第一篇：貫徹執(zhí)行企業(yè)專項(xiàng)信用貸款管理方案

貫徹執(zhí)行企業(yè)專項(xiàng)信用貸款管理方案范文

第一條 為推動(dòng)銀行信貸資金結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整，引導(dǎo)信貸資金向中小企業(yè)流動(dòng)，緩解中小企業(yè)資金短缺和貸款難的矛盾，促進(jìn)我市中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，特制訂本操作管理辦法。

第三條 貸款原則。堅(jiān)持國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的原則，有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化；堅(jiān)持面向中小企業(yè)擇優(yōu)扶持的原則，充分發(fā)揮專項(xiàng)貸款的引導(dǎo)和帶動(dòng)作用；堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作的原則，銀行自行控制風(fēng)險(xiǎn)，政府予以適當(dāng)扶持。

第四條 貸款對(duì)象。專項(xiàng)貸款面向本市各種所有制工業(yè)、服務(wù)業(yè)中小企業(yè)，主要解決其小額、短期的流動(dòng)資金貸款，重點(diǎn)支持支柱產(chǎn)業(yè)配套型企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、社區(qū)服務(wù)型企業(yè)以及成長(zhǎng)性強(qiáng)、具有較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的知識(shí)型、特色型中小企業(yè)。貸款對(duì)象的基本條件是：

（一）總資產(chǎn)規(guī)模原則上一般在5000萬元以下的工業(yè)、服務(wù)業(yè)中小企業(yè)；

（二）具有按期償還貸款的能力，原應(yīng)付到期貸款和利息已清償；

（三）企業(yè)納稅、融資、經(jīng)營(yíng)等信用良好、無不良記錄；

（四）企業(yè)有健全的財(cái)務(wù)核算制度，會(huì)計(jì)信息真實(shí)；

（五）企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過75%；

（六）在紹興銀行支行設(shè)有帳戶。

第五條 貸款額度。單個(gè)企業(yè)貸款額度原則上掌握在不超過200萬元，個(gè)別確需的不超過300萬元。

第六條 貸款期限。一般不超過6個(gè)月。

第七條 貸款方式。在經(jīng)信局內(nèi)設(shè)立中小企業(yè)專項(xiàng)信用貸款推介服務(wù)辦公室（以下簡(jiǎn)稱“推介辦”），“推介辦”由市經(jīng)信局、市財(cái)政局、市人民銀行及企業(yè)所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道等有關(guān)單位的相關(guān)人員組成，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道主要負(fù)責(zé)接受企業(yè)貸款申請(qǐng)以及指導(dǎo)企業(yè)填寫申請(qǐng)表等工作；市財(cái)政局主要負(fù)責(zé)企業(yè)申請(qǐng)表財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的初審；市經(jīng)信局主要負(fù)責(zé)相關(guān)資料的初審和企業(yè)推薦工作；市人民銀行主要負(fù)責(zé)對(duì)企業(yè)貸款的指導(dǎo)和監(jiān)管工作；紹興銀行支行為承辦銀行，接受“推介辦”的推薦，經(jīng)復(fù)查審核后擇優(yōu)放貸，并負(fù)責(zé)貸款后的監(jiān)督和到期貸款的回收。

第八條 操作程序。企業(yè)向“推介辦”提出貸款申請(qǐng)，“推介辦”對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)的信用、資產(chǎn)質(zhì)量、財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展趨勢(shì)、資金需求等進(jìn)行初審后及時(shí)推薦給承辦銀行。承辦銀行再審后對(duì)符合貸款條件的企業(yè)及時(shí)放貸，并將有關(guān)情況及時(shí)反饋給“推介辦”?！巴平檗k”再將有關(guān)情況反饋給申請(qǐng)貸款的企業(yè)。

第九條 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。專項(xiàng)貸款原則上為信用貸款。承辦銀行應(yīng)建立健全嚴(yán)格的審貸及貸款期間的監(jiān)督管理制度，并自行承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，在放貸率達(dá)到60%的前提下，政府給予適當(dāng)補(bǔ)助，補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)由市財(cái)政局根據(jù)銀行實(shí)際承擔(dān)的損失確定，貸款本金損失部分最高補(bǔ)助比例為50％，單筆最高限額為50萬元，年累計(jì)補(bǔ)助不超過200萬元；貸款利息損失部分按照貸款本金損失補(bǔ)助額給予減半補(bǔ)助。

第十條 貸款利率。按中國(guó)人民銀行的規(guī)定利率收取利息。

第十一條 本辦法自二0一一年一月一日起施行，原《市中小企業(yè)專項(xiàng)信用貸款操作管理辦法（試行）》（虞政辦發(fā)〔2008〕184號(hào)）同時(shí)停止執(zhí)行。

第十二條 本辦法由市財(cái)政局、紹興銀行支行負(fù)責(zé)解釋。

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第二篇：貫徹執(zhí)行企業(yè)專項(xiàng)信用貸款管理方案

第一條 為推動(dòng)銀行信貸資金結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整，引導(dǎo)信貸資金向中小企業(yè)流動(dòng)，緩解中小企業(yè)資金短缺和貸款難的矛盾，促進(jìn)我市中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，特制訂本操作管理辦法。

第二條 貸款資金。由市財(cái)政安排1.5億元專項(xiàng)資金專儲(chǔ)于紹興銀行支行，紹興銀行支行按1:2的比例安排信貸資金，專項(xiàng)用于我市中小企業(yè)信用貸款，并單列計(jì)賬。每半年按日均貸款余額同比調(diào)整存款額。

第三條 貸款原則。堅(jiān)持國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的原則，有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化；堅(jiān)持面向中小企業(yè)擇優(yōu)扶持的原則，充分發(fā)揮專項(xiàng)貸款的引導(dǎo)和帶動(dòng)作用；堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作的原則，銀行自行控制風(fēng)險(xiǎn)，政府予以適當(dāng)扶持。

第四條 貸款對(duì)象。專項(xiàng)貸款面向本市各種所有制工業(yè)、服務(wù)業(yè)中小企業(yè)，主要解決其小額、短期的流動(dòng)資金貸款，重點(diǎn)支持支柱產(chǎn)業(yè)配套型企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、社區(qū)服務(wù)型企業(yè)以及成長(zhǎng)性強(qiáng)、具有較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的知識(shí)型、特色型中小企業(yè)。貸款對(duì)象的基本條件是：

（一）總資產(chǎn)規(guī)模原則上一般在5000萬元以下的工業(yè)、服務(wù)業(yè)中小企業(yè)；

（二）具有按期償還貸款的能力，原應(yīng)付到期貸款和利息已清償；

（三）企業(yè)納稅、融資、經(jīng)營(yíng)等信用良好、無不良記錄；

（四）企業(yè)有健全的財(cái)務(wù)核算制度，會(huì)計(jì)信息真實(shí)；

（五）企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過75%；

（六）在紹興銀行支行設(shè)有帳戶。

第五條 貸款額度。單個(gè)企業(yè)貸款額度原則上掌握在不超過200萬元，個(gè)別確需的不超過300萬元。

第六條 貸款期限。一般不超過6個(gè)月。

第七條 貸款方式。在經(jīng)信局內(nèi)設(shè)立中小企業(yè)專項(xiàng)信用貸款推介服務(wù)辦公室（以下簡(jiǎn)稱“推介辦”），“推介辦”由市經(jīng)信局、市財(cái)政局、市人民銀行及企業(yè)所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道等有關(guān)單位的相關(guān)人員組成，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道主要負(fù)責(zé)接受企業(yè)貸款申請(qǐng)以及指導(dǎo)企業(yè)填寫申請(qǐng)表等工作；市財(cái)政局主要負(fù)責(zé)企業(yè)申請(qǐng)表財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的初審；市經(jīng)信局主要負(fù)責(zé)相關(guān)資料的初審和企業(yè)推薦工作；市人民銀行主要負(fù)責(zé)對(duì)企業(yè)貸款的指導(dǎo)和監(jiān)管工作；紹興銀行支行為承辦銀行，接受“推介辦”的推薦，經(jīng)復(fù)查審核后擇優(yōu)放貸，并負(fù)責(zé)貸款后的監(jiān)督和到期貸款的回收。

第八條 操作程序。企業(yè)向“推介辦”提出貸款申請(qǐng)，“推介辦”對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)的信用、資產(chǎn)質(zhì)量、財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展趨勢(shì)、資金需求等進(jìn)行初審后及時(shí)推薦給承辦銀行。承辦銀行再審后對(duì)符合貸款條件的企業(yè)及時(shí)放貸，并將有關(guān)情況及時(shí)反饋給“推介辦”。“推介辦”再將有關(guān)情況反饋給申請(qǐng)貸款的企業(yè)。

第九條 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。專項(xiàng)貸款原則上為信用貸款。承辦銀行應(yīng)建立健全嚴(yán)格的審貸及貸款期間的監(jiān)督管理制度，并自行承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，在放貸率達(dá)到60%的前提下，政府給予適當(dāng)補(bǔ)助，補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)由市財(cái)政局根據(jù)銀行實(shí)際承擔(dān)的損失確定，貸款本金損失部分最高補(bǔ)助比例為50％，單筆最高限額為50萬元，年累計(jì)補(bǔ)助不超過200萬元；貸款利息損失部分按照貸款本金損失補(bǔ)助額給予減半補(bǔ)助。

第十條 貸款利率。按中國(guó)人民銀行的規(guī)定利率收取利息。

第十一條 本辦法自XX年一月一日起施行，原《市中小企業(yè)專項(xiàng)信用貸款操作管理辦法（試行）》（虞政辦發(fā)〔XX〕184號(hào)）同時(shí)停止執(zhí)行。

第十二條 本辦法由市財(cái)政局、紹興銀行支行負(fù)責(zé)解釋。

第三篇：專項(xiàng)信用貸款為中小企業(yè)

專項(xiàng)信用貸款為中小企業(yè)“解渴”

為7家企業(yè)貸款1320萬元!作為一家今年新晉的中小企業(yè)專項(xiàng)信用貸款協(xié)作銀行，紹興銀行嘉興分行前5個(gè)月交出了一份不錯(cuò)的“成績(jī)單”。“我們近期儲(chǔ)備的中小企業(yè)專項(xiàng)信用貸款還有2500萬元?！痹撔行虚L(zhǎng)助理洪偉忠說，該行全年目標(biāo)是為50家中小企業(yè)辦理專項(xiàng)信用貸款，貸款8000萬元。

擔(dān)保難，融資難，幾乎是所有中小企業(yè)的“成長(zhǎng)煩惱”，中小企業(yè)專項(xiàng)信用貸款就是專為解決這個(gè)“成長(zhǎng)煩惱”而設(shè)計(jì)的。今年我市開通這項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行由4家增加到8家，計(jì)劃新增貸款中小企業(yè)200家。

“在今年國(guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)較為復(fù)雜的背景下，中小企業(yè)專項(xiàng)信用貸款的幫扶作用將更加明顯?！奔闻d銀監(jiān)分局計(jì)劃財(cái)務(wù)科科長(zhǎng)滕海兵認(rèn)為。

金融“蓄水池”再擴(kuò)容

據(jù)滕海兵介紹，中小企業(yè)專項(xiàng)信用貸款以政銀合作為基礎(chǔ)，由地方政府與銀行簽訂合作協(xié)議，地方財(cái)政專項(xiàng)安排小企業(yè)信用貸款資金或風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；稹?/p>

“去年有4家銀行與政府簽訂合作協(xié)議。”滕海兵說，這4家銀行分別是招商銀行、興業(yè)銀行、浙商銀行和嘉興銀行。嘉興銀監(jiān)分局提供的數(shù)據(jù)顯示，去年中小企業(yè)專項(xiàng)信用貸款做到了16.7億元的規(guī)模，貸款余額也達(dá)到5.6億元，累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)專項(xiàng)信用貸款288家次。

“去年底今年初，協(xié)作銀行進(jìn)一步擴(kuò)容，幫扶中小企業(yè)的金融‘蓄水池’更大了?！彪１嬖V記者，新增的4家銀行分別是紹興銀行、湖州銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和民生銀行。

“抵押擔(dān)保難一直是小企業(yè)融資的‘?dāng)r路虎’，而小企業(yè)自身因財(cái)務(wù)信息不透明等原因又難以在信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上獲得信用貸款?！彪１鴮?duì)記者說，申請(qǐng)中小企業(yè)專項(xiàng)信用貸款，借款人一般除提供主要負(fù)責(zé)人連帶保證外，無需提供任何其他擔(dān)保。

發(fā)揮1+1>2的效應(yīng)

去年9月，我市專門出臺(tái)了《嘉興市區(qū)中小企業(yè)專項(xiàng)信用貸款管理辦法》，協(xié)作銀行首次申請(qǐng)財(cái)政性專項(xiàng)存款額度5000萬元，由協(xié)作銀行按1∶0.5的比例進(jìn)行配套。協(xié)作銀行專項(xiàng)信用貸款余額超過7500萬元的，可提出追加財(cái)政性專項(xiàng)存款的額度申請(qǐng)，額度上不封頂。而且申請(qǐng)貸款企業(yè)的條件由以前的資產(chǎn)總規(guī)模不超過5000萬元，修訂為1億元以下，使可受惠企業(yè)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大;貸款利率按央行公布的利率規(guī)定執(zhí)行，上浮幅度最高不超過30%，且不再收取任何額外費(fèi)用。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)專項(xiàng)信用貸款在政銀聯(lián)手下已經(jīng)漸入佳境，發(fā)揮出1+1>2的效應(yīng)。尤其在國(guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)較為復(fù)雜的背景下，幫扶企業(yè)的作用更加明顯。

浙江斯帝特新能源有限公司總經(jīng)理邱培忠告訴記者，去年初，他們公司新建廠房、擴(kuò)大規(guī)模，總投入3000多萬元，一時(shí)資金短缺。不久，興業(yè)銀行嘉興分行向其提供了300萬元

專項(xiàng)信用貸款，為企業(yè)解了燃眉之急?！艾F(xiàn)在，我們新廠已投產(chǎn)，設(shè)備、工藝全部更新，產(chǎn)能擴(kuò)大了4倍，企業(yè)發(fā)展步入快車道?！鼻衽嘀艺f，這一切多虧了專項(xiàng)信用貸款的幫扶。

第四篇：信用貸款營(yíng)銷方案

“貸易貸”個(gè)人信用貸款營(yíng)銷方案

含義： 根據(jù)借款人信用狀況，向其一次性發(fā)放的無需擔(dān)保的貸款業(yè)務(wù)，借款人一次性提款并按約定期限和方式向貸款行償還貸款本息。

營(yíng)銷賣點(diǎn)：

? 貸款額度高：最高可達(dá)50萬元;? 貸款期限長(zhǎng)：最長(zhǎng)可達(dá)4年；

? 還款方式靈活：等額本息、等額本金、雙周供。

? 存量按揭客戶提供優(yōu)惠利率： 人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率*115%

營(yíng)銷途徑：選擇優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)

? 對(duì)存量按揭客戶進(jìn)行重點(diǎn)推廣。通過我行的客戶經(jīng)理對(duì)我行已 有按揭、理財(cái)和存款客戶進(jìn)行二次推廣，可將宣傳資料通過郵寄或上門發(fā)送等方式進(jìn)行二次推廣；

? 利用現(xiàn)有按揭業(yè)務(wù)合作對(duì)象，擴(kuò)大業(yè)務(wù)宣傳范圍可在現(xiàn)有存在 合作關(guān)系的樓盤和中介公司門店處擺放宣傳資料，擴(kuò)大宣傳范圍； ? 分行可選擇與我行有其他業(yè)務(wù)合作的重要客戶，例如：戰(zhàn)略合 作伙伴、業(yè)務(wù)渠道合作伙伴、公司業(yè)務(wù)重要客戶的內(nèi)部網(wǎng)站上發(fā)布我行信用貸款信息或在其允許的工作區(qū)域擺放宣傳資料； ? 分行可選擇所在地的商務(wù)園區(qū)內(nèi)進(jìn)行宣傳資料的擺放，例如： 北京中關(guān)村內(nèi)的清華園區(qū)、上海漕河涇高科技園區(qū)、沈陽沈河區(qū)金融貿(mào)易開發(fā)區(qū)等類似商務(wù)園區(qū)內(nèi)進(jìn)行推廣；

? 分行可利用現(xiàn)有業(yè)務(wù)資源并根據(jù)個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)，根據(jù) 特殊客戶群體設(shè)計(jì)貸款方案（如類似“安永專業(yè)人士貸款”，其客戶群體特定、貸款用途特殊，但貸款風(fēng)險(xiǎn)可控），并報(bào)批東亞中國(guó)總部消費(fèi)金融部。

借款人受理?xiàng)l件：

1、完全民事行為能力的境內(nèi)居民；

2、具有城鎮(zhèn)戶口，在貸款行所在城市具有固定居所；

3、年齡25-60歲，大專以上學(xué)歷；

4、最近6個(gè)月內(nèi)征信系統(tǒng)內(nèi)無逾期還款記錄，且至申請(qǐng)日所有逾期款項(xiàng)已經(jīng)還清；

5、任職單位屬于我行《個(gè)人信用貸款實(shí)施細(xì)則》中列示的單位類型；

6、現(xiàn)任職單位正式工作不短于1年且在該行業(yè)連續(xù)工齡不短于2年，且任職單位為其正常繳納公積金、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療及失業(yè)保險(xiǎn)等。

7、本行規(guī)定其他條件。

注：個(gè)人信用貸款幣種限定為人民幣。

營(yíng)銷案例：

精準(zhǔn)定位，輕松營(yíng)銷

營(yíng)銷第一階段：充分了解產(chǎn)品特點(diǎn)

客戶經(jīng)理Leo近期接受了行內(nèi)“個(gè)人信用貸款新業(yè)務(wù)培訓(xùn)”，對(duì)于個(gè)人信用貸款的推廣，充分認(rèn)識(shí)到：個(gè)人信用貸款與其他個(gè)人貸款品種相比屬高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由于其未來的還款僅依靠其第一還款來源而無第二還款來源作為補(bǔ)充，故需高度關(guān)注客戶群體及其個(gè)人歷史信用記錄。而對(duì)于客戶的信用狀況除可通過個(gè)人信用報(bào)告進(jìn)行了解外，還需要通過其他輔助手段以盡可能全面獲取客戶的個(gè)人綜合信息?？紤]到這些原因，Leo決定從自己目前已有的按揭客戶中推廣“個(gè)人信用貸款”，這些客戶Leo比較熟悉，因?yàn)樵谇捌谫J款申請(qǐng)及后期還款期間掌握了較全面的個(gè)人信息。

營(yíng)銷第二階段：鎖定目標(biāo)客戶群

Leo將自己所維護(hù)的按揭客戶進(jìn)行了篩選，先將貸款金額250萬以上且貸款余額較低的15位客戶作為目標(biāo)客戶，Leo根據(jù)他們的月還款額大小及還款記錄來判斷：他們承貸能力強(qiáng)且保持良好信用記錄，其中3位近期還發(fā)生部分提前還款，他們可能手頭流動(dòng)資金不是很充裕，一旦近期內(nèi)有臨時(shí)資金需求，就是推薦我行個(gè)人信用貸款機(jī)會(huì)。

營(yíng)銷第三階段：信息抵達(dá)目標(biāo)客戶 Leo根據(jù)自己以往經(jīng)驗(yàn)，決定采取電郵方式將信息傳遞至客戶。在發(fā)送電郵一段時(shí)間后，有2位客戶回復(fù)郵件請(qǐng)Leo進(jìn)行詳細(xì)解答。另外未回復(fù)郵件的13位客戶，Leo在電郵發(fā)送一周后進(jìn)行了電話回訪。其中有1位客戶表示可能有貸款需求，其余有個(gè)別客戶表示如有需求即會(huì)與Leo聯(lián)系。

營(yíng)銷第四階段：最終找到有效需求客戶

經(jīng)過與上述有潛在需求的3位客戶深入溝通后，其中一位莫先生最終成為L(zhǎng)eo的第一位個(gè)人信用貸款的有效客戶。

莫先生近期正在為孩子30多萬元的留學(xué)費(fèi)用犯愁。因?yàn)樗谫?gòu)買了某銀行20萬元的6個(gè)月期限的理財(cái)產(chǎn)品后不久，自己孩子的留學(xué)簽證也提前通過了。正為籌措這筆留學(xué)費(fèi)用找不到辦法的時(shí)候，收到了Leo的郵件。經(jīng)過向Leo的詳細(xì)了解，莫先生完全符合我行個(gè)信用貸款的申請(qǐng)資格，而且其個(gè)人信用報(bào)告顯示仍有余額的兩筆個(gè)人貸款（其中包括我行的按揭貸款）連續(xù)兩年正常還款從未出現(xiàn)逾期，其持有兩張個(gè)人信用卡近兩年的還款正常也未出現(xiàn)逾期，信用報(bào)告充分顯示出莫先生非常重視保持自己良好的個(gè)人信用。另外，作為我行的按揭客戶，莫先生享受到了優(yōu)惠利率。很快，莫先生的個(gè)人信用貸款申請(qǐng)就通過了。他如愿獲得了30萬元的個(gè)人信用貸款。

二〇〇八年七月八日

第五篇：銀行個(gè)人信用貸款管理

廣東商學(xué)院華商學(xué)院銀行個(gè)人信用貸款

銀行個(gè)人信用貸款管理

一：銀行個(gè)人貸款的概述

個(gè)人信用貸款是銀行或其它金融機(jī)構(gòu)向資信良好的借款人發(fā)放的無需提擔(dān)保的人民幣信用貸款。以個(gè)人信用及還款能力為基礎(chǔ)，額度一般不會(huì)超過10-20萬，借款期是1-2年不等。個(gè)人信用貸款是以個(gè)人信用及還款能力作為基礎(chǔ)的貸款服務(wù)，無需抵押和擔(dān)保，但是需要一定的身份、住址及收入證明。不同的結(jié)購(gòu) 貸款的條件要求、流程、審批額度都有些不同

一，銀行個(gè)人信用貸款的含義

銀行個(gè)人貸款就是銀行向客戶發(fā)放的用于合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需小額、短期或者長(zhǎng)期、大額度資金周轉(zhuǎn)的人民幣

各家銀行所提供的個(gè)人貸款不盡相同，一般都會(huì)包括以下種類：個(gè)人住房貸款，個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，個(gè)人有價(jià)單證質(zhì)押貸款和個(gè)人小額信用貸款。

個(gè)人貸款的特點(diǎn)在于：

1、利率水平高；

2、規(guī)模呈現(xiàn)周期性；

3、借款人缺乏利率彈性。

二，銀行個(gè)人信用貸款的相關(guān)規(guī)定

（一）服務(wù)特色

只要保持和擁有良好的個(gè)人資信，就可免擔(dān)保獲得一定額度的銀行貸款。對(duì)符合特定準(zhǔn)入客戶條件的客戶，還可享受更多優(yōu)惠服務(wù)。

（二）申請(qǐng)條件

1、在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民；

2、有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；

3、遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄；

4、在工商銀行取得A-級(jí)（含）以上個(gè)人資信等級(jí)；

5、在工商銀行開立個(gè)人結(jié)算賬戶；

6、銀行規(guī)定的其他條件。

除具備以上基本條件外，還具備以下特定準(zhǔn)入條件之一的借款人為信用貸款特定準(zhǔn)入客戶：

（1）為銀行優(yōu)質(zhì)法人客戶的中高級(jí)管理人員及高級(jí)專業(yè)技術(shù)人員；

（2）個(gè)人擁有自有資產(chǎn)達(dá)200萬元（含）以上；

（3）為牡丹白金卡客戶；

（4）持有銀行個(gè)人理財(cái)金賬戶1年（含）以上且賬戶存款平均余額20萬元（含）以上；

（5）為工商銀行個(gè)人貸款客戶，貸款金額在50萬元（含）以上且連續(xù)2年以上沒有違約還款記錄（含貸款已結(jié)清客戶）。

（三）貸款金額

貸款額度起點(diǎn)為1萬元，最高不超過50萬元(含)。

（四）貸款期限

貸款期限一般為1年（含），最長(zhǎng)不超過3年。個(gè)人信用貸款一般不辦理展期，確因不可抗力或意外事故而不能按期還貸的，經(jīng)銀行同意貸款期限在1年（含）以內(nèi)的可予以展期一次，展期期限不得超過原貸款期限且累計(jì)貸款期限(含展期期限)不得超過1年。而民民貸貸款期限區(qū)別銀行貸款有更多的選擇性。

（五）貸款利率

貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行。

（六）還款方式

貸款期限在1年（含）以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。

（七）借款人向銀行申請(qǐng)個(gè)人信用貸款，需書面填寫申請(qǐng)表，并提交如下資料：

1、本人有效身份證件；

2、居住地址證明（戶口簿等）；

3、個(gè)人職業(yè)證明；

4、借款申請(qǐng)人本人及家庭成員的收入證明；

5、銀行規(guī)定的其他資料。

依借款人特定準(zhǔn)入條件不同還需審查以下資料之一：

（1）優(yōu)質(zhì)法人客戶單位人事部門出具的職務(wù)及專業(yè)技術(shù)級(jí)別的書面證明；

（2）個(gè)人擁有的各類金融資產(chǎn)如銀行存款、債券和基金等憑證；個(gè)人（或配偶）名下房產(chǎn)所有權(quán)證；

（3）牡丹白金卡客戶資料；

（4）工商銀行理財(cái)金賬戶客戶證明資料；

（5）工商銀行個(gè)人貸款借款合同文本。

（八）個(gè)人信用貸款證明

在銀行申請(qǐng)個(gè)人貸款，銀行對(duì)貸款資金的用途是有要求的，一般銀行會(huì)規(guī)定貸款申請(qǐng)人不得將貸款資金用于銀監(jiān)會(huì)明令禁止的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、投資領(lǐng)域，借款人需要提供資金用途證明或者用途聲明。

對(duì)于能夠提供貸款用途證明的，貸款申請(qǐng)人需要提供相關(guān)資料證明。比如申請(qǐng)貸款的用途是購(gòu)買汽車，那么需要提供購(gòu)車合同或購(gòu)車發(fā)票等材料；若貸款準(zhǔn)備用于裝修，則需要向銀行出具裝修合同。

如果貸款無法在申請(qǐng)時(shí)提供貸款用途證明，一般情況下借款人需要寫清貸款用途聲明。格式如下：

本人 XXX 向 XXX 銀行申請(qǐng)個(gè)人信用貸款 XX 萬元整。

本人鄭重聲明：該貸款真實(shí)用途為 XXX人的出國(guó)旅游資金，并承若遵守貸款合同約定。如擅自改變貸款使用用途，一切后果由本人自負(fù)。

聲明人：

年 月 日

向銀行出具貸款用途聲明，一方面是銀行為了規(guī)避借款人在貸款后，可能產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也是對(duì)貸款申請(qǐng)人對(duì)貸款的合法用途給予一定的約束，并不 會(huì)對(duì)今后的貸款利率和還款等方面產(chǎn)生影響。

（九）操作指南

銀行以轉(zhuǎn)賬方式向借款人指定個(gè)人結(jié)算賬戶發(fā)放貸款。其他操作同個(gè)人汽車消費(fèi)貸款。

（十）個(gè)人信用貸款需準(zhǔn)備的材料：

以上4條是最基本的信息，由于每個(gè)

1、首先你必須擁有有效地身份證件，提供戶口薄并且具有完全的民事行為能力；

2、擁有穩(wěn)定的職業(yè)，良好的收入，如果是通過銀行劃賬的方式領(lǐng)取工資的，還需提交工資卡的流水證明；

3、未婚者提交未婚證明，已婚者要提交配偶及家庭成員的相關(guān)資料；

4、擁有申請(qǐng)貸款銀行的固定賬戶;人申請(qǐng)的機(jī)構(gòu)不同，所以每個(gè)金融機(jī)構(gòu)除上訴幾條基本的條件外，還會(huì)有些符合自己機(jī)構(gòu)的一些相對(duì)具體的條款，視機(jī)構(gòu)不同條件不一，所以也請(qǐng)有貸款需求的朋友向你選擇的具體機(jī)構(gòu)進(jìn)行了解，在滿足上述條件的情況下填寫規(guī)定的表格，遞交給您選擇的貸款機(jī)構(gòu)，接下來的時(shí)間就是等待.（十一）貸款流程

正規(guī)銀行辦理的流程是：首先，借款人需向銀行提交除身份證以外的一系列材料，包括

（1）貸款申請(qǐng)審批表；

（2）居住地址證明；

（3）職業(yè)和收入證明；以及銀行規(guī)定的其他資料。

其次，銀行對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料審核通過后，雙方簽訂借款合同。最后，銀行以轉(zhuǎn)賬方式向借款人發(fā)放貸款。

三、獲取銀行個(gè)人信用貸款時(shí)應(yīng)該注意的事項(xiàng)

1、申請(qǐng)個(gè)人小額信用貸款，無論是銀行放款，還是金融機(jī)構(gòu)放款，都需要申貸人有還款能力。也就是說，那些聲稱，不需要任何條件就可以貸款給你的，千萬不可以相信。

2、很多人都問，憑身份證是否可以貸款的問題。快易貸這里解答一下：身份證是證明個(gè)人身份的證件，無法證明個(gè)人信用情況。所以僅憑身份證，任何正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)都不會(huì)通過貸款審核的。

3、俗話說：有借有還，再借不難。無論是通過銀行還是金融機(jī)構(gòu)貸款，都要保證按時(shí)還款，這樣下次需要貸款的時(shí)候，才會(huì)使對(duì)方認(rèn)可你的信用度。

四、銀行個(gè)人信用貸款申請(qǐng)不通的原因

（一）：“資質(zhì)不夠”是銀行最美的借口

很多申請(qǐng)貸款被拒的人都會(huì)覺得“幸?？偸悄敲簇S滿，現(xiàn)實(shí)總是那么骨干”。

其實(shí)，造成貸款失敗的原因有很多，可能是銀行信貸專員不了解貸款申請(qǐng)人的行業(yè)，可能是在申請(qǐng)貸款時(shí)銀行的信貸額度滿了，也可能是貸款申請(qǐng)的額度太小，信貸員不想做。但無論什么情況下的貸款失敗，你得到的答案往往是：個(gè)人資質(zhì)不夠、抵押物不符合、沒有擔(dān)保等原因。所以，不要以為一次貸款申請(qǐng)被拒就是“杯具”，很多時(shí)候找?guī)准也煌你y行申請(qǐng)甚至是多申請(qǐng)幾次，往往會(huì)有不一樣的結(jié)果。

（二）此處不獲貸，自有獲貸處

申請(qǐng)貸款其實(shí)就和高考填志愿一樣，一個(gè)學(xué)校落榜并不意味所有學(xué)校對(duì)你關(guān)上了校門。同理，在一家銀行貸款失敗并不意味著這家銀行就對(duì)你關(guān)上了大門，因?yàn)橐患毅y行有許多支行，這家拒絕了你，并不一定其他的支行也會(huì)拒絕你；一家銀行拒絕你，并不等于其他的銀行也會(huì)拒絕你；一家金融機(jī)構(gòu)拒絕你，還有其他的金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)接受你。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，一家中小企業(yè)要平均接觸10家以上的銀行才有可能融資成功。而個(gè)人在申請(qǐng)貸款時(shí)需要注意的是，如果有多家銀行指出你貸款被拒的共同問題，那么這才有可能是你貸款失敗的真正原因，需要在這個(gè)問題上及時(shí)彌補(bǔ)，才能讓以后與銀行的接觸中獲得信任。

五、現(xiàn)今銀行力推個(gè)人信用貸款

沒有房產(chǎn)可以抵押，沒有第三方擔(dān)保，還能從銀行拿到貸款嗎？能，不過你需要良好的信用記錄和穩(wěn)定的收入。在信貸不斷緊縮和樓市調(diào)控背景下，不少銀行開始把注意力從個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)移到個(gè)人信用貸款領(lǐng)域，平安銀行、寧波銀行、杭州銀行和渣打銀行近期都在大力吆喝各自的個(gè)人信用貸款產(chǎn)品。不過，在央行幾次加息后，這個(gè)人信用貸款產(chǎn)品的利率也隨之大幅上漲。

門檻：良好的信用和穩(wěn)定的收入

目前市場(chǎng)上的個(gè)人信用貸款多為中小銀行和外資行推出，無需任何抵押和擔(dān)保，但借款人需要有良好的信用記錄和穩(wěn)定的收入。事實(shí)上，此前的個(gè)人信用貸款多為工行等國(guó)有大銀行推出，不過只針對(duì)公務(wù)員等特殊客戶，隨著越來越多銀行的加入，借款人的門檻也越來越低。

如平安銀行的“新一貸”只對(duì)擁有穩(wěn)定收入的人士發(fā)放，以其每月工資收入作為貸款金額判斷依據(jù)，該業(yè)務(wù)的申請(qǐng)人年齡在25至55周歲，在現(xiàn)工作單位工作滿6個(gè)月，近半年月平均稅后收入不低于3600元。寧波銀行的“白領(lǐng)通”主要針對(duì)具有穩(wěn)定的職業(yè)和較高的經(jīng)濟(jì)收入人士。

結(jié)語

一、全球化趨勢(shì)：即中國(guó)的銀商業(yè)行將會(huì)走向世界，與國(guó)際銀行、國(guó)際資本市場(chǎng)的發(fā)展共同進(jìn)步，發(fā)展水平逐步與國(guó)際銀行業(yè)趨于一致；

二、混業(yè)化趨勢(shì)，中國(guó)商業(yè)銀行正在開始混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)，工行成立投行部、成立金融租賃公司、收購(gòu)國(guó)外商業(yè)銀行鄧就是一種明顯信號(hào)；

三、綜合化趨勢(shì)：創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展加速，發(fā)展投行業(yè)務(wù)、資金交易業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)、結(jié)算、代理等中間業(yè)務(wù)，而且這些業(yè)務(wù)的占比正在逐步加大。

四、理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為一種趨勢(shì)，不管是公司理財(cái)還是個(gè)人理財(cái)都在快速發(fā)展?，F(xiàn)在正在沖過去那種注重信貸，從發(fā)展貸款收取貸款利息逐步走向發(fā)展理財(cái)實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)增值方面收取中間業(yè)務(wù)收入，實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。

五、風(fēng)險(xiǎn)管理正在顯現(xiàn)出去作為金融管理的價(jià)值。過去企業(yè)和個(gè)人注重發(fā)展，缺少資金，銀行作貸款；現(xiàn)在企業(yè)和個(gè)人注重資產(chǎn)增值，銀行發(fā)展理財(cái)；不久的將來，人們必然注重風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)管理的根本目的，在風(fēng)險(xiǎn)管理中實(shí)現(xiàn)發(fā)展和資產(chǎn)增值的雙重目的。

六、并購(gòu)將會(huì)成為一種趨勢(shì)，大銀行、高效率的銀行將會(huì)吞并低效率、小銀行。

七、投資銀行將會(huì)大有作為，將會(huì)在發(fā)展、投資、調(diào)控的縫隙中通過創(chuàng)新發(fā)輝關(guān)鍵作用。

八、服務(wù)將會(huì)更加人性化，顧客將會(huì)得到更多實(shí)惠。

九、金融服務(wù)設(shè)施將會(huì)更加自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化。

十、信用管理將會(huì)大大減輕銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理壓力。上述趨勢(shì)不是五年可以完成的，但從今往后的五年里，這些趨勢(shì)的發(fā)展是必然的。

參考文獻(xiàn)

淺論我省高校助學(xué)貸款中的誠(chéng)信問題-青海教育-2012年 第9期(2)

從國(guó)家助學(xué)貸款違約問題談大學(xué)生誠(chéng)信教育-劍南文學(xué)：經(jīng)典閱讀-2012年 第5期(2)緊縮加劇中小企業(yè)融資成本和銀行風(fēng)險(xiǎn)-中國(guó)房地產(chǎn)業(yè)-2011年 第6期(2)