第一篇：對(duì)農(nóng)發(fā)行信貸管理的幾點(diǎn)建議

對(duì)農(nóng)發(fā)行信貸管理的幾點(diǎn)建議

隨著農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)的拓展,農(nóng)發(fā)行在管理好政策性業(yè)務(wù)的同時(shí),準(zhǔn)政策性業(yè)務(wù)延伸管理同樣是農(nóng)發(fā)行持續(xù)發(fā)展不可分割的一部分,這使農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)業(yè)務(wù)擴(kuò)大了扶持范圍，但在整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中涉農(nóng)業(yè)務(wù)也只是占其中的一個(gè)方面，如何在有限的范圍內(nèi)優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，合理配置貸款資源

一、要把握好新形勢(shì)下思想政治工作的主要任務(wù)，現(xiàn)提幾點(diǎn)建議，以便大家共勉。

一、在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念上，向以客戶為中心轉(zhuǎn)變。

1、客戶是農(nóng)發(fā)行的生存之本和利潤(rùn)來(lái)源。以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，是現(xiàn)代銀行立行的根本。農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)要逐步轉(zhuǎn)向以客戶為中心，樹立營(yíng)銷觀念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，培養(yǎng)和扶植優(yōu)良客戶群體，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，遵循“促進(jìn)發(fā)展、防范風(fēng)險(xiǎn)、控制成本、提高效益”的經(jīng)營(yíng)方向，推動(dòng)農(nóng)發(fā)行持續(xù)、健康發(fā)展。

2、建立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。一是堅(jiān)持以滿足客戶需求為目標(biāo)，以發(fā)展客戶關(guān)系為導(dǎo)向，以識(shí)別有價(jià)值客戶及關(guān)系為重點(diǎn)，以最大限度為客戶創(chuàng)造價(jià)值為宗旨；二是推行以扁平化矩陣式管理為核心的內(nèi)部改革，精簡(jiǎn)管理層次，使農(nóng)發(fā)行能夠近距離地接觸客戶；三是利用先進(jìn)的管理軟件，搜集、跟蹤和分析每一個(gè)客戶的信息，從而知道客戶需 1

要什么樣的服務(wù)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展盡可能地滿足客戶需求；四是對(duì)優(yōu)良客戶、重點(diǎn)大戶逐步推行“一站式”的客戶經(jīng)理制。

二、如何控制和防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

1、防范糧食企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要是檢查實(shí)物庫(kù)存，還要對(duì)已銷售入賬真實(shí)性核查，是否有有效票據(jù)，認(rèn)真核查企業(yè)應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收款等結(jié)算資金占用是否真實(shí)，看有無(wú)超期、能否及時(shí)收回及對(duì)我行貸款可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

2、對(duì)加工企業(yè)防范主要是原糧深加工企業(yè)的庫(kù)存半成品、產(chǎn)成品等，查清企業(yè)會(huì)計(jì)入賬價(jià)值。并與占用的商業(yè)性短期貸款和收購(gòu)貸款相比較。企業(yè)真實(shí)的流動(dòng)資產(chǎn)是否大于流動(dòng)負(fù)債，企業(yè)原材料、半產(chǎn)品和產(chǎn)成品的入帳價(jià)值是否大于企業(yè)的收購(gòu)貸款數(shù)額。

三、在準(zhǔn)政策性貸款監(jiān)管上，向以企業(yè)增盈我行增效意識(shí)轉(zhuǎn)變。

根據(jù)農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)劃分：可分為政策性貸款、準(zhǔn)政策性貸款和商業(yè)性貸款三大類業(yè)務(wù)。其中準(zhǔn)政策性貸款管理模式現(xiàn)不適宜加工企業(yè)和商品糧購(gòu)銷企業(yè)。如糧食加工企業(yè)只能使用夏糧審批額度，而秋季收購(gòu)不能使用，商品糧購(gòu)銷企業(yè)夏糧審批貸款，不能夏、秋糧混合使用，形成糧食收購(gòu)品種單一，影響經(jīng)營(yíng)。償還貸款采取“購(gòu)貸銷還”的管理辦法，這些企業(yè)在一定程度上受到限制。如面粉加工企業(yè)，不但加工小麥、還有其他糧食品種。周轉(zhuǎn)期一般不超過(guò)2個(gè)月；對(duì)

商品糧購(gòu)銷企業(yè)來(lái)說(shuō)，貸款審批一般遲于托市糧，貸款審批下來(lái)時(shí)間較晚，形成收購(gòu)糧食時(shí)機(jī)處于劣勢(shì)，在特殊情況下，收購(gòu)市場(chǎng)沒有行情時(shí)，糧食品種又不能互換，虧損沒有補(bǔ)貼來(lái)源，風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于政策性收購(gòu)企業(yè)，極大影響自主經(jīng)營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)。顯然目前準(zhǔn)政策性管理辦法已不適應(yīng)加工企業(yè)和自主經(jīng)營(yíng)的商品糧購(gòu)銷企業(yè)。只有在管理辦法上政策性收購(gòu)與準(zhǔn)政策性收購(gòu)區(qū)別對(duì)待，在貸款期內(nèi)資金周轉(zhuǎn)使用，貸款額度審批不分季節(jié)，一年一定；在我行支持的糧食范圍內(nèi).不區(qū)分收購(gòu)品種；貸款歸還，在貸款期內(nèi)由企業(yè)自主決定，這樣更符合企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)際，更有利于企業(yè)增盈，我行增效。

第二篇：農(nóng)發(fā)行信貸管理檢查輔導(dǎo)方案

金昌市分行信貸管理檢查輔導(dǎo)實(shí)施方案

為鞏固信貸基礎(chǔ)管理年活動(dòng)成果,提高信貸管理水平,提升信貸人員素質(zhì),防范信貸風(fēng)險(xiǎn),提高信貸質(zhì)量,推進(jìn)規(guī)范化管理,促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展,結(jié)合我行實(shí)際,制定本實(shí)施方案。

一、信貸檢查輔導(dǎo)的目的和原則

信貸檢查輔導(dǎo)的目的，是通過(guò)對(duì)信貸業(yè)務(wù)全流程檢查，發(fā)現(xiàn)漏洞、揭示風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行監(jiān)督整改，有針對(duì)性的現(xiàn)場(chǎng)輔導(dǎo)信貸人員，指導(dǎo)幫助基層行規(guī)范信貸管理，促進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力和水平進(jìn)一步提升。

信貸檢查輔導(dǎo)的原則：堅(jiān)持以服務(wù)為宗旨，以檢查為手段，以輔導(dǎo)和問(wèn)題整改為著力點(diǎn)，以提高信貸人員正確把握信貸制度、堵塞管理漏洞，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管控水平為目的，通過(guò)檢查輔導(dǎo)，深入分析信貸管理方面存在的突出問(wèn)題和薄弱環(huán)節(jié)，提出建設(shè)性意見和改進(jìn)措施，進(jìn)一步完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管控體系建設(shè)。

二、信貸檢查輔導(dǎo)成員的組成

信貸檢查輔導(dǎo)的牽頭部門為市分行計(jì)劃信貸部，成員從市分行計(jì)劃信貸部、客戶業(yè)務(wù)部、縣支行、營(yíng)業(yè)部抽調(diào)有較高的信貸理論水平，熟悉信貸政策、法規(guī)、制度,有較強(qiáng)工作責(zé)任心,堅(jiān)持原則，并具有一定的計(jì)算機(jī)知識(shí)和業(yè)務(wù)操作技能；具備一定檢查分析及文字綜合能力的人員組成檢查輔導(dǎo)小組。

三、檢查輔導(dǎo)的內(nèi)容

（一）貸款發(fā)放使用情況檢查

（1）受理環(huán)節(jié)檢查?？蛻羯暾?qǐng)是否采用我行統(tǒng)一的格式文本。該要件各要素與客戶基礎(chǔ)資料是否一致。該要件中的各融資要素應(yīng)與股東大會(huì)或董事會(huì)同意借款的決議是否一致，包括借款人名稱、融資金額、期限、方式等。該要件簽字和蓋章是否完整合規(guī)?？蛻羰欠窬邆滟J款的基本條件、是否符合相關(guān)貸款管理制度辦法的要求。貸款資料是否完整、真實(shí)、有效。已受理貸款資料報(bào)送上級(jí)行客戶部門的同時(shí)是否在CM2006系統(tǒng)同步上報(bào)。電子影像與紙質(zhì)材料是否一致，上傳影像的資料是否加蓋與原件核對(duì)無(wú)誤的印章。（2）調(diào)查環(huán)節(jié)檢查。檢查調(diào)查人是否按規(guī)定進(jìn)行貸前盡職調(diào)查，貸前調(diào)查評(píng)估或者調(diào)查評(píng)估情況及資料是否真實(shí)，核實(shí)抵押物、質(zhì)押物、質(zhì)押權(quán)利及保證人情況,是否有擔(dān)保情況不真實(shí)或者無(wú)效的。

（3）貸款發(fā)放環(huán)節(jié)檢查。貸款發(fā)放前是否逐項(xiàng)落實(shí)貸款批復(fù)意見。對(duì)項(xiàng)目貸款，還應(yīng)核實(shí)項(xiàng)目是否完成立項(xiàng)、土地、規(guī)劃、環(huán)評(píng)等行政許可手續(xù)，項(xiàng)目資本金來(lái)源是否真實(shí)有效。借款合同及相關(guān)業(yè)務(wù)合同填制是否完整規(guī)范，是否落實(shí)面簽及雙審制度。貸款抵押擔(dān)保是否與抵押人（出質(zhì)人）簽訂抵（質(zhì)）押合同后十五日內(nèi)，依照有關(guān)法律規(guī)定，就該抵（質(zhì)）押合同項(xiàng)下的抵（質(zhì)）押物進(jìn)行登記，取得他項(xiàng)權(quán)利證書或抵（質(zhì)）押登記證書。信貸資金、收購(gòu)資金等專用賬戶開設(shè)、使用、管理等是否規(guī)范、合規(guī)，借款合同及借據(jù)相關(guān)內(nèi)容是 否一致，簽章是否完整，手續(xù)是否完備。

（4）信貸資金支付環(huán)節(jié)檢查。對(duì)政策性貸款資金使用檢查，是否嚴(yán)格落實(shí)了貸款資金封閉運(yùn)行的管理制度，在收購(gòu)前是否根據(jù)用款計(jì)劃合理支付鋪底資金。收購(gòu)啟動(dòng)后，是否按借款人實(shí)際入庫(kù)商品數(shù)量和有關(guān)憑證支付后續(xù)資金。對(duì)借款人采取調(diào)入方式完成政策性業(yè)務(wù)的，是否根據(jù)購(gòu)銷合同支付資金。對(duì)使用糧棉油收購(gòu)貸款的是否先使用自有資金后使用我行的貸款收購(gòu)。對(duì)于項(xiàng)目貸款，是否先使用資本金再使用我行資金，或者資本金與我行資金按約定比例同時(shí)到位。是否做到按工程進(jìn)度支付資金，資金支付相關(guān)手續(xù)是否完備。對(duì)于自營(yíng)性貸款資金使用檢查，是否按照調(diào)查（評(píng)估）確定的或借款合同約定的資金用途及使用計(jì)劃支付資金。

（二）貸后管理檢查。一是查閱客戶經(jīng)理貸后監(jiān)管資料（包括出庫(kù)報(bào)告、庫(kù)存核查、資金使用情況檢查、企業(yè)經(jīng)營(yíng)分析等）、存款賬戶明細(xì)賬、cm2006系統(tǒng)授信后管理、庫(kù)存檢查記錄、庫(kù)存模塊臺(tái)賬等記錄，檢查貸后管理制度是否落實(shí)，是否開展授信后管理，是否按月分析企業(yè)情況和風(fēng)險(xiǎn)隱患，檢查cm2006系統(tǒng)企業(yè)基本情況、財(cái)務(wù)報(bào)表錄入等情況，檢查CM2006系統(tǒng)錄入或操作是否合規(guī)、及時(shí)、準(zhǔn)確。二是檢查企業(yè)庫(kù)存及貸款占用情況。實(shí)地核查企業(yè)庫(kù)存情況，逐倉(cāng)、逐垛核實(shí)企業(yè)庫(kù)存，摸清企業(yè)庫(kù)存底數(shù)。檢查企業(yè)結(jié)算資金占用情況，分析企業(yè)結(jié)算資金占用情況的真實(shí)性和合理性。綜合分析企業(yè)庫(kù)存和結(jié)算資金占用情況，判斷我行貸款物資保障情況和實(shí)際占用情況。三是企業(yè)銷售貨款回籠歸行 情況檢查。查閱企業(yè)存款賬戶明細(xì)賬和企業(yè)銀行存款賬、現(xiàn)金日記賬，逐筆分析企業(yè)回籠我行存款賬戶資金情況和資金性質(zhì)，并結(jié)合企業(yè)銷售收入、預(yù)收賬款和應(yīng)收賬款情況，分析判斷企業(yè)銷售貨款回籠是否足額歸行。四是對(duì)項(xiàng)目貸款檢查。是否對(duì)項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)展情況進(jìn)行定期查看登記，還款計(jì)劃執(zhí)行、本息償還、總投資實(shí)施等情況是否落實(shí)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防控檢查

檢查貸款風(fēng)險(xiǎn)分類是否符合規(guī)定認(rèn)定程序和權(quán)限，相關(guān)分類資料錄入是否真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)，對(duì)分類標(biāo)準(zhǔn)的掌握是否合理，貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果是否真實(shí)準(zhǔn)確。是否存在通過(guò)非合理人工調(diào)整系統(tǒng)初分結(jié)果來(lái)掩蓋貸款真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況的違規(guī)行為。押品是否按照規(guī)定的重評(píng)周期對(duì)押品進(jìn)行重評(píng)，當(dāng)押品價(jià)值下降或押品發(fā)生變化時(shí)，是否及時(shí)采取措施控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，是否采取有效措施，是否上報(bào)重大風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，是否制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案等。

三、檢查輔導(dǎo)的方式

（一）常規(guī)檢查輔導(dǎo)

信貸常規(guī)檢查輔導(dǎo)按季度組織開展，主要以內(nèi)部制度執(zhí)行檢查為主，以每個(gè)客戶經(jīng)理為檢查對(duì)象、以每筆貸款流程為線條，以每個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)為抓手，逐企業(yè)、逐筆進(jìn)行檢查。在內(nèi)部檢查中主要以cm2006系統(tǒng)上傳影像、辦貸流程記錄為重點(diǎn)，重點(diǎn)檢查各項(xiàng)信貸制度的落實(shí)情況，同時(shí)對(duì)照客戶檔案資料,重點(diǎn)檢查辦貸管貸制度的執(zhí)行及合規(guī)操作，及時(shí)掌握轄內(nèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況，預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)隱患及發(fā)現(xiàn)管理和操作漏洞。對(duì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,逐客戶經(jīng)理進(jìn)行輔導(dǎo)。

（二）專項(xiàng)檢查輔導(dǎo)

按照上級(jí)行有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)排查、庫(kù)存核查、信貸制度執(zhí)行情況檢查、以及其他專項(xiàng)檢查，不定期開展專項(xiàng)檢查。也可將常規(guī)檢查和專項(xiàng)檢查一并進(jìn)行。

（三）線索檢查輔導(dǎo)

根據(jù)總行、省分行、人民銀行、監(jiān)管部門的信貸督查、風(fēng)險(xiǎn)提示、檢查整改通知、檢查事實(shí)與評(píng)價(jià)和本單位的信貸監(jiān)測(cè)、信貸統(tǒng)計(jì)或內(nèi)部審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題等線索進(jìn)行跟蹤檢查輔導(dǎo)。

四、檢查輔導(dǎo)的步驟

檢查輔導(dǎo)步驟。包括檢查準(zhǔn)備、現(xiàn)場(chǎng)核查、輔導(dǎo)培訓(xùn)、管理評(píng)價(jià)、總結(jié)通報(bào)、整理歸檔六個(gè)階段。

（一）檢查準(zhǔn)備。確定檢查輔導(dǎo)項(xiàng)目及內(nèi)容，制定《信貸檢查輔導(dǎo)方案》，報(bào)分管領(lǐng)導(dǎo)審批。

（二）現(xiàn)場(chǎng)核查。進(jìn)駐被查單位，采取座談、問(wèn)卷調(diào)查、測(cè)試、查閱貸款資料、外核等方式進(jìn)行檢查，形成準(zhǔn)確詳實(shí)的信貸檢查工作日志和信貸檢查輔導(dǎo)工作底稿。

（三）輔導(dǎo)培訓(xùn)。根據(jù)被查單位存在的問(wèn)題，逐客戶經(jīng)理進(jìn)行輔導(dǎo)幫助，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作。

（四）管理評(píng)價(jià)。根據(jù)檢查情況，按單位形成檢查輔導(dǎo)報(bào)告，對(duì)被查行及客戶經(jīng)理信貸管理及操作情況進(jìn)行客觀公正的評(píng)價(jià)，提出具體整改意見和工作建議，并作為年終創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)的依據(jù)。

（五）總結(jié)通報(bào)。檢查結(jié)束后，客觀真實(shí)的形成全轄信貸檢查輔導(dǎo)情況通報(bào)，對(duì)整改不到位或是屢查屢犯的問(wèn)題，按相關(guān)規(guī)定對(duì)責(zé)任人進(jìn)行員工違規(guī)積分處理或是經(jīng)濟(jì)處罰。

（六）整理歸檔。按照檔案管理的要求，將檢查輔導(dǎo)中形成的檢查方案、工作日志、工作底稿、檢查輔導(dǎo)報(bào)告、檢查輔導(dǎo)通報(bào)有關(guān)文書資料裝訂歸檔，妥善保管。

五、檢查輔導(dǎo)的相關(guān)要求

檢查輔導(dǎo)工作中，要實(shí)事求是地反映問(wèn)題，不得隱瞞、回避、掩蓋重大差錯(cuò)、責(zé)任事故和經(jīng)濟(jì)案件，不得袒護(hù)、包庇違規(guī)違紀(jì)行為責(zé)任人。對(duì)重大問(wèn)題有意隱瞞，不暴露、不反映的檢查人員，將追究失職責(zé)任。在檢查輔導(dǎo)工作中，工作業(yè)績(jī)突出的，將在全行予以通報(bào)表?yè)P(yáng)或獎(jiǎng)勵(lì)。

附件：

1、信貸檢查問(wèn)題底稿

2、信貸檢查工作日志

第三篇：“我與信貸管理”民間借貸管理方法對(duì)農(nóng)發(fā)行的啟示

民間借貸管理方法對(duì)農(nóng)發(fā)行的啟示

我的一個(gè)朋友從事民間借貸已經(jīng)多年了，是我們村里稍有名氣的“職業(yè)投資人”。有一次，我饒有興趣的去他那里玩，問(wèn)他今年放出去的貸款有多少？他說(shuō)已經(jīng)500多萬(wàn)了。我問(wèn)他運(yùn)轉(zhuǎn)情況怎么樣？他說(shuō)每年至少投放3圈兒（資金運(yùn)用率300%）。我又問(wèn)他，發(fā)生過(guò)到期收不回來(lái)的情況沒有？他說(shuō)沒有。我問(wèn)他的貸款為什么收回率能夠達(dá)到百分之百？他說(shuō)很簡(jiǎn)單，因?yàn)樗J出去的款項(xiàng)是他自己的錢，他知道怎么才能放好、管好，所以，他能夠百分之百的收回放出去的款項(xiàng)。

我更加感到佩服。別看人家沒有上過(guò)大學(xué)，但人家不僅能說(shuō)會(huì)道，而且對(duì)“理兒”吃的透：那就是死死的盯住放出去的款項(xiàng)。所以，他在我們村里是人人稱道的“能人”。在我的一再請(qǐng)求下，朋友道出了他之所以能夠百分之百收回款項(xiàng)的“真諦”，他說(shuō)：作為投資人，一是放心在熟悉，向自己熟悉的企業(yè)、人員、家庭或者項(xiàng)目（主要是當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)、人員、家庭或者項(xiàng)目）投資，對(duì)于不熟悉或者一知半解的，即使是對(duì)方開出的回報(bào)再高，也堅(jiān)決不予投資，特別是對(duì)于以前（不管在什么銀行、什么地方、什么事情上）只要發(fā)生過(guò)不良信譽(yù)“劣跡”的更不予投資；二是功夫在勤奮，對(duì)于投放出去的款項(xiàng)，堅(jiān)持經(jīng)常跟蹤，至少每周到現(xiàn)場(chǎng)去看1次，并做好記錄，主要意圖是掌握借款人使用資金或者現(xiàn)金收入情況，以便到期及時(shí)收回貸款，使借款人說(shuō)不出任何不歸還借款的理由；三是愛摳牛角尖，資金投放后，他的主要任務(wù)就是琢磨借款人使用資金的具體情況，其中包括資金用到哪里、經(jīng)營(yíng)（項(xiàng)目）進(jìn)行的順利不順利、預(yù)期收益能否達(dá)到等等，對(duì)于出現(xiàn)不按約定使用資金、經(jīng)營(yíng)（項(xiàng)目）進(jìn)展不順利、預(yù)期收益不好等情況的，寧可不要利息，也要把本錢收回來(lái)；四是成為借款人的知心人，比如向借款人提供信息，一旦發(fā)現(xiàn)對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)有用、有利的信息，就立馬告知借款人，有時(shí)甚至出錢邀請(qǐng)借款人外出參觀學(xué)習(xí)，引進(jìn)項(xiàng)目、設(shè)備、技術(shù)或者人才；五是善思多學(xué)，堅(jiān)持學(xué)習(xí)相關(guān)政策、知識(shí)，及時(shí)把握政策、信息，比如堅(jiān)持每天瀏覽有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)站的內(nèi)容，了解每個(gè)時(shí)期最該做什么、做什么最能夠賺錢等；他最喜歡新生事物、跟隨時(shí)代潮流，炒股票、做期貨、上博客，他都會(huì)；誰(shuí)若想從他這里取得一筆資金，說(shuō)不出個(gè)“子丑寅卯”，讓他心服口服，就別想拿走一分錢。他就是這么認(rèn)真，能干出點(diǎn)名堂的人，不認(rèn)真不行，他說(shuō)。

這就是我的朋友，他在我們村方圓三、五十里不愧“能人”的稱號(hào)。我想，他作為目前我國(guó)千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)合法從事民間借貸活動(dòng)的“高手”之一，對(duì)借款的管理方法，的確值得我們學(xué)習(xí)：一是把“熟悉”作為參與投資的一個(gè)重要前提，不熟悉的事情不參與----我們農(nóng)發(fā)行的信貸員對(duì)于支持的客戶企業(yè)、項(xiàng)目，無(wú)論在貸前貸后，又能夠熟悉多少呢？又有幾個(gè)客戶企業(yè)的貸前調(diào)查報(bào)告是我們信貸員自己親自撰寫的呢？據(jù)我所知，貸款發(fā)放后，對(duì)客戶企業(yè)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)狀況“一問(wèn)三不知”的信貸員仍然大有人在；二是把功夫下在勤奮上----我們農(nóng)發(fā)行的信貸員對(duì)于投放的貸款，能否堅(jiān)持每周到企業(yè)去看1次？據(jù)我所知，相當(dāng)部分信貸員做不到，因?yàn)椋鶎愚r(nóng)發(fā)行信貸員太少，一人兼多種工作，信貸員的“事事物物”太多，不該安排的瑣碎工作、瑣碎事情安排的也太多，所以，根本保證不了信貸員的主要精力、主要時(shí)間能夠真正用到管理企業(yè)上去；三是愛摳牛角尖----對(duì)于出現(xiàn)不按約定使用資金、經(jīng)營(yíng)（項(xiàng)目）進(jìn)展不順利、預(yù)期收益不好等情況，我們的信貸員“有沒有權(quán)利、能否、敢不敢”做到“寧可不要利息，也要把本錢收回來(lái)”？四是成為借款人的知心人-----我們的信貸員向借款人提供過(guò)什么信息服務(wù)嗎？自己出錢邀請(qǐng)過(guò)客戶企業(yè)外出參觀學(xué)習(xí)嗎？據(jù)我所知，個(gè)別信貸員不向企業(yè)“吃拿卡要報(bào)”就不錯(cuò)了；五是善思多學(xué)----我們的信貸員能否堅(jiān)持天天學(xué)習(xí)、事事學(xué)習(xí)、自覺學(xué)習(xí)？能夠了解、掌握并能運(yùn)之于實(shí)踐的政策信息、經(jīng)濟(jì)信息、行業(yè)信息、市場(chǎng)信息究竟又有多少？能否跟得上時(shí)代潮流？

是啊，我們的問(wèn)題不少啊。我們農(nóng)發(fā)行信貸員是到了應(yīng)該學(xué)一學(xué)外行、外界、民間的投資管理方法了，而農(nóng)發(fā)行的上級(jí)行也到了該為信貸員“減負(fù)”、使其能夠把主要精力用到管理企業(yè)上去的時(shí)候了。

第四篇：提高農(nóng)發(fā)行信貸管理執(zhí)行農(nóng)發(fā)行合規(guī)精神

提高農(nóng)發(fā)行信貸管理執(zhí)行農(nóng)發(fā)行合規(guī)精神

新形勢(shì)下作為聯(lián)系農(nóng)業(yè)金融紐帶的農(nóng)發(fā)行，如何更好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，切實(shí)解決信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的各類問(wèn)題，進(jìn)一步防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善，進(jìn)而進(jìn)一步全面推動(dòng)農(nóng)村合作銀行信貸管理水平的提升，是當(dāng)前乃至今后應(yīng)重視的問(wèn)題。筆者結(jié)合自身工作體會(huì)與實(shí)際，就如何構(gòu)建信貸新文化，健全內(nèi)控新機(jī)制，加強(qiáng)和完善信貸管理工作談幾點(diǎn)淺見。

一、堅(jiān)持“以人為本”，提高信貸人員整體素質(zhì)。

一是大力構(gòu)建學(xué)習(xí)的平臺(tái)，將健康的信貸文化思想、行為及職業(yè)道德，通過(guò)人這一特殊載體進(jìn)行有效傳導(dǎo)和貫徹；二是建立長(zhǎng)效的信貸培訓(xùn)機(jī)制，根據(jù)新時(shí)期信貸工作要求制定培訓(xùn)計(jì)劃，讓信貸人員針對(duì)性的不斷“充電”，以適應(yīng)不斷變化的信貸工作需求；三是通過(guò)整合現(xiàn)有人力資源、公開招聘、選拔信貸人員和加大培訓(xùn)力度等措施，把優(yōu)秀的人才放在信貸崗位上；四是建立信貸人員等級(jí)管理制度。通過(guò)科學(xué)設(shè)置評(píng)定信貸人員等級(jí)、建立科學(xué)的信貸考核目標(biāo)體系和信貸考核的激勵(lì)機(jī)制，讓信貸人員的工作實(shí)績(jī)得到高額回報(bào)和實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值，充分調(diào)動(dòng)信貸人員工作的積極性和主動(dòng)性。

二、嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)信貸管理規(guī)章制度。

一是嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，對(duì)每筆貸款都必須認(rèn)真做好貸前調(diào)查、貸時(shí)嚴(yán)格審查、貸后尤其需要跟蹤檢查。同時(shí)要本著安全性、效益性原則，對(duì)借款人、保證人的主體資格、資信狀況和合法性、手續(xù)完整性進(jìn)行審查，并要重視客戶各種佐證材料的搜集，做到盡職調(diào)查，全面掌握客戶的資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及盈利能力，確保貸款對(duì)象準(zhǔn)確、貸款金額適度。二是嚴(yán)格貸款操作規(guī)程，特別是對(duì)每筆貸款每個(gè)環(huán)節(jié)的相關(guān)操作流程要嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行，細(xì)化各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任，全程監(jiān)控每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。三是強(qiáng)化制度制約，嚴(yán)格責(zé)任追究。從多年來(lái)信貸管理不規(guī)范和違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止的原因分析，除信貸管理制度本身不完善的原因外，還有一個(gè)比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴(yán)，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養(yǎng)成了一邊糾正一邊違章或只查違章不認(rèn)真糾正的不良習(xí)慣，可以說(shuō)已經(jīng)給我們帶來(lái)了沉痛的教訓(xùn)。為了確保信貸業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過(guò)制度建設(shè)，進(jìn)一步明確調(diào)查、審查、審批各決策環(huán)節(jié)有關(guān)人員的責(zé)任，規(guī)范責(zé)任人的行為。加強(qiáng)內(nèi)部稽核監(jiān)督檢查，強(qiáng)化對(duì)客戶的貸后監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸運(yùn)行和管理中存在的問(wèn)題，全面掌握客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況。做到定期檢查與

隨機(jī)抽查相結(jié)合，序時(shí)檢查和專項(xiàng)檢查相結(jié)合。

三、建立內(nèi)部評(píng)價(jià)體系。

1、在明確責(zé)任，實(shí)時(shí)監(jiān)控的前提下，應(yīng)完善現(xiàn)有授權(quán)管理制度，進(jìn)一步明確信貸管理部門工作程序內(nèi)容及應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，逐步完善信貸管理制度，減少干預(yù)行為，提高服務(wù)效率。應(yīng)針對(duì)公司類項(xiàng)目大額貸款、小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款分別建立不同的授權(quán)管理制度，嚴(yán)格控制大額貸款的發(fā)放，有效防范大額貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)。

2、建立內(nèi)部評(píng)級(jí)體系。可以在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中引入內(nèi)部評(píng)級(jí)法。農(nóng)發(fā)行建立客戶信用等級(jí)評(píng)定體系，對(duì)科學(xué)識(shí)別、評(píng)價(jià)客戶信用狀況，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展將起到積極的推動(dòng)作用。積極探索建立適合公司類項(xiàng)目貸款、大額貸款、微小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款客戶不同特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)制度，并將信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)按區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況予以區(qū)分。建立大額授信客戶、大額貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度、關(guān)聯(lián)交易和關(guān)系人貸款管理制度，科學(xué)評(píng)定客戶授信額度，堅(jiān)持發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則，完善授信管理制度。

3、規(guī)范信貸檔案管理。作為序時(shí)性真實(shí)反映信貸業(yè)務(wù)和信貸運(yùn)行，明確信貸責(zé)任的信貸檔案，是信貸管理工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，必須引起高度重視。按照完整、實(shí)用、規(guī)范、安全的原則，進(jìn)一步明確信貸檔案管理的標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容、范圍，將審貸小組審議、貸審會(huì)運(yùn)作資料和客戶資料分別歸檔保管，序時(shí)、分類裝訂保管。

四、推進(jìn)信貸管理電子化和信息化建設(shè)。

農(nóng)發(fā)行要加強(qiáng)信貸管理，當(dāng)務(wù)之急是加快信貸管理信息化系統(tǒng)建設(shè)，重點(diǎn)是加快電子化建設(shè)進(jìn)程，做好人員培訓(xùn)，提升管理水平。

1、穩(wěn)步推進(jìn)信貸管理電子化建設(shè)。要研究建立全行統(tǒng)一的信貸業(yè)務(wù)電子化處理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集中管理與維護(hù)，強(qiáng)化對(duì)業(yè)務(wù)處理流程的剛性控制。上級(jí)主管部門應(yīng)牽頭組織開發(fā)和推廣，或研究論證現(xiàn)有已開發(fā)的信貸管理系統(tǒng)，或考察評(píng)估引進(jìn)國(guó)內(nèi)外銀行同業(yè)先進(jìn)的信貸管理系統(tǒng)。

2、探索建立信貸管理信息系統(tǒng)。要建立上下級(jí)之間的信息溝通機(jī)制，確保信息的對(duì)稱性和充分性。建立信貸管理工作重點(diǎn)聯(lián)系制度，加強(qiáng)與聯(lián)系行之間的對(duì)話，將聯(lián)系行作為試驗(yàn)的基地。充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，建立信貸管理網(wǎng)頁(yè)，并及時(shí)把有關(guān)文件和學(xué)習(xí)資料在網(wǎng)上公布，使之成為全行信貸管理人員學(xué)習(xí)交流的平臺(tái)。

五、積極推進(jìn)信貸文化建設(shè)。

一是更新理念，構(gòu)建信貸管理的長(zhǎng)效機(jī)制。二是建立建全信貸風(fēng)險(xiǎn)防范、控制機(jī)制。建立一套行之有效的信貸管理辦法和制度，建立信貸結(jié)果評(píng)價(jià)體系，建立信

貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、控制、保全體系，實(shí)施客戶評(píng)價(jià)辦法，糾正信貸業(yè)務(wù)管理過(guò)程中的偏差，建立良性互動(dòng)的溝通渠道，確保信貸服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量不斷提高。

第五篇：信貸管理

銀行信貸

銀行信貸是銀行將部分存款暫時(shí)借給企事業(yè)單位使用，在約定時(shí)間內(nèi)收回并收取一定利息的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

1、簡(jiǎn)介

信貸，即信用、借貸。銀行信貸指以銀行為中介、并要求利息為回報(bào)的貨幣借貸。以銀行為中介，界定了信用形式及其發(fā)展階段。只指借貸通過(guò)銀行進(jìn)行，而不是企業(yè)之間的商業(yè)信用、財(cái)務(wù)發(fā)債的國(guó)家信用、個(gè)人之間的民間信用、商家與消費(fèi)者之間的消費(fèi)信用，更不是前資本主義社會(huì)的高利貸?，F(xiàn)今的銀行，以發(fā)展成為專門化、獨(dú)立化的金融中介，專司存款貨幣經(jīng)營(yíng)的間接融資，可以與證劵信用、商業(yè)信用、消費(fèi)信用等相結(jié)合，將其納入自身循環(huán)。以償還計(jì)息為條件，是指借貸必須是有條件的，必須設(shè)定還本付息的前提。銀行從事借債、用債、收債的交易活動(dòng)，必須遵從債的普遍原則，即償還計(jì)息，不然會(huì)造成破產(chǎn)，禍及社會(huì)。財(cái)政撥款、企業(yè)自有資金、慈善捐助、饋贈(zèng)、救濟(jì)等資金，無(wú)須以還本付息為條件。貨幣借貸指借貸的標(biāo)的只能是貨幣，不能搞實(shí)物借貸。銀行只經(jīng)營(yíng)貨幣，貨幣商品無(wú)差別，可與一切商品相交換，是社會(huì)一切財(cái)富的代表，這樣。銀行的借貸行為才具有廣泛的社會(huì)性，才能發(fā)揮引導(dǎo)社會(huì)資源合理流動(dòng)的作用，并有利于降低借貸雙方的成本。

2、資金來(lái)源

主要來(lái)源：

一、各項(xiàng)存款 1.企業(yè)存款 2.城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄存款 3.農(nóng)業(yè)存款 4.信托存款 5.其他存款（不包括以上內(nèi)容的）

二、債券籌資 1.發(fā)行金融債券 2.國(guó)家投資債券 3.賣出回購(gòu)債券

三、向中央銀行借款

四、同業(yè)拆借和同業(yè)存放

五、代理性存款 1.代理財(cái)政性存款 2.委托存款及委托投資基金 3.代理金融機(jī)構(gòu)委托貸款基金

六、所有者權(quán)益 即出資人投資于商業(yè)銀行的資金。

種類

按幣種分為人民幣貸款和外匯貸款。

按用途分為流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。前者包括周轉(zhuǎn)貸款、臨時(shí)貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等，后者則包括技術(shù)發(fā)行貸款、基本建設(shè)貸款、科技開發(fā)貸款等。

按期限分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款。短期貸款期限為1年以內(nèi)，中期貸款期限為1年以上（不含1年）、5年以下（含5年），長(zhǎng)期貸款則為5年以上（不含5年）。

按經(jīng)濟(jì)部門分為工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、外貿(mào)貸款等。

按貸款方式分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)，擔(dān)保貸款又分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款3種。

按貸款對(duì)象分為批發(fā)貸款和零售貸款

按貸款用途性質(zhì)分外貿(mào)貸款、房地產(chǎn)貸款、委托貸款??

按償還方式不同,可分為活期貸款、定期貸款和透支

按利率約定方式不同,可分為固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款

1996年6月由中國(guó)人民銀行頒布的《貸款通則》中,將貸款分類如下：

一、自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款.（1）自營(yíng)貸款,系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款,其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān),并由貸款人收回本金和利息.（2）委托貸款,系指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金,由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款.貸款人(受托人)只收取手續(xù)費(fèi),不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn).（3）特定貸款,系指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款.二、短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款.（1）短期貸款,系指貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的貸款.（2）中期貸款,系指貸款期限在一年以上(不含一年)五年以下(含五年)的貸款.（3）長(zhǎng)期貸款,系指貸款期限在五年(不含五年)以上的貸款.三、信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn).（1）信用貸款,系指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款.（2）擔(dān)保貸款,系指保證貸款、抵押借款、質(zhì)押貸款.A、保證貸款是指指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí),按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款

B、.抵押貸款,系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款.C、質(zhì)押貸款,系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款.（3）票據(jù)貼現(xiàn),系指貸款人以購(gòu)買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款.對(duì)象

經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。

3、借款原則

基本原則

除自然人和不需經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，借款人持有在工商管理部門辦理年檢的手續(xù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

持有地方人民銀行核發(fā)的在有效期內(nèi)的《貸款證/貸款卡》。

借款人在我行開立基本賬戶或一般存款賬戶，并按貸款比例在我行保持一定數(shù)額的存款和結(jié)算業(yè)務(wù)；我行貸款額占其借款總額比重較大的，應(yīng)在我行開立基本結(jié)算帳戶。

借款人具有按期還本付息的能力，已發(fā)放貸款的到期本息均如數(shù)清償；沒有清償?shù)?，已做出我行認(rèn)可的還款計(jì)劃。

申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定比例。

借款人能如實(shí)提供我行所要求的資料，在以往的業(yè)務(wù)往來(lái)中，能接受我行對(duì)其信貸資金使用情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的審查和監(jiān)督，能落實(shí)有關(guān)貸款條件，并按借款合同約定的用途和進(jìn)度使用貸款。

借款人的財(cái)務(wù)和資信狀況以及經(jīng)營(yíng)管理情況符合銀行要求。

基本程序

企業(yè)提出申請(qǐng)并上報(bào)有關(guān)文件資料。

銀行進(jìn)行調(diào)查并完成貸款調(diào)查報(bào)告。

銀行對(duì)貸款進(jìn)行內(nèi)部審查、審核和審批。

簽訂貸款合同并辦理有關(guān)抵押、公證手續(xù)。

用款并按約支付利息。

貸后銀行對(duì)企業(yè)使用貸款的情況及抵押情況等進(jìn)行檢查、監(jiān)督。還款或展期后還款。

4、信貸分析 第一，了解信貸對(duì)銀行的重要性?，F(xiàn)在一談銀行，“存款立行，貸款興行”這八個(gè)字，已經(jīng)人人都會(huì)講了，但在實(shí)際工作中，每個(gè)人的體會(huì)都不一樣。這與每個(gè)人所處的時(shí)期、位置和角度是分不開的。國(guó)內(nèi)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源于信貸利差，統(tǒng)計(jì)數(shù)是85%左右，現(xiàn)在呈下降趨勢(shì)了，但至少也在70%以上。所以說(shuō)，信貸業(yè)務(wù)就是國(guó)內(nèi)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)沒有任何爭(zhēng)議(國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)已可與信貸利潤(rùn)一爭(zhēng)長(zhǎng)短了)，信貸業(yè)務(wù)的好壞決定了銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的好壞，所以現(xiàn)在的銀行，貸款的重要性已有超過(guò)存款重要性的趨勢(shì)。

第二，信貸業(yè)務(wù)中的還款來(lái)源問(wèn)題。信貸的具體業(yè)務(wù)很多，如貸款合同的簽訂，資金劃帳和借據(jù)的保管，催收通知等。在這里，我們主要討論借款企業(yè)的還款來(lái)源。企業(yè)的還款來(lái)源可分為第一還款來(lái)源和第二還款來(lái)源，第一還款來(lái)源來(lái)自于企業(yè)的現(xiàn)金，第二還款來(lái)源于企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押和第三方擔(dān)保，而第三方擔(dān)保的來(lái)源又可循環(huán)地來(lái)源于擔(dān)保企業(yè)的現(xiàn)金和自身財(cái)產(chǎn)。

第三，還款來(lái)源和財(cái)務(wù)報(bào)表的關(guān)系。第一還款來(lái)源主要要分析企業(yè)的損益表、現(xiàn)金流量表;第二還款來(lái)源中的財(cái)產(chǎn)抵押主要要分析企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表。

招商銀行客戶關(guān)系管理分析

招商銀行成立于1987年4月8日，是我國(guó)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在深圳。自成立以來(lái)，招商銀行先后進(jìn)行了四次資產(chǎn)擴(kuò)股，是國(guó)內(nèi)第一家采用國(guó)際會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)上市的公司。2006年9月22日，招商銀行在香港聯(lián)合交易所正式掛牌上市，引起國(guó)內(nèi)廣泛關(guān)注。目前，招商銀行總資產(chǎn)超過(guò)

1.2萬(wàn)億元。經(jīng)過(guò)20年的發(fā)展，招商銀行已經(jīng)發(fā)展成為了一家具有一定規(guī)模與實(shí)力的全國(guó)性商業(yè)銀行，初步形成了輻射全國(guó)、面向海外的機(jī)構(gòu)體系和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。近年來(lái)，招商銀行呈現(xiàn)出“規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)、效益不斷提升、質(zhì)量持續(xù)向好”的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

招商銀行堅(jiān)持“科技興行”的發(fā)展戰(zhàn)略，立足于市場(chǎng)和客戶需求，充分發(fā)揮擁有全行統(tǒng)一的電子化平臺(tái)的巨大優(yōu)勢(shì)，招商銀行秉承“因您而變”的經(jīng)營(yíng)理念，在國(guó)內(nèi)業(yè)界率先通過(guò)各種方式改善客戶服務(wù)，致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務(wù)，帶動(dòng)了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)服務(wù)觀念和方式的變革。招商銀行在國(guó)內(nèi)先構(gòu)筑了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶提供“3A”式現(xiàn)代金融服務(wù)。根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分理論，招商銀行在繼續(xù)做好大眾服務(wù)的同時(shí)，致力于為高端客戶提供量身定制的“一對(duì)一”的尊貴服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的專業(yè)化、個(gè)性化水平。在穩(wěn)健快速的發(fā)展中，招商銀行堅(jiān)持“效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展”的戰(zhàn)略指導(dǎo)思想，大力營(yíng)造以風(fēng)險(xiǎn)文化為主要內(nèi)容的管理文化，規(guī)范化的經(jīng)營(yíng)管理受到了國(guó)內(nèi)外監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一致認(rèn)可。目前在境內(nèi)30多個(gè)大中城市、香港設(shè)有分行，網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)400多家，在美國(guó)設(shè)立了代表處，并與世界80多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的1100多家銀行建立了代理行關(guān)系。截至2007年9月30日，招商銀行資產(chǎn)總額達(dá)12193.66億元，比年初增長(zhǎng)2852.64億元，增幅30.54%。但是，隨著招商銀行不斷發(fā)展的同時(shí)也不斷產(chǎn)生了一些新的問(wèn)題，尤其是在客戶關(guān)系方面的問(wèn)題，已經(jīng)成為制約招商銀行持續(xù)、快速、穩(wěn)健發(fā)展的重要因素。因此，招商銀行要通過(guò)顧客行為長(zhǎng)期施加影響，強(qiáng)化顧客與企業(yè)的關(guān)系的關(guān)鍵點(diǎn)在于，發(fā)現(xiàn)什么能給顧客帶來(lái)效用，并盡力滿足客戶這些效用。由于每個(gè)客戶的價(jià)值觀不同，他們對(duì)效用的理解也不同。招商銀行的任務(wù)便是滿足每一類顧客的價(jià)值觀，與之交流，并把價(jià)值傳遞給他們。企業(yè)通過(guò)對(duì)客戶價(jià)值的識(shí)別，了解企業(yè)真正服務(wù)的對(duì)象是誰(shuí)，客戶的需求是什么。在此基礎(chǔ)上，再為客戶提供完全滿意為目標(biāo)重組企業(yè)流程，使客戶的價(jià)值得以最大化，從而使客戶對(duì)企業(yè)保持高忠誠(chéng)度，最終由企業(yè)的忠誠(chéng)客戶為企業(yè)創(chuàng)造最大的價(jià)值。