第一篇：淺談我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管狀況及防范措施

淺談我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管狀況及防范措施

摘要：我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在法律體系不完善、行業(yè)協(xié)調(diào)及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不理想、現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理模式與網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展不適應(yīng)等諸多不足。因此，要通過健全法律制度、加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理、完善監(jiān)管體制、調(diào)整監(jiān)管策略、構(gòu)建安全體系等措施來加強(qiáng)我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

關(guān)鍵字：網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管狀況防范對(duì)策

一、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律的決定的。首先，在電子商務(wù)體系中，網(wǎng)絡(luò)金融是必不可少的一環(huán)。完整的電子商務(wù)包括商務(wù)信息流，資金支付和商品配送三個(gè)階段。表現(xiàn)為信息流，物流和資金流三個(gè)方面。銀行能夠在網(wǎng)上提供電子支付服務(wù)是電子商務(wù)中最關(guān)鍵要素和最高層次，起著聯(lián)絡(luò)雙方的紐帶作用?？墒?，網(wǎng)絡(luò)金融是未來金融業(yè)主要運(yùn)行模式。電子商務(wù)開創(chuàng)了一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，這種新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境需要金融業(yè)的積極參與才能更好的發(fā)展，同時(shí)金融業(yè)又必須適應(yīng)這一環(huán)境的變化才能獲得在未來的電子化社會(huì)中生存和發(fā)展的機(jī)會(huì)。

其次。電子商務(wù)的發(fā)展改變了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局，從而金融走向網(wǎng)絡(luò)化。電子商務(wù)使網(wǎng)絡(luò)交易擺脫時(shí)間和空間的控制，信息獲得的成本比傳統(tǒng)商務(wù)運(yùn)行方式大大降低。表現(xiàn)在資金中介作用被削弱，現(xiàn)現(xiàn)脫媒現(xiàn)象。電子商務(wù)的出現(xiàn)動(dòng)搖了金融行為在價(jià)值鏈中的作用。使傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)失去了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所具有的信息優(yōu)勢(shì)。

最后，降低成本。網(wǎng)絡(luò)金融的巨大吸引力，建交一個(gè)金融網(wǎng)絡(luò)站。可以每天面對(duì)數(shù)以萬計(jì)的用戶查詢和交易而不降低服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)使交易成本大大降低。Booa Allen Hamitor估計(jì)：銀行處理一筆交易的費(fèi)用，虛擬形態(tài)的網(wǎng)絡(luò)銀行比平均物理形態(tài)的分行的成本低100倍。電子商務(wù)的發(fā)展使金融機(jī)構(gòu)大大降低了經(jīng)營(yíng)成本。提高了經(jīng)營(yíng)效率。這個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融得以迅速發(fā)展的最主要原因。

縱觀網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展歷史，信息技術(shù)運(yùn)用于金融產(chǎn)業(yè)始于20世紀(jì)50年代，但最初應(yīng)用范圍僅局限于銀行體系或局域網(wǎng)中，運(yùn)用的目的主要是提高工作效率。在20世紀(jì)90年代中期，隨著國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)性應(yīng)用的發(fā)展，傳統(tǒng)金融開始向網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)變。1995年10月，世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行CSFNB，SECURITY FIRST NETWORK BANK成立標(biāo)志網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的真正誕生。網(wǎng)絡(luò)金融從此開始在很多國(guó)家和地區(qū)興起。網(wǎng)絡(luò)金融是金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面結(jié)合的產(chǎn)物，其包括網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上證券，網(wǎng)上保險(xiǎn)，網(wǎng)上期貨，網(wǎng)上支付，網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。

二、網(wǎng)絡(luò)金融中的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）、安全性風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)絡(luò)金融建立在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上，因此計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的缺陷必然形成其安全隱患。國(guó)內(nèi)軟件平臺(tái)環(huán)境較為單一，國(guó)內(nèi)的計(jì)算機(jī)用戶普遍采用微軟的windows操作系統(tǒng)，目前絕大多數(shù)黑客軟件和病毒等對(duì)安全構(gòu)成威脅的程序都是針對(duì)它的，這就使用戶個(gè)人信息由于木馬或間諜軟件的原因而泄露的可能

性大大增加，進(jìn)而增加了用戶資金損失的可能性。

（二）、法律性風(fēng)險(xiǎn)

隨著金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的發(fā)展，相關(guān)的法律法規(guī)越來越落后于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。比如，在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中，各方當(dāng)事人均通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易活動(dòng)，其間，無論是網(wǎng)絡(luò)本身的差錯(cuò)還是人為因素，都有可能引起交易糾紛甚至法律訴訟，那么，有權(quán)對(duì)此進(jìn)行仲裁的權(quán)威機(jī)構(gòu)是誰?網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)一旦被人惡意破壞，又有誰有權(quán)將其繩之以法，所依據(jù)的法規(guī)又是什么?可見，網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)能帶來的一系列法律問題，而我國(guó)相應(yīng)的法規(guī)還相當(dāng)缺乏，在網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入、交易者的身份認(rèn)證、電子合同的有效性確認(rèn)等方面尚無明確而完備的法律規(guī)范。因此，利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù)，簽定經(jīng)濟(jì)合同在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面面臨相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)，容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中，不僅增加了網(wǎng)絡(luò)金融的交易費(fèi)用，甚至還影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

（三）、監(jiān)管性風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力，改變了金融監(jiān)管部門與金融機(jī)構(gòu)的力量對(duì)比，有利于金融機(jī)構(gòu)通過技術(shù)手段規(guī)避金融監(jiān)管，進(jìn)一步加劇了金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定。

網(wǎng)絡(luò)金融資金的大規(guī)?？焖倭鲃?dòng)將導(dǎo)致中央銀行難以準(zhǔn)確了解金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的實(shí)際情況，造成信息不對(duì)稱，使風(fēng)險(xiǎn)集中，速度加快，風(fēng)險(xiǎn)形式更加多樣化網(wǎng)絡(luò)銀行主要通過大量無紙化操作進(jìn)行交易，不僅無憑證可查，而且一般都設(shè)有密碼，使監(jiān)管當(dāng)局無法收集到相關(guān)資料做進(jìn)一步的稽核審查。同時(shí)，許多金融交易在網(wǎng)上進(jìn)行，其電子記錄可以不留任何痕跡地加以修改，使確認(rèn)該筆交易的過程復(fù)雜化，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行業(yè)務(wù)難以核查，造成監(jiān)管數(shù)據(jù)不能準(zhǔn)確反映銀行實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的延伸，也使金融監(jiān)管的范圍變得更加廣泛，在某種程度上削弱了監(jiān)管力度。

（四）、金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新產(chǎn)品對(duì)金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生重塑性的影響，隨著金融市場(chǎng)對(duì)外開放程度的逐步加深，國(guó)際金融寡頭利用網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新產(chǎn)品對(duì)我國(guó)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張更為迅猛，而我國(guó)目前的金融創(chuàng)新能力相對(duì)較差，可能使得我國(guó)金融市場(chǎng)逐漸被國(guó)際金融寡頭滲透，甚至壟斷，喪失巨大的產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)。

三、目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀

(一)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律體系不完善。目前，涉及網(wǎng)絡(luò)金融的法律和制度僅有2004年8月發(fā)布的《中華人民共和國(guó)電子簽名法》(以下簡(jiǎn)稱《法》)和2001年6月發(fā)布實(shí)施的《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》等幾個(gè)辦法。“辦法”顯然帶有一些過渡性特征，對(duì)于一些重大問題的規(guī)定不夠深入或并未觸及，且條文空洞，可操作性較差，已經(jīng)不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)踐。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，《刑法》中量刑也很輕，不足以威懾其犯罪行為；作為故意犯罪，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作人員作案可能造成更大的損害，但目前并沒有相應(yīng)的法律來制裁。

(二)行業(yè)協(xié)調(diào)及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不理想。這樣導(dǎo)致了同業(yè)服務(wù)聯(lián)合與行業(yè)間的深度合作，也不利于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的統(tǒng)籌發(fā)展和整體風(fēng)險(xiǎn)防控。體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

1.缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)劃。由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融在起步階段沒有一個(gè)負(fù)責(zé)統(tǒng)籌規(guī)劃的部門，整體上缺乏統(tǒng)一和長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，各商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)各自為政。

2．缺乏統(tǒng)一的行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。由于缺乏行業(yè)協(xié)調(diào)，各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)采用的硬軟件標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、密碼設(shè)定、通訊安全控制等核心安全技術(shù)、傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口(如IC卡)標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系安全的技術(shù)參數(shù)，目前仍沒有相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

3.缺乏統(tǒng)一的行業(yè)權(quán)威。由于統(tǒng)一的金融認(rèn)證制度建設(shè)滯后，一些主要金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)金融認(rèn)證大都采用自己的認(rèn)證體系，致使已建成的中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)頒發(fā)的電子證書覆蓋率較低。不僅影響網(wǎng)絡(luò)金融證書的服務(wù)效率，而且各家金融機(jī)構(gòu)重復(fù)開發(fā)認(rèn)證系統(tǒng)，對(duì)社會(huì)資源也是一種巨大的浪費(fèi)。

（三）現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理模式已經(jīng)不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展

這個(gè)可以分為四個(gè)方面來說：

1.分業(yè)監(jiān)管體制面臨挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展已經(jīng)逐步突破了傳統(tǒng)金融業(yè)的分工，模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的界限，尤其是銀行業(yè)可以為客戶提供超越時(shí)空的服務(wù)，這不僅是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，更是對(duì)現(xiàn)階段分業(yè)監(jiān)管模式的挑戰(zhàn)。

2.外部監(jiān)管體制面臨沖擊。網(wǎng)絡(luò)金融是以全球客戶為服務(wù)對(duì)象，和傳統(tǒng)金融活動(dòng)相比，它超越了分支機(jī)構(gòu)設(shè)置的局限性，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)對(duì)象的廣泛性，這為小金融機(jī)構(gòu)和大金融機(jī)構(gòu)的公平競(jìng)爭(zhēng)和進(jìn)一步推動(dòng)全球金融一體化創(chuàng)造了條件，但同時(shí)也增加了監(jiān)管難度，特別是對(duì)我國(guó)按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置人民銀行和按行政區(qū)域建立銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的體制沖擊較大。

3.監(jiān)管內(nèi)容亟待充實(shí)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展不僅改變了金融機(jī)構(gòu)與客戶的聯(lián)系方式，而且改變了傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式、產(chǎn)品銷售方式和交易處理方式，這一系列變化直接或間接地加快了貨幣流通速度，擴(kuò)張了電子貨幣的發(fā)行與創(chuàng)造功能，不僅促使金融市場(chǎng)潛在風(fēng)險(xiǎn)日益加大，而且使現(xiàn)行的金融監(jiān)管內(nèi)容亟待充實(shí)。

4.風(fēng)險(xiǎn)控制策略急需調(diào)整。金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)控制過程中，主要是表現(xiàn)為事后控制，事前規(guī)劃、事中監(jiān)測(cè)與控制明顯不足，風(fēng)險(xiǎn)控制措施表現(xiàn)出很強(qiáng)的事后補(bǔ)救性，在風(fēng)險(xiǎn)控制手段上，表現(xiàn)出靜態(tài)性、滯后性，不能隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展而不斷地

調(diào)整控制策略與方法，這與網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)極不適應(yīng)。

（四）監(jiān)管人才缺乏。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的綜合性、高科技性對(duì)監(jiān)管人員的素質(zhì)提出了更高的要求，既要熟悉金融業(yè)務(wù)和管理知識(shí)，又要具有計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)工程實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；既要有豐富、扎實(shí)的金融法規(guī)功底，又要有開拓金融服務(wù)等方面的寬廣視野，但目前在我國(guó)金融監(jiān)管部門中，遠(yuǎn)沒有形成一支能滿足網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管需要的專業(yè)人才隊(duì)伍。

四、控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行必須有足夠強(qiáng)的安全措施，否則將會(huì)影響到金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)安全保障是一個(gè)綜合集成的系統(tǒng)，它的規(guī)劃、管理要求國(guó)家有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)、IT界通力合作，進(jìn)行科學(xué)的、強(qiáng)有力的干預(yù)和導(dǎo)向，同時(shí)還應(yīng)開展國(guó)際合作，共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪。

（一）加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程。針對(duì)目前網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中出現(xiàn)的問題，加快法制建設(shè)步伐，盡快出臺(tái)有關(guān)網(wǎng)上交易和網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)，降低銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為。電子商務(wù)立法首先要解決電子交易的合法性、如怎樣取用交易的電子證據(jù)，法律是否認(rèn)可這樣的證據(jù)，以及電子貨幣、電子銀行的行為規(guī)范，跨國(guó)銀行的法律問題。其次，對(duì)電子商務(wù)的安全保密也必須有法律保障，對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪、計(jì)算機(jī)泄密、竊取商業(yè)和金融機(jī)密等也都要有相應(yīng)的法律制裁，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務(wù)環(huán)境。再次，充分運(yùn)用政策手段，鼓勵(lì)網(wǎng)上銀行按健康的發(fā)展方向開展業(yè)務(wù)。最后，提升整個(gè)社會(huì)的信用水平，建立和完善我國(guó)的信用制度。

（二）調(diào)整監(jiān)管策略。首先要不斷提升網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)代化水平。在監(jiān)管實(shí)踐中，應(yīng)提高全面掌握網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況的能力和對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)水平，增強(qiáng)宏觀控制的系統(tǒng)性和前瞻性，還要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管規(guī)范化建設(shè)，提高網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)代化、科學(xué)化水平。其次還要完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查內(nèi)容體系。在現(xiàn)場(chǎng)檢查中要著重對(duì)技術(shù)要素進(jìn)行檢查：對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融客戶口令管理、網(wǎng)絡(luò)防火墻功能、網(wǎng)絡(luò)金融的場(chǎng)地與關(guān)鍵設(shè)備的安全情況進(jìn)行檢查，確定網(wǎng)絡(luò)金融是否恰當(dāng)選擇適用于其環(huán)境的加密技術(shù)、關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)病毒檢測(cè)和預(yù)防程序。在非現(xiàn)場(chǎng)檢查中要著重檢查業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，包括交易額、網(wǎng)上銀行客戶數(shù)、業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域和盈利能力，監(jiān)測(cè)受到黑客攻擊和入侵的次數(shù)、受到病

毒感染的次數(shù)、業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)出現(xiàn)問題的次數(shù)等。同時(shí)還要建立強(qiáng)制信息披露制度。遵循“公開、公平、公正”的原則，制定比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更為嚴(yán)格的信息披露規(guī)則，規(guī)范信息披露的內(nèi)容、格式、頻度及職責(zé)等，通過財(cái)務(wù)報(bào)表、網(wǎng)上公示等手段披露有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的信息。最后創(chuàng)新監(jiān)管方式也很重要。充分利用網(wǎng)絡(luò)信息優(yōu)勢(shì)，建立實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，加強(qiáng)監(jiān)控，同時(shí)還可以在網(wǎng)絡(luò)上采取“制定規(guī)則，巡邏抽查”的方式，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行狀況及是否“違規(guī)”進(jìn)行抽查，一旦發(fā)現(xiàn)，及時(shí)糾正或采取處罰措施。

（三）大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。網(wǎng)絡(luò)金融的安全，最終是通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用來實(shí)現(xiàn)和支撐的，其關(guān)鍵技術(shù)有防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密技術(shù)和智能卡技術(shù)等，主要是通過采取物理安全策略、訪問控制策略、構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)。從硬件方面來說，目前我國(guó)在金融電子化業(yè)務(wù)中使用的計(jì)算機(jī)、路由器等軟、硬件系統(tǒng)大部分由國(guó)外引進(jìn)，而且信息技術(shù)相對(duì)落后；從軟件方面來說，我國(guó)目前的加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)都落后于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的要求，增大了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。因此，迅速縮小在硬件設(shè)備方面與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距，并開發(fā)擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，是防范減少安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，提高網(wǎng)絡(luò)安全性能的根本性措施。

（四）建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫。要保障網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)安全，必須要解決信息不對(duì)稱以及信息透明度的問題。依靠數(shù)據(jù)庫技術(shù)儲(chǔ)存、管理和分析處理數(shù)據(jù)，這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎(chǔ)性工作。網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫的設(shè)計(jì)應(yīng)該采用社會(huì)化大協(xié)作的思路，以客戶為中心進(jìn)行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的科學(xué)管理，不同銀行可實(shí)行借款人信用信息共享制度，建立不良借款入的預(yù)警名單和“黑名單”制度。對(duì)有一定比例的資產(chǎn)控制關(guān)系、業(yè)務(wù)控制關(guān)系、人事關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)，通過數(shù)據(jù)庫進(jìn)行歸類整理、分析、統(tǒng)計(jì)，統(tǒng)一授信的監(jiān)控。

（五）建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。目前我國(guó)金融系統(tǒng)電子化建設(shè)存在規(guī)劃不統(tǒng)一、商業(yè)銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)一、商業(yè)銀行之間使用的安全協(xié)議各不相同的問題。應(yīng)制定金融業(yè)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)金融認(rèn)證中心的成立為此奠定了基礎(chǔ)。確立統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，才有利于統(tǒng)一監(jiān)管，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，減少支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，并有利于其它風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)。我們要

盡快熟悉和掌握國(guó)際上有關(guān)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，如掌握和應(yīng)用國(guó)際ISO對(duì)銀行業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)的安全體系結(jié)構(gòu)等，制定一套較為完整的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，以便我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范上與國(guó)際接軌。

（六）加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的研究、開發(fā)和利用。我國(guó)對(duì)金融創(chuàng)新的研究，特別是其應(yīng)用目前還處于比較低的水平，許多金融衍生工具尚沒有得到利用，學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界應(yīng)聯(lián)合攻關(guān)，不斷創(chuàng)造、設(shè)計(jì)、開發(fā)出各種新的組合金融工具，使我國(guó)金融衍生工具創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制能得以加強(qiáng)，以期在一定風(fēng)險(xiǎn)度內(nèi)獲得最佳收益。

(七)加快人才培養(yǎng)。例如進(jìn)行學(xué)科培養(yǎng)。金融或財(cái)經(jīng)院校要把握網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢(shì)，加大金融知識(shí)的融合力度，對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等相關(guān)課程要進(jìn)行交叉教學(xué)、重合教學(xué)，著力培養(yǎng)復(fù)合型、綜合型金融管理人才，為網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管提供高水平后備人才。還可以適度引進(jìn)?？梢杂杏?jì)劃地從國(guó)際市場(chǎng)上引進(jìn)急需的專業(yè)人才，一定程度上改變我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管隊(duì)伍人才結(jié)構(gòu)，也可以借機(jī)學(xué)習(xí)國(guó)際同行的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)。同時(shí)應(yīng)該注重對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管人員的培訓(xùn)提高。要積極采取舉辦培訓(xùn)班、考察學(xué)習(xí)、交流訪問、異地異行實(shí)習(xí)、委托培養(yǎng)等多種方式，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管人員的培訓(xùn)，努力建設(shè)一支既懂信息技術(shù)又熟悉網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)管理的高素質(zhì)復(fù)合型人才隊(duì)伍，迅速、有效地促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

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第二篇：淺析我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因及其防范措施

淺析我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因及其防范措施

摘要：金融風(fēng)險(xiǎn)是一定量金融資產(chǎn)在未來時(shí)期內(nèi)預(yù)期收入遭受損失的可能性。金融風(fēng)險(xiǎn)可以分為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等。要防范金融風(fēng)險(xiǎn)，所要采取的措施是金融政策與宏觀經(jīng)濟(jì)政策相結(jié)合，建立和完善金融法律框架及保障體系，創(chuàng)造一種與主權(quán)國(guó)家脫鉤，井能保持幣值長(zhǎng)期穩(wěn)定的國(guó)際儲(chǔ)備貨幣，完善市場(chǎng)和加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，建立一套嚴(yán)密高效的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在世界經(jīng)濟(jì)全球化的今天，金融資本的全球化是繼農(nóng)業(yè)革命、產(chǎn)業(yè)革命和信息革命之后的又一次革命性的變革。我國(guó)金融業(yè)改革的逐步深化，促進(jìn)了現(xiàn)代化建設(shè)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著利率市場(chǎng)化、資本市場(chǎng)的對(duì)外開放和分業(yè)經(jīng)營(yíng)的出現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)管理體系必將走與國(guó)際慣例接軌的道路。我國(guó)金融監(jiān)管趨勢(shì)國(guó)際化，既要保證我國(guó)金融的穩(wěn)定發(fā)展，又要提高金融效率，當(dāng)前擺在我們面前更緊迫的任務(wù)則是如何做好的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系的建設(shè)。

一、金融風(fēng)險(xiǎn)成因的分析

(一)我國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)外開放面臨的風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國(guó)金融企業(yè)積累了大量資本，在這種情況下，金融企業(yè)界出現(xiàn)了一股走出去的熱潮，大多數(shù)金融企業(yè)對(duì)于投資海外心情急迫，紛紛摩拳擦掌，躍躍欲試。

這主要體現(xiàn)在國(guó)際游資沖擊和他國(guó)金融危機(jī)的波及。亞洲金融危機(jī)的爆發(fā)，使我們看到一些國(guó)家金融市場(chǎng)開放后，給國(guó)際炒家提供了可趁之機(jī)的情況。受沖擊的有經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，也有發(fā)展中國(guó)家。國(guó)內(nèi)金融服務(wù)市場(chǎng)對(duì)外開放也存在金融風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前已逐步開放保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)大外資銀行經(jīng)營(yíng)范圍，初步形成了外資金融機(jī)構(gòu)與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的局面。

(二)股票市場(chǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)

近幾年，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)有企業(yè)改制的推行，我國(guó)股市也在短時(shí)間內(nèi)里高速發(fā)展，作為股市交易客體的上市公司無論是在數(shù)量上還是在規(guī)模上都經(jīng)歷著一個(gè)急劇膨脹的過程。我國(guó)上市公司數(shù)量成倍增長(zhǎng)，但上市公司質(zhì)量欠佳，摻有虛假成份：中介機(jī)構(gòu)操作不規(guī)范，甚至聯(lián)手造假，欺騙投資者；人市主體不理性。這些情況表明，股市風(fēng)險(xiǎn)已成為當(dāng)前我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)最危險(xiǎn)的部分。

(三)加大直接融資比例的金融風(fēng)險(xiǎn)

直接融資是指資金共給者與資金需求者運(yùn)用一定的金融工具(如股票和債券)直接形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系；國(guó)際上融資證券化趨勢(shì)進(jìn)一步發(fā)展，資金融通方式更多的是通過直接渠道連接投資者和經(jīng)營(yíng)者，而不是借助銀行信貸業(yè)務(wù)。但我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款長(zhǎng)期以來是銀行最主要的負(fù)績(jī)業(yè)務(wù)，如果加大直接融資比例，勢(shì)必買股票，容易造成銀行資金周轉(zhuǎn)困難，進(jìn)而引發(fā)擠兌風(fēng)險(xiǎn)。

(四)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)的根本性風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)突出表現(xiàn)在銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

上，貸款逾期、發(fā)生呆滯、呆賬情況比較嚴(yán)重。場(chǎng)利率變化引起金融機(jī)構(gòu)持有資產(chǎn)價(jià)格變動(dòng)或銀行及其他金融機(jī)構(gòu)協(xié)定利率跟不上市場(chǎng)利率變化而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在金融衍生品交易中，即金融機(jī)構(gòu)從事期貨、期權(quán)等金融衍生工具交易時(shí)對(duì)市場(chǎng)行錯(cuò)誤預(yù)測(cè)而發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)巨大。隨著我國(guó)貨幣市場(chǎng)成熟發(fā)展，利率機(jī)制將趨于靈活，有管制的浮動(dòng)利率將向開放的市場(chǎng)利率轉(zhuǎn)變，必將使金融機(jī)構(gòu)面臨比較明顯的市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)。

(五)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

這是指存款人按照正當(dāng)理由要求提款時(shí)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)不能支付的風(fēng)險(xiǎn)。一是現(xiàn)金支付能力不足，二是不能滿足企業(yè)、單位等存款者轉(zhuǎn)賬支付需求。嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)觸發(fā)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，即存款者擠提存款而銀行無法支付的風(fēng)險(xiǎn)。居民儲(chǔ)蓄余額的穩(wěn)定增長(zhǎng)掩蓋了銀行流動(dòng)性問題，因?yàn)楦哳~儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)使銀行在資金方面有回旋的余地，而一旦因?yàn)槟撤N原因造成儲(chǔ)蓄擠兌，銀行有可能會(huì)遇到支付困難，這將影響金融秩序的混亂。

二、金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

(一)金融政策與宏觀經(jīng)濟(jì)政策相結(jié)合金融政策要在宏觀經(jīng)濟(jì)政策的指導(dǎo)下進(jìn)行，脫離宏觀經(jīng)濟(jì)政策的金融政策是不完整、欠科學(xué)的。金融政策與金融工具要服務(wù)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融創(chuàng)新與金融衍生品要促進(jìn)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中國(guó)金融業(yè)的對(duì)外開放，使我國(guó)引進(jìn)外資及對(duì)外融資更為容易，另一方面也加大了金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)再難獨(dú)善其身，遠(yuǎn)離國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前開放經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)是準(zhǔn)固定匯率制度、資本管制和持續(xù)的“雙順差”，這些特點(diǎn)的組合造成了我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融宏觀調(diào)控的復(fù)雜往。我國(guó)為了保持內(nèi)外政策的平衡，除了采用傳統(tǒng)的財(cái)政、貨幣和外匯政策外，還可以考慮選擇其他一些政策工具用于政策組合。

(二)加強(qiáng)中國(guó)外匯儲(chǔ)備管理

中國(guó)外匯儲(chǔ)備已高達(dá)1.6萬億美元，如何管理及運(yùn)作中國(guó)增長(zhǎng)過快外匯儲(chǔ)備，已成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)問題。以往我們將部分外匯儲(chǔ)備投資于美國(guó)的CDO和MBs產(chǎn)品，這些產(chǎn)品被視為高收益和低風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品同時(shí)，卻嚴(yán)重低估了其風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)實(shí)情況則是，住房按揭證券化產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)沒有被充分披露及信息不透明，包括美國(guó)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也沒有完全公正的履行評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。

(三)建立和完善金融法律框架及保障體系

我國(guó)將進(jìn)一步完善金融業(yè)內(nèi)部的法律體系，理順銀行業(yè)和征券業(yè)、信托業(yè)的法律邊界，明確不同金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位，分清機(jī)構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管的特征對(duì)有關(guān)法規(guī)中的金融各行禁止性規(guī)定和肯定性規(guī)定進(jìn)行統(tǒng)一并與各行業(yè)的法規(guī)保持協(xié)調(diào)。健全金融立法，強(qiáng)化金融執(zhí)法與監(jiān)管力度。金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)應(yīng)在嚴(yán)格明確的法律法規(guī)制度界定下進(jìn)行，為此，針對(duì)我國(guó)已開始運(yùn)行的證券、期貨、信托業(yè)加快相關(guān)法律的立法進(jìn)度，對(duì)于已有法律法規(guī)，在健全監(jiān)管體系的同時(shí)，強(qiáng)化執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊金融犯罪行為。確保健康的金融秩序。

(四)創(chuàng)造一種與主權(quán)國(guó)家脫鉤并能保持幣值長(zhǎng)期穩(wěn)定的國(guó)際儲(chǔ)備貨幣

此次金融危機(jī)表明，現(xiàn)行國(guó)際貨幣體系有著嚴(yán)重的內(nèi)在缺陷，而且愈發(fā)嚴(yán)重，對(duì)保持全球金融穩(wěn)定、促進(jìn)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)形成嚴(yán)重障礙，急須解決。美元貶值，金融海嘯的沖擊，給中國(guó)造成了重大經(jīng)濟(jì)損失，在沒有創(chuàng)造出一種與主權(quán)國(guó)家脫鉤、并能保持幣值長(zhǎng)期穩(wěn)定的國(guó)際儲(chǔ)備貨幣的當(dāng)今，用人民幣作為結(jié)算貨幣可以降低我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)。

(五)完善市場(chǎng)和加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范能力

加快發(fā)展和完善金融市場(chǎng)，我國(guó)將大力發(fā)展包括資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)。金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)在內(nèi)的多層次金融市場(chǎng)體系加強(qiáng)金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)性制度建設(shè)，健全金融市場(chǎng)的登記、托管、交易、清算系統(tǒng)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革和提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。我國(guó)需要進(jìn)一步推進(jìn)國(guó)有金融企業(yè)和國(guó)有工商企業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度改革，通過股份制改革，使國(guó)有部門產(chǎn)權(quán)實(shí)現(xiàn)多元化，增強(qiáng)出資人的經(jīng)濟(jì)理性，從建立責(zé)權(quán)分明的法人治理結(jié)構(gòu)，完善有效的內(nèi)部控制機(jī)制，明確的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，科學(xué)的激勵(lì)與約束機(jī)制，先進(jìn)的企業(yè)文化和良好的職業(yè)操守等五個(gè)方面著手，逐步建立現(xiàn)代化金融企業(yè)。

第三篇：淺析我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因及其防范措施 - 副本

淺析我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因及其防范措施

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在世界經(jīng)濟(jì)全球化的今天，金融資本的全球化是繼農(nóng)業(yè)革命、產(chǎn)業(yè)革命和信息革命之后的又一次革命性的變革。我國(guó)金融業(yè)改革的逐步深化，促進(jìn)了現(xiàn)代化建設(shè)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著利率市場(chǎng)化、資本市場(chǎng)的對(duì)外開放和分業(yè)經(jīng)營(yíng)的出現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)管理體系必將走與國(guó)際慣例接軌的道路。我國(guó)金融監(jiān)管趨勢(shì)國(guó)際化，既要保證我國(guó)金融的穩(wěn)定發(fā)展，又要提高金融效率，當(dāng)前擺在我們面前更緊迫的任務(wù)則是如何做好的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系的建設(shè)。

一、金融風(fēng)險(xiǎn)成因的分析

(一)我國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)外開放面臨的風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國(guó)金融企業(yè)積累了大量資本，在這種情況下，金融企業(yè)界出現(xiàn)了一股走出去的熱潮，大多數(shù)金融企業(yè)對(duì)于投資海外心情急迫，紛紛摩拳擦掌，躍躍欲試。

這主要體現(xiàn)在國(guó)際游資沖擊和他國(guó)金融危機(jī)的波及。亞洲金融危機(jī)的爆發(fā)，使我們看到一些國(guó)家金融市場(chǎng)開放后，給國(guó)際炒家提供了可趁之機(jī)的情況。受沖擊的有經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，也有發(fā)展中國(guó)家。國(guó)內(nèi)金融服務(wù)市場(chǎng)對(duì)外開放也存在金融風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前已逐步開放保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)大外資銀行經(jīng)營(yíng)范圍，初步形成了外資金融機(jī)構(gòu)與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的局面。

(二)股票市場(chǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)

近幾年，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)有企業(yè)改制的推行，我國(guó)股市也在短時(shí)間內(nèi)里高速發(fā)展，作為股市交易客體的上市公司無論是在數(shù)量上還是在規(guī)模上都經(jīng)歷著一個(gè)急劇膨脹的過程。我國(guó)上市公司數(shù)量成倍增長(zhǎng)，但上市公司質(zhì)量欠佳，摻有虛假成份：中介機(jī)構(gòu)操作不規(guī)范，甚至聯(lián)手造假，欺騙投資者；人市主體不理性。這些情況表明，股市風(fēng)險(xiǎn)已成為當(dāng)前我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)最危險(xiǎn)的部分。

(三)加大直接融資比例的金融風(fēng)險(xiǎn)

直接融資是指資金共給者與資金需求者運(yùn)用一定的金融工具(如股票和債券)直接形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系；國(guó)際上融資證券化趨勢(shì)進(jìn)一步發(fā)展，資金融通方式更多的是通過直接渠道連接投資者和經(jīng)營(yíng)者，而不是借助銀行信貸業(yè)務(wù)。但我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款長(zhǎng)期以來是銀行最主要的負(fù)績(jī)業(yè)務(wù)，如果加大直接融資比例，勢(shì)必買股票，容易造成銀行資金周轉(zhuǎn)困難，進(jìn)而引發(fā)擠兌風(fēng)險(xiǎn)。

(四)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)的根本性風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)突出表現(xiàn)在銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)上，貸款逾期、發(fā)生呆滯、呆賬情況比較嚴(yán)重。場(chǎng)利率變化引起金融機(jī)構(gòu)持有資產(chǎn)價(jià)格變動(dòng)或銀行及其他金融機(jī)構(gòu)協(xié)定利率跟不上市場(chǎng)利率變化而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在金融衍生品交易中，即金融機(jī)構(gòu)從事期貨、期權(quán)等金融衍生工具交易時(shí)對(duì)市場(chǎng)行錯(cuò)誤預(yù)測(cè)而發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)巨大。隨著我國(guó)貨幣市場(chǎng)成熟發(fā)展，利率機(jī)制將趨于靈活，有管制的浮動(dòng)利率將向開放的市場(chǎng)利率轉(zhuǎn)變，必將使金融機(jī)構(gòu)面臨比較明顯的市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)。

(五)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

這是指存款人按照正當(dāng)理由要求提款時(shí)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)不能支付的風(fēng)險(xiǎn)。一是現(xiàn)金支付能力不足，二是不能滿足企業(yè)、單位等存款者轉(zhuǎn)賬支付需求。嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)觸發(fā)

銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，即存款者擠提存款而銀行無法支付的風(fēng)險(xiǎn)。居民儲(chǔ)蓄余額的穩(wěn)定增長(zhǎng)掩蓋了銀行流動(dòng)性問題，因?yàn)楦哳~儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)使銀行在資金方面有回旋的余地，而一旦因?yàn)槟撤N原因造成儲(chǔ)蓄擠兌，銀行有可能會(huì)遇到支付困難，這將影響金融秩序的混亂。

二、金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

(一)金融政策與宏觀經(jīng)濟(jì)政策相結(jié)合金融政策要在宏觀經(jīng)濟(jì)政策的指導(dǎo)下進(jìn)行，脫離宏觀經(jīng)濟(jì)政策的金融政策是不完整、欠科學(xué)的。金融政策與金融工具要服務(wù)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融創(chuàng)新與金融衍生品要促進(jìn)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中國(guó)金融業(yè)的對(duì)外開放，使我國(guó)引進(jìn)外資及對(duì)外融資更為容易，另一方面也加大了金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)再難獨(dú)善其身，遠(yuǎn)離國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前開放經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)是準(zhǔn)固定匯率制度、資本管制和持續(xù)的“雙順差”，這些特點(diǎn)的組合造成了我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融宏觀調(diào)控的復(fù)雜往。我國(guó)為了保持內(nèi)外政策的平衡，除了采用傳統(tǒng)的財(cái)政、貨幣和外匯政策外，還可以考慮選擇其他一些政策工具用于政策組合。

(二)加強(qiáng)中國(guó)外匯儲(chǔ)備管理

中國(guó)外匯儲(chǔ)備已高達(dá)1.6萬億美元，如何管理及運(yùn)作中國(guó)增長(zhǎng)過快外匯儲(chǔ)備，已成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)問題。以往我們將部分外匯儲(chǔ)備投資于美國(guó)的CDO和MBs產(chǎn)品，這些產(chǎn)品被視為高收益和低風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品同時(shí)，卻嚴(yán)重低估了其風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)實(shí)情況則是，住房按揭證券化產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)沒有被充分披露及信息不透明，包括美國(guó)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也沒有完全公正的履行評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。

(三)建立和完善金融法律框架及保障體系

我國(guó)將進(jìn)一步完善金融業(yè)內(nèi)部的法律體系，理順銀行業(yè)和征券業(yè)、信托業(yè)的法律邊界，明確不同金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位，分清機(jī)構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管的特征對(duì)有關(guān)法規(guī)中的金融各行禁止性規(guī)定和肯定性規(guī)定進(jìn)行統(tǒng)一并與各行業(yè)的法規(guī)保持協(xié)調(diào)。健全金融立法，強(qiáng)化金融執(zhí)法與監(jiān)管力度。金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)應(yīng)在嚴(yán)格明確的法律法規(guī)制度界定下進(jìn)行，為此，針對(duì)我國(guó)已開始運(yùn)行的證券、期貨、信托業(yè)加快相關(guān)法律的立法進(jìn)度，對(duì)于已有法律法規(guī)，在健全監(jiān)管體系的同時(shí)，強(qiáng)化執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊金融犯罪行為。確保健康的金融秩序。

(四)創(chuàng)造一種與主權(quán)國(guó)家脫鉤并能保持幣值長(zhǎng)期穩(wěn)定的國(guó)際儲(chǔ)備貨幣

此次金融危機(jī)表明，現(xiàn)行國(guó)際貨幣體系有著嚴(yán)重的內(nèi)在缺陷，而且愈發(fā)嚴(yán)重，對(duì)保持全球金融穩(wěn)定、促進(jìn)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)形成嚴(yán)重障礙，急須解決。美元貶值，金融海嘯的沖擊，給中國(guó)造成了重大經(jīng)濟(jì)損失，在沒有創(chuàng)造出一種與主權(quán)國(guó)家脫鉤、并能保持幣值長(zhǎng)期穩(wěn)定的國(guó)際儲(chǔ)備貨幣的當(dāng)今，用人民幣作為結(jié)算貨幣可以降低我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)。

(五)完善市場(chǎng)和加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范能力

加快發(fā)展和完善金融市場(chǎng)，我國(guó)將大力發(fā)展包括資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)。金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)在內(nèi)的多層次金融市場(chǎng)體系加強(qiáng)金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)性制度建設(shè)，健全金融市場(chǎng)的登記、托管、交易、清算系統(tǒng)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革和提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。我國(guó)需要進(jìn)一步推進(jìn)國(guó)有金融企業(yè)和國(guó)有工商企業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度改革，通過股份制改革，使國(guó)有部門產(chǎn)權(quán)實(shí)現(xiàn)多元化，增強(qiáng)出資人的經(jīng)濟(jì)理性，從建立責(zé)權(quán)分明的法人治理結(jié)構(gòu)，完善有效的內(nèi)部控制機(jī)制，明確的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，科學(xué)的激勵(lì)與約束機(jī)制，先進(jìn)的企業(yè)文化和良好的職業(yè)操守等五個(gè)方面著手，逐步建立現(xiàn)代化金融企業(yè)。

第四篇：淺析我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)及防范

淺析我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)及防范

網(wǎng)絡(luò)金融是對(duì)以電腦網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)支撐的金融活動(dòng)的總稱，主要表現(xiàn)為金融服務(wù)商以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)提供的銀行、證券、保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)。自1996年招商銀行開通包括網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上實(shí)時(shí)支付等五大內(nèi)容的網(wǎng)上業(yè)務(wù)以來，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展，盡管我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅速，但仍然存在很多風(fēng)險(xiǎn)，正確認(rèn)識(shí)和分析這些風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)防范和管理，對(duì)深化我國(guó)金融改革、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展具有重要意義。

一、我國(guó)面臨的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)

1、安全性風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)絡(luò)金融建立在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上，因此計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的缺陷必然形成其安全隱患。國(guó)內(nèi)軟件平臺(tái)環(huán)境較為單一，國(guó)內(nèi)的計(jì)算機(jī)用戶普遍采用微軟的windows操作系統(tǒng)，目前絕大多數(shù)黑客軟件和病毒等對(duì)安全構(gòu)成威脅的程序都是針對(duì)它的，這就使用戶個(gè)人信息由于木馬或間諜軟件的原因而泄露的可能性大大增加，進(jìn)而增加了用戶資金損失的可能性。

2、法律性風(fēng)險(xiǎn)

隨著金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的發(fā)展，相關(guān)的法律法規(guī)越來越落后于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。比如，在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中，各方當(dāng)事人均通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易活動(dòng)，其間，無論是網(wǎng)絡(luò)本身的差錯(cuò)還是人為因素，都有可能引起交易糾紛甚至法律訴訟，那么，有權(quán)對(duì)此進(jìn)行仲裁的權(quán)威機(jī)構(gòu)是誰?網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)一旦被人惡意破壞，又有誰有權(quán)將其繩之以法，所依據(jù)的法規(guī)又是什么?可見，網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)能帶來的一系列法律問題，而我國(guó)相應(yīng)的法規(guī)還相當(dāng)缺乏，在網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入、交易者的身份認(rèn)證、電子合同的有效性確認(rèn)等方面尚無明確而完備的法律規(guī)范。因此，利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù)，簽定經(jīng)濟(jì)合同在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面面臨相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)，容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中，不僅增加了網(wǎng)絡(luò)金融的交易費(fèi)用，甚至還影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

3、監(jiān)管性風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力，改變了金融監(jiān)管部門與金融機(jī)構(gòu)的力量對(duì)比，有利于金融機(jī)構(gòu)通過技術(shù)手段規(guī)避金融監(jiān)管，進(jìn)一步加劇了金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定。網(wǎng)絡(luò)金融資金的大規(guī)模快速流動(dòng)將導(dǎo)致中央銀行難以準(zhǔn)確了解金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的實(shí)際情況，造成信息不對(duì)稱，使風(fēng)險(xiǎn)集中，速度加快，風(fēng)險(xiǎn)形式更加多樣化網(wǎng)絡(luò)銀行主要通過大量無紙化操作進(jìn)行交易，不僅無憑證可查，而且一般都設(shè)有密碼，使監(jiān)管當(dāng)局無法收集到相關(guān)資料做進(jìn)一步的稽核審查。同時(shí)，許多金融交易在網(wǎng)上進(jìn)行，其電子記錄可以不留任何痕跡地加以修改，使確認(rèn)該筆交易的過程復(fù)雜化，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行業(yè)務(wù)難以核查，造成監(jiān)管數(shù)據(jù)不能準(zhǔn)確反映銀行實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的延伸，也使金融監(jiān)管的范圍變得更加廣泛，在某種程度上削弱了監(jiān)管力度。

4、金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新產(chǎn)品對(duì)金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生重塑性的影響，隨著金融市場(chǎng)對(duì)外開放程度的逐步加深，國(guó)際金融寡頭利用網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新產(chǎn)品對(duì)我國(guó)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張更為迅猛，而我國(guó)目前的金融創(chuàng)新能力相對(duì)較差，可能使得我國(guó)金融市場(chǎng)逐漸被國(guó)際金融寡頭滲透，甚至壟斷，喪失巨大的產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)。

二、完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管與防范

1、加強(qiáng)金融企業(yè)網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的研發(fā)及其管理工作

目前盡管很多網(wǎng)上金融服務(wù)提供了安全插件，但大都僅僅針對(duì)IE瀏覽器提供支持，采

用其他核心技術(shù)的瀏覽器訪問時(shí)會(huì)由于插件問題導(dǎo)致業(yè)務(wù)不能正常操作。因此，加強(qiáng)對(duì)非Ⅲ瀏覽器的支持是提高網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)安全性的一種快速有效的手段，可以讓用戶在客戶端上有更多的選擇余地，盡量降低由于操作系統(tǒng)平臺(tái)單一所帶來的病毒、木馬等問題。

2、建立健全相關(guān)法律制度

加大網(wǎng)絡(luò)金融的立法力度，明晰網(wǎng)絡(luò)金融各相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)。對(duì)現(xiàn)有法律不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的部分進(jìn)行修訂，補(bǔ)充和完善關(guān)于金融計(jì)算機(jī)犯罪的內(nèi)容及相關(guān)條款，對(duì)利用電腦實(shí)施的犯罪行為加大量刑力度，威懾“黑客”等不法分子。明確造成網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)不同情況相應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任。制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則。在數(shù)字簽名的識(shí)別和確認(rèn)、交易證據(jù)的保存、交易雙方當(dāng)事人責(zé)任的分擔(dān)以及消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)方面做出詳細(xì)規(guī)定，以保證交易安全、出現(xiàn)糾紛時(shí)數(shù)字證據(jù)的真實(shí)有效和交易中的個(gè)人隱私。

3、完善監(jiān)管體制

加強(qiáng)各部門的協(xié)同監(jiān)管，相互開放各自的信息資料庫，提高網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。加強(qiáng)國(guó)際間的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作，借助國(guó)際間的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作，加強(qiáng)對(duì)借用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行非法避稅、洗錢等行為，對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行非法攻擊其他國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行的電腦黑客網(wǎng)站，以及其他國(guó)際犯罪活動(dòng)進(jìn)行全方位的監(jiān)管，形成能有力保障我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融健康運(yùn)行和對(duì)全球網(wǎng)絡(luò)金融負(fù)責(zé)的監(jiān)管體系。

4、加快人才培養(yǎng)與金融創(chuàng)新

注重對(duì)人才的培養(yǎng)，進(jìn)行學(xué)科培養(yǎng)，著力培養(yǎng)復(fù)合型、綜合型金融管理人才，為網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管提供高水平后備人才?？梢赃m度從國(guó)際市場(chǎng)上引進(jìn)急需的專業(yè)人才，一定程度上改變我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管隊(duì)伍人才結(jié)構(gòu)，注重對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管人員的培訓(xùn)提高。努力建設(shè)一支既懂信息技術(shù)又熟悉網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)管理的高素質(zhì)復(fù)合型人才隊(duì)伍，迅速、有效地促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。同時(shí)要加大對(duì)金融創(chuàng)新的投入，使創(chuàng)新產(chǎn)品為現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，成為我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生跳躍式發(fā)展的契機(jī)。

第五篇：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制與防范措施

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制與防范措施

摘 要：村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)基層的金融機(jī)構(gòu)，其主要服務(wù)人群是廣大的農(nóng)民，對(duì)于發(fā)揮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和貨幣流通具有重要作用。近些年來，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行面臨著來自于市場(chǎng)、信用、管理等多方面金融風(fēng)險(xiǎn)的干擾，對(duì)其自身產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。我們這篇論文側(cè)重分析了我國(guó)現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)類型，并在此基礎(chǔ)上提出了必要的防范措施，希望能推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范管控

對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范與管控是村鎮(zhèn)銀行乃至整個(gè)金融系統(tǒng)所必需面對(duì)的問題，對(duì)于其自身的發(fā)展與完善具有重要意義。村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)的基層金融機(jī)構(gòu)，是服務(wù)于農(nóng)民的基礎(chǔ)性行業(yè)。但近些年來，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行面臨著來自于市場(chǎng)、信用、管理等多方面金融風(fēng)險(xiǎn)的干擾，切實(shí)的完善金融風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)于其發(fā)展大有裨益。我們這篇論文側(cè)重分析了我國(guó)現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)類型，并在此基礎(chǔ)上提出了必要的防范措施，目的在于推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)不單單是針對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言的，在其他的大型國(guó)用銀行內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)也是重要的金融風(fēng)險(xiǎn)類型之一。村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)人群是農(nóng)民和社會(huì)上的微小企業(yè)，而發(fā)放貸款是銀行主要的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。這是由于缺少必要的信用記錄、信用評(píng)估等有效的信用管控措施才致使村鎮(zhèn)銀行在金融信貸問題上存在較大差異，出現(xiàn)了農(nóng)民不認(rèn)賬、拖欠貸款的惡劣現(xiàn)象。

（二）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象是廣大農(nóng)民，廣大農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入在很大程度上受到了自認(rèn)條件和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況也受到了來自自然條件和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響。在我國(guó)的村鎮(zhèn)區(qū)域，農(nóng)業(yè)還是作為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，具有高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特點(diǎn)。以此同時(shí)，作為直接金融管理機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行也在經(jīng)營(yíng)上反映出高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的不利特征。在某一區(qū)域內(nèi)新開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行會(huì)受到各個(gè)方面的不影響，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)無法做到盈虧平衡。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

我們這里講述的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)既包括了市場(chǎng)上的利率風(fēng)險(xiǎn)也包括了同等銀行間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，要區(qū)別對(duì)待。其一，市場(chǎng)上的利率變化是國(guó)家調(diào)整經(jīng)濟(jì)的一種常見手段，利率的變化直接影響到金融機(jī)構(gòu)的盈利和業(yè)務(wù)開展情況。國(guó)家經(jīng)常通過調(diào)整利率來控制市場(chǎng)上貨幣的流通數(shù)量，是村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)恰好作為貨幣流通的中轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與市場(chǎng)上利率的變化息息相關(guān)，可以簡(jiǎn)單的界定為一榮俱榮的關(guān)系。另一方面，市場(chǎng)上同類銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來影響。市場(chǎng)上流通的貨幣量是有限的，而市場(chǎng)上的金融機(jī)構(gòu)確實(shí)遞增的。拿農(nóng)村信用社來說，兩者的服務(wù)人群以及市場(chǎng)定位也大致相同。儲(chǔ)戶選擇銀行的關(guān)鍵就在于存儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)和存儲(chǔ)利率，因此，同等類型之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)加劇了村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行存在明顯的季節(jié)特性，在春、秋季節(jié)是吸收資金和發(fā)放貸款的黃金時(shí)期。但在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部存在管理等方面的風(fēng)險(xiǎn)。其一，工作人員專業(yè)素質(zhì)不高，無法勝任崗位要求。其二，業(yè)務(wù)流程及限制形同虛設(shè)，缺少必要的管控制度與限制條件。其三，信用政策等必要環(huán)節(jié)的缺失進(jìn)一步造成了內(nèi)部管理制度的薄弱，直接提高了金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）擴(kuò)大資金規(guī)模，完善股東結(jié)構(gòu)

為了更好的降低和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，我們的村鎮(zhèn)銀行在注冊(cè)之初就要擴(kuò)大資金規(guī)模。完善股東結(jié)構(gòu)。具體來說，包括以下幾個(gè)方面：

1、由政府作為保障，帶頭進(jìn)行股份投資。政府的積極參與既是一定政策和資金上的的保障和支持，同時(shí)也給其他的小股東帶來了一定的保障性作用，起到了定心丸的功效。

2、資本開放，積極吸引投資，廣泛的吸引當(dāng)?shù)睾彤惖氐耐顿Y，注重資金的監(jiān)管與使用。同時(shí)，我們也可以將本地的村民和銀行中的工作人員作為微小股東，以投資理財(cái)?shù)姆绞轿溥M(jìn)行資金注入。

3、將注入的資金與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合，做到一定的支持與保障。這樣做的好處是當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展會(huì)拉動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與重大。另外，明確各股東的責(zé)任，最大限度的使用資金。

（二）完善經(jīng)營(yíng)管理制度

村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位是服務(wù)于農(nóng)民，要想切實(shí)的發(fā)展與壯大，村鎮(zhèn)銀行必須要做到業(yè)務(wù)完善。具體的經(jīng)營(yíng)完善模式有以下幾點(diǎn)：

1、創(chuàng)新信貸模式，村鎮(zhèn)銀行要將銀行、貸款客戶以及擔(dān)保人三方利益結(jié)合在一起，通過三方協(xié)議來分解金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，為需要貸款的種植戶提供專門的金融服務(wù)，將龍頭企業(yè)作為貸款客戶的擔(dān)保人。

2、村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)部管理上要遵循“股東參與、科學(xué)有效、精簡(jiǎn)干練、制衡協(xié)調(diào)”的工作原則，明確董事會(huì)在企業(yè)管理方面的核心意義。處理好業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，建立健全各種監(jiān)管制度、完善工作環(huán)節(jié)與流程，在相關(guān)業(yè)務(wù)方面形成有效的制約與協(xié)調(diào)。

（三）加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度

村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)防控措施要建立在自身資金規(guī)模和經(jīng)營(yíng)管理水平上，對(duì)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)做好監(jiān)管。我們?cè)趯?shí)際的工作中要遵循“監(jiān)管一切風(fēng)險(xiǎn)與管理，真正實(shí)現(xiàn)透明與公開”的原則。對(duì)銀行內(nèi)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)做好分類與審查，明確符合自身發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管控的方式與方法。同時(shí)，為了更好的完成風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，我們還要培養(yǎng)一批高素質(zhì)人才，加大基層監(jiān)管力度，從根本上實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控。

（四）建立健全市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制

為了實(shí)現(xiàn)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)防控，我們一定要格外注意市場(chǎng)注入與市場(chǎng)退出環(huán)節(jié)的完善。在市場(chǎng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)將不符合條件以及會(huì)對(duì)正常經(jīng)濟(jì)秩序產(chǎn)生不利影響的金融結(jié)構(gòu)裁決。我們可以通過建立新型的村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)來給村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供一個(gè)良好的環(huán)境。另一方面，我們要按照法律上的規(guī)定對(duì)資不抵債、宣告破產(chǎn)的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行“剛性”退出機(jī)制管理，目的在于維護(hù)良好的經(jīng)濟(jì)秩序。

（五）提升工作人員的綜合素質(zhì)

提升工作人員的綜合素質(zhì)是有利防范金融風(fēng)險(xiǎn)的輔助性措施，村鎮(zhèn)銀行要在自身實(shí)際情況的基礎(chǔ)上針對(duì)性的提升工作人員的綜合素質(zhì)，主要內(nèi)容是是業(yè)務(wù)規(guī)范化、操作精準(zhǔn)化、環(huán)節(jié)緊密化和相互制約化。

三、結(jié)語

金融風(fēng)險(xiǎn)的有效管控有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與完善，我們通過上述內(nèi)容簡(jiǎn)單介紹了關(guān)于村鎮(zhèn)銀行所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)類型，并在此基礎(chǔ)上針對(duì)性的提出了相關(guān)防范措施。希望通過上述內(nèi)容能切實(shí)的實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司大連市分行）

參考文獻(xiàn)：

[1] 楊連波.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策[J].財(cái)會(huì)月刊，2012，（6）.[2] 劉詩嬌.信用風(fēng)險(xiǎn)防范創(chuàng)新模式分析――基于村鎮(zhèn)銀行[J].中國(guó)商貿(mào)，2013，（7）.