xiàn)性，居民儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是居民投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學科的知識。在進行居民投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，根據(jù)個人的投資偏好和居民資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。

（三）、居民投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。

1、建立流動資金：通常應(yīng)該等于3個月或6個月的居民收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕?？砂炊ㄆ诙~投資基金的方式，選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果居民主要收人者發(fā)生嚴重事故，居民生活所能維持的時間長度。此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。

個人理財八大原則：

一． 量入為出，量力而行的原則——保證基本生活，余錢投資，二． 經(jīng)濟效益原則——收益與風險相匹配，三． 安全性原則——做足功課，不盲目投資，可組合投資，分散風險，不要把全部雞蛋放在同一個籃子里，也不要把全部籃子挑在一個肩膀上

四． 變現(xiàn)原則——天有不測風云。

五． 因人制宜原則——環(huán)境、個性、偏好、年齡、職業(yè)、經(jīng)歷等。六． 終生理財原則——一個人一生不同時期理財?shù)男枨蟛灰粯?，因此必須考慮階段性和延續(xù)性。

七． 快樂理財原則——投資理財?shù)哪康氖菫榱松畹酶篮?，保持快樂的心情和健康的身體。

八． 提高素質(zhì)原則——增強理財管理能力，資金運籌能力，風險投資意識，充實經(jīng)濟金融知識。要控制投資欲望，不可貪婪

第二篇：淺談居民家庭如何進行個人投資理財規(guī)劃

淺談居民家庭如何進行個人投資理財規(guī)劃

摘要

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，投資與理財正掀起一股熱潮。股票，債券、基金、儲蓄、外匯、保險等這些投資與理財工具日益擴大。什么是理財?怎樣去理財?是我們每個居民家庭日益關(guān)系的問題。家庭投資理財?shù)倪x擇、組合、調(diào)整理財行為都可以定義為一個家庭對理財所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。本文對家庭的投資理財行為進行分析和規(guī)劃，并對家庭投資理財如何獲取收益和投資理財風險的規(guī)避進行分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。

【關(guān)鍵詞】

投資理財工具

理財行為

投資收益

投資風險 隨著經(jīng)濟的飛速發(fā)展，人民生活素質(zhì)的日益提高，家庭收入的不斷增加，投資理財便已成為人們最搞笑的問題。首先，理財是一種觀念，是一種生活態(tài)度，常言道：“你不理財，財不理你，”著里藴含著家庭理財?shù)谋匾浴，F(xiàn)代家庭收入均有了剩余，家庭投資理財是針對居民個人閑置資金的有效投資，以使財富保值增值，能夠抵御規(guī)避投資理財?shù)南嚓P(guān)風險。儲蓄投資，股票投資，外匯、保險投資等投資工具的不斷推出，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方式也很難完全掌握，家庭投資理財?shù)倪x擇、組合、調(diào)整理財行為都可以定義為一個家庭對理財所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。

一、家庭投資理財概述

（一）家庭投資理財?shù)母拍?/p>

家庭投資理財就是確定階段性的生活和投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風險承受能力，根據(jù)專家的建議或自己的學習，調(diào)整資產(chǎn)配置和投資結(jié)構(gòu)，及時了解資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，通過有效地控制風險，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化。

（二）家庭投資理財?shù)哪繕?/p>

家庭投資理財?shù)哪繕司褪菫樽约杭彝ソ⒁粋€安心、富裕、健康的生活體系，實現(xiàn)家庭各階段的目標和理想，最終達到財務(wù)自由的境界。

（三）家庭投資理財?shù)谋匾?/p>

僅次于比爾.蓋茨的世界第二大富豪股神巴菲特說過：“一生能夠積累多少財富，不是取決于你能夠賺多少錢，而取決于你能夠投資理財，錢找錢勝過人找錢，要懂得錢為你工作，而不是你為錢工作?！雹倌壳敖鹑跈C構(gòu)的不斷涌現(xiàn)，金融理財產(chǎn)品的日益豐富，另外涉及的范圍越來越廣，例如：教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、債券規(guī)劃等。因此，理財不僅僅是金融產(chǎn)品的買賣，而是了解個人或家庭的財務(wù)狀況，明確理財目標的基礎(chǔ)上，通過合理的規(guī)劃，為家庭實現(xiàn)資產(chǎn)保值與增值。

二、家庭生命周期與投資理財規(guī)劃②

（一）家庭生命周期在不同階段，目標有很多的差異 1.單身青年期

收入比較低，消費支出較高，資產(chǎn)少而負債多，凈資產(chǎn)可能為負數(shù)，此時理財?shù)闹攸c是提高自身未來獲得收益的能力。在此階段，風險偏好者具有承受一定風險的能力，其理財產(chǎn)品中除了儲蓄，還可以有債券、股票等理財產(chǎn)品。

2.家庭形成期

家庭形成期是消費的主要時期，經(jīng)濟收入增加，生活穩(wěn)定，家庭有了一定的財產(chǎn)和生活用品。為了提高生活質(zhì)量還需較大的支出，如：購房、購車等。此時的理財重點是保持資產(chǎn)的流動性和擴大投資，其理財組合中流動性較好的存款和貨幣基金的比重可以高一些，投資于高風險資產(chǎn)的比重應(yīng)逐漸降低。

3.家庭成長期

家庭有穩(wěn)定的收入，最大的開支是醫(yī)保費，子女教育及智力開發(fā)費，但此時積累了一定的投資經(jīng)驗，風險承受能力的增強，可考慮建立不同風險收益的投資組合。

4.家庭成熟期

在家庭成熟期父母的工作能力，工作經(jīng)驗，經(jīng)濟狀況達到巔峰狀態(tài)，子女能夠自立，債務(wù)也逐漸減輕。此時主要考慮為退休做準備，應(yīng)擴大投資并追求穩(wěn)健理財，建立退休金，貨幣市場基金等低風險產(chǎn)品的投資組合。5.家庭衰老期 收益需求最大，此時的理財應(yīng)以保守防御為原則，目標是保證有充裕的資金安度晚年，因此投資組合中債務(wù)比重應(yīng)該最高。

（二）家庭投資理財規(guī)劃的內(nèi)容 1.現(xiàn)金與儲蓄規(guī)劃

現(xiàn)金和儲蓄規(guī)劃就是為了滿足家庭正常生活、消費需求和資產(chǎn)保值而對現(xiàn)金和儲蓄進行的管理和規(guī)劃活動。通過分析家庭現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)尋找提高家庭儲蓄的可能性，設(shè)計出合理的家庭儲蓄策劃方案。從而提高家庭的儲蓄額。而對現(xiàn)金的規(guī)劃，目的是個人、家庭所擁有的資產(chǎn)保持流動性，以維持日常家庭費用和意外事件開銷，又要使流動性較強的資產(chǎn)保持一定的收益。

2.消費規(guī)劃

人生需要消費，消費需要規(guī)劃，小到吃飯、穿衣住行，大到購房，買車等一切與消費有關(guān)的事件都可以歸入消費規(guī)劃的范圍；說的專業(yè)一些，消費規(guī)劃就是對個人、家庭的消費資源進行合理的、科學的、系統(tǒng)的管理，是個人、家庭在整個生活過程中保持消費資源的收支平衡，最終達到終生的財務(wù)安全、自主、自由的過程。

3.教育規(guī)劃

家庭進行教育規(guī)劃時，首先，要對其子女的基本情況進行分析，以確定當前和未來的教育資金的需求。其次，要分析家庭當前和未來預(yù)期的收入情況，確定子女教育規(guī)劃資金的主要來源。最后，分析教育規(guī)劃的資金供給與需求之間的差距，并在此基礎(chǔ)上通過用各種常用的投資工具來彌補教育規(guī)劃供給與需求之間的差距，完成教育規(guī)劃的目標。

4.保險規(guī)劃

人的一生可能會面臨一些二導(dǎo)致的風險。為了規(guī)避、管理這些風險，人們可以通過購買保險來滿足自身安全需要。隨著保險市場的競爭加劇，保險產(chǎn)品除了具有基本的轉(zhuǎn)移風險，損失補償?shù)墓δ芡?，還有一定的合理避稅、投資、融資的作用。從而，個人或家庭通過保險規(guī)劃可以保證生活的安全、穩(wěn)定。

5.投資規(guī)劃

投資規(guī)劃要充分了解理財主體、風險偏好與投資回報率等基礎(chǔ)上，把資金分配在不同的實物資產(chǎn)或金融工具上，以及同類實物資產(chǎn)或金融工具上，以實現(xiàn)在特定收益水平上盡量降低風險。

6.退休及遺產(chǎn)分配規(guī)劃 一個完整的退休規(guī)劃，包括工作生涯設(shè)計、退休后生活設(shè)計及自籌退休金部分的儲蓄投資設(shè)計。由個人的退休生活設(shè)計引導(dǎo)出退休后需要花多少錢，由個人的工作生涯設(shè)計可估算出可領(lǐng)多少退休金，退休后需要花費的資金和可領(lǐng)資金之間的差距，就是個人應(yīng)自籌的退休資金。

遺產(chǎn)分配規(guī)劃就是將個人的財產(chǎn)從一代移給下一代，從而盡可能實現(xiàn)為家庭遺產(chǎn)分配所確定的目標而進行合理的安排。遺產(chǎn)規(guī)劃的主要目標就是高效率地管理遺產(chǎn)，并將遺產(chǎn)順利轉(zhuǎn)移到受益人的手中。

（三）家庭投資理財工具 1.銀行存款

對于普通家庭來講，存款是最基本的投資理財方式，與其他投資理財工具相比，存款的好處是在于品種多樣，具有靈活性，增值的穩(wěn)定性，安全性好等特點。

2.股票投資 在所有的投資理財工具中，股票（普通股）可以說是回報率是最高的投資理財工具之一，但風險比較大。特別是從長期投資角度看，沒有一種公開上市的投資工具比股票提供的投資報酬更高。③股票是股份有限公司發(fā)行的證明投資者股東身份和權(quán)益并取得股息和紅利的所有權(quán)憑證。

3.投資基金

證券投資基金是一種利益共享，風險共擔的一種集合投資方式，即通過發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運用資金，與其他投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢集體投資，專家經(jīng)營，分散風險，共同受益。家庭購買投資基金不僅風險小，省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識的家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資

債券是介于股票和銀行存款之間，比銀行存款的利息高，比股票的風險小，對于有較多閑置資金，中等收入的家庭投資者比較合適。具有到期還本付息，收入穩(wěn)定的特點，深受保守型的投資者和青年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資

房地產(chǎn)是一種稀缺的資源，又是重要的生產(chǎn)要素，同時也是人們生活的必需品。房地產(chǎn)因為投資預(yù)期績效比較高、一般具有較強的升值傾向等多項優(yōu)點，成為重要的、受人青睞的投資工具。房地產(chǎn)投資是犧牲即期的、確定性的購買力，以獲得未來的經(jīng)濟利潤。但由于未來的報酬尚未實現(xiàn)，會有較大的不確定性成分，所以，風險必然會伴隨著投資報酬而存在。④

6.保險投資

家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。各大保險公司推出的新型壽險和財產(chǎn)險產(chǎn)品，使得保險具備投資和保障的雙重功能。保險投資在家庭

⑤投資活動中不是重要的，但是必需的。

7.期貨投資

期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。

8.藝術(shù)品投資

字畫、陶瓷、珠寶、雕塑、當代名人瓷器等都屬于藝術(shù)品的范疇；藝術(shù)品投資是一種長期投資，其價值隨著時間而提升。藝術(shù)品投資的收益率較高，投資風險小等特點。但同時藝術(shù)品投資缺陷較為突出：

一是缺乏流動性，短時期內(nèi)不一定能出手，是一個長期性的投資，對于家庭資金不寬裕的投資者不宜投資。

二是要有較高的藝術(shù)品鑒別能力或?qū)I(yè)知識，不具備這些鑒別能力的家庭投資者和個人不宜投資。

三、家庭投資理財如何獲取收益

現(xiàn)在、不少家庭投資理財收益不太理想，有的甚至因為投資失誤和理財不當而造成嚴重的損失。那么，家庭投資理財?shù)降兹绾芜M行，才能獲取收益呢？在這里進行淺議：

（一）家庭投資理財要堅持“三性原則”——安全性、收益性、流動性 1.安全性原則

將家庭投資要投向不僅不虧本，并且購買力不因通貨膨脹或投資風險而降低 收益的投資理財產(chǎn)品，這是家庭投資理財必須堅持的原則，也是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。

2.收益性原則

將家庭資金或資產(chǎn)投資之后要有增值、保值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。

3.流動性原則

所謂的流動性，即變現(xiàn)性，家庭投資資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家庭的急需用的這筆錢隨時能收回，這是家庭投資理財首要考慮的條件，如：黃金、股票、債券、銀行存單具有較強的流動性，而房地產(chǎn)、藝術(shù)品、保險等流動性較弱。

（二）了解和掌握相關(guān)專業(yè)知識及相關(guān)經(jīng)濟政策 1.相關(guān)專業(yè)知識

了解和掌握家庭投資理財?shù)膶I(yè)知識，才能自主地對家庭的資金或資產(chǎn)需求進行合理的規(guī)劃。只有了解和掌握專業(yè)知識才能了解投資理財工具的功能和特性，根據(jù)家庭個人投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇收益及風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資理財工具，制定最佳的投資理財規(guī)劃，盡可能地獲取盈利的最大化。

2.相關(guān)的經(jīng)濟政策

了解國家的時事動向，掌握國家的經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資理財離不開國家的經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向直接制約著投資理財工具的性能發(fā)揮和市場獲利空間；同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資理財合法化，不參加非法投資理財活動，在可能的情況下通過合理避稅來提高收益。

（三）家庭投資理財要有理性、不要從眾化

理性的投資理財如何妥善積累人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有目的的管理，是現(xiàn)代家庭投資理財必備的觀念。

1.建立流動資金

家庭的流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防范可能出現(xiàn)突發(fā)的，出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變理財產(chǎn)品。

2.建立教育資金

當今高等教育的成本有著顯著地上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需求之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹和市場風險的影響。只有通過定期定額投資基金的方式，可以選擇一些具有增長潛力的股票、基金，每月定期購買相同金額的，通過時間分散風險。

3.建立退休基金

在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相應(yīng)也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老險投入。

四、家庭投資理財風險及規(guī)避

（一）家庭投資理財風險種類 1.利率風險

利率風險就是指由于市場利率波動而引起資產(chǎn)價格下跌，使投資者蒙受損失 的可能性。一般來說，短期投資工具由于期限短，相比長期投資工具來說，利率風險要小得多，因而在預(yù)測短期內(nèi)市場利率不會有大的波動時也不考慮此類風險。

2.違約風險

違約風險是指證券發(fā)行人無法按期支付利息或償還本金的風險。證券違約風險程度有信用評級機構(gòu)評定。一般來說，政府發(fā)行的證券的違約風險很小，可作為無風險證券，而企業(yè)發(fā)行的證券風險大，但收益也往往更高。

3.購買力風險

購買力風險是指由于通貨膨脹而資產(chǎn)到期或出售所獲取的貨幣實際購買力下降的風險。在通貨膨脹時期，購買力風險是投資者需要考慮的因素。一般變動收益證券比固定收益證券抵抗購買力風險能力強，實物資產(chǎn)比貨幣資產(chǎn)抵抗力強。

4.變現(xiàn)力風險

變現(xiàn)力風險是指投資者不能在短期內(nèi)以合理的價格出售資產(chǎn)的風險。個人持有短期證券的目的在于在保證流動性的前提下，提高盈利性。如果不能及時變現(xiàn)，必將使個人或家庭在面臨突發(fā)性資金需求時就顯得非常被動，甚至陷入財務(wù)困境。

（二）家庭投資理財風險的規(guī)避 1.風險回避

風險回避能夠在風險事件發(fā)生之前完全消除某一特定風險可能造成的種種損失，但有時侯消極的回避風險意味著放棄利益，而且有些風險是無法回避的，回避一種的同時有可能另一種新的風險會產(chǎn)生。

2.風險自留

由于風險是客觀存在的，任何風險都不可能被完全化解的，所以每個家庭需建立家庭應(yīng)急資

金來應(yīng)對風險。但借入的款項要做到短期融資，短期使用中、長期融資，中、長期使用，特別是在住房按揭這種長期負債的安排上。另外，對于投資金額、成交價格、成本費用設(shè)定界限，不得突破，將風險嚴格控制在一定的范圍。

3.風險分散

風險投資的風險分散，是指個人通過科學的投資組合，如選擇合適的項目組合、不同成長階段的投資組合、投資主體的組合，使整體風險得到分散而降低，從而有效控制風險。

4.風險轉(zhuǎn)移

風險轉(zhuǎn)移是指風險承擔主體有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給他人的方式。例如，通過訂立合同的形式，將風險及可能損失轉(zhuǎn)移給別人；尤其是對所從事職業(yè)具有較大風險的個人，如經(jīng)營貨運或客運的個人，他們通過購買保險或定期按比例提取一定的資金建立理財風險基金來達到轉(zhuǎn)移風險的目的。總之，居民家庭投資理財是一項家庭中系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來精心規(guī)劃；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，來走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效率。

家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭投資理財?shù)目茖W規(guī)劃，建立適合家庭的理財方式；另一方面需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭成員持有的資金進行投資，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效率的最大化。理財重要的是意識，要盡早理財，你不理財，才不理你，這個世界上到處都是財富，缺乏的就發(fā)現(xiàn)財富的眼睛。讓我們樹立正確的理財意識，對未來的理財規(guī)劃做好準備，讓我們擁有一個高品質(zhì)、自由自在的生活。參考文獻

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第三篇：理財投資規(guī)劃

理財與投資

理財是什么？理財就是合理的打理自己已有的財富，并使財富不斷地增長。投資是什么？投資就是把已有的資本投入某個領(lǐng)域使得財富不斷增長。其實從某種程度來講，理財就是投資的一種，但是投資從領(lǐng)域及涉及的面來講更加廣泛。

在今天的中國，隨著國家的逐漸強盛，中國也出現(xiàn)了越來越多的有錢人。根據(jù)“二八”配比，中國百分二十的人掌握了百分之八十的經(jīng)濟。但是卻越來越多的人過于局限自己的領(lǐng)域，自己的思維，自己收益的來源。沒有合理的打理自己的閑置資產(chǎn)，以至于跟不上社會發(fā)展的腳步，跟不上CPI的腳步，使得資產(chǎn)隱性縮減?，F(xiàn)有的理財方式很多，常見的幾種：股票，外匯，現(xiàn)代黃金，房地產(chǎn)投資，古董玉器投資，民間放款，信托產(chǎn)品，基金產(chǎn)品，甚至于債券和存銀行。但是往往投資者看到的是利益卻沒有根據(jù)自身的情況來合理分配投資，最終使得財富不但沒有增長反而有所下降。當一個理財產(chǎn)品，風險和收益成正比并且對于這個領(lǐng)域卻又不太專業(yè)的時候，就會使得此次投資風險系數(shù)數(shù)倍增長，這樣就沒有達到理財?shù)淖钍寄康模炊鴷箍蛻魧τ诶碡數(shù)男判募芭d趣下滑。

理財這個行業(yè)同屬金融，但是在中國大多數(shù)人對于理財沒有一個明確的概念，可能就是覺得投資股票不錯就做股票，覺得投資黃金很賺錢就做黃金，覺得大多數(shù)人在做一種理財產(chǎn)品的時候，就隨風而動了。沒有結(jié)合自身的情況來理財，這是最大的一個誤區(qū)，如果客戶對自己的理財產(chǎn)品根本都不太了解，只是聽說收益會不錯就跟風。如果有一個專業(yè)的理財規(guī)劃來幫助客戶打理他的閑置資產(chǎn)，那么客戶會很容易接受。但是前期客戶的接受能力有多少，對我們所做的理財規(guī)劃認可度和信任程度有多大，這才是我們需要改變的地方。

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，金融也逐漸被人們所接觸，所了解。但是他們卻不知道怎么來利用金融來為自己獲得更加豐厚的收益，這是我們需要做的。在社會發(fā)展迅速的同時，人與人的競爭也就越來越激烈，人與人的信任度也就越來越低，那么在我們做財富管理的初期，如何取得客戶對我們的信任，這就是我們面臨的最大瓶頸。通過對各大全國有名的財富管理機構(gòu)的了解，我發(fā)現(xiàn)他們有自己獨特的經(jīng)營理念和市場開拓方式。

第一，就是他們的理財產(chǎn)品比較全面，包括了證券投資，PE投資，信托產(chǎn)品，銀

行理財產(chǎn)品，基金產(chǎn)品，保險產(chǎn)品以及一些創(chuàng)新類產(chǎn)品。并且每一個種產(chǎn)

品都會發(fā)展出多樣化理財產(chǎn)品，并與同一種產(chǎn)品的多個機構(gòu)展開合作。

第二，對于客戶了解程度比較的全面。比如客戶主次收益來源，定期支出與收入的對比，客戶的性格及從事的行業(yè)，對理財?shù)牧私獬潭?，能夠承受的風險

能力等等方面來為客戶制定和設(shè)計出一套或者幾套理財方案供客戶選擇。

從而把客戶理財?shù)娘L險降到最低收益放到最大，這樣使得客戶對于理財?shù)膶I(yè)程度得到了認可。

第三，在客戶已經(jīng)正式合作了過后，也有一個健全的團隊和跟蹤性的理財服務(wù)。

這樣也更加得使客戶放心的合作，放心的理財，因為有一個專業(yè)的團隊在幫助他打理他的資產(chǎn)，從而得到客戶的信任。

第四，最后就是理財服務(wù)費用。擁有自己的傭金收費體系使得將更多的產(chǎn)品收益

留給客戶，而不是給到中間環(huán)節(jié)，真正降低客戶的投資成本。

幫助客戶理財?shù)耐瑫r是都會他們怎么理財，怎么正確地理財，最后達到客戶擁有理財?shù)牧晳T，理財?shù)乃季S方式，理財產(chǎn)品的風險控制能力，只有這樣理財才能讓客戶滿意，讓客戶放心。同時，讓他們明白：管理金錢的習慣與能力比擁有金錢的數(shù)量更重要。

范歡2012/5/9

第四篇：如何進行個人投資理財

個人投資理財是個人（或家庭）為了實現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金 融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達到計劃所要求的目標。個人理財在我國是一個新興領(lǐng)域，雖然專業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗的理財師，但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分 業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務(wù)的 要求出現(xiàn)了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)?普及和推廣受到了很大的限制。打新理財勝過炒股票 對于股民來說，今年上證指數(shù)很可能會下跌超過 10%，從事打新股的投資者，都得到了不 錯的收獲。今年發(fā)行 A 股約在 350 家，其中上市首日漲幅最大的是新亞制程，達到 275.33%，最差的奧克股份上市首日跌 9.91%，但是像奧克股份上市首日下跌的是極少數(shù)，多數(shù)都有 20% 以上漲幅，收益遠遠大于風險。預(yù)計 2011 年我國新股發(fā)行的規(guī)模和速度不會放慢，在緊縮銀根、大盤加劇震蕩的形勢下，參與打新股既可避免大盤震蕩帶來的風險，也可得到不錯的收益。房市投資需要慎對待 2010 年，我國為了抑制房價過快上漲，從國務(wù)院到各部委，先后出臺了多項政策措施，但 并沒有收到預(yù)期效果。為了防范房市泡沫，給國家經(jīng)濟建設(shè)的長遠發(fā)展帶來不良后果，國家或 會繼續(xù)出臺措施，如房產(chǎn)稅，這對于炒房者會造成嚴重影響。再加上新一年，國家推出 1000 萬 套保障房的投資計劃，這會給商品房市場帶來一定沖擊。所以，新一年，給投資房地產(chǎn)者提個 醒，不要與國家政策唱對臺戲?；鹜顿Y要用心選 在許多股民看來，證券投資基金都是專家理財，有專門的調(diào)研機構(gòu)，具有高學歷、高水準、高專業(yè)的屬性。但從基金的業(yè)績看，由于公募基金和私募基金的投資策略和風格不同，收益差 距很大。根據(jù)基金公司的投資報告，經(jīng)營業(yè)績相差幾倍、甚至幾十倍的都有，像著名的基金公 司管理人王亞偉，經(jīng)營業(yè)績一直走在各家公司的前列，如果你投資這樣的基金公司，一定會取 得很好的收益，但如果投錯了基金管理公司，有可能不僅沒有收益，還可能賠上老本。所以，選擇投資公司一定要仔細研究，認真對待。黃金投資增值機會多 黃市基本上處于單邊上揚走勢，特別近10 年來的發(fā)展趨勢，更增強了投資人信心。目前我 國黃金投資有多種形式和品種，如黃金現(xiàn)貨、期貨和紙貨；在現(xiàn)貨中又分為金條、金幣、各種 首飾和工藝品。去年以來美元走低，金價走高，專家預(yù)測，隨著各國央行大量收儲黃金，金價 還會震蕩走高。國債投資安全收益好 投

資國債既安全，又具有穩(wěn)定的收益。按照財政部 2010 年 12 月 6 日發(fā)行的第五期憑證式 國債，1 年期票面年利率 2.85%；3 年期票面年利率 4.25%；5 年期票面年利率 4.6%，都明顯高 于同期儲蓄利率。如需提前兌取時，按實際持有時間及相應(yīng)的分檔利率計付利息，大大優(yōu)于儲 蓄提前兌付一律按活期利率執(zhí)行的規(guī)定。

當前，儲蓄依然在居民理財?shù)耐顿Y組合中占據(jù)著重要地位，但在當前的加息周期內(nèi)，一些 人因缺乏科學的儲蓄理財規(guī)劃而損失利息收入。理財專家建議，進入加息周期，為了使儲蓄理 財能賺取更多的利息收入，儲戶應(yīng)在存款期限、存款金額和存款方式上注意以下幾點。其一，合理選擇存款期限。在加息周期，定期存款的期限既不要太長也不要太短，存款期限以不超過一年為宜。對于臨時 需要用錢的儲戶，最好采用連月存儲法，即儲戶每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但 到期日期分別相差 1 個月。連月存儲法能最大限度地發(fā)揮儲蓄的靈活性，儲戶臨時需要用錢，可支取到期或近期的存單，且能減少利息損失。其二，“階梯存儲”應(yīng)對利率調(diào)整。階梯存儲使儲蓄到期額保持等量平衡，既能應(yīng)對利率調(diào)整，又可獲取 3 年期存款的較高利 息。以 20 萬元為例，8 萬元存活期，便于隨時支??；另外 12 萬元分別存 1 年期、2 年期、3 年 期定期儲蓄各 4 萬元。1 年后，將到期的 4 萬元再存 3 年期，以此類推，3 年后持有的存單則全 部為 3 年期，只是到期的年限不同，依次相差 1 年。其三，定期存款轉(zhuǎn)存要注意“臨界點”。央行加息后，為應(yīng)對利率調(diào)整，不少儲戶選擇定期存款“轉(zhuǎn)存”理財法。但是，根據(jù)儲蓄條 例，支取未到期的定期存款，銀行只按活期利率付息。如果定期存款存入的天數(shù)已大于轉(zhuǎn)存臨 界點就不要進行轉(zhuǎn)存；如果小于轉(zhuǎn)存臨界點，就可以轉(zhuǎn)存。臨界點的計算公式是：360 天×存 期年限×（新利率－原利率）÷（新利率－活期利率）。根據(jù)上述公式計算，三個月存期的存款 已存期限在 14 天內(nèi)、半年期存款在 22 天內(nèi)、5 年期存款在 176 天內(nèi)，如果提前支取并轉(zhuǎn)存同 期限的定期存款劃算，已達到或超出上述天數(shù)，就不必轉(zhuǎn)存。投資是件長期堅持的事情，投資的最終目的是讓投資者的人生和家庭更為幸福。面對無法 避免的市場波動、無法簡單預(yù)測的短期趨勢，選擇一種合適的投資方式至關(guān)重要。

相比黃金投資的高門檻，白銀投資看上去似乎更加適合普通人，有些人甚至戲稱其為“窮人 的黃金”。理財專家表示，目前中國市場上白銀的理財方式主要有三種，實物白銀，上海黃金交 易所的 Ag(T+D)，銀行的“紙白銀”

。由于白銀市場需求的無限擴大，國內(nèi)各大銀行，如交通銀 行、興業(yè)銀行等，也紛紛推出了白銀 T+D 產(chǎn)品業(yè)務(wù)。但要謹慎下手，分批建倉。投資者如何打造自己的投資組合，既能戰(zhàn)勝通脹，又能控制下行風險？很顯然，不能把雞 蛋放在同一個籃子里。股市和房地產(chǎn)市場不甚明朗的情況下，投資者應(yīng)該將目光投向既能跑贏 CPI，收益又較為穩(wěn)定的理財產(chǎn)品，信托理財產(chǎn)品以其穩(wěn)健性、風險可控性受到投資者的追捧，因此在家庭理財中應(yīng)合理配置以穩(wěn)健為主的理財產(chǎn)品，不能將資金過度投放到不確定性過大的 產(chǎn)品上。在通脹的背景下，信托理財憑借高收益率，備受市場矚目。近期，央行加息并再次上調(diào)存 款準備金率，收緊流動性的意圖十分明顯，今后將有更多企業(yè)要借道信托融資，而收益率也將 “水漲船高”。不過，考慮到政策的時滯效應(yīng)，短期內(nèi)收益率出現(xiàn)大幅提高的可能性不大，在目 前的收益水平上信托理財產(chǎn)品相比同期固定收益理財產(chǎn)品已經(jīng)具有較明顯的優(yōu)勢，因此，在確 保了穩(wěn)健性的同時又能享受較高的收益，是家庭長期理財?shù)拿髦沁x擇。

“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里?！边@是投資學里永恒的真理。雖然抗通脹理財目標明 確，但是理財抗通脹的途徑不是唯一的。張先生介紹，市民要根據(jù)自己的資金流情況、理財目 標和風險承受能力來進行投資組合。在投資組合上，專家建議，市民可以配備一些低收益的安 全產(chǎn)品，比如常規(guī)儲蓄和股票、基金等高風險、高收益產(chǎn)品。另外，黃金、白銀等貴金屬近來 價格也節(jié)節(jié)攀升，有能力者可以將一部分資金投向貴金屬。在投資貴金屬上，一次性購入的風 險相對較大，投資者可以根據(jù)自己的情況采用黃金定投、白銀定投等。適當配置“股票及混合型”基金 據(jù)清遠某投資公司理財師張先生介紹，在高 CPI 下，適當配置“股票及混合型”基金，不但可以規(guī)避震蕩行情下股票市場的大起大落，而且還能在持續(xù)通脹下實現(xiàn)保值?；鸲ㄍ妒腔鹜顿Y中能夠有效對抗通脹的一個有效途徑。在 CPI 不斷上升的當下，購 買的基金可以是一些符合“十二五規(guī)劃”主題的基金，如關(guān)于產(chǎn)業(yè)升級的或者其他明確抑制通 貨膨脹的建設(shè)基金，這些基金相對來說更加安全

（一）制定全面恰當?shù)睦碡斈繕?1.集思廣益全盤考慮理財計劃 我們在制訂理財計劃，確定理財目標時為了能夠周密細致，最好采取“頭腦風暴法”或“德爾 菲”法。我們召集家庭所有成員，大家坐下來，把自己心中所有愿望和目標都寫下來，然后經(jīng) 過多輪的交流和傳遞，最后篩選出大家都認同的共同目標。這不僅是一個非常好的家

庭交流融 洽的機會，也是對理財目標很好的整理和匯總。理財目標要包括長期目標和短期目標，短期目 標比較容易想到，因為這是現(xiàn)實中急需的愿望，而長期目標通常是潛在的，需要我們靜下心來 為將來好好考慮一番。如果歸納一下的話，一生的一般目標主要包括結(jié)婚計劃，購房買車計劃，養(yǎng)家計劃，育兒計劃，子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老退休計劃。除此以外，當然有時還會有一些特別的 計劃，比如規(guī)劃一趟赴歐洲的旅游，買一款最新時尚的品牌手機。只有將這些目標合起來考慮，才能不留遺憾，面面俱到，我們才能夠合理支配我們的理財資金，將其分散用于不同的理財賬 戶中，才能夠更好地保證我們現(xiàn)在和將來都能生活地更舒適更美好。2.制定理財目標應(yīng)與個人收入相匹配 當我們將所有理財目標匯總后，我們要做的另外一件事情就是驗證其合理性，最好的辦法就是 盡量將理財目標進行細化和量化。細化的程度最好精確到每月需投入多少資金，每年能獲得多 少收益，這樣我們就可以將目標與現(xiàn)實的經(jīng)濟狀況進行對比。如果差距相當大，則說明我們制 定的理財目標不合理，其實現(xiàn)的可能性很小，這時我們就需要對理財目標進行調(diào)整。一種方法 是全盤否定，重新制訂目標，雖然這種方法比較徹底，但花費時間和精力較大，除非是理財計 劃實在太離譜，一般不推薦應(yīng)用。另一種方法就是對理財目標進行適當?shù)男薷?，首先將理財?標按重要性和時間性進行排序，可以將理財資金首先運用到最重要及最先需要達到的目標，次 要目標可以考慮進行篩選排除，但是后達到的目標也應(yīng)該在開始就有所規(guī)劃。總之，我們制訂 理財目標時必須考慮自身財務(wù)狀況，保留合適的必須的，剔除盲目的空想的，這樣才能夠幫助 我們真正實現(xiàn)夢想。3.理財目標的實現(xiàn)要有階段性 確定好合適的理財目標后，接下來就要將理財目標按階段進行劃分。因為要實現(xiàn)一個理財目標

不是一天兩天，而是需要很長的時間，有的目標可能長達三十年，因此我們必須要將理財目標 像切蛋糕一樣分成一小塊一小塊，即在大目標的基礎(chǔ)上按時間順序制定小目標。這樣一來就可 以掌控目標的完成狀況，而且還能因為經(jīng)常完成階段性目標而給我們很大的鼓勵去堅持。而且 由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不僅目標不同，收入和消費也會有很大的差異。在 青年階段，結(jié)婚買房購車育兒，幾乎大部分理財目標都集中在這一周期內(nèi)需要完成，如果不進 行合理規(guī)劃使用資金，會造成資金緊張而不得不放棄部分目標的實現(xiàn)。到中年階段，收入較高 而花費又相對穩(wěn)定，可為養(yǎng)老計劃

多多籌備。所以說我們不能只是將理財資金按照年份平均分 配到生命的各個周期，這樣即不合理也不現(xiàn)實，必須將所有的理財目標按階段進行分類，不同 的目標在不同的階段完成不同的百分比。

（二）時時管理和監(jiān)控理財賬戶 1.勤記錄巧分類善分析 理財首先也是最好的方法莫過于勤于記賬，記賬可以統(tǒng)計個人收入支出情況，進而能夠分析出 理財人的經(jīng)濟狀況和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。當然勤于記賬并不是說樣樣都要記，我們可以以天為單位，將 每天的收入和指出按一定類別分別填入，然后每月將數(shù)據(jù)進行匯總，說到分類，同樣我們不用 像專業(yè)人士那樣做一張資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量表，但我們可以將各個項目進行簡單的分組。收 入可以分成工作收入（工資 獎金 補助 福利），投資收入（利息 分紅 租金）和其他收入（中 獎 禮金），而支出則分為日常支出（可再細分為用 食 住 行 醫(yī)），投資支出和其他支出。這樣 做的目的是能夠讓我們在今后經(jīng)濟狀況出現(xiàn)異常時找出大致方向的原因，從而才能采取適當?shù)?手段進行有效的控制。除了做這些統(tǒng)計工作之外，我們還應(yīng)當經(jīng)常對這些數(shù)據(jù)進行分析，一般 一個季度一次為宜。分析時要注意技巧，可以按月份進行縱向比較，而更為準確的則是將本季 度數(shù)據(jù)與上年同期數(shù)據(jù)進行橫向比較。因為在不同月份，收入和指出并非一直保持均衡，比如 年底會有年終獎，收入會大幅度增加，而年初因為過年原因會有較大的支出，這些異常的收支 變動在進行分析時我們應(yīng)該將其考慮在內(nèi)。2.時時監(jiān)控你的理財賬戶 當我們把理財資金分散投入到各項投資中去時，我們就已經(jīng)開始了我們的理財計劃。為了避免 風險，最好就是將理財資金分別運用于不同的理財工具，這就涉及到賬戶管理的問題。各個賬 戶應(yīng)該獨立分開，否則會造成賬面資金的混亂及各賬戶間資金的借用。各個賬戶中的資金原則 上應(yīng)保持持續(xù)增長的趨勢，一方面從每月收入中會提取一部分作為新的資金注入，另一方面為 原先資金投資所取得的收益。但并非一切都是在計劃之中，我們必須時刻監(jiān)控我們的理財賬戶，尤其是投資于風險較大工具的賬戶。通過本月市值與上月的對比，計算出收益率并同細化后的 目標進行對比，如果發(fā)現(xiàn)賬面資金有嚴重縮水的趨勢，或者收益未能達到我們分解后的預(yù)期目 標，我們就要分析其縮水原因，并迅速判斷是繼續(xù)持有還是果斷賣出。同時這也提醒我們要經(jīng) 常關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢和各行業(yè)狀況，尋找更新更好的投資理財工具來幫助我們獲得更大的收益 或降低更多的風險。3.投資理財貴在堅持 做任何事情都應(yīng)堅持到最后
，投資理財也同樣如此。如果我們決定將每月收入的 20%作為理財 資金，我們就應(yīng)該堅持將每筆收入按比例進行提取，打入理財賬戶中去。注意這里所說的收入 并非僅僅是工資收入，而是各種來源的所有收入都應(yīng)該提取，并且要堅持在可能長達 30 年的理 財期間內(nèi)都能夠做到。我們可以把這個想象成被政府征收了 20%的稅收，打入理財賬戶后就不

要再去想它，除了特別情況，更不允許對該賬戶動歪腦筋，這樣待你退休時會驚喜的發(fā)現(xiàn)，原 來我已經(jīng)有了那么大一筆財富了。其實理財資金的主要來源組成是我們每月的投入，利息只是 占了很小一部分，所以如果我們不能堅持我們的理財計劃，沒有堅持每月按計劃進行投入，也 就談不上實現(xiàn)我們的理財目標。用哲學的思想來講，投入的理財資金是數(shù)量的增長，漫長的時 間是催化劑，當量的積累達到一定程度就會變成質(zhì)的飛躍，沒有量就不會有質(zhì)?？梢姡瑘猿滞?入往往是理財成功最主要的因素。三）選擇多元化的理財工具 1.投資組合多元化分散風險 投資組合多元化對我們來說已經(jīng)不再是個新名詞了，其目的就是為了分散風險以求達到最佳的 收益，但我們對多元化投資往往會有一個錯誤的觀念。就拿投資股市來講，有的投資者簡單的 認為分散投資就是將理財資金投資于“不同”的股票，其實“不同”準確地應(yīng)該說是不同類的 股票，而不是同類股票的不同只股票。如果我們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對其不利的因素，那整個行業(yè)的行情都會下滑，也就是說雖然你將理財資金分別分開投入各股，但還是未能達到分散風險的目的。那我們應(yīng)該 如何進行多元化投資呢？各理財工具的投資比例應(yīng)該是多少呢？其實這并非存在一個確定的數(shù) 值，須根據(jù)具體的經(jīng)濟形式來確定。通常如果三年期的存款利率能夠達到 3.5%以上時，我們會 將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數(shù)，但更好的則是購買一些利率差不多的理財產(chǎn) 品，因為后者不要繳納 20%的利息稅，但缺點是不能確定利率是否能繼續(xù)保持在這個高度。當 然國債或有政府擔保的公司債券自然不能夠放過，但應(yīng)保證其收益在 5%以上，因為它的持有期 限一般都較長，我們需要避免在持有期間利率調(diào)整帶來的風險。而選股票不如選基金，當然也 可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證我們的理財資金安全和收益并存。2.理財工具的選擇更注重長期效果 投資理財是一個長期的過程，而我們選擇理財工具時也應(yīng)該更加關(guān)注其長期收益狀況。有些理 財人貪圖短期利益進行頻繁
的操作，不斷更換理財工具，這不僅風險很大，而且頻繁操作所導(dǎo) 致的決策失誤的概率也會大大增加。還有就是機會成本和轉(zhuǎn)換成本，機會成本是指選擇新的理 財工具時所要放棄原先理財工具所能帶來的收益作為代價。如果我們有一筆存了兩年半的三年 期銀行存款（年利率 3.96%）如果我們發(fā)現(xiàn)有更好的機會，決定將它用于購買年利率 5%的國債，那我們這個行為的機會成本就是我們放棄了兩年半年利率為 3.96%的收益，只能拿到活期 0.72% 的利息。而轉(zhuǎn)換成本是指由于一系列因素導(dǎo)致的理財工具轉(zhuǎn)換前后存在一個時間差，在這個時 間差內(nèi)理財工具是不會給我們帶來什么收益。舉個簡單的例子，我們有一套出租房，現(xiàn)在覺得 我們開出的租金相對于市場而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續(xù)約，于是我們需要將 該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在我們找到承租人之前，出租房是閑置著的。當然我們并不是反對進行理財工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機會時我們先要分析其成本和收 益，更強調(diào)長期收益，以達到我們的最終目標。3.建立健全人身保障機制 雖然我們對保險存在偏見，但在投資理財過程中它是必不可少的一件理財工具，尤其是在這個 事故疾病多發(fā)的年代，如果遇到什么意外，盡管這種可能性還是相當?shù)男?，將會對一個家庭來 說是致命打擊，很有可能會傾家蕩產(chǎn)。而建立健全人身保障制度，不僅能夠為我們賠付大部分 損失，而且為今后的生活創(chuàng)造了一個良好的環(huán)境。當然在選擇保險公司的時候我們首先要關(guān)注 它的信譽度、賠付程度和賠付效率，以確保我們在造成意外時能及時得到我們應(yīng)得的那部分。

在這一點上，國泰人壽要比太平和友邦等保險公司做得更到位。那保險在個人或家庭理財中如 何進行理財規(guī)劃呢？我們應(yīng)該遵循這么一個原則，家庭收入最多的人我們對其投入保險的比重 也是最大的，這樣可以確保家庭主要勞動力的安全。而在保險品種的選擇上，可以主要以醫(yī)療 和人壽為主，而且最好避免選擇分紅型或儲蓄型的那種，因為它們的賠付比例都不高，而是應(yīng) 該選擇那種每個月固定支出一部分資金收益較大的那種保單來全面保障我們的生活。當然固定 財產(chǎn)較多的理財人還應(yīng)對其所擁有的資產(chǎn)進行保險。四）安全謹慎原則下創(chuàng)新觀念 1.發(fā)揮想象突破傳統(tǒng)理財領(lǐng)域 正如西方經(jīng)濟學家所說的那樣，市場是一只無形的手。現(xiàn)在傳統(tǒng)領(lǐng)域或被我們所熟知領(lǐng)域的市 場容量已趨于飽和，收益率也都接近于市場平均利率，如果我們想獲得更大的收益，就應(yīng)該突 破現(xiàn)有的市場去尋找別人還沒有發(fā)現(xiàn)的更

第五篇：淺議我國居民個人應(yīng)如何進行投資理財規(guī)劃

畢業(yè)論文

淺議我國居民個人應(yīng)如何進行投資理財規(guī)劃

系部名稱: 會 計 系專

業(yè):

年

級: 20 * *級 學

號:

論文作者: 張

三 指導(dǎo)老師：

李

四

年 月

摘要：理財是人們?yōu)榱藢崿F(xiàn)自己的生活目標，合理管理自己財務(wù)資源的一

個過程。通俗說，理財就是以“管錢”為中心，通過抓好“攢錢、生錢、護錢”這三個環(huán)節(jié)，管理好現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，讓你的資產(chǎn)跑贏通貨膨脹，使自己 什么時候兜里都有錢花。理財?shù)淖罱K目的是實現(xiàn)財務(wù)自由，讓自己生活幸福。用一種形象的說法理解理財：收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出 的水就是管理好這個水庫，開源節(jié)流。

有人說：“所謂財富就是一個人從現(xiàn)在開始不工作還能活下去的天數(shù)。財富是被存儲起來的收入，而理財是為了明天的生活存儲今天的財富。”老一輩人說：“吃不窮，用不窮，不會盤算窮?！碑敶苏f：你不理財，財不理你，理財要趁早?！蔽覀兌贾溃碡斒侨藗?yōu)榱藢崿F(xiàn)自己的生活目標，合理管理自己財務(wù)資源的一個過程。通俗說，理財就是以“管錢”為中心，通過抓好“攢錢、生錢、護錢”這三個環(huán)節(jié)，管理好現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，讓你的資產(chǎn)跑贏通貨膨脹，使自己什么時候兜里都有錢花。理財?shù)淖罱K目的是實現(xiàn)財務(wù)自由，讓自己生活幸福。用一種形象的說法理解理財：收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，理財就是管理好這個水庫，開源節(jié)流

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、規(guī)劃、風險規(guī)避行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。

我國居民進行理財時首先要樹立的就是：投資理財須知的基礎(chǔ)理念1.別讓“有錢了再說”誤了你的“錢程”；2.明明白白理財，輕輕松松生活；3.積累財富不能靠工資，而是靠投資理財；4.理財越早越好；5.理財不能等，現(xiàn)在就行動；6.會掙錢不入會理財；7.理財是人生的持久戰(zhàn)

同時也需要了解一些個人理財?shù)挠行Х椒ǎ?/p>

一、評估財務(wù)狀況，確定具體目標

1.增加自己的財務(wù)知識2.衡量財務(wù)健康狀況3.決定你的資金流向4.確定并實現(xiàn)目標

二、增加儲蓄，減少開支

1.處理債務(wù)2.減少開支3.削減稅金

三、理性投資，創(chuàng)造財富

1.投資的重要概念2.理解投資選擇3.投資共同基金4.投資退休賬戶5.投資應(yīng)稅賬戶6.投資教育支出7.投資房地產(chǎn)：你的房地產(chǎn)和其他房地產(chǎn)

四、保險：保護既有所得

1.保險：以最優(yōu)價格獲取所需之物2.保險;忍受、殘疾和健康3.財產(chǎn)保險

接下來便是具體的家庭投資理財規(guī)劃了

一、家庭投資理財?shù)倪x擇

家庭投資理財?shù)钠贩N

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款2.股票投資 3.投資基金4.債券投資5.房地產(chǎn)投資 6.保險投資 7.期貨投資 8.藝術(shù)品投資

三、進行合理的個人以及家庭如何進行理財規(guī)劃。一般來說，可以按照以下六個步驟進行：

1、現(xiàn)金流管理

我們身邊經(jīng)?？梢砸姷揭恍﹦偣ぷ鞯哪贻p人，每月收入頗高，六七千甚至上萬，但經(jīng)常性的朋友聚聚、商場購物、上下班打車等等，口袋里的錢就這樣不知不覺地花出去了，還不自覺買回來不少用不上的東西。等過幾年需要用錢買房結(jié)婚等時，就發(fā)現(xiàn)幾乎沒攢下什么錢。對這樣的“月光一族”來說，做好現(xiàn)金流管理尤為重要。追逐時尚本來沒有大錯，但在目前的資產(chǎn)累積階段，把握一個度還是必需的。俗語說“開源節(jié)流”，如果花費太多，賺太多錢也是沒有太大意義。那么該如何做呢？第一點就必須從現(xiàn)在開始努力改變舊有的消費習慣，記賬是一個不錯的辦法，看看有沒有什么花費是可以減免；另外，也可以嘗試強制儲蓄，比如銀行的定期定額基金投資，就是每月固定從指定賬戶里扣除一筆費用做投資，不僅可以獲得投資收益，同時還可以減少其他方面的不合理消費。

2、負債管理和應(yīng)急金準備

對一個家庭來說，把負債控制在一定范圍內(nèi)十分重要。目前對很多家庭來說，購房借貸成為了家庭負債中很大的一部分，“房奴”的說法也應(yīng)運而生。改善自身的居住條件，本也無可厚非，但我們可以看到，很多人的月還款額占到了月收入的60%甚至更高，這樣就嚴重影響到日常的生活質(zhì)量。從理財?shù)慕嵌葋砜矗搨С稣荚率杖?0%左右是一個比較合理的數(shù)字。對尚不具有購房能力的人來說，選擇暫時租房或者選擇面積較小的房子也不失為一種選擇，對穩(wěn)定家庭的財務(wù)狀況是有好處的。此外，家庭需要準備一筆應(yīng)急金以備臨時之需。這筆資金的主要用途在于為家庭成員需要變動工作的暫時性失業(yè)，或者因生病短期無法工作等原因暫時喪失收入來源而提供生活費用。建議單獨設(shè)立一個流動性很好的獨立賬戶，非臨時緊急情況不要動用，例如平時給家電更新?lián)Q代、黃金周旅游之類的開支不要動用此賬戶?？梢赃x擇銀行七天通知存款、貨幣市場基金等作為應(yīng)急金。

3、家庭保障計劃

從理財金字塔的角度來看，只有做好家庭保障計劃之后，才是通過投資等方式追求更高的收益。保障做得越充分，整個家庭的財務(wù)狀況才更穩(wěn)定。那么，面對市場上總多的保險公司、林林總總的保險產(chǎn)品，該如何選擇適合自己的保險產(chǎn)品，制定家庭的保障計劃呢？限于篇幅，以后我們會有一篇專門的文章詳細討論。這里暫時不介紹了。

4、家庭資產(chǎn)保值和增值

上一篇文章我們談到家庭面臨很多購房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的資金需求，通貨膨脹率也使我們放在銀行的資產(chǎn)處在不斷縮水的危險中，家庭資產(chǎn)的保值和增值勢在必行。那么對投資經(jīng)驗不太豐富的普通民眾來說，如何選擇適合自己的投資品種呢？目前又有哪些投資產(chǎn)品可以選擇呢？同樣，由于這部分涉及的內(nèi)容比較多，我們會在之后的文章詳細分析。

5、遺產(chǎn)稅規(guī)劃

遺產(chǎn)稅的征收對象主要是少數(shù)高收入階層，在美國每年去世的人群中，只有2%開征了遺產(chǎn)稅，但由于其稅率很高（在英國甚至高達98%），所以一直都是稅收規(guī)劃中很重要的一個部分。中國未來也存在開征遺產(chǎn)稅的可能，普遍的說法是未來遺產(chǎn)稅的稅率可能高達30%——60%，甚至更高。那么中國的富裕階層如何進行遺產(chǎn)稅規(guī)劃，從而保護財產(chǎn)不至于大幅縮水呢？從國外的經(jīng)驗來看，保險產(chǎn)品因為具有法定性和強制性的特點，可以免征遺產(chǎn)稅，所以成為了避稅的方式之一。但在中國是否需要在開征遺產(chǎn)稅之前，就不理性的購買大量的保險產(chǎn)品呢？我的建議是:暫時沒這么必要。畢竟保險的主要作用還是保障，光就投資效率來說，并不是最好的品種，即使在將來開征遺產(chǎn)稅，也可以通過保險躉交的方式進行，所以完全沒必要現(xiàn)在開始盲目購買。此外，向海外轉(zhuǎn)移資產(chǎn)也可以作為一種將來避稅的一種備選方案。

6、定期回顧及調(diào)整

按照以上步驟做完理財規(guī)劃之后，是否就可以高枕無憂呢？答案自然是否定。隨著家庭理財目標、家庭財務(wù)狀況以及金融產(chǎn)品的變化，每隔一段時間都需要回顧并重新調(diào)整理財計劃，才能使自己的財務(wù)方案調(diào)整到最佳情況，滿足自己不同階段的人生目標。

四、家庭投資理財如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益性，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學科的知識。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦?？茖W管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。（2）建立教育基金。（3）建立退休基金。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。

五、家庭投資理財風險及其規(guī)避：

凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構(gòu)風險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此也導(dǎo)致了一系列的問題。建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的 “通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。

結(jié)論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。關(guān)鍵詞：家庭投資理財1；家庭理財規(guī)2；投資收益3；投資風險4；