第一篇：淺談我國居民如何進行個人理財規(guī)劃

淺談我國居民如何進行個人理財規(guī)劃

近年來，中國百姓的投資理財熱情空前高漲。一些過去只有金融專業(yè)人士才關(guān)注的話題，正成為老百姓街談巷議的熱點。辦公室里，馬路邊，飯桌上，都可以聽到人們在談?wù)撡I股票、養(yǎng)基金、炒黃金；無論是白領(lǐng)、文員，還是退了休的大爺大媽，都開始對理財發(fā)生了興趣。一個個理財故事，在街頭巷尾到處流傳?? 下面就個人來對理財規(guī)劃做一個淺談。

一、個人投資理財方式

“當(dāng)家容易，理財難”，如今人們的投資渠道越來越多。選擇什么投資渠道，能獲得比較理想的收益，需要根據(jù)情況作出判斷。下面是家庭理財?shù)闹饕馈＃?）最傳統(tǒng)渠道：儲蓄

這是普通家庭采取的傳統(tǒng)做法，所占比重最高。儲蓄投資安全可靠，能夠賺取利息，但其回報率低，還需繳利息稅。同時，存款利息無法彌補通貨膨脹所帶來的資金貶值。

（2）風(fēng)險與收益同在：債券

國內(nèi)債券種類有國債、企業(yè)債和金融債,個人投資者不能購買金融債。國債由于有國家財政擔(dān)保，被視為“金邊債券”，而且國債的安全性、流通性在債券中是最好的，基本沒有什么風(fēng)險，并且收益比較穩(wěn)定，再說國債不收利息稅，收益比同檔次銀行存款要高。最近幾年人們購買國債的熱情很高，可以說國債有點供不應(yīng)求。企業(yè)債利息較高,但要交納20%的利息稅,且存在一定的信用風(fēng)險。（3）保障性投資：保險

保險作為一種純消費型風(fēng)險保障工具，只要通過科學(xué)的保險計劃，就能充分發(fā)揮資金的投資價值，又能為家人提供一份充足的保障。（4）專家理財：投資基金、信托

與個人單獨理財相比，基金、信托理財屬于專家理財，省時省心，而且收益較高。集中起來的個人資金交由專業(yè)人員進行操作，他們可以憑借專業(yè)知識和經(jīng)驗技能進行組合投資，從而避免個人投資的盲目性，以達到降低投資風(fēng)險，提高投資收益的目的。但其收益比較不固定，也有一定風(fēng)險性?；疬m合長期投資。（5）高風(fēng)險投資：股票

這種投資工具是獲利性最強、最快、最大的，但也具有風(fēng)險性、不穩(wěn)定性和

不安全性，稍不留心就可能血本無歸。投資基金風(fēng)險則小一些。（6）實實在在的投資：收藏

這種投資不僅具有安全性、可靠性，而且它陶冶情操，增強生活情趣，提高生活品位，同時，極具增值潛力，其收益性至少是幾倍，甚至幾十倍、幾百倍、乃至上千倍、上萬倍。不過你得有這方面的知識，因為不是任何藏品都有升值潛力的。

（7）最“萬幸”投資渠道：彩票

彩票是一種成本較小、趣味性強、帶有娛樂性質(zhì)的投資。其收益極富戲劇色彩，具有偶然性，風(fēng)險一般為零。也可能獲得一些回報，也可能中上大獎，驟然暴富。這種投資一般是很難指望其回報的，只把它當(dāng)作一種娛樂行為更好，不要抱過大的希望。

二、個人投資理財一般性原則

除了了解投資理財?shù)姆绞?，我們也?yīng)該具有投資理財?shù)南嚓P(guān)理念和意識。

1、要具備投資的時間價值和機會成本意識

貨幣在將來某個時間里的價值，可以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)時的資本價值，這個過程稱為貨幣的資本化，資本就是對貨幣預(yù)期的收入進行貼現(xiàn)，折成現(xiàn)時價值。而所謂貼現(xiàn)，就是預(yù)先吧利息扣掉。它實際上是你把暫時不用的錢在一定時間內(nèi)讓渡給別人所得到的報酬。從投資的角度看，你得到的就是貨幣的時間價值，而機會成本則是指資源被用于某一種用途意味著它不能被用于其他用途。貨幣資金具有多種投資方式，選擇其中一種投資方式，而放棄其他投資方式可能帶來的收益叫做貨幣資金的機會成本。

2、充分認(rèn)識到投資不等于投機

個人進行投資，不可避免地存在投機動機和行為。如果個人購買資產(chǎn)的主要目的是通過較長時間的占有而獲取增值收益，這種行為通常被認(rèn)為是投資行為；如果居民購買資產(chǎn)的主要目的在于獲取市場價格波動的差價，通過較短時間持有資產(chǎn)以掌握買賣時機來尋求投資利益，并甘冒極大風(fēng)險，這種行為通常被稱為投機行為。

在個人所進行的金融投資過程中，應(yīng)采取“具有投機的靈敏和聰慧意識來從事投資行為”，一味的、純粹地進行投機是很危險的，也是不可取的。但又不能

絕對地排斥投機，二者在一定條件是可以相互轉(zhuǎn)化的。

3、經(jīng)濟繁榮時，適當(dāng)減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實物投資 這個時期的特點是，生產(chǎn)的增加滿足不了需求的增長，生產(chǎn)要素需求的急劇增長促使要素成本上升。由于商品價格同時也上漲，企業(yè)生產(chǎn)仍有較為豐厚的利潤，但利率也隨之上調(diào)很高時，盡管虛擬投資利潤豐厚，但風(fēng)險也日益增大，不僅要承擔(dān)利率上升是資金成本大大提高的壓力，還要提防國家為控制通脹風(fēng)險隨時出臺政策調(diào)控，導(dǎo)致銀根緊縮而帶來的經(jīng)濟減緩風(fēng)險，因此投資是應(yīng)保持高度謹(jǐn)慎的態(tài)度。在這種情況下，投資房地產(chǎn)是一個不錯的選擇，能保值增值，較好的抵御通貨膨脹帶來的風(fēng)險和壓力。

4、經(jīng)濟衰退時，增加長期儲蓄和債券

任何一個政府不會坐視通貨膨脹的無限發(fā)展，在通脹時期采取的調(diào)高利率等措施會逐步產(chǎn)生效應(yīng)，于是通貨膨脹在發(fā)展到一定程度后就會得到有效抑制，物價逐漸回落，同時降級增長速度放緩。這期間，就業(yè)下降家庭收入減少，又導(dǎo)致需求進一步萎縮，投資利潤也下降，企業(yè)經(jīng)營困難，投資難度越來越高，風(fēng)險越來越大，此時應(yīng)購買長期的定期儲蓄和債券，可以享受穩(wěn)定的較高利率，以受代購，回避風(fēng)險。

三、結(jié)語

投資理財沒有圣經(jīng)可以遵循，關(guān)鍵在于每個人從小就應(yīng)該樹立理財意識，理性消費，理性儲蓄，結(jié)合自身的實際情況，客觀的分析自己的財富狀況，理性的樹立理財目標(biāo)，一旦制定理財計劃，要持之以恒，不能一時興起，一日曝十日寒，如此這般，相信人人都可以成為自己的理財專家。

第二篇：淺議我國居民個人應(yīng)如何進行投資理財規(guī)劃

畢業(yè)論文

淺議我國居民個人應(yīng)如何進行投資理財規(guī)劃

系部名稱: 會 計 系專

業(yè):

年

級: 20 * *級 學(xué)

號:

論文作者: 張

三 指導(dǎo)老師：

李

四

年 月

摘要：理財是人們?yōu)榱藢崿F(xiàn)自己的生活目標(biāo)，合理管理自己財務(wù)資源的一

個過程。通俗說，理財就是以“管錢”為中心，通過抓好“攢錢、生錢、護錢”這三個環(huán)節(jié)，管理好現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，讓你的資產(chǎn)跑贏通貨膨脹，使自己 什么時候兜里都有錢花。理財?shù)淖罱K目的是實現(xiàn)財務(wù)自由，讓自己生活幸福。用一種形象的說法理解理財：收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出 的水就是管理好這個水庫，開源節(jié)流。

有人說：“所謂財富就是一個人從現(xiàn)在開始不工作還能活下去的天數(shù)。財富是被存儲起來的收入，而理財是為了明天的生活存儲今天的財富?！崩弦惠吶苏f：“吃不窮，用不窮，不會盤算窮?！碑?dāng)代人說：你不理財，財不理你，理財要趁早?！蔽覀兌贾?，理財是人們?yōu)榱藢崿F(xiàn)自己的生活目標(biāo)，合理管理自己財務(wù)資源的一個過程。通俗說，理財就是以“管錢”為中心，通過抓好“攢錢、生錢、護錢”這三個環(huán)節(jié)，管理好現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，讓你的資產(chǎn)跑贏通貨膨脹，使自己什么時候兜里都有錢花。理財?shù)淖罱K目的是實現(xiàn)財務(wù)自由，讓自己生活幸福。用一種形象的說法理解理財：收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，理財就是管理好這個水庫，開源節(jié)流

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風(fēng)險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風(fēng)險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、規(guī)劃、風(fēng)險規(guī)避行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向。

我國居民進行理財時首先要樹立的就是：投資理財須知的基礎(chǔ)理念1.別讓“有錢了再說”誤了你的“錢程”；2.明明白白理財，輕輕松松生活；3.積累財富不能靠工資，而是靠投資理財；4.理財越早越好；5.理財不能等，現(xiàn)在就行動；6.會掙錢不入會理財；7.理財是人生的持久戰(zhàn)

同時也需要了解一些個人理財?shù)挠行Х椒ǎ?/p>

一、評估財務(wù)狀況，確定具體目標(biāo)

1.增加自己的財務(wù)知識2.衡量財務(wù)健康狀況3.決定你的資金流向4.確定并實現(xiàn)目標(biāo)

二、增加儲蓄，減少開支

1.處理債務(wù)2.減少開支3.削減稅金

三、理性投資，創(chuàng)造財富

1.投資的重要概念2.理解投資選擇3.投資共同基金4.投資退休賬戶5.投資應(yīng)稅賬戶6.投資教育支出7.投資房地產(chǎn)：你的房地產(chǎn)和其他房地產(chǎn)

四、保險：保護既有所得

1.保險：以最優(yōu)價格獲取所需之物2.保險;忍受、殘疾和健康3.財產(chǎn)保險

接下來便是具體的家庭投資理財規(guī)劃了

一、家庭投資理財?shù)倪x擇

家庭投資理財?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款2.股票投資 3.投資基金4.債券投資5.房地產(chǎn)投資 6.保險投資 7.期貨投資 8.藝術(shù)品投資

三、進行合理的個人以及家庭如何進行理財規(guī)劃。一般來說，可以按照以下六個步驟進行：

1、現(xiàn)金流管理

我們身邊經(jīng)?？梢砸姷揭恍﹦偣ぷ鞯哪贻p人，每月收入頗高，六七千甚至上萬，但經(jīng)常性的朋友聚聚、商場購物、上下班打車等等，口袋里的錢就這樣不知不覺地花出去了，還不自覺買回來不少用不上的東西。等過幾年需要用錢買房結(jié)婚等時，就發(fā)現(xiàn)幾乎沒攢下什么錢。對這樣的“月光一族”來說，做好現(xiàn)金流管理尤為重要。追逐時尚本來沒有大錯，但在目前的資產(chǎn)累積階段，把握一個度還是必需的。俗語說“開源節(jié)流”，如果花費太多，賺太多錢也是沒有太大意義。那么該如何做呢？第一點就必須從現(xiàn)在開始努力改變舊有的消費習(xí)慣，記賬是一個不錯的辦法，看看有沒有什么花費是可以減免；另外，也可以嘗試強制儲蓄，比如銀行的定期定額基金投資，就是每月固定從指定賬戶里扣除一筆費用做投資，不僅可以獲得投資收益，同時還可以減少其他方面的不合理消費。

2、負(fù)債管理和應(yīng)急金準(zhǔn)備

對一個家庭來說，把負(fù)債控制在一定范圍內(nèi)十分重要。目前對很多家庭來說，購房借貸成為了家庭負(fù)債中很大的一部分，“房奴”的說法也應(yīng)運而生。改善自身的居住條件，本也無可厚非，但我們可以看到，很多人的月還款額占到了月收入的60%甚至更高，這樣就嚴(yán)重影響到日常的生活質(zhì)量。從理財?shù)慕嵌葋砜?，?fù)債支出占月收入30%左右是一個比較合理的數(shù)字。對尚不具有購房能力的人來說，選擇暫時租房或者選擇面積較小的房子也不失為一種選擇，對穩(wěn)定家庭的財務(wù)狀況是有好處的。此外，家庭需要準(zhǔn)備一筆應(yīng)急金以備臨時之需。這筆資金的主要用途在于為家庭成員需要變動工作的暫時性失業(yè)，或者因生病短期無法工作等原因暫時喪失收入來源而提供生活費用。建議單獨設(shè)立一個流動性很好的獨立賬戶，非臨時緊急情況不要動用，例如平時給家電更新?lián)Q代、黃金周旅游之類的開支不要動用此賬戶。可以選擇銀行七天通知存款、貨幣市場基金等作為應(yīng)急金。

3、家庭保障計劃

從理財金字塔的角度來看，只有做好家庭保障計劃之后，才是通過投資等方式追求更高的收益。保障做得越充分，整個家庭的財務(wù)狀況才更穩(wěn)定。那么，面對市場上總多的保險公司、林林總總的保險產(chǎn)品，該如何選擇適合自己的保險產(chǎn)品，制定家庭的保障計劃呢？限于篇幅，以后我們會有一篇專門的文章詳細(xì)討論。這里暫時不介紹了。

4、家庭資產(chǎn)保值和增值

上一篇文章我們談到家庭面臨很多購房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的資金需求，通貨膨脹率也使我們放在銀行的資產(chǎn)處在不斷縮水的危險中，家庭資產(chǎn)的保值和增值勢在必行。那么對投資經(jīng)驗不太豐富的普通民眾來說，如何選擇適合自己的投資品種呢？目前又有哪些投資產(chǎn)品可以選擇呢？同樣，由于這部分涉及的內(nèi)容比較多，我們會在之后的文章詳細(xì)分析。

5、遺產(chǎn)稅規(guī)劃

遺產(chǎn)稅的征收對象主要是少數(shù)高收入階層，在美國每年去世的人群中，只有2%開征了遺產(chǎn)稅，但由于其稅率很高（在英國甚至高達98%），所以一直都是稅收規(guī)劃中很重要的一個部分。中國未來也存在開征遺產(chǎn)稅的可能，普遍的說法是未來遺產(chǎn)稅的稅率可能高達30%——60%，甚至更高。那么中國的富裕階層如何進行遺產(chǎn)稅規(guī)劃，從而保護財產(chǎn)不至于大幅縮水呢？從國外的經(jīng)驗來看，保險產(chǎn)品因為具有法定性和強制性的特點，可以免征遺產(chǎn)稅，所以成為了避稅的方式之一。但在中國是否需要在開征遺產(chǎn)稅之前，就不理性的購買大量的保險產(chǎn)品呢？我的建議是:暫時沒這么必要。畢竟保險的主要作用還是保障，光就投資效率來說，并不是最好的品種，即使在將來開征遺產(chǎn)稅，也可以通過保險躉交的方式進行，所以完全沒必要現(xiàn)在開始盲目購買。此外，向海外轉(zhuǎn)移資產(chǎn)也可以作為一種將來避稅的一種備選方案。

6、定期回顧及調(diào)整

按照以上步驟做完理財規(guī)劃之后，是否就可以高枕無憂呢？答案自然是否定。隨著家庭理財目標(biāo)、家庭財務(wù)狀況以及金融產(chǎn)品的變化，每隔一段時間都需要回顧并重新調(diào)整理財計劃，才能使自己的財務(wù)方案調(diào)整到最佳情況，滿足自己不同階段的人生目標(biāo)。

四、家庭投資理財如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益性，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦?？茖W(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。（2）建立教育基金。（3）建立退休基金。

（四）、計算“生活風(fēng)險忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時間長度。

五、家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險，只是風(fēng)險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風(fēng)險：風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。家庭投資風(fēng)險主要有:政策風(fēng)險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險。法律風(fēng)險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風(fēng)險。市場風(fēng)險，指因市場變化而造成的風(fēng)險。機構(gòu)風(fēng)險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險。詐騙風(fēng)險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險。操作風(fēng)險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此也導(dǎo)致了一系列的問題。建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的 “通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并及時采取補救措施。

結(jié)論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。關(guān)鍵詞：家庭投資理財1；家庭理財規(guī)2；投資收益3；投資風(fēng)險4；

第三篇：我國居民個人如何進行投資理財規(guī)劃

我國居民個人如何進行投資理財規(guī)劃

居民投資是近年來我國經(jīng)濟生活中興起的一種經(jīng)濟行為。它既是我國經(jīng)濟體制改革和經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，也是我國經(jīng)濟進一步發(fā)展的需要。對居民來講，隨著投資理時品種的日益豐富，他們所能選擇的投資理時的方式增多了，其理時觀念也發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，啄有的“有錢就存銀行”等相對傳統(tǒng)的理時觀念正在漸漸淡化。在這個居民投資意識的轉(zhuǎn)型期，能否適時把握居民的投資理時傾向，成為備大商業(yè)銀行業(yè)夸能否順利開展的關(guān)鍵所在。所以，了解居民投資理 時意向，掌握居民投資的新動態(tài)，就顯得非常重要。

居民對投資理財?shù)恼J(rèn)識及風(fēng)險因素分析

近年來，隨著我國社會經(jīng)濟生活發(fā)生重大的變化，現(xiàn)代家 庭的投資理財意識逐步增強，成為家庭經(jīng)濟生活的一個重要 組成部分。經(jīng)過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)居民的投資理財意識和方式也 在發(fā)生變化，出現(xiàn)了許多新的趨勢，主要有： 從單一的儲蓄轉(zhuǎn)向組合式投資。調(diào)查結(jié)果顯示，目前已經(jīng)有73．6 的居民將閑置資金投入到儲蓄以外的其他投資方式，如基金、股票、保險、匯市等，只有少數(shù)居民未進行其他投資。由此可見，除傳統(tǒng)的儲蓄外，居民已經(jīng)開始嘗試新型的投資方式，由傳統(tǒng)的“存錢生利”轉(zhuǎn)向現(xiàn)在的對最佳投資組合收益的追求，可見居民對投資理財?shù)闹匾暢潭日诩訌姟π畹闹饕康氖菫榱俗优逃?。調(diào)查結(jié)果表明，目前大多數(shù)居民儲蓄的主要是為了子女教育，比例為28．7，只有5．9 的市民

把追求利息作為儲蓄的目的。另外，緊急周轉(zhuǎn)、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備、購置房產(chǎn)、退休養(yǎng)老等考慮因素也被多次提及，它們的提及比例分別為18．8、16．2、15．4、15．1?？梢?，居民的家庭收入除用于正常的家庭消費、維持家庭生活的日常運轉(zhuǎn)外，其余大部分資金都投入到了子女撫養(yǎng)教育上?？梢?，傳統(tǒng)的家政理財觀念仍然占主導(dǎo)地位。投資風(fēng)險和投資回報率是居民進行投資時考慮的最主要的兩個因素，且年齡越大，對這兩個因素考慮的越多。調(diào)查結(jié)果表明，投資風(fēng)險和投資回報率是居民進行投資時所要考慮的最主要的兩個因素，他們所占的比例均為30．3，且在被調(diào)查的三個年齡段中，5O歲以上的被調(diào)查者對這兩個因素的關(guān)注度最高，分別為25、5O。而其他一些考慮因素，如：變現(xiàn)能力、操作的難易度、投入時間及精力、回收期長短等居民普遍考慮的較少?？梢姡用褚?guī)避風(fēng)險的意識比較 強，其投資方式大多屬于穩(wěn)健型。居民投資理財建議

家庭投資最理想的狀態(tài)是必須符合金字塔原則，要想使整個家庭理財穩(wěn)固不倒，強力抵御風(fēng)險，就必須遵循以下順序： 第一步：首先是打好基礎(chǔ)，準(zhǔn)備足夠的應(yīng)急資金和保障型保險； 第二步：是進行教育，住房和養(yǎng)老金的儲備； 第三步：是對資金進行其他種類，資產(chǎn)的風(fēng)險投資； 選擇買銀行理財產(chǎn)品是要看情況的，并不是每個銀行或 每個產(chǎn)品都不好；當(dāng)然也不是每個產(chǎn)品都能保證預(yù)期的高收 益。買理財產(chǎn)品時，客戶必須了解清楚該產(chǎn)品的投資方向，這樣你心

里就有點兒數(shù)了。之前債券型和新股申購型的理財產(chǎn)品的收益還是可以的，收益雖不高但是風(fēng)格穩(wěn)??；而跟股票或期貨呀什么掛鉤的產(chǎn)品就說不定了，本身股市期市變數(shù)太多，理財可能會出現(xiàn)如預(yù)期的高收益也可能出現(xiàn)虧損或者0收益。另外還有投資基金的理財產(chǎn)品，目前基金全線下跌，估計這類產(chǎn)品到期的收益也好不到哪里去。銀行不是上帝，它也無法主宰市場行情，所以在買銀行理財產(chǎn)品前，千萬要搞搞清楚資金的流動方向以及自己的風(fēng)險承受能力方能下手購買。

此外，還應(yīng)該從房產(chǎn)、教育金和養(yǎng)老金三個方面實現(xiàn)家庭理財?shù)哪繕?biāo)。房產(chǎn) “買房子是人生理財目標(biāo)中最重要、最復(fù)雜的大事?！彼越ㄗh：首先要設(shè)定目標(biāo)并計算所需資金，如5年后希望買一套總價100萬元的房子，若預(yù)計貸款八成，須先準(zhǔn)備約2O萬元的自備款；其次對于如何準(zhǔn)備2O萬元，采用定期定額投資基金的方式，每個月投資的金額約2583元，假設(shè)以年平均報酬率1O 來計算，投資6O個月(5年)，就可以攢夠2O萬元。至于貸款部分，可視本身條件或能力而定，以免日后為了房貸支出過度而影響生活質(zhì)量。教育金據(jù)調(diào)查，目前在一些大城市，培養(yǎng)一個孩子至大學(xué)畢業(yè)，至少須2O萬至3O萬元。“雖然實際教育金隨時間膨脹，但另一方面，時間愈久，投資的復(fù)利效果也愈大，可幫助投資者累積財富，所以儲備金應(yīng)及早開始。”此外，除了定期存款、教育保險等風(fēng)險較低相應(yīng)收益也較小的投資工具，有能力承受一定風(fēng)險的投資者也可以考慮基金等投資工具。所以建議，基金定期定額方式積累教育基金是一個好辦法，有強制儲蓄的作用，又可分散入市時點，減少風(fēng)險。養(yǎng)老金 面對中國日趨老齡化，社會

日益關(guān)注的退休養(yǎng)老問題，認(rèn)為做好養(yǎng)老理財計劃必須考慮六大因素：負(fù)擔(dān)與責(zé)任(有無尚須償付的貸款、是否需要撫養(yǎng)親屬或養(yǎng)育子女等)、住房條件(涉及生活費用的高低)、收入狀況、勞保給付、通貨膨脹、健康情形等。對退休人士而言，投資最好避免高風(fēng)險，重在保值、穩(wěn)健?！爱?dāng)然，每個人在投資時，都應(yīng)該選擇適合自己的投資組合。投資組合也并非一成不變，根據(jù)市場的變動應(yīng)做相應(yīng)的調(diào)整。”

總而言之，本人認(rèn)為家庭理財應(yīng)該有計劃，會合理分配管 理，不要盲目的跟風(fēng)投資，并根據(jù)這三個方面實現(xiàn)家庭理財目 標(biāo)。以上就是我對家庭理財?shù)囊娊狻?/p>

第四篇：淺議我國居民個人應(yīng)如何進行投資理財規(guī)劃論文

當(dāng)前我國家庭投資理財行為分析

摘要：家庭投資理財?shù)倪x擇、組合、調(diào)整行為可以定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助

關(guān)鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風(fēng)險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風(fēng)險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。

一、家庭投資理財?shù)倪x擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲

蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風(fēng)險，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬

裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財?shù)慕M合不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識到了高收益與高風(fēng)險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項目的市場分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本

市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)的資產(chǎn)選擇與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認(rèn)家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認(rèn)識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風(fēng)險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯

著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標(biāo)就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風(fēng)險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。

（四）、計算“生活風(fēng)險忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。

五、家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險，只是風(fēng)險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風(fēng)險：風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風(fēng)險分為系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險主要有:政策風(fēng)險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險。法律風(fēng)險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風(fēng)險。市場風(fēng)險，指因市場變化而造成的風(fēng)險。機構(gòu)風(fēng)險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險。詐騙風(fēng)險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險。操作風(fēng)險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機構(gòu)去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的 “通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務(wù)機構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險，應(yīng)及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風(fēng)險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。結(jié)論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。

參考文獻：

1.家庭投資理財ABC 柯靜時代金融2004年第11期

2.家庭投資理財之我見 董雪梅金融理論與教學(xué)2003年第2期

3.家庭投資理財之道 薛韜國際市場2001年第11期

4、家庭理財與保險投資 張勤樸上海保險1998年第08期

5、莊乾志，劉光偉.家庭投資指南，石油工業(yè)出版社.2005.6

6.張小平.家庭投資理財應(yīng)具備什么樣的金融意識.投資與理財.2002，第05期

第五篇：如何進行個人理財規(guī)劃

如何進行個人理財規(guī)劃

導(dǎo)讀：我根據(jù)大家的需要整理了一份關(guān)于《如何進行個人理財規(guī)劃》的內(nèi)容，具體內(nèi)容：理財就像滾雪球，只有不斷地滾才能積累變大，如果雪球過小，或者推雪球的時間不夠長，那么雪球?qū)o法滾大，甚至還有可能被融化掉。而只有進行良好的個人理財規(guī)劃，才能讓自己的財富不斷地增值，才能讓...理財就像滾雪球，只有不斷地滾才能積累變大，如果雪球過小，或者推雪球的時間不夠長，那么雪球?qū)o法滾大，甚至還有可能被融化掉。而只有進行良好的個人理財規(guī)劃，才能讓自己的財富不斷地增值，才能讓自己的雪球越滾越大。那么，呢？下面我告訴你。

個人理財規(guī)劃方式 1：進行高風(fēng)險投資

風(fēng)險與收益是并存的，只要選擇適當(dāng)，就會有高投資回報。這要根據(jù)自己個人情況選擇，根據(jù)你對外匯交易、股票交易、貴金屬等的興趣愛好和了解程度進行選擇，對這一塊的投資額度一般不超過收入的 30%。

個人理財規(guī)劃方式 2：余額寶活期存款

把錢存入余額寶實際上是一種用支付寶賬戶來購買貨幣基金的行為，即是一種購買貨幣基金的行為，貨幣基金因為配置的流動性較好，安全性極高，所以才使得他風(fēng)險較低，當(dāng)然收益長期來看，比一年期定期存款高年化率接近5%。存入余額寶的這部分錢可以作為日常備用和應(yīng)急使用。應(yīng)該根據(jù)自己的日常生活情況確定存款數(shù)額，建議幾萬為佳。

個人理財規(guī)劃方式 3：銀行定期存款或理財

大家都知道定期存款越長利息也就越高，但是過長的定期存款也意味著長期不能使用，這對我們是極為不利的，如何才能解決這一矛盾呢?一種較好的方法是：先將要存的錢平均分為三份，并將這三份分別存 1 年、2年和 3 年，這樣第一年就有三種不懂的定期存款，第二年，再把到期的一年期存款改為 3 年，第三年，再把到期的二年期存款改為 3 年。此時雖然你的存款都是三年期的，但每過一年，你就有一份存款可以使用了，購買銀行理財產(chǎn)品也是一樣的道理，你可以購買一個月、三個月、六個月和一年的理財產(chǎn)品，然后按照上面所講的方法操作，這個可以保證你一定的現(xiàn)金流。

個人理財規(guī)劃方式 4：購買商業(yè)保險

購買商業(yè)保險的前提是你已經(jīng)購買了社保，也許有人可能會問既然已經(jīng)購買了社保為什么還有買商業(yè)保險，你也許不知道，社保它并不能全保，它的工傷保險只保與工作有關(guān)的，其它情況是不保的，而購買商業(yè)保險可以彌補這一點。商業(yè)保險建議購買以意外險為主的險種，報費一般為收入的 10%，保額一般為年收入的 10 倍。這樣假如出現(xiàn)風(fēng)險，就可以最大限度的減少你受到的損失了。

個人理財規(guī)劃方式 5：適當(dāng)?shù)呢?fù)債

可以使用信用卡等工具進行提前消費或用于其它方面，我們知道信用卡都有一個免息期，充分利用好這一點，可以有效減輕資金緊張的局面。