第一篇：理財(cái)學(xué)論文

不可或缺的理財(cái)學(xué)

——“理財(cái)學(xué)”學(xué)習(xí)體悟

說到理財(cái)金方面的話題，總讓我或深或淺地想到2010的夏天。那年，高考結(jié)束了。成績出來之前，我感覺良好，不禁憧憬著上海財(cái)大的美好生活。但是，當(dāng)我看到成績的瞬間，一下子覺得所有的憧憬都?xì)缌??從此，財(cái)經(jīng)大學(xué)及相關(guān)話題也只能是我茶余飯后的一兩句玩笑話而已。

但是，去年我在選課是我驚喜的發(fā)現(xiàn)我選中了理財(cái)學(xué)！

上課之前，我自己琢磨著，“理財(cái)學(xué)？那是教我們?cè)鯓庸芾砗梦业呢?cái)務(wù)吧？”但是上完兩節(jié)課后我才發(fā)現(xiàn)我對(duì)理財(cái)、對(duì)財(cái)經(jīng)的認(rèn)識(shí)竟然是如此的淺顯。

所謂的財(cái)務(wù)管理，是在一定的整體目標(biāo)下，關(guān)于資產(chǎn)的投資，資本的籌資和經(jīng)營中的營運(yùn)資金，以及利潤分配的管理，并不是我個(gè)人片面的“花錢”理論。財(cái)務(wù)管理學(xué)所包含的主要內(nèi)容主要包括：要了解一個(gè)公司的經(jīng)營狀況情況，重點(diǎn)要掌握一篇報(bào)告：即財(cái)務(wù)報(bào)告，包括會(huì)計(jì)報(bào)表、會(huì)計(jì)報(bào)表附注和財(cái)務(wù)情況說明書三部分，二組詞匯：即反映企業(yè)在特定時(shí)點(diǎn)狀況的詞匯，包括資產(chǎn)、負(fù)債、股東權(quán)益，和反映企業(yè)在一定期間經(jīng)營情況的詞匯，包括收入、費(fèi)用、利潤；三張報(bào)表：即資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和現(xiàn)金流量表。同時(shí)也要關(guān)注現(xiàn)金流量。什么是“現(xiàn)金”呢？對(duì)企業(yè)老總說，現(xiàn)金就是企業(yè)的“血液”；對(duì)財(cái)務(wù)人員說，現(xiàn)金就是貨幣資金，包括庫存現(xiàn)金和銀行存款、其他貨幣資金和現(xiàn)金等價(jià)物。

在這門課中我們主要是學(xué)習(xí)企業(yè)方面的理財(cái)。試想如果一個(gè)企業(yè)不能很好的進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，那么就算擁有的條件再優(yōu)越，擁有的員工再優(yōu)秀也是不可能持久發(fā)展的，更不要說壯大了。同時(shí)，我們也不難發(fā)現(xiàn)，財(cái)務(wù)管理的觸角常常伸向企業(yè)的各個(gè)角落。

就企業(yè)而言，他們的最終目標(biāo)是盈利。而作為一個(gè)龐大的整體，他的目標(biāo)又被細(xì)分為四個(gè)方面：利潤最大化，每股盈余最大化，企業(yè)價(jià)值最大化，以及相關(guān)利益的最大化。當(dāng)然，要很好的達(dá)到這些目標(biāo)離不開財(cái)務(wù)管理。企業(yè)財(cái)務(wù)管理的合理性會(huì)促使企業(yè)加強(qiáng)管理和核算、改進(jìn)技術(shù)、提高勞動(dòng)生產(chǎn)率、降低成本，從而有利于資源的合理配置和經(jīng)濟(jì)效益的提高。從企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，完善的財(cái)務(wù)管理可以使企業(yè)由小壯大，資源得到充分的利用，價(jià)值得到最大發(fā)揮，更能吸收更多的資源，收獲更多的機(jī)會(huì)。但是如果財(cái)務(wù)管理出現(xiàn)漏洞，那么這個(gè)企業(yè)將會(huì)遭遇被其他對(duì)手輕易地?fù)魯?，企業(yè)業(yè)績不斷地下滑，內(nèi)部人員矛盾激烈，企業(yè)活動(dòng)無以為繼的結(jié)果。由此可見，財(cái)務(wù)管理幾乎控制著企業(yè)的命脈。

同樣，就一個(gè)國家而言，財(cái)務(wù)的管理更顯得尤為重要。我們知道，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑。如果一個(gè)國家不能很好地進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，它影響的將不僅僅是個(gè)人、企業(yè)，很可能影響到整個(gè)國家的發(fā)展、國際地位、人民的生活。但國家如果能合理的進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，那么他將促進(jìn)科技，文化，國防，制造工業(yè)的發(fā)展。兩種截然不同的發(fā)展態(tài)勢(shì)，皆因財(cái)務(wù)管理的合理與否。

而就小的方面而言，個(gè)人的財(cái)務(wù)管理也將影響到個(gè)人、家庭今后的生活狀況、生活質(zhì)量。因此，為了家庭、抑或?yàn)榱俗约?，我們也要學(xué)好理財(cái)學(xué)，學(xué)會(huì)理財(cái)。用較少的金錢過較高品質(zhì)的生活將會(huì)成為可能。

同時(shí)，我個(gè)人覺得，如果上課期間能更多地給同學(xué)們例舉一些生活化的、生活中的例子，我想，大家的興趣將會(huì)更加的濃厚，學(xué)到的東西也會(huì)更加的實(shí)用。

總之，通過學(xué)習(xí)“理財(cái)學(xué)”這門課我對(duì)財(cái)經(jīng)方面有了新的，更深入的了解，尤其是它對(duì)企業(yè)，國家的不可或缺的重要性。同時(shí)也讓我這個(gè)深居校園，只會(huì)本專業(yè)知識(shí)的人開始去關(guān)注財(cái)務(wù)管理方面的信息了。

第二篇：理財(cái)論文

郵政儲(chǔ)蓄銀行為中低端客戶提供理財(cái)服務(wù)的分析

姓名： 單位： 日期：

目錄

引言---------------3

一、當(dāng)前郵儲(chǔ)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀-----3 1.專業(yè)性不強(qiáng)-----------4 2.缺乏購買力較強(qiáng)的客戶群體--------------------4 3.宣傳乏力-----------------5

二、郵儲(chǔ)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)------5

（一）各家商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)------------------5

（二）郵儲(chǔ)銀行缺乏專業(yè)理財(cái)服務(wù)的挑戰(zhàn)-----6

（三）大量中低端客戶帶來的挑戰(zhàn)---------------8

三、郵儲(chǔ)銀行為中低端客戶提供理財(cái)服務(wù)的幾點(diǎn)策略-------------------9

（一）培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理---------------9

（二）提供專業(yè)化、差異化、優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)-----------------------------11

（三）強(qiáng)有力的宣傳郵政儲(chǔ)蓄理財(cái)業(yè)務(wù)-------15

（四）強(qiáng)化運(yùn)行保障機(jī)制---------------------------16 結(jié)語--------------------------16

郵政儲(chǔ)蓄銀行為中低端客戶提供理財(cái)服務(wù)的分析

【內(nèi)容摘要】：郵政儲(chǔ)蓄銀行正處于起步階段，之所以著重討論服務(wù)中低端客戶，主要是因?yàn)槟芤劳幸延械木W(wǎng)點(diǎn)和資源優(yōu)勢(shì)，并且也有政策性的導(dǎo)向支持。本文旨在提供理財(cái)服務(wù)的分析是由于理財(cái)服務(wù)是郵政儲(chǔ)蓄銀行邁向?qū)I(yè)銀行所必經(jīng)的突破，故本文從郵政儲(chǔ)蓄銀行當(dāng)前開展理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀入手，剖析所面臨的挑戰(zhàn)及原因，為此得出幾點(diǎn)針對(duì)中低端客戶提供理財(cái)服務(wù)的策略。

引言

郵儲(chǔ)銀行成立伊始，經(jīng)過全體員工的共同努力，不可否認(rèn)的已取得巨大的進(jìn)步，但如要躋身有競(jìng)爭(zhēng)力的專業(yè)銀行，必須進(jìn)一步突破弱勢(shì)業(yè)務(wù)，特別是隨著公眾對(duì)投資理財(cái)?shù)钠诖翟絹碓礁叩漠?dāng)下，郵儲(chǔ)銀行必須在這方面下功夫，以專業(yè)性卓著、服務(wù)優(yōu)質(zhì)來進(jìn)一步維護(hù)好已有客戶，開拓新客戶。我們必須清醒的認(rèn)識(shí)到自身理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，特別對(duì)自身劣勢(shì)的分析，并結(jié)合金融大環(huán)境，尋找合適的策略將投資理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展作為我行進(jìn)一步挺進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展的突破口。

一、當(dāng)前郵儲(chǔ)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀

理財(cái)業(yè)務(wù)就開辦初期確有進(jìn)步，但當(dāng)前郵儲(chǔ)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀依然發(fā)展緩慢，在實(shí)際工作中理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，其中主要是不足之處主要表現(xiàn)在以下方面：

1.專業(yè)性不強(qiáng)：首先從運(yùn)行機(jī)制上看，在機(jī)構(gòu)配置上，理財(cái)業(yè)務(wù)的開展沒有一個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)平臺(tái)作為支撐，換言之就是沒有理財(cái)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立的部門管理和指導(dǎo)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展，實(shí)際工作中看理財(cái)業(yè)務(wù)一般都?xì)w綜合業(yè)務(wù)部管理，而綜合業(yè)務(wù)部日常工作本身就很繁雜，人員也有限，對(duì)理財(cái)知識(shí)也不甚了解，但投資理財(cái)作為專業(yè)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，沒有專業(yè)的指導(dǎo)工作則很難正常的順利的有突破性的開展。再從基層網(wǎng)點(diǎn)的柜面設(shè)置來看，最起碼的理財(cái)專柜都沒有，更不用說貴賓室等的配置了，這樣顯然是與理財(cái)業(yè)務(wù)要發(fā)展，郵儲(chǔ)銀行要競(jìng)爭(zhēng)是完全不相適應(yīng)的。其次，在人員配置上，許多網(wǎng)點(diǎn)都沒有配有專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理，當(dāng)然就沒有專人負(fù)責(zé)理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)研究、業(yè)務(wù)開展和管理、規(guī)劃和發(fā)展了。工作中一般都是停留在前臺(tái)的柜面人員單純的推銷部分理財(cái)產(chǎn)品，前臺(tái)人員對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)不是那么了解，并且營業(yè)廳排隊(duì)的人較多，前臺(tái)人員也沒有過多時(shí)間去宣傳營銷理財(cái)產(chǎn)品，這樣也阻礙著理財(cái)業(yè)務(wù)的開展。最后，理財(cái)業(yè)務(wù)手段落后，因?yàn)槔碡?cái)業(yè)務(wù)必須針對(duì)不同客戶提供差異化有針對(duì)性的理財(cái)建議，因此需要一套完整的理財(cái)分析軟件。然而，目前我行沒有建立起全面的理財(cái)管理體系，包括理財(cái)產(chǎn)品組合投資的分析軟件和理財(cái)客戶的關(guān)系管理體系都沒有建立起來。這意味著即使我們有大量的客戶，我們都不能應(yīng)對(duì)好維護(hù)好這么多客戶，造成客戶資源浪費(fèi)。

2.缺乏購買力較強(qiáng)的客戶群體：依托已有的郵政網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源，主要是中低端客戶，當(dāng)然我國目前中低端客戶的投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)逐漸在覺醒，但受制于擁有的資金，中低端客戶的現(xiàn)實(shí)購買力依然是較低下的，從已有的客戶中看，較熱衷于投資理財(cái)?shù)目蛻舸蠖鄶?shù)是年齡偏大的客戶，客戶群

體也是一些收入較穩(wěn)定的居民和部分當(dāng)?shù)氐纳虘舻龋瑳]有在當(dāng)?shù)匦纬梢粋€(gè)較龐大的相對(duì)穩(wěn)定的理財(cái)客戶群體。并且由于硬件設(shè)施的局限，對(duì)于一些主動(dòng)上門需要理財(cái)服務(wù)的客戶，或者是有潛在需求需要我們營銷人員引導(dǎo)的客戶，出現(xiàn)排隊(duì)時(shí)間長、擠等現(xiàn)象，致使這些客戶因不能得到優(yōu)質(zhì)服務(wù)而轉(zhuǎn)向其他銀行，這種不良現(xiàn)象更是增加了我行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的難度。

3.宣傳乏力：主要從實(shí)際工作中看，基層的網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)張貼有很多的理財(cái)產(chǎn)品的海報(bào)等宣傳品，但沒有突出宣傳的重點(diǎn)，致使客戶很難真正了解到宣傳的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然更難覺得能給自己帶來收益的理財(cái)產(chǎn)品更少。并且很多網(wǎng)點(diǎn)在營銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候還搭售其他商品，如毛巾之類的，這樣使理財(cái)?shù)膶I(yè)性大大降低，客戶很難相信這樣的理財(cái)產(chǎn)品。再從宣傳的手段看依然停留在傳統(tǒng)的宣傳方式上，如櫥窗張貼、宣傳單、告示牌等，沒有充分地利用好新興的宣傳媒介，如手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播等，造成宣傳的覆蓋面窄，使很多潛在客戶沒有接受到我們的宣傳信息，我行的投資理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)度則相當(dāng)有限。

二、郵儲(chǔ)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

身處競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融行業(yè)，面臨著不同的挑戰(zhàn)，特別是專業(yè)性較強(qiáng)的投資理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的不僅有其他銀行的外部競(jìng)爭(zhēng)，更是有自身局限的挑戰(zhàn)，為了提出可采用的策略，必須認(rèn)清挑戰(zhàn)，分析原因，當(dāng)下郵政儲(chǔ)蓄銀行理財(cái)業(yè)務(wù)必須應(yīng)對(duì)的挑戰(zhàn)主要為以下幾方面：

（一）各家商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行憑借多年成熟的理財(cái)業(yè)務(wù)開展的經(jīng)驗(yàn)，已經(jīng)形成有自己銀行

特點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品線，并且同時(shí)又在不斷的豐富理財(cái)產(chǎn)品的品種，這就在理財(cái)產(chǎn)品的提供上有突出的優(yōu)勢(shì)。并且有專業(yè)的理財(cái)人員為支撐，在爭(zhēng)奪客戶，尤其是大客戶的爭(zhēng)奪上更是占有不能替代的優(yōu)勢(shì)。具體說來主要闡釋如下：各家商業(yè)銀行在激烈的大客戶爭(zhēng)奪之后開始將爭(zhēng)奪的市場(chǎng)轉(zhuǎn)向大眾客戶的爭(zhēng)奪，例如從2006年起，交行等多家中資商業(yè)銀行將理財(cái)產(chǎn)品的起買價(jià)格調(diào)至五萬元，顯然此舉是在瞄準(zhǔn)中低端大眾客戶，拓寬市場(chǎng)的占有率，從量上進(jìn)一步突破。實(shí)際中看，商業(yè)銀行在爭(zhēng)奪大眾客戶上突出有以下幾方面的優(yōu)勢(shì)：a.對(duì)大客戶的爭(zhēng)奪和維護(hù)上看，各家商業(yè)銀行都設(shè)有大客戶服務(wù)的專區(qū)，對(duì)達(dá)到一定投資額的客戶更是有“尊貴”的服務(wù)，例如不用去一般柜臺(tái)排隊(duì)，而是去貴賓室、貴賓理財(cái)專區(qū)，并且能有專人的理財(cái)經(jīng)理提供理財(cái)建議。而正如前面提到的，郵儲(chǔ)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)一般礙于硬件的局限，幾乎都沒有設(shè)有理財(cái)專柜，更別說貴賓室了。b．商業(yè)銀行在軟件上突顯出的強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)力，各家商業(yè)銀行都有數(shù)年的發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，都有自己的理財(cái)產(chǎn)品線，有豐富的各種理財(cái)產(chǎn)品，能針對(duì)不同的客戶的需要提供不同的理財(cái)產(chǎn)品，能讓客戶有可選擇的空間，此外各家商業(yè)銀行還在不斷的完善。再者，各家商業(yè)銀行有不少專業(yè)理財(cái)人才對(duì)理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行分析，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)，還能為客戶提供差異化的優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。

（二）郵儲(chǔ)銀行缺乏專業(yè)理財(cái)服務(wù)的挑戰(zhàn)

理財(cái)業(yè)務(wù)最大的特點(diǎn)就是專業(yè)性，也就是能為客戶提供專業(yè)的差異化的有針對(duì)性的理財(cái)咨詢服務(wù)，能為客戶設(shè)計(jì)出適合客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受力并且

能使其資產(chǎn)至少保值最好是最大化的增值的方案來。而郵儲(chǔ)銀行目前理財(cái)業(yè)務(wù)的開展主要僅限于營銷部分投資產(chǎn)品的“附贈(zèng)品”，而沒有理財(cái)咨詢、策劃、引導(dǎo)以及售后的服務(wù)環(huán)節(jié)。我行缺乏專業(yè)的理財(cái)服務(wù)的挑戰(zhàn)主要是以下幾點(diǎn)：

1． 缺乏專業(yè)的理財(cái)運(yùn)行機(jī)制

理財(cái)運(yùn)行機(jī)制主要偏向于較獨(dú)立的專業(yè)部門的配置以及基層營業(yè)機(jī)構(gòu)的硬件設(shè)施上的設(shè)置。在機(jī)構(gòu)配置上郵儲(chǔ)銀行各支行沒有設(shè)有專門的理財(cái)部門，這就無法對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展提供更有意義的指導(dǎo)和監(jiān)督。網(wǎng)點(diǎn)沒有獨(dú)立的面向客戶的獨(dú)立的理財(cái)柜臺(tái)，這從上到下都沒有一套獨(dú)立的專業(yè)化的理財(cái)條線的運(yùn)行機(jī)制，難免造成理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。2． 缺少專業(yè)的差異化的理財(cái)產(chǎn)品

目前郵儲(chǔ)銀行理財(cái)產(chǎn)品的不足表現(xiàn)在如下兩方面：一是品種少，絕大部分是集中在代銷證券、基金、保險(xiǎn)和定期存款上，理財(cái)范圍狹窄，這難以滿足客戶多樣化的需求。二是依托傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、匯兌及代售難以設(shè)計(jì)出分散風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品組合。并且目前理財(cái)產(chǎn)品主要著重代銷部分產(chǎn)品，這是不科學(xué)的，完善的理財(cái)服務(wù)是更注重“理”，應(yīng)該是針對(duì)客戶的需求對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行分析進(jìn)而打理客戶現(xiàn)有資產(chǎn)并盡力使其增值最大化的。3． 缺少專業(yè)的能提供理財(cái)服務(wù)的人才

筆者認(rèn)為銀行有無理財(cái)人才是能否開展好理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，這是取決于客戶理財(cái)知識(shí)較缺失和理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)性而得出的。首先客戶來銀行接受理財(cái)服務(wù)往往是由于面對(duì)復(fù)雜的金融環(huán)境和豐富的理財(cái)產(chǎn)品，自身缺乏專業(yè)的理財(cái)專業(yè)知識(shí)而素手無策，所以這就要求銀行能有專業(yè)的人士為客

戶提供適宜的理財(cái)服務(wù)。再者，理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)學(xué)問很深，操作技術(shù)強(qiáng)的業(yè)務(wù)。理財(cái)涉及到投資、保險(xiǎn)、法律、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)、稅收等方方面面的理論和實(shí)務(wù)操作，因此如不是專業(yè)的理財(cái)人士，則很難全面的分析客戶的資產(chǎn)財(cái)務(wù)信息，很難為其提供能保值增值的理財(cái)服務(wù)。

從目前的情況看，郵儲(chǔ)銀行從事理財(cái)業(yè)務(wù)的人員情況主要如下所述：很多網(wǎng)點(diǎn)沒有理財(cái)經(jīng)理，甚至在人員編制上就還沒有理財(cái)經(jīng)理這一職位，針對(duì)已有的理財(cái)經(jīng)理看，多數(shù)的理財(cái)經(jīng)理仍是臨時(shí)抽調(diào)或轉(zhuǎn)崗而來的，大部分沒有經(jīng)過系統(tǒng)的培訓(xùn)，沒有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，即使參加培訓(xùn)的，個(gè)人理財(cái)技能仍是偏向于銀行類的業(yè)務(wù)。其次，理財(cái)產(chǎn)品的營銷人員很多都不甚了解理財(cái)產(chǎn)品，特別是在推出新的理財(cái)產(chǎn)品后，沒有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真的宣傳和講解，指示營銷人員不能針對(duì)客戶介紹不同的產(chǎn)品，不能對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行深入的分析，不能對(duì)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行闡述。

（三）大量中低端客戶帶來的挑戰(zhàn)

由于郵政儲(chǔ)蓄銀行依托于原來郵政的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，客戶群中大多是中低端客戶，然而中低端客戶的忠誠度和利潤率兩方面都帶來不少的挑戰(zhàn)。a.中低端客戶忠誠度帶來的巨大挑戰(zhàn)：銀行提供理財(cái)服務(wù)優(yōu)質(zhì)的客戶當(dāng)然是購買力強(qiáng)并且忠誠的客戶，這才能帶來高的收益。但目前大量的中低端客戶，他們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格是極其敏感的，再加上投資理念不成熟，造成他們的忠誠度低，極易變動(dòng)，這對(duì)郵儲(chǔ)銀行是巨大的挑戰(zhàn)。首先，中低端客戶受促銷政策和新成品的價(jià)格因素影響大，就表現(xiàn)出中低端客戶的理財(cái)行為的短視和非理性以及國籍的趨利性。其次，激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)，一個(gè)客戶通常在國家銀行都接受著服務(wù)，這就很難有絕對(duì)排他性的忠誠。這主要是要

看我們?cè)谄渲姓嫉姆蓊~，也要求我們要擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。b.對(duì)中低端客戶理財(cái)服務(wù)的利潤從哪兒來？首先，對(duì)中低端大眾客戶來說，客戶的投資資本是有限的，并且缺乏科學(xué)的投資意識(shí)和知識(shí)，所以針對(duì)單筆業(yè)務(wù)來說需要大量的人力資源，服務(wù)的成本較高，并且取得的收益又低。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示每6位客戶能成功做成一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，基金業(yè)務(wù)的成功率僅為三分之一，所以郵儲(chǔ)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的成功率也是相對(duì)較低的。這也是郵儲(chǔ)銀行首先必須從量上突破以形成規(guī)模效應(yīng)所必須的。其次，對(duì)我行已有的中低端客戶中很多都只使用郵政儲(chǔ)蓄銀行的部分優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，如郵政綠卡、傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄匯兌業(yè)務(wù)、異地通存通取，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)則去其他商業(yè)銀行辦理。最后，在郵儲(chǔ)銀行的中低端客戶中很多還沒有投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，例如有閑置的資金都只會(huì)存定期等傳統(tǒng)的方式，而不會(huì)進(jìn)行理財(cái)投資。要突破這個(gè)瓶頸，必須依賴強(qiáng)有力的宣傳和窗口引導(dǎo)。

三、郵儲(chǔ)銀行為中低端客戶提供理財(cái)服務(wù)的幾點(diǎn)策略

剖析郵儲(chǔ)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)不是目的，而是手段，是對(duì)以上問題的分析，尋求突破的策略才是根本。筆者就以上的分析為基點(diǎn)，提出幾點(diǎn)能更好地為中低端客戶提供理財(cái)服務(wù)的策略：

（一）培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理

郵政儲(chǔ)蓄銀行要進(jìn)一步發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，建立一支專業(yè)化素質(zhì)強(qiáng)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍是勢(shì)在必行的，筆者認(rèn)為可以從以下幾方面打造這支隊(duì)伍：

1、在行內(nèi)選拔一批業(yè)務(wù)較熟悉、學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、溝通能力強(qiáng)、有責(zé)任心、對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有激情的員工進(jìn)行培訓(xùn)，應(yīng)從保險(xiǎn)、基金、股票、稅收等金融專業(yè)知識(shí)進(jìn)行著重培訓(xùn)，對(duì)法律、投資、法律、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)等相關(guān)知識(shí)進(jìn)行輔助培訓(xùn)，最好能有專業(yè)老師的培訓(xùn)，值得說的說在培訓(xùn)各種投資市場(chǎng)知識(shí)時(shí)，還要進(jìn)行營銷技巧的培訓(xùn)，這當(dāng)然必須建立在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有清晰的認(rèn)知的基礎(chǔ)上。專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理還應(yīng)有心理學(xué)的素養(yǎng)在，作為銀行的管理者，特別是人力資源的培養(yǎng)的部門領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該多舉行這方面的培訓(xùn)，能為理財(cái)經(jīng)理提供良好的學(xué)習(xí)環(huán)境和資源。了解客戶的心理應(yīng)對(duì)不同行業(yè)不同職業(yè)有相應(yīng)的了解，并能通過與客戶的溝通中了解到不同客戶不同的消費(fèi)習(xí)慣、不同的文化背景，這不僅需要機(jī)構(gòu)組織適當(dāng)?shù)膶I(yè)化培訓(xùn)，更有賴于客戶經(jīng)理在現(xiàn)實(shí)工作中的實(shí)際鍛煉才能培養(yǎng)出來的能力。

其次，培訓(xùn)作為外在的機(jī)制要起到良好的作用，還必須有相應(yīng)的考核機(jī)制才能使培訓(xùn)能起到較理想的效果?？己藱C(jī)制是能很快建立的，但為了避免流于形式，但要明確考核的內(nèi)容，首先是對(duì)我行和他行的理財(cái)產(chǎn)品的熟悉程度，其次是對(duì)理財(cái)?shù)脑瓌t、理財(cái)?shù)膶I(yè)的技術(shù)分析、投資組合等專業(yè)知識(shí)的檢測(cè)，最后當(dāng)然是實(shí)際工作中的技巧和應(yīng)變能力的考核，這主要是客戶經(jīng)理的直接領(lǐng)導(dǎo)所要做的?？己说臉?biāo)準(zhǔn)是什么呢?是要借鑒其他金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的考核標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)下可以適當(dāng)?shù)囊M(jìn)在國際上已經(jīng)成熟的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和道德職業(yè)準(zhǔn)則。

2、通過“引進(jìn)來”的方式快速的建立起一支精英隊(duì)伍，可以通過社會(huì)招聘的方式，將社會(huì)上一些有專業(yè)知識(shí)的高素質(zhì)的人才引進(jìn)來。但這必然是需要耗費(fèi)大量成本的，郵儲(chǔ)銀行在實(shí)際操作中需要謹(jǐn)慎，要考慮用這種方法是否可行，或者通過這種方法進(jìn)來的人才的占比等問題都應(yīng)該全面斟

酌。

3、對(duì)理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍的長期妥善管理和維護(hù)是需要下功夫的，專業(yè)人才對(duì)每個(gè)銀行來說都是不可或缺的，人力資源部門對(duì)理財(cái)經(jīng)理這樣專業(yè)性極強(qiáng)的人才是要重點(diǎn)維護(hù)的，特別是郵儲(chǔ)銀行，更是要在有薪酬作為最基礎(chǔ)的激勵(lì)之外，更應(yīng)該有人文關(guān)懷，結(jié)合著精神激勵(lì)同時(shí)維護(hù)好。當(dāng)然前提要明確理財(cái)經(jīng)理的基本職責(zé)，例如發(fā)展和維護(hù)好的客戶的數(shù)量要求，客戶檔案的建立和完善的情況，對(duì)同行業(yè)動(dòng)態(tài)信息的把握等等。

（二）提供專業(yè)化、差異化、優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)

郵儲(chǔ)銀行目前的瓶頸除了缺乏專業(yè)的理財(cái)人才外，優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)也是缺少的，在于沒有豐富的理財(cái)產(chǎn)品、沒有注重客戶的長期維護(hù)、沒有提供有針對(duì)性的理財(cái)服務(wù)等方面，要進(jìn)一步突破理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，筆者認(rèn)為在以下幾方面要能有所突破： 1． 本土化理財(cái)策略

筆者認(rèn)為在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融環(huán)境下，郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)施本土化的理財(cái)策略是審慎可行的。本土化策略意在針對(duì)郵政網(wǎng)點(diǎn)，依托本土客戶開展理財(cái)業(yè)務(wù)。實(shí)施本土化的策略也主要有以下幾個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)：

首先，本土客戶是郵儲(chǔ)銀行能有效把握和維護(hù)好的客戶資源。一方面，郵儲(chǔ)銀行的36000個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，遍布國內(nèi)的城鄉(xiāng)社區(qū)，它提供的服務(wù)也是受絕不部分的中低端客戶所認(rèn)同的。目前，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該著力維護(hù)好該客戶群體，應(yīng)該最快的為中低端客戶提供出更好更優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)，當(dāng)務(wù)之急，應(yīng)該解決好針對(duì)銀行業(yè)中低端客戶最敏感的問題，也是郵儲(chǔ)銀行目前

存在的問題，例如排隊(duì)時(shí)間長、業(yè)務(wù)速度不快、服務(wù)實(shí)施不夠健全、服務(wù)態(tài)度不夠好等問題，只有這些問題切實(shí)解決了才能提高中低端客戶的不斷的認(rèn)知度和美譽(yù)度，才能提高市場(chǎng)的占有率。

另一方面，郵儲(chǔ)銀行在依托中低端客戶的基礎(chǔ)上，不能將自身僅定位于中低端市場(chǎng)，仍然要努力擠進(jìn)中高端市場(chǎng)，這才能帶來更好的收益。郵儲(chǔ)銀行發(fā)展的前兩年也積攢有部分大客戶，目前就要依靠專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理維護(hù)好已有的大客戶，此外更要進(jìn)一步營銷更多的大客戶，通過提供專業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)服務(wù)為前提，通過一對(duì)一的溝通交流和服務(wù)，以更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)打動(dòng)大客戶，要不斷的發(fā)展高端客戶群體，并做大做強(qiáng)。

其次，本土服務(wù)網(wǎng)絡(luò)使郵儲(chǔ)銀行能成為本土客戶信賴依賴的銀行。這主要是取決于郵政龐大的網(wǎng)絡(luò)覆蓋，有其他銀行無法比擬的地緣優(yōu)勢(shì)。這就能為廣大的中低端客戶提供更為便利的服務(wù)，郵儲(chǔ)銀行可以借此大力推廣貼近城鄉(xiāng)居民生活的投資理財(cái)產(chǎn)品，在宣傳上更要采用方便老百姓獲取的方式，從而能利用好這網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。

最后，本土文化使郵儲(chǔ)銀行能具有民族金融品牌的競(jìng)爭(zhēng)力。品牌競(jìng)爭(zhēng)是未來金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心，而郵儲(chǔ)銀行脫胎于郵政，郵政的存在不僅有利益的驅(qū)使，更是有政策性導(dǎo)向，有服務(wù)大眾的理念在其中。因此，郵儲(chǔ)銀行更是要在宣傳自身的同時(shí)，應(yīng)結(jié)合郵政的宣傳，這樣既能能滿足客戶的心理需求，又能打造出具有郵儲(chǔ)特色的品牌，這可以表現(xiàn)為與中華民族傳統(tǒng)文化相符合的節(jié)儉、積少成多等理財(cái)意識(shí)在其中，這樣郵儲(chǔ)銀行理財(cái)產(chǎn)品的品牌是能被廣大民眾所接受認(rèn)同的。2． 差別化理財(cái)服務(wù)

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力就在于差別化的服務(wù)，能否提供針對(duì)不同客戶的差別化服務(wù)則是理財(cái)業(yè)務(wù)能否順利開展的關(guān)鍵。何謂差別化服務(wù)？就是站在銀行的角度，通過理財(cái)經(jīng)理專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，將客戶進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同群體的客戶進(jìn)行需求和服務(wù)的設(shè)計(jì)，并且能因此進(jìn)一步分清重點(diǎn)客戶和非重點(diǎn)客戶得差別，再根據(jù)同一客戶群的相同之處制定出無差異的統(tǒng)一服務(wù)方案，這樣能將客戶區(qū)別對(duì)待，也能節(jié)約我們的各種服務(wù)資源。郵政儲(chǔ)蓄銀行的客戶群體大多是中低端客戶，采用以往的粗放型的理財(cái)服務(wù)體系是絕對(duì)不可取的，這樣不僅造成資源的浪費(fèi)，更是會(huì)造成利潤和客戶流失的可能。

針對(duì)郵儲(chǔ)銀行客戶群體大多是中低端客戶，我們首先應(yīng)該將這部分客戶群體把握住、維護(hù)好。雖然單筆業(yè)務(wù)帶來的收益是小的，但是眾多的該類客戶帶來的收益是可觀的。現(xiàn)階段可行的方法之一是：我們可以按照本金的規(guī)模將客戶分類，才能采取差別化服務(wù)方式?？梢愿鶕?jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際設(shè)定一個(gè)基本的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)額，以此作為分界點(diǎn)，將客戶分類。針對(duì)在此標(biāo)準(zhǔn)下的大客戶應(yīng)提供專門的理財(cái)服務(wù)，理財(cái)經(jīng)理量身提供理財(cái)建議，一對(duì)一的服務(wù)。當(dāng)然不能忽視中低檔客戶群體，也應(yīng)盡量滿足合理的大眾化服務(wù)，可以進(jìn)一步提供工作效率，并且在硬件上要保障大眾服務(wù)渠道的暢通，避免擁堵。此外，大唐經(jīng)理要主要排隊(duì)現(xiàn)象，維護(hù)好正常的秩序，做好人員疏導(dǎo)工作?？尚械姆椒ㄖ牵航Y(jié)合人的生命周期需求將客戶細(xì)分進(jìn)行差別化服務(wù)。對(duì)在不同生命階段的人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，對(duì)投資的謹(jǐn)慎性等的不同提供差別化的理財(cái)建議。3． 創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，豐富理財(cái)服務(wù)

目前郵政儲(chǔ)蓄銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)主要是在代銷部分理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品也是很有限的，這縮小了客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇范圍，無法滿足客戶的需求，這大大的局限了理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展。

一方面，郵政儲(chǔ)蓄銀行可以大膽的學(xué)習(xí)、借鑒同行業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)、成熟產(chǎn)品，結(jié)合我行現(xiàn)有的水平和優(yōu)勢(shì)，能開發(fā)出部分原創(chuàng)性的產(chǎn)品。另外，可以加強(qiáng)合作，首先當(dāng)然是要夯實(shí)基礎(chǔ)。整合現(xiàn)有的產(chǎn)品，能為客戶提供能合適的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，通過傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄為紐帶，將客戶資金引入保險(xiǎn)、基金、證券等領(lǐng)域。其次，加強(qiáng)合作則是與證券、金融、保險(xiǎn)等專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)出新的金融產(chǎn)品，并充分利用這些金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新的開展好理財(cái)業(yè)務(wù)。4． 持續(xù)有效的客戶關(guān)系管理

公民意識(shí)的不斷覺醒使民眾對(duì)服務(wù)的要求是越來越高，即使是中低端客戶，這也使各家金融機(jī)構(gòu)越來越傾向于服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，也以為客戶提供的優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為工作開展的理念。郵政儲(chǔ)蓄銀行若要使理財(cái)業(yè)務(wù)能取得長足的進(jìn)展必須進(jìn)一步以客戶為中心，建立起一套完善的客戶關(guān)系管理體系，客戶管理體系，筆者認(rèn)為是一套系統(tǒng)的客戶開發(fā)、維護(hù)的一套體系，核心在于以客戶的需求為中心，不斷地滿足好客戶的需求。這樣也能增加客戶的滿意度，從而提高郵政儲(chǔ)蓄銀行客戶的忠誠度。在操作層面主要如下所述；a.在后臺(tái)管理層面，則側(cè)重于對(duì)客戶信息的匯總分析和業(yè)務(wù)流程的重組。首先要收集客戶的資料，建立起動(dòng)態(tài)的客戶信息的數(shù)據(jù)庫，才能掌握客戶理財(cái)需求的變化。數(shù)據(jù)庫內(nèi)不斷加入新客戶信息的同時(shí)，也應(yīng)注明流失客戶的信息，并且記錄客戶流失的原因等情況，以此來改進(jìn)不足之處。其次是，業(yè)務(wù)流程重組，提高服務(wù)的效率和質(zhì)量。當(dāng)下主要反映在人員和部門的配置上，應(yīng)有專業(yè)的獨(dú)立的理財(cái)分管部門和充足的理財(cái)經(jīng)理等專業(yè)的人才，這才能有效地提高服務(wù)質(zhì)量和效率，維護(hù)好原有客戶的同時(shí)不斷地開發(fā)客戶，并且使客戶能成為回頭客，提高業(yè)務(wù)開展的成功率。b.在前臺(tái)營銷層面，應(yīng)差異化服務(wù)，應(yīng)不能只停留在現(xiàn)有的單純的代銷產(chǎn)品的層面，而是應(yīng)對(duì)上門理財(cái)客戶根據(jù)其需求針對(duì)的提出理財(cái)建議，享有到專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)；對(duì)沒有明顯理財(cái)意識(shí)或者需求的客戶進(jìn)行窗口引導(dǎo)，能引導(dǎo)其根據(jù)自身的特點(diǎn)進(jìn)行投資理財(cái)，這都是要前臺(tái)人員要主動(dòng)地開發(fā)客戶，使有需求的客戶走不掉，使沒需求的客戶有需求。此外，在開發(fā)客戶后，這并不是終結(jié)，要細(xì)心地維護(hù)好客戶，這是郵政儲(chǔ)蓄銀行留在客戶、樹立品牌所要急切推行的，這也不局限于理財(cái)業(yè)務(wù)，對(duì)全行所有業(yè)務(wù)均應(yīng)如此。可以通過電話回訪、當(dāng)面交談、有償提意見等形式對(duì)客戶進(jìn)行維護(hù)，這能使得客戶受尊重需求的實(shí)現(xiàn)，這樣客戶也愿意來郵儲(chǔ)銀行消費(fèi)、接受服務(wù)。

（三）強(qiáng)有力的宣傳郵政儲(chǔ)蓄理財(cái)業(yè)務(wù)

強(qiáng)有力的宣傳這不僅是對(duì)外的宣傳，也包括對(duì)銀行內(nèi)部員工的宣傳。內(nèi)部宣傳首先是對(duì)從事理財(cái)線的人員的理財(cái)意識(shí)的強(qiáng)化，通過各種方式使一線員工能夠深刻的領(lǐng)悟理財(cái)?shù)囊饬x和價(jià)值，才能真正的把理財(cái)產(chǎn)品吃透，才能“出自內(nèi)心”地對(duì)客戶進(jìn)行正確的宣傳引導(dǎo)，也容易說服客戶樂于接受。其次是對(duì)全體員工的宣傳，這樣全行員工作為金融人才能有些金融素養(yǎng)，并且全員營銷是我們所推崇的，哪里有我們哪里就能營銷，這就需要全體員工對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有了解。

對(duì)外宣傳主要是傳統(tǒng)宣傳方式和新興宣傳媒介的有機(jī)整合，在傳統(tǒng)的宣傳海報(bào)的張貼，宣傳單的發(fā)放等形式的基礎(chǔ)上，充分的利用電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)等媒介，此外還可以通過車體廣告、手機(jī)鈴聲、短信群發(fā)等等方式全方位的展開宣傳攻勢(shì)。宣傳內(nèi)容上首先應(yīng)是理財(cái)意識(shí)的的宣傳，主要是針對(duì)潛在客戶，再者是郵儲(chǔ)銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳，使郵儲(chǔ)銀行理財(cái)產(chǎn)品廣而告之。對(duì)外宣傳對(duì)前臺(tái)人員來說就是要看準(zhǔn)客戶積極宣傳，要讓客戶第一時(shí)間能了解到郵儲(chǔ)銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息，使客戶能先入為主，再以專業(yè)化的理財(cái)技能使客戶能成為郵儲(chǔ)銀行的客戶，最好能是忠誠的客戶。

（四）強(qiáng)化運(yùn)行保障機(jī)制

根據(jù)郵儲(chǔ)銀行的現(xiàn)狀，運(yùn)行保障機(jī)制的建立首先是一支強(qiáng)有力專業(yè)化的理財(cái)師隊(duì)伍的建立，前面已提及，此處不再贅述。其次是必須盡快的建立起個(gè)人理財(cái)?shù)木C合業(yè)務(wù)部門，能職權(quán)相對(duì)獨(dú)立，職責(zé)清晰，使其全面的對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行管理、規(guī)劃、發(fā)展和監(jiān)督。再者是根據(jù)條件，能盡量的在硬件上設(shè)立一些寬敞大方、干凈整潔、舒適優(yōu)雅的理財(cái)工作室，能讓客戶感覺到他是被尊重的，讓客戶能有良好的心理效應(yīng)。最后，應(yīng)該制定出理財(cái)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理的辦法，能有效地加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的管理和監(jiān)控。

結(jié)語

理財(cái)業(yè)務(wù)作為郵政儲(chǔ)蓄銀行向?qū)I(yè)銀行挺進(jìn)的重要突破點(diǎn)，需要克服的困難是不少的，分析當(dāng)前的自身形勢(shì)并且面臨著來自外部商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，來自自身劣勢(shì)的挑戰(zhàn)，大量中低端客戶帶來的挑戰(zhàn)，郵儲(chǔ)銀行要想使

理財(cái)業(yè)務(wù)能有所發(fā)展，必須是要有切實(shí)可行的方案。筆者在文中提出了幾點(diǎn)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的策略，這都只是針對(duì)當(dāng)下形勢(shì)的建議，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)緊密關(guān)注市場(chǎng)的變化，管理者應(yīng)有戰(zhàn)略性的指導(dǎo)，在機(jī)制和操作層面都要加強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，不斷地豐富理財(cái)產(chǎn)品，通過優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)來尋求突破。

第三篇：理財(cái)學(xué)學(xué)習(xí)心得

理財(cái)學(xué)學(xué)習(xí)心得

放眼當(dāng)今社會(huì)，高學(xué)歷的人越來越多，好工作越來越難找，房價(jià)居高不下，銀行貸款利息越漲越高。而我們一生當(dāng)中需要花錢的地方很多：戀愛結(jié)婚、生養(yǎng)孩子、贍養(yǎng)父母、生活消費(fèi)……所以，處在這個(gè)時(shí)代的人要想一生衣食無憂，確保家人能吃得好、穿得好、住得舒服，就需要通過理財(cái)好好規(guī)劃自己的人生。因?yàn)樯瞽h(huán)境的原因，我很小就深知理財(cái)?shù)闹匾裕恍南胫鞴ソ?jīng)濟(jì)學(xué)類的我，陰差陽錯(cuò)地學(xué)了理工科，能在大二上學(xué)期選修《理財(cái)學(xué)》這門課程，真的很榮幸，很感激。雖然課時(shí)并不多，但加上我自己邊學(xué)有邊看一本叫《從零開始學(xué)理財(cái)》的書，老師的理論加之書里的實(shí)際生活運(yùn)用，真的受益匪淺。

“理財(cái)”顧名思義，指的是在有“財(cái)”的前提下對(duì)其進(jìn)行配置搭理，最終讓這些“財(cái)”越生越多。理財(cái)?shù)亩x是，研究個(gè)人和機(jī)構(gòu)如何在不確定條件下，對(duì)資金進(jìn)行跨時(shí)空最優(yōu)配置。

首先，前幾節(jié)課上老師主要給我們講了公司理財(cái)，達(dá)摩達(dá)蘭說過，“一個(gè)企業(yè)所做的每一個(gè)決定都有其財(cái)務(wù)上的含義，而任何一個(gè)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生影響的決定就是該企業(yè)的財(cái)務(wù)決策。因此，從廣義上講，一個(gè)企業(yè)所做的任何事情都屬于公司理財(cái)?shù)姆懂??！笨梢姟袄碡?cái)”對(duì)一個(gè)公司來說是相當(dāng)重要的。公司理財(cái)就是要?jiǎng)?chuàng)造價(jià)值，實(shí)現(xiàn)銷售收入最大化，利潤最大化，價(jià)值最大化?！袄碡?cái)”注重“理”字。光有錢，不能富；光有才，也不能富。只有把錢與才合在一起，才能富。企業(yè)就是將兩者合一，實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。

然后，老師帶我們了解了投資。投資是指投資者將貨幣或?qū)嵨镱A(yù)先投放于社會(huì)再生產(chǎn)領(lǐng)域，以形成某種資產(chǎn)，并借以獲得未來收益的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。投資按照收回期限來劃分可以分為短期投資和長期投資。由于短期投資在一年內(nèi)就可以收回，這種投資形成的資產(chǎn)是企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)小，收益也小，而且投資額相也小，所以在營運(yùn)資產(chǎn)的管理決策中。而企業(yè)真正意義的投資決策是長期投資決策。

長期投資，是指在長于一年的時(shí)間內(nèi)才能收回的各項(xiàng)投資。長期投資決策是在資金的時(shí)間價(jià)值，現(xiàn)金流量，投資風(fēng)險(xiǎn)，資本成本等元素的影響下，對(duì)長期投資決策進(jìn)行分析，取舍。這種投資資金大，時(shí)間長，風(fēng)險(xiǎn)大。對(duì)一個(gè)企業(yè)，長期投資決策涉及了它的生產(chǎn)經(jīng)營全面性和戰(zhàn)略性決策。進(jìn)行正確的長期投資決策，能提高企業(yè)總體經(jīng)營能力和獲利能力。正是因?yàn)殚L期投資很重要并且具有相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)，因此一旦決策失誤，就會(huì)嚴(yán)重影響企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和現(xiàn)金流量，甚至造成企業(yè)破產(chǎn)清算。所以企業(yè)應(yīng)該按照一定的程序，運(yùn)用科學(xué)的方法進(jìn)行分析論證，以保證決策的正確有效。

長期投資一般按一下程序進(jìn)行：

1.2.確定需要作出決策的目標(biāo)，即弄清楚這項(xiàng)決策究竟要解決什么問題； 針對(duì)決策目標(biāo)提出若干備選方案；

3.為每個(gè)備選方案收集盡可能多的，對(duì)它們有影響的各種資料，包括政治，經(jīng)濟(jì)，法律，生活環(huán)境資料，其中有關(guān)預(yù)期成本和預(yù)期收入的數(shù)據(jù)要盡量做到全面，可靠；

4.5.6.7.8.9.根據(jù)可計(jì)量因素的資料，運(yùn)用科學(xué)的理論和方法，對(duì)備選方案進(jìn)行分析比較； 對(duì)其他非計(jì)量因素，反省考慮對(duì)投資方案的影響； 確定最優(yōu)方案，寫出可行性報(bào)告，請(qǐng)上級(jí)批準(zhǔn)； 由公司領(lǐng)導(dǎo)者做出決策，接受或拒絕投資或重新調(diào)研； 執(zhí)行投資項(xiàng)目，籌措資金，控制實(shí)施；

投資項(xiàng)目再評(píng)價(jià)，即在執(zhí)行過程中，如果情況發(fā)生重大變化，應(yīng)具體問題具體分析，做出分析，做出新的評(píng)價(jià)，以避免損失。

在長期投資項(xiàng)目決策中，預(yù)計(jì)現(xiàn)金流量是投資決策的首要也是最重要的，最困難的步驟，其估計(jì)的準(zhǔn)確與否就定了項(xiàng)目決策的準(zhǔn)確性。長期投資決策有以下一些方法：（1）回收期法（PP）（2）凈現(xiàn)值法（NPV）（3）獲利指數(shù)法（PI）

（4）內(nèi)部收益率法（IRR）（修正的內(nèi)部收益率法MIRR）

最后，談?wù)剛€(gè)人理財(cái)吧！我認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是對(duì)于自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理的安排。在生活中如果我不理財(cái)?shù)脑?，?cái)也是不會(huì)理我的，我若理財(cái)，財(cái)可生財(cái)。錢要花在刀刃上，作為學(xué)生應(yīng)該把錢花在你必須花的地方。我們要冷靜下來制定一個(gè)切實(shí)可行的理財(cái)方案，不僅可以減少開支，而且可以培養(yǎng)自己的理財(cái)能力，為將來的生活打下良好的基礎(chǔ)。該花的就花，能省下的就盡量，飯要吃好，衣要穿暖，衣食住行方面要合理安排，要有理財(cái)規(guī)劃和計(jì)劃。

以上就是我的所學(xué)，以及心得體會(huì)。我現(xiàn)在所知的只是理財(cái)大海中的一朵小小浪花，雖然理財(cái)學(xué)選修課已經(jīng)結(jié)束，但我不會(huì)停止學(xué)習(xí)理財(cái)。作為當(dāng)代大學(xué)生，也就是未來市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)者與參與者，若想在社會(huì)上立足，就必須學(xué)習(xí)投資理財(cái)，這是學(xué)會(huì)生存的一個(gè)重要方面。我們?nèi)嘶钤谑郎?，追求的就是利益，?dāng)然我所說的利益就是怎樣在有限的物質(zhì)資源環(huán)境下，實(shí)現(xiàn)物質(zhì)資源的合理配置與利用。大學(xué)生也應(yīng)該成為理財(cái)人士中不可缺少的一個(gè)主體，把自己腰包里不多的“銀子”投入到最需要的地方去，同時(shí)能夠月有節(jié)余成為理財(cái)高手，為未來的學(xué)習(xí)和生活做好充分準(zhǔn)備！

高雅

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第四篇：個(gè)人理財(cái)學(xué)

《個(gè)人理財(cái)學(xué)》課程簡(jiǎn)介

一、課程名稱：個(gè)人理財(cái)學(xué)

二、學(xué)時(shí)與學(xué)分：32學(xué)時(shí)1學(xué)分

三、課程類別：經(jīng)濟(jì)管理類（類別編號(hào)：748）

四、內(nèi)容簡(jiǎn)介

介紹個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)，包括財(cái)務(wù)知識(shí)、保險(xiǎn)知識(shí)、投資知識(shí)、稅收知識(shí)和財(cái)產(chǎn)傳承相關(guān)知識(shí)等。介紹理財(cái)?shù)囊?guī)劃設(shè)計(jì)，包括住房規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃和退休規(guī)劃等。介紹股票、股票投資、債券投資、基金投資、房產(chǎn)投資和收藏品投資等。

五、課程教材：《個(gè)人理財(cái)學(xué)》

六、參考教材：

王在全編，《一生的理財(cái)計(jì)劃》，北京大學(xué)出版社，2007年5月

白燕琴編著，《家庭理財(cái)紅寶書》，中國紡織出版社，2007年7月 于俊艷編著，《理財(cái)一本通》，地震出版社，2007年6月

顧曉安編著，《個(gè)人理財(cái)—原理 應(yīng)用 案例》，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社社，2007年6月

七、考核方式：考試

第五篇：金融理財(cái)學(xué)

1.個(gè)人理財(cái)是指評(píng)估、制定個(gè)人或家庭合理利用財(cái)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)的綜合過程。

它是由專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師通過明確客戶的理財(cái)目標(biāo)、分析客戶的財(cái)務(wù)狀況，從而幫助客戶制定出可行的理財(cái)方案這樣一種理財(cái)服務(wù)。2.生活理財(cái)主要是通過幫助客戶設(shè)計(jì)一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其規(guī)劃。即將客戶未來的職業(yè)選擇、子女自身的教育、購房、保險(xiǎn)、醫(yī)療和養(yǎng)老、個(gè)人稅收和資產(chǎn)傳承等方面的事宜進(jìn)行妥善安排，使客戶不斷提高生活水平的同時(shí)，即使到年邁體弱及收入減少時(shí)，仍能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終實(shí)現(xiàn)終身的財(cái)務(wù)安全、自主、自由和自在的境界。3.投資理財(cái)是指客戶的生活目標(biāo)滿足以后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、房地產(chǎn)以及藝術(shù)品等各種投資工具時(shí)的最佳回報(bào)，加速客戶資產(chǎn)的成長，從而提高客戶的生活水平和質(zhì)量。4.貨幣市場(chǎng)交易的是短期資金，資本市場(chǎng)交易的是長期債券。5.一級(jí)市場(chǎng)是證券被資金需求單位創(chuàng)立和第一次銷售的場(chǎng)所。二級(jí)市場(chǎng)是證券以后的銷售和轉(zhuǎn)讓交易的場(chǎng)所，可分為現(xiàn)貨交易市場(chǎng)和期貨交易市場(chǎng)。6.個(gè)人理財(cái)最早出現(xiàn)在20世紀(jì)30年代的美國。7.注冊(cè)金融理財(cái)師(CFP)的4E準(zhǔn)則：教育、考試、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)道德。CFP的職業(yè)道德規(guī)范基本原則:正直誠實(shí)、客觀、稱職、公平、保密、專業(yè)精神、勤勉。中國理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德基本原則：正直誠信、客觀公正、勤勉謹(jǐn)慎、專業(yè)盡責(zé)、嚴(yán)守秘密、團(tuán)隊(duì)合作。8.個(gè)人理財(cái)主要包括：投資規(guī)劃、教育投資規(guī)劃、居住規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、個(gè)人年稅收及資產(chǎn)傳承規(guī)劃。9.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的流程：a.建立和界定與客戶的關(guān)系；b.手機(jī)客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和相關(guān)信息，并分析其理財(cái)目標(biāo)和期望；c.分析客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況；d.整合理財(cái)規(guī)劃策略，制定綜合個(gè)人理財(cái)計(jì)劃；e執(zhí)行個(gè)人理財(cái)計(jì)劃；f.監(jiān)控理財(cái)計(jì)劃的執(zhí)行效果。10.貨幣時(shí)間價(jià)值是指貨幣經(jīng)歷一定時(shí)間的投資和在投資所正佳的價(jià)值，也稱資金的時(shí)間價(jià)值。11.單利是指在計(jì)算利息時(shí)，每一次都按照原先融資雙方確認(rèn)的本金計(jì)算利息，每次計(jì)算的利息并不轉(zhuǎn)入下次本金中。復(fù)利是指每一次計(jì)算出利息后，即將利息加入本金從而使下一次的利息計(jì)算在上一次的本利和的基礎(chǔ)上進(jìn)行。終值是指現(xiàn)在存入一筆錢，按照一定的利率和利息計(jì)算方式，將來能得到多少錢?，F(xiàn)值是指將來的一筆收付款折合為現(xiàn)在的價(jià)值。年金是指一定時(shí)期內(nèi)一系列相等金額的收付款項(xiàng)。普通年金是指各期期末收付的年金。預(yù)付年金是指每期期初支付的年金。遞延年金是指第一次支付發(fā)生在第二期或第三期以后的年金。永續(xù)年金是指無限期的定額支付年金。12.金融理財(cái)計(jì)算工具：財(cái)務(wù)計(jì)算機(jī)、貨幣時(shí)間價(jià)值系數(shù)表、EXCEL軟件。13.與企業(yè)財(cái)務(wù)管理相比個(gè)人/家庭財(cái)務(wù)管理的特點(diǎn)：a.信息不必對(duì)外公開； b.不受制度準(zhǔn)則、約束；c.不要求計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備；d.不必計(jì)列折舊；c.兩表不必嚴(yán)格對(duì)應(yīng)；d.不進(jìn)行收入。

14.個(gè)人/家庭財(cái)務(wù)管理的基本原則：a.借貸相等原則；b.流量與存量相對(duì)應(yīng)原則；c.收付實(shí)現(xiàn)制原則；d.成本價(jià)值與市場(chǎng)價(jià)值雙度量原則。15.家庭資產(chǎn)：a.金融資產(chǎn)是指現(xiàn)金及能夠帶來收益的金融投資，包括現(xiàn)金、銀行存款、股票、債券、基金、退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃累計(jì)額、養(yǎng)老金現(xiàn)金價(jià)值、保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值等。是個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃中最重

要的項(xiàng)目之一，是實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)的重要來源。b.自用資產(chǎn)是指那些每天生活要使用的資產(chǎn)，包括房屋、汽車、家具、家電、衣物等。它的主要功能是滿足當(dāng)前消費(fèi)，這是進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃、實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)的基礎(chǔ)和前提，只是由于它們不產(chǎn)生收入，也很難變現(xiàn)，所以，不是財(cái)務(wù)規(guī)劃考慮的主要方面。c.奢侈資產(chǎn)是指那些滿足家庭基本生活之外特殊需要的資產(chǎn)，比如珠寶、別墅、收藏品等。這類資產(chǎn)的外延彈性較大，取決于這個(gè)家庭必需和非必須的判斷。16.家庭預(yù)算程序：a.設(shè)定財(cái)務(wù)目標(biāo)；b.收入、支出的初步測(cè)算； c.根據(jù)初步測(cè)算結(jié)果與原定目標(biāo)的差異進(jìn)行預(yù)算調(diào)整。17.投資規(guī)劃是指專業(yè)人員為客戶制訂方案或代替客戶對(duì)其一生或某一特定階段或某一特定事項(xiàng)的現(xiàn)金流在不同時(shí)間、不同投資對(duì)象上進(jìn)行配置以獲取與風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的最優(yōu)收益過程。18.單一資產(chǎn)收益與風(fēng)險(xiǎn)衡量，包括歷史的收益與風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期的收益與風(fēng)險(xiǎn)的衡量。19.固定收益投資工具：銀行存款、債券。20.金融信托指彼此之間的信任委托，“受人之托，代人理財(cái)”。P10721.金融衍生產(chǎn)品指從原生資產(chǎn)派生出來的金融工具，共同特征是保證金交易，具有杠桿效應(yīng)。包括遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)。22.變異系數(shù)反映的是收益與風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)應(yīng)關(guān)系。23.人生不同財(cái)務(wù)階段的理財(cái)需要：P11124.風(fēng)險(xiǎn)屬性：一是風(fēng)險(xiǎn)承受能力；二是風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度。25.評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)屬性：a.客戶投資目標(biāo)；b.對(duì)投資產(chǎn)品的偏好；c.實(shí)際生活中的風(fēng)選擇；d.風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的自我評(píng)估；e.概率與收益的權(quán)衡。