第一篇：信貸管理工作交流

關(guān)于信貸管理工作開展情況的匯報

各位領(lǐng)導(dǎo)、各位同仁：

2013年，XX農(nóng)商行牢固確立并始終堅持“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)市民百姓”的市場定位，切實加大創(chuàng)新力度，加快推動流程改造，著力調(diào)優(yōu)信貸投向，有效強(qiáng)化風(fēng)險防范，信貸管理工作質(zhì)量水平得到了明顯提高。現(xiàn)根據(jù)會議要求，將本行信貸管理工作開展情況匯報如下：

一、基本情況

2013年，本行堅持把貸款營銷作為履行支農(nóng)責(zé)任與大力拓展業(yè)務(wù)的重要使命來抓。實行貸款發(fā)放量、收息額、模擬利潤考核和薪酬分配緊密掛鉤，有力地推進(jìn)了信貸市場營銷。截止**月末，全轄各項貸款余額**億元，比年初增加**億元，增長**%;比去年同期增加**億元，同比上升**%；存貸比為**%，比年初增長**個百分點。其中：涉農(nóng)貸款**億元，比年初增加**億元，占比**%；小微企業(yè)貸款**億元，比年初上升**億元，占比**%。通過采取強(qiáng)化新增貸款準(zhǔn)入、存量貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化、不良貸款監(jiān)測處臵等方式，不良貸款總額和占比控制在預(yù)期目標(biāo)之內(nèi)。截至**月末，五級分類不良貸款**萬元，占貸款總額**%，比年初下降**個百分點。

二、主要事項工作情況

（一）“三個辦法一個指引”執(zhí)行情況?！百J款新規(guī)”從2009年10月份開始陸續(xù)頒布實施以來，我行十分重視新規(guī)的貫徹落實和規(guī)范執(zhí)行。一是執(zhí)行“實貸實付”。不論是受托支付還是自主支付均執(zhí)行“實貸實付”，即根據(jù)借款人用款需求分次放款、即時使用，貸款資金不得在借款人賬戶上滯留。二是合理測算資 1

金需求。要求客戶經(jīng)理合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。三是切實監(jiān)督資金支付。在執(zhí)行受托支付時，要求借款人提供提款申請、支付委托書，并認(rèn)真對借款人提供的資料進(jìn)行審核確認(rèn)；在執(zhí)行自主支付時，除要有提款申請外，還在合同中與借款人約定在貸款資金支付后幾日內(nèi)報告資金使用情況，必要時可通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式來核實資金支付是否符合合同約定的用途；要求對支付對象明確，達(dá)到受托支付金額且具備使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的必須執(zhí)行受托支付。四是嚴(yán)格執(zhí)行面談面簽。明確要求面談面簽在貸款調(diào)查和會辦之前；新客戶首筆貸款、貸款新規(guī)執(zhí)行后的老客戶第一次續(xù)貸以及輪崗交流后客戶經(jīng)理新維護(hù)的客戶必須執(zhí)行面談面簽制度。五是規(guī)范合同條款執(zhí)行。明確要求所有受托支付和自主支付的方式和違約事件的處理、貸后管理責(zé)任均應(yīng)通過合同來明確約定；所有合同簽訂必須雙人實行面簽，不得與借款人單獨簽訂，信貸組長發(fā)放的貸款也必須實行雙人面簽。六是動態(tài)監(jiān)控貸款資金。一方面要加強(qiáng)對貸款用途、用信資料的真實性進(jìn)行審查，從源頭上強(qiáng)化對資金流向的管理；另一方面要定期、不定期地加強(qiáng)對借款人賬戶管理，密切關(guān)注借款人貸款發(fā)生后資金流入、流出情況的監(jiān)測。七是有效建立管理臺賬。一方面按戶建立臺賬對貸款資金使用情況進(jìn)行有效監(jiān)督；另一方面將臺賬后相關(guān)的交易合同、發(fā)票、憑證要復(fù)印留存以便備查。

（二）貸后檢查情況。今年以來，本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體保持了緩中趨穩(wěn)的格局，但與去年同期相比仍顯低迷，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢仍較為復(fù)雜，宏觀經(jīng)濟(jì)不確定因素依然較多。受外需萎縮、成本上升、利潤下降、民間融資、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等諸多因素影響，部分中小企業(yè)、農(nóng)戶的運營質(zhì)態(tài)不佳，導(dǎo)致部分支行不良貸款持續(xù)上升，資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力較大。為徹底摸清信貸風(fēng)險隱患，夯實信貸資產(chǎn)質(zhì)量，確保信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，我行不定時開展了多項貸后檢查，主要包括：一是開展集中貸后檢查?？傂谐闪①J后檢查工作領(lǐng)導(dǎo)小組，于5-7月從四個方面著手對全轄支行1000萬元以上貸款進(jìn)行集中貸后檢查，首先，重點關(guān)注借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、核實庫存信息、檢查借款人是否出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)、資金鏈緊張、不能維持正常生產(chǎn)經(jīng)營活動的情況；其次，收集借款人日常結(jié)算賬戶對賬單，對企業(yè)經(jīng)營性現(xiàn)金流進(jìn)行分析，查驗貸款流向、還貸款資金來源；再者，對主要財務(wù)指標(biāo)進(jìn)行檢查分析。結(jié)合客戶所在行業(yè)、地區(qū)的企業(yè)財務(wù)狀況平均水平進(jìn)行橫比分析，以客戶自身歷史財務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行縱比、環(huán)比分析,衡量和預(yù)測客戶的償債能力；最后，對檢查取得的各種信息進(jìn)行綜合分析，找出影響信貸資產(chǎn)安全的各種因素，判斷客戶的總體風(fēng)險狀況，并提出相應(yīng)的預(yù)防性或補救性控制措施。二是開展多次專項貸后檢查。第一，對不銹鋼行業(yè)開展專項貸后檢查。面對今年戴南地區(qū)不銹鋼行業(yè)不景氣的現(xiàn)狀，部分企業(yè)停產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)行情下行壓力加大，我行組織相關(guān)部室人員對不銹鋼行業(yè)開展了專項貸后檢查，對我市不銹鋼產(chǎn)業(yè)目前主要存在問題進(jìn)行了總結(jié)，對我行不銹鋼行業(yè)貸款質(zhì)量及其遷徙情況進(jìn)行了梳理，對存量貸款風(fēng)險情況進(jìn)行評估和分析，及時制定下一步信貸政策及風(fēng)險控制措施，有效防范和化解了不銹鋼行業(yè)貸款風(fēng)險。第二，對圓鼎易貸通卡業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行專項排查。按照省聯(lián)社工作要求，我行以2013年7月31日為檢查時點，對全行所有圓鼎易貸通卡業(yè)務(wù)辦理情況及風(fēng)險狀況進(jìn)行全面排查。對圓鼎易貸通卡發(fā)放管理情況、圓鼎易貸通卡授信用信情況、貸后檢查情況和貸款風(fēng)險情況進(jìn)行了

深入排查，有效防范和控制了易貸通卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。第三，對船舶貸款開展專項貸后檢查。為及時了解本行船舶運輸業(yè)貸款風(fēng)險情況，識別經(jīng)營中存在的風(fēng)險，本行對船舶運輸業(yè)貸款情況進(jìn)行了專項風(fēng)險調(diào)查，對全行船舶貸款總量、貸款質(zhì)量、抵押物情況、船舶掛靠情況進(jìn)行了匯總分析，并就當(dāng)前船舶行業(yè)不景氣的現(xiàn)狀進(jìn)行了風(fēng)險分析，結(jié)合不同貸戶實際情況對其風(fēng)險成因進(jìn)行深入剖析，制定了風(fēng)險防控措施，有效防范和化解了船舶貸款風(fēng)險。

（三）信貸隊伍管理情況。我行現(xiàn)在客戶經(jīng)理**人，近年來我行注重培養(yǎng)人才，引導(dǎo)客戶經(jīng)理專業(yè)水平、實踐經(jīng)驗的累積，通過制定激勵考核辦法的方式強(qiáng)化信貸隊伍建設(shè)，規(guī)范信貸隊伍管理，從源頭上防范操作風(fēng)險和道德風(fēng)險的產(chǎn)生。主要包括：一是制定激勵政策。我行建立《客戶經(jīng)理等級評定管理辦法》，從基本素質(zhì)、日均存款、貸款工作量折算值、不良貸款管理、考核利潤和其它相關(guān)工作等幾個方面進(jìn)行考評，設(shè)定九個等級，制定不同的級別工資系數(shù)，激勵客戶經(jīng)理加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)、加大組織資金力度和強(qiáng)化貸款風(fēng)險管理。截止2012年末，我行客戶經(jīng)理中五級的有5人、四級的有9人、三級的有24人、二級的有105人、一級的有25人、見習(xí)級的33人、另僅考核存款任務(wù)的有9人。二是制定考核和約束機(jī)制。一方面，我行為有效防范和化解操作風(fēng)險，完善員工管理制度，提高經(jīng)營管理水平，建立《員工交流及崗位輪換制度》，規(guī)定客戶經(jīng)理在同一單位（部門）同一崗位工作3年以上的，應(yīng)安排輪崗；滿5 年的，必須進(jìn)行輪崗。另一方面，我行為了充分發(fā)揮信貸組長模范帶頭作用和管理職能，建立《信貸組長考核評價管理辦法》，從任職條件、個人業(yè)績、信貸檔案管理、信貸制度執(zhí)行、合規(guī)管理、風(fēng)險管理、征信管理、金融統(tǒng)計、管理實效、個人品行與評價等十個方面的內(nèi)

容，以評分方式對信貸組長年度履職情況的考核評價，并對應(yīng)進(jìn)行獎懲。三是探索新的信貸操作模式。2013年，我行以轄內(nèi)四家支行為試點，推行“三分”信貸操作模式，改變原有信貸模式，建立“信貸人員崗位分離、貸款授信額度分級、專營機(jī)構(gòu)網(wǎng)點分設(shè)”的模式，打亂信貸人員原有服務(wù)區(qū)域，實際跨區(qū)域調(diào)查，有效地防范了操作風(fēng)險。

（四）客戶經(jīng)理績效考核情況。客戶經(jīng)理是組織資金和信貸業(yè)務(wù)營銷的中堅力量，我行近年來不斷加強(qiáng)客戶經(jīng)理的績效考核，以確保各項業(yè)務(wù)序時完成。一是制定全年考核目標(biāo)。年初，總行通過下達(dá)《全年經(jīng)營目標(biāo)考核辦法》的方式，將考核任務(wù)下達(dá)支行，支行通過任務(wù)分解明確客戶經(jīng)理考核目標(biāo)和考核辦法。二是制定階段性考核目標(biāo)。第一，制定下發(fā)《“陽光信貸”深度推廣考核辦法》，明確客戶經(jīng)理陽光信貸推廣考核目標(biāo)，確保全行陽光信貸推廣進(jìn)度按序完成。第二，下達(dá)電子銀行專項考核任務(wù)。4月份起，全行組織開展“電子銀行從我做起”專項考核活動，客戶經(jīng)理任務(wù)是內(nèi)部人員的雙倍。第三，下達(dá)階段性組織資金考核任務(wù)。至8月份，我行通過組織首季開門紅、夏收貢獻(xiàn)賽和全員貢獻(xiàn)賽等活動，下達(dá)了階段性的組織資金考核任務(wù)，客戶經(jīng)理均能較好地完成各階段任務(wù)，保障了全行階段性目標(biāo)順利完成。

三、存在的問題和難點

（一）信貸風(fēng)險處臵亟待加強(qiáng)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢持續(xù)下行階段，資產(chǎn)質(zhì)量壓力有增無減，潛在風(fēng)險不斷顯現(xiàn)。截止*月末，我行四級分類不良貸款余額**萬元，比上月增長**萬元，比年初增加**萬元；不良貸款率為**%，比年初上升**個百分點。不良貸款的形成，絕大多數(shù)系信貸管理不到位所致。

（二）信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化仍需努力。盡管在信貸風(fēng)險監(jiān)測上采取了一定措施，但由于“增業(yè)績、爭收入”思維驅(qū)使，少數(shù)支行信貸投放“貪大厭小”傾向明顯，對一些大額貸款客戶風(fēng)險預(yù)警不足，對大額貸款出現(xiàn)風(fēng)險苗頭跟進(jìn)處臵不力甚至主觀掩蓋風(fēng)險，形成了潛在風(fēng)險逐步積累的不良狀況。

（三）信貸考核目標(biāo)尚未完成。上半年，貸款總戶數(shù)較年初增長**戶，增幅**%，低于貸款增幅**個百分點，戶平貸款余額不降反增**萬元。涉農(nóng)貸款和小企業(yè)貸款增量與去年同期相比、增速與全部貸款增速相比，未能達(dá)到“兩個不低于”的要求。

四、下一步對策和措施

針對現(xiàn)行信貸管理工作中存在的難點，我行將通過多途徑防范和控制風(fēng)險：一是強(qiáng)化貸款風(fēng)險排查。通過組織開展案件風(fēng)險排查和貸后專項檢查，準(zhǔn)確掌握和揭示貸款真實質(zhì)態(tài)。加強(qiáng)對欠息貸款管理，對連續(xù)兩個結(jié)息周期未結(jié)清的貸款調(diào)整為不良。二是強(qiáng)化信貸風(fēng)險監(jiān)測。加強(qiáng)風(fēng)險分類管理，序時登記貸款預(yù)警臺賬，對新增不良貸款及時進(jìn)行提示、考核和跟蹤督促清收。三是強(qiáng)化不良貸款清收。切實加大不良貸款催收力度。四是注意調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)。向涉農(nóng)貸款和小企業(yè)貸款傾斜，確保三、四季度末能全面完成“兩個不低于“工作要求。

特此匯報。

第二篇：如何加強(qiáng)信貸管理工作

如何加強(qiáng)信貸管理工作

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過省聯(lián)社成立五年來的改革，在強(qiáng)化內(nèi)部管理、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制、降低貸款風(fēng)險、支持“三農(nóng)”、中小企業(yè)和個私民營經(jīng)濟(jì)等方面取得了顯著成績，受到地方政府、企業(yè)和廣大農(nóng)民群眾的歡迎。但是，長期粗放式的管理，經(jīng)營理念的落后，人員素質(zhì)的參差不齊，導(dǎo)致農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在信貸工作中仍存在許多問題，有些問題還相當(dāng)嚴(yán)重，必須引起高度重視。

問 題

一是貸款管理的機(jī)制還不健全。作為以商業(yè)銀行經(jīng)營為主要目標(biāo)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該是以實現(xiàn)貸款綜合效益最大化和風(fēng)險最小化為出發(fā)點和落腳點，從而完善其信貸管理體系建設(shè)，建立科學(xué)規(guī)范的信貸管理流程，包括風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險報告、風(fēng)險處置等，而目前仍處于零散、簡單、粗放的初級管理階段。有些行社貸款僅憑經(jīng)驗辦事，靠拍腦袋決策，隨意性很大，加上信貸人員政治素質(zhì)不高，法律意識淡薄，道德風(fēng)險問題時時阻礙著農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸管理水平的提高和信貸工作的創(chuàng)新。

二是信貸服務(wù)質(zhì)量差。目前，工商企業(yè)為搶占市場份額，越來越重視產(chǎn)品或商品的售后服務(wù)，并將其作為增強(qiáng)競爭力、擴(kuò)大收益、維護(hù)客戶關(guān)系的重要手段。然而，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)由于經(jīng)營的是特殊的商品——貨幣，在我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)大發(fā)展、大崛起時期，貨幣的供求矛盾異常突出，可以說是“黃帝的女兒不愁嫁”；加之受傳統(tǒng)經(jīng)營理念和思維方式的影響，對信貸服務(wù)還沒有引起足夠的重視，重貸輕收，重放輕管，一貸了之，不能及時掌握、研究、解決貸戶對銀行、信用社提出的金融需求和貸出資金的使用情況，存在一定的“衙門意識”和“官辦意識”，自覺不自覺地將自己凌駕于貸戶之上，人為地造成銀企之間、與貸戶之間不必要的障礙與隔閡。

三是信貸檢查流于形式。貸款調(diào)查不細(xì)致周到，產(chǎn)、供、銷、人、財、物、責(zé)、技、管等諸要素，心中無數(shù)，貸款審查時不認(rèn)真，工作流于形式，敷衍塞責(zé)，一投了事。目前，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各級都實行集體決策制度，這樣做雖避免了少數(shù)人說得算及以權(quán)謀私等問題的發(fā)生，但同時也出現(xiàn)了職責(zé)不清、互相推諉扯皮現(xiàn)象，信貸決策者往往都負(fù)責(zé)又都不負(fù)責(zé)。

四是風(fēng)險預(yù)警體系不完善，反應(yīng)機(jī)制不靈敏。目前風(fēng)險預(yù)警信號的識別和揭示主要來源于日常的信貸檢查，宏觀方面的多，微觀方面的少，檢查信息無法準(zhǔn)確、及時、客觀、全面地反映借款人的風(fēng)險狀況，特別是潛在性風(fēng)險；發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險后，也沒有快速、靈活的傳導(dǎo)反應(yīng)機(jī)制，受短期利益和規(guī)避責(zé)任等因素的影響，基層行社往往采取以貸轉(zhuǎn)貸、以貸轉(zhuǎn)息等非正常手段，人為換據(jù)，致使行社存在大量隱性不良資產(chǎn)。由于信貸工作中對貸款風(fēng)險反應(yīng)遲鈍、盡量掩蓋、盲目攀比、等待觀望的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，喪失許多化解風(fēng)險的良機(jī)。五是處置化解風(fēng)險的手段單一。目前，雖然各級政府強(qiáng)調(diào)大力改善信用環(huán)境，要求運用經(jīng)濟(jì)、行政、法律等手段多管齊下，追償行社不良貸款，但實際情況和效果并不理想。具體工作中往往力不從心。如黨政干部和行政事業(yè)單位工作人員拖欠信用社貸款的清收工作進(jìn)展緩慢；法院執(zhí)行難，難執(zhí)行的問題至今仍無法解決；企業(yè)債務(wù)重組、抵押品的拍賣等也不規(guī)范；抵押擔(dān)保制度和貸款保險制度未建立、不成熟的問題等等，這些都直接導(dǎo)致農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款居高不下，不降反升，難以收回。

原 因

對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)來說，信貸管理并不是什么新生事物。60年多年的發(fā)展歷程，特別是改革開放30多年以來的探索與實踐，各地都積累了有價值的經(jīng)驗和失敗的教訓(xùn)。但是，總的來看，同商業(yè)銀行相比，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)還存在許多不容忽視的問題，有些問題同其它商業(yè)銀行一樣，是共有的，有些問題不一樣，是自己獨有的。以筆者之見，形成當(dāng)前狀況的主要原因有以下幾個方面：

一是尚未建立防范化解風(fēng)險的有效屏障。表面上看，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)已形成現(xiàn)代銀行模式，有理、董事會，有監(jiān)事會，有股東代表大會，實際情況是，在法人治理結(jié)構(gòu)、高管人員任免、勞動用工制度、薪酬績效分配等方面，仍是以昔日的計劃手段和行政手段為主；改革內(nèi)容“形”似，“神”依然不似，沒有真正體現(xiàn)出現(xiàn)代金融的功能和作用。在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)歸屬問題上，龐大的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)關(guān)系至今仍不明晰，人們時常在問，農(nóng)合行也好，農(nóng)信社也好，它到底是誰的？是社員的？不是！是集體的？不是！是股東的？不是！是國家的？也不是！說到底，要像管好用好自己的錢那樣，才能真正管好用好農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的貸款。在目前產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰的情況下，談管理好、使用好貸款只是理論上的一廂情愿。

二是信貸資金自身的運行規(guī)律。對于銀行來說，貸款發(fā)放后，信貸資金的使用權(quán)、收益分配權(quán)一定程度上讓渡給了借款人，貸款的管理與監(jiān)控需要借款人的配合方能實現(xiàn)。日本一個銀行家說過：“銀行與借款人貸款前是冤家，貸款后是親家”。這句話道理很簡單。貸款前銀行需要謹(jǐn)慎對待借款人的情況，包括品德、能力、信用、產(chǎn)品、企業(yè)管理等情況，完善抵押、擔(dān)保等相關(guān)手續(xù)，而貸款后，銀行與借款人同坐在一條船上，結(jié)成命運共同體，彼此應(yīng)該說不分你我。

三是外部信用環(huán)境仍不理想。雖然國家及地方都強(qiáng)調(diào)誠信，打造各地的信用品牌，但信用環(huán)境并未從根本上得到改善，守信者吃虧，失信者占便宜的現(xiàn)象處處可見。加之與借款人之間的信息渠道不暢通，造成信息嚴(yán)重不對稱。而地方政府往往強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)，要求銀行、信用社加大信貸投放力度，為支撐地方經(jīng)濟(jì)提供資金保障，相對而言，對信貸資金風(fēng)險問題強(qiáng)調(diào)較少，或者說重視不夠，再加上司法制度不健全，使一些行社經(jīng)常出現(xiàn)縮手縮腳、畏首畏尾、惜貸不敢貸的現(xiàn)象。四是合作金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部因素影響。雖然目前的信貸管理工作有所加強(qiáng)，但在實際工作中，有章不循，違章不糾，重查輕處，得過且過、我行我素的現(xiàn)象仍然存在。在一些地方，人情往往大于制度，大于紀(jì)律，甚至打于法律，許多工作在這種環(huán)境下沒有做好做到位。此外，信貸隊伍整體素質(zhì)不高，觀念落后，認(rèn)識不足，作風(fēng)不扎實，考核不健全，制度不完善，檢查不到位，責(zé)任不明確，這些都導(dǎo)致農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的貸款管理工作處在松散、粗放狀態(tài)。省聯(lián)社決策層的信貸決策能力和管理水平也有待提高。

對 策

信貸管理水平不高，基礎(chǔ)工作薄弱，不良貸款長期居高不下，對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)來說影響是長期的，危害是巨大的。大量不良貸款的形成，一方面造成銀行、信用社貸款本金和貸款利息難以收回；另一方面，銀行、信用社還必須支付儲戶的存款本金及存款利息，使行社喪失獲取利益的機(jī)會。人們知道：銀行、信用社并不直接創(chuàng)造價值，其經(jīng)濟(jì)利益來源是通過分割服務(wù)對象所創(chuàng)造的利益來實現(xiàn)的。行社金融資產(chǎn)質(zhì)量往往反映在貸款質(zhì)量上，不良貸款居高不下，致使銀行、信用社資產(chǎn)的流動性大大降低，失去流動性的金融資產(chǎn)，必然會影響銀行、信用社自身的經(jīng)營效益，甚至影響其生存與發(fā)展。

以筆者多年從事信貸工作之經(jīng)驗，控制新增不良貸款問題必須從源頭抓起，即從貸款的“發(fā)放——使用——收回”三個環(huán)節(jié)抓起，尤其要搞好貸款的發(fā)放。多少年來，銀行業(yè)所實行的貸款“三查制度”、“三包制度”、“可行性研究”、“評估論證制度”、“抵押擔(dān)保制度”等等，都是有效防范化解不良貸款產(chǎn)生的方法和手段。這些在實踐中總結(jié)出來的方法和手段，既簡單易行，便于操作，又科學(xué)可靠，非常貼近行社實際，特別是服務(wù)“三農(nóng)”、個私民營經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)實際，切不可在盲目學(xué)習(xí)美國等西方發(fā)達(dá)國家先進(jìn)信貸管理方式的同時，忘掉或拋棄了自身傳統(tǒng)優(yōu)秀的東西。除此之外，加強(qiáng)信貸管理還必須做到如下幾點：

一要進(jìn)一步加大農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的改革力度。要進(jìn)一步明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，把銀行辦成真正的銀行，辦成真正的經(jīng)營貨幣的金融企業(yè)，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧。要進(jìn)一步按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，弱化政府行為，不承擔(dān)或少承擔(dān)政策性貸款業(yè)務(wù)，即使承擔(dān)，國家也要給予一定的政策補貼，彌補因政策性業(yè)務(wù)而造成的資金和行社利益損失，加快農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行改革步伐。

二要提高對信貸管理工作的認(rèn)識，進(jìn)一步完善信貸制度。首先，要提高各級決策者對信貸管理工作的認(rèn)識，盡快將此項工作列入議事日程，制定方法，拿出措施，見到成效。要充分認(rèn)識到信貸管理工作跟不上，對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)長期利益的影響，對員工個人利益的影響，對培育新型信貸文化的影響。其次，要早日拿出具體可操作的信貸管理辦法，著重在建立貸后風(fēng)險的預(yù)警、反應(yīng)、防范、化解機(jī)制上做好文章，明晰責(zé)任和制定激勵措施，設(shè)置信貸管理高壓線，嚴(yán)格規(guī)范信貸管理行為。對那些管理不到位，人為造成不良貸款的要堅決嚴(yán)厲懲處。再次要完善貸款程序，落實信貸崗位責(zé)任制，建立責(zé)任追究制度，特別是第一責(zé)任人和主要決策人的責(zé)任。三要加強(qiáng)檢查指導(dǎo)，嚴(yán)格考核。不管是信貸部門還是審計稽核部門，不管是上級行，還是本級行，不管是定期檢查，還是不定期檢查，不管是綜合檢查，還是專項檢查，都應(yīng)該將信貸管理工作的開展情況作為檢查的重點。通過檢查，及時發(fā)現(xiàn)問題，糾正錯誤，總結(jié)經(jīng)驗，嚴(yán)懲違規(guī)違紀(jì)行為，以推動該項工作順利開展。要制定具體的信貸管理考核指標(biāo)，這些指標(biāo)要看得見、摸得著、管得住，不能流于形式，定期嚴(yán)格考核，獎懲兌現(xiàn)，要將信貸管理工作的水平和效果與各級行社領(lǐng)導(dǎo)的任期目標(biāo)掛鉤考核，不能一邊貸款搞得一塌糊涂，另一邊卻拿著高薪，燈紅酒綠，安然自得，導(dǎo)致權(quán)責(zé)利相脫節(jié)。

四要努力加強(qiáng)信貸隊伍建設(shè)。要通過各種渠道和手段來加強(qiáng)信貸人員的培訓(xùn)，提高信貸人員素質(zhì)和信貸管理能力，提升信貸工作水平。隨著縣域經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展壯大和國家宏觀形勢的變化，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對大客戶和大項目的信貸投入增加迅猛，貸款的集中度明顯提高。在集中收益的同時，也使風(fēng)險集中。而這些大客戶、大項目對金融服務(wù)要求高，信貸管理難度大，因此農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)必須培養(yǎng)自己的高級客戶經(jīng)理，積極學(xué)習(xí)和借鑒其它商業(yè)銀行先進(jìn)的信貸管理方式和市場開發(fā)的經(jīng)驗，上下聯(lián)動，相互配合，努力提升信貸管理的層次。作為省聯(lián)社，也要發(fā)揮其領(lǐng)導(dǎo)、信息、資源、人才等優(yōu)勢，直接參與大客戶、大項目的研究論證、開發(fā)維護(hù)與項目管理，分類指導(dǎo)，突出重點，擇優(yōu)扶持。此外，要不斷推廣總結(jié)國際國內(nèi)信貸工作成功經(jīng)驗，做到揚長避短、趨利除弊、完善提高、與時俱進(jìn)。

第三篇：陽光信貸交流材料

抓好農(nóng)村信用工程建設(shè) 提高陽光信貸服務(wù)質(zhì)量

——余慶聯(lián)社“陽光信貸工程”交流材料

余慶聯(lián)社“陽光信貸工程”工作是在余慶縣信用工程建設(shè)的基礎(chǔ)上實現(xiàn)和體現(xiàn)的。通過近年開展信用工程建設(shè)，陽光信貸服務(wù)取得了明顯效果，有效解決了農(nóng)村信用社與“三農(nóng)”客戶之間信息不對稱問題，切實杜絕了信貸人員違規(guī)辦貸和“吃、拿、卡、要”等不良行為，正真把農(nóng)村信用社做成農(nóng)民值得信賴的銀行，極大地促進(jìn)了余慶縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和余慶聯(lián)社自身業(yè)務(wù)規(guī)模的提高。

一、基本情況

截止目前，為提高陽光信貸服務(wù)質(zhì)量，在開展信用工程建設(shè)中，余慶聯(lián)社制作大型戶外廣告牌12幅，宣傳橫幅400余幅，印制宣傳單10萬份，宣傳手冊61000份，制作宣傳影片3次，宣傳車12臺（次），懸掛監(jiān)督舉報信箱16個，制作業(yè)務(wù)咨詢牌56塊，開展培訓(xùn)會15場600余人（次）。在省聯(lián)社、遵義辦事處的指導(dǎo)下，在各級黨委政府的領(lǐng)導(dǎo)下，成功創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）9個，信用村（社區(qū)）56個，信用組1233個，為創(chuàng)建農(nóng)村金融信用縣奠定了基礎(chǔ)，陽光信貸服務(wù)質(zhì)量得到大大提高。

二、基本做法

（一）著力抓好農(nóng)戶電子檔案建設(shè)，規(guī)范農(nóng)戶信貸檔案管理。農(nóng)村“貸款難”，究其最根本原因，極大地是受農(nóng)村信用社與“三農(nóng)”客戶之間信息不對稱所引起的，而信用工程最基礎(chǔ)的工作是農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立，就是要求信用社要全面掌握農(nóng)戶信息，才能做到不懼貸、不惜貸。為響應(yīng)省聯(lián)社的號召，余慶聯(lián)社從2005年開始農(nóng)戶建檔，后因發(fā)現(xiàn)工作存在瑕疵，存在不真實情況，全部推倒重來。在第二次建檔過程中，我社創(chuàng)新思路，積極探索，推行了農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案電子化管理，不但提高了工作效率，而且把戶主及其房屋的照片也一并錄入檔案，使農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案更直觀，農(nóng)戶信息更加豐富，查閱起來更方便，修改完善時也更便捷。

在信用工程建設(shè)中，我社始終堅持重質(zhì)量、求實效的原則，辦貸快捷方便。規(guī)范農(nóng)戶信貸檔案管理也是一項重要的內(nèi)容，為了提高辦貸效率，農(nóng)戶信用貸款信貸檔案全縣統(tǒng)一規(guī)劃，以鎮(zhèn)為單位編通號管理，建立信貸檔案電子目錄，真正實現(xiàn)一戶一檔的信貸管理模式，存拿每一戶檔案方便快捷，為陽光快速辦貸提供了有力條件。

（二）信貸業(yè)務(wù)的建檔、營銷、受理、調(diào)查、評級、授信、審批、放款等各個環(huán)節(jié)全部實行公開化。農(nóng)戶建檔、評級、授信和辦貸過程全部制作成流程圖張貼到各村委和營業(yè)場所醒目的位臵，要求各村、社區(qū)主要干部必須參與農(nóng)戶評級授信，管片信貸員實地一家一戶進(jìn)行走訪調(diào)查，確保信息真實準(zhǔn)確，并將授信額度及年審結(jié)果等在各村支兩委出張貼公示，同時與村干部、信貸聯(lián)絡(luò)員加強(qiáng)溝通，對農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的評級、授信進(jìn)行動態(tài)管理。

（三）開展各種宣傳。農(nóng)戶貸款難，主要是難在雙方信息不對稱，信用社因為不了解農(nóng)戶的基本信息，不敢放，農(nóng)戶不知道能否達(dá)到信用社的貸款條件，不敢貸。因此，余慶聯(lián)社在做好評級授信工作，準(zhǔn)確了解農(nóng)戶信息的基礎(chǔ)上，反之，也要讓老百姓來了解信用社。余慶聯(lián)社通過發(fā)放宣傳單、張貼公示、通知等對信用社各類信貸政策、業(yè)務(wù)流程廣而告之，結(jié)合信用工程宣傳，以走村入戶、召開群眾會等方式為群眾解讀農(nóng)村信貸政策。同時，在有條件營業(yè)網(wǎng)點播放信用社宣傳片，宣傳信用社業(yè)務(wù)知識。并在各營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立業(yè)務(wù)咨詢崗，將信貸人員姓名、照片、聯(lián)系方式、負(fù)責(zé)片區(qū)、服務(wù)承諾、監(jiān)督渠道等在顯著位臵公開，24小時接受客戶業(yè)務(wù)咨詢及監(jiān)督。

（四）承諾限時辦貸。在公開授信的基礎(chǔ)上，按照陽光信貸服務(wù)要求，在各網(wǎng)點設(shè)立信貸服務(wù)專柜，明確至少一個信貸辦理專柜，在營業(yè)期間不間斷辦貸，確保信貸辦理通道暢通。在信貸服務(wù)上統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一操作流程，實行“一站式”服務(wù)，對各類貸款實行限時辦貸，在審批和放款環(huán)節(jié)上，對符合信貸政策的農(nóng)戶信用貸款，在確保用途真實合規(guī)，在可用授信額度之內(nèi)實行當(dāng)天立即辦理。對需要進(jìn)行貸前調(diào)查的信貸客戶，接到申請之日即展開調(diào)查，明確告知能貸與不貸，一般不超過3天。對小微企業(yè)類貸款，在客戶信貸資料提供完整情況下，5日內(nèi)進(jìn)行調(diào)查、審批并發(fā)放到位。

（五）加強(qiáng)懲治力度。余慶聯(lián)社將信貸由幕后推向臺前，對貸款發(fā)放過程中進(jìn)行全程監(jiān)督。對貸款業(yè)務(wù)流程、貸款利率進(jìn)行公示，在各辦貸網(wǎng)點、村組公布舉報電話、設(shè)臵舉報信箱，聯(lián)社監(jiān)督機(jī)構(gòu)不定時對各網(wǎng)點信箱進(jìn)行查看，同時拓寬客戶反映情況渠道，客戶可直接到聯(lián)社及下屬各網(wǎng)點進(jìn)行直接情況反映，并聘請外部行風(fēng)監(jiān)督員，對在信貸中發(fā)現(xiàn)問題，及時反映、及時處理，發(fā)現(xiàn)相關(guān)信貸人員有違規(guī)放貸、吃、拿、卡、要等行為，經(jīng)查實，按照聯(lián)社相關(guān)員工處罰規(guī)定，堅決進(jìn)行從重處理。

三、取得的成效

（一）提高了農(nóng)戶對信用社的信任度?！瓣柟庑刨J”的實施，讓信用社與農(nóng)戶間信息更加對稱，讓信貸員敢放，讓農(nóng)戶敢貸，從而有效解決了這一問題，且信用農(nóng)戶可隨時提取貸款，縮短了辦貸時間，提高了辦貸效率，農(nóng)戶對信用社的金融服務(wù)滿意度大大提高。

（二）信用環(huán)境得到優(yōu)化?！瓣柟庑刨J”說到底就是把信貸工作臵于客戶監(jiān)督之下，實現(xiàn)辦貸流程“陽光化”。授信后，農(nóng)戶直接到柜面辦理貸款手續(xù)，對信用農(nóng)戶進(jìn)行利率優(yōu)惠、手續(xù)簡化，讓所有農(nóng)戶看到信守承諾、按期還款帶來的回報，使“守信用光榮”的思想深入人心，不守信用的農(nóng)戶受到觸動，有利于培育良好的信用環(huán)境。

（三）綜合效益逐步顯現(xiàn)?！瓣柟庑刨J”服務(wù)平臺打造了一條公開透明、便捷高效的支農(nóng)綠色通道，贏得了廣大農(nóng)民的一致?lián)碜o(hù)，受到地方黨政的充分肯定和社會各界的廣泛贊譽，帶來了良好的經(jīng)營效益和社會效益。自年初以來，余慶聯(lián)社累計向信用農(nóng)戶發(fā)放貸款3億余元，并重點支持當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)種植、養(yǎng)殖，茶業(yè)、林業(yè)等當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)了高效農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展。同時，信用社業(yè)務(wù)發(fā)展不斷取得新突破。至7月末，余慶聯(lián)社各項存款余額22.6億元，比年初凈增2.7億元；各項貸款余額17.4億元，比年初凈增2.66億元，保持了平穩(wěn)較快的發(fā)展勢頭。

總之，“陽光信貸”對優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境、服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)是一次大膽的嘗試和創(chuàng)新，為有效解決雙方信息不對稱問題作出積極探索，為緩解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資難題找到了有效抓手?！瓣柟庑刨J”工程的實施，大大增進(jìn)了政府、銀行和農(nóng)戶之間的信息溝通，破解了發(fā)展“瓶頸”，優(yōu)化了金融環(huán)境，形成了良性互動。下一步，余慶聯(lián)社將進(jìn)一步鞏固成績，加強(qiáng)陽光信貸機(jī)制建設(shè)，總結(jié)經(jīng)驗，放大品牌效應(yīng)，提高透明度和可得性。在做實農(nóng)村市場的基礎(chǔ)上，把陽光信貸延伸到轄內(nèi)各個市場區(qū)域和經(jīng)濟(jì)主體。在今后工作中，我社將以此為契機(jī)，繼續(xù)深入探索創(chuàng)新服務(wù)手段，拓寬服務(wù)渠道，在推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的同時實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展，不斷加大信貸支農(nóng)力度，拓寬信貸支農(nóng)渠道，為地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)！

第四篇：農(nóng)信社信貸管理工作調(diào)研對策

隨著農(nóng)村信用社深化體制改革，管理模式由縣、鄉(xiāng)兩級法人改變?yōu)榭h級聯(lián)社一級法人，工作重點由指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯庸芾?、授?quán)經(jīng)營。信貸工作是農(nóng)村信用社各項工作的重點，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系農(nóng)村信用社存亡，如何加強(qiáng)對授權(quán)經(jīng)營下的農(nóng)村信用社信貸管理？管理的難點是什么？如何對策？本文以萬源為例對這些問題進(jìn)行一些探討，提出一些粗淺的看法。

一、授權(quán)經(jīng)營的必然性

農(nóng)村信用社明細(xì)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)是深化改革的重點，由縣、鄉(xiāng)兩級法人改變?yōu)榭h級聯(lián)社一級法人是完善法人治理結(jié)構(gòu)的具體實施，三會制度的建立，理事會、監(jiān)事會、社員代表大會各履其責(zé)，如何行使理事會領(lǐng)導(dǎo)下的經(jīng)營管理，明確責(zé)任，統(tǒng)一法人后農(nóng)村信用聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)實行理事會向縣聯(lián)社主任授權(quán)，聯(lián)社主任向基層信用社授權(quán)，如何授權(quán)既要依據(jù)信用社所在地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、信用環(huán)境和經(jīng)營狀況，更要依據(jù)受權(quán)人的綜合素質(zhì)和所在機(jī)構(gòu)的整體信貸管理水平，還要結(jié)合信貸種類的風(fēng)險程度。授權(quán)額度的大小決定是否適應(yīng)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的發(fā)展，管理者資源和能力是否匹配，故合理授權(quán)是農(nóng)村信用社經(jīng)營和發(fā)展的前提。

二、授權(quán)經(jīng)營信貸管理的難點

（一）基層信用社貸款營銷積極性調(diào)動難

取消基層信用社法人資格后，職工的收入不再由所在地信用社效益與盈虧決定，而是由聯(lián)社分配任務(wù)完成情況決定收入的高低，目標(biāo)任務(wù)的分配主要依據(jù)貸款規(guī)模，即規(guī)模越大分配任務(wù)越多，反之規(guī)模越小分配任務(wù)小，如何調(diào)動職工積極性，發(fā)揚“跪著放貸，站著收貸”的傳統(tǒng)，充分開展貸款營銷是統(tǒng)一法人后亟待解決的問題。故基層信用社貸款營銷積極性調(diào)動難。

（二）授權(quán)額度的合理確定難

信貸授權(quán)主要依據(jù)信用社所在地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、信用環(huán)境和經(jīng)營狀況，即經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)、信用環(huán)境好、存貸規(guī)模大的信用社得到的授權(quán)越大；反之經(jīng)濟(jì)落后、信用環(huán)境差、存貸規(guī)模小的信用社得到的授權(quán)越小。萬源市位于四川東北部，大巴山腹心地帶，全市幅員面積4065平方公里，轄12鎮(zhèn)41鄉(xiāng)，373個村，2480個社，總?cè)丝?78307人，其中農(nóng)業(yè)人口471968人。屬典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)市，境內(nèi)山巒重疊，溝壑縱橫，海拔高差大，相對高差達(dá)2000米，大部分地方海拔600—1400米，占幅員面積的83%。惡劣的自然環(huán)境決定了各地經(jīng)濟(jì)差別大，邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)的信用社規(guī)模小，得到的授權(quán)小，上報一筆超過授權(quán)范圍的貸款要花費的時間和開支的費用的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的信用社。這類地區(qū)由于可供抵押的范圍小，發(fā)放貸款基本上是信用貸款，信用貸款是目前風(fēng)險最高的貸款方式，信貸授權(quán)額度宜小不宜大，故授權(quán)經(jīng)營下的合理授權(quán)的額度如何確定確定難。

（三）信貸管理部門履職難

取消兩級法人實行統(tǒng)一法人實質(zhì)是取消了管理上的中間環(huán)節(jié)，由縣聯(lián)社一步到位實行扁平化管理，聯(lián)社職能部門履職由依靠中間環(huán)節(jié)改變?yōu)樽约褐苯用鎸λ芯W(wǎng)點，萬源聯(lián)社所轄40個營業(yè)網(wǎng)點，兩級法人時由12個法人社管理，對法人社主任的授權(quán)基本滿足基層信用社貸款的需要，統(tǒng)一法人后原基層信用分社的授權(quán)小于原法人社的授權(quán)，隨著中央對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的扶持力度加大，農(nóng)村低保、農(nóng)村醫(yī)保、農(nóng)村退耕還林等優(yōu)惠政策的實施，貸款用途由原來的購買種子、化肥、農(nóng)藥轉(zhuǎn)變?yōu)榻ǚ?、修路、?guī)?；B(yǎng)殖等新農(nóng)村建設(shè)，貸款金額由以前的1000元－20000元發(fā)展成10000元－100000元，統(tǒng)一法人后審批貸款直接上報縣聯(lián)社，縣級聯(lián)社信貸管理部門按照機(jī)構(gòu)改革，設(shè)置信貸調(diào)查人員一人，如每個機(jī)構(gòu)每月上報10筆貸款，每月合計360筆，根據(jù)萬源的地理情況，平均每天調(diào)查5 筆，實行聯(lián)社信貸管理部門實地調(diào)查達(dá)不到，況且每月實際上報數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于360筆，故信貸管理部門履職難。

（四）操作風(fēng)險、道德風(fēng)險防范難

操作風(fēng)險和道德風(fēng)險是造成信貸風(fēng)險的主要方面，人是生產(chǎn)力中最活躍的因素，農(nóng)村信用社在經(jīng)歷了人民銀行、銀監(jiān)局、農(nóng)業(yè)銀行的代為管理，進(jìn)人渠道不一，70年代和80年代基本是世襲制的內(nèi)部職工子女依靠關(guān)系進(jìn)入信用社，90年代進(jìn)入的是未經(jīng)培訓(xùn)的短期合同工，經(jīng)過全日制的高等院校人才進(jìn)入信用社的占比太少，而且均在聯(lián)社管理部門，基層信用社職工大多是按部就班的操作人員，風(fēng)險防范意識較差，缺乏綜合性管理人員，用人只能是矮子之中挑長漢，統(tǒng)一法人后，每個網(wǎng)點的負(fù)責(zé)人都能得到一定額度的授權(quán)，這部分人員素質(zhì)參差不一，操作風(fēng)險在不同程度存在，更不能避免個別人有意識為了自身利益損害集體利益，或者經(jīng)不起外界各種各樣的誘惑走上犯罪的道路，帶來的后果是信貸資金的無法收回，兩級法人有法人社主任小范圍的管理，統(tǒng)一法人后容易形成鞭長莫及的現(xiàn)象，故操作風(fēng)險和道德風(fēng)險的防范難。

三、解決難點的對策

（一）嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理制度

省

聯(lián)社成立以來，歷時半年，根據(jù)“先進(jìn)性、適用性和可操作性”原則，制定了《信貸管理制度匯編》一書，該匯編是全省農(nóng)村信用社必須遵循的信貸業(yè)務(wù)工作準(zhǔn)則，內(nèi)容涵蓋了信貸業(yè)務(wù)的全過程，形成了以“橫向制衡、縱向制約”的運作機(jī)制，強(qiáng)調(diào)科學(xué)決策、規(guī)范操作、風(fēng)險防控、責(zé)任追究為核心，貸款發(fā)放必須在評級的基礎(chǔ)上授信，在授信基礎(chǔ)上貸款，只要信貸人員嚴(yán)格按

照信貸管理制度和縣聯(lián)社授權(quán)經(jīng)營管理辦法，按照流程銀行的理念，實現(xiàn)反映和監(jiān)督職能，達(dá)到相互制約、合格經(jīng)營、防范風(fēng)險的目的，故嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理制度是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵。

（二）因地制宜合理授權(quán)

統(tǒng)一法人體制下，權(quán)利不能過于集中，也不能過于分散，授予的職權(quán)只是上級職權(quán)的一部分，而不是全部，因堅持決策管理權(quán)集中，業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)下放，按照充分調(diào)動職工積極性，要結(jié)合不同地域、不同崗位、不同人員實際，適度授權(quán)，既保證基層社正常的工作秩序，又要服從聯(lián)社的管理，規(guī)范運作，保持政令暢通，既要制定完善授權(quán)辦法，達(dá)到執(zhí)行有標(biāo)準(zhǔn)、操作有程序，又要正確處理授權(quán)人與被授權(quán)人責(zé)、權(quán)、利的關(guān)系。

（三）建立合理的授權(quán)機(jī)制

一要建立統(tǒng)一核算分級授權(quán)，承包經(jīng)營的經(jīng)營機(jī)制，聯(lián)社對信用社下三收（收儲、收貸、收息）任務(wù)，定費用開支，結(jié)合工作質(zhì)量計發(fā)責(zé)任目標(biāo)工資和效益工資，實行工效掛鉤，工資捆綁；二要建立市場營銷機(jī)制，對優(yōu)秀營銷人員提高貸款限額和貸款發(fā)放權(quán)限，對管理能力差、營銷能力差要嚴(yán)格貸款限額，降低貸款權(quán)限，并據(jù)此評定信貸人員等級；三要建立貸款質(zhì)量堅持考評機(jī)制，考評工作要按照，根據(jù)工作內(nèi)容，定量與定性指標(biāo)，合理估算，客觀公證，要區(qū)分優(yōu)劣，獎懲兌現(xiàn)，逐人建立考評檔案，對政策執(zhí)行好，貸款營銷好，資金無風(fēng)險，經(jīng)營無違規(guī)，經(jīng)濟(jì)效益好的給予優(yōu)先支持，擴(kuò)大授權(quán)，在經(jīng)濟(jì)上獎勵；對違規(guī)違紀(jì)造成資金損失，取消授權(quán)資格，還要追究經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

（四）加大違規(guī)處罰力度

統(tǒng)一法人后，對基層信用社的監(jiān)督管理主要靠聯(lián)社職能部門，尤其是稽核監(jiān)察部門、信貸管理部門、資產(chǎn)保全部門，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)要充分給職能部門授權(quán)，職能部門要制定切實可行的內(nèi)控制度辦法，信貸部門對簽批的貸款要進(jìn)行貸后檢查，駐片稽核人員要對新增貸款的用途、貸前調(diào)查的真實性逐筆落實，加大檢查頻率，發(fā)現(xiàn)違規(guī)違紀(jì)行為，堅決重處，決不姑息遷就，要充分發(fā)揮稽核大對職能作用，嚴(yán)格序時稽核、專項稽核，有計劃、有步驟的開展監(jiān)督管理，形成縱到底、橫到邊的監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高，確保無案件發(fā)生。

第五篇：學(xué)生管理工作交流材料

打造責(zé)任德育 提升管理內(nèi)涵

——平陰職教中心德育工作交流材料

各位領(lǐng)導(dǎo)：

大家好！歡迎來平陰縣職業(yè)教育中心檢查指導(dǎo)工作！現(xiàn)就學(xué)生管理中的一些做法向大家匯報如下。

長期以來，我校把“為每個學(xué)生的生存和發(fā)展服務(wù)，為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展服務(wù)”作為辦學(xué)宗旨，以“做人有品德、就業(yè)有優(yōu)勢、升學(xué)有希望、創(chuàng)業(yè)有能力”作為培養(yǎng)目標(biāo)。為學(xué)生的終身發(fā)展打基礎(chǔ)、為學(xué)生的繼續(xù)深造打底子、為學(xué)生的就業(yè)創(chuàng)業(yè)做準(zhǔn)備；遵循現(xiàn)代教育的理念：育人為本、德育為先?！暗隆蹦藶槿酥荆瑥囊欢ㄒ饬x上講，學(xué)生是中等職業(yè)學(xué)校的“產(chǎn)品”，更是中等職業(yè)教育的“名片”，中職學(xué)生擁有扎實的基本功、較高的綜合素質(zhì)尤為重要。我校通過長期的探索和實踐，為這張“名片”賦予了三層內(nèi)涵：過硬的專業(yè)技術(shù)技能、良好的職業(yè)素養(yǎng)、強(qiáng)烈的社會責(zé)任感。近年來，我校圍繞“責(zé)任在心”核心文化理念，扎實做好學(xué)生管理工作，取得了初步成效。

一、完善管理體制 加強(qiáng)隊伍建設(shè)

我校在專業(yè)部自主管理的二級管理體制下，政教處、團(tuán)委、公寓辦等學(xué)生管理科室轉(zhuǎn)變觀念，準(zhǔn)確定位，牢固樹立服務(wù)意識，繼續(xù)加強(qiáng)對專業(yè)部學(xué)生工作的監(jiān)督檢查和指導(dǎo)，通過學(xué)生管理工作專項檢查，對各專業(yè)部學(xué)生管理的紀(jì)律衛(wèi)生等多個方面進(jìn)行了規(guī)范，使之做到班級量化考核內(nèi)容全面、操作規(guī)范、檔案完整、公示及時。在體現(xiàn)專業(yè)部自主管理的基礎(chǔ)上，對班級的管理實行雙管模式，由政教處對專業(yè)部學(xué)生管理中的常規(guī)工作進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)，布置。政教處等科室加大對專業(yè)部學(xué)生工作的檢查力度，并將檢查結(jié)果直接納入班級量化。

不斷提高班主任整體工作水平，嚴(yán)格班主任的選拔及任用制度，加大對新任班主任的培訓(xùn)和指導(dǎo)力度。組織班主任外出學(xué)習(xí)，使班主任工作進(jìn)一步制度化、規(guī)范化、科學(xué)化。堅持每周各專業(yè)部學(xué)管工作例會制度，設(shè)立班主任工作論壇，定期開展班主任工作交流。充分發(fā)揮德育工作簡報的作用，嚴(yán)格獎懲，進(jìn)一步加大班主任工作通報力度。

每學(xué)年定期舉辦班主任基本功大賽，全面提升班級管理水平。大賽采用“賽訓(xùn)一體、以賽促建”的方式，營造氛圍、錘煉骨干、打造優(yōu)秀、樹立典型。聚焦班主任設(shè)計主題教育的能力，關(guān)注班主任解決活動過程中難點問題的能力，考查班主任加強(qiáng)學(xué)生思想道德教育的能力，提升班主任建班育人的基本功。整個比賽精彩紛呈，選手積極踴躍。通過班主任基本功比賽成功搭建了班主任成長平臺，推動班主任專業(yè)化發(fā)展進(jìn)程，壯大了優(yōu)秀班主任核心團(tuán)隊。

二、落實常規(guī)工作 提升管理水平

我校在學(xué)生行為習(xí)慣養(yǎng)成教育方面狠下功夫，認(rèn)真貫徹落實學(xué)生管理的各項規(guī)章制度，組織學(xué)生認(rèn)真學(xué)習(xí)《平陰職教中心學(xué)生十條禁令》，利用周一國旗下講話及班會對學(xué)生進(jìn)行良好習(xí)慣的養(yǎng)成教育。政教處等科室加大學(xué)生常規(guī)檢查，如學(xué)生證佩戴、校服穿著、發(fā)型等，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，并通過學(xué)生工作簡報將檢查結(jié)果及時通報專業(yè)部。

重視校園安全工作，定期組織法制報告會、安全知識講座、模擬法庭、憲法日進(jìn)法院旁聽等活動，加強(qiáng)對學(xué)生的法制安全教育。嚴(yán)格貫徹“1530”安全教育措施，即每課1分鐘、每天5分鐘、每周30分鐘對學(xué)生進(jìn)行安全教育，針對校園安全隱患進(jìn)行重點整改。學(xué)校實施24小時全員值班制度，實行無縫隙安全管理。

加強(qiáng)家校溝通工作，定期組織全校各班級召開學(xué)生家長會，取得明顯實效。組建學(xué)校、專業(yè)部、班級三級家長委員會，邀請家長進(jìn)校園，通過開展“家長講堂”等活動調(diào)動家長參與學(xué)生管理的積極性。充分利用微信群、QQ群、飛信群等多種形式密切家校溝通，構(gòu)建社會、學(xué)校、家庭三位一體合力育人的大德育格局。

做好學(xué)生控輟工作防止學(xué)生流失，修訂學(xué)生控輟實施方案，將控輟與班級考核、班級科任教師考核相掛鉤，定期抽查各班級學(xué)生情況，學(xué)生流失率得到了有效控制，學(xué)生穩(wěn)固率大幅度提升。

積極開展特色文化班級創(chuàng)建工作，通過開設(shè)班級博客、家校溝通飛信群等形式創(chuàng)建特色班級文化。加強(qiáng)班級文化建設(shè)工作，注重調(diào)動學(xué)生積極性，成立學(xué)生宣傳員隊伍，弘揚校園正能量。利用班級博客、微信公眾號等現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)手段積極宣傳學(xué)生特色亮點工作。

三、開展主題活動 內(nèi)化道德意識

我校以主題活動增加情感體驗，催化思想道德行為的養(yǎng)成。針對新生安排了細(xì)致周密的入學(xué)教育，通過舉辦感恩勵志演講、校園安全教育，就業(yè)主題教育等形式多樣的主題教育，提升了學(xué)生的綜合素質(zhì)。

通過開展軍訓(xùn)活動磨練了學(xué)生頑強(qiáng)意志品質(zhì)，養(yǎng)成服從指揮、令行禁止的部隊作風(fēng)，培養(yǎng)步調(diào)一致、規(guī)范整齊的良好習(xí)慣。通過開展“我的學(xué)校我的家，我的學(xué)生我的愛”主題活動，強(qiáng)化“一日無為，三日不安”的學(xué)習(xí)意識，“不進(jìn)則退，慢進(jìn)亦退”的危機(jī)意識，“愛校如家、樂于奉獻(xiàn)”的敬業(yè)意識，“腳踏實地、埋頭苦干”的工作意識。開展“道德講堂”主題活動，對學(xué)生，圍繞社會公德、職業(yè)道德、家庭美德、個人品德，培養(yǎng)他們講文明、講道德、遵紀(jì)守法等良好行為習(xí)慣。開展“女生周” 系列活動，針對女生工作中存在的問題，安排專人分批對全校女生開展了主題為“花開應(yīng)有時”專題報告，針對女生青春期存在的困惑及女生基本生活常識進(jìn)行講解，取得良好效果。開展“啟智-校園榜樣力量”活動，評選校園先進(jìn)模范人物，弘揚校園正能量，引導(dǎo)學(xué)生學(xué)先進(jìn)、比先進(jìn)、爭先進(jìn)。

四、創(chuàng)立特色社團(tuán) 拓展綜合素養(yǎng)

學(xué)生社團(tuán)是社會化技能培養(yǎng)的有效平臺，是由共同志趣的學(xué)生自愿組織的相對獨立地開展活動的群眾團(tuán)體，具有教育導(dǎo)向、素質(zhì)拓展、凝聚激勵、思維創(chuàng)新等功能。中職學(xué)生畢業(yè)后大部分將直接步入社會，但在實踐中發(fā)現(xiàn)，很多中職學(xué)生離開校園之前顯得非常迷茫，對即將開始的職業(yè)生涯心里沒底，缺乏對工作、社會環(huán)境的適應(yīng)能力，交流溝通、處理解決問題的能力較差。這些能力，只有以興趣愛好為基礎(chǔ)，通過豐富多彩的文體活動、實踐活動、志愿服務(wù)活動來提高。

培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)未來職業(yè)生涯發(fā)展所需要的社會化技能是共青團(tuán)組織吸引和凝聚青年的重要途徑，是學(xué)校學(xué)生工作的重要內(nèi)容。為此，學(xué)校成立了學(xué)生社團(tuán)聯(lián)合會，組建了禮儀展示、傳統(tǒng)書法社、藝體類社團(tuán)等四大類近二十個社團(tuán)，16個專業(yè)近2000名學(xué)生參加了各類社團(tuán)活動。學(xué)生通過參與活動目標(biāo)、內(nèi)容的確定，活動對象的選擇，活動中各項事務(wù)的落實，培養(yǎng)了組織協(xié)調(diào)、理解溝通、觀察問題、解決問題及應(yīng)變、決策、創(chuàng)新等綜合能力，加強(qiáng)了自身社會化進(jìn)程。

學(xué)生社團(tuán)是課堂教學(xué)的立體延伸和補充。圍繞專業(yè)開發(fā)技能社團(tuán)，通過社團(tuán)提升專業(yè)素質(zhì)。更加注重實操能力的培養(yǎng)，更加注重知識的轉(zhuǎn)化、運用和創(chuàng)新。組建了炫彩動漫、平面設(shè)計等專業(yè)應(yīng)用類社團(tuán)和汽修、數(shù)控加工等自主創(chuàng)業(yè)園。同時，實現(xiàn)多元化指導(dǎo)，使專業(yè)社團(tuán)真正成為了一個持續(xù)不斷的、有實際作用的“第二課堂”。

以上是對我校學(xué)生管理工作的簡單介紹，歡迎各位領(lǐng)導(dǎo)對我校的德育工作提出意見建議，希望今后多開展校際交流工作，通過學(xué)習(xí)交流共同推進(jìn)職業(yè)教育的快速發(fā)展。

謝謝大家。