第一篇：我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管分析

我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管分析

作者簡(jiǎn)介：梁?B（1985.5-），女，湖南永州，碩士研究生，安陽(yáng)師范學(xué)院人文管理學(xué)院。

占英春（1985.5-），女，山東聊城，碩士研究生，安陽(yáng)師范學(xué)院人文管理學(xué)院。

摘要：今年來(lái)伴隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以其直接、便捷等優(yōu)勢(shì)在中國(guó)得到快速發(fā)展，但同時(shí)，P2P網(wǎng)貸跑路事件頻發(fā)，2014年4月15日，“旺旺貸”突然關(guān)閉，這是繼福翔創(chuàng)投、元一創(chuàng)投等之后，國(guó)內(nèi)又一“跑路”的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。這些頻發(fā)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸事件引發(fā)社會(huì)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管的關(guān)注和思考。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸;風(fēng)險(xiǎn)分析;監(jiān)管建議

2012年12月21日，“優(yōu)易貸”突然中止運(yùn)營(yíng)，網(wǎng)站負(fù)責(zé)人攜款潛逃，上百位投資人被騙，總金額高達(dá)2000多萬(wàn)元，其中十余位投資人被騙資金超過(guò)100萬(wàn)元，成為迄今為止P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在國(guó)內(nèi)詐騙金額最高案例。2014年4月15日，“旺旺貸”突然關(guān)閉，客服電話無(wú)人接聽(tīng)，這是繼福翔創(chuàng)投、元一創(chuàng)投等之后，國(guó)內(nèi)又一“跑路”的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。頻發(fā)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸事件引發(fā)社會(huì)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管的關(guān)注和思考。

一、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀

P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸(peer to peer lending)，簡(jiǎn)稱 P2P網(wǎng)貸，也稱“人人貸”，是由有資金且有理財(cái)投資想法的個(gè)人通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)牽線搭橋，以信用貸款的形式，將資金貸給有借款需求的個(gè)人?？梢哉f(shuō)，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)化形式，是一種新型的民間借貸。

早在2005年，全球第一家P2P公司Zopa在倫敦上線運(yùn)營(yíng)，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在英美等發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展已相對(duì)完善。自2007年P(guān)2P 網(wǎng)絡(luò)借貸從國(guó)外引入我國(guó)，并在短短幾年間得以迅猛發(fā)展。截至2013年末我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)超過(guò)200家，可統(tǒng)計(jì)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)2012年線上累計(jì)交易額超過(guò)100億元，投資人超過(guò)5萬(wàn)人。

然而這些網(wǎng)絡(luò)借貸的參與者良莠不齊，甚至出現(xiàn)了非法集資、高利貸、金融詐騙等危害金融安全的惡意事件，例如淘金貸、優(yōu)易貸、安泰卓越、眾貸網(wǎng)、城鄉(xiāng)貸等等，整個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)亂象叢生。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸亂象背后的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）來(lái)自制度漏洞的風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)立法沒(méi)有完善，網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏監(jiān)管依據(jù)。這是因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種依托于網(wǎng)絡(luò)而形成的新型金融服務(wù)模式，本質(zhì)上屬于民間借貸。由于目前我國(guó)沒(méi)有專門(mén)針對(duì)個(gè)人對(duì)個(gè)人貸款的法律條文，有關(guān)民間借貸中介的法律法規(guī)也是空白，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的合法性也無(wú)法得到確認(rèn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)行走在法律的邊緣，所以網(wǎng)絡(luò)借貸安全性穩(wěn)定性得不到保障。同時(shí)，無(wú)法可依導(dǎo)致各地的監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)都無(wú)法對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)施有效的監(jiān)管，一旦發(fā)生糾紛產(chǎn)生的影響也會(huì)是巨大的。

（二）來(lái)自貸款人的風(fēng)險(xiǎn)

1.洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)借險(xiǎn)貸平臺(tái)是一個(gè)借貸雙方直接對(duì)接的平臺(tái)，平臺(tái)的服務(wù)商并不直接進(jìn)行吸儲(chǔ)和放貸業(yè)務(wù)，平臺(tái)很難掌握貸方資金來(lái)源的明確性和資金的實(shí)用情況。這樣給洗錢(qián)犯罪分子的違法活動(dòng)提供了廣泛的空間，犯罪嫌疑人可以將賬款分批次地貸給平臺(tái)上的借款人，或者利用平臺(tái)直接以借款人和貸款人的雙重身份進(jìn)行洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)。

2.高利率風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)法律規(guī)定，借貸利率不得超過(guò)銀行同期貸款基準(zhǔn)利率的4倍。然而作為P2P借貸債務(wù)人的中小企業(yè)在實(shí)際操作中由于融資渠道狹窄，在P2P借貸平臺(tái)上往往會(huì)出現(xiàn)高出借方的最優(yōu)利率高于4倍。在這種情況下中小企業(yè)在支付高利息的同時(shí)，也無(wú)法得到法律上的保護(hù)，引發(fā)高利率風(fēng)險(xiǎn)。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、僅憑良好的信用就能獲得貸款的特點(diǎn)，鑒于網(wǎng)絡(luò)方式的虛擬性，借貸雙方資金的自信狀況難以保證，因此容易產(chǎn)生欺詐和欠款不換的違約糾紛。我國(guó)信用評(píng)價(jià)體系的不健全，P2P平臺(tái)無(wú)法像銀行一樣登陸征信體統(tǒng)了解借款人的資信情況，并進(jìn)行有效的貸后管理。往往一些非法的貸款人獲得更多的貸款，出現(xiàn)冒用他人材料，偽造資料等違法行為騙取貸款的情況。

現(xiàn)階段，很多P2P公司采取了諸如手機(jī)綁定、身份驗(yàn)證、收入證明、視頻面談等手段降低信用風(fēng)險(xiǎn)，但更為關(guān)鍵的借款人征信記錄、財(cái)務(wù)狀況、借款用途等資料都十分缺乏。有可能出現(xiàn)冒用他人信息、一人注冊(cè)多個(gè)賬戶騙取借款的情況，并且P2P公司對(duì)借款資金的用途難以實(shí)現(xiàn)有效的審核和貸后管理，極易出現(xiàn)借款人將資金挪用于股票、彩票等高風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目而無(wú)法收回的情況。盡管P2P公司可以協(xié)助借入者進(jìn)行追討，并公布黑名單，但由于追討成本太高導(dǎo)致難以取得實(shí)效。同時(shí)，由于各家P2P平臺(tái)之間的信息并沒(méi)有進(jìn)行共享，極有可能導(dǎo)致同一借款人在多家平臺(tái)借款，最終出現(xiàn)無(wú)力償還的情況。

（三）來(lái)自網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)

1.信息保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)絡(luò)借貸需要大量的實(shí)名認(rèn)證，借款人的身份信息及諸多重要資料留存網(wǎng)上。根據(jù)媒體報(bào)道，我國(guó)著名P2P平臺(tái)拍拍貸，宜信等都已有數(shù)十萬(wàn)注冊(cè)用戶，這是非常龐大的個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)。一旦平臺(tái)網(wǎng)站的保密系統(tǒng)被破解或者遭到攻擊，資料泄露可能會(huì)給借貸雙方帶來(lái)重大損失。如果平臺(tái)的放貸資金規(guī)模達(dá)到一定的水平，風(fēng)險(xiǎn)控制如果出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的后果，可能危及社會(huì)穩(wěn)定。

2.非法集資風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)接待中借款的“一借多”模式，要求平臺(tái)對(duì)出借方采取“賬戶式”操作。如果出現(xiàn)＂供大于求＂情況也就是資金需求者少于資金供給者的時(shí)候，不可避免地面臨著大量閑散資金需要存放的問(wèn)題，如果管理不善很容易被認(rèn)定為非法吸收公眾存款的可能性很高，一旦平臺(tái)遭到整頓檢查關(guān)閉時(shí)，使得中小企業(yè)的資金供應(yīng)鏈出現(xiàn)緊張或者鍛煉，從而嚴(yán)重影響了企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)

由于缺乏法律的監(jiān)管和內(nèi)部控制失效，平臺(tái)可能會(huì)疏于自律，被人利用等情況下，可能出現(xiàn)捏造借款信息發(fā)放違約貸款。另外平臺(tái)為了追逐自身利益最大化，可能會(huì)對(duì)貸款的人信用狀況審核不嚴(yán)格就大量發(fā)放低質(zhì)量貸款，或者網(wǎng)貸平臺(tái)可能不正當(dāng)?shù)乩闷髽I(yè)信息，將其出賣給其他公司。

三、我國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管以及規(guī)范建議

由國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》（107號(hào)文）在金融業(yè)內(nèi)瘋傳，在P2P網(wǎng)貸行業(yè)從業(yè)者中引發(fā)強(qiáng)烈關(guān)注。該文件首次將P2P等新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)歸入影子銀行之列，并在監(jiān)管責(zé)任分工中指出：“第三方理財(cái)和非金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)證券化、網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)等，由人民銀行會(huì)同有關(guān)部門(mén)共同研究制定辦法?！边@就意味著，一直“無(wú)監(jiān)管、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)門(mén)檻”的P2P行業(yè)將開(kāi)始由央行負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)監(jiān)管。

（一）相關(guān)法律及制度建議

首先，完善相關(guān)法律。

政府部門(mén)應(yīng)及時(shí)出臺(tái)《網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法》，以法規(guī)的形式明確網(wǎng)絡(luò)借貸是信息時(shí)代正規(guī)金融體系的有效補(bǔ)充，并對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸公司的性質(zhì)、組織形式、資本金規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍等予以規(guī)定，指導(dǎo)并規(guī)范P2P公司加強(qiáng)自身建設(shè)，提高防風(fēng)險(xiǎn)能力

其次，落實(shí)監(jiān)管主體，同時(shí)加強(qiáng)行業(yè)自律。

明確監(jiān)管主體，可以指定中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)為監(jiān)管部門(mén)，嚴(yán)格監(jiān)督貸款審批和貸后管理，杜絕網(wǎng)絡(luò)借貸資金流入國(guó)家限制性行業(yè)和領(lǐng)域。同時(shí)可以加強(qiáng)行業(yè)自律，如宜信、貸幫、人人貸曾在去年發(fā)起“小額信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)”，并發(fā)布了《小額信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)行業(yè)自律公約》。

最后，設(shè)立行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)沒(méi)有門(mén)檻已經(jīng)成為其發(fā)展的重大障礙，在對(duì)籌備平臺(tái)的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，有些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)甚至是無(wú)任何從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的應(yīng)屆大學(xué)生所創(chuàng)辦。建立一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不難，哪怕是對(duì)金融一竅不通的人也可以組建一套系統(tǒng)，但是有效地控制風(fēng)險(xiǎn)和健康長(zhǎng)久的運(yùn)行維護(hù)才是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)持續(xù)、健康、穩(wěn)定

發(fā)展的關(guān)鍵。因此，對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”來(lái)說(shuō)，其門(mén)檻應(yīng)該參照我國(guó)小額貸款公司的設(shè)立要求。提高注冊(cè)資本以提高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身的信用基礎(chǔ)和入行門(mén)檻，建議將一線城市的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)的注冊(cè)資金提高到7000萬(wàn)元以上，而不是光靠從業(yè)人員的自我道德約束。

（二）網(wǎng)貸道德風(fēng)險(xiǎn)的控制建議

首先，建立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金第三方托管機(jī)制。

建議建立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金的第三方托管機(jī)制，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不能直接經(jīng)手歸集的客戶資金，也不能擅自動(dòng)用托管在第三方的資金，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)回歸到最初的中介本質(zhì)。這樣可以避免公司高管或者公司賬戶套用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金，由銀行進(jìn)行專戶專款專用，使得資金免受損失。紅嶺創(chuàng)投在2010年就將中國(guó)工商銀行作為資金托管方，成為國(guó)內(nèi)首家以銀行托管方式的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。

其次，建立第三方擔(dān)保模式。

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)手段中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保。作為中介的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，其公司業(yè)務(wù)范圍上沒(méi)有能力和責(zé)任提供擔(dān)保，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自己給自己擔(dān)保的方式在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)起不到任何作用。而目前人人貸等P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采用風(fēng)險(xiǎn)撥備金，即從每筆借款人的借款中提取一定比例的資金放在撥備金中，當(dāng)出現(xiàn)逾期時(shí)，就從撥備金中提取資金賠償損失，然而有些平臺(tái)的撥備金還沒(méi)有單筆借款數(shù)額大，因此還是存在隱患。因此網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該選擇一些有相應(yīng)擔(dān)保能力的結(jié)構(gòu)對(duì)借款人進(jìn)行擔(dān)保，要謹(jǐn)防P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自己成立一家擔(dān)保公司，這樣的擔(dān)保能力是很薄弱的。

（三）加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部控制，減少操作風(fēng)險(xiǎn)

首先，P2P公司自身首先必須要合法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，對(duì)規(guī)模以上的P2P公司應(yīng)建立專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)或團(tuán)隊(duì)，逐步建立、完善與業(yè)務(wù)相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模型和制度，嚴(yán)格審查信貸風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)貸前審核和貸中、貸后管理。

其次，要主動(dòng)加強(qiáng)企業(yè)的內(nèi)部管理和控制能力，增強(qiáng)自律性，通過(guò)提高透明度、及時(shí)檢討業(yè)務(wù)模式、開(kāi)展金融創(chuàng)新等來(lái)贏得市場(chǎng)信任，而不僅僅依賴金融監(jiān)管。最后，建立嚴(yán)密和完善的規(guī)章制度和工作流程，防止公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)與第三方銀行和支付平臺(tái)合作，實(shí)現(xiàn)資金的第三方存管，從而有效地防止網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或個(gè)人非法挪用客戶資金，確保資金的安全性，切實(shí)保護(hù)貸款人利益。

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［6］陳初.對(duì)中國(guó)“P2P”網(wǎng)絡(luò)融資的思考［J］.人民論壇.2010(26)

第二篇：大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì)策略

大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì)策略

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，由此衍生出來(lái)的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)層出不窮，并且不斷向高校拓展業(yè)務(wù)。受不良網(wǎng)貸平臺(tái)誘導(dǎo)而過(guò)度消費(fèi)的大學(xué)生成了爭(zhēng)搶的客戶。申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)單、放款速度快的網(wǎng)絡(luò)貸款給大學(xué)生帶來(lái)了便利，卻也有可能讓他們陷入難以自拔的利益陷阱，進(jìn)而給學(xué)生和家庭帶來(lái)了沉重壓力和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也給校園安全和社會(huì)治安埋下隱患。因此理性地看待大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題，不僅關(guān)系著大學(xué)生的未來(lái)健康成長(zhǎng)，更關(guān)系著社會(huì)的穩(wěn)定和發(fā)展。關(guān)鍵詞：大學(xué)校園，大學(xué)生，網(wǎng)絡(luò)借貸，風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)策略

隨著近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)逐漸被各個(gè)行業(yè)大量引入并不斷結(jié)合，催生出許多新的行業(yè)模式，其中的互聯(lián)網(wǎng)金融更是以前所未有的姿態(tài)出現(xiàn)在人們面前備受關(guān)注，而大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸就是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種體現(xiàn)[1-3]。據(jù)2015中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心發(fā)布的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》顯示：在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會(huì)選擇通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸獲取資金，并且這一數(shù)據(jù)有逐年遞增的趨勢(shì)[4]。手頭拮據(jù)卻充滿消費(fèi)欲的大學(xué)生群體成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)爭(zhēng)奪的陣地，面向大學(xué)生提供分期購(gòu)物和現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)自2014年以來(lái)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，因此在網(wǎng)絡(luò)信貸蓬勃發(fā)展的今天，探討大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)已成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題[5]。本文結(jié)合天津大學(xué)仁愛(ài)學(xué)院學(xué)生實(shí)際情況和學(xué)院應(yīng)對(duì)策略，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸存在的問(wèn)題進(jìn)行探討，并針對(duì)性地闡述如何加強(qiáng)監(jiān)管、引導(dǎo)和管理等方面提出建議，希望能夠培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，維護(hù)高校校園穩(wěn)定，規(guī)避網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的健康發(fā)展。

根據(jù)對(duì)本校大學(xué)生調(diào)查訪問(wèn)的結(jié)果分析總結(jié)得到，造成網(wǎng)絡(luò)借貸火爆的主要原因有三點(diǎn)：其一是大學(xué)生群體特別容易接受新鮮事物，超前消費(fèi)的觀念早已被他們接受；其二是整個(gè)校園市場(chǎng)經(jīng)過(guò)傳統(tǒng)消費(fèi)金融平臺(tái)前期培育已有一定規(guī)模，隨后在線分期平臺(tái)的崛起，加上電商巨頭的涌入，校園分期市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈；其三是大學(xué)生群體往往沒(méi)有固定的工作和經(jīng)濟(jì)來(lái)源，并且申請(qǐng)相對(duì)簡(jiǎn)單，只要是在校學(xué)生，網(wǎng)上提交資料，通過(guò)審核，支付一定手續(xù)費(fèi)，就能輕松申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)信貸。大學(xué)生本身并不具備足夠的承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，借貸的學(xué)生中有很多人貸款到期不能如約歸還，他們作為弱勢(shì)群體，在貸款到期后便會(huì)經(jīng)常遭遇債主恐嚇、暴力威脅，甚至通過(guò)強(qiáng)行控制人身自由等違法手段逼債，而公安機(jī)關(guān)通常不愿參與到經(jīng)濟(jì)金融糾紛中，他們一般只是制止和打擊因高利貸而引起的暴力違法犯罪行為，而法院往往難于認(rèn)定和判斷高利貸的事實(shí)和疑點(diǎn)[6]。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸存在諸多問(wèn)題和隱患，也給學(xué)校安全穩(wěn)定工作帶來(lái)了巨大的壓力和挑戰(zhàn)，因此應(yīng)該采取相應(yīng)策略來(lái)規(guī)避這一問(wèn)題。

一、開(kāi)展引導(dǎo)學(xué)生正確消費(fèi)觀念的宣傳，讓學(xué)生學(xué)會(huì)選擇和判斷。高校要高度重視校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作，把此項(xiàng)工作逐漸納入到日常的學(xué)生教育管理工作之中，不斷完善工作機(jī)制，制定相關(guān)條例制度，強(qiáng)化監(jiān)督檢查，有計(jì)劃、分步驟地開(kāi)展教育和引導(dǎo)工作。加強(qiáng)宣傳，普及金融常識(shí)。通過(guò)校園網(wǎng)站、校園廣播、海報(bào)、微博、微信公眾號(hào)等多種渠道，結(jié)合主題班會(huì)、觀看宣傳片等形式，積極開(kāi)展有關(guān)金融網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的普及與宣傳，以增強(qiáng)學(xué)生金融、網(wǎng)絡(luò)安全防范意識(shí)。

二、完善高校相關(guān)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的校規(guī)校紀(jì)，提高社會(huì)團(tuán)體進(jìn)入學(xué)校的準(zhǔn)入門(mén)檻。注意防范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展虛假片面宣傳或促銷活動(dòng)、誤導(dǎo)出借人或借款人，防范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)向不具備還款能力的大學(xué)生群體開(kāi)展的營(yíng)銷宣傳活動(dòng)，形成校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，對(duì)侵犯學(xué)生合法權(quán)益、存在安全風(fēng)險(xiǎn)隱患、未經(jīng)學(xué)校批準(zhǔn)在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和個(gè)人，任何人都有權(quán)在第一時(shí)間向?qū)W校保衛(wèi)、學(xué)工、院辦等部門(mén)報(bào)告，或報(bào)地方政府金融監(jiān)管部門(mén)、各銀監(jiān)局、公安、網(wǎng)信、工信等部門(mén)依法處置。

三、建立家長(zhǎng)聯(lián)系機(jī)制，加強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助。

家庭對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀的養(yǎng)成有著潛移默化的影響，父母在日常生活中所表現(xiàn)出來(lái)的消費(fèi)原則和方法在無(wú)形中也會(huì)被子女所效仿，因此，父母要秉持健康理性的消費(fèi)觀，給孩子樹(shù)立良好的榜樣。此外，家長(zhǎng)作為大學(xué)生的至親和監(jiān)護(hù)人，要盡量對(duì)孩子多一些學(xué)生和生活上的關(guān)心和關(guān)注，掌握孩子學(xué)生、生活的近況和現(xiàn)狀，多一些對(duì)孩子在校園借貸等可能存在的隱患方面的教育和要求，擔(dān)起應(yīng)有的監(jiān)護(hù)職責(zé)，讓學(xué)生遠(yuǎn)離校園借貸。

總而言之，網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)時(shí)而出，對(duì)支持大學(xué)生繼續(xù)學(xué)業(yè)、提高學(xué)生消費(fèi)水平、促進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)還是優(yōu)化傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)、推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面有其積極的意義，但對(duì)于涉世不深的學(xué)生來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力相對(duì)欠缺，學(xué)校在應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)策略上要注意培養(yǎng)同學(xué)們正確價(jià)值觀和消費(fèi)觀，形成良好的投資理財(cái)習(xí)慣，只有趨利避害才能充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融的巨大優(yōu)勢(shì)，讓大學(xué)校園在合理監(jiān)管下更加健康和安全。

參考文獻(xiàn)

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第三篇：淺析我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管現(xiàn)狀

淺析我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管現(xiàn)狀

摘 要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是最近幾年興起的互聯(lián)網(wǎng)金融之一，在P2P發(fā)展的過(guò)程中出現(xiàn)的許多問(wèn)題，需要國(guó)家對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。本文從我國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管現(xiàn)狀出發(fā)，分析我國(guó)現(xiàn)在監(jiān)管中存在的問(wèn)題，逐個(gè)進(jìn)行解析。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；監(jiān)管；不足之處P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管現(xiàn)狀

自P2P進(jìn)入我國(guó)以來(lái)，我國(guó)不斷出臺(tái)文件對(duì)P2P進(jìn)行規(guī)制。在監(jiān)管立法上，2011年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，其中明確了四條紅線原則[1]。這是第一次有中央機(jī)構(gòu)發(fā)布文件對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了提示。2015年1月，銀監(jiān)會(huì)新設(shè)銀行業(yè)普惠金融工作部，將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管范圍。

從15年開(kāi)始，我國(guó)正式對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管出臺(tái)專門(mén)的官方文件。2015年7月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行等十部門(mén)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的合法性進(jìn)行了確定。2015年12月，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工信部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門(mén)研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》。經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的討論和征求意見(jiàn)，2016年8月，2016年8月銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工信部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。該辦法將P2P網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管平臺(tái)的監(jiān)管主體賦予給了地方金融監(jiān)管部門(mén)，即各級(jí)省級(jí)人民政府承擔(dān)地方金融監(jiān)管職責(zé)的部門(mén)。實(shí)行銀監(jiān)會(huì)和地方金融管理部門(mén)的“雙負(fù)責(zé)”監(jiān)管原則和“行為監(jiān)管與機(jī)構(gòu)監(jiān)管并行”的監(jiān)管思路。不僅如此，該辦法還規(guī)定了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)作為行業(yè)自律組織在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)管理中的具體職責(zé)。目前，該協(xié)會(huì)已經(jīng)草擬了《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露標(biāo)準(zhǔn)――P2P網(wǎng)貸（征求意見(jiàn)稿）》和《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露自律管理規(guī)范（征求意見(jiàn)稿）》并向外征求意見(jiàn)。綜上，我國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管呈現(xiàn)出多方聯(lián)合監(jiān)管態(tài)勢(shì)。

1.1 監(jiān)管主體

從《暫行辦法》規(guī)定來(lái)看，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管實(shí)行了“中央+地方”的分權(quán)模式。在中央層面，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)制定行業(yè)發(fā)展政策和監(jiān)管制度，并對(duì)地方監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行指導(dǎo)；工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；公安部負(fù)責(zé)打擊金融犯罪維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全；國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)管。在地方層面，各地金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)本轄區(qū)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理、風(fēng)險(xiǎn)防范與處置。

1.2 監(jiān)管模式

根據(jù)《暫行辦法》來(lái)看，我國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管是“備案管理+負(fù)面清單”的模式。[2]在平臺(tái)準(zhǔn)入上，我國(guó)采取事后備案的方式，而不采用審批制。在準(zhǔn)入這一方面，一方面做到簡(jiǎn)政放權(quán)，另一方面可以充分發(fā)揮市場(chǎng)自身的作用。但是準(zhǔn)入制度的放寬，可能會(huì)帶來(lái)P2P行業(yè)的混亂，這就要求政府加強(qiáng)事后監(jiān)管，如何拿捏監(jiān)管力度成為政府需要考慮的問(wèn)題。在《暫行辦法》中，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定了“十二條禁令”，為P2P的發(fā)展設(shè)立了最基本的底線，同時(shí)也不會(huì)過(guò)度妨礙P2P行業(yè)的自身發(fā)展。

1.3 監(jiān)管內(nèi)容

在《暫行辦法》中又一次重申了對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的定位，即信息中介機(jī)構(gòu)。在最新出臺(tái)的這一辦法中，主要對(duì)P2P的業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)及信息披露進(jìn)行了規(guī)制。在業(yè)務(wù)規(guī)則中，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸瓶體義務(wù)和禁止行為進(jìn)行規(guī)定，還限定了可以開(kāi)展線下業(yè)務(wù)的類型，規(guī)避了所可能引發(fā)的非法集資事件。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，要求平臺(tái)將資金交托第三方存管，不能自我保管。在信息披露方面，不但要求平臺(tái)公布借款人、借款項(xiàng)目、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等業(yè)務(wù)信息，還要求披露本機(jī)構(gòu)的借貸余額、借貸壞賬率等經(jīng)營(yíng)管理信息，以便于投資者對(duì)項(xiàng)目和平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)有全面的了解。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的不足

2.1 缺乏完善的監(jiān)管法律法規(guī)體系

我國(guó)現(xiàn)行對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管效力最高的銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合其他部門(mén)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》?？梢?jiàn)，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。在該辦法中，對(duì)P2P平臺(tái)的運(yùn)行規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)控制的等進(jìn)行了具體的規(guī)定，但是該文件的效力層級(jí)比不上法律和行政法規(guī)。面對(duì)日新月異的新型金融模式，僅依靠一個(gè)《暫行辦法》是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，應(yīng)當(dāng)有配套的一系列法律法規(guī)來(lái)應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的問(wèn)題，因此應(yīng)當(dāng)出臺(tái)更高效力的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。

2.2 信息披露不充分

金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)本來(lái)就大，就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的性質(zhì)而言，其是一個(gè)信息中介機(jī)構(gòu)，為借貸雙方提供一個(gè)網(wǎng)絡(luò)交易地點(diǎn)，在雙方借貸中最重要的就是信息交換，若是借方信息披露不實(shí)，則會(huì)造成虛假出資，給貸方和借貸平臺(tái)帶來(lái)?yè)p失；若是貸方信息披露不實(shí)，則會(huì)造成非法集資、詐騙等嚴(yán)重犯罪行為。因此平臺(tái)是否如實(shí)披露信息，對(duì)借貸雙方的資金安全均由重要意義。雖然在《暫行辦法》要求平臺(tái)如實(shí)披露借款人、借款項(xiàng)目等業(yè)務(wù)信息，還要求披露借貸余額等經(jīng)營(yíng)管理信息，但并未具體規(guī)定應(yīng)該披露到何種程度，這也是監(jiān)管中的一大問(wèn)題。

2.3 缺少統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的前身其實(shí)就是民間借貸，而民間借貸依靠的是雙方間的信用問(wèn)題，雖然在《暫行辦法》中要求平臺(tái)有信用評(píng)級(jí)制度，但是，我國(guó)現(xiàn)行的監(jiān)管措施中并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，不同的平臺(tái)可能采取不同的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，這就會(huì)增加平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，也不利于P2P網(wǎng)路借貸的健康發(fā)展。

2.4 缺乏平臺(tái)退出機(jī)制

目前，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)因優(yōu)勝劣汰而出現(xiàn)平臺(tái)倒閉等情況，但是我國(guó)在監(jiān)管上并沒(méi)有事后監(jiān)管，即安全的平臺(tái)退出機(jī)制，來(lái)保障借貸雙方的合法利益，例如借貸雙方預(yù)留在平臺(tái)中的資金將如何取回等。這可以說(shuō)是監(jiān)管的空白區(qū)域。結(jié)語(yǔ)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是依托于互聯(lián)網(wǎng)誕生的新型金融創(chuàng)新產(chǎn)物，其本質(zhì)為民間借貸的網(wǎng)絡(luò)化。該借貸模式使局限于地域的民間借貸得到了擴(kuò)張，為更多的小額企業(yè)借貸提供路徑，增添了我國(guó)金融市場(chǎng)的活力，是金融??新的典范。正是由于網(wǎng)貸平臺(tái)的不斷發(fā)展，其規(guī)模不斷壯大，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管刻不容緩。

注釋

[1]“四條紅線”是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2014年4月27日在《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問(wèn)題的意見(jiàn)》的新聞發(fā)布會(huì)上提出，一是明確平臺(tái)的中介性質(zhì)，二是要明確平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保，三是不得將歸集資金搞資金池，四是不得非法吸收公眾資金。

[2]魏鵬飛.監(jiān)管新規(guī)下我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)[J].中國(guó)流通經(jīng)濟(jì)，2016，07：115-121.參考文獻(xiàn)

[1]張?zhí)旃?監(jiān)管主體視角下對(duì)中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的建議[J].經(jīng)濟(jì)師，2016，08：171-173+176.[2]中央財(cái)經(jīng)大學(xué)《個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）監(jiān)管辦法（學(xué)者建議稿）》專家組.個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）監(jiān)管立法例及解讀[J].財(cái)經(jīng)法學(xué)，2016，01：5-18.[3]高宇凡.我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律監(jiān)管研究[J].法制博覽，2016，10：105-106.[4]尚官青.淺議我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的現(xiàn)狀及監(jiān)管對(duì)策[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016，08：100-101.作者簡(jiǎn)介

李沁（1993-），女，漢族，江蘇省興化市人，天津工業(yè)大學(xué)，法律碩士。

第四篇：我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)管控文獻(xiàn)綜述

我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)管控文獻(xiàn)綜述

摘 要：自2007年我國(guó)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（后文簡(jiǎn)稱“網(wǎng)貸”）平臺(tái)“拍拍貸”成立以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)得到了迅猛的發(fā)展。平臺(tái)數(shù)量和成交額節(jié)節(jié)攀升，但問(wèn)題也隨之而來(lái)，P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題得到了各界廣泛關(guān)注。本文根據(jù)P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)分類，概括國(guó)內(nèi)關(guān)于P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的主要研究觀點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管控措施，探討未來(lái)我國(guó)P2P網(wǎng)貸發(fā)展的方向。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險(xiǎn)；管控

一、我國(guó)P2P網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式，即依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)力量和信用評(píng)估技術(shù)，為投資者和借款人建直接借貸的中介服務(wù)模式。P2P借貸模式能夠有效地將借貸雙方置于同一平臺(tái)，既為投資者提供潛在投資機(jī)會(huì)，獲取高于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄工具的收益，又為借款人提供獲得貸款新渠道，拓寬資金來(lái)源，因此深受社會(huì)關(guān)注。

基于互聯(lián)網(wǎng)的P2P借貸模式傳播到我國(guó)以后，經(jīng)歷5年左右的醞釀與積累，從2011至2012年開(kāi)始經(jīng)歷了爆發(fā)性增長(zhǎng)，引起人們的廣泛關(guān)注。但是與國(guó)外P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、完全依靠網(wǎng)絡(luò)、借款利率略低于銀行同期水平不同，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)大多深度依賴線下渠道，借款利率也顯著高于同期“銀行利率”。尤其是在監(jiān)管缺失、信用環(huán)境差的情況下，一些平臺(tái)借P2P借貸之名進(jìn)行詐騙，另外一些平臺(tái)忽視業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)“野蠻”發(fā)展，導(dǎo)致從2013年下半年開(kāi)始，大批平臺(tái)或倒閉、或遭“擠兌”、或被公安部門(mén)調(diào)查。由此，P2P網(wǎng)貸遭受的質(zhì)疑與批評(píng)越來(lái)越多。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)貸的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)息息相關(guān)，網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展離不開(kāi)先進(jìn)的技術(shù)，技術(shù)安全水平體現(xiàn)了P2P借貸平臺(tái)的基礎(chǔ)實(shí)力，是平臺(tái)業(yè)務(wù)安全和業(yè)務(wù)穩(wěn)定的第一道防護(hù)。盧馨、李慧敏（2015）認(rèn)為我國(guó)P2P網(wǎng)貸的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)可劃分為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和信息安全風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的技術(shù)系統(tǒng)大多來(lái)自于第三方，作為技術(shù)系統(tǒng)的提供方，由于其自身對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的了解程度不夠，可能會(huì)使系統(tǒng)存在安全漏洞，用戶的資金及信息安全會(huì)受到威脅。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)也被稱為“違約風(fēng)險(xiǎn)”，即網(wǎng)貸平臺(tái)借款者無(wú)法履行合同所規(guī)定的按時(shí)還本付息的風(fēng)險(xiǎn)。唐藝軍、葛世星（2015）認(rèn)為借款人在交易規(guī)定的時(shí)間內(nèi)無(wú)法償還借款，出資人因此遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)是P2P網(wǎng)貸過(guò)程中所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，而產(chǎn)生這一風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是信息不對(duì)稱。盧馨、李慧敏（2015）指出我國(guó)P2P網(wǎng)貸的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于借款者及平臺(tái)自身，借款者可能在提供資料過(guò)程中弄虛作假，這就擴(kuò)大了違約風(fēng)險(xiǎn)；有的網(wǎng)貸平臺(tái)在審核環(huán)節(jié)中出現(xiàn)怠慢或疏忽，致使借款人在平臺(tái)發(fā)布虛假信息，這都大大增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

唐藝軍、葛世星（2015）從兩方面分析P2P網(wǎng)貸的操作風(fēng)險(xiǎn)：一方面由于我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)的門(mén)檻較低，整個(gè)行業(yè)會(huì)出現(xiàn)良莠不齊的現(xiàn)象，一些平臺(tái)可能會(huì)出現(xiàn)吸收存款、發(fā)放貸款，甚至向高利貸發(fā)展演變的不法行為；另一方面由于行業(yè)內(nèi)員工專業(yè)知識(shí)的欠缺與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的薄弱，也會(huì)造成相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。盧馨、李慧敏（2015）認(rèn)為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的操作風(fēng)險(xiǎn)存在于其業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，例如借款信息審核、資金管理、投標(biāo)保障等。葉湘榕（2014）指出我國(guó)P2P行業(yè)在財(cái)務(wù)披露制度方面有很大的缺陷，一是沒(méi)有建立相關(guān)的披露制度，二是少數(shù)平臺(tái)披露的財(cái)務(wù)報(bào)告也沒(méi)有經(jīng)過(guò)專業(yè)的審計(jì)，相關(guān)信息披露的缺失導(dǎo)致平臺(tái)用戶很難對(duì)平臺(tái)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況有一個(gè)全面的了解，這對(duì)投資者的投資活動(dòng)是很不利的。王歡、郭文（2014）認(rèn)為由于我國(guó)目前對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的從業(yè)人員沒(méi)有相應(yīng)的資質(zhì)要求，這導(dǎo)致了平臺(tái)的建設(shè)與維護(hù)可能會(huì)出現(xiàn)一定的風(fēng)險(xiǎn)，此外，平臺(tái)所依托的程序技術(shù)的不健全或者漏洞也會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大操作風(fēng)險(xiǎn)。

（四）政策法律風(fēng)險(xiǎn)

盧馨、李慧敏（2015）指出由于目前還沒(méi)有專門(mén)約束P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的具體法律法規(guī)，可能會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)出現(xiàn)觸碰法律紅線的行為，如非法吸收存款、非法集資等違法行為。與此同時(shí)，我國(guó)監(jiān)管部門(mén)沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)的監(jiān)管制度，使得各大品臺(tái)沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范，這都加劇了平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。賈希凌、馬秋萍（2014）認(rèn)為我國(guó)P2P平臺(tái)的性質(zhì)（中介服務(wù)機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)）劃分尚不明確，處在監(jiān)管的灰色地帶，同時(shí)也面臨著多重法律風(fēng)險(xiǎn)。

（五）非法集資風(fēng)險(xiǎn)

P2P借貸采用公開(kāi)方式為進(jìn)款人提供資金，在我國(guó)從一誕生起就面臨非法集資的困擾。由于國(guó)內(nèi)投資人的風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度高，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，平臺(tái)為了吸引到足夠的投資人，不得不推出投資者保障計(jì)劃乃至本息擔(dān)保承諾，導(dǎo)致P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)模式產(chǎn)生異化，一些平臺(tái)重新成為風(fēng)險(xiǎn)匯集者與直接管理者。這些P2P借貸平臺(tái)除了承擔(dān)信用中介乃至資金中介的角色。

陳向聰（2014）認(rèn)為一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式與自融模式的產(chǎn)品容易通過(guò)期限錯(cuò)配的形式形成資金池，這也意味著面臨非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)管控策略

盧馨、李慧敏（2015）從政府、網(wǎng)貸平臺(tái)以及借款者和貸款者三個(gè)方面提出了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范策略：政府方要加快法律法規(guī)與全國(guó)范圍內(nèi)的征信系統(tǒng)的建設(shè)；平臺(tái)方要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，保護(hù)平臺(tái)使用者的相關(guān)信息，提高從業(yè)人員專業(yè)水平；借款者和貸款者應(yīng)提供真實(shí)的資料，提高理財(cái)能力與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。葉湘榕（2014）主要從P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的角度出發(fā)，給出了相關(guān)建議：如提高行業(yè)的門(mén)檻、建立并完善準(zhǔn)入制度，制定平臺(tái)資金托管的辦法，明確監(jiān)管主體與其相應(yīng)的法律責(zé)任等。陳向聰（2014）主要給出了針對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制：對(duì)借貸平臺(tái)的法律性質(zhì)要進(jìn)行合理界定，對(duì)平臺(tái)進(jìn)行分類監(jiān)管；對(duì)平臺(tái)的注冊(cè)資本（不低于1000萬(wàn)）和借貸利率（不得高于同期貸款基準(zhǔn)利率的4倍），以及平臺(tái)管理人員的相關(guān)資格都提出了建議；提出了完善征信體系的重要性，建議網(wǎng)貸平臺(tái)和人民銀行的征信系統(tǒng)建立內(nèi)部對(duì)接機(jī)制，確?？蛻糍Y料的真實(shí)性。賈希凌、馬秋萍（2014）借鑒美國(guó)Prosper和Lending Club的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)國(guó)內(nèi)平臺(tái)提出相關(guān)建議：首先要明確行業(yè)性質(zhì)和監(jiān)管主體，加強(qiáng)合規(guī)性建設(shè)；支持行業(yè)內(nèi)合理有序的競(jìng)爭(zhēng)，但前提是要建立完善的行業(yè)自律準(zhǔn)則。王歡、郭文（2014）對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)、借款人、貸款人、擔(dān)保人分別提出了建議：平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人的資料，尤其是信用狀況的審核程序；對(duì)貸款人的身份審核也同樣重要，加強(qiáng)對(duì)有反洗錢(qián)嫌疑業(yè)務(wù)的監(jiān)管；對(duì)于擔(dān)保人這一角色的制定可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，引入外部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擔(dān)保。

四、我國(guó)P2P網(wǎng)貸未來(lái)發(fā)展方向

借鑒前文的風(fēng)險(xiǎn)分析與管控策略，本文擬提出一些P2P網(wǎng)貸未來(lái)發(fā)展方向：加強(qiáng)征信技術(shù)，尤其是數(shù)據(jù)化、自動(dòng)化征信技術(shù)的開(kāi)發(fā)，降低人工征信的成本，提升平臺(tái)的創(chuàng)新價(jià)值；創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，介入各種地域類、行業(yè)類、供應(yīng)鏈類、抵押類等借款產(chǎn)品，利用新的信用資源降低銷售成本、違約風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)處置成本，降低借款的綜合費(fèi)率，提高資金使用效率。（作者單位：西安外國(guó)語(yǔ)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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第五篇：強(qiáng)化我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的研究

強(qiáng)化我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)

管的研究

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的實(shí)踐證明,網(wǎng)絡(luò)銀行不但具有傳統(tǒng)金融的高風(fēng)險(xiǎn)性,而且還衍生出許多新的風(fēng)險(xiǎn)類別,使得網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的作用凸現(xiàn)出來(lái)

一網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管要求

1.網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)與全球化經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí),需要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)企業(yè)金融業(yè)務(wù)銀證轉(zhuǎn)賬銀期轉(zhuǎn)賬證券基金業(yè)務(wù)等,增強(qiáng)了銀行產(chǎn)品與證券期貨企業(yè)金融等機(jī)構(gòu)的連通性,形成了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí)利用混業(yè)模式,一方面銀行增加了為客戶提供服務(wù)的能力,分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),也符合混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì);但另一方面也使得銀行風(fēng)險(xiǎn)具有更明顯的系統(tǒng)性,金融市場(chǎng)金融資產(chǎn)各類金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系更加密切,相互交織成一個(gè)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)體系,各子系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)能快速擴(kuò)

散到其它金融部門(mén)因此需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,確保網(wǎng)絡(luò)銀行安全,防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的形成與擴(kuò)散

網(wǎng)絡(luò)銀行基于Internet開(kāi)展業(yè)務(wù),顯著特點(diǎn)之一就是打破了國(guó)別和地理上的限制,縮短了不同區(qū)域人與人之間的距離,使遠(yuǎn)程交易等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)成為可能互聯(lián)網(wǎng)的全球化與跨國(guó)界性,使得網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有無(wú)國(guó)界性,通過(guò)計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò),網(wǎng)絡(luò)銀行可以在瞬間將巨額資金從地球的這一端傳送到地球的另一端業(yè)務(wù)的全球化在增加了資金運(yùn)用效率和調(diào)整快捷性的同時(shí),也增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn):大量資金的突發(fā)性轉(zhuǎn)移無(wú)疑會(huì)加劇金融市場(chǎng)的波動(dòng),造成整個(gè)金融體系的不穩(wěn)定因此,與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的全球性相對(duì)應(yīng),網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管也必然要求建立全球范圍的風(fēng)險(xiǎn)管理體系來(lái)防范業(yè)務(wù)全球化的風(fēng)險(xiǎn)

2.信息不對(duì)稱依然存在,需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

通常認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行可以減少信息不對(duì)稱現(xiàn)象的發(fā)生,但實(shí)際運(yùn)行中卻產(chǎn)生了更多的信息不對(duì)稱:

(1)網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生使得金融業(yè)的專業(yè)性分工越發(fā)

細(xì)化,專業(yè)化程度更強(qiáng),加劇不同行業(yè)間的信息差別,形成信息不對(duì)稱的基礎(chǔ)

(2)新舊信息技術(shù)替代頻率將加快,技術(shù)的變化速度大大地超過(guò)了人們知識(shí)的更新速度,因而處于信息劣勢(shì)

(3)網(wǎng)絡(luò)銀行中的信息,尤其是技術(shù)管理信息具有公共物品性質(zhì),若在市場(chǎng)中充分共享就會(huì)導(dǎo)致核心技術(shù)機(jī)密的外漏,出于保護(hù)商業(yè)秘密和減少搭便車行為的考慮,信息供給者有減少信息披露的傾向,導(dǎo)致信息披露不足具有內(nèi)生性

(4)通常的商品在購(gòu)買前,可由客戶去體驗(yàn)商品的特性使用方法等,通過(guò)購(gòu)買前的觸摸掂量試用和查驗(yàn)來(lái)辨別商品的質(zhì)量與性能,消除部分信息不對(duì)稱;而網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品則是一種經(jīng)驗(yàn)產(chǎn)品,客戶對(duì)產(chǎn)品的具體功能使用環(huán)境要求使用技術(shù)及存在的缺陷等均不能全面了解,只有成為網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶后才能準(zhǔn)確地知道,這加劇產(chǎn)品信息的不對(duì)稱

信息不對(duì)稱是傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的重要依據(jù),由于網(wǎng)絡(luò)銀行中信息不對(duì)稱的存在與加劇,需要通過(guò)有力的監(jiān)管來(lái)校正市場(chǎng)信息的不對(duì)稱,防范風(fēng)險(xiǎn)

二目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀

自1998年開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)以來(lái),網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)一直得到各商業(yè)銀行的普遍重視,但總體上看目前的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管仍存在著許多不足:

1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律環(huán)境不完善

網(wǎng)絡(luò)銀行已開(kāi)辦多年,但仍沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)銀行方面專門(mén)的立法,原有《商業(yè)銀行法》《合同法》《刑法》《民法》及相關(guān)法規(guī)都未對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的有關(guān)法律問(wèn)題做出過(guò)明確解釋

網(wǎng)絡(luò)銀行交易主體各方的關(guān)系(即客戶商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商網(wǎng)上商戶和金融認(rèn)證機(jī)構(gòu)等)沒(méi)有法律進(jìn)行調(diào)節(jié),責(zé)權(quán)利及糾紛界定不清;作為跨國(guó)界的業(yè)務(wù)交易平臺(tái),網(wǎng)絡(luò)銀行容易產(chǎn)生管轄權(quán)法律適用性知識(shí)產(chǎn)權(quán)等法律界定問(wèn)題,但目

前尚無(wú)專門(mén)法規(guī)來(lái)規(guī)范

黑客問(wèn)題深深困擾著網(wǎng)絡(luò)銀行,在我國(guó)金融法規(guī)中,對(duì)黑客問(wèn)題的處理和預(yù)防存在著模糊之處,《刑法》中量刑也很輕,不足于威懾黑客犯罪行為;作為故意犯罪,網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員作案可能造成更大的損害和影響,但目前并沒(méi)有相應(yīng)的法律來(lái)制裁

2.行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在著許多不足

行業(yè)規(guī)劃的不足,造成我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展整體上缺乏統(tǒng)一和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃,各家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)自成一體,業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不一,系統(tǒng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)各異,不利同業(yè)服務(wù)聯(lián)合與行業(yè)間的合作

網(wǎng)絡(luò)銀行的硬軟件標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度密碼設(shè)定通訊安全控制等核心安全技術(shù),傳輸數(shù)據(jù)包括格式用戶接口(如IC卡)標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系安全的技術(shù)參數(shù),目前仍沒(méi)有相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

已有的網(wǎng)絡(luò)銀行認(rèn)證建設(shè)各自為政已建成的中國(guó)金

融認(rèn)證中心(CFCA)頒發(fā)的電子證書(shū),遠(yuǎn)沒(méi)有覆蓋網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶,各商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行認(rèn)證多采用自己的認(rèn)證體系從宏觀上看,不僅影響網(wǎng)絡(luò)銀行證書(shū)服務(wù)的效率,而且各家銀行重復(fù)地開(kāi)發(fā)認(rèn)證系統(tǒng),對(duì)社會(huì)資源也是一種巨大的浪費(fèi)

3.已實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定存在著不完善

《電子簽名法》的出臺(tái)有利于確定電子簽名的法律地位,但目前的電子簽名法中對(duì)客戶的安全教育并沒(méi)有相應(yīng)的要求;對(duì)目前證書(shū)存放在IE中和容易被導(dǎo)出的風(fēng)險(xiǎn),也沒(méi)有相應(yīng)的防范規(guī)定;對(duì)中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)與其他商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心的法律地位問(wèn)題也沒(méi)有明確的解決方案

已頒布實(shí)施的《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》顯然帶有一些過(guò)渡性特征,對(duì)于一些重大問(wèn)題的規(guī)定仍然不夠深入或并未觸及,并且條文明顯過(guò)于空洞,可操作性較差,有很多需要改進(jìn)的地方

4.現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理模式受到了挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí),使得現(xiàn)有監(jiān)管體制的分業(yè)監(jiān)管受到?jīng)_擊;目前監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)以現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為主,在網(wǎng)絡(luò)銀行條件下,銀行柜臺(tái)虛擬化操作無(wú)紙化,對(duì)常設(shè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的模式受到挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中,目前控制主要是表現(xiàn)為事后控制,事前規(guī)劃事中監(jiān)測(cè)與控制明顯不足,風(fēng)險(xiǎn)控制措施表現(xiàn)出很強(qiáng)的事后補(bǔ)救性;在風(fēng)險(xiǎn)控制手段上,表現(xiàn)出很強(qiáng)的靜態(tài)性,不能隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展而不斷地調(diào)整控制策略與方法

5.監(jiān)管面臨著人才的約束

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的綜合性高科技性對(duì)監(jiān)管人才提出更高的要求,但目前監(jiān)管當(dāng)局遠(yuǎn)沒(méi)有形成一支滿足監(jiān)管業(yè)務(wù)發(fā)展需要的專業(yè)人才隊(duì)伍網(wǎng)絡(luò)銀行也對(duì)臨柜人員營(yíng)銷人員和科技人員的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)要求很高,但目前各商業(yè)銀行的復(fù)合人才的需求無(wú)法得到滿足,形成了制約網(wǎng)絡(luò)銀行向縱深發(fā)展 的瓶頸

三強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)策建議

1.完善網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的制度環(huán)境建設(shè)

加大網(wǎng)絡(luò)銀行的立法力度,制定調(diào)整網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)關(guān)系的法律法規(guī),明晰網(wǎng)絡(luò)銀行各相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù);制訂《數(shù)據(jù)保護(hù)法》《電子資金劃撥法》《信息和通信服務(wù)規(guī)范法》等,對(duì)其他法律法規(guī)和規(guī)則,如:《商業(yè)銀行法》《刑法》《民法》及相關(guān)法規(guī)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整,逐步形成有法律許可保障和法律約束的良好制度環(huán)境

盡快補(bǔ)充和完善刑法上金融計(jì)算機(jī)犯罪的種類及相關(guān)條例,對(duì)利用電腦實(shí)施犯罪行為進(jìn)行嚴(yán)懲;加強(qiáng)《刑法》中量刑力度,威懾黑客犯罪行為;制定有關(guān)隱私權(quán)保護(hù)的明確規(guī)定,以保護(hù)客戶的正當(dāng)權(quán)益

2.加強(qiáng)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的外部監(jiān)管

以法律明確監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管職責(zé),確定對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的監(jiān)管內(nèi)容和總則,使得監(jiān)管有法可依;綜合運(yùn)用市場(chǎng)調(diào)節(jié)手段法律手段和政策手段,引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展,通過(guò)政策選擇激勵(lì)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方向

明確將網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管目標(biāo)調(diào)整為降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)客戶利益,以顯現(xiàn)對(duì)客戶利益的維護(hù),借以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展為適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的事實(shí),網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體制應(yīng)逐步調(diào)整為功能型的監(jiān)管;銀監(jiān)會(huì)證監(jiān)會(huì)保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)避免對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行采取重復(fù)的監(jiān)管措施,設(shè)定信息共享制度,相互開(kāi)放信息資料庫(kù),彼此承認(rèn)對(duì)方監(jiān)管結(jié)果的公正性與權(quán)威性,從而減輕被監(jiān)管者的負(fù)擔(dān)并減少監(jiān)管的成本

可在銀監(jiān)會(huì)或人民銀行的機(jī)構(gòu)中設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu),專門(mén)負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管,跟蹤研究和管理網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行定義與解釋制訂信息統(tǒng)計(jì)報(bào)告規(guī)范研究發(fā)展模式進(jìn)行協(xié)議比較與推廣進(jìn)行信息披露法規(guī)審查制定風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案等

實(shí)施靈活規(guī)定市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管制度,按照開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀

行業(yè)務(wù)主體和其申報(bào)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)不同,實(shí)行不同的市場(chǎng)準(zhǔn)入原則;加強(qiáng)日常監(jiān)管,網(wǎng)絡(luò)銀行須接受各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的日常檢查,除資本充足率流動(dòng)性等檢查以外,還包括交易系統(tǒng)的安全性客戶資料的保密與隱私權(quán)的保護(hù)電子記錄的準(zhǔn)確性和完整性等檢查;對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行普遍建立相關(guān)信息資料獨(dú)立評(píng)估報(bào)告的備案制度;完善市場(chǎng)退出機(jī)制,制定安全可靠的信息備份方案,保證網(wǎng)絡(luò)銀行在退出市場(chǎng)的時(shí)候使得客戶的利益不因信息的缺失而造成損失1

促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)他律性監(jiān)管自律性監(jiān)管的發(fā)展,定期組織行業(yè)內(nèi)部的交流會(huì)議加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督力量外部審計(jì)及社會(huì)信用機(jī)構(gòu)的參與作用調(diào)整監(jiān)管方式,對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行要實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的辦法;在現(xiàn)場(chǎng)檢查中監(jiān)管者可在業(yè)務(wù)后臺(tái)直接調(diào)取網(wǎng)絡(luò)銀行真實(shí)數(shù)據(jù);加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度,要求網(wǎng)絡(luò)銀行定期提供數(shù)據(jù)報(bào)告外,還應(yīng)當(dāng)要求網(wǎng)絡(luò)銀行定期將其備份的電腦數(shù)據(jù)提交給監(jiān)管機(jī)構(gòu)

建立強(qiáng)制信息披露制度網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該制定比傳統(tǒng)銀行更為嚴(yán)格的信息披露規(guī)則,遵循“公開(kāi)公平公正”的原則,規(guī)范信息披露的內(nèi)容格式頻度及職責(zé)等,通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表網(wǎng)上公示等披露手段披露有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息

3.制定和完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

制定網(wǎng)絡(luò)銀行相應(yīng)的硬軟件標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度密碼產(chǎn)品通訊安全控制措施等業(yè)務(wù)的核心安全技術(shù)等國(guó)家標(biāo)準(zhǔn);對(duì)傳輸數(shù)據(jù)格式包括格式用戶接口(如IC卡)標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系安全的技術(shù)參數(shù)提出嚴(yán)格的最低限要求;規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)辦行的安全檢測(cè)評(píng)估技術(shù)報(bào)告,對(duì)于系統(tǒng)是否達(dá)到安全要求,是否存在著技術(shù)漏洞,都由相應(yīng)的授權(quán)技術(shù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的技術(shù)評(píng)定,并由技術(shù)評(píng)定機(jī)構(gòu)負(fù)相應(yīng)的法律責(zé)任

加強(qiáng)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的CA管理,早日結(jié)束CA認(rèn)證各自為政的局面,真正實(shí)施全國(guó)統(tǒng)一的金融認(rèn)證,同時(shí)完善證書(shū)發(fā)放證書(shū)更新證書(shū)查詢證書(shū)作廢等管理

進(jìn)一步完善《電子簽名法》和《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,增加其可操作性和制度規(guī)定的嚴(yán)密性;加強(qiáng)對(duì)電子貨幣交易的監(jiān)控,建立起對(duì)電子貨幣發(fā)行流量統(tǒng)計(jì)的監(jiān)控體系,對(duì)電子貨幣應(yīng)視同傳統(tǒng)貨幣,對(duì)其發(fā)行的電子貨幣余額要求在中央銀行存有相應(yīng)規(guī)模的準(zhǔn)備金

4.促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)與強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

利用監(jiān)管當(dāng)局的權(quán)威性,促進(jìn)商業(yè)銀行完善網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)控制度,規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)管理流程,強(qiáng)化崗位之間環(huán)節(jié)之間的監(jiān)督制約;要求商業(yè)銀行健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系,制定覆蓋全部業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度體系落實(shí)崗位責(zé)任制,建立分級(jí)授權(quán)控制制度;按照操作權(quán)限相互制約的原則,嚴(yán)格業(yè)務(wù)授權(quán);整合工作流程,規(guī)范前中后臺(tái)業(yè)務(wù)運(yùn)作程序,堅(jiān)決杜絕逆程序操作現(xiàn)象的發(fā)生分析可能出現(xiàn)在申請(qǐng)交易和注銷網(wǎng)絡(luò)銀行中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與類別,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施嚴(yán)格的程序控制2

采用成熟的技術(shù)手段來(lái)建立網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)實(shí)時(shí)安全監(jiān)測(cè)和事故預(yù)防系統(tǒng),對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全實(shí)時(shí)監(jiān)控和定期安全掃描,監(jiān)控違規(guī)操作調(diào)查反常事件等;建立和完善科學(xué)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系,利用管理信息系統(tǒng)中的定量分析模型和預(yù)設(shè)的各種限定性比例,進(jìn)行零距離超時(shí)空的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè),量化描述,對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)暴發(fā)點(diǎn)進(jìn)行預(yù)判,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

引入風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)規(guī)劃,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好和各類風(fēng)險(xiǎn)的特性,明晰各類風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)政策,建立網(wǎng)絡(luò)銀行“風(fēng)險(xiǎn)庫(kù)”和

“風(fēng)險(xiǎn)控制工具庫(kù)”,明確各種風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施的適用范圍,建立應(yīng)對(duì)措施方法體系,提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)過(guò)程的科學(xué)性3

培育良好的獨(dú)具特色的風(fēng)險(xiǎn)文化,推行涵蓋事前監(jiān)測(cè)事中管理事后處置的全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理行為,引導(dǎo)和推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)的發(fā)展通過(guò)有效的專業(yè)知識(shí)制度安排和安全意識(shí),把風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任擴(kuò)大到每一項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中,并內(nèi)化為員工的工作習(xí)慣職業(yè)態(tài)度和敬業(yè)精神

加強(qiáng)對(duì)全員的培訓(xùn)工作,提高全體員工的風(fēng)險(xiǎn)管理理念,樹(shù)立嚴(yán)格按照規(guī)章制度辦事執(zhí)行政策一絲不茍的良好職業(yè)操守,把風(fēng)險(xiǎn)教育作為內(nèi)部培訓(xùn)和員工發(fā)展的一個(gè)基礎(chǔ)組成部分

5.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與控制的國(guó)際間協(xié)調(diào)與合作

在網(wǎng)絡(luò)銀行背景下,要有效地管理風(fēng)險(xiǎn),各國(guó)管理當(dāng)局必須通力合作對(duì)于我國(guó)這樣一個(gè)發(fā)展中國(guó)家,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主動(dòng)尋求與其它國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的合作,吸取國(guó)際上法律監(jiān)管的最新成果;對(duì)于可能出現(xiàn)國(guó)際司法管轄權(quán)的

沖突,應(yīng)積極同國(guó)際組織或有關(guān)國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局及時(shí)交流信息,強(qiáng)化監(jiān)管國(guó)際協(xié)調(diào)與合作措施

6.加快人才隊(duì)伍建設(shè)

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系的人才儲(chǔ)備加強(qiáng)對(duì)高級(jí)復(fù)合型人才的培養(yǎng)和引進(jìn);應(yīng)著眼未來(lái),認(rèn)真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道培養(yǎng)方式,為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和監(jiān)管積蓄力量,不斷強(qiáng)化監(jiān)管體系的人力資源基礎(chǔ)面對(duì)目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人才不足的現(xiàn)實(shí),商業(yè)銀行應(yīng)確立人才培養(yǎng)目標(biāo),進(jìn)行人才隊(duì)伍和結(jié)構(gòu)的整合再造,努力建設(shè)一支高素質(zhì)的既懂信息技術(shù)又熟悉網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作又精通風(fēng)險(xiǎn)管理的超復(fù)合型人才梯隊(duì)要保證風(fēng)險(xiǎn)管理人員的數(shù)量和質(zhì)量,必須盡快充實(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警規(guī)劃控制和處置等各類風(fēng)險(xiǎn)的管理人員

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